家庭投資理財規劃精選(九篇)

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第1篇：家庭投資理財規劃范文

我的地盤我做主

談起中國理財市場以及理財規劃師的認證，現就職于渤海銀行的姜龍君興意盎然、如數家珍。他認為，此次高級理財規劃師的推出是大勢所趨且恰逢其時。

順應市場需求

隨著社會經濟的發展和居民財富的增加，理財需求日益旺盛。有人說理財規劃師僅服務于富裕階層，其實并非如此。據國家經濟景氣監測中心調查表明，約70％的居民希望擁有自己的理財顧問，50％以上的人愿意支付顧問費。一項國際調查也表明，人們在沒有得到專業理財人員的指導和咨詢時，一生中損失的個人財產，從20％～100％，而普通家庭的損失率普遍較高。

據測算，年收入達到30萬元以上的家庭在國內超過2000萬戶，按照每位理財規劃師服務30個家庭估算，國內理財規劃師的缺口至少是70萬人。這個缺口在理財需求旺盛的高端理財領域尤顯突出，市場上缺少既了解經濟走勢，又掌握操作技巧的復合型理財人士，高級理財規劃師恰好彌補了這一空白。

本土化是有效手段

姜龍君指出，理財規劃與普通百姓的生活息息相關，適合中國人的理解和接受能力。我國現行的理財認證大多借鑒國外模式和經驗，直接引進國際通行的資格認證，在本土化方面存在一定的缺憾，不能很好地滿足中國家庭的理財需要。對本土的經濟、監管和產品3大條件的認識程度，對老百姓心理和文化需求的把握程度，直接決定了一個理財規劃師的成敗。

中國理財市場的本土化認證應該走一條“以我為主、國際接軌、穩步推進”的道路。作為唯一由中國官方頒發證書的理財規劃師職業資格認證體系，在二級與三級的認證試點工作推出4年之后，此次由人力資源和社會保障部推出高級理財規劃師認證并納入職稱序列，其職業資格證書在世界貿易組織(WTO)150多個成員國中互認，正是反映了這一趨勢。

山高人為峰

曾就職于大型國企和國際頂尖外企咨詢公司的劉琳娜，在2005年北大國際MBA碩士畢業后，就堅定地踏入了保險行業。通過分析思考，她看到享受30年改革開放成果、逐步奔小康的中國人迫切需要理財規劃，而保險又是其中至關重要但相對薄弱的部分，社會意義尤為重大。

綜合理財更獲信任

中航三星是家倡導培養綜合理財規劃師的保險公司，除了保險理財方面的培訓，股票、基金和房地產等理財工具也在經常培訓的范圍。但在接觸之初，客戶大都以為中航三星的所謂FC(Financial Consultant)只懂保險。培養更多的ChFP理財規劃師，在提供更專業綜合理財服務同時，更能體現中航三星的專業人才培養的特色，被客戶所信任和接受。

站得高才能看得遠

“登高而招，臂非加長也，而見者遠”，針對高級理財規劃師(chFP一級)的應運而生，劉琳娜從“勢、道、術”3個層面將其與ChFP二、三級做了對比分析。

ChFP二、三級是基礎，偏重于微觀層面的技術操作，掌握基本的投資理財工具，進而探究相關策略，即術和道。ChFP一級則是從宏觀經濟和戰略層面幫助客戶把握理財方向。對客戶來講，順勢而為，把握未來的勢最重要，更能保證一個長期的財務穩健，獲得更好的收益。例如，目前中國經濟形勢總體向好，在考慮資產配置時，剔除個人偏好、家庭等因素，就可以對部分國內理財產品更積極投入。

象牙為珠金做籌

時間回溯到2007年底。據在北京、上海和廣州3地針對1500名大學生進行的理財和信用卡觀念的一項調查結果顯示，75.6％的大學生認為學校沒有提供適當和足夠的個人理財教育，越來越多的學生感覺到學校在傳輸理財知識上的無力。這條看似不起眼的消息引起了姚澤有的重視。大學生就業難問題越來越凸顯，如何為社會培養最所需的人才，全方位地實現教育與就業的接軌，是電子科技大學中山學院經濟管理系主任姚澤有和他的同事們長期以來關注的問題。他敏銳地把握住了投資理財這個熱門市場趨勢。

象牙塔里珠籌聲

中山學院經濟管理系7個專業，有兩個與投資理財高度相關，分別是金融學和財務管理學。一場革命性的教學實驗在經濟管理系實施了。一是投資理財課程的引入，在公共選修課的設置上加入理財規劃師的培訓課程，原則上要求學生必選。開課以來備受歡迎，甚至吸引了不少外系的同學來聽。二是開設理財實踐課程，抽出一定的課時讓學生在虛擬股市中實際操作。三是開展在線知識競賽、優秀文章評比及理財講座等系列活動。

理財教學要服務于社會

為人師必先自知，姚澤有系統學習了理財規劃師課程，并率先報名參加高級認證班培訓。在此過程中，中山學院和東方華爾建立了長期戰略合作伙伴關系，按照教學安排和培養方案，2010年5月將有一批大學生參與東方華爾組織的認證考試，求取步入社會的金色通行證。

在發達國家，理財規劃師已被稱為金融時代的職業金領，成為世界上第二高收入職業，在我國卻還是新興行業。姚澤有說，大學校園有象牙塔的美譽，大學生被稱為天之驕子，金鑲玉，現在我們要把象牙塔建設成為培育高級理財規劃師的搖籃。

濟南到北京的距離

楊立杰的性格看起來風風火火，她是第一個回復確認可以接受采訪的人，只是已經趕回了濟南，采訪只有在電話中進行。

地方更需要理財

濟南到北京的距離說遠不遠，現就職于齊魯證券的楊立杰說她這幾年多次往返。記者對楊立杰最初的印象，是在2008年11月東方華爾舉辦的第三屆全國十佳理財師大賽決賽現場。也許是巧合，在不久前結束的第四屆全國十佳理財師大賽中，齊魯證券的韓琳同樣榜上有名。對于記者“齊魯出人才”的說法，楊立杰笑得很得意。

楊立杰說，全國理財事業一盤棋，人才缺口各地方比北京更大，她相信在齊魯會有完全展示自我的空間。記者向楊立杰提供了一個數據：在有她參加的高級理財師試點認證培訓首期一班中，外地學員占25％的比例。楊立杰沉默了一下，低聲說，還是太少啊。記者不由得笑了，這不過是首期一班，離正式批復僅一個月的時間，地方信息反饋較慢，相信這個比例會穩步提高。

第2篇：家庭投資理財規劃范文

關鍵詞：個人理財投資理財建議

0引言

“理財”一詞，最早見諸于90年代初期的報端。此后隨著我國股票債券市場的不斷擴張、商業銀行零售業務的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，“理財”概念逐漸進入千家萬戶。理財不同于投資，當然投資是理財的一個重要的手段和內容，但理財的內容要廣泛得多。在個人的中長期投資理財規劃中，不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的保障，即對風險的管理和控制。在人生的旅途上面臨各種各樣的風險和意外，在我們的經濟生活中也同樣存在各種系統性風險，這就需要我們用合理的投資與理財規劃來抵御風險。國外投資理財經驗表明：投資理財業的蓬勃發展，從宏觀上講對振興第三產業和國家避免泡沫經濟具有重要作用。從微觀方面講對切實提升人民的生活質量和一生安心生活體系的構筑具有決定性的影響。因此人們應該學習終生投資理財知識來保障自己全家安心生活體系的有效性。

個人中長期投資理財就是通過對財務資源的適當管理來實現個人生活目標的一個過程，是一個為實現整體理財目標設計的統一的互相協調的計劃。這個計劃非常長，將貫穿人的一生。個人中長期投資理財規劃包含了三層意思：首先要清楚自己有哪些財務資源；其次要對自己的生活目標有清醒的認識；第三，要有一系列統一協調的計劃。用現金流的管理把所有的計劃綜合在一起，協調所有的計劃，并讓所有的計劃都能夠滿足自己的現金流，這就是個人中長期投資理財的核心內容。

1個人中長期投資理財規劃的建議

1.1盡早投資。您可以三十歲建立教育基金，也可以四十歲建立養老基金，但是您是否知道晚7年出發，可能要追一輩子？投資要獲利，一定要先行。就象兩個參加等距離競走的人，提早出發的，就可以輕松散步，留待后來出發的人辛苦追趕，這就是提早投資的好處。假如您20歲起就每月定期定額投資500元買基金，假設平均年報酬率為10%，投資7年就不再扣款，然后讓本金與獲利一路成長，到了60歲要退休時，本利和已達162萬元；而假如您26歲才開始投資，同樣每月500元，10%的年報酬率，整整花了33年持續扣款，到60歲才累積到154萬！相比之下，早投資是不是更輕松？另一方面，投資一旦開始，就千萬別停下來。時間越長，投資的效益就會越顯著。假設您26歲都沒有停止投資，而是繼續堅持每月投資500元，那么，到了60歲，累積的財富將是316萬，幾乎是2倍的收益！時間是世界上最大的魔法師，它對投資結果的改變是驚人的。

1.2長期投資（定期定額）。每個月給您100元，能用來做什么？下一次館子？買一雙皮鞋？100元就花得差不多了吧。您有沒有想過，每月省下這100元，您也有可能成為百萬富翁呢？如果每個月定期將100元固定地投資于某個基金（即定期定額計劃），那么，如果在基金年平均收益率達到15%的情況下，堅持35年后，您所對應獲得的投資收益絕對額就將達到147萬。過去，銀行的“零存整取”曾經是普通百姓最青睞的一種儲蓄工具。每個月定期去銀行把自己工資的一部分存起來，過上幾年會發現自己還是小有積蓄。如今，零存整取收益率太低，漸漸失去了吸引力，但是，如果我們把每個月去儲蓄一筆錢的習慣換作投資一筆錢呢？結果會發生驚人的改變！這是什么緣故？由于資金的時間價值以及復利的作用，投資金額的累計效應非常明顯。每月的一筆小額投資，積少成多，小錢也能變大錢。很少有人能夠意識到，習慣的影響力竟如此之大，一個好的習慣，可能帶給您意想不到的驚喜，甚至會改變您的一生。更何況，定期投資回避了入場時點的選擇，對于大多數無法精確掌握進場時點的投資者而言，是一項既簡單而又有效的中長期投資方法。

1.3組合投資（資產配置）。俗語說：“別把雞蛋放在同一個籃子里”，這雖然是老生常談，但從風險管理的角度來看，分散投資卻是一種經得起時間考驗的策略。如果您只買了1只股票，一旦選錯，賠個精光；但您如果買的是20只股票，不太可能每只股票都漲停，但也不太可能每只都大跌，所謂“東方不亮西方亮”，在漲跌互相抵消之后，結果可能是小賺或小賠。顯然，全部的錢投資在1只股票上的風險，比分散投資在20只股票上的風險要高得多。除了在一種資產類別中進行分散投資以外，您還可在不同的資產種類中選擇多種投資方向，如股票、債券、現金和銀行存款等。選擇風險收益特征不同的投資品種構建組合，您可以兼顧風險與回報。例如，一個股票占40%、國債占40%、定期存款占20%的投資組合，1996年至2003年間的平均年回報率為9.07%，高于100%投資于定期存款的組合；同時，其標準差（衡量回報率的波動程度）卻遠遠小于100%投資于股票的組合。

1.4優質投資（相信專家）。基金將會是個人長期投資理財過程中，一個非常好的幫手。門檻低，通常最低的定期定額計劃只要100元至300元每月。而從中國開放式基金誕生的2001年至2005年，中國的股票型基金連續5年跑贏了大盤，基金經理的專業投資管理能力得到了有力的證明。站在投資專家的肩膀上，您有機會賺得更多。選股票呢？每天搏殺于硝煙彌漫的股市戰場，您是否會感到彷徨？您又是否感到無奈？買什么套什么！恐怕是大多數人心中永遠的痛。何不考慮些大藍籌股票長期持有，股市是經濟的晴雨表，而優質大盤藍籌絕對代表中國經濟的未來。

以上只是幾個個人中長期理財的小建議，其實我們大家可以做的更好。每個人都會有自己的財務狀況，每個人都會面臨不同的理財需求，盡早規劃，長期投資、合理組合您會擁有更幸福的明天！

2個人中長期投資理財規劃應當注意的的問題

首先在建立個人資產的階段，應當選擇一個沒有風險的簡單的投資機構，最好是采取儲蓄的方式。儲蓄是每一個家庭都必要的理財手段以便作為備用金。備用金根據家庭情況不同所占比例也不同，一般三個月的家庭費用是最起碼的備用金。其次，在采取任何獲得不動產的行動之前，都應當考慮好自己的資金支付能力和支付方式等問題。比如購買住房是一種建立終生資產的行動，所以應當深思熟慮。再次，使自己的個人資產多樣化。在組成個人資產的過程中要使固定資產、貨幣資產和金融資產這三者大體處于平衡狀態。同時努力使自己的資產增值并使他們活躍起來。第四，應當關心稅制的執行和它的變化情況，如果有必要改變積蓄方針，就不要猶豫。同時建立一個家庭資產情況一覽表，這可以隨時了解家庭情況的變化以及有關法規的變化。最后，不要忘了為自己的退休做好準備。退休前你最好用其他一些投資方式來彌補社會保障措施的不足。保護好自己的家庭。在意外保險、人壽保險、夫妻理財制度等方面都應有所考慮。

參考文獻：

[1]何麗華.理財新視角：個人理財規劃[J].審計與理財，2005（2）：35-36

[2]李曉丹.個人理財規劃的審視與思考[J].數字財富，2004.10

第3篇：家庭投資理財規劃范文

關鍵詞：產品； 投資理財；問題

一、產品與投資理財主要問題分析

產品的流動性如何。投資期限與產品的流動性同樣也是投資者必須關心的問題之一。在理財產品中，比較典型的一類產品是投資期限固定，如1年、2年，但每隔一段時間，例如每3個月提供一次提前贖回的機會，如果投資者觀察到產品收益的走勢并不理想，可以提前離場以減少自己的損失和機會成本。相對來說，這一類產品在流動性上具備優勢，便于投資者做出進退的選擇。

而有一些產品，只給出一個預期的投資期限，在這個投資期限內，如果觸發到某個條件，產品便會提前終止，即主動權掌握在銀行的手中，這個時候投資者就應該多考慮一下，如果滿足條件自己的這項投資終止，是不是給自己造成不利的影響？

除此之外，市場上一些理財計劃的設置為在一定條件之下，投資將由A計劃轉為B計劃，投資期限也會相應延長，而投資者卻不能提前收回投資。這種情形下，投資可能會打亂投資者原有的計劃，需要投資者斟酌考慮。

此外，在提前贖回時，投資者可能發生的損失也是需要問清楚的一個問題。

怎樣獲取產品的相關信息。由于大部分理財計劃的期限為半年以上，期限較長的理財產品存續的時間甚至長達3~5年。在這段期間之內，隨時了解到產品的確切信息，以對投資策略及時進行調整，也是投資者必備的一項功課。在一些客戶對于理財產品的投訴中，由于信息披露不透明而引發的矛盾也不在少數。

銀行的網站是了解產品信息的主要平臺。對于一些類基金的理財產品，大部分銀行會在網站上按周公布產品的凈值狀況，部分理財產品則按月公布產品的收益情況。但對于一些掛鉤型產品，由于采用的是與一籃子產品掛鉤的方式，往往沒有直接的渠道了解到產品的最新情況。就此類產品而言，投資者需要向銷售人員了解到掛鉤標的數據的來源，比如掛鉤股票的產品，股票價格從哪些終端可以進行查詢。掛鉤利率、匯率的產品，如何獲取準確的相關數據等等。

二、投資理財產品特點

三、理財規劃的步驟

理財是在對收入、資產、負債等數據進行分析整理的基礎上，根據對風險的偏好和承受能力，結合預定目標，運用諸如儲蓄、保險、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段對資產和負債進行規劃和管理。我們必須要意識到理財的重要性，制定一套適合自己家庭的理財計劃，以達成自己的生活目標。

一般說來，理財規劃有五個步驟：

第一，理清家庭財務狀況。

家庭財務狀況是由收入、支出、和結余三部分組成，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入、其他收入等。而支出的項目則因人而異。不同的家庭會有不同的支出項目。通過記賬可以幫助了解自己的財務狀況，從而做好預算，實現財務自主。逐筆記錄收入和支出，并在月底做一次匯總，就能對自己的財務了如指掌，從而有的放矢地安排自己的理財規劃。“月光族”如果能夠學會記賬，就會知道如何理性消費，月底也就不會再“度日如年”了。

第二，理清自己的理財目標。

從家庭理財的角度來看，人的一生可以分為幾個不同階段，每個階段家庭的需求、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，理財的側重點也有所不同。因此，需要確定階段性的生活目標與投資目標，選擇適合的投資品種與投資比例。

1.單身期：這個階段收入較低且花銷大，是資金積累期。理財的目的不在于獲得而在于積累收入及投資經驗。所以可抽出部分收入進行高風險投資，如股票等。另外還需存下一筆錢，為將來結婚準備本錢。

2.家庭形成期：這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定，家庭已經有一定的財力。為提高生活質量往往需要大量的家庭建設支出，如購買高檔用品、房產等。

3.家庭成長期：家庭成員不再增加，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育費用。在投資方面可考慮低風險投資，購買教育基金、父母自身保障等保險。

4.子女教育期：這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，家庭財務的負擔比較繁重。如果已積累了一定財富的家庭可繼續發展投資事業，創造更多財富。而經常出現赤字的家庭，則應把子女教育費用和生活費用作為理財重點。

5.家庭成熟期：這個時期，家庭的各個成員工作能力、經濟上都達到高峰狀態，子女已自立，債務也逐漸減輕，因此理財的重點是擴大投資，但不宜過多選擇風險投資的方式。此外養老保險也是較穩健的選擇。

6.退休期：這段時間的主要內容應以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守。保本在這時期比什么都重要，最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。另外還需將自己的人身養老保險進行適當調整。

參考文獻：

[1]燕燕,尚飛.我國銀行個人理財業務和理財產品的發展[J]. 金融經濟,2008,(06).

[2]楊柳斌.金融危機對我國銀行理財產品影響及應對之策初探[J].科技創業月刊,2009,(02).

[3]渠海雷.渠海雷：未來商業銀行理財產品市場發展的幾個關鍵點[J].銀行家,2008,(03).

第4篇：家庭投資理財規劃范文

隨著中產階層隊伍的壯大，家庭對投資理財的需求在深化。如果一個家庭幾年前購買了一套投資用房，現在的可投資資產已輕松增值到百萬元級別。一些中小企業主也將實體經營的節余資金投入到金融資產中。市場上的投資品種大量增加，證券公司、銀行、信托公司都在為高凈值客戶提供越來越多新的理財產品和服務。第一代創業者從青壯年逐漸進入中老年，事業接班與財富傳承的需求逐漸展現。

用一句話描述理財新時期的特點就是，更多的家庭從“簡單理財”進入到了“理財規劃和管理”階段。

李先生是一個典型案例，家庭資產負債表和收入支出表詳見表1、2。

像李先生一家，雖然工資并不是特別高，但經過對家庭的用心經營，在不知不覺中已經擁有了超過百萬元的資產，且立即可用于投資的現金資產也已經超過50萬元。如果善加打理，李先生一家的財富積累將會逐漸加速，經過8～10年便有望達到財富自由。

通常來說，理財規劃應包含3項內容，即家庭資產的保護、積累和分配。

資產的保護

――重點在于風險管控

在家庭理財過程中，必須對財務風險具有足夠的認知，并規劃出風險的規避、轉移方案。

常見的財務風險有如下來源：患重大疾病導致的收入減少和額外增加的開支；責任期（也是收入高峰期）因意外、疾病身故而導致的收入中斷；經濟環境、資本市場波動產生的大比例投資虧損；以及家庭財產（如房屋等）因自然災害、火災而導致的重大財產損失等。這些風險一旦發生就將對家庭產生重大的經濟損失，而其本身或個體是無法消除的。必須利用金融保險工具，轉移風險發生時的財產損失，讓愛與責任得到延續。

李先生的單位福利非常好，在醫療方面，可以100%得到報銷。太太的單位有基礎社保，但仍然要考慮在風險發生時帶來的附加費用支出，如營養費、護工費、維持現有生活水平不改變以及因收入能力下降而需要彌補的損失等。

對李先生一家應強化保險配置。李先生收入占家庭的60%，是家庭的主要支柱，建議購買100萬元保額的壽險和50萬元保額的重疾險，保費約為2萬元/年；為李太太購買50萬元保額的壽險和50萬元保額的重疾險，保費約1.5萬元/年；為孩子購買重疾險和壽險的保額各為20萬元，保費約1.3萬/年。同時為房屋購買300萬元保額的財產保險，保費約1000元/年。

通過上面的保險規劃，李先生在面對重大財務風險時，將變得從容有度，且家庭核心資金得到有效的保護。

資產的積累

――從“人賺錢”到“錢賺錢”

提到財產的積累，大多數人的概念還停留在掙工資、做生意、炒股票的三部曲中。隨著資產的積累，人們已經逐漸有條件在單純的人賺錢基礎上加上錢賺錢的部分了。而且隨著年齡的增長，錢賺錢的比例更應該逐漸加大。但賺錢不等于有錢，一時有錢不等于一世有錢。家庭不做資產配置，無疑是球隊沒有守門員，電腦沒裝殺毒軟件，理想狀態下，達到只需要錢賺錢即可保持或提升現有生活水平的狀態，從而實現家庭財務自由。

當前投資理財的主要方式，除房產外，還包括保險、信托、股票、黃金、私募基金、期貨、收藏等。選擇適合自己的投資產品，需要堅持如下原則：一是重新認識自己，明確自己的知識領域和風險偏好；二是敢于嘗試，合理配置；三是合理留余，落袋為安。

（1）李先生家庭年節余30萬元，對于這部分剩余資金按比例分配到儲蓄和投資項目中。

（2）儲蓄部分。主要針對于孩子教育金及夫婦二人養老金規劃。拿出5萬～10萬元，3～5年存期，配置家庭中長期穩健的現金流。

（3）投資部分。不建議直接參與既不感興趣也不夠熟悉的高風險投資，可再配置一些資金到基金定投中。

（4）在第三年，李先生一家的可投資現金資產將達到100萬元以上。在目前全球金融危機，國內股市動蕩、房產前景不明朗下，可將靈活的現金資產配置到固定收益類信托產品中，避免大量銀行資金承受高通脹的損失。

資產的分配

――讓錢為人生活的目標服務

理財規劃中有一句讓人深思的話：“對于很多人來講，花錢比賺錢要難”。在我們實際的工作中，也確實體會到，花錢并不是一件可以輕易做好的事。

花錢的過程實際上是家庭現金分配的過程。經常會遇到這樣的問題：是否為子女教育進行了合適的撥備，是否為自己的養老退休生活進行了合適的撥備，是否對于遺產傳承中可能的稅務問題進行了準備，是否考慮到了身后向多個家庭成員進行的遺產分配等。還有些富有的人希望無論生前還是身后，都可以滿足特定的慈善項目，這也是一種重要的財產分配去向。

無論財產分配的形式如何，切記核心的一點――資產最終是要為人的生活目標服務。也就是說，如果不加以分配考慮，不適當使用，財產可能僅僅是一個銀行里的數字，或者僅僅是一些放在一起的資產罷了。

第5篇：家庭投資理財規劃范文

熟悉基金產品的人都知道，貨幣基金對于大眾而言，是盤活閑置資金，進行現金管理的重要理財工具。正是這樣一款大眾化產品，在今年互聯網金融的大背景下，搭上支付寶和百度的平臺，掀起一波全民“理財運動”，它無疑給整個金融理財行業增添了活力。

但是在金融理財領域，除貨幣基金、銀行理財產品、短期理財基金等產品外，真正大眾化的、適用不同類型客戶的理財產品并不多見。尤其在理財產品泛濫的今年，金融機構將理財狹隘地理解成金融產品營銷的一種形式和渠道，而忽視對公眾自身財務和家庭狀況的分析。長期以來，人們忽略了產品對自己的適用性分析，可能最終使得理財難以取得成功。

換個角度來看，即使你把閑錢都買了余額寶，就能解決家庭財務問題嗎？答案是否定的。作為長期傳播理財理念的我們，更希望讀者將理財定義為長期的個人和家庭理財規劃，而不是簡單地理解為投資理財產品。

第6篇：家庭投資理財規劃范文

一、負利率時代對我國經濟的影響

負利率時代是指CPI處于高位，導致銀行存款利率實際為負的時期。我國自1990年開始對CPI進行數據統計以來，已經歷過三段負利率時期，分別是1992年—1995年，2003年—2005年，2007年—2008年。從過去近20年的經驗來看，負利率從來不會零星出現，快速結束。如果負利率出現一個月，則可預判接下來必然進入一段為時不短的負利率時期。本次負利率時代2010年2月首次出現負利率，當時負利率是-0.25%左右，近期是-3%左右，上升了10倍以上，到目前已經進行了22個月。雖然央行通過12次上調準備金率和5次加息的行政手段收縮負利率，由于政策發揮效果具有一定的滯后性，效果并不明顯；由于市場上貨幣增加超過商品增加，并且CPI數字僅是對部分物價的統計，所以實際的通貨膨脹率遠高于CPI的數字；另外，政府一直堅信低利率能夠刺激經濟，拉動經濟。據上分析，我國負利率時代將持續存在。負利率會帶來很多消極影響和后果。

（一）社會財富分配不公平 對中下等收入者，由于缺乏投資理財的知識和渠道，抗風險性弱，盲目的投資，致使存儲在銀行的存款逐漸縮水。對中高等收入者，由于其社會網絡比較強大，信息靈通，使自己財產升值。

（二）影響實體經濟的健康發展 長期負利率必將造成中小企業運營成本上升，融資難，加大了中小企業負擔。

（三）阻礙市場經濟的健康發展 長期的低利率，降低了消費者的購買力。挫傷了消費者的消費熱情，最終阻礙市場經濟的健康發展。

（四）加大貨幣政策的調控難度 人民幣升值預期導致大量熱錢涌入國內，通貨預期日漸不穩定，若在此時加息，會導致大量熱錢賭人民幣升值而進入國內賺錢利差，可能會加劇通脹勢頭。

二、工薪階層投資理財現狀及問題

改革開放30余年來，隨著金融改革的不斷深化，城鄉居民收入不斷增長，工薪階層的收入增長較快。因此，工薪階層對投資理財的意愿強烈，但目前工薪階層的投資現狀卻不容樂觀。

（一）理財意識待提升，理財規劃不合理 由于工薪階層對物質需求的膨脹性，在參與理財活動時，不能客觀地根據自己的綜合實力設定合理的預期收益，一旦出現短期投資理財損失，易受到嚴重的身心打擊。現在面對多項理財產品的選擇，工薪階層比較盲目，很難正確規劃自己的理財產品。即使把自己的理財業務全部交給CFP，但由于我國目前對理財相關的配套法律法規不健全，職業業務人員的職業素養不高，影響了委托人的資產效益。

（二）理財產品豐富，理財知識缺乏 由于近年來國內經濟走勢良好，以商業銀行、證券公司、保險公司、基金公司為主的金融機構針對個人理財需求量的增加，推出了各種理財產品，創設理財產品，滿足客戶的理財服務需求。我國金融投資行業起步晚，發展快，理財知識普及度不高，專業理財人才比較匱乏。目前我國雖然有理財規劃師（CFP），但符合標準且具有國際執業資格的專業理財人才很少。

（三）理財動機理想化，理財方案不適宜 由于工薪階層的理財風險意識不強，工薪階層認為投資就一定會有回報，對投資理財的風險估計不足。工薪階層平時不注意加強對理財相關背景知識的學習，很難對風險進行正確的辨識和評估。工薪階層的理財方案一般比較急功近利，不能正確認識自身對風險的偏好型，不能根據不同的人生階段和外部經濟環境選擇合理的理財方案。

（四）理財方式激進，理財組合不相宜 工薪階層誤將超前消費作為一種時尚、合理的理財方式。一些工薪階層受到產品銷售廣告和自身辨別能力不強的影響，將投資理財行為的預期收益和提前消費相對沖，心安理得進行超過實際購買能力的超前消費。工薪階層的理財組合呈現投資理財組合中其中某一項或某幾項所占投資比例較高，而投資理財涉及的領域卻較小，這實質加大了投資的風險性。另外，由于工薪階層對理財市場的鑒別性不強，往往跟隨大勢進行投資理財，不能正確判斷投資理財市場形勢，造成收益受損。

三、工薪階層投資理財策略

第7篇：家庭投資理財規劃范文

懂得賺錢的中產一族未必是一個成功的“理財師”。更糟糕的是，天有不測風云，人有旦夕禍福，一旦發生人生意外，尤其是擔負著家庭主要經濟來源的頂梁柱發生意外，整個家庭的正常生活就會受到嚴重影響。

中產一族的困境，集中體現在人生保障和穩健理財這兩方面的需求問題上。面對這一需求，新華保險為中產人士定制了一項“榮耀人生”健康理財保障計劃，該計劃包括“榮耀人生”兩全保險（分紅型）和“附加08定期重大疾病保險”，使中產人士享受風險保障的同時，更以專業的投資團隊致力于保證資金的穩健增值，可以說是一舉兩得的好事。

穩定性高

當前，為緩解通脹及生活壓力，許多消費者容易傾向于看重高風險的短期投資，并容易忽視保險這一家庭理財的基石，而這種短期投資行為不利于中長期理財規劃以及保值增值抗通脹的理財需求。

從現在的投資環境看，股票市場是受通脹影響較大的投資市場，且歷來有“通脹無牛市”的論斷，很多中產的股票資產大幅縮水。樓市的財富縮水雖不如股市直觀，但一旦房價市值低于銀行房貸，導致住房成為負資產，也會給投資者帶來很大的沖擊。基金定投由于缺乏科學的選擇，盲目投資讓一部分中產基民處于虧損狀態。黃金、白銀等貴金屬雖有保值增值作用，但最近漲幅已處于歷史高位，目前不適合作為應對通脹的舉措。保險產品恰恰是通過中長期投資保證穩定收益，從而有效緩解通脹壓力，其安全穩健的特點是中產一族投資理財不可或缺的要素。

目前保險業整體的分紅收益水平基本保持在3.5%至5%，業績優秀的公司更高。市場人士認為，加息后保險公司在銀行大量協議存款的收益會增加，債券等其他投資項目收益也會提高，達到合理應對通脹。

以新華“榮耀人生”兩全保險（分紅型）為例，該產品以保額為基礎進行紅利分配，保額通過年度紅利的復利累積不斷增長，客戶的保險利益也隨之不斷增值，更能體現資金時間價值的累積作用，滿足中產階層合理應對通脹的理財目標。

積累財富

第8篇：家庭投資理財規劃范文

相形之下,我國在投資與理財專業的教學方面卻出現了明顯滯后的局面。高職教育中普遍存在重知識輕能力,重理論輕實踐,過分強調課堂知識的傳授,忽視實踐性教學對素質和能力培養的重要作用的觀念。這種不合理的教育教學模式,導致教學效果不好,學生素質不高,尤其崗位實用技能與用人單位的實際要求相差太遠,對該專業學生的畢業產生很大影響。

1.投資與理財專業教學的現狀及存在的問題

目前,高職投資與理財專業存在不少問題。其主要原因一是專業的社會認知度低,當時大多數人都不大了解該專業。二是是教育教學模式不合理,致使教學效果不好,學生素質不高,尤其崗位實用技能與用人單位的實際要求相差太遠。三是專業定位還不是很明確,雖然在專業設立之初,都看到了該專業的廣闊發展前景,但具體到培養出來的學生應具備什么樣的能力和素質,認識不明確統一。由于該專業是新設專業,沒有任何可以借鑒的資料,沒有一套成熟的教學計劃,該專業是在參照會計、金融保險等相關專業的教學計劃的基礎上,再結合本專業特點,制定的投資與理財專業的教學計劃。

具體來說,投資與理財專業教學目前存在以下問題:

(1)專業課程設置不科學,內容形式單一。目前,金融行業對“應用型人才”的需求永遠大于“研發型人才”。具體到金融企業,其崗位設置的層次特點來看,目前占有較大比重的仍然是操作應用型一線員工,如營銷崗位,并不要求員工具有研究開發方面的能力。

(2)師資力量薄弱。目前,我國高校金融專業實踐教學發展的瓶頸,在于教師隊伍中缺乏“雙師型”素質教師。教師從學校到學校,從理論到理論,實踐鍛煉的時間嚴重缺乏,實際經驗不足,動手能力不強。

(3)實踐教學設施及實訓基地不健全。一是實驗室建設有待提高。實踐教學經費緊張,實踐教學設備數量不足,無法滿足學生實踐的要求。二是未建立起與金融機構合作的長期穩定機制。由于金融機構的工作任務都比較繁重,適合專業實習要求的機構擔心接受學生實習會影響他們自身的工作。愿意接受學生實習的機構,又缺乏學校實習督導老師和機構督導老師,實習的機構不能完全了解學生實習的目的,要求和任務。三是實踐教學的質量評價體系和激勵機制還沒有完全建立起來,一些實驗教學平臺的隸屬關系和運行機制均存在問題,需要通過理順管理體制加以解決。

2.解決方案

從教育本質功能來看,高職教育主要體現三個功能:1.生存技能的培養功能。2.塑造精英的進化功能。3.培養使命的信念功能。這三個功能的實現,體現了高職教育的專業化。基于這三個功能,筆者提出以下想法:

(1)教學計劃要明確學生應具備的職業素質能力,圍繞專業能力開設所學的課程。同時還根據本專業學生應具備的專業能力及學院已具備的條件,設計相應的實訓課程,并編寫實訓大綱和實訓指導書。突出投資與理財專業特色,使之貼近行業的需求。根據金融企業所需要的職業崗位、崗位職業能力分析設置課程門類、組織課程內容。以工作任務為中心,利用職場化的情景教學,通過選擇學生受益面較大的行業及操作性較強的產品為實踐對象。引入企業運作模式,為學生建立—個真實的實訓環境,并通過建立專業崗位職業能力考核和績效考核體系,保證實踐教學效果。

(2)要明確投資與理財專業學生應具備的基本素質與能力,即金融產品的投資分析能力,企、事業單位的財務管理能力及家庭理財規劃能力。其中核心能力是家庭理財規劃能力。學生通過該專業的學習,應當掌握現代金融知識和金融業務操作技能.具有敬業精神和行業所需的綜合素質;具有較強的金融創新產品的設計開發和營銷能力;能夠綜合運用各種金融工具,解決金融實務問題,并能夠從事銀行信貸管理、公司和個人理財、銀行市場營銷、銀行風險管理等工作;能夠在金融機構、企事業單位和政府部門等從事金融、財務管理的中級專門人才。

(3)要帶領學生參加各種社會實踐活動。根據本專業情況,帶學生們到企業參觀,聘請公司的專業人員為學生現場進行證券行情分析;利用寒暑假組織學生進行社會實踐活動,比如組織學生到銀行、儲蓄所了解當前金融機構的理財品種及收益情況,分別對各種理財產品進行比較和分析。這樣做既開闊了學生的視野,增強了學生對本專業的感性認識,也使這些相關的金融機構了解和認識了我們的學生,為今后進一步合作打下了良好的基礎。

(4)以就業為導向,培養學生的社會生存能力。投資與理財專業今后發展應強調實用型、創新型,進一步強化綜合技能訓練課的教學,用現代化教學手段開展模擬教學等,以金融企業的實際需求為導向進行課程設置。

(5)鼓勵學生在校期間考取相關職業資格證書。投資理財專業的學生畢業就業方向主要有銀行、證券公司、保險公司、擔保公司等金融企業。從事的相關職業主要有保險人、保險經紀人、保險公估人、證券經紀人、證券投資分析師、銀行投資理財顧問、會計等。這些職業均需要資格證書,比如證券從業資格證、保險從業資格證、注冊投資分析師、注冊理財規劃師,特許金融分析師(CFA),金融工程師、特許財富管理師、投資管理、理財產品開發人員、注冊會計師、后臺工作人員(在財務、結算、稅務方面有經驗)等。這些職位絕大多數都與投資理財有著較深刻的業務聯系,受過系統和嚴格的金融學專業投資理財方向培養的人才,才能從事這些方面的工作。但目前各類金融人才均缺口巨大,需要各高職院校在課程設置和人才培養上有的放矢。

第9篇：家庭投資理財規劃范文

關鍵詞：居民理財；影響因素；相關性分析；Logistic分析

一、引言

寧波市坐落于長三角南翼，杭州灣南岸，浙江省副省級城市，國家計劃單列市，經濟和金融總量在長三角15個中心城市中處于較為領先的地位。2013年初步核算，寧波市全年實現地區生產總值7128.9億元，按可比價格計算，比上年增長8.1%，按常住人口計算人均生產總值為93176元（按年平均匯率折算為15046美元）；2013年末全市金融機構本外幣存款余額13164.6億元，比上年增長9.9%，其中人民幣存款余額12740.5億元，增長9.8%；城鄉居民人民幣儲蓄存款余額達4562.4億元，比上年增長9.3%。2013年全市實現保費收入185.5億元，比上年增長12.6%，市區居民人均可支配收入41729元，增長10.1%，市區居民人均消費性支出24685元，比上年增長6.0%。

通過實地發放問卷，本次調研擬以樣本數據分析寧波市居民個人投資理財的基本情況、各種理財產品的認知度、理財的主要目標、風險偏好和理財計劃、投資理財的途徑等，由此認知寧波市居民個人的投資理財行為。考慮不同收入群體對投資理財的偏好和有無理財計劃等因素，通過建立數學模型對這兩個因素進行分析并尋找因素之間的內在關聯。

二、寧波市城鎮居民投資理財情況的描述性分析

本次問卷調查于2013年10月在寧波市六大城區各大銀行、居民社區、辦公大樓以及書店內進行。這次調查總共發放問卷250份，有效問卷為198份。受訪者中男性受訪者90人，占總數的45% ，女性受訪者108人，占總數的55%。

1.寧波市城鎮居民投資理財基本情況。從調查結果中我們可以發現，寧波市城鎮居民對于投資理財產品還處在初級階段，大部分居民都比較傾向定期儲蓄這類收益較穩定的理財產品，但對于外匯、期權期貨、貴金屬等產品的持有率卻不高，主要原因是大部分居民對于這些投資理財產品的認知度還不夠高，而且貴金屬的變現能力差，其中股票、基金在居民投資理財選擇中占有較大比例，都超過了50%，同時，房地產在居民投資理財的選擇中也倍受青睞，其比例占據了39%。

表 1 受訪者選擇理財產品的種類

2.寧波市城鎮居民對投資理財的認知度。在全部的198名受訪者中，有101人對于理財產品有一點的了解，占總體比例最高，是51%，有61人對于投資理財產品是不了解但是感興趣想要了解的，占總體比例的31%，當然也有13人是非常了解的，占總體比例的7%，但是，也有一部分居民對于投資理財是不感興趣也不想了解的，占總體比例的11%。從上面的數據可以看出，寧波市城鎮居民對投資理財的認知度還是處于在一個較低的位置，甚至有一部分的居民對于投資理財是漠不關心的，因此，寧波市城鎮居民對于投資理財的認知度還有待提高。從中我們不難發現還是有很多民間閑置資本沒有得到充分利用。

3.寧波市城鎮居民對投資理財的主要目標。對于寧波市城鎮居民投資理財的主要目標，在全部的受訪者中，有145人是為了合理安排資金，同時也有145人受訪者是為了提高生活質量，各占總體比例的73%，還有117人是為了資產增值，占總體比例的59%，還有77人是為了保障家人的教育和醫療，占總體比重的39，其余的還有就是儲蓄的47%和養老的32%。從中不難看出，寧波市城鎮居民對于投資理財的主要目標更多是為了保障自己的生活質量的前提下來獲取所需的收益。

4.寧波市城鎮居民對投資理財的風險偏好和理財計劃。從調查分析中可以看出，在受訪者中，有120人選擇的投資理財產品的年回報為5%―10%，占總體的61%。而對于年回報在10%―15%的投資理財產品，接受這種產品的只有15名受訪者。有138名受訪者選擇能夠承受的最大年損失在5%以內，占總體的70%。但是只有3名受訪者選擇能夠承受最大年損失在15%以上的理財產品。同時，只有小部分居民能承受最大的損失在15%以上。這說明，絕大多數居民不喜歡并且不愿意投資風險較高的產品，與此同時，他們更偏向于收益比較穩定的投資理財產品。

5.寧波市城鎮居民對投資理財的途徑及關注因素。寧波市城鎮居民在選擇投資理財的過程中，其參考的信息來源有獨立操作，依靠投資理財專家等。選擇理財產品時對其影響因素的關注程度。通過柱狀圖可以發現經濟形勢、投資回報、風險防范主導者居民對理財產品的選擇。

圖 1 受訪者關注因素 圖 2 受訪者理財途徑

三、居民投資理財的影響因素分析

為了更充分地了解寧波市城鎮居民的投資理財行為本文將以不同收入群體對投資理財的偏好和理財計劃的影響因素兩個模型對居民投資理財型為進行量化分析。

為了清楚的了解不同收入群體的偏好選擇中等收入和高收入兩個群體進行相關性分析得到如下結果。

表2 相關性分析結果

表 3 相關性分析結果（續表）

通過分析可以發現中等收入群體與存款、股票、房地產、短期、合理安排資金、提高生活質量、保障教育醫療、資產增值呈正相關；與回報、損失、長期、分紅保險、投資占比呈負相關。

高收入群體與回報、損失、長期、分紅保險、投資占比呈正相關；與存款、股票、房地產、短期、合理安排資金、提高生活質量、保障教育醫療、資產增值呈負相關。

為了更深入的了解對理財計劃的影響因素通過Logistic回歸分析進行分析。

對理財計劃可能的影響因素有性別、年齡、婚否、受教育受教育程度、收入、負債、對理財的了解、途徑得到結果（表4）。通過檢驗得到具有顯著影響的因素有婚否、受教育程度、對理財的了解三個因素。其顯著性概率均小于0.01說明各因素有著很強的顯著性（表5）。

表4 Logistic回歸分析

表5 Logistic回歸分析

四、結論與對策建議

通過量化分析得到以下結論：

1.通過分析可以發現高收入群體愿意拿出更多的錢去進行投資，而且對投資過程中發生的風險有更強的承受能力。在投資工具的選擇上中等收入群體更傾向于定期存款、股票和房地產；高收入群體則更傾向于分紅保險。在期限選擇上中等收入群體傾向于一年以內的短期投資；高收入群體傾向于五年以上的長期投資。從投資目的來看中的收入群體有更加顯著的逐利性和保障性。

2.對理財的了解是影響居民是否有投資計劃的主要因素，婚否、受教育程度是次要因素。與性別、年齡、收入、負債、途徑無關。這說明如果加強對寧波城鎮居民投資理財知識的普及將會有更多的居民擁有自己的投資理財計劃進行投資理財活動。

通過對上述分析結論我們得到以下對策：

從居民角度而言，首先要增長投資理財的知識。要對常見的投資理財產品有所了解，并根據自身的實際情況合理的選擇投資理財的工具。其次要有一個較為明確的投資理財規劃。居民可以根據自己的需要制定相應的投資理財規劃從而避免投資理財的盲目性，而且能夠獲得較高的投資收益。最后要關注總體經濟形勢的變化。經濟形勢的變化會對投資工具的收益率造成較大影響，要根據經濟形勢的變化對投資理財行為作出調整使之適應經濟形勢的變化。

從金融機構角度而言，首先金融機構作為金融服務的窗口要加強對金融知識的宣傳普及力度，使居民有方便的渠道去了解金融知識，從而使居民獲得更多的投資渠道的信息，增加居民投資理財的空間。其次要加強金融創新，引入新的金融工具為居民投資與中小企業起好中介作用這樣一方面增加了居民投資理財的渠道，一方面為急需資金的中小企業提供了相應的資金。最后要加強個人投資理財業務上的服務意識。不僅要提高工作人員的專業性與服務態度，還要能夠為顧客提供盡可能詳細的信息、風險提示和建議，更要能根據不同層次顧客的需要為其制定個性化投資理財規劃。

從政府角度及金融監管機構角度而言，政府要加強社會保障體系建設，保障人民的基本生活需求，使居民敢于將剩余的資金進行投資而不是存入銀行保管；其次人民銀行要采取積極地宏觀調控，使經濟平穩較快發展，減小經濟周期對居民投資理財造成的不利影響；金融監管機構要規范股票市場的運行，促進企業債券市場的發展，規范P2P平臺的運作，強化信用評級機構在資本市場中的作用，從而提升資本市場的融資能力，為居民投資于資本市場提供更好的條件。

參考文獻：

[1]寧波市統計局―寧波統計年鑒2013

[2]黃瑩，熊雪萍.后金融危機時代武漢市城鎮居民投資理財行為分析[J].湖北社會科學，2010（08）.

[3]城市居民投資理財行為分析[J].科技信息，2013，15.

[4]哈爾濱市城區居民投資理財產品行為的實證分析[J].中國集體經濟，2012，09.