商業模式的發展精選(九篇)

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第1篇：商業模式的發展范文

【關鍵詞】眾籌，商業模式，融資，銷售

一、眾籌簡介

眾籌，譯自英文Crowdfunding一詞，即大眾籌資，是指募資人通過互聯網平臺，集合眾多個人投資者的小額投資，積少成多，以支持其創業或其他社會事業的新型融資模式。相較傳統融資方式，眾籌由于門檻較低，更加大眾化，其興起為眾多小規模企業、有想法但沒有資金的創業者、有夢想但沒有實現能力的夢想家提供了融資可能，同時也為小額投資提供了新的渠道。

眾籌的主體主要包括投資人、募資人和眾籌平臺三方，這些主體在功能上均不同于傳統上主體。如：投資人以小額投資為主，募資人一般為小型企業、初創企業或者藝術、科技等領域的創意項目所有人，眾籌平臺一般是互聯網平臺。

二、眾籌的起源及發展

眾籌的起源可以追溯至18世紀，當時很多文藝作品都是依靠“訂購”完成的。例如，訂購者為莫扎特、貝多芬等藝術家提供創作資金，當藝術家完成作品時，訂購者會獲得回報，如寫有他們名字的書，或是協奏曲的樂譜副本，或者成為音樂會的首批聽眾等。但上述情況只是一種現象，并沒有成為商業模式。

眾籌作為一種具體的商業模式是起源于美國。2006年8月，美國學者邁克爾？薩利文第一次使用了Crowdfunding一詞。當時他正致力于建立一個項目融資平臺，項目發起人通過在平臺上播放視頻進行項目融資。邁克爾？薩利文利用Crowdfunding解釋了平臺的核心思想，并在維基百科中將Crowdfunding定義為：群體性的合作，人們通過互聯網匯集資金，以支持他人或組織發起項目。

全球第一個以眾籌為商業模式的網站Kickstarter上線于2008年。

2011年，眾籌模式正式落地中國。起初國內眾籌是以藝術家為代表的創作類眾籌，后逐漸發展為藝術類眾籌為主，智能硬件、農業、房地產等多板塊眾籌為輔的創新商業模式。

2014年，眾籌在中國開始引起廣泛關注。2014年是P2P的寒冬，卻是眾籌的春天，而2015年則是真正意義上的眾籌元年。2015年，眾籌行業將迎來的不僅是行業內企業數量的爆發式增長，更重要的是眾籌的商業模式本身將在優勝劣汰中逐步走向成熟。

三、眾籌的分類及商業模式探析

根據投資人獲得的回報的類型，眾籌可以分為商品眾籌、股權眾籌、權益眾籌和公益眾籌四類。

（一）商品眾籌

商品眾籌即以產品或具體商品作為回報的眾籌方式。商品眾籌是一種鼓勵個人和初創型團隊進行創新創業的行為。由于初創型企業風險系數較高、對于資金成本的承受能力較低、且在產品銷售方面存在一定的壁壘，因此很難在傳統渠道中融資。而商品眾籌正是為了解決他們的問題而存在的。對于在眾籌平臺上獲得的資金，項目發起人不需要承擔成本，也不存在歸還本金的壓力，只需要在項目成功后提供一定數量的產品作為回報，而這正是解決他們銷售問題的出路。因此，對項目發起方來說，商品眾籌是一種能夠同時解決融資問題和銷售問題的新渠道。

同時，眾籌平臺匯集了一批支持創新、鼓勵創意的人群，普遍具備寬容、樂觀、慈善精神，其投資兼具商品預購與資助、捐質，旨在幫助普通人實現夢想，顯著降低了創業團隊的心理與經濟壓力，有助于促進其創意和創新，促進整個社會創新氛圍的建設。

但是，就目前中國商品眾籌的情況而言，大多數眾籌平臺都沒有理解眾籌本身的商業邏輯，進而沒有找到正確的商業模式，導致眾籌的“金玉其外敗絮其中”――只是披著眾籌外衣的電商。

（二）股權眾籌

股權眾籌即以股權作為回報的眾籌方式，項目方通過出讓股權進行融資。股權眾籌主要是針對初創型企業的長期發展的。其與商品眾籌最大的區別在于，商品眾籌屬于短期項目融資，而股權眾籌屬于長期投資行為，合理利用股權眾籌，既能促進初創型企業的發展，幫助解決小微企業普遍存在的融資難題，同時能夠為資金持有者提供新的投資渠道，讓資金持有量不多的投資者同樣擁有投資初創型企業、進而分享初創企業的成長收益的權利。目前國內在股權眾籌這一板塊的監管正逐步加強，為規避非法集資的風險，在設計股權眾籌結構時需嚴格按照監管要求。

（三）權益眾籌

權益眾籌即以特定權益（除股權外）作為回報的眾籌方式。權益的類型包括很多種，除了我們熟悉的股權、債權以外，還包括一些具有附加價值的權益，如投票權、建議權、榮譽權等。權益眾籌的投資者一般保有較高的生活水平，持有資金充裕，對于產品本身沒有過多的興趣，所追求的是自我價值的實現。對于投資的回報，如果能夠帶來具有排他性和榮譽感的權益，或許比投資的收益本身更為重要。因此，權益眾籌的重點在于回報結構的設計。

在人們基本需求逐步滿足、對更高層次的需求逐步提高的大背景下，權益眾籌無疑具有巨大的想象空間，是眾籌未來發展的主要方向。

（四）慈善眾籌

慈善眾籌即不以獲取回報為前提的眾籌方式，具有公益性和慈善性。慈善眾籌是指通過眾籌平臺，完成募捐等慈善活動。早期的公益基金會是慈善眾籌的雛形，和慈善眾籌具有異曲同工之妙。投資者對項目或者公司或者個人進行無償捐助，融資者通過愛心捐贈獲得資金，用于特定的用途。

眾籌在慈善方面最大的意義在于利用互聯網工具和金融化手段，打破時間與空間的限制，積少成多，達到慈善的目的。

參考文獻：

[1]范家琛.眾籌商業模式探究[J].管理縱橫，2013，（8）.

第2篇：商業模式的發展范文

關鍵詞：O2O；閉環；發展歷程；展望

近年來，O2O概念愈炒愈熱，互聯網巨頭及創業者紛紛涌入，投入巨大的人力、物力，以期搶占這貌似“龐大”的市場。誠然，O2O的繁榮不僅改變著餐飲業、服務業等行業的營銷模式，更改變著人們消費習慣。然而，改變是否一定能帶來回報，習慣是否必定創造價值，我們不必過于樂觀。

一、O2O的界定與發展現狀

O2O即Online To Offline，是指以互聯網平臺為介質，在線上為商家與消費者促成線下交易。對O2O平臺而言，其產業鏈涉及到線上與線下，但在須在線完成支付，以便于精確計量平臺為商家帶來的收益及客戶群，提高其議價能力以及完成廣告的精準投放。對商家而言，其實質為單項產品適度讓利，作為廣告費用的轉移，在平臺商家達到一定數量級以及O2O慣用人群增長停滯之前，通過銷量的提升在一定時期內增加其總體利潤。在短期內，商家盈利、客戶獲得性價比較高的產品或服務、平臺獲取傭金或其他營收，微觀層面上形成“三贏”局面。

數據顯示，美國線上消費只占8%，線下消費的比例高達92%，市場容量約10萬億美元；在中國，這一比例分別為3%和97%。艾瑞咨詢數據顯示，2013年第二季度中國移動互聯網市場規模達到241.9億元，同比增速 71.4%移動互聯網經過兩年的沉淀和積累，市場正朝向理性健康的方向發展，移動互聯網商業化價值逐漸凸顯。眼下BAT及各路豪強紛紛加入O2O創業行列，媒體、商家、消費者反饋良好，加之先培育市場后盈利的互聯網思維與美團網實現單季盈利的訊息相碰撞，O2O概念被市場極度看好，大量資本強勢涌入，被定義為未來的消費形態，包含著萬億元市場。

二、多數O2O平臺競爭的必由之路

市場充滿了可能，我們不排除某O2O創業者掌握某些核心資源或通過差異化發展另辟蹊徑，在競爭中謀得一席之地的可能性。但是，由于O2O商業模式可復制性強，技術門檻低，大部分O2O平臺的發展必然無法擺脫以下兩條途徑：

1.資本的對抗。O2O平臺的發展離不開資本以及資本的競爭。在O2O市場大瓜分的競爭中，面對著多如牛毛的競爭對手（其背后是來勢洶洶投資者、投機者甚至是賭徒），依靠大量且可持續的資本，挺過燒錢的混戰和融資的嚴冬必不可免。充足的資本和良好的現金流是O2O平臺能否挺過惡劣競爭的根本保障。例如，團購平臺可大致分為兩種，一種上市圈錢利在當下，一種精耕細作立在長遠，團購鼻祖Groupon、高朋等屬于前者，美團、拉手、窩窩等屬于后者。但不論是種類間的競爭還是種類內的競爭，都大大降低了資本的使用效率。盡管團購模式有著很好的現金流，但面臨惡劣的競爭也不得多輪融資與競爭對手廝殺。

2.完成O2O閉環。O2O閉環是指兩個O之間要實現對接。通過線上的營銷與推廣，把客戶群體引導至線下商戶進行消費、消費后需要再引導顧客回到網上確認交易（或消費前）或分享體驗，其核心在于O2O平臺須對全部由自身激發的全部行為進行記錄，確保自身對于商家的議價權。無法實現閉環O2O平臺無異于一家普通的信息網站。

對于O2O平臺閉環的重要性，創業者們早已充分認識。尤其對阿里巴巴和騰訊兩大巨頭而言，與其說O2O平臺之爭，倒不如說閉環之爭更契合實際。兩大互聯網巨頭積極制造各種情境，培養用戶的移動支付體驗，旨在率先增加用戶粘度，獲取O2O競爭先機。

三、O2O市場的生命歷程

O2O市場的發展應當有規律可循。以餐飲服務業團購為例，通過分析O2O市場發展進程中所涉及的三個重要角色――線上平臺、線下商戶、消費者觀念、行為以及習慣的變化，對O2O市場的發展做出合理預測，為O2O平臺發展提供啟迪性意見。

1.市場培育期。市場培育期是O2O市場發展的第一階段，也是目前的O2O市場所處階段。

O2O平臺：在此階段，O2O平臺跑馬圈地，依靠資本迅速擴張。線下商家的上線率，即本地可團購項目的數量成為O2O平臺率先突圍的核心競爭力。此時，O2O線上平臺重視團購數量、輕視質量的動機強烈，對線下商家缺乏有效監管，用戶體驗差。由于線上商家質量參差不齊，部分消費者對所消費的服務評價較低，會產生暈輪效應，進而對O2O平臺產生負面評價，但這并不影響O2O平臺的快速擴展，同理參照平臺建設初期假貨橫行的B2C平臺。

商家：價格歧視是同一賣者的同一產品對不同消費者或對同一消費者不同購買數量或不同購買順序，收取不同的價格則稱為價格歧視。O2O平臺的推廣使得線下商家客源多元化，加之線上與線下具有天然的信息不對稱性，線下商家通過價格歧視策略獲得最大收益。與此同時，在利潤的驅使下，線下商家越來越多的加入到團購平臺中，下線商家的網絡宣傳思維也快速成型。此外，基于目前餐飲服務業同質化嚴重的現狀，多數線下商家的網上客戶忠誠度差，多以跑量盈利。

消費者：對消費者而言，O2O購物的生命周期被劃分為六個階段：需求確認移動搜索購買決策移動支付門店消費售后反饋。O2O閉環的產生最重要的一環就是需求確認向移動搜索的轉換，而在此階段消費者“服務需求上網”意識逐漸成型。

2.市場成熟期。市場成熟期是O2O市場發展的第二階段，也是O2O市場發展的鼎盛時期。

O2O平臺：在資本對抗與閉環之爭過后，O2O的市場蛋糕被O2O創業者共同做大。由于團購行業具有馬太效應明顯、強者更強的特點，少數寡頭公司壟斷O2O市場。O2O平臺開始對線下商家的質量開始著重篩選，確保消費者獲得良好的消費體驗。此外，平臺對線下商家有著極強的議價能力，并擁有大量消費者消費偏好的數據，O2O平臺處于最強勢時期。此時，O2O平臺的擁有三大主要獲利手段：與線下商家分成、廣告的精準推送、以及充沛現金流帶來的投資活動。

商家：隨著經濟的不斷發展，人們逐漸由產品型消費向服務型消費過度，在經濟平穩的狀態下，餐飲服務業增長至一定規模并保持平穩。本地餐飲服務業的線下商家上線率也呈現出較大規模，絕大多數商家都進行O2O線上推廣的嘗試，對于新成立商家而言更成為初期宣傳推廣的標配。線下到線上的整體搬遷，意味著線下商家線上推廣意識得以普及，也意味著“三贏局面”的逐漸消失。線下商家市場競爭更加充分透明，跑量盈利的價格戰無法在理想狀態下盈利，差異化競爭日趨激烈。部分本地商家在在差異化競爭中脫穎而出，迅速到其他城市的相似市場環境復制（O2O平臺團購銷量的公開透明性使得優秀商家更容易被資本發現），形成品牌。

消費者：此階段消費者“服務需求上網”意識得到普及，外出就餐、娛樂、保健等生活需求優先從團購平臺獲取了解。團購網站成為消費者日常餐飲、娛樂消費的重要導入端口。

3.市場式微期。O2O平臺：本地化特征更為突出，寡頭壟斷能力增強，不同平臺間的團購項目同質化嚴重。部分具有一定實力的連鎖商家出于自利原則的考慮，自建線上購買平臺。O2O平臺上一部分優質服務商因自身壯大而呈現出流失的跡象。

商家：由于消費日趨依賴于互聯網，線上線下信息的不對稱鴻溝日趨填平，對待消費更加理性，價格歧視策略不僅不能使得客源因渠道的拓寬而增加，相反線下客源轉變為線上客源，最終導致利潤水平的降低。此外商家飽和度出現，O2O平臺的推廣并不能實現銷售額的質變，競爭本質回歸到產品服務的競爭而非宣傳渠道的競爭。

消費者：更加注重產品與服務的質量，獲取本地服務信息的渠道不僅局限于O2O平臺，本地信息服務平臺以及本地貼吧、線上討論組等開始對消費者的消費發起點實現分流。

四、關于O2O的前景展望

在未來一段時期內，O2O商業模式的發展將進入市場成熟期，O2O閉環之爭將更加激烈。隨著互聯網巨頭的針鋒相對，O2O創業者將會從細分市場獲得商機，一旦細分市場展現出強大的生命力，O2O創業者將面臨巨大的競爭壓力或是互聯網巨頭收購的青睞。此外，優質商家與消費者協同獲益，餐飲服務業以及相關產業將得到極為快速的發展。在強調經濟結構轉型的今天，O2O的健康快速發展無疑具有極為深遠的意義。

參考文獻：

[1]姜奇平. O2O 商業模式剖析[J].互聯網周刊，2011（19）

[2]艾瑞網. 2013Q2 中國移動互聯網市場規模241. 9億元，商業化價值逐漸凸顯[EB/OL]. 2013-08-20.

第3篇：商業模式的發展范文

關鍵詞：區域經濟；商業模式；創新

引言

在區域經濟發展中所依托的眾多條件中，實體經濟的發展程度起著最直接的影響作用。在世界經濟整體不景氣的大背景下，實體經濟如何通過轉變商業經營模式來突破發展瓶頸，區域經濟發展如何與商業模式轉變形成良性互動關系等一系列課題成為了社會焦點。

一、當前我國區域經濟發展綜述

（一）我國區域經濟發展現狀分析

我國區域經濟發展呈現出了整體不均衡的態勢，部分地區形成了有較鮮明特色、較強競爭力、較大影響力的區域品牌，而有的地區仍然受困于經濟轉型的陣痛、改革思路不清晰、投資環境不理想的現實情況。一般來說，區域經濟發展的動力取決于以下幾點：第一，若干產業的競爭力（產業集群的活力）；第二，若干企業的競爭力（市場占有率、產品銷售率、增加值率、銷售利稅率和綜合要素生產率）；第三，吸引外部投資進入的環境（投資環境的改善）。

總體來說，東部沿海地區成為國際產業集聚和吸納外商投資最為密集的區域，同時成為世界性制造基地。而廣大的內陸地區經濟聯系仍主要面向國內市場，吸納國際資本和產業轉移規模有限。

（二）對我國區域經濟未來發展的預測

對我國區域經濟未來發展的預測可以概括成以下幾個方面：首先，區域經濟發展一定會在一段時間內長期堅持科學發展觀；其次，西部大開發戰略和振興東北老工業基地戰略將會使得我國東部、中部、西部形成聯動格局；再次，實現“五個統籌”方針將會成為我國未來區域經濟發展的重要指導方向。

二、商業模式創新對區域經濟的綜合影響分析

（一）可以改變區域經濟的整體結構比例

商業模式創新對區域經濟的綜合影響分析首當其沖就是對其整體結構比例的影響，隨著前幾年的旅游行業的崛起和文化產業的發展，很多城市形成了以第三產業為主的發展格局，而最為世界所熟知的中國大工廠概念，使得以勞動密集型見長的我國企業承載起了加工、代加工的產業規模經濟。因此，過往的事實告訴我們：商業模式對區域經濟整體結構的影響是巨大而直接的。

（二）可以營造出嶄新的市場氛圍

商業模式發生變化后，對軟環境的影響是潛移默化的。商業模式可以改變消費者的生活方式、消費習慣、思想意識甚至民俗文化等等。快餐式的消費形式成為了很多大城市白領的消費常態，頗具特色的主題文化也改變了很多城市固有的文化氛圍。因此，商業模式創新后必然會導致新的文化氛圍的出現，所以，帶來的不僅僅是經濟統計數據的變化，還有深層次上看不到摸不著的文化變化。

三、提升區域經濟發展的商業模式創新研究

（一）實現對盈利模式的重大轉變

考量普通的商業發展模式我們不難發現：交互式的交易習慣和整付式的交易過程使得企業在盈利模式上形成了定性的思維。一方面，仍然無法從真正意義上實現客戶關懷的角色轉變，另一方面，也無法突破常規式的營銷手段和方式。隨著國際接軌的加強，國內很多企業也開始效仿國外成功經驗推行自我盈利模式的積極轉變。舉例來說：國外的通用電氣飛機發動機公司（GEAE）開發了“按小時支付”的盈利模式，即客戶不再根據發動機本身付款，而是根據對發動機的實際使用情況付款，從而實現了其盈利模式從產品銷售的一次性收益到產品生命周期長期收益的轉變；國內的遠大空調也意識到那些擁有大型住宅和商業建筑的客戶不再愿意購買和自己維護空調設施。為此遠大改變了銷售方式，從賣空調機轉變為銷售“冷和熱”。

（二）實現對業務系統再設計

實現對業務系統的再設計工作絕對不是一項簡單的企業內部工程，它始于對企業自身發展的內在要求，成型于外部客戶合作協調的溝通中，完善于與利益相關者關系的確立過程中。在企業商業模式創新中，如果要實現對業務系統的重新再設計，需要首先確立高效、低風險、高收益的原則，然后綜合對業務條線和管理流程進行嚴格的梳理，最后固化整合后的資源和制度，形成企業內在核心運營體制和核心競爭力。

（三）實現經營體系的流程再造

企業發展壯大的最終決定因素是經營體系的優劣，區域經濟的發展好壞也歸根到經濟體的經營體系的健全科學與否。經營體系涵蓋的內容不僅有內部生產體系，還包括外部營運體系、戰略規劃體系等等。實體企業，特別是肩負著轉型重任的大中型企業，必須要結合當地特點和自身企業所有制形式作出相應的調整，對涉及生產、研發、運輸、售后、風險管控、成本核算、發展規劃等核心要素進行一一梳理，實現企業由內到外全方位的蛻變。

結束語

區域經濟的發展程度對我國整體經濟結構的影響至關重要，當前，世界經濟的競爭越來越細化，區域經濟所扮演的角色也越來越突出，它是博弈的主角，也是成敗的關鍵指標。隨著我國西部、中部和東部的發展持續加大力度，實體經濟體必然會自主尋找符合市場經濟規律的、符合自身發展需要的、符合外部實際具體需求的道路，而我國區域經濟必然伴隨著商業模式的巨大調整而迎來又一輪的改革攻堅戰。（作者單位：哈爾濱商業大學）

參考文獻

[1] 陳澤明.芮明杰.企業競爭優勢的本源分析——同質生產要素使用價值量動態性[A].第二屆貴州省自然科學優秀學術論文評選獲獎論文集（2007年）[C].2007年.

[2] 郭強.基于新經濟特性的互聯網商業模式研究[A].提高全民科學素質、建設創新型國家——2006中國科協年會論文集[C].2006年.

[3] 徐康寧.陳健.跨國公司價值鏈的區位選擇及其決定因素：中國樣本研究[A].2007年江蘇省哲學社會科學界學術大會論文集（中）[C].2007年.

第4篇：商業模式的發展范文

[關鍵詞]共享單車 商業模式 發展現狀

一、共享經濟的定義

共享經濟是指通過借助網絡等第三方平臺，將供給方閑置資源使用權暫時轉移，實現生產要素的社會化，通過提高存量資產的使用效率為需求方創造價值，促進社會經濟的可持續發展。共享經濟主要涉及三個方面的關系：第三方網絡平臺，供給方，需求方。供給方通過提供一定存量資產的使用權給予需求方而得到一定的收入。需求方由于得到一定時間范圍內供給方資產的使用權而需要支付一定的費用。第三方網絡平臺是兩者之間的連接者，收取成功交易雙方的交易額的一定比例為傭金。

共享經濟主要分為六大類：住宿共享、交通共享、物流共享、個人服務共享、閑置物品共享、社區商超共享。共享單車屬于共享經濟當中的交通共享，同時本文討論的摩拜單車和ofo共享單車的第三方網絡平臺和供給方是屬同一主體。

二、共享單車的商業模式

（一）征收押金

如果你想使用共享單車，首先你需要在其APP或者微信公眾號上注冊，交付押金后方可使用。當你使用完畢后，可選擇退回押金。但是，退回押金后就不能再次使用，如果需要再次使用，則需重新繳納押金。當然，你也可以一直將押金存放在共享單車的賬號中，以后使用則只需交納當次的使用費用即可。據了解，摩拜的押金是299元，ofo的押金是99元。為什么摩拜單車的押金比ofo高出整整兩倍呢？

實際上，高額押金是共享單車的商業模式之一。而摩拜單車的商業模式尤為注重押金繳納的環節。根據摩拜官方的說法，2016年摩拜推出的輕騎版“mobike lite”每輛造價達1000元。可見，相對于市場上普通的自行車的三四百元，摩拜的造價較高。另外，共享單車為了擴大市場，必須大規模地投入自行車，如果某個品牌的共享單車的數量不夠多，消費者不能隨時隨地使用，那么它最終肯定會被其它競爭對手所取代。而摩拜單車就巧妙地運用了高額的押金來擴大規模。首先聚集一定的資金，在中關村投入幾百輛自行車。投放自行車后，收取消費者的押金，占用押金的時間價值，繼續投資更多的自行車，擴大規模（投入的數量和范圍），形成規模效應，降低自行車的單位造價，也增強品牌的知名度。當然，這其中也運用了融資部分的資金。

不僅僅是摩拜，其它的共享單車也會或多或少地占用消費者的現金，使得現金流入和現金流出發生r間趨于一致，以便進一步地發展。只是由于摩拜的造價較其他共享單車高，對于資金的需求量更大，所以其征收的押金比其它共享單車要高。

（二）前期推廣，免費使用，以便形成消費者黏性

ofo面對的消費群體主要是高校師生。ofo共享計劃從2015年6月在北大推出后一直向外擴張，現已覆蓋全國43個城市，累計用戶高達3000萬。它的成功和前期的推廣關系密切。ofo每在一個城市擴張，前期推廣的時候是免費或低價使用，當形成消費者黏性的時候，再逐步提價。就拿廣東廣州的投放而言，ofo前期推廣，消費者注冊即可第一次免費使用以及拿到一個5元的自行車使用紅包，且其前期的計價方式與使用路程和時間相關。對于高校師生而言，使用ofo一般是上下學的時候，路程和時間較短，即使付費也不過是一兩毛錢。同時，使用后可以分享獲得紅包，紅包是不同程度的折扣券。如此低價的方式，吸引了大批消費者的注冊使用。當形成了一定的消費者黏性后，ofo開始悄悄地以改變計價方式來提價。由原來0.01元/分鐘加上0.04元/公里的計價方式改為0.5元/時。咋一看好像變化不大，但是對于高校師生上下學的短途短時間使用而言，其由原來的一兩毛升至5毛。由于習慣了該種消費模式，且升價后價格仍然不高，故ofo并沒有失去消費者，反而由此形成顧客黏性。

（三）掃碼解鎖+支付+上鎖

共享單車使用方式是：掃碼或者輸入車牌號后獲得密碼，利用密碼解鎖，使用后在APP或者相應的微信公眾號后支付費用，上鎖后便可離開。由于智能手機的普及，共享單車的使用操作是極其便利的，不存在操作困難等問題。同時，隨用隨停的方式不僅方便了消費者，也提高了自行車的流通率，使得共享單車的使用效率大大提升。摩拜的創始人胡瑋煒在一席中演講曾說到，摩拜用15天的時間點亮了一座城市。共享單車就是通過高速的流通率來獲得利潤。

三、現階段共享單車的發展現狀及存在的問題

但是，現階段社會制度不完善，國民素質有待提高等等的問題在約束著共享單車的發展。

第5篇：商業模式的發展范文

關鍵詞：城商行；跨區發展；控股模式；監管現狀

Abstract：The cross-region development of City Commercial Banks（Hereinafter referred to as the CCB） is a main way to break through the geographical constraints and promote competitiveness. However，compared with the fast development of CCB，the risk management of CCB is rather weak. After some cases related with risks，such as Qilu bank bill fraud and Yantai bank case，occurred in recent year，the banking supervisor have begun to carefully treat the cross-region development of CCB in order to strengthen the risk management of CCB. Through the analysis of the development status of CCB and the regulatory background，this paper proposes that the cross-region development is an efficient path to realize the asset growth of CCB，and the holding model is a reasonable choice at this stage，that is to say，CCB completely own or effectively control micro-credit company and some financial institutions like，other CCBs，Rural Commercial Banks，Rural Credit Cooperative，Rural Banks in order to realize cross-region development. Besides，this paper further points out some problems in the implementation of the holding mode that needs to be paid attention to and the development direction in the future.

Key Words：city commercial bank，cross-region development，holding mode，regulatory background

中圖分類號：F830.34 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2013）03-0052-06

一、城商行跨區發展及監管現狀

銀行業具有典型的規模經濟特性，城商行作為中國銀行業的第三梯隊，也不例外。但城商行從成立之初便與五大國有控股銀行及股份制銀行存在較大差距，經營壓力巨大，優勢較小。為適應日益激烈的市場競爭，搶占市場份額，城商行將突破地域限制、擴大經營規模作為提升競爭力的重要路徑。

（一）城商行跨區發展概況

自2006年上海銀行開啟跨區發展先河之后，大量城商行紛紛加入跨區發展的行列，通過直接設立分支機構、聯合重組、整體收購城市信用社或農信社、參股控股異地城商行或農商行、發起設立村鎮銀行等方式直接或間接實現了跨區發展。據統計，截至2010年末共有78家城商行實現了省內或省外跨區域發展，占全部147家城商行的53%。其中，實現跨省設立異地分行的城商行達到40家，占27%，城商行跨區域設立的異地分行共286家，其下屬的支行更多①。近幾年城商行發展迅速，規模不斷壯大，截至2011年末，城市商業銀行總資產99845億元，比上年同期增長27.1%，占銀行業金融機構的8.8%，而跨區發展起到了很大的作用。表1反映了2011年資產規模前十位的城商行分支機構設置情況。

從表1可以看出：（1）從資產規模看，城商行近些年發展迅速，排名前十位的城商行資產規模均超過2000億元。其中，排名前三的北京銀行、上海銀行和江蘇銀行的資產規模已經超過了恒豐銀行（4373億元）、渤海銀行（3125億元）、浙商銀行（3019億元）②等全國性股份制商業銀行。（2）規模較大的城商行分支機構設置擴張較快，營業機構最多的是江蘇銀行，已超過460家；省內分行設置最多的是徽商銀行，已達15家；資產規模排名前兩位的北京銀行和上海銀行，其擁有的省外分行也最多，均達到9家，且北京銀行還設有香港代表處。這充分表明，城商行外部擴張與資產規模之間有密切的相關性。

2006年城商行跨區發展之后，其資產規模增長速度連年維持在高位，除個別年份低于股份制商業銀行外，整體上高于各類銀行及其他金融機構的增速（見表2）。

從規模增速看（見表3），2011年排名前十位的城商行較上年增長均超過50%，增長最快的珠海華潤銀行更是達到180%；而且，增速較快的城商行不限于某一類型，既有規模較大的哈爾濱銀行、包商銀行，也有中等規模的柳州銀行、九江銀行等，還有規模較小的北部灣銀行；雖然增速較快的城商行大中小銀行均有，但從營業機構數量可明顯看出，分支機構與資產規模保持相對正比關系，其中，中等銀行營業機構較少，在50家左右，雖基本實現了跨區發展，但以省內居多。

以上分析表明，近年來我國城商行發展迅速，跨區發展起到了重要的推動作用；同時，城商行作為一類銀行機構，其發展規模差異較大，存在著不均衡性；實現跨區發展的城商行選擇的路徑亦不相同，跨省設立分支機構的城商行資產規模擴張更快，但城商行跨區發展時選擇省內居多，跨省相對較少。

（二）城商行跨區發展歷程回顧

監管當局對于城商行的跨區發展經歷了“限制—允許—支持—謹慎”的過程。

城商行是在城市信用社的基礎上發展起來的，2004年以前一直定位于地方性銀行，監管層限制其跨區發展。2004年11月16日，銀監會公布了《關于城市商業銀行監管與發展綱要》，為我國城商行的發展確定了新的目標，肯定了城商行跨區域經營、上市等發展思路，對城商行此后的發展發揮了重要的指導作用，城商行的跨區發展開始進入實踐期。2006年2月1日，銀監會的《中資商業銀行行政許可事項實施辦法》開始實施，明確了城商行設立異地分行的基本條件，標志著城商行跨區發展的政策障礙消除。同年2月13日，銀監會出臺《城商行異地分支機構管理辦法》，正式明確了城商行設立異地分支機構的具體要求和操作流程。該辦法的出臺拉開了城商行大規模跨區域發展的序幕。2009年4月16日，銀監會《關于中小商業銀行分支機構市場準入政策的調整意見（試行）》（以下簡稱《意見》），放寬了城商行跨區域設立分支機構的有關限制，并調整了省內設立異地分支機構的審批流程。同年5月27日，銀監會下發《中小商業銀行分支機構市場準入流程操作細則》和《中小商業銀行分支機構市場準入審核原則》，對《意見》進行完善及補充。這些政策鼓勵城商行根據市場和自身條件，適時進行跨區發展，特別是向西部金融資源缺乏的地區發展。

2006年4月26日，上海銀行寧波分行正式開業，掀起城商行跨區經營的大幕。歷時六年多時間，我國城商行跨區發展取得了較好成績。同時，由于規模擴張過快，跨區發展的一些弊端及問題也逐步顯現：分支機構集中化嚴重；集中地區金融資源爭奪加劇，擾亂當地金融環境；自身管理不能及時適應規模的擴張，特別是內控管理不健全，操作風險、流動性風險、信用風險增加等。由此，“城商行跨區發展的利弊問題”重新成為人們熱議的話題。監管機構出于金融穩定及金融安全考慮，開始審慎對待城商行的跨區發展，從嚴審批，使城商行的跨區發展不得不放緩步伐。

2011年7月27日，銀監會公布了《關于調整村鎮銀行組建核準有關事項的通知》，對村鎮銀行組建核準方式做出重大調整：將村鎮銀行審批權限從各地銀監局上收至銀監會；將掛鉤政策從“點對點”調整為“省對省”；明確了銀行“規模化、批量化發起設立村鎮銀行”的必備條件，調高了設立村鎮銀行的門檻，使城商行通過設立村鎮銀行模式實現跨區發展變得相對困難。2012年6月7日召開的城商行論壇第十二次會議期間，銀監會監管二部提出城商行四大發展方向：區域性銀行、社區銀行、特色銀行及市場退出等，相比2011年五大發展方向，“全國性銀行”已悄然不見。可見，監管層對于跨區發展的態度已經轉變，特別是對于跨省設立分支機構更加謹慎。

監管機構的謹慎態度使城商行的跨區發展進入“冬眠期”。2010年，城商行共設立103家異地分行和50家村鎮銀行；2011年，該數據被改寫為28家和10家⑦。與此同時，城商行的資產增速也由2010年的38.2%下降到2011年的27.1%。

由此可見，城商行規模的擴大很大程度上依賴跨區發展。城商行為了提升自身的競爭力，尤其是部分追求做強做大的城商行，其跨區發展的熱情不會消退。在當前審慎監管背景下，城商行是暫時放棄跨區發展，集中精力發展已開拓地區的業務，還是另尋它徑，間接實現跨區發展呢？我們認為，對于金融服務業來說，先入優勢非常明顯，誰能先人一步進入某一地區，那么在以后的競爭中將會明顯占優。面對日益激烈的市場競爭，另辟蹊徑實現跨區發展可能是大部分城商行的選擇。因此，如何另辟蹊徑、曲徑通“優”將是現階段城商行跨區發展需要考慮的重點。

二、現階段城商行跨區發展的合理選擇——控股模式

就以往城商行跨區發展的成功案例來看，我國城商行跨區發展模式主要有兩種：一是直接設立異地分支機構，這也是多數銀行的首選模式；二是通過聯合重組實現擴大規模、跨區發展的目的，如徽商銀行⑧、江蘇銀行等⑨。但是，近期這兩種模式難以實現。除了當前審慎的監管背景之外，還有來自城商行自身因素的制約，跨區設立分支機構需要滿足一些硬性指標⑩，如監管評級指標、資產總額、不良貸款率、貸款損失準備覆蓋率等等。而且，監管部門可能會增加市場準入條件，使跨區設立分支機構難度加大。鑒于此，我們認為，當前“控股模式”是城商行跨區發展的合理選擇。

（一）控股模式的流程相對簡單靈活

銀行設立分支機構，需要通過銀監會或當地銀監局的批準，各種指標、文件的審核等較繁瑣，程序相對復雜。在《中華人民共和國商業銀行法》及《金融機構管理規定》中《關于設置銀行及其分支機構的暫行規定》對銀行設立分支機構都有具體的要求。而參股或者控股某家銀行或其他類型金融機構，則可通過多種渠道實現 [11]：如通過與目標機構達成某種股權協議的方式；與目標機構的股東進行交易；借助各地的產權交易市場等。這些方法受監管層的阻力較小，限制較少，容易操作。

目前產權市場頻現銀行股權轉讓，其中不乏大股東的轉讓，其中既有政策方面的原因，也有股東自身因現金流問題而作出戰略調整，以及基于“上市”的種種預期而進行的股權清理。雖然成交較少，但從一個側面可看出，通過控股模式實現跨區發展是可行的。

（二）控股對象選擇范圍廣

控股模式中控股對象的選擇較多，既可以是城商行，也可以是農商行、農信社、村鎮銀行、小貸公司等。

對于規模大一些的城商行，如北京銀行、江蘇銀行、寧波銀行等，其跨區發展已經取得了較好的成績，暫時放緩對其影響不大，并且可以利用這段時間來消化前期擴張過快出現的問題，為進一步發展打下更好的基礎。同時，可以利用自身的規模和實力優勢，參股或控股規模較小的城商行。對于規模相對小的城商行，大型銀行的引入可看做是引入戰略投資者，也利于它們的進一步發展。

城商行還可以通過控股農商行、村鎮銀行、農信社等金融機構或小貸公司來拓展小額信貸業務 [12]。近年來國家對農業及中小微企業的關注及政策支持不斷增加，所以中小企業貸款、小額信貸發展迅速，不論是專注于此業務的小型金融企業還是大型銀行都開始關注并設立了相關機構部門，涉足中小企業貸款、小額信貸領域。可預見未來幾年此市場會有更大的發展空間。城商行的初始市場定位為“服務中小企業、服務地方經濟、服務社區居民”，雖然前期很多城商行的發展偏離了這一定位，但其與當地經濟的關聯性仍然很強，相對于大型國有控股銀行及股份制銀行，在中小企業貸款、小額信貸領域仍然具有優勢，所以城商行一方面應重新回歸并做大做好這一市場，同時可通過控股農商行、村鎮銀行、小貸公司等這些更專注于此類業務的機構，進一步擴展其低端市場，培養相關的人才隊伍，為以后的發展做準備。

（三）控股為后期跨區發展奠定基礎

參股控股其他機構是在現階段各種約束條件下提出的，有其特定的現實條件，是一種階段性選擇，目的是為后期更大范圍的跨區發展服務。通過參股控股其他機構，可通過與其業務的合作或其他方式，了解本地市場，熟悉業務，搞好與當地政府、企業及其他各方面的關系，可作為入駐這一地區的前期實踐，為后續發展服務。

（四）借助控股對象的“本地化”優勢，擴大影響力

客戶認可度是城商行能否順利開展業務的重要影響因素，然而相對于五大國有控股商業銀行和全國性股份制銀行，城商行缺乏普遍的認同度。城商行的地域性特點顯著，在當地認可度較高，與當地經濟聯系緊密，如果城商行驀然進入某一陌生地區，很可能無法很快融入當地的經濟環境、金融環境，無法順利地開展業務。所以前期的宣傳工作是必不可少的。控股模式中通過與本地機構的合作，借助當地機構的地緣優勢、本地化平臺進行宣傳，既實現了業務的發展，又起到了加大宣傳的作用。

三、控股模式實施過程中應注意的問題

跨區發展的六年多時間里，城商行也有參股控股其他金融機構的案例，但其并沒有得到很好的發展。這不僅是因為當時的監管環境寬松，城商行可以直接設立分支機構跨區經營，未在控股模式上投入太多精力；更重要的是沒有把握控股模式的精髓，沒有處理好其中的一些環節。通過控股模式實現跨區發展必須注意以下問題：

（一）處理好與當地政府的關系

城商行是在原有城市信用社的基礎上建立起來的，在城商行組建時期，地方政府是主要參與者，當地政府入股比例普遍高達25%—30%，擁有較大的話語權。而一旦允許其他城商行入駐當地城商行，地方政府的控制權勢必削弱。雖然近期城商行的股權結構中政府的比重有一定下降，但政府的態度仍然是非常重要的。所以一定要處理好與當地政府的關系，在互利共贏的基礎上，爭取當地政府的支持。

（二）控股比例“擇情而定”

控股的實現要有足夠的時間，不能急于求成。且通過一段時間的磨合也更容易為企業文化、經營理念的轉變奠定基礎。

關于控股比例的問題，美國的《銀行持股公司法案》規定，如果持股公司持有一家銀行至少25%的股票則視為控制。對于我國則不一定適用，城商行成立時期股權較分散、復雜，但一般當地政府占據大股東的位置，所以要想達到控股的目的，并沒有一個具體的數字，需要根據實際情況而定。

（三）要有實質的業務開展

控股模式不同于單純的財務投資，后者是以獲利為目的，通過投資行為取得經濟上的回報，在適當的時候進行套現。而控股模式作為階段性選擇，是為以后的跨區發展做準備，所以并不單單是財務上的投資，更多的是業務、戰略的投資。因此，無論是采用合作或者其他方式，必須開展實質性的業務，并在開展業務的過程中收集各方面的信息，了解掌握當地情況。

雖然銀行經營具有明顯的同質性，但各機構間在企業文化、經營特點等方面可能存在不一致、甚至沖突的地方，所以如果盲目改變某一機構的文化、習慣等，可能產生適得其反的效果。所以前期的業務開展以及其他方面的合作是非常必要的，可為后續的實質進入減少阻力。

（四）風險管理能力有待加強

風險是銀行經營管理的主題，而對于發展迅速的城商行來說更是如此。近期城商行跨區發展放緩的主要原因之一就是風險管理出現問題：管理意識淡薄，內控機制不健全、管理沒有適應規模的拓展等，致使風險頻發。因此，在業務發展的同時，要時刻警惕違規交易的發生，同時警惕內部人員出于自身利益考慮進行違規操作，有效防范各種風險。由于近期發生的案件很多涉及操作風險且數額巨大，越來越引起監管機構及城商行內部的重視，所以應特別重視操作風險的防范。因為操作風險對城商行的影響遠遠超過對大型商業銀行的影響，它不僅僅給銀行帶來直接的經濟損失，還會嚴重損害到銀行的信譽，而信譽對于處于“兩難” [13]境地的城商行來說是非常重要的。

四、城商行跨區域發展的最終方向

控股并不是城商行的最終目標，只是作為一種階段性的路徑選擇，其最終還是會回歸到傳統的跨區發展模式——直接設立分支機構。所以當監管層政策放松時，其發展方向可分為以下三種：

（一）直接收購被控股機構

對于目標機構處于相對落后地區，或者經營不好的城商行、農商行等，可通過直接并購的方式將其納入本行體系之中，改組為分支機構；或保留其原來形式進行經營，將本行的理念及管理引入其中，盡快改善其經營，實現盈利。對于被并購的機構來說，一般也有這方面的打算。這是最理想的選擇。

（二）獨立設立分支機構

對于處于發達城市、經營較好的目標城商行來說，將其完全收購是不可能的。控股銀行一方面應該重視以后的合作，利用當地銀行的本土化優勢，大力發展自身業務；另一方面在積累了相關的經驗，且監管層對于跨區發展放開的情況下，可獨立設立分支機構，這樣能大大縮短分支機構經營的過渡期，盡快融入當地金融環境，快速實現盈利。

（三）選擇退出目標區域

除排名前幾位的城商行規模相對較大外，絕大多數城商行規模較小，把自身定位于全國性、區域性銀行這樣的發展目標具有一定的難度，而走專業化、特色化道路應該成為首選。因此在選擇目標機構時，要充分考慮當地的經濟金融環境是否符合本行的特點，有選擇性地進入或退出某一地區、行業。對于當地金融環境不好，或者不符合本行特點、不符合本行發展戰略的地區，或者無法很好地融入當地金融環境的地區，從商業銀行盈利性的角度講，退出是最合理的選擇。

注：

①資料來源：http：///News/2011712/home/328538074801.shtml.

②資料來源于各銀行2011年年報。

③銀行業金融機構包括政策性銀行、大型商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、城市信用社、農村信用社、郵政儲蓄銀行、外資銀行和非銀行金融機構。

④國有商業銀行2007年以前指工、農、中、建四大行，不包括交通銀行，從2007年開始加入交通銀行。

⑤股份制商業銀行2005年、2006年包括交通銀行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行、廣東發展銀行 、深圳發展銀行、招商銀行、上海浦東發展銀行、興業銀行、民生銀行、 恒豐銀行、浙商銀行；從2007年開始去掉交通銀行，加入渤海銀行。

⑥其他類金融機構包括政策性銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、外資金融機構、城市信用社、農村信用社、企業集團財務公司、信托投資公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經紀公司和郵政儲蓄銀行。

⑦資料來源：http：///News/2011712/home/328538074801.shtml，其中數據包含正在籌建中的機構。

⑧徽商銀行按照“6+7”方案進行重組，即由合肥、蕪湖、安慶、馬鞍山、淮北、蚌埠6家城市商業銀行和六安、銅陵、淮南、阜陽的7家城市信用社合并組建成立。

⑨江蘇銀行是在無錫、蘇州、南通、常州、淮安、徐州、揚州、鹽城、鎮江、連云港等10家城市商業銀行基礎上組建而成的。

⑩《中華人民共和國商業銀行法》、《關于設置銀行及其分支機構的暫行規定》規定了銀行設立分支機構的相關標準。

[11]因控股模式中目標機構大多沒有實現上市，所以直接通過二級市場購入目標機構股票的實用性較低。

[12]本文所指小額信貸是以個人或家庭為核心的經營性貸款，主要服務對象是廣大個體工商戶、小作坊、小業主。

[13]“兩難”指既沒有五大國有控股商業銀行的全國認可度，也沒有股份制銀行及外資銀行的專業性。

參考文獻

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[4]張吉光.城商行跨區域發展五年總結：現狀、特點及問題[J].銀行家，2011，（7）.

[5] 穆良平，熊健康.美國銀行持股公司職能簡析[J].四川金融，1990，（2）.

[6]桂蟾.論我國城市商業銀行的跨區域經營[J].財貿研究，2009， 20（4）.

第6篇：商業模式的發展范文

當前，物流業作為重要的生產業越來越受到政府的高度重視，市場規模不斷擴大，已廣泛滲透到經濟社會的各個領域。在國民經濟中的產業地位穩步提升。隨著新一代網絡技術在的廣泛應用，物流業的發展也面臨著難得的發展機遇。因此，在電子商務背景下利用電子工具實現物流業在線全部商業活動，這既減少庫存和資金積壓，又降低了物流成本，是提高物流企業經濟效益和社會效益的重要手段。

電子商務背景下必然推進物流業可持續發展進程

電子商務改變傳統物流觀念。電子商務作為一種新興的商務活動，為物流創造了一個虛擬的運動空間。從物流功能上看，傳統物流的主要功能是運輸和倉儲，傳統的物流配送企業物流服務功能單一、服務意識不強。從運作理念上看，傳統物流理念是以企業的生產制造過程即產品生產為價值取向的，管理水平低下，資源整合力度不夠。隨著電子商務的興起，物流配送企業只需采用網絡化的計算機技術，采用現代化的硬件設備和軟件系統，加上先進的管理手段，就可以實現整個過程的實時監控和實時決策，物流的配送信息和資源都會通過W絡迅速傳到有關環節。因此，電子商務改變了傳統物流的觀念。

電子商務改變物流企業的經營。電子商務作為一新興的商務活動，為物流創造了虛擬的運動空間。可以通過各種組合方式，尋求物流的合理化。首先，電子商務將改變物流企業的競爭狀態。優勝劣汰是市場競爭的永遠法則，而電子商務的不斷發展則加劇了市場的競爭。在電子商務時代，物流企業之間依靠本企業提供優質服務、降低物流費用等方面來進行的競爭內容依然存在。競爭加劇。一批有競爭力的企業將擔當整合資源的主要角色，一些物流公司在競爭的過程中也會不斷被整合重組，使我國的物流行業逐漸走上正當競爭。其次，電子商務將改變物流企業對物流的組織和管理。電子商務是利用計算機網開展的一種先進的無紙交易方式，是通過企業內部網、外部網和因特網實現消費者的網上購物和在線電子支付的一種新型的商務運作模式。企業傳統物流管理組織結構注重職能層級機制，組織關注的中心可能被導向組織內部的上級機構，職能部門界限的存在會導致一些無效工序的存在。而在電子商務下打破傳統物流分散的狀態，使企業內外的信息傳遞更為便捷、直接，高層管理者接近了生產第一線，中層管理者失去了存在的基礎，企業利用電子商務技術代替了管理中層，從而改變了企業的組織和管理模式。

電子商務可以將企業推廣到更廣闊的區域。大部分傳統物流企業都只在當地區域有一定的影響力，在新經濟時代下，借助互聯網和電子商務平臺，可以將企業推廣到更廣闊的區域，這樣就不僅可以促進更大范圍的物流協作，而且還可以促進企業的規模發展。電子商務縮短了生產廠家與最終用戶之間供應鏈上的距離，改變了傳統市場的結構。企業可以通過自己的網站繞過傳統的經銷商與客戶直接溝通，實現擴大市場份額，延伸產業鏈及價值鏈。電子商務物流也在推動不同領域的融合發展，不斷開拓業務范圍。

電子商務背景下的物流業發展新模式

物流業發展的多功能化。在電子商務時代，物流發展到集約化階段，一體化的配送中心不單單提供倉儲和運輸服務，還必須開展配貨、配送和各種提高附加值的流通加工服務項目，也可按客戶的需要提供其他服務。例如，物流增殖服務，包括對第三方物流企業的管理和技術等物流資源進行整合優化；承運人型增值服務、倉儲型增值服務，材料及零部件的安裝制造重新包裝或簡單加工、對貨物的監裝、裝卸、集裝箱拼裝、拆箱、分撥、中轉及相關的短途運輸服務等等。

物流業發展的信息化。物流信息化是大勢所趨，電子商務的快速發展，必然會帶動物流行業的迅猛發展。只有建立科學、合理的信息化，并將科學的管理手段和方法應用于物流管理當中，才能確保物流的暢通進行。當前信息化正在全面滲透到物流活動中，先進信息技術和管理方式的研發與應用日益深化，逐步實現了高效、優質、專業的物流服務。企業只有繼續加大信息化建設力度，提升信息技術的應用水平，才能在競爭日趨激烈的市場環境下取得突破。

第7篇：商業模式的發展范文

關鍵詞: 商業銀行 國際貿易 賒銷 保理業務

中圖分類號: F830.49 文獻標識碼: B文章編號: 1006-1770(2010)02-058-04

保理業務是保理商在國際和國內貿易中對買賣雙方提供的一項貿易服務綜合性產品,在國外也被稱為應收賬款買斷、應收賬款承購、保付等,通常是指在以賒銷或承兌交單(D/A)為貿易條件的情況下,由保理商向賣方提供的包括貿易融資、銷售分戶賬管理、應收賬款催收、信用風險控制與壞賬擔保等項目的綜合性金融服務。保理業務在歐美等發達國家經過多年的發展,已形成了較為完備的保理服務體系:完備的法律基礎、相當數量的客戶群體、多層次保理服務機構等。目前中國地區有二十多家商業銀行能夠提供保理服務,規模均不大,且保理業務在銀行內部一般被認為是銀行的“副業”,其服務能力和業務品種往往滿足不了企業的需求。中國地區已成立了數家專業的保理公司,但由于缺乏銀行背景,在服務能力、滿足客戶需求和市場影響力等方面有著一定的局限。銀行成立專業的保理公司不僅可以為企業提供多樣化的保理服務,同時也是我國建立多層次金融服務體系的一個有益嘗試。

一、保理業務在我國的發展及作用

保理于上世紀90年代初隨著國際貿易的發展進入我國,至今已有近20年的歷史。在2000年以前,我國保理業務處于市場起步和培育階段,商業銀行中只有中國銀行和交通銀行開辦了國際保理業務,且業務規模較小。2000年以后,開辦保理業務的銀行不斷增多,業務量大幅增長,并開始辦理國內保理業務。到目前為止,我國已有近20家銀行開辦保理業務,其中加入國際保理商聯合會(FCI)的有18家。根據FCI資料,2000年我國內地的保理業務合計為2.12億歐元,2006年為143億歐元,2008年逾550億歐元,一躍成為FCI出口雙保理業務量全球排名第一的地區。

我國保理業務的發展潛力仍然較大。據世界銀行統計發現,全球保理業務量與GDP之比約為2.93%,在保理業務相對發達的國家和地區,保理業務量可占GDP的6%以上,英國、意大利、中國臺灣甚至達到了15%。2008年,我國內地的保理業務量只占我國GDP的1.78%,表明其仍有廣闊的發展空間。

保理業務在促進我國經濟發展中發揮了重要的作用。首先保理有利于企業管理應收賬款風險。在賒銷方式下,賣方銷售貨物時要承擔較大的風險,賣方在貨物發運后,能否順利按期取得貨款,完全取決于買方的信用和支付能力。在保理業務中,買方發生信用風險無力支付或無理拖欠貨款時,保理商將承擔擔保付款責任,保理商將按協議約定的時間向賣方無條件支付貨款,且對賣方無追索權。這樣就可以幫助企業管理賒銷方式下應收賬款的商業風險。其次,保理業務有助于企業獲得銀行融資,加快資金周轉。在保理業務中,賣方可以在貨物裝船后立即將發票、匯票、提單等有關單據提交給保理商,由保理商買斷全部或部分的應收賬款。保理商來承擔買方的信用風險,賣方融資銀行在購買應收賬款時著重審查應收賬款的質量和歷史履約記錄等,而不過多地審查企業本身的資金實力,通常也不需要企業提供額外的擔保或抵押,有助于緩解企業資金周轉的壓力。再次,保理業務有利于企業提高市場競爭力。自20世紀80年代以來,貨物買賣市場格局發生了巨大的變化,逐步由賣方市場轉為買方市場,產品質量和價格競爭的余地越來越小,賣方之間的競爭逐步由品質、價格的競爭轉為銷售條件方面的競爭。絕大多數的買方不愿再繼續使用信用證收付貨款方式,轉而要求賣方接受賒銷的商業信用付款方式。在保理業務中,賣方應收賬款的收款風險由保理商來承擔,保理商定期催收管理應收賬款,有效地幫助賣方采用賒銷的貿易方式來開拓市場,獲取利潤。最后,保理業務有利于中小企業的發展。中小企業在我國國民經濟中發揮著重要的作用,但中小企業信息的內部化和不透明使中小企業尋找貸款和外源性資金時無法向銀行提供令人信服的信息,以證明其償還貸款的能力,所以中小企業普遍面臨融資難的困境。保理業務主要依據貿易雙方綜合財務狀況、應收賬款的歷史履約記錄、付款記錄和違約記錄等來判定買賣雙方的信用風險水平,對抵質押等擔保條件要求較少,因此保理業務更適合于難以提供抵押品或保證人的中小企業的貿易融資需求。同時,中小企業可以通過保理融資改善財務報表,企業的應收賬款和銀行貸款在財務報表上都表現為負債,而通過保理融通資金不但不增加負債,反而表現為應收賬款減少、現金流增加。

二、商業銀行可以設立專業保理公司來提供保理服務

(一)保理公司模式是國際上保理業務運營的主流模式

在保理業務的發展歷程中,商業銀行一般選擇以下模式之一來運營保理業務:1. 成立附屬的保理公司;2. 成立銀行內部的保理部門;3. 由銀行與非銀行金融機構合資成立保理公司。

在國際上,附屬子公司模式是商業銀行運營保理業務的主流模式。例如,美國富國銀行旗下的富國貿易資本公司(Wells Fargo Trade Capital),日本瑞穗銀行旗下瑞穗保理公司(Mizuho Factors Ltd),法國巴黎銀行旗下的巴黎銀行保理公司(BNP Paribas Factor SA)等。

我國內地提供保理服務的銀行有中行、交行等大型商業銀行、招商、民生等中小股份制商業銀行、進出口銀行等政策性銀行、還有匯豐(中國)、渣打(中國)等外資法人銀行。其中,有18家銀行加入了國際保理商聯合會(FCI),保理業務運營模式均采用銀行內成立保理部門或團隊模式進行保理業務運作,無一家采用保理公司模式,和歐美等國家的情況相比,我國保理業務運營模式較為單一。

(二)商業銀行設立保理公司有利于銀行和保理業務的共同發展

商業銀行設立保理公司后,可通過保理公司的發展讓商業銀行分享更多的收益。保理業務作為一項中介服務,能獲得較高的服務傭金。保理公司可按照其提供的買方信用風險擔保、催收、資信審核、提供融資等逐項或合并收取保理手續費,通常為發票金額的0.5%-2%,同時,在提供融資時還收取融資利息。近年來,我國經濟連續多年快速增長,外貿進出口在經歷了金融危機后也逐步恢復增長,預計2009年我國已取代德國成為全球第一出口大國,這些都給我國保理業的快速發展創造了良好的市場條件。專業保理公司可以通過提供豐富的保理產品和多層次的金融服務,更好地滿足企業的需求,保理公司在分享市場發展的收益時也給母銀行帶來更多的利潤。

商業銀行采用保理公司模式有利于建立符合保理業務特點的風險控制體系。保理業務的風險控制側重于產品特點、貿易背景、履約記錄、違約概率等貿易行為的分析,而較少側重于企業的資金實力,抵押擔保情況等。可以說,保理業務的風險管理不同于傳統的銀行借貸業務管理,而是兼顧了信用保險公司和銀行兩種風險管理的模式。設立保理公司,可以建立符合保理業務特點的風險控制體系,采取適當積極的業務發展策略,同時可以將風險限制在公司本身范圍內,避免向銀行傳遞。

商業銀行采用保理公司模式有利于保理專業服務團隊的建設。保理業務為企業提供的是包括結算、擔保、信用評估、銷售賬款管理、客戶關系管理、風險管理甚至保險等多方面的服務組合,這種服務組合需要保理商擁有一支包括前臺營銷、業務處理、后臺技術支持在內的專業化團隊,并建立進行業務處理和風險控制的專業化電子平臺。保理公司的建立有利于銀行打破目前內部的條線管理模式,打造專門的服務團隊和服務平臺,從而以更高的效率,更專業的水準為企業提供服務。

(三)我國商業銀行具有設立保理公司的有利條件

我國大中型商業銀行綜合經營和運作子公司的經驗較為豐富。中國地區有多家商業銀行已經設立了多家子公司,有保險、信托、基金管理公司、租賃等子公司。隨著這些公司的設立和運營,商業銀行已積累了高度市場化條件下開展綜合經營的各項管理和運作經驗。

商業銀行公司治理和內控機制不斷完善。商業銀行一向重視公司治理和內控建設,特別是部分商業銀行在香港和上海上市,更進一步強化了對信用風險、市場風險和操作風險的研究和管理。目前,商業銀行的公司治理日趨完善,風險控制意識和管理能力不斷提高,為今后保理公司建立良好的公司治理結構奠定了堅實的基礎。

商業銀行信息披露充分。商業銀行普遍重視信息披露工作。商業銀行需要遵循國內監管機構的監管要求定期披露資料,部分上市的商業銀行還根據證交所的《上市規則》披露各類信息。商業銀行普遍堅持定期對外披露財務信息,不隱瞞各類風險因素,并通過形式多樣的投資者關系管理活動,主動將公司重大信息告訴投資者。良好的信息披露制度和透明度強化了外部監督和監管,有利于商業銀行設立保理公司的風險防范和健康發展。

三、保理公司的公司戰略、競爭優勢和風險控制

(一)保理公司的公司戰略

我國商業銀行保理公司的戰略目標應該是能夠為企業提供多層次保理服務、有盈利能力、可持續發展的專業保理公司。

保理公司在創立初期可以學習、借鑒國外專業保理公司運營模式,結合商業銀行積累的保理營運經驗,以穩健經營和開拓創新并舉來開拓市場,側重產品開發,與專業機構開展合作,通過細分客戶來確定目標市場,全面提升服務質量,追求在特定市場上的領先和創新,樹立公司品牌。

保理公司提供的保理服務主要有三類:國際雙保理、國際單保理和國內保理。保理公司的服務對象可主要定位于為中小企業提供保理服務,并兼顧大型企業的保理服務需求。

中小企業公司數量多,規模較小,交易對手相對固定,企業運營和賬款管理能力較差,風險評級相對較低,資金壓力較大,難以獲得銀行授信,需要包括資信調查、賬款管理、信用擔保、資金融通在內的一系列服務。從保理業務自身特點來看,中小企業將是保理業務最主要的目標客戶群體。

大型企業一般規模較大,易于取得銀行授信,交易對手較多,賬款管理水平較高,主要需要保理服務滿足其進行風險管理和買斷應收賬款的要求,通過保理來調整其現金流量和資產負債。

(二)保理公司的競爭優勢

商業銀行設立的保理公司在公司實力、人力資源、客戶基礎和同業合作渠道等方面有著很多的有利條件。首先,商業銀行設立的保理公司一般為商業銀行100%控股或絕對控股,股東實力雄厚。商業銀行為設立保理公司一般均要投入相當數量的資本金來滿足業務發展的需要。其次,商業銀行在銀行業務領域和保理業務領域從事業務多年,積累了一大批懂金融、懂保理業務的專業人才。再次,我國主要的商業銀行經過10多年來的業務運營和開拓,已形成了廣泛的保理業務客戶基礎,同時商業銀行雄厚的公司客戶也為保理公司構建了更為深厚的基礎。最后,我國商業銀行通過加入國際保理商聯合會已建立起了全球合作的網絡。商業銀行豐富的業務經驗和廣泛的同業合作網絡使未來的保理公司能夠為客戶的國際和國內貿易提供全面支持。

(三)保理公司運營中的風險控制

保理公司在運營中會面臨各種風險,其中主要的有以下幾方面:一是買方信用風險。如果保理公司高估了買方的資信狀況,對履約情況作出錯誤判斷,就需要承擔因提供了買方保理額度而履行墊付資金的風險。二是賣方履約風險。保理公司在進行應收賬款融資時一般不要求賣方再提供額外的擔保。如保理公司買入應收賬款后,發現賣方所售商品存在質量問題,或賣方存在未按期交貨等合同違約情況,買方保理商就不再承擔付款擔保責任,保理公司保理融資款項就會有損失的風險。三是應收賬款的合法性風險。應收賬款本身的合法性,不僅是債權合法轉讓的基礎,而且是保理公司依法實現收款權的前提。一旦應收賬款本身不具合法性,保理商的收款權也因前手權利缺失而無法享有收款權。四是買方保理商的信用風險。在買方保理商本身資金實力有限的情況下,保理公司作為賣方保理商將有可能無法從買方保理商處獲取足額擔保付款。存在買方保理商破產,形成保理公司資金損失的可能性。

保理公司可以通過加強相應的管理來規避風險。一是保理公司可以完善對買方的資信調查來控制買方的信用風險。保理公司在核準買方保理額度時應根據買方經審計的財務報表為準,并通過母銀行或其他途徑了解買方的資信情況;通過人民銀行應收賬款質押登記系統了解買方的歷史記錄和違約記錄;保理公司還可以與信用保險公司等第三方機構的合作來有效分擔和化解買方風險。二是保理公司可以通過加強對賣方的了解和審核來控制賣方履約風險。保理公司應分析賣方的經營情況,了解貨物商品情況,審核買賣銷售合同,調查交貨的歷史記錄和違約記錄等來控制賣方的履約風險。對于一些不符合保理公司買斷應收賬款要求的企業,保理公司將不提供應收賬款融資。三是保理公司可以審查銷售合同來了解應收賬款的合法性,爭議的解決機制從而控制相應的風險。銷售合同的內容和條款應清晰明確,保理公司應審查銷售合同中是否有禁止應收賬款轉讓的的條款,審查合同適用的法律和仲裁條款,保證應收賬款轉讓的合法性。同時可以審查合同中是否含有解決爭議的機制,仲裁的機構和適用的法律是否有利于爭議的解決。四是保理公司可以通過謹慎選擇合作保理商來控制交易對手的風險。保理公司可選擇資金實力雄厚的銀行、或由銀行作為母公司成立的保理商、或由銀行進行全額擔保,信譽卓越、經驗豐富的買方保理商進行合作。另外,還可通過專業資信評級公司和國際保理商聯合會(FCI)的保理信息平臺披露數據收集相關信息,全面考量買方保理商的信用狀況,從而判斷是否可進行合作。

當前經濟形勢下,保理業務面臨著良好的發展機遇,部分商業銀行正積極探索,已有了設立保理公司的打算。商業銀行采用保理公司發展保理業務的關鍵,一是要充分吸取國外保理公司開辦運營中的經驗教訓,加強自身制度建設。二是找準市場定位,以市場中最具活力、最需要保理業務的中小企業為目標客戶。三是商業銀行和監管機構在銀行業務創新上應采取謹慎、積極的姿態,條件成熟時允許一到兩家商業銀行試點設立保理子公司。可以預計,在不久的將來,商業銀行、銀行股東設立的保理公司和商業企業設立的保理公司均在市場中順利運轉,多層次的保理服務必將更好地滿足企業需求,也給我國的金融服務體系帶來新的活力。

參考文獻:

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6. 路芳芳.次貸危機下加快我國保理業務發展的探討.國際經貿探索.2009

第8篇：商業模式的發展范文

【關鍵詞】家族理財室，商業銀行，理財

家族理財室源于歐美，是專為超級富有的家庭提供全方位財富管理和家族服務、以使其資產帝國符合其家族的長期目標、使其資產能夠順利地進行跨代傳承和保值增值的機構。根據美林的《2011全球財富報告》，全球大部分財富集中于超富裕階層，而且超富裕人士的人數及財富升幅高于平均增長水平。超富人群財富增加帶動了家族理財室的發展，根據國際家族理財室協會的估計，全球目前正在運營的各類家族理財室超過6000家。

隨著亞洲經濟的崛起，亞洲企業家族財富積累的速度明顯快于全球其他任何地區。而中國作為目前世界第二大經濟體，超富裕人群迅速擴大。領銜全球財富增長的中國已經成為高端客戶群的必爭之地。目前，雖然家族理財室在中國尚未大范圍開展，但已經越來越受到關注。2011年和2012年，中國家族基金管理及財富管理峰會兩度在中國杭州舉行，匯聚了多名亞洲及西方財富管理人，以及中國高凈值人士及家族企業成員等，深度研究和探討行業熱點話題，為如何發展和管理中國內地家族財富提供實踐方案。

一、商業銀行開展家族理財室業務的意義及優勢

面對當今世界復雜多變的市場環境以及企業家族多元化的個性要求，任何一家單一家族理財室或簡單的多家族理財室都不可能依靠自身提供全部的投資和顧問服務。而商業銀行特別是大型商業銀行集團在這方面有其得天獨厚的優勢：一是商業銀行經營分支遍布全球，可以直接提供全方位服務；二是大型商業銀行集團業務橫跨商行、投行、證券、保險、信托、基金等多領域，擁有較多經驗豐富的專業人才，可以及時且全面地制定出最佳投資決策；三是商業銀行各種大型資源的投入也為其專業服務提供了有力保障。

同樣，相對于傳統的金融服務領域，商業銀行介入家族理財室業務具有重要意義：有利于拓展商業銀行中間業務收入，推動商業銀行的業務轉型；有利于維護客戶關系，為家族企業和成員提供全方位、多元化的公司金融和私人金融服務；有利于發揮商業銀行在投融資、風險管理等方面的專業能力，為家族和家族企業提供全面的服務。商業銀行家族理財室在中國仍然是尚未深入開發的金融業務領域。隨著中國經濟的迅速發展和財富的高度集中，家族企業在經濟發展中日漸壯大，成為國民經濟發展中的不可忽視的重要力量。同時，銀行業務日益呈現綜合化、多元化和一體化的發展趨勢，綜合經營和多元化發展將成為商業銀行戰略轉型的重要方向。為家族（包括家族企業）提供全方位、多元化、一體化的理財服務已經成為商業銀行爭相拓展的重要領域。

二、商業銀行開展家族理財室業務的模式

根據國際大型銀行集團的業務實踐，商業銀行家族理財室的組織架構和服務模式主要包括：私人銀行下設家族理財室；投資銀行和私人銀行合作設立家族理財室；并購整合成立資產管理公司下設家族理財室；多元化拓展家族理財室。各家國際銀行集團根據自身的業務特點和實際情況選擇不同的組織架構和服務模式，通過內設業務單元貨獨立的子公司等形式開展家族理財業務。

（一）我國商業銀行對家族企業的業務機會和銀行相關產品服務

根據家族企業所處的生命周期，商業銀行可為家族企業提供符合各生命周期特點的金融服務，具體可涵蓋如下內容：

1、家族企業經營管理規劃顧問服務。家族企業經過前期家族式發展階段后，需要學習和借鑒現代企業制度和理念。家族企業主頁迫切需要制定家族企業的整體戰略規劃，為家族企業的發展和壯大指引正確的方向。商業銀行在宏觀經濟和行業發展方面擁有信息優勢和人才優勢，具備提供相應服務的客觀條件和能力，針對企業未來發展戰略、資產增值、業務發展等方面提供規劃建議。

2、家族企業財務顧問服務。財務狀況是企業生存和發展的基礎。家族企業的財務管理和財務情況需要一個不斷規范和完善的過程。與財務報表相關的財務顧問業務一直以來是商業銀行提供的主要服務也是商業銀行非利息收入的主要來源。商業銀行根據家族企業的財務狀況提供相關財務分析，提出家族企業財務優化措施、投融資模式、資產處置等。

3、家族企業資本市場服務。隨著直接融資市場的不斷發展，家族企業對資本市場服務的需求日益增長，家族企業因其自身實力的不同對主板市場、中小板市場和創業板市場存在上市直融需求。商業銀行可利用多元化業務平臺，通過內部聯動為家族企業擴張中的各類融資需求提供服務，包括上市、并購、重組等服務。

4、家族企業資產管理服務。家族企業在日常經營活動中對盈余資金存在一定的投資需求，并最大化發揮其效用。商業銀行可以利用銀行理財、信托產品等方式滿足家族企業的資產管理需求。流動性與長期投資，分析其具體需求，提供量身定制的產品。利用銀行風險管理專業能力。家族企業經營后期，尤其是代際管理權更替時，大多會產生資產規模和股權調整的需求。

（二）我國商業銀行對家族成員的業務機會和銀行相關產品和服務

在傳統商業銀行提供的個人金融服務（包括個人理財和財富管理）之外，商業銀行可為家族成員提供個性化的資產管理服務，根據每位家族成員的個性化特征提供相應的資產管理服務。根據客戶的風險偏好和投資收益率要求，為客戶設計全面的資產管理計劃。投資銀行相關產品可作為資產管理計劃的組成部分，并根據客戶的風險偏好設置不同比重，形成不同的投資組合。商業銀行亦可利用其他業務平臺為客戶提供實業投資、私募股權基金、不動產投資及管理等服務，滿足客戶多元化的資產管理需求。

三、商業銀行開展家族理財室業務的具體步驟

第一階段：家族企業咨詢 Family Business Advisory，提供家族企業所需的信息和業務咨詢，主動建立密切聯系。商業銀行可以從與其財產密切相關的家族企業入手，因為其掌握了全面的企業客戶資源，可主動提供行業信息和業務咨詢信息，并保持密切聯系。

第二階段：家族財富管理 Family Wealth Management提供財富產品，增加信任。商業銀行依靠自身在財富管理與融資等方面的能力，適時提供合適的財富管理和增值產品，增加對家族企業的信任和依賴，以提供進一步深入的服務。

第三階段：家族管治及傳承 Family Governance & Succession深入家族內部，提供全方位服務。家族理財的一個重要內容就是建立財富之后的傳承，而只有通過資本的增值，合理的財產增長，才可以保證傳承。商業銀行可以在前兩個階段的基礎之上，幫助他們做好家族管治，實現可持續財富增長。

四、當前商業銀行需要開展的準備工作

首先，建立戰略意識。雖然目前中國確實已存在發展此項業務的客戶基礎，而超富家族對家族理財室的潛在需求也在不斷顯現。因此商業銀行應提早建立戰略意識，充分認識此項業務的重要戰略意義，為今后業務開展奠定基礎。

其次，加強人才儲備。作為一個好的家族理財室管理者，必須了解3P。所謂3P，是指Protocol、Professionalism、People。Protocol，即家族理財室的管理者需要對各地的政策、法規有一個非常透徹的了解，之后通過一些合法性手段實現財富的保值增值。Professionalism，即管理團隊的專業性。家族理財室的團隊，通常包括來自財務顧問、執業律師、注冊會計師、投資經理、證券經紀、保險經紀、銀行、信托等領域經驗豐富的專才，為高凈值人士提供資產增值的建議。除此之外還要處理投資管理、稅務規劃、慈善捐贈、信托和相關法律事宜，經手諸如教育、安全、管理房產及游艇等財產、法律事務以及人員招募等事宜，解決家族基金的永續問題。People，即管理者需要有很好的網絡。由于資產類別眾多，比如股票、債券、私募股權基金等等，團隊需要應用各種網絡進行各類資本運作。因此，商業銀行介入家族理財室業務應加強專業人才的轉型和培養，在業務正式推出之前做好相關業務人才的儲備。

再次，進行客戶和產品儲備。商業銀行必須有能夠滿足客戶的充足產品儲備，從而提供足夠適合的產品。根據客戶的不同需求，可以從資金投資、企業融資、法律稅務等相關服務、并購顧問等等方面進行產品研究和儲備。同時進一步加強客戶篩選和培育工作，針對超高資產凈值的高端客戶特別是超富家族的子孫，由于他們普遍接受過高等教育，并且很多不再愿意從事家族事業，因此對家族理財概念可能比較容易接受，而且也具有潛在需求。

最后，逐步試點推進。家族理財室的服務對象主要是超富裕家族，受眾面較小，加之目前國內對此概念的接受程度有限，因此商業銀行可根據中國超富家族的分布情況，優先選擇某些地區作為試點開辦此項業務，集中力量成功樹立標桿，創建服務品牌實現帶動效應，從而進一步擴大服務范圍和服務領域。

第9篇：商業模式的發展范文

一、移動公司在移動互聯網領域的優劣分析

移動互聯網時代，最核心在于基于手機終端的互聯網已具備隨時、隨地、隨身性。所有的互聯網巨頭都瞄準了這一塊新興領域的巨大蛋糕；而在中移動的戰略中，領跑移動互聯網的重要布局毋庸置疑。但是移動互聯網有自身的游戲規則，其產品特性與以往中移動的主營業務、新業務的運營模式有巨大的差異性。移動互聯網強調個人用戶的體驗感知、互動性，強調用免費核心資源換取龐大用戶群體。例如騰訊的qq是免費的；淘寶發展初期開商鋪、購物是免費的；百度面向個人客戶的搜索引擎是免費的等。上述互聯網巨頭都用免費向個人客戶開放核心資源，換取了龐大的用戶群體，然后考慮在此基礎上實現商務模式創新，從而走向盈利。而這些互聯網公司對中移動最大的羨慕，就是在于中移動的龐大用戶群體、順暢的收費通道、無處不在的線下營業廳。但是，移動互聯網公司要求戰略調整靈活、業務發展初期需投入巨大資源等，而中國移動受到政策、企業性質、決策制度等影響，這些互聯網公司的特性恰恰是中國移動的軟肋。

二、基于移動互聯網模式下支付業務的特性分析

基于互聯網、移動互聯網的商務模式的快速涌現，直接推動了第三方支付業務的蓬勃發展。目前市場上第三方支付的主要受益點，集中在賬戶殘值、沉淀資金利息及交易手續費三個方向。其中賬戶殘值，是指部分用戶因卡丟失等原因導致無法支取不記名預付卡賬戶資金進行消費，這部分資金因后續無法退還給用戶而產生的收益；沉淀資金收益，是通過預付卡賬戶中資金沉淀、用戶延后消費而產生的大量資金沉淀的利息收益等；交易手續費是指用戶在購買商品過程中，商戶為交易支付的手續費。2010年下半年度開始，已有3批企業陸續拿到了《支付業務許可證》，而中國移動專門為支付業務成立的中移電子商務有限公司，已于2011年12月22日拿到上述許可證。

對于目前擁有龐大現金流的中國移動而言，沉淀資金利息的收益目前暫時不具備吸引力；且中國移動湖南電子商務基地領取到的《許可證》中，并沒有預付卡的資質，由此中移動做支付業務的收益點，目前只能圍繞交易手續費、用戶黏性等方面。

三、中國移動的支付業務

基于手機的支付業務，中國移動已有多種多樣的產品，例如手機支付、話費支付等。筆者覺得支付產品都必須要具備以下的要素，對用戶才會有吸引力：

（一）穩定的資金來源

支付，本質上就是用戶付錢的工具。支付工具包含現金支付、銀行卡、網銀、支付寶等等。其中，現金、與收入來源掛鉤的銀行卡，擁有穩定的資金來源；而其他任何形式的支付工具，在具備對外支付能力以前，都需要對賬戶進行充值。如果沒有穩定的資金來源，用戶為每次使用這個支付工具，都需要額外付出充值的行為，這在用戶使用習慣上已經增加了成本。

（二）便捷的支付通道

支付工具最核心的功能，是為用戶提供支付通道、為商戶提供結算通道。支付的便捷性，往往與風險是對立的：例如2011年下半年chinapay通過銀商、銀聯給出的無卡支付接口，只需要用戶提供卡號即可從銀行卡扣錢，但是前提是要求商戶承擔無條件的賠付風險。因此，一個值得推廣的支付通道，必須在合理、可控的風險下，考慮為用戶提供最大限度的便捷。

（三）友好的商品/用戶交互界面

支付，最終還是為服務或商品提供服務的。對于現場支付而言，這個不存在障礙，用戶可以直接面對商品、服務；但對于遠程支付而言，如何借助互聯網、短信、IVR、WAP、客戶端等，為用戶提供一個友好的交互界面，也是一項關鍵因素。

（四）使用該支付工具對用戶存在價值點

價值點可以有很多內涵，商品的直接折扣、省時省力、尊貴身份體現、消費積分、與眾不同的消費體驗等都可獨立或聯合成為價值點。這個價值點可以是實際的利益收獲，也可以是虛擬的心理滿足。

中國移動支付業務中，話費支付模式就是一個非常好的例子。用戶的話費賬戶永遠是有錢的，這滿足了資金來源這個第一要素；通信賬戶支付目前是通過“WWW網站+短信確認”的模式與用戶完成交易對話，這對通信賬戶支付業務的目標客戶群體而言，門檻很低；最后，通過一個短信購買一些小額的、快捷的電子商務類產品（如游戲點卡等）對部分用戶而言是非常棒的一個選擇：這部分用戶的每月話費甚至可以報銷。

因此，2002年開始，中國移動話費支付業務已證明了這種業務有它存在的價值：該業務年度自然增長保持30%以上。

但是該業務存在致命的缺陷。由于促銷因素產生的饋贈金，使得話費具有折價性，如需要將話費賬戶作為一種支付手段對用戶、商戶開放，需要理順非常復雜的成本核算、多方清算、商務模式、客戶服務等問題。舉個簡單例子：如果用戶使用話費購買某項商品，假設這項商品成本為50元，而用戶購買價格為70元；恰好中國移動做營銷活動，允許用戶充1000送500、分10個月返還；該用戶某個月話費消耗較多、用20元本金+50元饋贈金購買此商品時，移動是虧了還是賺了？

但是在支付領域，我們依然面臨龐大的用戶需求。于是我們考慮創建一些相對“簡單、純潔”的支付賬戶，為用戶提供支付通道。

基于上述，筆者對中移動的支付業務作出如下的建議，僅供參考：

1．完善運營支撐系統，繼續推廣話費支付業務：逐步完善運營支撐系統中用戶話費賬戶的資金來源判別、加強話費賬戶消費的智能管理與智能控制，在有效分析話費折價的基礎上，對基于話費支付的商品進行合理定價、對運營的合作伙伴進行合理的收益分成。

2．關注用戶遠程支付需求，以繳話費應用帶動手機支付業務發展，近期已手機號碼捆綁銀行卡模式解決資金來源問題，通過免費的自動繳話費服務大力發展無卡支付的用戶群體，建立用戶數據深度挖掘模型，對高價值、高信用度用戶逐步開放更為便捷的支付方式。

3．大力推進用戶手機號碼的實名制，加強手機支付捆綁銀行卡的無卡支付模式的風險控制。