民間借款的程序精選(九篇)
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第1篇：民間借款的程序范文
關(guān)鍵詞：民間借貸；利率；法律規(guī)制
中圖分類號：F832.4；D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）11-0132-02
一、我國現(xiàn)有民間借貸利率規(guī)范
民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用最高法關(guān)于民間借貸司法解釋的規(guī)定。
我國對于民間借貸利率規(guī)范見于：
（一）《民法通則》和《民法通則意見》
《民法通則》No.90合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)。
《民法通則意見》No.122公民之間的生產(chǎn)經(jīng)營性借貸的利率，可以適當(dāng)高于生活性借貸利率；No.124.借款雙方因利率發(fā)生爭議，如果約定不明，又不能證明的，可以比照銀行同類貸款利率計息。
（二）《合同法》
《合同法》No.201自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。
（三）《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》
自2015年9月1日起施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，無疑給弱化滯后的民間借貸規(guī)范起到了“有法可依”的破局作用。
No.26明確規(guī)定：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。
No.31沒有約定利息但借款人自愿支付，或者超過約定的利率自愿支付利息或違約金，且沒有損害國家、集體和第三人利益，借款人又以不當(dāng)?shù)美麨橛梢蟪鼋枞朔颠€的，人民法院不予支持，但借款人要求返還超過年利率36%部分的利息除外。
2015年9月1日起施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》廢棄了長期以來的“四倍利率”為界的兩分法，以年利率24%和36%為界劃出了“兩線三區(qū)”，形成了受法律保護(hù)、雙方自愿履行（法律不強(qiáng)制保護(hù)）、不受法律保護(hù)三個利率期間。
二、我國民間借貸的現(xiàn)狀論證
民間借貸這種融資方式，在一定程度上切實滿足了供求雙方融獲資金的雙贏需求。但是，隨著日益增長的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，越來越多的經(jīng)營主體實際需求資金量大量擴(kuò)充，而嚴(yán)控的國家金融機(jī)構(gòu)放貸融資基準(zhǔn)條件根本無法解決各類主體資金斷鏈危機(jī)。于是，大量主體只得依附于民間借貸這種調(diào)動資金相對靈活、融資條件相對寬松的融資方式。無形之中，民間大量擁有閑散充盈資金的貸方“持幣”待沽，為了獲取更多的資產(chǎn)利潤空間，“暗箱炒作”的高額貸款利率孕育而生，這無疑使得原本資質(zhì)匱乏、內(nèi)外監(jiān)管松散、資金短缺的主體 “雪上加霜”。不高息融資，企業(yè)毫無存續(xù)可能；高息融資則為日后無法還本付息深陷“訴訟、非正常途徑索還借貸款項、臨危破產(chǎn)宣告”深埋隱患。因此，我國民營中小企業(yè)民間融資最為突出的困頓是民間借貸的高息利率。
無法無息或者低息獲得融資款項，以期大力降低因為融解資金提升的市場風(fēng)險，借款人就只得依靠自己通過其余路徑滿足自身資金需求。民間借貸中的高利貸應(yīng)運而生。
我國現(xiàn)階段的民間借貸規(guī)模日益顯重，民間借貸資金規(guī)模以近萬億計，對金融市場安全產(chǎn)生極大的威脅。金融風(fēng)險的關(guān)聯(lián)性極強(qiáng)，民間融資風(fēng)險產(chǎn)生效應(yīng)如果沒有規(guī)范引導(dǎo)、監(jiān)管得力，可能造成中國金融風(fēng)暴危機(jī)。
據(jù)金改實驗室記者姚偉2014年出具的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示：①
（一）民間有息借出資金規(guī)模7 500億，平均利率36.2%。
（二）民間借貸利率水平
（四）在進(jìn)行民間高息借貸的家庭中，目前國內(nèi)約有42萬戶家庭低息借入、高息放出，戶均放貸金額約為55萬元，資金規(guī)模達(dá)到2 300億元。這類家庭通過巨大的利差獲得暴利，平均借入利率為7.5%，平均借出利率為36.6%。在城市中，利差則更為明顯，平均借入利率僅為7.2%，平均借出利率高達(dá)44.7%，實為名副其實的“高利貸”。②
三、我國民間借貸現(xiàn)狀分析
從以上數(shù)據(jù)可以直觀得出結(jié)論：
經(jīng)營主體的盈利情勢與放貸主體休戚相關(guān)，而放貸主體是銀行還是民間主體除了自身放貸稽核標(biāo)準(zhǔn)不同外，其利率水準(zhǔn)從表2橫向比較可以得出結(jié)論：放貸利率對于借貸主體盈利密切聯(lián)系。
按照2015年9月1日起施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，結(jié)合數(shù)據(jù)分析，令人欣慰的是民間借貸利率水準(zhǔn)基本落檔于受法律保護(hù)狀態(tài)，少數(shù)量位于法律不強(qiáng)制保護(hù)、雙方自愿履行狀態(tài)。
（一）借貸利率水平未超過24%
借貸利率水平未超過24%，位于受法律保護(hù)――雙方自愿履行，出借人請求借款人按照約定利率支付利息額的，人民法院用該支持。
高法最新規(guī)范出臺，使得人民法院審理小微企業(yè)、個人民間借貸案件有法可依。法院運用司法程序公平裁決，穩(wěn)妥處理。
但是，現(xiàn)實狀態(tài)是仍然有相當(dāng)數(shù)量的不超過年利率24%民間借貸并沒有尋求司法途徑，以期獲取人民法院支持。對于這種現(xiàn)狀進(jìn)行如下解析。
民間借貸具有極強(qiáng)的分散性和隱蔽性。借貸雙方原本就不會將這種“私化”利益關(guān)系公之于眾，一旦在借貸關(guān)系存續(xù)期間出現(xiàn)任何問題，主體雙方首先選擇解決問題的途徑是“私了”。之所以選擇這種解決方式，是因為在主觀上民間借貸關(guān)系“隱蔽性”處于對借貸雙方經(jīng)濟(jì)利益和主體私密性保護(hù)，加之有些通過中介人牽線的民間借貸融資主體地域區(qū)域、人員的不確定性，雙方、三方無意將這種問題公開化；在客觀上，公之于眾存在兩種途徑。一是通過合法訴訟途徑，但是訴訟途徑需要大量的時間成本和資金成本――訴訟受案、審案、結(jié)案、執(zhí)行、二審等耗費大量的時間和牽涉借貸雙方包括中介人龐大的精力。訴訟成本高昂，包括訴訟費、律師費、雜費等，如果因為案件情由需要、財產(chǎn)保全、上訴啟動二審程序、申請強(qiáng)制執(zhí)行等，那么無可厚非的巨大費用需要當(dāng)事人事先準(zhǔn)備充分。事實上，真的在人民法院支持的年利率24%利息額范圍內(nèi)，通過法院拿到了法院調(diào)解書、判決書，確實也存在執(zhí)行困難的實際情況。也就是說，如果僅只有法院保護(hù)支持的調(diào)解書、判決書，而借款人依然無資金償還，那么對于貸款方而言，資金回籠索回利益又從何談起呢？二是通過“專業(yè)”民間討債”機(jī)構(gòu)非合法訴訟途徑解決。相較于訴訟途徑司法途徑解決問題，卻有相當(dāng)一部分貸款融資方尋求“民間討債”機(jī)構(gòu)實現(xiàn)利益自保，這樣可以相對“有效”地實現(xiàn)放貸利潤。事實上，很多民間借貸機(jī)構(gòu)或者融資貸款人自身或者關(guān)聯(lián)人，就是“民間討債人或者關(guān)系戶”，在無法實現(xiàn)民間放貸利益預(yù)期利益時，就直接“變臉”，使用各種“不當(dāng)途徑”甚至“偏離法律規(guī)范”手段，如靜坐、恐嚇、短期限制人身自由、侵犯個人隱私等索求“高額放貸本金及其利息額”，方便、快捷、靈活、實效。但是其弊端顯而易見，途徑往往是不當(dāng)?shù)美⒎欠ㄋ髑?，這樣勢必會危機(jī)融資借方財產(chǎn)利益甚至生命，也增添了社會不安定因素。
（二）借貸利率水平24%―36%，屬于雙方自愿履行，法律并不強(qiáng)制保護(hù)
法是由國家制定或者認(rèn)可，并由國家強(qiáng)制力保證實施的行為規(guī)范的總和。那么，在24%―36%之間的年利率，屬于國家強(qiáng)制保護(hù)范疇之外，又處于無效范疇之內(nèi)，對于融資借貸的雙方當(dāng)事人究竟產(chǎn)生的實際效益是什么？
若借款人自愿按照約定利率已經(jīng)償本付息，則借方給付有效，借方也不得再以自然債務(wù)為由，請求返還。
若借款人不按照約定利率償本付息，那么貸方是否可以請求法院獲取勝訴權(quán)而要求強(qiáng)制執(zhí)行呢？不可以，因為此段區(qū)間雖然是國家認(rèn)可的利率范疇，但是國家并不強(qiáng)制保護(hù)執(zhí)行。
由此，我們不難得出結(jié)論，利率在24%―36%區(qū)間的民間借貸利率，完全依靠的是借方“自愿、意思自治”原則，貸方僅僅只能依靠借方的主觀意愿、客觀資金流量獲取融資資金的回流。那么，這種“自由但是并不保護(hù)”的規(guī)范范疇，對于融資貸方又有何實際效應(yīng)呢？這種規(guī)范會成為日后借貸雙方解決爭議的“引火線”嗎？
（三）借貸利率水平36%范疇之上，屬于無效利率范疇
上述報告數(shù)據(jù)也已經(jīng)顯示，0%民間借貸年利率在此范疇，因此，具體探究也毫無實際效應(yīng)，在此略過。
四、完善民間借貸構(gòu)建設(shè)想
（一）適度放寬金融放貸政策，引導(dǎo)“資質(zhì)”民間主體獲取國家金融機(jī)構(gòu)“低息”放貸
國家金融機(jī)構(gòu)“低息”放貸是在設(shè)定基準(zhǔn)放貸的前提條件下，加強(qiáng)引導(dǎo)各類銀行放貸金融政策，適度“偏袒”中小企業(yè)以及個體資信良好的民間借貸?？汕袑嵓哟筮@些“低償付能力”融資主體“低利率”融資。應(yīng)簡化程序，縮短放貸時限，切實幫助解決“低門檻”民間借貸主體的實際困難，盡可能采取實際措施避免其涌入民間借貸的高息洪流的范疇。
（二）加強(qiáng)國家宏觀調(diào)控監(jiān)管，規(guī)范引導(dǎo)民間借貸
國家或者民間機(jī)構(gòu)出臺措施，完善詳化具體“監(jiān)管主體”、“監(jiān)管職責(zé)”、“監(jiān)管措施”、“融資雙方違約但不違法懲處方式”，全盤規(guī)劃，嚴(yán)格規(guī)范，為民間借貸提供指導(dǎo)性規(guī)范建議、“公”監(jiān)察體制、“爭議處理”等多渠道方式，勢必將民間借貸風(fēng)險降到最低限度。
（三）加大違法懲處力度，從嚴(yán)懲處“地下錢莊”、“越線高利貸”和“非法路徑索求融資款項”
實現(xiàn)科學(xué)立法、嚴(yán)格執(zhí)法、公正司法、全民守法的具體目標(biāo)，是進(jìn)一步加強(qiáng)司法獨立的重要思路。對于民間借貸完全聽之任之、放任自流，勢必會嚴(yán)重擾亂金融秩序，造成金融監(jiān)管紊亂。因此，對于“地下錢莊”、“非法高利貸”，必須嚴(yán)肅查處，一旦證據(jù)確實充分，應(yīng)該認(rèn)定融資借貸無效。對于融貸主體，必須移交相應(yīng)司法機(jī)構(gòu)，按照既定的法律規(guī)范、相應(yīng)的司法程序，判決執(zhí)行；對于“非法措施路徑索求融資放貸款項，如限制借方及利害關(guān)系人人身自由、侮辱誹謗借方及利害關(guān)系人、暴力威脅借方及利害關(guān)系人、傷害借方及利害關(guān)系人人身及財產(chǎn)安全的，必須交由公安司法機(jī)構(gòu)作出公正判決并且堅決執(zhí)行判決。
結(jié)語
民間借貸利率對于民間借貸市場規(guī)范、金融環(huán)境凈化起著舉足輕重的作用。規(guī)范民間借貸是一個系統(tǒng)工程，對現(xiàn)行民間借貸利率正常化、規(guī)范化，需要政府搭建平臺，攜手民間金融機(jī)構(gòu)、民間監(jiān)管機(jī)構(gòu)、民間借貸融資主體、司法機(jī)構(gòu)等通力合作，才能引導(dǎo)良性運作步入正軌路徑。
參考文獻(xiàn)：
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[3] 劉玉民.民間借貸與風(fēng)險防范[M].北京：中國法制出版社，2015.
第2篇：民間借款的程序范文
進(jìn)入2012年以來，我院受理和審理民間借貸糾紛案件呈高發(fā)態(tài)勢，案件數(shù)量激增、系列案件增多、涉案金額大，往往與高利貸、非法集資、虛假訴訟等違法違規(guī)行為交織，增加了此類案件的審理難度。
（1）民間借貸案件數(shù)量激增、呈高發(fā)態(tài)勢。商業(yè)經(jīng)濟(jì)活動的高風(fēng)險、出借人急于獲利的動機(jī)、以及缺乏有效監(jiān)管的借貸行為和部分借款人惡意借貸等因素，致使大量的出借人無法實現(xiàn)其出借資金的目的，更為嚴(yán)重的是，出借人有時連本金都無法保障，導(dǎo)致借貸糾紛案件數(shù)量激增。
（2）民間借貸案件缺席和公告判決數(shù)量不斷上升。主要表現(xiàn)在被告故意逃避訴訟，不出庭應(yīng)訴情況較為普遍。部分借款人拒簽法院的訴訟文書，還有部分借款人外出躲債，增加了此類案件的審理難度。
（3）部分當(dāng)事人惡意訴訟、虛假訴訟，借貸案件審理周期長。民間借貸糾紛案件審理過程中非傳統(tǒng)因素造成案件中止審理的情況增加，導(dǎo)致審理周期被不斷延長。
（4）案件訴訟過程中，當(dāng)事人申請保全比例高。該類糾紛，借款人惡意轉(zhuǎn)移財產(chǎn)現(xiàn)象日益嚴(yán)重，可供執(zhí)行財產(chǎn)線索較少，而當(dāng)事人申請訴訟財產(chǎn)保全比例提高，保全方式多樣化。申請保全方式也由過去單一的凍結(jié)銀行存款到凍結(jié)房屋、車輛過戶手續(xù)，凍結(jié)銀行存款、基金、股票等有價證券多種方式。
（5）民間借貸趨向?qū)I(yè)化，部分當(dāng)事人反復(fù)涉訴，有以非法放貸為業(yè)或放高利貸的嫌疑。此類案件中，出借人熟悉法律有關(guān)民間借貸的規(guī)定程序，一旦勝訴立即申請執(zhí)行態(tài)度非常強(qiáng)硬，有利用法律訴訟投機(jī)的意圖，而借款當(dāng)事人往往情緒激動，矛盾容易激化。
（6）系列案件較多，涉及標(biāo)的較大，稍有不慎，容易引發(fā)群體性的等事件 。
二、民間借貸案件的審理難點
民間借貸糾紛案件表面看似簡單，主要證據(jù)不過是一紙借據(jù)，但隱含在背后的事實關(guān)系和法律關(guān)系復(fù)雜，法院在審理此類案件過程中面臨著許多困難和問題。
（1）被告消極應(yīng)訴，公告案件增多，有些事實難以查清，判決難。由于被告不應(yīng)訴、不到庭，對于原告的證據(jù)因沒有被告的抗辯，其真?zhèn)涡圆缓帽鎰e，被告是否履行過部分債務(wù)，原被告之間是否就借款還有無其他的約定，法院都無法查清。
（2）隱性非法活動多，在案件審理時無法查清。部分民間借貸案件涉嫌放高利貸，但由于高額利息往往采取在借款時預(yù)先扣除或者在借條上直接約定以本金方式歸還，有的是重復(fù)打借條卻未載明借款日期，因此單憑借條內(nèi)容體現(xiàn)不出高利貸的痕跡。
（3）系列案件多易形成不穩(wěn)定因素。如今的民間借貸用途已由原來的家庭急用轉(zhuǎn)變?yōu)橥顿Y經(jīng)營，涉及同一個人或同一企業(yè)向多人舉債的系列案件、群體性案件明顯增多，社會敏感程度較高，處理不好易激化矛盾，甚至轉(zhuǎn)化成刑事案件，影響社會的穩(wěn)定。
三、破解民間借貸案件審理難點的對策
（1）法院積極作為，延伸服務(wù)職能。民間借貸糾紛案件已由原來的個案單發(fā)、案情簡單轉(zhuǎn)變?yōu)槿后w多發(fā)、疑難復(fù)雜。法院審理此類案件要增強(qiáng)政治意識和大局意識，不能就案辦案，充分發(fā)揮好司法的能動和服務(wù)職能。對因資金鏈斷裂引發(fā)的系列案件要審慎處理，協(xié)調(diào)好各方利益關(guān)系，防止一判了之，從而引發(fā)群體性上訪等社會問題。
（2）多方積極聯(lián)動，共克借貸難題。加強(qiáng)與相關(guān)職能機(jī)構(gòu)的溝通協(xié)調(diào)，充分發(fā)揮各部門的職能作用，共同促進(jìn)民間借貸市場有序、規(guī)范發(fā)展。比如，對有證據(jù)證明發(fā)放高利貸的、有非法集資嫌疑的，要及時向公安、工商等部門通報情況，由相關(guān)部門對違法行為進(jìn)行制裁。
第3篇：民間借款的程序范文
關(guān)鍵詞：民間借貸 監(jiān)測工作 高利貸
民間借貸作為一種古老的融資方式，長期以來活躍于基層金融市場，對居民、個體工商戶和私營企業(yè)的資金短缺進(jìn)行了有利調(diào)劑。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間借貸迅速膨脹，并呈現(xiàn)出新動向。它所引發(fā)的一系列糾紛，引起了社會的關(guān)注。
一、民間借貸的新動向及原因分析
一是借貸主體多元化。從調(diào)查情況來看，民間借貸的主體情況十分復(fù)雜，不僅包括農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個體工商戶，而且涉及較多的企事業(yè)單位。部分私營企業(yè)由于資金需求大、獲取銀行貸款支持難，只好選擇民間借貸這一融資方式.并且日益發(fā)展成為民間借貸市場的主角。二是借貸手續(xù)趨向書面化。過去民間借貸一般以口頭約定為主，現(xiàn)在大多數(shù)要簽訂書面協(xié)議，協(xié)議條款包括擔(dān)保、保證、借款額、歸還期、違約金等。有的協(xié)議借貸金額條款將本金與利息合二為一，使人難辨利率高低。三是借貸手續(xù)規(guī)范化。農(nóng)民群眾的自我保護(hù)意識不斷增強(qiáng)，因而在借貸行為上更為謹(jǐn)慎，借貸手續(xù)更為規(guī)范。大多數(shù)借貸行為有正式的字據(jù)憑證，有的還要求有中間人作為擔(dān)保.有的地方甚至出現(xiàn)了專門為借貸雙方擔(dān)保的經(jīng)濟(jì)人。四是發(fā)展勢頭呈現(xiàn)職業(yè)化。一些個體工商戶進(jìn)入食利階層。由從事生產(chǎn)經(jīng)營轉(zhuǎn)為僅從事資金借貸，逐步形成“私人錢莊”，使風(fēng)險更集中。五是借貸利率居高不下。年息一般在15%至30%之間，比同期銀行利率高出2至4倍，極大地擾亂了金融秩序。
當(dāng)前民間借貸迅速發(fā)展并呈現(xiàn)出的上述新動向有著深刻的原因:一是民間借貸手續(xù)簡便、快捷。據(jù)調(diào)查，借貸雙方一般為本鄉(xiāng)或鄰鄉(xiāng)甚至是本村人。貸方對借方情況相對熟悉。借方如需要資金，通過中介人擔(dān)保向貸方說明資金用途、借款金額、還款日期及利息，即可簽訂借款協(xié)議(合同)，得到所需要的資金。相對于銀行貸款，這一借貸形式比較靈活，符合農(nóng)戶季節(jié)性生產(chǎn)經(jīng)營資金需求急的特點。二是部分農(nóng)民理財意識發(fā)生轉(zhuǎn)化。在當(dāng)前存款利率較低，其他投資渠道較窄等情況下，部分農(nóng)戶把閑置的資金轉(zhuǎn)向民間借貸以獲得高收益。并且，隨著人們社會信用意識的提高，民間借貸行為更趨理智化、規(guī)范化，從出借到歸還.都采用書面協(xié)議這一合規(guī)方式進(jìn)行。避免了不必要的爭執(zhí)，出借方的收益能夠得到法律保護(hù)。三是農(nóng)村個體營業(yè)戶資金需求增大。據(jù)調(diào)查，某地區(qū)部分邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一般的種養(yǎng)殖、運輸專業(yè)戶，經(jīng)營成本在2萬元左右，其周轉(zhuǎn)資金約為5000元。而農(nóng)村金融部門對這些專業(yè)戶的貸款額度較小。一般在5000元以下，且期限較短，不能滿足農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營所需。因而多數(shù)農(nóng)村專業(yè)戶只好進(jìn)行民間借貸。四是銀行貸款復(fù)雜，條件要求較高。從某鄉(xiāng)部分農(nóng)戶那里了解到，農(nóng)民向信用社貸款，先要由信用社信貸員對其家庭收入、資信狀況、資金用途等進(jìn)行調(diào)查取證。再找有償還能力的中介人作擔(dān)保，最后出具擔(dān)保人、貸款人的身份證、印鑒，簽訂借款合同，方才能辦理一筆貸款。相對嚴(yán)格的貸款程序，使部分資金需求者在無法獲得銀行貸款支持的情況下，不得不轉(zhuǎn)向民間借貸。五是金融機(jī)構(gòu)集中收縮、信貸權(quán)限全面上收，造成金融融資功能萎縮，促使民間借貸日趨活躍。
二、民間借貸的發(fā)展存在的問題
由于民間借貸游離于國家宏觀調(diào)控之外，借貸行為受國家宏觀調(diào)控政策的影響較小，隨意性特征明顯。因此民間借貸存在著大量風(fēng)險。這些風(fēng)險表現(xiàn)在以下幾個方面:一是以民營企業(yè)為主體的經(jīng)營性風(fēng)險。縣域民營企業(yè)普遍存在管理水平較低、人員素質(zhì)較差、財務(wù)體制不健全、信用等級低等問題。同時，縣域大部分民營企業(yè)主要從事農(nóng)副產(chǎn)品的收購和初級加工，產(chǎn)品附加值低，這就注定了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的效能相對低下，贏利能力差。這也是正規(guī)金融信貸難以注入資金的主要原因。因此，隨著民間融資規(guī)模的不斷擴(kuò)張，民營企業(yè)逐漸成為民間借貸的主體，從而資金的風(fēng)險系數(shù)增高，經(jīng)營性風(fēng)險因素也呈上升趨勢。二是民間融資的高利率導(dǎo)致了資金成本風(fēng)險。目前，縣域民間融資的利率大多呈高升趨勢，有的利率已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了當(dāng)?shù)貙嶋H經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和借款方的實際承受能力，加重了資金借入方的成本支出，獲取利潤的空間被壓縮或虧損;但對于資金的供給方來說，利率高，能夠為其實現(xiàn)資金效益的最大化，然而過分追求資金的效益性，卻忽視資金的安全性，最終結(jié)果只能是兩敗俱傷。三是民間融資的程序簡化導(dǎo)致了道德性風(fēng)險。民間融資方式程序簡單，且極不
規(guī)范，決定了道德性風(fēng)險的存在。民間借貸之所以被推崇，主要是受資金需求方無可供抵押或擔(dān)保的標(biāo)的物所致。同時，民間融資的供資方并沒有一套類似于銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的信貸管理辦法，對資金的借人方缺乏有效的約束和監(jiān)管，一旦借入方以此來詐騙錢財，將給資金供給方帶來不可挽回的損失。四是民間融資的高利率導(dǎo)致了民間融資缺乏法律保障，存在制度性風(fēng)險。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定:“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。還規(guī)定:“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息”。如果公民之間的借款沒有約定利息，貸款方就無權(quán)收取利息。而當(dāng)借款人決定不歸還借款時，出借人往往也不依靠法律手段去解決。他們習(xí)慣于雇傭社會上的無業(yè)青年以暴力的方式逼迫借款人還錢。這種行為在不少地方出現(xiàn)了導(dǎo)致借款人死亡的情況。
三、民間借貸的規(guī)范建議
針對當(dāng)前民間借貸發(fā)展中出現(xiàn)的問題，為了有效的規(guī)范其發(fā)展，筆者提出以下的建議:
第一，加大金融監(jiān)管力度，維護(hù)正常的金融秩序。根據(jù)我國有關(guān)經(jīng)濟(jì)法規(guī)的規(guī)定，人民銀行對全國的金融業(yè)有監(jiān)管的職責(zé)。而對民間借貸進(jìn)行有效的監(jiān)管，則是基層人民銀行的職責(zé)所在。當(dāng)前對民間借貸監(jiān)測存在的問題是，借錢者認(rèn)為“借錢不光榮”，不愿意向外透露借貸信息，如城鎮(zhèn)個體工商戶和下崗失業(yè)人員再就業(yè)都需要資金的支持和信貸投入，而縣域各國有商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)幾乎沒有發(fā)生，農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”后資金也非常緊張，因此只好轉(zhuǎn)向民間借貸，但在實際選監(jiān)測點進(jìn)行監(jiān)測時，監(jiān)測到的戶數(shù)極少。再如:中小企業(yè)貸款難問題日漸突出，在銀行貸款無門的情況下，企業(yè)為了自身發(fā)展，也加入到民間融資的行列來，而且資金額比個人借貸更大。但在深入企業(yè)調(diào)查時，明知企業(yè)有民間融資行為，企業(yè)卻不予承認(rèn)，所以也就無法統(tǒng)計。同時，債權(quán)人也堅持“財不外露”的思想，不愿向外透露借貸信息，實際監(jiān)測大多采用側(cè)面打聽的方式，加大了監(jiān)測的難度。對此，基層人民銀行一方面應(yīng)該耐心宣傳國家政策，講明監(jiān)測與個人財產(chǎn)和借貸行為無關(guān)，并對個人資料嚴(yán)格保密。另一方面讓群眾明確在什么情況下民間借貸行為受國家法律保護(hù)，并且怎樣維護(hù)自己的合法權(quán)益。
第二，政府部門應(yīng)妥善處理好社會上的待業(yè)青年。當(dāng)借款人不能返還借款的時候，出借人會把目光盯向這些青年，以暴力的方式逼迫借款人還錢。而在逼迫的過程中，很容易引發(fā)違法甚至犯罪行為。因此，政府部門應(yīng)盡力對這部分青年人做好就業(yè)安置工作。
第三，制定適應(yīng)民問借貸行為發(fā)展的法律規(guī)范。明確民間借貸出借金額、管理機(jī)構(gòu).規(guī)定只要是有利息收入的，必須到管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記，納稅，規(guī)范民間借貸行為。
四、結(jié)語
隨著市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，民間接待也呈現(xiàn)生機(jī)。如果規(guī)范得當(dāng)，民間借貸作為一種融資方式會更加促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是如果規(guī)范不當(dāng)，則會阻礙市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我們必須提高警惕。
參考文獻(xiàn):
[1]王可為.西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展探索與研究[M].北京:中國金融出版社，2008.2.
第4篇：民間借款的程序范文
論文關(guān)鍵詞：民間借貸，監(jiān)測工作，高利貸
民間借貸作為一種古老的融資方式,長期以來活躍于基層金融市場,對居民、個體工商戶和私營企業(yè)的資金短缺進(jìn)行了有利調(diào)劑。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,民間借貸迅速膨脹,并呈現(xiàn)出新動向。它所引發(fā)的一系列糾紛,引起了社會的關(guān)注。
一、民間借貸的新動向及原因分析
一是借貸主體多元化。從調(diào)查情況來看,民間借貸的主體情況十分復(fù)雜,不僅包括農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個體工商戶,而且涉及較多的企事業(yè)單位。部分私營企業(yè)由于資金需求大、獲取銀行貸款支持難,只好選擇民間借貸這一融資方式.并且日益發(fā)展成為民間借貸市場的主角。二是借貸手續(xù)趨向書面化。過去民間借貸一般以口頭約定為主,現(xiàn)在大多數(shù)要簽訂書面協(xié)議,協(xié)議條款包括擔(dān)保、保證、借款額、歸還期、違約金等。有的協(xié)議借貸金額條款將本金與利息合二為一,使人難辨利率高低。三是借貸手續(xù)規(guī)范化。農(nóng)民群眾的自我保護(hù)意識不斷增強(qiáng),因而在借貸行為上更為謹(jǐn)慎,借貸手續(xù)更為規(guī)范。大多數(shù)借貸行為有正式的字據(jù)憑證,有的還要求有中間人作為擔(dān)保.有的地方甚至出現(xiàn)了專門為借貸雙方擔(dān)保的經(jīng)濟(jì)人。四是發(fā)展勢頭呈現(xiàn)職業(yè)化。一些個體工商戶進(jìn)入食利階層。由從事生產(chǎn)經(jīng)營轉(zhuǎn)為僅從事資金借貸,逐步形成“私人錢莊”,使風(fēng)險更集中。五是借貸利率居高不下。年息一般在15%至30%之間,比同期銀行利率高出2至4倍,極大地擾亂了金融秩序。
當(dāng)前民間借貸迅速發(fā)展并呈現(xiàn)出的上述新動向有著深刻的原因:一是民間借貸手續(xù)簡便、快捷論文怎么寫。據(jù)調(diào)查,借貸雙方一般為本鄉(xiāng)或鄰鄉(xiāng)甚至是本村人。貸方對借方情況相對熟悉。借方如需要資金,通過中介人擔(dān)保向貸方說明資金用途、借款金額、還款日期及利息,即可簽訂借款協(xié)議(合同),得到所需要的資金。相對于銀行貸款,這一借貸形式比較靈活,符合農(nóng)戶季節(jié)性生產(chǎn)經(jīng)營資金需求急的特點。二是部分農(nóng)民理財意識發(fā)生轉(zhuǎn)化。在當(dāng)前股市低迷、房地產(chǎn)受到打壓,其他投資渠道較窄等情況下,部分農(nóng)戶把閑置的資金轉(zhuǎn)向民間借貸以獲得高收益。并且,隨著人們社會信用意識的提高,民間借貸行為更趨理智化、規(guī)范化,從出借到歸還.都采用書面協(xié)議這一合規(guī)方式進(jìn)行。避免了不必要的爭執(zhí),出借方的收益能夠得到法律保護(hù)。三是農(nóng)村個體營業(yè)戶資金需求增大。據(jù)調(diào)查,某地區(qū)部分邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一般的種養(yǎng)殖、運輸專業(yè)戶,經(jīng)營成本在2萬元左右,其周轉(zhuǎn)資金約為5000元。而農(nóng)村金融部門對這些專業(yè)戶的貸款額度較小。一般在5000元以下,且期限較短,不能滿足農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營所需。因而多數(shù)農(nóng)村專業(yè)戶只好進(jìn)行民間借貸。四是銀行貸款復(fù)雜,條件要求較高。從某鄉(xiāng)部分農(nóng)戶那里了解到,農(nóng)民向農(nóng)商行（郵政儲蓄）貸款,先要由農(nóng)商行（郵政儲蓄）信貸員對其家庭收入、資信狀況、資金用途等進(jìn)行調(diào)查取證。再找有償還能力的中介人作擔(dān)保,最后出具擔(dān)保人、貸款人的身份證、印鑒,簽訂借款合同,方才能辦理一筆貸款。相對嚴(yán)格的貸款程序,使部分資金需求者在無法獲得銀行貸款支持的情況下,不得不轉(zhuǎn)向民間借貸。五是金融機(jī)構(gòu)集中收縮、信貸權(quán)限全面上收,造成金融融資功能萎縮,促使民間借貸日趨活躍。
二、民間借貸的發(fā)展存在的問題
由于民間借貸游離于國家宏觀調(diào)控之外,借貸行為受國家宏觀調(diào)控政策的影響較小,隨意性特征明顯。因此民間借貸存在著大量風(fēng)險。這些風(fēng)險表現(xiàn)在以下幾個方面:一是以民營企業(yè)為主體的經(jīng)營性風(fēng)險?？h域民營企業(yè)普遍存在管理水平較低、人員素質(zhì)較差、財務(wù)體制不健全、信用等級低等問題。同時,縣域大部分民營企業(yè)主要從事農(nóng)副產(chǎn)品的收購和初級加工,產(chǎn)品附加值低,這就注定了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的效能相對低下,贏利能力差。這也是正規(guī)金融信貸難以注入資金的主要原因。因此,隨著民間融資規(guī)模的不斷擴(kuò)張,民營企業(yè)逐漸成為民間借貸的主體,從而資金的風(fēng)險系數(shù)增高,經(jīng)營性風(fēng)險因素也呈上升趨勢。二是民間融資的高利率導(dǎo)致了資金成本風(fēng)險。目前,縣域民間融資的利率大多呈高升趨勢,有的利率已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了當(dāng)?shù)貙嶋H經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和借款方的實際承受能力,加重了資金借入方的成本支出,獲取利潤的空間被壓縮或虧損;但對于資金的供給方來說,利率高,能夠為其實現(xiàn)資金效益的最大化,然而過分追求資金的效益性,卻忽視資金的安全性,最終結(jié)果只能是兩敗俱傷。三是民間融資的程序簡化導(dǎo)致了道德性風(fēng)險。民間融資方式程序簡單,且極不規(guī)范,決定了道德性風(fēng)險的存在。民間借貸之所以被推崇,主要是受資金需求方無可供抵押或擔(dān)保的標(biāo)的物所致。同時,民間融資的供資方并沒有一套類似于銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的信貸管理辦法,對資金的借人方缺乏有效的約束和監(jiān)管,一旦借入方以此來詐騙錢財,將給資金供給方帶來不可挽回的損失。四是民間融資的高利率導(dǎo)致了民間融資缺乏法律保障,存在制度性風(fēng)險。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定:“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。還規(guī)定:“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的,視為不支付利息”。如果公民之間的借款沒有約定利息,貸款方就無權(quán)收取利息。而當(dāng)借款人決定不歸還借款時,出借人往往也不依靠法律手段去解決論文怎么寫。他們習(xí)慣于雇傭社會上的無業(yè)青年以暴力的方式逼迫借款人還錢。這種行為在不少地方出現(xiàn)了導(dǎo)致借款人死亡的情況。
三、民間借貸的規(guī)范建議
針對當(dāng)前民間借貸發(fā)展中出現(xiàn)的問題,為了有效的規(guī)范其發(fā)展,筆者提出以下的建議:
第一,加大金融監(jiān)管力度,維護(hù)正常的金融秩序。根據(jù)我國有關(guān)經(jīng)濟(jì)法規(guī)的規(guī)定,人民銀行對全國的金融業(yè)有監(jiān)管的職責(zé)。而對民間借貸進(jìn)行有效的監(jiān)管,則是基層人民銀行的職責(zé)所在。當(dāng)前對民間借貸監(jiān)測存在的問題是,借錢者認(rèn)為“借錢不光榮”,不愿意向外透露借貸信息,如城鎮(zhèn)個體工商戶和下崗失業(yè)人員再就業(yè)都需要資金的支持和信貸投入,而縣域各國有商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)幾乎沒有發(fā)生, 農(nóng)商行（郵政儲蓄）支持“三農(nóng)”后資金也非常緊張,因此只好轉(zhuǎn)向民間借貸,但在實際選監(jiān)測點進(jìn)行監(jiān)測時,監(jiān)測到的戶數(shù)極少。再如:中小企業(yè)貸款難問題日漸突出,在銀行貸款無門的情況下,企業(yè)為了自身發(fā)展,也加入到民間融資的行列來,而且資金額比個人借貸更大。但在深入企業(yè)調(diào)查時,明知企業(yè)有民間融資行為,企業(yè)卻不予承認(rèn),所以也就無法統(tǒng)計。同時,債權(quán)人也堅持“財不外露”的思想,不愿向外透露借貸信息,實際監(jiān)測大多采用側(cè)面打聽的方式,加大了監(jiān)測的難度。對此,基層人民銀行一方面應(yīng)該耐心宣傳國家政策,講明監(jiān)測與個人財產(chǎn)和借貸行為無關(guān),并對個人資料嚴(yán)格保密。另一方面讓群眾明確在什么情況下民間借貸行為受國家法律保護(hù),并且怎樣維護(hù)自己的合法權(quán)益。
第二,政府部門應(yīng)妥善處理好社會上的待業(yè)青年。當(dāng)借款人不能返還借款的時候,出借人會把目光盯向這些青年,以暴力的方式逼迫借款人還錢。而在逼迫的過程中,很容易引發(fā)違法甚至犯罪行為。因此,政府部門應(yīng)盡力對這部分青年人做好就業(yè)安置工作。
第三,制定適應(yīng)民問借貸行為發(fā)展的法律規(guī)范。明確民間借貸出借金額、管理機(jī)構(gòu)，規(guī)定只要是有利息收入的,必須到管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記,納稅,規(guī)范民間借貸行為。
四、結(jié)語
隨著市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展,民間借貸也呈現(xiàn)生機(jī)。如果規(guī)范得當(dāng),民間借貸作為一種融資方式會更加促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,但是如果規(guī)范不當(dāng),則會阻礙市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,我們必須提高警惕。
第5篇：民間借款的程序范文
[關(guān)鍵詞] 民間借貸中介 合法性 法律模糊空間
民間借貸是指自然人之間、自然人與企業(yè)(包括其他組織)之間,一方將一定數(shù)量的金錢轉(zhuǎn)移給另一方,另一方到期返還借款并按約定支付利息的民事行為。它是一種古老的借貸方式。近幾年,隨著銀行儲蓄利率的下調(diào),不少人在為手中的閑散資金找收益高的理財途徑,另一方面,中小企業(yè)擔(dān)保公司因準(zhǔn)入門檻提高而喪失融資功能,因此在理論上可以提供雙贏的民間借貸在全國各地又活躍起來。而民間借貸中介,一種專為民間借貸的借、貸雙方提供“搭橋”服務(wù)的職業(yè)中介組織,應(yīng)運而生并日趨活躍,它使傳統(tǒng)分散的、不透明的民間借貸行為出現(xiàn)了組織化、公開運行的特征。
一、民間借貸中介的生存空間
民間借貸中介是伴隨著民間借貸的活躍而應(yīng)運而生的。一方面,民間借貸的出借方即資金供給方日趨活躍,成為民間借貸中介的催生劑。從2003年末起,我國重新步入負(fù)利率時代,居民儲蓄存款利率過低,必然要流出銀行體系尋找新的投資途徑,民間借貸中介的出現(xiàn),使投資人很容易地找到借款人,并獲得高收益。據(jù)徐州市某民間借貸中介公司在網(wǎng)上的信息披露:2003年該公司為某投資者投資100萬元(放貸),年收益12萬元,2004年收益20.16萬元,2005年收益48萬元。銀行存款的低收益與民間借貸的超過10%的高回報形成巨大落差,使民間借貸成為一般資金持有者的理想投資方式之一。
另一方面,民間借貸的借款人即需求方也日趨龐大。他們也需要民間借貸中介。兩個層次的原因造成了民間借貸的需求市場。一是從銀行方面看,自2004年起,國家針對投資增長過快、能源、糧食價格大幅度上漲等經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中一些不穩(wěn)定因素,加強(qiáng)了宏觀調(diào)控,銀行信貸資金緊縮,使大部分中小企業(yè)從銀行貸款困難。另外,中小企業(yè)貸款具有小、急、頻、險的特點,戶均貸款額只有大企業(yè)的1%左右,貸款頻率是大企業(yè)的3～5倍,對于銀行來說,中小企業(yè)貸款管理成本高,風(fēng)險高,而收益率并不高。這就直接造成了銀行不愿意將過多資金投入到中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。同時,隨著各國有商業(yè)銀行的信貸審批權(quán)限上收,基層信貸權(quán)限十分有限,減弱了基層信貸發(fā)放的積極性。二是從借款人方面看,民間借貸可以跨越程序障礙。中小企業(yè)周轉(zhuǎn)金貸款、個人消費類貸款、助學(xué)金貸款等銀行貸款手續(xù)繁雜,審批時間較長,為節(jié)約時間成本,為應(yīng)急而轉(zhuǎn)向容易借到的民間借貸中介求助的情況越來越多見,民間借貸中介成為短期緊急借款人無奈而又實用的選擇。
總之,民間借貸承擔(dān)著國家銀行借貸之外的輔助融資功能,對剛性的金融資源配置方式形成有效的補(bǔ)充,一定程度上優(yōu)化了我國金融資源配置,其自發(fā)性和互對社會穩(wěn)定與發(fā)展的貢獻(xiàn)是顯而易見的。民間借貸中介作為民間借貸的橋梁,可以方便出借人和借款人建立較規(guī)范的借貸關(guān)系,具有靈活性和互的本質(zhì)特征,在巨大的市場需求下,具有較大的生存空間和盈利空間。目前我國大部分省份都出現(xiàn)了民間借貸中介,其中,山東省青島市是民間借貸中介較早出現(xiàn)并發(fā)展較完備的。據(jù)青島民間借貸網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示,從2003年,青島市成立第一家民間借貸中介公司成立開始,經(jīng)過短短的三四年時間,民間借貸中介業(yè)便以不可阻擋之勢迅猛發(fā)展起來,目前登記的民間借貸中介公司已經(jīng)超過了60家。青島模式――以房產(chǎn)抵押來抵御借款風(fēng)險的模式,也作為成功的典范被業(yè)內(nèi)廣泛效仿。
二、目前民間借貸中介的運營模式
目前,在工商行政管理機(jī)關(guān)登記的民間借貸中介的名稱主要有:民間借貸公司、資產(chǎn)經(jīng)營管理公司、民間抵押貸款中介公司、投資管理公司、投資咨詢公司、投資擔(dān)保公司等。這些公司在從事民間借貸中介業(yè)務(wù)時,主要的經(jīng)營方式有:
1.橋梁型
撮合借貸雙方成交,收取服務(wù)費。由中介機(jī)構(gòu)介紹借貸雙方會面,共同磋商借貸數(shù)額、利率、借期、擔(dān)保形式等,促使雙方簽訂借款合同、進(jìn)行公證并履行,并作為見證人簽章。中介機(jī)構(gòu)以借款數(shù)額為基數(shù)從借款人處收取服務(wù)費。服務(wù)費的數(shù)額為借款數(shù)額的2%～6%不等。
2.擔(dān)保型
中介機(jī)構(gòu)直接以本公司名義為借款人提供保證擔(dān)保,當(dāng)借款人不按期還款時,放款人可以要求中介機(jī)構(gòu)承擔(dān)保證責(zé)任。以北京為總部的宜信公司為例,在還款出現(xiàn)問題時候,宜信從保證金里支付給放款人本金和利息,保證放款人不受損失。
3.受托放款型
放款人將款項存于中介機(jī)構(gòu),委托中介機(jī)構(gòu)尋找合適的借款人并對外放款。中介機(jī)構(gòu)如果發(fā)現(xiàn)合適借款人即通知放款人前往訂立合同。
4.吸款放貸型
中介機(jī)構(gòu)與放款人之間訂立借款合同,中介機(jī)構(gòu)支付一定的利息從放款人處收取款項后對外放貸。在此類模式中,借款人與放款人之間沒有聯(lián)絡(luò),放款人將款項交與中介機(jī)構(gòu),從中介機(jī)構(gòu)獲取利息,中介機(jī)構(gòu)選擇并確定借款人,從中獲取利息差額。
三、目前民間借貸中介的法律模糊空間
由于民間借貸的資金多數(shù)屬于民間個人自有的閑散資金,由此決定了民間借貸具有自由性和廣泛性的特征,也正因為如此,法律法規(guī)對民間借貸的規(guī)定并不十分嚴(yán)格,而是讓當(dāng)事人擁有較多的自利。而目前我國有關(guān)民間借貸中介的法律法規(guī)仍是空白,對民間借貸中介合法性仍然沒有確認(rèn),因此,民間借貸中介的活動始終處于法律的邊緣。
本著“法無禁止皆自由”的原則,民間借貸中介開展業(yè)務(wù)時,只要堅守最高法院于1991年8月頒布《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定的“不復(fù)利、不四倍、不集資”就是合法的。
那么,民間借貸中介做到“三不”了嗎?筆者認(rèn)為并沒有。
首先,民間借貸中介擁有“集資”與“不集資”的模糊空間
從目前借貸中介的運營模式來看,第一、二、種運營形式,理論上應(yīng)該是比較純粹的借貸平臺。其所提供的合法服務(wù)有:信息平臺服務(wù),有專門的人員負(fù)責(zé)借、貸信息的收集、篩選,一般還會建立網(wǎng)站等借貸信息平臺。有效的符合借貸要求的信息平臺會提高民間借貸的成功率和借貸效率,使得出借人和借貸人的愿望可以快速達(dá)成。審查服務(wù),對借貸人及提供材料進(jìn)行初步審查,主要審查其身份情況、抵押財產(chǎn)、商業(yè)信譽(yù)、還款能力、貸款來源、借款用途、提交材料等,確定其是否符合借貸條件,是否符合公證條件等。法律服務(wù),民間借貸中介會提供比較完善的服務(wù)協(xié)議、借貸合同;并根據(jù)公證或律師見證的需要,提供配套的法律文書、文件。程序操作服務(wù),全程協(xié)助借貸主體辦理簽約、抵押、公證(或律師見證)等借貸事宜。協(xié)助借貸人簽訂借貸合同,并協(xié)助其辦理抵押、公證(或律師見證)的材料準(zhǔn)備、業(yè)務(wù)辦理等,以協(xié)助借貸主體安全、高效地進(jìn)行民間借貸。
通過民間借貸中介在民間借貸中所提供的服務(wù),可以使民間借貸主體更加安全地進(jìn)行民間借貸,并通過民間借貸的全程服務(wù),更加優(yōu)質(zhì)、高效地進(jìn)行民間借貸,更好地保障民間借貸的合法權(quán)益。而民間借貸中介提供這些服務(wù)并收取一定的手續(xù)費,是完全合法的。
即便中介服務(wù)就是局限在上述合法范圍內(nèi),其非法集資的實質(zhì)還是會隱蔽在其服務(wù)過程中。判斷中介的行為是否屬于上述合法服務(wù)范圍的標(biāo)準(zhǔn),就是要判斷其訂立的借貸合同是否是三方合同,即放款人、借貸人和中介(擔(dān)保人),而不是兩方合同,即中介公司和貸款人作為甲方乙方或者是中介公司和放款人作為甲方乙方的兩方合同。在后面的情況中,中介公司已經(jīng)脫離了中介的范圍而成為了放款方或者是借款方,這樣它就不再是作為中介人、見證人或擔(dān)保人的中介角色存在,而直接成為資金運營主體,具備了“準(zhǔn)銀行”的性質(zhì),通過吸款和放款取得利息差而盈利,成為違法的“私募資金”,從而超越了合法空間。
目前不少民間借貸中介表面上服務(wù)范圍沒有超越“中介”的范疇,但是,考察其真實的合約和運行流程,會發(fā)現(xiàn)它們吸引投資人進(jìn)入后先簽訂一個投資合同,并讓投資人將款項打入中介賬戶,之后會通過信件告知投資人其款項的去向?；蛘?中介提供借款人資料征得放款人同意后將款項放出,但是這些借款人信息是中介掌握的,放款人并沒有考察能力,而由于時間因素等,同意或者不同意放款,也基本通過電話等口頭協(xié)商決定,所以,事實上還是沒有放款人和貸款人的合同,而只有投資人和中介的合同。而放款人對款項的真正流向也并不會真切了解。再或者,雖然簽訂的是三方合同,但是放款人和借貸人是不見面也不認(rèn)識的。借款和放款還是只和中介公司商定完成,實際上還是放款人人和借貸人只和中介單線聯(lián)系。這樣,比起放款人或者是借款人來說,中介是掌握全面信息的惟一一方。所以事實上募集資金如何處置還是由中介決定。構(gòu)成”集資“的幾個要素:沒有特定募款對象,募集到的資金流向由集資人決定等,在中介借貸業(yè)務(wù)中都不同程度地存在。筆者在青島一家著名借貸中介和北京宜信公司實證調(diào)查結(jié)果,都證實了這一點。可以說,中介是在打著“平臺”之名,行“私募”之實。而非法集資的高欺詐性對公眾財產(chǎn)的高危害性是眾所周知的。
即便中介嚴(yán)格控制服務(wù)在合法范圍內(nèi),其服務(wù)本身也存在很多法律隱患:對于這類公司從事民間借貸中介業(yè)務(wù)所需要的資質(zhì)、人員、技術(shù)等要求,國家沒有規(guī)定,并且在其從業(yè)期間,缺乏有效的動態(tài)檢查和跟蹤措施,對其收取中介費的收費標(biāo)準(zhǔn)、收費方式、中介行為所享有的權(quán)利和義務(wù)、對其中介行為的事后監(jiān)管等均沒有規(guī)定,金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)更沒有任何管理權(quán)限和措施。各中介各自為政,缺少誠信,諸如在借貸合同生效前先行從借貸人處收取中介費,不按合同約定期限、約定數(shù)額提供借款,在促成借貸合同訂立后,收取中介費和放貸者先行扣息行為相混淆、不向借貸人明確說明其所扣款項的用途等等現(xiàn)象不一而足,在一定程度上損害了借貸人的利益。
再來看第三和第四種運營方式。委托放款和吸款放款本身,就是基金公司和銀行的主營業(yè)務(wù),一家基金公司需要至少上億元的資金才能成立,商業(yè)銀行的注冊資金則需要10億以上。而民間借貸中介的注冊資金基本都不超過1000萬元。所以,委托放款和吸款放款根本就是超出法律規(guī)定的中介公司的經(jīng)營范圍,本質(zhì)上完全是“私募資金”的性質(zhì),是違法的。民間借貸中介公司的監(jiān)管主要由工商局管理,其營業(yè)范圍由工商局確定,這使得它們可以游離在金融監(jiān)管之外,即便有私募資金行為,也比較難確認(rèn)和跟蹤監(jiān)管。
總之,從“不集資”這一點上看,中介并不能真的做到。由于缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)和跟蹤監(jiān)管不力,法律模糊空間較大,使得不少表面上是撮合型擔(dān)保型的民間借貸中介走上了以平臺做偽裝的”私募資金“之路。
其次,民間借貸中介擁有“復(fù)利”與“不復(fù)利”、“四倍”與“不四倍”的模糊空間。
1991年8月13日,最高人民法院在《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》中第6條對民間借款利息做出了如下規(guī)定:民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握,但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的,超出部分的利息不予保護(hù)。
但是在筆者隨機(jī)調(diào)查的2009年7月13日民間借貸網(wǎng)的133例借貸需求客戶樣本中,執(zhí)行的月利率從1%到5%不等,如果一年到期,按照月利率計息就是復(fù)利。相當(dāng)于年利率12%～60%。目前的銀行基準(zhǔn)利率一年期按照5%來計算,那么民間借貸中介的利率不應(yīng)當(dāng)超過20%。但是在133例樣本中,一年期限的有64例,年利率從10%～30不等,超過20%(含20%)的有20例,占一年期貸款客戶的三分之一。
不復(fù)利不四倍的規(guī)定,實際是控制高利貸的產(chǎn)生。但是事實上,民間借貸中介并沒有嚴(yán)格執(zhí)行,還是有相當(dāng)一部分超出了4倍的最高限制。
究其原因,“不四倍”的規(guī)定,只是1991年最高法院的審案意見,它并不是利率主管機(jī)構(gòu)的明確規(guī)定,而且對違反“不四倍”的行為也沒有相應(yīng)的處罰措施,所以民間借貸中介在自行商定利率的借貸基礎(chǔ)上,把不復(fù)利不四倍的限定也當(dāng)成了一個可守可越的模糊空間。
民間借貸過高的利率會破壞正常的金融秩序。據(jù)湖南省人民銀行分支機(jī)構(gòu)2008年問卷調(diào)查顯示,2006年民間借貸中介樣本從金融機(jī)構(gòu)和民間借貸渠道獲取資金分別增長51%和48%,幾乎是自有資金的2.5倍。這說明民間借貸中介開始更多從正規(guī)金融機(jī)構(gòu),獲取長期低息貸款,然后轉(zhuǎn)手將資金高息借出,從中獲得利差回報。而這種轉(zhuǎn)借行為,使低息的銀行貸款變相成為高息民間借貸,使本來可以正常的資源配置變?yōu)椴徽５馁Y源配置,對經(jīng)濟(jì)發(fā)展是有害的。同時高利率還會誘發(fā)非法集資、非法吸收公眾存款等違法現(xiàn)象頻發(fā)。
四、結(jié)論和建議
綜上所述,民間借貸中介具有較大的法律模糊空間,對這一行業(yè)進(jìn)行規(guī)范迫在眉睫。筆者的建議是規(guī)范和打擊要并重。
一是需要明確相應(yīng)的監(jiān)管職能部門,作為借貸中介應(yīng)該受金融監(jiān)管部門的管理。
第6篇：民間借款的程序范文
借條約定利息過高的法律效力案例
被告張先生、林女士系夫妻關(guān)系，與原告余女士的丈夫是朋友，平時關(guān)系相處較好。2011年12月22日，兩被告因經(jīng)營歐波管的業(yè)務(wù)，缺乏資金周轉(zhuǎn)，向原告余女士借款17萬元。當(dāng)時，原告余女士要求被告用房屋做抵押才同意借款，兩被告同意并將其所有的位于江海西苑的住房做抵押。后原告余女士將15萬元從中國工商銀行匯到被告提供的賬戶上，另給被告現(xiàn)金2萬元，共計17萬元，由兩被告出具了一張17萬元的借條給原告收執(zhí)，并約定按月利率8分計付，同時在借條上注明，如5個月內(nèi)不還款，以江海西苑房屋抵押。因原告余女士做生意資金不足，多次找兩被告索要借款，但兩被告至今分文未付。原告余女士提訟，并主張借款利息按月利率3%計算，其他利息自愿放棄。訴訟中，根據(jù)原告余女士的申請，法院裁定對被告張先生、林女士所有的位于江海西苑的房屋一套依法予以查封。
分歧
原告余女士訴被告張先生、林女士民間借貸糾紛一案，安徽省全椒縣人民法院立案受理后，依法適用簡易程序公開開庭進(jìn)行了審理。
原告余女士訴稱：被告張先生、林女士因經(jīng)營歐波管的業(yè)務(wù)，需要周轉(zhuǎn)資金，向原告借現(xiàn)金17萬元。原告將錢借給兩被告后，兩被告出具了一張借條給原告收執(zhí)，并約定利息按月利率8分計付，5個月歸還，如5個月內(nèi)不還款以兩被告位于江海西苑的住房做抵押?，F(xiàn)原告因做生意，需要資金，多次找兩被告索要欠款，但兩被告一直拖欠不還。故提訟，要求被告償還借款170000.00元，利率原告主張按月利率3分計算，自2011年12月23日至還款時止。訴訟費由被告承擔(dān)。
被告辯稱：我確實借了原告17萬元，我欠錢的事實是存在的，不過當(dāng)時條子打的是17萬元，拿到手的現(xiàn)金是15萬元，當(dāng)時扣2萬元是作為利息支付?，F(xiàn)我沒有錢還，欠原告的錢可以分期償還。
評析
民間借貸是指公民之間、公民與法人之間,以及公民與其他組織之間借款,相互產(chǎn)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系的行為。按照法律規(guī)定,民間借貸的利息約定并非隨心所欲,而是也有講究。隨著社會經(jīng)濟(jì)水平的提高,人們觀念的改變,以及人們參與市場經(jīng)濟(jì)行為的增多,親屬之間、朋友同事之間、個人與企業(yè)之間在借款時,約定借款利息,已不再扭扭捏捏,羞于啟齒,而是先小人后君子,相互約定借款利息,以實現(xiàn)保本升值的目的。應(yīng)當(dāng)說這種現(xiàn)象,對于出借人利益的實現(xiàn),方便借款人的生活、生產(chǎn)經(jīng)營等方面起著積極的作用。但同時,由于人們對法律關(guān)于民間借款利息的規(guī)定不了解,而出現(xiàn)出借人利益不能最終實現(xiàn)的現(xiàn)象,有的甚至于引發(fā)訴訟,耗時費力，得不償失。
《中華人民共和國合同法》第206條規(guī)定，借款人應(yīng)該按照約定的期限返還借款，對借款期限沒有約定或者約定不明確，貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還。中華人民共和國合同法》第211條規(guī)定，自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款利息不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條規(guī)定，民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行中華人民共和國民法通則若干問題的意見(試行)》第122條規(guī)定：公民之間的生產(chǎn)經(jīng)營性借貸的利率，可以適當(dāng)高于生活性借貸利率。如因利率發(fā)生糾紛，應(yīng)當(dāng)本著保護(hù)合法借貸關(guān)系，考慮當(dāng)?shù)貙嶋H情況，有利于生產(chǎn)和穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)秩序的原則處理。第124條規(guī)定：借款雙方因利率發(fā)生爭議，如果約定不明又不能證明的，可以比照銀行同類貸款利率計算。本案中，兩被告向原告借款，有被告親自書寫的條據(jù)佐證，故原、被告之間的借貸關(guān)系合法有效，被告應(yīng)當(dāng)講信用，履行約定的義務(wù)，及時償還債務(wù)。對于原告放棄借款約定的8分利息，主張按月利率3%計付利息的請求，仍然過高，根據(jù)本案實際情況，法院酌定按月利率2%支付利息。
另外，如果兩被告未在判決書規(guī)定的期間內(nèi)履行還款義務(wù)，原告還可以獲得加倍支付遲延履行的債務(wù)利息?！吨腥A人民共和國民事訴訟法》第232條規(guī)定：被執(zhí)行人未按判決、裁定和其他法律文書指定的期間履行給付金錢義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。被執(zhí)行人未按判決、裁定和其他法律文書指定的期間履行其他義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)支付遲延履行金。這條規(guī)定在一定程度上，給那些拒不履行義務(wù)者以威懾，對維護(hù)司法權(quán)威、緩解執(zhí)行難無疑具有積極的意義。
第7篇：民間借款的程序范文
關(guān)鍵詞：民間借貸；金融發(fā)展；正效應(yīng)；負(fù)效應(yīng)
一、民間借貸的特征及產(chǎn)生原因
（一）民間借貸的特征
民間借貸是指游離于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金通過個人與個人之間、個人與企業(yè)之間、企業(yè)與企業(yè)之間等渠道，實現(xiàn)民間資金融通的一種特殊形式。20世紀(jì)80年代，在我國農(nóng)村實行的以為主的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，相應(yīng)地對資金需求旺盛，然而農(nóng)村正規(guī)的金融體系無法滿足其需求，這為農(nóng)村民間借貸提供了發(fā)展空間。
民間借貸的特點主要有四個方面。一是可以以較低的成本來獲得大量的非正規(guī)財務(wù)信息。二是手續(xù)簡單，方便快捷，能夠及時地提供信貸服務(wù)給不同的借款人。三是借款金額比較小，大多用于生活性消費，借款期限也短，因為只是臨時性的借貸，貸方也多為中小企業(yè)、個體工商戶和自然人等，所以借貸的金額有限。四是具有特殊的風(fēng)險控制機(jī)制和靈活的貸款催收方式。
（二）民間借貸的原因分析
1. 中國社會注重親緣關(guān)系，親朋好友之間彼此了解，相互信任，其交易成本低，風(fēng)險較小，極大地促進(jìn)了民間借貸的產(chǎn)生和發(fā)展。在對興化市的問卷調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有68.63%的農(nóng)民的借款來自于親戚朋友，有30.02%的農(nóng)民的借款來自于鄰里，只有1.35%的農(nóng)民的借款來自于民間小額借款公司。由此可見，當(dāng)前興化市民間借貸的存在基礎(chǔ)是以親緣關(guān)系和地緣關(guān)系為紐帶的（見下圖）。
2. 受國家信貸政策的影響。首先，近年來一些國有商業(yè)銀行存款利率得不到提升，而貸款手續(xù)復(fù)雜，任何一筆貸款都要經(jīng)過一整套嚴(yán)格繁瑣的貸前審核流程，并且審核時間較長，效率不高，致使借款者的資金需求無法及時得到滿足。其次，貸款門檻過高，對于銀行的貸款來說，企業(yè)若越有實力，貸款數(shù)額就會越高也越容易，而對于一些想要擴(kuò)大規(guī)模和發(fā)展的中小企業(yè)來說，其資信程度不高，又沒有足夠的財產(chǎn)作抵押，也沒有實力相當(dāng)?shù)娜藖頁?dān)保，銀行則對其謹(jǐn)之慎之。
3. 農(nóng)村缺乏有效的投資渠道。對于放貸者來說，限制的資金可能會貶值，但是銀行存款利率又低，收益小，股票投資風(fēng)險大，房地產(chǎn)投資周期太長，所以民間借貸成為人們投資理財?shù)氖走x。
4. 手續(xù)簡單、方便快捷。金融機(jī)構(gòu)對借貸雙方都有一定的限制，以此來規(guī)避風(fēng)險，但是民間借貸沖破了時間、地域、償還能力、用途考察等的束縛，只要借款者有需求，放貸者覺得有必要或有利可圖，那么這種借貸活動就會產(chǎn)生。
二、民間借貸對我國金融發(fā)展的影響
民間借貸就像是一把“雙刃劍”，有積極的一面，也有消極的一面。一方面作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的有力補(bǔ)充，滿足了多層次的市場資金需求，對我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會進(jìn)步起到了促進(jìn)作用；另一方面由于立法、監(jiān)管等方面的不完善，又給經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和社會秩序帶來了潛在的危險。
（一）民間借貸對我國金融發(fā)展產(chǎn)生的正效應(yīng)
1. 解決了中小企業(yè)“融資難”的問題。正是由于一些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款條件高，貸款時間長，手續(xù)復(fù)雜，融資難問題成為限制大多數(shù)現(xiàn)代中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。
2. 豐富了居民的投資方式。近年來，國家多次降低銀行存款利率，再加上征收利息稅，其收益較低，致使人們的存款意愿下降。而投資股票風(fēng)險又大，又缺乏其相關(guān)專業(yè)知識，因此一些有錢人不得不把目光鎖定在那些既能帶來盈利，又能規(guī)避風(fēng)險的民間借貸方式上去。
3. 促進(jìn)了個體民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。目前，國有商業(yè)銀行正逐漸退出欠發(fā)達(dá)地區(qū)和農(nóng)村中小企業(yè)，而農(nóng)村信用社沒有及時補(bǔ)入，使得個體私營企業(yè)成為金融支持的真空。當(dāng)個體戶擴(kuò)大再生產(chǎn)，需要資金時，他們可以通過民間借貸渠道，以自己的經(jīng)濟(jì)實力和誠信狀況作保障來籌集資金，從而實現(xiàn)擴(kuò)大再生產(chǎn)和提高效益。
（二）民間借貸對我國金融發(fā)展產(chǎn)生的負(fù)效應(yīng)
1. 擾亂了正常的金融秩序。民間借貸是民間自主、自發(fā)的行為，監(jiān)管部門至今沒有將其納入監(jiān)管范圍，其隨意性較大，他們從事民間借貸活動僅是為了獲利，而不管其借款用途是否合法，不利于國家宏觀調(diào)控；民間借貸資金比較分散，經(jīng)營較隨意，缺乏規(guī)范性，具有在政策上正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不能享有的競爭優(yōu)勢，所以容易誘發(fā)金融機(jī)構(gòu)違規(guī)違法經(jīng)營，從而破壞了正常的金融秩序。
2. 影響了國家利率政策的實施。目前，我國是由國家來確定金融機(jī)構(gòu)的利率，而民間借貸的利率則是由借貸雙方主體根據(jù)資金的市場供求情況，自發(fā)自主制定的。此外，民間借貸市場基本上是一個賣方市場，其利率水平通常遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行同期利率，不利于國家利率政策的全面貫徹實施。
3. 容易引起民事糾紛，不利于社會穩(wěn)定。一是民間借貸手續(xù)簡便，方式靈活，其立法、監(jiān)管等不完善，具有隨意性和不規(guī)范性，容易引起民事糾紛。二是借款金額小，且涉及的人員大多處于社會基層，一旦發(fā)生矛盾糾紛，將會嚴(yán)重影響社會穩(wěn)定。三是基于民間借款的用途缺乏管制，一些貸款人則可能發(fā)生吸毒、賭博等違法行為，對社會造成的危害更大。
三、政策建議
目前，民間借貸在企業(yè)融資方面已發(fā)揮著越來越重要的作用，政府應(yīng)盡快完善民間借貸法律體系，加強(qiáng)對民間借貸的監(jiān)測和管理，加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，推進(jìn)民間借貸運作規(guī)范化，真正使民間借貸走向合法有序的發(fā)展道路。
（一）加強(qiáng)規(guī)范引導(dǎo)，創(chuàng)造良好有序的金融市場
作為一種必要的融資補(bǔ)充形式，民間借貸也有其積極的一面。我們應(yīng)保護(hù)并規(guī)范那些正常的民間借貸行為并在法律方面給它們提供支持；對于那些非法的民間借貸行為則應(yīng)該嚴(yán)厲打擊。建議國家盡力加快民間借貸的立法步伐，給規(guī)范的民間融資以“合法身份”，鼓勵并引導(dǎo)民間借貸走向健康發(fā)展。與此同時，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該加強(qiáng)經(jīng)營管理，優(yōu)化客戶服務(wù)，從而滿足多層次的農(nóng)村資金需求，以抑制農(nóng)村民間借貸的過快增長，維護(hù)農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定。
（二）加快立法進(jìn)程，營造民間借貸健康規(guī)范發(fā)展的法律環(huán)境
在依法管理民間借貸的問題上，我國應(yīng)借鑒國外市場經(jīng)濟(jì)成熟的做法，通過立法來承認(rèn)民間借貸的合法性，以疏導(dǎo)的方式來處理民間借貸發(fā)展中出現(xiàn)的問題。政府應(yīng)加快出臺《民間借貸法》、《放貸人管理條例》或《民間貸款組織法》等，給規(guī)范的民間借貸以合法地位。例如，明確規(guī)定民間借貸組織的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、機(jī)構(gòu)設(shè)置、設(shè)立程序、市場定位、指導(dǎo)監(jiān)督、破產(chǎn)清算，以及民間借貸主體雙方的權(quán)利義務(wù)、借款用途、借款利率、借款期限、違約責(zé)任和權(quán)益保障等，加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，為民間借貸的健康規(guī)范發(fā)展?fàn)I造良好的法律環(huán)境。
（三）加快利率改革的進(jìn)程，盡快推動利率市場化
中國人民銀行要盡力加快利率市場化改革的步伐，實行存款浮動利率并配合實行貸款浮動利率，充分發(fā)揮貨幣政策的貨幣市場供求杠桿的作用，使得社會閑散資金能夠被金融機(jī)構(gòu)最大化地吸收利用，能夠滿足中小企業(yè)、個體工商戶及農(nóng)民等社會各層次的資金需求，以此制約民間借貸的生存空間。
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第8篇：民間借款的程序范文
至**年末，xx市金融機(jī)構(gòu)各項存款余額xxx億元，比年初增加xx億元，增長7.3%；各項貸款余額xxx億元，比年初增加xx億元，增長7.8%；存貸比例只有xx%。據(jù)測算，**年末，xx市經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需求總額約xx億元，**年全市金融機(jī)構(gòu)累計發(fā)放貸款只有xx億元，資金缺口達(dá)到xx億元。據(jù)問卷調(diào)查，至**年末，xx份家庭問卷中有xx戶參與了民間融資，比例達(dá)到xx％，家庭(個人)融資總額達(dá)到xx萬元，其中借入民間資金的有xx戶，占xx%，借入金額達(dá)到xx萬元；借出資金的有x戶，占xx%，借出金額達(dá)到xx萬元。xx份企業(yè)問卷顯示，有x家企業(yè)參與民間融資，占比為xx％，融資總額達(dá)到xxxx萬元。
二、xx市民間融資的主要形式和特點
xx市民間融資的主要形式有三種：一是中小民營企業(yè)急需資金時難以獲得銀行信貸，相互之間或向社會居民籌資；二是資金比較富裕的私營企業(yè)主或個體戶把民間融資作為一種投資形式；三是社會居民之間因一時之需而進(jìn)行的“互通有無”行為。從調(diào)查情況看，xx市民間融資主要有以下幾個特點：
（一）融資主體廣泛。目前xx市約有xx%以上的家庭、xx%以上的中小民營企業(yè)涉及民間融資，融資主體不僅涉及農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個體工商戶、民營企業(yè)主，甚至企事業(yè)單位工作人員也有參與，融資主體相當(dāng)廣泛。值得一提的是，農(nóng)村學(xué)校、鄉(xiāng)村政權(quán)機(jī)構(gòu)也成為民間融資的重要借方。在xx市較為貧困地區(qū)，很多的農(nóng)村中小學(xué)都有向教師和其它社會成員借款維持運轉(zhuǎn)的經(jīng)歷。絕大部分的農(nóng)村中小學(xué)負(fù)債都源自民間融資。一般都是期終的冬夏時節(jié)借，開學(xué)的春秋時節(jié)還?！耙毁M制”導(dǎo)致農(nóng)村學(xué)校收費銳減，財政保障程度偏低，再加上學(xué)校沒有用以抵押的資產(chǎn)，歷年負(fù)債沉重，所以農(nóng)村學(xué)校的負(fù)債流動性差，借債渠道窄，利率明顯偏高。
（二）融資規(guī)模大。隨著經(jīng)濟(jì)規(guī)模的擴(kuò)大和融資目的的變遷，以前民間融資金額一般單筆幾百、幾千元，但現(xiàn)在擴(kuò)大到最多單筆達(dá)到幾十萬元。
（三）融資方式靈活。從xx戶樣本企業(yè)期限結(jié)構(gòu)看，期限6個月以下的x戶，6至12個月的x戶，12個月以上的x戶，不定期的x戶，普遍在12個月以上，不定期的最多，根據(jù)借入者的需要，隨用隨取，借入的企業(yè)信用程度較高，償還能力較強(qiáng)。家庭融資期限基本為6至12個月，且大部份以一年期限為主，再用續(xù)借，這樣既能有效防范風(fēng)險，又可較好地滿足借入戶的不同資金期限需求；但也有一部分未定期限，主要是親朋好友之間的資金融通，要用即還，這樣增加了資金融出者資金調(diào)度靈活性。同時，融資手續(xù)趨于規(guī)范化，大部分融資行為都立有字據(jù)憑證，有的還有中間人作擔(dān)保；企業(yè)民間融資多采取向社會、職工集資等借款手段，如xx股份公司向社會集資xxxx萬元、向職工股東集資xx萬元；xx市xx有限公司向職工集資xxxx萬元。
（四）融資交易方式簡單化。根據(jù)融資對象不同及金額大小有所變化。
（五）融資用途多樣。據(jù)調(diào)查測算，企業(yè)民間融資用于生產(chǎn)、經(jīng)營的占xx%；家庭民間融資中農(nóng)民用于購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的占xx%，用于婚喪嫁娶、修建房屋、子女上學(xué)、找工作、住院治病的占xx%，用于還債的占x%。借款用途轉(zhuǎn)向多樣化。
（六）融資趨利增強(qiáng)。以往民間融資絕大多數(shù)是互質(zhì)，但當(dāng)前的民間融資已向生產(chǎn)經(jīng)營或投資獲利方向轉(zhuǎn)變，超過一半的民間融資以各種形式和方式參與到企業(yè)或個人的生產(chǎn)經(jīng)營活動，投資特征和趨利目的十分明顯。
（七）地域差異明顯。從調(diào)查情況看，民間融資受地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度的影響較大，具有明顯的地域差異性。一般來說，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對較慢、交通不便的地區(qū)，或者私營經(jīng)濟(jì)比較活動的地區(qū)，民間融資相對活躍。
三、xx市民間融資日趨活躍的原因分析
（一）經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和居民收入水平的提高為民間融資提供了資金基礎(chǔ)。近年來，xx市經(jīng)濟(jì)保持10%以上的增長速度，尤其是國家支農(nóng)政策的貫徹落實，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入顯著提高，成為民間融資活躍和發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。
（二）基層金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)欠缺為民間融資提供了生存空間。近年來，xx市國有商業(yè)銀行加快了改革步伐，經(jīng)營重心向大城市、大企業(yè)集中，對縣級及縣以下機(jī)構(gòu)進(jìn)行撤并、降格、上收貸款和資金管理權(quán)限，削弱了對基層的信貸投入。特別是農(nóng)業(yè)銀行近幾年來，大量撤并農(nóng)村網(wǎng)點機(jī)構(gòu)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點減少了近xx％。縣及縣以下金融機(jī)構(gòu)主要職能只是吸收存款，加上遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)的郵政儲蓄機(jī)構(gòu)的大量吸存，造成縣域金融主體缺位。而農(nóng)村信用社由于規(guī)模小，難以承擔(dān)起支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任，客觀上為民間融資提供了發(fā)展空間。
（三）中小企業(yè)獲取銀行信貸支持的難度提高。在xx市金融機(jī)構(gòu)落實宏觀調(diào)控政策，對信貸投放適當(dāng)緊縮的背景下，近年來新增貸款大部分發(fā)放給規(guī)模大、效益好的支柱產(chǎn)業(yè)和熱點行業(yè)，中小企業(yè)獲得銀行資金支持的難度增加。同時，為降低貸款風(fēng)險，各商業(yè)銀行和信用社紛紛提高信貸門檻，大力推行抵押和質(zhì)押貸款，嚴(yán)控信用貸款。對于那些可供抵押的資產(chǎn)少而又急需貸款的個人和部分個體、私營企業(yè)而言，難以從金融部門獲得貸款。加上原輔材料大幅度上漲，而產(chǎn)品銷售價格在買方市場下基本持平，大多數(shù)企業(yè)資金需求旺盛，反映資金緊張，因此只能求助于民間融資。
（三）金融機(jī)構(gòu)貸款程序復(fù)雜，工作效率低，使急需資金者轉(zhuǎn)向民間融資。目前一些金融機(jī)構(gòu)貸款方式，尤其是對散戶及眾多的農(nóng)村經(jīng)營戶的貸款方式，基本上是抵（質(zhì)）押貸款，但一般農(nóng)戶和個體私營企業(yè)戶缺少有效抵（質(zhì)）押物。特別是近年來，金融機(jī)構(gòu)為防范信貸風(fēng)險，上收貸款審批權(quán)，客觀上增加了貸款的審批時間和審批環(huán)節(jié)，為不貽誤時機(jī)、商機(jī)，急需資金者就通過民間融資解決資金急需。
（四）貸款考核要求過高，打擊信貸工作人員積極性。近年來，金融機(jī)構(gòu)各項規(guī)章制度不斷完善，業(yè)務(wù)經(jīng)營管理日趨規(guī)范化、制度化，信貸管理制度對信貸員的職責(zé)有了更加明確的規(guī)定，個別金融機(jī)構(gòu)甚至對信貸員制定了“包放、包收、包效益”的終身責(zé)任制，過分追求貸款“零風(fēng)險”，嚴(yán)加處罰。很多信貸人員出于明哲保身，怕負(fù)信貸風(fēng)險責(zé)任，存在“慎貸”、“恐貸”的保守思想，造成資產(chǎn)市場拓展不力，出現(xiàn)銀行“難貸款”，企業(yè)、個人“貸款難”的“兩難”現(xiàn)象。在向金融機(jī)構(gòu)貸款困難的情況下，資金需求者只能轉(zhuǎn)向民間融資。
（五）存款利率低，投資渠道窄，利益驅(qū)使成為民間融資活躍的動力。
四、民間融資對經(jīng)濟(jì)金融的影響
（一）對經(jīng)濟(jì)金融的正面影響。
1、民間融資在一定程序上融通了社會閑散資金，緩解了農(nóng)民和中小民營企業(yè)貸款難的問題，活躍了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)，填補(bǔ)了金融支持的空白。在國有商業(yè)銀行信貸資金向大城市、大企業(yè)、大項目集中，農(nóng)村信用社力量薄弱、覆蓋面窄、獨力難支的情況下，農(nóng)戶通過民間融資解決了生產(chǎn)或生活的一時資金急需，私營企業(yè)通過民間融資渠道組織資金，實現(xiàn)了規(guī)模的擴(kuò)張和效益的提高，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
2、促進(jìn)了中小金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平的提高。由于民間融資服務(wù)對象主要是農(nóng)民和個體私營企業(yè)，其活躍和發(fā)展必然占領(lǐng)中小金融機(jī)構(gòu)的部分信貸市場，加大它們的經(jīng)營壓力，同時也會促進(jìn)其改善服務(wù)，加大信貸營銷力度，提高自身競爭力。
3、拓寬了投資渠道，帶動了民間投資的發(fā)展。存款利率偏低及利息稅的征收，迅速發(fā)展的個體工商業(yè)對資金的巨大需求，促使部分民間資金轉(zhuǎn)向生產(chǎn)和經(jīng)營投資，既緩解了銀行信貸壓力，又?jǐn)U展了民間投、融資渠道，帶動了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
（二）對經(jīng)濟(jì)金融的負(fù)面影響。
1、沖擊國家產(chǎn)業(yè)政策，造成資源浪費，不利于國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和資金的有效配置。如一些國家限制發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，在國家貨幣政策調(diào)控下，金融部門收回貸款或減少貸款。個別企業(yè)在利益驅(qū)動下，通過民間融資繼續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營，甚至擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，造成資源浪費和影響國家產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整。
2、影響社會穩(wěn)定。民間融資法律約束力差，手續(xù)不規(guī)范，大都采用白條方式，擔(dān)保簡單，在借款期限的掌握上人為因素較大，不能合理確定借款周期，而且資金所有者不能對資金的使用進(jìn)行有效監(jiān)督，一旦借款人由于天災(zāi)人禍等原因不能按時還款，有可能引發(fā)糾紛，釀成不穩(wěn)定因素。
3、造成利率失控。民間融資的利率普遍不受約束，都高于同期金融機(jī)構(gòu)貸款利率，對婚喪嫁娶、治病求醫(yī)、子女上學(xué)等生活性貸款和企業(yè)的急需貸款，由于借款時間的突發(fā)性和使用的急切性，借款戶對融資利率基本上沒有任何選擇余地，易誘發(fā)高利貸行為。
4、加劇了農(nóng)村資金外流的趨勢。目前民間融資的使用對象主要是私營企業(yè)和農(nóng)民生活消費借款，涉及到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資的寥寥可數(shù)，大部分農(nóng)村資金通過民間融資渠道流入非農(nóng)領(lǐng)域，加劇了農(nóng)村資金外流的趨勢，造成農(nóng)村資金日益減少。
5、干擾金融秩序，影響中央銀行的宏觀調(diào)控效果。民間融資使很大一部分資金游離于金融機(jī)構(gòu)之外，造成大量資金“體外循環(huán)”，一定程度上分流了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金來源，也容易滋生非法金融活動，干擾國家的利率政策，擾亂金融秩序。同時，也影響了社會信用和社會資金總量統(tǒng)計的準(zhǔn)確性，削弱了中央銀行的宏觀調(diào)控能力。
6、導(dǎo)致國家稅收的流失。按照國家政策規(guī)定，儲戶利息收入必須繳納20%的所得稅，但在民間融資活動中，國家沒有相應(yīng)措施進(jìn)行有效規(guī)范，資金持有者的利息收入逃避了國家稅收。
7、借貸風(fēng)險不容忽視。民間借貸在一定程度上活躍了融資市場，但其潛在的風(fēng)險卻不容忽視。
民間借貸最大的風(fēng)險還來自于借貸本身法律手續(xù)的不齊全，一旦出現(xiàn)行業(yè)性和信用風(fēng)險，則借貸資金的安全性將受到很大威脅。
五、促進(jìn)民間融資健康發(fā)展的主要對策
（一）加大信貸支持力度，拓寬中小企業(yè)融資渠道。在防范信貸風(fēng)險的同時，商業(yè)銀行要改進(jìn)當(dāng)前的信貸管理體制，賦予基層行一定的經(jīng)營自，調(diào)動他們的積極性和創(chuàng)造性。農(nóng)村信用社在取得人民銀行票據(jù)置換資金后，信貸資金實力大大增強(qiáng)，應(yīng)通過完善法人治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)內(nèi)部管理，強(qiáng)化貸款營銷理念，進(jìn)一步加大信貸投入，努力滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，增強(qiáng)金融對經(jīng)濟(jì)的支持力度。
（二）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷改進(jìn)金融服務(wù)。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的需要，加快金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，特別是農(nóng)村信用社，應(yīng)加大市場營銷力度滿足農(nóng)戶小額資金需求，努力拓展個人委托貸款業(yè)務(wù)，使之成為一種新型的個人投資理財手段。
（三）加快利率市場化進(jìn)程，積極推進(jìn)利率市場化改革。通過利率市場化，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)資金市場供求狀況合理確定存、貸款定價，吸引更多資金以減少民間游資，擴(kuò)大對農(nóng)戶和中小民營企業(yè)的支持，縮小民間融資的生存發(fā)展空間。
第9篇：民間借款的程序范文
關(guān)鍵詞 民間借貸 貸款人 范圍
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《鄂爾多斯市人民政府規(guī)范民間借貸暫行辦法》（下稱《暫行辦法》）于今年6月5日頒布，9月5日正式實施，是金融改革啟動以來，國內(nèi)出臺的首部系統(tǒng)規(guī)范民間借貸的規(guī)范性文件?！稌盒修k法》第三條規(guī)定：“本辦法不適用于商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、典當(dāng)行等依法設(shè)立的機(jī)構(gòu)為個人和企業(yè)提供的金融服務(wù)，也暫不適用于自然人之間用于生活消費的借貸活動……放貸人是指出借資金到期收回本金并收取利息的自然人。” 該條款規(guī)定，放貸人僅可以是自然人，排除了企業(yè)作為放貸人的情況。但《合同法》中沒有采用“民間借貸”一詞，而僅將此概念界定在“自然人之間”訂立的借款合同，與以銀行等金融機(jī)構(gòu)為貸款人的借款合同相區(qū)別。這樣一來，“民間借貸”主體范圍界定則更加不清晰。
我國的法律法規(guī)中并未對民間借貸的概念范圍進(jìn)行明確的界定，只在最高人民法院的司法解釋和相關(guān)法律中稍有提及。1999 年最高人民法院《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》規(guī)定：“公民與非金融企業(yè)（以下簡稱企業(yè)）之間的借貸屬于民間借貸。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實即可認(rèn)定有效?！笨芍衽c非金融企業(yè)之間的借貸是屬于民間借貸的。
最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》中規(guī)定：“公民之間的借貸糾紛，公民與法人之間的借貸糾紛以及公民與其他組織之間的借貸糾紛，應(yīng)作為借貸案件受理?！笨芍鋵⒚耖g借貸分為三類，且每類的一方主體都是公民。
《合同法》中沒有使用“民間借貸”的概念，但在第 196 條規(guī)定了借款合同：“借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同”。根據(jù)主體的不同，劃分為金融機(jī)構(gòu)借款合同和自然人間的借款合同。
由此可見，我國法律上已經(jīng)明確的民間借貸的主體范圍是自然人之間以及自然人與企業(yè)之間。在民間借貸合同當(dāng)事人中，借款人是指在信貸活動中從貸款人處借得貨幣資金的一方當(dāng)事人。貸款人是指在貸款活動中運用信貸資金或自由資金向借款人發(fā)放貸款的一方當(dāng)事人。有的學(xué)者認(rèn)為，民間借貸合同的主體是自然人、非金融機(jī)構(gòu)的法人或其他組織，其中貸款人一方只能為自然人，非金融機(jī)構(gòu)的法人或者其他組織只能作借款人，依法不能作為貸款人，否則這一民間借款合同就是無效的。 那么貸款人一方是否必須為自然人呢？
根據(jù)我國相關(guān)立法規(guī)定，并沒有明確將民間借貸的貸款人嚴(yán)格限制為自然人，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實即可認(rèn)定有效。對于自然人與企業(yè)之間的借款的效力，有不同的觀點。有的學(xué)者認(rèn)為，自然人作為貸款人借款給企業(yè)有效，企業(yè)作為貸款人借出貸款無效。理由是前者有利于整合民間閑散資金，企業(yè)得到民間的支持從而求得生存與發(fā)展，因而有效；而企業(yè)作為貸款人的行為屬于企業(yè)從事非法金融業(yè)務(wù)，因而無效。有的則認(rèn)為，自然人與企業(yè)之間的相互借款應(yīng)該都是有效的，而無需區(qū)分貸款人一方是否為自然人，依據(jù)是最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第1條的規(guī)定：“公民之間的借貸糾紛，公民與法人之間的借貸糾紛以及公民與其他組織之間的借貸糾紛，應(yīng)作為借貸案件受理”。
相比較而言，筆者認(rèn)為，后一種意見更為合理。首先，最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第1條以及最高人民法院《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》中，都只提及“公民與非金融企業(yè)之間的借貸屬于民間借貸。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實即可認(rèn)定有效”，并沒有強(qiáng)調(diào)貸款人一方一定要為自然人，而且《合同法》第196條對“借款合同”的定義中也未對貸款人作出限制；其次，將企業(yè)作為貸款人的行為一概定性為從事非法金融業(yè)務(wù)，從而否定企業(yè)作為貸款人的民間借貸的效力，這是混淆了借貸行為與借貸業(yè)務(wù)的結(jié)果。借貸業(yè)務(wù)必須經(jīng)過特許才可以經(jīng)營，并且借款對象具有廣泛性和不特定性，而企業(yè)的借貸行為卻是臨時性的，不具有經(jīng)營性，并且其借貸的借款對象是特定的，不應(yīng)該納入金融業(yè)務(wù)的范疇。而且企業(yè)向公民出借款項，是其行使財產(chǎn)權(quán)的表現(xiàn)。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第1條，以及《關(guān)于如何確定公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》的規(guī)定，民間借貸包括公民與法人和其他組織之間的借貸。因此，企業(yè)與個人之間借貸行為的性質(zhì)應(yīng)認(rèn)定為民間借貸。只要借貸雙方當(dāng)事人意思表示真實，不違反法律，行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，該借貸行為一般應(yīng)認(rèn)定為有效。
綜上所述，自然人之間、自然人與法人、其他非金融性組織之間的相互借貸均屬于民間借貸。貸款人的資格不限于自然人，企業(yè)非出于經(jīng)營性將借款出借給個人也是可行的。
（作者：湘潭大學(xué)法學(xué)院2011級研究生 ）
注釋：
鄂爾多斯市規(guī)范民間借貸暫行辦法.鄂爾多斯市人民政府，2012.6.
