低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)方法精選(九篇)

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第1篇：低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)方法范文

(一)構(gòu)建商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系的原則

1．科學(xué)性。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系必須建立在科學(xué)的基礎(chǔ)上，指標(biāo)概念必須明確，統(tǒng)計(jì)計(jì)算方法規(guī)范，指標(biāo)體系能較客觀真實(shí)地反映金融機(jī)構(gòu)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)狀況。

2．全面性。金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)有眾多風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)，構(gòu)建的指標(biāo)體系應(yīng)能全面反映理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況。

3．發(fā)展性。理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷出現(xiàn)，隨之，風(fēng)險(xiǎn)狀況也不斷變化，指標(biāo)體系應(yīng)能反映理財(cái)業(yè)務(wù)最新的風(fēng)險(xiǎn)狀況。

4．可比性。各項(xiàng)指標(biāo)的含義、統(tǒng)計(jì)口徑、分類(lèi)方法、計(jì)算公式，要力求規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化，不同金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估具有可比性。

5．可操作性。指標(biāo)選擇要考慮數(shù)據(jù)取得的難易程度、可靠性和成本，還要保證可以量化評(píng)估，特別是指標(biāo)體系應(yīng)該注意簡(jiǎn)單與復(fù)雜的平衡統(tǒng)一，應(yīng)在信息量表達(dá)盡量充分的前提下，選取較的指標(biāo)，避免相同或含義相近的變量重復(fù)出現(xiàn)。

(二)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系的構(gòu)建

1．風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)設(shè)置理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)定性因素較多，為避免主觀因素干擾，本文嘗試盡可能用可測(cè)的定量指標(biāo)來(lái)反映理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)狀況，構(gòu)建的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系包含一級(jí)指標(biāo)6個(gè)，二級(jí)指標(biāo)14個(gè)，分別從宏中觀和微觀角度考查理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)情況。宏中觀指標(biāo)包括對(duì)貨幣政策及行業(yè)監(jiān)管的影響及系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，微觀指標(biāo)涉及該機(jī)構(gòu)制度建設(shè)及執(zhí)行情況、產(chǎn)品設(shè)計(jì)研發(fā)、發(fā)行銷(xiāo)售、投資管理、核算分配和信息披露方面;具體指標(biāo)見(jiàn)下表:

2．指標(biāo)解釋和定義理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部控制制度健全性和可操作性，是指制度是否覆蓋理財(cái)業(yè)務(wù)全過(guò)程(研發(fā)、定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理、銷(xiāo)售、資金管理運(yùn)用、賬務(wù)處理、收益分配、內(nèi)外部審核檢查、投訴及糾紛處置、應(yīng)急預(yù)案、信息披露等)，制度是否具有可操作性。制度執(zhí)行程度，指日常理財(cái)業(yè)務(wù)操作是否嚴(yán)格按制度執(zhí)行。獨(dú)立理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)能力，用獨(dú)立開(kāi)發(fā)產(chǎn)品/同期銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品總數(shù)表示。理財(cái)產(chǎn)品定價(jià)能力，用1/{∑ABS(各產(chǎn)品實(shí)際收益－產(chǎn)品預(yù)期平均收效)/產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量}表示。理財(cái)人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)，用理財(cái)銷(xiāo)售人員每人每年平均培訓(xùn)小時(shí)數(shù)表示。

銷(xiāo)售過(guò)程規(guī)范程度，是指銷(xiāo)售過(guò)程是否合規(guī)、是否存在誤導(dǎo)及誘導(dǎo)客戶(hù)現(xiàn)象，客戶(hù)是否是目標(biāo)客戶(hù)、是否進(jìn)行了客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受力測(cè)評(píng)，是否簽訂了銷(xiāo)售合同、合同內(nèi)容是否完整(是否充分說(shuō)明了產(chǎn)品各項(xiàng)特征及充分進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)揭示)，是否定期向客戶(hù)提供賬單，賬單是否規(guī)范(列示資產(chǎn)變動(dòng)、收入費(fèi)用、期末資產(chǎn)估值等)，不得與儲(chǔ)蓄進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷(xiāo)售。按合同約定投資產(chǎn)品占比，用嚴(yán)格按合同約定選擇投資方向和投資工具的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)/同期理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)表示。后續(xù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)能力，用對(duì)相關(guān)市場(chǎng)的日常風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)數(shù)量表示。應(yīng)急處置能力，用投資工具市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)較大時(shí)的緊急處置能力，以及突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案的可行性和實(shí)際執(zhí)行效果來(lái)衡量。

第三方托管產(chǎn)品占比=理財(cái)資金由第三方托管的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)/同期發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)。信息披露規(guī)范程度，用是否建立了完整的事前、事中、事后信息披露制度，實(shí)際操作是否符合信息披露的相關(guān)制度規(guī)定，信息披露場(chǎng)所和方式，是否最方便客戶(hù)知曉來(lái)衡量。敏感時(shí)間點(diǎn)產(chǎn)品占比=募集期在月末、季末的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行金額/同期理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行總金額。對(duì)資本充足率的影響程度，用理財(cái)產(chǎn)品未納入表內(nèi)核算的資本充足率－理財(cái)產(chǎn)品納入表內(nèi)核算的資本充足率來(lái)衡量。風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大倍數(shù)=涉及的銀證保市場(chǎng)個(gè)數(shù)*本行理財(cái)銷(xiāo)售額/本行資本凈額*該行系統(tǒng)重要性系數(shù)來(lái)衡量。其中，該行系統(tǒng)重要性系數(shù)可用該機(jī)構(gòu)資本規(guī)模占評(píng)價(jià)區(qū)域同類(lèi)機(jī)構(gòu)資本總額的比重來(lái)計(jì)量。

3．指標(biāo)的取值和評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系包含5個(gè)定性指標(biāo)和9個(gè)定量指標(biāo)，11個(gè)正向指標(biāo)和3個(gè)逆向指標(biāo)。各定量指標(biāo)可用該指標(biāo)的目標(biāo)值、期望值或行業(yè)(或該機(jī)構(gòu))近幾年平均值作為評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。定性指標(biāo)可以采用德?tīng)柗茖?zhuān)家評(píng)價(jià)法進(jìn)行評(píng)價(jià)。

(三)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型的構(gòu)建

理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)具有一定的模糊性，且理財(cái)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)制度不健全，缺少完善的數(shù)據(jù)支持，很難通過(guò)計(jì)算精確地反映出來(lái)，用經(jīng)典計(jì)算方法是不太確切和科學(xué)的。為了能合理科學(xué)地評(píng)價(jià)理財(cái)業(yè)務(wù)的整體風(fēng)險(xiǎn)，我們采用軟計(jì)算中的模糊綜合評(píng)價(jià)方法進(jìn)行評(píng)價(jià)。模糊綜合評(píng)價(jià)方法是應(yīng)用模糊關(guān)系合成原理，用多個(gè)因素對(duì)被評(píng)事物隸屬等級(jí)狀況進(jìn)行綜合性評(píng)價(jià)的一種方法。

1．確定評(píng)價(jià)因素集各項(xiàng)需要評(píng)價(jià)的指標(biāo)集合稱(chēng)為因素集，通常用字母U來(lái)表示，通常U為多級(jí)集合。此處即為前面構(gòu)建的理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系。

2．建立評(píng)價(jià)集本文對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)分為四個(gè)級(jí)別:低風(fēng)險(xiǎn)、較低風(fēng)險(xiǎn)、中度風(fēng)險(xiǎn)、較高風(fēng)險(xiǎn)和高風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)其中任一指標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)均使用這五個(gè)風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別來(lái)衡量。因此，建立的評(píng)價(jià)集為V={v1，v2，v3，v4，v5}。式中，v1為低風(fēng)險(xiǎn)，v2為較低風(fēng)險(xiǎn)，v3為中度風(fēng)險(xiǎn)，v4為較高風(fēng)險(xiǎn)，v5為高風(fēng)險(xiǎn)。為便于定量計(jì)算，對(duì)評(píng)價(jià)分別賦值為;低風(fēng)險(xiǎn)為1，較低風(fēng)險(xiǎn)為2，中度風(fēng)險(xiǎn)為3，較高風(fēng)險(xiǎn)為4，高風(fēng)

3．建立隸屬度矩陣隸屬度矩陣表明因素uij對(duì)評(píng)語(yǔ)集V的隸屬度，若有n個(gè)一級(jí)指標(biāo)，一級(jí)指標(biāo)包含m個(gè)二級(jí)指標(biāo)，共有t個(gè)評(píng)語(yǔ)等級(jí)，則隸屬度矩陣R可以表示為:

4．建立權(quán)重集一般來(lái)說(shuō)，U中各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)影響因素的重要程度不盡相同，對(duì)各因素應(yīng)賦予相應(yīng)的權(quán)數(shù)，由各權(quán)數(shù)組成的集合為權(quán)重集，用字母W表示:確定權(quán)重的方法有很多種，本文選用層次分析法確定指標(biāo)的權(quán)重。按照指標(biāo)層次，根據(jù)九九比率標(biāo)度法，通過(guò)兩兩比較，確定層次中各指標(biāo)相對(duì)于上一層次指標(biāo)的相對(duì)重要性，構(gòu)造出兩兩比較判斷矩陣，然后對(duì)判斷矩陣進(jìn)行歸一化處理，得權(quán)重矩陣W。為保證判斷矩陣及特征向量的可靠性和一致性，需要通過(guò)一致性指標(biāo)CI和隨機(jī)一致性比率CR對(duì)其進(jìn)行一致性檢驗(yàn)。

5．進(jìn)行多級(jí)模糊綜合評(píng)價(jià)在評(píng)價(jià)時(shí)為了綜合考慮全部因素影響，需作多級(jí)模糊綜合評(píng)價(jià)，即從最底層開(kāi)始，逐層上移。首先，進(jìn)行一級(jí)模糊綜合評(píng)價(jià)。由評(píng)價(jià)因素的權(quán)向量Wi和隸屬度向量Ri可計(jì)算得一級(jí)指標(biāo)對(duì)V的隸性向量B

二、商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系的運(yùn)用—以某商業(yè)銀行為例

運(yùn)用以上確定的研究方法，本文以某商業(yè)銀行為例，對(duì)其理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。

第2篇：低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)方法范文

一、上市公司理財(cái)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)成因

（一）上市公司理財(cái)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)概念 具體如下：

（1）風(fēng)險(xiǎn)的概念。風(fēng)險(xiǎn)可定義為一定條件下、一定時(shí)期內(nèi)由于各種因素具有不確定性，導(dǎo)致未來(lái)事件的實(shí)際結(jié)果與預(yù)期結(jié)果的差異。在公司理財(cái)理論中可以理解為價(jià)格或收益的波動(dòng)性，即可能是損失也可能是收益。對(duì)于一個(gè)公司的運(yùn)行穩(wěn)定性來(lái)說(shuō)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的管理一般是強(qiáng)調(diào)對(duì)損失的控制。

（2）上市公司理財(cái)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)概念。風(fēng)險(xiǎn)可定義為一定條件下、一定時(shí)期內(nèi)由于各種因素具有不確定性，導(dǎo)致未來(lái)事件的實(shí)際結(jié)果與預(yù)期結(jié)果的差異。在公司理財(cái)理論中可以理解為價(jià)格或收益的波動(dòng)性，即可能是損失也可能是收益。對(duì)于一個(gè)公司的運(yùn)行穩(wěn)定性來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)管理一般是強(qiáng)調(diào)對(duì)損失的控制。因此上市公司理財(cái)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)可定義為：上市公司在進(jìn)行各種公司理財(cái)活動(dòng)時(shí)，由于受到各種不確定性因素的影響，而使公司理財(cái)活動(dòng)的預(yù)期結(jié)果與實(shí)際結(jié)果產(chǎn)生的差異。

（二）上市公司理財(cái)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)及特征 對(duì)于上市公司理財(cái)系統(tǒng)來(lái)講，由于其涉及公司的投資決策、融資決策、運(yùn)營(yíng)資金管理和股利分配決策等，因此涉及三類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)：一是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；二是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)； 三是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。上市公司理財(cái)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)的特征一致，包括了客觀性、不確定性、可度量性、雙重性和全面性。

（1）客觀性。上市公司理財(cái)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)是廣泛存在于理財(cái)活動(dòng)中的，不為人的意志而轉(zhuǎn)移，即使公司的經(jīng)營(yíng)管理水平高低、風(fēng)險(xiǎn)控制手段是否先進(jìn)都不能完全消除這些風(fēng)險(xiǎn)，只能通過(guò)技術(shù)手段和管理方法對(duì)其進(jìn)行控制。這一特性要求上市公司主動(dòng)去了解這些風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的客觀原因，從而對(duì)其識(shí)別及防范。

（2）不確定性。不確定性是指風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生受到了各種不確定因素的影響，呈現(xiàn)隨機(jī)性。在何時(shí)何地發(fā)生程度等都具有不確定性，因此需要采取一些預(yù)防手段加以管理。

（3）可度量性。風(fēng)險(xiǎn)與不確定性的差別在于從理論上來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)是可度量的，運(yùn)用數(shù)學(xué)、概率統(tǒng)計(jì)等科學(xué)方法能夠進(jìn)行計(jì)量，因而研究風(fēng)險(xiǎn)的管理和防范具有意義。

（4）雙重性。上市公司理財(cái)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)具有雙重性，即該風(fēng)險(xiǎn)既可能帶來(lái)收益和也可能引起損失，在研究時(shí)，更多的是關(guān)注其帶來(lái)的損失，以使公司穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。

（5）全面性。理財(cái)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)存在于上市公司的各項(xiàng)理財(cái)活動(dòng)中，并體現(xiàn)在各種財(cái)務(wù)關(guān)系上，因此要從全局出發(fā)，探討這些風(fēng)險(xiǎn)形成的原因、表現(xiàn)和度量、控制方法，進(jìn)行全面管理，權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)損失和收益，實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值最大化目標(biāo)。

（三）上市公司理財(cái)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)成因 由于上市公司面臨復(fù)雜多變的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，其理財(cái)系統(tǒng)會(huì)受到宏觀經(jīng)濟(jì)因素、行業(yè)因素和企業(yè)自身因素不確定性的影響，因此上市公司理財(cái)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的成因具體來(lái)說(shuō)有以下幾個(gè)方面：

（1）宏觀環(huán)境因素。由于法律政策、宏觀經(jīng)濟(jì)的不確定，使得上司公司面臨的政府宏觀調(diào)控、外部市場(chǎng)環(huán)境、法律政策導(dǎo)向、以及匯率、利率的多變性等不確定性因素的影響，使得上市公司的理財(cái)活動(dòng)受到不同程度的影響。這些風(fēng)險(xiǎn)主要是由于外部市場(chǎng)、法律政策和宏觀形勢(shì)等發(fā)生變化所引起的，很難通過(guò)公司的理財(cái)手段來(lái)防范。

（2）行業(yè)因素。若某些上市公司所在的行業(yè)波動(dòng)性較大，生產(chǎn)的產(chǎn)品更新?lián)Q代較快，存在多種替代品，銷(xiāo)售額時(shí)高時(shí)低，則公司的現(xiàn)金流量不穩(wěn)定將直接帶來(lái)較高的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，由于財(cái)務(wù)狀況的不穩(wěn)定，公司理財(cái)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)隨之產(chǎn)生。

（3）企業(yè)自身因素。企業(yè)自身的因素包括多方面，大致可以歸納為：一是內(nèi)部控制因素。內(nèi)部控制制度決定著公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的大小， 如今， 上市公司的內(nèi)部控制系統(tǒng)尚待完善，存在著內(nèi)部責(zé)權(quán)劃分不明確、成本控制不力、忽略理財(cái)系統(tǒng)的事前、事中控制等問(wèn)題， 由于內(nèi)控制度某些控制點(diǎn)的缺失， 將產(chǎn)生理財(cái)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)。二是內(nèi)部管理因素。企業(yè)內(nèi)部管理因素包括兩方面：其一是上市公司內(nèi)部決策，由于上市公司做出每一項(xiàng)決策時(shí)均需要足夠的資金保障、 資金使用的監(jiān)控以及資金使用效率效果的分析等，決策的正確與否以及能否達(dá)到管理者的預(yù)期都面臨各種不確定性，導(dǎo)致了理財(cái)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)； 其二是上市公司財(cái)務(wù)管理機(jī)制是否合理。若沒(méi)有建立權(quán)責(zé)分明、有效溝通的財(cái)務(wù)管理機(jī)制， 則會(huì)出現(xiàn)資金運(yùn)作不善，使得理財(cái)活動(dòng)效率降低，資產(chǎn)安全狀況欠佳等，帶來(lái)理財(cái)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。三是風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱。由于上市公司理財(cái)活動(dòng)貫穿于日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，相關(guān)人員在工作中涉及大量的職業(yè)判斷，如果風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，會(huì)直接導(dǎo)致理財(cái)活動(dòng)的決策結(jié)果，可能采取冒進(jìn)的理財(cái)行為或者沒(méi)有及時(shí)識(shí)別并防范風(fēng)險(xiǎn)，由此使得理財(cái)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

二、上市公司理財(cái)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范

（一）提高上市公司理財(cái)系統(tǒng)柔性 上市公司理財(cái)系統(tǒng)的柔性是相對(duì)與剛性而言，是指公司能夠經(jīng)濟(jì)而快速的處理理財(cái)活動(dòng)中由于環(huán)境變化或環(huán)境變化引起的不確定性的能力。根據(jù)公司理財(cái)?shù)膬?nèi)容可以分為籌資柔性、投資柔性和運(yùn)營(yíng)資金的柔性；根據(jù)公司理財(cái)?shù)幕韭毮芸煞譃樨?cái)務(wù)計(jì)劃柔性、財(cái)務(wù)預(yù)算柔性、財(cái)務(wù)決策柔性、財(cái)務(wù)核算柔性、財(cái)務(wù)控制柔性、財(cái)務(wù)分析柔性。上市公司理財(cái)系統(tǒng)的柔性可以由緩沖能力、適應(yīng)能力和創(chuàng)新能力構(gòu)成。

（1）增加系統(tǒng)的緩沖能力。緩沖能力是指上市公司理財(cái)系統(tǒng)具有吸收或減少環(huán)境變化對(duì)系統(tǒng)影響的能力。增加上市公司的緩沖能力是通過(guò)儲(chǔ)備環(huán)境變化的各種資源，以增加不必要的開(kāi)支為前提，是一種消極的風(fēng)險(xiǎn)防范方法。

（2）增加系統(tǒng)的適應(yīng)能力。適應(yīng)能力是上市公司理財(cái)系統(tǒng)具有隨環(huán)境變化而快速適應(yīng)的能力。適應(yīng)能力是一種應(yīng)變能力，當(dāng)理財(cái)系統(tǒng)不確定因素發(fā)生時(shí)，在不改變理財(cái)系統(tǒng)的基本特征前提下，做出相應(yīng)的調(diào)整以適應(yīng)變化，是風(fēng)險(xiǎn)防范中比較常見(jiàn)的方法，也是一種消極的防范方式。

（3）增加系統(tǒng)的創(chuàng)新能力。創(chuàng)新能力是上市公司理財(cái)系統(tǒng)具有影響企業(yè)內(nèi)外部環(huán)境的能力。采用新的行為、舉措以主動(dòng)適應(yīng)不確定因素的改變，即盡快調(diào)整理財(cái)系統(tǒng)自身的結(jié)構(gòu)以適應(yīng)變化，另一方面影響環(huán)境使之像有利于理財(cái)系統(tǒng)的方面發(fā)展。創(chuàng)新能力是積極處理不確定性的方法，是上市公司理財(cái)系統(tǒng)的發(fā)展方向，以保證公司實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化的目標(biāo)。

（二）構(gòu)建上市公司理財(cái)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的控制體系 具體如下：

（1）風(fēng)險(xiǎn)管理的框架。包括以下方面：

控制環(huán)境。理財(cái)系統(tǒng)的控制環(huán)境是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，為其他要素提供規(guī)則和結(jié)構(gòu)，主要包括董事會(huì)、管理者和風(fēng)險(xiǎn)文化。理財(cái)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)偏好一般是由管理者設(shè)定，董事會(huì)進(jìn)行復(fù)核，另外員工的態(tài)度、價(jià)值等受到風(fēng)險(xiǎn)文化的影響。控制環(huán)境因企業(yè)的不同而有所不同，因此，上市公司在建立理財(cái)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的控制環(huán)境時(shí)應(yīng)當(dāng)考慮與企業(yè)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的一致性。

目標(biāo)設(shè)定。上市公司的理財(cái)系統(tǒng)目標(biāo)是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、控制活動(dòng)和監(jiān)控的基礎(chǔ)。目標(biāo)體系分為兩層，第一層是上市公司理財(cái)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理的總體目標(biāo)應(yīng)當(dāng)符合公司的戰(zhàn)略目標(biāo)――企業(yè)價(jià)值最大化；第二層是具體目標(biāo)，即企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的目標(biāo)、報(bào)告目標(biāo)和合法合規(guī)的目標(biāo)。

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。上市公司的理財(cái)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是指對(duì)影響理財(cái)系統(tǒng)的各種不確定因素進(jìn)行識(shí)別。包括了解這些風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)外部因素以及各自重要性，另外還需要明確這些因素將會(huì)對(duì)理財(cái)系統(tǒng)造成哪些影響及影響程度的大小。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是一項(xiàng)持續(xù)性和重復(fù)性的活動(dòng)。

控制活動(dòng)。即對(duì)上市公司理財(cái)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)論采取的應(yīng)對(duì)方案。包括風(fēng)險(xiǎn)回避、風(fēng)險(xiǎn)降低、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖和風(fēng)險(xiǎn)接受。這些應(yīng)對(duì)方案是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)潛在影響、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策的成本收益、風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的機(jī)遇等綜合考慮所做出的決策。此外，某些控制活動(dòng)具有關(guān)聯(lián)性，例如一項(xiàng)控制活動(dòng)可以針對(duì)多項(xiàng)理財(cái)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，但有時(shí)多項(xiàng)控制活動(dòng)職能管理一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)。

信息與溝通。信息與溝通是上市公司理財(cái)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制框架中最重要的層面。因?yàn)樗詻Q策都是基于這些信息的基礎(chǔ)上做出的。 這些信息包括了財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)信息， 也包括了內(nèi)部和外部的信息。 有效的溝通還包括自上而下和自下而上以及橫向的溝通。

（2）上市公司理財(cái)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制體系評(píng)估。對(duì)上市公司理財(cái)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制體系的評(píng)估是防范風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)，因?yàn)殡m然建立了一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制體系，但是其運(yùn)行的效率效果以及是否能有效防范理財(cái)系統(tǒng)中的風(fēng)險(xiǎn)，仍然是不得而知的，因此需要設(shè)立相應(yīng)的評(píng)估體系來(lái)完善整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制體系。包括對(duì)評(píng)價(jià)過(guò)程的總體設(shè)計(jì)、評(píng)估指標(biāo)的設(shè)置以及評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的選擇和評(píng)價(jià)的過(guò)程。

（三）完善上市公司治理結(jié)構(gòu) 上市公司的控制環(huán)境包括誠(chéng)信與道德價(jià)值觀，組織結(jié)構(gòu)和董事會(huì)與審計(jì)委員會(huì)，后兩者均是公司治理的主要內(nèi)容。因此完善上市公司的治理結(jié)構(gòu)能夠有效防范理財(cái)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)。

（1）組織結(jié)構(gòu)。上市公司的組織結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具有適當(dāng)性， 以提高提供理財(cái)活動(dòng)必要信息流的能力； 對(duì)關(guān)鍵的管理人員進(jìn)行培訓(xùn)， 以具備充分的風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)以及專(zhuān)業(yè)性和經(jīng)驗(yàn)； 明確風(fēng)險(xiǎn)控制關(guān)鍵人員的職責(zé)； 組織結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)應(yīng)當(dāng)在某種程度上適應(yīng)環(huán)境的不確定性。

（2）董事會(huì)與審計(jì)委員會(huì)。董事會(huì)或?qū)徲?jì)委員會(huì)應(yīng)具有獨(dú)立性；設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)控制閥門(mén)，特定事項(xiàng)應(yīng)當(dāng)由董事會(huì)專(zhuān)門(mén)委員會(huì)特別負(fù)責(zé)；提高董事理財(cái)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的知識(shí)和相關(guān)經(jīng)驗(yàn)；首席財(cái)務(wù)官、外部審計(jì)人員反映的特定事項(xiàng)信息溝通渠道建設(shè)；董事會(huì)或?qū)徲?jì)委員會(huì)獲取信息的及時(shí)性和充分性。

參考文獻(xiàn)：

［1］梁萊歆：《公司理財(cái)》，清華大學(xué)出版2009年版。

［2］朱榮：《企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與控制研究》，東北財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社2008年版。

［3］鄧明然：《企業(yè)理財(cái)系統(tǒng)柔性及其評(píng)價(jià)研究》，《武漢理工大學(xué)學(xué)報(bào)》2002年第10期。

［4］杜春雨：《上市公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的模型淺析》，《城市建設(shè)理論研究》2011年第8期。

［5］梁潤(rùn)茹：《加強(qiáng)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，規(guī)避企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)》，《山西財(cái)政稅務(wù)專(zhuān)科學(xué)校學(xué)報(bào)》2005年第2期。

［6］劉芮：《試論企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制與管理》，《河南財(cái)政稅務(wù)高等專(zhuān)科學(xué)校學(xué)報(bào)》2004年第3期。

第3篇：低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)方法范文

嫌理財(cái)太麻煩，所以一直將它拒之千里?那好，我們馬上給你4個(gè)公式，最簡(jiǎn)化的理財(cái)方法就在這里!變“儲(chǔ)蓄=收入―支出”為“支出＝收入－儲(chǔ)蓄”公式解讀：兩者的區(qū)別就在于前者是先花錢(qián)后省錢(qián)，而后者是先省錢(qián)再消費(fèi)。轉(zhuǎn)換它們其實(shí)就是轉(zhuǎn)換消費(fèi)觀念

即將大學(xué)畢業(yè)的曉?xún)ツ?1月就與深圳一家會(huì)計(jì)師事務(wù)所簽訂了就業(yè)協(xié)議，一直頗有理財(cái)意識(shí)的她從第一份薪水開(kāi)始就為自己訂下了每月儲(chǔ)蓄的目標(biāo)：月初領(lǐng)取薪水，待日常生活消費(fèi)后，月末將剩余的錢(qián)存入銀行。然而曉?xún)芸炀桶l(fā)現(xiàn)無(wú)計(jì)劃的花費(fèi)令她每月所剩的積蓄少得可憐。于是，她果斷地將“儲(chǔ)蓄＝收入－支出”的理財(cái)方式轉(zhuǎn)變?yōu)椤爸С觯绞杖耄瓋?chǔ)蓄”，在每月初將收入的30％作為強(qiáng)制性?xún)?chǔ)蓄，剩下的錢(qián)作為當(dāng)月可動(dòng)用的全部資金。如今，她的“小金庫(kù)”正逐月龐大。

“懶人理財(cái)＝50％穩(wěn)守＋25％穩(wěn)攻＋25％強(qiáng)攻”

公式解讀：一半資金購(gòu)買(mǎi)低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品用來(lái)保本，一半資金投資股票及基金獲取風(fēng)險(xiǎn)收益

婭婭在外企工作一年多，有一些積蓄。她把一半資金放在人民幣理財(cái)產(chǎn)品和貨幣市場(chǎng)基金等低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品上；剩下的一半資金，將其分作“穩(wěn)攻”和“強(qiáng)攻”兩部分：對(duì)于前者，婭婭選了一些波動(dòng)幅度較小、收益較穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品，如混合型基金、大盤(pán)藍(lán)籌股等，追求的年收益率在5％一10％不等；另外的25％則是投資理財(cái)中最刺激的部分了，她將這部分資金投入成長(zhǎng)型股票和股票型基金中，在承擔(dān)大風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，以期獲取更高的收益率。

“可承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)比重＝100－目前年齡”

公式解讀：進(jìn)行積極性投資時(shí)，以可承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)比重作為資金分配參照

在某中資銀行工作近4年的宋琴對(duì)理財(cái)頗有研究。她不同于多數(shù)女性在理財(cái)上的保守，屬于較激進(jìn)型，但對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把握又恰到好處，“可承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)比重＝1D0－目前年齡”是她遵循的首要原則。

以宋琴目前26歲為例，依公式計(jì)算，她可承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)比重是74。她就將閑置資產(chǎn)中74％的資金投入風(fēng)險(xiǎn)較高的積極性投資，主要是股票；剩余的26％作為保守性的投資操作，以定存和債券為主。通過(guò)這種投資資產(chǎn)比例的配置，宋琴的理財(cái)組合比較多樣化，近兩年來(lái)年收益率一直維持在15％以上。

“基金投資＝足球隊(duì)陣型4－3－2－1”

公式解讀：基金類(lèi)型豐富，風(fēng)險(xiǎn)各有大小。借鑒足球陣型，對(duì)基金投資份額進(jìn)行分配，起到分散風(fēng)險(xiǎn)的效果

和上述三人不同，西靈的理財(cái)方式較為單一，只有基金投資一項(xiàng)，在她看來(lái)?；鹜顿Y省心省力，將財(cái)產(chǎn)交給基金經(jīng)理打理，平日里不用時(shí)常關(guān)注。每年坐享分紅即可。

第4篇：低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)方法范文

幸福理財(cái)方程式一：看淡財(cái)富，它反而就在身邊幸福的人與不幸福的人對(duì)財(cái)富的態(tài)度如何？調(diào)查發(fā)現(xiàn)，幸福的人最重視家庭，他們大多把財(cái)富的重要性擺在第三位，但是不幸福的人卻把財(cái)富擺第一，家庭擺第三位。不幸福的人認(rèn)為錢(qián)對(duì)幸福而言很重要，他們渴望擁有更多財(cái)富，且愿意花更多錢(qián)去得到幸福。

心理專(zhuān)家認(rèn)為，追錢(qián)是永無(wú)止境的，你愈是想去追求，就會(huì)愈不幸福。財(cái)富目標(biāo)不必訂得太高，循序漸進(jìn)投資理財(cái)，才是幸福之道。

幸福理財(cái)方程式二：投資報(bào)酬率的期望別太高幸福與不幸福的人，對(duì)投資報(bào)酬率的預(yù)期也不同。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，幸福的人期待投資報(bào)酬率以11％―20％占最多，但不幸福的人則多數(shù)期待二成以上的報(bào)酬率。這顯示，對(duì)投資報(bào)酬預(yù)期愈高的人，愈不幸福。

醫(yī)師是人人羨慕的高收入行業(yè)，在醫(yī)院已工作十幾年的李醫(yī)師手頭上也有點(diǎn)積蓄，他說(shuō)：“我對(duì)投資報(bào)酬的預(yù)期很低，只期望比定存還好就行了。”由于對(duì)投資報(bào)酬預(yù)期不高，他交給銀行理財(cái)專(zhuān)員打理時(shí)，只要求比定存高就好，結(jié)果六七年下來(lái)，他的平均報(bào)酬率都在5%―20％之間，算是相當(dāng)高的了。他有感而發(fā)地說(shuō)：“滿(mǎn)足點(diǎn)，標(biāo)準(zhǔn)不要定太高，就容易有幸福感。當(dāng)你愈沒(méi)有想要追求什么的時(shí)候，反而會(huì)得到更多?！?/p>

幸福理財(cái)方程式三：穩(wěn)健保守，投資低風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的怎樣的投資組合讓人感到幸福？據(jù)相關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，幸福的人都采取穩(wěn)健、低風(fēng)險(xiǎn)的投資方式，若將股票定義為高風(fēng)險(xiǎn)投資，定存、租金等固定收益型投資定義為低風(fēng)險(xiǎn)投資，那么幸福的人多采二：八的投資配比，也就是股票二、定存八；但是不幸福的人，以股票八、定存二的投資配比占多數(shù)。

幸福的投資比重，意味著只用不傷筋損骨的余錢(qián)，投資風(fēng)險(xiǎn)較高的商品；而必須保本的錢(qián)，則應(yīng)該用來(lái)投入較為固定收益型的商品。

理財(cái)專(zhuān)家指出，股票二、定存八的投資配比，是讓人睡得著覺(jué)的投資方式，顯示穩(wěn)健低風(fēng)險(xiǎn)的投資，才是幸福感重要的來(lái)源。若求取高風(fēng)險(xiǎn)、高報(bào)酬，睡不著覺(jué)，又怎么會(huì)幸福呢？

幸福理財(cái)方程式四：分散投資，選擇適當(dāng)好標(biāo)的好的投資配比，讓人幸福，適當(dāng)?shù)耐顿Y標(biāo)的與資產(chǎn)配置也是幸福良方。什么樣的投資標(biāo)的讓人有幸福感？答案是定存、房地產(chǎn)與保險(xiǎn)、海外基金。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不幸福的人投資股票比率明顯高于幸福的人，但買(mǎi)保險(xiǎn)的比率又少于幸福的人。

從幸福人的投資標(biāo)的來(lái)看，已經(jīng)兼顧了現(xiàn)金、不動(dòng)產(chǎn)，還有保險(xiǎn)保障，整體資產(chǎn)配置平衡，容易讓人有幸福感。但不幸福的人，追逐波動(dòng)性高的股票投資，風(fēng)險(xiǎn)高，情緒極易受影響。不管多么富有，即使擁有上億元身家，但如果投資時(shí)未作風(fēng)險(xiǎn)分散，確實(shí)會(huì)讓人很不幸福。惟有分散風(fēng)險(xiǎn)，作適當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)配置，才是幸福理財(cái)法。

幸福理財(cái)方程式五：長(zhǎng)線投資比短線進(jìn)出幸福投資節(jié)奏長(zhǎng)短，其實(shí)也是影響投資者幸福感的因素。這次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不幸福的人，投資期間多在半年以下，超過(guò)三年以上者很少，屬于短線進(jìn)出者。反觀幸福的人，多數(shù)投資期限拉得很長(zhǎng)，以五年以上居多，其次是三到五年者。

以投資大師華倫?巴菲特(Warren Buffett)的投資方法來(lái)看，巴菲特多年來(lái)以核心投資原則，把資金投入潛力績(jī)優(yōu)股，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期持有獲利可觀。這說(shuō)明選擇適當(dāng)標(biāo)的，通過(guò)長(zhǎng)期投資，獲利比短線進(jìn)出者還高，這就是為什么幸福的人都采取長(zhǎng)線投資的原因了。

幸福理財(cái)方程式六：正面樂(lè)觀，財(cái)富跟著快樂(lè)的人幸福的人與不幸福的人，其特質(zhì)完全相反。幸福人的人總是會(huì)向前看，迎接新的一天，正向思考，覺(jué)得生命充滿(mǎn)意義。他們慷慨、幽默、感恩、快樂(lè)、充滿(mǎn)活力，覺(jué)得自己看起來(lái)很吸引人，對(duì)生活滿(mǎn)意度高。不幸福的人，在這些方面回答全是否定。

美國(guó)的研究同樣發(fā)現(xiàn)，具有幸福特質(zhì)的人，比較容易成功致富。事實(shí)上，我們?cè)L談多位成功人士、名人、創(chuàng)業(yè)家，也有一致的發(fā)現(xiàn)：這些成功人士，他們都具有幸福人的特質(zhì)――他們幾乎都是樂(lè)觀一族。

幸福理財(cái)方程式七：幸福才能招財(cái) 過(guò)去大家都認(rèn)為，成功有錢(qián)是幸福快樂(lè)的原因，但是美國(guó)的研究結(jié)果發(fā)現(xiàn)，先有幸?？鞓?lè)的人，比較容易為自己帶來(lái)成功和財(cái)富。

第5篇：低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)方法范文

關(guān)鍵

詞：通貨膨脹壓力；家庭理財(cái)；

如今通貨膨脹預(yù)期日益強(qiáng)烈，隨著房地產(chǎn)、自來(lái)水等生活必需品的漲價(jià)，到后來(lái)肉、蛋、蔬菜等價(jià)格的上漲，盡管官方的CPI數(shù)據(jù)仍未有明顯上漲，但普通百姓確實(shí)感受到了物價(jià)上漲帶來(lái)的開(kāi)支壓力。在通脹壓力下，如何選擇合適的投資方式，正確理財(cái)，才能對(duì)抗通脹，分散風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)保值增值，已成為很多家庭日益關(guān)注的問(wèn)題。在面臨通貨膨脹時(shí)，按投資理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)，就是對(duì)抗通脹，即在保證生活水平不降低的同時(shí)，盡可能的分散投資風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的保值增值。因此，通脹下家庭的投資理財(cái)方法是：

1、理清家庭的財(cái)務(wù)狀況

家庭收入是由收入、支出、和結(jié)余三部分組成，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入、其他收入等。而支出的項(xiàng)目則因人而異。不同的家庭會(huì)有不同的支出項(xiàng)目。通過(guò)記賬可以幫助我們了解自己的財(cái)務(wù)狀況，從而做好預(yù)算，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自主。逐筆記錄收入和支出，并在月底做一次匯總，就能對(duì)自己的財(cái)務(wù)了如指掌，從而有的放矢地安排自己的理財(cái)規(guī)劃。同時(shí)，通過(guò)記賬可以了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可無(wú)的，從而逐步控制非理性消費(fèi)，使每一分錢(qián)都用在該用的地方。"月光族"如果能夠?qū)W會(huì)記賬，就會(huì)知道如何理性消費(fèi)，月底也就不會(huì)再"度日如年"了。

2、理清家庭的理財(cái)目標(biāo)

家庭理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)看，人的一生可以分為幾個(gè)不同階段，每個(gè)階段家庭的需求、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也有所不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活目標(biāo)與投資目標(biāo)，選擇適合的投資品種與投資比例。

家庭理財(cái)按六個(gè)時(shí)期有不同的目標(biāo)：（1）單身期：這個(gè)階段收入較低且花銷(xiāo)大，是資金積累期。理財(cái)?shù)哪康牟辉谟讷@得而在于積累收入及投資經(jīng)驗(yàn)。所以可抽出部分收入進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，如股票等。另外還需存下一筆錢(qián)，為將來(lái)結(jié)婚準(zhǔn)備本錢(qián)。（2）家庭形成期：這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力。為提高生活質(zhì)量往往需要大量的家庭建設(shè)支出，如購(gòu)買(mǎi)高檔用品、房產(chǎn)等。（3）家庭成長(zhǎng)期：家庭成員不再增加，家庭的最大開(kāi)支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育費(fèi)用。在投資方面可考慮低風(fēng)險(xiǎn)投資，購(gòu)買(mǎi)教育基金、父母自身保障等保險(xiǎn)。（4）子女教育期：這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，家庭財(cái)務(wù)的負(fù)擔(dān)比較繁重。如果已積累了一定財(cái)富的家庭可繼續(xù)發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng)造更多財(cái)富。而經(jīng)常出現(xiàn)赤字的家庭，則應(yīng)把子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用作為理財(cái)重點(diǎn)。人到中年，對(duì)養(yǎng)老、健康、重大疾病的需求較大，可繼續(xù)投資在適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)上。（5）家庭成熟期：這個(gè)時(shí)期，家庭的各個(gè)成員工作能力、經(jīng)濟(jì)上都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已自立，債務(wù)也逐漸減輕，因此理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資，但不宜過(guò)多選擇風(fēng)險(xiǎn)投資的方式，可以抽出相當(dāng)比例的收入投入股市或基金中。此外養(yǎng)老保險(xiǎn)也是較穩(wěn)健的選擇。（6）退休期：這段時(shí)間的主要內(nèi)容應(yīng)以安度晚年為目的，投資和花費(fèi)通常都比較保守。保本在這時(shí)期比什么都重要，最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。另外還需將自己的人身養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整

此外，家庭需要準(zhǔn)備一筆應(yīng)急金以備臨時(shí)之需。這筆資金的主要用途在于為家庭成員需要變動(dòng)工作的暫時(shí)性失業(yè)，或者因生病短期無(wú)法工作等原因暫時(shí)喪失收入來(lái)源而提供生活費(fèi)用。建議單獨(dú)設(shè)立一個(gè)流動(dòng)性很好的獨(dú)立賬戶(hù)，非臨時(shí)緊急情況不要?jiǎng)佑?，例如平時(shí)給家電更新?lián)Q代、黃金周旅游之類(lèi)的開(kāi)支不要?jiǎng)佑么速~戶(hù)?？梢赃x擇銀行七天通知存款、貨幣市場(chǎng)基金等作為應(yīng)急金。

3、弄清家庭的風(fēng)險(xiǎn)偏好

風(fēng)險(xiǎn)偏好是客觀的分析而不是一味的主觀好惡，風(fēng)險(xiǎn)偏好不能偏離家庭能夠承受的范圍。

現(xiàn)在比較流行的理財(cái)手段有儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、國(guó)債、股票、基金、房產(chǎn)、收藏等。但無(wú)論哪種理財(cái)手段，都有其自身的特點(diǎn)及不可替代性。我們要根據(jù)自身的實(shí)際情況，來(lái)決定自己的風(fēng)險(xiǎn)選擇。（1）儲(chǔ)蓄理財(cái)：儲(chǔ)蓄是一種由小錢(qián)變大錢(qián)，逐漸累積財(cái)富，低風(fēng)險(xiǎn)、低報(bào)酬的投資方式，可以選擇一家自己比較信賴(lài)的銀行，定期去存款或購(gòu)買(mǎi)國(guó)債等。（2）投資基金：定時(shí)定額投資基金是個(gè)不錯(cuò)的選擇。在每個(gè)月固定的時(shí)間從賬戶(hù)扣掉固定金額，再申購(gòu)所指定的基金，可以確保不會(huì)在最高價(jià)時(shí)大舉入市，也能把握每個(gè)低吸的機(jī)會(huì)。（3）投資股票：股票是一種高風(fēng)險(xiǎn)的投資，應(yīng)該選擇產(chǎn)業(yè)前景佳、企業(yè)財(cái)務(wù)良好的個(gè)股進(jìn)行投資。（4）保險(xiǎn)理財(cái)：人生在世，難免有旦夕禍福，當(dāng)自己或家人遭遇意外或疾病身故時(shí)，輕則產(chǎn)生額外的醫(yī)療費(fèi)用，重則可能導(dǎo)致個(gè)人及家庭收入完全中斷。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)等于預(yù)先創(chuàng)造了一筆財(cái)富，有一筆保險(xiǎn)金可以用來(lái)彌補(bǔ)財(cái)務(wù)損失。

4、做合理的理財(cái)規(guī)劃，適當(dāng)?shù)剡x擇投資品種和投資時(shí)機(jī)

大多數(shù)人不可能花費(fèi)過(guò)多的時(shí)間研究財(cái)務(wù)技能、投資技巧等，而且在實(shí)際操作上也不可能僅通過(guò)一、兩個(gè)理財(cái)案例就可以操作成功。因此，合理的理財(cái)規(guī)劃方案就顯得尤為必要。

"1/5理財(cái)法"，就是把家庭資金分為五個(gè)等份，分別做出適當(dāng)?shù)陌才拧＿@樣，在財(cái)務(wù)上就不會(huì)產(chǎn)生太大風(fēng)險(xiǎn)，也可以獲得最大的收益。舉例來(lái)講，某個(gè)家庭年積蓄有20000元，可以平均分成五份：4000元買(mǎi)國(guó)債。這是回報(bào)率較高而又穩(wěn)妥的一種投資；4000元買(mǎi)保險(xiǎn)。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)也是一種良好的投資方式，而且保險(xiǎn)金也不在利息稅征收范圍之列；4000元買(mǎi)股票。這是風(fēng)險(xiǎn)最大的一種投資，但是風(fēng)險(xiǎn)與收益是并存的，只要選擇適當(dāng)，會(huì)有高投資回報(bào)；4000元作為定期存款。這是一種風(fēng)險(xiǎn)機(jī)會(huì)為零的投資方式；4000元作為活期存款。有一定的活期儲(chǔ)蓄以備應(yīng)急之用。

5、做理財(cái)效果跟蹤與評(píng)估

由于家庭的收入狀況，財(cái)務(wù)現(xiàn)狀在不斷地變化，我們要經(jīng)常對(duì)理財(cái)效果進(jìn)行評(píng)估，實(shí)現(xiàn)理財(cái)安全、增值、自由的效果。"別把所有的雞蛋放在同一個(gè)籃子里，尤其是一個(gè)漏的籃子"。對(duì)于我們的投資，要及時(shí)進(jìn)行跟蹤，如投資賬戶(hù)的收益，債務(wù)類(lèi)賬戶(hù)的負(fù)債變化情況，還要及時(shí)了解家庭當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況及相關(guān)信息，調(diào)整投資組合，優(yōu)化完善投資項(xiàng)目。例如：原來(lái)理財(cái)目標(biāo)的設(shè)定是否理想？有沒(méi)有充分發(fā)揮應(yīng)有的投資效果？有沒(méi)有造成不必要的損失？

總之，無(wú)論通脹與否，無(wú)論什么投資方式，如果1塊錢(qián)的東西你8塊錢(qián)買(mǎi)來(lái)，都不容易獲得良好的回報(bào)。而如果1塊錢(qián)的東西，5毛錢(qián)買(mǎi)，也許還能獲得些回報(bào)。這其實(shí)就是價(jià)值投資的真諦。通脹環(huán)境下，各種投資方式都會(huì)有各自的問(wèn)題。能否獲得合理的回報(bào)，與投資方式有關(guān)，但更與價(jià)值投資有關(guān)。

參考文獻(xiàn)：

第6篇：低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)方法范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)控制

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是隨著經(jīng)濟(jì)水平的改善與快速發(fā)展才興起的。到目前為止，已發(fā)展有17年，逐漸上升為商業(yè)銀行的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，不可爭(zhēng)議地成為各大銀行的競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)。所以，在理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)常伴有風(fēng)險(xiǎn)，如何更好的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，是目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的難點(diǎn)與重點(diǎn)。

一 、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)是法律風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)與聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，本章主要對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行探討。

（一）法律風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)方面的相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題日益凸顯。商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品的性質(zhì)界定方面，一旦弄混淆，則與儲(chǔ)蓄存款、信托等其他業(yè)務(wù)界限模糊，如有法律糾紛的情況出現(xiàn)，隨時(shí)都面臨著訴訟的威脅，情節(jié)嚴(yán)重還會(huì)受到相關(guān)監(jiān)管部門(mén)的懲治。商業(yè)銀行與客戶(hù)之間在簽訂相關(guān)法律文件時(shí)，只能是法人和委托方簽約，這樣法律的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)擴(kuò)大，理財(cái)業(yè)務(wù)將存在更大的法律漏洞。

最近幾年，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)法律問(wèn)題不斷被放大，客戶(hù)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的投訴也愈來(lái)愈頻繁，這說(shuō)明商業(yè)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題迫在眉睫。目前我國(guó)的法律法規(guī)尚有待完善，法律機(jī)制的不成熟阻礙了居民個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的深入與發(fā)展。2006年的《商業(yè)銀行開(kāi)辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中，對(duì)居民境外理財(cái)頒布了新條例，為商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)減少了一部分法律風(fēng)險(xiǎn)。但是，在國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)方面，盡管相關(guān)的法律法規(guī)頒布的還算及時(shí)，隨著理財(cái)業(yè)務(wù)的深入發(fā)展，必將出現(xiàn)更多的法律問(wèn)題，這就需要國(guó)家采取相關(guān)的法律手段，以更好的規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)。

（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是指由利率、匯率、股票等相關(guān)因素造成銀行損失的風(fēng)險(xiǎn)。下面對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)與匯率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析與探討。

1、利率風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行的理財(cái)很多都與利率掛鉤，是理財(cái)產(chǎn)品面臨的不可規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)之一。由于銀行間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，理財(cái)產(chǎn)品在對(duì)外開(kāi)放時(shí)，銀行承諾居民較高的回報(bào)率，一旦國(guó)家對(duì)利率進(jìn)行調(diào)整，如果對(duì)銀行產(chǎn)生不利，將會(huì)使銀行的利益遭受損失。2011年6月，人民銀行在市場(chǎng)通貨彭脹的壓迫下，3次將人民幣存款基準(zhǔn)率進(jìn)行調(diào)整，對(duì)存款準(zhǔn)備率進(jìn)行多達(dá)6次的調(diào)整。金融市場(chǎng)改革不斷，利率不斷進(jìn)行變化與調(diào)整，利率的不穩(wěn)定性是造成銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的主要因素之一。

2、匯率風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)匯率制度的不斷改革，導(dǎo)致匯率變化波動(dòng)幅度較大，給理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)了不可預(yù)料的風(fēng)險(xiǎn)，造成人民幣升值，理財(cái)產(chǎn)品的收益下降，給商業(yè)銀行帶來(lái)了一筆損失。客戶(hù)在人民幣升值之前購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，相對(duì)來(lái)說(shuō)收益率會(huì)下降。因此，在匯率政策進(jìn)行調(diào)整之后，短期內(nèi)銀行的外匯結(jié)算業(yè)務(wù)將會(huì)驟然提升。總體上，

在金融市場(chǎng)上，外匯的持有率在逐漸減少，從一方面來(lái)講，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)造成了較大的負(fù)面影響。對(duì)人民幣升值的期望目前還是比較高的，這就導(dǎo)致人們對(duì)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生了顧慮，從而影響商業(yè)銀行的收益，

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)

銀行內(nèi)部因素是導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)形成的主要原因，如銀行內(nèi)部操作人員從事超越職業(yè)道德、越權(quán)、操作高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)都會(huì)給銀行帶來(lái)?yè)p失。個(gè)人理財(cái)在銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)中屬于高知識(shí)型密集工作，是一項(xiàng)綜合業(yè)務(wù)，這就要求銀行人員不僅要對(duì)產(chǎn)品知識(shí)進(jìn)行詳細(xì)的了解，還要熟知其他各個(gè)相關(guān)領(lǐng)域的知識(shí)，如信托業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)等。商業(yè)銀行應(yīng)多招攬復(fù)合型人才，如缺乏這方面的人才會(huì)導(dǎo)致在理財(cái)過(guò)程中操作人員對(duì)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)確性與科學(xué)性帶有偏差，給商業(yè)銀行帶來(lái)隱患。除此之外，銀行相關(guān)業(yè)務(wù)機(jī)制逐漸完善，內(nèi)部相關(guān)業(yè)務(wù)操作人員還沒(méi)有跟上變動(dòng)的步伐，同樣會(huì)加大銀行的隱患。

（四）聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展一直以來(lái)都是以國(guó)家的信譽(yù)為支持的，投資者對(duì)銀行的信任程度比較高，遠(yuǎn)在其他金融機(jī)構(gòu)之上，這就為市場(chǎng)上的低風(fēng)險(xiǎn)投資者帶來(lái)了機(jī)會(huì)，但是銀行在開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)的盲目保證，一旦不能滿(mǎn)足投資者的利益，則會(huì)使銀行的信譽(yù)大幅度下降。因此，商業(yè)銀行雖然占據(jù)優(yōu)勢(shì)，但是不能只強(qiáng)調(diào)銀行收益，一味鼓勵(lì)投資者購(gòu)買(mǎi)自己的理財(cái)產(chǎn)品，并保證其利益，這樣就為銀行帶來(lái)了隱患。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策

（一）完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度

1、完善監(jiān)管機(jī)制，統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)

隨著經(jīng)濟(jì)體制的改革，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不斷完善，商業(yè)銀行大力開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品，如基金型理財(cái)產(chǎn)品、債券型理財(cái)產(chǎn)品、期貨型理財(cái)產(chǎn)品、外匯型理財(cái)產(chǎn)品等。商業(yè)銀行各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要互相配合與協(xié)助，因?yàn)槲覈?guó)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)比較混雜，這是商業(yè)銀行的發(fā)展特點(diǎn)與發(fā)展趨勢(shì)。所以我國(guó)要統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，完善監(jiān)管的相關(guān)體制，減少商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

2、強(qiáng)化約束機(jī)制，加強(qiáng)執(zhí)法力度

商業(yè)銀行要完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，建立風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)的相關(guān)分析方法，進(jìn)行事前控制與分析，可對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行間接預(yù)防與及時(shí)控制。制定全面的風(fēng)險(xiǎn)防范與應(yīng)對(duì)計(jì)劃，最大程度地減少風(fēng)險(xiǎn)給銀行帶來(lái)的損失。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移系統(tǒng)也要事前處理好，并完善規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制與手段。除此之外，商業(yè)銀行應(yīng)建立充分的信息披露制度，將理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)計(jì)劃等相關(guān)理財(cái)資料充分、完善的提供給客戶(hù)，加強(qiáng)商業(yè)銀行理財(cái)制度的監(jiān)督體制。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的執(zhí)法力度，一旦發(fā)現(xiàn)任何違規(guī)行為，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要按照法律法規(guī)及時(shí)進(jìn)行懲處，做到“有法必依，違法必懲”，樹(shù)立法律的權(quán)威性。隨著金融高科技的發(fā)展，對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提出了挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行要不斷適應(yīng)這種趨勢(shì)的發(fā)展，逐步完善理財(cái)業(yè)務(wù)以滿(mǎn)足金融也的快速發(fā)展。另外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行的資金流動(dòng)情況、經(jīng)營(yíng)效益等信息要進(jìn)行全面的監(jiān)控，通過(guò)電子監(jiān)控系統(tǒng)，建立完善、全面的監(jiān)督機(jī)制，并成立企業(yè)、個(gè)人相關(guān)的信用記錄與信用檔案，對(duì)整個(gè)銀行人員進(jìn)行信用記錄監(jiān)督，以此實(shí)現(xiàn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的約束與監(jiān)督。

3、完善相關(guān)法律法規(guī)，為銀行提供保障

隨著理財(cái)產(chǎn)品的不斷改革與創(chuàng)新發(fā)展，商業(yè)銀行的相關(guān)制度難免跟不上步伐，因此，政府要及時(shí)填補(bǔ)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律漏洞，加快銀行方面的立法進(jìn)程，并完善相關(guān)的法律法規(guī)，這樣才能保證銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的持續(xù)、健康發(fā)展。另一方面，銀監(jiān)會(huì)也要針對(duì)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)情況建立相關(guān)的體系與制度，頒布相關(guān)的投資法律制度，及時(shí)更改投資交易的法規(guī)，統(tǒng)一投資、基金、理財(cái)?shù)冉鹑谑袌?chǎng)的標(biāo)準(zhǔn)制度，使金融市場(chǎng)進(jìn)行自由、良性競(jìng)爭(zhēng)，金融產(chǎn)品的種類(lèi)全面化。隨著金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈化，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品要積極拓寬新渠道，開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，加大投資力度，以適應(yīng)金融市場(chǎng)的變化。

（二）增強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部控制，培養(yǎng)理財(cái)專(zhuān)業(yè)化人才

國(guó)家相關(guān)機(jī)構(gòu)不能適時(shí)、有效的出臺(tái)個(gè)人理財(cái)相關(guān)的法律法規(guī)制度，究其原因，主要是由于理財(cái)業(yè)務(wù)的多變性與復(fù)雜性，銀行內(nèi)部的不確定性因素以及法律法規(guī)實(shí)施的阻礙因素，所以增強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部控制是發(fā)展的需要。商業(yè)銀行要確立內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，保證銀行各項(xiàng)理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范、安全操作。商業(yè)銀行還需建立獨(dú)立的審計(jì)部門(mén)，以實(shí)現(xiàn)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)部門(mén)的監(jiān)督。內(nèi)部審計(jì)部門(mén)主要是對(duì)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)、操作的規(guī)范化進(jìn)行審計(jì)，并提交審計(jì)報(bào)告，實(shí)現(xiàn)審計(jì)部門(mén)在銀行的實(shí)時(shí)監(jiān)督。

人力資源是現(xiàn)代企業(yè)不可或缺的重要部分，專(zhuān)業(yè)、綜合性人才也是銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的重要資源，理財(cái)業(yè)務(wù)操作人員的素質(zhì)與專(zhuān)業(yè)水平對(duì)整個(gè)理財(cái)金融市場(chǎng)具有很大的影響力。一是理財(cái)業(yè)務(wù)人員除了具備專(zhuān)業(yè)的理財(cái)知識(shí)外，還必須具備證券、投資等其他金融方面的知識(shí)，才能很好的對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，并具備較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力與良好的職業(yè)道德素質(zhì)。二是無(wú)論業(yè)務(wù)人員的水平高低，應(yīng)針對(duì)所有理財(cái)人員進(jìn)行不同層次的、系統(tǒng)的、專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，以提高銀行理財(cái)業(yè)務(wù)人員的應(yīng)對(duì)能力與法律意識(shí)。銀行高層管理人員更英愛(ài)依法管理，把風(fēng)險(xiǎn)控制放在首位，堅(jiān)持“預(yù)防為主，重在治本”的防范意識(shí)，確保商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的安全性、效益性，使理財(cái)市場(chǎng)健康、有序的進(jìn)行。三是理財(cái)人員的考核、評(píng)價(jià)。對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的訓(xùn)練之后，對(duì)他們進(jìn)行一個(gè)長(zhǎng)期的資格考核與評(píng)定，對(duì)業(yè)務(wù)人員的每項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行跟蹤評(píng)定，針對(duì)被考核人員的表現(xiàn)，及時(shí)提出指導(dǎo)性的意見(jiàn)，以提升業(yè)務(wù)人員的專(zhuān)業(yè)性水平與綜合素質(zhì)。

（三）完善社會(huì)信用體系，建立個(gè)人客戶(hù)信息系統(tǒng)

完善的社會(huì)信用體系主要是要建立全社會(huì)的信用文化，加強(qiáng)企業(yè)和個(gè)人的信用的相關(guān)信息的建設(shè)，并且要將這種信用模式建成一個(gè)信息網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國(guó)各地，要使信息共享。完善的社會(huì)信用體系有助于提高客戶(hù)信息的透明度，可以有效的規(guī)避信息的不對(duì)策。建立完善的社會(huì)信用體系主要可以通過(guò)以下三點(diǎn)措施：（1）政府要加強(qiáng)信用建設(shè)，相關(guān)的司法部門(mén)要根據(jù)相關(guān)制度建立失信懲罰制度，嚴(yán)厲打擊各種金融犯罪。（2）要加強(qiáng)社會(huì)征信機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)化和科學(xué)化，要建立科學(xué)的信用指標(biāo)對(duì)社會(huì)信用進(jìn)行評(píng)估，建立完善的社會(huì)信用評(píng)估體系。（3）相關(guān)的社會(huì)信用協(xié)會(huì)要加強(qiáng)自身的自律作用；要建立相關(guān)的金融保障機(jī)制和安全協(xié)調(diào)，促進(jìn)社會(huì)各相關(guān)部門(mén)的互相聯(lián)動(dòng)與支持。

個(gè)人客戶(hù)信息系統(tǒng)的建立需要對(duì)個(gè)人客戶(hù)進(jìn)行全方位的了解和分析，首先，要對(duì)客戶(hù)的投資興趣和現(xiàn)實(shí)需求進(jìn)行了解分析。然后，要對(duì)充分了解個(gè)人客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的敏感度。最后，要充分挖掘個(gè)人客戶(hù)的潛在金融需求。最后，要對(duì)不同的個(gè)人客戶(hù)進(jìn)行目標(biāo)分類(lèi)，針對(duì)不同的目標(biāo)客戶(hù)群進(jìn)行有效的理財(cái)規(guī)劃和差異。建立個(gè)人客戶(hù)系統(tǒng)能有效的規(guī)避由于信息不對(duì)稱(chēng)所導(dǎo)致的法律風(fēng)險(xiǎn)，有利于提高商業(yè)銀行的企業(yè)信譽(yù)和客戶(hù)的信賴(lài)度，提高商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展效率。

（四）宣傳個(gè)人理財(cái)知識(shí)，提高居民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的迅速發(fā)展，人民生活水平和財(cái)富的逐步提高，使得居民的理財(cái)觀念發(fā)生了巨大的變化，已經(jīng)逐漸從傳統(tǒng)保守的理財(cái)觀念中解放出來(lái)。在一定程度上為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了巨大的機(jī)遇和機(jī)會(huì)，但是目前廣大居民嚴(yán)重缺乏投資經(jīng)驗(yàn)，對(duì)個(gè)人理財(cái)方面的業(yè)務(wù)知識(shí)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也不了解，這些都嚴(yán)重的影響到了商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展和拓展。因此，商業(yè)銀行和相關(guān)的部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)方面相關(guān)知識(shí)的宣傳，讓廣大居民加深對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的了解和認(rèn)識(shí)，以此為基礎(chǔ)盡可能的做出有效的投資決策。

三、結(jié)束語(yǔ)

商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展相當(dāng)迅速，國(guó)家在相關(guān)法律法規(guī)方面難以跟上銀行的發(fā)展速度，以致造成法律的滯后。在理財(cái)業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行難以完全消除風(fēng)險(xiǎn)，在政府、銀行、投資者、理財(cái)管理者等的共同監(jiān)管下，才能最大限度的減少理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)某掷m(xù)、穩(wěn)健發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[2]張龍清，孫碧.監(jiān)管新規(guī)下的銀行理財(cái)業(yè)務(wù)影響與發(fā)展[J].新金融，2010（3）.

[3]張蕾.淺析當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2011（3）.

第7篇：低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)方法范文

【關(guān)鍵詞】風(fēng)險(xiǎn)；收益

【中圖分類(lèi)號(hào)】F8 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

【文章編號(hào)】1007-4309（2013）04-0152-1.5

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中，財(cái)富的創(chuàng)造和管理，也已經(jīng)從單純的積攢儲(chǔ)蓄，邁入金融資產(chǎn)多元化、個(gè)性化的“理財(cái)時(shí)代”，你不理財(cái)，財(cái)不理你，金融理財(cái)日益成為人們?nèi)粘Ｉ畹闹匾獌?nèi)容。

2004年國(guó)內(nèi)第一款銀行理財(cái)產(chǎn)品問(wèn)世。2005年年初，我國(guó)出現(xiàn)了首個(gè)人民幣結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品；2005年年底，銀監(jiān)會(huì)允許獲得衍生品業(yè)務(wù)許可證的銀行發(fā)行股票類(lèi)掛鉤產(chǎn)品和商品掛鉤產(chǎn)品，為中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的大發(fā)展提供了制度上的保證。自此，銀行理財(cái)產(chǎn)品得到較快發(fā)展。

如今，銀行理財(cái)已經(jīng)走進(jìn)千家萬(wàn)戶(hù)，市場(chǎng)日趨成熟規(guī)范。中國(guó)社科院的《中國(guó)金融發(fā)展報(bào)告（2013）》稱(chēng)，2012年全年銀行理財(cái)產(chǎn)品在國(guó)內(nèi)的發(fā)售量不低于3萬(wàn)款，募集資金規(guī)模流量不低于20萬(wàn)億元。

由于國(guó)家金融政策的一些變化，造成銀行間競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，為應(yīng)對(duì)同業(yè)理財(cái)市場(chǎng)價(jià)格的全面升級(jí)，各商業(yè)銀行推出數(shù)款高收益理財(cái)產(chǎn)品。為配合理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)售，各銀行進(jìn)行相應(yīng)的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，并迅速搭建報(bào)紙投遞、交通臺(tái)宣傳、財(cái)經(jīng)快訊等主流渠道的宣傳工作，以加大本銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售，擴(kuò)大本銀行的知名度，以達(dá)到搶占市場(chǎng)的目的。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱(chēng)財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。理財(cái)，用最通俗的語(yǔ)言來(lái)說(shuō)，就是“管錢(qián)”，讓資產(chǎn)在保值的基礎(chǔ)理論上實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步、持續(xù)的增值，讓您的兜里隨時(shí)都有錢(qián)花。理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行推進(jìn)本行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要手段，也能很大提高銀行內(nèi)中間業(yè)務(wù)收入。

我們通常所說(shuō)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，是特指我國(guó)商業(yè)銀行在法律法規(guī)核準(zhǔn)的經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)，運(yùn)用銀行在金融市場(chǎng)上的專(zhuān)業(yè)投資能力，按照既定的投資策略投資人進(jìn)行投資而推出的理財(cái)產(chǎn)品，或稱(chēng)理財(cái)計(jì)劃。“銀行購(gòu)買(mǎi)”不等于“銀行出品”。在銀行出售的投資產(chǎn)品并非全部是“銀行出品”。真正的銀行理財(cái)產(chǎn)品是由銀行發(fā)行，從設(shè)計(jì)到投資管理全部由銀行負(fù)責(zé)的。

理財(cái)產(chǎn)品分類(lèi)按照幣種分，可以分為人民幣理財(cái)產(chǎn)品、外幣理財(cái)產(chǎn)品和雙幣理財(cái)產(chǎn)品。按照客戶(hù)獲取收益方式分，可以分為保證收益理財(cái)產(chǎn)品、保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品。除了上述兩種主要分類(lèi)，銀行理財(cái)產(chǎn)品還多見(jiàn)以產(chǎn)品存續(xù)形態(tài)、發(fā)行方式等進(jìn)行分類(lèi)，如封閉式產(chǎn)品和開(kāi)放式產(chǎn)品、期次發(fā)行和滾動(dòng)發(fā)行等。

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行將客戶(hù)關(guān)系管理、資金管理和投資組合管理等要素融合后形成的綜合化、特性化的一種具有創(chuàng)新性的銀行理財(cái)與服務(wù)模式。我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于起步階段，產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示不足，品種結(jié)構(gòu)不合理等問(wèn)題仍然存在。由單一產(chǎn)品向綜合平臺(tái)轉(zhuǎn)變，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)轉(zhuǎn)變是目前眾多銀行最急待解決的問(wèn)題。

我國(guó)居民的理財(cái)需求呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)潛在市場(chǎng)巨大。中小股份制銀行定期儲(chǔ)蓄存款占比較低，缺乏穩(wěn)定的資金來(lái)源，而發(fā)行人民幣理財(cái)產(chǎn)品能夠增強(qiáng)其吸儲(chǔ)能力，緩解資金緊缺壓力。

理財(cái)產(chǎn)品的收益與風(fēng)險(xiǎn)呈正相關(guān)關(guān)系，世界上沒(méi)有絕對(duì)意義上的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。作為投資者，一定要擦亮雙眼，識(shí)別可能蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)世界，有一條亙古不變的原理：收益越高，風(fēng)險(xiǎn)越大。實(shí)際上，理財(cái)在很大程度上是一種投資行為，購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品的客戶(hù)需承擔(dān)投資過(guò)程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。那么，銀行理財(cái)產(chǎn)品有哪些風(fēng)險(xiǎn)呢？理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)主要包括：

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品募集的資金將由銀行進(jìn)行資本運(yùn)作。市場(chǎng)發(fā)生波動(dòng)，將影響理財(cái)產(chǎn)品本金及收益。2008年金融危機(jī)時(shí)，全球資本大幅下挫，大多數(shù)與資本市場(chǎng)相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品均遭受不同程度的損失。

信用風(fēng)險(xiǎn)：理財(cái)產(chǎn)品的投資如果與某個(gè)企業(yè)或機(jī)構(gòu)相關(guān)，比如購(gòu)買(mǎi)企業(yè)發(fā)行的債券、為企業(yè)提供資金支持等，理財(cái)產(chǎn)品就需要承擔(dān)企業(yè)相應(yīng)的信用風(fēng)險(xiǎn)。如2011年“3.15”爆出的雙匯瘦肉精事件，導(dǎo)致公司股票連續(xù)跌停，基金損失慘重。利率風(fēng)險(xiǎn)：如果在銀行理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)出現(xiàn)加息，銀行理財(cái)產(chǎn)品的最終相對(duì)存款利息可能缺乏吸引力。但對(duì)于短期銀行理財(cái)產(chǎn)品而言，這種風(fēng)險(xiǎn)的概率和影響都比較小。匯率風(fēng)險(xiǎn)：銀行理財(cái)產(chǎn)品投資幣種除了人民幣，還有外幣。如果外幣對(duì)人民幣的匯率短期大幅貶值，購(gòu)買(mǎi)外幣理財(cái)產(chǎn)品的投資者將本息兌換成人民幣后，不但收益會(huì)縮水，還可能面臨虧損本金的風(fēng)險(xiǎn)。不可抗力風(fēng)險(xiǎn)：自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭(zhēng)等不可抗力因素的出現(xiàn)，將嚴(yán)重影響資本市場(chǎng)的正常運(yùn)行，進(jìn)而影響理財(cái)產(chǎn)品的兌付，導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品收益降低甚至本金損失。道德風(fēng)險(xiǎn)：個(gè)別銷(xiāo)售人員為了個(gè)人利益，在向客戶(hù)推介銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，只強(qiáng)調(diào)高收益，忽略風(fēng)險(xiǎn)提示或者片面介紹產(chǎn)品，甚至售賣(mài)違法違規(guī)產(chǎn)品。

投資理財(cái)，預(yù)期收益越高，伴隨的風(fēng)險(xiǎn)也就越大。理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)大體分為三類(lèi)：低風(fēng)險(xiǎn)低收益、中等風(fēng)險(xiǎn)收益和高風(fēng)險(xiǎn)高收益。低風(fēng)險(xiǎn)低收益主要購(gòu)買(mǎi)是貨幣型基金、人身壽險(xiǎn)；中等風(fēng)險(xiǎn)收益產(chǎn)品主要是購(gòu)買(mǎi)實(shí)物貴金屬、債券型基金、分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和券商集合理財(cái)（限定型）；高風(fēng)險(xiǎn)高收益理財(cái)主要是購(gòu)買(mǎi)集合資金信托計(jì)劃、券商集合理財(cái)（非限定型）、混合型、股票型基金投連險(xiǎn)等。

面對(duì)五花八門(mén)的投資產(chǎn)品，人們要如何選擇呢？首先要認(rèn)清理財(cái)產(chǎn)品是銀行理財(cái)產(chǎn)品，還是銀行第三方機(jī)構(gòu)產(chǎn)品。目前，我們?cè)阢y行可以買(mǎi)到的投資產(chǎn)品大體分為兩類(lèi)，銀行理財(cái)產(chǎn)品和銀行的第三方機(jī)構(gòu)產(chǎn)品。

銀行理財(cái)產(chǎn)品的協(xié)議憑證較多：有風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、客戶(hù)權(quán)益須知、產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)及及購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的協(xié)議書(shū)，同時(shí)還有理財(cái)業(yè)務(wù)申請(qǐng)表等?？蛻?hù)填完所有表格和簽字之后，理財(cái)經(jīng)理也要簽字確認(rèn)。投資交易都是通過(guò)銀行理財(cái)系統(tǒng)完成，柜員在協(xié)議書(shū)“銀行打印欄”處打印客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的交易信息，加蓋業(yè)務(wù)專(zhuān)用章、經(jīng)辦人名章及理財(cái)人員簽章。而且相關(guān)交易憑證上面都會(huì)明確標(biāo)注有“XX銀行”的標(biāo)識(shí)字樣。而銀行第三方機(jī)構(gòu)產(chǎn)品，其設(shè)計(jì)和發(fā)行機(jī)構(gòu)都不是銀行，銀行只是提供了一個(gè)資金匯劃的平臺(tái)，正式的投資協(xié)議文本上，并不會(huì)出現(xiàn)“XX銀行”的標(biāo)識(shí)字樣。此時(shí)，投資者要想了解該產(chǎn)品是否該銀行正式的，可用以下四種方法來(lái)確認(rèn)：第一、可在購(gòu)買(mǎi)之前，登錄銀行主頁(yè)網(wǎng)站或者詢(xún)問(wèn)銀行客服中心了解該產(chǎn)品是否是該銀行正式合作的；第二、可看該產(chǎn)品是否在支行大廳公開(kāi)宣傳和推介；第三、可詢(xún)問(wèn)其他理財(cái)經(jīng)理和柜員，看是否屬于正式的產(chǎn)品；第四、詢(xún)問(wèn)該銀行其他支行是否也在同樣的產(chǎn)品。

對(duì)于廣大投資者應(yīng)該明確，風(fēng)險(xiǎn)與收益永遠(yuǎn)是相伴相隨的。天上不會(huì)掉餡餅，收益較高時(shí)，往往意味著風(fēng)險(xiǎn)也較高，對(duì)于預(yù)期收益率是同期限存款利率2倍以上的產(chǎn)品，就需要很好的評(píng)估自身是否有風(fēng)險(xiǎn)承受力。

理財(cái)不僅僅是購(gòu)買(mǎi)一兩款產(chǎn)品那么簡(jiǎn)單，更重要的是根據(jù)家庭財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)目標(biāo)，確定一個(gè)合理的資產(chǎn)配置比例，然后再據(jù)此挑選匹配的投資產(chǎn)品。每個(gè)家庭所處的成長(zhǎng)階段不同，風(fēng)險(xiǎn)承受能力不同，從而導(dǎo)致理財(cái)需求的層次和順序也不同。有人力求穩(wěn)妥，有人愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，有人持中庸之道，適合人們的資產(chǎn)配置方案也就不盡相同。風(fēng)險(xiǎn)承受能力是影響投資決策的重要因素。相同資產(chǎn)狀況的人，往往因?yàn)槌惺茱L(fēng)險(xiǎn)的能力不同而最終選擇產(chǎn)品種類(lèi)的不同，所以，判斷自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力是我們科學(xué)理財(cái)?shù)牡谝徊健?/p>

第8篇：低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)方法范文

因?yàn)槭翘桌Ｊ剑砸簿腿菀装堰@種理財(cái)產(chǎn)品理解為是銀行讓利于投資人，這其實(shí)是基于銀行的收益風(fēng)險(xiǎn)模式不發(fā)生變化前提下的一種誤解。在該前提下，銀行僅僅是將存款負(fù)債轉(zhuǎn)化為理財(cái)負(fù)債，增加了自身資金來(lái)源的成本，讓利于投資人。然而事實(shí)卻不僅如此，銀行的自營(yíng)業(yè)務(wù)是通過(guò)吸收存款投資于債券市場(chǎng)獲得利差，這部分利差是對(duì)銀行承擔(dān)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)所做的補(bǔ)償；而套利模式下的理財(cái)業(yè)務(wù)是為了獲取存款與債券市場(chǎng)之間的利差，其套利的投資行為與銀行自營(yíng)業(yè)務(wù)在債券市場(chǎng)上的投資幾乎是完全獨(dú)立的，風(fēng)險(xiǎn)收益模式與銀行自營(yíng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)收益模式有著本質(zhì)的區(qū)別，銀行讓利的說(shuō)法并不完全正確。

現(xiàn)代金融理論告訴我們，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)套利機(jī)會(huì)隨時(shí)都有可能出現(xiàn)，但是都不可能長(zhǎng)久地存在，多數(shù)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候出于短、頻、快的需求，將業(yè)務(wù)范圍本來(lái)非常廣泛的理財(cái)業(yè)務(wù)局限于套利模式，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的正常發(fā)展因此出現(xiàn)了先天不足。

業(yè)務(wù)定位不合理。由于是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)套利，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的銀行基本上已將可能面臨的所有風(fēng)險(xiǎn)鎖定，所有問(wèn)題都在銀行的掌控之中，可以說(shuō)理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)是穩(wěn)賺不賠。但是，這種無(wú)風(fēng)險(xiǎn)套利的機(jī)會(huì)不可能永遠(yuǎn)存在下去，即使人民銀行不通過(guò)貨幣政策調(diào)控的手段抹平套利的空間，銀行間激烈的競(jìng)爭(zhēng)和存款利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，也會(huì)把這部分空間熨平。寄希望于套利模式能夠長(zhǎng)久發(fā)展，說(shuō)明各家商業(yè)銀行對(duì)這一問(wèn)題的準(zhǔn)備明顯不足，目前出現(xiàn)的困難局面就是這一問(wèn)題最好的印證。

收益分擔(dān)模式含混不清。在各家商業(yè)銀行的產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的投資及無(wú)風(fēng)險(xiǎn)套利過(guò)程都諱莫如深，對(duì)銀行的收益更是只字未提。人民幣理財(cái)是委托理財(cái)?shù)囊环N形式，投資人是理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)的主要承擔(dān)者，理財(cái)?shù)乃每鄢匾M(fèi)用（事先應(yīng)有明確規(guī)定），剩余所得也應(yīng)該全部歸委托人所有。在實(shí)際運(yùn)作中，銀行人民幣個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品交易文件中的收益率名為“預(yù)期”實(shí)為“固定”，產(chǎn)品到期，按交易文件中載明的預(yù)期收益率支付客戶(hù)收益，實(shí)際投資收益率與預(yù)期收益率之間的差額部分作為銀行的中間業(yè)務(wù)收入費(fèi)率，這種形式顯然與代客理財(cái)?shù)谋疽庀嗝堋Ｆ浜箅m然有部分商業(yè)銀行提出了收取手續(xù)費(fèi)或管理費(fèi)的條款，但理財(cái)固定收益的實(shí)質(zhì)并沒(méi)有太大的改變。如果商業(yè)銀行繼續(xù)按照這種模式經(jīng)營(yíng)人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)，必將成為未來(lái)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的一大風(fēng)險(xiǎn)隱患。

風(fēng)險(xiǎn)揭示和信息披露不完全。在產(chǎn)品定位沒(méi)有界定清楚的情況下，商業(yè)銀行實(shí)際上在以自身的信譽(yù)作為支撐，發(fā)售介于基金和資產(chǎn)證券化之間的理財(cái)產(chǎn)品，形成事實(shí)上的固定收益理財(cái)。作為投資人僅需要關(guān)心銀行到期能否足額兌付的信用風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)檫@種風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有得到充分披露，銀行因?yàn)轭櫦白陨淼男蜗?，只能通過(guò)內(nèi)部管理來(lái)消化這種風(fēng)險(xiǎn)。目前的情況是，一方面套利空間在縮小，另一方面銀行在通過(guò)價(jià)格戰(zhàn)來(lái)提高競(jìng)爭(zhēng)力，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)度超過(guò)銀行的接受能力以后，銀行不得不對(duì)套利模式的理財(cái)業(yè)務(wù)重新審視和反思。

那么，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展方向在哪里呢？當(dāng)然，現(xiàn)在就宣布套利模式的理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)死亡或許為時(shí)過(guò)早，畢竟只要有套利機(jī)會(huì)存在，就會(huì)有其生存的空間，但是套利的本質(zhì)決定這種模式絕不可能成為大規(guī)模存在的常規(guī)業(yè)務(wù)，更不可能成為銀行服務(wù)大眾、提高競(jìng)爭(zhēng)力的手段和武器。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行如果希望人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)能夠成為新的業(yè)務(wù)核心，還需要從理財(cái)業(yè)務(wù)的本質(zhì)入手，重新定位理財(cái)業(yè)務(wù)，重新設(shè)計(jì)和規(guī)劃理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展模式。

建立有效的風(fēng)險(xiǎn)收益分擔(dān)機(jī)制。理財(cái)業(yè)務(wù)在性質(zhì)上與信托、基金產(chǎn)品比較類(lèi)似，至少包括投資人（委托人）和管理人兩方以上的當(dāng)事人。商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)也應(yīng)該向理財(cái)業(yè)務(wù)的本質(zhì)回歸，將業(yè)務(wù)定位在中間業(yè)務(wù)范疇。為此，商業(yè)銀行需要將理財(cái)資產(chǎn)做表外處理，與銀行的自營(yíng)業(yè)務(wù)相分離，杜絕相互之間發(fā)生利益輸送，同時(shí)進(jìn)行嚴(yán)格真實(shí)的信息披露，忠實(shí)履行管理人職責(zé)，確實(shí)做好理財(cái)資產(chǎn)的保值增值。只有這樣，才能實(shí)現(xiàn)理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換銀行收入結(jié)構(gòu)和分散風(fēng)險(xiǎn)的目的，促進(jìn)商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

增強(qiáng)研究和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，提高資產(chǎn)管理水平。過(guò)去在債券市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)居于主導(dǎo)地位的商業(yè)銀行已經(jīng)積累起了豐富債券投資經(jīng)驗(yàn)，但是由于自營(yíng)業(yè)務(wù)的投資側(cè)重于短期流動(dòng)性和長(zhǎng)期收益性，而理財(cái)投資對(duì)流動(dòng)性、收益性、安全性和期限匹配的要求都兼而有之，個(gè)體差異較大，商業(yè)銀行已有的經(jīng)驗(yàn)在理財(cái)業(yè)務(wù)上并不完全適用，而且面對(duì)客戶(hù)多樣化的理財(cái)需求，僅僅靠債券投資已經(jīng)很難滿(mǎn)足。因此，商業(yè)銀行除了將積累的經(jīng)驗(yàn)用于理財(cái)業(yè)務(wù)以外，還要充分學(xué)習(xí)股票、外匯以及衍生產(chǎn)品等多領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和投資技能，借鑒國(guó)外先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)算等風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)方法，向著資產(chǎn)管理方向發(fā)展。

第9篇：低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)方法范文

關(guān)鍵詞：北京地區(qū) 保本收益 理財(cái)產(chǎn)品 市場(chǎng)調(diào)研

（本文為北京聯(lián)合大學(xué)“啟明星”科技創(chuàng)新大賽資助項(xiàng)目，項(xiàng)目成員包括郭航，羅敏，高冉，張賽，匡虹橋，王斯婷，指導(dǎo)教師為北京聯(lián)合大學(xué)商務(wù)學(xué)院楊宜教授）

一、調(diào)查樣本基本情況

通過(guò)對(duì)回收的400份有效問(wèn)卷進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，發(fā)現(xiàn)：

性別比例：有178位男性，占樣本的45%；有222位女性，占樣本的55%。

年齡分布比例：有47人在21―30歲之間，占樣本的11.75%；有153人在31―40歲之間，占樣本的38.25%；有169人在41―50歲之間，占樣本的42.25%；有31人在51―60歲之間，占樣本的7.75%。

收入分布比例：有11人月收入在2000元以下，占樣本的2.86%；有80人月收入在2000―5000元之間，占樣本的20.00%；有165人月收入在5000―10000元之間，占樣本的41.43%；有144人月收入在10000元以上，占樣本的35.71%。

受教育情況分布：初中及初中以下有22人，占樣本的5.5%；高中或中專(zhuān)有38人，占樣本的9.56%；本科或大專(zhuān)有225人，占樣本的56.3%；本科以上有115人，占樣本的28.64%。

以上比例基本符合樣本控制要求。

二、調(diào)查結(jié)果與分析

（一）產(chǎn)品現(xiàn)狀評(píng)價(jià)結(jié)果統(tǒng)計(jì)

從被調(diào)查者的滿(mǎn)意度來(lái)看，有79.5%的人認(rèn)為保本收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品在收益、風(fēng)險(xiǎn)等方面一般，其次有9%的人認(rèn)為很滿(mǎn)意，有7.25%的人次之，認(rèn)為不太滿(mǎn)意，最后有4.25%的人感覺(jué)非常不滿(mǎn)意。

（二）受調(diào)查人群對(duì)北京地區(qū)保本收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的投資預(yù)期

43%的被調(diào)查者對(duì)于銀行保本理財(cái)產(chǎn)品年收益率的預(yù)期為3%-4%，42%的被調(diào)查者預(yù)期在4%-5%，而預(yù)期收益在5%-8%，8%以上，或者對(duì)預(yù)期收益沒(méi)概念的分別不超過(guò)總?cè)藬?shù)的5%。被調(diào)查者中，16%的人對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品能否獲得預(yù)期收益很有信心，8%的人沒(méi)有信心，71%的人半信半疑，還有5%的人不在乎。

被調(diào)查者在投資中對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)，有23%的人偏好低風(fēng)險(xiǎn)保值增值，22%的人偏好高風(fēng)險(xiǎn)高收益，但是占據(jù)大多數(shù)的還是中等風(fēng)險(xiǎn)中等收益，比例為55%。

在調(diào)查中，被調(diào)查者在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)的顧慮因子，程度由小到大為政策變化、不保本、投資風(fēng)險(xiǎn)大、起始金額高、自身對(duì)產(chǎn)品認(rèn)知程度低、預(yù)期收益率低、流動(dòng)性差。銀行理財(cái)消費(fèi)者的這些顧慮因素給銀行設(shè)置理財(cái)產(chǎn)品和推廣理財(cái)產(chǎn)品提供了有價(jià)值的參考。

被調(diào)查者在投資銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)的困擾，程度由高到低為：銀行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)復(fù)雜，難以理解；對(duì)銀行及其產(chǎn)品市場(chǎng)的相關(guān)信息了解不及時(shí)，難做決策；購(gòu)買(mǎi)時(shí)，不知買(mǎi)入多少合適；缺乏專(zhuān)業(yè)常識(shí)，不知如何選擇；無(wú)法判斷產(chǎn)品的可靠性；其他。

被調(diào)查者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行方關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品標(biāo)的物的關(guān)注情況為，20%的人從不關(guān)注，27%的人不怎么關(guān)注，21%的人關(guān)注度很高，32%的人僅在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品是稍做了解但之后并不會(huì)十分在意。

被調(diào)查者對(duì)不同特征的理財(cái)產(chǎn)品的傾向程度由高到低為信用風(fēng)險(xiǎn)小、起始金額低、收益率高、存期短、附加增值服務(wù)、購(gòu)買(mǎi)人數(shù)多、新增產(chǎn)品服務(wù)，其中后三者對(duì)投資者的影響較小。因此，銀行在向客戶(hù)提供理財(cái)產(chǎn)品時(shí)一定要注意自己的信用，提高信用等級(jí)，減小信用風(fēng)險(xiǎn)，讓顧客對(duì)投資理財(cái)提升安全感。

被調(diào)查者愿意購(gòu)買(mǎi)的銀行理財(cái)產(chǎn)品期限主要集中在1年以?xún)?nèi)，其中1個(gè)月以?xún)?nèi)的占19%，1-6個(gè)月的占50%，6個(gè)月-1年的占24%。而1-2年的僅占6%，2年以上的僅占1%。因此，為滿(mǎn)足大部分消費(fèi)者的消費(fèi)傾向，銀行應(yīng)多投入期限為1-6個(gè)月的理財(cái)產(chǎn)品。

（三）其它相關(guān)因素的分析

被調(diào)查者在認(rèn)購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，28%的人對(duì)宏觀形勢(shì)的關(guān)注度比較高，45%的人偶爾關(guān)注宏觀形勢(shì)，27%的人從不關(guān)注宏觀形勢(shì)。

被調(diào)查者中，52%的人傾向購(gòu)買(mǎi)四大商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品，17%的人傾向購(gòu)買(mǎi)全國(guó)性股份制銀行的理財(cái)產(chǎn)品，12%的人傾向購(gòu)買(mǎi)地方性商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品，9%的人傾向購(gòu)買(mǎi)外資銀行的理財(cái)產(chǎn)品，剩余10%的人傾向購(gòu)買(mǎi)其他類(lèi)銀行的理財(cái)產(chǎn)品。

關(guān)于購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的方式，3%的被調(diào)查者主要通過(guò)手機(jī)購(gòu)買(mǎi)，22%的人通過(guò)網(wǎng)上銀行購(gòu)買(mǎi)，占絕大多數(shù)的購(gòu)買(mǎi)方式還是柜臺(tái)認(rèn)購(gòu)，高達(dá)75%。

被調(diào)查者了解銀行理財(cái)產(chǎn)品的渠道有廣到窄為：銀行營(yíng)業(yè)廳宣傳，理財(cái)人員介紹，戶(hù)外廣告，報(bào)刊雜志，親朋好友介紹，手機(jī)廣告宣傳，電視廣告，其他。

三、北京地區(qū)銀行保本收益理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)存在的問(wèn)題及結(jié)論

（一）保本收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)其他品種理財(cái)產(chǎn)品所存在的問(wèn)題

1、同質(zhì)化現(xiàn)象較嚴(yán)重

保本收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品由于其保本的特征，需要較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制水平和較穩(wěn)定的收益水平。同時(shí)，客戶(hù)也會(huì)關(guān)注于該類(lèi)產(chǎn)品的穩(wěn)定收益水平。但是，這也帶來(lái)了該類(lèi)產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重。

首先，為了保證收益的穩(wěn)定性，商業(yè)銀行往往會(huì)側(cè)重于選擇風(fēng)險(xiǎn)性較小、收益性較穩(wěn)定的投資產(chǎn)品作為保本收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的標(biāo)的物。但這也帶來(lái)了理財(cái)產(chǎn)品標(biāo)的物較為單一的現(xiàn)象。北京地區(qū)保本理財(cái)產(chǎn)品的標(biāo)的多集中于債券、信貸資產(chǎn)、外匯匯率上，相比于其他類(lèi)型的理財(cái)產(chǎn)品較為單一。

其次，根據(jù)本次調(diào)查的結(jié)果，保本理財(cái)產(chǎn)品的客戶(hù)群體更傾向于1年之內(nèi)的短期理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于期限大于1年的產(chǎn)品基本沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)欲望。這一方面導(dǎo)致了保本收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)的同質(zhì)化，另一方面也局限了商業(yè)銀行選擇更多標(biāo)的物，商業(yè)銀行會(huì)更加傾向于期限較短的標(biāo)的物，加劇同質(zhì)化現(xiàn)象。

最后，我國(guó)的保本類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的客戶(hù)對(duì)四大商業(yè)銀行的認(rèn)同度很高。而目前四大行的理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)并不是很多，標(biāo)的物、期限結(jié)構(gòu)等較一致。而客戶(hù)對(duì)于股份制銀行和外資銀行較為豐富的保本收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)同度不高，也使得同質(zhì)化現(xiàn)象趨于嚴(yán)重。

2、存在營(yíng)銷(xiāo)問(wèn)題

商業(yè)銀行為了增加客戶(hù)對(duì)于本行理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)意愿，會(huì)在理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性的言語(yǔ)渲染預(yù)期收益率，刻意淡化產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的固有缺陷和投資存在的市場(chǎng)、利率、匯率、操作、流動(dòng)性等風(fēng)險(xiǎn)。這使得客戶(hù)對(duì)于保本收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知出現(xiàn)偏差，風(fēng)險(xiǎn)增大，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益缺乏正確認(rèn)識(shí)，增大保本收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）對(duì)北京地區(qū)銀行保本收益理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的結(jié)論

1、客戶(hù)滿(mǎn)意度較低

從被調(diào)查者的滿(mǎn)意度來(lái)看，有79.5%的人認(rèn)為保本收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品在收益、風(fēng)險(xiǎn)等方面一般，其次有9%的人認(rèn)為很滿(mǎn)意，有7.25%的人次之，認(rèn)為不太滿(mǎn)意，最后有4.25%的人感覺(jué)非常不滿(mǎn)意。認(rèn)為很滿(mǎn)意的比重不到10%，而認(rèn)為不太滿(mǎn)意和非常不滿(mǎn)意的人群多于調(diào)查總數(shù)的10%。

從客戶(hù)對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益看，16%的人對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品能否獲得預(yù)期收益很有信心，8%的人沒(méi)有信心，71%的人半信半疑，還有5%的人不在乎。

這顯示出北京地區(qū)客戶(hù)對(duì)于保本收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的收益狀況較為不滿(mǎn)，而對(duì)于銀行承諾的預(yù)期收益，僅有不到兩成的被調(diào)查者表示很有信心，七成的被調(diào)查者半信半疑，反映出客戶(hù)對(duì)于保本收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的總體滿(mǎn)意度較不甚理想。

2、短期與中等風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品更受青睞

根據(jù)本次調(diào)查，被調(diào)查者愿意購(gòu)買(mǎi)的銀行理財(cái)產(chǎn)品期限主要集中在1年以?xún)?nèi)，其中1個(gè)月以?xún)?nèi)的占19%，1-6個(gè)月的占50%，6個(gè)月-1年的占24%。而1-2年的僅占6%，2年以上的僅占1%。大部分客戶(hù)傾向于期限為1-6個(gè)月的理財(cái)產(chǎn)品。

另外，被調(diào)查者在投資中對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的偏好，有23%的人偏好低風(fēng)險(xiǎn)保值增值，22%的人偏好高風(fēng)險(xiǎn)高收益，但是占據(jù)大多數(shù)的還是中等風(fēng)險(xiǎn)中等收益，比例為55%。一半的被調(diào)查者的預(yù)期收益率為3-5%左右。同時(shí)，被調(diào)查者對(duì)不同特征的理財(cái)產(chǎn)品的傾向程度最高的是信用風(fēng)險(xiǎn)小。由此可見(jiàn)，客戶(hù)很關(guān)心產(chǎn)品本身的風(fēng)險(xiǎn)狀況，但是超過(guò)一半的被調(diào)查者傾向于中等風(fēng)險(xiǎn)中等收益的保本收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品。收益較低的產(chǎn)品和高風(fēng)險(xiǎn)的保本收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)不受歡迎。

3、傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)方式仍占主要地位

從調(diào)查數(shù)據(jù)中可知，傳統(tǒng)的宣傳方式（如營(yíng)業(yè)廳宣傳，理財(cái)人員介紹）對(duì)于客戶(hù)的影響依然處于重要的地位，基于新媒體的方式影響較小。另外，傳統(tǒng)的柜臺(tái)認(rèn)購(gòu)方式是保本收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售的主要渠道，顯示出該客戶(hù)群體對(duì)于柜臺(tái)認(rèn)購(gòu)的習(xí)慣性，但這也與銀行關(guān)于其他方式的宣傳力度不夠、操作較為繁瑣有關(guān)。

4、客戶(hù)群體的理財(cái)知識(shí)欠佳

從對(duì)于標(biāo)的物的關(guān)注情況、宏觀經(jīng)濟(jì)的關(guān)注度、購(gòu)買(mǎi)傾向三項(xiàng)數(shù)據(jù)中可以分析出，客戶(hù)群體的理財(cái)知識(shí)總體欠佳，雖然對(duì)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注度很高，但是對(duì)于能夠很大程度上影響理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的物，有將近一半的客戶(hù)對(duì)其不關(guān)注。此外，很關(guān)注經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的被調(diào)查者也不足三成，絕大多數(shù)客戶(hù)對(duì)于防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)淡漠。而對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的選擇上，超過(guò)一半的被調(diào)查者傾向于四大行發(fā)行的保本收益理財(cái)產(chǎn)品，這之中有客戶(hù)認(rèn)為四大行信用等級(jí)相對(duì)較高的原因，但也顯示出被調(diào)查者在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)缺少詳細(xì)的比對(duì)，選擇的從眾性和隨意性較大。

四、對(duì)個(gè)人投資者及商業(yè)銀行的建議

（一）對(duì)個(gè)人投資者的建議

1、在投資過(guò)程中保持清醒頭腦，理智決策

相比于風(fēng)險(xiǎn)較高的股票、期貨投資以及較為普遍的基金、保險(xiǎn)理財(cái)方式，保本收益類(lèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越受客戶(hù)青睞，但是這并不代表消費(fèi)者在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)就可以忽視產(chǎn)品背后的風(fēng)險(xiǎn)。在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，消費(fèi)者仍然要關(guān)注相關(guān)信息，綜合對(duì)比考量不同商業(yè)銀行或是同一商業(yè)銀行中不同種類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品，在理性分析的基礎(chǔ)之上做出決策，降低本金受損或者是收益率降低的風(fēng)險(xiǎn)。

2、充實(shí)自我理財(cái)知識(shí)和技能，嘗試多樣化投資

消費(fèi)者要在日常中注重理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，避免盲目投資帶來(lái)不必要的損失。同時(shí)，在理財(cái)知識(shí)學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)之上，嘗試多樣化組合投資，將理財(cái)?shù)氖找嫘院惋L(fēng)險(xiǎn)性進(jìn)行合理控制，在較好的風(fēng)控水平上獲得較大收益。

（二）對(duì)商業(yè)銀行的建議

1、加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研，培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員

高素質(zhì)、專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)的理財(cái)人員是商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品、提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平、及時(shí)發(fā)掘市場(chǎng)需求的保障，制定系統(tǒng)的理財(cái)人員培訓(xùn)計(jì)劃是很有必要的。首先，可以精心挑選具備一定金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)、懂得營(yíng)銷(xiāo)技巧、通曉客戶(hù)心理的優(yōu)秀員工作為理財(cái)候選人才，并在招聘新員工時(shí)注重相關(guān)的素質(zhì)和專(zhuān)業(yè)性。其次，加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)等行業(yè)系統(tǒng)建立橫向聯(lián)合培訓(xùn)機(jī)制，培養(yǎng)出一批專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)、跨專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)高的理財(cái)人員。

2、加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā)

目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)性很強(qiáng)，且真正滿(mǎn)足客戶(hù)需求的理財(cái)產(chǎn)品不多。因此，銀行要充分考慮目標(biāo)客戶(hù)對(duì)金融產(chǎn)品的實(shí)際需求，分析業(yè)務(wù)的發(fā)展前景，確定市場(chǎng)需求規(guī)模和市場(chǎng)定位，主動(dòng)求變，通過(guò)增加產(chǎn)品差異性，針對(duì)不同的細(xì)分市場(chǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行可以實(shí)行的差異化途徑包括以下幾種：一是產(chǎn)品設(shè)計(jì)基礎(chǔ)資產(chǎn)的差異化，在政策允許的情況下，將基礎(chǔ)資產(chǎn)由原來(lái)的金融債、央行票據(jù)拓展到企業(yè)短期融資券、一般性金融債等，利用目前境外代客理財(cái)?shù)恼叻艑捚鯔C(jī)將資產(chǎn)組合的基礎(chǔ)資產(chǎn)延伸到境外股票和結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品等等；二是期限多樣化，合理配比收益率，實(shí)現(xiàn)多樣化的流動(dòng)性選擇基礎(chǔ)上的期限收益最佳搭配；三是人民幣資產(chǎn)與外幣資產(chǎn)結(jié)合，引入外幣理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)本外幣產(chǎn)品聯(lián)動(dòng)。在不同的風(fēng)險(xiǎn)水平上打破固定收益的管理，實(shí)現(xiàn)收益浮動(dòng)化和產(chǎn)品系列化。

3、跟蹤客戶(hù)的投資動(dòng)向，提出合理化建議

商業(yè)銀行應(yīng)建立以客戶(hù)利益為中心的企業(yè)文化，以非制度化的方式潛移默化地影響每位員工的行為，最終使得在實(shí)現(xiàn)客戶(hù)利益最大化的同時(shí)實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，還應(yīng)實(shí)行分層化服務(wù)，按照資產(chǎn)總額、偏好和生命周期等變量對(duì)客戶(hù)進(jìn)行細(xì)分的同時(shí)也應(yīng)該對(duì)理財(cái)經(jīng)理進(jìn)行分層，不同層次的客戶(hù)指定不同級(jí)別的理財(cái)經(jīng)理提供服務(wù)，實(shí)現(xiàn)以不同客戶(hù)需求為導(dǎo)向的多樣化個(gè)性化服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]李建軍，[美]Sara Hsu. 中國(guó)影子金融體系研究報(bào)告[M].知識(shí)產(chǎn)權(quán)出版社，2012