民間借款風(fēng)險(xiǎn)精選(九篇)

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第1篇：民間借款風(fēng)險(xiǎn)范文

民間借貸給銀行信貸業(yè)務(wù)管理帶來的挑戰(zhàn)

（一）實(shí)體經(jīng)濟(jì)被侵蝕，違約風(fēng)險(xiǎn)如影隨形。在資金供求緊張的背景下，民間借貸利率節(jié)節(jié)攀升，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出很多借款人的實(shí)際還款能力，一方面侵蝕了相當(dāng)一部分企業(yè)和個(gè)人的經(jīng)營利潤(rùn)，甚至可能拖垮一個(gè)企業(yè)。另一方面，在強(qiáng)大的套利誘惑下，一些企業(yè)和個(gè)人經(jīng)營意識(shí)被扭曲，可能會(huì)放棄實(shí)體經(jīng)營，將資金轉(zhuǎn)向回報(bào)率更高的民間借貸市場(chǎng)。一些資信較好的企業(yè)和個(gè)人甚至可能通過銀行獲得相對(duì)低利率的貸款，并將其劃給下游資金使用者，從中獲取利差，這時(shí)信貸資金便間接流入了民間借貸市場(chǎng)。然而，由于當(dāng)前民間借貸運(yùn)作不規(guī)范，內(nèi)控措施不到位，一旦出現(xiàn)借款人違約，民間借貸的資金便打了水漂。因此，銀行機(jī)構(gòu)的信貸客戶從事民間借貸，都會(huì)有較高的違約風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)被掩蓋，借款人債務(wù)難摸清。征信系統(tǒng)是信貸工作人員的作戰(zhàn)情報(bào)，在貸款調(diào)查階段，銀行會(huì)先通過征信系統(tǒng)對(duì)借款人的資信情況進(jìn)行調(diào)查。然而，當(dāng)前民間借貸分散、量大，且游離于正規(guī)監(jiān)管之外，銀行僅通過征信系統(tǒng)可能無法全面了解借款人的負(fù)債情況，使資信調(diào)查出現(xiàn)了真空。另一方面，民間貸借往往發(fā)生在銀行貸款本息歸還日，形成了“民間借款-歸還銀行舊貸-取得銀行新貸-歸還民間借款”的灰色鏈條，這相當(dāng)于將質(zhì)量不好的貸款又向銀行轉(zhuǎn)包了一次。從近期一些媒體報(bào)道反映，更有一些銀行職員主動(dòng)指引或幫助客戶借用民間貸款“倒貸”。這類的操作使銀行無法及時(shí)掌握逾期信號(hào)并采取保全措施，隱性風(fēng)險(xiǎn)在推遲的同時(shí)被不斷積累和擴(kuò)大。一旦滾雪球式的債務(wù)鏈條斷裂，借款人卻基本上都會(huì)情愿選擇先歸還民間借貸，這時(shí)將很可能影響金融機(jī)構(gòu)的信貸資金安全。

（三）銀行信譽(yù)被套取，案件風(fēng)險(xiǎn)不容小覷。作為銀行營銷人員，手里有大量的客戶信息，他們非常清楚哪些客戶缺錢，哪些客戶能給資金出高價(jià)。在巨大的利益誘惑下，違規(guī)操作的風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加：一些營銷人員可能會(huì)利用職務(wù)之便，牽線搭橋、提供但保，充當(dāng)資金掮客從中謀利；一些營銷人員可能會(huì)采用假名、借名、冒名貸款套取銀行信貸資金用于民間借貸；甚至還可能會(huì)有一些營銷人員干脆自己當(dāng)家，一邊高息攬存，一邊放高利貸，或直接以客戶存款私自放貸等。類似的案件近期正在民間借貸活躍的地區(qū)不斷涌現(xiàn)。銀行職員充當(dāng)資金掮客，并不僅是職員自己的私人問題，而且涉及到銀行信譽(yù)。民間放貸人和借款人往往會(huì)基于對(duì)銀行職員的信任而發(fā)生民間借貸行為，其特殊身份也必然有損銀行聲譽(yù)，更有可能引發(fā)挪用資金、非法集資等案件和違規(guī)放貸行為。此外，營銷人員參與民間借貸，出于個(gè)人利益，將原本的優(yōu)質(zhì)客戶轉(zhuǎn)而介紹給其關(guān)系組織或個(gè)人，也使銀行損失了寶貴的客戶資源。

（四）游離于監(jiān)管之外，信貸管理制度被架空。由于民間借貸利率高于同檔次銀行信貸利率幾倍，高利促使其發(fā)展呈上升蔓延趨勢(shì)，也就吸引了更多的銀行資金通過不同的渠道向風(fēng)險(xiǎn)集中。調(diào)查顯示，目前民間借貸資金來源十分廣泛，既有居民自由資金的投入，也有銀行信貸資金通過各種渠道流入民間借貸市場(chǎng)，銀行信貸資金一旦進(jìn)入民間借貸領(lǐng)域，其監(jiān)管就脫離了銀行的視線，貸后管理機(jī)制也就無從發(fā)揮，這些進(jìn)入民間借貸領(lǐng)域的銀行信貸資金其流動(dòng)性目前處于監(jiān)管的盲區(qū)，銀行信貸部門無法有效評(píng)估其信用程度，一旦發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)對(duì)銀行業(yè)的信用造成沖擊，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性大增。更為重要的是，信貸資金流入民間借貸市場(chǎng)，會(huì)弱化國家宏觀調(diào)控的能力，民間借貸的擴(kuò)張?jiān)斐闪舜罅抠Y金長(zhǎng)期在正式金融體外循環(huán)，出現(xiàn)了“金融脫媒”現(xiàn)象，必然會(huì)導(dǎo)致金融信號(hào)失真，干擾中央銀行對(duì)社會(huì)信用和資金總量的監(jiān)測(cè)。結(jié)構(gòu)調(diào)控上，因?yàn)槊耖g借貸資金的無序性，盲目性，相當(dāng)一部分資金背離了國家的政策導(dǎo)向和產(chǎn)業(yè)方向，在很大程度上影響和消弱了商業(yè)銀行貫徹執(zhí)行信貸政策的能力。

確立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

（一）提高警惕，充分認(rèn)識(shí)民間借貸的高風(fēng)險(xiǎn)性。民間借貸伴隨的是高風(fēng)險(xiǎn)。就民間借貸本身來說，無論是借貸雙方還是中介，都承擔(dān)著極高的風(fēng)險(xiǎn),作為借款方自然需背負(fù)上沉重的包袱，當(dāng)包袱越來越大，就有可能會(huì)有被拖垮的一天。作為貸款方，高利率必然意味著高風(fēng)險(xiǎn)，一旦資金收不回來，將不受法律保護(hù)。作為中介組織和個(gè)人，對(duì)借款準(zhǔn)入不規(guī)范、貸款資金缺乏監(jiān)管、法律不保護(hù)等是其與生俱來的軟肋，一旦借款人將資金用于賭博、高風(fēng)險(xiǎn)投資或出現(xiàn)詐騙等違法行為，這些中介組織或個(gè)人是無力去承受損失的。更可況，當(dāng)前社會(huì)上一些組織的經(jīng)營范圍并不包含吸收存款，其借貸行為還可能涉及非法吸收公眾存款和非法集資等違法問題，是國家嚴(yán)厲打擊的對(duì)象，存在極大的合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)。例如，近期浙江吳英案出現(xiàn)的民間高利貸崩盤大案，已給民間借貸風(fēng)險(xiǎn)敲響了警鐘。此外，如前所述，民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)不單在其內(nèi)部聚集，更有可能危及銀行業(yè)信貸資金的安全。民間借貸使貸款的安全性管理受到一定影響，在當(dāng)前形勢(shì)下，必須引起銀行管理者的高度重視，在貸款管理中要始終將“安全性”作為經(jīng)營的出發(fā)點(diǎn)和歸宿點(diǎn)，不斷加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制能力和水平，確保規(guī)范運(yùn)作、穩(wěn)健經(jīng)營。

（二）深入調(diào)查，摸清借款人資金需求及債務(wù)背景。在貸款調(diào)查階段，首先，在常規(guī)征信查詢的基礎(chǔ)上，要充分調(diào)動(dòng)人脈資源，摸清客戶的經(jīng)營狀況、實(shí)際債務(wù)背景、風(fēng)險(xiǎn)癖好等，認(rèn)真評(píng)估客戶的償債能力和信譽(yù)狀況，對(duì)涉及高利貸的組織或個(gè)人堅(jiān)決不予以貸款支持。其次，對(duì)客戶的貸款額度應(yīng)該根據(jù)客戶的實(shí)際資金需求量而定。除了關(guān)注借款申請(qǐng)人的資信狀況、財(cái)務(wù)狀況、還款來源和擔(dān)保情況等主要因素外，還應(yīng)細(xì)致分析客戶的資金需求，防止步入資信好、規(guī)模大，就可提高信貸額度的誤區(qū)。要仔細(xì)調(diào)查客戶的前期項(xiàng)目調(diào)研結(jié)果及自有資金準(zhǔn)備情況，將信貸投放資金與自有資金控制在合適的比例之內(nèi)。再次，要認(rèn)真審核借款人身份，堅(jiān)持雙人調(diào)查，落實(shí)借款人本人在發(fā)放機(jī)構(gòu)營業(yè)場(chǎng)所面簽合同制度，嚴(yán)格執(zhí)行對(duì)賬制度，禁止銀行工作人員代辦貸款，防范在高回報(bào)的誘惑下，銀行職員利用假名、冒名、借名貸款進(jìn)行民間借貸套利活動(dòng)。

（三）規(guī)范管理，做好資金的支付審查和來源監(jiān)測(cè)。在貸款支付階段，要嚴(yán)格按照銀監(jiān)會(huì)“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”的規(guī)定，對(duì)于大額貸款采用委托支付的方式，確保信貸資金按約定的用途流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，防范貸款資金被挪作他用。在貸后管理階段，通過監(jiān)測(cè)客戶資金的大進(jìn)大出以及頻率，看其變化是否符合正常經(jīng)營規(guī)律、交易對(duì)手及資金流向是否符合正常經(jīng)營范圍，是否存在可疑交易等。在貸款的收回階段，應(yīng)特別關(guān)注客戶的還款來源，如還款來源非自身賬戶資金積累，則必須引起關(guān)注。在還舊借新申請(qǐng)時(shí)應(yīng)重新評(píng)估客戶的還款能力，防范借款人“借東墻補(bǔ)西墻”的做法造成銀行隱性不良貸款。

第2篇：民間借款風(fēng)險(xiǎn)范文

從企業(yè)自身發(fā)展來看

一是社會(huì)認(rèn)可度不高，業(yè)務(wù)拓展受制約。就德陽轄內(nèi)而言，盡管融資中介公司發(fā)展速度較快，但絕大多數(shù)公司成立時(shí)間不超過1年，社會(huì)認(rèn)可度不高，與相關(guān)管理部門的業(yè)務(wù)通道還不順暢，導(dǎo)致公司很多業(yè)務(wù)辦理受到不同程度制約。從德陽的實(shí)際情況來看，目前土地管理部門僅認(rèn)可銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請(qǐng)的土地抵押權(quán)，而對(duì)民間融資中介公司的土地使用權(quán)抵押則不予辦理。這一現(xiàn)狀使得融資中介公司與銀行業(yè)機(jī)構(gòu)處于不平等的市場(chǎng)地位，一定程度上抑制了企業(yè)業(yè)務(wù)的拓展。同時(shí)在動(dòng)產(chǎn)抵押登記方面也存在困難。二是借款人抵押物缺乏，風(fēng)險(xiǎn)控制難度較大。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，需要通過民間中介融資的借款人往往是由于缺乏抵押物或者抵押物存在瑕疵，達(dá)不到銀行貸款條件，不能通過銀行渠道獲得貸款才轉(zhuǎn)向民間借貸，這對(duì)融資中介的風(fēng)險(xiǎn)管理提出了很高的要求。對(duì)于有“瑕疵”的抵押物，需要業(yè)務(wù)人員依靠專業(yè)知識(shí)和豐富的經(jīng)驗(yàn)準(zhǔn)確評(píng)估其實(shí)際價(jià)值，降低借款風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)于缺乏抵（質(zhì)）押物的借款人，業(yè)務(wù)人員要根據(jù)借款人的實(shí)際情況，要求借款人尋求保證或擔(dān)保。據(jù)調(diào)查公司反映，實(shí)際操作中抵押物落實(shí)難度較大，一方面這些業(yè)務(wù)往往涉及到專業(yè)評(píng)估知識(shí)、法律知識(shí)。另一方面，很多借款人隱瞞實(shí)際情況，將一些不符合條件的抵（質(zhì)）押物也提供給公司，加大了風(fēng)險(xiǎn)管控的難度。三是“居間地位”的度很難恰當(dāng)把握。融資中介公司主要的經(jīng)營模式是尋找借款人和出資人，為它們牽線搭橋，提供中介服務(wù)，從而收取居間服務(wù)費(fèi)。從法律上講，公司并沒有承擔(dān)債務(wù)的義務(wù)。但實(shí)際操作中很多公司為維護(hù)客戶關(guān)系，保持業(yè)務(wù)的持續(xù)經(jīng)營，或者迫于出資人的壓力，往往間接承擔(dān)了擔(dān)保和最后還款人的職責(zé)。調(diào)查中有公司反映，盡管沒有發(fā)生違約事件，但出現(xiàn)借款人無法按時(shí)歸還利息，最后公司先代償利息再向借款人收取的情況。但從公司的實(shí)際償債能力來看，德陽大多數(shù)融資中介公司的注冊(cè)資本在200萬左右，而實(shí)際業(yè)務(wù)中，有的單筆借貸額就達(dá)到500萬，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了企業(yè)的資本金，一旦發(fā)生大額違約事件，公司根本無力承擔(dān)債務(wù)，很容易引發(fā)資金鏈條斷裂，形成金融風(fēng)險(xiǎn)。

從外部管理來看

一是準(zhǔn)入門檻過低，不利于整個(gè)行業(yè)發(fā)展。民間融資中介沒有法律、行政法規(guī)或國務(wù)院規(guī)定的其他限制條件，屬于一般經(jīng)營項(xiàng)目，只要符合《公司法》的有關(guān)規(guī)定，無需其它主管部門批準(zhǔn)即可成立。由此可見，目前對(duì)融資中介公司準(zhǔn)入基本沒有限制，這一方面導(dǎo)致了此類公司的快速發(fā)展，另一方面也給整個(gè)行業(yè)發(fā)展留下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。從實(shí)際經(jīng)營項(xiàng)目來看，融資中介從事“準(zhǔn)金融”服務(wù)，屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，對(duì)公司內(nèi)部管理、從業(yè)人員素質(zhì)、資本規(guī)模都有著很高的要求，而對(duì)這些準(zhǔn)入條件的弱化將會(huì)導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)發(fā)展參差不齊，甚至引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。二是監(jiān)管主體缺位，缺乏行業(yè)操作指引。從目前德陽對(duì)融資中介公司的管理情況來看，僅工商行政管理部門按照《公司法》的要求在企業(yè)注冊(cè)登記、經(jīng)營范圍等方面對(duì)公司進(jìn)行管理，缺乏行業(yè)主管部門對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)質(zhì)性監(jiān)管和指導(dǎo)，這既不符合金融穩(wěn)定管理的需要，也不符合企業(yè)發(fā)展的要求。而融資中介服務(wù)蘊(yùn)涵著很多風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。如中介公司能否保證不挪用出資人的資金、風(fēng)險(xiǎn)管理人員能否對(duì)借款風(fēng)險(xiǎn)做到盡責(zé)調(diào)查、在整個(gè)服務(wù)過程中能否保證出資人的資金真正用于項(xiàng)目投資等問題。實(shí)際經(jīng)營中缺乏相關(guān)部門對(duì)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，僅僅依靠企業(yè)自律行為，后期風(fēng)險(xiǎn)暴露可能性較大。在調(diào)查中很多公司也表示希望有相關(guān)主管部門對(duì)整個(gè)行業(yè)進(jìn)行管理，企業(yè)認(rèn)為這樣不僅能有效提高行業(yè)的社會(huì)認(rèn)知度，更重要的是它們擔(dān)心部分公司不按規(guī)定開展業(yè)務(wù)，對(duì)整個(gè)行業(yè)形成不良影響。除此之外，由于缺乏行業(yè)操作指引，使得很多公司對(duì)未來發(fā)展方向把握不準(zhǔn)，對(duì)行業(yè)前景比較擔(dān)憂。

對(duì)策和建議

完善民間融資市場(chǎng)的法律和制度環(huán)境

建議盡快出臺(tái)《民間融資法規(guī)》、《民間融資管理辦法》等法律法規(guī)，對(duì)民間融資的組織形式、運(yùn)作模式、融資主體、中介服務(wù)、交易方式、契約要件加以明確，對(duì)利率水平、擔(dān)保要求、違約責(zé)任等方面加以規(guī)范，將民間融資引入合法、有序、規(guī)范發(fā)展的軌道。

明確行業(yè)主管部門，加強(qiáng)行業(yè)管理力度

可以考慮由地方金融辦牽頭對(duì)融資中介公司的行業(yè)準(zhǔn)入、日常經(jīng)營活動(dòng)、業(yè)務(wù)的合規(guī)性等方面實(shí)施監(jiān)管。組織成立同業(yè)協(xié)會(huì)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)交流和溝通協(xié)調(diào)。同時(shí)要求融資中介公司向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行和銀監(jiān)部門備案，接受其在相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的管理和指導(dǎo)。人民銀行要加強(qiáng)對(duì)其業(yè)務(wù)指標(biāo)的監(jiān)測(cè)，建立系統(tǒng)科學(xué)的監(jiān)測(cè)體系和行之有效的監(jiān)測(cè)手段，將借貸規(guī)模、利率、期限、投向、借款償還情況、違約情況等指標(biāo)納入金融穩(wěn)定監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，以便及時(shí)掌握民間融資風(fēng)險(xiǎn)狀況。

制定行業(yè)管理辦法，指導(dǎo)行業(yè)規(guī)范發(fā)展

主要包括以下幾個(gè)方面：一是要設(shè)立行業(yè)準(zhǔn)入條件。包括最低注冊(cè)資本、經(jīng)營管理人員從業(yè)資格，業(yè)務(wù)辦理設(shè)施和場(chǎng)所等。對(duì)于經(jīng)營管理人員應(yīng)該具備5年以上經(jīng)濟(jì)金融管理工作經(jīng)驗(yàn)。二是進(jìn)一步明確企業(yè)經(jīng)營服務(wù)范圍。融資中介公司只能提供中介服務(wù)，收取中介服務(wù)費(fèi)，絕對(duì)不允許吸收公眾存款或變相攬存。三是制訂行業(yè)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，單筆借款最高限額、借貸利率上限等事項(xiàng)。對(duì)于收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)既要考慮公司服務(wù)成本，也要考慮借款人實(shí)際承受能力。融資中介在業(yè)務(wù)開展中盡量考慮借貸利率在4倍基準(zhǔn)利率以內(nèi)的業(yè)務(wù)。

優(yōu)化經(jīng)營環(huán)境，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

第3篇：民間借款風(fēng)險(xiǎn)范文

因?yàn)橹袊鹑跇I(yè)的落后，使簡(jiǎn)便、快捷的民間借貸融資成為了廣大中小型民營企業(yè)融資的最重要的渠道。而我國民間由于缺乏安全有效的投資渠道。使居民積累了大量的閑置資金這些資金存放在銀行享受著很低的利率，甚至是負(fù)利率的待遇。隨著民營企業(yè)對(duì)投資需求的加大，這些閑置資金逐漸成為民間借貸資金的主要來源。

對(duì)于真正的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)而言，有需求就會(huì)有供給，于是“民間借貸”就作為“草根金融”在這樣一種環(huán)境下形成并蓬勃發(fā)起來了，所以民間金融的開放是勢(shì)在必行，大勢(shì)所趨。

開放民間金融要注意什么

1民間借貸一定要服務(wù)于迫切需要的人。現(xiàn)在真正需要資金而且又借不到資金的就是中小型企業(yè)和個(gè)體工商戶。民間借貸必須重點(diǎn)滿足這些人。如果這些人的需求沒有從根本上滿足，民間借貸的高利率問題仍然難以解決。

2民間借貸一般為小額貸款，但利率必須是高利率。為什么必須是高利率呢？道理很簡(jiǎn)單，只要能夠借到低息貸款，轉(zhuǎn)手就可以放高利貸，這樣的便宜誰不想要。大家都搶的話，最后錢一定是借給了有社會(huì)關(guān)系的人，或者借給了送回扣的人，沒有關(guān)系和條件的就借不到款了，這已是被反復(fù)證明了的事實(shí)。

根據(jù)世界銀行公布的各國做小額貸款的經(jīng)驗(yàn)，能夠保持自負(fù)盈虧的利息率是在15%～25%之間。而我國法律規(guī)律：民間借貸可以高于銀行利率，但不得超過人民銀行同類貸款利率的四倍。

民間借款不同于一般銀行貸款，因?yàn)樗荒芪沾婵睢⑦\(yùn)行成本高、風(fēng)險(xiǎn)比較大、管理要求高、每筆費(fèi)用相對(duì)貸款金額來說又比較高，所以，民間借貸的小額貸款必須是高利率的。

3通過立法來保護(hù)放貸人的權(quán)益。國家可以通過制定相關(guān)政策和法律來保護(hù)放貸人的利益，央行正在起草制定《民間借貸管理?xiàng)l例》和《放貸人條例》，如果這兩個(gè)條例的出臺(tái)，有可能使民間借貸，地下錢莊陽光化。但如果條件過于苛刻，放貸人不符合要求則同樣不利于發(fā)展民間金融。

4建立一種有效的信息分布機(jī)制，能使全國的借貸信息資源共享。比如說，證券交易所的主要功能就是揭示股票的價(jià)格信息，根據(jù)同樣的道理，也應(yīng)當(dāng)為中國各地民間借貸市場(chǎng)建立相應(yīng)的利率信息公布機(jī)制。首先可以通過報(bào)刊、媒體、收集和各地的借貸意愿和利率信息，使借貸信息變得更加流暢，從而降低民間借貸的交易成本，更而可以促進(jìn)全國民間借貸利率一致；其次，利用快捷的互聯(lián)網(wǎng)成立專業(yè)的借貸信息網(wǎng)站，自發(fā)成為借貸行為的中介場(chǎng)所。

避免和防范風(fēng)險(xiǎn)

民間借貸的過程中要避免非法集資。

非法集資表現(xiàn)有如下四個(gè)特征：

1．未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)，包括沒有批準(zhǔn)權(quán)限的部門批準(zhǔn)的集資，有審批權(quán)限的部門超越權(quán)限批準(zhǔn)集資。

2．承諾給出資人在一定期限內(nèi)還本付息，還本付息的形式除以貨幣的形式為主外，也有實(shí)物形式和其他形式。

3．向社會(huì)不特定的對(duì)象籌集資金。這里“不特定對(duì)象”是指社會(huì)公眾，而不是指特定少數(shù)人。

4．以合法形式掩蓋其非法集資的實(shí)質(zhì)。

一般來說只有同時(shí)具備了四個(gè)以上特征的集資行為可以認(rèn)定為非法集資。而在1999年《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》中指出“公民與非金融企業(yè)之間的借貸屬民間借貸，只要雙方當(dāng)事人認(rèn)可即可有效”，所以為了規(guī)避非法集資，兩個(gè)自然人之間借貸，或自然人和企業(yè)之間的借貸，不應(yīng)該寫成存款形式，出具存單的法律文書，而應(yīng)該是立下借據(jù)，到期付息的民間借貸法律文書。以防范和避免非法集資的法律風(fēng)險(xiǎn)。

民間借貸的過程中要避免高利貸。

《中華人民共和國合同法》第二百一十一條規(guī)定：“自然人之間的借款合同的約定支付利息的，借款利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。”同時(shí)根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理借貸案件的若干意見》第六條規(guī)定：“民間借貸利率可以適當(dāng)高于銀行的利率。各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍（包含利率本數(shù)）超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。”按照這一司法解釋，現(xiàn)行民間借貸的年利率只要在同類貸款利率4倍以內(nèi)都是受法律保護(hù)的，只有超出的部分利息不受國家法律保護(hù)，但也并不是這整筆錢都不受法律保護(hù)了。所以我們的利率范圍要控制在四倍范圍內(nèi)，防止超出而承擔(dān)法律風(fēng)險(xiǎn)。

在民間借貸的維護(hù)債權(quán)過程中，要避免暴力收債。

當(dāng)債務(wù)人欠債不還，民間借貸之中有很多債權(quán)人是采用暴力或暴力威脅等手段來追債，這種行為往往是最后債沒追到反而侵犯了別人的人身權(quán)利，這種案例比比皆是。所以要避免此種情況的發(fā)生，一是首先要預(yù)防，最好不要讓此種情況發(fā)生；二是要簽定明確的法律合同，將金額、期限、還息方式、利息、違約責(zé)任等情況寫得一清二楚，萬一出現(xiàn)債務(wù)人失約，債權(quán)人可通過采用法律的方式追討，以免因暴力收債而承擔(dān)額外的法律風(fēng)險(xiǎn)。

民間借貸的過程中不要將資金借給無正當(dāng)用途或非法用途的人。

民間借貸的過程中不要將資金借給無正當(dāng)用途的人，尤其是不要將資金借給打牌、賭博、吸毒、販毒等違法活動(dòng)的人，一旦借給他人，因其行為是國家法律禁止的，所以產(chǎn)生的債務(wù)也不能得到國家法律的保護(hù)，所以在民間借貸中要寫明借款用途，同時(shí)也要派人調(diào)查和核實(shí)借款人的借款用途，以免出現(xiàn)追債的過程中因不受法律保護(hù)而出現(xiàn)法律風(fēng)險(xiǎn)。

民間借貸在操作過程中要避免和防范信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)。

在民間借貸過程中，因貸款方在能力、水平、判斷力以及借貸信息的不對(duì)稱，就會(huì)造成很大的放貸風(fēng)險(xiǎn)。要防范此風(fēng)險(xiǎn)，如本人盡力調(diào)查了解相關(guān)信息外，而有一支專業(yè)的，訓(xùn)練有素的中介隊(duì)伍幫助放貸人放貸也至關(guān)重要。在國內(nèi)這種著名的企業(yè)有：青島五色土抵押貸款有限公司、鄭州邦成投資有限公司、湖南明鑒投資管理有限公司，他們均有成熟的操作模式、專業(yè)的員工隊(duì)伍、規(guī)范的操作流程、完善的售后服務(wù)、系統(tǒng)的討債策略和龐大的法律顧問團(tuán)隊(duì)為放貸人保駕護(hù)航，將放貸風(fēng)險(xiǎn)減至最低。

第4篇：民間借款風(fēng)險(xiǎn)范文

1、借貸機(jī)構(gòu)數(shù)量多,民間融資規(guī)模大

截至2013年11月,在工商局注冊(cè)的投資公司395戶,擔(dān)保公司168戶,典當(dāng)企業(yè)15家,上述機(jī)構(gòu)總計(jì)578家。此外,批準(zhǔn)成立小額貸款公司400多家,覆蓋了全區(qū)95%的區(qū)域。行走在地區(qū),門檻較低的小額貸款公司、典當(dāng)行、投資擔(dān)保公司更是遍布該地區(qū)的街頭巷尾。據(jù)當(dāng)?shù)貦?quán)威人士保守估計(jì),民間借貸資本至少在1000億元以上,神木地區(qū)民間借貸資金規(guī)模超過350億元,而這些民間資本主要來源于推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的煤礦行業(yè)。

2、具有明顯的地區(qū)差異性

在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的南六縣地區(qū)民間借貸依然保持著傳統(tǒng)的自由借貸和民間集資的形式,而在經(jīng)濟(jì)相對(duì)較發(fā)達(dá)的神木縣和府谷縣,由于煤炭以及房地產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展,對(duì)資金的需求非常高而且極為普遍,其借貸的形式更趨向于組織化、規(guī)模化的各類機(jī)構(gòu)以及類似私人這種借貸形式。據(jù)調(diào)查,民間借貸較為集中,其中60%以上集中在神木、府谷及靖邊等區(qū)域,其借貸需求主要體現(xiàn)在解決煤礦、房地產(chǎn)以及中小企業(yè)發(fā)展的投資需求。

3、資金流向主要集中于房地產(chǎn)、煤炭行業(yè)

2005年以來的煤炭漲價(jià),豐富的能源催生了當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸市場(chǎng)的繁榮。根據(jù)調(diào)研報(bào)告顯示,投資公司、典當(dāng)行等民間借貸機(jī)構(gòu)融資額達(dá)100萬元以上的公司主要集中于煤炭產(chǎn)業(yè)、房地產(chǎn)開發(fā)及運(yùn)輸業(yè)等。例如只有50來萬人口的神木,街道上遍布高樓大廈,神木人不僅大手筆的投資在北京、西安等地房產(chǎn)市場(chǎng),當(dāng)?shù)氐姆慨a(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格也在不斷上漲。目前神木縣城繁華地段2萬元/㎡的價(jià)格已經(jīng)很普通。其次資金流向主要為汽車經(jīng)銷商、個(gè)體工商戶等。

二、民間資金信貸的影響

1、沖擊當(dāng)?shù)亟鹑谥刃蛎耖g借貸屬于一種民間自發(fā)的金融行為,它不受任何部門的約束和監(jiān)督,其借貸活動(dòng)相對(duì)隨意,加上民間借貸的利率普遍不受控制,絕大部分都高于同期銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款利率,有的甚至高出銀行利率的幾倍,一定程度地?cái)_亂了銀行信貸渠道的暢通,擾亂了正常的金融秩序。面對(duì)高額的借貸利息,使得擁有大量資金的散戶不愿將資金存入銀行,而義務(wù)反顧的選擇高風(fēng)險(xiǎn)借貸出去,這對(duì)市地區(qū)的金融業(yè)發(fā)展是具有一定的沖擊性,繁榮的借貸市場(chǎng)不可避免地侵蝕中小金融機(jī)構(gòu)的信貸及資金市場(chǎng),使得中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營壓力越來越大。

2、容易引發(fā)資金惡性循環(huán)

在民間融資過程中,資金借入者常常因?yàn)槠渖a(chǎn)業(yè)績(jī)不佳、資金周轉(zhuǎn)不暢,導(dǎo)致其不能夠按時(shí)還清債務(wù),為了擺脫舊債,只能再以更高的利息借入新債,這樣便加大了借入資金的成本,這種借新還舊的方式,進(jìn)一步加大了民間融資的風(fēng)險(xiǎn)成本,因?yàn)閭€(gè)體企業(yè)采用拆東墻補(bǔ)西墻的融資方式,減小了企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力,企業(yè)一旦經(jīng)營決策失誤,就會(huì)出現(xiàn)資金的惡性循環(huán)。再者,民間融資的利息較高,這也是誘發(fā)民間借貸行業(yè)不斷壯大的一個(gè)重要因素。這樣更容易造成資金向國家產(chǎn)業(yè)信貸政策限制的行業(yè)集聚,朝著不合理的方向流動(dòng)。

3、容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛

民間借貸很多都發(fā)生在親戚、朋友及同事等人中,發(fā)生資金轉(zhuǎn)移行為時(shí),訂立協(xié)議常以口頭約定形式為主。部分書寫借條的,紙面只注明借款人姓名、借款金額、借款日期及高額的借款利率,而沒有借款期限、借款用途、還款方式等相關(guān)內(nèi)容,具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性。一旦引起經(jīng)濟(jì)糾紛,就會(huì)因手續(xù)不合規(guī)而無法得到法律保護(hù),喪失應(yīng)有的債權(quán)。

三、規(guī)范民間資金信貸的對(duì)策

1、將民間借貸合法化、陽光化對(duì)現(xiàn)行的相關(guān)法律、法規(guī)進(jìn)行系統(tǒng)地研究,明確合法和非法借貸的界限,保護(hù)借貸雙方的正當(dāng)權(quán)益,真正引導(dǎo)一些非正規(guī)金融活動(dòng)盡可能地納入信用可控的范圍,將民間借貸合法公開化、陽光化。市可結(jié)合實(shí)際情況,通過媒體公示信用貸款與抵押貸款借款標(biāo)準(zhǔn)合同,開展民間借貸房地產(chǎn)抵押登記,降低部分法律保護(hù)意識(shí)薄弱的微觀經(jīng)濟(jì)主體的風(fēng)險(xiǎn),減少民間融資糾紛。如此,則民間借貸在操作的層面上可大幅度的降低風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)也便于政府對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。

2、開放民間資本的投資渠道大量的民間資本以游離的形態(tài)出現(xiàn)在市場(chǎng)之中,表明了民間資金沒有找到正確投資實(shí)業(yè)的突破點(diǎn)。制定一些引導(dǎo)意見,控制民間借貸資金大部分流向房地產(chǎn)和煤炭行業(yè),引導(dǎo)資金健康流向所需的行業(yè),若能打破壟斷,讓民間資金流入到壟斷行業(yè),規(guī)范和引導(dǎo)民間資金進(jìn)入上游產(chǎn)業(yè)、金融業(yè)等領(lǐng)域,促使其逐步走向契約化和規(guī)范化的軌道,可以慢慢理順民間資本發(fā)展方向,這一矛盾自然迎刃而解。因此,放寬民間借貸資本的投資手段和渠道,有利于完善民間借貸的健康持續(xù)的發(fā)展。

3、利用民間資金,組建合作建房服務(wù)機(jī)構(gòu)

第5篇：民間借款風(fēng)險(xiǎn)范文

【關(guān)鍵詞】 民間借貸 河北 風(fēng)險(xiǎn) 規(guī)范經(jīng)營

民間借貸是沒有經(jīng)過國家金融管理部門的批準(zhǔn)，民間自發(fā)地將自有閑置資金進(jìn)行借貸的行為。借貸主體多為公民、個(gè)體工商戶、中小企業(yè)，其以自有資金從事借貸行為，借貸形式、合同、擔(dān)保都沒有規(guī)范的形式，經(jīng)營簡(jiǎn)單，借貸快捷，沒有相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，借貸利率多通過雙方協(xié)商確定。與正規(guī)金融借貸相比，具有規(guī)模小、靈活便捷的特點(diǎn)，但由于借貸手續(xù)不規(guī)范，缺乏監(jiān)管等原因，又具有高風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)。民間借貸在中國城鄉(xiāng)長(zhǎng)期存在，一定程度上填補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營空隙。尤其近年來，隨著民間游資增多，私營企業(yè)迅速發(fā)展，民間借貸呈供求兩旺之勢(shì)，大有趕超正規(guī)金融之勢(shì)。正因如此，對(duì)民間借貸的規(guī)范與管理，也成為當(dāng)務(wù)之急。

一、河北省民間借貸現(xiàn)狀

根據(jù)2014年下半年河北省融資分析報(bào)告的數(shù)據(jù)可知，河北省上半年民間融資的規(guī)模大約為500億元，這個(gè)統(tǒng)計(jì)數(shù)字只針對(duì)相對(duì)大規(guī)模、明顯的民間借貸，大量小規(guī)模民間私人借貸不在其中，故實(shí)際借貸規(guī)模當(dāng)遠(yuǎn)大于此。

1、借貸規(guī)模與利率

民間借貸之所以能夠吸引如此龐大的規(guī)模資金進(jìn)入，主要原因在于其超高的利率。據(jù)2013年下半年河北省民間融資分析報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，河北省企業(yè)民間借貸融資加權(quán)年利率為15.3%，其中向“其他企業(yè)”、“其他個(gè)人”和“民間融資中介機(jī)構(gòu)”的借款利率分別是18.8%、14.0%和23.6%。到2015年為止，銀行利率下調(diào)的同時(shí)，民間借貸的利率也有小幅度變動(dòng)，但整體變動(dòng)不是太大，基本保持在銀行借貸利率的3倍左右。

2、借貸期限

與正規(guī)金融相比，民間借貸期限普遍較短，這是由民間資本持有者的抗風(fēng)險(xiǎn)能力決定的。具體而言，較規(guī)范化的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)民間借貸的最高期限為3年至4年，民間個(gè)人與個(gè)人之間的借貸期限一般為1年至2年。此外，大量借貸為不定期借貸，隨借隨還，利隨本清，靈活性較大。另外，還有大多不定期借貸多在春節(jié)前清償，實(shí)際借貸期限多在1年以內(nèi)。

3、借貸形式

河北省民間借貸呈現(xiàn)多樣化，大多未簽訂正式借貸合同，而是采取借條或者口頭約定的形式，少數(shù)為財(cái)產(chǎn)抵押貸款、擔(dān)保貸款等等。2014年的河北省民間融資報(bào)告顯示，采用口頭約定方式進(jìn)行民間借貸的企業(yè)占8.8%;簽訂正式合同的民間借貸占12.6%;而以打借條為借款形式的為78.6%。從中可以看出民間借貸以信用借貸為主。

二、河北省民間借貸存在的問題及成因

1、民間借貸的秩序混亂，不規(guī)范，糾紛頻發(fā)

民間借貸的合同存在很大的隨意性，有的合同甚至沒有規(guī)定期限、利率和還款方式，并且也沒有明確規(guī)定借貸雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，其借款方式、利率約定形式、合同形式都不規(guī)范。在這種情況下某些不法分子以高利率回報(bào)為誘餌騙取借款，使資金持有者的權(quán)益得不到很好的保護(hù)。隨著民間借貸規(guī)模的擴(kuò)大，其糾紛案件呈逐年上漲的趨勢(shì)。僅從河北省高級(jí)法院接手之民間借貸糾紛案件看，2011―2014年，民間借貸糾紛案件一審數(shù)量增加50%有余，集資詐騙案件數(shù)量增加更在100%以上。

2、民間借貸期限較短，擔(dān)保不足

民間借貸的期限一般在1年以內(nèi)，對(duì)于家庭借貸形式例如房貸、車貸和大中型企業(yè)的企業(yè)運(yùn)營資金等長(zhǎng)周期資金需求來說，民間借貸顯然是不適合的。民間借貸大部分都沒有擔(dān)保，即使有些有擔(dān)保，但由于受到技術(shù)和社會(huì)發(fā)展的限制，對(duì)擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的估價(jià)也可能有所差錯(cuò)，這樣，如果出現(xiàn)擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的價(jià)值不足以抵補(bǔ)借貸資金時(shí)，就可能出現(xiàn)違約現(xiàn)象。

3、經(jīng)營不規(guī)范，違約風(fēng)險(xiǎn)過高

傳統(tǒng)民間借貸主要發(fā)生在熟人之間，相互比較了解，違約率比較低。但是隨著民間借貸關(guān)系范圍的擴(kuò)大，新式民間借貸更多發(fā)生在陌生人或企業(yè)之間，信息不對(duì)稱，又缺少合理的平臺(tái)進(jìn)行信用咨詢，大大增加了民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)。由于民間借貸沒有嚴(yán)格的信息披露制度，資金持有者無法真實(shí)掌握借貸者的信用情況和資產(chǎn)持有情況，只能通過中介機(jī)構(gòu)了解一些基本的情況，這樣容易造成借貸者到期無法償還貸款，使民間借貸的糾紛案件增多。

三、河北省規(guī)范民間借貸規(guī)范發(fā)展的對(duì)策

雖然民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單，辦理速度快，對(duì)于正規(guī)金融是一個(gè)有效的補(bǔ)充，但是由于民間借貸還具有不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)控制不足的缺點(diǎn)，使民間借貸的糾紛案件頻發(fā)。民間借貸中存在很大的風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定有一定的負(fù)面作用。下面從三大風(fēng)險(xiǎn)來源出發(fā)進(jìn)行分析，提出控制風(fēng)險(xiǎn)的措施建議，以防范風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)民間借貸的規(guī)范發(fā)展。

1、風(fēng)險(xiǎn)的防范與監(jiān)控

（1）不規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)控制。民間借貸在期限、利率、擔(dān)保等方面的隨意性與不規(guī)范，使其游離于國家監(jiān)管之外，導(dǎo)致違約與糾紛案件高發(fā)。針對(duì)這種情況，政府要制定政策，嚴(yán)厲打擊合法民間借貸的違約行為，加大金融知識(shí)的宣傳，增強(qiáng)民間對(duì)于非法集資、集資詐騙的識(shí)別能力，普及民間借貸法律知識(shí)，讓借貸主體做到法律范圍內(nèi)借貸，遇到糾紛借助法律解決。制定民間借貸的合同樣本，對(duì)于民間借貸合同中的利率、擔(dān)保、期限、用途、違約處理等要有詳細(xì)規(guī)定。

（2）信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)控制。針對(duì)近年民間借貸主體范圍擴(kuò)大，多在陌生人之間進(jìn)行的趨勢(shì)，政府應(yīng)鼓勵(lì)民間借貸更多地通過中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行，同時(shí)規(guī)范中介機(jī)構(gòu)的服務(wù)行為，規(guī)定中介機(jī)構(gòu)對(duì)于民間借貸雙方的信用進(jìn)行記錄，建立信用征集庫，根據(jù)民間借貸的合同履行狀況，實(shí)時(shí)調(diào)整參與人的信用等級(jí)，并定時(shí)披露。國家方面，對(duì)于信用的征集要定時(shí)。這樣，借貸雙方在借貸前可以了解借貸雙方的信用，根據(jù)信用狀況確定要不要借貸、借貸的利率、擔(dān)保、違約處罰等等。  

（3）市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)控制。民間借貸一般要求較高的利率，這使得其隱匿風(fēng)險(xiǎn)很大。民間對(duì)于這部分風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別不足，應(yīng)建立農(nóng)村小型民間借貸金融機(jī)構(gòu)，將民間借貸資金統(tǒng)一管理、統(tǒng)一發(fā)放、統(tǒng)一收回，并制定嚴(yán)格的規(guī)章制度和機(jī)構(gòu)運(yùn)營條例。資金閑置者將閑置資金集中在這種機(jī)構(gòu)中，以發(fā)放資金持有證明的形式，證明個(gè)人或團(tuán)體的合法權(quán)益。資金需求者可以到機(jī)構(gòu)申請(qǐng)借款，由機(jī)構(gòu)派專人對(duì)資金需求者進(jìn)行審核，簽訂擔(dān)保合同和借款合同。合同到期后，由機(jī)構(gòu)專人對(duì)借款者進(jìn)行催款，如果到期無法得到償還，就應(yīng)根據(jù)本機(jī)構(gòu)制定的違約條款進(jìn)行處理。靈活運(yùn)用資金持有證明，如果資金持有者需要使用資金，可以憑借資金持有證明取回資金;如果手頭有閑置資金可以存放機(jī)構(gòu)中，取得資金持有證明。每年年底將資金發(fā)放所得的利息按資金提供的數(shù)量與時(shí)間發(fā)放。通過建立這種農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)，可以使民間借貸更加規(guī)范，降低民間借貸違約率，也可以減少政府的監(jiān)督難度。

2、制定民間借貸法律體系，加強(qiáng)政府監(jiān)督

河北政府針對(duì)民間借貸并沒有專門的法律體系，國家現(xiàn)有的規(guī)范民間借貸的法律只是簡(jiǎn)單地將民間借貸劃分為合法和違法兩種情況。雖然許多專家和學(xué)者在一直尋找有效規(guī)范民間借貸的方法，但是民間借貸與正規(guī)金融相比有著本質(zhì)的區(qū)別，民間借貸是一種民間行為，其借貸分散化程度較高，管理和監(jiān)督起來比較困難。政府現(xiàn)在對(duì)民間借貸也只是采用限制、禁止、打擊、懲罰等基本的規(guī)制手段。而這種手段對(duì)于保障交易秩序和降低違約風(fēng)險(xiǎn)有一定的作用，但對(duì)于整個(gè)民間借貸市場(chǎng)的隱匿風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)控還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。政府應(yīng)該根據(jù)河北省民間借貸的特點(diǎn)制定法律來保護(hù)和督促民間借貸，規(guī)定民間借貸雙方的權(quán)利義務(wù)。要加大對(duì)民間借貸的監(jiān)督力度，建立專門的民間借貸監(jiān)督機(jī)構(gòu)，派專人深入民間了解情況，記錄民間借貸規(guī)范不足之處，制止不按照法律進(jìn)行借貸的行為。

3、降低銀行借貸門檻，增加正規(guī)金融服務(wù)范圍

民間借貸存在的直接原因是國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策與實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求不匹配，雖然國家對(duì)于宏觀經(jīng)濟(jì)的控制力度在減小，然而貨幣政策的實(shí)施還是滿足不了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，這是因?yàn)閲覍?duì)于“資本自由流動(dòng)”，“貨幣政策的獨(dú)立性”和“匯率穩(wěn)定”三方面實(shí)施政策時(shí)，必然會(huì)犧牲一部分利益，因?yàn)槿呒仁窍嗷ヂ?lián)系的也是相悖的。中小企業(yè)從銀行借款的難度大，手續(xù)繁瑣。如果降低銀行的借貸門檻，銀行將更多的資金投向中小企業(yè)，增加對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)，中小企業(yè)就可以從銀行以相對(duì)較低的利率借入資金，自然就會(huì)減少利率較高的民間借貸，這樣就會(huì)降低民間借貸的規(guī)模。當(dāng)民間借貸的資金供給大于需求時(shí)，民間借貸就會(huì)降低利率，或者將資金儲(chǔ)存在銀行或者尋找規(guī)范的投資渠道進(jìn)行投資。民間借貸規(guī)模的減少，使民間借貸規(guī)范管理起來更加方便，政府監(jiān)督也更加有效。

4、加強(qiáng)對(duì)于民間借貸知識(shí)的宣傳力度

政府對(duì)民間借貸的監(jiān)測(cè)不足，再加上民間借貸人員對(duì)民間借貸中的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)缺乏控制，只看到民間借貸的利率很高，并沒有評(píng)估其風(fēng)險(xiǎn)大小，使借貸雙方從借貸到歸還存在很大的問題。政府應(yīng)該建立專門的民間借貸監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)于民間借貸的利率、規(guī)模、期限等的監(jiān)督，普及民間借貸基礎(chǔ)知識(shí)。建立民間借貸咨詢機(jī)構(gòu)，使民間在進(jìn)行借貸之前，可以對(duì)民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)大小、合同規(guī)范性、利率合法性進(jìn)行咨詢。

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第6篇：民間借款風(fēng)險(xiǎn)范文

關(guān)鍵詞:民間融資;利率;監(jiān)管;風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類號(hào):F832.6文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B文章編號(hào):1007-4392(2010)04-0069-02

一、樣本選取情況

此次跟蹤調(diào)查采取抽樣與問卷相結(jié)合的方式。共在10市選取中小企業(yè)4000家,其中工業(yè)、商業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)和其他企業(yè)各1000家,所選中小企業(yè)規(guī)模相對(duì)較大,生產(chǎn)經(jīng)營正常,財(cái)務(wù)管理規(guī)范,具有較強(qiáng)的代表性。共向自然人發(fā)放調(diào)查問卷30000份,其中個(gè)體工商戶、城鎮(zhèn)居民和農(nóng)牧區(qū)居民各10000份,收回有效問卷28845份,有效率96.15%。

二、民間融資總體情況及特點(diǎn)

(一)有民間融資行為的中小企業(yè)和居民占比逐期上升

2006、2007、2008年以及2009年上半年和第3季度,10市樣本中小企業(yè)有民間融資行為的分別占樣本總數(shù)的71.6%、79.9%、88.7%、95.1%和95.8%;有民間融資行為的自然人分別占樣本總數(shù)的52.9%、57.3%、73.2%、83.1%和84.1%,均呈逐期上升趨勢(shì)。

(二)融資規(guī)模和占比繼續(xù)增長(zhǎng)

2006、2007、2008年以及2009年上半年和第3季度,10市樣本中小企業(yè)月均民間融資額分別為11.8、12.5、18.9、25和26.1億元;月均民間融資額分別占同期月均融資總額的59.12%、57.9%、67.1%、69.8%和71.3%,規(guī)模和占比均呈不斷增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。同期,10市樣本自然人月均民間融資額分別為1.4、1.6、2、2.6和2.6億元;月均民間融資額分別占同期月均融資總額的54.34%、58.37%、62.8%、64.8%和65.1%,規(guī)模和占比均呈不斷增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

(三)民間融資利率總體呈上升趨勢(shì)

2006年上半年和2009年第3季度,10市中小企業(yè)民間融資加權(quán)平均利率分別為13.79%和29.17%,期間上升15.38個(gè)百分點(diǎn);自然人民間融資加權(quán)平均利率分別為12.66%和26.01%,期間上升13.35個(gè)百分點(diǎn),總體呈上升趨勢(shì)。其中利率最高點(diǎn)出現(xiàn)在2008年下半年,中小企業(yè)和自然人民間融資加權(quán)平均利率分別為32.8%和27.91%;2009年以來,受適度寬松貨幣政策影響,民間融資加權(quán)平均利率較2008年下半年有所下降,但仍處高位。

(四)民間融資渠道繼續(xù)呈現(xiàn)多樣化

2009年第3季度,樣本中小企業(yè)通過內(nèi)部集資、向關(guān)系企業(yè)借款、向社會(huì)民眾融資、向中介組織融資及其他方式融入資金分別占融資總額的26%、10.5%、34.8%、21.7%和7.0%;同期,自然人通過向典當(dāng)行借款、向合會(huì)等民間組織借款、向個(gè)人借款及其他方式融入資金分別占融資總額的11.7%、7.3%、46.1%和34.9%,融資渠道呈現(xiàn)多樣化。

(五)融資用途仍以生產(chǎn)經(jīng)營為主

2006、2007、2008年以及2009年上半年和第3季度,10市樣本中小企業(yè)用于生產(chǎn)經(jīng)營融入資金分別占其民間融資總額的63.6%、64.1%、65.3%、67%和67.3%;自然人用于生產(chǎn)經(jīng)營融入資金分別占其民間融資總額的73.8%、76.1%、77%、78.1%和78.9%,融入的資金多用于生產(chǎn)經(jīng)營。

(六)企業(yè)及自然人的融資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)進(jìn)一步增強(qiáng)

2009年第3季度,86.5%的中小企業(yè)和62.6%的自然人以書面合同形式進(jìn)行民間融資,分別較2008年同期上升6.3和12.2個(gè)百分點(diǎn);97.9%的中小企業(yè)和94.5%的自然人在融資時(shí)選擇提供保證人或財(cái)產(chǎn)擔(dān)保,分別較2008年同期上升2.8和9.9個(gè)百分點(diǎn)。

三、需關(guān)注的主要問題

(一)民間融資的合規(guī)性問題

長(zhǎng)期以來,我國民間借貸的法律地位模糊不清,相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)相對(duì)滯后,使其難以得到有效的法律保護(hù)。如2009年上半年,樣本中小企業(yè)民間融資最高利率45%,樣本自然人民間融資最高利率36%,分別是一年期貸款基準(zhǔn)利率的8.47倍和6.78倍。最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定:“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。”其已明顯超出規(guī)定標(biāo)準(zhǔn),難以受到法律保護(hù),而目前國家已放開對(duì)商業(yè)銀行貸款利率的上限管理,民間借貸利率不超過基準(zhǔn)利率4倍的規(guī)定已與利率市場(chǎng)化改革不相適應(yīng)。司法部《關(guān)于辦理民間借貸合同公證的意見》規(guī)定:民間借貸合同經(jīng)公證機(jī)關(guān)公證后,借款人到期不償還(包含利息)時(shí),公證處可以根據(jù)出借人的申請(qǐng),出具強(qiáng)制執(zhí)行公證書,由出借人向有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行等。但上述規(guī)定多為原則性規(guī)定,缺乏操作性,對(duì)民間融資利率、期限、用途、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、協(xié)議方式等界定隨意性較大,實(shí)用性不強(qiáng)。

(二)對(duì)民間融資缺乏有效監(jiān)督管理

由于立法、監(jiān)管滯后,民間金融長(zhǎng)期游離于國家金融監(jiān)管體系之外,處于無序發(fā)展?fàn)顟B(tài),經(jīng)營管理極不規(guī)范。目前,對(duì)民間融資無一家機(jī)構(gòu)主動(dòng)實(shí)施監(jiān)督管理,人民銀行雖對(duì)其實(shí)施定期監(jiān)測(cè),但因缺乏監(jiān)督手段,難以對(duì)其放款總量、風(fēng)險(xiǎn)隱患等做出準(zhǔn)確評(píng)估和判斷,加之民間融資具有一定的隱蔽性,一般情況下融資雙方均不愿公開自己的融資行為,使相關(guān)部門難以獲取全面、真實(shí)的統(tǒng)計(jì)信息,也難以實(shí)施有效監(jiān)管。

(三)民間融資缺乏有效風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制

民間融資資金供給方可獲得遠(yuǎn)超出銀行儲(chǔ)蓄收益的盈利,但因缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制,也潛存較大風(fēng)險(xiǎn),一旦債務(wù)人的生產(chǎn)經(jīng)營或生活發(fā)生不利變故,資金供給方將是風(fēng)險(xiǎn)的主要承載者。如2006年,山西蒲縣一焦化廠向26戶居民借入300萬元,用于生產(chǎn)周轉(zhuǎn),但因該企業(yè)屬于重污染企業(yè),于2007年3月被地方政府強(qiáng)行關(guān)閉,導(dǎo)致300萬元民間借貸無法償還。此外,民間投資在高利潤(rùn)的驅(qū)動(dòng)下投機(jī)性較強(qiáng),跟風(fēng)現(xiàn)象普遍,易造成投資結(jié)構(gòu)不合理。如2006年,當(dāng)?shù)責(zé)o煤資源的山西永和縣在短短兩個(gè)月的時(shí)間內(nèi)就注冊(cè)成立了8家洗煤廠,當(dāng)?shù)鼐用窀?jìng)相投資,融資總額達(dá)1000萬元以上,但半年后洗煤廠紛紛停產(chǎn)、關(guān)閉,80%的融資人蒙受損失。

(四)對(duì)正常金融秩序造成一定沖擊

一是民間借貸的高利誘惑分流了銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的存款,增加了其組織資金的難度。二是擠占了中小金融機(jī)構(gòu)的信貸市場(chǎng),搶走其部分客戶。三是不利于銀行業(yè)機(jī)構(gòu)清收不良資產(chǎn)。借款人在還款困難時(shí),大多優(yōu)先歸還民間借貸,而對(duì)銀行貸款則采取拖欠手段,甚至將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給金融機(jī)構(gòu)。此外,一些民間融資進(jìn)入國家限制發(fā)展的行業(yè),削弱了國家宏觀調(diào)控的效果。如山西陵川縣近年取締的39家冶煉企業(yè),多靠民間融資發(fā)展起來。

四、對(duì)策建議

(一)加快法制建設(shè)步伐,確立民間借貸的合法地位,有效強(qiáng)化監(jiān)管

加快制定出臺(tái)《放債人條例》等相關(guān)法律制度,明確民間融資的合法地位,為其構(gòu)筑合法的活動(dòng)平臺(tái);從法律層面明確民間融資的監(jiān)管主體、監(jiān)管責(zé)任及監(jiān)管方式,消除監(jiān)管盲區(qū),有效化解民間融資風(fēng)險(xiǎn);修改《擔(dān)保法》、《貸款通則》等法律法規(guī),完善民間借貸主體和市場(chǎng)退出制度,進(jìn)一步發(fā)揮民間融資對(duì)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用。

(二)加強(qiáng)對(duì)民間融資的監(jiān)測(cè)和引導(dǎo)

加強(qiáng)對(duì)民間融資的監(jiān)測(cè),盡快建立“系統(tǒng)監(jiān)測(cè)、科學(xué)評(píng)估、打擊違法、規(guī)范發(fā)展”的監(jiān)測(cè)系統(tǒng),定期采集有關(guān)數(shù)據(jù),重點(diǎn)監(jiān)測(cè)民間資金規(guī)模、來源、投向、利率、風(fēng)險(xiǎn)狀況等,準(zhǔn)確把握其發(fā)展趨勢(shì),研究分析對(duì)宏觀和微觀經(jīng)濟(jì)可能產(chǎn)生的影響,為制定相關(guān)的政策法規(guī)提供依據(jù)。同時(shí),適時(shí)出臺(tái)民間融資投資指引,引導(dǎo)其以國家產(chǎn)業(yè)政策為導(dǎo)向,合理規(guī)劃資金投向,為國家鼓勵(lì)發(fā)展的行業(yè)提供資金補(bǔ)充。

第7篇：民間借款風(fēng)險(xiǎn)范文

一、樣本企業(yè)和自然人民間借貸新情況、新特點(diǎn)

調(diào)查表明，政策的寬松和信貸的增長(zhǎng)對(duì)民間借貸產(chǎn)生了一定影響，2008年下半年以來，金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)貸款大幅增加，同期民間借貸相應(yīng)保持較快發(fā)展，樣本企業(yè)和自然人2008年民間借貸比上年增長(zhǎng)11.3％，企業(yè)和個(gè)人民間借貸出現(xiàn)一些新情況，具體反映在以下方面。

1.貨幣政策由緊變松，企業(yè)民間借貸總量有所減小。2008年四季度以來，金融宏觀調(diào)控開始松動(dòng)，從取消商業(yè)銀行的信貸規(guī)模限制，到實(shí)行適度寬松的貨幣政策，政策調(diào)控的導(dǎo)向促使商業(yè)銀行信貸投放大幅增加，企業(yè)合理的資金需求基本得到滿足，85.5％的樣本企業(yè)2008年從金融機(jī)構(gòu)獲得了貸款，余額達(dá)到19.7億元，比上年增加近5億元（增長(zhǎng)30％以上）。由于企業(yè)相對(duì)容易獲得貸款，樣本企業(yè)80%以上的資金需求由金融機(jī)構(gòu)解決，致使企業(yè)民間借貸相應(yīng)減少，2008年樣本企業(yè)民間借貸累計(jì)借款4.8億元，比上年下降8.1％。相反，個(gè)人借款需求40％以上依賴民間資本解決，樣本自然人2008年民間借貸余額比上年增長(zhǎng)48.2％，可見信貸政策松動(dòng)并不是針對(duì)個(gè)人，主要是增加了企業(yè)貸款。

從民間借貸來源看，企業(yè)和自然人民間借款大部份來自個(gè)人，2008年樣本企業(yè)85％的民間借款來自個(gè)人（包括企業(yè)職工個(gè)人），樣本自然人75％的民間借款來自親戚朋友，近60％的企業(yè)向個(gè)人借款，47.5％的自然人向親戚朋友借款，說明個(gè)人資金仍然是民間借貸的主要來源。

2.貸款利率由升到降，民間借貸短期利率上升、長(zhǎng)期利率下降。2008年4季度以來，央行連續(xù)四次降低利率，目前一年期貸款基準(zhǔn)利率為5.31％，在銀行貸款利率下行的同時(shí)，民間借貸利率走勢(shì)出現(xiàn)分化，即期限越短利率越高，期限越長(zhǎng)利率則越低。與2007年比較，2008年樣本企業(yè)63.4％的民間借貸發(fā)生在6個(gè)月－1年期，年利率在21.24％以上的增加2.65倍、在5.31－21.24％之間的減少0.52倍，說明此期限內(nèi)民間借貸需求較大，利率隨之趨高。13.9％的民間借貸發(fā)生在6個(gè)月及以下期限，其中年利率在19.44％以上的增加4.8倍，較低利率的民間借貸金額變化不大。22.7％的民間借貸發(fā)生在1年期以上，年利率在5.76％以下的增加15.5倍、在23％以上的減少0.73倍，說明期限越長(zhǎng)，需求相應(yīng)減少，利率隨之趨降。總之，2008年金融機(jī)構(gòu)貸款利率保持下降趨勢(shì)，企業(yè)民間借貸平均利率水平高于同期銀行利率（見下表）。

3.經(jīng)營發(fā)展環(huán)境日趨困難，資金用途更加突出生產(chǎn)經(jīng)營。2008年以來，受金融危機(jī)影響，世界經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)趨降，我國出口外需下降，企業(yè)經(jīng)營發(fā)展面臨困境，為了緩解流動(dòng)資金短缺壓力，樣本企業(yè)用于補(bǔ)充流動(dòng)資金的借款比上年增長(zhǎng)30％，占全部民間借款的76.4％，高于上年14.1個(gè)百分點(diǎn)，由于實(shí)體經(jīng)濟(jì)下滑，固定資產(chǎn)投資趨降，企業(yè)投資需求減少，用于固定資產(chǎn)投資的比例由上年的29.3％下降到17％，投資額下降39％，股票和房產(chǎn)投資額下降60％以上。

2008年自然人用于生產(chǎn)經(jīng)營的借款比上年增長(zhǎng)5.6％，非生產(chǎn)性用途借款大幅減少，其中：用于家庭消費(fèi)借款下降74.6％、借款看病下降85.2％、借款上學(xué)下降40.3％，其它用途借款增長(zhǎng)3.8％，據(jù)調(diào)查主要是用于投資股票和房產(chǎn)。

4.融資環(huán)境相對(duì)寬松，民間借貸償還率逐步提高。2008年企業(yè)融資環(huán)境變得相對(duì)寬松，但融資條件仍然嚴(yán)格，民間借貸債權(quán)方的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，償還率高于上年。樣本企業(yè)和自然人民間借款到期償還率為39.6％，高于上年9.2個(gè)百分點(diǎn)，其中：樣本企業(yè)償還率為39％，高于上年9.8個(gè)百分點(diǎn)，自然人償還率66.9％，高于上年7.4個(gè)百分點(diǎn)，個(gè)人借款償還率明顯高于企業(yè)。2008年到期但全部未償還比率與上年基本持平，有占58％的到期借款未償還，樣本企業(yè)未償還率為59.2％，自然人僅為3.8％，個(gè)人未償還金額極小，償債情況明顯好于企業(yè)。

從追債情況看，2008年民間借貸債權(quán)方的追債力度明顯加強(qiáng)，追債率達(dá)21.8％，高于上年13.5個(gè)百分點(diǎn)，其中：樣本企業(yè)追債率21.8％，高于上年14.3個(gè)百分點(diǎn)。通過法律途徑追債的極少，樣本企業(yè)發(fā)生的法律追債僅4筆、占6％，自然人發(fā)生的法律追債5筆、占12.2％，絕大部份是采取電話討債和上門催債。

二、民間借貸發(fā)展中存在的問題

民間借貸的發(fā)展迄今具有較長(zhǎng)歷史，在目前金融體系日趨完善、金融業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新、金融服務(wù)逐漸改善的情形下，民間借貸不但未萎縮，相反在滿足市場(chǎng)需求增長(zhǎng)的同時(shí)得到較快發(fā)展，緩解了中小企業(yè)和個(gè)人融資難，對(duì)正規(guī)金融起到了補(bǔ)充作用，在一定程度上支持了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但民間借貸發(fā)展中仍然存在一些問題和風(fēng)險(xiǎn)，主要有以下方面。

一是民間借貸機(jī)構(gòu)缺乏明確定位。民間借貸是民間金融的一種形式，是非正規(guī)金融，但實(shí)際發(fā)展中沒有明確其金融地位。通過調(diào)查，我們還發(fā)現(xiàn)近年來出現(xiàn)了一種民間借貸中介機(jī)構(gòu)，這種機(jī)構(gòu)既存在著原始的民間借貸要素，又逐漸發(fā)展成為具有銀行類金融機(jī)構(gòu)的雛形，但其性質(zhì)尚未得到確認(rèn)，對(duì)其資金借入與借出行為也未進(jìn)行定性，它實(shí)際上具有“準(zhǔn)銀行”性質(zhì)，由于尚未定性，民間借貸中介借入資金與非法吸收公眾存款和非法集資等難以有效區(qū)分，這種中介機(jī)構(gòu)存在和發(fā)展的合法性不明確。

二是民間借貸業(yè)務(wù)缺乏法律依據(jù)。目前尚無專門的法律法規(guī)對(duì)民間借貸業(yè)務(wù)和發(fā)展進(jìn)行必要的規(guī)范和約束，相關(guān)的法律依據(jù)是最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》中的規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”，對(duì)高利貸沒有進(jìn)行明確規(guī)定。因此高息借貸所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)危害及其嚴(yán)重，一些低利潤(rùn)行業(yè)企業(yè)由于無力支付高利息而陷入破產(chǎn)，一些個(gè)人因高息糾紛演變?yōu)楸┝Ψ缸铮由辖栀J鏈條延長(zhǎng)，使債權(quán)關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，導(dǎo)致借貸風(fēng)險(xiǎn)放大。另外，由于對(duì)民間借貸業(yè)務(wù)、經(jīng)營范圍等沒有法律規(guī)限，民間借貸無序發(fā)展影響到正規(guī)金融的穩(wěn)定。

三是民間借貸風(fēng)險(xiǎn)缺乏監(jiān)管規(guī)范。由于民間借貸具有靈活、分散、隱蔽的特點(diǎn)，給監(jiān)管帶來難度，目前沒有明確具體部門對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，政府的相關(guān)部門、金融管理部門以及其它社會(huì)同業(yè)自律組織等都沒有針對(duì)民間借貸的監(jiān)管職責(zé)，況且也沒有相應(yīng)有效的監(jiān)管手段，民間借貸處于自控、自發(fā)、自由發(fā)展?fàn)顟B(tài)，一些民間借貸活動(dòng)已超出了相關(guān)法規(guī)約束，在一定程度上擾亂正常的金融秩序，極易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

三、規(guī)范民間借貸發(fā)展的主要建議

為了使民間借貸規(guī)范、健康發(fā)展，使之成為正規(guī)金融的有益補(bǔ)充，更好地發(fā)揮對(duì)中小企業(yè)和個(gè)人的融資功能，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為此我們提出以下建議。

1.逐步將民間借貸引入正規(guī)金融。由于目前沒有法律依據(jù)，還不能簡(jiǎn)單地對(duì)民間借貸進(jìn)行定性定位，但又因?yàn)槊耖g借貸具有“金融”特性，我們可以分層次、有步驟地引導(dǎo)民間借貸進(jìn)入金融服務(wù)體系，調(diào)查也了解到許多民間借貸機(jī)構(gòu)有進(jìn)入正規(guī)金融體系的愿望，可以根據(jù)實(shí)際情況、采取不同方式進(jìn)入金融體系。一方面，鼓勵(lì)規(guī)模較大、管理較規(guī)范的民間借貸機(jī)構(gòu)逐漸改制為貸款公司。公司實(shí)行法定資本制，一次性繳足注冊(cè)資本。貸款公司設(shè)立1年后，經(jīng)省金融辦審核，可增資擴(kuò)股。公司不得集資和吸收公眾存款，只能按照“小額、分散”的原則發(fā)放貸款，大部分資金應(yīng)放給貸款余額不超過50萬元的小額借款人，小部分資金給予單戶貸款余額不超過資本金的5%，公司不得向其股東發(fā)放貸款。省金融辦會(huì)同工商、銀監(jiān)和人行等部門，每年對(duì)貸款公司進(jìn)行分類評(píng)價(jià)，對(duì)依法合規(guī)經(jīng)營、沒有不良信用記錄的小額貸款公司，按有關(guān)規(guī)定可以改制為村鎮(zhèn)銀行。另一方面，鼓勵(lì)實(shí)力較弱、管理水平較低的民間借貸機(jī)構(gòu)入股由商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)。

第8篇：民間借款風(fēng)險(xiǎn)范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)借貸 監(jiān)管 頂層設(shè)計(jì)

引言

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸（peer to peer lending）是民間借貸和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)相結(jié)合而出現(xiàn)的一種金融脫媒現(xiàn)象，依托于現(xiàn)代信息技術(shù)，使貸款需求方與資金出借方通過網(wǎng)絡(luò)自行配對(duì)成交。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的出現(xiàn)在一定程度上解決了信息不對(duì)稱和對(duì)借款人約束不足等問題，拓寬了民間借貸的范圍和邊界。我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸快速發(fā)展的大背景是我國很大程度上仍然存在金融抑制現(xiàn)象，金融市場(chǎng)的自由化程度比較低。從我國的金融結(jié)構(gòu)來看，銀行一直在我國融資體系中居于主導(dǎo)地位，但是銀行傾向于將貸款提供給償還能力較強(qiáng)的大中型企業(yè)，對(duì)借款有旺盛需求的微小企業(yè)、個(gè)體工商戶和個(gè)人則很少眷顧，這使得他們不得不另辟蹊徑，于是促成了民間借貸市場(chǎng)的繁榮。此外，我國實(shí)際存款利率長(zhǎng)期為負(fù)，其隨著這兩年通貨膨脹的上升，負(fù)值越來越大，居民對(duì)其私人財(cái)產(chǎn)有強(qiáng)勁的保值增值投資訴求，這使得一部分儲(chǔ)戶把存款從銀行取出，投向利率更高的民間金融領(lǐng)域。因此，信貸市場(chǎng)因缺乏層次性導(dǎo)致供需結(jié)構(gòu)失衡，是我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)迅速發(fā)展的主要原因。我國自2007年成立第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以來，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展勢(shì)頭迅猛。根據(jù)我國網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)中心監(jiān)測(cè)到的數(shù)據(jù)，全國網(wǎng)貸平臺(tái)已超過300家。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是伴隨著現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展和民間借貸的興起而產(chǎn)生的新型金融服務(wù)模式，在性質(zhì)上屬于小額民間借貸，其借貸方式靈活、手續(xù)簡(jiǎn)便，為微小企業(yè)、個(gè)體工商戶和個(gè)人提供了新的融資渠道和融資便利。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的有益補(bǔ)充，其運(yùn)作強(qiáng)化了金融服務(wù)功能，增強(qiáng)了金融市場(chǎng)流動(dòng)性，這對(duì)我國現(xiàn)行發(fā)育不夠完善的金融市場(chǎng)具有積極意義。這一新事物在為我國借貸市場(chǎng)帶來活力與繁榮的同時(shí)，也因身份模糊、法律監(jiān)管缺失、內(nèi)部治理不規(guī)范等問題留下了巨大風(fēng)險(xiǎn)隱患，會(huì)產(chǎn)生諸如信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種金融創(chuàng)新，在我國基本上處于法律制度監(jiān)管的空白區(qū)，目前國家還未出臺(tái)專門規(guī)范民間借貸中介的法律條文，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管職責(zé)劃分難以定性。2012年就發(fā)生了淘金貸等多家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)卷走投資者資金跑路的現(xiàn)象。網(wǎng)貸行業(yè)頻頻出現(xiàn)關(guān)門跑路的現(xiàn)象，低門檻、無監(jiān)管的客觀誘因肯定是不可小視的客觀因素。作為一種金融創(chuàng)新，監(jiān)管和法律的及時(shí)跟進(jìn)顯得非常迫切。

文獻(xiàn)綜述

國外學(xué)者普遍把P2P網(wǎng)絡(luò)借貸定義為：在沒有銀行等金融機(jī)構(gòu)中介情況下，以提供信貸中介服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為媒介而進(jìn)行的個(gè)人之間的直接借貸活動(dòng)（MingfengLin，2009）。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的核心概念己延伸到公益性貸款或慈善性貸款（Kumar，2007）。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸因其特有的網(wǎng)絡(luò)交易特征，使得中介公司無法登陸征信系統(tǒng)了解借款人資信情況，這會(huì)產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。Benjamin和Robert（2010）通過研究發(fā)現(xiàn)：根據(jù)歷史借貸情況，通過在P2P網(wǎng)絡(luò)社區(qū)中嵌入包含個(gè)人信用的信譽(yù)系統(tǒng)，可以幫助貸款人選擇高質(zhì)量的借款人，從而在一定程度上減少信息不對(duì)稱問題的發(fā)生。信用等級(jí)較低的借貸人可以利用P2P平臺(tái)上競(jìng)價(jià)拍賣模式，以利率差異的方式為自己尋求交易機(jī)會(huì)；如果借款人形成借款團(tuán)體可有效降低借款成本（Samuel，2008）。Mingfeng Lin（2009）發(fā)現(xiàn)良好的人際關(guān)系能夠減少網(wǎng)絡(luò)借貸中出現(xiàn)的信息不對(duì)稱問題。N.R.Prabhala和Siva Viswanathan（2009）通過對(duì)Prosper上的樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)對(duì)貸款無顯著影響，而良好的社交網(wǎng)絡(luò)能夠帶來更好的貸款效果。Martina E.Greiner和Hui Wang（2009）基于Prosper上的交易數(shù)據(jù)，從借款人的角度出發(fā)，研究了社會(huì)資本對(duì)融資成本和效率的影響。Lin（2009）發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借款者的信用等級(jí)與借款利率負(fù)相關(guān)，與違約率正相關(guān)。Co11ier（2010）研究表明借款人的財(cái)務(wù)狀況越差而借款金額較大往往會(huì)導(dǎo)致高昂的借款利率的出現(xiàn)。

國內(nèi)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的研究將其歸于民間借貸中介范疇（郝智偉，2008；王艷、陳小輝、刑增藝，2009；辛憲，2009；羅洋，2009）。其中尤瑞章、張曉霞（2010）通過對(duì)P2P在線借貸模式的中外對(duì)比分析，指出我國應(yīng)該鼓勵(lì)和提倡這種新型融資模式，但是其進(jìn)一步發(fā)展有賴于我國立法層和監(jiān)管層對(duì)現(xiàn)有的民間金融管理框架進(jìn)行開放式調(diào)整。莫易嫻（2011）基于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的背景，從網(wǎng)絡(luò)借貸的起源、現(xiàn)狀、分類、積極作用和消極作用、風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策等幾個(gè)方面總結(jié)國內(nèi)外研究的現(xiàn)狀，并指出網(wǎng)絡(luò)借貸的未來發(fā)展趨勢(shì)。錢金葉、楊飛（2012）通過對(duì)比P2P網(wǎng)絡(luò)貸款在國內(nèi)外的發(fā)展和對(duì)在國內(nèi)最新出現(xiàn)的問題的探討，指出P2P網(wǎng)絡(luò)貸款為個(gè)人提供了融資便利，但是由于個(gè)人信用體系的不健全和相關(guān)法律法規(guī)的缺失是其進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸；另外商業(yè)銀行在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也應(yīng)關(guān)注其中的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。李愛君（2012）認(rèn)為民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)具有準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的法律性質(zhì)，其產(chǎn)生既具有法律制度的原因，同時(shí)還具有信貸市場(chǎng)的供需結(jié)構(gòu)長(zhǎng)期失衡與投資渠道欠缺的原因，并提出了民間網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范的法律制度的建構(gòu)。王振（2012）認(rèn)為P2P網(wǎng)絡(luò)貸款本身存在的監(jiān)管空缺及貸款用途審核不足等問題，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款模式洗錢風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析，并提出了應(yīng)對(duì)措施。馬運(yùn)全（2012）通過對(duì) P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的基本流程、模式和風(fēng)險(xiǎn)的分析，探討了其運(yùn)作過程中存在的問題及風(fēng)險(xiǎn)隱患，對(duì)其中逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)研究，王梓淇（2012）在分析P2P在線借貸業(yè)務(wù)過程中的潛在風(fēng)險(xiǎn)后，結(jié)合國外成熟體系和成功經(jīng)驗(yàn)，提出改善 P2P 行業(yè)發(fā)展的建議，以便讓該行業(yè)有更好的發(fā)展。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管頂層設(shè)計(jì)的重要性

我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展迅猛。根據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)中心監(jiān)測(cè)到規(guī)模較大的15家網(wǎng)貸平臺(tái)2012年的總交易量接近100億元。全國網(wǎng)貸平臺(tái)已超過300 家，2013年以來全行業(yè)的成交量高達(dá)200億元。無論從機(jī)構(gòu)數(shù)量還是交易金額而言，國內(nèi)的網(wǎng)貸行業(yè)都可以說是初具規(guī)模。雖然網(wǎng)絡(luò)借貸在我國借貸總規(guī)模中所占的比重還非常小，但是由于其依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，有飛速發(fā)展的勢(shì)頭，再加上其具有金融風(fēng)險(xiǎn)傳遞放大機(jī)制，我們必須防患于未然。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸自在我國誕生之日起一直游離于監(jiān)管體系之外，我國對(duì)其監(jiān)管一直幾乎處于空白狀態(tài)。要對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)施有效監(jiān)管，首先必須系統(tǒng)研究其內(nèi)部的結(jié)構(gòu)分類、承擔(dān)的信用規(guī)模及風(fēng)險(xiǎn)等基礎(chǔ)性信息。弄清楚網(wǎng)絡(luò)借貸的信貸規(guī)模、運(yùn)作機(jī)制和對(duì)金融穩(wěn)定的影響，并實(shí)施有效的監(jiān)管，這對(duì)我國整個(gè)金融體系監(jiān)管改革具有一定借鑒意義。隨著我國對(duì)外開放程度的不斷提高和金融領(lǐng)域改革的深化，我們必須提早做好網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和監(jiān)管體系，防范外部風(fēng)險(xiǎn)的傳染，促進(jìn)金融穩(wěn)定。

我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，從其組織形式、運(yùn)營模式以及經(jīng)營業(yè)務(wù)看，對(duì)其監(jiān)管涉及了銀監(jiān)系統(tǒng)、工商系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)察系統(tǒng)、信息產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)等多個(gè)部門的職責(zé)范圍，這給我國金融行業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體系帶來了壓力。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管頂層設(shè)計(jì)的幾個(gè)關(guān)鍵問題

我們必須盡早對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信用分層構(gòu)造、信用規(guī)模以及發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的概率分布進(jìn)行全面研究，建立相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制，監(jiān)測(cè)、評(píng)估、預(yù)警其系統(tǒng)性和非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的信用層構(gòu)和信用規(guī)模計(jì)量

對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)，首先要從理論上厘清網(wǎng)絡(luò)借貸的內(nèi)涵、功能、結(jié)構(gòu)等基礎(chǔ)要素，以全球視角來考察網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)生發(fā)展的原因、現(xiàn)狀和監(jiān)管趨勢(shì)，并系統(tǒng)考察我國網(wǎng)絡(luò)借貸的產(chǎn)生、表現(xiàn)、發(fā)展和影響等問題。只有明確了網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展基礎(chǔ)，才能準(zhǔn)確掌握其信用層構(gòu)和信用規(guī)模。對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信用規(guī)模的測(cè)算，要基于經(jīng)濟(jì)與金融的基本關(guān)系原理，以現(xiàn)代金融統(tǒng)計(jì)理論為基礎(chǔ)，參考國際金融組織的通行做法，綜合應(yīng)用金融機(jī)構(gòu)與產(chǎn)品分類及計(jì)值方法，對(duì)其信用層構(gòu)和信用規(guī)模進(jìn)行科學(xué)計(jì)量。對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行科學(xué)計(jì)量是設(shè)計(jì)信息披露機(jī)制的基礎(chǔ)。

（二）設(shè)計(jì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)評(píng)估和預(yù)警體系

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸具有信息化、平臺(tái)化優(yōu)勢(shì)，不僅產(chǎn)品品種繁多，而且推出了類似證券競(jìng)拍、信托貸款、委托理財(cái)?shù)柔槍?duì)微小借貸需求的特定產(chǎn)品，這實(shí)質(zhì)上是向投資者提供一種金融理財(cái)服務(wù)。所以，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)評(píng)估和預(yù)警要在金融部門評(píng)估的框架內(nèi)展開，將其作為金融體系整體穩(wěn)定性評(píng)估的一個(gè)組成部分。建立P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，首先要對(duì)其產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和分析。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)主要有四類：信用風(fēng)險(xiǎn)、壞賬風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以及監(jiān)管主體缺失產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。其中信用風(fēng)險(xiǎn)又可以細(xì)分：無擔(dān)保產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)、貸款合同無面簽產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和貸款用途法律無約束產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。要對(duì)以上不同層構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)建立監(jiān)測(cè)指標(biāo)和合成概率模型，開展風(fēng)險(xiǎn)概率評(píng)估；研究不同類型的風(fēng)險(xiǎn)傳遞放大機(jī)制、內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的條件和概率，從而建立監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警體系。

（三）監(jiān)管頂層設(shè)計(jì)的基本思路

網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)質(zhì)上是影子銀行體系的一個(gè)新形式，他對(duì)現(xiàn)有監(jiān)管體系的有效性帶來了極大的考驗(yàn)。金融危機(jī)之后，美歐等國家相繼成立了“影子金融監(jiān)管委員會(huì)”，并有一些相應(yīng)的監(jiān)管立法出臺(tái)，為影子銀行體系的監(jiān)管實(shí)踐提供了參照。我國網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管框架的頂層設(shè)計(jì)，可以參考影子銀行體系的全球監(jiān)管框架的設(shè)計(jì)和改革趨勢(shì)，結(jié)合我國網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)實(shí)情況，從而探討我國P2P網(wǎng)絡(luò)貸款體系改革與完善的路徑。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息交換服務(wù)依賴性的不斷加強(qiáng)，將網(wǎng)絡(luò)信用納入社會(huì)征信體系建設(shè)范疇顯得刻不容緩，這也是金融網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)一步發(fā)展的關(guān)鍵。從P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的審批來看，只有通信和工商是對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的管理部門，而這兩家監(jiān)管機(jī)構(gòu)均未對(duì)民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)經(jīng)營的金融業(yè)務(wù)做出任何特殊要求。通信管理部門側(cè)重于對(duì)網(wǎng)站非法言論和內(nèi)容的屏蔽；工商行政管理部門更側(cè)重對(duì)網(wǎng)站形式的監(jiān)管。鑒于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)媒介的特殊性、虛擬性、快捷性，以及其風(fēng)險(xiǎn)的聯(lián)動(dòng)性與傳染性，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管頂層設(shè)計(jì)的基本框架是：建立專門的網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管協(xié)作委員會(huì)進(jìn)行協(xié)調(diào)監(jiān)督，由人民銀行、銀監(jiān)、工商、通信、司法等部門共同委任專家組成協(xié)作委員會(huì)，按照功能監(jiān)管模式設(shè)立職能部門，包括風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、信用控制、機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)、違規(guī)懲處等功能部門，同時(shí)將網(wǎng)絡(luò)信用納入人民銀行的社會(huì)征信體系建設(shè)范疇，各部門要加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)協(xié)作，及時(shí)預(yù)警和提示風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管協(xié)作委員會(huì)受中國銀行業(yè)監(jiān)管委員會(huì)領(lǐng)導(dǎo)，按照功能監(jiān)管對(duì)境內(nèi)所有網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管。在監(jiān)管框架內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管協(xié)作委員會(huì)重點(diǎn)監(jiān)管市場(chǎng)準(zhǔn)入與行為的合規(guī)性。

結(jié)論

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸未來發(fā)展的關(guān)鍵是對(duì)其進(jìn)行科學(xué)引導(dǎo)和規(guī)范。從全球網(wǎng)絡(luò)借貸角度，以金融部門評(píng)估（FSAP）框架為基礎(chǔ)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸內(nèi)在信用層構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)歸類、價(jià)值計(jì)量、指標(biāo)與模型量化監(jiān)測(cè)，揭示網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)我國金融體系的影響。而分析研究我國網(wǎng)絡(luò)借貸的信用層構(gòu)與規(guī)模、金融工具、風(fēng)險(xiǎn)狀況和對(duì)金融穩(wěn)定、政策傳導(dǎo)機(jī)制的影響是對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管頂層設(shè)計(jì)的基礎(chǔ)。從政策實(shí)踐角度看，在我國銀行進(jìn)行股份制改革之后，民間融資向銀行體系進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)傳染滲透是影響我國金融穩(wěn)定的重要因素。因此，根據(jù)我國網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)實(shí)情況組建相應(yīng)的監(jiān)管架構(gòu)，對(duì)我國整個(gè)金融體系的穩(wěn)定具有重要意義。

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作者簡(jiǎn)介：

第9篇：民間借款風(fēng)險(xiǎn)范文

關(guān)鍵詞：民間借貸 監(jiān)測(cè)工作 高利貸

民間借貸作為一種古老的融資方式，長(zhǎng)期以來活躍于基層金融市場(chǎng)，對(duì)居民、個(gè)體工商戶和私營企業(yè)的資金短缺進(jìn)行了有利調(diào)劑。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間借貸迅速膨脹，并呈現(xiàn)出新動(dòng)向。它所引發(fā)的一系列糾紛，引起了社會(huì)的關(guān)注。

一、民間借貸的新動(dòng)向及原因分析

一是借貸主體多元化。從調(diào)查情況來看，民間借貸的主體情況十分復(fù)雜，不僅包括農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶，而且涉及較多的企事業(yè)單位。部分私營企業(yè)由于資金需求大、獲取銀行貸款支持難，只好選擇民間借貸這一融資方式.并且日益發(fā)展成為民間借貸市場(chǎng)的主角。二是借貸手續(xù)趨向書面化。過去民間借貸一般以口頭約定為主，現(xiàn)在大多數(shù)要簽訂書面協(xié)議，協(xié)議條款包括擔(dān)保、保證、借款額、歸還期、違約金等。有的協(xié)議借貸金額條款將本金與利息合二為一，使人難辨利率高低。三是借貸手續(xù)規(guī)范化。農(nóng)民群眾的自我保護(hù)意識(shí)不斷增強(qiáng)，因而在借貸行為上更為謹(jǐn)慎，借貸手續(xù)更為規(guī)范。大多數(shù)借貸行為有正式的字據(jù)憑證，有的還要求有中間人作為擔(dān)保.有的地方甚至出現(xiàn)了專門為借貸雙方擔(dān)保的經(jīng)濟(jì)人。四是發(fā)展勢(shì)頭呈現(xiàn)職業(yè)化。一些個(gè)體工商戶進(jìn)入食利階層。由從事生產(chǎn)經(jīng)營轉(zhuǎn)為僅從事資金借貸，逐步形成“私人錢莊”，使風(fēng)險(xiǎn)更集中。五是借貸利率居高不下。年息一般在15%至30%之間，比同期銀行利率高出2至4倍，極大地?cái)_亂了金融秩序。

當(dāng)前民間借貸迅速發(fā)展并呈現(xiàn)出的上述新動(dòng)向有著深刻的原因:一是民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便、快捷。據(jù)調(diào)查，借貸雙方一般為本鄉(xiāng)或鄰鄉(xiāng)甚至是本村人。貸方對(duì)借方情況相對(duì)熟悉。借方如需要資金，通過中介人擔(dān)保向貸方說明資金用途、借款金額、還款日期及利息，即可簽訂借款協(xié)議(合同)，得到所需要的資金。相對(duì)于銀行貸款，這一借貸形式比較靈活，符合農(nóng)戶季節(jié)性生產(chǎn)經(jīng)營資金需求急的特點(diǎn)。二是部分農(nóng)民理財(cái)意識(shí)發(fā)生轉(zhuǎn)化。在當(dāng)前存款利率較低，其他投資渠道較窄等情況下，部分農(nóng)戶把閑置的資金轉(zhuǎn)向民間借貸以獲得高收益。并且，隨著人們社會(huì)信用意識(shí)的提高，民間借貸行為更趨理智化、規(guī)范化，從出借到歸還.都采用書面協(xié)議這一合規(guī)方式進(jìn)行。避免了不必要的爭(zhēng)執(zhí)，出借方的收益能夠得到法律保護(hù)。三是農(nóng)村個(gè)體營業(yè)戶資金需求增大。據(jù)調(diào)查，某地區(qū)部分邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一般的種養(yǎng)殖、運(yùn)輸專業(yè)戶，經(jīng)營成本在2萬元左右，其周轉(zhuǎn)資金約為5000元。而農(nóng)村金融部門對(duì)這些專業(yè)戶的貸款額度較小。一般在5000元以下，且期限較短，不能滿足農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營所需。因而多數(shù)農(nóng)村專業(yè)戶只好進(jìn)行民間借貸。四是銀行貸款復(fù)雜，條件要求較高。從某鄉(xiāng)部分農(nóng)戶那里了解到，農(nóng)民向信用社貸款，先要由信用社信貸員對(duì)其家庭收入、資信狀況、資金用途等進(jìn)行調(diào)查取證。再找有償還能力的中介人作擔(dān)保，最后出具擔(dān)保人、貸款人的身份證、印鑒，簽訂借款合同，方才能辦理一筆貸款。相對(duì)嚴(yán)格的貸款程序，使部分資金需求者在無法獲得銀行貸款支持的情況下，不得不轉(zhuǎn)向民間借貸。五是金融機(jī)構(gòu)集中收縮、信貸權(quán)限全面上收，造成金融融資功能萎縮，促使民間借貸日趨活躍。

二、民間借貸的發(fā)展存在的問題

由于民間借貸游離于國家宏觀調(diào)控之外，借貸行為受國家宏觀調(diào)控政策的影響較小，隨意性特征明顯。因此民間借貸存在著大量風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:一是以民營企業(yè)為主體的經(jīng)營性風(fēng)險(xiǎn)。縣域民營企業(yè)普遍存在管理水平較低、人員素質(zhì)較差、財(cái)務(wù)體制不健全、信用等級(jí)低等問題。同時(shí)，縣域大部分民營企業(yè)主要從事農(nóng)副產(chǎn)品的收購和初級(jí)加工，產(chǎn)品附加值低，這就注定了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的效能相對(duì)低下，贏利能力差。這也是正規(guī)金融信貸難以注入資金的主要原因。因此，隨著民間融資規(guī)模的不斷擴(kuò)張，民營企業(yè)逐漸成為民間借貸的主體，從而資金的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)增高，經(jīng)營性風(fēng)險(xiǎn)因素也呈上升趨勢(shì)。二是民間融資的高利率導(dǎo)致了資金成本風(fēng)險(xiǎn)。目前，縣域民間融資的利率大多呈高升趨勢(shì)，有的利率已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了當(dāng)?shù)貙?shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和借款方的實(shí)際承受能力，加重了資金借入方的成本支出，獲取利潤(rùn)的空間被壓縮或虧損;但對(duì)于資金的供給方來說，利率高，能夠?yàn)槠鋵?shí)現(xiàn)資金效益的最大化，然而過分追求資金的效益性，卻忽視資金的安全性，最終結(jié)果只能是兩敗俱傷。三是民間融資的程序簡(jiǎn)化導(dǎo)致了道德性風(fēng)險(xiǎn)。民間融資方式程序簡(jiǎn)單，且極不規(guī)范，決定了道德性風(fēng)險(xiǎn)的存在。民間借貸之所以被推崇，主要是受資金需求方無可供抵押或擔(dān)保的標(biāo)的物所致。同時(shí)，民間融資的供資方并沒有一套類似于銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的信貸管理辦法，對(duì)資金的借人方缺乏有效的約束和監(jiān)管，一旦借入方以此來詐騙錢財(cái)，將給資金供給方帶來不可挽回的損失。四是民間融資的高利率導(dǎo)致了民間融資缺乏法律保障，存在制度性風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定:“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。還規(guī)定:“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息”。如果公民之間的借款沒有約定利息，貸款方就無權(quán)收取利息。而當(dāng)借款人決定不歸還借款時(shí)，出借人往往也不依靠法律手段去解決。他們習(xí)慣于雇傭社會(huì)上的無業(yè)青年以暴力的方式逼迫借款人還錢。這種行為在不少地方出現(xiàn)了導(dǎo)致借款人死亡的情況。

三、民間借貸的規(guī)范建議

針對(duì)當(dāng)前民間借貸發(fā)展中出現(xiàn)的問題，為了有效的規(guī)范其發(fā)展，筆者提出以下的建議:

第一，加大金融監(jiān)管力度，維護(hù)正常的金融秩序。根據(jù)我國有關(guān)經(jīng)濟(jì)法規(guī)的規(guī)定，人民銀行對(duì)全國的金融業(yè)有監(jiān)管的職責(zé)。而對(duì)民間借貸進(jìn)行有效的監(jiān)管，則是基層人民銀行的職責(zé)所在。當(dāng)前對(duì)民間借貸監(jiān)測(cè)存在的問題是，借錢者認(rèn)為“借錢不光榮”，不愿意向外透露借貸信息，如城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶和下崗失業(yè)人員再就業(yè)都需要資金的支持和信貸投入，而縣域各國有商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)幾乎沒有發(fā)生，農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”后資金也非常緊張，因此只好轉(zhuǎn)向民間借貸，但在實(shí)際選監(jiān)測(cè)點(diǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)時(shí)，監(jiān)測(cè)到的戶數(shù)極少。再如:中小企業(yè)貸款難問題日漸突出，在銀行貸款無門的情況下，企業(yè)為了自身發(fā)展，也加入到民間融資的行列來，而且資金額比個(gè)人借貸更大。但在深入企業(yè)調(diào)查時(shí)，明知企業(yè)有民間融資行為，企業(yè)卻不予承認(rèn)，所以也就無法統(tǒng)計(jì)。同時(shí)，債權(quán)人也堅(jiān)持“財(cái)不外露”的思想，不愿向外透露借貸信息，實(shí)際監(jiān)測(cè)大多采用側(cè)面打聽的方式，加大了監(jiān)測(cè)的難度。對(duì)此，基層人民銀行一方面應(yīng)該耐心宣傳國家政策，講明監(jiān)測(cè)與個(gè)人財(cái)產(chǎn)和借貸行為無關(guān)，并對(duì)個(gè)人資料嚴(yán)格保密。另一方面讓群眾明確在什么情況下民間借貸行為受國家法律保護(hù)，并且怎樣維護(hù)自己的合法權(quán)益。

第二，政府部門應(yīng)妥善處理好社會(huì)上的待業(yè)青年。當(dāng)借款人不能返還借款的時(shí)候，出借人會(huì)把目光盯向這些青年，以暴力的方式逼迫借款人還錢。而在逼迫的過程中，很容易引發(fā)違法甚至犯罪行為。因此，政府部門應(yīng)盡力對(duì)這部分青年人做好就業(yè)安置工作。

第三，制定適應(yīng)民問借貸行為發(fā)展的法律規(guī)范。明確民間借貸出借金額、管理機(jī)構(gòu).規(guī)定只要是有利息收入的，必須到管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記，納稅，規(guī)范民間借貸行為。

四、結(jié)語

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，民間接待也呈現(xiàn)生機(jī)。如果規(guī)范得當(dāng)，民間借貸作為一種融資方式會(huì)更加促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是如果規(guī)范不當(dāng)，則會(huì)阻礙市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我們必須提高警惕。

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