保險(xiǎn)公司基礎(chǔ)管理的重要性精選(九篇)

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第1篇：保險(xiǎn)公司基礎(chǔ)管理的重要性范文

【關(guān)鍵詞】風(fēng)險(xiǎn)管理 COSO框架 保險(xiǎn)公司 分支機(jī)構(gòu)

近幾年，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)保持了較快的發(fā)展速度，保費(fèi)規(guī)模不斷擴(kuò)大，行業(yè)整體實(shí)力逐步提升。但是，目前保險(xiǎn)公司在管理上還較為粗放，精細(xì)化程度不高，風(fēng)險(xiǎn)管理能力總體偏弱，特別是保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)（本文所稱(chēng)的分支機(jī)構(gòu)是指保險(xiǎn)公司省級(jí)分公司及以下機(jī)構(gòu)）“重業(yè)務(wù)、輕管理”的問(wèn)題較為突出，致使公司在經(jīng)營(yíng)管理上面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。美國(guó)反欺詐財(cái)務(wù)報(bào)告全國(guó)委員會(huì)的發(fā)起組織委員會(huì)（COSO）提出的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理框架（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“COSO框架”）對(duì)我國(guó)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理提供了理論指導(dǎo)，對(duì)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理具有較強(qiáng)的借鑒意義。

一、COSO框架的主要內(nèi)容

COSO是美國(guó)反欺詐財(cái)務(wù)報(bào)告全國(guó)委員會(huì)（The National Commission on Fraudulent Financial Reporting）的發(fā)起組織委員會(huì)（The Committee of Sponsoring Organizations）的英文縮寫(xiě)。在總結(jié)《內(nèi)部控制整體框架》（Internal Control-Integrated Framework）的實(shí)施基礎(chǔ)上，結(jié)合《薩班尼斯—奧克斯利法》（The Sarbanes-Oxley Act）的相關(guān)要求，廣泛聽(tīng)取各方的意見(jiàn)和建議之后，COSO于2004年頒布了全新的COSO報(bào)告：《企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理-整合框架》（Enterprise Risk Management-Integrated Framework）。該框架順應(yīng)了安然、世通等財(cái)務(wù)舞弊案之后，國(guó)際社會(huì)要求改善公司治理的呼聲，拓展了內(nèi)部控制的內(nèi)涵，提出了企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的全新概念，在更高層次、更寬范圍上推動(dòng)和發(fā)展了內(nèi)部控制，進(jìn)入全面風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)代。

COSO框架對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行了詳細(xì)和全新的描述，指出“企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)過(guò)程，它是由一個(gè)主體的董事會(huì)、管理層和其他人員實(shí)施、應(yīng)用于戰(zhàn)略制訂并貫穿企業(yè)之中，旨在識(shí)別可能影響主體的潛在事項(xiàng)，管理風(fēng)險(xiǎn)以使其在該主體的風(fēng)險(xiǎn)容量之內(nèi)，并為主體目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)提供合理保證”，將企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理分為八個(gè)構(gòu)成要素：內(nèi)部環(huán)境、目標(biāo)設(shè)定、事項(xiàng)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)、控制活動(dòng)、信息與溝通、監(jiān)控。這八個(gè)要素是相互作用、相互影響的，企業(yè)要綜合運(yùn)用、系統(tǒng)平衡這八個(gè)要素，制定最優(yōu)的風(fēng)險(xiǎn)管理組合。

二、加強(qiáng)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性和重要性

加強(qiáng)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系是由公司內(nèi)外部因素共同決定的，對(duì)行業(yè)發(fā)展來(lái)說(shuō)也是十分必要的。

（一） 由公司自身業(yè)務(wù)性質(zhì)決定的

保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)對(duì)象是風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)過(guò)程面臨的風(fēng)險(xiǎn)不同于一般企業(yè)；而且保險(xiǎn)商品是一種特殊的無(wú)形商品，是對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的承諾，產(chǎn)品本身就具有較高的風(fēng)險(xiǎn)性，這在客觀上需要保險(xiǎn)公司加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。分支機(jī)構(gòu)作為保險(xiǎn)公司的基層組織，是公司業(yè)務(wù)拓展的前沿和客戶服務(wù)的終端，面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有承保風(fēng)險(xiǎn)、理賠風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及人力資源風(fēng)險(xiǎn)等。保險(xiǎn)公司的很多風(fēng)險(xiǎn)是從分支機(jī)構(gòu)發(fā)源的，而且各地分支機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)逐步積累到總公司，其影響是很大的，因此，必須加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，保證分支機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)上合法規(guī)范。

（二）由外部經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境決定的

現(xiàn)在國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)趨于復(fù)雜，經(jīng)濟(jì)社會(huì)的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)加大，企業(yè)開(kāi)工不足、出口減緩、效益下滑，給保險(xiǎn)公司的承保帶來(lái)較大影響，分支機(jī)構(gòu)面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力加大；隨著自然災(zāi)害發(fā)生頻率增加，人身傷害賠償標(biāo)準(zhǔn)的不斷提高，保險(xiǎn)公司的賠付支出不斷攀升；同時(shí)新《勞動(dòng)法》的實(shí)施，加大了保險(xiǎn)公司的勞動(dòng)用工風(fēng)險(xiǎn)和人工成本。投資收益的不穩(wěn)定、銀行利率的波動(dòng)，都給保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)諸多不確定性，外部環(huán)境的變化對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理水平提出了更高要求。

（三）由保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)要求決定的

近幾年，中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè)越來(lái)越重視，先后了《保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理指引（試行）》、《保險(xiǎn)公司內(nèi)部審計(jì)指引（試行）》、《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理指引》、《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制基本準(zhǔn)則》等制度，對(duì)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的制度建設(shè)、組織機(jī)構(gòu)、執(zhí)行實(shí)施以及監(jiān)督管理都提出了明確要求，是監(jiān)管部門(mén)的強(qiáng)制性規(guī)定，保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)必須在總公司的統(tǒng)一安排下貫徹落實(shí)。

三、COSO框架在保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)全面風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用

全面風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)全新的管理方式，改變了過(guò)去的思維方式和管理觀念，構(gòu)筑起風(fēng)險(xiǎn)管理的新框架；全面風(fēng)險(xiǎn)管理又是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及到企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)。就保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理來(lái)說(shuō)，要以八個(gè)構(gòu)成要素為基礎(chǔ)，結(jié)合公司的實(shí)際情況，逐步構(gòu)建科學(xué)、合理、適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理框架。

（一）內(nèi)部環(huán)境

內(nèi)部環(huán)境包含組織的基調(diào)，是企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理所有其他構(gòu)成要素的基礎(chǔ)，為其他要素提供約束和結(jié)構(gòu)，主要包括主體的風(fēng)險(xiǎn)管理理念、風(fēng)險(xiǎn)容量、董事會(huì)的監(jiān)督、人員的誠(chéng)信、道德價(jià)值觀和勝任能力、管理層分配權(quán)力和職責(zé)以及組織和開(kāi)發(fā)員工的方式等。

保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)在內(nèi)部環(huán)境建設(shè)中，首先要樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，從管理層到普通員工必須樹(shù)立起風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，把風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿于企業(yè)流程的每個(gè)環(huán)節(jié)、滲透到員工的日常行為中，形成一種風(fēng)險(xiǎn)管理文化。其次是要組建和諧團(tuán)結(jié)、精干負(fù)責(zé)的領(lǐng)導(dǎo)班子，領(lǐng)導(dǎo)層的重視是風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵；要設(shè)置精練高效、權(quán)責(zé)適當(dāng)、與風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)相匹配的組織構(gòu)架，為全面風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)施奠定良好的組織基礎(chǔ)。再次是要堅(jiān)持以人為本，注重人力資源的培養(yǎng)和利用，建立學(xué)習(xí)型組織，加強(qiáng)培訓(xùn)力度，不斷提高員工隊(duì)伍素質(zhì)；同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理要堅(jiān)持人人參與的原則，將風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)層層分解，做到全員參與、人人有責(zé)，構(gòu)建全員的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。

（二）目標(biāo)設(shè)定

目標(biāo)設(shè)定是事項(xiàng)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)的前提，在企業(yè)管理層識(shí)別和評(píng)估實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)并采取行動(dòng)來(lái)管理風(fēng)險(xiǎn)之前必須有目標(biāo)，而且目標(biāo)必須與企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)容量相協(xié)調(diào)，目標(biāo)大致可以分為三類(lèi)：經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、報(bào)告目標(biāo)和合規(guī)目標(biāo)。經(jīng)營(yíng)目標(biāo)關(guān)系到企業(yè)經(jīng)營(yíng)的有效性和效率；報(bào)告目標(biāo)旨在為管理層提供準(zhǔn)確而完整的信息，同時(shí)需要滿足外部監(jiān)管的要求；合規(guī)目標(biāo)要求企業(yè)從事的活動(dòng)必須符合有關(guān)的法律法規(guī)以及行業(yè)自律的規(guī)定。

保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)在設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)時(shí)要重點(diǎn)考慮以下三個(gè)方面的因素：一是總公司戰(zhàn)略選擇，分支機(jī)構(gòu)的目標(biāo)應(yīng)該符合總公司的戰(zhàn)略要求，總公司的壓力會(huì)通過(guò)目標(biāo)的形式傳導(dǎo)給分支機(jī)構(gòu)；二是當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)環(huán)境，包括經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展?fàn)顩r、市場(chǎng)保費(fèi)容量、市場(chǎng)主體的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、監(jiān)管和行業(yè)自律環(huán)境等；三是自身所處發(fā)展階段，這是一個(gè)分支機(jī)構(gòu)的歷史階段問(wèn)題，同時(shí)也是面臨的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，只有正確分析和面對(duì)發(fā)展階段，才能設(shè)定合理、有效的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。

（三）事項(xiàng)識(shí)別

事項(xiàng)是源于內(nèi)部或外部的影響企業(yè)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的事故或事件，可能帶來(lái)正面或負(fù)面影響，或者兩者兼而有之。企業(yè)管理層要對(duì)事項(xiàng)進(jìn)行識(shí)別，以確定它們代表機(jī)會(huì)，還是代表風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)對(duì)企業(yè)實(shí)施戰(zhàn)略和實(shí)現(xiàn)目標(biāo)具有負(fù)面作用。事項(xiàng)是受內(nèi)外部因素影響的，識(shí)別這些影響因素與識(shí)別事項(xiàng)是關(guān)聯(lián)的，確定起主要作用的因素之后，管理層就可以考慮他們的重要性，進(jìn)而集中關(guān)注影響目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的事項(xiàng)。保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的外部影響因素主要包括經(jīng)濟(jì)因素、政府行為、自然環(huán)境以及保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境等，政治因素、社會(huì)因素和技術(shù)因素的影響較小，或者說(shuō)影響作用發(fā)揮的很慢；內(nèi)部影響因素主要包括基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)、人員、流程以及技術(shù)等。通過(guò)分析發(fā)現(xiàn)，分支機(jī)構(gòu)的事項(xiàng)主要包括承保、理賠、財(cái)務(wù)與人力資源等。

（四）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

企業(yè)在對(duì)事項(xiàng)進(jìn)行識(shí)別之后，需要對(duì)事項(xiàng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，從可能性和影響兩個(gè)角度對(duì)事項(xiàng)進(jìn)行評(píng)估，考慮事項(xiàng)對(duì)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的影響程度。在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中一般采用定性與定量相結(jié)合的方法，由于保險(xiǎn)公司實(shí)行數(shù)據(jù)大集中，總公司設(shè)立精算部門(mén)對(duì)全國(guó)的數(shù)據(jù)進(jìn)行測(cè)算分析，所以，分支機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)可以更多地采用定性分析法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和影響進(jìn)行分級(jí)，并依據(jù)重要程度進(jìn)行分檔，為下一步的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)和控制措施提供依據(jù)。

（五）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)

風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)是企業(yè)在評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)之后采取的應(yīng)對(duì)策略，主要包括回避、降低、分擔(dān)和承受，使總體剩余風(fēng)險(xiǎn)處于期望的風(fēng)險(xiǎn)容限和風(fēng)險(xiǎn)容量之內(nèi)。保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)中，公司無(wú)力承擔(dān)的承保風(fēng)險(xiǎn)、超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)容限的、總公司資本金無(wú)法支撐的業(yè)務(wù)，就要采取回避方式應(yīng)對(duì)；理賠風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)法回避的，可以采取合理的分保方式進(jìn)行分擔(dān)，更多的可以采取降低方式，通過(guò)加強(qiáng)理賠管理擠壓水分，堵塞漏洞；財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)容限以內(nèi)的可以承受，違反外部監(jiān)管規(guī)定的一定要回避，大多數(shù)時(shí)候可以采取降低方式，加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，避免出現(xiàn)財(cái)務(wù)上的危機(jī)；人力資源風(fēng)險(xiǎn)中，一般的人員流動(dòng)可以去承受，但是關(guān)鍵崗位的離職以及帶動(dòng)核心業(yè)務(wù)流失的離職，一定要采取靈活的人力資源政策去降低、減少人員流動(dòng)對(duì)公司造成的損失。

（六）控制活動(dòng)

控制活動(dòng)是幫助確保企業(yè)管理層的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)得以實(shí)施的政策和程序，風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)選定之后就要實(shí)施確保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)執(zhí)行的控制活動(dòng)，一般包括兩個(gè)要素：確定應(yīng)該做什么的政策以及實(shí)現(xiàn)政策的程序。根據(jù)COSO框架的設(shè)計(jì)，保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)控制活動(dòng)的政策和程序主要是制度層面和執(zhí)行層面。制度是全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念和流程的固化過(guò)程，分支機(jī)構(gòu)需要按照風(fēng)險(xiǎn)管理的要求從目標(biāo)到構(gòu)成要素重新梳理和修訂現(xiàn)有的制度，形成符合本公司實(shí)際情況、切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)章制度。在風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)部環(huán)境培養(yǎng)和制度推行的基礎(chǔ)上，要通過(guò)內(nèi)部考核和監(jiān)督的方式為分支機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理構(gòu)筑“硬性”邊界，考核應(yīng)該科學(xué)、合理，監(jiān)督必須持續(xù)、深入，推動(dòng)執(zhí)行層面的建設(shè)逐步完善，切實(shí)解決執(zhí)行力層層遞減這一分支機(jī)構(gòu)管理中的突出問(wèn)題。

（七）信息與溝通

現(xiàn)代社會(huì)是信息社會(huì)，企業(yè)要識(shí)別和獲取來(lái)自內(nèi)部和外部的包括財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)的大量信息，以便識(shí)別、評(píng)估和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。COSO框架指出，企業(yè)可以通過(guò)建立信息系統(tǒng)的方式解決信息獲取和利用效率的問(wèn)題。保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的信息一般包括數(shù)據(jù)信息和非數(shù)據(jù)信息，數(shù)據(jù)信息存儲(chǔ)在業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)系統(tǒng)中，獲取方便，使用上都有相關(guān)的分析模型，關(guān)鍵在于管控基礎(chǔ)數(shù)據(jù)輸入上的風(fēng)險(xiǎn)，防止“垃圾進(jìn)、垃圾出”。非數(shù)據(jù)信息的識(shí)別和獲取就顯得更為重要，公司管理制度和外部監(jiān)管政策的傳遞是內(nèi)部信息溝通的關(guān)鍵，同時(shí)與投保人、中介機(jī)構(gòu)、同業(yè)公司、政府機(jī)關(guān)以及其他利益相關(guān)人等外部機(jī)構(gòu)也要保持良好有效的溝通。

（八）監(jiān)控

監(jiān)控是對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理構(gòu)成要素的存在和運(yùn)行進(jìn)行監(jiān)督評(píng)價(jià)，可以通過(guò)持續(xù)的監(jiān)控活動(dòng)、專(zhuān)門(mén)評(píng)價(jià)或者兩者相結(jié)合來(lái)完成。持續(xù)的監(jiān)控活動(dòng)發(fā)生在企業(yè)正常的、反復(fù)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，起到監(jiān)控企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理有效性的作用，主要包括管理人員經(jīng)營(yíng)報(bào)告、市場(chǎng)分析、內(nèi)外部審計(jì)報(bào)告、監(jiān)管部門(mén)報(bào)告以及員工意見(jiàn)反饋等。對(duì)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，在監(jiān)控活動(dòng)中要重點(diǎn)做好內(nèi)部稽核工作，內(nèi)部稽核應(yīng)該是廣義的，包括內(nèi)部審計(jì)以及其他基于財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性的內(nèi)部檢查等。在經(jīng)營(yíng)管理工作中，要不斷完善稽核審計(jì)規(guī)章制度建設(shè)，加大稽核工作力度，提高稽核審計(jì)頻率，明確重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，更新稽核審計(jì)工作方法，提高稽核審計(jì)工作的效果。必要時(shí)，可以引入外部審計(jì)力量，對(duì)內(nèi)部稽核進(jìn)行有益補(bǔ)充。

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第2篇：保險(xiǎn)公司基礎(chǔ)管理的重要性范文

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)；聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)；衍生風(fēng)險(xiǎn)

一、我國(guó)保險(xiǎn)公司聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的背景

（一）監(jiān)管要求

2016年1月，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)《關(guān)于正式實(shí)施中國(guó)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向的償付能力體系有關(guān)事項(xiàng)的通知》，中國(guó)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向的償付能力體系（簡(jiǎn)稱(chēng)“償二代”）自2016年1月1日起正式實(shí)施。償二代整體框架由三大部分構(gòu)成，包括制度特征、監(jiān)管要素和監(jiān)管基礎(chǔ)。其中監(jiān)管要素包含三大支柱，分別為：第一支柱，定量資本要求，包含量化資本要求、實(shí)際資本評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、資本分級(jí)和動(dòng)態(tài)償付能力測(cè)試等；第二支柱，定性監(jiān)管要求，包括風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)管理要求與評(píng)估等；第三支柱，市場(chǎng)約束機(jī)制，包含對(duì)外信息披露、市場(chǎng)環(huán)境等。其中，第二支柱中的風(fēng)險(xiǎn)管理要求與評(píng)估是指保監(jiān)會(huì)每年對(duì)保險(xiǎn)公司開(kāi)展的償付能力風(fēng)險(xiǎn)管理能力評(píng)估（簡(jiǎn)稱(chēng)SARMRA評(píng)估），風(fēng)險(xiǎn)管理能力的高低將對(duì)最低資本需求直接產(chǎn)生影響，進(jìn)而影響償付能力充足率。此外，償二代亦引入綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，根據(jù)公司償付能力充足率指數(shù)的評(píng)分，分為a、b、c、d四類(lèi)。中國(guó)保監(jiān)會(huì)將對(duì)不符合償付能力充足率的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和評(píng)級(jí)為c類(lèi)、d類(lèi)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采取嚴(yán)格的監(jiān)管措施。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)作為SARMRA評(píng)估中難以量化的七大風(fēng)險(xiǎn)之一，屬于衍生風(fēng)險(xiǎn)，是指由公司的經(jīng)營(yíng)管理或外部事件等原因，導(dǎo)致利益相關(guān)方對(duì)公司負(fù)面評(píng)價(jià)，從而造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。[1]聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)具有持久性、放大性、常態(tài)性、復(fù)雜性等特點(diǎn)，一旦發(fā)生，將帶來(lái)難以計(jì)量的損失，壽險(xiǎn)公司聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的管理對(duì)公司健康、長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展至關(guān)重要。

（二）保險(xiǎn)公司發(fā)展需要

保險(xiǎn)業(yè)基于未來(lái)承諾履約，且高度重視契約和信用的行業(yè)。保險(xiǎn)公司作為具有管理風(fēng)險(xiǎn)功能的特殊金融企業(yè)，良好的聲譽(yù)和公眾信任的重要性不言而喻。一旦保險(xiǎn)公司遭遇聲譽(yù)危機(jī)，不僅會(huì)直接損害保險(xiǎn)公司的利益，還可能因事件發(fā)酵和擴(kuò)散導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)的公眾信任危機(jī)。保險(xiǎn)公司聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，也逐步被國(guó)內(nèi)外企業(yè)、學(xué)者所認(rèn)知。根據(jù)2011年由瑞士再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公布的亞太地區(qū)和中國(guó)風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度和保險(xiǎn)調(diào)查，約72%的中國(guó)受訪者計(jì)劃在未來(lái)12個(gè)月內(nèi)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，但許多人并未付諸行動(dòng)。另一個(gè)指標(biāo)，即亞太新興市場(chǎng)人壽保險(xiǎn)的五大障礙，表明“保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)”是影響人們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的首要因素。國(guó)外學(xué)者DinahHeidinger和NadineGatzert（2018）對(duì)近年來(lái)越來(lái)越重要的歐美銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行實(shí)證研究，發(fā)現(xiàn)在過(guò)去十年中，年度報(bào)告中反映的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)（管理）意識(shí)有所提高，與其他風(fēng)險(xiǎn)相比，它變得越來(lái)越重要。此外，還首次對(duì)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的決定因素和價(jià)值進(jìn)行了實(shí)證研究。結(jié)果表明，較大的公司，以及位于歐洲并對(duì)其聲譽(yù)有較高認(rèn)識(shí)的公司，更有可能實(shí)施聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃。2017年4月24日，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立“中國(guó)品牌日”。自2017年起，將每年5月10日定為“中國(guó)品牌日”。企業(yè)品牌形象建設(shè)的重要性得到空前的重視，而良好的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理則是壽險(xiǎn)公司品牌形象提升和維護(hù)的重要環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)監(jiān)管要求和保險(xiǎn)公司發(fā)展的需要，將聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。通過(guò)加強(qiáng)建立聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和程序，培養(yǎng)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理文化，積極有效地防止聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)聲譽(yù)事件。盡量減少損失和對(duì)利害關(guān)系方及其自身的負(fù)面影響。綜上，在公司聲譽(yù)及品牌效應(yīng)日益重要的今天，保險(xiǎn)公司聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的重視及優(yōu)化管理勢(shì)在必行。

二、我國(guó)保險(xiǎn)公司聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)及其管理現(xiàn)狀

（一）聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的定義及誘發(fā)因素

根據(jù)原中國(guó)保監(jiān)會(huì)2014年2月19日的《保險(xiǎn)公司聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》中對(duì)保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的定義，“聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理或外部事件等原因?qū)е吕嫦嚓P(guān)方對(duì)保險(xiǎn)公司負(fù)面評(píng)價(jià)，從而造成損失的風(fēng)險(xiǎn)?！甭曌u(yù)作為衍生風(fēng)險(xiǎn)，常與保險(xiǎn)公司面臨的其他六大難以量化風(fēng)險(xiǎn)（包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)）交織[2]，誘發(fā)因素復(fù)雜，可能引發(fā)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的因素主要包括：公司違法違規(guī)、公司經(jīng)營(yíng)管理問(wèn)題、客戶管理不當(dāng)和其他外部因素等多方面。

（二）我國(guó)保險(xiǎn)公司聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

目前，我國(guó)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)管處于世界前沿，我國(guó)“償二代”的監(jiān)管體系經(jīng)過(guò)多年研究及論證，于2016年起開(kāi)始實(shí)施，在世界范圍內(nèi)獲得一致認(rèn)可。國(guó)外學(xué)者Jean–PaulLouisot和ChristopheGirardet（2012）提出位于歐盟的保險(xiǎn)公司將會(huì)啟用“償二代”監(jiān)管體系將聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)納入保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理體系。雖然我國(guó)保險(xiǎn)公司聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的理論研究及監(jiān)管體系已較為領(lǐng)先，但目前聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的管理在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍處于探索、完善階段，各保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)該項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的管理的科學(xué)認(rèn)識(shí)和管理體系有待進(jìn)一步提升、完善，管理機(jī)制和流程的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化仍在探索中。

三、我國(guó)保險(xiǎn)公司聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的特征及原因分析

（一）我國(guó)保險(xiǎn)公司聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的特征

1.聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)有待進(jìn)一步完善

要做好公司的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理，需要公司管理層的高度支持，以及各單位的通力協(xié)作配合，而不是僅由某一部門(mén)的單獨(dú)負(fù)責(zé)，甚至僅作為某一部門(mén)的附加職能。目前，仍有部分保險(xiǎn)公司尚未設(shè)置專(zhuān)門(mén)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，并未將其納入公司全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，也無(wú)相應(yīng)的資源支持，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的日常管理基本空白。在聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)時(shí)被動(dòng)應(yīng)對(duì)，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)有待完善，“治未病”的風(fēng)險(xiǎn)管理思想未能得到有效落實(shí)。

2.聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理手段較為匱乏

目前部分公司對(duì)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的管理尚處于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的被動(dòng)應(yīng)對(duì)狀態(tài)，對(duì)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的整體管理缺乏有效的衡量標(biāo)準(zhǔn)和手段。由于聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)有著事前難以識(shí)別（即難以“防未病”）、事中難以量化（即難以“數(shù)說(shuō)”）、事后結(jié)果難以控制（即難以“劃界限”）的特點(diǎn)。實(shí)踐看來(lái)，部分保險(xiǎn)公司對(duì)于聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的事前監(jiān)測(cè)、事中處置、事后考核，尚未形成有效的管理，使得公司的潛在聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)不能得到有效防范，已發(fā)生聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)不能得到有效控制。

3.行業(yè)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理協(xié)作機(jī)制有待進(jìn)一步完善

目前各保險(xiǎn)公司之間，關(guān)于聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的交流仍有待加強(qiáng)，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的處置經(jīng)驗(yàn)分享通道未完全建立，導(dǎo)致同樣類(lèi)型的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)在不同公司重復(fù)發(fā)生，甚至一家公司的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)對(duì)整個(gè)行業(yè)聲譽(yù)帶來(lái)影響卻沒(méi)有進(jìn)行相應(yīng)的協(xié)同應(yīng)對(duì)。

4.專(zhuān)業(yè)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理人才有待充實(shí)

保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理作為較新的事物，在近年來(lái)逐步得到關(guān)注，因此行業(yè)內(nèi)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的專(zhuān)業(yè)人才和隊(duì)伍仍舊有待充實(shí)，關(guān)于聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)管理技能的培訓(xùn)也未得到充分重視?！叭恕弊鳛楣ぷ魍七M(jìn)的核心因素之一，專(zhuān)業(yè)人才的匱乏無(wú)疑加大了保險(xiǎn)公司聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。

（二）原因分析

1.公司聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)有待提高

由于聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的衍生性，該項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)大多數(shù)時(shí)候并不直接引起公司損失，而是間接、持續(xù)地影響公司聲譽(yù)和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，因此部分公司對(duì)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的重視程度并不高。一家公司對(duì)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作重要性的重視程度，很大程度上決定了聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理能力的高低。

2.公司聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理投入不足

由于互聯(lián)網(wǎng)的高度發(fā)達(dá)，每日海量信息迅速傳播。高效的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理需要專(zhuān)業(yè)的輿情監(jiān)測(cè)軟件、充足的人員配備以及有效的公司政策支持。公司對(duì)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的投入，一定程度上影響了聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的時(shí)效性。

3.公司聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理考核機(jī)制缺失

由于公司聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理誘發(fā)因素的復(fù)雜，需要公司上下的通力協(xié)作，因此聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的考核機(jī)制，不僅針對(duì)該項(xiàng)工作的職能部門(mén)，更應(yīng)將公司相關(guān)協(xié)作單位的配合落實(shí)情況納入考核。部分保險(xiǎn)公司關(guān)于聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理考核的缺失，為聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的推進(jìn)和落實(shí)帶來(lái)一定障礙。

四、優(yōu)化我國(guó)保險(xiǎn)公司聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

（一）提高聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)

目前，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理是保險(xiǎn)公司全面風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分。做好聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理，必須提高保險(xiǎn)公司上下的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。

1.樹(shù)立正確的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理理念

要通過(guò)培訓(xùn)、宣導(dǎo)、完善制度等方式，幫助公司全體員工樹(shù)立正確的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理理念，從董事會(huì)到各級(jí)管理層、再到普通員工，都要充分認(rèn)識(shí)、理解聲譽(yù)管理對(duì)公司發(fā)展的重要意義，明確聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理是公司每一位成員的職責(zé)，樹(shù)立正確的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。

2.培育公司聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理文化

要培育公司的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理文化。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)成為企業(yè)文化的重要組成部分，納入到企業(yè)文化建設(shè)中，通過(guò)每年定期的培訓(xùn)及演練，培育公司聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理文化，引導(dǎo)員工為維護(hù)公司良好聲譽(yù)而共同努力。

（二）完善聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)

1.明確公司內(nèi)部聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作職責(zé)

聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作職責(zé)的明確，將極大提高公司聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的落實(shí)效率。遵照監(jiān)管要求并結(jié)合公司實(shí)際情況，明確董事會(huì)是公司聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的最高決策機(jī)構(gòu)，董事會(huì)秘書(shū)應(yīng)在公司治理和信息披露方面發(fā)揮作用，公司管理層承擔(dān)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的直接責(zé)任，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理職能部門(mén)統(tǒng)籌公司聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作，公司其他部門(mén)和分公司積極配合聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理職能部門(mén)落實(shí)公司聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理政策和工作。

2.合理配置聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理資源

聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理資源的配置，包括人、財(cái)、物的配置，例如配備一定數(shù)量的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理崗位，提供定期的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理技能培訓(xùn)，采購(gòu)專(zhuān)業(yè)的輿情監(jiān)測(cè)軟件，實(shí)行日常不間斷的輿情監(jiān)測(cè)機(jī)制等。通過(guò)合理的資源配置，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)因素，高效處置應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件，最大程度上效防范、化解聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）建立規(guī)范的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

1.聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的事前監(jiān)測(cè)與評(píng)估

保險(xiǎn)公司聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)，應(yīng)是事前防范，即“治未病”，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)因素，將風(fēng)險(xiǎn)因素化解于形成聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)之前的萌芽階段。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)可分為外因和內(nèi)因。即在聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的事前監(jiān)測(cè)與評(píng)估過(guò)程中，既要關(guān)注外界對(duì)公司產(chǎn)生負(fù)面評(píng)價(jià)的輿論，也應(yīng)關(guān)注公司內(nèi)部各單位在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，可能引發(fā)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的因素，比如公司治理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷(xiāo)售推廣、理賠服務(wù)、資金運(yùn)用、薪酬規(guī)劃、人員管理、信息披露等管理?xiàng)l線出現(xiàn)的可能引發(fā)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的因素。

2.聲譽(yù)事件的研判與核查

對(duì)于發(fā)現(xiàn)的可能引發(fā)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的因素，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行研判與核查，即及時(shí)了解事實(shí)情況并進(jìn)行分析、研究，對(duì)其發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行多角度全面的預(yù)判分析，以提高風(fēng)險(xiǎn)處置的針對(duì)性和預(yù)見(jiàn)性，有效防范化解聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

3.聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的分級(jí)分類(lèi)處置

聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)可根據(jù)事件的影響程度與范圍，對(duì)聲譽(yù)事件進(jìn)行相應(yīng)的分級(jí)分類(lèi)，針對(duì)不同級(jí)別、類(lèi)別的聲譽(yù)事件，可由公司不同層級(jí)牽頭進(jìn)行處置，以提高聲譽(yù)事件處置的時(shí)效性和針對(duì)性。

4.重大突發(fā)聲譽(yù)事件的應(yīng)急處置

對(duì)于重大突發(fā)聲譽(yù)事件，保險(xiǎn)公司應(yīng)建立完善的應(yīng)急處置流程，每年進(jìn)行一定次數(shù)的應(yīng)急處置演練，以提升公司對(duì)重大突發(fā)聲譽(yù)事件的應(yīng)急處置能力。

5.聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的考核

由于聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理與公司內(nèi)部各單位均高度相關(guān)，因此完善的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理考核機(jī)制，應(yīng)將聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理能力、管理水平納入各單位的考核。而非僅作為聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理職能部門(mén)的考核指標(biāo)。通過(guò)考核，強(qiáng)化各單位的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和能動(dòng)性，提升聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作落實(shí)的有效性。

（四）加強(qiáng)壽險(xiǎn)行業(yè)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理協(xié)作

1.加強(qiáng)同業(yè)公司間的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理交流

不定期開(kāi)展行業(yè)內(nèi)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理交流，對(duì)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)處置經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行分享，避免同樣風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生于各個(gè)公司、影響行業(yè)聲譽(yù)。

2.建立行業(yè)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理協(xié)作機(jī)制

對(duì)于可能引發(fā)行業(yè)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的事件，各保險(xiǎn)公司在必要時(shí)應(yīng)當(dāng)積極對(duì)外尋求幫助，而不是“閉門(mén)造車(chē)”，協(xié)同相關(guān)單位共同處置，防止聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)酵和擴(kuò)散。各同業(yè)公司也應(yīng)摒棄“各人自掃門(mén)前雪，哪管他人瓦上霜”的心態(tài)，建立有效的協(xié)作機(jī)制，共同維護(hù)行業(yè)聲譽(yù)和發(fā)展。

（五）配備聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理人才

1.引進(jìn)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍和人才

聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理事關(guān)公司品牌形象，因此聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的專(zhuān)業(yè)人才，不僅需對(duì)媒體傳播的時(shí)效和特征有充分了解，還應(yīng)對(duì)公司各條線的業(yè)務(wù)有一定的了解，以便針對(duì)輿論的不同傳播特性，針對(duì)性進(jìn)行正面的引導(dǎo)，高效化解風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司應(yīng)加大對(duì)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理專(zhuān)業(yè)人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，確保崗位人員勝任該項(xiàng)工作。

2.強(qiáng)化現(xiàn)有人員的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理技能培訓(xùn)

第3篇：保險(xiǎn)公司基礎(chǔ)管理的重要性范文

新時(shí)期特點(diǎn)；問(wèn)題分析；內(nèi)控建設(shè)措施

[中圖分類(lèi)號(hào)]F840[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1009-9646（2011）09-0059-02

當(dāng)前，中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)總體上呈現(xiàn)快中趨穩(wěn)、穩(wěn)中向好的特點(diǎn)，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)外部環(huán)境正在發(fā)生積極變化，為行業(yè)發(fā)展提供了強(qiáng)勁的增長(zhǎng)動(dòng)力。但鑒于當(dāng)前國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)仍然極其復(fù)雜，宏觀調(diào)控面臨的“兩難”問(wèn)題增多，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展面臨較大挑戰(zhàn)。國(guó)內(nèi)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)走勢(shì)和金融市場(chǎng)變化，可能給保險(xiǎn)需求和資產(chǎn)配置帶來(lái)更多不確定性。國(guó)際方面，由于國(guó)際金融危機(jī)深層次影響尚未消除，世界經(jīng)濟(jì)以及國(guó)際金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩可能通過(guò)外資保險(xiǎn)公司在華分支機(jī)構(gòu)，以及國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的對(duì)外投資，對(duì)保險(xiǎn)承保和投資業(yè)務(wù)形成一定沖擊。鑒于此,保監(jiān)會(huì)將防范風(fēng)險(xiǎn)最為當(dāng)前保險(xiǎn)監(jiān)管的首要任務(wù)也就不足為奇了。

截至2010年10月，我國(guó)保險(xiǎn)公司共有113家。10月末,保費(fèi)規(guī)模超過(guò)100億元的公司15家；小于100億元的98家。通過(guò)數(shù)據(jù)可以看出，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體主要為中小保險(xiǎn)公司，這些公司成立時(shí)間大多在10年以內(nèi)，絕大部分為近年成立的新公司；但與成立時(shí)間形成鮮明對(duì)比的是，這些公司（不含外資）普遍下級(jí)機(jī)構(gòu)較多，管理層級(jí)較多，管理鏈條長(zhǎng)，且業(yè)務(wù)發(fā)展速度較快，公司內(nèi)控建設(shè)和管理很難跟上機(jī)構(gòu)擴(kuò)張和業(yè)務(wù)發(fā)展的速度。

那么，作為新時(shí)期形勢(shì)下的中小保險(xiǎn)公司應(yīng)如何審時(shí)度勢(shì)，做好內(nèi)控管理建設(shè)？筆者認(rèn)為，應(yīng)根據(jù)監(jiān)管要求和中小保險(xiǎn)公司的特點(diǎn)，從事前、事中、事后做好企業(yè)的內(nèi)控管理建設(shè)。

一、遵循內(nèi)控管理的原則，搭建高效完善的內(nèi)控管理體系制度

我國(guó)中小保險(xiǎn)公司屬于業(yè)務(wù)規(guī)模不大，經(jīng)營(yíng)時(shí)間不長(zhǎng)的公司，大多把業(yè)務(wù)發(fā)展作為第一要?jiǎng)?wù)，對(duì)公司的內(nèi)部控制缺乏系統(tǒng)規(guī)劃，往往由相關(guān)職能部門(mén)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要制定相關(guān)管理制度，造成公司內(nèi)控制度多且雜，無(wú)法形成完善的內(nèi)控管理需求。秉承內(nèi)控的原則，公司在事前應(yīng)從下述方面著手建立和完善內(nèi)控管理的體系。

（一）內(nèi)部控制制度要堅(jiān)持全員參與的原則。五部委下發(fā)的《企業(yè)內(nèi)部控制基本規(guī)范》中對(duì)內(nèi)部控制做了明確界定，內(nèi)部控制是由于企業(yè)董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)理層和全體員工實(shí)施的，旨在實(shí)現(xiàn)控制目標(biāo)的過(guò)程。中小保險(xiǎn)公司在管理制度還不健全、人員管理能力還有限的情況下，全員參與對(duì)內(nèi)部控制顯得尤為重要了。

（二）內(nèi)控建設(shè)制度要符合保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展規(guī)律的原則。根據(jù)保險(xiǎn)的基本原理和大數(shù)法則可知，保險(xiǎn)公司在不同的業(yè)務(wù)規(guī)模情況下，數(shù)據(jù)穩(wěn)定性、抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力差異較大；同時(shí)，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品不同，風(fēng)險(xiǎn)管控的要求也不同，建議中小保險(xiǎn)公司在制定內(nèi)控制度時(shí)，應(yīng)與行業(yè)規(guī)律和企業(yè)目標(biāo)相適應(yīng)，并隨著情況的變化加以調(diào)整。

（三）內(nèi)控體系建設(shè)要堅(jiān)持重要性與成本效益原則的要求。重要性原則要求內(nèi)部控制應(yīng)當(dāng)在全面控制的基礎(chǔ)上，關(guān)注重要業(yè)務(wù)事項(xiàng)和高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域；成本效益原則要求內(nèi)部控制應(yīng)當(dāng)權(quán)衡實(shí)施成本與預(yù)期效益，以適當(dāng)?shù)某杀緦?shí)現(xiàn)有效控制。

二、成立內(nèi)控建設(shè)的管理部門(mén)，嚴(yán)格實(shí)施內(nèi)部控制活動(dòng)流程

在內(nèi)控的事中期間，應(yīng)加強(qiáng)做好內(nèi)部經(jīng)營(yíng)活動(dòng)流程控制。

（一）根據(jù)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)的要求，設(shè)立由合規(guī)部牽頭公司的內(nèi)控建設(shè)和管理。其職責(zé)可設(shè)立為：根據(jù)公司發(fā)展戰(zhàn)略的需要，規(guī)劃內(nèi)控體系建設(shè)；審核公司所有內(nèi)控制度，以確保各職能部門(mén)下發(fā)的制度不沖突；定期對(duì)制度進(jìn)行回顧，發(fā)現(xiàn)制度盲點(diǎn)及時(shí)協(xié)調(diào)相關(guān)職能部門(mén)完善制度；加強(qiáng)違規(guī)的處罰力度，懲戒違規(guī)行為及責(zé)任人，確保公司內(nèi)控的嚴(yán)肅性。

（二）通過(guò)信息技術(shù)的運(yùn)用，提高內(nèi)控管理效率和解決內(nèi)控逐級(jí)遞減的問(wèn)題。信息與溝通是公司及時(shí)、準(zhǔn)確的收集、傳遞與內(nèi)部控制相關(guān)的信息，確保信息的有效溝通，是實(shí)施內(nèi)部控制的重要條件。中小保險(xiǎn)公司應(yīng)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的全國(guó)集中管理和實(shí)時(shí)控制，以提高內(nèi)部控制制度的執(zhí)行力，降低發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性。公司各級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)充分利用信息系統(tǒng)，通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)檢查和數(shù)據(jù)的分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)可疑問(wèn)題，防止分支機(jī)構(gòu)在設(shè)定的權(quán)限范圍外可能出現(xiàn)的數(shù)據(jù)篡改和隱瞞。

三、加強(qiáng)內(nèi)審隊(duì)伍建設(shè)，加大內(nèi)部稽核力度，是實(shí)施內(nèi)部控制的重要保證

內(nèi)部監(jiān)督是保險(xiǎn)公司對(duì)內(nèi)部控制建立和實(shí)施情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，評(píng)價(jià)內(nèi)部控制的有效性，對(duì)于發(fā)現(xiàn)的內(nèi)部控制缺陷，及時(shí)加以改進(jìn)，是實(shí)施內(nèi)部控制的重要保證。由于中小保險(xiǎn)公司的快速發(fā)展，存在分支機(jī)構(gòu)缺乏內(nèi)審部門(mén)或崗位，內(nèi)審力量配備不足，內(nèi)審人員素質(zhì)也難以適應(yīng)日益擴(kuò)大和更新的內(nèi)部監(jiān)督工作的需要；此外，內(nèi)審部門(mén)的獨(dú)立性不夠，在工作中往往受到很大牽制；內(nèi)審工作的覆蓋面也不廣，工作質(zhì)量亟待提高。對(duì)于完善內(nèi)部控制來(lái)說(shuō)，加強(qiáng)內(nèi)控的事后管理和分析運(yùn)用顯得尤為重要了。

（二）提高內(nèi)審人員的業(yè)務(wù)技能和工作的獨(dú)立性。保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品較多，風(fēng)險(xiǎn)具有多樣性，特別是中小保險(xiǎn)公司，由于成立時(shí)間不長(zhǎng)，業(yè)務(wù)可供提取分析的數(shù)據(jù)量不夠大，這就要求內(nèi)審人員應(yīng)具備豐富的業(yè)務(wù)技能經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，建立獨(dú)立的、真正垂直管理的內(nèi)部稽核體系，確立內(nèi)部稽核部門(mén)的獨(dú)立性，使其擺脫來(lái)自業(yè)務(wù)和行政部門(mén)的干預(yù)，對(duì)董事會(huì)負(fù)責(zé)，接受監(jiān)事會(huì)的指導(dǎo)，為管理層服務(wù)。

（三）加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)結(jié)果的運(yùn)用，促進(jìn)內(nèi)部控制的有效落實(shí)。對(duì)審計(jì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，應(yīng)要求及時(shí)整改外，公司管理部門(mén)更應(yīng)針對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)一步完善制度和管理流程；同時(shí)，要將內(nèi)審發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的多少作為評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)管控能力的指標(biāo)，納入績(jī)效考核體系。

[1]中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制基本準(zhǔn)則[R].2010.

第4篇：保險(xiǎn)公司基礎(chǔ)管理的重要性范文

近年來(lái)，隨著銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的興起，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)在我國(guó)獲得快速發(fā)展。各保險(xiǎn)公司紛紛開(kāi)辦住房和汽車(chē)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一時(shí)間消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)市場(chǎng)熱鬧紛繁。但是，從2002年下半年開(kāi)始形勢(shì)急轉(zhuǎn)直下。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理中存在的問(wèn)題開(kāi)始暴露，保險(xiǎn)公司面臨的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始顯現(xiàn)。如某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司從2001年開(kāi)始經(jīng)營(yíng)汽車(chē)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，截止2003年5月底，累計(jì)保費(fèi)收入1872萬(wàn)元，累計(jì)賠款459萬(wàn)元，賠付率24.5％。逾期貸款3296萬(wàn)元，占保費(fèi)收入的176.1％，其中逾期3個(gè)月以上的貸款達(dá)2515萬(wàn)元。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問(wèn)題嚴(yán)重影響到保險(xiǎn)公司的持續(xù)經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展，一些公司被迫全面收縮相關(guān)業(yè)務(wù)。人保、天安公司從2002年下半年開(kāi)始清理整頓消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。平安產(chǎn)險(xiǎn)公司也在近日對(duì)部分地區(qū)的消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)亮起黃牌。

一、消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的障礙

幾年前還是人人爭(zhēng)搶的“香餑餑”怎么忽然就變成了“雞肋”呢？問(wèn)題是多方面的：社會(huì)信用基礎(chǔ)薄弱，企業(yè)和個(gè)人信用體系不健全；銀行盲目競(jìng)爭(zhēng)，違規(guī)發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款，放松對(duì)房地產(chǎn)公司和車(chē)行的資信調(diào)查；產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在缺陷，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不對(duì)稱(chēng)等。但筆者認(rèn)為，真正的問(wèn)題卻是來(lái)自保險(xiǎn)公司自身，就是對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)格，市場(chǎng)運(yùn)作不規(guī)范，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)淡薄。由于管理缺失產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)才是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）保險(xiǎn)公司對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏長(zhǎng)期觀念。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)屬于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而且業(yè)務(wù)周期長(zhǎng)，短則2、3年，最長(zhǎng)可達(dá)30年，期間的不確定性因素較多，風(fēng)險(xiǎn)具有巨大性和滯后性特征。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，要求保險(xiǎn)公司對(duì)業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)安排要有長(zhǎng)期思想，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)要立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，要正確把握經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本趨勢(shì)和周期性特點(diǎn)，要妥善處理短期利益和長(zhǎng)期目標(biāo)之間的關(guān)系。

目前，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)程中，普遍存在重短期利益（即保費(fèi)收入）、重市場(chǎng)拓展，輕業(yè)務(wù)管理、輕市場(chǎng)研究的現(xiàn)象，缺乏嚴(yán)謹(jǐn)、科學(xué)的經(jīng)營(yíng)理念，不能全面地認(rèn)識(shí)和分析消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，為公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展帶來(lái)潛在隱患。如一些基層公司只看到目前房地產(chǎn)業(yè)形勢(shì)一片大好，居民購(gòu)房踴躍，房?jī)r(jià)節(jié)節(jié)攀升的表面現(xiàn)象，而沒(méi)有把房地產(chǎn)業(yè)納入到整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全局中來(lái)分析，也沒(méi)有和當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)結(jié)合起來(lái)分析，更沒(méi)有意識(shí)到房地產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)的投資增幅過(guò)高、商品房空置面積增加、房?jī)r(jià)上漲過(guò)快以及低價(jià)位住房供不應(yīng)求和高檔住宅空置較多等結(jié)構(gòu)性問(wèn)題，對(duì)房地產(chǎn)項(xiàng)目不做分析、不加區(qū)分，眉毛胡子一把抓，盲目擴(kuò)大住房消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。最近，人民銀行發(fā)出通知，要求加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)管理，國(guó)務(wù)院也于近日提出要加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的宏觀調(diào)控，就是對(duì)房地產(chǎn)業(yè)投資過(guò)熱、出現(xiàn)泡沫現(xiàn)象的一種警示，應(yīng)當(dāng)引起保險(xiǎn)公司的高度重視。

（二）保險(xiǎn)公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)淡薄，不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象嚴(yán)重，市場(chǎng)秩序混亂。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要依靠銀行開(kāi)展，業(yè)務(wù)一般占業(yè)務(wù)總量的90％以上。因此，與銀行的合作就成為消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展的主要環(huán)節(jié)。目前，各保險(xiǎn)公司與銀行的合作基本上都是采取“協(xié)議+條款”的方式進(jìn)行。

由于保險(xiǎn)公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)不強(qiáng)以及對(duì)渠道的過(guò)度依賴(lài)，在消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中違規(guī)現(xiàn)象嚴(yán)重。保險(xiǎn)公司普遍存在不嚴(yán)格執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)條款費(fèi)率的情況，違規(guī)與銀行簽定“不平等”協(xié)議，將本應(yīng)由銀行承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)部分或全部轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司自己承擔(dān)，由此產(chǎn)生了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。主要有以下幾種表現(xiàn)：

1.擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍，將意外傷害和疾病責(zé)任擴(kuò)展為履約責(zé)任。如某保險(xiǎn)公司條款本來(lái)只將投保人因意外事故或因疾病死亡或永久喪失勞動(dòng)能力，無(wú)法繼續(xù)履行還款義務(wù)作為保險(xiǎn)責(zé)任，擴(kuò)展后變?yōu)橹灰侗Ｈ诉B續(xù)三個(gè)月末履行或未完全履行還款義務(wù)即為保險(xiǎn)責(zé)任。

2.縮減責(zé)任免除，取消免賠額。在消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)條款中，責(zé)任免除條款是保護(hù)保險(xiǎn)人利益、防止投保人和被保險(xiǎn)人道德風(fēng)險(xiǎn)的重要內(nèi)容?？s減責(zé)任免除就是變相擴(kuò)大保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任，減輕或降低投保人和被保險(xiǎn)人的道德約束，增加了保險(xiǎn)人面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，取消免賠額弱化了被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)，造成被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任缺位。

3.降低費(fèi)率，一般在標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率基礎(chǔ)上下浮30％左右。

4.降低首付款比例甚至零首付。設(shè)定一定比例的首付款是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的一項(xiàng)重要內(nèi)容，也是風(fēng)險(xiǎn)控制的一種有效手段。對(duì)不同信用度的人群和不同風(fēng)險(xiǎn)度的業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司通過(guò)提高或降低首付款比例進(jìn)行調(diào)節(jié)，可以有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。降低首付款比例甚至取消首付款要求，直接增加了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、加大了風(fēng)險(xiǎn)管理難度。

5.高額手續(xù)費(fèi)，以及由此產(chǎn)生的退保風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司在辦理住房和汽車(chē)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，一般一并承保房屋保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)且一次性收取保費(fèi)，按協(xié)議支付商手續(xù)費(fèi)。據(jù)了解，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)為10％—15％左右，房屋保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)為20％～30％，一般以現(xiàn)金形式坐扣。如果投保人提前償還銀行貸款后提前辦理相關(guān)保證保險(xiǎn)的退保，或者投保人在獲得銀行貸款后提前辦理房屋保險(xiǎn)或機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的退保，保險(xiǎn)公司將面臨直接的經(jīng)濟(jì)損失。如果這種情況集中發(fā)生，保險(xiǎn)公司該業(yè)務(wù)項(xiàng)下當(dāng)期的保費(fèi)收入甚至不足以支付退保費(fèi)，出現(xiàn)“紅字”保費(fèi)。巨大的支付壓力將給公司的正常經(jīng)營(yíng)帶來(lái)困難，并可能由此造成巨額虧損。

（三）保險(xiǎn)公司對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)格、控制能力不強(qiáng)、措施落實(shí)不到位。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生是多方面的，要求保險(xiǎn)公司必須具備較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。目前，各公司對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)均建立了相應(yīng)的管理制度，規(guī)范了業(yè)務(wù)操作流程，加大了業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，采取授權(quán)經(jīng)營(yíng)、集中管理等措施，取得了一定的效果。但從掌握的情況看，一些基層公司風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)、管理粗放，沒(méi)有把風(fēng)險(xiǎn)管理容人業(yè)務(wù)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)，有關(guān)規(guī)章制度不健全且不能得到很好的落實(shí)。

如對(duì)商的管理，遷就的多、制約的少，沒(méi)有建立起相應(yīng)的管理制度。不僅沒(méi)有很好地研究環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制，反而通過(guò)協(xié)議將銀行應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司自己承擔(dān)，造成在消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中銀行的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任缺位，從而進(jìn)一步弱化了銀行的責(zé)任意識(shí)。對(duì)投保人的資信調(diào)查是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的重要環(huán)節(jié)。一方面，目前我國(guó)社會(huì)信用的基礎(chǔ)十分薄弱，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中信用缺失現(xiàn)象嚴(yán)重，企業(yè)和個(gè)人的信用體系尚未建立，為保險(xiǎn)公司開(kāi)展信用資信調(diào)查工作帶來(lái)很多困難；另一方面，一些公司有制度不執(zhí)行或執(zhí)行不堅(jiān)決，工作不夠扎實(shí)、細(xì)致，相關(guān)制度不能得到很好地落實(shí)，調(diào)查程序流于形式。如一些房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司通過(guò)員工、親屬以個(gè)人購(gòu)房名義或通過(guò)虛增樓房面積、虛增樓層騙取銀行個(gè)人住房消費(fèi)貸款用于房地產(chǎn)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)。一些犯罪分子勾結(jié)不法車(chē)行，利用假身份證騙取銀行個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款等。這些情況時(shí)有發(fā)生，說(shuō)明保險(xiǎn)公司在資信調(diào)查環(huán)節(jié)仍然存在較大漏洞。

二、加強(qiáng)管理，促進(jìn)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展

（一）要提高對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)重要性的認(rèn)識(shí)。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我國(guó)還處于起步階段，在業(yè)務(wù)總量中占的比例較低，未引起有關(guān)方面足夠的關(guān)注；消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所具有的促進(jìn)消費(fèi)、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用未得到充分的發(fā)揮；消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的巨大性和滯后性也未得到應(yīng)有的重視。保險(xiǎn)界應(yīng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的研究和分析，要站在經(jīng)濟(jì)全局的高度，認(rèn)識(shí)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、提高人民生活水平、防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)等方面發(fā)揮的作用；要站在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的高度，分析消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自身的發(fā)展前景以及對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的帶動(dòng)作用；要站在防范保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的高度，提高依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，加強(qiáng)和改善業(yè)務(wù)管理，規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)行為，增強(qiáng)做好消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的責(zé)任感。

（二）要強(qiáng)化保險(xiǎn)公司的內(nèi)部管理。目前，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題是在管理環(huán)節(jié)產(chǎn)生的，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)是管理風(fēng)險(xiǎn)。因此，加強(qiáng)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理，是防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)和有效手段。

1.健全管理制度，規(guī)范操作流程。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)多，業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)多，操作程序復(fù)雜。完善的管理制度和規(guī)范的操作流程是業(yè)務(wù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)和保證。保險(xiǎn)公司要充分認(rèn)識(shí)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的多樣性，在商的選擇、投保人的資信調(diào)查、逾期貸款的跟蹤管理和追償?shù)雀鱾€(gè)環(huán)節(jié)都要健全管理制度，加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，落實(shí)責(zé)任制，徹底改變制度不健全、管理粗放、責(zé)任不到位的狀況。

2.授權(quán)經(jīng)營(yíng)、集中管理。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)屬于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，要求具備較高的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。授權(quán)經(jīng)營(yíng)、集中管理是一種有效控制風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式選擇。分級(jí)授權(quán)經(jīng)營(yíng)，由上級(jí)公司按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)對(duì)下級(jí)公司經(jīng)營(yíng)該業(yè)務(wù)的資質(zhì)情況進(jìn)行考核驗(yàn)收，允許具備條件的公司開(kāi)辦此業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)管理則集中到省級(jí)分公司，應(yīng)開(kāi)發(fā)專(zhuān)門(mén)的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)、設(shè)立專(zhuān)門(mén)的業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)核保、核賠、債權(quán)追償?shù)染唧w管理工作。

3.加強(qiáng)對(duì)商和銷(xiāo)售商的管理，認(rèn)真做好資信調(diào)查工作。要加強(qiáng)對(duì)商和銷(xiāo)售商的業(yè)務(wù)宣導(dǎo)，提高其對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)作用的認(rèn)識(shí)，端正經(jīng)營(yíng)思想和行為。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)是商、銷(xiāo)售商擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，增加銷(xiāo)售收入的重要手段，也是商、銷(xiāo)售商防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。保險(xiǎn)公司和商、銷(xiāo)售商之間是平等互利的合作伙伴關(guān)系，應(yīng)相互尊重共同發(fā)展。資信調(diào)查工作是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的重要環(huán)節(jié)，也是風(fēng)險(xiǎn)控制的重要節(jié)點(diǎn)。要充分利用社會(huì)上公開(kāi)的企業(yè)和個(gè)人信用資信平臺(tái)開(kāi)展資信調(diào)查，盡可能地?cái)U(kuò)大對(duì)投保人信息的采集范圍，確保信用評(píng)級(jí)的科學(xué)性、客觀性。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)各保險(xiǎn)公司之間的信息交流與合作，實(shí)現(xiàn)信息資源共享。

4.加強(qiáng)市場(chǎng)研究，及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)屬于新興業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)積累不夠充分、管理經(jīng)驗(yàn)不足。加強(qiáng)對(duì)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和總結(jié)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，調(diào)整公司經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)行為，可以有效地防止風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大。例如通過(guò)對(duì)發(fā)生賠案的業(yè)務(wù)進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，法人類(lèi)、營(yíng)運(yùn)類(lèi)、工程機(jī)械類(lèi)業(yè)務(wù)的出險(xiǎn)率高，保險(xiǎn)公司可以采取細(xì)分客戶群、提高首付款比例和擔(dān)保條件、限制抵押物用途等方式來(lái)預(yù)防和降低可能由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

第5篇：保險(xiǎn)公司基礎(chǔ)管理的重要性范文

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)企業(yè)；財(cái)務(wù)管理；問(wèn)題；管理能力提升策略

近年來(lái)，在我國(guó)人民群眾的生活中經(jīng)常發(fā)生的一些大大小小的意外事件的幾率在不斷生生，這也恰好增加了人們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的欲望和意識(shí)。隨著我國(guó)人民群眾保險(xiǎn)需求的不斷增加，各種保險(xiǎn)公司如雨后春筍般逐漸成長(zhǎng)和發(fā)展起來(lái)。在我國(guó)保險(xiǎn)公司中，中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司是整個(gè)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)中的佼佼者，不論是所占的市場(chǎng)份額、獲得的利潤(rùn)都一直居于首位。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷增長(zhǎng)的今天，我國(guó)保險(xiǎn)公司必須根據(jù)自身發(fā)展的實(shí)際情況與保險(xiǎn)市場(chǎng)的未來(lái)趨勢(shì)，采取積極的措施應(yīng)對(duì)所面臨的各種問(wèn)題，在明確的奮斗目標(biāo)面前徹底打破保險(xiǎn)行業(yè)在國(guó)內(nèi)外發(fā)展的瓶頸問(wèn)題，為促進(jìn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益、投資效益的提升、為促進(jìn)保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定發(fā)展和增長(zhǎng)奠定基礎(chǔ)。但是，不能否認(rèn)的是，隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，潛藏于保險(xiǎn)公司中的一些財(cái)務(wù)管理問(wèn)題逐漸顯現(xiàn)出來(lái)，特別是在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間街壘出現(xiàn)的一些關(guān)于財(cái)務(wù)管理的深層次問(wèn)題和矛盾?chē)?yán)重影響了保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展。因此，加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，提升財(cái)務(wù)管理能力是目前各保險(xiǎn)企業(yè)必須正視的問(wèn)題。

一、保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)管理中存在的問(wèn)題分析

(一)籌資環(huán)節(jié)存在的財(cái)務(wù)管理問(wèn)題分析

在保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理中，籌資環(huán)節(jié)的重要性對(duì)于保險(xiǎn)公司的發(fā)展不言而喻。在保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，如果在籌資環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，必將對(duì)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。而這方面的問(wèn)題主要是由于以下一些因素引發(fā)的。例如：在保險(xiǎn)公司內(nèi)部存在籌資規(guī)模好投資規(guī)模不相吻合的狀況。這將大大增加保險(xiǎn)公司的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。一般而言，公司的籌資規(guī)模主要是由公司的具體經(jīng)營(yíng)情況來(lái)確定的，但是有時(shí)候有的保險(xiǎn)公司會(huì)出現(xiàn)投資規(guī)模與籌資規(guī)模比例不協(xié)調(diào)的狀況，從而造成資金來(lái)源于運(yùn)行效率之間的不協(xié)調(diào)。再如：沒(méi)有合理的籌資結(jié)構(gòu)安排。有的保險(xiǎn)公司自財(cái)務(wù)管理中缺乏科學(xué)的、合理的分析過(guò)程導(dǎo)致公司的領(lǐng)導(dǎo)在不了解公司運(yùn)營(yíng)情況的前提下盲目進(jìn)性增資、擴(kuò)資，不僅大大增加了公司的運(yùn)營(yíng)成本，更為公司的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。

(二)投資環(huán)節(jié)財(cái)務(wù)管理存在的問(wèn)題分析

保險(xiǎn)公司的主要資金來(lái)源就是依賴(lài)于投保人的保費(fèi)。保險(xiǎn)公司將客戶的保費(fèi)收上來(lái)后會(huì)進(jìn)行統(tǒng)一管理，當(dāng)出現(xiàn)保險(xiǎn)理賠事項(xiàng)后，保險(xiǎn)公公司會(huì)適當(dāng)?shù)馗鶕?jù)用戶的需要，并按照保險(xiǎn)公司相關(guān)條例的規(guī)定進(jìn)行賠付。但是，目前有的保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)模式屬于負(fù)債經(jīng)營(yíng)的模式，這就造成當(dāng)保險(xiǎn)公司的整體財(cái)務(wù)資金全部返還給投保人后，公司財(cái)務(wù)狀況發(fā)生危機(jī)。因此，當(dāng)保險(xiǎn)公司在運(yùn)用這些資金的時(shí)候一定要充分考慮這些資金的安全性、合理性，同時(shí)還必須保證公司自身的安全和收益情況。這就需要保險(xiǎn)公司必須制定嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理制度，加強(qiáng)對(duì)投資過(guò)程的財(cái)務(wù)評(píng)估，從而使保險(xiǎn)公司的投資收益更加合理，以此來(lái)降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。在投資前一定要對(duì)投資方的信息進(jìn)行全面了解、對(duì)投資方向進(jìn)行準(zhǔn)確把握、對(duì)投資的方式進(jìn)行合理選擇。

(三)理賠過(guò)程中存在的財(cái)務(wù)管理問(wèn)題分析

近年來(lái)隨著保險(xiǎn)公司數(shù)量的增加，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也得到了不斷擴(kuò)大，很多保費(fèi)的覆蓋面變得更寬。例如：近年來(lái)比較風(fēng)靡的車(chē)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。這些保險(xiǎn)已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司主要的資金來(lái)源。而合理的資金來(lái)源是支撐保險(xiǎn)公司正常運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)，更是保證保險(xiǎn)公司今后業(yè)務(wù)擴(kuò)展的基本保障。但是就目前的實(shí)際狀況來(lái)看，上述這些增加的保險(xiǎn)賠案數(shù)量逐漸增加，并且保險(xiǎn)客戶的服務(wù)要求越來(lái)越高，再加之這些保險(xiǎn)項(xiàng)目的出現(xiàn)區(qū)域比較分散，這就導(dǎo)致在理賠過(guò)程中由于保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理水平不高的原因產(chǎn)生客戶大量流失的情況。例如：有的保險(xiǎn)公司的理賠人員缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)，員工的整體素質(zhì)不高，對(duì)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)缺乏專(zhuān)業(yè)性勘察，從而使得保險(xiǎn)公司多支付保險(xiǎn)金額問(wèn)題的發(fā)生。

(四)財(cái)務(wù)管理制度中存在的問(wèn)題分析

完善的、健全的財(cái)務(wù)管理體系是保證保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理正常運(yùn)行的基礎(chǔ)。在財(cái)務(wù)管理制度建設(shè)方面很多保險(xiǎn)公司還缺乏完善性。如：近年來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)的突飛猛進(jìn)地發(fā)展使得財(cái)務(wù)管理制度中的不完善逐漸顯現(xiàn)出來(lái)；有的保險(xiǎn)公司的管理制度不完善，很多地方存在著管理上的大漏洞，這也為保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理的穩(wěn)定性埋下了隱患。

二、加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，提升保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理能力的有效措施

(一)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司籌資環(huán)節(jié)的管理

為了保證保險(xiǎn)公司的正常運(yùn)營(yíng)，公司內(nèi)部的一些籌資活動(dòng)是首要環(huán)節(jié)。這就要求保險(xiǎn)公司必須對(duì)籌資過(guò)程加強(qiáng)管理，合理配置公司的權(quán)益資金和債務(wù)資金之間的比例。例如：隨著保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)公司的正常運(yùn)營(yíng)結(jié)果與預(yù)期結(jié)果之間總是存在著差異的，如果不能正確認(rèn)識(shí)這種誤差，那么必然會(huì)使這種誤差不斷積累、逐漸變大，這對(duì)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理是致命的打擊，嚴(yán)重的還會(huì)使保險(xiǎn)公司資金鏈斷裂。

(二)加強(qiáng)對(duì)投資環(huán)節(jié)的控制

為了保證保險(xiǎn)公司投資環(huán)節(jié)的順利進(jìn)行，要求保險(xiǎn)公司必須合理把控投資的金額，以此來(lái)降低投資風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，必須根據(jù)自設(shè)的財(cái)務(wù)管理狀況、公司的實(shí)際情況等確定整體的投資方向，特別是對(duì)于投資項(xiàng)目的數(shù)量、金額、投資方向等必須做到清晰、透明、合理、科學(xué)。保險(xiǎn)公司還必須認(rèn)真分析進(jìn)行證券投資的風(fēng)險(xiǎn)、投資的收益率等內(nèi)容，降低正確投資風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

(三)加強(qiáng)對(duì)承保理賠過(guò)程環(huán)節(jié)的控制

保險(xiǎn)公司應(yīng)該根據(jù)目前的市場(chǎng)運(yùn)作模式、徹底改變過(guò)去的財(cái)務(wù)管理模式。保險(xiǎn)公司可以根據(jù)內(nèi)部的發(fā)展情況開(kāi)拓一些具有盈利趨勢(shì)的業(yè)務(wù)，并以此為契機(jī)來(lái)贏得更多的優(yōu)質(zhì)客戶資源，從而提升公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力。這樣不僅能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，還能為保險(xiǎn)公司的盈利奠定基礎(chǔ)。關(guān)于保險(xiǎn)公司在理賠環(huán)節(jié)中的問(wèn)題，保險(xiǎn)公司應(yīng)做到：提升理賠核心能力、確定理賠方向，不斷完善理賠管理模式、加大對(duì)賠付成本的管控力度。

(四)加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制制度的建設(shè)

制度是執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)和基本要求。為了更好地保證保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)發(fā)展與建設(shè)的需要，應(yīng)該不斷完善公司整體的內(nèi)部控制制度的建設(shè)，加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理、加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控。

綜上所述，保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理能力提升是一個(gè)連續(xù)的、動(dòng)態(tài)化的過(guò)程。我國(guó)保險(xiǎn)公司在經(jīng)歷了市場(chǎng)化改革的大趨勢(shì)后，已經(jīng)逐漸適應(yīng)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的發(fā)展。因此，面對(duì)逐漸趨于成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)，我國(guó)保險(xiǎn)公司可以借鑒其他企業(yè)財(cái)務(wù)管理的模式，取長(zhǎng)補(bǔ)短，構(gòu)建完善的財(cái)務(wù)管理體系，為促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展、繁榮奠定基礎(chǔ)。

作者:曹健 單位:太平人壽保險(xiǎn)有限公司滄州中心支公司

參考文獻(xiàn)：

[1]肖陸嘉.我國(guó)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在的財(cái)務(wù)管理問(wèn)題及成因分析[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2016，27(04)：72-74.

第6篇：保險(xiǎn)公司基礎(chǔ)管理的重要性范文

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)公司 現(xiàn)狀分析 問(wèn)題 EVA EVA績(jī)效評(píng)價(jià)體系

一、我國(guó)保險(xiǎn)公司績(jī)效評(píng)價(jià)的現(xiàn)狀分析

（一）我國(guó)保險(xiǎn)公司現(xiàn)行績(jī)效評(píng)價(jià)方法

保險(xiǎn)公司的企業(yè)性質(zhì)決定了績(jī)效評(píng)價(jià)的微觀視角。我國(guó)保險(xiǎn)公司微觀績(jī)效評(píng)價(jià)是針對(duì)保險(xiǎn)的企業(yè)性質(zhì)進(jìn)行的評(píng)價(jià)，也就是其價(jià)值評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)等。保險(xiǎn)公司的投資者和相關(guān)利益人對(duì)其進(jìn)行微觀視角的評(píng)價(jià)主要考查三方面的經(jīng)營(yíng)狀況，即財(cái)務(wù)效益狀況、資產(chǎn)安全狀況和流動(dòng)狀況、發(fā)展能力狀況。這三方面的績(jī)效都能夠通過(guò)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析，運(yùn)用一定的指標(biāo)加以量化。所以，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)目前主要采用以下幾種績(jī)效評(píng)價(jià)的方法：

1.平衡計(jì)分卡。泰康人壽保險(xiǎn)是較早運(yùn)用平衡計(jì)分卡進(jìn)行人力資源管理的中國(guó)公司之一，中國(guó)人名財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也在著手運(yùn)用平衡計(jì)分卡改善員工績(jī)效評(píng)價(jià)體系。泰康人壽保險(xiǎn)在管理企業(yè)的經(jīng)營(yíng)績(jī)效的時(shí)候，通過(guò)平衡計(jì)分卡的理論，科學(xué)設(shè)計(jì)出了一套適合自己進(jìn)行人力資源管理的體系，使之能夠很好地協(xié)調(diào)了人力資源和其他各個(gè)部門(mén)之間的關(guān)系，鼓勵(lì)各個(gè)部門(mén)之間積極的合作，促進(jìn)了企業(yè)的發(fā)展。

2.戰(zhàn)略平衡卡為主的績(jī)效管理系統(tǒng)。新華人壽主營(yíng)業(yè)務(wù)的收入來(lái)源主要有三個(gè)渠道：保險(xiǎn)員營(yíng)銷(xiāo)渠道、銀行保險(xiǎn)渠道和財(cái)富管理渠道。要想提升企業(yè)的價(jià)值，這三個(gè)渠道是基礎(chǔ)。以戰(zhàn)略平衡卡為主的績(jī)效管理系統(tǒng)可以從公司的財(cái)務(wù)和人力資源入手，通過(guò)公司的各項(xiàng)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析各種渠道的利潤(rùn)空間和發(fā)展趨勢(shì)，指導(dǎo)制定企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略。同時(shí)，企業(yè)可以通過(guò)可衡量的績(jī)效指標(biāo)系統(tǒng)，發(fā)掘企業(yè)的人才，給企業(yè)的人才以鼓勵(lì)和發(fā)展空間。

3.關(guān)鍵業(yè)績(jī)指標(biāo)。平安保險(xiǎn)股份有限公司提出了“以效益為中心”的經(jīng)營(yíng)概念，在評(píng)估人力資源管理的核心問(wèn)題的時(shí)候，采用了KPI（關(guān)鍵業(yè)績(jī)指標(biāo)）管理模式。比如平安保險(xiǎn)在對(duì)財(cái)務(wù)部進(jìn)行業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)的時(shí)候，主要指標(biāo)為公司營(yíng)業(yè)費(fèi)用控制率、固定資產(chǎn)購(gòu)置超計(jì)劃率、資金管理這幾個(gè)指標(biāo)，總公司的核算部根據(jù)這些指標(biāo)數(shù)值和權(quán)數(shù)，對(duì)總公司和各個(gè)分公司進(jìn)行評(píng)分。這些評(píng)價(jià)指標(biāo)可以在一定程度上指導(dǎo)財(cái)務(wù)部門(mén)制定計(jì)劃，但是由于都是簡(jiǎn)單的會(huì)計(jì)指標(biāo)，很容易被管理層操控，造成偏差，導(dǎo)致制定的計(jì)劃不符合公司的實(shí)際情況。

4.傳統(tǒng)財(cái)務(wù)指標(biāo)。大部分的中小型保險(xiǎn)公司都還在處于利用傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)指標(biāo)來(lái)進(jìn)行企業(yè)績(jī)效評(píng)價(jià)。這些中小型的保險(xiǎn)公司，由于規(guī)模的限制、管理的不完善、企業(yè)管理層和員工的水平等諸多原因，實(shí)行平衡計(jì)分卡、戰(zhàn)略平衡卡、關(guān)鍵業(yè)績(jī)指標(biāo)等績(jī)效評(píng)價(jià)體系存在困難。這些企業(yè)一般考慮的是傳統(tǒng)指標(biāo)中的主營(yíng)業(yè)務(wù)收入、凈利潤(rùn)等財(cái)務(wù)指標(biāo)。利用傳統(tǒng)財(cái)務(wù)指標(biāo)對(duì)企業(yè)進(jìn)行績(jī)效評(píng)價(jià)的弊端明顯，急需引入EVA績(jī)效評(píng)價(jià)體系來(lái)改變企業(yè)的績(jī)效評(píng)價(jià)現(xiàn)狀。

（二）我國(guó)保險(xiǎn)公司現(xiàn)行績(jī)效評(píng)價(jià)的問(wèn)題

我國(guó)保險(xiǎn)公司雖然在績(jī)效評(píng)價(jià)方面已經(jīng)采取了上述幾種方法，取得了一定的成果，但還存在以下幾個(gè)方面的問(wèn)題：

1.忽視企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。對(duì)于一個(gè)企業(yè)來(lái)說(shuō)，首要目標(biāo)是盈利，但是僅僅能夠盈利，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。如何能讓企業(yè)迅速良好的發(fā)展，始終是一個(gè)大問(wèn)題。隨著市場(chǎng)的開(kāi)放程度越來(lái)越高，競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境越來(lái)越激烈，企業(yè)只要不進(jìn)步，就會(huì)很快被其他的同行企業(yè)趕超，然后逐漸在該行業(yè)中被淘汰。在現(xiàn)代的企業(yè)文化中，服務(wù)理念、人文關(guān)懷和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展一直都是不可或缺的因素，而發(fā)展問(wèn)題始終是重中之重。

在傳統(tǒng)的企業(yè)績(jī)效評(píng)價(jià)體系中，財(cái)務(wù)指標(biāo)是評(píng)價(jià)體系的基礎(chǔ)。企業(yè)的管理層往往過(guò)分重視短期的財(cái)務(wù)結(jié)果，不考慮市場(chǎng)開(kāi)拓、產(chǎn)品研發(fā)等企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展所要重視的問(wèn)題，不愿意犧牲當(dāng)期的業(yè)績(jī)，來(lái)提升企業(yè)的發(fā)展空間。在如此績(jī)效評(píng)價(jià)體系下的企業(yè)，從財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)上看來(lái)，沒(méi)有任何的問(wèn)題，但是實(shí)際情況卻和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)反映的情況有很大的差別。首先，企業(yè)沒(méi)有考慮市場(chǎng)開(kāi)拓的問(wèn)題，在市場(chǎng)開(kāi)拓的初期，企業(yè)需要花大量的人力、物力，而這些消耗會(huì)給企業(yè)短期的財(cái)務(wù)報(bào)表上的數(shù)據(jù)帶來(lái)很大的影響。長(zhǎng)期保持這樣的狀態(tài)，只維系原有的客戶群，企業(yè)的利潤(rùn)在迎來(lái)一個(gè)高峰的時(shí)候，必然會(huì)逐漸下降；其次，企業(yè)沒(méi)有考慮產(chǎn)品研發(fā)的問(wèn)題，企業(yè)產(chǎn)品的多樣化可以給客戶多種選擇的空間，在很大程度上提高企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。不僅僅是保險(xiǎn)行業(yè)，在任何行業(yè)，產(chǎn)品的更新?lián)Q代都是企業(yè)提升競(jìng)爭(zhēng)力一個(gè)很大的部分。

2.對(duì)非財(cái)務(wù)指標(biāo)缺乏明確的評(píng)估方法。在企業(yè)進(jìn)行績(jī)效評(píng)價(jià)的時(shí)候，不僅僅要對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行分析，非財(cái)務(wù)指標(biāo)也是企業(yè)需要重點(diǎn)考慮的因素。對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，非財(cái)務(wù)指標(biāo)大致有以下幾種：客戶保持率、客戶滿意度、新客戶增長(zhǎng)率、員工滿意度、員工培訓(xùn)度。這些指標(biāo)在表面上跟企業(yè)的財(cái)務(wù)指標(biāo)沒(méi)有任何的關(guān)系，但這些指，標(biāo)是一個(gè)企業(yè)進(jìn)行正常經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的根本。長(zhǎng)期忽視這些指標(biāo)，會(huì)對(duì)企業(yè)造成嚴(yán)重的不良影響。

雖然一些大型的保險(xiǎn)公司已經(jīng)重點(diǎn)關(guān)注了企業(yè)的非財(cái)務(wù)指標(biāo)的問(wèn)題，但是在一些中型乃至小型的保險(xiǎn)企業(yè)，企業(yè)的管理層只會(huì)盲目的追求利潤(rùn)的增長(zhǎng)，而忽視企業(yè)的非財(cái)務(wù)指標(biāo)。今年來(lái)，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激勵(lì)，許多保險(xiǎn)公司已經(jīng)意識(shí)到了非財(cái)務(wù)指標(biāo)的重要性，但是還是缺乏一套簡(jiǎn)單、易操作的評(píng)價(jià)體系來(lái)對(duì)企業(yè)的非財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行績(jī)效評(píng)價(jià)。

第7篇：保險(xiǎn)公司基礎(chǔ)管理的重要性范文

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn) 資產(chǎn)負(fù)債 償付能力

隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)也獲得了空前的發(fā)展機(jī)遇，國(guó)內(nèi)金融改革不斷深入，保險(xiǎn)行業(yè)自身也從高速增長(zhǎng)進(jìn)入了一個(gè)相對(duì)平穩(wěn)的發(fā)展階段。而在快速的發(fā)展壯大下，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理中存在的問(wèn)題也日趨明顯，如保險(xiǎn)公司資金使用效率低下、償付能力不足、利差損嚴(yán)重等，這些問(wèn)題的根本原因都可以歸結(jié)為是資產(chǎn)負(fù)債管理問(wèn)題。資產(chǎn)負(fù)債管理是現(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的核心，是現(xiàn)代金融理論和管理技術(shù)的關(guān)鍵。它是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)公司所擁有的資產(chǎn)負(fù)債的期限結(jié)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)程度，類(lèi)型、數(shù)量大小來(lái)進(jìn)行控制與選擇，從而在兩個(gè)方面——結(jié)構(gòu)和總量上實(shí)現(xiàn)最優(yōu)化的動(dòng)態(tài)管理，使得企業(yè)盈余最大化。

一、資產(chǎn)負(fù)債管理面臨的挑戰(zhàn)

保險(xiǎn)公司對(duì)資產(chǎn)負(fù)債管理的理解不充分。資產(chǎn)負(fù)債管理還沒(méi)有引起保險(xiǎn)公司足夠的重視，公司對(duì)于其概念還存在偏差。例如有的公司認(rèn)為只要盡力拓寬業(yè)務(wù)范圍，把保費(fèi)收入做大，一味的看重保費(fèi)收入就可以實(shí)現(xiàn)公司利益最大化，而不關(guān)心資產(chǎn)與負(fù)債是否匹配，這顯然是極其片面的想法，有的公司雖然了解資產(chǎn)負(fù)債的理念，但卻將其看成一種數(shù)學(xué)模式，或者技術(shù)手段，認(rèn)為只要交給技術(shù)人員算出數(shù)據(jù)就完成了，這顯然也是錯(cuò)誤的想法。在資產(chǎn)負(fù)債管理中，需要建立包括投資、精算、銷(xiāo)售以及財(cái)務(wù)等各個(gè)部門(mén)緊密合作的體系結(jié)構(gòu)，并保證各環(huán)節(jié)的信息溝通順暢及時(shí)。這是一個(gè)貫通的體系。然而，我國(guó)保險(xiǎn)公司目前都主要采用縱向的組織結(jié)構(gòu)形式，資產(chǎn)管理和負(fù)債管理彼此分離，各有獨(dú)立的部門(mén)進(jìn)行控制，沒(méi)有達(dá)到相互交流和融合的關(guān)系。

來(lái)自外部的挑戰(zhàn)。隨著保險(xiǎn)資金運(yùn)用市場(chǎng)化改革不斷提速，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在資金運(yùn)方面將具備更大的自主性。與此同時(shí)，這也意味著保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身也將更多承擔(dān)資產(chǎn)負(fù)債管理風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任。保險(xiǎn)公司需要應(yīng)對(duì)來(lái)自資本市場(chǎng)大幅波動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和執(zhí)行新的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則所帶來(lái)的挑戰(zhàn)。眾所周知，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)易受利率波動(dòng)的影響，尤其是對(duì)于壽險(xiǎn)公司，負(fù)債期限長(zhǎng)。利率的波動(dòng)會(huì)影響到保險(xiǎn)公司產(chǎn)品定價(jià)的合理性，投資收益能否滿足最低保證收益的要求等。而在新的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則下，保險(xiǎn)公司對(duì)資產(chǎn)和負(fù)債的計(jì)量方式的發(fā)生了改變，也增加了報(bào)表管理難度。因此，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債管理時(shí)，不僅要注重理論的分析，更要根據(jù)外部環(huán)境的變化做出恰當(dāng)?shù)姆磻?yīng)。

公司實(shí)務(wù)應(yīng)用的局限性。資產(chǎn)負(fù)債管理的技術(shù)與理論一般較為復(fù)雜，理論當(dāng)中還存在很多難點(diǎn)，仍缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，沒(méi)有任何一個(gè)指標(biāo)可以反映問(wèn)題的全貌，每個(gè)指標(biāo)僅能反映資產(chǎn)負(fù)債管理的某個(gè)方面。從行業(yè)的實(shí)務(wù)情況中也能發(fā)現(xiàn)，在常用的利率免疫、現(xiàn)金流匹配、成本收益匹配等方法中對(duì)各項(xiàng)指標(biāo)的計(jì)算方法還有不足，例如對(duì)久期的計(jì)算方法還有待商酌，對(duì)收益率的算法不盡相同，沒(méi)有將資產(chǎn)現(xiàn)金流與負(fù)債現(xiàn)金流結(jié)合考量，部分算法缺乏理論支持等等。

二、對(duì)保險(xiǎn)公司的綜合性建議

充分考慮公司償付能力對(duì)資產(chǎn)負(fù)債管理的約束。我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)通過(guò)對(duì)比保險(xiǎn)公司實(shí)際償付能力額度與最低償付能力額度，來(lái)判斷一家保險(xiǎn)公司的償付能力是否充足。實(shí)際償付能力與公司認(rèn)可資產(chǎn)的比例密切相關(guān)，因此保險(xiǎn)公司可以據(jù)此靈活配置資產(chǎn)：在償付能力充足率高時(shí)，可以配置認(rèn)可比例低的資產(chǎn)，以追求更高的投資收益； 在償付能力充足率低時(shí)，應(yīng)優(yōu)配置認(rèn)可比例高的資產(chǎn)，以盡可能提高公司的實(shí)際償付能力額度，使償付能力滿足監(jiān)管的要求。

根據(jù)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不同合理安排投資品種和期限的原則。保險(xiǎn)公司所經(jīng)營(yíng)的險(xiǎn)種大體包括但不限于兩類(lèi)，一類(lèi)是出險(xiǎn)頻率低，每次損失高的，這種資金的流出數(shù)量和時(shí)間都是不確定的，一類(lèi)是出險(xiǎn)頻率高、每次損失金額低的、資金流出穩(wěn)定的險(xiǎn)種，為保證保險(xiǎn)公司及時(shí)支付賠款，保險(xiǎn)公司在資產(chǎn)負(fù)債管理過(guò)程中應(yīng)該分別配置投資資產(chǎn)，充分考慮險(xiǎn)種類(lèi)別、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的不同，特別注重對(duì)低頻率高損失業(yè)務(wù)所對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)的流動(dòng)性配置，以保證公司資產(chǎn)能滿足償付責(zé)任的需要和債務(wù)的及時(shí)賠付，這樣能夠有效降低公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

第8篇：保險(xiǎn)公司基礎(chǔ)管理的重要性范文

關(guān)鍵詞：客戶信息；消費(fèi)者權(quán)益；意見(jiàn)建議

維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益是保險(xiǎn)工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。隨著現(xiàn)代社會(huì)科技的飛速發(fā)展、全球化趨勢(shì)加快和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)正逐漸由傳統(tǒng)的以產(chǎn)品為中心經(jīng)營(yíng)管理模式，向以客戶為中心進(jìn)而實(shí)現(xiàn)客戶滿意度最大化和企業(yè)利潤(rùn)最大化的集約化經(jīng)營(yíng)管理模式轉(zhuǎn)變。在這個(gè)變革過(guò)程中，加強(qiáng)客戶信息管理對(duì)維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、客戶信息管理對(duì)維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的重要意義

（一）客戶信息管理是維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益的基本保障

消費(fèi)者權(quán)益是指消費(fèi)者在有償獲得商品或接受服務(wù)時(shí)，以及在以后的一定時(shí)期內(nèi)依法享有的權(quán)益。保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益是保險(xiǎn)監(jiān)管的重要職責(zé)，也是保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基石。作為生產(chǎn)者的保險(xiǎn)企業(yè)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益最主要的是提高產(chǎn)品質(zhì)量、做好售后服務(wù)。客戶信息是保險(xiǎn)公司掌握客戶資源、做好售后服務(wù)的唯一有效途徑，也是維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的基本保障。

（二）客戶信息管理是保險(xiǎn)公司生存發(fā)展的基礎(chǔ)

對(duì)一家企業(yè)而言，客戶就是指你公司所有的服務(wù)對(duì)象。營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)家詹姆斯·穆?tīng)栒f(shuō)，現(xiàn)代企業(yè)的命運(yùn)掌握在客戶手中，客戶是企業(yè)利潤(rùn)的最終決定者。越來(lái)越多的實(shí)踐證明，企業(yè)成功的關(guān)鍵在于提供滿足客戶需求的產(chǎn)品和服務(wù)，有效地管理客戶并確保客戶獲得較高的滿意度，以增加其購(gòu)買(mǎi)的可能性。近年來(lái)，隨著電話營(yíng)銷(xiāo)渠道的興起，客戶電話號(hào)碼真實(shí)性已成為各保險(xiǎn)公司維系客戶、加強(qiáng)存量業(yè)務(wù)管理的重要紐帶，也已成為做好各項(xiàng)客戶服務(wù)最基本卻也不可或缺的奠基石。保險(xiǎn)公司只有獲取客戶真實(shí)有效的信息，才能真正地把握客戶，走持續(xù)健康發(fā)展的道路，更好地維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（三）客戶信息管理是提高消費(fèi)者自我保護(hù)能力的有力保證

當(dāng)前，保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新速度較快，而公眾的保險(xiǎn)知識(shí)較為貧乏，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，發(fā)生險(xiǎn)情后，部分消費(fèi)者不能選擇正確的維權(quán)渠道，或簡(jiǎn)單吃虧忍耐，或采取鬧訪纏訪等偏激的方式。客戶信息管理工作的第一步就是在承保源頭接觸客戶，收集整理客戶信息并告知客戶保單承保理賠的查詢方式方法、公司的服務(wù)承諾及投訴渠道，使客戶充分行使知情權(quán)，切實(shí)提高消費(fèi)者的自我保護(hù)能力。

二、客戶信息管理的現(xiàn)狀與存在的主要問(wèn)題

多年來(lái)，客戶信息不齊全、不真實(shí)的問(wèn)題一直是困擾著保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理，“一戶多檔”、“多戶一檔”，一張保單多個(gè)元素缺失或多個(gè)元素虛假，不同保單、不同的客戶卻是同一個(gè)聯(lián)系電話號(hào)碼，有的經(jīng)營(yíng)單位保單上電話號(hào)碼空置率、重復(fù)率、錯(cuò)誤率甚至高達(dá)50%以上，不少保險(xiǎn)公司都存在著“有業(yè)務(wù)，沒(méi)客戶”的被動(dòng)局面。究其原因，主要有以下幾個(gè)方面。

（一）保險(xiǎn)公司重視不夠

目前，我國(guó)有近百余家保險(xiǎn)公司，大部分中小保險(xiǎn)公司成立于2000年以后。大多數(shù)公司選擇“大而全”的發(fā)展模式，大力鋪張分支機(jī)構(gòu)，開(kāi)拓各種分銷(xiāo)渠道，長(zhǎng)期以來(lái)存在的粗放型增長(zhǎng)方式著重關(guān)注的是保費(fèi)規(guī)模而忽視了客戶關(guān)系管理，尤其是對(duì)客戶信息的搜集與整理重視不夠。

（二）保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)源頭缺失

保險(xiǎn)公司營(yíng)銷(xiāo)渠道根據(jù)其所經(jīng)過(guò)的中間環(huán)節(jié)可劃分為兩種：一種是直接營(yíng)銷(xiāo)渠道；另一種是間接營(yíng)銷(xiāo)渠道。目前，多數(shù)保險(xiǎn)公司直接營(yíng)銷(xiāo)渠道和間接營(yíng)銷(xiāo)渠道的總業(yè)務(wù)量幾乎是二八開(kāi)。間接業(yè)務(wù)（包括個(gè)人、兼業(yè)、專(zhuān)業(yè)和經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)等）總量過(guò)大，保險(xiǎn)公司主動(dòng)掌握的業(yè)務(wù)資源極為貧乏，而保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷(xiāo)員和中介渠道如4S店等出于自身利益考慮，大多對(duì)保險(xiǎn)公司隱瞞客戶的真實(shí)信息。

（三）缺乏有效的系統(tǒng)支撐

長(zhǎng)期以來(lái)，整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)盡管多強(qiáng)調(diào)以客戶為中心，但在業(yè)務(wù)操作和系統(tǒng)建設(shè)上都是以保單為中心的，對(duì)客戶的管理一直存在一戶多檔、多戶一檔的問(wèn)題，不能真實(shí)全面地反映客戶的完整信息。客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)CRM系統(tǒng)）主流產(chǎn)品的功能模塊主要包括以電話為主要渠道的呼叫中心、銷(xiāo)售自動(dòng)化組件產(chǎn)品和數(shù)據(jù)挖掘軟件等部分。這些功能在一定程度上使得CRM系統(tǒng)的推廣成本巨大、耗時(shí)漫長(zhǎng)、客戶動(dòng)態(tài)信息難以實(shí)時(shí)掌握，而且在推廣過(guò)程中還存在相應(yīng)的人力資源和經(jīng)驗(yàn)缺乏等困難。

三、加強(qiáng)客戶信息管理的意見(jiàn)建議

加強(qiáng)客戶信息管理，解決保險(xiǎn)行業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)存在的客戶信息不真實(shí)、不齊全的問(wèn)題是一項(xiàng)十分復(fù)雜的系統(tǒng)工程，涉及面廣、工作量大，需要做出堅(jiān)持不懈的努力。筆者在對(duì)人保財(cái)險(xiǎn)浙江省分公司近年來(lái)開(kāi)展的客戶信息管理工作進(jìn)行回顧總結(jié)的基礎(chǔ)上，試對(duì)如何進(jìn)一步加強(qiáng)客戶信息管理以更好地維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益提出如下意見(jiàn)建議。

（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，高度重視客戶信息管理工作

自2011年下半年以來(lái)，人保財(cái)險(xiǎn)浙江省分公司總經(jīng)理室高度重視客戶信息管理工作，在半年經(jīng)營(yíng)形勢(shì)分析會(huì)、全省分支公司經(jīng)理會(huì)、2012年度全省客戶服務(wù)工作推進(jìn)會(huì)等一系列會(huì)議上一再要求各級(jí)公司抓緊時(shí)間，積極組織好客戶信息收集工作，梳理客戶信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)，真正實(shí)現(xiàn)客戶信息“公司化”。要從著眼公司持續(xù)健康發(fā)展的高度，把提高客戶檔案要素齊全率和客戶信息真實(shí)性這項(xiàng)工作納入各公司、各部門(mén)的重要議事日程。

（二）建立健全考核機(jī)制，切實(shí)加強(qiáng)客戶信息管理工作

客戶信息真實(shí)性考核工作涉及銷(xiāo)售渠道多年來(lái)的“頑疾”，營(yíng)銷(xiāo)員和中介渠道受利益驅(qū)使，隱瞞客戶的真實(shí)信息，而基層公司因業(yè)務(wù)壓力而忽略了對(duì)客戶信息的管理。對(duì)此，人保財(cái)險(xiǎn)浙江省分公司在2011年8月專(zhuān)門(mén)制定下發(fā)了《浙江省分公司個(gè)人客戶檔案要素齊全率和真實(shí)性檢查考核辦法（試行）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）?！掇k法》中規(guī)定，人保財(cái)險(xiǎn)浙江省分公司95518客戶服務(wù)中心以保單驗(yàn)真的方式進(jìn)行客戶電話真實(shí)性回訪，回訪結(jié)果與各市分公司班子成員和業(yè)務(wù)人員的收入直接掛鉤。《辦法》實(shí)施5個(gè)月以來(lái)，人保財(cái)險(xiǎn)浙江省分公司全省個(gè)人客戶聯(lián)系電話號(hào)碼錯(cuò)誤率已從8月份的20.75%下降到12月份的8.46%，成效顯著。2012年年初，人保財(cái)險(xiǎn)浙江省分公司為鞏固和發(fā)展已經(jīng)取得的成績(jī)，持之以恒地抓好客戶信息，尤其是客戶電話信息的真實(shí)性問(wèn)題，更好地為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，改善客戶體驗(yàn)，提升客戶的滿意度和忠誠(chéng)度，對(duì)《辦法》進(jìn)行了調(diào)整修改，制定下發(fā)了《浙江省分公司客戶電話信息考評(píng)辦法》。截至7月底，該公司個(gè)人客戶聯(lián)系電話號(hào)碼錯(cuò)誤率已下降至6.70%。

（三）廣泛宣導(dǎo)，全面推廣客戶信息管理工作

客戶信息管理工作量大面廣，需要全體展業(yè)人員、出單崗人員積極響應(yīng)。因此，客戶真實(shí)信息收集整理工作的內(nèi)外部宣傳尤為重要。人保財(cái)險(xiǎn)浙江省分公司一是教育廣大員工從維護(hù)客戶權(quán)益、提升客戶體驗(yàn)、更好地為客戶提供優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)，以及維護(hù)公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的角度出發(fā)，切實(shí)提高維護(hù)客戶檔案要素齊全率和客戶信息真實(shí)性的自覺(jué)性；二是要求各經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)與所有的業(yè)務(wù)人員簽訂《客戶信息真實(shí)性承諾書(shū)》，將此項(xiàng)工作深化至每一個(gè)銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)、每一個(gè)銷(xiāo)售員工；三是采取將客戶信息不真實(shí)、不齊全的數(shù)據(jù)掛在公司內(nèi)網(wǎng)，發(fā)動(dòng)全體員工收集客戶的真實(shí)信息。

（四）落實(shí)培訓(xùn)，從源頭抓好客戶信息管理工作

企業(yè)管理離不開(kāi)培訓(xùn)，培訓(xùn)是解決問(wèn)題的有效途徑，也是從源頭抓好工作的有力保證。人保財(cái)險(xiǎn)浙江省分公司一是組織開(kāi)展了全省出單人員的培訓(xùn)，編發(fā)了《客戶實(shí)名制出單員操作手冊(cè)》和《客戶信息管理系統(tǒng)操作手冊(cè)》；二是各出單機(jī)構(gòu)考慮到出單人員流動(dòng)性較大，建立了經(jīng)常性、面對(duì)面的實(shí)務(wù)操作培訓(xùn)機(jī)制，確保出單人員在新增客戶代碼時(shí)一次性錄入客戶基本要素；三是要求新入公司的員工必須在掌握客戶信息管理的要求及具體操作步驟、取得上崗資格后方可進(jìn)行業(yè)務(wù)操作。

（五）強(qiáng)化技術(shù)支持，全面推廣CRM系統(tǒng)

第9篇：保險(xiǎn)公司基礎(chǔ)管理的重要性范文

一、薪酬分配機(jī)制的構(gòu)建與完善。改進(jìn)工資總額管理方式。依據(jù)績(jī)效確定年工資總額的增長(zhǎng)比率，如工資收入分配上遵循逐級(jí)管理、總額包干，當(dāng)年度增人不增資、減人不減資，總額不得突破的原則；確定基本工資，在主要由職務(wù)等級(jí)工資、綜合補(bǔ)貼、房貼、職務(wù)崗位津貼等構(gòu)成的基礎(chǔ)上，按上年末在冊(cè)員工人數(shù)核定。在績(jī)效工資的分配上，年初績(jī)效工資主要按照本單位上年度經(jīng)營(yíng)凈收入，同時(shí)綜合考慮資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)量市場(chǎng)份額、利息收回率、利潤(rùn)計(jì)劃等指標(biāo)完善目標(biāo)津貼考核分配機(jī)制。

建立責(zé)任目標(biāo)考核指標(biāo)體系。加大考核力度，進(jìn)一步完善責(zé)任目標(biāo)津貼（員工等級(jí)工資構(gòu)成部分）的考核分配機(jī)制。在責(zé)任目標(biāo)津貼與考核結(jié)果掛鉤的基礎(chǔ)上，發(fā)揮責(zé)任目標(biāo)津貼的激勵(lì)作用，并根據(jù)責(zé)任大小、任務(wù)輕重、知識(shí)含量、難易程度、風(fēng)險(xiǎn)大小等因素拉開(kāi)分配差距。

建立崗位市場(chǎng)工資分配制度，完善經(jīng)營(yíng)者工資分配機(jī)制。堅(jiān)持根據(jù)勞動(dòng)力市場(chǎng)的供求關(guān)系決定崗位工資待遇的原則，把經(jīng)營(yíng)者的效益工資、獎(jiǎng)勵(lì)工資在嚴(yán)格考核的基礎(chǔ)上逐步兌現(xiàn)，以盡可能提供比同行業(yè)更具競(jìng)爭(zhēng)力的薪酬和福利待遇。機(jī)關(guān)工作人員的工資收入分配應(yīng)在結(jié)合市場(chǎng)上同行業(yè)崗位分配特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)難易程度、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)大小制定崗位工作系數(shù)，系數(shù)差距和系數(shù)值應(yīng)體現(xiàn)合理、公平、公正原則。對(duì)于同級(jí)崗位的員工，還應(yīng)根據(jù)員工個(gè)人工作能力、技術(shù)職稱(chēng)、創(chuàng)新能力等差異拉開(kāi)系數(shù)差距和系數(shù)值，實(shí)行不同的待遇，以避免同工同酬帶來(lái)的負(fù)激勵(lì)。建立營(yíng)銷(xiāo)人員崗位市場(chǎng)工資制，營(yíng)銷(xiāo)人員的工資收入分配應(yīng)在借鑒其他商業(yè)保險(xiǎn)公司做法的基礎(chǔ)上，完善以底薪傭金為主要形式的崗位市場(chǎng)工資制，實(shí)行基本工資逐月發(fā)放，績(jī)效工資按照業(yè)務(wù)量收益提成發(fā)放。建立一線員工操作人員崗位市場(chǎng)工資制。一線員工崗位市場(chǎng)工資的確定應(yīng)主要考慮業(yè)務(wù)技能、服務(wù)質(zhì)量、工作量等方面的因素，以此合理拉開(kāi)薪酬差距，強(qiáng)化工資收入的激勵(lì)作用。

二、構(gòu)建人才績(jī)效評(píng)估體系。首先，應(yīng)確定關(guān)鍵業(yè)績(jī)指標(biāo)，選擇指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)具有重要性、可操作性和職位可控性。第二，運(yùn)用關(guān)鍵業(yè)績(jī)指標(biāo)進(jìn)行日常管理，運(yùn)用它進(jìn)行日常管理的主要工作分別在年初、各經(jīng)營(yíng)周期（如每周、每季）末和年末。第三，依據(jù)關(guān)鍵業(yè)績(jī)指標(biāo)進(jìn)行考核、獎(jiǎng)懲。堅(jiān)持科學(xué)的績(jī)效評(píng)估原則，亦即合理公正地評(píng)價(jià)工作業(yè)績(jī)?cè)瓌t；公開(kāi)原則；多層次、多渠道、全方位評(píng)價(jià)原則；績(jī)效評(píng)估經(jīng)?；?、制度化原則。

三、構(gòu)建人才培訓(xùn)機(jī)制。培養(yǎng)和造就一批多門(mén)類(lèi)的專(zhuān)業(yè)人才，提高員工素質(zhì)，應(yīng)具有針對(duì)性、實(shí)用性、超前性的特點(diǎn)，不單純是傳授業(yè)務(wù)知識(shí)，而且要教會(huì)員工如何適應(yīng)環(huán)境變化，掌握新的技能，并在實(shí)踐中不斷改進(jìn)和創(chuàng)新。根據(jù)對(duì)任務(wù)的分析以及現(xiàn)有人力資源技術(shù)變革與發(fā)展規(guī)劃確定培訓(xùn)的規(guī)模和形式，進(jìn)行挑選和確定培訓(xùn)人員，并設(shè)計(jì)培訓(xùn)計(jì)劃、執(zhí)行培訓(xùn)計(jì)劃，最后根據(jù)受訓(xùn)人的態(tài)度、學(xué)習(xí)、行為進(jìn)行評(píng)估。進(jìn)行有效培訓(xùn)的具體措施包括實(shí)行全員培訓(xùn)、實(shí)行分層次的培訓(xùn)、對(duì)重點(diǎn)人才進(jìn)行分類(lèi)強(qiáng)化培訓(xùn)、提供終身繼續(xù)教育、強(qiáng)化職業(yè)道德培訓(xùn)等。