農村市場發展精選(九篇)

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第1篇：農村市場發展范文

【關鍵詞】山東省，農村信用社，農村市場

長期以來，山東農信社作為農村金融市場的壟斷者，再加上其服務對象的要求相對較低，導致其以客戶為中心的現代經營理念還沒有完全樹立起來。在國家高度重視農村市場，大力建設社會主義新農村，快速推進城鄉一體化進程的背景下，“三農”市場潛力巨大。山東農信社必須充分認識其經營服務的基礎和對象就是客戶，牢牢樹立以客戶為中心的經營理念，將客戶進行分層管理，進行客戶工程建設，針對不同類型客戶的特點和金融服務需求特征，不斷建立和完善相應的營銷管理模式和產品服務模式。

一、樹立現代經營理念，加強客戶工程建設。一方面，制定客戶分層管理規定，下發指導各基層經營單位，并由各基層結合自身實際，將區域內有效客戶按照“大、中、小”客戶進行分類，在分類的基礎上安排專人進行服務，并確定切實可行的營銷目標和行之有效的服務方案。另一方面，加強客戶的信息和價值管理。在資本剛性約束的背景下，進一步強化以“風險資本回報率”為核心的客戶評價理念，依托核心業務系統，推進客戶的分類營銷管理，將信貸資源、營銷資源向綜合收益高的客戶傾斜，實現客戶價值的深度挖掘，提升高價值客戶的比例和貢獻度，實現農信社盈利的目標。兩方面的結合將山東農信社“支農”與“盈利”的目標有效結合。

二、改進和加強管理，不斷提高精細化管理水平。為更好的服務支撐“三農”，實現又好又快發展，必須轉變管理方式，大力推進“精細管理”。要從農村信用社實際出發，積極探索行之有效的管理體制、管理方式和管理模式，提高管理的科學化、制度化、規范化水平，增強管理的針對性和有效性，以管理促轉型，以管理促發展，以管理提質量，以管理增效益，以管理防風險。

一要提高縣級法人的精細化管理水平。縣級法人是經營主體，也是精細管理的責任主體。實現精細管理，關鍵要落實到縣級法人的日常經營管理之中。各縣級法人機構要按照精細管理的要求，全面推進信貸、財務、業務、資產、內控、人力資源等各項管理的精細化。要把信貸管理精細化作為重點，以提高信貸資產質量為重點。要強化會計管理基礎，加快推廣新會計制度，完善會計操作規范，嚴格內部控制。

二要加快管理創新。縣級法人要借助銀行化改革或增資擴股的有利時機，以規范股金為手段，積極吸收優質股東，進一步完善法人治理結構，提升公司治理水平。要強化對不良資產率、資產利潤率、撥備覆蓋率等指標的考核，避免經營上的短期行為，促進管理水平的不斷提高。

三、創新和豐富業務種類，轉變盈利模式。金融機構以經營金融產品、提供金融服務為主，產品和服務創新則成為銀行提高核心競爭力，增加利潤來源的著力點。山東農信社應建立農村金融產品創新機制，以激勵手段促進創新的深入開展。在打造省聯社金融產品創新中心的基礎上，在每個地市或者建立的若干個區域中心組建研發團隊，保證能夠因地制宜。在服務創新方面，應轉變原有的坐等客戶上門的思想，充分發揮農村信用社網點遍布城鄉、貼近群眾、政策靈活的優勢，對區域或者客戶進行細分，針對不同的區域或者客戶配置不同的維護人員。

四、建立健全風險管理體制，提高信貸資產質量。山東農信社作為吸收存款，發放貸款，賺取利潤的金融機構，其資產質量決定了其發展能力。對于山東農信社而言，必須建立健全風險管理體制，一方面，建立高效的不良資產清收體制，提高不良資產清收力度；另一方面，嚴把風險關，防范新增不良的出現，不斷優化信貸結構，提高信貸資產質量。最終實現質量、效益、規模的協調發展。

1、持續提高不良資產清收力度。由于種種歷史原因，山東農信社在過去的經營中形成了大量不良貸款，給山東農信社發展帶來了沉重的負擔。雖然2011年山東農信社通過推動股東直接購買不良貸款，加大了現金清收和呆賬核銷力度，實現了不良貸款余額和占比的“雙降”，但是截止2011年末，不良貸款余額仍有337億元，占比5.79%，不良貸款基數依然龐大。為甩掉歷史包袱，實現大踏步、跨越式發展，山東農信社必須首先建立高效的不良資產清收體制，強化資產保全部門的職能，健全不良資產管理和清收領導責任制，提高不良資產的清收力度。其次，建立不良貸款臺賬，逐筆分析原因，查找問題，落實責任人員，建立問責機制，加大對責任人的處罰力度，以示警戒。再次，綜合運用現金清收、呆賬核銷、優質資產置換、股東直接購買、債權轉讓、競標清收等方式，加大處置力度，加快消化歷史包袱。最后，借外力，提高清收效率。加強與銀行業協會溝通，對逃廢信用社債務行為聯合制裁。加強與公檢法的聯動，借助司法手段，采取強制措施，打擊惡意貸款、拒不還款等行為。

2、嚴格防范新增不良資產的出現。在加快消化歷史包袱的同時，還應加強對存量貸款及新增貸款的管理，嚴格防范新增不良貸款的出現。

首先，堅持審慎、穩健經營的原則。銀行可以說就是經營風險的機構，其風險掌控能力的大小，決定著風險成本的高低，決定著其發展的能力。為此，山東農信社必須端正經營理念，正確處理速度、規模與質量、效益、風險的關系，轉變片面追求速度、規模的思路，合理匹配收益和風險，將確保資產、資金安全放在首位。

其次，加強內控基礎管理。加強合規文化建設，堅持依法合規經營，使合規真正成為一種習慣、一種制度、一種文化。合規的“基石”是全員合規，只有全員參與，才能做到真正合規。因此，要動員全體員工對現有的制度、系統、流程等以實際工作相結合，查找風險點，并對其獎勵。還可以開展“合規機構”評選活動，加快內控合規管理向基層機構的推進。

同時，借鑒股份制商業銀行加強制度建設和防范風險經驗，對現有規章制度的缺陷，及時進行相應的補充、修訂和完善，充分運用好業務異常風險預警、指紋授權等系統，規范柜面、后臺等操作行為，防范道德風險和操作風險。

第2篇：農村市場發展范文

隨著農村網建工作的深入，以“網上訂貨、網上配貨、電子結算、現代物流”為標志的現代卷煙營銷模式的建立更是順應了農村卷煙市場發展的歷史趨勢。近年來隨著國家一系列配套惠農政策的出臺，農村經濟一步步走向繁榮，經濟收入的提高促使農村消費水平上滑，這無疑不顯示出農村市場強大的購買力，也說明了決勝終端，我們不能忽視農村市場。基于這樣的考慮，我們一直堅持農村卷煙市場的開拓工作，取得了長足的進步，但由于諸多因素制約尚有不少需要為之改進的地方。

如何進行農村市場的卷煙營銷工作，如何把小組建設、終端建設、品牌培育、客戶服務、市場監管向農村延伸，激發農村市場的活力，拉近農村市場與城市之間的距離，縮短農村市場與城市市場之間的差距。這個話題看似簡單其實非常復雜，完全是考驗一個地區是否擁有扎實的市場營銷基礎環境和能力的課題，很多人一提到“農村市場”就會把困難擺在前面，一味強調農村市場所面臨的問題和壓力，但是我們是否可以換個思維方式去思考這個問題呢？當然可以，畢竟農村市場的卷煙消費情況早已“今時不同往日”，其他快消品都在想方設法重新構建適合農村市場的產品營銷模式，特別是面對縣城、鄉鎮、村屯三種不同的農村市場環境吸引了諸多行業的創新目光。

先拋開卷煙營銷不談，很多快消品行業已經把農村市場看作是品牌發展和產品競爭的“下沉市場”了。所謂“下沉市場”，即“三線以下城市、縣鎮與農村地區的市場”。隨著社會的整體發展速度加快、城市消費圈逐漸固化、脫貧攻堅戰的圓滿成功，一系列惠農政策的出臺以及人口流動的加劇，三線以下城市、縣鎮與農村地區的社會環境發生了巨大變化，這些客觀因素都決定了農村市場的消費情況早已“今時不同往日”，我們要充分挖掘農村市場的消費潛力，釋放農村人口的消費能力，提高農村地區的消費結構。

農村市場一直是“結構提升的洼地，品牌培育的難題”。城鄉之間發展不平衡，農網在優質資源、先進模式和成長發展等方面還不夠充分，與城網的差距較大，對中低檔卷煙的巨大市場需求讓卷煙營銷顯得舉步維艱。當農村人口逐漸萎縮，消費需求拉動困難、消費水平始終在低端徘徊等問題越來越突出后，農村市場的卷煙營銷究竟應該向何處去確實成為了當前的最大難題，想要破解何其困難，不能再用老辦法去解決，只能嘗試用新方法和新舉措去進行大膽嘗試和創新。

想要真正解決農村市場的卷煙營銷問題，首先要認真正視問題，從根本上理清農村市場的真實發展環境。

一、農村市場的最大問題就在于人口的外流嚴重，而人口又是所有商品消費的基礎，當人口流失之后消費自然而然就會隨之減少，這種減少的消費不僅僅只針對卷煙產品，而是對所有商品的需求都在減少。農村人口的移動是有它的路徑，即：由村到鄉，由鄉到鎮，由鎮到縣城，由縣城到大城市。每一個環節都有一部分人口的流動，所以廣義上的農村市場是包含了鄉、鎮所在地和縣城市場的，狹義上的農村市場則是特指村屯為主的純農村。因此我們不難看出，所謂農村市場由于人口外流而導致的消費動力不足問題需要區分不同場景下的現實狀況。

人口流動比例這個數據非常重要，只有掌握了這些具體數據我們才能有的放矢地去研究如何挖掘那些從農村流到了鄉鎮、縣城的人和消費，充分利用他們從低到高的地域潛移過程中悄然發生的消費升級來繼續進行農村市場的卷煙銷售和市場培育。

首先是摸清家底，看看到底有多少人口在流動，帶走了多少消費。其次是在總量、結構提升等剛性計劃上給予適當的松綁或進行有針對性的調整，對于適合農村市場的卷煙產品進行精準定位，在確保總量流失可控的狀態下去認真研究結構提升或者是結構維持不變的產品都有哪些可以供應給農網零售客戶。第三是制定有針對性的品牌培育和市場營銷策略。需要細分農村消費人口的群體，對不同消費群體的消費特征進行精準定位，進而才能開展各種精準營銷的相關活動。

二、對于農村市場而言，消費者有著比較相近的特點。首先就是十分關注“性價比”，對于煙草品牌而言，性價比依然很重要。如果比同價位競品提供更好的品吸感受、更好的設計觀感、更多的情感共鳴，消費者自然會選擇你而不是它。卷煙產品對于農村市場消費者影響力最大的因素還是卷煙的口味，也就是吸食感受依然是核心影響要素。卷煙品牌的新品一直如雨后春筍在農村市場出現，除了那些不愿意換牌子的固定消費者以外，很多農村消費者對卷煙新品牌的評價往往是：“就換了個樣子，還是不好抽”。這充分說明，農村市場的消費者更關注產品的核心且最直觀的要素--品吸感受。所以煙草產品不能只有“花架子”還需要有“硬實力”，才能在日漸挑剔的農村市場消費者中打開知名度。

三、要充分發揮誠信互助小組作用，實現客戶自我管理。客戶發展是建設零售客戶自律互助小組的根本，自律互助小組的存在價值就是維護客戶利益和消費者利益。

自律互助小組有三個特征：一是需求導向性。只有客戶需求得到滿足，客戶滿意度達到預期，客戶才會積極參與自律互助小組，并自覺履行責任義務。零售客戶有市場規范、價格穩定的需求，有煙草服務、終端建設的需求，有信息共享、能力提升的需求，有贏利增長、規模擴大的需求。這些需求就是推動自律互助小組正常運行、健康發展、不斷完善的根本動力。二是經營自律性。自律互助小組并不具備法人資格，在承擔違約責任上效力有限。在抵制非渠道進貨、抵制向未成年人銷售卷煙、抵制“天價煙”、實行明碼實價等誠信經營方面，主要依靠客戶自律。因此，應采取措施，加強管理，確保自律互助小組成員有法可依、有章可循、承諾共守。三是客戶發展性。零售客戶既有盈利需求，也有發展需求，既關注短期利益，也關注長期發展。因此，客戶也期望通過自律互助，規范市場，激活消費，促進發展。

四、下大力度推動農網發展建設的“四進原則”，即優質資源進鄉村，先進模式進鄉村，小組建設進鄉村，配套服務進鄉村，力求將農村卷煙營銷網絡建設與“我與客戶共成長”“我為群眾辦實事”等工作相結合。在農網客戶細分、貨源精準投放、專項需求調研、農村市場動銷狀態分析、客戶盈利水平分析、小組建設農網模式、品牌培育、新品研發與推廣、客戶服務、農網客戶信用體系建設等方面都形成一定的“農網工作模式”，就會帶來巨大的推動力量，促使農網市場得到良性發展。

五、隨著卷煙市場整治工作的不斷深入，農村卷煙市場秩序有了根本性好轉，消費環境得以凈化，但由于農村點多面廣線長，交通不便，農民識假、辨假能力不強，自我保護意識差等原因，使得農村卷煙市場監管仍存在著不少問題。突出表現在：

社會監督意識淡薄。在農村，廣大卷煙消費者對制假、售假等一系列行為而產生的權益受損不知道如何實施維權監督，只能見之任之。

明碼標價、明碼實價不到位。由于受自然條件的限制，沒有外來客流量，經常面對的都是親朋好友、左鄰右舍，礙于情面，他們大多數不能執行統一的零售價格，造成你銷你的、我賣我的，形成一個店一個價的局面，嚴重擾亂了正常的卷煙市場價格秩序，影響了客戶在卷煙經營方面的盈利水平。

假私非煙屢打屢現。隨著行業改革的不斷深化和自身機制建設的規范運行，特別是在實行了訂單供貨、電子結算和網上訂貨之后，給處于交通、通訊不便和偏遠山區的經營戶帶來了一些不便，促使一些銷量小、進貨少的店便出現了非法亂渠道進貨的現象。

在今后一個時期還需加強對農村市場進行巡查監管，力求監管不留死角，不留盲區，維護農村消費者的利益不受侵害。

第3篇：農村市場發展范文

農村經濟的發展是我國經濟持續快速穩定發展的重要突破口，而農村金融則是農業與農村經濟發展的中心環節。在發展現代農業的過程中應當切實轉變農業的發展方式，提升農業的綜合生產力、抗風險能力以及市場競爭力，這些均無法離開金融業的大力支撐。本文論述了當前我國農村金融市場的基本特征，并提出了發展我國農村金融市場的主要思路。

【關鍵詞】

農村；金融市場；特征；思路

金融的穩定發展是促進經濟健康發展的一個必要條件。運行狀況良好的金融市場必然會對經濟的發展起到非常積極的促進作用。對農村經濟發展而言，金融業的作用顯得極為重要。自從我國改革開放以來，農村金融市場已經取得了快速發展，在發展農村經濟、提升農民收入等方面起到了十分重要的促進作用，極大地推動了農村經濟以及社會的發展。同時，我國農村金融發展中也存在市場化運作機制不完善等問題，所以，必須對農村金融市場進行深入改革，從而發揮金融出在促進經濟發展中的積極作用。

1 當前我國農村金融市場的基本特征

一是需求群體的多元化。我國農村地區的金融需求群體相當廣泛，既有農戶也有農村個體戶，最為重要的金融服務當屬短期經營性貸款和少量資金結算需求。但是，因為這一群體滿足貸款所需信用擔保能力相當有限，對于投放的風險保障度相當低，從而出現了農村金融機構被邊緣化這一顯著特征。二是隨著農村發展的加速，出現了金融需求擴大化的趨勢。由于經濟社會的發展與農民群眾收入的提升、新農村建設進程的加快，金融服務的需求已從滿足農民群眾的日常生活的需要轉向滿足經營性資金的需要，規模化種養殖產業、技能型生產和工商業貸款需求變得愈來愈大。資金需求之目的已不再是只為了滿足購買種子、化肥以及農藥等的需要，而是轉向了尋求農村經濟發展的新型增長點，從而滿足實現經營的轉向，大力發展農業化以及規模化的生產、調整與完善農村經濟結構之所需。三是農村金融服務要求逐步多元化。因為我國存在著各地區發展不夠平衡的現象，除貸款這一基本金融服務需求之外，在經濟比較發達的農村地區群眾對于金融理財、金融信息、金融管理等高端化的金融服務需求變得越來越多。這就體現出了金融工具的更趨多元化。當前，我國的農村金融工具顯然過于簡單了，只能體現在存、貸款業務上，導致金融創新工具基本上難以進入到廣大農村市場之中。

2 發展我國農村金融市場的主要思路

2.1 健全完善我國農村金融機構體系

要建立起富有中國特色、科學規范、功能互補的新農村金融市場機構體系，充分發揮出各農村金融組織在農村金融市場當中的積極作用，這也是實現我國農村金融市場健康可持續發展的重要前提。為此，要繼續增加對農村金融機構實施改革的力度。具體應當做到以下四點：其一是要以加強全國統籌規劃為基礎，讓各地農村信用社依據經濟社會發展實際狀況與需求，按照中國特色社會主義市場經濟發展的客觀規律，深入推進我國農村信用社的改革和發展，讓其真正地發揮出扎根農村之獨特優勢，全面滿足農業現代化與農村經濟結構調整對于金融服務所提出的全新要求。其二是要進一步明確農發銀行所具有的政策性職能，充分增加支農的力度，全力拓寬支農的領域，特別是對培育現代化農業市場體系與農業科技發展、農村基礎設施建設等方面，要承擔起農發行在支持我國“三農”發展中的重要責任。其三是要讓農業銀行以遵循市場化運作經營原則為前提，充分增加金融機構社會責任的履行力度，更為關注我國農村的金融市場，對農業產業化與現代化經營應當給予充分重視和支持，對本地優勢與特色產業、龍頭企業等更應加以重點扶持，從而促進當地農業和農村的新發展。其四是要正確看待農村民間借貸所具有的靈活和方便等特點，全力引導農村民間金融往規范化以及科學化運作的方向加以轉變，全力發揮出民間資本對農村經濟發展所具有的補充作用。

2.2 積極發揮政府對農村金融市場建設中的促進作用

目前，全球各市場經濟國家的政府對于農村金融市場的參與度均相當高，但是政府的作用又是注重于進行引導。為此，要充分發揮出財政資金所具有的杠桿效應，全面激勵各類資金進入到農村金融市場之中，從而切實解決我國農村金融市場當中所存在的資金供給短缺等大量問題。中國農村金融市場之發展，也應當充分發揮出財政資金所具有的杠桿效應以及示范效應。比如，要運用財政補貼以充實我國農村金融組織所需風險準備金。要通過財政按照比例出資以吸引民間資金構成貸款基金，再面向農民進行貸款，并對農信社免征各類稅收等。與此同時，政府一定要改進農民和中小企業對于資金進行需求的環境。其中，應當充分解決農村當中的抵押擔保等問題，從而擴大廣大農民的抵押物與質押物之范圍，全面改革保證的方式，積極嘗試將農村合作組織作為農村金融市場的保證人、農民家庭聯保以及金融組織積極參與到產業系統之中，從而極大地提升農民群眾的組織化程度與農業產業化的水平。要從根本上切實改變我國農村金融市場當中的價格形成體系，從而緩解我國農村信貸資金供給有所不足這一問題。

利率的市場化可以說是中國金融體制改革的重要目標之一，筆者覺得完全可以在農村金融市場進行先行和先試。要運用市場競爭以形成農村金融市場的風險定價機制，積極促使所收取貸款利息能夠足以補充組織資金成本以及貸款的風險，這樣一來就能得到充分的自我發展。立足于進行有效競爭和降低利率的水平，能夠加大農村金融產品的供給力度。唯有在一個進行充分競爭的環境之下，才能切實有效地解決因為信息的不對稱而造成的道德風險。與此同時，要切實解決好我國農村資金的回流機制等問題，可通過法律法規的形式來規定商業銀行每一年新增加存款的比例，從而切實保障支農的投入，或者讓國有大型銀行批發資金給那些聲譽比較好的并且已經通過審核的農村小額貸款企業等，其后再由其進行零售，或者組建擔保機構，成立起擔保基金，或者是對涉農貸款施行貼息等制度。

2.3 切實降低農村金融市場的準入門檻

要大力開放我國農村金融市場，同意外資金融機構進入到我國農村金融業中。在條件許可的條件下，要致力于積極發展民營銀行，增加民營經濟在整個金融業體系當中的比重，切實提升我國農村金融市場的競爭力，實現農村民間金融組織的合法化與規范化，應當允許符合相關條件的民間借貸組織能夠在法律的框架結構內實施金融服務等。同時，為了能夠適應我國農村經濟結構的調整以及農業現代化建設對于農村金融服務所提出的全方位需求，還應當逐步地建立起能為廣大農村各類經濟主體提供多種類型金融服務的非銀行類金融類機構，比如，信托投資企業、租賃企業、抵押擔保企業等。在目前金融政策的制約之下，正規的金融利率水平往往會低于市場平均水平，這不但會造成正規金融在我國農村金融市場當中的動員資金能力有所不足，而且還會造成正規金融信貸配給的不足，進而造成對農民以及農業企業的資金供給同樣出現不足。因為非正規金融機構具有自發性，所以其利率也就更符合市場化的要求，更接近于市場的均衡利率。所以，應當全面放松利率管制，全力推行利率的市場化改革，促使正規金融和非正規金融能夠在相同政策環境下開展競爭。這樣一來，就能切實將改變非正規金融所出現的金融抑制等情況，而且還能提升正規金融機構的工作效率，改善農戶與農業企業無法從正規金融機構得到足夠金融支持之狀況，同時也會縮小非正規金融機構因為體制性的原因而產生的存在空間。

2.4 不斷完善農村金融市場基礎建設

目前，我國農村金融市場基礎建設亟待擴大金融營業網點的布局、交通和通訊等諸多基礎建設問題。對農村金融市場這一具有特殊性的金融運行體系，亟待金融機構持續深入到農村市場之中，運用通訊和宣傳等將各類金融活動深入農村之中，從而全力擴大農村金融市場的范圍，與此同時，國家也需對農村金融市場中的各類活動出臺制定出合理法律、法規、政策，通過制度與基礎的不斷延伸，更好地完善農村地區的金融市場運行體系。

2.5 高度重視人才在擴大農村金融市場中的突出作用

當前農村金融市場的大力發展，要求農村金融機構一定要具有具備良好競爭力的現代人力資源結構，使其不但能滿足目前農村金融市場在市場競爭上的要求，而且還能滿足今后金融創新之所需。目前，我國農村金融市場中的人力資源素質可謂是參差不齊，一些農村金融機構中的員工甚至管理層人員對于現代金融知識的了解相當有限，缺少競爭的理念，從而直接制約了農村金融市場實現新的發展。所以，要制定出符合農村金融人才需求的中長期發展規劃，加強農村金融人才的培訓、儲備、交流以及使用等工作，從而提高農村金融機構當中的人力資本，奠定農村金融市場發展之基礎。在此基礎上，還應當著眼于未來，合理地安排人力資源以發展農村金融機構的資產管理機構，并且提升社會資本形成之能力。讓我國農村金融市場能夠實現可持續發展。

3 結束語

總的來說，我國農村金融市場的發展尚于滯后階段，目前農村金融市場主要還是以國家和政府為主體的信貸型金融市場，這就會出現雖然國家持續加大對農村地區的經濟投入但是卻沒能取得相應的成果。目前我國農村金融市場發展因為制度建設的不健全、農村經濟發展的滯后等因而而造成了金融市場的運行較為困難，因此，一定要對現行農村金融市場加以改革，通過引入市場經濟體制，讓我國農村金融市場真正發展為市場競爭機制為主體，從而實現農村金融市場的成熟化。

【參考文獻】

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[4]林育芳.農村金融市場的培育與健康發展探析[J]. 石河子大學學報（哲學社會科學版），2011（3）.

第4篇：農村市場發展范文

關鍵詞：農村；農村金融機構；農村市場；戰略發展

[中圖分類號]F832.33 [文獻標識碼]A [文章編號]1009-9646（2012）9-0007-02

一、現階段我國農村金融市場發展的現狀及問題

（一）我國農村金融市場發展的現狀。農村金融市場是指一切為農村經濟服務的金融制度、金融機構、金融工具及金融活動的總稱，并具有向證券、信托、保險等新領域的不斷延伸發展的顯著特征。目前我國農村金融市場主體構成有：農業銀行、農業發展銀行、農村信用社、村鎮銀行、農村商業銀行、郵政儲蓄銀行等組成，還有長期潛伏在農村的民間借貸市場，多年來一直活躍在農村金融市場上。此外，還有一些中外風險投資公司，境外的一些金融機構也開始進入農村金融市場開展金融活動。隨著新農村經濟發展呈向多元化、城鄉一體化、圍繞城市的農村環城市化發展，原有的農村經濟成分及傳統以農業為主體的格局開始動搖，農村的結構發生重大變化，農村經營方向開始改變，農村以種植養殖為主導的布局開始重新劃分，目前，來自各個方面的更多投資者涌向農村。在這樣環境下，面對新的農村發展格局，政策還不完善，特別是農村金融市場的發展存在著政策上的差異，各銀行服務對象與市場定位沒有明確目標，法人治理上不清晰，產權制度不明確等問題等亟待于解決。

（二）我國農村金融市場發展存在的問題

1.農業銀行隨著城鄉一體化的發展，涉農金融業務逐漸弱化。農村隨著城鄉一體化的發展，金融業務發展逐步走向多元化，中國農業銀行作為農村金融市場重要組成部分，隨著市場和經營的變化，涉農貸款比重呈降低趨勢。據調查，中國農業銀行所有貸款占整個農業貸款的比重已降至10%左右。特別是隨著貸款權和財務權的上移，很多縣級銀行普遍只存不貸，導致農村資金供需矛盾日趨尖銳，農業銀行已經弱化農村經濟的金融支持。

2.農業發展銀行作為政策性金融工具，支農作用受限。農業發展銀行主要職責是在農產品收購儲備調銷等政策性發揮作用，主要承擔糧棉油收儲貸款業務，由于農業發展銀行籌資渠道單一，得不到足夠的政策性資金支持，很難為農村經濟提供多元化的金融服務。

3.農村信用社因歷史沉積問題，支農金融業務困難重重。目前，農村信用社在農村仍發揮著重要作用，農村信用社多項貸款余額占整個農村金融市場的比重超過80%。近年來由于農村朝著城鄉一體化的方向發展，多數農村信用社開始走向商業化發展的道路，其原因是一些信用社因歷史遺留的包袱，加上目前的資金規模難以支撐自身的發展，為擺脫資不抵債的局面，追求自身生存發展，信用貸款業務開始轉向選擇，使農戶獲得貸款的額度不斷降低，為農戶提供金融服務的覆蓋面不斷縮小。

4.郵政儲蓄只存不貸，加劇了農村金融市場資金緊張的局面。農村郵政儲蓄業務功能單一，只吸收存款而不辦理貸款業務，吸收和轉移了一定數量的農村資金，使原本缺乏資金的農村金融供給狀況變得更加拮據，因郵政儲蓄銀行功能的缺失，加劇了農村的金融市場的矛盾。

5.村鎮銀行市場定位上的困惑。由于村鎮銀行起步較晚，到目前為止沒有明確的目標與發展方向，政策與監管部門對村鎮銀行業務是否計入存貸考核指標、能否開辦債券投資業務、兼并重組農村存量機構及分支機構業務等尚未有明確規定。目前無法獲得稅收優惠政策支持，客戶從村鎮貸款額度不大，但要支付較高的信貸成本。

6.農村民間借貸市場的存留與歸宿問題。民間借貸市場在農村存在多年，幾十年來經久不衰，因辦理信貸手續簡便、靈活省時、中間有保人公正，所以一直延續到至今。但依據現行法律，在民間融資上是依據《貸款通則》與刑法的有關條款。“地下”借貸涉嫌非法集資，依據1998年國務院第247號令頒布的《非法金融機構和非法金融業務取締辦法》辦法規定：“非法吸收公眾存款”是指未經中國人民銀行批準，向社會不特定對象吸收資金，出具憑證，承諾在一定期限內還本付息的活動”。另外在刑法上還有非法集資罪（非法吸收公眾存款罪與集資詐騙罪）、非法套出信貸罪、擅自成立金融組織罪等法律條款亟待于修訂。因上述政策法律規定，民間借貸至今沒有明朗化。

7.農業保險發展緩慢，承保范圍小與風險加大。目前農業保險承保范圍較小，主要是因為農業生產受自然災害的影響非常大，農業保險成本與保險的價格過高，難以發揮在農業防災減損方面的重要作用，大多數農戶都沒有能力承受高額的保險費用，使保險公司難以形成規模效益。保險公司大多不愿接受農業信用保險。主要是由于我國缺乏規范農業保險發展的法律和農業保險監管體系;政府對農業保險支持力度不夠;化解風險的巨災保險機制尚未建立等,尚無一套完整的政策、法律、標準予以扶持。

8.農村金融市場法律法規不完善。由于農村地域發展的不均衡，一部分地區已經城市化，還有的已經工業化和商業化，另有一些地區仍停留在傳統農業基礎上，使農村金融市場發展的差異性較大。農村正規金融機構壟斷經營、正規金融與非正規金融的功能錯位、農村金融市場缺乏有效競爭，農村信貸市場信息不對稱、信息共享機制有限、金融市場擔保不足與風險較大。上述原因導致農村的相關法律階位過低，立法存在漏洞、輔助制度配合不到位和監管錯亂、監管體制與發展無序等功能缺陷。

第5篇：農村市場發展范文

關鍵詞：農村小額人身保險需求分析制約要素對策建議

小額保險主要是指面向中低收入人群，按照風險事件的發生概率及其成本，按比例定期收取一定的小額保費。旨在幫助中低收入群體規避某些風險的保險。小額人身保險是小額保險的一種，主要承保低收入者可能面臨的死亡或與身體相關的風險。其特點是保險金額較低，保單條款通常比較簡單，承保風險責任較單一，保費收取的頻率較頻繁，險種設計靈活，保險銷售通常涉及到多方主體等。發展小額人身保險，對于有效服務“三農”、滿足廣大低收入農民保險保障需求、擴大保險覆蓋面，均具有十分重要的意義。

一、我國農村小額人身保險市場發展現狀及需求分析

(一)我國農村小額人身保險的市場現狀

2008年6月，中國保監會在山西等9個省(自治區)開展農村小額人身保險試點工作。一年來試點工作取得了初步成效，截至2009年6月底，農村小額人身保險試點已擴展到19個省(自治區)，共承保超過610萬農民，保費收入超過1.4億元，為農民共計提供超過810億元的風險保障。

(二)我國農村小額人身市場的需求分析

1　我國農村小額人身保險市場的發展具備收入基礎

2008年全國農民人均純收入達到4761元，農村居民家庭人均純收入已遠遠超出中國人身保險起步階段城鎮居民的收入水平。我國1982年開始試辦簡易人身保險、團體人身保險、人身意外傷害保險業務，在1982-1992起步的10年，人身保險業務主要在城鎮展開，而同期城鎮居民家庭人均可支配收入并沒有超過2100元，遠低于農村居民家庭人均純收入水平。

2　我國農村小額人身保險市場的發展有現實的需求

(1)農村人口老齡化對醫療、養老保險有極強的需求。目前，我國鄉村人口的老齡化程度比城鎮更嚴重。國家統計局最新數據顯示，2005年全國60歲以上人口為1，57億，占總人口的比重已達到11％，而且我國的老年人每年還在以3％的速度增加。世界經驗表明。農村人口老齡化使得政府只能在農村養老保障體系發揮有限的作用。農村人口老齡化為商業養老、醫療保險在農村的開展留下廣闊空間。

(2)農村家庭結構小型化增加了對養老保險的需求。隨著農村經濟社會結構的變遷，中國農村家庭結構小型化的趨勢日益明顯。農村居民家庭平均每戶常住人口，從2000年的4.2降為2002年的4.13。并進一步降為2003年的4.1。農村家庭結構小型化改變了人們“養兒防老”的觀念，為農村商業養老保險的發展提供了需求空間。

(3)特殊農民群體的人身保險需求。首先是失地農民的人身保險需求。城市化使得大量農民離開相依為命的土地。在農村傳統體制下，農民失去了土地也就喪失了最基本的保障。因此。失去土地后的農民對養老保險提出了高質量要求：希望既能解決當前人口的養老。又能惠及后代人。也就是要為有限土地補償費用尋找一個資金經營者，它可保證資金高效運行，能實現本金的保值和增值。其次是農民工的保障需求。我國現在大約有1，4億民工，他們既不能享受國家社會保障中的養老保險、醫療保險及失業保險。也極少有人為自己和家人購買必需的商業人身保險、醫療保險等。現階段實行的農民工養老保險基金區域統籌政策，與農民工跨省區流動存在著尖銳的矛盾。農民工即使參保也很難享受老有所養的待遇。這是他們消極對待養老保險的主要原因。

二、我國農村小額人身保險市場發展的主要制約因素

(一)大部分壽險公司缺乏開發農村市場的積極性

除中國人壽等少數在農村具有網點優勢和先發優勢的公司之外，大部分壽險公司對農村市場持觀望態度。原因在于：第一，城市市場依然有利可圖。在對農村市場缺乏了解的情況下，大部分壽險公司不愿將有限資源分散到農村。第二，大部分壽險公司在縣域市場沒有網點。開發縣域市場需要重新鋪設機構、發展隊伍、培育市場，前期投入較大，而實現利潤的周期較城市長。

(二)提供給農村市場的保險產品不適合農民的需求

首先。產品未充分考慮城鄉差異，同質化現象嚴重。由于我國保險業的快速恢復和發展是在城市進行的，因而所開發的產品也都是針對城市居民不斷提高的收入水平、購買能力、保障需求而設計的。目前，在與城市收入水平相差懸殊的農村地區。銷售的是同樣的保險產品。這些產品的保費、保險金額及保險的范圍并不適合農民的實際情況，不能切實滿足農民的實際需求。其次，保險產品價格相對較高，產品保障的范圍廣，保額較高，繳費額和繳費期限都超出了農民能夠承受的水平。目前，許多在農村地區銷售的人身保險產品。都不是針對當地農民的具體情況而設計出來的，而是城市低端保險產品的延用。這會降低農民的投保意愿，浪費農村潛在的保險資源，錯失農村人身保險市場發展的良機。其三，農村人身保險產品結構單一，產品數量較少。由于我國農村小額人身保險發展的較為晚，農民可選擇的保險產品非常有限。保險公司在縣域特別是農村提供的保險品種和規模遠遠不能滿足農民對于防老、防病、防災的迫切需求。

(三)營銷體系建設與組織形式創新等方面的工作亟需加強

人身保險的營銷渠道通常包括個人渠道、團體銷售渠道及中介渠道。目前，我國農村保險的營銷渠道主要是以個人渠道為主的農村營銷服務部體系。自2002年以來，保監會特別重視縣域保險的發展，各省的保險監管機構為支持拓展縣域業務，鼓勵商業壽險公司加快縣域網點建設，開辟了網點審批綠色通道，并鼓勵各家公司對達到一定要求的農村營銷服務部升格為縣級支公司或營業部。但是，總體來看，農村營銷網絡的構筑遠未成型，完整、有效的營銷渠道體系的建立尚需時日。

三、我國農村小額人身保險市場發展的對策建議

發展農村小額人身保險保險應堅持可持續的原則：一是“愿意買”，就是小額人身保險產品一定要能滿足低收入群體的真實保險需求：二是“買得起”，就是保費水平和支付結構應與低收入群體的收入水平和收入來源相匹配，經營模式要能有效降低銷售成本。三是“買得到”，就是經營模式和服務網絡要能滲透到低收入群體，讓農民群眾能夠方便快捷的購買產品和接受服務。四是“買得值”，保險公司應能賠盡賠，做好保險服務，使低收入群體感到購買保險物有所值。在保險實務經營上有以下具體建議：

(一)重視險種設計

農村小額人身保險在險種設計時，應重點考慮以下方面因素：第一，符合低收入者的特點。低收入者通常文化水平不高，對保險的認識不多，因此保單語言要簡單明了，盡

量少用晦澀難懂的專業術語，要讓所有的投保人都能讀懂保單：承保風險要在保單中明確列出，盡量簡化承保風險，立足于單一責任，減少除外責任，避免出現營銷人員很難向低收入者解釋清楚的條款：險種以短期產品為主，避免長期險所需要繳納的昂貴保費，使產品的靈活選擇權掌握在投保人手中。第二，承保程序盡量簡化。在承保小額人身保險時，保險公司可以取消體檢要求，因為對保險公司來說，通過匯集大量的風險單位，已經在一定程度上分散了風險，降低了風險發生的概率。第三，兼顧農民工的流動性問題。由于農民工具有很強的流動性，因此向這部分群體銷售小額保險時，要確保他們在更換工作地點或城市時，還能享受到保險保障。

(二)銷售渠道創新

根據我國農村發展的特點以下幾種銷售模式值得借鑒：第一，由商業銀行銷售。小額保險在開始推行的初期通常都是與銀行小額貸款聯系在一起的，利用銀行已經建立的客戶資源和服務網絡，能夠更方便地銷售小額保險。在我國，相對于保險業的發展而言，銀行業的發展更加成熟。銀行的營業網點多，分布廣泛，與客戶的聯系密切。如果保險公司能夠與銀行合作銷售小額保險將更多地接觸到低收入人群，更容易使他們信任保險、接受保險保障。第二，開展地域關聯銷售。比如，在農民工生活工作聚集的地區可以委托一些小商店、小超市幫助宣傳小額保險。這樣更能夠引起農民工群體的注意，更貼近他們的生活。同時注重農民工群體的特殊性，利用他們之間的老鄉關系等進行口口相傳，擴大小額保險的宣傳面，鼓勵更多的農民工購買保險。第三，由發放救濟金的社會保障部門銷售。保險公司可以與發放救濟金的社會保障部門合作，在這些部門設置銷售員或銷售網點，一方面可以增加銷售量，另一方面也使低收入者有更多的機會了解小額保險。第四，利用社區居委會、工會組織和一些非政府組織協助銷售。一些發展中國家都以工會組織、非政府組織作為小額保險的主要銷售渠道，我國在這方面的組織建設還不是很完善，現在還不具備通過這些機構銷售保險的條件。但是可以利用他們進行小額保險的宣傳和推廣，讓更多的低收入者了解保險。

第6篇：農村市場發展范文

關鍵詞：農村，保險，發展

保險具有風險疏散、經濟補償和社會保障的功能。長期以來，我國農業、農民和農村一直處于弱勢地位，如何有效發揮保險的救濟和保障作用，加快推動社會主義新農村建設，應成為當前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險業相對發達的煙臺市為例，深入剖析農村保險市場發展的現狀、存在的問題和障礙，并就農村保險體系再造問題探討對策思路。

一、目前農村商業保險市場發展的主要特點

目前，保險業在部分農村地區已經得到了廣泛開展。煙臺作為全國首批沿海開放城市之一，近年來隨著經濟、金融的快速增長，農村保險市場也得到較快的發展。2006年，煙臺市保險費收入411570萬元，其中所調查的9個縣市合計保費收入接近煙臺市總量的一半。全市人均交納保費633.Z元，同比增加71.2元，保險密度居全省第一，但在保險總量快速增長的同時，農業保險業務發展緩慢。

(一)機構網點快速增加，營銷隊伍不斷壯大

近年來，隨著區域經濟優勢的凸現，眾多的保險公司落戶煙臺，并在縣域大量增設分支機構，直接向廣大農村地區輻射，帶動農村保險市場快速發展。目前，煙臺市有28家市級保險機構，其中財產保險13家、人壽保險9家，共轄設320個分支機構，其中在9個縣市共有縣級保險機構94家，均設在縣城所在地。有的保險機構如中國人壽還在縣以下鄉鎮設有保險代辦處，據初步統計，9個縣市共有保險網點120多個。隨著機構的擴展，全市保險從業人員已達到2.3萬人，其中，營銷人員達2萬多人，形成了一支龐大的營銷隊伍。

(二)保險產品種類較多，市場份額相對集中

各保險公司在業務發展中，堅持以市場為導向，適時推出了多樣化、個性化的保險新產品，不斷滿足城鄉居民全方位、多層次的保險需求。據統計，目前，縣域保險機構累計開辦保險產品110個，其中財產險60個，人身險50個，城鄉之間在產品種類上相差無幾。從保險產品的市場份額看，人身保險占據絕對多數，人身保險保費收入一般是財產保險的3—4倍，農村市場份額差距略低o-人身保險市場以壽險和分紅險占比較大，2006年，煙臺市該兩類保險保費收入分別為100736萬元和107373萬元，占比為31.81%和33.9%；財產保險中機動車險占有較大的比重，2006年，該險種保費收入占財產險保費收入的80.46%。

(三)縣域人身保險發展較快，財產保險發展相對遲緩，農業保險幾乎空白

近年來，隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大，農村保險市場得到廣泛拓展。據對煙臺9個縣市區的180戶農民問卷調查，有127戶辦理過保險業務，另有35戶有辦理保險的愿望，分別占調查樣本的70.6%和19.4%；所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農村社會養老保險居多，辦有該兩種保險的分別占全部調查農戶的45.7%和43.3%，而財產保險則不足15%。由此可見，在現有的保險品種中，農民對人身健康、養老保險情有獨鐘。從煙臺市保費收入的區域結構，也可以看出縣域人壽險業務呈較快的增長趨勢。2006年，9個縣市全部保險費收入占煙臺市的比重為51.8%，同比提高4.6個百分點，其中人身保險占比提高4.7個百分點，財產險占比下降7.1個百分點。在財產保險業務中，農業保險占比微乎其微，全轄只有1個縣(市)辦理了農作物火災險，其他各縣市均未辦理農業保險業務。

二、制約農村商業保險發展的障礙因素

(一)農業保險業務萎縮，難以滿足農業發展的有效需

上世紀90年代中前期，人民保險公司的各分支機構專門設有農業保險科，開辦的保險品種涉及麥收、特色養殖、水果蔬菜等，但隨著保險公司的商業化改革，已不再單設農業保險科，并相繼取消了麥收、特色養殖、水果蔬菜等險種，目前煙臺開辦的僅有農作物火災、冰雹保險和家庭財產責任保險等幾個險種，在眾多的近60個財險種類中，涉農險種占比不足10%，品種少、份額低。農業保險萎縮的主要原因是，農業災害多、風險大，出險后勘查難、賠付率高，與保險公司的商業化經營目標明顯沖突，基于此，諸多保險機構都紛紛退出了農業保險市場。

(二)保險產品設計上的缺陷，與農民的支付能力形成較大的差距

目前大部分保險公司將產品定位于城鎮市場，產品設計趨同性較強，普遍缺乏對農村保險市場的研究和開發，少有推出適合農民和農村特點的保險新品種。而農民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據調查，2005年，煙臺市各縣市區農民人均收入較城鎮居民普遍要低一半以上，平均收入額要少5000-6000元，將適用城市的保險產品向農村延伸，必然超出農民的消費能力。在所調查的180個農戶中，有53人未辦理過保險，占調查農戶的29%，其中因保險價格偏高而缺乏一定經濟能力的有31人，占比為58.5%。產品設計上的偏差，降低了農民的投保意愿。

(三)業務發展不夠平衡，市場監管存在盲區

目前，商業保險公司在業務發展中存在三個方面的不平衡：一是地區間機構設置存有偏差。煙臺市全轄共有保險分支機構超過300家，其中占全市人口總數80%以上的9個縣市卻僅擁有三分之一的保險機構。同時，縣域間的機構分布也不平衡，經濟發達的龍口市現有保險機構17家，另外還有多家保險公司擬在此設立營銷服務部；而人口相當、經濟發展相對落后的另一縣(市)只有保險公司6家，該市2005年人均保費收入僅為38元，較煙臺市平均水平低524元。保險業務發展狀況雖然取決于多方面因素，但機構布局上的不合理，進一步加劇了發展狀況的失衡。二是展業、理賠質量態度相差迥異。調查反映，保險公司普遍存在重展業、輕理賠的問題，對客戶投保和繳費服務熱情、不厭其煩，而出險后理賠時則手續繁瑣、條件苛刻，個別甚至存在故意刁難的問題。在對保險公司服務滿意度調查中，對保險理賠存有意見的占有較大的比重。三是保險業務發展與市場監管不相對稱。當前，部分地區保險業務發展勢頭已接近于銀行業，但在市場秩序管理上則與銀行業差距較遠。目前，保險監管機構設至省級或較大城市，地級以下只有保險業協會，市場監管力量明顯不足。而諸多保險公司都實行營銷機制，營銷人員良莠不齊，為了提高業績而進行不實宣傳甚至相互詆毀的現象時有發生，不同程度地破壞了正常的競爭秩序，導致出現大面積的退保問題。2006年，煙臺市人身保險退保率為10.81%，同比提高1.94個百分點。

三、完善農村保險市場的政策建議

當前，我國農村的自然、地理和經濟發展環境，決定了其在農業、醫療、養老等方面潛在巨大的保險需求，迫切需要政策的、商業的保險產品為“三農”發展提供服務和保障。為此，就完善農村保險市場、推進農村保險業務發展提出如下對策建議：

第7篇：農村市場發展范文

[關鍵詞] 農村 民間金融市場 問題 對策

解決“三農”問題離不開有效的金融支持。改革開放以來，農村金融供給問題突出。尤其是在銀行的商業化改革之后，農戶和鄉鎮企業貨款困難問題進一步加劇。而國有金融組織的缺位為民間金融組織的產生和發展提供了一定的空間。非正規金融組織從實際產生的效果分析，在一定程度上填補了農村經濟發展中農戶及一些鄉鎮企業金融服務上的空缺，促進了農村金融組織的創新和農村金融市場的開拓，對農村經濟的發展起到了一定的推動作用。

一、農村民間金融發展中存在的問題

1.民間借貸的利率失控。民間借貸的敏感點就是利率，發生爭執的焦點也是利率。銀行利率是經過國家宏觀調控指導意見的一種執行利率，而市場利率是根據物價水平，盈利水平自然變動的利率。現在“不超過銀行四倍”的利率是以銀行利率為基準點的,雖然上下可浮動，但仍是“固定”到銀行利率基準點上的。這就難免有“銀行”導向之嫌,不利于市場利率導向作用的發揮。無論如何,民間借貸的利率應是市場化的,市場化利率是目前世界各國銀行追求的一個目標,民間借貸更應發揮其市場導向的優勢。

2.農村民間金融潛伏著金融風險，容易滋生個人非法金融問題。由于民間借貸活動的頻繁發生，個別人嘗到了甜頭，逐步從單純的借款活動中分離出來,非法吸收存款，高利率發放貸款，辦起了非法“地下錢莊”,從而擾亂了金融秩序。農村地下金融沒有合法地位，只能在體制外畸形生長，很難滿足農村資金的需要,而且地下信用沒有法律保障,仍然是采用口頭約定的簡單形式,粗陋的形式與較高的利率，既制約了資金需求，也成為眾多法律糾紛的根源。而且地下金融沒有納入人民銀行的監管范圍，國家無法掌握其規模和問題,潛伏著較大的金融風險。首先農村民間金融長期游離于國家政策法規之外,缺乏必要的法律約束，對正常的金融秩序會造成一定程度的破壞。其次，民間金融大部分都是鄉村鄰里、親朋好友等社會小團體的基礎上建立起來的，其信用域極其有限,資金規模往往較小，抵御市場風險的能力較差。

3.農村民間金融容易產生經濟糾紛。農村民間金融往往有兩種主要的形式，一是口頭約定型。二是簡單履約型。貸款期限或長或短，借款利率的高低憑雙方關系的深淺而定。民間借貸的債權人或者是礙于情面，不好意思獲取必要的證明手續或者是以獲得高額利息為目的，缺乏對借款對象的審查和對借款用途的有效監督。而借款人由于急需用錢,不論利率高低,自己承受能力如何,只管把錢弄到手。結果往往是債權人不能按期收回資金或根本無法收回,債務人不能按時歸還借款,從而引發債權、債務糾紛。

4.農村民間金融給國家宏觀調控帶來困難。由于缺乏對每筆貸款貸前、貸中、貸后嚴格的調查，在貸款者對借款者的信譽及貸款用途難以知曉及控制，便會使農村民間金融風險加劇。一些用途不好、效益不好、不符合國家產業政策的投資項目被銀行卡住以后，非正規金融便為其融通資金，使國家的調控手段大打折扣。民間金融機構脫離了人民銀行的監管，業務經營存在不規范，如高息攬存，盲目貸款，且民間借貸大都是在資金需求緊張迫切，銀行無法解決的情況下發生，基本上是一個賣方市場，利率水平通常很高，民間借貸形成的貨幣流量也難以預測和控制。由于目前對民間借貸活動的監督機制還不完善，一是導致部分民間借貸演變為高利貸，給社會安定和經濟發展帶來不穩定因素；二是民間借貸活動在金融機構之外進行，造成大量資金體外循環，干擾了金融機構業務的正常運轉，給國家的貨幣政策造成沖擊。

5.民間金融目前還難以得到法律的保護。雖然民間金融在我國古代就已經存在，但建國以來政府對其活動經歷了由禁止、打擊、到默認而不提倡的過程。即使在改革開放以來，其一直作為地下經濟的一種灰色狀態生存。目前雖已引起重視，但由于缺乏法律保障，也沒有明確的業務管理部門，民間借貸市場還處于半地下狀態，存在缺少法律統一規范與有效監管問題。希望經濟金融界人士討論如何引導、規范和發展民間金融。

6.金融供給機制與農村金融需求錯位。隨著金融改革的不斷的深入，商業銀行城市化趨勢明顯，保留的農村基層機構目的在于吸收存款，成為城市吸納農村資金的渠道。郵政儲蓄資金也大部分從農村流出。農村信用社幾乎成為惟一支撐農村經發展的正規金融力量。但農村信用社受融資能力的制約，遠遠不能滿足農村金融需求；農村信用社經營商業化傾向，也影響了其為農村經濟服務的積極性。

二、農村民間金融市場發展與規范的對策

農村民間金融作為一種內生的制度安排，發揮了民間金融作用，促進了民間金融市場的形成。在彌補農村資金供求缺口、促進個體經濟發展等方面起到了積極的作用。但在一定程度上也擾亂了農村金融秋序，增加了社會不穩定的因素。因此，我們有必要規范發展農村民間金融，將其納入農村金融體系，并將過量的消費性信貸引向生產性信貸。

1.明確民間金融的地位。民間金融不等于非法金融，盡管現在的法律政策對民間金融仍然采取相對嚴厲的態度，但在法律禁止和正規金融已經占據的市場之間，民間金融仍然有廣闊的空間。從制度經濟學的角度看，民間金融也是一種有效的制度安排，而且具有自發性，在應對正規金融難以解決的信息不對稱等問題時，民間金融有自己的獨特優勢，可以有效降低交易成本。要放棄用正規金融一統農村金融的設想，正確認識正規金融與民間金融對農村經濟發展的互補作用。要有條件地允許民間金融的合法化，為發展農民自主參與的各種民間金融，提供良好的環境條件。可出臺監管部門受權規章，允許民間借貸在給定條件下合法存在，并將其納入國家金融監管體系，從而擴大政府財政稅收，嚴格限制和取締不正常的農村民間金融組織和活動。

2.將農村信用社改造成真正的民間金融。農村信用社的發展問題，不單是一個金融問題，而是事關農業發展、農民增收和農村穩定大局的重要問題。農村信用社必須堅持服務“三農”。一是立足于農村社區的金融組織；二是他的功能是聚集農村、農民和農戶的資金，并通過金融手段在“三農”發展中進行配置；三是應當使農民貸款盡可能地方便，自覺選擇在“三農”中尋求資金出路；四是他能夠自動化、開放的和動態的制度安排，隨著 “三農”需求的變化而調整自己的組織結構和功能方向；五是組織體系應當具備自我風險控制能力，接受相應的監管約束。通過一系列改革措施，力爭將農村信用社改造成真正的合作金融組織，基本解決農戶在農村信用社貸款難的問題。

3.規范農村民間金融，將民間金融納入金融監管范圍。農村民間金融以其融資速度快,信息費用低，利率具有彈性,服務態度好,渠道廣,回收快，資金利用率高等優點而經久不衰，但其具有高利貸、高風險、金融欺詐、隱蔽性強、不可控制等缺點,有時會影響農村正常的金融秩序甚至社會穩定。加強農村民間金融監管，是在農村市場金融運作中保證民間金融機構安全和提高資產質量的內在要求，也是農村經濟健康發展的重要保證，農村民間金融監管和農村民間金融調控是促進農村民間金融健康發展和提高農村民間金融效率的重要措施。要使農村民間金融活而不亂，實現發展、效率、穩定三者的最優結合，監管方式的科學化和調控方式的靈活有效是最為關鍵的一環。要從完善法律、制度、政策入手，在嚴格市場準入條件、提高準備金率和資金充足率及實行風險責任自負的情況下，引導和鼓勵民營等多種形式的農村民間金融健康發展,達到合法、公開、規范，并納入到農村金融體系中加以監管，以增加農村金融的服務供給，滿足三農融資需求。

4.繼續支持農村小額信貸機構發展。在支持農村小額信貸機構發展方面，一是立足小額信貸組織僅依賴政府或捐助者的支持終會難以為繼的現實，建立合理的商業化運作方式，增強其交易風險防范和控制能力。二是鼓勵獨立的小額信貸專業非政府組織開展小額信貸，形成金融部門和扶貧部門宏觀管理和監控，穩定和發展一支小額信貸專業隊伍，建立長期為農村貧困人口提供基本金融信貸服務的機制。三是規范提高小額信貸運作機制，發展規模擴大、覆蓋面增加的有利時機，建立扶貧專業的機構，引入小組還款機制，促進信貸資金的良性運行。四是成立小額信貸行業協會。隨著小額信貸的不斷發展，有必要成立一個專門的協調機構來協調和引導小額信貸的發展，這將有利于不同機構之間的交流和合作，規范小額信貸的運作，盡快結束小額信貸各自為戰的局面。

5.建立農村民間金觸機構存款保險制度，防范基本的金融風險。建立存款保險制度已迫在眉睫。農村存款保險制度不僅是保障農村存款和實現農村金融機構可持續發展的基礎，也是開放民營銀行的前提條件。建立存款保險制度的基本目的：一是保護小儲戶，防止擠兌現象；二是為處置出現嚴重問題、破產或瀕于破產的金融機構提供資金支持。為了降低農村民間金融機構的脆弱性，有必要建立存款保險制度，以保護公眾信心。

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第8篇：農村市場發展范文

關鍵詞：市場農業經濟；農村經濟的發展；措施建議

自從農業改革實行以來，我國的農村經濟取得了相當迅速的發展，后來國家多次減稅免稅，到現在開展新農村經濟建設，使我國的農村經濟達到一個新的臺階。從農業促進工業的發展階段到現在的工業反哺農業的發展階段。近幾年，受國際金融危機的影響，為拉動內需，政府實行家電下鄉的政策，一方面為解決我國工業產品出口受阻的現象；另一方面促進農村經濟的發展，這一系列發展農村經濟的政策在一定程度上提高了農村的經濟水平，但農村經濟的發展依然存在一些問題亟待解決。

一、我國農業經濟的發展現狀

（一）我國農業經濟市場逐步與國際市場接軌

自從2001年中國加入世界貿易組織后，中國的經濟逐步與世界經濟相接軌，隨著經濟全球化的進程不斷加快，我國農業經濟的發展面臨著更多的發展機遇和風險，國內農產品不斷地進入國際市場，徹底轉變了之前“閉關鎖國”的農業現象。一方面，我國不僅可以滿足國內農產品的需求達到自給自足的狀態；另一方面，還有剩余農產品投入國際市場。我國的市場農業經濟要想真正的融入到國際市場農業經濟的競爭中，就要不斷分析農業國際市場的消費需求，并根據市場需求生產競爭力強的農產品，以在市場上占據有利的競爭地位。

（二）農產品依靠市場需求決定其產量

從農業市場來看，市場的需求往往決定農產品的價格，這就使得農產品的價格在農業市場上無法保持穩定，價格波動起伏比較大。與此同時，因市場的不確定性，往往會造成農產品生產過剩，給農戶帶來巨大的損失。另一方面，農產品的品種也受到市場需求的限制，農戶要針對消費者對農產品的不同需求選種不同種類的農產品。總而言之，農產品的生產受到市場環境的影響，這充分體現了市場環境的復雜多變性，也充分反映了農村經濟是符合國際市場的經濟走勢的。

（三）農產品的質量受市場農業經濟的影響，要求不斷提高

農產品的產量、定價和品種嚴重受到市場環境的影響。因此，在人們生活質量不斷提高、對農產品的要求不斷提高的背景下，融入競爭不斷激烈的市場環境中的農產品也在要盡量滿足人們日益變化的需求，不斷提高其質量。根據供求關系看，當產品供大于求的時候，產品的質量往往是其銷量最重要的影響因素。

（四）農產品受市場經濟的影響追求利潤的最大化

在市場經濟條件下，追求利潤的最大化成為產品競爭必然的趨勢。隨著科學技術的不斷發展，農業發展的方式更加科學化，規模化生產成為可能，在應用科學技術的背景下，農業生產更加重視成本控制，銷售渠道也更加多樣化，這一切都是在為實現農業經濟效益最大化而服務的。

二、構筑市場農業經濟體系，實現農村經濟發展的新跨越

進入新時期，我國的農業和農村經濟發展也進入新的發展時期，傳統的依靠土地和勞動力的增長方式正發生著根本的變化，由于市場經濟和高新技術的不斷發展，現代農業的發展也越來越依靠資本和技術投入，農業市場經濟的運行機制更加國際化和專業化，農業市場競爭也逐漸從國內轉向了國際市場，面臨更多的機會和挑戰。因此，有必要加強構筑市場農業經濟體系的步伐，使農村經濟的發展更加科學、協調、可持續。

（一）要不斷更新思想，大力發展“適度”農業

傳統的農業生產在沒有滿足溫飽的時期所提出的“高產、高效、優質”的目標是符合時代要求的，并取得了不錯的成就。進入新時期以來，隨著人們生活水平的不斷提高，大部分家庭已經進入小康，農業市場經濟也不斷與國際市場接軌，要使中國農民依靠種植的農產品獲得最大的經濟效益，就必須在分析國內國際兩個市場需求的基礎上，生產出消費者需要的產品，才能有競爭優勢，因此“高產、高效、優質”的目標不符合新時期農業發展的需求。在新時期，在充分把握市場變化的規律，根據市場環境的變化，把握農產品生產數量和質量的適度要求，根據兩個市場的需求量制定種植計劃，真正做到遵循市場，審時度勢。

（二）發展特色農業，培育優良產品

我國疆域遼闊、氣候類型多變，物產豐富。可以充分利用現有的優越的自然環境，發展特色農業，應地制宜的發揮自身的地理優勢，培育優良產品。例如在我國的東北三省，擁有先天的自然資源和產業優勢，可以發展園林產業、綠色食品產業、雜糧雜豆和畜牧業等勞動密集型產業。在東部地區，可以以長白山的林業為依托，建設中藥材的培育基地實現中藥現代化生產，發展品牌中藥材。在中部地區，可以充分發揮其地理和溫度優勢種植玉米、水稻、大豆，并將畜牧業和農產品加工業以及綠色產品種植業發展成為外向型經濟的特色農業。在西部地區，可以依托經濟作物優勢把雜糧雜豆、牧草和淡水養殖業發展成主導型的產業經濟。

（三）深化市場開發力度，建設培育市場農產品的種植基地

消費者都希望獲得質量好、食用無害、價格便宜并且供貨充足穩定的產品，根據這一市場需求，在優勢地區建立一些優質產品的種植基地，專門對口國外市場培育優質綠色農作物產品。以吉林省為例，其松遼平原是最佳的玉米種植地帶，可以充分利用該地區土質、水質和氣候的優勢條件建成玉米種植基地，在保證國內糧食安全的基礎上進入國際市場。在該地區充分利用現代科技，實行機械化、規模化的生產，并通過向國內外招商引資的方式籌集資金，進行產業化經營，實現產品市場化的銷售，給予產品出口關稅、征地和產品稅等方面的優惠政策，將適宜種植玉米的地區盡可能的劃入生產種植基地的范圍之內，真正的建成國家糧倉，保證國家糧食安全和穩定。

（四）使市場運行更加規范化，構建科學合理的農業經濟體系

農產品要到國內外的消費者的餐桌上，這期間還需要很長的過程，其中一個重要的環節就是市場流通。當前，影響我國市場流通的最主要因素就是：缺少精通外貿業務的人才骨干；農戶獲知市場信息的渠道不暢；檢測農產品質量的標準體系不健全；農產品市場流通秩序規范；保障市場健康運行的法制不健全，市場上不平等競爭的現象比較普遍。解決以上問題的措施主要有：加強培訓工作體制的建立，培養高素質的綜合性人才；盡快建立市場網絡信息平臺，增強農戶獲知市場信息的水平和能力；加快建成農產品檢測的統一標準體系，不斷提高農產品的質量；完善市場監控體系，建設規范的市場競爭體系，將市場的管理納入法制化軌道，為農產品市場競爭提供一個更加公平健康的環境。

三、結語

在“地球村”時代，農村經濟的發展也不斷納入到全球市場經濟的競爭，交通越來越便利，信息傳輸的速度越來越快。我國農業經濟也必須抓住新時期的發展機遇，不斷的將農村經濟的發展納入到全球經濟的發展中，改變傳統的農業經濟的發展觀念，建設特色產業種植基地，加快建成通暢的產品流通線，完善市場競爭機制，為農業經濟發展提供更加優惠的政策促進農村經濟發展的新跨越。

參考文獻：

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[3]石見元.運用商標富農機制促進農村經濟發展[J].綠色中國B版，2011（08）.

[4]李艷華.農民專業合作社是農村經濟發展的加速器[J].農業經濟，2010（03）.

[5]楊雪芬.關于統籌城鄉中農業經濟的發展研究[J].內蒙古農業大學學報（社會科學版），2013（05）.

第9篇：農村市場發展范文

關鍵詞：農村；金融風險；改革措施

中圖分類號：F323；F832.7 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）08-000-01

一、當前農村金融面臨的風險

（一）信用風險

農業大多數時間內都離不開“靠天吃飯”這一定律，同時也正是由于天氣的復雜多變性極大地增強了信用風險的出現。天氣條件是一個極大的影響農業生產的因素。雖然新型農村機構相較于其他農村金融機構有著很多優點，但它主要的服務對象依舊來源于農村，所以天氣因素的影響就無法避免。經有關數據統計，我國農民在進行貸款后，大多數農民都將資金投入到了養殖業、種植業以及土畜業中。在這些行業中都極大地依賴自然條件。所以自然條件一旦發生劇烈變化，就會導致農戶血本無歸。所以這些原因就極大地增加了信用風險的出現概率。

農民缺少抵押品。根據實際情況而言，農民相較于城市居民來講，符合信用合作社抵押資質的物品較少。據有關數據統計得知，我國農民的核心資產就是宅基地和土地。而依據擔保法的有規定，農村的土地和宅基地都不能成為有效的抵押品，這在客觀上給農戶貸款造成了障礙。我國農村的中小企業由于自身規模小、投資少、信用資質差等原因，所以很難有符合銀行抵押資質的抵押品。也正是由于這些原因，很難從商業銀行取得貸款，從而使得我國農村中小企業普遍出現了貸款難這一現象。根據我國農村的實際情況來講，存在著農民的信用意識差、外部環境充滿不確定性等問題，所以為了我國農村金融的發展，就必須逐步建立和完善相應的信用環境體系。

（二）政策風險

政策風險（PolicyRisk）的含義就是政府的金融政策以及相關的行政行為對金融機構所造成的風險。政府政策能夠從很大程度上決定企業經營和經濟運行的方向。而在農村金融方面，政策的影響力主要體現在以下幾個方面：第一，由于政府政策具有不連續的特點，所以農村金融機構很難得到持續的、健康的發展與支持；第二，我國很多當地政府會對當地的農村金融機構采取過多的干涉行為，這些行為都很有可能導致當地的農村金融機構不能正常運營。農村合作基金會失敗的一個主要原因就是地方政府的過度不合理干預。

（三）流動性風險

流動性風險（Liqtlidity Rislt）的意義則是商業銀行沒辦法為相應的企業或這個人進行融資而造成的個人或者企業破產以及損失的風險。就有關數據統計得知，農村金融機構之所以會出現流動性風險主要是因為信貸資金來源與運用的期限不匹配以及鄉村銀行等金融機構不能滿足儲戶的提款需求這兩個因素。

農村金融機構相較與其他金融機構而言就像一個新生兒一樣，所以大眾對其認識并不如其他金融機構一樣深刻、透徹，所以農村金融機構在市場上流傳出負面信息就會引起相當大的波動。并且由于新型農村金融機構具有規模小、投資小等特點，更是大大加深了流動性風險出現的概率。

二、農村金融改革發展的主要經驗

（一）合作制、股份制、政策性金融機構混合發展

從一些發達國家的農村金融的發展史來講，政策性金融機構能夠從很大程度上引導農村金融體系正確、快速的進行發展。最初各國僅僅把政策性銀行當作政府機關的一個部門，但隨著金融市場的發展壯大，單純的政府運作難以滿足業務發展的需要。政策性金融機構的主要職能就是將資本市場中的資金向農村進行引導，并且在這一過程中建議改變運作方式，同時在治理框架設置上建立了董事會與管理層、執行者與監督者等各負其責、各司其職的框架，使政府干預成本最小化，服務效率最大化；合作制金融機構應繼續深化改革，明晰產權關系，強化約束機制，加快業務轉型，增強服務功能，提高盈利能力，增強內部積累，積極與地方政府配合，共同促進農村經濟發展；股份制的商業銀行通常有良好的市場化激勵與約束，通過市場這只無形的手，就能實現持續發展，但要求以資本市場體系發達，法律機制健全為背景。在實際實施過程中，必須要根據當地實際情況來因地制宜。

總的來說，要逐步建立起合作制、股份制、政策性、多種農村新型金融機構混合發展的金融體系。合作制、股份制、政策性銀行同為農村金融體系中的子系統，在公司結構、發展導向上略有不同，但其功能和最終目的都是服務“三農”，三者之間是不是競爭替代關系，而是協同合作的關系，各司其職，共同完善農村金融體系。

（二）農村金融機構規模以中小機構為主

雖然從大局上來講我國金融機構大都坐落于發達城市，不過據有關數據統計得知，在經濟不是很發達的農村區域，中小金融機構比大型金融機構分布比例高，大型壟斷性金融機構往往在農村缺少競爭優勢，這也是2003年以來商業銀行整體縮小在農村經營網點的深層次原因。中小型金融機構根據自身獨有的結構特點，不僅能夠節約很多成本費用，而且中小型金融由于靈活性高的特點還能夠較快的適應農村環境。同時，較低的市場集中度更有利于農戶和小企業獲得較為優惠利率的貸款。

三、結束語

盡管自改革開放以來農村金融改革發展取得不錯成績，但是，農村金融仍然是我國金融體系的薄弱環節，農民貸款難等問題依然頑固，而且農村金融市場化、商業化發展趨勢也帶來了一些新的挑戰。首先就是農村金融仍然是我國金融領域的最薄弱環節。其次是現代農業及農村新金融需求得不到有效滿足。再就是管理體制還未完全理順，監管與政策扶持需加強協調。面對這一系列的問題，本文給出了具體的建議，希望農村在發展過程中加以引薦，以此來更好的促進我國農村地區的發展。

參考文獻：

[1]蔡洋萍，楊杰欽.金融增量改革背景下我國農村金融成長路徑研究[J].農村金融研究，2016（07）.