農業(yè)保險風險管理精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的農業(yè)保險風險管理主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：農業(yè)保險風險管理范文

【關鍵詞】農業(yè)風險，農業(yè)保險

一、研究背景

我國的自然災害頻繁發(fā)生，如何提高農業(yè)抵御災害風險的能力，成為農業(yè)以及整個國民經濟持續(xù)健康發(fā)展過程中的重要問題。農業(yè)保險制度符合世界貿易組織支持的“綠箱”政策的內容，是現(xiàn)代農業(yè)風險管理的重要工具，也是中國農村經濟發(fā)展的現(xiàn)實需要。

二、農業(yè)風險

（一）農業(yè)風險的涵義。事件發(fā)生的不確定性叫風險。農業(yè)風險是農業(yè)經營者在從事農業(yè)生產經營過程中，面對的不可預見或無法把握的意外事件所導致?lián)p失的不確定性。農業(yè)屬于弱質產業(yè)，受自然風險、技術風險、市場風險和政策風險的影響比較大。

（二）農業(yè)風險管理。農業(yè)風險管理是農業(yè)生產經營者對農業(yè)生產經營活動過程中的各種風險進行識別、估測和評價，然后依據(jù)自身資源與條件，選擇適合的風險管理技術對風險實施有效的預防與控制，以最小的成本投入為農業(yè)生產經營預期目標的實現(xiàn)提供最大安全保障的經濟管理活動。

近幾年來，國外的風險管理用影響圖、樹狀圖來識別風險，用概率分析、風險測量等方法對風險的概率經行定量分析。基于案例分析和問卷調查的風險管理研究發(fā)展得非?？?，這些研究對于發(fā)展農業(yè)風險管理的系統(tǒng)方法有很大的價值，為農業(yè)風險管理和決策的研究奠定了豐富的理論基礎。

三、農業(yè)保險

（一）農業(yè)保險的概念。農業(yè)保險是有效的風險管理工具，是現(xiàn)代農業(yè)風險管理的有效手段，是農業(yè)生產經營者有意識地將農業(yè)風險與損失轉移出去的一種財務型風險管理工具（黎已銘，2006）。

（二）農業(yè)保險的特性和基本功能。農業(yè)保險既不是完全的私人物品，也不是純粹的公共物品，屬于“準公共物品”。因為其在消費上不具有排他性，在取得時不具有競爭性，效用上不具有可分割性。農業(yè)保險具有多種功能：1.轉移分散農業(yè)風險，完善農業(yè)風險管理制度。2.保障農民收入的穩(wěn)定，提高社會福利水平。3.促進農業(yè)科技的產品轉化率、農業(yè)勞動生產率提高。4.促進生產要素在農業(yè)領域集聚，推動農業(yè)現(xiàn)代化。

（三）我國農業(yè)保險的發(fā)展歷程。我國農業(yè)保險經歷了建國初期單一承保機構、零星可保險種、政府強制主導，到改革開放前的銷聲匿跡，再到先進多元化承保模式、擴大化的標的、市場參與配置。1949 年10月，我國成立了中國人民保險公司，之后由開始承擔試辦農業(yè)保險經營，農業(yè)保險業(yè)務逐步發(fā)展起來。1950年到1956年在北京重慶江蘇等地區(qū)試點農業(yè)保險。直到1958年停辦了農業(yè)保險業(yè)務。后，國家制訂一系列發(fā)展農業(yè)保險的政策，中國人民保險公司開始恢復農業(yè)保險業(yè)務的經營。90年代初經過多地試點后在1992年市場經濟發(fā)展后轉向市場化。2003年十六屆三中全會提出了“探索建立政策性農業(yè)保險制度”的建議農業(yè)保險開始穩(wěn)步發(fā)展；2004年以來連續(xù)5年的中央1號文件都對發(fā)展政策性農業(yè)保險提出了明確要求；2006年出臺《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》。

四、國外主要經營模式及其啟示

發(fā)達國家的農業(yè)保險主要目標是穩(wěn)定農民的收入和農產品的價格，保護農產品的競爭力等等，國家財政對其有高度的補貼。如美國農業(yè)保險經營模式從自由競爭到政府高度調控，在農業(yè)保險立法，農業(yè)保險制度和風險管理上，已經比較成熟，在農業(yè)保險上主要采取強制性與選擇性相結合的參保方式。日本的農業(yè)保險則采取了共濟組合的模式，政府通過立法和財政補貼并且提供再保險來支持農業(yè)保險的經營。法國則通過建立國家農業(yè)基金會的方式來補貼受災農民的損失?？傊畤庵饕霓r業(yè)保險模式呈現(xiàn)出的特點主要有：以政府為主導，采取合作模式；創(chuàng)新發(fā)展了農業(yè)保險經營技術；法律法規(guī)制度比較完善。雖然各國國情不相同，但是上文中的國外模式還是對我國的農業(yè)保險經營和發(fā)展有著有意的借鑒。

五、針對我國目前農業(yè)保險的發(fā)展提出建議

（一）提高農業(yè)保險經營技術水平。在信息技術高速發(fā)展的時代，農業(yè)保險的技術創(chuàng)新有利于農業(yè)保險的運營。我國農業(yè)保險的發(fā)展應積極跟蹤世界農業(yè)保險技術創(chuàng)新的最新成果，并加以探索和引進。

（二）建立有效的農業(yè)風險分散機制：建立再保險機制。我國農業(yè)風險的地域相關性很高，季節(jié)性強，發(fā)生風險時會波及多地的損失。只有通過農業(yè)再保險來分散農業(yè)保險經營者的風險才能實現(xiàn)不同地區(qū)和不同年份之間的互濟作用。

（三）增加政府對農業(yè)保險的投入。在推動我國農業(yè)保險發(fā)展過程，政府的主要作用是為農業(yè)保險的發(fā)展提供較好的基礎設施和經營環(huán)境。首先要制定和完善農業(yè)保險政策法規(guī)體系，其次要加強農業(yè)保險發(fā)展的基礎設施投資，并且在資金上給予支持。最后要組建政策性的農業(yè)再保險公司。

（四）加快法律法規(guī)建設。農業(yè)保險立法是開展農業(yè)保險的重要制度保障，無論是發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，凡是農業(yè)保險發(fā)展較好的國家，無一例外都具備健全完善的農業(yè)保險法律法規(guī)。

（五）采取自愿與強制相結合的多元投保模式。強制性的政策性保險范圍有限，積極促進自愿性的商業(yè)性保險公司參與農業(yè)保險非常關鍵。在推進商業(yè)性保險公司參與農業(yè)保險過程中，因此采取強制性和自愿性相結合的投保模式有利于農業(yè)保險的營運與發(fā)展。

參考文獻：

[1]劉素春，侯銀霞. 實施多維農業(yè)保險 應對多發(fā)自然災害[J]. 財政研究，2008（10）.

[2]李軍.農業(yè)保險的性質、立法原則及當前的發(fā)展思路[J].中國農村經濟，1996（1）.

[3]陳利，謝家智.我國巨災風險可保性的理性思考[J].保險研究，2011（11）.

[4]王可為.對發(fā)展農業(yè)保險的思考[J].西部金融，2007（10）.

第2篇：農業(yè)保險風險管理范文

論文摘要：農業(yè)保險是分散農業(yè)風險和災害補償?shù)挠行Х绞?，是WTO框架下的“綠箱”政策之一，已為許多發(fā)達國家所采用。農業(yè)保險主體(農戶、保險機構、政府)風險管理行為對農業(yè)保險的影響，以及農業(yè)保險政策對農業(yè)保險主體行為的影響是相互作用的。借鑒國外在立法、政府補貼和推動、農業(yè)風險分散機制等方面的經驗，我們應從以下三個方面來規(guī)范和誘導農業(yè)保險主體風險管理行為朝著有利于農業(yè)保險的方向發(fā)展：(1)政府推行農業(yè)保險的主要作為；(2)建立有效的風險分散機制；(3)選擇規(guī)?；a的地區(qū)進行重點試點。

論文關鍵詞：農業(yè)保險；行為主體；風險管理

農業(yè)風險對于農產品產量和市場來說都是不可避免的，但這種風險是可以管理的(WennerandArias，2003)。發(fā)達國家的經驗已經證明：農作物保險和定價策略的結合可以有效地減少農產品產量和價格風險。即便如此，農業(yè)保險還是被公認為世界性難題；直到現(xiàn)在，世界上還沒有哪一個國家的農業(yè)保險計劃可以用保費收入來支付賠款支出和管理費用。我國在20世紀30年代初就開始試辦農業(yè)保險，但真正發(fā)展還是在1982年以后。隨著1992年中國人民保險公司向商業(yè)化轉軌，1993-2003年間農業(yè)保險業(yè)務不斷萎縮。2004年開始，國家連續(xù)三個中央1號文件都提出要發(fā)展農業(yè)保險?；谶@種背景，本文從農業(yè)保險主體風險管理行為角度來闡述農業(yè)保險行為主體對農業(yè)保險發(fā)展的影響；并借鑒國外經驗，對我國農業(yè)保險的進一步發(fā)展提出政策建議。

一、主體風險管理行為對農業(yè)保險的影響

(一)農戶的風險管理行為對農業(yè)保險的影響

農戶的風險管理行為主要有多品種經營、尋求非農收入、自己承擔風險和政府救濟等手段。這些風險管理手段與農業(yè)保險之間存在著替代性，特別是非農收入的增加，使得農民收入中的農業(yè)收入所占比重越來越小，從1990年的50％下降到2004年的36％左右。這也意味著農業(yè)風險占農民所面對的總風險比重正在下降。此外，多品種經營又降低了農業(yè)風險的集中性，分散了一部分農業(yè)風險。農民規(guī)避風險手段的多樣化，農戶收入整體水平不高，加上現(xiàn)階段我國農業(yè)保險實行的初始成本保險(即生產成本保險)以及較高的保險費率，造成了農業(yè)保險的有效需求不足。

(二)保險機構的風險管理行為對農業(yè)保險的影響

由于農業(yè)風險在時間上和空間上的高度相關性、道德風險和逆向選擇現(xiàn)象嚴重、風險不能大范圍地分散等問題，造成農業(yè)保險的純商業(yè)化經營均以失敗告終(除了冰雹險、暴雨險等單一風險的經營成功之外)。保險機構經營農業(yè)保險基本上都是虧損的，這與保險機構的利潤最大化目標相背離。因此，保險機構純商業(yè)化經營農業(yè)保險的積極性很低。隨著城市保險市場的日趨飽和，保險機構不得不尋求新的市場——8億潛在客戶的農村保險市場，因此，效益較差的農業(yè)保險也成了獲得其他盈利性較好險種(例如家財險、壽險、健康險等)的“敲門磚”。即使經營農業(yè)保險，保險機構也會偏向那些盈利性較好的險種，這和農業(yè)保險的目標相去甚遠。

(三)政府的風險管理行為對農業(yè)保險的影響

政府的風險管理行為主要有農業(yè)生產補貼、價格支持和收入保護等手段，而自然災害補償機制是政府風險管理的重要內容。目前我國的農業(yè)自然災害補償方式還是以政府救濟和災害扶持為主(占總補償?shù)?0％以上)，而保險賠款占總補償?shù)谋壤艿?。?992年開始，由于一直經營農業(yè)保險的中國人民保險公司商業(yè)化轉軌，農業(yè)保險在農村自然災害補償中的比例不斷下降，2003年農業(yè)保險賠款僅占總補償額的5％(曹前進，2005)。我國財力有限又決定了政府救濟和農業(yè)保險之間存在替代性，因此，目前政府以災害救濟為主的災害管理行為不利于農業(yè)保險的發(fā)展。

二、農業(yè)保險政策對主體行為的影響

2004年中央1號文件明確提出，加快建立政策性農業(yè)保險制度，選擇部分產品和部分地區(qū)率先試點，有條件的地方可對參加種養(yǎng)業(yè)保險的農戶給予一定的保費補貼；2005年和2006年中央1號文件又連續(xù)作出了擴大農業(yè)政策性保險試點范圍的政策規(guī)定。這些政策對農業(yè)保險主體行為有何影響呢?

(一)農業(yè)保險政策對農戶風險管理行為的影響

2004年全國農村固定觀察點辦公室的調查顯示：如果政府開辦了畜牧業(yè)保險，即使沒有補貼，農戶選擇愿意將飼喂的畜禽投保的占42.6％，不愿意的占57.4％；如果政府開辦了補貼性保險，選擇愿意將飼喂的畜禽投保的占73.4％，不愿意的占26.3％。從調查數(shù)據(jù)來看，如果政府給予一部分保費補貼，農民購買農業(yè)保險的積極性會提高。因此，在新一輪試點過程中，大部分試點地區(qū)或多或少地都給予了農民保費補貼。

(二)農業(yè)保險政策對保險機構風險管理行為的影響

由于有了政府補貼和其他一些優(yōu)惠政策(如農業(yè)保險準備金制度和再保險)，保險機構經營農業(yè)保險的積極性提高了很多。上海安信、吉林安華、黑龍江陽光互助、中華聯(lián)合財產保險公司、中國人民保險公司等商業(yè)性保險機構都在經營農業(yè)保險，并且不斷擴大農業(yè)保險的覆蓋面，以尋求更多的風險單位來規(guī)避經營風險。如江蘇省淮安市和浙江省的一些保險機構則采取了與地方政府共擔風險的做法；上海安信、吉林安華兩家農業(yè)保險公司和中國再保險集團簽訂了再保險合同；黑龍江陽光互助保險公司按保費收入的10％提取巨災風險準備金等等。

(三)農業(yè)保險政策對政府風險管理行為的影響

農業(yè)保險政策實施的目的，就是轉變政府補償災害的方式；其目標就是由目前的政府救濟為主向農業(yè)保險為主轉變。為此，政府提供了保費補貼、經營管理費用補貼以及各種優(yōu)惠政策等，以支持農業(yè)保險的健康發(fā)展。江蘇省和浙江省還采取政府與保險機構共擔風險的模式，減輕了保險機構的經營風險。除此之外，相關農業(yè)部門人員還參與到農業(yè)保險展業(yè)、查勘定損、理賠等工作中來，有力地支持了農業(yè)保險的發(fā)展。

三、行為主體對農業(yè)保險存在的顧慮

(一)來自農戶的顧慮

通過調查我們認為，農戶主要有以下幾個方面的顧慮：(1)如果在保險期內發(fā)生了災害，能否從保險公司拿到賠償、能拿到多少、得到賠償需要付出的成本有多大?(2)政府補貼多少、能持續(xù)多久?(3)如果幾年沒受災怎么辦?(4)保障水平有多高?在調查過程中我們還發(fā)現(xiàn)，農民普遍不太信任保險公司(因為在20世紀90年生過某保險公司因為不想理賠而退還保費的事情)。另外，保障水平太低也是制約農戶購買農業(yè)保險的重要原因，這與國外的一些研究結果相符。

(二)來自保險機構的顧慮

保險機構對經營農業(yè)保險的顧慮有四個方面。(1)對政策的顧慮。政府給予的一些政策能持續(xù)多久，包括以險養(yǎng)險、經營管理費用補貼、稅收優(yōu)惠以及一些與農業(yè)保險相配套的政策(如生產貸款必須參與農業(yè)保險)?(2)對經營風險的顧慮。一方面是經營能否不虧損，即從目前農業(yè)保險的經營情況看，種、養(yǎng)業(yè)農業(yè)保險基本上都是虧損的，政府給予的經營管理費用以及以險養(yǎng)險能不能彌補這一部分的虧損；另一方面是規(guī)避經營風險的風險準備金制度和再保險能不能實現(xiàn)?(3)對政府財力的顧慮。如果保險機構選擇了與政府共保的模式，萬一出現(xiàn)大災，政府財力能否兌現(xiàn)其保險責任?(4)費率制定和操作的顧慮。由于缺乏相應的歷史數(shù)據(jù)，制定科學的費率難度較大，這也是很多商業(yè)保險公司不敢涉足農業(yè)保險市場的一個重要原因。

(三)來自政府的顧慮

政府顧慮有中央政府的顧慮和地方政府的顧慮兩方面。

中央政府的顧慮是：(1)政府支出的補貼資金需多少。由于目前農業(yè)保險規(guī)模不大，政府補貼資金還可以到位；但如果以后覆蓋面不斷擴大，政府的補貼資金能否到位。如果按照美國《農業(yè)風險保障法》的規(guī)定，政府每年給農業(yè)保險的財政支持將會超過30億美元，那么政府首先必須考慮財力問題。(2)補貼資金的效果如何。Nolson和Loehman(1987)認為，在理論上，農業(yè)保險是一種有效的農業(yè)風險分散機制，然而在實踐中，農業(yè)保險卻成為一種損失轉嫁給政府或者保險機構的成本高昂的風險轉移機制。如果情況跟Nolson和Loehman(1987)闡述的一樣，那么政府還不如采用救濟的方式，因為救濟帶有很大的隨意性，可以根據(jù)財力來控制救濟資金。(3)如果出現(xiàn)大災，政府所要負擔的賠款額會不會超過財政的承受能力。

地方政府的顧慮是：(1)中央政府的補貼和其他一些政策能持續(xù)多久?(2)地方財政隨著農業(yè)保險覆蓋面的擴大需負擔多少補貼資金?(3)如果出現(xiàn)大災，地方財政能否負擔得起政府兜底的責任?(4)怎樣確定政策性農業(yè)保險的產品范圍?是選擇關系糧食安全和地方社會穩(wěn)定的農產品進行補貼，還是選擇效益較高、關系到地方經濟發(fā)展的農產品進行補貼?

四、國際經驗借鑒

發(fā)達國家發(fā)展農業(yè)保險的經驗可以總結為以下三個方面。

(一)較高的保費補貼和強制性保險與有條件強制性保險的實施，刺激農戶購買農業(yè)保險

在財政補貼方面，發(fā)達國家為了提高農業(yè)保險的覆蓋面，不斷地提高財政對農業(yè)保險的補貼力度。研究表明，即使農民收入較高的國家，如果沒有政府給予適量的保費補貼，農民對農業(yè)保險的自愿投保積極性也很低。墨西哥有關經驗表明：政府的保險費補貼若低于2/3，大多數(shù)農民不會自愿投保；美國的參保率則隨著補貼率的不斷上升而上升。因此，美國、日本、法國等農業(yè)保險比較發(fā)達的國家都給予農戶較多的保費補貼。

農業(yè)保險發(fā)達國家還采取了強制性保險和有條件強制性保險。日本1947年頒布的《農業(yè)災害補償法》中就提到了強制性保險。印度、菲律賓則規(guī)定農業(yè)貸款戶必須參與農業(yè)保險，形成準強制性保險。美國《1994年農作物保險改革法》中也提到政府將干旱、雨澇、雹災、風災、火災、病蟲害等風險損失，與其他一些福利性農業(yè)計劃(價格支持與生產調節(jié)計劃、農民家庭緊急貸款計劃、互助儲備計劃等)聯(lián)系起來進行有條件強制性保險。

除了較高的保費補貼和強制性保險與有條件強制性保險外，保障水平不斷提高也是促使農戶使用農業(yè)保險的一個重要原因。1989年美國農業(yè)部專門針對那些沒有購買農業(yè)保險的農戶進行過一次調查，讓他們將不參加農業(yè)保險的原因進行排序。調查結果顯示：首要原因就是保障太低，占24.8％；其次是保費太高，占23.3％；更愿意自己承擔風險的占23％。因此，保障水平的提高，加上政府提供較高比例的保費補貼，農民對農業(yè)保險的有效需求自然會增加。

(二)保險機構降低經營風險的做法

保險機構主要從兩個方面來降低經營風險：一是農業(yè)保險產品創(chuàng)新和金融工具的應用；二是農業(yè)風險準備金制度和再保險的實施。保險市場金融和技術上的創(chuàng)新，提供了處理農業(yè)風險的新辦法，特別是氣候風險；而資本市場的應用是金融創(chuàng)新的一部分，這減輕了農業(yè)保險提供者面臨的風險(skees，eta1.，2002)。另外，再保險和巨災風險準備金是分散農業(yè)巨災風險的兩個比較有效的手段，因此，絕大多數(shù)國家在發(fā)展農業(yè)保險的過程中都采用這兩種風險分散手段。

1、資本市場金融工具的應用。隨著氣象測量等技術的日益成熟，國際資本市場上轉移農業(yè)巨災風險的金融產品被逐漸開發(fā)出來。例如巨災風險(cAT)債券，它主要用于為颶風、洪水、地震等巨災保險提供保障。除了CAT債券之外，資本市場上還出現(xiàn)了基于氣象指數(shù)的氣象衍生金融工具，如氣象指數(shù)期權等。

另一個資本市場金融工具的使用就是農業(yè)巨災風險證券化，它是將農業(yè)巨災風險和資本市場結合起來。在資本市場上以證券的方式籌集資金，用來分散和化解農業(yè)的巨災損失。20世紀90年代中后期，國際上發(fā)展的風險證券主要有三類：巨災證券、應急準備金債券和巨災股票。由于農業(yè)巨災風險和資本市場具有極小的相關性，因此，在資本市場上尋求分散農業(yè)保險風險是可行的；而且，資本市場資金充裕，這對農業(yè)保險的巨災風險分散也很有效。

2、農業(yè)保險產品的創(chuàng)新。農業(yè)保險經營中對于道德風險的控制，主要是了解和掌握農民的投入情況，如耕作、灌溉、種植時間等；再就是改進保險合同的條款，如規(guī)定免賠款的主要目的就是防范道德風險。但這通常會面臨高成本問題，因此，農業(yè)保險團體(區(qū)域)險和農業(yè)氣象指數(shù)保險應運而生。

農業(yè)保險團體(區(qū)域)險分為收入保險和產量保險兩種，其賠款方式與暢通農業(yè)保險賠款方式有很大的差別。這也是農業(yè)保險團體(區(qū)域)險創(chuàng)新的地方，即只有當承保區(qū)域的整體平均產量或收益受損到保險合同中規(guī)定的理賠點時，保險公司才進行賠付。如果整個區(qū)域的平均產量沒有受損到理賠點，那么單個農民的產量受損再大也不會得到賠付。這樣一來，農業(yè)生產者(投保人)之間有了提高自身產量的積極性，既解決了道德風險問題，又促進了農業(yè)生產。農業(yè)保險團體險通常都要求某個區(qū)域的農戶全部參保，避免了逆向選擇問題。因此，農業(yè)保險團體險可以最大程度地避免道德風險和逆向選擇問題，比較適合農村低保障或者道德風險與逆向選擇問題較為嚴重的地區(qū)(孫立明。2003)。

農業(yè)氣象指數(shù)保險有助于全面、客觀地反映農業(yè)系統(tǒng)性風險；它不需要農業(yè)產量的歷史數(shù)據(jù)作為費率制定的標準，而是依靠系統(tǒng)和精確的氣象測度。這就使得保險合同的制訂是以系統(tǒng)性氣象風險的測度為主要依據(jù)(庹國柱、李軍，2003)。相對而言，這種合同制訂更科學，減少了由于合同制訂不科學給保險公司帶來的損失。

3、農業(yè)風險準備金制度和再保險。再保險一方面可以有效地在空間上分散農業(yè)風險，另一方面也擴大了保險機構的承保能力。發(fā)達國家的再保險保費收入占總保費收入的比重大概為20％，凸現(xiàn)了再保險市場的重要性。例如，日本采取農業(yè)共濟組合向農業(yè)共濟組合聯(lián)合會進行部分分保，農業(yè)共濟再保險特別會計處又向農業(yè)共濟聯(lián)合會提供超額賠款再保險；1966年法國在大區(qū)范圍內還創(chuàng)立了再保險機構，眾多的地方互助保險合作社由大區(qū)社再保險，大區(qū)社又由中央社再保險(龍文軍，2004)。發(fā)達國家還普遍建立了巨災風險基金制度(除西班牙外)，例如日本的農業(yè)共濟基金的原始資本為30億日元，由中央政府和聯(lián)合會以1：1的比例共同投資組成。巨災風險基金制度使得農業(yè)風險在空間上得以分散，提高了農業(yè)保險經營機構的穩(wěn)定性。

(三)政府對農業(yè)巨災風險的管理

發(fā)達國家政府很早就意識到應用農業(yè)保險來分散農業(yè)風險?！皩嵤┺r業(yè)保險的目的在于建立一個穩(wěn)固、全面的農作物保險體系，以取代作為農業(yè)價格支持和收入保護政策一部分的政府災害救濟計劃，從而促進農業(yè)經濟的穩(wěn)定，增進國民福利?！?/p>

在控制保險機構經營風險方面，政府給予了經營管理費用補貼(一般為保費收入的20％-25％)、免除各種稅收以及再保險支持等。另外，政府為了滿足保險機構對于大額風險單位的要求，結合各種貸款政策和福利政策以促使農戶購買農業(yè)保險。發(fā)達國家現(xiàn)有的精確的費率與政府的努力不無關系，因為農業(yè)風險區(qū)劃工作需要耗費巨額的財力和人力，并不是某個保險公司或是某一個部門就能完成的。例如，法國政府在1980年以后投入巨資資助大學和有關部門專門從事農業(yè)風險科學研究。

五、政策建議

各個國家都有自己特殊的國情，國外的成功經驗值得我們借鑒，但不能生搬硬套，可以從以下三個方面來規(guī)范或誘導農業(yè)保險主體的風險管理行為朝著有利于農業(yè)保險的方向發(fā)展。

(一)政府推行農業(yè)保險的主要作為

1、有關部門應盡早著手起草《農業(yè)保險法》。前面分析的我國保險主體存在的一些顧慮，大部分可以歸咎為農業(yè)保險法律的缺失。因此，《農業(yè)保險法》對農業(yè)保險的經營目標、保障范圍、保障水平、組織機構與運行方式、政府的作用、稅收規(guī)定、資金運用、財政補貼方式等方面，應以法律的形式得到明確，為發(fā)展農業(yè)保險提供完備的法律、制度保證。

2、財政支持和應用各種政策推動農業(yè)保險。一是中央財政和地方財政應對農業(yè)保險的保費和農業(yè)保險的經營管理費給予一部分補貼。具體額度要根據(jù)各地經濟發(fā)展水平和不同的保險產品而定。二是給予農業(yè)保險業(yè)務經營部分稅收優(yōu)惠政策。應建立行為主體各方的激勵機制，將農業(yè)保險和農業(yè)生產貸款、災害救濟政策結合起來使用。

3、做好農業(yè)風險區(qū)劃，實行與農業(yè)風險相匹配的保險費率。我國農業(yè)保險試點地區(qū)普遍存在費率厘定不科學的問題，不能真實反映農業(yè)實際損失率，無法有效調節(jié)供給和需求。費率厘定的不科學，主要是由于我國缺乏完整的農業(yè)區(qū)劃體系。但農業(yè)區(qū)劃工作耗費大、涉及面廣，并不是保險機構就能完成得了的。因此，建議由國家組織相關部門和保險機構，撥付專項基金，積極開展農業(yè)風險相關研究工作。在全國各區(qū)域農業(yè)災害風險綜合評估的基礎上，開展農業(yè)風險區(qū)劃工作，為制定農業(yè)保險保費與費率提供科學依據(jù)。

(二)建立有效的風險分散機制

一是建立農業(yè)再保險體系。國家應出資組建全國性的農業(yè)保險再保險公司?；蚴窃谥袊俦ｋU集團中成立農業(yè)再保險部，獨立核算。以國有性質的農業(yè)保險再保險公司為主，其他商業(yè)保險公司作為補充，確立農業(yè)再保險經營主體；國家對提供農業(yè)保險再保險服務的公司給予適當?shù)馁M用補貼和稅收優(yōu)惠。二是建立風險準備金制度。目前很多試點地方也在探索一些積累風險準備金的做法，但都缺乏保障。國家可以整合部分農業(yè)直接補貼資金、農業(yè)災害救濟金、財政專項支農資金等，加上商業(yè)保險公司的農險盈余，形成農業(yè)保險總準備金或風險基金，并以法律形式規(guī)定每年風險基金的提取比例。

第3篇：農業(yè)保險風險管理范文

關鍵詞：社會平安建設保險公司風險管理需求分析

一、前言

改革開放以來，我國保險業(yè)發(fā)展迅猛，取得了舉世矚目的成就?！笆晃濉币?guī)劃綱要對保險業(yè)發(fā)展的闡述，對我國保險業(yè)未來的發(fā)展具有重要指導意義，也為保險業(yè)的發(fā)展提供了一個千載難逢的機遇。目前經濟發(fā)展全球化、市場化的大趨勢，用競爭促發(fā)展，用改革求生存，創(chuàng)造更大的生存與發(fā)展機遇，也使得社會的各方面面臨的風險越來越大，越來越復雜。民眾出于投資與增值的考慮，以及面臨著經濟發(fā)展過程中生活的壓力必將產生風險管理，獲得一定的保險服務的需求，現(xiàn)對此課題進行探究。

二、 當前湖南社會平安建設的現(xiàn)狀及風險管理服務需求分析

在我國社會平安建設大背景的影響下，全國各地都投入了大量的人力、物力和財力支持地方社會平安建設，爭創(chuàng)“兩型社會”。民眾生活水平也提高了，其自身的人生財產安全也有了新的需求。下面將從幾個方面對湖南社會平安建設的現(xiàn)狀進行介紹與分析：

1、從湖南社會經濟等各方面發(fā)展現(xiàn)狀分析

第一，居民收入穩(wěn)步增加。2011年全省城鎮(zhèn)居民均可支配18844元，比上年增長13.8%；農民人均現(xiàn)金收入6567，增長16.8%；

第二，民生投入力度加大。全省為民辦實事共投入各類資金543.18億元。改造縣鄉(xiāng)公路3290公里。城市低保對象月人均補差185元，農村低保對象月人均補差70元，農村五保戶分散供養(yǎng)標準達1556元；

第三，社會保障進一步完善。全省城鎮(zhèn)新增就業(yè)71.6萬人，城鎮(zhèn)零就業(yè)家庭實現(xiàn)動態(tài)就業(yè)援助，農村新增勞動力轉移就業(yè)82.67萬人。新型農村養(yǎng)老保險參保人數(shù)達1306.25萬人，居民醫(yī)保門診統(tǒng)籌的縣市區(qū)達115個，統(tǒng)籌地區(qū)新農合政策范圍內住院費用平均補償率73.2%。

2、從政府的管理與服務的角度進行分析

社會平安建設是新形勢下社會治安綜合治理的新舉措，政府加大補貼商業(yè)保險和強制商業(yè)保險，從重點工程、進出口貿易、工業(yè)、農業(yè)、服務業(yè)、巨災到社會醫(yī)療養(yǎng)老、低保等，使社會受保的范圍逐步拓寬，保險深度逐漸加大。良好的政策支持對于保險行業(yè)的發(fā)展有著極大的促進作用，另一方面也推進了保險公司風險管理服務的完善與推進。

3、從保險行業(yè)的發(fā)展狀況進行分析

目前我省保險行業(yè)再次迎來新一輪擴容潮。作為現(xiàn)代金融的主要支柱、市場經濟前提下風險治理的主要手段以及社會保障體系的主要組成部分，保險在全球經濟金融中闡揚的作用和意義不斷凸起和強化。

近年來，湖南保險業(yè)實現(xiàn)了跨越式發(fā)展，人們對保險功能與作用的認識，從初期注重經濟補償和保障“單一功能論”到經濟補償、資金融通和社會管理的“復合功能論”，有了較大的提升，也就是說風險管理服務有著很好的發(fā)展前景。

4、從保險公司的風險管理服務工作與社會平安建設關系角度分析

第一，保險公司的風險管理服務與湖南社會平安建設間的關系。當前保險公司的風險管理是伴隨著民眾對自身安全風險管理所產生的，目的在于保值與增值以及保障人生財產的安全，而這種需求正順應了社會平安建設的大趨勢。

第二，保險公司的風險管理服務與其自身發(fā)展間的關系。當前各大保險公司力求改革創(chuàng)新，實現(xiàn)風險管理服務的專業(yè)化與智能化水平的提高，與其本身的發(fā)展是一脈相承的，創(chuàng)新風險管理服務是在市場經濟中取得突破性發(fā)展一個新方向。

第三，保險公司如何加強自身的風險管理服務工作，積極參與湖南社會平安建設。在“兩型社會”建設的背景下，保險行業(yè)在實現(xiàn)自身經營發(fā)展的同時更應當承擔相應的社會責任，這也體現(xiàn)了企業(yè)經營與管理的最高層次是實現(xiàn)社會效益，加強風險管理服務對社會平安建設有著積極的推動作用。

三、 充分認識在湘保險公司風險管理對社會平安建設重要作用

伴隨著市場經濟的發(fā)展，我國保險業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)快速增長的趨勢，取得舉世矚目的成就。進一步大力發(fā)展保險業(yè)，對我國實現(xiàn)社會主義和諧社會宏偉目標具有重要意義。在湘保險行業(yè)的壯大，來源于該行業(yè)的專業(yè)技術與服務水平的提高，更來源于民眾的需求。

1、風險管理服務具有經濟補償能力

保險業(yè)的發(fā)展可以增強社會整體的抗風險能力，大大消除社會不安定因素，降低社會交易成本，提高社會運行效率。

第一，當前，湖南社會保險公司的規(guī)范化、專業(yè)化發(fā)展使得整個保險行業(yè)的實力得到了壯大，同時保險公司之間的競爭也是比較激烈的；

第二，民眾選擇的范圍廣了，抵抗風險的能力也增強了。如果我們充分的運用保險這種市場化的風險損失財務轉移機制，對風險進行有效的管理，有助于預防大量事故的產生，減少災害事故給人們帶來的不利影響，保障生產發(fā)展，維護社會的穩(wěn)定，這正是社會主義和諧社會的基本需要。

2、風險管理服務承擔部分社會管理功能

保險公司風險管理緩解了社會矛盾，推動了社會管理模式的創(chuàng)新。在湘保險公司開創(chuàng)了促進平安建設的新思想，加大了社會服務功能發(fā)揮的力度。其中商業(yè)保險聯(lián)手社區(qū)醫(yī)院，參與新農合、城鎮(zhèn)基本醫(yī)療和健康險。根據(jù)發(fā)展農業(yè)強省、保障服務民生促進社會平安建設的需要，加大農業(yè)保險的參與范圍，做好農村養(yǎng)老保險的政策扶持。

3、風險管理服務在 “三農”問題中大有作為

保險業(yè)風險管理可為社會主義新農村建設發(fā)揮重要的作用。湖南是農業(yè)大省，也是較容易受自然災害襲擊的地區(qū)，為幫助廣大農民化解自然災害風險、增強農業(yè)抗風險能力、促進現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展。商業(yè)保險公司介入農業(yè)保險業(yè)務，對于改變湖南省救災模式、放大救災資金、加強風險管理，有著積極意義。

4、商業(yè)保險是完善的社會保障體系的重要支柱

社會保障體系所包含的范圍、廣度和深度是比較廣闊和深入的，但這更需要商業(yè)保險公司的介入，需要風險管理服務的推廣，同時，商業(yè)保險就是完善社會保障體系的重要支撐。保險業(yè)風險管理服務承擔著社會“穩(wěn)定器”的職責，有利于穩(wěn)定民眾對不確定的未來預期，減輕精神焦慮，增加即期消費，把潛在的消費需求變成實際支出，推動整個經濟的長期發(fā)展。

5、風險管理服務的發(fā)展有利于完善現(xiàn)代金融體系

社會平安建設包括兩個方面：第一，社會公共環(huán)境的安全；第二，社會經濟發(fā)展的安全。保險業(yè)風險管理服務可以優(yōu)化金融資源配置，促進金融行業(yè)的均衡協(xié)調發(fā)展，防范和化解金融風險。此外，這主要體現(xiàn)在金融安全，規(guī)避金融次貸風險，就國外之前所面臨的金融問題所引起的一系列次貸危機，我們不能忽視金融風險的危害，只有良好的風險管理作為保障，才能更好地促進金融業(yè)的健康快速發(fā)展。

四、 新時期，湖南社會平安建設對風險管理服務的需求

社會平安建設是構建社會主義和諧社會、促進社會協(xié)調發(fā)展的保障工程，是維護廣大群眾根本利益、為人民所期盼的民心工程。社會平安建設對風險管理服務到底有著怎樣的需求，本文將從以下幾個方面進行分析：

1、風險管理服務在現(xiàn)代保險的社會管理功能中占有舉足輕重的地位

第一，社會的和諧、平安對風險管理服務工作有大量的、迫切的需求。生產中的安全事故居高不下、社會治安形勢的嚴峻及自然災害的頻繁，這些對我省的社會平安與和諧構成了致命的威脅，特別是經濟發(fā)展水平的高低依據(jù)國民生產總值的變化幅度這一衡量標準，造成了企業(yè)及個體經營者認為“GDP的增長能以犧牲人命為代價”的錯誤思想；

第二，相對于其他社會管理功能（如社會信用管理）而言，風險管理服務短期內取得較好成效的條件更為成熟。社會信用管理主要產品是：風險報告、普通企業(yè)資信報告、消費者風險評級、工業(yè)規(guī)范、國家風險分析報告等，其功能遠遠沒有保險行業(yè)風險管理服務全面、專業(yè)，民眾購買偏好必將朝向風險管理服務；

第三，風險管理服務既能有效提高保險公司的經營效益，又能對改變保險公司的外部形象產生深遠影響。整個社會以及在湘民眾對風險管理服務需求及偏好在于保險公司自身風險管理服務的實力及專業(yè)化水平，以及其公司品牌形象的塑造，一方面保險公司通過做大做強風險管理服務，另一方面也將感染民眾對其的偏好，最終推動公司的發(fā)展，以致實現(xiàn)整個社會平安建設。

2、加強風險管理服務是當前保險公司必然的戰(zhàn)略選擇

第一，風險管理服務工作有著良好的發(fā)展前景。中國保監(jiān)會2011年9月正式《中國保險業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》，明確提出到2015年，全國保險保費收入爭取達到3萬億元，保險深度達到5%，保險密度達到2100元/人，保險業(yè)總資產爭取達到10萬億元。保險公司發(fā)展前途光明，仍將得到民眾在風險管理服務方面的親睞，同時整個社會的平安建設也將起到一定推動作用；

第二，創(chuàng)新改革，發(fā)揮風險管理服務的特性成為趨勢。當前，我省保險業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段，還不能很好地滿足經濟社會發(fā)展和人民的需求。做大保險業(yè)，必須在做大規(guī)模、拓展覆蓋面、提高服務程度、強化功能和作用，增強全社會保險意識五大環(huán)節(jié)。而創(chuàng)新點就在于風險服務管理服務，社會平安建設的需求也在此處。就我省而言伴隨著私家車數(shù)量的急劇增加，建筑施工的面積逐步擴大，交通安全、建筑施工等方面也出現(xiàn)了一些新的問題，其社會平安面臨著挑戰(zhàn)。

3、加大風險管理服務的宣傳，滿足民眾趨利避害的需求

第一，保險公司風險管理服的范圍、重點取決于我省的社會需求，就目前而言主要存在交通（公交、地鐵建設等），但總體上應是幫助民眾分析風險、對付風險及處理與風險相關事宜，其中，風險不能局限于純粹風險，服務對象也不必局限于保戶；

第二，“現(xiàn)代保險的功能”理論落實。中國原保監(jiān)會主席吳定富一再提起“現(xiàn)代保險功能”的討論，其中“現(xiàn)代保險的社會管理功能”是討論的重中之重。而在國際上，隨著風險管理研究在半個多世紀以來的快速發(fā)展，有關保險公司的風險管理服務工作的理論與實務也發(fā)展迅猛，如，日本富士火災海上保險公司在此方面就保持著世界領先水平。國外先進的經驗值得學習，也有待中國化，對中資保險公司風險管理服務水平的跨越式提升與中國社會的平安、和諧意義重大。

4、社會平安建設對風險管理服務的需求有著理論和實踐基礎

“實踐出真知”，根據(jù)湖南社會平安建設的現(xiàn)狀調查與分析，我們發(fā)現(xiàn)社會平安建設對保險公司風險管理的需求有著理論和實踐的基礎：

第一，規(guī)范保險公司風險管理服務有利于豐富平安、和諧社會建設，又能發(fā)展和深化現(xiàn)代保險功能，特別是現(xiàn)代保險的社會管理功能。還能為保險競爭中的差異化經營理論添磚加瓦。

第二，在實踐上，風險管理服務既能為湖南社會的平安建設、為我省經濟社會的發(fā)展出謀劃策，又能為保險公司的風險管理服務工作提供指導，還有助于改善保險公司當前的經營業(yè)績及長遠的經營環(huán)境。

5、在湘保險公司應自覺投入湖南平安建設

在湘保險公司需要積極工作，大膽開拓創(chuàng)新，應用創(chuàng)新發(fā)展觀加強自身建設的同時狠抓風險管理工作，提高社會責任，積極參與湖南平安建設，達到雙贏的目的。首先，規(guī)范保險公司的風險管理服務范圍，重點取決于湖南省的社會需求，真正為促進社會平安建設提高良好的風險管理服務。其次，保險公司的風險管理服務工作需要必要的組織保證，但其形式可以多樣化，也可以專業(yè)化經營。專業(yè)化的服務才能獲得民眾的長期需求與購買欲望。

五、 結束語

湖南社會平安建設的發(fā)展既有機遇，也將面臨挑戰(zhàn)，如何加強社會平安建設，推動“兩型社會”建設與發(fā)展實為重要。在湘保險公司只有加強自身的風險管理服務工作，積極參與湖南社會平安建設，才能實現(xiàn)發(fā)展自己和構建平安、和諧湖南這一雙贏目標。新時期，我省保險公司仍將面臨新的挑戰(zhàn)還需要保監(jiān)會、保險行業(yè)專家學者給與支持與幫助。

參考文獻：

[1]周延禮.維護保險產業(yè)促進經濟金融發(fā)展[J].中國流通經濟.2010,(02)

[2]劉春燕.增強保險業(yè)履行社會責任的能力[J].中南林業(yè)科技大學學報（社會科學版）.2009,(04)

[3]王柯敬,尹嬋娟.關于我國保險業(yè)生存和發(fā)展基礎的幾點認識[J].中央財經大學學報.2009,(10).

[4]李玉英,陶四海,趙力.風險管理下保險公司內部控制建設研究[J].全國商情（理論研究）,2011，(13)

[5]胡永正.論和諧社會構建中的安全文化建設[J].中國集體經濟,2008,(05)

第4篇：農業(yè)保險風險管理范文

關鍵詞：農村金融；縣域金融工程；金融資源配置：風險管理

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1003-854X（2016）11-0011-06

我國農村金融體系在規(guī)模上已實現(xiàn)跨越式發(fā)展，但面臨金融資源分散、利用效率不高、供求渠道不暢、資金供求失衡和風險管理不到位的問題，反映出農村金融體系基礎功能的不健全。因此，充分發(fā)揮金融對農村經濟的推動作用，實現(xiàn)農村金融資源的有效配置，成為當前農村金融體系建設和農村經濟發(fā)展面臨的重要問題。

一、農村金融資源使用的績效評價

1.農村金融資源總量較大，但缺乏統(tǒng)籌

農村金融資源從持有主體來看包括政府部門、金融部門、企業(yè)部門和家戶部門。政府部門對“三農”的財政投入、金融部門的農業(yè)貸款、企業(yè)部門的固定資產投資和家戶部門的儲蓄存款都是農村地區(qū)的金融資源。從金融資產的規(guī)模和增長速度來看，自2010年以來，農村貸款、政府“三農”支出、農戶儲蓄以及農村企業(yè)部門產值均保持穩(wěn)步增長，已經形成了龐大的農村金融資源積累（如下表1所示）。

目前，農村金融資源分散于政府、銀行、企業(yè)和家戶等經濟部門，未被統(tǒng)籌使用。以湖北省為例，2014年政府在農業(yè)、林業(yè)、水利等方面的財政支出為483.8億元，同時農村居民儲蓄為3217.62億元，占全部儲蓄的18.66%，但是農村固定資產投資額為566.5億元，僅占該年度固定資產投資的2.5%。盡管政府對于涉農的財政補貼以及農村社會儲蓄不斷增大，但投向農村經濟發(fā)展的金融資源較為有限。

2.農村金融資金供求脫節(jié)，配置效率低

農村金融體系的資金供求脫節(jié)主要表現(xiàn)在農村金融資源外流和涉農貸款與農戶資金需求的不匹配。從資金需求來看，數(shù)量眾多的中小微型企業(yè)和農戶均有著大量的生產性資金需求。以中部六省為例。如表2所示，除山西省以外，中部其余五省農村投資所帶來的杠桿效應顯著高于城鎮(zhèn)地區(qū)，其中湖北省農村投資的乘數(shù)效應最高，為5.61，表明農村地區(qū)的投資潛力較大、資本需求高。但從2014年中部六省的存貸比數(shù)據(jù)來看，非農存貸比遠高于涉農存貸比，而且涉農存貸比均小于1，說明農業(yè)項目相對于城鎮(zhèn)投資項目缺少吸引力，金融資本外流嚴重。

在微觀層面上，一方面，由于政府涉農財政支出主要通過行政劃撥的方式進行，無法精準匹配涉農企業(yè)和農戶的資金需求，導致政府財政資金的扶持效果并不顯著；另一方面，銀行的商業(yè)貸款門檻較高，而且缺少面對涉農企業(yè)的金融產品創(chuàng)新，這也造成了涉農企業(yè)與農戶的資金需求得不到滿足。目前政府和銀行合作的效果并不理想，政銀聯(lián)動的金融產品匱乏，部分金融機構雖有涉足但規(guī)模不大，比如中國建設銀行開發(fā)的“助保貸”產品，該產品雖然有效地發(fā)揮了政府資金的杠桿作用，降低了農村中小企業(yè)的融資成本，但目前其推行覆蓋面較窄，僅在山東、廣西、湖北、重慶等省區(qū)市得到較好的推廣。農村金融機構與政府聯(lián)動機制不足，使得財政資金難以撬動農村金融資源。

3.農村金融風險管理機制和產品缺乏

農業(yè)風險主要有自然風險、市場風險和信用風險等，農業(yè)的高風險決定了農村金融的發(fā)展要以風險管理機制的建設為前提，而這正是目前農村金融體系所缺乏的。首先，從現(xiàn)有的自然風險管理工具來看，農業(yè)商業(yè)保險幾乎處于停滯狀態(tài)，政府主導的政策性保險雖有涉及，但覆蓋面不廣。截至2015年底，由中央財政支持和補貼保險費的農牧業(yè)產品生產保險的種類僅為16類，未涵蓋諸如雞鴨牛羊、蔬菜、水果等重點農、牧、漁產品。2012-2014年間，全國農作物災害損失約5997.8億元，其中農業(yè)保險補償金額僅為565.4億元，只覆蓋全部損失的9.4%。其次，從農村信用風險管理機制來看，政府擔?；鸷徒鹑诒ｋU發(fā)展緩慢，使得信用風險在農業(yè)產業(yè)鏈中積聚。最后，從農產品的市場風險來看，主要有農產品遠期、期貨等工具，雖然目前可交易的農產品期貨多達20種，基本覆蓋了糧、棉、油、糖等主要農產品，占到已上市商品期貨品種總數(shù)近一半，但僅有少數(shù)品種交易活躍，涉農企業(yè)和農戶的參與程度不高，導致期貨市場未能充分發(fā)揮商品期貨套期保值和規(guī)避風險的作用。

總體而言，我國農村地區(qū)雖然生產要素資源和金融資源豐富。但面臨著金融資源分散、定價效率不高、資金供求不暢和風險管理缺乏等問題，因此要對農村金融體系進行頂層設計，構造農村金融體系的資產定價機制、資金對接機制和全面風險管理機制，整合農村金融資源和其他生產性資源，完善其作為自主金融體系的機制和功能。

二、縣域金融工程理論與農村金融資源配置模式

1.縣域金融工程的基本思想

宏觀金融工程把整個經濟體作為研究對象，研究國家整體和主要經濟部門的金融資源使用和金融風險狀況，通過金融工具的創(chuàng)新設計與重新組合，推進金融結構的{整和金融制度的變革，實現(xiàn)金融資源的合理配置，解決宏觀金融風險和經濟發(fā)展的問題。宏觀金融工程的主要內容包括宏觀金融資產負債表、宏觀金融風險管理和宏觀經濟資本管理等?？h域金融工程是宏觀金融工程理論在縣域層面的實踐，以金融資源為支撐，通過整合和配置金融資源和各類生產要素，對縣域金融體系進行結構化和工程化的設計，形成以金融資源為主導、各類生產要素充分發(fā)揮作用的農村金融支持體系。從而做大做強農業(yè)產業(yè)和核心企業(yè)，促進縣域經濟發(fā)展。

縣域金融工程具有價格發(fā)現(xiàn)、資源配置和風險管理三個基本功能，即在控制縣域金融風險的條件下，挖掘各經濟主體的要素稟賦，建立有效的金融要素市場，發(fā)揮金融市場的價格發(fā)現(xiàn)功能。實現(xiàn)生產要素的金融化和資本化，促進生產要素的流轉，使農村地區(qū)各類資源得到有效配置。就具體內容而言，在發(fā)揮金融市場的價格發(fā)現(xiàn)功能方面，通過搭建金融要素市場平臺，為縣域內生產要素和產品提供價格發(fā)現(xiàn)機制；在優(yōu)化配置金融資源方面，通過有效整合農業(yè)金融資源和其他生產性資源，促進政府、金融機構、企業(yè)和家戶的聯(lián)動，進行金融產品和工具創(chuàng)新，實現(xiàn)對農業(yè)產業(yè)和核心企業(yè)的有效資金供給；在對農業(yè)金融風險的管理和控制方面，由于縣域經濟以中小企業(yè)和農戶為主，資本回報率低、投資風險高、金融內在脆弱性大，地方性金融機構的倒閉也會給縣域經濟帶來沖擊，因此需要對縣域金融風險在微觀層面和宏觀層面進行全面風險管理。

2.縣域金融工程的主要分析方法

縣域金融工程主要有產業(yè)價值鏈分析、部門分析法、資產負債表方法和積木分析法等四種分析方法。一是產業(yè)價值鏈分析法，是指通過分析產業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)，明晰與產業(yè)鏈條相應的價值鏈、資金鏈。從價值鏈的角度，研究產業(yè)鏈價值在縱向的延伸和橫向的拓寬；從金融鏈的角度，以金融資源為核心，引導其他資源服務于產業(yè)鏈，實現(xiàn)產業(yè)升級、外部經濟和價值增值等主要目標。二是部門分析法，是指將縣域經濟金融體系按照參與主體劃分為政府部門、金融部門、企業(yè)部門和家戶部門，分析不同部門在縣域金融體系中的角色和功能。政府部門可以通過制定政策、財政投入和窗口指導等方式支持企業(yè)主體成長，設立縣域金融機構和金融市場，引導家戶部門的存款就地轉化和利用。從而實現(xiàn)四個部門金融資源的良性互動。三是資產負債表方法，包括微觀層面單個機構的資產負債表分析和宏觀層面部門的資產負債表分析。單個機構的資產負債表可以分析企業(yè)和金融機構所持有的資源和承擔的風險，對于宏觀層面的部門資產負債表分析，縣域金融資源都會反映在政府部門、金融部門、企業(yè)部門和家戶部門資產負債表的資產、負債和所有者權益項目中。部門資產負債表規(guī)模反映出部門擁有的金融資源存量，不同時點資產負債表之間的差額反映出金融資源的流轉情況。同時，部門資產負債表可以用來識別和度量四部門的期限錯配、貨幣錯配、資本結構錯配和清償力風險，從而可以研究信用風險在部門間的傳導和反饋。四是積木分析法，即模塊化分析方法。該方法是指將四個部門所擁有的金融資源視為模塊，通過對這些資源進行分解和組合來解決資金供給和風險管理問題，如將政府財政資金、銀行信貸和保險等進行結合，開發(fā)“助保貸”和“農業(yè)貸款保證保險”等產品，實現(xiàn)信用風險的分散和轉移，增加對農業(yè)企業(yè)的資金供給。

3.農村金融資源配置模式

基于縣域金融工程的農村金融資源的配置模式是以縣域金融工程理論為指導，以支持農業(yè)產業(yè)轉型和升級為目標。將分散于政府部門、企業(yè)部門、金融部門和家戶部門的金融資源進行梳理，以金融資源為核心并以其帶動農業(yè)領域的其他生產性資源，通過金融的價格發(fā)現(xiàn)機制、資金供給機制以及風險管理機制，將金融資源和其他生產性資源配置到農業(yè)產業(yè)鏈的上游、中游和下游環(huán)節(jié)，構造與農業(yè)產業(yè)鏈融合的農業(yè)金融支持體系。

農村金融資源包括兩個層面，一個層面是部門的金融資產，包括政府部門的財政資金、金融部門的貸款、企業(yè)部門的商業(yè)票據(jù)和應收賬款、家戶部門的儲蓄等；另一個層面是實物資產，包括政府部門的固定資產、企業(yè)部門的存貨和家戶部門的土地經營權等。實物資產是農村地區(qū)重要的生產性資源，但目前金融化和資本化程度較低，流動性較差，資源使用效率不高。對公共部門、金融部門、企業(yè)部門和家戶部門持有的金融資產和實物資產進行摸底和整理，編制部門資產負債表，同時推動實物資產金融化、金融資源的資產化和金融資產的資本化，有利于推動各類資源逐步實現(xiàn)流轉和市場化配置。充分發(fā)揮金融資源的潛力。

農村金融資源的市場化配置主要通過價格發(fā)現(xiàn)機制、資金供給機制和風險管理機制來實現(xiàn)。建立各類金融市場，推動部門票據(jù)、債權、股權等金融資產和固定資產、農產品、農業(yè)產權等實物資產的掛牌交易，實現(xiàn)農業(yè)生產性資源的金融化和資本化，推動農業(yè)企業(yè)在區(qū)域性資本市場掛牌上市，建立縣域債券市場和股權市場，實現(xiàn)本地資金供給和需求的對接，促進金融資源的轉化和利用⑧。風險管理機制要求對農村金融風險進行全面風險控制，保障金融的價格發(fā)現(xiàn)和資金供給機制的正常運行。

農業(yè)轉型和升級從價值鏈來看包括產業(yè)鏈延伸和拓寬兩個維度。在農產品種植環(huán)節(jié)，需要進行生產技術革新，提高種植效率；在加工環(huán)節(jié)，要增加產成品的多樣性，進行精細加工，提高產品附加值：在銷售環(huán)節(jié)，要建立開放性的農產品交易平臺和高效的物流配送系統(tǒng)。產業(yè)鏈的延伸和拓寬都需要金融支撐，需要針對不同環(huán)節(jié)特殊風險和收益的特征設計金融產品和服務。在種植環(huán)節(jié)，資金供給主要通過農戶的自有資金和政府財政投入來實現(xiàn)，同時引入農業(yè)保險；在加工環(huán)節(jié)，可以引入銀行信貸、信托、租賃、產業(yè)投資基金來實現(xiàn)；在銷售環(huán)節(jié)，可以推動農產品市場建設，開發(fā)票據(jù)融資、倉單融資等金融產品。

三、農村金融資源配置的機制設計

1.大力建設以金融要素市場為平臺的價值發(fā)現(xiàn)機制

農業(yè)產業(yè)價值鏈提升和延伸是農村金融資源有效配置的目標。對農業(yè)產業(yè)價值鏈進行提升是指產業(yè)鏈的內部高級化，具體而言，就是通過合理的制度設計和組織模式提高資源使用效率，通過農民土地經營權入股和其他社會資本合資搭建平臺，統(tǒng)一向上游采購生產要素。降低成本，在生產環(huán)節(jié)通過技術化、專業(yè)化的改進，提高生產效率；在下游階段通過市場化的銷售平臺和風險管理工具進行保值增值。對農業(yè)產業(yè)價值鏈進行延伸是指對產業(yè)鏈進行結構化整合，提升農產品的附加值，整合上、中、下游的資源，上游通過為農民提供服務，引進農業(yè)科技和信息資源，下游與當?shù)剞r業(yè)企業(yè)建立合作關系，實現(xiàn)收購、加工、銷售一體化。

目前，我國農業(yè)經濟面臨從勞動密集型向R禱、資本化、市場化轉型的挑戰(zhàn)，農村金融資源配置的低效制約了農業(yè)經濟的快速發(fā)展。從農業(yè)價值鏈來看，產業(yè)鏈上游是農業(yè)生產要素的供應企業(yè)，中游是以農民為主體的農業(yè)生產，下游是農產品需求方和加工方的企業(yè)，相應的價值鏈條為供給要素收益―農業(yè)生產增值、銷售一加工增值。農業(yè)的價值增值的實現(xiàn)主要有兩個方面：一是通過研究農業(yè)產業(yè)鏈，從提升農業(yè)資源的配置效率、投入成本、生產效率等角度設計和構建產業(yè)價值鏈；二是建立金融要素市場。完善農產品的定價機制。

在農業(yè)產業(yè)價值鏈升級過程中，需要利用金融資源引導其他生產性資源如技術、人力、信息等在產業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)發(fā)揮作用。在產業(yè)鏈升級的前期，主要面臨資金和風險問題，需要建立本地區(qū)的生產要素市場，包括農村土地使用權、承包經營權等產權交易市場、農產品現(xiàn)貨交易市場以及農產品期貨交易市場。對農產品、土地使用權等生產要素進行定價，一方面可以增加生產環(huán)節(jié)中的附加價值，另一方面可以解決農戶借貸面臨抵押物不足的問題。在產業(yè)鏈升級的中期，政府引導涉農企業(yè)、農村合作社和銀行合作，打造綜合性的農業(yè)電子商務平臺，提供網(wǎng)絡營銷、電子支付、物流管理和銷售一體化的服務平臺，實現(xiàn)個體農戶、農村合作社和生產企業(yè)與上、下游企業(yè)的對接，降低信息成本和供需不對稱的風險。在產業(yè)鏈升級的后期，著力于建立多層次的金融市場體系，引人擔保公司、融資租賃公司、保險、證券和基金公司等各類金融機構。

2.建設政策性資金和商業(yè)性資金銜接的資金供給機制

農村資金籌集體系從融資性質上可以劃分為政策性融資，如政府的財政資金、政策性銀行貸款：債權融資，如商業(yè)銀行信貸、信用擔保融資、債券融資；股權融資，包括在全國性、區(qū)域性資本市場掛牌上市，通過股權出讓、增資擴股、杠桿收購、風險投資等方式進行融資。從農業(yè)產業(yè)鏈的資金需求來看，涉農企業(yè)在種子期和初創(chuàng)期由于風險高、收益低，需要政府財政資金、農業(yè)產業(yè)開發(fā)基金、各類專項支持基金等；當涉農企業(yè)處于成長期時，可以引入風險投資和債權融資；當涉農企業(yè)處于成熟期時，可以在區(qū)域性資本市場掛牌上市。通過股權融資降低融資成本。

目前我國農村金融機構包括政策性、商業(yè)性和合作性銀行以及民間金融機構，存在資源分散的問題。就銀行信貸而言，一是政策性金融機構主要服務于政府限定的農業(yè)項目，不能根據(jù)農村實際調整，非市場化的資金定價機制導致投資回報率較低，缺乏可持續(xù)性；二是由于農產品價格缺乏市場化定價機制和風險控制工具，商業(yè)性銀行對農業(yè)項目的投資意愿不高；三是農村合作性金融機構以吸收存款為主，向農民提供的信用貸款嚴重不足。資金外流嚴重。

農業(yè)產業(yè)鏈中的涉農企業(yè)多為中小微企業(yè)，需要政府以政策引導而非資金支持為主，對投資農業(yè)項目的股權流轉給予稅收優(yōu)惠或實行資本所得稅減免政策，同時對社會資本進入農業(yè)產業(yè)投資給予政策支持。由政策性資金和商業(yè)性資金共同組建農業(yè)產業(yè)投資基金，可以對具有成長性和潛在收益的農業(yè)產業(yè)鏈提供資金支持，實現(xiàn)對資金投向、風險和收益的專業(yè)化管理，從而促進農業(yè)的產業(yè)化、集群化發(fā)展。推動銀行、小額貸款公司、融資租賃公司、評級公司、征信平臺在農村地區(qū)集中和積聚，為涉農企業(yè)提供政策交流平臺、信息交互平臺和金融產品平臺。

3.建立農村金融體系的全面風險管理機制

全面風險管理包括宏觀、微觀兩個層面的風險管理，微觀層面是指不同類型農業(yè)風險的管理，宏觀層面是指農村金融系統(tǒng)性風險管理。微觀層面的風險管理重點在于對自然風險、市場風險和信用風險的管理，因為市場風險和信用風險貫穿農業(yè)產業(yè)鏈，而自然風險影響產業(yè)鏈中間環(huán)節(jié)價值的實現(xiàn)，進而影響與上下游企業(yè)關聯(lián)的信用風險和市場風險。在宏觀系統(tǒng)性風險管理層面，要對農村地區(qū)政府部門、金融部門、企業(yè)部門和家戶部門的資產負債表和部門間的風險關聯(lián)進行定量分析，建立系統(tǒng)性風險的評價和準備金體系。

目前，我國農業(yè)金融風險管理包括農業(yè)保險、農產品期貨和政策性保障資金等，但風險管理機制并不完善。第一，農業(yè)保險存在規(guī)模小、品種單一和賠償能力不足的問題，一方面農戶不愿意參與農業(yè)保險，另一方面農業(yè)保險風險過于集中。缺少再保險機制來降低農業(yè)系統(tǒng)性風險。第二，國內商品期貨交易所僅有少數(shù)農產品期貨品種交易活躍，現(xiàn)貨市場與期貨市場脫節(jié)，套期保值功能受限。第三，政府風險兜底資金效率較低，對遭受自然災害的農戶或企業(yè)往往采取直接和無償救濟的方式，而且由于資金量有限且不追求收益性，化解風險的效果較差。因此，在自然風險方面，可以從完善農業(yè)保險體系和創(chuàng)新農業(yè)自然風險管理工具兩方面著手，組織農民參與農村合作社，以合作社為保險對象，建立合作社共同資金、政府補貼和農戶出資的多元保費投入機制，降低農戶投保成本，提高農業(yè)保險的規(guī)模。同時，建立多層次的再保險機制，成立農業(yè)巨災保險基金和發(fā)行農業(yè)巨災保險證券化工具。對于市場風險管理，要發(fā)展訂單農業(yè)，建立農產品現(xiàn)貨――訂單――期貨的聯(lián)系機制，構造農產品的套期保值體系，發(fā)展期貨套?；?。涉農企業(yè)和農戶可以采取購I基金份額的方法進行風險管理。對于信用風險的管理可以設立貸款保險制度。

對于宏觀層面的系統(tǒng)性風險管理，可以成立農村金融監(jiān)管部門如縣級金融辦，負責管理縣域系統(tǒng)性風險，從政府、銀行為主的金融機構、企業(yè)和農戶四部門的資產負債表和部門間的信貸關系出發(fā)，構造度量整個農村金融體系的風險指標體系，包括系統(tǒng)性風險損失，即緩沖農業(yè)非預期損失的風險資本金、部門的資本結構錯配風險、期限錯配風險、違約距離和信用溢價等風險指標；在系統(tǒng)性風險度量的基礎之上，設立根據(jù)系統(tǒng)性風險損失調整的農業(yè)風險準備金。鼓勵涉農企業(yè)和農村合作社按照投資規(guī)模繳納一定比例的風險準備金，與政府、政策性金融機構的政策性資金共同成立農業(yè)風險基金。

四、簡要結論與政策建議

第5篇：農業(yè)保險風險管理范文

【關鍵詞】風險管理體系；巨災保險；風險分散方式

一、研究的意義、已有研究概況和研究的目的

我國是世界上自然災害種類最多的國家之一，面臨的自然災害主要有氣象災害、地質災害、生物災害等，其中氣象災害最為嚴重。自然災害已成為嚴重阻礙我國經濟與社會發(fā)展的重要因素，僅2008年雨雪災害造成的直接經濟損失即超過1516億元。另據(jù)統(tǒng)計，1991年到2005年，我國因各種自然災害造成的直接經濟損失高達27860.9億元。如果參照美國保險服務局（1S0）財產理賠部對巨災的定義（美國的保險服務局（1S0）財產理賠部按照1998年價格將巨災定義為“導致財產直接保險損失超過2500萬美元并影響到大范圍保險人和被保險人的事件”），可以認定我國自1991年以來的近20年中每年因自然災害的損失已在巨災范圍內。而作為參與分散巨災風險的重要主體之一的保險行業(yè)卻沒有充分發(fā)揮其作用。據(jù)推算，我國保險公司賠付僅為災害損失的5%，遠低于36%的全球平均水平。隨著經濟領域各行業(yè)相互關聯(lián)度越來越高，我國巨災經濟損失額呈現(xiàn)不斷增加的趨勢。因此，加強巨災保險研究以充分發(fā)揮保險的巨災風險分散作用具有重要的意義。

目前，學術界關于巨災保險的研究主要可歸納為以下兩個方面：一是巨災保險模式研究。巨災保險的模式問題是我國巨災保險研究的一個非常重要的方面，許多專家學者對其進行了深入的研究，形成的觀點主要有：（1）商業(yè)主導模式。沈湛等人對我國商業(yè)保險公司經營巨災保險的可行性進了探討，認為在我國應該開展商業(yè)性巨災保險。（2）政府主導模式。王和認為，從市場經濟制度的原理看，社會巨災保險屬于公共或準公共產品范疇，這種產品的供給需要公共資源的配給，也就是政府供給。（3）混合模式。趙苑達主張借鑒日本地震保險制度的經驗，將居民家庭財產地震保險與企業(yè)財產地震保險嚴格區(qū)分開來，居民家庭財產地震保險由商業(yè)保險公司與政府共同充當承保主體，企業(yè)財產地震保險則由商業(yè)保險公司單獨承擔保險責任。二是巨災保險的風險分散途徑研究。主要有以下幾種：（1）再保險。龍文軍詳細分析了我國農業(yè)再保險現(xiàn)狀和發(fā)展的制約因素，并提出了農業(yè)再保險的五種模式。（2）巨災保險風險證券化。姚壬元等人認為巨災保險風險證券化在分散巨災風險、補償巨災損失方面有其獨特優(yōu)勢；而庹國柱等人認為保險風險證券化，其操作技術性較強，目前在我國并不具有可行性。

綜觀上述研究，目前我國巨災保險研究還存在以下不足：（1）理論研究有待加強。（2）缺乏從全面、整體的視角來研究巨災保險，從而導致參與分散巨災風險的主體之間角色模糊、權責不明，影響了保險行業(yè)參與分散巨災風險的廣度與程度，也限制了保險行業(yè)發(fā)展的國際化步伐。為此，本研究試從風險管理體系視角來研究巨災保險，為政府有關部門和保險行業(yè)提供理論工具和政策借鑒。

二、我國巨災風險管理體系現(xiàn)狀與設想

風險管理的目的是將風險減至最低。風險管理體系則是指為實現(xiàn)風險管理目的所必需的若干個參與主體按照一定的秩序和內部聯(lián)系組合而成的有機整體。所謂的巨災風險管理體系是指為應對巨災所造成的危害而構建的風險管理體系。

（一）我國巨災風險管理體系現(xiàn)狀

與不斷頻發(fā)的自然災害相比，我國的巨災風險管理體系還很不健全。目前，我國仍未建立涵蓋保險在內的專門的“巨災風險管理體系”。巨災風險責任只是零星散落在相關的險種之中，沒有專門的巨災保險產品，國際上廣泛開展的地震保險、洪水保險、臺風保險等險種匱乏。

造成上述狀況的原因主要有：1.長期以來，我國實行的是以中央政府為主導，以國家財政和社會捐贈為主要救助來源的災害救助模式。2.總體上來講，我國保險公司還不具備經營、推廣巨災保險的能力。目前，我國保險公司由于政策、資金、規(guī)模、技術、管理等諸多問題的限制，保險覆蓋面還較小、險種不全、保障程度不足；同時，經營巨災保險需要各類自然災害的完備數(shù)據(jù)，涉及地理、氣象、統(tǒng)計、金融等多學科的專業(yè)知識，這也給巨災保險的經營和推廣造成了障礙。

（二）構建我國巨災風險管理體系的設想

巨災風險管理體系是一個有機系統(tǒng)。一個健全的巨災風險管理體系應該包括災前的防御機制、災中和災后的救援機制以及災后的風險分散機制，其中災后的風險分散機制是巨災風險管理體系中的核心環(huán)節(jié)。構建健全的巨災風險管理體系必須要有政府、社會、市場這三個主體的共同參與，缺一不可。

當前，我國應對巨災的風險管理體系也即災害救助體系只包括了政府和社會，缺失了市場這一重要的參與主體。而他國巨災風險管理體系成功的實踐證明了保險是市場經濟條件下分散風險的高效機制。因此，在構建符合我國國情的巨災風險管理體系的過程中，需要統(tǒng)籌考慮政府、社會和代表市場的保險在巨災風險管理體系中的角色和三者之間的關系，實現(xiàn)保險、政府以及社會的有機結合。具體來講，可以從以下幾個方面著手來構建我國巨災風險管理體系。

一是健全政府主導、社會和保險積極參與的巨災防御機制。

近年來我國因自然災害導致的損失在逐年增大。國內外的實踐證明，如果防災工作做得好，可以有效降低災害造成的損失程度。2008年的冰雪災害暴露了我國在巨災防御機制中存在不少薄弱環(huán)節(jié)，如氣象災害預防實效性不高、基礎設施建設難以適應極端氣象災害、預警信息后的信息渠道不通暢、民眾災害防御意識不夠等。因此，政府要把巨災防御工作納入每年的政府工作計劃并制定相應規(guī)劃，按照規(guī)劃建設防御巨災的基礎施設；同時還要健全相關災害防御條例，完善災害監(jiān)測隊伍和災害預警體系。要通過多種有效途徑向民眾宣傳普及防災減災知識，提升其災害防范意識和水平，有條件的地方還要積極開展災害應急演練工作。

二是健全政府統(tǒng)一領導、社會和保險協(xié)調配合的巨災救援機制。

巨災救援機制應該明確政府對巨災救災工作的領導作用和責任。各級政府按照層次分明的原則制定本級政府的巨災救援應急預案。政府各職能部門之間按職能進行具體分工負責同時明確綜合協(xié)調的職能機構和人員，做到職能間的相互銜接。目前省級涉及救災的部門主要有：氣象局、地震局、公安廳、衛(wèi)生廳、交通廳、民政廳、水利廳、駐地和武警部隊、農業(yè)廳、國土資源廳、建設廳、審計監(jiān)察等部門。

由于巨災有可能涉及眾多人員的傷亡，僅憑政府是無法全面及時應對的。巨災發(fā)生后往往還需要民間救援力量的參與。民間力量對于災后救援能起到及時、補充性作用，四川汶川地震發(fā)生后社會民眾積極、廣泛地參與災后救援的實踐已經很好的證明了這點。但是，因為災后救援的專業(yè)性、協(xié)調性等方面的需要，民間力量只能是政府救災行動的助力，而不是主力，要盡可能地跟當?shù)卣雠浜稀?/p>

巨災救援機制應該積極引入保險參與其中，發(fā)揮保險的社會“穩(wěn)定器”和“減震器”作用。目前，全世界已有11個國家或地區(qū)建立并成功實施了14個巨災保險項目，如美國的全國洪水保險計劃、夏威夷颶風減災基金、日本地震保險株式會社、臺灣財團法人住宅地震保險基金、加勒比海巨災風險共保體等。因此，我國也應加快建立一個適合我國國情的巨災保險體系，充分發(fā)揮保險在巨災救援機制中的重要作用。

三是建立政府、社會、保險共擔風險的巨災風險分散機制。

巨災風險損失程度大，影響范圍廣，其風險無論是政府、社會，還是保險都無法單獨承受。所以，應該形成一個由投保人（包括個人和企業(yè)）、政府、保險公司共擔風險的巨災風險分散機制。該機制有助于分擔政府財政支出壓力、維護國家財政穩(wěn)定和金融安全；有助于增強企業(yè)和個人的巨災風險意識；有助于保險行業(yè)的國際化發(fā)展?！帮L險共擔”才能“利益共享”。

現(xiàn)行世界各國巨災風險分散機制的具體模式多種多樣，而我國巨災風險分散機制的具體模式應是個人自保、保險公司承保、再保險公司分保、國際再保險公司支持、資本市場運作、國家財政參與的體系架構。

最后，構建我國巨災風險管理體系不可能一蹴而就，必須本著循序漸進、逐步推進的原則來探索、總結、推廣。

三、巨災保險的風險分散方式創(chuàng)新研究

在西方發(fā)達國家，巨災保險的風險分散有多種方式，如巨災債券、巨災期貨、巨災期權、巨災互換等方式。這些方式聯(lián)接了保險市場和資本市場，提高了保險公司的承保能力，緩解了巨災保險的供需缺口，從而將一部分巨災風險從保險市場轉移到資本市場。創(chuàng)新巨災保險的風險分散方式對于我國完善巨災風險管理體系，推動建立健全以保險為重要內容的巨災風險管理體系具有十分重要的意義。

1.巨災債券

巨災債券，又稱風險關聯(lián)債券。是指其收益與指定的巨災損失相聯(lián)結的債券。通過發(fā)行巨災債券，保險公司可以將部分巨災風險轉移給債券投資者。保險公司將承保的巨災風險以不同的方式進行組合歸類，通過特殊目的再保險人發(fā)行巨災債券，投資者通過購買債券來獲得風險收益，如果在債券約定的時間內沒發(fā)生巨災損失或發(fā)生的巨災損失小于一個確定數(shù)額，債券發(fā)行人則不僅返還投資者全部本金，還要支付較高的風險補償金。反之，如果在約定的時間內發(fā)生巨災損失且超過一個確定的數(shù)額，發(fā)行人則將發(fā)行巨災債券所籌集的資金用于支付賠款。這樣，通過發(fā)行巨災債券，保險公司將承保的風險打包進行證券化，使其轉移到資本市場上，在更大范圍分散風險。

巨災債券的特點有：一是信用風險低。由于隔離了投資者與保險公司，有效的規(guī)避了商業(yè)保險公司的信用風險。二是同再保險類似，巨災債券具有減輕巨災風險的作用。通過發(fā)行巨災債券，商業(yè)保險公司把從資本市場上獲得的收益用于因巨災所造成的賠款損失。三是巨災債券的違約與金融市場內在假設條件及利率波動等市場變化沒有必然的聯(lián)系。四是發(fā)行成本過高。需要建立獨立于商業(yè)（再）保險公司的信用評級機構及完善配套的制度。五是由于轉讓交易的二級市場還沒有發(fā)展起來，巨災債券缺乏流動性。六是收益及賠款計算復雜，巨災債券的發(fā)行規(guī)模和效率受到限制。

2.巨災期貨

巨災期貨和普通的期貨運作機理相似，通過估計巨災損失率大小，來推測保險期貨市場交易價格。保險公司為分散風險，可以在資本市場上購買一定量的期貨合同，當巨災發(fā)生，保險公司將在期貨市場上的獲得的投資收益彌補一部分理賠支付所造成的損失，如果巨災不發(fā)生，用保費的收益彌補一部分在期貨市場上的損失。

巨災期貨的特點有：一是當商業(yè)（再）保險公司分別在巨災保險市場和期貨市場上所支付的賠償和獲得的收入分別變化不同數(shù)額時，存在基差風險。二是存在信息不對稱的問題。商業(yè)（再）保險公司對于公司的保單信息的披露有限以及巨災評估體系的不完善，會引發(fā)信息不對稱的問題。三是市場缺乏合約賣方，巨災期貨的流動性差，使得投資者的風險過于集中。

3.巨災期權

巨災期權是一種在交易所交易的標準化的期權合約，在合約規(guī)定的期間里發(fā)生的巨災損失超過一定的標準時，該合約使得其購買者有權利得到一定現(xiàn)金支付。保險公司用這種形式的證券化產品來對沖巨災風險，可以從投資者那里買入巨災期權，如果巨災損失導致用十結算巨災期權的指數(shù)等于或超過期權合約中預先設定的數(shù)值的話，投資者必須付給保險商期權合同里約定的金額，以此為代價，投資者獲得保險公司支付的期權費作為其投資巨災期權的投資收益。

巨災期權的特點有：一是價格透明度高。與巨災期貨不同的是，巨災期權定價依賴于獨立機構評估出來的巨災指數(shù)歷史情況，而不是商業(yè)（再）保險公司的業(yè)務，所以相對于單一的保險市場和巨災期貨市場來說，信息更加對稱。二是巨災期權不同于普通保險再保險合約，根據(jù)需要自由買賣，交易靈活，而傳統(tǒng)再保險合同簽訂后將不能輕易的解約。三是相比較傳統(tǒng)的再保險工具來說，保險公司對于巨災期權的成本僅限于期權費差和相關手續(xù)費，轉移風險成本低。四是和巨災期貨一樣，巨災期權同樣存在著基差風險的問題，基差風險的存在同樣在一定程度上降低了巨災期權進行套期保催的效果。五是和巨災期貨一樣，巨災期權同樣存在流動性差的問題，這主要是因為巨災期權發(fā)展處在初級階段，人們還沒有創(chuàng)新思維，仍過度依賴于傳統(tǒng)的再保險工具進行風險的分散。

4.巨災互換

巨災互換是指交易雙方在特定時間內，按照一定條件交換保險責任。這可以使得保險公司發(fā)揮自己的專業(yè)優(yōu)勢，將自己不擅長管理的巨災風險轉移給其他金融機構。不同地區(qū)的保險公司也可以相互之間將現(xiàn)金流相等的巨災保險產品互換。當巨災損失率或損失指數(shù)超過合約規(guī)定時，可從互換對手那里獲得現(xiàn)金用于巨災賠償。

巨災互換的特點有：一是簡單易行，固定成本較低。二是由于巨災受損個體相關性高，巨災互換擴大了巨災保險的承保范圍，有助于豐富巨災保險產品的設計。三是并不是所有的風險標的都能進行調換，否則投機者僅會投資于高風險的標的而產生道德風險。四是監(jiān)管成本較高，監(jiān)管部門要制定和執(zhí)行嚴格的監(jiān)管標準。

參考文獻：

[1]仝春建.巨災風險管理體系亟待建立[N].中國保險報，2007-6-8.

[2]徐濤.建立巨災風險管理體系成當務之急[N].證券時報，2008-4-14.

[3]方華.多方尋求共識：巨災風險管理體系仍待起步[N].金融時報，2008-4-16.

[4]黃麗珠.巨災保險證券化或將成為我國巨災風險管理體系建設的重要內容[N].金融時報，2008-6-16.

[5]孫曉霞.建立健全我國巨災風險管理體系[N].經濟日報，2008-10-20.

[6]沈湛.試論建立我國商業(yè)巨災保險制度[J].管理科學，2003年第3期.

[7]趙苑達.日本地震保險：制度設計·評析與借鑒[J].東北財經大學學報，2003年第2期.

[8]王和，皮立波.論發(fā)展我國政策性農業(yè)保險的策略[J].保險研究，2004年第2期.

[9]姚壬元.巨災風險證券化研究[J].中南財經政法大學學報，2004年第5期.

[10] 龍文軍，萬開亮，李向敏.我國農業(yè)再保險體系建設研究[J].農業(yè)經濟問題，2007年第6期.

[11]馮銳.關于建立我國海洋巨災基金的構想[D].中國海洋大學，2009年碩士論文.

[12]姚源華.保險衍生品與巨災風險管理體系：基于博弈的視角[D].南昌大學，2009年碩士論文.

[13]庹國柱，王德寶.我國農業(yè)巨災風險損失補償機制研究[J].農村金融研究，2010年6期.

第6篇：農業(yè)保險風險管理范文

關鍵詞 農業(yè);金融創(chuàng)新;金融衍生品

中圖分類號S-1 文獻標識碼A 文章編號 1674-6708(2010)26-0099-01

提高農業(yè)生產力和增加農民收入是我國社會主義新農村建設的重點,但居高不下的農業(yè)風險一直是制約我國農業(yè)快速發(fā)展的關鍵瓶頸。國外的實踐均表明金融衍生工具在降低農業(yè)產業(yè)化風險以及促進農民增收等方面有著獨特的功能。近年來,我國學者加快了對農業(yè)金融衍生品的研究,除常見的農產品衍生品外,研究較多的主要有:天氣衍生品、農業(yè)巨災衍生品和農業(yè)訂單衍生品。

1 關于天氣衍生品的研究

天氣風險對農業(yè)的影響是多方面的,如在農作物產區(qū),種植季節(jié)的降雨量、溫度和其他天氣因素均會影響作物產量。需要升溫度日數(shù)期貨、需要降溫度日數(shù)期貨、制冷季節(jié)指數(shù)期貨和制熱季節(jié)指數(shù)期貨等為較常見的衍生品。

由于國外金融衍生品市場較為發(fā)達,國外學者的研究主要集中在衍生品如何定價。如Davis(2001)認為傳統(tǒng)金融衍生產品定價模型不適用于天氣衍生品的定價,并基于幾何布朗運動原理設計出天氣互換和天氣期權的定價方程式[1]。Brockett(2005)則采用不相關定價模型來研究天氣衍生品的定價問題[2]。而我國由于衍生品市場建設滯后,現(xiàn)有衍生品較少,所以研究均以介紹國外衍生品和相關理論為主。如齊紹洲等(2003)介紹了以氣溫指數(shù)為基礎產品的天氣衍生品及其價值模型[3]。李黎等(2006)認為引進天氣衍生品為農業(yè)生產者的風險轉移提供了新途徑[4]。秦暢澤等(2008)在介紹世界天氣衍生品市場的基礎上探討我國天氣衍生品市場的制度建設[5]。

2 關于農業(yè)巨災衍生品的研究

我國是農業(yè)災害發(fā)生最為嚴重的國家之一,但農業(yè)保險卻一直處于經營效益低下的狀態(tài),大部分巨災損失只能依靠農戶自主承擔或政府災后救濟。為轉移和分散巨災風險,美國芝加哥證券交易所先后推出了巨災保險期貨(1992)、巨災保險期權(1995)和巨災互換(1996)等衍生品,國外金融創(chuàng)新的成功經驗給我國管理農業(yè)巨災風險帶來了新的希望。

近幾年,國內學者也加快了對巨災衍生品的研究。如陶正如等(2007)介紹了幾種較常見的巨災保險衍生品,并建議借鑒發(fā)達國家的經驗利用巨災衍生品推動我國巨災風險管理的發(fā)展[6]。楊剛等(2008)將極值理論中的超出隨機門限值方法應用到巨災保險衍生品定價領域,建立了主要針對大損失小概率索賠的統(tǒng)計定價體系框架[7]。陳和等(2010)分析了我國巨災保險市場面臨的問題,認為加快發(fā)展保險衍生品是發(fā)展我國巨災保險業(yè)的有效途徑[8]。

3 關于訂單農業(yè)衍生品的研究

訂單農業(yè)的實質是通過合約形式規(guī)定農產品的生產數(shù)量、價格、質量、交易時間及各方在農產品生產過程中的責任與義務,將未來的市場需求提前反映并引導農戶按照市場需求進行生產,到期則按事先所確定的價格等約定進行交割,因而訂單農業(yè)可視為一種遠期農產品銷售合約交易。

何嗣江等(2005)指出著力推出期貨、期權、互換及其組合等新型金融產品以及構建與此相適應的市場環(huán)境應成為當前完善我國訂單農業(yè)重點工作之一[9]。何嗣江等(2007)還建議讓現(xiàn)代金融市場來反哺農業(yè),讓社會游資來分擔農產品市場風險,形成合理的風險配置與利益分配機制將是促進訂單農業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的重要保證[10]。

4 結論與展望

農業(yè)風險管理與金融創(chuàng)新關系重大。綜上所述,國外有關農業(yè)風險管理的金融創(chuàng)新研究已經深入開展,其中的許多做法值得我國借鑒。反觀國內相關學術研究明顯滯后,以引進和介紹國外研究成果為主。對國外先進金融衍生品的介紹僅限于簡單介紹,缺乏對產品特性、推廣意義和推廣可行性等方面的深入研究,因此,對具體農業(yè)金融衍生品進行深入探究和考證有著廣闊的研究前景。

參考文獻

[1]Davis.Pricing Weather Derivatives by Marginal Value[J].Quantitative Finance, 2001(1):1-4.

[2]Brockett. Weather Derivatives and Weather Risk Management[J]. Risk Management and Insurance Review, 2005(8):127-140.

[3]齊紹洲,凌棱.美國天氣衍生金融工具模型及其應用[J]. 證券幣場導報,2003(11):25-29.

[4]李黎,張羽.農業(yè)自然風險的金融管理:天氣衍生品的興起 [J].證券市場導報,2006(3):49-53.

[5]秦暢澤,忻蔚.世界天氣衍生品市場現(xiàn)狀以及對我國建立 天氣衍生品市場的啟發(fā)[J].現(xiàn)代商業(yè),2008(3):284.

[6]陶正如,陶夏新.巨災保險衍生品[J].自然災害學報, 2007(4):132-138.

[7]楊剛,劉再明,歐陽資生,等.隱含風險中性分布在巨災 超額損失再保險定價中的應用[J].經濟數(shù)學,2008(4):331-337.

[8]陳和,申明浩.中國巨災保險制度初探及國外經驗借鑒 [J].國際經貿探索,2010(3):59-63.

第7篇：農業(yè)保險風險管理范文

關鍵詞：縣域保險市場；風險；保險產品；永州市

中圖分類號：G718? 　文獻標識碼：A

文章編號：1674-1723（2012）06-0140-03

一、永州市轄內縣域保險業(yè)發(fā)展的基本情況

(一)機構布局初步形成

截止2011年底，永州市市級商業(yè)保險公司共有23家，其中財產險公司12家，人身險公司11家，比上年增加太平人壽、民生人壽2家公司；縣（區(qū)）公司90多家，縣級以下營銷服務部80多家，專業(yè)保險中介機構及保險兼業(yè)機構90多家，商業(yè)保險從業(yè)人員近萬人，初步形成了覆蓋城區(qū)和部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)的保險服務網(wǎng)絡格局。

(二)業(yè)務規(guī)模穩(wěn)步發(fā)展

2011年全市共實現(xiàn)保費收入227885萬元，同比增長1.24%，受內外經濟因素的影響，繁榮了20年的人壽險在產品、渠道等方面存在的一些問題逐步顯現(xiàn)，與2010年同期相比保費首次出現(xiàn)了負增長，各壽險公司完成保費收入172004萬元，同比減少5%。由于車險市場進一步改革，拉動產險公司保費收入快速增長，完成保費收入55881萬元，同比增長14%；其中車輛險保費收入35033萬元，同比增長6.8%。2011年各種賠付及給付支出55280萬元,比上年同期增加68%,其中產險賠款支出27883萬元，同比增加19%，賠付率達到50%；壽險各種給付27397萬元，同比增加112%，給付率15%。

(三)保險覆蓋面有所提升

全市保險深度已經由2010年的1.73%上升到2011年的1.76%，保險密度由2010年的132.12元上升到2011年的165.78元。保險服務由原來的以城區(qū)為中心，逐步拓展到鄉(xiāng)鎮(zhèn)和部分農村。

（五）保險產品日益豐富

目前，全市已基本形成保險種類齊全，品種繁多的保險格局。保險種類涉及到了人身、養(yǎng)老、健康、意外、少兒、責任、醫(yī)療、機動車輛、家庭財產、投資理財?shù)确椒矫婷?。保險機構業(yè)務經營范圍由壽險和財產險等傳統(tǒng)業(yè)務向工程險類、責任險類、信用保險類、保證保險類、貨物運輸保險類、船舶險類、農業(yè)保險等新興業(yè)務延伸，保險業(yè)務種類細分近100余種。

二、當前縣域保險市場發(fā)展中存在的問題

（一）營銷網(wǎng)點建立不均衡，導致縣域保險覆蓋面較低

近年來，雖然縣域保險業(yè)發(fā)展較快，但大部分的保險公司主要以直接銷售方式為主，營銷服務部絕大部分設在縣域城區(qū)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設置的還相對較少，營銷網(wǎng)點的網(wǎng)絡覆蓋面較低。如永州市寧遠縣設在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的保險服務部僅3家，還不到鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)的五分之一。這種保險機構布局，極不利于縣域保險業(yè)務發(fā)展的需要，也嚴重影響了保險信譽，特別是制約了農業(yè)保險的發(fā)展速度。

（二）保險產品結構失衡，導致縣域保險市場保障效率偏低

目前，縣域保險產品仍是按照傳統(tǒng)的供給導向型的營銷觀念開發(fā)，從保險公司便利出發(fā)選擇業(yè)務種類與產品供給，農業(yè)保險由于風險大、利潤低，往往被保險公司忽略。如，永州屬于農業(yè)大市，農業(yè)保險對于“三農”發(fā)展有關積極的作用，但永州農業(yè)保險占比低，且發(fā)展極不平衡。2011年底，永州市農業(yè)保險保費收入1.07億元，僅占全市產險保費收入的21.02%。而且，農業(yè)保險發(fā)展極不平衡，全市12家產險公司只有3家開辦了農業(yè)保險業(yè)務，其中大地保險公司農業(yè)保險保費收入全年僅8萬元。

（三）監(jiān)管者缺位，導致同業(yè)間無序競爭與違規(guī)現(xiàn)象較多

目前，保險監(jiān)管機構只在省會中心城市設立，對縣域保險業(yè)監(jiān)管主要依靠市保險同業(yè)協(xié)會進行監(jiān)管。但市保險同業(yè)協(xié)會人員配置較少，監(jiān)管力量相對薄弱，使得縣域保險業(yè)發(fā)展過程中的監(jiān)管嚴重缺位，保險業(yè)在縣域同業(yè)間無序競爭和違規(guī)行為時有發(fā)生。一是市場業(yè)務拓展違規(guī)。問卷調查結果顯示（被調查機構包括保險公司和銀行機構，共100家）：58%的被調查機構認為營銷人員存在詆毀同業(yè)，損害競爭對手的商業(yè)信譽行業(yè)；62%的認為營銷人員有惡意挖角，或引誘客戶退?，F(xiàn)象；53％的認為一些小保險機構以虛假宣傳材料等形式誤導、欺詐客戶現(xiàn)象；50％的認為存在違規(guī)支付手續(xù)費、保險費回扣和其他利益現(xiàn)象。二是銀郵機構業(yè)務不規(guī)范。83%的被調查機構認為，銀郵機構保險業(yè)務違規(guī)行為仍時有發(fā)生，少數(shù)渠道問題較多。如誤導客戶存款，擅自將儲蓄存款轉為保險金存款。三是車險業(yè)務不規(guī)范。據(jù)陽光財產保險公司祁陽支公司反映，個別保險公司受理車行經濟人、車行銷售人非持證人員保單營銷業(yè)務，實行柜臺返點交易，對當前車輛保險規(guī)范營銷造成了極大的沖擊。

（四）縣域保險公司內控管理亟待提高

部分機構重業(yè)務，輕管理，內控管理重制度、輕落實，有章不循，違章操作。以單證管理為例，所有的被調查機構單證未及時核銷，有8家存在單證未定期進行盤點，6家存在單證管理未專人專崗。大部分被調查機構認為建立健全公司內控規(guī)章制度，強化內部審計監(jiān)督，完善風險評估機制，加強風險管控是當前縣域保險業(yè)最迫切需要解決的問題。

第8篇：農業(yè)保險風險管理范文

農業(yè)保險制度的主要險種

美國的農業(yè)保險主要包括以下四大類：

一、多種風險農作物保險。這是美國農作物保險開展歷史最長、投保最廣泛的險種，又分為巨災保險和擴大保障保險。巨災保險是提供最低基本保障的一個險種。擴大保障保險是在巨災保險的基礎上開展的一種保險。最高投保產量可達到平均產量的85％，投保價格為風險管理局公布的市場預測價格的100％。二、團體風險保險。這是以一個縣的平均產量為基準擔保產量，當全縣的產量水平低于全縣預期產量的某一比例時（如65％～90％），投保戶才可以得到賠付。三、農作物收入保險。這是以農場的收入作為承保和賠償?shù)囊罁?jù)。四、冰雹險。這是美國農業(yè)保險的特例。在美國保險中，大的險種一般都是由政府支持的，但是冰雹險卻是一個完全由私營保險公司開展的純商業(yè)險種，且已具有100多年的歷史。

機構職能及政策

美國農業(yè)保險的運作主要分三個層次，第一層次為聯(lián)邦農作物保險公司（風險管理局）。主要負責全國農作物保險的經營和管理。第二層次為有經營農險資格的私營保險公司。在美國，目前只有17家有實力、信譽好、管理和技術力量比較強的公司具有經營農險的資格，它們承擔了全部直接業(yè)務。第三層次為保險人和農險查勘核損人。

美國聯(lián)邦政府對農業(yè)保險采取的主要政策有：法律支持。政府不斷地對《聯(lián)邦農作物保險法》進行修訂，并及時制定相關法律。

財政支持。這主要包括兩個方面：其一是保費補貼，即向經營政府農作物保險的私營保險公司提供20％～25％的業(yè)務費用（包括定損費）補貼。此外，美國國會還于2000年6月通過了一項《農業(yè)風險保護法》，計劃未來5年內提供總計82億美元的財政支出，補貼農業(yè)保險。

再保險支持。由聯(lián)邦政府通過聯(lián)邦農作物保險公司向私營保險公司提供比例再保險和超額損失再保險保障。

免稅和補貼。《聯(lián)邦農作物保險法》規(guī)定聯(lián)邦政府、州政府及其他地方政府對農作物保險免征一切稅賦，并且通過其他法律鼓勵各州政府適當提供農作物保險專項補貼。

第9篇：農業(yè)保險風險管理范文

[關鍵詞]氣象；保險；專業(yè)氣象服務；合作

中圖分類號：F842.64 文獻標識碼：A 文章編號：1009-914X（2015）44-0329-01

氣候變化及其帶來的風險是當今社會所面臨的嚴峻問題，已越來越引起國內外社會各界的密切關注，應對氣候變化風險，已成為城市專業(yè)氣象發(fā)展所急需解決的問題。氣象部門為應對不斷變化的氣候風險，以及不同行業(yè)的不同需求，逐漸拓寬了專業(yè)氣象服務領域，其中保險業(yè)以其在風險管理方面的天然優(yōu)勢，在預防與減化城市氣候氣象災損方面發(fā)揮了重要作用。我國國務院于2014年8月頒布了《國務院關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》，明確指出將保險機制納入國家災害事故防范救助體系，并將開發(fā)天氣指數(shù)保險等新型專業(yè)氣象服務提上日程。充分發(fā)揮氣象部門與保險業(yè)在風險評估、防災減災等方面的優(yōu)勢作用，深化氣象與保險的多模式合作，是推動專業(yè)氣象服務深度發(fā)展的有效策略。

一、深化氣象保險合作的可行性

1、保險業(yè)在氣象保險方面的理念轉變

縱觀我國保險業(yè)與氣象服務的發(fā)展歷程，一直以來保險業(yè)把主要精力放在應對商業(yè)化競爭和“奪盤”上，對現(xiàn)代氣象信息在防減風險方面的運用顯得“心有余而力不足”，這種現(xiàn)象遠遠不能滿足越來越頻發(fā)的氣象災害對我國氣象保險服務方面的需求。近年來，我國保險業(yè)逐漸轉變理念，不斷尋求與氣象服務等方面的深層合作。一方面，我國保險市場的對外開放水平逐漸擴大，外資保險公司的引入，不但帶來了日趨激烈的市場競爭理念和經營理念，也迫使我國保險業(yè)積極尋求與專業(yè)氣象服務等合作，以提高風險管理水平。另一方面，消費者對氣象保險服務方面的需求增加，促使保險也在氣象防災技術服務方面進行有益探索。氣象信息技術與專業(yè)服務在保證保險市場有序競爭、防減可能遇到的風險方面都有著不可低估的作用，正是意識到這種作用的重要性，使保險業(yè)與氣象服務的深化合作大有可為。

2、具備開展氣象保險深化合作的現(xiàn)實基礎

氣象服務的高速發(fā)展態(tài)勢，使開展氣象與保險的深化合作具備現(xiàn)實基礎。以應用較為廣泛的農業(yè)氣象服務為例，目前我國農業(yè)氣象服務已發(fā)展了一百多個種類，對農業(yè)生產活動產生了巨大的影響。氣象服務的高速發(fā)展還表現(xiàn)在與國際接軌方面，借鑒發(fā)達國家在天氣指數(shù)保險以及氣象衍生品服務等方面的成熟經驗，我國在氣象技術、銀保模式的發(fā)展等方面取得了顯著成就。特別是各種氣象災害和極端天氣災害頻發(fā)的今天，氣象服務的高速發(fā)展為其與保險業(yè)的結合提供了現(xiàn)實基礎。一方面，專業(yè)氣象服務所提供的精確天氣信息與預測技術，能夠與保險業(yè)在探索防災減災的有效途徑方面深化合作。另一方面，先進的氣象科技是保險業(yè)與氣象服務相結合的必要條件，目前我國一些大中城市已建立起以氣象科技為主的高科技隊伍，為專業(yè)氣象服務的發(fā)展提供技術支持。

3、氣象服務的不斷深化需要與保險合作

全球氣候變暖、溫室氣體減排以及如何適應氣候變化已經成為當今社會越來越關注的問題。不斷頻繁的極端天氣事件會引起生態(tài)環(huán)境、生產布局與結構的變化，對社會生產以及所需資源長期穩(wěn)定的獲得和利用有著嚴重威脅，也給社會經濟與生產帶來了嚴重影響。有效的天氣風險管理能減少天氣風險帶來的損失，減弱或消除社會所面臨的天氣風險。這就需要氣象服務與保險業(yè)不斷深化合作，以形成更加有效的氣候風險應對與管理機制。這種探索不僅能提高我國保險業(yè)的服務質量和服務水平，也能開拓專業(yè)氣象服務新領域，提高保險業(yè)與專業(yè)氣象服務的凝聚力和發(fā)展“合力”，形成專業(yè)氣象服務與保險業(yè)在社會經濟效益方面的共贏局面。

二、從氣象與保險的合作促進專業(yè)氣象服務的發(fā)展

1、建立保險專業(yè)氣象服務體系

建立保險專業(yè)氣象服務體系，是深化保險業(yè)與氣象服務的合作，促進專業(yè)氣象服發(fā)展的重要舉措。以黃岡市為例，逐步建立包括風險評估、事故調查、防災培訓、災損分析等各個方面在內的專業(yè)氣象服務體系。一是風險評估。保險公司在承擔保險項目之前，需要在專業(yè)氣象服務的配合下進行風險評估，初步估算損失率。二是事故調查。立足“早”“查”“防”的氣象災害事故防治理念，形成有氣象部門與保險技術人員組成的專業(yè)小組對事故原因進行調查，并確定保險責任。三是防災培訓。黃岡市氣象部門積極開展“科學減災，依法應對”等防災培訓活動，在對相關工作人員進行防災培訓時，加入了氣象災害防御、氣象知識運用等的技能培訓。四是災損分析。氣象與保險相結合下，保險公司的財產損失、事故原因等可通過氣象部門積累的統(tǒng)計信息予以分析，并提供減免風險的相應對策。

2、以氣象指數(shù)保險為合作重點

目前專業(yè)氣象服務與保險業(yè)相結合的發(fā)展模式已在我國的一些城市得到積極的探索與實踐，以氣象指數(shù)保險為合作重點，有利于提高市場影響力，為專業(yè)氣象服務與保險業(yè)的深度合作積累經驗。例如黃岡市氣象服務中心針對梅雨、雷暴、洪澇等災害性天氣，積極探索氣象保險指數(shù)為重點的多部門深化合作，加強農業(yè)科技創(chuàng)新力度、農業(yè)氣象服務和災害防御體系建設，提高農業(yè)防災減災能力。氣象與保險的深度合作，形成新型的氣象保險產品，從長遠看，其涉及領域可以從重大工程建設到普通商家的經營，從戶內活動到戶外活動。隨著條件的成熟，通過建立專門的“氣象保險產品研發(fā)中心”，在進一步深化氣象服務與保險業(yè)結合的情況下，達到防減氣候風險的目的。

3、探索適應現(xiàn)代社會的巨災保險模式

一方面，探索適應現(xiàn)代社會的巨災保險模式，需要氣象部門與保險部門聯(lián)合進行相關課題研究。在充分發(fā)揮各自優(yōu)勢的基礎上，形成優(yōu)勢互補的合力，探究包括數(shù)據(jù)分析、風險評估等功能在內的完善的巨災保險模式。黃岡市氣象服務中心將與保險業(yè)聯(lián)合開展針對風雪災害、冰凍災害、強降雨等氣象災害的課題研究，探索適合黃岡市的巨災保險路徑，為居民的財產和安全提供更多的保障和補償。另一方面，要進一步借鑒國外的先進技術經驗，通過專家研討會等形式，將先進理念轉化為技術支持，在巨災保險模式中，要融入應對氣候變化的風險管理，全面、深入的促進保險服務與專業(yè)氣象服務的有機結合，為應對氣候變化帶來的風險提供有益經驗。

4、強化氣象服務的有效性和針對性

強化專業(yè)氣象服務的有效性和針對性，就要逐步實現(xiàn)氣象服務與保險業(yè)信息共建與共享。例如黃岡市在農業(yè)保險的預防與減損過程中，將專業(yè)氣象服務的農業(yè)氣象災害監(jiān)測系統(tǒng)，與農業(yè)保險在這方面的服務信息系統(tǒng)優(yōu)勢互補、資源共享，形成對農業(yè)氣象災害多方面、多角度的預防與減損，從而提高農業(yè)保險的有效性、針對性與科學性。黃岡市氣象服務中心借鑒先進經驗，積極開發(fā)格點化要素預報系統(tǒng)，提高精細化氣象預報能力，通過氣象服務與保險業(yè)合作，共同參與

社區(qū)管理，強化專業(yè)氣象服務的有效性和針對性，為政府的氣候災害風險管理提供依據(jù)，提高“智慧城市”建設的智能化水平。

三、結語

應對氣候變化風險，深化氣象保險合作，促進專業(yè)氣象服務的深入發(fā)展，已經在我國上海等一些城市取得到了很好的探索和實踐，并得到了市場和政府的認可。隨著《國務院關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》的頒行，對保險業(yè)與氣象服務的深度合作提出了更高的要求。繼續(xù)加強與保險監(jiān)管部門的合作，深化氣象事業(yè)改革，向改革要動力，以創(chuàng)新促發(fā)展，在氣象與保險的深度融合方面做出更多有益探索。

參考文獻

[1]陳振林.推動氣象與保險的深度融合[J].中國保險報，2014（12）：1-3.