商業銀行經營規則精選(九篇)

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第1篇：商業銀行經營規則范文

關鍵詞：分業經營；綜合經營；商業銀行

引言

進入90年代，國際金融業日益呈現創新化、多元化、國際化、功能化的趨勢發展，越來越多的國家納入到全球一體化的經濟體系中來。中國商業銀行既要加快改革、完善和提高銀行的抗風險能力和運作效率，不斷滿足客戶多元化的金融需求，還要積極準備應對世界經濟一體化和金融自由化浪潮。因此，深刻理解國際商業銀行經營發展變化的內在機制，掌握其未來演變的方向，及時推進我國商業銀行經營模式改革，提高對外的適應能力和競爭能力，具有重要意義。

一、商業銀行綜合經營的內涵

所謂商業銀行綜合，是相對分業而言的，實質上是指商業銀行內部的分工與協作關系。商業銀行的綜合既涉及經營層面又涉及管理層面。就經營層面而言，即人們所說的商業銀行分業經營與商業銀行綜合經營問題，這是商業銀行業經營模式的內核；就監管層而言，既分業監管與統一監管的問題，它涉及商業銀行監管體制的選擇。狹義的理解，商業銀行綜合經營即銀行機構與證券機構可以進入對方領域進行交叉經營；廣義的理解，既銀行、保險、證券、信托機構等商業銀行機構都可以進入上述任一業務領域甚至非商業銀行領域，進行業務多元化經營。

其實，在商業銀行創新日新月異的今天，商業銀行也可以通過資產證券化進軍證券領域，而證券機構則可以通過創建共同基金的形式蠶食銀行的存款。即使在銀行內部，也可以開展一些非證券類的投資銀行業務，如項目融資、結構融資、財務顧問、企業兼并顧問和商業銀行創新產品等。各種商業銀行機構也可以開展“商業銀行綜合經營前的熱身運動”——各銀行、保險公司、證券公司通過銀行轉帳業務，開展網上交易業務，利用銀行卡、銀行存折直接買賣股票，券商委托銀行網點代辦開戶業務，銀行承擔資金結算和基金托管業務以及在投資銀行業務上的合作。

二、我國商業銀行實行綜合經營的動力

銀行實行綜合經營或分業經營并沒有一個固定、統一的標準。對于經營的選擇，應該視具體國情和經濟發展狀況而定。自從九十年代初國有商業銀行開始實行分業經營以來，至今已有近十年的時間，國有商業銀行所處的環境及其自身的情況己經發生了許多變化，雖然目前銀行實行綜合經營要求的條件還不能完全達到，但是，從國際商業銀行發展大潮看，銀行綜合經營己是大勢所趨，況且我國政府在銀行綜合經營上的管制有所松動。現階段，國有商業銀行出于提高其競爭力的考慮，有著實行綜合經營的強烈沖動。

（一）應對加入WTO后的競爭

加入WTO之后，中國銀行業的開放進一步擴大，商業銀行業對外開放的新格局正在出現重大的變化:

1、在地域方面，中國加入WTO后將取消對外資銀行經營外匯業務的地域限制；對于外資銀行的人民幣業務，中國加入WTO五年后中國將取消對外資銀行經營人民幣業務的地域限制。

2、在業務對象方面，中國加入WTO后將取消對外資銀行經營外匯業務的客戶限制；中國加入WTO后將逐漸允許外資銀行向中國企業提供人民幣業務服務，五年后允許外資銀行向所有中國客戶提供人民幣業務服務。

3、在業務范圍方面，外資銀行涉及的銀行服務范圍包括:接受公眾存款和其他應付基金承對；所有類型的貸款，如消費信貸、抵押信貸、商業交易的和融資；商業銀行租賃；所有支付和匯劃服務，如信用卡、收費卡和借記卡、旅行支票和銀行匯票；擔保和承兌；其他商業銀行服務提供者從事商業銀行信息、商業銀行數據處理及有關軟件的提供和交換。以及對上述所有活動進行的咨詢、中介和其他附屬服務，如信用調查與分析、投資和有價證券的研究與咨詢、為公司收購與重組及制定戰略提供建議等全方位商業銀行服務。

4、在機構設置方面，中國加入WTO五年后，取消所有現存的對所有權、經營以及外資商業銀行機構企業設立形式，包括對分支機構和許可證發放的非審慎措施，即允許更多的外資銀行及其分支機構進入中國。外資銀行將逐步進入中國，最終于2006年可以在任何地點，經營任何商業銀行業務。

綜合經營的外資商業銀行機構進入我國市場，能夠全面運用各種商業銀行工具為客戶服務。與我國商業銀行相比，顯然他們具有更強的服務功能和競爭力。與西方主要國家全能銀行業務范圍相比，我國商業銀行的業務范圍局限在相當狹小的范圍之內。業務范圍存在的局限性在相當大的程度上制約了我國商業銀行特別是國有商業銀行盈利能力的提高，這種狀況必然影響我國商業銀行競爭力的提高。競爭力的高低，直接關系到商業銀行的生死存亡。

從目前我國國有商業銀行的競爭力來看，不僅在國際商業銀行市場上根本無力與西方實行綜合經營的銀行進行競爭，甚至在國內商業銀行市場上也難以應付由于外資銀行進入而造成的競爭壓力和沖擊。在這種情況下，我國國有商業銀行的經營模式有必要根據國際經濟商業銀行形勢的發展變化進行調整，認真研究和探討采取綜合經營模式。特別是我國加入WTO后，銀行業的保護期即將結束，在我國商業銀行市場面臨進一步開放壓力的情況下，做出這樣的調整也是為了提高我國國有商業銀行競爭力的重要舉措，使之能夠在國內商業銀行市場上與外資銀行展開競爭。

（二）應對國內其他商業銀行機構的競爭

現在，我國國有商業銀行目前在國內商業銀行市場上依然占據了大部分份額，但其增長速度卻遠低于證券、保險業等其他商業銀行機構。商業銀行的傳統利潤來源無非是存貸款利差。隨著各個非銀行商業銀行機構不斷的商業銀行創新和融資證券化趨勢，優化傳統的利潤來源將受到巨大的挑戰。

首先，從負債業務方面看，我國商業銀行市場的發展必然帶來商業銀行產品多樣化，投資方式多元化，符合不同投資人特點的、個性化的商業銀行服務業將逐漸開發出來，居民的儲蓄會紛紛發生分流投向公債、股票和投資基金等更有利的方向，這樣，投資基金、保險公司、貨幣基金、股票市場和養老基金都將是銀行負債業務強有力的競爭對手。由于投資公司、保險公司股票公司等機構創造出的各種各樣存款性質的商業銀行投資工具，更能滿足客戶多樣化的投資需求，因而，這時銀行穩定的資金來源基礎發生動搖，銀行傳統的匯總儲蓄、活期存款的壟斷地位受到挑戰。隨著這些機構的迅猛發展，銀行資金來源急劇減少，利差基數減少，銀行利差收入會急劇下降，盈利形勢惡化，到那時，商業銀行就不得不尋找新的出路，以求生存和發展，商業銀行各業的交叉領域的廣大業務空間必會成為其業務發展的重要方面。

其次，從資產業務方面看，由于多元化和資產證券化的需要，銀行原有的資產業務，也會受到競爭的壓力，如原有的住房消費貸款業務也會漸漸為建筑協會等機構滲透。同時，我國證券市場發展迅速，以股票市場為例，證券市場上無論是上市公司總數規模，還是資金規模都得到了長足的發展，證券市場等資本市場的發展會給其他非銀行商業銀行機構和大公司直接在貨幣市場和資本市場上籌資提供方便，通過股票市場的直接融資總體呈遞增趨勢，這在一定程度上顯示了我國銀行的間接商業銀行轉向直接商業銀行這樣的一種趨勢。雖然，銀行在融資方面無論在現在還是將來一段時期內依然占據主要地位，但隨著資本市場間接商業銀行的發展，這將削弱了銀行原來所占有的壟斷地位和在融資成本上的比較優勢。激烈的競爭已使國際商業銀行市場中發生“脫媒”現象，隨著銀行傳統的商業銀行媒介作用降低，銀行傳統業務市場份額縮小，銀行盈利也會受到影響。面對融資的證券化，商業銀行原有的在商業銀行市場的定位發生挑戰時，分業壓力、綜合呼聲會隨之增加。

再次，從表外業務看，表外業務是指商業銀行從事的按通行的會計準則，不列入資產負債表內，不影響其資產負債總額，但能影響銀行當期損益，改變銀行資產報酬率的活動，包括了擔保、商業銀行衍生工具、貸款承諾、投資銀行業務及信托、咨詢、結算等。世界范圍內，近年來，在激烈的競爭環境下，銀行一改過去將資產負債管理作為銀行關注重點的傳統。國外的銀行積極通過表外業務尋找利潤空間，國外銀行的表外業務十分發達一般占到業務收入的30—40%，而我國僅為10%左右，我國銀行業的利潤來源大部分來自存貸差利自、收入，大約占到90%。隨著我國商業銀行的發展，銀行出于競爭的壓力，為滿足客戶多樣化的需求，同時為與國際接軌，我國現在也在漸漸實行通用的巴塞爾協議的做法。提出了對商業銀行自有資本比率的要求，表外業務對自有資金的要求較低，有的非或有資產與非或有負債業務對自有資金的要求為零，銀行出于逃避對有資本比率的管理要求擴大表外業務成為必然的選擇。表外業務包括了商業銀行工具的交易以及收費和出售貸款等取得收入的業務，它的商業銀行工具有許多是銀行與證券結合的產物，如投資銀行的部分業務，因而隨著不斷創新，表外業務的發展將會模糊銀行業務和證券業務的界限，使得分業與綜合的籬笆也被逐步拆除。

我國商業銀行不斷發展，將形成各非銀行商業銀行機構的突起，使國有商業銀行面臨更多的競爭對手，對銀行傳統業務形成巨大壓力，使其不得不大力發展表外業務，進行商業銀行創新，擴大業務范圍，這就不斷形成對原有分業經營模式的突破。

（三）國有商業銀行自身發展的要求

安全性、流動性和盈利性是商業銀行資金運用的基本要求。在一定的安全性、流動性要求下，商業銀行的盈利性不可忽視，真正的商業銀行本質內涵是追求盈利最大化的“理性經濟人”，在趨利避害原則下，實現盈利最大化是其從事經營基本動機，依據前文提到的綜合經營具有的規模經濟和范圍經濟和吸引客戶的優勢，隨著分業經營下，商業銀行傳統業務利潤空間逐漸縮小，盈利最大化的實

現是建立在其經營領域和業務空間不斷拓展基礎上的。在當今，商業銀行證券化、電子化、信息化和一體化的發展格局下，把銀行業務發展的空間定位于傳統的存貸款業務，會抑制商業銀行功能的發揮，特別是國有商業銀行這樣具有一定規模和一定競爭實力的銀行，分業經營會成為其發展的障礙。同時，經營手段的電子化、網絡化、信息化，使銀行綜合經營的成本優勢日益顯現出來，先進的科學技術為商業銀行拋棄“分業制”，實行“綜合制”提供了技術支持。因而隨著商業銀行內部機制的不斷完善，外部監管的加強，國有商業銀行自身的發展必然需要綜合經營體制的建立。

三、我國商業銀行實施綜合經營的可能性和必然性

具有業務多元化，商業銀行化特征的綜合經營戰略順應了世界商業銀行經濟發展的潮流,以其靈活、多樣的全方位服務滿足了現代社會的需求,極大地推動了一國經濟的發展。我國專業銀行轉化為商業銀行之后,自主經營自負盈虧、自擔風險成為各銀行發展的宗旨追求利潤、自負盈虧必將使各商業銀行的經營者的經營觀念和體系發生改變,經營的綜合性戰略已成為一種商業銀行的必由之路。另外,隨著電子技術的不斷進步,商業銀行人才素質的不斷提高國際間商業銀行競爭的日趨激烈,組合式商業銀行工具的大量涌現,綜合經營戰略作為一種商業銀行領域的新生事物必將受到更多的國家和地區的青睞,成為世界商業銀行業發展的主流。目前我國正積極復關,與世界經濟接軌,復關后,市場領域的壟斷地位就要被打破,競爭將日益國際化。我國的商業銀行要想在競爭中站穩腳,與強大的外國商業銀行機構抗衡,實施靈活、高效獨具特色的綜合經營戰略將成為最佳選擇。

（一）在資產業務方面

隨著證券市場特別是政府債券市場的迅速發展以及證券流動性的提高，商業銀行可以及時調整資產結構，減少庫存現金、存放央行、存放同業等一級準備，逐步增加持有部分變現能力強且收益率較高的政府短期債券作為二線準備，以優化資產結構、增強盈利能力。由于在機構網絡分布、傳統客戶群、資金實力、專業人才、信譽、信息方面具有絕對的實力和優勢，商業銀行在發行、兌付、承銷、買賣政府債券方面將獲得巨大的發展空間。特別是現在我國又將政府債券的作用從單純彌補財政赤字發展為刺激經濟增長，政府債券的發行量將保持較大規模，商業銀行更是應當抓住機遇，在政府證券市場中保持并擴大市場份額，獲取豐厚的利潤回報。

（二）在負債業務方面

直接融資的發展，給客戶資產組合更多的選擇。客戶不滿足于把自己的商業銀行資產存放在銀行里，而更加看重投資類產品。商業銀行為拓展其負債業務，增加資金來源，必須要提供更多的包括證券、投資、保險、基金、信用卡、外匯等在內的有效商業銀行產品，才能進一步鎖定客戶，使其在一站式商業銀行服務中得到滿意。商業銀行應加強與證券公司和保險公司的合作，發揮各自優勢，實現優勢互補。

（三）在中間業務方面

我國現行商業銀行法不允許商業銀行從事股票業務，但并沒有限制商業銀行從事與資本市場有關的中間業務。特別是在當前傳統的商業銀行業務領域發展空間有限情況下，商業銀行可利用其在信息、專業水平、人力資源上的優勢，積極推進商業銀行創新，注意發展與資本市場有關的中間業務:（1）資產評估業務，如為企業的股份制改造和證券市場中的收購兼并提供資產評估服務。（2）客戶理財業務，如涉及個人理財和公司理財的咨詢服務。（3）資金結算與清算業務，如為券商資金往來提供結算、股票發行市場中申購款的收繳與結算等。（4）信息咨詢業務，如為企業提供國家產業政策、進出口政策、投融資政策、財政貨幣政策等重要信息。（5）基金資產管理業務，如基金托管業務、投資業務等。《商業銀行法》允許商業銀行發行商業銀行債券，發行、兌付、承銷政府債券等投資銀行業務。如在實踐中出現:上海城市合作銀行推出了企業購并轉項貸款；中國工商銀行托管開元。

（四）在國際業務方面

由于國際業務往往較少受到國內商業銀行法規的約束，商業銀行可以在國際業務中廣泛參與資本市場的運作，如投資外國債券、在國外發行商業銀行債券、參加國際證券包銷和銀團貨款等。商業銀行還可在境外購買、控股或新設一家專門從事投資銀行業務的公司，直接從事包括證券市場一級、二級市場在內的全部業務，如:中國工商銀行收購香港西敏證券公司。對于國際網絡比較完善的商業銀行，則可嘗試全球保管業務，即跨國證券管理服務業務。

（五）在銀行IT業務方面

1999年底，全世界已有2700家銀行提供網上銀行的服務，不僅如此，使用者對在網上商業銀行的認知度是很高的，62%的人認為網上提供的信息超過與客戶面對面的交流，網上銀行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特點。我國商業銀行可以通過銀行卡、網上銀行的服務，為客戶提供全方面的商業銀行服務。如:全國統一的銀行卡網絡中心將建立、銀行卡發行突破2億張、證券保險通過網上銀行和銀行卡委托交易等。

結束語

自1933年美國等西方國家實行商業銀行分業經營模式而德國等一部分歐洲國家堅持實行綜合經營模式以來，綜合經營與分業經營一直是一個很有爭議的話題。尤其在目前，隨著技術的進步、信息處理和傳輸手段的改進，金融自由化、經濟和金融全球一體化的趨勢不斷加強，越來越多的國家紛紛放棄原先的商業銀行分業經營模式。隨著我國改革開放的程度不斷加深，我國商業銀行必然也會融入到世界銀行體系當中，綜合經營將是我國最終的選擇。

參考文獻

1、楊玉熹：《混業經營是我國銀行業發展的趨勢》，中國法制出版社，2002版。

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談聚類挖掘在電子商務中的應用更新時間2009-1-1921:01:16打印此文點擊數摘要：闡述了在電子商務系統中的研究和應用中，利用基于關聯規則的多層次、超圖分割聚類方法，對Web網頁和用戶進行有效聚類。該方法借助網站層次圖，可以根據實際需要，在各個層次上進行聚類分析，僅將高度相關的網頁和用戶聚在同一類，而將關聯性較小的網頁排除在聚類外。

關鍵詞：聚類挖掘電子商務關聯規則超圖

由于Web具有方便、易用、高效的特點，電子商務顯示出越來越強大的生命力，同時各種商業Web站點也面臨越來越激烈的競爭。

有效聚類Web用戶和網頁對改進網站質量、完善電子商務中產品銷售策略具有十分重要的意義。在電子商務中，瀏覽模式相似的用戶具有相似的購買習慣，通過聚類挖掘，將這些用戶聚集在同一類，可以制定相似的銷售策略。根據瀏覽模式聚集在同一類中的網頁，是大多數用戶共同訪問的網頁，在這些網頁之間建立超鏈接，以方便用戶使用。

現有的基于瀏覽模式的Web聚類挖掘研究方法中，只要用戶請求了一個網頁，便認為用戶閱讀了該網頁，事實上有些被請求的網頁用戶并不關心，不會認真閱讀的。通常一個實用網站包含大量的網頁，現有的Web聚類方法將每個網頁當作一個被聚項，無論用戶訪問的頻繁與否，總是歸入一個類中，結果造成有些類中的網頁之間幾乎沒有相關性。

鑒于以上考慮，本文提出了基于關聯規則和超圖分割的聚類Web網頁及用戶的方法，不僅考慮了用戶瀏覽網頁的時間長短，還考慮了聚類層次（級別），將不相關網頁項排除在聚類之外，使每個類中的網頁具有較高的相關性。采用這種方法，可以優化Web站點拓撲結構，指導企業調整營銷策略，給客戶提供動態的個性化的高效率服務。

一、建立電子商務網站的層次模型

建立電子商務網站的層次模型出于三點考慮。第一，網站中網頁內容組織呈現樹狀結構。第二，在進行關聯規則挖掘過程中，可能最下一級挖掘不出達到指定Support的強規則，但是能從上級層次挖掘出達到指定Support的強規則，或根據實際需要在某一個層次進行聚類分析。第三，對于電子商務網站，有些用戶雖然訪問了某網頁，但是對其內容并不感興趣，可能只是掃一眼就放棄。在此情況下，不應該認為用戶認真閱讀了該網頁，所以應該記錄網頁的長度，通過計算用戶的瀏覽時間和網頁長度的比值來判斷用戶是否真正認真閱讀了該頁內容。

層次模型采用樹狀結構來描述，節點的數據域包含對應網頁的層次名稱（編號）和網頁長度。樹根應該取所研究的網站根目錄（研究整個網站）或所研究的網站分支的最上層目錄。在建立層次模型時，應根據網站的具體情況決定采用的方法。通常情況下，網頁文件名能完全反映網頁所在的層次，可以采用完全自動方法進行轉換。

二、基于關聯規則的聚類挖掘

1.預處理

在Web站點中，服務器日志文件記錄用戶的訪問方式、所訪問的頁面、訪問時間、用戶IP地址等信息，通過收集Web日志所記錄的用戶瀏覽信息可以對網頁和用戶聚類。首先要對收集到的數據進行預處理，獲得每個用戶所訪問的網頁序列。將一個用戶對某個特定網站的一次連續瀏覽（從登錄該網站一直到離開該網站）所訪問的網頁序列稱為一個用戶瀏覽事務。如果用戶中途訪問了另一網站，而后又返回該網站，返回后所瀏覽的網頁序列將組成另一個用戶瀏覽事務。處理后的事務序列將具有如下的形式：

u_id（用戶標志編號），p_id(頁面編號)序列

2.挖掘關聯規則并計算關聯規則可信度的平均值

對經過預處理的瀏覽事務進行關聯規則挖掘，挖掘出滿足一定支持度的關聯規則。關聯規則是在挖掘出頻繁網頁集的基礎上發現的，由于頻繁網頁集是大多數用戶在一個事務，即一次網站訪問中所共同瀏覽的頁面，所以頻繁網頁集反映了這些網頁或共同訪問這些網頁的用戶之間存在一定的聯系，如網頁內容高度相關。在進行聚類時，應該首先考慮將頻繁網頁集中的網頁聚合在一個類中。

通常挖掘頻繁網頁集的方法是在給定某一支持度的基礎上進行的，滿足該給定支持度的一個頻繁網頁集中的網頁可能是另一個或另幾個頻繁網頁集中的元素，那么將這些網頁應該聚合到前一項目集還是后面的某一項目集？正確的選擇應該是看這些網頁和哪一項目集聯系更為密切，可采用的方案有兩種：提高支持度繼續挖掘頻繁網頁集直到每一網頁僅處于一個項目集或利用各頻繁網頁集中網頁之間關聯規則的可信度。進一步仔細分析，前一方案不可取，首先可能不存在一個支持度使每個網頁僅位于一個頻繁網頁集中；其次即使存在這樣一個支持度，再進行多次的頻繁網頁集挖掘代價也太高，實際中是不可行的。

相比之下，后一方案可行度高，在挖掘出滿足指定支持度的頻繁網頁集的基礎上，可以較為方便地計算出每一個頻繁網頁集中的每個關聯規則的可信度。可信度的大小也反映了網頁之間關聯的密切程度。為此，計算每個頻繁網頁集中所有的關聯規則的可信度，在此基礎上計算其所有關聯規則可信度的平均值，用可信度的平均值反映網頁與不同的頻繁網頁集之間聯系的密切程度。

3.利用超圖進行網頁聚類

超圖是對圖的擴充，允許一條邊連接三個或三個以上的點。每條邊帶有權的超圖稱為加權超圖，在挖掘出頻繁網頁集和關聯規則的基礎上，可以得到網站的加權超圖。超圖中的一個頂點代表一個網頁，超圖的邊稱為超邊，超邊連接的頂點是頻繁網頁集中的網頁。每個超邊的權取該邊所對應的頻繁網頁集中所有關聯規則可信度的平均值。

上圖為超圖的示意圖，代表A，B和C所組成的頻繁網頁集的超邊的權值，0.7是A，B和C三個網頁所組成的所有關聯規則可信度的平均值。

為了使聚集結果的每個類中的網頁具有高度相關性，超圖中僅包含出現在強關聯規則中的網頁。利用超圖進行聚類的方法是逐步切割超邊將超圖進行分割，分割成多個子超圖，分割的原則是被切割的超邊的權值和盡可能小，從而保證將相互關聯比較小的網頁分割在不同的子圖，而將關聯比較密切的網頁保留在同一子圖內。分割過程繼續進行直到被切割超邊的權值和與留下的超邊權值和的比值大于某一臨界值，或所得到的子超圖數目達到某指定值，分割過程結束，留下的各子超圖便是聚類的結果。每一個子超圖對應一個聚類，超圖中的各頂點代表該聚類中所包含的網頁。

4.事務和用戶聚類

在將網頁進行聚類的基礎上，可以將瀏覽網站的事務和用戶進行聚類。瀏覽事務聚類的原則是根據事務和網頁聚類的相似度進行，將事務聚合在相似度最高的網頁類中。事務和網頁類的相似度可以按照如下公式計算：

|Tj∩Ci|/|Ci|

其中，Tj為一個事務，Ci為一個聚類，|Tj∩Ci|為Tj和Ci中所包含的相同頁面的數目，|Ci|為Ci中所包含的頁面數目。

在記錄網站用戶標志的情況下，可以通過用戶的瀏覽事務聚類將用戶進行聚類，即將訪問相似網頁的用戶聚在同一類。

5.聚類挖掘結果的可視化

聚類挖掘的結果是多維的，由于笛卡兒坐標系最多只有三個坐標，所以不能用通常的方法作圖。而且這些多維的數據集一般不含有空間語義，數據集的各維之間沒有空間連貫性，這也很難用傳統的二維或三維圖形直接表達多維空間。本文采用了一種通過主分量分析將多維空間坐標轉換為三維坐標的挖掘結果可視化方法，實現聚類挖掘結果的可視化。根據生成的各個點之間的距離和簇的形狀，我們可以有效地從大量數據中發現對我們有用的信息。

三、結論

闡述了在電子商務系統的研究和應用中，利用基于關聯規則的多層次、超圖分割聚類方法，對Web網頁和用戶進行有效聚類。該方法借助網站層次圖，可以根據實際需要，在各個層次上進行聚類分析；在挖掘出滿足一定Support的關聯規則的基礎上進行聚類，僅將高度相關的網頁和用戶聚在同一類，而將關聯性較小的網頁排除在聚類外。該方法對于改進網站質量、完善電子商務中產品銷售策略具有十分重要的意義。

參考文獻:

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第2篇：商業銀行經營規則范文

[關鍵詞] 銀行 盈利能力 股份制改革 產品創新

一、我國商業銀行經營現狀

1.盈利能力方面。我國商業銀行的盈利能力與國外銀行相比，存在較大差距。首先，國有商業銀行的資本收益率普遍很低，只有5%左右，而且呈逐年下降趨勢，而同期英國銀行業的平均資本收益率高達26%。我國股份制商業銀行的盈利能力相對較強，但2000年進入世界1000家大銀行的5家股份制商業銀行的平均資本收益率也只有11%，與國外銀行同樣存在較大的差距。

2.資產質量方面。截至2004年6月，國有商業銀行不良貸款余額為1.52萬億元，比年初減少4014億元；不良貸款比率為15.59%，比年初下降4.82個百分點。截至2003年9月，股份制銀行不良貸款余額為1689.4億元，比2002年底增加72.4億元；不良貸款比率為7.4%，比2002年底下降2.2個百分點。不良貸款比率的下降，意味著我國商業銀行資產質量的不斷提高，但也不能排除部分銀行擴大貸款規模或增加長期貸款數額，即以擴大分母的方式，來降低不良貸款比率。

3.資本金方面。截至2003年底，包括政策性銀行在內，我國所有銀行類金融機構的平均資本充足率為6.3%左右，四大國有銀行的平均資本充足率僅為5%左右，遠低于巴塞爾資本協議規定的8%的警戒線。

二、我國商業銀行經營過程中存在的問題分析

1.產權結構單一，治理結構不完善。國有商業銀行屬于國有企業，國家單一享有對國有商業銀行的國有產權，導致所有者虛置、產權主體不到位，銀行內部監督機制薄弱，無法實現整體的有效運行，從而對國有產權保護不力。國有商業銀行所有者的非人格化和它與政府之間的密切關系，導致社會資源利用率不高，使銀行的壞賬率和銀行的風險增高。

2.產品創新能力不足、經營模式單一。近年來，我國銀行業雖注重拓展銀行中間業務，如委托理財、基金托管、代收代付和客戶理財等，加快發展電子銀行和網上銀行業務，但從總體上看，大部分商業銀行的經營業務仍處于以國內業務為主的傳統存、貸、匯范疇，金融創新的步伐遠落后于西方銀行業的發展進程。

3.信貸期限結構錯配。無論是從存量指標來看還是從增量指標來看，近年來商業銀行資產長期化、負債短期化的趨勢十分明顯。今年在國家宏觀調控、信貸緊縮、不斷提高金融機構存款準備金的情況下，商業銀行中長期貸款比例繼續上升，信貸期限結構錯配問題尤為突出。這些問題如不能得到有效的解決，會加大流動性風險，引發商業銀行支付困難，直至最終引發系統性金融風險。同時，國家中長期建設資金高度依賴銀行供應，會使經濟風險過分集中于銀行體系，給商業銀行的經營管理帶來更大的風險。

4.外資銀行的進入加劇競爭程度。根據我國與世貿組織的有關協議，在2006年底我國全面開放了銀行業，外資金融機構享受與中資金融機構同等的國民待遇，外資銀行與中資銀行在公平、對等的基礎上展開競爭。

三、相關對策建議

1.實現產權多元化，完善治理結構。實現產權多元化、解決政企不分是國有商業銀行股份制改造的重要目標之一。在金融體制和金融市場的深刻變化下，要對商業銀行進行制度創新，真正按照現代商業銀行的標準，建立內控嚴密、運轉規范高效的經營機制和管理體制，全面提升其經營管理水平和盈利水平，使我國商業銀行成為法人治理結構完善、內控機制健全、按照市場化機制運作的現代商業銀行。經過幾年來的改革，國有商業銀行穩步發展，工行、中行、建行、交行完成股份制改造并先后在境內外上市，在公司治理和經營理念上發生了深刻變化，銀行綜合實力、資產質量、盈利能力、管理水平和核心競爭力都有了很大提高。

2.進行產品與經營模式創新。在競爭日益加劇的時代，產品和經營模式的創新能力，在一定程度上體現了銀行的競爭能力。各商業銀行要根據自身的特點和優勢，正確選擇服務對象、服務區域、服務行業和業務品種。加大以消費信貸等為代表的新貸款業務的比重，發展個人理財業務；加大以信用卡、衍生金融工具等為代表的中間業務的創新力度，優化銀行盈利結構；利用分業經營政策日益松動的形勢，進行經營模式創新，加強商業銀行和其他非銀行金融機構之間的合作，為將來的混業經營做準備。

3.引進境外戰略投資者，整合現有資源和充分利用外部資源。通過出售部分股權給境外投資者，與境外戰略投資者建立利益共享、風險共擔的機制，使境外投資者投入相應的資本、技術、管理及產品，提升我國商業銀行的市場競爭力。通過近幾年的實踐證明這也是一種很有成效的提升國有商業銀行競爭力的方式。

4.建立高效的監管機制。借鑒巴塞爾協議的有關規定，不斷改革和完善商業銀行監管體制，對商業銀行進行全過程、多方位的監管。通過完善各種監管手段和方式，實現對各商業銀行從市場準入到市場推出的全面管理。監管重點在原有以合規性為主的基礎上，逐步過渡到合規性和風險性并重；抓緊制定已出臺的商業銀行法規的實施細則，以增強法規的可操作性，盡快制定網絡銀行監管方面的法律法規；不斷完善商業銀行的監管方式，強化社會獨立審計體系和其他社會監督的作用。

5.建立一支適應現代化商業銀行經營管理要求的員工隊伍。首先，必須建立一支具有較強領導力、控制力和執行力的管理團隊；其次，要建立靈活的用人機制和市場化的人力資源管理制度，研究符合市場規則的激勵約束機制；最后，根據經營管理的需要，可考慮從境外聘請高級管理人員。

第3篇：商業銀行經營規則范文

桑坦德銀行經營成功的表現

在金融危機和歐債危機對商業銀行的沖擊背景下，歐美大型商業銀行表現的比較脆弱，而桑坦德銀行則逆市發展，在危機中還不斷并購整合，安穩過渡。2015年以凈收入指標比較，成為繼匯豐之后的第二大歐洲商業銀行，一級資本排名全球16位。

營業收入增長相對穩定。近年來桑坦德銀行營業收入波動較小。從2007年到2015年呈增長態勢，如下圖所示，2013年收入下降，主要因為外部經濟形勢惡化，尤其是歐洲大陸的信貸資產需求降低和低利率政策，導致該行利息收入下降較多。（見圖1）

盈利規模略有波動，但仍保持每個季度盈利狀態。桑坦德銀行經受住金融危機的考驗，而隨后的歐債危機對該行的盈利波動影響較大，如圖2所示，2012年盈利因西班牙經濟進一步衰退拖累，J款需求下降，同時政府要求銀行對不良地產貸款增加壞賬計提撥備，桑坦德銀行2012年全年計提貸款損失準備185億歐元，遠高于近年來的100億歐元左右的損失準備，其中僅地產貸款提取了61億歐元，嚴重影響了本年度的盈利規模。

低利率環境下，凈息差保持較高水平。為刺激經濟增長，歐元區不斷降低其基準利率，由2007年4%水平下降的目前零利率水平。低利率政策對商業銀行的凈息差是一大挑戰，尤其是經營傳統商業銀行業務，以利息收入為主要收入來源的桑坦德銀行，面臨的壓力更大。從2008年開始，桑坦德銀行就不斷強調提升息差水平，也取得較好的效果，其凈息差由2007年的1.92%上升到2015年的2.89%。凈利息收入對總體營業收入的貢獻呈絕對優勢。2007年的凈利息收入占比為54%，隨后逐年增長，到2012年達到70.9%。（見圖3和圖4）

經營效率高，成本收入比優于同類大型商業銀行。2008年金融危機后，桑坦德銀行認為在新的銀行經營環境下，外部環境對銀行的負面影響是一個中長期過程，國際銀行業的收入必然下滑，商業銀行必須提升生產效率，降低成本恢復盈利。2015年桑坦德銀行的成本收入比為58%，與歐美大型商業銀行平均數值比較，低于14個百分點。

在大型商業銀行降規模背景下，資產規模仍穩步增長。此外在歐美大型商業銀行普遍降杠桿，壓縮資產規模的背景下，桑坦德銀行的整體資產規模卻保持穩步增長。桑坦德銀行堅持傳統商業銀行模式，貸款在其總資產中占比較高，一直維持在60%高水平。（見圖5和圖6）

經營成功原因之一 ――長期穩定的經營模式

打造大型簡單銀行經營模式

一是推進區域多元化經營。桑坦德銀行在區域布局方面，尋求在成熟市場和新興市場間平衡。該行的關鍵優勢是其“9+1”的核心市場（阿根廷、巴西、智利、西班牙、美國、墨西哥、波蘭、葡萄牙、英國以及歐洲的消費者金融業務），為1.21億客戶提供服務。除本地化提供服務外，桑坦德還通過全球業務單元開發產品，并依靠集團零售網絡銷售，為全球客戶提供服務。

二是突出零售和商業銀行傳統業務。該行在核心市場上的零售和商業銀行有很高的市場份額，在這些核心市場主要提供傳統存貸款業務。到2015年年末，歐洲大陸員工總數為58049人，分支機構5548家；英國員工人數25866人，分支機構858家；拉美員工人數89819人，5841家分支；美國員工人數18123人，783家分支機構。2015年零售和商業銀行的盈利貢獻占比達到81%，拉美地區、英國、歐洲大陸、美國的零售業務貢獻占比分別為28%、22%、24%、7%。

三是各子公司自治模式。一是各子公司在資本和流動性方面自行管理，集團的資本和流動性由公司委員會協調。二是各區域子公司按照當地標準管理并且人員結構也是當地化，確保對當地市場客戶有深入了解，同時也強化與集團的協同。三是集團一方面受歐洲央行的監管，另一方面各區域市場還遵守當地監管機構的規則。四是各子公司制定自救方案，嚴謹審慎管理，防止集團不同區域經營單位之間的風險傳染，以減少系統性風險。

集團公司中心單元（Corporate Center）的價值增值模式

在桑坦德銀行子公司自治模式下，集團設立公司中心作為支持和控制單元，負責集團的風險、審計、科技和人力資源、法律事務、溝通和營銷等事務。在公司中心的價值增值方面，體現在以下三個緯度，一是國際化人才，遵從公司文化，并在全球統一品牌下為客戶提供服務。二是穩固的資產負債表，審慎風險管理以及全球控制框架。三是創新、數字轉型和最佳實踐，集團內經營最好的方案迅速在集團其他經營區域實踐，并根據當地特色作出相應調整。

第4篇：商業銀行經營規則范文

【關鍵詞】經濟危機 銀行監管

一、經濟危機下加強銀行內部監管的重要性和必要性

首先，銀行經營面臨各種各樣的風險。

銀行風險是指銀行在經營過程中，由于各種不確定因素的影響，而使其資產和預期收益蒙受損失的可能性。

銀行風險主要包括信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、國家風險、聲譽風險、法律風險、戰略風險類。

信用風險，信用風險又稱為違約風險，是指債務人或交易對手未能履行合同所規定的義務或信用質量發生變化，從而給銀行帶來損失的可能性。對大多數銀行來說，信用風險幾乎存在于銀行的所有業務中。信用風險是銀行最為復雜的風險種類，也是銀行面臨的最主要的風險。

市場風險，市場風險是指因市場價格(包括利率、匯率、股票價格和商品價格)的不利變動而使銀行表內和表外業務發生損失的風險。

流動性風險，流動性風險是指無法在不增加成本或資產價值不發生損失的條件下及時滿足客戶的流動性需求，從而使銀行遭受損失的可能性。流動性風險包括資產流動性風險和負債流動性風險。資產流動性風險是指資產到期不能如期足額收回，不能滿足到期負債的償還和新的合理貸款及其他融資需要，從而給銀行帶來損失的可能性。負債流動性風險是指銀行過去籌集的資金特別是存款資金由于內外因素的變化而發生不規則波動，受到沖擊并引發相關損失的可能性。

聲譽風險，聲譽風險是指由于意外事件、銀行的政策調整、市場表現或日常經營活動所產生的負面結果，可能對銀行的這種無形資產造成損失的風險。

法律風險，法律風險是指銀行在日常經營活動中，因為無法滿足或違反相關的商業準則和法律要求，導致不能履行合同、發生爭議/訴訟或其他法律糾紛，而可能給銀行造成經濟損失的風險。

戰略風險，戰略風險是指銀行在追求短期商業目的和長期發展目標的系統化管理過程中，不適當的未來發展規劃和戰略決策可能威脅銀行未來發展的潛在風險。主要來自四個方面:銀行戰略目標的整體兼容性;為實現這些目標而制定的經營戰略;為這些目標而動用的資源;戰略實施過程的質量。

其次，經濟危機進一步加劇了銀行風險。

由美國次貸引發的經濟危機，在全球范圍內殃及各行各業，而金融行業—尤其是銀行業，是受到經濟危機影響最為嚴重的行業之一，經濟危機使銀行在經營過程中面臨的各種風險發生的可能性和風險的影響程度均加大，如銀行面臨的主要風險之一—信用風險，在經濟危機中會加劇，經濟危機使借款企業經營停滯甚至破產，而借款人經營財務狀況惡化，會使銀行產生大量呆壞帳，加劇了銀行的信用風險;另外，經濟危機使國際金融環境發生惡化，造成匯率、股市大副波動、投資企業經營停滯甚至破產，加劇了銀行的市場風險;由于外部環境的變化，可能使銀行內部工作人員受到影響，可能會加劇銀行的操作風險。

最后，商業銀行內部監管比外部監管有優勢。

一般來說，我國商業銀行受到的監管主要來自兩個方面:外部監管和內部監管，外部監管主要指銀監會、人民銀行、審計署、外部審計機構等監督檢查部門的監管;內部監管主要指銀行管理層、內部審計部門等的監督檢查。因此其監管具有及時性、全面性，這也是內部監管有別于外部監管的重要特點之一。另外，內部監管來自銀行內部，監督檢查人員一般對銀行風險、銀行業務流程比較了解，一般能夠提出對銀行的經營具有增值作用意見和建議，商業銀行內部監管比外部監管具有無法替代的優勢。

綜上，經濟危機下銀行不能僅依靠外部監管防范銀行風險，而應該加強內部監管，銀行內部監管不僅是重要的也是必要。

二、經濟危機下我國商業銀行加強銀行內部監管的應對措施

在經濟危機下，我國商業銀行該如何切實有效的應對經濟危機帶來的影響，如何有效的防范銀行風險，筆者認為，以下幾點供參考。

1.重視銀行內部監管

銀行經營管理層必須正確認識銀行內部監管的重要性和必要性，在經營管理中，必須始終貫穿科學健全的內部監管制度是商業銀行安全穩健運營的前提和基礎的思想，把加強銀行內部監管作為促進業務發展的寶劍，而不是認為銀行加強了業務發展會阻礙業務發展，只有這樣，才能使內部監管真正起到為業務發展保駕護航的作用。

2.了解你的員工

銀行操作風險來自銀行內部員工，在經濟危機帶來外部環境惡化的情況下，近期，各家銀行發生案件的勢頭有所上升，分析這些案件的發案原因，大部分都是有銀行員工參與的內外勾結的案件，這類案件在內部審計監管中很難發現，如何應對這類銀行風險，筆者認為，目前銀行類金融機構在為客戶提供各類金融服務時，一般遵循“了解你的客戶”的風險控制原則，此條原則同樣適用于銀行各層管理者對下屬的日常管理中，即“了解你的員工”，一名合格的銀行管理者，在日常的內部控制中除了通過加強培訓學習，提高員工職業道德素質外，對員工的了解不應僅限于八小時內，應該對員工八小時外的情況也做到合理的掌握，即如員工是否參與賭博、其消費是否明顯與其收入不匹配等。

3.提高銀行內部監管從業人員專業素質教育

隨著金融環境的變化，我國商業銀行經營的業務品種、業務范圍也不斷的有所創新;隨著高科技的應用，商業銀行業務流程也不斷發生變化，銀行面臨的銀行風險發生的原因也多種多樣，無形中加大了銀行內部監管的難度，一名合格的銀行內部監管從業人員，只有不斷的學習提高，學習先進的內部審計理念，學習銀行業務專業知識，只有這樣，其在日常的檢查中才能提出具有建設性的意見和建議，才能真正體現其增值的作用。

第5篇：商業銀行經營規則范文

關鍵詞：商業銀行 企業性 商業性 改革之路

國有商業銀行改革經歷了二十幾年的時間，但國有商業銀行仍然在諸多方面受制于政府，并承受過多的政策性任務，使得國有商業銀行經營陷入了非良性循環的狀態。本文從商業銀行的內涵角度出發，談國有商業銀行商業化改革的出路問題。

商業銀行的內涵及特點

商業銀行是以追求最大利潤為目標，以多種金融負債籌集資金、多種金融資產為其經營對象，能利用負債進行信用創造，并向客戶提供多功能、綜合的金融企業。這是一種普遍認可的觀點。還有一種觀點認為：商業銀行是以利潤最大化為目標，以吸收存款、發放貸款、辦理結算業務為主的特殊金融企業。

對于商業銀行涵義的概述很多，但對于商業銀行的本質人們的認識比較一致，認為商業銀行是一個企業，且是一個特殊的企業。作為企業的商業銀行應該是自主經營、自負盈虧、自我約束、自我發展的經營主體，它應該以利潤最大化為其經營目標，能創造金融商品，提供金融服務；同時，現代商業銀行需要社會評價和認可。

從商業銀行的涵義可以看出，商業銀行是一個經營“貨幣”的特殊金融企業，作為企業它應具有一般企業的自主性特點；同時，作為特殊企業，還具有更加明顯的商業化特點。商業銀行的自主性特點要求其法人性質明確、產權關系明晰、政企職責分開。

商業銀行自主性特點具體表現在：性質明確。首先，國有商業銀行要擁有獨立的法人地位，具有與自然人一樣地民事行為能力，能夠獨立地享有民事權力和承擔民事責任；其次，國有商業銀行要實現自主經營、自負盈虧；第三，國有商業銀行必須是納稅的獨立經濟實體；此外，國有商業銀行應該采取國際通用的、規范化的財務會計制度。產權關系明晰。由法律規定出資人和銀行法人之間的所有利益關系，明確投資者對銀行財產的權利和各自的義務。實現出資人的所有權與銀行法人財產權的分離，使銀行在占有法人財產的基礎上，成為獨立的法人實體和市場金融運行的競爭主體。出資人一方面以其投入銀行的資本額享有所有者的權利，包括資產收益、重大決策和選擇銀行經營者等，但不直接干預銀行的經營活動；另一方面按投入資本額比例對銀行破產時的債務負有限責任。政企職責分開。政府借助中央銀行通過政策法規和間接經濟管理手段等措施，調控金融市場，引導和監督銀行經營活動，并接軌銀行所承擔的社會職能。政府不干預銀行的業務經營，從而建立起政府與銀行間相對獨立的管理者與被管理者的關系。

商業銀行的商業性特點具體表現為：能創造金融商品，提供金融服務是商業銀行的商業性特點，而且，它的商業性需要社會評價和認可，否則商業性就喪失。創造金融商品，提供金融服務。現代商業銀行與其它工商企業一樣，也要產出商品，這樣的商品或者以派生存款的形式存在，或者以大額存單的形式存在，或者以金融債券的形式存在，或者以證券化的資產形式存在等。能夠滿足社會的需要，且是滿足流通、收益和資產增值的需要；同時，能為顧客提供多功能服務，其中包括信貸服務、結算服務、匯兌服務、咨詢服務、信用擔保服務、信托服務、電子計算機服務等。

由此，商業銀行得到社會評價和認可，主要表現在三個方面：必須是按現代企業制度建立起來的真正的企業；自身也是商品，具有價值和實用價值，作為商品它存在著產權，其產權是能夠轉讓的；應是一種產業在國民經濟中不僅具有配套性和服務性，而且具有基礎性和支撐性。

國有商業銀行改革的歷史及現狀經歷了三個時期、兩個階段：即計劃經濟時期（1978――1984年）為國有專業銀行恢復和建立階段，在這一階段中行、建行、農行從中央銀行分離出來獨立行使專業銀行職能，同時中國人民銀行把工商企業信貸業務和對私儲蓄業務分離出來成立工商銀行，從而形成以中國人民銀行為領導的工、農、建為主體的專業銀行發展時期。第二個時期為計劃商品經濟時期（1984――1995年）為專業銀行企業化階段，這一時期的改革主要圍繞著銀行企業化、政策性業務和經營性業務分離，加速銀行企業化進程的發展期。第三個時期為社會主義市場經濟時期（1995年以后）為國有商業銀行商業化改革階段。這一階段主要圍繞第一、二階段遺留問題及銀行商業化等進行改革攻堅，著重解決銀行的產權關系、法人結構、政企分離、商業性等方面改革。但到目前為止國有商業銀行產權仍不明晰，法人結構不合理、政府的行政干預仍然存在，使國有商業銀行處于一種“企業”非企業，“事業”非事業狀態。之所以造成這種情況，是因為商業銀行各階段改革不徹底造成的。

國有商業銀行改革中存在的問題

獨立性缺陷。從第一、二階段的改革成果看，主要從資金上解決了財政與銀行之間無償供給關系。同時，把國有銀行的政策性業務與經營性業務分離，商業銀行不再從事政策性業務，專門從事經營性業務。但是，由于政策性業務形成的不良資產仍然由國有商業銀行承擔，使國有商業銀行負擔了沉重的歷史包袱，經營舉步為艱。令國有商業銀行獨立核算、自自我發展成為泡影。第三階段的改革著重解決國有商業銀行的歷史包袱，但不加區別的全由國家買單，致使自負盈虧、自我平衡失去意義。另外，商業銀行還承擔著助學信貸、扶貧信貸等新的政策性業務，進一步弱化了國有商業銀行的獨立性。最后，國有商業銀行是以國家獨資的金融企業，國家和企業的產權界限不清，往往企業為了小集團利益而損害了國家利益。同時，國家為了社會宏觀經濟效益而忽視了企業微觀經濟效益，致使國家和企業的利益沖突日益激烈，政企不分問題長期得不到解決，銀行的獨立性得不到真正落實。

制衡功能失效。國有商業銀行其產權制度為國家獨資。由于產權單一，董事會和監事會的設置及經營管理層的任命基本上是由政府負責，四大商業銀行基本上是行長兼董事長，決策機構與執行機構合二為一，除了有責任執行國家各方面經濟政策外，在真實資本回報、利益體現、風險制約等經營目標約束方面，責權關系不確定；國有銀行的董事會、監事會更是形同虛設，不能充分有效地行使監督職能作用。在上市銀行公司中，國家擁有高度集中的股權，是最大的控股股東即“一股獨大”。使得大股東委派的董事控制了董事會，造成董事會結構的不健全和公司治理的制衡功能失效，董事會變成大股東會，缺乏多元股權制衡，無法形成對經營管理者的有效約束。在各種重要事項中仍沿襲舊有的決策模式，造成了我國商業銀行效率低下、效益不佳和整體競爭力較弱的狀況。

外部環境問題。外部環境問題主要是預防和控制制度性風險。制度性風險對于經濟轉型國家來說是造成金融風險的主要成因，這是由于原有的規則已經廢棄，但新規則尚未完全建立。就我國來說，中央政府、地方政府、商業銀行和企業的關系還未完全理順，國有商業銀行過多地承擔了經濟改革的成本，在一定程度上扮演了第二財政的角色，“信貸資金財政化”的現象嚴重。近年來，由于政策和市場的多種因素而造成的外部環境的變化，以及對變化預測的相對困難，加大了銀行戰略管理和政策制定的難度。

國有商業銀行改革的出路

首先， 加強國有商業銀行的公司內部治理，主要從產權制度變革、法人治理結構變革和完善內控機制降低經營風險的角度來進行。具體表現為：

第一，產權制度變革。我國商業銀行股份制改造，其核心在于實行產權主體的多元化。通過產權制度創新，引進戰略投資者逐步完善商業銀行股權結構。在確保國有控股的前提下，通過公開招募法人股、有條件吸收個人和引導國際先進的外資銀行參股，建立國有商業銀行多元化、社會化的股權結構。較好地實現企業財產所有權和經營權的分離，妥善解決企業所有者、經營者與其他利益關聯者之間的責、權、利關系，使所有出資者收益共享、風險共擔，從而形成了一定剛性約束的資本經營機制，加快完善我國商業銀行法人治理結構。政府部門應該通過制定《金融特別安全法案》等立法形式參與商業銀行的治理，而不是以銀行的“絕對大股東”或“惟一股東”的身份來干涉銀行的人事任免、日常決策等治理問題。第二，建立適當的制衡機制。公司治理的基本特征是構建激勵約束機制，其核心任務是要降低人(行長及其他管理人員)的成本，提高效率，防止“內部人控制”現象的出現。為此，商業銀行必須建立股東大會、董事會、監事會和高級管理層之間的分權制衡機制與相互合作機制，使銀行決策層個人利益與銀行長期利益不一致導致的委托―關系問題和內部人控制現象造成的過高成本得到有效的控制，增進董事會決策的客觀性、合規性和科學性，更大程度上保護中小股東的利益。第三，降低經營風險。國有商業銀行要建立一套有效的風險管理機制，董事會、風險管理部門、各業務部門、審計等部門分別對風險負有明確的職責，即清楚界定銀行各內部所有職能部門和各崗位被授予對于風險的限額和定義。為此風險管理部門必須獨立于產生風險的各業務部門和交易領域，在涉及的每一業務部門中任命相應的風險經理，作為內部治理的一個基本組成部分，將每日的風險信息及時準確向風險管理部門報告，使風險管理部門和業務部門保持密切有效聯系；同時建立清晰的風險報告路線，除了縱向層級之間的報告，還應包括橫向之間的交流，實現信息共享，可以建立一套具體的風險報告模式，規范風險報告的格式和傳遞路徑，使風險政策得到貫徹，營造良好的風險管理文化。

其次，加強商業銀行的外部環境治理，主要包括來自股票市場的約束。針對上市銀行而言，股東發現銀行的盈利狀況惡化，或者銀行從事了太多的高風險業務，不利于銀行長期盈利水平的提高，股東就會在二級市場上拋售銀行的股票來迫使銀行改善治理狀況。具體表現為：

第一，來自存款人的治理。一旦存款人知曉銀行的高風險性，或者其他各種可能損害銀行經營狀況的傳言，存款人就會提取存款，嚴重的會引起擠兌，直接導致銀行破產倒閉。第二，來自貸款人的治理。如果一家銀行的風險性很高，優質貸款客戶就會遠離這家銀行。貸款人之所以能夠對銀行實施一定的約束，主要是因為貸款人關心的并不只是資金的可獲得性，還包括與貸款相關的其他服務，如咨詢服務、貸款出現問題時的重組服務等等。第三，來自銀行同業的治理。同業市場有可能向一家高風險的銀行關閉，使它再無法從市場拆人資金，在出現流動性困難時，就難以得到有效的化解。第四，來自金融市場的治理。如果銀行的風險上升，銀行在金融市場債券市場和票據市場上發行債券或商業票據時，一方面可能需要提高利率，從而加大籌資成本，另一方面可能根本銷售不出去。第五，來自外部經理市場的約束。如果銀行的董事或經理不能勝任其職務，必將被來自經理市場的優秀人才所“驅逐”。

這些外部治理機制的存在使得銀行在督促銀行董事改善企業治理和經理提高公司績效方面發揮了重要的作用，但如果其一旦付諸實施(比如，大量儲戶同時提款)，由于銀行業的行業特殊性，勢必對一國的金融穩定性產生影響，進而影響到整個經濟體系的穩定。

參考文獻：

1.戴國強.商業銀行經營學 [M].高等教育出版社，1999

第6篇：商業銀行經營規則范文

【關鍵詞】商業銀行；合規管理；探討

合規，簡言之就是合乎規則。合規具有豐富的內涵，其范圍不僅包括外部法律法規、監管規章，還包括市場規則、行業自律規定及銀行內部規章制度，法律的精神及文字要求，具有法律約束力的文件，誠實守信等社會道德范疇等等。商業銀行合規管理，是指銀行的管理者對銀行內各要素合規方面的集體協作行為進行有意識的組織協調活動，確保銀行各級機構和員工的各項業務行為符合外部法律法規及其他強制性規范以及內部各項規章制度，以有效滿足銀行合規性目標的過程。

一、銀行合規風險的表現形式

商業銀行合規風險系指商業銀行如果不加強合規風險管理，進行違規操作，造成銀行直接或間接損失的風險。這些損失指商業銀行不僅可能受到行政制裁、司法制裁、民事賠償而導致巨大的財務損失，更重要的是受到信譽的損害。商業銀行經營的是信用，信譽是銀行的生命。一旦發生信譽風險，就會動搖商業銀行正常經營的社會心理基礎，客戶對該銀行失去信任感，發生擠兌，轉移賬戶，終止與銀行的業務往來，致使銀行交易成本上升，銀行業務量急劇萎縮，利潤驟減，發生經營性虧損，嚴重者甚至導致銀行破產倒閉。

二、加強銀行合規管理

1．完善合規管理制度。一是銀行要建立開放性制度，不斷地將國家的法律法規和監管規則的各項要求融入銀行內部政策和程序之中。銀行內的合規部門要隨時掌握外部法律法規的最新動態，并按照這些外部法律法規的要求，及時對銀行內部政策、制度和業務流程進行修訂，制定出新的合規要求，傳達到相關業務部門執行。二是銀行要建立合規績效考核制度，采用激勵機制推動銀行的合規管理。三是銀行要建立合規問責制度，對銀行商業經營中的違規行為進行責任認定與追究。

2．設置獨立的銀行合規管理部門。合規部門是支持、協助銀行高層識別和管理合規風險的職能部門。合規部門要配備具有與履行職責相匹配的資質、經驗、專業技能和個人素質的合規管理人員，同時要有持續的培訓，加強合規團隊的能力建設；要具有履行職責相應的權限，包括與任何員工進行溝通并獲取履行職責所需的任何記錄或檔案材料的權利；要有獨立性，合規管理職責與承擔的其他任何職責之間不產生利益沖突。

第7篇：商業銀行經營規則范文

    論文摘要:經濟資本是目前中國商業銀行管理研究的熱點課題。2009年以來，由于商業銀行貸款擴張過快，資本耗費過大，監管部門對資本的監管不斷升級，提高了資本充足率的底線，擴大了資本覆蓋范圍，更新了監管方式，收窄了補充資本的渠道。在這個背景下，商業銀行必須積極應對，循序漸進地轉變經營管理方式，包括:合理調整資產結構，發展低資本消耗的業務;加決發展中間業務，推動金融創新;強化風險控制，降低經營風險;深化經濟資本管理，優化財務資源配置，推動資本節約型發展

一、商業銀行資本管理面臨的嚴峻挑戰

    資本金不足一直是制約中國商業銀行經營的重要因素。近些年來，在監管部門的推動下，商業銀行資本充足率水平雖然整體上有所提高。但是，貸款擴張快、資本耗費大一直是中國商業銀行經營方式中的一大特點。特別是金融危機后，中國商業銀行在資本管理方面臨著許多嚴峻的挑戰。

    一方面，貸款擴張過快，資本耗費太大。特別是2009年，為支持“保增長”，中國商業銀行又投放了天量貸款，全年新增貸款達到了創歷史紀錄的9.59萬億元，貸款增速達32.8% ,直接導致中國銀行業平均資本充足率從2008年底的12%下降到了2009年底的11.4%。不僅如此，還從以下兩個方面制約了商業銀行的中長期資本充足率的提高:一是過多、過快的貸款投放埋下了貸款質量下降的隱患，或將導致銀行盈利能力下降，增加資本占用并影響資本補給;二是貸款投放的慣性作用將難以在短期內遏制_為防止存量貸款的質量惡化，商業銀行很難迅速退出已投放的貸款項目，必須繼續保持較快的貸款投放速度。根據有關研究，未來二至三年，中國商業銀行的每年還將會新增貸款6萬億一8萬億元。即便是維持目前的資本充足率水平，也需要每年補充資本金5 000億元-6 000億元，資本不足是商業銀行不得不直面的嚴峻問題。

    另一方面，為了提高商、業銀行的抗風險能力，監管部門對資本的監管不斷升級，資本監管的國際標準也將更加嚴格。可以說，目前商業銀行面臨的是前所未有的高標準、全方位、全天候的資本監管。具體表現在四個方面:一是監管部門提高了資本充足率的監管底線。2009年，銀監會要求中小銀行和大型銀行的最低資本充足率必須達到10%和11%。并且，巴塞爾委員會也在針對金融危機暴露的監管缺陷重新確立更高的資本監管標準。二是擴大了資本覆蓋范圍。為了亡羊補牢，巴塞爾委員會正在對資本監管國際規則進行根本性改革，這包括:把交易業務、資產證券化業務、交易對手的信用風險都納人覆蓋范圍，以期提高捕捉風險的能力;建立反周期超額資本監管框架，弱化銀行體系與實體經濟之間的正反饋效應;對大型銀行提出附加資本要求，防范“樹大不易倒”的道德風險等等。三是更新了監管方式。銀監會對商業銀行實行了動態資本和動態撥備的資本監管方式，2010年1月了《商業銀行資本充足率監督檢查指引》，進一步細化了對商業銀行資本充足率的監督檢查，資本監管常態化。巴塞爾委員會也將提高資本監管工具的質量，強化資本的損失吸收能力。四是收窄了補充資本的渠道。2009年10月，銀監會出臺了哎關于商業銀行資本補充機制的通知》，規定商業銀行從2009年7月1日起持有的銀行間次級債要全部從附屬資本中扣除，促使次級債發行利率走高，加大了商業銀行補充資本金的壓力。

二、商業銀行經營管理方式的轉變

    商業銀行的資本不足，與歷史原因、經濟環境等有密切關系，也與其經營管理方式有直接關系，例如:資本耗費大的貸款業務增速迅猛，資產結構不夠合理;蓋利渠道單一，中間業務占比很低;金融創新的動力不足，同質化競爭的情況嚴重;風險控制手段薄弱;資本配置不合理等等。在資本約束趨緊的大背景下，“緊箍咒”是壓力也是動力，商業銀行應針對性的對上述情況進行改進，循環漸進地轉變經營管理方式。

    (一)合理調整資產結構，發展低資本消耗的業務

    受社會資金需求旺盛、間接融資不發達、銀行資金充裕等因素的影響，通過擴大貸款規模來提升盈利能力在未來一個時期仍會是商業銀行的主流選擇。但是，面對資本趨緊的現狀，以及今后利率市場化后利差將大幅收縮的趨勢，商業銀行應加強資本管理，逐步壓縮高資本消耗的資產業務，拓展低資本消耗的資產業務，走可持續發展之路。

    一是積極壓縮金額大、期限長、風險高的公司批發業務;盡力爭取符合規定的質押或擔保方式，增加風險緩釋量。現有風險資產計算辦法規定:“有質押、擔保方式的貸款”可享有與質押物或保證人相同的優惠風險權重，風險緩釋對降低風險資產比例的作用毋庸置疑。因此，建議增加風險權重較低的貸款占比，比如:中央政府投資的公共企業貸款或其擔保的貸款(風險權重50% )、存單質押貸款(風險權重0%)、銀票貼現(風險權重20%)和中央政府投資的公共企業開出的商票貼現(風險權重50%)等，完善高風險貸款的退出機制，從而減少資本占用。

    二是大力發展零售及中小企業業務。個人貸款、中小企業貸款具有風險權重低、資本占用少、風險分散、收益穩定的特點。目前中國居民財富日益增長，投資理財意識增強，國家拉動內需的措施頻繁出臺，對發展中小企業提供了相對優越的條件，為商業銀行發展零售和中小企業業務提供了前所未有的機遇。商業銀行應抓住機遇，變革組織架構，培育專門的人才，循序漸進地實現戰略轉型。

   (二)加快發展中間業務，推動金融創新

    中間業務占用資本很少，而發展前景廣闊。目前中國商業銀行的中間業務收人僅占總收入的15%一20%，有的中小型商業銀行的占比更低，而國外商業銀行則在40%左右，兩者的差距很大。中國商業銀行在發展中間業務方面具有很大的空間。一要挖掘傳統中間業務的發展潛力，改進支付結算、國際結算、銀行卡、委托貸款等業務的服務方式，優化業務流程，豐富業務品種，在網上銀行、自助終端等方面實現突破，促進傳統結算業務收入的增長。二要積極發展票據業務。根據資金余缺和市場脈搏開展的票據業務(特別是銀行間的轉貼現)，屬于中間業務的一個重要品種，它占用的資本少、靈活性強、可以獲取較高的收益。三要抓住居民財富增長的契機，設計開發多元化的理財產品，比如承銷債券融資工具等。四要推動金融創新，實行差異化經營。緊跟資本市場、證券市場的改革進程，結合自身特點進行金融創新，實現差異化、多元化經營，開展企業年金、離岸業務、信托業務、投資銀行、保險業務、證券業務等高附加值的業務。設立相關的子公司，充分發揮金融創新充分發揮母子公司之間的協同效應，增加中間業務收人。

    發展中間業務不可能一減而就，要反對通過利息轉化虛增中間業務收人的表象。國外中間業務占比的提高，也是歷經了自20世紀80年代至今的三十年左右的時間。商業銀行應結合在做好資產負債業務的基礎上，針對性的設計推出產品，實實在在地增加中間業務收人。

    (三)強化風險控制，降低經營風險

    資本監管和風險控制緊密相關。風險控制水平的高低直接影響了盈利能力和資本占用情況。這方面，商業銀行應突出抓好以下工作:

    一是要進一步完善內部風險評級。建立和優化各類信息系統和評級模型，制定數據質量管理規章制度，做好數據積累，確保數據的客觀、準確;對各層面的數據進行有機整合，積累起符合巴塞爾新資本協議的風險損失數據，以信息系統支撐風險評估及決策，事前對貸款進行管理，提高貸款質量。

    二是擴大風險控制的范圍。正在修訂過程中的巴塞爾協議，資本監管國際規則將擴大資本覆蓋范圍。針對這一情況，商業銀行應未雨綢繆，加強除信用風險之外的表外風險、市場風險、操作風險、道德風險的風險評估;還要在服務于國民經濟周期性增長的同時，避免因貸款過度增長而觸犯反周期超額資本的紅線。

    三是防范綜合化經營過程中的各類風險。在綜合化經營的業態模式中，除了信用風險外，市場、法律、信譽、交易對手、操作等風險也要特別關注，要一并納人商業銀行的風險防控范圍。

    (四)深化經濟資本管理，優化財務資源配置

    資本是商業銀行的財務資源之一。推行經濟資本管理，合理配置這一財務資源，是商業銀行加強自律、應對資本硬約束的重要措施。

    經濟資本與賬面資本和監管資本不同，它是商業銀行內部資本配置管理的虛擬概念，它試圖全面客觀地反映銀行預計承擔的風險水平，并通過風險損失計量映射資本需求。深化經濟資本的應用，對于商業銀行資本充足率管理、制訂戰略計劃、績效考核、信用限額管理、貸款風險定價等具有重要作用。

第8篇：商業銀行經營規則范文

關鍵詞：城市商業銀行 戰略管理 支撐要素 體制機制

中圖分類號：F832.33

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2013）05-171-01

一、堅持國際化統一的運行規則

中國加入WTO以來，金融業的國際化不斷強化，國際化的規則促使國內金融業進入有序的競爭軌道。國際化要求法律法規嚴格統一，在規則一致的前提下的競爭呈現公平化。隨著我國匯率市場化的發展，金融業競爭向公平競爭方向發展。為此，國內的金融業必須轉變觀念，徹底由行政計劃管理轉為運用法律、規則管理金融業，以市場為導向來經營管理金融機構。規則是衡量一國金融業發展程序的重要標志。遵守規則就從根本獲得了市場的準入權，違背規則就等于失去了利用國際市場發展本國金融業的良好時機。就國內的金融業來看，要了解規則，熟悉規則，掌握規則，運用好規則。這樣，國內的金融業才可能在國際規則的約束下，提高自身的素質，在國際化的市場條件下進行公平的競爭。

二、建立充足的資本金補充的長效機制

隨著城市商業銀行快速發展所帶來的資產規模的擴張以及資產結構的進一步優化，城市商業銀行將面臨資本金充足率不足并需要持續補充的狀況，而發行上市是提高資本充足率、增強抗風險能力、建立持續補充資本機制的有效途徑和便捷手段。通過發行上市，城市商業銀行可以動態考慮資本金與資產規模擴張之間的平衡制約關系，在滿足資本充足率要求的前提下，靈活運用新設機構、并購等方式，堅持地緣性發展原則，突破目前城市商業銀行經營的區域限制，實現跨區域經營。

三、健全和完善公司治理機制

城市商業銀行可以引進戰略投資者，減少或稀釋地方財政股本比例，優化股權結構，健全和完善公司治理機制，避免產權虛位，促使城市商業銀行按照現代金融公司治理的要求，建立并完善適應本行業現實和戰略發展要求的公司治理架構，并通過完善內控制度建設和風險管理體系，增強自我的約束能力。從監管需要來看，監管部門也要鼓勵自身發展條件良好的城市商業銀行，勇于探索各種發展途徑，包括重組聯合、資產購并、引進外資以及發行上市，積極探索適合自身發展之路。而發行上市有利于城市商業銀行進一步補充實收資本，規范治人治理，加強信息披露，強化內控建設，使城市商業銀行能夠更好地按照現代商業銀行的框架加強自身建設，實現自我發展。

四、建立突出效益化的戰略目標

商業銀行的經營目的就是獲取商業經營效益。現在金融脫媒趨勢日趨明顯，隨著利率市場化的不斷推進，金融同業之間競爭必將更加激烈，直接影響商業銀行的經營效益。出于市場開放度的提高，國內金融業的價值取向必然從政績型向經濟效益型轉變，銀行集團化和業務活動的綜合化將成為追求經濟效益的新方向。

銀行業的核心競爭力主要表現在：產權結構、技術創新、資產質量、管理理念、企業文化，激勵機制的綜合統一。

在新的條件下，要轉變理念：從對立性競爭向結成戰略聯盟的新的競爭模式轉變；由原來的競爭性對手，轉變為合作性的戰略伙伴，追求雙贏；在建立必要的互惠互利的戰略性聯盟的基礎上，提高聯盟內部的核心競爭力，達到長遠性戰略發展的目標。

五、建立業務組織模式創新機制

傳統的按業務設置或按職能設置的組織機構模式不能體現以客戶為中心的經營思想，有必要按產品、銷售、區域、授權審批的矩陣式的經營模式進行改造。商業銀行的成功首先要歸之于擁有一個高效率的組織架構，能最大限度地利用系統內的人力與物力資源組合方式，改革業務流程，再造符合競爭需要的組織結構。

基層銀行應該根據自己所處的地域、經營的主要產品和服務的客戶群體的不同特點，靈活選擇自己的業務組織形式，可以將組織結構分別定為客戶主導型、產品主導型和客戶與產品組合型。組織結構的選擇可以讓基層銀行突出自己業務區域特點，提高組織的效能，不強求在組織機構的上下完全對口，整齊劃一。

設計新的業務流程必須把能最大限度地利用資源，發揮金融效率，最大限度地把讓客戶滿意作為出發點，堅持以效率為取向，以市場為基礎。業務流程重新設計的目的要克服行政管理型組織機構的弊端，解決層次疊加、指揮鏈長、傳播信息遲緩、決策脫離實際的問題。

六、建立金融服務文化創新機制

城市商業銀行要使自己保持持續、健康、快速發展，在激烈的市場競爭中有能力推出具有新價值、新知識、新功能的金融服務，以保持自己在同業競爭中的優勢，就必須重視服務文化的創新。對于銀行而言，服務文化創新的目的就是能通過服務形象的塑造，形成一種文化氛圍，使員工和客戶都從心理上歸屬這家銀行。

追求服務品牌。追求異質的品牌服務從根本上是要解決本行提供的服務如何區別于其他銀行的問題，只有強化服務意識，突出“新”、“優”特色，拓寬服務思路才能見到成效。現在國內銀行已經創造了像“特約服務”、“24小時服務”、“一米服務”等有一定特色的服務項目，但真正能反映異質化服務品牌應該是“真誠”。時時處處關心客戶需要、滿足客戶需要，站在客戶的立場上，以客戶的角度調整服務方位，使服務到家。

體現形象創新。CI策略對基層銀行的文化創新的推動體現在兩個方面：一是員工的認同。CI能提高員工的自豪感，高尚的理念、統一的規范使員工肯定自己的工作和自己參與的事業，增強凝聚力。二是公眾識別。CI通過創造秩序、獨特性和統一性的企業形象系統，極大地簡化和規整了信息的度量，企業形象變得穩定和完善，使公眾迅速準確地識別企業，并從中感受到整個企業的團結進取、蓬勃向上的精神氣質和文化力量，從而產生好感和信賴。

參考文獻：

1.莊毓敏.商業銀行業務與經營.中國人民大學出版社，2009

第9篇：商業銀行經營規則范文

外部環境的巨大變化迫切需要我們對自身發展進行重新審視和調整，重新梳理銀行經營轉型的思路和方向。筆者認為，當前銀行經營轉型的要義，不是迎合掙脫約束的無邊際增長，而是盡快回歸到銀行經營的“三性”原則，重建理性經營軌道。 當前，全球經濟跌宕起伏，中國經濟艱難轉型，再加之資本約束的壓力、利率市場化的提速、金融脫媒的深化以及互聯網金融的沖擊，中國銀行業進入了一個轉型變革的關鍵時期。 風險正在積聚

銀行經營的“三性”原則在中國首次出現是1995年《商業銀行法》，規定商業銀行經營活動應當遵循“效益性、流動性、安全性”的原則， 2003年的《商業銀行法》將“三性”的順序調整為“安全性、流動性、效益性”，將安全性置于首位，并一直延續至今成為了銀行經營的首要原則。

其后，隨著中國經濟的快速發展，中國銀行業也邁入了黃金發展期。十年間，銀行業金融總資產從23萬億元增加到131萬億元，利潤從364億元上升到1.24萬億元。但是，“三性”經營原則在這些年風起云涌的金融大潮中已經被淡忘，金融同仁們甚至久違了這個詞。

“三性”之所以被忽視是因為金融泡沫的興起，全球泛濫的流動性是溫床，金融創新則是一針強心劑，這些非理性的繁榮正將泡沫越吹越大，金融系統所積聚的風險也隨之增加。至少有三個方面需要正視：

一是貨幣“虛增”背后掩蓋著大量資金在金融系統內部空轉的事實。

2008年國際金融危機爆發后，我國推出了4萬億刺激計劃，與此相輔的是高達20萬億元的貨幣存量擴張。至今年一季度，M2已突破100萬億元大關，是2008年的2.23倍。經濟貨幣化程度（M2/GDP）也從2008年的151%增至2012年的188%，而同期實施超級量化寬松政策的美國和日本這一比重卻僅為155%和174%。

與寬松流動性形成鮮明對比的是，中國經濟增長態勢趨于疲弱。在全球主要經濟體利率大幅度下調的情況下，我國實體經濟平均資金成本反而有所上升，企業負債率水平大幅提高。今年上半年，央行公布的一般貸款加權平均利率為7.1%，而非金融企業資本投資回報率（ROIC）僅在6.1%左右，自2010年以來持續低于金融機構融資成本。

在資金逐利的時代，高于實體企業的收益率像金礦一樣吸引著公眾的注意力，貨幣在金融體系內部流轉即可獲取高額回報，為什么還要去面對實體企業蝸牛般的營運呢？銀行同業、理財、票據、衍生品等杠桿業務領域迅猛發展，而其中所逐漸累積的風險敞口通常被忽略。真正觸動銀行風險神經的是今年6月份的“錢荒”。最初人們以為M2超百萬億的環境下，流動性不是問題，但出人意料的是，當繃得很緊的市場同時收縮時，任何天文數字的M2都歸于零。

二是經營邊界日益模糊，監管套利帶來業務非理性擴張。

盡管還處于分業監管體制下，但中國金融業的綜合化經營趨勢已經出現，銀行與非銀行金融機構的業務邊界也越來越模糊。特別是在信貸規模管制的背景下，銀行、信托、保險、證券、基金等機構相互合作、互借通道，以非標融資為核心的業務和工具創新如雨后春筍，社會融資規模不斷創出天量。

借助銀信合作，信托業資產管理規模今年中已達到9.45萬億元，超過保險業成為中國第二大金融行業，而2008年末該規模僅為1.22萬億元，不到五年間規模膨脹了近8倍。在銀信合作受到限制后，券商資產管理業務又為銀行資產出表開創新的渠道，短短一年內券商資產管理規模也增長6倍至3.42萬億元，而其中80%以上源自于銀證合作。

由于金融產品的復雜性和分業監管的困難，這種隱含監管套利的創新合作在不斷推高規模的同時，也拉長了金融風險鏈條，增加了金融系統的風險，不僅推高了企業的融資成本，而且積聚了一定的風險。

對銀行而言，這種跨界合作實質都是信貸資產的表外運行，非銀行金融機構僅充當通道作用，風險仍在表內。因為這些業務涉及的基礎資產雖然未計入銀行的貸款總額，也未納入存貸比和風險資產的范圍，但基礎資產所承擔的信用風險與普通貸款并無差異。更為重要的是，由于這種融資方式不受信貸政策管控，大量資金繞道流向了政府融資平臺、房地產、“兩高一剩”行業等信貸政策限制的領域，潛在的金融風險更是不容忽視。

三是金融創新層出不窮，潛在的風險不可小覷。

有些金融創新已經超出了現實的監管能力和風險控制能力，助長了某些金融機構的不正當盈利模式。舉例來說，在同業業務方面，與傳統一般性存貸款業務相比，同業業務盈利模式主要依賴于資金期限錯配，而銀行流動性管理又對期限錯配有嚴格約束，這使同業業務與流動性管理存在天然的“逆向性”。一些銀行通過互借渠道、資金搬家、賺取利差，形成了主要的盈利模式，導致銀行資金大量短借長用、期限錯配嚴重，杠桿效應不斷擴大，蘊含著巨大的流動性風險。一旦貨幣政策收緊，將加速“去杠桿化”的進程，銀行流動性管理將面臨嚴峻考驗。

在理財業務方面，一些銀行在理財產品創設中，往往集發起人、發行人、服務商、保管人等角色于一身，為此不可避免承擔責任，使得信用風險無法充分轉移，理財產品實際上偏離了中間業務和受托管理的本源。

在票據業務方面，一些銀行通過“發放貸款、存入保證金、開出承兌匯票、再貼現”這類方式虛增規模，如此循環往復只是資金在銀行系統的內部空轉，這樣不僅會造成存款的不穩定，而且會導致信貸虛增，與實體經濟脫節。

在金融衍生品方面，一些金融衍生品工具如使用不當，可能會以幾何級數放大市場風險，次貸危機就是最好的例子。金融創新工具被過度濫用，導致虛擬經濟過度膨脹，形成了天文數據的衍生品總值。

總體來看，在業務定位、發展模式、基礎制度建設等不完備的前提下，依賴虛擬性極強的大額逐利資金和急劇放大的期限錯配方式來博取超額收益，這是非常危險的。一旦出現突發事件，金融市場的流動性和信用度可能在瞬間發生逆轉，造成連鎖反應和巨幅振蕩，甚至可能引發系統性風險。 堅持穩健保守理念

世界銀行業300多年來歷經多次興衰沉浮，才逐漸積累出一些銀行經營管理層面不可忽視的智慧，成長出諸如花旗銀行、匯豐銀行、富國銀行、德意志銀行等百年銀行。但同時，也有巴林銀行、華盛頓互惠銀行等一大批久負盛名的銀行陷入破產倒閉與被收購的境地。

從中國銀行業來看，我們的商業銀行史是非常短暫的。如果從近代金融史來算，最早的中國通商銀行成立至今只有110多年；從現代金融史來看，自1949年建國以來也才60多年；從正式法律的頒布來算，從1995年《商業銀行法》的出臺算起也僅僅18年。

嚴格意義上講，中國的商業銀行還沒有經歷過一個完整的經濟周期檢驗，短暫的歷史決定了我們還處在學習摸索階段，借鑒和吸收國際上百年銀行的經驗教訓顯得尤為重要。從這個角度來看，當前有幾個問題值得我們認真思考。 （一）正確看待穩健與創新的關系

從銀行特性來看，高負債經營的社會責任，決定了商業銀行的生存不是依靠創新而是依靠穩健保守，對盈利的追求不是“一炮而發”而是“薄利多銷”、“細水長流”。銀行首先是國民經濟的服務者，然后才是促進者。

這些最基本的原則是經過銀行業幾百年的興衰沉浮才總結出的寶貴經驗。因此，中國的銀行業要想打造出真正的百年老店，生存才是第一要義。

這種從長計議的生存方式決定了銀行的經營是穩健的，風險偏好是厭惡的，銀行家的立場應該是保守的。創新必須避免短期經營行為，必須堅守經營底線。以監管套利為動機、以加劇期限錯配的方式野蠻生長，實際上是以犧牲安全性和流動性為代價的，偏離了穩健保守的基本原則。

當然，保守穩健并不是排斥創新，而是強調傳承，強調對事物內在規律的認知和遵守。創新是發展的原動力，但創新并不是突破規則，而是規則的廣泛應用。堅持穩健保守的經營風格，即是在自身風險管理能力和風險承擔邊界內有秩序地推進創新，避免激進式變革帶來的經營性風險。對目前迅猛發展的互聯網金融，大多成功的銀行也是在互聯網技術和市場認知成熟，銀行對互聯網金融創新所包含的風險有準確的理解與全面管控的能力之時才大規模進入。 （二）片面追求利潤最大化，是危險之路

當前，在金融競爭日益激烈的同質化經營格局下，拼規模、搶份額的發展方式盛行，不少銀行將利潤最大化作為銀行經營的終極目標，并且這種對利潤的追逐日趨癡迷而非理性。

利潤是一種財務指標，反映的僅僅是過去，而非未來。利潤指標本身是容易縱和調控的對象，美國的安達信事件、安然事件都充分說明了這一點。此外，作為利潤的減項成本來說，有些是過去消耗的，有些則要為未來積蓄力量，一味追求利潤最大化，過分壓縮成本支出和忽視風險控制，往往會助長銀行迷失長期利益，被市場熱點和短期利益所牽引追求不合理的利潤。

穩健經營觀念下的銀行就必須努力尋求資本、風險、收益三者間的平衡，必須在風險可承受、資本可支撐的范圍內賺取利潤。利潤當期性與風險滯后性使得決策者往往只看到利潤而看不到風險，追求短期利潤而錯配風險其實只是構筑了一個危險的陷阱。由于實踐的短暫性，銀行的管理層往往容易看到現實的盈利而忽視了潛伏的風險。對于一家百年銀行而言，最重要的不是看誰跑的最快，而是看誰的耐力更好、跑的更遠，切忌以遠期的風險來換取短期虛假的繁榮，否則只是自掘墳墓。 （三）綜合化經營不適合中國國情

當前，國內商業銀行在市場競爭、創新求變等因素推動下，紛紛開始涉足基金、保險、金融租賃等更廣泛的業務領域。但是，選擇綜合化經營還是專注于商業銀行是當前銀行面臨的一個重大戰略選擇。

實際上，當前的綜合化經營更多的是銀行業融資功能衍生的產物。從中國銀行發展歷史來看，融資功能優先是一個歷史范疇。以中國為代表的發展中國家大多屬于投資拉動型經濟增長模式，由此決定了社會發展中一直存在龐大的融資需求。在我國資本市場尚不發達的條件下，銀行自然成為了資金的主要供給者，間接融資的占比曾經一度高達90%以上。

從長遠發展來看，隨著向消費型發展模式的靠攏，銀行將逐步過渡到服務功能優先的發展模式，這將更為接近發達國家的銀行模式，中國現階段仍處于發展優先階段，社會的融資需求仍然龐大，在此基礎上形成的穩定融資能力及支付能力所構成的預期信用，仍然是銀行生存與發展的基礎。

在這樣的市場環境下，綜合化經營更多的是銀行融資功能衍生的產物，以融資服務為主體繼續挖掘公司客戶價值而衍生出信托、保險、租賃、基金等綜合金融服務。實際上這都是在“肥水不流外人田”的落后經營思想所派生出來的發展模式。嚴格意義上講，中國的商業銀行辦子公司尚無成功案例，“父愛主義”是無法克服的障礙。

此外，在我國銀行業監管體系尚不健全、信用環境和法律體系仍待完善的背景下，商業銀行開展綜合化經營也是難以成功的，突出反映為銀行綜合經營的風險管控能力仍較為薄弱。

銀行與非銀行金融機構在經營戰略、業務屬性、監管標準、激勵機制等方面存在顯著差異。銀行集團層面對大客戶和內部交易風險統一識別和有效控制存在困難，且業務交叉、風險傳遞更為便捷，跨領域經營管理能力的不足易于放大流動性風險、關聯交易風險、聲譽風險等。特別是在次貸危機期間，大量銀行由于并購、參股、控股等形式發起和持有對沖基金、私募基金，在危機中遭受重大損失。基于此，美國出臺了“沃爾克規則”，對銀行參與高風險自營交易、投資對沖基金和私募股權基金等進行了嚴格限制。

相比而言，分業經營更適合中國銀行業未來的發展趨向。分業經營如同一道防火墻，降低了金融機構之間風險交叉傳遞。在市場創新與政府監管不平衡的環境下，虛擬經濟野馬般脫離實體經濟，更容易出現系統性風險。本質來看，金融機構之間的競爭是場客戶爭奪戰，取勝的關鍵在于能夠提供便利、高效、精準的優質服務去滿足客戶多元化需求。銀行在堅守融資功能的基礎上，充分發揮客戶渠道的邊際效用，向支付、等金融服務中介功能拓展，這才是銀行穩健經營和轉變盈利模式的出路。因此，堅守經營邊界，一心一意辦好商業銀行，仍是當前的正宗。 （四）妥善處理地方城商行的發展問題

隨著利率市場化的推進和金融壟斷壁壘的消除，地方城商行所面臨的風險將更為突出，主要表現在：

一是成本上升和客戶分流增加了吸儲難度，失衡的資產負債結構更易遭遇流動性風險。在存款保險制度尚未建立的背景下，金融脫媒、利率市場化、網絡金融的沖擊對中小銀行的影響更大。經營成本的上升和客戶的分流將使地方城商行持續面臨資金瓶頸。

一般來看，對企業來說，流動性崩潰于高負債率；對投資銀行來說，流動性崩潰于高杠桿率；對商業銀行來說，流動性崩潰于錯配的資產負債結構。回顧歷史上銀行破產案例，流動性通常扮演著壓死駱駝最后一根稻草的角色。一旦遭遇“錢荒”，這類銀行更容易出現流動性危機而猝亡。

二是經營空間受限加劇貸款集中度過高，增大了經營風險。絕大多數地方城商行都是在單一城市或少數城市經營，這使其形成以地方國企、政府性平臺公司、房地產為主的資金投放結構，貸款行業集中度、客戶集中度較高。一旦面臨區域性或行業性風險，甚至是某一家大企業的倒閉，城商行都將首當其沖，資本的有限將不利于其吸收非預期損失、抵御經營風險。

三是經濟中樞下移和追求效益的沖動使其面臨資產質量下滑壓力。在存款成本不斷提高的影響下，中小城商行往往追逐利率更高的貸款客戶，而這又會增加信用風險，資產質量堪憂。更為擔心的是，在利率市場化和經濟下行的疊加作用下，地方城商行經受不起經濟周期的沖擊，如果難以平衡利潤與風險的壓力，控制不好可能出現區域性金融風險。

四是公司治理存在缺陷，難以擺脫地方政府的束縛和影響。城商行大多從城市信用社改制而來，股權結構不盡合理，地方政府、國有企業持股比重較大，在享有開辦銀行帶來的好處的同時，卻較易忽視經營所隱含的風險。而且，委托問題的存在使股東大會、董事會、監事會和管理層之間權責不明，難以達到有效制衡。

因此，長期來看，打破地方保護主義，通過兼并重組等市場方式轉變經營模式、化解經營風險，是地方城商行的可行出路。 回歸“三性”原則

從本質來講，保守穩健的理念實際上就是要堅持“三性”經營原則，穩健經營的商業銀行既要實現效益要求，又要實現安全要求，總是在保持安全性、流動性的前提下滿足對利潤的追求。商業銀行回歸“三性”經營原則意義重大，特別是在當前的經濟金融環境下其重要性不言而喻，主要表現在四個方面：

一是經濟增速趨緩，銀行信用風險明顯增大。商業銀行當前面臨的最直接、最主要的風險還是信用風險。近年來，金融資產快速膨脹所滋生的金融風險已隨著經濟增速放緩開始釋放，銀行業不良貸款額和不良率雙升已現。在經濟周期的變化過程中，銀行經營具有很強的親周期性，往往會使其容易“集中吸納”各類損失，甚至帶來風險壓力。

二是金融創新加快，對銀行風險管控提出更高要求。隨著投資領域的全面放開，泛資產管理時代的到來，資產管理業務已經成了所有金融機構的核心業務。跨市場、交叉性金融產品層出不窮，金融風險的范圍、性質和分布不斷發生變化，復雜性和關聯性提高，金融各行業的資金已經相互打通，風險高度關聯，風險傳染迅速，對銀行的風險管控能力提出了更高的要求。

三是存款波動性加大，銀行流動性管理難度增大。當前，資本市場、非銀行金融機構甚至電商平臺的金融創新等都對銀行資金產生了分流作用。特別是隨著利率市場化的推進，處理好“三性”關系異常重要，存款定價市場化改革的推進可能會給中小金融機構帶來較大的沖擊，銀行極易陷入流動性過緊的局面，甚至影響到生存和發展。

四是市場競爭加劇，銀行傳統盈利模式難以為繼。過去，中國銀行業長期享有“資本壟斷、法定利差、客戶需求龐大”等三大天然優勢，但這些優勢正在動搖。未來客戶、數據、渠道、智力等將構成銀行新的經營資源，形成新的銀行盈利模式。

回歸“三性”辦銀行，就是要適應上述環境的變化，使銀行的經營逐漸回到傳統、規范、穩健的格局下。要克服功利籠罩下的浮躁和逐利沖動下的短視，扭轉一味追求利潤而淡漠責任的經營方式。