醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)研究精選(九篇)

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第1篇：醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)研究范文

關(guān)鍵詞 商業(yè)保險(xiǎn) 合作醫(yī)療 社會(huì)主義新農(nóng)村

十六屆五中全會(huì)提出，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是我國(guó)現(xiàn)代化進(jìn)程中的重大歷史任務(wù)。而新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的建立和完善是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的重要內(nèi)容。在這一新的環(huán)境下，允許商業(yè)保險(xiǎn)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療，是建立多層次的農(nóng)村醫(yī)療保障體系、構(gòu)建和諧社會(huì)的客觀要求，這也充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能。

1 商業(yè)保險(xiǎn)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的背景

2003年我國(guó)推出新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，由政府組織、引導(dǎo)、支持，農(nóng)民自愿參加，個(gè)人、集體和政府等多方籌資，以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟(jì)制度。并提出遠(yuǎn)景規(guī)劃，2010年全國(guó)農(nóng)村地區(qū)要基本建立起適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制要求和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平的新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度。從2003年下半年開(kāi)展新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，到2005年6月底，全國(guó)已有641個(gè)縣(市、區(qū))開(kāi)展了合作醫(yī)療試點(diǎn)，占全國(guó)縣(市、區(qū))總數(shù)的21.7%，有1.63億農(nóng)民參加了合作醫(yī)療。

1.1 新型農(nóng)村合作醫(yī)療的特點(diǎn)

與原來(lái)的農(nóng)村合作醫(yī)療相比，新型合作醫(yī)療呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)：首先，政府的支持力度加大，新型合作醫(yī)療明確規(guī)定中央財(cái)政和地方財(cái)政對(duì)參合農(nóng)民每年按人均不低于10元給予補(bǔ)助，確立了個(gè)人繳費(fèi)、集體扶持和政府資助相結(jié)合的籌資機(jī)制；其次，保障以大病統(tǒng)籌為主，將重點(diǎn)放在農(nóng)民的大額醫(yī)藥費(fèi)用或住院醫(yī)藥費(fèi)用的補(bǔ)助上；第三，統(tǒng)籌層次和能力也得以提高，新型合作醫(yī)療以縣代替了過(guò)去的鄉(xiāng)、村為單位來(lái)開(kāi)展統(tǒng)籌，增強(qiáng)了抗風(fēng)險(xiǎn)管理能力；最后，規(guī)定由政府負(fù)責(zé)和指導(dǎo)建立組織協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，對(duì)新型合作醫(yī)療加強(qiáng)了領(lǐng)導(dǎo)、管理和監(jiān)督。

另外，還明確了農(nóng)民自愿參加的原則，并賦予農(nóng)民知情權(quán)和監(jiān)管權(quán)，以維護(hù)制度的公開(kāi)、公平和公正；同時(shí)附以建立醫(yī)療救助制度，通過(guò)民政、扶貧等部門(mén)資助貧困農(nóng)民參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療。

1.2 新型農(nóng)村合作醫(yī)療的經(jīng)辦方式

在新型合作醫(yī)療試點(diǎn)過(guò)程中，形成了三種類(lèi)型的經(jīng)辦方式。第一種方式，由衛(wèi)生部門(mén)所屬合作醫(yī)療管理中心經(jīng)辦。這種做法比較普遍，有利于規(guī)范醫(yī)療機(jī)構(gòu)行為和控制醫(yī)療費(fèi)用，但專(zhuān)業(yè)化的管理能力暴露出不足。第二種方式，由勞動(dòng)保障部門(mén)所屬社保中心經(jīng)辦。這一方式在東部農(nóng)業(yè)人口較少地區(qū)采用較多，能夠利用現(xiàn)有社保中心力量，節(jié)省管理成本，但由于是第三方付費(fèi)，社保中心對(duì)醫(yī)療行為沒(méi)有直接的約束控制，需要衛(wèi)生行政部門(mén)的協(xié)調(diào)配合。第三種是保險(xiǎn)公司經(jīng)辦方式。商業(yè)保險(xiǎn)公司專(zhuān)業(yè)技能較強(qiáng)，費(fèi)用理賠經(jīng)驗(yàn)豐富，用人機(jī)制靈活，有利于降低管理成本和提高服務(wù)質(zhì)量，由此可以減輕政府設(shè)立機(jī)構(gòu)、聘用人員等前期投入和壓力，但保險(xiǎn)公司亦屬于第三方付費(fèi)，需要衛(wèi)生部門(mén)配合加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療行為的約束控制。一些東部地區(qū)和少數(shù)中部地區(qū)，采取委托保險(xiǎn)公司進(jìn)行基金管理和審核報(bào)銷(xiāo)，衛(wèi)生、財(cái)政部門(mén)進(jìn)行監(jiān)管的做法，探索形成了“管辦分離”的模式。

1.3 商業(yè)保險(xiǎn)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的原因

為實(shí)現(xiàn)“十一五”規(guī)劃目標(biāo)，“三農(nóng)”問(wèn)題被擺到了各級(jí)政府工作的優(yōu)先位置。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展、農(nóng)村保障的新一輪改革，也將為中國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)提供廣闊的發(fā)展空間。保監(jiān)會(huì)也大力倡導(dǎo)發(fā)展縣域保險(xiǎn)，提出要讓保險(xiǎn)惠及8億農(nóng)民，充分發(fā)揮保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的作用。在這種背景下，商業(yè)保險(xiǎn)公司紛紛加強(qiáng)了對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)力度。

地方政府選擇保險(xiǎn)公司參與新型合作醫(yī)療是基于現(xiàn)實(shí)的考慮。如果由政府部門(mén)直接運(yùn)作新型合作醫(yī)療，首先需要設(shè)立具體經(jīng)辦機(jī)構(gòu)來(lái)負(fù)責(zé)資金籌集及日常管理監(jiān)督和報(bào)銷(xiāo)支付業(yè)務(wù)。由此需要安置大量人員，帶來(lái)很大管理成本和財(cái)政壓力。政府部門(mén)缺乏專(zhuān)業(yè)的資金管理隊(duì)伍，合作醫(yī)療方案設(shè)計(jì)及醫(yī)療費(fèi)用管控技術(shù)性也非常強(qiáng)，如果不熟悉審核支付業(yè)務(wù)知識(shí)和專(zhuān)業(yè)技能，報(bào)銷(xiāo)支付中極易出現(xiàn)漏洞。因此，利用保險(xiǎn)公司的專(zhuān)業(yè)管理人才和技術(shù)，為合作醫(yī)療服務(wù)，不失為明智的選擇。

而商業(yè)保險(xiǎn)參與新型合作醫(yī)療是保險(xiǎn)公司為發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)跨出的第一步。參與新型合作醫(yī)療體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)、加快自身發(fā)展的內(nèi)在需求。它們可以通過(guò)參與新型合作醫(yī)療，以帶動(dòng)其他商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在未來(lái)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展中占據(jù)制高點(diǎn)。另外，商業(yè)保險(xiǎn)公司也看到，通過(guò)參與新型合作醫(yī)療，能夠積累參合農(nóng)民的個(gè)人資料以及與健康有關(guān)的各種基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，從而為其健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、核保、理賠等提供基礎(chǔ)。

商業(yè)保險(xiǎn)參與新型合作醫(yī)療，是地方政府與保險(xiǎn)公司雙向選擇的結(jié)果，政府可以充分利用現(xiàn)有的社會(huì)資源，保險(xiǎn)公司則可以發(fā)揮自身的風(fēng)險(xiǎn)管理、理賠技術(shù)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)等優(yōu)勢(shì)。

2 商業(yè)保險(xiǎn)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的方式

目前，全國(guó)有6家保險(xiǎn)公司參與了新型合作醫(yī)療試點(diǎn)工作。到2005年6月底，6家公司在江蘇、河南、福建、浙江、廣東、山東、山西、新疆等8個(gè)省(區(qū))的68個(gè)縣(市、區(qū))開(kāi)展了農(nóng)民醫(yī)療保險(xiǎn)工作，涉及的參合農(nóng)民1 765萬(wàn)人，試點(diǎn)地區(qū)平均參保率為84%。其中，38個(gè)縣(市、區(qū))被各級(jí)政府列入試點(diǎn)范圍，占全國(guó)641個(gè)新型合作醫(yī)療試點(diǎn)縣(市、區(qū))的6%。2003年以來(lái)，這些保險(xiǎn)公司累計(jì)為518.86萬(wàn)人次提供了醫(yī)療補(bǔ)償服務(wù)。

兩年多來(lái)，商業(yè)保險(xiǎn)主要以三種方式參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療。

第一種是基金管理方式。政府委托保險(xiǎn)公司，由后者收取適當(dāng)?shù)墓芾碣M(fèi)用，提供經(jīng)辦服務(wù)。保險(xiǎn)公司不從合作醫(yī)療基金中提取任何費(fèi)用，只按照政府要求，提供報(bào)銷(xiāo)、結(jié)算、審核等服務(wù)。新型合作醫(yī)療的基金赤字和基金透支風(fēng)險(xiǎn)均由政府承擔(dān)，基金節(jié)余轉(zhuǎn)入下一年度。

第二種是保險(xiǎn)合同方式。政府用籌集到的新型合作醫(yī)療資金為農(nóng)民投保團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)。在就保險(xiǎn)責(zé)任、賠付比例、賠付限額等方面協(xié)商一致后，保險(xiǎn)公司與政府簽訂保險(xiǎn)合同，按約定向參合農(nóng)民提供醫(yī)療保險(xiǎn)。相應(yīng)的，新型合作醫(yī)療的基金透支風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

第三種是混合方式?；旌戏绞浇橛诨鸸芾矸绞胶捅ｋU(xiǎn)合同方式之間。保險(xiǎn)公司管理新型合作醫(yī)療基金，并收取適當(dāng)管理費(fèi)，基金赤字則由政府和保險(xiǎn)公司按一定比例分?jǐn)偅鸸?jié)余轉(zhuǎn)入下一年度。地方政府和保險(xiǎn)公司共同分擔(dān)新型合作醫(yī)療基金的透支風(fēng)險(xiǎn)。

目前，在商業(yè)保險(xiǎn)參與新型合作醫(yī)療的68個(gè)縣(市、區(qū))中，采用基金管理方式的有36個(gè)，采用保險(xiǎn)合同方式的有22個(gè)，采用混合方式的有10個(gè)。

在第二種方式中，當(dāng)合作醫(yī)療基金轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入，由保險(xiǎn)公司自負(fù)盈虧時(shí)，有兩種可能性。如果有較多結(jié)余，會(huì)引起政府和農(nóng)民的不滿(mǎn)；而相反，如果讓保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期虧本經(jīng)營(yíng)，也會(huì)影響其繼續(xù)參與的積極性。這種方式很大程度上忽略了政府的主導(dǎo)作用因而采用的比重不大。第一種方式是保險(xiǎn)公司參與新型合作醫(yī)療采用委托合同方式，它與政府簽訂委托管理合同，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)盈虧風(fēng)險(xiǎn)，只提供具體服務(wù)。這種方式體現(xiàn)了新型合作醫(yī)療作為農(nóng)村基本醫(yī)療保障制度，由政府主辦的特點(diǎn)，值得大力倡導(dǎo)。

醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)是人類(lèi)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的一個(gè)特殊行業(yè)。當(dāng)今世界，無(wú)論在何種制度的國(guó)家，醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)都帶有不同程度的福利性或公益性的特性。因此，醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)總是和國(guó)家政府的職責(zé)密切聯(lián)系在一起的。政府應(yīng)當(dāng)占主要的領(lǐng)導(dǎo)性的地位，應(yīng)當(dāng)位于醫(yī)療保險(xiǎn)方、被保險(xiǎn)方、醫(yī)療供方三者之上。所以，商業(yè)保險(xiǎn)無(wú)論采用何種方式介入農(nóng)村合作醫(yī)療建設(shè)，都應(yīng)始終遵循政府為主導(dǎo)的原則。

醫(yī)療保險(xiǎn)能夠起到幫助人們抵御疾病風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)人類(lèi)健康的作用，它是通過(guò)在醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、被保險(xiǎn)人群、醫(yī)療服務(wù)供給機(jī)構(gòu)及政府之間一系列復(fù)雜的相互作用過(guò)程來(lái)實(shí)現(xiàn)的。在商業(yè)保險(xiǎn)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的實(shí)踐中，通常意義上的醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職責(zé)已被政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司分擔(dān)。政府負(fù)責(zé)籌集資金，承擔(dān)基金透支的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)醫(yī)療單位進(jìn)行管理及制定有關(guān)法規(guī)政策。商業(yè)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定、理賠給付和為廣大參保農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)。同時(shí)，投保人必須按時(shí)足額繳納保險(xiǎn)費(fèi)，誠(chéng)信索賠，而各醫(yī)療單位應(yīng)當(dāng)合理制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，提高醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量，杜絕“醫(yī)患合謀”。只有各部門(mén)職責(zé)明確，各司其責(zé)，商業(yè)保險(xiǎn)參與新型合作醫(yī)療制度才能獲得可持續(xù)發(fā)展。

3 商業(yè)保險(xiǎn)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的前景分析

3.1 優(yōu)勢(shì)

3.1.1 有利于利用商業(yè)保險(xiǎn)公司已具有的醫(yī)療保險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)

多年來(lái)，保險(xiǎn)公司在醫(yī)療產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與推廣、核保、理賠以及醫(yī)療行為規(guī)范管控等風(fēng)險(xiǎn)管理手段與方法上，已經(jīng)積累了大量經(jīng)驗(yàn)，逐步摸索出一套適宜中國(guó)城市商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展的行業(yè)規(guī)范管理標(biāo)準(zhǔn)。借鑒和應(yīng)用保險(xiǎn)公司已有且日漸成熟的流程與經(jīng)驗(yàn)，對(duì)農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)能起到快速發(fā)展的促進(jìn)作用。一些地區(qū)商業(yè)保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療，確實(shí)降低了政府管理成本，促進(jìn)了政府公共管理職能的改革。

3.1.2 有利于節(jié)約政府管理成本

按照以往的方法，政府面向群眾提供公共服務(wù)，就先要組建機(jī)構(gòu)先養(yǎng)人。但形式不應(yīng)該是唯一的，政府需要探索實(shí)現(xiàn)公共管理職能的新形式。這就是政府以委托經(jīng)辦或者購(gòu)買(mǎi)服務(wù)的辦法，要求中間機(jī)構(gòu)、非政府的社會(huì)服務(wù)機(jī)構(gòu)承擔(dān)政府所需要的服務(wù)。如果實(shí)現(xiàn)了管辦分離，將政府從直接經(jīng)辦、直接管理的角色中解脫出來(lái)，把主要精力放在政策制定和監(jiān)督上，這就使政府能夠騰出更多的時(shí)間發(fā)現(xiàn)問(wèn)題和解決問(wèn)題，提高了政府工作的效率，也減少了因政府部門(mén)追求部門(mén)利益而損害參合農(nóng)民的現(xiàn)象。

3.2 應(yīng)注意的問(wèn)題

3.2.1 商業(yè)保險(xiǎn)公司的逐利本性可能使新型農(nóng)村合作醫(yī)療偏離原有方向

商業(yè)保險(xiǎn)公司作為盈利性實(shí)體，總是將利潤(rùn)放在第一位的。盡管商業(yè)保險(xiǎn)公司為達(dá)到推廣宣傳的目的會(huì)否認(rèn)這一點(diǎn)，但如果總是虧損，商業(yè)保險(xiǎn)公司就會(huì)失去參與的積極性。以上面提到的保險(xiǎn)合同參與方式為例，如果商業(yè)保險(xiǎn)公司過(guò)高估價(jià)所需醫(yī)療保險(xiǎn)金，變相提高保險(xiǎn)費(fèi)，但理賠額較低，農(nóng)民交納了大量保費(fèi)卻得不到合理保障。這樣不僅新型合作醫(yī)療失去了意義，還會(huì)影響政府和社會(huì)保障制度在農(nóng)民心中的形象，危及社會(huì)穩(wěn)定。

因此，將商業(yè)保險(xiǎn)融合到農(nóng)村合作醫(yī)療中必須防止可能侵害農(nóng)民群體利益的行為和趨勢(shì)。在允許商業(yè)保險(xiǎn)公司參與的尺度上要把握好，逐步推進(jìn)，密切關(guān)注新型合作醫(yī)療試點(diǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)參與效果，及時(shí)制定相應(yīng)的對(duì)策。

3.2.2 在農(nóng)村尚不具備商業(yè)保險(xiǎn)所需要的保險(xiǎn)環(huán)境

商業(yè)保險(xiǎn)所需要的健康保險(xiǎn)配套的市場(chǎng)環(huán)境與中國(guó)農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)相差甚遠(yuǎn)。我國(guó)農(nóng)村基層醫(yī)療衛(wèi)生歷史統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以說(shuō)基本上是空白，保險(xiǎn)公司缺乏大量基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，這給保險(xiǎn)精算帶來(lái)從未有過(guò)的難度，無(wú)法厘定科學(xué)的保險(xiǎn)費(fèi)率。

農(nóng)村醫(yī)療服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施條件差，醫(yī)療資源嚴(yán)重不足，鄉(xiāng)(鎮(zhèn))衛(wèi)生院設(shè)備陳舊，醫(yī)務(wù)人員素質(zhì)不高，藥品市場(chǎng)混亂，加之新農(nóng)合籌資水平低，籌資成本高，也是保險(xiǎn)公司至今對(duì)農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)觀望不前的成因之一。

目前，商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)于新型農(nóng)村合作醫(yī)療建設(shè)的介入程度還不深，在經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中也確實(shí)面臨一些實(shí)際困難和問(wèn)題。如何認(rèn)識(shí)和理解新型農(nóng)村合作醫(yī)療的主管機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司的關(guān)系，商業(yè)保險(xiǎn)參與農(nóng)村合作醫(yī)療的規(guī)模、效益和可持續(xù)發(fā)展，這些都是有待進(jìn)一步研究的問(wèn)題。

參考文獻(xiàn)

1 李揚(yáng)，陳文輝.中國(guó)農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)研究[M].北京：經(jīng)濟(jì)管理出版社，2005

第2篇：醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)研究范文

關(guān)鍵詞:城鄉(xiāng)一體化,農(nóng)民工,保險(xiǎn)

中圖分類(lèi)號(hào):F840.61文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1673-0992(2010)02-091-02

近年來(lái),隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的推進(jìn),農(nóng)村剩余勞動(dòng)力向城市大規(guī)模轉(zhuǎn)移,成為城市產(chǎn)業(yè)大軍。資料顯示,農(nóng)業(yè)剩余勞動(dòng)力占到農(nóng)村勞動(dòng)力總數(shù)的56%,全國(guó)現(xiàn)有近3億農(nóng)民工,其中,進(jìn)城務(wù)工的已過(guò)1億人,1.3億在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)從事二三產(chǎn)業(yè),還有4000萬(wàn)被征地的農(nóng)民。這些農(nóng)轉(zhuǎn)“非農(nóng)”人員的社會(huì)保障問(wèn)題十分突出。

1 城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程中的農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)現(xiàn)狀

1.1 相關(guān)法規(guī)不完善

關(guān)于農(nóng)民工的社會(huì)保險(xiǎn)只有地方性和政策性規(guī)定,在全國(guó)性的立法中則沒(méi)有對(duì)此作出相應(yīng)的明確法規(guī)保障。除此之外,現(xiàn)行立法中,在對(duì)農(nóng)民工與城鎮(zhèn)職工的社會(huì)保險(xiǎn)規(guī)定方面也存在差別。

1.2 社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系續(xù)接困難

目前,我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)管理被分割在2000多個(gè)統(tǒng)籌單位,多為縣市級(jí)統(tǒng)籌內(nèi)運(yùn)行,且各統(tǒng)籌單位間政策不統(tǒng)一,難以互聯(lián)互通,養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系難以轉(zhuǎn)移接續(xù)。甚至一些地方為了減輕負(fù)擔(dān),還設(shè)置“障礙”使社保關(guān)系無(wú)法轉(zhuǎn)移。

1.3 勞動(dòng)權(quán)益無(wú)法得到保障

國(guó)家是明確要求勞資雙方必須簽訂勞動(dòng)合同,但在實(shí)際中,大量用人單位在農(nóng)民工法律意識(shí)缺乏的情況下沒(méi)有與民工簽訂勞動(dòng)合同,當(dāng)發(fā)生勞動(dòng)糾紛時(shí),因事先沒(méi)有明確契約,造成了農(nóng)民工的利益嚴(yán)重受損,農(nóng)民工的勞動(dòng)權(quán)益保障根本無(wú)從談起。

1.4 養(yǎng)老保險(xiǎn)呈現(xiàn)參保率低和退保率高現(xiàn)象

盡管勞動(dòng)和社會(huì)保障部對(duì)農(nóng)民合同制職工參保、轉(zhuǎn)移及退保做出了相關(guān)規(guī)定,而且部分省市也制定了相應(yīng)的政策。然而從各地的實(shí)施情況來(lái)看,有關(guān)于農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)的政策的實(shí)施效果很差,這導(dǎo)致了農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)的參保率低和退保率高的現(xiàn)象。

1.5 社會(huì)保險(xiǎn)項(xiàng)目供給與需求之間存在結(jié)構(gòu)性矛盾

完善的社會(huì)保險(xiǎn)制度至少應(yīng)該包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)這四大模塊,但基于它們各自的功能差異,在實(shí)際中要根據(jù)具體的情況來(lái)安排。在城市務(wù)工期間,農(nóng)民工所從事的較多臟、重、累、險(xiǎn)的粗活,他們最急需的也就是在面臨工傷、失業(yè)、疾病等即時(shí)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有所保障。而已有的社會(huì)保險(xiǎn)過(guò)分注重農(nóng)民工社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn),對(duì)工傷、醫(yī)療等短期保障項(xiàng)目重視不夠。

2農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)方面存在的問(wèn)題及原因分析

2.1農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)方面存在的問(wèn)題

2.1.1 制度不夠完善,導(dǎo)致參保率不高,退?，F(xiàn)象嚴(yán)重

辦理農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn),是保障農(nóng)民基本權(quán)益的主要措施之一,但是,現(xiàn)最新調(diào)研顯示,在農(nóng)民工比較集中的大城市,卻出現(xiàn)了怪現(xiàn)象,農(nóng)民工的社會(huì)保險(xiǎn)參保率低而退保率高。初看農(nóng)民工退保有些不可思議,有了保險(xiǎn)可以老有所養(yǎng),為什么不給自己上保險(xiǎn),即使上了保險(xiǎn)還要退呢?這是因?yàn)檗r(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)制度不夠完善的問(wèn)題。

2.1.2農(nóng)民工流動(dòng)性強(qiáng),社會(huì)保險(xiǎn)在轉(zhuǎn)接方面存在障礙

農(nóng)民工流動(dòng)性強(qiáng)的特點(diǎn),很難使農(nóng)民工享受到社會(huì)保險(xiǎn)真正的實(shí)惠。社會(huì)保險(xiǎn)在管理方面存在很多困難,城鎮(zhèn)社會(huì)保險(xiǎn)有的以省為統(tǒng)籌范圍,有的以縣市為范圍,而且采用的保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)也有所不同,不管是到沿海地區(qū)工作還是跨省市流動(dòng)就業(yè),都會(huì)給保險(xiǎn)的移交帶來(lái)障礙,基本上是無(wú)法實(shí)現(xiàn),即使是實(shí)現(xiàn)了,也是浪費(fèi)了很多的人力和財(cái)力,得不償失。

2.1.3保險(xiǎn)費(fèi)高,農(nóng)民工和企業(yè)不愿承擔(dān)

農(nóng)民工不愿繳納保險(xiǎn)費(fèi)用,大部分是在城鎮(zhèn)居無(wú)定所的農(nóng)民工,或者是間斷性在城鎮(zhèn)武功和回鄉(xiāng)務(wù)農(nóng),以農(nóng)業(yè)為主,以務(wù)工為輔或工農(nóng)并重的農(nóng)民工,對(duì)這些農(nóng)民工來(lái)說(shuō),現(xiàn)行的時(shí)候保險(xiǎn)制度不符合他們的需求,對(duì)他們起不到任何好處。況且,社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)數(shù)額也超出了農(nóng)民工承受能力,如果按我國(guó)現(xiàn)行的社會(huì)保險(xiǎn)政策來(lái)看,企業(yè)應(yīng)該為職工繳納社會(huì)保險(xiǎn)工資的40%,根據(jù)最新規(guī)定職工個(gè)人社會(huì)保險(xiǎn)賬戶(hù)應(yīng)該由職工個(gè)人承擔(dān),占工資的8%。對(duì)于來(lái)自農(nóng)村的農(nóng)民工而言,收入很不穩(wěn)定,在城鎮(zhèn)生活下去已經(jīng)很難,繳了保險(xiǎn)也不能確保自己能享受到真正的老有所養(yǎng),因此,農(nóng)民工在看不到希望的情況下,不會(huì)主動(dòng)去繳納社會(huì)保險(xiǎn)。

2.2原因分析

農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)中出現(xiàn)的以上問(wèn)題就其原因非常復(fù)雜,但總體可從農(nóng)民工個(gè)人、雇主和政府三個(gè)主體方面來(lái)進(jìn)行分析。

2.2.1農(nóng)民工個(gè)人的原因

2.2.1.1經(jīng)濟(jì)原因。沒(méi)有多余的錢(qián),這是大多數(shù)農(nóng)民工不參加社會(huì)保險(xiǎn)的主要原因。

2.2.1.2不了解相關(guān)政策、維權(quán)意識(shí)淡薄。農(nóng)民工大部分來(lái)自于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平比較低的省份和偏遠(yuǎn)的農(nóng)村,在他們生存的環(huán)境中,很少接觸到社會(huì)保險(xiǎn)政策。

2.2.1.3農(nóng)民工工作機(jī)會(huì)有限,且對(duì)國(guó)家以及社會(huì)保險(xiǎn)制度不信任。農(nóng)民工背井離鄉(xiāng)就是想掙點(diǎn)錢(qián),而且農(nóng)民工的數(shù)量之大價(jià)格之低廉使農(nóng)民工之間也存在著一定的競(jìng)爭(zhēng)。

2.2.2雇主方面的原因

2.2.2.1為農(nóng)民工投保加大了企業(yè)的成本。比如有些勞務(wù)施工組織,他們利潤(rùn)本身很低,如果再為農(nóng)民工上保險(xiǎn),利潤(rùn)就更低了;還有個(gè)體戶(hù),他們賺的錢(qián)都是自己的,并且他們出現(xiàn)事故的機(jī)率比較低,事故也比較小,風(fēng)險(xiǎn)低,所以他們不愿意上工傷保險(xiǎn)。

2.2.2.2高流動(dòng)性使雇主為農(nóng)民工上保險(xiǎn)十分被動(dòng)。有些雇主出于企業(yè)發(fā)展等原因考慮,愿意也能夠?yàn)檗r(nóng)民工上保險(xiǎn),但由于農(nóng)民工的高流動(dòng)性和社會(huì)保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移接續(xù)的困難,使雇主為其繳納保險(xiǎn)存在諸多不便和困惑。

2.2.2.3農(nóng)民工不愿參保,雇主順?biāo)浦邸＾r(nóng)民工主要集中在建筑、餐飲、服裝等技術(shù)含量較低的勞動(dòng)密集型行業(yè),用人單位主觀上并不愿為農(nóng)民工參加社會(huì)保險(xiǎn)“買(mǎi)單”,同時(shí)農(nóng)民工由于種種原因,也不愿意參保,順?biāo)浦?也就不積極為農(nóng)民工繳納保險(xiǎn)費(fèi)。

2.2.3政府方面的原因:

2.2.3.1現(xiàn)行法律法規(guī)對(duì)違反農(nóng)民工保險(xiǎn)相關(guān)政策行為的處罰力度不夠。

2.2.3.2執(zhí)法力量不足,執(zhí)行效果不理想。

2.2.3.3政策不健全,宣傳不到位。政策設(shè)計(jì)上的不完善,也是農(nóng)民工參保率比較低的一個(gè)原因。

3 促進(jìn)農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策

3.1加強(qiáng)立法工作

法律制度的缺失使農(nóng)民工社會(huì)保障缺乏制度上的基本保障,也導(dǎo)致保障對(duì)象不明確、保障資金來(lái)源不穩(wěn)定、保障標(biāo)準(zhǔn)不一致、保障管理方面的隨意性和盲目性等一系列問(wèn)題。政府與社會(huì)必須建立起與我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平相當(dāng)?shù)霓r(nóng)民工社會(huì)保障體系,使農(nóng)民工社會(huì)保障工作走上規(guī)范化、制度化的軌道。

3.2推動(dòng)戶(hù)籍制度改革,逐步打破戶(hù)籍壁壘

戶(hù)籍制度是導(dǎo)致使農(nóng)民工奔波于城市與農(nóng)村之間的根本原因,它帶來(lái)了一系列社會(huì)問(wèn)題。只有進(jìn)行戶(hù)籍制度的改革,逐步實(shí)現(xiàn)公民自由遷移,才能使一部分工作穩(wěn)定和有競(jìng)爭(zhēng)力的農(nóng)民工逐步在城市安家落戶(hù),消除社會(huì)保障領(lǐng)域存在的二元結(jié)構(gòu),并最終解決中國(guó)的“三農(nóng)”問(wèn)題。

3.3建立健全農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系的轉(zhuǎn)移和續(xù)接機(jī)制

農(nóng)民工社會(huì)保障管理要在結(jié)合農(nóng)民工自身特點(diǎn)的基礎(chǔ)上,實(shí)現(xiàn)與現(xiàn)行制度的銜接。政府應(yīng)當(dāng)把農(nóng)民工納入城鎮(zhèn)社會(huì)保障體系,但又不得不考慮農(nóng)民工工作場(chǎng)所的不固定、工資收入的不穩(wěn)定、不確定等因素。這就需要有關(guān)部門(mén)設(shè)計(jì)一個(gè)確保社會(huì)保障關(guān)系能夠在城鄉(xiāng)之間、地區(qū)之間轉(zhuǎn)移的管理模式,以確保農(nóng)民工社保關(guān)系的順利對(duì)接。

3.4完善農(nóng)民工的社會(huì)保障體系

首先,要明確社會(huì)保險(xiǎn)項(xiàng)目的優(yōu)先次序,養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)放在首要地位,此后依次為工傷保險(xiǎn),失業(yè)保險(xiǎn)、疾病醫(yī)療保險(xiǎn)等,還應(yīng)參考城鎮(zhèn)職工最低生活保障制度,建立起面向農(nóng)民工的最低生活保障制度和社會(huì)救助制度,逐步建立與城鎮(zhèn)職工平等的社會(huì)保障制度。

總之,我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)制度是在城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)下建立的,城市和農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)銜接不協(xié)調(diào),相互分離?，F(xiàn)行城鎮(zhèn)社會(huì)保險(xiǎn)制度,是建立在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的勞動(dòng)關(guān)系基礎(chǔ)上,為城鎮(zhèn)的公有制企業(yè)設(shè)計(jì)的,只適用部分城鎮(zhèn)勞動(dòng)者,保障的對(duì)象重點(diǎn)是國(guó)有企業(yè)職工,實(shí)現(xiàn)的是“兩個(gè)確?！薄ｋS著城鄉(xiāng)一體化的推進(jìn),現(xiàn)行城鎮(zhèn)社會(huì)保險(xiǎn)制度不能適應(yīng)多種所有制結(jié)構(gòu)和分散化、流動(dòng)就業(yè)形式的需要。

3.5完善勞動(dòng)力市場(chǎng)管理,規(guī)范用工行為

勞動(dòng)力市場(chǎng)的不規(guī)范是導(dǎo)致農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)缺失及其他多項(xiàng)權(quán)益得不到保障的重要原因。應(yīng)加強(qiáng)勞動(dòng)力市場(chǎng)管理,規(guī)范用工行為。一是要依法簽訂和規(guī)范勞動(dòng)合同。所有用人單位必須依法與農(nóng)民工簽訂勞動(dòng)合同,勞動(dòng)保障部門(mén)要依法規(guī)范勞動(dòng)合同的簽訂、續(xù)訂、變更、解除和終止等各環(huán)節(jié)的工作防止用工行為的短期化。二是要加大勞動(dòng)保障監(jiān)察執(zhí)法力度。勞動(dòng)保障部門(mén)要對(duì)不簽訂勞動(dòng)合同、違法解除勞動(dòng)合同的用人單位,加大依法糾正和行政處罰的力度。三是勞動(dòng)保障部門(mén)要加大對(duì)勞務(wù)中介組織的監(jiān)督管理,督促其履行對(duì)勞務(wù)工應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任,建立統(tǒng)一的適用于城鄉(xiāng)勞動(dòng)者的失業(yè)登記和求職登記制度?！?/p>

參考文獻(xiàn)

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第3篇：醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)研究范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；私人銀行業(yè)務(wù)；金融產(chǎn)品；金融服務(wù)

文章編號(hào)：1003-4625(2010)12-0052-04　中圖分類(lèi)號(hào)：F830.4　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

近幾年，我國(guó)的資本市場(chǎng)大力發(fā)展，許多公司繞開(kāi)銀行直接融資，縮小了銀行的利潤(rùn)空間。與此同時(shí)，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速崛起，擁有巨額財(cái)富的人群正以接近20％的速度遞增，且在大城市高度集中，令全世界矚目。貝恩的《2009年中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》顯示，中國(guó)可投資資產(chǎn)1000萬(wàn)元以上的富豪將達(dá)32萬(wàn)人，資產(chǎn)規(guī)模逾9萬(wàn)億元，分別比2008年增加2萬(wàn)人，以及1萬(wàn)億元資產(chǎn)。

顯然，中國(guó)富豪的增長(zhǎng)速度比預(yù)想的和統(tǒng)計(jì)的還要迅猛。而滿(mǎn)足這一群體財(cái)富管理高度私密性、服務(wù)綜合化、個(gè)性化需求的私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。它區(qū)別于一般的貴賓理財(cái)業(yè)務(wù)，不是將現(xiàn)有的標(biāo)準(zhǔn)化的理財(cái)產(chǎn)品介紹給客戶(hù)進(jìn)行投資組合，而是按不同客戶(hù)的需求量身定做產(chǎn)品，從幫助客戶(hù)管理龐大的資產(chǎn)(如投融資規(guī)劃、合理避稅、遺產(chǎn)安排)，到提供收藏品的鑒定和拍賣(mài)，甚至到子女的培養(yǎng)等家庭規(guī)劃。這項(xiàng)業(yè)務(wù)因其服務(wù)對(duì)象少、營(yíng)運(yùn)成本少、資本批量大、風(fēng)險(xiǎn)程度低、利潤(rùn)特別豐厚的特點(diǎn)，也越來(lái)越受銀行的青睞，已經(jīng)成為中外資銀行搶奪高端市場(chǎng)的焦點(diǎn)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，在過(guò)去的幾年里，美國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)每年的平均利潤(rùn)都高達(dá)35％，年平均贏利增長(zhǎng)12％―15％，遠(yuǎn)優(yōu)于一般的銀行零售業(yè)務(wù)。在瑞士銀行集團(tuán)、花旗銀行、荷蘭銀行等國(guó)際知名銀行的收入構(gòu)成中，私人銀行業(yè)務(wù)收入的比重也占到6％―10％。

雖然近幾年，在本土開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的銀行中，利潤(rùn)增長(zhǎng)速度之快令人矚目，但私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展還存在著許多亟待改進(jìn)之處，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

一、潛在的客戶(hù)挖掘不夠

在客戶(hù)定位方面，一般來(lái)說(shuō)，本土私人銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)戶(hù)門(mén)檻最低標(biāo)準(zhǔn)為100萬(wàn)美元，多數(shù)賬戶(hù)經(jīng)過(guò)逐步追加，金額大多在200萬(wàn)美元到500萬(wàn)美元之間。

從貝恩和招行共同進(jìn)行的一項(xiàng)私人財(cái)富調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：“中國(guó)高凈值人群中約60％選擇由自己或家人操作日常理財(cái)；20％的人群則是選擇銀行的普通理財(cái)服務(wù)。盡管私人銀行業(yè)務(wù)在近幾年有了一定程度的發(fā)展，但相對(duì)于富裕人群總體來(lái)說(shuō)仍然只占到很小的比例(約5％)?！币簿褪钦f(shuō)，許多富人對(duì)財(cái)富的管理偏好往往是保守的，大多數(shù)富人還沒(méi)涉足私人銀行業(yè)務(wù)。

按照中國(guó)人的文化習(xí)慣或出于自身安全的考慮，富人一般不愿意泄露其真實(shí)的財(cái)富水平，盡管潛在客戶(hù)很多，但很隱蔽。即使銀行了解一定資產(chǎn)信息找到潛在客戶(hù)，他們也因其擔(dān)心把資產(chǎn)交給銀行管理后，由于內(nèi)部管理的疏漏或外部環(huán)境的制約，導(dǎo)致財(cái)富隱私的泄露；有些富人甚至沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)私人銀行業(yè)務(wù)，對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)所能提供的服務(wù)缺乏了解；還有一些富人對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)知和理解存在偏差，就更談不上把財(cái)富交于其管理。

目前，國(guó)內(nèi)大部分銀行主要依靠從已有的高端客戶(hù)資源中挖掘潛在客戶(hù)，但收效不大，主要原因是對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)缺乏一定的了解和信任。

二、服務(wù)品種匱乏

私人銀行業(yè)務(wù)客戶(hù)對(duì)財(cái)富管理的要求一般有兩個(gè)：一個(gè)是對(duì)財(cái)富的保護(hù)，一個(gè)是財(cái)富的增值。

因此，銀行必須根據(jù)客戶(hù)現(xiàn)有資產(chǎn)情況實(shí)現(xiàn)客戶(hù)資產(chǎn)的全球配置，制定出一攬子綜合性的金融服務(wù)方案，使其達(dá)到財(cái)富保值、增值的目的。

但目前國(guó)內(nèi)銀行的私人銀行部雖然接待客戶(hù)的場(chǎng)所設(shè)施比較完備，環(huán)境高雅，并采取了1對(duì)1或N對(duì)1式服務(wù)，但從目前推出的產(chǎn)品看，種類(lèi)單調(diào)、結(jié)構(gòu)也不盡合理：交易和保值的產(chǎn)品多，增值的產(chǎn)品少，主要還是靠發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品作為收入來(lái)源；或?yàn)榭蛻?hù)辦理傳統(tǒng)的存儲(chǔ)業(yè)務(wù)；推薦或安排信托、基金、股票投資組合等。并且，目前提供的產(chǎn)品，大都是格式化的特點(diǎn)，沒(méi)有差異，而不同客戶(hù)對(duì)提品的標(biāo)準(zhǔn)和期望值差別很大，很難滿(mǎn)足復(fù)雜的、個(gè)性化財(cái)富管理的服務(wù)需求。尤其是本次金融危機(jī)的負(fù)面影響，使得金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)銀行推出新產(chǎn)品的控制加強(qiáng)了，私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品品種開(kāi)發(fā)步伐漸緩或已經(jīng)停滯了。

從提供的個(gè)性化服務(wù)看，私人銀行業(yè)務(wù)最大的特點(diǎn)本應(yīng)是充分滲透到客戶(hù)生活，并提供全方位的、從搖籃到墳?zāi)沟姆?wù)，而目前國(guó)內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)只是向客戶(hù)提供宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)、股市行情分析、風(fēng)險(xiǎn)判斷結(jié)果；幫助客戶(hù)選擇、辦理其子女出國(guó)留學(xué)；幫助客戶(hù)進(jìn)行藝術(shù)品鑒賞、收藏、拍賣(mài)；陪客戶(hù)打高爾夫球；提供國(guó)內(nèi)機(jī)場(chǎng)貴賓登機(jī)服務(wù)等。而對(duì)其他方面服務(wù)甚少。

三、高品質(zhì)人才奇缺

由于私人銀行業(yè)務(wù)是為高凈值客戶(hù)提供高層次、專(zhuān)業(yè)化綜合金融服務(wù)的，決定了私人銀行業(yè)務(wù)在組織體系的構(gòu)建上，必須是一個(gè)統(tǒng)一的金融服務(wù)提供商而并非單一的產(chǎn)品銷(xiāo)售部門(mén)；對(duì)客戶(hù)經(jīng)理和幕后專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)的素質(zhì)要求也很高。

比如瑞士，私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)部門(mén)是一個(gè)整合的解決方案提供商(簡(jiǎn)稱(chēng)ISP)。ISP的前方是客戶(hù)經(jīng)理，后方是投資銀行、資產(chǎn)管理公司和第三方服務(wù)提供商，管理著業(yè)務(wù)支持、咨詢(xún)及交易執(zhí)行、金融產(chǎn)品及投資顧問(wèn)服務(wù)、環(huán)球市場(chǎng)研究等八個(gè)下屬機(jī)構(gòu)。同時(shí)，在其中的“金融產(chǎn)品及投資顧問(wèn)”團(tuán)隊(duì)中，又根據(jù)不同的產(chǎn)品設(shè)置不同的團(tuán)隊(duì)進(jìn)行管理。

但目前，國(guó)內(nèi)在打理私人銀行業(yè)務(wù)的人員中復(fù)合型人才稀缺，很難找到并留住高品質(zhì)的人才。部分客戶(hù)經(jīng)理是對(duì)公業(yè)務(wù)或儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)崗人員，知識(shí)結(jié)構(gòu)和職業(yè)背景遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足高端客戶(hù)財(cái)富管理的需要。即使選用了資深理財(cái)經(jīng)理和專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)相結(jié)合的服務(wù)模式，也難以為客戶(hù)提供全方位的一攬子金融服務(wù)。

四、風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)不足

大多數(shù)私人銀行業(yè)務(wù)客戶(hù)要求銀行做出保本或保證收益的承諾，或親自做投資決策，不愿意承擔(dān)全權(quán)委托的風(fēng)險(xiǎn)。

但由于在本次全球性金融危機(jī)中，銀行主打的0DII進(jìn)行的海外投資虧損嚴(yán)重，客戶(hù)的投資選擇更加理性化，一般持謹(jǐn)慎態(tài)度，導(dǎo)致銀行的盈利能力有所下降。銀行不得不依賴(lài)不斷銷(xiāo)售產(chǎn)品獲得中間業(yè)務(wù)收入，在銷(xiāo)售別注重短期效益，經(jīng)常出現(xiàn)短期行為。

同時(shí)，為了完成贏利指標(biāo)，在推銷(xiāo)中有時(shí)有意淡化產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，增大了客戶(hù)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)投資能力的不信任度。

未來(lái)幾年，在迅速崛起的中國(guó)，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的空間是非常巨大的，所面臨的問(wèn)題也是異常突出的，因此，銀行主要應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手改進(jìn)。

(一)明確市場(chǎng)定位，樹(shù)立品牌形象

首先，要挖掘潛在的目標(biāo)客戶(hù)群。

調(diào)查顯示，中國(guó)的百萬(wàn)美元富翁主要集中在45到55歲之間，這些人士主要集中在企業(yè)家、職業(yè)經(jīng)理人、投資人、律師、醫(yī)生、文體明星等階層中，他們

在選擇由哪家銀行辦理自己的業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)銀行的資金實(shí)力、服務(wù)檔次、口碑信譽(yù)等方面都非?？粗亍?/p>

所以，銀行在為現(xiàn)有客戶(hù)提供盡可能優(yōu)質(zhì)的服務(wù)的同時(shí)，充分利用現(xiàn)有客戶(hù)在潛在客戶(hù)群中的影響，通過(guò)“口口”相傳，進(jìn)一步挖掘潛在客戶(hù)。

另外，客戶(hù)經(jīng)理還要了解現(xiàn)今社會(huì)中“富二代”的生活習(xí)性和理財(cái)觀念與上代人有很大的差異，這部分人群也是發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)需要挖掘的重要潛在客戶(hù)群，不容忽視。

其次，要細(xì)化已有客戶(hù)的類(lèi)型。

由于發(fā)展歷史、文化背景和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度不同，中西方高凈值客戶(hù)的理財(cái)需求和投資行為明顯不同：西方高凈值客戶(hù)愿意全權(quán)委托銀行管理其財(cái)富，而亞洲高凈值客戶(hù)則更喜歡親自參與決策。

因此，銀行在深入了解現(xiàn)有的和潛在的客戶(hù)偏好的基礎(chǔ)上，細(xì)分客戶(hù)群就顯得尤為重要。

波士頓咨詢(xún)公司曾將私人銀行業(yè)務(wù)客戶(hù)分為四類(lèi)：

一是追求財(cái)富最大化者；

二是財(cái)富創(chuàng)造者；

三是保守管理者；

四是財(cái)富保護(hù)者。

依據(jù)這一分類(lèi)方法，銀行應(yīng)該首先劃分客戶(hù)所屬的基本類(lèi)別，然后針對(duì)不同年齡段、不同職業(yè)群體、不同性格特征的客戶(hù)，提供不同資產(chǎn)管理方法、投資組合和其他個(gè)性化服務(wù)。銀行只有樹(shù)立良好的品牌形象，才能得到潛在客戶(hù)的充分信任，客戶(hù)也才有可能將自己的財(cái)富放心地交給銀行進(jìn)行規(guī)劃設(shè)計(jì)。

再次，要密切與客戶(hù)的關(guān)系。

客戶(hù)經(jīng)理可以把自己的私人生活與工作掛鉤，盡可能地逐步滲透到客戶(hù)生活中去，與客戶(hù)的興趣和愛(ài)好相互滲透，建立良好的關(guān)系，了解客戶(hù)的性格和需求，甚至可以陪客戶(hù)打球、品酒、旅游、聊天，贏得客戶(hù)的信任。

最后，要特別注意保護(hù)客戶(hù)的私密。

這主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：

一是開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)布局，通常不應(yīng)選擇在人口密集的繁華路段，而應(yīng)是便于交流、方便而又相對(duì)安全的地段，銀行的安保工作要非常嚴(yán)格；

二是專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)對(duì)客戶(hù)家庭情況、財(cái)產(chǎn)狀況、投資組合等方面的隱私要保守秘密，不得不分場(chǎng)合地隨意討論。

(二)開(kāi)發(fā)個(gè)性產(chǎn)品，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)

客戶(hù)經(jīng)理要根據(jù)已經(jīng)細(xì)分的客戶(hù)類(lèi)型，及時(shí)準(zhǔn)確地掌握客戶(hù)本人、客戶(hù)家庭成員、客戶(hù)事業(yè)的信息。并在此基礎(chǔ)上，進(jìn)行前期資產(chǎn)狀況和性格偏好的分析，包括客戶(hù)的收支結(jié)構(gòu)、儲(chǔ)蓄占比、債權(quán)債務(wù)、醫(yī)療保障、投資類(lèi)別、稅務(wù)等方面的分析，為全方位的財(cái)富管理、規(guī)劃奠定必要的基礎(chǔ)。

目前，借鑒國(guó)外著名大銀行的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)本土私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，可極大豐富其提供的產(chǎn)品和服務(wù)主要分為兩大類(lèi)。

在財(cái)富管理和規(guī)劃方面：

一是投資服務(wù)。

客戶(hù)經(jīng)理和專(zhuān)業(yè)顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)可以根據(jù)不同客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好和資產(chǎn)平衡要求，根據(jù)產(chǎn)品的不同風(fēng)險(xiǎn)程度、期限、投資區(qū)域、不同資產(chǎn)類(lèi)別以及幣種給客戶(hù)提供一整套投資方案，然后按照客戶(hù)的指示，進(jìn)行固定資產(chǎn)、公司股權(quán)、金融憑證等方面投資，如股票、債券、基金、商品票據(jù)的投資。

二是賬戶(hù)管理服務(wù)。

銀行可以為金融知識(shí)層次較高的客戶(hù)設(shè)立多幣種聯(lián)合賬戶(hù)、貨幣市場(chǎng)管理賬戶(hù)，推薦更為專(zhuān)業(yè)化的高端產(chǎn)品：如各種金融衍生工具、證券的柜臺(tái)交易、海外股票、新興市場(chǎng)投資基金等。

三是其他資產(chǎn)配置。

主要包括貴重金屬和外匯的買(mǎi)賣(mài)；珠寶、藝術(shù)品、古玩、紅酒的鑒定、收藏與變現(xiàn)等。

四是咨詢(xún)和預(yù)測(cè)。

包括宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)分析、行業(yè)前景展望、資產(chǎn)收益預(yù)測(cè)、合理避稅方式等。

五是融資服務(wù)。

主要是把客戶(hù)的資產(chǎn)包括房產(chǎn)、有價(jià)證券等作為抵押進(jìn)行的貸款融資等。如現(xiàn)金管理、以私人財(cái)產(chǎn)作抵押的企業(yè)融資便利等。

六是財(cái)富規(guī)劃。

包括：遺囑的訂立和遺產(chǎn)的處理；保險(xiǎn)品種的籌劃，包括人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、一般商業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等；個(gè)人委托信托，如慈善捐贈(zèng)、公益事業(yè)投資和其他信托投資、委托存款貸款等。

在人生規(guī)劃方面：

一是醫(yī)療服務(wù)。

包括導(dǎo)醫(yī)、健康咨詢(xún)等。

二是購(gòu)物顧問(wèn)。

包括代購(gòu)世界頂級(jí)的游艇、名車(chē)、名表、高檔家具、奢侈品等。

三是子女教育。

包括國(guó)內(nèi)素質(zhì)培養(yǎng)、海外留學(xué)擇校等。

四是旅游規(guī)劃。

包括行程設(shè)計(jì)、手續(xù)辦理、食宿安排、全程陪同、機(jī)場(chǎng)貴賓服務(wù)等。

五是健身娛樂(lè)。

包括私人教練聘請(qǐng)、聚會(huì)、娛樂(lè)安排等。

六是養(yǎng)老服務(wù)和移民計(jì)劃等。

(三)引進(jìn)高端人才，避免人才流失

由于私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的復(fù)雜性，對(duì)客戶(hù)經(jīng)理的綜合素質(zhì)要求很高，素質(zhì)決定服務(wù)質(zhì)量。因此，要發(fā)展本土私人銀行業(yè)務(wù)，加快引進(jìn)和培養(yǎng)優(yōu)秀的復(fù)合型人才特別重要。主要應(yīng)從以下幾個(gè)方面入手：

一是引進(jìn)優(yōu)秀的私人銀行家做客戶(hù)經(jīng)理?？蛻?hù)經(jīng)理直接面對(duì)高凈值客戶(hù)，而這些客戶(hù)中的大部分屬于各行業(yè)的成功人士，基本素質(zhì)和生活品質(zhì)普遍較高。

因此，客觀上要求為之服務(wù)的客戶(hù)經(jīng)理，首先要具有較高的學(xué)歷，又要掌握保險(xiǎn)知識(shí)；精通財(cái)務(wù)管理等等。在國(guó)外，幾乎所有私人銀行業(yè)務(wù)的客戶(hù)經(jīng)理都具有銀行、證券、信托、基金、保險(xiǎn)、外匯等不同的金融背景，是工作10年以上的資深從業(yè)人員，既具有深厚的理論功底，又有豐富的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)。每個(gè)客戶(hù)經(jīng)理身后還要有一個(gè)投資團(tuán)隊(duì)做服務(wù)支持；通過(guò)一個(gè)客戶(hù)經(jīng)理，客戶(hù)可以打理分布在貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、基金市場(chǎng)和房地產(chǎn)、大宗商品、私人股本等各類(lèi)金融資產(chǎn)。

其次，要有本土和海外多樣化的背景，既要了解國(guó)內(nèi)外的財(cái)政和金融政策，又要熟悉國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)的運(yùn)作模式和規(guī)則。具有本土管理經(jīng)驗(yàn)的私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)理，更了解本土客戶(hù)對(duì)于財(cái)富的態(tài)度、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好與承受能力，也更熟悉國(guó)內(nèi)金融工具的使用方法；具有海外背景，了解國(guó)外的法律法規(guī)，便于全球資產(chǎn)配置、綜合融資、風(fēng)險(xiǎn)管理等業(yè)務(wù)。

最后，要有較為深厚的文化底蘊(yùn)、很強(qiáng)的溝通協(xié)作能力和善于團(tuán)隊(duì)合作的精神，便于與高端客戶(hù)進(jìn)行同層面的對(duì)話(huà)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和領(lǐng)會(huì)客戶(hù)需求，通過(guò)個(gè)人魅力獲得客戶(hù)的信賴(lài)，使客戶(hù)有安全感。

二是抓緊培訓(xùn)現(xiàn)有和未來(lái)的客戶(hù)經(jīng)理。對(duì)于私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要而銀行自身缺乏的專(zhuān)業(yè)人才，如熟悉古董和紅酒的鑒定、拍賣(mài)；懂得慈善事業(yè)流程、體育、藝術(shù)等方面的專(zhuān)業(yè)人才，可通過(guò)與第三方協(xié)作的方式，對(duì)為私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)予以必要的補(bǔ)充。

(四)注重風(fēng)險(xiǎn)分析，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制

私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析，主要包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等幾個(gè)方面。

為了避免政策風(fēng)險(xiǎn)，服務(wù)于私人銀行業(yè)務(wù)的專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)，要密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，盡量準(zhǔn)確判斷政策變化的趨勢(shì)。而私人銀行業(yè)務(wù)中的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際上是由客戶(hù)自行承擔(dān)的。

按照國(guó)際慣例，在私人銀行業(yè)務(wù)中營(yíng)運(yùn)的資產(chǎn)無(wú)論是否增值，都要對(duì)管理的資產(chǎn)收取1％到2％的資產(chǎn)管理費(fèi)。但銀行為了樹(shù)立良好的形象，吸引更多的潛在客戶(hù)，必須采取一系列避險(xiǎn)措施，盡最大能力幫助客戶(hù)降低風(fēng)險(xiǎn)，減少損失。

信用風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)對(duì)客戶(hù)資產(chǎn)的抵押、質(zhì)押等方式加以控制。操作風(fēng)險(xiǎn)可以依靠銀行各管理層的密切配合，建立健全各種規(guī)章制度和獎(jiǎng)懲措施，在最大程度上信任員工的同時(shí)，約束和預(yù)防員工的操作失誤、違規(guī)操作、故意欺詐行為，避免操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

另外，除在開(kāi)戶(hù)時(shí)充分了解客戶(hù)外，還應(yīng)對(duì)客戶(hù)賬戶(hù)進(jìn)行經(jīng)常性監(jiān)控，如發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)超出了銀行可控范圍，則及時(shí)對(duì)該客戶(hù)進(jìn)行退出處理。

同時(shí)，要堅(jiān)決避免客戶(hù)經(jīng)理對(duì)客戶(hù)做出一些超出自身服務(wù)能力的承諾事項(xiàng)，這對(duì)防范聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)亦至關(guān)重要。

必須強(qiáng)調(diào)的是，建立私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制體系，應(yīng)以控制操作風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)，同時(shí)要不斷強(qiáng)化和提高從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。