銀行目前發(fā)展現(xiàn)狀精選(九篇)

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第1篇：銀行目前發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞: 個人理財；發(fā)展現(xiàn)狀；對策分析

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：

隨著我國銀行業(yè)的全面開放和人們收入水平的提高，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)獲得了長足的發(fā)展。本文通過分析我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，指出目前發(fā)展中存在的一些問題，如理財產(chǎn)品同質(zhì)化、理財人才匱乏、市場營銷滯后等，并針對這些問題提出相應(yīng)的對策建議。

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

自從2005年11月1日施行《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》至今，各商業(yè)銀行積極發(fā)展理財產(chǎn)品，大部分都實現(xiàn)了預(yù)期收益。根據(jù)《2008-2009 年中國銀行個人理財產(chǎn)品市場研究年度報告》統(tǒng)計資料顯示，2005年我國銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模為2000億元人民幣，2006年達(dá)到4000億元人民幣，2007年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣理財產(chǎn)品合計銷售總額達(dá)8190 億元人民幣。2008 年，銀行理財產(chǎn)品保持了快速發(fā)展的勢頭，頭三個季度理財產(chǎn)品新增規(guī)模就突破了2 萬億元人民幣，創(chuàng)造了一個新的“速度神話”。如今，憑借著網(wǎng)點資源、客戶資源、綜合實力優(yōu)勢，國有商業(yè)銀行目前已經(jīng)占據(jù)了國際理財市場的主導(dǎo)地位。可見商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展是內(nèi)在需求與外部環(huán)境共同作用的結(jié)果。面對轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式、拓展收益渠道的壓力，以及激烈的市場競爭環(huán)境，商業(yè)銀行唯有加快理財業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新步伐，通過負(fù)債結(jié)構(gòu)與收益結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，形成理財產(chǎn)品與儲蓄存款的聯(lián)動效應(yīng)，才能在同業(yè)競爭中立于不敗之地。

二、理財業(yè)務(wù)開展過程中存在的問題

(一) 相關(guān)制度不完善及監(jiān)管滯后

隨著人民幣理財業(yè)務(wù)規(guī)模的迅速擴(kuò)展, 銀行業(yè)監(jiān)管部門也相繼出臺了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會辦公廳關(guān)于商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險提示的通知》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》等制度對理財業(yè)務(wù)加以規(guī)范。但從執(zhí)行效果看不甚理想, 機(jī)構(gòu)違規(guī)操作頻繁, 究其原因:

1、監(jiān)管力度不夠, 各金融機(jī)構(gòu)對制度的執(zhí)行不力。

2、制度的合理性值得商榷。例如: 《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第46 條規(guī)定, 商業(yè)銀行開展保證收益類以及具有保證收益性質(zhì)的產(chǎn)品設(shè)計時要向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報批, 也就意味著非保本收益類產(chǎn)品的設(shè)計和開展無須報批, 但恰恰是非保本收益類產(chǎn)品具有更大的投資風(fēng)險。

3、相關(guān)制度規(guī)定不夠完善。例如對不同類型的理財產(chǎn)品的會計核算和稅務(wù)處理方式至今沒有明確, 只是要求金融機(jī)構(gòu)自行與相關(guān)部門積極協(xié)調(diào), 它為違規(guī)操作留下政策空間。另外, 隨著理財產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新,銀行的理財產(chǎn)品已涉及證券、基金、信托等多個行業(yè), 在分業(yè)監(jiān)管的體制下, 此類交叉性業(yè)務(wù)如何監(jiān)管沒有明確的標(biāo)準(zhǔn), 可能出現(xiàn)同樣的業(yè)務(wù)由于操作方法的不同, 業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險大小也不同。

( 二) 沒有樹立正確經(jīng)營理念, 存在一定程度的違規(guī)和投資誤導(dǎo)行為

1、將理財作為變相攬儲的手段。雖然理財業(yè)務(wù)的開展可以有效吸引優(yōu)質(zhì)客戶, 并保證客戶不會流失, 但理論探討一些金融機(jī)構(gòu)將攬儲作為理財產(chǎn)品的唯一目的, 甚至不惜以理財虧損為代價。一些機(jī)構(gòu)將一般結(jié)構(gòu)性儲蓄存款產(chǎn)品混同理財產(chǎn)品銷售, 繞過利率管理政策變相攬儲。

2、夸大產(chǎn)品的收益率。銀行理財產(chǎn)品宣稱的預(yù)期收益率往往較高, 而且在一個較大浮動區(qū)間, 但事實上,實際收益率一般很難達(dá)到預(yù)期收益率的效果。一是因為預(yù)期收益率往往是歷史數(shù)據(jù)的模擬測試的結(jié)果, 只具有統(tǒng)計概率意義, 缺乏對未來市場的指導(dǎo)性; 二是最高收益率并不帶有承諾性質(zhì), 銀行為了提高理財產(chǎn)品的宣傳和銷售效果, 往往有所夸大。

3、弱化產(chǎn)品風(fēng)險提示, 模糊產(chǎn)品之間的風(fēng)險差異。在實際銷售過程中, 金融機(jī)構(gòu)為增加銷售額, 弱化風(fēng)險提示。表現(xiàn)在: 一是普遍存在過分強(qiáng)調(diào)理財產(chǎn)品優(yōu)點和收益的傾向, 對于產(chǎn)品的潛在風(fēng)險特征以及違約金等方面介紹不夠甚至避而不談; 二是使用易發(fā)生歧義的模糊性詞語或者投資者難以理解的專業(yè)性詞語, 設(shè)置合同陷阱。

( 三) 創(chuàng)新不足, 低技術(shù)含量同質(zhì)產(chǎn)品導(dǎo)致無序價格競爭

低技術(shù)含量同質(zhì)產(chǎn)品的普遍存在導(dǎo)致以下后果: 一家銀行推出新產(chǎn)品后, 立刻在市場獲得復(fù)制, 在激烈的市場競爭下, 將導(dǎo)致產(chǎn)品收益率不斷走低; 二是為了爭取客戶而疏于對客戶的資金來源和風(fēng)險承受能力深入細(xì)分和跟蹤評估, 無法細(xì)分市場并形成特色競爭優(yōu)勢; 三是理財產(chǎn)品的設(shè)計只能被動地跟隨投資市場的走勢, 對產(chǎn)品市場規(guī)模的追求甚于對產(chǎn)品風(fēng)險的控制。

(四) 信息披露機(jī)制不健全導(dǎo)致業(yè)務(wù)運作透明度低

雖然銀監(jiān)會要求各家銀行及時披露理財產(chǎn)品的經(jīng)營、收益情況, 但在現(xiàn)實中更常見的是銀行僅在其營業(yè)網(wǎng)點不定期簡單通報理財產(chǎn)品的收益變動情況和張貼到期兌付的通知, 基本不涉及運作情況。而且就理財產(chǎn)品的運作來看, 多數(shù)為各商業(yè)銀行總行設(shè)計出理財產(chǎn)品后, 分配相應(yīng)的募集指標(biāo)給各分支行, 由其負(fù)責(zé)宣傳和銷售。各分支行一般要求投資者開立獨立的活期賬戶, 存入資金后與其簽訂資金委托協(xié)議, 待產(chǎn)品募集期滿或完成銷售任務(wù)后由將所有委托資金上劃總行, 由總行根據(jù)協(xié)議統(tǒng)一運作。因此, 各分支行也不完全清楚產(chǎn)品的具體經(jīng)營運作情況, 更談不上向客戶解釋說明。

三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的建議

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還處于新興階段，龐大并持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)提供了充分的物質(zhì)基礎(chǔ)，市場前景廣闊。

(一) 加快制度建設(shè), 強(qiáng)化監(jiān)督管理

1、相關(guān)部門進(jìn)一步細(xì)化理財產(chǎn)品信息披露標(biāo)準(zhǔn), 增加理財業(yè)務(wù)的透明性, 使投資者對理財產(chǎn)品的風(fēng)險和收益保持更清醒的認(rèn)識;

2、在現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管體制下, 人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會等部門須加強(qiáng)協(xié)調(diào)和溝通, 擇機(jī)出臺理財業(yè)務(wù)管理規(guī)范, 明確對理財業(yè)務(wù)中涉及跨行業(yè)、跨市場的行為的監(jiān)督管理標(biāo)準(zhǔn), 建立理財業(yè)務(wù)的"防火墻"機(jī)制, 有效防范金融風(fēng)險的跨市場、跨行業(yè)傳遞, 提高監(jiān)管效率, 促進(jìn)理財業(yè)務(wù)健康發(fā)展;

3、有關(guān)部門與會計和稅務(wù)管理部門協(xié)調(diào)溝通, 明確統(tǒng)一跨行業(yè)和市場理財產(chǎn)品的會計核算和稅務(wù)處理辦法。

(二) 完善內(nèi)控機(jī)制, 強(qiáng)化風(fēng)控能力

商業(yè)銀行須盡快完善理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系, 將各個環(huán)節(jié)的風(fēng)險控制措施落到實處。在開發(fā)環(huán)節(jié), 強(qiáng)調(diào)對客戶的細(xì)分和準(zhǔn)確定位和跟蹤評估, 設(shè)計相應(yīng)的理財產(chǎn)品。在營銷環(huán)節(jié), 加強(qiáng)對客戶資金來源的審核和風(fēng)險承受能力的評估。在投資操作環(huán)節(jié), 指定或建立明確的部門, 制定嚴(yán)格的資金管理體制和操作標(biāo)準(zhǔn), 嚴(yán)格按照客戶的指示或合同的約定進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理活動, 防范挪用客戶資金或任意變更資金用途的行為; 構(gòu)建理財產(chǎn)品的風(fēng)險計量, 監(jiān)測、控制和處理方法, 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的理財資金運用授權(quán)機(jī)制; 及時按照規(guī)定程序披露理財資金的管理與運用、投資組合與風(fēng)險收益的變化以及其他重大影響事件等信息。在理財產(chǎn)品提前終止或理財產(chǎn)品投資收益分配時, 應(yīng)向客戶提供詳細(xì)的產(chǎn)品投資及收益報表。

(三) 加強(qiáng)市場創(chuàng)新, 積極應(yīng)對競爭

一是不斷豐富理財產(chǎn)品品種, 為客戶提供全面周到的投資服務(wù); 二是對客戶進(jìn)行細(xì)分, 了解和把握不同客戶的個性需求, 結(jié)合機(jī)構(gòu)的自身優(yōu)勢, 推出針對目標(biāo)客戶群的特色產(chǎn)品; 三是建立高素質(zhì)的理財專業(yè)隊伍,奠定客戶服務(wù)的堅實基礎(chǔ)。

（四）新營銷理念，提升個人理財服務(wù)質(zhì)量。商業(yè)銀行在營銷理念上應(yīng)有所創(chuàng)新，建立整體營銷體制主動向客戶出售服務(wù)。銀行要培育理財文化，向公眾宣傳金融知識、理財觀念和理財產(chǎn)品，打造有特色的理財品牌。個人理財服務(wù)的質(zhì)量對理財業(yè)務(wù)的開展至關(guān)重要，銀行應(yīng)以客戶為中心。理財師要幫助客戶分析自己的風(fēng)險承受能力、理財目標(biāo)，詳細(xì)了解客戶的財務(wù)狀況及其他各方面的投資需求，向客戶傳達(dá)正確的理財觀念和方法，推薦適合的理財產(chǎn)品。理財協(xié)議及相關(guān)文件簽署后，理財人員更應(yīng)做好后續(xù)服務(wù)工作，定期為客戶寄送理財明細(xì)，便于客戶隨時了解自己的資產(chǎn)負(fù)債狀況、可運用的資金、盈虧情況等，幫助客戶分析理財產(chǎn)品的投資收益及風(fēng)險情況，及時給客戶提出相應(yīng)的投資調(diào)整建議，增加客戶的收益。

（五）創(chuàng)新金融理財產(chǎn)品。隨著社會不同經(jīng)濟(jì)主體對金融服務(wù)需求的多樣化，以及銀行間競爭的加劇，要求商業(yè)銀行不斷推出有市場特色、有效益的新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)積極與證券、保險、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)，不斷推進(jìn)產(chǎn)品整合、開發(fā)能力，加快個人理財產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)建立完備的客戶信息系統(tǒng)平臺，細(xì)分客戶層次，對不同層次的客戶設(shè)計不同的理財產(chǎn)品與投資方案，提供有針對性的、差別化的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同層次客戶的需求。

（六）建立風(fēng)險管理體系，完善信息披露機(jī)制。商業(yè)銀行在設(shè)計理財產(chǎn)品、宣傳銷售理財產(chǎn)品、投資及后續(xù)服務(wù)等環(huán)節(jié)應(yīng)建立全面的風(fēng)險管理體系，及時向客戶充分披露相關(guān)信息。監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)管，要求理財人員在銷售理財產(chǎn)品時要向投資者完整、準(zhǔn)確、詳盡地揭示每個產(chǎn)品內(nèi)在的風(fēng)險結(jié)構(gòu)，讓客戶了解產(chǎn)品的操作方式和風(fēng)險度。對那些在理財產(chǎn)品的宣傳中沒有進(jìn)行充分、明確的風(fēng)險提示的商業(yè)銀行進(jìn)行一定的處罰。

（七）增加科技投入，加快培養(yǎng)理財人才。各商業(yè)銀行應(yīng)在充分利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)、計算機(jī)等設(shè)備的基礎(chǔ)上，加大資金投入力度，加快計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、相關(guān)軟件建設(shè)。開展個人理財業(yè)務(wù)，人才隊伍的建設(shè)是關(guān)鍵，要重視和培養(yǎng)理財業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，建立相應(yīng)的個人理財業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評價等管理制度。銀行要對現(xiàn)有個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員加強(qiáng)培訓(xùn)，鼓勵員工學(xué)習(xí)進(jìn)修，提高員工的從業(yè)素質(zhì)，培養(yǎng)一支專業(yè)的理財隊伍。

參考文獻(xiàn)：

1、江鷗，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點建議，經(jīng)濟(jì)師[J]，2006，(5)

第2篇：銀行目前發(fā)展現(xiàn)狀范文

[關(guān)鍵詞] 銀保合作 發(fā)展 監(jiān)管

一、我國銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

1. 我國銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

20世紀(jì)80年代末到90年代初,銀行保險表現(xiàn)在行業(yè)業(yè)務(wù)中,且業(yè)務(wù)量不大,合作是零星和局部的。20世紀(jì)90年代末銀行保險進(jìn)入起步階段,國內(nèi)所有保險公司基本上都與四大國有商業(yè)銀行建立了銷售保險合同關(guān)系,這一階段銀行和保險公司停留在松散的委托關(guān)系上。2001年到2005年迅猛發(fā)展階段,銀保合作向戰(zhàn)略方向發(fā)展。但是2004年因為手續(xù)費和業(yè)務(wù)推動費越來越高使銀保合作出現(xiàn)低潮。2005年至今從低潮轉(zhuǎn)入快速發(fā)展階段,經(jīng)過保險公司對銀行保險業(yè)務(wù)的調(diào)整,使銀行保險業(yè)務(wù)的保費收入成為保險公司核心渠道之一,兩者實現(xiàn)了雙贏。

2. 我國銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

(1)銀保合作松散

國內(nèi)銀行和保險公司的合作水平普遍較低,銀保合作方式還主要是銷售協(xié)議形式。而市場激烈競爭的結(jié)果是現(xiàn)在銀行與保險公司采取的都是“多對多”的松散合作模式,這種合作模式導(dǎo)致雙方都處在合作伙伴過多、變化太快的狀態(tài)。銀行更多地根據(jù)手續(xù)費來選擇合作伙伴,很多銀行沒有未來戰(zhàn)略發(fā)展的目標(biāo),僅僅把銀行保險作為一種是否有利可圖的交易,或新合作者提供更有競爭力的合作方案,銀行就轉(zhuǎn)而與其他保險公司合作。

(2)銀保產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一

國內(nèi)保險公司大多選擇現(xiàn)有的保險產(chǎn)品委托銀行銷售,而較少專門針對銀行客戶特點設(shè)計開發(fā)真正的銀行保險產(chǎn)品。這些產(chǎn)品形式單一,絕大部分為簡易分紅型人身保險產(chǎn)品,特別是一些年金型的人壽產(chǎn)品,由于其預(yù)定利率與儲蓄直接相關(guān),引起客戶在保險產(chǎn)品中進(jìn)行比較,結(jié)果導(dǎo)致銀行主營業(yè)務(wù)與保險業(yè)務(wù)的直接沖突。

(3)銀行合作意愿不突出

國外銀行保險是以銀行為主導(dǎo),銀行因為市場競爭壓力而主動參與到銀行保險中,是處于“主動”的地位;而國內(nèi)的銀保合作,銀行處于“被動”地位。盡管由于近年來銀行利率的持續(xù)走低導(dǎo)致銀行希望通過銀行保險的費增加自己的中間業(yè)務(wù)收入,但是規(guī)模較小的手續(xù)費收入以及對保費擠占儲蓄的擔(dān)心,使得銀行對銀行保險業(yè)務(wù)并沒有很大的熱情。

(4)銀行中廣泛存在著尋租問題

目前各家保險公司推出的銀行保險產(chǎn)品沒有顯著的差異,各保險公司自身的品牌影響力差別也不大,造成銀行各級掌握網(wǎng)點資源分配權(quán)的人員可以無風(fēng)險地選擇任何保險公司的產(chǎn)品銷售,輕松完成保險費收入的指標(biāo)。保險公司必須拿出相當(dāng)?shù)馁M用額度或潛在費用的優(yōu)惠條件來滿足這種無風(fēng)險的尋租。

二、制約銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展的原因分析

從本文的第一部分可以看出,我國銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在很多問題。那問題背后深層次的原因是什么呢?只有找出病因,我們才能對癥下藥。

1.銀行和保險公司對銀行保險的重視程度不夠

很多經(jīng)營主體對銀行保險的認(rèn)識仍然停留在“銀行保險就是銀行銷售保險”的水平上,沒有從廣義上對銀行保險的內(nèi)涵準(zhǔn)確把握,沒有從共同合作開發(fā)和提供高層次的復(fù)合型的高附加值金融產(chǎn)品和服務(wù)的高度認(rèn)識銀行保險。即使部分保險公司重視銀行保險業(yè)務(wù),也僅僅是出于“向銀行保險要規(guī)模”的目的來相對重視的。

2.銀行保險業(yè)的客體即金融產(chǎn)品消費者對銀行保險業(yè)的認(rèn)識滯后

在我國保險業(yè)發(fā)展期比較短,保險還沒有廣泛成為消費者進(jìn)行風(fēng)險管理的習(xí)慣性選擇,因而在消費者當(dāng)中保險意識薄弱是一個普遍問題。在我國目前發(fā)展銀行保險,主要是發(fā)展銀行銷售保險產(chǎn)品,但是在消費者保險意識不強(qiáng)的條件下,保險產(chǎn)品對消費者還缺乏吸引力。銀行銷售保險產(chǎn)品,雖然從理論上講可以利用銀行的品牌形象促進(jìn)產(chǎn)品的銷售,但在我國消費者對于通過銀行購買保險產(chǎn)品這種新的金融服務(wù)形式認(rèn)識仍然不足。

3.技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展落后

銀行保險的發(fā)展作為一項具有融合性質(zhì)的金融創(chuàng)新,本身對技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施有比較高的要求,如果沒有高效網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)平臺作為支持,那么銀行保險業(yè)務(wù)可能面臨低效率和高出錯率的問題,會影響到銀行保險業(yè)在消費者心目中的印象,影響到銀行保險業(yè)的擴(kuò)張。目前我國銀行業(yè)和保險業(yè)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)和數(shù)據(jù)庫管理能力相對較弱,不能提供銀行網(wǎng)點的保單自動查詢、保單更改和保單自動貸款等服務(wù)項目,無法實現(xiàn)銀保聯(lián)網(wǎng)和實時管理的現(xiàn)代化,使得銀行保險業(yè)的便捷性大打折扣。

三、 銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展對策思考及監(jiān)管建議

面對銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展中存在上述制約因素,銀行和保險公司只有從轉(zhuǎn)變觀念,開拓創(chuàng)新,強(qiáng)化營銷,控制風(fēng)險,創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù),完善激勵機(jī)制和客戶關(guān)系管理等多方面入手,才能加快產(chǎn)險業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。具體建議如下:

1.深化銀行和保險公司合作

從國外的發(fā)展經(jīng)驗來看,股權(quán)融合是我國銀保合作的現(xiàn)實選擇。事實上,銀行保險在國外的成功很大程度上是因為它順利實現(xiàn)了從產(chǎn)品合作、渠道合作向資本合作的轉(zhuǎn)變。在這種一體化程度較高的模式下,銀行和保險公司合作的穩(wěn)定性和長期性得到加強(qiáng)。通過合作雙方的競爭力得以增強(qiáng),未來的盈利基礎(chǔ)更為牢固,盈利預(yù)期和利潤機(jī)制更加明確,大大減少了雙方的博弈成本,更利于實現(xiàn)雙贏和長遠(yuǎn)發(fā)展。其形式可以是參股保險公司,控制保險公司或者直接設(shè)立銀行保險公司等等。只有通過股權(quán)融合才能使銀行和保險公司根本利益一致。也只有在根本利益一致的前提下,銀行和保險公司才能長遠(yuǎn)發(fā)展,才能共享客戶資源,共同參與產(chǎn)品的設(shè)計與開發(fā),實現(xiàn)電子網(wǎng)絡(luò)的一體化。

2.豐富銀行保險產(chǎn)品的品種

在目前的銀保合作中,保險公司設(shè)計保險產(chǎn)品,銀行負(fù)責(zé)銷售,并沒有考慮到銀行客戶的需求。銀行與保險公司應(yīng)該加強(qiáng)溝通與合作,研究銀行客戶的需求,根據(jù)銀行各個銷售渠道的特點,開發(fā)出適合各類客戶需求以及各類銷售渠道銷售的銀行保險產(chǎn)品。通常購買銀行保險產(chǎn)品的客戶具有如下特點:以儲蓄投資為主要目的,風(fēng)險厭惡型,信任銀行,年齡偏大?？紤]到客戶去銀行的目的是購買低風(fēng)險的銀行相關(guān)產(chǎn)品,銀行保險產(chǎn)品應(yīng)該定位于面向普通客戶的在資產(chǎn)保值增值基礎(chǔ)上提供保障的銀行相關(guān)增值產(chǎn)品。

3.拓寬銀行保險的營銷渠道

銀行應(yīng)該努力開辟新的保險銷售渠道,順應(yīng)客戶需求多元化趨勢,實施多元化分銷策略,將銀行保險傳統(tǒng)的網(wǎng)點柜面的銷售渠道拓展到理財中心、電話銀行等分銷渠道。一些具有投資理財功能的銀行保險產(chǎn)品,如投資連接產(chǎn)品等,可納入銀行理財體系,擴(kuò)種銀行的理財產(chǎn)品險,與存款、基金、貸款等其他金融產(chǎn)品一起,整合包裝成產(chǎn)品組合,通過理財中心推介給中高端客戶,滿足其保障和投資的雙重需求。還有,隨著消費者行為的變化、技術(shù)的革新以及法律規(guī)定的突破,使得新的銷售模式被創(chuàng)新開發(fā)出來。如職業(yè)人模式、專家顧問模式、薪金人模式、銀行柜臺人員模式、新建或并購公司或經(jīng)紀(jì)人公司模式、直接購買模式、互聯(lián)網(wǎng)模式、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)紀(jì)人模式等。

4.提高銀行保險的運行效率

銀行和保險公司應(yīng)該加大對信息技術(shù)的投入,加強(qiáng)在信息技術(shù)領(lǐng)域的合作,加快電子化建設(shè)的步伐,充分運用網(wǎng)絡(luò)技術(shù),廣泛地使用銀保溝通系統(tǒng)和自動核保系統(tǒng),在有效防范風(fēng)險的基礎(chǔ)上盡快實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)操作,加快業(yè)務(wù)的處理速度,為銀行保險的深層次合作奠定技術(shù)支持和保障。銀行與保險公司實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)互通,可以實現(xiàn)保險公司和銀行電子商務(wù)系統(tǒng)的鏈接,使雙方客戶能直接從網(wǎng)上獲得包括銀行、保險及證券在內(nèi)的全方位個人理財服務(wù);可以加強(qiáng)保險公司內(nèi)部自動核保系統(tǒng)、投保信息管理系統(tǒng)、結(jié)算體統(tǒng)與銀行的合作,開發(fā)出適合銀行保險需要的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng),從而為客戶提供方便的購買支持。

參考文獻(xiàn):

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[2]劉 剛:《論我國銀行保險發(fā)展中存在的問題及對策》,西南財經(jīng)大學(xué)出版社,2006年4月

[3]堯金仁:銀行保險是保險業(yè)做大做強(qiáng)的重要路徑,中國金融,2006年第三期

第3篇：銀行目前發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：支付寶；發(fā)展現(xiàn)狀；對策

中圖分類號：F832.5 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1008-4428（2017）05-99 -02

一、支付寶的發(fā)展現(xiàn)狀

支付寶是移動網(wǎng)絡(luò)支付的重要組成部分，也是電子商務(wù)運營的典型代表，所謂無人不知，無人不曉，其影響力遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其他網(wǎng)絡(luò)支付以及網(wǎng)絡(luò)運營。支付寶不僅僅用于網(wǎng)絡(luò)購物支付，其還融入了大量的理財、投資等金融項目，運營范圍廣，極大地解決了我國互聯(lián)網(wǎng)運用的局限性，使網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營和網(wǎng)絡(luò)支付更加可靠、及時，拉近了廣大消費者、電商和商家之間的距離。以下則是支付寶2012年到2016年的發(fā)展?fàn)顩r：

根據(jù)以上表格顯示：2012年到2016年支付寶的網(wǎng)絡(luò)交易額、人均交易額、市場占有額一直處于上升狀態(tài)，其中市場占有額從2012年46.8%到2016年的71%，市場接近壟斷地位，由此可知支付寶的發(fā)展前景是十分可觀的。

（一）影響力提高，用戶規(guī)模不斷擴(kuò)大

支付寶自“獨立”以來，一直受到廣泛關(guān)注，其用戶規(guī)模不斷擴(kuò)大，從2012年底的八億多人，到2016年底近10億人參與到支付寶的運用中，其不僅僅局限于廣大市民的網(wǎng)絡(luò)購物支付，還包括轉(zhuǎn)賬、理財、余額寶等多功能的運用。截止到2016年12月，支付寶的網(wǎng)絡(luò)支付總額達(dá)到9.4萬億，成為了消費市場的一面旗幟。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)可知，市民在選擇第三方支付，如銀聯(lián)支付、微信支付等方式中，支付寶的市場占有額達(dá)到了71%，即使在網(wǎng)絡(luò)交易中新增的用戶首先關(guān)注的是該網(wǎng)站或者商家是否支持支付寶支付，而這些新增客戶將是支付寶永遠(yuǎn)的固定客戶，不僅增加了用戶的忠誠度，而且為支付帶來了更大的規(guī)模效益。

（二）資源雄厚

支付寶作為阿里巴巴的重要組成部分，其源源不斷地獲得了阿里巴巴的資金支持。阿里巴巴作為支付寶的起源，其不僅提供雄厚的資金力量，還為支付寶的技術(shù)、創(chuàng)新、人才的籌集盡心盡力，將支付寶推向了其核心發(fā)展領(lǐng)域。阿里巴巴根據(jù)目前的市場需求不斷改善支付寶滿足用戶需求。比如支付寶轉(zhuǎn)賬功能，可以選擇轉(zhuǎn)賬到銀行卡，也可選擇轉(zhuǎn)賬到用戶支付寶賬號，使用戶有了更多選擇和體驗，支付寶中的余額寶、城市服務(wù)、便民生活使支付寶更加多元化、多樣化l展。在傳統(tǒng)的網(wǎng)上購物中，消費者尤為擔(dān)心的是網(wǎng)絡(luò)支付的安全性問題，阿里巴巴為支付寶這種第三方支付模式解決了網(wǎng)絡(luò)支付信用問題，用戶在遇到網(wǎng)絡(luò)支付問題或者糾紛時可采用支付寶網(wǎng)上投訴或者人工服務(wù)等方式解決，消除了用戶的誠信憂患的顧慮，為支付寶提供了更好的安全運營平臺和后臺保障。

（三）創(chuàng)新意識強(qiáng)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷推進(jìn)，用戶對支付的需求不僅僅是滿足于購物消費支出，在更加深入了解支付寶的同時，也希望支付寶能推出更多具有創(chuàng)意的服務(wù)功能。對此，支付寶不負(fù)眾望，先后推出了支付寶錢包、余額寶、螞蟻花唄、螞蟻借唄等等各種用戶需求，在幫助用戶理財?shù)耐瑫r，還能服務(wù)廣大用戶。支付寶中的資金可以用于理財也可以用于消費、轉(zhuǎn)賬，其操作簡單，方便及時。其此種創(chuàng)新使得使用支付寶的用戶的受限范圍大大縮小，只要通過簡單的學(xué)習(xí)與了解即可手機(jī)操作。支付寶有信用卡還款、充值中心等服務(wù)，使用戶生活更加方便，解決了信用卡使用者的還款憂慮。除此之外，支付寶對其宣傳片也具有較大的創(chuàng)新，其宣傳內(nèi)容來源于生活，貼近生活，用戶的接受性強(qiáng)，擴(kuò)大了其知名度，樹立了更高端的品牌形象。

二、支付寶在發(fā)展中所面臨的問題

雖然支付寶越來越受廣大新老用戶的青睞，其影響力大、知名度高、資金雄厚、創(chuàng)新意識強(qiáng)，但任何事物都具有兩面性，支付寶也不例外，在其快速發(fā)展中仍存在諸多問題需要改進(jìn)、完善。

（一）網(wǎng)絡(luò)支付存在風(fēng)險

雖然支付寶的網(wǎng)絡(luò)支付具有安全可靠性，但現(xiàn)代科技發(fā)展的同時支付寶也存在許多網(wǎng)絡(luò)安全隱患，比如黑客對支付寶網(wǎng)絡(luò)虎視眈眈、支付電腦或者手機(jī)病毒、支付商家操作不當(dāng)?shù)葐栴}依然存在。所以支付寶的安全問題應(yīng)作為主要研究對象，確保用戶的網(wǎng)絡(luò)支付安全。除此之外，支付寶還存在較大的金融風(fēng)險，如每年的“雙11”活動，支付寶平臺的支付量大，據(jù)統(tǒng)計2016年11月11日支付寶總交易額超過1200億元，龐大的交易量給支付寶的正常運營帶來較大的金融風(fēng)險，如許多商家利用虛假的商品信息套取用戶資金，洗錢等不法行為出現(xiàn)。

（二）用戶隱私安全易泄露，致使其不受信任

支付寶業(yè)務(wù)主要偏向于網(wǎng)絡(luò)支付，用戶在網(wǎng)絡(luò)交易過程中對交易實體的察覺度較低，大多數(shù)均通過網(wǎng)站平臺顯示給予交易，完全信任支付寶平臺。支付寶著力打造安全誠信的網(wǎng)絡(luò)支付平臺，但僅僅靠其自身力量是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，我國社會信用評估及網(wǎng)絡(luò)使用文明等條例規(guī)定缺失，使得支付寶的安全誠信問題受到較大質(zhì)疑。大量的網(wǎng)上交易都需要用戶的個人信息、實名認(rèn)證，許多不法商家則缺乏誠信道德，轉(zhuǎn)讓出售用戶個人信息，致使大量用戶隱私泄露。加之，許多用戶的維權(quán)意識差，大多數(shù)對惡意廣告以及騷擾電話抱著不以為然的態(tài)度，使得不法行為之風(fēng)肆意擴(kuò)散，久而久之用戶對支付寶平臺的不信任度越來越強(qiáng)烈，致使支付寶中推出的其他項目，如余額寶、便民生活、螞蟻借唄等項目產(chǎn)生排斥，使得支付寶業(yè)務(wù)難以開展。

（三）市場競爭壓力大

2016年支付寶在第三方支付中占有71%的額度，但是近幾年隨著新興支付方式的崛起，給支付寶支付帶來了較大壓力。第三方支付還包括網(wǎng)銀支付、在線支付、移動支付、信用卡支付、微信支付，而隨著近幾年微信使用客戶與日俱增，微信支付受到廣大用戶的青睞，微信支付不僅具有支付寶的支付功能，其還能快捷簡單的實行紅包、轉(zhuǎn)賬、掃碼支付等支付模式，給支付寶帶來了較大壓力。除了新興支付勢力崛起帶來的壓力外，傳統(tǒng)的銀行支付也在對支付寶不斷施壓。銀聯(lián)一直掌控在線下支付，對線上支付也在不斷的發(fā)起攻勢，這對支付寶的線上支付造成了較大威脅。主要原因在于支付寶分流了銀行的資金業(yè)務(wù)，如支付寶的余額寶集聚了大量資金，使得銀行業(yè)務(wù)減少，對此中國五大行加大了對余額寶的打壓力度，將其上限支付額度調(diào)整到5000元到1萬元，使得支付寶防不勝防。由此可以看出支付寶受到各方的壓力較大。

三、改善支付寶的對策研究

（一）降低網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險，確保用戶安全

降低網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險主要是降低網(wǎng)上支付風(fēng)險，確保網(wǎng)上交易的安全性、可靠性，其不僅有利于增強(qiáng)支付寶用戶的支付信心，而且還能擴(kuò)大支付寶經(jīng)營規(guī)模，提高其知名度。對此，需要注意以下兩點：第一、改善網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)技術(shù)。加大網(wǎng)絡(luò)交易系統(tǒng)的人財物力的投入，如用戶自身操作時必須輸入已收短信驗證碼、人臉識別或者指紋識別，對有危險性的網(wǎng)站及時彈出提醒窗口，減少用戶不必要的損失。第二、提高網(wǎng)絡(luò)支付安全性。許多用戶在網(wǎng)絡(luò)中斷或者網(wǎng)絡(luò)不通暢的情況下或者外界干擾實施操作受阻，應(yīng)提前做好應(yīng)急方案，比如在網(wǎng)絡(luò)受到干擾多長時間內(nèi)支付有限等措施，提高支付寶的使用率。

（二）加強(qiáng)信息監(jiān)督，保障用戶權(quán)益

支付寶應(yīng)將用戶權(quán)益放到其發(fā)展的首位，用戶是其繼續(xù)并且長遠(yuǎn)發(fā)展的核心力量，保障用戶權(quán)益是支付寶長期奮斗的目標(biāo)，所以加強(qiáng)用戶信息監(jiān)督則是必要措施。支付寶應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)商家進(jìn)行明確規(guī)定，確保用戶信息安全，并實施對其獎懲支付，對違規(guī)嚴(yán)重者驅(qū)除支付寶網(wǎng)絡(luò)交易平臺，創(chuàng)造安全可靠的網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)境。

除此之外，還應(yīng)建立風(fēng)控系統(tǒng)，確保用戶資金實用安全。許多不法商家或者個人借助支付寶平臺進(jìn)行虛假交易、洗錢等違法行為，支付寶應(yīng)該加大其監(jiān)督力度，認(rèn)真核實營業(yè)資格、執(zhí)照等證件，進(jìn)行實地核實等行為控制不法行為擾亂支付市場。

（三）加大創(chuàng)新力度，緩解行業(yè)壓力

支付寶面臨著來自各方面的壓力，為了能更好的發(fā)展，開拓更廣闊的市場，必須努力創(chuàng)新，突破自我，才能緩解行業(yè)壓力。首先支付應(yīng)該化敵為友，將國有銀行的競爭轉(zhuǎn)變?yōu)楹献?，可以將部分股份轉(zhuǎn)至銀行名下，為銀行發(fā)展帶來一定的利益，實現(xiàn)共同發(fā)展，達(dá)到雙贏的效果。支付寶與銀行聯(lián)手將屬于強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，對于其他新興勢力則只需不斷提高創(chuàng)新，推出時代需求的產(chǎn)品與服務(wù)，將不會對自身產(chǎn)生較大威脅。

對此，支付寶加大創(chuàng)新力度的同時還要加強(qiáng)信用體系建設(shè)，在保障信用體系完整的情況下才能更好的提高創(chuàng)新力。對用戶的個人信息以及網(wǎng)絡(luò)交易信息進(jìn)行歸類、統(tǒng)計，并對其進(jìn)行信用評分，將客戶分為優(yōu)、良、差三個等級，可根據(jù)其各個時期的交易狀況進(jìn)行調(diào)整，分等級進(jìn)行折扣獎勵。不僅能提高用戶的交易興趣還能規(guī)范支付行業(yè)的不良行為。

四、結(jié)束語

目前，支付寶在不斷方便我們生活的同時也在改變著我們的生活，不僅讓我們了解到我國電商平臺的發(fā)展速度，而且還更深入了解到我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度，支付寶作為第三方支付平臺，深受廣大市民的青睞。通過上述分析我國支付目前發(fā)展規(guī)模大、資金雄厚并且市場發(fā)展前景較好等諸多優(yōu)勢，但我們也不能忽略支付寶存在的支付安全隱患、用戶隱私泄密、市場競爭壓力大等問題，但這并不能阻止支付寶向更好更強(qiáng)大的方向發(fā)展，它是我們時展的象征之一，不斷改變生活，摒棄傳統(tǒng)支付模式。

因此，在高速的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，我們應(yīng)客觀看待支付寶，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時，還要時刻警惕其安全性，并不斷對其改進(jìn)，完善，建立一個安全可靠的第三方支付和服務(wù)生活的平臺。我相信通過我們降低風(fēng)險、加強(qiáng)安全監(jiān)督、加大創(chuàng)新、消費者自身提高防患意識等有效措施，一定能使支付寶發(fā)展得越來越好。

參考文獻(xiàn)：

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第4篇：銀行目前發(fā)展現(xiàn)狀范文

2012年底，柳州市、來賓市和河池市三市共同簽訂了《柳來河一體化戰(zhàn)略合作框架協(xié)議》，以期通過三市優(yōu)勢互補(bǔ)、互利共贏的原則共同推進(jìn)“柳來河”區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，將其打造成為我國西南地區(qū)最具活力和競爭力的區(qū)域經(jīng)濟(jì)中心之一。但協(xié)議開展兩年以來，未能得到更多政府層面的同比支持，取得的成果并不顯著。為了“柳來河”更好地發(fā)展，只有了解其發(fā)展現(xiàn)狀，根據(jù)實際情況提出合適的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的財政政策，才能促進(jìn)三市區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。

一、“柳來河”區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀

“柳來河”一體化戰(zhàn)略合作從實施到現(xiàn)在已經(jīng)歷時兩年多，但取得的成效并不明顯，三市各自的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差距仍然很大，河池市和來賓市仍是廣西自治區(qū)境內(nèi)墊底的發(fā)展城市；也沒有達(dá)到協(xié)議中提到的近期目標(biāo)：“到2015年，初步實現(xiàn)柳來河重點區(qū)域、重點領(lǐng)域一體化發(fā)展，成為我國西南地區(qū)重要的區(qū)域經(jīng)濟(jì)中心”。而且從目前的總體發(fā)展情況看，三市并未被納入到廣西自治區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略中來；在2013年、2014年廣西自治區(qū)統(tǒng)計局公布的“廣西各個經(jīng)濟(jì)區(qū)域主要指標(biāo)數(shù)據(jù)”中并沒有“柳來河”經(jīng)濟(jì)區(qū)?？梢?，“柳來河”一體化戰(zhàn)略自實施后，并未取得實質(zhì)性的突破進(jìn)展，未來五年內(nèi)的預(yù)期性發(fā)展將是非常艱巨的任務(wù)。

1、柳州市發(fā)展現(xiàn)狀

柳州市這兩年在廣西整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中仍然占據(jù)第二。2013年柳州市全年的生產(chǎn)總值為2010.05億元，同比增長8.9%，占廣西全區(qū)生產(chǎn)總值的13.98%，第二產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)總值為1274.93億元，占柳州市全年生產(chǎn)總值的63.42%。2014年全年的生產(chǎn)總值為2208.51億元，同比增長9.9%，占廣西全區(qū)生產(chǎn)總值的14.09%，其中第二產(chǎn)業(yè)占生產(chǎn)總值的比例為59.43%，同比下降3.99%，其原因是2014年第三產(chǎn)業(yè)所占比例有所上升。2013年、2014年的財政收入分別為285.06億元、316.55億元，分別同比增長9.56%和11%；2013年、2014年的固定資產(chǎn)投資1566.71億元、1810.94億元，分別同比增長7.43%和7.59%。從這兩年的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)參數(shù)來看，“柳來河”一體化戰(zhàn)略給柳州市的沖擊力并不大。主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)如表1所示。

2、來賓市發(fā)展現(xiàn)狀

來賓市這兩年的發(fā)展持續(xù)平穩(wěn)，但是發(fā)展水平相對落后。2012年、2013年和2014年的國內(nèi)生產(chǎn)總值分別為519.22億元、515.57億元和551.24億元，同比增長分別為11.8%、-0.7%和6.9%；2014年的生產(chǎn)總值占廣西全區(qū)生產(chǎn)總值的3.52%。而固定資產(chǎn)投資2012年是561.80億元，2013―2014年呈下降趨勢，2013年的投資額為453.22億元，2014年的投資額為431.18億元，主要因素是第一產(chǎn)業(yè)投資額下降所致。全年的進(jìn)出口總額2014年比2013年下降10.7%，主要因素是2014年的進(jìn)口額較2013年相比減少1342萬美元，為10688萬美元。

總體來看，來賓市的發(fā)展還存在瓶頸：基礎(chǔ)設(shè)施落后，產(chǎn)業(yè)集聚程度低，工業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)薄弱。在發(fā)展的道路上還面臨著更為嚴(yán)峻的考驗。

3、河池市發(fā)展現(xiàn)狀

由于廣西自治區(qū)政府加大對“桂西資源富集區(qū)”的支持，河池市這兩年加快了發(fā)展腳步。自實施“柳來河”一體化以來，河池市財政支出與財政收入逐年增加（見圖1），2014年全年固定資產(chǎn)投資399.65億元，較2013年相比增長了14.5%。2014年實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值601.39億元，較2013年相比增長了13.77%，其中第三產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值占地區(qū)生產(chǎn)總值的比重為43.04%，主要得益于河池市旅游業(yè)及豐富的礦產(chǎn)資源。相對于廣西整體發(fā)展來說，河池市的發(fā)展還處在倒數(shù)的位置。

河池市被稱為“有色金屬之鄉(xiāng)”，享有“中國錫都”美譽(yù)，但其地處偏遠(yuǎn)山區(qū)，交通運輸不便利，開采基礎(chǔ)條件差，導(dǎo)致礦資源的利用效率不高，造成極大的資源浪費。

綜上所述，這兩年三市的發(fā)展變化：第一，一體化發(fā)展框架還未顯現(xiàn)，產(chǎn)業(yè)集群和產(chǎn)業(yè)園未見成效；第二，交通方面，主要是河池市的地域因素，導(dǎo)致交通基礎(chǔ)設(shè)施落后；第三，2013年和2014年“柳來河”三市的地區(qū)生產(chǎn)總值分別為3054.24億元和3361.14億元，財政收入分別為391.42億元和429.33億元。而2015年三市的生產(chǎn)總值的增長比例需高達(dá)27.93%，財政收入增長比例需達(dá)到35.09%，才能達(dá)到規(guī)劃的預(yù)期。這意味著需在一年內(nèi)翻3～4倍，這對于三市來說壓力巨大。所以“柳來河”目前發(fā)展任務(wù)非常重，在這種緊迫的發(fā)展形勢下，“柳來河”必須乘風(fēng)破浪，開創(chuàng)新局面。

二、促進(jìn)“柳來河”一體化戰(zhàn)略合作的財政政策分析

1、拓寬籌融資渠道

積極探索落后地區(qū)融資的模式，拓寬籌融資渠道，吸引企業(yè)來投資，提高投資者的投資熱情和效率。有柳州市作為堅強(qiáng)的后盾，來賓市和河池市更應(yīng)該積極探索適應(yīng)自身發(fā)展的籌融資渠道?！傲鴣砗印睉?yīng)積極爭取廣西自治區(qū)的支持，爭取政府發(fā)行地方公債進(jìn)行籌集資金。若能積極爭取國家的政策支持，比如國家的資金支持以及對國有企業(yè)進(jìn)行化債等，勢必對“柳來河”發(fā)展是個利好。與國有銀行、民營銀行進(jìn)行合作，特別是當(dāng)?shù)氐男°y行，如柳州銀行等，從中獲得銀行低息或免息貸款。

2、實行更多的稅收優(yōu)惠政策

政府應(yīng)加大對“柳來河”的稅收優(yōu)惠措施，在財政部、國家稅務(wù)總局針對西部大開發(fā)、廣西自治區(qū)出臺的相關(guān)稅收減免優(yōu)惠政策的基礎(chǔ)上，增加其他具有本地經(jīng)濟(jì)項目特色的稅收事項優(yōu)惠。對在來賓市和河池市設(shè)立機(jī)構(gòu)或新辦的企業(yè)給予更多的稅收優(yōu)惠，如：延長“柳來河”轄區(qū)內(nèi)企業(yè)享受相關(guān)稅收減免優(yōu)惠的期限；降低稅目的征收率，減輕企業(yè)的稅負(fù)問題；對企業(yè)開發(fā)新技術(shù)、新產(chǎn)品、新工藝所發(fā)生的研究開發(fā)費用實施準(zhǔn)予加計扣除、加速折舊等稅收優(yōu)惠政策，有針對性的幫助企業(yè)解決科研經(jīng)費加計扣除和固定資產(chǎn)折舊問題，使其得到實際利益，進(jìn)一步提高企業(yè)研發(fā)創(chuàng)新能力，使企業(yè)加速將實驗成果轉(zhuǎn)發(fā)為產(chǎn)品，促使企業(yè)經(jīng)濟(jì)利益最大化；對重點扶持項目的企業(yè)應(yīng)落實其享受相關(guān)稅收減免政策條件，幫助企業(yè)做大做強(qiáng)。

目前廣西的有色金屬稅負(fù)偏低，開征本地特色的礦產(chǎn)資源相關(guān)征收稅目時，可根據(jù)實際情況適時提高稅額。稅務(wù)機(jī)關(guān)應(yīng)繼續(xù)落實貫徹國家稅務(wù)總局的“便民辦稅春風(fēng)行動”的精神，著力解決在行政審批、辦事效率、服務(wù)意識、辦稅負(fù)擔(dān)、納稅誠信、規(guī)范執(zhí)法等方面存在的問題，為投資者納稅提供高效便捷的服務(wù)。

3、加大財政投資力度，改善財政支出結(jié)構(gòu)

加大對來賓市和河池市的公共投資，建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施，改善當(dāng)?shù)氐耐顿Y環(huán)境，增強(qiáng)配套能力，如完善當(dāng)?shù)氐慕煌ňW(wǎng)絡(luò)，可加快推進(jìn)公路、鐵路、高速公路等項目的建設(shè)，完善區(qū)域通信網(wǎng)絡(luò)一體化，實現(xiàn)“數(shù)字柳來河”，是目前迫切需要完成的艱巨任務(wù)。而且“柳來河”地處華南經(jīng)濟(jì)圈、西南經(jīng)濟(jì)圈和東盟經(jīng)濟(jì)圈結(jié)合部，還是西南出海大通道的重要支撐，建設(shè)好基礎(chǔ)設(shè)施是帶動其經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要舉措。

加大對“柳來河”重點產(chǎn)業(yè)園、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)以及優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的投資力度。在產(chǎn)業(yè)園的用地方面，給予優(yōu)先保證，每年做好重點工業(yè)園的土地利用指標(biāo)，充分利用國有閑置土地。加強(qiáng)對工業(yè)園的招商引資，政府出面進(jìn)行協(xié)調(diào)，加強(qiáng)與國內(nèi)外知名企業(yè)甚至500強(qiáng)企業(yè)的合作。

4、加大對中小企業(yè)的扶持力度

中小企業(yè)生產(chǎn)具有靈活性，其在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面比大企業(yè)更具優(yōu)勢，但是其市場競爭力較弱，而且資金、技術(shù)及管理方面都不足，需要得到更多的政策扶持。因此，政府應(yīng)給予中小企業(yè)一定的資金支持和技術(shù)支持，并為中小企業(yè)融資作擔(dān)保。加強(qiáng)中小企業(yè)科技孵化基地建設(shè)，加快建設(shè)孵化基地政策體系，如信貸方面，建設(shè)信用擔(dān)保體系，完善信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)培育孵化平臺服務(wù)能力。

5、完善財政轉(zhuǎn)移支付政策

第5篇：銀行目前發(fā)展現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個人理財業(yè)務(wù) 面向兒童理財產(chǎn)品

引言

銀行個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對象，利用其網(wǎng)點、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，運用各種理財工具，以幫助個人客戶達(dá)成生活目標(biāo)或投資目標(biāo)而提供的綜合理財服務(wù)，以個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展過程充分體現(xiàn)了商業(yè)銀行研究并不斷挖掘市場需求，度身定制理財產(chǎn)品與方案，不斷滿足、引導(dǎo)、培養(yǎng)特定客戶群體需求的功能，在此基礎(chǔ)上建立起銀行與客戶之間的相互信賴關(guān)系，開發(fā)面向兒童理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行研究的新課題。商業(yè)銀行自二十世紀(jì)七十年代以來，在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個人理財業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展，從商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢看，個人理財業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)重要位置。

一、商業(yè)銀行個人理財發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行1995年開始推出個人理財業(yè)務(wù)，國內(nèi)首度出現(xiàn)以客戶為中心的個人理財產(chǎn)品；中信實業(yè)銀行廣州分行1996年率先在國內(nèi)銀行界成立了私人銀行部；中國工商銀行上海市分行1997年向社會推出了存單抵押貸款、單證保管、外匯買賣、存款證明等12項內(nèi)容的理財系列服務(wù)；同期中國工商銀行的天津、上海、等5家分行，進(jìn)行“個人理財”業(yè)務(wù)試點；中國建設(shè)銀行1999年在上海、北京等10個城市的分行建立了個人理財中心；中國工商銀行上海市分行2000年舉行了楊韶敏等六位優(yōu)秀理財員的“個人理財工作室”掛牌活動，銀行首次出現(xiàn)以銀行員工姓名作為服務(wù)品牌的理財工作室；中國農(nóng)業(yè)銀行2001年推出“金鑰匙”金融超市，為客戶提供“一站式”理財服務(wù)；招商銀行2002年在全國推出“金葵花”理財，為高端個人客戶提供高品質(zhì)、個性化的綜合理財服務(wù)，內(nèi)容包括“一對一”理財顧問服務(wù)、理財規(guī)劃等專業(yè)理財服務(wù)，涵蓋負(fù)債、資產(chǎn)、中間業(yè)務(wù)等內(nèi)容。

自二十世紀(jì)九十年代中后期以來，個人理財逐步發(fā)展，個人理財業(yè)務(wù)逐漸成為商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域，個人理財產(chǎn)品的種類也日趨多樣化，以適應(yīng)不斷增長的多樣化的市場需求。

二、理財產(chǎn)品表現(xiàn)為個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新中存在的主要問題

盡管經(jīng)歷了十多年的探索式發(fā)展，國內(nèi)的商業(yè)銀行專業(yè)理財仍屬開始起步階段，市場咨訊單極傾斜于金融機(jī)構(gòu)，對產(chǎn)品的宣傳、廣告缺乏有效監(jiān)管，對行業(yè)人士缺乏系統(tǒng)性的理財教育和后續(xù)培訓(xùn)，加上普通老百姓的理財意識仍然薄弱，金融知識欠缺，成為理財行業(yè)發(fā)展的一個瓶頸，但更主要的問題仍表現(xiàn)在目前直接針對客戶的理財產(chǎn)品存在著實質(zhì)性的不足。

1. 理財產(chǎn)品透明度不夠

從目前銀行推出的一些理財產(chǎn)品和銷售情況看，個人理財產(chǎn)品均由其總行統(tǒng)一開發(fā)、統(tǒng)一資金運作、統(tǒng)一風(fēng)險控制、統(tǒng)一宣傳口徑，基層商業(yè)銀行只負(fù)責(zé)對產(chǎn)品進(jìn)行營銷，并統(tǒng)一按照總行的宣傳口徑進(jìn)行信息披露和相應(yīng)的風(fēng)險提示。每一產(chǎn)品推出后，雖然從上到下系統(tǒng)內(nèi)對理財產(chǎn)品經(jīng)辦人員進(jìn)行了必要的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，客戶購買時也簽訂了相關(guān)的“協(xié)議書”，對產(chǎn)品內(nèi)容固定（預(yù)期）收益率、風(fēng)險提示均作了注明，但是，從實際運作情況來看，這還是一種缺乏透明度的做法。盡管基層商業(yè)銀行在進(jìn)行這些業(yè)務(wù)，但是自己心中無底，由于這些產(chǎn)品本來就是摸不著、看不見的金融產(chǎn)品，它能否起到理財作用、客戶能否得益，誰也不知道，難免給客戶產(chǎn)生誤解，甚至抱怨；有些客戶在購買時滿懷信心，可結(jié)果連本錢也虧了，可銀行對此也無能為力，所以會產(chǎn)生負(fù)面影響。

2. 個人理財產(chǎn)品有同質(zhì)化趨向

與成熟的金融市場相比，當(dāng)前個人理財更多的是形似，還沒有達(dá)到神似，更多地是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個重新的組合，而沒有針對客戶的需要進(jìn)行個性化設(shè)計。個人理財?shù)木韬椭饕姆较蚓褪撬膫€性化服務(wù)。因為人在生命的不同期――青年期、中年期和老年期，對理財?shù)囊笫遣灰粯拥摹Ｍ瑯右粋€人，他對于風(fēng)險的承擔(dān)偏好程度也不一樣，有的人愿意承擔(dān)一點風(fēng)險，有的人不愿意冒風(fēng)險，所以根據(jù)客戶的不同年齡階段，不同的偏好，不同的投資需求，來進(jìn)行個性化服務(wù)，進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新，才是未來個人理財市場發(fā)展的一個真正方向。

三、面向兒童理財產(chǎn)品概述及其發(fā)展現(xiàn)狀

本文中論及的兒童理財產(chǎn)品并非僅僅是字面意義所示的以兒童為客戶的理財產(chǎn)品，而是廣義的與未成年人相關(guān)或其形式、內(nèi)容特別針對未成年人及其家庭，對其具有特殊的吸引力，或其理財?shù)母郊觾?nèi)容有益于未成年人健康成長，從而使其投資除了獲得經(jīng)濟(jì)收益還具有無形的教育意義的多樣化理財產(chǎn)品的統(tǒng)稱。兒童是破土而出的嫩芽，也是承載未來的希望，在中國，因為獨生子女政策的特殊國情，加上為人父母“望子成龍”心愿，圍繞培養(yǎng)獨生子女成為許多家庭的中心任務(wù)，盡管兒童不創(chuàng)造財富也不掌握財富，但他（她）實際上影響家庭的資金流向，據(jù)文[5]數(shù)據(jù)表明，我國兒童消費已經(jīng)占到庭總支出的

31%左右，這使得有些低、中收入的家庭不堪重負(fù)，由于社會廣泛存在的拜金主義，嚴(yán)重影響孩子的消費習(xí)慣，因此，培養(yǎng)良好的理財習(xí)慣成為眾多家長共同愿望，這也是國家持續(xù)發(fā)展的迫切要求。

培養(yǎng)孩子的正確的理財意識，應(yīng)從早、從小做起，例如，家長應(yīng)從早指導(dǎo)孩子使用“壓歲錢”，使得孩子從小養(yǎng)成花錢習(xí)慣，決不能把舍得花錢作為表達(dá)愛的方式，助長不良理財習(xí)慣滋生；文[6]研究指出，讓孩子從小學(xué)習(xí)理財知識，樹立正確的理財觀念，對孩子成長和發(fā)展有深遠(yuǎn)意義；哪里有需求哪里就有市場，圍繞培養(yǎng)孩子理財意識這一新生事物，許多金融機(jī)構(gòu)，設(shè)計開放許多金融理財品種，例如，中國民生銀行推出“小鬼當(dāng)家”銀行卡、中國工商銀行“雛鷹理財”賬戶、匯豐銀行“兒童賬戶”［7］等, 這些理財知識都值得家長們學(xué)習(xí)，如果家長能為孩子辦理一個兒童賬戶，就可以使孩子受到參與理財過程的實際教育。

四、開發(fā)面向兒童理財產(chǎn)品的理論基礎(chǔ)

1.兒童理財產(chǎn)品的開發(fā)符合商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的基本原則

(1)“以客戶需求為核心”是商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展的出發(fā)點和立足點。

(2)“分層次、差別化”服務(wù)理念，是對優(yōu)質(zhì)服務(wù)理念的發(fā)展和提升。既要滿足低端客戶服務(wù)的一般需求，又要重視差別化地為高端客戶提供特殊安排，推出不同的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，擺脫過去銀行產(chǎn)品彼此效仿的創(chuàng)新模式，實現(xiàn)由同質(zhì)化向差異化的轉(zhuǎn)變。

2.兒童理財產(chǎn)品的開發(fā)遵循商業(yè)銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展方向

那里有需求，那里就有市場，根據(jù)我國獨生子女這一特殊的國情，決定了開發(fā)兒童理財產(chǎn)品具有廣闊的金融市場；在開發(fā)兒童理財產(chǎn)品時應(yīng)循以下兩個方向開拓理財市場。

（1）如文[3,4]指出，在理財產(chǎn)品的創(chuàng)新開放方面，引導(dǎo)消費者的理財意識是十分必要和重要的，現(xiàn)在，面向兒童理財市場還需研究許多實際問題，如，品種單一、不同的收入階層具有不同的目標(biāo)和偏好等等，所以，培養(yǎng)消費者理財意識穩(wěn)定客戶關(guān)系是應(yīng)遵循的一個原則。

（2）根據(jù)不同群體，開發(fā)多品種的兒童理財產(chǎn)品，也可采用基于客戶的金融資產(chǎn)總量分級細(xì)分策略，為客戶提供系列的理財服務(wù)自由選擇組合，并以此為基礎(chǔ)，開發(fā)具有競爭力的兒童金融產(chǎn)品品牌。

五、例證開發(fā)面向兒童理財產(chǎn)品的現(xiàn)實意義

面向不同的客戶對象，開發(fā)不同種類的理財產(chǎn)品，這是銀行現(xiàn)代經(jīng)營的基本思路；在國外，針對不同的服務(wù)對象，銀行業(yè)務(wù)可區(qū)劃為社區(qū)銀行、婦女銀行、老人銀行等；近年來，在國內(nèi)亦推出一些面向兒童的理財品種，如文[7]中所指出的，滿足特定層次客戶需求的兒童理財產(chǎn)品――儲蓄未來卡，這是北京銀行發(fā)行的一種借記卡，使用對象是18歲以下的兒童少年，具有儲蓄、消費、繳費等金融功能，該卡設(shè)本外幣零整、活期、定期、等多種賬戶，但使用過程中不允許透支；在國內(nèi)目前的兒童理財產(chǎn)品中，中國民生銀行2006年推出的“小鬼當(dāng)家”卡具有代表性；正如文[5]出，這種面向兒童的理財卡五彩斑斕、充滿童趣，它不僅卡面設(shè)計新穎，而且，為兒童提供專業(yè)理財服務(wù)，此卡，為孩子設(shè)有專門的收支賬簿，把一般賬薄中的收入、支出、剩余、日期、備注等繁瑣、枯燥的文字信息，轉(zhuǎn)換成活潑、生動的圖示畫面，使孩子在娛樂的同時不知不覺記錄下自己的收支賬目；他們現(xiàn)在是兒童，將來是商業(yè)銀行潛在客戶，孩子長大后會對從小就認(rèn)知的品牌具有很高的忠誠度；現(xiàn)在通過兒童理財產(chǎn)品來引導(dǎo)市場，通過這些產(chǎn)品去發(fā)現(xiàn)客戶，可以為未來培育忠誠的客戶。

六、結(jié)論

綜上所述，基于市場需求的不斷擴(kuò)大和商業(yè)銀行迎接更加激烈的競爭的挑戰(zhàn)的共同需要，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新勢在必行。面對創(chuàng)新路上出現(xiàn)的種種問題，開發(fā)新產(chǎn)品、開拓新市場、細(xì)分客戶群體必將成為未來的創(chuàng)新導(dǎo)向和發(fā)展趨勢。對現(xiàn)實國情的具體分析理財產(chǎn)品創(chuàng)新的理論要求和國內(nèi)商業(yè)銀行兒童理財產(chǎn)品的當(dāng)前發(fā)展?fàn)顟B(tài)都顯示，兒童理財市場在中國具有廣闊的發(fā)展前景，大規(guī)模開發(fā)兒童理財產(chǎn)品是可行而且必要的。一旦其得到充分的重視和開發(fā)，一方面，我國商業(yè)銀行的市場競爭力將得到大幅提升，并獲得更廣闊的發(fā)展前景；另一方面，對從小培養(yǎng)孩子的理財意識，有計劃的消費和儲蓄、養(yǎng)成節(jié)約的生活習(xí)慣，繼而對未來的社會發(fā)展都具有重要的現(xiàn)實意義。

參考文獻(xiàn)

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[4]何佳著.《國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀》[J].《浙江金融》2006年6月期.

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[6]盧敏麗,張朋著.《子女教育基金市場開發(fā)潛力大》[J].《市場研究》2006年第4期.

[7]《娃娃理財》，《中國信用卡》生活版11-13頁.

第6篇：銀行目前發(fā)展現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 減少貧困 扶貧減困工作 作用 間接效應(yīng) 政策制定

一直以來，在促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平時始終將城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作為社會經(jīng)濟(jì)建設(shè)工作的重點，一定程度上對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展沒有引起足夠重視，導(dǎo)致城鄉(xiāng)發(fā)展水平的差距逐漸拉大，城市與農(nóng)村之間的貧富懸殊也越來越大，社會矛盾逐漸顯現(xiàn)，各種突發(fā)性事件也頻繁發(fā)生。據(jù)大量統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，我國貧困人口絕大部分集中分布在農(nóng)村地區(qū)，近年來，雖然國家持續(xù)關(guān)注農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，出臺了一系列惠農(nóng)支農(nóng)政策，在切實解決三農(nóng)問題方面也取得了一定的成果，然而這些措施多為外部輔助手段，只是暫時減緩了農(nóng)村貧困水平，一旦脫離政府及外界的支持，農(nóng)村依然會陷入貧困狀態(tài)，也就是說，政府的這些措施并沒有從根本上解決農(nóng)村的貧困問題。通過多年來的實踐探索，我們認(rèn)為發(fā)展農(nóng)村金融是一條能夠有效減少農(nóng)村貧困的重要途徑。農(nóng)村之所以貧困，最主要的原因是缺乏發(fā)展資金以及各項資源，因此，金融機(jī)構(gòu)若能在有效規(guī)避自身風(fēng)險的前提下給農(nóng)村的一些貧困戶或農(nóng)村脫貧項目注入資金，促進(jìn)貧困戶或農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織自主發(fā)展能力，從而可縮短城市與農(nóng)村發(fā)展水平的差距，推動我國農(nóng)村扶貧減困工作的有效開展。

一、我國農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村金融體系是國家金融體系的重要組成部分，同時也是農(nóng)民融資以及農(nóng)村各項經(jīng)濟(jì)活動開展的重要保障之一。目前，我國的農(nóng)村金融體系主要由政策性銀行、國有商業(yè)銀行及地方性非銀行金融機(jī)構(gòu)共同構(gòu)成。雖然近幾年來，在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點的金融機(jī)構(gòu)在逐年擴(kuò)展，開發(fā)的金融產(chǎn)品在靠攏農(nóng)村發(fā)展實際，但從整體情況來看，農(nóng)村金融體系在我國整體的金融體系當(dāng)中依然屬于薄弱的環(huán)節(jié)，還有很多問題有待解決。尤其是，部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)顯現(xiàn)脫農(nóng)化的發(fā)展傾向，造成了農(nóng)村資金大量外流的現(xiàn)象，形成“抽血”效應(yīng)，反而加劇了農(nóng)村的貧困程度。就目前發(fā)展?fàn)顩r而言，能夠為農(nóng)民提供農(nóng)民融資服務(wù)的只有農(nóng)村信用社了，但受各方面原因限制，信用社所能提供的金融服務(wù)范圍以及能力也都是相當(dāng)有限的，并不能有效減少農(nóng)村貧困問題。

總的來說，由于我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，金融資源甚為匱乏，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展環(huán)境問題突出，導(dǎo)致許多商業(yè)銀行的金融服務(wù)功能發(fā)揮甚微，運行效率低下。高成本、高風(fēng)險、低盈利的運營環(huán)境使得這些以效益性為基本經(jīng)營原則的商業(yè)銀行開始有選擇性地在地域間提供金融服務(wù)且服務(wù)項目的種類也是相對有限的。我國各大型商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)，除農(nóng)行之外在縣域范圍內(nèi)的覆蓋都是極為有限的，并且大部分都是單點分布的支行。至于一些中小型的商業(yè)銀行，由于規(guī)模較小，所以在成立初期主要服務(wù)內(nèi)容為城市金融業(yè)務(wù)，很少有在縣域設(shè)置網(wǎng)點，而且為數(shù)不多的網(wǎng)點也大多都是分布在東部地區(qū)的一些發(fā)達(dá)縣域，而那些發(fā)展水平嚴(yán)重落后的農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展則被邊緣化，貧困問題得不到有效解決，導(dǎo)致國家整體的扶貧減困工作水平停滯不前。

綜上，目前我國農(nóng)村金融的整體發(fā)展現(xiàn)狀為：金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融服務(wù)種類有限、金融機(jī)構(gòu)之間缺乏競爭力以及金融資源分配不合理等等。因此，要想有效減少農(nóng)村貧困，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)自主增長能力的形成，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展水平差距，我們有必要穩(wěn)定當(dāng)前的農(nóng)村金融體系并引入新的金融資源以促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速穩(wěn)定發(fā)展。

二、農(nóng)村貧困特征

據(jù)國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2016年上半年，我國的人均可支配收入為11886元，在扣除價格因素之后，實際增長比為6.5%，與6.7%的經(jīng)濟(jì)增速較為接近。具體地，從各常住地區(qū)數(shù)據(jù)來看，城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入16957元，而農(nóng)村居民的人均可支配收入則為6050元，城鄉(xiāng)居民人均收入倍差為2.80，比2015年上半年同期縮小了0.03。從實際增長比來看，城鎮(zhèn)居民為5.8%，農(nóng)村居民為6.7%，也就是說我國大部分農(nóng)村地區(qū)的收入增幅都超過了城鎮(zhèn)居民，這也驗證了目前我國針對農(nóng)村地區(qū)減貧工作所實施的相關(guān)政策的可行性。雖然農(nóng)民的收入增加了，收入增幅也跑贏了城鎮(zhèn)居民，但城鄉(xiāng)之間還存在著較為懸殊的貧富差距，大部分的農(nóng)村地區(qū)依然貧困。從宏觀角度來看，目前限制著我國農(nóng)村地區(qū)人口經(jīng)濟(jì)收入增長的因素非常明顯，同時一些深層次的矛盾以及影響農(nóng)民增收的不確定性因素也都較為突出。

隨著我國市場化經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程的不斷推進(jìn)，市場效應(yīng)在企業(yè)經(jīng)濟(jì)增長中所發(fā)揮的作用也越來越明顯，進(jìn)而對農(nóng)村居民的收入也產(chǎn)生了一定程度影響。盡管近年來，國家已經(jīng)開始重視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r，相關(guān)政策的落實到位，也都有效促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體水平增長。隨著農(nóng)民收入渠道的增多，工資收入在農(nóng)民所有收入中所占的比例也正逐漸呈現(xiàn)出下降的趨勢，但整體比重依然居高不下，所以政府如果不能保證農(nóng)民的工資收入平穩(wěn)增長的話，想要實現(xiàn)農(nóng)民的增收幅度持續(xù)跑贏城鎮(zhèn)居民收入增幅將非常困難。此外，農(nóng)村低收入戶增收困難也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貧困現(xiàn)狀的典型特征之一。以寶雞市為例，2015年，寶雞市低收入戶的人均工資性收入僅為3218元，轉(zhuǎn)移性人均收入則為2380元，除了絕對收入水平低之外，這部分低收入戶的收入增幅增長速度也十分緩慢。這主要是因為，農(nóng)村低收入戶的家庭經(jīng)濟(jì)來源單一，工資性收入非常少，加上低收入戶的家庭資產(chǎn)幾乎為零，文化程度偏低且缺乏經(jīng)營的能力及守信度，生產(chǎn)要素的組成結(jié)構(gòu)非常脆弱，很容易受到自然災(zāi)害的影響。因此，仔細(xì)分析并探討農(nóng)村金融對減少貧困的作用機(jī)制及影響效果，對于解決我國農(nóng)村扶貧減困工作具有重要的現(xiàn)實意義，也能夠幫助政府制訂出更加科學(xué)合理的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革政策。

三、加強(qiáng)農(nóng)村金融對減少貧困作用的有效具體措施

（一）構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融發(fā)展模式，引導(dǎo)并支持其促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

政府在開展農(nóng)村扶貧減困工作時，應(yīng)改變傳統(tǒng)的工作思路，將工作重心轉(zhuǎn)移到農(nóng)村金融的發(fā)展上來，構(gòu)建多元化的發(fā)展模式。目前我國大部分農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展效率都較為低下，農(nóng)村地區(qū)的金融市場基本上被農(nóng)村信用社全面壟斷。所以政府需要加快建設(shè)并完善農(nóng)村現(xiàn)有的金融體系，引入新鮮的血液，促進(jìn)農(nóng)村金融模式的多元化發(fā)展。首先，應(yīng)始終堅持農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及農(nóng)村合作信用社三大金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，加快改革進(jìn)程，對農(nóng)村金融市場的發(fā)展方向進(jìn)行重新定位，根據(jù)市場多樣化的發(fā)展方向靈活轉(zhuǎn)變金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營機(jī)制，提高其金融服務(wù)水平，進(jìn)而增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場競爭力；其次，政府還應(yīng)拓展農(nóng)村郵政儲蓄銀行的現(xiàn)有業(yè)務(wù)，充分利用其網(wǎng)點分布的優(yōu)勢，提高其小額貸款的范圍與額度，實現(xiàn)金融資源回歸農(nóng)村，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；最后，對于一些村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等，政府在政策上應(yīng)予以積極的引導(dǎo)與鼓勵，補(bǔ)充完善農(nóng)村金融市場，加強(qiáng)農(nóng)村自身的金融供給能力，從根本上促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長。

（二）構(gòu)建全面多層次的農(nóng)村普惠金融體系

政府在建設(shè)金融體系時，應(yīng)著力構(gòu)建普惠金融體系，加大農(nóng)村金融發(fā)展工作的創(chuàng)新力度與扶持力度。此外，針對目前農(nóng)村資金大量流出的現(xiàn)狀，還應(yīng)建立一種有效的資金回流機(jī)制。毋庸置疑的是，農(nóng)村信用社一直扮演著農(nóng)村地區(qū)普惠金融體系的主力軍角色，在此基礎(chǔ)上，我們還需建立完善的農(nóng)業(yè)保險體系，以完善農(nóng)村金融市場的農(nóng)業(yè)擔(dān)保和風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，充分發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)減少貧困、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展的重要支持性作用。

四、結(jié)論

綜上所述，政府在開展農(nóng)村扶貧減困工作時，應(yīng)重點關(guān)注金融發(fā)展對減少貧困的“空間溢出效應(yīng)”以及“門檻效應(yīng)”。針對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展困難的現(xiàn)狀，應(yīng)加大農(nóng)村金融的發(fā)展以合理引導(dǎo)并促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。為了充分發(fā)揮農(nóng)村金融對減少農(nóng)村貧困的作用，我們需要構(gòu)建起多元化的農(nóng)村金融發(fā)展模式，提升農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)水平，此外還需建立普惠金融體系，全面保障農(nóng)村弱勢群體的基本經(jīng)濟(jì)利益，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距，促進(jìn)我國社會經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定可持續(xù)增長。

參考文獻(xiàn)

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[2]黃曉東.農(nóng)村金融市場供求理論對西部地區(qū)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的啟示[J].廣西農(nóng)學(xué)報.2016（02）.

第7篇：銀行目前發(fā)展現(xiàn)狀范文

1.投資銀行的創(chuàng)新業(yè)務(wù)內(nèi)容。

投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新最根本的原因是利潤最大化和規(guī)避風(fēng)險目標(biāo)的驅(qū)使。從國際范圍來看，目前投資銀行的業(yè)務(wù)活動已基本觸及到資本市場的所有領(lǐng)域。眾所周知，投資銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)包括：證券發(fā)行與承銷業(yè)務(wù)和證券經(jīng)紀(jì)與自營業(yè)務(wù)。與此同時，隨著經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展和資本市場的活躍運作，投資銀行自身也在不斷地發(fā)展完善。其創(chuàng)新性業(yè)務(wù)包括：

1.1收購與兼并業(yè)務(wù)。

這一項業(yè)務(wù)是指投資銀行在企業(yè)收購與兼并開展的前期和中期過程中提供價值評價、形勢咨詢、方案策劃和協(xié)助融資等一系列服務(wù)的活動。

1.2資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。

這一業(yè)務(wù)通常是指投資銀行根據(jù)與客戶簽訂的資產(chǎn)管理協(xié)議，對于客戶所指定的財產(chǎn)進(jìn)行經(jīng)營運作提供理財指導(dǎo)，以達(dá)到為客戶控制風(fēng)險，從而獲得更高投資收益的經(jīng)濟(jì)行為。

1.3財務(wù)顧問業(yè)務(wù)。

財務(wù)顧問業(yè)務(wù)是指投資銀行憑借投資經(jīng)驗、專業(yè)技術(shù)、等方面的優(yōu)勢，接受客戶的委托，為客戶提供各類融資類、財務(wù)安排、資產(chǎn)重組方面的分析、咨詢、方案設(shè)計等業(yè)務(wù)。

1.4金融創(chuàng)新和資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。

金融創(chuàng)新是投資銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營領(lǐng)域的創(chuàng)新，用新的思維和技術(shù)開發(fā)新的工具，開拓新的模式，而后者是指經(jīng)過投資銀行把某公司的一定資產(chǎn)作為擔(dān)保而進(jìn)行的證券發(fā)行，是一種新型融資方式，是發(fā)展最迅速的金融創(chuàng)新之一。

1.5風(fēng)險投資業(yè)務(wù)。

風(fēng)險投資也稱創(chuàng)業(yè)投資，它是指投資具備相當(dāng)發(fā)展?jié)摿Φ膭?chuàng)業(yè)企業(yè)，并為之提供專業(yè)化經(jīng)營服務(wù)的一種權(quán)益性成本，這是當(dāng)前發(fā)展勢頭很迅猛的一種業(yè)務(wù)。

2.投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的具體表現(xiàn)。

在經(jīng)濟(jì)全球化浪潮的推動下,創(chuàng)新成為了生產(chǎn)力發(fā)展最重要的動力源泉，企業(yè)想要獲得更高的收益必然離不開創(chuàng)新。投資銀行作為金融行業(yè)和資本市場中最具活躍最積極的機(jī)構(gòu)，日益重視他們對于新興金融業(yè)務(wù)的開發(fā)和創(chuàng)新,并希望通過這樣的方在市場中獲得更高的競爭力，從而吸引更多的客戶創(chuàng)造更多的價值。在上個世紀(jì)的最后二十所年里，美國券商傳統(tǒng)業(yè)務(wù)量的比重直接下降33%左右，投入傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的資本更是直接下降了39%，這樣的數(shù)據(jù)充分反應(yīng)了上面所談到的趨勢。從整個世界投資銀行的發(fā)展看，其業(yè)務(wù)領(lǐng)域已經(jīng)大大突破了其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍，一系列新的業(yè)務(wù)日益成為投資銀行的重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域。以全球著名投資銀行高盛公司為例,它的業(yè)務(wù)包括投資銀行業(yè)務(wù)、交易與直接投資業(yè)務(wù)和資產(chǎn)管理與證券服務(wù)業(yè)務(wù)這三大板塊。在高盛的投資銀行業(yè)務(wù)中，承銷收入一直低于財務(wù)顧問收入。在市場發(fā)展積極向上的時候，創(chuàng)新類業(yè)務(wù)已經(jīng)超過傳統(tǒng)業(yè)務(wù)達(dá)到了更高的市場占有狀況，而在市場行情不景氣的情況下，只有各類創(chuàng)新業(yè)務(wù)仍然不斷地在發(fā)展，不斷地創(chuàng)造著利潤，平衡了公司地整體盈虧狀況，甚至還能產(chǎn)生一定地超額利潤?？梢?，創(chuàng)新類業(yè)務(wù)逐漸成為投行的競爭核心，對于投資銀行的發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。隨著創(chuàng)新業(yè)務(wù)的拓展,高盛的綜合年收益與日俱增，發(fā)展勢頭越來越強(qiáng)勁。在全世界中，另一個著名投行摩根斯坦利近年來發(fā)展的狀況同樣非常令人矚目。其在國內(nèi)、國際業(yè)務(wù)的拓展、新科技和新思維的運用等許多方面都名列世界前茅。最值得一說的是摩根斯坦利在海外投資方面的杰出表現(xiàn)，通過對于涉及多個國家的一些投資企劃與方案都實施的非常好,并且取得了豐厚的回報。摩根斯坦利擁有多元化的收入來源,獲得最多收入的業(yè)務(wù)主要包括企業(yè)融資、并購咨詢及房地產(chǎn)金融服務(wù)、證券研究、資產(chǎn)管理等。隨著經(jīng)濟(jì)全球化和金融服務(wù)的全球化，像這樣的大型投資銀行更是依靠不斷創(chuàng)新的多遠(yuǎn)業(yè)務(wù)來獲得更強(qiáng)的市場競爭力。

二、法律環(huán)境對投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新的影響

投資銀行之所以能夠在全球范圍內(nèi)迅猛發(fā)展,與全球化浪潮密不可分、與優(yōu)越的法律環(huán)境更是密不可分，而這一點尤其體現(xiàn)于美國。美國完善的金融法律制度早就美國投資銀行的輝煌發(fā)展，而中國當(dāng)前還沒有實現(xiàn)金融立法的完善性，這也在一定程度上阻礙了中國投資銀行的發(fā)展和進(jìn)步。美國投資銀行業(yè)，正如上面談到的高盛和摩根摩根斯坦利，他們的發(fā)展歷程并不長,但其速度之迅猛讓人大吃一驚也不得不佩服，尤其是最近的五十年，美國不斷發(fā)展龐大起來的投資銀行團(tuán)體在全球范圍內(nèi)擁有不可動搖的霸主地位,其實美國的立法在其中起到了非常重要的作用。關(guān)于資本市場管理、證券管理等種種立法不僅影響了投資銀行組織結(jié)構(gòu)的改進(jìn)和完善，而且直接促使和推動了投資銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，與此同時，法律和政策上的幫助和指導(dǎo)還使得每次陷入困境得投資銀行能夠成功脫危。上個世紀(jì)30年代，美國國會通過了《證券法》、《格拉斯斯蒂格爾法》、《證券交易法》等三部法律，對于信息披露這一內(nèi)容進(jìn)行了制度上得明確和強(qiáng)化,對于證券發(fā)行方式進(jìn)行了改革和完善，這一些內(nèi)容無疑都對投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展充滿了歷史性意義。其中第二部的主要內(nèi)容是建立了完備的投資銀行法律制度，通過造就了全新一資銀行群體實現(xiàn)了里程碑式的跨越。美國投資銀行業(yè)今天的輝煌離不開這一部法律。隨著時代的前進(jìn)，金融業(yè)向國際化、創(chuàng)新化、全面化方向發(fā)展,金融監(jiān)管體系不斷完善，20世紀(jì)末頒布的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》實現(xiàn)了美國投資銀行的復(fù)合性，增強(qiáng)了美國投行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和綜合競爭力。不得不說，投資銀行發(fā)展和立法所創(chuàng)造的法律環(huán)境是一個相互體現(xiàn)和影響的過程，法律環(huán)境的建設(shè)對投資銀行的發(fā)展至關(guān)重要。

三、結(jié)語

第8篇：銀行目前發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行 風(fēng)險 對策 發(fā)展趨勢

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念及運行特點

1.網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術(shù),通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等?？梢哉f,網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行的運行特點

(1)業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。網(wǎng)絡(luò)銀行沒有建筑物、沒有地址,只有網(wǎng)址,其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù),即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。

(2)服務(wù)個性化。因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問網(wǎng)絡(luò)銀行站點時提出具體的服務(wù)要求,網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案,使金融機(jī)構(gòu)在于客戶的互動中,實行有特色、有針對性的服務(wù),通過主動服務(wù)贏得客戶。

(3)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺。網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢和因特網(wǎng)豐富的信息資源,對金融信息提供企業(yè)資信評估,公司個人理財顧問、專家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善,提高信息的附加價值,強(qiáng)化銀行信息中介職能。

二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的弊端

1.網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面:就目前發(fā)展形式看,中國的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)還不夠完善,盡管近年來中國的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展神速,但就寬帶、上網(wǎng)費用、覆蓋地域等都是網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的重頭戲,我國網(wǎng)絡(luò)與業(yè)務(wù)的實踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發(fā)達(dá)國家相比還有一定的差距。再者,上網(wǎng)速度和寬帶也是阻礙中國網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的主要問題,隨著上網(wǎng)人數(shù)的激增,上網(wǎng)速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看,地區(qū)之間仍存在一定的差距,在一些發(fā)達(dá)城市中,互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施水平國內(nèi)領(lǐng)先,與國際間的差距相對較小,基本上實現(xiàn)了門到戶的寬帶連接,但一些偏遠(yuǎn)地區(qū),還存在不完善的地方,網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的不完善等等。

2.網(wǎng)絡(luò)的支付問題:網(wǎng)絡(luò)的支付問題是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要原因之一,目前中國的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還不夠成熟與完善,沒辦法保證在交易過程中的安全性,其突出方面就是支付問題,網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式仍處于發(fā)展的起步階段,還存在很多問題,很多銀行都還沒辦法提供完全全國連網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù),在傳統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)支付的變更過程中,銀行間未能很好的合作,而且它的網(wǎng)絡(luò)支付的覆蓋面相對教小,在數(shù)據(jù)和處理過程中也未能達(dá)到統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),這嚴(yán)重制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與應(yīng)用。誠信也是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的原因之一,就中國現(xiàn)在的信用制度來看,社會的整體信用制度還不完善,無論是商家還是普通的消費者在很多時候都是不講信用的,所以人們對這種借助INTERNET的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算服務(wù)都是半信半疑。

3.網(wǎng)絡(luò)的安全問題:安全性問題是網(wǎng)絡(luò)銀行在建設(shè)網(wǎng)上支付系統(tǒng)時,最為重視,也是花時間最多的問題,在很多情況下,犯罪分子侵入系統(tǒng),干擾、破壞系統(tǒng)或盜用資金,給銀行帶來重大損失,給用戶造成資金損失。在網(wǎng)絡(luò)上存在的威脅有以下幾個方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權(quán)侵犯等等。某個實體假裝成另外一個不同的實體,非法實體通過種種渠道便獲取合法用戶的權(quán)利和特權(quán),在很多時候,黑客還會用木馬控制用戶的操作系統(tǒng),其技術(shù)設(shè)計是先進(jìn)的、超前的,具有強(qiáng)大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險。

綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。

4.網(wǎng)絡(luò)的法律問題:網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)設(shè)計是先進(jìn)的、超前的,具有強(qiáng)大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險,在中國,網(wǎng)絡(luò)的法律問題還不完善,還存在很多漏洞,使消費者還不能很放心的使用網(wǎng)上交易,從而影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。

三、實現(xiàn)我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的對策分析

1.加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理

要想加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員建立逐級管理和分級授權(quán)的制度。

2.加強(qiáng)銀行對網(wǎng)上銀行客戶的管理

銀行對網(wǎng)上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網(wǎng)上銀行,客戶可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務(wù),以及客戶操作網(wǎng)上銀行的過程和結(jié)果進(jìn)行管理。

3.加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和營銷

網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該從方方面面體現(xiàn),而體現(xiàn)的是否完美就只能從實踐入手,使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價格競爭力的金融產(chǎn)品。

隨著社會信息化程度的不斷提高,電子商務(wù)活動逐漸開展起來,廣大商家和消費者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù),對使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強(qiáng)烈欲望和要求。

4.加快法律制度建設(shè)

我國需要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管工作。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的實際情況,盡快建立適用于網(wǎng)絡(luò)銀行操作運行的法律規(guī)范,嚴(yán)懲利用計算機(jī)在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中實施犯罪行為的犯罪分子,以完善對網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展在法律制度上的安全保護(hù)。網(wǎng)絡(luò)銀行是無國界的,所以需要加強(qiáng)與國際組織以及世界各國金融司法部門和業(yè)務(wù)主管部門的合作,解決好對跨國、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問題,制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險責(zé)任承擔(dān)的國際條約,來確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

[1]李仁真 ,余素梅.巴塞爾委員會電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理原則[J].國際金融研究, 2002,(03).

[2]王鎮(zhèn)強(qiáng).香港網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及前景[J].國際金融研究, 2000,(02).

第9篇：銀行目前發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上藥店；發(fā)展現(xiàn)狀；成因

中圖分類號：F49

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1672.3198（2013）04.0169.02

1網(wǎng)上藥店的概況

1.1網(wǎng)上藥店

網(wǎng)上藥店在電子商務(wù)高度發(fā)達(dá)的時代應(yīng)運而生，是醫(yī)藥電子商務(wù)發(fā)展的產(chǎn)物。網(wǎng)上藥店（或稱虛擬藥店、電子藥店）是指企業(yè)依法建立的，能夠?qū)崿F(xiàn)與個人消費者在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行醫(yī)藥商品交易的電子虛擬銷售市場，是醫(yī)藥電子商務(wù)的一個分支，屬B2C交易模式，其主要功能是網(wǎng)上藥品零售和在線藥學(xué)服務(wù)。消費者可以24小時全天候享受購藥的方便。

1.2網(wǎng)上藥店發(fā)展歷史

網(wǎng)上藥店作為藥品流通新的發(fā)展方向，已成為藥品銷售的一種發(fā)展趨勢?！熬W(wǎng)上藥店”一詞最早起源于美國，哈佛商學(xué)院畢業(yè)生史密斯在1998年創(chuàng)建了全球首家網(wǎng)上藥店Drugstore，主營處方藥、OTC（非處方藥）和美容產(chǎn)品，在得到全球知名風(fēng)險投資基金KPCB的融資后，迅速規(guī)?；l(fā)展。此后又涌現(xiàn)出Soma和PlanetRx，網(wǎng)上藥店迅速成為互聯(lián)網(wǎng)浪潮中的明星。

在國外，網(wǎng)上藥店已經(jīng)被人們普遍接受。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前發(fā)達(dá)國家網(wǎng)上藥店的銷售額已經(jīng)占藥店整體銷售額的近20%。在歐洲大部分國家，90%以上的藥劑師協(xié)會下屬藥店都開展網(wǎng)上藥品預(yù)訂服務(wù)。瑞士每銷售5種藥品，就有1種是通過網(wǎng)上售出的。美國網(wǎng)上藥店經(jīng)過十幾年的發(fā)展，數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了l000多家，市場規(guī)模將近1700億美元，約占藥品零售市場30%的份額，其中最大的網(wǎng)上藥店CVS年銷售額更是超過150億美元。

2我國網(wǎng)上藥店發(fā)展現(xiàn)狀

我國網(wǎng)上藥店發(fā)展起步較晚。2005年9月25日，我國國家食品藥品監(jiān)督管理局（SFDA）正式公布的《互聯(lián)網(wǎng)藥品交易服務(wù)審批暫行規(guī)定》（以下簡稱《暫行規(guī)定》）有限制地認(rèn)可了網(wǎng)上藥店的存在，為我國網(wǎng)上藥店的管制提供了政策依據(jù)。在我國，開辦網(wǎng)上藥店必須同時取得《互聯(lián)網(wǎng)藥品信息服務(wù)資格證書》和《互聯(lián)網(wǎng)藥品交易服務(wù)資格證書》，同時網(wǎng)上藥店經(jīng)營內(nèi)容暫時限制在處方藥以外的藥品或服務(wù)。

2005年12月29號，北京京衛(wèi)元華醫(yī)藥科技有限公司率先通過審批和驗收，獲得《互聯(lián)網(wǎng)藥品交易服務(wù)資格證書》，開辦了中國第一家網(wǎng)上藥店——藥房網(wǎng)。截止2012年底，國家食品藥品監(jiān)督管理局網(wǎng)站顯示我國獲得網(wǎng)上藥品交易資格證的企業(yè)已達(dá)到118家，其中可以向個人消費者提供藥品的企業(yè)共有68家。自2005年以來，我國每年新增網(wǎng)上藥店的數(shù)量呈現(xiàn)出逐年遞增的趨勢（如圖1，2011年和2012年新增數(shù)量中去除了資格證書到期后重新申請的網(wǎng)上藥店數(shù)量）。

目前，我國網(wǎng)上藥店的經(jīng)營品種主要以O(shè)TC、保健品、醫(yī)療器械、護(hù)膚品和兩性用品等為主；支付方式主要采用貨到付款、網(wǎng)銀支付、銀行或郵局匯款等方式，而支付寶、財付通等第三方支付平臺因其方便快捷也越來越受到商家和消費者的青睞；配送方式主要為送貨上門，郵政包裹和第三方快遞公司送貨等；已開展網(wǎng)上售藥服務(wù)的網(wǎng)上藥店均配備了執(zhí)業(yè)藥師提供在線咨詢服務(wù)。

相比實體藥店，網(wǎng)上藥店具有不少優(yōu)點：（1）品種更全面，為消費者提供了更多選擇；（2）不受時間和地點的限制；（3）價格相對較為便宜，部分藥品便宜30%以上；（4）有利于保護(hù)消費者隱私；（5）提供送貨上門服務(wù)等。雖然網(wǎng)上藥店具有以上優(yōu)勢，但是目前我國網(wǎng)上藥店的發(fā)展?fàn)顩r和市場規(guī)模卻不盡如人意。多數(shù)網(wǎng)上藥店正在經(jīng)歷虧損或處于虧損邊緣。據(jù)第三方公開數(shù)據(jù)顯示，2009年中國藥品零售市場規(guī)模約1500億元，其中網(wǎng)絡(luò)銷售僅7000萬元左右，只占零售市場銷售的0.046%。2011年整個醫(yī)藥零售市場約1800億，網(wǎng)上規(guī)模大約四、五億，占零售市場的0.2%左右。與此形成鮮明對比的是，目前發(fā)達(dá)國家網(wǎng)上藥店的銷售額已經(jīng)占藥店整體銷售額的近20%，美國甚至達(dá)到了30%。

3我國網(wǎng)上藥店發(fā)展現(xiàn)狀的成因分析

3.1非法網(wǎng)上藥店帶來的沖擊

國家食品藥品監(jiān)督管理局在其官方網(wǎng)站上開辟了“網(wǎng)上購藥安全警示”專欄，不定時違法網(wǎng)站信息。從公布的數(shù)據(jù)看，2011年公布了59家，2012年則公布了22家違法網(wǎng)站，但與數(shù)量龐大的非法網(wǎng)上藥店相比，這僅僅只是冰山一角。而非法網(wǎng)站在關(guān)閉后只要更換IP地址就可以重新開張，或者將服務(wù)器設(shè)在境外，以規(guī)避監(jiān)管。

除了大量非法網(wǎng)上藥店網(wǎng)站，還有不少商家借助淘寶、拍拍等網(wǎng)絡(luò)購物平臺銷售假藥、劣藥甚至違禁藥品。由于大多數(shù)消費者缺乏專業(yè)知識，難以辨別網(wǎng)上藥店的真實性，導(dǎo)致上當(dāng)受騙的事件屢屢發(fā)生，并將相關(guān)責(zé)任歸咎于整個網(wǎng)上藥店市場。非法網(wǎng)上藥店不僅降低了消費者對網(wǎng)上藥店的信任度，也損害了正規(guī)網(wǎng)上藥店的形象。非法網(wǎng)上藥店的存在已經(jīng)成為影響網(wǎng)上藥店發(fā)展的一大阻礙。

3.2行業(yè)進(jìn)入門檻較高

根據(jù)《暫行規(guī)定》，在我國開辦網(wǎng)上藥店必須同時取得《互聯(lián)網(wǎng)藥品信息服務(wù)資格證書》和《互聯(lián)網(wǎng)藥品交易服務(wù)資格證書》。《暫行規(guī)定》第九條還規(guī)定，向個人消費者提供互聯(lián)網(wǎng)藥品交易服務(wù)的企業(yè)應(yīng)還當(dāng)具備以下條件：（1）依法設(shè)立的藥品連鎖零售企業(yè)；（2）提供互聯(lián)網(wǎng)藥品交易服務(wù)的網(wǎng)站已獲得從事互聯(lián)網(wǎng)藥品信息服務(wù)的資格；（3）具有健全的網(wǎng)絡(luò)與交易安全保障措施以及完整的管理制度；（4）具有完整保存交易記錄的能力、設(shè)施和設(shè)備；（5）具備網(wǎng)上咨詢、網(wǎng)上查詢、生成定單、電子合同等基本交易服務(wù)功能；（6）對上網(wǎng)交易的品種有完整的管理制度與措施；（7）具有與上網(wǎng)交易的品種相適應(yīng)的藥品配送系統(tǒng)；（8）具有執(zhí)業(yè)藥師負(fù)責(zé)網(wǎng)上實時咨詢，并有保存完整咨詢內(nèi)容的設(shè)施、設(shè)備及相關(guān)管理制度；（9）從事醫(yī)療器械交易服務(wù)，應(yīng)當(dāng)配備擁有醫(yī)療器械相關(guān)專業(yè)學(xué)歷、熟悉醫(yī)療器械相關(guān)法規(guī)的專職專業(yè)人員。

根據(jù)這一規(guī)定，要獲得網(wǎng)上藥店的資格，必須依托現(xiàn)有的藥品連鎖企業(yè)或者新成立一家藥品連鎖企業(yè)，單體藥店不具備申請資格。就這一點而言，網(wǎng)上藥店的準(zhǔn)入門檻不但高于一般意義上的電子商務(wù)，而且比開辦一家實體藥店，甚至連鎖藥店的門檻還要高得多。即使網(wǎng)站正式投入運營，運維投入高，加上盈利周期長，又使得不少企業(yè)望而卻步。

3.3網(wǎng)站建設(shè)不完善

不少網(wǎng)上藥店在網(wǎng)站建設(shè)方面存在許多不完善和不規(guī)范之處。按規(guī)定，網(wǎng)上藥店不得銷售處方藥，但絕大多數(shù)網(wǎng)站都有處方藥信息。其次，網(wǎng)站雖然都提供執(zhí)業(yè)藥師在線咨詢服務(wù)，但是不少客服專業(yè)知識不扎實，無法提供高質(zhì)量服務(wù)；有的客服甚至為了自身利益或者其他目的，忽視安全、有效、經(jīng)濟(jì)的用藥原則，一味推薦高價和高利潤的藥品，導(dǎo)致患者不能合理用藥。此外，不少網(wǎng)站的頁面設(shè)計不夠合理、藥品分類導(dǎo)航不清晰都導(dǎo)致消費者不能方便快捷的找到所需藥品；在展示頁面，存在藥品信息不全、文字描述不清晰等問題。最后，不少網(wǎng)站存在廣告過多、促銷過度的問題，這會導(dǎo)致藥品信息失真，影響消費者的正確判斷。

3.4配送體系不完善

根據(jù)《暫行規(guī)定》，向個人消費者提供互聯(lián)網(wǎng)藥品交易服務(wù)的企業(yè)，應(yīng)當(dāng)具備具有與上網(wǎng)交易的品種相適應(yīng)的藥品配送系統(tǒng)。

目前，不少網(wǎng)上藥店在本企業(yè)連鎖實體藥店覆蓋區(qū)域內(nèi)，采用自身物流系統(tǒng)送貨上門；在覆蓋區(qū)域以外，多數(shù)網(wǎng)上藥店采用郵政包裹、快遞公司等第三方物流配送方式。由于藥品體積小質(zhì)量輕，非常受第三方物流的青睞。但是這些配送公司多數(shù)沒有拿到醫(yī)藥行業(yè)的GSP認(rèn)證，并不符合相關(guān)管理規(guī)定。配送條件不達(dá)標(biāo)，可能導(dǎo)致藥品在運輸過程中出現(xiàn)質(zhì)量問題。

作為一種特殊商品，消費者對藥品的需求具有及時性的特點，所以運輸時間至關(guān)重要。但是目前藥品的同城配送一般需要1-2天，異地配送則需要2-3天甚至更長。而目前實體藥店遍布大街小巷，出門買藥顯然要比上網(wǎng)訂購快很多。此外，不少網(wǎng)上藥店不提供液體藥品配送服務(wù)，這就限制了消費者的選購范圍。

3.5無法與醫(yī)療保障體系對接

目前，消費者可以使用醫(yī)?？ㄔ卺t(yī)保指定實體藥店購買藥品，而網(wǎng)上藥店尚未與“醫(yī)療保險”、“新農(nóng)合”等醫(yī)療保障體系對接，無法提供該項服務(wù)。這使得消費者無法享受到在實體藥店購藥的優(yōu)惠，導(dǎo)致網(wǎng)上藥店流失了很大一部分客源。

就美國的網(wǎng)上藥店而言，CVS、Drugstore等網(wǎng)上藥店都是在與當(dāng)?shù)氐纳鐣ｋU進(jìn)行有效整合之后，規(guī)模才得以迅速擴(kuò)大。但是由于我國缺乏相關(guān)政策制度，加上行業(yè)自律性差，監(jiān)管部門對網(wǎng)上藥店與醫(yī)保的對接存在顧慮。如果網(wǎng)上藥店與醫(yī)保系統(tǒng)無法有效對接，完成醫(yī)保報銷問題，就很難做強(qiáng)、做大，這會在很大程度制約網(wǎng)上藥店未來的發(fā)展。

3.6經(jīng)營范圍受到限制

根據(jù)《暫行規(guī)定》，我國網(wǎng)上藥店經(jīng)營內(nèi)容暫時限制在處方藥以外的藥品或服務(wù)。所以，目前我國網(wǎng)上藥店主要經(jīng)營OTC、保健品、護(hù)膚品、母嬰產(chǎn)品、醫(yī)療器械和兩性用品等商品。OTC只占到所有上市藥品品種的25%左右，這使得網(wǎng)上藥店失去了一大部分藥品市場，難以形成較大的藥品經(jīng)營規(guī)模。

而在實際銷售額中，藥品銷售僅占網(wǎng)上藥店銷售額的兩成，非藥品類則占到了近80%的份額，這使得“藥店”稱號有點名不副實。造成這一怪相的主要原因是OTC具有毛利率和單價低的特點，而作為OTC的主力消費群體的老年消費者更習(xí)慣使用醫(yī)?？ㄔ谒幏抠徺I，因此網(wǎng)上藥店現(xiàn)在基本上以銷售保健品、醫(yī)療器械和母嬰產(chǎn)品等商品為主。

3.7價格優(yōu)勢不明顯

消費者選擇網(wǎng)上藥店很大程度上是因為其具有價格優(yōu)勢，但在實際中網(wǎng)上藥店往往跨區(qū)域銷售，涉及遠(yuǎn)距離運輸，一旦加上6-20元甚至更高的運輸費用，藥品售價就失去了價格優(yōu)勢。雖然各大網(wǎng)上藥店都有滿額免運費的優(yōu)惠政策，但金額起點普遍較高，讓消費者難以接受，畢竟藥品不是快消品。

此外，雖然網(wǎng)上藥店的藥品價格低于實體藥店的藥品售價，但目前許多實體藥店都實行會員制度，消費者只消購物即可入會，享受折扣價、積分兌換等優(yōu)惠。因此，與實體藥店的會員價格相比，網(wǎng)上購藥的價格優(yōu)勢并不明顯。

4結(jié)語

綜上所述，我國網(wǎng)上藥店的市場發(fā)展?jié)摿薮?，但目前的發(fā)展?fàn)顩r卻不盡如人意。造成這一狀況的原因是：行業(yè)進(jìn)入門檻較高，無法使用醫(yī)保，網(wǎng)站建設(shè)、物流體系不完善，價格優(yōu)勢不明顯，經(jīng)營范圍受限制，以及非法網(wǎng)上藥店的沖擊。

針對以上問題，從政策角度，需要國家全方位的支持，建立健全網(wǎng)上藥店相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)對企業(yè)的監(jiān)管，調(diào)節(jié)和規(guī)范電子商務(wù)行為，同時應(yīng)該積極推進(jìn)網(wǎng)上藥店與醫(yī)保對接工作；從企業(yè)自身角度，在繼續(xù)完善自身網(wǎng)站和物流體系建設(shè)的基礎(chǔ)上，網(wǎng)上藥店更要進(jìn)行模式創(chuàng)新，走出一條更適合自身發(fā)展的電子商務(wù)模式。

參考文獻(xiàn)

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