村鎮銀行未來發展精選(九篇)

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第1篇：村鎮銀行未來發展范文

關鍵詞：農村金融 市場現狀 組織體系 完善

引言

中國農村金融改革主要包括廣義范疇改革與狹義范疇改革兩部分內容，前者主要是從國家層面對農村資金的流動進行引導，后者主要是對農村信用社進行改革[1]。本文通過對農村金融發展現狀及農村金融組織體系的完善進行分析，以了解農村金融市場的未來發展方向，有針對性的推動農村金融市場的發展。

一、中國農村金融發展現狀研究

中國農村金融發展現狀主要表現為如下幾個方面：

第一，金融機構呈現出單一不完善性。正規的農村金融體系應該包括農村信用社、農業銀行、農業發展銀行、農村郵政儲蓄銀行、農村商業銀行、農業保險體系以及農村合作銀行等，但中國農村金融市場主要局限于農村信用社及郵政儲蓄銀行，金融機構呈現出極為明顯的單一屬性。

第二，村鎮銀行籌資困難性顯著。村鎮銀行大多設立于縣城地區，雖然是農民的銀行，但基本上也屬于窮人的銀行，受地區開放程度及居民收入水平的影響，村鎮銀行在籌資方面存在顯著的困境。加之村鎮銀行成立的時間相對較短，因此與國有商業銀行等相比，居民對其認可度較低。另外其銀行網點較少，不能有效吸引農民存儲，導致其發展困境的出現。

第三，農村金融環境相對較差。農村現有的金融機構其功能趨于弱化，政策性金融支農作用與商業銀行金融支農力度均呈現出減弱的發展趨勢，另外農村金融歷史包袱較為沉重，經濟效益不佳[2]，難以有效推動農村 市場的深入發展。

二、中國農村金融組織體系的完善

完善中國農村金融體系，應重視雙重四元金融機構的有效構建，一方面強調商業金融、合作金融、政策金融與民間金融機構的組成，同時還需要重視證券、銀行、保險與信托租賃四種金融業務組織的作用。

第一，按照股份制原則，改革現階段中國農村信用社，使信用社真正成為農村金融發展的重要引導力量。農村信用社是現階段中國農村金融組織的重要組成部分，是農村金融發展的主力。因此完善農村金融體系需要首先改革農村信用社，使農村信用社真正成為農村金融發展的主力軍。根據目前中國農村金融發展現狀分析，股份制改革是農村信用社的未來發展方向，股份制農村商業銀行是農村信用社發展的主要模式。但在改革與發展的過程中，還需要根據不同區域的不同發展狀況進行區別對待與分析，在堅持股份制改革的前提下，要充分符合地區發展特點。比如，在經濟相對發達的農村地區，要建設農村商業銀行，并進行市場化的運作，農村商業銀行可以在原來縣聯社的基礎上，對資產進行核算，并進行重新登記，設置股權、法人治理結構與基本管理形式[3]。再比如在經濟欠發達的地區，可以按照合作制的基本原則對原有信用社進行規范，國家需要采取有力的支持對策，以有效推動其深入發展。

第二，加強縣級以下農業銀行的建設，提高農業銀行對農村金融市場發展的推動力。國家要推動農村地區經濟的發展，需要突出強調國家銀行的重要作用，農業銀行作為國家扶持農村經濟發展的重要載體，需要充分發揮其國有商業銀行的優勢，在農村金融市場中發揮自身的引導性作用，通過其資金、網點與技術等優勢，最大限度的發揮國有銀行對農村金融市場的影響。分析中國農業銀行的優勢特點可以發現，其核心競爭力主要體現在農村，農業銀行通過占領大部分的農村市場而有效的推動了自身的發展，因此應強調農業銀行的這一農業屬性，加強農業銀行縣級以下機構建設，結合農村鄉鎮實際進行必要的改組與合并，加強機構內部建設，擴大服務范圍，提高服務質量，為三農提供更多的現代化金融服務內容。

第三，將農村郵政儲蓄并入農業銀行，以不斷規范金融市場。中國的郵政儲蓄事業發展對金融市場的繁榮發揮了重要的作用，但是隨著中國金融機構的深入改革，郵政儲蓄的弊端也開始逐漸顯現出來，比如較高的資金價格、不合理的計價方式、只存不貸的服務內容等，均在很大程度上影響了農村金融市場的持續發展。因此從規范農村金融市場與金融秩序的角度分析，應當逐步撤銷郵政儲蓄銀行，將其并入農業銀行，同時縣級以上的郵政儲蓄機構也可以并入其他的國有商業銀行，以充分實現農村金融市場的持續與健康發展。

第四，建立健全農村基本保險制度，積極發展農村保險事業。近些年以來，隨著中國農村地區經濟的深入發展以及農民生活水平的不斷提高，三農問題開始日益展現出來，并得到了一定的重視。三農的發展需要農業保險、財產保險，同時也需要人壽與醫療保險，因此應充分開拓農村保險市場，建立健全農村保險機構，擴大農村保險內容與服務種類。這要求相關部門建立專門的政策性農業保險單位，辦理農業與養殖業保險，在保險辦理過程中還需要強調強制保險與資源保險的有效結合。

第五，有效引導村鎮銀行的發展，推動村鎮銀行合作組織的形成。中國村鎮銀行在農村經濟發展中發揮著較重要的作用，對于滿足“三農“金融服務需求，完善對農金融服務的競爭機制，有重要意義，因此要積極引導村鎮銀行等新型農村金融服務機構的發展，在政策上要給與一定程度的傾斜，幫助其不斷完善內部治理機制，增強風險防控能力，更好地發揮其優勢，進而滿足農村地區經濟發展對融資的基本要求，這里需要充分強調政策性支持對農村金融市場的影響性作用。

三、結論

綜上所述，通過對現階段中國農村地區金融市場的發展以及金融組織體系的完善方式與途徑進行分析可以發現，中國農村地區金融市場的發展主要呈現出如下幾個特點，即貨幣化程度的加深、財務狀況不佳、農村信用社的壟斷地位以及儲蓄中介功能的減退等。農村作為三農問題的重要載體，從根本上影響著中國社會的發展，因此有效解決三農問題，推動農村金融制度的完善與金融體系的科學發展，構建農村金融市場的秩序化經營模式顯得尤為重要。

參考文獻：

[1]姚耀軍.中國農村金融發展狀況分析[J].財經研究，2006；32（4）：103-114.

第2篇：村鎮銀行未來發展范文

鄂爾多斯小額貸款公司發展現狀

從2006年10月內蒙古融豐小額貸款有限公司成立以來，鄂爾多斯地區的小額貸款公司不論在數量還是發展速度上，一直都處在全國前列。截至2012年末，鄂爾多斯市共開業小額貸款公司104家，占內蒙古地區小額貸款公司總數的23.06%。其中，一級法人機構100家，市外公司分支機構4家。小額貸款公司總注冊資本132.9億元，占全區注冊資本總額的38.48%，戶均注冊資本1.33億元，高出全區平均水平0.56億元，高出比率達72.73%。最高注冊資本為25億元，最低0.2億元。全部資本中，企業出資62.76億元，個人出資70.14億元，占比分別為47.22%和52.78%。從業人員832人，占全區的18.34%，員工最多的公司27人，最少的2人。貸款余額為144.73億元，占全區的40.42%，約為全市農信社貸款余額的88%，村鎮銀行的5倍多。最高單筆貸款0.47億元，為全區最高。全市小額貸款公司累計實現營業收入51.19億元，其中，利息凈收入50.85億元，占營業收入的99.34%，累計實現利潤32.2億元，上交稅金2.46億元。累計發放貸款490.7億元，占全區的31.70%，為2萬多戶城鄉居民、個體工商戶和小微企業提供了及時、快捷的信貸支持，對填補農村及小微企業等弱勢群體金融服務不足起到了“拾遺補缺”的作用。但小額貸款公司的發展也面臨諸多困境，在很大程度上阻礙未來進一步發展。

制約小額貸款公司發展的主要問題

經營資金有限，后續發展乏力。小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金，且從銀行業金融機構融入資金的總額不得超過資本凈額的50%。這一規定的出發點是為避免小額貸款公司向內部或外部集資、吸收或變相吸收公眾存款等違法違規行為，但也限制了小額貸款公司的融資渠道。在經濟社會發展對資金需求量巨大而貸出資金短期內無法全部收回的情況下，面臨發展的資金瓶頸。事實上，小額貸款公司很難獲得捐贈資金，從銀行業金融機構融資的政策支持對大部分小額貸款公司也形同虛設。2012年末，全市僅有一家小額貸款公司獲得了某信托公司1億元的資金支持，約占全市小額貸款公司注冊資本的0.75%，但其年融資成本達14.5%。目前，小額貸款公司的資金來源主要還是依靠股東出資，但僅靠少數幾個股東，資金實力畢竟有限。

鄂爾多斯地區的大部分小額貸款公司在成立之初的一到兩個月就把全部可用資金貸放出去，當出現好的新貸款備選項目時，因手中無資金可用只能錯失盈利機會，很大程度上削弱了持續經營和盈利能力。尤其是在當前地區經濟低迷環境下，部分小額貸款公司不能按時收回本息，出現逾期貸款，影響了正常資金回籠，使本來就不樂觀的后續資金流狀況雪上加霜，經營持續性難以為繼。鄂爾多斯市有61家（約占總數60%）小額貸款公司在2012年4季度新增貸款額為零，這其中更有部分小額貸款公司連續數月業務停滯不前?！爸毁J不存”的規定使小額貸款公司不具備一般銀行業金融機構通過存款渠道實現“負債業務擴張”，進而實現“信貸規模擴張”的能力，從而大大限制了信貸資產業務規模和覆蓋范圍，后續資金跟進困難，陷入“巧婦難為無米之炊”的尷尬境地，嚴重制約了小額貸款公司規模擴大和可持續發展。

配套政策不完善，加大道德風險發生可能性。小額貸款公司“只貸不存”的特性使其只有回收前期貸款才能發放新的貸款，而在有好項目卻沒有可貸資金情況下，可能引發小額貸款公司盲目吸收公眾存款的違法違規行為。同時，小額貸款公司吸收的部分公眾存款還可能是個人或企業從銀行獲得的貸款，沒有進行消費或實業投資，而融入到小額貸款公司從中獲取差額利息，當整體經濟環境不景氣時，一旦小額貸款公司的貸款不能按時回收，就可能波及到銀行，進而對區域金融穩定產生不利影響。此外，小額貸款公司資金成本高，利潤水平低，難以滿足股東的預期收益。當前，已有部分公司超比例、超利率、跨地區發放貸款和不足額計提損失準備及抽逃資本金的事件發生。最后，小額貸款公司的客戶多為銀行不愿意為之提供貸款的群體，經濟實力與誠信水平良莠不齊，也在一定程度上加大了小額貸款公司的收債難度。同時，借款人在小額貸款公司的逾期記錄無法上傳到征信系統，這就導致借款人在資金緊張的情況下容易選擇先償還銀行借款，后償還小額貸款公司借款，從而使小額貸款公司的信用風險進一步放大。據某小額貸款公司負責人反映，若同一借款人同時具有對銀行和小額貸款公司債務，當該借款人資不抵債走法律訴訟程序時，在同等條件下，該債務人的資產拍賣所得的優先償還權歸銀行所有，小額貸款公司處于絕對弱勢地位。如果小額貸款公司出現逾期貸款而不能正確處理，可能引發暴力討債事件，對地區社會環境產生不利影響。

風險管控手段欠佳，員工業務素質底下，信貸資產風險較大。當前，小額貸款公司的風險管控能力普遍較弱，與商業銀行相比，小額貸款公司未接入人民銀行征信系統，沒有符合其經營特點的信貸管理軟件和客戶評級系統，小額貸款公司所依賴的客戶信用資料主要是通過人民銀行查詢獲得，而小額貸款公司的主要服務對象大部分從來沒有得到過商業銀行的貸款，其信用記錄不夠全面準確，因此，小額貸款公司很難依賴現有的信用體系準確判斷客戶的信用情況。其對客戶的了解主要通過走訪、調查，沒有完善的審貸程序，只能簡單依據經驗、人緣、地緣和親緣等關系來判斷客戶的風險狀況，主觀隨意性較大。而大多數小額貸款公司的從業人員均缺乏銀行業從業經驗，對信貸業務的了解比較有限，業務素質偏低且流動頻繁，在貸款調查階段及時發現客戶存在的問題比較困難，進而選擇錯誤的、不符合貸款條件的客戶并為其提供貸款的可能性較大?，F階段，鄂爾多斯地區大部分小額貸款公司剛剛起步，風險管控手段落后與員工素質較低問題同時存在，二者相互作用使風險發生的概率進一步加大。據某小額貸款公司負責人反映，當前其存量貸款基本全部為逾期貸款，且存在抵押物貶值和變現難度大等現象，使得行使抵押權執行抵押物的可操作性不強，而走司法訴訟程序又困難重重，致使其當前各項業務停滯不前。

業務拓展謹慎，可持續發展能力值得商榷。2012年末，在全市小額貸款公司的144.73億元貸款中，信用貸款僅15.82億元，占比不到11%，其余均為抵質押擔保類貸款，這與“小額、分散、無抵押、免擔保”的發展方向相距甚遠。與銀行業金融機構相比，一味的追求抵質押和擔保，難以凸顯小額貸款公司的優勢，市場空間受到一定程度的擠壓。另外，在當前經濟環境低迷、鄂爾多斯民間借貸案件頻發、民間信用體系遭到破壞背景下，個別小額貸款公司表現過于謹慎，一旦收回貸款就不再發放，轉而投資購買理財產品，使本就不富裕的可貸資金更加捉襟見肘，背離了成立小額貸款公司的初衷，大大削弱了其盈利能力，2012年末，全市小額貸款公司投資購買理財產品7.4億元，占注冊資本總額的5.57%。全市小額貸款公司全年實現利潤6.31億元，同比下降9.31億元，下降59.6%，其中，有24家出現不同程度的虧損。當然，這與當前地區經濟環境低迷，貸款及利息回收困難也有很大關系。

未來發展方向模糊。按照《關于小額貸款公司試點的指導意見》，“小額貸款公司依法合規經營，沒有不良信用記錄的，可在股東自愿的基礎上，按照《村鎮銀行組建審批指引》和《村鎮銀行管理暫行規定》規范改制為村鎮銀行”。而按照《村鎮銀行管理暫行規定》，設立村鎮銀行“發起人或出資人中應至少有1家銀行業金融機構”。經營效益好的小額貸款公司有一種矛盾心理：如果不改制為村鎮銀行，資金來源不足；如果轉制為銀行，擔心失去控制權，為他人做“嫁衣”。由此致使小貸公司對未來何去何從變得愈發模糊，如不及時科學規劃引導，不僅會影響小貸公司的營運及未來發展，更會削弱民間資本參與金融業的積極性。

未來發展路徑選擇

廣開融資渠道，保障后續資金供給。一是在銀行或其他金融機構中宣傳小額貸款公司的優勢，使其能夠適當擴大對小額貸款公司的融資規模并降低融資利率。小額貸款公司面對的客戶群比較分散，許多商業銀行出于成本控制考慮，未將這部分群體作為主要營銷對象。而從小額貸款公司利益角度來看，由于其資金規模的限制，這部分客戶群體對其吸引力較大。同時，與商業銀行相比，小額貸款公司客戶門檻低、手續靈活，掌握這些客戶的信息容易，具有發放低成本貸款的優勢。因此，商業銀行將資金貸給小額貸款公司，再通過小額貸款公司把貸款發放到分散的客戶手里的資金鏈模式，有利于降低成本、提高經濟效益。二是可以嘗試進行貸款“批發”業務，所謂的貸款批發就是將一個或多個公司已形成的單筆貸款按照不同的期限、利率和還款方式等組成“資產包”的形式，由專業金融機構進行風險評估和信用等級評價后，出售給有盈余資金的大型企業、商業銀行、信托公司、保險機構或是以理財產品的形式在市場上進行銷售，換取資金的快速回流，以開展新的業務。三是各級政府相關部門積極為小額貸款公司增資擴股提供相應的政策支持，使其能夠廣泛吸引各路民間資金加入進來，增強其自有資金實力。

加強準入限制，降低道德風險。小額貸款公司的市場準入機制至少應包括資本準入、股東準入和業務管制三方面內容。監管部門應通過必要的資本審查、股東信用與社會評價審查、限制其開展一些關系公共金融安全的業務等方式，將危害融資市場安全的有毒資本、干擾小額貸款公司有序經營的惡意和劣質經營者有效過濾在市場之外，防止其干擾小額貸款公司正常營運，防止小額貸款公司假借公司招牌進行非法集資和高利放貸等違法活動。

加強內控制度建設，搭建客戶信息共享平臺，提高抗風險能力。一是要加強對從業人員的金融知識培訓和職業道德、風險教育，努力提高從業人員的業務素質和風險識別能力，逐步建立持證上崗制度，定期對小額貸款公司從業人員進行考核評價，對不達標人員實施淘汰制度，且允許職工持股，增強其主人翁意識和團隊合作精神。二是要建立健全貸款管理制度，明確貸前調查、貸時審查和貸后檢查的業務流程和操作規范。除了充分利用人民銀行征信系統現有的信用信息外，還要重點關注客戶的人品、產品、押品、水表和電表等可以實際反映客戶經營狀況和財務狀況的數據，而不是傳統地迷信客戶的財務報表，切實防范信貸風險。同時，加強貸后管理，定期進行貸款項目檢查，對貸款質量劣變及時反饋，對貸款呆賬充分計提準備金，增強對貸款風險抵補能力，從而有效防范、控制和化解經營風險。三是構建完善的征信體系，盡快協調小額貸款公司與人民銀行征信系統實現對接，使小額貸款公司能在貸款業務受理前最大可能識別客戶信用狀況，降低小額貸款公司的業務風險。四是不能因為害怕出現不良資產而不去開展業務，要對不良貸款具有一定的容忍度，在合法、合規、合理的范圍內大膽拓展業務，積極增加現有資金的盈利能力。

第3篇：村鎮銀行未來發展范文

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參考文獻：

[1] 胡秋靈：小額貸款公司可持續發展研究[J]，區域金融研究，2010.8

[2] 楊小麗、董曉林：農村小額貸款公司的貸款結構與經營績效――以江蘇省為例[J]，農業技術經濟，2012.5

[3] 黃玉英：浙江“小額貸款公司”與商業銀行及民間金融的比較分析[J]，浙江樹人大學學報（人文社會科學版），2009.2

[4] 林麗瓊：國際小額信貸發展的經驗及啟示[J]，科技和產業，2007.10

第4篇：村鎮銀行未來發展范文

關鍵詞：小額信貸；小額貸款公司；村鎮銀行

小額貸款公司和村鎮銀行試點工作于2008年在浙江省部分縣(市)開始啟動①，兩類機構均面向農村金融市場提供小額信貸服務，運行三年時間來，對改進浙江省農村金融服務、解決微小企業融資困難、促進“三農”經濟發展、培育競爭性農村金融市場發揮了積極作用。小額貸款公司和村鎮銀行的經營宗旨和市場定位基本相同——即服務于微小企業與“三農”經濟體。由于兩類機構在股權結構、法律地位和企業性質的不同，使其在經營模式、經營理念、服務意識、客戶群體、人力資源配置等方面存在較大區別?，F就浙江省南部a縣小額貸款公司和村鎮銀行的運行情況作一比較分析，希望從中揭示兩類機構各自利弊，為農村金融資源的合理配置和農村小額信貸的發展提供參考。

一、小額信貸背景

小額信貸是指向低收人群體和微型企業提供的額度較小的持續信貸服務，其基本特征是額度小、無擔保、無抵押。小額信貸可以由商業銀行、農村信用合作社等正規金融機構提供，也可以由專門的小額信貸機構提供。我國早在20世紀90年代初就引入孟加拉鄉村銀行模式的小額信貸作為扶貧的手段。隨著近年我國政府對“三農”問題的重視，小額度的持續信貸服務活動在農村金融活動中扮演著越來越重要的角色。

持續發展的農村民營經濟是浙江省內小額信貸賴以生存和發展的基礎，微小企業和“三農”經濟體是這種農村民營經濟中的主要構成部分。由于無法得到正規金融部門的資金支持，微小企業和“三農”經濟體融資難的問題十分突出，巨大的融資缺口也由此產生。隨著以小額貸款公司和村鎮銀行為代表的小額信貸機構出現，合法、規范的民間小額信貸業務正式登臺，它打開一條民資“輸血”企業的合法渠道，為資金匱乏的“三農”經濟體和微小企業帶來幫助。

二、村鎮銀行和小額貸款公司的對比分析

(一)經營模式

村鎮銀行的主發起人必須為銀行業金融機構②，其高管人員和業務骨干均由發起銀行派遣，經營方式、操作流程、內部管理制度沿用主發起銀行的業務模式，可以說是大銀行“克隆”一個小銀行，或者說是銀行延伸的獨立核算的網點。由于股權結構所限，村鎮銀行是在主發起銀行完全控制下經營，很難改變主發起銀行固有的經營模式，其董事會和高管人員同樣是在主發起銀行股東控制之下，以執行者身份履行職責，自主經營空間有限。小額貸款公司由民間資本組建的股份制企業，最高權力完全歸屬于全體股東，董事會、監事會、經營團隊分工明確，實行總經理負責制的所有權和經營權兩權分離的經營模式，公司法人治理結構相對獨立。由于小額貸款公司經營方式沒有可以套用的固定模式，完全根據市場情況，制定相關制度，著力于金融服務創新，體現經營的靈活性。

(二)經營理念

村鎮銀行的風險管理理念由主發起銀行主導，而主發起銀行往往受銀行業固有的傳統經營理念的影響，習慣沿用面向傳統銀行客戶的風險考核框架對村鎮銀行或者小額貸款公司的潛在客戶進行風險考察。對外使客戶感覺村鎮銀行融資門檻并不低，對內在經營團隊中形成風險控制至上的“零容忍”企業文化，容易遏制村鎮銀行在金融服務創新方面的內生動力，導致村鎮銀行在現階段無法很好滿足農村金融服務便捷、高效的要求。小額貸款公司擁有相對自由的自主經營權，以a縣某小額貸款公司為例，股東均為長期在a縣進行生產經營的民營企業，由于股東企業在企業發展過程中均遇到過不同程度融資難的困境，對于廣大微小企業及“三農”經濟體融資難的問題感同身受。因此，小額貸款公司更愿意選擇兼顧社會效益與經濟效益并重的經營理念，解決微小企業及“三農”經濟體融資難的問題，為當地經濟發展作貢獻，這與小額貸款公司股東結構有著密不可分的聯系。在業績考核方面，a縣的這家小額貸款公司在所制定的業績經營獎懲辦法中，對經營團隊實行信貸資產質量和資本回報率雙重考核，注重資金使用率和資本回報率的同時提升，堅持以效益為基本前提，為信貸風險的發生留足緩沖空間。

(三)服務意識

村鎮銀行在客戶服務上借鑒主發起銀行的一整套規范化的服務體系，在受理貸款的過程中相較小額貸款公司更為專業化、流程化、職業化。村鎮銀行的營銷導向決定了其存款與貸款并重的任務指標結構，一筆貸款是否發放成功與客戶經理的經營業績不完全掛鉤。以a縣某村鎮銀行為例，一筆貸款審批流轉周期在一周左右，而客戶經理對放款成功與否并不是十分關切，導致客戶在借貸關系的建立過程中容易缺乏主動權。小額貸款公司在服務方面更能體現“草根金融”機構人性化、平等化特性，作為扎根于農村的新型金融服務機構，面對廣大鄉鎮居民和村民，在服務過程中更直接、更直白。在a縣的某小額貸款公司中，客戶上門咨詢借款意向往往是直奔總經理辦公室，以平等的商務交易關系進行面對面、零距離的交通，一筆貸款從接洽到成功發放在一個工作日內即可完成。

(四)客戶群體

村鎮銀行與小額貸款公司的客戶的市場定為小額、分散，服務對象為微小企業和“三農”經濟，但是由于經營模式和經營理念的差異，具體的客戶群體有較大區別。村鎮銀行主要面向專業的農、商貿市場，采取多戶聯保的方式貸款。小額貸款公司則利用股東及經營團隊成員的社會關系，通過多渠道了解借款人及擔保人。由于小額貸款公司在利率定價方面是村鎮銀行1倍左右，其客戶群較村鎮銀行更加不固定，客戶群體主要是短期急需資金周轉或者新創辦的微小企業，以及優惠利率的農業龍頭企業、規模種植業。由于涉農貸款以保證擔保貸款為主，貸款對象均為弱勢群體，同時由于不可測的自然災害因素，貸款風險大，而戶數多、面大、分散、區域廣，貸款發放和維護成本高，就目前a縣村鎮銀行和小額貸款公司在現有規模和資源的限制下，難以發揮明顯作用。

(五)人力資源配置

村鎮銀行的經營隊伍由主發起銀行派遣，注重團隊人員的存款資源，小額貸款公司的經營隊伍注重行業社會資源和工作經驗。村鎮銀行在大銀行的支持下，保證有充足的人力資源供給和人員管理機制，有利于未來發展的人才需要。小額貸款公司主要的人員培養機制，仍是靠師傅傳幫帶模式下信貸管理經驗的言傳身教，比較適用于小集鎮農村客戶的交流，但是缺少現代金融管理知識。

三、幾點啟示

(一)符合農村金融市場特點的小額信貸模式才具有持久的生命力

不因為貸款風險高而“因噎廢食”降低資金使用率，這是小額貸款公司與村鎮銀行在經營理念上的最大差別。微小企業和“三農”經濟體融資難問題，究其根本源自傳統金融機構在其風險框架下無法滿足農村金融市場的融資需求，但這并不能否認農村金融市場潛在的商業價值。小額信貸并非傳統商業銀行觀念中無利可圖的業務，在當前城市中、高端金融市場已現飽和疲態的情況下，它在農村市場開創了一片“藍?！保⑿∑髽I和“三農”經濟體一樣能夠融資過程中創造出持續的商業價值。而正是基于這一點判斷，國家才推出村鎮銀行和小額貸款公司等定位服務于農村金融市場的組織機構。因此，不論采取何種形式，小額信貸的發展源自農村金融市場，只有符合農村金融市場特點，跟隨其變化不斷完善更新，才能具有持久的生命力。

    (二)打破傳統商業銀行的風險管理思維定式是發展小額信貸的核心

對微小企業和“三農”經濟體而言，其自有資本少，在品德、才能、企業經營的持續性等銀行用作借款人信用分析的關注點往往是離散度高、透明度低、規范性差，具有個性化和高隱蔽性的特征，因而傳統商業銀行在為其融資時注重提供抵押擔保。然而抵押擔保實際上作為一種事后補救措施，從另一角度來看是不愿意承擔適當信貸風險責任的體現，這是與傳統商業銀行過度強調“零風險”有密切關系。但微小企業和“三農”經濟體普遍沒有可供抵押的資產，沒有財務報表，甚至可能沒有賬本，要在這些傳統商業銀行眼中的“垃圾客戶”中找到價值，首先就應該打破其風險管理的思維定式。因此，小額信貸不應該過分倡導零風險的理念，更應該對還款采取靈活的態度，注重對借款人的經營業務分析，強調對借款人的經營活動和還款能力的過程把控。

(三)建立標準規范的企業運行機制是發展小額信貸的保障

面向微小企業和“三農”經濟體的小額信貸，呈現出單筆放貸金額小、個性化強、手續復雜的特點，相對傳統商業銀行信貸業務來說是一項勞動密集型工作。同時微小企業和“三農”經濟體資產總量小，抗風險能力低，且無財產抵押，理論預期違約率高，導致小額信貸的交易成本明顯高于商業銀行的信貸業務。因此，搭建一套符合市場需求導向、富有創新內生動力、公開、透明、可量化的企業運行機制，通過標準化的管理體系和規范化的業務流轉，將能夠有效降低業務成本且覆蓋業務辦理過程中可能出現的操作風險。同時，量多面廣的小額信貸要求有相應的人力資源做保障，結合實踐操作中具體的案例式教學和系統的培訓體系，保障團隊人員能保持以全新的視角和理念來開拓小額信貸市場。

注釋：

①中國銀監會于2006年末《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策的若干意見》中提出在農村地區新設村鎮銀行；2007年10月，經國務院批準，村鎮銀行試點工作擴大到全國31個?。▍^、市）；2008年5月，銀監會和人民銀行聯合下發關于小額貸款公司試點的指導意見。

②2009年6月，中國銀監會正式《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》，對小額貸款公司改制為村鎮銀行的準入條件、改制工作的程序和要求、監督管理要求進行明確規定，包括必須有銀行業金融機構作為主發起人。

參考文獻：

[1]李樹杰.孟加拉格萊珉小額信貸銀行二次創業的經驗[j].金融經濟,2007(3下):56-57.

第5篇：村鎮銀行未來發展范文

一、小額貸款公司總體情況

截至2013年9月30日，各家小貸公司的經營情況分別是：利達小貸公司貸款余額4083萬元，累計發放貸款436筆，共計26576萬元，其中：個人貸款余額3513萬元，小企業貸款余額570萬元。本年利潤293.35萬元，不良貸款130萬元，不良貸款率3.18%，風險撥備金97.85萬元，風險撥備率75.27%；定華小貸公司貸款余額7550.97萬元，共累計發放貸款435筆，共計24154.00萬元，其中：涉農貸款348筆，共計18719.50萬元，占貸款總額的77.50%。小企業貸款4筆，共計430萬元，占貸款總額的1.78%。本年利潤51.95萬元，不良貸款77.96萬元，不良貸款率10.37%，風險撥備金261.3萬元，風險撥備率100%；楊源小貸公司貸款余額5576萬元，全部是個人貸款，公司累計發放貸款99筆，累計發放金額1.53億元。本年利潤144.35萬元，不良貸款1200萬元，不良貸款率21.527%，風險撥備金55.76萬元，風險撥備率4.65%。

二、小額貸款公司的融資和資金運用情況

融資方面，從調查問卷和平時掌握情況來看，我縣3家小貸公司均沒有向銀行業金融機構融資。增加資本金難度一般，所有小貸公司股東都有意愿增資，但受自有資金規模影響，增值規模有限；資金運用方面，3家小貸公司都沒有向股東及其關聯企業發放貸款，沒有向地方政府融資平臺發放貸款，其中農戶貸款占比較高，在40%以上。小微企業占比較低，在10%以下。城鎮居民貸款余額占全部貸款余額的比例約在20%以下；從投向情況來看，3家小貸公司貸款主要投向個人經營性貸款、個人消費貸款和農業貸款。除貸款外，只有楊源小貸公司在資金運用方面有創新業務，購買了低收益穩健銀行理財產品。

三、當前小額貸款公司面臨的兩大主要經營風險

（一）貸款風險集中度過高所帶來的風險

一是行業風險集中度過高，從調查情況來看，幾家小貸公司針對煤炭企業的貸款都在70%以上，個別小貸公司甚至達到了90%以上，從2012年開始，由于受經濟大環境的影響和外來煤炭入市沖擊，區域內煤炭經濟低迷，舉步維艱。本縣經濟支柱煤炭生產經營企業產量下滑，銷售困難，煤炭企業客戶出現了歸還本金困難，拖付利息的現象，甚至出現了部分企業破產借款人外逃的現象，直接影響到小貸公司正常的經營，使貸款的流動性及經濟效益受到了很大的影響，出現了賬面上和潛在的金融風險。二是單一客戶貸款集中度過高，在已經出現的貸款損失中，就發現個別小貸公司逐利思想嚴重，逃避小貸公司對同一貸款客戶單筆貸款不得超過規定金額的規定，明知幾個借款人系直系親屬關系，抵押房屋為其共同財產的前提下，擅自對同一經營企業發放1200萬元貸款，最終由于借款人經營不善，欠款潛逃，造成了小貸公司放貸資金的損失。

（二）經營業務處理不規范所帶來的風險

一是貸前審查不嚴，個別客戶提供的信息虛假失真，造成潛在風險。調查發現個別企業由于銀行貸款和民間借貸較多，借款人將其廠房土地設備抵押給國有商業銀行后，又將其中部分抵押物重復抵押給小貸公司，由于貸前審查不嚴，導致貸款債權產生糾紛，信貸抵押資產抵債清收難度較大。二是業務處理不規范。調查發現有部分小貸公司在貸款展期方面違反了貸款通則第十二條規定，即“短期貸款期限不得超過原貸款期限，中長期貸款不得超過原貸款期限的一半”。在貸款到期無法按時收回的情況下，經常性的做法是將原貸款重復展期數次，甚至個別貸款在重復展期期間，借款人已經失蹤數月，小貸公司得知信息后才將其列入不良貸款并到法院，延誤了最佳挽回損失的時機。三是貸后調查不嚴。小貸公司投放支持三農，客戶用于種養殖類的部分涉農貸款，被客戶直接或間接地用在煤炭生產經營，由于受煤炭經濟低迷大環境的影響，部分客戶出現了歸還本金困難，拖付利息的現象，直接影響到了小貸公司正常的經營。

第6篇：村鎮銀行未來發展范文

關鍵詞：小額貸款公司；可持續發展；思考建議

中圖分類號：F83

文獻標識碼：A

文章編號：1672-3198（2013）14-0114-02

小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款起源于20世紀70年代孟加拉國著名的經濟學家?尤努斯教授的小額貸款實驗。我國自2005年起分別在內蒙古、山西、陜西、貴州、四川5個省區開始小額貸款公司試點。2008年5月，銀監會、人民銀行共同的《關于小額貸款公司試點的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）的出臺，各地在地方政府的主導下，結合地域經濟發展狀況，小額貸款公司迅速發展。人民銀行的《2013年第一季度小額貸款公司數據統計報告》顯示：截止2013年第一季度末，全國31個省、直轄市和自治區共計擁有小額貸款公司6555家，實收資本為5671.84億元，貸款余額為6357.27億元，與去年同期相比，小額貸款公司增加1677家，增幅為34.4%；實收資本增加1800.47億元，增幅為46.5%；貸款余額增加1910.02，增幅為429%。其中江蘇省有小額貸款公司513家，實收資本830.94億元，貸款余額1052.53億元，均列全國首位。

1 小額貸款公司的特點及優勢

我國的小額貸款公司作為開展金融服務的企業，與金融機構和一般企業相比都有其特殊性，一是服務對象的特殊性。小額貸款公司的經營對象定位是“支小”、“支農”，以當地的農業、農民、農村和涉農的微型企業為主要服務對象，城鎮中小微企業、小型商戶和城鎮居民也是小額貸款公司的服務對象；二是資金來源的特殊性?！吨笇б庖姟访鞔_規定小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金；單一自然人、企業法人、其他社會組織及其關聯方持有的股份，不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10%。三是經營產品和業務范圍的特殊性。我國的小額貸款公司遵循“只貸不存”的原則僅限于經營貸款業務，經營產品單一；發放貸款遵循“小額、分散”的原則，貸款額度低，較為分散，對同一借款人的貸款余額不應超過資本凈額的5%；貸款期限較短，一般以1年以內為限；還款方式靈活多樣，可以是到期一次還本付息，也可以是按期等額還本付息；貸款手續簡便，資金使用效率高，一筆貸款從審批到發放，一般不超過5天，最快可以實現當天放款。四是執行利率的特殊性。我國小額貸款公司根據《指導意見》的規定，貸款利率上限不得超過基準貸款利率的4倍，下限為人民銀行公布的基準貸款利率的0.9倍。具體標準根據當地市場需求而定。五是擔保方式靈活。由于目前我國社會整體誠信水平不高，小額貸款并不像國外的小額貸款公司一樣以信用貸款為主，而是以抵押、擔保貸款為主。小額貸款公司在發放擔保貸款時，擔保方式可以是抵押、質押或保證，據不完全統計，主要以保證貸款為主，尤其是在西部欠發達地區，這種擔保方式解決了低端客戶如中小微企業、商戶和農民缺乏有效抵押物的難題。

2 小額貸款公司的可持續發展問題探討

長期以來，中小微企業融資難成為制約我國經濟發展和實現經濟轉型的重要瓶頸之一，

農民、農村、農業尋求發展過程中資金矛盾突出，資金需求缺口較大。2005年以前，農村信用社作為“三農”金融服務的主力軍，孤軍奮戰，單一的金融構成體系致使農村金融市場供需失衡，農村資金供給嚴重不足，大量資金從欠發達地區流向發達地區，從農村流向城市。從上述的數據可以看到我國的小額貸款公司憑借其業務的靈活性這一獨特優勢在短短幾年時間為“三農”產業及中小微型企業提供了有力的資金保障，促進了農村經濟的發展，緩解了中小微企業融資難問題，也為我國民間資本的規范發展提供了正確渠道，成為我國廣大農民、農村商戶、鄉鎮企業及城市中小微企業融資的首選工具。小額貸款公司作為金融創新的結果，從試點到快速發展時期，給我國金融業的發展注入了活力，其堅持可持續發展至關重要，也成為目前小額貸款公司理論研究的焦點問題。

2.1 資金來源問題

根據《指導意見》，可以明確小額貸款公司資金主要來源于自有資金和少量的融入資金，加之小額貸款公司不能吸收存款的規定，使得資金來源結構單一，后續發展資金匱乏。換言之，小額貸款公司貸款規模及其貸款規模的擴大，很大程度上取決于自有資金的支持。就目前而言，我國的小額貸款公司尤其是西部欠發達地區，公司規模較小，很難取得當地金融機構的融資支持。自有資金不足、外界融資難導致小額貸款公司缺乏基本的資金保障，甚至出現無錢可貸的局面，使得可持續發展成為空談。據相關學者調查顯示，80%以上的小額貸款公司把融資限制作為未來發展的主要障礙。

2.2 市場定位問題

小額貸款公司是提供金融服務的非金融性企業，作為企業而言，小額貸款公司自主經營，自負盈虧，自我約束，自擔風險，稅收方面完全按照普通企業的標準征收，稅負大約在30%左右，含營業稅及附加、企業所得稅及印花稅等。作為提供金融服務的企業而言，可以發放貸款，依法取得利息收入，但不能享受一般金融企業的各項優惠政策，不能進入銀行間同業拆借市場進行低成本融資，大部分小額貸款公司還不能共享人民銀行的金融征信系統，加之小額貸款公司的貸款一般缺乏有效抵押，多數涉農貸款周期性較強，易受自然環境影響，貸款風險較大，不良貸款率難以控制。上述分析充分說明了小額貸款公司作為提供金融服務的非金融企業而言，市場定位尚不明確。

2.3 盈利空間問題

小額貸款公司利潤的主要來源是貸款利息，執行的利率標準上限是貸款基準利率的4倍，就國內目前情況而言，大多數地區小額貸款公司的最高利率還未達到4倍利率。2011年，我國的存款準備金多次上調，很多中小微企業向銀行的融資成本增加而轉向小額貸款公司貸款，使得小額貸款公司的業務有所增加。由此可見，我國小額貸款公司有較大的盈利空間。根據人民銀行公布的2012年數據統計顯示：各家銀行非利息收入占整個營業收入總額的比例都有所增加，例如中國銀行非利息收入占到整個營業收入的29.8%，民生銀行為25.17%，建設銀行為23.34%，工商銀行為22.18%。由此可見，非利息收入對于現代商業銀行的利潤貢獻率越來越大，而小額貸款公司利息收入是唯一的收入來源，利息收入受利率水平、市場供求及競爭等因素的影響較為直接，使得小額貸款公司盈利空間又相對狹窄。

2.4 監管主體問題

國際上小額貸款公司的監管不外乎有三種模式：自我監管、銀行法監管和專項法監管。我國的小額貸款公司不同于國外的小額貸款公司，在監管主體及監管模式的選擇上不能簡單的照搬國際模式。因此，我國《指導意見》規定，省級政府確定一個主管部門（金融辦或相關機構）負責對小額貸款公司的監督管理，同時《貸款公司監督管理暫行規定》第三十一條：貸款公司開展業務，依法接受銀行業監督管理機構監督管理，與投資人并表監管。但是就目前而言，我國的小額貸款公司尚無一個統一的歸口管理部門，各地對小額貸款公司監管的做法也不盡一致，總體來看，銀監會、人民銀行、地方政府、稅務局、工商局等相關部門都參與了小額貸款公司的監管。這種多方監管模式，并沒有明確監管主體和具體的監管職責，監管形同虛設。作為銀監會、人民銀行在小額貸款公司的監管中僅限于提供一些規范性的指導意見和配套政策，這對小額貸款公司規范經營、風險防范是不利的。

3 小額貸款公司可持續發展的思考與建議

3.1 政策支持

小額貸款公司的產生與發展有著深刻的時代背景和社會意義，解決小額貸款公司的可持續發展問題必然離不開宏觀層面的政策支持，并應區別對待，對于資產質量高、風險抵御能力強、經營業績良、無不良信用記錄的小額貸款公司應給予政策扶持，相反，給予抑制政策。首先，賦予優質小額貸款公司金融機構地位，依法按照國家規定吸收存款；賦予優質小額貸款公司享受金融機構同等的稅收及其他金融優惠政策，進入銀行間同業拆借市場的權利，以降低業務成本，提高盈利水平；允許優質小額貸款公司接入人民銀行的征信系統，共享社會信用資源，規避業務風險；將小額貸款公司整體納入金融監管體系，明確銀監會的主體監管身份和監管職責，增強監管的實效性；其次，為優質小額貸款公司提供更為廣闊的融資平臺。提高小額貸款公司從金融機構融入資金的比例，引導和鼓勵優質民間資本、社會、個人閑散資金及部分外資注入小額貸款公司，具有上市條件的小額貸款公司也可以考慮進入資本市場募集資金。

3.2 自身建設

小額貸款公司作為我國金融市場的有效補充，要實現可持續發展，政策的有效支撐和自身建設，兩者缺一不可。在自身建設方面：首先，完善公司內部經營管理，規范公司制經營模式，注重金融專業人才的引進，加強內部員工金融知識的培訓。其次，拓寬融資渠道，增加資本金，擴大經營規模。融資過程中注重引進多元化投資者，尤其是企業法人股東，并在政策范圍內，允許境外機構及其他機構投資者入股。再次，堅持產品創新。小額貸款公司在產品創新過程中要有針對性、靈活性，注重服務性，產品實現差異化、特色化、品牌化，發展小額信貸產品的比較優勢；最后，提高抵御風險能力。小額貸款公司在發放貸款過程中應慎重選擇客戶，嚴格審核貸款人的貸款資質及還款能力、考察貸款用途、評估貸款收益，及時了解貸款人的經營能力及資金使用情況，建立規范的計提制度和資產分類制度，從源頭上防范信用風險。目前，有研究表明，小額貸款公司向村鎮銀行轉制也是其獲得可持續發展的選擇途徑之一，轉制不僅可以解決小額貸款公司的“草根”身份問題，還可以促進我國小額貸款公司穩健、規范經營。2009年6月，中國銀監會頒布了《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》明確指出了小額貸款公司向村鎮銀行轉制的路徑，但目前限制政策較多，例如，要求符合條件的銀行業金融機構作為主發起人以外，《村鎮銀行暫行管理規定》還對擬改制設立村鎮銀行的發起人的資質和持股比例做出了明確要求，并指出改制后的村鎮銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業金融機構且最大銀行業金融機構股東持股比例不得低于村鎮銀行股本總額的20%。目前的小額信貸公司轉制為村鎮銀行政策瓶頸較多，時機仍不成熟，有待于在小額貸款公司的發展過程中進一步研究和探討。

參考文獻

[1]銀監會.關于小額貸款公司試點的指導意見[Z].2008.

[2]陳時興.小額貸款公司創新的制約因素與發展對策[J].國家行政學院學報，2011，（4）.

第7篇：村鎮銀行未來發展范文

大勢所趨：差異化發展迫在眉睫

從宏觀看，我國未來經濟發展將從高速轉向中速，從主要依靠投資、出口拉動轉向消費推動，固定資產投資從超常規轉向穩健，高科技、新能源等產業將成為經濟發展新的增長點，過去銀行“貸大、貸長、貸集中”的粗放型發展模式將難以維系。從微觀看，中小企業、縣域經濟已成為我國經濟發展中最活躍的元素。因此，在我國工業化、城鎮化、農業現代化加速發展的進程中，中小企業、農村經濟及特色產業的迅速崛起將成為未來銀行業務發展的“藍?！?。

（一）客戶需求多元化逼迫銀行業差異化發展。一是客戶需求多樣化。經濟轉型升級使客戶對銀行業服務從傳統的存貸匯向多元化方向發展，個人客戶的財富保值增值、財富保險、財富傳承等都成為新的需求方向，企業客戶也從簡單的結算和資金需求方面向規避財務風險、降低運營成本、跨境資金管理、企業綜合理財等多方面轉變。二是客戶需求綜合化。隨著消費的轉型升級，金融消費者對金融產品的選擇從過去的單筆交易或某些產品向結算、理財、規劃、顧問等一攬子綜合化的金融服務和全流程的金融支持轉變。三是客戶需求個性化。當前，金融消費者對銀行業服務已經不再滿足于標準化的服務模式，不同金融消費者對融資、結算、支付、保險、信托、租賃等金融需求有強烈的個性化要求?？蛻舳嘣慕鹑谛枨笠矊⒈破茹y行業轉變發展方式，尋求差異化、專業化發展之路。

（二）同業競爭日趨充分逼迫銀行業差異化發展。隨著金融市場化的深入推進，未來存款理財化、融資直接化、支付網絡化的趨勢越來越明顯，銀行業傳統的壟斷地位正在逐步消失，賴以生存的存貸匯業務正在面對互聯網金融、非銀行金融等各方面強大挑戰，金融領域的競爭日益充分化。同時，隨著金融市場的細分，銀行同業的競爭也日趨激烈，已從資產數量延伸到客戶數量，從物理網點延伸到虛擬網點，從公共服務延伸到個。在這種形勢下，銀行業唯有加快服務和產品創新，打造專業性業務品牌，培育不可替代的核心競爭力，形成差異化競爭優勢，才可能在市場競爭中立于不敗之地。

路徑選擇：銀行業應主動作為

“變則興，不變則衰”。面對激烈的市場競爭，銀行必須突破同質性發展瓶頸，實施差異化戰略，為客戶提供高質量的金融服務。

一是找準定位，實現戰略發展差異化。面對金融市場化深入發展的大趨勢，銀行業只有主動調整發展戰略和市場定位，才能搶占先機。大型銀行應憑借其龐大的資產負債規模、巨大的客戶資源和全方位的渠道，通過跨境、跨業、跨市場的綜合化經營，為客戶提供一站式、全方位的金融服務，全力打造綜合化、多元化、國際化的銀行。中型銀行應發揮靈活的經營管理機制，力爭在消費金融、城鎮化金融、互聯網金融等領域做出特色，努力打造精品銀行、特色銀行。小型銀行要面向小微企業，面向縣域經濟，面向“三農”，對接中小企業和居民，提供方便快捷、特色化的金融服務，打造社區銀行。

二是突出特色，實現核心品牌差異化。核心品牌的培育是提升銀行業核心競爭力的重要途經。在美國，富國銀行一直致力于服務小微、服務社區，當下已成為全球市值最大的銀行；紐約銀行的資產托管業務居全球第一；運通銀行專心從事銀行卡業務，“運通”品牌成為全球最著名的金融服務品牌之一。在我國，各家銀行正試圖尋求體制性突破，尋找差異化發展之路，如招商銀行的零售銀行戰略、民生銀行的小微金融戰略等。打造核心業務品牌能夠增強客戶黏性，增強銀行的市場滲透力。因此，銀行業應以市場為導向，大力培育核心業務品牌，創造經營特色、產品特色和服務特色，以品牌營銷帶動產品營銷和客戶營銷，建立基于各自差異化特質的市場競爭優勢。

三是大力創新，實現產品服務差異化。銀行產品創新是基于客戶需求變化和追求差異化的結果。在未來，銀行業的發展將從重視資產的規模經營，逐漸轉向重視客戶需求和客戶體驗。銀行更加關注的對象將是服務客戶群體的多少和大小，客戶群體范圍的擴大將為銀行帶來更好的效益和更廣闊的發展。因此，銀行業在創新發展過程中必須從客戶的角度來審視自身的業務和產品，開發的產品不僅要能給銀行自身帶來利潤，也要能為客戶創造價值。要充分了解自己的客戶，提高產品與客戶的關聯性，真正地做到量身定做金融產品和服務。對于實體經濟，要從生產鏈到供應鏈再到消費鏈，全方位提供適應市場變化的各類產品。特別是針對未來發展潛力巨大的小微企業和“三農”金融服務，要打造 “消費金融”“綠色金融”“科技金融”及“民生金融”等專業品種，并以此與競爭對手區別開來，實現差異化競爭和錯位發展。

政策引導：監管部門需運籌帷幄

銀行機構走差異化發展道路，不僅需要銀行機構適應市場自覺轉變，而且需要監管部門強化引導，不斷增強銀行市場前瞻意識，提前進行戰略布局。

一是實施監管政策差別化。監管部門可以制定差別化監管政策，引領各類銀行明確自身戰略定位，實施機制再造和戰略轉型，確立差異化競爭模式。通過對銀行業金融機構分類監管，實施牌照分類管理制度，降低同質化競爭帶來的風險共振。

第8篇：村鎮銀行未來發展范文

河北省供銷合作社參與農村金融情況

河北省供銷合作社對農村金融工作的探索始于2007年。2008年4月，省供銷合作社下發了《關于加強全省供銷合作社系統投融資工作的指導意見》。同年5月，成立了由供銷合作社發起的第一家投資擔保公司，參與農村金融進入實質操作階段。2008年5月，省供銷合作社聯合民營資本共同出資1億元成立了河北省農金投資擔保有限公司。2009年12月，省供銷合作社集團公司獨立出資成立了新合作投資擔保有限公司。新合作投資擔保公司注冊資金1億元，2010年9月取得融資性貸款擔保資格，10月正式開展業務。截至2011年底，新合作投資擔保公司已同省建行、省交行、河北銀行、省農信社、興業銀行、中信銀行6家金融單位簽訂融資性貸款擔保協議，擔保放大倍數8-10倍。新合作投資擔保公司同省中小企業擔保中心、省外貿金融租賃公司簽訂戰略合作協議，為省內42家中小微企業提供了貸款擔保，累計擔保金額2.51億元。

2008年8月，省供銷合作社與邢臺市商業銀行合作，在邢臺市清河縣組建清河“金農”村鎮銀行，2009年10月銀行金融牌照正式獲批。2010年3月“金農”村鎮銀行進行試營業，6月底正式營業。清河“金農”村鎮銀行是河北省供銷合作社參與的第一家、河北省第二家村鎮銀行。清河“金農”村鎮銀行注冊資金2000萬元，由邢臺市商業銀行、河北省新合作資產運營集團有限公司、邢臺市供銷合作社資產運營中心、河北慧興羊絨集團有限公司等10家股東共同出資成立。為永久存續的銀行業股份有限公司，供銷合作社系統占股18.425％。

2011年11月，經省金融辦同意，河北滄州小額貸款公司獲準籌建。該小額貸款公司由中華全國供銷合作總社供銷集團、省供銷合作社、滄州市供銷合作社等多家供銷合作社股東發起組建，設定注冊資本3億元，初始注冊資本2億元，總社供銷集團持股50％，公司總部設立在滄州市。經營范圍面向滄州市供銷合作社系統及試點縣中小微企業開展小額貸款業務。目前小額貸款公司籌備小組已組建完成，有關籌備工作正在有條不紊地進行，預計2012年年中進入試營業階段。

作為金融機構貸款“缺位”的有效補充，典當行目前已成為中小企業、個體工商業者解決應急資金的一種新型的融資渠道和資金周轉站。省供銷合作社與總社中合聯投資擔保公司已達成初步合作協議，擬以北京“中合”典當為主體法人，在河北組建“中合”典當分支機構，相關資料準備工作正在進行中。

參與農村金融創新的主要做法

為保障業務正常、安全運轉，擔保公司和村鎮銀行都成立了股東會、董事會和經營班子，構建了有效的法人治理結構，實現所有權與經營權的分離，體現了有限責任、多元投資、內生動力的現代企業制度的基本原則。

第一，嚴格控制防范經營風險。供銷合作社參與農村金融，經營的是風險，風險防范是各項工作的重中之重。以擔保公司為例，防范經營風險必須做好以下五個方面的工作：一是依法開展擔保貸款業務。按照省工信廳核定的經營范圍，從事融資性貸款擔保業務，擔保貸款額度(單筆單戶)嚴格控制在注冊資本金10％范圍以內；二是規范擔保授信程序。充分利用中國人民銀行征信系統和金融部門評級系統，結合系統分支機構的屬地優勢，對貸款對象聯合進行貸款擔保調查；三是建立分別調查、審查核實、逐級審批制度。對貸款擔?？蛻粲蓸I務部門和風控部門分頭調查，各自形成調查報告上報，經公司業務分析會通過后報公司審貸會評審研究決定；四是實行反擔保措施。主要有房地產權證抵押，股權、機器設備、庫存商品質押。第三方信用反擔保，個人無限連帶責任保證等；五是嚴格貸后監督和服務。加強對擔保貸款客戶的跟蹤管理，定期對其進行現場了解，隨時掌握企業有關生產經營情況和資金使用情況，一經發現問題及時制定應對措施。

第二，與金融機構密切合作。供銷合作社參與農村金融。離不開金融部門的支持，尤其是涉農金融部門的大力支持。河北省供銷合作社近年來注重與各金融機構的合作。2009年9月，省供銷合作社與省農村信用社簽署《戰略合作協議》；2010年11月，省供銷合作社與省農行簽署《戰略合作協議》，協議明確雙方利用各自資源、網絡優勢展開密切合作。清河全農村鎮銀行與新合作擔保公司業務取得較快發展，就是得益于金融部門大力幫助與支持。

金融探索取得的主要成效

幾年來，河北省供銷合作社充分發揮自身特有的優勢，積極參與農村金融創新，不僅鍛煉了隊伍，積累了經驗，還增強了為農服務的功能，前移了供銷合作社的位次。特別是擔保公司、村鎮銀行受到了廣大農業龍頭企業、專業合作社和中小微企業的歡迎，取得了良好的經濟效益和社會效益，得到黨委、政府和社會各界的一致好評。

一是系統融資擔保平臺初步搭建完成。新合作投資擔保公司成立以來，將搭建系統融資擔保平臺作為一項重點工作實施。2010年底，省供銷合作社下發了《關于設立分支機構的函》，要求各市、縣供銷合作社有合作意向的單位積極與省擔保公司聯系，同時省擔保公司責成專人到全省各地進行調研，了解供銷合作社所屬涉農企業、為農服務企業現狀，查找制約企業發展的瓶頸，以及建立投資擔保分支機構的基礎條件。在全面掌握各地投融資需求的基礎上，2011年先后設立分支機構65家，其中分公司一家(唐山市)，辦事處64家，基本實現了擔保業務覆蓋全省農村的發展目標。供銷合作社系統融資擔保平臺初步建成，密切了供銷合作社與“三農”的關系，增進了“三農”對供銷合作社的信任和依賴。

二是村鎮銀行取得較好業績。清河金農村鎮銀行開業一年多來，業務發展穩健，經營狀況良好。2011年存款余額17458萬元，同比增10575萬元：貸款余額10254萬元，同比增6183萬元，存貸比為58.7％；累計發放貸款251戶，發放貸款311筆16532萬元，無不良貸款；實現營業收入704.5萬元，利潤總額238.7萬元，凈利潤213萬元。參股金農村鎮銀行，為供銷合作社參與農村金融積累了寶貴經驗，增強了供銷合作社參與農村金融的信心和決心。

三是創新了供銷合作社為農服務的手段，提升了供銷合作社在黨委、政府中的形象。供銷合作社參與農村金融業務，促使傳統的購銷型服務方式創新，為供銷合作社在新形勢下開展為農服務拓寬了新領域，找到了新手段，樹立了新形象。供

銷合作社工作得到各級黨委政府的肯定，提升了在黨委政府中的形象和地位。

五是拓寬了農村融資渠道。供銷合作社參與農村金融體制創新，適應了當前農業和農村經濟發展的實際，體現了農民及農村專業合作社的需求。灤縣燕灤果品專業合作社，注冊資金700萬元，每年可直接帶動果品種植農戶4000余戶，收入近5000萬元，實現助農增收1200萬元。2011年初，該專業合作社社資金周轉緊張，遂求助于新合作擔保公司并獲得600萬元銀行貸款，滿足了其快速發展的資金需求。

農村金融體制創新過程中存在的主要問題

第一，國家政策的配套措施不夠完備。近年來國家出臺一系列扶持“三農”和中小微企業發展的政策，要求各金融機構加大對中小微企業的信貸投入，支持中小微企業發展。銀監會也要求各金融機構、準金融機構加大對中小微企業的融資服務。宏觀政策出臺后，具體操作層面的配套措施還不完備。國家及省里職能部門對擔保公司的稅收優惠、補貼優惠、風險補償金等受多方面因素制約尚不能落實到位。

第二，缺乏有效的財政投入。供銷合作社參與農村金融要想取得質的突破，離不開各級財政的支持，財政引導資金、補償資金能否及時到位，直接影響到供銷合作社參與農村金融創新的廣度和深度。目前河北省供銷合作社成立擔保公司、參股村鎮銀行以及參與組建小額貸款公司、典當行等，均為供銷合作社自有資金出資，無財政資金注入。

第三，缺乏有效的風險分散能力。以擔保公司為例，擔保公司與金融機構合作，金融機構處于強勢，貸款企業的風險基本上全部轉嫁給擔保公司，使得擔保公司風險遠大于收益。供銷合作社創辦擔保公司，是為切實解決系統和“三農”企業融資難的瓶頸問題。而金融機構卻在將風險轉移到擔保公司的同時，又將貸款利率一再上浮，部分商業銀行上浮幅度達30％-40％。為降低貸款企業融資成本，擔保公司擔保費率只能選擇逐步下移，目前擔保公司收取的貸款擔保費率通常在2％-3％之間。風險大、收費低，已嚴重制約了擔保公司開展業務。另外，受河北省再擔保體系建設停滯所限，擔保公司的責任風險難于有效化解。

第四，缺乏規范優化的企業融資環境。當前，供銷合作社系統及中小微企業，在融資過程中普遍面臨有效抵質押品不足和融資環境差的問題。主要表現為：一是各地政策不盡相同，有的地方不受理股權質押登記，有的地方辦理抵質押手續過于苛刻；二是車管部門不受理擔保機構為抵押權人的機動車輛抵押登記，房管部門自2011年10月不再受理擔保公司的預登記辦理；三是部分登記部門在辦理抵押登記時亂收費，有的一套住宅抵押登記收手續費2萬-3萬元，有的辦理土地抵押登記時必須經指定的評估機構評估，綜合收費達5萬-6萬元。

第五，缺乏高素質的專業人才。表現為：一方面供銷合作社涉足農村金融業務時間還不長，自身懂財務、懂金融的人才儲備有限；另一方面受現有供銷合作社體制機制影響，公司難以形成有效的激勵機制和約束機制，難以留住引進的人才。隨著系統融資擔保平臺建設及投資、擔保業務進一步發展，高素質專業人才短缺問題已成為遏制公司向更高更好層面發展的重要因素。

第六，供銷合作社真正融入農村金融改革難度還比較大。一是銀行業的商業化、市場化和投資逐利性，加上股份制改造門檻高，使得供銷合作社企業介入難度較大，即便介入進去，股權比例也很小：二是社有企業大多經濟實力不強，難于以貨幣形式出資；三是供銷合作社創辦擔保公司、村鎮銀行、小額貸款公司等新型金融機構，屬剛起步試點階段。面小點少，供銷合作社難于形成氛圍，參與其中。

對河北省供銷合作社參與農村金融工作的思考與建議

幾年來，河北省供銷合作社積極參與農村金融創新，做出了一些努力，取得了一些成績，積累了一些經驗。但是，農村金融創新的路還很長，目前急需做好哪些工作?怎樣才能做大做強?值得認真研究。

首先，深度打造系統融資擔保平臺。一是加大與金融機構的合作力度。擔保公司要在與現有金融機構合作的基礎上，加強與農行、農發行等涉農金融機構的聯系，爭取早日成為戰略合作伙伴；二是增資擴股，擴大擔保規模和受益面。積極爭取財政注資，同時選擇時機面向系統增資擴股；三是不斷創新擔保業務。深入研究動產、林權、采礦權、倉單、保單以及權益質押等反擔保形式的擔保業務，增加擔保貸款產品的品種、用足貸款額度，最大限度地防范擔保風險；四是依托省供銷合作社，充分利用“新網工程”建設的有利時機，以公司為載體，積極尋找優勢涉農項目，爭取政府與財政支持。

其次，加大擔保分支機構建設力度。一是夯實基礎，繼續加大分支機構網點建設，提高擔保網絡市場覆蓋率。充分利用供銷合作社現有的系統網絡優勢，力爭2012年擔保分支機構達到100家；二是加大對分支機構人員的業務知識培訓。采取專家講座、經驗交流、現場觀摩等形式，全面提升分支機構業務人員綜合素質；三是總結現有經驗，培育成功典型。及時總結唐山、任縣、館陶、張家口等積極性較高、業務發展較快的分支機構的成功經驗，樹立先進典型，推動系統業務全面開展。

第三，大力介入小額貸款公司。小額貸款公司作為金融創新的有益補充，未來發展空間廣闊。目前河北省小額貸款公司效益都很好，年資金收益率平均在20％左右。有條件的供銷合作社應當積極參與其中，按市場準入條件積極創辦或入股小額貸款公司，使有效剩余資金發揮更大作用，獲得良好的投資回報，增強供銷合作社的經濟實力。

第四，加快培育農村資金互助社。農村資金互助社，是聯結小農戶與大銀行的信用中介平臺。2009年4月，唐山市供銷合作社牽頭在遷西縣創辦了4家資金互助社，從運行效果看，受供銷合作社投入所限，效果不甚明顯。目前河北省供銷合作社領辦的農民專業合作社已達3200家，供銷合作社培育農村資金互助社已具備良好的組織基礎。各級供銷合作社應把握機遇適時推進，對符合條件創辦農村資金互助社的專業合作社，應該加大社有資本投入力度，以期提高對農村資金互助社控制力和影響力，擴大供銷合作社資本在農村金融行業的份額。

第五，積極參與金融機構改革。一方面，可以參股農村信用社和地方商業銀行。目前河北省農村信用社改革進入尾聲，但個別地方信用合作社因法人治理結構不完善、產權關系不明晰、債務包袱沉重等問題未改制企業，還有一些地方商業銀行時有增資擴股機會，供銷合作社完全可以抓住機會參與其中。另一方面，采取多渠道多方式進入金融、準金融領域。比如參與證券公司的增資擴股，參與擬上市公司一級市場操作，積極發展信托，發行企業債、公司債，包裝企業進行融資租賃等。

那么，在現階段，如何才能做大做強供銷合作社的金融業務呢?

第一，加強與政府及金融主管部門聯系，爭取最大程度支持。供銷合作社要在農村金融改革中有所作為，離不開政府和金融主管部門的支持。要積極主動地同各級政府和金融主管部門溝通，使之了解供銷合作社在服務三農方面肩負的使命，了解供銷合作社的組織和網絡優勢，了解供銷合作社在農村金融發展改革中所具有的潛在力量。通過多方努力，說服政府和金融主管部門將供銷合作社與一般企業區別開來，給予特殊政策支持，把供銷合作社作為解決農村金融問題的一個抓手。

第二，以資本為紐帶，真正實現供銷合作社的聯合與合作。通過擔保公司、小額貸款公司、典當行等新型金融機構建設，以參與為前提、以資本為紐帶、以效益為中心，建立上聯總社、下聯市縣社，上下聯結、共同參與的供銷合作社合作金融新模式，實現供銷合作社真正意義上的聯合與合作。

第三，培育系統優質企業上市。首先，做好系統優質企業的篩選。對系統內規模較大、效益較好、模式較優的企業進行篩選，弄清底數；其次，選擇1-3家企業作為試點，做好上市輔導工作，爭取3年左右時間，實現河北省首家供銷合作社企業在滬深主板或中小板上市。

第四，建立供銷合作社自己的銀行。銀監會、央行《關于小額貸款公司試點的指導意見》規定，小額貸款公司如果運作良好，在符合相關要求的前提下，可以改造為村鎮銀行。這為供銷合作社今后建立自己的銀行提供了政策支持。有理由相信，未來供銷合作社通過積極運作小額貸款公司，使之做大做強，待條件成熟后改造并轉變，成為供銷合作社自己的銀行。

第五，加強供銷合作社自身的金融人才儲備。供銷合作社能不能在農村金融改革中有所成就，大有作為，關鍵在于人。在于人的認識是否到位，知識和能力是否具備。為此，一方面要大力引進人才，通過公開招聘大膽引進一批從事過金融、投資、擔保業務的專業人才，對于一些業務精、能力強的人才，要千方百計為其創造適宜的生活環境和研究條件；另一方面要加大業務培訓力度，利用專家講座、經驗交流、學習深造等形式，真正培養一批懂財務、懂業務的青年人才，讓他們成為未來的業務骨干。爭取用3-5年時間，真正培養出一批供銷合作社自己的金融人才。

第9篇：村鎮銀行未來發展范文

擁抱新技術，成為銀行業不容置疑的選項。如何嫁接互聯網思維，提供多樣化金融服務？如何依托科技創新，在金融走向互聯網道路上架起撬動的戰略支點？無一不挑戰著一家中小銀行的戰略定位和創新前瞻性。

尋求IT系統適應性

哈爾濱銀行成立于1997年，是一家擁有15家分行，24家村鎮銀行的新興股份制商業銀行。2011年，哈爾濱銀行投資參股廣東華興銀行，初步形成全國發展布局。據《銀行家》雜志2011年統計，哈爾濱銀行在全國資產規模1000億元以上城商行中，競爭力排名第四。

自成立以來，中小企業信貸業務一直是哈爾濱銀行的資產業務重點。銀行小額信貸從業人員達693人，占銀行信貸隊伍人數的70%。經多年發展，哈爾濱銀行小額信貸規模已位居世界前10位，走出了一條獨具特色的小額信貸發展之路。

梳理業務特色和品牌的同時，信息化建設也被哈爾濱銀行視為改善銀行運營管理水平、增強銀行競爭力的重要途徑。目前，哈爾濱銀行已建成包括前置系統、信貸系統、稽核系統、反假幣系統等在內的龐大業務系統和數據倉庫。IT緊隨業務發展過程中，設備與系統持續優化，現哈行擁有200多臺服務器，部署有AIX、Linux、SCOUnix、Windows等操作系統。

“銀行業務量不斷攀升，業務品類不斷豐富，IT系統隨之不斷擴展升級也逐漸龐大、復雜?！?哈爾濱銀行運行維護中心總經理曹琦指出：“一系列問題隨之而來?！笔紫?，擴充IT系統性能必須增加服務器，而既有的機房空間難以有效滿足，且機房的管理維護和電力消耗成本也與日俱增。其次，哈爾濱銀行現有服務器未充分有效利用，硬件資源方面存在一定浪費，而且不同操作系統之間兼容性不高，支撐系統運行效率和穩定性得不到保證，管理維護和容災備份工作實施困難。最后，現有系統管理效率不高，難以實現更高水平的服務和更快的響應，尤其當服務器需維護時，需停止相關業務。

“現有情況下，IT系統缺乏可用性和可靠性，如果想在原有IT架構上實現高可靠、高可用和災難備份，將會造成更多硬件資源閑置，成本急劇上升。” 曹琦寄望虛擬化技術，來提高IT架構彈性，整合哈爾濱銀行現有IT資源，提升資源利用率和可靠性，降低系統運行成本。

改造升級原有IT 架構

經過謹慎考察、評估，哈爾濱銀行采用了第三方虛擬化方案來改造升級原有IT架構。“我們看中的是服務商三方面的能力?！?曹琦表示：“一是虛擬化方案的跨平臺整合能力。作為應用的管理者，我不用再關心復雜的服務器、存儲和網絡環境，就能依托服務商平臺交付新的業務服務，運維中心的服務交付質量能夠有效提升，并且內外部資源管理也更加輕松、便捷。二是成本優勢，服務商虛擬化平臺具有可擴展性和密度優勢，與其他‘免費’產品相比，其應用程序單位成本也更低。第三就是強大的虛擬機管理能力，通過虛擬化管理軟件可以在整個虛擬機生命周期內管理虛擬化基礎架構，預先控制虛擬服務器?！?/p>

實施中，在服務商團隊的支持下，哈爾濱銀行IT 工程師遵循合理規劃資源、提高效率，增強高可用性等原則，對IT 架構進行了重新規劃。“在遷移過程中，服務商也提供了很好的工具，幫助我們逐步將物理機上的部分業務系統遷移至虛擬機環境，最終實現了平滑過渡。”

在曹琦看來，虛擬化有效提高管理效率，減少設備和機房空間需求的同時，最重要的是，能實現硬件和應用的分離?！霸谔摂M服務器上安裝的操作系統，應用和數據庫等是以獨立文件形式存在的，不受設備硬件型號的制約，徹底解決了部分PC服務器老化和早期操作系統上的應用升級問題?！?曹琦指出，這也為我們快速部署新業務系統提供了可能，并且保證了系統的高可用性。

逐浪互聯網金融

致力于可持續發展目標，在銀行業普遍從側重產品、銷售轉向核心系統建設、客戶關系管理的趨勢下，哈爾濱銀行也在探索未來發展的新方向。

在開拓小微金融綜合業務服務的過程中，哈爾濱銀行邁出了重要一步――將目光聚焦以互聯網技術為代表的金融創新。哈爾濱銀行首席信息官盧衛東指出：“發展互聯網金融，說到底還是希望更好地服務中小微企業。通過新的技術促使銀行的客戶下沉?；ヂ摼W金融是一個戰略，客戶下沉會依托互聯網的技術。”據了解，在互聯網金融布局方面，哈爾濱銀行已做出較為全面的戰略考量，并將籌備成為專門的互聯網金融部。

在大型銀行及股份制銀行紛紛打響互聯網金融融合戰之際，哈爾濱銀行也在加快互聯網金融布局。

2013年11月20日，哈爾濱銀行宣布與快錢公司簽署互聯網金融戰略合作協議，雙方將通過在“資金領域、產品創新、客戶共享、管理平臺”等方面的一系列合作，幫助中小企業拓展間接融資渠道、降低金融交易成本，提高銀行金融資源配置效率、持續提升金融服務效率。