財產保險增值服務精選(九篇)

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第1篇：財產保險增值服務范文

“這將是一款限于游戲領域，為玩家提供增值服務的創新產品”，這是目前關于全額寶的確切消息，聽上去有些不可思議。但鑒于史玉柱近年來在金融領域動作不斷，業內人士似乎很不情愿地認為它不是一次巨人集團進軍互聯網金融的嘗試。

就在巨人網絡推出全額寶的消息傳出不久，美國德克薩斯州地方法院裁定比特幣是一種貨幣，承認了產生于互聯網的比特幣的合法地位，虛擬世界的金融體系已不可抑制地外溢到現實當中，誰能說圉于網游世界的全額寶就不能建立起一個虛擬的金融投資帝國，并且在未來的某一天連通到我們的現實生活當中呢？

巨人網絡表示，全額寶隨著8月16日上線的《正途2》推出試行，《正途2》玩家的所有消費可自動存入全額寶賬戶中，使沉淀資金實現保值、增值、游戲新區再次消費等功能，而全額寶也有可能推廣到巨人旗下的所有游戲當？中。

否認進軍互聯網金融

余額寶的成功讓互聯網金融顯示出強大的長尾效應，到8月15日上線僅僅2個月的余額寶規模突破200億元，平均每筆投資僅僅1900多元，讓業內驚呼它完成了傳統金融機構不可能完成的任務。

緊隨著大熱的余額寶推出，人們不由得把全額寶向互聯網金融的方向解讀。但在巨人2013年第二季度財報電話會議上，巨人總裁紀學鋒明確表示，巨人沒有互聯網金融服務計劃，全額寶只與網游消費有關。

其實細想就不難理解他此番表態的緣由。全額寶作為一款基于游戲虛擬財富管理的產品，如果涉足互聯網金融還存在法律障礙和相關牌照的限制。以余額寶為例，開展網上銷售貨幣基金的業務就需要第三方支付牌照以及基金交易許可牌照。目前來看，巨人公司還沒有申請支付等牌照的動作，而根據《網絡游戲管理暫行辦法》第十九條規定，網絡游戲虛擬貨幣的使用范圍僅限于兌換自身提供的網絡游戲產品和服務，不得用于支付、購買實物或者兌換其他單位的產品和服務。

中央財經大學法學院教授黃震向本刊記者表示，全額寶與余額寶完全不同，“游戲中的虛擬財富就像Q幣，是只可進不能出的”，我們可以用現實的貨幣購買游戲服務，但是在游戲中賺得的虛擬財富不能兌換成現實貨？幣。

用戶在支付寶中充值之后，支付寶中的人民幣仍然屬于用戶所有，但是游戲的虛擬貨幣一旦充值，這部分真實貨幣就成為網游公司的收入，如果用戶要將虛擬貨幣兌換為真實貨幣，實際上是在減少游戲公司的運營收入，因此大部分游戲公司都不允許用戶兌換。

曾經呼喊出“得屌絲者得天下”的史玉柱眼看著余額寶實踐了自己的豪言，把沉淀在電子商務中的零散資金瞬間轉化成了巨大的基金銷售額。那么，在網游中同樣存在著巨大的現金流，為什么不能轉化成一種投資呢？

《2012中國網絡游戲市場年度報告》顯示，目前我國網游玩家人數總計已超過1億人，網絡游戲市場規模超過600億元，如此龐大的資金量，如果玩家能夠通過網游中的類存款增值服務進行資金管理，每年將會產生巨大的投資收益，這對游戲公司和玩家都是極有吸引力的事？情。

在面對本刊記者“你相信全額寶只會限于提供游戲中虛擬財富的增值服務”的問題時，卡拉卡公司董事長兼總裁孫陶然就反問：“游戲中的虛擬財富最初不也是現實貨幣投入產生的嗎？”

有IT法律專家表示，把游戲中的虛擬財富的收益返還給用戶并非沒有變通之道。只要游戲公司變換形式，把用戶充值后法律上屬于游戲公司的錢自己拿去投資，再以向用戶贈與虛擬財富或其他形式服務的方式把投資收益返還給用戶即可。

其實一直以來，游戲玩家都通過游戲論壇等第三方平臺進行網絡虛擬貨幣和裝備的交易，游戲公司不能直接開設交易平臺，并不表明玩家不能把虛擬財富變現。

擋不住的虛擬世界

君合咨詢一位不愿透露姓名的人士向本刊記者表示，近年來史玉柱在金融領域的投資活動頻繁，不僅涉及民生銀行、華夏銀行巨額股份的買賣，還參與到民生電商的發起成立，很難想象這位網游界大佬不會參與到互聯網金融的熱潮中來。

基于支付寶業務成功的余額寶更是激發出了一大群來互聯網金融淘金的各路“寶”，如蘇寧易購推出的易付寶也正式進入基金產品銷售領域，此外還有財付通、微銀行、京東支付等各路大同小異的演繹。

那么由此推論，全額寶也可以從網游的虛擬世界出發，發展出一套互聯網投資管理的體系，吸引廣大的游戲玩家在這里儲值投資，讓玩游戲不僅可以賺錢盈利，也能實現資金的保值增值。

巨人網絡今年與易觀國際聯合的一個報告顯示，我國“屌絲”人數達5.26億人。深諳“屌絲”經濟的史玉柱怎能不對游戲世界中這塊投資生意寄予重任呢？

沒有第三方支付牌照被認為是全額寶無法進入互聯網金融的重大障礙，但是我國目前已經發出250多張第三方支付牌照，如果需要，無論購買還是自己申請恐怕都不是什么難以逾越的障礙。

在第十二屆互聯網大會上，中國投資有限責任公司副總經理謝平就在講演中指出，現在證明支付不是銀行特有的業務，而未來在網絡上，人與人之間都可以做支付，第三方支付的概念也會被突破。

據外媒報道，8月份美國德克薩斯州地方法院裁定由開源的P2P軟件產生的電子貨幣比特幣是一種貨幣，投資比特幣的投資者構成了金錢投資。這是世界上首次給予虛擬幣以現實貨幣的合法身份。

在此之前，比特幣早已開展了在網上購買產品和服務、進行外匯交易、成立對沖基金炒作等與貨幣無二的功能，甚至有慈善基金接受比特幣作為捐贈。

虛擬財富外溢到現實世界已成為難以阻擋的趨勢，就像在國內早有游戲玩家通過買賣裝備賺錢，并把它當成一種職業。

今年，騰訊牽手平安保險推出首款面向個人的網絡游戲虛擬財產保險業務，5173也聯合中國人民財產保險共同推出虛擬財產險業務。虛擬財產成為被保險對象說明，虛擬財產的價值已經逐漸被社會認可，對于虛擬財產的服務、估值也開始被金融界重視，并進入了實際操作階？段。

有專家介紹，虛擬財產的價值在很多國家和地區已經得到法律的承認。如中國臺灣法務部門曾做出解釋，確定網絡游戲中的虛擬財物和賬戶都屬存在于服務器的電磁記錄，而電磁記錄在刑法欺詐及盜竊罪當中均以動產論。這實際上明確了玩家在網絡游戲中獲得的虛擬財物具有財產價值。

第2篇：財產保險增值服務范文

1、兩千元以下小額車損案件，無需提供發票

2、兩千到一萬的車損案件，定損完成后直接賠付到賬，發票后補。

3、在推薦企業維修車輛，可享受“維修價格無差價，修車質量有保證”的服務承諾。

4、萬家機構遍布全國，隨時隨地為您提供服務。

5、可通過客服電話，微信公眾號，理賠專線，客戶經理多渠道極速報案。

6、責任明確的車損，人傷小額事故，現場協助快速一站式處理。

7、雙方均為人保客戶，無需報交警，各修各車，直接賠付。

8、異地出險，就地理賠，享受全國標準理賠服務。

9、聯手交警，司法鑒定，法院等單位搭建專業平臺，提供定責、糾紛調解等一體化事故處理服務。

10、大災事故，啟動理賠應急機制，快速接受報案，施救，定損，修復車輛和賠付。

11、理賠夜市、工作日延長至21：00，全年無休，人保理賠服務不打烊。

12、獨有科技檢測工具，可為客戶車輛的制動，轉向，安全等關鍵系統提供免費、急速精準的檢測。

第3篇：財產保險增值服務范文

過去，機動車輛保險從條款到價格甚至保單格式都是由保險監管部門“統管”的，目的是為了防止各家保險公司在價格上進行惡性競爭，使保險公司償付能力降低。這一措施在一定程度上遏制了當時車險市場高回扣、高返還的不正當競爭行為，維護了車險市場秩序。現在，我國已加入了WTO ，保險業開放進程加快，眾多外資保險公司相繼進入中國，車險繼續保持“統一面孔”顯然已不適應市場變化和消費者的需求。

為了使車險市場化改革順利穩妥地在全國推開，中國保監會于去年10月在廣東省進行了車險費率改革試點，即在車險條款統一不變的情況下，車險費率可由保險公司自主制訂并報監管部門審查備案。改革試點實行近一年來，多數保險公司在廣東的車險費率都有不同程度的下調，但保費收入仍略有增長。這表明，費率放開對車險市場的穩定發展具有積極作用，車險市場化全面推開也是完全可行的。

對保險公司來說，車險市場化正是“八仙過海，各顯神通”的大好時機。誰家的產品更經濟實惠，服務更細致周到，更符合消費者需求，誰就能在市場上搶占先機，爭取主動。但是，市場環境寬松并不一定就帶來源源業務，保險公司還需要練就過硬本領。例如必須降低經營成本，必須具備快速理賠能力，必須增強市場洞察力和創新能力等等。

第4篇：財產保險增值服務范文

關鍵詞：保險創新；服務創新；產品創新

中圖分類號：F426.21 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）26-0024-02

黨的十報告在加快完善社會主義市場經濟體制和加快轉變市場經濟發展方式論段中多處提及“創新”二字，如“著力增強創新驅動發展新動力”、“更多依靠管理創新驅動”、“推進金融創新”，以及“實施創新驅動發展戰略”等。我國保險業作為金融市場的重要組成部分，近年來，行業規模、市場地位、服務質量等各個方面都有顯著提升。我國保險市場的發展得益于改革創新，以創新促轉型、以創新促發展，是我國保險業目前面臨的緊迫任務之一，只有不斷創新，才能增強自身的競爭力，才能在保險市場上占有一席之地。

一、創新的重要意義

創新是以新思維、新發明和新描述為特征的一種概念化過程。創新是人類特有的認識能力和實踐能力，是人類主觀能動性的高級表現形式，是推動民族進步和社會發展的不竭動力。

1.創新是保險公司積極應對新形勢的必然選擇。當前，從自然形勢看，我國正處在自然災害頻發期，由此造成的經濟損失程度還將上升，對保險公司來說，防災和風險選擇的要求更高；從經濟形勢看，經濟全球化迅猛發展，外貿船運等行業仍復蘇困難，中小企業繼續在泥潭中掙扎，國際競爭日趨激烈，經濟環境總體看不利于保險業發展，企業對價格更加敏感，為此，財險公司必須要適應新形勢，敢于不斷創新，爭取在激烈的保險市場競爭中立于不敗之地。

2.“創新是一個民族進步的靈魂，是一個國家興旺發達的不竭動力。”我們國家財險公司未積累多少成熟的發展經驗，其他國家的發展模式也不適合我們，我們只有自己埋頭苦干，不斷探索，通過創新找出一條符合我們中國特色的財險公司發展之路。

3.創新能確保財產險公司健康、可持續發展。目前，我國保險公司業務發展能力與水平不能滿足經濟發展、人民生活水平的需要。我們必須創新思維，努力推動和促進公司業務良性發展。

4.創新是解決保險公司發展中遇到問題的手段之一。面對矛盾和問題，必須依靠創新的工作思路和方法。面對復雜多變的各類復雜問題，只有通過創新，才能有效應對，迎難而上。

二、保險業創新發展新要求

一是我國社會經濟結構、城市化進程加速迫切需要保險新制度；二是市場調節機制已基本形成，對保險行業服務保障提出了新要求；三是人均收入水平不斷提高，人們消費愿望更加強烈，需要提供配套的保險服務和保險產品；四是保險業自身發展和國家政府賦予保險公司承擔社會責任，創建和諧社會的需要。

三、關于對財險公司創新的若干建議

（一）創新思維

中國有句古話：“不謀全局者，不足謀一域；不謀萬事者，不足謀一時。”只有不斷更新觀念，適應社會發展趨勢，創新思維，才能在競爭中立于不敗之地。在2013年中國人壽工作會議上，中國人壽集團董事長楊明生提出，要將“創新驅動發展戰略”作為深入推進中國人壽科學發展的總戰略，全方位謀劃、全領域推進創新工作，最大限度地激發創新活力、釋放發展潛能，走出一條中國人壽特色的創新發展之路。并提出了產品與服務、科技、資源整合與渠道、市場定位策略、盈利模式、體制機制六大方面的創新要求。只有進行思維創新，我們才能在各個領域不斷地進行各個方面的創新。只有我們有了創新的思維，我們才能發展，才能不斷利用生活中的條件進行實際物質創新。所以創新思維在人類社會發展中及我們個人或團體的創新發明中尤為重要。

（二）產品創新

目前，市場上保險產品的特色少，主要還是盯在傳統的險種上。在國外，責任險被高度重視，占比較高；在我國，各產險公司責任險占比很低。近來頻發的自然災害事故也喚起保險公司對責任保險的思考。

1.積極建立總、分支公司上下連動機制的研究機構。保險產品的研制和儲備是營銷戰略中極其重要的一環，也是營銷組合的基礎。總公司應通過加強電子商務、綜合金融等產品創新搭建公司整體的技術開發和服務創新平臺，以滿足基層公司選購保險新產品的需要。分支公司一般都比較了解市場需求的保險產品，因此，保險公司應定期收集保險新產品需求信息，并結合基層公司調研結果，推出適合市場需要的保險產品，還要建立產品創新機制，為保險市場提供源源不斷的優質產品。

2.注重險種配置，更多設計一攬子保險。險種配置可考慮責任險與財產損失險、責任險與人身意外傷害保險，如：家庭財產組合產品，建安工程一切險與第三者責任保險，節約投保人成本，既可以降低費率，保戶又可得到全面的保障。

3.加快保險產品的創新。一是加快各類責任保險產品開發速度；二是積極開發航空航天等高科技保險產品，為我國的自主創新提供風險保障；三是建立國家巨災風險管理制度，使家財險可以附加地震保險，開發的新產品以國家與保險公司共擔巨災的保險制度為基礎；四是推出滿足高端客戶需要的各類險種；五開發時間周期短、單次購買的出行意外險；六開辦增值服務子女教育險等；七是推出各類一攬子綜合類保險，如火災、責任等捆綁，采用一個綜合費率；八是針對打工者群體，推出工作和出行的定額意外險等。

（三）服務創新

堅持服務創新，就是要以“市場為導向，客戶為中心”，不斷開發保險服務項目，擴大保險服務范圍，積極創建特色服務，不斷提高顧客滿意度。我國產險公司成立的歷史短，保險產品無論數量、種類、保障范圍等與國外保險公司無法比，現代保險公司主要在服務方面比創新，誰的服務好，就能贏得客戶，掌握市場的先機。財險公司應搭建客戶識別系統，應細分客戶類別，在對客戶提供良好服務的同時，應特別關注優質客戶群體，使其在公司體驗到VIP的服務和待遇，努力培養VIP客戶的忠誠度，為財產險公司積累優質的客戶資源，打造出公司的服務品牌，使財險公司在未來的競爭處于不敗之地。

1.產險公司要不斷拓寬服務領域。現代財產保險企業應從單純的經濟補償機構向風險管理、信用投資綜合型金融機構延伸。產險公司除了提供一流的保險產品以外，還要根據社會需求的不斷變化積極拓展服務范圍。國外產險公司在服務延伸服務上已取得了較大的創新。我國的產險公司通過在承保和理賠環節的前后端服務，努力得到客戶的認可，贏得客戶，如國壽財險公司推出的《理賠五個一承諾》，使廣大保險消費者更清晰地了解理賠環節。以上表明，中國保險業已向“服務時代”邁出了堅實一步。

2.通過服務留住優質客戶。財產保險公司中的優質客戶是財產險保費收入的重要支撐和利潤的重要來源，優質是各家保險公司競爭的重點，留住優質客戶等于留住了企業的生命。要重點采取以下措施：一是要創造以客戶為中心的企業文化。如中國人壽保險（集團）公司秉承“成己為人、成人達己”的企業文化核心理念，遵循“誠信為本、穩健經營”的企業宗旨，恪守“創新、拼搏、務實、奉獻”的企業精神，把“與客戶同憂樂”作為企業價值觀，中國人壽用自己的企業文化去感動客戶，贏得客戶；二是為優質客戶建立系統服務配套升級計劃，并為優質客戶配備客戶服務經理。

3.實施服務科學化、標準化、規范化。在車險理賠“互碰自賠”機制基礎上探索推行“代位求償”機制。

4.建立客戶差異化服務體系，推廣差異化服務項目方案，完成客戶差異化服務體系框架搭建。

5.如中國人壽全面落實《客戶服務管理體系建設綱要》，組織完成窗口服務人員上半年星級考試，積極應對雅安地震等災害、廣泛舉辦客戶節活動等，進一步樹立了良好的服務形象。

（四）營銷方式的創新

隨著客戶需求的多樣化，保險公司日益強大起來，為了促進業務，為了更好地服務客戶、贏得客戶，降低銷售成本，保險公司應采用靈活的營銷策略，不斷鼓勵激勵業務人員增加保費收入，營銷方式應不斷創新。

1.重視銀保合作。目前，國外發達國家保險公司往往是集團公司，有自己的銀行，通過銀行來推銷保險產品，法國60%以上的保險業務來自銀行。德國、英國等國家20%的業務來自銀行。我國一些地區銀行發展較好，通過銀保通，銀行與保險公司建立緊密聯系，成為承辦金融業務、代辦保險綜合金融機構。但在一些地區，銀保合作還停留在初級階段，銀行業務比重還很小，主要原因：一是保險公司方面在銀行銷售的保險產品品種少；二是與中小公司合作的大多銀行代辦業務還采用跑單形式，未與保險公司的核心業務系統對接，這樣的機構嚴重影響了銀行代辦業務的積極性，銷售收入受到限制。可以嘗試以下創新：一是保險公司與銀行合作開發雙方共贏一體的金融新產品，如香港全部銀行對按揭物業均要投保火險，投保途徑可以是經銀行代辦或向銀行認可的保險公司投保；二是實行銀行與保險的聯網，從銀行直接可以實現真正的代銷產品。

2.電銷、互聯網銷保單。客戶可根據自己的意愿采互聯網直銷、手機直銷、電話直銷、電視購物等方式銷售保單。如與通信公司聯合銷售家庭財產保險卡，還可與銀行合作并推出“銀行卡”的系列保險計劃，通過上述自主渠道銷售可節省營銷費用，提高工作效率。這樣對于客戶來說，購買保險產品操作簡便、快捷，可節省時間。通過科技創新積極推動電銷應用新系統、銷售支持系統建設，進一步深化車險理賠技術平臺建設。

3.大力發展車商銷售。銷售支持系統應上線運行；應與車商建立總對總合作關系，努力拓展一批總對總重點客戶項目，應將車商保費收入納入考核，績效掛鉤。

四、結論與展望

保險公司初期解決了生存力問題，后期要想解決好后發力和持續力問題，最有力的支點就是創新。創新是推進繼續健康快速發展的必然選擇，是應對產險行業發展轉型、提升核心競爭力的必然選擇。創新就是公司發展最大的紅利。面對新形勢、新任務，大的保險公司應更加注重管理基礎，不斷地進行管理創新，不斷提升服務能力，保持公司穩健經營；中小型保險公司應在經營合規的前提下，繼續加快網點建設步伐，迅速擴大保險人員隊伍，保持公司業務健康、可持續發展。保險創新是一個系統性的綜合工程，保險公司應通過不斷推陳出新的創新方法和手段，提高公司的核心競爭能力，確保在激烈的保險市場上健康發展。

第5篇：財產保險增值服務范文

車險的銷售陣地正在悄然轉移。傳統的中介銷售與新興的電話銷售正在服務、價格、質量等方面進行著前所未有的博弈。

截至2010年6月初,又有將近30家財險公司向保監會遞交了車險電話銷售牌照的申請,數量比2009年猛增了近三倍。如果這些申請全部獲批,加上已下發的牌照,絕大多數的中資財險公司都將獲得電話銷售車險的資格。

一家中型財險公司的高管在接受記者采訪時表示,汽車銷售的井噴,電話銷售車險價格的優勢,以及平安車險電話銷售盈利的示范作用等多種因素,促使財險公司把電話銷售車險當成了扭虧盈利的“救命稻草”。

雖然新銷售渠道方興未艾,但是產品同質化,售后服務滯后等舊疾依然是車險業扭虧的掣肘。

戰場轉移

6月1日,就職于北京某地產公司的小曲從朝陽區的一家4S店提到了自己預定的奧迪TT。辦完手續后,他果斷拒絕了4S店銷售員熱情推薦的車險。

小曲的選擇并非個案。該4S店銷售員對記者表示,車險的銷售量已經大不如前,主要原因是價格上沒有優勢。

車險業務是財險類公司的核心業務,可以占到財險公司業務量的70%左右。但是在2008年前,有70%的車險業務是通過中介和4S店實現的。這成了車險虧損的癥結之一。由于車險產品同質化嚴重,保險公司大打價格戰,爭先提高了給中介的返點。

根據記者掌握的數據,2009年之前,保險公司給中介的返點一般在20%左右,有些甚至更高。與此同時,由于修理廠、中介公司理賠,保險公司面對假賠的風險常感到無能為力。

中介手續費一路向上,車險賠付率居高不下,由此導致車險綜合成本率也直線上升。截至2008年,國內財險公司的車險業務綜合成本率為106.7%,平均利潤率竟成了-6.7%。

“有段時間是做多少虧多少。”上述財險公司高管說。即便如此,財險公司也不愿放棄車險業務。因為車險會給保險公司帶來巨大的市場影響力和大量的現金流。而如果財產保險公司放棄了這一市場,其影響力將面臨大滑坡。

在財險公司掙扎于虧損的泥潭時,平安車險電話銷售的盈利給整個車險市場帶來曙光。

平安公布的數據顯示,該公司的電話車險保費收入從2007年開始,連續三年增長超過100%,在車險總保費中占比從2007年的4.4%增至2009年的14.4%。并且2009年平安的電話車險率先實現了1.5%的盈利。

平安車險盈利的示范效應是顯而易見的。為了爭奪車險電話銷售的市場,有牌照的保險公司已經把電話銷售車險作為未來業務的主打。尚未拿到牌照的公司趨之若鶩,紛紛申請。

麥肯錫研究數據顯示,2010年,美國電話銷售和網上銷售的保費收入將達到總保費的25%~35%。受汽車銷量走高的影響,中國車險電話銷售也將進入井噴時代。按照目前的增長速度,2010年的電話銷售車險市場規模將可能超過100億元。

2009年,中國先后有11家保險公司放棄觀望態度,申請了電話銷售車險牌照。2010年,又有30多家公司蜂擁申請電話銷售牌照。車險的銷售模式悄然發生變化。

電銷誘惑

車險銷售模式的轉移,主要來自傳統銷售模式價格優勢的喪失。

2009年,為了扭轉車險虧損的態勢,財險行業曾制定了車險自律公約,嚴格限制了給中介的返點,商業車險手續費最高為10%,交強險手續費最高為4%。并且保監會也對車險返點作了嚴格的規定。保監會規定,中介銷售的車險折扣新車只能打九折,如果第一年不出險,第二年購買可以打七折。一時間,中介銷售的車險失去了價格的優勢。

但是電話銷售車險卻是“風景這邊獨好”。由于電話車險屬于保險公司的直銷模式,省去了中介費用。保監會在《關于財產保險公司電話營銷專用產品開發與管理的通知》明確規定,電話投保商業車險,價格可優惠15%。保險公司還能直接掌握大批的客戶資料。而此前,保險公司能得到的只有保單和保費,客戶的真實資料掌握在中介手中,這也成了中介套在險企頭上的“緊箍咒”。

在電話銷售車險的強大攻勢下,中介逐漸失去了往日的優勢。

2010年4月,上海最大的車險中介――車盟從眾停業。根據保監會公布的最新的《2010年一季度保險中介市場報告》顯示,車險已經被擠出了業務收入的前20名。

在記者的采訪中,一些中介公司表示正在嘗試救援、送油、拖車、換胎等售后服務。但是受資金、人員配備等因素的限制,中介公司轉型之路困難重重。

風險幾何?

盡管財險公司紛紛轉向電話銷售,但面臨的問題也不容小覷。

保監會財險部的一位人士在接受記者采訪時表示,保監會對電話銷售的平臺、人員配備、售后服務等方面都有嚴格的規定。

另外,電話銷售車險平臺的搭建需要巨額的前期投入,并且要兩到三年的時間才能產生效益。而由于電話銷售車險還是一種新興的銷售方式,不少車主對這一購買渠道并不熟悉,所以前期的市場推廣也需要大量的宣傳費用。以平安為例,其前三年在電話銷售車險的宣傳中投入了上億元。

“只有將成本控制的30%以內,才有可能盈利。”平安車險部的一位高管對記者表示。如果成本控制不住,車險業務可能將面臨著新一輪的虧損。

第6篇：財產保險增值服務范文

關鍵詞：代位求償；保險消費者權益；效率

中圖分類號：F84 文獻標識碼：A

收錄日期：2012年12月28日

2012年3月14日中國保險行業協會正式了《機動車商業保險示范性條款》，其中規定：“因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故的，保險公司可在保險金額內先行賠付被保險人，然后代位行使被保險人對第三方請求賠償的權利。”標志著“無責免賠”條款將成為歷史，將我國的車險改革向前進一步推進。然而，在目前我國車損險代位求償機制面臨著很大的挑戰。

一、車輛損失保險代位求償的理論基礎

（一）體現損失補償功能，保護保險消費者的權益。代位求償權制度能有效補償被保險人因為保險事故所受到的損害，使原來受到的不確定的損害轉化為確定的保險費，同時禁止被保險人或投保人利用保險制度獲得超過其損害的補償，維持保險制度的正常運作，充分實現保險制度目的。在代位求償權的制度設計中，以保險人支付被保險人保險金為條件，保險人可以代位被保險人行使對第三人的損害賠償權，從而避免保險人和第三人誰應負責的爭執，加快理賠時間，從而迅速恢復被保險人在保險事故發生前的經濟狀況，實現了保險制度補償被保險人的損害，維系人們經濟生活安定的保險目的。代位追償將從根本上解決無責方索賠無門的困境，使得無責方的損失能夠得到迅速補償，充分發揮保險的損失補償功能。

（二）轉變保險公司經營理念，提高保險行業形象。我國的車損險代位求償機制尚不完善，短期來說，如果保險公司行使代位求償權利將意味著承擔起更多的責任，自身償付能力、財務穩定和內部控制將面臨挑戰。但是，從長遠來講，將提升保險公司的盈利能力，提升保險行業的服務水平。無論是將追償收入沖減原賠款支出，還是計入保險公司的利潤，都將會改善保險公司的經營業績，提高保險公司的償付能力。目前，我國財產保險公司將利潤的著眼點放在投資業務上，忽視了承保業務的潛在利潤。車險是構成了財產保險公司承保業務的主要支柱，代位求償正是維護保險公司正當利益的有效途徑。保險公司應該回歸理性的經營，應當重視承保的獨立盈利理念。對于整個保險行業來說，保險公司轉變服務理念，重視售后服務，解決理賠難問題，緩解保險公司與保險消費者之間的矛盾沖突，最大化地保護消費者的權益。

二、車輛損失保險代位求償制度問題分析

保險代位求償權的行使，可以降低保險人保險給付總額，從而降低保險費率，保險費率的降低也就意味著減輕了社會上廣大投保人的負擔。由保險人進行代位求償，如果追償收入在賠款支出中的比例能夠達到一個較高的水平，那么追償收入將對費率的結構產生一定影響。保險人代位求償權的行使將強化第三方應該承擔的賠償責任，減少保險賠款基金的支出，降低實際的賠付率，影響歷史累計賠付數據，從而間接地降低純保費，體現對所有被保險人的公平性。從實踐上來講，在復雜的追償環境下，追償失敗增加了保險賠償基金支出，增加了歷史的累計實際賠付數據，間接地促使保險費的上升，同時追償成本的經營和壞賬風險的增加勢必會影響保險公司的償付能力和經營成果，使得保險公司沒有能力降低保險費率，或基于對于利潤的追逐將成本轉嫁給消費者。損害了作為風險分擔者的廣大被保險人的利益，降低了代位求償制度的效率。

（一）被保險人消極配合，損害保險人代位求償權。被保險人的協助是能否追償成功的關鍵。我國的保險歷史較短，被保險人保險法律意識淡薄。這在一定程度上容易引起被保險人的道德風險，導致保險人的權益不能實現。被保險人消極配合，增加了代位求償的成功難度。被保險人會覺得向保險公司求償比向有責方求償要容易得多，消極地履行自我追償的責任。被保險人向保險公司索賠之前，由于過失沒有保護好有利的證據，最終致使追償失敗。被保險人向保險公司申請代位求償之后就回避配合保險公司行使權力，消極地履行協助義務，加大調查取證的難度。

（二）行業統一規范缺失，追償成本增加。在我國，保險公司行使代位求償的保險公司在向第三方進行索賠之時，常常需要消耗很多人力、物力和財力。首先，增加重復查勘成本；其次，保險公司很難獲得有責方的真實信息，需要借助調查機構，加重工作流程；再次，由于保險行業沒有統一的定損標準，有責方通常會對無責方保險公司提出的索賠金額提出異議，進而以此為由拒絕賠償，雙方大多無法協商一致，只能訴之法院，增加訴訟成本；最后，即使勝訴，通常涉及代位追償的金額比較大，第三方沒有賠償能力或者“抵賴”拒絕執行，增加財務成本。

（三）第三方投保率低，增加保險公司壞賬風險。2011年交強險投保率為54％，如果遇到責任方沒有買責任保險或保額不足的情況，保險公司追償很難成功。2011年8月1日起，北京保險協會以行業規定的形式在北京率先開始試行代位求償。截至2011年末，北京保險公司已受理代位求償申請75件，預估涉及賠償金額168萬元。賠款金額尚且對于保險公司的償付能力和穩定經營產生較大的影響，但是在面向全國時，對于保險公司的經營是個挑戰。

三、完善我國車輛損失保險代位求償制度對策建議

（一）引導無責方先向有責方求償，增強被保險人協助義務的履行。代位求償是我國保險法賦予保險人的一項權利而并非是義務，是保險公司提供給投保人的一項增值服務。引導被保險人首先向有責方求償，保險公司提供輔助服務。同時，保險公司進行查勘、定損等理賠工作，待向被保險人支付保險賠償金之后，承接無責方的求償權力，啟動預追償的模式。在保險公司獲得保險賠償金之后，被保險人仍應該利用其對于保險事故的信息了解，配合保險人進行代位求償，協助的義務不應該因獲得保險賠償金而截止。

（二）建立配套機制，降低追償成本。首先，開放信息服務平臺，有效利用目前各保險公司建立的“全國通賠”的服務網絡，共享車輛信息，降低異地代位求償的難度；其次，借鑒各地建立的車輛拆檢定損中心的經驗，建立專門的定損機構，由第三方出面，集中定損，規范經營，有效降低對于賠款金額上的糾紛，節約定損成本；最后，保險公司內部成立專門的代位求償部門，挑選優秀的理賠人員和保險律師組成專業的追償小組，加強代位求償的專業化建設，提高追償的效率和成功率。

（三）優化追償環境，強化機動車所有人責任風險意識。代位求償在發達國家相對成熟，當車輛發生事故時，車主只需向自己投保的保險公司索賠，由兩家的保險公司自行確定責任分配。但是，在代位求償向全國推行之時，仍然將受到投保率低的制約。交強險的賠償限額較低，商業第三者責任保險投保率較低。只有廣大機動車保險提高風險意識，主動通過保險的方式轉嫁風險，才能防患于未然。只有保險公司優化產品結構，擴大保險市場，將更多的機動車所有人納入到風險單位中才能真正發揮保險的風險分散功能。在促進車險市場健康發展的前提之下，才能發揮代位求償保護被保險人利益的作用。

（四）完善行業自律，規范代位求償機制。保險費率不僅應該反映出保險標的損失率、經營成本，還應該包括保險行業的預期利潤，從車輛損失險代位追償的效率分析可以看出，代位追償的實施存在降低歷史賠付率的可能性，有利于減少賠款的支出。在我國保險實務中，支付保險賠款當年追償回來的款項用來沖減原賠款，以后年度追償回來的賠款算作追償收入。在廢除“無責不賠”條款的同時，中保協應對理賠記錄進行調整，保費除了與理賠次數掛鉤，還應考慮出險金額、違章情節等其他因素，至少無責賠付記錄不應計入理賠次數。在保險代位求償機制的實施過程中，保險行業協會應該在對于無責賠付的記錄上做出統一的規定，防范保險公司轉嫁成本，以此為由提高無責賠付后第二年的保費，違背保護被保險人利益的初衷。

主要參考文獻：

[1]許良根.保險代位追償制度研究[M].北京：法律出版社，2008.

[2]金濤.談保險代位求償權的法理基礎[J].北京工商大學學報，2007.3.

[3]汪水山，陳璐.再論財產保險中代位追償的公平性[J].上海保險，2008.6.

第7篇：財產保險增值服務范文

一、農業保險產品市場的創新

當前，國際上農業保險產品的創新分為兩個主要類型：一是區域產量指數保險；二是氣象指數保險。區域產量指數保險是以一個事先指定的平均區域產量（通常是縣）為基礎，當被保險的農作物平均區域產量低于指定水平時，確定損失補償支付的合同。損失補償不依賴于單個農場產量，只取決于實際區域平均產量與指定水平的數量關系。而且．保險人不需要了解被保險人的個人信息，從而避免了信息不對稱問題；當區域平均產量低于指定水平時，那些個體產量高于指定水平的農戶，能在沒有損失的高產量情況下，額外地獲得保險公司的損失補償，有利于激勵生產者之間的競爭，促進農業生產力的提高。氣象指數保險是在一個事先指定的區域內，以一種事先規定的氣象事件的發生為基礎，確立損失補償支付的合同。氣象指數保險在克服信息不對稱的基礎上，更有助于反映農業系統性風險。而且氣象指數的農業保險不需要農場產量的歷史數據，僅需要歷史氣象數據和準確的氣象測度，這就使農業保險直接以系統性氣象風險的測度為依據，而不是間接地通過產量來反映系統性的農業風險，從而為保險公司承保系統性農業風險提供了科學依據。

二、農業保險資本市場的創新

目前，國際資本市場上，轉移農業災害風險的金融產品已經被開發出來。一是CAT債券(catastrophebonds)，它為颶風、洪水、地震等巨災保險提供了機會，它使農業自然災害保險更可行、更可獲得。CAT債券是可交易的金融債券，使持有者在某種巨災事件發生時，獲得資本或者收益、債券息票等。由于其主要的支付依賴于自然災害風險指數，所以CAT債券有可能作為農業損失的一種間接度量。這表明，交易是參數性的，而支付是與某種統計相聯系的，概率分布可能被估計，事件可能被度量。CAT債券通常被金融機構（特殊目的的再保險人）提供給那些面臨巨災損失或想要分擔巨災損失的投資者，而這些金融機構運用籌集的資本提供再保險或者保險產品。二是氣溫指數期權，它是基于指數的氣象衍生證券。在能源部門的收入和氣候波動之間正相關的情況下，資本市場通過發行這些金融工具，為那些收入和氣候波動負相關的部門提供互換機會（像農業部門），來彌補他們的損失，從而能為少數巨災事件提供風險管理機會（互換）和保險。

三、保險服務的創新

保險服務的創新要從保險服務過程的創新、保險服務方式的創新和保險服務手段的創新人手。保險服務過程的創新要把握以下兩個環節，即是售前服務與售后服務。在售前服務中，保險機構及其保險人要向廣大潛在的投保農戶做到：(1)大力地、充分地宣傳保險產品，使農戶充分了解保險及保險產品；(2)實行“上門服務”制度，為農戶設計適合的保險方案；(3)做好保險合同條款，特別是免責條款的解釋說明。在售后服務中，保險機構及其保險人要向其現實的投保農戶做到的是：(1)建立客戶回訪制度，設專業服務代表了解客戶對保險產品的理解程度和對銷售服務的滿意程度；(2)做好保險保障期間的服務，使客戶“防災減損”；(3)做好理賠服務，做到及時、充分的損失賠償支付，使投保農戶“理賠無憂”。保險服務方式的創新就是要改善服務方式，延伸服務內容，使投保農戶享受到“增值服務”。保險服務手段的創新：一是積極拓展網絡營銷。使網絡發揮保險管理平臺、營銷平臺、反應平臺、服務平臺的作用。實踐證明，網絡營銷既能大大降低人工操作所帶來的風險和成本，又能增加銷售機會，還有利于提高服務質量。二是設置專線電話。利用專線電話接受出險報案、提供保險咨詢、指揮調度、受理投訴、回訪保戶等。

四、保險方式的創新

保險方式創新包括農業保險的實施方式創新和農戶參保方式創新兩個方面。其中，農業保險的實施方式創新即是要改變我國現行的農業保險只有自愿保險方式的狀況，推行自愿保險方式與強制保險方式相結合。采取強制性保險險種的標的物可先規定為對關系國計民生的種植業（水稻、玉米、小麥、大豆、棉花等）和養殖業（豬、牛、羊等）。而隨著農業保險的發展，強制性農業保險的標的物范圍再逐步擴大到其他糧食作物、經濟作物、大田蔬菜、果樹和其他養殖業。同時，在農業保險保障和服務能力較強的糧食主產區，將各種支農優惠政策和貸款優惠政策與強制性農業保險結合起來，規定從農村信用社獲得貸款的農戶必須實行強制性農業保險。而且在糧食主產區省份實行強制性區域化農業巨災保險。農戶參保方式創新是指在單個農戶作為投保人的基礎上，推行由多個農戶、或一個村、一個鄉乃至一個縣作為一個投保人進行統一投保，以擴大承保規模，分散保險風險，同時，也為農戶提供方便。

五、保險品種的創新

目前，我國農業保險品種存在范圍狹窄以及劃分標準不細的問題，致使保險品種單一，既不能滿足農戶的保險需求，而且加大了保險公司經營風險。保險品種范圍狹窄的表現是：主要集中在農作物保險和養殖業保險，而且農作物保險又主要是承保自然風險和一部分社會風險。劃分農業保險品種的標準不細的表現是：種植業保險和養殖業保險沒有按照其成長期進行劃分。因此，我國農業保險品種的創新要從以下三方面人手：第一，加強保險品種深度的創新。即是將保險公司承保的自然災害風險和意外事故風險的農業保險品種延伸至農業一切財產保險和農村人身保險：第二，加強保險品種廣度的創新。即是將保險公司承保的風險范圍擴大到經濟風險及社會風險的其他方面，如農產品價格風險，農藥污染、有毒化學物質泄漏等風險；第三，加強保險品種劃分標準的創新。即是將種植業以及養殖業的保險標的按其成長過程細化為成長前期保險、成長期保險、成熟期保險等。或在原來的保險種類基礎上，加入期限標準，分為短期保險、中期保險和長期保險．

六、保險費用補貼方式的創新

保險費用補貼方式的創新，可以從以下幾方面考慮：第一，主體差異化的保費補貼，即是對不同的投保主體實行不同的保費補助標準，實行對全職農民的補貼標準高于兼業農民的補貼標準、對女性農民的補貼標準高于男性農民的補貼標準、對集體投保的農民補貼標準高于個人投保的農民補貼標準。第二，農作物差異化的補貼標準，即對不同農作物的保費實行不同的補貼標準，實行稀有珍貴農作物的補貼標準高于一般農作物的補貼標準。第三，標的差舁化的保費補貼，即對不同的投保標的實行不同的保險費率，實行試驗性標的的補貼標準高于現行性標的的補貼標準。第四，險種差異化的保費補貼，即對同一作物根據保險的風險責任的不同實行不同的費率，如對橄欖的穩定產量補貼標準高于自然災害的補貼標準。第五，業務差異化的管理費補貼，即對農業保險的經營主體，根據其每年新增農業保險業務量的一定比例給予保險補貼。

[參考文獻]

[1]曹前進．農業保險創新是解決農業保險問題的出路[J].金融與保險．2005，(8).

[2]郭左踐．中國農業保險發展面臨的問題及政策建議[J]．中國金融，2006，(11)．

[3]劉京生，構建多層次農業再保險保障體系[J].中國金融，2006，(11)．

第8篇：財產保險增值服務范文

關鍵詞:保險公司網站網上保險直銷渠道網上保險產品保險客戶服務

網上保險簡介

網上保險是指保險業利用網絡和先進的數字化傳媒技術進行的各項保險經營管理活動。網上保險業又稱為保險電子商務(e-insurance),通過數字網絡把保險公司、保險客戶、保險輔助商、保險監管部門等參與保險活動的各方連接在一起,進行包括保險電子交易在內的全部商業活動。保險營銷渠道是保險商品從保險人向保戶轉移的過程中,所有協助保險商品所有權轉移的機構和個人。電子商務時代的保險營銷渠道是借助互聯網將產品從生產者轉移到消費者,也稱為網上保險營銷渠道。網上保險營銷渠道根據是否利用中間商分為直接營銷渠道(簡稱直銷渠道)和間接營銷渠道。網上保險直銷渠道沒有營銷中間商,一種是保險公司在互聯網上建立自己的網站直接銷售保險產品,比如:人保財險電子商務,泰康在線等;另一種是保險公司委托信息服務機構,如:中國保險網,招商銀行網通商城等,保險公司利用有關信息與客戶聯系,直接銷售產品。網上保險間接營銷渠道指保險公司通過專業保險電子商務平臺供應商作為中介把保險銷售給顧客,如我國目前具有代表性的專業保險電子商務平臺供應商:易保網,網保等。本文從保險公司網站、網上保險產品、保險客戶服務三個方面對網上保險直銷渠道的發展進行分析。

創建保險公司網站域名

保險公司網站是一扇保險公司與客戶交流之門,網站域名則包含了豐富的保險公司信息,它可引導客戶上網,通過網絡動態的、及時的、全面的向顧客傳遞信息,所以,電子商務系統環境下的保險公司要樹立網站域名。如何讓顧客知曉保險電子商務網站是擺在保險公司面前的一個急迫問題。

首先,建設搜索引擎導向的保險公司網站,廣泛地與其他網站鏈接。搜索引擎在引導對保險公司網站的訪問流量中起著舉足輕重的作用,登錄搜索引擎成為增加網站曝光率、提升網站流量、進而銷售保單的重要營銷模式。為了讓網站在搜索結果中更容易被用戶發現并點擊,需要從保險網站設計階段就開始注意適應搜索引擎的特點:認真設計適合于搜索引擎檢索的關鍵詞、指引搜索引擎去進一步分析網站的內容、盡可能多的獲得其他網站的鏈接等。

其次,使用電子郵件宣傳公司網站。據第15次中國互聯網絡發展狀況統計顯示:用戶經常使用的網絡服務功能首位是電子郵箱,占85.6%,通過電子郵件得知新網站的比例為28.3%,可見,從網絡用戶使用最多的網絡服務來宣傳網站不失為一條有效途徑。此方法關鍵是獲取準客戶郵件地址,可通過娛樂、有獎競賽、或優惠銷售等網上活動讓準客戶參加進來,然后定期用郵件和他們建立長期穩固關系。

再次,使用傳統媒體宣傳公司網站。據第15次中國互聯網絡發展狀況統計顯示:報刊雜志,廣播電視,網址大全之類的書籍和戶外廣告,這四種傳統媒體指引用戶瀏覽新網站的比例高達68.4%,說明傳統媒體目前仍擁有非常多的受眾。那么,簡單、易記、便于產生聯想的網站名稱可通過報紙雜志、廣播電視、戶外廣告、公司印刷品等不斷給人以視覺沖擊,加深印象。

開發和推廣網上保險產品

網上保險產品既要從技術上適合網上銷售,又要從市場上滿足客戶的保險需求,如果取這兩者的交集,推出網上專用的保險產品必然會取得產品競爭優勢。

以中國人保近期推出的“e-都市白領”人身意外傷害保險和“e-時代驕子”住宿學生綜合保險為例來分析。“e-都市白領”人身意外傷害保險和“e-時代驕子”住宿學生綜合保險是兩款專為網絡銷售渠道設計的e系列保險產品。其中,“e-都市白領”人身意外傷害保險是專為政府公務人員和企事業單位辦公室工作人員設計的自助式定額保險產品,而“e-時代驕子”住宿學生綜合保險是為在校住宿的大、中學生量身定制的組合式年度保險產品,不僅包括學生的宿舍內財產損失、第三者責任和休學費用,還包括意外傷害、意外醫療和住院醫療。第一,從網絡渠道對象分析。這兩款產品的對象分別是都市白領、在校住宿的大、中學生,其顧客定位與網絡用戶的年齡和職業特征相吻合。據第15次中國互聯網絡發展狀況統計顯示:從用戶的年齡分布來看:18~24歲的網民比例最高,占35.5%,其次是25~30歲的網民,占17.7%;18歲以下,占16.4%;這三個年齡段的網民所占比例之和為69.6%。從網絡用戶的職業分布來看,學生占比例最高為32.4%,依次是專業技術人員,占12.6%,企事業單位管理人員,占9.3%,國家機關、黨群組織工作人員占7.4%;由于專業技術人員的風險復雜、同質化程度低,所以不宜網上銷售。第二,從保障范圍分析。兩款保險的保障范圍主要是人身意外傷害和宿舍內財產損失,保險責任簡單,可網上核保,是我國目前相對成熟的網上保險經營品種。顯而易見,以都市白領為對象的意外傷害保險和以大中學住宿學生為對象的綜合保險既適合大量分散的網絡用戶,又適合網上銷售。

多元化、個性化的組合險種將成為最受歡迎的網上產品。像戴爾計算機公司網上直銷電腦一樣,戴爾公司會按客戶的電腦設計方案為其組裝產品,電子商務時代的網上保險產品也可按保障范圍拆散成一個個零件,由網上客戶自行選擇,保險公司即時將眾多零件組合成客戶所需要的整機。

提升保險客戶服務的價值

快速和周到的優質服務是進行網上直銷的保險公司戰勝競爭對手的法寶。眾所周知:服務貫穿于電子商務的全過程,保險本身是一種分散和轉移風險的金融服務,把兩者疊加在一起的保險電子商務,必然以向客戶提供滿意的服務為目標。保險客戶服務根據其功能分為兩個層次:基礎服務,高附加值的服務。

基礎服務。保險公司利用電子商務系統的互動優勢,為客戶提供在線服務和離線服務來實現保險產品的市場價值。保險公司在線服務的目標是獲得投保意向信息,提供保單售后服務。保單售前,客戶點擊保險公司網站了解公司的背景、險種條款、投保流程、既往賠付案例等信息,之后可能向保險公司發出投保意向信息;保單售后,保險公司在線提供保單信息查詢、保全變更、續期交費、理賠報案和給付。

第9篇：財產保險增值服務范文

關鍵詞： 商業銀行；個人理財；發展；障礙；對策

一、我國個人理財業務發展因素分析

推動我國個人理財市場如此蓬勃發展的主要因素是:

（一）個人財富的迅速增長

改革開放以來，中國經濟經歷了突飛猛進的增長，中國的GDP年均增長率達到9.5%。是世界上增長最快的國家，這個速度是同期世界經濟年均增速的3倍。中國的經濟還將會以7％-8％的速度間增長，2020年時，按不變價格計算， GDP總量將達到38萬億，伴隨著宏觀經濟的迅猛發展，我國人均收入也由1978年的238.5元增長到2008年的10271元（其中最高的地區仍然是上海，為26690元），比1978年增長40多倍。

伴隨中國經濟的持續快速增長和經濟體制的變遷,居民家庭所積累的財富也高速增長。城市居民家庭的金融資產增長尤為迅速,中國的中等收入階層人數正迅速擴大,已經占全國總人口的19%左右,即2.47億人,并且正在以每年1%的速度增長。隨著居民財富的增長,富裕家庭擁有巨大的理財服務需求,理財意識日益增強。另椐中國人民銀行最新統計顯示,目前民間金融資本已經超過22.5萬億元,其中大部分得不到有效的增值服務。正是因為家庭金融資產的迅速增長,加之國民理財知識比較匱乏,客觀上就需要專業的理財服務,對其進行有效的管理,使資產不斷保值增值。這就使得個人理財服務在中國有著強烈的市場需求。

（二） 金融創新導致金融產品日趨豐富

隨著中國金融體制改革的深入以及金融市場對外開放的加快,金融競爭在加劇,從而也推動了金融創新的加速,其突出表現為眾多金融新產品、新工具的誕生。居民擁有更多的財富投資渠道,股票、債券、保險、基金、信托、外匯等各種投資產品紛繁復雜, 甚至房產、黃金、衍生金融工具和各種各樣的收藏品都進入了人們的理財范圍。面對日益增多和日趨復雜化的金融產品,投資者越來越希望能夠得到專業化的投資指導,選擇更優的投資產品,獲得更好的投資回報,客觀上需要專業的理財服務,這就催生了個人理財業務的市場需求。

（三） 人口老齡化加劇

隨著中國國民生活水平的提高和醫療條件的改善,人均壽命不斷延長,加之中國實行計劃生育政策和養老保障體系的建設滯后,中國的養老問題尤為突出。目前,中國已經進入老齡化社會,而且是在經濟比較落后的情況下進入老齡化社會,即所謂“未富先老”,明顯不同于西方發達國家。中國的養老保險體制建立才10年左右,中國的社會養老保險采取社會統籌與個人賬戶相結合的模式,由于歷史的原因,目前個人賬戶基本上是空賬,巨大的資金缺口早晚要填補。據世界銀行預測,中國60歲以上的人口比例將迅速從1990 年的9%上升到2020年的16% , 2030年進一步上升到22% ,人口老齡化的速度明顯快于OECD國家,人口老齡化將沖擊社會保障體制。為了減輕社會養老保險的壓力,家庭個人也必須盡早規劃自己的養老問題,更多的依靠自身的積累來準備養老資金。而養老計劃通常跨度很長,需要借助不少的金融工具,同時還可能面臨通貨膨脹的風險。因此,養老計劃的制定和實施都需要理財專家的協助。

（四） 經濟體制改革深化,教育、住房、養老、醫療、保險、稅收等問題日益突出

中國正處在經濟轉軌時期,社會保障體制還在不斷改革和完善,隨著經濟市場化改革的深入,教育、住房、醫療等問題的解決日益走向市場化,個人承擔的費用在不斷增長,負擔也不斷加重。同時,各類財產保險和人身保險也成為家庭和個人所必須考慮和安排的事務。家庭和個人的各類稅收安排也將成為一個日益突出的問題。要使這一系列金融安排科學合理并符合不同家庭不同人生階段的財務狀況,必須具備一定的專業知識和技能。有關調查顯示,沒有理財規劃的居民家庭, 絕大多數存在財務上的不合理性。因此,家庭和個人的金融安排問題越專業、越復雜,就越需要理財專家的指導與幫助。

（五）金融改革和開放,使金融風險不斷加大

隨著利率市場化改革的逐步到位、金融業對外開放度的加大,利率、匯率波動將趨于頻繁,金融市場將更加具有風險性,金融資產所面臨的風險將從股票、外匯等擴散到存款、貸款、債券等各種金融工具。家庭與個人越來越需要借助于理財專家的幫助做好金融資產風險管理:根據不同家庭與個人的風險偏好和財務狀況,將不同收益和風險的各種金融工具進行組合管理,合理配置家庭資產,從而有效防范各類金融資產所面臨的風險,實現其理財目標。

（六）金融機構開辟新的業務領域的需要

隨著金融業競爭的加劇,金融機構積極調整業務結構,紛紛開拓新的業務領域,增強自身的競爭力,以此獲得新的收入和利潤來源。從國外的實踐來看,個人理財在銀行的收入和利潤來源中占有重要地位,比如花旗銀行的利潤總量中,個人理財業務貢獻的利潤超過50%。隨著金融業的開放,國外的金融機構紛紛進駐中國,必然會將其先進的理財理念、技術、經驗、產品帶入中國,參與個人理財業務的競爭,分食個人理財業務這一塊誘人的蛋糕,也必將更好地促進中國個人理財業務的健康發展。

二、我國銀行個人理財業務的發展現狀及障礙分析

在我國，個人理財業務起步較晚，直到20 世紀90 年代中期，商業銀行才率先開展了這項業務。1997年，中信實業銀行廣州分行成為首家成立私人銀行部的國內銀行，并推出了國內首個個人理財業務，客戶只要在這里保持最低10 萬元的存款，就可以享受到該行提供的個人財產保值升值方面的咨詢服務。隨后，各類金融機構紛紛跟進，個人理財這一業務逐步得到重視，并逐漸發展起來。個人理財業務在發展初期只是各銀行用來吸引客戶和強化客戶忠誠度的免費促銷手段，沒有盈利目標；但隨著近年來中國經濟持續快速發展，個人收入水平穩步提升，個人金融產品日益豐富，理財服務需求不斷擴大，大眾對個人理財的認知也普遍提高，銀行業轉而謀求該業務的更大發展，以期獲得豐厚利潤。從現有的情況看，一方面，雖然經過了近10 年的發展，但個人理財業務的成長尚未達到人們的預期，并未成為我國各金融機構主要的利潤增長點；究其原因，主要是存在以下發展障礙：

（一）缺乏針對個人客戶特點的業務發展方針

銀行業務根據客戶的不同可分為個人業務和組織業務，這兩者在理財目的、產品需求、服務需求、決策行為上存在明顯差異。然而，過去國內銀行偏重組織業務的發展，已經形成了一套針對組織客戶的業務模式，如今其在拓展個人業務的過程中，普遍套用該模式，沒有制定有針對性的新業務方針，也就無法適應個人業務的發展需求。

（二）個人理財業務同質現象嚴重

目前國內銀行業的個人理財業務同質現象十分嚴重。這一現象深層次的原因在于國內金融市場的分業經營政策。分業經營規定各金融機構不能混業經營，銀行不能涉足只能保險、證券等其他金融業務，其拓展空間就相當有限，理財產品的種類自然單一，單一則不可避免同質化。同時金融產品易復制的特點加劇了這一現象，一家銀行剛剛開發出一項新的個人理財產品，其他銀行就能立刻跟進，名目雖互不雷同，但功能特點相似、投資收益相當，幾乎是克隆。于是現有的個人理財產品基本都是證券、外匯、基金等的投資組合，缺乏特色。對個人客戶而言，這些產品的確眼花繚亂卻缺少實際吸引力。

（三）個人信用制度不健全

我國社會的個人信用監管體系發展比較滯后，尚未建立健全的個人信用制度，造成銀行開拓個人金融業務的風險很大，也束縛了個人理財業務的發展。為了確保資金安全，銀行在向每個個人客戶提供金融服務時，自己需首先調查確認該客戶的信用歷史和可信度，這樣的工作大，銀行的效率無法提高，可獲得的利潤也大大減少了；同時銀行對個人客戶設定的準入條件較為嚴苛并要求其完成繁雜的業務手續，由此也使得客戶產生抱怨和對銀行的抵觸情緒。以上種種均延滯了個人理財業務的發展速度。另一方面，參照成熟國際商業銀行長期的金融實踐軌跡，個人理財業務的確擁有十分廣闊的發展前景，必將成為未來我國商業銀行的主要利潤來源，而我國目前的經濟條件也成為個人理財業務飛速發展的絕佳機遇。

三、我國銀行個人理財業務的發展策略

（一）加大創新力度拓展理財業務品種

目前，國內銀行的金融理財產品雖然已經多達4100只以上，但這些理財產品同質性很強，且真正適合理財服務的品種不多。所以，個人理財業務的積極創新，對于銀行競爭優勢的培育具有極為重要的作用。一是適當開發個性化、本地化的特色理財產品。商業銀行具有地域性較強的特點，對本地市場需求、客戶群體等情況比較熟悉，商業銀行要結合自身特點，開發適合本地客戶或基于本地市場的理財產品，形成自身獨特的產品競爭優勢。二是加強合作，走理財業務聯合發展之路。商業銀行之間可以相互合作，共同開發、銷售理財產品，實現風險分擔、收益共享；商業銀行還可以利用自身地域性網點渠道優勢與具有產品研發優勢的銀行合作，通過代銷其理財產品獲益；此外，商業銀行可以與信托、保險、基金等金融機構合作，推出合適的理財產品。

（二）加強個人理財咨詢服務人員的配備、培養和激勵

銀行在開展個人理財業務時，配備專門的CFP（即注冊理財規劃師）和服務區域，對專業理財人員應進行定期培訓，以適應金融市場的不斷變化。專業理財人員應著重具備以下知識和能力：強效的公關能力、完備的業務知識、良好的個人素質、不斷開拓創新的勇氣和勇于進取的精神。個人理財業務是一項繁雜的腦力勞動，所以銀行必須有一套行之有效的考核激勵制度，督促員工為顧客提供優質服務。對員工的考核，重點應放在客戶滿意度、業務知識、工作績效以及新產品開發等方面。

（三）對客戶提供人性化、差別化的優質服務

個人理財服務歸根到底是一項服務，所以應遵循時刻提升客戶滿意度的原則，對客戶提供人性化的服務。理財從業人員應多設身處地為客戶考慮，盡己所能為其提供方便、快捷與舒適，一杯水、一把椅子、一副笑容都會使顧客給銀行不少加分，拉近兩者之間的距離，增進顧客對銀行的信任度。針對不同的客戶類型還應該提供差別化的理財服務。差別化服務是理財機構基于客戶關系管理，在市場研究和客戶研究的基礎上，對客戶價值進行分類，并對不同類型的客戶提供不同的金融產品、實行不同的服務手段、執行不同的競爭策略，這樣有利于提升客戶價值，逐步優化和形成穩定的客戶群體，從而打造個人理財的核心競爭力，同時也提升了銀行資源的利用率，進而提高業務績效。

（四）積極推動個人信用制度的建立

我們國家的經濟發展十分迅速，個人經濟活動也十分活躍，但是個人信用制度的建立及相關的法律法規的制定步伐卻大大拖后，無法對個人經濟活動實施有效的監管和懲治，造成商業銀行在開展個人理財業務時即使做了大量的基礎工作，也要承擔不必要的風險。這種資源浪費想要盡快解決，唯一的方法就是建立健全個人信用制度，一方面推動各級人大立法，另一方面為個人信用管理提供協助和技術支持，實現信息共享。由上述分析可以看出，我國商業銀行在開展個人理財業務時還存在著相當多的絆腳石，因此銀行個人理財業務的發展必定要經歷一段時間的摸索，邊發展、邊改革、邊適應，但是我們相信在金融行業的共同推動下，個人理財業務一定會結出豐碩的成果。

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