私人銀行發展現狀精選(九篇)
前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的私人銀行發展現狀主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。
第1篇：私人銀行發展現狀范文
關鍵詞：私人銀行、業務發展、策略研究
1.私人銀行的來源及發展
私人銀行從來沒有一個確切的定義，更多的時候它就像客戶的管家，據查閱資料了解到它來源于16世紀的瑞士日內瓦，目前以日內瓦、蘇黎世、紐約、倫敦、新加坡和香港等為發展中心。興起于歐洲，是國內外許多商業銀行和投資銀行針對其高端客戶提供的一項服務。私人銀行，在國外的發展有300多年的歷史，已形成了歐洲、北美和亞太三大主要區域市場。通俗的講，它是一個專門為富人設計進行的一種服務，這種服務私密性極強，銀行都設計的投資理財的產品要根據客戶需求量身制定，要對富有的人及家人、生活方式、子女教育進行規劃，要對客戶投資企業進行全方位投融資服務。i
2.中外私人銀行業務發展之比較
國內私人銀行客戶群體巨大，市場發展前景廣闊，但國內商業銀行私人銀行業務剛起步，缺乏人才、技術和經驗，需要借鑒國外私人銀行的發展經驗，提升經營管理水平，從而為私人銀行客戶提供優質的金融服務。下面將從服務對象、服務產品、服務質量、服務方式四個方面來對中外私人銀行業務的發展進行對比分析：
2.1服務對象方面
國外私人銀行業務針對的客戶范圍從中產階級到富人家庭都有，可以說是涵蓋了各個階層。除此以外，本國的中產階級也得到了私人銀行量身定做的很多業務產品。然而，金融危機的爆發對私人銀行業形成較大沖擊，導致私人銀行資產管理規模以及盈利水平都出現較大下降，為了盡可能多的吸引國外的客戶進入美國私人銀行，業務的范圍不斷擴大不得不把目標投向海外市場，確保客戶資源，大力發展私人銀行離岸市場。高凈值人群已成為各家銀行力爭的“資源”。據里昂證券亞太區市場的《亞洲財富報告》預測，截至2015年，中國的高凈值人群的財富積累將從2010年的2.627萬億美元增8.764萬億美元，年復合增長率達27%。其中，北京以46萬人居中國富裕人士數量的首位。我國私人銀行的核心內容就是替高凈值人群進行財富管理。據調查，隨著我國經濟的快速發展，中央財經大學中國銀行業研究中心與中信銀行私人銀行中心共同的《中國私人銀行發展報告2012》預計，到2015年，我國高凈值人群（指個人可投資資產超過人民幣1000萬元的人群）數量將達到219.3萬人，同2011年相比增長85%。截至2011年底，我國高凈值人群數量達到118.5萬人，高凈值人群中有相當一部分會選擇由私人銀行來打理個人財富，私人銀行籌建勢在必行。
2.2產品服務方面
國外私人銀行提供的服務業務品種十分多樣化、個性化，幾乎客戶客戶的各種金融需求都能得到滿足。我國私人銀行為客戶服務的核心是為客戶賺錢，即為客戶的財產增值。國外的私人銀行業務針對性很強，例如，管理客戶的資金和不動產，客戶出國旅行的計劃。由于金融危機產生的經濟持續低靡狀態，國外私人銀行開始將產品轉型為獨具特色的另類產品。相比之下，我國私人銀行業務產品僅僅局限于傳統的商業銀行產品，尚未能做到為其“量身定做”，還存在很大的創新發展空間，即按照客戶的需求設計出真正符合客戶的產品，了解客戶的需求并根據市場的形式推出合理的一系列投資理財組合產品，通常大部分采用的是商業銀行個人理財業務的產品。但是，隨著私人銀行的不斷興起，業務的不斷創新發展，我國私人銀行ii根據客戶的風險偏好不同及時為客戶量身定做與期權、期貨等相掛鉤的金融衍生產品，為不同需求的客戶帶來不同的產品服務。這種服務方面的創新與進步將會對我國私人銀行的發展帶來前所未有的動力。
2.3服務質量方面
據國外統計數據反映，私人銀行業務的年均利潤率可達到35%，遠高于其他金融服務。國外私人銀行已形成個性化的方案服務、品牌化的經營管理、多元化的業務發展、全球化的區域布局等一整套成熟的發展經驗。近年來在全球私人銀行評選中瑞士信貸、摩根大通私人銀行、花旗集團私人銀行、匯豐私人銀行等均名列前茅。據悉，我國私人銀行業務目前尚沒有顯現出普遍的盈利性，而是停留在占領市場階段。我國由于國內的金融體制為分業經營、分業監管這樣比較割裂的金融體制，限制了商業銀行直接從事證券、保險、基金等業務經營管理，這樣使國內私人銀行產品和服務創新以及營銷受到一定的限制。目前私人銀行普遍存在收入來源主要依靠代銷產品的存貸利差和手續費的情況，銀行業依舊沒有改變利潤來源主要依靠存貸利差的局面，利潤中只有一小部分是私人銀行業務創造的。目前我國私人銀行業務主要集中在發展豐富客戶專享產品線，全權委托資產管理，發展證券類產品與金融服務機構合作等方面。
第2篇：私人銀行發展現狀范文
【關鍵詞】商業銀行，私人銀行業務
1.關于私人銀行的定義以及內涵相關方面的研究
較早對私人銀行業務具體定義的是國外學者Lyn Bicker，他在《Private Banking in Europe》（1996）一文中指出私人銀行是為高凈值客戶提供財富管理、維護服務，并提供投資服務與產品，以滿足客戶需求的銀行業務。
在私人銀行的服務內容上，Lassar（2000）認為私人銀行業務不僅是銀行服務，還是包括保險、資產管理、財產計劃與商業計劃等各項金融服務的全方位集合。
在私人銀行的服務對象上，維基百科將私人銀行定義為一種專門面向富有階層的銀行服務，為其提供個人財產投資與管理，并結合了信托、投資、銀行、稅務咨詢等多種金融服務。
David Maude（2006）在其經典著作《Global Private Banking and Wealth Management： The New Realities》一書中指出現代私人銀行競爭在加劇，帶來了私人銀行業務的新的特征，產品上，產品的覆蓋面越來越大，銀行業者在不斷修正產品組合，以滿足客戶需求；定價上，為了減少給予客戶折扣帶來的收入流失，私人銀行采取了多元化的定價策略。
中國銀行業監督管理委員會 2005 年的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》，其中也提到了私人銀行業務是為客戶投資和進行資金管理的綜合服務業務。這是我國官方對私人銀行業務的定義，通過對比，官方定義與學術界所作的定義是基本一致的。
2.我國私人銀行業務發展前景研究
在我國發展私人銀行業務可行性的研究上，蔡粵屏（2000）指出，隨著我國經濟的長期快速發展，一直維持很高的儲蓄率，使得中國成為全世界最大的私人銀行市場，高額凈值人群的增加推動了私人銀行業務的快速發展。
康承東（2007）認為我國龐大的市場有著發展私人銀行業務的巨大潛力，隨著經濟的發展，財富的不斷積累，我國的富裕階層的人口基數不斷變大，而且富裕階層比較密集，這都具備了發展私人銀行業務的外部市場條件。梁興遠（2005）同樣分析國內商業銀行普遍面臨著不良資產比率高、受外資銀行沖擊等不利因素，指出了發展私人銀行業務的可行性和緊迫性。
雖然我國有著發展私人銀行業務的充分理由和條件，但是不少學者對我國私人銀行的發展前景應當保持理性認識。李怡（2004）在《新加坡私人銀行業務發展現狀分析及其啟示》一文中認為，由于中國的富裕階層大多利用轉軌過程中體制不完善致富的，決定了私人銀行業務以離岸方式為主。因此，私人銀行業務在我國雖然有廣闊的前景，但離成熟尚早。
3.我國發展私人銀行業務面臨的問題研究
我國私人銀行業務的發展只有幾年時間，和國外私人銀行存在著較大的差距，在分析存在的問題時，學者們主要集中在兩個方面，一個就是我國商業銀行自身存在的不足，另一方面則是外部因素存在的問題。
在分析商業銀行自身存在的問題時，學者王君麗、徐穎麗（2006）指出我國金融產品單一、人力資源匾乏制約了私人銀行業務發展，提出可以通過準確的目標客戶定位、加快人才的培養、提高創新能力、采取多樣化的營銷策略等途徑積極開展我國私人銀行業務。
在分析外部因素存在的問題時，代濤，肖紅建（2007）認為束縛我國私人銀行業務開展的因素如下：對私人財產的保護力度不足，私密性差；金融分業經營，投資品種單一；資本項目完全自由兌換尚未放開，外匯管制嚴格。陸磊（2008）認為我國現有監管體系存在問題是金融監管法律體系不健全，我國目前沒有針對私人銀行監管規定，監管主體多元化，重復監管與監管真空并存，缺乏風險監管，監管能力和效率處于較低水平。
4.我國發展私人銀行業務的戰略選擇以及對策研究
對于我國私人銀行業務應當采取的發展模式，連建輝，孫煥民（2007）在《走進私人銀行》一書中提出私人銀行業務的發展要采取總分結合的方式，即在集團內部設立單獨的私人銀行分部，負責私人銀行業務的整體方針，同時在銀行的各個分行建立相應的私人銀行服務中心，負責具體的業務。卜銀偉（2011）認為我國商業銀行應借鑒國際先進銀行的成熟經驗，建立符合國情和地域特征的私人銀行發展模式：構建以目標客戶群為核心的私人銀行服務體系，明確目標客戶定位，拓展目標客戶渠道；選擇適宜的私人銀行營銷模式；創新金融產品和服務；打造專業人才隊伍；建立風險管理體系。通過這些措施迅速做大市場規模、快速提升市場競爭力，使其成為具有國際影響力的私人銀行金融服務機構。龍安芳、溫波能（2010）將金融危機后中資私人銀行進行了比較，并從管理學角度提出私人銀行發展思路：立足本土人才建設，借鑒中信、平安、光大等集團管理模式，探索與外資銀行進行合作或合資。
參考文獻：
[1]Lyn Bicker，Private Banking in Europe： Serious Wealth [M].Routledge， 2002
[2]史其祿；喻軍， 匯豐如何開展私人銀行業務[J].中國城市金融，2003，8： 022.
[3]朱軍林，盧森堡金融業發展的若干經驗及啟示[J].南方金融， 2005， 9： 021.
[4]康承東，我國私人銀行業務的發展潛力及其發展策略[J].濟南金融，2007， 10：45-47.
[5]李怡， 新加坡私人銀行業務發展現狀分析及其啟示[J]. 亞太經濟， 2004， 6： 25-27.
第3篇：私人銀行發展現狀范文
關鍵詞 財富管理 私人銀行 發展 高端客戶
建行從2007年開始推出針對私人銀行的服務，這些年來持續地健全服務體系以及各種基礎工作，業務流程逐漸走上正軌，同時充分認識到了私人銀行巨大的利潤潛力以及良好的發展趨勢。建行的這類服務在市場爭奪中逐漸表現出優勢，同時搶占了一定的市場份額。然而，怎樣使得私人銀行服務具有長久性，在我國當前的環境下，怎樣使得私人銀行服務順應大環境的發展方向，這是私人銀行發展必須面對和解決的難題。
一、建行江蘇省分行私人銀行發展現狀
2007年，針對能夠用來進行投資的資金規模超過六百萬的顧客，建行推出私人銀行業務，為這些高端消費者以及他的家庭或者他開辦的企業提供全面的服務。針對每一個高端顧客，建行都配備一支專業化的服務隊伍，為客戶提供財富管理服務及全方位的金融解決方案，使得那些高端人士保持資產、傳承資產、享受資產。
（一）客戶特征及其需求
私人銀行客戶風險偏好普遍呈現穩健或偏向于保守的特征。這類客戶對于銀行服務的需求大大有別于零售客戶，更加強調長期、私密的專屬服務。建行江蘇分行私人銀行領域的服務對象主要有以下幾個特點：第一，在最初傾向于風險程度比較適中的項目。第二，隨著這些顧客經濟實力的持續提升，他們的投資方向會出現兩極分化――有些人喜歡風險程度較高的項目，有些人偏愛風險程度較低的項目。第三，那些在投資方面具有專業優勢的顧客更加傾向于風險程度高利潤也高的項目，在這種項目中，他們所占的份額要遠遠超過那些不具有專業優勢的人。第四，對于那些職業經理人，他們更加喜歡風險程度適中的項目。第五，除此之外的種類以退休人員、家庭主婦為主，他們更加注重維持生活質量的高端性，而不是持續地積累經濟實力，他們更加傾向于風險較小的項目。
（二）客戶投資偏好
私人銀行領域的服務對象在選擇投資方向的時候，有以下的表現：房產一直是財富需求的主要形式，不僅可以出租還可以迅速增值；比較青睞的理財項目有利潤比較穩定的項目、股票、債權投資、理財延伸產品等；近年來，隨著移民家庭的增加和子女海外留學需求的大增，私人銀行客戶對外匯出境增加，出境的資金一般用于海外金融投資、房產投資。江蘇省分行部分的私人銀行客戶投資物品性財富，主要包括字畫、玉石、古董，這些物品從長期看來升值潛力巨大，包括貴金屬方面的投入，也就是能夠廣泛流通的現金以及可以保持價值或者增加價值的黃金。
二、建行江蘇省分行私人銀行業務發展面臨的問題
（一）缺乏高素質從業人才
私人銀行中的客戶經理一職非常關鍵，這個職位的標準非常高，客戶經理必須通曉、掌握各個領域的知識以及各種政策。然而，我們以前對這個方面并沒有太多的關注，在人才開發方面也是剛剛發展，目前還沒有充足的成熟并且符合崗位職責標準的私人銀行客戶經理。
其次，整個建行江蘇省分行私人銀行的發展前景不明確，目前仍然是個人金融部的一個部門，沒有單獨的財務使用權和管理職能，不能單獨核算績效。建行江蘇省分行私人銀行的客戶經理平均收入在建行內部相比較也是低的，基本是按照1.0的平均系數進行考核，和業績沒有直接掛鉤。因此，行內優秀的管理人才不愿意到私人銀行做客戶經理，做得很優秀的客戶經理又不甘心于很低的收入，私人銀行的客戶經理在行內調動或者跳槽的例子比比皆是。
（二）缺乏核心競爭力的資產管理
當下，建行江蘇分行在私人銀行領域推出的產品種類比較單一，有一部分是銀行機構的原有業務，自己研發出來的產品也都局限于貨幣投資以及債權投資兩個領域。該分行依據《商業銀行理財產品銷售管理辦法》的相關內容，同時綜合考慮《中國建設銀行電子銀行渠道銷售理財產品管理辦法（暫行）》的有關業務標準，對個人金融部、投資銀行部等部門，同時聯合子公司信托公司、基金公司發行了江蘇省分行的“乾元”系列理財產品?！扒毕盗挟a品在發行規模和頻率上彌補了總行產品的不足，滿足了江蘇省分行客戶的需求，為行內創造了可觀的中間業務收入。建行江蘇分行私人銀行領域中的一部分產品是和第三方單位合作，進行銷售的，這會產生如下幾個方面的問題：首先，銀行是與其客戶面對面交流的，它有根深蒂固的嚴格的風險管理作風，這種作風會對其與合作單位之間的交流形成一定的阻力，對產品的對接產生負面作用；其次，銀行沒有參與這些產品的研發以及運作，會產生職責、權利不對等的狀況；最后，很多具有活力、吸引力的產品，尤其是那些綜合性較強以及跨多個區域的投資產品沒有辦法被研發出來，阻礙了相關產品的創新進度。建行江蘇分行投資利潤率沒有滿足客戶的預期。
三、促進私人銀行發展的建議
（一）加強人才培養投入
建行江蘇省分行私人銀行業務要想穩步發展，就必須充分關注私人銀行客戶經理的人才培養。私人銀行的核心競爭力之一就是高素質人才的加入，須提高私人銀行的競爭優勢。
私行客戶經理必須是個人客戶經理的標桿，在思想覺悟、業務素質上都有較高的要求。私人銀行客戶經理的任務和職責是持續發展新的顧客以及提高AUM總量。第一，必須要加強對私人銀行客戶經理的業務培訓，特別是跨越銀行傳統服務領域的業務培訓，其中必不可少的是建立合理投資組合、個人和企業稅務籌劃、投資移民籌劃等外延業務。第二，加強私人銀行客戶經理的業務考核或者實行買單制，從績效上提高私人銀行客戶經理的收入，促進業務發展。第三，組建高效的工作團隊。私人銀行客戶經理大多數是從零售業務內部轉型而來，缺乏的是投資銀行、機構業務、對公業務和貸款業務的人才，多部門人才的組合能形成領導運作的團隊以及營銷支持的團隊，充分對各種優勢資源進行調動，迎合不同顧客的特殊需要。
（二）定制私人銀行專屬理財產品
私人銀行客戶的需求是個性化、全方位的，對待這些客戶時，需要的是敏感的市場嗅覺和快速的市場反應。應優化理財產品發行期限，優化理財產品收益，緊跟總行政策，將產品兌付由月末較集中兌付，變為全月較均衡兌付，并適當增加月末成立產品的數量和規模。在產品設計上，要適當提高產品收益率，擴大產品募集期，多設計周五兌付、周末募集等技巧，以提升理財對日均存款的貢獻。
（三）開展私人銀行海外業務
2012年，建行江蘇省分行開展的海外業務專項調查顯示，私人銀行客戶海外業務需求表現強烈，不同高端客戶群體的需求表現差異突出。接受調查的私人銀行客戶中，有海外業務需求的客戶占到66%，經濟財富積累越多的顧客，這種需要越突出。海外相對成熟的資本市場和房地產市場吸引我國高凈值人群進行海外資產配置，客戶在金融投資配置方面偏向于購置房產、債券和股票。
中國的財富市場方興未艾，建行江蘇省分行私人銀行一定會在私人銀行轉型方案的指導下，搶抓機遇，積極發展，實現私人銀行經營機構的跨越式發展！
（作者單位為建行江蘇省分行營業部）
參考文獻
[1] 戴維?莫德（英）.全球私人銀行業務管理[M].劉立達，譯.北京：經濟科學出版社，2007：45，55，243，258.
第4篇：私人銀行發展現狀范文
關鍵詞：私人銀行業務；國外經驗借鑒；前景分析
中圖分類號：F83
文獻標識碼：A
doi：10.19311/ki.16723198.2016.26.066
1 我國商業銀行私人銀行業務發展現狀
2007年3月，中國銀行在北京、上海兩地設立本土私人銀行，是我國商業銀行私人銀行業務的開端。隨著中國經濟的高速增長，高凈值人群與家庭數目迅速增加，為商業銀行的私人銀行業務提供了強勁的發展動力。目前商業銀行私人銀行在中國高凈值客戶財富管理市場中占據著市場主導地位。我國商業銀行面向高凈值人群提供以銀行理財產品和高收益產品為主的私人銀行服務，發展非常迅速。2014-2015年，在12家披露業績數據的私人銀行中，9家的管理資產規模增速超過20%，其中2家的增速更是超過40%。私人銀行正在成為銀行零售業務甚至全行收入增長的重要引擎。
2 國外私人銀行業發展的經驗借鑒
2.1 發展歷史悠久
歐洲國家與美國建國普遍較早，商業活動與財富積累促進了高凈值人群的出現與增長，私人銀行業務應運而生。國外私人銀行大多經歷了兩次世界大戰和兩次金融危機，提升了私人財富管理的專業能力，并更重視客戶需求與風險管理。經過多年發展，國外私人銀行開拓了廣闊的市場，積累了龐大的客戶量，使得私人銀行能夠更好地了解客戶需求，有利于為客戶提供更優質的服務。
2.2 成熟的制度保障
國外私人銀行重視和尊重資產的私密性，瑞士、新加坡等國家有專門的法律或協議保障客戶的隱私權。國外私人銀行業務發展較好的地區普遍稅率較低，且繳稅雜項較少。低稅有助于吸引高凈值人群在相關地區的投資意愿，增強該地區私人銀行業務的競爭力。同時，國外較為成熟的監管環境有利于高端私人財富的管理活動的有序開展，其中新加坡和臺灣地區制定了專門的行業行為準則和相應的注意事項，以明確經營條件、規范行業發展。
2.3 高素質的人才隊伍
國外私人銀行注重對人才的后續培養，新加坡在2003年成立了新加坡財富管理學院，為本國私人銀行業的發展培育能針對國內和國際客戶服務的人才。私人銀行業務有著嚴格的選拔標準，美國從業人員一般會擁有工商管理碩士、法律博士等學位證書和注冊公共會計師、注冊財務分析師、律師等專業的資格證書。長期的業務發展也培養了從業人員良好的職業習慣和素養，以認真負責的工作態度和良好的道德品質贏得客戶的信任。
3 我國商業銀行私人銀行業務面臨的問題及前景分析
3.1 我國商業銀行私人銀行業務面臨的問題
從外部環境來看，我國商業銀行私人銀行業務面臨諸多不利因素。一直以來，我國在法律層面對于財產權和隱私權方面的重視不足，客戶存在對安全方面的擔憂。分業經營限制了私人銀行為客戶提供綜合化個性化產品解決方案的能力，外匯管制限制了投資產品的數量與商業銀行對境外投資的能力。我國雖沒有資本利得稅，但相關內容已被納入所得稅和增值稅中，依然會形成稅收負擔。同時，我國私人銀行業缺乏相應的行業準則和規范。從內部管理角度來看，私人銀行內部的操作流程繁雜，內部人員良莠不齊，工作效率較低。高素質的專業人員的匱乏易引發管理上的風險，導致客戶對于私人銀行信任度的下降。在金融產品方面，創新能力較弱，同質化趨勢明顯，難以滿足客戶定制化需求。在客戶服務方面，仍以產品銷售為主導，尚未建立起以客戶為中心的服務模式，尚未建立清晰的客戶服務管理流程。
3.2 我國商業銀行私人銀行業務的前景分析
在外部環境暫時無法改變的情況下，商業銀行應憑借其在我國經濟體系中的重要地位，積極主動的推動行業規范準則的形成。從多方面入手進行內部改進：首先，應加強對于優秀財富管理人才的選拔和培養力度，用良好的薪資待遇吸引人才，以良好的培訓體系和晉升機制留住人才。其次，優化平臺系統，完善其內部管理流程，使私人銀行業務各部門內部及與銀行部門間工作充分協同，提升管理效率。同時，私人銀行也應該提升自身的服務理念和服務水平，加強產品創新，轉變原有的產品銷售為主導的模式，以客戶為中心提供定制化的產品和服務；從產品銷售為主的服務模式向服務收費為主的模式轉變，實現業務發展模式的轉型升級。
參考文獻
[1]徐文婷.我國商業銀行私人財富管理業務研究[D].上海：復旦大學世界經濟，2010.
第5篇：私人銀行發展現狀范文
關鍵詞：私人銀行;業務發展;模式
中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）27-0060-02
私人銀行的成立在很大程度上對國家現有的商業銀行和國有銀行造成了很大的沖擊，但是又由于私人銀行應對金融危機和金融風險的能力比較低，因此在私人銀行的發展過程中遇到了很大的困難，其主要的原因還是私人銀行的業務發展模式存在諸多的不足。本文主要針對私人銀行業務發展模式的現狀及其存在的問題展開分析和研究，最后得出私人銀行改善經營模式和未來發展、壯大的對策。
一、私人銀行業務發展概述
（一）私人銀行業務的組織結構
私人銀行在組織性質上還是屬于商業銀行，仍然是以營利為主要的經營目的，以下分別以主要的私人銀行的組織結構展開分析和研究。首先就是職能型組織機構，因為大多數私人銀行在初次建立時規模都比較小。因此，在組織機構上大多選擇職能型的組織結構，職能型組織結構是指私人銀行的各個部門和職位的分類主要是依靠每個職工的智能和能力來進行安排和布置的，這樣的組織機構安排方式最大的優勢就是可以充分發揮每一個員工的優勢，提升人力資源的利用效率。其次就是事業部型組織結構，這種組織機構主要是根據每個崗位員工的工作職責和工作內容來分配的，這樣的組織機構分配方式最主要的優勢就是可以實現所有崗位的職能效率化，提升銀行的整體服務效率。
（二）私人銀行的業務服務模式
與大型的國有銀行和市級銀行或者外資銀行相比，私人銀行在業務方面存在著很大的差距，首先就是私人銀行在信譽方面沒有保障，銀行是人們辛苦勞動最基本的保障，在各種理財產品競爭激烈的市場中銀行利息雖然低但卻是最有保障的，但是私人銀行在這一點上還有所缺乏。因此，私人銀行為了獲得有利的競爭地位就不得不改變自己的服務模式。首先，私人銀行必須要保證存款人的資金安全，這不僅是客戶最關心的，同時也是作為銀行最基本的服務信譽;其次，銀行要能夠保證對客戶的合理需求盡量滿足的基本保障，這是私人銀行贏取客戶信任的最基本保障;最后，銀行必須要意識到自身的服務模式的重要性，也只有意識到服務的重要性才能把銀行的服務工作做好，私人銀行的業務服務才是最重要提升銀行業務服務能力和業務能力的關鍵因素，也是私人銀行未來業務發展的關鍵。
二、我國私人銀行業務發展模式的現狀及其存在的問題
（一）私人銀行的業務發展缺乏科學的理財觀念
盡管當下我們國家的經濟發展已經達到了持續增長的穩定狀態，但是從整體上來說，人們普遍的理財意識還不夠，尤其是在一些私人的小型銀行里，大多數銀行設計和計劃自己的理財產品是抓住了大眾期待高收益的心理，以高額的回報作為誘餌為自己銀行的發展和壯大做準備，但是明顯可以看出這些高收益要不就是必須要有入門的基本存款（一般情況下這些數值都不會低），要不就是對存款的時期有限制?？傊?，銀行不會做賠本的買賣，在存款人自己獲得相對較高利益的同時，銀行獲得的收益將會更高，從某種意義上來說這不算是真正含義上的投資。這主要還是由于很多私人銀行的負責人對待投資和理財的問題不夠理性，這樣不僅會影響銀行未來更長久的發展，而且如果遇到經濟危機或者金融危機，后果將必然是不堪設想的。
（二）大多數私人銀行無法做到以客戶為中心、為客戶服務的服務理念
以客戶為中心，主要是指銀行的服務必須要以客戶的真實需求為基本，但是從目前的現狀來看，很多私人銀行都存在“以客戶為中心”的理念落實不夠徹底的現狀，這其實并不是銀行自身的問題，而是銀行的管理和負責人意識不到這個問題的重要性，在實際的工作安排和崗位設置方面也沒有注意到這個問題，這方面很多的大型國有銀行就做得非常好，大多數情況下這些銀行的服務都可以全天24小時在線為客戶提供更加全面和優質的服務，客戶是支撐銀行運作的最基本元素，要保證銀行的各項業務和各項工作的順利開展就必須要在員工和銀行管理者心中樹立為客戶服務的核心理念，維護好客戶就是為銀行的發展做出了最大的基礎工作。
（三）私人銀行財富規模和理財觀念不相符
隨著國家經濟規模和經濟增長速度的不斷加快，可以很明顯地看出國家居民的財富規模和富裕階層一直在不斷增加，這一現狀在很大程度上給私有銀行的創立以及發展提供了很大的空間，甚至從某種意義上來說，財富規模就是支撐私人銀行發展的支柱。人們的經濟財務增加無形中就增加了對銀行財富管理的需求，不僅僅是為了保證資金的安全性，更是為了保證在銀行的管理下這些資金能夠為自己帶來更多、更客觀的收益，尤其是面對一些大型的私人客戶的特殊銀行業務需求，私人銀行應該給予一定的滿足，比如有很多的客戶會選擇利用自己的閑置資金進行投資或者相關的理財咨詢，在這樣的情況下銀行要有專業的理財服務人員，這些人員必須要對整個理財市場或者每個金融產品有一定的深入了解和研究，幫助客戶分析利弊情況，而不是幫客戶做決定。
（四）未能充分利用互聯網資源發展私人銀行的業務
目前國家和社會已經進入了互聯網時代，尤其是隨著電子商務在國內的普及和推廣，更是推進了互聯網時展的步伐。但是從目前的發展現狀來看還沒有充分利用互聯網的信息資源為自身服務。一是因為很多的私人銀行沒有開通網上銀行的服務模式，另外就是很多私人銀行的客戶都是屬于個人客戶，對網絡電子銀行的需求并沒有那么高。最后也就是最重要的一點就是很多私人銀行的規模有限，有的相對來說大一點的私人銀行可能會有幾個分支機構，但是仍然有很多的私人銀行規模較小，不具備有開通電子銀行的條件和需求，而這也是限制私人銀行業務發展的重要原因之一。
三、改善我國私人銀行發展模式的有效策略
（一）私人銀行應該從意識上樹立正確的理財觀念
正確的理財觀念包括對客戶資金的管理和控制，還包括對業務的處理措施等的完善和改革等。在新型的經理發展模式和經濟發展觀念之下私人銀行要學會揚長避短，在實際的工作中必須要充分發揮自己的優勢，在為客戶服務的過程中體現出自己的專業優勢，保證給客戶一種放心把資金放入銀行的感受和體驗，這不僅是私人銀行的服務問題，更是銀行工作人員的專業水平和技術的專業程度的問題。樹立正確的理財掛念要求銀行在招聘員工時必須要對員工的素質和能力進行嚴格的考驗，選拔專業水準的人才為銀行的業務能力的提升服務，其次就是在新經濟背景下，私人銀行必須要學會打破傳統的理財觀念，傳統的理財產品和理財方式都面臨著巨大的挑戰。這對私人銀行的發展來說也是一個發展的重大轉折點，做好這一點將必然成為私人銀行發展的一個里程碑。
（二）提升私人銀行的服務人員的素質和能力
銀行業是一個服務業，服務業要想做得優秀，必然要對自己的服務質量和服務水平有嚴格的要求。對于私人銀行來說更是如此，在現有的基礎上提升員工的服務素質和服務質量是私人銀行業務發展方面的重要一步，關于這點，筆者認為是可以通過制定嚴格的服務制度來對現有的服務員工進行約束，或者像一些大型的銀行一樣設置客戶對銀行服務人員的滿意度調查或者回訪等。這些雖然簡單，但是在一定程度上對員工的工作方面會有很大的約束作用，而且對于提升員工的工作效率和工作質量也有很大的幫助?？傊?，私人銀行必須要嚴格規范自身的服務管理和服務質量，其核心就是必須要學會站在客戶的角度去發現和觀察問題，為客戶的利益著想，這樣客戶才會愿意和銀行合作，把自己的血汗錢交給私人銀行來保管?？傊?，在于客戶溝通和合作的過程中私人銀行必須要具備“服務員”應有的素質和基本能力，這樣才能保證自己的服務得到客戶的認可，進而得到社會的認可。
（三）充分利用現代化的現金設備和信息
現代化的設備和信息可以為私人銀行推廣和宣傳自己的產品做出特殊的貢獻，因為目前所處的這個時代在很大程度上就是網絡化、智能化、信息化和數字化的時代，社會和大眾都在享受這樣的高科技給自己的生活帶來的便利，因此作為銀行、尤其是私人銀行，必須要用于抓住這次機會為自己未來的發展奠定良好的基礎，哪怕只是簡單地在某個網頁上進行自己企業的產品介紹或者銀行介紹和宣傳等都會在大眾心中留下深刻的印象，對于未來銀行推廣自己的產品都會產生很大的幫助。另外，開展電子銀行服務在很大程度上可以降低銀行的業務開展成本，這些資金完全可以用來研發銀行的理財產品或者說是開發銀行的其他服務業務。總之，對于銀行長遠的可持續發展來說是一件百利而無一害的事情。
四、小結
時至今日，社會上各行各業之間競爭激烈，尤其是對著社會經濟的增速不斷增加的現代化時代里，人們對于銀行的安全性以及銀行的業務服務能力要求標準也越來越高，在這樣的背景下私人銀行必須要改善自身的服務模式和業務服務能力，這樣才能在激烈的銀行業的市場競爭中占據有利地位，本文關于私人銀行業務發展模式方面的討論比較簡單，更深入的分析和研究還需要進一步的學習，相信在社會各界的關注和國家的大力支持下，國家的私人銀行未來的發展前景將是不可估計的，私人銀行也必然會成為國家銀行服務體系的核心。
參考文獻：
[1] 夏海玲.我國私人銀行業務發展的現狀、問題及對策研究[J].吉林金融研究，2012，（4）：25-39.
第6篇：私人銀行發展現狀范文
關鍵詞：商業銀行；私人銀行；問題；對策
一、前言
私人銀行業務起源于16世紀，最初是為滿足瑞士的富翁保護其資產的需求而產生的金融創新業務。18世紀在工業革命的影響下，倫敦成為世界貿易和個人財富的集散地，倫敦的銀行最先開始為有錢的富商家族提供財富管理的特殊增值服務。后來，由于工業革命的進一步發展，使得美國成為世界最大的工業強國，使得財富開始大量的聚集，同時也出現了大量的富豪，使得這種特殊的銀行服務業開始流行，如花旗銀行、J.P.摩根銀行等私人銀行得到了快速的發展，從為極為富裕的少數人提供私密服務拓展成為向高凈值客戶提供品種豐富的金融產品服務。
二、商業銀行私人銀行業務概述
如今的私人銀行業務向高凈值客戶提供復雜的、多樣性的個性化財富保護和管理等特殊服務。在我國，私人銀行是不包含個人理財的顧問服務的，僅是指個人理財服務中的一項綜合的委托投資服務。
（一）商業銀行私人銀行業務的內涵
本文借鑒了國外私人銀行服務的實踐，吸納了以上權威做出的解釋，認為，私人銀行業務是指商業銀行針對社會富裕人士不同的金融需求，專業化的財富管理和多樣化的金融產品增值服務和金融服務。
（二）私人銀行業務的特點
私人銀行對客戶的進入門檻是非常高的，在我國，私人銀行針對的客戶是個人可投資資產在八百萬以上的高凈值人士; 私人銀行的服務類型具有多樣化的個性，包括財富的管理、合理避稅、信托業務以及子女教育等方面，私人銀行的服務具有私密性和專業性以及為客人私人定制管理方案等特點。
三、我國商業銀行私人銀行現在闡析
（一）開發創新私人銀行的理財產品，推動資產管理服務
由于金融產品的單一性，對我國的商業銀行私人銀行的發展產生了嚴重的制約，商業銀行想要得到更大的發展必須要對股票、基金等金融產品進行升級，同時還需要對私人銀行的財富管理進行更進一步的研發和創新。對與金融市場有著緊密聯系的金融產品，如房地產基金、個人股權、對沖基金等進行積極的開發與創新，還需要對各項金融管理同產品相結合，創造出更多的金融結構產品，并且還需要提供各種衍生工具、不上市交易的股票基金以及新興市場投資基金等專業化產品，以應對金融市場的不斷變化。
（二）積極與外資私人銀行進行合作，促進保險服務升級
由于全球一體化的發展，我國的私人銀行在發展的過程中，必然的會同國外的私人銀行產生競爭關系。但是目前，我國的私人銀行的業務發展還處在初級階段。私人銀行的業務具有進行全球化配置、跨國投資以及國際化發展等特色。但是在國內，對金融的如資金流動、外幣管制以及法律管制等方面都是非常難操作的，而如果想要私人銀行業務得到更加充分的發展，就必須要走向國際化。所以，我國的私人銀行在發展的過程中，必須充分的利用本地市場的優勢，和有基礎客戶的信息優勢以及人脈關系等，同國際化的私人銀行進行合作，創造出跟大更廣闊的發展空間。
四、我國商業銀行私人銀行業務發展中存在的問題
（一）國內銀行業仍然實行嚴格的分業管理體制
在我國，商業銀行的發展有很大的程度上都是按照傳統的銀行模式發展，沒有充分了解市場的需求，只是一味地以各種金融產品進行分工，將私人銀行的業務人員進行分配到商業銀行的各個部門。但是商業銀行的各個部分，因為業務的不同，所以在管理和操作上也會產生差異，導致各部門之間基本上是各自為戰的狀況，部門間不能得到有效的協調，使得私人銀行的金融產品難以得到有效的推廣，并且客戶資源也難以得到共享，最終導致其業務難以發展。
（二）營銷體系不完善，售后服務不到位
目前，大部分的商業銀行都沒有專門的營銷部門和售后部門，沒有專業的市場營銷人員來銷售個人金融產品。隨著科技的發展，現在的私人銀行的金融產品也進行了電子信息化的改造，形成了具有現代技術含量的個人金融產品，由于這些電子信息化的金融產品具有一定的抽象性，所以需要專業的人員進行演示才能得到客戶的認可。但是在國內由于營銷方式和手段的落后，使得新推出的金融產品無人問津。并且在國內，隨著私人銀行業務的不斷擴展和創新，導致售后出現很多滯后的問題，且沒有很好的對客戶進行跟蹤服務，無法讓客戶享受到真正的私人銀行服務業務。
五、我國商業銀行私人銀行業務的發展對策
（一）改革分業經營制度
在中國，商業銀行法明文規定，我國金融機構只能夠分業務進行經營，銀行不能經營保險、證券業務。分業經營下，商業銀行理財中心不能夠接受和管理客戶的資產并對其進行投資管理，只能夠為客戶提供投資建議，銷售大眾化的產品，大大限制了財富管理的業務內容和服務質量。
（二）健全金融市場體系
為了避免私人銀行在業務發展過程中出現較大的風險，必須要有相關的法律法規作為依據。在我國，能夠保證消費者權益的僅有消費者權益保護法，無法完全適用于私人銀行業務的各個方面，應該盡快完善私人銀行業務的相關法規。但是，由于私人銀行在業務擴展中，其操作手段的高度復雜性和高度保密性助長了進行外逃的風險，使得政府對資金的監管難度加大。所以，對于政府來說，在制定相關法律法規之前必須要借鑒國外優秀經驗的同時，必須要結合我國的基本國情和市場發展需要來制定法律法規。
（三）明確私人銀行服務的目標
國內商業銀行要充分認識到發展私人銀行業務的重要性和緊迫性， 需要對業務經營的管理進行改變，同時對銀行的相關理念進行完善。要以大金融的觀念作為指導，打破傳統的以產品為界限的觀念，整合資源，提升客戶的價值。
六、結論
在經濟結構調整的大背景下，我國經驗經歷著高速發展到平衡快速發展的過程，國民收入也實現了快速增長，涌現出一大批高凈資產的人群。本文認為，應該在本土銀行的優勢業務基礎之上，吸收借鑒國際先進銀行的理念和發展經驗，完善對基礎客戶的服務，組建一批高素質的研發團隊，不斷的進行研究和發展，探索出一條適合我國商業銀行發展私人銀行的理想道路。
參考文獻：
［1］ 史其祿，喻軍.匯豐如何開展私人銀行業務［J］.中國城市金融，
2003（8）：21-25.
［2］ 謝國梁.從瑞士經驗看香港地區私人銀行業的發展前景［J］.國
際金融研究，2004（4）：52-57.
［3］ 朱軍林.盧森堡金融業發展的若干經驗及啟示［J］.南方金融，
2005（9）：53-54.
第7篇：私人銀行發展現狀范文
問：您曾在高盛、花旗、瑞士寶盛在三家機構工作，這些經歷對您今后的事業有哪些影響？
梁偉文：我學習私人銀行業務是在花旗，并了解了私人銀行業務的本質。我在花旗經歷了幾次經濟周期?；ㄆ焓且患胰珮I務銀行，對我來說學習私人銀行如何服務客戶，是非常好的平臺。高盛是一家投行，它最核心的業務是投資。
而在瑞士寶盛任職，對我來說最重要的一點是這家銀行只做私人銀行業務，沒有什么其他的業務讓我分心。我與客戶溝通時，只需要考慮保護好他們的利益就行了。像花旗或者是高盛這樣的銀行，我可以從中找好的投資產品，并將它推薦給我的客戶。
問：從業以來，您經歷過幾次經濟周期，與其他幾次危機相比，您覺得這次危機什么時候能過去？您對 2013 年的經濟形勢怎么看？
梁偉文：在我26年的職業生涯中，金融市場是我非常熟悉的一個領域。而在每一次經濟周期中，你經歷過以后都覺得每次都不同。但實際上每一次的危機都是由于貪婪和恐懼引起的。
回顧以前的金融危機，不管是政治，還是經濟的原因引發的，或者是由于貨幣非常寬松的情況，通常市場都是虛高到一定程度便下跌了。當它下跌時，人的情緒便從貪婪轉變為恐懼，并且會變得不理智。
譬如，2008 年的經濟危機，當時的資產價格虛高。因為當時處于低利率的環境，貨幣超發的情況也非常嚴重，包括美國和歐洲都是如此。由于這些因素，到了某一個時點泡沫破滅，金融系統就崩潰了。此時人們就會非常不理智地賣出資產和股票。與以往的經濟周期相比，本次危機的起因是次貸或者是歐洲的債務危機引起的，但你看九十年代的危機也是一樣的。不管基本面的估值怎樣，都是由于貪婪地追求過高的收益引發危機的。
從現在看未來的發展，我覺得有幾個基本因素需要注意，首先金融市場還是反映了真實的經濟增長狀況。目前來看，世界經濟的增長在緩慢地恢復。在美國已經出現了恢復的跡象，歐洲也在逐漸恢復，中國和亞洲等很多國家，盡管增長稍微放緩，但增長還是很強勁的。如果人們的收入增加了，有了很多的積蓄，他們必然會投入到有回報的投資品上。但他更需要專業的資產管理人員幫助他們投資。我想在未來三到五年這個市場會好起來。
另外一點就是，在過去市場上異常的情況現在都已經消除了。以前人們由于貪婪造成的不理智行為，在過去的五年里人們沒有其他選擇，只能將投資品賣掉。不光是中國、美國、歐洲等，事實上，對全球來言，現在他們又重新開始注重長期投資了。雖然市場還有很多的不確定性，但看一下現在股票的表現，因為上市企業已經去杠桿化了，況且現在利率較低，借貸成本也比低?？梢哉f，一旦經濟增長成為確定的事實，資金又會流回股市。
問：目前您最關注中國市場的哪些方面？
梁偉文：目前主要關注了幾個領域，比如如何能夠讓我們更好地了解中國市場，尤其是中國高凈值個人的消費或投資習慣。對中國的富人來說，什么是最重要的？當然，教育是很重要的一個領域。
另外，也希望進一步了解中國的資本市場和監管環境，并將未來我們在中國發展的順序理清。去年，我們與中國銀行建立了戰略合作伙伴關系。我們仍處于起步階段，希望能繼續擴大與中國銀行的合作。中國銀行可以從我們這里了解到更多私人銀行財富管理的經驗，我們也希望通過他們對中國市場有更多的了解，以及了解中國高凈值人士的需求。
問：貴行在中國的私人銀行業務是如何布局？
梁偉文：我們主要是關注長期的業務，當然我們非常關注中國的市場，我們看重長期的增長戰略。為了在未來實現有機增長，我們會吸引、培養更多的人才，希望更多資深的銀行家可以融入瑞士寶盛銀行的文化，同時也希望通過這種方式能夠與在國內的高凈值人士建立更緊密的聯系。
總之，我們會繼續在中國尋找實現增長的機遇，因為中國以及亞洲對瑞士寶盛銀行來說，越來越重要。
問：去年收購了美林以后，對貴行產生了哪些影響？未來有哪些類似的計劃？
梁偉文：收購了美林在美國境外的國際財富管理業務后，我們的業務有了很大的提升。這對亞洲的影響也非常大，使我們在亞洲的份額能夠翻番。未來我們也有類似這樣的計劃，并希望尋找到支持的平臺，通過這些平臺為客戶提供更高附加值的服務。在中國及亞洲，我們希望尋求更多的增長機遇。在2013 年，我們會有戰略性的收購計劃，在選擇過程中是非常謹慎，一切會以客戶利益為先。
問：瑞士寶盛銀行的服務模式是怎樣的？您是如何看待目前中國內地私人銀行的發展現狀？
梁偉文：瑞士寶盛銀行一百二十多年的歷史，首先它是一個家族企業。這一概念在中國應該算是一個比較新的概念。第二，長時間以來，我們一直從事私人銀行業務，在研究報告和對客戶的投資建議等方面是非?？陀^的。第三，因為我們在全球市場上的經驗，我們給客戶的建議和資產配置是全球還有范圍，包括我們發行的 QFII產品。
內地私人銀行發展非常快，中國雖然是分業經營，但現在財富管理和私人銀行業務上，各個金融機構都有這一塊。最近法規出的特別多，可能未來會有資管跨平臺的業務線，但目前看來他們為客戶提供的產品相對比較局限。事實上，私人銀行最主要的業務是顧問和服務，這對客戶經理自身的要求非常高，因為我們的投資并不僅僅限于單一市場，他需要了解很多金融理念和產品。國內的私人銀行目前的發展，特別是對財富管理非常重視，這對內資行和外資行都是一個很大的契機。我們未來在與中行的合作中，能夠把我們的經驗分享給境內，他們能采取更國際化的模式，我相信這個市場是有很大的發展的。
第8篇：私人銀行發展現狀范文
如何用科學發展觀指導土地利用規劃管理
人口老齡化對我國經濟增長的影響
目前我國房地產經濟發展現狀的思考
地方金融風險的防范和控制
新時代下工商管理的職能所在
房地產經濟存在的主要問題及解決措施
低碳經濟中林業的地位與重要作用
房地產營銷策劃的發展趨勢
論房地產評估市場問題及解決措施
知識經濟時代的人力資源會計
論建筑蔞程中施工質量管理
商業銀行國際結算業務中的風險與對策
淺析“三公經費”公開的意義
試論新形勢下鐵路企業勞動用工管理之路
農村經濟發展面對的主要問題及對策
論我國當下經濟的可持續發展
發展化工循環經濟思考及建議
中國建設銀行操作風險管理
對電子檔案安全管理與防范措施
企業民主管理的創新與發展
對貿易融資業務初探
淺析銀行海外代付業務發展
我國銀行業的歷史問題與對策
區域經濟均衡增長和非均衡增長
對商業銀行信用風險管理問題分析
淺談社會主義市場經濟住房保障制度
我國農業經濟管理學科的發展趨勢
低碳經濟是可持續發展抉擇
黑龍江省工業經濟景氣預警指標研討
商業銀行積極拓展中小企業貸款難點與策略
低碳經濟中金融業面臨的機遇和挑戰
論解決我國企業誠信缺失問題策略
關于財政如何支持地區經濟發展探討
金融對現代農業的支持研討
國際貿易企業風險管理
淺談我國金融市場發展現狀及建議
我國銀行個人金融業務現狀
出口信用保險對我國外貿企業重要性
國有企業產權制度改革模塊的探究
政務信息系統的成本測算與控制
工商管理對經濟發展的促進作用
人口就業與經濟增長方式的關系
我國促進私人銀行業務發展的法律對策
論當前我國地勘單位人才機制建設
論房地產市場對我國經濟增長影響
試論強化我國商業銀行個人信貸風險管理措施
發展農村經濟的策略
第9篇：私人銀行發展現狀范文
關鍵詞：理財產品；國外經驗；發展啟示
中圖分類號：F832.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）04-0-01
隨著人們的生活水平的提高，我國居民的財富和可支配收入不斷增加，人們的理財意識日趨增加，這就為個人的理財業務的發展提供了條件。在此新形勢下，了解我國商業銀行個人理財業務的目前發展狀況，分析其存在的問題并找到問題根源，與外國先進的銀行理財業務相比較，提出可操作性的發展建議，有利于我國商業銀行個人理財的健康發展。
一、目前我國商業銀行個人理財業務產品存在值得人們關注的問題
(一)個人理財產品單一
我國商業銀行個人理財產品目前存在嚴重的同質性。經常是一家銀行推出了一種產品之后，其他家銀行跟著“復制”，導致產品大同小異，對客戶的吸引力低，各銀行為了吸引更多的客戶，大打價格戰。同時其他銀行的效仿，也抑制了一些銀行的創新的積極性，造成不良的市場循環。像在2009年至今的個人理財業務的市場中存在一些值得我們注意的現象，當資本市場形勢大好時，各商行的人民幣理財產品就紛紛推出申購新股的理財產品，比重占到了人民幣股票產品的近一半。在2007年牛市期間，據不完全統計，從5月底至6月初，有近十家銀行推出了新股申購理財產品，其中既有系列產品，如招商銀行的新股申購第八期、深發展第二期“聚財寶”新股等，也有全新面世的品種，如民生銀行“全球新股投資計劃”，還有與其他投資品種聯合推出的，如北京銀行推出優先型申購新股理財產品。但對于新股申購類理財產品，每家銀行的設計結構大致相同。基本上是銀行設計出理財產品，交給券商或信托公司運用募集來的資金進行新股申購；當資本市場振蕩走低時，理財產品又紛紛轉向債券票據產品，若長期限無人問津了，就“蜂擁”改成短期的?？梢?，產品細分的過程中，商業銀行對期限的劃分欠科學，期限結構的集聚效應明顯，不能滿足投資者對長期產品的需求。
(二)個人理財產品缺少市場細分
我國商業銀行理財產品的市場定位不準確，沒有做好客戶細分工作，只為客戶提供預先設計好的大眾化的理財產品，缺少對不同客戶群的需求分析，缺少真正意義上的針對客戶的個性化設計。目前，我國商業銀行很少有提供高端私人銀行的理財服務，在中資銀行中，大部分為貸款類、債券與貨幣市場類期限短、穩健性理財產品，這種理財產品適合普通大眾，而對于具有風險偏高、期限長的高端客戶，國內商業銀行很少有提供給適合他們的理財產品。并且，目前國內的個人理財業務的方向和重心還是處在簡單的儲蓄投資產品和消費貸款上，或者銀行只是提供簡單的咨詢服務，沒有將客戶的生活理財作為其理財的首選目標。我國當前的理財產品主要屬于投資類產品，包括股票、債券、基金、期貨、外匯、黃金。而非金融類理財產品，如教育基金規劃、住房規劃、養老規劃、醫療保險規劃以及稅務籌劃、遺產規劃很少提供給客戶。由此可見，商業銀行只是為客戶提供一些預先設計好的理財產品，不能為不同客戶群量身定制差別化的理財規劃。
二、結合我國國情，借鑒國外經驗分析其對我國銀行個人理財產品的啟示
(一)加快理財產品的創新步伐
外國的銀行處于混業經營的模式，而我國銀行采用的是分業經營分業管理的金融體制，在這種體制下，銀行業與保險，證券是嚴格分開經營的。但是我國商業銀行可以嘗試與證券，保險，信托投資公司，期貨公司等非金融機構的協調合作，努力發展交叉性金融業務，運用“分業管理，混業合作”的思路，不斷推進產品整合、開發能力，推出設計優秀的理財產品。比如銀行與保險公司合作，推出“銀?！崩碡敭a品等，向客戶提供更加豐富的、有競爭力的理財產品。我國商業銀行也可以在加大對人民幣理財產品和理財產品流動方面的創新。將具有較高技術含量的本幣或本幣與外幣連接的理財產品作為未來國內銀行業理財產品創新的重心。如民生銀行推出的與歐元兌美元匯率掛鉤的保本浮動收益型產品預期收益率達到3.6%，與高盛生物能源商品指數掛鉤的保本浮動收益型產品預期的最高收益率高達6%，創下人民幣理則產品的收益新高。銀行在設計理財產品時，注意提高產品的流動性來吸引客戶。如招商銀行推出的一款代客境外理財產品，它在客戶支付違約金的前提下可以提前終止該產品，為滿足投資者的流動性需求開辟新道路。
(二)做好市場細分，更好地為客戶提供差異化服務
在我國，高端客戶個人理財業務還處于初級階段，涉及較少，而根據“二八法則”：20％的高端客戶給銀行創造了80％的利潤，這些客戶理財需求旺盛，是銀行中間業務利潤的主要來源。而我國目前商業銀行理財業務的市場絕大多數定位于大眾化的理財服務，高端私人銀行理財服務并未大規模涉足。所以，我國商業銀行應注重對富裕階層的理財服務，我國商業銀行可以在沿海經濟發達地區和大中城市選擇有條件的分行推出針對高端客戶的私人銀行業務服務，吸引富裕人群。國內商業銀行需要設計出適合富裕個人客戶的理財產品，在提供傳統銀行產品服務的基礎上，根據客戶的偏好，利用金融衍生產品或與非銀行金融機構合作，主動開發或按照客戶需求設計產品或產品組合，向高端客戶提供全方位的個性化理財產品。
(三)調整理財產品設計方向，保持低風險原則
國商業銀行要提高理財產品自行開發能力。國內商業需要不斷提高理財人員素質，培養高素質理財人員和理財產品開發人才。提高設計產品的科學性，全面分析市場的風險并充分考慮客戶的利益；同時提高自身產品的研發設計水平，提高產品開發的創新能力，不斷推出個性化的理財產品，避免產品的同質化；設計出符合我國市場的理財產品，進而降低風險系數。并提高對貨幣利率、匯率風險的預測能力，向西方商業銀行借鑒先進經驗，分類別的對不同種類的風險采用具體不同的控制管理工具和技術，組建專門的風險管理小組，重點是從宏觀上對個人理財業務的風險進行把握和控制。
參考文獻：
[1]呂仲,李崢.國內商業銀行個人理財業務現狀分析和發展建議[J].經營管理者,2011(03).
