現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢精選(九篇)

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第1篇：現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 改制 農(nóng)村商業(yè)銀行

以信用社和合作銀行為主體的傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是我國服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍，2003年，國務(wù)院正式試點(diǎn)改革新型城鄉(xiāng)金融系統(tǒng)，其中農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)改革、公司化運(yùn)營以及股份制改造是改革的重點(diǎn)，如今其經(jīng)營狀況和發(fā)展軌跡都進(jìn)入良性循環(huán)。2012年底，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量超過2000家，其中農(nóng)村信用社數(shù)量份額超過80%，相比2003年，信用社資產(chǎn)、負(fù)債和存款規(guī)模均超越之前6倍水平，主要風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)持續(xù)向好，各項(xiàng)貸款余額中的涉農(nóng)比例常年維持在60%以上。在取得這些成績的同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展機(jī)制束縛和不匹配的管理制度建設(shè)矛盾也日益突出，基于股份制形式的農(nóng)村商業(yè)銀行則成為金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步發(fā)展向前的改革方向。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改制的顯性發(fā)展趨勢

（一）法人機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員變動情況

2003年，國務(wù)院為調(diào)整新形勢下的農(nóng)村金融發(fā)展格局而適時(shí)出臺了《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》，確定了“十五”期間以“明確產(chǎn)權(quán)、優(yōu)化服務(wù)、國家扶持、地方負(fù)責(zé)”為基調(diào)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展路線，將信用社產(chǎn)權(quán)制度改革落實(shí)到法人單位，以股權(quán)結(jié)構(gòu)和投資主體多元化發(fā)展原則來對部分試點(diǎn)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行股份制改造，同時(shí)不放棄有利條件下的合作制金融機(jī)構(gòu)建設(shè)工作。經(jīng)過十余年的發(fā)展，我國目前已經(jīng)形成了“三位一體”、“一大兩小”的農(nóng)村金融發(fā)展格局，農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行為組織主體架構(gòu)，信用社形式金融機(jī)構(gòu)占據(jù)較大權(quán)重，合作銀行和商業(yè)銀行占據(jù)權(quán)重較小。

如表1所示，從金融法人機(jī)構(gòu)數(shù)量的分類變動情況來看，2008-2012年農(nóng)村商業(yè)銀行（A）數(shù)量逐年增加，5年間增長接近13倍，而農(nóng)村合作銀行（B）和農(nóng)村信用社數(shù)量（C）則均呈現(xiàn)出逐年下降的發(fā)展趨勢，2012年各自法人機(jī)構(gòu)數(shù)量分別為152家和1838家；從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的分類變動情況來看，近5年來農(nóng)村商業(yè)銀行（A）從業(yè)人員數(shù)量增長迅速，年增長率達(dá)到64.89%，農(nóng)村合作銀行（B）從業(yè)人員數(shù)量呈現(xiàn)出總體平穩(wěn)的發(fā)展趨勢，信用社（C）從業(yè)人員數(shù)量則出現(xiàn)大幅下降，農(nóng)村金融資源由合作銀行和信用社向商業(yè)銀行組織形式的變動過渡趨勢十分明顯。

（二）金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)指標(biāo)結(jié)構(gòu)變動

從表2可以看出，農(nóng)村商業(yè)銀行（A）近5年以來的資產(chǎn)比例呈現(xiàn)出逐年攀升的發(fā)展態(tài)勢，資產(chǎn)份額由2008年時(shí)的13%躍升為2012年時(shí)的39.2%；農(nóng)村合作銀行（B）資產(chǎn)比例呈現(xiàn)出總體穩(wěn)定、穩(wěn)中有降的發(fā)展趨勢，2012年資產(chǎn)比例為10.2%；農(nóng)村信用社（C）資產(chǎn)比例大幅下滑，統(tǒng)計(jì)期間內(nèi)下跌幅度達(dá)到21.5%。從負(fù)債角度看，近5年農(nóng)村商業(yè)銀行（A）負(fù)債比例增幅達(dá)到199%，而與之對應(yīng)的農(nóng)村合作銀行（B）和農(nóng)村信用社（C）負(fù)債比例在相同統(tǒng)計(jì)期間內(nèi)分別下跌31.16%和29.20%。由于金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)和負(fù)債分別代表資金實(shí)力和吸儲能力，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)和負(fù)債“一升兩降”的發(fā)展趨勢揭示了其改制的方向。

從所有者權(quán)益比例變動情況來看，農(nóng)村商業(yè)銀行（A）占據(jù)比例由15.7%大幅提升到48.9%，農(nóng)村合作銀行（B）比例同期下降8.7個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)村信用社（C）同期下降24.6個(gè)百分點(diǎn)。從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)稅后利潤比例變動情況來看，農(nóng)村商業(yè)銀行（A）5年間年均利潤增長率為27.46%，而農(nóng)村合作銀行（B）與信用社（C）的年均利潤增長率則分別為-13.13%和-3.0%。所有者權(quán)益和稅后利潤是企業(yè)盈利能力和對凈資產(chǎn)處置能力的體現(xiàn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在這兩項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)中依然顯示出了商業(yè)銀行優(yōu)于信用社與合作銀行的特征，后兩者近年來的利潤留存水平始終保持負(fù)增長。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改制的內(nèi)在合理性

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)量和財(cái)務(wù)指標(biāo)在市場規(guī)律作用下顯示出較強(qiáng)分化發(fā)展趨勢的同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)的改制也必須遵從市場力量，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改制方向具有內(nèi)在合理性，具體來說：

（一）農(nóng)村信用聯(lián)合社發(fā)展缺陷

農(nóng)村信用社是非銀行類金融機(jī)構(gòu)，歷史因素使其產(chǎn)權(quán)性質(zhì)存在異議，法人結(jié)構(gòu)和股權(quán)結(jié)構(gòu)之間的匹配性較差。以信用社縣聯(lián)社為例，作為省聯(lián)社股東，縣聯(lián)社應(yīng)有權(quán)利通過股東大會和理事會來對高級管理人員進(jìn)行選舉，然而現(xiàn)實(shí)是目前縣聯(lián)社高管均由省聯(lián)社直接任命，其股東權(quán)利被剝奪，徒有虛名的社員大會使得股東不具備實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力；從省聯(lián)社角度看，政企不分的模糊定位使其既具有行政管理色彩，同時(shí)又兼具企業(yè)法人角色，多種身份并存，在目前我國農(nóng)村政治、經(jīng)濟(jì)、文化以及社會等多方面因素影響下，農(nóng)村信用社的合作制色彩早已淡去，甚至合作制原則也被拋棄。

（二）農(nóng)村合作銀行的發(fā)展缺陷

農(nóng)村合作銀行的利益主體包括轄區(qū)內(nèi)農(nóng)民、工商戶、企業(yè)法人以及其它經(jīng)濟(jì)組織，以股份合作制為建立基礎(chǔ)，是具有社區(qū)性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)。合作銀行的股份合作制初衷是結(jié)合股份制與合作制的雙重優(yōu)勢，同時(shí)規(guī)避各自的短處，然而在農(nóng)村合作銀行的實(shí)踐中這兩種機(jī)制很難有機(jī)結(jié)合，股份制講求資本回報(bào)率和按出資份額劃分股東權(quán)利，而合作制以成員平等、民主和互利為發(fā)展原則，因此二者對于利益分配與成員關(guān)系處理之間存在協(xié)調(diào)矛盾，合作銀行內(nèi)部之間的合作制偏向力量與股份制偏向力量處于非均衡狀態(tài)，管理人員很難兼顧股東回報(bào)和社員福利的雙重任務(wù)。

（三）農(nóng)村商業(yè)銀行的制度優(yōu)勢

與合作銀行類似，農(nóng)村商業(yè)銀行利益主體同樣包括農(nóng)民、工商戶、企業(yè)法人和其它經(jīng)濟(jì)組織。一方面，商業(yè)銀行是獨(dú)立的企業(yè)法人，財(cái)產(chǎn)權(quán)屬清晰，以全部法人資產(chǎn)承擔(dān)民事責(zé)任并享有民事權(quán)利，農(nóng)村商業(yè)銀行的入股者以所持股份享有資產(chǎn)收益權(quán)利，可以參與銀行重大決策和選舉管理人員，對于債務(wù)的追責(zé)僅限于所持股份，股東自由度較高；另一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行以效益、安全和流動性為建立和發(fā)展原則，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，自負(fù)盈虧，經(jīng)營的自主性較強(qiáng)，外部約束力量造成的發(fā)展束縛性較低，而且以飽經(jīng)歷史和市場檢驗(yàn)的股權(quán)和治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行運(yùn)作，經(jīng)濟(jì)效率較高。

（四）農(nóng)村商業(yè)銀行的績效優(yōu)勢

從農(nóng)村商業(yè)銀行績效指標(biāo)來看（如表3所示），2008-2012年農(nóng)村商業(yè)銀行（A）權(quán)益報(bào)酬率增加了4.12個(gè)百分點(diǎn)，同期農(nóng)村合作銀行（B）與信用社（C）權(quán)益報(bào)酬率分別下降6.28個(gè)百分點(diǎn)和增加0.33個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)村商業(yè)銀行的權(quán)益報(bào)酬水平優(yōu)勢顯著；考察農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)收益率情況，2008-2012年農(nóng)村商業(yè)銀行（A）資產(chǎn)收益增幅達(dá)到61%，同期農(nóng)村合作社資產(chǎn)收益增幅為-1.54%，農(nóng)村信用社資產(chǎn)收益增幅12%，農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)收益能力再次顯示出相對于其它兩種機(jī)構(gòu)組織形式的發(fā)展優(yōu)勢，其在權(quán)益報(bào)酬率和資產(chǎn)收益率方面的高速增長形成了改制的“內(nèi)吸效應(yīng)”。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改制的政策建議

本文提出基于改制方向、創(chuàng)新組織形式、政策扶持以及金融監(jiān)管在內(nèi)的四方面建議，具體如下：

（一）改制方向標(biāo)定農(nóng)村商業(yè)銀行

經(jīng)過對比農(nóng)村商業(yè)銀行與合作銀行及信用社的相對優(yōu)勢，我國應(yīng)鼓勵(lì)農(nóng)村合作銀行、信用社等金融機(jī)構(gòu)向商業(yè)銀行發(fā)展轉(zhuǎn)移，進(jìn)一步深化產(chǎn)權(quán)制度改革，有步驟的消除資格股制度，不再成立新的合作社銀行和信用社金融機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)銀行的公司治理水平和股東大會實(shí)際作用，建立健全股東大會、董事會和監(jiān)事會之間的互相制衡機(jī)制，完善農(nóng)村商業(yè)銀行人才激勵(lì)機(jī)制，吸引其它金融機(jī)構(gòu)人員依附，以現(xiàn)代化的風(fēng)險(xiǎn)控制手段和企業(yè)管理經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)運(yùn)作農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，使得其盈利能力、市場占有率、股東回報(bào)率、社會貢獻(xiàn)能力不斷提升，持續(xù)吸引其它金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行并購或轉(zhuǎn)型。

（二）創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)業(yè)互助金融組織

在眾多的金融機(jī)構(gòu)向商業(yè)銀行方向建設(shè)靠攏后，正規(guī)的農(nóng)業(yè)金融合作組織將趨于消失，但是我國小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特征不會消亡，農(nóng)村依然有合作金融的內(nèi)在需求，因此，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)合作金融要求在農(nóng)村商業(yè)銀行以外，從充分適應(yīng)農(nóng)業(yè)金融小、散的發(fā)展特點(diǎn)出發(fā)，必須進(jìn)行多樣化的金融機(jī)構(gòu)組織形式探索，其中基于農(nóng)民互助的資金合作小組將成為未來進(jìn)行試點(diǎn)推廣的重要農(nóng)業(yè)金融創(chuàng)新項(xiàng)目，民間金融渠道也將在此過程中發(fā)揮重要橋梁作用，以此來修補(bǔ)農(nóng)戶融資需求和有限農(nóng)業(yè)信貸之間的差距，以市場力量調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)資金供求，互信資金小組和民間金融具有廣泛的農(nóng)業(yè)創(chuàng)新前景。

（三）提升多種形式金融監(jiān)管水平

從表4可以看出，農(nóng)村商業(yè)銀行近年來不良貸款率處于持續(xù)下降狀態(tài)，資產(chǎn)質(zhì)量較好，資金風(fēng)險(xiǎn)得到很好控制，這體現(xiàn)了良好的金融監(jiān)管水平和商業(yè)銀行自身的優(yōu)秀風(fēng)控效果，因此，其他類型金融機(jī)構(gòu)向商業(yè)銀行改制的過程中，政府和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要從建立健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制出發(fā)，充分評估農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，一方面通過放寬市場進(jìn)入條件來建立金融競爭制度，由市場實(shí)行優(yōu)勝劣汰，加深農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的股權(quán)多元化建立進(jìn)程；另一方面也要以利率市場化為調(diào)節(jié)工具，有步驟的為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)施壓，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)覆蓋式的資金撥備水平監(jiān)管，減少行政化的低效率監(jiān)管工作力度。

（四）政策扶植瞄準(zhǔn)財(cái)政立法工具

農(nóng)業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，大力發(fā)展“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)是我國長久以來的既定國策，而農(nóng)業(yè)金融是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液提供者，我國要在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)財(cái)政貼息、支農(nóng)貸款以及農(nóng)業(yè)稅收優(yōu)惠等措施之外，加強(qiáng)對于涉農(nóng)貸款比例較高金融機(jī)構(gòu)的支持力度，對農(nóng)村商業(yè)銀行建立專項(xiàng)惠農(nóng)補(bǔ)助計(jì)劃，制定農(nóng)業(yè)投資法案，減少農(nóng)業(yè)發(fā)展資金流向其它高風(fēng)險(xiǎn)、高利率行業(yè)，在此方面可以借鑒美國等發(fā)達(dá)國家成功經(jīng)驗(yàn)，例如，美國《社區(qū)再投資方案》規(guī)定金融機(jī)構(gòu)吸取的本地存款要不低于固定比例而對本地進(jìn)行投放，這樣就限制了資金大量外流而偏離金融惠及本地的初衷，我國農(nóng)村金融改制立法同樣可以參考類似法案條款。

參考文獻(xiàn)：

1.張兵.農(nóng)村非正規(guī)金融市場需求主題分析―兼論新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場定位[J].南京農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會科學(xué)版），2013（3）

第2篇：現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢范文

關(guān)鍵詞：合業(yè)經(jīng)營分業(yè)經(jīng)營金融監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)防范

金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支持,其業(yè)務(wù)經(jīng)營方式也隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展經(jīng)歷了一系列的變化過程.在目前世界經(jīng)濟(jì)逐步趨于一體化，金融趨于全球化的浪潮之下，金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢也日益明朗。本文擬從美國金融業(yè)的發(fā)展歷程出發(fā)，對全球金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢略作分析。

一，美國金融業(yè)的發(fā)展歷史。

作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融的強(qiáng)國，美國金融業(yè)的發(fā)展趨勢對全球各國的金融發(fā)展都有著深遠(yuǎn)的影響，其中不乏值得借鑒的發(fā)展模式，當(dāng)然也有許多發(fā)人深省的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，為此，討論金融業(yè)的發(fā)展趨勢，我們有必要首先了解美國金融業(yè)的發(fā)展歷程。

首先，在20世紀(jì)30年代以前，美國的金融機(jī)構(gòu)基本上都是混合經(jīng)營，沒有嚴(yán)格的業(yè)務(wù)范圍的劃分，金融機(jī)構(gòu)的種類也比較少，服務(wù)品種也不豐富。作為金融機(jī)構(gòu)的主要代表-銀行幾乎承攬了社會上需要的全部金融服務(wù)品種。銀行從傳統(tǒng)的吸收存款，發(fā)放貸款業(yè)務(wù)中解脫出來，開發(fā)了中間業(yè)務(wù)，但是這些業(yè)務(wù)還遠(yuǎn)沒有形成規(guī)模效益，尚處于起步階段。

隨后，30年代一場由金融危機(jī)引發(fā)的世界性經(jīng)濟(jì)危機(jī)之后，美國的銀行體制幾乎崩潰。為了挽救危機(jī)中的銀行體系，美國于1933年頒布了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，因?yàn)樗麄儗⑽C(jī)的誕生主要?dú)w因于銀行發(fā)展的多項(xiàng)綜合業(yè)務(wù)加劇了銀行體系的風(fēng)險(xiǎn)，從而為整個(gè)金融業(yè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展埋下了隱患。鑒于此而頒布的銀行法便主要著眼于銀行業(yè)與其他金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營以降低風(fēng)險(xiǎn)。其內(nèi)容主要有以下三個(gè)部分：第一，該法案規(guī)定商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是吸收存款，投資銀行的主要業(yè)務(wù)是承銷和發(fā)行證券，二者必須實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營。嚴(yán)厲禁止交叉業(yè)務(wù)和跨業(yè)經(jīng)營。其二，該法案對銀行支付活期存款利率進(jìn)行了限制。最初規(guī)定對活期存款不支付利息，即零利率，后來提高了利率上限，允許支付少量利息。這主要是為了降低銀行的支付危機(jī)。其三，該法案規(guī)定政府對銀行存款給予保險(xiǎn)，并據(jù)此成立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）以及實(shí)行最后貸款人制度，這一切都是為了保障儲戶利益，同時(shí)提高銀行的信用水平。

在《格拉斯-斯蒂格爾法》的嚴(yán)格限制下，美國金融業(yè)在分業(yè)狀態(tài)下迅速發(fā)展著。這時(shí)候，以前從屬于銀行的一些金融機(jī)構(gòu)開始獨(dú)立發(fā)展并逐步成熟起來，并有了自己獨(dú)立的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍與經(jīng)營管理模式。在此過程中，金融業(yè)逐步形成了銀行，證券，保險(xiǎn)，信托四大支柱。但是進(jìn)入60年代以后，逐步出現(xiàn)各種金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)范圍的交叉，嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分被逐步打破，，經(jīng)濟(jì)學(xué)家及政府都開始考慮關(guān)于《格拉斯-斯蒂格爾法案》是否真的有利于金融業(yè)的安全發(fā)展問題。經(jīng)過長久的爭議與探討，1999年12月，美國終于廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，并新頒布了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，從而為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營掃除了法律上的障礙。

二、業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)生原因及利弊分析。

前已述及，金融業(yè)自誕生以來，其業(yè)務(wù)范圍及機(jī)構(gòu)設(shè)置并沒有自動的劃分開來。最初幾年主要都是由銀行為了滿足社會發(fā)展對多樣化金融產(chǎn)品的需求而在其本身業(yè)務(wù)（存款與放款業(yè)務(wù)）之外新開發(fā)的金融服務(wù)產(chǎn)品。但是在30年代全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)以后，美國率先立法，限制銀行（商業(yè)銀行）與投資銀行（證券公司）的業(yè)務(wù)融合，要求分業(yè)經(jīng)營，隨后，許多別的國家紛紛效仿，這主要是基于以下考慮：

首先，分業(yè)經(jīng)營能夠使各金融機(jī)構(gòu)更加專注于自己所擅長的優(yōu)勢業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，避免盲目開發(fā)新產(chǎn)品，新服務(wù)，這樣可以降低金融機(jī)構(gòu)（當(dāng)時(shí)主要是銀行）的風(fēng)險(xiǎn)并使其收益更加穩(wěn)定和有保障。其次，分業(yè)經(jīng)營也更有利于政府的監(jiān)管。實(shí)施嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分，各金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)都相對單一化，簡單化，這樣就更有利于政府根據(jù)不同金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，實(shí)施有效的監(jiān)督和管理并使其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。

然而在現(xiàn)實(shí)生活中，分業(yè)經(jīng)營的立法規(guī)定卻并未達(dá)到其預(yù)想的效果，這與社會，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r以及這一立法規(guī)定本身的局限性都有著十分重要的關(guān)系。

首先，分業(yè)經(jīng)營在一定程度上損害了投資者的利益。嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分使投資者失去了方便，快捷而又綜合化的服務(wù)機(jī)會，投資者不得不與多家不同的金融機(jī)構(gòu)往來以滿足其多種金融需要。同時(shí)，它也削弱了銀行業(yè)的實(shí)力，因?yàn)闃I(yè)務(wù)范圍的嚴(yán)格限制使許多銀行喪失了許多盈利機(jī)會，所以現(xiàn)實(shí)中，許多大銀行都力圖混合商業(yè)銀行和投資銀行業(yè)務(wù)，可以說，這也是滿足社會需求的結(jié)果。并且分業(yè)經(jīng)營降低了金融機(jī)構(gòu)間的競爭性，將過去整個(gè)金融業(yè)的競爭分散到了幾個(gè)不同的領(lǐng)域，例如投資銀行不必再擔(dān)心來自于許多大的商業(yè)銀行的競爭，從而削弱了許多金融機(jī)構(gòu)的競爭意識和創(chuàng)新意識，而投資者也無法享受激烈的市場競爭給他們帶來的好處。

另外，尤為重要的是，在二戰(zhàn)以后，世界經(jīng)濟(jì)貿(mào)易迅速發(fā)展，這對金融服務(wù)業(yè)也提出了更高的要求。經(jīng)濟(jì)的全球化必然要求金融的全球化，而金融業(yè)務(wù)的分業(yè)經(jīng)營狀態(tài)無疑不能滿足全球化的金融發(fā)展趨勢的要求。于是各個(gè)國際性的大銀行紛紛朝著業(yè)務(wù)的綜合化方向發(fā)展。他們通過金融創(chuàng)新，開發(fā)，設(shè)計(jì)一系列的金融衍生產(chǎn)品，繞開法律的壁壘，達(dá)到綜合經(jīng)營的目的。60年代末期出現(xiàn)的新型金融工具，如定期存單，NOW賬戶，現(xiàn)金管理賬戶等一系列金融衍生工具都是這一環(huán)境中的產(chǎn)物。

分業(yè)經(jīng)營規(guī)定的最初動因在于降低銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，然而在事實(shí)上，面對世界一體化的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，它反而加劇了銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，使其生存能力受到限制。正因?yàn)榇?，面對激烈的市場競爭，商業(yè)銀行逐漸突破了與其他金融機(jī)構(gòu)之間分工的界限，走上了業(yè)務(wù)經(jīng)營全能化的道路。七八十年代以來，西方商業(yè)銀行不斷推出新業(yè)務(wù)品種，從專業(yè)化逐步走向多樣化，全能化，從分業(yè)走向合業(yè)，這是與西方經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展密切相關(guān)的。引起這種現(xiàn)象的原因主要有以下幾點(diǎn)：

第一、銀行負(fù)債業(yè)務(wù)比例的變化為其業(yè)務(wù)拓展提供了可能性。近二十年以來，西方商業(yè)銀行活期存款的比重逐步下降，定期儲蓄存款的比重相應(yīng)上升，這一結(jié)構(gòu)性的變化為商業(yè)銀行開拓中長期信貸業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)提供了較為穩(wěn)定的長期資金來源。第二，銀行盈利能力的下降促使各個(gè)商業(yè)銀行尋求更多的盈利渠道。自70年代以來，西方金融業(yè)競爭激烈，銀行盈利水平普遍下降，這迫使銀行業(yè)開拓新的業(yè)務(wù)和品種。他們一直想方設(shè)法繞過法規(guī)的限制，向證券保險(xiǎn)等領(lǐng)域擴(kuò)張，突破傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)束縛，開發(fā)更多的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。對于這些積極創(chuàng)新的銀行而言，許多法律條文形同虛設(shè)，因?yàn)橥ㄟ^創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開展，他們可以輕而易舉的逃避政府的監(jiān)管和法規(guī)的限制。與此同時(shí)，金融管理當(dāng)局順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，也取消了一些過時(shí)的法規(guī)，適時(shí)的為商業(yè)銀行開拓新業(yè)務(wù)提供了方便和支持。第三，金融理論的深入發(fā)展。商業(yè)銀行經(jīng)營管理理論隨著各個(gè)歷史時(shí)期經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化而不斷的發(fā)展，從最初的資產(chǎn)管理理論到負(fù)債管理理論及至70年代末期出現(xiàn)的資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論，他們都是為了有效推動金融業(yè)的安全穩(wěn)定發(fā)展而產(chǎn)生的。資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論突破了傳統(tǒng)的只重視資產(chǎn)或者只重視負(fù)債的理論的偏頗之處，使商業(yè)銀行真正的從其資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)雙方著手，同時(shí)拓展資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，使其相匹配，達(dá)到收益最大化，風(fēng)險(xiǎn)最小化。資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論的發(fā)展適應(yīng)當(dāng)前金融形勢，為西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不斷走向全能化綜合化提供了理論基礎(chǔ)，從而極大的促進(jìn)了他們綜合業(yè)務(wù)的開展。

由此可見，美國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融理論的發(fā)展乃至政府監(jiān)管水平的發(fā)展都為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營做好了準(zhǔn)備。分業(yè)經(jīng)營終究只能是金融業(yè)發(fā)展過程中的一個(gè)過渡階段。

三、合業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢。

1999年12月，美國頒布《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，正式廢除了已實(shí)施六十余年的關(guān)于金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法規(guī)。這一法案的頒布無疑將會對美國乃至世界的金融業(yè)發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。合業(yè)經(jīng)營勢不可擋。在此過程中，金融業(yè)的兼并與重組將會加劇，銀行的綜合經(jīng)營能力將進(jìn)一步提高，其國際競爭力也會日益加強(qiáng)。然而另一方面，我們也應(yīng)當(dāng)看到，在此過程中也存在著種種不確定因素，隱含著許多風(fēng)險(xiǎn)。

首先，合業(yè)經(jīng)營將加劇兼并行為，使各金融機(jī)構(gòu)過分重視規(guī)模的擴(kuò)大和業(yè)務(wù)的綜合化，而忽視了穩(wěn)健經(jīng)營這一根本原則。從一定意義上說，金融機(jī)構(gòu)兼并的機(jī)會成本就是其穩(wěn)健程度，穩(wěn)健經(jīng)營要求管理人員經(jīng)常不斷敏銳的監(jiān)督本機(jī)構(gòu)運(yùn)作情況，而不是分散注意力去過分關(guān)注合并以擴(kuò)大規(guī)模和范圍，這可能造成在管理文化，預(yù)期，策略及日常業(yè)務(wù)經(jīng)營等方面潛在的混亂。由于合并各方在企業(yè)文化，員工素質(zhì)，經(jīng)營理念等各方面都可能存在著巨大的差異，合并后能使各方的優(yōu)勢結(jié)合并發(fā)揮其規(guī)模效益還取決于整合是否成功，而不同企業(yè)之間的整合成本往往是巨大的。

其次，合業(yè)經(jīng)營也會對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管提出更高的要求，這需要政府，社會以及金融機(jī)構(gòu)自身都更清醒的認(rèn)識到風(fēng)險(xiǎn)所在并加以防范。而對于某些項(xiàng)目，即使那些較大的金融機(jī)構(gòu)對其所面臨的新的風(fēng)險(xiǎn)也缺乏有效的管理辦法。其中最為典型的是對從事金融衍生工具所帶來的風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管和防范。

綜上所述，金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營趨勢是不容置疑的，但不能急于求成，只有在社會經(jīng)濟(jì)金融形勢都為此做好了充分的準(zhǔn)備時(shí)，才能夠適當(dāng)放寬對業(yè)務(wù)范圍的限制。目前我國所采取的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管正是基于這一考慮。而一旦我國的金融體系發(fā)展更為健全，金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)一步加強(qiáng)，內(nèi)部監(jiān)管與外部監(jiān)管的水平進(jìn)一步提高，我國便可朝著業(yè)務(wù)監(jiān)管綜合化方向邁進(jìn)一步。

參考文獻(xiàn)：

第3篇：現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢范文

【關(guān)鍵詞】銀行監(jiān)管框架 發(fā)展趨勢 商業(yè)銀行 影響

一、我國現(xiàn)行的銀行監(jiān)管框架

我國商業(yè)銀行監(jiān)管體系主要由外部監(jiān)管、社會監(jiān)管、行業(yè)自律、內(nèi)部監(jiān)管四個(gè)層次構(gòu)成。第一層次是監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管，這是最高層次；第二層次是社會監(jiān)管，即由會計(jì)師事務(wù)所、信用評級機(jī)構(gòu)對銀行做出評估；第三層次是行業(yè)自律，一般由銀行業(yè)協(xié)會監(jiān)管；第四層次是銀行的內(nèi)部監(jiān)管，即為銀行通過系統(tǒng)的內(nèi)部控制措施來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保障安全。

（一）政府部門監(jiān)管

1.銀監(jiān)會的監(jiān)管

銀監(jiān)會于2003年4月28日成立，其工作的目的是通過審慎有效的監(jiān)管，保護(hù)廣大存款人和消費(fèi)者的利益，增進(jìn)市場信心；通過宣傳教育工作和相關(guān)信息披露，增進(jìn)公眾對現(xiàn)代金融的了解；努力減少金融犯罪。

2.國家審計(jì)署的監(jiān)管

國家審計(jì)署對商業(yè)銀行實(shí)行外部監(jiān)管的基本目的也是維護(hù)和促進(jìn)商業(yè)銀行的安全與穩(wěn)定。

3.財(cái)政部的監(jiān)管

財(cái)政部對商業(yè)銀行的外部監(jiān)管主要表現(xiàn)在對商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)監(jiān)管上：制定和修改金融會計(jì)、財(cái)務(wù)制度；財(cái)政部通過制定和修改商業(yè)銀行的會計(jì)、財(cái)務(wù)制度，規(guī)范商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)收支活動，維護(hù)和促進(jìn)商業(yè)銀行安全和穩(wěn)定運(yùn)行；對財(cái)務(wù)制度執(zhí)行予以監(jiān)督。

（二）社會監(jiān)管

社會監(jiān)管主要是由會計(jì)師事務(wù)所、審計(jì)師事務(wù)所按照公認(rèn)的審計(jì)準(zhǔn)則，對銀行企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)告的真實(shí)性、公正性進(jìn)行審計(jì)，并提出審計(jì)報(bào)告。

（三）行業(yè)自律

行業(yè)自律主要是由中國銀行業(yè)協(xié)會來操作。銀行業(yè)協(xié)會實(shí)行行業(yè)內(nèi)的自我規(guī)范、自我約束、自我管理，保護(hù)行業(yè)共同利益并促進(jìn)行業(yè)共同發(fā)展。主要是通過建立行業(yè)規(guī)范、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，指導(dǎo)行業(yè)走規(guī)范誠信發(fā)展道路；通過建立舉報(bào)監(jiān)督系統(tǒng)，強(qiáng)化會員單位和行業(yè)的自律和互律，并對違規(guī)會員單位做出自律性處罰，維護(hù)和提高行業(yè)的整體利益和社會形象。

（四）內(nèi)部監(jiān)管

內(nèi)部監(jiān)管是通過一系列組織機(jī)構(gòu)、崗位責(zé)任和操作規(guī)程，建立一個(gè)相互協(xié)調(diào)、相互制約的管理體系，借以控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)濟(jì)效益。其著眼點(diǎn)在于促進(jìn)內(nèi)部控制的建立健全和有效運(yùn)行，保證銀行企業(yè)資產(chǎn)的安全性和流動性，防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)控石油董事會及審計(jì)委員會、監(jiān)事會、獨(dú)立董事等實(shí)施的自我監(jiān)管。

二、我國銀行業(yè)監(jiān)管的發(fā)展趨勢

結(jié)合我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況以及現(xiàn)存的監(jiān)管體系及問題，借鑒各國成功的經(jīng)驗(yàn)，個(gè)人認(rèn)為我國銀行監(jiān)管的發(fā)展有如下趨勢。

（一）更加重視社會中介機(jī)構(gòu)的作用

目前，我國銀行監(jiān)管中社會監(jiān)管還比較少，英國銀行監(jiān)管當(dāng)局在監(jiān)管實(shí)際中把大量的事務(wù)性工作交給社會中介機(jī)構(gòu)去完成，而自己集中精力于風(fēng)險(xiǎn)的辨別。美國的銀行監(jiān)管雖然不要求各個(gè)銀行必須接受社會監(jiān)管，但各大銀行都委托社會執(zhí)業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行年度審計(jì)，以獲得公眾的認(rèn)可。

（二）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管

隨著服務(wù)手段科技含量的不斷提高，網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行、銀證轉(zhuǎn)賬等在我國已經(jīng)有了長足的發(fā)展，但還沒有一部與之配套的法律對這些業(yè)務(wù)進(jìn)行相應(yīng)的法律規(guī)范，這一方面不利于銀行類機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)電子化的發(fā)展，也加大了相應(yīng)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

（三）從分業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)向混業(yè)監(jiān)管

當(dāng)前，混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為全球化的基本趨勢，這在客觀上推動了金融監(jiān)管從分業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)向混業(yè)監(jiān)管。如果說分業(yè)監(jiān)管強(qiáng)調(diào)的是對不同金融領(lǐng)域分別監(jiān)管的話， 那么，隨著1999年美國《格拉斯—斯蒂格爾法案》的廢除和同時(shí)覆蓋所有金融領(lǐng)域的英國金融服務(wù)監(jiān)管局的建立為標(biāo)志，混業(yè)監(jiān)管已經(jīng)成為全球金融監(jiān)管發(fā)展的主流。我國為了更好地融入全球經(jīng)濟(jì)中，銀行的混業(yè)經(jīng)營也應(yīng)該是一個(gè)不可避免的趨勢，因此混業(yè)監(jiān)管也是我國銀行監(jiān)管未來發(fā)展的一大趨勢。

三、現(xiàn)行監(jiān)管模式及未來發(fā)展趨勢下對我國商業(yè)銀行的影響

鑒于我國銀行業(yè)的監(jiān)管現(xiàn)狀及其可能的趨勢，在金融危機(jī)之后不可否認(rèn)的是對銀行業(yè)的監(jiān)管是會越來越嚴(yán)格，一旦商業(yè)銀行出現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象，對其的處罰肯定是非常嚴(yán)厲的。因此商業(yè)銀行要在后金融危機(jī)時(shí)代一方面做到符合現(xiàn)行監(jiān)管制度，同時(shí)也要追求自身的發(fā)展。所以對商業(yè)銀行提出了更高的要求。

（一）促使銀行進(jìn)一步健全和完善資本管理體制

次貸危機(jī)的重要啟示，就是單一資本監(jiān)管是不夠的，所以巴塞爾Ⅲ在提高資本要求的數(shù)量和質(zhì)量的同時(shí)，還針對銀行的流動性、杠桿率等設(shè)置了明確的監(jiān)管要求。同時(shí)，嚴(yán)峻的同業(yè)競爭形勢對資本實(shí)力的要求，決定了建立在先進(jìn)管理技術(shù)之上的專業(yè)化資本管理已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的核心。因此加強(qiáng)資本管理不僅是應(yīng)對監(jiān)管的要求，更是關(guān)系到銀行自身經(jīng)營發(fā)展的重要內(nèi)容。

（二）促使銀行更加重視內(nèi)部審計(jì)的作用

商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)必須處理好中央銀行監(jiān)管審計(jì)、財(cái)政部門審計(jì)、稅務(wù)部門審計(jì)等外部審計(jì)之間的關(guān)系。一方面要積極配合中央銀行等外部機(jī)構(gòu)的審計(jì)；另一方面要進(jìn)一步落實(shí)外沖審計(jì)的要求，并根據(jù)外部審計(jì)結(jié)果，適時(shí)調(diào)整內(nèi)部審計(jì)的對象、范圍和重點(diǎn)，以共同發(fā)揮審計(jì)的整體功能。

（三）加強(qiáng)商業(yè)銀行合規(guī)建設(shè)

商業(yè)銀行高風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營特性，決定了合規(guī)經(jīng)營的任務(wù)始終相生相伴于商業(yè)銀行發(fā)展的全過程。隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行制度的建立和完善，商業(yè)銀行面臨金融監(jiān)管當(dāng)局更加嚴(yán)格的監(jiān)管。所有這些，都要求商業(yè)銀行必須不斷強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營，加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)，以保證整個(gè)運(yùn)行機(jī)體能夠始終保持正確的運(yùn)行方向和運(yùn)行軌道，始終保持最佳的運(yùn)行效率和運(yùn)行質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營管理的風(fēng)險(xiǎn)最小和效益最優(yōu)化。

（四）做好迎接混業(yè)經(jīng)營趨勢的準(zhǔn)備

上述已經(jīng)提及了現(xiàn)在我國金融機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新使得各金融機(jī)構(gòu)之間，出現(xiàn)了越來越多的交叉性的金融產(chǎn)品，也論證了我國金融機(jī)構(gòu)可能的混業(yè)監(jiān)管。同時(shí)隨著我國金融業(yè)的逐漸開放；以及國內(nèi)居民和企業(yè)基于金融資產(chǎn)需求的有效多元化和綜合性，要求金融機(jī)構(gòu)能提供“一站式”的全程金融服務(wù)；與此同時(shí)，國內(nèi)證券業(yè)的融資困境，銀行業(yè)的利潤空間縮減，以及保險(xiǎn)業(yè)的投資渠道狹窄與承保能力下降，使得金融各業(yè)紛紛呼吁對分業(yè)“松綁”，為混業(yè)放行。市場需求推動了銀、證、保三業(yè)的合作和滲透，混業(yè)經(jīng)營是大勢所趨。因此我國商業(yè)銀行要做好迎接混業(yè)經(jīng)營這一趨勢。

參考文獻(xiàn)

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第4篇：現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢范文

金融電子化概述

金融電子化概念

金融電子化是指采用各種電子化設(shè)備、通信技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等現(xiàn)代化技術(shù)手段以實(shí)現(xiàn)各類金融業(yè)務(wù)處理自動化，從而為客戶提供多種快捷方便的服務(wù)，并為各級管理者的經(jīng)營決策，提供及時(shí)、完整、科學(xué)、準(zhǔn)確信息的過程。

金融電子化作用

由電子信息技術(shù)與金融分析方法相結(jié)合的現(xiàn)代銀行經(jīng)營模式――金融電子化，是金融業(yè)的第一生產(chǎn)力，是金融業(yè)務(wù)與管理的一項(xiàng)創(chuàng)新，它極大地拓展了金融市場體系。金融電子化的作用主要表現(xiàn)在以下幾方面：拓展了金融服務(wù)領(lǐng)域；提高了金融服務(wù)質(zhì)量；降低了金融服務(wù)成本；改變了傳統(tǒng)銀行與現(xiàn)代銀行的關(guān)系；改變了商業(yè)銀行的經(jīng)營理念。

金融電子化研究意義

在知識經(jīng)濟(jì)挑戰(zhàn)金融業(yè)的背景下，國內(nèi)金融業(yè)面臨著前所未有的新機(jī)遇和更為嚴(yán)峻的新挑戰(zhàn)。本文比較研究了中、美兩國金融電子的產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，借鑒了美國金融電子化的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，分析了中國金融電子化存在的問題，并在此基礎(chǔ)上提出了中國金融電子化的發(fā)展策略。本論題對于國內(nèi)金融業(yè)的決策層，具有理論和實(shí)踐兩方面參考價(jià)值。

中國金融電子化發(fā)展?fàn)顩r

產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，我國銀行業(yè)的最大變遷莫過于金融電子化的發(fā)展。按照“六五”做準(zhǔn)備、“七五”打基礎(chǔ)、“八五”上規(guī)模、“九五”電子化的發(fā)展策略，經(jīng)過十幾年的不斷努力，現(xiàn)已形成了總投資逾50億元，具有一定規(guī)模的電子化產(chǎn)業(yè)格局。國內(nèi)商業(yè)銀行的電子化水平迅猛發(fā)展，招行、廣發(fā)、深發(fā)、光大等銀行率先在所有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)了大機(jī)集中處理業(yè)務(wù)的模式；在綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)方面，工行、建行、農(nóng)行、光大、深發(fā)等已經(jīng)完成了新一代綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的開發(fā)工作，其他商業(yè)銀行也都在緊鑼密鼓的開發(fā)過程中；在網(wǎng)上銀行方面，繼招商銀行1995年率先推出國內(nèi)首家網(wǎng)上銀行后，各家商業(yè)銀行相繼跟進(jìn)，陸續(xù)推出了各具特色的網(wǎng)上銀行；在商業(yè)銀行內(nèi)部電子化方面，數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)、數(shù)字存貯技術(shù)、電子識別技術(shù)近年也得到了非常廣泛的應(yīng)用；在其他新興業(yè)務(wù)方面，移動銀行、呼叫中心、個(gè)人外匯買賣等，都已有系列產(chǎn)品推出。由此可見，國內(nèi)金融電子化的發(fā)展在近年來取得了長足進(jìn)步，電子化手段已在國內(nèi)銀行的發(fā)展中占有相當(dāng)大的比重。

理論研究狀況

目前，國內(nèi)財(cái)經(jīng)、金融及MBA院校，對于金融電子化的研究，長期以來停留在兩個(gè)極端：一是理論和實(shí)際案例過于陳舊，沒有適應(yīng)現(xiàn)今金融電子化高速發(fā)展的形勢；二是既有研究對國外經(jīng)驗(yàn)不夠系統(tǒng)，或者片面引述西方發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)理論和案例，導(dǎo)致與國內(nèi)實(shí)際情況脫節(jié)。

存在的問題

當(dāng)前，中國金融電子化主要解決的問題包括以下三個(gè)方面：缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃，從而導(dǎo)致的重復(fù)投資重復(fù)建設(shè)問題；由于觀念陳舊，從而導(dǎo)致的金融電子化系統(tǒng)管理水平低下問題；由于國內(nèi)金融電子化發(fā)展起點(diǎn)較低，基礎(chǔ)設(shè)施簿弱。由于上述原因，造成了中、美兩國金融電子化發(fā)展的巨大差距。

美國金融電子化現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢

長期以來，美國的金融市場與銀行業(yè)經(jīng)營一直居于世界領(lǐng)先地位，其高科技的運(yùn)用與發(fā)展更居于國際金融同業(yè)前茅。因此，探究美國金融電子化的發(fā)展軌跡，應(yīng)能約略梳理出國際金融業(yè)高科技發(fā)展的歷史、現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢。

美國金融電子化發(fā)展歷史及現(xiàn)狀

美國著名的MIS專家K.G.Laudon指出：“在美國，70年代是IT技術(shù)支持業(yè)務(wù)，80年代是IT技術(shù)運(yùn)作業(yè)務(wù)，而到了90年代則是IT技術(shù)再造業(yè)務(wù)?！边@種說法，基本上概括了美國金融電子化發(fā)展的漸進(jìn)演進(jìn)順序以及不同年代的發(fā)展特點(diǎn)。

近年來，金融電子化對美國金融業(yè)的發(fā)展起到了無可替代的作用?；ㄆ煦y行的ATM目前已能處理150多種交易，從現(xiàn)金存取到共同基金投資，甚至進(jìn)行股票交易，使客戶加深了對銀行的依賴程度。同時(shí)，以電子化為特征的新興業(yè)務(wù)，如ATM、POS、CDM、網(wǎng)上銀行、企業(yè)銀行、移動銀行、全天候自助銀行、CALL CENTER、數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)等層出不窮。

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)可謂是20世紀(jì)人類社會最具震撼力的事件之一，它標(biāo)志著人類信息時(shí)代的到來，由此形成了金融業(yè)全新的經(jīng)營模式――網(wǎng)上金融。1995年10月，美國在因特網(wǎng)上成立了全球首家網(wǎng)絡(luò)銀行――美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（省略）。目前，幾乎所有的國內(nèi)外金融企業(yè)都在考察因特網(wǎng)所能提供的金融業(yè)務(wù)機(jī)會。在美國，已在因特網(wǎng)上建立網(wǎng)址的銀行有150多家，且在未來4至6年內(nèi)將以年均90%的速度不斷遞增。其近期發(fā)展目標(biāo)包括：建立客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；建立全球銀行間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)；創(chuàng)建銀行內(nèi)部通訊網(wǎng)絡(luò)；實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)集中處理、挖掘、采集、分析等。

同時(shí)，金融工程日益為美國銀行業(yè)重視，其承擔(dān)的是向特定用戶提供能滿足其需要的服務(wù)方案。該方案包括尖端金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、證券承銷安排、資金的吸收與分流、產(chǎn)品開發(fā)與信息處理等。銀行招聘一批精通投資銀行和企業(yè)業(yè)務(wù)和金融、法律、稅務(wù)方面的專家，將各方面的知識與經(jīng)驗(yàn)結(jié)合起來，通過客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供能滿足其要求的、獨(dú)特的服務(wù)方案。這種方案是標(biāo)準(zhǔn)化的投資機(jī)會及儲蓄、信托方式，配合客戶獨(dú)特需要而組合成的最低成本方案，即“固定客戶制”。其實(shí)現(xiàn)的載體就是客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，通過該網(wǎng)絡(luò)使銀行可以最大限度地利用客戶信息資源，發(fā)掘潛在客戶，加深銀行與客戶的定向信息交流關(guān)系。

目前，美國金融業(yè)一方面已經(jīng)取得了電子化時(shí)代金融產(chǎn)品的相對競爭優(yōu)勢，另一方面仍在加快對信息技術(shù)的戰(zhàn)略性投資，以增強(qiáng)其在國內(nèi)乃至全球金融業(yè)中的核心競爭能力。

理論研究狀況

美國商業(yè)銀行電子化歷程造就了許多新的思想和意識，并在此基礎(chǔ)上形成了成熟的理論。其中美國麥肯錫公司（Mckinsey ＆ Company）的M1－M2－M3理論，是美國金融電子化發(fā)展理論的核心。M構(gòu)造理論是指銀行信息技術(shù)管理的三個(gè)層次，該理論也就是銀行信息技術(shù)成本的概念化。

M1層技術(shù)屬于提供技術(shù)的廠商而非銀行，且該層的技術(shù)、產(chǎn)品已較成熟和普及，故對銀行的競爭優(yōu)勢影響不大。M1層的關(guān)鍵是商業(yè)銀行如何吸收消化廠商的技術(shù)而提高處理效率，及選擇標(biāo)準(zhǔn)的處理體系結(jié)構(gòu)與平臺，努力制造規(guī)模效益。

M2層主要用于開發(fā)銀行內(nèi)部應(yīng)用軟件和提高業(yè)務(wù)人員使用電腦的技術(shù)，并把銀行的策略通過M2層推向市場。傳統(tǒng)上美國銀行傾向于自己開發(fā)M2層的應(yīng)用軟件，力圖開發(fā)出具有自身特色的獨(dú)有的軟件。但實(shí)踐證明，M2層上自己開發(fā)出的軟件與對手的基本雷同，且都是低水平重復(fù)。同時(shí)，要為此投入巨額資金以及承擔(dān)開發(fā)失敗的風(fēng)險(xiǎn)。因此，美國銀行業(yè)得出結(jié)論，M2層的軟件不值得自己動手開發(fā)，而應(yīng)在市場上購買。

M3層反映需求和信息技術(shù)的結(jié)合，是銷售、決策和業(yè)務(wù)的分析和管理。該層是銀行制勝的關(guān)鍵及投資的重點(diǎn)。應(yīng)盡可能使該層的作用發(fā)揮到最大。否則，M1、M2層的投資效益就不明顯。目前，對M3投資已成為美國銀行業(yè)的重中之重。

美國金融電子化的發(fā)展趨勢

目前，信息技術(shù)在美國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，已經(jīng)從以往對業(yè)務(wù)處理的支持和模擬，轉(zhuǎn)向廣泛深入運(yùn)用于投資理財(cái)咨詢、金融業(yè)務(wù)咨詢和管理決策支持等方面。在知識經(jīng)濟(jì)的背景下，美國金融電子化發(fā)展趨勢主要表現(xiàn)為五個(gè)方面：客戶化趨勢；集成化趨勢；業(yè)務(wù)外包趨勢；流程再造趨勢；金融衍生趨勢。

上述五個(gè)特征表明，信息技術(shù)的廣泛運(yùn)用已使銀行業(yè)同高科技、特別是信息技術(shù)之間產(chǎn)生了高度相關(guān)性。銀行業(yè)的金融創(chuàng)新高度地依賴著高科技、特別是信息技術(shù)的支持。今后，商業(yè)銀行金融電子化的水平?jīng)Q定著銀行的金融綜合科技實(shí)力，決定著銀行的金融創(chuàng)新能力，更是衡量銀行競爭能力的重要標(biāo)志。

美國金融電子化的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)

產(chǎn)業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn) 探究美國金融電子化蓬勃發(fā)展的原因，主要有兩方面：一是信息技術(shù)的高速發(fā)展推動了美國銀行金融創(chuàng)新，成為其金融電子化高速發(fā)展的內(nèi)在動力；二是近年來，美國商業(yè)銀行通過參與同業(yè)的合并與兼并，參與混業(yè)經(jīng)營，以完成經(jīng)營結(jié)構(gòu)的重整，從而向大型化、綜合化、科技化的超級銀行發(fā)展的舉措，為其金融電子化注入了新的動力。

產(chǎn)業(yè)發(fā)展教訓(xùn) 美國銀行業(yè)的高科技運(yùn)用為其帶來了前所未有的發(fā)展和繁榮，推動了美國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)，也正是高科技在銀行的廣泛運(yùn)用，也給美國銀行業(yè)帶來了負(fù)面效應(yīng)就是金融風(fēng)險(xiǎn)。具體來說主要包括：高科技犯罪給銀行業(yè)帶來的風(fēng)險(xiǎn)；信用卡犯罪成為一種世界性的犯罪現(xiàn)象；電腦網(wǎng)絡(luò)導(dǎo)致的高科技“污染”；銀行高科技本身缺陷導(dǎo)致的危險(xiǎn)；銀行高科技帶來的法律及其他配套制度問題。

中國金融電子化的發(fā)展策略

中國金融電子化在發(fā)展策略方面，必須考慮我國的現(xiàn)實(shí)國情，但這些并不排斥對國外金融電子化發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的借鑒，甚至可以說，只有通過對國外金融電子化成功和失敗經(jīng)驗(yàn)的學(xué)習(xí)，方能使我國的金融電子化少走彎路，更快、更穩(wěn)的趕上國際銀行業(yè)的發(fā)展水平。

美國金融電子化發(fā)展對中國的借鑒意義

美國金融電子化發(fā)展對中國銀行業(yè)的借鑒意義主要包括：完善的電子化基礎(chǔ)設(shè)施；應(yīng)用系統(tǒng)的高度集成與整合；拓展全方位、多元化的金融電子化服務(wù)；促進(jìn)信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的有效結(jié)合；重視客戶信息的管理；重視技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)；重視相關(guān)配套制度環(huán)境的建設(shè)。

在比較研究美國經(jīng)驗(yàn)時(shí)，一方面要注意吸收美國的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和先進(jìn)理念，注意總結(jié)國外銀行的成功經(jīng)驗(yàn)和失敗教訓(xùn)；另一方面還要注意中國的國情，總結(jié)國內(nèi)銀行本身的成功經(jīng)驗(yàn)和失敗教訓(xùn)，在國內(nèi)銀行間實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，資源共享。在此基礎(chǔ)上，充分研究當(dāng)前知識經(jīng)濟(jì)的社會背景，充分考量在上述條件下中國商業(yè)銀行的差距和優(yōu)勢，做到揚(yáng)長避短。

發(fā)展目標(biāo)

中國金融電子化建設(shè)將以中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)為中心，以建立全面共享的金融網(wǎng)絡(luò)為重點(diǎn)，全面實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)處理電子化、支付系統(tǒng)現(xiàn)代化、信息系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)化、管理決策科學(xué)化的目標(biāo)。

第5篇：現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢范文

關(guān)鍵詞：合業(yè)經(jīng)營 分業(yè)經(jīng)營 金融監(jiān)管 風(fēng)險(xiǎn)防范

金融業(yè)作為現(xiàn)展的重要支持，其業(yè)務(wù)經(jīng)營方式也隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展經(jīng)歷了一系列的變化過程.在世界經(jīng)濟(jì)逐步趨于一體化，金融趨于全球化的浪潮之下，金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢也日益明朗。本文擬從美國金融業(yè)的發(fā)展歷程出發(fā)，對全球金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢略作分析。

一， 美國金融業(yè)的發(fā)展歷史。

作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融的強(qiáng)國，美國金融業(yè)的發(fā)展趨勢對全球各國的金融發(fā)展都有著深遠(yuǎn)的影響，其中不乏值得借鑒的發(fā)展模式，當(dāng)然也有許多發(fā)人深省的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，為此，討論金融業(yè)的發(fā)展趨勢，我們有必要首先了解美國金融業(yè)的發(fā)展歷程。

首先，在20世紀(jì)30年代以前，美國的金融機(jī)構(gòu)基本上都是混合經(jīng)營，沒有嚴(yán)格的業(yè)務(wù)范圍的劃分，金融機(jī)構(gòu)的種類也比較少，服務(wù)品種也不豐富。作為金融機(jī)構(gòu)的主要代表-銀行幾乎承攬了社會上需要的全部金融服務(wù)品種。銀行從傳統(tǒng)的吸收存款，發(fā)放貸款業(yè)務(wù)中解脫出來，開發(fā)了中間業(yè)務(wù)，但是這些業(yè)務(wù)還遠(yuǎn)沒有形成規(guī)模效益，尚處于起步階段。

隨后，30年代一場由金融危機(jī)引發(fā)的世界性經(jīng)濟(jì)危機(jī)之后，美國的銀行體制幾乎崩潰。為了挽救危機(jī)中的銀行體系，美國于1933年頒布了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，因?yàn)樗麄儗⑽C(jī)的誕生主要?dú)w因于銀行發(fā)展的多項(xiàng)綜合業(yè)務(wù)加劇了銀行體系的風(fēng)險(xiǎn)，從而為整個(gè)金融業(yè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展埋下了隱患。鑒于此而頒布的銀行法便主要著眼于銀行業(yè)與其他金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營以降低風(fēng)險(xiǎn)。其主要有以下三個(gè)部分：第一，該法案規(guī)定商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是吸收存款，投資銀行的主要業(yè)務(wù)是承銷和發(fā)行證券，二者必須實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營。嚴(yán)厲禁止交叉業(yè)務(wù)和跨業(yè)經(jīng)營。其二，該法案對銀行支付活期存款利率進(jìn)行了限制。最初規(guī)定對活期存款不支付利息，即零利率，后來提高了利率上限，允許支付少量利息。這主要是為了降低銀行的支付危機(jī)。其三，該法案規(guī)定政府對銀行存款給予保險(xiǎn)，并據(jù)此成立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）以及實(shí)行最后貸款人制度，這一切都是為了保障儲戶利益，同時(shí)提高銀行的信用水平。

在《格拉斯-斯蒂格爾法》的嚴(yán)格限制下，美國金融業(yè)在分業(yè)狀態(tài)下迅速發(fā)展著。這時(shí)候，以前從屬于銀行的一些金融機(jī)構(gòu)開始獨(dú)立發(fā)展并逐步成熟起來，并有了自己獨(dú)立的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍與經(jīng)營管理模式。在此過程中，金融業(yè)逐步形成了銀行， 證券，保險(xiǎn)，信托四大支柱。但是進(jìn)入60年代以后，逐步出現(xiàn)各種金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)范圍的交叉，嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分被逐步打破，，經(jīng)濟(jì)學(xué)家及政府都開始考慮關(guān)于《格拉斯-斯蒂格爾法案》是否真的有利于金融業(yè)的安全發(fā)展問題。經(jīng)過長久的爭議與探討，1999年12月，美國終于廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，并新頒布了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，從而為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營掃除了上的障礙。

二、業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)生原因及利弊分析。

前已述及，金融業(yè)自誕生以來，其業(yè)務(wù)范圍及機(jī)構(gòu)設(shè)置并沒有自動的劃分開來。最初幾年主要都是由銀行為了滿足社會發(fā)展對多樣化金融產(chǎn)品的需求而在其本身業(yè)務(wù)（存款與放款業(yè)務(wù)）之外新開發(fā)的金融服務(wù)產(chǎn)品。但是在30年代全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)以后，美國率先立法，限制銀行（商業(yè)銀行）與投資銀行（證券公司）的業(yè)務(wù)融合，要求分業(yè)經(jīng)營，隨后，許多別的國家紛紛效仿，這主要是基于以下考慮：

首先，分業(yè)經(jīng)營能夠使各金融機(jī)構(gòu)更加專注于自己所擅長的優(yōu)勢業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，避免盲目開發(fā)新產(chǎn)品，新服務(wù)，這樣可以降低金融機(jī)構(gòu)（當(dāng)時(shí)主要是銀行）的風(fēng)險(xiǎn)并使其收益更加穩(wěn)定和有保障。其次，分業(yè)經(jīng)營也更有利于政府的監(jiān)管。實(shí)施嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分，各金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)都相對單一化，簡單化，這樣就更有利于政府根據(jù)不同金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，實(shí)施有效的監(jiān)督和管理并使其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。

然而在現(xiàn)實(shí)生活中，分業(yè)經(jīng)營的立法規(guī)定卻并未達(dá)到其預(yù)想的效果，這與，的狀況以及這一立法規(guī)定本身的局限性都有著十分重要的關(guān)系。

首先，分業(yè)經(jīng)營在一定程度上損害了投資者的利益。嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分使投資者失去了方便，快捷而又綜合化的服務(wù)機(jī)會，投資者不得不與多家不同的機(jī)構(gòu)往來以滿足其多種金融需要。同時(shí)，它也削弱了銀行業(yè)的實(shí)力，因?yàn)闃I(yè)務(wù)范圍的嚴(yán)格限制使許多銀行喪失了許多盈利機(jī)會，所以現(xiàn)實(shí)中，許多大銀行都力圖混合商業(yè)銀行和投資銀行業(yè)務(wù)，可以說，這也是滿足社會需求的結(jié)果。并且分業(yè)經(jīng)營降低了金融機(jī)構(gòu)間的競爭性，將過去整個(gè)金融業(yè)的競爭分散到了幾個(gè)不同的領(lǐng)域，例如投資銀行不必再擔(dān)心來自于許多大的商業(yè)銀行的競爭，從而削弱了許多金融機(jī)構(gòu)的競爭意識和創(chuàng)新意識，而投資者也無法享受激烈的市場競爭給他們帶來的好處。

另外，尤為重要的是，在二戰(zhàn)以后，世界經(jīng)濟(jì)貿(mào)易迅速發(fā)展，這對金融服務(wù)業(yè)也提出了更高的要求。經(jīng)濟(jì)的全球化必然要求金融的全球化，而金融業(yè)務(wù)的分業(yè)經(jīng)營狀態(tài)無疑不能滿足全球化的金融發(fā)展趨勢的要求。于是各個(gè)國際性的大銀行紛紛朝著業(yè)務(wù)的綜合化方向發(fā)展。他們通過金融創(chuàng)新，開發(fā)，設(shè)計(jì)一系列的金融衍生產(chǎn)品，繞開的壁壘，達(dá)到綜合經(jīng)營的目的。60年代末期出現(xiàn)的新型金融工具，如定期存單，NOW賬戶，現(xiàn)金管理賬戶等一系列金融衍生工具都是這一環(huán)境中的產(chǎn)物。

分業(yè)經(jīng)營規(guī)定的最初動因在于降低銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，然而在事實(shí)上，面對世界一體化的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，它反而加劇了銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，使其生存能力受到限制。正因?yàn)榇?，面對激烈的市場競爭，商業(yè)銀行逐漸突破了與其他金融機(jī)構(gòu)之間分工的界限，走上了業(yè)務(wù)經(jīng)營全能化的道路。七八十年代以來，西方商業(yè)銀行不斷推出新業(yè)務(wù)品種，從專業(yè)化逐步走向多樣化，全能化，從分業(yè)走向合業(yè)，這是與西方經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展密切相關(guān)的。引起這種現(xiàn)象的原因主要有以下幾點(diǎn)：

第一、銀行負(fù)債業(yè)務(wù)比例的變化為其業(yè)務(wù)拓展提供了可能性。近二十年以來，西方商業(yè)銀行活期存款的比重逐步下降，定期儲蓄存款的比重相應(yīng)上升，這一結(jié)構(gòu)性的變化為商業(yè)銀行開拓中長期信貸業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)提供了較為穩(wěn)定的長期資金來源。第二，銀行盈利能力的下降促使各個(gè)商業(yè)銀行尋求更多的盈利渠道。自70年代以來，西方金融業(yè)競爭激烈，銀行盈利水平普遍下降，這迫使銀行業(yè)開拓新的業(yè)務(wù)和品種。他們一直想方設(shè)法繞過法規(guī)的限制，向證券保險(xiǎn)等領(lǐng)域擴(kuò)張，突破傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)束縛，開發(fā)更多的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。對于這些積極創(chuàng)新的銀行而言，許多法律條文形同虛設(shè)，因?yàn)橥ㄟ^創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開展，他們可以輕而易舉的逃避政府的監(jiān)管和法規(guī)的限制。與此同時(shí)，金融管理當(dāng)局順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，也取消了一些過時(shí)的法規(guī)，適時(shí)的為商業(yè)銀行開拓新業(yè)務(wù)提供了方便和支持。第三，金融的深入發(fā)展。商業(yè)銀行經(jīng)營管理理論隨著各個(gè)時(shí)期經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化而不斷的發(fā)展，從最初的資產(chǎn)管理理論到負(fù)債管理理論及至70年代末期出現(xiàn)的資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論，他們都是為了有效推動金融業(yè)的安全穩(wěn)定發(fā)展而產(chǎn)生的。資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論突破了傳統(tǒng)的只重視資產(chǎn)或者只重視負(fù)債的理論的偏頗之處，使商業(yè)銀行真正的從其資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)雙方著手，同時(shí)拓展資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，使其相匹配，達(dá)到收益最大化，風(fēng)險(xiǎn)最小化。資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論的發(fā)展適應(yīng)當(dāng)前金融形勢，為西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不斷走向全能化綜合化提供了理論基礎(chǔ)，從而極大的促進(jìn)了他們綜合業(yè)務(wù)的開展。

由此可見，美國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融理論的發(fā)展乃至政府監(jiān)管水平的發(fā)展都為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營做好了準(zhǔn)備。分業(yè)經(jīng)營終究只能是金融業(yè)發(fā)展過程中的一個(gè)過渡階段。

三、合業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢。

1999年12月，美國頒布《服務(wù)化法案》，正式廢除了已實(shí)施六十余年的關(guān)于金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法規(guī)。這一法案的頒布無疑將會對美國乃至世界的金融業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的。合業(yè)經(jīng)營勢不可擋。在此過程中，金融業(yè)的兼并與重組將會加劇，銀行的綜合經(jīng)營能力將進(jìn)一步提高，其國際競爭力也會日益加強(qiáng)。然而另一方面，我們也應(yīng)當(dāng)看到，在此過程中也存在著種種不確定因素，隱含著許多風(fēng)險(xiǎn)。

首先，合業(yè)經(jīng)營將加劇兼并行為，使各金融機(jī)構(gòu)過分重視規(guī)模的擴(kuò)大和業(yè)務(wù)的綜合化，而忽視了穩(wěn)健經(jīng)營這一根本原則。從一定意義上說，金融機(jī)構(gòu)兼并的機(jī)會成本就是其穩(wěn)健程度，穩(wěn)健經(jīng)營要求管理人員經(jīng)常不斷敏銳的監(jiān)督本機(jī)構(gòu)運(yùn)作情況，而不是分散注意力去過分關(guān)注合并以擴(kuò)大規(guī)模和范圍，這可能造成在管理文化，預(yù)期，策略及日常業(yè)務(wù)經(jīng)營等方面潛在的混亂。由于合并各方在文化，員工素質(zhì)，經(jīng)營理念等各方面都可能存在著巨大的差異，合并后能使各方的優(yōu)勢結(jié)合并發(fā)揮其規(guī)模效益還取決于整合是否成功，而不同企業(yè)之間的整合成本往往是巨大的。

其次，合業(yè)經(jīng)營也會對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管提出更高的要求，這需要政府，以及金融機(jī)構(gòu)自身都更清醒的認(rèn)識到風(fēng)險(xiǎn)所在并加以防范。而對于某些項(xiàng)目，即使那些較大的金融機(jī)構(gòu)對其所面臨的新的風(fēng)險(xiǎn)也缺乏有效的管理辦法。其中最為典型的是對從事金融衍生工具所帶來的風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管和防范。

綜上所述，金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營趨勢是不容置疑的，但不能急于求成，只有在社會金融形勢都為此做好了充分的準(zhǔn)備時(shí)，才能夠適當(dāng)放寬對業(yè)務(wù)范圍的限制。我國所采取的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管正是基于這一考慮。而一旦我國的金融體系發(fā)展更為健全，金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)一步加強(qiáng)，內(nèi)部監(jiān)管與外部監(jiān)管的水平進(jìn)一步提高，我國便可朝著業(yè)務(wù)監(jiān)管綜合化方向邁進(jìn)一步。

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第6篇：現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢范文

關(guān)鍵詞：金融；現(xiàn)代服務(wù)業(yè)；金融支持；商業(yè)銀行

一、引言

國家出臺的《服務(wù)業(yè)發(fā)展的“十二五”規(guī)劃》中指出，2011-2015年，我國服務(wù)業(yè)增加值年均增速要超過GDP增速。進(jìn)入2014年，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展已經(jīng)面臨關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。作為引導(dǎo)經(jīng)濟(jì)資源、資本要素配置的核心動力因素，以傳統(tǒng)商業(yè)銀行為代表的金融業(yè)必須要加大支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展，而隨著我國金融體制改革的深入發(fā)展，金融對實(shí)體產(chǎn)業(yè)的支持能力不斷提升，金融業(yè)與現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的共生關(guān)系和可持續(xù)發(fā)展也成為學(xué)界關(guān)注的重要課題。 現(xiàn)代服務(wù)業(yè)是隨著知識經(jīng)濟(jì)的到來而產(chǎn)生的。它以現(xiàn)代技術(shù)、新業(yè)態(tài)和新服務(wù)方式不斷改造著傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)，一方面創(chuàng)造了大量新的、有效的社會需求，另一方面又發(fā)揮了引導(dǎo)社會資源配置、促進(jìn)消費(fèi)的重要作用，同時(shí)還向社會提供了大量高附加值的生產(chǎn)服務(wù)和生活服務(wù)，創(chuàng)造了新的國民經(jīng)濟(jì)新領(lǐng)域?？傊?，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)已經(jīng)成為我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可或缺的一部分，是我國經(jīng)濟(jì)新的增長點(diǎn)。與傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)和制造業(yè)相比，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的要素密集度高、科技含量高、能源消耗少。隨著新一輪科技革命的飛速發(fā)展，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)不斷衍生出新的發(fā)展趨勢，對金融支持也提出了新的要求。鑒于此，本文將從現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展趨勢出發(fā)，分析現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展過程中的金融需求與供給特征，并進(jìn)一步結(jié)合四川經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展實(shí)際，提出以金融支持促進(jìn)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的策略和建議。

二、金融支持與現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展的耦合性

現(xiàn)有文獻(xiàn)中，國外學(xué)者對金融支持服務(wù)業(yè)發(fā)展的研究著重考察金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用，King（1993）建立了金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的模型，認(rèn)為金融以投資為中介變量為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持①，Richard（2002）考察了世界主要經(jīng)濟(jì)體金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系，認(rèn)為金融在經(jīng)濟(jì)增長中起著不可替代的作用②。國內(nèi)學(xué)者對金融發(fā)展和服務(wù)業(yè)發(fā)展之間的關(guān)系進(jìn)行了較為詳細(xì)的討論，認(rèn)為金融體系在儲蓄動員、項(xiàng)目甄別、風(fēng)險(xiǎn)分散、外部約束施加、交易成本降低等方面扮演了積極角色，一些實(shí)證研究也表明，金融對包括服務(wù)業(yè)在內(nèi)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長有顯著的正向影響。

綜合現(xiàn)有學(xué)著的研究看，金融支持與現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展存在較強(qiáng)的耦合性關(guān)系，一方面，金融是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的核心，金融在現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展中的作用主要表現(xiàn)為提供融資支持、建立產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金及促進(jìn)傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)型升級等方面。另一方面，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)是伴隨著信息技術(shù)和知識經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而產(chǎn)生的，內(nèi)在包含了用現(xiàn)代金融手段和新技術(shù)改造傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)、促進(jìn)服務(wù)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)升級的步驟。另外，隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級轉(zhuǎn)型的腳步加快，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)又進(jìn)一步呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)和發(fā)展趨勢，這又同時(shí)對金融支持提出了新的要求?？傊鹑谥С峙c現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展表現(xiàn)為既共生，又互相促進(jìn)的關(guān)系，同時(shí)，二者互為影響因素，一方的發(fā)展會進(jìn)一步引致和促進(jìn)另一方的發(fā)展。

三、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)：發(fā)展趨勢及其金融需求與供給分析

（一）現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展趨勢

現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展趨勢主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面，一是服務(wù)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)升級導(dǎo)致的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展趨勢明顯。隨著經(jīng)濟(jì)分工的深化，社會對服務(wù)業(yè)的中間需求不斷提升，管理和市場運(yùn)作等與生產(chǎn)的信息處理有關(guān)的部門逐漸強(qiáng)化并日趨獨(dú)立化，管理、咨詢、廣告、研發(fā)等現(xiàn)代新興服務(wù)業(yè)迅速發(fā)展。二是制造業(yè)服務(wù)化趨勢明顯，隨著經(jīng)濟(jì)全球化的深入發(fā)展和知識經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來，經(jīng)濟(jì)活動逐步從以制造為中心轉(zhuǎn)向以服務(wù)為中心，制造業(yè)部門服務(wù)化趨勢非常明顯。三是服務(wù)業(yè)成為新技術(shù)的重要促進(jìn)者。四是人力資本對服務(wù)業(yè)發(fā)展的重要性凸現(xiàn)。集中表現(xiàn)為服務(wù)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)升級趨勢體現(xiàn)為服務(wù)業(yè)逐步向知識密集型轉(zhuǎn)變。

（二）現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的金融需求與供給分析

現(xiàn)代服務(wù)業(yè)涉及的行業(yè)范圍廣，且呈現(xiàn)出要素智力密集性、供給多層次性和服務(wù)的強(qiáng)輻射性等特點(diǎn)，也表現(xiàn)出了不同層次和程度的金融需求。首先，從資金循環(huán)特點(diǎn)看，部分優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)流動資產(chǎn)占比大、資金周轉(zhuǎn)速度較快，其金融需求表現(xiàn)出需求急、運(yùn)轉(zhuǎn)速度快、效率要求高等特點(diǎn)。其次，從產(chǎn)業(yè)發(fā)展周期看，企業(yè)成長的不同階段面臨著不同的信息和資產(chǎn)規(guī)模等約束條件的變化，這就對多樣化的金融體系提出了要求。再次，從產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和產(chǎn)業(yè)升級趨勢看，非優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)通過產(chǎn)品更新?lián)Q代和技術(shù)改造升級等方式進(jìn)行產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移時(shí)，需要金融資金的援助。最后，就現(xiàn)代服務(wù)業(yè)劃分來看，其中的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)的金融需求特性也存在很大不同。支柱行業(yè)適應(yīng)于一定階段產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級轉(zhuǎn)換的根本要求，具有高增長、高帶動和高擴(kuò)散的特征，其金融需求傾向于優(yōu)先貸款和優(yōu)惠貸款、支柱產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金及上市融資等。從金融供給的產(chǎn)業(yè)特征看，當(dāng)前我國金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要以間接融資為主。貸款余額比重過高，就金融支持服務(wù)業(yè)來看，當(dāng)前金融主要支持商貿(mào)流通業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)等支柱產(chǎn)業(yè)，而對信息業(yè)和社會服務(wù)業(yè)等新型服務(wù)業(yè)融資數(shù)額較小，且增長緩慢。同時(shí)，受短期盈利指標(biāo)考核的影響，傳統(tǒng)金融業(yè)對政府隱性擔(dān)保及熱點(diǎn)行業(yè)和企業(yè)關(guān)注較多，這種選擇方式實(shí)際上存在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的累積問題，對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展也不利。

四、四川現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展與金融支持現(xiàn)狀分析

（一）四川現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀分析

2013年以來，四川充分發(fā)揮服務(wù)業(yè)在調(diào)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)方式、促升級中的重要作用，不斷提升服務(wù)業(yè)發(fā)展水平。2013年全年，服務(wù)業(yè)對四川省經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率已經(jīng)提升到26%以上，服務(wù)業(yè)投資占全部固定資產(chǎn)投資比重達(dá)超過六成。同時(shí)，四川正處于工業(yè)化中期階段，人均GDP已超4000美元，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化升級，服務(wù)業(yè)尤其是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展已成為推動四川經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要力量。2007至2013年，四川服務(wù)業(yè)對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率均在25%以上，服務(wù)業(yè)稅收收入和吸納就業(yè)人數(shù)連續(xù)4年保持增長態(tài)勢。

（二）四川金融支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展中存在的問題

與發(fā)達(dá)省市相比，四川現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展存在不少制約因素，尤其是金融支持問題十分突出，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是政府投入有限?，F(xiàn)代服務(wù)業(yè)中的許多產(chǎn)業(yè)屬于高投入行業(yè)，重點(diǎn)項(xiàng)目投資離不開政府投入。不過，四川作為西部省份，邊遠(yuǎn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)覆蓋范圍廣，經(jīng)濟(jì)總量偏小，很多地方財(cái)政收入有限，導(dǎo)致建設(shè)資金缺乏，對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的資金投入總量不夠。二是信貸投入有待加強(qiáng)，直接融資渠道不暢?，F(xiàn)代服務(wù)業(yè)中的很多企業(yè)存在固定資產(chǎn)少的特點(diǎn)，在尋求信貸支持時(shí)往往遇到抵（質(zhì)）押物不足的問題，同時(shí)，雖然四川金融機(jī)構(gòu)眾多，但大部分機(jī)構(gòu)在針對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)研發(fā)方面的意識和能力不足，實(shí)際信貸融資規(guī)模較小，貸款增速較低。三是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新有待突破?，F(xiàn)代服務(wù)業(yè)包含行業(yè)眾多，所需要的金融服務(wù)也存在差異。比如，文化產(chǎn)業(yè)對無形資產(chǎn)評估和擔(dān)保體系建設(shè)等需求迫切。不過，從四川現(xiàn)代服務(wù)業(yè)信貸產(chǎn)品現(xiàn)狀看，仍以傳統(tǒng)產(chǎn)品為主，缺少針對企業(yè)自身特點(diǎn)和需求的信貸產(chǎn)品及差異化金融服務(wù)產(chǎn)品，同時(shí)，相應(yīng)的金融服務(wù)環(huán)境仍有待改善。

五、商業(yè)銀行支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的視角再認(rèn)識

近年來，四川銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對支持服務(wù)業(yè)加快發(fā)展進(jìn)行了探索和開拓，部分領(lǐng)域已取得了初步成果。具體而言，商業(yè)銀行支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的主要視角可以進(jìn)行如下再認(rèn)識：

首先，商業(yè)銀行要以政策性金融為指導(dǎo)，對促進(jìn)服務(wù)業(yè)加快發(fā)展進(jìn)行積極嘗試和探索。四川銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要積極立足于地方實(shí)際，積極組建城鎮(zhèn)銀行，推進(jìn)支付服務(wù)平臺建設(shè)，主動與中小金融機(jī)構(gòu)開展微貸款業(yè)務(wù)合作等。就支持服務(wù)業(yè)發(fā)展的手段和方向來看，四川銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加大以授信業(yè)務(wù)為核心的金融支持力度。近年來，服務(wù)行業(yè)整體授信總量穩(wěn)步增長，服務(wù)業(yè)貸款結(jié)構(gòu)日趨完善。要繼續(xù)完善和細(xì)化行業(yè)政策指引，實(shí)施行業(yè)聚焦戰(zhàn)略，積極以產(chǎn)業(yè)鏈為核心拓展服務(wù)領(lǐng)域。

其次，要推進(jìn)差異化服務(wù)，著力擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)服務(wù)。現(xiàn)代服務(wù)業(yè)涉及的行業(yè)面較寬，差異性較大。比如，對于批發(fā)和零售業(yè)來講，其對銀行的中間業(yè)務(wù)有高度的需求和依賴，對資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)依賴程度相對較少，因此，商業(yè)銀行要有針對性地提供金融服務(wù)解決方案。加強(qiáng)產(chǎn)品研究開發(fā)，滿足差異化的行業(yè)需求。而對于交易頻繁、現(xiàn)金使用量大的批發(fā)零售企業(yè)，商業(yè)銀行要積極提供銀行卡、支票、匯票在內(nèi)的多樣結(jié)算工具和現(xiàn)金管理服務(wù)。

再次，就具體領(lǐng)域和金融支持方向來看，一是在面向民生的服務(wù)業(yè)方面，商業(yè)銀行要重點(diǎn)支持城鎮(zhèn)化發(fā)展、教育基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)。同時(shí)，作為旅游資源大省，四川金融機(jī)構(gòu)要積極支持旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、水資源管理和環(huán)境保護(hù)工程。同時(shí)，要立足于自身豐富的歷史文化資源，積極支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展。二是要積極面向產(chǎn)業(yè)鏈，抓關(guān)鍵環(huán)節(jié)和有效市場。三是要立足于服務(wù)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)升級，積極占領(lǐng)行業(yè)發(fā)展的先機(jī)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的組合和創(chuàng)新。

六、銀行業(yè)支持四川現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇

現(xiàn)代服務(wù)業(yè)是四川省未來發(fā)展的重點(diǎn)所在，要著力解決當(dāng)前現(xiàn)代服務(wù)業(yè)金融支持問題，通過各種渠道聚合資金，有效滿足現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的合理資金需求。

第一，要切實(shí)增強(qiáng)金融業(yè)支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的理念。商業(yè)銀行要積極挖掘現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中新的金融業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，開展信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新，完善差別化信貸服務(wù)機(jī)制。要緊密結(jié)合四川實(shí)際，重點(diǎn)加大文化旅游、會展、服務(wù)外包和軟件開發(fā)等領(lǐng)域的支持力度，提升現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的整體實(shí)力。

第二，要加快開發(fā)面向現(xiàn)代服務(wù)企業(yè)的多層次信貸創(chuàng)新產(chǎn)品。當(dāng)前，規(guī)模化發(fā)展的現(xiàn)代服務(wù)產(chǎn)業(yè)將成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型突破的重要契機(jī)，要積極開發(fā)面向現(xiàn)代服務(wù)企業(yè)的多元化、多層次信貸產(chǎn)品，積極推動現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展，同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)在強(qiáng)化金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，積極爭取政府部門的支持，為四川企業(yè)融資提供貼息、擔(dān)保等政策扶持，有效分散商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

第三，要積極選擇重點(diǎn)現(xiàn)代服務(wù)企業(yè)進(jìn)行上市培訓(xùn)和直接融資。商業(yè)銀行可以選擇重點(diǎn)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)企業(yè)進(jìn)行上市培訓(xùn)，通過協(xié)調(diào)有關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)提供上市融資服務(wù)，培育和支持一批現(xiàn)代服務(wù)企業(yè)做大做強(qiáng)。對于符合發(fā)債條件的企業(yè)，銀行可以積極支持其運(yùn)用企業(yè)債和中期票據(jù)等債務(wù)工具融資，不斷拓寬融資渠道，降低融資成本。

第四，要大力推動建立多元化的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)投融資體系。商業(yè)銀行要積極支持建設(shè)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)，發(fā)展有區(qū)域特色的服務(wù)行業(yè)，要逐步建立多元化、公共化的投融資體系，積極尋求國家對四川現(xiàn)代服務(wù)業(yè)資金投入及政策傾斜方面的支持。

參考文獻(xiàn)：

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第7篇：現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢范文

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；營銷創(chuàng)新

一、目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)營銷的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）與國外商業(yè)銀行相比，雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是還是存在著較大的差距

隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動,我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到一定規(guī)模。但國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。

（二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點(diǎn)”

目前四家國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎(chǔ)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù)，這些傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、服務(wù)性的收付款業(yè)務(wù)品種收入約占中間業(yè)務(wù)收入的90％左右。比如中國建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要來源于銀行卡、結(jié)算類、類、外匯買賣及結(jié)售匯、咨詢類和房改金融業(yè)務(wù)等，這6項(xiàng)業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)收入的86%。盡管我國商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。

（三）我國商業(yè)銀行缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系.在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確,缺乏全局性

由于我國金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營模式，造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實(shí)施，缺乏規(guī)范性和長期性，分業(yè)經(jīng)營模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）我國商業(yè)銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業(yè)務(wù)品種的科技含量,但是卻相反專業(yè)人才,科技支撐力度不夠

（五）我國商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員，并且錯(cuò)誤理解“關(guān)系營銷學(xué)“

二、我國商業(yè)銀行營銷中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容

隨著新的產(chǎn)品和服務(wù)的增多，營銷已經(jīng)成為只有戰(zhàn)略者才能生存的陣地。西方商業(yè)銀行已經(jīng)能較為熟練的運(yùn)用這半個(gè)多世紀(jì)的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創(chuàng)新的成果，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營銷手段及發(fā)展特點(diǎn)，配合我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。

（一）建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營銷管理過程模型及營銷目標(biāo)

首先進(jìn)行營銷策劃，銀行應(yīng)該決定如何對實(shí)現(xiàn)營銷計(jì)劃的目標(biāo)過程中的進(jìn)展衡量以及誰對者這一衡量工作負(fù)責(zé)，換句話說，計(jì)劃本身應(yīng)對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達(dá)到了目的”，無論是何種原因，對產(chǎn)生問題的原因進(jìn)行評估并且對營銷組合進(jìn)行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。

（二）進(jìn)行我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場細(xì)分和市場定位

各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢，充分利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進(jìn)。在時(shí)間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財(cái)、基金托管等風(fēng)險(xiǎn)較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

（三）制定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)

商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機(jī)遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來，以期實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標(biāo)。

三、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢

(一)從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變

銀行營銷的服務(wù)渠道的發(fā)展走過了從單

一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，以及金融業(yè)運(yùn)營成本降低的要求，不受營業(yè)時(shí)間、營業(yè)地點(diǎn)的限制，能提供24小時(shí)銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計(jì)，招商銀行60%以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。

(二)從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變

當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)正在步入知識經(jīng)濟(jì)時(shí)代，作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機(jī)構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競爭的著力點(diǎn)和核心所在。

（三）切實(shí)提高認(rèn)識、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務(wù)水平

正確認(rèn)識傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個(gè)協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。

（四）把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢

銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時(shí)已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，銀行或者暫時(shí)占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時(shí)銀行收取的手續(xù)費(fèi)就不僅僅是勞務(wù)補(bǔ)償，同時(shí)也包含著利息補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償或銀行信用補(bǔ)償。

（五）注重具有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進(jìn)。

各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，采取理論培訓(xùn)和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強(qiáng)對從事中間業(yè)務(wù)開發(fā)等高級人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，逐步建立起一支具備復(fù)合性知識，具備多種適應(yīng)工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊(duì)伍。

參考文獻(xiàn)：

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第8篇：現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢范文

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)金融 商業(yè)銀行 沖擊 對策

一、引言

“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”就是指2012年，這是被專家學(xué)者共同定義的。在2012年，網(wǎng)絡(luò)上推出了信貸、P2P借貸等，而傳統(tǒng)的中小商業(yè)銀行也接二連三的推出網(wǎng)上銀行等金融產(chǎn)品。同時(shí)也就說明了網(wǎng)絡(luò)金融的快速崛起，這在潛移默化中影響著農(nóng)村的中小商業(yè)銀行。在農(nóng)村中，交通相對來說不便利，而且中小商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)相對比較浪費(fèi)時(shí)間。整體上來看，網(wǎng)絡(luò)金融對農(nóng)村中小商業(yè)銀行有著很大的沖擊。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的優(yōu)勢

近幾年，逐漸興起的新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，逐漸的滲透到金融領(lǐng)域。以支付寶、P2P、大數(shù)據(jù)、網(wǎng)上融資、保險(xiǎn)等新名詞的出現(xiàn)，使金融格局發(fā)生了改變。而從2013年6月13日支付寶推出余額寶后，兩個(gè)月的時(shí)間內(nèi)，余額寶的業(yè)務(wù)量就發(fā)展到250億人民幣，這種突飛猛進(jìn)的發(fā)展趨勢使網(wǎng)絡(luò)金融更上一個(gè)臺階。對于這樣打破傳統(tǒng)金融格局的網(wǎng)絡(luò)金融，給商業(yè)銀行帶來了較大沖擊。但整體上網(wǎng)絡(luò)金融的優(yōu)勢是十分明顯的，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

首先，無時(shí)間和空間的限制，網(wǎng)絡(luò)金融的主要優(yōu)勢就是只要有網(wǎng)絡(luò)，無論什么時(shí)間、什么地點(diǎn)，都可以進(jìn)行業(yè)務(wù)的辦理。而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行則是有固定的上下班時(shí)間和固定的地點(diǎn)。這樣就限制為人們提供服。其次就是網(wǎng)絡(luò)金融成本低，主要是表現(xiàn)在網(wǎng)上銀行的費(fèi)用比中小商業(yè)銀行的費(fèi)用要低，有些銀行在網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬都是沒有手續(xù)費(fèi)的。并且在網(wǎng)上辦理業(yè)務(wù)，對于農(nóng)村來說，即省去了交通的費(fèi)用還省去了到銀行排隊(duì)、等候的時(shí)間，提高了客戶辦理金融業(yè)務(wù)效率。最后就是網(wǎng)絡(luò)金融能更好的滿足客戶的需求，能及時(shí)的反饋并滿足客戶個(gè)性化的金融服務(wù)。因此網(wǎng)絡(luò)金融在整體上的優(yōu)勢還是十分明顯的。

三、網(wǎng)絡(luò)金融對農(nóng)村中小商業(yè)銀行的沖擊

（一）對交易平臺、成本的沖擊

網(wǎng)絡(luò)金融對農(nóng)村商業(yè)銀行的沖擊是很明顯的，主要表現(xiàn)在交易平臺和交易成本的沖擊。交易平臺是網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的前提，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，P2P、網(wǎng)絡(luò)融資等平臺也越來越多。2014年僅雙十一一天淘寶的交易額就創(chuàng)下571億元的新高，這些性能優(yōu)越、交易便捷的交易平臺對農(nóng)村中小商業(yè)銀行的沖擊是很大的。而對于交易成本來說，網(wǎng)絡(luò)金融的交易成本相對較低，而農(nóng)村中小商業(yè)銀行有較高的人工成本、時(shí)間成本和固定成本。相比來說網(wǎng)絡(luò)金融對農(nóng)村中小商業(yè)銀行的交易產(chǎn)生較大的影響。

（二）對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)的沖擊

在農(nóng)村中小商業(yè)銀行中，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)主要就是存取款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)。而網(wǎng)絡(luò)金融中的第三方支付平臺的資金收益率要遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行的存款利率，這樣就減少了商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)。并且網(wǎng)絡(luò)金融在信息處理上更為便利，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)針對中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)而設(shè)計(jì)相應(yīng)的金融產(chǎn)品。相對商業(yè)銀行來說具有周期短、下款快等優(yōu)勢，對商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)也有很大的沖擊。

在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時(shí)代，國家也給很多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)頒發(fā)了第三方支付牌照，主要以支付寶、財(cái)付通等平臺進(jìn)行銀行卡收單、貨幣的匯兌、電話支付等。隨著顧客需求的多樣化，越來越多的企業(yè)都開始搶占第三方支付市場。如果第三方支付線下POS收單業(yè)務(wù)成熟，這樣會嚴(yán)重影響中小商業(yè)銀行的POS刷卡手續(xù)費(fèi)的收入。與此同時(shí)，基金也成為第三方支付企業(yè)的主要發(fā)展的方向，支付寶、財(cái)付通、匯付天下、銀聯(lián)電子等七家機(jī)構(gòu)已經(jīng)通過了證監(jiān)會的審批，直接成為了銷售基金的渠道。這樣就直接影響到商業(yè)銀行的代銷業(yè)務(wù)和中間的手續(xù)費(fèi)收入。

（三）對商業(yè)銀行的經(jīng)營管理的沖擊

對于農(nóng)村的中小商業(yè)銀行，經(jīng)營管理是商業(yè)銀行的發(fā)展有著十分重要的作用。而網(wǎng)絡(luò)金融在管理方面有著獨(dú)特的優(yōu)勢，極低的營銷成本便可以提供高效的服務(wù)。能更好的實(shí)現(xiàn)以客戶為中心，這樣就給中小商業(yè)銀行的管理模式帶來了更大的沖擊，這就意味著農(nóng)村的中小商業(yè)銀行就應(yīng)該適度的改變管理制度，從而提高商業(yè)銀行工作人員和客戶之間的溝通，更好的實(shí)現(xiàn)以客戶為中心。

四、網(wǎng)絡(luò)金融對農(nóng)村中小商業(yè)銀行的對策

（一）實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融和農(nóng)村中小商業(yè)銀行之間的合作

我國的農(nóng)村相對來說比較多，而農(nóng)村市場則是更值得拓展，網(wǎng)絡(luò)金融則成為了農(nóng)村轉(zhuǎn)賬匯款的主要方式，這成功的彌補(bǔ)了基礎(chǔ)設(shè)施不足和空間、地域的限制。而農(nóng)村的金融服務(wù)整體來說并不完善，因此中小商業(yè)銀行應(yīng)該和網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行合作并宣傳，進(jìn)而解決農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)稀缺的問題，方便更多的人們?？傮w上來說，網(wǎng)絡(luò)金融只是彌補(bǔ)了商業(yè)銀行的未能涉及的領(lǐng)域。因此商業(yè)銀行可以借鑒網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)和發(fā)展模式，通過合作來降低經(jīng)營成本，拓展網(wǎng)絡(luò)上的業(yè)務(wù)，建立網(wǎng)上銀行，促進(jìn)中小商業(yè)銀行的發(fā)展。網(wǎng)上銀行能保留原有的客戶，并提出優(yōu)惠政策來鼓勵(lì)客戶用網(wǎng)上銀行來辦理業(yè)務(wù)。相應(yīng)的推出理財(cái)產(chǎn)品和移動支付產(chǎn)品來帶動本銀行的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展，搶占網(wǎng)絡(luò)金融的主動權(quán)。

（二）提高農(nóng)村中小商業(yè)銀行的優(yōu)勢

中小商業(yè)銀行的優(yōu)勢有很多，相對網(wǎng)絡(luò)金融來說，商業(yè)銀行的歷史比較悠久，資金比較雄厚?，F(xiàn)在的銀行體制下，所有的資金劃撥和結(jié)算清算都必須通過銀行的平臺進(jìn)行完成，因此這種核心的作用是不能被替代的。而農(nóng)村的人們大多數(shù)比較保守，投資觀念也不強(qiáng)，人們大多數(shù)喜歡將錢存在銀行中，雖然銀行用儲戶的錢借出去，但是人們看不到盈虧，而網(wǎng)絡(luò)金融則相反，會讓你清晰的了解每筆交易的損益，這樣會覺得網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)大。而農(nóng)村相對年齡較大的人們，并不會使用網(wǎng)絡(luò)，因此只要提高農(nóng)村中小商業(yè)銀行的服務(wù)水平和工作人員的服務(wù)態(tài)度，注重以客戶為中心，提供優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。并在農(nóng)村完善基礎(chǔ)的設(shè)施，多建立銀行的網(wǎng)點(diǎn)，以便方便客戶辦理業(yè)務(wù)。并對客戶進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)安全金融的教育，提高風(fēng)險(xiǎn)意識。

（三）加強(qiáng)復(fù)合型人才的培養(yǎng)

在商業(yè)銀行中多培養(yǎng)一些復(fù)合型人才，既懂得金融知識又懂得計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。并在工作中加強(qiáng)工作人員的金融知識、微笑服務(wù)等培訓(xùn)，普及基礎(chǔ)知識并對最新的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展動態(tài)進(jìn)行宣傳。培養(yǎng)一批既懂得專業(yè)計(jì)算機(jī)知識和金融專業(yè)知識的復(fù)合型人才。并借鑒國外優(yōu)秀的商業(yè)銀行管理模式，使農(nóng)村的中小商業(yè)銀行更好的發(fā)展下去。

五、結(jié)論

綜上所述，面對網(wǎng)絡(luò)金融對農(nóng)村中小商業(yè)銀行的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)該重視起來，并積極去制定相應(yīng)的解決方案，在對網(wǎng)絡(luò)金融沖擊中占到先機(jī)。網(wǎng)絡(luò)金融不僅給商業(yè)銀行帶來了沖擊但也帶來了機(jī)遇，因此只要使網(wǎng)絡(luò)金融和農(nóng)村的中小商業(yè)銀行相互融合，才會使銀行業(yè)發(fā)展的更好，在競爭中占有一席之地。

參考文獻(xiàn)

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第9篇：現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢范文

一、適應(yīng)開放條件下的金融法律法規(guī)體系健全

加入WTO后面臨的首要問題就是金融法律法規(guī)的修改和完善。金融監(jiān)管當(dāng)局必將全面修改和整理現(xiàn)有的金融法規(guī)和文件，廢止一些不適用的條款，形成與國際立法接軌，又符合我國金融業(yè)發(fā)展實(shí)際情況的金融法律法規(guī)體系。同時(shí)，還會充分利用金融自由化所帶來的各種有利條件和發(fā)展機(jī)遇，利用WTO中關(guān)于"幼稚產(chǎn)業(yè)保護(hù)條款"，對我國金融業(yè)進(jìn)行適當(dāng)保護(hù)；對于其中可能帶來的負(fù)面影響，通過有效的法律手段進(jìn)行監(jiān)管和防范，使其降低到最小程度。在完善我國金融主體法律的同時(shí)，參照國際慣例制定《外資銀行法》、《合資銀行法》、《外資財(cái)務(wù)公司法》、《信托法》、《外資金融機(jī)構(gòu)違法經(jīng)營處罰條例》等相應(yīng)法律、法規(guī)，對外資金融機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入、資產(chǎn)實(shí)力、資本金標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍、內(nèi)控制度、信息披露、違法處理等等方面作出詳盡的規(guī)定。屆時(shí)，適應(yīng)開放條件下的金融法律法規(guī)體系進(jìn)一步完善，將為我國金融的改革開放以及健康、穩(wěn)定運(yùn)行奠定良好的法律基礎(chǔ)。

二、1至2家中資銀行的資產(chǎn)和利潤可望進(jìn)入世界前10名

目前，我國已形成以中國人民銀行調(diào)控和監(jiān)管的、以國有商業(yè)銀行為主體的、政策性金融與商業(yè)性金融相分離、各類金融機(jī)構(gòu)相互補(bǔ)充、功能互補(bǔ)的金融體系，金融實(shí)力在改革開放過程中不斷壯大。椐統(tǒng)計(jì)，到1999年底，我國銀行總資產(chǎn)已超過16萬億元人民幣，比上年增長約1萬億元人民幣，其中政策性銀行總資產(chǎn)為15393億元人民幣，國有商業(yè)銀行總資產(chǎn)為110466億元人民幣，股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)總額為14477億元人民幣，城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額為5547億元人民幣；城鄉(xiāng)信用社資產(chǎn)總額為14329億元人民幣。另外，非銀行金融機(jī)構(gòu)，如信托公司、財(cái)務(wù)公司等金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模均有大幅度增長。隨著我國金融體制改革和發(fā)展的逐步深化，我國的金融體系將進(jìn)一步健全，許多深化金融改革的政策措施將陸續(xù)出臺：如開拓農(nóng)村金融市場，允許一些經(jīng)營業(yè)績好并形成一定規(guī)模的城市、農(nóng)村信用發(fā)展成為股份制小型商業(yè)銀行；建立存款保險(xiǎn)制度；完成信托投資公司規(guī)范整頓，發(fā)展財(cái)務(wù)公司，以及一些符合社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的非國有金融機(jī)構(gòu)的壯大；完善金融市場，有計(jì)劃地讓部分經(jīng)營業(yè)績好的股份制銀行上市，通過股票市場為銀行業(yè)注入資金和活力。屆時(shí)，我國的金融實(shí)力將進(jìn)一步增強(qiáng)，必將在世界金融市場體系中占據(jù)重要地位。又根據(jù)世界《銀行家》雜志公布的1998年全球25家大銀行排名（按一級資本排名），我國工商銀行名列第6名，中國銀行名列第18名。如果按照目前的發(fā)展速度，不遠(yuǎn)的將來，中國1至2家大銀行的資產(chǎn)和利潤進(jìn)入世界前10名、3－5家進(jìn)入前25名將是可能的，也是能夠?qū)崿F(xiàn)的。

三、幾家大的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理達(dá)到國際現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)水準(zhǔn)

近幾年，我國銀行管理體制和經(jīng)營機(jī)制發(fā)生了深刻變化。國有商業(yè)銀行商業(yè)化改革繼續(xù)深化，省分行與省會城市分行合并已基本完成，正在撤并一些業(yè)務(wù)量較小、長期虧損的分支機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一法人管理和內(nèi)控制度建設(shè)進(jìn)一步加強(qiáng)，建立了由總行垂直領(lǐng)導(dǎo)和相對獨(dú)立的內(nèi)部稽核、監(jiān)察體制，完善了資產(chǎn)負(fù)債比例管理制度、貸款審貸分離和貸款抵押擔(dān)保制度、信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理責(zé)任制。成立了四家資產(chǎn)管理公司，分別剝離四家國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)，國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債狀況大有好轉(zhuǎn)。同時(shí)，股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行注重提高資產(chǎn)質(zhì)量，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，在改革中穩(wěn)步發(fā)展。目前，借加入WTO之機(jī)，我國金融體制改革正在向縱深推進(jìn)，特別是國有商業(yè)銀行改革，正在有計(jì)劃有步驟地建立現(xiàn)代企業(yè)制度和現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)行機(jī)制，完善國有商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)，成立國有獨(dú)資商業(yè)銀行監(jiān)事會，健全符合社會主義市場經(jīng)濟(jì)要求的科學(xué)決策機(jī)制、監(jiān)督制約機(jī)制和內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制。在風(fēng)險(xiǎn)控制、干部任免、勞資管理、業(yè)務(wù)開發(fā)、補(bǔ)充資本金等方面，建立符合市場經(jīng)濟(jì)要求、與國際慣例接軌的經(jīng)營管理機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控水平。借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，重新設(shè)計(jì)我國信托公司的功能和業(yè)務(wù)范圍。根據(jù)國際上通行的信托慣例和我國資本市場的發(fā)展需要，按照"受人之托、代人理財(cái)"原則，把信托投資公司辦成真正從事受托理財(cái)，以手續(xù)費(fèi)、傭金為收入的金融機(jī)構(gòu)，主要從事資金信托，動產(chǎn)、不動產(chǎn)及其他財(cái)產(chǎn)信托，投資基金，企業(yè)資產(chǎn)重組、購并及項(xiàng)目融資、公司理財(cái)?shù)戎薪闃I(yè)務(wù)，國債承銷和用自有資本投資等各項(xiàng)業(yè)務(wù)。從我國實(shí)際出發(fā)，進(jìn)一步規(guī)范和完善財(cái)務(wù)公司，提高企業(yè)集團(tuán)資金使用效益，并借此機(jī)會涉足金融業(yè)，促使企業(yè)集團(tuán)向高層次的發(fā)展。屆時(shí)，中國的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理體制轉(zhuǎn)換完成，經(jīng)營管理和各項(xiàng)規(guī)章制度以及各項(xiàng)業(yè)務(wù)規(guī)程運(yùn)作符合國際慣例，除了眾多的中小金融機(jī)構(gòu)外，必將有幾家大的金融機(jī)構(gòu)不僅經(jīng)營國內(nèi)金融業(yè)務(wù)，還將經(jīng)營國際金融業(yè)務(wù)，在境外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，經(jīng)營境外金融業(yè)務(wù)，直接參與國際競爭，在國際金融市場上擁有重要地位。

四、金融業(yè)務(wù)從分業(yè)經(jīng)營到綜合經(jīng)營轉(zhuǎn)換完成

金融業(yè)從分業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)向綜合經(jīng)營是世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢。在金融市場開放的條件下，國際金融市場上的競爭，既是各金融機(jī)構(gòu)之間的競爭，也是各國金融體制之間的競爭。一國的金融體制若不能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融全球化的發(fā)展，將導(dǎo)致本國經(jīng)濟(jì)金融地位的下降，甚至發(fā)生金融危機(jī)。因?yàn)榻?jīng)濟(jì)金融全球化客觀上要求各國金融體制趨同，綜合經(jīng)營已成為世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢，中國加入WTO，融入世界經(jīng)濟(jì)必須適應(yīng)這一趨勢。我國金融業(yè)綜合經(jīng)營既有內(nèi)在的需要，也有客觀可能性。由于金融自由化的發(fā)展，金融商品又不斷推陳出新，金融機(jī)構(gòu)所需資金越來越大，單一的商業(yè)銀行或證券公司，已無法獨(dú)自承擔(dān)日新月異的新金融商品的承銷，也無法滿足企業(yè)一攬子全方位的金融服務(wù)和居民多樣化的金融理財(cái)服務(wù)。因此，無論承認(rèn)與否，中國金融業(yè)從分業(yè)經(jīng)營走向綜合經(jīng)營是金融體制改革的必然趨勢。目前，已經(jīng)出現(xiàn)了中國銀行與光大銀行的聯(lián)手合作，中國銀行向美國華旗銀行簽署融資協(xié)議，以及新近成立的中國金融資產(chǎn)管理公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍的確定，都從一定程度上反映了綜合經(jīng)營的趨勢，事實(shí)上也從另一個(gè)側(cè)面證明了中國金融業(yè)已實(shí)際上開始了從分業(yè)經(jīng)營到綜合經(jīng)營轉(zhuǎn)變。可以預(yù)計(jì)，在3－5年的時(shí)間內(nèi)，中國金融業(yè)將走完從分業(yè)經(jīng)營到綜合經(jīng)營的歷程，與外資銀行的競爭力將大為提高。

五、金融監(jiān)管體系進(jìn)一步健全