穩(wěn)定的理財(cái)方法精選(九篇)

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第1篇：穩(wěn)定的理財(cái)方法范文

“企業(yè)的”財(cái)務(wù)目標(biāo)與“企業(yè)財(cái)務(wù)的”目標(biāo)兩者有著明顯的區(qū)別：首先是主體歸屬不同?！捌髽I(yè)的”財(cái)務(wù)目標(biāo)主體歸屬于“企業(yè)”；“企業(yè)財(cái)務(wù)的”目標(biāo)，主體歸屬于“企業(yè)財(cái)務(wù)部門”。第二是職能不同，即實(shí)現(xiàn)其目標(biāo)各自發(fā)揮的職能作用不同?！捌髽I(yè)的”財(cái)務(wù)目標(biāo)，其實(shí)現(xiàn)是通過企業(yè)決策當(dāng)局對(duì)企業(yè)內(nèi)外部各種資源要素（包括人力資源、物力資源、環(huán)境資源等）綜合性、適時(shí)性、動(dòng)態(tài)性的指揮、協(xié)調(diào)及運(yùn)作的階段性結(jié)果；而“企業(yè)財(cái)務(wù)的”目標(biāo)實(shí)現(xiàn)則是企業(yè)內(nèi)財(cái)務(wù)這一職跳部門通過籌資、投資等財(cái)務(wù)理財(cái)職能作用發(fā)揮（即主要是物力資源的綜合性價(jià)值管理）所要達(dá)到的財(cái)務(wù)部門的自身的理財(cái)目標(biāo)。第三是目標(biāo)層次不同。企業(yè)目標(biāo)有多種，如市場(chǎng)占有率目標(biāo)、產(chǎn)品質(zhì)量目標(biāo)、品牌目標(biāo)、擴(kuò)張目標(biāo)等等?！捌髽I(yè)的”財(cái)務(wù)目標(biāo)只是企業(yè)的眾多目標(biāo)之一，是用財(cái)務(wù)指標(biāo)所表現(xiàn)的綜合性最強(qiáng)的企業(yè)目標(biāo)；而“企業(yè)財(cái)務(wù)的”目標(biāo)則是為企業(yè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)服務(wù)的，為企業(yè)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)提供基礎(chǔ)和保證的財(cái)務(wù)子系統(tǒng)目標(biāo)。第四是責(zé)任人不同?！捌髽I(yè)的”財(cái)務(wù)目標(biāo)的責(zé)任人是企業(yè)最高管理當(dāng)局，而“企業(yè)財(cái)務(wù)的”目標(biāo)的責(zé)任人是財(cái)務(wù)管理部門。

同時(shí)，“企業(yè)的”財(cái)務(wù)目標(biāo)和“企業(yè)財(cái)務(wù)的”目標(biāo)又是緊密相聯(lián)的，財(cái)務(wù)的理財(cái)目標(biāo)是為企業(yè)目標(biāo)服務(wù)的，是受企業(yè)目標(biāo)支配的，但它又反過來制約或促進(jìn)企業(yè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)——不僅影響企業(yè)財(cái)務(wù)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，也影響企業(yè)其他目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

二、財(cái)務(wù)管理職能與財(cái)務(wù)的理財(cái)目標(biāo)

長期以來理論界用“企業(yè)的”財(cái)務(wù)目標(biāo)代替企業(yè)財(cái)務(wù)管理本身的目標(biāo)（即“財(cái)務(wù)理財(cái)目標(biāo)”），造成財(cái)務(wù)管理本身的目標(biāo)虛設(shè)、財(cái)務(wù)管理職能方向模糊，在很長時(shí)間內(nèi)忽略乃至放棄了對(duì)“財(cái)務(wù)理財(cái)目標(biāo)”的研究。由于“理財(cái)目標(biāo)”這一重大的財(cái)務(wù)基本理論問題被忽略，導(dǎo)致如何發(fā)揮財(cái)務(wù)管理職能來真正地、腳踏實(shí)地地實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)部門自身的理財(cái)目標(biāo)的理財(cái)觀念、理論、知識(shí)、方法、技能等也被理論界和實(shí)踐所忽略，使得財(cái)務(wù)管理學(xué)科的發(fā)展和企業(yè)的財(cái)務(wù)理財(cái)實(shí)踐受到重大影響。

財(cái)務(wù)職能的概括表述為“以資金為中心，對(duì)企業(yè)進(jìn)行綜合性的全面價(jià)值管理”，或簡述為“籌資、投資、收益分配”。而財(cái)務(wù)理財(cái)目標(biāo)可以表述為改善財(cái)務(wù)狀況，擴(kuò)大理財(cái)效益。

財(cái)務(wù)管理職能和財(cái)務(wù)理財(cái)目標(biāo)間的關(guān)系是怎樣的呢？筆者認(rèn)為，財(cái)務(wù)理財(cái)目標(biāo)為財(cái)務(wù)管理職能的發(fā)揮提供方向和動(dòng)力；財(cái)務(wù)管理職能的發(fā)揮是財(cái)務(wù)理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的途徑和保證。財(cái)務(wù)理財(cái)目標(biāo)又進(jìn)一步對(duì)財(cái)務(wù)的理財(cái)職能提出要求。

（一）財(cái)務(wù)理財(cái)?shù)牡谝淮竽繕?biāo)——改善企業(yè)財(cái)務(wù)狀況

企業(yè)必須做到具有充分的支付能力、穩(wěn)定的資金來源、合理的資金結(jié)構(gòu)，才能保障自己的生存和發(fā)展；財(cái)務(wù)部門通過籌資、投資、資產(chǎn)管理等理財(cái)職能的發(fā)揮，達(dá)到改善企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的目標(biāo)，從而為企業(yè)的生存發(fā)展提供保障。

1、只有具備充分的支付、償債能力，企業(yè)才能源源不斷地購進(jìn)生產(chǎn)、經(jīng)營用物資、支付稅費(fèi)、員工薪金等以維持企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，維系企業(yè)的生存與發(fā)展。

而企業(yè)的支付、償債能力取決于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)中的資金運(yùn)動(dòng)和財(cái)務(wù)理財(cái)活動(dòng)的矛盾運(yùn)動(dòng)過程。在這個(gè)矛盾運(yùn)動(dòng)過程中財(cái)務(wù)理財(cái)所要解決的首先是如何通過自身職能作用的發(fā)揮盡可能地保證企業(yè)支付能力和償債能力的充裕，這就要求財(cái)務(wù)人員研究、評(píng)價(jià)其支付能力狀況（如長短期支付能力、長短期償債能力、資產(chǎn)流動(dòng)性、資產(chǎn)變現(xiàn)力、現(xiàn)金流量等），分析其產(chǎn)生根源、找出并實(shí)施其改善途徑，并在財(cái)務(wù)職能的范圍內(nèi)采取措施以使企業(yè)支付能力和償債能力得以加強(qiáng)和改善。

2、財(cái)務(wù)理財(cái)還要能使企業(yè)有穩(wěn)定的資金來源，以保證企業(yè)穩(wěn)定的生存和發(fā)展。因而要研究企業(yè)面臨的資金市場(chǎng)、籌資渠道、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)、資本結(jié)構(gòu)及企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)等，要從企業(yè)長期資本和短期資本的比重、借入資本與資本的比重、企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的動(dòng)態(tài)變化和相互關(guān)系中找到規(guī)律、把握規(guī)律從而使企業(yè)保持穩(wěn)定的資金來源。

3、財(cái)務(wù)理財(cái)還要能使企業(yè)各項(xiàng)資金有一個(gè)合理的分布，使企業(yè)資金周轉(zhuǎn)能順暢地進(jìn)行。因而要研究企業(yè)各項(xiàng)資產(chǎn)變現(xiàn)速度，比較企業(yè)的總資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、流動(dòng)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的變動(dòng)，各項(xiàng)資產(chǎn)的功能作用特點(diǎn)、最佳的資金投放量、最有效的管理方法等。

因此財(cái)務(wù)部門理財(cái)?shù)氖滓繕?biāo)是改善企業(yè)財(cái)務(wù)狀況，即增強(qiáng)企業(yè)支付能力的充裕性，資金來源的穩(wěn)定性，資金投放的合理性。而改善本身正是財(cái)務(wù)職能作用發(fā)揮的動(dòng)態(tài)過程。如何改善則涉及到財(cái)務(wù)理財(cái)?shù)幕纠碚擉w系、基本方法體系和基本技能體系的指導(dǎo)和綜合運(yùn)用。

（二）財(cái)務(wù)理財(cái)?shù)牡诙竽繕?biāo)——擴(kuò)大理財(cái)效益

財(cái)務(wù)部門通過財(cái)務(wù)理財(cái)職能作用的發(fā)揮要達(dá)到擴(kuò)大理財(cái)效益的目標(biāo)。理財(cái)效益包括兩層含義：一是通過財(cái)務(wù)狀況的改善，保障企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)順利進(jìn)行，從而捕捉住每一個(gè)獲利機(jī)會(huì)所創(chuàng)造的理財(cái)效益；二是直接通過理財(cái)活動(dòng)本身技能的發(fā)揮所創(chuàng)造的理財(cái)效益——即通過籌資、投資、資產(chǎn)管理等理財(cái)直接行為的改進(jìn)來擴(kuò)大的理財(cái)效益。

如在籌資決策中，通過融資組合中資本結(jié)構(gòu)、資本成本、融資風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)杠桿、所得稅等因素的綜合權(quán)衡來擴(kuò)大資本收益率。在投資決策中，通過流動(dòng)資產(chǎn)各項(xiàng)目投資的收入與成本動(dòng)態(tài)權(quán)衡原理辦貨幣資產(chǎn)、債權(quán)資產(chǎn)、存貨資產(chǎn)的最佳投資額測(cè)定原理、方法、技能），固定資產(chǎn)投資決策中時(shí)間價(jià)值運(yùn)用、風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值的比較、風(fēng)險(xiǎn)與收益的權(quán)衡、現(xiàn)金流量的計(jì)算；長期證券投資中證券估價(jià)原理的應(yīng)用、資本資產(chǎn)定價(jià)模式和證券投資組合的研究來減少風(fēng)險(xiǎn)、增加收益。還要通過生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)中的收益規(guī)劃，從財(cái)務(wù)角度研究存量資產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)榱髁抠Y產(chǎn)運(yùn)動(dòng)的條件、規(guī)模、速度及加速度、成本、效益、彈性、經(jīng)營杠桿等的相互作用及對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況和財(cái)務(wù)成果的影響等，從而采取特定的財(cái)務(wù)措施來擴(kuò)大企業(yè)效益。

第2篇：穩(wěn)定的理財(cái)方法范文

雙方父母都有住房，經(jīng)濟(jì)條件較好，沒有贍養(yǎng)負(fù)擔(dān)。夫婦商量好2年后要孩子，制訂的理財(cái)目標(biāo)是：1、在孩子出生前為孩子先準(zhǔn)備好一定的撫養(yǎng)教育經(jīng)費(fèi)；2、盡早提前還房貸；把月還房貸壓縮一半到600元；3、二人除有社保外，沒有任何商保，為了家庭防范風(fēng)險(xiǎn)，補(bǔ)充一定的商業(yè)保險(xiǎn)。

要想實(shí)現(xiàn)以上理財(cái)目標(biāo)，可以通過增加收入、減少支出、改變資產(chǎn)結(jié)構(gòu)或借入新的債務(wù)等方法來實(shí)現(xiàn)。而如何在上述幾種方法中選擇，具體應(yīng)調(diào)整哪些開支或收入，這就需要通過計(jì)算各種財(cái)務(wù)比例，對(duì)客戶的資產(chǎn)負(fù)債表和收支表作進(jìn)一步的分析，從而找出改善客戶財(cái)務(wù)狀況的方法和措施，以期實(shí)現(xiàn)客戶的理財(cái)目標(biāo)。通常用以下6個(gè)財(cái)務(wù)比例分析指標(biāo)(以張軍家的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)為例)來計(jì)算：

1、凈資產(chǎn)償付比率=凈資產(chǎn)÷總資產(chǎn)=435000÷695000=0．625。這個(gè)指標(biāo)反映了客戶綜合還債能力的高低。理論上，償付比率的變化范圍在0－1之間。一般控制在0．5以上，如太低，一旦收入水平降低很可能會(huì)出現(xiàn)資不抵債。如太高，也意味著客戶可能沒有充分利用自己的信用額度，通過借款來進(jìn)一步優(yōu)化其財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。

2、總資產(chǎn)負(fù)債比率：總負(fù)債÷總資產(chǎn)=260000÷695000=0．374(與償付比率相加等于1)這個(gè)指標(biāo)同樣可以衡量客戶的綜合還債能力，其數(shù)值的變化范圍也是在0―1之間。一般控制在0．5以下，以減少由于流動(dòng)性不足而出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)的可能。如該比率大于1，從理論上講，該客戶已經(jīng)破產(chǎn)。

3、負(fù)債收入比率=月負(fù)債÷月稅前收入=1200÷9000=0．133。從財(cái)務(wù)安全角度看，該指標(biāo)如果在0．4以下，其財(cái)務(wù)狀況屬于良好狀態(tài)。如大于0．4，則繼續(xù)進(jìn)行借貸融資會(huì)出現(xiàn)一定的困難。要保持財(cái)務(wù)的流動(dòng)性，該指標(biāo)一般在0．36左右較合適。

4、流動(dòng)性比率=流動(dòng)資產(chǎn)÷月支出=200000÷8716＝2．295。資產(chǎn)的流動(dòng)性是指在未來可能發(fā)生價(jià)值損失的條件下迅速變現(xiàn)的能力。流動(dòng)資產(chǎn)一般應(yīng)滿足6個(gè)月的開支(即該指標(biāo)大約為6)，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的流動(dòng)性較好。但是由于流動(dòng)資產(chǎn)的收益一般不高，對(duì)于那些有收入保障或工作十分穩(wěn)定的客戶，其比例可調(diào)低些，將更多的資金用于資本市場(chǎng)投資。但對(duì)于那些工作收入不太穩(wěn)定的客戶，其比例可調(diào)高至12甚至更高些，一旦失去工作和收入來源，流動(dòng)資產(chǎn)能滿足12個(gè)月的家庭開支。

5、儲(chǔ)蓄比率=月盈余÷月稅后收入=284÷8470=0．034。這是個(gè)很重要的指標(biāo)，反映了客戶控制其開支和能夠增加其凈資產(chǎn)的能力。在美國，受高消費(fèi)低儲(chǔ)蓄觀念的影響，居民的儲(chǔ)蓄率普遍較低，平均儲(chǔ)蓄比率只有5―8％左右。像張軍這樣的年輕家庭，儲(chǔ)蓄比率只有0 034，是典型的“月光族”。要想實(shí)現(xiàn)自己的理財(cái)目標(biāo)，必須首先設(shè)法提高儲(chǔ)蓄比率。

6、投資與凈資產(chǎn)比率=投資資產(chǎn)÷凈資產(chǎn)=0÷425000=0。說明張軍家的凈資產(chǎn)主要是由自用住房、汽車等實(shí)物資產(chǎn)構(gòu)成，而沒有用投資資產(chǎn)使自己的凈資產(chǎn)增值，而該指標(biāo)一般應(yīng)保持在0．5以上，才能保證其凈資產(chǎn)有較為合適的增長率。

根據(jù)以上6項(xiàng)指標(biāo)，對(duì)張軍家進(jìn)行財(cái)務(wù)分析如下：

1、凈資產(chǎn)償付比率和總資產(chǎn)負(fù)債比率這二項(xiàng)指標(biāo)都合格，說明張軍家的綜合還債能力還是比較好的。

2、負(fù)債收入比率為0．133，意味著張軍家每年收入中的13．3％將用于償還債務(wù)。這一指標(biāo)小于0．4，說明還有較強(qiáng)的借貸融資能力。

3、儲(chǔ)蓄比率和投資與凈資產(chǎn)比率都沒有達(dá)標(biāo)，說明張軍夫婦在控制其開支和通過投資增加財(cái)富以實(shí)現(xiàn)其理財(cái)目標(biāo)的能力較弱。

第3篇：穩(wěn)定的理財(cái)方法范文

可說起來容易做起來難，人人都明白理財(cái)?shù)闹匾?，但?duì)如何理財(cái)卻有幾分迷茫。尤其是職場(chǎng)新人，覺得自己剛剛步入社會(huì)，用錢的地方很多，存錢理財(cái)有難度，還不如等將來工作比較穩(wěn)定時(shí)再開始；同時(shí)也沒有相關(guān)的生活經(jīng)驗(yàn)，花錢不經(jīng)過考慮，很容易產(chǎn)生沖動(dòng)性消費(fèi)。那么，如何樹立正確的理財(cái)觀念，擺脫“月光”的困擾，成了擺在職場(chǎng)新人面前的一道難題。

真正的理財(cái)，從途徑來分，可以分為開源和節(jié)流。開源，可以很直觀地體現(xiàn)理財(cái)?shù)墓δ?；而?jié)流，更是有效理財(cái)?shù)氖侄?。作為職?chǎng)新人，馬上開源不太現(xiàn)實(shí)，不如從節(jié)流開始來完成原始積累。俗話說，省下的就是賺到的，怎樣把花銷控制在最合理的水平，其實(shí)也是理財(cái)學(xué)中很重要的一部分。職場(chǎng)新人要想達(dá)到這一目的，克服自己胡亂花錢的壞習(xí)慣，可以從最基本、最原始卻很有效的理財(cái)方式――記賬開始。

不要認(rèn)為記賬是件小兒科的事情，一本賬簿和一支筆，可是有效理財(cái)?shù)牡谝徊?。這是一項(xiàng)容易但需堅(jiān)持的工作。首先，每天要很清楚自己的錢包里有多少現(xiàn)金，以備晚上對(duì)賬；到了晚上，少看會(huì)兒電視、少上會(huì)兒網(wǎng)、少玩會(huì)兒游戲、少睡會(huì)兒覺，只要抽出5~10分鐘的時(shí)間，把一天花了多少錢、花在了什么地方詳詳細(xì)細(xì)地記到賬簿上，并核對(duì)是否與錢包里余下的現(xiàn)金相符就可以了。當(dāng)然，從儲(chǔ)蓄卡上取了多少錢、從信用卡上透支了多少錢，都要詳細(xì)記錄。到了月底的時(shí)候，對(duì)這一整月的收支明細(xì)進(jìn)行分析，看看哪些是可以改進(jìn)省下一部分錢的，哪些是可以取消不花的，哪些是用得不夠合理的。用這種方法來審視自己的花銷，幾個(gè)月下來，堅(jiān)持每天記流水賬，一定會(huì)在用錢方面學(xué)會(huì)取舍，漸漸達(dá)到節(jié)流的目的。

第4篇：穩(wěn)定的理財(cái)方法范文

資產(chǎn)配置的觀念，一般的理財(cái)銷售人員在很早以前就學(xué)習(xí)過了。讓我們重溫一下它的概念。簡單說資產(chǎn)配置是指，根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好及投資目標(biāo)，把投資資金配置在不同種類的資產(chǎn)上，如：股票、債券、房地產(chǎn)、黃金及現(xiàn)金等，在風(fēng)險(xiǎn)減至最低的前提下，獲取理想回報(bào)。

從上面的概念我們不難看出，資產(chǎn)配置為理財(cái)觀念，投資者要根據(jù)其投資計(jì)劃的時(shí)限及可承受的風(fēng)險(xiǎn)，來配置資產(chǎn)組合。因?yàn)椴煌悇e的資產(chǎn)在市場(chǎng)上的運(yùn)作也有所不同，所以其回報(bào)和所涉及的風(fēng)險(xiǎn)亦各有不同，而這些內(nèi)容是普通投資很難掌握的，這就要求理財(cái)人員能夠充分理解資產(chǎn)配置的觀念，并靈活運(yùn)用在工作當(dāng)中。

資產(chǎn)配置打破單一產(chǎn)品限制

現(xiàn)如今，通過投資理財(cái)獲取較高收益來加快家庭財(cái)富的積累是投資者的普遍愿望。而2007年以后股市的持續(xù)下跌讓不少投資者損失慘重，這也讓不少理財(cái)經(jīng)理對(duì)相關(guān)產(chǎn)品望而生畏，甚至于資產(chǎn)配置等方法也一并丟掉腦后了。據(jù)我了解，不少銀行的理財(cái)經(jīng)理現(xiàn)在一般都傾向于銷售保本型的理財(cái)產(chǎn)品，這類產(chǎn)品不僅不會(huì)讓投資者的財(cái)富快速增長，很可能讓客戶資產(chǎn)長期陷于抗通脹的怪圈當(dāng)中，最終將失去對(duì)理財(cái)經(jīng)理的信任。

有的理財(cái)人員會(huì)問了:“那您認(rèn)為，現(xiàn)階段應(yīng)該投資什么產(chǎn)品？”

簡單來講，從投資單一的產(chǎn)品看，都有著不可避免的局限性，而高效的資產(chǎn)配置則決定了長期投資的整體收益水平。比如股票、風(fēng)險(xiǎn)基金、黃金等產(chǎn)品，高風(fēng)險(xiǎn)高收益，波動(dòng)性大，很多人承受不了下跌造成的損失；反之，銀行存款、保本性理財(cái)產(chǎn)品及債券產(chǎn)品雖然穩(wěn)健，但收益率也往往較為有限，將時(shí)間拉長來看，在投資成本相對(duì)穩(wěn)定的前提下，資產(chǎn)配置策略對(duì)投資業(yè)績的影響最大。所以投資理財(cái)?shù)年P(guān)鍵策略還在于資產(chǎn)配置。通過分散投資，將資金分布在不同的投資領(lǐng)域，讓不同投資產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，充分依靠多元化的資產(chǎn)配置組合策略來有效分散風(fēng)險(xiǎn)，以期達(dá)到整體組合風(fēng)險(xiǎn)的降低，獲取更為安全的長期收益，這就是資產(chǎn)配置的重要意義。

我舉個(gè)簡單的例子。比如A客戶在2007年9月份，跟風(fēng)買入股票型基金50萬元，那么我們現(xiàn)在檢視他的資產(chǎn)，估計(jì)余額一般在35萬元左右，虧損35%。但是，如果當(dāng)初理財(cái)經(jīng)理在他購買產(chǎn)品的時(shí)候給予一定的建議，讓客戶配置20萬的3年期國債，并告訴客戶，市場(chǎng)現(xiàn)在點(diǎn)位太高，未來走向不可知，我們還是要將產(chǎn)品進(jìn)行分散投資的話。實(shí)際操作下來，客戶的虧損將會(huì)降低到10%以下，國債可提前支取，并且利息不低。這種配置方式，也僅僅是我對(duì)產(chǎn)品做了簡單的組合，如果將基金部分再做產(chǎn)品配置，相信虧損會(huì)進(jìn)一步降低。也只有這樣，在未來合適的市場(chǎng)時(shí)機(jī)才有可能獲得超額的收益。

作為理財(cái)經(jīng)理應(yīng)積極引導(dǎo)客戶利用行內(nèi)的系列產(chǎn)品線（以中行為例，包含：信托、專戶、“一對(duì)多”產(chǎn)品、A股方向股票基金、投資海外的QDII基金、債券、保本、貨幣基金及憑證式國債、電子國債、投資金條、紙黃金、外匯、各種本外幣理財(cái)產(chǎn)品等多種產(chǎn)品）有效的為不同風(fēng)險(xiǎn)偏好客戶進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置，以期達(dá)成客戶資產(chǎn)長期穩(wěn)定的收益回報(bào)，是客戶期待的理性結(jié)果，也是提升客戶忠誠度的直接因素。

資產(chǎn)配置運(yùn)用策略

第5篇：穩(wěn)定的理財(cái)方法范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行，理財(cái)，發(fā)展趨勢(shì)，現(xiàn)狀

一、我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

目前我國銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品不僅數(shù)量眾多，而且產(chǎn)品種類繁雜。以下是近年銀行理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)據(jù)信息如下：

（1）投資期限可分為短期產(chǎn)品和中長期產(chǎn)品。其中，短期產(chǎn)品一般指期限為六月以上一年內(nèi)的產(chǎn)品，中長期產(chǎn)品是指期限則是一年以上的產(chǎn)品。

（2）發(fā)行規(guī)模有國家控股銀行和上市股份制銀行發(fā)行。自2004年銀行理財(cái)產(chǎn)品問世以來，每年都在以幾何速度增長。但是銀行理財(cái)產(chǎn)品真正引人注意是在2009年。來自于普益財(cái)富的數(shù)據(jù)顯示，2009年至今，產(chǎn)品發(fā)行總量超過近一萬只，而2008年全年產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量就為六千多只。

（3）發(fā)行能力上，中行、交通、民生則名列前茅。

（4）銀行存款一方面面臨來自外部非銀行金融機(jī)構(gòu)的激烈競爭，另一方面又受制于內(nèi)部體系嚴(yán)格的存貸比監(jiān)管，導(dǎo)致商業(yè)銀行主要通過大量發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行存款競爭。因此，近年來各家商業(yè)銀行紛紛加大了對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行和推廣力度。

二、未來發(fā)展趨勢(shì)

2008年，美國次貸危機(jī)的影響不斷擴(kuò)大，蔓延形成全球性金融危機(jī)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)也遭受侵害。全球證券市場(chǎng)大幅下挫，外匯市場(chǎng)劇烈震蕩，商品市場(chǎng)同樣未能幸免，經(jīng)濟(jì)增長放緩或出現(xiàn)衰退，各國為拯救金融體系和刺激經(jīng)濟(jì)增長紛紛出臺(tái)政策措施。

1、多樣化投資；我國大多數(shù)的理財(cái)產(chǎn)品都是采用信貸理財(cái)，雖然流動(dòng)性比較差，但收益還是比較穩(wěn)定的，深受投資者的喜愛，零八年以來隨著股票、基金、債券等收益的減少，再加上美國金融危機(jī)影響，股票和證券也慢慢進(jìn)入了低谷。

2、個(gè)性化投資；美國的次貸危機(jī)給各個(gè)理財(cái)產(chǎn)品都帶來了很大的困難和風(fēng)險(xiǎn)，投資者也就慢慢走向了更加安全穩(wěn)定的投資產(chǎn)品，收益固定風(fēng)險(xiǎn)小，銀行對(duì)市場(chǎng)分析又是格外的細(xì)心，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段更重要的是把控制風(fēng)險(xiǎn)放在首位。

3、規(guī)?；顿Y；從收益上看，銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品眾多，這一切都是由于先前的產(chǎn)品基數(shù)低，隨著技術(shù)的不斷增加，以及相關(guān)業(yè)務(wù)的成熟，銀行將更多地去關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)量以及規(guī)模的良性發(fā)展，而非一味副收益產(chǎn)品數(shù)量。

4、結(jié)構(gòu)復(fù)雜化投資；同業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的逐步拓展，將原有外資機(jī)構(gòu)和中資商業(yè)銀行之間的“銀銀”合作模式映射到國內(nèi)大型銀行和中小銀行之間的同業(yè)理財(cái)模式，投資組合保險(xiǎn)策略的逐步嘗試，產(chǎn)品的穩(wěn)健與否并不在于是否參與了高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的投資，而是在于投資組合的合理配置，另類投資的逐步興起，藝術(shù)品和飲品（酒與茶）已逐步進(jìn)入銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的投資視野，未來的低碳概念、不動(dòng)產(chǎn)和自然資源的投資將會(huì)成為下一個(gè)熱點(diǎn)。

三、加強(qiáng)對(duì)銀行內(nèi)部理財(cái)業(yè)務(wù)的配套支持及對(duì)策分析

（1）理財(cái)基礎(chǔ)資產(chǎn)的管理，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)不僅僅包含各種類型的融資類基礎(chǔ)資產(chǎn)，還包含債券。票據(jù)、債券等各種基礎(chǔ)資產(chǎn)，我們應(yīng)建立不同類型的理財(cái)基礎(chǔ)資產(chǎn)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)及前期盡職調(diào)查要求、審查審批所需的相關(guān)資料，明確對(duì)融資資金流向的監(jiān)管和后續(xù)管理工作，也包括后續(xù)跟蹤的頻度、檢查方式及檢查內(nèi)容等。

（2）對(duì)不同類型的理財(cái)業(yè)務(wù)分別制定各自操作規(guī)程，根據(jù)個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)為其定制一套細(xì)致的操作規(guī)程，建立理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)設(shè)模式、相關(guān)信息披露、續(xù)存期的管理、文本合同、會(huì)計(jì)核算等全部流程的操作規(guī)范，保障我們的理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)能夠有章可循，業(yè)務(wù)操作流程統(tǒng)一規(guī)范。

（3）全行把理財(cái)業(yè)務(wù)納入合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的檢測(cè)范疇，建立一套完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，根據(jù)銀行的風(fēng)險(xiǎn)容忍度設(shè)立理財(cái)業(yè)務(wù)的各類風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控指標(biāo)，制定所相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分類、資本限額管理方法，加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警，能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)并控制風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)也要加強(qiáng)對(duì)同一融資主體的信用風(fēng)險(xiǎn)管控，嚴(yán)格審核融資人通過表內(nèi)授信審批、自營投資、代客財(cái)務(wù)管理、投資銀行、融資租憑等不同審批所獲得的融資額度，監(jiān)控額度使用狀況，防范融資人過度融資的風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展中存在以下問題：商業(yè)銀行主動(dòng)營銷意識(shí)缺乏；產(chǎn)品目標(biāo)市場(chǎng)細(xì)分不足；理財(cái)產(chǎn)品層次亟待提升；理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重；產(chǎn)品信息支持系統(tǒng)不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展：商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和信息披露存在問題；缺乏高素質(zhì)的理財(cái)隊(duì)伍等。

從八個(gè)方面對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展中存在的問題提出了對(duì)策。首先，從宏觀環(huán)境看，本文認(rèn)為可以從以下方面著手：提高整體國民的理財(cái)知識(shí)水平及理財(cái)意識(shí)， 加快我國金融監(jiān)管體制改革以及加快完善利率、匯率形成機(jī)制。第二，認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)積極宣傳和主動(dòng)營銷銀行理財(cái)產(chǎn)品；第三，認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品目標(biāo)市場(chǎng)的細(xì)分；第四，認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)提升理財(cái)產(chǎn)品層次；第五，認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)增強(qiáng)產(chǎn)品差異化程度；第六，認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)提升產(chǎn)品信息支持系統(tǒng)；第七，認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力和信息披露；第八，認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)理財(cái)人員的培養(yǎng)。

四、結(jié)束語

本文之所以選擇商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品作為研究對(duì)象，主要是基于以下幾點(diǎn)考慮： 首先，商業(yè)銀行在國民經(jīng)濟(jì)中占有十分重要的地位，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與居民生活息息相關(guān)，可以說商業(yè)銀行推出個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品具有較大的優(yōu)勢(shì)。 其次，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是隨著經(jīng)濟(jì)的不斷向前發(fā)展而興起的，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)我國來說是一個(gè)新興的業(yè)務(wù)，此時(shí)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行研究，具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

參考文獻(xiàn)：

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[2]陳暉，監(jiān)管力度逐漸增強(qiáng)下的銀行理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展，銀行家，2011.12

第6篇：穩(wěn)定的理財(cái)方法范文

一般而言，目前我國主要的投資理財(cái)方式與工具包括：一是銀行存款。是我國普通百姓主要采用的存款方式，其本身風(fēng)險(xiǎn)性較低，同時(shí)具有相對(duì)穩(wěn)定的收益，并且由于本身不會(huì)受到贖回風(fēng)險(xiǎn)的影響，相對(duì)安全性以及穩(wěn)定性更高。二是股票投資。是一種高風(fēng)險(xiǎn)高收益性投資工具。三是投資基金。相對(duì)于傳統(tǒng)股票投資而言，基金投資特別是基金定投本身通過委托專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)管理以及投資，能夠?qū)崿F(xiàn)穩(wěn)定的收益，并且風(fēng)險(xiǎn)性較低，是一種比較不錯(cuò)的投資選擇。四是債券投資。債券介于儲(chǔ)蓄和股票之間，主要是通過購買企業(yè)債和國家債，其本身的收益穩(wěn)定，但是由于我國現(xiàn)有資本體系制度不夠完善，因而其贖回制度還有待進(jìn)一步優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)有效的債權(quán)轉(zhuǎn)讓，更好的降低持有風(fēng)險(xiǎn)。五是期貨投資。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對(duì)期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。六是黃金投資。作為硬通貨，黃金投資其自始至終都受到世界各國投資者的歡迎。其本身抗通脹能力更強(qiáng)，并且不太會(huì)收到全球經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的影響，具有良好的保值與增值能力。特別是在全球金融危機(jī)以及經(jīng)濟(jì)波動(dòng)劇烈的年代，更是良好的投資選擇，受到眾多投資者的青睞。

二、黃金投資在家庭理財(cái)中的地位

根據(jù)著名美國調(diào)查公司IDG的一項(xiàng)針對(duì)我國中產(chǎn)階級(jí)（年收入超過30萬元）家庭投資理財(cái)?shù)膯柧碚{(diào)查顯示，我國目前的家庭主要投資理財(cái)渠道包括：理財(cái)產(chǎn)品占40%、證券投資占20%（主要是股票）、黃金投資占20%、其他投資占20%。近年來隨著我國CPI的持續(xù)走高，家庭理財(cái)為了能夠提高收益率，提高資金的利用效率，越來越多的家庭選擇借助黃金投資方式以提升資金的使用效率。

（一）提升家庭理財(cái)資金收益率 我國目前銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率為4%～5%，而包括基金定投以及股票投資雖然其存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，但是隨著我國股指期貨的推出，使得投資者有了更多的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方式，借助于股票市場(chǎng)的買多與期貨市場(chǎng)的賣空，從而可以在降低風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上獲得可觀的收益，但是上述更多的是基于一種合理的市場(chǎng)規(guī)范性，而我國目前整體證券市場(chǎng)無論是外部監(jiān)管還是市場(chǎng)本身的有效性都存在不足，從而其投資風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于美國、英國等成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體而言，依然存在眾多的未知風(fēng)險(xiǎn)。而黃金作為一種良好的避險(xiǎn)產(chǎn)品，其雖然不具備大幅度升值的潛力，但是其本身是一種硬通貨，在如今市場(chǎng)動(dòng)蕩的條件下，特別是在2008年金融危機(jī)時(shí)，黃金的價(jià)值愈加凸顯，通過合理的購買可交易黃金無疑能夠幫助我國現(xiàn)有家庭更加合理地對(duì)財(cái)富進(jìn)行有效配置。

從圖1也能夠看到相對(duì)于一般證券投資或是期貨投資而言，黃金其整體的價(jià)格是呈現(xiàn)穩(wěn)定的向上發(fā)展，也就是其本身是依據(jù)價(jià)值投資的方式，穩(wěn)步上升。雖然在具體年份或是時(shí)間段中具有一定的波動(dòng)，但是其趨勢(shì)以及總體而言依然是持續(xù)升值的，從最初的200美元/盎司到2007年的超過1000美元/盎司，共計(jì)上漲了5倍之多。而相對(duì)于同期資本市場(chǎng)的回報(bào)率，特別是相比較我國的股票市場(chǎng)而言，其回報(bào)率依然非?？捎^而且穩(wěn)定與安全。

（二）豐富家庭金融知識(shí)與對(duì)資本市場(chǎng)的了解 在當(dāng)今社會(huì)，金融市場(chǎng)以及資本市場(chǎng)的變動(dòng)不僅會(huì)影響到投資收益率，同時(shí)也會(huì)對(duì)我們?nèi)粘５馁J款、購房等等各方面都產(chǎn)生影響。而借助于黃金投資，可以使得家庭成員進(jìn)一步去了解資本市場(chǎng)的變化以及學(xué)習(xí)相應(yīng)的金融知識(shí)，從而幫助自己更好的完善知識(shí)結(jié)構(gòu)，了解市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，為未來相關(guān)領(lǐng)域的投資以及產(chǎn)品購買提供一定的借鑒與參考。當(dāng)然，收益總是伴隨風(fēng)險(xiǎn)的。因此，我國家庭在借助于黃金投資理財(cái)?shù)倪^程中，除了注重收益之外，還應(yīng)該學(xué)會(huì)去甄別與規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

三、黃金投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避

凡是投資都有風(fēng)險(xiǎn)，家庭投資亦如此。在家庭投資理財(cái)過程中，往往會(huì)面臨環(huán)境市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)等等諸多風(fēng)險(xiǎn)，而他們無一例外都會(huì)影響我國家庭投資理財(cái)收益，因而必須采取合理的規(guī)避措施。具體規(guī)避方式有：

（一）建好金融檔案 建立家庭金融檔案主要可從以下方面入手：首先，對(duì)現(xiàn)有的家庭資產(chǎn)配置進(jìn)行有效劃分以及記錄，并且對(duì)市場(chǎng)黃金整體的態(tài)勢(shì)進(jìn)行分析，同時(shí)對(duì)外部整體影響黃金價(jià)格的因素以充分了解和評(píng)估，從而能夠更加合理的對(duì)現(xiàn)有的資產(chǎn)進(jìn)行重新配置。由于黃金投資是一個(gè)長期的過程，由此就必須要保證長線投資，因而資金的閑置性非常重要。其次，把握重點(diǎn)問題，要對(duì)每一次的購買以及相關(guān)行情的波動(dòng)進(jìn)行及時(shí)記錄，并且研究現(xiàn)有黃金價(jià)格的波動(dòng)引起因素包括哪些，從而更好地進(jìn)行學(xué)習(xí)以及研究，從而實(shí)現(xiàn)財(cái)富的穩(wěn)定增長。

（二）培養(yǎng)良好的投資心態(tài) 包括黃金投資在內(nèi)的任何一項(xiàng)投資必然存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。因此，對(duì)于投資者而言，雖然黃金投資相對(duì)于其他投資而言風(fēng)險(xiǎn)較小，但是同樣具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，特別是在短期內(nèi)會(huì)有劇烈的波動(dòng)，如近期金價(jià)的大幅度下跌，而這要求投資者必須要具備良好的投資心態(tài)，要能夠心平氣和的對(duì)待市場(chǎng)的波動(dòng)，以不變應(yīng)萬變，從而更充分的發(fā)揮黃金投資的避險(xiǎn)以及保值、增值作用。

（三）選擇有效的投資策略 筆者結(jié)合自身的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，借鑒巴菲特的價(jià)值投資策略，提出了以下幾種黃金投資策略，以幫助投資者更好的去規(guī)避與控制黃金投資風(fēng)險(xiǎn)：第一，反向投資策略和動(dòng)量投資策略。反向投資策略就是利用黃金市場(chǎng)上存在的“反轉(zhuǎn)效應(yīng)”。這一策略最初由被稱為“反向投資之父”的美國投資管理人David Dreman提出和實(shí)踐應(yīng)用；第二，成本平均策略。由于投資者往往存在著損失厭惡和后悔厭惡等心理偏差，因此投資者在進(jìn)行投資時(shí)，應(yīng)該事先考慮到這方面的因素，以防止心理偏差對(duì)投資決策的不良影響。

四、銀行個(gè)人黃金理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展模式探索

黃金作為一種良好的投資產(chǎn)品，其無疑對(duì)于家庭資產(chǎn)的整體升值與保值具有積極作用。筆者針對(duì)現(xiàn)有市場(chǎng)本身的黃金投資理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，結(jié)合自身的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，以中國建設(shè)銀行為例，對(duì)銀行的個(gè)人黃金理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展模式進(jìn)行探索與分析：

（一）建設(shè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的背景 銀行的發(fā)展離不開客戶，特別是在如今激烈的市場(chǎng)競爭下更是如此，沒有了客戶的支持企業(yè)的發(fā)展則無法繼續(xù)。在如今金融產(chǎn)品的同質(zhì)化程度越來越高的態(tài)勢(shì)下，我國金融行業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略必須要改革，從過去注重經(jīng)濟(jì)效益到如今注重產(chǎn)品服務(wù)，從注重銷售到注重售后服務(wù)，以服務(wù)至上的經(jīng)營理念迎合客戶的需求，形成為客戶提供最佳金融服務(wù)的經(jīng)營理念、業(yè)務(wù)流程和管理框架。而建設(shè)銀行正是基于上述理念，作為國家股份制改革試點(diǎn)銀行，近年來積極推進(jìn)內(nèi)部管理機(jī)制的整合以及充足，同時(shí)不斷優(yōu)化資源配置，構(gòu)建科學(xué)的財(cái)務(wù)管理體系，積極加快提高員工隊(duì)伍素質(zhì)。

（二）建設(shè)銀行的特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì) 建設(shè)銀行作為國內(nèi)四大國有銀行之一，無論是在整體的銀行信貸規(guī)模還是人員儲(chǔ)備以及網(wǎng)點(diǎn)分布而言，都在國內(nèi)的商業(yè)銀行中數(shù)一數(shù)二。根據(jù)建設(shè)銀行2012年年報(bào)顯示，截至2012年年末，建行總資產(chǎn)規(guī)模近14萬億元，實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入4607.46億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤1931.79億元，同比增長14.13%。由此可見，目前建設(shè)銀行整體的盈利能力同樣表現(xiàn)突出，而這也為其整體的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展提供了良好的資金以及客戶儲(chǔ)備，幫助其整體個(gè)人業(yè)務(wù)的進(jìn)一步開展奠定了基礎(chǔ)。具體而言，建設(shè)銀行的優(yōu)勢(shì)及特點(diǎn)體現(xiàn)在：（1）管理方法及經(jīng)營方式穩(wěn)健。建設(shè)銀行通過多年的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理調(diào)控機(jī)制的建立，已經(jīng)逐步形成了合理的內(nèi)部客戶審核以及風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，與此同時(shí)經(jīng)過多年的品牌營銷，建設(shè)銀行目前在客戶中的認(rèn)知度以及認(rèn)可度也逐步提升，保證了未來相關(guān)業(yè)務(wù)開展的客戶接受度。（2）營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布合理。多年的發(fā)展以及近年來對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)化，使得建設(shè)銀行逐步在全國各省市以及自治區(qū)設(shè)立了37個(gè)分行，并且在包括上海、北京等區(qū)域建立了多個(gè)支行，由此根據(jù)不同區(qū)域的金融發(fā)展?fàn)顩r以及生活水平合理分配網(wǎng)點(diǎn)密度，更好輻射區(qū)域的居民。而作為一家上市銀行，建設(shè)銀行其業(yè)務(wù)不僅僅局限于國內(nèi)，根據(jù)銀行“走出去”戰(zhàn)略的需求，建設(shè)銀行分別在約翰內(nèi)斯堡、東京代、新加坡、法蘭克福以及香港設(shè)立了分行，由此更好的進(jìn)一步幫助其拓寬海外市場(chǎng)奠定了基礎(chǔ)。（3）良好的政策扶持。建設(shè)銀行作為國內(nèi)四大國有銀行，其建立之初就是服務(wù)于大中型國有企業(yè)為主，因此即便是在股份制改革之后依然要到了相關(guān)政策支持。如在2005年央行向建設(shè)銀行注入了225億美元的資金。除此之外，借助于股份制改革的契機(jī)，建設(shè)銀行進(jìn)一步完善了現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)模式，優(yōu)化了內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，并且對(duì)于相關(guān)軟硬件設(shè)備進(jìn)行了相應(yīng)的更新?lián)Q代，從而形成了一體化的服務(wù)模式，真正提高了整個(gè)建設(shè)銀行的服務(wù)效率。（4）服務(wù)渠道廣，服務(wù)優(yōu)質(zhì)高效。建設(shè)銀行本身的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置，特別是在大中型城市的網(wǎng)點(diǎn)在全國銀行中居于前列，與此同時(shí)多年的經(jīng)營發(fā)展也使得建設(shè)銀行本身擁有廣泛的產(chǎn)品與服務(wù)渠道，通過電話、網(wǎng)絡(luò)以及網(wǎng)點(diǎn)等多元化的服務(wù)方式，更好為客戶提供優(yōu)質(zhì)而高效的服務(wù)。（5）業(yè)務(wù)涵蓋較全面。建設(shè)銀行目前的產(chǎn)品在經(jīng)過不斷的創(chuàng)新之后，逐步形成一系列的信貸產(chǎn)品，包括消費(fèi)信貸、中長期信貸等等，并且其整體的信用卡、銀行卡業(yè)務(wù)以及結(jié)算業(yè)務(wù)也在有條不紊的開展。

（三）中國建設(shè)銀行發(fā)展個(gè)人黃金理財(cái)業(yè)務(wù)具體措施 具體為：（1）發(fā)以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶需求為驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新黃金理財(cái)產(chǎn)品。隨著我國銀監(jiān)會(huì)對(duì)于銀行產(chǎn)品特別是理財(cái)產(chǎn)品以及相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目的放松監(jiān)管，未來銀行本身的經(jīng)營發(fā)展有了更多的自主經(jīng)營權(quán)利。建設(shè)銀行應(yīng)該抓住這一契機(jī)，積極對(duì)潛在的消費(fèi)群體以及客戶進(jìn)行細(xì)致調(diào)研工作，并根據(jù)客戶自身的實(shí)際產(chǎn)品需求、風(fēng)險(xiǎn)喜好等等針對(duì)性對(duì)現(xiàn)有個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新與發(fā)展，真正形成以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向的創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品的推出，由此迎合市場(chǎng)的需求，助力企業(yè)的發(fā)展。（2）依靠建設(shè)銀行CRM和個(gè)人綜合賬戶系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)黃金投資流程再造和風(fēng)險(xiǎn)控制。CRM（Customer Relationship Management）即客戶關(guān)系管理系統(tǒng)是目前國內(nèi)外大型銀行普遍采用的一套專門針對(duì)客戶信息挖掘以及客戶信息管理的專業(yè)化的信息管理系統(tǒng)。未來建設(shè)銀行為了更好地提升銀行的服務(wù)流程以及風(fēng)險(xiǎn)控制，應(yīng)該積極利用CRM以及個(gè)人綜合賬戶系統(tǒng)，去有效分析不同客戶本身的購買偏好和消費(fèi)行為，從而在提升銀行內(nèi)部信用機(jī)制的完善與建立的同時(shí)，可以充分有效地挖掘潛在客戶以及他們的潛在需求，特別是對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)偏好較低同時(shí)有追求較高穩(wěn)定收益的客戶，可以積極向其推薦黃金理財(cái)產(chǎn)品。（3）為中高端客戶群體提供定制服務(wù)，為其他客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化黃金投資理財(cái)服務(wù)。中高端客戶目前依然是建設(shè)銀行的主要存款對(duì)象以及個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕獫撛诳蛻羧后w，根據(jù)建設(shè)銀行2012年的財(cái)務(wù)報(bào)告顯示，中高端客戶群體的存款比占到了總得存款比的60%左右，因此在未來發(fā)展中建設(shè)銀行應(yīng)該進(jìn)一步對(duì)中高端群體進(jìn)行細(xì)分化，根據(jù)每一位客戶的存款傾向、風(fēng)險(xiǎn)偏好、產(chǎn)品的購買方式、時(shí)間長短等進(jìn)行細(xì)致了解之后，為其提供個(gè)性化的黃金投資產(chǎn)品。與此同時(shí)，這對(duì)普通群體則應(yīng)該進(jìn)一步提升銀行標(biāo)準(zhǔn)化存款服務(wù)，切實(shí)有效的提高銀行網(wǎng)點(diǎn)的工作效率，提升客戶對(duì)于銀行的滿意度與忠誠度。

參考文獻(xiàn)：

[1]薛韜：《家庭投資理財(cái)之道》，《國際市場(chǎng)》2001年第11期。

[2]劉倩倩：《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀研究》，《海南金融》2011年第8期。

[3]舒皓、劉洋：《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)分析》，中國經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊2011年第21期。

第7篇：穩(wěn)定的理財(cái)方法范文

誤解一：我不是理財(cái)那塊料

不少女性對(duì)自己沒信心，對(duì)理財(cái)心存恐懼。身為新時(shí)代女性，不但在經(jīng)濟(jì)能力上不輸男性，在理財(cái)上也可以迎頭趕上。只要肯多花一些心思，建立理財(cái)信心，你就可能會(huì)在理財(cái)領(lǐng)域表現(xiàn)得比男性更好。

誤解二：我現(xiàn)在還年輕用不著理財(cái)

女性在理財(cái)上所犯的最大錯(cuò)誤，就是到了不得不做的地步，才去面對(duì)理財(cái)問題。一般而言，女性的平均薪資水平比男性低。即使以后老了有退休金可以領(lǐng)，由于職位多低于男性，她們可領(lǐng)取的金額也會(huì)比男性少。因此，女性必須將理財(cái)?shù)墓ぷ饕暈樯畹囊徊糠郑e極追求財(cái)富的增長，才能讓自己享受優(yōu)質(zhì)的生活。

誤解三：我只把錢存在銀行

有調(diào)查顯示，一般女性最常使用的投資工具是儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)。這樣的投資習(xí)性可看出女性尋求資金的安全感，卻忽略了“通貨膨脹”這個(gè)無形殺手?！巴ㄘ浥蛎洝辈粌H可能將利息吃掉，長期下來可能連老本都不保。

誤解四：會(huì)員卡消費(fèi)節(jié)省開支

女人對(duì)各種會(huì)員卡、打折卡可謂情有獨(dú)鐘。許多情況下，用卡消費(fèi)確實(shí)省錢，但有時(shí)候用卡不但不能省錢，還會(huì)適得其反。有的商家規(guī)定消費(fèi)必須達(dá)到一定數(shù)額后才能取得會(huì)員資格，如果單單是為了辦卡而突擊消費(fèi)的話，就不一定省錢了；還有一些美容場(chǎng)所的會(huì)員卡以超低價(jià)吸引你繳足年費(fèi)，可事后要么服務(wù)打了折扣，要么干脆人去樓空，讓你的會(huì)員卡變成廢卡一張。

誤解五：能掙錢不如嫁個(gè)好老公

有的女性把未來寄托于找個(gè)有錢的老公，卻忽視了個(gè)人創(chuàng)造、積累財(cái)富能力的提高；有的則凡事依賴?yán)瞎?，認(rèn)為養(yǎng)家是男人天經(jīng)地義的事情，自己只要管好家就行了。女性不要通過婚姻解決自己目前的經(jīng)濟(jì)狀況，因?yàn)椴环€(wěn)定的婚姻不僅會(huì)使你失去金錢，還將使你失去更多，包括愛。

誤解六：理財(cái)要隨大流

大多數(shù)女性常常跟隨親朋好友進(jìn)行相同的投資，卻忽視了自己的財(cái)務(wù)需求。不適當(dāng)?shù)睦碡?cái)模式往往會(huì)造成財(cái)務(wù)危機(jī)。

誤解七：理財(cái)跟購物沒關(guān)系

第8篇：穩(wěn)定的理財(cái)方法范文

你是一個(gè)美女、才女還不夠，想做一個(gè)獨(dú)立自主的現(xiàn)代女性，你還得是一個(gè)財(cái)女――高財(cái)商的女性。你不僅要懂得賺錢，還要懂得理財(cái)，學(xué)會(huì)投資，為自己計(jì)劃一個(gè)安全美好的未來。

從現(xiàn)在開始，從消除自己對(duì)理財(cái)?shù)恼`會(huì)和抵觸做起，把自己修煉成一個(gè)財(cái)務(wù)自由的新財(cái)女。

有以下這7大障礙，阻礙我們成為理財(cái)高手，讓我們逐利益清除它們。

障礙1　我不是理財(cái)?shù)牧?/p>

不少女性對(duì)自己沒信心，對(duì)數(shù)字分析沒興趣，不相信自己的能力，態(tài)度保守，甚至對(duì)理財(cái)心存恐懼。身為e世紀(jì)的女性，不但可以在經(jīng)濟(jì)能力上不輸男性，在理財(cái)上也可以迎頭趕上。只要肯多花一些心思，建立對(duì)理財(cái)?shù)男判模銜?huì)在理財(cái)領(lǐng)域表現(xiàn)得比男性更好。

障礙2　我現(xiàn)在還年輕，還用不著理財(cái)

女性在理財(cái)上所犯的最大錯(cuò)誤，就是太晚開始理財(cái)，通常都是到了不得不做的地步才去面對(duì)理財(cái)?shù)膯栴}。

一般而言，女性的平均薪水較男性低。即使有退休金可領(lǐng)，因?yàn)槁毼欢嗟陀谀型拢齻兛深I(lǐng)取的金額也會(huì)比男性來得少。因此，女性必須將理財(cái)?shù)墓ぷ鳟?dāng)成生活的一部分，積極追求財(cái)富的增長，才能讓自己享受優(yōu)質(zhì)的生活水平。

障礙3　我只把錢存到銀行

有調(diào)查顯示，一般女性最常使用的投資工具是儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)。這樣的投資習(xí)性可看出女性尋求資金的安全感，卻可能忽略了“通貨膨脹”這個(gè)無形殺手，不僅可能將利息吃掉，長期下來可能連老本都不保。

障礙4　VIP卡消費(fèi)節(jié)省開支

女人對(duì)各種會(huì)員卡、打折卡可謂情有獨(dú)鐘，幾乎每人的包里都能掏出一大把各種各樣的卡。許多情況下用卡消費(fèi)確實(shí)省錢，但有些時(shí)候用卡不但不能省錢，還會(huì)適得其反。

有的商家規(guī)定消費(fèi)必須達(dá)到一定數(shù)額后才能取得會(huì)員資格，如果單單是為了辦卡而突擊消費(fèi)的話，就不一定省錢了；還有一些美容的會(huì)員卡，以超低價(jià)吸引你繳足年費(fèi)，可事后要么服務(wù)打了折扣，要么干脆人去樓空，讓你的會(huì)員卡變成廢紙一張。

障礙5　能掙錢不知嫁個(gè)好老公

有的女性把未來寄托于找個(gè)有錢老公，卻忽視了個(gè)人創(chuàng)造、積累財(cái)富能力的提高；有的則凡事依賴?yán)瞎J(rèn)為養(yǎng)家是男人天經(jīng)地義的事情，自己只要管好家就行了。

記住，愛情和婚姻不是你放棄個(gè)人財(cái)務(wù)自主的理由。不要通過婚姻來解決自己目前的經(jīng)濟(jì)困難，因?yàn)椴环€(wěn)定的婚姻，不僅使你失去金錢還將使你失去愛。

障礙6　隨大流避免理財(cái)損失

大多數(shù)女性常常跟隨親朋好友進(jìn)行相同的投資，卻忽視了自己的財(cái)務(wù)需求或者忽略了對(duì)所投資的品種進(jìn)行盤根究底。由于采取了不適當(dāng)?shù)睦碡?cái)模式，反而造成財(cái)務(wù)危機(jī)。

障礙7　我總愛血拼，根本攢不到錢

女性大都有購物的嗜好與沖動(dòng)，這是導(dǎo)致許多女性個(gè)人理財(cái)失敗的重要原因。

第9篇：穩(wěn)定的理財(cái)方法范文

[關(guān)鍵詞]企業(yè)價(jià)值 現(xiàn)金流量 價(jià)值管理

企業(yè)價(jià)值是企業(yè)本身作為商品出售時(shí)能賣的價(jià)格。在復(fù)雜的理財(cái)環(huán)境中，政治風(fēng)險(xiǎn)、法律法規(guī)、宏觀經(jīng)濟(jì)政策、經(jīng)營周期、市場(chǎng)環(huán)境、組織形式、治理結(jié)構(gòu)、人員素質(zhì)、工藝特征、社會(huì)文化風(fēng)俗習(xí)慣等因素都會(huì)對(duì)企業(yè)價(jià)值造成影響，形成賬面價(jià)值、內(nèi)在價(jià)值、公允價(jià)值、市場(chǎng)價(jià)值、清算價(jià)值等不同的表現(xiàn)形式。從財(cái)務(wù)管理的角度考察，企業(yè)價(jià)值等于以適當(dāng)?shù)馁N現(xiàn)率所貼現(xiàn)的預(yù)期現(xiàn)金流量現(xiàn)值，是關(guān)于企業(yè)未來經(jīng)營期間內(nèi)所獲現(xiàn)金流量的函數(shù)。由此可見，企業(yè)價(jià)值與現(xiàn)金流量有著密切的關(guān)系，現(xiàn)金是企業(yè)經(jīng)營不可或缺的資源，是最能代表企業(yè)財(cái)富轉(zhuǎn)讓與流動(dòng)的東西，在很大程度上決定著企業(yè)的生存與發(fā)展，現(xiàn)金流量對(duì)企業(yè)價(jià)值的重要性體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一、評(píng)估企業(yè)價(jià)值

企業(yè)價(jià)值評(píng)估就是對(duì)持續(xù)經(jīng)營的企業(yè)價(jià)值進(jìn)行估算和計(jì)量。企業(yè)價(jià)值并不是依靠企業(yè)資產(chǎn)的賬面價(jià)值確定，也不取決于當(dāng)前已獲利潤多寡，而是取決于過未來產(chǎn)生的現(xiàn)金流量。企業(yè)利潤在企業(yè)價(jià)值評(píng)估中沒有什么意義，這是因?yàn)椋麧櫴歉鶕?jù)權(quán)責(zé)發(fā)生制確定的，會(huì)計(jì)政策選擇多樣性為企業(yè)調(diào)節(jié)利潤提供了巨大的操作空間，降低了利潤的信息質(zhì)量，影響了企業(yè)價(jià)值評(píng)估的準(zhǔn)確性。與此相反，現(xiàn)金流量是根據(jù)收付實(shí)現(xiàn)制來確定的，揭示了企業(yè)在一定時(shí)間內(nèi)現(xiàn)金來源變化及去向，充分考慮風(fēng)險(xiǎn)與收益的均衡，符合經(jīng)營決策信息相關(guān)性要求，客觀反映了企業(yè)實(shí)際控制的資源狀況，是滿足投資者索償權(quán)要求的根本保障，具有很高的驗(yàn)證性，人為控制的難度較大，許多舞弊方法難以起效，較為真實(shí)地反映企業(yè)價(jià)值。

用現(xiàn)金流量法評(píng)估企業(yè)價(jià)值，一般都以未來股利作為現(xiàn)金流量的代表，以適當(dāng)?shù)馁N現(xiàn)率所計(jì)算現(xiàn)金流量現(xiàn)值。問題是一些企業(yè)很少支付股利，而支付股利的企業(yè)會(huì)利用豐欠年份進(jìn)行調(diào)節(jié)，或是借款支付股利，這樣以股利作為未來現(xiàn)金流量的代表，其效用就大打折扣。此時(shí)，可以自由現(xiàn)金流量評(píng)估企業(yè)價(jià)值，自由現(xiàn)金流量雖然沒有統(tǒng)一的定義，但一般認(rèn)為是企業(yè)正常的資產(chǎn)維護(hù)得到滿足后的溢余數(shù)額，可用于增加資本擴(kuò)張，償還借款，發(fā)放股利等。這種方法不需考慮企業(yè)是否派發(fā)股利，只要產(chǎn)生自由現(xiàn)金流量就行，企業(yè)的市場(chǎng)價(jià)格是未來所有自由現(xiàn)金流量的現(xiàn)值，對(duì)自由現(xiàn)金流量預(yù)計(jì)，是假設(shè)企業(yè)保持當(dāng)前的經(jīng)營政策，不需要未來負(fù)債以維持現(xiàn)有的增長率。相比較其它企業(yè)價(jià)值評(píng)估方法，現(xiàn)金流量法充分考慮了風(fēng)險(xiǎn)、成本、收益及其增長對(duì)企業(yè)價(jià)值的影響，能夠更加合理地評(píng)估企業(yè)價(jià)值，并為財(cái)務(wù)管理深入進(jìn)行，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理目標(biāo)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

二、提升財(cái)務(wù)管理水平

傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)管理以利潤作為企業(yè)價(jià)值的主要來源，增加當(dāng)期收入，降低成本成為企業(yè)理財(cái)?shù)闹匦?，但沒有考慮為追求利潤而占用資本的機(jī)會(huì)成本，企業(yè)決策忽視關(guān)鍵因素，脫離戰(zhàn)略目標(biāo)，偏重短期利益，容易誘發(fā)利潤操縱，損害利益相關(guān)者的利益，無助于企業(yè)價(jià)值的提升。

企業(yè)的生存發(fā)展離不開價(jià)值創(chuàng)造，創(chuàng)造價(jià)值是企業(yè)理財(cái)?shù)暮诵淖非螅凑绽敛ㄌ氐挠^點(diǎn)，決定企業(yè)價(jià)值的因素是多元的，但影響因素可歸結(jié)為兩大因素，現(xiàn)金流量和資本成本?，F(xiàn)金流量是企業(yè)價(jià)值的核心根源，其變化代表著企業(yè)實(shí)際所擁有支配的資源，體現(xiàn)著投資者對(duì)企業(yè)現(xiàn)金流量索償權(quán)大小，側(cè)重于企業(yè)理財(cái)?shù)奈磥眍A(yù)期，兼顧了風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡。企業(yè)擁有穩(wěn)定的現(xiàn)金流量，對(duì)于市場(chǎng)出現(xiàn)的機(jī)會(huì)，能夠迅速把握，做大規(guī)模，而一旦市場(chǎng)出現(xiàn)意想不到的逆境，也能夠游刃有余，坦然應(yīng)對(duì)，發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)的概率較小。反之，現(xiàn)金流量短缺，捉襟見肘，財(cái)務(wù)彈性較弱，財(cái)務(wù)管理能力低下，破產(chǎn)或重組的概率也隨之增大。因此，抓好現(xiàn)金流量管理，有助于引導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)管理創(chuàng)新，由利潤管理上升至價(jià)值管理層面，全方位推展財(cái)務(wù)戰(zhàn)略，重塑經(jīng)營運(yùn)作流程，深入剖析價(jià)值增長的驅(qū)動(dòng)因素，通過預(yù)算管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、業(yè)績?cè)u(píng)價(jià)等手段，提升企業(yè)在組織機(jī)構(gòu)、財(cái)務(wù)、采購、生產(chǎn)、技術(shù)更新、市場(chǎng)營銷、人力資源、產(chǎn)權(quán)運(yùn)作等方面的整合能力，獲得持續(xù)發(fā)展的生命動(dòng)力。

三、助推企業(yè)價(jià)值最大化目標(biāo)實(shí)現(xiàn)