互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展前景精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：我國網(wǎng)絡(luò)銀行 PEST模型 發(fā)展戰(zhàn)略

1995年美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的成立成為全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行，1997年我國招商銀行正式建立了自己的網(wǎng)站，并于1998年通過“一網(wǎng)通”完成了國內(nèi)第一筆網(wǎng)上銀行支付，標志著我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的開始。網(wǎng)絡(luò)銀行分為兩種：純網(wǎng)絡(luò)銀行、傳統(tǒng)銀行推出的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，目前我國的網(wǎng)絡(luò)銀行主要指傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。本文將結(jié)合PEST模型對我國網(wǎng)銀進行宏觀環(huán)境分析，從而研究其發(fā)展戰(zhàn)略。

一、我國網(wǎng)絡(luò)銀行的PEST模型分析

1.政治法律環(huán)境（Political）分析

2004年我國頒布了《電子簽名法》，對網(wǎng)上銀行的安全性管理具有里程碑的意義；2005年為規(guī)范電子支付業(yè)務(wù)，防范支付風(fēng)險，保證資金安全，維護銀行及其客戶在電子支付活動中的合法權(quán)益，中國人民銀行制定了《電子支付指引（第一號）》；同年中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會通過了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》。這些法律法規(guī)的制定與頒布為進一步規(guī)范和管理我國的網(wǎng)上銀行市場奠定了良好的基礎(chǔ)。但是我國政府針對網(wǎng)絡(luò)銀行制訂的一系列政策還存在著不足，相關(guān)的立法工作比較滯后，缺乏與之配套的法律法規(guī)。

2.經(jīng)濟環(huán)境（Economic）分析

近年來，我國經(jīng)濟增長穩(wěn)定、迅速，連續(xù)數(shù)年GDP增長速度保持在9%以上。雖然受到全球經(jīng)濟危機的影響和沖擊，但目前我國的經(jīng)濟形勢已經(jīng)開始走向復(fù)蘇，成為我國銀行業(yè)的利好消息。經(jīng)濟的迅猛發(fā)展給我國銀行業(yè)帶來的是我國經(jīng)濟主體對銀行業(yè)務(wù)的旺盛需求。網(wǎng)絡(luò)銀行有3A銀行之稱，即客戶可以任何時間（Anytime）、任何地點（Anywhere）、任何方式（Anyhow）開展銀行業(yè)務(wù)，不必到實體銀行去排隊辦理，而且能夠做到即時到帳，交易時間的減少為企業(yè)、個人節(jié)約了時間成本。因此，越來越多的客戶選擇網(wǎng)上交易，相對個人客戶來講，企業(yè)客戶的交易頻繁、數(shù)額巨大，大大促進了我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

3.社會文化環(huán)境（Social）分析

從互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量看，2009年6月我國網(wǎng)民規(guī)模已達到3.38億，較2008年底增長13.4%，半年增長了4000萬；而2011年年底，我國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民數(shù)量更達到5.13億人，目前依然保持著快速增長的勢頭。從網(wǎng)絡(luò)銀行交易金額看，我國2012年第一季度網(wǎng)上銀行市場交易額達到218.58萬億元，環(huán)比增長4.1%，同比增長37.3%?？梢娢覈W(wǎng)民數(shù)量巨大，網(wǎng)上交易也十分頻繁，但是我國網(wǎng)民關(guān)注的領(lǐng)域主要集中在獲取新聞資訊、溝通交流和娛樂，使用網(wǎng)絡(luò)銀行辦理銀行業(yè)務(wù)的人群很少，目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行的個人客戶主要集中在年輕人、高收入人群和高學(xué)歷人群中。

4.技術(shù)環(huán)境（Technological）分析

網(wǎng)絡(luò)銀行依托迅猛發(fā)展的計算機和網(wǎng)絡(luò)與通信技術(shù)，利用滲透到全球每個角落的因特網(wǎng)，突破了銀行統(tǒng)計業(yè)務(wù)操作模式，摒棄了銀行由店堂前臺接柜開始的傳統(tǒng)服務(wù)流程，把銀行的業(yè)務(wù)直接在因特網(wǎng)上推出。電子商務(wù)（EC）是指通過使用互聯(lián)網(wǎng)等電子工具在全球范圍內(nèi)進行的商務(wù)貿(mào)易活動，網(wǎng)絡(luò)銀行本質(zhì)上就是電子商務(wù)在我國銀行業(yè)的應(yīng)用，因此電子商務(wù)技術(shù)對我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展起著決定性的作用。自2005年以來，市場交易額穩(wěn)定增長，2007年我國電子商務(wù)市場規(guī)模突破17000億元。但仍存在傳統(tǒng)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和升級緩慢、各種先進電子支付手段和軟硬件依賴進口等技術(shù)層面的問題。

二、基于PEST模型的我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究

1.加強網(wǎng)絡(luò)銀行的法律法規(guī)建設(shè)

我國目前關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行的金融法規(guī)基本處于空白階段，而網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展對相關(guān)的法律法規(guī)又提出了更高的要求。因此，只有加強我國網(wǎng)絡(luò)銀行的法律法規(guī)建設(shè)，通過制定更加全面、完整、科學(xué)的法律法規(guī)體系確保網(wǎng)上交易過程的合法性、網(wǎng)銀用戶的合法權(quán)益，才能使我國網(wǎng)絡(luò)銀行市場更加有序、健康的發(fā)展。目前央行正在研究制訂《電子支付指引（第二號）》和《互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法》等配套制度，希望我國網(wǎng)絡(luò)銀行的法律法規(guī)體系更加完善。

2.采取市場開發(fā)戰(zhàn)略，挖掘潛在客戶

我國擁有世界上其他國家無可比擬的網(wǎng)民人數(shù)，這些用戶都將成為我國網(wǎng)絡(luò)銀行的未來贏利點。但是我國網(wǎng)絡(luò)銀行的個人客戶群主要是年輕人、高學(xué)歷及高收入人群，還有更多的網(wǎng)民沒有使用網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，目前我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量在整個銀行業(yè)務(wù)交易金額中的比例僅為5%-7%，顯然我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展前景極為廣闊。為此，可以采取市場開發(fā)戰(zhàn)略，即通過一定的方式開發(fā)這些沒有使用網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的新顧客群，從而提高網(wǎng)銀盈利水平的戰(zhàn)略。

3.提高網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，保護用戶合法權(quán)益

目前我國網(wǎng)上交易主要存在信息安全和財產(chǎn)安全問題，信息安全問題表現(xiàn)為信息泄露、信息丟失和篡改等，信息安全問題直接導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行用戶的資金被盜、資金交易過程出錯等財產(chǎn)安全問題，而這些問題的出現(xiàn)主要緣于網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的不完善。因此，為保護我國網(wǎng)絡(luò)銀行用戶的合法權(quán)益，銀行應(yīng)盡快建立計算機網(wǎng)絡(luò)的安全體系，改善硬件設(shè)施條件，提高軟件技術(shù)水平。

參考文獻：

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：金融時代；網(wǎng)絡(luò)金融；互聯(lián)網(wǎng)金融

中圖分類號：F832.1 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）05-0-01

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進步，以及互聯(lián)網(wǎng)的普及范圍不斷擴大，我國的金融行業(yè)已經(jīng)全面進入互聯(lián)網(wǎng)時代。網(wǎng)絡(luò)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)形成的革命性的沖擊，代表這一個新的金融時代的到來。網(wǎng)絡(luò)金融逐漸成為人們生活中必不可少的一種支付和操作手段，由于網(wǎng)絡(luò)金融所具有的高效、便捷、精確等特點，極大地提高了金融體系的效率。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展也帶來了前所未有的挑戰(zhàn)，不僅有技術(shù)層面、培訓(xùn)層面的滯后，也有制度層面的問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融時代在發(fā)展中面臨的主要挑戰(zhàn)

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用技術(shù)需要規(guī)范化、標準化

互聯(lián)網(wǎng)金融時代是以銀行為代表的金融服務(wù)行業(yè)在自身發(fā)展中的一個創(chuàng)新階段，目前大量的金融業(yè)務(wù)都需要通過網(wǎng)上操作來完成，特別是網(wǎng)上銀行、三方支付、電子商務(wù)、網(wǎng)上金融交易等業(yè)務(wù)，在最近的十年發(fā)展迅猛。但是我國金融領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)的快速應(yīng)用，不少配套措施跟不上，暴露了很多安全隱患。特別在技術(shù)層面，安全技術(shù)的應(yīng)用缺乏必要的標準。金融系統(tǒng)平臺的開發(fā)和利用過程缺乏充足的測試時間，系統(tǒng)經(jīng)常匆忙上線，常會留下漏洞和后門，造成安全隱患。因此在技術(shù)上需要進行規(guī)范化、標準化，制定網(wǎng)絡(luò)金融安全標準。

2.相關(guān)人員的技能培訓(xùn)必須跟上

由于互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)的金融業(yè)務(wù)不斷擴展，經(jīng)營項目由人工服務(wù)不斷向電子服務(wù)的轉(zhuǎn)型，需要更多的技術(shù)操作人員對客戶進行指導(dǎo)，特別是一些復(fù)雜的計算機操作，需要相關(guān)人員不斷增加自身的理論知識和操作技能。對于目前我國金融業(yè)的工作人員整體結(jié)構(gòu)來說，全面提高互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的工作水平是一個不小的挑戰(zhàn)。

3.網(wǎng)絡(luò)金融安全教育亟需加強

最近的金融機構(gòu)泄露客戶信息事件，表明網(wǎng)絡(luò)金融安全已經(jīng)成為一個無法忽視的問題。一方面，金融機構(gòu)應(yīng)該加強自律，嚴格遵受法律，堅持職業(yè)操守，嚴守客戶的個人信息。由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是連接全球的，大量的信息在網(wǎng)絡(luò)通道中可被迅速擴散，一旦信息泄漏將難以挽救，由此導(dǎo)致整個網(wǎng)上金融操作系統(tǒng)面臨著巨大的風(fēng)險。另一方面，政府也應(yīng)加強對普通民眾的網(wǎng)絡(luò)金融安全教育，指導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)金融使用者樹立風(fēng)險觀念和安全意識、了解各種保密安全工具和手段。

4.網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管制度需要改革

當互聯(lián)網(wǎng)進入金融領(lǐng)域之后，金融業(yè)務(wù)的各項操作和管理也面臨著全面升級，對它的監(jiān)管體系都需要對此進行全方位的無縫對接。要想很好地實現(xiàn)監(jiān)管目標，需要有關(guān)部門投入大量資金支持，監(jiān)管機構(gòu)需要引進更多的既懂網(wǎng)絡(luò)又懂金融的復(fù)合型人才，以加強監(jiān)管能力。對于我國目前情況來說，是一個比較艱巨的任務(wù)。

5.金融監(jiān)管法制的革新

網(wǎng)絡(luò)金融的變革日新月異，而且金融通過網(wǎng)絡(luò)進一步被虛擬化。價值創(chuàng)造的形態(tài)完全不同與傳統(tǒng)金融，虛擬貨幣、虛擬信用和虛擬資產(chǎn)的價值創(chuàng)造速度前所未見。由于立法的不完善，監(jiān)管機構(gòu)會難以分清什么是金融創(chuàng)新，什么是金融詐騙。最近的非法傳銷機構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)進行金融詐騙的大案頻出，原因還在于有關(guān)部門的執(zhí)法能力不足，導(dǎo)致此類違法犯罪難以在早期發(fā)現(xiàn)。往往一發(fā)案，就是大案。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時代的前瞻

1.網(wǎng)上業(yè)務(wù)將不斷完善，競爭更趨激烈

目前，我國以銀行為代表的金融業(yè)已經(jīng)開展了多項網(wǎng)上業(yè)務(wù)，其中操作比較成熟的有網(wǎng)銀支付、網(wǎng)上金融交易等等，特別是網(wǎng)銀服務(wù)，給更多工作繁忙的人們帶來了非常大的便利，網(wǎng)上金融交易也逐漸為更多人所接受，由于其能夠很好的解決地域問題，所以在操作過程中為人們及時把握商機提供了無限可能。隨著智能手機的普及和網(wǎng)上金融市場的成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融也將進入更為復(fù)雜的局面，多種平臺共存，多個市場并存，金融競爭也更趨激烈。

2.網(wǎng)絡(luò)金融的價值進一步擴張

網(wǎng)絡(luò)金融在實質(zhì)上是給金融業(yè)創(chuàng)造出了第二個市場，因此其價值創(chuàng)造能力可想而知。網(wǎng)絡(luò)的虛擬性將帶來前所未有的價值創(chuàng)造速度，必然導(dǎo)致價值的擴張。但是同時，也可能會帶來更大的泡沫和更大的價值毀滅。因此對它的價值擴張，要始終保持必要的謹慎。

3.立法工作更為復(fù)雜反復(fù)

網(wǎng)絡(luò)金融的立法難度將遠遠超過傳統(tǒng)的金融立法，立法者多數(shù)不了解互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，或者說只懂得基本的應(yīng)用操作，而并不清楚其內(nèi)在機制及其優(yōu)缺點。這導(dǎo)致立法過程紛繁復(fù)雜，極其艱難。再加上問題本身的反復(fù)性，像實名制和信息泄露問題的沖突，可能就是一個兩難問題。體現(xiàn)在立法上可能難以形成共識，因此網(wǎng)絡(luò)金融立法的曲折在所難免。

三、結(jié)論

近年來，互聯(lián)網(wǎng)在我國的普及速度非常驚人，其本身的發(fā)展速度也是非?？焖俚摹Ｎ覈鹑跇I(yè)與互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的不斷融合，促進了我國金融行業(yè)的快速發(fā)展，大大提高了我國金融市場的發(fā)展水平。因此，我國有關(guān)部門應(yīng)該更加重視這一發(fā)展方向，迎接互聯(lián)網(wǎng)金融時代的挑戰(zhàn)，并把握好互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向。

參考文獻：

[1]李苑青.如何完善網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險監(jiān)管[J].財經(jīng)界,2010(14).

[2]張立洲.論金融信息化對金融業(yè)的影響[J].財經(jīng)問題研究,2002(03).

[3]李君.網(wǎng)絡(luò)銀行的中外比較、發(fā)展趨勢及策略選擇[J].金融論壇,2002(06) .

[4]高建平.上網(wǎng)取勝:新興商業(yè)銀行發(fā)展之路[J].發(fā)展研究,2000(07).

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展前景范文

【關(guān)鍵詞】金融政策支持 中小企業(yè)網(wǎng)上銀行貸款 優(yōu)勢

借助于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，電子銀行作為一種新型的客戶服務(wù)方式成為銀行界關(guān)注的焦點，并加速向傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)滲透，成為金融服務(wù)的重要渠道之一。近年來，隨著中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位越來越重要，各家銀行開始重視對中小企業(yè)的金融服務(wù)，逐步完善相應(yīng)的金融服務(wù)模式，通過中小企業(yè)網(wǎng)上銀行的方式提供全方位的金融服務(wù)，快速推進對中小企業(yè)的金融支持。

一、我國中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位

在我國，中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中占據(jù)著越來越重要的地位，已經(jīng)在繁榮經(jīng)濟、推動創(chuàng)新、擴大出口、增加就業(yè)等方面發(fā)揮著重要的作用。目前，中小企業(yè)已超過1000萬家,加上微小企業(yè)和個體工商戶則達到6000多萬家，占全國企業(yè)總量的99%；其工業(yè)總產(chǎn)值、銷售收入和出口總額分別約占全國總量的60%、57%和60%；其所提供的就業(yè)崗位占全國總數(shù)的85%；上繳稅收占全國企業(yè)的54%。

二、國家相關(guān)部門對中小企業(yè)的金融政策支持

（一）中華人民共和國工業(yè)和信息化部

2012年全國工業(yè)和信息化部工作會議指出，將進一步改善中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境，組織開展“中小企業(yè)服務(wù)年”活動，以支持創(chuàng)新型、勞動密集型、創(chuàng)業(yè)型中小企業(yè)特別是小型微型企業(yè)為重點，進一步完善和落實扶持政策，加強引導(dǎo)，完善服務(wù)，促進中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境不斷優(yōu)化。

（二）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會

2012年銀監(jiān)會監(jiān)管工作會上指出，將持續(xù)加強中小微企業(yè)金融服務(wù)，積極推進機構(gòu)準入、存貸比考核、資本計量以及不良貸款容忍度等方面的差異化監(jiān)管政策“落地”。

不難看出，我國對于中小企業(yè)的扶持力度越來越大，中小企業(yè)將進入一個快速發(fā)展時期，對于銀行來說，如何更好地為中小企業(yè)服務(wù)，支持中小企業(yè)的快速發(fā)展，為中小企業(yè)的發(fā)展提供更方便快捷的服務(wù)，留住優(yōu)質(zhì)客戶，將決定著銀行的發(fā)展前景和方向。

三、商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)的現(xiàn)狀

（一）成本高、收益低、風(fēng)險大等因素是限制發(fā)展中小企業(yè)信貸的瓶頸

目前中小企業(yè)占全國企業(yè)總量的99%，但貸款總量所占占比為20%。銀行貸款業(yè)務(wù)主要依靠人海戰(zhàn)術(shù)和實地調(diào)研形式，通過抵押和擔保方式對企業(yè)進行放貸。由于中小企業(yè)信息不透明、管理不規(guī)范，銀行不同規(guī)模的貸款評估審查成本上升，導(dǎo)致銀行等金融機構(gòu)更加傾向于大企業(yè)放貸。盡管中小企業(yè)面臨融資難，原材料價格上漲、勞動力成本上升的困境，銀行雖然努力發(fā)展中小企業(yè)貸款服務(wù)，但成本高、收益低、風(fēng)險大等因素是限制發(fā)展中小企業(yè)信貸的瓶頸。

（二）新興的中小企業(yè)網(wǎng)上銀行貸款

隨著中國首家以中小企業(yè)為服務(wù)對象的浙商e銀行在正式上線以來，越來越多的銀行開始注重中小企業(yè)的發(fā)展，通過中小企業(yè)網(wǎng)上銀行專門提供服務(wù)；如：中國民生銀行的中小企業(yè)E管家、杭州銀行的小企業(yè)網(wǎng)上銀行貸款、浦發(fā)銀行的中小企業(yè)自助貸、華夏銀行的小企業(yè)網(wǎng)上銀行等。通過開發(fā)新的貸款技術(shù)，依托數(shù)據(jù)化運營，提高中小企業(yè)服務(wù)渠道，降低銀行中小企業(yè)信貸經(jīng)營成本，已成為銀行和客戶的迫切需求。

四、開展中小企業(yè)網(wǎng)上銀行貸款的必要性

（一）針對中小企業(yè)特點，市場細分，創(chuàng)新電子服務(wù)渠道，滿足中小企業(yè)及小商戶銀行業(yè)務(wù)需求

針對中小企業(yè)公私不分，財務(wù)制度不健全、業(yè)務(wù)相對簡單、交易金額較小等特點，在中小企業(yè)網(wǎng)上銀行中實現(xiàn)公私一體化賬戶集中管理、公私一體化業(yè)務(wù)服務(wù)、簡化業(yè)務(wù)授權(quán)方式，提升客戶體驗。

（二）中小企業(yè)網(wǎng)上銀行實現(xiàn)個人網(wǎng)銀和企業(yè)網(wǎng)銀功能的融合和優(yōu)化，提高貸款發(fā)放效率

目前企業(yè)網(wǎng)銀針對財務(wù)制度健全大型企業(yè)建設(shè)，在操作上較繁瑣，業(yè)務(wù)功能多，不能完全適合中小企業(yè)要求。為中小企業(yè)客戶量身定做，在安全的前提下方便業(yè)務(wù)操作，將個人業(yè)務(wù)和企業(yè)業(yè)務(wù)的資金劃撥、工資、賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、企業(yè)理財、銀企對賬、電子商務(wù)、網(wǎng)上自助貸（貸前、貸中）業(yè)務(wù)都在網(wǎng)上銀行上辦理。為中小企業(yè)客戶提供專業(yè)化服務(wù)的同時降低運營成本，提高貸款發(fā)放效率。

五、發(fā)揮中小企業(yè)網(wǎng)上銀行貸款的優(yōu)勢

（一）借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，足不出戶完成在線申請，增加貸款客戶資源

大企業(yè)一直是銀行眼中的“香餑餑”，往往都派駐專門的客戶經(jīng)理，可是對于中小企業(yè)來說，尤其是初次與銀行打交道的小企業(yè)，往往面臨著“不知道找誰”的難題。網(wǎng)上銀行貸款恰好能解決這個問題，無需與客戶經(jīng)理面對面，通過網(wǎng)上銀行就可以了解各類貸款的申請條件，進行貸款資料的提交，一次性獲批貸款額度，以網(wǎng)銀的方式進行貸款的發(fā)放和償還，同時，也可以為一些潛在客戶提供網(wǎng)上申請貸款渠道，增加貸款客戶資源。

（二）網(wǎng)上銀行貸款流程簡單，節(jié)約運營成本，提升渠道利用率

對于銀行來說，網(wǎng)上銀行貸款可以降低銀行的運營成本；對于小企業(yè)來說，便捷是最大的裨益。通過網(wǎng)上銀行貸款渠道，小企業(yè)可以預(yù)先提交貸款申請基礎(chǔ)資料；銀行收到資料后，在限定工作日內(nèi)派出客戶經(jīng)理直接與客戶進行接洽，進一步了解企業(yè)的情況，縮短貸款周期。

（三）健全網(wǎng)上銀行貸款資料，真實再現(xiàn)企業(yè)資金狀況

網(wǎng)上銀行貸款申請資料除了企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、法人身份證號、聯(lián)系方式等基礎(chǔ)資料外，還可增加客戶明細報表錄入，根據(jù)貸款不同可選擇提供主要明細報表：存貨明細、長期投資明細、固定資產(chǎn)明細、應(yīng)收/付賬款及賬齡、借款明細等貸前調(diào)查需要提供的材料。

（四）量化風(fēng)險指標進行批量化、專業(yè)化放貸

銀行將中小企業(yè)共性特點和風(fēng)險總結(jié)出來，制定合理、標準的量化風(fēng)險指標，在網(wǎng)上銀行給每個申請貸款中小企業(yè)評估打分后進行批量化、專業(yè)化放貸，既防范風(fēng)險又降低成本。

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展前景范文

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

（一）用戶的快速增長

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶的主要構(gòu)成部分為中小型的投資散戶，但是中小型散戶對于資金要求高的金融產(chǎn)品是難以辦得到。另一方面，隨著第三方支付平臺如雨后春筍的衍生，銀行為了減小其帶來的風(fēng)險，只有對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域進行完善的方向做努力，促進客戶的增加。

（二）品種不斷完善

許多銀行金融機構(gòu)通過自己的強項，占領(lǐng)并且穩(wěn)固了電子商務(wù)市場，而銀行業(yè)通過建立的大型商務(wù)平臺則對于拓展銀行自身業(yè)務(wù)和了解客戶需求和信息有著重要意義。而通過這一塊全方位的建設(shè)和積累，在市場上迅速的占據(jù)了重要地位。而同時那些中小型銀行也一樣在開發(fā)這一方面的業(yè)務(wù)，為了抗衡大型金融平臺，只有更加用心的去開發(fā)和完善各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，滿足客戶的需求。

（三）交易成本降低

互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的不僅是豐富的產(chǎn)品，更多的是交易成本的降低。網(wǎng)上交易節(jié)約了大量的時間成本。同時智能化的交易模式下，會節(jié)約出大量的人力成本，需要更少的人工服務(wù)，而用更加高效智能的服務(wù)去替代，不僅提高了服務(wù)和工作的質(zhì)量和效率，還降低了交易成本。

（四）利基市場優(yōu)勢

科特勒定義利基市場為“雖然很小但是卻沒有被經(jīng)營和服務(wù)的很好的市場”，但是對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，并不會因為客戶的大小去忽略客戶的需求，更不會因為應(yīng)帕累托所言的80/20法則所限制。從而更容易獲得更高的口碑，可以吃掉那百分之二十的客戶并且擁有百分之八十的金融需求量和較高的信譽度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅如前文提到可以降低成本，同時也可以給龐大的客戶群體以更好的體驗感，而龐大的客戶群體更支撐了許多衍生出來的業(yè)務(wù)和項目所需要的特點，即大型企業(yè)和平臺難以擁有的靈活性。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前景

我國互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)發(fā)展的速度越來越快，金融行業(yè)掀起了互聯(lián)網(wǎng)金融時代的全新模式，滲入到我們生活的各個方面，而互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)體現(xiàn)出高效、便捷、精確等等特點，整個金融系統(tǒng)都處于比較快的運行狀態(tài)，同時互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展存在一些問題，比如說技術(shù)層面的落后，監(jiān)管層監(jiān)管力度不夠，筆者通過以下幾個方面進行分析。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用技術(shù)規(guī)范化、標準化

目前大部分的金融業(yè)務(wù)都是通過互聯(lián)網(wǎng)來完成操作的，包括網(wǎng)上銀行、第三方支付、以及網(wǎng)上金融交易等業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融在整個社會普及的同時，技術(shù)層面所暴露出來的關(guān)于泄露客戶隱私的安全隱患問題在持續(xù)上升，并且整個互聯(lián)網(wǎng)金融體系在安全技術(shù)的應(yīng)用方面缺乏統(tǒng)一的標準。金融系統(tǒng)平臺的開發(fā)和利用過程太過倉促，缺乏足夠的測試時間，系統(tǒng)的不完善經(jīng)常產(chǎn)生客戶隱私泄露的安全問題。因此在技術(shù)上需要進行規(guī)范化、標準化，制定網(wǎng)絡(luò)金融統(tǒng)一的安全標準。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)人才的缺失

21世紀，人才依然是不可缺的寶貴勞動力，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，眾多業(yè)務(wù)已經(jīng)處于從人工服務(wù)快速向電子服務(wù)轉(zhuǎn)型的階段，需要更多的技術(shù)型人員對客戶進行指導(dǎo)，在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中，就更需要同時具備金融與互聯(lián)網(wǎng)知識的人才。一些網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)方面的問題，不僅涉及到金融領(lǐng)域，對互聯(lián)網(wǎng)操作這一塊更是有高要求。

對于目前我國傳統(tǒng)的金融界的工作人員來說，全面提高互聯(lián)網(wǎng)操作水平是勢在必行的。解決這個問題首先要做到以下幾點：首先進一步落實金融機構(gòu)人員的再教育培訓(xùn)，建設(shè)一支適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時展的、具備高素質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融團隊是勢在必行的，除此之外，對于科研力度的加大也是不容忽視的，要多引進科技型復(fù)合人才；其次加強互聯(lián)網(wǎng)金融知識的傳播。未來的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展知識依然是根本生產(chǎn)力，因此金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)金融網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展需要建立知識儲備庫，并且不斷進行更新，以此來跟上整個金融界的迅猛發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題需要解決

金融機構(gòu)泄露信息事件的不斷重演，很大程度上表明這不再是一個能夠忽視的問題，而是一個需要各方面都重視起來的問題。當互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)擁有足夠多的網(wǎng)路用戶，或者機構(gòu)整個資金規(guī)模已經(jīng)達到一定的級別，一旦出現(xiàn)問題，即使是市場出清也不能去解決這樣大規(guī)模的問題。另一方面，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融體系還處于快速發(fā)展膨脹階段，各種網(wǎng)絡(luò)金融工具良莠不齊，市場監(jiān)管體制還未成熟，監(jiān)管力度也跟不上，整個互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展依然處于牽一發(fā)而動全身的形勢之中，在這種局面下，加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管顯得尤為重要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管分兩方面，一方面是金融機構(gòu)；另一方面就是互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)。首先，金融機構(gòu)應(yīng)該加強自律，嚴格遵守法律法規(guī)，堅持職業(yè)操守，嚴守客戶的個人信息，其次，互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)也要不定期進行維護和排查，及時發(fā)現(xiàn)安全漏洞，確保在技術(shù)層面不出現(xiàn)問題，加強客戶隱私的安全保護。當然，政府方面也應(yīng)采取適當措施，向普通群眾科普關(guān)于網(wǎng)絡(luò)安全方面包括保密安全等各種知識，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融全體使用者樹立風(fēng)險觀念和安全意識。

（四）互?網(wǎng)金融業(yè)務(wù)競爭平臺增多

目前，在互聯(lián)網(wǎng)金融的帶動下越來越多的網(wǎng)上業(yè)務(wù)被研發(fā)，其中技術(shù)比較成熟的有網(wǎng)上銀行支付、網(wǎng)上融資業(yè)務(wù)等等。比如網(wǎng)銀服務(wù)，很大程度上減輕了銀行柜面的壓力，由于互聯(lián)網(wǎng)金融打破了地域局限性，所以越來越多的客戶選擇網(wǎng)上交易。再比如說余額寶業(yè)務(wù)具備透明度更強、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征，吸引了不少客戶，另一方面，智能手機的廣泛使用和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推廣，互聯(lián)網(wǎng)金融的局面也將變得更為撲朔迷離。面對如此龐大的客戶群，各機構(gòu)，各平臺都在不斷研發(fā)更多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以此爭取在這個發(fā)展前景良好的產(chǎn)業(yè)中占有一席之地。因此，客戶的消費習(xí)慣和模式發(fā)生了極大改變，互聯(lián)網(wǎng)金融的目標客戶群日益壯大，目前互聯(lián)網(wǎng)金融形成了多平臺，多市場的多足鼎立的局面。

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展前景范文

一、我國網(wǎng)上銀行營銷環(huán)境分析

(一)我國網(wǎng)上銀行營銷的宏觀環(huán)境

1、經(jīng)濟環(huán)境

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟異軍突起，對傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生強大沖擊。傳統(tǒng)金融機構(gòu)和金融服務(wù)等在此背景下發(fā)生了一系列變化，網(wǎng)絡(luò)金融同時應(yīng)運而生。開放性的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟一方面進一步降低了網(wǎng)上銀行的交易成本與費用，給網(wǎng)上銀行的發(fā)展帶來新的契機，另一方面使得銀行具有的傳統(tǒng)信息優(yōu)勢發(fā)生了改變，客戶、競爭對手等都能夠通過網(wǎng)絡(luò)更為方便的獲取市場信息，這就對網(wǎng)上銀行的發(fā)展帶來了一定的挑戰(zhàn)。

2、政策環(huán)境

從政策層面上看，過去5年之內(nèi)外資銀行在我國的發(fā)展雖然受到了有關(guān)業(yè)務(wù)范圍、地域等方面的限制，但他們在中國的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅猛，其服務(wù)的便利性、功能的多樣性已經(jīng)吸引了相當多的優(yōu)質(zhì)客戶。特別是現(xiàn)在面對外資銀行的限制幾乎己經(jīng)全部取消，他們的發(fā)展已對國內(nèi)銀行帶來了極大的沖擊。

我國金融監(jiān)管當局對網(wǎng)上銀行的發(fā)展始終持積極的態(tài)度，考慮到銀行是高風(fēng)險的行業(yè)，中國人民銀行早在2001年7月9日就頒布了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，以規(guī)范和引導(dǎo)我國網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展，有效防范銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險。

3、人文環(huán)境

網(wǎng)絡(luò)時代給企業(yè)和消費者的生產(chǎn)和生活方式、價值觀念、價值判斷等都帶來了一定的影響，他們十分樂意接受網(wǎng)絡(luò)帶給他們的個性化、便捷化服務(wù)。當然，也包括網(wǎng)上銀行可以提供的安全、便捷的金融服務(wù)。

4、技術(shù)環(huán)境

在網(wǎng)上銀行經(jīng)營的安全性上，為了解決CA(CertificationAuthority)認證問題，2000年6月29日由中國人民銀行牽頭，組織中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行等12家商業(yè)銀行聯(lián)合共建了中國金融認證中心(ChinaFinancialCertificationAuthority，CFCA)，并開始正式對外提供發(fā)證服務(wù)。CFCA作為一個權(quán)威的、公正的第三方信任機構(gòu)，專門負責(zé)為金融業(yè)的各種認證需求提供證書服務(wù)，為參與網(wǎng)上交易的各方提供安全基礎(chǔ)，建立彼此信任的機制。但是，目前還沒有實現(xiàn)與國外CA的交叉認證。

在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)上，由于目前還存在著上網(wǎng)收費過高、寬帶帶寬不足等問題，影響了一部分用戶上網(wǎng)，特別是影響企業(yè)的積極性。如果基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)跟不上經(jīng)濟的發(fā)展，網(wǎng)上銀行服務(wù)對象不能較快的增長，基于大量企業(yè)參與的BtoB型的電子商務(wù)模式也無法迅速普及。

(二)我國網(wǎng)上銀行營銷的微觀環(huán)境

1、上銀行內(nèi)部條件分析

在觀念上，從是否真正樹立起市場營銷觀念、風(fēng)險觀念、效率觀念和服務(wù)觀念上看，網(wǎng)上銀行還未真正做到“以客戶為中心”，還未真正將營銷的觀念運用到網(wǎng)上銀行的發(fā)展經(jīng)營中，由此導(dǎo)致在產(chǎn)品創(chuàng)新上缺乏活力、在業(yè)務(wù)整合上缺乏整體思路，以及在客戶基礎(chǔ)上僅滿足于原有客戶等現(xiàn)象的發(fā)生。

在制度上，從是否建立和健全各項規(guī)章制度上看，要想各部門能夠協(xié)調(diào)運作，在制度建設(shè)方面還有待于進一步加強。

在人才培養(yǎng)上，從是否擁有一支高素質(zhì)人才隊伍上看，網(wǎng)上銀行還存在著需要加以改進的地方。除了從外部吸收網(wǎng)絡(luò)人才和復(fù)合型金融人才外，更要注意內(nèi)部人員的培養(yǎng)，定期對員工進行計算機與網(wǎng)絡(luò)知識和技能的培訓(xùn)與競賽，以提高員工的服務(wù)水平和技能。

2、競爭對手狀況分析

對網(wǎng)上銀行來說，它的競爭對手不僅包括銀行、非銀行的金融機構(gòu)，還包括一些提供網(wǎng)上支付服務(wù)參與競爭的非金融機構(gòu)。外資銀行紛紛進入中國，且將網(wǎng)上銀行作為其目前在中國發(fā)展的重點；一些信息產(chǎn)業(yè)類的軟件公司也開始介入支付服務(wù)領(lǐng)域。因此，面對如此激烈的競爭，我國網(wǎng)上銀行要盡最大努力去了解對手的營銷策略，所占市場份額、未來發(fā)展前景等諸多信息。

3、網(wǎng)上銀行客戶分析

網(wǎng)上銀行營銷活動的核心是通過向客戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足他們需求的方式來實現(xiàn)自己的盈利目標。因此，及時、準確的把握網(wǎng)上銀行不同客戶群體需求的變化，對網(wǎng)上銀行的發(fā)展至關(guān)重要。

(三)我國網(wǎng)上銀行營銷活動的SWOT分析

SWOT分析是企業(yè)內(nèi)外環(huán)境分析中常用的方法。通過對我國網(wǎng)上銀行進行SWOT分析，可以全面了解我國網(wǎng)上銀行面臨的外部環(huán)境中的機遇和威脅、內(nèi)部環(huán)境中的優(yōu)勢和劣勢，有助于我國網(wǎng)上銀行在激烈的競爭中把握機遇、避開威脅、發(fā)揮優(yōu)勢、轉(zhuǎn)化劣勢。

1、外部環(huán)境

外部威脅。一是外資銀行將以網(wǎng)上銀行為陣地與國內(nèi)銀行展開激烈競爭，借網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢為國內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶提供全方位服務(wù)，從而造成國內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶的流失。二是外資銀行有相對較多的“全能銀行”的動作經(jīng)驗。三是信息技術(shù)的廣泛運用將使得銀行同業(yè)競爭趨于白熱化，而非銀行金融機構(gòu)以及非金融機構(gòu)也將積極參與競爭。四是我國關(guān)于網(wǎng)上銀行經(jīng)營管理的相關(guān)法律有待進一步完善。

外部機會。一是外資銀行的的進入為國內(nèi)銀行提供了參照體系和竟爭對象，可以起到交流、示范和激勵的作用，將促進國內(nèi)銀行加快發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的步伐。二是外資銀行的經(jīng)營活動在我國的政策法規(guī)的限制己經(jīng)基本解除，但要向全國鋪開還需要一段時間，國內(nèi)銀行因此獲得了一定的緩沖期。三是四大國有商業(yè)銀行全面上市的局面已經(jīng)初步形成，我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的趨勢進一步明顯。四是全新的金融運作模式、開放的電子商務(wù)模式將為我國的網(wǎng)上銀行提供一個高速發(fā)展的機會，有利于其朝著國際化的方向發(fā)展。

2、內(nèi)部環(huán)境

內(nèi)部劣勢。一是在經(jīng)營理念以及體制上未真正樹立“以客戶為導(dǎo)向”的觀念，很難充分發(fā)揮網(wǎng)上銀行低成本、高效率的優(yōu)勢。二是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在服務(wù)品種、服務(wù)質(zhì)量等方面難以讓人滿意，缺乏核心競爭力，創(chuàng)新力度不夠。三是員工隊伍的素質(zhì)有待進一步提高，既熟悉銀行業(yè)務(wù)又熟練運用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的人員缺乏。

內(nèi)部優(yōu)勢。一是網(wǎng)上銀行在信息技術(shù)運用方面的步伐進一步加快。二是國內(nèi)傳統(tǒng)銀行具有良好的本土化優(yōu)勢，擁有一定數(shù)量的客戶群，這種優(yōu)勢可以延伸到網(wǎng)上銀行的經(jīng)營過程中。三是營銷觀念在逐步滲入網(wǎng)上銀行的經(jīng)營管理之中，競爭意識和競爭能力在逐步增強。

二、我國網(wǎng)上銀行的市場定位及其戰(zhàn)略選擇

(一)網(wǎng)上銀行客戶群體的細分

我國網(wǎng)上銀行應(yīng)該做好市場細分工作，以業(yè)務(wù)品種為載體，對客戶進行個性化營銷。因為銀行面對的是眾多的客戶，他們對資金的需求存在許多差異，不僅僅體現(xiàn)在金融產(chǎn)品的類型和檔次上，還體現(xiàn)在對利率、費率和銷售方式的不同需求上。沒有哪一家銀行能夠滿足所有客戶的所有需求，每家銀行都需要在市場上尋找一個合適的位置以便和其它競爭對手區(qū)分開來。只有把資源集中于最擅長的領(lǐng)域，找一塊賴以生存的市場并設(shè)法在該市場上獲得成功，才能適應(yīng)瞬息萬變的市場競爭。因此，我國網(wǎng)上銀行應(yīng)將市場區(qū)分為更細小的市場或客戶群體，根據(jù)自身的戰(zhàn)略定位，選擇具有不同特征的目標市場，實施不同的營銷策略和方法，做到營銷定位準確，從而達到理想的營銷效果。我國網(wǎng)上銀行客戶群可以細分為：

1、個人客戶群

根據(jù)調(diào)查，最愿意接受網(wǎng)上銀行服務(wù)的是剛剛大學(xué)畢業(yè)的年輕人。但是，他們普遍缺乏經(jīng)濟基礎(chǔ)，也不能給網(wǎng)上銀行帶來更多的盈利。因此，我國網(wǎng)上銀行的客戶應(yīng)該是年齡在25至35歲的白領(lǐng)階層，職業(yè)主要是金融業(yè)、高科技企業(yè)、外企、政府機構(gòu)中高層職員等，地域上主要是沿海地區(qū)的一些商業(yè)發(fā)達城市。

2、公司客戶群

經(jīng)過統(tǒng)計，上網(wǎng)的企業(yè)一般是跨國公司、外商獨資企業(yè)、中外合資企業(yè)以及中國的外向型企業(yè)、大型集團公司、高新科技企業(yè)。對網(wǎng)上銀行來說，公司客戶群的選擇應(yīng)該是根據(jù)網(wǎng)上銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略以及自身的實力。無論是大企業(yè)還是中小企業(yè)，都有一定的盈利空間存在。大企業(yè)選擇網(wǎng)上銀行服務(wù)時，更看重的是業(yè)務(wù)品種的多元化和服務(wù)的整體支持能力；而中小企業(yè)看重的是具體業(yè)務(wù)品種的數(shù)量、種類以及可以給予的服務(wù)優(yōu)惠。

(二)網(wǎng)上銀行的目標市場定位

目標市場定位實際上就是網(wǎng)上銀行結(jié)合自身的內(nèi)外條件，判斷自身的優(yōu)勢與劣勢后，再決定向哪一類客戶提供怎樣的金融產(chǎn)品和服務(wù)組合的過程。網(wǎng)上銀行在對客戶群進行細分后，就可以進行有效的市場定位，確定自己的目標市場。

對于網(wǎng)上銀行來說，無論是面對個人客戶還是企業(yè)客戶，都要將其細分為若干需要不同金融產(chǎn)品和服務(wù)的子市場。因為沒有哪一家網(wǎng)上銀行能夠很好地滿足所有客戶群的不同需要。網(wǎng)上銀行為了提高經(jīng)營效益，必須有所選擇，在本行業(yè)中找到自己的位置，把自己和其他競爭對手區(qū)別開來。這樣做的目的在于幫助客戶更好的了解相互競爭的各銀行之間的差異，便于客戶挑選最適合自己的網(wǎng)上銀行。

(三)網(wǎng)上銀行的營銷戰(zhàn)略選擇

對網(wǎng)上銀行來說，市場定位只是解決了他們決定向哪一部分人提品和服務(wù)的問題，但究竟用怎樣的策略來滿足客戶需要的問題還有待解決。在具體進行營銷戰(zhàn)略選擇時，還要考慮銀行的近期或遠期發(fā)展目標。

根據(jù)發(fā)達國家網(wǎng)上銀行發(fā)展的實踐經(jīng)驗，網(wǎng)上銀行可以實現(xiàn)的目標主要有：提高效率、降低成本、增加盈利；樹立網(wǎng)上銀行的新形象；改善客戶服務(wù)手段；加快金融創(chuàng)新速度；吸引新客戶、鞏固老客戶、提高市場占有率等。國外的許多網(wǎng)上銀行都把盈利作為自己的戰(zhàn)略目標，但對于我國的網(wǎng)上銀行來說，面對還不成熟、完善的經(jīng)營環(huán)境，若完全以盈利作為自己的目標顯然是不切實際的。另外，我國傳統(tǒng)銀行的分支機構(gòu)以及網(wǎng)點數(shù)量眾多，它們在擴大銀行的市場占有率方面發(fā)揮了巨大作用，目前網(wǎng)上銀行要想完全取代它們的位置，顯然是不可能的。

因此，對于我國網(wǎng)上銀行來說，其營銷戰(zhàn)略目標可以是維持現(xiàn)有市場份額，提高現(xiàn)有客戶對銀行的忠誠度，或是樹立良好的企業(yè)形象，創(chuàng)立具有價值的網(wǎng)上銀行品牌，以吸引大量的優(yōu)質(zhì)客戶。

戰(zhàn)略本身無所謂優(yōu)劣，關(guān)鍵要看網(wǎng)上銀行更適合操作哪一種戰(zhàn)略。擁有不同資源、不同背景、不同實力和不同管理水平的網(wǎng)上銀行會確定不同的營銷戰(zhàn)略目標。例如，一些實力較強的網(wǎng)上銀行在擁有了穩(wěn)定的客戶群后，可以將吸引更多的新客戶作為自己的目標；而一些實力較弱的網(wǎng)上銀行最好專注于更好地滿足現(xiàn)有客戶的需求，不急于爭奪新的市場。

三、我國網(wǎng)上銀行產(chǎn)品目前存在的問題

根據(jù)ctr市場研究2007年11月完成的《中國城市居民銀行渠道使用研究報告》顯示，網(wǎng)上銀行在中國尚存在諸多問題，遠未到成熟階段。

ctr調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)上銀行認知比例高達72.4%，但2007年下半年使用過網(wǎng)上銀行的用戶僅為24.7%，網(wǎng)民中使用網(wǎng)上銀行的比例也不過32%。

從年齡上看，使用者以年輕人為主體，高達77%的網(wǎng)上銀行用戶為35歲以下的年輕人，從收入來看，現(xiàn)有網(wǎng)上銀行用戶中，高收入群體比例達到72%，網(wǎng)上銀行的主體使用者局限于高收入的年輕人。

從用戶使用網(wǎng)上銀行的情況看，網(wǎng)上銀行尚未成為一個穩(wěn)定的渠道，用戶對網(wǎng)上銀行的使用呈兩極分化：使用者中一部分人(24%)每周至少使用2-3次網(wǎng)上銀行，同時有高達30%的用戶則只是偶爾使用一次(30%)；也就是說，網(wǎng)上銀行的實際穩(wěn)定用戶只占現(xiàn)有用戶群的一小部分，大部分用戶沒有形成使用習(xí)慣。這也進一步說明，用戶一旦適應(yīng)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)流程，就極易產(chǎn)生路徑依賴，徹底改變傳統(tǒng)金融消費習(xí)慣，但若用戶只是嘗試性使用網(wǎng)上銀行，則不會對其產(chǎn)生過多影響。

此外，與其他渠道相比，用戶使用網(wǎng)上銀行辦理的業(yè)務(wù)種類較少。盡管網(wǎng)上銀行可辦理多種業(yè)務(wù)，但用戶實際僅使用該渠道辦理個別業(yè)務(wù)，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，購買理財產(chǎn)品(17%)、轉(zhuǎn)賬/匯款(14%)和賬戶查詢(13%)是用戶使用網(wǎng)銀辦理的主要業(yè)務(wù)，使用比例均未超過兩成，而外匯業(yè)務(wù)、繳費、個人貸款等其他業(yè)務(wù)的使用比例則更低，不足一成。

產(chǎn)生上述問題的原因分析。一方面，對安全性的擔憂是網(wǎng)上銀行推廣中的主要障礙。調(diào)查顯示，用戶選擇銀行渠道的考慮因素中，安全性排在首位，比例達到91%。而網(wǎng)上銀行正是在這一點上失去了用戶的信任。77%的被訪者表示對安全問題的擔憂是他們不使用網(wǎng)上銀行的主要原因，對其他原因的提及則均未超過25%。即使在網(wǎng)上銀行的用戶中，仍有59%的人對網(wǎng)銀安全性表示擔憂。另一方面，對網(wǎng)上銀行了解不足則是另一大障礙，盡管有超過七成的消費者知道網(wǎng)上銀行，但這種認知大多停留在概念層面上，僅了解這一名詞。對于如何開通網(wǎng)上銀行，如何使用網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)以及網(wǎng)上銀行可辦理哪些業(yè)務(wù)，多數(shù)人并不知曉。

四、有效開展網(wǎng)上銀行產(chǎn)品營銷的策略

（一）鎖定目標市場與目標客戶

在進行網(wǎng)上銀行市場推廣時，銀行首先應(yīng)確定目標客戶群。由于網(wǎng)上銀行具有基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)這一基本特征，因此在選擇目標客戶群時，必須要參照我國上網(wǎng)用戶的分布。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，我國上網(wǎng)用戶的特征十分顯著：年齡集中在18～35歲之間（比例達63％）；學(xué)歷多在大學(xué)?？埔陨希ㄟ_57％）。由此可見，我國上網(wǎng)用戶以高學(xué)歷的青年群體為主，所以網(wǎng)上銀行的目標客戶群具有非常顯著的特征。另外著眼于我們——市的實際，我們的客戶群體多是從事——，以及——企業(yè)。

（二）加大宣傳，擴大影響力

我行的網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的影響力不夠是個不爭的事實，舉個例子來說，一次業(yè)務(wù)考試問及我行的在Internet上的域名，很多同志不知道。我們自己尚不知道我們的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，客戶的了解程度可想而知。針對這種現(xiàn)狀必須舍得在宣傳上下功夫。首先要在我們自己的網(wǎng)點上制做關(guān)于網(wǎng)銀宣傳欄，內(nèi)容要細，外觀上要穩(wěn)重美觀，并且要長期做下去，不能應(yīng)付了事；第二，每個網(wǎng)點都要有一名或多名熟悉網(wǎng)銀業(yè)務(wù)人員來解答客戶的咨詢；第三，在人員流動較大的公共場所制做宣傳廣告（例如：我市的——小區(qū)等等），但廣告的制作要有創(chuàng)意，即所說的不想看要得看，看后還要給人留下美好的印象。第四，在較大的營業(yè)網(wǎng)點配備上網(wǎng)微機，讓客戶親自體驗網(wǎng)銀所帶來的方便快捷。

（三）加強安全使用網(wǎng)上銀行的教育，引導(dǎo)客戶使用網(wǎng)上銀行

我們可以利用我們擁有網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人員的優(yōu)勢，定期對現(xiàn)有用戶及社會公眾進行網(wǎng)絡(luò)常識、網(wǎng)絡(luò)安全教育及我行的網(wǎng)銀知識教育。其形式可以多樣化，不妨象現(xiàn)在社會上比較流行的直銷那樣，定期向社會公眾及開戶單位發(fā)出邀請，義務(wù)講授。一方面擴大了我們網(wǎng)銀的影響，另一方面也打銷客戶對網(wǎng)銀不放心的心里，而且對現(xiàn)有客戶而言，也算是一種網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)的機會，心里會感覺得到了饋贈。

（四）創(chuàng)新促銷方式，吸引客戶開立網(wǎng)上銀行

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展前景范文

今年下半年，家用刷卡族又添新成員，海科融通開發(fā)的“支付通”刷卡器低調(diào)亮相。除了延續(xù)刷卡家族便利的優(yōu)良傳統(tǒng)之外，支付通在安全和實惠方面有創(chuàng)新亮點。為進一步了解支付通給居民帶來的益處和行業(yè)發(fā)展前景，本刊采訪了海通融通的總經(jīng)理孟立新。

安全更優(yōu)惠

移動終端有很多家公司在做，?？迫谕ǖ闹Ц锻ㄓ心男┝咙c？

孟立新：2011年統(tǒng)計報告顯示，第三方支付是發(fā)展最快的一個行業(yè)，預(yù)計今年年底，o2o市場有800多億元潛在的交易規(guī)模，2015年初步判斷有2200億元的交易規(guī)模，每個商家都會在此做創(chuàng)新開拓。

第三方支付公司目前大部分業(yè)務(wù)雷同，但都有自己的特色?？戾X更多是專注于網(wǎng)上支付，它最大的支付群體是網(wǎng)銀用戶。?？迫谕ǖ闹Ц锻ㄅc它最大的區(qū)別是針對未開通網(wǎng)銀的人群，只要持有銀聯(lián)標識卡的人都可以成為我們的用戶。雖然與拉卡拉在某些服務(wù)類似，但在公司定位上有區(qū)別。

具體來講，便利方面支付通延續(xù)了行業(yè)特色，人們足不出戶就能在家自助完成跨行還款、水電交費、手機充值、網(wǎng)購付款等業(yè)務(wù)，不再受時間、地理限制，只需備有電話線、網(wǎng)線便可在家庭或辦公室等環(huán)境中自助開通使用。

安全性能是我們的一個亮點，加了PASM的加密芯片，通過VPN通道安全傳輸。市場上的刷卡器基本沒有這個芯片，這個芯片可能要加10元左右的成本，這就意味著百分之十幾的利潤要消失。我們一般不看重這里的利潤，消費者并不知道技術(shù)上安全不安全，他們看的僅僅是企業(yè)的牌子和誠信，往往是真正懂技術(shù)的商家在鉆空子。?？迫谕ú粫斑@個風(fēng)險，我們必須嚴格按照規(guī)范來做產(chǎn)品。

返利是支付通的又一特色，能夠給用戶帶來真實的優(yōu)惠。不同于傳統(tǒng)返利模式，支付通的步驟是搜索商品、特惠商城下單、付款成功即刻返現(xiàn)，把真實的現(xiàn)金直接返到賬戶里。在2012年年底與30家網(wǎng)站合作，春節(jié)以后，這些網(wǎng)站就可以在刷卡頁面進行刷卡支付，折扣直接存在用戶的賬戶里，是看得見、摸得著的，可以直接消費甚至可以提現(xiàn)。

定位于網(wǎng)銀的必要補充

刷卡消費未來會不會取代網(wǎng)銀？

孟立新：取代不了，我們的定位是網(wǎng)銀的補充。目前刷卡器運用的比例比網(wǎng)銀小得多，網(wǎng)銀的優(yōu)勢是沒有機器的門檻，但是門檻以內(nèi)的很多業(yè)務(wù)做不了，就像IC卡相關(guān)的便民支付業(yè)務(wù)。刷卡方式在第三方支付方式中有著一定的地位，我們這款機器里面的插卡槽，讀卡之后才能去應(yīng)用，比如每個家庭都需要用的電卡，網(wǎng)銀是沒有辦法的。所以我們的產(chǎn)品從剛性需求的角度出發(fā)，生活中大家必然會用得到。

手機刷卡器仍需完善

手機刷卡器產(chǎn)品還未推出，將來有何規(guī)劃？

孟立新：在手機上刷卡的方式有兩點不成熟，一是安全性不夠，二是硬件的匹配性不夠，比如傳輸?shù)乃俾史矫妗＝衲昴甑?，?？迫谕ㄍ瞥龅漠a(chǎn)品要在這兩個方面提升，把軟加密變成硬加密，提高安全級別和刷卡成功率，不會像現(xiàn)在的產(chǎn)品刷幾次都出不來。支付模式?jīng)]有良好的口碑是不行的，前面有一些公司產(chǎn)品的教訓(xùn)和經(jīng)驗，我們會認真總結(jié)。

另外，我們會推出針對PBOC2.0手機讀卡器，直接在非接的支付方式下通過手機同時進行轉(zhuǎn)賬、交費、個人增值服務(wù)，為的是迎接“十二五”期間大量IC卡推廣的局面，并為其在手機端應(yīng)用創(chuàng)造環(huán)境。PBOC2.0手機互聯(lián)網(wǎng)終端的規(guī)范是我們受銀聯(lián)委托起草的，這方面我們有大量的技術(shù)上和開發(fā)上的經(jīng)驗，我相信將來的產(chǎn)品性能和安全性都有保證。

培養(yǎng)用戶習(xí)慣是重頭戲

現(xiàn)在推廣產(chǎn)品的過程中最主要的障礙是什么？

孟立新：用戶習(xí)慣。我們希望更多地通過市場推廣和市場教育讓大家知道刷卡的方便程度。一方面讓用戶意識到使用這個東西確實便利，另一方面是產(chǎn)品的改進，讓用戶覺得比網(wǎng)銀更安全、方便、快捷。就像現(xiàn)在很多銀行推快捷支付一樣，無卡的模式存在很大的風(fēng)險，我們希望在便捷程度不降低的情況下安全度更高。

國外無卡支付十分常見，很少用現(xiàn)金，買東西輸入卡號和3位授權(quán)碼就可以付費了，它基于一個非常好的信用體系。然而美國Square從2010年到現(xiàn)在新增200萬個用戶，速度非?？?，說明即使在國外無卡支付已經(jīng)如此發(fā)達的情況下大家還習(xí)慣去用刷卡。中國持卡數(shù)量遠遠超過歐美國家，因此有巨大的市場空間。

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：電子銀行；業(yè)務(wù)發(fā)展；現(xiàn)狀

一、前言

隨著 web2.0 時代的到來，信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融全球化的高度結(jié)合， 電子銀行業(yè)務(wù)得到了蓬勃發(fā)展。經(jīng)過近些年的發(fā)展，國內(nèi)電子銀行已初具規(guī)模，電子銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，不僅使金融服務(wù)領(lǐng)域得到延伸和擴展，還使銀行的收入來源更加多元，在與傳統(tǒng)柜面服務(wù)相比，對客戶和銀行雙方來說，均大大節(jié)約了時空成本，達到雙贏效果。但是，我國的電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展與發(fā)達國家相比，還需很長的路要走。因此，在世界經(jīng)濟一體化的背景下，我國的電子銀行業(yè)將面臨機遇與挑戰(zhàn)并存的局面。那么，如何加快我國銀行電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，真正提高核心競爭力，已成為我國銀行業(yè)發(fā)展亟待解決的問題。

二、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概況

電子銀行也稱虛擬銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行。自二十世紀九十年代中葉，美國第一家網(wǎng)絡(luò)安全銀行（SFNB）成立之后，美國的電子銀行業(yè)務(wù)迅速崛起。在很短的時間內(nèi)，其客戶規(guī)模、交易量等均遠遠地超過傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。截至 2010 年，美國有近 80%的家庭采用網(wǎng)絡(luò)銀行提供的金融服務(wù)。根據(jù)艾瑞咨詢近期的《2012-2013 年中國互聯(lián)網(wǎng)支付用戶調(diào)研報告》中的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，2012 年網(wǎng)上銀行直接支付在中國網(wǎng)民生活中占據(jù)非常重要的地位，使用和最常使用的用戶比例分別為 78.1%和 41.3%；在艾瑞咨詢于今年 4 月 8 日的中國《2012-2013 年電子銀行用戶調(diào)研報告簡版》中顯示，76.9%的用戶使用過網(wǎng)銀，其中，25-35歲的網(wǎng)銀及手機銀行用戶占比已超過 50%?？梢?，電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展前景頗為樂觀。

國內(nèi)各大銀行則從 1996 年開始投入網(wǎng)絡(luò)銀行的開發(fā)，目前，我國各種性質(zhì)的銀行均開通了相應(yīng)的網(wǎng)銀、手機銀行等電子銀行業(yè)務(wù)。經(jīng)過十幾年的發(fā)展，我國的電子銀行業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展。據(jù)中國證券時報網(wǎng)2013年2月7日報道，2012 年我國網(wǎng)銀用戶達到 4.89 億，我國網(wǎng)上銀行交易額已突破 900 萬億。電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，不僅提升了銀行的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，還大大地節(jié)約了服務(wù)成本。從快速增長的交易額和客戶數(shù)量來看，電子銀行業(yè)的發(fā)展空間將會很大。因而，研究當前電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展有著重要的意義。

首先，有利于商業(yè)銀行加強經(jīng)營管理，增強競爭力。隨著全球國際金融市場一體化趨勢的到來，國際貿(mào)易、電子商務(wù)等業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，使客戶對銀行的服務(wù)水平以及效率等都提出了更高的要求。因此，電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展也要實行藍海戰(zhàn)略，只有不斷地開拓、創(chuàng)新，才能在市場競爭中處于不敗之地。

其次，電子銀行業(yè)務(wù)為電子商務(wù)活動的發(fā)展提供基礎(chǔ)保障。電子銀行是電子商務(wù)活動的主要參與者，作為買賣雙方完成交易的“中介”，電子銀行主要負責(zé)貨幣資金的支付和清算工作。如果沒有電子銀行業(yè)務(wù)，一切電子商務(wù)活動都只能是紙上談兵，網(wǎng)上淘寶更是無從談起。因此，電子銀行業(yè)務(wù)為電子商務(wù)活動的發(fā)展提供基礎(chǔ)保障，并發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。

再次，電子銀行業(yè)務(wù)作為高科技時代的產(chǎn)物，推動社會經(jīng)濟增長。電子銀行業(yè)務(wù)中的電子貨幣作為一種虛擬貨幣的形式存在，它也是信用消費的有效途徑。同時它對擴大內(nèi)需，拉動經(jīng)濟增長起著巨大的促進作用。電子貨幣還減少了現(xiàn)金流通，加速資金周轉(zhuǎn)，提高資金的利用率。同時，還便于網(wǎng)上支付和消費，降低支付成本。

最后，隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，電子銀行可以獲得第一手的客戶詳細數(shù)據(jù)，利用相關(guān)數(shù)據(jù)抓取工具，來進行實時分析客戶對電子銀行的使用偏好等等，及時作出相應(yīng)戰(zhàn)略調(diào)整，這將有利于建構(gòu)適合客戶需求的電子銀行服務(wù)體系。

三、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題和不足

（一）國內(nèi)銀行自身存在的問題

首先，銀行機構(gòu)設(shè)置不甚合理，人員配備與電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的要求不相適應(yīng)。其次，與外資銀行相比，國內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)水平及服務(wù)質(zhì)量并不高，客戶滿意度較低。同時，各電子銀行的產(chǎn)品品種同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴重，且缺乏特色產(chǎn)品，核心競爭力比較欠缺，創(chuàng)新能力不強。 再次，銀行內(nèi)部缺乏必要的監(jiān)督機制，從近些年媒體報道的各類與銀行有關(guān)的金融案件來看，銀行內(nèi)部金融透明度低、監(jiān)督制度不健全才使暗箱操作、違規(guī)違法操作有機可乘。最后，從外部環(huán)境來看，國內(nèi)各銀行競爭激烈，加之外資銀行的強勁挺入，如花旗銀行，渣打銀行等等，資金實力雄厚，跨國經(jīng)營經(jīng)驗豐富，對國內(nèi)處于初級發(fā)展階段的電子銀行來說，挑戰(zhàn)巨大。

（二）電子銀行業(yè)務(wù)存在的問題

1.網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟市場需求不足，交易規(guī)模小、效益差。目前，由于大部分客戶在網(wǎng)絡(luò)上進行交易的習(xí)慣尚未形成，電子銀行客戶難以形成規(guī)模，客戶體驗滿意度不高。 另外，在流程設(shè)計上還是以銀行為主，電子銀行產(chǎn)品缺乏人性化和體系化，客戶難以理解掌握，使用起來不方便，導(dǎo)致客戶流失，業(yè)務(wù)拓展難。如果這一問題得不到解決，將會直接影響到客戶的滿意度和忠誠度。

2.電子銀行產(chǎn)品種類不豐富，以電子銀行為主要營銷渠道的創(chuàng)新型產(chǎn)品較少。在如今這個注意力經(jīng)濟的時代，如果沒有創(chuàng)新型、品牌化的產(chǎn)品作為電子銀行的核心競爭力，那么，即便是開發(fā)再多的營銷渠道也無法吸引客戶的注意力。

3.電子銀行的營銷手段和渠道比較單一，目前，電子銀行的營銷大多是傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)的復(fù)制，尚未有效發(fā)揮電子銀行快捷支付、理財方便等的作用。尤其是對各種理財產(chǎn)品的分層營銷做得不夠，在對銀行的中高端客戶和對公客戶的業(yè)務(wù)營銷方面上需要進一步提升。

4.電子銀行信息網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施投入不足。各種產(chǎn)品的流程開發(fā)設(shè)計、業(yè)務(wù)管理與網(wǎng)絡(luò)的新特點不相一致，也沒有量身定制的適合客戶和市場需求的產(chǎn)品與服務(wù)。電子銀行的流程設(shè)計還是以銀行傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)為主，缺乏根據(jù)電子渠道特點進行開發(fā)金融產(chǎn)品和服務(wù)。

四、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

1.開發(fā)以電子銀行為主要營銷渠道的產(chǎn)品及服務(wù)。根據(jù)艾瑞咨詢的相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，未來，電子銀行將作為最大的營銷渠道，因此加大力度開發(fā)設(shè)計適合電子銀行管理應(yīng)用系統(tǒng)。同時，還要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)特性，以電子銀行為首選平臺展開創(chuàng)新，研發(fā)適合的金融服務(wù)或產(chǎn)品且只在電子銀行渠道進行相關(guān)部署，從而將電子渠道作為重要的產(chǎn)品銷售及客戶服務(wù)渠道。

2.建立健全銀行內(nèi)部風(fēng)險防范機制。在進行相關(guān)電子銀行產(chǎn)品及服務(wù)的開發(fā)設(shè)計過程中，也要加強銀行內(nèi)部監(jiān)督管理，從相關(guān)經(jīng)濟案件中吸取經(jīng)驗教訓(xùn)，在關(guān)鍵風(fēng)險點加強風(fēng)險管理。通過風(fēng)險檢查、營運稽核、操作風(fēng)險自評估、積分管理及違規(guī)失職行為管理等，降低內(nèi)部操作風(fēng)險，從而保障電子銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

3.實行電子銀行產(chǎn)品品牌化，拓寬客戶發(fā)展渠道，加快營銷方式轉(zhuǎn)變 如今，是品牌化的時代，電子銀行的發(fā)展也不例外。打造個性鮮明的差異化的品牌產(chǎn)品，使電子銀行跳出產(chǎn)品同質(zhì)化和價格戰(zhàn)“紅?！钡男滤悸?。同時，加大網(wǎng)絡(luò)營銷的宣傳力度，將中青年網(wǎng)民這一潛在客戶群變?yōu)殡娮鱼y行的目標客戶群，為銀行開辟獲取客戶的新途徑。另外，還要通過加強與交互性網(wǎng)站的合作，利用時下流行的微博等交互性方式與客戶建立聯(lián)系，由專人進行實時交流溝通，以此增加與客戶間的粘合度。

4.建構(gòu)科學(xué)的電子銀行發(fā)展體系。在新的發(fā)展階段，電子銀行也要“登高望遠”，首先要有與之發(fā)展相符的新的制度保障，否則一切皆為紙上談兵。管理層要更多地看到長遠發(fā)展，摒棄傳統(tǒng)的管理方式，與時俱進、因地制宜地制定新的工作發(fā)展方向，建立與新發(fā)展相適應(yīng)的組織結(jié)構(gòu)。除此以外，加快建設(shè)電子銀行的專業(yè)化人才隊伍，為電子銀行的長足發(fā)展提供有力地保障。

5.建立健全與電子銀行業(yè)務(wù)相匹配的考評機制。目前，國內(nèi)銀行對電子銀行產(chǎn)品的考核不太科學(xué)，由于電子銀行的營銷并沒有真正融入到全行的綜合營銷中，使得各相關(guān)部門的協(xié)調(diào)性、營銷積極性不高。在考核指標設(shè)置上，重視對數(shù)量指標的考核，而忽略了對使用率等質(zhì)量指標的考核。因此建立一套與電子銀行業(yè)務(wù)相匹配的考核機制勢在必行，當然這需要投入相當?shù)娜肆ξ锪M行科學(xué)有效的論證，且不能盲目地人云亦云。

參考文獻：

1.蔡光文著.電子銀行如何加快渠道業(yè)務(wù)分流[J].湖北農(nóng)村金融研究，2011年（5）.

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展前景范文

2010年6月21日，中國人民銀行制定并出臺《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》以規(guī)范非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)，將于2010年9月1日起施行。同日，公安部披露，世界杯期間，犯罪分子頻繁借第三方支付工具進行網(wǎng)絡(luò)。至此，長期處于潛伏狀態(tài)的第三方支付慢慢浮出水面。所謂第三方支付，是指基于互聯(lián)網(wǎng)，提供線上（互聯(lián)網(wǎng)）和線下（電話及手機）支付渠道，完成從用戶到商戶的在線貨幣支付、資金清算、查詢統(tǒng)計等系列過程的一種支付交易方式?！百徺I者并非使用者，使用者并非最大的受益者，真正的受益者并非決策者”是第三方買單的邏輯。

“政策真空”下野蠻成長

第三方支付公司的誕生是為了銜接各大銀行推出的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)與電子商務(wù)，從而實現(xiàn)電子貨幣的流通，最早可追溯到1999年3月開始運行的“首信易支付”。從某種意義來說，第三方支付是基于互聯(lián)網(wǎng)參與金融服務(wù)業(yè)務(wù)的一個創(chuàng)新行業(yè)，因此，初期的第三方支付公司大多以技術(shù)見長。

正因為此，除了2005年6月央行公布的《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》，第三方支付行業(yè)幾乎處于政策監(jiān)管的真空狀態(tài)。中國銀行業(yè)協(xié)會在《2009年中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書》中也承認，由于政策法規(guī)滯后和社會信用缺失等原因，第三方網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)較長時間處于網(wǎng)絡(luò)運營和金融業(yè)務(wù)交叉監(jiān)管的“灰色地帶”。

然而，這并不影響第三方支付行業(yè)蓬勃發(fā)展。如今，第三方支付不僅帶動了電子商務(wù)的快速發(fā)展，而且早已和人們的日常生活息息相關(guān)，如繳納水電費、繳納考試報名費等等。艾瑞咨詢的監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，到2010年1季度，網(wǎng)民對網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的訪問已穩(wěn)定在每個季度8億次。在交易規(guī)模上，更是迅猛膨脹。易觀國際2010年2月的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2009年中國第三方支付交易規(guī)模達5808.4億元；2010年1季度國內(nèi)第三方支付市場規(guī)模達2081.6億元。而第三方支付中發(fā)展最為迅速的網(wǎng)上支付，更是發(fā)展形勢喜人。艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，1季度中國網(wǎng)上支付市場交易規(guī)模達2121億元，環(huán)比上漲17.8%，同比上漲93.5%。

第三方支付交易規(guī)模的擴大迅速催生了如PayPal（易趣公司產(chǎn)品）、支付寶（阿里巴巴旗下）、財付通（騰訊公司，騰訊拍拍）、易寶支付（Yeepay）、快錢（99bill）、百付寶（百度C2C）、網(wǎng)易寶（網(wǎng)易旗下）、環(huán)迅支付、匯付天下等多種第三方支付產(chǎn)品。截至2009年7月，市場占有率最大的支付寶用戶已超過2億，單日交易額達12億元。

相關(guān)機構(gòu)初步估計，預(yù)計到2012年，第三方支付市場的規(guī)模有望達到1.2萬億元。憑借龐大的市場規(guī)模和良好的發(fā)展前景，第三方支付已經(jīng)逐漸滲入各項生產(chǎn)生活，成為影響國民經(jīng)濟的重要元素。

行業(yè)高度集中與差異化優(yōu)勢將并存

由于之前一直處于“政策真空”狀態(tài)，迅猛發(fā)展的第三方支付無章可循，滋生了諸多行業(yè)弊端，如洗錢、套現(xiàn)、賭博、欺詐等非法活動以及大量沉淀資金帶來的風(fēng)險等。2010年6月，因為賭博網(wǎng)站提供支付服務(wù)從中獲利，快錢被公安部通報。由此，《辦法》的出臺不僅將為第三方支付企業(yè)，尤其是為民營第三方支付企業(yè)正名，而且將使第三方支付的業(yè)務(wù)范疇、監(jiān)管等有章可循。易寶支付副總裁余晨稱：“現(xiàn)在管理辦法出臺，有了牌照之后我們的業(yè)務(wù)開展就更加名正言順，有一個合法身份可以跟國家隊平起平坐展開競爭了?！?/p>

更為關(guān)鍵的是，這同時也奠定了第三方支付未來 “高行業(yè)集中度與差異化優(yōu)勢并存” 的行業(yè)格局。與其他新興行業(yè)不同，中國的第三方支付是一個以網(wǎng)上支付為主打業(yè)務(wù)的高度集中行業(yè)。艾瑞咨詢的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2010年1季度，支付寶和財付通分別依托淘寶和拍拍，在市場中保持絕對領(lǐng)先的地位，其中支付寶占據(jù)行業(yè)頭把交椅，市場份額達到47.1%，財付通緊隨其后，市場份額為20.4%，二者市場份額之和超過60%。中國電子商務(wù)研究中心的數(shù)據(jù)也表明，截至2010年6月底，中國第三方網(wǎng)上支付企業(yè)數(shù)量達到320家，排名前8位的企業(yè)占據(jù)九成以上的市場份額，而其他企業(yè)僅占7.8%。

此外，《辦法》中提及，“注冊資本最低3000萬”、“第三方支付企業(yè)申請人的主要出資人必須連續(xù)盈利2年以上”、“申請人及其高級管理人員最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實施違法犯罪活動或為違法犯罪活動辦理支付業(yè)務(wù)等受過處罰”，這些相關(guān)規(guī)定將支撐第三方支付“行業(yè)高度集中”這一特性。

首先，市場份額少于0.1%的第三方支付企業(yè)要么被兼并，要么因無法申請到《支付業(yè)務(wù)許可證》這一“準生證”而不得不退出第三方支付行業(yè)。并且，《辦法》還規(guī)定，從2010年9月1日起，已從事支付業(yè)務(wù)的非金融機構(gòu)有一年時間申請許可證，這相當于給了企業(yè)一個過渡期，如一年后還無法達標，就只能退出。目前全國有300多家第三方支付企業(yè)，其中向央行報備的企業(yè)共約130多家。這也意味著，《辦法》出臺以后，至少將有100多家第三方支付企業(yè)被清洗出局。相反，處于行業(yè)中第一梯隊的支付寶與財付通則斬獲最豐，不僅可以正名獲得更大發(fā)展，而且可以抓住整合機會進一步增強自身核心競爭力，由此形成“優(yōu)勝劣汰、強者更強”的行業(yè)生態(tài)。

與此同時，位列第二梯隊的ChinaPay、快錢、環(huán)迅支付、易寶、首信易和網(wǎng)銀在線等均在細分市場上頗有積淀與建樹，如在電話支付領(lǐng)域領(lǐng)先的匯付天下。電話支付是目前最方便的離線電子支付方式，一定程度上彌補了網(wǎng)上支付單一或是消費者必須去營業(yè)網(wǎng)點現(xiàn)場刷卡的不足。另一方面，使用電話支付時，電話中心坐席不參與付款過程的信息錄入，所有支付環(huán)節(jié)是用戶根據(jù)提示音通過電話鍵盤自行操作，所有個人信息在交易中均是加密傳輸，信息傳遞也僅限于專用網(wǎng)絡(luò)，支付鏈各方的交易安全得到了可靠保證。所以和其他支付方式相比，使用電話付款方式能更好地保護用戶的個人隱私和付款信息。作為電話支付領(lǐng)域的領(lǐng)先者，匯付天下已成功應(yīng)用于國航、南航、東航、上航、山航等國內(nèi)主要航空公司?！掇k法》的實施能讓這些第二梯隊第三方支付企業(yè)原有的差異化優(yōu)勢更加明顯，并以此為契機將其主打產(chǎn)品推廣到更多行業(yè)。2010年7月，匯付天下與聯(lián)想簽約，進軍計算機行業(yè)。

既有盈利模式面臨變革

由無序競爭到有章可循，帶來的不僅僅是行業(yè)的整合，更為重要的將第三方支付行業(yè)的競爭引向了良性發(fā)展的軌道。中國人民銀行2009年12月正式啟動的第二代支付系統(tǒng)建設(shè)更是加劇了第三方支付行業(yè)的競爭，使得第三方支付行業(yè)向縱深方向發(fā)展。將于2011年建成的第二代支付系統(tǒng)將實現(xiàn)網(wǎng)上銀行跨行支付清算、支持新興支付服務(wù)組織接入、跨境人民幣結(jié)算等諸多功能。用戶將可以通過任意一家接入二代系統(tǒng)的商業(yè)銀行網(wǎng)銀，將資金在各銀行之間自由快捷地轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出，真正實現(xiàn)資金自由流通。網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，將可實現(xiàn)各商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)的互聯(lián)互通，為網(wǎng)上簽約、跨行網(wǎng)銀支付、跨行賬戶查詢等提供基礎(chǔ)設(shè)施支持。顯然，第二代支付系統(tǒng)將規(guī)范以及優(yōu)化國內(nèi)支付基礎(chǔ)設(shè)施與環(huán)境，給國內(nèi)在線支付的發(fā)展帶來重大的影響。

面對這一發(fā)展機會，各大銀行紛紛進入第三方支付領(lǐng)域。中國工商銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行等都已經(jīng)在網(wǎng)上電子支付大規(guī)模投入。除此之外，央行核準的15家外資銀行已經(jīng)被批準在中國開辦網(wǎng)上銀行。與此同時，中國銀聯(lián)旗下銀聯(lián)電子支付也開始發(fā)力第三方支付。

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展前景范文

82載相伴展業(yè)中國

華僑銀行同中國的淵源可以追溯到1925年。新加坡華人同祖國割舍不下的同根同源之情，以及兩地經(jīng)濟的往來，成立于1912年的華僑銀行1925年就在廈門設(shè)立了分行。之后的82年時間里，即使在戰(zhàn)爭和“”期間也未中斷業(yè)務(wù)，一如既往地伴隨在中國公眾和企業(yè)身邊、提供服務(wù)。

華僑銀行于2006年開始實施“新地平線二”發(fā)展戰(zhàn)略，主要致力于在新加坡和馬來西亞等核心市場之外的其他地區(qū)擴展。長期相伴的深厚情誼，以及正處速發(fā)展時期的中國，當仁不讓地成為華僑銀行在“新地平線二”發(fā)展戰(zhàn)略中希望進一步開拓的海外三大戰(zhàn)略發(fā)展市場之一。陳永明先生十分看好中國的發(fā)展前景。“為中國公眾和企業(yè)度身定做金融解決方案，提供商業(yè)銀行與財富管理等產(chǎn)品和服務(wù)”，是華僑銀行(中國)在今后將致力從事的一個目標。

目前，華僑銀行(中國)在上海、成都、天津、廈門設(shè)有分支行。為了能為更多的中國客戶服務(wù)，“華僑銀行(中國)已于近期在成都開設(shè)一家新支行，并將于明年在廣州開設(shè)分行，北京代表處也將在不久的將來提出申請升級為分行。”陳永明先生透露，“在監(jiān)管機構(gòu)允許的情況下，華僑銀行(中國)今后計劃在中國每年新開兩家分行，目標區(qū)域主要鎖定在上海周邊、珠江三角洲以及四川地區(qū)?！庇羞x擇地穩(wěn)步發(fā)展，是華僑銀行(中國)布局中國的策略。

積極服務(wù)中國客戶

談到華僑銀行(中國)未來業(yè)務(wù)的發(fā)展，陳永明先生表示：“我們計劃繼續(xù)增長現(xiàn)有的公司和機構(gòu)業(yè)務(wù)，并希望通過為中國的個人和企業(yè)提供更全面、更滿意的產(chǎn)品和服務(wù)來擴大市場份額?！?/p>

個人銀行注重質(zhì)量個性

中高端客戶是外資銀行進入中國后的目標客戶，華僑銀行(中國)也不例外，它鎖定了存款或投資額50萬元人民幣以上的人群。陳永明先生說：“中國高端個人客戶正越來越了解他們自身的銀行服務(wù)需求。我們相信華僑銀行(中國)高質(zhì)量的服務(wù)和個性化的產(chǎn)品將構(gòu)成這一客戶群最尊貴的價值主張。一旦我們獲得銀監(jiān)會批準經(jīng)營人民幣零售業(yè)務(wù)，華僑銀行中國將適時推出針對個人客戶的人民幣產(chǎn)品和服務(wù)。“在適當時機，華僑銀行(中國)還將推出人民幣個人住房按揭貸款、財富管理以及投資產(chǎn)品等?！?/p>

先進業(yè)務(wù)模式引入中國

在中國改革開放的帶動下，一大批中小企業(yè)經(jīng)歷了從創(chuàng)建到發(fā)展的高速成長，“為滿足這些企業(yè)的投融資需求，華僑銀行(中國)將為中國國內(nèi)企業(yè)以及外商投資企業(yè)提供包括貸款、存款、貿(mào)易融資、資金和資本市場在內(nèi)的各項人民幣產(chǎn)品。與此同時，華僑銀行(中國)也計劃向公司和中小企業(yè)客戶推出屢獲殊榮的網(wǎng)絡(luò)銀行平臺業(yè)務(wù)，即Velocity@OCBC?！?/p>