對銀行高質量發展的建議精選(九篇)

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第1篇：對銀行高質量發展的建議范文

【關鍵詞】商業銀行個人理財發展策略

一、問題的提出

經過商業銀行多年的發展，個人理財業務逐漸成為銀行業務中不可或缺的一部分。商業銀行發展個人理財項目的核心是，通過不斷的了解客戶情況，根據客戶的投資愛好以及財富積累，匹配合適的金融理財產品，開發一系列適合客戶消費習慣、風險承受能力以及預期期望的投資方案。在國外，由于發展時間較長，國外商業銀行已經形成了較為成熟的理財系統，從產品概念初級階段到理財產品成熟化，不同的商業銀行根據不同的消費群體設立不同的理財項目，已經基本形成了一套各部分相對獨立卻又相互依存的體系。銀行在培養客戶忠誠度的同時，不斷加強完善客戶服務，注意客戶體驗，以尋求為客戶帶來最好的專業服務。在我國，由于起步較晚，再因部分群體對理財業務不夠了解，對我國的個人理財業務發展產生了一定的影響。在全面建成小康社會的大背景下，國民的消費能力提高，國內投資理財的剛性需求也逐漸提升。而在國內創新水平不斷提高、互聯網金融產品層出不窮的背景下，銀行要發展個人理財業務也同樣面臨巨大挑戰。

二、商業銀行個人理財業務存在的問題

1.個人理財產品同質化。我國大型商業銀行資金實力比較雄厚，分布較為廣泛。各銀行理財產品的數量較多，但是產品的形式、特點變化幅度較小，導致理財產品缺乏特性，削弱了對客戶的吸引力。各個商業銀行推出的理財產品在功能、特征、種類、目標市場等方面差異性較低。比如，建設銀行的“乾元-日積利”系列產品與招商銀行的“日日享”系列，理財產品的同質化不僅會弱化品牌競爭力，也會限制個人理財業務的發展。

2.個人理財業務服務不到位。商業銀行服務的質量和品質是客戶選擇的重要參考，而在近幾年的客戶評價和網絡輿論中不難看出，其實中國的各大商業銀行都存在著服務失位的問題。商業銀行業務服務中，最大的服務問題是關于理財產品的科普性，銀行工作人員產品講解和客戶理財知識的普及不到位，便直接推銷理財產品，造成客戶在不了解的情況下盲目進行投資，導致投資效果不理想甚至出現投資失敗的情況。

3.客戶容易受到信息誤導。在互聯網未有效普及之前，我國的銀行業營銷基本是在營業網點進行，客戶可以在網點了解自己想要的產品，聽取理財師的建議，選擇跟自己情況相匹配的理財產品。但由于監管力度不足，銀行從業人員的專業素質有待加強，有時會出現客戶根據建議選擇產品后出現投資失敗的情況，從而降低客戶對銀行的信任度。

4.營銷人才結構化失衡。隨著時代的發展，從單一型投資產品到現在的復合型理財產品。個人理財業務的發展開始趨向多元化。而銀行從業人員的素質的提升則是發展中的重要一環。現階段的金融市場監管仍然不健全，同時各種規章制度和人才制度均跟國外發達國家有一些差距。雖然我國的金融理財營銷人員較多，但我國的金融營銷準入門檻較低，商業銀行個人理財業務的部分從業人員的素質較低，對金融產品的了解不充分，無法提出高質量的建議。

三、商業銀行個人理財業務問題成因分析

1.理財產品創新性不足。商業銀行理財產品創新力度不足，各銀行相似產品較多。再加上互聯網理財產品的突出優勢，人們的投資理念有了轉變。互聯網金融產品操作便捷等優勢，再加上資金實力雄厚企業的資金保障，使得零錢通、余額寶等產品的競爭優勢明顯。他們的投資門檻較低，不限起購金額，隨時贖回，適合任何風險型客戶等特點。然而，商業銀行的局限性相對更大一些，贖回期一般需要期限，對需要隨時贖回資金或沒有足夠資金的客戶有很大的影響，致使商業銀行失去了較好的競爭優勢。

2.營銷服務管理失位。商業銀行個人理財業務營銷服務管理不完善導致員工服務不到位。個人理財業務人員向客戶介紹理財產品的準確性、全面性、合規性是衡量營銷服務質量的重要一環。比如，理財產品風險揭示和相關信息介紹的詳細說明是個人理財服務人員在向投資者介紹理財產品進行投資時必須做到的一項工作，客戶的知情權應該得到尊重。商業銀行理財服務人員在處理此項工作時還存在不當之處，為了追求業績，減少客戶辦理業務的時間，著重為客戶介紹產品的優點，而在產品的缺點及風險方面，忽略一些關于產品真實的風險情況，導致客戶接收錯誤的提示，產生理財產品風險小的錯誤認知，最終被誤導，作出錯誤的理財規劃，造成投資損失。

3.人才培訓不到位。商業銀行人員招聘一般通過公開招考來進行。員工在入職前會有三個月的培訓期，培訓內容主要為一些基本實操性的內容，銀行主要培訓的是營銷人員的營銷能力，在員工知識儲備較少的情況下會導致客戶經理無法向客戶充分解釋個人理財產品，無法獲取客戶的信任，導致客戶難于選擇甚至最終選擇其他金融機構理財產品的情況發生。

四、商業銀行個人理財業務優化路徑

1.加強個人理財產品創新。商業銀行做好客戶需求分析。針對不同客戶需求，研發更加合理和優質的理財產品。在產品研發時，銀行要充分對新產品進行風險分析和把控。商業銀行應借鑒互聯網金融理財產品的優勢對產品進行創新，提高自身理財產品的競爭力。同時，也要加強與互聯網金融的融合，與時俱進，提供更符合客戶需求的產品或者服務。

2.提升個人理財業務服務品質。商業銀行應該加強個人理財業務管理。要求理財人員真實、客觀、全面地向客戶介紹產品的優缺點，明確告知理財產品可能會造成的風險。銀行要重視自身的服務品質以及客戶對于服務的評價，不斷提高自身的服務品質。從產品的研發調研、項目設立、對外銷售、服務策略、服務手段、服務品質，再到最后的重新復盤改進服務。而在這些服務之中，最有效的方式就是在服務的同時隨時跟進客戶的情況。通過獲取客戶的服務滿意度及反饋，增加銷售經驗為后續其他理財產品的銷售提供寶貴的經驗。

第2篇：對銀行高質量發展的建議范文

關鍵詞： 中小企業 融資渠道 政策支持

1.中小企業融資現狀

隨著全球金融業的不斷發展，在經濟發達國家，融資租賃業已經成為世界銀行第二大資金供給渠道。在中國，我國融資租賃業正迎來發展的好時機。近年來，中國的金融租賃業快速發展，截至2013年上半年，中國的金融租賃業繼續呈現快速增長態勢，產業規模繼續擴大，發展環境進一步改善。

為了促進行業有序發展，2011年12月15日，商務部了“商務部關于‘十二五’期間促進融資租賃業發展的指導意見”，并提出“十二五”期間將創新融資租賃業務模式，優化我國融資租賃業發展布局，拓寬企業融資渠道，進一步推動我國融資租賃業的發展。2012年商務部對國內金融租賃公司制定了“國內金融租賃業務管理辦法（征求意見稿）”，旨在征求業界意見，并為金融租賃業標準體系逐步完善制定政策。商務部下一步計劃從四個方面推動加快發展金融租賃業，支持和引導企業提高競爭力，進一步加強行業管理，完善政策支持體系。

2.中小企業融資渠道

目前中小企業主要的融資渠道有三類：

2.1政策融資。

各級政府部門每年都有各種名目扶持中小企業成長，尤其是科技企業成長的資金支持，而且這些資金都是無償或無息給予的。這個渠道往往被很多中小企業忽略。

2.2債務融資。

向銀行、貸款公司申請貸款，或者通過擔保公司擔保，或者以融資租賃方式獲得債務融資。這應該是主渠道，但是大多數中小企業沒有抵押物，也不熟悉銀行貸款方式。

2.3權益融資。

通過出售、轉讓、稀釋公司股權獲得融資。就是所謂的風險投資、私募股權投資等，盡管這不需要利息，也不需要抵押物，但這是融資成本最高的方法，也是最難獲得融資的渠道。

3.中小企業融資對策與建議

3.1提高中小企業自身素質。

中小企業獲得資金支持，本身就具有較高的信用。中小企業借款困難是一個世界性問題，究其原因，與其自身缺點有較大的關系，為解決中小企業融資難問題，各種建議已經提出，但是沒有自我發展方面的加強和改善。

3.1.1提高融資能力。一是企業要實施嚴格的預算控制制度，建立預算管理的資金需求預測方法，在財務管理的全過程中；二是要加強成本控制，融資活動，評估完工成本，建立財務管理責任制；三是要建立有效的使用資金的辦法，加強內部管理，以更好地利用有限的資金使用情況。

3.1.2加強自身的經營管理水平。首先，我們必須提高質量，業務經理應該熟悉貨幣政策，積極學習金融知識和使用現代金融知識，并結合自身條件適當向銀行融資；其次，企業要抓住產品生命周期管理，在產品上市之前，及時改造設備，使產品不斷升級換代，提高產品質量，降低成本，在激烈的競爭中使市場穩定健康地發展。

3.2強化信用觀念，構筑良好銀企關系。

有一些中小企業不具有長遠眼光，為了減輕債務負擔，逃債，廢債，嚴重損害企業信譽形象，破壞與銀行的關系。為此，我們必須增強中小企業信用意識，保全銀行債務，盡可能與銀行協商解決，建立良好的銀企關系，為企業融資創造條件。

3.3金融機構要加大對中小企業融資支持力度。

3.3.1金融機構要提高服務水平

一是要進一步提高認識，轉變觀念，改變工作作風，深入企業，認真聽取、反映業務需求，了解和掌握中小企業的需求，主動了解中小企業發展過程中的問題，增加潛在的信貸支持。

二是利用銀行點多面廣的優勢，及時告知市場信息的優勢。對于中小企業來說，有關業務的前景較為樂觀，通過貿易融資、封閉貸款、短期信貸等方式給予支持，以幫助企業盡快扭虧為盈。

三是我們應該積極參與建設中小企業貸款擔保資金，有效解決中小企業貸款難、擔保難的問題。

四是金融機構可以展開相應的銀行中間業務，使企業迅速積累生產和經營所需的短期資金，克服融資困難。

五是根據國家政策，落實和完善信貸人員入職豁免機制。

3.3.2建立和完善與中小企業發展相適應的金融機構體系

一是國有商業銀行應設立專門的中小企業信貸部門，建立專門的中小企業信貸業務系統，并擴大針對中小型企業的存款和貸款緊張的中小企業的資金需求，根據老化性強的特點，完善公共信貸政策，簡化業務流程，在業務計劃和財務系統實施后更好地集成單個中小企業信用的基礎上優先考慮。

二是合理調整城市商業銀行、城市信用社和農村信用社的信貸投向，突出支持當地小企業的重點，使中小金融機構充分發揮主體作用，支持中小企業。

三是適當建立小金融機構為中小企業服務，中小企業發展銀行將成立一家政策性銀行，中小企業可以根據政府的政策和方向及產業結構的調整，通過各種貸款引導健康發展中小企業。

3.4中小企業市場營銷。

面對新的營銷環境和發展目標，中小企業必須培育和創造新的競爭優勢。中小企業創新營銷包括：

3.4.1營銷理念的創新。為了捕捉市場信息，新思路，改進營銷策略。

3.4.2技術和產品創新。根據市場發展趨勢，加大新產品的開發力度，開拓新市場，發展新技術、新產品、新產業，創造并引領市場，不斷提高產品的科技含量，帶動企業提高產品質量，優化產品結構，搶占市場先機。

3.4.3機制創新。以市場為導向改革企業管理制度，增強營銷效果。

3.4.4管理創新。促進信息技術的發展，利用公共資源，發揮企業的競爭優勢。

3.4.5人才創新創業。重點引進高科技人才，培育人才，以形成更高質量的企業技術。

參考文獻

第3篇：對銀行高質量發展的建議范文

銀行保險在我國開始起步于2000年，經過短短數十年的發展，它已成為我國壽險產品的主要銷售渠道之一。但在銀行保險保費收入逐年增長并整體呈現出迅猛發展態勢的同時，從2004年開始，銀行保險的保費收入增長率卻出現多次大幅波動的現象(見表1)。顯然，這種起伏波動加劇了保險公司的潛在風險，對于銀行保險的長期健康發展有不利影響。另外，目前我國銀行保險采取的是松散的協議銷售模式，而且“多對多”的關系不具有排他性，合作基礎十分薄弱。為了爭奪銷售渠道，常會出現保險公司之間競相提高手續費，甚至向銀行柜員提供勞務費而不入銀行大賬等現象，使得商業賄賂的空間由此滋生。這種尋租行為嚴重削弱銀保產品的成本優勢，盡管保費收入不斷增長，但利潤空間卻不斷縮小，最終導致保險公司被迫退出銀保市場，進而造成市場大起大落。

二、銀行保險改革與創新的金融支持

銀行保險雖然在我國發展的時間不長，但是在借鑒了許多國外銀行保險發展的經驗后，我國已經逐步開始在傳統的模式上開始了改革和創新的探索。銀保模式按照金融一體化程度從低到高可以分為協議合作模式、銀行與保險公司共建模式和金融集團模式三種，在提高我國總保費收入以及對國內銀行中間業務收入方面，以上三種模式提供了強有力的金融支持。

(一)以協議合作模式為主導

從銀行保險在我國的保險市場上出現開始，協議合作模式便是充當著先行者的角色。2003年后，隨著監管政策的放松，“多對多”的協議銷售模式成為國內銀保模式的主流。我國多家大型保險公司和幾乎所有大型商業銀行都已經建立了長期的業務合作關系，其中絕大多數保險公司和銀行都有著一個以上的合作伙伴。

(二)銀行保險共建模式得到深化

2006年，《國務院關于保險改革發展的若干意見》的出臺，催生了銀行保險的資本聯姻，使得銀行和保險公司能夠展開更深層次的共建合作。當年，保監會《關于保險機構投資商業銀行股權的通知》規定保險機構可以投資未上市商業銀行的股份，為銀保雙方的股權合作提供了政策支持。2008年，銀監會和保監會又就雙方開展深層次合作和跨業監管達成協議，允許銀行和保險公司相互持股。一時間，掀起了銀行和保險公司互相持股的熱情，銀行和保險公司分別以收購形式進入彼此的浪潮席卷而來。股權合作雖使銀保雙方形成利益共同體的邁出了第一步，但是較長的磨合周期和成本以及文化、經營理念差異都會使成本顯著增加，這一模式要走的更遠，還需要銀行和保險公司的深層探討。

(三)金融集團模式逐步興起

金融集團這一模式在歐洲和北美的保險市場廣為采納，這與當地金融混業經營的模式不可分割，尤其是在歐洲大陸，高度一體化的銀行保險公司具有高水平的相互承諾，是最常見的銀保合作形式。目前，中國的一些金融集團已經開始將銀保合作向縱深推進。比如備受關注的“平深戀”，得到業界的高度重視。

三、改善我國銀行保險發展現狀的對策建議

由于起步晚，發展快，我國銀行保險已陷入瓶頸，針對這一現狀本文提出以下建議：

(一)科學監管，營造健康發展環境

長期以來，我國的監管措施還停留在“頭疼醫頭，腳疼醫腳”的階段，那種政策不斷、對策不斷的畸形監管使得銀行和保險公司總是處于尋找政策漏洞求發展的狀態，然而，健康持續的發展需要的是具有長遠意義的監管政策，這對銀監會和保監會提出了更高的要求，希望能夠通過監管機構之間的溝通協調，制定出科學的監管法律法規，為銀行保險的發展創造一個有序規范的發展環境。

(二)完善自身，加快保險業成長

眾所周知，我國的保險業發展空間是巨大的，主要表現為我國經濟發展的形勢和潛力巨大，但保險深度與密度處于較低水平，未來對保險呈現出不可估量的需求強度，這決定了我國保險企業深化改革的必然性和緊迫性。因此，保險業應當從自身找原因，提高產品研發能力，積極拓展保險覆蓋的廣度和深度，改善企業的服務質量和管理水平，建立科學的風險管理體系，塑造優良的企業形象和高質量的信譽。

第4篇：對銀行高質量發展的建議范文

【關鍵詞】商業銀行；中間業務；現狀；不足；對策

一、發展中間業務我國商業銀行的意義

（一）利于我國商業銀行創新經營模式，提高贏利能力

建于90年初證券市場在一定程度上分流了銀行資金來源和貸款融資需求,使得銀行負債成本顯著上升而資產質量卻明顯下降,從而增加了銀行的授信風險。中間業務自身收益高、風險低和收入穩定的特點在幫助商業銀行規避經營風險,尋找新的利潤增長點上起著不可忽視的作用。其次，在經濟正常運行下，低利率將成趨勢，從而進入一個“微利時代”。僅憑發展傳統存貸業務，在短期內銀行很難擺脫經營的困境。所以，大力發展中間業務勢在必行。

（二）有利于穩定和促進我國商業銀行傳統業務的發展

經濟在發展，社會在進步，客戶對銀行服務的需求也在提高，已不再滿足于傳統的存貸與結算服務。如果商業銀行銀行無法順應客戶多樣化的服務需求，將會導致客源的流失。反之，銀行能夠提供全方位、高質量的金融服務，不僅增加銀行對客戶的吸引力，更利于與客戶建立長期穩定的關系。因此，我國商業銀行應該重視中間業務開拓與創新，并憑借高質服務穩定客戶，為傳統業務的發展提供資金的源泉。

二、我國商業銀行中間業務發展的現狀和尚存的問題

（一）我國商業銀行的現狀

在大部分發達國家中間業務早已不是一個新概念，在20世紀70年代興起的金融自由化與創新就已經促成了中間業務的迅猛發展。到了80年代，各種創新的中間業務更是大量的涌現。隨著經濟全球化而來的金融挑戰卻愈趨嚴峻，金融混業化也已逐漸成為當今世界經濟與金融發展潮流。

據年報顯示，2010年，五大行的中間業務收入穩中有升：工商銀行凈手續費和傭金收入達728億元人民幣，同比增長32.1%；中國銀行凈手續費和傭金收入達554.83億元人民幣，同比增長20.58%；建設銀行凈手續費和傭金收入達661.32億元人民幣，同比增長37.6%；農業銀行凈手續費和傭金收入達461.28億元人民幣，同比增長29.4%。據統計，我國四大商業銀行中間業務的平均比例約為8.5%。然而美國商業銀行的凈收入中，中間業務收入的比例已達到43%。以上種種數據顯示，盡管我國商業銀行中間業務進步可喜，但相對“發達”我們的距離依然甚遠。

（二）我國商業銀行尚存的問題

1.中間業務缺乏創新且盈利能力差

近年來，我國商業銀行雖然已開始從傳統的結算收費、業務收費等項目中開發了260余種產品，但實際運用的品種較少、層次較低，對資本市場的依賴也過大。相對于西方商業銀行高附加值品種的中間業務我國商業銀行中間業務的特點則是勞動密集型。

據資料顯示，2010年，作為五大行中間業務收入占總營業收入比重最高的建設銀行也不過是20.40%，而國外商業銀行如美國銀行業早在1980年就已經達到22%，一些大銀行如花旗銀行現今竟高達80%以上。由此可見，我國商業銀行中間業務盈利能力還有待提高。

2.人才匱乏，科技服務手段相對滯后

中間業務是集人才、技術、機構、信息、資金和信譽于一體的知識密集型業務，涉及了銀行、證券、保險、法律、企業財務等知識領域，是屬于金融行業中的高技術產業。它需要的不僅具備金融業務知識，更要求具備有敏銳的分析、決策能力和公關能力的頂級人才。而當前我國商業銀行缺乏大批熟業務、懂管理、善營銷的復合型人才來從事一些如投資銀行業務、資產管理顧問業務等高層次的中間業務。另一方面，以信息通訊為中心的技術服務已成為銀行中間業務發展的技術核心。

3.相關的法律、法規不健全

2001年出臺的《商業銀行中間業務暫行規定》及其實施細則在一定程度上填補了我國商業銀行關于中間業務立法規范的空白，更為中間業務的監管提供了法律依據。不足之處是忽視了銀行與客戶關系的調整，特別是對中間業務當事人權利義務的規范，造成了法律風險。

三、我國商業銀行中間業務發展的對策建議

1.加大中間業務產品的研發和創新力度

我國商業銀行中間業務起步晚、范圍窄、種類少，主要集中在結算、和銀行卡類業務。隨著經營觀念的轉變，商業銀行應敢于沖破中間業務傳統的經營模式，以市場為導向挖掘潛在的市場需求，以市場消費心理為導向加大產品的研發力度。在學習西方商業銀行中先進的創新理念的同時要結合本國的實際情況，形成具有自身優勢的品牌效益。如商業銀行可利用所具備的金融信息及銀行技術優勢，提供大項目投資咨詢、企業的兼并、資產重組、項目融資等高層次服務。其次，應注重中間業務的工作效率，畢竟“客戶就是上帝”。完善“自動扣費”的網絡系統既能避免錯收與漏收，又有助于將人力資源逐步從簡單、重復的勞動中解放出來，投入到高端客戶的服務和維護中去，切實提高資源配置效率。

2.提高監管和防范中間業務風險的能力

中間業務的風險多表現為潛在風險，因為它在會計核算上是屬于表外業務，只在資產負債表的附注中披露。這種期末的披露方式的卻會給銀行管理部門的監管帶來一定的難度。我認為中間業務風險的防范應從以下兩方面著手：第一，應完善表外會計核算標準；對不同種類的中間業務收入進行成本效益和變動因素分析；關注或會形成負債可能的中間業務進行分析并加以關注；第二，健全內控機制。商業銀行應建立嚴密科學的崗位分工和明確各級管理人員的權限，實現風險監控的量化和連續性。此外應根據實際業務的開展情況制訂更為科學有效的表外業務內部控制制度與操作規程，實現表外業務管理的規范化。

參考文獻

[1] 洪錢寶，柴俊，王曉雯.我國商業銀行中間業務發展現狀研究[J].當代經濟，2010,(5).

[2] 晉重文.從中間業務中尋找贏利增長點[J].西部論叢，2006.

第5篇：對銀行高質量發展的建議范文

關鍵詞：商業銀行；內部審計項目；質量控制

內部審計作為我國商業銀行內部控制的第三道防線，其目的是為增加組織的價值和改進組織的經營。為使內部審計能充分發揮作用，必須對內部審計項目進行有效的質量控制。

一、我國商業銀行內部審計項目質量控制的涵義

中國內部審計協會2005年的《內部審計具體準則第19號——內部審計質量控制》規定：內部審計項目的質量控制是指為合理保證審計項目的實施符合內部審計準則的要求而制定的控制程序與方法。目前，我國商業銀行內部審計機構的審計項目質量控制具體包括內部審計機構為確保其審計項目質量符合內部審計準則的要求，在實施審計項目時，對審計立項、審計準備、審計測試、審計報告、審計追蹤、項目評價等完整審計程序的全過程質量控制。它是我國商業銀行內部審計機構和內部審計人員對自身活動進行控制的自律行為，它貫穿于審計項目的各個環節。

二、加強商業銀行內部審計項目質量控制的重要性

1.加強項目質量控制是推動商業銀行內部審計事業發展的根本途徑

審計質量是內部審計工作的生命，而審計項目質量則是內部審計質量的靈魂。加強審計項目質量控制，提高審計質量，必然給內部審計自身的發展帶來積極的影響：首先是有利于提高審計部門的地位，“有為才能有位”,高質量的審計項目容易得到領導的重視，被審計單位的尊重，樹立內審的良好形象，為以后更好地開展工作、履行職責提供了理想的環境；其次是有利于審計隊伍素質的提高，通過對審計項目的質量控制，使審計人員對素質要求有了新的標準和認識，審計隊伍的職業道德素質和專業素質將會在外界壓力、自身動力的雙重作用下得到提高，以更好的適應業務發展對內部審計的需要。可以說，內部審計工作的發展完善是在不斷提高其項目質量的前提下實現的，提高審計項目質量是推動內部審計事業發展的根本途徑。

2.我國商業銀行內部審計項目質量的控制現狀需要加強項目質量控制

我國商業銀行內部審計項目質量的控制現狀重點表現為“三重三輕”：即“重審計實施、輕審計準備”，審計方案可操作性不強，審計實施與審計方案“兩張皮”，造成審計目標不明確，重點不突出，影響項目質量；“重審計問題、輕審計規范”，審計取證不齊全，工作底稿不規范，審計定性不準確；“重審計報告、輕整改落實”，使審計的效能大打折扣。因此，我們需要加強內部審計質量控制以便對以上控制缺陷“糾偏”和其他控制環節“防患于未然”。

3.加強項目質量控制是規避審計風險的有效手段

開展內部審計工作，勢必存在內部審計風險。在我國內部審計事業發展的現階段，決定內部審計風險大小的直接因素就是內部審計項目質量的高低，二者之間存在此長彼消的關系，內部審計項目質量越高，審計風險就越小；反之，則審計風險越大。所以控制和降低審計風險的核心在于提高內部審計項目質量。只有加強對審計項目各環節全過程的質量控制管理，才能有效地保證審計工作質量，規范審計工作行為，最大限度地規避審計風險。

4.加強項目質量控制是為我國商業銀行內部審計質量控制準則的完善提供實踐基礎

科學的理論來源于科學的實踐，在不斷強化項目質量控制的實踐過程中積極地總結經驗教訓、尋找規律，將為完善我國商業銀行內部審計質量控制準則打下堅實的實踐基礎。

三、商業銀行內部審計項目質量控制的措施

商業銀行內部審計項目質量控制是一個過程，包括立項、準備、實施、報告、后續等各環節。以下則是審計項目各環節質量控制的具體措施。

1.立項階段的質量控制

高度重視立項階段的質量控制。首先，內部審計立項應以本組織風險評估為基礎，以幫助組織實現目標，為組織提供增值服務為目的，時刻跟上組織前進的步伐，配合組織發展中遇到的熱點、難點問題進行審計，尤其關鍵的是內部審計項目的立項要能體現組織不斷發展變化的審計需求。其次，為保證項目主題明確、重點突出，就需要適當控制和縮小審計范圍。根據以往審計經驗，在沒有特定需要情況下，適宜采用“集中優勢兵力打殲滅戰”的戰術，一次審計只針對某一個管理環節或一個業務事項進行深入細致的審計，盡量減少盲目的泛泛的全面審計。有利于審計項目質量控制的把握及控制審計的風險。因此，項目立項把握的好，在總體不斷拓展審計范圍和影響的同時細化審計項目分類，在每個審計項目上力求做深做透，就會為審計項目質量控制在前期打下良好的基礎。

2.準備過程的質量控制

準備階段是整個項目的基礎，在項目前期做好各項質量控制，不僅能從開始確保審計質量，降低審計風險，而且可以節約具體審計過程的時間和成本，提高審計效率。加強審前準備的質量控制，主要措施有以下幾個方面：

(1)配備與審計項目相適宜的審計組成員。內部審計部門在配備相應的項目成員時應主要考慮兩方面因素。一是審計人員應符合客觀性的要求。國際內部審計師協會修訂的《職業道德規范》中要求“內部審計人員在審計過程中應展示其最大限度地職業客觀”。內部審計人員的客觀性，是保證審計質量的重要因素，審計部門負責人不應委派那些可能有利害沖突或偏見的審計人員參與該項目的審計，以保證審計人員公正客觀、不偏不倚。二是，審計人員應符合專業勝任的要求。《職業道德規范》中同時要求，內部審計師在開展業務時，應具備專業能力和應有的職業審慎性。作為內部審計項目組人員的組成，需要基本的勝任能力，才能基本保證項目質量。

(2)把好審前調查關，確定審計的重點領域。審前調查是保證項目質量的重要環節。實踐證明，凡是審計效果比較突出、審計質量比較高的審計項目，都進行了充分的審前調查。審計調查應重點關注被審計單位的業務流程、內控狀況及關鍵崗位管理人員、管理方式和信息系統的主要變化。調查結束后，審計組應執行分析性程序，對相關數據進行分析，明確潛在的關鍵控制點、控制缺陷或控制過度的情況，對被審計事項的重要性和審計風險作出合理評估，初步確定審計的重點領域。只有把審前調查作為審計階段的一個重要環節認真抓好，才能編制出行之有效的審計實施方案，確保高質量地實現審計目標。

(3)制定切實可行的審計實施方案。審計實施方案是項目質量控制的“龍頭”。切實可行的實施方案應具備三個特征。第一，它從根本上規定了項目的方向，是指導審計人員現場作業的“路線圖”，對實施項目起著全面控制的作用；第二，它是執行審計和質量檢查的標準。依照實施方案，管理者可以判斷審計人員審了什么、怎么審的、結果怎樣，從而最大限度地減少審計人員的隨意性；第三，它是審計報告的基礎，好的實

施方案已基本摸清被審計單位經營活動情況及存在的主要問題，使現場實施有的放矢，審計報告也就水到渠成了。

3.實施過程的質量控制

審計實施過程的質量控制是整個項目質量保證的核心。因此，必須強化實施過程的控制，以保證項目質量，降低項目總體風險。現場實施過程的質量控制關鍵在于嚴格執行審計程序，規范業務操作，重點把握好兩方面的質量控制。其一，審計證據的質量控制。審計證據為內部審計人員作出審計結論和建議提供了依據，是項目質量的核心。審計證據的質量控制包括三點：一是要明確審計取證的范圍。審計證據要足以支持審計報告和審計結論中揭示的問題。二是要規范審計取證的方法。為保證審計證據的充分性、相關性和可靠性，應根據取證的要求不同，對取證方法有所側重，以規范審計取證行為。三是要恰當處理和評價審計證據。內審人員應要求證據的提供者進行簽名或蓋章，確認其來源真實，證據有效。無法獲取簽名蓋章的證據，應當了解原因，并在底稿中注明原因和日期；評價審計證據時，應當考慮證據之間的相互印證及證據來源的可靠程度。其二，審計底稿的質量控制。審計底稿是保證審計質量，防范審計風險和道德風險的一個關鍵環節。編制工作底稿時，應遵循工作底稿的質量要求，做到內容完整、記錄清晰、結論明確，客觀反映項目計劃與審計方案的制定及實施情況，并包括與形成審計結論和建議有關的所有重要事項。保證認定事實客觀存在、問題性質判斷準確、審計建議合理專業。

4.審計報告的質量控制

審計報告是審計監督活動的“產品”，是實施審計后，對審計項目做出審計意見的書面文件，是審計風險的最終載體，要想提高審計項目的質量，重視審計報告的撰寫是非常必要的。審計報告應當客觀、完整、清晰、及時、具有建設性，并體現重要性原則。審計報告質量控制的關鍵是復核審定和最終審定控制。審核重點包括五個方面：一是審計報告是否以審計底稿為基礎，問題事實是否清楚，證據是否確鑿。對審計底稿不能充分支持審計報告、但必須在報告中揭示的情況，責成審計組繼續深入檢查，將工作底稿補充完整。二是審計報告是否以法律法規為準繩，引用法規條文是否有效、準確。三是審計報告是否以實事求是，客觀公正為原則，問題定性是否正確，評價是否到位。四是審計報告是否以幫、促為出發點，審計建議是否可行，對被審計單位目前或未來的經營管理活動是否具有指導意義。五是審計報告結構是否合理，報告的層次是否按問題的重要性排列，用詞是否恰當，審計報告作為專業文書，應切忌用華麗辭藻或修飾的方法等。

5.審計項目后期及后續的質量控制

做好以下項目后期及后續的質量控制，對于提升以后項目的質量具有重要作用。

(1)認真開展項目總結。每一個審計項目結束后，項目組長要認真組織開展項目總結，提出本次項目開展中的不足并指明今后類似項目中應注意的事項。審計總結是內部審計部門的寶貴財富，對今后的審計工作有極強的借鑒和指導意義，有利于不斷提高審計項目質量，降低審計風險，提高審計效率。

(2)后續審計質量控制。后續審計是內部審計人員用以確認管理層針對已報告的業務發現和建議所采取的行動是否適當、有效和及時的過程。為保證后續審計的質量得到控制，首先，應將后續審計的責任在內部審計部門的書面章程中得到明確。其次，在后續審計中，審計人員應重點關注審計發現問題的風險是否得到控制，加強審計人員對風險接受程度的準確判斷，以規避審計風險，保證項目質量。新晨

6.商業銀行內部審計項目質量控制的其他配套措施

(1)建立審計項目督導的平行作業機制。審計項目督導工作的好壞直接關系到內審項目質量的高低。針對目前商業銀行內部審計由于受人員、機構編制等因素的制約，審計項目的督導缺乏實質內容，僅僅是對審計方案和審計報告做象征性復核，在深度和廣度上還不能達到項目質量控制得要求。因此，應建立審計項目督導的平行作業機制。明確審計項目的督導工作應貫穿于項目的始終，保證對項目各環節督導的質量控制。

第6篇：對銀行高質量發展的建議范文

通俗地講，非對稱信息理論就是一方利用另一方掌握不到的信息為自己謀求最大利益，針對這種情況如何設計制度的一套經濟學理論。

在此之前，傳統經濟學一直假設在競爭性市場上，信息是完全的，所以價格是靈敏的、準確的，最終能夠實現資源的高效配置。久而久之，這種假設似乎成了事實。

直到20世紀50-60年代，市場競爭中的信息問題越來越被人們關注。

檸檬市場逆向淘汰

1970年，阿克爾洛夫發表《檸檬市場：質量不確定性與市場機制》一文，從而開拓了信息經濟學的一個全新研究領域——逆向選擇與應對機制。

他發現一個現象，在舊車交易市場上，購買者對于眾多舊車的質量到底怎樣是不了解的，而賣主要更了解自己舊車的質量，這就是信息不對稱。但是，買者根據經驗可以大概了解眾多二手車的平均質量，他們總是愿意以這個平均質量來開出價格，于是高于平均質量的二手汽車被迫退出市場。

高質量二手車的退出，又導致舊車市場上二手車的平均質量進一步下降。這樣，買者愿意支付的價格也隨之下降，結果又導致次高質量的二手車被迫退出交易市場。如此循環，最后舊車市場上只剩下最低質量汽車（美國俚語稱作“檸檬”）的交易，最終舊車市場的交易走向了萎縮和低效。這就是所謂劣幣驅逐良幣的逆向選擇。

阿克爾洛夫還得出結論：在不發達國家，商業交易更加困難。在印度地方，放貸者往往索要極高的利率（甚至達50%），即便這樣仍然可能遭遇過多的檸檬，所以他們一般只借款給熟悉的人。

與印度類似，在中國同樣存在中小企業貸款難的問題。“國有大銀行總是把錢貸給大型國企，因為安全，這樣看也是一個理性的經濟決策。而大銀行很難了解小企業的風險狀況，就會要求很高的利率。如果不管風險大小貸款利率都相同，銀行當然不愿意貸給中小企業。”上海交通大學安泰經濟與管理學院院長周林告訴《英才》記者。

斯賓塞的方案：信號發送

那么，在信息不對稱情況下出現的逆向淘汰與交易萎縮，是否有一些辦法來應對呢？阿克爾洛夫對此有所涉及，而進行更深入的后續研究的是斯賓塞與斯蒂格利茨等人。

邁克爾·斯賓塞發現了信息不對稱的一種應對機制。他注意到，在勞動市場上同樣可能出現檸檬現象：雇主難以分辨眾多應聘者的工作能力，只好給出一個平均工資，結果能力高者被迫退出。

面對這種局面，更了解自身工作能力的勞動者，會主動向雇主發送信號，以顯示自己的能力，從而使得不同能力的勞動者區分開來，使自己獲得合適的崗位與報酬。“教育文憑就是一個典型信號，因為能力高的人更容易獲得高文憑。應聘者為了證明自己的能力，甚至會出現對教育文憑過度追求的趨勢。”

這就是應對信息不對稱的信號發送機制，特點是掌握更多信息的一方，主動向另一方傳遞信息。

以國產奶粉為例，中國社科院數量經濟所研究員、中國博弈論學會會長王國成建議，企業給出的信號應該是高質量高成本的，讓假冒者無法模仿，比如進入高檔銷售場所、采用特殊包裝等。“濫竽充數的廠商固然可惡，生產高質量產品的廠商也應該主動想辦法向消費者傳遞能夠辨識的信號，從而跟仿冒者拉開距離。無良廠商不斷地仿冒，你就不斷地升級。”

斯蒂格利茨的方案：信號甄別

斯蒂格利茨等人發現了信息不對稱的另一種應對機制。他們注意到，在保險市場上，保險公司很難了解每個客戶的風險情況，而客戶對自己則清楚得多。這就可能出現檸檬現象。

但是，掌握更少信息的保險公司并不是完全被動的，它可以將不同數額的保費和免賠額匹配組合，向客戶提供幾種保險合同。結果，高風險的客戶會選擇高保費的全額保險合同，低風險的客戶會選擇低保費的部分保險合同。于是客戶就“暴露”了自己的風險信息，檸檬市場局面得以避免。

這就是應對信息不對稱的信號甄別機制，特點是掌握較少信息的一方，“迫使”另一方披露信息。

周林表示，國有大銀行向中小企業貸款時，信號甄別與風險控制就比較難。他認為可以適當發展民營銀行。“我把自己的錢貸出去，當然會做很好的風險收益的甄別分析。”

劣幣真能驅逐良幣？

對于社會整體層面，所謂劣幣驅逐良幣、逆進化的悲觀論調，各位學者并不贊同。

張五常教授就指出，英國“劣幣驅逐良幣”的故事是以訛傳訛，它只考慮買方的精明（劣幣付出去，良幣收起來），卻忽視了賣方也不是笨蛋（劣幣不肯收，除非加價）。“除非信息不對稱能長期存在，而且沒有行之有效的解決之道。所謂劣幣驅逐良幣，最多只能曇花一現。”

北京大學國家發展研究院教授周其仁也曾表示，長久地把大多數人都騙了的事情，從來就沒有發生過。“就算是動用龐大的國家機器保劣除良，劣幣說到底還是保不住。20世紀40年代末的中國，金圓券體系一潰千里就是例子。”

第7篇：對銀行高質量發展的建議范文

香港私人銀行發展的成功經驗

一是管理體制科學嚴謹、內部運轉協作高效。香港私人銀行在體制上實行完全獨立的事業部體制。機構設置上一般設立前臺，、后臺等部門。前臺部門負責管理客戶關系，包括客戶關系管理部(或客戶拓展部)，客戶服務部及銷售規劃與業務開發部等。部門負責制作與管理產品，包括投資管理部、產品管理部。業務管理部(績效管理、法規管理、通路管理)等。后臺部門負責處理交易與行政管理，包括作業部、財務部、人力資源部，審計部、風險管理部，科技部等。

二是技術上有先進、功能強大的系統支持。香港私人銀行除擁有為客戶數據大集中，集團內部單位問的系統聯結，產品服務供應商之間的系統聯結等提供支持的系統硬件外，還為客戶使用系統提供先進的技術支持。如匯豐銀行提供客戶使用的創富智囊系統，主要功能有：目標策劃，投資組合策劃、產品搜尋，市場透視及投資表現。

三是營銷團隊專業高效、訓練有素。特殊的任職條件。在學歷上，大學畢業，若同時具備工商管理碩士(MBA)，特許財務分析師(CFA)，特許財務策劃師(CFP)、特許公共會計師(CPA)、國際注冊會計師(ACCA)或律師等專業更佳。年齡，一般在30歲以上，資歷，一般要求有10年以上工作經驗，如資產管理、證券投資，法律、稅務、客戶關系管理等，個人背景，最好是出自富裕家庭或擁有成功創業的經驗。另外，每名新入職的私人銀行家最短要接受為期34天的專業培訓。培訓內容包括產品知識、銷售技巧、財富管理技巧等。

四是產品創新與市俱進。香港私人銀行的產品服務體系有下幾個特點一是順應市場變化與客戶需求，不斷推出多元化投資產品與服務，讓客戶在任何市場情況下均能掌握財富增值的機會；二是緊抓市場機會，不斷適時創新產品。

五是營銷策略新穎高超、富有特色。香港私人銀行家在長期激烈的市場競爭中積累了許多豐富的營銷經驗。一是客戶分層營銷策略。按財富金額分類，資產100萬美元以上的為一般富裕人士；資產3000萬美元以上的為超富裕人士或富豪。按客戶對理財的參與度分類，可分為全權委托者，參與者，挑選者、自主者。按職業分類，可分為企業高管人員、企業業主，專業人士與科技人才。還可按財富來源，生活形態、顧客價值，地域分布，理財復雜度等分類。二是交叉銷售策略。如對客戶銷售按揭貸款時，可同時銷售貸記卡(按揭貸款客戶終身免年費)，裝修貸款、車位貸款，業主備用信貸(月薪的3～5倍)等其他信貸產品，也可同時銷售保險、網銀、基金、信托等其他金融產品服務。三是獎勵營銷策略。如花旗銀行2008年4月向新開戶者提供：存入資金達100萬美元，即可獲贈一定額度的美元現金券；展示其他銀行本月結清單達100萬美元及完成理財分析，可獲贈一定額度的美元現金券。四是方案營銷策略。五個性化營銷策略。六是服務營銷策略。七是品牌營銷策略。

六是服務工作清晰規范、質量卓越。據波士頓咨詢公司調查，客戶在考慮選擇私人銀行的因素中，服務質量被列在首位，其次為私人關系，現有客戶推薦、印象、投資運作，產品范圍，安全、第三者介紹、靈活性，網絡分布與地點便利。因此，香港私人銀行非常重視服務工作。如在服務流程方面就作了嚴格的規范，尋找目標客戶，包括營銷與推動、內部推薦(公司銀行，零售銀行，投資銀行部門)，已有客戶挖潛、中介等渠道；收集客戶資料，客戶現狀分析：風險分析；資產管理目標分析：客戶資產預測與評估，財務目標的確認，提出與完善投資組合方案；實施投資計劃，定期檢討與績效評估，客戶維護。在售后服務方面，私人銀行則從以下幾個方面高質量跟進：按業務性質及客戶分層分設服務熱線；網上實時查詢市場信息，投資組合的現值；每日市場簡報，每周市場分析與投資專題報告，定期發送專家分析與投資建議報告，定期舉辦投資研討會；定期投資組合評估與檢討：私人銀行家經常按擬定的聯系方式與客戶溝通。由獨立單位專門負責處理客戶的投訴事故，并及時反饋客戶。對客戶的投資由客戶設定止損點，由銀行的財富管理系統自動監控，定期提示，在止損點時由客戶做出決策選擇，每半年復檢次。

七是風險管理全面全程、科學制衡。私人銀行的風險種類及控制措施主要表現在以下幾個方面；一是因為洗錢等資金來源不合法而產生的信譽風險損失。這類風險監管部門最為關注。這是因為私人銀行家均是客戶利益的維護者，客戶多重開戶，資金的快速大額流動，加之嚴格保密的企業文化，都容易為洗錢提供條件。因此，香港的私人銀行均制定了嚴格審查客戶資金來源的辦法，對新開戶客戶審查非常嚴格。二是私人銀行的能力風險。因為私人銀行的業務能力導致客戶的投資虧本，或者金融衍生品價格大幅波動也會帶來風險。為此，許多私人銀行配備首席分析經濟師專門研究金融市場和金融產品，為私人銀行家的投資決策提供有力地支持。私人銀行的法規部門還對私人銀行家與客戶的投資咨詢流程進行規范，并通過法律文件的形式對銀行與客戶雙方的權利，責任約定清楚。三是私人銀行家的道德風險。香港私人銀行曾發生私人銀行家利用職務之便盜取客戶存款的案件。為此，他們十分注重對私人銀行職業操守的教育，并在賬戶管理資金交易等方面采取了機器加人員的風險雙控措施，不允許私人銀行家直接為客戶辦理交易手續。還有在市場風險。操作風險，管理風險等方面，香港私人銀行也進行了嚴格的控制。

對內地商業銀行開辦私人銀行業務的建議

第8篇：對銀行高質量發展的建議范文

本著方便惠民、操作簡捷、高效率的特點，直銷銀行為銀行業的未來發展指明了方向，直銷銀行以其先進的經營方式、全新的服務理念，獲得了較多的認可，直銷銀行為銀行業帶來機遇的同時，也伴隨了諸多的挑戰，如何正確看待直銷銀行的市場定位，如何采取長久發展的策略，以及如何更好地運用它獨特的經營模式與服務理念，都將是商業銀行所要思考與關注的新主題。

一、直銷銀行的認識及發展

1.直銷銀行的概念和特點

直銷銀行是互聯網時代應運而生的一種新型銀行運作模式，是互聯網金融科技（FINTECH）環境下的一種新型金融產物。這一經營模式下，銀行沒有營業網點，不發放實體銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機、電話等遠程渠道獲取銀行產品和服務。

降低運營成本，回饋客戶是直銷銀行的核心價值。直銷銀行不再依賴于實體網店和增加人員的結構形式，以高端的互聯網技術和快捷電子商務模式，所有業務只需較少的員工來維持，從而實現了組織結構的扁平化，這樣一來，銀行的業務成本得到大大的降低，也讓客戶享受到了更高性價比的金融產品與服務。直銷銀行因其組織架構獨立，從而使其本身有了更加獨特的經營策略，財務核算也從中獨立出來，產品體系也隨之更為獨立，并且有著自己獨立的定價策略，這在商業模式中，增添了挑戰性與競爭性。

提升服務品質，便捷客戶是直銷銀行的運營基礎。直銷銀行為了更方便快捷地給客戶提供24小時不間斷的服務，巧妙地運用互聯網，創新了多種形式，無論是移動通訊網絡還是呼叫中心，都是以客戶為核心，全方位為客戶著想。與此同時，從網絡和信息的安全保密工作出發，為了最大限度保障客戶資金安全，直銷銀行建立了如同個人密碼認證、交易碼TAN認證、電子口令等多重安全技術屏障，為客戶提供更放心的安全服務。

為了更長期有效地應對金融市場上的各種風險，雖然直銷銀行打破了傳統運營模式，但不能沒有資本規模的支撐，直銷銀行仍然保持著經營貨幣的本質，都由金融集團控股，這也是直銷銀行的主要特征之一。

2.直銷銀行的發展背景

互聯網金融模式是由互聯網與金融的緊密融合而產生的，近年來，互聯網金融用低成本的方式，憑借大數據等新興科學技術的優勢，將目標客戶瞄準在中小企業以及草根消費者，通過最大限度改變我國金融生態模式，使足不出戶的客戶能更方便、更快捷地獲得其所需要的相關金融服務。互聯網金融的出現，很大程度地揭示了商業銀行的服務“軟肋”，反應出在服務方面，無論是結構、方式還是效率都需要大幅度改進的地方，商業銀行面臨挑戰，不但要快速創新商業模式，更要改變產品形態。從國外成功的直銷銀行運營例子中，我國商業銀行也要汲取經驗，為了能夠更大幅度地降低運營成本，要充分利用虛擬網絡和線下實體網絡的優勢，通過現代通信及信息技術發展的長處，提供更多的金融服務給個人客戶和中小型企業。與此同時，商業銀行的地域不受限制，不受實體網點的束縛，能夠快速布局和有效吸納接收客戶及廣泛拓展業務范圍；直銷銀行與實體銀行相輔相成，開辟了新型經營模式，為互聯網金融時代下提供更高質量的服務效率，使服務結構更深層次的優化，業務拓展更迅速快捷，成為我國在主要股份制銀行、眾多區域性銀行和民營銀行的重要戰略選擇。

互聯網的快速普及與發展，推動了直銷銀行實現迅速增長并且跨越了歷史性，互聯網也一定程度催化直銷銀行的發展，這是國外直銷銀行的發展與經營的特點。而隨著我國網民數量的迅速增長，直銷銀行的未來發展市場與前景也呈現出廣闊的局面，龐大的網民群體成為了直銷銀行的客戶來源。

各大商業銀行也順應市場潮流，通過提高計算機技術以及通信技術的發展，不斷開展以互聯網為基礎的網絡銀行服務項目，通過這些電子銀行，從而提高了市場競爭能力以及經營的快速轉型。隨著我國網上銀行、手機銀行的用戶數量快速增長，多年發展下來，客戶對商業銀行電子銀行給予了高度的認可。由此說明，電子銀行業務已經最大程度地成為了商業銀行的戰略業務，越來越多的商業銀行開始創建自己的互聯網平臺，并在這個過程中，通過開展互聯網業務所必須具備的科學技術，加強了業務操作的熟練性，且汲取了大量經驗，諸如技術準備、業務經驗和高質量的客戶等，充分具備了“直銷銀行”的開設及發展能力。

3.直銷銀行的發展及意義

（1）有利于發展金融互聯網化的能力

為了應對激烈的行業競爭，互聯網金融在創新方面有著更積極的改變，顛覆了傳統營業模式，打造了更為獨立的營業新模式，積極調整業務結構，使結構更具靈活性，隨之改變了客戶基礎，從而更認真地打造高質量的服務水平，建立健全信息管理系統，將之引入并加以完善，這些都更大幅度推動了金融創新的發展，也為金融創新提出了更高的要求。如何將傳統金融業務轉化到互聯網上操作，國際經驗表明，直銷銀行是金融互聯網的一種高級業態，可培養商業銀行發展金融互聯網所必須的能力，尤其是在網絡營銷能力、產品創新能力與跨界合作能力等方面。

（2）有利于應對利率市場化

銀行的盈利模式在以利差為主的情況下之所以舉步維艱，主要原因在于利率市?齷?步伐加快，以及存貸利率高度自由化且透明化；銀行競爭力的重要標志之一即為差異化，要想在差異化定位中求變，就要顛覆傳統的同質化經營模式。而直銷銀行因其自身能夠提供比實體銀行更加實惠的利率價格，使其在利率定價中具備了更為明顯強大的競爭優勢。

（3）有利于參與銀行業網上圈地

積極探索和嘗試普惠金融是直銷銀行服務模式得以實現的重要途徑。虛擬方式因其簡單快捷的特點，以及時展下新興的通訊應用技術大程度提升，成為公眾正逐步習慣和偏好的主要消費形式。目前國內互聯網金融仍有許多空白處，發展直銷銀行可以最大程度滿足客戶消費新需求。因此銀行應早設立、早參與、早占先。

（4）有利于彌補自身網點不足

商業銀行在業務拓展與區域擴張到一定程度時，便進入了瓶頸期。尤其是中小銀行，物理網點較少，只有進行發展模式的創新，即充分利用新技術，借助網絡與實體網點的結合，擺脫空間、時間的限制，吸引客戶開辦業務。所以近幾年來中小銀行的直銷銀行發展的更快一些，2015年直銷銀行排名前10的基本都是中小銀行。

二、直?N銀行的定位及發展建議

1.直銷銀行的市場定位以及如何精準定位

中端客戶階層，是直銷銀行的市場定位。直銷銀行根據其銷售渠道的特殊性，將能夠熟練操縱各類電子產品、互聯網技術、追求高效、對資本配置收益敏感的中等收入人群定為目標客戶。

去實體化營銷模式。客戶從開戶到轉賬、理財等業務均可通過網上直接辦理，完全不受空間與時間的限制。

去個性化的產品與服務。幫助客戶從繁雜的傳統銀行業務中擺脫出來，以種類較為單一的產品，特別是以實惠與熱銷的產品作為賣點。例如INGDIRECT就將直銷銀行的目標客戶群定為：（1）中等收入人群，對價格與收入變動十分敏感；（2）對傳統金融服務時間長效率低的服務模式十分不滿；（3）有網絡消費習慣；（4）介入30-50歲之間。

2.直銷銀行的發展建議

直銷銀行是跨界于金融與互聯網之間的一種業態，本質上是金融業務的互聯網化，因此在獨立運作的前提下，組織架構、用人機制、激勵策略、商業模式、運營體系及文化建設等方面都應該有別于傳統銀行，借鑒互聯網企業的成功經驗，通過市場化的運作來獲得市場的認可。

（1）定位好組織架構

在國外，直銷銀行是一種相對于母公司的獨立實體，在組織方面具有獨立法人資格，并且在品牌與文化上有相對的獨立性，直銷銀行與母銀行的發展具有很大的差異性，在一定的情況下，與母銀行的經營模式和客戶開發模式不同。

在我國，直銷銀行還存在一定的不完整與漏洞，與母銀行相比沒有形成單獨的銀行牌照，對母銀行在品牌方面仍具有依賴性，不能形成組織上的完全獨立，并受到母銀行在文化上的影響，更會與母銀行的客戶資源、服務渠道、產品形式與種類的重復。直銷銀行最好作為獨立法人或準獨立法人進行獨立發展，在與母銀行的差異發展中，將理清目標客戶的群體范圍、制定好營銷策略與模式、充分發展產品所具備的優勢、調整與管理組織的靈活結構等，并將這些發展為突出自己的優勢，與母體銀行形成競合關系；建設獨立子品牌，開展互聯網化的營銷活動；遵循專屬、特色、標準化、簡便、創新原則的產品體系，與母銀行產品形成差異化；在信息系統建設方面則可與母銀行進行資源共享。

（2）定位好目標群

直銷銀行所選擇的目標群應盡量避免重復傳統網點客戶，同時篩選一些明顯特性的客戶群，提高該渠道客戶的同質性，如果客戶定位不清，則僅僅成為傳統網點的補充則失去設立的意義。

（3）定位好產品體系

不能將直銷銀行辦成傳統業務渠道的補充，而是創建獨立而特色的產品體系，把產品的優勢放大突出，遵循網絡營銷模式，將定價與體驗做好做深。同時積極開拓與證券、保險、基金，尤其是大型電商平臺、第三方支付等新型互聯網企業的合作，批量引入客戶。

（4）重視大數據支撐作用

在國外有許多直銷銀行的成功案例，他們將集中化戰略作為競爭戰略，同時實施成本集中化和差異集中化的策略。成本集中化為實現成本優勢來節省大批員工的薪水開支，并且節約物理上的網點投入，依靠線上渠道的產品銷售；差異集中化則是在創新科技的基礎上，突出產品的特色和服務的獨特。我國要結合自身的環境特征與情況，對銀行的集中化競爭戰略進行靈活的調整，適當借鑒國外的實施策略，更好地完善自身。為了發掘出快速、高效又簡單便捷的金融產品，我國的直銷銀行宜合理利用靈活經營的特點，以大數據為支撐立足點。

（5）重視風控和監管

直銷銀行在經營業務上有較大的融合性，在技術的發展上具有虛擬性，在金融產品通過互聯網直銷的同時，也伴隨著較強的風險性，風險的擴散速度也極快，因此控制風險的難度也大大加深。不同的國家，直銷銀行的風險監管體系也不同，但都形成了三位一體的風險監管體系。為了實現我國直銷銀行業務健康發展，只有不斷建立并完善監管體系才是最好的保障，以安全與高效并行，慎重與寬松適度的原則，進行監管體系設計；為了控制和化解直銷銀行在監管結構上的風險，需要制度的良好設計、政府的有效監督以及自身的穩定運營。在宏觀層面上，完善及修改相關法律法規，使直銷銀行的風險得以防范和控制。通過建設各種制度的監督體系，在設計制度上，不管是從宏觀層面上進行防范，還是從直銷銀行的風險層面上控制，都應該為直銷銀行提供一個更長久健康發展的平臺環境。

三、直銷銀行的具體經營模式

1.單一的自主線上綜合平臺模式

這種模式在國外的運用比較多，僅僅以網絡為基礎，不采取分支結構，在網絡平臺中，通過多種線上渠道加以利用，從而為客戶提供更快捷的服務。INGDIRECT從加拿大首個直銷銀行運行開始積累了豐富的運營經驗，通過持續改善、升級，提升后臺系統的安全性與穩定性，通過在叢球機構所在地配備當地人員構成的callcenter與客戶達成障礙溝通。

2.自主線上綜合平臺+線下客戶自主門店模式

民生銀行牽手阿里巴巴，以公司客戶需求特點定位金融產品，為小微企業與草根消費者量身定做產品與服務，依托淘寶網站以網絡流量與數據分析為優勢，實現電子賬戶系統與支付寶賬戶系統的互通，打開了互聯網企業與傳統銀行的共贏模式。

3.自主線上綜合平臺+線下精簡版分行模式

2013年9月，北京銀行宣布與荷蘭ING集團合作推出直銷銀行服務模式，就采取了線上線下整合的渠道服務。線上由互聯網綜合營銷平臺、網上銀行、手機銀行等多種電子化服務構成；線下采用全新理念建設直銷門店，其中布放VTM、ATM、CRS及自助繳費終端等各種自助設備。目前已在北京、西安、濟南等地建立了多家直銷門店。

在此之外，除了線上服務，還要提供相對輔助功能的線下服務，例如線下咖啡廳服務等。這些輔助為的是與客戶保持零距離，增加客戶對直銷銀行的信任與誠信。

第9篇：對銀行高質量發展的建議范文

結合當前工作需要，的會員“野渡”為你整理了這篇關于金融支持縣域經濟高質量發展的調研報告范文，希望能給你的學習、工作帶來參考借鑒作用。

【正文】

（擬稿人 張婭）根據縣委辦《關于做好“縣域經濟高質量發展調研”的通知》要求，澄城縣金融中心成立了調研組，深入到銀行業金融機構、融資擔保公司以及部分民營企業，重點對“十三五”期間金融支持實體經濟發展情況、企業融資存在的問題以及金融風險防范面臨的挑戰等進行了調研，下面淺談全縣金融業發展的現狀、面臨的挑戰以及如何做好金融支持縣域經濟高質量發展。

一、全縣金融業發展現狀

我縣金融業初步形成了以銀行、保險為主體,其他金融機構并存的金融組織體系。“十三五”期間，縣域金融機構認真貫徹執行了國家貨幣信貸政策，金融總體保持了平穩運行，有力地支持了全縣經濟的持續快速健康發展。

1.金融與實體經濟的對接進一步緊密。通過定期組織召開政銀企對接會，促進金融與實體經濟建立常態化的聯系，支持了縣域中小微企業發展壯大；大力拓展了適合“三農”的信貸產品和貸款方式，滿足了“三農”群體的金融需求；加大了重點項目建設支持力度，促進了全縣經濟社會又好又快發展。

2.金融創新不斷深化。為貼近市場需求，拓寬融資渠道，各金融機構針對縣域企業及農戶的特點，創新金融產品和服務。郵儲銀行推出“助保貸”、“新型農業經營主體貸款”，建行推廣“云稅貸”、“抵押快貸”等信貸產品，聯社針對經營良好且仍有信貸需求的企業客戶、有實體但抵押物不足的企業分別推出“誠稅貸”、“無還本續貸”及“融資性擔保公司貸款”等產品，農行推出“網捷貸”、“惠農e貸”，長安銀行推出“優稅e貸”等，全縣銀行業金融機構大力創新信貸產品，以“最多跑一次”為改革統領，全面簡化融資手續、壓縮辦貸時間、降低獲貸成本，幫助小微企業和“三農”群體解決融資需求。

3.培育掛牌上市企業逐步推進。“十三五”期間，省市明確了企業上市掛牌獎勵標準，為推動縣域企業掛牌上市，我縣積極組織資質較好的企業，參加市上舉辦的擬上市掛牌企業培訓會，鼓勵引導企業通過上市掛牌達到直接融資的目的，并根據企業意向，建立了擬上市掛牌企業后備資源庫，并成功上市掛牌企業1戶。

4.政府性融資擔保體系進一步完善。“十三五”期間，通過政府參股、控股華冠融資擔保公司，政府性融資擔保體系進一步完善。通過與縣域銀行合作，建立了銀行、企業、擔保公司三方共贏的良好格局，擴大了“三農”群體和小微企業的信貸獲得率，提升了金融支持實體經濟的能力。

5.“智慧縣域+普惠金融”項目落地實施。“十三五”期間，縣政府與螞蟻金服集團合作，通過對“互聯網+”的應用，在支付寶智慧縣域平臺為我縣農戶開通了普惠金融信貸申請入口。根據大數據建立的授信風控模型，農戶可申請到無抵押、免擔保、全天候的金融服務，整個申請流程由農戶在支付寶端完成，實現了3分鐘申請，一秒鐘審核放款，0人工干預，按日計息，隨借隨還的金融服務。“智慧縣域+普惠金融”項目的落地，進一步推動了縣域經濟轉型升級，落實了鄉村振興戰略部署。

6.金融生態環境持續良好。“十三五”期間，為更好地防控金融風險，縣政府建立了金融風險防控聯席會議制度，成立了澄城縣網貸機構風險處置工作領導小組、澄城縣處置化解銀行業金融機構不良貸款專項行動領導小組、澄城縣金融突發事件應急工作領導小組、澄城縣防范化解金融風險攻堅戰領導小組等機構，并制定了《澄城縣金融突發事件應急預案》等多個文件。組織開展了清理整頓各類違規違法金融活動、非法集資風險排查活動、逃廢金融債務打擊活動、處置化解銀行業金融機構不良貸款專項行動、金融領域涉黑涉惡專項斗爭以及涉眾型經濟案（事）件風險排查等活動，切實防范和化解了金融風險，嚴厲地打擊了擾亂、破壞金融秩序的行為，同時加強日常監管，對全縣融資擔保公司、小額貸款公司開展風險排查，嚴格落實小額貸款公司和融資擔保機構相關監管政策，加大監管力度，督促其合規經營，努力打造良好的金融生態環境。

二、全縣金融業面臨的問題和挑戰

1.金融發展的潛力有待挖掘。“十三五”期間全縣各項存款余額和貸款余額均低于全市平均水平，金融業發展相對滯后，無論是資本實力、經營管理水平、風險控制能力，還是產品創新能力、人才隊伍素質，都難以滿足發展需求。特別是農信社的歷史包袱未得到徹底化解，改制緩慢，法人治理結構還不完善。“十四五”期間，提高金融企業綜合競爭力顯得更加重要，仍需在改革中發展壯大。

2.金融結構調整任務艱巨。融資結構、信貸結構不合理，企業直接融資步伐緩慢，企業債券市場嚴重滯后。“十三五”期間，信貸資金傾斜縣域重點項目的力度不夠，部分產能過剩行業信貸投入過大，潛藏著較大的信貸風險。縣域經濟發展的資金供應和中小微企業的有效融資依然不容樂觀。“三農”群體資金需求仍得不到有效滿足，農民增收、農業增效、農村發展步伐緩慢。必須把金融結構調整擺在突出位置，加快調整金融組織結構、融資結構和信貸結構的步伐。

3.金融風險亟待防范。“十三五”期間，尤其是疫情影響，面對經濟下行壓力、經濟轉型、產業升級、產能過剩等客觀因素的影響，金融風險也暴露出一些問題。金融業鏈條長，市場信息不對稱，又易受外部因素干擾，不確定條件多，利益誘惑大，風險點多面廣，隱蔽性、突發性、傳染性、危害性強。“十三五”期間我縣非法集資案件較“十二五”期間有所增多，尤其隨著互聯網金融業的發展，上網跨域非法集資現象頻增，穩控任務還很艱巨。實體經濟融資難、融資貴和融資慢的問題仍未有效解決，防控金融風險，優化生態環境仍需加強。

三、做好金融支持縣域經濟高質量發展的幾點建議

因國際疫情影響，未來幾年，世界經濟仍將處于震蕩調整期，我國的經濟發展進入中高速、結構優化、動力轉換的新常態。我縣金融必須適應新常態的發展，把握、引領新常態帶來的機遇，發揮自身優勢，勇于擔當挑戰，實現跨越發展。

1.加大資金投放力度，服務實體經濟發展。

（1）擴大金融供給總量。完善金融機構考核辦法，建立財政性資金“存貸掛鉤”考核機制，實行“多貸多存”，鼓勵銀行業金融機構積極向上級行爭取更多的信貸規模，激勵金融機構擴總量，調結構，加大對實體經濟的有效信貸支持。引導保險資金參與地方經濟建設，深入挖掘地方法人金融機構信貸潛力，為縣域經濟發展和轉型升級提供充分的資金保障。

（2）優化金融產業投向。充分發揮銀行主力軍作用，支持保障基礎設施、民生工程等重點項目的融資需求。加大對金融機構涉農、中小微企業貸款增量獎勵補貼力度，充分發揮財政金融合力，鼓勵引導金融機構加大對縣域薄弱環節的信貸支持。優化營商環境，改進信貸管理模式，降低企業獲得信貸難度和成本，提高各類金融工具的使用效率，全面推動和提升縣域內中小微企業金融服務綜合質效。進一步完善小微企業貸款風險補償機制，建立小微企業貸款風險補償基金，鼓勵銀行業金融機構向小微企業發放信用貸款。降低三農融資成本，為農村種植、養殖、農產品加工等領域內的農戶、企業及經濟組織提供優質服務，搶抓政策機遇，不斷完善農村資金互助社治理結構，提升發展質量。

（3）做好縣域融資平臺轉型升級服務工作。鼓勵銀行業金融機構加大對縣級融資平臺的支持力度，積極爭取縣級貸款審批權限；結合縣域融資平臺現狀，改進授信評級機制，拓寬信息采集渠道，綜合考慮貸款用途、融資背景、未來收益等要素，提高風險評級的合理性；落實服務價格相關政策法規，厘清各項收費項目，清理不規范經營行為，在不違反法律法規的基礎上適當降低評估費、抵押登記費、擔保費等收費項目；在現有債務化解過程中，凡平臺公司不能一次性結賬的，協調承貸金融機構，與融資平臺公司協商，盡快達成新的還款計劃，科學合理釋緩償債壓力，不盲目抽貸、壓貸或停貸，切實防范處置風險中的風險。同時積極發揮我縣融資擔保公司作用，鼓勵其依法依規為國有企業提供市場化的融資擔保服務，實現融資平臺轉型平穩過渡。

2.加強資本市場建設，提升企業融資能力。

梯次推進企業掛牌上市。出臺我縣支持企業加快資本市場融資若干措施，積極推動一批企業改組改制，重點培育和扶持符合產業政策、具有我縣特色行業和支柱行業背景、發展潛力大、市場前景廣闊的行業龍頭企業作為上市后備資源。加強各類創新型、創業型、成長型中小微企業在“新四板”掛牌融資。支持“新三板”優質掛牌企業分層或轉板上市。鼓勵和引導初創期創新型小微企業規范改制，在省股權托管交易中心“成長板”先行掛牌，條件成熟后轉“新三板”掛牌。加強與省股權托管交易中心的戰略合作，在掛牌企業資源培育、中小微企業綜合金融服務、信息交流共享等方面展開全面合作，充分發揮“新三板”和省股權托管交易中心直接融資、規范治理、價值發現等重要功能，共同推動我縣中小微企業在“新三板”和省股權托管交易中心掛牌，打造縣域企業掛牌上市集群。

3.深化金融改革創新，提升金融服務水平。

（1）加快農信社的改制步伐。農信社是我縣銀行業金融機構的重要力量，是服務“三農”、小微企業的主力軍，改制組建農商行是主動深化地方金融改革、防范化解金融風險的關鍵一步，是促進我縣金融服務實體經濟、推動協調發展、實施鄉村振興戰略和實現高質量發展的一項重大任務。在前期工作的基礎上，廣泛運用政府、市場、農信社三個資源，著力完善經營管理機制，優化監管指標，全面加快農商行組建工作步伐，持續提升金融服務經濟發展水平，為我縣經濟平穩健康發展與社會和諧穩定提供強有力的金融支撐。

（2）建立多元化的投融資體系。采取多種措施，積極吸引各類金融機構入駐，引進先進的服務模式和管理技術；推進銀行業加快轉變發展方式，創新業務模式；持續推進保險業創新，支持發展農村養老健康保險、扶貧小額信貸人身意外傷害保險等普惠保險業務。穩步推進政策性農業保險，積極服務和保障我縣農業發展，對新型農業經營主體和種植（養殖）大戶開展商業補充保險，積極發展果業、大棚蔬菜等地方特色農業保險產品；積極發揮政府性融資擔保公司的增信作用，加強公司能力建設，以政府資金為主導，鼓勵多元化投資，提高擔保規模和放大倍數，做大做強我縣融資擔保公司，增強服務小微企業和“三農”的能力。大力發展小額信貸公司，增加農戶小額貸款的投放，逐步規范民間借貸，引導更多的資金流入農村，支持“三農”經濟發展。

（3）推動“互聯網+”金融創新拓展。“互聯網+”是新產品、新技術、新方法、新組織、新市場的引入，互聯網金融是一種新型業態。互聯網金融的產生，會出現一個既不同于商業銀行的間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種模式。在互聯網金融模式下，貸款、股票、債券等發行和交易直接在網上實現，大大減少信息成本和交易成本，更加有效地進行資源配置，真正實現低成本高效率的管理運作。互聯網金融的拓展，將開創新的金融模式，進一步推動金融業向前發展。

（4）大力推進綠色金融試點。根據現階段提出的要素市場化配置改革的要求，大力發展能效貸款、排污權抵押貸款、碳排放權抵押貸款、林權貸款、集體土地抵押貸款等貸款方式，積極支持基礎設施、民生工程等重點領域的節能減排項目和服務。支持傳統企業依托科技創新實現轉型升級，促進傳統產業形成綠色新業態。

4.加強金融風險防范處置，優化金融生態環境。

（1）加強金融機構監督管理。建立健全金融監管機構，統籌協調推進金融監管工作。完善金融風險防控聯席會議制度，建立監管信息交流共享機制，加強對轄內銀行、保險等金融機構、小額貸款公司、融資擔保公司以及重點行業和領域的金融風險排查與監測，防止潛在風險向金融體系傳導蔓延。

（2）依法維護金融債權。建立健全企業和個人逃廢債務聯合懲戒機制，定期公布惡意逃廢債務和“惡意脫保”的企業和個人“黑名單”，依法加大懲處力度，維護金融市場秩序。支持金融機構依法做好債務清收工作，加大金融債權案件保全、執行力度，加強金融債權案件執行爭議的協調力度，充分利用司法、公證、仲裁、調解等方式預防和解決爭議糾紛，提高執行效率，依法保護債權人的合法權益。