村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問(wèn)題精選(九篇)

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第1篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問(wèn)題范文

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融 服務(wù)“三農(nóng)”

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)于2007年出臺(tái)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)定》），村鎮(zhèn)銀行這個(gè)名詞開(kāi)始走入人們視野?！兑?guī)定》中定義村鎮(zhèn)銀行為經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行作為直接服務(wù)“三農(nóng)”的新型金融機(jī)構(gòu)，在各地逐步設(shè)立，據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2012年底，經(jīng)銀監(jiān)部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量超過(guò)1400家。村鎮(zhèn)銀行從無(wú)到有，已發(fā)展到了一定規(guī)模，對(duì)改善農(nóng)村金融市場(chǎng)、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了積極作用，但其在發(fā)展過(guò)程中仍存在一些值得思考的問(wèn)題。

一、存在的若干問(wèn)題

（一）相關(guān)政策扶持不夠，未體現(xiàn)優(yōu)惠

村鎮(zhèn)銀行一般設(shè)立在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的縣域村鎮(zhèn)，其服務(wù)的主要對(duì)象是農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民，對(duì)于這樣的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，相關(guān)政策支持略顯不足。一方面是稅收政策支持不夠。根據(jù)財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局有關(guān)規(guī)定，我國(guó)中西部地區(qū)農(nóng)村信用社（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)信社）暫免征收企業(yè)所得稅，其他地區(qū)農(nóng)信社，按其應(yīng)納稅額減半征收；對(duì)農(nóng)信社取得的金融保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)稅收入，按3%的稅率征收營(yíng)業(yè)稅，但目前許多縣市并未對(duì)村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行上述優(yōu)惠稅收政策。另一方面是信貸政策支持不到位。當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行尚未納入民族貿(mào)易和民族特需商品（以下簡(jiǎn)稱“兩民”）優(yōu)惠利率貸款業(yè)務(wù)承辦銀行范圍，由于非指定的承貸金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款不能享受貼息，導(dǎo)致在上述業(yè)務(wù)開(kāi)辦地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行貸款對(duì)于“兩民”企業(yè)吸引力不夠，業(yè)務(wù)拓展難度相對(duì)較大。

（二）選址分布不均，偏離設(shè)立初衷

銀監(jiān)會(huì)印發(fā)的《規(guī)定》第五十九條明確規(guī)定，開(kāi)設(shè)村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)村地區(qū)是指中西部、東北和海南省縣（市）及縣（市）以下地區(qū)，以及其他?。▍^(qū)、市）的國(guó)定貧困縣和省定貧困縣及縣以下地區(qū)。但是，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，近幾年設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，絕大部分都設(shè)立在各省比較發(fā)達(dá)的縣城，在“無(wú)限靠近”繁華的城鎮(zhèn)或城區(qū)。據(jù)某村鎮(zhèn)銀行負(fù)責(zé)人介紹，他們計(jì)劃增設(shè)的新網(wǎng)點(diǎn)仍會(huì)在縣城城區(qū)繁華地段，便于更好地與其他商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪客戶資源，而對(duì)于地處偏遠(yuǎn)的廣大農(nóng)村，“根本無(wú)暇顧及”。誠(chéng)然，銀行是企業(yè)，企業(yè)的目標(biāo)是逐利，村鎮(zhèn)銀行亦不可避免，但這種地域分布不均的情況卻顯然違背了國(guó)家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷。

（三）對(duì)發(fā)起行依賴性強(qiáng)，社會(huì)認(rèn)知度低

發(fā)起行作為控股行（母行）對(duì)村鎮(zhèn)銀行初期發(fā)展階段確實(shí)具有較強(qiáng)的支撐作用，既降低了村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)成本又有效控制了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，但這也造成大部分村鎮(zhèn)銀行不知不覺(jué)地過(guò)于依賴發(fā)起行，使其從經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、營(yíng)銷目標(biāo)到業(yè)務(wù)系統(tǒng)、人員配備等方面都沿襲了發(fā)起行的模式。部分村鎮(zhèn)銀行完全將自身定位于發(fā)起行的分支機(jī)構(gòu)，在城鎮(zhèn)或城區(qū)圍繞當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)和優(yōu)質(zhì)客戶重點(diǎn)營(yíng)銷，分散了其服務(wù)“三農(nóng)”的精力。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，成立的時(shí)間短，農(nóng)戶普遍感到非常陌生，較難有認(rèn)同感，在其心目中遠(yuǎn)比不上國(guó)有大型商業(yè)銀行、農(nóng)信社有名氣，有的村民甚至認(rèn)為“是不是私人開(kāi)的銀行？會(huì)不會(huì)突然倒閉？”，加之絕大部分村鎮(zhèn)銀行只有一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，能辦理的業(yè)務(wù)也較少，在一定程度上更加淡化了對(duì)農(nóng)戶的吸引力。

（四）缺乏基本運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)，業(yè)務(wù)單一

1. 支付結(jié)算渠道較單一。一是目前村鎮(zhèn)銀行絕大部分無(wú)聯(lián)行行號(hào)，只能采取方式間接加入人民銀行大、小額支付系統(tǒng)，客戶通過(guò)村鎮(zhèn)銀行匯款還要轉(zhuǎn)借第三方通道，不但匯劃到賬速度較慢，而且容易出現(xiàn)差錯(cuò)事故。二是村鎮(zhèn)銀行除支票應(yīng)用較為普遍外，銀行匯票、銀行本票等業(yè)務(wù)均未能得到有效應(yīng)用。原因主要是農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境欠佳，票據(jù)結(jié)算習(xí)慣較難培育，此外，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)分布少，票據(jù)兌付困難，也影響了票據(jù)流通。

2. 卡基支付尚未發(fā)展。銀行卡是金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的重要載體，也是個(gè)人支付領(lǐng)域應(yīng)用最廣泛的支付工具。近年來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社都加快了銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新，極大地滿足了農(nóng)戶多樣化需求。但是村鎮(zhèn)銀行不屬于銀聯(lián)成員機(jī)構(gòu)，沒(méi)有建立獨(dú)立的發(fā)卡系統(tǒng)，沒(méi)有自己的銀行卡，也未接入銀聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)。農(nóng)戶對(duì)于村鎮(zhèn)銀行只能拿著存折辦理業(yè)務(wù)而不能辦理銀行卡業(yè)務(wù)感到很不方便，同時(shí)也心存疑慮，這也導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)緩慢。

3. 電子銀行建設(shè)滯后。近些年各商業(yè)銀行進(jìn)一步加快了網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等電子銀行服務(wù)體系的建設(shè)，許多銀行電子渠道業(yè)務(wù)量已超過(guò)柜臺(tái)交易，成為客戶交易的主渠道。而目前村鎮(zhèn)銀行只建有數(shù)量不多的傳統(tǒng)物理渠道，由于各方面原因電子服務(wù)渠道尚未起步，更談不上為客戶提供包括賬戶管理、工資、網(wǎng)上理財(cái)、電子購(gòu)物、自助繳費(fèi)等便捷的在線金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行比起來(lái)有著諸多不便，影響了客戶的忠誠(chéng)度，造成存款穩(wěn)定性較差。

二、相關(guān)建議

做好“三農(nóng)”工作，離不開(kāi)農(nóng)村金融的支持，村鎮(zhèn)銀行作為建設(shè)新農(nóng)村的新興金融力量，其發(fā)展和壯大，除了加強(qiáng)自身管理、控制風(fēng)險(xiǎn)、拓展市場(chǎng)和不斷創(chuàng)新外，還需要得到各級(jí)政府和管理部門(mén)的支持。

（一）政策上加強(qiáng)扶持

一方面，建議財(cái)政和稅收政策參照農(nóng)信社的優(yōu)惠標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，通過(guò)稅收減免和返還、財(cái)政貼息、降低收費(fèi)等政策，幫助村鎮(zhèn)銀行降低經(jīng)營(yíng)成本，緩解村鎮(zhèn)銀行成立初期規(guī)模小，資金不夠的壓力，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的信心，盡快實(shí)現(xiàn)盈利和可持續(xù)發(fā)展。另一方面，人民銀行應(yīng)盡快在村鎮(zhèn)銀行的金融統(tǒng)計(jì)、利率浮動(dòng)、存款準(zhǔn)備金、支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)、異常情況應(yīng)急預(yù)案等方面作出明確、細(xì)致的可行性規(guī)定，適度批給村鎮(zhèn)銀行發(fā)展支農(nóng)再貸款；同時(shí)，應(yīng)充分考慮村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際情況和業(yè)務(wù)特征，參考農(nóng)信社相關(guān)政策，將村鎮(zhèn)銀行納入“兩民”優(yōu)惠利率貸款承辦機(jī)構(gòu)，最大限度地給予信貸政策支持。

（二）選址多考慮落后地區(qū)

雖然銀監(jiān)會(huì)為打破村鎮(zhèn)銀行的地域限制和擴(kuò)大其影響力，于2010年4月印發(fā)了《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜的通知》，允許銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主發(fā)起人以地（市）為單位組建村鎮(zhèn)銀行，允許西部除省會(huì)城市外的其他地區(qū)和中部老、少、邊、窮等經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)以地（市）為單位組建總分行制的村鎮(zhèn)銀行，但實(shí)際上，從東、中、西部近幾年新設(shè)村鎮(zhèn)銀行的布局來(lái)看，分布不均的現(xiàn)象并未得到很好的解決。村鎮(zhèn)銀行在選址的時(shí)候應(yīng)“名符其實(shí)”，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)必須貼近農(nóng)村，經(jīng)營(yíng)觸角必須深入農(nóng)村，特別是落后地區(qū)、貧困地區(qū)，要時(shí)刻牢記服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，否則就變成了“城鎮(zhèn)銀行”，變成了發(fā)起行的分支機(jī)構(gòu)。

（三）努力提高社會(huì)認(rèn)知度

一方面，各級(jí)政府部門(mén)、金融管理機(jī)構(gòu)應(yīng)共同努力，利用電視、廣播、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)、廣告牌等媒體介質(zhì)，廣泛宣傳村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)宗旨、特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，介紹政府相關(guān)扶持政策，突出國(guó)家的支持力度，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)認(rèn)知度和影響力。另一方面，村鎮(zhèn)銀行自身也應(yīng)通過(guò)為農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)、方便的服務(wù)，贏取廣大農(nóng)戶的正面口碑，可加強(qiáng)與各村委組織的聯(lián)系，強(qiáng)化村鎮(zhèn)內(nèi)部的宣傳工作，運(yùn)用在村鎮(zhèn)廣播站播放廣播，在農(nóng)機(jī)站、種子站、衛(wèi)生站等地發(fā)放宣傳資料等多種多樣富有農(nóng)村特色的宣傳形式，打造村鎮(zhèn)銀行特有的金融品牌形象，打消農(nóng)戶心中的疑慮，提高自身公信力。

（四）加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施投入和產(chǎn)品創(chuàng)新

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)在控制成本和風(fēng)險(xiǎn)的前提下，開(kāi)發(fā)出與“三農(nóng)”需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)，增加專業(yè)設(shè)備并配備技術(shù)人員，滿足農(nóng)村日益多元化金融服務(wù)的需求。

1. 支付結(jié)算方面，可通過(guò)幾種方式來(lái)改善。一是借用發(fā)起行的清算平臺(tái)和清算系統(tǒng)；二是租用他行的清算平臺(tái)和清算系統(tǒng)；三是眾多村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行合作，成立清算總中心，實(shí)行結(jié)算集中，該模式適應(yīng)于當(dāng)全國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到一定階段且有一個(gè)協(xié)調(diào)性機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理的成熟階段，優(yōu)勢(shì)在于能極大限度地提升村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算水平和品牌形象。

2. 銀行卡發(fā)卡方面。出于成本考慮，現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行自身獨(dú)建發(fā)卡系統(tǒng)并不經(jīng)濟(jì)可行，村鎮(zhèn)銀行可通過(guò)簽訂相關(guān)協(xié)議探索發(fā)卡外包、聯(lián)合發(fā)卡等形式發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，采取減免發(fā)卡工本費(fèi)用和交易費(fèi)用等形式吸引農(nóng)戶辦卡。人民銀行應(yīng)積極協(xié)調(diào)銀聯(lián)公司，促成銀聯(lián)出臺(tái)規(guī)范村鎮(zhèn)銀行接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的業(yè)務(wù)方案，積極推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。

3. 電子銀行方面。村鎮(zhèn)銀行可借助發(fā)起行的電子渠道與電子平臺(tái)，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，積極發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等電子銀行服務(wù)，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn)：

[1]張海林。關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的若干思考[J]。浙江金融，2010（4）。

[2]宋品宣。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問(wèn)題和對(duì)策[J]。銀行家2011（12）。

第2篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問(wèn)題范文

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 經(jīng)營(yíng)發(fā)展 問(wèn)題與建議

1.村鎮(zhèn)銀行成立背景及優(yōu)勢(shì)

長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)業(yè)發(fā)展一直面臨著有效投入不足、農(nóng)村金融市場(chǎng)體系改革滯后等一系列問(wèn)題，嚴(yán)重制約著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國(guó)家扶持“三農(nóng)”政策也得不到有效落實(shí)。以忻州地區(qū)為例，當(dāng)前，除農(nóng)業(yè)銀行外，各大國(guó)有、股份制商業(yè)銀行的金融網(wǎng)點(diǎn)主要集中在市區(qū)，農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足；農(nóng)戶貸款方面現(xiàn)階段只有農(nóng)信社和郵儲(chǔ)銀行在經(jīng)營(yíng)，而郵儲(chǔ)銀行貸款又很少，與農(nóng)民的需求相比有較大差距。這不僅導(dǎo)致全社會(huì)直接用于“三農(nóng)”的金融資金份額占比小，甚至出現(xiàn)農(nóng)村資金外流，用于城市工商業(yè)發(fā)展的不正?，F(xiàn)象。因此，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是大勢(shì)所趨。

2006年12月，國(guó)家出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門(mén)檻。2007年1月的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，為村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)提供了制度保障。截至2009年上半年，全國(guó)已先后設(shè)立了100家村鎮(zhèn)銀行，實(shí)收資本超過(guò)40億元，存款余額130多億元，貸款余額超過(guò)90億元，累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款50多億元，累計(jì)發(fā)放中小企業(yè)貸款70多億元，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)盈利分紅。在這種形勢(shì)下，陽(yáng)泉市商業(yè)銀行股份有限公司作為發(fā)起人，與各股東融資共計(jì)5千萬(wàn)元人民幣作為注冊(cè)資本，在忻州市成立了山西匯民村鎮(zhèn)銀行，位于原平市，是該轄區(qū)唯一一家坐落在市區(qū)內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行。

村鎮(zhèn)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)相比，有其自身優(yōu)勢(shì)：一是擁有獨(dú)立的企業(yè)法人資格，屬于一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，決策鏈短，程序簡(jiǎn)潔，在貸款審核、發(fā)放方面具有一定的優(yōu)勢(shì)。二是發(fā)起條件較寬松，根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣（市）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，注冊(cè)資本不得低于300萬(wàn)元，在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，注冊(cè)資本不得低于100萬(wàn)元，相對(duì)于商業(yè)銀行最低要求的“設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)資本不得低于五千萬(wàn)元”，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的條件顯然更為寬松。三是沒(méi)有不良背景，村鎮(zhèn)銀行一般由優(yōu)質(zhì)的商業(yè)銀行發(fā)起，產(chǎn)權(quán)明晰，無(wú)歷史債務(wù)和遺留問(wèn)題，運(yùn)作靈活輕巧。

2.村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展中存在的問(wèn)題

2.1吸收公眾存款困難，資金來(lái)源渠道單一

第一，村鎮(zhèn)銀行作為新生事物，由于成立時(shí)間短、宣傳力度不夠等原因，社會(huì)公眾對(duì)其缺乏了解和認(rèn)可，認(rèn)為將存款放在村鎮(zhèn)銀行有風(fēng)險(xiǎn)，不如其他銀行安全，造成吸收社會(huì)公眾存款困難。第二，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)少、人員及經(jīng)費(fèi)有限，同時(shí)缺乏現(xiàn)代化金融服務(wù)手段，對(duì)儲(chǔ)戶的吸引力較小。第三，村鎮(zhèn)銀行面對(duì)的客戶主要是鄉(xiāng)鎮(zhèn)小企業(yè)和農(nóng)戶，這些單位和個(gè)人本身收入水平不高，閑置資金較少，客觀上制約了存款的增長(zhǎng)。另外，由于目前村鎮(zhèn)銀行還不能直接進(jìn)入銀行間市場(chǎng)進(jìn)行資金拆借，向其他銀行進(jìn)行場(chǎng)外拆借的成本又相對(duì)過(guò)高，因此，目前村鎮(zhèn)銀行資金來(lái)源主要依賴股東企業(yè)的存款，社會(huì)公眾存款短缺現(xiàn)象相對(duì)嚴(yán)重，制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展及其對(duì)農(nóng)村地區(qū)的支持力度。

2.2農(nóng)村地區(qū)固有特性造成村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大

第一，農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)存在高風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)歷來(lái)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，基礎(chǔ)設(shè)施落后，技術(shù)水平低，受自然條件和市場(chǎng)供求影響大，許多不確定的因素都會(huì)直接影響貸款的歸還。第二，由于國(guó)家法律制度的約束，農(nóng)村的土地和房屋不能作為抵押品，農(nóng)戶普遍缺乏有效的擔(dān)保和抵押物品，單純的信用貸款將使得客戶違約后的強(qiáng)制執(zhí)行沒(méi)有保障。第三，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶信用資料不健全，缺乏科學(xué)統(tǒng)一的信用登記評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)等。這些因素造成村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)戶貸款的回收風(fēng)險(xiǎn)增大，一定程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展。

2.3產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不足，功能不完善

第一，金融產(chǎn)品較單一，村鎮(zhèn)銀行目前開(kāi)辦了存、貸款和結(jié)算三大類業(yè)務(wù)，受網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)影響，如匯民村鎮(zhèn)銀行辦理的結(jié)算業(yè)務(wù)量較小，中間業(yè)務(wù)諸如代銷基金、債券，理財(cái)產(chǎn)品銷售，保險(xiǎn)等暫時(shí)沒(méi)有開(kāi)展。第二，在貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別上，由于缺乏有效的擔(dān)保和抵押物品，村鎮(zhèn)銀行“篩掉”了許多有迫切貸款需求的農(nóng)民。第三，擔(dān)保和抵押手段創(chuàng)新不足，不能有效解決農(nóng)民缺乏有效擔(dān)保和抵押物的現(xiàn)狀，從而不能滿足農(nóng)民的融資需要。

2.4政策支持不足，稅負(fù)較重

第一，政府雖然出臺(tái)了一些針對(duì)存在銀行的扶植政策，如提供一次性開(kāi)辦費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助金、免收注冊(cè)登記費(fèi)等，但沒(méi)有得到有效落實(shí)。第二，村鎮(zhèn)銀行的稅收負(fù)擔(dān)與信用社相比較重，如匯民村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)稅稅率為5%，所得稅稅率為25%，而農(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)稅為3%，所得稅稅率為17%。第三，由于村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間較短，一些指標(biāo)如發(fā)放農(nóng)戶貸款的占比等，沒(méi)有達(dá)到人民銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款的要求，因此農(nóng)村信用社享受的支農(nóng)再貸款、貼息貸款等優(yōu)惠政策，村鎮(zhèn)銀行并沒(méi)有途徑獲得。政策支持力度不大及稅負(fù)和優(yōu)惠政策的不一致，使得村鎮(zhèn)銀行的利潤(rùn)空間受到擠壓，嚴(yán)重缺少競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

2.5人才儲(chǔ)備不足，專業(yè)能力較弱

受村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短和自身特點(diǎn)的制約，在現(xiàn)有條件下，并沒(méi)有吸引大批優(yōu)秀的人才加入。以千山金泉村鎮(zhèn)銀行為例，包括高管和普通員工在內(nèi)共有員工37人，其中本科學(xué)歷2人，有銀行工作經(jīng)歷的8人，有專業(yè)技術(shù)職稱的7人，與其他金融機(jī)構(gòu)相比，存在專業(yè)不對(duì)口、專業(yè)能力不強(qiáng)、經(jīng)驗(yàn)欠缺等問(wèn)題，在提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、開(kāi)拓客戶資源等方面存在一定差距。

3.村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的對(duì)策建議

3.1拓展資金來(lái)源渠道

一是利用各種媒體和平臺(tái)加強(qiáng)宣傳，人民銀行充分利用在社會(huì)公眾的威信，對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行扶持，引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行，增強(qiáng)大家在村鎮(zhèn)銀行存款的信心。二是支持村鎮(zhèn)銀行在適當(dāng)?shù)臈l件下，根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展需要增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大儲(chǔ)蓄資金來(lái)源。三是適當(dāng)放開(kāi)“發(fā)起人”的制度限制，引導(dǎo)有實(shí)力的投資者注入資本。四是明確村鎮(zhèn)銀行的全國(guó)銀行間同業(yè)拆借資格，增加資金補(bǔ)充渠道。

3.2完善監(jiān)管體系，防范風(fēng)險(xiǎn)

一是人民銀行要指導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立嚴(yán)格規(guī)范的貸款準(zhǔn)入制度、資產(chǎn)分類制度和資本補(bǔ)充、約束機(jī)制，建立健全內(nèi)部控制制度和審計(jì)制度。二是建立審慎的運(yùn)營(yíng)監(jiān)管制度，考慮到村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)的特點(diǎn)，在資本充足率標(biāo)準(zhǔn)、貸款流動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)和流動(dòng)性比率等方面應(yīng)采取更為審慎的原則。三是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，減少村鎮(zhèn)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。四是建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定機(jī)制。

3.3加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新

一是加大產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)與其他金融機(jī)構(gòu)的差異化定位，探索具有自身特點(diǎn)的發(fā)展道路。二是加強(qiáng)與其他銀行機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略合作，達(dá)到資源共享，提高自身的服務(wù)范圍和能力。三是采取更為靈活的擔(dān)保方式和擔(dān)保品，引導(dǎo)農(nóng)戶開(kāi)展聯(lián)保貸款，有效解決農(nóng)民融資需要。

3.4加大政策扶持力度

一方面人民銀行應(yīng)在支農(nóng)再貸款、貼息貸款方面給予支持，允許村鎮(zhèn)銀行在利率定價(jià)方面有更大的自。另一方面在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期，財(cái)政、稅務(wù)部門(mén)應(yīng)在政策上給予優(yōu)惠，在稅負(fù)方面給予一定的減免。

3.5加強(qiáng)人才培養(yǎng)

第3篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問(wèn)題范文

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 經(jīng)營(yíng)管理 可持續(xù)發(fā)展

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展概況

2006 年12 月，為解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門(mén)檻降低后，村鎮(zhèn)銀行開(kāi)始設(shè)立，并且設(shè)立的步伐逐步加快。2007 年3 月1 日，我國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行—四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行正式掛牌成立。首批試點(diǎn)階段，南充市商業(yè)銀行、遼源市城市信用社、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立了12家村鎮(zhèn)銀行。之后，外資銀行、國(guó)有大型銀行、股份制銀行、地方中小金融機(jī)構(gòu)紛紛加入設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的行列。截至2007年末全國(guó)組建村鎮(zhèn)銀行19家，2008年末達(dá)到91家，2009年末達(dá)到148家，2010年末達(dá)到349家，2011年末達(dá)到726家，2012年9月末達(dá)到799家。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題

（1）市場(chǎng)定位不準(zhǔn)。國(guó)家調(diào)整放寬村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入門(mén)檻，積極鼓勵(lì)各類資本設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，目的是增加農(nóng)村金融供給，活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)。村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位是在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，以農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)為對(duì)象，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。而目前大部分村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確，沒(méi)有將自己準(zhǔn)確定位為服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，大多只移植了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式，過(guò)分注重吸收存款，追求利潤(rùn)最大化，嚴(yán)重扭曲了村鎮(zhèn)銀行的宗旨和目的，不利于村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（2）資金來(lái)源不足。目前村鎮(zhèn)銀行吸收存款比較困難，普遍存在著資金來(lái)源不足的問(wèn)題。村鎮(zhèn)銀行吸收存款難的原因主要包括：一是村鎮(zhèn)銀行是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，成立時(shí)間短，缺乏公信力和認(rèn)知度，多數(shù)人不愿也不敢把錢(qián)存到村鎮(zhèn)銀行；二是村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，農(nóng)民收入水平不高，農(nóng)民和村鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限；三是村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)少，缺乏現(xiàn)代化的服務(wù)手段，無(wú)法為客戶提供便捷的服務(wù)，對(duì)農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)缺少吸引力。

（3）支付結(jié)算渠道不暢。雖然目前中國(guó)人民銀行允許村鎮(zhèn)銀行接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，但規(guī)定只能間接接入，中間還必須設(shè)一個(gè)清算銀行。村鎮(zhèn)銀行只能通過(guò)主發(fā)起行或選擇其他銀行間接接入，導(dǎo)致支付結(jié)算渠道不暢，無(wú)法直接辦理跨行轉(zhuǎn)賬、支付業(yè)務(wù)，支付環(huán)節(jié)增多、資金結(jié)算和周轉(zhuǎn)速度緩慢。

（4）政策扶持力度不大。村鎮(zhèn)銀行起步晚，存貸款總量小，實(shí)力有限，國(guó)家和地方政府應(yīng)出臺(tái)相關(guān)的配套政策予以扶持。目前國(guó)家和一些地方政府雖然出臺(tái)了一些扶持政策，但政策扶持力度還不大，激勵(lì)和引導(dǎo)作用不夠，不利于村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

三、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議

（1）找準(zhǔn)村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位。市場(chǎng)定位決定村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)性。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)以服務(wù)“三農(nóng)”為目標(biāo)，以農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶為主要服務(wù)對(duì)象，在業(yè)務(wù)發(fā)展上應(yīng)堅(jiān)持有所為、有所不為，積極發(fā)揮小銀行優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮機(jī)構(gòu)小、管理半徑小、信息反饋快的特點(diǎn)，與傳統(tǒng)的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，辦成有特色的小銀行。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況細(xì)分金融市場(chǎng)，推出個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，大力挖掘和培育一批優(yōu)質(zhì)客戶，避免與其他銀行業(yè)機(jī)構(gòu)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，避免同大中型銀行爭(zhēng)奪同質(zhì)客戶。

（2）拓寬村鎮(zhèn)銀行的資金來(lái)源。針對(duì)村鎮(zhèn)銀行普遍存在的社會(huì)知名度不高的問(wèn)題，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極利用各種媒體和平臺(tái)提高認(rèn)知宣傳度，樹(shù)立村鎮(zhèn)銀行自己的品牌，引導(dǎo)民眾全面、正確了解村鎮(zhèn)銀行，引導(dǎo)當(dāng)?shù)鼐用癜褌€(gè)人閑置資金存入村鎮(zhèn)銀行。要增設(shè)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大服務(wù)半徑，方便客戶辦理存款業(yè)務(wù)。加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的服務(wù)吸引優(yōu)質(zhì)的客戶，逐步增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的影響力。

（3）疏通村鎮(zhèn)銀行的支付結(jié)算渠道。目前，按照人民銀行支付結(jié)算相關(guān)管理規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行還不具備進(jìn)入全國(guó)大額或小額支付清算系統(tǒng)的準(zhǔn)入條件。人民銀行應(yīng)適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算準(zhǔn)入門(mén)檻，準(zhǔn)許其以直聯(lián)方式加入大、小額支付系統(tǒng)，為村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入全國(guó)支付系統(tǒng)搭建平臺(tái)，有效解決村鎮(zhèn)銀行面臨的匯路不暢問(wèn)題，為客戶提供快速、便捷的支付結(jié)算服務(wù)。在村鎮(zhèn)銀行還難以達(dá)到進(jìn)入全國(guó)清算系統(tǒng)的條件前，應(yīng)與其它金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通協(xié)調(diào)，支持村鎮(zhèn)銀行尋找合適的機(jī)構(gòu)，委托其它金融機(jī)構(gòu)為村鎮(zhèn)銀行辦理支付結(jié)算。

（4）完善村鎮(zhèn)銀行的扶持政策。一是加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的稅收減免優(yōu)惠。對(duì)村鎮(zhèn)銀行的營(yíng)業(yè)稅和所得稅免征部分?jǐn)U大幅度和范圍，如比照農(nóng)村信用社享受免征所得稅和減免營(yíng)業(yè)稅的優(yōu)惠政策。二是加大財(cái)政補(bǔ)貼力度。財(cái)政部對(duì)村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款制定了相應(yīng)的補(bǔ)貼和獎(jiǎng)勵(lì)辦法。在此基礎(chǔ)上，地方政府可以進(jìn)一步加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款的獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)涉農(nóng)貸款利息予以一定的財(cái)政補(bǔ)貼。三是給予支農(nóng)再貸款支持。人民銀行應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力。

參考文獻(xiàn)：

[1]馮麗娜.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展障礙與策略分析[J].中國(guó)國(guó)情國(guó)力，2012，（8）.

第4篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問(wèn)題范文

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；問(wèn)題；措施；定位

村鎮(zhèn)銀行成立之初的定位是：服務(wù)“三農(nóng)”，滿足農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)建需要。隨著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，其定位已逐漸偏離原定的軌道，將服務(wù)群體轉(zhuǎn)向縣城的中小企業(yè)和高中端客戶，這其中也有銀行的無(wú)奈。

1.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題

1.1支農(nóng)實(shí)力不足

村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中占有一定優(yōu)勢(shì)，規(guī)模和實(shí)力相對(duì)較占優(yōu)勢(shì)，但相對(duì)于廣大的農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)，規(guī)模明顯不足，而且處境尷尬。首先，村鎮(zhèn)銀行是為服務(wù)“三農(nóng)”而設(shè)的。一方面貸款利率過(guò)高，農(nóng)民難以負(fù)擔(dān)，同時(shí)也起不到服務(wù)“三農(nóng)”的效果。另一方面，保持較低的貸款利率，村鎮(zhèn)銀行的收益就少，效益偏低，加之村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)成本較高，致使銀行自身難以維持運(yùn)營(yíng)。其次，貸款風(fēng)險(xiǎn)難以平衡。村鎮(zhèn)銀行受規(guī)模制約，資本金有限。如堅(jiān)持小額貸款，能較好的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。但是將增加運(yùn)營(yíng)成本，而且人力難以保證。如果開(kāi)展大額貸款，相對(duì)于有限的資本金投入，無(wú)疑增大了銀行運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因此是進(jìn)亦難，退亦難。

1.2業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢

村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢受三方面因素影響。第一，村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)項(xiàng)目相對(duì)滯后。一方面由于我國(guó)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為薄弱，科技發(fā)展緩慢，一些業(yè)務(wù)無(wú)法在農(nóng)村實(shí)施。比如銀行卡業(yè)務(wù)，很多農(nóng)民都不會(huì)用，更談不上自動(dòng)取款、網(wǎng)上交易了、手機(jī)銀行的使用等。另一方面，村鎮(zhèn)銀行由于人才匱乏、資金有限等原因，沒(méi)有能力開(kāi)發(fā)適合農(nóng)村狀況的金融服務(wù)項(xiàng)目，以致村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)辦理難出困境。第二，村鎮(zhèn)銀行人才缺乏。首先，由于農(nóng)村生活條件、農(nóng)村環(huán)境等方面影響，很多專業(yè)人才不愿意去村鎮(zhèn)銀行工作。其次，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)效益及運(yùn)營(yíng)資金來(lái)源有限，無(wú)法為其發(fā)展提供有效的、持久的激勵(lì)體制，同時(shí)也沒(méi)有足夠的經(jīng)費(fèi)去支持創(chuàng)新服務(wù)項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)。因此難以調(diào)動(dòng)員工的積極性和主動(dòng)性，致使業(yè)務(wù)水平提升緩慢。再次，村鎮(zhèn)銀行科技支持力量薄弱。目前全國(guó)的村鎮(zhèn)銀行已達(dá)四五百家，但是服務(wù)條件不盡如人意，許多銀行缺少現(xiàn)代化的辦公條件，而且農(nóng)村的科技使用水平不高，很難實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化的經(jīng)營(yíng)模式。

1.3存貸款差異大

村鎮(zhèn)銀行普遍呈現(xiàn)出存款少、貸款多的現(xiàn)象。在存款方面，由于村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，業(yè)務(wù)辦理受限。因此一些人就認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行不可靠。同時(shí)村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點(diǎn)又少。所以公信力嚴(yán)重不足，導(dǎo)致農(nóng)民不放心把錢(qián)存到這里。在貸款方面，村鎮(zhèn)銀行已服務(wù)“三農(nóng)”為主要目標(biāo)，因此利潤(rùn)較小。而農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)少、實(shí)力都比較薄弱，相比下村鎮(zhèn)銀行的貸款更加方便、可靠一些，因此貸款額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)存款額度。此外，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)也存在諸多問(wèn)題。首先，現(xiàn)代企業(yè)以追求利潤(rùn)的最大化為目標(biāo)，而村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”理念的指引下進(jìn)行運(yùn)營(yíng)，無(wú)法將有限的資金投入到最大化的盈利中去。其次，村鎮(zhèn)銀行的資本金有限，無(wú)法將服務(wù)覆蓋到整個(gè)區(qū)域范圍的農(nóng)村中去，導(dǎo)致資金貸款不能有效的落實(shí)到真正的養(yǎng)殖戶、農(nóng)戶手中。再次，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)辦理手段落后，業(yè)務(wù)效率提升困難，貸款業(yè)務(wù)辦理難道較大。

2.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對(duì)策

結(jié)合村鎮(zhèn)銀行競(jìng)爭(zhēng)活力不足、業(yè)務(wù)發(fā)展遲緩、人力資源匱乏等特點(diǎn)，應(yīng)從以下幾點(diǎn)入手改進(jìn)。首先，加快發(fā)展，增強(qiáng)銀行借貸實(shí)力。一方面加強(qiáng)財(cái)政方面的支持力，通過(guò)政策影響提高村鎮(zhèn)銀行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力和支農(nóng)實(shí)力。另一方面政府結(jié)合按貸款額度補(bǔ)貼等方式，增強(qiáng)了村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。同時(shí)，中國(guó)人民銀行也給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展給予了積極的支持。其次，加強(qiáng)專業(yè)人才的培養(yǎng)。人才是現(xiàn)代企業(yè)的血液，人才匱乏，企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力、業(yè)務(wù)能力就會(huì)受到影響，因此要改變村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的不利因素，就要補(bǔ)給其足夠的人力。一方面加強(qiáng)精神動(dòng)員，鼓勵(lì)有志青年到農(nóng)村去鍛煉。另一方面，改善村鎮(zhèn)銀行工作人員工作環(huán)境、工資待遇等物質(zhì)條件，充分調(diào)動(dòng)廣大職工的積極性和創(chuàng)新性。再次，進(jìn)一步增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)辦理能力。第一，大力支持農(nóng)村小額信貸，增加村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)覆蓋面。第二，鼓勵(lì)和引導(dǎo)其他金融機(jī)構(gòu)來(lái)農(nóng)村投資，以滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需要。第三，提高業(yè)務(wù)辦理的熟練程度，使農(nóng)民的業(yè)務(wù)辦理更快捷、更有效率。同時(shí)加快村鎮(zhèn)銀行的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)出符合農(nóng)村現(xiàn)狀的特殊金融服務(wù)項(xiàng)目，并做好業(yè)務(wù)的宣傳與指導(dǎo)工作。

3.村鎮(zhèn)銀行的定位

目前，村鎮(zhèn)銀行的定位主要由三個(gè)部分來(lái)體現(xiàn)：（1）競(jìng)爭(zhēng)地域的選擇。目前村鎮(zhèn)銀行多以縣城為主要經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，有少部分村鎮(zhèn)銀行設(shè)立在城區(qū)。（2）產(chǎn)品定位，目前村鎮(zhèn)銀行主要還是以存貸款為主要經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，在金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上也以高端客戶為主。（3）客戶定位，目前村鎮(zhèn)銀行的存款客戶群體主要以中小企業(yè)、政府職能部門(mén)等為主。一些村鎮(zhèn)銀行對(duì)財(cái)政性存款已形成了依賴。而貸款客戶群體則以中小型企業(yè)為主。其實(shí)際運(yùn)營(yíng)與當(dāng)初的成立定位有一定的差異。

在未來(lái)的定位上，首先，村鎮(zhèn)銀行要加強(qiáng)其利潤(rùn)、效益，減少對(duì)政府及中央銀行的依賴。積極的擴(kuò)大其業(yè)務(wù)范圍，進(jìn)一步挖掘“三農(nóng)”市場(chǎng)潛力，使村鎮(zhèn)銀行成為名副其實(shí)的支農(nóng)銀行。其次，制定對(duì)策有效的控制銀行經(jīng)營(yíng)成本。由于村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)遠(yuǎn)，交通、供電、供水等都不方便，因此成本較大。一方面要崇尚節(jié)約，這是最環(huán)保的做法。另一方面要堅(jiān)持持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展道路，不能盲目求大。在村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)展中應(yīng)避免三個(gè)誤區(qū)：（1）只有做大了才能獲得更多的存款，才能追尋更高的利潤(rùn)。盲目的擴(kuò)大只會(huì)增加銀行的投資風(fēng)險(xiǎn)。（2）依賴政府的幫助做大、做強(qiáng)。要明白政府幫助必定有限。因此，村鎮(zhèn)銀行必須有自己的發(fā)展道路，并加以實(shí)施。（3）做大做強(qiáng)不能靠主觀意識(shí)決定，或是跟風(fēng)決定。要理智的思考、分析和研究，評(píng)價(jià)做大、做強(qiáng)后的自身利益，再做決定。再次，不斷提高村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)技能，培養(yǎng)在村鎮(zhèn)銀行服務(wù)經(jīng)驗(yàn)。清楚村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)策略、熟悉掌握村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)流程。增強(qiáng)從業(yè)人員服務(wù)理念。第四，積極糾正村鎮(zhèn)銀行定位偏差。在競(jìng)爭(zhēng)地域選擇上要不斷地?cái)U(kuò)展其，村鎮(zhèn)銀行是服務(wù)“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)，因此要不斷地向郊區(qū)、向農(nóng)村延伸，方便農(nóng)民辦理業(yè)務(wù)。在產(chǎn)品定位上，堅(jiān)持創(chuàng)新金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，增強(qiáng)金融服務(wù)的覆蓋率，規(guī)范資金運(yùn)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)真實(shí)意愿上的支農(nóng)銀行。同時(shí)，不斷提高員工的服務(wù)意識(shí)，培養(yǎng)員工認(rèn)真、耐心的工作態(tài)度，更溫馨的為“三農(nóng)”服務(wù)。在客戶定位上，目前銀行的發(fā)展和運(yùn)營(yíng)對(duì)中、小企業(yè)及政府、政策等有一定的依賴性。但最終的客戶定位要回歸到農(nóng)村、農(nóng)民和以農(nóng)村發(fā)展為基礎(chǔ)的中小型企業(yè)上，應(yīng)更好地發(fā)揮自身特色，扎根在農(nóng)村，以“農(nóng)”促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，以村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展支持農(nóng)村的建設(shè)。

4.結(jié)語(yǔ)

中國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，解決“三農(nóng)”問(wèn)題是我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的重點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行為支持“三農(nóng)”做出了巨大貢獻(xiàn)，這是我們有目共睹的。在未來(lái)的發(fā)展中，村鎮(zhèn)銀行要不斷發(fā)展期自身水平、提高業(yè)務(wù)服務(wù)水平，逐步實(shí)現(xiàn)其市場(chǎng)化改革和創(chuàng)新發(fā)展。積極的相應(yīng)政策號(hào)召，將業(yè)務(wù)范圍更廣泛地?cái)U(kuò)展到縣、鎮(zhèn)以外的廣大農(nóng)村，為自身的獨(dú)立發(fā)展、可持續(xù)發(fā)展?fàn)幰黄碌奶斓亍?/p>

參考文獻(xiàn)：

[1]李景波，胡勝德.論我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位及政策及支持[J].商業(yè)時(shí)代，2010.34：62-63

第5篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問(wèn)題范文

關(guān)鍵詞：吉林??；村鎮(zhèn)銀行；模式

1 村鎮(zhèn)銀行

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

2 吉林省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中面臨的問(wèn)題

2.1 吉林省村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展與服務(wù)“三農(nóng)”的兩難，導(dǎo)致極易偏離服務(wù)“三農(nóng)”的辦行目標(biāo)

由于村鎮(zhèn)銀行的貸款對(duì)象是廣大農(nóng)民和村鎮(zhèn)民辦企業(yè)，服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行奉行的根本，在一定程度上，承擔(dān)了一定政策性業(yè)務(wù)的職能。但是，村鎮(zhèn)銀行的本質(zhì)又是基于商業(yè)化模式運(yùn)行的。村鎮(zhèn)銀行既然定位為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，就不能完全要求其履行服務(wù)“三農(nóng)”的社會(huì)責(zé)任。村鎮(zhèn)銀行是獨(dú)立的企業(yè)法人，其發(fā)起人的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，當(dāng)其在面對(duì)服務(wù)對(duì)象是弱勢(shì)群體的農(nóng)民、弱質(zhì)經(jīng)濟(jì)的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村時(shí)，商業(yè)性和政策性的矛盾將日益增長(zhǎng)，出現(xiàn)在爭(zhēng)取最大化盈利的過(guò)程中背離支持“三農(nóng)”的初衷，服務(wù)對(duì)象以盈利性較高的城市中小企業(yè)貸款為主而非以農(nóng)戶貸款為主的局面。因此，如何做到既讓村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，又保證其服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨不動(dòng)搖，就成為村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展繞不開(kāi)的難題，銀行盈利性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸在回收上面臨著很大的操作難度。這種經(jīng)營(yíng)模式還易造成單戶貸款比例過(guò)大，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，將對(duì)村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生巨大的威脅甚至破產(chǎn)。

2.2 吉林省村鎮(zhèn)銀行社會(huì)公信力較差，吸收存款有限而貸款需求無(wú)法滿足

從已經(jīng)開(kāi)業(yè)運(yùn)營(yíng)的吉林省村鎮(zhèn)銀行來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行社會(huì)公信力不足的問(wèn)題比較突出，由于吉林省的村鎮(zhèn)銀行個(gè)體小、資金實(shí)力弱、網(wǎng)點(diǎn)少，在當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)知名度較低，普通百姓對(duì)這類新興的金融機(jī)構(gòu)比較陌生，往往被當(dāng)作“私人開(kāi)的銀行”，規(guī)模又遠(yuǎn)不及其他機(jī)構(gòu)，這樣的新面孔較難建立起足夠的信用，村鎮(zhèn)銀行的工作人員經(jīng)常要面臨當(dāng)?shù)鼐用竦脑儐?wèn)和質(zhì)疑。農(nóng)民更愿意到四大銀行或者農(nóng)村信用社辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，原因是懼怕在村鎮(zhèn)銀行的存款不安全。村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)公信力遠(yuǎn)不如當(dāng)?shù)氐男庞蒙绾袜]政儲(chǔ)蓄銀行，社會(huì)公信力弱、社會(huì)認(rèn)知度較低帶來(lái)突出的吸收存款難的問(wèn)題。

但是另一方面農(nóng)村對(duì)貸款的需求較大。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立目標(biāo)即為“三農(nóng)”服務(wù)，所以很多在原有金融機(jī)構(gòu)得不到貸款的企業(yè)和個(gè)人紛紛轉(zhuǎn)向村鎮(zhèn)銀行，過(guò)大的資金需求量不斷增加村鎮(zhèn)銀行的負(fù)擔(dān)。但是由于自有資本的限制，村鎮(zhèn)銀行往往沒(méi)有足夠的閑置資金，無(wú)法滿足日漸增長(zhǎng)的貸款需求。

2.3 金融服務(wù)創(chuàng)新能力較弱

一是由于受吉林省農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度、工資水平等客觀因素影響，由于當(dāng)前農(nóng)村金融環(huán)境欠佳，生活環(huán)境、物質(zhì)條件不如城市優(yōu)越，交通不如城市順暢，金融資源也不如城市那么豐富，很多高素質(zhì)人才會(huì)選擇遠(yuǎn)離農(nóng)村在城市發(fā)展，這直接導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行人力資源的欠缺。這樣就直接制約了村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新。二是信息化制約了村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新。隨著社會(huì)信息化的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)被廣泛應(yīng)用，而村鎮(zhèn)銀行電子銀行功能的欠缺，不能辦理銀行卡業(yè)務(wù)、代收費(fèi)業(yè)務(wù)。國(guó)際貿(mào)易各種結(jié)算、網(wǎng)上銀行等新興高科技業(yè)務(wù)均未開(kāi)辦，必將成為其發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。無(wú)論從貸款產(chǎn)品、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品還是銀行卡業(yè)務(wù)產(chǎn)品來(lái)看，均過(guò)于單一獨(dú)立，不能滿足農(nóng)民的貸款需求以及日常生產(chǎn)生活需要，從而導(dǎo)致客源流失。

3 吉林省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式

3.1 建立村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制是村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)和實(shí)現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的基石。村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)的雖然是傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)，但考慮到農(nóng)村客戶普遍缺乏透明的財(cái)務(wù)信息和信用記錄以及缺乏傳統(tǒng)的抵押品，村鎮(zhèn)銀行必須對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行產(chǎn)品線進(jìn)行改良和發(fā)展，才能在滿足客戶需求的同時(shí)，有效地控制住風(fēng)險(xiǎn)。

首先，通過(guò)對(duì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的調(diào)查和跟蹤，逐步建立起對(duì)各類客戶現(xiàn)金流狀況的認(rèn)識(shí)，使匯豐基于現(xiàn)金流的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法得以實(shí)施，而不完全依賴于擔(dān)?；虻盅骸@已成為匯豐為客戶提供融資的主要評(píng)價(jià)手段。

其次，通過(guò)了解各類農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶、中間商之間的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)關(guān)系，以銀行為橋梁在他們之間搭建起互助的機(jī)制，使其可以相互擔(dān)保，形成了“公司+農(nóng)戶”貸款以及合作社聯(lián)保貸款模式。

最后，通過(guò)在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估流程上的設(shè)計(jì)，業(yè)務(wù)人員在操作過(guò)程中能從多角度分析農(nóng)戶和小商戶的經(jīng)營(yíng)狀況從而控制相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。以對(duì)農(nóng)戶的小額無(wú)抵押貸款為例，貸前、貸中和貸后都進(jìn)行了非常全面的調(diào)查，以保證貸款風(fēng)險(xiǎn)可以及早地被察覺(jué)和化解。貸前，業(yè)務(wù)人員會(huì)按照流程對(duì)潛在客戶進(jìn)行訪問(wèn)和調(diào)查，通過(guò)不同渠道了解其業(yè)務(wù)發(fā)展和現(xiàn)金流情況，確保其貸款需求的合理性；貸中，會(huì)對(duì)客戶的各項(xiàng)申請(qǐng)材料進(jìn)行細(xì)致的核查，同時(shí)由風(fēng)控人員對(duì)客戶進(jìn)行盡職調(diào)查，確保其申請(qǐng)過(guò)程的合規(guī)性；貸后，業(yè)務(wù)人員會(huì)對(duì)客戶進(jìn)行跟蹤，了解其業(yè)務(wù)情況，督促其履行還款義務(wù)，并在客戶業(yè)務(wù)出現(xiàn)問(wèn)題的情況下及時(shí)采取防控措施。

3.2 加大貸款營(yíng)銷力度，堅(jiān)持服務(wù)小微，參與新農(nóng)村建設(shè)

結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)調(diào)整，著力利用支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，努力滿足農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級(jí)和小微企業(yè)對(duì)資金的需求。雙城惠民村鎮(zhèn)銀行多次組織信貸人員利用節(jié)假日在人口密集的商業(yè)區(qū)散發(fā)傳單，對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行宣傳營(yíng)銷，對(duì)信貸市場(chǎng)進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)研分析，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，在信貸營(yíng)銷的同時(shí)，不斷提升服務(wù)質(zhì)量，要求客戶經(jīng)理誠(chéng)實(shí)守信、恪守承諾。不承諾辦不了的業(yè)務(wù)，承諾了就一定要做到、做好。在辦理業(yè)務(wù)的過(guò)程中，從源頭上杜絕吃拿卡要等不良問(wèn)題。

村鎮(zhèn)銀行、貸款公司積極配合當(dāng)?shù)卣畢⑴c新農(nóng)村建設(shè)規(guī)劃。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利用自有人才資源優(yōu)勢(shì)、寬渠道的信息優(yōu)勢(shì)，在充分尊重農(nóng)民意愿的基礎(chǔ)上，根據(jù)各村實(shí)際做好產(chǎn)業(yè)發(fā)展、人居環(huán)境改造的規(guī)劃，幫農(nóng)民算好帳、理好財(cái)，提供優(yōu)質(zhì)、高效服務(wù)，多方面降低新農(nóng)村建設(shè)中的各項(xiàng)成本。第二，發(fā)揮政府支農(nóng)資金與信貸資金的杠桿作用，撬動(dòng)社會(huì)資金參與新農(nóng)村建設(shè)。

3.3 吉林省政府應(yīng)加強(qiáng)政策和資金支持

吉林省村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)新生金融機(jī)構(gòu)，其運(yùn)作需要全社會(huì)的呵護(hù)和吉林省政府的扶持，進(jìn)一步為村鎮(zhèn)銀行營(yíng)造良好的政策環(huán)境。一是逐步構(gòu)建貼息、稅收、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)榷嘣膬?yōu)惠政策體系。二是加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行提高公信力。三是進(jìn)一步為村鎮(zhèn)銀行拓寬業(yè)務(wù)發(fā)展渠道。逐步改善村鎮(zhèn)銀行征信、結(jié)算、銀行卡和電子渠道、理財(cái)產(chǎn)品代銷的發(fā)展環(huán)境，逐步探討支持村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展專門(mén)用于“三農(nóng)”和小微客戶的債券業(yè)務(wù)，逐步探討建立村鎮(zhèn)銀行合作基金和存款保險(xiǎn)制度，緩解村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性不足和資金緊張問(wèn)題。四是進(jìn)一步加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的輔導(dǎo)力度。主發(fā)起行應(yīng)繼續(xù)在公司治理、制度建設(shè)、產(chǎn)品服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、品牌建設(shè)和系統(tǒng)建設(shè)等多方面為村鎮(zhèn)銀行提供強(qiáng)有力支持。五是建立專門(mén)的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，主要由省財(cái)政出資，為“三農(nóng)”貸款提供較低費(fèi)率的擔(dān)保服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

[1] 王玉敏.中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式研究[J] .經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊.2011.（28）

第6篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問(wèn)題范文

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；存在問(wèn)題；對(duì)策建議

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

原標(biāo)題：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、存在問(wèn)題及對(duì)策建議

收錄日期：2012年2月28日

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅猛，但仍與監(jiān)管部門(mén)規(guī)劃有較大差距。截至2011年末，全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行726家，在已組建機(jī)構(gòu)中，有473家設(shè)在中西部省份，占比60%。已開(kāi)業(yè)機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額1，316億元，80%以上用于“三農(nóng)”和小企業(yè)，其中農(nóng)戶貸款余額435.5億元，小企業(yè)余額631.5億元，中西部貸款農(nóng)戶數(shù)占到全部貸款農(nóng)戶數(shù)的70%以上。

截至2011年末，已開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行加權(quán)平均資本充足率為30.5%，總體上運(yùn)行平穩(wěn)，風(fēng)險(xiǎn)處于可控范圍。從圖1中我們可以看出，2007～2011年我國(guó)村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)立增速是十分快的，分別為378.9%、52.6%、135.8%和50.2%，年平均增長(zhǎng)率為154.4%。但是，由于銀監(jiān)會(huì)將村鎮(zhèn)銀行限定于中西部及欠發(fā)達(dá)縣域農(nóng)村地區(qū)，發(fā)展前景不明朗，大中型金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立熱情不高，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增長(zhǎng)緩慢，與監(jiān)管部門(mén)規(guī)劃的2010年村鎮(zhèn)銀行大提速、2011年成立1，027家的目標(biāo)相去甚遠(yuǎn)。（圖1）

（二）注冊(cè)資本金不斷增加。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年9月之前，在6個(gè)試點(diǎn)省市成立的前12家村鎮(zhèn)銀行平均注冊(cè)資本為1，060萬(wàn)元，最大注冊(cè)資本為2，000萬(wàn)元，最小注冊(cè)資本僅200萬(wàn)元。截至2009年末，正式成立的148家村鎮(zhèn)銀行平均注冊(cè)資本上升為4，930萬(wàn)元，注冊(cè)資本超過(guò)億元的村鎮(zhèn)銀行有14家，最大注冊(cè)資本規(guī)模上升為2億元。2010年6月末，“全國(guó)最大村鎮(zhèn)銀行”的名號(hào)已歸東莞長(zhǎng)安村鎮(zhèn)銀行所有，注冊(cè)資本3億元；2010年12月末，“全國(guó)最大村鎮(zhèn)銀行”的記錄再一次被刷新，河南南陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行股份有限公司于2010年12月30日正式宣告成立，注冊(cè)資本金5億元。（表1）

村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本規(guī)模的擴(kuò)大，主要源于做大貸款規(guī)模的沖動(dòng)。根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行對(duì)單一客戶的最大貸款規(guī)模為注冊(cè)資本的10%，注冊(cè)資本越大越易爭(zhēng)取縣域內(nèi)資金需求量大的大中型企業(yè)。未來(lái)，不排除有注冊(cè)資本達(dá)到全國(guó)性商業(yè)銀行注冊(cè)資本要求的村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)。

（三）盈利能力較強(qiáng)。農(nóng)村地區(qū)旺盛的資金需求為村鎮(zhèn)銀行提供了絕佳的發(fā)展環(huán)境。從已開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行狀況看，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展較快，資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，取得了較好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2010年6月末，全國(guó)村鎮(zhèn)銀行存款余額401.6億元，貸款余額349.3億元，所有者權(quán)益為110億元。以較早開(kāi)業(yè)的3家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、甘肅慶陽(yáng)瑞信村鎮(zhèn)銀行和吉林東豐誠(chéng)信村鎮(zhèn)銀行為例，除四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在開(kāi)業(yè)的2007年出現(xiàn)虧損外，2007～2010年間，3家村鎮(zhèn)銀行都實(shí)現(xiàn)了盈利連續(xù)增長(zhǎng)、商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。

二、存在的問(wèn)題

（一）市場(chǎng)定位有偏離“三農(nóng)”傾向，發(fā)展偏離政策初衷。“村鎮(zhèn)”一詞同時(shí)也刻畫(huà)了村鎮(zhèn)銀行設(shè)立區(qū)域、服務(wù)對(duì)象，即“在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”。但從已開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行來(lái)看，除先期試點(diǎn)的儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、固陽(yáng)包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)將總部設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，先后通過(guò)開(kāi)設(shè)分行和搬遷總部的方式“回縣城”，其他村鎮(zhèn)銀行大多將其總部設(shè)立在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣、市一級(jí)。從客觀來(lái)看，這并不完全符合在金融服務(wù)空白地區(qū)布局的經(jīng)營(yíng)思路，更有甚者，大部分村鎮(zhèn)銀行都沒(méi)有專注“高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、低收益”的小額貸款業(yè)務(wù)，而將目光放在了貸款金額較大的小企業(yè)上，在一定程度上嚴(yán)重偏離了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策初衷。

（二）總體設(shè)立步伐較為緩慢，與監(jiān)管規(guī)劃差距很大。截至2011年5月末，全國(guó)村鎮(zhèn)正式開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行為539家，與《關(guān)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年-2011年總體工作安排》中截至2011年末村鎮(zhèn)銀行總數(shù)達(dá)到1，027家相比，還有很大的差距。

按照監(jiān)管規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行必須由一家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。目前村鎮(zhèn)銀行設(shè)立難，很重要的一個(gè)因素就是村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行難找。截至2010年末，全國(guó)村鎮(zhèn)銀行中，由國(guó)家開(kāi)發(fā)行及四大行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行約占總數(shù)的7%，全國(guó)性股份制商業(yè)銀行發(fā)起的約占10%，城市商業(yè)銀行發(fā)起的約占50%，農(nóng)村商業(yè)銀行（含農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社）發(fā)起的約占30%，外資銀行發(fā)起的約占3%。在現(xiàn)有體制下，村鎮(zhèn)銀行對(duì)于大多數(shù)大中型銀行不具有足夠的吸引力，城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行是目前成立村鎮(zhèn)銀行的主力，但受制于自身資本規(guī)模和管理能力，城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行能力有限。

（三）存貸比過(guò)高。存貸比過(guò)高是村鎮(zhèn)銀行目前普遍面臨的問(wèn)題。造成存貸比過(guò)高的原因是村鎮(zhèn)銀行吸收存款難而發(fā)放貸款易。村鎮(zhèn)銀行吸收存款難的原因主要有以下三點(diǎn)：一是匯兌結(jié)算難。村鎮(zhèn)銀行多數(shù)未納入人民銀行結(jié)算系統(tǒng)，與央行結(jié)算系統(tǒng)不暢，使清算、匯兌等業(yè)務(wù)無(wú)法辦理，與外界相關(guān)機(jī)構(gòu)和發(fā)起行也沒(méi)有實(shí)現(xiàn)相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)連接，代收代付、通存通兌、信用卡及網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)難以開(kāi)辦。二是村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短，居民對(duì)其缺乏了解，與國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度較低，因而不敢將個(gè)人存款放到村鎮(zhèn)銀行。三是村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，吸引力小。

（四）人才瓶頸問(wèn)題。人才問(wèn)題也是村鎮(zhèn)銀行目前面臨的瓶頸因素之一，一支優(yōu)秀的人才隊(duì)伍是一家銀行能夠獲得成功的重要前提。由于村鎮(zhèn)銀行主要設(shè)立在較為偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，在吸引人才方面，很難與國(guó)有銀行和股份制銀行相媲美，更難以與外資銀行相競(jìng)爭(zhēng)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)在人才招聘方面更具靈活性，但應(yīng)該嚴(yán)格避免“近親繁殖”。其員工大部分是從農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)來(lái)的，來(lái)自大銀行有經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人才很少，即使一些大學(xué)畢業(yè)生對(duì)村鎮(zhèn)銀行也缺乏“入行”的興趣，因此村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)急需專業(yè)人才。

三、對(duì)策建議

（一）堅(jiān)定“支農(nóng)”、“支小”的發(fā)展方向，立足于長(zhǎng)期價(jià)值和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行及發(fā)起人應(yīng)立足于對(duì)長(zhǎng)期價(jià)值的追求，不能為了當(dāng)前利益而“緊盯”商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域，走進(jìn)同質(zhì)化發(fā)展的“死胡同”。各家發(fā)起行務(wù)必立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，以追求長(zhǎng)期價(jià)值為目標(biāo)，為村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)管理確定科學(xué)的發(fā)展規(guī)劃和目標(biāo)。還應(yīng)力求在“農(nóng)”、“小”領(lǐng)域形成特色化、差異化經(jīng)營(yíng)，是村鎮(zhèn)銀行的成立之本，發(fā)展之源。村鎮(zhèn)銀行要不遺余力地專注于“農(nóng)”、“小”領(lǐng)域金融服務(wù)需求的特點(diǎn)，通過(guò)強(qiáng)化客戶細(xì)分和差異化管理、不斷推出高度契合市場(chǎng)需求的高質(zhì)量創(chuàng)新產(chǎn)品、不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程等舉措，打造比較優(yōu)勢(shì)與核心競(jìng)爭(zhēng)力，力爭(zhēng)早日形成“支農(nóng)”、“支小”特色品牌，實(shí)現(xiàn)銀行與客戶共同發(fā)展的目標(biāo)。

（二）主發(fā)起制度應(yīng)適當(dāng)改革，從制度上推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立步伐。目前，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行能否實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)，仍需在實(shí)踐中摸索。而在這一過(guò)程中，民間資本無(wú)疑可以擔(dān)當(dāng)重要角色。但目前的監(jiān)管制度束縛了民間資本的能力。同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)在2009年規(guī)定小額貸款公司可轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，但轉(zhuǎn)制除了要滿足一系列條件外，還要滿足村鎮(zhèn)銀行股權(quán)的有關(guān)規(guī)定。這等于是民間資本在經(jīng)營(yíng)幾年后，若想將小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，就得將控股權(quán)拱手送出。上述出于風(fēng)險(xiǎn)考慮的制度設(shè)計(jì)，限制了民間資本在激活和推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)中的能力釋放，也從機(jī)制上束縛了村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織的作用發(fā)揮。

要想推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行組建步伐，切實(shí)發(fā)揮在實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展中的示范作用，可從制度上充分釋放民間資本的活力。目前，江浙地區(qū)出臺(tái)的村鎮(zhèn)銀行具體規(guī)定中，有的已經(jīng)對(duì)銀行控股的最高比例進(jìn)行了適當(dāng)?shù)南拗?，以保證村鎮(zhèn)銀行的機(jī)制優(yōu)勢(shì)得以真正發(fā)揮。同時(shí)，對(duì)于符合條件的小額貸款公司，也應(yīng)允許轉(zhuǎn)制后的控股股東可以為非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，以盡可能激發(fā)民間資本的積極性。

（三）多策并舉，提高業(yè)務(wù)發(fā)展水平，緩解流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極配合當(dāng)?shù)卣M(jìn)行宣傳，進(jìn)一步提高知名度和可信度，并適時(shí)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，以充分吸收當(dāng)?shù)刭Y金來(lái)源。同時(shí)，主發(fā)起行應(yīng)在系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品提供、品牌宣傳等方面給予村鎮(zhèn)銀行有力支持，解決村鎮(zhèn)銀行在吸收存款方面的技術(shù)“硬傷”，提高村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)認(rèn)同度；監(jiān)管部門(mén)應(yīng)從制度上解決村鎮(zhèn)銀行加入人民銀行大小額支付和征信系統(tǒng)、加入銀聯(lián)系統(tǒng)、進(jìn)入全國(guó)同業(yè)拆借市場(chǎng)、發(fā)行金融債券、獲得支農(nóng)再貸款、村鎮(zhèn)銀行存款保險(xiǎn)等問(wèn)題，使之更具可行性和操作性，在技術(shù)、系統(tǒng)和機(jī)制上為村鎮(zhèn)銀行吸收存款和籌集資金提供支持。同時(shí)，建立人民銀行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，確保在村鎮(zhèn)銀行暫時(shí)出現(xiàn)流動(dòng)性問(wèn)題時(shí)，可以向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行申請(qǐng)動(dòng)用存款準(zhǔn)備金或爭(zhēng)取其他資金支持。

（四）創(chuàng)造良好環(huán)境，吸引優(yōu)秀人才。首先，制定較高的薪酬待遇，吸引高素質(zhì)的人才加入；其次，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)員工培訓(xùn)，盡快提高現(xiàn)有人員素質(zhì)，適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。要鼓勵(lì)、支持村鎮(zhèn)銀行組建既懂信貸業(yè)務(wù)又了解市場(chǎng)和企業(yè)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的信貸業(yè)務(wù)管理團(tuán)隊(duì)，提高化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。村鎮(zhèn)銀行要積極培養(yǎng)專業(yè)人才，開(kāi)展日常業(yè)務(wù)培訓(xùn)；支持村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員到國(guó)有大型商業(yè)銀行實(shí)習(xí)，幫助他們練習(xí)和培訓(xùn)職業(yè)技能和業(yè)務(wù)素質(zhì)。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]李向，賀風(fēng).村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題探究[J].內(nèi)蒙古金融研究，2011.6.

第7篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問(wèn)題范文

依據(jù)柯布-道格拉斯（Cobb-Douglas）生產(chǎn)函數(shù)，利用樣本縣的經(jīng)濟(jì)與金融數(shù)據(jù)，對(duì)鞍山市縣域金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行了實(shí)證分析。結(jié)果表明，農(nóng)信社、城市商業(yè)銀行及村鎮(zhèn)銀行等新型金額機(jī)構(gòu)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展促進(jìn)作用明顯，而大型國(guó)有銀行支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用弱化。同時(shí)，提出加強(qiáng)縣域金融制度與渠道體系創(chuàng)新，金融產(chǎn)品創(chuàng)新，完善擔(dān)保體系與政策支持等對(duì)策。

關(guān)鍵詞：

縣域金融；縣域經(jīng)濟(jì)；實(shí)證分析

縣域經(jīng)濟(jì)是以縣域?yàn)橹行?、以產(chǎn)業(yè)為紐帶、以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以農(nóng)村為重點(diǎn)、以縣域行政范圍為基礎(chǔ)、以實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)要素充分流動(dòng)和產(chǎn)業(yè)高度聚合為途徑的，既相對(duì)獨(dú)立又高度開(kāi)放的一種經(jīng)濟(jì)形態(tài)，是聯(lián)系城市與鄉(xiāng)村的紐帶,是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)[1]。據(jù)國(guó)務(wù)院政策研究室葉興慶《以創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展》的數(shù)據(jù)，中國(guó)有2070個(gè)縣域經(jīng)濟(jì)單位，縣域國(guó)土面積910萬(wàn)平方公里，占95%；國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值6.1萬(wàn)億，占59%。全國(guó)已轉(zhuǎn)移的農(nóng)村勞動(dòng)力中，縣域經(jīng)濟(jì)體吸納了65%，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和縣域中小企業(yè)吸納了80%[2]?？梢?jiàn)，縣域經(jīng)濟(jì)是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、推動(dòng)城鎮(zhèn)化、工業(yè)化的重要支撐，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)重要組成部分，縣域經(jīng)濟(jì)的狀況對(duì)整體國(guó)民經(jīng)濟(jì)的影響舉足輕重[3]。改革開(kāi)放以來(lái)，盡管縣域經(jīng)濟(jì)得到迅猛發(fā)展，但縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展一直受到資金短缺、縣域金融支持不足的制約，尤其在大型國(guó)有商業(yè)銀行在商業(yè)化改革并逐步退出縣域的過(guò)程中，其服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的職能明顯弱化，信用社在成為推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量的同時(shí)，地方性商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等其它商業(yè)銀行也在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了主要作用。尤其是近十年來(lái)，在中央政府“三農(nóng)”政策的指導(dǎo)下，新型縣域金融機(jī)構(gòu)不斷誕生。新型金融機(jī)構(gòu)也成為推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新生力量。本課題選擇鞍山縣域地區(qū)（海城、臺(tái)安、岫巖三縣區(qū)）金融發(fā)展水平指標(biāo)（金融機(jī)構(gòu)貸款與金融機(jī)構(gòu)存款）與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展指標(biāo)（GDP指標(biāo)），通過(guò)實(shí)證分析，揭示縣域金融在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用，并通過(guò)剖析縣域金融制約縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的深層次問(wèn)題，為縣域金融更好地促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也為政府部門(mén)和金融管理部門(mén)制定縣域金融發(fā)展政策等方面提出有針對(duì)性的對(duì)策、建議。

一、變量選擇與實(shí)證檢驗(yàn)

（一）變量選擇依據(jù)柯布-道格拉斯（Cobb-Douglas）生產(chǎn)函數(shù)，縣域產(chǎn)出、勞動(dòng)力投入數(shù)量和資本投入規(guī)模3個(gè)指標(biāo)是定量化分析縣域金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要指標(biāo)，假設(shè)產(chǎn)出為Y，勞動(dòng)力投入數(shù)量為L(zhǎng)，資本投入規(guī)模為K，因勞動(dòng)力具有相對(duì)富足性，而金融資源具有稀缺性，假設(shè)資本為主要的決定因素，因而本課題研究選取產(chǎn)出Y和資本投入規(guī)模K兩個(gè)指標(biāo)。本課題以中國(guó)人民銀行鞍山中心支行提供的鞍山市海城、臺(tái)安、岫巖三縣區(qū)1990-2013年縣域年度數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，實(shí)證分析縣域金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持作用。在變量選擇時(shí)，用縣域內(nèi)的生產(chǎn)總值代表產(chǎn)出，表示縣域地區(qū)一定時(shí)期內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r。用縣域金融機(jī)構(gòu)的貸款總量代表資本投入規(guī)模，表示縣域的金融發(fā)展水平。由于縣域內(nèi)的存款總額也是代表縣域金融發(fā)展水平的主要指標(biāo)，同樣以縣域內(nèi)的存款總量代表縣域資本投入規(guī)模，與縣域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的貸款總量共同表示縣域地區(qū)的金融發(fā)展水平。

（二）實(shí)證檢驗(yàn)首先，對(duì)縣域內(nèi)的生產(chǎn)總值原始數(shù)據(jù)序列和縣域金融機(jī)構(gòu)的貸款總量、縣域內(nèi)的存款總量進(jìn)行對(duì)數(shù)平滑處理。對(duì)數(shù)處理后的縣域內(nèi)的生產(chǎn)總值用符號(hào)GDP表示，縣域金融機(jī)構(gòu)的貸款總量用符號(hào)LOAN表示，縣域內(nèi)的存款總量用SAV表示。其次，對(duì)變量GDP、LOAN和SAV的數(shù)據(jù)序列進(jìn)行單位根檢驗(yàn)。運(yùn)用計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)Eview6.2統(tǒng)計(jì)軟件，對(duì)GDP、SAV、LOAN序列進(jìn)行了分析。對(duì)各統(tǒng)計(jì)變量進(jìn)行單位根檢驗(yàn)的結(jié)果是，各統(tǒng)計(jì)變量的t統(tǒng)計(jì)值均大于t統(tǒng)計(jì)量的臨界值，表明原序列存在單位根，是不平穩(wěn)的。對(duì)原序列一階差分進(jìn)行單位根檢測(cè)，檢測(cè)結(jié)果見(jiàn)表1。從GDP序列一階差分看，因?yàn)?2.889400<-3.004861，所以在95％的置信水平上GDP的一階差分序列拒絕原假設(shè)，即GDP一階差分序列不存在單位根。從LOAN序列一階差分看，由于-3.332221<-3.632896，所以在95％的置信水平上拒絕原有假設(shè)，LOAN的一階差分序列不存在單位根。從SAV序列看，其一階差分序列存在單位根，SAV的二階差分序列不存在單位根，是平穩(wěn)的序列。上述分析可知，GDP與SAV不可能存在協(xié)整關(guān)系，即經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與存款序列之間不可能存在協(xié)整關(guān)系。GDP與LOAN的一階差分序列均不存在單位根，且同階平穩(wěn)，存在協(xié)整關(guān)系。本文基于DHSY模型構(gòu)建GDP和LOAN之間的基本誤差修正模型。分析模型可以看出，縣域內(nèi)的前期GDP對(duì)當(dāng)期GDP增長(zhǎng)的影響較強(qiáng)，影響系數(shù)達(dá)到0.846769，表明前期GDP對(duì)當(dāng)期GDP的傳導(dǎo)值達(dá)到0.846769倍，說(shuō)明當(dāng)期GDP的增長(zhǎng)對(duì)后期GDP的增長(zhǎng)具有較強(qiáng)的帶動(dòng)作用。金融機(jī)構(gòu)的前期貸款對(duì)GDP的影響是正的，且貢獻(xiàn)系數(shù)接近18%；而當(dāng)期貸款對(duì)當(dāng)期GDP的影響為負(fù)，表明縣域金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用存在一定的時(shí)滯性，此結(jié)論與經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象相吻合。利用格蘭杰因果檢驗(yàn)分析GDP與LOAN之間是否存在偽相關(guān)關(guān)系。經(jīng)檢驗(yàn)，得到GDP序列和LOAN序列的格蘭杰因果關(guān)系如表3所示蒽從表3看出，貸款不是GDP成因的概率為0.0320，表明在95%的置信水平下，縣域金融機(jī)構(gòu)貸款是促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的原因，縣域金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)具有顯著的支持作用；而GDP不是貸款成因的概率為0.1196，表明GDP增長(zhǎng)不是貸款增長(zhǎng)的主要原因，但GDP的增長(zhǎng)對(duì)貸款量增長(zhǎng)的影響作用明顯，表明GDP的增長(zhǎng)也會(huì)帶動(dòng)LOAN的增長(zhǎng)，此結(jié)論同樣符合實(shí)際經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。國(guó)有商業(yè)銀行不斷撤出縣域地區(qū)，對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)呈現(xiàn)逐年下降趨勢(shì)，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要依賴于農(nóng)信社、地方性商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行等新型金融機(jī)構(gòu)。本課題利用中國(guó)人民銀行鞍山中心支行提供的完整的鞍山縣域金融機(jī)構(gòu)1990～2013年的貸款額與縣域GDP數(shù)據(jù)，構(gòu)建GDP與縣域金融機(jī)構(gòu)貸款變量間的多元線性回歸模型，進(jìn)行回歸分析。本模型的相關(guān)系數(shù)（R）=0.996751022864792，表明變量間的相關(guān)性很高。決定系數(shù)（DC）=0.993512601582009，表明模型的精度極高。通過(guò)上述模型分析可見(jiàn)，x4（建行）的系數(shù)a4為負(fù)數(shù)，表明建行對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)為負(fù)，呈現(xiàn)歷年減少趨勢(shì)。除建行以外，其它各商業(yè)銀行與農(nóng)信社的系數(shù)均為正值，表明它們對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)為正向的。其中X1（工行）、X2（農(nóng)行）、X3（中行）的系數(shù)都很小，表明這些銀行對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)度較??；X2（農(nóng)行）的系數(shù)最小，表明農(nóng)業(yè)銀行在促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中沒(méi)有發(fā)揮與其戰(zhàn)略定位相一致的作用。X5（農(nóng)發(fā)行）的系數(shù)為0.1，表明與其它大型國(guó)有商業(yè)銀行相比，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，在推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了比其它國(guó)有商業(yè)銀行更大的作用。在鞍山地區(qū)，農(nóng)信社對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)最大，貢獻(xiàn)率到達(dá)53%，成為縣域金融推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。其次是其它商業(yè)銀行包括鞍山銀行、郵儲(chǔ)銀行和村鎮(zhèn)銀行，它們對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)率在30%以上。

二、基本結(jié)論

（一）縣域金融發(fā)展與縣域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)互相促進(jìn)模型分析看出，縣域GDP與縣域金融機(jī)構(gòu)貸款變量之間存在高度的相關(guān)性。分析表明，縣域金融發(fā)展對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)具有顯著的支持作用。同時(shí)，GDP的增長(zhǎng)對(duì)貸款量增長(zhǎng)的影響作用明顯，這說(shuō)明縣域金融供給是推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。GDP的增長(zhǎng)對(duì)貸款量增長(zhǎng)的帶動(dòng)作用明顯，表明縣域金融的發(fā)展不僅能夠有力地支持縣域經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，反過(guò)來(lái)，縣域經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)又能帶動(dòng)縣域金融機(jī)構(gòu)對(duì)縣域地區(qū)增加資金投放，二者互相促進(jìn)，良性發(fā)展。

（二）大型國(guó)有銀行服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的職能弱化模型分析結(jié)果顯示，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行與工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行在促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所發(fā)揮的作用極為有限，甚至出現(xiàn)負(fù)貢獻(xiàn)的現(xiàn)象，這表明大型國(guó)有商業(yè)銀行支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的職能明顯弱化。這一分析結(jié)論與鞍山縣域金融服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的實(shí)際相吻合。中國(guó)人民銀行鞍山中心支行提供的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，自1994~2013年，鞍山縣級(jí)和縣級(jí)以下國(guó)有商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大規(guī)模撤并調(diào)整，有效性貸款機(jī)構(gòu)大幅度縮減，縣域金融機(jī)構(gòu)對(duì)縣域地區(qū)的存貸比由1994年的97.8%下降至2013年的34.1%；1994年以前的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，五大國(guó)有銀行的存貸比高于1，表明對(duì)縣域的貸款投放高于存款的吸收。具體統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)見(jiàn)表4。五大國(guó)有銀行吸收的縣域地區(qū)存款一直呈上升趨勢(shì)，而對(duì)縣域地區(qū)的貸款卻呈現(xiàn)出下降趨勢(shì)，自2008年開(kāi)始出現(xiàn)了大幅度地下降。

（三）農(nóng)信社與其他商業(yè)銀行已成為推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍在鞍山縣域地區(qū)，農(nóng)信社、城市商業(yè)銀行（鞍山銀行）和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)村鎮(zhèn)銀行共同成為推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。模型數(shù)據(jù)分析表明，在縣域金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，農(nóng)信社、鞍山銀行與村鎮(zhèn)銀行等新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮了重要作用，對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)度達(dá)80%以上。其中，農(nóng)信社對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)度就高達(dá)50%以上，成為促進(jìn)鞍山縣域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要因素。表5顯示，鞍山的農(nóng)信社與其他商業(yè)銀行（鞍山銀行、村鎮(zhèn)銀行）在服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮了積極作用，存貸比基本在50%以上，對(duì)縣域的貸款一直處于較高的水平。同時(shí)也可以看出，隨縣域存款量的不斷增加，存貸比也隨之增加，表明農(nóng)信社、鞍山銀行、村鎮(zhèn)銀行等縣域金融機(jī)構(gòu)始終以服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)為核心，成為推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。

三、促進(jìn)縣域金融發(fā)展的對(duì)策

實(shí)證分析表明，大力發(fā)展縣域金融是解決縣域金融制約縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展矛盾的關(guān)鍵。當(dāng)前，國(guó)有商業(yè)銀行不斷退出農(nóng)村地區(qū)，縣域金融服務(wù)渠道萎縮不暢、縣域金融服務(wù)體系不健全、縣域金融服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的功能弱化、金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足等問(wèn)題突出。為此，對(duì)促進(jìn)縣域金融發(fā)展提出如下建議。

（一）加強(qiáng)縣域金融制度創(chuàng)新，促進(jìn)金融服務(wù)渠道體系的創(chuàng)新與完善金融需求的多樣化要求金融資源能夠在管理層實(shí)現(xiàn)共享[4]。通過(guò)金融制度創(chuàng)新，鼓勵(lì)縣域金融機(jī)構(gòu)中的銀行、保險(xiǎn)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)與縣域民間金融進(jìn)行戰(zhàn)略合作，創(chuàng)新服務(wù)渠道形式，探索構(gòu)建綜合性縣域金融服務(wù)渠道體系模式，形成縣域銀行類正式金融服務(wù)渠道、民間非正式金融服務(wù)渠道、保險(xiǎn)與擔(dān)保體系統(tǒng)一和諧的多渠道體系兼容的縣域金融服務(wù)渠道體系，實(shí)現(xiàn)渠道體系資源與結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，有效發(fā)揮縣域金融在縣域經(jīng)濟(jì)中的核心作用。通過(guò)縣域金融制度創(chuàng)新，促進(jìn)縣域各類金融服務(wù)渠道的融合，創(chuàng)新渠道形式，優(yōu)化渠道結(jié)構(gòu)，完善服務(wù)功能。

（二）構(gòu)筑完善的縣域金融服務(wù)體系中國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)步入了一個(gè)新的發(fā)展階段[5]，為滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，增強(qiáng)縣域資金流動(dòng)，必須進(jìn)一步完善縣域金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系，構(gòu)建由國(guó)有商業(yè)銀行、地方或區(qū)域性中小金融機(jī)構(gòu)、合作性金融組織與民間金融組織和諧共存、層次分明、功能補(bǔ)充、結(jié)構(gòu)完善的縣域金融服務(wù)體系[6]。通過(guò)政策引導(dǎo)國(guó)有大型商業(yè)銀行服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)，大力發(fā)展縣域新型中小金融機(jī)構(gòu)，發(fā)揮民間金融在服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)中的重要補(bǔ)充性作用。積極促進(jìn)縣域保險(xiǎn)、擔(dān)保、小額貸款公司等服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)非銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

（三）加快縣域金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新縣域金融機(jī)構(gòu)要適應(yīng)縣域金融需求的發(fā)展，深入研究縣域金融市場(chǎng)特征，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足差異化、多元化的縣域金融需求。積極推行各種創(chuàng)新性的信貸模式，設(shè)計(jì)適合與滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品。政府與金融監(jiān)管部門(mén)要鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行戰(zhàn)略合作、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、差別服務(wù)，避免金融產(chǎn)品與服務(wù)同質(zhì)化的惡性競(jìng)爭(zhēng)。積極開(kāi)拓服務(wù)縣域的中間業(yè)務(wù)或理財(cái)業(yè)務(wù)品種，滿足縣域居民更高層次的金融服務(wù)需求。

（四）創(chuàng)新?lián)７绞?，建立有效的?dān)保體系構(gòu)筑和完善多層次、多形式的信用擔(dān)保體系，為暢通縣域金融服務(wù)渠道提供有效保障?？h域金融機(jī)構(gòu)要擴(kuò)大有效擔(dān)保品范圍，創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，探索發(fā)展基于訂單與保單的金融工具。完善多層次、多形式的信用擔(dān)保體系。積極推廣農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。通過(guò)探索“銀行+信用村+農(nóng)戶”“銀行+合作社+社員”“銀行+公司+農(nóng)戶”或“銀行+擔(dān)保公司+農(nóng)戶”“銀行+特色項(xiàng)目+農(nóng)戶”等模式，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行在支農(nóng)服務(wù)方面多品種“集團(tuán)作戰(zhàn)”方式，化解市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)[7]。探索發(fā)展由銀行和保險(xiǎn)公司參與的多種形式的信用共同體，加快擔(dān)保方式創(chuàng)新，建立與完善有效的縣域擔(dān)保體系，增強(qiáng)縣域金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保障功能。

（五）繼續(xù)加大政策支持與扶持力度在中央政府“三農(nóng)”政策指導(dǎo)下，中國(guó)人民銀行要在差別性存款準(zhǔn)備金率和存貸款利率等制度支持縣域中小金融機(jī)構(gòu)、新型金融機(jī)構(gòu)服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，還要制定相關(guān)政策引導(dǎo)大型國(guó)有商業(yè)銀行向縣域地區(qū)延伸，發(fā)揮大型商業(yè)銀行服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的主渠道作用，滿足縣域中小企業(yè)來(lái)自各類金融機(jī)構(gòu)全方位的金融服務(wù)需求，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。

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第8篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問(wèn)題范文

Abstract: SMEs have become a country's economic power which can not be ignored in the development of economy. with the world financial crisis spreading,as the world's most populous developing countries,China's small and medium businesses will play a very special role in the stability of the economy,creating jobs,providing social services and other aspects. SMEs in China suffered the most serious difficulties in recent years,both in developed and developing countries;the financing of SMEs has been the greatest difficulty in their development. From the aspect of external environment for enterprise development,first outstanding problems facing SMEs is the problem of financing. To solve the problem of SMEs financing,it is necessary to keep abreast of a number of measures.

關(guān)鍵詞:金融危機(jī);中小企業(yè);融資

Key words: financial crisis;SMEs;financing

中圖分類號(hào):F275 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1006-4311(2010)21-0001-01

1關(guān)注中小企業(yè)融資問(wèn)題的特殊意義

1.1 吸納就業(yè)國(guó)際勞工組織預(yù)計(jì)全世界的失業(yè)人數(shù)將從2007年的1.9億上升到2009年底的2.1億。全球金融危機(jī)將影響中國(guó)的就業(yè),根據(jù)勞動(dòng)和社會(huì)保障部預(yù)測(cè):“十一五”期間,城鄉(xiāng)新成長(zhǎng)勞動(dòng)力市場(chǎng)達(dá)2000萬(wàn)人。全國(guó)城鎮(zhèn)每年新年新增勞動(dòng)力1000萬(wàn)人,加上需要就業(yè)的下崗失業(yè)人員和其他富余和剩余轉(zhuǎn)移人員,每年需要安排就業(yè)的達(dá)2400萬(wàn)人。如何吸納更多人就業(yè),則需要發(fā)揮中小企業(yè)的作用。

1.2 穩(wěn)定經(jīng)濟(jì),抵御市場(chǎng)波動(dòng)中小企業(yè)具有反應(yīng)快速、可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)情況靈活機(jī)動(dòng)地調(diào)整生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)。

到目前為止,中小企業(yè)數(shù)已達(dá)到4200多萬(wàn),占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99.8%,中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品與服務(wù)價(jià)值、出口總額和上繳稅收,分別占全國(guó)的60%、68.3%和55%;中小企業(yè)發(fā)明專利占全國(guó)的66%以上,研發(fā)新產(chǎn)品超過(guò)全國(guó)的82%,并提供了城鎮(zhèn)就業(yè)人口75%以上的就業(yè)機(jī)會(huì)。[3]

1.3 中小企業(yè)的抗擊風(fēng)險(xiǎn)能力弱發(fā)改委中小企業(yè)司統(tǒng)計(jì)顯示,2008年上半年,全國(guó)6.7萬(wàn)家規(guī)模以上的中小企業(yè)倒閉,其中紡織行業(yè)中小企業(yè)倒閉1萬(wàn)多家。中小企業(yè)密集的廣東省來(lái)看,2008年前三個(gè)季度關(guān)閉企業(yè)7148家,集中在珠三角地區(qū),行業(yè)分布主要集中傳統(tǒng)型、低技術(shù)、高耗能行業(yè)。解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,需要中小企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、政府等多方面的共同完成,特別是政府部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)。

2加大政府在中小企業(yè)融資中的直接融資力度

2.1 給予中小企業(yè)的額外貸款英國(guó)中小型企業(yè)在泛歐援救計(jì)劃中會(huì)獲得透過(guò)商業(yè)銀行以簡(jiǎn)化了的、更加靈活的歐洲投資銀行(EIB)形式發(fā)放的額外貸款。英國(guó)銀行業(yè)者協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示,截至2008年6月,小型企業(yè)收到的新貸款凈規(guī)模為57億英鎊。新加坡貿(mào)工部于2008年12月1日實(shí)行提供23億元的額外貸款,將使12.4萬(wàn)企業(yè)受益。香港地區(qū)成立100億元的中小企業(yè)特別信貸保證計(jì)劃,提供50萬(wàn)元循環(huán)信貸,并為貸款提供70%的信貸保證。

2.2 村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等金融機(jī)構(gòu)有效運(yùn)作2007年3月,首家村鎮(zhèn)銀行在四川省南充市儀隴縣金城鎮(zhèn)掛牌開(kāi)業(yè);2007年3月,首家農(nóng)村資金互助社吉林省梨樹(shù)縣閆家村百信農(nóng)村資金互助社成立;2008年5月,人民銀行和銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)。村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等金融機(jī)構(gòu)作為新型的金融機(jī)構(gòu),應(yīng)逐步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍,同時(shí)讓更多的民間資本介入;另外,由于資金有限,應(yīng)將最需要扶持的有條件的企業(yè)進(jìn)行登記,切實(shí)服務(wù)中小企業(yè)發(fā)展。

2.3 加大財(cái)政各項(xiàng)專項(xiàng)資金支持中小企業(yè)發(fā)展我國(guó)財(cái)政一直重視對(duì)中小企業(yè)發(fā)展中的資金投資,目前,進(jìn)一步加大投入力度,2008年中央財(cái)政安排中小企業(yè)專項(xiàng)資金35.1億元,在結(jié)構(gòu)上應(yīng)有所側(cè)重。目前,應(yīng)加大財(cái)政對(duì)融資擔(dān)保的支持力度。

3直接金融市場(chǎng)中多種融資方式并用

國(guó)外中小企業(yè)直接融資比重占70%,間接融資占30%,而我國(guó)直接融資只占2%,98%靠銀行貸款。我國(guó)中小企業(yè)獲得銀行信貸支持的僅占10%左右,公司債券和外部股權(quán)融資不足1%,因此,逐步放開(kāi)并拓展中小企業(yè)的直接融資渠道,完善多層次的資本市場(chǎng)體系。

3.1 股權(quán)融資股權(quán)融資是通過(guò)出讓企業(yè)股權(quán)進(jìn)行資金融通,這種融資方式對(duì)于中小投資者是一種現(xiàn)實(shí)和快捷、可操作性強(qiáng)的融資方式,我國(guó)可以在中小企業(yè)密集的地區(qū)設(shè)立若干合作或股份制中小企業(yè)投資公司。出資可以通過(guò):①可以由地方政府出資和民間資本共同出資;②民間資本出資,由中小企業(yè)投資公司向銀行借款,地方政府提供擔(dān)保;再由投資公司以資本金投資方式向中小企業(yè)注資。如溫州的天銀投資顧問(wèn)有限公司就是民間資本籌建的對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行的股權(quán)投資。

3.2 企業(yè)債券融資在直接融資中,國(guó)外債券融資比例一般遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于股票融資,股權(quán)融資約占美國(guó)小企業(yè)總資產(chǎn)的49.63%,債務(wù)融資則占50.37%。在債券市場(chǎng)中,政府和金融債券比率高,企業(yè)債券比率低,企業(yè)債券融資是我國(guó)多層次融資體系中最薄弱的環(huán)節(jié)。在2006年發(fā)債總量中,企業(yè)債僅為6.77%。這與我國(guó)企業(yè)債券發(fā)行上一直缺乏創(chuàng)新直接相關(guān)。①集合債俗稱“捆綁發(fā)債”,就是由一個(gè)機(jī)構(gòu)作為牽頭人,幾家企業(yè)共同申請(qǐng)發(fā)行債券。2007年年末,深圳20家企業(yè)捆綁發(fā)行的企業(yè)債券,以及中關(guān)村4家企業(yè)聯(lián)合發(fā)行的“07中關(guān)村債”分別成功推向市場(chǎng)。②廣州市政府為緩解中小企業(yè)融資難的問(wèn)題,引導(dǎo)、組織符合企業(yè)債券發(fā)行條件的中小企業(yè)獨(dú)立或聯(lián)合公開(kāi)發(fā)行企業(yè)債券。企業(yè)發(fā)行債券目前并無(wú)可依據(jù)的法規(guī),需要法律制度就應(yīng)及時(shí)跟進(jìn)。

中小企業(yè)已經(jīng)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、市場(chǎng)繁榮、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、升級(jí)、技術(shù)創(chuàng)新和擴(kuò)大就業(yè)的重要力量。在內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境嚴(yán)峻的情況下,我國(guó)更需要從各種制度上入手,通過(guò)增加經(jīng)濟(jì)的彈性,來(lái)應(yīng)對(duì)這種經(jīng)濟(jì)變化。

參考文獻(xiàn):

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第9篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問(wèn)題范文

1資金匱乏，規(guī)模擴(kuò)大受到制約

由于各種原因，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍資金緊張。村鎮(zhèn)銀行的問(wèn)題在于規(guī)模小、社會(huì)認(rèn)同度低、網(wǎng)點(diǎn)少、尚不具備現(xiàn)代化的支付結(jié)算系統(tǒng)，導(dǎo)致吸存難度大，同時(shí)資金來(lái)源渠道狹窄，可貸資金不足。據(jù)溫州銀監(jiān)分局統(tǒng)計(jì)，截至2012年3月末，6家村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款余額38.73億元，貸款余額53.02億元，存貸比達(dá)到137%。貸存額間巨大差異，嚴(yán)重制約村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)性。而小額貸款公司的主要問(wèn)題在于“只貸不存”，即不得進(jìn)行任何形式的內(nèi)外部集資和吸收公眾存款，從銀行業(yè)獲得融資的余額不得超過(guò)資本凈額的50%。資本金小，融資規(guī)模難以擴(kuò)大，限制了信貸放大效應(yīng)。農(nóng)村資金互助社方面，據(jù)《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》第41條：其資金來(lái)源包括吸收社員存款、接受社會(huì)捐贈(zèng)資金和向其他銀行機(jī)構(gòu)融資。實(shí)際上，銀行機(jī)構(gòu)向農(nóng)村資金互助社融資一直無(wú)法落實(shí)，社會(huì)捐贈(zèng)極少，社員自有存款是唯一資金來(lái)源，在一定程度上限制了其發(fā)展。雖然目前關(guān)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該實(shí)現(xiàn)扶貧的社會(huì)責(zé)任還是實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作存在爭(zhēng)議，但不爭(zhēng)的事實(shí)是，須解決可持續(xù)的瓶頸，先生存后發(fā)展。

2覆蓋面不夠、產(chǎn)品類型不足不完善、服務(wù)條件不力，不能有效滿足農(nóng)村金融需求

覆蓋面不夠，金融服務(wù)廣度有待強(qiáng)化。以村鎮(zhèn)銀行為例，目前6家村鎮(zhèn)銀行除永嘉恒升與樂(lè)清聯(lián)合等少數(shù)在經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立分支外，其余都只有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，形成偏遠(yuǎn)地區(qū)銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)缺乏、服務(wù)半徑很小、信貸投入相對(duì)不足的局面。產(chǎn)品類型不足不完善，業(yè)務(wù)內(nèi)容、業(yè)務(wù)類型、貸款期限、貸款額度等與農(nóng)戶需要之間存在偏差。村鎮(zhèn)銀行主要辦理傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，其他如理財(cái)業(yè)務(wù)、代收代扣等農(nóng)民所需的中間業(yè)務(wù)因結(jié)算渠道限制無(wú)法開(kāi)展，網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等新興業(yè)務(wù)更無(wú)從談起；在存貸款業(yè)務(wù)中，資金主要流向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金貸款，而需求較大的養(yǎng)殖業(yè)貸款，以及勞務(wù)輸出、婚喪嫁娶、住房等消費(fèi)類貸款業(yè)務(wù)，還有待開(kāi)發(fā)。而目前推廣的小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等期限較短，一般為1年以內(nèi)，但以種植養(yǎng)殖業(yè)為主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)，生產(chǎn)周期較長(zhǎng)，一般需2-3年時(shí)間。另外，目前農(nóng)戶小額信用貸款額度一般在3萬(wàn)元左右，最高不超過(guò)5萬(wàn)元，僅適用于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)資金需求。

服務(wù)不力。大部分村鎮(zhèn)銀行的匯兌業(yè)務(wù)需借助第三方銀行平臺(tái)進(jìn)行手工資金清算，不僅要額外支付費(fèi)用，而且匯劃到賬速度較慢，不能滿足客戶快速、便捷的服務(wù)要求，容易出現(xiàn)差錯(cuò)；另外，村鎮(zhèn)銀行在短期內(nèi)難以發(fā)行銀行卡，無(wú)法開(kāi)展本票等結(jié)算業(yè)務(wù)。小額貸款公司方面，許多機(jī)構(gòu)尚未建立電子化的業(yè)務(wù)操作和管理系統(tǒng)，辦理信用評(píng)級(jí)、貸款分類等業(yè)務(wù)流程基本采用自制表格、手工臺(tái)賬等傳統(tǒng)方式，設(shè)施條件薄弱。

3面臨風(fēng)險(xiǎn)因素較多

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)處于發(fā)展初期，無(wú)論是基礎(chǔ)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)還是人才隊(duì)伍等方面均有待提升，運(yùn)作尚不成熟，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。從機(jī)構(gòu)內(nèi)部來(lái)看，存在系列潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患。例如，匯民資金互助社的關(guān)系型信貸，易造成信息不對(duì)稱；部分小額貸款公司貸款保證中存在夫妻雙方互保，可信度低。另?yè)?jù)溫州市審計(jì)局2010年的調(diào)查，小額貸款公司亦存在逾期貸款、未按規(guī)定提足損失準(zhǔn)備金、對(duì)逾期貸款情況隱匿不報(bào)等現(xiàn)象。從外部因素來(lái)看，該類機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)對(duì)象是高風(fēng)險(xiǎn)低效益的行業(yè)，加上當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率不高，且手續(xù)復(fù)雜，使得機(jī)構(gòu)信貸資金存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患；特別是無(wú)抵押的保證貸款，潛在風(fēng)險(xiǎn)更大，即使有抵押，由于抵押品大多是農(nóng)民住房、宅地或農(nóng)機(jī)等，抵押品一般很難變現(xiàn)。諸多風(fēng)險(xiǎn)因素，對(duì)于還不夠強(qiáng)大的組織而言，更需有效的防范機(jī)制。

溫州新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的對(duì)策建議

1提供有效的支持

長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村金融市場(chǎng)供求矛盾突出，高效的農(nóng)村金融服務(wù)體系始終未能形成。對(duì)于新生的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，若缺少有效的政策支持，必然步履維艱。因此，需從如下方面進(jìn)行支持：

（1）建立良好的金融生態(tài)環(huán)境。按照內(nèi)生增長(zhǎng)理論觀點(diǎn)，一個(gè)地區(qū)的金融成長(zhǎng)應(yīng)是區(qū)域內(nèi)生因素而不是外部力量推動(dòng)的結(jié)果。內(nèi)生成長(zhǎng)一般包含較為完備的金融激勵(lì)、創(chuàng)新、約束和努力機(jī)制，以此對(duì)金融成長(zhǎng)形成持久的內(nèi)在推動(dòng)作用。因此，應(yīng)為溫州的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社提供成長(zhǎng)的沃土，促進(jìn)形成穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、完善的法制環(huán)境、良好的誠(chéng)信環(huán)境等，在此基礎(chǔ)上鼓勵(lì)加快發(fā)展，逐漸形成多層次、廣覆蓋，和互為補(bǔ)充、良性競(jìng)爭(zhēng)的金融組織體系。

（2）提供積極有效的政策扶持?？山梃b國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)導(dǎo)向型政策或優(yōu)惠政策措施，鼓勵(lì)銀行、企業(yè)等對(duì)該類機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資；給予其再貸款支持，支持獲取國(guó)際資金及民間資金的加盟；為其探索更多的資金來(lái)源渠道；加大稅收優(yōu)惠力度，進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼，降低營(yíng)運(yùn)成本。同時(shí)，也應(yīng)為機(jī)構(gòu)的規(guī)范化運(yùn)作提供法律和制度保障。

（3）商業(yè)銀行的合作支持。黨的十七屆三中全會(huì)明確提出：鼓勵(lì)大型商業(yè)銀行加強(qiáng)與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作，包括鼓勵(lì)大型商業(yè)銀行繼續(xù)在縣域發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，與小額貸款公司等機(jī)構(gòu)繼續(xù)開(kāi)展批發(fā)貸款以及融資服務(wù)等合作，協(xié)助和指導(dǎo)農(nóng)民成立農(nóng)村資金互助社等。商業(yè)銀行可進(jìn)一步對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金支持，解決其資金瓶頸；提供信息支持，協(xié)助了解市場(chǎng)供需以及客戶信息，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力；提品開(kāi)發(fā)支持，幫助解決產(chǎn)品匱乏的問(wèn)題；通過(guò)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)壯大其業(yè)務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)支持；采取人力資源支持，解決人才不足和管理落后的局面。

2機(jī)構(gòu)自身壯大發(fā)展

選擇有利時(shí)機(jī)，實(shí)現(xiàn)量的擴(kuò)張，爭(zhēng)取廣覆蓋。中國(guó)農(nóng)村金融不缺大“血管”，缺的是毛細(xì)“血管”，即能夠有效在村一級(jí)、在基層提供金融服務(wù)多元化的金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村金融改革最重要的就是要制造一個(gè)很好的毛細(xì)血管系統(tǒng)。銀監(jiān)會(huì)也明確表示要按“先努力解決服務(wù)空白問(wèn)題、后解決競(jìng)爭(zhēng)不充分問(wèn)題”的原則和步驟來(lái)進(jìn)行試點(diǎn)。目前，除有關(guān)部門(mén)繼續(xù)推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)外，新型組織自身也需要為這種量的擴(kuò)張做好準(zhǔn)備。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)在堅(jiān)持自身使命條件下，選擇有利時(shí)機(jī)，按照農(nóng)村金融所需和現(xiàn)有業(yè)務(wù)情況增設(shè)分支網(wǎng)點(diǎn)，將業(yè)務(wù)范圍延伸至已開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行周邊集鎮(zhèn)甚至更遠(yuǎn)的邊緣地區(qū)，擴(kuò)大服務(wù)半徑；小額貸款公司需在著力解決自身發(fā)展面臨的制約性因素前提下，以保質(zhì)來(lái)獲得量的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)中心鎮(zhèn)和功能區(qū)全覆蓋；資金互助社可擴(kuò)大延伸至周邊地區(qū)，爭(zhēng)取更多的社員和更多的資金，為更多農(nóng)戶服務(wù)。

針對(duì)農(nóng)村金融需求特點(diǎn)，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升服務(wù)質(zhì)量。該類組織在產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面還大有可為。根據(jù)人民銀行金融市場(chǎng)司監(jiān)測(cè)統(tǒng)計(jì)，截至2011年末，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新已經(jīng)在全國(guó)31個(gè)?。ㄊ?、區(qū)）全面推進(jìn)，全國(guó)開(kāi)展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的金融機(jī)構(gòu)或網(wǎng)點(diǎn)已分別達(dá)10239家和6037家。另?yè)?jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全國(guó)約有946萬(wàn)農(nóng)戶直接或間接從農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)中受益，受益企業(yè)達(dá)數(shù)萬(wàn)家。因此，溫州不妨在借鑒相關(guān)地區(qū)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，調(diào)查并明確當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融需求特點(diǎn)，根據(jù)農(nóng)村金融服務(wù)需求層次的不同，結(jié)合自身發(fā)展特色優(yōu)勢(shì)，探索并創(chuàng)新適合本土農(nóng)村金融需求的產(chǎn)品與服務(wù)。

采取有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。除了借助政府的監(jiān)管，機(jī)構(gòu)自身也需加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，建立健全法人治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。增強(qiáng)自身發(fā)展能力，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。借鑒國(guó)外微型金融組織發(fā)展中的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，對(duì)貸款對(duì)象的特點(diǎn)進(jìn)行分析和把關(guān)，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，建立起對(duì)農(nóng)戶行之有效的風(fēng)險(xiǎn)控制模式。此外，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還需通過(guò)各種渠道提高社會(huì)公信力，擴(kuò)大影響力。在規(guī)范自身運(yùn)作的同時(shí)，積極利用各種平臺(tái)進(jìn)行宣傳，正面引導(dǎo)公眾，贏得客戶認(rèn)可和更多機(jī)構(gòu)的支持。

3合理利用民間資本

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，溫州民間資本超過(guò)6000億元且每年以14%的速度增長(zhǎng)。在傳統(tǒng)制造業(yè)進(jìn)入微利時(shí)代后，大量民間資本亟需尋求有效投資渠道。因此，應(yīng)當(dāng)充分利用這一資源并將其轉(zhuǎn)化為新型農(nóng)村金融組織發(fā)展的一個(gè)優(yōu)勢(shì)。事實(shí)上，民間資本融入新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)早已有其現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。據(jù)溫州2010年開(kāi)業(yè)的3家村鎮(zhèn)銀行數(shù)據(jù)，資本金總額為5.48億元，其中引入民營(yíng)資本3.46億元，占總股本金的63%。民間資本的融入也正在擁有政策便利：在溫州金融綜合改革實(shí)驗(yàn)中，明確鼓勵(lì)和支持民間資金參與地方農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革，依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織。未來(lái)可關(guān)注并解決如下問(wèn)題：①當(dāng)前民間資本發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有效做法及存在的問(wèn)題是什么；②如何合理引導(dǎo)并提高民間資本參與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的積極性；③如何提升民間資本的使用效果；④如何保障民營(yíng)資本家的合理權(quán)益和利潤(rùn)；⑤如何對(duì)民間資本的準(zhǔn)入及進(jìn)入后的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控。

4加強(qiáng)監(jiān)管