銀行業(yè)發(fā)展精選(九篇)

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第1篇：銀行業(yè)發(fā)展范文

摘要：投資銀行是證券市場的媒介，在證券市場中發(fā)揮著溝通各市場參與主體，促進市場高效運作的作用。發(fā)展投資銀行是證券市場直接融資發(fā)展的內(nèi)在呼喚。當我國投資銀行激烈的競爭中不斷成長、壯大后，我們會感激是競爭給了我們成熟與成功的機會。

關(guān)鍵詞：融資結(jié)構(gòu)；投資銀行的功能；優(yōu)化資源配置機遇與挑戰(zhàn)；發(fā)展趨勢。

1、中國投資銀行業(yè)存在的問題

對于我們當前正處在由計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌的過渡時期中的中國經(jīng)濟來說，經(jīng)濟的重組實現(xiàn)成了中國經(jīng)濟未來的希望的關(guān)鍵點。而從容應對經(jīng)濟重組的制度關(guān)鍵是融資制度的創(chuàng)新和投資銀行的發(fā)展。對絕大多數(shù)企業(yè)來說，傳統(tǒng)的證券市場門檻過高，可望而不可及。近年來國家和地區(qū)政府出臺了一系列政策，但各項政策和企業(yè)需求的吻合度有限，造成了金融市場的不平衡。達到信貸標準、贏利性良好的企業(yè)未必需要貸款，而急需資金支持的"微型企業(yè)"和初生期企業(yè)卻因達不到各類政策標準而被拒之門外，形成了一個怪圈。所以發(fā)展證券市場直接融資是融資制度創(chuàng)新的突破點和必然要求。投資銀行的業(yè)務包括租賃業(yè)務、咨詢業(yè)務、資產(chǎn)證券化和從屬業(yè)務。

近20年改革的使居民成為最大的盈余部門和儲蓄主體，企業(yè)成為最大的虧損部門和投資主體，儲蓄與投資主體分離，且差異不斷擴大。國民收入分配結(jié)構(gòu)和投資結(jié)構(gòu)的多元化、社會化要求社會融資結(jié)構(gòu)的多元化、社會化、市場化，以有效實現(xiàn)儲蓄與投資的再聚合。

我國上市公司偏好股權(quán)融資，融資制度改革嚴重滯后于分配改革導致股權(quán)與債權(quán)之間的比例關(guān)系并沒有真實合理地決定和體現(xiàn)公司基本權(quán)利分布狀況，其融資結(jié)構(gòu)沒有產(chǎn)生應有的治理效應。融資結(jié)構(gòu)仍以壟斷信用于國有銀行為典型特征，四大國有銀行壟斷分割儲蓄信貸市場，證券市場直接融資占社會融資的比重雖然不斷提高，但仍然占極少比重，社會資金直接轉(zhuǎn)化企業(yè)資本機制缺位，收入分配結(jié)構(gòu)和社會融資直接轉(zhuǎn)化企業(yè)資本機制缺位，收入分配結(jié)構(gòu)和社會融資結(jié)構(gòu)嚴重錯位。國有企業(yè)資金需求"剛性"，依賴國有銀行貸款，負債率不斷攀升，債臺高筑，陷入嚴重的債務困境；居民投資渠道和選擇空間狹小，居民盈余在銀行部門高度沉積，低風險甚至無風險，收益穩(wěn)定；國有銀行軟資產(chǎn)硬負責，信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化，成為各種社會經(jīng)濟矛盾的焦點和貨幣信用風險的集結(jié)點；財政收支連年失衡，赤字積累負擔加重。其結(jié)果是社會資金有效環(huán)流機制嚴重梗阻。

2、創(chuàng)新市場融資制度是解決目前中國投資銀行存在問題的關(guān)鍵。

要解決目前中國投資銀行存在問題，必須優(yōu)化社會資金環(huán)流的根本出路在于創(chuàng)新市場融資制度，大力發(fā)展證券市場直接融資，打破國家壟斷信用的金融制度，推動融資市場化、融資結(jié)構(gòu)多元化、資本形成社會化。投資銀行是證券市場的媒介，在證券市場中發(fā)揮著溝通各市場參與主體，促進市場高效運作的作用。投資銀行的溝通資金供求功能主要表現(xiàn)在：它一方面使資金盈余者充分利用多余資金來獲取收益；另一方面又幫助資金缺乏者獲得所需資金以求發(fā)展。投資銀行充當資金供求雙方媒介，但不介入投資者和籌資者的權(quán)利義務關(guān)系中。

投資銀行作為金融市場上主要中介者之一，在證券市場中起著溝通各市場參與主體、促成市場高效運作的作用。在一級市場上進行證券發(fā)行承銷，在二級市場上投資銀行以經(jīng)紀商、交易商和做市商的身份出現(xiàn)，對穩(wěn)定證券市場、促進證券流通發(fā)揮著重要的作用。同時投資銀行還是一個重要的信息基地、研究機構(gòu)，它使得國內(nèi)外經(jīng)濟信息、市場信息、行業(yè)信息通過匯集、整理、分析、研究、種種途徑介入證券市場，使得證券市場得以在公平、公正、公開條件下運行，保證市場價格形成的客觀性。證券市場要發(fā)展不僅依靠市場規(guī)模的擴大，而且有賴于市場結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化，投資銀行正是迎合了這一要求，一方面通過承銷、私募等各種方式擴大市場規(guī)模，另一方面，他們通過開拓新業(yè)務進行金融工具創(chuàng)新使得金融業(yè)不斷推陳出新，發(fā)生著日新月異的變化。投資銀行通過期貨、期權(quán)互換等金融衍生工具，不僅有效地控制了自身風險，同時，使證券市場各種交易更趨活躍，流通性大大增強。實現(xiàn)生產(chǎn)規(guī)?；?，促進產(chǎn)業(yè)集中我國目前已有的證券公司業(yè)務大多只局限于一級市場的股票、債券承銷和二級市場的上市推薦、和自營等這些投資銀行的傳統(tǒng)業(yè)務領(lǐng)域，只有極少數(shù)的幾個較大型的證券公司涉足到股份制改造、并購、咨詢、基金管理等現(xiàn)代意義上的投資銀行業(yè)務，這顯然與我國股份制改革的試點性和證券市場發(fā)育的初期性有很大關(guān)系。但問題是業(yè)務范圍的狹窄、股份制改造的試點性及證券市場發(fā)育的初期性這三方面因素相結(jié)合，又共同促使了現(xiàn)有證券公司在

一、二級市場上的過度競爭這一不良趨勢。而且更嚴峻的是競爭還不僅限于此，一大批兼營證券業(yè)務的信托投資公司和其他金融機構(gòu)的證券經(jīng)營部門也都加入競爭者的行列。過度競爭的結(jié)果是一部分證券經(jīng)營機構(gòu)利潤降低，業(yè)務量不足，甚至出現(xiàn)虧損。于是為了自身的利益，為了搶奪有限的業(yè)務，他們不擇手段，進行違規(guī)操作，多次釀成金融風波，不僅沒有發(fā)揮其應有的作用，反而擾亂了正常的金融秩序。

中國以券商為主體的投資銀行將在國內(nèi)資本市場的發(fā)展和國企改革中扮演著十分重要的角色，它除了作為中介機構(gòu)，擔當籌資者與投資者之間的橋梁外，還要借助資本市場，幫助企業(yè)盤活巨額國有資產(chǎn)存量資本，促進跨地區(qū)、跨行業(yè)的大型國有企業(yè)集團的建立。從服務對象的規(guī)模和要求看，中國券商目前的實力是很難滿足這一業(yè)務要求的。擴大經(jīng)營規(guī)模，實現(xiàn)規(guī)模效益，也是一些國內(nèi)券商在當前激烈的市場競爭格局中謀求生存的途徑。增加自有資本金，擴大資產(chǎn)規(guī)模，更是國內(nèi)券商走向國際證券市場大舞臺的必然要求。券商重組方興未艾，區(qū)域性重組成為階段性特征。從各國投資銀行業(yè)的演化看，行業(yè)積聚和集中是二戰(zhàn)以后的一個基本現(xiàn)象，這一趨勢在近20年來表現(xiàn)尤為突出。在中國證券市場發(fā)展的短短幾年里，券商數(shù)量出現(xiàn)了較大幅度增長，但由于券商業(yè)務單一重復，規(guī)模偏小，缺乏競爭實力的情況普遍存在"強者恒強，弱者恒弱"的市場競爭法則，將使中國券商也走向收購兼并、資產(chǎn)重組的道路，通過市場的優(yōu)勝劣汰最終形成合理的行業(yè)結(jié)構(gòu)與布局。業(yè)務向國際化發(fā)展，一批實力較強的跨國投資銀行將逐步涌現(xiàn)。國際融資出現(xiàn)了證券化的潮流，這促使國際資本市場得到迅猛發(fā)展；隨著全球經(jīng)濟一體化進程和跨國公司的全球化發(fā)展戰(zhàn)略的不斷推進，國際上的跨國兼并風起云涌。這種經(jīng)濟發(fā)展的大趨勢，給作為資本市場和證券市場核心的投資銀行提供了更大的舞臺，各國實力強大的投資銀行紛紛進入國際市場，業(yè)務經(jīng)營上呈現(xiàn)出國際化的發(fā)展趨勢，而且其海外業(yè)務收入占總收入的比重呈日益上升之勢。由于國內(nèi)資本市場現(xiàn)階段屬于發(fā)展初期，無論從市場組織系統(tǒng)、法規(guī)建設(shè)與監(jiān)管能力，還是從市場參與者的金融風險防范意識上看，中國目前階段選擇銀證分離模式都有著必然性與合理性。 新晨

參考文獻：

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第2篇：銀行業(yè)發(fā)展范文

資產(chǎn)證券化大發(fā)展，金融創(chuàng)新不斷深化

目前我國銀行業(yè)機構(gòu)的發(fā)展陷入了一個“怪圈”：絕大部分機構(gòu)盲目追求規(guī)模擴張，在現(xiàn)有資本基礎(chǔ)上，不斷擴大存貸款規(guī)模，導致風險資產(chǎn)很快超過資本支撐能力。上市銀行年年增發(fā)、再融資或者發(fā)行資本性債券，未上市的機構(gòu)每年或隔年的重要任務也是增資擴股，銀行股東不堪“需索”重負。合格投資者普遍覺得這種經(jīng)營模式不可持續(xù)，但在市場壓力下又不得不進入“惡性循環(huán)”，一定程度上形成對銀行業(yè)投資的“厭惡”。這種情況下出現(xiàn)了銀行業(yè)股東準入門檻降低的現(xiàn)象，致使銀行業(yè)利益主體更加多元而復雜，非“專業(yè)”投資者的過多進入容易產(chǎn)生對銀行業(yè)經(jīng)營標準的引導“跑偏”，銀行業(yè)發(fā)展方向上的不確定性大大增加。事實上，由于銀行業(yè)服務于社會經(jīng)濟所有行業(yè)，長期看銀行業(yè)發(fā)展速度應與經(jīng)濟發(fā)展速度基本一致，通俗說就是銀行業(yè)總資產(chǎn)增長速度應與GDP增長速度相仿。但近年來的現(xiàn)實卻是我國銀行業(yè)總資產(chǎn)增長速度多年來均在20%左右（不包括“影子”銀行規(guī)模），大大高于9%左右的GDP增長速度，積累了較多的“泡沫”。因此，銀行業(yè)資產(chǎn)負債表優(yōu)化成為當今中國金融業(yè)一個非常重要的問題，甚至可以說是解決經(jīng)濟困難的首要問題。資產(chǎn)證券化是銀行業(yè)“去杠桿”的重要手段，是有序提高銀行業(yè)競爭力的合理步驟，也是完善金融市場產(chǎn)品體系的重要工作內(nèi)容，同時還是較多金融創(chuàng)新過程的必要環(huán)節(jié)，并且是券商創(chuàng)新業(yè)務重要組成部分，需要大力發(fā)展，當然也需要加強監(jiān)管。

隨著國際資本回流，國內(nèi)資金外投；信息社會的發(fā)展，信息傳播速度不斷加快；我國銀行業(yè)競爭日趨白熱化；社會轉(zhuǎn)型和產(chǎn)業(yè)升級的不斷深化；金融脫媒、利率市場化的迅速發(fā)展；互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，我國銀行業(yè)金融創(chuàng)新將不斷深化，銀行業(yè)與證券業(yè)、保險業(yè)以及風險投資等行業(yè)的合作也日益加強。金融產(chǎn)品的豐富程度和人民群眾的金融服務滿意度將有較大提高，銀行業(yè)經(jīng)營水平和管理能力將不斷提升，金融監(jiān)管的復雜程度和協(xié)調(diào)難度也將大大提高。

銀行業(yè)面臨大整合，并購重組風生水起

當前我國經(jīng)濟雖然不會再延續(xù)高速發(fā)展態(tài)勢，但長期平穩(wěn)發(fā)展的社會基礎(chǔ)還比較牢固；經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級已提上議事日程，堅持下去必有建樹；城鎮(zhèn)化發(fā)展將帶來較好的機會；中國社會經(jīng)濟生活中老百姓的“高儲蓄率”是經(jīng)濟發(fā)展的“磐石”，尤其是在中國經(jīng)濟“去杠桿化”的過程中。

雖然機遇仍在，但銀行業(yè)生存發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)也十分巨大：一是國際經(jīng)濟形勢不容樂觀，出口增速回落的同時伴隨著國際資本回流和國內(nèi)資本國際化的現(xiàn)象。二是我國產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)還比較薄弱，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)形成氣候尚需時日。三是消費需求在穩(wěn)定增長的基礎(chǔ)上很難有更大提升。四是財政增收困難較大，政府投資能力受到限制。五是企業(yè)經(jīng)營狀況不佳，銀行業(yè)面臨信用風險增大的困難。六是利率市場化壓縮了銀行的利潤空間。七是直接融資的發(fā)展使得金融脫媒日益成為趨勢。八是第三方支付公司及互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展快速吞食銀行業(yè)務。九是成本剛性上漲，銀行業(yè)盈利能力存在下降趨勢。十是競爭的加劇壓縮了銀行業(yè)生存空間。

2013年年末以后，因經(jīng)濟發(fā)展困難、資金鏈出現(xiàn)問題而引發(fā)的企業(yè)信用風險將陸續(xù)顯現(xiàn)，風險的傳導將由東向西，從沿海到內(nèi)陸，銀行業(yè)經(jīng)營將面臨極大壓力，我國經(jīng)濟運行將受較大影響，經(jīng)濟下滑的程度將較大，持續(xù)時間也可能比較長。未來3～5年以至更長一段時間，可能會有一些銀行業(yè)機構(gòu)步入虧損乃至破產(chǎn)的境地，我國銀行業(yè)將進入新一輪整合期，銀行業(yè)并購重組將成為經(jīng)濟生活中的重要內(nèi)容。在這一過程中，以銀行為核心的全牌照的大型金融控股集團將越來越成為發(fā)展趨勢。當前以企業(yè)實體（尤其是央企集團）、資產(chǎn)管理公司、擔保公司、保險公司等為核心的金融控股集團也將逐步轉(zhuǎn)為以銀行為核心，且金融控股集團的牌照將越來越齊全：包括銀行、資產(chǎn)管理公司、信托公司、融資租賃公司、證券公司、基金公司、期貨公司、投資公司、財富管理機構(gòu)、產(chǎn)品交易所、產(chǎn)權(quán)交易所、電子商務金融平臺等。金融資本與實業(yè)資本的融合將越來越深入，金融“航母”將越來越成為社會生活中的主導力量。

市場主體日益復雜，民營銀行應運而生

隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，金融在社會經(jīng)濟運行中的作用越發(fā)重要，社會各界參與金融的意識也日益高漲。各種類型的投資機構(gòu)如雨后春筍紛紛出現(xiàn)，如風險投資、股權(quán)投資、產(chǎn)業(yè)基金機構(gòu)等；各種類型的金融服務機構(gòu)也快速發(fā)展，如票據(jù)融資、財富管理、專業(yè)培訓、金融產(chǎn)品交易所、產(chǎn)權(quán)交易所機構(gòu)等。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融等新的金融業(yè)態(tài)也對傳統(tǒng)銀行業(yè)和社會形成巨大沖擊。新變化、新形勢、新要求需要金融體系有新突破、建立新的金融生態(tài)、制定新的“游戲”規(guī)則。

第3篇：銀行業(yè)發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：次貸危機；啟示；發(fā)展策略

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1674-2265（2008）10-0003-03

美國次貸危機自爆發(fā)以來在全球的影響不斷擴散，其沖擊力超出大多數(shù)人的預期，眾多國際知名的商業(yè)銀行、投資銀行和對沖基金紛紛卷入其中，全球金融業(yè)也為此付出了沉重的代價。次貸危機也將使原有的國際金融格局發(fā)生很大改變，雖然我國銀行業(yè)在此次危機中受到的直接影響較小，但是我們必須認真分析此次危機爆發(fā)的深層次原因，認真吸取經(jīng)驗和教訓，只有這樣才能使我國銀行業(yè)獲得更大的發(fā)展。

一、資產(chǎn)證券化鏈條與次貸危機成因

次貸危機和近年來資產(chǎn)證券化迅速發(fā)展有很大關(guān)系。在這一創(chuàng)新工具的支持下，貸款發(fā)放機構(gòu)可以迅速釋放因放貸而占用的資本和現(xiàn)金，放貸能力大大增強，并轉(zhuǎn)嫁了其所承擔的信貸風險。與此同時，投資銀行、對沖基金、投資者對高風險投資產(chǎn)品需求的不斷增加和優(yōu)質(zhì)貸款資產(chǎn)有限性的矛盾日益突出，在自身風險可通過證券化轉(zhuǎn)移的情況下，貸款發(fā)放機構(gòu)放低了信貸準入“門檻”，將目標投向了本不符合貸款條件但又有買房需求的借款人，形成次級貸款。打包商和投資銀行向貸款機構(gòu)購買次級貸款后，經(jīng)過加工形成以次級債務為基礎(chǔ)的抵押擔保債券，并將它們銷售給國內(nèi)外投資者。部分投資銀行在此基礎(chǔ)上發(fā)行債務抵押憑證( CDO)和信用違約掉期（CDS）等一些衍生債券，進一步轉(zhuǎn)嫁風險。

在宏觀經(jīng)濟不斷看好， 房價不斷上揚時， 借款人可以按時還貸， 次級貸款證券也能夠有穩(wěn)定的收入流， 從而保障證券投資收益， 因此該風險鏈條得以有效運轉(zhuǎn)。2004 年以來， 為了抑制通貨膨脹，美聯(lián)儲不斷加息，刺破了房市的泡沫，房價不斷下跌，使上述資金鏈條出現(xiàn)了風險：一方面，在利息升高的背景下，次級貸款還款人的付息成本增加，導致其還款壓力的上升；另一方面，房地產(chǎn)價格泡沫的破滅，導致無法以房價的上漲進行套現(xiàn)還款，同時住房抵押的再融資也出現(xiàn)了困難，違約率不斷上升，這樣以次級貸款為基礎(chǔ)的CDO、CDS 等資產(chǎn)也出現(xiàn)了償付危機，投行、基金等面臨著巨大的壓力，次級證券的大幅度縮水又導致銀行的不良資產(chǎn)率上升，從而銀行也集中了大量的風險。至此，由住房抵押貸款引發(fā)的危機擴大到整個金融行業(yè)。

二、次貸危機對我國銀行業(yè)發(fā)展的啟示

（一）金融創(chuàng)新具有“雙刃”作用

金融創(chuàng)新在促進風險分散渠道多元化、提高市場效率方面具有積極的意義，主要體現(xiàn)在：它賦予了缺乏流動性的信貸資產(chǎn)以流動性，從而使效率得到了提高，投資者則可以買入長期頭寸從而得到更高的回報，它也將風險在更廣的群體中進行分散，降低了單個中介機構(gòu)的風險水平。更為重要的是， 資產(chǎn)證券化向市場提供了如次級債在內(nèi)的更為多元化的投資工具（金融衍生工具），滿足了不同風險偏好投資者的收益需求。這也正是眾多市場參與者最終被卷入次貸危機的原因。

但是，金融創(chuàng)新背后所隱藏的各種風險因素不容忽視：首先，創(chuàng)新產(chǎn)品本身的復雜性很可能掩蓋產(chǎn)品自身暗藏的巨大風險，導致風險的不斷積累。投資者依賴量身定制的金融衍生工具來管理和對沖違約風險，這些經(jīng)過復雜數(shù)學模型計算出來的產(chǎn)品，除了設(shè)計者本人外，幾乎所有人都不知道其真實價值。金融機構(gòu)因此可以根據(jù)自己的利益，給這些產(chǎn)品隨意定高價，賺取高額手續(xù)費和利潤。更嚴重的是，一些創(chuàng)新工具本身在設(shè)計上就不合理，過分依靠理論模型和人為的參數(shù)設(shè)定來確定其合理價值。在市場發(fā)生變化的情況下, 這些金融工具的交易價值顯著背離其模型結(jié)果, 甚至背離了收益與風險對稱的基本原則。

其次，金融創(chuàng)新產(chǎn)品有轉(zhuǎn)嫁風險的功能，如果濫用很可能在轉(zhuǎn)移自身非系統(tǒng)性風險的同時造成宏觀系統(tǒng)性風險的積累。這種情況在金融創(chuàng)新的機構(gòu)自身承擔的風險和收益不匹配的情況下非常嚴重。這場危機中很多處在風口浪尖的金融工具都是由那些對其表現(xiàn)不承擔風險的銀行所創(chuàng)建和銷售的。加之外部監(jiān)管又沒有及時校正這些行為，最終導致風險不斷積累直至最終爆發(fā)。

最后，金融創(chuàng)新具有強大的風險放大效應。資產(chǎn)證券化在提供流動性和分散風險的同時，也使得各類金融機構(gòu)以流動性為鏈條聯(lián)系在一起，一旦某個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，便會引起連鎖反應，形成系統(tǒng)性風險，把基礎(chǔ)資產(chǎn)市場的信用風險擴散到信用衍生品市場，從而影響到借款人、貸款機構(gòu)、投資者和監(jiān)管部門等整個金融市場上的各個利益群體。

（二）混業(yè)經(jīng)營應對危機的能力更強

本輪金融危機，受到嚴重損失的不僅僅是貝爾斯登、美林、雷曼這類投資銀行，還包括瑞銀、花旗等一些橫跨了商業(yè)銀行和投資銀行兩大領(lǐng)域的國際頂級金融機構(gòu)，甚至包括主要經(jīng)營較傳統(tǒng)銀行業(yè)務的華盛頓互惠銀行（Washington Mutual）。這說明隨著《格拉斯―斯蒂格爾法案》的取消，美國混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，金融機構(gòu)業(yè)務趨同性或者相關(guān)性增強，使得金融風險在各類機構(gòu)之間的傳導更加容易。

作為本次危機元兇的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，就是以商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸資產(chǎn)作為基礎(chǔ)資產(chǎn)的，通過證券化之后其影響范圍已經(jīng)遠遠超過了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行領(lǐng)域。但更重要的是，混業(yè)經(jīng)營目前暴露出風險的同時也顯示出其合理性。由于銀行、證券、保險等業(yè)務具有不同的周期，綜合化經(jīng)營削平了收益的波動，有利于其保持穩(wěn)定的經(jīng)營業(yè)績和持續(xù)經(jīng)營。在此次危機中，那些損失最慘重的是獨立的投資銀行以及固守基礎(chǔ)銀行業(yè)務、規(guī)模較小的銀行，它們沒有足夠的規(guī)模和多樣化的業(yè)務，來消化抵押貸款和公司債券違約不斷增加所帶來的損失。

（三）加強監(jiān)管的重要性

金融監(jiān)管必須能夠跟得上金融業(yè)發(fā)展的趨勢，無論是金融創(chuàng)新還是混業(yè)經(jīng)營，都會給原有的監(jiān)管體系帶來很大的挑戰(zhàn)。早在2004年、2005年的時候，美聯(lián)儲就已經(jīng)發(fā)現(xiàn)一些銀行存在盲目跟風放松貸款限制的行為，但出于不干預市場經(jīng)濟原則的考慮，并未對此予以充分關(guān)注，最終釀成次貸危機。此外，監(jiān)管當局也并沒有及時意識到衍生證券所蘊藏的巨大風險和混業(yè)經(jīng)營帶來的監(jiān)管空白并及時采取行動，導致危機擴大。因此，金融監(jiān)管體系一方面一定要保持審慎性，另一方面要能夠跟得上創(chuàng)新和混業(yè)經(jīng)營趨勢。次貸危機爆發(fā)后，美國的監(jiān)管體系發(fā)生了重大調(diào)整正是對這一趨勢的順應。

三、我國銀行業(yè)的未來發(fā)展策略

（一）積極穩(wěn)妥推進業(yè)務創(chuàng)新

金融危機爆發(fā)增加了人們對金融創(chuàng)新的普遍擔憂，但是和美國金融業(yè)創(chuàng)新過度剛好相反的是，我國的金融創(chuàng)新嚴重不足。所以處于轉(zhuǎn)型階段的中國銀行業(yè)，在吸取經(jīng)驗教訓的同時，不能因噎廢食。

首先，要穩(wěn)步推進金融創(chuàng)新，避免金融工程技術(shù)和創(chuàng)新方法被濫用。此次金融危機的根源在于過度運用金融創(chuàng)新的手段對質(zhì)量不好的基礎(chǔ)資產(chǎn)進行包裝，使得原本不值錢，或者有風險的資產(chǎn)，通過進行分拆打包，分割出各種不同的產(chǎn)品，以遠遠高于實際價值的價格出售。過于追求產(chǎn)品技術(shù)的完美性， 脫離了與現(xiàn)實風險收益的聯(lián)系， 便可能引發(fā)金融風險的幾何式增長。

其次，要確保用于金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)資產(chǎn)的質(zhì)量，防止系統(tǒng)性風險。在資產(chǎn)證券化的作用下，基礎(chǔ)資產(chǎn)市場與衍生品市場關(guān)系密切。一旦基礎(chǔ)資產(chǎn)市場崩潰，將引發(fā)基礎(chǔ)資產(chǎn)市場與衍生品市場的雙重危機。因此進行金融創(chuàng)新的同時一定要注重基礎(chǔ)資產(chǎn)的質(zhì)量。

最后，金融機構(gòu)自身內(nèi)部風險管理應當始終堅持審慎性原則導向。在此次危機中，市場參與主體的非審慎經(jīng)營弱化了市場約束，一定程度上導致了資產(chǎn)證券化工具的濫用，成為危機發(fā)生的誘因。因此，金融機構(gòu)在開展業(yè)務和創(chuàng)新的過程中，不能忽視風險管理。金融機構(gòu)應進一步加強內(nèi)部控制制度建設(shè)， 提高自身風險管理能力。金融監(jiān)管部門也應當督促金融機構(gòu)進一步強化信息披露，促進其審慎管理，穩(wěn)健經(jīng)營。同時，隨著監(jiān)管的加強和金融機構(gòu)經(jīng)營策略的調(diào)整，未來的金融創(chuàng)新將會更加注重基礎(chǔ)資產(chǎn)質(zhì)量，更注重風險的控制。另一方面，全球各地都出現(xiàn)了傳統(tǒng)銀行業(yè)務重獲重視的跡象。此前一直重點關(guān)注組建全球投資銀行業(yè)務的德意志銀行，將分兩步收購Deutsche Postbank在德國國內(nèi)的850家分支機構(gòu)，西班牙國家銀行則以12.6億英鎊收購了陷入困境的英國抵押貸款商Alliance & Leicester。

因此，我國商業(yè)銀行要繼續(xù)加強金融創(chuàng)新，拓展中間業(yè)務，提高非利息收入在整個收入結(jié)構(gòu)中的比例。隨著利率市場化的推進，傳統(tǒng)以利差為主的盈利模式必然受到嚴重制約，這就需要加強金融創(chuàng)新，拓展盈利渠道。而且，在創(chuàng)新的過程中，一方面要防止金融風險通過金融創(chuàng)新這一途徑得到放大；另一方面要不斷提高風險控制和風險防范的能力，讓創(chuàng)新和銀行本身的風險控制和防范能力相匹配。

（二）循序漸進發(fā)展混業(yè)經(jīng)營

由于銀行、證券、保險等業(yè)務具有不同的周期，綜合化經(jīng)營熨平了收益的波動，有利于其保持穩(wěn)定的經(jīng)營業(yè)績和持續(xù)經(jīng)營。自從《格拉斯―斯蒂格爾法案》于1999年被廢除之后，商業(yè)銀行進而得以從事證券業(yè)務，并最終有實力與投資銀行競爭。然而隨著危機的爆發(fā)，投資銀行依賴的回購貸款和其他基于市場的融資手段成本越來越高昂，不依附于擁有充裕存款的大型商業(yè)銀行的獨立投資銀行能否繼續(xù)生存已經(jīng)成了問題，華爾街開始質(zhì)疑投資銀行過度依賴杠桿和自營交易的舊有經(jīng)營模式。美國銀行并購了美林證券、摩根大通接收了貝爾斯登；而高盛和摩根士丹利等同樣尋求與商業(yè)銀行聯(lián)合以求自保。簡言之，如果原來的混業(yè)經(jīng)營發(fā)展趨勢表現(xiàn)為商業(yè)銀行進軍投資銀行等非傳統(tǒng)業(yè)務，當前的混業(yè)經(jīng)營趨勢則是以投資銀行回歸商業(yè)銀行懷抱為特征的。

有關(guān)資料顯示，我國商業(yè)銀行利差收入占比高達85%以上，這充分說明了我國商業(yè)銀行收入來源的單一性和過度依賴于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務。發(fā)展混業(yè)經(jīng)營拓展盈利模式是發(fā)展的必然趨勢，我國的商業(yè)銀行必須要綜合經(jīng)營，實現(xiàn)收益來源多元化。而且，當前主要國際金融機構(gòu)都實行綜合化經(jīng)營，面對國外同行的競爭，我國金融機構(gòu)如果仍堅持分業(yè)經(jīng)營，必定是自捆手腳，喪失活力。在發(fā)展混業(yè)經(jīng)營的過程中，商業(yè)銀行必須客觀分析自身的條件。目前我國大多數(shù)銀行開展混業(yè)經(jīng)營的準備還不充分：一是混業(yè)經(jīng)營要求更高的風險管理技能、更強大的信息系統(tǒng)支持，目前國內(nèi)大部分銀行還達不到這方面的要求。二是商業(yè)銀行在不同業(yè)務領(lǐng)域?qū)⒚媾R不同的公司治理與管控標準，經(jīng)營管理難度加大。因此，銀行開展綜合業(yè)務經(jīng)營之前首先要在技術(shù)、管理、流程等方面做好準備，確保綜合化業(yè)務經(jīng)營從一開始就駛上健康的軌道，在發(fā)揮協(xié)同效應的同時有效規(guī)避各類潛在的風險。三是要特別關(guān)注風險在不同業(yè)務領(lǐng)域的傳遞，注重不同業(yè)務之間風險“防火墻”的建設(shè)。

（三）把握時機“理性出?！?/p>

在當前錯綜復雜的金融體系下，各國金融機構(gòu)走出國門、相互持債、持股，使得整個金融生態(tài)鏈條上任何一次起初看似微小的破裂，都會有“牽一發(fā)而動全身”之勢。中國在享受改革開放帶來的好處的同時，也難免更加容易被國際金融市場動蕩所影響。

固然，積極融入世界市場對成長中的中資銀行無疑好處多多，有利于在全球市場上有效配置資源，開拓新的盈利增長點，大大提高國際競爭力。但與其盲目追隨，我們更需要“理性出海”，保持謹慎態(tài)度，做好海外投資的前期準備工作，對投資對象的經(jīng)營能力、產(chǎn)品風險及其風險抵御水平進行綜合評估。而對于實體機構(gòu)的海外擴張，應當在目標市場確定、擴張方式選擇以及業(yè)務整合三個層面制訂周密方案，不可隨意而為，以“投資有風險，出海需謹慎”的理念，穩(wěn)扎穩(wěn)打，步步為營。

（四）進一步加強金融監(jiān)管

首先，傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管模式越來越不適應金融業(yè)的發(fā)展，未來的發(fā)展趨勢是形成能夠橫跨證券、保險、銀行所有行業(yè)的大監(jiān)管體系。在我國越來越清晰的混業(yè)經(jīng)營趨勢下，要盡快完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，實現(xiàn)由機構(gòu)監(jiān)管向功能與目標監(jiān)管轉(zhuǎn)變，努力避免監(jiān)管真空與監(jiān)管重復現(xiàn)象，要增強應付突發(fā)性系統(tǒng)風險的能力，更應當貼近市場第一線，在有金融機構(gòu)經(jīng)營的地方就要保證有監(jiān)管，從金融機構(gòu)細節(jié)上的小問題抓起，以防從個別向普遍演變。其次，必須加強對金融創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管。當前我國正在鼓勵商業(yè)銀行進行業(yè)務創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，美國的教訓警示我們，在開發(fā)金融衍生產(chǎn)品的同時必須加強相應監(jiān)管，避免金融衍生產(chǎn)品過度開發(fā)，從而控制風險的規(guī)模，從總體上提高監(jiān)管體系的時效性。就短期來說，要加強目前“一行三會”之間的協(xié)調(diào)。

參考文獻：

[1]郭田勇、陸洋：《從華爾街瓦礫堆上窺探金融新業(yè)態(tài)》，《上海證券報》2008年9月24日。

第4篇：銀行業(yè)發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：安徽；銀行業(yè)；swot

中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673－291X（2008）01－0075－02

所謂swot分析方法是對競爭主體內(nèi)部條件和外部環(huán)境的各種因素進行綜合分析，從而選擇最佳戰(zhàn)略的方法。swot是指優(yōu)勢（superiority）、劣勢（weakness）、機會（opportunity）和威脅（threat）四個要素的英文縮寫組合，包括內(nèi)部條件分析和外部環(huán)境分析兩個部分。

一、通過swot分析可以認清安徽銀行業(yè)所處的環(huán)境和形勢，明確安徽銀行業(yè)具有哪些優(yōu)勢和劣勢

（一）內(nèi)部條件分析（優(yōu)劣勢分析）

從目前安徽省銀行業(yè)所處的環(huán)境以及發(fā)展狀況來看，中國加入WTO以后，我省金融業(yè)面臨著以下的一些優(yōu)勢與劣勢：

1．優(yōu)勢分析（S）

（1）安徽省目前經(jīng)濟發(fā)展的軟環(huán)境有所改善。沿海地區(qū)的率先發(fā)展，對中部的廣大干部群眾產(chǎn)生了巨大的激勵效應。安徽和中部各省一樣有著加快發(fā)展的強烈愿望，這是中部崛起最強大的動力源泉。對外開放進一步擴大，省外資金流入安徽逐年增加。從銀行貸款看，2006年異地銀行對安徽貸款凈流入100多億元，近70％來自長三角地區(qū)銀行。同時，我省地處華東，這一特殊的地理位置，使得我省與上海有著密切的聯(lián)系，今后我省應進一步加大滬皖經(jīng)濟合作力度，大力吸引上海外資企業(yè)來我省投資。同時，積極爭取在上海落戶的外資金融機構(gòu)來我省拓展業(yè)務，建立營業(yè)性分支機構(gòu)或辦事處。

（2）安徽區(qū)位優(yōu)勢初步顯現(xiàn)。安徽地處長江三角洲腹地，沿江近海，承東啟西，貫通南北，交通設(shè)施比較完善，區(qū)位條件優(yōu)越。安徽的土地，勞動力成本等都比較低，產(chǎn)業(yè)配套能力較強，投資環(huán)境日益改善。我國經(jīng)濟正在由東向西逐步梯度推進，世界性產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移也正在由中國沿海向內(nèi)地逐步延伸，故對安徽而言，這是一個加強互動與對接，融合與合作的難得機遇。

（3）信貸適度增長，基本與經(jīng)濟發(fā)展相適應。2004年至2005年連續(xù)兩年貸款增速高于全國平均水平。2006年上半年貸款增加再創(chuàng)歷史新高，達477億元，增速中部領(lǐng)先，有力地支持了安徽經(jīng)濟的發(fā)展。安徽銀行業(yè)自身的發(fā)展也呈現(xiàn)速度、質(zhì)量與效益同步。同期，安徽省企業(yè)在全國銀行間債券市場累計發(fā)行短期融資債券吸收資金78億元。加上省外銀行對安徽貸款的流入，多渠道支持安徽經(jīng)濟發(fā)展。

2．劣勢分析（W）

（1）我省目前金融寬度不夠，融資渠道狹窄，企業(yè)資金需求過度依賴銀行。2005年，安徽省非金融機構(gòu)資金來源中，銀行融資占92．1％，直接融資較少，企業(yè)經(jīng)營風險大部分由銀行承擔。由于我省產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)過分依賴于煤炭，電力等資源性以及鋼鐵、水泥、汽車等周期性行業(yè)，而缺乏富有競爭力的電子通訊等非周期性的高科技企業(yè)以及其他商貿(mào)等消費類的龍頭企業(yè)，容易因投資增長率大起大落和低效率導致不良貸款增加和經(jīng)濟周期性起伏。

（2）金融生態(tài)環(huán)境還不夠完善，需要進一步改善。從安徽省部分地區(qū)調(diào)研的情況來看，逃廢企業(yè)債務的問題在個別地區(qū)還是比較突出的。少數(shù)企業(yè)缺乏誠信意識，個別基層政府忽視誠信文化倡導，企業(yè)惡意逃廢銀行債務的現(xiàn)象還時有發(fā)生。如果一個地區(qū)的逃廢債問題不能得到徹底根治，銀行為了控制風險必然將收緊貸款投放額度，最終受損的還是地方經(jīng)濟。尤其是在銀行誠信系統(tǒng)日趨完善的今天，逃廢債行為對地方經(jīng)濟長遠發(fā)展的影響更大。

（3）農(nóng)村和縣域的金融服務功能還不夠健全。這主要體現(xiàn)在：一是金融服務的組織體系單一化，從貸款機構(gòu)來說主要依靠農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、農(nóng)村信用社，其他金融機構(gòu)的業(yè)務量已經(jīng)微乎其微；二是金融服務的產(chǎn)品單一化，農(nóng)村和縣域金融機構(gòu)經(jīng)營的業(yè)務仍只是傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務，產(chǎn)品相對匱乏，選擇余地小；三是貸款滿足率相對較低，經(jīng)濟“貧血”的問題比較突出。由于正規(guī)金融在農(nóng)村和縣域的弱化，民間融資活躍，雖然一定程度上緩解了資金緊張狀況，但不規(guī)范的民間融資活動對地方的經(jīng)濟和社會秩序穩(wěn)定帶來較大隱憂。

（二）外部環(huán)境分析（機遇與威脅）

隨著我國加入WTO的逐漸深入，外資金融機構(gòu)也將逐步進入我省區(qū)域。我省的金融、保險和證券業(yè)也將面臨新一輪的競爭壓力，這也意味著我省的銀行業(yè)必須要在競爭中把握機遇，迎接新的挑戰(zhàn)。

1．面臨的機遇（O）

（1）引入了競爭機制。我省商業(yè)銀行發(fā)展到現(xiàn)在，基本上是處于一種壟斷競爭的局面。四大國有商業(yè)銀行占據(jù)了市場的大部分份額，這就使得銀行的營銷活動缺乏動力。而外資銀行和其他股份制商業(yè)銀行的涌入給我省企業(yè)融資帶來方便，也使得我省居民可以享受現(xiàn)代金融服務。為了爭奪業(yè)務，各家商業(yè)銀行必然在營銷方面展開競爭，拓寬營銷活動的領(lǐng)域，改進營銷方式，提高銀行的服務質(zhì)量。新的市場競爭機制和競爭規(guī)則的建立，以及在競爭中的優(yōu)勝劣汰，會促使我省商業(yè)銀行有效降低經(jīng)營成本，實現(xiàn)規(guī)模效益。

（2）產(chǎn)生示范效應。由于進入我省的股份制商業(yè)銀行和即將引入的外資銀行都有著成熟的經(jīng)營理念，有利于我省原有的商業(yè)銀行實踐這些成熟的經(jīng)營理念。同時，新引入的銀行在營銷實踐中也積累了豐富的經(jīng)驗，形成了較系統(tǒng)的營銷模式。它們逐漸進入我省市場，在競爭過程中給我省商業(yè)銀行創(chuàng)造了一個很好的學習機會。只要在經(jīng)營管理技術(shù)，經(jīng)營服務等方面進行改革，就可以不斷提高我省商業(yè)銀行的市場營銷水平，改善經(jīng)營手段，大大加快省內(nèi)商業(yè)銀行營銷業(yè)務的發(fā)展步伐。

（3）培養(yǎng)大量銀行營銷人才。在新近引入的其他一些股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營活動中，營銷是非常重要的環(huán)節(jié)，故而它們建立起一套十分完善的營銷體系，包括營銷人員培訓計劃。當這些商業(yè)銀行進入我省以后，必然雇傭大量的省內(nèi)員工，這些人會接受嚴格的培訓，掌握先進的營銷技術(shù)，利用這些銀行為我省培養(yǎng)營銷人才的契機，有利于推動我省商業(yè)銀行從業(yè)人員營銷素質(zhì)與服務水平的全面提高。

2．面臨的挑戰(zhàn)（T）

（1）爭奪優(yōu)良客戶。進入我省的銀行一般都是實力雄厚、管理先進、服務意識超前的大銀行，它們將利用優(yōu)良的服務和現(xiàn)代化工具與省內(nèi)銀行、保險、證券公司爭奪優(yōu)質(zhì)客戶。這些客戶主要是一些優(yōu)質(zhì)的獨資企業(yè)、合資企業(yè)和大中型企業(yè)集團等。

（2）爭奪優(yōu)秀人才和業(yè)務骨干。當興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行等進入我省以后，大批的原省內(nèi)股份制商業(yè)銀行的員工紛紛跳槽前往，原因是這些新進的銀行擁有更好的工作環(huán)境和待遇?？梢姰斝碌你y行引入我省以后，它們需要的是那些精通外語、熟練掌握計算機技能和金融業(yè)務知識的優(yōu)秀人才以及熟悉金融業(yè)務、擁有眾多客戶關(guān)系的業(yè)務骨干。于是，對優(yōu)秀人才和業(yè)務骨干的爭奪不可避免的出現(xiàn)了。

（3）外資銀行的引入將帶來新的挑戰(zhàn)。隨著我國對外開放的逐步加深，外資銀行總有一天也會進入我省，而外資銀行相當成熟的經(jīng)營管理模式是省內(nèi)銀行根本不具備的競爭優(yōu)勢。外資金融機構(gòu)往往會通過兼并收購地方中小金融機構(gòu)的方式發(fā)展自身業(yè)務。因此，到時省內(nèi)一些效益較好，有一定經(jīng)營規(guī)模的地方中小金融機構(gòu)將是其首選目標。

二、基于以上的swot分析，對安徽省銀行業(yè)的未來發(fā)展提出以下幾點建議

（一）加快發(fā)展地方金融，努力促進地方金融機構(gòu)增加貸款投放。積極推動徽商銀行，農(nóng)村信用合作聯(lián)社發(fā)展壯大，通過加大資本金注入和引進境內(nèi)外資本重組等方式擴大我省地方金融機構(gòu)資本規(guī)模，提升經(jīng)營實力，努力改善我省地方金融機構(gòu)的經(jīng)營環(huán)境，增強地方金融機構(gòu)對我省經(jīng)濟發(fā)展的信貸支持能力。

（二）積極發(fā)展直接融資。要加快投融資體制改革步伐，大力發(fā)展各類融資工具，鼓勵企業(yè)利用新股發(fā)行、企業(yè)債券、可轉(zhuǎn)換債券、資產(chǎn)證券化等多種手段進入資本市場籌集資金。今后我省將進一步加大債券融資力度，爭取國家發(fā)改委的支持，力爭全年實現(xiàn)發(fā)行30億元以上長期債券的目標。此外，還應積極發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)，制定扶持政策，努力發(fā)揮創(chuàng)業(yè)投資對促進中小企業(yè)發(fā)展和科技成果轉(zhuǎn)化的促進作用。

（三）加大信用建設(shè)力度，改善全省金融生態(tài)環(huán)境。積極推進“信用安徽”建設(shè)，依法規(guī)范市場主體信用行為，優(yōu)化社會信用環(huán)境，建立健全社會征信體系。著重抓好企業(yè)及個人信用信息的征集和公開披露，并在此基礎(chǔ)上抓好全社會的信用信息系統(tǒng)建設(shè)。同時，加快擔保體系的建設(shè)，積極推動建立以省信用擔保集團為重點的多元化、多層次的信用擔保體系，充分發(fā)揮擔保機構(gòu)對促進信貸投放的作用。

第5篇：銀行業(yè)發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：宏觀經(jīng)濟運行：銀行業(yè)發(fā)展：發(fā)展方式轉(zhuǎn)型

中圖分類號：F830　文獻標識碼：A　文章編號：1674-2265(2011)01―0046-06

2010年以來。我國經(jīng)濟增長的動力結(jié)構(gòu)發(fā)生了積極變化，形成了市場驅(qū)動的投資、消費和出口共同拉動經(jīng)濟增長的良好格局。同時，資產(chǎn)泡沫化風險降低，盡管CPI持續(xù)攀升，但核心物價較穩(wěn)定，宏觀經(jīng)濟運行已經(jīng)實現(xiàn)了從應對危機的特殊狀態(tài)向正常增長軌道的回歸。2011年是“十二五”的開局之年，外部發(fā)展環(huán)境總體上向好，國內(nèi)經(jīng)濟有望實現(xiàn)較快增長。

一、2011年經(jīng)濟運行基本走勢及其影響因素

(一)全球經(jīng)濟繼續(xù)溫和復蘇，“二次探底”或快速增長的可能性均較小

近期，美國、日本啟動新一輪量化寬松政策以及希臘、愛爾蘭等歐洲國家出現(xiàn)債務危機，引發(fā)了全球經(jīng)濟“二次探底”的擔心。但是，從2009年第三季度到2010年第三季度，美、歐、日等經(jīng)濟體已實現(xiàn)連續(xù)5個季度的正增長，經(jīng)濟增速普遍好于市場預期。盡管多數(shù)發(fā)達國家的實體經(jīng)濟恢復還相對緩慢，失業(yè)率居高不下，消費者信心不足，房地產(chǎn)市場持續(xù)低迷，完全消化危機沖擊尚需時日，但整體上看，2011年發(fā)達經(jīng)濟體將保持溫和復蘇狀態(tài)，出現(xiàn)“二次探底”或恢復快速增長的可能性均較小。從新興經(jīng)濟體的情況看，2010年以來，新興經(jīng)濟體之間經(jīng)貿(mào)合作加強，對發(fā)達經(jīng)濟體的依賴程度下降。經(jīng)濟復蘇勢頭明顯好于發(fā)達經(jīng)濟體。預計2011年新興經(jīng)濟體仍將平穩(wěn)較快發(fā)展。不過，發(fā)達國家量化寬松貨幣政策的實施，將激發(fā)發(fā)達國家過剩流動性飛蛾撲火般地流入新興經(jīng)濟體，給新興經(jīng)濟體帶來通貨膨脹壓力。

(二)消費、出口實際增長穩(wěn)中有降，投資增長動力依然強勁

2009年下半年以來，城鄉(xiāng)居民實際收入增速有所同調(diào)，消費刺激政策效應減弱，民生性財政支出增速回落，消費實際增速也開始下降。2010年上半年，城鎮(zhèn)居民收入僅增長7.5％，這對2011年城鎮(zhèn)居民消費增長會形成一定硬約束。2010年5月份以來，民生性財政支出增長有所加快，但仍明顯低于2007年以來的平均水平。此外，受通脹、就業(yè)和收入等多方面壓力的影響，2011年居民的消費行為將趨于保守。當然，2011年政府會繼續(xù)推進國民收入分配制度改革，提高低收入群體的收入水平，但出于對成本推進型通脹的擔心，居民收入水平的提高幅度會比較有限。因此，預計2011年全年社會零售額實際增速穩(wěn)定在18％左右，與2010年大致相當。

出口方面，由于新興經(jīng)濟體和發(fā)展中國家經(jīng)濟復蘇較快以及中國在國際貿(mào)易中的市場份額持續(xù)上升，2011年中國出口進一步擴大的可能性較大。但是，我國與發(fā)達國家的貿(mào)易摩擦不斷增加，在重啟人民幣匯率彈性機制以后升值壓力不減，將在一定程度上對出口增長產(chǎn)生沖擊。同時，中國政府從經(jīng)濟轉(zhuǎn)型角度考慮，會調(diào)整一些高耗能、高污染行業(yè)的出口政策。而且，2010年全年出口達到30％左右的高增長，是在2009年基數(shù)較低的情況下實現(xiàn)的。因此，預計2011年我國出口增長將有一定幅度回落，月度增速呈現(xiàn)前低后高走勢，全年出口增長15％。而且，2011年出口將繼續(xù)向產(chǎn)業(yè)鏈的上游延伸，機械和電子產(chǎn)品將越來越重要。

在投資方面。2011年是我國“十二五”規(guī)劃的開局年，列入新規(guī)劃中的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)規(guī)劃、區(qū)域發(fā)展規(guī)劃、民生工程和產(chǎn)業(yè)升級將對投資產(chǎn)生刺激效應，對基礎(chǔ)設(shè)施投資增長形成重要支撐。但是，隨著經(jīng)濟刺激政策的結(jié)束，即使新的投資增長點和新投資方案不斷推出，基礎(chǔ)設(shè)施投資增長預計仍將相對乏力。預計社會保障性住房建設(shè)和內(nèi)陸地區(qū)城鎮(zhèn)化的推進將部分抵消房地產(chǎn)調(diào)控政策的影響。由于出口已經(jīng)復蘇，且政府的產(chǎn)業(yè)升級和發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)政策會起到推動作用，預計制造業(yè)投資在經(jīng)歷了近兩年穩(wěn)定但較為疲弱的增長后，增速將有所加快。綜合來看，2011年投資增長將達到23％左右，與2010年基本持平。

(三)物價上漲趨勢延續(xù)，通貨膨脹成為經(jīng)濟運行中的突出問題

目前，盡管國家出臺了一系列穩(wěn)定消費價格總水平的措施，貨幣政策開始轉(zhuǎn)向、流動性回收、蔬菜價格有所回落，但未來幾個月僅“翹尾因素”加上“上月新漲價因素”兩項就會遠遠超過3％，物價上漲趨勢會進一步延續(xù)。依據(jù)有五：一是全球流動性泛濫，美元貶值，輸入性通脹進一步強化；二是資源、環(huán)境、勞動力與生產(chǎn)成本增加；三是城市化加快，物流結(jié)構(gòu)變化，商業(yè)成本增加；四是價格改革進一步推進，煤電價格逐步理順，天然氣、成品油價格形成機制不斷完善；五是2011年上半年還有同比因素，加上PPI和CPI現(xiàn)在已同步向上。筆者估計，2011年我國的CPI調(diào)控目標可能被定位于4％，盡管個別月份可能突破5％，但全年漲幅會在4％―5％區(qū)間內(nèi)。主要理由如下：

首先，在推高2011年物價的諸多因素中，最關(guān)鍵的是前期積累起來的巨額流動性。2009年銀行系統(tǒng)發(fā)放了約11萬億的人民幣貸款，其中包括9.6萬億元的正式貸款，也包括資產(chǎn)負債表之外的非正式貸款。2010年銀行體系新增貸款突破7.5萬億幾成定局，這還不包括尚未計入資產(chǎn)負債表的3萬億“隱形信貸”。這樣算起來，正式貸款與各種游離于資產(chǎn)負債表之外的“隱形信貸”，總共可能接近22萬億。從貨幣存量看，截至2010年9月末，廣義貨幣供應量M2余額為69.6萬億元，而同期GDP約為26.9萬億，二者之比達到257％，堪為世界之最。目前，人民幣還不是國際貨幣，除了有限的海外流通量外，絕大部分人民幣在境內(nèi)流通。而且，由于通貨膨脹與貨幣信貸發(fā)行存在1-2年的時滯，所以，這些超量發(fā)行的貨幣與信貸將會部分地通過通貨膨脹在2011年釋放出來。

其次，現(xiàn)實存在的推動物價上漲因素不可忽視。一是目前肉、蛋產(chǎn)品價格已呈恢復性上漲，2011年有可能繼續(xù)保持上漲態(tài)勢；二是國內(nèi)投機資金已介入部分農(nóng)副產(chǎn)品炒作，推動部分農(nóng)副產(chǎn)品價格大幅度上漲；三是工資上漲將逐步向服務業(yè)傳導、資源類產(chǎn)品價格改革等等，都會加大成本推動型通脹的壓力；四是美元等主要貨幣匯率貶值，將推動國際市場初級產(chǎn)

品價格再度上漲，輸入型通脹壓力有增無減。

當然，2011年通貨膨脹也不會失控。本輪物價上漲不是由于農(nóng)產(chǎn)品價格的全面上漲，而是因為個別農(nóng)產(chǎn)品供求惡化且被資本炒作所致。而且。也存在一些價格下行力量。如產(chǎn)能過剩將抑制工業(yè)品價格快速上揚，以現(xiàn)貨為主的農(nóng)產(chǎn)品炒作難以持續(xù)，煤、電、油等瓶頸產(chǎn)業(yè)沒有出現(xiàn)短缺和過熱現(xiàn)象，國際大宗商品價格變化趨勢存在不確定性，我國各類商品或工業(yè)品基本上供大于求。從世界范圍內(nèi)來看，各國的食品價格上漲都很快，我國CPI上漲程度處于世界中等水平，在“金磚四國”中上漲幅度最小。

(四)宏觀經(jīng)濟政策轉(zhuǎn)向，財政政策和貨幣政策由“雙松”轉(zhuǎn)向“一松一緊”

在內(nèi)外經(jīng)濟復蘇的基礎(chǔ)尚未鞏固的現(xiàn)實下，2011年財政政策延續(xù)積極的政策基調(diào)是非常必要的。其一，外部經(jīng)濟存在不確定性，我國經(jīng)濟復蘇基礎(chǔ)不是很牢固，需要財政支持；其二，2009年后推出的一攬子投資項目，大多周期比較長，如果積極財政政策過早淡出，會導致半拉子工程；三是2011年是“十二五”開局之年，各地將上馬一些需要財政有效配合的新投資建設(shè)項目：四是2011年政府會強化消費對經(jīng)濟增長的拉動作用，這需要更多的財政資源用于公共服務。以提高家庭的可支配收入、加強社會保障體系建設(shè)、增加保障性住房供給；五是近兩年中央和地方財政收入狀況整體較好，2011年實施積極財政政策有著堅實的財力基礎(chǔ)。

在繼續(xù)實施積極財政政策的框架下，預計2011年中央將發(fā)債5000億元，代地方發(fā)債約為3000―4000億元，總額達到8000―9000億元，赤字率控制在3％以內(nèi)。當然，2011年積極財政政策的內(nèi)涵與2010年有所區(qū)別，財政收入政策重點將推進結(jié)構(gòu)性減稅。個人所得稅起征點有望繼續(xù)提高，進一步放大居民消費空間：中小型微利企業(yè)的減稅政策也可能出臺，以支持中小企業(yè)的進一步發(fā)展。此外，對生產(chǎn)型服務業(yè)(金融保險業(yè)、電信業(yè)、交通運輸業(yè)等)有望出臺進一步的稅收改革政策。該類企業(yè)的營業(yè)稅有望減免。而以增值稅征收為主。在以上領(lǐng)域推行減稅政策的同時，房產(chǎn)稅、資源稅、環(huán)境稅等領(lǐng)域有望邁出步伐。財政支出政策將加大民生等消費性支出以及促進發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的領(lǐng)域，主要側(cè)重保障性住房、水利、海洋經(jīng)濟、節(jié)能減排的環(huán)保設(shè)備投資、促進消費便利化的投資等五大領(lǐng)域。

在繼續(xù)實施積極財政政策的同時，為加強流動性管理，舒緩通貨膨脹壓力，2011年的貨幣政策將由“適度寬松”轉(zhuǎn)向“穩(wěn)健”。需要指出的是，這里的穩(wěn)健不是貨幣信貸的全面收緊。從過去30年的歷史經(jīng)驗看，貨幣政策全面收緊通常需要滿足兩個條件：一是GDP增長超過11％；二是CPI增速超過5％，而現(xiàn)在的宏觀經(jīng)濟環(huán)境距此尚有差距。2011年穩(wěn)健貨幣政策的內(nèi)涵在于使貨幣供應量和信貸發(fā)放保持與經(jīng)濟增長和物價預期調(diào)整幅度相適應。它至少包括三層含義：一是增強政策的針對性和靈活性，增加對實體經(jīng)濟的支持，防止資金過度地流向資產(chǎn)市場；二是管理好通脹預期，管理價格體系；三是加強流動性管理，引導信貸增長速度并優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整。從貨幣供應方面看。M2的增速大致等于經(jīng)濟增長的預期目標加上預期的通貨膨脹，再加上一定的貨幣化容忍度。前幾年中央銀行一般將貨幣化容忍度定為2―3個百分點。如果2011年的經(jīng)濟增長速度為9％，通貨膨脹率為4％，再加上2-3個百分點的容忍度，那么，2011年的M2就會為15％―16％。從存款準備金率方面看，盡管存款準備金率目前已調(diào)高到歷史新高，但2011年仍有可能再上調(diào)3―4次。從利率方面看，市場人士分析認為，中國進入加息周期已是必然。筆者認為，2011年央行最多加息2-3次。從信貸增速方面看，較之2010年的18％，2011年貸款增幅可能回落到14％，新增貸款可能控制在7萬億元之內(nèi)。

隨著美國量化寬松政策的實施及其效應的顯現(xiàn)，國際熱錢會持續(xù)流入中國，從而加劇中國流動性的進一步過剩。這將進一步增大通貨膨脹壓力。2011年人民幣可能會升值5％―6％。因此，監(jiān)管當局不僅會加強對跨境資本流動的監(jiān)管，遏制熱錢流入，而且會逐步放松對資本流出的監(jiān)管，鼓勵金融機構(gòu)與居民對外投資，進一步推進人民幣國際化的進程。

(五)房地產(chǎn)調(diào)控政策效應遞減，房地產(chǎn)價格可能在下半年有所反彈

我國的房地產(chǎn)調(diào)控面臨許多難題：一是中國城鎮(zhèn)化發(fā)展帶來的住房剛性需求旺盛，調(diào)控需求的難度非常大；二是民間資本投資領(lǐng)域過窄；三是全球化的熱錢涌動與人民幣升值預期相疊加：四是房產(chǎn)持有環(huán)節(jié)稅收制度缺失；五是地方政府對土地財政的依賴；六是各地區(qū)之間經(jīng)濟發(fā)展差距十分巨大，“一刀切”的辦法難以調(diào)控房地產(chǎn)市場。盡管如此，筆者相信2011年政府將會延續(xù)對房地產(chǎn)行業(yè)的調(diào)控，包括繼續(xù)遏制投資需求，限制對開發(fā)商貸款，在某些大城市啟動房產(chǎn)稅試點等。但是，由于房地產(chǎn)行業(yè)在我國國民經(jīng)濟中居于重要地位，再加上政府對全球經(jīng)濟增長前景的擔憂，2011年房地產(chǎn)投資活動或房地產(chǎn)行業(yè)增長不應大幅放緩。因此，估計2011年政府不會繼續(xù)出臺更加嚴厲的調(diào)控措施，也不會在全國范圍內(nèi)實施房產(chǎn)稅。這樣看來，2011年上半年房地產(chǎn)調(diào)控政策和旺盛的市場需求之間會有一波拉鋸戰(zhàn)，房價將會保持相對穩(wěn)定。但是，下半年房價可能有所反彈。

判斷2011年房地產(chǎn)的走勢，以下幾個方面值得注意：一是部分地方政府嚴重依賴土地收入，在地方政府的財政收入與支出模式未有實質(zhì)性改變之前，繼續(xù)出臺更為嚴厲的調(diào)控政策的概率較小。二是雖然政府正在致力于降低高通脹，但國外寬松的貨幣環(huán)境和低利率是一個難以回避的事實。在這種情況下，房地產(chǎn)在一定程度上成為居民資產(chǎn)配置的選擇具有部分合理性，在各種約束條件未有改變的情況下，任何淵控都只能是階段性的。第三，WIND數(shù)據(jù)顯示，1―10月份以來全國房地產(chǎn)投資累計達到45621.96億元，占全國固定資產(chǎn)投資總額的24.4％。在增量同定資產(chǎn)投資中，房地產(chǎn)投資增量占31.85％。若房地產(chǎn)價格下調(diào)過多，將會對2011年GDP增長造成較大抑制。第四，投資投機性需求仍1日存在，調(diào)控盡管暫時壓制住了這一部分需求，但一旦政策放寬，房價上行壓力較大。

筆者認為，真正影響2011年房地產(chǎn)發(fā)展的因素是房地產(chǎn)業(yè)的資金來源狀況。從目前情況看，2011年人民幣貸款的總規(guī)模會比2010年有所減少，大致在7萬億以內(nèi)，房地產(chǎn)業(yè)的信貸資金由此也會減少。而且，2011年會有50－75個基點左右的加息空間，房地產(chǎn)企業(yè)融資成本將會上升。同樣，證券市場給房地產(chǎn)企業(yè)提供的資本金或長期資金的規(guī)模也將非常有限。由此看來，如果融資不暢，房地產(chǎn)企業(yè)拿地和投資決策都將受到影響。當然，2011年政府會繼續(xù)加快保障性住房建設(shè)，全國保障性住房建設(shè)計劃達到1000萬套，這將部分彌補影響房地產(chǎn)投資增長因素

造成的負面影響。與此同時，對現(xiàn)有住房進行低碳、環(huán)保、節(jié)能等改造也將成為重點，以消化部分建材、裝潢等房地產(chǎn)中下游行業(yè)的過剩產(chǎn)能，增加低技能勞動密集型行業(yè)的就業(yè)機會。

二、2011年中國銀行業(yè)發(fā)展趨勢判斷

2010年，基于宏觀經(jīng)濟的穩(wěn)步復蘇和金融平穩(wěn)運行，中國銀行業(yè)繼續(xù)向好發(fā)展，資產(chǎn)業(yè)務快速增長，非利息收入占比提升，資產(chǎn)質(zhì)量進一步改善，盈利能力顯著增強，銀行業(yè)整體實現(xiàn)了30％以上的利潤增長。2011年，中國銀行業(yè)會繼續(xù)保持平穩(wěn)發(fā)展的勢頭，資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務將有20％左右的增長，利潤增速可能達到25％，商業(yè)銀行經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的步伐會有所加快。但是，資產(chǎn)業(yè)務的發(fā)展會受到抑制，資產(chǎn)質(zhì)量問題也會有所暴露。

(一)經(jīng)營發(fā)展方式轉(zhuǎn)型步伐加快，提升管理成為商業(yè)銀行發(fā)展的主題

在主要依靠貸款規(guī)模擴張獲取盈利的發(fā)展模式下，為了實現(xiàn)既定的利潤目標，信貸規(guī)模擴張成為商業(yè)銀行最有效的發(fā)展方式。在現(xiàn)有的融資體制下，貸款規(guī)模擴張會給商業(yè)銀行帶來盈利的增加，同時也會帶來資本補充的壓力。尤其是，在利差逐步縮小的現(xiàn)實下，由于盈利增長不能彌補貸款快速擴張帶來的加權(quán)風險資產(chǎn)增長，這就部分抵消了盈利增長對提高資本充足率的貢獻，直接導致了銀行資本充足率的下降，對銀行后續(xù)的信貸擴張造成制約。由于我國銀行業(yè)的稅負程度較高，商業(yè)銀行內(nèi)源融資遠遠低于風險資產(chǎn)的增速，依靠外源融資也面臨著巨大的市場壓力，所以，近些年來，隨著資本監(jiān)管標準的逐步提高，國內(nèi)商業(yè)銀行面臨越來越強的資本約束，要實現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行就必須致力于經(jīng)營發(fā)展方式轉(zhuǎn)型，走低資本消耗的發(fā)展道路，通過提升創(chuàng)新能力來實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

筆者認為，2011年隨著信貸增量的縮減和資本約束的進一步強化，商業(yè)銀行經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)型的外部壓力顯著增強，為了確保銀行盈利水平的穩(wěn)定增長，商業(yè)銀行的內(nèi)在動力也會增強，由此，商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展方式轉(zhuǎn)型的步伐會有所加快。需要指出的是，所謂商業(yè)銀行經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)型，指的是商業(yè)銀行要徹底顛覆傳統(tǒng)的高資本消耗、高成本投入、靠低定價降低風險的外延粗放式經(jīng)營發(fā)展模式，實現(xiàn)內(nèi)涵集約化經(jīng)營，以持續(xù)穩(wěn)定地提高股本回報和銀行價值。其重點是通過精細化資本管理。大力發(fā)展低資本占用、低風險和高收益的業(yè)務、不斷提高零售業(yè)務、小企業(yè)業(yè)務、中間業(yè)務的利潤貢獻度，持續(xù)優(yōu)化流程，加快資源整合，努力提高資本使用效率，以最小的資本消耗獲取最大的經(jīng)營效益。

(二)資產(chǎn)業(yè)務領(lǐng)域的競爭將更加激烈，業(yè)務創(chuàng)新成為應對競爭利器

從國際經(jīng)驗看，商業(yè)銀行經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)型，是一個長期漸進的過程，中短期內(nèi)不可能實現(xiàn)突變。在凈利息收入依然占國內(nèi)商業(yè)銀行收入80％以上的現(xiàn)實情況下，貸款業(yè)務依然是商業(yè)銀行收入和利潤的主要來源，因此，在2011年銀行業(yè)新增貸款規(guī)模比2010年縮減的情況下，商業(yè)銀行為確保利潤持續(xù)增長，就必然會展開激烈的貸款業(yè)務爭奪。同時，商業(yè)銀行也將在信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓和信貸資產(chǎn)證券化方面進行努力創(chuàng)新。

銀行之間轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)，必須以轉(zhuǎn)讓雙方對貸款進行充分的盡職調(diào)查為前提，否則，信貸資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓就會存在道德風險。因此，完善和健全信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓流程，規(guī)范信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓前后的債權(quán)債務關(guān)系，是非常重要的。筆者認為，如果信貸資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓是真實的，監(jiān)管當局對此應給予積極支持。

加快金融創(chuàng)新步伐，積極推出符合經(jīng)濟發(fā)展需要的各種金融產(chǎn)品和工具，推動債券市場的可持續(xù)發(fā)展，是“十二五”時期我國資本市場發(fā)展的重要內(nèi)容。在推進債券市場發(fā)展這個問題上，筆者建議應結(jié)合信貸市場發(fā)展的要求，繼續(xù)推進信貸資產(chǎn)的證券化。在現(xiàn)有的經(jīng)濟發(fā)展階段和融資體制下，商業(yè)銀行每年都保持一定的貸款增長速度是必然的。鑒于資本充足率的制約，商業(yè)銀行要走出一條總資產(chǎn)規(guī)模不無限擴大，卻能持續(xù)健康發(fā)展并對國民經(jīng)濟持續(xù)支持的道路，最有效的途徑就是資產(chǎn)證券化。然而，美國次貸危機的爆發(fā)，使商業(yè)銀行不僅承擔了住房抵押貸款信用風險，也陷入了由資產(chǎn)證券化風險放大而帶來的流動性危機。受此影響，起步不久的我國信貸資產(chǎn)證券化2008年被暫停了。其實，次貸危機的根源并非資產(chǎn)證券化本身，我們不能因噎廢食，而是應借鑒美國次貸危機的教訓，在機制設(shè)計上吸取教訓。結(jié)合我國實情謹慎推進資產(chǎn)證券化。筆者認為，2011年重啟信貸資產(chǎn)證券化工作是必要的。

(三)資本管理的重要性再次凸顯，銀行資本再融資壓力進一步加大

近期，美、歐、日等發(fā)達經(jīng)濟體量化寬松貨幣政策的實施，加劇了全球流動性向新興經(jīng)濟體的轉(zhuǎn)移，而人民幣升值預期的強化，進一步使中國成為全球流動性的聚集地。所以，2011年中國的流動性會比較充裕。在這種背景下，商業(yè)銀行吸收存款的壓力不是很大。在負債壓力不大而信貸規(guī)模受限的情況下，如何進一步加強資產(chǎn)負債管理?這是國內(nèi)商業(yè)銀行面臨的一個嚴峻考驗。因此，商業(yè)銀行要根據(jù)實體經(jīng)濟和監(jiān)管當局的要求，合理把握信貸投放節(jié)奏，實現(xiàn)貸款合理平穩(wěn)增長；在積極創(chuàng)新和拓展貸款疏導渠道的同時，靈活調(diào)整票據(jù)規(guī)模，積極配合好貸款調(diào)控。要有效組織存款業(yè)務，既要注重存款總量，更要優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，大力拓展儲蓄存款和低成本對公負債，尤其是財政性存款和結(jié)算性存款，不斷提高券商資金存放比例，積極爭取境外機構(gòu)境內(nèi)外匯賬戶存款，努力降低負債成本。要深入推進全面預算管理，努力提高資本使用效率、貸款定價和營運效能，努力降低貸存比，積極推動預算管理與考核激勵實現(xiàn)有機銜接。

除了以上工作，2011年商業(yè)銀行資產(chǎn)負債管理的重心是強化資本管理，有效解決資本補充問題。近年來，中國銀監(jiān)會一直強化風險管理，不斷提高資本充足率的標準，以提升銀行業(yè)抵御風險的門檻。近期，銀監(jiān)會又積極致力于資本充足率、動態(tài)撥備率、杠桿率和流動性比率四項監(jiān)管工具的建設(shè)。各種跡象表明，2011年初銀監(jiān)會將出臺適應《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》的資本監(jiān)管新規(guī)，國內(nèi)商業(yè)銀行面臨著前所未有的資本補充壓力。筆者預計，2011年，各家大中型商業(yè)銀行都會采取積極措施，千方百計地補充資本金。其中，外源融資依然是資本再融資的主要渠道。

(四)盈利能力增長面臨挑戰(zhàn)，新型業(yè)務拓展成為業(yè)務發(fā)展的重中之重

2011年至少以下三個因素將會對商業(yè)銀行的盈利形成掣肘：一是貸款規(guī)模量的縮減，將會影響商業(yè)銀行的主要利潤來源；二是前期快速增長的貸款質(zhì)量可能有所下降，不良貸款率會有所上升，銀行的撥備也會使銀行成本上升，從而影響利潤增長：三是微觀實體經(jīng)濟特別是中小企業(yè)的發(fā)展相對艱難，貸款需求和還款能力會相對減弱，對商業(yè)銀行的盈利貢獻將下降。當然，一些有利于銀行利潤增長的積極因素也是存在的。如2011年有可能加息2―3次，商業(yè)銀行可以通過以價補量的方式彌補因貸款規(guī)模下降造成的利潤損失。商業(yè)銀行也可以通過加強成本核算和費用管

理，提高成本收入比來降低經(jīng)營成本，增強盈利能力?？偟目磥?，2011年，中國銀行業(yè)的盈利能力可能保持穩(wěn)定，同比增速大約在25％左右。

為了實現(xiàn)利潤的持續(xù)增長，國內(nèi)商業(yè)銀行必須積極拓展業(yè)務范圍，大力發(fā)展新型業(yè)務。在批發(fā)業(yè)務方面，商業(yè)銀行在穩(wěn)步發(fā)展對公貸款業(yè)務，重點保證戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、支柱型產(chǎn)業(yè)、內(nèi)需依托型產(chǎn)業(yè)、國家振興規(guī)劃產(chǎn)業(yè)信貸需求的同時，要大力發(fā)展綠色信貸，積極推動發(fā)展銀團貸款；應擇優(yōu)介入買方信貸和國際銀團項目，優(yōu)化信保融資、航運融資等貿(mào)易融資產(chǎn)品：要積極開展大宗商品進口融資、船舶融資等業(yè)務，積極支持國內(nèi)企業(yè)走出去。同時，要從組織架構(gòu)、授信體制、信貸額度、產(chǎn)品創(chuàng)新、定價能力等方面大力發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務，努力提高中小企業(yè)貸款占比，大力支持中小企業(yè)發(fā)展。要努力擴大同業(yè)理財規(guī)模，積極拓展基金和養(yǎng)老金托管、黃金、集團企業(yè)外匯集中管理、融資融券、人民幣跨境結(jié)算業(yè)務；積極開發(fā)避險保值工具和貸款信托、權(quán)益信托等理財產(chǎn)品，豐富代客交易產(chǎn)品體系，著重拓展企業(yè)并購重組、發(fā)債上市、私募股權(quán)融資等特色財務顧問服務。

在零售業(yè)務方面，商業(yè)銀行要繼續(xù)拓展消費貸款、經(jīng)營貸款等高收益零售貸款，持續(xù)提升零售貸款在銀行貸款總額中的比重。商業(yè)銀行要不斷完善客戶分層服務體系，加強對高凈值客戶的專業(yè)投資顧問服務，積極致力于財富管理業(yè)務和私人銀行業(yè)務的發(fā)展：要改革現(xiàn)行私人銀行管理體制，強力推進私人銀行客戶集中管理，有效提高私人銀行的經(jīng)營效益。要著力加強財富管理的中后臺系統(tǒng)建設(shè)，提升專業(yè)隊伍素質(zhì)和能力。要大力加強基金、保險、外匯、黃金、銀行及券商理財?shù)犬a(chǎn)品的銷售，深度挖掘賬戶管理費、POS刷卡費等傳統(tǒng)業(yè)務潛力。要進一步加強零售銀行渠道的整合工作，積極引導客戶使用網(wǎng)上銀行、自助銀行、電話銀行、手機銀行等電子渠道，全面推進銀行卡、信用卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行、個人貸款和財富管理等各類產(chǎn)品的交叉銷售。

(五)進一步強化風險管理工作，全面提升商業(yè)銀行的風險管理能力

在信用風險管理方面，商業(yè)銀行要進一步明確信貸投向政策和客戶、業(yè)務準入邊界與底線，加強信貸組合管理；不斷提高高耗能、高排放、高污染和產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款的準入門檻；對于政府融資平臺貸款，要在條件上、規(guī)模上給予嚴格控制。對于個人住房按揭貸款，要認真執(zhí)行房地產(chǎn)貸款的有關(guān)政策，加強總量控制。同時，要不斷強化信用風險管理流程優(yōu)化工作，將“三查”工作進一步細化，充分發(fā)揮市場營銷部門準入核準的第一道風險關(guān)口作用。健全信用風險管理委員會，搭建信用風險考評與垂直報告體系，根據(jù)信貸管理考核評級合理調(diào)整分支機構(gòu)的審貸授權(quán)，推行一級審批和審批主責任人制度。實行審貸合規(guī)審查，明確審批時限，推進方案審批和差異化審批。此外，要加強隊伍、流程、制度、監(jiān)督、考核等風險管理機制建設(shè)，優(yōu)化風險經(jīng)理隊伍，落實風險經(jīng)理與客戶經(jīng)理協(xié)同作業(yè)。進一步強化組合風險預警，加強重點領(lǐng)域的風險排查工作。

在市場風險管理方面，商業(yè)銀行應重點關(guān)注利率政策變化，按照監(jiān)管指引和政策要求，落實銀行賬戶利率風險管理工作。不斷完善利率風險計量工具與利率預測模型，通過表內(nèi)調(diào)節(jié)和風險對沖有效防范本外幣利率風險。加強集團層面交易賬戶市場風險監(jiān)測分析，監(jiān)控理財產(chǎn)品市場風險限額，進一步提高資金交易業(yè)務風險計量水平。加強流動性風險的監(jiān)測，建立以限額管理為核心的流動性風險管理機制。加強人民幣流動性組合管理與融資管理，嚴格外幣資金投放。合理安排貸款期限結(jié)構(gòu)，審慎發(fā)放中長期貸款。充實和強化司庫運營職能，靈活調(diào)整投資賬戶和銀行賬戶資金，切實保證流動性安全。

在操作風險管理方面，商業(yè)銀行應健全操作風險管理組織架構(gòu)，建立和完善操作風險識別評估、監(jiān)測分析、數(shù)據(jù)收集和風險報告機制，全面引入和推廣科學的操作風險管理方法和工具。加強對會計“逆程序”操作、高風險手工處理業(yè)務、現(xiàn)金庫管理等的專項檢查。切實重視和防范理財產(chǎn)品錯誤銷售風險，規(guī)范銷售流程，充分揭示產(chǎn)品風險。

(六)不斷提高金融服務水平。著力促進包容性增長

第6篇：銀行業(yè)發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：新常態(tài)；銀行業(yè)；發(fā)展；前景

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2016）01-90 -02

一、當前銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

中國銀行業(yè)是我國金融體系的主體，近年來，中國銀行業(yè)改革創(chuàng)新取得了顯著的成績，整個銀行業(yè)發(fā)生了歷史性變化，在經(jīng)濟社會發(fā)展中發(fā)揮了重要的支撐和促進作用，有力的支持中國國民經(jīng)濟又好又快的發(fā)展。截至2015年9月，銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額187.8758萬億元，同比增長15.0%。對實體經(jīng)濟發(fā)放的人民幣貸款余額占同期社會融資規(guī)模存量的66.9%，同比高出1.11個百分點。總負債為173.4636萬億元，同比增長14.2%。2015年上半年，各項貸款余額96.66萬億元，各項存款余額123.97萬億元。撥備覆蓋率為198.39%，流動性比率為46.18%，核心一級資本凈額達97062億元，資產(chǎn)利潤率（ROA）為1.23%，資本利潤率（ROE）為17.26%。在過去幾年里，由于經(jīng)濟的高速增長以及寬松的貨幣政策，中國銀行業(yè)維持了高速擴張的勢頭。但是在資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營管理和風險控制等方面還存在許多問題，許多銀行面臨沉重的歷史包袱，如果處理不當，銀行系統(tǒng)可能成為中國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的障礙，甚至影響整個經(jīng)濟的穩(wěn)定。

二、中國銀行業(yè)在經(jīng)濟新常態(tài)下面臨的挑戰(zhàn)

從經(jīng)濟總量來看，當前經(jīng)濟增長形勢十分嚴峻，主要原因在于市場有效需求不足、物價持續(xù)下滑，呈現(xiàn)微通縮形態(tài)等。固定資產(chǎn)投資增長出現(xiàn)大幅下滑，貌似與政府改革和結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向一致，實際卻大相徑庭。政府結(jié)構(gòu)調(diào)整的一個重要方面是由投資驅(qū)動型的增長模式轉(zhuǎn)變?yōu)橄M驅(qū)動型的增長模式， 但這需要在投資增速放緩的同時，消費能夠接過投資拉動增長的接力棒，在這種經(jīng)濟形勢下，銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)主要體現(xiàn)在以下四個方面：

（一）市場競爭發(fā)生深刻變化

2014年股市上證指數(shù)由2122.13點上漲至3239.36點，漲幅高達52.87%，雄冠全球，民間借貸、影子銀行以及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，以余額寶為首的網(wǎng)絡(luò)“寶寶”軍團一度占據(jù)媒體焦點的頭條，在金融市場中大肆抽離商業(yè)銀行的資本，存款向其大量流入，對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了極大沖擊。中國商業(yè)銀行第一次面臨著新興行業(yè)的挑戰(zhàn)，不進則退，很顯然，在創(chuàng)新的社會中，銀行業(yè)將面臨著自改革開放以來最大的轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)。

（二）客戶行為發(fā)生深刻變化

客戶群體從60后延伸到00后，銀行客戶的金融行為正在不斷變遷。尤其是年輕客戶希望擁有更多自主選擇權(quán)，更在意用戶體驗，對服務的便捷性、易用性提出很高要求。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，客戶獲得銀行服務的方式也大大改變，越來越多的客戶借助移動終端來享受金融服務，網(wǎng)點不再是最重要選擇。同時，客戶也逐步從注重價格轉(zhuǎn)變?yōu)楦幼⒅貎r值體驗，產(chǎn)品競爭將升級為品牌和服務的競爭。

（三）盈利方式發(fā)生深刻變化

在“新常態(tài)”經(jīng)濟形勢的背景下，寬松的貨幣政策已在逐步實施。2013年兩會期間，中國人民銀行行長周小川對媒體表態(tài)，將大力促進利率市場化的實施，并要在兩年之內(nèi)看到結(jié)果。央行隨之分別在2014年第二季度兩次實施定向降準，第四季度降息， 2015年第一季度又接連降準降息，以刺激大市場。商業(yè)銀行在利率市場化行進的大背景下，將面臨利差縮小、利潤降低的挑戰(zhàn)。

（四）經(jīng)營管理發(fā)生深刻變化

國內(nèi)外經(jīng)濟下行大大加重了銀行業(yè)的經(jīng)營風險，同時，隨著資金成本的上升，銀行為轉(zhuǎn)移成本壓力，可能主動選擇將貸款投向收益較高的行業(yè)或企業(yè)，而偏好穩(wěn)健的客戶將可能被放棄。這種逆向的選擇一定程度上誘使銀行資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)下降，信用風險增加。

三、中國銀行業(yè)發(fā)展新趨勢

我國銀行業(yè)將繼續(xù)推進深化改革和創(chuàng)新發(fā)展，處于重要的戰(zhàn)略機遇期，也面臨不少風險挑戰(zhàn)，經(jīng)濟新常態(tài)下，銀行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)出了新趨勢，可以歸納為“五個新”。

（一）發(fā)展新常態(tài)

經(jīng)濟新常態(tài)下，我國銀行業(yè)經(jīng)過不懈努力，保持穩(wěn)健運行。同時，正由過去十余年規(guī)模、利潤高速增長的擴張期進入規(guī)模、利潤中高速增長的“新常態(tài)”。一是資產(chǎn)規(guī)模保持增長。2015年三季度末，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)同比增長15%，增幅較去年同期上升了1.4個百分點；總負債同比增長14.2%。二是凈利潤增速明顯放緩。2015年上半年，商業(yè)銀行累計實現(xiàn)凈利潤8715億元，同比增長1.53%，增速下降顯著，大型國有銀行的利潤增速下降到了1%左右。三是資產(chǎn)質(zhì)量下降但可控。受實體經(jīng)濟持續(xù)下行的影響，上半年，我國銀行業(yè)不良貸款余額1.76萬億元，新增不良貸款3222億元。

（二）運行新亮點

我國銀行業(yè)總體保持平穩(wěn)的經(jīng)營態(tài)勢，也呈現(xiàn)出不少亮點：一是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整。銀行業(yè)調(diào)整生息資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，發(fā)展投資類和交易類資產(chǎn)，債券投資、股票投資、基金投資等。二是收入結(jié)構(gòu)優(yōu)化。中間業(yè)務收入占比顯著提高，銀行業(yè)盈利來源不斷豐富，資產(chǎn)托管和收付委托等投資銀行業(yè)務，以及各類理財?shù)葮I(yè)務，正成為重要的收入增長點。三是發(fā)力“互聯(lián)網(wǎng)+”。銀行系互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和業(yè)務種類日益豐富，不僅僅局限于支付、結(jié)算等基礎(chǔ)銀行業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)化，更是涉及小微信貸、供應鏈金融等各項業(yè)務。四是綜合化經(jīng)營提速。五大行基本形成以銀行業(yè)務為主，基金、信托、保險等非銀行業(yè)務為輔的綜合化經(jīng)營架構(gòu)，各類銀行也紛紛緊隨，綜合化經(jīng)營盈利增長的拉動作用開始顯現(xiàn)。

（三）轉(zhuǎn)型新變化

面對國際國內(nèi)經(jīng)濟金融發(fā)展格局的持續(xù)深刻變化，中國銀行業(yè)積極推動戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，并取得重大進展和成效，差異化經(jīng)營特征日漸顯著，同時也迎來了一些新的變化：一是服務實體經(jīng)濟能力得到增強。、二是加快互聯(lián)網(wǎng)與銀行的融合進程。作為助推國家“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃的主要金融力量，商業(yè)銀行越來越重視互聯(lián)網(wǎng)與銀行的融合進程，充分運用新一代信息技術(shù)，加大創(chuàng)新力度，全面打造服務互聯(lián)網(wǎng)生活、互聯(lián)網(wǎng)制造和互聯(lián)網(wǎng)貿(mào)易的數(shù)字化銀行。三是“走出去”效益進一步提升。

（四）管理新重點

新常態(tài)下，銀行的管理重點也發(fā)生了變化：一是探索推動混合所有制改革。2015年6月交通銀行成為了混合所有制改革的首家試點銀行，推出了將探索引入民資、探索高管層和員工持股的混改方案，標志著銀行混合所有制改革的探索已經(jīng)拉開序幕。二是積極推動提高銀行專營化水平。深化事業(yè)部制改革，促進“部門銀行”向“流程銀行”轉(zhuǎn)變；推進專營部門改革，實現(xiàn)業(yè)務合理集成，縮短經(jīng)營鏈條，縮小管理半徑；探索部分業(yè)務板塊和條線子公司制改革。三是進一步完善公司治理。

（五）服務新機遇

我國銀行業(yè)始終以服務國家建設(shè)作為基本職責和天然使命，按照“十三五”規(guī)劃重點，主動將業(yè)務發(fā)展與國家戰(zhàn)略實施相結(jié)合，在更好地服務社會經(jīng)濟發(fā)展、助推國家戰(zhàn)略順利實施的同時，抓住蘊含的新機遇，

四、“新常態(tài)”下銀行業(yè)的發(fā)展的建議

（一）以互聯(lián)網(wǎng)思維推動銀行業(yè)創(chuàng)新

滴滴打車在兩年內(nèi)用戶數(shù)猛增至2億人，大眾點評僅上半年業(yè)務增速達300%，從馬云到馬化騰，從支付寶到財付通，這是互聯(lián)網(wǎng)時代的產(chǎn)物，未來，以互聯(lián)網(wǎng)思維推動銀行業(yè)的創(chuàng)新主要應從如下三方面入手：其一，加快研發(fā)時效，致力產(chǎn)品創(chuàng)新。余額寶的出現(xiàn)為銀行業(yè)帶來巨大的存款威脅，迫使商業(yè)銀行也研發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品與之對抗。銀行業(yè)在把握互聯(lián)網(wǎng)思維方向的同時，要致力于加快延伸產(chǎn)品的研發(fā)推廣時效，在產(chǎn)品組合創(chuàng)新、功能創(chuàng)新、服務創(chuàng)新等方面不斷推陳出新。利用傳統(tǒng)銀行業(yè)深厚根基，與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，拓展新產(chǎn)品，提升客戶體驗。同時，通過平臺互補，充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺的客戶優(yōu)勢，拓寬客戶基數(shù)。其二，持續(xù)擴大移動終端消費群體。手機銀行是網(wǎng)銀產(chǎn)品的延伸與創(chuàng)新，就目前而言，雖然在內(nèi)容上沒有網(wǎng)銀豐富多樣，但其可攜帶的便捷性大大增強了用戶體驗，有助于客戶忠誠度的培養(yǎng)。因此擴大使用銀行移動終端產(chǎn)品的消費群體，不僅有助于業(yè)務拓展，還有便于銀行業(yè)更及時得到用戶信息回饋，是銀行業(yè)的一條發(fā)展之道。其三，優(yōu)化用戶的個性化體驗。不斷創(chuàng)新以優(yōu)化用戶的個性化體驗，是銀行業(yè)拓展發(fā)展空間的必經(jīng)之路。未來銀行業(yè)為客戶提供的是更豐富的價值以提升客戶的生活品質(zhì)，從產(chǎn)品、服務、客戶端全面提升客戶體驗。

（二）智能化銀行

銀行業(yè)要改革不僅要在思維上轉(zhuǎn)型，還需要技術(shù)和經(jīng)營模式上的創(chuàng)新，即銀行服務的智能化。目前，互聯(lián)網(wǎng)思維大行其道，商業(yè)銀行要想抓住機遇拓展發(fā)展空間，就要順應潮流，取長補短，開拓創(chuàng)新。高智能化的自助終端機可以解決很多柜面上非現(xiàn)業(yè)務，機器的效率要大大的高于普通人類，智能化系統(tǒng)解決了終端的業(yè)務，銀行業(yè)柜面人員的數(shù)量會減少，銀行人員將更多轉(zhuǎn)化為承擔客戶溝通環(huán)節(jié)，充分了解客戶的需求，創(chuàng)造更多的服務收益。通過技術(shù)革新帶來的經(jīng)營模式創(chuàng)新全面提升銀行業(yè)的核心金融服務能力。

（三）拓寬獲利渠道

在利率市場化的背景之下，存貸差將會越來越小，回首2015年的數(shù)次降息，存貸款利率同時下降，存款利率上浮限制放開，利率市場化的到來使得利差收窄，銀行不得不另辟蹊徑，尋找新的利潤來源。首要提高中間收入的環(huán)節(jié)，提高中收對沖利差縮小帶來的風險。在利率市場化的背景之下，金融市場會變得更加開放，投資市場的產(chǎn)品也必然會增多，這些產(chǎn)品尤其是新產(chǎn)品普遍知名度較低，而中國人的理財方式過于保守，并不會去關(guān)注，即便它的功能全面風險可控，卻缺少一個讓大家知曉的平臺。而銀行在金融市場中的地位占有優(yōu)勢，在風險可控的前提下為這些新產(chǎn)品做代銷渠道，向客戶發(fā)售，銀行則賺取傭金。未來銀行在硬件上要拼技術(shù)和產(chǎn)品，軟件上要拼思維和人才儲備，因此未來的銀行將會更加充滿競爭性，不僅是在發(fā)展戰(zhàn)略上還會是在人力資源上。

五、結(jié)語

新常態(tài)給中國銀行業(yè)帶來嚴峻的挑戰(zhàn)，也蘊含著新的發(fā)展機遇。未來銀行業(yè)的發(fā)展，將更多以價值為導向，從單一提供金融服務到為客戶提供全方位的價值服務，這種變化用兩句較為通俗的話來總結(jié)，便是：銀行不僅做客戶的財富管家，也要做客戶的生活管家；銀行不僅做客戶的財富幫手，更要做客戶的生活幫手。一個新戰(zhàn)略的成功，一定是基于市場、客戶本身的需求的，它本身就存在于市場之中，銀行要做的就是選擇合適的方式切入并執(zhí)行這一套戰(zhàn)略。不管是自建平臺，搭建完整的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)也好，還是與異業(yè)合作，在特定的市場領(lǐng)域中展開合作，只要出發(fā)點都是基于利用互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)的力量給客戶更好的服務、更有價值的產(chǎn)品，并隨之慢慢趕緊固有的公司價格和產(chǎn)品體系，最終都一定能獲得成功。

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第7篇：銀行業(yè)發(fā)展范文

[關(guān)鍵詞]金融中心；成都銀行業(yè)；金融創(chuàng)新

[中圖分類號]F830　[文獻標識碼]A　[文章編號]1002-736X(2012)02-0082-03

一、西部金融中心建設(shè)步伐加快

自2009年以來，成都市將金融業(yè)作為一個支柱產(chǎn)業(yè)來打造，并取得初步成效。2010年，成都市先后出臺了《成都市金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃(2010～2012年)》和《市政府金融辦關(guān)于我市西部金融中心建設(shè)近期重點工作安排的意見》。這兩個文件中提出，到2012年，成都成為西部金融機構(gòu)集聚中心、金融創(chuàng)新和市場交易中心、金融服務中心。全市金融機構(gòu)數(shù)量達到200家、金融從業(yè)人員達到20萬人。其中，全市金融業(yè)增加值占服務業(yè)增加值的比重達到16％，占地區(qū)生產(chǎn)總值的比重達到8％。到2015年，成都將初步建成西部金融中心。這些都標志著成都西部金融中心建設(shè)步伐的逐漸加快。

在這樣的背景下，進一步引進金融機構(gòu)入駐成都的趨勢明顯，將會有更多的股份制商業(yè)銀行以及全國性城市商業(yè)銀行到成都設(shè)立分支機構(gòu)或區(qū)域性總部，包括外資銀行到成都設(shè)立總部、服務中心、經(jīng)營性分支機構(gòu)。金融市場競爭主體增多，市場活力增強，競爭更加激烈。西部金融中心建設(shè)步伐的加快和外來銀行的不斷進入，為整個成都銀行業(yè)提供了更大的政策支持力度和難得的發(fā)展機遇，為銀行機構(gòu)拓展業(yè)務領(lǐng)域、提升管理水平和增強市場競爭力帶來了新的動力。同時，這對成都銀行業(yè)來說也是一個非常嚴峻的考驗。

二、成都銀行業(yè)總體發(fā)展態(tài)勢

(一)增長速度快且在西部具有領(lǐng)先優(yōu)勢

2007年四川省政府明確提出構(gòu)建“西部金融中心”的目標，歷經(jīng)4年左右的時間，成都市銀行業(yè)呈現(xiàn)出了一個高增長的態(tài)勢(具體見表－1、表－2)。

存、貸款余額是銀行業(yè)務最為傳統(tǒng)也是最為重要的兩類指標。從表－1的數(shù)據(jù)可以看出，從2007年至2010年，成都銀行業(yè)存貸款各項指標增長迅速。從表，2的數(shù)據(jù)中可以看出，在角逐西部金融中心的過程中，成都與重慶、西安對比，成都的存款余額及其增幅、貸款余額的增幅基本上都是處于領(lǐng)先地位的。貸款余額這一項，2007～2008這兩年成都較重慶落后，但2009～2010年則后來居上。

(二)市場競爭主體增多且結(jié)構(gòu)更加完善

隨著西部金融中心建設(shè)的不斷深入，成都已有銀行機構(gòu)40多家，包括中國人民銀行成都分行，3家政策性銀行的分支機構(gòu)，16家全國性股份制商業(yè)銀行的分支機構(gòu)，2家地方銀行，12家外地城市商業(yè)銀行成都分行，10家外資銀行和1家外資銀行代表處。尤其是西部金融中心建設(shè)加速后，越來越多的外地商業(yè)銀行入駐成都。

另外，成都外資銀行的數(shù)量居西部第一，全國第四，僅次于北京、上海和廣州。可以想象，這些外來銀行的加入，將會產(chǎn)生良好的示范效應，帶動更多的全國性城市商業(yè)銀行和外資銀行到成都設(shè)立分支機構(gòu)或區(qū)域性總部，給成都銀行業(yè)注入新鮮的活力。

(三)金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮

最近幾年，成都銀行業(yè)競爭激烈，各銀行機構(gòu)大力推進金融創(chuàng)新，尤其是金融產(chǎn)品創(chuàng)新，形成各自的特色品牌。例如，建設(shè)銀行四川省分行的“供應鏈融資”業(yè)務，中國民生銀行成都分行的“商貸通”，招商銀行成都分行的“商鋪貸”，興業(yè)銀行成都分行的“綠色信貸”，成都銀行的第三方現(xiàn)場監(jiān)管動產(chǎn)質(zhì)押授信業(yè)務，重慶銀行成都分行的“易捷貸”等等。這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品豐富了金融市場交易品種，拓寬了企業(yè)和個人的融資渠道，融資方式更加靈活，融資成本逐漸下降，為成都地方經(jīng)濟發(fā)展和西部金融中心建設(shè)作出了突出的貢獻。同時，金融產(chǎn)品創(chuàng)新也拓寬了銀行機構(gòu)的經(jīng)營活動范圍和發(fā)展空間，促進銀行機構(gòu)整體運作效率的提高。

三、成都銀行業(yè)發(fā)展過程中面臨的突出問題

(一)同質(zhì)競爭與市場細分

西部金融中心建設(shè)進程中，成都以其良好的腹地經(jīng)濟和金融生態(tài)環(huán)境首先吸引了眾多外資銀行機構(gòu)，隨后異地城市商業(yè)銀行接踵而至，整個金融市場產(chǎn)生了一輪又一輪的“鯰魚效應”，市場活力明顯增強。但是，種類齊全、數(shù)量眾多的銀行機構(gòu)同質(zhì)化競爭矛盾凸顯，對成都銀行業(yè)務市場的容納度將是一個嚴峻的考驗。對成都銀行業(yè)來說，進行市場細分是一個必然的選擇，市場細分度越高，結(jié)構(gòu)也更趨向合理。各銀行機構(gòu)只有找準自己的定位，走“差異化”道路，并在所選擇的目標市場上有所突破，形成自己鮮明的業(yè)務特點，才能在激烈的競爭中生存和發(fā)展。

從外資銀行發(fā)展的經(jīng)驗來看，其市場細分能力很強，定位明確，能夠有效避免激烈的同質(zhì)競爭。雖然外資銀行很難直接與中資銀行在傳統(tǒng)的存貸業(yè)務方面進行競爭，但在外匯資金的存貸業(yè)務、銀團貸款服務等方面外資銀行具有明顯優(yōu)勢。外資銀行還將更多資源用于獲取非利息收入，中間業(yè)務類型廣泛，外匯資金的結(jié)算、個人理財、QFII、QDII等業(yè)務占據(jù)相當?shù)牡匚弧?/p>

面對強有力的競爭對手，本土銀行機構(gòu)業(yè)務拓展的阻力很大。以私人銀行業(yè)務為例，由于私人銀行業(yè)務的盈利遠遠超過一般零售業(yè)務，中外資銀行紛紛提供了類似服務。目前就有中行、招行、中信銀行、建行、工行、匯豐、渣打、花旗等多家中外資銀行在成都爭奪私人銀行業(yè)務市場。因此，中資銀行在發(fā)揮原有市場優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，要進行深入的市場調(diào)研，進一步提高市場細分能力，找準新的突破口。

經(jīng)過幾年的飛速發(fā)展，異地商業(yè)銀行現(xiàn)已成為成都銀行業(yè)一個重要的組成部分。人駐之初，異地城市商業(yè)銀行普遍采取的是與外資、大型股份制商業(yè)銀行錯位發(fā)展的戰(zhàn)略，以其獨特的盈利模式在成都銀行業(yè)開辟了發(fā)展空間。但異地城市商業(yè)銀行與成都本地的地方性商業(yè)銀行，尤其是異地城市商業(yè)銀行之間的同質(zhì)競爭卻非常激烈。在缺乏網(wǎng)點優(yōu)勢和規(guī)模優(yōu)勢的情況下，入駐成都的城市商業(yè)銀行普遍都把業(yè)務重點放在服務地方經(jīng)濟，特別是服務于中小企業(yè)，在這一領(lǐng)域的競爭將是非常激烈的。如何發(fā)揮各自優(yōu)勢，提供差異化的服務，是擺在各城市商業(yè)銀行面前迫切需要解決的現(xiàn)實問題。

(二)業(yè)務拓展與風險控制

為了穩(wěn)定并開拓市場，中資大型股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及外資銀行明顯加快了金融創(chuàng)新的步伐，在內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)、營銷方式、專業(yè)化經(jīng)營、合業(yè)經(jīng)營，尤其是資產(chǎn)業(yè)務和中間業(yè)務方面進行著卓有成效的改革與創(chuàng)新。這些變化是銀行拓展業(yè)務追求利潤的結(jié)果，也是面對激烈競爭的必然選擇。

探索新市場，開展新業(yè)務，創(chuàng)造新工具，將會使銀行機構(gòu)在原有風險的基礎(chǔ)上面臨新的風險，風險控制難度加大。這一點在異地城市商業(yè)銀行這個群體中體現(xiàn)較為突出。雖然許多異地城市商業(yè)銀行在發(fā)源地支持中小企業(yè)融資方

面成績顯著，創(chuàng)新了很多靈活的貸款方式和擔保方式，積累了豐富的經(jīng)驗和一套行之有效的風險控制方法，但將這套方法移植到成都，不同的地域文化、金融政策環(huán)境、企業(yè)特點，必然會使這些城市商業(yè)銀行遇到新的難題。

隨著2006年對外資銀行全面放開人民幣業(yè)務以來，理財市場成為中外資銀行極力爭取的重點之一。相對于市場競爭，理財產(chǎn)品的規(guī)范與風險控制對中資銀行更為重要。2008年4月，應銀監(jiān)會要求，成都各大商業(yè)銀行對個人理財業(yè)務，具體包括產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶風險測評、產(chǎn)品銷售、宣傳資料等方面進行了規(guī)范，理財產(chǎn)品呈現(xiàn)出以信托類、票據(jù)類等收益穩(wěn)健型產(chǎn)品為主的特征?？梢姡L險控制問題已經(jīng)引起了金融監(jiān)管當局和銀行業(yè)內(nèi)的重視。

(三)人才短缺與培育

根據(jù)西部金融中心建設(shè)規(guī)劃，到2012年，成都市金融從業(yè)人員將達到20萬人。截至2010年3月，“成都人才網(wǎng)”數(shù)據(jù)顯示，金融財經(jīng)類人才約有4.955萬人?？傮w來看，成都銀行業(yè)人才短缺問題比較嚴重，進而會帶來同業(yè)之間激烈的人才競爭。具體來看，有以下幾個特點。

第一，隨著西部金融中心建設(shè)的不斷推進，成都各銀行機構(gòu)積極引進和儲備人才，中高端人才流動越來越頻繁，那些復合型人才更加受到銀行的青睞。中高端人才，尤其是具有海外工作背景，既熟悉本國國情，又通曉國際慣例的高端人才和既懂金融，又熟悉法律的管理人才是各個銀行機構(gòu)爭奪的重點對象，體現(xiàn)了整個成都銀行業(yè)的結(jié)構(gòu)性人才短缺。

第二，與中資銀行相比，外資銀行在績效評估機制、薪酬、福利、系統(tǒng)培訓、職業(yè)規(guī)劃等方面的競爭優(yōu)勢比較明顯。在引入成熟人才仍然不能滿足需求的情況下，外資銀行早已著手進行人才培育。比如匯豐銀行的“管理培訓生計劃”、“銀行家培訓計劃”、花旗銀行的“見習管理制度”，其中的海外培訓機會具有很大的吸引力，對于業(yè)務技能的全面掌握和創(chuàng)新能力的培養(yǎng)有很大的作用，因此，能吸引更多的高素質(zhì)人才加盟。

第三，對于異地發(fā)展的城市商業(yè)銀行來說，人才短缺更是難上加難。由于很難吸引具有豐富經(jīng)驗的中高端金融人才，這些銀行招聘的人員多是該行業(yè)的新手，需要長時間的培訓和實踐才能成熟起來。

四、成都銀行業(yè)未來發(fā)展戰(zhàn)略設(shè)想

第一，競爭合作戰(zhàn)略。每家銀行機構(gòu)都有自身的優(yōu)勢和劣勢，中外資銀行之間，中資銀行之間，大小型銀行之間應加強交流與合作，在市場細分、金融創(chuàng)新、風險控制、人才培育等多個領(lǐng)域建立長效機制。通過內(nèi)部資源整合和充分利用，使成都銀行業(yè)的整體實力明顯增強。

第二，跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略。成都銀行業(yè)的發(fā)展壯大需要“引進來”，更需要“走出去”。西部金融中心建設(shè)需要一批卓有實力的本地法人銀行機構(gòu)，它們能在優(yōu)化網(wǎng)點布局，‘完善城區(qū)經(jīng)濟、縣域經(jīng)濟及農(nóng)村經(jīng)濟金融服務體系的同時，穩(wěn)步實施跨區(qū)域經(jīng)營與發(fā)展戰(zhàn)略，加快上市融資步伐，逐漸成為區(qū)域性乃至全國性股份制商業(yè)銀行，將業(yè)務領(lǐng)域拓展到西部、中部、沿海乃至全國，擴大本地法人銀行機構(gòu)在全國的影響力，以發(fā)揮成都西部金融中心的輻射功能。成都本地法人銀行機構(gòu)更要爭取在其他區(qū)域性金融中心、全國性金融中心和國際性金融中心拓展經(jīng)營業(yè)務，設(shè)立分支機構(gòu)，借助這些金融中心的信息和人才資源優(yōu)勢，將成都西部金融中心建設(shè)融入到全國金融中心乃至國際金融中心的建設(shè)中去。

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第8篇：銀行業(yè)發(fā)展范文

金融體制銀行業(yè)改革

一、我國銀行業(yè)的現(xiàn)狀及問題

（一）我國銀行業(yè)的發(fā)展與現(xiàn)狀

1949年建國初期，我國實行了以中國人民銀行為首的銀行混業(yè)經(jīng)營模式。20世紀 80年代后，我國經(jīng)濟增長與世界經(jīng)濟發(fā)展的聯(lián)系更為緊密，中國銀行業(yè)逐漸走上了分業(yè)經(jīng)營之路，政府進行了一系列加強監(jiān)管的措施和手段，中國工商銀行、中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行以及中國建設(shè)銀行分工更為明確。1995年，我國頒布實施了《中華人民共和國中國人民銀行法》和《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等等，隨著法律法規(guī)的逐步建立，相關(guān)監(jiān)管法律法規(guī)得到了進一步的完善。自 2003年，我國銀行業(yè)在深化自身改的同時，加強銀行業(yè)的開放力度，一方面利用擴大的開放力度大量引進外資銀行，另一方面致力于中資銀行競爭力的提高，改善了資產(chǎn)質(zhì)量和盈利水平，縮小了與國際銀行業(yè)的差距，也提高了中國銀行業(yè)自身發(fā)展能力和競爭實力。

（二）我國銀行業(yè)存在的問題

1、監(jiān)管政策不夠健全

目前，銀監(jiān)會主要按照非現(xiàn)場監(jiān)管與現(xiàn)場檢查并重的原則，建立現(xiàn)代監(jiān)管的框架和工作機制，但實際上非現(xiàn)場監(jiān)管的作用尚未能夠真正發(fā)揮出來，在非現(xiàn)場監(jiān)管上忽略了風險分析和判斷，仍然著重于收集報表和統(tǒng)計數(shù)字的工作。不僅有與外資銀行母國監(jiān)管者的合作力度不夠的問題，而且我國相關(guān)立法規(guī)定在對外資銀行監(jiān)管的國際合作問題上不夠明確，尤其是在銀行業(yè)監(jiān)管的規(guī)章和各類監(jiān)管指引，以及治理外資銀行公司、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移、跨境交易以及母行對在華機構(gòu)管理等方面的制度還不完善。

2、區(qū)域發(fā)展呈現(xiàn)失衡

到目前為止，我國仍存在中西部地區(qū)金融市場發(fā)育滯后，市場參與主體缺位，銀行業(yè)機構(gòu)結(jié)構(gòu)單一、數(shù)量少，而且發(fā)展不平衡等問題。一些落后地區(qū)的銀行不僅規(guī)模小，而且經(jīng)營效益和資產(chǎn)質(zhì)量相對偏低。這導致我國金融配置資源的整體效率不高，市場競爭不夠充分，不能充分滿足金融消費者需求，為社會和諧發(fā)展的金融服務基礎(chǔ)不夠扎實，一些偏遠地區(qū)甚至還存在金融服務的盲點和空白。

3、技術(shù)開發(fā)應用落后

近年來盡管我國銀行業(yè)不斷加強金融創(chuàng)新力度，但與發(fā)達國家的銀行相比，我國銀行在金融創(chuàng)新方面仍十分落后，對于創(chuàng)新技術(shù)和應用方面也遠遠落后于西方跨國銀行，絕大多數(shù)是從國外銀行業(yè)的創(chuàng)新中借鑒發(fā)展，而很少出現(xiàn)真正符合中國市場情況的原創(chuàng)性創(chuàng)新。另外，我國銀行業(yè)的創(chuàng)新目前多集中于負債類業(yè)務，資產(chǎn)類業(yè)務方面的創(chuàng)新較少。我國銀行業(yè)的創(chuàng)新中大量產(chǎn)品是對傳統(tǒng)業(yè)務的組合和改進，，而真正融合了先進的技術(shù)和模型的創(chuàng)新產(chǎn)品，尤其是衍生產(chǎn)品嚴重匱乏。

二、中日金融體制的比較

（一）金融監(jiān)管的比較

在中國，分業(yè)監(jiān)管模式確立之前，我國金融業(yè)由中國人民銀行依法對金融機構(gòu)及其業(yè)務實施監(jiān)督管理，保證金融業(yè)的穩(wěn)定且合法的運行。金融監(jiān)管職能隨著分業(yè)監(jiān)管體制的建立而由中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會和中國保監(jiān)會履行，監(jiān)管職能從此從中國人民銀行分離出來，金融監(jiān)管的執(zhí)行分別依據(jù)《中國人民共和國證券法》、《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中國人民共和國保險法》等等法律，這些金融法律制度體系構(gòu)成了金融監(jiān)管的整體依據(jù)。在中國，銀行、證券、保險有各自的收益和風險特征，擁有比較獨特的金融活動，它們存在不同的監(jiān)管目標。

在日本，1997年開始的金融改革，使日本的金融監(jiān)管向統(tǒng)一監(jiān)管轉(zhuǎn)變，金融體制向市場化轉(zhuǎn)變，金融廳成為日本的最高金融監(jiān)管行政機構(gòu)。為了促進改革，日本還制定一系列的金融法規(guī)，作為實施監(jiān)管的依據(jù)，體現(xiàn)了依法監(jiān)管的精神，金融市場朝著公平、公開、公正方向發(fā)展。日本作為世界上擁有最成熟金融體制的國家之一，結(jié)合本國的國情，吸收英美先進制度和法律框架，最終形成了適合自身發(fā)展的金融監(jiān)管的體制，并取得了讓人矚目的成績。日本的金融監(jiān)管目標包括保障維護公眾的權(quán)益，特別是存款人和投資人的利益；金融體系的安全與健全，維持整個金融體系的正常運轉(zhuǎn)；確保順利實現(xiàn)宏觀調(diào)控的目標；維護金融體系公平而有序的競爭，并在競爭中為公眾提供盡可能多的金融服務；提高本國金融業(yè)在國際金融市場上的競爭力。

（二）主銀行制度的比較

在我國，曾經(jīng)借鑒日本的經(jīng)驗，為了貫徹落實“抓大放小”的產(chǎn)業(yè)政策，進一步深化金融體制改革，構(gòu)建新型銀企關(guān)系，按照中國人民銀行頒布的《主辦銀行管理暫行辦法》的規(guī)定，試行主銀行制度。主銀行制度是企業(yè)與一個或某幾個銀行之間形成的相對固定的權(quán)利和義務關(guān)系，雙方有主要的經(jīng)濟業(yè)務往來。我國的主銀行制度在一些試點地區(qū)的實行過程中，出現(xiàn)了銀行和企業(yè)進行了良好的互動的局面，實現(xiàn)了綜合經(jīng)濟效益的穩(wěn)步提高和利稅的快速增長。但總體而言，我國的主銀行制存在很多根本性的毛病，對日本模式的模仿對于解決這些困難難以起到作用，關(guān)鍵問題是要根據(jù)本國國情，具體的分析和對待我國的經(jīng)濟情況，這樣才能使這一制度發(fā)揮更大的經(jīng)濟效益。

日本二戰(zhàn)后為了緩解資金緊張壓力，實行了主銀行制度，銀行不僅是企業(yè)的債權(quán)人、股東，而且對企業(yè)有一定的管理權(quán)，銀行可以準確地獲取資料，了解企業(yè)的信貸質(zhì)量和經(jīng)營效率，這一制度在很大程度上解決了“信息不對稱”問題。二戰(zhàn)后日本經(jīng)濟由于主銀行制度帶來的益處，出現(xiàn)了飛快的增長，形成了一批以銀行為中心的大型企業(yè)集團。但是，由于金融監(jiān)管和風險意識的缺失，到了八十年代時期，金融機構(gòu)助長了泡沫經(jīng)濟的產(chǎn)生，銀行為了獲利，不計后果的向房地產(chǎn)和股票投資者發(fā)放大量貸款，結(jié)果助長了金融風險，又制約了經(jīng)濟增長。

三、我國銀行業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略

（一）調(diào)整金融監(jiān)管

國內(nèi)、國際金融業(yè)發(fā)展實踐表明，在維護良好的金融秩序、促進資金融通和優(yōu)化資金配置等方面，金融監(jiān)管能夠起到十分重要的作用。從日本的改革經(jīng)驗可以發(fā)現(xiàn)，監(jiān)管體系必須隨著市場的發(fā)展不斷完善，日本金融業(yè)發(fā)展進步的一個規(guī)律正是“機構(gòu)監(jiān)管—市場監(jiān)管—機構(gòu)再監(jiān)管”的動態(tài)博弈過程?？紤]到日本的經(jīng)驗教訓，進行金融自由化改革的同時必須加強金融監(jiān)管，避免金融不穩(wěn)定甚至更為嚴重的經(jīng)濟問題的出現(xiàn)。我國的經(jīng)濟正在經(jīng)歷著高速的增長，隨著市場的發(fā)展和金融機構(gòu)的日益完善，金融機構(gòu)競爭加劇、國際競爭者的加入，就必須逐漸放松限制，在限制競爭性措施放開的同時，必須由限制性的監(jiān)管轉(zhuǎn)向加強健全性的監(jiān)管。針對當前國內(nèi)金融業(yè)存在的諸多問題和入世對我國金融業(yè)帶來的挑戰(zhàn)，我國政府要加強監(jiān)管機構(gòu)之間的配合與協(xié)調(diào)，積極改革當前的金融監(jiān)管體制，適當參照金融機構(gòu)的經(jīng)營目標，切實提高監(jiān)管水平，把金融機構(gòu)的市場約束和內(nèi)部管理納入監(jiān)管的范疇，引導這兩種力量共同保障監(jiān)管目標的實現(xiàn)，這樣的監(jiān)管模式更能發(fā)揮監(jiān)管的效用。

（二）完善金融體系

進入21世紀后，信息的全面普及填補了各個金融部門之間的障礙，這對世界金融業(yè)提出挑戰(zhàn)。在這種情況下，我國長期以來所形成的以間接融資為主的金融結(jié)構(gòu)仍未徹底改變，發(fā)達國家的發(fā)展水平遠遠高于我國，這使企業(yè)過度依賴間接融資，企業(yè)資本的擴張受到影響，也容易造成銀行業(yè)的低效率和風險積累。隨著我國金融市場的不斷發(fā)展和國際金融自由化的提高，金融監(jiān)管水平和金融市場開放程度也日益提高，我國需要主動適應國際銀行業(yè)競爭，擴大銀行的業(yè)務范圍，逐步實行銀行的混業(yè)經(jīng)營。為了保障改革的順利進行，政府要進一步完善金融市場相關(guān)法規(guī)的制定與實施，保持金融市場的平穩(wěn)發(fā)展，在整頓、改革中逐步規(guī)范交易主體的交易行為，加強內(nèi)部管理，不斷積累監(jiān)管經(jīng)驗，提高政府監(jiān)督水準，完善金融監(jiān)管法律制度，確立存款保險制度的法律基礎(chǔ)及運作原則，為金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營創(chuàng)造良好的環(huán)境。我國要積極改革現(xiàn)有的金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的管理模式，在完善金融市場監(jiān)管體制的前提下，逐步使之向混業(yè)經(jīng)營方向過渡?？傊?，只有迎合改革契機，團結(jié)政府、人民銀行、銀監(jiān)會以及各家商業(yè)銀行等各個部門，共同努力，繼續(xù)堅持推進中國的銀行體系改革，中國才能建設(shè)成符合國際化要求的現(xiàn)代金融體系，適應世界經(jīng)濟發(fā)展的要求。

（三）處置不良資產(chǎn)

在日本金融改革中，金融機構(gòu)通過建立科學的風險管理機制，完善信貸風除評估方法，強化內(nèi)部對信貸風險的管理，從而有效減少不良債權(quán)的產(chǎn)生。而我國商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)規(guī)模過大，成為我國金融和經(jīng)濟發(fā)展的重大隱患，不僅壓迫了銀行的經(jīng)營，也阻礙了銀行業(yè)的體制改革和并購重組。因此，銀行自身應該提高增量貸款盈利，以及通過向社會增資擴股以及增加非貸款資產(chǎn)和中間業(yè)務等的收入來化解不良資產(chǎn)。同時，外資也可以參與國內(nèi)不良資產(chǎn)的處理。政府也應該采取資本再注入或出資注銷的方式，解決商業(yè)銀行的巨額不良資產(chǎn)。從日本銀行業(yè)改革的實踐看，日本的銀行通過吸引外資的參與，提高了金融市場的開放程度和經(jīng)營效率。伴隨入世后金融市場開放程度的進一步提高，我國巨大的金融市場對外資金融機構(gòu)的吸引力越來越大，外資金融機構(gòu)大多都實力雄厚，有處理不良資產(chǎn)的豐富經(jīng)驗。此外，日本近幾年加大了對信息的披露程度的做法，在我國四大國有商業(yè)銀行在處置不良資產(chǎn)過程中，也要通過建立公開的信息披露制度，增強透明度的建設(shè)，保證真實地披露信息，堅定公眾對政府處置銀行不良資產(chǎn)的信心。

四、結(jié)語

日本地處東亞，與我國在文化、歷史、風俗習慣等方面均有相似之處，中日兩國的交往歷史悠久、源遠流長，兩國經(jīng)濟運行方式和主體價值觀的特殊相似性在長期的交融中逐漸形成了，特別是我國現(xiàn)在所處的發(fā)展情況與日本當初經(jīng)濟高速發(fā)展時期的情況非常相似。我國要結(jié)合國際、國內(nèi)金融市場的特點，把握我國銀行業(yè)改革的現(xiàn)狀和發(fā)展方向，在借鑒他國經(jīng)驗教訓的基礎(chǔ)上加速我國銀行的改革步伐。

參考文獻：

第9篇：銀行業(yè)發(fā)展范文

    1.軟著陸這次或?qū)⒈l(fā)的銀行危機,將損失降到最低,為將來的發(fā)展做好基礎(chǔ)

    任何國家都經(jīng)不起危機的沖擊,一旦發(fā)生危機,與之伴隨而來的不僅是經(jīng)濟危機,社會危機也會同時發(fā)生,而發(fā)生社會危機反過來加深經(jīng)濟危機,經(jīng)濟危機又會進一步作用于社會危機,如此重復。所以在某國在瀕臨危機的時候,他們都會千方百計的阻止危機的發(fā)生,因為軟著陸對經(jīng)濟的傷害永遠比硬著陸都經(jīng)濟的傷害要輕。雖然我國銀行業(yè)有很多不良預期,但只要我們從現(xiàn)在努力經(jīng)濟危機就不會發(fā)生,在上面的四大不良預期當中,利率市場化對銀行的沖擊是很大的,它會大大削弱銀行的盈利能力,但銀行利率市場化的步驟是不一樣的,它可以很快,也可以很慢,根據(jù)美日韓的利率市場化的改革的經(jīng)驗都是16年,而我國從規(guī)劃改革至今已有16年。國際利率市場化的成功經(jīng)驗是先外幣后本幣,先大額后小額,先貸款后存款。我國利率市場化也是嚴格按照這種思路進行的。16年的改革,我國利率市場化已剩下最后一步,那就是存款市場的利率市場化。這一步是利率市場化最重要的一步。政府如何控制這最后一步的改革節(jié)奏是影響銀行業(yè)經(jīng)營的重要因素。相信我國政府能夠控制好節(jié)奏,來軟著陸這次改革。房地產(chǎn)泡沫和國有企業(yè)貸款的壞賬在很大程度上取絕于經(jīng)濟形勢的發(fā)展。而經(jīng)濟形勢的發(fā)展又要受市場和政策兩個因素影響。如果從該邏輯上我們可以得出,只要我們的政策正確在某種程度上可以減輕銀行業(yè)貸款壞賬的程度。在面對更多競爭者的進入,銀行業(yè)惟一要做的是如何進行改革來增強其競爭力來保持其主導地位,同時可以利用其資源、資金優(yōu)勢參與金融創(chuàng)新、盡最大能力減輕競爭者的壓力。

    2.金融創(chuàng)新與風險控制是銀行業(yè)的新生之路

    (1)盈利模式的創(chuàng)新。金融創(chuàng)新的內(nèi)容很多,包括:金融市場的創(chuàng)新、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、金融技術(shù)的創(chuàng)新。其中又以金融產(chǎn)品的創(chuàng)新為重點。我國銀行業(yè)的金融創(chuàng)新,筆者認為應該朝銀行盈利模式創(chuàng)新的方向去努力。目前我國銀行業(yè)“躺著”賺錢的時代已過去,他們過去的盈利模式主要是依靠管制的市場利率,利用存貸款利率差(一般在280~350個基點差)來生存。在面對目前利率市場化的前提下他們的盈利模式將不可持續(xù)。筆者認為我國銀行業(yè)應該從以下幾個方面來金融創(chuàng)新。一是加強服務意識,創(chuàng)新金融產(chǎn)品,加強表外業(yè)務收入。雖然我國銀行業(yè)目前的中間業(yè)務已有很多,但仍不夠全面,例如:支票業(yè)務在我國僅面對法人開放,而我國個人業(yè)務仍無支票服務,如果某銀行率先發(fā)展該項服務將為銀行業(yè)增加很多利潤。所以加強中間業(yè)務,如何提高表外收入是每個銀行都要思考的內(nèi)容。二是積極適應經(jīng)濟與環(huán)境形勢,發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融,融合金融技術(shù)創(chuàng)新。2013年是我國互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)年,阿里巴巴集團利用支付寶推出“余額寶”,據(jù)統(tǒng)計我國居民在銀行業(yè)的零星存款未享受定期利息的資金達到20萬億,他們只能享受活期利息,我國銀行業(yè)在這一塊的獲取了很大的利潤。在推出了余額寶以后,只要在支付寶的余額零星資金都和定期存款一樣的利息,相信老百姓都會將余錢存進支付寶。這樣一來,一年銀行損失的利潤至少在5000億以上。東方財富網(wǎng)推出了“活期寶”,深圳華強公司推出了“華強寶”……。在面對這些企業(yè)的競爭,只有適應和加入,別無他法。三是抓住上海自貿(mào)區(qū)機遇,進行金融業(yè)務試點,融合國際金融。上海自貿(mào)區(qū)的設(shè)立,使我國改革進入了深水區(qū),在自貿(mào)區(qū)里的經(jīng)濟運行方式是依照自由經(jīng)濟的方式進行的,企業(yè)的運行和監(jiān)管都區(qū)別于我國既定模式。自貿(mào)區(qū)里金融業(yè)的視角更加國際化,他們完全利率市場化,也無結(jié)匯制,管理更加科學化,在傳統(tǒng)環(huán)境里成長的銀行業(yè),更應借鑒自貿(mào)區(qū)的改革經(jīng)驗,賺取改革紅利。四是內(nèi)部升化科學管理制度,迎接民營銀行的競爭。2013年9月,中國資本市場刮起一陣民營銀行的旋風,很多企業(yè)涉及民營銀行,蘇寧云商、紅豆股份、凱樂科技等上市公司也紛紛傳出申請民營銀行的消息。9月13日,早盤民營銀行概念股全線大漲。有消息稱蘇寧云商欲設(shè)立蘇寧銀行,紅豆集團正在申請設(shè)立蘇南銀行。中國銀行業(yè)的開放已來臨,傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨競爭。筆者認為傳統(tǒng)銀行業(yè)應深化改革,在內(nèi)部控制方面進一步加強,以降低企業(yè)的風險和管理成本;在客戶服務和產(chǎn)品創(chuàng)新上要花更多精力去研究,以搶占市場,獲得更多的客戶。(2)加強監(jiān)管是控制風險重要保證。商業(yè)銀行在本質(zhì)屬性上屬于企業(yè),追逐利潤是任何企業(yè)的屬性。在實際經(jīng)營中,有時為了追逐利潤,而忽視了風險,我國銀行業(yè)也如此,在2013年6月份爆發(fā)的錢荒就是很好的證明。銀行業(yè)監(jiān)管有廣義和狹義兩種理解。從狹義上講,銀行業(yè)監(jiān)管是指國家金融監(jiān)管機構(gòu)對銀行業(yè)金融機構(gòu)的組織及其業(yè)務活動進行監(jiān)督和管理的總稱。廣義的銀行業(yè)監(jiān)管不僅包括國家金融監(jiān)管機構(gòu)對銀行業(yè)金融機構(gòu)的外部監(jiān)管或他律監(jiān)管,也包括銀行業(yè)金融機構(gòu)的內(nèi)部監(jiān)管或自律監(jiān)管。狹義角度上銀行業(yè)監(jiān)管的傳統(tǒng)方法包括:銀行的各項報表和附表進行場外監(jiān)管,資本(如資本充足率的計算)和各種準備情況(如不良貸款、清償能力、盈利能力、運用能力、)的重點監(jiān)管,分部報表分析監(jiān)管,現(xiàn)場監(jiān)管。但隨著金融業(yè)務和金融創(chuàng)新的發(fā)展。我國的監(jiān)管方式也要與時俱進,如:銀行的理財項目如何監(jiān)管;互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管方式;隨著上海自貿(mào)區(qū)的成立,國際離岸金融經(jīng)營如何監(jiān)管;在利率完全市場化和在資本項目開放環(huán)境下的銀行業(yè)的經(jīng)營行為與方式的監(jiān)管。筆者認為,只有不停地繼承、發(fā)展和創(chuàng)新監(jiān)管方式,才能有效地監(jiān)管銀行業(yè),將金融風險降低。廣義監(jiān)管除了上面監(jiān)管還包括銀行的內(nèi)部控制和自律監(jiān)管。筆者認為商業(yè)銀行的本質(zhì)屬性是企業(yè),在條件允許的情況下,他們?yōu)榱死麧?會不顧一切。但中國銀行業(yè)主要是國有銀行并且行長都是國家干部,如果行長能負責,銀行業(yè)的內(nèi)部控制和自律監(jiān)管就不是一句空話。但行長和銀行之間的關(guān)系是經(jīng)濟學上的委托和關(guān)系,在效率上就是無效的,他們?yōu)榱霜劷鹂梢圆活櫼磺?。獎金的前提是銀行有利潤,為了利潤他們能夠忽視內(nèi)部控制和自律。所以,筆者認為內(nèi)部控制和自律監(jiān)管的重點應該放在對行長的考核和教育上,如果銀行的經(jīng)營和內(nèi)控指標不正常,要對行長進行處罰,只有這樣才能完成監(jiān)管目標,維護金融穩(wěn)定。