商業銀行發展策略精選(九篇)
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第1篇：商業銀行發展策略范文
關鍵詞：金融脫媒；商業銀行；金融創新
金融脫媒是指隨著以資本市場為中心的新金融商品的開發和需求的創造，特別是隨著資本需求的超強勁增長，使證券市場的功能日趨凸現，而銀行的媒介作用則趨于萎縮。銀行一直是中國投融資體系中的主體，但近年來銀行在投融資體系中地位有所下降，出現“脫媒”跡象。金融“脫媒”既是中國經濟發展、放松管制和發展直接融資市場的必然結果，同時也對中國貨幣調控、銀行監管及銀行業務開展等帶來挑戰。
一、金融脫媒在中國的發展狀況及原因分析
金融脫媒是金融經濟發展的必然產物，伴隨著中國政府相繼出臺的一系列支持資本市場發展的政策措施，直接融資在獲得迅速發展，金融脫媒的時代已真正到來。中國金融脫媒主要表現為儲蓄資產在社會金融資產中所占的比重持續下降，以及社會融資方式由間接融資為主向直、間接融資并重轉換的過程。20世紀90年代以來，隨著滬深證券交易所的相繼成立，直接融資一度發展較快。2003年，中國非金融部門通過貸款融資的比率高達85%，通過股票和企業債券等融資約為5%。截至2008年末中國股票流通市值僅占GDP的6%，遠遠低于韓國和中國臺灣地區在20世紀80年代初16%和54%的水平。由此可見，目前中國直接融資的水平還很低。同時，相關金融數據顯示，銀行信貸增長呈現低迷狀態。2006年2—6月金融機構各項貸款增幅在12%～13.5%之間徘徊，而固定資產投資的增幅卻呈現漸升趨勢。這種現象說明中國金融脫媒正在逐步深化。
中國金融脫媒的主要原因有以下幾個方面：（1）政府積極推動是金融脫媒的直接動因。金融脫媒是市場經濟發展的客觀規律，而政府主導下直接融資的發展是金融脫媒的直接動力。近年來政府監管部門以推動金融脫媒和金融非中介化為目標的舉措，分散了銀行的金融風險。（2）股票市場發展進入轉折期。隨著股權分置改革縱深推進、公司治理結構不斷完善，資本市場正處于一個轉折性的發展階段，股市的融資功能不斷強化，給銀行間接融資帶來巨大壓力。（3）全球各大基金、財團的資金大量涌入中國，不僅分流了公司客戶在銀行的存貸款，而且開始替代銀行提供財務顧問、融資安排等服務，對銀行業務造成了強有力的沖擊。（4）利率市場化改革也促進了金融脫媒的深化。一方面，銀行現有的以批發性利差收入為主的盈利模式將發生重大變化，零售業務收入與非利差收入的比重將逐步得以提升，銀行對大企業的資金供給動力正在逐步弱化，比重逐步下降。另一方面，商業銀行現有的存款定價體系也發生了重大變化，存款成本意識和存款效益觀念的顯著增強有效約束了銀行存款的增長幅度。（5）人民幣升值帶動了以人民幣計價的金融資產價值上升，客觀上也導致了金融脫媒現象的深化。
二、金融脫媒給商業銀行帶來的機遇與挑戰
1.金融脫媒改善了商業銀行外部經營環境。中國證券市場的發展，企業融資渠道的拓寬，有利于改善企業高負債率的局面。中國國有企業高度依賴間接融資，經營績效差，國有商業銀行不良貸款持續增加。但在金融脫媒趨勢下，證券市場逐步發展，企業通過發行股票提高權益資本比例、降低負債率，通過發行短期融資券補充流動資金、降低對間接融資的依賴，有利于商業銀行經營風險社會化。
2.金融脫媒也使商業銀行資本結構和治理結構得到優化和完善。長期以來，中國商業銀行資本結構單一，資本充足率低，難以依靠自身積累滿足《巴塞爾協議》所規定的最低8%的資本要求。而金融脫媒的發展為商業銀行補充資本金提供了市場條件。商業銀行利用證券市場平臺，通過股份制改革解決國有獨資商業銀行單一產權問題，引進戰略投資者，完善治理結構。
3.金融脫媒使商業銀行中間業務及表外業務面臨發展機遇。隨著金融投資品種的增加，企業資產選擇的機會增加，投資的專業性將增加,企業將更多地求助于專業機構對其進行現金、資產管理，為銀行發展相關業務提供機會。同時，支付結算業務將獲得良好發展機會。市場的需求也推動了商業銀行備用信用證、票據發行便利、貸款承諾、互換、貸款出售和信貸資產證券化等表外業務的發展，使商業銀行的業務在傳統表內業務基礎上得以拓展。
金融脫媒同樣給商業銀行傳統業務的發展帶來挑戰。從資產業務總量看，金融脫媒將導致商業銀行的貸款增長速度降低，銀行貸款占非金融部門融資總量的比重下降；從資產業務的結構看，更多的大型優質企業更傾向于通過股權、債券、資產證券化等低成本的直接融資方式來募集資金，多層次資本市場的發展使有潛力的小企業可以通過創業板獲得資金支持，從而對商業銀行的優質客戶造成顯著的雙重沖擊。負債方面，證券市場日益完善，產品日趨豐富，投資方式更加多元，這些將對銀行的存款產生替代效應。
4.金融脫媒對商業銀行的風險管理提出更高要求。隨著中小企業在未來銀行信貸業務中比重的提高，中小企業的信用風險管理是商業銀行必須解決的問題。同時，商業銀行的負債結構也將呈現出短期化趨勢，使商業銀行主要依靠短期資金支持長期貸款發展的矛盾進一步顯現出來。資產和負債期限不匹配的流動性風險將成為商業銀行經營過程中的主要風險之一。此外，伴隨著直接融資的發展，商業銀行必須重視并加強對市場風險的管理。
5.金融脫媒導致金融信貸市場環境質量下降。在信貸市場環境質量沒有明顯提高的情況下，銀行傳統優質客戶（如鐵路、石油、煙草等行業）貸款的分流與退出，新建立信貸關系的中小客戶新增貸款風險相對加大，意味著銀行面臨信貸市場環境質量下降的局面.
三、中國商業銀行應對金融脫媒的策略選擇
1.轉變經營理念與轉換業務經營模式。金融脫媒已經成為中國金融發展的長期趨勢，商業銀行應該主動適應，在新環境下積極更新觀念，增強創新意識。中國商業銀行要改變過去忽視直接融資市場的觀念，建立從單純重視信貸市場到信貸市場和資本市場并重的理念，充分發揮商業銀行的客戶資源優勢和規模優勢，發展與直接融資相關業務，強化商業銀行的金融中介作用。同時，商業銀行還應積極轉換業務經營模式。首先，中國商業銀行應把零售業務作為經營策略轉變的突破口，帶動整個銀行收入的增長。其次，針對高端客戶的私人銀行服務大多由外資銀行壟斷的現實，中國商業銀行必須通過聘用專業的金融人才，努力提高產品的質量，為客戶提供最具專業性的服務才能贏得客戶的信賴。同時，開拓信托和資產管理業務市場、提供更為便捷的綜合性金融服務也是提高銀行盈利能力的重要渠道。
2.調整客戶結構和資產負債結構。融資非中介化和儲蓄存款短期化將導致商業銀行信貸業務的萎縮和資產負債結構的錯配。因此，商業銀行要盡快完善中小企業與個人信用體系，開發和培育符合中小企業特色的金融產品。同時，提高服務質量，不斷推出各類個人金融服務，吸引個人金融業務，推動個人消費信貸持續增長。在資產負債結構方面，商業銀行通過在金融市場上發行次級債券和金融債券等方式，鎖定商業銀行的負債期限，以減輕其負債流動性風險。通過資產證券化和貸款出售等方式，將長期資產短期化，實現其資產與負債的持續期匹配，從而消除因利率變動而引致的市場風險。
3.積極參與企業資產證券化業務。企業直接融資勢必對商業銀行的貸款業務產生較大的擠出效應。與傳統項目貸款相比，商業銀行為企業的資產證券化提供投資銀行服務，雖然收益相對較低，但卻可以大幅降低貸款對資本的要求。同時，也可以與企業建立良好的合作關系，有利于商業銀行的資產托管、貿易結算等各項其他中間業務的開展，從而有效地擴大市場份額。通過資產證券化可以使商業銀行迅速提高流動性、改善資金質量從而達到抵御和化解風險的目的。
4.加強金融產品的創新力度及商業銀行與非銀行金融機構的合作。在競爭日益激烈背景下，銀行客戶導向戰略的實施必須以提供差異化產品和服務為核心，變“單一經營”為“多元經營”，形成利差收入與非利差收入相對均衡的贏利格局。同時，商業銀行要加強與非銀行金融機構的合作。“金融脫媒”勢必推動銀行向混業經營、全能服務發展。目前中國金融業還實行分業經營，但客戶的需求是無邊界、多元化的。這就要求商業銀行在強化服務的同時和各種金融機構建立合作關系。商業銀行有信譽、網點優勢，但缺乏信托業大規模組織社會資金的能力，缺乏金融租賃公司對整個租賃鏈條的管理能力，缺乏證券公司在一級市場上強大的融資能力。因此，金融行業內各類機構應加強合作，共同開發市場，共同服務客戶，共惠互利。
5.加快金融體制改革并實施有效的風險管理。首先，加快國有商業銀行產權改革步伐，引進戰略投資者，優化治理結構，提高資本充足率，強化金融創新和風險管理意識。其次，改革現行的分業經營制度。分業經營制度導致中國商業銀行的資產投向和結構安排受到牽制，金融產品具有同質性，行業之間、市場之間的聯系通過不正當渠道進行溝通，風險和危機則因此潛滋暗長。在金融脫媒的長期發展趨勢下，商業銀行的戰略選擇就是要加快金融產品創新，拓寬業務領域，提高競爭力。因此，必須改革現行的分業經營制度，為商業銀行金融產品的交叉和擴展開拓新的市場空間。
參考文獻：
[1]韓瑩.試析金融脫媒背景下中國商業銀行的發展[J].新疆財經，2007，（1）：56-59.
第2篇：商業銀行發展策略范文
（浙江財經大學東方學院，浙江 海寧 314408）
摘要：手機銀行作為商業銀行外延業務，已被許多客戶所接受，但在手機銀行業務發展過程中仍存在著許多問題。了解手機銀行概念，明確手機銀行優點，從而制定相應的業務發展策略對商業銀行為客戶提供高效服務，減少銀行成本具有重要作用。因此，本文通過對當前手機銀行存在問題的分析，進一步提出其未來發展方向。
關鍵詞 ：手機銀行；因素；方向
中圖分類號：F832.21
文獻標志碼：A
文章編號：1000-8772（2015）22-0232-02
一、手機銀行業務的突出特點
隨著生活節奏加快，人們越發喜好便捷的生活方式，手機銀行作為商業銀行的服務外延性業務便也應運而生。手機銀行是一種方便、快捷的服務性銀行服務方式。它將貨幣電子化與移動通信相結合，由手機銀行、短信中心和手機三端構成，用戶在使用中利用手機獨特的SIM卡中的菜單選擇指令并加密發出，傳遞到短信中心后根據短信發送的地址進一步傳遞給銀行系統。此刻，銀行系統對短信內容進行初處理，將短信內容轉化為主機系統格式，而銀行主機系統則在處理完客戶需短信都將反饋信息回傳，并再次經由短信中心采用短信形式返回到用戶手機上。
手機銀行實現了金融機構與移動通信商之間的跨行業配合，是貨幣電子化和通信業務合作的代表成果之一，在生活工作中方便了眾多人群，幫助人們更為便捷的處理日常事物，有效提升了社會運行效率，它可持續發展的突出特點主要有以下6個方面。
（一）手機銀行擁有潛在的大量用戶群
作為生活在知識經濟時代的現代人，基本上每個人都擁有著一部手機。廣大的潛在用戶群體是產生手機銀行業務的群眾基礎，而手機銀行擁有這么廣大的市場受眾人群是其最為突出優點之一。
（二）手機銀行快捷便利
通過手機銀行辦理，只需在家輕輕動幾下手機就能夠解決這種業務需求，對于客戶來說快捷方便，而對商業銀行來說，則是減少服務成本，提高了服務效率。
（三）手機銀行安全性高
盡管有些人擔心不法分子會利用手機短信來盜取自己的銀行信息，但從整體來說，手機銀行安全性比較高。現行的手機銀行在安卓手機上采取APP軟件形式，首先有第一重密碼的保護，客戶在手機端登陸手機銀行，需要有登陸密碼；其次，手機銀行的使用是需通過客戶SIM卡的綁定認證的，需提供向銀行提交客戶資料中的聯系方式來進行業務處理。這種密碼和SIM的雙重保護，能有效地保證客戶在使用手機銀行中的安全性能。
（四）手機銀行能夠提供其他服務
隨著人們生活便捷化需要的發展，手機銀行提供的業務不僅局限在商業銀行的取款、貸款等業務，同時有部分商業銀行也提供代繳水電費業務、電話費、煤氣費等其他業務，這些業務都極大地減少了客戶時間耗費，提高了商業銀行自身的服務效率。
（五）手機銀行具有及時性、時效性
手機銀行快速發展離不開它的及時性的特點，有些顧客喜歡炒匯，面對瞬息萬變的匯率市場，擁有了能夠及時買進賣出的手機銀行無疑是如虎添翼。只需要通過手機查詢需要買賣的外匯情況，明確價格之后進行掛單委托，同時利用手機銀行查詢業務來確保這項業務的順利完成，這樣就通過使用手機銀行在幾分鐘內完成了外匯買賣，無疑提高了客戶的操作效率。
（六）手機銀行的全天候服務
手機銀行能夠為客戶提供全天候的服務，不管是查詢賬目信息、自由轉賬、匯款，還是繳納水電費等其它費用，都能時刻服務，迅速反饋。
二、手機銀行的發展
（一）商業銀行手機銀行發展因素
商業銀行不同于投資銀行和中央銀行，它是一個以營利為目的，通過給客戶提供多種金融業務服務的金融機構。根據其定義我們可以明確這一點：商業銀行的目的是營利。為更好獲得更多收益，商業銀行就需拉動顧客關注，而通過提供多樣的服務類型能有效滿足客戶需求，增加商業銀行的收益。因此，出于增大自身收益的原因，商業銀行選擇提供手機銀行業務服務，這是手機銀行業務得以發展的原因之一。第二，手機銀行能夠提高商業銀行的服務效率。開展手機銀行業務能減少客戶在銀行的排隊時間，提高銀行服務效率。第三，利用手機銀行可以減少商業銀行的成本。客戶通過使用手機銀行，減少了填寫的單據、排號紙的各種消耗，大大減少了銀行成本支出。第四，通過手機銀行是商業銀行現代化的代表之一。
（二）商業銀行手機銀行存在的問題
我們已經知道通過手機銀行業務能夠極大提高銀行的服務效率，減少客戶不必要的時間耗費等，但目前在手機銀行的發展過程中仍存在著很多問題。第一，手機銀行業務不夠完善。傳統的資金管理、轉賬業務仍是主流，但這些業務不能夠完成滿足客戶需求。第二，手機銀行的服務不夠完善。缺少安全保障系統和合理的安全宣傳是手機銀行服務的弱點，客戶缺少對安全保障的認知，自然對手機銀行的安全性半信半疑，這就導致手機銀行使用并不普遍。第三，手機銀行應用APP軟件不穩定。盡管手機APP軟件便捷，但依然存在客戶端不穩定的問題，這是未來手機銀行應該改革的方向之一。
三、手機銀行發展的方向
實行手機銀行業務保障了銀行保質高效地為客戶提供服務，而為進一步發揮手機銀行的重要作用，應該對手機銀行進行以下5方面改革：
（一）簡潔易懂性
手機銀行是為給客戶提供便捷高效的服務，能讓客戶明白使用是實行手機銀行的基礎。提供更為簡單的操作方式，更為簡潔的APP操作界面，能夠給客戶更好享受，增加客戶使用頻度，從而進行合理客戶數量分流。
（二）附加功能性
單純只考慮存款、取款等業務難以滿足客戶要求，這要求手機銀行提供更便捷化的附加，擴大手機銀行的服務范疇，類似提供基金與外匯的買賣、水電的代繳都能夠有效地滿足客戶所需，從而提高客戶的享受度。
（三）低費用性
手機銀行能夠較快傳播的一大原因就在于其目前使用中的低費用性。這種不需要或很少繳納各種附加手續費的服務方式能快速吸引客戶眼球，拉動客戶關注度。因此，為更好推廣手機銀行的業務，保持低費用性是其要點之一。
（四）保證安全性
盡管目前手機銀行擁有密碼和SIM卡的雙重保護，但是這種保證并不是一點風險都不存在，因此，通過與各大運營商共同合作開發出更為安全的手機銀行是銀行業務發展的必然要求。只有通過建立更為安全的手機銀行系統，才能保證客戶資料安全、資金安全，才會更有利于商業銀行的不斷發展。
（五）建立完善的維護系統
怎樣使用手機銀行，怎么應對資金風險等都是我們在使用手機銀行中的常見問題，而建立起完善的手機銀行維護系統，保障客戶資金安全，教會客戶使用手機銀行系統，及時應對資金安全問題等，是促使手機銀行發展的根本保障。只有客戶用的放心，手機銀行業務才能夠更好的發展。
（六）加大開發力度
加大手機銀行開發力度，建立穩定APP軟件系統、安全保障系統等，進一步豐富手機銀行的業務，保障其安全使用。
四、結語
我們了解了手機銀行概念，明確了手機銀行優點，能夠有利于商業銀行提供高效服務，減少成本，同時針對現在存在的發展問題，進一步地提出手機銀行未來發展方向的要求。眾所周知，商業銀行是以營利為目的，通過給客戶提供多種金融業務服務的金融機構，但手機銀行作為現代商業銀行提供的外延，正在不斷地走進我們的生活，加強對其手機銀行拓展業務的深層挖掘必須堅持可持續發展理念，以科技競爭為主要著眼點，走中國特色的商業手機銀行發展之路，為客戶帶來更多便益。
參考文獻：
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第3篇：商業銀行發展策略范文
各類金融服務并收取手續費的業務，是世界金融業朝著金融產品多元化、服務手段組合化、盈利結構綜合化方面發展的重要業務品種。目前已越來越受到世界各國金融界的普遍重視，成為當前銀行業發展和研究的重要課題之一。
三種差別經營策略。一是要采用差別客戶經營策略。依據客戶對銀行的貢獻程度，將客戶劃分為不同的層次，從而進行目標市場定位，針對不同的客戶提供不同的服務，這樣就保證了優質客戶能夠得到較好的服務。實行差別客戶服務，并不是對客戶有所歧視而是有所側重，有的放矢。二是要采取差別業務經營策略。由于各地的區域性經濟條件不一致，各行要結合當地的實際情況，認真研究自身的優勢和特點，采取別業務經營，有取有舍，有退有進，有所為有所不為，層次分明，突出重點，實施產品組合策略，形成合理的中間業務結構，在范圍經濟內實現中間業務的優化組合。應用產品生命周期法,分析各業務品種采用不同的營銷策略。在開展的中間業務品種中，要多培養出高增長—強競爭地位“明星”業務和低增長—強競爭地位的“現金牛”業務品種，逐步減少高增長—強競爭地位的“問題”業務和低增長—低競爭地位的“瘦狗”業務品種。三是采取差別投入經營策略。投入資金構建一定的物質技術基礎是中間業務發展的必要前提和根本保證，如開展會計結算業務需要網絡備，開展“95588”電話銀行、手機銀行、企業網上銀行務需要搭建相應的環境，開展信用卡業務需要電腦和POS、ATMT等等。因此，在中間業務的投入方面也要采取差別化策略，選擇合理高效的投入結構，突出重點，最終實現更高的投入產出率。要運用價值工程方法進行中間業務產品設計創新，只有設計出既能勝過競爭對手，又為顧客所接受的功能的產品，并在效率和效果上優于同業，才能維持競爭優勢。“”版權所有
拓展新的中間業務領域。從目前我國經濟金融形勢及中央銀行的相關法律看，國有商業銀行當前應重點開拓以下中間業務新領域：（1）開發新的結算業務。我國加入WTO后，國際貿易必將有更大的發展，并由此導致銀行結算量的大幅增長。國有商業銀行應充分利用人民幣結算業務優勢，進一步改進和完善現有的資金清算系統，結算網絡和帳戶系統，通過國際結算吸引客戶，并據此加強結售匯、貿易融資、銀團貸款、帳戶服務、現金管理服務等業務。與此同時，銀行應當突破原有代收、代付業務的局限，拓展業務范圍。如融資、資金管理、會計事務、個人外匯買賣、保險、公司組建或解散清算等業務領域。（2）開展各類信息咨詢服務。國有商業銀行應充分利用現有人力和信息資源優勢，大力提高經濟金融形勢分析水平，增強研究部門的實力，在信息咨詢方面提供高附加值的服務。目前，銀行可以依據自身優勢，重點做好資信調查，企業信用等級評估，工程項目“三算”，資產評估等方面的業務，充分挖掘銀行現有資源程序，提高銀行經營效益，并帶動其他傳統業務的發展。（3）開展承諾擔保類業務。在目前社會出現信用危機的情況下，國有商業銀行應充分利用自身的國家信譽保證，適應信用經營發展的需求，大力開展承諾和擔保類業務。如針對一些信譽較好的企業辦擔保鑒證、借款保函、備用信用證等業，為信譽卓著的企業在金融市場上發行短期交易提供發行便利等。（4）積極開拓與資本市場相關的商入銀行業務。近年來，我國資本市場一直高速發展，直接融資比重不斷提高。加入WTO后，我國金融業必將進入一個新的發展階段，資本市場擴張速度會繼續加快，國有商業銀行進入市場將是其發展的一個重要方向。目前，銀行可重點為證券資金轉賬、清算服務，作為基金賬戶管理以及派發紅利等。積極爭取代辦企業債券和商業票據的發行交易業務。為企業提供財務顧問、上市包裝、投資顧問和企業并購重組策劃等高附加值服務。適時推出知識密集型的各類金融衍生產品交易及其相應業務。
第4篇：商業銀行發展策略范文
一、地方性商業銀行信用卡業務的SWOT分析
為了比較清楚地反映地方性商業銀行的信用卡業務發展情況，本文采用SWOT分析工具對此問題進行描述。
1、優勢
（1）地源性優勢。首先，地方性商業銀行往往有地方政府的扶持，它們和每一個政府機構、事業單位有著天然的聯系，這些優質的客戶群體是其業務發展的基石；其次，地方性商業銀行牢牢扎根于地方經濟，因而對于地區經濟的動態十分清楚，利于其業務布局和風險防范；最后，地方性商業銀行有著地方群眾地支持，其品牌在當地具有一定的認可度和支持度。
（2）時效優勢。地方性商業銀行信用卡業務規模相對較小，發卡區域較為集中，信息傳遞鏈較短，信息反映和決策速度相對較快，從而使其獲得時效優勢。這個優勢主要體現在三個方面：對客戶需求的快速反映，業務審批時限短以及新產品、新業務可以快速研發、開展并占有市場。
（3）經營靈活。地方性商業銀行的信用卡業務體量較小，便于業務重心地靈活轉變和決策地執行。經營管理的靈活性有利于其迅速把握市場需求進行產品創新，或是迅速開展適應市場需求的業務。這也有利于地方性商業銀行的信用卡業務發展出差異化優勢。
2、劣勢
（1）經營費用有限，系統支撐不足。地方性商業銀行普遍存在經營費用較少的情況。眾所周知，信用卡業務的前期投入較大，地方性商業銀行投入費用相對較少直接導致了業務網絡系統建設的局限性，為以后業務的發展埋下隱患。例如，絕大多數地方性商業銀行皆采用了銀聯發卡系統，那么，當其開展業務創新時，就必須和銀聯商量系統參數的修改和設置（銀聯不一定能滿足銀行的需求），這增加了銀行開展新業務的成本、時間及成功的不確定性等。此外，地方性商業銀行的促銷力度也經營費用而受限。
（2）風險控制手段欠缺。信用卡的風險主要是通過大規模發卡，利用大數定律原理分散風險。地方性商業銀行往往沒有足夠大的規模和地域來分散風險，所以對于地方性商業銀行，風險控制是其非常重要的核心經營能力。而現實是，地方銀行一是缺乏有經驗的信用卡從業人員，二是沒有獨立的風險管理組織架構，三是缺乏完善的風險管理系統，絕大多數的風險手段是通過向有經驗的銀行引進，或是將個人貸款的模式照搬，這對銀行信用卡業務的長遠發展非常不利。
（3）區域限制。絕大多數地方性商業銀行業務區域主要是分支機構所在地，這不但意味著客戶群的減少，也代表著為客戶提供的服務存在局限性。而區域的限制也增加了銀行的區域風險。
3、機遇
（1）國家政策支持。近兩年來，政府部門和監管機構出臺了多項政策措施和管理辦法，為信用卡業務發展營造良好的外部環境。如《征信業務管理條例》的正式實施，為信用卡產業全面深入有效地應用個人信息提供了有力支撐；《金融企業呆賬核銷管理辦法（2013年修訂版）》為銀行信用卡發展減輕了包袱。
（2）社會信用體系建設取得積極進展。包括市場上出現了專業的個人資信信息收集的機構；金融信用信息基礎數據庫日趨完善；政府加強了對誠信的宣傳，加重了對“老賴”的處罰等。
（3）互聯網技術的發展推動信用卡創新。如利用計算機、攝像頭遠程發卡，利用第三方支付平臺還款、繳費，利用微信、手機等為客戶提供快捷服務等。
4、威脅
（1）非銀行類“信用卡”的出現。隨著互聯網的發展，企業混業經營成為了新趨勢。對于信用卡業務，出現了許多非銀行機構的競爭者。如京東的“白條”，支付寶的“花唄”，以及一些小貸公司為個人提供的信用貸款等，既分流了客戶，也為信用卡的管理帶來挑戰（如發卡行無法準確掌握客戶的負債情況等）。
（2）行業內存在超額核發信用卡額度的情況。許多銀行為了吸引客戶，或獲得超額利潤，積極為客戶核發大額信用卡，從而增加了客戶的信用風險，也不利于信用卡行業的健康發展。
（3）互聯網的應用和業務創新，帶來了風險管理新問題。如個人信息泄露，非法中介欺詐，更易于套現交易等。更主要的是，銀行自身業務支撐系統往往沒有串聯，不同金融產品的客戶信息與信用卡業務系統沒有真正無縫連接，在大數據時代，電商、信息企業對客戶信息的掌握可能反而比銀行更詳盡，銀行內部信息系統的改進迫在眉睫。
二、地方性商業銀行發展策略分析
1. 以客戶為中心，提供差異化產品和服務
（1）區域特色。地方性商業銀行應該充分挖掘區域經濟的特點，區域客戶的獨特需求，充分利用政府的支持，自身區域的品牌特色，作出針對性產品，獲得差異化優勢。
（2）加速產品創新。主要是通過先行者優勢獲得超額收益。地方性商業銀行因其自身經營的靈活性，能迅速地對市場作出反映，在產品創新及推展上，具備一定的優勢。地方性商業銀行的產品創新應該更注重細節變動帶來的客戶需求滿足，以避免過多的前期投入和系統的過多改動。如還款期限創新、業務風險政策的創新等等。其次，客戶創新更應該注重新產品能很好的為客戶創造價值。除了免息周期，信用卡還能為客戶帶來什么利益，是產品創新的核心。
（3）個性化服務。地方性商業銀行的發卡規模有限，在這種情況下，更應該對客戶提供區別服務，對于不同的客戶群體（通過風險級別、需求或行業等進行區分），提供不同的服務。這種服務包括收費、風險管理手段、審批額度等，避免“一刀切”。服務的差異化，有利于地方性商業銀行管理水平的提高和收益的增加。
2.借力移動互聯技術，促進業務發展
移動互聯技術的發展，為地方性商業銀行信用卡業務帶來了機遇與挑戰。它可以降低發卡成本，縮短發卡流程，使得地方性商業銀行發卡時效快的優勢不再明顯。故而，地方性商業銀行更應利用移動互聯技術，提升服務水平，降低成本。如發卡無紙化，移動終端提供服務等。更甚者，利用自身優勢，建立三方平臺，對信用卡資本、信用卡產品和信用卡周邊進行“眾籌”和“分銷”。
3.信用卡與傳統金融產品相結合
地方性商業銀行因自身有限的人力、物力，在對客戶營銷金融產品時，更應樹立大金融的觀念，為客戶提供全面的金融服務包，而非單一的金融產品。而信用卡應該是這個金融服務包的主要產品之一。這樣既增加了客戶對銀行的忠誠度，也有利于銀行客戶管理和風險控制。深入挖掘存量客戶，以客戶為中心，既是地方性商業銀行的發展戰略，也是信用卡業務發展的根本戰略之一。
4.建立風險管理機制，完善風險管理系統
“以良好的風險管理技術，使風險和收益相匹配，使有限的貸款資源和消費者巨大的信貸需求相匹配，從而達到稀缺信貸資源的優化配置和信用卡經營效益的最大化，這是銀行和信用卡公司最重要的核心經營能力之一”。地方性商業銀行更應該加強對風險管理機制的建立，因為這是一切業務發展的基礎。風險管理組織架構、完善的管理信息系統，可以促使地方性商業銀行完善信用卡業務的價值鏈，通過風險管理系統支撐其新業務或高風險業務的發展，同時，風險系統數據的反饋也有利于銀行更為準確的進行市場定位和確定目標客戶。
第5篇：商業銀行發展策略范文
【關鍵詞】商業銀行 私人銀行 策略
一、私人銀行概述
私人銀行是指銀行專門為高端富裕客戶提供的一種私密性極強的服務，包括為客戶量身定制投資規劃、財務規劃、私人財富管理等一攬子高層次的金融服務和其他高附加值（高爾夫球賽、藝術品鑒賞、貼身商務秘書以及財富沙龍等）的非金融服務。私人銀行的業務范圍主要包括資產管理服務、保險服務、信托服務、稅務咨詢和計劃以及遺產咨詢和計劃五部分。2007年3月，中國銀行在北京和上海同時啟動私人銀行業務；8月6日和8日，招商銀行和中信銀行分別在深圳和北京正式推出該項業務。其他中資銀行也正在積極籌備介入這一高端理財領域。
二、中資銀行開展私人銀行業務的現狀分析
1.根據波士頓咨詢公司的最近調查，中國的富人市場巨大，并且財富高度集中在少數人手里，根據數據統計，金融資產在10萬美元以上的中國富裕家庭大約有300萬戶，其中不到0.5%的中國家庭卻擁有全國個人財富的60%以上，由此可見，隨著中國社會個人可投資資產、高凈值人士數量的不斷擴大，國內急需開展私人銀行業務，如何構建一個有競爭力的、能滿足高凈值客戶的多元化需求的私人銀行服務體系，是打造獨特銀行品牌的重要課題。
2.目前國內私人銀行領域存在的劣勢。其一，法律法規、政策制度等不占優勢。我國目前還不具備發展私人銀行所需的寬松，缺乏完整的法律環境尤其是與私人銀行發展息息相關一些重大法律制度，如信托、私募、遺產、離岸金融以及委托理財，同時有關資產傳承、個人隱私保護等法律規范的規定模糊。因此現階段中國開展私人銀行業面對的最大挑戰，是如何建立完善的金融法律秩序及銀行保密制度的國際信譽，使投資者、富裕階層放心把資金或資產存放在國內，交由國內金融機構管理。另外，私人財富能否自由投資、自由出入、自由兌換以及自由在全球范圍內流動都是私人銀行業務全球化配置資產、有效規避金融風險的關鍵。但是我國目前存在的現行的稅務制度，外匯管理政第的限制，對居民使用外匯相對嚴格的控制，誠信制度缺失，一些較高層級的服務目前在內地缺乏法律支持等現狀，都一定程度制約私人銀行業務發展，抑制了私人銀行業務發展的需求。其二，難以招募到足夠的專業人才，缺乏專門的理財策劃師認證制度。其三，國內私人銀行業務品種單調、規模有限、結構不合的能力，無法提供多樣化的金融產品及服務，難以滿足客戶的多元化需求。
三、我國商業銀行發展私人銀行業務的策略
（一）健全相關法律政策和監管體系，為發展私人銀行業務保駕護航
一方面要完善金融法律體系，為私人銀行發展提供強有力的法律保障。在我國，由于私人銀行業務尚且處于起步階段，政策滯后，法律空缺，導致私人銀行業務在操作上出現了不少困難，阻礙了其正常發展；因此，發展私人銀行業務必須有相關的法律法規，引導促進私人銀行健康運作，并起到一定的警戒懲罰作用，盡量避免私人銀行業務發展的風險與混亂。另一方面，需要完善一些基礎性、制度性工作，從監管層面上保證私人銀行業務順利發展；由于私人銀行業務涵蓋的領域十分廣泛，包括私人財產、現金、財務、投資、債務、信托、保險、不動產、稅務以及遺產等等，涉及面較廣，跨越多個部門和業務領域，并且私人銀行在國內還是一個全新的業務模式，尚沒有明確針對私人銀行業務的監管法規，這都給給我國金融業目前存在的分業經營、分業監管格局帶來了巨大挑戰。因此需要進行這方面的法律法規建設，為私人銀行業務發展打造良好的法律基礎。
（二）建設高素質的專業化金融人才隊伍
私人銀行業務中的財富管理者具有典型的個性化、專業化、綜合化、信息化和私密性等特征，這對從事私人銀行業務的人員的素質提出了很高的要求。國外一流商業銀行特別注重私人銀行員工的綜合素質，對私人銀行的財富顧問和客戶經理設置了非常高的準入門檻，實行嚴格的資格認證準入制度。目前，國內銀行從業人員對不斷涌現的新型產品和業務，如現金管理、結構性產品、金融衍生產品以及資產管理等不太熟悉，對私人銀行的經營管理流程比較生疏，缺乏一批高素質、具有現代化金融理念的人才。國內商業銀行私人銀行從業人員還沒有統一的準入標準，因此，發展私人銀行業務，需要規范從業人員管理，推行持證上崗制度，使從業人員專業化。同時要積極培養以注冊理財規劃師（CFP）為標準的產品經理隊伍和培養熟悉外匯、證券、基金、保險等方面的投資專家隊伍，大力引進有關私人銀行的產品研發、營銷管理和風險控制的國際化優秀金融人才。
（三）采用有效的客戶細分，提供個性化的服務
第6篇：商業銀行發展策略范文
近些年來，我國的互聯網金融正以驚人的速度迅速發展起來，與此同時，這也給我國的城市商業銀行帶來了全新的機遇及不小的挑戰。所以，就城市商業銀行而言，首先應該對其本身在互聯網時代中進行精確的定位，從而通過轉型以有效地應對互聯網金融時代所帶來的全新挑戰。根據以上的分析，首先介紹了互聯網金融的定義，然后針對城市商業銀行在互聯網金融時代中的明確定位做出了相關的解析，并提出了城市商業銀行進行轉型的三大有效對策。希望本文能為我國眾多的城市商業銀行實施轉型提供有效的參考和幫助，從而為我國城市商業銀行早日實現可持續發展提供一定的幫助，并為我國經濟的良好發展貢獻出一份力量。
【關鍵詞】
互聯網金融；城市商業銀行；轉型發展；策略
就目前的形勢而言，我國乃至全世界都恰好處于信息時代，而其特點就是使得信息數據迅速更新并豐富了人們間的交流方式。在這一大背景下，就出現了許多像移動支付、網絡社交、數據更新和處理等的現代化信息技術，這些技術的出現不僅改變了人們的日常生活方式，還對全世界社會經濟的發展模式和速度造成了一定的影響。因為，隨著新型互聯網銀行利率的逐漸提高，在無形中就增加了傳統銀行存款所需的經營成本，這就表示我國的城市商業銀行已經步入了高成本的經營新時代。因為互聯網銀行的飛速發展，所以我國傳統銀行的經營受到了巨大的沖擊。目前，國內的城市商業銀行正處于轉型階段，然而卻因為受到社會經濟下滑、國際投資減少等相關因素的影響，所以轉型之路上存在重重困難。正是因為如此，城市商業銀行更是應該通過經濟創新、模式改革等方式來提升其競爭優勢。
1.互聯網金融的基礎定義
所謂的互聯網金融其實指的就是以互聯網精神為行動指標的各大新生行業，這一定義可以從廣義和狹義兩方面進行解釋。從廣義上說，互聯網的精神是“開放、共享、平等、合作”，全部具有互聯網精神的經濟形態都可以被稱為互聯網金融。而從狹義上說，互聯網是互聯網金融進行經濟、貿易活動的平臺，也就是這一過程中的資金融通是通過互聯網來實現的。互聯網金融和傳統金融存有許多的不同點，但其最大的不同點在于資金通融是否遵循互聯網精神，除此之外，互聯網金融還具有操作便捷、成本較低等特點。
2.互聯網金融時代城市商業銀行轉型的三大定位解析
2.1實體經濟轉型升級
城市商業銀行之所以選擇轉型無疑是為了自身可以更好地帶動實體經濟的發展，而如果在缺乏可靠依據的情況下進行過度轉型的話，就很可能會造成傳統經濟模式的崩潰，更嚴重的話還可能會誘發金融危機。所以，城市商業銀行的轉型應當以實體經濟的轉型為相關的依據，只有這樣，其轉型才會切實符合實體經濟轉型的要求。
2.2更好服務于廣大顧客的金融需求
隨著社會經濟的飛速發展，城市商業銀行原有的運行模式不再適用，因為其諸多業務的服務已經很難滿足廣大顧客的金融需求，而逐漸被淘汰。所以在互聯網金融時代，城市商業銀行想要進行轉型的話，就必須對廣大顧客的需求開展全方位的摸底調查。只有明確了顧客的需求，才能有針對性地對其金融服務進行調整和改革，從而使其真正地滿足顧客的需求。
2.3努力爭取金融市場的新格局
近些年來，由于互聯網金融的迅速發展，使得城市商業銀行之間的金融競爭變得緊張、激烈起來，所以漸漸形成了金融市場的全新格局。在我國處于互聯網金融時代的這一大背景下，城市商業銀行若想獲有一席之地，就必須在這一全新格局中明確自身的定位。只有城市商業銀行明確了自身定位，并積極完善自身不足，才能在金融市場新格局的競爭中取得一定的成就，從而達到其自身和互聯網金融共贏的最終目標。
3.互聯網金融時代中城市商業銀行轉型的三大策略
隨著互聯網金融時代的到來，城市商業銀行一定要緊抓這一歷史機遇，加快自身的轉型，進而能夠在激烈的行業競爭中生存下去。基于此，下面本文就對加快城市商業銀行轉型的有效措施進行深入分析和研究。
3.1建立、完善其特有的移動金融平臺
在上文中我們有提到過互聯網金融和傳統金融存有許多的不同點，但其中最為明顯的不同就在于城市商業銀行業務缺乏一定的靈活性，而這一缺陷必然會造成許多人力、物力和財力的浪費。若想有效地改變這一現狀，城市商業銀行就需要建立、完善其特有的移動金融平臺，這樣才能使其應對互聯網金融時代所帶來的眾多挑戰。這就要求城市商業銀行必須引進先進、科學的技術和設施或者對舊版本的移動終端軟件系統進行升級、更新，這樣才能順應新時代的潮流。并且其移動金融平臺的重心應該放在充分滿足顧客需求的基礎上，也就是要完善軟件里涉及到轉賬、支付等程序的操作。除了這些之外，城市商業銀行還應該時刻關注金融市場的熱點，以切實拓寬廣大顧客對金融業務選擇的渠道，這樣一來，其移動金融平臺不但滿足了顧客的多樣化需求，還在一定程度上降低了其運營成本。
3.2加強智慧營銷并不斷提高智能服務水平
城市商業銀行的智慧營銷不但可以鞏固銀行和顧客間的關系，還可以在一定程度上提高城市商業銀行的智能服務水平。那么，什么是城市商業銀行的智慧營銷呢？它其實指的是互聯網金融所開放的平臺、多種營銷渠道和特點鮮明的金融產品三者間的結合，其最為明顯的優勢就在于能夠將鞏固客源、私合顧客和服務顧客這三者完美的結合起來。與此同時，還要注意把各大新興的互聯網通信技術很好地運用到城市商業銀行的發展中，這樣不但在一定程度上拓寬銀行和客戶的選擇渠道，還可以完成高精度的網絡營銷。除了上述的這些，城市商業銀行還應該有效提高其自身的智能服務水平，并將智能化服務做到標準化、集中化，這樣才能稱得上是真正提高了其智能服務的水平和質量。最后，城市商業銀行還應該加強與各移動服務提供商的合作，以實現互惠、互利的最終目標。
3.3加強與互聯網金融企業的合作
實際上，城市商業銀行和互聯網金融企業間的關系是十分微妙的，因為這兩者不但可以互補，而且又具有一定的良性競爭關系。眾所周知，互聯網金融企業依靠其自身的優勢取得了不小的發展成就，而城市商業銀行不能因此就一味地對其進行打壓和抑制，因為這樣一來，并不能為城市商業銀行帶來任何的好處，只能造成兩敗俱傷的結果。所以，城市商業銀行應該樹立兩者各有優勢和不足的正確觀念，并積極尋求一種共贏的運作模式。例如，互聯網金融企業能夠滿足眾多中小型企業的借貸需求，并且還能獲取大量的信息數據；而城市商業銀行擁有巨大的資金支持和國家政策的扶持。因此，如果把這兩者有機的結合起來就可以發現，互聯網金融企業可以為城市商業銀行提供大量的資源數據，而城市商業銀行可以為互聯網金融企業提供大量的資金支持。這種各取所長的合作模式不但可以滿足廣大客戶對金融服務的需求，還可以讓這兩者在合作過程中不斷地完善自身不足，從而實現提高自身競爭力水平的目標。
4.總結
綜上所述，由于近些年來互聯網相關技術的飛速發展，使得我國已經步入了互聯網金融時代，這不僅給我國城市商業銀行的運營帶來了不小的沖擊，同時也對其現有的管理方式、產品服務等方面提出了更高的要求。所以，就城市商業銀行而言，若想要很好地順應現代互聯網金融時代的潮流，就一定要加快其運營模式轉型的腳步。只有城市商業銀行不斷對其管理模式、服務模式和運營模式進行一定的改革，才能有效地提高自身的競爭力，從而促使其順利地進行轉型。總而言之，只有成功應對了互聯網時代對城市商業銀行所提出的全新挑戰，才能在最大程度上實現城市商業銀行的改革和轉型，從而推動其可持續發展目標的早日實現。這不僅是推動城市商業銀行發展的關鍵，同時也對促進我國經濟健康、快速發展有著重要的意義。
參考文獻：
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第7篇：商業銀行發展策略范文
[關鍵詞]城市商業銀行；發展策略；案例
[中圖分類號]F830.33［文獻標識碼］ A
[文章編號] 1673－0461（2008）03－0069－05
我國城市商業銀行是在原城市信用合作社的基礎上，由地方政府、城市企業和居民投資入股組建的地方性股份制商業銀行。1994年底，全國共有城市信用合作社5200家，存在規模小、資金成本高、股權結構不合理、內控體制不健全等問題，經營風險突出。[1]1995年國務院決定組建城市合作銀行，1997年統一更名為城市商業銀行。截至2006年末，全國113家城市商業銀行的資產總額已從2000年的7,000億元增加到2.6萬億元，同比2005年增長27.4%。但是，根據《中國商業銀行競爭力報告2006》，到2005年9月，資產不良率大于10%的城商行達到50%左右，小于2%的城商行僅占10%左右，平均為9.74%；準備覆蓋率高于100%只有不到7%，低于40%的達到37%，平均為22%。這顯示，城商行中資產質量狀況良莠不齊，好的銀行仍是少數。
城市商業銀行是我國銀行體系的重要組成部分，如何借鑒優秀銀行的經驗，推進城市商業銀行整體的經營水平是十分迫切的問題。本文將立足于城市商業銀行的定位特點，對優秀上市銀行進行案例分析，為城市商業銀行的發展總結并提供可以借鑒的經驗。
一、我國城市商業銀行現階段總體特征
（一）城市商業銀行整體處于高速成長期
目前國有銀行、股份制銀行和城市商業銀行三類銀行總資產占金融機構資產的70%左右。城市商業銀行總資產所占比例保持穩定態勢，于2007年3月達到5.8%。城市商業銀行的總資產增速同比超過25%，是我國銀行體系中增速最快的群體。
1. 資產規模和質量明顯提高。經過十年發展，2006年末全國113家城市商業銀行的資產總額已從2000年的7,000億元增加到2.6萬億元，負債總額達到2.47萬億元；盈利能力大幅度提高，在加大風險撥備力度的同時，年度利潤從2000年的13億元提高到2006年的181億元，稅后利潤增幅已連續七年保持在35％以上；資產質量明顯提高，資本充足率達8.48%，不良貸款率降至4.8%。在2006年度英國《銀行家》雜志公布的全球1000家大銀行排名中，有9家城市商業銀行成功入圍。
2. 城商行開始由本地經營轉向異地經營。2006年開始，城市商業銀行陸續走出原有的地域，尋求更廣闊的發展空間。2006年11月，北京銀行天津分行成立，今年10月28日上海分行亦告開業。2006年12月份，南京商行更名為南京銀行，南京銀行泰州分行于2007年1月下旬掛牌。2007年2月13日，寧波市商業銀行更名為寧波銀行股份有限公司，隨后上海銀行寧波分行正式開業。大連市商業銀行2007年4月3日正式更名為大連銀行，并開始在天津籌建分行。2007年4月4日，天津市商業銀行更名為天津銀行，該行跨區域經營的資格也獲得中國銀監會天津監管局的批準，成為又一家開展異地經營的城市商業銀行。
（二）城市商業銀行個體間差異較大
城市商業銀行的另一特征是各銀行間經營管理水平差異大。城商行的前身是城市信用社，由于各地區經濟發展條件、管理理念和人力資源的差異，導致城商行之間差異較大（見表1）。很大一部分城商行的管理層級并沒有因為規模小而扁平化，風險控制也沒有因為規模小而高度集中，其管理水平、人員素質、技術手段也落后于大銀行。[2]當然，也有一部分城商行銳意改革，并獲得了當地政府的支持，較早實現了股權激勵，付出的重組代價也較小，因而實現了激勵機制優化和資產質量優化。2006年寧波銀行達到0.33%的不良資產率和400%以上的準備覆蓋率，優于所有的上市銀行。
1. 資產質量差異大。根據《中國商業銀行競爭力報告2006》，城商行資產質量狀況良莠不齊。2005年9月，資產不良率小于2%的城商行僅占10%左右，不良率大于10%的城商行達到50%左右，平均9.74%。準備覆蓋率平均為22%，高于100%只有不到7%，低于40%的達到37%。
2. 資產回報率差異大。根據《中國商業銀行競爭力報告2006》，2005年ROA大于1%的城商行占20%左右，低于0.3%的城商行達到30%左右，平均ROA為0.65%。目前上市的寧波銀行、南京銀行和北京銀行，其ROA處于上市大銀行的高水平，這與城商行面對中小客戶時定價能力較強的特點有關。
二、已上市城市商業銀行經營策略分析
2007年7月19日南京市商業銀行和寧波市商業銀行的上市是我國城市商業銀行發展史上的里程碑事件，標志著我國城市商業銀行上市的序幕已經拉開，優秀城市商業銀行得到社會資本的認同。對已上市商業銀行的經營進行分析，可以給其他商業銀行的發展提供可資借鑒的寶貴經驗。
（一）寧波商業銀行
在中國的城市商業銀行體系中，寧波銀行的綜合素質位居第一，同時也是目前中國上市銀行中質量最好的銀行（見表2）。截至2006年末，該行總資產為565.5億元，存款余額為461.9億元，貸款余額277.6億元。最突出的是該行的資產質量十分優秀：該行近三年年末不良貸款比例分別僅為0.96%、0.61%和0.33%，撥備覆蓋率分別高達200.69%，271.48%和405.28%；2006年加權平均凈資產收益率為23.76%，資產收益率為1.28%，高于A股上市銀行平均17.33%和0.65%的水平。這樣的財務指標在銀行業是極具吸引力的。在《銀行家》雜志2006年的《2005年~2006年中國商業銀行核心競爭力報告》中，寧波銀行的財務競爭力排名全國城市商業銀行之首。寧波商業銀行的經營經驗主要有：
1. 減少管理層次，積極擴大利差收益。據公開財務資料顯示，寧波銀行高盈利能力的來源十分健康：一是最高的利差水平，高比例的活期存款為其帶來低成本的資金，高比例的中小企業貸款為其帶來最高的貸款利率；二是手續費占比高、費用占比低，手續費凈收入比例接近招商銀行，原因是其管理層級少、資金業務占比高等。
2. 深度參與地方經濟成長。在2005年“城市金融生態綜合排名”中，寧波市名列全國第二，僅次于上海；金融生態環境評為最高的I級。寧波銀行的業務和網絡主要位于寧波市，充分分享了寧波市經濟高速增長帶來的商機，為未來的發展奠定了基礎。寧波的民營經濟影響極大，而寧波銀行90%以上的客戶都是中小型企業。當然，寧波銀行的壞賬率極低，這與當地優良的信用環境也有緊密關系。2006年寧波全市銀行業金融機構的不良貸款比率僅為1.98%，遠低于7.5%的全國平均水平。
3. 合理的股權結構保障公司治理的有效運行。在首次公開發行前，寧波銀行的股權結構中前五家主要股東持股比例均為超過10%，管理層和員工持股比例合計達19.4%，其余均為法人和自然人零星持股，避免了“一股獨大”的情況，同時實施有效的員工激勵。上市以后，寧波銀行的股權結構得到進一步改善，確保了公司治理的有效運作。
當然，寧波銀行的財務指標還有進一步改善的空間。例如，其個貸業務中有73.6%的“購房貸款”屬于非住房抵押類貸款，如果違約，該類貸款的損失率會高于一般的住房抵押貸款，如何控制風險需要繼續探索和驗證；另外，目前寧波銀行良好的不良貸款率與近年來大力核銷不良貸款有很大關系，能否持續保持現有的資產質量將考驗管理層的風險管理能力。
（二）南京商業銀行
南京銀行的各項指標在中國城市商業銀行中處于第一梯隊，截至2006年末，南京銀行資產總額579.23億元，比年初增長19.26%，凈資產26.11億元，凈利潤5.95億元，每股收益約為0.31元，資產規模和經營效益在國內城市商業銀行中均居前列。與此同時，該行不良貸款率僅為2.47%，貸款準備金覆蓋率為107.25%，2006年末，該行資本充足率達到11.73%。根據《中國商業銀行競爭力報告2006》的結果，南京銀行的綜合實力在城市商業銀行體系中位居第三，規模、盈利能力、資產質量等具體指標均排名靠前。南京銀行從城市信用社起步，沒有經過政府或者大股東的不良資產剝離，完全靠自身的力量取得目前的資產質量。他們的成功經驗主要是打造特色業務，提高在細分市場的競爭能力，從而顯示了南京銀行富有特色的貸款結構（見表3）。
1. 積極拓展傭金及手續費等中間業務。傭金及手續費凈收入是非利息凈收入中最主要和最穩定的組成部分。南京銀行傭金及手續費凈收入2004年～2006年復合增長率達43.70%，發展良好。國債手續費是南京銀行手續費收入的主要組成部分，占比達到60%以上。該項業務收入近年保持較快增長，主要原因是其充分利用資金業務優勢，注重發展個人銀行業務，形成了以代售國債業務帶動其他個人金融業務發展、吸引優質客戶的品牌效應。
2. 對債券業務精耕細作，打造品牌。南京銀行是公開市場一級交易商、首批九家債券做市商之一、中國貨幣市場基準利率SHIBOR首批十六家報價行之一。它還是三家獲得短期融資券承銷資格的城市商業銀行之一、兩家獲得柜臺記賬式國債交易業務資格的城商行之一，記賬式國債甲類承銷團成員、政策性金融債承銷團成員。南京銀行在全國銀行間本幣市場交易活躍度排第6位，在城市商業銀行中排第1位。2006年度債券結算量排名市場第2位，現貨交易結算量、遠期交易結算量在城市商業銀行中分別排第1，2位。南京銀行在以債券投資為主的資金業務上具有較強的競爭力。2006年債券投資在公司資產配置中占比達到38.48%，超過公司類貸款占比，債券利息收入在利息收入中占比達到31.77%。
3. 向教科、文衛、農業及公共服務貸款傾斜，形成特色貸款結構。南京銀行在教育及公共服務行業的貸款占比高達25.47%，2006年南京銀行在教育和公共事業行業的貸款均為零不良率。南京地區高等教育發達、高等院校多且資質整體水平較高，這些行業本身也是信貸風險較低的行業，投向教育、公用事業及高新技術領域的貸款比例高是南京銀行信貸業務的鮮明特色。
南京銀行貸款結構也存在風險，該行授信業務在客戶集中度方面存在一定風險。截至2006年末，該行前十大客戶貸款余額占資本凈額比例為64.83%，超出相關監管標準。
（三）北京銀行
北京銀行是目前國內資產規模最大的城市商業銀行，2006年底，總資產達2,729.69億元，實現賬面利潤20.6億元，較上年增長70.8%，資本充足率達到12.87%，核心資本充足率達到8.66%，撥備覆蓋率達到110.24%，不良貸款率已經降至3.49%。北京銀行在北京地區十五家中資商業銀行的人民幣存、貸款的市場占有率分別為7.72%和10.80%，分別位居第四和第三位。
1. 優化股權結構，提升競爭力。北京銀行2005年引入荷蘭國際集團（ING）和世界銀行旗下的國際金融公司（IFC）作為境外戰略投資者，兩者分別持有北京銀行19.9%和5%的股份，這使北京銀行成為中國首家接近外資入股上限(25%)的城商行（見表4）。境外戰略投資者給北京銀行帶來了成熟的經驗，推動了銀行的改革和發展，提升了銀行的競爭實力。北京銀行股權結構的另一特色是員工持股率高，有利于調動員工工作的積極性。雖然職工持股數只占發行前總股份的3.62％，但員工持股普及率高達95.6％，是內部員工普及比例最高的上市銀行。
2. 拓展公司業務，經營模式獨到。當前，個人業務和中間業務是各大銀行的競爭熱點，但是由于在中國正處于起步階段，因此這些業務的收益有限。而且，為避免與四大銀行直接競爭，通常城商行都會立足于服務中小企業和中小客戶。但是北京銀行充分考慮了首都的經濟容量，果斷地把大中型企業的公司業務作為其主要的盈利來源。北京銀行貸款余額1億元以上的公司客戶的貸款余額占全部貸款余額的78.74%，公司業務貢獻了60%以上的營業收入，而且這一趨勢仍在持續。2006年公司業務收入占營業收入60.5%，2007年1季度公司業務收入占比提高1.4個百分點達到61.9%。
3. 實現管理扁平化，降低成本收入比。北京銀行較早實現扁平化管理，依靠現代科技對全行數據大集中，業務成本得到有效控制。2006年北京銀行成本收入比僅為28%，遠低于其他已上市銀行。
北京銀行的貸款品質也可以進一步改善。從公司貸款的行業結構看，2007年新增貸款居前三位的行業依次是綜合業、房地產業和制造業。房地產業貸款占公司貸款19.9%，房地產相關類貸款達到貸款總額的21.63%，貸款的行業結構令其面臨較高的宏觀調控風險。從貸款五級分類情況來看，2007年3月末北京銀行不良貸款率為3.34%，高于其他兩家上市城市商業銀行；而從撥備充足狀況來看，2007年3月末北京銀行撥備覆蓋率為87.46％，低于其他兩家上市城市商業銀行。
三、城市商業銀行的發展經驗總結
從上述三家已上市城商行的情況看，盡管每家城商行的經營特點都不相同，但是善用資源、揚長避短是城市商業銀行永續發展的基本思路。
（一）城市商業銀行的優勢利用策略
1. 充分利用國家和地方的政策支持。為促進經濟和金融的多元化發展，國家對中小銀行的發展持提倡和鼓勵的態度，監管方面也將在一定時間和一定范圍上予以扶持，國家對城市商業銀行的政策扶持和寬松監管還將在一定的時間內存在。地方政府對城市商業銀行的支持也是其顯著優勢，地方政府對當地城市商業銀行的支持是真心真意的，因為地方城市商業銀行的健康發展有利于地方經濟的建設。
2. 立足于地方經濟，定位于地方金融。城商行自成立以來就主要關注本地市場和本地客戶，對當地企業和個人客戶提供貼切的服務。[3]與全國性銀行相比，城商行對本地經濟環境和金融文化有著更為深刻的理解，對客戶需求也有更直接的體會，城商行無疑在協助地方經濟騰飛的同時充分享受了這種經濟利益。經過十年的發展，城市商業銀行能夠取得驕人的成績，充分說明城市商業銀行是有競爭優勢的，而且這個優勢就體現在城市商業銀行的特性上。
3. 引入戰略投資者，優化股權結構。由于城市商業銀行在我國金融體系中的戰略地位低于國有銀行和股份制銀行，因此國家對城商行的外資參股比例管理也比較松動。通過引入戰略投資者和其他性質的股東，城市商業銀行股權結構逐漸改變了原來地方財政控股的單一模式，在制度安排上改善公司治理水平，在經營管理上按市場狀況進行最優信貸決策。目前，已有大量城商行成功引入戰略投資者，如上海銀行、北京銀行、寧波商業銀行、重慶商業銀行、南京商業銀行、杭州商業銀行、天津商業銀行等，引入外資戰略投資者更是成為一種改革模式（見表5）。
（二）城市商業銀行的劣勢避免策略
1. 利用資本市場，改善經營規模。從前面的數據可以看出，城市商業銀行經過十年發展，目前在銀行業的規模仍遠在國有商業銀行和股份制商業銀行之后，規模較小。今年，寧波、南京和北京銀行相繼公開發行上市，順利實現了資本規模擴張，說明資本市場對優秀城商行的認可，2007年下半年到2008年必將成為城市商業銀行的IPO盛宴。由于國內大型的商業銀行，如建設銀行等國有銀行和興業銀行等股份制銀行，基本都已經上市，因此，久拖未決的城市商業銀行上市問題有望在短期內得到解決，這給城市商業銀行的發展打開了廣闊的空間。
2. 既要扎根地方，也要為拓展做好準備。立足地方是一把雙刃劍，地方性銀行雖然有熟悉當地的特點，但是在今后的異地經營中又成為劣勢。[4]由于經濟的一體化和客戶跨地區經營的需要，異地經營已經成為城市商業銀行的必然選擇。如果對業務擴張沒有充分的準備，安于本地區的經營經驗，將難以同區域乃至全國經營的國有銀行和股份制銀行競爭。
3. 加強客戶管理，分散經營風險。由于城商行的經營地區比較狹小，因此優質客戶相對集中，導致現在城商行的貸款的客戶集中度普遍過高。[5]從貸款客戶集中度來看，城商行中具有代表性的上海銀行、南京銀行、寧波銀行的單一客戶貸款比例和最大十家客戶貸款比例均高于A股上市銀行平均水平，反映了相對較高的貸款客戶風險。開發更多優質客戶，做好銀行業務的市場銷售和管理工作成為城市商業銀行的當務之急。
四、城市商業銀行的發展的建議和展望
我國城市商業銀行屬于銀行系統的第三梯隊，在國家宏觀層面上沒有國有大銀行和全國性股份制銀行的地位重要，通常不能獲得國家政策上的傾斜。因此，城市商業銀行需要通過管理創新提升競爭力，并重點發揮其本地優勢。
1. 建立戰略合作聯盟。就現狀來看，大多數城市商業銀行的經營空間基本還是局限于某個狹窄的區域，并且經營規模有限。如果企業或基金公司需要和每一家城市商業銀行單獨談判，交易成本必然居高不下，全國性銀行的競爭優勢明顯。城市商業銀行打破自身競爭劣勢的方法之一是建立戰略同盟，共同分享經濟成長帶來的利益。如果合作聯盟能夠成立，城商行的影響力就超越了地域的限制，并使本地優勢得到體現，其競爭力將大大加強。
2. 爭取新業務試點的平等權利。這些年我國資本市場獲得超常發展，直接融資的地位越來越突出，銀行面臨脫媒的挑戰，然而國內包括城市商業銀行在內的大多數銀行還在傳統的模式中發展。在新環境下，如何找到新的發展方向和模式是很緊迫的問題，美國上世紀80年代曾出現多家銀行不能及時轉型而倒閉的先例。但是目前，除國務院批準的外，任何一項新業務都需要逐項經國務院批準試行，而新業務試行一般采用國有銀行試點的方式。在市場化經營中，應該按照市場原則辦事，誰符合條件誰就可以試點，風險由試點銀行自己承擔。獲得新業務試點的權利不但可以擴大城商行的經營范圍，更可以在某些領域超越大銀行，獲得先行優勢。
3.加強品牌建設和管理。城商行的最大優勢在于了解本地客戶需求偏好，擁有當地政府部門的支持。但是，很多城商行忽視了品牌建設，這對城商行開發高端客戶十分不利。銀行的利潤主要是由高端客戶創造的，而高端客戶通常更重視服務的品牌。通過對本地優勢的宣傳和品牌營銷的強化，城商行可以鞏固自己的市場基礎，為擴展業務做好準備。
近年來隨著國民經濟對金融服務需求的快速增長，金融業務范圍不斷拓寬，隨著城商行規模擴大和跨地區經營，整個銀行業的競爭將更加激烈。由于城市商業銀行的素質參差不齊，在激烈的商業競爭中，那些因循守舊，安于現狀的城市商業銀行將成為被并購的對象，而以寧波銀行、南京銀行和北京銀行為代表的優秀城市商業銀行有望進入新一輪高速增長的時期，成為銀行業新勢力的代表。
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Case Study of the Development Strategy of China City Commercial Banks
Liu Haoran
(School of Economics of Shenzhen University,Shenzhen 518060,China)
第8篇：商業銀行發展策略范文
關鍵詞:商業銀行;中間業務;拓展;策略
最近幾年來,我國商業銀行中間業務發展的理論研究與實踐都有很大提高,各商業銀行為促進其中間業務的快速發展,制定了一系列的政策、辦法,也采取了如加大分支機構中間業務發展績效考核力度等一系列措施。但到目前止,有些地區,尤其是欠發達地區商業銀行實施效果不太顯著,與發達國家銀行比,差距非常巨大。本文通過對有代表性的欠發達地區-湖南張家界地區的中國銀行張家界分行中間業務發展狀況分析,探索欠發達地區商業銀行中間業務拓展思路。
一、中國銀行張家界分行中間業務發展現狀
位于湖南省西北部的張家界市,是典型的經濟欠發達地區,面積9516平方公里,人口162萬。該市第一、二產業比較薄弱,經濟發展主要依賴于旅游業。2008年,該市實現GDP184億元,旅游收入83億元,財政收入13億元。
截至2008年底,該市共有對外營業金融機構7家,分別為:工行、農行、中行、建行、郵政儲蓄銀行、農業發展銀行、農村信用聯社。共有銀行業對外營業網點175家,從業人員2600多人。2008年12月31日該市金融機構本外幣存款總額為149億元,全市金融機構貸款余額112億元。2008年底該市工農中建四大國有商業銀行存款余額、貸款余額、營業網點、從業人員分別為95.94億元、80.44億元、47家、1134人。
成立于1986年的中國銀行張家界分行現有在崗員工170多人,下轄8家對外營業機構,資產總計15億元,是中國銀行湖南省分行管轄的二級分行。目前該行中間業務主要品種有:結算、銀行卡、對公咨詢、結售匯、代收代付業務等。中間業務收入主要集中在個人結算收入、銀行卡收入、對公咨詢收入和結售匯收入幾方面。近年來,該行中間業務收入逐年增加,保持了較高的增長速度。中間業務收入在該行總收入的比重由2005年的不足3%上升到2008年的9.4%,已經成為該行經營收入的重要組成部分。由于中間業務的低成本屬性,其利潤貢獻度越來越大(參見表1)。
2008年該行各主要業務品種在中間業務總收入的比例如圖1所示。與同城其他機構比,中間業務市場份額和收入遠低于其它三大行(工、農、建行),究其主要原因,主要是對公咨詢收入差距較大造成的。
中間業務收入占營業收入的比重是衡量商業銀行現代化程度的重要指標,該行不足10%的比例表明,該行經營仍然以傳統的存、貸款業務為主,發展中間業務還有很大空間。
二、中國銀行張家界分行中間業務發展的優劣勢
該行發展中間業務有許多優勢,主要體現在以下方面:
(1)法規政策環境不斷改善。目前,我國已陸續出臺了《商業銀行法》、《商業銀行中間業務暫行規定》、《銀行卡業務管理辦法》和《商業銀行服務價格管理暫行辦法》等法律法規,有利于我國商業銀行中間業務的發展,為商業銀行中間業務收費及產品創新提供了法律保障。
(2)區域經濟環境良好。作為一個年輕的旅游城市,2008年張家界實現旅游收入83億元,財政收入13億元。從經濟總量看,張家界是一個小市,且屬于經濟欠發達地區。但從發展速度看,張家界是一個具有旅游特色的經濟快速發展的城市。全市“十五”期間及2006年至2007年,GDP增長都超過了2位數,年均增長為10.6%;財政收入年均增長15.1%。
(3)上級行高度重視。與國外運行較成熟的大銀行相比,我國銀行業中間業務收益明顯較低。隨著中國銀行股份制改革的完成,觀念和經營理念發生了很大轉變,基層行中間業務將面臨良好的發展時期。銀行開辦的中間業務無論是品種、技術、內部資源配置,還是實用性方面都較之前有了很大的改變。
(4)該行已有較好基礎。張家界中行的多項產品及業務,在當地都屬于首家開辦或市場占有率極高,如住房按揭、汽車按揭、個投貸款等在當地同業的市場份額分別在47%、90%、80%以上,長城信用卡,結束了該市金融機構信用卡零發行的歷史,是當地居民的首選,旅游貸款、外匯業務、旅游金融配套服務等更是深入人心。
當然,也應看到,該行拓展中間業務也有一些障礙:
(1)客戶觀念傳統,思想守舊。由于當地經濟比較落后,與外界經濟、文化交流有限,受長期消費習慣的影響,對銀行的中間業務收費難以接受,不接受網上銀行、不信任自動提款機,對銀行的部分理財產品持懷疑態度,導致商業銀行的一些中間業務產品很難在市場上銷售和推廣。目前,除傳統的結算、銀行卡和業務外,相當一部分客戶對其他各項中間業務的名稱、功能和使用方法了解甚少,中間業務需求市場難以形成。
(2)同業間無序競爭,造成收入減少而成本支出快速上升。經濟欠發達地區由于經濟總量小,優質客戶少,銀行同業間的競爭就顯得更為激烈。各行除想方設法擴大原有業務的經營規模外,對他行開辦的新業務品種,采取“一哄而上”、“仿而效之”的方法,加劇了中間業務經營的壓力。同時,各行為了搶占市場,爭攬客戶,對同一中間業務品種往往降低條件,相互壓價,甚至不惜做虧本生意也要將客戶拉過來。結果是銀行收入越來越少成本支出卻快速上升,而客戶的胃口卻越吊越高,提出的附加條件越來越多,這種無序競爭,極大地損害了中間業務市場的健康正常發育。
(3)管理體制不順,市場反應速度慢。目前,基層行中間業務的歸口管理一般放在計劃財務部,沒有專門的中間業務部。中間業務的發起部門是各業務部門及各經營網點;計財部管中間業務的歸口及中間業務的定價,但不管經營;各業務部門及網點負責中間業務的發起、經營但是不管定價,導致上下溝通費時費力、脫節,市場反應速度慢,不利于產品的創新與開發以及疑難問題的及時解決,一些產品或業務出現“上熱下冷”“水土不服”等現象。這些都極不利于中間業務的良性健康發展。
(4)自身基礎不扎實。由于在中間業務的培訓方面缺乏力度和深度,基層相當一部分員工對中間業務品種不是很了解,業務操作不熟悉,不少員工甚至對辦理一些中間業務諸如基金、保險、貴金屬銷售等或多或少產生了畏懼心理和厭煩情緒。有的員工迫于上級行的壓力及為了完成任務,不是主動去營銷,而是自己花錢辦保險、買基金等,導致中間業務發展缺基礎、少范圍、舉步艱難,難以得到較大拓展。
三、中國銀行張家界分行中間業務的拓展策略
1、切實改善中間業務內部環境
首先要切實轉變觀念,從戰略發展的高度來認識發展中間業務的重要性和緊迫性。明確資產業務、負債業務是中間業務的基礎和依托,中間業務是資產業務、負債業務的延伸和深化,采取多種方式,真正把中間業務當作改善服務、增加效益的重要工作。
其次,要理順管理體制。改變中間業務目前各自為戰、條線割據的管理體制,對中間業務統一籌劃協調發展,規范管理,形成順暢的溝通協調機制,避免脫節、中間業務管理政出多門的現狀。同時,樹立“以客戶為中心”的營銷理念,根據不同時期和不同區域,分別推出不同的中間業務品種,盡量滿足客戶對中間業務品種的不同需求。改變過去銀行中間業務產品在市場和客戶中“水土不服”的狀況。
再次,大力加強人才培訓,提升中間業務的市場營銷能力。著力培養和引進既會經營又懂管理,既掌握技術又了解信息,既具有創新意識又具有市場營銷能力的復合型人才。堅持定期、不定期對職工進行培訓與長期培養,使從業人員綜合素質和專業素質不斷得到提高,達到“以一當十”、解決基層行中間業務人單力薄的矛盾,使從業員工適應中間業務拓展過程中的不同層面的需要。
最后,努力發揮優勢,拓寬中間業務產品。張家界中行一定要創造條件開辦國際貿易結算業務,以此帶動結售匯業務、貿易融資及其相關金融衍生產品業務。結算工具除銀行匯票和單位支票外,要大力發展銀行承兌匯票,積極探索和大力開辦國內信用證業務。依托張家界旅游經濟背景,開發中間業務產品,如在全國范圍內聯合麗江、黃山、九寨溝等風景名勝區,申請發行并開發旅游聯名卡。通過金融服務把游客、景點、商品各個市場鏈接起來,增加各種收入。大力拓展業務,如國家開發銀行等政策性銀行的貸款項目管理業務;人民銀行業務,如財政性存款業務、國庫業務、金銀業務等;各項公用事業收費、行政事業性收費和財政性收費、工資、代扣住房按揭消費貸款還款等;證券業務;保險業務等。
2、加強宣傳和引導,提高客戶對銀行中間業務產品的認知度和接受度。銀行要加大對中間業務產品的宣傳,通過報紙、電視及網絡等媒體,介紹中間業務產品的性質、功能、特點及使用方法等,或通過舉辦產品展示會等形式,現場展示或演示推薦的產品,讓客戶身臨其境、切身體會這些產品帶來的便捷、實惠和效益。當地政府要加強規范和引導,要求當地行政事業單位和企業規范運作、接受統一管理,解決諸如景區門票站只接受現金售票而不接受刷卡等原始落后的支付結算方式,從而既規范支付結算行為,大大減少現金使用,又提升了景區接待水平,促進了商業銀行中間業務的發展。
3、加強行業自律,規范銀行同業的業務競爭行為。銀行業監管部門和當地銀行業協會,要加強對當地銀行同業之間的業務競爭管理:一是正確引導各行發揮自身的業務特長,根據不同的客戶群體和服務對象,設計本行的服務產品,取長補短、相得益彰,防止“仿而效之”“一哄而上”、產品雷同,最后只得靠互相壓價來爭攬客戶。二是銀行業監管部門要加強監管,防止商業銀行間為了營銷業務、爭奪客戶而違規甚至違法操作,擾亂正常的金融秩序,形成違規違法競爭的惡性循環。三是銀行業協會要加強行業自律,制定規范、統一的中間業務收費標準、服務形式,以及違反同業約定后的懲處措施等,規范商業銀行間的經營行為,杜絕惡意競爭,維護商業銀行的自身利益和社會形象,營造積極健康、規范有序的中間業務發展環境。
4、防范中間業務風險。中間業務的風險顯現沒有資產業務這么直接和顯而易見,但其風險的潛在性絕對不可忽視。必須堅持中間業務拓展與風險防范并重的原則,建立完善中間業務的風險防范體系,加強對中間業務的內部管理和風險控制。在中間業務風險管理體系建設方面,一是明確牽頭部門,二是制定工作流程,三是建立風險管理考評機制。中間業務的風險防控,從業務發起部門到風險監管部門,都要建立一套考評制度,以確保中間業務風險防控的有效實施和嚴格執行。在完善中間業務風險管理辦法,要針對每一種中間業務的重要風險點,制定出詳細的規章制度進行約束和限制,對容易出現風險的環節重點防范,從基本制度上保證中間業務經營活動的安全性。
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第9篇：商業銀行發展策略范文
關鍵詞：商業銀行 宏觀調控 發展策略
Abstract: in the face of economic sustainable growth, especially in the consumer price index for the present situation of the highs, 2011 countries adjust macroeconomic policy, regulation of the JinSuXing intensified. For commercial Banks, it is to properly deal with JinSuXing of macroeconomic regulation and to ensure implementation of the country in control policy at the same time, realize the effective development business management, ensure shareholder returns.
Key words: the commercial bank macro-control development strategy
中圖分類號：F830.33文獻標識碼：A文章編號：
宏觀調控政策對商業銀行業務發展的影響
2011年是中國經濟錯綜復雜的一年。各種自然災情、資本市場低迷、人民幣升值速度較快等諸多因素，意味著未來中國經濟面臨很大的不確定性。在這種背景下，上半年中國一直實施從緊的貨幣政策。然而，資金面從緊提高了銀行業的“議價”能力，使得銀行凈利差和凈息差走高，銀行業中間業務的創新能力和營銷力度也不斷加大，致使整個銀行業依然延續了業績高增長的發展態勢。
宏觀調控對銀行業造成的影響
銀行業業績的持續增長表明，在從緊貨幣政策下，雖然大多數銀行不能依靠擴張貸款規模來獲得更多的利息收入，但是貸款資源變得更加稀缺，銀行的議價能力得到進一步增強，資金定價走高增大了存貸款利差，在很大程度上抵消了信貸規模控制帶來的不利影響。
2、存貸利差縮小，積壓了商業銀行的盈利空間
存款利率不斷上調，使銀行剛性的利息支出增加，抬高了銀行的付息成本。由于存款的增長遠大于貸款，因而上調利率給銀行收益的負面影響很大；貸款利率上調幅度小于存款利率上調幅度，縮小了銀行的利潤空間，這也迫使銀行須主動調整貸款期限結構，才能保持相對高的利差水平。
中間業務發展遭遇瓶頸
由于資本市場持續低迷，銀行與資本市場相關的中間業務收入增速有所放緩。當前的資本市場走向存在極大的不確定性，很可能會經歷漫長的調整期，這會在很長時間內限制銀行相關中間業務的拓展。為了彌補資本市場低迷對銀行中間業務收入增長的不利影響，銀行加強了其他金融產品的銷售力度，主要是銀保產品和理財產品的銷售等。總體來看，當前中間業務的擴張仍然以傳統的業務為依托，或以模仿、借鑒為主，缺乏技術含量和獨創性。從長遠看不利于中間業務的進一步發展。二、宏觀調控政策下銀行的應對策略
1、為有效應對國際金融危機對經濟的不利影響，貫徹落實好中央進一步擴大內需促進經濟增長的重大決策，面對新的重大發展機遇，銀行要在符合國家相關法律、法規的前提下，充分分析政府背景項目的財政同步投入資金比例和財政負債容忍度，加大重點項目服務力度，對受經濟波動影響小，具有資源優勢和壟斷特點，符合節能減排要求的大項目以及交通、能源、環保、民生安居、新農村建設等基礎產業和城市基礎設施項目提供信貸支持，并在授信額度、期限配制、貸款方式、產品創新、貸款利率等方面給予傾斜，以達到控制風險、增加銀行貸款資金的沉淀時間等目的，提升銀行的存款和綜合效益。
2、大力拓展零售銀行業務，擴大中間業務收入。在信貸規模緊縮，存貸利差下降的形式面前，大力發展中間業務就顯得尤為重要。而我國私人財富的增加與現代消費觀念的興起都為商業銀行發展零售銀行業務和中間業務提供了廣闊的市場。經過多年來的金融改革，我國在證券、保險、基金、信托、外匯等領域從無到有，不斷完善，銀行系的基金公司、保險公司、租賃公司、信托公司已經成立，基本形成了現代金融市場體系的整體框架，再加上電子銀行的飛速發展，在制度上、體制上、實現手段上為銀行各類服務型中間業務提供了保證。
3、推廣產品創新，提高產品覆蓋率。進一步統一和強化創新管理模式，建立有效的產品創新體系和產品信息管理工作平臺，不斷完善產品創新流程，形成前中后臺良性互動、市場反應敏銳的產品創新機制，搶占發展制高點。通過細化產品分類，深化產品研究，對現有產品再造和組合創新，加大產品優化與整合力度，提高已有產品靈活性和便利程度，適應市場與客戶的變化，以提供多元化增值服務吸引客戶，以增加客戶的綜合回報來贏得市場；根據客戶行業特點，推廣風險防范能力更強的供應鏈融資產品，用以替代一般性流動資金貸款；推廣銀團貸款，促進同業合作，避免惡性競爭；積極跟進新型融資產品的研發進程，及時推廣使用，提高客戶產品覆蓋率。
4、強化風險管理、有效規避調控緊縮產生的負效應。要做好重點調控行業的信貸退出，注重研究國家調控政策對行業、企業生存發展的影響，結合客戶的風險控制能力，分別制定不同的信貸政策；在調整客戶結構的同時，注重貸款期限、信貸品種的匹配，大力發展短期限、流動性強的信貸產品，強化貸款的回收能力；加大貸后管理力度，提升風險反應與處置能力，一旦發生問題能在最短時間內做出反應，采取果斷措施，盡最大可能挽回損失。
參考文獻：[1]郭志芳、胡文劍：《宏觀調控形勢下商業銀行經營策略》金融市場
[2]莊疏敏：《商業銀行業務與經營》中國人民大學出版社2008
