商業銀行經營發展精選(九篇)

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第1篇：商業銀行經營發展范文

關鍵詞：農村商業銀行；風險控制；業務創新

一、湖北農村商業銀行的發展現狀

我國農村商業銀行發展至今已有近20年時間，農村商業銀行作為農村金融改革的產物，憑借其靈活的管理體制、高效的業務流程、規范的公司治理等優勢，扎根農村市場，開拓經營，成為農村金融市場的領跑者。2010年，銀監會表示未來五年，農信社股份制改革將全面完成，為此銀監會將不再組建農村合作銀行，現有農村合作銀行也要改制為農村商業銀行。截至2017年6月我國農村商業銀行總資產達到318445億元，比上年同期增長了12.4%，國家政策的大力支持，更是為農村商業銀行的發展提供了良好的平臺。目前，全國農村商業銀行數量已超過1000家，其中湖北省就有77家。是較早全面完成農村商業銀行組建工作的省份之一，但實際發展情況相比其他幾個早期成立農商行的省份來說還處在較為落后的狀態。

二、湖北農村商業銀行發展面臨的問題

1.缺乏業務創新，業務特色不明確。目前，湖北大部分農商行的業務范疇都是傳統業務，如存款、貸款、結算票據等，業務服務范圍還局限在當地，在客戶心目中沒有辨識度。可對比其他省市有些發展較好的農商行，已經開始進行業務范圍的擴大和改進，為贏取更大的市場做準備。自從重慶農村商業銀行2010年12月8日在香港成功上市，成為首家成果IPO的農村商業銀行，多家農村商業銀行都在積極謀求上市，廣州農村商業銀行已經啟動IPO和上市前的準備工作，上海農村商業銀行、張家港農村商業銀行、吳江農村商業銀行、常熟農村商業銀行、江陰農村商業銀行、天津濱海新區農村商業銀行都在積極進行上市沖刺工作。各商業銀行都在尋求新的突破，也會根據用戶需要設計開發新型業務，如重慶市農村商業銀行開始推廣手機銀行，利用大眾通信工具開展金融服務，有利于拓寬農村地區金融服務覆蓋面，改善支付環境和提升農村支付效率，減少現金流通，提升農村信息化建設，助推銀行轉型與農村消費習慣轉變。2.不良貸款率高，風險控制機制不完善。根據銀監會的數據，2017年二季度農村商業銀行的不良貸款率達到了2.81%，是各類商業銀行里最高的。農村商業銀行等農村金融機構風險防范意識不強，風險控制機制不完善，其所投資的非標準化債權資產資信等級亦較低，這亦導致部分低等級的非標準化債權資產業務成為重災區，因此農村商業銀行的放貸風險較其他銀行更高。可經營規模較小，資本實力不足制約了農村商業銀行對投資項目的選擇范圍。3.員工整體素質不高。大部分農村商業銀行是由農村信用社發展而來，人員構成也基本與信用社時期保持一致，尤其缺乏高素質的管理人才。大部分員工的思想還停留在信用社時期，未能適應現代金融市場的變化，因此體現在工作及服務上往往表現出創新意識及能力不足，在管理上缺乏前瞻性和創新性，對銀行的業務開展有很大的影響。

三、發展建議

1.推進體制機制改革。通過優化網點布局適度擴大農村地區網點覆蓋面，加大對農業開發和水利、貧困地區公路等農業農村基礎設施建設的貸款力度，創新服務“三農”融資模式。隨著農村經濟環境的轉變及鄉鎮企業的改制，“三農”的定義比以前更加廣泛，農村商業銀行的服務對象的金融需求與傳統農戶的簡單融資需求相比，要求更高、范圍更廣。2.完善風險控制機制。2014年銀監會下發了《關于加強農村中小金融機構非標準化債權資產投資業務監管有關事項的通知》，文件對農村不能中小金融機構投資非標準化債權資產的風險控制提出了進一步要求。要求農商行等農村金融機構嚴格執行貸款審查制度，通過風險管理理念、意識、文化的培訓，加強全員風險防范意識。3.積極開發符合農村金融市場需求的金融產品和服務方式。要求銀行業金融機構主動適應農村實際、農業特點、農民需求，提升金融支農能力，推動金融資源繼續向“三農”傾斜是近兩年我國金融政策的重要工作。農村商業銀行應針對農村市場，開發適應農民使用習慣和需求的金融產品和服務，推進基礎金融服務。引導農民利用現有政策優勢和農業資源等有利條件，開展農業科技研發，創新農產品流通方式，支持農產品市場轉型升級，加大對現代化農業建設的支持。4.引進和培養人才，適應農村商業銀行發展需求。一方面，通過各種方式引進各類管理及技術人才，以適應銀行在新經濟環境下的變化及發展；另一方面，要對銀行現有員工進行培訓，增強服務意識及風險控制意識，提高對行業對市場的認識，了解新的技術及業務，學習行業先進的工作方式，做到全員素質的整體提升。隨著地區經濟的發展，客戶的認識日漸成熟，對銀行的經營能力和服務水平的要求也會越來越高，因此，銀行管理者要不斷學習新的管理理念和方法，培養優秀員工，提供優質服務，提高客戶的滿意度，增強競爭實力。

綜上所述，湖北農村商業銀行想要在眾多商業銀行中占有一席之地，應結合湖北的區位優勢和先天的自然資源等有利條件，開創新業務，擴大市場，努力提高自身的實力，積極尋求突破，為未來發展尋求更多出路。

作者:桂玫玫 單位:長江工程職業技術學院

參考文獻：

[1]《深入推進銀行業金融機構體制機制改革大力支持農業現代化建設》.普惠金融部，2015.

[2]胡力.湖北農村商業銀行競爭力分析.時代農機,2016.

[3]劉云濤.互聯網思維下商業銀行服務“三農”的實踐與思考——基于對農行湖北分行營業部的調查.武漢金融,2017.

第2篇：商業銀行經營發展范文

關鍵詞：商業銀行；中間業務；策略

中圖分類號：F830.4　文獻標志碼：A　文章編號：1673-291X(2009)11-0151-02

2001年4月23日的《商業銀行中間業務暫行規定》中指出；“中間業務指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入業務”。英文Intermediary Business，意為居間的、中介的或的業務，因此，中間業務也可以稱為中介業務、業務。中間業務是銀行在辦理資產負債業務中衍生出來的，作為一種資產負債之外的和占用銀行資產較少的業務，它在銀行的資產負債表上一般不能直接反映出來。目前，中間業務在國外現代商業銀行業務中已經起到舉足輕重的作用，成為現代商業銀行的重要標志之一。

一、我國商業銀行中間業務發展的現狀及特點

(一)我國商業銀行中間業務的發展現狀

我國商業銀行經營的中間業務起步晚，在經營規模、業務范圍、品種和收入上都較為落后，目前階段我國主要商業銀行中間業務占比呈上升趨勢，但大部分未超過20％，最高的為中國銀行，2008年半年報統計的為18.78％。根據國際清算銀行發行的《國際金融市場發展報告》，西方商業銀行中間業務占營業收入的比重自1980年以后都呈快速上升的趨勢。美國商業銀行中間業務收入占總收入的比重平均從1980年的18.8％上升到1996年的36.5％，到2000年達到42.9％。其中，1998年美國花旗銀行的非利息收入占比為79.83％，摩根大通銀行更是占到83.16％。歐洲商業銀行中間業務收入占比從1990年的26％上升到2000年的39％；日本商業銀行中間業務收入占比從20世紀80年代初的20.4％上升到90年代的35.9％，以每年40％的速度遞增。2002年西方商業銀行的中間業務收入一般占總收入的40％-50％，個別銀行如JP摩根、三井住友則超過70％。可以看出，盡管我國商業銀行正在大力發展中間業務，但與十幾年前的西方商業銀行相比，仍有非常大的差距。

(二)我國商業銀行中間業務的特點

雖然我國各家商業銀行中間業務發展程度不同，品種數目不一，但是，就已開辦的中間業務品種看，基本具備以下幾個方面的特征：

1　支付結算類、銀行卡類、類和擔保類業務品種是我國商業銀行中間業務的主體，占品種總數的絕大部分；承諾類、基金托管類、交易類、咨詢顧問類和其他類五類業務品種相對較少。

2　一般性、傳統品種較多，做的較好，理財性、創新品種少。

3　部分品種發展較快。如借記卡業務、代收代付業務、個人外匯買賣業務等；但是，貸記卡業務、國內信用證、貸款承諾、銀團貸款安排、企業管理顧問、財務顧問等業務品種發展較慢，尚處于摸索或推廣階段。

4　部分品種影響較大，市場知名度較高，為客戶熟悉，品牌效應顯著。

5　在市場先發的情況下，個別銀行在個別品種上已形成或擁有自己的優勢。

二、我國商業銀行中間業務存在的問題

(一)對中間業務的認識不足

我國商業銀行長久以來習慣了以存貸款和結售匯等傳統業務為主，運用各種手段爭奪存款，而中間業務主要是由儲蓄和會計等部門完成，相比較存貸業務．中間業務被視為副業。商業銀行應該轉變觀念，認清形勢，從銀行受益和生存發展的角度，認識中間業務的重要性。拓展中間業務是提高銀行盈利能力、滿足客戶日益增長的金融業務需求的需要。要從戰略上將中間業務作為支柱業務來發展。

(二)品種、功能較為單一

因為意識到中間業務的重要作用，我國商業銀行開發了一些新的金融產品，但大多數仍停留在傳統的中間業務上。2006年末，我國商業銀行的中間業務中，結算、、銀行卡三項業務的業務量和業務收入分別占中間業務總業務量和總收入的84.1％和74.5％。而咨詢理財類、金融衍生工具類等新興中間業務很少。中間業務發展結構不合理。

(三)中間業務貢獻度不高

用中間業務業務量與收入之比來反映中間業務業務量與中間業務收入的匹配情況。2006年，四家國有商業銀行和股份制商業銀行中間業務業務量與收入之比分別為10362：1和9590：1，表明四家國有商業銀行和股份制商業銀行要創造1元錢的中間業務收入平均需要1.04萬元和9 590元的中間業務業務量。可見，我國商業銀行的中間業務效益比較低下，單位業務的創收能力較弱。

(四)同業競爭不規范

中間業務是商業銀行以收取手續費為目的的一種有償的金融服務性業務。但由于目前法規不健全，收費標準不統一，商業銀行在實際經營過程中偏離了中間業務的發展方向，以攬存為目的，以犧牲手續費收入為代價，甚至連一些起碼的工本費也主動放棄。為了達到搶奪大行業、大客戶存款，有的銀行不惜血本，投入了大量財力，采取相互壓價、提供優惠條件等種種不正當競爭手段來吸引客戶，在銀行之間形成了一種盲目競爭的態勢。部分單位和個人利用銀行之間的競爭．趁機提出了一些不利于銀行經營的條件，增加了銀行成本，增大了銀行經營的風險，擾亂了金融秩序。

(五)科技服務與人才素質落后

中間業務特別是新興中間業務大多數是人力資本和含金量高的業務，它的運作以先進的電子化設備為基礎。從某種意義上說，中間業務屬于高級服務的層面。目前，我國商業銀行處在傳統金融服務與現代金融服務之間，實力較強的國有商業銀行基本上僅達到行業性、區域性聯網的初級階段。另外，我國商業銀行從業人員雖然大部分都具備了一定的學歷和專業知識，但精通法律、金融、計算機等多方面知識的復合型、綜合型人才相對缺乏，使得中間業務難以向縱深方向發展，在一定程度上束縛和制約了中間業務的發展規模和速度。

三、我國商業銀行加快發展中間業務的策略選擇

(一)理念更新，進一步提高對中間業務的認識

商業銀行要樹立與市場經濟相適應的現代商業銀行的理念。首先。商業銀行的管理層面要切實轉變經營理念，摒棄中間業務是附屬性業務的觀念，從發展戰略上規劃、研發、創新中間業務。最大限度地利用幾十年來發展起來的資產、負債業務資源，帶動中間業務的發展。其次，我國商業銀行應升華服務觀念、健全服務手段、完善服務方式，為發展中間業務打好基礎。再次。在創新完善金融服務的同時，宣傳“銀行中間服務是一種勞動，商業銀行在向客戶提供服務的過程中支付了大量的人力、物力成本，根據不同的服務進行適當收費是合理的”等新觀念，營造開展中間業務的良好環境。

(二)開發新產品，提高中間業務收入

目前，我國商業銀行中間業務的經營重點是傳統的中間業務，這些業務耗費成本大，而收入低，針對這種情況，應積極開發高附加值的技術密集型中間業務。例如，對于咨詢類的中間業務，商業銀行一般是不收費的，商業銀行應改變經營策略，在這方面的中間業務收人是相當可觀的。理財類中間業務也是商業銀行發展中間業務應側重的方面，代客理財．不占用自身的資金，風險相對較小，銀行不用投入大成本就可以獲得可觀的收益。類似于這樣的高附加值的中間業務是商業銀行中間業務發展的主要方向。

(三)為中間業務的發展營造有利的政策法律環境

與國際接軌，完善相關的法律法規體系，是中間業務發展的必然要求。2001年7月頒布實施的《商業銀行中間業務暫行規定》是我國第一部關于中間業務的法規，它的出臺填補了我國商業銀行法律法規體系的一項空白，對我國商業銀行積極開拓中間業務具有重大的指導意義。但該規定中有些條款還不夠細化，無進一步的實施細則和相應的處罰措施，因此，需進一步完善，增加其可操作性。同時，《暫行規定》還有待于與其他相關法律法規的銜接，如《商業銀行法》、《人民銀行法》等。完善這些法律法規中關于中間業務方面的經營規則，使之與《暫行規定》完美的銜接起來。在西方發達國家，中間業務能夠成為與資產業務、負債業務并駕齊驅的銀行三大業務之一，與完善的法律法規體系是分不開的。西方國家《銀行法》、《證券交易法》、《信托法》等一整套的體系。對銀行中間業務有詳細而全面的規定，我們可以從中學習經驗，盡快完善中間業務的法律法規體系。

第3篇：商業銀行經營發展范文

一、問題的提出

自1995年7月全國第一家城市商業銀行――深圳城市合作銀行成立以來，城商行已經歷了十三年的發展歷程。當初，城商行大多是由城市信用社、城市內農村信用社及金融服務社合并而來。其成立之初的主要發展目標是保支付、防擠兌、穩過渡，經營活動被嚴格限制在所在城市。然而，伴隨著我國經濟的高速發展和銀行改革的不斷提速，城商行也面臨著銀行業改革與開放大潮的機遇與沖擊。

近年來，單一城市制經營模式在某些規模較大、業務范圍較廣的中心城市商業銀行的負面效應日益顯現，所以跨區域經營似乎成為了城商行新的發展模式與趨勢。2006年8月9日，北京銀行正式宣布該行天津分行籌建申請正式獲得中國銀監會批準，該行是繼上海銀行之后第二家獲得跨區域經營資格的城商行，同時該行也成為全國第一家在兩大直轄市同時擁有分支機構的城商行。其實，仔細看看不難發現，目前實踐跨區域經營的城商行都坐落在經濟發達、實力雄厚的中心城市或直轄市。但是，我國大部分城商行都分布在廣袤的二線城市，那么，聯合重組、跨區域經營這種適合大銀行的固有模式應該成為這些中小規模城市商業銀行的發展趨勢嗎？

二、我國城市商業銀行業現狀

在成立城商行之前，大多數中心城市都擁有數十家城市信用社，而其中大多數都經營不善，面臨不良資產嚴重、管理混亂、風險失控等問題，處于破產邊緣。可以說，城商行是在一個爛攤子的基礎上建立起來的，自出生以來就具有先天不足的劣勢，成立之初的主要任務也在于防范和化解風險，而非規模和地域擴張。

經過了十幾年的發展，城商行在不斷壯大的同時，自身積聚的風險也在不斷擴大，面對國有商業銀行、股份制銀行乃至外資銀行的前后夾擊，城市商業銀行業的整體經營狀況不容樂觀。2004年8月，在首屆全國城商行董事長培訓班上，唐雙寧提出城商行改造的時間表，并對全國城商行進行六個檔次的分類。自此，城市商業銀行業的發展獲得了前所未有的社會關注。進而，其改革速度開始加大，并取得了一定的成績。截至2006年末，全國城商行資產總額為2.57萬億元，較1999年末增長364%；負債總額為2.45萬億元，增長362%；2006年一年，全國城商行實現利潤136億元，資本充足率達8.48%，不良貸款率降至4.8%。在2006年度英國《銀行家》雜志公布的全球1，000家大銀行排名中，有9家城商行成功入圍。

雖然城商行成立伊始就確立了服務地方經濟、服務城市居民、服務中小企業的市場定位，提出要成為社區銀行、市民銀行的發展方向，一些城商行在這些方面確實也形成了一定特色。但總體上看，城商行的發展仍存在戰略定位不清晰、搖擺不定的問題。所以，論及城商行的改革策略，首先要根據銀行的資本充足率、資產規模等指標將全國所有的城商行分為兩大類：一類是可以與國有銀行及股份制商業銀行相媲美的中心城市商業銀行，它們資產規模雄厚，擁有大量經營跨地區甚至跨國界業務的企業客戶；另一類是大量的處于相對劣勢地位的中小型城商行，規模雖小但能準確了解地方經濟發展的需要。我們將全部城商行按資產規模劃分為三類：資產規模在200億元以上的，劃為大型城商行。其中，北京銀行和上海銀行資產超過2，000億接近全國性股份制銀行的標準，也可將其歸為超大城商行；資產規模在100億元～200億元之間的，劃為中型城商行；資產規模在100億元以下的，劃為小型城商行。針對不同類型的城商行，我們應該采取不同的改革策略，以達到雙贏的效果。

三、大型城市商業銀行的跨區域經營策略

城商行成立之初，經營活動就被限制在所在城市。然而，隨著某些城商行經營范圍的擴大和領域的延伸，加之當地經濟的迅猛發展，城商行的業務種類也已大大超越僅僅滿足當地經濟的要求，單一城市制經營模式已經成為這些大型城商行進一步發展的障礙，跨區域經營勢在必行。

1、地域限制不利于大型城商行分散風險。對于某些經濟較發達地區而言，其往往擁有較多大型的公司企業，這些公司的業務經營絕非僅僅局限在單一城市中，大多是跨地區甚至是跨國界的。城商行本著利益驅動的原則，也會主動爭取將這些大型企業納入自己的客戶范圍。同時，企業跨地區開展經營活動，必然要求商業銀行能夠按照企業的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務。在當前全國統一的信用體系尚不是非常完善的情況下，銀行更多依靠企業業務所在地的分支機構搜集企業的信用資料。但如果城商行不準在異地開設分支機構，必然造成城商行在異地信息獲取上處于劣勢地位，而長期信息不對稱會隱含較大的信用風險和道德風險。這是許多大型城商行迫切需要解決的燃眉之急，也成為了推動這一類大型城商行跨區域經營的重要動力。

2、地域限制不利于城商行業務發展。伴隨地區經濟一體化和金融一體化的發展以及企業的做大做強，資金的跨區域流動日益頻繁。不論是資金的流入抑或流出，都需要一個結算渠道。但城商行的單一城市經營制使資金的跨區流動和結算超出了其自身的能力，在一定程度上，使其自己不得不“主動”放棄一些優質客戶，從而造成城商行客戶的大量流失。這也是“許多企業在規模較小時與當地城商行的關系非常好，而一旦這些企業做大，實現跨地區經營，往往就會與城商行分道揚鑣”現象的最好解釋。此外，客戶對銀行服務和產品的要求也日益多元化，需要城商行能夠跨區域為其提供金融服務。在大力鼓勵商業銀行開展中間業務的今天，就銀行卡的發放來說，城商行的異地無網點也成為了他們獲取這一中間業務收入的障礙。再加之諸多條件的限制，城商行拓展業務的成本無法得到有效的分攤，使其對產品創新往往也感到力不從心。

3、地域限制不利于創造公平競爭的金融環境。對于一部分大型城商行來說，當初對城商行的服務定位已經遠遠超越了它現在的發展現狀和客戶群。定位和實際運作水平的差異使這些大型城商行處于一個較為尷尬的境地。另外，隨著金融業的全面開放，外資銀行最終將與中資銀行享受平等的國民待遇。如果這些資本實力雄厚的大型城商行還不實現跨區域經營，它將處于一種“內外夾擊”的境況之下。一方面國有銀行和股份制商業銀行紛紛加大對中心城市分支機構的傾斜力度；另一方面外資銀行也在通過搶奪高端客戶等方式慢慢蠶食發達地區中心城市的市場。這就必然造成在單一城市從事經營活動的城商行，只能繼續眼睜睜看著當地市場份額的喪失，卻又無法向外地開拓市場。顯然，這不利于創造公平競爭的金融環境。

四、中小型城市商業銀行服務中小企業的經營策略

作為規模較大的城商行，如上文所述，可以采取與國有商業銀行、股份制商業銀行相抗衡的規模化發展道路。但是對于廣大小規模、區域經營的城商行來說，趨利避害、抓住機遇、化解威脅，走社區銀行發展道路，無疑是一個最好的選擇。在2006年度中國盈利最好的37家城商行中（資產利潤率大于0.8%），其中有寧波、杭州和南京等大型銀行（資產規模在500億元以上），但更多的卻是烏海、稠州、南充和新鄉等小型銀行（資產規模在100億元以下）。這從一個側面說明，社區銀行仍然是、也完全可以是一種盈利性很高且具有長期穩定性的商業模型，規模擴張上市、“捆綁”重組并非中國城市商業銀行未來發展的唯一模式。

1、競爭對手的市場定位為中小型城商行的業務拓展提供了有利空間。我國的銀行體系發展至今，基本形成了國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行和外資商業銀行的格局。國有銀行、股份制商業銀行的市場定位主要立足于國家重點發展行業和國有大型企業等優質客戶，其愿意將那些信息比較對稱、交易成本較低的大企業作為目標客戶，而對中小企業設置較高的融資準入門檻。同時，外資銀行鑒于經營范圍的限制和網點方面的劣勢，與中資銀行之間的競爭首先集中在對高端優質客戶的爭奪上。在這種格局下，中小型城商行是唯一可以寄希望解決中小企業融資問題的銀行，大銀行抓大放小的競爭策略為中小型城商行預留出了廣闊的發展空間。此時，將中小型城商行定位于社區銀行，無形中化解了國有商業銀行、股份制商業銀行和外資銀行的威脅與挑戰，選擇大型商業銀行較少涉及的關系型貸款和零售業務，將為中小型城商行的發展開辟廣闊的利潤空間。

第4篇：商業銀行經營發展范文

關鍵詞：商業銀行；數據資產；大數據

隨著互聯網技術的發展我們已經進入大數據時代，銀行業對大數據的理論研究不斷出現，從2012年把數據作為銀行資產開始，數據資產化趨勢愈發明顯。銀行業的產品和服務創新速度越來越快，銀行服務的便捷性、安全性以及全能性對客戶滿意度影響越來越大，并成為商業銀行客戶去留的重要影響因素，客戶黏性降低導致很多客戶在不同銀行之間的流動速度越來越快。商業銀行核心競爭力不但體現在銀行之間不可復制的技術、運營模式方面，而且還體現在以提高客戶營銷準確度和運營管理效率以及提高客戶滿意度為目標的數據資產的大數據應用方面。商業銀行中誰擁有了優秀的大數據應用能力，誰就把握了未來！

一、 大數據時代銀行大數據應用的現狀

1. 基于商業銀行自有數據資產的大數據應用。

（1）內部數據資產的來源。目前商業銀行價值最大的內部數據資產主要來源是核心銀行業務系統，核心銀行業務系統中的數據項主要包括對公客戶和個人客戶（或零售客戶）的基本信息、賬戶信息、交易信息、產品信息、渠道信息等相關數據，商業銀行通過大數據技術對這些信息進行關聯分析、深入挖掘就能有效提高客戶的管理水平、服務效率以及運營決策水平。

（2）商業銀行數據資產的質量。銀行業大數據分析所用的模型對數據有較強依賴性，數據質量的高低直接關系大數據分析結果的準確性，進一步影響風險管理、運營決策的制定和實施。銀監會根據2011年的監管統計數據質量管理良好標準，對銀行現場評估結果顯示，我國銀行業數據質量管理有很大的提升空間，數據質量管理領先的銀行也僅僅處于標準的“大體不符合”到“大體符合”之間。受歷史原因影響，銀行業的數據資產雖然相對準確，但也存在部分數據錯誤、缺失和無法補充的情況，目前很多銀行開始全力拓展數據來源，進行數據治理，提高數據質量和數量。

（3）數據資產目前最主要的作用是趨勢預測和決策支持。國內銀行業利用數據資產在風險管理、客戶管理和精準營銷方面利用大數據技術產生了明顯效果。招商銀行通過大數據建模進行客戶流失預警管理，使金卡客戶流失降低15%，葵花卡客戶流失降低7%；中信銀行通過對信用卡中心數據進行分析使信用卡客戶營銷平均時間從兩周縮短到2至3天；建設銀行通過對客戶數據進行分析將客戶細分為八類，通過對數據分析的系統篩選的客戶產品購買意向達成率是隨機抽取客戶的1.5倍、實際購買率是隨機抽取客戶的6倍。商業銀行通過對信用卡數據、客戶基礎數據和交易數據、語音數據等進行有效利用可以提高客戶黏性、提高銀行服務效率、提高開拓市場的效率，因此，數據資產成為銀行的戰略性資產。

2. 基于商業銀行外部數據資產的大數據應用。國內商業銀行雖然處于數據資產化、產業化的起步階段，但銀行業在利用大數據進行產品和服務創新方面還是有了新的形式突破，商業銀行轉型過程中的互聯網特色逐漸顯現。隨著社會各界對數據潛在價值的認可，商業銀行外部數據形式和來源越來越廣泛，這里的外部數據是指與商業銀行經營沒有直接聯系的商業銀行運營體系以外的其它所有數據。伴隨大數據、云計算等技術的推廣應用，商業銀行外部數據逐漸融入銀行業務運營過程并對管理決策進行了有效支持。

（1）銀行直接分析客戶企業的經營流水數據。銀行以客戶企業的經營流水等數據為分析對象，創建模型進行貸款服務模式創新。杭州犸凱奴戶外用品有限公司是一家電子商務企業，在天貓、京東等平臺的銷售額一年達到7 000萬，卻缺乏固定資產，電子商務企業以傳統的抵質押方式難以獲得銀行融資。華夏銀行杭州分行利用地域優勢于2015年9月份創新性的推出電商貸產品，具體方法就是銀行利用電商企業的數據平臺獲取電商企業的經營數據，銀行通過創建信貸估值模型對電商企業的數據進行分析，一般3天之內就能放款，截至2016年4月22日，華夏銀行電商貸產品已收到1 100多戶電商客戶的在線授信申請，授信367戶，授信總額1.15億元，貸款余額7 515萬元。目前，中國工商銀行、中國建設銀行、招商銀行、廣東發展銀行等都推出了類似產品。雖然電商貸產品處于起步階段，但這一模式作為大數據信貸的縮影，代表了銀行業產品和服務的發展新方向――形式和理念創新、以數據分析為基礎、以高效安全服務為目標。

（2）銀行接受企業客戶的數據資產質押貸款。當大家還在討論數據是不是資產，數據到底價值幾何的時候，貴陽數海科技有限公司聯合貴陽銀行已經為50多家企業進行了數據資產質押貸款，累計發放貸款金額達到5 000萬元。自第一筆數據資產質押貸款發放開始，數據已經成為可以評估價值并進行質押的資產，數據資產開始步入產業化階段，銀行業進一步步入了數據時代，我們進入了一個新的數據資產時代。

二、 銀行大數據應用面臨的問題

1. 基于銀行自有數據資產的大數據應用面臨的問題。

（1）開源軟件的安全性有待驗證。由于商業銀行使用開源軟件沒有經驗，基于Hadoop等開源軟件的大數據系統在銀行等金融產業的部署和應用安全性尚未得到深入驗證，再加上人力、財力等資源約束，商業銀行大數據系統部署仍然處于起步階段。2016年7月15日銀監會的《中國銀行業信息科技“十三五”發展規劃監管指導意見（征求意見稿）》鼓勵銀行加大在核心系統和關鍵技術方面研發創新投入，積極研究開源軟件在銀行重要信息系統的應用，促進銀行業信息系統向云平臺的轉換。

（2）大數據技術相關專業技術人才以及業務技術復合型人才缺乏。雖然Hadoop、Spark等開源軟件逐漸成為大數據系統應用的主流，但是這些開源軟件與銀行信息系統業務的結合、云技術的應用在實際操作與部署時缺少經驗缺少相關技術人才，尤其是大數據系統應用前期，既懂銀行業務又懂大數據技術的復合型人才尤其缺乏，這成為制約大數據在銀行應用的重要瓶頸。在數據分析和應用過程中，商業銀行內部都知道進行客戶價值和行為畫像描述一般要用聚類分析模型、進行欺詐分析用Logistic模型、進行違約風險分析用決策樹模型，這些模型的使用框架流程都是基本固定的，但是模型應用效果卻有巨大差別，原因在于相關數據具有異質性，進行數據分析操作的團隊受工作經驗、教育背景等因素影響，造成同時具備統計、軟件編程和數學建模能力以及業務能力的復合型人才及其稀缺。

（3）數據來源有待進一步拓展。大數據應用貴在信息的全面性、準確性和及時性。商業銀行自有數據主要來自于自有客戶的基礎信息、交易信息、理財信息等數據，目前外部數據主要引入第三方機構人民銀行的征信共享數據，在司法、工商、稅務、消費、電信、網絡輿論、位置等外部數據的引入方面還有待進一步開拓。這些商業銀行可用的外部數據分布在政府、電信、互聯網企業等各個分散的部門和行業里，要把有價值的數據進行集中收集有很大難度。銀行業已經重視大數據應用所必須具備的數據資源的開拓行為，但是由于合作方數據質量參差不齊、存儲規范標準不一致以及與商業銀行的合作意愿等因素為商業銀行引入外部數據進一步加大了難度。2016年5月，光大銀行宣布與螞蟻金服旗下芝麻信用正式合作，引入芝麻信用全產品體系，在取得用戶授權后，將借鑒芝麻分作為在線發卡、風險控制的依據，這是銀行征信體系在互聯網企業在數據應用方面的有益嘗試。

（4）銀行業數據標準和系統建設標準需要統一規范。銀行業大數據應用的前提是數據質量。雖然銀監會于2011年了“監管統計數據質量管理良好標準”，確定了銀行數據管理的15項原則、61條標準，但是這個標準是針對監管統計數據的。2016年7月15日銀監會了《中國銀行業信息科技“十三五”發展規劃監管指導意見（征求意見稿）》，這是截至目前國內銀行業信息科技方面最全面系統的監管辦法。意見稿指出，銀行業監管部門將統籌規劃大數據基礎設施，穩步推進大數據平臺建設，推動大數據與云計算、物聯網、移動互聯網等新興技術融合發展。這意味著銀行業數據架構管理、數據標準建設以及數據來源將會有權威標準。隨著意見稿的逐步實施，將進一步提高銀行業數據的準確性和一致性，銀行業外部數據來源也將會有所規范，為銀行業全面應用大數據奠定規范基礎。

2. 基于商業銀行外部數據資產的大數據應用面臨的挑戰。

（1）授信客戶的經營流水數據面臨造假問題。從電商系統的數據看來，每一筆交易的客戶、金額、實施流程等信息都是有據可查并真實的，但在現實中電商商家“刷單”的情況真實存在，“刷單”就是指商家偽造訂單和交易流程信息呈現交易火爆以及銷售量高的假象，甚至電子商務平臺上的商家可以聯合電商服務平臺的內部工作人員聯合偽造交易量和客戶評價等信息。這種虛假的數據讓銀行在給客戶授信時難以辨別真偽，從而增加銀行風險管理的難度。

（2）商業銀行與電子商務平臺合作缺乏穩定性。電子商務平臺阿里巴巴2007年開始就與建設銀行、工商銀行等銀行在貸款業務方面開展合作，比如阿里巴巴和建設銀行合作開展“網絡聯保貸款”，由3家或以上阿里巴巴電商平臺上的誠信會員或供應商會員企業組成一個聯合體，共同向銀行申請貸款，同時共擔風險，后來由于數據所有權和利益分享等原因合作終止，阿里巴巴成立民營銀行“浙江網商銀行股份有限公司”，而建設銀行開辦了自己的電商平臺“善融商務”，互聯網金融企業與銀行的行業界限開始模糊，互聯網企業與傳統銀行的銀行金融業務競爭開始激烈化。

（3）質押數據資產的價值準確評估與變現問題。怎樣保證數據評估價值以后只能質押一次，在企業貸款發生違約情況以后，質押數據資產怎樣處理、是否能夠變賣、能夠賣給誰、質押數據資產接受者如何使用數據都是需要關注的問題。貴陽市政府、中國標準化研究院、清華大學數據科學研究院、金電聯行信息技術有限公司、德勤華永會計師事務所共同創建貴陽大數據資產評估實驗室，專門為企業提供數據定價服務，為大數據市場交易和數據資產所屬企業獲取金融機構融資服務提供支持，這為數據資產質押提供了相對權威的定價標準，商業銀行在為企業辦理數據資產質押業務時有了估值參考依據。由于數據有容易復制的屬性，如何保證債權人將質押數據順利變現依然是個大問題。

三、 銀行業數據資產應用前景以及策略

1. 加強基礎信息系統建設研發能力。為了更好地挖掘銀行業內部和外部數據資產的價值，大數據系統的建設必不可少，大數據系統與原有核心銀行系統是替代關系還是并行運行以及開源軟件的安全應用等問題是當前需要深入研究的問題，大數據系統建設必然引起國內銀行業現有的基礎信息系統的更新換代。比如，基于MPP或Hadoop框架的新型半結構化或非結構化數據庫將取代或與傳統的關系型數據庫并行運行，Hadoop框架下MapReduce和Spark的選擇問題，ETL部署、災難備份恢復等大數據配套流程，以及數據建模和分析結果可視化等一系列基礎信息系統建設部署和軟硬件工具的使用將推進銀行業加快基礎信息系統建設。

2. 提高數據質量并擴大數據來源。銀行業除了客戶的基本信息、交易信息、財富管理信息等內部數據以外，還有來自人民銀行的征信信息，隨著政府公共信息的進一步公開，以后可能會有來自稅務、交通等政府部門的信息，以及來自于第三方合作單位的信息，商業銀行要逐步提高存儲、處理、挖掘這些外部數據的能力，提高內外部數據的準確性、及時性、連續性、完整性，為全面勾畫客戶信息、風險管理和預警、產品和服務精準營銷、決策準確制定并執行提供數據支持。隨著數據資產可以質押，商業銀行在質押數據貸款方面的數據資產生命周期全流程管理方面需要深入研究，接受哪些企業的哪些數據資產的質押請求、質押過程中怎樣保存數據資產并保證這些數據資產不被重復質押、收回貸款后怎樣解除數據資產的質押、不良貸款核銷后怎樣使數據資產變現等等，這一系列問題需要銀行業以及監管部門進行研究并實踐。

3. 跨業穩定、健康合作實現差異化特色化服務，逐步打造特色化的金融生態圈。2007年阿里巴巴與建設銀行、工商銀行合作后來由于各種原因合作停止，現在華夏銀行杭州分行為與天貓、京東商城的優質商戶提供電商貸產品，銀行業與電子商務企業的合作有了新的方式。銀行業在與互聯網等企業合作時，如何保證合作的穩定性、同時獲取高質量的交易數據，并以交易數據為數據分析基礎為這類電商企業客戶提供更精準的產品服務并進行精準營銷需要不斷探索。未來，銀行業不管是自己建立跨界平臺還是同業合作甚至與電商平臺合作經營，銀行業必須打造或者融入特色的金融生態圈，但是到底什么是特色？這要依據不同銀行現有客戶服務優勢以及各銀行未來發展戰略和定位來決定，跨業創新合作不可避免。

4. 監管部門加快推進銀行業創新性信息科技建設和數據資產管理標準建設。在信息系統建設方面，考慮到系統安全性和業務連續性問題，銀行業在開源軟件應用方面目前持相對保守態度。銀行業在企業數據資產抵押貸款業務方面處于探索實驗過程中，質押數據資產的生命周期管理尚未經歷完整周期也無先例參考，監管部門對數據資產質押業務開展方面仍有很多不確定性。2016年7月15號銀監會的《中國銀行業信息科技“十三五”發展規劃監管指導意見（征求意見稿）》指出，銀行業面向互聯網場景的重要信息系統到“十三五”期末將全部遷至云計算架構平臺，其他系統遷移比例不低于60%。監管部門定量的監管規則和辦法讓銀行業在監管項目具體實施時有了更明確的目標。

5. 加快人才隊伍培養和建設。商業銀行在轉型浪潮中發現已有的人才隊伍遠遠不能滿足轉型需求，傳統數據建模分析和應用研究方面的技術人員缺乏，大數據、云技術、數字貨幣等創新性專業技術人員嚴重缺乏，既懂銀行業務又懂專業信息技術和數據建模的人更是千金難求。在這種專業技術人員嚴重缺乏并影響商業銀行創新和轉型的時期，商業銀行要在高端專業人才隊伍培養和建設方面投入更多資源，在應用新技術時要在能力允許范圍內成立大數據中心、數據建模中心、可視化中心、數據貨幣中心等專業的數據分析和應用研究中心。為應對未來智慧金融、普惠金融的發展要求，加快對區塊鏈、人工智能、機器學習等技術方面的研究投入，在外包非核心技術的同時培養并吸引技術人才隊伍，不斷加強在職人員的技術和業務能力培訓，打破部門之間的壁壘，部門間聯合培養復合型人才。參考文獻：

[1] 郭英見，吳沖.基于信息融合的商業銀行信用風險評估模型研究[J].金融研究，2009，（1）：95-106.

[2] 石濤，邱兆祥，張愛武.商業銀行技術效率與市場結構：一個動態視角[J].管理世界，2012，（9）：172-173.

第5篇：商業銀行經營發展范文

【關鍵詞】合規經營 穩健發展 靈活適度 對策建議

眾所周知，依法合規經營是商業銀行法對銀行業提出的基本要求，是銀行穩健發展的生命線，銀行的一切經營活動都必須符合法律、規則、準則及內部規章的要求，否則就會受到法律制裁、監管處罰、財產損失或聲譽損失。但在業務發展的同時，我們也需清醒地認識到，合規經營應當辯證對待，把握好尺度，做到“可塑可調”，不能一味因追求合而失去活力。

一、準確理解“依法合規經營、科學穩健發展”的深刻內涵

“依法合規經營、科學穩健發展”兩者相輔相成。一方面，“依法合規經營”是“科學穩健發展”的前提與基礎。通過規范經營行為，強化內控機制和風險管理機制，提升核心競爭力，從而實現科學穩健發展的目標；另一方面，“科學穩健發展”又將進一步促進“依法合規經營”。實現“科學穩健發展”必須緊緊圍繞自身核心競爭力制定發展戰略，因地制宜、實事求是的市場定位、發展模式和發展目標必然需要通過科學的目標管理體系對各項業務經營進行正確指導，從而促進“依法合規經營”的合理運行。

二、正確認識“依法合規經營、科學穩健發展”的現狀

目前，農業銀行已形成覆蓋全行的合規風險管理架構，隨著內控體系建設的推進，合規風險管理機制正趨于完善。一是建立與組織架構相匹配的獨立合規風險管理體系，為機制建設提供組織保障。二是開展專項檢查整改，確保監督檢查落實到位。按照全行整體聯動、各級行分層實施、各職能部門分工負責的方式，開展“兩加強、兩遏制”回頭看工作，對重點領域潛在風險進行全面排查治理，并對內部控制水平進行了全面評估。三是開展員工合規教育活動，推動合規理念的全面深植。支行領導與一線網點員工進行面對面進行合規教育交流，用身邊的人和事，教育身邊的人，通過行長掛點宣講，班子成員分片包干，將合規文化建設逐步融入基層行日常經營活動中。四是開展“三線一網格”工作，提升全行內控管理能力。在全行范圍內構建網格化管理體系，通過抓實黨建線，抓嚴紀檢線、抓細運營線，推進員工網格化管理，明確各級網格管理責任，有效促進精細化管理水平提升，推動業務經營發展。

雖然，商業銀行在合規經營工作上取得了較好的成績，但同時也需清醒地意識到，當前合規管理工作仍需不斷提升和加強。主要有以下幾個方面：一是合規建設有待進一步靈活，二是員工思想認識有待進一步提高，三是合規管理制度有待進一步加強，四是合規機制需進一步完善，五是合規文化環境需進一步培養。

三、明確提出“依法合規經營、科學穩健發展”的主要對策

（一）創新工作思路，實現發展與靈活有機融合

在現實工作中，我們還需辯證看待“合規”二字，合規經營不應在業務辦理過程中過分吹毛求疵、墨守成規、設置層層障礙。“層層加碼”看似思想重視、管理嚴格、追求高標準，但實際上則是形式主義和教條主義的具體表現。因此，我們在日常經營活動中，還要在合規允許的范圍內合理經營，不斷尋求突破、尋求創新，在“不越紅線”、“不闖紅燈”的基礎上，提供適當可調節空間，保持適度的靈活性與彈性，做到既嚴密又可行。總之，合規經營應在適度原則的基礎上保持生命力，伴隨業務經營發展共同生長，只有這樣，才能更好地促進“合規經營、穩健發展”在我行落地生根。

（二）解決觀念與導向問題，確保合規經營不走過場

一是解決“觀念”問題，加強法紀教育，開展多層次、多渠道、多方位的合規培訓，認真組織員工學習《銀行員工行為守則》、《員工違反規章制度經濟處理實施細則》等規章制度，定期開展座談研討，引導員工將合規經營意識滲透到日常工作中，與本職工作有機結合，有效提升員工在業務受理過程中的風險識別與防控能力。同時，通過考試與學習教育相結合，進一步增強員工遵紀守法自覺性，增進員工自律意識，從“要我合規”轉變為“我要合規”。二是解決“導向”問題，實現合規理念自上而下踐行。從領導班子和領導干部抓起，切實加強對領導干部的教育、考察、管理和監督，認真做好班子內控建設。在領導班子層面設立良好的合規基調，引導班子率先垂范，營造良好的合規文化氛圍。同時，加強對依法合規經營的組織領導，實行行長負責制，建立由行長掛帥、副行長主抓、有關部門具體負責的內部管理監督委員會，實現組織內部協調配合，確保各項經營活動在依法合規的前提下有序開展。

（三）完善風險管理機制，確保合規經營落到實處

一是完善合規風險識別、評估與監測機制。重點對業務流程中的風險點進行排查，加強合規風險的事前識別和事中評估，實現對業務全流程控制。二是完善規章制度落實機制。認真組織從業人員和有關業務部門開展自查自糾工作，督促員工按崗位職責和操作規程辦理業務，發現問題及時整改到位。同時，嚴格執行業務檢查管理責任制，落實主體責任，推進各項業務走上制度化、規范化、法制化軌道。三是完善合規問責機制。清晰界定和落實各部門的合規責任和職責，形成全行合規風險管理體系，避免出現職責不清、責任落實難等問題。四是完善從嚴執法機制。加大金融行政執法力度，從嚴查處理各種違規違法行為，通過嚴肅執紀，發揮法律法規的強大警醒與震懾作用，保持“三化三鐵”信譽。五是保持合規管理的獨立性。合規工作應獨立于經營活動，包括獨立的報告路線、獨立的調查權力、獨立于經營業務的考核績效以及應避免合規人員的合規管理職責與其承擔的任何其他職責之間可能產生的利益沖突。六是完善合規績效考核機制。樹立合規管理與業務發展并重的經營理念，建立經營業績與內控管理雙向績效考核制度，對合規管理中的先進典型進行獎勵，對違規行為進行處罰。

第6篇：商業銀行經營發展范文

【關鍵詞】 商業銀行； 經營績效； 全局主成分法

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1004-5937（2014）07-0057-04

一、引言

目前，國內關于上市商業銀行經營績效評價的文獻多集中在經營管理效率方面，都偏重于業績評價中的盈利性方面，而忽略了風險方面（吳晨，2011；蘆鋒等，2012）；或者孤立地用一些指標來評價某一個方面（李萱，2000）。然而，一方面，商業銀行強調的是“流動性、安全性以及盈利性”原則（統稱“三性”原則），因此，基于“三性”原則的綜合績效指標是必需的；另一方面，綜觀商業銀行經營績效評價方法，主要有模糊綜合評價法、層次分析法、熵值法、主成分分析法、EVA方法、因子分析法等，但這些方法大都是對某年份的截面數據進行靜態分析，描述的只是靜態的綜合評價問題。銀行經營績效具有動態演化特征，因此單從某一個截面的數據來對銀行績效進行評價，并不能真實地說明銀行經營的好壞。隨著時間的發展和數據的積累，我國各大商業銀行基本都擁有了大量按時間順序排列的截面數據，為綜合比較各個銀行在不同時期的經營績效水平提供了條件。本文將“縱橫向拉開檔次”的全局主成分法運用于商業銀行經營績效的評價中，通過建立基于“三性”分析的商業銀行經營績效綜合評價模型，結合包含時序數列和截面數列的立體數據表，對國內上市商業銀行近幾年的經營績效水平及其動態變化做一個實證性的分析。

二、研究方法、指標與數據

（一）全局主成分分析法

（二）指標選取與數據來源

績效指標的選取是評價工作的第一步。一般認為主成分分析法選取的指標以8至15個為宜，具體至本文的應用中，基于商業銀行盈利性、安全性和流動性的經營目標，選取了以下8個指標：（1）存貸比，指商業銀行各項貸款余額與各項存款余額的比例；（2）流動性比率，指商業銀行流動資產與流動負債的比例；（3）資產利潤率，是稅后凈利潤與平均資產總額的比率；（4）資本利潤率，是稅后凈利潤與平均凈資產的比率；（5）人均利潤額，是利潤總額與員工總數之比；（6）成本收入比，是業務及管理費用與營業收入之比；（7）不良貸款率，是貸款五級分類中后三類貸款（次級、可疑、損失類貸款）占全部貸款的比重；（8）資本充足率，指商業銀行資本與風險加權資產之比。

本文研究的是我國上市商業銀行的經營績效，因此主要選取的樣本是截止到2010年底我國上市的商業銀行。其中，由于農業銀行和光大銀行均在2010年上市，數據不具參考性，在此剔除；北京銀行、南京銀行、寧波銀行3家上市商業銀行受地域限制，規模較小，不宜比較，也予以剔除。因此，本文的樣本僅剩下11家上市商業銀行，分別為中國建設銀行、中國銀行、中國工商銀行、交通銀行、深圳發展銀行、興業銀行、中信銀行、上海浦東發展銀行、中國民生銀行、招商銀行和華夏銀行。為了滿足研究的實效性，選擇最近5年（即2007—2011年）作為樣本考察期，數據主要來自各銀行年報。樣本總數為55個，其中國有商業銀行15個，股份制商業銀行40個。

三、實證分析過程與結果

首先對8個評價指標、11個上市銀行和5年的數據，按全局主成分分析的要求進行整理，得到8×11×5個數據構成的時序立體數據表。在全局主成分分析前，首先利用SPSS 20.0社會統計軟件，對全局數據矩陣進行樣本適度檢驗，如表1所示。KMO檢驗值為0.565，大于0.5，這說明樣本容量基本上是可行的；Bartlett球形檢驗近似卡方分布值為169.264，自由度為28，顯著性小于0.01（p=0.000），拒絕單位相關的原假設，數據適合全局主成分分析。

對時序立體數據表進行全局主成分分析，得到有關特征值、特征值貢獻率和特征值累積貢獻率的計算結果，如表2所示。從表2可知，前4個主成分已基本含有了原數據表中85%以上的信息。根據全局精度的概念可知，取前4個主成分形成全局的四維主超平面的全局精度為85.057%，則取前4個主成分作為全局的主超平面。

經軟件運行所得到的初始因子載荷矩陣，通過計算可以得到主成分中每個指標所對應的系數。表3為全局主成分解析表達式中各指標的系數。

（一）各銀行經營績效水平變化特征

從2007年到2011年，各商業銀行經營績效綜合得分最大差距分別是61.41、84.25、57.83、53.92、54.58，差距在縮小；平均水平綜合得分分別是54.61、57.68、51.64、64.75、81.23，呈上升，下降，再上升的波浪發展。2007年為我國商業銀行經營體制進一步改革的起始之年，國家取消對外資銀行的限制，我國銀行業經歷更為市場化、更自由的競爭。在競爭的壓力下，2007—2008年各大商業銀行經營績效都有了不同程度的提高。2009年全球金融危機的爆發，對各大銀行有不小的沖擊，其經營績效水平出現了一個非常明顯的谷底。具體而言，國有商業銀行中的工商銀行和建設銀行無論在金融危機沖擊下還是后金融危機時期都有很好的表現，經營績效水平穩步提高，年均增長率都在8%以上，但中國銀行波動較大；各股份制商業銀行的經營績效水平變動高低有別，其中民生銀行、華夏銀行、浦發銀行和深圳發展銀行的經營績效增長最為顯著，年均增長速度都在10%以上，民生銀行和華夏銀行甚至達到20%；而招商銀行、興業銀行、中信銀行等傳統股份制銀行的經營績效增長則相對緩慢，年均增長速度在2%～3%之間。

（二）各銀行經營績效綜合得分排序特征

2011年同2007相比，除華夏銀行外，其余10家銀行的排名都發生了明顯變化。國有銀行中的建設銀行、工商銀行和股份制銀行中的浦發銀行、民生銀行均有顯著的位次前移，特別是浦發銀行，由2007年的第8位上升到2011年的第2位，工商銀行前移3位，建設銀行和民生銀行各前移2位；而中國銀行、交通銀行、深圳發展銀行、興業銀行、中信銀行和招商銀行等則有較明顯的位次后移。其中，招商銀行從2007年的第3位下降到2011年的第7位，興業銀行后移3位，中國銀行、中信銀行各后移2位，交通銀行、深圳發展銀行各后移1位。從排序變化上表現了各商業銀行之間激烈的競爭態勢。

（三）各銀行經營績效之間的差距在縮小，但仍存在顯著差異

由以上全局主成分分析方法的測度結果可以看出，近5年來，我國各商業銀行經營績效之間的差距已經有了顯著縮小，截至2011年底，國有商業銀行已經和股份制商業銀行的經營績效水平相當。但這是否意味著我國國有商業銀行與股份制商業銀行經營績效之間已經不存在顯著差異？下面本文借助非參數統計檢驗方法——Mann-Whitney排序檢驗從統計上予以證明。建立研究假設：

H0：股份制銀行與國有銀行經營績效沒有顯著差異；

H1：股份制銀行與國有銀行經營績效有顯著差異。

四、結語

本文采用3大國有商業銀行和7家股份制商業銀行2007—2011年共55個樣本數據，利用全局主成分法對11家銀行的經營績效進行了測算，并對國有商業銀行和股份制商業銀行的經營績效差異進行鑒定，得出如下結論：

第一，在2007—2011年期間，我國國有商業銀行和股份制商業銀行的經營績效都呈現先上升，后下降，再上升的波動攀升趨勢。工商銀行、建設銀行近5年來排名不斷上升，經營績效年均增長率都在8%以上，但中國銀行波動較大，排名也較靠后；各股份制商業銀行的經營績效水平變動高低有別，其中民生銀行、華夏銀行、浦發銀行和深圳發展銀行的經營績效年均增長速度都在10%以上，而招商銀行、興業銀行、中信銀行等傳統股份制銀行的經營績效增長則相對緩慢。

第二，從排名變化情況來看，建設銀行、工商銀行、浦發銀行、民生銀行均有顯著的位次前移，而中國銀行、交通銀行、深圳發展銀行、興業銀行、中信銀行和招商銀行則有較明顯的位次后移。總體來看，在11家上市商業銀行中，工商銀行的經營績效水平始終保持著領先的地位，浦發銀行排名上升迅速，建設銀行、交通銀行、興業銀行、中信銀行位次波動非常頻繁，而華夏銀行、民生銀行和深圳發展銀行的排名則始終相對較靠后。

第三，從Mann-Whitney排序檢驗的結果來看，盡管近5年來中國商業銀行整體的經營績效水平都得到了提高，但國有商業銀行與股份制商業銀行二者的經營績效仍然存在顯著差異，股份制商業銀行表現要優于國有商業銀行。

商業銀行的經營績效本身就是一個不斷變化的動態過程。研究表明，采用全局主成分法，結合近5年來的時間立體數據對我國商業銀行的經營績效進行量化評價，不僅可以充分體現商業銀行在空間和時間上的總體發展水平和動態變化特征，而且能夠更好地幫助我們認清將來的發展趨勢。未來的研究可以集中在商業銀行經營績效的評價體系完善方面，通過綜合盈利性、流動性和安全性等多個方面的財務、非財務指標進行數據的降維處理，以進一步增強研究結論的可信度和解釋力。

【參考文獻】

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第7篇：商業銀行經營發展范文

關鍵詞：商業銀行；財務風險；風險防范

一、引言

經濟全球化和世界經濟一體化，使得銀行業必將遭遇國內外經濟社會的影響和挑戰。為了長遠發展，規避財務風險，那么商業銀行財務風險的研究必將引起人們的重視，本文研究的意義，通過對財務風險產生的原因進行分析，進而提出財務風險防范措施，以期現代商業銀行發展起到推進作用。

二、商業銀行財務風險產生的原因

商業銀行是以盈利為目的，吸收公眾存款、發放貸款、辦理轉賬結算等業務的金融機構，在各國金融業發展道路上，始終處于特殊地位，與國家經濟發展密不可分。商業銀行財務風險是由一定的內外部條件形成的，只有充分考察各種影響因素，才能真正意義上規避財務風險，使銀行得以健康的可持續發展。1.財務風險內部環境就其內因而言，導致財務風險的可以分為以下幾種。(1)信息缺失導致決策失誤。銀行的持續經營依賴于對借款人自身經營狀況的準確把控，但由于信息缺失導致盲目借貸，從而給商業銀行造成巨大的風險損失。因此，銀行及時、準確的掌握借款人信息是銀行做出正確的經營決策的基礎。(2)員工追求個人業績。一些銀行工作人員為了把業績搞上去，不充分考慮借款人的經營狀況就大量放貸，造成不良貸款率和呆賬壞賬金額不斷增多，經營風險加大。(3)銀行決策層疏于對資金風險的管控。我國商業銀行發展雖然有著悠久的歷史，但依然存在諸多問題。相當一部分的銀行沒有建立風險評估系統、風險防范預警系統，甚至銀行內部尚未確立互通的運行機制，“貸款三查”的風險管控在有些地區的商業銀行流于表象，在銀行業務發展的背后，伴隨著潛在的風險危機。2.財務風險外部環境金融經濟的迅速發展，給銀行業帶來的應運而生，影響銀行財務風險的外部環境可分為宏觀環境和微觀環境兩個方面。(1)宏觀環境①經濟發展狀況。對商業銀行理財有重大影響，規避財務風險應以宏觀經濟發展為契機，以經濟發展水平為基礎，保證銀行經營戰略的具有實施的基礎。②中央銀行的貨幣政策。中央銀行的貨幣政策，不管是采取緊縮性的貨幣政策還是擴張性的貨幣政策直接影響到貨幣流通量，不同程度影響著物價水平，進而會影響商業銀行自身經營狀況。③經濟發展周期。現實的經濟發展周期決定了銀行經營情況，一般情況下，經營業績好、管理能力強的銀行經得起經濟蕭條的考驗；而在經濟蕭條的沖擊下，不注重風險管控、風險管理差的銀行往往遭受慘痛的代價。④中央銀行的監管力度。中央銀行的適度監管有利于規避商業銀行經營風險，假若中央銀行放松對商業銀行的監管，任由其自我發展，違法違規的不當經營無形間加大了銀行的風險度。⑤國際大環境對商業銀行的沖擊。經濟社會的日益進步，各國間的經濟、貿易、資金來往越來越多，國際間的資金往來金額越來越大，考驗著商業銀行對資金運用的把控。(2)微觀環境①銀行間的競爭。適度公平的競爭有助于銀行經營的發展動力，也是其生存發展的活力；但競爭過度，發生惡性競爭，則勢必給銀行業帶來沉重打擊，帶來巨大的經營風險。②利率水平。銀行以盈利為目的，從事存貸款的結算業務，存貸款利差作為銀行收入的重要來源。③匯率變動情況。各國間經濟貿易外來頻繁，進行外匯交易，從事國際活動，匯率變動伴隨著一定的風險因素，若是不采用有效的防范措施，銀行必將承受相應的經濟損失。④中間業務發展狀況。中間業務的迅速發展有利于拓寬經營渠道，增長銀行業務收入，是國際間合作共贏的大趨勢，也有助于分散銀行經營風險，中間業務是我國長期以往有待開拓的重點業務。

三、防范商業銀行財務風險的措施

通過上述海南發展銀行具體案例，我國商業銀行經營過程中存在著許多問題，使商業銀行風險管理已經擺在了尤為關鍵的地位，防范商業銀行財務風險具有現實意義和重要作用，總結知識得出以下防范措施：1.完善銀行治理結構，健全風險管理體制商業銀行要始終堅持以客戶為中心和以市場為導向的原則，采取有必要的運營調整，建立有效的風險管理體制，完善風險管理的各項制度。把責權利的治理主張深入人心，促使銀行整體經營處于有利地位。2.樹立先進的風險管理理念目前，銀行業競爭日益嚴峻，在風險和收益并存的情況下，應強化風險意識的重要性，要樹立全面意識與全員意識的協調統一，這些都是管理理念的有機構成部分，因此樹立先進的銀行風險管理理念是銀行長期經營的關鍵。3.提高風險管理的技術水平以科學的風險管理信息系統，從借款人資信狀況、償貸能力、經營業績多方面分析，建立合乎國際銀行業規范的內部評估體系，借鑒國際銀行業先進的治理經驗，結合自身銀行實際狀況，提高銀行信貸風險分析能力，加強對銀行相關利益者的資信狀況分析能力，進行合理的風險規避，對商業銀行風險防范十分有效的。4.完善銀行的會計體系會計體系是銀行機制運行的重要組成部分，通過會計核算和會計監督可以有效防范銀行財務風險，對銀行明確經營風險和加強風險管制，起到重要的作用，可以有效降低經營風險。因此，銀行內部應對會計體系的完善給予高度重視，即提高會計人員在銀行內部的地位，完善會計分析與流程，提升會計人員的職業素養與專業能力。

四、結語

商業銀行的經營成果決定著銀行業自身發展的關鍵，就需要保障商業銀行的財務健康，對銀行長期發展都尤為重要。通過判定商業銀行財務風險存在的病因，旨在為銀行業的發展獻計獻策，望能促進商業銀行長足發展，越來越好。

參考文獻：

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[3]郭昊昱.基于海南發展銀行論商業銀行面臨的主要風險[J].財經管理,2016(33):207-208.

[4]夢妮.淺析我國商業銀行風險管理[J].經濟研究,2008(9):50.

第8篇：商業銀行經營發展范文

【關鍵詞】 農村商業銀行 財務管理 風險管理

隨著我國加入世貿組織和金融行業逐步開放，商業銀行經營范圍逐步擴大，產品種類不斷豐富，使得商業銀行市場競爭愈演愈烈，面臨著極大的壓力與挑戰。商業銀行是市場經濟發展的必然產物，是隨著商品經濟和信用制度的不斷發展而發展起來的，在市場經濟的發展過程中發揮著巨大作用。農村商業銀行是由轄內農民、農村工商戶、企業法人和其他經濟組織共同入股組成的股份制地方性金融機構，主要經營城鄉存貸款業務，并從中獲取營業利潤。農村商業銀行在激烈的市場競爭下盈利空間不斷地減小，經營業務范圍受到地域限制，業務渠道狹窄，資產規模較小，以中小額貸款為主，其主要任務是為當地農業、農民和農村經濟發展提供金融服務，促進城鄉經濟發展。農村商業銀行是商業銀行的重要組成部分，是由農村信用合作社改制而來的，在經營上既體現現代商業銀行的盈利性，又發揮著農村信用社支農的作用，為農村經濟服務，是適合農村經濟發展的商業金融機構。農村商業銀行在發展過程中要明確市場定位，體現經營特色，以市場為導向，立足城鄉、依托信息化，輻射周邊，打破地域限制，細分城鄉市場，綜合運用低成本戰略與差異化戰略，創新金融產品，擴大業務品種，服務三農，服務中小企業，扶持新興產業以及投入新農村建設，滿足不同層次客戶群體的需求，運用優質服務體系和廣泛的服務渠道，發揮農村金融作為地區經濟發展助推器的作用，實現可持續發展戰略。財務管理工作是農村商業銀行經營管理的發展基礎和重要內容，財務管理水平的高低成為衡量農村商業銀行管理水平的重要標志，直接影響到農村商業銀行的競爭力。應發揮財務管理在農村商業銀行經營中的參謀與助手作用，農村商業銀行財務管理主要包括資金融通、資產和負債管理、成本管理、預算管理、風險管理以及財務分析等管理內容和外部經濟資金的組織、規劃、核算、分析、控制和考核等方面的管理工作。農村商業銀行應將日常經營活動與各項財務管理工作相互融合、相互支持，細致地分析資金需求的種類及變化趨勢，來選擇資金融通方式，密切注意資本結構和存貸款比例變化。加強農村商業銀行財務管理必須轉變財務管理理念，實行全面預算管理，加強財務風險管理，推進財務管理信息化建設。

一、轉變財務管理理念

財務管理觀念是指導財務管理活動的價值觀，是思考財務管理問題的出發點。隨著市場經濟的發展和金融體制改革的不斷深入，農村商業銀行要以財務管理為中心，必須樹立正確的財務管理觀念。長期以來，我國農村商業銀行基層財務管理人員對財務風險認識不足，必須增強農村商業銀行財務管理人員風險意識。樹立全員管理觀念。明確財務管理不僅僅是財務部門的責任，還需要銀行全體員工的配合，上到銀行領導下到基層職工都應當明確各自在財務管理活動中所承擔的的責任與義務，熟悉和了解銀行各項業務，將商業銀行財務管理意識貫穿于業務經營活動的整個過程和各個環節，促進商業銀行的日常業務和財務管理活動相互融合，實現資源配置最優，將財務管理理念與商業銀行競爭戰略理念統一起來，充分發揮人的積極性、主動性和創造性，強化每一位員工的自主意識和財務危機意識，激發每個人的動力。樹立市場經濟觀念。農村商業銀行在發展過程中應當明確市場定位，以市場為導向，轉換角色，立足本地，服務三農，成為自主經營、自負盈虧的市場競爭者，進行金融產品創新，滿足不同層次客戶群體的需求。樹立風險觀念。財務管理人員必須具有風險意識，建立風險控制系統，有效地識別各種風險，及時規避風險。隨著經濟一體化和金融全球化進程的推進，我國農村商業銀行不斷發展，銀行之間競爭更為激烈，競爭對手日益增多，金融風險與財務風險進一步加大。農村商業銀行必須做好風險預防工作，提高防范和化解風險的能力，促進我國農村商業銀行財務管理活動協調穩定發展，提高財務管理的水平。

二、實行全面預算管理

全面預算管理是兼具計劃、控制、激勵等多種功能于一體的科學管理制度，是農村商業銀行實現經營目標和發展戰略的重要手段，也是加強財務管理的有效工具，實行全面預算管理對提高農村商業銀行的財務管理水平具有重要作用。全面預算管理是農村商業銀行在戰略目標的指引下，對未來的經營活動和相應財務結果進行預測和籌劃，是通過預算編制、執行、控制、考評與激勵等一系列活動，提高銀行管理水平和經營效率，實現價值最大化的一種管理方法。全面預算管理堅持以人為本，是一項全員參與、上下配合、全程控制的管理活動，預算管理活動滲透到編制、執行、控制、分析和考核的每個環節，使得銀行經營行為不會發生偏離，一切經濟活動都圍繞經營目標的實現而開展。實行全面預算管理必須建立預算管理制度，完善預算管理體系，把銀行經濟經營活動全部納入預算計劃，項目的收支預算細分到季度和月度，明確經營管理中的責權利，將成本與收益量化細分，合理分解各個營業部門的責任目標，營業指標層層分解下達至相關責任人，把各職能部門、責任人的工作目標同銀行總體目標結合起來，使得農村商業銀行經營活動始終圍繞預算目標進行，把各個部門崗位目標與預算管理目標掛鉤，調動銀行各個層面員工的積極性。制定預算計劃，對其分工負責的經營活動進行全過程管理和控制，將預算計劃和執行情況進行對比和分析，及時提出糾正預算偏差的對策，建立業績考核體系，對預算執行結果進行考評與激勵。農村商業銀行實施全面預算管理能夠加強經營管理，合理配置資源，實現戰略目標。

三、加強財務風險管理

農村商業銀行財務風險是指由于受內外部環境影響，農村商業銀行在經營、投資和籌資等各項財務活動過程中，實際收益達不到預期收益目標而蒙受經濟損失的風險。農村商業銀行財務風險管理既是經營的重要環節，也是提高經營管理水平，防范化解金融風險的重要基礎和保證。隨著農村商業銀行經營業務的增加，所面臨的財務風險因素也隨之增多，不僅有銀行貸款回收不暢導致的資產周轉壓力大而產生的信用風險，還有銀行的存款準備金不足、經營效率下降引發的財務風險。農村商業銀行在財務管理過程中要時刻關注銀行存貸款額變化以及回收貸款情況等相關指標，重視風險的控制和防范，應當根據自身的發展戰略和總體目標，建立健全財務風險管控體系。財務風險存在于財務管理活動的全過程和各個環節，財務人員作為防范財務風險的主體，要適應復雜多變的金融環境，提高財務風險防范意識，及時準確識別和規避財務風險。建立財務風險預警體系，通過預警機制對農村商業銀行財務風險進行科學、有效的預測和評估。做到事前監督制定有效的風險預警體系，事中監督監控農村商業銀行日常經營情況，及時發現和規避風險，事后監督審核農村商業銀行經營情況，及時發現問題，提出改正措施，對可能發生的或已發生的與預期不符的問題進行修正，把風險降到最低程度。提高財務風險的預警分析、識別、防范與管控的水平和能力，爭取以最小的風險實現最大的銀行經濟收益。

四、推進財務管理信息化建設

農村商業銀行缺乏既懂財務管理又懂現代信息化技術的專業性人才，并且財務管理的工作量較大且較為復雜，手工做賬耗時費力，必須積極推進財務信息化建設。財務信息化建設可以為農村商業銀行財務管理提供有效的信息平臺與技術支持，是保證財務管理科學化與高效性的重要手段，是提高財務管理工作效率和工作質量，增強市場競爭力的重要保障。財務人員使用財務軟件可以不斷地優化財務管理系統，有效節約財務日常管理的時間，減少因手工操作造成的錯誤率，保證財務信息的準確性與及時性。財務管理信息化是指企業財務人員采用現代信息技術，重組企業流程，挖掘財務信息資源，處理財務關系，調動財務人力資源潛能，組織財務活動，以實現企業財務目標的過程。農村商業銀行必須建立高度集中的財務管理信息系統，借助現代化的信息技術手段，整合銀行資源，發揮財務管理網絡化的優勢，挖掘各種財務信息資源，優化各種財務活動。開發財務管理信息系統，把客戶信息系統和決策支持系統等內部服務系統有機結合起來，加快系統內部信息傳遞速度，為農村商業銀行管理提供迅速、高效、準確的決策意見。根據財務管理需求，建立信息數據庫，便于各種業務核算數據的收集、分析、整理和輸出，不斷滿足財務管理日益增多的數據信息需求，實現財務管理信息化，有助于農村商業銀行更好地適應激烈的市場競爭環境，加強財務管理規范化和科學化建設。

綜上所述，財務管理作為農村商業銀行管理的重要方面，貫穿于其經營活動的全過程，是農村商業銀行發展的基礎。加強農村商業銀行財務管理是實現銀行效益最大化以及經營活動最優化的重要保證，也是適應金融環境變化和提高核心競爭力的必然要求，對優化資源配置、提高經營效率、規避財務風險和促進農村商業銀行健康穩定發展具有重要意義。我國農村商業銀行應當不斷拓展經營業務，提高財務管理水平，增強為“三農”服務的意識，為地方經濟發展提供金融服務，提高經營效益和市場競爭力。

【參考文獻】

[1] 汪敏：農村商業銀行財務管理的主要問題與對策[J].中國商貿，2013（19）.

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[3] 陳思羽：農村商業銀行財務管理的改革創新[J].才智，2013（27）.

第9篇：商業銀行經營發展范文

【關鍵詞】利率市場化 銀行 經營改革 問題 策略

一、利率市場化給商業銀行經營帶來的挑戰

第一，利率市場化將給商業銀行經營帶來利率風險。在利率未進行市場化之時，商業銀行所面對的風險主要來自政府層面的政策性風險，而市場風險很少給商業銀行經營帶來影響。然而，利率市場化卻使得商業銀行經營過程中所面對的主要風險變為市場風險，這主要是由于利率的變化由市場作用引起導致。就商業銀行而言，利率風險的表現形式有如下幾點：資產負債導致的差額風險、存貸款利率的不同導致的基差風險以及借存款者帶來的潛在選擇性風險。上述風險都為銀行經營帶來了不同以往的要求，也挑戰著銀行對于風險的控制程度，如果商業銀行缺乏有效的適應性，則容易導致自身經營受制于風險，造成損失或者投資機會的錯失。

第二，利率市場化對商業銀行的定價能力提出了新的要求。以往利率由國家管制的情境下，商業銀行盡管擁有一定的利率調整的浮動權利，但卻不具有利率的決定權。然而，在利率市場化之后，對于資金的定價卻成為商業銀行所必須關注的重要工作事項。就資金定價而言，其是一個較為復雜的活動，涉及到商業銀行自身的內部經營、戰略考量、市場銷售等多個方面，因此對于商業銀行而言，這是一項全新的工作內容，需要在學習當中進行工作安排。由于在商業銀行當中，尚未形成關于資本定價的成形框架，因此難免在具體實踐當中存在問題，而這也進一步挑戰著商業銀行的經營有效性。

最后，利率市場化對商業銀行的傳統業務產生了較為巨大的沖擊力。就商業銀行的傳統經營來看，其主要借助于存貸款利率之間的差異性而獲取相應的收益。然而，伴隨著利率市場化的推廣，基于利率的商業銀行收益顯然面臨著巨大的挑戰。一方面，對于存款的爭奪會驅使銀行進行存款利率的提升；另一方面，對于貸款優質客戶的追求又驅使銀行對于貸款利率進行降低，因此總的來說會導致存貸款利率之間的差額有所縮小，從而也會降低銀行的收益。

二、利率市場化情境下銀行經營改革的策略

（一）基于外部政策變化，提升經營柔性。第一，銀行有必要對國家的利率政策進行長期的跟蹤分析。銀行在社會經濟發展中具有十分重要的保障性地位，因此有必要從社會經濟穩步發展的視角出發，對國家所實行的各項利率政策進行清晰的認識與分析，并進而結合當地、自身等具體情況，對國家利率政策進行很好的落實，而這也有助于對于經營風險的防范。就市場發展具體情況而言，銀行應該對于所在地的經濟狀況、收入水平等進行監控與分析，從而實時地調整自身的存貸款情況，確保能夠對資金風險及資產保全等進行控制。第二，銀行有必要在國家利率政策的要求之下，對于貸款的規模及時機進行有效的控制。銀行對于各產業的貸款支持是該行業不斷快速發展的基礎性保障，在很大程度上決定了各行業的繁榮與衰落。因此，銀行對于貸款的發放應該嚴格根據國家利率政策的一系列要求，并在科學技術手段的支持之下，進行放貸活動。

（二）強化金融創新。第一，銀行自身要加強經營管理改革的力度。銀行的經營管理問題已經引起了國家有關部門的注意，也采取了一定的改革措施，但總體來說，改革的效果并不盡如人意。存在兩點問題。一是改革的條件仍不成熟。雖然已有不少國有企業改革的先例，體制改革也已經在具體實施，但是尚處于起步階段，此時進行較為徹底的銀行經營模式改革的條件仍不成熟，需要經濟整體改革的進一步完善來加以促進。二是改革措施流于形式，配套措施跟不上。改革不能單獨進行，必須有相關的配套改革。在我國，銀行多是由國家直接管理，因此改革必然涉及到很多細節性問題，如人員分配、社保流動等，如果這些配套改革措施不到位，必然影響到經營管理模式改革的順利進行。經營管理模式改革需要銀行從實際出發，探索出一條效果更好的路子，摒棄傳統經營模式，走出一條更有活力、更有效率的道路。第二，銀行在進行貸款的過程中應該強化對于貸款抵押物的控制。貸款抵押物作為銀行風險控制的有效工具，應該引起銀行的重視，而這也間接地表明著貸款人員的償貸能力的大小。

（三）符合市場要求，提升業務控制力度。第一，銀行有必要主動參與到市場競爭當中。國家對于銀行的正常運行有一定的扶持，這也造成了不少銀行很少公平地參與到市場競爭當中。然而，如果銀行經營不主動與市場接軌，那么其生存之路會越走越窄。事實上，伴隨著經濟全球一體化的加劇，我國本土銀行必然會面對來自世界不同國家銀行的競爭，而在未能做好市場競爭意識的前提下，顯然很難在與外資銀行的競爭當中獲勝，也阻礙著我國經濟社會參與到世界一體化的進程當中。當然，目前我國也有不少大型銀行努力開拓自身的海外機構與業務，而這顯然對于自身發展以及國民經濟發展都是有利的。第二，銀行對于發放的貸款的使用情況應進行適時的監督。就目前國家利率調控利率政策而言，針對不同用途的貸款要求并不相同，在貸款過程中不免會出現貸款者對于貸款目的的偽造現象。因此，銀行對于已經發放的貸款的使用狀況應該進行必要的監督，而對于不符合貸款條件的組織或個人不發放相應貸款。事實上，貸款使用目的的不同對于市場經濟的穩定發展具有很大的擾亂作用，不僅使得各項統計數據出現偏差，而且也導致國家利率調控利率政策執行過程中阻礙的出現，影響執行的效果。

參考文獻

[1]趙曉娜.利率市場化---金融改革的突破口[J].當代經濟管理，2012（06）.