村鎮銀行發展精選(九篇)

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第1篇：村鎮銀行發展范文

首先令人擔憂的就是村鎮銀行被限定于所屬縣市或鄉村的地域范圍內，不得發放異地貸款，市場狹小，并受制于當地經濟發展狀況和居民收入水平，這樣是否能保證其商業利潤的實現是個問題。就目前來看，這一舉措的地域性仍然很強，商業化的道路更適合于較先進的農村。

其次則是誠信問題。從村鎮銀行方面來看，由于村鎮銀行是由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資設立的股份制銀行，破產倒閉的風險必然存在，與國有大型銀行相比，缺乏令農民信服的資金實力，所以吸儲難度較高，但小額貸款卻相對容易。一旦貸多存少的情況出現，村鎮銀行的資金流動性、資本充足率都會發生問題，難以為繼。另一方面，農村信用狀況較之城市并不樂觀，經濟基礎不足，農民少有資產抵押等等都是制約村鎮銀行發展的瓶頸。

再次則是內外部風險管理問題。投資資本的注入、農村銀行案件的頻繁發生、信用制度的不完善都將使村鎮銀行的經營風險決不會低于現有各類銀行機構。村鎮銀行雖屬于一級法人，但與農村商業銀行的5000萬注冊資本相差甚遠，其抗風險能力也在一定程度上受到規模的影響。

在掌握村鎮銀行所面臨問題的基礎上．監管部門也提出了相應的解決辦法。如《村鎮銀行管理暫行規定》規定：任何單位或個人持有村鎮銀行股本總額5％以上的，應當事前報經銀監分局或所在城市銀監局審批。在貸款方面，村鎮銀行對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5％；對單一集團企業客戶的授信余額不得超過資本凈額的10％。如果嚴格按照此規定執行，可以在一定程度上避免公司投資控制村鎮銀行的經營權，同時也將有效防范信用風險，防止投機資本的進入。《規定》還強調，村鎮銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業金融機構，這使其有了堅強的“后盾”，誠信度也得到增加。

盡管問題依然存在，但我們仍然有理由看好村鎮銀行的發展前景。只要有效益優良的企業入股，嚴格依照《規定》的要求進行風險監管，村鎮銀行應能最大限度地挖掘農村金融市場的升值潛力，促進農村融資和經濟發展，加快農村城鎮化的步伐。(摘自2007年3月2日《中國城鄉金融報》)

相關鏈接

村鎮銀行的業務范圍和監管方式

《村鎮銀行管理暫行規定》明確了村鎮銀行的概念，特指經銀監會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。

根據規定，村鎮銀行可吸收公眾存款；發放短期、中期和長期貸款；辦理國內結算；辦理票據承兌與貼現；從事同業拆借等。有條件的村鎮銀行今后要在農村地區設置ATM機，并根據農戶、農村經濟組織的信用狀況向其發行銀行卡。對部分地域面積大、居住人口少的村、鎮、村鎮銀行可通過采取流動服務等形式提供服務。

第2篇：村鎮銀行發展范文

關鍵詞：村鎮銀行；發展；農業經濟

 

一、引言

當前，黑龍江省農村金融改革進入到一個全新階段，大部分農村金融問題都圍繞如何向“三農”提供促進其發展的金融服務展開，黑龍江省農村經濟的發展迫切需要農村金融的配套發展，而村鎮銀行作為金融制度的安排和金融服務的創新舉措破解了這一系統難題。

截至2011年5月末，全國共組建村鎮銀行536家，其中開業440家、正在籌建96家。目前，已開業村鎮銀行總體運營健康平穩，風險處于可控范圍內。截止2011年6月底，黑龍江省已開業14家村鎮銀行，這14家村鎮銀行在增強黑龍江省農村金融市場的有效競爭，提高農村金融服務質量，減少借貸壁壘，促使農村融資規范化，創新農村金融業務，滿足農村金融多層次需求等方面發揮了積極的作用，但其自身發展過程中也出現了許多問題。本文對黑龍江省村鎮銀行進行介紹，重點選擇樺川融興村鎮銀行進行研究，指出制約其發展的因素，以指導黑龍江省村鎮銀行健康發展，更好地促進黑龍江省農業經濟的發展。

二、黑龍江村鎮銀行發展現狀

自2008年10月10日黑龍江省首家村鎮銀行——東寧遠東村鎮銀行股份有限公司成立以來，目前黑龍江省已組建成立了14家村鎮銀行(如表1)，這14家村鎮銀行為當地農民、農村和農業經濟的發展提供了金融服務，促進了當地經濟繁榮與發展。

表1 黑龍江省村鎮銀行一覽表

三、制約樺川融興村鎮銀行發展的因素

(一)宣傳力度不夠，社會可認知度底

“三農”發展對國家發展至關重要，而“三農”問題復雜多變，對于國家和政府來說，解決起來困難重重，由于服務“三農”是村鎮銀行的根本宗旨，所以國家和政府要積極支持村鎮銀行的發展，而做好宣傳是第一步。但是目前國家整體對村鎮銀行的宣傳力度卻不夠。相較于國有商業銀行和大型城市商業銀行來說，村鎮銀行的廣告很少，政府沒有在電視、報紙等媒體上給予廣告支持，廣大農民沒有充分認識村鎮銀行的重要性和服務性，在一定程度上制約了村鎮銀行的發展。另外，村鎮銀行作為一種新型農村金融機構，自身本應該充分宣傳，提高自身的知名度，但是由于村鎮銀行目前經營規模小，金融供給能力弱，沒有足夠的資金打廣告，制約了自身的發展。

(二)目標定位不清晰，村鎮銀行貫徹支農宗旨難

一是在經營目標方面，村鎮銀行實行商業化運作，在市場開拓與客戶選擇時首先考慮資金的盈利性。二是在政策目標方面，村鎮銀行設立的目的是填補農村金融服務“真空”，引進農村金融領域競爭。但農業作為高風險行業，受自然風險和市場風險影響巨大，加之經濟欠發達地區農業產業基礎薄弱，高新產業、龍頭企業較少，村鎮銀行無高效益項目支持，盈利空間較小，存續前景不樂觀。在目前難以找到切入點的情況下，村鎮銀行勢必以防范風險和自身效益為前提來培植客戶，這樣極易動搖服務“三農”、支持新農村建設的市場定位，甚至違背服務“三農”和支持新農村建設的辦行宗旨。

(三)不得發放異地貸款，限制了村鎮銀行規模的擴大

《村鎮銀行管理暫行規定》第五條要求村鎮銀行不得發放異地貸款，不允許跨區域經營。 中國農村范圍廣，各地差異大，跨區域經營的信貸風險難度也將加大，不允許跨區域經營對于規模小、技術水平低的一些村鎮銀行是有現實意義的。但對于某些有良好信譽的銀行機構創辦的村鎮銀行，應該將標準適度放寬，如此在統一法人的條件下，才能實現規模效應。

(四)支付結算渠道不暢

目前，村鎮銀行名義上開辦了存款、貸款、結算三大類業務，但由于加入過程繁瑣、成本高等多種因素的影響，村鎮銀行基本上沒有加入人民銀行大小額支付系統、電子對賬、賬戶管理、全國支票影像交換、銀行卡跨行支付、同城票據交換等系統，不能充分享受到現代化支付體系帶來的便捷服務，辦理業務困難重重。在村鎮銀行開戶的法人客戶很少，大多只是個人儲蓄客戶。除此之外，銀聯對各大金融機構辦理銀聯卡“一視同仁”，對于村鎮銀行這樣業務量較少，銀聯卡發放較少的金融機構要與業務量大、銀聯卡發放量大的各類大型商業銀行上交同樣的費用，這無疑加大了村鎮銀行的成本，制約了其發展速度。

第3篇：村鎮銀行發展范文

關鍵詞：新農村 村鎮銀行 發展對策

一、村鎮銀行概念和興起原因

(一)村鎮銀行概念

銀監會的《村鎮銀行管理暫行規定》中對村鎮銀行概念作了界定，村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。

(二)村鎮銀行興起原因

現在國家正大力推行新農村建設計劃。在此過程中，農村生產方式和農業產業結構都將發生重大轉變，需要增加對農村固定資產的投資，因此農村金融市場將獲得較大發展。

但是現有的農村金融市場存在以下兩個問題：一是流向農村的固定投資數額較少。2010年，農、林、牧、漁業固定資產投資總額達到了3966億元，同比增長18.2%，只占了2010年中國固定資產投資總額的1.6%，大部分固定投資都流向了城市。二是原有金融機構貸款審批要求高，一般農戶很難借到款項。

在此情況下，國家扶持發展村鎮銀行就可以解決兩個問題。一是吸收農村區域存款，用于新農村建設投資；二是發揮自身優勢，為農戶提供差異化的信貸方案，支持正常的農業生產。自2006年，銀監會出臺《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》（以下簡稱《意見》）以來，村鎮銀行發展勢頭不減，截至2010年底全國開設的村鎮銀行的數量達到了349家。

二、我國村鎮銀行的發展問題

雖然村鎮銀行發展形勢不錯，根據銀監會的《新型農村金融機構2009—2011年總體工作安排》，計劃在2011年底全國設立1027家村鎮銀行，但計劃和現實之間還存在著非常大的差距，造成這種情況的因素有很多，主要有以下幾點原因：

(一)缺乏政策扶持

現在各級地方政府沒有系統地出臺對村鎮銀行的扶持政策，村鎮銀行相較于農村信用社在稅費減免、財政支持和農貸貼息上都缺乏優惠政策。目前，村鎮銀行在資金規模、團隊建設和產品創新能力上都與農村信用社有較大差距，而且農村信用社享受的稅收優惠政策也優于村鎮銀行，顯然不利于營造一個良好的競爭氛圍。這種差異化的扶持政策，也將進一步削弱村鎮銀行支持新農村建設的能力，某種程度上背離了開辦村鎮銀行的初衷。

(二)團隊建設不足

我國村鎮銀行發展的時間較短，還處于探索階段，需要一批在金融方面擁有專業技能和操作經驗的人才。《意見》中對村鎮銀行從業人員的要求并不高，但村鎮銀行在人員的薪酬待遇方面還存在著一系列問題，導致招聘不到相應的人才?，F階段村鎮銀行并不能提供更為優越的條件吸引這些從業人員，最后只能退而求其次，招聘那些經驗不足、業務水平較低的從業人員，帶來一定的經營風險。

(三)產品缺乏創新

目前，開展小額信用貸款和農戶聯保業務的村鎮銀行數量還不多，絕大多數村鎮銀行在仍采用傳統金融機構的貸款方式，導致農戶在村鎮銀行貸款的意愿不高。雖然農業生產具有較強的周期性和不確定性，很容易受到自然災害的影響，為村鎮銀行帶來較大的經營風險，但有些村鎮銀行在風險防范上呈現出過度敏感的情況。個別銀行在辦理貸款業務時，在已有住房抵押的情況下，還需要擔保人擔保，既增加了銀行和借款人之間的交易成本，又引起借款人的反感，導致優質客戶流失，不利于信貸業務的開展。并且，村鎮銀行在信貸管理方式上也存在問題，審批模式陳舊，仍沿用過去的運作模式，審批權集中于貸審會，使得審批流程繁瑣而無效率。

(四)缺乏農戶信任

村鎮銀行還是一個新生事物，農戶接受和認可村鎮銀行還需要一定的時間?，F在，大部分農戶比較信任傳統的商業銀行和信用社，對村鎮銀行始終抱有觀望和不信任的態度，對于到村鎮銀行存貸款還持有排斥的心態，導致村鎮銀行業務發展緩慢。村鎮銀行要想改變農戶的看法，提高自己的美譽度，就必須做好正面宣傳工作。雖然，媒體對村鎮銀行有過正面宣傳，村鎮銀行也使用各種渠道宣傳自己，但是農村地區主要的信息來源并不是報刊，這些宣傳工作能起到的作用也十分有限。

第4篇：村鎮銀行發展范文

[關鍵詞] 內蒙古；村鎮銀行；對策分析

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2013 . 23. 015

[中圖分類號] F832.35 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2013）23- 0027- 02

1 內蒙古村鎮銀行發展現狀

為解決農村地區金融真空和農村金融服務不足等問題，2006年12月21日，中國銀監會頒布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，調整和放寬了農村地區銀行業的準入門檻。2007年3月1日，全國首家村鎮銀行——惠農村鎮銀行正式成立，4月，內蒙古第一家村鎮銀行——包頭固陽村鎮銀行開業。截至2012年底，內蒙古地區已開業29家村鎮銀行。29家村鎮銀行資產總額70.72億元，各項貸款余額36.55億元，其中“三農”貸款余額23.76億元，占比65.01%，中小企業貸款余額8.42億元，占比23.04% ， “三農”與中小企業貸款占各項貸款的88.04%；負債總額59.50億元，各項存款余額41.69億元，實現盈利0.62億元，不良貸款率為零，從業人員903人。內蒙古許多村鎮銀行根據當地產業的結構和特點，開發了諸如“企業+農戶”、“企業+協會+農戶”、“政府+農戶”、“擔保+農戶”等業務模式；根據一般農戶、種養殖農戶、個體工商戶的不同情況，提供不同的信貸產品，組合不同的擔保方式，獲得了較好的市場反響。內蒙古村鎮銀行開業以來運行平穩，支農效果明顯，政策效應逐步顯現。

2 內蒙古村鎮銀行發展中存在的問題

2.1 資金不足

內蒙古村鎮銀行目前沒有切實可行的資本補充渠道，資本嚴重不足限制了業務的開拓和發展，由于村鎮銀行大多數是由地方政府投資，甚至是一些民間資本來組建的，其資金規模比不上國有商業銀行，沒有切實的補資渠道。營業網點少，金融產品單一，結算功能不健全，多數人不愿也不敢把錢存到村鎮銀行。村鎮銀行大多設立于貧困地區，居民收入水平不高，農民和鄉鎮中小企業閑置資金有限，客觀上制約了村鎮銀行儲蓄存款的增長，使得村鎮銀行的后續發展面臨生存問題。

2.2 非農化傾向日漸增強

內蒙古村鎮銀行在成立之初就確立了“為三農服務”的市場定位。一部分村鎮銀行注重在縣市發展業務，忽視村鎮，支農效果不明顯，有悖于國家成立村鎮銀行的初衷。一些新成立的“村鎮銀行”將資金投向利潤更大的城區和較大企業，同時農村地區貸款由于風險高、成本高，在利率定價上不僅不能享受到比城市低的優惠，反而更高，產生“擠出效應”，造成了農村資金“城市化”和“富人化”。這里面有外部金融環境和市場條件的原因，但更重要的還是內蒙古地區村鎮銀行自身的原因：公司治理不完善、業務手段單一、產品創新能力不足。

2.3 科技和產品缺乏支撐

一是人才和技術力量薄弱，村鎮銀行普遍存在缺乏差別化金融產品，創新性不足。二是村鎮銀行網點少，基層網點開辦成本高，營銷成本和業務處理成本高，不僅使客戶感到不便，而且在競爭中處于劣勢。同時村鎮銀行的信譽積累薄弱，客戶認同度低。三是村鎮銀行均為獨立法人機構，且發起行不同，使用不同的業務核算系統，科技網絡單一，普遍為單機版運行的信息“孤島”，無法滿足客戶通存通兌、銀行卡結算、金融服務等需求。

2.4 相關扶持政策難以落到實處

在資金管理上，村鎮銀行在準備金繳存比例方面沒有明確的規定，各地執行標準不一，對村鎮銀行發放相關貸款沒有明確規定。在資金補充上，中小金融機構無法通過發行金融次級債或其他方式補充資本金，只能依靠地方財政、企業和個人增資。內蒙古村鎮銀行，也沒能在稅收、項目開發等方面享受到更為優惠的政策。在處理不良資產方面，四大國有商業銀行各有一家資產管理公司專門負責處理，而村鎮銀行只能靠提成留利慢慢沖銷，呆壞賬核銷得不到地方政府的支持，保值貼補利息支出沒有彌補。

2.5 治理及體制存在缺陷

大部分村鎮銀行成立的時間不長，基礎比較薄弱，內部的治理結構和體制不完善，缺乏自我發展和自我約束的能力。主要表現在：一是普遍存在資金不足，股權結構不合理的現象；二是沒有建立科學的經營決策和權力制衡機制；三是股東權益無法保障和落實，不同程度存在產權模糊、權責不清的體制缺陷；四是普遍缺乏科學的效益核算觀念，資產風險較高。

3 內蒙古村鎮銀行存在問題的解決對策

3.1 拓展資金來源，增強資金實力

一是根據再貸款管理的有關實施細則，內蒙古地區村鎮銀行可向人民銀行申請再貸款。二是內蒙古地方政府將財政國庫資金、政策性補貼、涉農資金、社?；鸬冉y一歸口村鎮銀行辦理業務。三是積極樹立品牌，引導公眾將閑置資金存到村鎮銀行。四是加大各項存款的營銷力度，開展形式多樣的營銷活動，破解負債業務結構不合理的問題。五是在鄉鎮增設村鎮銀行分支機構，擴大服務半徑，滿足農牧民的金融需求。六是加快村鎮銀行基礎設施建設。

3.2 進一步明確村鎮銀行的市場定位

村鎮銀行的定位應置于我國農村金融機構體系的整體框架下予以考慮，考慮相互的分工合作，以更好地發揮農村金融的合力。村鎮銀行可以依托主發起銀行的支撐，集中優勢服務于中小微企業、個體工商戶及經營規模較大的種養殖農戶，可以更多地發揮服務“三農”的作用，始終強調“三農三牧”，強調自身信貸結構的調整，開辟農牧業產業化融資的綠色渠道，這也與未來我國城鎮化發展的方向相一致。

3.3 廣納賢才，構建合作平臺

建立公開招聘制度，一方面從外部招賢納士，一方面推行內部競聘上崗制度，“能者上，庸者下”，推出與崗位責任相配套的薪酬制度。在員工培訓方面，全力構建“學習型組織”，通過建立圖書館、閱覽室等硬件設施及贈送電子書、筆記本電腦等方式督促自我學習，全方位提高員工隊伍素質，使其能夠跟上金融形勢變化。同時內蒙古政府應盡快統一農村金融機構的財稅政策和監管標準，完善與村鎮銀行發展相關的各項配套措施，為村鎮銀行之間加強合作營造公平良好的發展環境；內蒙古地區村鎮銀行通過區域合作可以加強彼此之間的聯系，拓展資金來源，做到優勢互補，真正實現良性發展，不斷壯大。

3.4 制定和完善農村金融扶持政策

在金融政策方面，繼續對村鎮銀行實施差別化存款準備金率、差別化資本管理要求；在稅收政策方面，在統一的基礎上，適當減免村鎮銀行貸款業務的營業稅，激發村鎮銀行的積極性。此外，內蒙古地方政府可拿出一定資金，成立農戶貸款風險補償基金，專項用于補償村鎮銀行等涉農金融機構發放支農貸款時由于自然風險和市場風險等原因形成的貸款損失，由財政提供資金給予涉農金融機構一定比例的補償，并對農貸利息予以一定財政補貼。積極發展面向涉農中小企業和農牧戶的抵押融資擔保體系，適度分散村鎮銀行信貸風險。探索建立農村土地牧區草場使用權抵押、農牧區動產抵押登記制度。

3.5 加強和完善公司治理和內部控制

一是建立完善的內部控制制度體系。制定符合自身實際的信貸管理、財務管理、支付結算、內部審計等制度以及主要業務流程和操作規程等，要對簡單沿用發起行的內控制度的適用性和合理程度進行重新審視和調整，以適應村鎮銀行業務的實際需要。二是不斷優化內部組織結構，要嚴格分工，不斷完善議策決事程序。杜絕經營職能和監督職能的交叉重疊現象，防范操作風險，防止違法違規案件發生。三是加強信息系統建設。提高信息系統建設能力、運行維護能力、信息安全管理能力、災備能力、業務連續性管理能力、信息科技外包管理能力，提高信息系統的支持能力和信息科技的風險管控水平。

主要參考文獻

[1]張傳良.村鎮銀行可持續發展的思考[J].現代經濟信息，2009（10）.

第5篇：村鎮銀行發展范文

關鍵詞：村鎮銀行；農村金融；可持續發展

中圖分類號：F832.2 文獻標志碼：A 文章編號：1002—2589（2012）27—0077—02

引言

村鎮銀行的發展從根本上改變了原有農村金融體系改革的思路，可以在一定程度上減輕農村金融供需的矛盾問題，對我國培養多元化的負有競爭性的金融市場體系，大大增強對農民和中小企業的金融服務支持，成為我國支持地方經濟發展的新興的力量[1]。而目前探討村鎮銀行可持續發展的優化模式及發展策略已成為焦點問題。

一、我國村鎮銀行的發展成效

從中國銀監會的總體工作安排來看，村鎮銀行的發展速度將更快，計劃2012年底我國需發展村鎮銀行約1500家。從現實和規劃看，村鎮銀行將會成為我國新型農村金融機構中的主體[2]。

我國第一家村鎮銀行的成立發展到現在已經過了4年左右的時間了，從目前發展情況來看，村鎮銀行發展的成果是喜人的，村鎮銀行數量迅速增加，且經營管理效果良好，存、貸款規模迅速擴大，并取得了良好的效益，在未來的農村金融體系發展中，村鎮銀行也將繼續發揮其作用。村鎮銀行在演進過程中取得的成效成果主要體現在以下的幾個方面。

（一）穩固了農村資金，有效地緩解了農村資金的資金流失

如今，在我國的廣大農村地區，農村金融體系矛盾重重。首先，廣大的農村地區發展和生產農業都需要很大的資金支持，然后，大量金融從農村的撤離，導致農村合法正規的金融機構資金供給卻出現嚴重不足的局面。農民貸不到款，而且從之前的統計來看，農村存款真正用在農村貸款的依然很少，沒有真正用在缺乏資金的農村地區，這就使得農村資金大量流失。

而村鎮銀行的產生與發展正可以彌補了這方面的不足，他通過吸收農戶農民的存款，然后貸給農戶農民來支持生產發展，有利于留住農村資金，從而大大緩解了其他正規金融機構從農村撤離所造成的資金缺口。

（二）豐富了農村金融體系，加強了金融市場的競爭力

從農村來看，村鎮銀行的出現與發展，在很大程度上提高了農村金融機構積極改善自身服務的動力，已經有效解決了正規農村金融機構網點的覆蓋率不高、金融資源依然缺乏以及缺少競爭等等的問題，加強了市場的競爭力，優化了服務流程，使農村金融機構更注重加強自己的服務能力[3]。村鎮銀行的出現與發展，能夠有效凝聚農村金融市場的競爭氛圍，為農村金融市場注入了新的血液與活力，加強了金融市場的競爭力。

（三）有效地規范了農村非正規金融市場，穩定了農村金融市場

我國村鎮銀行的發展，較低的利率水平滿足了農村借款人對村鎮銀行的需求，提高了借款人向正規金融機構借款的積極性，并且由于利率較低，降低了農村借款人的借款成本，并減輕了借款人的負擔，其有效的信貸資金投入有力地減輕了借款人向地下高利貸借款而帶來較大的經濟負擔，降低了民間高利貸引發的資金風險，并且民間資本也可通過投資建立村鎮銀行的方式來進行投資，從而使得這部分自有資金成為了我國規范金融系統中的一部分，更進一步穩定了農村金融市場[4]。通過這種方式，地下高利貸等非正規金融市場的負面影響得以明顯降低。

（四）擴大了服務領域，有利于促進農村產業化建設

村鎮銀行的出現和迅速發展，能夠擴大農村消費的信貸需求，初步顯現了村鎮銀行提升金融服務水平、支持“三農”方面的功能。另外村鎮銀行還能為農產品的龍頭企業和農村個體經營業主提供了信貸服務。能夠為企業注入所需資金，提高了自由資本的資金使用率，提高了農產品企業等經濟主體市場的競爭力。

二、村鎮銀行可持續發展存在的問題

村鎮銀行的設立對緩解當地農村金融供給不足、擴大農村金融網絡覆蓋起到了很好的推動作用，但其在運營中仍然面臨著一些需要進一步解決的困難。

（一）吸收存款難，存貸比高

從村鎮銀行近幾年來的發展來看，銀行存款增長速度緩慢，吸收存款難。剔除政府在開業之初將市政建設拆遷資金集中存放這個政策因素外，村鎮銀行自然增加的存款增幅不大。一個主要原因就是，村鎮銀行作為一種新設立的金融機構，其社會了解度較低，所以公眾認可程度較低，農民認為把錢存在村鎮銀行風險較大。而貸款增長速度較快，存貸比例均超過監管指標值[5]。

（二）支持“三農”困難多，力度不夠

從調查中我們了解到，村鎮銀行的投資和管理者從自身實現利潤最大化的目的來出發，不大愿意把貸款投入到農村去，覺得效益低，風險高。真正服務“三農”的理念還沒有完全樹立起來；還有村鎮銀行的工作人員較少，且不熟悉農村地區相關情況，導致銀行覆蓋面低[6]。貸款也不能真正用在農民身上；另外，農村授信擔保網絡建設落后，業務處理手段滯后，這也大大限制了村鎮銀行支持“三農”、服務農村地區的水平。

（三）抵御風險能力有限，不利于村鎮銀行發展

從前面的幾個問題我們能看到，我國村鎮銀行盈利能力較差，備付金也相對較少，這也在一定程度上降低其抵御風險能力。雖然幾家村鎮銀行到2010年末都有計提了一部分的存款準備金，但余額有限，一旦發生了幾筆呆壞賬，銀行經營就有可能陷入困難，這也給村鎮銀行的可持續發展帶來了一定的困難。

（四）配套政策尚未到位，監督機制還不完善

用何種方式將村鎮銀行納入當地支付結算體系還沒有出臺明確細則內容，并且在利率的定價問題也還沒有一個統一的規定。另外，目前我國對支持村鎮銀行發展成效的政策監督機制也還并不完善，目前這些問題都需要我國村鎮銀行在發展過程中逐個擊破，以求得村鎮銀行的更快發展。

第6篇：村鎮銀行發展范文

(一)村鎮銀行概念

銀監會的《村鎮銀行管理暫行規定》中對村鎮銀行概念作了界定，村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。

(二)村鎮銀行興起原因

現在國家正大力推行新農村建設計劃。在此過程中，農村生產方式和農業產業結構都將發生重大轉變，需要增加對農村固定資產的投資，因此農村金融市場將獲得較大發展。

但是現有的農村金融市場存在以下兩個問題：一是流向農村的固定投資數額較少。2010年，農、林、牧、漁業固定資產投資總額達到了3966億元，同比增長18.2%，只占了2010年中國固定資產投資總額的1.6%，大部分固定投資都流向了城市。二是原有金融機構貸款審批要求高，一般農戶很難借到款項。

在此情況下，國家扶持發展村鎮銀行就可以解決兩個問題。一是吸收農村區域存款，用于新農村建設投資；二是發揮自身優勢，為農戶提供差異化的信貸方案，支持正常的農業生產。自2006年，銀監會出臺《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》（以下簡稱《意見》）以來，村鎮銀行發展勢頭不減，截至2010年底全國開設的村鎮銀行的數量達到了349家。

二、我國村鎮銀行的發展問題

雖然村鎮銀行發展形勢不錯，根據銀監會的《新型農村金融機構2009—2011年總體工作安排》，計劃在2011年底全國設立1027家村鎮銀行，但計劃和現實之間還存在著非常大的差距，造成這種情況的因素有很多，主要有以下幾點原因：

(一)缺乏政策扶持

現在各級地方政府沒有系統地出臺對村鎮銀行的扶持政策，村鎮銀行相較于農村信用社在稅費減免、財政支持和農貸貼息上都缺乏優惠政策。目前，村鎮銀行在資金規模、團隊建設和產品創新能力上都與農村信用社有較大差距，而且農村信用社享受的稅收優惠政策也優于村鎮銀行，顯然不利于營造一個良好的競爭氛圍。這種差異化的扶持政策，也將進一步削弱村鎮銀行支持新農村建設的能力，某種程度上背離了開辦村鎮銀行的初衷。

(二)團隊建設不足

我國村鎮銀行發展的時間較短，還處于探索階段，需要一批在金融方面擁有專業技能和操作經驗的人才。《意見》中對村鎮銀行從業人員的要求并不高，但村鎮銀行在人員的薪酬待遇方面還存在著一系列問題，導致招聘不到相應的人才。現階段村鎮銀行并不能提供更為優越的條件吸引這些從業人員，最后只能退而求其次，招聘那些經驗不足、業務水平較低的從業人員，帶來一定的經營風險。

(三)產品缺乏創新

目前，開展小額信用貸款和農戶聯保業務的村鎮銀行數量還不多，絕大多數村鎮銀行在仍采用傳統金融機構的貸款方式，導致農戶在村鎮銀行貸款的意愿不高。雖然農業生產具有較強的周期性和不確定性，很容易受到自然災害的影響，為村鎮銀行帶來較大的經營風險，但有些村鎮銀行在風險防范上呈現出過度敏感的情況。個別銀行在辦理貸款業務時，在已有住房抵押的情況下，還需要擔保人擔保，既增加了銀行和借款人之間的交易成本，又引起借款人的反感，導致優質客戶流失，不利于信貸業務的開展。并且，村鎮銀行在信貸管理方式上也存在問題，審批模式陳舊，仍沿用過去的運作模式，審批權集中于貸審會，使得審批流程繁瑣而無效率。

第7篇：村鎮銀行發展范文

村鎮銀行面臨的困境

村鎮銀行作為我國的新型農村金融機構，在現階段仍存在很多局限性和發展瓶頸，主要體現在以下六個方面。

資本規模偏小，抗風險能力弱。根據《村鎮銀行管理暫行規定》“在縣(市)設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(鎮)設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣”。而在目前百余家村鎮銀行中，多數村鎮銀行股本在5000萬元以下，最少的只有200萬元(例如剛開業時的四川省儀隴惠民村鎮銀行)，其抵抗風險的能力較弱。

經營環境不佳，信用風險偏高。村鎮銀行的服務對象主要是當地的農戶或企業，農民生活水平低，懂技術、懂市場的少，從而使農村資金積累能力較弱，而農業作為高風險低效益行業，受自然風險和市場風險影響較大，農村經濟發展相對落后。同時，我國目前農村信用環境體系建設較為滯后，還沒有建立起覆蓋所有農戶和農村企業的征信體系，再加上農村擔保體系不完善，農民中可供抵押、擔保的財產不多，且難以變現，村鎮銀行面對農村市場，其經營系統性風險較高。

社會認知度低，業務拓展緩慢。由于村鎮銀行是根據市場化原則來開展各項業務，其設立時間普遍較短，資金實力有限，應對市場風險的能力較弱，儲戶對存入村鎮銀行的存款缺乏安全感。尤其在目前全球金融危機的影響下，金融巨鱷紛紛倒閉，客戶很難放心地將資金放入村鎮銀行，致使村鎮銀行業務拓展更加困難。

機構網點較少，品牌形象不佳。我國村鎮銀行只經歷兩年多時間的發展，目前僅有幾家村鎮銀行開始設立分支機構，大多數村鎮銀行只有一個對外服務的網點，這與商業銀行網點林立相比，相形見絀，影響其在農民中的品牌形象。

支付系統不暢，對外結算受限。從全國支付信息資料獲悉，目前沒有一家村鎮銀行以直連方式加入到現代化支付系統中，村鎮銀行的匯兌業務當前主要實行他行制，大部分是通過發起行進行轉匯，資金一般要一天至兩天左右的時間才能到賬，這與其他銀行實時到賬相比，村鎮銀行支付結算問題已成為其發展的“瓶頸”。

金融產品單一，營銷渠道不暢。目前村鎮銀行的業務以存款、貸款等傳統產品為主導，以柜臺交易為主渠道，而銀行匯票、銀行卡、理財產品、銀行承兌匯票等基本的金融產品缺失，加上又缺乏網上銀行、電話銀行、自助設備等交易渠道，這都嚴重制約了村鎮銀行的發展。

需要配套的扶持政策

基于上述原因，各家村鎮銀行業務發展緩慢、經營艱難。當前正值村鎮銀行經營初期，更需要社會各界的關懷，作為政府職能部門應舉各方之力，給予村鎮銀行更多的政策與扶持，以促進其健康發展。筆者認為應主要從以下幾方面來給予村鎮銀行以支持。

財稅政策支持

實施財政補貼政策。要解決我國的“三農”問題，培育富有活力的農村金融機構至關重要。2009年4月，財政部出臺了《中央財政新型農村金融機構定向費用補貼資金管理暫行辦法》，對符合監管要求、貸款有增長以及年末存貸比例超過50％的村鎮銀行，由中央財政按村鎮銀行貸款平均余額的2％給予補貼，這為村鎮銀行初期發展給予有力的扶持。

實行優惠稅收政策。為了體現對村鎮銀行的扶持政策，國家應對村鎮銀行的營業稅率實行農村信用社的優惠稅率，使村鎮銀行營業稅率從目前5％統一下降至3％，減少村鎮銀行經營成本。同時，應給予村鎮銀行所得稅3年～5年的免稅期，減免的所得稅作為其一般準備金，以提高村鎮銀行抗風險能力。

推行差別化呆賬準備金提取制度。目前稅務部門對金融企業貸款損失準備金企業所得稅稅前扣除均按貸款資產余額的1％來控制。為了國家體現對“三農”的支持，對農村金融的扶持，應對涉農貸款損失準備金允許稅前按3％～5％計提貸款呆賬準備金。

實行積極的核銷政策。2009年5月，國家稅務局下發了《企業資產損失稅前扣除管理辦法》的通知，僅明確“村鎮銀行50萬元以下(含50萬元)的抵押(質押)貸款，經迫索一年以上，仍無法收回的金額”的核銷情況，而沒有針對小額涉農呆賬貸款出臺相應的核銷政策，建議對無法清收逾期一年以上的小額涉農貸款，允許稅前自行核銷。

央行政策支持

減化審批流程。根據央行《關于票據憑證印制有關事宜的通知》規定“村鎮銀行需要使用人民幣票據憑證的，應按照中國人民銀行的有關規定向中國人民銀行當地分支機構提出申請，經中國人民銀行總行批準后統一制版、印制”。目前村鎮銀行均設立在村鎮，其票據制版申請及印制要經過縣、市、省人民銀行層層上報，最后經總行批準，時間跨度過長。建議央行將審批權限下放至各省級中心支行，以減化審批流程，提高工作效率。

降低結算準入門檻。根據銀發[2008]137號文件的規定“符合條件的村鎮銀行可以按照中國人民銀行的有關規定申請加入大額支付系統、小額支付系統和支票影像交換系統”。但村鎮銀行目前沒有一家以直聯方式加入大小額支付系統和支票影像交換系統，而無法分享現代化支付系統帶來的便捷。建議央行在注冊資金1億元以上的村鎮銀行進行試點，準許其直聯加入現代化支付系統，以提高其結算效率。

實行寬松的利率政策。根據現行政策的規定，村鎮銀行存貸款利率政策與商業銀行相同，在同等基礎上村鎮銀行毫無競爭優勢。建議央行給予村鎮銀行更為寬松的利率政策，準許其存款利率可高于商業銀行同期同檔次存款利率的10％；貸款利率可低于商業銀行同期同檔次貸款利率的10％。這樣，給予村鎮銀行更為靈活的定價政策，尤其是在發展初期，有利于市場拓展。

提供資金方面支持。村鎮銀行由于規模小、股本少、資金來源不充足，日常的資金營運及頭寸可能會出現周轉困難，除發起行提供相應的資金支持外，央行應簡化審批流程，通過隔日資金拆借、短期再貸款等形式支持村鎮銀行日常周轉需求，避免其流動性風險的出現。

監管政策支持

分支機構準入。目前村鎮銀行大都是單個網點對外，品牌形象不佳，而在村鎮中各類小客戶缺乏先進的自備交通工具和時間，一般偏好就近辦理金融業務。因此，為了村鎮銀行的業務拓展，提升其服務品牌，村鎮銀行需要適當增設網點，作為銀監部門應當適當放開村鎮銀行分支機構的準入門檻。

實行存貸款保險制度。村鎮銀行要堅持市場原則和商業化運作模式，積極開發“銀行+保險公司”模式，開辦由村鎮銀行放款、農戶承貸、保險公司擔保的貸款品種，以降低村鎮銀行經營風險。同時，為了提升村鎮銀行的信譽，確保存款人的利益，應盡快出臺存款保險制度，以解決存款人到村鎮銀行辦理業務的后顧之憂。

實行差異化的收費政策。監管部門應根據銀行規模的大小，制訂不同的收費政策，以引導不同的目標客戶。應允許村鎮銀行采取降低收費標準，來吸引對價格敏感的客戶群體，以提高社會居民對村鎮銀行的認識度。

第8篇：村鎮銀行發展范文

一、村鎮銀行發展現狀

自2007年中央銀行與銀監會啟動的新一輪的農村金融改革以來，村鎮銀行已經過七年的發展壯大，到如今已經達一千多家，遍及了全國31個省市，覆蓋了一半以上的縣市，應該說村鎮銀行已成為我國農村金融發展的一支重要力量。村鎮銀行設立的初衷是為了改善農村金融明顯落后于城市金融的狀況，解決農村地區銀行業網點覆蓋率低、金融供給不足，競爭不充分等問題。因此，村鎮銀行應該始終遵循服務“三農”、小微企業的營銷策略和市場定位，要始終以農戶、農業和農村經濟作為經營服務的目標。從本質上來講，村鎮銀行與其他商業銀行并無區別，也是“完全牌照”的銀行，同其他城商行和農商行一樣，按照監管要求在所轄范圍內開展經營活動，按金融許可證規定范圍開展各項商業銀行業務。相對于其它銀行業金融機構，村鎮銀行也具有其特有的優勢和特點，如它的管理結構是扁平化的，管理半徑短，手續簡便，貸款審批機制靈活，信息反饋決策速度快等。

如今，村鎮銀行已發展成為初具規模、漸有自身特色的小微銀行、社區銀行、“草根”銀行，成為服務“三農”和支持小微企業的新生力量，并已成為我國農村金融服務體系的重要組成部分。截止2014年8月末，全國已經開業的村鎮銀行資產總額已達到7076億元，各項貸款余額達4457億元，負債總額達6022億元。其中各項存款余額為5067億元，農戶和小微企業貸款余額分別達到了1886億元和2213億元，兩項合計占各項貸款余額的比例達到了92%，在銀行業金融機構中是比較高的。村鎮銀行自成立以來已累計向133萬農戶和24萬家小微企業發放貸款1.4萬億元，其支持“三農”和小微企業的作用日漸明顯。

在肯定上述成績的同時，村鎮銀行的經營者也必須清醒的看到，當前村鎮銀行還面臨著很多困難和問題。從當前宏觀上來講，經濟形勢總體還是向好的，但仍有很多不確定的因素，經濟下行的壓力，結構調整的壓力和利率市場化都給村鎮銀行帶來了嚴峻的挑戰。另外，村鎮銀行社會認知度低，組織存款難度大、存貸比比較高、服務手段單一、支付結算渠道不夠暢通等，這都限制了村鎮銀行的業務發展和服務能力。

二、村鎮銀行創新發展策略

村鎮銀行面對復雜的形勢和自身的困難，如何確保其穩健運行和健康發展，是當前村鎮銀行領導層面臨的一項重大課題。農村金融問題本就是個世界性的難題，村鎮銀行作為農村金融組織多元化創新的一員，對于國有銀行、信用社多年以來都能沒解決的問題，村鎮銀行肯定不能在短時間內解決，但仍需要我們不斷探索和完善。筆者長期從事金融工作，特別是近幾年分別參加了城商行、村鎮銀行的籌建和經營，針對村鎮銀行在運營中出現的一些問題，提出自己的一些見解和建議。

1.提升支農支小水平，明確服務“三農”和小微企業的市場定位

國家對村鎮銀行定位已經非常明確，就是支持農戶、農業和農村經濟，支持小微企業，支持縣域經濟，村鎮銀行本身要樹立立足縣域、支農支小的經營服務理念，將農戶和小微企業作為金融信貸支持的核心。村鎮銀行要建立具有自身特色的經營體制，充分發揮決策鏈短、管理靈活、手續便捷、審批高效的優勢，創新金融產品，提升金融服務，形成村鎮銀行特有的服務特色和競爭力。村鎮銀行要努力將金融服務下沉到基層，要延伸到鄉鎮街道、田間地頭，提高服務的覆蓋面。村鎮銀行要建立具備自身戰略特色的績效考核體系，同時要構建側重風險防控的“三農”與小微企業業務的績效考核和激勵約束機制。人才培養是企業發展的根本，村鎮銀行要加強人才隊伍的建設，要培養一批熟悉農村經濟環境、小微企業情況的信貸從業人員，同時還要不斷培育一批屬于自己的忠實客戶群體。

2.提升風險防控能力，確保村鎮銀行安全穩健運營

今年以來，由于受經濟下滑、結構調整等因素的影響，部分企業出現了資金鏈趨緊、貨款回籠周期增長等困難，甚至出現了個別企業主出逃的現象，信用違約風險在逐步加大，銀行業金融機構特別是村鎮銀行要強化風險意識，提升風險防控能力。一是要加強信用風險防范，要及時掌握經濟發展動向和行業發展趨勢，時刻關注信貸資產質量的大幅波動，提高貸款風險分類的真實性和準確性，對將出現的風險做到早發現、早預防。二是要防范出現操作風險問題，村鎮銀行在簡化流程的過程中，不能把風險也簡化掉，要建立與自身業務經營規模相適應的操作風險管理體系，提高員工的法律意識和風險意識，加強對案件的防控。三是要防范流動性風險的出現，村鎮銀行規模小，抗風險能力弱，一旦出現流動性風險，很容易引發擠兌事件。因此，村鎮銀行銀行要合理規劃資金使用，切實防范錯配，提高流動性風險管理水平，對流動性管理要做到主動性和前瞻性。四是要做好輿情監測，加強信息公開。村鎮銀行要實時關注及時研判輿情信息，及時澄清虛假信息和不完整信息，特別要對重大風險事件和炒作熱點，要防止負面輿情擴大化，要積極做好正面宣傳，正確引導社會公眾輿論，創造良好的輿論環境。

3.提高自我創新能力，增強村鎮銀行市場競爭力

村鎮銀行要把創新產品服務和管理方式作為經營發展的重要手段。一是要在業務品種上實現創新，積極探索多元化的貸款擔保方式，推出有自身特色的金融產品。二是要在吸儲和支付上實現創新，要通過上門服務、電話服務等加大服務力度的方式，最大限度地吸收當地閑散資金，要通過現代化支付系統、電子銀行等多渠道支付方式，方便農戶和小微企業進行結算往來。三是要在政策宣傳和落實上實現創新，在要轄區內樹立村鎮銀行品牌形象，要借助普惠金融、金融知識進萬家、三大工程等活動，進一步擴大村鎮銀行的社會影響力。

4.加強合規經營，規范開展經營活動

村鎮銀行服務范圍主要是所在縣域內的“三農”和小微企業，辦理的業務主要以傳統的存貸匯為主，村鎮銀行絕不能為了發展急功近利，超出法律法規允許范圍，超出自身風險控制能力來開展業務，要做到不突破自身業務范圍，不跨區經營，不發放大額貸款，確保主要監管指標持續符合監管標準，實現穩健發展。村鎮銀行做為新型農村機構，要從一開始就將銀行業“三鐵”紀律（即：鐵賬本、鐵算盤、鐵規章）貫徹到日常的經營活動中，要堅持做合規經營的典范。

5.加強政策扶持，支持村鎮銀行發展壯大

村鎮銀行在我國還是新生事物、新生力量，村鎮銀行目前還處于發展的初級階段，國家相關部門要繼續出臺相關的扶持政策，積極支持村鎮銀行發展。在金融監管方面可適當調低農戶和小微企業貸款占比，適當調高“三農”和小微企業貸款風險容忍度。央行要加大對村鎮銀行支農再貸款、再貼現等的支持力度。財政部門要發揮財政的導向作用，利用稅收和補貼等財政政策工具，引導金融資源的合理配置。

第9篇：村鎮銀行發展范文

【關鍵詞】農村金融；村鎮銀行；存在問題；政策建議

為有效解決農村地區銀行網點覆蓋率較低、金融服務不充分等問題，我國從2007年開始了村鎮銀行組建工作。經過5年多時間發展，全國村鎮銀行的機構數量明顯增長，經營規模穩步擴大，信貸支農作用逐漸發揮。但存在的諸如金融創新能力和資金籌措能力較弱、市場定位不夠明確、經營獨立性不足等問題，嚴重制約了村鎮銀行下一步發展，需要盡快采取措施加以解決。

一、村鎮銀行的大量組建為農村金融帶來新活力

截至2012年9月末，全國已組建村鎮銀行達799家，如包含部分村鎮銀行開立的支行，全國已有1200余家村鎮銀行，除尚沒有村鎮銀行網點外，其它省份均有分布。村鎮銀行各項經營指標較好，截至2012年6月末，全國已開業村鎮銀行資產總額為3190億元，資本充足率達28.6%，高于全部金融機構15.7%；貸款余額1782億元，其中農戶和小企業貸款余額分別為600億元和841億元，合計占比81%，高于全部金融機構56.9億元；不良貸款率0.2%，低于全部金融機構0.7個百分點；撥備覆蓋率860%，高于全部金融機構570個百分點。

村鎮銀行的大量成立，為農村金融市場帶來了新的活力，較好促進了農村地區經濟發展和新農村建設。一是大幅增加了農村地區銀行業金融機構網點數量，提高了農村金融服務覆蓋率。截至目前，村鎮銀行網點已覆蓋全國60%以上的縣（市），開設的分支機構達到了400余家。二是允許企業和個人參股村鎮銀行，調動了社會各類資本到農村地區創業發展，增加了農村地區資金供給。三是通過設立村鎮銀行，引入“鯰魚效應”，有效增加了農村金融市場的競爭，提升了農村地區整體金融服務水平。四是村鎮銀行吸收的存款必須在當地發放貸款，不存在資金外流現象，緩解了農業銀行、郵儲銀行等其他農村金融機構對農村資金的“抽血”問題。

二、當前村鎮銀行發展中存在的主要問題

（一）資金籌措困難，存款穩定性差。由于村鎮銀行采取獨立法人的運作模式，成立時間短，品牌效應差，缺乏足夠的社會認可，且不能直接接入人民銀行的大小額實時支付系統，結算系統不暢，造成存款市場上的競爭力先天不足。目前，全國正式營業的村鎮銀行有2/3以上余額存貸比超過70%，且多數村鎮銀行的存款主要來自對公存款，儲蓄存款占比較低，存款穩定性差。盡管由于村鎮銀行剛起步，監管部門對存貸比指標并未嚴格限制，但這種負債結構容易受存款單位領導變動及決策變化等因素影響，尤其在季末商業銀行存款考核時點上，大量存款撤出，易對村鎮銀行流動性造成沖擊。

（二）目標客戶群與農村信用社重疊度較高。多數村鎮銀行雖然將服務對象定位于當地小微企業、個體工商戶、農戶，但普遍要求有相應資產進行抵、質押，或必須有國家公務員、電力、電信、煙草、銀行等國有控股企業、全民所有制地方大中型企業或縣級以上醫院、學校等穩定單位的具有中等以上收入的正式員工作為保證人。受擔保抵押條件限制，村鎮銀行的目標客戶群與農村信用社趨于同質化，基本上處于與農村信用社搶占縣域優質信貸資源的狀態，大量缺少抵押擔保條件的農村地區的貸款人仍無法獲得貸款。

（三）金融產品創新能力偏弱。目前村鎮銀行開辦的業務品種，大多數仍局限于傳統的存貸款業務，與傳統涉農金融機構的金融產品基本同質化，并無明顯競爭優勢。雖然其在金融產品和服務創新方面的需求已開始凸顯，但由于金融創新成本較高，業務人員數量少，綜合素質有限，大多數村鎮銀行創新力較弱，尤其是在無抵押、無擔保的貸款模式方面尚無突破，信貸產品與廣大農民和小微企業的實際需求差距較大。

（四）受發起行控制較深，經營獨立性不足。從村鎮銀行的股權設置看，雖然民間資金也占有一部分股權，但是《村鎮銀行管理暫行規定》中明確規定，村鎮銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業金融機構，并且最大銀行業金融機構股東（發起行）持股比例不得低于村鎮銀行股本總額的20%。發起行對村鎮銀行占有絕對控股地位，致使村鎮銀行在成立初期相當于發起行的一個分支機構，人員管理、業務經營諸多方面都受到約束，自主經營權難以發揮。如某村鎮銀行，共34名員工，其中董事長、管理層等6人均是其發起行下派人員，導致該行高層人員無論從思想上還是業務發展上，均無法脫商業銀行的影子，每項貸款都要報發起行審批，無法適應當地經營環境。

（五）潛在一定的風險因素。一是信用風險高。村鎮銀行的服務對象主要是縣域的農戶或企業，信用意識較差，而農業作為高風險低效益行業，自然風險和市場風險影響較大。二是易發生操作風險。村鎮銀行的部分中層、客戶經理及臨柜人員多數為新招聘人員，缺少從業經驗，專業知識匱乏，風險意識不強，容易出現操作風險。三是易發生科技風險。村鎮銀行成立之初，大部分是租賃營業場所，沒有自己的機房和異地備份場所，各項設備相對簡單。業務處理系統和管理信息系統的調整、升級、維護都是在發起行統一安排下完成，自身尚無完善的科技平臺和技術過硬的科技人員，應對突況缺少必要的科技支撐，很容易發生科技系統風險。

三、對策建議

為有效發揮村鎮銀行在服務“三農”和縣域經濟發展的作用，需要中央銀行、監管機構和地方政府不斷加大政策扶持力度，引導村鎮銀行進一步拓寬資金來源、明確市場定位、完善法人治理、加強風險防范，共同推動村鎮銀行的持續穩健發展。

（一）幫助村鎮銀行提高社會認知度，拓寬資金來源渠道。地方政府和村鎮銀行要利用各種媒體和平臺向當地社會公眾加大宣傳力度，介紹村鎮銀行的性質及其開展的相關業務，增進社會公眾對村鎮銀行的了解，增強社會公眾對村鎮銀行的信任感。中央銀行也應加大對村鎮銀行的政策扶持力度，可以設立專項支農再貸款支持政策和額度，緩解村鎮銀行設立初期的資金壓力。同時，可以通過村鎮銀行試點農村利率市場化改革，允許村鎮銀行的存款利率上浮浮動略高于其他金融機構，從而增強村鎮銀行在存款市場的競爭力。

（二）進一步明確村鎮銀行服務“三農”的市場定位。中央銀行和監管部門應聯合建立村鎮銀行貸款評價考核體系，對村鎮銀行涉農貸款、小微企業貸款的投向和占比作出明確規定，并定期進行考評。引導村鎮銀行準確把握農村社區“草根”銀行的市場定位，緊貼“支農支小”的服務方向，有效平衡服務“三農”與商業可持續發展的關系，走與其他商業銀行不同的經營道路。不僅要支持當地優質企業和農民大戶，更要注意扶持農村弱勢群體，讓最需要資金支持的貧困農民獲得貸款，建成真正的“農民的銀行”。

（三）完善法人治理結構，正確處理與發起行的關系。監管部門應進一步明確相關政策，村鎮銀行作為獨立法人具有自身的權利和義務，發起行不能違反《公司法》等法律規定，超范圍管理村鎮銀行。發起行應以股東身份對村鎮銀行開展管理，而不應過多介入村鎮銀行的日常經營和具體操作。同時，村鎮銀行的民間資本發起人，也積極爭取自身的權益，真正參與到村鎮銀行的決策和管理上來，避免出現發起行一家獨大的局面。

（四）加強信貸產品創新，提高市場競爭力。當前，農村城鎮化建設步伐不斷加快，農村住房和城鎮基礎設施建設、農村智力教育和培訓、醫療保健等事業項目都需要多種資金來源。要引導村鎮銀行抓住這一機遇，在加大現有信貸品種營銷的同時，在貸款準人標準、審批模式、利率定價和激勵約束機制等方面進一步加大創新力度，積極探索新的業務模式，解決農民缺乏有效擔保和抵押物的難題，為符合條件的“三農”客戶提供更加全面的“一站式”金融服務。

（五）加強內控建設，防范潛在風險。村鎮銀行應堅持小額、分散的原則，實施嚴格授信管理，認真落實“貸款三查”制度，切實提高資產質量。防范信貸集中風險，堅決杜絕對單一借款人和單一集團企業的超比例授信和貸款，嚴格控制除農業以外的單一產業信貸投放比例。對股東和內部關系人的關聯授信應報董事會或股東大會同意，條件不得優于非關聯方同類交易條件，授信金額不得超過其對村鎮銀行的投資額，同時，不得對異地股東及其設在注冊地的關聯企業授信。

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