私人銀行發展趨勢精選(九篇)

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第1篇：私人銀行發展趨勢范文

關鍵詞:私人銀行;特征:趨勢

中圖分類號:F830.589文獻標識碼:A文章編號:1006-1428(2007)07-0085-03

私人銀行業務在西方國家的發展已經有幾百年的歷史，成為與傳統商業銀行業務､投資銀行業務并駕齊驅的主要銀行服務體系之一。私人銀行業務最早出現于16世紀的瑞士，18世紀，受工業革命的影響，英國倫敦的銀行開始向經商的家族提供財富管理的特殊服務。其后不久，美國開始崛起，迅速成為世界上頭號工業國，大量的財富創造出來，也同時涌現出了大量的富翁，他們需要特殊的銀行服務，于是私人銀行服務在美國得到了迅速發展。Lvn Bicker把私人銀行定義為:“私人銀行是為擁有高額凈財富的個人提供財富管理､維護的服務，并提供投資服務與商品，以滿足個人的需求。”私人銀行業務位于商業銀行業務金字塔的塔尖，它是以投資管理業務為基礎，以高層次人才為支撐，以研究分析為手段，以專業化經營為特色，已經成為當今國際知名商業銀行的戰略核心業務。在西方發達國家，私人銀行業務以其批量大､風險低､業務范圍廣､經營收入穩定的特點正日益成為各家商業銀行的重要利潤來源之一，并得到迅猛發展。許多國際著名商業銀行都把此業務當作拓展業務､擴大份額的市場切入點，曾經被國內外譽為“富人俱樂部”的私人銀行業務，近兩年來在國內開始嶄露頭角。

一､國內私人銀行業務的發展特征分析

(一)現狀

根據波士頓咨詢公司的最近調查，中國的富人市場巨大，并且財富高度集中在少數人手里，根據數據統計，金融資產在10萬美元以上的中國富裕家庭大約有300萬戶，中國持有流動性資產(現金､有價證券､非自住住宅等)超過100萬美元以上的富人數量約為30萬人。不到O.5%的中國家庭擁有全國個人財富的60%以上，而擁有超過10萬美元可投資資產的富有家庭中，又有70%的財富掌握在那些可投資資產超過50萬美元的家庭中，這主要是得益于中國過去20多年經濟快速發展創造出來的。顯然，如果中國經濟保持持續增長勢頭，未來將會有更多富人從金字塔的中部向頂端挪移，并最終構成私人銀行業務的主體客戶。因此國內已成為一個非常吸引人的銀行高端客戶市場，而且發展迅速。正是看到了中國私人銀行這塊誘人的蛋糕，2005年9月27日，美國國際集團(AIG)旗下專門從事私人銀行業務的瑞士友邦銀行上海代表處正式開業，這是首家進入中國市場的國際私人銀行，國際私人銀行在中國的正式登陸引起了國內金融界的高度關注，由此拉開了國內私人銀行業務發展的帷幕。而后，國際上一些知名商業銀行和中國部分銀行也宣布在國內開展私人銀行業務(詳細情況參見表1)。

(二)特征分析

通過上面的分析可以看出，目前國內私人銀行業務具有以下特征:

1.從發展歷程看，國內私人銀行業務的發展處于起步階段。對中資商業銀行來說，私人銀行是一項新鮮､前沿的業務，缺乏實踐經驗，其發展是近兩年的事情。無論是從發展的規模，還是發展的速度，我們可以看出國內私人銀行業務還處于起步階段。從國外私人銀行業務幾百年的發展實踐看，中資銀行高端專業人才､管理經驗都很匱乏。通過借鑒外資私人銀行成熟的管理模式､吸收其成功的運作經驗，并充分發揮自身的優勢，國內中資金融機構私人銀行業務必將迅速發展。因此，目前表現出了國外金融集團與國內銀行合作的趨勢，這將是雙贏的舉措。

2.從服務對象看，以高額凈資產客戶為服務對象。私人銀行的門檻很高，其服務對象不是一般大眾客戶，而是社會上的富裕人士，或稱其為高凈資產客戶。至于高凈資產客戶的標準是什么，各個銀行并沒有統一的衡量標準，都是根據情況自我確定。從國外的發展看，國外私人銀行客戶最低金融資產規模要求，最少為20萬美元，高的達到500萬美元。從國內實踐可以看出，私人銀行是銀行等金融機構中最為高端的理財業務，是專門為處于財富金字塔頂端的超級富豪服務的。

3.從服務內容看，提供更高的個性化､差異化及長期的全方位服務。私人銀行給客戶提供更加專業化的服務，體現出獨具尊貴性和私密性，并且允許私人經理為客戶提供上門服務。從表1可以看出，提供的是一站式的､全方位的服務，向客戶提供量身定做的投資規劃､稅收､信貸等資產管理服務。同時，由專職的客戶經理隊伍負責。

4.從發展地域看，以經濟發達的大城市為依托。北京和上海都是我國經濟發達程度高的大型城市，它們的綜合經濟實力屬全國前列，是金融機構聚集地和財富的聚集地。經過這些年經濟的高速持續增長，這些地方成為中國經濟､金融重鎮，也造就和聚集了一大批超級富豪。可以看出，中國經濟的快速持續發展為富人階層的出現提供了土壤，而中國富人階層的崛起又為私人銀行業務提供了土壤。

二､國內私人銀行業務的發展趨勢

從目前情況看，未來一段時間里國內私人銀行業務將呈現以下發展趨勢:

(一)私人銀行業務的競爭將會加劇。從供給角度看，商業銀行對富裕客戶的爭奪正直線上升。目前，國內商業銀行中間業務收入占各項收入的比重最高不超過lO%，最低的不足1%。商業銀行由爭奪存貸業務為特征的傳統業務領域，轉向爭奪以中間業務為特征的現代銀行業務領域的戰略調整，已經勢在必行。同時我們應該看到，混業經營已經成為一種必然趨勢，為此，國內的證券業､保險業等將來也會加入到高端財富管理服務潮流之中，搶占市場。私人銀行業務是高端的中間業務，利潤極其豐厚。根據權威數據表明，美國的私人銀行業務過去幾年平均利潤率超過35%，年平均盈利增長12%至15%，其中資產管理費占收入的45%，經紀費占20%，凈利息收入僅占25%，遠優于一般零售銀行業務的盈利表現。外資銀行進來之后，它們所看重的是國內的中高端客戶，特別是高端客戶，即私人銀行業務，因而，下一階段國內私人銀行業務的競爭將會加劇。

(二)將呈現出中外金融機構合作趨勢。中資銀行在個人理財和私人銀行業務上的優勢是了解和熟悉內地的客戶､市場及法律監管狀況，有著大量的個人業務數據和人脈關系。但是對于海外市場缺乏了解，在個人理財和私人銀行業務上缺乏豐富的實踐經驗。而外資金融機構面臨的情況則恰好與中資銀行相反。因此，通過合作可以揚長避短，實現共贏。目前中行已與蘇格蘭皇家銀行集團合作開展國內的私人銀行業務。筆者相信，在短期內這是一種趨勢。

(三)出現“平民化”趨勢。由于管理富裕私人客戶資金的利潤豐厚，加上盈利主要來自較穩定的費用收入，受市場波動的影響不大，因此私人銀行業務領域的競爭將日益加劇。在國內超級富豪數量的約束下，國內商業銀行會將私人銀行業務的對象擴展至較富裕的中產階級客戶。同時，國內私人銀行業務還處于起步階段，還需要一個普及和推廣的過程。在頂級財富管理與一般的理財服務之間需要一個“準私人銀行”服務，兼顧中端客戶，使私人銀行業務呈現出“平民化”的趨勢。

(四)業務將逐漸在其他經濟發達城市拓展。目前在北京､上海等城市已經開展了私人銀行業務，未來將會在廣州､深圳､天津和成都等其他經濟發達的城市和富豪集聚地區展開競爭。

三､促進國內私人銀行業務健康發展的建議

雖然私人銀行業務在國外成熟的商業銀行中所占的比例不大，可是由于其服務對象的特殊性，業務本身的復雜性和綜合性，所要求支持科技系統的先進性以及對從業人員高素質的要求，已經成為現代商業銀行綜合實力的象征之一，要想打造一流的商業銀行不能沒有私人銀行業務，私人銀行業務也是加快銀行業務轉型增加新的利潤增長點的需要。但目前，國內私人銀行業務的發展處于起步階段，面臨諸如制度約束､經驗和人才匱乏等問題，為此，促進國內私人銀行業務的健康發展，應當注意以下幾個問題:

(一)盡快制訂針對私人銀行私密性特點的法律法規，提高客戶經理的道德素質，防止洗錢行為發生。最大限度地保護客戶的隱私尤其是財產隱私，是私人銀行服務的基本特征。尊重客戶的意見，并切實保護好客戶隱私，是作好私人銀行業務不可或缺的內容。但是根據國外經驗，正是借助于這一特點，一些人士利用其進行洗錢活動。2004年花旗銀行在日本私人銀行業務被封殺的一個主要原因就是花旗銀行允許開戶人不按照正當程序開戶，進行洗錢。為促進國內私人銀行業務的健康發展，應出臺相關規定，同時客戶經理必須具備良好的道德素質，防止洗錢行為發生。

(二)需要細分市場客戶，開展更加專業的營銷。同是私人銀行業務，不同的銀行具有不同的客戶標準定義。各家銀行的競爭歸根到底是對客戶資源的競爭，在今后的私人銀行業務中，銀行必須保證相當的富裕客戶群，而為獲得這些客戶群，就必須盡快建立一整套主動的市場營銷創新機制，建立目標客戶動態檔案跟蹤管理制度。同是社會富裕人士，但是職業和性別年齡等不同，銀行應當走差異化發展之路，尋找適合自己的目標群體，開展錯位競爭。這樣有利于對于客戶群體的特殊需求能夠深入了解，同時降低競爭成本，避免市場上不健康的激烈競爭行為發生。

(三)與外資金融機構構建戰略聯盟。管理､經驗､人才等是國內銀行的薄弱環節，一時無法取得重大突破。同時，受國內分業經營､分業監管的法律限制，私人銀行業務全面開展將受到制約。通過戰略聯盟，商業銀行可以與外資金融機構以及其他金融機構形成長期戰略合作關系，從而獲得全能銀行的業務功能。此外，通過合作，還能夠更有效地利用資源､降低成本和分享客戶基礎，更快地積累經驗､培養專業人才，從而擴大商業銀行本身的地理､產品服務及客戶范圍。

參考文獻:

[1]司徒大年.我國私人銀行業務的現狀､挑戰及其發展對策[J].新財富，2004，(2):14―16.

第2篇：私人銀行發展趨勢范文

一、從經濟金融形勢看銀行業發展及私人銀行業務的發展趨勢

銀行業的發展離不開宏觀經濟走勢和金融形勢，我們的第一節課就是由恒豐銀行研究院的吳琦博士為我們講解我們國家的金融形勢、經濟政策、重點產業發展趨勢和銀行業服務不足轉型方向。通過這一節課，讓原來晦澀難懂的金融政策變得生動有趣，讓我們了解到銀行業的發展一定是緊隨著時代、經濟的發展，在今后服務客戶，為客戶提供資產配置的時候要順應政策導向，對金融形勢要有自己的看法，緊跟金融市場迅速發展的步伐。下午是建行私人銀行部梅雨方老師為我們分享建行私人銀行的發展歷程及以后私人銀行的發展趨勢，梅老師具有海外工作經歷，講課采用的是提問式，讓每一位學員都可以參與其中，我有幸也回答了梅老師的一個問題，老師對我的回答進行了指導和補充，讓我收益頗豐！這節課讓我們了解到一個私人銀行部運作的方式和金融大形勢下我們應該抓住經濟發展脈絡去分析當前金融形勢，可以在自己的崗位上為客戶提供合理化的投資建議，增強客戶粘合度。 這第一天的課程讓我也深深地知道培訓是一種快速學習的方式，是提高業務知識的最有效手段。

二、資產配置方法經驗及資管新規的影響解讀

作為一名理財經理，為客戶提供資產配置便是我的工作之一。我行的定期儲蓄存款優勢、理財優勢現在可以滿足老百姓的現階段需求，但是隨著時代的發展，錦州銀行的壯大，老百姓的風險承受能力會日益提高，我行零售業務的產品也會日益豐富，客戶會越來越挑剔理財經理資產配置水平，這一天的課程有工行私人銀行部戰略配置主管馬寬老師為我們分享金融產品的種類及其優劣勢、資產配置方法和實踐經驗。下午是智信資產管理研究院鄭院長為我們講解現如今最熱點、也是我們最關注的資管新規的影響，深刻解讀資管新規，讓我們了解到在資管新規之下我們的銀行理財的發展。鄭院長對資管新規的解讀是我們學習的榜樣，可以運用到我們的產品宣講會、貴賓客戶活動的宣講中，更好的為客戶講解資管新規內容。

三、家族信托、高端財富管理業務和私人銀行服務解決方案

第3篇：私人銀行發展趨勢范文

關鍵詞:私人銀行業務;商業銀行;綜合化服務

財富的集中和富裕階層的增加是私人銀行業發展的主要因素。我國開展私人銀行業務潛力巨大,一方面是市場的巨大需求;另一方面,國內還沒有真正意義上的專門向這部分高凈值客戶提供高質量全方位服務的私人銀行。金融機構的私人銀行業務收入由于相對收入穩定,利潤率高等特點,必將成為內外資金融機構爭奪的熱點。

一、私人銀行業務的基本界定

私人銀行業務所提供的是從繼承遺產開始到接受教育,為其打理龐大的繼承財產,然后協助接管企業、運營企業,一直顧問到客戶年老體衰,辭世前安排遺產。這是專門面向富有階層的個人財產投資與管理服務,這項業務的特點是根據客戶需求提供量身定做的金融服務。服務涵蓋資產管理、投資、信托、稅務及遺產安排、收藏、拍賣等廣泛領域,由專職財富管理顧問提供一對一服務及個性化理財產品組合。因此,從嚴格意義上講,私人銀行業務和國內目前通常提及的銀行零售業務、個人理財服務都有著明顯的區別。其核心是資產管理,以高層次人才為支撐,研究分析為手段,專業化經營為特色,立足于制定一整套解決客戶金融服務問題方案,來滿足客戶復雜多樣的需求、提升商業銀行與客戶合作價值,延長客戶關系價值鏈。

二、我國發展私人業務的必要性與可行性

(一)我國開展私人銀行業務的必要性

西方商業銀行的中間業務收入占的比例已遠超過利息收入,個別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上,成為利潤的主要來源。作為現階段我國商業銀行中間業務的發展方向,大力發展私人銀行業務對于提高國有商業銀行整體競爭力和抗風險能力具有重要意義。

1.社會財富增加是開展私人銀行業務的基礎

我國社會財富增加是從兩方面來體現的,一是財富總量增長,二是財富集中度提高。居民整體收入水平提高,隨著20多年來的改革開放和社會發展,居民私人財富不斷積累,個人金融資產持續增長,截至2007年三季度末,我國城鄉居民個人金融資產高達50萬億元。與此同時,財富集中化趨勢也很明顯,富裕家庭的存款已經占到中國個人銀行存款的60%以上。中國的富裕人口集中度非常高,體現在財富集中度上,目前約有25萬人,掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國外匯儲蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國個人財富的60%以上。現金大約占他們全部財富的71%,而全球平均水平是34.6%,總而言之,社會財富格局的變化為商業銀行拓展私人銀行業務提供了廣闊的空間,并將極大催生對私人銀行業務的需求。

2.開展私人銀行業務是銀行新的利潤增長點

從長遠來講,利率市場化改革是一個必然趨勢,隨著銀行業競爭的不斷加劇,存貸差將逐步縮小,極大的削弱了我國銀行業賴以生存和發展的傳統壟斷利潤,商業銀行必須在激烈的競爭中尋找新的利潤增長點。

私人銀行業務以其批量大、風險低、業務范圍廣、經營收入穩定的特點日益得到各大銀行和其他金融機構的青睞,并得到迅猛發展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤率為39.96%,遠遠高于存貸業務,各大金融機構注重私人銀行業務,也是因為其高額回報率。

3.發展私人銀行業務是與外資銀行競爭的需要

自2006年12月底生效的《中華人民共和國外資銀行管理條例》以來,匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監會提交申請,在中國境內注冊為外資法人銀行。這意味著在全球經濟一體化、金融自由化的大背景下,中國市場中更完全的市場競爭環境正在形成。

(二)開展私人銀行業務的現狀

1.我國商業銀行私人銀行已初露端倪

為了提升私人銀行的服務水平,國內各銀行紛紛從高端理財服務展開競爭。2005年6月6日,中國建設銀行成立高端客戶部,率先在國有銀行中設置了一個專門針對特定客戶群體的總行一級管理部門。高端客戶部負責主管全行“富裕客戶”的營銷管理,其客戶的流動性金融資產門檻達到300萬人民幣元以上,而一般大眾理財業務的經營管理,則分置于原有的個人銀行部;2005年4月11日,招商銀行“財富管理賬戶”正式面市,傳承招商銀行一貫“鼠標十水泥”模式的營銷理念,它將銀行卡、賬戶管理、資金調度等業務整合在一個賬戶上,并突出了綜合投資理財的服務功能。中國民生銀行則以重金購入一套客戶信息管理系統(CRM),并欲尋找業內頂尖的合作伙伴,在此CRM的基礎上開發非常先進的個人財富管理業務平臺,圖謀以高起點進軍個人理財業務市場;我國私人銀行業務已經開始發展起來。

2.我國商業人銀行私人業務水平低

對國內銀行來說,所開展的私人金融業務整體還比較初級,僅僅停留在概念的炒作上,缺乏實質內容,業務概念狹窄、品種匾乏、無法滿足客戶的多樣化需求以及理財人員素質參差不齊等問題比較突出。

私人銀行業務的核心是資產管理,包括豐富的個人金融產品和服務,銀行既要綜合考慮客戶在稅務、保險、房地產、藝術品投資等方面的具體情況,又要分析客戶的財產結構,為客戶提供長期財產組合方案。這些產品和服務在我國目前都很缺乏,不能為外資私人銀行業務拓展提供有效的工具。因此,我國商業銀行各項私人銀行業務指標與發達國家相比,總體規模上的差距非常明顯。

3.銀行缺少私人銀行要求的人才機制

私人銀行業務是國內新興的金融業務,是知識密集型行業,要求知識面廣、業務能力強、實踐經驗豐富、敢于競爭、開拓性強、懂技術、會管理、善營銷的復合型人才,其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應的能力,掌握相關的業務理論及操作技能,目前我國商業銀行的人才還不能完全適應私人銀行業務發展的需要,需要進一步的培訓和提高。一般來說,私人銀行為客戶配備一對一的專職客戶經理,每個客戶經理身后都有一個投資團隊做服務支持;通過一個客戶經理,客戶可以打理分布在貨幣市場、資本市場、保險市場、基金市場和房地產、大宗商品、私人股本等各類金融資產。但在中國,這還完全做不到。

4.營銷體系不健全,售后服務不到位

目前仍有商業銀行對營銷的認識存在偏差,沒有設置專門的營銷部門,沒有配備專業的市場營銷人員和完備的營銷網絡來進行個人金融產品的銷售。隨著電子化進程的加快和科技的應用,個人金融產品往往具備一定的技術含量,需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認可和接受,而往往由于宣傳方式及營銷手段的落后,使銀行推出的新產品往往無人問津。此外,商業銀行私人銀行業務不斷創新,相關的業務咨詢、功能介紹、金融導購等售后服務卻嚴重滯后,使得許多居民個人對個人金融服務項目一知半解,無法真正享有服務。

5.客戶對對金融機構的信任程度不高

在西方,全權委托理財是盈利最大、成本最低的服務項目,因此往往被作為推銷的重點和客戶服務的目標。但在中國,金融機構的專業理財水平和信譽還沒有達到令客戶全權委托的程度。

6.開展私人銀行的一些基礎性工作尚未做好

例如,我國尚未建立個人信用評估機構,也沒有全社會統一的個人信用評估標準,銀行間信息無法共享,整個金融系統又缺乏一套合理的個人信用衡量監督制度.因此,商業銀行開展私人銀行業務承擔著相當大的風險。

三、國外私人銀行發展經驗對我國的啟示

截止2007年,全球私人銀行業共管理著超過7萬億美元的資產,分布在日內瓦、蘇黎世、倫敦、紐約、邁阿密、新加坡和香港等金融中心。其中,瑞士是最早開展私人銀行業務的國家,也是當今世界的離岸私人銀行中心,其私人銀行業務的發展歷史對我們具有較多的參考價值。美國的私人銀行業務雖然開始時間較瑞士晚,但美國卻是當前世界最大的在岸私人銀行市場,規模位居世界第一,代表著私人銀行業務的發展趨勢,通過了解和分析西方商業銀行的私人銀行業務,為我國發展私人銀行業務得出以下啟示:

(一)發展以零售業務為基礎的私人銀行業務

美國20世紀發展私人銀行的環境與目前的中國有很多的相似之處,如金融行業的分業監管,居民個人財富大幅增加,個人理財方興未艾等。從2004年開始,我國銀行業務出現了大舉由批發向零售轉移的趨勢,個人理財業務得到迅猛發展,個人理財產品不斷豐富,各商業銀行開發了大量的金融創新產品和服務,通過這些年來的發展,我國各商業銀行都已經積累了一定的個人理財業務經驗,為將來開展私人銀行業務打下了良好的基礎。

(二)我國應以發展在岸私人業務為主

瑞士是全球富人的“避稅天堂”,幾個世紀以來能夠一直保持世界金融中心的地位,絕非偶然。仔細審視瑞士私人銀行的成功要素,顯然其中有很多條件都是目前的中國所不具備的,比如說政治中立,客戶保密制度,低稅收體制,貨幣的自由兌換以及長期以來形成的良好的

銀行業聲譽等,而這些都是開展離岸私人銀行業務所必不可少的,所以客觀的說,我國銀行

業的現狀,決定了我們暫時尚不具備開展離岸私人銀行業務所必須的一些基本條件。

四、我國發展私人銀行業務的策略

由于我國市場的特殊性,全套照搬目前西方的服務模式、業務種類和組織架構是不可行的,發展西方意義上的“私人銀行業務”在短期內也是不可能的。但是,可以采取措施,逐步提供西方成熟的“個人銀行服務”。

(一)增強產品創新

由于國內銀行私人銀行業務發展比較晚,在產品創新方面也應該循序漸進。首先應該完善各種產品體系,包括:優化普通銀行產品服務、完善資產管理服務、提供專業化高端產品、咨詢顧問服務等。

(二)加強配套體系的建設

首先,是建立市場營銷新機制。銀行的市場競爭歸根到底是對客戶資源的競爭,在今后的私人銀行業務中,銀行必須爭取相當的富裕私人客戶群,而為獲得這組客戶群,就必須盡快建立一套主動的市場營銷新機制,并配套建立目標客戶動態檔案跟蹤管理制度。新晨

其次,是建立金融產品信息反饋體系和客戶信息資源的開發運用體系.由于現代商業銀行更加注重客戶對銀行的貢獻度,因此國內銀行的私人銀行業務應適應發展,從以產品管理為主轉向以客戶管理為主,從無差異服務轉變為差異化服務。

(三)加快培養和引進私人銀行業務專業人才

目前國際私人銀行業務中的許多產品都涉及相關的專業人才,如證券人才、會計師人才等。對我國銀行來說,當務之急是應該加快建立一支高素質的私人銀行業務從業隊伍,積極引入和完善國際個人理財規劃師(CFP)資格認證制度,同時,更重要的是還要解決我國金融機構如何保證私人銀行業務私密性的問題,這些都將成為未來我國私人銀行業務健康發展的關鍵。

(四)加強風險控制

2004年9月,花旗銀行因涉嫌從事洗錢等多項違法業務被日本金融廳勒令關閉其在日本的私人銀行業務。2004年10月,花旗銀行的私人銀行業務在韓國也受到了監管機構的調查。因此,面對未來中國私人銀行的迅猛發展,必須學習借鑒國外的先進監管經驗,依法規范私人銀行業務,嚴格控制經營風險。

(五)加強混業合作,拓展金融產品

在混業經營已成為我國金融業大勢所趨的情況下,各商業銀行必須努力加強與保險、證券等非銀行金融機構及其他非金融機構的合作,進一步拓展服務的范圍,提升服務的層次。商業銀行應按照營銷管理的思想,以差別服務為特色,以先進的計算機設備和軟件為依托,由銀行專家型人才根據客戶需求,對各種個人金融產品進行有針對性的業務組合和創新,開發出能夠滿足中高層個人客戶增值、保值資產及安全、方便投資需求的個人綜合金融產品,努力為客戶提供綜合化、全能化、個性化的私人銀行服務。

(六)多形式全方位進行產品銷售

在銀行的各種業務中,由于私人銀行私密性、個性化的特點,其對營銷的要求也是最高的,可以說,如果沒有卓有成效的營銷,發展私人銀行只能是紙上談兵。對我國商業銀行而言,私人銀行的產品大多是新產品,被人們所接受更要建立在營銷的基礎上。

參考文獻:

[1]杜芹平,張洪營.商業銀行服務營銷[M].上海:上海財經人學出版社,2005.

[2]任丁秋.私人銀行業與資產管理[M].北京:經濟科學出版社,2006.

[3]連建輝.走近私人銀行[M].北京:社會科學文獻出版社,2006.

[4]王金龍.財政風險與金融風險[M].北京:中國財政經濟出版社,2004.

[5]龔明華.發展中經濟金融制度與銀行體系研究[M].北京:中國人民人學出版社,2004.

第4篇：私人銀行發展趨勢范文

關鍵詞:私人銀行業;市場分析;未來展望

由于受到金融危機影響,近年來全球富裕人群的數量和財富總額均大幅減少。與全球形成鮮明對比的是,近年來中國的富裕人群數量卻在逆勢增長。未來數年,中國的私人財富市場潛力巨大,中外資銀行紛紛搶灘中國的私人銀行業務。對于中資銀行來說,金融危機為其帶來了短期的機會窗口,未來兩年是中資銀行私人銀行業務發展的關鍵時期。

一、私人銀行業概覽

私人銀行是專門針對富人進行的一種私密性極強的服務,其會根據客戶需求量身定做投資理財產品,對客戶投資企業進行全方位的投融資服務,對富人及其家人、孩子進行教育規劃、移民計劃、合理避稅、信托計劃等服務。比較常見的私人銀行服務包括離岸基金、環球財富保障計劃、家族信托基金等。

二、全球私人銀行市場分析

私人銀行市場規模的計算主要是測算高資產凈值人士(HNWI,也稱富裕人群)的數量及其財富總額。所謂高資產凈值人士,在國際上一般指可投資資產超過100萬美元的人士,在中國一般是超過1000萬人民幣。這里的可投資資產包括個人的金融資產(現金、股票、銀行理財產品等) 和投資性房產,不包括自住房產、非上市公司股權及耐用消費品等資產。

根據凱捷顧問公司與美林集團聯合的《2009年世界財富報告》,由于受到金融危機影響,2008年全球最富裕群體人數和財富總額均大幅減少,富豪人數的縮減創13年以來的最大降幅。2008年擁有100萬美元以上的高資產凈值人士的數量約為860萬人,比2007年減少14.9%。他們的財富總額降至32.8萬億美元,比2007年40.7萬億美元減少約19.5%。名下"凈值"至少3000萬美元的"超高資產凈值人士"受挫更重,這種超級富豪2008年人數比2007年減少24.6%降至7.8萬人,他們的財富總額減少約23.9%。報告顯示,這場空前的經濟衰退抹去了2006年和2007年的增長,把高資產凈值人士的數量和財富總額均拉至低于2005年的水平。

從國別人數分布排行榜上看,美國、日本、德國依然依次占據前三名位置,而中國內地繼07年超越法國后08年進一步超過英國,首次名列第四為36.4萬人,顯示出了強勁的增長動力。

相對來說,亞太區受金融危機的影響要小于歐美,未來市場也能夠保持一個相對較快的增長速度。預計在未來十年中,亞太區富裕人群的整體財富將以年均8.8%的速度攀升,高于7.1%的全球平均水平;而中國的財富成長率增速每年約12%,高于亞太區的平均水平。

IBM全球咨詢部曾經根據金融市場成熟度和富于人群的專業化財富管理水平對主要國家的私人銀行發展進行了研究。其中金融市場成熟度的評定是根據世界銀行報告進行綜合評估和排序,富裕人群的專業化管理水平則指通過專業化私人銀行進行財富管理占總凈值財富的比例。研究結果顯示,雖然中國的高資產凈值人士分布處于全球前列的地位,但是其金融市場成熟度和運用私人銀行服務的比例還較低,擁有巨大的潛力發展私人銀行業務。

事實上,從2008年起,許多全球財富管理公司已經紛紛入駐中國市場。由于中國的富裕人士相對年輕,47%介于46~55歲,只有4%中國富裕人士的財富是繼承而得。這些特性導致中國富豪在追求最大回報率同時具備相對較高的風險承受能力,也具有驚人的成長潛力。

三、中國私人銀行市場分析

在國內,貝恩咨詢公司也對中國的私人銀行市場進行過類似的分析,其運用貝恩公司的模型計算出個人可投資資產超過1千萬人民幣的富裕人群數量。從近三年的數據來看,中國的富裕人群的數量持續增長,已經從2006年的18.1萬人增長到2008年的30.2萬人,預計2009年將增長到32.1萬人。

按照地域分布,2008年全國共有5個省市的富裕人群超過2萬人,包括廣東、上海、江蘇、浙江、北京;富裕人群數量處于1-2萬人之間的有6個省市,包括河南、福建、山東、河北、遼寧、四川;其余省市的富裕人群數量少于1萬人。廣東省的富裕人群數量最多,其次是上海和北京。

此外,在貝恩公司針對富裕人群的調研中還發現了如下的市場特征:

第一,中國富裕人群中約80%投資態度趨向保守或中等風險;

第二,中國富裕人群中約60%選擇由自己或家人進行日常理財,約20%采用商業銀行的普通理財服務,僅有5%左右選擇使用私人銀行業務;

第三,職業和個人可投資資產規模是針對中國富裕人群細分時最有用的指標;

第四,中國富裕人群選擇私人銀行的重要標準包括:客戶經理的服務和私人關系、品牌和信任度、理財顧問的專業性。

四、中外資銀行的業務競爭力比較分析

巨大的市場潛力使得眾多中外資銀行紛紛搶灘中國的私人銀行業務,從2007年中國銀行建立第一家私人銀行開始,在過去的兩年中相繼有近20家中外資銀行陸續開展私人銀行業務,市場明顯地形成了中資和外資兩大陣營,兩者的競爭力也大不相同。

中資銀行的競爭優勢主要體現在本土化服務及客戶關系、在岸產品市場、政策監管、網點覆蓋、金融危機對中資品牌的提升。

在本土化服務及客戶關系方面,中資行強調本土化服務的細致,能夠與客戶建立起良好的客戶關系;外資銀行的服務尚未完全本土化,令眾多中國客戶感覺疏遠。

在岸產品方面,中資行憑借對本土客戶的多年服務積累了良好的基礎,外資行由于無法全面展開人民幣業務產品設計的優勢難以體現。

在政策監管方面,銀監會對私人銀行業務的規范雖然尚未出臺,但預計對外資行的限制會大于中資行。

在網點覆蓋方面,中資行通過多年的經營覆蓋了大量的城市,而外資行所能夠覆蓋的城市極其有限。

在金融危機對品牌的影響上,外資銀行在這次金融危機中的糟糕表現令人失望,有70%中國客戶表示對外資品牌的選擇將更為謹慎,這對中資行的發展提供了階段性的優勢。

外資銀行的競爭優勢主要體現在投資建議的專業度、私人銀行領域的品牌、離岸產品市場、銀行資源整合能力。

在投資建議的專業度方面,外資銀行的投資顧問經驗和背景強大,享有聲譽,客戶經理的專業性也高于中資行。

在私人銀行領域的品牌方面,外資行依靠其在全球市場上的悠久歷史享有更高的私人銀行品牌知名度,中資行在此處于劣勢。

在離岸產品市場方面,外資行在境外的經驗明顯多于中資行,產品也比中資行豐富。

在銀行資源整合能力方面,受企業文化和組織架構影響,外資行更加容易進行跨部門合作。例如,多數外資行有自己的投資銀行部門,當客戶對自己的企業有資本市場融資需求時,外資私人銀行的客戶經理會聯系投資銀行部門,幫助客戶思考私募或是上市策略。這種跨部門合作不但為兩個部門都創造了更多業務機會,而且提高了客戶的忠誠度。

五、中國私人銀行業的未來展望

對于未來私人銀行業務在中國的發展前景,本文有如下觀點:

第一,基于潛力巨大的中國私人財富市場,中國的私人銀行業擁有極大的發展空間。正如市場分析部分所述,中國經濟多年來持續快速的發展造就了大量的富余人群,私人財富市場潛力巨大。與此同時,由于私人銀行的概念在中國尚未普及,私人銀行服務在富裕人群中的市場滲透率還比較低,未來還有巨大的發展空間。

第二,以客戶為中心、建立咨詢驅動的業務模式是未來成功的重要因素。私人銀行區別于傳統銀行服務的特征在于其以客戶為中心、高度細分的差異化服務,以咨詢驅動的業務模式正能滿足客戶的個性化需求。國際經驗也表明,咨詢驅動的私人銀行的業務模式要高于中介等其他模式。

第三,金融危機為本土銀行帶來了短期的機會窗口,未來兩年是中資銀行私人銀行服務發展的關鍵時期。在2008年的金融危機中,外資金融機構屢屢破產或瀕危的報道讓本土的富裕階層對外資銀行的安全性產生了一定程度的懷疑,很多中國的富裕人群相信中資行破產的可能性很小,并且在政策監管與支持等方面相對于外資行存在一定優勢。但是長期而言,外資行在專業、品牌、離岸投資等領域仍然有眾多的競爭優勢,并且不會放棄中國這個潛力巨大的市場,中資行的發展“窗口期”會在最近兩年,需要抓緊時間、把握機會,積極占領并穩固市場。

參考文獻:

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[13]王志軍.當代國際私人銀行業發展趨勢分析[J].國際金融研究,2007,(11).

第5篇：私人銀行發展趨勢范文

一位80后理財師能夠取得2013年福布斯·富國中國優選理財師第2名的成績，這對李偉是一個巨大肯定和鼓勵。李偉坦言，報名時，主要目的是通過比賽鍛煉和提高自己，看看同行都是怎么做的，看看與國內最優秀的理財師相比還有什么差距，并沒有考慮能取得什么樣的成績。

年輕的私人銀行家

2007年，李偉研究生畢業后進入農行，從柜員做起，經過網點、支行、市行多個層級和公司、信貸、個金等多個崗位歷練，他具備了開闊的視野和豐富的專業技能。2011年，李偉被選拔到省分行私人銀行部工作，負責南京地區私人銀行客戶的維護。3年多來，他先后為數百名上市公司股東、企業高管、跨境人士等各類高端客戶提供綜合金融服務，管理金融資產近30億元。負責南京全市私人銀行客戶的維護，壓力雖大，但李偉卻是干勁十足。“因為每天和客戶在一起，通過自己的努力，從陌生到熟悉，贏得客戶的信任和認可，是一件非常快樂的事情”，李偉說。

和一些成熟的私人銀行家相比，李偉還是一個年輕的從業人員，但他所服務的對象都是成功人士、社會精英。李偉感覺，與他們相比，自己在年齡、閱歷、經驗方面都還有非常大的差距。如何獲取客戶的認可、信任，是他遇到的最大困擾。李偉說：“這是一個漫長的過程，必須要通過自己長期的學習、實踐和積累。在國外，成熟的私人銀行家往往都在50歲以上，年齡越大，越受青睞。”

對一名財富顧問而言，專業能力是最大的資本。然而，作為一名年輕的財富顧問，面對經驗和閱歷都要比自己豐富的私人銀行客戶，如何才能充分體現自己的價值，成為客戶信賴的人呢？李偉的做法就是通過持續的學習，不斷地充實提高自己。從事私人銀行工作以來，李偉用2年時間就拿到AFP、CFP以及CPB等各類理財資格證書。2009年，他繼續攻讀投融資管理方向的博士研究生，進一步完善自身知識結構。

除此之外，他還經常參加理財比賽。2012年，李偉被評為總行“十大金牌理財師”，2013年更是在全國數千名理財師中脫穎而出，獲得福布斯·富國中國優選理財師全國第2名的好成績。在學習和比賽中積累得來的經驗，讓李偉專業能力得到了進一步提升，維護客戶的技巧和能力也不斷提高。

專業能力+用心服務=客戶認可

李偉維護的一位私人銀行客戶，雖然經商多年，有著豐富的從商經驗，但對財富的管理并不了解。通過溝通，李偉發現了客戶本人及家庭潛在的保險需求，于是通過向保險專家認真求教，仔細研究市面上的各種保險產品，為客戶精心制作了保險方案，并與保險專家一起上門，為客戶詳細介紹方案，逐一解答客戶疑問，現場調整方案，量身定制保險產品。專業的服務讓客戶現場拍板，購買2500萬元保額的大額保險。客戶表示，之前也接觸過其他銀行和保險機構，但農行的專業服務讓他非常滿意，以后所有的保險全部交給李偉辦理。

雖然李偉人高馬大，但是做起服務來，細心程度絲毫不亞于任何一位女同事。他總是說：“為私人銀行客戶服務就是要細心、耐心、熱心，只要用心服務就一定能贏得客戶的認可”。2011年年底，一位私人銀行客戶對產品不滿意找到李偉。由于當時農行理財產品收益沒有明顯優勢，李偉就嘗試從服務入手。通過為客戶提供增值和財富管理服務，為客戶做好服務。在發現這位臺灣客戶熱衷慈善事業，是慈濟基金會核心成員的情況下，李偉利用農行私人銀行場地，為慈濟基金會精心策劃了一場“慈濟愛灑餐會”。活動前，從舞臺字幕到背景音樂，從桌面擺件到餐具水杯，李偉都做到親力親為、細致入微。活動過程中，李偉更是積極參與互動，分享對慈善的理解和認識。那場活動異常成功，活動結束后客戶發來的感謝短信情真意切，李偉到現在都還沒舍得刪掉。后來不但客戶資產不斷增值，還將該基金會的會員和臺商介紹給了李偉，成為農行的私人銀行客戶。

中國財富管理市場任重道遠

隨著經濟的快速發展，中國高凈值人士的數量也越發龐大，這助推了中國財富管理市場的快速發展。但與國外發達市場相比，中國的財富管理市場尚處在初期階段。李偉認為，今后一段時間中國財富管理的發展趨勢主要有以下幾點。

一是專業化程度越來越高，越來越多的專業機構將會出現。國內主要銀行都開始設立私人銀行部，券商、保險、信托也看重這一市場，設立了相應的部門，市場上的第三方專業理財機構也是如雨后春筍。財富的管理要由專業的機構、專業人士來做，而目前人才非常稀缺，中國財富管理市場的發展任重道遠。

二是海外資產配置需求，經濟全球化的趨勢不可阻擋。單一的市場已經讓國內許多富裕人士意識到了風險的存在，資產的海外配置也成為財富管理的重要內容。幫助客戶進行合理的全球資產配置將成為國內財富管理機構一項重要工作。

第6篇：私人銀行發展趨勢范文

這對中資銀行的私人銀行業務來說，既是機會，也是挑戰。貝恩公司（Bain & Company）與招商銀行聯合的《2013年中國私人財富報告》顯示，私人銀行業務的品牌競爭力將為其競爭加碼。

中國私人財富市場潛力可觀

經歷了2011年的經濟調整期，不動產和資本市場等主要投資市場增速下降，但是銀行理財產品、境外投資和其他境內投資依然以較快速度增長，成為中國私人財富市場的主要增長點。 2012年，中國的高凈值人群（見文末“詞義解釋”）數量超過70萬人，人均持有可投資資產約3100萬人民幣；與2010年相比，增加了約20萬人，年均復合增長率達到18%，并已超過2008年人群數量的兩倍。

貝恩預計，2013年中國私人財富市場將保持增長勢頭，全國個人可投資資產總體規模將達到92萬億元，同比增長14%；中國高凈值人群將達到84萬人左右，同比增長20%；高凈值人群持有財富將達27萬億人民幣，同比增長22%。中國私人財富市場蘊含著可觀的增長潛力和巨大的市場價值。預計到2013年底，中國高凈值人群數量將達84萬人，高凈值人群持有的可投資資產規模將達27萬億人民幣 。

同時，中國高凈值人群投資行為和財富管理機構的選擇，呈現出如下特點：

中國高凈值人群對政治經濟大環境的關注度普遍升高，投資熱情穩中有升；

財富保障成為首要財富目標，財富傳承需求進一步顯現；

中國高凈值人群投資心態更為成熟、穩健，跨境多元化配置需求日益顯著；

高凈值人群與財富管理機構的信任合作關系深化，受訪高凈值人群對私人銀行服務的依賴度進一步增加；

隨著高凈值人群風險意識的增強，家族財富形式復雜度的提高，以及與財富管理機構合作關系的深化，高凈值人群更加認可專業理財機構的價值，通過專業機構進行財富管理的比重逐步增加。其中，私人銀行以其綜合財富管理平臺的市場定位，成為高凈值人群最主要的投資理財渠道。

品牌的競爭成為私人銀行競爭的核心

在對高凈值人群的訪談中，貝恩了解到，他們最看重的是私人銀行的品牌，其次是專業性和服務，而產品的收益是次要的（如圖1）。事實上，理財產品和投資收益之間的差別不再那么重要，高凈值人群選擇私人銀行最重要的標準就是品牌，以及能否提供專業性的服務。調研發現，50%以上的高凈值人士選擇財富管理機構時，看重機構的品牌和信任度。可靠和專業的品牌形象是獲得高凈值客戶的信任和支持的基礎。與此同時，理財顧問的專業性和客戶經理的服務也是重要的選擇標準。專業的理財顧問團隊能從客戶需求出發，科學、客觀地提供資產配置的建議，實現客戶投資資產的保值和增值。除了配備資深的專業團隊外，優質的客戶經理服務能優化客戶體驗，逐步建立和深化合作關系。但目前很多私人銀行沒能夠為高凈值客戶提供他們所需要的。有些商業銀行的私人銀行高凈值客戶流動率較高，就是因為沒能抓住這類客戶群體的特點和需求，沒有能夠針對客戶自身的情況量身定制理財方案。

對于一個優秀的私人銀行業務來說，如何吸引并留住客戶？

第一，搭建高素質的服務團隊，能夠深入挖掘各細分客戶群體需求。

現在，幾乎所有的私人銀行品牌提升都面臨著一個巨大的挑戰，就是如何搭建專業化的私人銀行業務團隊并培養相應的人才，能利用自身和銀行的資源為客戶量身定制、整合各種產品。

客戶需要私人銀行能夠結合自身財富積累的情況、事業發展的階段以及家庭的情況來合理配置資產，包括短期配置和中長期配置，圍繞提供全面理財規劃和綜合金融服務這一核心來搭配相關產品。深入挖掘目標細分客戶群潛力還體現在使用多維度對客戶群進行更加精細化的分類，根據目標細分客戶群的特點（如職業、資產規模、跨境配置需求等），更精準全面地理解客戶需求。如果私人銀行真正能做到這一點，就能提升自身品牌，從而留住客戶。

第二，要具有搭配理財產品的供應和配置能力，提供多元化的服務和多層次的平臺，滿足客戶保障與傳承財富的需求。

目前，私人銀行服務的核心已由單純的財富管理逐漸向提供全面理財規劃和綜合金融服務轉變，但很多中資銀行的私人銀行業務還會波段式地推出自己的產品，以其高收益和低風險來包裝推廣，吸引高凈值人群。但實際上客戶自身的需求并沒能滿足。這種波段式的產品營銷在市場起步初期，或許能夠抓住客戶眼球，吸引客戶投資；但隨著市場的逐步發展和客戶理財意識的成熟以及需求的日益復雜，私人銀行只有本著樹立百年品牌的誠信，才能夠贏得客戶的信任和長期合作。

值得一提的是有財富傳承需求的高凈值人士，他們則希望對家族事業的平穩交接和家族財富的傳承進行提前規劃，同時兼顧接班人選擇、企業的持續經營和家庭和睦等多重目標。總而言之，以企業主為代表的中國高凈值人群的財富傳承和移交的中長期規劃需求突出。

第7篇：私人銀行發展趨勢范文

關鍵詞：私人銀行；商業銀行；策略研究

中圖分類號：F83文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2011）07-0084-03

一、私人銀行業務的定義

關于私人銀行的定義，目前還沒有統一的說法。各權威機構的表述如下：美國眾議院有關法律規定，私人銀行是向擁有高凈資產的私人客戶個別提供的金融產品和金融服務，包括接受存款、貸款、個人信托、遺囑處理、資金轉移、開立轉付賬戶、在外國銀行開立賬戶以及其他不向一般公眾普遍提供的金融服務。

在Wikipedia百科全書中，私人銀行一方面是指銀行向高端客戶提供的服務，另一方面是指向上述客戶提供支票、儲蓄、貸款等業務的機構。“私人銀行”中的“私人”，主要是指通過資產的合理配置，最大限度地降低納稅人的稅負。離岸銀行賬戶可以實現上述目標。同時，“私人”還暗含著私人股權，一種社會公眾難以在股票市場上買到的公司股份，私人銀行客戶經常會獲得這種機會，以及特殊的首次公開發行股份購買的機會。

綜上所述，我們可以認為，私人銀行業務是商業銀行為高凈資產客戶提供的以財富管理為核心的頂級專業化的一攬子服務。具體來講，就是根據客戶需求，由專家團隊為其提供量身定做的金融服務，服務涵蓋資產管理、投資、信托、稅務及遺產安排、收藏、拍賣等廣泛領域，由專職財富管理顧問提供的一對一服務及個性化理財產品組合。

由于私人銀行業務的核心是財富管理，已經超越了簡單的銀行資產、負債業務，實際上屬于混業經營，它涵蓋的領域不僅包括傳統零售銀行的個人信用、按揭等業務，更提供包括衍生理財產品、離岸基金、保險規劃、稅務籌劃、財產信托，甚至包括客戶的醫療以及子女教育等諸多產品和服務。

二、中國發展私人銀行業務的必要性及可行性

（一）中國發展私人銀行業務的必要性

1.為商業銀行改革及經營轉型服務

首先，從中國銀行業改革的角度看，開展私人銀行業務是商業銀行新的利潤增長點。國內商業銀行傳統業務的市場發展趨緩，迫切需要尋找新的利潤增長點。私人銀行業務因其服務于高凈資產客戶，因而能獲取遠高于社會平均利潤的高額回報。

其次，開展私人銀行業務是商業銀行優化業務模式的重要途徑。由于體制和歷史的原因,長期以來中國商業銀行大多是重視批發業務而輕視零售業務,有些銀行的收益幾乎完全依賴公司客戶。隨著中國資本市場的不斷發展,企業可以直接通過證券市場籌資和融資,對銀行的依賴性已經減弱,分業經營又使一部分本來由銀行直接經營的資產從銀行分離了出去,所有這些都使得銀行經營的空間越來越狹小,業務拓展舉步維艱。私人銀行業務利潤穩定、風險性小,是商業銀行增收的一個較佳的新渠道。發展私人銀行業務是改變長期以來中國商業銀行以存貸利差為主要贏利模式的一個較為理想的選擇,是商業銀行應對利率市場化的一個現實戰略選擇,是現代商業銀行進行產品創新和拓展中間業務的基礎和平臺。

2.應對外資私人銀行的沖擊

為應對外資銀行在私人銀行領域的沖擊，中國的商業銀行應大力發展私人銀行業務以爭取更多的市場份額，最終為實現統籌和整合中國財富管理市場的目標。根據2006年12月11日生效的《中華人民共和國外資銀行管理條例》 [1]規定，即日起，將取消外資銀行在中國境內經營人民幣業務的地域和客戶對象限制，在承諾和審慎監管的框架下，對外資銀行實行國民待遇。外國商業銀行將正式成為中國銀行業市場中的一員，全面參與境內銀行業的本外幣業務。面對中國擁有巨大潛力的理財市場，外資銀行欲搶占中國私人銀行業務市場的意圖已經十分明顯。幾家國際性大銀行在中國市場的戰略部署中，均前所未有地提高了私人銀行業務的比重。根據銀監會公布的2007年報，截至2007年底，銀監會批準2l家外資銀行將境內分行改制為外資法人銀行，其中17家完成了改制開業，4家正進行改制籌建。2008年以來，外資銀行在中國的網點擴張速度持續加強。例如，匯豐銀行2007年在14個城市設有35個網點，目前這一數字已經擴展到超過17個城市的60多個網點。其他外資銀行的擴張也不遜色，東亞銀行近期連續獲準合肥、天津、烏魯木齊等幾家分行，花旗則獲準同時在北京、上海、深圳增開網點。實際上，外資銀行正掀起一場在國內“跑馬圈地”建設網點的。這意味著在全球經濟一體化、金融自由化的大背景下，外資銀行全面進入銀行業市場。中資銀行原先壟斷的高端客戶服務市場和財富管理等領域將面臨外資銀行的激烈爭奪。毫無疑問，在相當長的一段時期內，中資銀行與外資銀行競爭的焦點將會集中于高端客戶領域。外資銀行開拓在華業務時，大多將主要精力放在爭取發達地區的重點客戶上，其中包括富裕的尖端客戶。因此，對國內商業銀行來說，如果不盡快拓展個人金融業務領域，提高服務水平，就很有可能面臨失去這些客戶的危險。

（二）中國發展私人銀行業務的可行性

1.社會財富快速積累，發展空間巨大

私人銀行業務是為富裕階層服務的，因此一定數量富裕人士的存在是開展私人銀行業務的先決條件，它為私人銀行業務提供了客戶源。私人銀行業在國內尚處于起步階段，但是有很大的發展空間，這是因為在中國，富有人群即高端客戶群體每年都以世界上最快的速度增長，國內財富保有量龐大。2008年6月24日，凱捷與美林證券聯合《2008年全球財富報告》[2]，指出2007年世界高凈值財富個人（HNWIs）的資產在新興經濟體的市場資本值增長驅動下增加了9.4％，達40.7萬億美元。2007年世界高凈值財富人數增加了6％，達到1 010萬，超高資產凈值人數增加了8．8％，并且世界高凈值財富人均持有資產值有史以來首次超過400萬美元。中國的高凈值財富人口增長速度為20.3％，居世界第二位，是其市場資本值增長291％和實際GDP增長11.4％的結果。預計到2012年，高凈值個人（除去其主要住宅，擁有凈資產至少達100萬美元的人）將擁有59.1萬億美元的全球資產，平均一年增長7.7％。中國擁有可支配資產超過100萬美元的人數已經達到41.5萬，是世界上最大的絕對數量。

2009年3月30日招商銀行和全球咨詢公司貝恩公司聯合《2009中國私人財富報告》[3]，報告稱，2008年中國內地個人持有可投資資產超過1 000萬人民幣的約30萬人，超過1億元人民幣資產的接近1萬人，15％的千萬富翁來自廣東省。就私人財富規模而言，2008年千萬富翁共持有達8．8萬億人民幣的可投資資產。這相當于中國2008年全年國內生產總值30萬億元的29％。報告預計，截至2009年底中國千萬富翁人群將達到32萬人，增長6％；其持有的可投資資產規模將超過9萬億元，同比增長7％。報告的結果顯示，這些高資產人群投資態度以保守或中等風險為主（約占受訪人群的80％），股票、現金儲蓄以及房地產是該人群最為青睞的投資工具，不過有近20％的人主要靠專業建議進行理財，同時有超過50％的人表示自己有一定的理財知識和經驗但是仍然需要專業投資建議。

2.受危機影響較小，但投資理念日趨成熟

在經歷了一場金融危機的沖擊之后，高資產人群對市場的風險性有了更直觀的認識和更深刻的考慮，45％～55％左右的中低風險投資者表示會更趨于保守，紛紛轉投低風險性、高流動性的投資，甚至撤資變現。近八成高資產人群出于分散風險的考慮，表示會進一步將投資組合調整得更加多元化。

高凈值客戶的需求是多方面的。經歷這次全球金融危機，高凈值客戶，尤其是家族企業主，更加關注財富的保值增值。他們不僅需要資產管理服務、投資管理服務和家庭資產的傳承,同時也需要高品質的生活和人生價值的實現。對國內的商業銀行來說，由于與客戶建立起高度的信任關系，因此商業銀行已經有了發展私人銀行業務的最好機會。這些客戶關心的不僅僅是簡單意義上的理財業務，更關注綜合的金融服務，所以銀行就應該是他們的財富管家、世代傳承可信賴的知情人。于是本著“業務專業、著眼長遠和為客戶著想”三大基本客戶要求,私人銀行不僅要有提供國內、國際高端綜合金融服務的能力，而且要具備對金融市場和國際經濟發展趨勢的研判能力財富的積累使金融服務需求發生了深刻的變化，從以往簡單地通過銀行儲蓄存款獲得利息并保障安全，已經發展到了全方位、多層次的金融服務。

3.金融資本市場快速發展

私人銀行業務的開展離不開金融市場特別是資本市場的支持。中國的資本市場雖然起步較晚，但發展卻很快，尤其是這兩年，隨著股票市場的火爆，資本市場更是發展迅猛，有大批產品推向市場，現在中國的資本市場上已經有了股票、基金、QFII、QDII、權證、國債、企業債、可轉換公司債、分離債、商品期貨等和新近推出的股票指數期貨。除了產品的不斷豐富外，分層次的市場也在建設中，股票市場除了主板市場外，還有中小企業板、創業板。經過多年的發展，中國已經逐漸形成了一個由貨幣市場、債券市場、股票市場、外匯市場、黃金市場和期貨市場等構成的，具有交易場所多層次、交易品種多樣化和交易機制多元化等特征的金融市場體系。參與交易的產品主要包括票據、債券、股票、基金、外匯和黃金等，基本涵蓋了現貨、回購、遠期與期貨等重要交易機制。這些都為私人銀行業務的開展提供了所必需的產品和交易市場。

在銀行方面，目前除了傳統的儲蓄產品外，國內商業銀行開發了一大批個人中間業務產品，有人民幣結算業務、業務、銀行卡業務、擔保及承諾業務、基金業務、投資銀行業務、外匯中間業務、信息咨詢業務等，涉及上百個業務品種。同時還推出了高技術含量、高附加值的服務產品，如個人理財、投資銀行、金融衍生業務。此外，建立了綜合賬戶、綜合貸款、理財和數據倉庫、個人客戶關系管理等系統。產品和服務種類不斷豐富，功能的日趨完善，為私人銀行業務的開展提供了有效的工具。中國商業銀行還建立了一批理財中心、財富管理中心，并為私人銀行業務開展培育了人才、積累了經驗。從2000年開始，中國各商業銀行就有系統地開展了個人金融網點改造工程，進行以完善網點服務功能為目的的升級改造，建立了大量的理財中心、金融超市式的網點，有的還建立了高檔次的財富管理中心，在結構設計和功能布局上充分體現了為個人優質客戶提供層次化、差異化、個性化服務的理念。近年來，各商業銀行還專門培養了一批具有AFP、CFP資格的理財師，這些工作都為私人銀行業務的開展奠定了基礎。

綜上所述，中國開展私人銀行業務已具備可行性，為了中國金融業的健康快速發展，發展中國私人銀行業務是非常必要,是金融業發展的當務之急。

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The Research of Developing Private Banking Business in China

LI Shi-zhao

（Royal Bank of Scotland（China）ltd,.Shanghai 201901，China）

第8篇：私人銀行發展趨勢范文

【關鍵詞】私人銀行；信托；風險管理；功能完善

1.國內信托業發展狀況

中國信托業的起源可追溯到1979年10月中國國際信托投資公司的成立。2007年3月，銀監會規定了信托公司須在三年內達到新法規和風險管理指引的要求，才可獲發新營業許可證。截止2012年6月底，已注冊信托公司的數量為66家。

在2009年-2011年3年間，信托全行業合計為居民帶來超過2400億元的投資性收益，75%的信托投資者獲得了9%以上的平均年化收益。從2008年底的1.22萬億元到2012年6月末5.54萬億元，中國信托業幾乎每年以約1萬億元的規模實現著信托資產的增長。

2.國內私人銀行部與信托的合作情況

目前國內私人銀行部與信托的合作主要有三種模式。

一是信貸類集合信托收付業務，主要指私人銀行部接受信托公司的委托，信托公司向私人銀行客戶推介信托計劃并收付信托計劃資金的一項中間業務，主要功能是為私人銀行客戶提供高收益固定期限產品。

二是一對一單一信托推薦業務，主要指私人銀行作為撮合的平臺，為單一投資客戶和單一融資客戶設計信托通道實現資金轉移的業務，主要功能是為私人銀行客戶提供一對一定制產品。

三是信托理財業務，即信托作為通道將銀行的私人理財資金按照銀行的要求進行投放。

3.目前國內私人銀行發展信托類業務存在的問題

3.1業務風險的主動管理機制尚需完善

對于信托類產品，私人銀行一般只是收付或者向客戶推薦，不承擔信托項目本身的潛在風險。但私人銀行是經營口碑和品牌的業務，相比信用、市場、操作風險，更重要的是聲譽風險，假如在出現市場系統性風險的極端情況下，業務的無法到期兌付即使是應由信托公司承擔第一責任，對私人銀行的負面影響卻是無法估量的。

3.2信托業務范疇較狹隘，功能不全

從國外先進的信托經驗看，成立信托的主要目的包括遺產安排、移民規劃、合理避稅、慈善計劃、保護資產等。但從國內私人銀行推出的信托品種來看，還是以融資業務、投資業務的資金隔離為主，主要目的是把行內資產轉移表外，而國外先進私人銀行往往是運用信托產品實現高凈值客戶的遺產安排、合理避稅、資產隔離等。

3.3私人銀行對信托業務的審查方向單一，效率較低

由于私人銀行的信托業務多是融資型業務，因此在審查業務時，審查角度均是從控制信用風險的角度出發，而像業務本身只具有市場風險的業務仍要按照信用風險審查的流程進行。比如股權收益權項目，應該把業務標的股票的市場情況作為審點；再比如PE股權投資業務，應該把企業未來的成長性和上市可能性作為審點，而不應把借款主體的信用風險作為主要甚至唯一的審查要點。這樣的審查降低了業務審批效率，也阻礙了創新型業務的開展。

4.國內私人銀行進一步發展信托業務的建議

4.1運用風險撥備金建立主動風險管理體系

從巴塞爾協議II開始，商業銀行的資本計提主要針對三種風險：信用風險、市場風險和操作風險。從資本充足比率角度講，有三個層面，第一層是核心資本， 第二層是次級資本，第三層是只可用做市場風險的資本。計提的對象為表內業務和表外業務。信托業務在商業屬于表表外業務，按規定不需要計提資本；同時，信托公司作為信托業務的管理人，承擔第一位的責任，私人銀行機構只承擔聲譽風險，而對于聲譽風險的計提方法和規定目前還是空白。

根據2010年8月中國銀監會的《信托公司凈資本管理辦法》規定，將信托業也納入資本金管理的監管視野。通過凈資本指標的計算標準系數設置引導信托公司達到信托規模和資本金的平衡點。

下表主要體現了投資性業務和融資性業務、集合信托和單一信托兩個維度的區別，相對于商業銀行的風險資本系數簡化很多，且該系數相對于商業銀行相似業務也偏小，僅從這點看，銀監會對信托公司的剛性兌付并沒有實質性的要求；另一方面，信托公司無論是對于宏觀經濟、微觀行業的投研能力還是風險管理能力相對不足，對信托項目的把控能力不強。因此，在市場出現系統性風險時，完全依靠信托公司墊付是不可行的。

因此，隨著私人銀行機構信托類產品規模進一步擴大，有必要在每年的利潤中計提一部分風險撥備金以補充信托公司對信托項目的撥備不足。對于撥備金的計提筆者提出兩個思路

4.1.1思路一

確定出具有信用風險的信托產品，根據每一筆具有信用風險的信托產品所對應的業務品種確定以下要素：

產品風險系數R（可根據各信托產品類型確定，如股權融資、流動資金融資、貿易融資就可以設定不同的系數。）

產品對應主體所處行業違約概率（PD，Probability of default）

信用暴險值（EAD，Exposure at Default）

違約后損失（LGD，Loss given difault）

根據公式：單個項目撥備=R*PD*EAD*LGD，確定每一筆具有信用風險的信托產品的風險撥備后加總。

這個思路的主體思想是完全從自身存量業務出發，通過風險計提確保存量信托一旦出現風險，私人銀行有在極端情況出現后的先行兌付能力。

4.1.2思路二

以私人銀行機構為個體，考察每一個有合作的信托公司目前的信托總規模和凈資本指標，根據各個信托公司信托總規模和凈資本的杠桿比例分列到A、B、C、D四類范圍內，對各類別給予一定的系數R，同時確定與每一個信托公司合作的信托產品規模（M）占該信托公司總體信托規模的比例，該比例設為P，通過公式R*M*P確定每一個有合作關系的信托公司的風險撥備，加總后確定總體撥備。

這個思路主要是根據信托公司總規模和凈資本的結構不同確定與該信托公司合作的風險程度，根據這種風險程度和與該信托公司合作的產品規模確定風險撥備的總額。

4.2緊跟市場發展趨勢，大力發展創新類信托產品

當前，信托公司存在缺乏頂層設計及自下而上的金融創新的問題，相較于商業銀行、證券公司、基金公司等其他金融機構，信托公司的研發力量最為薄弱。因此，私人銀行機構應該從自身需要出發，支持信托公司設計創新產品。

4.2.1信托資金池業務

信托資金池業務一種解決信托產品流動性的方式，具體操作如下：

A、信托公司成立項目池，項目池由信托公司的自營項目和私人銀行機構推薦的項目組成，由信托公司出具保證流動性和收益返還的承諾。

B、私人銀行行內對成立項目池的信托公司和操作模式進行審核審批后，私人銀行客戶通過系統購買，并在約定的開放日進行申贖。

C、信托公司和私人銀行機構共同組成決策委員會，在產品存續期間，根據產品申贖情況向項目池中補充項目，若出現大額贖回造成項目池規模大于資金規模，由信托公司自有資金提供流動性支持。

D、信托計劃存續期間，受托人將根據央行對當期存款利率的調整對本信托計劃項下的預期收益率進行同幅度調整。

4.2.2中小企業集合信托業務

對于私人銀行機構而言，協助信托公司中小企業集合信托計劃可以有效解決產品規模和風險的問題。具體是采取多個某一行業的相關企業打包融資的形式，通過與政府融資平臺、擔保公司、小額貸款公司、典當公司的深入合作，設立相關發展基金，重點支持農業相關、具有區域特色或一定技術優勢的中小企業。

4.2.3另類期權信托業務

縱觀市場，另類信托種類繁多，除紅酒、白酒、藝術品、茶葉、紅木等常見品種，近期比較有特點的是山東信托做的鉆石信托和中糧集團推出的生豬信托。從另類期權信托的模式看，所涉及的產品均具有生產周期較長、產成品附加值較高或具有一定可預見的升值空間、產品交易具有較為完善流通市場等特點。因此，具有上述特點的標的產品均可嵌入另類期權信托的方式。

同時，每一個另類期權信托對應的產品價值均具有價格波動性，因此，產品到期價格的不確定性是另類期權信托的主要風險。對此，可以把產品生產期限較為匹配，產品價格走勢的相關系數較低的兩個產品或產品組合打包成組合型另類期權產品，可以有效對沖另類期權產品的價格風險，也是另類期權產品做大規模的創新模式。

4.2.4房地產信托投資基金（REITs）

房地產信托產品在2010年和2011年中大受追捧，發展勢頭迅猛。2011年銀監會繼續了一系列的通知，旨在促使信托公司進一步評估房地產信托產品的相關風險，并采取了一系列措施來限制房地產信托的擴張。這些措施直接影響房地產信托產品的比例不斷下降，占新發集合信托產品的比例由2011年6月的49%驟降至同年12月的16%。但是房地產業作為國民經濟的一個重要行業，其在產業鏈上、甚至整個國民經濟的影響是十分明顯的。單純從房地產信托角度來看，整體風險是在監管當局和信托公司掌控之內的，只有極端少數情況下才會產生大規模的損失。另一方面，房地產開發商客戶作為準私人銀行客戶，為這些客戶的企業提供融資支持也是私人銀行的服務范疇。

所謂REITs，屬于不動產證券化的一種，即房地產開發商將其旗下部分或全部商業物業資產（如寫字樓、購物中心、公寓、產權酒店甚至倉庫等不動產）打包上市，以其收益如每年的租金、按揭利息等作為標的，均等地分割成若干份出售給投資者，然后定期派發紅利，并由專業的基金公司或投資機構進行房地產投資經營管理的一種信托基金。

有消息稱，我國的首筆REITs或將落地天津，一旦試點成功，在房地產業的融資需求近一年來得不到有效釋放的情況下，必將迎來爆炸性增長。

4.3完善信托功能、擴展業務范圍

4.3.1打破國內信托業務傳統模式，完善信托功能實現新的收入來源

就目前國內信托發展現狀來講，信托公司的定位并不清晰、其業務范圍也是較為狹隘，以融資和投資業務的資產隔離為主要業務模式。信托公司更像一個金融中介，其業務功能和商業銀行、基金、證券都有交叉。而國內私人銀行機構與信托公司的業務合作也僅僅停留在合作投融資信托產品的層面上，而且更多的是借用信托公司的信托通道實現商業銀行或投行業務。

客戶關系管理是私人銀行業務發展的基石，通過私人銀行專屬產品實現客戶的保值增值具有復制性和可替代性，通過產品收益建立起的關系并不牢固，只有為客戶，及其家庭、企業的資產提供一系列的規劃和安排才能和客戶建立起長久的客戶關系。現在越來越多高凈值客戶在遺產安排、家族計劃、合理避稅、慈善計劃方面有需求，這些需求完全可以由信托功能實現，而信托公司也有解決此類需求、創新業務發展的訴求。私人銀行具有獲得這些信息的天然優勢，因此可以將這些需求模式化，利用信托功能設計出品牌類的信托產品。

4.3.2以境外信托公司為依托發展跨境金融業務

根據國外私人銀行業務發展經驗，以信托方式實現客戶的對外投融資、遺產安排、移民規劃、合理避稅、慈善計劃等是最為普遍的方式。因此，打破現有信托業務的慣有思維，在國內各大私人銀行仍在國內爭奪領地的時候，通過聯合境外信托公司率先開展跨境金融業務，在境外市場上布好局將對我國私人銀行機構走向世界具有重要意義。

【參考文獻】

[1]中國銀行業監督管理委員，2010，信托公司凈資本管理辦法（中國銀行業監督管理委員會令2010年第5號）.

第9篇：私人銀行發展趨勢范文

[關鍵詞] 銀行； 業務產品； 發展； 營銷

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 06. 045

[中圖分類號] F832 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2014）06- 0075- 02

當前我國各銀行所經營的業務范圍越來越廣，吸納存款資金多，客戶基礎廣泛，商業上的合作客戶多，能夠為客戶提供全面的金融服務，在全球上市銀行中排名不斷升高，在全球金融界的地位逐漸提升。雖然國內銀行的發展現狀和前景都呈現出較好的狀態，但是現階段也面臨著來自國家政策性銀行以及商業銀行，和投資銀行業務興起的挑戰。同時許多銀行現階段還存在著產品的發展定位不明確、產品部門與客戶部門的職能不清等問題。本文將針對國內銀行在業務產品發展方面的現狀，提供相應的發展措施和具體的營銷手段，以達成使銀行的業務營銷更暢銷的目的。

1 現階段銀行業務產品的弊端

國內多數銀行一直以來發展步伐較快，整體競爭實力較高，但盡管如此在業務產品方面還存在著一定的弊端，主要體現在公司產品定位不明確這一方面。

無論是什么銀行的公司業務產品都需要滿足幾個必須滿足的條件：一方面要求賬務一定要集中，對于業務產品有嚴苛的產品測算方法，另外還要在業務產品上市之前進行產品貢獻度的測定。但是不少銀行對于以上幾個基本要求的基本點尚未達到滿足，縱觀銀行業務產品體系，總體看來有如下幾個弊端：① 銀行的產品體系復雜，沒有清晰的產品羅列和對產品的系統規定； ② 銀行對于業務產品的測算方法過于多種多樣，沒有單一的測算方法； ③ 銀行還僅僅對于局部單一的產品進行收益測算，并沒有對整體業務產品進行系統徹底的產品收益測算和評估。這3個業務產品方面的弊端導致銀行的業務產品占用收益以及某種業務產品的收益貢獻無法明確，最終造成了公司整體發展目標定位不明確。

總之，現階段銀行在業務產品方面存在的最主要問題為細分產品缺乏合理的評估，導致收益計算的不客觀，另一方面銀行業對于產品沒有明確的目標分析，導致產品無法定位。

2 發展銀行業務產品的具體措施

已經明確了現階段銀行在業務產品方面存在的弊端和不合理之處之后，本文將從解決弊端以及銀行發展兩個方面為切入點，明確銀行在業務產品方面的發展趨勢。總的說來銀行的業務產品發展要從以下3個方面做起：① 要繼續大力發展人民幣的存貸款業務； ② 要積極發展票據業務； ③ 要積極扶持對于銀行具有戰略意義的中間業務，加快產品多元化發展。

銀行是立足于中國的經濟發展背景下的，無論銀行的各種金融業務有多么的百花齊放，其最主要的利益收入來源和收入對象還是人民幣業務，因此銀行在業務產品發展上的首要措施是將人民幣的相關存款、貸款業務做好。具體措施為： ① 對低成本資金進行吸納； ② 在此基礎上發展人民幣單位活期存款業務； ③ 還要在貸款方面加大對項目融資的重視力度。

現階段票據融資已經成為了銀行融資的最主要融資方式，銀行也不例外，銀行在票據融資方面顯示出了較高收益的同時，也顯示出了關于票據業務管理混亂的弊端，這就要求銀行對健全銀行自身的框架加以調整并且建立專營機構。總之銀行在發展票據業務方面要做到建立銀行獨立的票據業務，對這些票據業務統一進行研究和監管，并且要對票據進行隔離的維護與開放，這樣才能夠達到既降低銀行自身操作的難度，也降低了銀行管理成本的目的。

人民幣業務和票據業務可以說是銀行的業務產品中盈利最多收益最快的兩個品種，但是除此之外，非利息收入也是形成銀行的利潤來源的根本因素。非利息來源是一種在短期內無法得到收益的業務品種，但是依據現在的經濟形勢和銀行自身發展來看，中間業務產品在未來還是有一定的發展空間的，因此要在對存貸款業務大力發展的同時也積極推廣中間業務產品的研發。具體說來可以實行多元化的進行，既對現金產品加以清算和合理管理又要不斷地對電子銀行產品和基金托管產品加以發展。只有這樣才能達到百花齊放，做到真正意義上的對業務產品大力發展，產生良好的金融收益。

總之，銀行若想取得長足的發展就必須在業務產品上做文章，大力發展多種業務產品，具體措施為：在繼續大力發展人民幣的存貸款業務的同時，積極發展票據業務，并且積極扶持對于銀行具有戰略意義的中間業務，加快產品多元化發展。其他方面還可以對網上銀行和信用卡方面多下功夫，這里不加以詳細論述。

3 對銀行業務產品的具體營銷策略

銀行產品業務營銷的最佳手段為銀行與客戶之間要有單獨的接觸點，銀行要做到一切以客戶為中心，只有這樣才能在切實滿足客戶的金融需求的基礎上取得良好的金融收益。對于銀行來說，若想使業務產品暢銷，就必須以客戶為中心，全方面地為客戶提供優質的服務。具體措施為：在批發業務方面要將客戶的往來賬戶看作一個集團，建立合理的管理體制；另一方面還要將銀行的金融服務智能具體的綜合化，全面的提供金融服務。這樣的營銷措施在保障了金融客戶金融需求滿足的同時，又使得銀行的業務產品得以集中銷售。

總之，我們應該采取的營銷手段是以客戶為中心的，將客戶看成為一個集團團體，并為客戶集中提供金融服務，拓寬服務范圍，深化服務質量。

4 結 語

本文從國內銀行現階段的弊端為切入點，根據銀行在業務上的弊端提供了新的業務產品類型和營銷手段。隨著經濟的發展，銀行的金融業務以及新的業務品種成為各銀行的主要競爭手段，希望本文中相關的論述能夠對從事金融職業的人士有所幫助，能夠在客觀上促進銀行的持續健康發展。

主要參考文獻

[1] 孫煥民. 私人銀行業務：高端財務管理的發展趨勢[J]. 經濟導刊，2006（Z1）：44-49.