私人銀行發(fā)展趨勢精選(九篇)
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第1篇：私人銀行發(fā)展趨勢范文
關(guān)鍵詞:私人銀行;特征:趨勢
中圖分類號:F830.589文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A文章編號:1006-1428(2007)07-0085-03
私人銀行業(yè)務(wù)在西方國家的發(fā)展已經(jīng)有幾百年的歷史，成為與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)､投資銀行業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的主要銀行服務(wù)體系之一。私人銀行業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)于16世紀(jì)的瑞士，18世紀(jì)，受工業(yè)革命的影響，英國倫敦的銀行開始向經(jīng)商的家族提供財富管理的特殊服務(wù)。其后不久，美國開始崛起，迅速成為世界上頭號工業(yè)國，大量的財富創(chuàng)造出來，也同時涌現(xiàn)出了大量的富翁，他們需要特殊的銀行服務(wù)，于是私人銀行服務(wù)在美國得到了迅速發(fā)展。Lvn Bicker把私人銀行定義為:“私人銀行是為擁有高額凈財富的個人提供財富管理､維護(hù)的服務(wù)，并提供投資服務(wù)與商品，以滿足個人的需求?！彼饺算y行業(yè)務(wù)位于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)金字塔的塔尖，它是以投資管理業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，以高層次人才為支撐，以研究分析為手段，以專業(yè)化經(jīng)營為特色，已經(jīng)成為當(dāng)今國際知名商業(yè)銀行的戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)。在西方發(fā)達(dá)國家，私人銀行業(yè)務(wù)以其批量大､風(fēng)險低､業(yè)務(wù)范圍廣､經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點正日益成為各家商業(yè)銀行的重要利潤來源之一，并得到迅猛發(fā)展。許多國際著名商業(yè)銀行都把此業(yè)務(wù)當(dāng)作拓展業(yè)務(wù)､擴(kuò)大份額的市場切入點，曾經(jīng)被國內(nèi)外譽為“富人俱樂部”的私人銀行業(yè)務(wù)，近兩年來在國內(nèi)開始嶄露頭角。
一､國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展特征分析
(一)現(xiàn)狀
根據(jù)波士頓咨詢公司的最近調(diào)查，中國的富人市場巨大，并且財富高度集中在少數(shù)人手里，根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，金融資產(chǎn)在10萬美元以上的中國富裕家庭大約有300萬戶，中國持有流動性資產(chǎn)(現(xiàn)金､有價證券､非自住住宅等)超過100萬美元以上的富人數(shù)量約為30萬人。不到O.5%的中國家庭擁有全國個人財富的60%以上，而擁有超過10萬美元可投資資產(chǎn)的富有家庭中，又有70%的財富掌握在那些可投資資產(chǎn)超過50萬美元的家庭中，這主要是得益于中國過去20多年經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展創(chuàng)造出來的。顯然，如果中國經(jīng)濟(jì)保持持續(xù)增長勢頭，未來將會有更多富人從金字塔的中部向頂端挪移，并最終構(gòu)成私人銀行業(yè)務(wù)的主體客戶。因此國內(nèi)已成為一個非常吸引人的銀行高端客戶市場，而且發(fā)展迅速。正是看到了中國私人銀行這塊誘人的蛋糕，2005年9月27日，美國國際集團(tuán)(AIG)旗下專門從事私人銀行業(yè)務(wù)的瑞士友邦銀行上海代表處正式開業(yè)，這是首家進(jìn)入中國市場的國際私人銀行，國際私人銀行在中國的正式登陸引起了國內(nèi)金融界的高度關(guān)注，由此拉開了國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的帷幕。而后，國際上一些知名商業(yè)銀行和中國部分銀行也宣布在國內(nèi)開展私人銀行業(yè)務(wù)(詳細(xì)情況參見表1)。
(二)特征分析
通過上面的分析可以看出，目前國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)具有以下特征:
1.從發(fā)展歷程看，國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展處于起步階段。對中資商業(yè)銀行來說，私人銀行是一項新鮮､前沿的業(yè)務(wù)，缺乏實踐經(jīng)驗，其發(fā)展是近兩年的事情。無論是從發(fā)展的規(guī)模，還是發(fā)展的速度，我們可以看出國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)還處于起步階段。從國外私人銀行業(yè)務(wù)幾百年的發(fā)展實踐看，中資銀行高端專業(yè)人才､管理經(jīng)驗都很匱乏。通過借鑒外資私人銀行成熟的管理模式､吸收其成功的運作經(jīng)驗，并充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，國內(nèi)中資金融機(jī)構(gòu)私人銀行業(yè)務(wù)必將迅速發(fā)展。因此，目前表現(xiàn)出了國外金融集團(tuán)與國內(nèi)銀行合作的趨勢，這將是雙贏的舉措。
2.從服務(wù)對象看，以高額凈資產(chǎn)客戶為服務(wù)對象。私人銀行的門檻很高，其服務(wù)對象不是一般大眾客戶，而是社會上的富裕人士，或稱其為高凈資產(chǎn)客戶。至于高凈資產(chǎn)客戶的標(biāo)準(zhǔn)是什么，各個銀行并沒有統(tǒng)一的衡量標(biāo)準(zhǔn)，都是根據(jù)情況自我確定。從國外的發(fā)展看，國外私人銀行客戶最低金融資產(chǎn)規(guī)模要求，最少為20萬美元，高的達(dá)到500萬美元。從國內(nèi)實踐可以看出，私人銀行是銀行等金融機(jī)構(gòu)中最為高端的理財業(yè)務(wù)，是專門為處于財富金字塔頂端的超級富豪服務(wù)的。
3.從服務(wù)內(nèi)容看，提供更高的個性化､差異化及長期的全方位服務(wù)。私人銀行給客戶提供更加專業(yè)化的服務(wù)，體現(xiàn)出獨具尊貴性和私密性，并且允許私人經(jīng)理為客戶提供上門服務(wù)。從表1可以看出，提供的是一站式的､全方位的服務(wù)，向客戶提供量身定做的投資規(guī)劃､稅收､信貸等資產(chǎn)管理服務(wù)。同時，由專職的客戶經(jīng)理隊伍負(fù)責(zé)。
4.從發(fā)展地域看，以經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大城市為依托。北京和上海都是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度高的大型城市，它們的綜合經(jīng)濟(jì)實力屬全國前列，是金融機(jī)構(gòu)聚集地和財富的聚集地。經(jīng)過這些年經(jīng)濟(jì)的高速持續(xù)增長，這些地方成為中國經(jīng)濟(jì)､金融重鎮(zhèn)，也造就和聚集了一大批超級富豪?？梢钥闯?，中國經(jīng)濟(jì)的快速持續(xù)發(fā)展為富人階層的出現(xiàn)提供了土壤，而中國富人階層的崛起又為私人銀行業(yè)務(wù)提供了土壤。
二､國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢
從目前情況看，未來一段時間里國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)以下發(fā)展趨勢:
(一)私人銀行業(yè)務(wù)的競爭將會加劇。從供給角度看，商業(yè)銀行對富?？蛻舻臓帄Z正直線上升。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占各項收入的比重最高不超過lO%，最低的不足1%。商業(yè)銀行由爭奪存貸業(yè)務(wù)為特征的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，轉(zhuǎn)向爭奪以中間業(yè)務(wù)為特征的現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的戰(zhàn)略調(diào)整，已經(jīng)勢在必行。同時我們應(yīng)該看到，混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為一種必然趨勢，為此，國內(nèi)的證券業(yè)､保險業(yè)等將來也會加入到高端財富管理服務(wù)潮流之中，搶占市場。私人銀行業(yè)務(wù)是高端的中間業(yè)務(wù)，利潤極其豐厚。根據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)表明，美國的私人銀行業(yè)務(wù)過去幾年平均利潤率超過35%，年平均盈利增長12%至15%，其中資產(chǎn)管理費占收入的45%，經(jīng)紀(jì)費占20%，凈利息收入僅占25%，遠(yuǎn)優(yōu)于一般零售銀行業(yè)務(wù)的盈利表現(xiàn)。外資銀行進(jìn)來之后，它們所看重的是國內(nèi)的中高端客戶，特別是高端客戶，即私人銀行業(yè)務(wù)，因而，下一階段國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的競爭將會加劇。
(二)將呈現(xiàn)出中外金融機(jī)構(gòu)合作趨勢。中資銀行在個人理財和私人銀行業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢是了解和熟悉內(nèi)地的客戶､市場及法律監(jiān)管狀況，有著大量的個人業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和人脈關(guān)系。但是對于海外市場缺乏了解，在個人理財和私人銀行業(yè)務(wù)上缺乏豐富的實踐經(jīng)驗。而外資金融機(jī)構(gòu)面臨的情況則恰好與中資銀行相反。因此，通過合作可以揚長避短，實現(xiàn)共贏。目前中行已與蘇格蘭皇家銀行集團(tuán)合作開展國內(nèi)的私人銀行業(yè)務(wù)。筆者相信，在短期內(nèi)這是一種趨勢。
(三)出現(xiàn)“平民化”趨勢。由于管理富裕私人客戶資金的利潤豐厚，加上盈利主要來自較穩(wěn)定的費用收入，受市場波動的影響不大，因此私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭將日益加劇。在國內(nèi)超級富豪數(shù)量的約束下，國內(nèi)商業(yè)銀行會將私人銀行業(yè)務(wù)的對象擴(kuò)展至較富裕的中產(chǎn)階級客戶。同時，國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)還處于起步階段，還需要一個普及和推廣的過程。在頂級財富管理與一般的理財服務(wù)之間需要一個“準(zhǔn)私人銀行”服務(wù)，兼顧中端客戶，使私人銀行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出“平民化”的趨勢。
(四)業(yè)務(wù)將逐漸在其他經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市拓展。目前在北京､上海等城市已經(jīng)開展了私人銀行業(yè)務(wù)，未來將會在廣州､深圳､天津和成都等其他經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市和富豪集聚地區(qū)展開競爭。
三､促進(jìn)國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的建議
雖然私人銀行業(yè)務(wù)在國外成熟的商業(yè)銀行中所占的比例不大，可是由于其服務(wù)對象的特殊性，業(yè)務(wù)本身的復(fù)雜性和綜合性，所要求支持科技系統(tǒng)的先進(jìn)性以及對從業(yè)人員高素質(zhì)的要求，已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行綜合實力的象征之一，要想打造一流的商業(yè)銀行不能沒有私人銀行業(yè)務(wù)，私人銀行業(yè)務(wù)也是加快銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型增加新的利潤增長點的需要。但目前，國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展處于起步階段，面臨諸如制度約束､經(jīng)驗和人才匱乏等問題，為此，促進(jìn)國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，應(yīng)當(dāng)注意以下幾個問題:
(一)盡快制訂針對私人銀行私密性特點的法律法規(guī)，提高客戶經(jīng)理的道德素質(zhì)，防止洗錢行為發(fā)生。最大限度地保護(hù)客戶的隱私尤其是財產(chǎn)隱私，是私人銀行服務(wù)的基本特征。尊重客戶的意見，并切實保護(hù)好客戶隱私，是作好私人銀行業(yè)務(wù)不可或缺的內(nèi)容。但是根據(jù)國外經(jīng)驗，正是借助于這一特點，一些人士利用其進(jìn)行洗錢活動。2004年花旗銀行在日本私人銀行業(yè)務(wù)被封殺的一個主要原因就是花旗銀行允許開戶人不按照正當(dāng)程序開戶，進(jìn)行洗錢。為促進(jìn)國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，應(yīng)出臺相關(guān)規(guī)定，同時客戶經(jīng)理必須具備良好的道德素質(zhì)，防止洗錢行為發(fā)生。
(二)需要細(xì)分市場客戶，開展更加專業(yè)的營銷。同是私人銀行業(yè)務(wù)，不同的銀行具有不同的客戶標(biāo)準(zhǔn)定義。各家銀行的競爭歸根到底是對客戶資源的競爭，在今后的私人銀行業(yè)務(wù)中，銀行必須保證相當(dāng)?shù)母辉？蛻羧海鵀楂@得這些客戶群，就必須盡快建立一整套主動的市場營銷創(chuàng)新機(jī)制，建立目標(biāo)客戶動態(tài)檔案跟蹤管理制度。同是社會富裕人士，但是職業(yè)和性別年齡等不同，銀行應(yīng)當(dāng)走差異化發(fā)展之路，尋找適合自己的目標(biāo)群體，開展錯位競爭。這樣有利于對于客戶群體的特殊需求能夠深入了解，同時降低競爭成本，避免市場上不健康的激烈競爭行為發(fā)生。
(三)與外資金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建戰(zhàn)略聯(lián)盟。管理､經(jīng)驗､人才等是國內(nèi)銀行的薄弱環(huán)節(jié)，一時無法取得重大突破。同時，受國內(nèi)分業(yè)經(jīng)營､分業(yè)監(jiān)管的法律限制，私人銀行業(yè)務(wù)全面開展將受到制約。通過戰(zhàn)略聯(lián)盟，商業(yè)銀行可以與外資金融機(jī)構(gòu)以及其他金融機(jī)構(gòu)形成長期戰(zhàn)略合作關(guān)系，從而獲得全能銀行的業(yè)務(wù)功能。此外，通過合作，還能夠更有效地利用資源､降低成本和分享客戶基礎(chǔ)，更快地積累經(jīng)驗､培養(yǎng)專業(yè)人才，從而擴(kuò)大商業(yè)銀行本身的地理､產(chǎn)品服務(wù)及客戶范圍。
參考文獻(xiàn):
[1]司徒大年.我國私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀､挑戰(zhàn)及其發(fā)展對策[J].新財富，2004，(2):14―16.
第2篇：私人銀行發(fā)展趨勢范文
一、從經(jīng)濟(jì)金融形勢看銀行業(yè)發(fā)展及私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢
銀行業(yè)的發(fā)展離不開宏觀經(jīng)濟(jì)走勢和金融形勢，我們的第一節(jié)課就是由恒豐銀行研究院的吳琦博士為我們講解我們國家的金融形勢、經(jīng)濟(jì)政策、重點產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢和銀行業(yè)服務(wù)不足轉(zhuǎn)型方向。通過這一節(jié)課，讓原來晦澀難懂的金融政策變得生動有趣，讓我們了解到銀行業(yè)的發(fā)展一定是緊隨著時代、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在今后服務(wù)客戶，為客戶提供資產(chǎn)配置的時候要順應(yīng)政策導(dǎo)向，對金融形勢要有自己的看法，緊跟金融市場迅速發(fā)展的步伐。下午是建行私人銀行部梅雨方老師為我們分享建行私人銀行的發(fā)展歷程及以后私人銀行的發(fā)展趨勢，梅老師具有海外工作經(jīng)歷，講課采用的是提問式，讓每一位學(xué)員都可以參與其中，我有幸也回答了梅老師的一個問題，老師對我的回答進(jìn)行了指導(dǎo)和補充，讓我收益頗豐！這節(jié)課讓我們了解到一個私人銀行部運作的方式和金融大形勢下我們應(yīng)該抓住經(jīng)濟(jì)發(fā)展脈絡(luò)去分析當(dāng)前金融形勢，可以在自己的崗位上為客戶提供合理化的投資建議，增強(qiáng)客戶粘合度。 這第一天的課程讓我也深深地知道培訓(xùn)是一種快速學(xué)習(xí)的方式，是提高業(yè)務(wù)知識的最有效手段。
二、資產(chǎn)配置方法經(jīng)驗及資管新規(guī)的影響解讀
作為一名理財經(jīng)理，為客戶提供資產(chǎn)配置便是我的工作之一。我行的定期儲蓄存款優(yōu)勢、理財優(yōu)勢現(xiàn)在可以滿足老百姓的現(xiàn)階段需求，但是隨著時代的發(fā)展，錦州銀行的壯大，老百姓的風(fēng)險承受能力會日益提高，我行零售業(yè)務(wù)的產(chǎn)品也會日益豐富，客戶會越來越挑剔理財經(jīng)理資產(chǎn)配置水平，這一天的課程有工行私人銀行部戰(zhàn)略配置主管馬寬老師為我們分享金融產(chǎn)品的種類及其優(yōu)劣勢、資產(chǎn)配置方法和實踐經(jīng)驗。下午是智信資產(chǎn)管理研究院鄭院長為我們講解現(xiàn)如今最熱點、也是我們最關(guān)注的資管新規(guī)的影響，深刻解讀資管新規(guī)，讓我們了解到在資管新規(guī)之下我們的銀行理財?shù)陌l(fā)展。鄭院長對資管新規(guī)的解讀是我們學(xué)習(xí)的榜樣，可以運用到我們的產(chǎn)品宣講會、貴賓客戶活動的宣講中，更好的為客戶講解資管新規(guī)內(nèi)容。
三、家族信托、高端財富管理業(yè)務(wù)和私人銀行服務(wù)解決方案
第3篇：私人銀行發(fā)展趨勢范文
關(guān)鍵詞:私人銀行業(yè)務(wù);商業(yè)銀行;綜合化服務(wù)
財富的集中和富裕階層的增加是私人銀行業(yè)發(fā)展的主要因素。我國開展私人銀行業(yè)務(wù)潛力巨大,一方面是市場的巨大需求;另一方面,國內(nèi)還沒有真正意義上的專門向這部分高凈值客戶提供高質(zhì)量全方位服務(wù)的私人銀行。金融機(jī)構(gòu)的私人銀行業(yè)務(wù)收入由于相對收入穩(wěn)定,利潤率高等特點,必將成為內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)爭奪的熱點。
一、私人銀行業(yè)務(wù)的基本界定
私人銀行業(yè)務(wù)所提供的是從繼承遺產(chǎn)開始到接受教育,為其打理龐大的繼承財產(chǎn),然后協(xié)助接管企業(yè)、運營企業(yè),一直顧問到客戶年老體衰,辭世前安排遺產(chǎn)。這是專門面向富有階層的個人財產(chǎn)投資與管理服務(wù),這項業(yè)務(wù)的特點是根據(jù)客戶需求提供量身定做的金融服務(wù)。服務(wù)涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等廣泛領(lǐng)域,由專職財富管理顧問提供一對一服務(wù)及個性化理財產(chǎn)品組合。因此,從嚴(yán)格意義上講,私人銀行業(yè)務(wù)和國內(nèi)目前通常提及的銀行零售業(yè)務(wù)、個人理財服務(wù)都有著明顯的區(qū)別。其核心是資產(chǎn)管理,以高層次人才為支撐,研究分析為手段,專業(yè)化經(jīng)營為特色,立足于制定一整套解決客戶金融服務(wù)問題方案,來滿足客戶復(fù)雜多樣的需求、提升商業(yè)銀行與客戶合作價值,延長客戶關(guān)系價值鏈。
二、我國發(fā)展私人業(yè)務(wù)的必要性與可行性
(一)我國開展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性
西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占的比例已遠(yuǎn)超過利息收入,個別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上,成為利潤的主要來源。作為現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對于提高國有商業(yè)銀行整體競爭力和抗風(fēng)險能力具有重要意義。
1.社會財富增加是開展私人銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)
我國社會財富增加是從兩方面來體現(xiàn)的,一是財富總量增長,二是財富集中度提高。居民整體收入水平提高,隨著20多年來的改革開放和社會發(fā)展,居民私人財富不斷積累,個人金融資產(chǎn)持續(xù)增長,截至2007年三季度末,我國城鄉(xiāng)居民個人金融資產(chǎn)高達(dá)50萬億元。與此同時,財富集中化趨勢也很明顯,富裕家庭的存款已經(jīng)占到中國個人銀行存款的60%以上。中國的富裕人口集中度非常高,體現(xiàn)在財富集中度上,目前約有25萬人,掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國外匯儲蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國個人財富的60%以上?，F(xiàn)金大約占他們?nèi)控敻坏?1%,而全球平均水平是34.6%,總而言之,社會財富格局的變化為商業(yè)銀行拓展私人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間,并將極大催生對私人銀行業(yè)務(wù)的需求。
2.開展私人銀行業(yè)務(wù)是銀行新的利潤增長點
從長遠(yuǎn)來講,利率市場化改革是一個必然趨勢,隨著銀行業(yè)競爭的不斷加劇,存貸差將逐步縮小,極大的削弱了我國銀行業(yè)賴以生存和發(fā)展的傳統(tǒng)壟斷利潤,商業(yè)銀行必須在激烈的競爭中尋找新的利潤增長點。
私人銀行業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點日益得到各大銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的青睞,并得到迅猛發(fā)展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤率為39.96%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于存貸業(yè)務(wù),各大金融機(jī)構(gòu)注重私人銀行業(yè)務(wù),也是因為其高額回報率。
3.發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是與外資銀行競爭的需要
自2006年12月底生效的《中華人民共和國外資銀行管理條例》以來,匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監(jiān)會提交申請,在中國境內(nèi)注冊為外資法人銀行。這意味著在全球經(jīng)濟(jì)一體化、金融自由化的大背景下,中國市場中更完全的市場競爭環(huán)境正在形成。
(二)開展私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
1.我國商業(yè)銀行私人銀行已初露端倪
為了提升私人銀行的服務(wù)水平,國內(nèi)各銀行紛紛從高端理財服務(wù)展開競爭。2005年6月6日,中國建設(shè)銀行成立高端客戶部,率先在國有銀行中設(shè)置了一個專門針對特定客戶群體的總行一級管理部門。高端客戶部負(fù)責(zé)主管全行“富?？蛻簟钡臓I銷管理,其客戶的流動性金融資產(chǎn)門檻達(dá)到300萬人民幣元以上,而一般大眾理財業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理,則分置于原有的個人銀行部;2005年4月11日,招商銀行“財富管理賬戶”正式面市,傳承招商銀行一貫“鼠標(biāo)十水泥”模式的營銷理念,它將銀行卡、賬戶管理、資金調(diào)度等業(yè)務(wù)整合在一個賬戶上,并突出了綜合投資理財?shù)姆?wù)功能。中國民生銀行則以重金購入一套客戶信息管理系統(tǒng)(CRM),并欲尋找業(yè)內(nèi)頂尖的合作伙伴,在此CRM的基礎(chǔ)上開發(fā)非常先進(jìn)的個人財富管理業(yè)務(wù)平臺,圖謀以高起點進(jìn)軍個人理財業(yè)務(wù)市場;我國私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)開始發(fā)展起來。
2.我國商業(yè)人銀行私人業(yè)務(wù)水平低
對國內(nèi)銀行來說,所開展的私人金融業(yè)務(wù)整體還比較初級,僅僅停留在概念的炒作上,缺乏實質(zhì)內(nèi)容,業(yè)務(wù)概念狹窄、品種匾乏、無法滿足客戶的多樣化需求以及理財人員素質(zhì)參差不齊等問題比較突出。
私人銀行業(yè)務(wù)的核心是資產(chǎn)管理,包括豐富的個人金融產(chǎn)品和服務(wù),銀行既要綜合考慮客戶在稅務(wù)、保險、房地產(chǎn)、藝術(shù)品投資等方面的具體情況,又要分析客戶的財產(chǎn)結(jié)構(gòu),為客戶提供長期財產(chǎn)組合方案。這些產(chǎn)品和服務(wù)在我國目前都很缺乏,不能為外資私人銀行業(yè)務(wù)拓展提供有效的工具。因此,我國商業(yè)銀行各項私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)與發(fā)達(dá)國家相比,總體規(guī)模上的差距非常明顯。
3.銀行缺少私人銀行要求的人才機(jī)制
私人銀行業(yè)務(wù)是國內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù),是知識密集型行業(yè),要求知識面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實踐經(jīng)驗豐富、敢于競爭、開拓性強(qiáng)、懂技術(shù)、會管理、善營銷的復(fù)合型人才,其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力,掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能,目前我國商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,需要進(jìn)一步的培訓(xùn)和提高。一般來說,私人銀行為客戶配備一對一的專職客戶經(jīng)理,每個客戶經(jīng)理身后都有一個投資團(tuán)隊做服務(wù)支持;通過一個客戶經(jīng)理,客戶可以打理分布在貨幣市場、資本市場、保險市場、基金市場和房地產(chǎn)、大宗商品、私人股本等各類金融資產(chǎn)。但在中國,這還完全做不到。
4.營銷體系不健全,售后服務(wù)不到位
目前仍有商業(yè)銀行對營銷的認(rèn)識存在偏差,沒有設(shè)置專門的營銷部門,沒有配備專業(yè)的市場營銷人員和完備的營銷網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行個人金融產(chǎn)品的銷售。隨著電子化進(jìn)程的加快和科技的應(yīng)用,個人金融產(chǎn)品往往具備一定的技術(shù)含量,需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認(rèn)可和接受,而往往由于宣傳方式及營銷手段的落后,使銀行推出的新產(chǎn)品往往無人問津。此外,商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新,相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購等售后服務(wù)卻嚴(yán)重滯后,使得許多居民個人對個人金融服務(wù)項目一知半解,無法真正享有服務(wù)。
5.客戶對對金融機(jī)構(gòu)的信任程度不高
在西方,全權(quán)委托理財是盈利最大、成本最低的服務(wù)項目,因此往往被作為推銷的重點和客戶服務(wù)的目標(biāo)。但在中國,金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)理財水平和信譽還沒有達(dá)到令客戶全權(quán)委托的程度。
6.開展私人銀行的一些基礎(chǔ)性工作尚未做好
例如,我國尚未建立個人信用評估機(jī)構(gòu),也沒有全社會統(tǒng)一的個人信用評估標(biāo)準(zhǔn),銀行間信息無法共享,整個金融系統(tǒng)又缺乏一套合理的個人信用衡量監(jiān)督制度.因此,商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)承擔(dān)著相當(dāng)大的風(fēng)險。
三、國外私人銀行發(fā)展經(jīng)驗對我國的啟示
截止2007年,全球私人銀行業(yè)共管理著超過7萬億美元的資產(chǎn),分布在日內(nèi)瓦、蘇黎世、倫敦、紐約、邁阿密、新加坡和香港等金融中心。其中,瑞士是最早開展私人銀行業(yè)務(wù)的國家,也是當(dāng)今世界的離岸私人銀行中心,其私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史對我們具有較多的參考價值。美國的私人銀行業(yè)務(wù)雖然開始時間較瑞士晚,但美國卻是當(dāng)前世界最大的在岸私人銀行市場,規(guī)模位居世界第一,代表著私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢,通過了解和分析西方商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù),為我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)得出以下啟示:
(一)發(fā)展以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的私人銀行業(yè)務(wù)
美國20世紀(jì)發(fā)展私人銀行的環(huán)境與目前的中國有很多的相似之處,如金融行業(yè)的分業(yè)監(jiān)管,居民個人財富大幅增加,個人理財方興未艾等。從2004年開始,我國銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)了大舉由批發(fā)向零售轉(zhuǎn)移的趨勢,個人理財業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展,個人理財產(chǎn)品不斷豐富,各商業(yè)銀行開發(fā)了大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),通過這些年來的發(fā)展,我國各商業(yè)銀行都已經(jīng)積累了一定的個人理財業(yè)務(wù)經(jīng)驗,為將來開展私人銀行業(yè)務(wù)打下了良好的基礎(chǔ)。
(二)我國應(yīng)以發(fā)展在岸私人業(yè)務(wù)為主
瑞士是全球富人的“避稅天堂”,幾個世紀(jì)以來能夠一直保持世界金融中心的地位,絕非偶然。仔細(xì)審視瑞士私人銀行的成功要素,顯然其中有很多條件都是目前的中國所不具備的,比如說政治中立,客戶保密制度,低稅收體制,貨幣的自由兌換以及長期以來形成的良好的
銀行業(yè)聲譽等,而這些都是開展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必不可少的,所以客觀的說,我國銀行
業(yè)的現(xiàn)狀,決定了我們暫時尚不具備開展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必須的一些基本條件。
四、我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的策略
由于我國市場的特殊性,全套照搬目前西方的服務(wù)模式、業(yè)務(wù)種類和組織架構(gòu)是不可行的,發(fā)展西方意義上的“私人銀行業(yè)務(wù)”在短期內(nèi)也是不可能的。但是,可以采取措施,逐步提供西方成熟的“個人銀行服務(wù)”。
(一)增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新
由于國內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較晚,在產(chǎn)品創(chuàng)新方面也應(yīng)該循序漸進(jìn)。首先應(yīng)該完善各種產(chǎn)品體系,包括:優(yōu)化普通銀行產(chǎn)品服務(wù)、完善資產(chǎn)管理服務(wù)、提供專業(yè)化高端產(chǎn)品、咨詢顧問服務(wù)等。
(二)加強(qiáng)配套體系的建設(shè)
首先,是建立市場營銷新機(jī)制。銀行的市場競爭歸根到底是對客戶資源的競爭,在今后的私人銀行業(yè)務(wù)中,銀行必須爭取相當(dāng)?shù)母辉Ｋ饺丝蛻羧?而為獲得這組客戶群,就必須盡快建立一套主動的市場營銷新機(jī)制,并配套建立目標(biāo)客戶動態(tài)檔案跟蹤管理制度。新晨
其次,是建立金融產(chǎn)品信息反饋體系和客戶信息資源的開發(fā)運用體系.由于現(xiàn)代商業(yè)銀行更加注重客戶對銀行的貢獻(xiàn)度,因此國內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)適應(yīng)發(fā)展,從以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶管理為主,從無差異服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)椴町惢?wù)。
(三)加快培養(yǎng)和引進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才
目前國際私人銀行業(yè)務(wù)中的許多產(chǎn)品都涉及相關(guān)的專業(yè)人才,如證券人才、會計師人才等。對我國銀行來說,當(dāng)務(wù)之急是應(yīng)該加快建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)隊伍,積極引入和完善國際個人理財規(guī)劃師(CFP)資格認(rèn)證制度,同時,更重要的是還要解決我國金融機(jī)構(gòu)如何保證私人銀行業(yè)務(wù)私密性的問題,這些都將成為未來我國私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。
(四)加強(qiáng)風(fēng)險控制
2004年9月,花旗銀行因涉嫌從事洗錢等多項違法業(yè)務(wù)被日本金融廳勒令關(guān)閉其在日本的私人銀行業(yè)務(wù)。2004年10月,花旗銀行的私人銀行業(yè)務(wù)在韓國也受到了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的調(diào)查。因此,面對未來中國私人銀行的迅猛發(fā)展,必須學(xué)習(xí)借鑒國外的先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗,依法規(guī)范私人銀行業(yè)務(wù),嚴(yán)格控制經(jīng)營風(fēng)險。
(五)加強(qiáng)混業(yè)合作,拓展金融產(chǎn)品
在混業(yè)經(jīng)營已成為我國金融業(yè)大勢所趨的情況下,各商業(yè)銀行必須努力加強(qiáng)與保險、證券等非銀行金融機(jī)構(gòu)及其他非金融機(jī)構(gòu)的合作,進(jìn)一步拓展服務(wù)的范圍,提升服務(wù)的層次。商業(yè)銀行應(yīng)按照營銷管理的思想,以差別服務(wù)為特色,以先進(jìn)的計算機(jī)設(shè)備和軟件為依托,由銀行專家型人才根據(jù)客戶需求,對各種個人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新,開發(fā)出能夠滿足中高層個人客戶增值、保值資產(chǎn)及安全、方便投資需求的個人綜合金融產(chǎn)品,努力為客戶提供綜合化、全能化、個性化的私人銀行服務(wù)。
(六)多形式全方位進(jìn)行產(chǎn)品銷售
在銀行的各種業(yè)務(wù)中,由于私人銀行私密性、個性化的特點,其對營銷的要求也是最高的,可以說,如果沒有卓有成效的營銷,發(fā)展私人銀行只能是紙上談兵。對我國商業(yè)銀行而言,私人銀行的產(chǎn)品大多是新產(chǎn)品,被人們所接受更要建立在營銷的基礎(chǔ)上。
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第4篇：私人銀行發(fā)展趨勢范文
關(guān)鍵詞:私人銀行業(yè);市場分析;未來展望
由于受到金融危機(jī)影響,近年來全球富裕人群的數(shù)量和財富總額均大幅減少。與全球形成鮮明對比的是,近年來中國的富裕人群數(shù)量卻在逆勢增長。未來數(shù)年,中國的私人財富市場潛力巨大,中外資銀行紛紛搶灘中國的私人銀行業(yè)務(wù)。對于中資銀行來說,金融危機(jī)為其帶來了短期的機(jī)會窗口,未來兩年是中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵時期。
一、私人銀行業(yè)概覽
私人銀行是專門針對富人進(jìn)行的一種私密性極強(qiáng)的服務(wù),其會根據(jù)客戶需求量身定做投資理財產(chǎn)品,對客戶投資企業(yè)進(jìn)行全方位的投融資服務(wù),對富人及其家人、孩子進(jìn)行教育規(guī)劃、移民計劃、合理避稅、信托計劃等服務(wù)。比較常見的私人銀行服務(wù)包括離岸基金、環(huán)球財富保障計劃、家族信托基金等。
二、全球私人銀行市場分析
私人銀行市場規(guī)模的計算主要是測算高資產(chǎn)凈值人士(HNWI,也稱富裕人群)的數(shù)量及其財富總額。所謂高資產(chǎn)凈值人士,在國際上一般指可投資資產(chǎn)超過100萬美元的人士,在中國一般是超過1000萬人民幣。這里的可投資資產(chǎn)包括個人的金融資產(chǎn)(現(xiàn)金、股票、銀行理財產(chǎn)品等) 和投資性房產(chǎn),不包括自住房產(chǎn)、非上市公司股權(quán)及耐用消費品等資產(chǎn)。
根據(jù)凱捷顧問公司與美林集團(tuán)聯(lián)合的《2009年世界財富報告》,由于受到金融危機(jī)影響,2008年全球最富裕群體人數(shù)和財富總額均大幅減少,富豪人數(shù)的縮減創(chuàng)13年以來的最大降幅。2008年擁有100萬美元以上的高資產(chǎn)凈值人士的數(shù)量約為860萬人,比2007年減少14.9%。他們的財富總額降至32.8萬億美元,比2007年40.7萬億美元減少約19.5%。名下"凈值"至少3000萬美元的"超高資產(chǎn)凈值人士"受挫更重,這種超級富豪2008年人數(shù)比2007年減少24.6%降至7.8萬人,他們的財富總額減少約23.9%。報告顯示,這場空前的經(jīng)濟(jì)衰退抹去了2006年和2007年的增長,把高資產(chǎn)凈值人士的數(shù)量和財富總額均拉至低于2005年的水平。
從國別人數(shù)分布排行榜上看,美國、日本、德國依然依次占據(jù)前三名位置,而中國內(nèi)地繼07年超越法國后08年進(jìn)一步超過英國,首次名列第四為36.4萬人,顯示出了強(qiáng)勁的增長動力。
相對來說,亞太區(qū)受金融危機(jī)的影響要小于歐美,未來市場也能夠保持一個相對較快的增長速度。預(yù)計在未來十年中,亞太區(qū)富裕人群的整體財富將以年均8.8%的速度攀升,高于7.1%的全球平均水平;而中國的財富成長率增速每年約12%,高于亞太區(qū)的平均水平。
IBM全球咨詢部曾經(jīng)根據(jù)金融市場成熟度和富于人群的專業(yè)化財富管理水平對主要國家的私人銀行發(fā)展進(jìn)行了研究。其中金融市場成熟度的評定是根據(jù)世界銀行報告進(jìn)行綜合評估和排序,富裕人群的專業(yè)化管理水平則指通過專業(yè)化私人銀行進(jìn)行財富管理占總凈值財富的比例。研究結(jié)果顯示,雖然中國的高資產(chǎn)凈值人士分布處于全球前列的地位,但是其金融市場成熟度和運用私人銀行服務(wù)的比例還較低,擁有巨大的潛力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)。
事實上,從2008年起,許多全球財富管理公司已經(jīng)紛紛入駐中國市場。由于中國的富裕人士相對年輕,47%介于46~55歲,只有4%中國富裕人士的財富是繼承而得。這些特性導(dǎo)致中國富豪在追求最大回報率同時具備相對較高的風(fēng)險承受能力,也具有驚人的成長潛力。
三、中國私人銀行市場分析
在國內(nèi),貝恩咨詢公司也對中國的私人銀行市場進(jìn)行過類似的分析,其運用貝恩公司的模型計算出個人可投資資產(chǎn)超過1千萬人民幣的富裕人群數(shù)量。從近三年的數(shù)據(jù)來看,中國的富裕人群的數(shù)量持續(xù)增長,已經(jīng)從2006年的18.1萬人增長到2008年的30.2萬人,預(yù)計2009年將增長到32.1萬人。
按照地域分布,2008年全國共有5個省市的富裕人群超過2萬人,包括廣東、上海、江蘇、浙江、北京;富裕人群數(shù)量處于1-2萬人之間的有6個省市,包括河南、福建、山東、河北、遼寧、四川;其余省市的富裕人群數(shù)量少于1萬人。廣東省的富裕人群數(shù)量最多,其次是上海和北京。
此外,在貝恩公司針對富裕人群的調(diào)研中還發(fā)現(xiàn)了如下的市場特征:
第一,中國富裕人群中約80%投資態(tài)度趨向保守或中等風(fēng)險;
第二,中國富裕人群中約60%選擇由自己或家人進(jìn)行日常理財,約20%采用商業(yè)銀行的普通理財服務(wù),僅有5%左右選擇使用私人銀行業(yè)務(wù);
第三,職業(yè)和個人可投資資產(chǎn)規(guī)模是針對中國富裕人群細(xì)分時最有用的指標(biāo);
第四,中國富裕人群選擇私人銀行的重要標(biāo)準(zhǔn)包括:客戶經(jīng)理的服務(wù)和私人關(guān)系、品牌和信任度、理財顧問的專業(yè)性。
四、中外資銀行的業(yè)務(wù)競爭力比較分析
巨大的市場潛力使得眾多中外資銀行紛紛搶灘中國的私人銀行業(yè)務(wù),從2007年中國銀行建立第一家私人銀行開始,在過去的兩年中相繼有近20家中外資銀行陸續(xù)開展私人銀行業(yè)務(wù),市場明顯地形成了中資和外資兩大陣營,兩者的競爭力也大不相同。
中資銀行的競爭優(yōu)勢主要體現(xiàn)在本土化服務(wù)及客戶關(guān)系、在岸產(chǎn)品市場、政策監(jiān)管、網(wǎng)點覆蓋、金融危機(jī)對中資品牌的提升。
在本土化服務(wù)及客戶關(guān)系方面,中資行強(qiáng)調(diào)本土化服務(wù)的細(xì)致,能夠與客戶建立起良好的客戶關(guān)系;外資銀行的服務(wù)尚未完全本土化,令眾多中國客戶感覺疏遠(yuǎn)。
在岸產(chǎn)品方面,中資行憑借對本土客戶的多年服務(wù)積累了良好的基礎(chǔ),外資行由于無法全面展開人民幣業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計的優(yōu)勢難以體現(xiàn)。
在政策監(jiān)管方面,銀監(jiān)會對私人銀行業(yè)務(wù)的規(guī)范雖然尚未出臺,但預(yù)計對外資行的限制會大于中資行。
在網(wǎng)點覆蓋方面,中資行通過多年的經(jīng)營覆蓋了大量的城市,而外資行所能夠覆蓋的城市極其有限。
在金融危機(jī)對品牌的影響上,外資銀行在這次金融危機(jī)中的糟糕表現(xiàn)令人失望,有70%中國客戶表示對外資品牌的選擇將更為謹(jǐn)慎,這對中資行的發(fā)展提供了階段性的優(yōu)勢。
外資銀行的競爭優(yōu)勢主要體現(xiàn)在投資建議的專業(yè)度、私人銀行領(lǐng)域的品牌、離岸產(chǎn)品市場、銀行資源整合能力。
在投資建議的專業(yè)度方面,外資銀行的投資顧問經(jīng)驗和背景強(qiáng)大,享有聲譽,客戶經(jīng)理的專業(yè)性也高于中資行。
在私人銀行領(lǐng)域的品牌方面,外資行依靠其在全球市場上的悠久歷史享有更高的私人銀行品牌知名度,中資行在此處于劣勢。
在離岸產(chǎn)品市場方面,外資行在境外的經(jīng)驗明顯多于中資行,產(chǎn)品也比中資行豐富。
在銀行資源整合能力方面,受企業(yè)文化和組織架構(gòu)影響,外資行更加容易進(jìn)行跨部門合作。例如,多數(shù)外資行有自己的投資銀行部門,當(dāng)客戶對自己的企業(yè)有資本市場融資需求時,外資私人銀行的客戶經(jīng)理會聯(lián)系投資銀行部門,幫助客戶思考私募或是上市策略。這種跨部門合作不但為兩個部門都創(chuàng)造了更多業(yè)務(wù)機(jī)會,而且提高了客戶的忠誠度。
五、中國私人銀行業(yè)的未來展望
對于未來私人銀行業(yè)務(wù)在中國的發(fā)展前景,本文有如下觀點:
第一,基于潛力巨大的中國私人財富市場,中國的私人銀行業(yè)擁有極大的發(fā)展空間。正如市場分析部分所述,中國經(jīng)濟(jì)多年來持續(xù)快速的發(fā)展造就了大量的富余人群,私人財富市場潛力巨大。與此同時,由于私人銀行的概念在中國尚未普及,私人銀行服務(wù)在富裕人群中的市場滲透率還比較低,未來還有巨大的發(fā)展空間。
第二,以客戶為中心、建立咨詢驅(qū)動的業(yè)務(wù)模式是未來成功的重要因素。私人銀行區(qū)別于傳統(tǒng)銀行服務(wù)的特征在于其以客戶為中心、高度細(xì)分的差異化服務(wù),以咨詢驅(qū)動的業(yè)務(wù)模式正能滿足客戶的個性化需求。國際經(jīng)驗也表明,咨詢驅(qū)動的私人銀行的業(yè)務(wù)模式要高于中介等其他模式。
第三,金融危機(jī)為本土銀行帶來了短期的機(jī)會窗口,未來兩年是中資銀行私人銀行服務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵時期。在2008年的金融危機(jī)中,外資金融機(jī)構(gòu)屢屢破產(chǎn)或瀕危的報道讓本土的富裕階層對外資銀行的安全性產(chǎn)生了一定程度的懷疑,很多中國的富裕人群相信中資行破產(chǎn)的可能性很小,并且在政策監(jiān)管與支持等方面相對于外資行存在一定優(yōu)勢。但是長期而言,外資行在專業(yè)、品牌、離岸投資等領(lǐng)域仍然有眾多的競爭優(yōu)勢,并且不會放棄中國這個潛力巨大的市場,中資行的發(fā)展“窗口期”會在最近兩年,需要抓緊時間、把握機(jī)會,積極占領(lǐng)并穩(wěn)固市場。
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第5篇：私人銀行發(fā)展趨勢范文
一位80后理財師能夠取得2013年福布斯·富國中國優(yōu)選理財師第2名的成績，這對李偉是一個巨大肯定和鼓勵。李偉坦言，報名時，主要目的是通過比賽鍛煉和提高自己，看看同行都是怎么做的，看看與國內(nèi)最優(yōu)秀的理財師相比還有什么差距，并沒有考慮能取得什么樣的成績。
年輕的私人銀行家
2007年，李偉研究生畢業(yè)后進(jìn)入農(nóng)行，從柜員做起，經(jīng)過網(wǎng)點、支行、市行多個層級和公司、信貸、個金等多個崗位歷練，他具備了開闊的視野和豐富的專業(yè)技能。2011年，李偉被選拔到省分行私人銀行部工作，負(fù)責(zé)南京地區(qū)私人銀行客戶的維護(hù)。3年多來，他先后為數(shù)百名上市公司股東、企業(yè)高管、跨境人士等各類高端客戶提供綜合金融服務(wù)，管理金融資產(chǎn)近30億元。負(fù)責(zé)南京全市私人銀行客戶的維護(hù)，壓力雖大，但李偉卻是干勁十足?！耙驗槊刻旌涂蛻粼谝黄穑ㄟ^自己的努力，從陌生到熟悉，贏得客戶的信任和認(rèn)可，是一件非?？鞓返氖虑椤?，李偉說。
和一些成熟的私人銀行家相比，李偉還是一個年輕的從業(yè)人員，但他所服務(wù)的對象都是成功人士、社會精英。李偉感覺，與他們相比，自己在年齡、閱歷、經(jīng)驗方面都還有非常大的差距。如何獲取客戶的認(rèn)可、信任，是他遇到的最大困擾。李偉說：“這是一個漫長的過程，必須要通過自己長期的學(xué)習(xí)、實踐和積累。在國外，成熟的私人銀行家往往都在50歲以上，年齡越大，越受青睞?！?/p>
對一名財富顧問而言，專業(yè)能力是最大的資本。然而，作為一名年輕的財富顧問，面對經(jīng)驗和閱歷都要比自己豐富的私人銀行客戶，如何才能充分體現(xiàn)自己的價值，成為客戶信賴的人呢？李偉的做法就是通過持續(xù)的學(xué)習(xí)，不斷地充實提高自己。從事私人銀行工作以來，李偉用2年時間就拿到AFP、CFP以及CPB等各類理財資格證書。2009年，他繼續(xù)攻讀投融資管理方向的博士研究生，進(jìn)一步完善自身知識結(jié)構(gòu)。
除此之外，他還經(jīng)常參加理財比賽。2012年，李偉被評為總行“十大金牌理財師”，2013年更是在全國數(shù)千名理財師中脫穎而出，獲得福布斯·富國中國優(yōu)選理財師全國第2名的好成績。在學(xué)習(xí)和比賽中積累得來的經(jīng)驗，讓李偉專業(yè)能力得到了進(jìn)一步提升，維護(hù)客戶的技巧和能力也不斷提高。
專業(yè)能力+用心服務(wù)=客戶認(rèn)可
李偉維護(hù)的一位私人銀行客戶，雖然經(jīng)商多年，有著豐富的從商經(jīng)驗，但對財富的管理并不了解。通過溝通，李偉發(fā)現(xiàn)了客戶本人及家庭潛在的保險需求，于是通過向保險專家認(rèn)真求教，仔細(xì)研究市面上的各種保險產(chǎn)品，為客戶精心制作了保險方案，并與保險專家一起上門，為客戶詳細(xì)介紹方案，逐一解答客戶疑問，現(xiàn)場調(diào)整方案，量身定制保險產(chǎn)品。專業(yè)的服務(wù)讓客戶現(xiàn)場拍板，購買2500萬元保額的大額保險。客戶表示，之前也接觸過其他銀行和保險機(jī)構(gòu)，但農(nóng)行的專業(yè)服務(wù)讓他非常滿意，以后所有的保險全部交給李偉辦理。
雖然李偉人高馬大，但是做起服務(wù)來，細(xì)心程度絲毫不亞于任何一位女同事。他總是說：“為私人銀行客戶服務(wù)就是要細(xì)心、耐心、熱心，只要用心服務(wù)就一定能贏得客戶的認(rèn)可”。2011年年底，一位私人銀行客戶對產(chǎn)品不滿意找到李偉。由于當(dāng)時農(nóng)行理財產(chǎn)品收益沒有明顯優(yōu)勢，李偉就嘗試從服務(wù)入手。通過為客戶提供增值和財富管理服務(wù)，為客戶做好服務(wù)。在發(fā)現(xiàn)這位臺灣客戶熱衷慈善事業(yè)，是慈濟(jì)基金會核心成員的情況下，李偉利用農(nóng)行私人銀行場地，為慈濟(jì)基金會精心策劃了一場“慈濟(jì)愛灑餐會”?；顒忧埃瑥奈枧_字幕到背景音樂，從桌面擺件到餐具水杯，李偉都做到親力親為、細(xì)致入微?；顒舆^程中，李偉更是積極參與互動，分享對慈善的理解和認(rèn)識。那場活動異常成功，活動結(jié)束后客戶發(fā)來的感謝短信情真意切，李偉到現(xiàn)在都還沒舍得刪掉。后來不但客戶資產(chǎn)不斷增值，還將該基金會的會員和臺商介紹給了李偉，成為農(nóng)行的私人銀行客戶。
中國財富管理市場任重道遠(yuǎn)
隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中國高凈值人士的數(shù)量也越發(fā)龐大，這助推了中國財富管理市場的快速發(fā)展。但與國外發(fā)達(dá)市場相比，中國的財富管理市場尚處在初期階段。李偉認(rèn)為，今后一段時間中國財富管理的發(fā)展趨勢主要有以下幾點。
一是專業(yè)化程度越來越高，越來越多的專業(yè)機(jī)構(gòu)將會出現(xiàn)。國內(nèi)主要銀行都開始設(shè)立私人銀行部，券商、保險、信托也看重這一市場，設(shè)立了相應(yīng)的部門，市場上的第三方專業(yè)理財機(jī)構(gòu)也是如雨后春筍。財富的管理要由專業(yè)的機(jī)構(gòu)、專業(yè)人士來做，而目前人才非常稀缺，中國財富管理市場的發(fā)展任重道遠(yuǎn)。
二是海外資產(chǎn)配置需求，經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢不可阻擋。單一的市場已經(jīng)讓國內(nèi)許多富裕人士意識到了風(fēng)險的存在，資產(chǎn)的海外配置也成為財富管理的重要內(nèi)容。幫助客戶進(jìn)行合理的全球資產(chǎn)配置將成為國內(nèi)財富管理機(jī)構(gòu)一項重要工作。
第6篇：私人銀行發(fā)展趨勢范文
這對中資銀行的私人銀行業(yè)務(wù)來說，既是機(jī)會，也是挑戰(zhàn)。貝恩公司（Bain & Company）與招商銀行聯(lián)合的《2013年中國私人財富報告》顯示，私人銀行業(yè)務(wù)的品牌競爭力將為其競爭加碼。
中國私人財富市場潛力可觀
經(jīng)歷了2011年的經(jīng)濟(jì)調(diào)整期，不動產(chǎn)和資本市場等主要投資市場增速下降，但是銀行理財產(chǎn)品、境外投資和其他境內(nèi)投資依然以較快速度增長，成為中國私人財富市場的主要增長點。 2012年，中國的高凈值人群（見文末“詞義解釋”）數(shù)量超過70萬人，人均持有可投資資產(chǎn)約3100萬人民幣；與2010年相比，增加了約20萬人，年均復(fù)合增長率達(dá)到18%，并已超過2008年人群數(shù)量的兩倍。
貝恩預(yù)計，2013年中國私人財富市場將保持增長勢頭，全國個人可投資資產(chǎn)總體規(guī)模將達(dá)到92萬億元，同比增長14%；中國高凈值人群將達(dá)到84萬人左右，同比增長20%；高凈值人群持有財富將達(dá)27萬億人民幣，同比增長22%。中國私人財富市場蘊含著可觀的增長潛力和巨大的市場價值。預(yù)計到2013年底，中國高凈值人群數(shù)量將達(dá)84萬人，高凈值人群持有的可投資資產(chǎn)規(guī)模將達(dá)27萬億人民幣 。
同時，中國高凈值人群投資行為和財富管理機(jī)構(gòu)的選擇，呈現(xiàn)出如下特點：
中國高凈值人群對政治經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的關(guān)注度普遍升高，投資熱情穩(wěn)中有升；
財富保障成為首要財富目標(biāo)，財富傳承需求進(jìn)一步顯現(xiàn)；
中國高凈值人群投資心態(tài)更為成熟、穩(wěn)健，跨境多元化配置需求日益顯著；
高凈值人群與財富管理機(jī)構(gòu)的信任合作關(guān)系深化，受訪高凈值人群對私人銀行服務(wù)的依賴度進(jìn)一步增加；
隨著高凈值人群風(fēng)險意識的增強(qiáng)，家族財富形式復(fù)雜度的提高，以及與財富管理機(jī)構(gòu)合作關(guān)系的深化，高凈值人群更加認(rèn)可專業(yè)理財機(jī)構(gòu)的價值，通過專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行財富管理的比重逐步增加。其中，私人銀行以其綜合財富管理平臺的市場定位，成為高凈值人群最主要的投資理財渠道。
品牌的競爭成為私人銀行競爭的核心
在對高凈值人群的訪談中，貝恩了解到，他們最看重的是私人銀行的品牌，其次是專業(yè)性和服務(wù)，而產(chǎn)品的收益是次要的（如圖1）。事實上，理財產(chǎn)品和投資收益之間的差別不再那么重要，高凈值人群選擇私人銀行最重要的標(biāo)準(zhǔn)就是品牌，以及能否提供專業(yè)性的服務(wù)。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，50%以上的高凈值人士選擇財富管理機(jī)構(gòu)時，看重機(jī)構(gòu)的品牌和信任度?？煽亢蛯I(yè)的品牌形象是獲得高凈值客戶的信任和支持的基礎(chǔ)。與此同時，理財顧問的專業(yè)性和客戶經(jīng)理的服務(wù)也是重要的選擇標(biāo)準(zhǔn)。專業(yè)的理財顧問團(tuán)隊能從客戶需求出發(fā)，科學(xué)、客觀地提供資產(chǎn)配置的建議，實現(xiàn)客戶投資資產(chǎn)的保值和增值。除了配備資深的專業(yè)團(tuán)隊外，優(yōu)質(zhì)的客戶經(jīng)理服務(wù)能優(yōu)化客戶體驗，逐步建立和深化合作關(guān)系。但目前很多私人銀行沒能夠為高凈值客戶提供他們所需要的。有些商業(yè)銀行的私人銀行高凈值客戶流動率較高，就是因為沒能抓住這類客戶群體的特點和需求，沒有能夠針對客戶自身的情況量身定制理財方案。
對于一個優(yōu)秀的私人銀行業(yè)務(wù)來說，如何吸引并留住客戶？
第一，搭建高素質(zhì)的服務(wù)團(tuán)隊，能夠深入挖掘各細(xì)分客戶群體需求。
現(xiàn)在，幾乎所有的私人銀行品牌提升都面臨著一個巨大的挑戰(zhàn)，就是如何搭建專業(yè)化的私人銀行業(yè)務(wù)團(tuán)隊并培養(yǎng)相應(yīng)的人才，能利用自身和銀行的資源為客戶量身定制、整合各種產(chǎn)品。
客戶需要私人銀行能夠結(jié)合自身財富積累的情況、事業(yè)發(fā)展的階段以及家庭的情況來合理配置資產(chǎn)，包括短期配置和中長期配置，圍繞提供全面理財規(guī)劃和綜合金融服務(wù)這一核心來搭配相關(guān)產(chǎn)品。深入挖掘目標(biāo)細(xì)分客戶群潛力還體現(xiàn)在使用多維度對客戶群進(jìn)行更加精細(xì)化的分類，根據(jù)目標(biāo)細(xì)分客戶群的特點（如職業(yè)、資產(chǎn)規(guī)模、跨境配置需求等），更精準(zhǔn)全面地理解客戶需求。如果私人銀行真正能做到這一點，就能提升自身品牌，從而留住客戶。
第二，要具有搭配理財產(chǎn)品的供應(yīng)和配置能力，提供多元化的服務(wù)和多層次的平臺，滿足客戶保障與傳承財富的需求。
目前，私人銀行服務(wù)的核心已由單純的財富管理逐漸向提供全面理財規(guī)劃和綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，但很多中資銀行的私人銀行業(yè)務(wù)還會波段式地推出自己的產(chǎn)品，以其高收益和低風(fēng)險來包裝推廣，吸引高凈值人群。但實際上客戶自身的需求并沒能滿足。這種波段式的產(chǎn)品營銷在市場起步初期，或許能夠抓住客戶眼球，吸引客戶投資；但隨著市場的逐步發(fā)展和客戶理財意識的成熟以及需求的日益復(fù)雜，私人銀行只有本著樹立百年品牌的誠信，才能夠贏得客戶的信任和長期合作。
值得一提的是有財富傳承需求的高凈值人士，他們則希望對家族事業(yè)的平穩(wěn)交接和家族財富的傳承進(jìn)行提前規(guī)劃，同時兼顧接班人選擇、企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營和家庭和睦等多重目標(biāo)?？偠灾?，以企業(yè)主為代表的中國高凈值人群的財富傳承和移交的中長期規(guī)劃需求突出。
第7篇：私人銀行發(fā)展趨勢范文
關(guān)鍵詞：私人銀行；商業(yè)銀行；策略研究
中圖分類號：F83文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號：1673-291X（2011）07-0084-03
一、私人銀行業(yè)務(wù)的定義
關(guān)于私人銀行的定義，目前還沒有統(tǒng)一的說法。各權(quán)威機(jī)構(gòu)的表述如下：美國眾議院有關(guān)法律規(guī)定，私人銀行是向擁有高凈資產(chǎn)的私人客戶個別提供的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，包括接受存款、貸款、個人信托、遺囑處理、資金轉(zhuǎn)移、開立轉(zhuǎn)付賬戶、在外國銀行開立賬戶以及其他不向一般公眾普遍提供的金融服務(wù)。
在Wikipedia百科全書中，私人銀行一方面是指銀行向高端客戶提供的服務(wù)，另一方面是指向上述客戶提供支票、儲蓄、貸款等業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)?！八饺算y行”中的“私人”，主要是指通過資產(chǎn)的合理配置，最大限度地降低納稅人的稅負(fù)。離岸銀行賬戶可以實現(xiàn)上述目標(biāo)。同時，“私人”還暗含著私人股權(quán)，一種社會公眾難以在股票市場上買到的公司股份，私人銀行客戶經(jīng)常會獲得這種機(jī)會，以及特殊的首次公開發(fā)行股份購買的機(jī)會。
綜上所述，我們可以認(rèn)為，私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行為高凈資產(chǎn)客戶提供的以財富管理為核心的頂級專業(yè)化的一攬子服務(wù)。具體來講，就是根據(jù)客戶需求，由專家團(tuán)隊為其提供量身定做的金融服務(wù)，服務(wù)涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等廣泛領(lǐng)域，由專職財富管理顧問提供的一對一服務(wù)及個性化理財產(chǎn)品組合。
由于私人銀行業(yè)務(wù)的核心是財富管理，已經(jīng)超越了簡單的銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)，實際上屬于混業(yè)經(jīng)營，它涵蓋的領(lǐng)域不僅包括傳統(tǒng)零售銀行的個人信用、按揭等業(yè)務(wù)，更提供包括衍生理財產(chǎn)品、離岸基金、保險規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、財產(chǎn)信托，甚至包括客戶的醫(yī)療以及子女教育等諸多產(chǎn)品和服務(wù)。
二、中國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性及可行性
（一）中國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性
1.為商業(yè)銀行改革及經(jīng)營轉(zhuǎn)型服務(wù)
首先，從中國銀行業(yè)改革的角度看，開展私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行新的利潤增長點。國內(nèi)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的市場發(fā)展趨緩，迫切需要尋找新的利潤增長點。私人銀行業(yè)務(wù)因其服務(wù)于高凈資產(chǎn)客戶，因而能獲取遠(yuǎn)高于社會平均利潤的高額回報。
其次，開展私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行優(yōu)化業(yè)務(wù)模式的重要途徑。由于體制和歷史的原因,長期以來中國商業(yè)銀行大多是重視批發(fā)業(yè)務(wù)而輕視零售業(yè)務(wù),有些銀行的收益幾乎完全依賴公司客戶。隨著中國資本市場的不斷發(fā)展,企業(yè)可以直接通過證券市場籌資和融資,對銀行的依賴性已經(jīng)減弱,分業(yè)經(jīng)營又使一部分本來由銀行直接經(jīng)營的資產(chǎn)從銀行分離了出去,所有這些都使得銀行經(jīng)營的空間越來越狹小,業(yè)務(wù)拓展舉步維艱。私人銀行業(yè)務(wù)利潤穩(wěn)定、風(fēng)險性小,是商業(yè)銀行增收的一個較佳的新渠道。發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是改變長期以來中國商業(yè)銀行以存貸利差為主要贏利模式的一個較為理想的選擇,是商業(yè)銀行應(yīng)對利率市場化的一個現(xiàn)實戰(zhàn)略選擇,是現(xiàn)代商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和拓展中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和平臺。
2.應(yīng)對外資私人銀行的沖擊
為應(yīng)對外資銀行在私人銀行領(lǐng)域的沖擊，中國的商業(yè)銀行應(yīng)大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)以爭取更多的市場份額，最終為實現(xiàn)統(tǒng)籌和整合中國財富管理市場的目標(biāo)。根據(jù)2006年12月11日生效的《中華人民共和國外資銀行管理條例》 [1]規(guī)定，即日起，將取消外資銀行在中國境內(nèi)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的地域和客戶對象限制，在承諾和審慎監(jiān)管的框架下，對外資銀行實行國民待遇。外國商業(yè)銀行將正式成為中國銀行業(yè)市場中的一員，全面參與境內(nèi)銀行業(yè)的本外幣業(yè)務(wù)。面對中國擁有巨大潛力的理財市場，外資銀行欲搶占中國私人銀行業(yè)務(wù)市場的意圖已經(jīng)十分明顯。幾家國際性大銀行在中國市場的戰(zhàn)略部署中，均前所未有地提高了私人銀行業(yè)務(wù)的比重。根據(jù)銀監(jiān)會公布的2007年報，截至2007年底，銀監(jiān)會批準(zhǔn)2l家外資銀行將境內(nèi)分行改制為外資法人銀行，其中17家完成了改制開業(yè)，4家正進(jìn)行改制籌建。2008年以來，外資銀行在中國的網(wǎng)點擴(kuò)張速度持續(xù)加強(qiáng)。例如，匯豐銀行2007年在14個城市設(shè)有35個網(wǎng)點，目前這一數(shù)字已經(jīng)擴(kuò)展到超過17個城市的60多個網(wǎng)點。其他外資銀行的擴(kuò)張也不遜色，東亞銀行近期連續(xù)獲準(zhǔn)合肥、天津、烏魯木齊等幾家分行，花旗則獲準(zhǔn)同時在北京、上海、深圳增開網(wǎng)點。實際上，外資銀行正掀起一場在國內(nèi)“跑馬圈地”建設(shè)網(wǎng)點的。這意味著在全球經(jīng)濟(jì)一體化、金融自由化的大背景下，外資銀行全面進(jìn)入銀行業(yè)市場。中資銀行原先壟斷的高端客戶服務(wù)市場和財富管理等領(lǐng)域?qū)⒚媾R外資銀行的激烈爭奪。毫無疑問，在相當(dāng)長的一段時期內(nèi)，中資銀行與外資銀行競爭的焦點將會集中于高端客戶領(lǐng)域。外資銀行開拓在華業(yè)務(wù)時，大多將主要精力放在爭取發(fā)達(dá)地區(qū)的重點客戶上，其中包括富裕的尖端客戶。因此，對國內(nèi)商業(yè)銀行來說，如果不盡快拓展個人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高服務(wù)水平，就很有可能面臨失去這些客戶的危險。
（二）中國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的可行性
1.社會財富快速積累，發(fā)展空間巨大
私人銀行業(yè)務(wù)是為富裕階層服務(wù)的，因此一定數(shù)量富裕人士的存在是開展私人銀行業(yè)務(wù)的先決條件，它為私人銀行業(yè)務(wù)提供了客戶源。私人銀行業(yè)在國內(nèi)尚處于起步階段，但是有很大的發(fā)展空間，這是因為在中國，富有人群即高端客戶群體每年都以世界上最快的速度增長，國內(nèi)財富保有量龐大。2008年6月24日，凱捷與美林證券聯(lián)合《2008年全球財富報告》[2]，指出2007年世界高凈值財富個人（HNWIs）的資產(chǎn)在新興經(jīng)濟(jì)體的市場資本值增長驅(qū)動下增加了9.4％，達(dá)40.7萬億美元。2007年世界高凈值財富人數(shù)增加了6％，達(dá)到1 010萬，超高資產(chǎn)凈值人數(shù)增加了8．8％，并且世界高凈值財富人均持有資產(chǎn)值有史以來首次超過400萬美元。中國的高凈值財富人口增長速度為20.3％，居世界第二位，是其市場資本值增長291％和實際GDP增長11.4％的結(jié)果。預(yù)計到2012年，高凈值個人（除去其主要住宅，擁有凈資產(chǎn)至少達(dá)100萬美元的人）將擁有59.1萬億美元的全球資產(chǎn)，平均一年增長7.7％。中國擁有可支配資產(chǎn)超過100萬美元的人數(shù)已經(jīng)達(dá)到41.5萬，是世界上最大的絕對數(shù)量。
2009年3月30日招商銀行和全球咨詢公司貝恩公司聯(lián)合《2009中國私人財富報告》[3]，報告稱，2008年中國內(nèi)地個人持有可投資資產(chǎn)超過1 000萬人民幣的約30萬人，超過1億元人民幣資產(chǎn)的接近1萬人，15％的千萬富翁來自廣東省。就私人財富規(guī)模而言，2008年千萬富翁共持有達(dá)8．8萬億人民幣的可投資資產(chǎn)。這相當(dāng)于中國2008年全年國內(nèi)生產(chǎn)總值30萬億元的29％。報告預(yù)計，截至2009年底中國千萬富翁人群將達(dá)到32萬人，增長6％；其持有的可投資資產(chǎn)規(guī)模將超過9萬億元，同比增長7％。報告的結(jié)果顯示，這些高資產(chǎn)人群投資態(tài)度以保守或中等風(fēng)險為主（約占受訪人群的80％），股票、現(xiàn)金儲蓄以及房地產(chǎn)是該人群最為青睞的投資工具，不過有近20％的人主要靠專業(yè)建議進(jìn)行理財，同時有超過50％的人表示自己有一定的理財知識和經(jīng)驗但是仍然需要專業(yè)投資建議。
2.受危機(jī)影響較小，但投資理念日趨成熟
在經(jīng)歷了一場金融危機(jī)的沖擊之后，高資產(chǎn)人群對市場的風(fēng)險性有了更直觀的認(rèn)識和更深刻的考慮，45％～55％左右的中低風(fēng)險投資者表示會更趨于保守，紛紛轉(zhuǎn)投低風(fēng)險性、高流動性的投資，甚至撤資變現(xiàn)。近八成高資產(chǎn)人群出于分散風(fēng)險的考慮，表示會進(jìn)一步將投資組合調(diào)整得更加多元化。
高凈值客戶的需求是多方面的。經(jīng)歷這次全球金融危機(jī)，高凈值客戶，尤其是家族企業(yè)主，更加關(guān)注財富的保值增值。他們不僅需要資產(chǎn)管理服務(wù)、投資管理服務(wù)和家庭資產(chǎn)的傳承,同時也需要高品質(zhì)的生活和人生價值的實現(xiàn)。對國內(nèi)的商業(yè)銀行來說，由于與客戶建立起高度的信任關(guān)系，因此商業(yè)銀行已經(jīng)有了發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的最好機(jī)會。這些客戶關(guān)心的不僅僅是簡單意義上的理財業(yè)務(wù)，更關(guān)注綜合的金融服務(wù)，所以銀行就應(yīng)該是他們的財富管家、世代傳承可信賴的知情人。于是本著“業(yè)務(wù)專業(yè)、著眼長遠(yuǎn)和為客戶著想”三大基本客戶要求,私人銀行不僅要有提供國內(nèi)、國際高端綜合金融服務(wù)的能力，而且要具備對金融市場和國際經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢的研判能力財富的積累使金融服務(wù)需求發(fā)生了深刻的變化，從以往簡單地通過銀行儲蓄存款獲得利息并保障安全，已經(jīng)發(fā)展到了全方位、多層次的金融服務(wù)。
3.金融資本市場快速發(fā)展
私人銀行業(yè)務(wù)的開展離不開金融市場特別是資本市場的支持。中國的資本市場雖然起步較晚，但發(fā)展卻很快，尤其是這兩年，隨著股票市場的火爆，資本市場更是發(fā)展迅猛，有大批產(chǎn)品推向市場，現(xiàn)在中國的資本市場上已經(jīng)有了股票、基金、QFII、QDII、權(quán)證、國債、企業(yè)債、可轉(zhuǎn)換公司債、分離債、商品期貨等和新近推出的股票指數(shù)期貨。除了產(chǎn)品的不斷豐富外，分層次的市場也在建設(shè)中，股票市場除了主板市場外，還有中小企業(yè)板、創(chuàng)業(yè)板。經(jīng)過多年的發(fā)展，中國已經(jīng)逐漸形成了一個由貨幣市場、債券市場、股票市場、外匯市場、黃金市場和期貨市場等構(gòu)成的，具有交易場所多層次、交易品種多樣化和交易機(jī)制多元化等特征的金融市場體系。參與交易的產(chǎn)品主要包括票據(jù)、債券、股票、基金、外匯和黃金等，基本涵蓋了現(xiàn)貨、回購、遠(yuǎn)期與期貨等重要交易機(jī)制。這些都為私人銀行業(yè)務(wù)的開展提供了所必需的產(chǎn)品和交易市場。
在銀行方面，目前除了傳統(tǒng)的儲蓄產(chǎn)品外，國內(nèi)商業(yè)銀行開發(fā)了一大批個人中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，有人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、擔(dān)保及承諾業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、外匯中間業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)等，涉及上百個業(yè)務(wù)品種。同時還推出了高技術(shù)含量、高附加值的服務(wù)產(chǎn)品，如個人理財、投資銀行、金融衍生業(yè)務(wù)。此外，建立了綜合賬戶、綜合貸款、理財和數(shù)據(jù)倉庫、個人客戶關(guān)系管理等系統(tǒng)。產(chǎn)品和服務(wù)種類不斷豐富，功能的日趨完善，為私人銀行業(yè)務(wù)的開展提供了有效的工具。中國商業(yè)銀行還建立了一批理財中心、財富管理中心，并為私人銀行業(yè)務(wù)開展培育了人才、積累了經(jīng)驗。從2000年開始，中國各商業(yè)銀行就有系統(tǒng)地開展了個人金融網(wǎng)點改造工程，進(jìn)行以完善網(wǎng)點服務(wù)功能為目的的升級改造，建立了大量的理財中心、金融超市式的網(wǎng)點，有的還建立了高檔次的財富管理中心，在結(jié)構(gòu)設(shè)計和功能布局上充分體現(xiàn)了為個人優(yōu)質(zhì)客戶提供層次化、差異化、個性化服務(wù)的理念。近年來，各商業(yè)銀行還專門培養(yǎng)了一批具有AFP、CFP資格的理財師，這些工作都為私人銀行業(yè)務(wù)的開展奠定了基礎(chǔ)。
綜上所述，中國開展私人銀行業(yè)務(wù)已具備可行性，為了中國金融業(yè)的健康快速發(fā)展，發(fā)展中國私人銀行業(yè)務(wù)是非常必要,是金融業(yè)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。
參考文獻(xiàn)：
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The Research of Developing Private Banking Business in China
LI Shi-zhao
（Royal Bank of Scotland（China）ltd,.Shanghai 201901，China）
第8篇：私人銀行發(fā)展趨勢范文
【關(guān)鍵詞】私人銀行；信托；風(fēng)險管理；功能完善
1.國內(nèi)信托業(yè)發(fā)展?fàn)顩r
中國信托業(yè)的起源可追溯到1979年10月中國國際信托投資公司的成立。2007年3月，銀監(jiān)會規(guī)定了信托公司須在三年內(nèi)達(dá)到新法規(guī)和風(fēng)險管理指引的要求，才可獲發(fā)新營業(yè)許可證。截止2012年6月底，已注冊信托公司的數(shù)量為66家。
在2009年-2011年3年間，信托全行業(yè)合計為居民帶來超過2400億元的投資性收益，75%的信托投資者獲得了9%以上的平均年化收益。從2008年底的1.22萬億元到2012年6月末5.54萬億元，中國信托業(yè)幾乎每年以約1萬億元的規(guī)模實現(xiàn)著信托資產(chǎn)的增長。
2.國內(nèi)私人銀行部與信托的合作情況
目前國內(nèi)私人銀行部與信托的合作主要有三種模式。
一是信貸類集合信托收付業(yè)務(wù)，主要指私人銀行部接受信托公司的委托，信托公司向私人銀行客戶推介信托計劃并收付信托計劃資金的一項中間業(yè)務(wù)，主要功能是為私人銀行客戶提供高收益固定期限產(chǎn)品。
二是一對一單一信托推薦業(yè)務(wù)，主要指私人銀行作為撮合的平臺，為單一投資客戶和單一融資客戶設(shè)計信托通道實現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移的業(yè)務(wù)，主要功能是為私人銀行客戶提供一對一定制產(chǎn)品。
三是信托理財業(yè)務(wù)，即信托作為通道將銀行的私人理財資金按照銀行的要求進(jìn)行投放。
3.目前國內(nèi)私人銀行發(fā)展信托類業(yè)務(wù)存在的問題
3.1業(yè)務(wù)風(fēng)險的主動管理機(jī)制尚需完善
對于信托類產(chǎn)品，私人銀行一般只是收付或者向客戶推薦，不承擔(dān)信托項目本身的潛在風(fēng)險。但私人銀行是經(jīng)營口碑和品牌的業(yè)務(wù)，相比信用、市場、操作風(fēng)險，更重要的是聲譽風(fēng)險，假如在出現(xiàn)市場系統(tǒng)性風(fēng)險的極端情況下，業(yè)務(wù)的無法到期兌付即使是應(yīng)由信托公司承擔(dān)第一責(zé)任，對私人銀行的負(fù)面影響卻是無法估量的。
3.2信托業(yè)務(wù)范疇較狹隘，功能不全
從國外先進(jìn)的信托經(jīng)驗看，成立信托的主要目的包括遺產(chǎn)安排、移民規(guī)劃、合理避稅、慈善計劃、保護(hù)資產(chǎn)等。但從國內(nèi)私人銀行推出的信托品種來看，還是以融資業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)的資金隔離為主，主要目的是把行內(nèi)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移表外，而國外先進(jìn)私人銀行往往是運用信托產(chǎn)品實現(xiàn)高凈值客戶的遺產(chǎn)安排、合理避稅、資產(chǎn)隔離等。
3.3私人銀行對信托業(yè)務(wù)的審查方向單一，效率較低
由于私人銀行的信托業(yè)務(wù)多是融資型業(yè)務(wù)，因此在審查業(yè)務(wù)時，審查角度均是從控制信用風(fēng)險的角度出發(fā)，而像業(yè)務(wù)本身只具有市場風(fēng)險的業(yè)務(wù)仍要按照信用風(fēng)險審查的流程進(jìn)行。比如股權(quán)收益權(quán)項目，應(yīng)該把業(yè)務(wù)標(biāo)的股票的市場情況作為審點；再比如PE股權(quán)投資業(yè)務(wù)，應(yīng)該把企業(yè)未來的成長性和上市可能性作為審點，而不應(yīng)把借款主體的信用風(fēng)險作為主要甚至唯一的審查要點。這樣的審查降低了業(yè)務(wù)審批效率，也阻礙了創(chuàng)新型業(yè)務(wù)的開展。
4.國內(nèi)私人銀行進(jìn)一步發(fā)展信托業(yè)務(wù)的建議
4.1運用風(fēng)險撥備金建立主動風(fēng)險管理體系
從巴塞爾協(xié)議II開始，商業(yè)銀行的資本計提主要針對三種風(fēng)險：信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險。從資本充足比率角度講，有三個層面，第一層是核心資本， 第二層是次級資本，第三層是只可用做市場風(fēng)險的資本。計提的對象為表內(nèi)業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。信托業(yè)務(wù)在商業(yè)屬于表表外業(yè)務(wù)，按規(guī)定不需要計提資本；同時，信托公司作為信托業(yè)務(wù)的管理人，承擔(dān)第一位的責(zé)任，私人銀行機(jī)構(gòu)只承擔(dān)聲譽風(fēng)險，而對于聲譽風(fēng)險的計提方法和規(guī)定目前還是空白。
根據(jù)2010年8月中國銀監(jiān)會的《信托公司凈資本管理辦法》規(guī)定，將信托業(yè)也納入資本金管理的監(jiān)管視野。通過凈資本指標(biāo)的計算標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)設(shè)置引導(dǎo)信托公司達(dá)到信托規(guī)模和資本金的平衡點。
下表主要體現(xiàn)了投資性業(yè)務(wù)和融資性業(yè)務(wù)、集合信托和單一信托兩個維度的區(qū)別，相對于商業(yè)銀行的風(fēng)險資本系數(shù)簡化很多，且該系數(shù)相對于商業(yè)銀行相似業(yè)務(wù)也偏小，僅從這點看，銀監(jiān)會對信托公司的剛性兌付并沒有實質(zhì)性的要求；另一方面，信托公司無論是對于宏觀經(jīng)濟(jì)、微觀行業(yè)的投研能力還是風(fēng)險管理能力相對不足，對信托項目的把控能力不強(qiáng)。因此，在市場出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險時，完全依靠信托公司墊付是不可行的。
因此，隨著私人銀行機(jī)構(gòu)信托類產(chǎn)品規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，有必要在每年的利潤中計提一部分風(fēng)險撥備金以補充信托公司對信托項目的撥備不足。對于撥備金的計提筆者提出兩個思路
4.1.1思路一
確定出具有信用風(fēng)險的信托產(chǎn)品，根據(jù)每一筆具有信用風(fēng)險的信托產(chǎn)品所對應(yīng)的業(yè)務(wù)品種確定以下要素：
產(chǎn)品風(fēng)險系數(shù)R（可根據(jù)各信托產(chǎn)品類型確定，如股權(quán)融資、流動資金融資、貿(mào)易融資就可以設(shè)定不同的系數(shù)。）
產(chǎn)品對應(yīng)主體所處行業(yè)違約概率（PD，Probability of default）
信用暴險值（EAD，Exposure at Default）
違約后損失（LGD，Loss given difault）
根據(jù)公式：單個項目撥備=R*PD*EAD*LGD，確定每一筆具有信用風(fēng)險的信托產(chǎn)品的風(fēng)險撥備后加總。
這個思路的主體思想是完全從自身存量業(yè)務(wù)出發(fā)，通過風(fēng)險計提確保存量信托一旦出現(xiàn)風(fēng)險，私人銀行有在極端情況出現(xiàn)后的先行兌付能力。
4.1.2思路二
以私人銀行機(jī)構(gòu)為個體，考察每一個有合作的信托公司目前的信托總規(guī)模和凈資本指標(biāo)，根據(jù)各個信托公司信托總規(guī)模和凈資本的杠桿比例分列到A、B、C、D四類范圍內(nèi)，對各類別給予一定的系數(shù)R，同時確定與每一個信托公司合作的信托產(chǎn)品規(guī)模（M）占該信托公司總體信托規(guī)模的比例，該比例設(shè)為P，通過公式R*M*P確定每一個有合作關(guān)系的信托公司的風(fēng)險撥備，加總后確定總體撥備。
這個思路主要是根據(jù)信托公司總規(guī)模和凈資本的結(jié)構(gòu)不同確定與該信托公司合作的風(fēng)險程度，根據(jù)這種風(fēng)險程度和與該信托公司合作的產(chǎn)品規(guī)模確定風(fēng)險撥備的總額。
4.2緊跟市場發(fā)展趨勢，大力發(fā)展創(chuàng)新類信托產(chǎn)品
當(dāng)前，信托公司存在缺乏頂層設(shè)計及自下而上的金融創(chuàng)新的問題，相較于商業(yè)銀行、證券公司、基金公司等其他金融機(jī)構(gòu)，信托公司的研發(fā)力量最為薄弱。因此，私人銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)該從自身需要出發(fā)，支持信托公司設(shè)計創(chuàng)新產(chǎn)品。
4.2.1信托資金池業(yè)務(wù)
信托資金池業(yè)務(wù)一種解決信托產(chǎn)品流動性的方式，具體操作如下：
A、信托公司成立項目池，項目池由信托公司的自營項目和私人銀行機(jī)構(gòu)推薦的項目組成，由信托公司出具保證流動性和收益返還的承諾。
B、私人銀行行內(nèi)對成立項目池的信托公司和操作模式進(jìn)行審核審批后，私人銀行客戶通過系統(tǒng)購買，并在約定的開放日進(jìn)行申贖。
C、信托公司和私人銀行機(jī)構(gòu)共同組成決策委員會，在產(chǎn)品存續(xù)期間，根據(jù)產(chǎn)品申贖情況向項目池中補充項目，若出現(xiàn)大額贖回造成項目池規(guī)模大于資金規(guī)模，由信托公司自有資金提供流動性支持。
D、信托計劃存續(xù)期間，受托人將根據(jù)央行對當(dāng)期存款利率的調(diào)整對本信托計劃項下的預(yù)期收益率進(jìn)行同幅度調(diào)整。
4.2.2中小企業(yè)集合信托業(yè)務(wù)
對于私人銀行機(jī)構(gòu)而言，協(xié)助信托公司中小企業(yè)集合信托計劃可以有效解決產(chǎn)品規(guī)模和風(fēng)險的問題。具體是采取多個某一行業(yè)的相關(guān)企業(yè)打包融資的形式，通過與政府融資平臺、擔(dān)保公司、小額貸款公司、典當(dāng)公司的深入合作，設(shè)立相關(guān)發(fā)展基金，重點支持農(nóng)業(yè)相關(guān)、具有區(qū)域特色或一定技術(shù)優(yōu)勢的中小企業(yè)。
4.2.3另類期權(quán)信托業(yè)務(wù)
縱觀市場，另類信托種類繁多，除紅酒、白酒、藝術(shù)品、茶葉、紅木等常見品種，近期比較有特點的是山東信托做的鉆石信托和中糧集團(tuán)推出的生豬信托。從另類期權(quán)信托的模式看，所涉及的產(chǎn)品均具有生產(chǎn)周期較長、產(chǎn)成品附加值較高或具有一定可預(yù)見的升值空間、產(chǎn)品交易具有較為完善流通市場等特點。因此，具有上述特點的標(biāo)的產(chǎn)品均可嵌入另類期權(quán)信托的方式。
同時，每一個另類期權(quán)信托對應(yīng)的產(chǎn)品價值均具有價格波動性，因此，產(chǎn)品到期價格的不確定性是另類期權(quán)信托的主要風(fēng)險。對此，可以把產(chǎn)品生產(chǎn)期限較為匹配，產(chǎn)品價格走勢的相關(guān)系數(shù)較低的兩個產(chǎn)品或產(chǎn)品組合打包成組合型另類期權(quán)產(chǎn)品，可以有效對沖另類期權(quán)產(chǎn)品的價格風(fēng)險，也是另類期權(quán)產(chǎn)品做大規(guī)模的創(chuàng)新模式。
4.2.4房地產(chǎn)信托投資基金（REITs）
房地產(chǎn)信托產(chǎn)品在2010年和2011年中大受追捧，發(fā)展勢頭迅猛。2011年銀監(jiān)會繼續(xù)了一系列的通知，旨在促使信托公司進(jìn)一步評估房地產(chǎn)信托產(chǎn)品的相關(guān)風(fēng)險，并采取了一系列措施來限制房地產(chǎn)信托的擴(kuò)張。這些措施直接影響房地產(chǎn)信托產(chǎn)品的比例不斷下降，占新發(fā)集合信托產(chǎn)品的比例由2011年6月的49%驟降至同年12月的16%。但是房地產(chǎn)業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)的一個重要行業(yè)，其在產(chǎn)業(yè)鏈上、甚至整個國民經(jīng)濟(jì)的影響是十分明顯的。單純從房地產(chǎn)信托角度來看，整體風(fēng)險是在監(jiān)管當(dāng)局和信托公司掌控之內(nèi)的，只有極端少數(shù)情況下才會產(chǎn)生大規(guī)模的損失。另一方面，房地產(chǎn)開發(fā)商客戶作為準(zhǔn)私人銀行客戶，為這些客戶的企業(yè)提供融資支持也是私人銀行的服務(wù)范疇。
所謂REITs，屬于不動產(chǎn)證券化的一種，即房地產(chǎn)開發(fā)商將其旗下部分或全部商業(yè)物業(yè)資產(chǎn)（如寫字樓、購物中心、公寓、產(chǎn)權(quán)酒店甚至倉庫等不動產(chǎn)）打包上市，以其收益如每年的租金、按揭利息等作為標(biāo)的，均等地分割成若干份出售給投資者，然后定期派發(fā)紅利，并由專業(yè)的基金公司或投資機(jī)構(gòu)進(jìn)行房地產(chǎn)投資經(jīng)營管理的一種信托基金。
有消息稱，我國的首筆REITs或?qū)⒙涞靥旖?，一旦試點成功，在房地產(chǎn)業(yè)的融資需求近一年來得不到有效釋放的情況下，必將迎來爆炸性增長。
4.3完善信托功能、擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍
4.3.1打破國內(nèi)信托業(yè)務(wù)傳統(tǒng)模式，完善信托功能實現(xiàn)新的收入來源
就目前國內(nèi)信托發(fā)展現(xiàn)狀來講，信托公司的定位并不清晰、其業(yè)務(wù)范圍也是較為狹隘，以融資和投資業(yè)務(wù)的資產(chǎn)隔離為主要業(yè)務(wù)模式。信托公司更像一個金融中介，其業(yè)務(wù)功能和商業(yè)銀行、基金、證券都有交叉。而國內(nèi)私人銀行機(jī)構(gòu)與信托公司的業(yè)務(wù)合作也僅僅停留在合作投融資信托產(chǎn)品的層面上，而且更多的是借用信托公司的信托通道實現(xiàn)商業(yè)銀行或投行業(yè)務(wù)。
客戶關(guān)系管理是私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的基石，通過私人銀行專屬產(chǎn)品實現(xiàn)客戶的保值增值具有復(fù)制性和可替代性，通過產(chǎn)品收益建立起的關(guān)系并不牢固，只有為客戶，及其家庭、企業(yè)的資產(chǎn)提供一系列的規(guī)劃和安排才能和客戶建立起長久的客戶關(guān)系。現(xiàn)在越來越多高凈值客戶在遺產(chǎn)安排、家族計劃、合理避稅、慈善計劃方面有需求，這些需求完全可以由信托功能實現(xiàn)，而信托公司也有解決此類需求、創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的訴求。私人銀行具有獲得這些信息的天然優(yōu)勢，因此可以將這些需求模式化，利用信托功能設(shè)計出品牌類的信托產(chǎn)品。
4.3.2以境外信托公司為依托發(fā)展跨境金融業(yè)務(wù)
根據(jù)國外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗，以信托方式實現(xiàn)客戶的對外投融資、遺產(chǎn)安排、移民規(guī)劃、合理避稅、慈善計劃等是最為普遍的方式。因此，打破現(xiàn)有信托業(yè)務(wù)的慣有思維，在國內(nèi)各大私人銀行仍在國內(nèi)爭奪領(lǐng)地的時候，通過聯(lián)合境外信托公司率先開展跨境金融業(yè)務(wù)，在境外市場上布好局將對我國私人銀行機(jī)構(gòu)走向世界具有重要意義。
【參考文獻(xiàn)】
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第9篇：私人銀行發(fā)展趨勢范文
[關(guān)鍵詞] 銀行； 業(yè)務(wù)產(chǎn)品； 發(fā)展； 營銷
doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 06. 045
[中圖分類號] F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2014）06- 0075- 02
當(dāng)前我國各銀行所經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍越來越廣，吸納存款資金多，客戶基礎(chǔ)廣泛，商業(yè)上的合作客戶多，能夠為客戶提供全面的金融服務(wù)，在全球上市銀行中排名不斷升高，在全球金融界的地位逐漸提升。雖然國內(nèi)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和前景都呈現(xiàn)出較好的狀態(tài)，但是現(xiàn)階段也面臨著來自國家政策性銀行以及商業(yè)銀行，和投資銀行業(yè)務(wù)興起的挑戰(zhàn)。同時許多銀行現(xiàn)階段還存在著產(chǎn)品的發(fā)展定位不明確、產(chǎn)品部門與客戶部門的職能不清等問題。本文將針對國內(nèi)銀行在業(yè)務(wù)產(chǎn)品發(fā)展方面的現(xiàn)狀，提供相應(yīng)的發(fā)展措施和具體的營銷手段，以達(dá)成使銀行的業(yè)務(wù)營銷更暢銷的目的。
1 現(xiàn)階段銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的弊端
國內(nèi)多數(shù)銀行一直以來發(fā)展步伐較快，整體競爭實力較高，但盡管如此在業(yè)務(wù)產(chǎn)品方面還存在著一定的弊端，主要體現(xiàn)在公司產(chǎn)品定位不明確這一方面。
無論是什么銀行的公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品都需要滿足幾個必須滿足的條件：一方面要求賬務(wù)一定要集中，對于業(yè)務(wù)產(chǎn)品有嚴(yán)苛的產(chǎn)品測算方法，另外還要在業(yè)務(wù)產(chǎn)品上市之前進(jìn)行產(chǎn)品貢獻(xiàn)度的測定。但是不少銀行對于以上幾個基本要求的基本點尚未達(dá)到滿足，縱觀銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系，總體看來有如下幾個弊端：① 銀行的產(chǎn)品體系復(fù)雜，沒有清晰的產(chǎn)品羅列和對產(chǎn)品的系統(tǒng)規(guī)定； ② 銀行對于業(yè)務(wù)產(chǎn)品的測算方法過于多種多樣，沒有單一的測算方法； ③ 銀行還僅僅對于局部單一的產(chǎn)品進(jìn)行收益測算，并沒有對整體業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行系統(tǒng)徹底的產(chǎn)品收益測算和評估。這3個業(yè)務(wù)產(chǎn)品方面的弊端導(dǎo)致銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)品占用收益以及某種業(yè)務(wù)產(chǎn)品的收益貢獻(xiàn)無法明確，最終造成了公司整體發(fā)展目標(biāo)定位不明確。
總之，現(xiàn)階段銀行在業(yè)務(wù)產(chǎn)品方面存在的最主要問題為細(xì)分產(chǎn)品缺乏合理的評估，導(dǎo)致收益計算的不客觀，另一方面銀行業(yè)對于產(chǎn)品沒有明確的目標(biāo)分析，導(dǎo)致產(chǎn)品無法定位。
2 發(fā)展銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的具體措施
已經(jīng)明確了現(xiàn)階段銀行在業(yè)務(wù)產(chǎn)品方面存在的弊端和不合理之處之后，本文將從解決弊端以及銀行發(fā)展兩個方面為切入點，明確銀行在業(yè)務(wù)產(chǎn)品方面的發(fā)展趨勢?？偟恼f來銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)品發(fā)展要從以下3個方面做起：① 要繼續(xù)大力發(fā)展人民幣的存貸款業(yè)務(wù)； ② 要積極發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)； ③ 要積極扶持對于銀行具有戰(zhàn)略意義的中間業(yè)務(wù)，加快產(chǎn)品多元化發(fā)展。
銀行是立足于中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景下的，無論銀行的各種金融業(yè)務(wù)有多么的百花齊放，其最主要的利益收入來源和收入對象還是人民幣業(yè)務(wù)，因此銀行在業(yè)務(wù)產(chǎn)品發(fā)展上的首要措施是將人民幣的相關(guān)存款、貸款業(yè)務(wù)做好。具體措施為： ① 對低成本資金進(jìn)行吸納； ② 在此基礎(chǔ)上發(fā)展人民幣單位活期存款業(yè)務(wù)； ③ 還要在貸款方面加大對項目融資的重視力度。
現(xiàn)階段票據(jù)融資已經(jīng)成為了銀行融資的最主要融資方式，銀行也不例外，銀行在票據(jù)融資方面顯示出了較高收益的同時，也顯示出了關(guān)于票據(jù)業(yè)務(wù)管理混亂的弊端，這就要求銀行對健全銀行自身的框架加以調(diào)整并且建立專營機(jī)構(gòu)?？傊y行在發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)方面要做到建立銀行獨立的票據(jù)業(yè)務(wù)，對這些票據(jù)業(yè)務(wù)統(tǒng)一進(jìn)行研究和監(jiān)管，并且要對票據(jù)進(jìn)行隔離的維護(hù)與開放，這樣才能夠達(dá)到既降低銀行自身操作的難度，也降低了銀行管理成本的目的。
人民幣業(yè)務(wù)和票據(jù)業(yè)務(wù)可以說是銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)品中盈利最多收益最快的兩個品種，但是除此之外，非利息收入也是形成銀行的利潤來源的根本因素。非利息來源是一種在短期內(nèi)無法得到收益的業(yè)務(wù)品種，但是依據(jù)現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)形勢和銀行自身發(fā)展來看，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品在未來還是有一定的發(fā)展空間的，因此要在對存貸款業(yè)務(wù)大力發(fā)展的同時也積極推廣中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)。具體說來可以實行多元化的進(jìn)行，既對現(xiàn)金產(chǎn)品加以清算和合理管理又要不斷地對電子銀行產(chǎn)品和基金托管產(chǎn)品加以發(fā)展。只有這樣才能達(dá)到百花齊放，做到真正意義上的對業(yè)務(wù)產(chǎn)品大力發(fā)展，產(chǎn)生良好的金融收益。
總之，銀行若想取得長足的發(fā)展就必須在業(yè)務(wù)產(chǎn)品上做文章，大力發(fā)展多種業(yè)務(wù)產(chǎn)品，具體措施為：在繼續(xù)大力發(fā)展人民幣的存貸款業(yè)務(wù)的同時，積極發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)，并且積極扶持對于銀行具有戰(zhàn)略意義的中間業(yè)務(wù)，加快產(chǎn)品多元化發(fā)展。其他方面還可以對網(wǎng)上銀行和信用卡方面多下功夫，這里不加以詳細(xì)論述。
3 對銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的具體營銷策略
銀行產(chǎn)品業(yè)務(wù)營銷的最佳手段為銀行與客戶之間要有單獨的接觸點，銀行要做到一切以客戶為中心，只有這樣才能在切實滿足客戶的金融需求的基礎(chǔ)上取得良好的金融收益。對于銀行來說，若想使業(yè)務(wù)產(chǎn)品暢銷，就必須以客戶為中心，全方面地為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。具體措施為：在批發(fā)業(yè)務(wù)方面要將客戶的往來賬戶看作一個集團(tuán)，建立合理的管理體制；另一方面還要將銀行的金融服務(wù)智能具體的綜合化，全面的提供金融服務(wù)。這樣的營銷措施在保障了金融客戶金融需求滿足的同時，又使得銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)品得以集中銷售。
總之，我們應(yīng)該采取的營銷手段是以客戶為中心的，將客戶看成為一個集團(tuán)團(tuán)體，并為客戶集中提供金融服務(wù)，拓寬服務(wù)范圍，深化服務(wù)質(zhì)量。
4 結(jié) 語
本文從國內(nèi)銀行現(xiàn)階段的弊端為切入點，根據(jù)銀行在業(yè)務(wù)上的弊端提供了新的業(yè)務(wù)產(chǎn)品類型和營銷手段。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行的金融業(yè)務(wù)以及新的業(yè)務(wù)品種成為各銀行的主要競爭手段，希望本文中相關(guān)的論述能夠?qū)氖陆鹑诼殬I(yè)的人士有所幫助，能夠在客觀上促進(jìn)銀行的持續(xù)健康發(fā)展。
主要參考文獻(xiàn)
[1] 孫煥民. 私人銀行業(yè)務(wù)：高端財務(wù)管理的發(fā)展趨勢[J]. 經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊，2006（Z1）：44-49.
