中小銀行發展精選(九篇)

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第1篇：中小銀行發展范文

【關鍵詞】中小銀行 移動金融 創新

一、引言

隨著互聯網金融的逼近，國內第三方支付平臺交易量越來越大，以互聯網為代表的現代信息技術正在迫使銀行業做出深刻的變革。四大行在傳統業務上有著無與倫比的優勢，馬云的“余額寶”又開始瘋狂吸納中小個體搶占市場，而且接下來還會有越來越多的民營銀行進入到這一市場中來，這一切都迫使中小銀行不得不另想他法，奮力突圍。如何在新形勢下認清機遇、抓住機遇、用好機遇，正視挑戰、迎接挑戰、戰勝挑戰是中小銀行未來發展的重要課題。

二、中小銀行發展移動金融的必要性

（一）順應宏觀經濟要求

隨著經濟增長速度的放緩，轉變經濟增長方式調整經濟增長結構已成為國家經濟發展的重中之重。在這樣的宏觀經濟背景下，中小銀行繼續依靠純擴張的發展模式是不可持續的，迫切需要開拓新的業務領域，發展新的業務模式；并且，利率市場化趨勢漸行漸近，未來中小銀行必須更加重視調整資產結構，夯實客戶基礎，轉變盈利模式，加大服務創新和技術創新，實現由單一的服務模式向提供綜合金融服務的經營模式轉變。

（二）順應金融行業發展方向

移動金融業務是信息科技發展和社會進步的產物，代表金融行業未來發展的方向。一是以互聯網為代表的現代信息科技技術的迅猛發展正逐漸改變傳統行業的服務模式，傳統零售業和互聯網結合日益緊密。二是線上、線下金融服務的界限日趨模糊，網絡社交、碎片化時間的利用已逐漸被社會大眾所接受。這一變化也使得金融服務的社會化、小額化、快速化、碎片化趨勢日趨明顯，而移動金融業務正是適應這一趨勢的產物。三是諸如NFC、客戶端等移動支付技術的進步，給銀行卡市場帶來了革命性的變化，滿足了客戶多元化的服務需求，為客戶提供了全新的客戶體驗。

（三）順應商業銀行發展方向

專注服務民生、提供普惠大眾的金融服務是未來商業銀行發展的方向和社會責任。關注大眾客戶，以小微經濟體、社會大眾群體、中青年白領、學生為代表的新生代客戶群體恰恰擁有巨大的潛力，是商業銀行實現可持續發展的基石。基于移動金融“適應時代、適應市場、適應客戶”等特點，移動金融業務很可能改變傳統商業銀行原有的競爭格局，也為它的發展帶來相對可觀的潛在客戶群體，移動金融業務能夠滿足廣大新生代客戶群體的實際需求，從而實現客戶發展與產品創新的良性循環，實現移動金融業務可持續發展。

三、中小銀行發展移動金融的契機

（一）銀行業的競爭格局為中小銀行發展手機銀行提供了契機

隨著我國金融支付體系的不斷發展，這些新型支付平臺既縮短了銀行業務的辦理時間，又使普通百姓更快捷地享受金融服務發展帶來的便利。但在移動金融業務推廣的過程中，出現了區域發展不平衡的現象：大城市移動金融業務迅速鋪開，中小城鎮、農村及邊遠地區金融網點匱乏，市場擴展潛力巨大。中小商業銀行受到政策限制，主要為屬地經營，服務范圍集中在中小城市和農村區域，這種市場競爭格局為中小商業銀行發展移動金融提供了良好的機遇。受經營重點和經營成本的影響，國有商業銀行、股份制商業銀行和外資銀行在中小城市和農村區域擴展移動金融業務的動力不足，而中小商業銀行業務相對單一，發展移動金融業務不僅可以豐富自身業務種類，而且可以使很多游離在正規金融服務之外的當地居民成為中小商業銀行的客戶，有利于銀行規模壯大和長遠發展。

（二）《標準》的為中小銀行移動支付發展帶來新契機

2012年12月14日，中國人民銀行正式了《中國金融移動支付系列技術標準》，內容涵蓋了應用基礎、安全保障、設備、支付應用、聯網通用五大類35項標準。從產品形態、業務模式、聯網通用、安全保障等方面明確了系統化的技術要求，覆蓋中國金融移動支付各個環節的基礎要素、安全要求和實現方案。《標準》在技術、管理和安全方面進行了規范，使移動支付市場格局更加清晰明朗，并促使在移動支付系統中的各方的相互依賴與合作不斷加深。同時，《標準》的縮小了中小銀行與大型銀行在移動支付方面的差距，為中小銀行移動支付業務開展與創新提供了新的契機。

四、中小銀行發展移動金融戰略

（一）創新業務發展

面對互聯網金融與利率市場化等多重打擊，中小商業銀行必須有足夠的勇氣和魄力推進自身業務的轉型。首先，公司業務要夯實存款基礎，優化業務結構，提升議價能力，打造縱向“供應鏈”流程金融、橫向“行業化”專屬服務的“矩陣式融資品牌”。其次，零售業務要通過構建全渠道的“大零售”平臺，通過公私聯動、產品拉動、專業促動、全員推動，進一步培育財富管理、私人銀行、信用卡等“專屬化高端利潤區”。最后，金融市場業務要著力提升資金運營能力和同業業務收益水平，加速推進資產證券化，增強主動負債能力、業務創新能力，實現規模化經營，打造覆蓋各類金融衍生品的“綜合化業務平臺”。

（二）創新業務模式

網上銀行、手機銀行、電子銀行這些相伴互聯網技術進步而生的模式已經不新鮮了，而隨著民生銀行、北京銀行等中小銀行相繼推出直銷銀行，直銷銀行這一新鮮模式則成為現階段中小銀行最為關注的創新模式。直銷銀行因為低營運成本和便利性，能夠彌補中小銀行渠道和網點的不足，廣受推崇。除民生與北京銀行外，包括招商、中信在內的多家中小銀行都在醞釀推出直銷銀行，而光大銀行亦對此表示了極大的興趣。中小銀行在網點布局上無法與國有大行匹敵，而在互聯網技術運用上則可以展開競爭。中小銀行通過自己的科技力量建立直銷銀行體系，建立電子賬戶面向全網客戶提供服務。然后通過直銷銀行的電子賬戶體系，帶動全行的公司業務發展。

（三）創新業務合作

在各大銀行紛紛進軍互聯網金融的道路上，大銀行憑借自己雄厚的實力，積極推進自己的電商平臺建設，來獲取商戶和消費者的物流、資金流和信息流，并通過“三流”進行分析并向商戶和消費者提供金融產品及服務，如工行的“融e購”電商平臺，建行的“善融商務”平臺，中行的“中銀易商”平臺等。

而對于中小銀行而言，中小銀行發展電子銀行時間較短、技術力量相對薄弱，無法單獨完成者大規模的平臺建設任務，因此面對互聯網金融領域的角逐，中小銀行只能尋找小伙伴，組成非競爭行業的異業聯盟。目前已開展與第三方支付平臺合作的銀行有光大銀行與中國銀聯簽署協議，浦發銀行與移動簽署協議，民生銀行與阿里巴巴簽署協議，中信銀行與騰訊集團旗下財付通開展全面戰略合作。

同時，由于銀行發展互聯網金融其實并沒有技術上的門檻，只是缺乏數據的積累，而互聯網公司特別是電商在積累數據方面提前了一步，他們近幾年在網絡平臺上積累的客戶和交易數據對分析客戶的行為非常有幫助，尤其中小銀行在缺乏數據積累的情況下，與互聯網公司展開合作是很有價值的。

（四）嚴守風險底線

風險是銀行的生命線，是決定盈虧和生死的關鍵。在不斷尋求創新迎接互聯網金融挑戰的同時，中小銀行仍然要嚴守風險底線。今后一段時期國內外經濟形勢的不確定性仍在增加，中小商業銀行面臨的外部經營環境仍很復雜。越是在經營形勢復雜、改革發展艱難的時刻，中小銀行越是要堅持依法合規經營，堅決守住不發生系統性、區域性風險的底線，不以犧牲質量為代價換取短期內盲目擴張，經得住經濟周期波動的考驗，創造出經得起時間檢驗的業績。要堅守風險底線，始終堅持“安全性”優先原則，構建覆蓋各個業務領域、所有風險類別的矩陣式全面風險管理體系和內控體系，防范互聯網金融衍生出的新風險，并引導互聯網金融創新在合規安全的范圍內有序開展，全力打造穩健與服務雙升級的中小銀行。

五、總結

互聯網金融時代的來臨，對中小銀行來說既是挑戰也是機遇，中小銀行的又一次差異化競爭的轉型之戰早已悄然打響，各銀行必須順勢而為，準確把握市場和政策變化趨勢，主動調整優化信貸結構，加強對民生領域、對符合產業政策的企業特別是小型微型企業的信貸支持，在實施差異化發展戰略市場競爭中加速全方位轉型，爭取在這股兇猛的互聯網金融浪潮中成功突圍。

參考文獻

[1]王濤，王淑娟.中小銀行爭相試水直銷銀行模式，[N]國際商報.2013-10-09.

[2]鐘輝，中小商業銀行手機銀行業務發展研究，[J]西部金融.2013-09-05.

[3]錢峰，商業銀行移動金融創新研究，[J]2012-04-10.

第2篇：中小銀行發展范文

關鍵字：我國；中小銀行；可持續發展；風險；特色；創新

一、前言

改革開放以來，中國經濟快速增長，中國銀行業也如雨后春筍般蓬勃生機，不同類型的銀行爭奇斗艷，如：國有銀行、外資銀行、商業銀行、信用合作社等等。特別是近幾年，中小銀行以其獨有的特色服務獲得了投資者和消費者的青睞與擁護，廣泛的融資手段、新穎的金融產品和快捷靈活的金融服務這些獨具一格的服務方式不僅為中小銀行贏得了優越的地位，而且其雄厚的經濟實力足以經受住08年金融危機的考驗，事實也如此證實了這一點。但事物都存在兩面性，中小銀行面臨的現實壓力也是沉重的。一它們要想在自身盈利的情況下并回報股東，獲得雙贏就必須在同行競爭中獲得卓越的業績；二它們須在符合市場競爭規律下進行擴張規模同時又不受監管部門和資本市場投資者的約束。現今，中小銀行的發展依然存在著許多待解決的問題，其中尤為突出的是如何實現可持續發展。

二、我國中小銀行可持續發展策略

（一）中小銀行應該放慢擴張速度，杜絕惡性循環

據調查顯示，擴張規模一直都是中小銀行熱衷的發展模式。主要原因是有政府或官方作為它們幕后實力的支撐者，但它們致命的缺點就是深受數字和政績這種傳統思想的侵蝕。如此中小銀行應該放慢擴張速度，杜絕惡性循環以免產生不利的競爭劣勢。各銀行的終極目標莫過于能成為出色的大型國際銀行，但要想實現這一目標需要各種內外因共同發揮作用并且結合集體智慧的結晶。然就目前而言，多數中小銀行與大型銀行的差距仍相差甚遠，部分中小銀行還局限于城市商業銀行的金融機構模式，只在某地區具有領先性和地域性。近年來，雖然中小銀行資產規模在快速增長，但與大型銀行相比差距依然明顯。在銀行建立之初，各中小銀行有各自不同的市場點位，資產規模存在極大差異，各中小銀行之間的競爭與超越也具有一定困難。因此，中小銀行不能將衡量指標定位在規模擴張及增速上，否則不僅業務擴展和創新會受到干擾，在規模和盈利上都失去有力的優勢。

（二）中小銀行應該縮小擴張規模，加大風險管理

要保證中小銀行的資產質量，就不能過分追求擴張規模，只有縮小擴張規模，加大風險管理才是中小銀行立足市場的優勢。相對而言大型銀行的實力更具保障性，所以它的客戶目標定位要求也是那些信譽度高、風險性小的大型客戶群體（如國有企業），而那些大型客戶也較相信和大型銀行合作。因此，中小銀行若想在夾縫中尋求發展必須另辟蹊徑，而它的優勢在于業務靈活，對小客戶有很大的吸引力。近年來競爭壓力越來越大，然而大多中小銀行卻存在風險意識不強、風險管理能力水平低的現象，根據“大數法則”來看，中小銀行如遇到極端情況就會受到意想不到的危機，信譽和法律風險加大進而影響其可持續發展。如近期因急速擴張，某城市有幾家銀行偽造金融票證、偽造存款證實書及欺詐資金，當地部分金融機構及企業均涉及此案，涉案金額高達數十億。這足實給中小銀行規模擴張上了一節意義重大的課程，正所謂“欲速則不達”。

（三）中小銀行應該創新機制，拓寬發展空間

近年來，金融業競爭愈演愈烈，然而中國銀行業的發展卻沒有與日俱新，銀行業同質化現象的弊端更加凸顯。業務產品設計上創新不足，跟風現象嚴重，各銀行研發產品時忽視自身條件，盲目的制造雷同、類似產品，有時為節約資金成本、減少人員開發竟沿襲其他銀行業務產品的設計理念，將換湯不換藥的產品在市場上發行。在當今這個快速發展的經濟社會下，中小銀行應在創新中尋求發展空間，可以選擇研發成本低、消耗資源少的產品，以求用特色創新的金融產品來吸引消費者，只有不斷改革創新機制拓寬發展空間，才能夠有效的實現可持續發展戰略。

（四）中小銀行應該堅持區域特色，保持競爭優勢

盡管大型銀行占領著金融業的龍頭地位，但城市商業銀行其舉足輕重的地位在當地金融機構中同樣不可小覷，它別具一格的競爭特色贏得了主導產業和企業金融服務的榮譽稱號。但是，中小商業銀行應當加強風險管理及提高預測能力，這樣才能保持區域的競爭優勢。就經濟學角度來看，融資越多風險也就越大，近年來由于國家加大了對產能過剩和高污染行業的管理制度，所以對于那些違規的地方政府融資平臺，它們的矛盾沖突越來越多風險的弊端就逐漸暴露出來。因此，地方商業銀行應提高對此方面信息的敏感度，加強風險管理及早預測培養長遠意識。

（五）中小銀行應該革新業務流程，產生新的優勢

如今，由于市場供求發生很大變化，利率市場化也逐漸突顯并帶來新的影響，它是一把雙刃劍，一方面銀行是通過利率來實現盈利目的的，利率市場化縮小了銀行存貸利差從而也就壓縮了它的盈利空間；但另一方面又給銀行業擴展其他業務提供了新的發展空間，便于其獲得更多的利潤。從經營特點和發展策略來考慮，中小銀行應該著力發展那些適合本銀行自身條件的盈利方式，如：中間業務、新興金融服務等這些對資金和資源占用少的發展模式，通過保證服務質量吸引投資者的青睞。組織體系靈活、創新產品服務、業務轉型快捷，這是中小銀行能與大型銀行相較量的絕密武器。許多規模較小的銀行根據其本身具備的財力與能力，逐漸走向以發展中間業務為主要前提，并參與到金融行業的發展，同時運用電子形式化的自動服務保證個性和綜合化的統一發展。在不斷改革的金融環境中，中小銀行應革新業務流程，不斷創造出新的優勢，使之堅持走可持續發展戰略，在恰當、穩定中繼續勇往直前。

參考文獻：

第3篇：中小銀行發展范文

【關鍵詞】科技型中小企業 傳統信貸模式 信息不對稱

充分激發科技型中小企業創新活力，實現科技和金融的有效對接，對加快實施創新驅動發展國家戰略、建設科技強國具有重要的意義。科技型中小企業“高技術、高風險、高收益”特征，其知識產權等無形資產是其最核心的競爭優勢，但難以評估其潛在價值，且技術向市場最終產品轉化過程中存在很多不確定性。傳統銀行信貸強調足值的抵質押品、穩定的還本付息現金流，科技與金融對接存在結構性矛盾，企業未來成長潛力并不是獲得融資支持的保證。在“銀行+企業”直接對接的傳統信貸模式下，科技型中小企業融資受到極大制約，融資難、融資貴成為普遍難題。

一、當前商業銀行發展科技金融面臨的問題

（一）商業銀行與科技企業之間的信息不對稱是制約科技金融發展的主要因素

科技型中小企業具有“高風險、高收益”雙重特征，特別是處于初創期的科技企業技術波動性較大，變現存在高度不確定性，加之中小企業管理能力普遍較弱、抗風險能力不足，傳統銀行信貸模式難以推進科技創新，金融機構也難以對企業無形資產進行有效評估。商業銀行與科技型中小企業之間的信息不對稱，導致的逆向選擇和道德風險問題，抑制了銀行對科技企業貸款的積極性，使得高含金量的科技企業難以得到足夠的金融支持。

（二）科技企業成長階段獲得的貸款仍然較少

為了控制風險，銀行貸款大多支持的是經營時間較長，現金流穩定的成長期、成熟期科技企業，風險較高的初創期企業，很難獲得銀行貸款支持。根據對北京市銀行支持企業的調查統計，成立5年以內的企業占到了貸款企業的13.45%，而成立5～15年的企業的73.57%。同時，企業獲得的銀行貸款主要是1年以內的短期流動性貸款，企業長期研發活動獲取銀行貸款支持的相對較少。銀行基于企業生命周期的金融服務前移較少。

（三）銀行與創投企業風控理念存在差異，合作深度不夠

商業銀行通過與創投機構合作，利用“股權+債權”模式開展投貸聯動，成為服務科技型中小企業的重要方式。創投機構強調高風險、高收益和高成長性，希望通過部分投資企業的高回報來彌補其他投資的虧損。商業銀行則秉承低風險容忍度和審慎經營的理念，難以承受較高的不良率，進而在審批、決策、風控等方面與市場化的股權投資存在較大差異。這種差異在很大程度上造成了許多投貸聯動項目難以落地。

（四）科技信用擔保體系不完善，作用未充分發揮

一是科技型企業的信用評價制度還不完善，普遍存在信用缺失、制度不全等問題，導致信用擔保能力不足。二是我國融資擔保體系主要以商業性擔保公司為主，政策性擔保機構規模較小，大量中小微企業的融資擔保需求仍得不到滿足。三是無形資產評估體系不健全，由于金融機構缺乏對科技型企業無形資產自行評估的能力，需要借助外部機構來確定其價值，現階段我國缺乏權威的無形資產評估機構，制約金融機構開展科技金融業務。

二、關于進一步發展科技金融的建議

破解科技型中小企業融資難問題，需要信貸供需“兩手抓”，一方面要完善中小銀行風險分擔機制，通過發揮政府財政、擔保公司、保險公司、投貸聯動等方式降低銀行信貸風險；另一方面完善科技型中小企業信用評估體系，提高企業貸款的獲得性。

（一）充分發揮銀、政、企、保等各方資源優勢，優化科技金融發展環境

一是發揮政府財政的引導作用，通過針對性的企業成長基金、稅收優惠、風險補償、貼息政策支持等，發揮政府科技專項資金的杠桿拉動作用。二是加大產品和服務創新力度，積極開發知識產權質押貸款、股權質押貸款、供應鏈融資、應收賬款融資等個性化、低成本的特色產品。三是推動中小銀行從單純資金提供者向融資組織者轉變，為科技型中小企業提供全周期金融服務。通過與政府部門、高新園區、各級孵化器、擔保公司、保險公司、評估機構、券商等展開戰略合作，提供融資顧問、財務管理、發行債券、公開上市等全方位金融服務。

（二）實施中小銀行科技金融差異化考核，提高中小銀行支持力度

雖然多層次資本市場已經得到長足發展，但其規模仍然較小，科技型企業的融資需求仍然主要依靠傳統銀行信貸來滿足。建議一方面推動中小銀行根據科技型中小企業的特點，建立科技金融專營機構，探索獨立核算、獨立考核的差異化管理，并針對科技金融業務設立合理的經濟資本占用系數、風險容忍度和不良貸款率要求，簡化不良貸款核銷流程，完善信貸人員盡職免責制度。另一方面，進一步加大傳統信貸對科技金融的政策支持力度。對科技金融貸款占比較高的中小銀行，在稅收政策、不良貸款核銷流程等方面予以差異化支持，降低銀行支持科技型中小企業的成本。

（三）借鑒硅谷銀行經驗模式，加快推進商業銀行投貸聯動

美國硅谷銀行以支持初創科技企業孵化成長著稱，在提供信貸資金同時獲得無資金投入的少量認股權，從而降低企業信貸風險定價，也獲得未來風險的抵補，實現了銀企共贏。2016年4月，銀監會等部門出臺開展投貸聯動試點指導意見，跳出了“商業銀行不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業投資”的法律限制，通過集團內部實現風險分擔、收益共享，破解商業銀行風險與收益的不對稱開辟了新的道路。因此，建議借鑒國外成功經驗，在已有十家試點銀行業金融機構業務開展的基礎上，總結探索適合我國科技金融發展實際的投貸聯動模式，并加快試點推廣工作，鼓勵更多中小銀行開展投貸聯動業務。

（四）加快科技型中小企業信用體系建設

第4篇：中小銀行發展范文

關鍵詞：股份制中小銀行；問題；現狀；提升策略

一、我國銀行經營現狀分析

2012年以來，全世界范圍內的影響都受到經濟危機或大或小的影響，股份制中小銀行也不例外，為了能夠從經濟危機中脫穎而出，抓住寶貴的時機，轉變自身的戰略目標，就成為股份制中小銀行能否繼續發展的重中之重。

1.積極進行融資業務合作的開展

2012年上半年，股份制中小銀行在發展過程中頂著巨大的壓力前行，創新性的進行具有重大戰略意義的融資相關業務的合作，與中國范圍內的各個省市和企業等開展全方位的合作，尤其是融資業務的合作，給股份制中小銀行帶來了巨大的收益。相關數據表明，民生銀行、興業銀行、招商銀行、中信銀行等股份制中小銀行與去全國22個省市范圍內的許多單位簽訂了多方位角度的融資服務協議，合作設計的金額超過2萬億人民幣。

2.股份制中小銀行的營銷方式變化巨大

隨著經濟的發展，傳統的通過價格戰和給予一定折扣等優惠方式來吸引顧客的營銷方式早不能夠適應知識時代對于股份制中小銀行的營銷的要求，股份制中小銀行應該根據自身的優勢設計出符合時代要求的營銷方案，贏得市場。

3.股份制中小銀行加大服務營銷力度，統籌發展

股份制中小銀行根據自身的發展特點都不同成都的加大了服務營銷的力度，給顧客提供了收益較高的產品和項目，將自身的資源進行合理的配置，以謀求最小的投入還來更大的產出。

4.重點市場重點開發，重點區域合理規劃

股份制中小銀行進軍國家重點規劃區域，搶占基礎設施、重點行業市場。進入12年下半年以來，中信、招商及部分中小銀行迅速向國家重點規劃區域跟進。

二、我國股份制中小銀行發展中存在的問題

1.對市場環境和市場定位缺乏科學的分析、統一的認識

我國股份制中小銀行在發展的過程中對于自身的市場定位和控制缺乏一個長遠的戰略目標，僅僅是根據四大銀行市場中的空缺項目簡單的運用相對高收益的金融手段吸收相對較少的存款，對于挖掘潛在顧客和充分利用“回頭客”有很大的限制。

2.產品創新滯后，無法滿足顧客需求

隨著顧客對于銀行產品要求的逐步提高以及顧客需求的多元化股份制中小銀行必須與時俱進，推出能夠符合時代特征并且迎合消費者口味的產品。在新產品問世后，積極的進行推廣工作，使得顧客和潛在客戶快速的了解產品，產生購買行為。

3.生硬的定價策略

合理的定價是維持股份制中小銀行得意生存的重要途徑，但是存在相當一部分股份制中小銀行并未認識到定價策略的重要性，對于市場利率的把控還未達到像四大銀行的水平，這樣對于股份制中小銀行的品牌營銷及相關價格組合策略產生不利的影響。

4.對產品的宣傳力度不夠

股份制中小銀行對于自身的優勢產品的宣傳沒有做到盡善盡美，很少與其他機構合作，如果有新產品上市往往通過原始機械的發放宣傳單來進行銷售，受眾群體較少，與大銀行的廣告宣傳產生的連鎖反應還是有較大的差距。此外，促銷的手段較單一，沒有合理的利用股份制中小銀行在公共關系營銷中的優勢。

三、新形勢下我國銀行提高經營水平的策略

1.針對不同客戶提供個性化服務

不同顧客對產品和服務有著不同的需求，因此，股份制中小銀行要充分把握高端等不同顧客不同的需求，在細分市場的基礎上，合理的劃分不同的服務群體，然后根據他們所需的服務和產品，提供更為科學和全面的服務，讓他們感覺到銀行服務的全面性。

2.重視品牌營銷的重要性，開拓品牌發展道路

“酒香也怕巷子深”，在市場競爭日益激烈、金融產品層出不窮、金融需求多樣化的今天，銀行必須創新品牌，講究營銷策略，才能在競爭中占有主導地位。我國銀行品牌的樹立還處于發展的不成熟階段，對銀行市場的細分工作和涉及的目標客戶具有高度相同性。

3.以顧客為中心，提升顧客的服務滿意度

股份制中小銀行的發展必須依靠顧客，樹立以必“以客戶為中心”的服務理念，我不同的客戶提供不同的服務，量身打造其所需，保持有效顧客對銀行的忠誠度。此外，要定期對重要顧客進行回訪，讓他們提出服務或產品存在的問題，進行積極改善，提高顧客的滿意度。

4.建立專項營銷服務團隊，合理宣傳重要產品

為了更好地對客戶進行專業化、個性化服務，加大產品的宣傳力度，股份制中小銀行可以推行任務型宣傳團隊，成立大客戶服務團隊，分別負責房多個板塊及多個區域，為客戶提供全面服務。

四、結論

通過長時間的發展，股份制中小銀行不僅面臨著國內大型銀行的沖擊，還受到國外銀行進入中國后帶來的多重套站，股份制中小銀行必須重視在自身發展的同時打造屬于自己的品牌，充分發揮出自身的優勢，積極進行創新性工作，才能保證股份制中小銀行的長遠發展。（作者單位：重慶郵電大學）

參考文獻

[1]柳青艷.拓展我國商業銀行中間業務的若干思考[J].生產力研究.2007（13）；

[2]楊琰.淺論我國商業銀行投資銀行業務的發展[J].江蘇經貿職業技術學院學報.2008（01）；

第5篇：中小銀行發展范文

【關鍵詞】中小銀行；未來發展；探討

1.引言

中小銀行作為我國金融體系中必不可少的一部分，具有規模較小和缺少分支機構的特點同時也具有商業銀行的形式。它與商業銀行的共同點在于都是以贏利為主要經營目的和主要從事信用貨幣方面的業務經營，近些年隨著市場環境、政策變化等因素的影響中小銀行在生存和發展上面臨著前所未有的問題和困難。下面就主要困擾著我國中小銀行發展的問題進行簡單的分析。

2.我國中小銀行發展中存在的問題分析

2.1 盲目的市場定位

目前我國的中小銀行市場定位存在著較嚴重的盲從性，具體表現為產品和客戶的定位盲從于四大國有獨資商業銀行和主要集中在“兩通、兩高、兩上”上，對于區域定位也多集中在經濟相對發達或者中心城市。缺少自己的經營和發展特點是目前我國中小銀行急需改進的方面，尤其是在國有獨資商業銀行加快改革和轉軌步伐的時候，中小銀行一定要明確自身的優劣確定合理、明確的發展方向。

2.2 激烈的市場競爭

自從加入WTO組織之后外資銀行借助其完善的客戶經營管理系統及廣泛的業務網點給我國的中小銀行帶來了較大的沖擊，可由于外資商業銀行在中國市場的資產管理、資金業務創新等方面受到較多的限制使得我國中小銀行面臨的主要競爭對手轉變為國有獨資商業銀行。國有獨資商業銀行不僅有著很高的知名度和信用度，同時還具有本土經營的獨特優勢，不僅有覆蓋全國領域的經營和服務網點同時還具有龐大的不同專業、不同年齡和知識背景的從業人員。此外穩定和客戶群和完善和本外幣結算系統，較高熟悉度的社會和人文背景也使得四大商業銀行對中小銀行的排擠變得更加激烈。

2.3 經營風險的提升

中小銀行無論是在地域性還是在資金實力方面都存在較多的局限性，以及主要服務經營穩定性差、發展后勁不足及資產負債比高的中小企業，使得中小銀行存在較多的客觀經營風險。此外盲目的進行機構和業務范圍的擴大，過分追求存貸款規模和其他的不合理制度刺激更是加重了中小銀行的經營風險，民生銀行的發展現狀就能很好的證明這一問題。

2.4 自身經營問題

制約我國中小銀行自身經營水平的重要因素要數人才問題，首先從招聘人才方面來講越來越多的中小銀行通過高待遇和高薪引進的人才并不具備相應的高水平，操作人員偏多和專業技術及管理人員的缺乏使得中小銀行的整體勞動力水平偏低。其次是對于人才的培訓普遍存在培訓體系和方式不完全的缺點，這就使得相關的技能訓練和知識補充落后于國有商業銀行。最后是對于人才的任用也普遍存在套搬國有商業銀行的特點，干部制度存在著不能平等、正確、積極的進行工作能力的評定和審核。

3.我國中小銀行未來發展策略探討

3.1 正確做好中小銀行的市場定位

想要做好中小銀行的市場定位首先要實事求是的分析和研究其自身的優勢和劣勢并制定一個符合實際的發展戰略，在應對國有獨資商業銀行挑戰的同時實現更快、更好的發展和進步。我國的中小銀行存在著專業技術資源和金融資源短缺的狀況，所以在進行市場定位時一定要充分考慮產品、客戶、地域以及服務等四方面內容，最做到全面應對的同時還要確定一個專門的領域進行突破是中小銀行的必行發展之路。

3.2 推行和強化大營銷戰略及無機構業務

大營銷戰略是指中小銀行在明確市場定位的基礎上通過內部資源的整合來推行全行系統的營銷，首先要建立以客戶為中心的資源配置方式和考核評價體系，其次要全面推行根據客戶考核結果安排的客戶經理制并實行嚴格的利潤指標管理，最后是要形成全國系統的整體聯動，即以總行開發為主各分行營銷為輔。無機構業務擴張是指中小銀行應該充分利用網絡資源這一優勢，通過獨特設計的軟件系統來為客戶提供方便。快捷的網上銀行服務并最終實現無網點業務的擴張，這樣不僅可以突破地域限制同時還是同國有商業銀行進行競爭的重要手段。

3.3 解決中小銀行的發展瓶頸和人力資源問題

我國中小銀行的發展瓶頸包括量性和質性兩個方面，而聯合發展不僅能提高幾家商業銀行的共同抗風險和經營能力，同時還可以在一定程度上實現管理水平的提升和經營、管理成本的降低。此外對于人力資源問題的解決可以從完善教育培訓體系和改革各級行長任免辦法來真正體現行長負責制等兩方面來進行，完善教育培訓體系就要具備系統性的教材、完整的業務操作和技能知識、理論和實際相結合的培訓理念。

4.結語

通過上文對我國中小銀行的自身特點和發展中存在主要問題的簡單介紹，使我們在一定程度上更加清晰到其未來的發展狀況和前景。雖然想要從根本上解決我國中小銀行的發展問題還需要較長的時間和較復雜的因素，但我們相信隨著改革步伐的加快以及科技的不斷進步，一定能夠使得中小銀行的發展更進一步。

參考文獻：

[1]樓文龍.中小銀行改革發展穩健性的思考[J].中國金融,2012(10):42-44.

第6篇：中小銀行發展范文

近年來，隨著國家的大力支持，金融行業的不斷深化改革，給中小銀行的發展提供了很大的機遇，但同時也帶來一些挑戰，中小銀行本身的特征是銀行面臨挑戰的主要原因。當前中小銀行發展的現狀仍然不容樂觀，還存在一些問題。中小銀行的發展，在很大程度受到外界很多的制約，比如無法與國外大銀行相抗衡，也無法與國內工農中建四大銀行相匹敵，無論是在各種營業網點的分布還是技術創新方面，都與其他的大銀行之間存在一定的差距。盡管近年來國家加大了對中小銀行的扶持，但是其發展現狀還是不容樂觀。主要表現為以下幾個方面。

1.中小銀行的發展受到外力的影響比較大。我國的不同的中小銀行，其資產規模、盈利能力、財務狀況等各個要素之間的差距都還是比較大的，在發展上出現失衡的現象，而且各個地方政府對銀行發展的政策也是不一樣的，銀行的發展也受到當地經濟發展水平的影響，因此導致當前，中小銀行在發展的過中顯得比較緩慢。

2.中小銀行的盈利模式比較單一。當前很多中小銀行的盈利模式都是比較單一的，無論是銀行的產品、業務還是經營范圍、服務情況，都是比較單一的，金融產品沒有什么特殊，銀行的業務也比較單一，經營范圍比較狹窄，服務方面更是不能與個人進行有效的切合，最終導致銀行的中間業務收入比較低，發展出現失衡，中小銀行的發展面臨了更加困難的局面。

3.中小銀行對各種風險的處理水平不夠。缺少具有一定規模的支撐以及市場定位不當，當前的宏觀經濟形勢也不夠優越等，都使得中小銀行的發展面臨了很大的風險，而當前中小銀行在風險的處理方面還不夠，中小銀行所面臨的風險主要有組織風險和管理風險兩個方面，無論是哪一種風險，都是需要及時控制的，采取一定的風險控制機制，才能促進風險管理水平的提高，顯然，當前經濟形勢下，中小銀行對風險的處理水平還不夠。

4.中小銀行的內部控制還不夠完善。當前中小銀行的內部結構管理上還不夠完善，這對于其發展是一個十分嚴重的問題。由于股權結構的不合理，政府、國企等對中小銀行的參與過多，導致銀行的發展受其他方面影響的比例加大，在治理上，內控能力不足，各個責任機構的職責也不夠明確等，都會使得小型銀行的發展面臨一定的障礙。由于內部控制管理的不合理，極有可能導致經營風險的發生。

5.中小銀行在自身定位方面也不夠準確，甚至是有各自封閉的現象出現，這很容易導致中小銀行在發展過程中出現各種風險。中小銀行的人員素質、人員業務水平、人員思想認識、隊伍結構等方面也還存在一些問題，人員的水平對銀行的發展有十分重要的意義，人力資源是企業競爭的重要因素，在競爭日益激烈的環境中，人才隊伍的能力水平不足，往往會對銀行的發展帶來很大的影響。

6.在金融行業中的競爭地位不平等。中小銀行的發展相比于國有四大銀行的發展，其競爭的地位不夠平等，當前，我國現有的一些金融政策對于中小銀行的發展還是不利的。比如房改周轉金由國家指定專門國有獨資銀行辦理；不良貸款的化解，國有獨資銀行享有國家財政的支持等，這使得本身就處于競爭弱勢的中小銀行在發展的過程中得不到國家的支持與扶持，在金融行業中處于不平等的競爭地位，其發展過程中面臨的挑戰更大。

7.我國的中小銀行發展規模偏小。當前，我國的中小銀行一般涵蓋的范圍比較廣，層次也比較多，遍及城鄉，比如城市的商業銀行、城市信用社、農村信用社等金融機構。我國的中小銀行在銀行的機構密度、人口覆蓋率、企業覆蓋率等方面比國際的水平要低。我國中小銀行的資產規模占金融銀行行業總資產規模的比例，比國外中小銀行的規模比例要低很多，而且我國相當一部分中小銀行的資產質量有待提高，其中的壞賬比較多，致使有效資金不多，當前我國真正能夠為中小企業提供金融服務的中小銀行數量很少，并沒有真正發揮中小銀行的作用和意義。就人均占有量而言，我國的中小銀行遠遠低于美國、的果、意大利等發達國家。這些差距表明我國的中小銀行還有很大的發展空間。

8.定位不夠準確。我國的中小銀行規模比較小，其資源以及經營的能力是有限的，因此在服務的過程中，要有準確的定位才能給客戶提供更好的幫助。但是當前我國的中小銀行在服務的定位方面還有一定的欠缺，從當前我國的中小銀行的發展過程中來看，有很大一部分中小銀行與我國的國有銀行呈現一定的雷同現象，成為國有大型銀行的一種克隆。失去了自身的特點，自身的特色不夠明顯，在客戶的結構上，對大型企業和大客戶的重視程度要高于小型企業以及小客戶，定位不準，是造成中小銀行發展瓶頸的重要原因。

二、中小銀行發展的對策

隨著市場經濟的快速發展，經濟全球化的程度日益加強，金融銀行業的發展面臨了新的機遇和挑戰，尤其是對于中小銀行，更是需要不斷提升自身的業務能力、拓寬業務范圍，才能在越來越強大的競爭中求得生存與發展。加強中小銀行的發展，可以從以下幾個方面出發。

(一)加強對銀行人員綜合能力素養的培訓。在新時期，人力資源成為企業發展的最重要的資源，對于銀行業而言，人力資源水平的高低更是一個重要的因素。針對當前我國中小銀行的人員其業務、思想認識等多方面的不足，還需要不斷加強專業化銀行人才的引進，在人才的選聘過程中，要把好關，同時在日常的工作中，要不斷加強對人員能力素養的培訓，從業務、職業道德、思想認識等多方面進行培訓，提升其綜合能力。比如要對技術水平、創造精神、責任感、新概念、新觀念的意識等進行系統教育，不斷樹立員工的一種發展意識，在工作中為銀行的發展創造一定的基礎。

(二)對中小銀行的市場進行細分。中小銀行的發展一般是依托于政府和地方人民銀行的，在市場的定位中要把握準確，一般說來，中小銀行在發展的過程中要對市場進行細化，找準當地的切入點，服務于地方，服務于當地的企業和市民，在差異化、特色化發展的過程中，逐漸建立一些屬于自己的品牌，在區域化和綜合化方面進行探索。立足于本土，就是要找準銀行在當地實際經濟和社會中的定位，銀行還要立足于中小，在經營的過程中，是積累了一定的客戶量的，在發展的過程中，還有其他的兄弟行社的支持，因此，這些客戶資源都是十分重要的，中小銀行在發展過程中，就是要把握好這些資源，不能效仿其他銀行一樣，追求規模擴大化。在銀行網點的布局方面，無論是銀行的網點，還是自助銀行，都應該朝著城市的繁華區域發展。最后，銀行的發展中，還要注重零售，不斷加強零售業務的發展，力爭細化市場，擴大經營范圍。

(三)中小銀行在發展中要不斷加強產品和業務的創新。產品創新是銀行發展的一個根本，只有銀行產品和業務不斷創新，才能突出自己的特色，在如此強大的行業競爭中占有一席之地。在這方面，要不斷擴充業務的品種，各個網點可以開辦一些中間業務，不斷豐富業務品種，并且將品種做精。在市場營銷方面，要簡化操作程序，提高操作效率，充分利用自己的本土化、信息、網點等方面的優勢，增強自身在營銷過程中的競爭力。另外在營銷的策略方面，要對市場的需求進行調研，了解市場需求所在，做到“因地制宜、有的放矢”，提高銀行業務效率。

(四)在銀行的內部逐漸提升內部控制機制的完善。加強銀行的內部控制，提升銀行管理水平，是銀行可持續發展的關鍵。對于當前經濟體系中的中小銀行，要不斷完善法人治理結構，有助于建立起一套“產權明晰、權責明確、政企分開、管理科學”的管理制度，能夠促進銀行發展成為能自主經營、自我發展的一種經濟體系，同時，中小銀行也應該加強與各種社會力量以及與政府之間的合作，力求得到更多的支持，為銀行的發展奠定堅實的基礎。

三、結語

第7篇：中小銀行發展范文

關鍵詞：中小企業：商業銀行；金融服務

中圖分類號：F832 33　文獻標識碼：B　文章編號：1007-4392(2009)07-0044-03

一、國外設立中小企業銀行的經驗借鑒

發達國家大多設有大量的中小企業銀行，為中小企業提供相關銀行服務。例如美國全國即設有約7000多家中小銀行，政府還對它們實行某些特殊政策給予扶持。德國、日本、韓國等國家都設有一批為中小企業提供服務的中小銀行。這些中小企業銀行有的還在中國設有分支機構。為其到我國投資的企業提供相關服務。

(一)韓國政府設立中小企業銀行，專門為小企業提供融資服務

韓國中小企業銀行(Industrlal Bank of Kore-a)，是韓國政府設立的專門為中小企業提供融資服務的專業銀行。1961年8月由政府出資設立，主要目的是扶持中小企業發展，是韓國三大政策性銀行之一，總資產達1110億美元，世界銀行排名第133位，韓國國內銀行排名第4位。

中小企業銀行已發展成為擁有約160，000家韓國中小企業客戶的大型銀行，在中小企業金融業務方面占據主導地位，另外設有四家下屬子公司。截至目前，在韓國國內有近575家營業網點，在海外有10個分行，一個莫斯科辦事處，其中在中國大陸有天津、青島、煙臺、沈陽、蘇州五個分行。

(二)日本設立國有政策性金融機構及小企業信用補充系統

為支持小企業的發展，日本政府自50年代以來開始對中小企業立法，制訂了一系列法律法規。例如在1953年頒布了《信用保證會法》、1976年實施了《中小企業扶持股份法》，為中小企業從民間融資提供了法律保證。

在日本主要是都市銀行、地方銀行以及信用銀行等小銀行為小企業提供貸款支持，同時還設立了專門為小企業服務的國有政策性金融機構，即國民金融公庫、小企業金融公庫以及商工組合中央金庫。國民金融公庫主要面向零星小企業，提供維持生產所需的小額貸款。小企業金融公庫除對小企業提供設備資金和長期周轉資金貸款等一般貸款外，還提供特別貸款。商工組合中央金庫具有半官半民性質，是前兩家金融機構的有益補充。雖然這三家政策性金融機構的貸款對象不同，貸款利率也有所不同，但共同特點是貸款利率比較低。期限比較長。這種設立專門政策性銀行的做法有效地隔離了政策性銀行業務與商業銀行業務，既保證了商業銀行的自主經營，又可以體現對小企業的政策扶植，為解決小企業融資發揮了重要的作用。

建立小企業信用補充系統的主要作用是增加企業的信用價值，該系統包括兩個子系統和一個組織機構。兩個子系統是信用擔保系統和信用保險系統，組織機構是小企業信用保險公庫。小企業向金融機構申請貸款時可通過信用擔保協會進行擔保，然后由信用保險公庫對該筆貸款進行保險，這樣通過對貸款的擔保以及再保險，增加了小企業獲得貸款的可能性。

(三)德國成立德國復興信貸銀行，滿足小企業資金需求

德國復興信貸銀行是以中小企業為主要服務對象的政策性銀行。該銀行成立于1984年。其特點是：以長期貸款為主，一般為10年至20年，貸款利率固定，由于利率高低在申請時已經確定，就為企業的長遠規劃提供了安全感，另外，考慮到建設期內沒有收益，項目建設的前三年可以不償還本息。復興信貸銀行的運作機制是通過當地銀行將貸款直接轉到企業。企業可以在任何一家當地銀行申請貸款，申請銀行將企業申請與本行所作評估一起遞交復興信貸銀行審查批準。這種運作方式的優點在于：當地銀行比復興信貸銀行更了解申請者，一個同客戶有長期聯系的銀行可以依賴他們的專業知識對投資商的貸款信譽及其特殊情況做出更準確的估價，復興信貸銀行也隨時和這些商業銀行所組成的網絡保持聯系，銀行傳遞系統保證了復興信貸銀行的附屬性，復興信貸銀行的長期貸款成了這些商業銀行業務上的重要補充。

此外，儲蓄銀行是小企業最重要的合作伙伴，全國各個城鎮和地區都有其獨立的分支機構，他們還開辦了許多地方性的產權投資公司和風險基金，以合理的價格向企業提供有關設施，并幫助青年創業者與科研單位掛鉤，提供咨詢服務，給予技術支持。合作銀行也與小企業密切聯系，提供的服務與儲蓄銀行相似。

二、發展中小企業專業商業銀行的基本思路

(一)對現行商業銀行體系的描述

商業銀行可以按不同標的進行分類和定義。而這種分類和定義關鍵是是否有利于促進經濟的發展。歷史上曾經有過主要按行業服務對象為劃分標的的工、農、中、建四大專業銀行，隨著金融體制的改革，我國現行銀行業金融機構包括政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、城市信用社、農村信用社、郵政儲蓄銀行、外資銀行和非銀行金融機構。但現在銀行體系分類沒有合理的分工，造成社會資源的極度浪費，重復營銷、重復設點等等。特別是沒有達到解決經濟當中的中小企業資金需求矛盾的目的，因此，從法律的角度定義中小企業專業商業銀行顯得十分必要。

1 按規模將現有的商業銀行體系劃分為大型企業商業銀行、中小企業專業商業銀行。當前，可以將工、農、中、建、交劃分為大型企業商業銀行，其他的商業銀行統稱為中小企業專業商業銀行，主要包括10余家全國性或區域股份制商業銀行，100余家城市商業銀行，農村商業銀行等。對于注冊資本一億元以內的商業銀行一律定義為小企業專業商業銀行。

2 對中小企業專業商業銀行貸款客戶除執行單戶貸款不超過10％限制外，對客戶授信總額實行一億元規模限制。不管中小企業專業商業銀行將來注冊資本金規模多大，一律只做一億元規模以下的授信客戶。對于小企業，專業銀行可以對授信客戶規模進一步縮小。這樣實行注冊資本與客戶范圍相對脫鉤。

(二)現行中小商業銀行的貸款余額可以基本滿足中小企業資金需求

如果按上述標準劃分。國有商業銀行總資產318358億元，約占整個銀行金融機構的總資產51％，即約有銀行金融資產的49％的中小專業商業銀行的資產表現為特定的中小企業的貸款。這為中小企業的貸款提供了一個可靠的機構保障。

三、積極做好發展中小企業專業商業銀行的

配套措施

(一)明確中小企業專業商業銀行的法律地位和政策規定

對現行的有關商業銀行法律進行調整。在有關中小企業法人金融機構發展模式上，要在法律或制度上有條件限制中小法人金融機構，鼓勵中小企業金融機構做大、做強，但是對于這類機構，除了有資本金單戶貸款限制外。對于中小企業專業商業銀行只能做中小企業金融業務，只做小不做大，以真正形成為中小企業服務的專業銀行，不斷提高中小企業貸款專業化管理水平。這樣的專營機構、專業人員才能集中精力解決小企業風險識別、風險管理水平。從組織體系上保證小企業的資金供應渠道。

(二)為大力發展中小企業專業商業銀行提供寬松的監管環境

重點發展城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社、小額貸款公司、村鎮銀行等專業支持中企業信貸地地方法人金融機構。要像發展商業企業一樣，放寬準入條件。政府要鼓勵并引導建立非銀行的民營中小企業金融機構。可通過搭建有效的投資載體來吸納社會資本，然后投入到小企業中去，如建立民間投資公司、民間信托公司、產權交易所、產業基金會以及民間租賃公司等。可借鑒國外小額信貸發展經驗，如成立“小額貸款組織”，把對普通農民的信貸扶持拓展為對小企業的貸款支持。通過給予一定的政策，以小額貸款組織為突破口，來撬動民間資金，把民間資金引導到一個正確軌道上，合法地開展金融活動，把新建小額貸款組織的目標客戶拓展到小企業。

(三)發揮財政杠桿對中小企業專業商業銀行的支持作用

中小企業專業商業銀行帶有很強的財政職能，同時成本相對較高，因此，要出臺相應政策給予扶持。政府設立擔保基金，或是以貼息的方式來分擔一部分金融風險。這樣做的目的也是鼓勵和引導金融機構加大對小企業的信貸支持力度，積極發揮財政杠桿對金融業發展的撬動作用，從而進一步緩解小企業貸款難的矛盾，增強小企業的發展動力。

第8篇：中小銀行發展范文

【關鍵詞】中小企業貸款 小貸中心 信用評分 信息生產成本

一、商行業銀行小貸中心的建立

中小企業在國民經濟中半壁江山的地位，卻遭遇著融資困境的尷尬。2009年4月29日，銀監會敦促各銀行成立中小企業金融服務專營機構，按照銀監會的要求，國家開發銀行、五大國有商業銀行、12家股份制商業銀行和郵政儲蓄銀行等19家銀行業金融機構必須成立服務于小企業的專營機構。

各大商業銀行也紛紛表示對中小企業貸款的興趣。各大商業銀行紛紛建立小企業信貸中心，專注小企業金融服務，研究其市場營銷、風險管理策略，不僅提高對小企業信貸的專業化服務水平、提升市場核心競爭力而且有效防控小企業信貸的經營風險。

二、小貸中心的可持續發展

Berger等根據交易中的信息問題，按銀行搜集處理信息的不同方式將貸款技術分為四類，包括財務報表型貸款，抵押擔保型貸款，信用評分技術以及關系型貸款。前三者都是屬于交易型貸款，最后一種為關系型貸款。

而小貸中心完全可以開發信用評分技術以及通過一系列的公司治理結構改革爭取部分的關系型貸款。兩者都致力通過生產業主的信息來影響整個中小企業的信用評級，從而影響貸款決策。與此不同的是，信用評分技術將信息采集進行量化處理，而關系型貸款技術不需要。

（一）信用評分技術

信用評分技術，是一項運用現代數理統計模型和信息技術對客戶的信用記錄進行計量分析從而作出決策的新技術。信用評分技術由于將硬性的數據信息進行搜集處理，其成本低、效率高，一定程度上解決了信息不對稱問題，同時80年代的美國實踐也證明其能夠廣泛應用于小額貸款。信用評分技術已經成為大銀行擴展小額貸款客戶的重要技術手段，信用評分技術將公司的數據以及企業主的個人數據進行量化處理，最后得到一個評分，或關于貸款預期的數據。（Berger，2002）國外學者證實小企業業主的個人信用記錄和企業的信用評級高度相關。對于業主信息的考察，包括個人的月收入、負債、金融資產、雇傭期限、自有房產，以及之前貸款的違約記錄等。我國目前應用這一技術都有待于全國信用數據庫的完善。同時信貸工廠是大銀行運用業主和企業信息一同信用評分，根據評分結果決策是否發放貸款，廣泛應用信貸工廠模式完全可以作為小貸中心有力的競爭手段。

（二）基于信息生產角度分析

不同規模的銀行信息生產成本不同，同時對于不同企業的信息生產具有比較優勢。第一，信息搜集成本，大銀行存在網絡優勢，憑借強大信息系統能處理大量的公開信息，同時在硬性數據分析上占優勢；而小銀行有地域優勢特點，近距離深入了解客戶的經營、財務狀況，能搜集到很多的軟信息，但這些軟信息具有模糊化、人格化的特點，難以定量化來歸納研究。第二，信息傳遞成本，大銀行的組織結構復雜，在信息傳遞方面的委托成本更高，同時經過多層級的傳遞軟信息也容易失真；而小銀行鏈條短，生產軟信息具備絕對優勢。

圖1揭示出各規模的銀行在信貸市場上的比較優勢，大銀行做大企業的貸款，中小企業的貸款由中小銀行的來完成。在兩者交點處選擇大小銀行都無差異，根據這點進行了貸款市場的分割。但面對大企業的“脫媒”，以及國際大銀行的競爭沖擊，大銀行必須去抓緊中小企業貸款這一市場。大銀行要降低信息生產的成本，必須改變其組織結構，同時大銀行基本以上市，源于證券市場的壓力也迫使其改革治理結構，降低信息傳遞過程中的成本，使銀行的信息生產成本線下移。

大銀行進行機構改革的原則是“以客戶為中心，以市場為導向”，即在產品開發及機構設置上都應該以更靠近客戶需求，方便客戶辦理，具體措施縱向上，扁平化管理進行事業部制改革，直接縮短管理鏈條，減少信息傳遞失真及信息失真，降低委托成本和信息生產成本。橫向上，根據客戶需要設置或合并業務部門。

商業銀行改變原有的組織結構，小貸中心的設立正式下移這一成本線的措施。其中獨立于分支行的管理模式，是小企業信貸中心的標準模式――戰略事業部制，小企業信貸中心既是管理中心又是經營中心和風控中心。戰略事業部制直接縮短了機構層次、管理鏈條，減少信息的失真，更加有利于中小企業軟信息在決策中發揮作用；放低的決策權同時也使委托成本降低。

三、結論

戰略事業部制小貸業務模式是把營銷推動、產品開發、貸款審批、風險管控、中后臺支持保障等職能集中在一個體系內，總行對小貸中心在薪酬激勵、產品創新和授信審批等方面充分授權。

除了小貸中心改進的信息生產方式降低信息生產成本，以及通過信貸評分技術加上信貸工廠新的貸款手法，加之原先大銀行的資金規模優勢，網絡內調劑資金突破地區存貸比的優勢，以及大型商業銀行廣闊的網絡資源，對中小企業本身就頗具吸引力。總之，戰略事業部改制之后的小貸中心可以開展抵押擔保類型貸款，信用評分技術貸款，以及關系型貸款，在我國很具發展前景。

第9篇：中小銀行發展范文

現將我行支持民營經濟和中小企業發展的工作安排和具體措施匯報如下：

一、充分重視支持民營經濟和中小企業發展的重要意義

民營經濟和中小企業是繁榮市場、增加就業、促進社會穩定與進步的重要力量。大力發展民營經濟和中小企業是實現我市經濟結構調整、增強經濟發展的內在活力、加快經濟發展和建立和諧社會的必然要求。

對于那些有利于促進“一個中心、四個基地、產業集群”建設的民營經濟和中小企業融資項目，金融機構應積極給予支持，積極鼓勵民營經濟和中小企業向“專、精、特、外、新”的方向發展。

對于有市場、有效益、有前途、有信譽、能增加就業及科技含量高、產品附加值高、市場潛力大的民營企業及中小企業，金融機構應有針對性地提供融資方案，對于其中的優質項目要開辟“綠色通道”，建立完善的、有特色的金融支持體系。

金融機構在信貸工作實踐中，應加強對民營經濟和中小企業的信貸投放力度，針對民營經濟和中小企業的特點和需求而有針對性地提供融資服務，從而切實解決民營經濟和中小企業的融資難的問題。同時，應積極貫徹中央的支持下崗實業人員再就業政策，積極開展下崗失業人員小額擔保貸款和小企業貸款。

對于民營經濟和中小企業的信貸申請，在符合金融機構信貸原則的前提下，應盡量簡化貸款手續，縮短貸款評估及審批時間，提高工作效率。針對民營經濟和中小企業提供擔保較難的問題，金融機構應積極開發多種擔保方式，探索動產質押、權利質押等多種擔保方式，積極拓展符合民營經濟和中小企業的經營發展特點的融資模式。

二、有針對性地制定對中小企業的信貸政策

（一）基本理念

為積極扶持民營經濟和中小企業的發展，我行將在總體信貸政策“提高資本效用，把握行業動態，推行組合管理，創造結構優勢”的基礎上，努力調整客戶結構，客戶群體從以往的優質大型企業為主，逐漸過渡到優質大型、中型和小型企業并重的結構。目前，我行信貸業務的發展目標首先是優質中型企業，要在培育客戶忠誠度的基礎上，加大信貸業務合作，支持其成長為我行主流客戶群體；同時，也要積極推動小企業信貸業務試點工作，鼓勵在部分具備條件的區域進行嘗試。我行與中小企業信貸業務合作的原則是：“區別對待、擇優支持”，堅持以特色金融產品介入，用產品控制信用風險。扶持民營經濟和中小企業的工作重點為：

1．積極支持、認真挖掘、抓緊培育忠誠度高的中小企業客戶群體

堅持以“優質”為標準、與區域特色市場相結合選擇客戶。積極追隨區域特色經濟確定市場定位，積極介入區域優勢產業集群中排名前列的企業、區域特色市場中的主導企業。重點支持管理和工藝先進、有技術或成本優勢，能依托大企業經營發展，有穩定的上下游客戶關系的生產加工型企業；擁有比較完善銷售網絡的物流企業和具有特許經營權和銷售網絡優勢，在細分市場上銷售收入居前的工貿結合型企業；行產品前景廣闊，經營模式先進，符合發展潮流的優秀成長型企業。

2．堅持以特色金融產品介入，用產品控制信用風險

積極進行金融產品服務創新，堅持以適合其生產經營特點，能有效控制與授信相關的資產和現金流的特色金融產品介入中小企業，并通過增加合法有效的第二還款來源，有效控制風險。重點支持抵（質）押貸款、擔保貸款；鼓勵圍繞商務鏈開展業務合作，包括保理業務、有貨權/出口貿易融資業務、出口退稅賬戶質押貸款、標準倉單質押業務、廠商回購的保兌倉業務、以大企業作為承兌人或貼現人的商票貼現業務以及客戶賬戶透支業務等。

（二）具體措施

1．合作原則：積極探索和嘗試與中小型企業的信貸業務合作。與中小企業合作的原則：一是有選擇的開展小型企業信貸業務，以經濟發達、金融生態環境良好、信用基礎較好的部分地區開展試點工作。