銀行業(yè)現(xiàn)狀精選(九篇)

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第1篇：銀行業(yè)現(xiàn)狀范文

摘要：由次貸危機引發(fā)的全球金融危機對各國銀行業(yè)產(chǎn)生了嚴重的影響，而對于俄羅斯來說，由于其金融市場起步較晚，銀行部門的外債較高，使得俄羅斯銀行業(yè)受到的影響似乎更大。盡管如此，我們也要看到，每一次危機都是一場災難，而每一場災難的背后，又蘊藏著發(fā)展的機會。本文主要論述有關金融危機后，俄羅斯銀行業(yè)的現(xiàn)狀、特點，并在此基礎上對俄羅斯銀行業(yè)的未來發(fā)展予以展望。

關鍵詞：金融危機俄羅斯銀行業(yè)

俄羅斯金融市場起步較晚，金融市場真正開始發(fā)展，始于1991年發(fā)放私有化憑證（privatization voucher）以及隨之進行的公司股票交易之后。1992年俄羅斯銀行業(yè)開始向市場經(jīng)濟過渡，由一級銀行制度（國家銀行、建設銀行、外貿(mào)銀行、勞動儲金局等形成的一個完整的國家單一銀行體制）向兩級銀行體制迅速過渡，并不斷完善，形成了中央銀行為領導、商業(yè)銀行為主體、多種金融機構(gòu)并存的金融體系。在此基礎上逐漸建立了俄羅斯金融市場。俄羅斯的貨幣市場、證券市場隨著改革進程的深入而逐漸發(fā)展起來。

一、銀行業(yè)現(xiàn)狀

俄羅斯現(xiàn)代銀行體系從20 世紀90 年代初建立以來，經(jīng)歷了數(shù)量和規(guī)模急劇增長時期，也走過了趨之若鶩的投機和暴利時期，其間經(jīng)過了多次經(jīng)濟危機和金融危機的洗禮。1999 年以來俄羅斯國家經(jīng)濟持續(xù)增長，宏觀經(jīng)濟環(huán)境不斷改善，俄銀行部門也開始恢復和發(fā)展。經(jīng)過銀行體制改革和銀行重組，俄羅斯銀行體系出現(xiàn)了積極的變化趨勢。

截止2010年底，俄羅斯信貸機構(gòu)的數(shù)量達到1178家，資本金中有外資參股的226家（100%外資控股的有82家），銀行體系總資產(chǎn)16.3萬億盧布（其中自有資本4.7萬億盧布），廣義貨幣供應量M2為6636億美元（按當年月平均匯率30.4這算），銀行部門外債余額4485億美，金融機構(gòu)貸款余額4989億美元，全年銀行業(yè)盈利5374億盧布。穆迪投資者服務公司（Moody's Investor Service）于2010年10月將俄羅斯銀行系統(tǒng)的評級從“負面”上調(diào)成“穩(wěn)定”，表明銀行的流動性和經(jīng)營環(huán)境改善，俄羅斯銀行行業(yè)正從金融危機中走出。

二、銀行業(yè)特點

（一）銀行業(yè)集中度繼續(xù)提高，銀行數(shù)量下降

總體來看，伴隨著市場化的深入，市場制度的不斷完善，以及俄中央銀行風險控制的不斷加強，銀行系統(tǒng)的整合重組趨勢明顯，市場機制的作用顯現(xiàn)。尤其是1998年金融危機后，俄羅斯國有銀行比重穩(wěn)定增長，到2006年超過了40%，到2000年年初，前5家最大的國有銀行在銀行總資產(chǎn)所占的份額達到了52.1%。目前，俄羅斯銀行國有化重現(xiàn)所表現(xiàn)出的明顯特點便是集中度繼續(xù)加強，國有銀行尤其是三大國有銀行（儲蓄銀行，對外貿(mào)易銀行、天然氣工業(yè)銀行）占主導地位。2007年歸屬于俄羅斯20家最大銀行的資產(chǎn)達到63.7%，到2008年9月末，歸屬于俄羅斯20家最大銀行的資產(chǎn)達到64.7%，而到2010年11月，前五大銀行資產(chǎn)占到銀行總資產(chǎn)的47.8%，前20大銀行占到銀行總資產(chǎn)的68.5。它們占有居民存款的70%、公司貸款的70%、居民貸款存量的64%。政府控制的銀行占據(jù)了近一半的國內(nèi)貸款市場。其中，儲蓄銀行是最大的銀行，擁有最廣泛的分支網(wǎng)絡，占所有居民存款的40～50%。

另外，從銀行數(shù)量上看，1999年，俄羅斯信貸機構(gòu)有2481家，而到2010年下降到1178家，下降幅度超過50%，這對于銀行業(yè)實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營，增強抗風險能力是必可少的。

（二）銀行業(yè)私有化進程緩慢

俄羅斯銀行國有化的重現(xiàn)與其他轉(zhuǎn)型國家的模式有著顯著的差別。在其他國家，國有所有權一直下降直到趨于穩(wěn)定。而俄羅斯政府從商業(yè)銀行的撤出是不穩(wěn)定的而且范圍有限。在2000～2008年之間，銀行系統(tǒng)也在不斷發(fā)展，這期間俄羅斯的銀行部門一直沒有進行重大的私有化改革。直到今天，政府重新成為市場參與者的主導力量，核心銀行仍有待私有化。中東歐國家銀行私有化的戰(zhàn)略是向私人所有權、競爭和經(jīng)濟自由為基礎的市場體系轉(zhuǎn)型，俄羅斯的私有化走上了與其他中東歐國家不同的道路。

（三）外資參股或控股銀行體系的現(xiàn)狀不斷加強

俄羅斯外資銀行的進入幾乎是與其銀行體系商業(yè)化的過程同步進行的?！抖砹_斯聯(lián)邦銀行及銀行活動法》為包括外資在內(nèi)的各種所有制形式銀行的建立提供了法律依據(jù)。聯(lián)邦法律鼓勵外國投資者投資新建合資銀行或參股俄羅斯銀行，也可以在俄羅斯境內(nèi)建立外國銀行分支機構(gòu)。俄羅斯主要根據(jù)外資銀行法定資本規(guī)模的不同，頒布不同的銀行業(yè)務許可證，目前大多數(shù)外資銀行可以全面經(jīng)營俄羅斯的銀行業(yè)務。從數(shù)量上看，99年不足5%，而目前已經(jīng)超過20%。到2009年6月，俄羅斯有228家外資參股銀行，其中81家是外資獨資銀行，外資控股超過50%的有25家，同時外資已經(jīng)參與到俄羅斯最大的20家銀行中，10家最大的銀行中2家是外資所有。從資產(chǎn)上看，到2009年4月1日，信貸機構(gòu)總法定資本中外資股份達到31.19%，而2009年1月1日為28.49%。從資產(chǎn)比例看，2007年，外資資產(chǎn)在俄羅斯銀行業(yè)的比例達到17.2%，比2006年提高5.1個百分點，而到2008年9月末，外資資產(chǎn)在俄羅斯銀行業(yè)的比例則進一步上升到19.2%。

（四）與實體經(jīng)濟的聯(lián)系不夠密切

1998年危機以來，俄羅斯經(jīng)濟發(fā)展出現(xiàn)穩(wěn)定的良好態(tài)勢，各部門生產(chǎn)增長，通貨膨脹得以控制，盧布匯率穩(wěn)定，居民收入增加。近幾年里，俄羅斯GDP增長迅速，超過同期發(fā)達國家。但所有這些主要是由于自然資源的利用，尤其是石油資源。由于近幾年國際石油期貨價格大幅上升，對于石油儲備豐富的俄羅斯無疑是一次難得的機遇。

然而，從長期看，由于固定資本的低投入、機器設備的老化等將會對俄羅斯經(jīng)濟增長起阻礙作用。顯然，經(jīng)濟的持續(xù)增長在很大程度上依賴一個發(fā)達的銀行體系。但從過去和現(xiàn)狀看，俄羅斯銀行體系難以承擔經(jīng)濟長期穩(wěn)定發(fā)展所需要的資金支持。

在發(fā)達的市場經(jīng)濟國家，企業(yè)利用銀行貸款發(fā)展生產(chǎn)是最常用的融資手段，銀行為企業(yè)提供的流動資金貸款和固定資產(chǎn)投資貸款余額與國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重通常分別在60%-100%和4%-7%的水平上。但在俄羅斯，銀行體系發(fā)放的總貸款余額占GDP的比重卻要低得多。2010年，俄羅斯銀行體系貸款余額18.1萬億盧布，占GDP比重僅為40.8%，而2007年這一數(shù)字僅為37%。說明俄羅斯銀行體系對實體經(jīng)濟的支持力度較低。

俄羅斯商業(yè)銀行貸款的部門結(jié)構(gòu)也沒有發(fā)生實質(zhì)性改變。以前，商業(yè)銀行最熱衷于把貸款發(fā)放給出口部門的企業(yè)，近年來沒有改變。1997年，工業(yè)、農(nóng)業(yè)、建筑業(yè)、交通和郵電部門中出口企業(yè)擁有貸款和債務總額的比重為38%，2007年上升為44%。這意味著俄羅斯銀行部門不但沒有促使經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整，反而使原本不合理的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)進一步僵化。

（五）銀行業(yè)的區(qū)域分布不平衡

俄羅斯銀行業(yè)區(qū)域分布十分集中，分布不合理，重要集中在中部地區(qū)，而其中的莫斯科市和莫斯科地區(qū)又是主要的集中地，擁有超過一半的銀行；烏拉爾山脈地區(qū)、遠東、西伯利亞地區(qū)以及西北部銀行很少。從而造成了金融資源分配畸形，由此導致地區(qū)間經(jīng)濟發(fā)展不平衡，這也是俄羅斯地區(qū)收入不平衡的重要原因，也是社會不安定的重要因素。

盡管不同部門的貸款比例或規(guī)模與成熟的發(fā)達國家存在差距，但銀行貸出資產(chǎn)的質(zhì)量及回收率很高，即使受金融危機的影響，俄銀行貸款的不良資產(chǎn)率仍很低，而且表現(xiàn)出逐漸下降的趨勢。

三、金融危機后對俄銀行業(yè)的展望

國際金融危機爆發(fā)后，全球銀行業(yè)借貸利率上升、資本流動性驟減。從08年第二季度開始，俄銀行間同業(yè)拆借利率、銀行存貸款利率紛紛走高，俄羅斯銀行業(yè)也陷入困境，外債總額過大、短期外債所占比例過高成為俄羅斯銀行業(yè)發(fā)展的軟肋。到2008 年10 月，俄羅斯銀行和企業(yè)外債總額達到5 100億美元，其中2 100億美元（約合5.5 萬億盧布）要到2009 年底前還清，超過銀行體系總資本的20%、貸款總額的1/3。盡管俄銀行數(shù)量很多， 1995年有2 500 多家， 1998 年金融危機后淘汰了一大批，到2008 年1 月1 日還剩下1 136 家，但銀行實力不強。從2003-2007 年5 年，銀行體系資產(chǎn)規(guī)模增長了5.3 倍，銀行資本增長了4.9 倍。盡管增速很快，但銀行部門的總規(guī)模并不大。到2008 年11 月1 日銀行系統(tǒng)總資本金額為1 088 億美元，占GDP 的8.1%， 總資產(chǎn)量為8 245 億美元，占GDP 的61.4% 。俄羅斯2007 年的GDP 約為中國的39%，但銀行系統(tǒng)的資產(chǎn)只相當于中國的11.3%。

金融危機后，俄政府及金融監(jiān)管機構(gòu)加大了對銀行監(jiān)管的力度，更注重將本國銀行做大做強，以此來應對發(fā)展中面臨的風險。據(jù)統(tǒng)計，僅2009年一年之內(nèi)，俄羅斯就有44家銀行徹底失去經(jīng)營資格，還有3家銀行主動宣布破產(chǎn)，另有12家銀行由于經(jīng)營不善而被其他8家銀行融資吞并。而自今年1月1日起，俄羅斯已有4家銀行倒閉，其中3家銀行被其他大銀行收購。

另外，銀行部門的各項指標明顯惡化，銀行體系的資產(chǎn)及對私人貸款出現(xiàn)負增長；自有資本的增長率自2007年以來呈不斷下降趨勢；其他指標也出現(xiàn)了不同程度的惡化。

2008年以來，為抵制通脹，俄羅斯央行四次提高再貸款利率和法定存款準備金率，導致俄貸款利率高出國際利率平均水平近30%。因此，俄羅斯商業(yè)銀行和企業(yè)大舉外債，出現(xiàn)了國外融資困難、商業(yè)銀行之間惜貸的窘境。面對嚴峻形勢，俄羅斯政府從2008 年9 月開始出臺了一系列拯救金融體系的措施。

2008年11 月，普京簽署了《恢復金融和其他經(jīng)濟部門局勢的行動計劃》。根據(jù)此項計劃，出臺一攬子法案，涉及完善金融市場和銀行體系的基礎設施，擴大內(nèi)需，保護勞動市場和對居民的社會支持。俄政府劃定了具體的優(yōu)先救助領域，將對其提供國家訂貨、信貸利率補貼、限制進口、獲取銀行貸款等救助措施。通過儲蓄銀行、外經(jīng)銀行和地方項目向中小企業(yè)擴大貸款，向高新技術設備的購買提供補貼貸款，以優(yōu)惠措施支持國防工業(yè)和高新技術部門，支持建筑業(yè)、能源部門、原料部門和零售企業(yè)。杜絕資金外流，特別是從國家支持的部門外流。國家將收購俄羅斯企業(yè)的優(yōu)先股和可轉(zhuǎn)換債券。

每一場危機的到來，都會給各國帶來不同程度的破壞；而破壞的另一面，便是危機帶來的機遇。此次金融危機給俄羅斯銀行業(yè)的發(fā)展提供了一個新的國際機遇，就是建立俄羅斯區(qū)域性金融中心。2008 年9 月 5 日，在俄羅斯索契舉辦的國際銀行論壇上，俄地區(qū)銀行協(xié)會主席阿克薩科夫提出了《2020 年前俄羅斯金融市場發(fā)展構(gòu)想》?！?020 年前俄羅斯金融市場發(fā)展構(gòu)想》提出，到2020年俄羅斯銀行資產(chǎn)占GDP 的210% -230%；銀行資本占GDP 的25%- 27%；外國投資者資產(chǎn)占GDP 的60%-90%；對自然人信貸占資產(chǎn)的30%-35%；對小企業(yè)信貸占資產(chǎn)的15%- 20%；抵押貸款占GDP 的40%。

參考文獻：

［1］莊起善、竇菲菲.俄羅斯銀行業(yè)改革與發(fā)展（1988-2007）：動蕩、危機到穩(wěn)定［J］.俄羅斯經(jīng)濟研究，2008年第5期，58-65

第2篇：銀行業(yè)現(xiàn)狀范文

3.中國聯(lián)合網(wǎng)絡通信有限公司黑龍江分公司維護中心）

摘 要：從專利申請量、授權量的變化情況以及專利申請關鍵詞、分類號等對銀行業(yè)近年專利申請數(shù)據(jù)進行分析，根據(jù)分析的結(jié)果，指出銀行業(yè)目前存在的問題，并對銀行業(yè)的專利申請戰(zhàn)略給出了一定的建議。

關鍵詞：專利 授權 發(fā)明 實用新型 知識產(chǎn)權部門

中圖分類號：C306 文獻標識碼：A一 引言

由于我國的專利戰(zhàn)略水平處于初級階段，以及觀念上的原因，導致整個銀行業(yè)的專利保護意識淡薄，絕大多數(shù)商業(yè)銀行不太重視金融產(chǎn)品的專利保護問題，沒有制定專利戰(zhàn)略，而少數(shù)大型商業(yè)銀行雖然對專利日益重視，金融產(chǎn)品的研究和開發(fā)能力差，導致質(zhì)量較低、數(shù)量較少，在專利申請中實用新型專利的比例很大，發(fā)明專利在專利申請中的比例很低，授權率則更低，實用新型專利保護年限短，專利權不穩(wěn)定，只是對專利權的一種折衷保護方案，因此，國內(nèi)銀行企業(yè)在和國外企業(yè)的專利申請中處于劣勢地位。

二 專利分析

從申請年、專利權人、申請區(qū)域、國際專利分類(IPC)、法律狀態(tài)等多個角度對1985-2012 年我國銀行業(yè)申請的相關專利數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析，以期揭示我國銀行業(yè)的整體發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢。

（一）專利申請量，授權量狀況。使用檢索式“AN/銀行 and GRD/1985-2013”在中檢索已公開的專利，截至2013年1月1日，銀行專利申請數(shù)量為1438件，其中授權593件，授權率為39％，銀行業(yè)技術研發(fā)水平普遍不高、商業(yè)方法在我國還不被接受是授權率低的主要原因。商業(yè)方法是商業(yè)運作方法的統(tǒng)稱，涉及商業(yè)的各個領域，目前并沒有統(tǒng)一的概念。其一度被認為同自然規(guī)律、抽象思想一樣不能被獨占，被排除在專利保護范圍之外。隨著計算機技術和互聯(lián)網(wǎng)技術的產(chǎn)生和發(fā)展，專利法的傳統(tǒng)理論和制度受到了嚴峻挑戰(zhàn)，世界知識產(chǎn)權組織認為商業(yè)方法是指創(chuàng)造性的、借助于計算機網(wǎng)絡技術經(jīng)營商業(yè)的方法，近年來，國家知識產(chǎn)權局已經(jīng)將“方法”的判斷標準逐漸放寬。從結(jié)果統(tǒng)計可看出，申請量逐漸上升，2004年開始有了突破性的進展，這說明銀行業(yè)開始重視專利積累和專利管理與利用，專利申請快速增長，申請的專利雖然在數(shù)量上增速很快，但在質(zhì)量上仍和國外存在較大差距，還未形成競爭優(yōu)勢，絕大多數(shù)核心技術仍然為國外企業(yè)所掌握，信息技術領域國內(nèi)外企業(yè)之間在技術實力上存在較大差距。

（二） 關鍵詞聚類分析。經(jīng)過對搜索結(jié)果隨機采樣，聚類分析得到常見的索引詞以及專利數(shù)。銀行業(yè)的專利申請中所涉及的常見關鍵詞為交易、數(shù)據(jù)處理、硬件改進等。由上可知，對業(yè)務數(shù)據(jù)進行處理、數(shù)據(jù)庫利用以及終端的改進是目前申請的主要方向。

（三） 申請人統(tǒng)計。專利申請是創(chuàng)新的一種表現(xiàn)，通過專利申請的數(shù)量可以看出該銀行對金融業(yè)創(chuàng)新的重視程度，國內(nèi)的專利申請人主要包括：中國工商銀行、中國建設銀行股份有限公司、中國人民銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行等，其中，中國工商銀行的專利申請數(shù)量所占比例最大，專利申請數(shù)量為534，達到總數(shù)的37%，其授權的發(fā)明專利集中在操作運營和金融支付等方面的應用，說明該行業(yè)務及科技產(chǎn)品的核心競爭力是國內(nèi)最強的銀行，中國工商銀行總資產(chǎn)、總資本、核心資本、營業(yè)利潤等多項指標都居國內(nèi)業(yè)界第一位，因此，中國工商銀行有足夠的實力發(fā)展新金融產(chǎn)品，所以專利申請數(shù)量以及質(zhì)量不斷提升。

（四） 分類號統(tǒng)計。通過統(tǒng)計，分類號集中在G06Q040，該分類號是指專門適用于行政、商業(yè)、金融、管理、監(jiān)督或預測目的的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)或方法；也包括其他類目不包含的專門適用于行政、商業(yè)、金融、管理、監(jiān)督或預測目的的處理系統(tǒng)或方法，例如，利息計算、信貸審批、抵押、家庭銀行或網(wǎng)上銀行，股票交易、商品交易、金融衍生工具或貨幣兌換，金融工具投資、資產(chǎn)組合管理或者基金管理，與保險有關的風險分析或養(yǎng)老金。因此，銀行業(yè)的專利申請集中在該分類號。

三 中國銀行業(yè)目前存在的問題

（一）專利申請數(shù)量不斷增加，但其中發(fā)明所占比例仍然較低；（二）專利申請不注重質(zhì)量，授權比例低，核心技術還沒有完全掌握，不具備技術和市場競爭上的優(yōu)勢；（三）沒有建立專門的知識產(chǎn)權部門，知識產(chǎn)權工作沒有得到企業(yè)管理層的足夠重視。

四 未來發(fā)展建議

（一）為了提高行業(yè)競爭力，首先應該重視專利申請，建立知識產(chǎn)權部門，充分獲取競爭對手市場專利戰(zhàn)略等相關信息，利用這些信息進行全面分析，找出相關技術發(fā)展趨勢，現(xiàn)有技術以及空白領域，然后再利用這些結(jié)論用于制定專利戰(zhàn)略。由知識產(chǎn)權部門專門負責各部門的專利申請、開發(fā)、轉(zhuǎn)讓、訴訟、保護等工作；通過搜索各方面的專利信息來源，采集競爭情報，并加以組織和分析，同時還把企業(yè)外部專利信息和內(nèi)部專利信息加以整合，建立可供內(nèi)部工作員工檢索的專利信息數(shù)據(jù)庫，把握行業(yè)對手的專利研發(fā)動向，同時進行數(shù)據(jù)分析，把分析的結(jié)果構(gòu)成一套成體系的數(shù)據(jù)庫，方便企業(yè)工作人員檢索和查詢，為進一步的技術開發(fā)提供有效的專利信息服務；

（二）為了避免重復開發(fā)造成的人力物力浪費，在產(chǎn)品研發(fā)前先進行專利檢索，找到空白領域進入，就可以有針對性地進行立項研發(fā)，從國際范圍對發(fā)明點進行專利檢索，如發(fā)現(xiàn)已有企業(yè)掌握了發(fā)明專利則可以結(jié)束，通過專利文獻檢索，尋找技術創(chuàng)新點，進行方案比較等，有助于避免重復開發(fā)，縮短開發(fā)周期；在產(chǎn)品進入研發(fā)階段時，同時開始專利申請；如果沒有掌握本領域核心技術，可隨時關注競爭對手的專利，充分利用無效宣告程序，維護自己的合法權益；

（三）金融服務業(yè)存在研發(fā)創(chuàng)新，目標集中于金融新產(chǎn)品開發(fā)與金融服務流程專利化，需要善于利用外部資源，與外部IT廠商合作開發(fā)新技術。

五 結(jié)論

本文從專利申請量、授權量的變化情況以及專利申請關鍵詞、分類號等對銀行業(yè)近年專利申請數(shù)據(jù)進行分析，根據(jù)分析的結(jié)果，指出銀行業(yè)目前存在的問題，并對銀行業(yè)的專利申請戰(zhàn)略給出了一定的建議。對于銀行企業(yè)的基本發(fā)展方向以及核心技術來說，申請基礎專利保護是非常重要的，只有掌握企業(yè)未來發(fā)展領域的核心技術專利，才能占據(jù)優(yōu)勢地位，最大限度排擠競爭對手。

第3篇：銀行業(yè)現(xiàn)狀范文

［關鍵詞］ 中外投資銀行業(yè)務比較 發(fā)展對策

投資銀行是優(yōu)化資源配置、推動資本市場發(fā)展的重要金融中介機構(gòu)之一，我國投資銀行經(jīng)過近二十年的發(fā)展，取得了長足的進步，目前主要業(yè)務涉足證券承銷和經(jīng)紀、企業(yè)融資、兼并和收購、資產(chǎn)管理、創(chuàng)業(yè)投資、財務顧問與咨詢、資本市場研究開發(fā)與創(chuàng)新等。與國際投資銀行業(yè)相比，我國投資銀行業(yè)還存在著一些制約其發(fā)展的因素。隨著全球經(jīng)濟一體化進程的加深以及我國加入WTO后資本市場的開放，我國投資銀行將面臨一些列挑戰(zhàn)，同時也面臨很多發(fā)展機遇。

一、我國投資銀行的現(xiàn)狀與問題

1.我國投資銀行的現(xiàn)狀

投資銀行有狹義與廣義之分，狹義的投資銀行一般僅指傳統(tǒng)意義上的投資銀行，主要指從事證券發(fā)行承銷和證券交易業(yè)務的證券公司；廣義的投資銀行是指任何經(jīng)營資本市場金融業(yè)務的機構(gòu)，包括證券公司、信托公司、財務顧問、資產(chǎn)管理公司等。本文主要分析狹義投資銀行業(yè)務。

20世紀80年代末,隨著我國資本市場的產(chǎn)生和證券流通市場的開放,產(chǎn)生了一批以證券公司為主要形式的投資銀行。1997年以后,隨著商業(yè)銀行法的實施,我國金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營及管理的體制逐步形成,銀行、保險、信托業(yè)務與證券業(yè)務脫鉤,誕生一批金融集團附屬的證券公司,如中信證券、光大證券等。截至到2009年末，我國有證券公司106家，其中12家股票已在A股市場上市；總資產(chǎn)中位數(shù)為109.2億元，總資產(chǎn)最多的是海通證券公司為1103.5億元，最少的是長江保薦2.36億元；凈資產(chǎn)中位數(shù)23.6億元，凈資產(chǎn)最多的是中信證券為524.6億元，最少的是航天證券為1.27億元。這些證券公司主要承擔了國內(nèi)1718家公司的國內(nèi)上市，共26162.85億股股份的發(fā)行、上市流通；股票市值達243939.12億元，占2009年GDP的72.7%。經(jīng)過近20年的發(fā)展，我國投資銀行已經(jīng)具備了一定的實力。

2.目前我國投資銀行業(yè)務的問題

（1）業(yè)務單一、缺乏創(chuàng)新能力。中國投資銀行呈現(xiàn)出業(yè)務結(jié)構(gòu)雷同，業(yè)務品種單一，主要集中在經(jīng)紀、承銷和自營三項業(yè)務，企業(yè)并購、資產(chǎn)證券化、創(chuàng)新業(yè)務、國際化業(yè)務等其他業(yè)務還有待開拓。從收入來源看，中國大部分證券公司的經(jīng)紀業(yè)務和自營業(yè)務收入占到總收入的80%左右，其中，前5大證券公司自營業(yè)務收入占總收入的比重為32.18%，也就是說，國內(nèi)證券公司對風險較大的股票自營業(yè)務依賴程度較高，存在較高的經(jīng)營風險。而在美國，證券公司收入來源多元化，經(jīng)紀、自營、承銷三項業(yè)務之占總收入的40%左右。高盛、摩根、雷曼兄弟、美林、JP摩根等國際投資銀行的國際性業(yè)務收入依次占總收入的45.9%，37.3%，36.8%，34.8%，26.2%平均達到36.3%。其中高盛的國際化程度最高，在其2006年376.7億美元的凈收入中，有45.9%來自于國際業(yè)務。

（2）資本資產(chǎn)規(guī)模小、抗風險能力差。2009年底，我國前 106家證券公司注冊資本總和約為1240億元人民幣，總資產(chǎn)規(guī)模約為4400億元人民幣，與國外單個投資銀行數(shù)千億資本資產(chǎn)規(guī)模比較相差甚遠。我國最大的投資銀行銀河證券的注冊資本金為45億元人民幣，最小的投資銀行注冊資本金只有1000萬元人民幣，而摩根斯坦利的注冊資本就有1231億美元；資產(chǎn)方面，中國證券公司的總資產(chǎn)規(guī)模為1240億美元，同期美林集團的總資產(chǎn)為4072億美元。中外投資銀行的資本資產(chǎn)規(guī)模差距巨大。

中國投資銀行由于資本資產(chǎn)規(guī)模小、抗風險能力差，在每一次系統(tǒng)風險來臨時，破產(chǎn)、關閉、合并重組等都不乏其例。1996年萬國證券炒作“327國債”失敗，被迫與申銀證券合并；2006年，南方證券由于代客理財導致虧損嚴重，被法院宣告破產(chǎn)。

（3）公司治理不規(guī)范，違規(guī)違法現(xiàn)象多。我國投資銀行公司治理不完善表現(xiàn)在融資業(yè)務上，我國證券商靠拉攏、腐蝕、賄賂上市企業(yè)領導的行為不在少數(shù)；在自營業(yè)務上，非法挪用巨額客戶證券交易結(jié)算資金，大規(guī)模從事違規(guī)自營；在經(jīng)紀業(yè)務上有相當多的咨詢服務是為券商的自身利益著想，通過欺騙，隱瞞等手段使股民上套。公司治理不規(guī)范，必然導致違規(guī)違法現(xiàn)象增多。2005年南方證券、閩發(fā)證券、遼寧證券、漢唐證券、大鵬證券、五洲證券等13家券商也因類似原因先后被托管、重組甚至關閉，2006年約有50家中小型券商被關閉、托管或者合并給大型券商。

（4）缺少核心競爭力。目前國內(nèi)有106家券商業(yè)務基本雷同，只是規(guī)模稍有不同。各家業(yè)務鮮有特色，創(chuàng)新能力不足，加入WTO后，與外國同行相比缺少核心競爭力。美國美林是世界領先的債券及股權承銷人，高盛以咨詢業(yè)務聞名等，都在各自領域特色鮮明。

二、我國投資銀行業(yè)務問題的原因分析

1.體制缺陷

體制缺陷是制約我國投資銀行發(fā)展的原因之一。我國投資銀行業(yè)實行的是特許經(jīng)營制，這一方面在國內(nèi)使新投資銀行的進入非常困難，另一方面，也使很多券商跨出國門，進行國際化業(yè)務也很困難，獲得資格的投資銀行對外競爭乏力，難以形成一個真正競爭自由的市場化環(huán)境；券商的融資渠道被嚴格限制，渠道少，融資困難；對券商的公司治理缺少嚴厲的制度安排等。

2.法制不健全

我國的《證券法》雖已出臺,但是還比較籠統(tǒng),還未涉及到許多具體的投資銀行業(yè)務,投資銀行法有待出臺。目前在我國的投資銀行業(yè)務中還存在著大量的違規(guī)行為，一些管理條例還很不完善。例如《股票發(fā)行和交易管理暫行條例》中的一些規(guī)定與投資銀行本身的業(yè)務相矛盾。它規(guī)定任何金融機構(gòu)不得為股票交易提供貸款,而根據(jù)國際慣例,投資銀行在從事并購時,可以為并購公司提供資金融通。要使投資銀行規(guī)范其行為,首先要有完善的法規(guī)體系,穩(wěn)定的法律框架,方能有法可依。

3.多頭管制、政出多門

我國目前投資銀行業(yè)務的管理體制是:證券機構(gòu)的檢查與審批由中國人民銀行管理,從事債券交易的財政證券公司由財政部管理,其它證券業(yè)務由中國證監(jiān)會管理。這種多頭管理格局導致的結(jié)果往往是各管制部門你吹你的號、我唱我的調(diào),使投資銀行業(yè)難以得到協(xié)調(diào)統(tǒng)一的管理,并由此造成效率低下。

4.缺乏專業(yè)人才

我國證券公司業(yè)務單一，缺乏創(chuàng)新性，這主要是因為相當多的投資銀行人員是素質(zhì)不高，缺乏專業(yè)的、經(jīng)驗豐富的投資銀行家。

三、我國投資銀行業(yè)務的發(fā)展途徑與趨勢

1.政府政策和監(jiān)管措施的完善

中央政府對投資銀行的監(jiān)管，要逐步采用市場化的政策，放寬進入門檻，允許公平競爭，嚴把公司治理關。

政府更多的是完善監(jiān)管的法律法規(guī)，近些年來,世界各國投資銀行業(yè)的發(fā)展出現(xiàn)了由自律管理向立法管理過渡的趨勢。我們必須根據(jù)自己的國情，一方面制定相應的法律法規(guī)和行業(yè)準則，對投資銀行的管理主體、設立條件、業(yè)務范圍、行業(yè)原則、檢查和稽核作出明確的規(guī)定；另一方面,我們也要通過證券交易所和證券業(yè)協(xié)會,按照證券法規(guī)的要求對投資銀行進行監(jiān)控和管理，保證投資者和融資者雙方的利益，謀求投資銀行業(yè)在自律的氛圍中得以健康發(fā)展。

2.投行正確的戰(zhàn)略定位

隨著經(jīng)濟全球化趨勢的迅速發(fā)展和我國加入WTO，我國的金融市場將在更大領域和更深層次上與國際金融市場接軌，使我國的證券公司面臨國內(nèi)國外同行的極大挑戰(zhàn)。為了不再重蹈日本證券公司的覆轍，我國的證券公司不管是在規(guī)模上還是在業(yè)務上都無法同國際著名的投資銀行相比，因而要想獲得生存和發(fā)展必須要市場定位，進行金融創(chuàng)新，形成自己專業(yè)化的業(yè)務特色。

3.產(chǎn)品創(chuàng)新與人才培養(yǎng)

目前我國投資銀行的產(chǎn)品大同小異,沒有形成差異化服務,而爭取客戶的關鍵是提供個性化服務。我國的投資銀行應該順應投資銀行發(fā)展的歷史潮流,以新產(chǎn)品開發(fā)為契機，強調(diào)金融創(chuàng)新，突破傳統(tǒng)業(yè)務局限，利用各種可以利用的資源,推動主體業(yè)務從傳統(tǒng)型向創(chuàng)新型以及衍生型轉(zhuǎn)變，走多元化發(fā)展道路，從而實現(xiàn)收入來源的多元化和穩(wěn)定增長,提高自身抗風險能力和競爭力,滿足來自企業(yè)等不同層面的需求。我國的投資銀行業(yè)務創(chuàng)新最主要的是依靠對人才的培養(yǎng)。在不斷培養(yǎng)國際型人才的背景下,使創(chuàng)新成為自己的核心競爭力。

4.完善公司治理結(jié)構(gòu)

嚴格按照《公司法》的要求完善投資銀行的公司治理制度。第一，嚴格貫徹執(zhí)行統(tǒng)一法人體制，對屬于高風險行業(yè)的投資銀行來說，統(tǒng)一法人體制是減少管理層次、淡化行政色彩，從而達到高度集權、控制風險、提高效益的重要手段。第二，嚴格推行目標責任制管理、等級管理和授權管理；第三，盡快建立垂直領導的內(nèi)部稽核審計體系；第四，要逐步構(gòu)建與完善風險管理架構(gòu)，在公司最高領導層的支持下，實施清晰明確、切實可行的風險管理戰(zhàn)略目標，設置合理的風險管理組織架構(gòu)和職能分工，制定系統(tǒng)、持續(xù)的風險管理流程，選用勝任的風險管理人才和顧問，采納先進的風險管理知識及風險管理工具，運用支持風險管理體系運作的信息技術與信息系統(tǒng)。

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第4篇：銀行業(yè)現(xiàn)狀范文

一、銀保業(yè)務的基本情況

進入21世紀，我國銀保業(yè)務迅速發(fā)展，合作的對象以及內(nèi)容逐漸寬泛起來，合作的銀行面由四大國有銀行逐漸擴大到了幾乎所有的股份制商業(yè)銀行，的保險品種既有壽險也有產(chǎn)險，的形式也由代收保費，單一產(chǎn)品，發(fā)展到銀保相互滲透，產(chǎn)品、服務整合化、多元化。

(一)銀保業(yè)務的類型和機構(gòu)種類

目前，銀行保險業(yè)務品種分為：（1）壽險業(yè)務：分紅險、萬能險、投資連接險以及年金險；（2）產(chǎn)險業(yè)務：交強險、等車險、財產(chǎn)保險、工程保險、責任險、貨運險；（3）收付業(yè)務：代收保費、代支保險金等。壽險業(yè)務通常針對銀行的個人客戶，產(chǎn)險業(yè)務則可涵蓋銀行的對公和對私客戶，的銀行除了農(nóng)發(fā)、國開，幾乎包含了所有銀行，而被的保險公司有中國人壽、太平洋人壽、平安人壽、泰康人壽、新華人壽、人民人壽、人民健康、太平人壽、陽光人壽、人保人壽、平安財險、太平洋財險、天安保險、華安保險、大地保險、中國人壽財險等公司。

（二）銀保業(yè)務經(jīng)營狀況

作為銀行中間業(yè)務收益率較高的銀行保險業(yè)務，在商業(yè)銀行零售中間業(yè)務收入的占比是越來越高，銀保業(yè)務的銀行手續(xù)費收益，按保監(jiān)會統(tǒng)計顯示：2005年25.8億元，2006年32.16億元，2007年45.32億元，2008年96.89億元,2009年112.73億元,2010年上半年74.14億元。（數(shù)據(jù)來源：2006-2008年保險中介市場發(fā)展報告，2009～2010年上半年保險中介市場報告）

根據(jù)以上數(shù)據(jù)可以看出，銀行保險作為一種新型的保險概念，在金融合作中，體現(xiàn)出銀行與保險公司強強聯(lián)手，互聯(lián)互動的局面。其優(yōu)勢在于：第一，對于消費者而言，這是一種可以通過銀行柜面或理財中心進行的簡單、便捷的購買方式。主要表現(xiàn)在：成本低、安全可靠和購買方便。保險公司通過銀行柜面或理財中心銷售保險產(chǎn)品，可使公司的經(jīng)營成本下降，保險產(chǎn)品費率降低，給消費者更多實惠；消費者通過銀行辦理投保相關手續(xù)，可確保消費者的資金安全；銀行網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)各地，消費者可隨時隨地購買保險產(chǎn)品，同時便于與家庭預算相結(jié)合，選擇符合實際需求的產(chǎn)品。第二，對銀行來說，可以通過銷售多樣化的產(chǎn)品，提高客戶滿意度和忠誠度，通過保險產(chǎn)品加強其中間業(yè)務收入，獲得較高的收益率，而且保險產(chǎn)品保障性的特點，必然成為銀行代客理財?shù)闹虚L期規(guī)劃品種。第三，對保險公司來說，保險公司提品，銀行提供銷售渠道，保險公司利用銀行密集的網(wǎng)點可以提高銷售并且降低成本，從而可以以更低的價格為客戶提供更好的產(chǎn)品，同時，保險公司利用銀行的客戶資源和信譽，再配合以保險公司的優(yōu)質(zhì)服務，可以樹立良好的品牌形象，開拓更多的客戶源。

（三）業(yè)務的操作流程介紹

銀行保險業(yè)務分為手工單和銀保通。目前壽險基本滿足銀保通，車險基本通過手工單實現(xiàn)。

手工單業(yè)務是指由銀行柜面柜員收款后打到保險公司賬戶,同時向客戶出具收據(jù),并將保險公司的收據(jù)聯(lián)，加蓋銀行公章后返回保險公司,在收到銀行回單后保險公司財務部門兩位財務人員會對收據(jù)進行確認和復核,在確認無誤后，保險公司銀行保險部員工將投保書交到運營部門進行掃描歸檔,掃描后的投保書影像會由后援中心核保室進行核保，符合承保條件的就由保險公司進行承保，制作保單并由客戶經(jīng)理將保單送達客戶，在客戶簽收后，將保單回執(zhí)回收到業(yè)服柜面進行回銷。

銀保通是一個可以由銀行柜員當場承保的系統(tǒng)，該系統(tǒng)自身就帶有核保功能，通過銀保通系統(tǒng)核保符合投保條件的，銀行柜員可以當場制作保單，由客戶當場簽收保單回執(zhí)，銀行柜員當即將客戶賬款打入保險公司的賬戶，保險公司客戶經(jīng)理把投保書及相關投保資料帶回公司進行回錄，再交運營部門進行掃描歸檔。銀行保險業(yè)務客戶資金的進出都是通過銀行轉(zhuǎn)賬完成的?？蛻糍Y金的進入過程是客戶自己根據(jù)投保需求，銀行柜面通過轉(zhuǎn)賬方式將賬款打到保險公司賬戶，同時向客戶出具收據(jù),并將保險公司收據(jù)聯(lián)，加蓋銀行公章后返回保險公司,在收到銀行回單后保險公司財務部門兩位財務人員會對收據(jù)進行確認和復核。退保時的資金流出過程是客戶簽名授權客戶經(jīng)理到銀行柜面辦理,在銀行柜員核對客戶簽名相符后進行轉(zhuǎn)賬,賬款直接轉(zhuǎn)到客戶提供的活期賬戶中,不過現(xiàn)金。

（四）銀保業(yè)務客戶信息、交易憑證、資金的交換過程示意圖

銀保通系統(tǒng)銷售業(yè)務流程圖：

投保人在銀行柜面填寫投保單銀行經(jīng)辦初審合格收單銀行經(jīng)辦在“銀保通”系統(tǒng)錄入投保事項“銀保通”打印客戶確認書客戶確認保險公司業(yè)務人員將保險合同及相關投保資料帶回存檔（銀保雙方均有交接記錄）

資金：客戶確認客戶資金（現(xiàn)金或存折）銀行網(wǎng)點暫收賬戶分行賬務中心暫收賬戶保險公司保費歸集賬戶

非銀保通（手工單）銷售業(yè)務流程圖：

投保人在銀行柜面填寫投保單銀行經(jīng)辦初審合格收單銀行經(jīng)辦將投保單及相關投保資料、銀行轉(zhuǎn)賬收費憑證交保險公司客戶經(jīng)理保險公司客戶經(jīng)理把資料帶回交公司相關部門審核，確認款是否到賬出保單交銀行指定人員轉(zhuǎn)交客戶客戶簽字確認回執(zhí)交保險公司客戶經(jīng)理保險公司回銷

資金：客戶確認投保填單將客戶資金轉(zhuǎn)入銀行歸集戶保險公司保費收集戶

二、銀保業(yè)務客戶身份識別及交易記錄保存存在的問題

（一）保險業(yè)業(yè)務客戶身份識別方面

1.業(yè)務客戶身份識別的基本現(xiàn)狀。根據(jù)調(diào)研，所有銀保業(yè)務均簽訂有協(xié)議，客戶身份初次識別工作基本都是通過銀行來做的，但只有來自四大國有銀行的問卷顯示他們要做客戶身份核查手續(xù)，其他銀行沒有提及，并且也只有中國人壽、平安等大的保險公司明確表示與銀行簽訂了《反洗錢補充協(xié)議》或《反洗錢特別約定》。此外，在問卷調(diào)查中，保險公司也普遍反映，銀行提供的相關投保資料存在錯誤信息，例如錯誤的聯(lián)系方式、地址、身份證件有效期等等。

2.業(yè)務客戶身份識別的操作缺陷。（1）保險業(yè)通過銀行獲取客戶基本身份信息的質(zhì)量問題（完整性、準確性、及時性）。銀保建立業(yè)務時，由于相關的法規(guī)沒有明確受托方的義務及承擔的法律責任，銀行的主動性和積極性不高，部分銀行機構(gòu)不重視客戶身份識別，不能提供完整的客戶身份資料，因此，通過機構(gòu)獲取的客戶基本身份信息不完整，身份證件的復印件也通常只有投保人的，而沒有被保險人的；而且，保險公司反映手工出單往往會出現(xiàn)客戶身份識別不及時的現(xiàn)象；加之錯誤信息普遍存在，因此，客戶身份識別的準確性也是不能保證的。（2）對代銷客戶的身份重新識別問題。銀行一般只保險公司的新契約業(yè)務，對于保險合同的變更或者客戶身份的重新識別工作由保險公司負責，按照規(guī)定要求客戶補充其他身份資料或身份證明文件，部分保險公司銀保產(chǎn)品實行了100%的電話回訪，辦理保全、變更、賠款、給付業(yè)務時，均保存了客戶的身份證明資料。但由于保險公司沒有配置公民身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，只能識別客戶身份證件表面的真實性。（3）對代銷客戶的風險等級分類與高風險等級客戶的定期審核問題。調(diào)查問卷顯示，中國人壽、太平洋人壽等保險公司開始實施客戶的風險等級分類，中國人壽擬定每半年進行一次審核和劃分，具體做法是2007年8月1日――2008年12月31日的業(yè)務每半年進行一次客戶風險等級劃分和資料審核，各分公司通過總公司下發(fā)的高風險客戶抽取程序?qū)?shù)據(jù)進行抽取，發(fā)到各分公司進行客戶資料的人工審核和等級劃分；對于2009你1月1日至今的業(yè)務，中國人壽總公司規(guī)定需在業(yè)務發(fā)生后的10個工作日內(nèi)完成客戶風險等級劃分。其余公司沒有反映這個問題。（4）保險業(yè)與機構(gòu)之間的系統(tǒng)技術缺陷。保險公司與銀行的系統(tǒng)相對獨立，銀保通只能提供壽險的大部分險種和財險的分紅理財類等險種投保，且在銀行系統(tǒng)無法實現(xiàn)保單查詢、分紅通知書打印、保全變更等操作，因此，保險公司對于客戶信息的確認，只有通過后續(xù)的電話回訪，這就造成客戶身份識別與重新識別工作疏漏可能性的存在。(5)其他缺陷。目前銀保合作僅僅是業(yè)務，沒有形成范圍更廣、內(nèi)容更多、利益共享、風險共擔的深層次合作，這幾年，隨著《反洗錢法》的頒布和深入實施，作為方的銀行在反洗錢方面雖提高了一些履職意識，但出于對自身利益的維護，銀保業(yè)務的客戶身份識別義務還是履行不到位；而保險公司為了提高業(yè)績，也往往聽之任之。

（二）保險業(yè)業(yè)務客戶身份資料及交易記錄方面

1.保險業(yè)與被機構(gòu)的客戶身份資料及交易記錄保存情況。保險公司對收回的客戶身份證明進行掃描，存入影像系統(tǒng)，客戶身份證明復印件按照保監(jiān)會的規(guī)定，作為業(yè)務檔案的重要資料保存。目前，保險公司保存投保資料及客戶身份資料的年限均長于反洗錢相關法規(guī)要求保存的年限。

2.業(yè)務客戶身份資料及交易記錄保存的操作問題。（1）獲取由業(yè)務產(chǎn)生的客戶身份資料及交易記錄的質(zhì)量問題。從操作層面上，由于相關的法規(guī)沒有明確受托方履行反洗錢的義務及承擔的法律責任，加之受托方在保險市場的強勢地位，導致受托方提供給保險公司的部分客戶身份資料存在不全面，甚至是身份證過期的情況。（2）業(yè)務產(chǎn)生的客戶身份資料及交易記錄的保存形式與保存年限?？蛻羯矸葑C明資料基本納入保險公司的影像系統(tǒng)管理，客戶身份證明納入業(yè)務檔案管理，按照保監(jiān)會業(yè)務檔案管理的規(guī)定實行分類管理。一般壽險公司業(yè)務檔案的保存年限基本是長期，超過10年以上，財險公司業(yè)務檔案的保存年限也能完全符合反洗錢相關法規(guī)要求。

（三）業(yè)務產(chǎn)生的可疑交易報告篩選、識別和報送方面

1.業(yè)務產(chǎn)生的可疑交易報告篩選、識別及報送的基本現(xiàn)狀。保險公司業(yè)務的可疑交易（包括業(yè)務）目前主要依靠總公司開發(fā)的反洗錢系統(tǒng)進行識別，從系統(tǒng)提取數(shù)據(jù)后經(jīng)由人工進行判斷、識別，向總公司報告。只有少數(shù)保險公司與銀行簽訂協(xié)議，要求銀行柜面人員能夠協(xié)助配合保險公司發(fā)現(xiàn)、識別、報告可疑交易。

2.業(yè)務產(chǎn)生的可疑交易報告篩選、識別及報送的潛在問題。（1）業(yè)務產(chǎn)生的可疑交易報告初步篩選的潛在問題受相關崗位（包括保險公司及銀行）專業(yè)技能、職業(yè)敏銳度、不關注等因素的制約，銀行柜面人員客觀上存在未能在業(yè)務發(fā)生時，及時發(fā)現(xiàn)可疑交易的可能。（2）進行人工識別過程中的潛在問題。由于產(chǎn)品及保險業(yè)經(jīng)營的特殊性，在承保環(huán)節(jié)無法對客戶職業(yè)背景及經(jīng)濟狀況進行充分調(diào)查和了解，導致在大額和可疑交易進行人工識別時缺乏充分的資料，無法進行判斷；加之技術支持并不能完全到位，保險公司與非同業(yè)機構(gòu)（銀行）的信息共享也存在問題，因此，信息的缺失必然造成人工識別的不完整，進而影響可疑交易的識別和判斷。（3）其他潛在問題。由于保險業(yè)從業(yè)人員的高流動率特點，更換頻繁，導致識別人員從業(yè)經(jīng)驗不豐富、可疑交易的表現(xiàn)形式掌握不透徹以及職業(yè)的敏銳性欠缺，可疑交易不能被充分關注。

三、對保險業(yè)與銀行業(yè)務過程中存在問題的反洗錢工作建議

依據(jù)以上分析，我們不難發(fā)現(xiàn)，銀保業(yè)務的客戶身份識別與重新識別、客戶資料保存的完整性、可疑交易甄別報告等方面的工作都存在著不同程度的問題，因此，我們在提出建議之時，首先需要審視我們的法規(guī)是否對上述問題作出了明確規(guī)定，并且相關規(guī)定是否具有可操作性。

《反洗錢法》第三章第十七條規(guī)定“金融機構(gòu)通過第三方識別客戶身份的，應當確保第三方已經(jīng)采取符合本法要求的客戶身份識別措施；第三方未采取符合本法要求的客戶身份識別措施的，由該金融機構(gòu)承擔未履行客戶身份識別義務的責任”。調(diào)查結(jié)果顯示，保險公司希望銀行機構(gòu)可以代其履行客戶身份識別義務，至少是初次識別工作，但保險公司是被動方，加之，缺乏可以控制局面的有效手段，因此，“應當確保第三方已經(jīng)采取符合本法要求的客戶身份識別措施”是不完全可操作的，同時，“第三方未采取符合本法要求的客戶身份識別措施的，由該金融機構(gòu)承擔未履行客戶身份識別義務的責任”。這個也是不適當?shù)?，同是金融機構(gòu)的銀行機構(gòu)和保險機構(gòu)，為什么誰充當了第三方便可免責？

因此，給予了以下建議：

（一）從法規(guī)上完善保險方履行客戶身份識別及交易記錄保存的義務及法律責任，提高非同業(yè)金融機構(gòu)在開辦業(yè)務時履行反洗錢義務的積極性和主動性

公開對金融機構(gòu)的監(jiān)管信息，激勵約束各機構(gòu)自覺做好反洗錢工作。推進行業(yè)自律，規(guī)范行業(yè)競爭行為。建議監(jiān)管機構(gòu)應盡快建立對金融機構(gòu)的反洗錢績效評估制度，對各機構(gòu)進行分類分等級評價，并適時公開對機構(gòu)的評價結(jié)果。采取相應的激勵措施，正面、積極的肯定金融機構(gòu)反洗錢工作的開展成果，促進金融機構(gòu)開展反洗錢活動；或是提供相應的金融優(yōu)惠措施，對工作落實到位，反洗錢效果顯著的單位，在分支機構(gòu)設立、業(yè)務創(chuàng)新、再貸款等方面給予政策優(yōu)惠。而對于部分金融機構(gòu)不能很好履行反洗錢任務的，應采取有針對性的高管會談、誡勉談話、現(xiàn)場檢查等方式來督促和加強銀行和保險機構(gòu)履行反洗錢義務的認識和責任心。

（二）加強多方位的監(jiān)管力度，健全雙方委托協(xié)議內(nèi)容，明確委托雙方在客戶身份識別的基本內(nèi)容

與銀行金融機構(gòu)在資金結(jié)算方面合作的大趨勢已不可逆轉(zhuǎn)。因此，為了有效地控制風險，必須加強金融機構(gòu)與保險機構(gòu)的配合，共享一些信息要素，使雙方保存的交易記錄信息能夠滿足可疑交易報告的需要，消除資金監(jiān)測的空白地帶，從而達到控制洗錢風險的目的。所以，銀保業(yè)務簽訂合作協(xié)議時，有必要明確銀保雙方反洗錢履職責任，相關反洗錢條款必須作為合作協(xié)議的必要條款。明確以委托機構(gòu)為義務主體，各受托機構(gòu)在操作過程中對客戶身份識別將負有連帶責任。建議加強非同業(yè)金融機構(gòu)之間在辦理業(yè)務操作過程中客戶身份真實性的審查。建議委托機構(gòu)應建立客戶身份重新識別制度。明確銀保雙方在業(yè)務發(fā)生時的協(xié)作關系，依賴其他金融機構(gòu)客戶身份識別信息的，應在委托協(xié)議中明確雙方在客戶身份識別方面的職責，相互間應能提供必要的協(xié)助。明確銀行在銀保業(yè)務中，應具有協(xié)助保險機構(gòu)進行可疑交易的識別義務，建立相同客戶可疑信息交換制度。

（三）在現(xiàn)有銀保系統(tǒng)的基礎上，搭建高效、完善的洗錢風險監(jiān)控系統(tǒng)

一是目前，為了從根本上解決保險業(yè)客戶身份識別缺乏有效手段的局面，應考慮幫助保險業(yè)從自身解決客戶身份識別這個問題，盡快促進保險業(yè)的公民身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)的開通。二是細化業(yè)務的交接流程，針對銀行新開賬戶都需進行客戶身份核查手續(xù)，考慮銀行在移交投保資料時，加入提供一份經(jīng)銀行核查的客戶身份證明結(jié)果復印件（加蓋銀行章）給保險公司。應將客戶身份識別工作與資金和交易監(jiān)測工作有效結(jié)合，充分運用客戶身份識別工作獲取的客戶姓名、銀行賬號等信息，并根據(jù)這些信息制定相應的風險控制措施，建立這些信息與資金交易的關聯(lián)關系，發(fā)揮客戶身份識別在反洗錢工作的基礎作用。三是加大反洗錢知識宣傳和培訓，提高人員的技能。銀行業(yè)務的人員要加大對人員保險知識和反洗錢知識的培訓力度，培訓內(nèi)容應當全面并具有可操作性，保險公司形成反洗錢的程序操作手冊，便于銀行柜面人員更易于反洗錢操作，保證反洗錢操作的規(guī)范化、制度化。

參考文獻

[1]中國保險業(yè)監(jiān)督管理委員會：《2006年保險中介市場發(fā)展報告》.2007年2月.

[2]中國保險業(yè)監(jiān)督管理委員會：《2007年保險中介市場發(fā)展報告》.2008年2月.

[3]中國保險業(yè)監(jiān)督管理委員會：《2008年保險中介市場發(fā)展報告》.2009年2月.

第5篇：銀行業(yè)現(xiàn)狀范文

我國銀行機構(gòu)的現(xiàn)狀是，大型商業(yè)銀行有四五家，中型商業(yè)銀行有十余家，小型商業(yè)銀行有上百家。這個規(guī)模格局與許多國家的情形基本上接近，即在按規(guī)模劃分的數(shù)目上呈現(xiàn)“三角形”或“金字塔”格局。

這種格局的出現(xiàn)有其歷史必然性。小型銀行機構(gòu)數(shù)目相對眾多，一是因為進入門檻相對低，二是因為分散在廣泛地區(qū)，三是因為它們中僅僅有少數(shù)能壯大進入大中型銀行行列。

大型銀行通常是全國性甚至高度國際化的機構(gòu)。它們在成立之初通常就承擔了綜合性全國性的功能，并與一國中央政府或聯(lián)邦政府的財政部門有著密切聯(lián)系。

中型銀行在發(fā)展之初往往有濃厚的區(qū)域或行業(yè)背景，并能依托所在區(qū)域或行業(yè)背景優(yōu)勢取得快速增長。其中的佼佼者或能壯大成為大型銀行。

就這些銀行機構(gòu)所擁有的資產(chǎn)或存貸業(yè)務量指標來看，它們的分布格局也呈現(xiàn)出類似特點，即“倒三角形”或“倒金字塔”：大銀行在全國銀行總資產(chǎn)或存貸業(yè)務總量中占據(jù)較大份額，中型銀行占據(jù)相對較小的份額，小型銀行合計起來也僅占一個還要小的份額。

這種分布格局在一定意義上也可以說是自然規(guī)律的體現(xiàn)。在自然界，高海拔的山峰總是少數(shù)。有統(tǒng)計說，地球上8000米海拔以上的山峰僅有14座（亦說24座，連同非獨立山峰在內(nèi)），海拔7000米以上的山峰有425座，6000米海拔以上的山峰則有數(shù)千座，再低海拔的山峰則數(shù)以萬計十萬計甚至不計其數(shù)。大多數(shù)社會經(jīng)濟現(xiàn)象與自然現(xiàn)象一樣都有相通相似性。

一個問題是，能否從上述銀行業(yè)機構(gòu)分布的情況推論出銀行業(yè)的競爭性或壟斷性的程度？回答是既可以也不可以。說可以，是因為判斷競爭性的基本標準是同一個行業(yè)中是否有著至少兩個以上的經(jīng)營者，而我國銀行業(yè)的機構(gòu)分布情況顯然符合這個判斷標準；說不可以，是因為應當對“同一個行業(yè)”這個說法作進一步的細分和鑒別，以便弄清楚各個經(jīng)營者的相互關系。

在原先的計劃經(jīng)濟體制下，幾大國有銀行往往也被叫做“專業(yè)銀行”，這個叫法本身就體現(xiàn)了當時不讓這些銀行從事相同業(yè)務并避免相互競爭的政策意圖。在這個意義上，不能簡單地說，只要有多家銀行存在，它們之間就必然有競爭。

另一方面，也有必要指出，并不是說銀行機構(gòu)之間都必須有著面對面的直接競爭，而且這種競爭越多越好。如果一個行業(yè)是完全競爭的，那么，該行業(yè)內(nèi)各個企業(yè)提供的產(chǎn)品或服務基本上是無差別的，它們之間的競爭主要依靠打價格戰(zhàn)的手段。價格戰(zhàn)的通常結(jié)果是，“一敗一勝”或“兩敗俱傷”。20世紀90年代，國內(nèi)幾大“專業(yè)銀行”陸續(xù)“越界”展開經(jīng)營，在同一城市相互之間的競爭愈演愈烈，大家都“高息攬存”，而這就是價格戰(zhàn)。

國內(nèi)外經(jīng)驗都表明，價格戰(zhàn)會無止境地抬高銀行經(jīng)營成本，促使一些銀行鋌而走險，讓它們最后必然因所承擔和所累積的風險過高而不得不倒閉。更重要的是，價格戰(zhàn)的最終結(jié)果是給整個銀行體系帶來嚴重的不穩(wěn)定的影響。

理想的狀態(tài)是，銀行業(yè)內(nèi)部既要有競爭，又要避免價格戰(zhàn)之類的惡性競爭、過度競爭。從國內(nèi)外經(jīng)驗看，維持銀行業(yè)適度競爭、健康發(fā)展的基本途徑有三：進入控制，產(chǎn)權流動，特色經(jīng)營。

進入控制包括政策準入和行業(yè)壁壘。政府監(jiān)管當局必須為銀行業(yè)進入者設立最低門檻，符合條件者才能發(fā)放執(zhí)業(yè)牌照。另一方面，不能將進入控制完全寄托于政策限制，因為政策限制本身也有一定的局限性。行業(yè)壁壘也是一個可行之策，即銀行業(yè)現(xiàn)有經(jīng)營機構(gòu)應當確立自身的競爭優(yōu)勢，尤其通過分支機構(gòu)的廣泛設置等手段促使?jié)撛诘倪M入者和競爭者面臨高昂的進入成本。

產(chǎn)權流動是銀行業(yè)內(nèi)機構(gòu)整合重組的必要條件。市場經(jīng)濟背景下，競爭的過度性和白熱化客觀上都在呼喚著并購重組。如果沒有產(chǎn)權的流動性，并購重組要么不可能，要么困難重重。而產(chǎn)權的流動性一定以產(chǎn)權的分散性和可交易性為前提。在這方面，我國銀行業(yè)機構(gòu)還面臨許多調(diào)整改革發(fā)展的任務。

特色經(jīng)營是差別化發(fā)展戰(zhàn)略的體現(xiàn)，是高級競爭，也是銀行機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展之基礎。特色經(jīng)營可以有多種含義，既包括銀行產(chǎn)品的個性特點、產(chǎn)品和服務的質(zhì)量，也包括銀行服務的細分和綜合化。特色經(jīng)營的成就必須體現(xiàn)在銀行客戶的識別和認可上，形成客戶的認同效應和持續(xù)跟隨效應。對銀行機構(gòu)來說，一旦在顯著程度和規(guī)模上獲得了客戶的認同，自己也就獲得了一定的定價權。也就是說，這種定價權實質(zhì)上來自于客戶對自己其他選擇的主動放棄，是銀行經(jīng)營優(yōu)勢的體現(xiàn)，不屬于特許權壟斷。

近年來，許多國內(nèi)銀行事實上都高度重視發(fā)展特色經(jīng)營，不斷創(chuàng)新，開拓新產(chǎn)品，提高服務質(zhì)量，促使國內(nèi)銀行服務業(yè)有極大改觀，從過去比較單一簡陋的服務格局演進到目前相當多樣化的并有一定精細性的服務格局。這是國內(nèi)銀行業(yè)自我國加入世界貿(mào)易組織以來所出現(xiàn)的積極的、值得慶喜的進步。

但是，也應該看到，與國外一些同類機構(gòu)相比較，我國許多銀行的特色經(jīng)營仍需要繼續(xù)發(fā)展和提高，在產(chǎn)品、服務和品牌效應上還有很大的提升空間。

同時，還應該看到，在銀行業(yè)經(jīng)營格局的調(diào)整進程中應遵循“自然分工”原則，即不強求政策主導，也不強化政策限制，更多地發(fā)揮銀行機構(gòu)自身的主動性、自覺性和創(chuàng)造性。在這方面，尤其應當注意防范一些中小型銀行機構(gòu)因追求雷同化高速擴張所可能帶來的風險。

20世紀90年代后半期到本世紀初，美國有一家地方銀行利用當時經(jīng)濟景氣帶來的好機會，實行了超高速擴張的發(fā)展戰(zhàn)略。這家名為“華盛頓互助”的機構(gòu)開始時僅僅為一家儲貸合作社類型的機構(gòu)，在獲得商業(yè)銀行執(zhí)照后很快就開始了跨地域的擴張，從西海岸一路奔向東海岸，到本世紀之初，儼然擠入美國前十大銀行之列。該機構(gòu)也有一定的經(jīng)營特色，即吸收眾多中小個人客戶儲蓄，大量發(fā)放分期償還住房貸款。在次貸危機爆發(fā)后，這家銀行遭遇前所未見的資金周轉(zhuǎn)困難，不得不破產(chǎn)清算。華盛頓互助銀行的倒閉既是次貸危機的一個后果，也是后來金融危機加劇的一個因素。

第6篇：銀行業(yè)現(xiàn)狀范文

關鍵詞：私人銀行；趨勢；對策

中圖分類號：F832.33 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031(2008)09-0061-03

私人銀行最早起源于瑞士，已有數(shù)百年的發(fā)展歷史，它通過為富裕階層提供一系列私密性和個性化的服務，賺取了豐厚的利潤，目前已經(jīng)被越來越多的銀行所重視，成為國外一流銀行的戰(zhàn)略核心任務。在經(jīng)過多年的發(fā)展以后，私人銀行業(yè)務已經(jīng)形成了一系列成熟完整的產(chǎn)品和服務體系。近幾年，在全球經(jīng)濟一體化的新形勢下，國外私人銀行業(yè)務又呈現(xiàn)出了新的發(fā)展趨勢，這些新的發(fā)展趨勢為剛剛起步的國內(nèi)私人銀行業(yè)務帶來更多的啟示和借鑒。

一、私人銀行業(yè)務在國際上的最新發(fā)展趨勢

1.在渠道方面，通訊和網(wǎng)絡的高速發(fā)展和應用為銀行的經(jīng)營帶來了革命性的變化。ATM機、電話銀行、網(wǎng)上銀行應運而生，并成為傳統(tǒng)營業(yè)柜臺的有力補充和服務的重要手段。電子化的進步，實現(xiàn)了從傳統(tǒng)銀行到現(xiàn)代銀行的重大變革，銀行也一改以往單純靠機構(gòu)擴張發(fā)展私人銀行業(yè)務的模式為多渠道服務方式。[1]在發(fā)達國家，除了現(xiàn)金業(yè)務，幾乎所有的私人銀行業(yè)務都可以通過電話解決，網(wǎng)上銀行業(yè)務也發(fā)展成熟。僅2002年底，私人銀行管理的全球27萬億總資產(chǎn)中，有2500萬投資者的1.9萬億美元通過網(wǎng)絡進行管理，每年產(chǎn)生約200億美元的收入。2006年，匯豐集團網(wǎng)上理財客戶迅速增長，網(wǎng)上客戶已占全部個人客戶的13%和企業(yè)客戶的30%。

2.在產(chǎn)品和服務方面，商業(yè)銀行不斷推出適應客戶需求和有特色的金融產(chǎn)品和服務。20世紀90年代以來，隨著證券、保險、基金行業(yè)的興起，商業(yè)銀行不斷推出適應客戶需求和有特色的金融產(chǎn)品和服務，業(yè)務范圍不僅包括了財務管理、咨詢、委托理財?shù)?，還涉及到了運動、旅游、娛樂和公益等全方位的公共服務。一些銀行更是推出了“從搖籃到墳墓”的一站式服務，針對客戶人生不同階段和重要問題，諸如婚喪嫁娶、健康醫(yī)療、搬家、財產(chǎn)投資管理、旅游、退休計劃管理等提供一站式全面金融服務。私人銀行從單純的出售傳統(tǒng)的柜臺金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)變?yōu)榱嗣逼鋵嵉摹敖鹑诎儇洝被颉敖鹑诔小薄?/p>

3.在岸業(yè)務發(fā)展快于離岸業(yè)務。近年來，各國監(jiān)管機構(gòu)加大了國際反洗錢的合作，各國的稅收也趨于一致，私人銀行客戶對保密性的需求減少，因此，離岸私人銀行業(yè)務的發(fā)展受到一定的阻力。發(fā)達國家私人銀行業(yè)務越來越重視提供本地的產(chǎn)品和服務。

4.私人銀行之間的并購逐漸增多。在最近的銀行并購潮中，零售業(yè)務成為銀行業(yè)并購的重要爭奪對象，而私人銀行業(yè)務更是爭奪的焦點。2002年，匯豐控股以103億美元收購了美國第三大零售銀行紐約共和國銀行及其在歐洲的私人銀行分支機構(gòu)。同年，蘇格蘭皇家銀行旗下私人銀行子公司Coutts成功收購了BankvonErnst。而近年來最大的銀行并購是2007年蘇格蘭皇家銀行聯(lián)合西班牙國家銀行(Banco Santander Central Hispano SA)和比利時富通集團(Fortis NV)收購了荷蘭銀行。其中西班牙國際銀行有意接管荷銀在巴西和意大利的業(yè)務，富通則相中了荷銀在土耳其的零售銀行、資產(chǎn)管理和私人銀行業(yè)務。

5.全球私人銀行業(yè)務發(fā)展的重心發(fā)生了轉(zhuǎn)移。隨著亞洲地區(qū)財富的迅速增長，國際私人銀行業(yè)務發(fā)展的重心已轉(zhuǎn)向了亞洲。目前，新加坡的離岸私人銀行中心已排名全球第二。全球30大主要私人銀行都在新加坡設立了地區(qū)總部，其中渣打銀行將其私人銀行業(yè)務統(tǒng)籌中心和私人銀行服務中心設在了新加坡，花旗銀行也將其全球財富管理國際部設在了新加坡。此外，美林、摩根士丹利、JP摩根、高盛的私人資產(chǎn)管理部門也在這里開展業(yè)務。本地的新加坡發(fā)展銀行、華僑銀行和大華銀行同樣設置了財富管理部門?！皻W洲財富和私人銀行業(yè)2005”調(diào)查預測，今后幾年新加坡可能超越瑞士成為全球最大的私人銀行離岸資產(chǎn)中心。[2]

二、目前我國私人銀行業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀和面臨的挑戰(zhàn)

隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展以及人民幣升值等因素，我國高收入人士、富裕家庭數(shù)目激增。據(jù)波士頓咨詢公司的調(diào)查報告顯示，截至2006年底中國擁有百萬美元金融資產(chǎn)的家庭超過31萬，居全球第五位，波士頓預計受經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展的推動，中國百萬美元資產(chǎn)家庭總數(shù)有望在2011年達到60.9萬戶。正是由于中國市場的廣闊發(fā)展前景，國內(nèi)外銀行紛紛瞄準中國的私人銀行市場。在這方面，外資銀行利用其母行的優(yōu)勢捷足先登，早在2006年底就有匯豐等6家外資銀行在國內(nèi)設立了代表處或業(yè)務部。中資銀行方面，2007年3月，中國銀行聯(lián)手其戰(zhàn)略伙伴蘇格蘭皇家銀行率先推出私人銀行業(yè)務。其后，國內(nèi)其他中資銀行如工商銀行、招商銀行、交通銀行等也紛紛在國內(nèi)發(fā)達城市推出了私人銀行業(yè)務。但與國際私人銀行業(yè)務相比較，目前國內(nèi)私人銀行業(yè)務特別是中資銀行的私人銀行業(yè)務還處于起步階段，其發(fā)展面臨著較大的挑戰(zhàn)。

1.產(chǎn)品較為單一，產(chǎn)品創(chuàng)新的機制不夠完善。私人銀行的核心是滿足客戶個性化的理財需要，在國外，私人銀行的產(chǎn)品都毫無例外地涉及到銀行、證券、信托、保險、外匯等多個領域，而受制于我國金融體系現(xiàn)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的模式，銀行與其他非銀行金融機構(gòu)之間的產(chǎn)品綜合化水平很低，產(chǎn)品創(chuàng)新機制不完善。雖然近幾年我國銀行、證券和保險的合作日趨緊密，全國多家金融控股集團已初具規(guī)模，但無論是在合作的范圍還是深度上與國外混業(yè)經(jīng)營模式相比還是有著很大的差距。由于缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新，不能跨市場設計產(chǎn)品，導致國內(nèi)各私人銀行提供的產(chǎn)品相對單一，同質(zhì)化現(xiàn)象較為突出。既無法滿足富裕人士個性化的需求，也很難為客戶分散風險，從而給銀行開展私人銀行業(yè)務帶來了難度。

2.私人銀行系統(tǒng)建設落后，電子化渠道應用程度不高。盡管近幾年國內(nèi)銀行業(yè)務電子化發(fā)展迅速，電話銀行、網(wǎng)絡銀行、ATM等渠道的使用越來越普及，但遠遠跟不上業(yè)務發(fā)展的需要。目前，國內(nèi)多家銀行正在建設新一代的核心銀行業(yè)務系統(tǒng)，通過高效的信息化系統(tǒng)來提高銀行的核心競爭力。這一點在私人銀行業(yè)務方面更為明顯。隨著全球經(jīng)濟一體化程度的不斷提高，國內(nèi)私人銀行業(yè)務將增加更多國際視角，實現(xiàn)海內(nèi)外銀行服務的聯(lián)動，要求在全球范圍內(nèi)對銀行資源進行交換、配置和共享，以隨時為私人銀行客戶提供更優(yōu)化的方案和服務，這對國內(nèi)銀行特別是中資銀行來說將是一個較大的挑戰(zhàn)。

3.私人銀行專業(yè)人才匱乏，培訓體系尚不成熟。由于私人銀行業(yè)務提供的是私密性專屬服務，決定了私人銀行客戶經(jīng)理必須具備綜合性的高素質(zhì)以及豐富的從業(yè)經(jīng)驗，不僅持有CFP(理財規(guī)劃師)、CFA(金融分析師)等資質(zhì)，通曉會計、法律、心理等學科的知識，還要掌握一些高品質(zhì)生活的軟技能，像高爾夫球、藝術品鑒賞等。只有這樣才能為客戶提供個性化的服務，并得到客戶的信任。因此，國外往往將這些優(yōu)秀的私人銀行客戶經(jīng)理稱為私人銀行家。而目前國內(nèi)理財業(yè)務的發(fā)展也不過5、6年之久，私人銀行業(yè)務還剛剛起步，理財人員的認證體系也剛剛引入，私人銀行培訓體系還很不成熟，因此目前國內(nèi)適合的私人銀行人才普遍缺乏，這成了私人銀行業(yè)務發(fā)展的一大瓶頸。

4.組織架構(gòu)不合理，難以適應私人銀行業(yè)務的發(fā)展。由于客戶需求的復雜性和多樣性決定了私人銀行業(yè)務服務的流程設計必須要快捷和高度的人性化，充分體現(xiàn)出客戶的個性需求，同時也要求私人銀行服務的高度私密性和安全性，這決定了銀行內(nèi)部需要高效的資源配置和靈活的市場創(chuàng)新能力，而我國大多數(shù)銀行特別是國有銀行的組織架構(gòu)是一種傳統(tǒng)的寶塔型體制，職能部門之間的溝通協(xié)調(diào)成本很高，決策鏈很長，對市場反應速度慢，條線和塊塊(主要指一級分行)之間的目標和激勵往往出現(xiàn)偏差，這些都遠遠不能適應私人銀行業(yè)務的發(fā)展。

三、我國發(fā)展私人銀行業(yè)務的對策建議

1.改革分業(yè)經(jīng)營模式，大力推進業(yè)務綜合化。隨著全球金融一體化和自由化，混業(yè)經(jīng)營已成為全球金融發(fā)展的趨勢。從國外私人銀行發(fā)展的趨勢來看，私人銀行均是在混業(yè)經(jīng)營的背景下為客戶提供集銀行、保險、證券于一身的金融服務，并形成了“金融超市”。因此我國的私人銀行要想取得長足的發(fā)展，必須要打破分業(yè)經(jīng)營的限制，使得銀行能廣泛深入地與保險、證券等非銀行金融機構(gòu)合作，運用靈活的金融工具開發(fā)出適合不同層次需求的多樣化金融產(chǎn)品，為客戶提供個性化的金融服務。

2.加大產(chǎn)品創(chuàng)新，擴大本土化經(jīng)營優(yōu)勢。在目前分業(yè)經(jīng)營的模式下，加大產(chǎn)品創(chuàng)新、充分利用國內(nèi)銀行本土化經(jīng)營優(yōu)勢是國內(nèi)私人銀行發(fā)展的現(xiàn)實選擇。從國際私人銀行的發(fā)展趨勢中也可看出，在岸業(yè)務的發(fā)展速度已經(jīng)超過了離岸業(yè)務。而國內(nèi)銀行與外資銀行相比，地緣、人文、社會關系、網(wǎng)點渠道等因素是優(yōu)勢。在北京、上海等地已經(jīng)出現(xiàn)了中資私人銀行開業(yè)后，客戶從外資私人銀行轉(zhuǎn)到中資私人銀行的現(xiàn)象。因此，現(xiàn)階段國內(nèi)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務時必須更加注重本土化的優(yōu)勢，加大對國內(nèi)或區(qū)域客戶個性化需求的產(chǎn)品創(chuàng)新，彌補分業(yè)經(jīng)營模式下產(chǎn)品創(chuàng)新范圍和深度的不足。

3.加快系統(tǒng)建設，提供多種服務渠道。國內(nèi)銀行必須加快系統(tǒng)的建設，將分散在銀行各個部門的零散的客戶信息進行整合，并在此基礎上加強對客戶綜合貢獻度的細分，定位目標客戶和目標市場，從而更加有利于私人銀行客戶的挖掘和營銷。

同時，擴大私人銀行客戶的服務渠道，尤其是電子化渠道的利用。美國銀行界曾經(jīng)測算，在營業(yè)網(wǎng)點進行交易的成本在1.07美元，電話銀行的交易成本是0.54美元、ATM機是0.27美元，通過PC的是0.15美元，而在網(wǎng)上完成僅需要0.1美元。從國際私人銀行發(fā)展趨勢來看，電子化渠道的運用已越來越普遍，特別是網(wǎng)上銀行的發(fā)展，大大降低了私人銀行的業(yè)務成本。因此，國內(nèi)銀行必須重視私人銀行業(yè)務電子化渠道的建設，并納入整體銀行IT系統(tǒng)建設中，為私人銀行客戶提供更加便捷、安全和私密的服務渠道。

4.完善私人銀行的組織架構(gòu)，推行事業(yè)部制。根據(jù)國際一流私人銀行的組織架構(gòu)和實踐經(jīng)驗，發(fā)展專業(yè)化的條線管理模式，推行私人銀行的事業(yè)部制。根據(jù)全國地域經(jīng)濟特征建立若干私人銀行中心，區(qū)域性的私人銀行中心直接由銀行總部的私人銀行部管理。通過實行私人銀行事業(yè)部制，私人銀行中心對區(qū)域內(nèi)涉及私人銀行業(yè)務的人、財、物資源進行統(tǒng)一的配置，制訂本區(qū)域私人銀行發(fā)展的目標、計劃和營銷方案，并組織統(tǒng)一的考核。[3]

5.加強專業(yè)人才培養(yǎng)，打造私人銀行家隊伍。私人銀行的發(fā)展最終還是歸結(jié)到人才，特別是經(jīng)驗豐富的私人銀行家，這是國內(nèi)私人銀行業(yè)務發(fā)展的根本。由于私人銀行產(chǎn)品的豐富性和服務的多元性，決定了國內(nèi)銀行除了引進投資銀行、保險、個人銀行等領域的金融專業(yè)人才外，還要儲備法律、教育、健康甚至藝術等人力資源。同時，國內(nèi)也要加大私人銀行從業(yè)人員的認證體系建設，完善我國理財服務體系中貴賓理財、財富管理和私人銀行三級認證機制，使得國內(nèi)銀行盡早建立一支合格的私人銀行客戶經(jīng)理隊伍，提高國內(nèi)私人銀行整體服務水平。

參考文獻：

[1]梁興遠.淺析我國私人銀行業(yè)務的發(fā)展問題[J].廣東經(jīng)濟管理學院學報，2005，(4).

[2]黃天香.私人銀行走近中國[J].銀行家，2003，(1).

[3]司徒大年.我國私人銀行的現(xiàn)狀、挑戰(zhàn)及其發(fā)展對策[J].新金融，2004，(1).

On the Countermeasures of Chinese Private Banking from Perspectives of the New Trends in the Development of International Private Banking

WANG Yi-jing

(Zhejiang Technology Institute of Economy，Hangzhou 310020，China)

第7篇：銀行業(yè)現(xiàn)狀范文

一、私人銀行業(yè)務的內(nèi)涵

歷史上對私人銀行起源的說法不一,但大致都歸于歐洲古老而顯貴的家族需要值得信任的專門人員幫助打理大筆的財富,于是就出現(xiàn)了一批忠心耿耿的會計師、律師、銀行家等為這些貴族提供投資、避稅等一系列規(guī)劃。這些專門人員逐步形成了第一代的私人銀行家。

2005年5月25日,中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》,首次正式提出了私人銀行的概念,并做出如下定義:“私人銀行服務”,是指商業(yè)銀行與特定客戶在充分溝通協(xié)商的基礎上,簽訂有關投資和資產(chǎn)管理合同,客戶全權委托商業(yè)銀行按照合同約定的投資計劃、投資范圍和投資方式,客戶進行有關投資和資產(chǎn)管理操作的綜合委托投資服務。依照國際通行的做法,私人銀行主要是為最高端客戶提供全方位的金融服務,細分為四個大類:對現(xiàn)有財產(chǎn)的保值、增值;提供獨特的金融解決方案;退休計劃;財富的延續(xù)。

目前私人銀行業(yè)務主要有以下特點:一是進入門檻高。與針對普通個人客戶的個人銀行業(yè)務不同,私人銀行業(yè)務的進入門檻較高。從現(xiàn)有的資料來看,私人銀行開戶“門檻”最低為5O萬美元,最高為500萬美元,且有些銀行在不同地區(qū)的規(guī)定也有差別。一是服務個性化。為滿足高端客戶群的特殊需求,私人銀行業(yè)務的個性化特征非常突出,更注重產(chǎn)品與服務的深度和廣度。三是服務私密性。私人銀行面對的客戶,大多坐擁億萬財富,協(xié)助管理如此龐大的財富,自然要求保證其私密性。西方私人銀行通常為客戶提供具備高度技巧、訓練有素的客戶關系經(jīng)理(relationship manager),由客戶經(jīng)理針對客戶的所有需求提供全方位與專業(yè)化的財產(chǎn)管理服務,并設計綜合性的解決方案。四是明顯的批發(fā)業(yè)務性。據(jù)世界銀行估計,全球高凈值財富的總?cè)藬?shù)約700萬,持有 27萬億美元資產(chǎn)。其中私人銀行存款規(guī)模約1/:請記住我站域名/7萬億美元。從交易角度看,通常一筆交易的金額都以幾十萬美元為單位,私人銀行業(yè)務毫無疑問是零售領域的批發(fā)業(yè)務。

二、我國商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務存在的問題

(一)私人銀行服務品種單一、結(jié)構(gòu)不合理

我國私人銀行業(yè)務的市場需求早已出現(xiàn),然而尚沒有一家商業(yè)銀行能夠提供全面的私人銀行服務。盡管國內(nèi)也出現(xiàn)了不少為不同客戶度身定制的差別化理財產(chǎn)品,但是多數(shù)個人理財品種內(nèi)容相近、投資品種有限、收益和投資期限相近、創(chuàng)新品種也相對較少,不能滿足高收入群體多元化的理財需求。而且,現(xiàn)有的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也不盡合理。知識密集型中間業(yè)務如咨詢、資產(chǎn)評估、資產(chǎn)管理等所占比重較低。這種品種與結(jié)構(gòu)上的缺陷,導致我國私人銀行業(yè)務發(fā)展緩慢。

(二)營銷體系不健全,售后服務不到位

隨著信息化、電子化進程的加快,個人金融產(chǎn)品尤其是私人銀行產(chǎn)品往往具有較高的技術含量,需要專業(yè)人士提供詳細的解釋。而國內(nèi)銀行過分依賴固定的柜臺服務來推銷產(chǎn)品,沒有專門的營銷部門、專業(yè)的市場營銷人員以及完備的營銷網(wǎng)絡來進行個人金融產(chǎn)品的銷售,加之宣傳方式及營銷手段落后,相關的業(yè)務咨詢、功能介紹、金融導購等售前售后服務嚴重滯后,使得客戶對私人銀行業(yè)務一知半解,不能正確認識其風險收益特征,甚至于一些客戶忽視風險和收益之間的客觀規(guī)律,認為私人銀行的業(yè)務一定是低風險高收益的業(yè)務,對銀行提出過高的回報率要求。同時,在當前以客戶為導向的新時代,私人銀行業(yè)的經(jīng)營核心在于收集潛在客戶的信息并充分挖掘、調(diào)整,設計出高附加值、富有個性的金融產(chǎn)品。但目前我國國內(nèi)銀行業(yè)的管理信息系統(tǒng)建設普遍還處于初始階段,結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的挖掘、存儲和處理技術仍相對落后,不能滿足私人銀行業(yè)務發(fā)展的要求。

(三)人才不足,制約私人銀行業(yè)務發(fā)展

私人銀行業(yè)務提供的是綜合性的財務規(guī)劃服務,需要從業(yè)者掌握關于稅收、法律、金融等多方面的內(nèi)容,對從業(yè)者的要求比一般業(yè)務要高。另外,私人銀行業(yè)務進展是否順利很大程度上取決于客戶經(jīng)理與客戶的交流過程,在交流中打動客戶,使客戶產(chǎn)生共鳴和信任才有利于業(yè)務的順利開展。眾所周知,私人銀行業(yè)務服務的客戶對象往往都有自己不平凡的人生經(jīng)歷,積累了豐富的人生經(jīng)驗,要使他們產(chǎn)生溝通的,增進其對產(chǎn)品和服務的認同,無疑對客戶經(jīng)理的溝通能力提出了極高要求。而私人銀行業(yè)務在我國尚屬新興業(yè)務,國內(nèi)缺乏對此有較深研究的專業(yè)人才。國外私人銀行業(yè)務的發(fā)展雖然歷史悠久,積累了豐富經(jīng)驗,也儲備了豐富的專業(yè)管理人才,然而因其法律、金融、稅收等諸多方面均與我國存在較大差異,國外人才在我國開展業(yè)務有可能出現(xiàn)“水土不服”的情況

。人才不足是我國私人銀行業(yè)務發(fā)展所面臨的重要問題。 (四)分業(yè)經(jīng)營所帶來的業(yè)務限制

私人銀行業(yè)務主要是為處于金字塔頂端的富裕階層提供個性化的金融綜合服務,這不僅意味著服務的非標準化,也意味著服務的全面性,因而不可避免地會涉及不同金融領域。但我國目前的金融分業(yè)經(jīng)營模式在一定程度上制約了跨領域金融服務的順利開展。以商業(yè)銀行為例,盡管各大商業(yè)銀行相繼建立了專門的私人銀行業(yè)務機構(gòu),但其所能提供的產(chǎn)品還是非常有限的,主要仍為儲蓄、信貸和各類代銷產(chǎn)品,并且這些產(chǎn)品都具有標準化或格式化的特點,無法與私人財富管理中所強調(diào)的個性化要求相吻合。正是由于這一技術的存在,商業(yè)銀行在提供高端服務時往往過分強調(diào)服務形式,如專人配備、專屬場所、優(yōu)先服務、親情服務等,對服務的內(nèi)容及質(zhì)量并不能做出有效的承諾,而這些正是客戶最為關注的。

第8篇：銀行業(yè)現(xiàn)狀范文

關鍵詞：信貸風險;大數(shù)據(jù);風險控制

1江蘇商業(yè)銀行信貸風險管理現(xiàn)狀

1.1江蘇商業(yè)銀行信貸風險概況

信貸風險是銀行經(jīng)營過程中面臨的主要風險，特指信用風險，指銀行在放款后，借款人不能按約償還貸款的可能性。信用風險一旦產(chǎn)生，已發(fā)放貸款會成為銀行的不良貸款，對銀行造成一定程度的損失。由信貸風險的定義和特點可以看出，信貸風險是商業(yè)銀行會面臨的主要風險，借款人是指向其貸款的企業(yè)客戶或者個人客戶。隨著多次世界金融危機的爆發(fā)，信貸風險對于銀行業(yè)的危害之大開始引起業(yè)內(nèi)人士的重視。2015年以來我國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，經(jīng)濟形態(tài)的變化使得銀行業(yè)作為金融體系的主體，面臨著巨大的壓力，但也一直在不懈努力中穩(wěn)健運行。江蘇省2015年以來銀行業(yè)金融機構(gòu)的不良貸款余額、不良貸款率和凈利潤總額、凈利潤比上年同期增長率數(shù)據(jù)見表1。

1.2無錫市的信貸風險情況

隨著近年來無錫經(jīng)濟的發(fā)展，無錫市商業(yè)銀行的人民幣貸款總額呈逐年遞增趨勢，具體數(shù)據(jù)如圖1。盡管貸款數(shù)額在增加，不良貸款率仍不容樂觀。2015年8月，無錫市委書記李小敏在無錫市銀行業(yè)座談會上指出，無錫近年來爆發(fā)鋼貿(mào)、尚德等金融風險，導致2015年無錫銀行業(yè)金融機構(gòu)的不良貸款率仍高于全省平均水平1個百分點。2016年無錫統(tǒng)計年鑒的數(shù)據(jù)還顯示，2015年無錫市金融業(yè)增加值僅占GDP的5.6%，低于全省6.3%的水平；同時全市信貸增速連續(xù)多年全省墊底，無錫金融業(yè)發(fā)展相對滯后，與全市經(jīng)濟發(fā)展的需求不相適應。

1.3商業(yè)銀行信貸風險管理現(xiàn)狀

為有效減少信貸風險的發(fā)生及對商業(yè)銀行產(chǎn)生的損失，各銀行制定了相當嚴格的審批制度以管控信貸風險。目前，主要采用了信用評級、信用評級調(diào)整、審批管理等幾大步驟。

1.3.1信用評級

在決定是否對借款人發(fā)放貸款之前，商業(yè)銀行都需要對客戶的信用進行及時、準確的評級，為貸款的審批提供指導。目前采用的評級方法分為外部信用評級和內(nèi)部信用評級兩種。外部信用評級是指各銀行借用外部評級機構(gòu)，特別是專業(yè)信用風險評級機構(gòu)對貸款企業(yè)進行評級，并根據(jù)評級結(jié)果確定銀行面臨的風險及相應的風險準備金。著名的國際評級機構(gòu)有穆迪公司、標準普爾公司和惠譽國際公司等，這些評級公司都有一套成熟的方法對信用度進行評估，并采用“AAA\AA\A\BBB\BB\B\CCC\CC\C\D”等評級符號來標識企業(yè)的信用風險水平，表達自己的評級意見。內(nèi)部信用評級是指銀行通過建立自己的內(nèi)部風險評估體系，并將其應用于客戶準入、信貸流程優(yōu)化、貸款定價、資本計量、收益分析等銀行內(nèi)部管理流程中，從而實現(xiàn)信用風險管理的定量化與精細化，提高風險管理的水平。內(nèi)部信用評級是無錫市商業(yè)銀行采用的主要信用評級方法。信用評級體系主要用于計算企業(yè)客戶的違約概率和當前對應的信用等級，計算依據(jù)有兩類：一是基于歷史條件進行周期性評級；二是根據(jù)當前信息進行評級。商業(yè)銀行主要采取后者評級方式進行信用評級，而前者主要被專業(yè)評級機構(gòu)使用。

1.3.2信用評級調(diào)整

商業(yè)銀行對企業(yè)的信用評級并不是一成不變的，當外部環(huán)境發(fā)生變化，如全國經(jīng)濟或行業(yè)環(huán)境整體變化，或者企業(yè)的經(jīng)營與債務環(huán)境變化時，會對企業(yè)的信用評級進行調(diào)整。商業(yè)銀行再據(jù)此調(diào)整相應的信貸策略。

1.3.3審批管理

審批管理是當前商業(yè)銀行管控信貸風險非常重要的環(huán)節(jié)，通常是由審批部門的工作人員根據(jù)企業(yè)客戶信用評級結(jié)果，結(jié)合企業(yè)的實際經(jīng)營情況決定是否授信、授信額度和授信價格，以規(guī)避信貸風險。盡管各商業(yè)銀行采用的信用評級具體方法有所不同，但對企業(yè)評級的基本原理和流程大致相同。

2無錫商業(yè)銀行信貸風險管理存在的問題

筆者在2016年7、8月份對無錫市多家商業(yè)銀行進行實地調(diào)研，發(fā)現(xiàn)目前無錫商業(yè)銀行的信貸風險管理存在以下問題。

2.1信貸審批管理制度實施不到位

商業(yè)銀行信貸審批管理制度沒有落實到位：一方面矯枉過正，另一方面形同虛設。矯枉過正是說在審核客戶信息時，對客戶沒有進行全面綜合的評價，單憑其某一方面的特征就拒絕向其發(fā)放貸款。如無錫近年來爆發(fā)了鋼貿(mào)風險，少數(shù)商業(yè)銀行內(nèi)部便形成了不再向鋼貿(mào)企業(yè)授信的不成文規(guī)定，而不去考查該行業(yè)企業(yè)實際的經(jīng)營狀況和盈利能力。形同虛設是指一些銀行客戶是關系戶，銀行工作人員迫于壓力在對該類客戶授信審批過程中走過場，使得銀行信貸審批管理制度流于形式。這些行為都為信貸風險的發(fā)生創(chuàng)造了條件。

2.2獲取的客戶信息真假難辨

目前，商業(yè)銀行在獲取客戶信息時，仍然采取傳統(tǒng)人工獲取的方式，主要需要客戶向其證明具備還款的能力。如主要需向個人客戶獲取家庭成員情況、收入證明等信息；向企業(yè)客戶獲取財務報表數(shù)據(jù)等。由于我國目前的信用制度和體系建設不健全，銀行很難具備辨別信息或數(shù)據(jù)真假的能力。如客戶提供的個人收入證明情況，雖然商業(yè)銀行在審核過程中會向其所在單位核實，但也不能避免存在疏漏，這跟我國個人收入證明不透明以及個人的征稅機制不完善密切相關，使得商業(yè)銀行不可能對借貸者的真實財產(chǎn)、真實收入做出完整、客觀的正確判斷。包括企業(yè)提供的財務報表數(shù)據(jù)，雖然信貸員會深入企業(yè)對其經(jīng)營狀況進行實地考察，對財務報表數(shù)據(jù)也會請審計人員審計，但也不可避免會出現(xiàn)企業(yè)惡意欺詐和哄騙貸款的情況。這樣，銀行處于被動地位，自然會增加信貸風險發(fā)生的概率。

2.3信貸風險評估體系不完善

商業(yè)銀行在利用內(nèi)部信貸風險評估體系對客戶進行信用評估時，對于對客戶信用狀況難以準確評估，造成了信貸業(yè)務優(yōu)劣不齊。一方面，由于商業(yè)銀行獲取客戶信息的全面性及準確性有待提升，直接造成了利用現(xiàn)有的信用風險評估體系評估的客戶信用結(jié)果的誤判率較高。另一方面，商業(yè)銀行信貸風險評估體系的構(gòu)建和維護相對于快速發(fā)展的數(shù)據(jù)存儲、處理和分析技術要滯后許多，也會降低商業(yè)銀行信貸風險評估結(jié)果的準確性。

2.4信貸風險控制手段不健全

信貸風險一旦發(fā)生，商業(yè)銀行需要最大程度地減少損失，這涉及到對信貸風險的控制問題。無錫商業(yè)銀行對信貸風險的控制體制并不十分健全，對信貸風險的控制手段相對單一。目前，商業(yè)銀行信貸業(yè)務采取的擔保形式主要有抵押或保證貸款。抵押物主要是借款人的動產(chǎn)和不動產(chǎn)，這樣當借款人不能按期歸還貸款時，商業(yè)銀行可以通過拍賣抵押物等方式來挽回損失。但是抵押物本身的價值會隨市場上多種因素的影響而上下波動，抵押物雖能減少銀行一定的損失，但商業(yè)銀行仍可能遭受創(chuàng)傷。保證貸款這種業(yè)務形式也存在著問題，企業(yè)間常會出現(xiàn)相互擔保、多頭擔保等現(xiàn)象，保證機制并不十分完善。

3大數(shù)據(jù)時代銀行風險管理面臨的機遇和挑戰(zhàn)

3.1大數(shù)據(jù)時代的機遇

隨著電子商務、移動互聯(lián)網(wǎng)等信息技術的興起，社會數(shù)據(jù)量呈現(xiàn)爆炸式增長。銀行業(yè)是信息化建設較早的行業(yè)，數(shù)據(jù)比較規(guī)范，在多年的經(jīng)營過程中也累計了海量數(shù)據(jù)。隨著“大數(shù)據(jù)”時代的來臨、大數(shù)據(jù)分析思維的漸入及技術的逐步推廣，客戶網(wǎng)絡行為中產(chǎn)生的各種活動數(shù)據(jù)，可以被銀行較好地用來把握其信用狀況。采用大數(shù)據(jù)技術，可以有效解決信息不對稱等問題，可以更好地了解客戶的行為特征，分析優(yōu)化運營流程，提高風險模型的精確度，提升風險定價能力，從每一個經(jīng)營環(huán)節(jié)中挖掘數(shù)據(jù)的價值，從而進入全新的科學分析和決策時代。大數(shù)據(jù)時代的來臨和大數(shù)據(jù)技術的發(fā)展是銀行業(yè)提高風險管控能力的重要時機。

3.2面臨的挑戰(zhàn)

要提高銀行業(yè)的風險管理能力，商業(yè)銀行也面臨著來自內(nèi)外部的各種挑戰(zhàn)。一是客戶數(shù)據(jù)收集方面的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)達使得商業(yè)銀行將面臨復雜的數(shù)據(jù)環(huán)境，客戶數(shù)據(jù)來源廣、類型多、形態(tài)不一，需要商業(yè)銀行從中甄選有用的信息。二是客戶數(shù)據(jù)存儲方面的挑戰(zhàn)。在大數(shù)據(jù)背景下，數(shù)據(jù)量的爆炸式增長，使數(shù)據(jù)儲存量更龐大；數(shù)據(jù)類型的多樣化，對數(shù)據(jù)展現(xiàn)的要求更高。為了更好地應用大數(shù)據(jù)技術，商業(yè)銀行應從硬件和軟件兩方面著手搭建自己的大數(shù)據(jù)基礎設施。三是大數(shù)據(jù)技術應用方面的挑戰(zhàn)。目前大數(shù)據(jù)技術在我國剛剛興起，商業(yè)銀行如何有效利用大數(shù)據(jù)技術還需要通過大量實踐慢慢探索并逐漸成熟。四是外部大量競爭對手的挑戰(zhàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術和銀行業(yè)務的交叉融合，大量互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)營運而生，而它們強大的數(shù)據(jù)挖掘分析能力使得這種新的金融模式直接瓜分了商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務量。如阿里信貸等小微信貸企業(yè)近年來大量涌現(xiàn)，使得銀行業(yè)的競爭格局產(chǎn)生了巨大的變化。

4大數(shù)據(jù)時代江蘇商業(yè)銀行信貸風險管理措施

4.1交叉驗證，多渠道了解和識別客戶

在大數(shù)據(jù)時代，大數(shù)據(jù)技術的發(fā)展將改變銀行信息獲取、分析和運用的渠道和機制，為信息化風險管理創(chuàng)造優(yōu)良的技術條件。銀行要利用大數(shù)據(jù)提升風險管理的能力，內(nèi)部需要不斷整合信息源，外部整合線上線下資源，不斷打破數(shù)據(jù)獲取的邊界，不僅僅搜集結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，對于非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)也應建立相應的存儲平臺以滿足其海量存儲的要求，構(gòu)建以客戶為中心的客戶基本信息、賬戶信息、交易信息、行為信息整體數(shù)據(jù)圖譜，做到全方位了解和識別客戶。如商業(yè)銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)站、社交媒體開展戰(zhàn)略合作，進行數(shù)據(jù)和信息的交換共享，全面整合客戶的有效信息，將風險管理與移動網(wǎng)絡、電子商務、社交網(wǎng)絡等融合起來。

4.2數(shù)據(jù)挖掘，完善信貸風險評估體系

大數(shù)據(jù)時代的來臨催生了數(shù)據(jù)挖掘技術的發(fā)展，這些技術可以幫助企業(yè)從大量數(shù)據(jù)中篩選關鍵的信息，尋找可能存在的規(guī)律，發(fā)掘出人們不知道的事實。銀行機構(gòu)可以與省內(nèi)的高?；蛳嚓P技術企業(yè)建立長期的合作關系，以幫其了解和掌握多樣的數(shù)據(jù)挖掘技術和工具，用于信貸風險的預測和把控。商業(yè)銀行在原有的客戶評估系統(tǒng)基礎上，可以在內(nèi)部系統(tǒng)中專門設立大數(shù)據(jù)分析平臺，幫助銀行加強風險建模，提高風險量化能力，對客戶及項目的風險和潛在風險做出有數(shù)據(jù)支撐的綜合評估，以提高客戶信貸風險評估的準確性。

4.3內(nèi)部監(jiān)督，優(yōu)化實施信貸審批流程

商業(yè)銀行可以施行內(nèi)部監(jiān)督機制，不斷優(yōu)化信貸審批的流程，提高信貸審批效率，以防御小微信貸企業(yè)的競爭。另外要嚴格實施完善后的信貸審批流程，防止出現(xiàn)“走過場”及“信貸偏見”等現(xiàn)象的發(fā)生。明確各級職務的職能定位，防止越權或等現(xiàn)象出現(xiàn)。除此之外還要重視過程管理，形成銀行人員的內(nèi)部監(jiān)督報告管理機制，上下級之間不僅僅是上級監(jiān)督下級，還可設置匿名舉報平臺，使基層銀行員工對上級的行為也可以進行監(jiān)督管理。

4.4金融創(chuàng)新，豐富不良貸款處理方式

為減少信貸風險發(fā)生對銀行造成的損失，商業(yè)銀行可以不斷進行金融創(chuàng)新，采取多種方式以處理不良貸款。例如，可將不良資產(chǎn)打折出售給資產(chǎn)管理公司，以收縮不良資產(chǎn)規(guī)模；或利用金融市場尤其是證券市場將不良資產(chǎn)打包成可交易的證券，不良貸款證券化后可將證券發(fā)行給可以承受風險的投資人，再通過各種途徑來銷售證券。這樣不僅有利于證券的銷售，促進金融市場的繁榮，還可以滿足不同投資風險愛好者的需求。

4.5人本管理，改進信貸人員的激勵考核辦法

目前商業(yè)銀行對信貸員的業(yè)務考核任務過于繁重，對存貸款規(guī)模及利潤等增長考核指標要求過高，而各級銀行機構(gòu)又將任務層層下達，導致部分基層信貸員為完成任務而去尋找客戶時放松了對其資質(zhì)的考查，為信貸風險的發(fā)生埋下了隱患。商業(yè)銀行應對員工進行人本管理，科學制定信貸員的激勵和考核辦法，將對信貸員信貸量的考核轉(zhuǎn)向?qū)ζ湫刨J資產(chǎn)質(zhì)量的考核上，從而使基層信貸員重視對客戶還貸能力的考察。

作者:黃薷丹 單位:無錫太湖學院商學院

參考文獻:

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第9篇：銀行業(yè)現(xiàn)狀范文

關鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務

中圖分類號：F83文獻標識碼：A

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務就是細分不同層次個人客戶的理財需求，研究開發(fā)滿足不同層次客戶需求的個人理財產(chǎn)品，綜合利用各種金融工具，以客戶經(jīng)理提供一對一的專業(yè)化服務為依托，以高效的計算機系統(tǒng)為支撐，為客戶提供多功能、全方位、分層次、個性化的綜合。

一、國內(nèi)外現(xiàn)狀

（一）國外。個人理財業(yè)務是由西方商業(yè)銀行首先開拓的服務性金融業(yè)務。20世紀七十年代，西方經(jīng)歷了兩次戰(zhàn)后最深重的經(jīng)濟危機，整個西方經(jīng)濟陷入“滯脹”，為擺脫這一危機，銀行界發(fā)起了一波創(chuàng)新浪潮，個人理財業(yè)務就誕生在這樣的背景之下。伴隨著八十年代以來的經(jīng)濟復蘇和新經(jīng)濟的繁榮，這一業(yè)務得到了快速發(fā)展。現(xiàn)在，個人理財業(yè)務在西方發(fā)達國家十分普遍，幾乎深入到每個西方家庭，其業(yè)務收入已成為西方銀行業(yè)界最重要的利潤來源。它作為國外各大銀行一項主要業(yè)務，其所涉及的范圍相當廣泛，包括提供外幣匯兌比率、債券、信托資金、資金管理、信貸咨詢等。其服務的對象多是從事醫(yī)生、律師、企業(yè)主管、體育明星等高收入階層的人士，所提供的也往往是替?zhèn)€人量身打造的專門理財服務。據(jù)統(tǒng)計，在過去的幾年里，美國的私人理財業(yè)務每年的平均利潤都高達35%～40%，年平均贏利增長12%～15%，遠遠優(yōu)于一般的銀行零售業(yè)務。根據(jù)“入世”金融開放的承諾，中國在加入世貿(mào)的當天，中國居民的外匯業(yè)務向外資金融機構(gòu)開放。據(jù)此承諾，花旗銀行上海分行被獲準于3月21日起向國內(nèi)居民提供個人外匯業(yè)務，而此前廈門國際銀行也已獲得這一“執(zhí)照”，但其合資銀行的身份顯然與花旗銀行不相同，意義也不相同。無獨有偶，同月匯豐銀行宣布在深圳成立在內(nèi)地首家“卓越理財中心”，面向在內(nèi)地的港人和海外客戶提供服務。顯然，外資銀行已經(jīng)吹響了在中國開展個人業(yè)務的“號角”。

（二）國內(nèi)。在我國，個人理財業(yè)務起步較晚，直到20世紀九十年代中期，商業(yè)銀行才率先開展了這項業(yè)務。1997年中信實業(yè)銀行廣州分行成為首家成立私人銀行部的國內(nèi)銀行，并推出了國內(nèi)首個個人理財業(yè)務，客戶只要在這里保持最低10萬元的存款，就可以享受到該行提供的個人財產(chǎn)保值升值方面的咨詢服務。隨后，各類金融機構(gòu)紛紛跟進，個人理財這一業(yè)務逐步得到重視，并逐漸發(fā)展起來。眾多商業(yè)銀行自然不甘示弱，積極迎戰(zhàn)，個人理財領域已經(jīng)成為各方角逐的主戰(zhàn)場之一。但是，我國金融法律法規(guī)、金融管理體制、金融市場以及商業(yè)銀行自身存在的諸多問題，制約著個人理財業(yè)務市場的發(fā)展。近幾年，國內(nèi)個人金融業(yè)務的相關進展并不令人滿意，由于政策的限制，個人金融業(yè)務基本上還是以消費信貸和住房貸款為主，大多數(shù)銀行的個人理財中心雖然服務熱情，卻缺乏大的突破，理財業(yè)務大多停留在咨詢、快捷服務等方面，離真正意義的理財服務還有一定距離。

二、存在的問題

（一）缺乏高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的成功，取決于銀行與客戶之間是否能建立和發(fā)展一種相互信任的超常規(guī)關系。由于理財業(yè)務是一項綜合性的業(yè)務，它要求理財人員必須具備淵博的社會、經(jīng)濟和法律知識，全面了解銀行、證券、保險、房地產(chǎn)、外匯、稅務、教育、法律等方面相關知識，擁有豐富的金融從業(yè)經(jīng)驗，具有優(yōu)良的職業(yè)操守、良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。長期以來，我國金融行業(yè)分業(yè)經(jīng)營的格局使得國內(nèi)的復合型人才非常匱乏，使我國商業(yè)銀行為客戶提供個性化理財服務受到制約。大多數(shù)理財人員是從財會崗位轉(zhuǎn)來的，雖對財務會計較為熟悉，但缺乏理財專業(yè)知識，對銀行全面業(yè)務了解也不夠。專業(yè)和稱職的個人理財人員的匱乏是制約我國個人理財業(yè)務的主要瓶頸。因此，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理已成為我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務亟待突破的瓶頸之一。

（二）營銷宣傳不夠。各金融機構(gòu)在理財產(chǎn)品的營銷上基本上處于“雷聲大、雨點小”的狀況。在銀行營業(yè)廳里，都擺放著介紹其理財產(chǎn)品的小冊子或者宣傳紙，但缺乏特色產(chǎn)品和個性化的理財方案，這同客戶需求顯然存在一定的差距。由于缺乏必要的宣傳，即使是一些不錯的理財產(chǎn)品，實際了解的客戶也并不多。比如，目前由銀行的保險，如“千里馬”、“紅雙喜”等投資分紅險，其復雜的條款，常常需要推銷員通俗化的解釋才能讓人弄明白，而各行卻無人主動地向客戶推介。一些新國債、基金等的收益、風險情況也是客戶所不熟悉的，單單看一看宣傳冊，客戶根本弄不明白。

（三）個人理財業(yè)務同質(zhì)現(xiàn)象嚴重。我國商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品有同質(zhì)化趨向。在業(yè)務范圍上表現(xiàn)為，把現(xiàn)有業(yè)務進行重新整合，普遍缺乏更為細致的客戶分層，無法為客戶提供切合需求的個性化服務；在財務策劃上，技術、人才的支持都無法滿足現(xiàn)實需求，投資產(chǎn)品在廣度和深度上均不能完全滿足客戶的理財需求。從目前國內(nèi)同業(yè)的情況來看，基礎金融產(chǎn)品在同業(yè)之間相差無幾，理財產(chǎn)品的市場定位和定價無法展示出各商業(yè)銀行的產(chǎn)品特色，同質(zhì)產(chǎn)品的競爭完全體現(xiàn)為市場價格的激烈比拼，嚴重影響了理財市場的健康持續(xù)發(fā)展。

同時，金融產(chǎn)品易復制的特點加劇了這一現(xiàn)象，一家銀行剛剛開發(fā)出一項新的個人理財產(chǎn)品，其他銀行就能立刻跟進，名目雖互不雷同，但功能特點相似、投資收益相當，幾乎是克隆。于是現(xiàn)有的個人理財產(chǎn)品基本都是保險、證券、外匯、基金等的投資組合，缺乏特色。比如，同一保險公司的理財產(chǎn)品會被幾家商業(yè)銀行，或者同一商業(yè)銀行的幾家保險公司的理財產(chǎn)品只是名字的區(qū)別，而沒有實質(zhì)性差別。對個人客戶而言，這些產(chǎn)品的確眼花繚亂，卻缺少實際吸引力。

（四）理財產(chǎn)品的創(chuàng)新落后于市場需求，缺乏針對個人客戶特點的業(yè)務發(fā)展方針。目前，受政策、配套環(huán)境和自身能力諸多方面的限制，商業(yè)銀行理財新產(chǎn)品的開發(fā)、速度、功能上均滯后于市場需求，推出的理財產(chǎn)品大多僅是將原有銀行存、貸款業(yè)務及中間業(yè)務重新組合，很少有實質(zhì)性突破的產(chǎn)品。國內(nèi)各家銀行開設的個人理財業(yè)務大同小異：中行開設儲蓄、外匯、零貸、銀券通等個人理財業(yè)務，并設有專門的理財中心；建行開設基金、國債、教育儲蓄、銀券通等個人理財業(yè)務；工行開設有基金、國債、外匯等個人理財業(yè)務，還設有貴賓客戶理財品牌“理財金賬戶”；農(nóng)行也開設基金、保險、外匯等個人理財業(yè)務。

銀行業(yè)務根據(jù)客戶的不同可分為個人業(yè)務和組織業(yè)務，這兩者在理財目的、產(chǎn)品需求、服務需求、決策行為上存在明顯差異。然而，過去國內(nèi)銀行偏重組織業(yè)務的發(fā)展，已經(jīng)形成了一套針對組織客戶的業(yè)務模式，如今其在拓展個人業(yè)務的過程中，普遍套用該模式，沒有制定有針對性的新業(yè)務方針，也就無法適應個人業(yè)務的發(fā)展需求。

三、改進措施

在歐美等西方發(fā)達國家，個人理財業(yè)務幾乎深入到每一個家庭，其業(yè)務收入已達到銀行總收入的30%以上。雖然我國個人理財業(yè)務幾年來有了長足的發(fā)展，并引起了社會的普遍關注，但是從各商業(yè)銀行個人理則業(yè)務的運作情況可以看出，真正能與外資銀行相抗衡的理財業(yè)務內(nèi)容并未能開展。因此，我們應該參照國外成熟商業(yè)銀行長期的金融實踐軌跡，根據(jù)我國現(xiàn)狀，采取有效措施來提升我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務水平。

(一)培養(yǎng)高素質(zhì)復合型專業(yè)理財人員。這就要求商業(yè)銀行通過嚴格的挑選、多方位的培訓，選拔素質(zhì)高、可塑性強的人員充實到客戶經(jīng)理隊伍中，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務，具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。同時，應建立公開、公平、公正的客戶經(jīng)理考核體系，將客戶經(jīng)理個人職責、工作成績與考核獎懲緊密聯(lián)系起來，來調(diào)動他們的積極性。個人理財業(yè)務是一項繁雜的腦力勞動，所以銀行必須有一套行之有效的考核激勵制度，督促員工為顧客提供優(yōu)質(zhì)服務。對員工的考核，重點應放在客戶滿意度、業(yè)務知識、工作績效以及新產(chǎn)品開發(fā)等方面。通過引進國際經(jīng)驗和通行服務標準與理念，以綜合化、全能化、個性化、網(wǎng)絡化、信息化發(fā)展為目標，建立和完善金融理財執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標準、職業(yè)道德準則。創(chuàng)建一套符合我國國情的個人理財從業(yè)人員資格認證體系，目前各家銀行員工都在積極準備銀行業(yè)理財規(guī)劃師，從業(yè)資格證書（設計到理財）等專業(yè)考試，為銀行業(yè)理財服務水平的提升打下良好基礎。

(二)加大營銷宣傳力度。要加強理財產(chǎn)品的營銷力度，就要適時轉(zhuǎn)變營銷方式，由過去的關系營銷向效益營銷轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行應重視個人理財?shù)母拍钔茝V和市場培育，銀行業(yè)應引導客戶建立并加大力度推廣正確的理財觀念，即個人理財?shù)哪繕耸菐椭蛻艉侠砝秘攧召Y源對人生進行規(guī)劃以達到終身的財務安全，消除客戶對個人理財?shù)姆N種誤解，打開個人理財廣泛的空間。商業(yè)銀行要積極培育理財意識和理財市場，充分利用銀行信譽與形象打造理財市場的專業(yè)品牌，發(fā)揮銀行網(wǎng)點和員工優(yōu)勢，借助社會團體、媒體和中介機構(gòu)加強宣傳和引導，突出銀行理財品牌信譽、產(chǎn)品多樣性、專業(yè)投資顧問服務及理財服務多元化等優(yōu)勢。理財客戶經(jīng)理在營銷活動中應幫助客戶分析其風險承受能力、理財目標和財務狀況，向其傳達正確的理財觀念和方法，推薦適宜的理財產(chǎn)品，提供便捷的理財工具，讓客戶真正感受到貼心的專業(yè)化、個性化服務。銀行要對高端客戶服務場所的改造和各類增值服務的開發(fā)進行統(tǒng)一規(guī)劃，通過專門的場所、渠道和最新的科技手段向客戶提供信息咨詢和代客理財服務，從根本上突破銀行柜面服務的地域和時空限制，實現(xiàn)個人銀行服務由大眾化向品牌化，由同質(zhì)化向個性化，由單一化向綜合化的轉(zhuǎn)變。金融機構(gòu)間應定期進行橫向溝通和資源整合來共同開發(fā)個人理財市場，把市場做大做強。

(三)增強新產(chǎn)品開發(fā)能力，樹立品牌營銷。產(chǎn)品是銀行占領、維系客戶和創(chuàng)造收入的關鍵。隨著我國經(jīng)濟大變革的不斷深入，社會各經(jīng)濟主體對金融服務的需求多樣化，加上銀行間的競爭加劇，這一切都要求商業(yè)銀行不斷推出有市場、有特色、有效益、有能力經(jīng)營的新產(chǎn)品，達到出奇制勝、以新取勝的目的。新產(chǎn)品的出現(xiàn)要以市場細分為出發(fā)點，體現(xiàn)以客戶為中心，每個產(chǎn)品的推出都應該關注每一個重要的市場細分，明確哪里存在服務需求，確信所提供的金融產(chǎn)品和服務最適合于這個市場細分，并可以使客戶的效益獲取的程度達到最大化。

(四)對客戶提供人性化、差別化優(yōu)質(zhì)服務。個人理財服務必須立足于以需求為導向，遵循時刻提升客戶滿意度的原則，為客戶提供人性化服務。注重客戶調(diào)研，根據(jù)客戶背景資料評估其收益要求和風險承受度，通過談話、問卷等形式了解客戶對投資產(chǎn)品流動性、期限、收益的要求以及其有無特殊投資偏好等。一杯水、一把椅子、一副笑容都會使顧客給銀行不少加分，拉近兩者之間的距離，增進顧客對銀行的信任度。

針對不同的客戶類型應該提供差別化的理財服務。商業(yè)銀行應盡快建立客戶信息檔案，依據(jù)客戶的年齡、性別、偏好、職業(yè)、教育程度、收入水平、對銀行利潤的貢獻程度及潛力等指標進行客戶細分，從而確定個人理財業(yè)務的目標客戶，配備專門的客戶經(jīng)理為其量身定制理財方案。逐步優(yōu)化和形成穩(wěn)定的客戶群體，從而打造個人理財?shù)暮诵母偁幜?，同時也提升銀行資源的利用率，進而提高業(yè)務績效。