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二、辦理通行證的危險化學(xué)品運(yùn)輸車輛，在城區(qū)的學(xué)院路（含學(xué)院路）以西、路（含路）以北、人民路（含人民路）以南、路（含路）以東，城區(qū)的平山路（含平山路）以東、路（含路）以北區(qū)域的通行時段為：22：00至次日7：00，其他時段不得進(jìn)入。
三、過境危險化學(xué)品運(yùn)輸車輛應(yīng)嚴(yán)格按照公安機(jī)關(guān)交通管理部門規(guī)定的路線、時間、速度行駛，未經(jīng)許可不得駛?cè)胧袇^(qū)內(nèi)貨車禁行路段。
四、運(yùn)輸危險化學(xué)品在我市行政區(qū)域道路行駛，應(yīng)隨車攜帶包括危險化學(xué)品名稱、數(shù)量、危害性、運(yùn)輸始發(fā)地、目的地、運(yùn)輸路線、駕駛員姓名、押運(yùn)員姓名及運(yùn)輸、經(jīng)營、購買單位名稱等內(nèi)容的資料，配備必要的應(yīng)急處理器材、防護(hù)用品和制定應(yīng)急措施。運(yùn)輸劇毒化學(xué)品的車輛除攜帶上述材料外，還應(yīng)攜帶運(yùn)輸始發(fā)地或者目的地縣級人民政府公安機(jī)關(guān)核發(fā)的劇毒化學(xué)品道路運(yùn)輸通行證，并按公安機(jī)關(guān)指定的時間、路線、速度行駛。
五、運(yùn)輸危險化學(xué)品車輛應(yīng)證照齊全、定期審驗，并按照要求配備駕駛員、押運(yùn)員，駕駛員、押運(yùn)員應(yīng)取得危險貨物運(yùn)輸駕駛員、危險貨物運(yùn)輸押運(yùn)員資格。
六、劇毒化學(xué)品、易制爆化學(xué)品在道路運(yùn)輸途中發(fā)生丟失、被盜、被搶或者出現(xiàn)流散、泄漏等情況的，駕駛?cè)藛T、押運(yùn)人員應(yīng)當(dāng)立即采取相應(yīng)的警示措施和安全措施，并立即向事發(fā)地公安機(jī)關(guān)報告。
七、危險化學(xué)品運(yùn)輸車輛載運(yùn)危險化學(xué)品行駛時，不得超載、超速，嚴(yán)禁搭載無關(guān)人員。
2012年，保險監(jiān)管的首要重點工作就是掃清這兩大頑疾。一年過去了，“車險理賠難”、“壽險銷售誤導(dǎo)”兩頑疾究竟治理得如何？
車險理賠難題
癥狀
車險理賠難集中表現(xiàn)為理賠手續(xù)多，理賠周期長。
一些不盡合理的車險條款也為車主理賠造成不便。
保險公司理賠服務(wù)投入不足。
處方
2012年2月9日，保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于做好保險消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的通知》。針對社會上普遍反映的車險理賠難問題，提出五條解決措施：一是要求財產(chǎn)保險公司縮短各環(huán)節(jié)的工作時限、簡化理賠手續(xù)，建立完善小額純財產(chǎn)損失車險快賠快處機(jī)制；二是修改完善車險條款，定細(xì)定實權(quán)利義務(wù)，特別是在理賠實務(wù)中易引發(fā)爭議的車輛維修廠商、零配件來源、部件修換等問題，在合同中要予以明確；三是要定期開展車險積壓賠案清理工作；四是要加強(qiáng)對車險工作人員的培訓(xùn)，提高責(zé)任意識、業(yè)務(wù)能力和服務(wù)素質(zhì)；五是要求保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)提升車險理賠服務(wù)的監(jiān)管考核標(biāo)準(zhǔn)，定期向社會公布，并要求盡快在全國設(shè)立統(tǒng)一的保險消費(fèi)者投訴維權(quán)電話號碼。
2012年2月15日，保監(jiān)會召開了綜合治理車險理賠難工作會議。就綜合治理車險理賠難工作進(jìn)行了具體部署，明確治理路徑，并分成準(zhǔn)備部署、集中治理、總結(jié)深化以及鞏固提高四個階段。深入推進(jìn)綜合治理工作，探索建立治理車險理賠難的長效機(jī)制。
2012年2月29日，保監(jiān)會《機(jī)動車輛保險理賠管理指引》。明文禁止了保險公司拖賠、惜賠、錯賠，以及理賠人員“吃、拿、卡、要”、故意刁難客戶等違法違規(guī)行為。
2012年3月5日，保監(jiān)會《中國保監(jiān)會關(guān)于綜合治理車險理賠難的工作方案》。按照“四步走”的規(guī)劃，爭取利用三年時間實現(xiàn)“準(zhǔn)備部署階段、集中治理階段、總結(jié)深化階段和鞏固提高階段”的目標(biāo)，努力提升車險理賠服務(wù)質(zhì)量，保護(hù)投保人、被保險人的合法權(quán)益。
2012年3月8日，保監(jiān)會正式《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車輛商業(yè)保險條款費(fèi)率管理的通知》。明確規(guī)定今后車輛投保將按實際價值承保；車險爭議最多的“高保低賠”、“無責(zé)不賠”、“不計免賠”三大霸王條款均被取消。
2012年3月16日，中國保監(jiān)會更是了2012年治理車險理賠難的綱領(lǐng)性文件――《中國保監(jiān)會關(guān)于綜合治理車險理賠難的工作方案》。從加強(qiáng)車險理賠監(jiān)管制度建設(shè)、完善車險產(chǎn)品及管理機(jī)制、加大對車險理賠違法違規(guī)行為的查處和披露力度、健全車險理賠投訴機(jī)制四個方面對車險理賠難工作進(jìn)行了布局。
療效
“高保低賠”、“無責(zé)不賠”、“不計免賠”等霸王條款被取消。
險企致力于理賠服務(wù)升級。人保、太平洋、陽光等公司紛紛推出“極速理賠”、“快賠”、“閃賠”等服務(wù)舉措。
壽險銷售誤導(dǎo)
癥狀
故意夸大保險收益或者故意模糊保險與銀行儲蓄、理財產(chǎn)品的界限，不如實告知免責(zé)條款及相關(guān)費(fèi)用，誤導(dǎo)客戶投保。
處方
2012年2月16日，召開人身保險業(yè)綜合治理銷售誤導(dǎo)工作會議。明確了銷售誤導(dǎo)治理的工作思路。保監(jiān)會將按照“突出重點、長短結(jié)合、標(biāo)本兼治、綜合治理、懲防并舉”的總體原則，從抓機(jī)制、抓執(zhí)行、抓重點、發(fā)揮好輿論監(jiān)督作用四個方面開展對銷售誤導(dǎo)的綜合治理工作。
保監(jiān)會制定出臺《2012年人身保險業(yè)綜合治理銷售誤導(dǎo)工作方案》，研究制定銷售誤導(dǎo)行為處罰規(guī)范和銷售人員分級分類管理辦法，要求各壽險公司定期公布治理銷售誤導(dǎo)效果評價的情況。
2012年5月16日，保監(jiān)會向社會公布了《人身保險業(yè)務(wù)經(jīng)營管理規(guī)定（征求意見稿）》。明令禁止在人身保險銷售過程中的九類誤導(dǎo)行為，同時還突出強(qiáng)化保險公司管理責(zé)任，對人身保險業(yè)務(wù)進(jìn)行了全面規(guī)范，以實現(xiàn)消費(fèi)者權(quán)益的“全方位”保護(hù)。
2012年10月10日，保監(jiān)會網(wǎng)站公布了《人身保險公司銷售誤導(dǎo)責(zé)任追究指導(dǎo)意見》。明確指出從今年1月1日起，人身險銷售誤導(dǎo)將正式引入責(zé)任追究機(jī)制，出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)行為嚴(yán)重的險企可能將面臨責(zé)任人被開除的處分。保險業(yè)治理銷售誤導(dǎo)行為“無具操作性的法規(guī)可依”的時代終結(jié)。
2012年10月16日，《人身保險銷售誤導(dǎo)行為認(rèn)定指引》規(guī)范了對人身保險銷售誤導(dǎo)行為的認(rèn)定，明確執(zhí)法標(biāo)準(zhǔn)。
2012年11月7日《人身保險業(yè)綜合治理銷售誤導(dǎo)評價辦法（試行）》，建立了客觀評價綜合治理銷售誤導(dǎo)工作的機(jī)制。至此，治理壽險銷售誤導(dǎo)的長效機(jī)制在法規(guī)制度層面上基本明確。
一、 價格戰(zhàn)依舊硝煙彌漫，結(jié)合風(fēng)險管控能力保險公司彰顯理性
始于2002年的車險價格戰(zhàn)，已經(jīng)讓各保險公司傷痕累累，車險市場全面虧損，但仍沒有哪家真正放棄在車險市場上的角逐。各家保險公司仍然使出渾身解數(shù)搶占市場份額, 從目前看,降低車險的承保費(fèi)率是其達(dá)到這一目的的主要手段。主要是因為車險是財產(chǎn)保險公司的頂梁柱，其在財產(chǎn)險公司保費(fèi)收入中的占比超過了60%，有的甚至達(dá)到80%、90%，車險產(chǎn)品的銷售的好不好直接影響到財險公司的經(jīng)營業(yè)績。北京保監(jiān)局統(tǒng)計數(shù)字顯示，今年1至10月北京保險市場上，車險占財險公司保費(fèi)收入的71%，車險實現(xiàn)保費(fèi)40.2億元，同比增加0.9%；共承保138.5萬輛車，同比增加4%；車均保費(fèi)2901元，同比減少91元。但對比往年的惡性競爭，今年的幾家大的財產(chǎn)保險公司降價顯得比較理性。平安推出的電話銷售最高享受5折優(yōu)惠，但也只是針對高優(yōu)質(zhì)客戶；華泰和太保也只是在北京、成都等地區(qū)降價，其都結(jié)合了自身的風(fēng)險承受能力和盈利水平，已經(jīng)逐漸擺脫了盲目價格競爭的誤區(qū)。
二、 車險承保理賠服務(wù)首次迎來全國統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，誠信建設(shè)擲地有聲
2005年7月12日，中國保險行業(yè)牽頭制定的《機(jī)動車輛保險服務(wù)承諾》出臺，包括人保、平安、太保等14家財產(chǎn)保險公司在承諾書上簽字。《機(jī)動車輛保險服務(wù)承諾》對于消費(fèi)者普遍關(guān)心的問題尤其是承保理賠的程序和時限做出了明確規(guī)定，進(jìn)一步保護(hù)了消費(fèi)者權(quán)益，加強(qiáng)了保險公司告知義務(wù)、快速理賠等職責(zé)。行業(yè)誠信問題一直嚴(yán)重困擾著中國保險業(yè)，使得保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)在長期處于瓶頸狀態(tài)。《機(jī)動車輛保險服務(wù)承諾》的出臺標(biāo)志著中國保險業(yè)現(xiàn)在向建立全行業(yè)誠實守信形象的方向正式邁出了第一步。同時，14家財產(chǎn)保險公司《機(jī)動車輛保險服務(wù)承諾》上簽字共同表明了惡性價格競爭并不是保險公司擴(kuò)張市場的唯一手段，提高管理水平、技術(shù)水平和服務(wù)水平才是王道。
三、 “新《道交法》第一案”塵埃落定，保險公司先行賠付無可爭議
12月5日，新《道交法》實施以來北京市首例交通事故第三者責(zé)任賠付案終審落槌。2004年5月9日晚8時55分左右，在菜戶營橋附近，曹志秀夫婦由北向南違法橫穿二環(huán)主路，曹志秀被駕駛奧拓車的劉寰當(dāng)場撞死，隨后宣武交通支隊做出雙方負(fù)同等責(zé)任的認(rèn)定。此案經(jīng)過北京市一中院二審，判奧拓車主劉某賠償死者家屬15.08萬元，華泰財產(chǎn)保險股份有限公司應(yīng)在5萬元保險限額內(nèi)承擔(dān)先行賠付的法定賠償義務(wù)。在這次審判中，法院首次援用了新《道交法》作為判案依據(jù)，認(rèn)可了先行賠付原則，使“強(qiáng)制第三者責(zé)任險”有了定論，此案由此成為具有典型指導(dǎo)意義的判例。這也就意味著保險公司銷售的商業(yè)第三者責(zé)任險被強(qiáng)制推到“強(qiáng)制第三者責(zé)任險”的位置上。
四、強(qiáng)制性第三者責(zé)任險空缺，各保險公司第三者責(zé)任險費(fèi)率紛紛上調(diào)
2004年5月1日新《道交法》和《人身損害法律解釋》正式實施，三者險升格為法定強(qiáng)制險種，確定了道路交通事故中機(jī)動車無責(zé)任賠償原則。而為業(yè)界所期盼的相應(yīng)的機(jī)動車輛強(qiáng)制第三者責(zé)任險卻遲遲未能出臺，國家強(qiáng)制第三者責(zé)任險的長期缺位迫使商業(yè)第三者責(zé)任險臨時代替強(qiáng)制第三者責(zé)任險，這樣就無形中擴(kuò)大了保險賠付標(biāo)準(zhǔn)，高賠付率相應(yīng)增加了保險公司的經(jīng)營成本，各財產(chǎn)保險公司無奈之下紛紛大幅提高第三者責(zé)任險的費(fèi)率。
五、 保監(jiān)會加強(qiáng)車險市場監(jiān)管，最低償付能力額度和審批雙管齊下
為了加強(qiáng)對車險及其他財產(chǎn)險市場的監(jiān)管和規(guī)范，保監(jiān)會于2005年8月25日和11月22日，分別出臺了《關(guān)于征求保險公司財產(chǎn)保險以及短期人身險業(yè)務(wù)最低償付能力額度修訂標(biāo)準(zhǔn)意見的函》和《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費(fèi)率管理辦法》。《意見》的出臺,標(biāo)志著保監(jiān)會拉開了提高財險公司的最低償付能力額度標(biāo)準(zhǔn)的序幕。
中國車聯(lián)網(wǎng)市場整體發(fā)展情況
根據(jù)易觀智庫的數(shù)據(jù)，2014年車聯(lián)網(wǎng)在國內(nèi)市場的滲透率不到5%，預(yù)計2020年將突破20%。國金證券研究所對中國和日本的車聯(lián)網(wǎng)市場發(fā)展進(jìn)行了對比研究，認(rèn)為兩國都會經(jīng)歷探索期、市場啟動期、高速發(fā)展期和應(yīng)用成熟期四個階段，而中國互聯(lián)網(wǎng)市場的整體時間點落后日本2―3年，預(yù)計2015年會突破10% 的臨界點，由市場啟動期進(jìn)入高速發(fā)展期。
車聯(lián)網(wǎng)公司普遍認(rèn)為，中國車聯(lián)網(wǎng)市場還處于“探索期”或“市場啟動期”。計算機(jī)世界研究院在面向車聯(lián)網(wǎng)公司從業(yè)人員的專項調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，當(dāng)被問及“您認(rèn)為中國車聯(lián)網(wǎng)市場目前處于哪個發(fā)展時期？”，50%的受訪者選擇“市場啟動期”，44.4%的受訪者選擇“探索期”。
大部分中國車主對“車聯(lián)網(wǎng)”概念不了解。計算機(jī)世界研究院在面向普通車主的調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，他們對車聯(lián)網(wǎng)這一概念還不夠了解。在調(diào)查中表示“完全不了解”或“不大了解的”受訪者占比接近60%，表示“非常了解”和“比較了解”的受訪者僅占22%，這也與車聯(lián)網(wǎng)處于市場啟動期的情況相吻合。待中國車聯(lián)網(wǎng)市場進(jìn)入高速發(fā)展期的后期或應(yīng)用成熟期時，預(yù)計了解車聯(lián)網(wǎng)概念的車主將占絕大多數(shù)。
中國車聯(lián)網(wǎng)細(xì)分市場發(fā)展情況
前裝車聯(lián)網(wǎng)市場――車企主導(dǎo)，封閉性較強(qiáng)
前裝車聯(lián)網(wǎng)市場主要是指汽車出廠前包含在整車上的電子產(chǎn)品和服務(wù)，當(dāng)下前裝市場以車企為主導(dǎo)。前裝車聯(lián)網(wǎng)市場中代表性的車載系統(tǒng)包括通用On Star、豐田G-Book、福特SYNC、寶馬的iDrive和上汽inkaNet等。前裝車聯(lián)網(wǎng)的特點是注重安全服務(wù)，體現(xiàn)出比較強(qiáng)的封閉性。據(jù)易觀智庫預(yù)測，2016年中國搭載前裝車聯(lián)網(wǎng)的乘用車將超過400萬輛，滲透率將達(dá)15%以上，而乘用車前裝車聯(lián)網(wǎng)的市場規(guī)模將突破200億元。
后裝車聯(lián)網(wǎng)市場――多方參與，開放性強(qiáng)
后裝車聯(lián)網(wǎng)市場指汽車銷售以后，在汽車上加裝電子產(chǎn)品和服務(wù)。后裝市場參與者眾多，互聯(lián)網(wǎng)公司、通信運(yùn)營商均介入該領(lǐng)域。目前一些互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司也紛紛進(jìn)軍后裝車聯(lián)網(wǎng)市場，谷歌建立OAA聯(lián)盟（Open Automotive Alliance），力推安卓系統(tǒng)進(jìn)入汽車行業(yè);蘋果推出Carplay;百度推出Carnet。國內(nèi)后裝車聯(lián)網(wǎng)市場的主要模式是“OBD+手機(jī)端App”。由于這種車聯(lián)網(wǎng)模式對汽車數(shù)據(jù)的獲取比較有限，與汽車內(nèi)部電子系統(tǒng)的結(jié)合還不夠緊密，在服務(wù)質(zhì)量上有待提高，而且容易面臨服務(wù)同質(zhì)化的困境。
車險公司更看好車聯(lián)網(wǎng)前裝市場，車聯(lián)網(wǎng)公司更看好后裝市場：計算機(jī)世界研究院在面向車險公司從業(yè)人員的調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，40%的受訪者認(rèn)為五年后“汽車前裝市場”將在中國車聯(lián)網(wǎng)市場中居主導(dǎo)地位，選擇“汽車后裝市場”的只占28%;而來自車聯(lián)網(wǎng)公司受訪者的看法正好相反，有一半的受訪者選擇“汽車后裝市場”，只有三分之一的受訪者認(rèn)為汽車前裝市場將居主導(dǎo)地位。
機(jī)構(gòu)營業(yè)用車市場――國家政策支持，市場需求強(qiáng)
相比家庭個人用車市場，車聯(lián)網(wǎng)在機(jī)構(gòu)營業(yè)用車市場的普及率更高，其主要原因，一是有來自國家層面的政策支持，二是市場對車聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的需求量大、接受度高。
國家出臺專項政策，強(qiáng)制重型載貨汽車、半掛牽引車和“兩客一危”安裝車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，促進(jìn)了車聯(lián)網(wǎng)在機(jī)構(gòu)營業(yè)用車市場的落地。2014年7月1日，國家頒布的《道路運(yùn)輸車輛動態(tài)監(jiān)督管理辦法》 正式實施，《辦法》規(guī)定，已經(jīng)進(jìn)入運(yùn)輸市場的重型載貨汽車和半掛牽引車，各地應(yīng)合理制訂安裝計劃，確保于2015年12月31日前全部安裝、使用衛(wèi)星定位裝置，并接入道路貨運(yùn)車輛公共平臺。旅游客車、包車客車、三類及以上班線客車和危險貨物運(yùn)輸車輛、重型載貨汽車和半掛牽引車，要在出廠前安裝符合標(biāo)準(zhǔn)的衛(wèi)星定位裝置。
太平洋產(chǎn)險理賠部有關(guān)人士曾表示，從車險理賠經(jīng)驗來看，超速、疲勞駕駛、未按固定線路行駛是“兩客一危”等車輛發(fā)生交通事故的主要原因。安裝衛(wèi)星定位裝置后，可以有效監(jiān)督駕駛員行車行為，強(qiáng)化車輛行駛的安全性。
對于家庭個人車主而言，影響他們接受車聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的一大因素就是對個人隱私的擔(dān)心，他們不大愿意自己的用車情況被第三方掌握。而對于用車機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人來說，他們很希望了解自己所管理車隊中每輛車的實際運(yùn)行情況。例如采用車聯(lián)網(wǎng)解決方案后，物流公司可以實現(xiàn)對公司車輛的油耗管理、駕駛行為評估、視頻監(jiān)控、信息互聯(lián)、偏線報警等，對所有司機(jī)駕駛行為優(yōu)良度進(jìn)行排名，督促司機(jī)減少不良駕駛行為、降低油耗、減少物流成本。對信息化水平比較低、管理不善的車隊，會出現(xiàn)司機(jī)偷油、多報路橋費(fèi)等現(xiàn)象，而利用車聯(lián)網(wǎng)解決方案，可有效監(jiān)控車輛經(jīng)過了哪些收費(fèi)站、加了多少油。
除物流公司等商業(yè)車隊外，車聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用對提升校車安全保障同樣意義重大。例如，校車通過使用中國電信開發(fā)的“InteCare行翼通”車載信息系統(tǒng)，當(dāng)發(fā)生車輛碰撞時，車載終端可以立即向服務(wù)平臺自動發(fā)送報警求助信息，中國電信呼叫中心會協(xié)助提供緊急救援服務(wù)。另外校車在運(yùn)行過程中遇到問題時，駕駛員也可以主動通過“一鍵呼救”功能，迅速向服務(wù)平臺報警。
家庭個人用車市場――缺少滿足剛需的產(chǎn)品服務(wù)，市場接受度尚不高
對于習(xí)慣了免費(fèi)享受互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品服務(wù)的家庭個人車主而言，無論是對前裝車聯(lián)網(wǎng)還是后裝車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品服務(wù)的接受意愿都不高。當(dāng)下前裝車聯(lián)網(wǎng)和后裝車聯(lián)網(wǎng)的市場增長大多依靠新車銷售或新車機(jī)搭售來實現(xiàn)，現(xiàn)有車輛對產(chǎn)品服務(wù)的續(xù)費(fèi)使用率不高。前裝車聯(lián)網(wǎng)由車企主導(dǎo)，多強(qiáng)調(diào)安全服務(wù)，比如緊急救援等，而此類車聯(lián)網(wǎng)服務(wù)是車主使用頻次比較低的服務(wù)。以通用安吉星為代表的前裝車聯(lián)網(wǎng)服務(wù)多是讓車主免費(fèi)使用幾年，然后由車主自愿選擇是否續(xù)費(fèi)，目前車主的續(xù)費(fèi)率一般在30%左右。上汽自主研發(fā)的智能行車系統(tǒng)“inkaNet”在榮威350上的續(xù)費(fèi)率大概在20%～30%。
[內(nèi)容提要]機(jī)動車輛保險是我國保險市場上財產(chǎn)保險的主要險種，近年來其保險費(fèi)收入一直位居財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的首位。與我國保險市場發(fā)展相適應(yīng)，機(jī)動車輛保險經(jīng)營一直執(zhí)行的是全國統(tǒng)一的條款費(fèi)率。隨著財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，保險市場的逐步成熟及對外開放進(jìn)程的加快，費(fèi)率管制的弊端日益顯現(xiàn)。保監(jiān)會2001年開始對機(jī)動車輛保險費(fèi)率市場化在廣東和深圳試點的基礎(chǔ)上，將在全國推行。機(jī)動車輛保險費(fèi)率市場化將會使我國財產(chǎn)保險面臨新的挑戰(zhàn)，同時也會帶來新的發(fā)展機(jī)遇。
一、機(jī)動車輛保險費(fèi)率管制的弊端
我國機(jī)動車輛保險是從20世紀(jì)50年代初隨著中國人民保險公司的成立而產(chǎn)生和發(fā)展起來的。恢復(fù)國內(nèi)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)以來到80年代末，保險市場主要由中國人民保險公司獨(dú)家經(jīng)營，保險市場是完全壟斷的市場，人保本身既是管理者也是經(jīng)營者，保險公司的總公司制訂機(jī)動車輛保險費(fèi)率，分支機(jī)構(gòu)執(zhí)行費(fèi)率并可在一定范圍內(nèi)享有費(fèi)率浮動權(quán)。90年代以后，特別是1995年以來，隨著保險市場上經(jīng)營主體的增加，競爭加劇，機(jī)動車輛保險市場存在高手續(xù)費(fèi)、高返還、變相退費(fèi)和中介人炒作保險公司等惡性競爭行為，保險監(jiān)管部門開始對機(jī)車險條款費(fèi)率的實行嚴(yán)格監(jiān)管。1995年頒布實施的《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）為保險費(fèi)率的嚴(yán)格監(jiān)管提供了法律依據(jù)。《保險法》第106條規(guī)定：“商業(yè)保險主要險種的基本保險條款和費(fèi)率，由金融監(jiān)管部門制訂。保險公司擬訂的其他險種的保險條款和保險費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報金融監(jiān)管部門備案。”機(jī)動車輛保險作為保險監(jiān)管部門認(rèn)定的主要險種，其條款費(fèi)率由保險監(jiān)管部門制訂，保險公司只能執(zhí)行。特別是1998年中國保監(jiān)會成立以后，針對機(jī)車險市場的無序競爭局面，先后出臺了一系列整頓機(jī)動車輛保險市場的規(guī)章制度，在除深圳以外的全國范圍內(nèi)統(tǒng)一機(jī)動車輛保險條款費(fèi)率，監(jiān)制機(jī)動車輛保險單，打擊機(jī)動車輛保險的違規(guī)行為。不可否認(rèn)，實行這種高度集中的費(fèi)率管理體制，在保險市場不發(fā)達(dá)、保險經(jīng)營主體的內(nèi)控和自律能力較差、消費(fèi)者保險意識不強(qiáng)的情況下，便于操作和管理，有利于維護(hù)被保險人的利益和良好的市場秩序。但隨著保險市場的發(fā)展，其弊端也逐漸顯現(xiàn)出來。
（一）違背了價值規(guī)律的客觀要求
保險費(fèi)率是保險產(chǎn)品的價格，合理的價格要求既反映價值，又調(diào)節(jié)供求。統(tǒng)一的保險費(fèi)率扭曲了價格對保險產(chǎn)品供需的真實反映與調(diào)節(jié)作用，偏高的費(fèi)率勢必在誘發(fā)隱蔽的價格戰(zhàn)的同時，抑制了有效的保險需求。一是由于保險費(fèi)率修訂的權(quán)利不在保險公司，當(dāng)市場需求發(fā)展變化后，保險人不能根據(jù)市場的變化對費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整，只有等監(jiān)管部門來調(diào)整，使保險費(fèi)率對市場的反映失靈。二是統(tǒng)一費(fèi)率是一種政府制訂的壟斷價格，監(jiān)管部門在制訂費(fèi)率時，考慮到測算的偏差和費(fèi)率調(diào)整的時滯性，在對未來損失率進(jìn)行測算時，往往作比較保守的考慮，使費(fèi)率水平偏高，保險公司在壟斷價格的保護(hù)下有較大的利潤空間，在一定程度上助長了高手續(xù)費(fèi)、高返還、變相退費(fèi)等保險市場的惡性競爭行為，這就是這些年來機(jī)動車輛保險市場惡性競爭屢禁不止的原因之一。三是在一定程度上造成有效供給不足，抑制有效需求。因為保險公司無權(quán)調(diào)整費(fèi)率，當(dāng)某類保險標(biāo)的的賠付率偏高時，使保險公司不愿承保該類保險標(biāo)的。如機(jī)動車輛保險中的個人營業(yè)性貨車，在現(xiàn)行費(fèi)率條件下，很多保險公司往往拒保或附加苛刻的條件限制承保。
（二）違背了保險費(fèi)率的公平合理原則
保險費(fèi)率計算與征收的公平合理是保險經(jīng)營的基本原則，該原則要求保險費(fèi)率一方面要顧及投保人的保險費(fèi)負(fù)擔(dān)能力；另一方面要真實反映保險標(biāo)的的損失概率，使依據(jù)保險費(fèi)率所收取的保險費(fèi)能抵補(bǔ)保險賠付支出。而且應(yīng)根據(jù)保險標(biāo)的、風(fēng)險的種類和程度，訂立適當(dāng)?shù)馁M(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，使保險費(fèi)率與保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況相匹配。現(xiàn)有的機(jī)動車輛保險包括基本險（車輛損失險和第三者責(zé)任險）和附加險，條款費(fèi)率是在原中國人民保險公司條款費(fèi)率的基礎(chǔ)上修改而成。其保險費(fèi)率存在體系單一、要素不合理、缺乏個性化等缺陷。具體表現(xiàn)：
（1）實行全國統(tǒng)一的費(fèi)率表，使費(fèi)率體系單一。由于我國幅員遼闊，各地的地理、氣候、道路等風(fēng)險狀況存在較大的差異，全國統(tǒng)一的費(fèi)率往往使被保險人實際面臨的風(fēng)險與所交付的保險費(fèi)缺乏對價關(guān)系，導(dǎo)致有的地區(qū)被保險人應(yīng)交的保險費(fèi)過低，有地區(qū)被保險人應(yīng)交的保險費(fèi)過高，有失公平合理。例如，車輛損失險的風(fēng)險責(zé)任包括除地震外的“一攬子”自然災(zāi)害，看似保險公司承保的風(fēng)險責(zé)任面寬，而事實上沒有真實的反映風(fēng)險的地區(qū)差異性，使一些根本不會出現(xiàn)“龍卷風(fēng)”、“海嘯”地區(qū)的被保險人事實上分?jǐn)偭嗽摀p失的保險費(fèi)。
（2）風(fēng)險要素不合理，缺乏個性化，使費(fèi)率有失公平合理。現(xiàn)行的費(fèi)率體系基本上屬于“從車費(fèi)率”，即影響費(fèi)率的主要因素是機(jī)動車輛本身的種類和用途，而對駕駛員、地域范圍、保險保障程度、歷史損失記錄及保險公司經(jīng)營成本等影響保險經(jīng)營的其他風(fēng)險因素基本上未考慮或考慮很少，費(fèi)率在一定程度上不能反映保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況、機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營成果和公司管理成本。
（三）不利于增強(qiáng)保險公司的競爭能力
產(chǎn)品是市場競爭的根本，不同的保險消費(fèi)者面臨不同的風(fēng)險保障需求，但全國機(jī)動車輛保險費(fèi)率統(tǒng)一，消費(fèi)者別無選擇。在此情況下，會使保險公司的工作重點本末倒置，有些公司不愿意花大力氣去了解投保人需要什么，只要向監(jiān)管機(jī)關(guān)要到優(yōu)惠的政策就可以高枕無憂。保險公司沒有產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)在動力和外在壓力，用不著去從事產(chǎn)品開發(fā)與產(chǎn)品創(chuàng)新，客觀上削弱了保險公司的產(chǎn)品開發(fā)能力。同時，統(tǒng)一費(fèi)率使得國內(nèi)保險公司在保險費(fèi)率的精算、核保技術(shù)、產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)及統(tǒng)計資料的系統(tǒng)化采集等保險公司的基礎(chǔ)運(yùn)作方面的競爭能力較為落后。此外，統(tǒng)一費(fèi)率破壞了公平競爭原則，保護(hù)了落后公司。在我國機(jī)動車輛保險市場有多家市場主體，并已形成保險公司之間的競爭格局的情況下仍采用統(tǒng)一的管制費(fèi)率，使那些經(jīng)營管理水平較高和風(fēng)險控制較好的保險公司不能根據(jù)其損失成本而降低費(fèi)率，這實際上保護(hù)了那些經(jīng)營效益不佳的保險公司，使其在競爭中不會因成本劣勢而被淘汰。
二、實施機(jī)動車輛保險費(fèi)率市場化的背景
保險費(fèi)率市場化簡單地說就是由保險市場決定保險費(fèi)率。機(jī)動車輛保險費(fèi)率市場化是指保險公司根據(jù)保險市場產(chǎn)品供需狀況、根據(jù)對產(chǎn)品損失數(shù)據(jù)的收集分析、公司資源狀況和其經(jīng)營目標(biāo)策略，在符合定價基本原則的前提下獨(dú)立的厘定費(fèi)率。
在經(jīng)濟(jì)全球化和保險市場國際化的背景下，保險市場開放力度的加大和競爭的加劇，使費(fèi)率市場化成為保險市場發(fā)展的必然趨勢。從歐美各國保險業(yè)發(fā)達(dá)國家的車險經(jīng)營情況看，除了法定責(zé)任保險外，其他車險產(chǎn)品的設(shè)計和銷售大多經(jīng)歷過從無序競爭到嚴(yán)格監(jiān)管，再到條件成熟時逐步過渡為市場調(diào)節(jié)的發(fā)展過程。過去以保守著稱的日本財產(chǎn)保險市場在對外開放過程中，也不得不改變統(tǒng)一定費(fèi)的做法，實施費(fèi)率市場化。我國已經(jīng)加入WTO，國內(nèi)保險公司要應(yīng)對外國保險公司的競爭與挑戰(zhàn)，就必須對費(fèi)率制度進(jìn)行改革，實施費(fèi)率市場化，增強(qiáng)民族保險業(yè)的競爭能力。因為費(fèi)率市場化后，保險公司要自己承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險，要在激烈的市場競爭中求得生存和發(fā)展，不得不設(shè)計適銷對路的險種，制訂科學(xué)合理的費(fèi)率，不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，這樣各保險公司必須改善內(nèi)部管理，提高經(jīng)營管理水平，加大信息化建設(shè)的投入，增加產(chǎn)品的技術(shù)含量，提高整體的競爭能力。
機(jī)動車輛保險是國內(nèi)保險市場財產(chǎn)保險的主要險種，多年來其保險費(fèi)收入一直位居財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的首位，近幾年保險費(fèi)收入占財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)總保險費(fèi)收入的比重均在60％以上。同時，該險種也是財產(chǎn)保險領(lǐng)域發(fā)展時間較長、種類較全、管理相對規(guī)范的險種，因此成為我國保險市場實施費(fèi)率市場化的試點對象。2001年3月，保監(jiān)會選擇深圳市作為試點城市對機(jī)動車輛保險費(fèi)率結(jié)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)整。同年10月1日，保監(jiān)會在廣東省進(jìn)行機(jī)動車輛保險費(fèi)率改革試點，機(jī)動車輛保險費(fèi)率由保險公司自主制定，監(jiān)管部門審查備案。具體地說，就是保險公司可以參照監(jiān)管部門制訂的基準(zhǔn)費(fèi)率，依據(jù)風(fēng)險因素、安全記錄和自身的管理情況，自主地制訂機(jī)動車輛保險費(fèi)率，經(jīng)試點地區(qū)保險監(jiān)管部門備案并向社會公布后開始實施。2002年3月，保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于改革機(jī)動車輛保險條款費(fèi)率管理辦法有關(guān)問題的通知》文件，規(guī)定“保監(jiān)會不再制訂統(tǒng)一的機(jī)動車輛保險條款費(fèi)率，各保險公司自主制訂、修改和調(diào)整機(jī)動車輛保險條款費(fèi)率，經(jīng)保險監(jiān)管部門備案后，向全社會公布使用。”此文件的下發(fā)，標(biāo)志著我國保險費(fèi)率市場化以機(jī)動車輛保險為突破口，已跨出了關(guān)鍵性的一步。但機(jī)動車輛保險費(fèi)率市場化不可能一蹴而就，它需要一個漸進(jìn)的過程，要實現(xiàn)市場化的目標(biāo)需要相應(yīng)的條件和配套措施。
三、推進(jìn)機(jī)動車輛保險費(fèi)率市場化的幾點建議
（一）機(jī)動車輛保險費(fèi)率市場化的過程
一般來說，保險費(fèi)率市場化需要以下條件：一是國家有一套完善的保險監(jiān)管法律體系，對市場主體的行為、保險業(yè)務(wù)和保險公司的運(yùn)作進(jìn)行規(guī)范；二是保險監(jiān)管部門建立了以償付能力為核心的保險監(jiān)管模式；三是市場主體運(yùn)作規(guī)范、市場操作透明，即經(jīng)營主體的經(jīng)營活動處于政府和公眾的監(jiān)督之下，它們以利潤最大化為基本的經(jīng)營目標(biāo)，且使其有一套保持公司正常運(yùn)營的制約機(jī)制。考慮到我國現(xiàn)階段保險公司的經(jīng)營管理水平、市場發(fā)育水平和監(jiān)管水平，為了緩和費(fèi)率市場化對機(jī)動車輛保險市場的沖擊，確保機(jī)動車輛保險消費(fèi)者認(rèn)同費(fèi)率市場化，對此應(yīng)分階段逐步推進(jìn)。
1.機(jī)動車輛保險費(fèi)率市場化應(yīng)有過渡期，該期間保險公司仍可使用保監(jiān)會制訂的費(fèi)率或作為參照費(fèi)率，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行費(fèi)率結(jié)構(gòu)的調(diào)整。
2.在實施機(jī)動車輛保險費(fèi)率市場化初期，保監(jiān)會要對機(jī)動車輛保險制訂、修改和調(diào)整條款，費(fèi)率的監(jiān)管辦法作出較具體的規(guī)定，包括保險公司的哪一級公司有制訂權(quán)、保險監(jiān)管部門具體的監(jiān)管程序、保險公司向監(jiān)管部門備案應(yīng)提交的具體材料、費(fèi)率制訂和調(diào)整的公式、測算數(shù)據(jù)、方案及調(diào)整費(fèi)率的因素等作出具體的規(guī)定。
3.隨著保險公司經(jīng)營管理水平的提高和保險行業(yè)自律能力的提高，待條件成熟時，保險監(jiān)管部門只規(guī)定厘定費(fèi)率的原則和方法，而將費(fèi)率具體制訂和管理交給保險公司和行業(yè)協(xié)會。
（二）實現(xiàn)保險監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變
保險費(fèi)率市場化要求保險監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變來適應(yīng)這種變化。從世界各國保險業(yè)的發(fā)展情況來看，多數(shù)國家在實施保險費(fèi)率市場化的過程中，保險監(jiān)管的核心已轉(zhuǎn)為對償付能力的監(jiān)管。我國目前對保險實行的是嚴(yán)格監(jiān)管方式，即對保險公司的市場行為監(jiān)管與償付能力并重監(jiān)管。費(fèi)率市場化要求改變目前對費(fèi)率的嚴(yán)格管制，而將監(jiān)管的重心向償付能力監(jiān)管為主過渡。因此，保險監(jiān)管部門應(yīng)對償付能力監(jiān)管的指標(biāo)體系的可行性和可操作性進(jìn)行修改和完善，要求各保險公司對最近年度的償付能力情況進(jìn)行詳細(xì)測算，待條件成熟時，把償付能力作為評價保險公司的重要指標(biāo)，根據(jù)償付能力狀況對保險公司進(jìn)行分類監(jiān)管。通過具體的償付能力指標(biāo)的監(jiān)管，可以對保險公司的經(jīng)營狀況進(jìn)行跟蹤和分析，以保證保險公司的最低償付能力水平，維護(hù)被保險人利益。同時，在條件成熟時，建立保險市場的退出機(jī)制。
機(jī)動車輛保險費(fèi)率市場化和今后將逐步實施的其他險種的費(fèi)率市場化，以及保險監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變，需要法律法規(guī)的完善與之配套。因此，應(yīng)加快修改《保險法》，盡快出臺《保險違法行為處理辦法》、《保險公司信息披露管理辦法》和《再保險管理辦法》。
（三）保險公司內(nèi)控制度的建立
要逐步實施機(jī)動車輛保險費(fèi)率市場化，今后監(jiān)管部門不再制訂條款費(fèi)率，而由保險公司依照一定原則和程序自訂條款費(fèi)率，市場的問題交給市場去解決。過去由監(jiān)管部門包攬的難題今后交給保險公司自己去解決，這種新情況必然產(chǎn)生怎樣通過企業(yè)內(nèi)控來防范和約束經(jīng)營風(fēng)險的新問題。從世界其他國家車險費(fèi)率市場化看，除技術(shù)條件和監(jiān)管條件外，還要求微觀經(jīng)營主體具備以下條件：一是效益觀念對保險公司的經(jīng)營行為有硬約束，賠本的買賣不能做；二是大多數(shù)公司在競爭中要有理性的思維，不采取不負(fù)責(zé)任的經(jīng)營政策，自覺規(guī)避風(fēng)險；三是保險公司內(nèi)部要實行標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)和標(biāo)準(zhǔn)化定價，防止在市場上出現(xiàn)內(nèi)訌。
要具備以上條件，保險公司必須建立內(nèi)控制度。內(nèi)控制度是保險人對保險經(jīng)營活動的自我控制和管理，它的目標(biāo)是防范風(fēng)險，實現(xiàn)利潤最大化。如果保險公司不能成為具有利益機(jī)制和約束機(jī)制的經(jīng)營主體，費(fèi)率市場化可能會產(chǎn)生新一輪的惡性競爭，造成保險市場的混亂。要使保險公司真正成為具有利益機(jī)制和約束機(jī)制的經(jīng)營主體，關(guān)鍵是要明晰其產(chǎn)權(quán)，建立現(xiàn)代企業(yè)制度。只有使市場經(jīng)營主體企業(yè)制度健全，才能使保險市場得以有序發(fā)展，保險費(fèi)率市場化才能順利的實施。
（四）加強(qiáng)行業(yè)自律，為機(jī)動車輛保險費(fèi)率市場化創(chuàng)造一個良好的競爭環(huán)境
為順利實現(xiàn)機(jī)動車輛保險費(fèi)率由嚴(yán)格管制向市場化過渡，應(yīng)充分發(fā)揮保險行業(yè)組織對保險市場的協(xié)調(diào)和管理作用。配合機(jī)車險費(fèi)率市場化的實施，行業(yè)組織應(yīng)作以下工作：
1.加強(qiáng)宣傳和輿論導(dǎo)向，通過媒體向公眾宣傳車險費(fèi)率改革意義，講清保險經(jīng)營的基本原則和費(fèi)率厘定的基本原理，澄清業(yè)內(nèi)外對車險費(fèi)率市場化就等于自由化，就會大幅度降價的錯誤認(rèn)識。
2.在充分調(diào)研和論證的基礎(chǔ)上制定可以操作的機(jī)動車輛保險行業(yè)自律辦法或公約，以維護(hù)行業(yè)利益和防止新一輪的惡性競爭。
3.進(jìn)行本地區(qū)機(jī)動車輛保險費(fèi)率水平及浮動合理區(qū)間的測算工作，為機(jī)動車輛保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)合理確定費(fèi)率提供參考數(shù)據(jù)。
4.積極研究機(jī)動車輛保險機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律問題，爭取建立機(jī)動車輛保險機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律機(jī)制和違約違規(guī)處理機(jī)制，通過整頓和規(guī)范中介環(huán)節(jié)來為保險機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律與公司內(nèi)控創(chuàng)造外部的基礎(chǔ)條件，真正實現(xiàn)機(jī)動車輛保險條款費(fèi)率改革的目的。
（五）建立財產(chǎn)保險精算制度
關(guān)鍵詞:保險業(yè);反洗錢工作;難點
中圖分類號:F840.32文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A文章編號:1007-4392(2010)02-0050-03
一、保險業(yè)反洗錢工作存在的難點及問題
(一)規(guī)避客戶身份識別義務(wù)
1.投保單缺少客戶身份識別的相關(guān)要素信息。通過對5家保險金融機(jī)構(gòu)8356份財產(chǎn)保險和1268份人身保險幾十個險種的投保單檢查和調(diào)查,發(fā)現(xiàn)沒有一份保險合同的投保單登記客戶身份基本信息是完整的。按照《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》登記客戶身份基本信息要求,漏項信息比較多,主要缺少國籍和身份證有效期限兩項信息登記。在團(tuán)險投保單中,經(jīng)營性企業(yè)主要缺少營業(yè)執(zhí)照代碼、稅務(wù)登記證號兩項信息登記。
2.保險公司要求客戶留存的資料與反洗錢相關(guān)規(guī)定不一致。在對某保險公司的現(xiàn)場檢查中發(fā)現(xiàn),在其經(jīng)辦人員的桌子上張貼著蓋有該公司印章的“承保機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)需提供的投保資料”[《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制險承保實務(wù)規(guī)程要點(保監(jiān)會2008版)》]。即“個人投保的,需提供行駛證復(fù)印件(新車可提供車輛合格證或購車發(fā)票)和駕駛證復(fù)印件或身份證復(fù)印件;單位投保的需提供組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件。”以上規(guī)定不符合《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第三十三條規(guī)定,即“法人、其他組織和個體工商戶客戶的身份基本信息包括客戶的名稱、住所、經(jīng)營范圍、組織機(jī)構(gòu)代碼、稅務(wù)登記證號碼;可證明該客戶依法設(shè)立或者可依法開展經(jīng)營、社會活動的執(zhí)照、證件或者文件的名稱、號碼和有效期限;控股股東或者實際控制人、法定代表人、負(fù)責(zé)人和授權(quán)辦理業(yè)務(wù)人員的姓名、身份證件或者身份證明文件的種類、號碼、有效期限”。經(jīng)營性企業(yè)主要缺少單位的稅務(wù)登記證、營業(yè)執(zhí)照、法定代表人等身份信息登記。
3.客戶現(xiàn)金形式繳納的保費(fèi)被虛擬的“轉(zhuǎn)賬化”,規(guī)避了客戶身份識別義務(wù)。按照反洗錢相關(guān)規(guī)定,保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)對客戶身份識別是有一定條件限制的,即“對1萬元以上現(xiàn)金形式繳納的財產(chǎn)保險合同,2萬元以上現(xiàn)金形式繳納的人身保險合同,20萬元以上轉(zhuǎn)賬形式繳納的保險合同”的客戶身份進(jìn)行識別。在檢查中發(fā)現(xiàn),保險公司存在著以下兩種情況:一是當(dāng)客戶以現(xiàn)金繳納保險費(fèi)時,保險公司要求其先存入保險公司某職工個人銀行卡賬戶上,再由保險公司員工將保費(fèi)通過轉(zhuǎn)賬劃到保險公司有關(guān)賬戶;二是銀行保險業(yè)務(wù)時,銀行定期將收繳的保費(fèi)轉(zhuǎn)賬給保險公司指定賬戶,因此保險公司認(rèn)為,銀行應(yīng)履行客戶身份識別義務(wù),而客戶的保費(fèi)是由銀行轉(zhuǎn)賬的,保險公司不必識別客戶身份,也不必留存客戶身份資料信息。以上兩種方式,無法改變投保人是以現(xiàn)金形式繳納保險合同這個事實的性質(zhì),保險公司應(yīng)當(dāng)履行識別客戶身份義務(wù),并留存客戶相關(guān)身份信息資料。
4.保險公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)不能對單個被保險人同時投保的多個險種進(jìn)行統(tǒng)計,使部分客戶身份信息漏審。根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第十二條規(guī)定:“單個被保險人保險費(fèi)金額人民幣2萬元以上或者外幣等值2000美元以上且以現(xiàn)金形式繳納的人身保險合同,保險費(fèi)金額人民幣20萬元以上或者外幣等值2萬美元以上且以轉(zhuǎn)賬形式繳納的保險合同,保險公司在訂立保險合同時,應(yīng)確認(rèn)投保人與被保險人的關(guān)系,核對投保人和人身保險被保險人、法定繼承人以外的指定受益人的有效身份證件或者其他身份證明文件,登記投保人、被保險人、法定繼承人以外的指定受益人的身份基本信息,并留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。”但是,檢查中發(fā)現(xiàn),如果被保險人同時投保了多個險種,其中幾個險種的保費(fèi)都未達(dá)到1萬元,而被保險人的保費(fèi)總額已超過1萬元,保險公司對該類客戶均未進(jìn)行身份識別。經(jīng)了解,保險公司的業(yè)務(wù)系統(tǒng)不能象銀行業(yè)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)一樣,對客戶按賬戶劃分,它是按客戶的險種劃分的。因此,不能跨險種對同一客戶的保費(fèi)進(jìn)行累計。同時,保險公司未建立客戶投保、理賠、退保的臺賬明細(xì),導(dǎo)致這類客戶身份未按規(guī)定接受審查。
5.投保單的被保險人與實際的被保險人不是同一人,存在虛名被保險人問題。在對4家財險公司檢查中發(fā)現(xiàn),在車險中,經(jīng)常出現(xiàn)被保險人是某一單位,當(dāng)出險時,由被保險人填寫授權(quán)書稱實際被保險人是某個人,要求保險公司將賠款支付給某個人。或者投保人與被保險人不是同一人,當(dāng)出險時,由被保險人填寫授權(quán)書稱實際被保險人是投保人,要求保險公司將賠款支付給實際被保險人。經(jīng)向保險公司人員詢問,稱此類問題在保險公司中普遍存在,一般解釋是個人為了少交保險費(fèi),將車輛掛靠某單位或者該車輛已經(jīng)買賣,但未辦理過戶手續(xù)等問題。如被保險人某運(yùn)輸有限公司,標(biāo)的車輛于2007年7月19日出險,保險公司于2007年11月13日理賠,賠款支付給史某某,賠款金額21856元。該公司的授權(quán)委托書稱實際被保險人是史某某。此類問題不僅存在虛名被保險人問題,還容易出現(xiàn)公款私分或偷逃稅等洗錢風(fēng)險。
(二)留存客戶身份資料和交易記錄不全
1.退保業(yè)務(wù)理由不充分,且客戶資料留存不全。在對退保業(yè)務(wù)檢查時發(fā)現(xiàn),120份退保業(yè)務(wù)的退保理由基本上都是“資金困難,需要退保”,同時留存的客戶資料不全。根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第十三條規(guī)定:“在客戶申請解除保險合同時,如退還的保險費(fèi)或者退還的保險單的現(xiàn)金價值金額為人民幣1萬元以上或者外幣等值1000美元以上的,保險公司應(yīng)當(dāng)要求退保申請人出示保險合同原件或者保險憑證原件,核對退保申請人的有效身份證件或者其他身份證明文件,確認(rèn)申請人的身份。”保險公司理解為只核對客戶身份證明,而不用留存其證明材料。
2.理賠業(yè)務(wù)未留存被保險人身份資料情況較為普遍。保險公司在給付單位保險金時,當(dāng)被保險人授權(quán)保險公司業(yè)務(wù)員領(lǐng)取保險金時,未留存被保險人身份資料情況較普遍。在對某保險公司160份理賠業(yè)務(wù)檢查時,發(fā)現(xiàn)有18份未留存單位的營業(yè)執(zhí)照或組織機(jī)構(gòu)代碼證等身份資料。
(三)對可疑交易理解存在錯誤,容易出現(xiàn)洗錢風(fēng)險
1.理賠業(yè)務(wù)中,被保險人可授權(quán)款項劃轉(zhuǎn),容易出現(xiàn)洗錢風(fēng)險。在檢查部分財險公司的理賠業(yè)務(wù)時發(fā)現(xiàn),經(jīng)常出現(xiàn)以下兩種情況。一是投保人和被保險人是同一單位,而投保單約定了受益人為某個人,發(fā)生理賠業(yè)務(wù)時,保險公司將賠款支付給受益人。二是投保人為某個人,被保險人為某一單位,投保單未約定受益人,發(fā)生理賠業(yè)務(wù)時,被保險人填寫授權(quán)書,要求保險公司將賠款支付給其委托人。如2008年6月17日,賠付被保險人某汽車運(yùn)輸有限公司車險,金額10296元,實際轉(zhuǎn)賬賠付杜某某,原投保單未約定受益人。以上交易不符合《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易管理辦法》第十三條第十七款規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn),但保險公司稱保險金給付程序正確,均有被保險人授權(quán),是被保險人的真實意思表達(dá),不屬于可疑交易。
2.變更合同內(nèi)容審批條件未明確,容易出現(xiàn)洗錢風(fēng)險。保險合同內(nèi)容的變更,包括保險金額、保險期限及受益人等,在保險合同有效期內(nèi),投保人提出變更申請,保險公司僅做形式上的審查,只要投保人解釋合理,手續(xù)完善,形式合法,即可同意予以變更,合同變更產(chǎn)生法律效力。而對變更后受益人與被保險人的關(guān)系、增加保額資金是否合法等不進(jìn)行審查。在檢查中發(fā)現(xiàn)被保險人變更較多,當(dāng)被保險人由單位變更為個人時,容易出現(xiàn)洗錢風(fēng)險。
二、提高保險業(yè)反洗錢工作水平的建議
(一)建議上級行制定《保險業(yè)反洗錢實施細(xì)則》
《保險業(yè)反洗錢實施細(xì)則》應(yīng)對保險業(yè)履行反洗錢義務(wù)做出明確解釋,數(shù)字具體量化,明確保險公司客戶身份識別的要素,詳細(xì)規(guī)定留存客戶身份信息及交易記錄的內(nèi)容,對大額交易和可疑交易進(jìn)行細(xì)化。
(二)保險業(yè)協(xié)會要盡快修改完善保險業(yè)的行業(yè)規(guī)定和業(yè)務(wù)操作流程,建全保險業(yè)反洗錢工作體系
一是認(rèn)真梳理管理規(guī)章制度,凡是不符合反洗錢工作要求的,要修改完善。如盡快充實投保單、理賠申請表等內(nèi)容,使其欄目符合反洗錢法律法規(guī)真實性、有效性、完整性相關(guān)要求。
二是依法編訂業(yè)務(wù)指南,明確在投保、核保、理賠、保單管理上防范洗錢的處理程序,如合同變更時,保險公司審查的具體內(nèi)容以及保險公司與客戶直接劃賬,保費(fèi)收入和理賠給付款都不經(jīng)過中介人賬戶等等,真正的把反洗錢工作融入到保險業(yè)務(wù)流程和管理監(jiān)控中。
(三)保險公司應(yīng)結(jié)合保險業(yè)資金交易的特點,完善自身業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)
建立以投保人、被保險人或受益人為賬戶的業(yè)務(wù)系統(tǒng),能夠連續(xù)地進(jìn)行資金監(jiān)測,適時監(jiān)控客戶的大額和可疑出單情況,通過監(jiān)控系統(tǒng)掌握退保受益人與投保人的全部信息,對于沒有血緣和姻緣關(guān)系的受益人要進(jìn)行密切監(jiān)控,利用信息技術(shù)手段,提升反洗錢的信息收集、分析能力,提高可疑資金交易報送的時效性。
具體來說，2012年上半年主要抓了以下幾項工作：
一、突出重點，積極發(fā)展金融類業(yè)務(wù)
1、精心組織一季度“開門紅”競賽活動及郵儲跨年度競賽活動。我局抓住春節(jié)前后發(fā)展郵儲業(yè)務(wù)的黃金時機(jī)，精心組織，重點宣傳，有效地推動了郵儲業(yè)務(wù)發(fā)展，一季度凈增余額4000萬元、新增市場占有率占全市第一，均為歷史最高。
2、設(shè)立專業(yè)營銷機(jī)構(gòu)，大力開發(fā)中間業(yè)務(wù)市場。為建立金融類業(yè)務(wù)專業(yè)營銷隊伍，我局年初設(shè)立了金融業(yè)務(wù)營銷部，負(fù)責(zé)郵儲中間業(yè)務(wù)開發(fā)和保險業(yè)務(wù)發(fā)展工作。半年以來，金融業(yè)務(wù)營銷部通過及時收集社會信息、積極上門攻關(guān)、并請由局領(lǐng)導(dǎo)支持，中間業(yè)務(wù)市場開發(fā)工作取得了較好的成績。05年3月份取得了全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部、教師人員工資權(quán)，共新增工資戶2300余戶，每月金額180萬元，并協(xié)議固定預(yù)存180萬元的工資墊付資金。保險業(yè)務(wù)以分紅險為基礎(chǔ)，以意外險、財產(chǎn)險為補(bǔ)充，上半年實現(xiàn)業(yè)務(wù)收入4.3萬元，占計劃的33%。
二、堅定信心，穩(wěn)步發(fā)展郵遞類業(yè)務(wù)
包件業(yè)務(wù)在市場競爭激烈的情況下，加強(qiáng)了與大客戶的溝通聯(lián)系，通過分管局長及支局長多次上門走訪，說服了已與武漢某公司簽訂合同的裕華汽配轉(zhuǎn)向郵政出貨；另一方面通過加強(qiáng)窗口宣傳，引導(dǎo)用戶使用快包業(yè)務(wù)，05年上半年實現(xiàn)業(yè)務(wù)收入12.1萬元，占計劃的40.3%。
報刊業(yè)務(wù)根據(jù)市場變化，及時調(diào)整經(jīng)營策略，挖掘暢銷報刊和重點報刊的市場潛力，同時積極組織抓好報刊破訂、續(xù)訂工作。上半年實現(xiàn)業(yè)務(wù)收入31.3萬元，占計劃的48.1%，同比增長4.1%。
三、加大力度，做大速遞業(yè)務(wù)
05年上半年，郵政業(yè)務(wù)營銷部按照制定的速遞業(yè)務(wù)項目發(fā)展計劃，有目標(biāo)的進(jìn)行上門營銷，先后與國稅局、電信局、公安局、移動公司簽訂了鮮花禮儀協(xié)議（833戶），開發(fā)了交警罰單和法院文書專遞業(yè)務(wù)；特快送匯業(yè)務(wù)在匯票量比同期下降較大的情況下，通過抓督辦、抓考核，平均單價及送匯率都有所回升。
四、抓改革，強(qiáng)管理，優(yōu)化企業(yè)運(yùn)行機(jī)制
一是嚴(yán)格執(zhí)行全省財務(wù)核算一體化的各項制度。年初，我局按上級要求在工商銀行開設(shè)了三個帳戶，嚴(yán)格按照用途使用專用帳戶。認(rèn)真按照《銀行帳戶管理辦法》和《湖北省郵政局帳戶管理辦法》及時將在郵儲開戶的帳戶清理銷戶，及時將各項業(yè)務(wù)收入送存收入專戶。
二是加大收入的稽核力度。今年上半年，財務(wù)人員對支局的收入及各項基礎(chǔ)工作進(jìn)行了檢查，要求各支局將業(yè)務(wù)收據(jù)的存根寄回財務(wù)，便于財務(wù)部門抽查、稽核收入，將年初下發(fā)的信卡型明信片及賀卡型明信片銷售款催繳到位。
三是加強(qiáng)會計基礎(chǔ)工作，提高會計信息質(zhì)量。財務(wù)部門專門印制了“費(fèi)用報銷清單”，嚴(yán)格報帳手續(xù)交接。年初，我局出臺了各項成本管理辦法，對通信費(fèi)實行定額包干，隨工資發(fā)放，差旅費(fèi)、招待費(fèi)實行定額管理，執(zhí)行過程中，嚴(yán)格按照出臺的文件執(zhí)行，對于水電費(fèi)，為了保證各項生產(chǎn)順利進(jìn)行，暫時未考核，待年終結(jié)，對各項生產(chǎn)性、非生產(chǎn)性支出區(qū)別對待，這一措施有效地保障了生產(chǎn)的正常秩序。
四是加強(qiáng)基礎(chǔ)管理工作，重點圍繞作業(yè)流程管理、生產(chǎn)現(xiàn)場管理和班組管理展開，從建立健全局所、班組的管理制度和基礎(chǔ)管理資料入手，通過增強(qiáng)責(zé)任意識、嚴(yán)明工作紀(jì)律、落實管理措施和崗位責(zé)任制，嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)規(guī)章制度和業(yè)務(wù)規(guī)程，全面完成各項通信質(zhì)量指標(biāo)。
[NextPage] 05年上半年，我們在業(yè)務(wù)發(fā)展方面取得了一定的成績，但也暴露出存在的不足之處：一是發(fā)展不平衡，部分業(yè)務(wù)發(fā)展力度不夠；二是基礎(chǔ)管理工作薄弱，服務(wù)水平有待進(jìn)一步改善。
下半年工作主要是第三季度工作的初步意見
工作要求：戰(zhàn)高溫、穩(wěn)速度、避短揚(yáng)長抓發(fā)展，克淡制旺，增量保收。
2、郵儲余額凈增800-1000萬元。
月收入分解：70萬元
函件：3萬元 包件（含物流）：2.5萬元 報刊：5.5萬元
速遞（含特快）：5.5萬元 集郵：3萬元 儲匯保：50萬元
其他收入：0.5萬元
業(yè)務(wù)發(fā)展措施：突出兩個重點，抓住五個環(huán)節(jié)，做好四項工作
兩個重點：
一、郵儲業(yè)務(wù)：一是繼續(xù)開展專業(yè)營銷，以退耕還林資金、糧食補(bǔ)貼、民政局優(yōu)撫資金、縣內(nèi)各改制、破產(chǎn)企業(yè)職工買斷資金、縣內(nèi)骨干企業(yè)工資、縣一中、高建成中學(xué)發(fā)卡及工資為主要項目，著力開發(fā)中間業(yè)務(wù)市場；二是抓好全員營銷，組織開展三季度郵儲業(yè)務(wù)競賽活動，縣局將季度獎金與個人重點業(yè)務(wù)完成情況全額掛鉤，完成60%開始計獎，各網(wǎng)點按季末凈增余額的比例計發(fā)季度獎，完成70%開始計獎；三是以潘灣支局為重點在農(nóng)村地區(qū)抓好綠卡村建設(shè)和客戶經(jīng)理開發(fā)工作，實行縣局領(lǐng)導(dǎo)及部門掛點督辦制度，由各網(wǎng)點抽調(diào)專人深入開展調(diào)查、宣傳，建立健全“六大戶”客戶資料檔案，確保郵儲余額、異地交易量穩(wěn)步上升，同時大規(guī)模的啟動農(nóng)村客戶經(jīng)理開發(fā)工作，按每網(wǎng)點5-8人下達(dá)客戶經(jīng)理開發(fā)計劃，完善考核、管理辦法，確保收到實效。
五個環(huán)節(jié)：
一、速遞業(yè)務(wù)：一是以鮮花禮儀為發(fā)展重點，不斷擴(kuò)大同城速遞業(yè)務(wù)規(guī)模，爭取簽定協(xié)議客戶1500戶；二是在繼續(xù)做好交警罰單、法院文書專遞的基礎(chǔ)上，開發(fā)第二代身份證專遞業(yè)務(wù)；三是加強(qiáng)特快送匯業(yè)務(wù)的督辦.考核、檢查力度，確保送匯率達(dá)到88%，平均單價達(dá)到6元/單。
二、農(nóng)資分銷：要加大農(nóng)資分銷工作力度，利用服務(wù)“三農(nóng)”和農(nóng)村支局聘用客戶經(jīng)理的有利時機(jī)，簽訂農(nóng)資分銷合作協(xié)議，做好以農(nóng)藥、日用品為重點的配送工作，不斷擴(kuò)大農(nóng)資分銷領(lǐng)域，建立一個配送靈活、銷售順暢、反應(yīng)快速的農(nóng)資分銷渠道，使農(nóng)資分銷成為___郵政新經(jīng)濟(jì)增長點，下半年計劃分銷“亮博士”洗衣粉400件、“正邦”殺蟲劑300箱，實現(xiàn)收入5萬元。
三、精品報刊收訂：為確保在8月30日前完成《傳奇文摘》收訂計劃，對《傳奇文摘》實行買斷包銷，每收訂一份《傳奇文摘》獎勵5元，每欠產(chǎn)一份按全年定價的50%扣罰。同時啟動其他精品報刊的收訂，抓好常年收訂工作。
四、保險業(yè)務(wù)以學(xué)生險、摩托車險為主，要求縣局正式工銷售定額學(xué)生、幼兒意外傷害險、摩托車險各10份，臨時工各銷售5份，支局按網(wǎng)點進(jìn)行分解，金融業(yè)務(wù)營銷部將對職工及網(wǎng)點業(yè)務(wù)發(fā)展情況進(jìn)行定期通報。
五、集郵業(yè)務(wù)爭取開發(fā)聯(lián)樂集團(tuán)、安達(dá)鞋業(yè)、___一中、高建成中學(xué)及“南有___”形象冊及個性化郵票1000版，同時加快“98抗洪”紀(jì)念冊的開發(fā)工作，爭取創(chuàng)收6萬元。
四項工作：
一、今年是郵政行評“回頭看”的一年，我們要保證班子不減、力度不減、基本要求不降低，主要有五個方面的工作：一是加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，成立___縣郵政局行風(fēng)評議“回頭看”工作領(lǐng)導(dǎo)小組，設(shè)立專門工作辦公室；二是營造濃烈的工作氛圍，通過橫幅、專欄、黑板報、簡報等進(jìn)行宣傳；三是以“服務(wù)、報刊信件妥投、投遞時限”為主要內(nèi)容認(rèn)真寫好自好自糾報告；四是開好行評代表座談會和用戶座談會，發(fā)出50份征求意見函；五是抓好“回頭看”，促進(jìn)企業(yè)管理，認(rèn)真解決熱點難點及窗口服務(wù)質(zhì)量問題。
二、開展農(nóng)村支局現(xiàn)場管理及基礎(chǔ)管理工作達(dá)標(biāo)，按照嘉郵局字[2012]44號和50號文件要求，由縣局相關(guān)部門協(xié)助配合逐項抓落實，確保工作取得實效。
銀行產(chǎn)品投資信托計劃
于5月16日起發(fā)售的一期民生人民幣非凡理財產(chǎn)品T1和T2計劃，認(rèn)購起點為5萬元和20萬元人民幣，預(yù)期年收益率分別為2．76％和2．88％，期限均為1年。該理財計劃將募集5億元資金，由民生銀行代表所有認(rèn)購者作為單一委托客戶，投資于平安信托設(shè)立的江琿高速公路信托計劃。江琿高速公路由吉林省江密峰市至琿春市，是國家“五縱七橫”國道主干線組成部分，預(yù)計2009年末建成通車。
銀監(jiān)會發(fā)《指引》外資入股不宜趨過2家
日前，中國銀監(jiān)會下發(fā)《國有商業(yè)銀行公司治理及相關(guān)監(jiān)管指引》并首次明確：外資商業(yè)銀行投資國有銀行“不宜超過兩家”，戰(zhàn)略投資持有國有銀行股份原則上不得低于5％，同時，該文件對財務(wù)重組后的國有銀行明確了資本充足率、不良貸款率等一系列指標(biāo)。
根據(jù)銀監(jiān)會的規(guī)定，在完成財務(wù)重組以后，國有商業(yè)銀行的股本凈回報率在財務(wù)重組完成次年度應(yīng)達(dá)到11％，之后逐年提高到13％以上。同時，不良貸款比例要控制在5％以下。
0．3元／筆
跨行查詢收費(fèi)
從6月1日起，交通銀行對太平洋卡在境內(nèi)跨行自助設(shè)備、在境外ATM上的查詢交易收取手續(xù)費(fèi)，標(biāo)準(zhǔn)為境內(nèi)每筆o．3元人民幣，境外按每筆4元人民幣收取。
工農(nóng)中建四家國有銀行均決定從6月1日起開始收取跨行查詢費(fèi)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與交行一致，國內(nèi)跨行查詢每筆手續(xù)費(fèi)約0．3元。而光大銀行、深圳發(fā)展銀行則推出了優(yōu)惠措施：光大銀行暫時向其持卡人免征查詢費(fèi)，深圳發(fā)展銀行只收0．2元／筆。
過千萬
公安部透霹2005年我國信用卡詐騙額
公安部近日透露，2005年警方對信用卡詐騙共立案1835起，與上年基本持平，涉案金額6697萬元，同比下降7．86％。今年一季度，信用卡詐騙共立案275起，同比下降38．7％，涉案金額1022萬元。從地域看，主要集中在上海、北京、廣東、福建、四川等經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)，人口較密集的地區(qū)。
保險
中國人均購險僅為世界1／10
2005年中國保險業(yè)全年保費(fèi)收入已達(dá)620億美元，但人均保費(fèi)僅為40多美元，為世界人均400美元的1／10。在5月16日中國保監(jiān)會召開的新聞會上，中國保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前中國保費(fèi)收人世界排名第11位，上升空間巨大。
8％
廣東養(yǎng)老保險個人賬戶調(diào)整
廣東省勞動和社會保障廳廳長方潮貴透露，從7月1日起，廣東省養(yǎng)老保險個人賬戶將由11％調(diào)整到8％。根據(jù)廣東省的測算，新辦法實施后，絕不會比老辦法的退休養(yǎng)老金低，市民完全不用擔(dān)心自己的退休養(yǎng)老金會減少。北京首推家政關(guān)愛保險
5月13日，北京市家政協(xié)會與新華人壽聯(lián)合推出“家政關(guān)愛保險卡”。今后，老人、孩子、孕產(chǎn)婦在享受家政服務(wù)的同時，還可以通過北京家政協(xié)會授權(quán)的180多家家政公司投保關(guān)愛保險。
40％
重疾險保費(fèi)調(diào)高
由于賠付率偏高以及生命表調(diào)整，保險公司的重大疾病保險紛紛改良換代。各壽險公司新推的重疾險保費(fèi)調(diào)高40％左右，最高增幅達(dá)到50％左右。導(dǎo)致保費(fèi)調(diào)高的原因是各公司將該險種的保障范圍擴(kuò)人。
車貸險再現(xiàn)京城 目前主要針對上汽車型
5月9日，安邦財產(chǎn)保險股份有限公司宣布，重新推出在北京市場已經(jīng)銷聲匿跡兩年多的車貸險。新車貸險業(yè)務(wù)承保期為3年以內(nèi)(含3年)，貸款首付比例需在30％以上。如果貸款20萬元，需繳保費(fèi)4000多元。由于安邦財險的第一大股東是上汽集團(tuán)，因此此次安邦將主要針對上汽旗下的車型，其他車型也可以，但貸款額需在8-40萬元。
基金
3家
基金公司獲中證100授權(quán)
華夏基金、K盛墓金、廣發(fā)基金3家基金公司于5月18日與中證指數(shù)有限公司簽署了“中證100指數(shù)使用許可協(xié)議”，將開發(fā)基于中證100指數(shù)的指數(shù)基金產(chǎn)品。據(jù)悉，首只中證100指數(shù)基金有望在下半年推向市場。
自中證100指數(shù)研制以來，一直受到包括基金公司在內(nèi)的市場各方面的高度關(guān)注，普遍認(rèn)為這是一只重量級指數(shù)，既是指數(shù)化投資的良好選擇，也可成為包括股指期貨、指數(shù)權(quán)證在內(nèi)的指數(shù)衍生產(chǎn)品的重要備選標(biāo)的之一。中證100指數(shù)的樣本股數(shù)量也比較適中，占滬深市場比例與國外代表性指數(shù)樣本股占全市場比例基本一致。
首家外資相對控股基金公司誕生
由美國獨(dú)立資產(chǎn)管理集團(tuán)諾德?安博特作為第一大股東持股49％的諾德基金管理公司，于近日獲得管理層批準(zhǔn)成立，這意味著中國內(nèi)地首家由外資相對控股的基金公司宣告成立。
到去年，我國加入世貿(mào)組織已滿3年，根據(jù)規(guī)定，基金公司外資持股比例可以突破33％，達(dá)到49％的上限。諾德基金管理剩余股權(quán)分別由長江征券持有30％、清華控股持有21％。
證監(jiān)會規(guī)范基金業(yè)股權(quán)轉(zhuǎn)讓
證監(jiān)會網(wǎng)站5月11日正式了《關(guān)于規(guī)范墓金管理公司設(shè)立及股權(quán)處置有關(guān)問題的通知》。通知再次重申，持有墓金管理公司股權(quán)未滿1年的股東，不得將所持股權(quán)出讓。不過，通知并沒有對設(shè)立墓金公司或基金公司股權(quán)受讓方做出嚴(yán)格界定，只是稱“任何機(jī)構(gòu)設(shè)立基金管理公司或受讓基金管理公司股權(quán)，應(yīng)當(dāng)對基金行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、基金管理公司制度安排及監(jiān)管要求、受讓公司真實財務(wù)狀況和經(jīng)營狀況等進(jìn)行認(rèn)真了解，按照其決策程序?qū)徤鳑Q策。”此前，基金公司股東出資轉(zhuǎn)讓的受讓方實收資本不少于3億元，實業(yè)公司設(shè)立基金公司資本金也不能少于1億元。
股票
5000萬
IPO相關(guān)文件基本出齊 總股本門檻提高
《首次公開發(fā)行股票井上市管理辦法》5月18日起正式施行，標(biāo)志著新老劃斷全面啟動。作為配套措施，滬深交易所新版《股票上市規(guī)則》(下稱《規(guī)則》)。至此，IPO從發(fā)行到上市的相關(guān)文件基本出齊。值得注意的是，《規(guī)則》將主板IPO的門檻提高到5000萬元，而不是之前規(guī)定的3000萬元。《規(guī)則》明確了證交所在股票上市，暫停和終止上市方面的審核權(quán)，證交所將設(shè)立“上市委員會”對股票上市，暫停和終止上市事宜進(jìn)行審議。
此外，上證所還了《股票上市公告書內(nèi)容與格式指引》，證監(jiān)會則了《公開發(fā)行證券的公司信息披露內(nèi)容與格式準(zhǔn)則第1號――招股說明書》與《公開發(fā)行證券的公司信息披露內(nèi)容與格式準(zhǔn)則第9號――首次公開發(fā)行股票并上市申請文件》。
至此，IPO從發(fā)行到上市的相關(guān)文件已基本出齊，停頓了一年多的新股發(fā)行即將全面恢復(fù)。
債券
300億
國債跨市場發(fā)行
財政部于5月24日對2006年記賬式(六期)國債的發(fā)行進(jìn)行招投標(biāo)，5月25日開始發(fā)行并計息，5月30日發(fā)行結(jié)束。本期國債為按年付息的固定利率附息債，計劃發(fā)行面值總額為300億元，期限為7年。
本期國債采取場內(nèi)掛牌，場外簽訂分銷合同和試點商
業(yè)銀行柜臺銷售的方式分銷，承銷團(tuán)成員之間不得分銷，6月5日起在全國銀行間債券市場，證券交易所市場及試點商業(yè)銀行柜臺同時上市交易。
汽車
2元
北京出租車價上調(diào)
北京市發(fā)改委在其官方網(wǎng)站《關(guān)于調(diào)整北京市出租汽車租價的函》，宣布從5月20日起調(diào)整北京市出租車租價標(biāo)準(zhǔn)，同時建立租價和油價聯(lián)動機(jī)制。此次租價調(diào)整將現(xiàn)行1．60元／公里車型租價標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整為2．00元／公里，其他車型租價標(biāo)準(zhǔn)不變，基價里程、基價、空駛費(fèi)、夜間收費(fèi)、等候及低速行駛收費(fèi)等其他收費(fèi)辦法不變。
調(diào)整計價器和更換價標(biāo)的工作從5月20日開始，6月30日結(jié)束。在此期間，已調(diào)計價器的出租汽車按新租價標(biāo)準(zhǔn)運(yùn)營，未調(diào)計價器的按現(xiàn)行租價標(biāo)準(zhǔn)運(yùn)營，新舊租價并存。從7月1日起，所有出租汽車將統(tǒng)一執(zhí)行2．00元／公里的租價標(biāo)準(zhǔn)。
5％
違章車輛保費(fèi)上漲
從5月份開始，人保北京分公司調(diào)整車險標(biāo)準(zhǔn)，如果客戶無法出具一份車輛上年無違章記錄證明，車險保費(fèi)將上漲5％，這筆費(fèi)用大致在100-300元。另外，由于保監(jiān)會的“折限令”，今年7月份以后，保險公司的車險價格戰(zhàn)將偃旗息鼓，消費(fèi)者最多只能買到7折的車險。而目前，市場上能獲得的最高折扣是5折，更早些時候甚至可以買到低至3折的車險。
發(fā)改委公布第119批新車自主品牌再掀熱潮
國家發(fā)改委網(wǎng)站近日公布了最新一期(第1．19批)汽車生產(chǎn)企業(yè)及產(chǎn)品公告，一汽紅旗、奇瑞、吉利等廠家有多款車型首次上榜。一汽紅旗將推出CA7204、CA7234兩款新車。奇瑞汽車則推出了SQR6400等5款新車或者改款。吉利汽車也有3款新車上榜。
房產(chǎn)
6條措施
國務(wù)院強(qiáng)力調(diào)控房地產(chǎn)市場
5月17日，國務(wù)院總理主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，研究促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展措施，審議并原則通過《中華人民共和國測繪成果管理條例(修訂草案)》。會議提出了6條針對性的措施，并明確“合理控制城市房屋拆遷規(guī)模和進(jìn)度，減緩被動性住房需求過快增長”思路。
北京每日更新可售房屋情況
從5月1日起，北京市建委下轄的北京市房地產(chǎn)交易管理網(wǎng)開始全面公示全市預(yù)售商品房和現(xiàn)售商品房情況。購房者可通過北京市房地產(chǎn)交易管理網(wǎng)的“可售商品房統(tǒng)計”查詢?nèi)兴泻戏椖靠墒鄯课莸那闆r及銷售的最新狀態(tài)，數(shù)據(jù)每日定時更新。
二手房貸款推出多項優(yōu)惠
日前，交通銀行北京分行、千萬家房產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司、普金理財顧問有限公司3方聯(lián)手推出一種名為“益居通”的新型二手房貸款組合產(chǎn)品，并針對個人住房貸款和個人商業(yè)用房貸款推出贈送律師服務(wù)費(fèi)和自愿選擇購買房貸保險等措施。該產(chǎn)品還取消了訐估費(fèi)，不收提前還款違約金，服務(wù)費(fèi)也比市場平均價低一半多。同時，該產(chǎn)品還實現(xiàn)了30年8成按揭貸款，而目前北京二手房貸款最高為30年7成。
房貸險廣州松綁
4月7日，中國工商銀行廣東省分行營業(yè)部、滿堂紅(中國)置業(yè)、廣州億達(dá)按揭公司聯(lián)合宣布，凡在廣州工行辦理二手樓按揭的購房者可自主選擇是否購買房屋抵押保險。這是廣州市首家銀行宣布推出這一舉措。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，無論是住宅還是商鋪，只要是在工行新辦理二手樓按揭的住房者都可享受這一政策優(yōu)惠。但是，公積金貸款和公積金加商業(yè)性的組合貸款，仍要購買房貸險。已經(jīng)購買了房貸險的借款人，暫時不允許退保。
6類
北京叫停違法房地產(chǎn)廣告
5月4日，北京市廣告監(jiān)測中心表示，“x x評比推薦樓盤”、“百分之x的回報率”等含有亂評比、變相融資內(nèi)容以及虛構(gòu)項目環(huán)境誤導(dǎo)消費(fèi)者等6類違法房地產(chǎn)廣告將被叫停，消費(fèi)者一旦發(fā)現(xiàn)這類廣告可撥打12315進(jìn)行舉報。大連明令叫停內(nèi)部認(rèn)購
近日，大連市國土資源局和大連市城市管理行政執(zhí)法局聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商品房預(yù)(銷)售行為的通告》，這是大連市在一年之內(nèi)第二次強(qiáng)調(diào)禁止商品房預(yù)售行為。
鄭州房產(chǎn)證辦理“立等可取”
5月8日起，鄭州房地產(chǎn)交易與權(quán)屬登記實行業(yè)務(wù)一體化，重新合并設(shè)置的綜合服務(wù)窗口可以讓市民一次辦結(jié)全部手續(xù)。而原來房地產(chǎn)交易審批與房屋權(quán)屬登記分別由鄭州市房地產(chǎn)市場管理處和鄭州市房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)監(jiān)理處實施。一體化改造之后，如果手續(xù)材料齊備，20天內(nèi)就可以辦理好房產(chǎn)證，時間比以前縮短了一半。
成都經(jīng)濟(jì)房建設(shè)將實行訂單制
5月15日起，成都市將對符合購買經(jīng)濟(jì)適用房條件的家庭進(jìn)行“申購預(yù)登記”。申購者憑戶口、身份證和住房情況等材料，即可在居住地所屬房管部門，填寫自己對所需房屋的地理位置，戶型面積、銷售價格、建筑結(jié)構(gòu)等內(nèi)容，房管部門將參考這些“訂單”來規(guī)劃和修建新的經(jīng)濟(jì)適用房項目。據(jù)悉，今年成都市面向社會發(fā)售的經(jīng)濟(jì)適用住房，原則上只受理經(jīng)過這種“訂單式”，“預(yù)登記”家庭的申購申請，未經(jīng)登記的家庭，當(dāng)年不能申請購買經(jīng)濟(jì)適用房，而獲取了購房資格證書的家庭，當(dāng)年不購買將取消其下一年度的申購資格。
其他
北京正式啟動刷卡乘車
5月10日，北京市的公交，地鐵以及3萬余輛出租車正式啟動刷卡乘車。為了方便乘客刷卡乘車，北京公交集團(tuán)在84條擁擠線路上增加配車1184輛，全日增加車次6663次，使高峰期間滿載率不超過70％。
一、從事本專業(yè)工作的基本情況
本人從基層公司調(diào)入市公司理賠中心，任理賠中心副負(fù)責(zé)人，負(fù)責(zé)理賠外勤的現(xiàn)場查勘定損、核損報價管理工作及客戶投訴管理等工作。
(一)加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，提高管理水平。認(rèn)真貫徹執(zhí)行《保險法》和《民法通則》、《合同法》等相關(guān)法律規(guī)定，不斷完善自己的知識體系，增強(qiáng)業(yè)務(wù)工作能力，使自己更好的適應(yīng)崗位工作。我還始終做到嚴(yán)守紀(jì)律及規(guī)章制度，樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀，增強(qiáng)責(zé)任意識、服務(wù)意識和奉獻(xiàn)意識，立說立行，任勞任怨。在工作思想上，為了做好工作，我積極向領(lǐng)導(dǎo)請教，與經(jīng)理室成員及分管經(jīng)理多溝通，向同事學(xué)習(xí)，自己摸索實踐，結(jié)合以往積累的工作經(jīng)驗，明確了工作的程序、方向，提高了工作能力。在具體的工作中形成了一個清晰的工作思路，能夠順利的開展工作并熟練圓滿的完成本職工作。
(二)加強(qiáng)員工業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，提高從業(yè)人員綜合素質(zhì)。為了提高理賠人員的服務(wù)水平，必須強(qiáng)化崗位培訓(xùn)，重點組織好員工學(xué)習(xí)《保險法》、《侵權(quán)法》，以及有關(guān)法律法規(guī)、保險條款、公司規(guī)定、汽車專業(yè)知識、定損技術(shù)等有關(guān)的知識進(jìn)行培訓(xùn)，每次培訓(xùn)都有測試，每次測試都和業(yè)績掛鉤，年終進(jìn)行綜合評價，起到了良好的效果。
(三)加強(qiáng)理賠管理，提高服務(wù)質(zhì)量。核賠是保險經(jīng)營的核心環(huán)節(jié)之一。我作為理賠中心副負(fù)責(zé)人，能夠切實履行核賠人的職責(zé)，在審核賠案、參與重大和疑難案件研究、處理理賠投訴和爭議案件中發(fā)現(xiàn)承保、理賠過程中存在的問題，進(jìn)行歸納并及時反饋相關(guān)部門，促進(jìn)業(yè)務(wù)質(zhì)量提升、防范經(jīng)營風(fēng)險。我在工作中恪守職業(yè)道德，對所審核的案件質(zhì)量負(fù)責(zé)，并接受上級理賠管理部門的考核。我從狠抓第一現(xiàn)場的查勘率入手，大力加強(qiáng)誠信建設(shè)，培育保險誠信意識，強(qiáng)化了失信懲戒機(jī)制。只要接到報案，無論事故大小，無論白天黑夜，我始終堅持派人在第一時間趕到第一現(xiàn)場，掌握第一手資料，嚴(yán)格按照快速賠付流程，為客戶提供力所能及的方便和服務(wù)，取得了廣大保戶的信任，為我公司將來拓展市場提供了保障。例如：對查勘車險現(xiàn)場，雙方或多方事故且涉及人員傷亡的案件時，我事先告知保戶在交警部門處理前，可復(fù)印傷者醫(yī)療憑證，到我公司審核，那些該賠、哪些不該賠，讓保戶心里有數(shù)。
(四)加強(qiáng)服務(wù)，營造和諧工作氛圍。在工作上，我堅持熱情大方、收放有度的工作態(tài)度，愛崗敬業(yè)，無私奉獻(xiàn)，表現(xiàn)了較強(qiáng)烈的事業(yè)感。嚴(yán)格遵守各項規(guī)章制度，以認(rèn)真負(fù)責(zé)、熱情飽滿的態(tài)度做好各項工作，受到公司的好評，以實際行動公司良好社會聲譽(yù)。為了把各項工作做得更好，我虛心向領(lǐng)導(dǎo)和同事學(xué)習(xí)，向書本學(xué)習(xí)，在實踐中不斷探索，形成了清晰準(zhǔn)確的工作思路，并能及時總結(jié)不足，努力加以改正，使自己在不斷前進(jìn)中做出更大貢獻(xiàn)。同時，我還從各方面嚴(yán)格要求員工，時刻讓職工保持危機(jī)感，讓職工深深了解與市場“共存共亡”的深刻道理，徹底改變“觀望”的態(tài)度，以更加積極主動的姿態(tài)參與市場競爭。
(五)加強(qiáng)作風(fēng)建設(shè)，注重廉潔自律。在工作、生活中，我以堂堂正正做人、規(guī)規(guī)矩矩用權(quán)、清清白白從政為自己的行為準(zhǔn)則。嚴(yán)格要求自己，以身作則，認(rèn)真貫徹執(zhí)行公司黨風(fēng)廉政建設(shè)的規(guī)定，加強(qiáng)自我監(jiān)督，進(jìn)一步嚴(yán)格要求自己，提高廉潔自律意識，以自己的實際行動促進(jìn)黨風(fēng)廉政建設(shè)，堅持“低調(diào)做人、高調(diào)做事；本色做人，出色做事”，嚴(yán)格按章辦事，不，做到大事講原則，小事講風(fēng)格，自覺維護(hù)內(nèi)部的團(tuán)結(jié)。
幾年來，我緊跟省、市公司戰(zhàn)略部署、把握主動、明確目標(biāo)、合力攻堅、強(qiáng)勢奮進(jìn)，較好地完成了上級公司和公司總經(jīng)理室交付的各項工作。
二、從事本專業(yè)工作取得的主要業(yè)績
在這幾年中主要做了如下幾個方面的工作。
(一)基礎(chǔ)性的工作
1、建立健全各項制度。如：理賠內(nèi)控制度、理賠管理規(guī)定、理賠案件理賠實務(wù)管理辦法等20多個，初步形成一套完整的管理制度，使整個理賠工作和個人行為均在制度的管控范圍之內(nèi)，做到有法可依，有章可循。
2、規(guī)范流程。采取科學(xué)、合理、實用的流程，規(guī)范和制約整個理賠工作，如：《理賠工作實務(wù)》、《查勘定損工作流程》等。
(二)各項指標(biāo)情況
1.2012年理賠指標(biāo)情況：2012年發(fā)生有效報案件，共立案件，立案率為%，已決案件件，已決賠款萬元，簡單賠付率為%，結(jié)案率為%，案件處理率為%，進(jìn)行醫(yī)療審核案件件，剔除非醫(yī)保藥和不規(guī)范用藥萬余元，拒賠案件件，拒賠金額萬元。上述合計為公司減少賠付萬余元。
2.2013年全市共有有效報案件，已決案件件，未決案件件，結(jié)案率為％，簡單賠付率為%，同比下降了個百分點，案件處理率為%，同比上升了個百分點，車險涉及人員傷亡的案件案均賠款元，同比上升了元，車險當(dāng)期發(fā)生案件平均理賠周期天，同比提速%，限時立案率為%，醫(yī)療審核件，剔除非醫(yī)保用藥多萬元。
3.2014年度理賠指標(biāo)情況，案件處理率為%,同比上升了個百分點，在全省排名在第位，車險理賠周期為天，同比增加個百分點，在全省排名為第位，件數(shù)結(jié)案率為%，同比增速%，在全省排名第位，金額結(jié)案率為%，同比增加了個百分點，省內(nèi)排名第位，限時立案率為%，同比增加了個百分點，全省排名第位。
(三)理賠管理工作
1.核賠工作管理：依據(jù)省公司《轉(zhuǎn)授權(quán)書》，為了控制理賠成本，降低賠付率，結(jié)合本地實際情況，對縣支公司核賠權(quán)限進(jìn)行了差異化再轉(zhuǎn)授權(quán)調(diào)整，2014年按照總、省公司規(guī)定，對轄區(qū)所有理賠人員簽訂了《理賠紀(jì)律承諾書》，對基層單位、機(jī)關(guān)部門負(fù)責(zé)人簽訂了《合規(guī)經(jīng)營承諾書》等自律合約。在業(yè)務(wù)管理上，規(guī)范理賠流程和監(jiān)督檢查，使理賠流程更加科學(xué)、合理和實用，同時加強(qiáng)對各個環(huán)節(jié)的監(jiān)督檢查，從而提高整個理賠水平。
2.建立健全重大標(biāo)的業(yè)務(wù)和特殊風(fēng)險業(yè)務(wù)的風(fēng)險評估制度，確保風(fēng)險的合理控制，同時根據(jù)業(yè)務(wù)的風(fēng)險情況，執(zhí)行有關(guān)分保或再保險管理規(guī)定，確保合理分散承保風(fēng)險。
3.強(qiáng)化承保、核保規(guī)范，嚴(yán)格執(zhí)行條款、費(fèi)率體系，熟練掌握新核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的操作，對中支所屬的承保、核保人員進(jìn)行全面、系統(tǒng)的培訓(xùn)，以提高他們的綜合業(yè)務(wù)技能和素質(zhì)，為公司業(yè)務(wù)發(fā)展提供良好的保障。
4.加強(qiáng)客戶投訴管理。為提升公司服務(wù)水平，加強(qiáng)客戶投訴管理，切實降低投訴率。一是認(rèn)真落實保監(jiān)會、總公司關(guān)于客戶投訴工作的要求，切實轉(zhuǎn)變工作思路，將投訴工作與業(yè)務(wù)發(fā)展緊密結(jié)合起來，為進(jìn)一步推進(jìn)公司客戶服務(wù)體系建設(shè)打下堅實基礎(chǔ)。二是嚴(yán)格遵守公司規(guī)章制度，牢固樹立客戶服務(wù)意識，從服務(wù)源頭控制投訴的產(chǎn)生。三是對待客戶投訴中反映的問題，妥善處理，防止投訴升級、降低外部投訴率，提升客戶滿意度。
5.把好理賠質(zhì)量關(guān)。近幾年來，我狠抓理賠質(zhì)量，首先把住定損關(guān)，做到既嚴(yán)又準(zhǔn)；其次，把住核價關(guān)，做到準(zhǔn)確、合理；最后，把住責(zé)任關(guān)，即準(zhǔn)確界定保險責(zé)任，嚴(yán)格洞察騙賠案件，慎重處理拒賠案件，嚴(yán)格剔除不合理賠付。據(jù)上述統(tǒng)計，近三年來，告破騙賠案件、拒賠案件、剔除不合理賠付，共為公司減少賠多萬元。
三、下一步工作設(shè)想及對公司核保核賠工作的合理化建議
(一)下一步工作設(shè)想
1.注重人員招聘、培訓(xùn)、銜接教育提高業(yè)務(wù)技能。隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制不斷發(fā)展與完善,在保險產(chǎn)業(yè)中扮演重要角色的保險公司越來越覺得人材重要性。
2.公開核保核賠內(nèi)部流程。對于一些涉及消費(fèi)者知情權(quán)地方進(jìn)行公示，減少“暗箱操作”，如承保、理賠等環(huán)節(jié)，不能事前不聞不問，事后加大調(diào)查力度，拒絕客戶理賠。
3.加大消費(fèi)者投訴處理力度。消費(fèi)者投訴并不是壞事，實際上增加了一個直接傾聽客戶心聲的平臺，投訴可以讓公司意識到客戶需要什么，自已在什么地方存在不足，以便更好地完善產(chǎn)品設(shè)計，優(yōu)化內(nèi)部管理，不斷提高服務(wù)質(zhì)量和水平，最終提升整個保險業(yè)誠信形象。
(二)對公司核保核賠工作的合理化建議
1.要轉(zhuǎn)變思想觀念，積極適應(yīng)市場的發(fā)展與變化，繼續(xù)加強(qiáng)競爭意識和危機(jī)意識的教育，加強(qiáng)并運(yùn)用數(shù)據(jù)管理，引入激勵機(jī)制，全面調(diào)動員工的積極性和創(chuàng)造性。
2.要對前期案件進(jìn)行清理。對時間較長的案件通過調(diào)查了解，對缺少的資料盡快準(zhǔn)備齊全提交保險公司；已提交案件，但客戶對結(jié)果不滿意的與客戶進(jìn)行協(xié)商，已期盡快理賠。
3.要繼續(xù)加強(qiáng)與公安、交警、教育、衛(wèi)生等部門的溝通，爭取他們的協(xié)助，努力提高五小車輛、學(xué)平險、校園方責(zé)任險、醫(yī)療責(zé)任險的承保率。
4.要增加對一線取貨人員和受理員的培訓(xùn)，避免因操作不規(guī)范造成出險后無法理賠的情況，同時也可為后期理賠提高效率。