商業銀行存款業務的對策精選(九篇)

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第1篇：商業銀行存款業務的對策范文

隨著市場經濟的發展，民間借貸作為正規金融服務的完善產物，在金融市場中扮演著越來越重要的角色。民間借貸不同于其他形式的金融服務，它本身的特點決定了其在資金流動、財務風險中存有不少問題。同時，民間借貸還對我國商業銀行造成一定沖擊和影響，增加了商業銀行的風險管理難度。本文在對民間借貸對我國商業銀行風險管理影響作出論述的基礎上，就民間借貸環境下我國商業銀行風險管理的應對對策進行了研究。

【關鍵詞】

民間借貸;商業銀行;風險管理

民間借貸是在經濟差距增加的環境中形成的，它對緩解資金供求矛盾關系具有積極的作用，加速了資金流通，促進了社會經濟的發展。但是，民間借貸也對金融環境產生了一些負面影響，關系到我國商業銀行的風險管理。因此，我們應該辯證地認識民間借貸，分析其產生的積極效益和負面影響，發揮其應有價值的同時，引導其健康發展，盡量消除民間借貸對我國商業銀行風險管理的不良影響，從而維護金融市場秩序，實現社會資金的有效配置。

一、民間借貸對我國商業銀行風險管理的影響

民間借貸的發展得益于商業銀行信貸資金緊縮，并對我國商業銀行風險管理產生了影響作用，具體體現在以下幾個方面:

(一)增加內部風險。民間借貸擁有其他很多行業無法比擬的高額利息，它雖然聚攏了大量的資金，但仍難以滿足參與者的資金需求，而商業銀行作為社會資金的管理者之一，在巨大經濟利益的驅使下，極易引發違規操作的風險性案件。民間借貸的發展，改變了我國的金融結構，不少違法分子利用銀行業務存在的漏洞，轉嫁風險，如若商業銀行不加以防范，很可能會造成無法挽回的損失。其中，技術手段、設備等失效是誘發商業銀行操作風險的重要原因，對商業銀行風險管理提出了更高的要求。另外，民間借貸的發展還在某種程度上導致我國非法集資現象惡化，挑戰了商業銀行從業人員的職業道德神經。某些商業銀行職員受利益的驅使，主動或被動卷入到民間借貸的利益漩渦中，其一旦出現職業道德失守，勢必會造成商業銀行或他人資產損失的風險。

(二)增加外部風險。信貸是商業銀行獲取利潤的主要途徑，其與存款成正比關系，即商業銀行存款越多，則可承擔的信貸業務量越大。民間借貸的出現，擠占了部分金融市場，對商業銀行存款業務和信貸業務造成了沖擊，增加了商業銀行的存貸比考核壓力。某些民間借貸機構正是利用商業銀行的這一窘境，在緩解商業銀行存款壓力的同時，把部分風險轉嫁給了商業銀行。民間借貸參與者以存款之名，到相關銀行辦理大額存單質押貸款，表面上看，此業務可以同時為商業銀行存款和貸款帶來增長，并且以存款做貸款保證金，是一種低投入高產出的業務。這對民間借貸參與者而言，他們可以通過發放貸款或高利貸等形式，利用商業銀行貸款賺取利益，同時還能享受銀行存款利息，而需支付的僅是銀行貸款利率。一旦民間借貸機構出現資金利益鏈斷裂問題時，其向銀行的貸款則無法歸還，最終由銀行承擔風險。

(三)增加市場風險。區別于國家制定商業銀行借貸價格，民間借貸利率以金融市場資金供求關系為導向，由借貸雙方自主協商確定。一般情況下，民間借貸是在商業銀行無力解決資金需求緊張、迫切的情況下發生的，其利率點遠高于銀行利率，影響了國家利率政策的實施。因此，民間借貸引發了商業銀行利率風險，對整個金融市場造成了沖擊。近年來，在金融市場日漸活躍的背景下，民間借貸利率不斷增長，提高了借貸質押資產的價格和規模，加大了商業銀行利率風險管理難度。除此之外，民間借貸還對社會信用環境產生了負面影響，進而影響了銀行信用。部分企業在得不到銀行信貸的情況下，把目標轉向社會閑散資金，利用高回報誘導社會資金流向，干擾了金融市場秩序，不利于經濟結構的調整和優化。根據多米諾骨牌效應，一旦有企業不講信用，就可能向周邊蔓延，進而拖欠、逃避銀行貸款，增加了銀行的信用風險。

二、民間借貸環境下我國商業銀行風險管理應對對策

結合對民間借貸對我國商業銀行風險管理影響的認識和分析，有針對性地提出了以下幾種民間借貸環境下我國商業銀行風險管理的應對對策，以供參考。

(一)控制內部風險。商業銀行必須要緊隨時代和市場發展潮流，積極引入先進技術手段和設備，不斷完善自身的業務流程體系，加強職工培訓，從而提高本銀行的結算質量和效率。目前，很多商業銀行都引入了自動化智能設備，改變了傳統柜臺辦理業務的單一模式，而只對大金額單筆網銀交易進行監管，為違法犯罪行為創造了可乘之機。為此，商業銀行應該建立更加完善的監管體系，嚴格審核業務辦理流程，在仔細確認客戶身份之后，再提供相關服務，盡量控制網銀交易等風險。針對操作風險，商業銀行還應該加強內部控制，通過培訓等方式，提高內部職員的職業素質和技能，制定健全的考核機制、監管機制以及獎懲機制，有效規范職員的操作行為，一旦發現違規，立即予以嚴懲，從而凈化銀行操作環境，控制內部風險。

(二)規避外部風險。民間借貸環境下，金融參與者之間的關系變得錯綜復雜，同一個企業或個人扮演著多重角色，增加了債務糾紛的發生頻率。因此，在現階段我國民間借貸管理尚不完善的情況下，商業銀行需要認真分析所處的金融環境，盡量規避外部風險。具體而言，商業銀行應該進一步明確、細化風險管理目標和任務，積極配合外部監管，推進我國金融體系的改革和優化，在能力范圍內預判風險并加以防范。商業銀行需要堅定地擁護和落實金融監管部門的規定，認真執行國家的利率政策，從而構筑堅實的風險抵御堡壘，提升自身應對風險的能力。同時，商業銀行還需要對信貸人進行嚴格審批，建立信用查詢系統，全面考量申請人的還貸能力和信譽度，在降低風險的基礎上，增加自身的存款和信貸業務。

(三)抵制市場風險。民間借貸的發展，在一定程度上改變了我國的金融市場環境。商業銀行存在的目的和價值就是實現利益最大化，其根本任務是發展。因此，對于商業銀行而言，沒有發展本身就是一種風險。民間借貸對商業銀行存款和信貸業務造成了沖擊，擠占了商業銀行在金融市場中一定的份額。商業銀行要想有效抵制民間借貸引發的市場風險，就需要不斷優化自身的服務結構，提升本銀行的服務質量和效率，在執行貨幣緊縮政策的基礎上，結合信貸市場的需求，創新發展銀行信貸產品，適度調整資金的投放范圍和力度，簡化服務流程，讓客戶可以更加快速、有效地辦理相關業務，增強他們對銀行信貸的興趣和依賴。與此同時，商業銀行還應該拓展自己的融資渠道，充分利用先進科技，提升存貸款辦理效率和質量，積極搭建網絡信息服務平臺，最大限度地緩解資金供需矛盾，引導民間借貸的良性發展。

三、結語

總之，民間借貸對我國商業銀行風險管理的影響是不容忽視的。未來，在我國金融體系逐步完善的過程中，民間借貸將會發揮更多的功能，對商業銀行風險管理的影響與日俱增。新形勢下，我們應該持續關注民間借貸的發展，認真分析其對商業銀行風險管理的影響，找出負面影響部分，有針對性地提出商業銀行風險管理對策，提升商業銀行的風險管理能力，幫助商業銀行建立完善的風險管理體系，從而發揮民間借貸的價值，實現商業銀行的穩步發展。

【參考文獻】

［1］段紹譯．民間借貸雙刃劍［J］．金融經濟，2012，5

［2］肖杰．關于民間借貸的理性分析［J］．海南金融，2012，2

第2篇：商業銀行存款業務的對策范文

互聯網通過巨大的粘合作用和信息整合作用，不僅實現了信息流在時間和空間上的全面整合，而且實現了對傳統行業的深度融合，并正從結構層面推動著經濟增長模式轉型為“互聯網+”模式。“互聯網+金融”模式，即建立在互聯網基礎上的互聯網金融，有助于降低交易成本、縮短交易時間、拓展滲透范圍、增加參與人數、擴大消費增量和盤活消費存量，全面改變了金融產品和金融服務的傳統運營模式、銷售渠道和客戶消費模式，因而對金融行業產生了多方位的沖擊。

目前我國互聯網金融發展迅速，主要表現為：（1）第三方支付牌照。從2011年央行發放第一批第三方支付牌照至今，已有270家企業獲批第三方支付牌照（其中3家被注銷）。2015年我國互聯網支付交易規模達到了263 730億元，同比增長57.4%，預計2017年市場總體交易規模將突破50萬億元。（2）網絡借貸。不僅第三方支付發展迅猛，網絡借貸也迎來了爆發期。2015年我國網絡借貸行業交易規模突破8 000億元人民幣，同比增長248.2%，預計至2019年突破3.7萬億元人民幣。（3）網絡資管。網絡理財市場在余額寶之后，如雨后春筍一樣迅速發展。2016年，除了余額寶之外，理財通、平安盈、現金快線、南方現金寶、活期通、百度百賺、添益寶、微財富存錢罐、如意寶登上了十大互聯網理財產品排行榜。2015年我國網絡資管規模達到17 983億元，同比增長57.3%，預估2016年將接近2.8萬億元。

互聯網金融對我國商業銀行的沖擊，目前主要顯現為分流了銀行存款和借貸資金以及銀行支付、理財產品的市場份額。那么未來商業銀行是被互聯網金融顛覆還是與之共生？商業銀行實施哪些發展策略才能與互聯網金融共生共贏？本文基于我國互聯網金融與商業銀行的比較優勢和發展趨勢，對這些問題進行了分析。研究貢獻為：（1）區別于長期以來的顛覆還是并存之爭，本文將商業銀行與互聯網金融的未來格局具體化為“基于比較優勢的分工與合作，合作為主，競爭為輔，共生共贏”模式。（2）從打造智慧銀行、在線綜合金融服務平臺、一體化品牌體系和金融創新實驗區方面，提出了商業銀行應對互聯網金融沖擊的對策。

二、 文獻綜述

互聯網金融沖擊商業銀行的最終結果，在國內外存在顛覆論（取代）、并存論以及工具論等不同觀點。

1. 國外。國外普遍認為互聯網金融對金融體系具有不同程度的沖擊作用，但對于最終影響結果則有取代論和并存論之爭。（1）取代論。互聯網金融是不同于傳統金融中介和資本市場的第三種金融模式（Manuchehr Shahrokhi，2008），必將取代傳統金融中介。（2）并存論。純粹的互聯網金融模式無法取代傳統的金融機構與服務（Furst et al.，2002），互聯網金融和傳統金融是競爭與融合并存關系（De Young，2001）。

2. 國內。國內主要存在顛覆論、并存論與工具?三種觀點。（1）顛覆論。謝平等（2012）認為互聯網金融區別于商業銀行間接融資和資本市場直接融資，是第三種金融融資模式，將對人類金融模式產生顛覆性影響；吳曉求（2015）將互聯網金融定義為第三種金融業態。（2）并存論。王達（2014）認為互聯網金融不會顛覆傳統金融，而是競爭與融合并存。（3）工具論。陳志武（2014）認為互聯網金融只是渠道創新；王國剛等（2015）等認為互聯網金融沒有改變金融的交易實質，沒有改變金融系統功能，只是改變了金融功能的實現方式。當然，互聯網金融處于發展初期，評價有待進一步觀察（劉士余，2014）。

分析上述文獻，發現國內外理論界雖然持有互聯網金融與商業銀行并存的觀點，但是沒有深入分析并存模式下的具體結構與關系。本文認為互聯網金融的發展會全面觸動我國商業銀行的支付模式、融資模式、理財模式，但兩者既不是有你無我的替代式競爭，也不是彼此獨立的并行式共存，而是基于比較優勢的分工與合作，合作為主、競爭為輔，在合作中實現共贏，這種共生狀態既符合我國金融市場的發展趨勢，也更有利于我國金融體系的整體發展。

三、 互聯網金融對商業銀行的影響

博迪和莫頓（2013）將金融系統按照現代金融功能理論劃分為六項功能，即：資源配置；支付結算；風險管理；提供價格信息；儲備資源和所有權分割；提供激勵機制。其中，資源配置和支付結算是最基礎的兩大金融功能，主要由商業銀行承擔，風險管理即財富管理是現代金融最核心的金融功能，與其他三項功能一起分別由商業銀行和資本市場承擔。目前互聯網金融模式主要有第三方支付平臺、阿里小貸、眾籌融資模式、P2B模式、P2P貸款、余額寶、金融產品銷售平臺、網商銀行等，基本集中在支付、融資、理財等領域。因此，下面重點針對互聯網金融對商業銀行在支付、融資和理財領域的影響影響和比較優勢，具體分析兩者未來的關系模式。

1. 支付領域。支付中介是商業銀行通過轉移賬戶活期存款，為客戶提供代辦貨幣結算、收付、兌換等業務的金融服務，以解決人們在清償債權債務活動中出現的空間和時間上的不匹配。Fama（1980）認為商業銀行的特殊性在于商業銀行支付中介功能。目前商業銀行借助支付中介職能，已經成為了整個社會經濟活動的支付中心。

第三方支付對商業銀行支付中心地位的沖擊，主要為：（1）第三方支付在收付、支付結算、銀行卡等中間業務方面擠壓了商業銀行市場，分流了商業銀行的手續費收入；（2）第三方支付造成了商業銀行的客戶存款流失，主要是銀行活期存款轉化為第三方支付已收代付的沉淀資金，分流銀行沉淀資金的利差收入；（3）第三方支付帶走了商業銀行的龐大客戶群，并為支付平臺奠定了大數據分析基礎。

第三方支付之所以對商業銀行形成上述沖擊，主要是因為其同商業銀行相比，具有以下優勢：在支付結算方面，具有周期短、操作便捷、支付方式多樣、創新能力強、支持多家銀行等特點；在小額轉賬業務方面，操作便捷、到賬及時、手續費低；在公共事業費代扣代繳業務方面，幾乎支持所有銀行全天候不間斷服務，不受時間限制，不需要到柜臺排隊，業務不斷豐富，方便客戶管理。在互聯網金融時代，正反饋機制通常發揮主導作用，金融機構一旦形成某種優勢或劣勢，該優勢或劣勢就會不斷自行強化，進而出現強者更強、弱者更弱的馬太效應（Matthew Effect）。根據艾瑞咨詢統計，在我國支付體系中，第三方支付在零售客戶和小額支付結算方面占主導地位；而在線下存取款、支票或大額支付業務中，為確保資金安全則主要依賴商業銀行的支付結算系統。可以合理預測，雙方的上述比較優勢，將在未來支付體系中轉化為馬太效應。我國商業銀行在國家金融體系乃至國民經濟中具有特殊而重要的地位，甚至在某種程度上決定著我國國民經濟的命脈和社會秩序，因此在我國金融體制以及社會經濟結構不發生顛覆性變化情況下，商業銀行的支付中心地位和比較優勢不可能自行消失或被取代。由此分析，在未來支付體系中，商業銀行支付功能不會被互聯網金融顛覆，也不會與互聯網金融獨立并存，主導模式將是基于比較優勢的分工與合作狀態，即第三方支付基于其在零售客戶和小額支付結算中的優勢地位而專注于此類業務，商業銀行則基于其在線下存取款、支票或大額支付業務的優勢地位而側重于這類業務。

2. 融資領域。融資中介是商業銀行最基本的職能，其通過吸收存款、發放貸款而為社會公眾提供融資中介服務。商業銀行在資金融通功能上的優勢地位，主要在于能夠克服借貸資金在數量和期限上的不協調、融資過程中的信息不對稱問題，并能夠分散和轉移融資風險等問題。

目前互聯網金融融資模式主要有阿里小貸、眾籌模式、P2B模式、P2P貸款等，這些網絡融資模式具有交易成本較低、審批流程簡單、貸款速度較快、信息更全面、產品更豐富等優勢，更適合小微金融，主要沖擊商業銀行的零售貸款業務，如個人消費貸款、個人經營性貸款和小微企業貸款等。另外，互聯網金融融資平臺的高利率吸引了一部分風險承受能力高的客戶，從而對商業銀行的定期存款和理財資金造成一定影響。

互聯網金融融資平臺在金額、期限和審批程序上比商業銀行貸款更為靈活，因而對銀行融資業務造成一定沖擊，但網絡融資在貸款利率和資金風險上都高于商業銀行，因此沖擊程度比較有限。利率低、體量大是商業銀行貸款的優勢，對于資信較好或有中長期消費與投資需求的客戶，尤其是國有大中型企業，銀行貸款具有絕對優勢。低風險是商業銀行存款的優勢，對于風險偏好較低的客戶，商業銀行存款和理財產品具有絕對優勢。而互聯網金融融資平臺更適合資信較低、融資規模小、資金使用期限短以及風險偏好較高的客戶。按照與上相同的理論分析，商業銀行與互聯網金融融資平臺在未來的關系定位應該也是基于比較優勢的互補性競爭關系而非替代關系，即二者各自基于上述比較優勢，各自分層次、分對象、分等級地服務于其優勢領域的客戶。

3. 理財領域。商業銀行通常為銀行理財產品設定了較高的最低準入門檻，而將小額資金拒之門外，并且規定了較長的存續期，一般不允許中途退出，從而大大降低了資金流動性。

?對這些限制，互聯網金融通過創新理財模式開發了若干新型理財產品，使小額資金也能享受商業銀行中高端客戶的收益率，并且做到了隨時贖回和及時到賬，提高了流動性。互聯網金融在銀行理財模式上的優勢主要有：擴大客戶群覆蓋面；提供功能豐富、低成本、便捷便利的產品營銷網絡；推動余額資金的財富化等。其結果是互聯網金融侵蝕了商業銀行主渠道地位，分流了銀行手續費收入，吸納了部分銀行存款及理財資金。如“余額寶”，貨幣基金收益加上隨時在線支付、小額轉賬取現和信用卡還款，打破了商業銀行余額資金儲蓄化的格律。再如陸金所理財產品，安全性與商業銀行理財相當，收益率卻高于商業銀行理財，其結果必然是搶占商業銀行客戶資源，特別是年輕客戶、個人客戶和中小企業客戶。

目前余額寶、陸金所在理財領域與商業銀行的爭奪戰日趨激烈。余額寶及陸金所憑借產品收益高、投資門檻較低、流動性較好等優勢持續爭奪銀行存款和理財資金，而商業銀行則試圖通過提高理財收益、降低投資門檻等手段守護主導地位。未來當存款利率放開后，余額寶及陸金所等收益率優勢將被逐步抵消，商業銀行在理財市場中將逐漸由戰略防御地位轉為戰略相持狀態。由此分析，未來在理財領域，商業銀行與第三方理財銷售平臺也是互補性競爭關系或者競爭性合作關系。一方面，商業銀行可以采取降低代銷費率、縮短贖回到賬時間、自建綜合理財網銷平臺等措施，同第三方理財銷售平臺競爭；另一方面，商業銀行也可以擴大與第三方理財銷售平臺的合作，將自有的理財產品投放到第三方理財銷售平臺銷售。換言之，在未來的理財領域，商業銀行與互聯網金融也將呈現為基于比較優勢的共生模式。

綜上，商業銀行和互聯網金融各自具有比較優勢和劣勢。商業銀行關注大客戶、大眾市場、主流業務，難以滿足小眾市場的個性化需求。互聯網金融由于其開放、互動的特性，以及數據重構、云計算、移動支付等技術手段的應用，能有效提高金融效率，滿足中小微企業和個體消費群體的個性化服務，有助于解決金融需求的“長尾”問題，打破傳統金融的“二八定律”，但互聯網金融發展面臨著更大的投機風險、信息與安全風險、聲譽風險、監管風險和融資成本。因此，基于比較優勢和馬太效應分析，互聯網金融與商業銀行的未來格局應該是“基于比較優勢的分工與合作，合作為主，競爭為輔，共生共贏”模式。

四、 互聯網金融下商業銀行的對策

在互聯網金融的沖擊下，商業銀行可以基于本身優勢并借鑒互聯網金融的優點，采取相應對策提升市場競爭力，抵御外部沖擊力，以實現共生共贏的均衡狀態。本文認為，有效對策主要包括但不限于：智慧銀行、在線綜合金融服務平臺、一體化品牌體系和金融創新實驗區。

1. 客戶導向的智慧銀行。客戶導向的智慧銀行，是指以客戶為中心，將感應度量、互聯互通、智能洞察能力有機融入銀行的業務與技術層面中，為客戶提供智慧化的金融服務。隨著多元智能理論和人工智能技術的成熟，建立客戶導向的智慧銀行既是商業銀行發展的必然方向，也是商業銀行抗衡互聯網金融的核心競爭力。其解決方案主要為：（1）前端。銀行前臺需要通過多元智能技術和工具，快捷、方便和全面地獲取客戶信息，敏銳地洞察客戶顯現和潛在的金融需求。（2）中后端。銀行中間環節和后臺需要通過技術創新和業務流程優化，實現業務決策及其處理與客戶需求的無縫對接和客戶服務的完美體驗。（3）集成式風險管理。在前中后臺轉型過程中以及未來運營服務中，銀行業務線、管理線和監督線進行集成式風險管理，以統一協調并高效靈活地將業務層面風險和銀行層面風險控制在風險容忍度和總體風險容量之內。

2. 在線綜合金融服務平臺。為了配合智能銀行的功能要求，在目前階段商業銀行應該基于新舊金融業務和現行金融模式，全面提升網上銀行的基礎服務能力，培養業務創新能力，改造業務流程，及時完成金融產品的在線安全遷移和無縫對接，將網上銀行打造為準智慧銀行，即升級為集成客戶體驗、標準交易、戰略伙伴合作與風險管理功能并為客戶提供一體化金融解決方案的綜合在線金融服務平臺。

3. 一體化品牌體系。商業銀行應以協同服務為出發點，以渠道融合為核心戰略，推動銀行網絡渠道的融合發展，建立由“八統一”為主要內容的一體化品牌體系。“八統一”，是指統一銀行文化、統一服務標準、統一業務流程、統一支持技術、統一客戶體驗、統一簽約渠道，統一物理渠道和電子渠道的協同定位，統一集成式風險管理體系。

4. 金融創新實驗區。創新是銀行生命力的源泉。商業銀行應該在一體化品牌體系基礎上，建立金融創新團隊和創新機制，在一定范圍內開辟金融創新實驗區，隨時關注、跟蹤并自行研發金融新產品、新服務、新渠道和新技術，例如家居金融服務模式、自營和跨業銷售平臺、語音或視頻銀行服務等，積極探索和嘗試超前性的研究、開發、實驗和實踐。

第3篇：商業銀行存款業務的對策范文

【關鍵詞】利率市場化 商業銀行 存款 貸款 管理

2012年6月7月和7月6日，央行在不足一個月的時間內，連續兩次下調存貸款基準利率，同時存貸款利率的上下浮區間也有所擴大，這意味著市場呼喚已久的利率市場化改革進入了實質性加速階段，標志著我國利率市場化向前邁出一大步。

一、利率市場化背景下的存款市場特征

1.金融“脫媒”持續顯現。隨著利率市場化及金融市場的大力發展，商業銀行中介地位降低，金融“脫媒”現象明顯。儲蓄資產在社會金融資產中所占比重持續下降，大額長期資金將更傾向于更高的回報率和更為多樣化的資產形式。信托、保險、證券等新型金融商品不斷開發，部分資金從銀行轉至其他投資渠道。

2.價格競爭更趨激烈。從國外經驗和目前我國實踐看，利率市場化過程中商業銀行付息成本呈現上升趨勢。特別在目前各商業銀行規模擴張沖動較大的情況下，價格競爭加劇。第二次央行調息后，各家商業銀行存款掛牌利率的差異化開始顯現，存款競爭升級，各家銀行存款定價大概可分為三類：（1）5家大型銀行和郵儲銀行將1年期定期利率上調至央行基準利率的1.08倍（半年期1.09倍，3個月1.1倍）；活期、1年以上定期均為基準利率。（2）招行、民生、浦發等多家股份制銀行將活期、1年以內（含1年）定期利率上調至基準利率的1.1倍；1年以上定期為基準利率。（3）寧波銀行、泰隆銀行、廣東華興銀行等城商行則直接將各期限存款利率上浮到頂。部分城商行還根據存款額的不同設置不同的利率（樊志剛、胡婕，2012）。南京銀行、興業銀行等少數商業銀行根據存款期限、客戶結構等采取了更加精細的定價策略。

2013年2月份，交通銀行各分行全線上浮各期限存款利率，意味著該行正式加入了銀行業“攬儲戰”。盡管轉變經營模式、調整業務結構以及加強金融創新是銀行應對利率市場化的根本之策，但是在利率市場化之初，在商業銀行分業經營和存貸比不高于75%的監管要求下，一定程度的價格戰仍是不可避免。

3.存款理財化特征明顯。隨著存款利率市場化，存款競爭不僅停留在提高利率報價（利率上浮）的方式，存款理財化和產品化特征日益顯現。銀行理財產品作為銀行存款替代性產品，其收益率基本上是按照shibor利率確定，理財產品收益率與信托類的固定收益率并軌，已基本代表了市場化的存款成本水平（李嵐，2012）。

理財產品針對不同銷售起點設置不同定價，計結息方式設計靈活，同時在期限上采用非標準化期限，相比央行的標準化期限更為靈活。

3月25日，中國銀監會下發《關于規范商業銀行理財業務投資運作有關問題的通知》（業界稱之為“8號文”），足已佐證銀行理財業務日漸增加的分量。有報道稱，2013年3月底全國理財產品余額已經超過10.4萬億元，相當于整個銀行存款的12%，比2011年底增加了6萬億元。

4.存款波動性加強。由于存貸比監管、銀行主要依靠利差的盈利模式、基于時點的信息披露、存款人對資金價格敏感性提高、存款業態變化，以及銀行業務模式和激勵機制等內外部因素的共同作用下，存款波動性加強。銀行通過理財產品檔期管理配合存款“沖時點”，亦助推存款的波動。

二、利率市場化背景下的商業銀行存款定價管理

1.密切配合商業銀行資產負債管理的要求。雖然在央行2012年的兩次利率政策調整后，商業銀行人民幣存款初步形成分層定價格局，但目前商業銀行的普通存款利率定價剛剛起步，精細化、科學化程度仍然較低。存款定價方面需傳導主動負債管理思想，擺脫目前商業銀行被動吸存的局面，通過各種存款產品設計和定價差別化，達到主動吸收的目的。如渣打銀行對10萬元及以上金額的活期、3個月、半年期和1年期存款執行1.1倍利率，而兩年期及以上的存款利率則采取了下浮，低于3個月定存利率（樊志剛、胡婕，2012）。

2.實施標準化與差別化相結合的定價策略。若單純追求定價提升，必然會影響到業務規模的發展。若放棄定價管理目標，規模的增加則無法彌補總量收益的損失，與商業銀行效益增長的目標相悖。定價策略要平衡好量價關系，采用標準化與差別化相結合的定價模式，既關注價格創造，又兼顧市場競爭。標準化定價模式以量價平衡為目標，掛牌利率與主要競爭對手保持一致。差別化定價模式通過提高價格靈活性更好地服務客戶，提高銀行長期盈利能力。比如為不同產品設計不同定價策略，對不同期限存款制定不同的定價策略，采取有效的客戶分層策略等等。要轉變經營理念，商業銀行不僅要用價格優勢來吸引客戶，更要用服務和風險管理的優勢來爭取客戶，構建起全新的經營模式（李嵐，2012）。

3.建立有效的存款定價監測系統予以跟蹤。目前商業銀行普遍實施“分級授權、靈活調整”等定價管理原則，有效的定價監測系統不僅是評估政策效果的主要工具，也是進行客戶行為分析的必備數據基礎。因此，在利率市場化推進過程中，有必要建立有效的監測系統對存款定價實際實行情況予以跟蹤，通過定期分析和效果回顧，及時調整下一步管理要求和政策措施。

三、利率市場化背景下的貸款市場特征

1.貸款利率市場化已到頂。經筆者測算，貸款利率下浮30%已突破商業銀行盈虧平衡點。此外，從近一年各類型金融機構貸款加權平均利率看，整體實際執行利率高于基準利率水平，且執行下浮貸款利率的貸款占比較低。因此可認為目前貸款利率市場化已基本到頂。

2.銀行間接融資占比下降。從貸款的角度看，“金融脫媒”主要表現為企業獲得了更多融資手段，而在一定程度上放棄了使用銀行間接融資方式，企業獲得資金可以不再向商業銀行借款，而是直接發債、發行股票或者短期商業票據。2012年銀行業人民幣貸款增加8.20萬億元，占當期社會融資總量15.76萬億元的52.1%，同比下降6.1個百分點，而同期信托貸款、企業債券的占比則提升10.3個百分點。

3.貸款客戶結構發生變化。從國家經驗看，利率市場化后，由于大客戶、優質客戶直接融資及議價能力較強，其貸款利率將呈下行趨勢，貸款需求相對減少，收益將下降，而債券承銷、現金管理、理財等需求會上升。為保持盈利增長，銀行的客戶結構更多向中小企業和零售客戶傾斜，同時風險偏好上升，銀行整體貸款風險提高。美國銀行業信貸成本率從20世紀60年代的0.18%，提升到70年代的0.46%。

四、利率市場化背景下的商業銀行貸款定價管理

1.風險與收益相匹配的過程。國際通行的利率市場化下貸款定價覆蓋成本與費用、風險損失和目標盈利，并兼顧市場競爭。一筆貸款的科學定價，需要多維度的管理會計成本分攤，需要健全的信用風險管理測評體系，需要完善的內部資金計價方案。貸款定價中需考慮的參數主要包括：資金成本、運營成本、風險成本、資本成本、客戶讓利、目標收益率等等。

較為合理的內部評級法為不同信用等級的客戶提供合理的信用成本和資本分配，為商業銀行貸款提供合理的定價參數。內部資金轉移定價機制提供合理的內部資金曲線，包括期限、流動性、期權等因素。管理會計系統提供合理的成本分攤，準確衡量各業務的真實效益情況。

目前大型商業銀行中，中國工商銀行開發了RAROC定價模型，并已用于貸款業務審批的系統控制；中國建設銀行開發了EVA和RAROC綜合定價模型，采用標準化定價與綜合定價相結合的定價策略；中國銀行以成本加成為基礎開發貸款定價模型，并納入信貸審批流程。股份制商業銀行也陸續引進貸款風險定價管理。其中，招商銀行以RAROC計算公式為建模基礎，開發了產品定價管理系統。中信銀行建立了基于RAROC的資產、負債和表外業務定價模型。

2.由產品定價向客戶定價轉變。依托管理會計系統，全面計量客戶在銀行辦理的各項業務綜合貢獻。以經濟增加值和經濟資本回報率為核心指標設定回報要求，量價兼顧。基于客戶價值細分，實施差別化定價策略，增加定價彈性。對于高價值客戶給予充分的價格優惠，對于低價值客戶則提高回報要求。

3.積極培養市場化定價能力。著手開展定價目標管理，適應利率市場化的要求。逐步完善以市場利率為基礎、以經濟資本回報率（RAROC）提升為前提的價格管理體系。使價格手段真正服務于銀行整體戰略，積極培育市場化定價能力。

五、結語

利率市場化是我國商業銀行改革的重要內容。商業銀行應建立職責明確、授權清晰的定價管理體系，價格管理部門主要職能集中于制訂價格策略和目標、研發定價模型、基準利率和轉移價格等，加強對利率執行情況的監測、通報，并對前臺部門給予技術支撐；業務部門負責具體信貸產品定價。針對不同客戶、不同產品、不同渠道實施標準定價、綜合定價、差別化定價等多層次定價策略。商業銀行夯實基礎能力建設，提升定價技能是當務之急，應積極探索建立基于金融市場利率、銀行經營成本和回報要求的基準利率曲線，進一步推動成本、風險等核心定價參數在客戶、賬戶層面的分解細化，積極研發整合各項業務及風險因素的綜合定價測算模型。

（作者為會計師、CPA）

參考文獻

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第4篇：商業銀行存款業務的對策范文

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；盈利；影響

中圖分類號：F830.33 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）10-0068-03

引言

2013年6月13日，是互聯網金融在中國邁出巨大一步的日子，余額寶嶄露頭角。余額寶是支付寶和天弘基金一起創立的互聯網金融產品，它給予中國廣大的小額資金者投資理財的機會。沒過多久，新興的互聯網金融讓傳統金融行業尤其是商業銀行開始有點焦急。從中國人民銀行的統計數據可以看出，銀行存款2014年1月驟降9 400億。而互聯網金融呈現出另一番景象，余額寶在半年之內資金規模達到1 000億元。這段時間，第三方支付、P2P借貸、眾籌融資等互聯網金融產品逐漸出現于公眾的視野，人們對這些新事物的接受度高[1]。正因如此，這一金融行業發展的新趨勢給商業銀行帶來了挑戰，互聯網金融遭到了社會各界的熱議。互聯網金融對商業銀行是否會造成沖擊，商業銀行如何應對互聯網金融，這是大家所關注的問題。

一、互聯網金融對商業銀行盈利的影響

（一）對商業銀行資產業務的影響

貸款屬銀行業務的資產項，客戶利用互聯網進行融資，相當于銀行貸款業務的流失。商業銀行只有把資金貸出去，才能取得利息收入，存款和貸款的利息差就是商業銀行的利潤。所以，若是互聯網金融分割了商業銀行的貸款業務，商業銀行的利潤就會減少。

影響狀況的分析。互聯網金融主要把資金貸給個人和中小微企業，對商業銀行的零售類業務如個人貸款和小微企業貸款產生影響[2]。我們認為互聯網金融的個人貸款是基于個人網貸平臺，P2P借貸和眾籌融資屬于此平臺。而互聯網金融的小微企業貸款是基于機構網貸平臺，電商信貸就屬于此平臺。

個人網貸平臺的客戶與銀行的個人貸款客戶不是相同的。個人網貸平臺的利率比較高，為16%～25%。銀行的利率較低，為5.6%～6.15%，一個理性的客戶會選擇銀行的低利率進行貸款，資金成本低，但不是人人都能取得銀行的貸款，只有不符合銀行貸款條件的客戶不能選擇銀行貸款，只能選擇高利率的個人網貸平臺，銀行的優質客戶還是會依附于銀行，因此，個人網貸平臺無法搶占銀行的優質客戶[3]。同樣，機構網貸平臺的利率也遠遠高于銀行的貸款利率，如阿里小貸。按前面的分析可知，機構網貸平臺不會對銀行貸款業務構成威脅，兩方的客戶群是分離的[4]。

綜上，互聯網金融對商業銀行的資產項和盈利狀況幾乎不會帶來消極的影響。相反，它們的關系主要是一種互補，兩方的合作也能促進商業銀行的發展，有利于商業銀行的盈利性。

（二）對商業銀行負債業務的影響

商業銀行的存款是銀行的負債項，存款是商業銀行資金的主要來源。存款對商業銀行的盈利水平產生重大影響。首先，商業銀行需要支付利息給存款者，這構成了商業銀行獲取資金的成本，利息過高，商業銀行通過存貸利差獲取的利潤就會減少；其次，我國銀行法規定商業銀行貸款不能超過銀行存款的75%，如果存款數量減少了，商業銀行的資金運用能力就會降低，不能貸出更多的資金，從而銀行效益減少。因此本節主要研究互聯網金融是否加劇了存款競爭，從而使商業銀行提高了存款成本，存款是否從商業銀行流出。上述兩種情況都會影響商業銀行的盈利狀況。

第三方支付、P2P借貸和余額寶等互聯網金融產品能使銀行的個人存款發生流轉，即銀行的個人活期存款、個人定期存款、個人理財產品都會遭受互聯網金融的影響。下文將分別闡述第三方支付、P2P借貸和余額寶對商業銀行盈利的影響。

要分析第三方支付結算對商業銀行個人存款的影響，法律法規十分關鍵，《支付機構客戶備付金存管辦法》它要求，第三方支付機構把資金以備付金的方式存入在一個特定的銀行，如支付寶的備付金銀行是中國工商銀行。買家先付款至第三方支付機構，其作為中介再等賣家發貨、買家收到貨款后，把資金打給賣家，這個一過程有個時間差，這筆貨款可以暫時存入第三方支付機構的備付金賬戶中。這帶來了個人活期儲蓄存款的流轉或流失[5]。當買家付款時，存款從一家銀行轉入第三方支付機構的備付金存款賬戶，這是活期儲蓄存款的流轉，活期儲蓄存款在整個銀行體系內沒有增減。那個人活期儲蓄存款的流失是什么呢，因為部分第三方支付機構的備付金存款轉成了銀行的定期存款，銀行的定期存款利率高于銀行的活期存款利率，所以銀行的資金成本提高了。但是，由于銀行的存款數額巨大，第三方支付機構對商業銀行盈利性的影響不是很多。

要分析互聯網融資業務的影響可以拿P2P借貸作為代表。看上去P2P借貸對銀行的定期存款和理財產品有一定影響。因為P2P借貸的性質就是銀行的高風險理財產品，它的利率高達16%～21%，而銀行的利率不高于5%。P2P借貸的高利率是有原因的，由于缺乏監管以及借款者的違約風險大，才使利率提高吸引投資人。那么，風險規避和風險中立者仍然會選擇銀行進行投資理財，而風險愛好者可能會選擇高風險的P2P借貸，即使沒有P2P借貸等互聯網融資業務，風險愛好者也不會滿足于銀行穩定的較低收益。綜上所述，P2P借貸這樣的互聯網融資業務對銀行的盈利性影響小[6]。

余額寶等理財產品相當于貨幣基金。對銀行的小額存款者來說，銀行存款利率比較低。而余額寶是面向小額存款者的，只需投入少量資金，流程方便，收益率又高，這吞噬了銀行的部分存款。與上面的分析類似，余額寶對商業銀行負債項的影響為：銀行活期存款和銀行定期存款減少，存款流入余額寶，余額寶與第三方支付機構的備付金類似，它也要把錢最終流入銀行，余額寶一般以大額存單等形式存放在銀行內部的，這些方式比銀行的活期與定期存款的利率高，從而使銀行的資金成本提高[7]。2014年12月27日，中國人民銀行宣布余額寶也需要交納存款準備金，這會使余額寶的收益下降。我國不斷邁進利率市場化改革，加上存款保險制度的建立，銀行能推出更豐富高收益的理財產品，目前，不少銀行已開始行動了。在這樣的背景下，余額寶將逐漸失去它的優勢。綜上所述，短期來看，余額寶會對商業銀行的盈利造成一定沖擊，但是從長遠來看，這種影響會越來越小。

（三）對商業銀行中間業務的影響

前面闡述了互聯網金融對商業銀行資產業務和負債業務的影響。商業銀行還有個收取手續費的中間業務。第三方支付平臺與余額寶等產品影響商業銀行中間業務，如第三方支付平臺影響商業銀行的支付結算業務，余額寶影響商業銀行的理財業務，商業銀行都可以從這兩類業務中收取手續費收入。因此，互聯網金融給商業銀行的營業收入帶來一些損失，從而影響商業銀行的盈利性。

第三方支付平臺對商業銀行中間業務的影響。第三方支付平臺使銀行在轉賬業務中的手續費收入減少。如果沒有第三方支付，客戶通過商家的POS機付款，商家支付1%～2%的手續費。在這筆交易中，發卡行能獲得手續費的70%，為商家裝POS機的銀行能獲得20%，如果兩家銀行為同一家，則能獲得90%的交易費。如果有第三方支付平臺如支付寶，在這筆轉賬業務中的總的手續費約為交易額的0.4%，雖說發卡行還是能獲得70%的交易費，但總的交易費少了60%，因此發卡行的手續費少了60%。因此，商業銀行的利潤有一定下降。

二、商業銀行的應對措施

（一）貸款業務層面

1.開拓個人和小微企業業務

我國商業銀行往往重視對公業務，對公業務是利潤的主要來源。西方國家的銀行則更加看重零售業務，利潤主要來源于零售業務。如美國的花旗銀行，個人金融業務利潤占總利潤的50%。在金融領域競爭愈發激烈的環境下，商業銀行需要尋求更廣闊的利潤來源，不要把眼光只停留在對公信貸領域。因此，要積極開拓個人業務，讓利潤積少成多，加快業務轉型。

我國商業銀行如何開拓零售業務呢？商業銀行除了提供與個人消費者有關的房貸和車貸外，還要推出與消費者切身利益相關的更多產品。其不僅要滿足客戶需求，且利潤空間大。中小企業融資難是我國目前的現狀，銀行以往設立了過高的門檻，把中小企業拒之門外，這錯失了許多寶貴資源。銀行要把中小企業納入考慮的范圍之中，掌握信息技術，對中小企業的信用進行有效評估，大膽為中小企業提供貸款[8]。隨著央行降息以來，銀行的存貸利差縮窄，但銀行的自主定價能力得到提升，銀行要提高貸款的定價能力，根據自身情況，發揮自己的特殊優勢，推出更多創新型金融產品。

2.提高貸款工作效率

在能夠預防風險的基礎上，銀行要使客戶辦理業務的流程更加簡單方便，互聯網金融因為有此優勢，才受到普通老百姓歡迎。如客戶通過互聯網進行小額貸款，能夠及時取得資金。但是如果找商業銀行貸款，就變得麻煩些了。客戶要先向銀行申請，銀行要對客戶的資料進行審核，調查客戶的還款能力，再找客戶進行一系列合同的簽訂。一項普通貸款從申請到發放要經過很多個復雜的程序，使銀行的競爭力減弱。因此，要精簡銀行貸款的環節，刪除一些非必要的部分。要提高銀行工作人員的效率，秉持客戶是上帝的精神，減少客戶的怨言。只有這樣，銀行才能適應當今社會快節奏的變化。

（二）存款業務層面

1.創新金融理財產品

與貸款業務層面相似，銀行在存款業務層面也應創新理財工具。商業銀行的一大優勢是有深厚的客戶群體，使金融產品能一傳十、十傳百地介紹到越來越多的客戶，使資金能馬上聚攏。銀行只需在銀行理財產品上下更大的功夫，想客戶之所想，設計出創新合理的理財工具，再充分利用當今網絡技術與互聯網平臺。這樣，銀行的產品才能普及尋常百姓家，銀行的資金池才更加充沛。

2.重視信息技術人才

隨著互聯網金融的發展，商業銀行要緊跟時代潮流，使銀行服務更加互聯網化，使銀行也能推出像余（下轉103頁）（上接69頁）額寶之類的產品，滿足客戶日益增長的需求，與互聯網金融相抗衡。開發出新的金融理財產品需要具備信息技術專業知識的人才。目前，我國銀行招聘人員主要以經濟金融類的為主，缺乏信息技術專業人員。銀行的信息技術部門建設應提上日程，要大量引進該專業人才，設計出能為銀行盈利的金融理財產品，加速銀行盈利模式的轉型。

（三）支付結算層面

1.提供嵌入式金融服務

支付寶受歡迎的一個原因是，它與淘寶網站相結合，客戶購買商品后，能方便使用支付寶進行支付，如一條龍服務一樣，客戶感到十分便捷。那么銀行的服務也可以嵌入某些與客戶聯系密切的領域，如微博、微信、空間等，客戶在使用這些領域時，能方便獲得銀行服務的渠道[9]。銀行與客戶的生活要更加緊密地結合在一起，成為客戶身邊的銀行。

2.建立自己的電商平臺

銀行能夠憑借互聯網來建立自己的電商平臺[10]。近年來，我國一些商業銀行自建了電商平臺，利用大數據，使商業銀行能夠盡快掌握客戶的情況和客戶需要辦理的業務，并且能防控風險。如建設銀行2013年推出的“善融商務”，它是電子商務金融服務平臺，能提供全方位的專業服務。

參考文獻：

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[8] 馮娟娟.互聯網金融背景下商業銀行競爭策略研究[J].現代金融，2013，（4）：14-16.

第5篇：商業銀行存款業務的對策范文

【關鍵詞】互聯網金融 商業銀行 第三方支付

從2013年互聯網金融集中爆發以來，各種創新模式層出不窮，已開始對銀行、證券、保險、基金等金融領域產生深刻影響，并引起傳統金融機構的警覺和重視。

一、我國互聯網金融的發展現狀

互聯網金融不只是簡單的把互聯網和金融結合起來，而是更強調利用互聯網技術、通過互聯網思維為客戶提供具有創新精神的金融產品和服務形式。當下我國互聯網金融發展形式多種多樣，主要表現為以下幾種：一是第三方支付公司，比如支付寶、快錢等。二是電商金融，此類公司以阿里金融為代表，該類公司依托電商平臺提供信貸和電子商務服務。三是P2P信貸公司，比如宜信、拍拍貸等。四是眾籌融資模式，比如點名時間、追夢網等。五是第三方基金銷售，比如展恒理財、眾祿基金等。六是互聯網保險，比如眾安在線等。

我國互聯網金融不僅發展形式不斷創新，在發展規模上也著實令人驚嘆，表現較為突出的是網絡理財和網絡借貸：（1）誕生于2013年6月的首只互聯網貨幣基金――余額寶，截至2014年6月初，資金規模超過5000億元，用戶數達到1億戶。此外在余額寶的帶動下，寶寶類基金異軍突起。（2）2007年拍拍貸作為國內首家P2P平臺正式成立，隨后P2P公司如雨后春筍般發展，開始了爆發式增長。據數據顯示，目前國內P2P平臺數量近2000個，其2012年全年借貸規模不超過300億，但是2013年該行業國內成交量已達1058億元，同比翻了3倍。

二、互聯網金融對商業銀行業務的沖擊

（一）互聯網金融對商業銀行存款業務的沖擊

余額寶的上線，讓8億支付寶客戶認識和了解了貨幣基金。20世紀70年代，貨幣基金起源于美國，由于其風險很小、流動性較強、收益穩定，很快便成為短期儲蓄存款的主要替代品，并具有“準儲蓄”的特征。60年代美國商業銀行的活期存款占比為60%左右，由于貨幣基金市場的競爭分流了活期存款，90年代之后銀行活期存款占比降至10%左右，而同期美國貨幣基金市場規模卻超過了當時股票和債券基金的總和，年均復合增長率達到33%。雖然我國貨幣基金起步較晚，從2004年的首只貨幣基金成立到現在也不過10年的發展歷史。但隨著互聯網金融的沖擊，截至2014年6月30日，余額寶規模達到5741.60億元，穩居國內最大、全球第4大貨幣基金的位置，其速驚人。此外，另一個對商業銀行存款業務影響巨大的就是第三方支付平臺。一是由于第三方支付平臺的延遲支付，使得交易雙方的結算資金會部分沉淀在第三方支付平臺，從而對商業銀行的活期儲蓄存款形成分流。二是隨著第三方支付平臺的高速發展，其業務逐步向保險、基金等領域拓展，向客戶提供預期收益可能超過銀行定期存款的基金、保險等金融產品。三是第三方支付目前呈現出典型的渠道特征，并已上升到與銀行爭奪賬戶入口的高度，誰奪得了賬戶入口誰就拿到了記賬權。

（二）互聯網金融對商業銀行信貸業務的沖擊

目前來看，互聯網金融對商業銀行信貸業務的沖擊主要表現為兩個方面：一是依托電商平臺的小微企業信貸。互聯網企業憑借其在信息處理和數據整合方面的優勢，有效針對小微企業融資需求“短、小、頻、急”的特點設計流程及產品，更好地為其提供融資支持。我國目前發展較好的有“阿里小貸”和“京保貝”等。截至2013年底，阿里小貸服務的貸款對象超過34.2萬個，全年新增貸款接近1000億元，貸款余額為126億元，規模超過一家小型城市商業銀行。二是網絡借貸――P2P網貸平臺。由于其降低了市場信息不對稱程度，對利率市場化具有一定的推動作用，加速金融脫媒，在一定程度上拓展了社會的融資渠道，所以深受人們的關注，得到了迅猛發展。

（三）互聯網金融對商業銀行中間業務的沖擊

商業銀行中間業務主要包括支付結算、擔保、交易、承諾、咨詢、投行等，一直是商業銀行的主營業務之一，對商業銀行的生存和發展起著至關重要的作用。網點分布廣和信用度高是商業銀行開展中間業務最大的優點，然而這些優勢正在被互聯網金融所替代。然而，一些互聯網金融企業借助互聯網、電信運行商、廣電網絡等平臺，已經開展水電煤繳費、信用卡還款、手機充值、機票訂購、銀行卡轉賬等便民服務。

對商業銀行中間業務沖擊最大的則是第三方支付平臺，其沖擊主要表現為三個方面：一是直接擠壓銀行卡結算、收付、轉賬等業務。與商業銀行網上支付相比，第三方支付價格更低或免費，操作更加便捷且提供特有的延遲支付功能，更易為消費者接受，從而直接沖擊商業銀行網上銀行業務。二是逐步向基金、保險代銷等金融領域滲透。目前，已有多家第三方支付平臺公司取得基金銷售資格，在金融產品和服務方面的創新彌補了傳統金融業的不足。三是隨著淘寶網、京東商城、蘇寧易購等網上商城的快速發展，越來越多的消費者選擇通過網上交易購買商品，逐步形成了網上購物、網上支付的習慣，減少了對現金、商業銀行柜面服務的依賴，這將在一定程度上減少商業銀行服務費用的收入。

三、互聯網金融沖擊下商業銀行業務發展的策略選擇

（一）維護和拓展存款業務，應對互聯網貨幣基金的沖擊

用戶是銀行利潤來源的根本，對未來的商業銀行而言，誰能贏得用戶就能贏得存款。與全網絡化服務的互聯網金融相比，傳統金融機構的服務更人性化、更容易讓客戶接受，同時客戶也對傳統金融機構提出了更高的要求，差錯容忍度更低。首先，細分客戶類型，根據不同客戶的消費結構和業務特點，優化業務流程，高效配置資源，滿足客戶日益增加的個性化需求，提升客戶體驗度，比如推出客戶DIY理財等。其次，擴大客戶群體，加強與信息服務商、支付服務商、電子商務企業等新型互聯網金融企業的合作，創建一站式金融服務平臺，激發客戶的金融需求，為客戶提供“一攬子金融綜合服務方案”，比如搭建金融超市等。最后，創新存款業務，效仿余額寶推出互聯網理財產品、銀行類寶寶等，拓展中間業務，變相增加銀行存款。

（二）依托大數據挖掘中小型信貸客戶，應對網絡信貸的沖擊

因為存款業務的流失，隱性利息不斷推升銀行放貸的成本，然而大型國企和知名企業所能接受的貸款利息較低，挖掘中小型信貸客戶就顯得格外重要。（1）銀行與海關、工商、稅務等部門共享合作，有管理地開放客戶信息和交易數據，完善銀行自身的數據庫，同時加強與電商平臺、第三方支付平臺和供應鏈核心企業等的數據交流合作，充分發揮雙方各自的數據優勢，做好數據搜集和積累，為搶奪中小型信貸市場做準備。（2）構建銀行數據服務體系，深度挖掘金融交易對手的金融需求和信用資源，在不斷適應并創造客戶需求的同時，準確判斷是否與客戶發生金融交易。比如中信銀行聯合銀聯商務在廣州共同推出“POS商戶網絡貸款”業務，開始嘗試利用大數據的通道實現業務轉型。（3）傳統商業銀行憑借其安全系數高的優勢，可以迅速籌建自己的網貸平臺，發掘新客戶群，擺脫單靠物理網點的擴張以及人海戰術來拓展業務的局面。比如招商銀行推出“小企業e家”平臺，打造小企業和投資者、銀行、第三方結算機構等多維度的金融生態圈。

（三）提升客戶支付端體驗，應對第三方支付的沖擊

隨著第三方支付的快速擴展，移動支付很快走近大家的生活中，微信支付、支付寶等便捷支付方式隨處可見。傳統的pos機支付、網上銀行、手機銀行等支付方式受到嚴峻挑戰。更便捷、更安全和更舒適的客戶體驗，讓銀行支付端業務不得不面臨新的變革。加速推出多功能金融IC卡，成為勢在必行的趨勢。多年來，由于金融IC卡的成本遠遠高于磁條卡，加上需要更換配套設備以及改造后臺系統，使得金融IC卡的推廣速度受阻。金融IC卡有著安全性高，存儲信息量大和功能全面的優勢，從而實現一秒鐘支付，嵌入手機、市民一卡通等。金融IC卡將極大提升客戶的支付端體驗度，從理論上講，不僅可以實現正常的存取款業務，還可以在在衛生、文化、教育、旅游、園林、公安、交通、市政公用、廣電、稅務、監察等方面都可以使用。近日，農行浙江分行自主設計研發的金穗e支付平臺正式在金華投入試運行。該平臺引入了云服務的理念，支持金融IC卡支付結算、支持企業內部虛擬賬戶交易、支持手機支付、支持電子現金非接觸式閃付，可廣泛用于考勤、門禁、監控和賬務支付等。

參考文獻

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第6篇：商業銀行存款業務的對策范文

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；競爭；發展；挑戰

中圖分類號：F830.4 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2015）003-000-02

互聯網金融模式是一種直接融資，但不同于資本市場直接融資，它是依托于互聯網這個平臺更方便快捷地提供服務的一種新的金融業態，具有交易信息相對對稱、去金融中介等特征。

一、互聯網金融對商業銀行的沖擊

1.商業銀行的金融中介角色面臨弱化[1]。首先，從融資角度看，作為資金信息的新型中介，互聯網金融的搜索功能不斷被強化，金融信息的獲取和擴散也更加便利，在金融業務往來中主要起到資金中介的職能。例如Face book社交網絡與P2P網絡借貸平臺的合作，使用戶可以直接獲取融資信息，既節約了通過銀行融資所消耗的高成本，也能獲取更真實的信息，便利了人們的金融交易工作。其次，從支付角度看，互聯網金融的第三方支付平臺能為客戶提供收付款、自動分賬以及轉賬匯款等結算和支付服務。2014年“雙十一”，交易總額就創紀錄達571億元。可見，以支付寶為代表的第三方支付已打破了商業銀行獨占資金支付中介的格局，正在弱化商業銀行作為社會支付平臺的地位。另外，隨著互聯網金融的業務形式的不斷發展和創新，以往銀行具備的繳納費用、信用卡還款、票務訂購等業務在互聯網金融領域已經普及，無形中加速了金融脫媒，促使商業銀行的資金中介功能邊緣化、弱化。

2.商業銀行的收入來源受到蠶食。互聯網金融的發展分流了銀行客戶，影響商業銀行的傳統利差盈利模式。一是網絡理財的興起不斷分流銀行存款。網絡理財憑借其不受時間和地點的限制這一獨特優勢，且收益較高，大幅度的分流了銀行存款[2]。如今，網絡理財業務范圍的半徑越來越大，支付、基金等業務已經不再是銀行專屬，早已囊括在網絡理財的范圍內，而且為了競爭，網絡理財的收益率往往高于銀行，分割了大量的銀行客戶。如余額寶的收益遠高于銀行活期存款，嚴重沖擊了銀行活期存款；與銀行活期存款利率相比，基金收益高達10倍，造成銀行客戶的大量流失。二是互聯網金融對商業銀行傳統的信貸業務形成沖擊，在小微企業、個人借貸領域與銀行形成競爭。眾所周知，信貸業務是商業銀行賴以生存的重要業務，是其利潤的保障。然而，在互聯網金融領域，很多企業通過大數據創新征信形式，打破了信息不對稱局面，使得交易成本大幅度降低，此外，互聯網金融還縮短了審批流程、加速了放款速度，加之衍生出形式多樣、各具優勢的信貸業務，逐漸成為信貸業務的新星，甚至逐步超越了商業銀行。利率市場化的全面開放伴隨著種種機遇和挑戰，對于互聯網金融而言，可以以此為契機爭取更多的大客戶；對于商業銀行而言，如果不及時采取應對策略，勢必會失去更大的市場份額。

二、互聯網金融和商業銀行的競爭分析

（一）互聯網金融SWOT分析

1.機遇（opportunity）。互聯網用戶基數龐大，這是互聯網金融的主要客戶源。根據2014年1月中國互聯網絡信息中心第33次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》數據，截至2013年12底，我國上網用戶數量為6.18億，全年共計新增網民5358萬人。互聯網普及率為45.8%，較2012年底提升了3.7個百分點，這些數據表明人們對互聯網越來越依賴，也說明互聯網金融的規模經濟潛力巨大。

2.威脅（threatens）。第一，互聯網金融面臨系統性的技術風險。（1）安全隱患。網絡安全問題已經上升為社會問題，因黑客技術、網絡病毒和系統故障等引發的經濟問題頻頻發生，對于以互聯網為依托的互聯網金融來說，這是一個不容小覷的問題。（2）技術風險。互聯網金融需要高端的技術平臺做保障，從信息征集、錄入到傳輸，對于技術系統和客戶端軟件的兼容性、功能性等都提出了極高的要求，如果不能加以防范、及時克服，一個技術選擇失誤就可能導致從事互聯網金融業務的機構失去生存的基礎。第二，互聯網金融面臨法律風險。互聯網金融在我國的發展處于起步階段，相應的法律法規還不夠完善，特別是涉及信息技術領域，單憑法律條文并不能全面、徹底地維護交易主體的合法權益。另外，現有的關于銀行業、證券業的法規主要是針對傳統金融業務制定的，不能完全適用于互聯網金融的發展。

3.優勢（strengthen）。一是互聯網金融擁廣泛的客戶資源。近年來電子商務平臺在發展過程中積累了大量的客戶信息數據，為互聯網金融奠定了廣泛的客戶資源基礎。二是互聯網金融具有數據信息積累與挖掘優勢。三是互聯網金融具有便捷和高效的服務。在互聯網金融模式下，交易流程被簡化，成本被降低，交易的效率更高，更容易被客戶接受；同時，智能搜索引擎可以通過高效的信息搜集工作實現對客戶需求的匹配，通過對信息的組織、整理，可以了解客戶的偏好、能力等級等信息，大幅度提升了服務的效率[3]。

4.劣勢（weakness）。一是操作風險。互聯網金融不拘泥于地域，可以突破地點的限制進行，這是傳統的商業銀行所望塵莫及的。但是，互聯網金融服務方式趨向于虛擬性，也就是說，在處理業務的過程中，一旦安全系統出現漏洞，或者在操作過程中出現人為的過失，就可能為其埋下安全隱患。特別是在高端信息技術人才短缺的情況下，任何操作不當所帶來的危害都是不可預知、不易控制的，很可能對整個行業都會產生惡劣的影響。二信譽風險。互聯網金融的發展過程中伴隨著眾多不可控因素，故障的發生也是難免的，但是，面臨客戶時，任何失誤和損失都是不能接受的，因此，其信譽度很容易打折，進而出現客戶流失和資金來源減少等問題，嚴重制約了整個行業的長期發展。

5.應對策略。首先要改進互聯網金融的運行環境。一方面加大硬件投入，增強系統的防攻擊、抗病毒能力；另一方面采用身份驗證方式限制非法用戶登錄互聯網金融門戶網站。其次，健全互聯網金融業務風險管理體系。加強互聯網金融內部控制，同時加快社會信用體系建設，通過建立信用評價體系來提高信用度，增強互聯網金融業務的穩定性，逐步提升服務質量，避免客戶流失。最后，盡快完善配套的法律法規，制定網絡公平交易規則，為互聯網金融的安全發展提供切實可行的法律和制度保障。

（二）商業銀行SWOT分析

1.機遇（opportunity）。一是商業銀行有強大的政策支持。二是商業銀行面對洶涌的互聯網大潮，商業銀行在制定發展戰略時必須具備前瞻性，充分汲取網絡技術的優勢，加快業務創新和服務轉型，在強化風險控制的同時拓展業務范圍，利用既有的資金、技術、人才優勢，不斷與時俱進，突破發展瓶頸。

2.威脅（threatens）。如前文所述，在互聯網時代，不論是從信息角度，還是從業務層面，互聯網金融可謂商業銀行的勁敵。

3.優勢（strengthen）。一是商業銀行資金雄厚、覆蓋面廣、認可度高、基礎設施完善，競爭力強。二是口碑好，品牌效應強，擁有實體經濟所獨具的安全感，公信力更強。三是管理經驗豐富，對于風險的管控能力更強。在多年的發展中，商業銀行逐漸形成了能夠應對各種突發的風險管理流程，建立并完善了風險控制體系，因此在處理業務中更加從容不迫。

4.劣勢（weakness）。一是部分商業銀行高管不能居安思危，沒有意識到互聯網金融的潛在危害，所以對于未來的生存空間持樂觀態度。二是商業銀行多是風險規避者，對中小企業、小微企業的服務重視不足。三是一些商業銀行尤其是國有商業銀行和大型股份制銀行機構龐雜，官僚氣息濃厚，各自為政，難以實現資金供需雙方信息真實性的實時匹配。

5.應對策略。一是商業銀行要不斷加強對信息技術的投入，發展并壯大電子商務平臺，提高線上服務的質量，以現有客戶為基礎，通過各種優惠政策將其轉化為網絡業務客戶，根據客戶需求制定發展戰略，鞏固和擴大客戶群。二是商業銀行要加強與電商平臺及第三方支付企業的合作，在網絡交易量劇增的情況下，力求在支付結算領域掌握主動權，收取交易傭金也可稱為銀行拓展業務的渠道之一[4]。

三、共建互聯網金融和商業銀行競爭、合作、共贏的發展之路

互聯網金融以其支付便捷、資金配置效率高、資金匹配成本低等優勢迅速擴張，新產品層出不窮，新業務源源不斷，從多角度、深層次沖擊著商業銀行的發展。但是，互聯網金融畢竟還不成熟，資金不足、技術滯后等因素都是制約其發展的重要因素，特別是安全隱患時時可能發生，在很大程度上可以說阻礙了互聯網金融前進的步伐，所以，目前互聯網金融是無法撼動、取代商業銀行的，而其行業模式和盈利模式卻給商業銀行未來的長期發展帶來的“鯰魚效應”：促進商業銀行的戰略調整和業務轉型，刺激商業銀行借助網絡技術完善信息體系，在變化的環境中探索出適合自身發展的業務形態。

從長遠來看，互聯網金融和商業銀行應建立競爭合作的關系，發揮各自的優勢，謀求共贏。首先，可以共享數據資源與客戶信息。將商業銀行在實體運營中的合作關系與互聯網金融積累的客戶信息共享，實現資源優勢互補，甚至不失時機地達成交叉營銷，進而實現共贏。其次，雙方可以聯合起來做好貸款業務。互聯網金融以豐富的信息數據庫可以靈活地調集、整理具備某個特征的客戶群，有利于有針對性地推進業務；而商業銀行資金雄厚，對于存款的吸收能力和信貸風險的管理能力不容置疑，二者強強聯合，可有效避免業務流失，實現共同發展的目的。

參考文獻：

[1]邱峰.互聯網金融對商業銀行的沖擊和挑戰分析[J].吉林金融研究，2013（8）：45-46.

[2]鄭霄鵬，劉文棟.互聯網金融對商業銀行的沖擊及其對策[J].現代管理科學，2014（2）：78-79.

[3]戴東紅.互聯網金融與金融互聯網的比較分析[J].時代金融，2014（2）：32.

第7篇：商業銀行存款業務的對策范文

關鍵詞:市場利率化；風險；應對策略

利率市場化是指由市場供求關系來決定金融機構在貨幣市場經營融資的利率水平。其實質是一個逐步發揮市場機制在利率決定中的作用、進而實現資金流向和配置不斷優化的過程。但是利率市場化并不意味著利率的完全自由化，中央銀行仍可以通過公開市場操作影響市場基準利率，進而影響其他金融產品的定價。為了促進中國經濟以及金融體制的改革，將利率市場化勢在必行。因此，商業銀行如何以存款市場利率化為契機，自我創新，從而有效優化負債結構、保持盈利增長至關重要。

一、利率市場化改革的意義

(一)利率市場化提高了商業銀行經營資源的優化配置

只有將自主定價權還給銀行，給銀行創造出更加自由的經營環境才能在資金的供求關系中使用資金價格有效地反映資金的供求關系。這樣既能促進資產負債的結構化調整、又能在商業銀行中形成健康的競爭環境。

(二)利率市場化增強了商業銀行的轉型調整

在匹配資產與負債手段時擁有更多的選擇性，靈活運用管理工具，在風險可控的前提下提高銀行整體的價值。作為資產方，銀行可以根據實際情況修改不同的利率數值，在定價方面實現有差別化的定價策略。在負債方面，逐步提升主動負債的規模和比重，平衡好風險和回報，做好期限匹配。

(三)利率市場化助推了商業銀行業務金融創新

及時轉變經營管理和盈利模式來適應市場變化，增強市場競爭能力，將推動金融創新的深度和廣度。銀行在利率市場化中獲得更大的定價權，更加趨向于特色化經營奠定了基礎。

(四)利率市場化提升了商業銀行客戶關系精細化管理

商業銀行要將客戶的爭攬和維護作為工作核心，豐富客戶關系管理的手段，為客戶提供專業化、多樣化、個性化的綜合金融服務方案與市場利率密切結合，滿足客戶的需求，才能實現銀行商品的利益最大化。

二、利率市場化背景下我國商業銀行負債業務面臨的諸多風險

(一)同業惡性競爭的市場風險增大

利率市場化使得商業銀行存款對利率的敏感性增強，而存款是銀行的主要資金來源，拼搶存款仍然是商業銀行現實可行的主流發展路徑，資金價格將成為銀行間最直接的競爭手段之一。當銀行存款利率低于同業價格，就可能面臨丟失優質客戶的風險；存款利率高于同業價格又可能面臨利息損失。特別是為了滿足存貸比指標和資本充足率指標等監管要求，各商業銀行勢必會使用一切手段以較高的成本來搶奪存款，極有可能發生抬高利率的惡性競爭，從而推動存款利率不斷上漲，導致資金成本攀升。

(二)經營管理面臨巨大的挑戰

利率市場化改變了銀行業已習慣的利率決定機制和變動規律，隨著存貸利差收窄，過度依賴利差的傳統模式會越來越難以為繼，商業銀行間的競爭不再局限于對客戶資源的簡單爭奪，而是擴展到與存款與貸款以及相關的中間業務領域，這就意味著對商業銀行盈利模式、金融產品的定價能力、利率風險的計量技術等提出了更高的要求。另外，隨著互聯網金融與社區金融等新金融模式方興未艾、金融脫媒加劇以及民營銀行的興起，銀行的存貸款規模擴張也會受限，因此，商業銀行也必須在政策上要做出根本性的調整。

(三)銀行利率風險以及銀行利率管理的難度增大

利率的變化往往伴隨著利率風險，而利率風險的出現主要看銀行對資產和負債的掌握程度。換句話說，銀行如果不能控制利率變動的風險則有一定的可能造成更加劇烈的金融風險。在利率波動的情況下，銀行的資產收益與價值不對等，負債與價值不對稱，這都是造成銀行損失以及資產變化的風險之一。在利率市場化進程中，對利率波動幅度以及頻率的清醒認識也對掌握利率市場化進程有著很大的幫助，然而由于市場利率的波動對于銀行經營的影響非常大因此對風險的監控以及識別對銀行來說更具有挑戰性。

三、利率市場化下商業銀行穩定負債應對策略

(一)加快經營轉型步伐

面對利率市場化，拼搶客戶資源不再是商業銀行之間競爭的唯一焦點，銀行的品牌、信譽、實力、存貸款利率報價水平、金融產品創新能力及服務水平等都將成為競爭關鍵所在，在金融脫媒持續深化、外部監管愈發嚴格、市場競爭日益激烈的環境里，商業銀行應首先立足根本，謀劃未來之路，深層次分析自身的市場定位、發展優勢和發展能力，認深宏觀經濟、資金供給、資本監管、風險防控等各方面疊加交錯的現實約束，圍繞資產負債表推進經營模式改變，在自身發展方向、服務模式、產品設計、經營管理等方面擬定策略、深入改革，做大、做強自身優質產品、優勢項目和優勢領域，確保在激烈的市場競爭中做到胸有成竹、運籌帷幄、穩操勝券。

(二)加大自主創新力度

隨著市場經濟的發展和科技的日新月異，金融市場也不再是一成不變。利率市場化后帶來的存貸息差收窄，金融行業競爭加劇，也會迫使各商業銀行加強自主創新。一是觀念的創新，金融環境的變化，互聯網金融的快速發展，銀行業不再是“一枝獨秀”，尤其是存款利率市場化以后，片面追求存款“規模為王”的經營觀念將得以改變，取而代之的將是對非生息資產更加理性、審慎的經營態度和“負債經營”向“經營負債”理念的轉變，打造新的競爭優勢和盈利增長點。二是各商業銀行應根據自己的市場定位針對不同的市場和不同的客戶特點設計出不同層面的適合市場需求的金融產品。三是對業務流程、內控制度和服務水平等創新，一方面應符合監管要求，有效避免各種操作風險，另一方面可以提高服務效率，提升企業的品牌形象，符合金融市場的發展規律和內在需求。

(三)完善利率定價機制和風險管控機制

在進行利率市場化的同時，銀行將會面臨越來越明顯的利率風險。同時銀行在應對利率風險時也更加注重流動性的風險和信用風險以及利率風險的轉移。商業銀行應建立完善的兼顧風險控制和經營效率的金融產品定價體系，科學地識別、計量和處理利率風險，適時分析資金來源的利率水平。在綜合考察宏觀經濟形式以及掌握資金流動情況之后，銀行對自己的利率定價、對手利率定價以及自身經營管理都要進行綜合平衡，在深入分析資金的供需以及成本后制定出新的應對策略。通過客戶盈利分析模型對不同客戶、期限結構、存款黏性、客戶行為等綜合因素確定合理的存款利率；為了通過各個時期不同的利率水映政策的導向，銀行可以建立市場利率信息收集、反饋以及分析，在制定利率預測模型之后降低總體經營成本和風險水平。在降低經營成本取得進展之后，銀行可以將多余的資金投放到資本市場中以期獲取短期收益，增加主動型的負債比重。控制綜合成本，轉嫁銀行內部不能消化的現實及潛在風險。

(四)加強金融創新，開拓新的收入渠道

利率市場化核心有兩個即競爭性市場+金融機構的自主定價權。其最核心是風險的定價，而商業銀行怎樣對風險定價？是通過金融產品的創新與設計。我們知道，每一個金融產品就是一個風險的和約，即對風險定價，風險管理能力就是商業銀行的核心競爭力。從這個意義上講，金融產品就是風險管理能力的表現，金融產品創新就是風險管理能力的提升。利率的市場化是大勢所趨、人心所向，是市場經濟選擇的結果。對于商業銀行來說，只有改變以利息收入為主的經營模式才能給銀行的發展打開局面，這對我國銀行走向國際、走向綜合化都有著非常重要的意義。利率市場化對負債業務影響最大，商業銀行應首當其沖解決負債產品單一問題，大力推行大額可轉讓存單、智能存款、賬戶自動理財服務、賬戶自動轉定期或協定存款、協議存款等負債產品，穩固和搶占營銷先機。其次，存款理財化，理財是和存款利率市場化對接最緊密的產品，只有這樣才能帶動存款的流動性，讓存款為銀行衍生出更加具體的收益。在合理合法的情況下，實現銀行和客戶的共贏。

作者:吳金一 單位:河南大學經濟學院

參考文獻:

[1]高峰,孫伶俐.利率市場化漸行漸近及城商行應對措施分析[J].金融經濟,2012

[2]鄭杰.利率市場化是銀行業競爭的基礎[J]金融理論與實踐,2003

第8篇：商業銀行存款業務的對策范文

2014年11月27日，央行召開系統內全國存款保險制度會議，研究部署即將推出的存款保險制度。2015年4月31日，《存款保險條例》，該條例從2015年5月1日起正式開始實行，這標志著我國醞釀了20多年的存款保險制度終于出臺，我國正式建立起存款保險制度。

存款保險制度是存款保險機構向投保的金融機構提供保險保障服務的綜合性金融管理制度。銀行按應保險存款總額的一定比率向存款保險機構定期繳納保險費，該機構以此建立存款保險基金。當某一銀行破產倒閉時，該機構代替此銀行在一定限額內對存款人給予存款賠付。

二、存款保險制度對中小商業銀行的影響

（一）存款保險制度給中小商業銀行帶來的機遇

1.降低市場準入門檻，有利于民間資本的進入。長久以來，銀行的倒閉常常由政府部門負責處理，由政府財政負責補償存款人的損失。此舉是為了維護金融經濟秩序的穩定，實際上是一種“隱性存款保險制度”。政府為了減少銀行破產而給自己帶來的額外財政支出，往往會對銀行的進入設置較高的門檻，阻止中小銀行的進入。

存款保險制度建立之后，銀行破產的后續賠付工作由存款保險機構負責處理，銀行的發展與政府相對獨立。政府的利益不受銀行破產影響，因此沒有必要限制中小商業銀行的進入。通過這種方式，存款保險制度就降低了市場準入門檻，有利于民間資本進入市場。

2.有助于提高中小銀行的金融創新能力。隨著我國金融改革的不斷深入，資本市場不斷放開，公眾理財需求也日益多樣化。存款保險制度的推出加強了對居民存款的保障，民眾對盈余資金的使用意愿更強力，可貸資金的供給增加。銀行為了最大化利潤，必須不斷進行金融創新，增加其負債產品的數量，擴大其業務范圍，從而吸收多余的資金供給。另一方面，超出存款保險上限的資金得不到保障，投資者會尋找其他風險規避手段，理財產品的需求也會不斷上升，這又激勵了銀行不斷進行各類金融產品的創新。

3.有利于增強中小商業銀行融資的能力。中小商業銀行具有高負債經營的特點，自有資本比重很小。但面對存款保險制度，以限期較短、次數頻繁、數額較小等資金特征的中小商業銀行，可以憑借對當地企業熟悉的優勢，降低搜集客戶資源的成本，節省時間，進而通過快速、靈活的應對策略，獲得更多利益。對于地方企業來說，存款保險制度實行之后，他們也更愿意著眼于中小商業銀行。中小商業銀行相比大型商業銀行具有融資、籌資方面的獨特優勢。例如，像一些風險較低、期限較長的汽車貸款和房屋貸款業務均可以是中小商業銀行的業務范疇。

（二）存款保險制度給中小商業銀行帶來的挑戰

1.銀行準入標準降低，面臨更加激烈的市場競爭。我國建立存款保險制度后，中小銀行可以以較小的成本退出市場。隨著存款銀行保險制度的建立和推行，民間資本會不斷進入銀行業市場，中小商業銀行數量必然不斷增加，種類也不斷增多，這勢必會造成銀行之間更加激烈的市場競爭。激烈的市場競爭對中小商業銀行的發展提出了更高的要求，中小商業銀行在激烈的市場競爭中能否充分發揮自身優勢，避免被市場淘汰，是擺在中小銀行面前的一個嚴峻挑戰。

2.利率差縮小，影響銀行利潤。銀行屬于金融中介機構，其利潤的主要來源就是貸款利率和存款利率之間的利率差。我國建立存款保險制度以后，民間資本進入，中小銀行數量增多，市場日趨激烈，中小銀行相比大型銀行，信用能力上處于劣勢。在激烈的競爭中中小銀行為了吸收居民存款必然會提升存款利率，增加對民眾的吸引力。另一方面，在可貸資金市場上，存款保險制度的建立打破了過去大型國有銀行的賣方壟斷地位，市場變得更加充分競爭，可貸資金市場上的價格――貸款利率比之前大型銀行一家獨大時降低了，容易使得中小銀行的利潤下降。

三、存款保險制度下，中小商業銀行該“何去何從”

（一）調整心態，積極迎接并參加存款保險

存款保險制度的宗旨是保護存款人的利益不受損害，從而維護金融體系的穩定。銀行存款保險制度下，機遇要遠遠多于挑戰。存款保險制度可以在發生擠兌時有效保護銀行，這一點對于中小銀行來說十分關鍵。此外，存款保險制度還增強了中小銀行與大型國有銀行的競爭力。可以說，只要中小商業銀行能準確把握機遇，積極迎接并面對存款保險制度帶來的挑戰，就能在當前的市場中站穩腳跟，使得自身獲得長足的進步和發展。

（二）轉變發展方式，進行業務創新

存款保險制度減小了銀行擠兌的壓力，中小銀行應該在發展傳統存貸款業務的同時，轉變發展方式，進行業務創新。中小商業銀行發揮自身的優勢，大力發展理財產品、業務等中間業務，拓展表外業務，增加其他服務的營業收入，是其在競爭市場中保持優勢的有效途徑。

轉變發展方式，進行業務創新，投入的主要是人力資本，在銀行現有的體制下成本低，效益明顯。此外，中小銀行還可以針對客戶進行專門設計理財產品，這不僅符合現代人對投資理財產品和金融服務個性化的需求，也符合中小商業銀行規模小，資金不足的特點。

第9篇：商業銀行存款業務的對策范文

【關鍵詞】金融脫媒；中小銀行；直接融資

金融脫媒指金融機構（特指商業銀行）的非中介化，主要指國民經濟生活中資金供應者和需求者逐步擺脫商業銀行而自行完成資金交易從而達到投融資效果。包括資金的供給方不再把資金存入銀行而是通過資本市場投資來獲取高額回報；資金的需求方不在一味的向商業銀行借款，而是直接在資本市場發行債券、股票等直接融資工具來獲取資金。因此可以推斷，金融脫媒現象會造成商業銀行存款轉移和貸款需求減少，會對商業銀行的傳統媒介身份帶來挑戰，并促使銀行加快角色轉換。

我國“十二五”規劃綱要第四十八章，深化金融體制改革中提出：“大力發展金融市場，繼續鼓勵金融創新，顯著提高直接融資比重。拓寬貨幣市場廣度和深度，增強流動性管理功能。深化股票發審制度市場化改革，規范發展主板和中小板市場，推進創業板市場建設，擴大代辦股份轉讓系統試點，加快發展場外交易市場，探索建立國際板市場。積極發展債券市場，完善發行管理體制，推進債券品種創新和多樣化，穩步推進資產證券化。推進期貨和金融衍生品市場發展。促進創業投資和股權投資健康發展，規范發展私募基金市場。加強市場基礎性制度建設，完善市場法律法規。繼續推動資產管理、外匯、黃金市場發展”。從此章內容可以看出，“十二五”規劃中關于金融體制改革內容的實施將加速我國金融脫媒化的進程。

2012博鰲亞洲論壇上，諾亞財富董事長汪靜波在“民間金融與銀行業的開放”主題論壇上表示，在整個中國融資總量中銀行貸款融資占到70%，發債融資大概占20%左右，發行股票融資占7%。對比美國的數據，銀行的融資總量只占5%，企業債融資占到70%，股票發行融資占10%，因此，目前我國金融市場還是以銀行為中介的間接融資為主，金融風險還主要集中在銀行業。金融脫媒化是市場經濟和國民經濟發展的客觀規律。隨著“十二五”規劃的不斷推進，在以政府作為直接融資發展的主推動力下，未來三四年將是我國金融脫媒趨勢加速的階段，資金脫離銀行媒介將成為大勢所趨。2011年，銀行業是我國最賺錢的行業，行業中多一半的利潤都來源于存貸利差，試想，隨著金融脫媒趨勢的推進，銀行只靠存貸利差就可獲得超高利潤的年代將一去不復返，金融脫媒化將給銀行業帶來巨大地挑戰，帶來更激烈的競爭。對于銀行業群體中，相對弱勢的中小銀行而言，應及早轉變經營戰略，盡快適應金融脫媒趨勢加劇下的市場競爭。

一、金融脫媒的表現

1.儲蓄資產在居民家庭資產構成中的比重下降。節儉歷來是中華民族的優良傳統，攢錢是中國老百姓的一大愛好，上世紀90年代以前，中國還沒有股票市場，更沒聽說過基金，百姓家里的閑錢主要是存放銀行和購買少量國庫券，之后隨著中國股票市場的誕生和發展，上市公司在增加，基金產品出現、黃金交易市場形成、藝術品交易市場形成等，老百姓的閑錢有了更多的去向。在追求家庭財務自由的過程中，家庭理財成為家庭生活中的一個重要課題，尤其在居民收入大幅增加而存款利率實際為負的情況下，家庭資產的配置更趨于多樣化，“不要把雞蛋都放在一個籃子里”成為人人皆知的家庭理財箴言。自此，儲蓄資產在居民家庭資產構成中的比重不斷下降，同時，千方百計吸收存款也成為一些銀行尤其一些中小銀行的頭等大事。

2.企業融資渠道多樣化，直接融資比例在上升。企業推崇規模效應，因此有必要進行負債經營，上世紀90年代以前，中國沒有股票市場，債券市場主要是國債、金融債。因此銀行貸款可以說是企業融資的唯一出路，近年來隨著股票市場的不斷完善和不斷擴容，尤其是建立了創業板市場，為資質好的大中小企業提供了更廣闊的融資平臺，而且所融資金不需償還也沒有利息成本。另外，我國也在不斷完善企業債券市場，為企業通過發行債券融資提供平臺，此外，還有深不可測的民間借貸市場，人民銀行溫州中心支行曾進行的一次民間借貸問卷調查中，有89%的家庭（或個人）和59.67%的企業參與了民間借貸。由此可見，通過銀行間接融資不再是企業的唯一出路，直接融資的比例在上升，而且發展速度驚人，尤其是在經濟發達的地區。

3.銀行存貸業務結構在變化。存貸業務是商業銀行的傳統業務，其中存款業務被稱為立行之本。由于中國民眾對儲蓄的偏愛，在上世紀末銀行存款曾經是老百姓的主要選擇，當時銀行存款中50%以上的資金來源于居民儲蓄，而進入21世紀后，銀行吸存總額中，儲蓄存款占比在逐漸下降，截止到2011年底下降了將近10個百分點。相反銀行同業及非銀行金融機構的存款在增加。在存款構成中，存款活期化問題嚴重，尤其是在股市行情好，有明顯賺錢效應的情況下。銀行的貸款業務中企業貸款的增速緩慢，而個人貸款數量在增加，在貸款期限分布上，中長期貸款增速遠遠超過了短期貸款的增速。在2000年時短期貸款占到貸款總額的66.16%，中長期貸款只占28.11%，而到了2011年底，短期貸款占比下降到了37.17%，中長期貸款占比上升到了59.26%。