商業銀行的發展的現狀精選(九篇)
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第1篇：商業銀行的發展的現狀范文
(一)銀行的資產質量得到明顯改善，資產負債狀況得到根本改觀
在1995年《銀行法》出臺之前，國有銀行是以專業銀行模式運作的，信貸業務具有濃厚的政策性色彩，加之受90年代初期經濟過熱的影響以及處于經濟轉軌過程中，在控制貸款質量方面缺乏有效的內部機制和良好的外部環境，從而產生了一定規模的不良貸款。不良貸款不斷累積，金融風險逐漸孕育，成為經濟運行中一個重大隱患，為了防范和化解金融風險，盤活不良資產，提高商業銀行的市場競爭力，國家注入資金陸續成立了東方、華融、信達和長城資產管理公司，分別負責收購、管理和處置4家國有商業銀行剝離的不良資產。通過對不良資產的集中處置，我國商業銀行的資產質量大為改觀。特別是2004年以來，通過剝離不良資產、注入資本、境內外上市、增發配股等方式，主要商業銀行的資本充足率大幅上升，到2007年年底，中國商業銀行不良貸款率6.2％。達到歷史最低水平，資本充足率達標銀行161家，達標銀行資產占商業銀行總資產的79.02％，而在2003年，達標銀行只有8家，占比僅為0.6％；撥備覆蓋率持續提高，主要商業銀行撥備覆蓋率達到39.2％的平均水平。并且。許多銀行的撥備覆蓋率超過了100％。
(二)收入結構
相當長的一段時間里，我國商業銀行的營業收入過度依賴利息收入，非利息性收入在總營業收入中占比非常低。而非利息收入主要的是傭金收入。因而成本低、含金量高，從而為其帶來豐厚的利潤。從圖中可以看到，近年來，隨著我國銀行業務的拓展、客戶需求的轉變，商業銀行的收入結構得到了改善，利息收入占比逐步下降，中間業務收入的增長速度加快。以中國工商銀行為例，2007年，該行凈利息收入高速增長，同比增長37.3％。與此同時，該行的凈手續費及傭金收入同比增幅高達110.4％。這使得其占營業收入的比重達到13.4％。同時，招商銀行2007年年報顯示，自2005－2007年。該行的凈利息收入占比一路下降。分別為86.94％、86.83％和82.77％，與此同時，非利息凈收入占比卻在加速上升，分別為13.06％、13.17％和
近年來。隨著我國經濟持續快速的發展，以及商業銀行資產質量的不斷提高、業務的快速擴張、稅收負擔下降，各商業銀行的利潤總額逐年增加，盈利能力得到了有效提高。主要表現在：利息收入快速增長：手續費及傭金凈收入高速增長：費用控制得當：資產損失準備計提同比減少。從我國各銀行2007年年報數據來分析，多次加息擴大了盡息差，而“短存長貸”較普遍存在的現象促進了銀行利息收入的增加；另外，理財產品銷售、基金托管與代銷、投資顧問和銀行卡業務等一系列中間業務的迅速發展與拓展，大幅增加了各銀行的非利息收入。在中國銀監會2008年4月30日的《中國銀行業監督管理委員會2007年報》中顯示，截至2007年底。我國主要商業銀行盈利能力進一步提高并已接近國際水平，資本利潤率16.7％，資產利潤率0.9％。銀行業呈現穩健發展局面。
二、進一步提升我國商業銀行競爭能力的有效途徑
(一)提高銀行監管部門對商業銀行監管的有效性
銀行監管部門對商業銀行監督的目標主要表現在四個方面：保護金融秩序的安全，保護存款人和公眾利益，維護銀行業公平有效競爭，保證中央銀行貨幣政策的順利實施。因此，銀行監管部門提高對銀行進行監督的有效性，必定對銀行競爭能力的提高起到重要的促進作用。
銀監會曾確定在2005-2007年的3年時間內，銀行業監管工作的主要目標是：推進有效銀行監管能力得到明顯提高；推進建立現代金融企業制度取得明顯成效：促進銀行業市場競爭力和抗風險能力明顯增強：推進銀行業金融機構重組和結構調整取得明顯進展：推進農村金融服務得到明顯改善。通過3年的努力，銀監會對銀行監管的能力有了很大的提高。但也應看到，我國現代意義上的銀行監管只有短短幾年的時間，銀行監管有效性還較低，有效的金融風險監測、評價、預警和防范體系尚未形成，非現場監管和現場監管檢查尚未得到有效結合，監管信息沒有得到較好利用。因此，在以后的工作中，銀行監督部門應該進一步切實加強監管能力建設，提高監管工作的有效性。規范監管操作，完善信息披露機制。強化監管隊伍建設，加強國際合作，提高監管水平，完善全國銀行業非現場監管信息系統。
(二)進一步加大商業銀行信息化建設與完善
隨著我國金融業的改革與發展，我國銀行業的信息化建設進展較快，取得了豐碩的成果。一些銀行逐步完成數據集中與新一代綜合業務系統以后，銀行業務自動化處理程度與管理水平進一步提高，金融服務質量進一步改進。信息化綜合應用水平的巨大進步，大大提高了銀行業的整體競爭能力和現代化水平。但在許多方面還有待于改進和創新。
首先，銀行要切實實現信息化“以業務為中心”向“以客戶為中心”的轉變。銀行信息化要適應競爭環境和客戶需要的變化，創造性地運用信息技術對傳統業務運作過程進行集成和優化，從而更好地適應客戶對金融產品和服務日益增長的需求，全面提高銀行競爭能力、金融創新能力和市場反應能力。其次，銀行要切實加強信息安全保障工作，維護系統安全運行。隨著銀行信息集中和系統整合，銀行信息安全保障工作更為突出。銀行要加強信息安全組織管理體系建設和管理技術隊伍建設。另外，要進一步加強信息技術在銀行風險管理中的應用，實現風險管理的現代化。風險管理是銀行的生命線，加強信息技術在銀行風險管理中的作用，是提高風險管理水平、實現風險管理現代化的重要途徑。
(三)進一步規范和完善銀行的信貸管理體制和內部控制制度
外資銀行十分注重信貸風險的防范，在長期的商業化經營中，形成了一整套較為科學、規范的信貸管理體制和內部控制制度，對貸款原則、貸款程序、貸款審批、貸款風險分析、風險評定、風險控制體系等有規范而嚴格的要求，從而有效地控制了信貸風險。相比之下，國內銀行的商業經營體制和信貸管理機制目前尚處在調整和逐步完善之中。
第2篇：商業銀行的發展的現狀范文
[關鍵詞]網上銀行 外匯業務 發展
一、網上銀行外匯業務的現狀
(一) 網上銀行外匯業務的種類
從功能來看，我國各商業銀行的網上銀行外匯業務，基本業務種類大同小異，已開通的網上銀行個人外匯業務主要有：個人外匯賬戶管理、外幣理財、外匯買賣、個人小額結售匯、國際匯款、B股銀證轉賬、國際卡境外消費后購匯還款等；已開通的網上銀行企業外匯業務主要有：國際匯款、網上信用證管理、賬戶查詢、集團內外匯資金上收下撥等。與網上銀行人民幣業務相比較，網上銀行外匯業務因外匯管理政策、貨幣流通等原因，處于一定的劣勢，單個銀行已開展的業務品種較少。例如：中國工商銀行湖南省分行目前僅開辦了網上銀行個人外匯業務，暫時還沒有網上銀行企業外匯業務，這就限制了其網上銀行外匯業務的整體發展。
但是與傳統的柜臺外匯業務相比，網上銀行外匯業務無疑是一種巨大的進步，對銀行和客戶都更加有利，既減少了銀行柜臺壓力和人力成本，又節約了客戶時間。以外匯買賣為例，其特點主要有以下幾點：①交易方式靈活：為客戶提供即時買賣、獲利委托、止損委托、二選一委托4種交易方式，供客戶選擇；②更長交易時間：國際外匯市場全天候交易(休市和其他非交易日除外)，白天、晚間均可投資；③更多投資機遇：網上即時資金結算，當日可進行多次外匯交易，即時捕捉市場機會；④即時行情資訊：為客戶提供即時的市場行情資訊，讓客戶把握市場先機；⑤交易隨時查詢：提供當日外匯交易狀況和一定時間內外匯買賣成交狀況查詢。
(二) 網上銀行外匯業務目前存在的問題
1.個人小額結售匯總額變得難以控制
我國外匯管理局規定，個人因私結售匯的年額度最高為5萬美元。目前，大多數的商業銀行都已經開通了網上銀行個人小額結售匯業務，但由于各家商業銀行的網上銀行系統并不直接和外匯管理局的因私結售匯系統相互連通，造成有關統計數據無法及時共享，導致各商業銀行對個人小額結售匯總額很難予以控制。
2.信用卡境外消費后購匯還款可能超出個人年度限額
信用卡境外消費后購匯還款也是目前已推出的網上銀行個人外匯業務產品之一。從外匯業務的角度，銀行設定的信用卡透支額度應該不高于外匯管理局規定的個人年度購匯額5萬美元。但實際上，隨著信用卡業務的發展和人民幣對美元不斷升值，各商業銀行VIP客戶信用卡的透支額度基本都超過了5萬美元，例如中國工商銀行的白金卡客戶最高可透支額就達到100萬人民幣，這也就意味著VIP客戶在境外使用信用卡消費的金額可以超過5萬美元。因此，信用卡境外消費后購匯還款有可能超出個人年度限額。
3.網上銀行國際匯款業務仍依附于柜臺操作
以中國農業銀行為例，據統計，2008年1～8月該行網上銀行國際匯款業務達210億美元，占其外匯業務總量的10％左右。實際上，該行的網上銀行國際匯款業務僅僅只是將本來需要通過柜臺遞交的書面匯款申請改為從網上直接提交電子申請，但是匯款相關的單證仍然需要在匯款時遞交到柜臺，經柜臺審核、批準之后，匯款交易才算結束。其他商業銀行的網上銀行國際匯款業務也基本都是這種情形。
二、如何有效加快網上銀行外匯業務的發展
(一) 要把防范資金安全風險放在首位，加強網上銀行外匯業務的安全管理
目前，各銀行的網上銀行外匯業務同質化趨勢越來越明顯，沒有形成自身獨特的競爭力，資金安全就成為客戶是否選擇某家銀行網上銀行服務的關鍵。而由于互聯網的開放性和網絡技術的復雜性，與傳統銀行業務相比，網上銀行業務面臨的資金安全風險更高。網上銀行業務的資金安全風險主要涉及以下3個方面：一是客戶端的安全性，在網上銀行業務中，網上銀行交易的發起方為客戶，而非銀行自身，這在極大方便客戶的同時，也加大了客戶操作風險。二是信息傳輸過程中的安全性，對傳統的支付方式而言，支付信息是在銀行的內部網絡上傳輸的，銀行內部網與外部網之間采取了安全隔離措施，因此其安全性是比較高的；而網上支付正相反，支付信息是在互聯網上公開傳遞的，因此存在著支付信息被篡改和竊取的可能性。三是銀行網站的安全性，盡管目前各家銀行網站均采取了防火墻和網絡檢測等安全措施，但對于超級“黑客”來說，仍存在著防不勝防的問題。所以，無論是銀行還是客戶都要提高安全意識，把防范資金安全風險放在首位，采取一切必要的手段與措施保障資金安全。唯有如此，銀行才能建立信譽，并吸引客戶，從而加快其網上銀行外匯業務的發展。
(二) 積極應對外匯政策風險，加強網上銀行外匯業務的政策性合規管理
我國是實行外匯管制的國家，而且外匯管理局正在積極推進直接管理向間接管理模式轉變，加大對銀行外匯收支活動監管力度，嚴格執行違規退出懲戒機制。因此，商業銀行在辦理網上銀行外匯業務時應嚴格執行國家頒布的《外匯管理條例》等一系列涉外的制度、規定。同時，必須按照外匯管理局的授權和相關文件要求，結合本行的實際情況，制定出切實可行的規章制度和業務操作流程，并明確各部門、各崗位的權力和義務，不能違規經營和超權限經營。受理超權限、超金額業務時，要報請當地外匯管理局審批；未經批準，不得對外辦理。
(三) 深挖銀行現有的各項業務系統功能，不斷豐富網上銀行外匯業務種類
目前，我國各商業銀行的網上銀行外匯業務量總體規模還較小，絕大多數網上銀行外匯業務都集中在外匯管理政策限制較少或者沒有限制的業務種類上。各商業銀行應該充分發揮其各項業務系統的潛力，同時不斷加強對外匯管理部門政策的研究，及時改進本行網上銀行系統，為網上銀行外匯業務的發展開辟新途徑。例如，山東臨商銀行的網上銀行外匯自助托收業務就是其依托網上銀行系統和外匯業務系統而強勢推出的一項新產品。據悉，客戶只需開通臨商銀行網上銀行服務功能，提交托收業務申請，便可足不出戶，安心等待收匯。與以往整理單據后再到銀行營業廳辦理業務的那種費時費力相比，該銀行推出的這種外匯自助托收業務不但節約了客戶的時間，還實現了網上銀行外匯轉賬的即時到賬。
(四) 了解客戶需求，促進網上銀行外匯業務的發展
客戶不僅是網上銀行外匯業務產品的使用者，同時也是網上銀行外匯業務產品的設計者，在很大程度上決定著網上銀行外匯業務的發展水平與競爭能力。互聯網為客戶提供了更多的信息資源，使得客戶很容易就能對所有銀行的網上銀行外匯業務進行價格和質量的比較，然后選擇自己喜歡并接受的
網上銀行服務。因此，銀行應該通過市場調研，了解客戶需求，開發更合適的產品和服務，以促進網上銀行外匯業務的發展。例如，寧波銀行根據客戶的要求，對企業開通了網上進口信用證。企業可以通過網上銀行提交進口信用證開立／修改申請，在確認來單信息后決定是否承兌或付款，向銀行提交信用證付匯指示，并可下載、打印進口信用證項下的SWIFT報文和各類銀行業務憑證，實現了進口信用證業務全程在線申請及確認銀行處理后的信息。此外，該行對企業還提供網銀結匯，企業可以通過網上銀行實時結匯，輕松掌控外匯資金頭寸，以避免由于時間耽誤造成的匯率損失，但目前僅限于非特殊監管區域企業的經常項目下結匯。
(五) 簡化手續，為客戶提供更多便利
相對于傳統的銀行柜臺業務而言網上銀行業務，最大的優勢就在于簡便、快捷。在發展網上銀行外匯業務時，一定要簡化辦理手續和程序，努力為客戶提供更多便利。如前所述，現在還有為數不少的銀行的網上國際匯款業務并沒有形成真正的網上銀行業務，只是停留在客戶通過網上銀行提供電子申請的層面，其主要原因是外匯管理局要求國際匯款需提供對方要求付款命令、合同、報關單等書面付匯憑證。實際上，現有外管政策對資本項目下支出管制較嚴，而對經常項目下支出則基本放開，因此商業銀行應該全面、準確地去理解外匯管理局的相關監管政策，可以采取先易后難的方法，如銀行完全可以開發非貿易項下的網上付匯業務以方便客戶，通過這種方式來簡化客戶辦理國際匯款業務時的手續和程序。
(六) 加強管理，實現網上銀行外匯業務的可持續發展
1.加強學習、形勢宣導和技能提高相結合
銀行外匯業務管理和操作人員要加強外匯政策、法規的學習，增強工作責任心和自覺性，提高業務操作的規范性、及時性，杜絕不必要的差錯發生。在堅持不定期開展培訓的基礎上，可以實行外匯從業人員上崗考試制度，考試結果與從業人員上崗資格和年度績效考核評分等掛鉤。
2.拓展項目、業務發展與內控管理相結合
外匯政策管理檢查力度的加強，更有利于規范同業競爭和業務操作。銀行應該正確對待當前外匯管理的要求，妥善處理業務發展與內控管理的關系。積極加強與政府相關部門的溝通，保證網上銀行外匯業務可持續發展。
3.加強溝通、日常管理與異常處置相結合
第3篇：商業銀行的發展的現狀范文
關鍵詞：商業銀行；個人理財；問題；發展建議
中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）03-0-02
近年來，我國經濟繼續保持高速增長，經濟發展的同時居民收入也不斷提高，2010年城鎮居民人均可支配收入為19109.4元，比2009年增加了1934.7元，城鎮居民人均可支配收入不斷增加。但是，我國一直處在高通貨膨脹低利率時代，由于幾乎沒有其它增值渠道，人們的銀行存款不斷縮水，儲蓄存款已經達不到保值增值要求，如何讓自己的存款得到保值增值，已經成為人們開始關注的問題。個人理財業務概括而言，就是將個人資產委托銀行打理，實現保值增值的過程。然而，商業銀行的個人理財業務卻不能滿足人們對個人理財業務多元化的需求。我國的商業銀行的個人理財業務起步晚，理財產品單一，但是市場需求巨大，金融服務市場需求日益增長。雖然，商業銀行已經對個人理財業務給予了重視，但仍然存在一些問題。
一、我國商業銀行個人理財業務現狀和問題
目前我國商業銀行在個人理財業務上并沒有形成自己的品牌，而且個人理財產品少，產品同質化現象嚴重，理財門檻過高，更主要的是缺乏專業的理財人員，這些因素制約了商業銀行的個人理財業務的發展，難以滿足客戶多層次需求。
(一)缺乏有效的品牌營銷策略，品牌塑造不到位
各大銀行紛紛推出了自己的理財產品，但是并沒有形成自己的品牌，然而，品牌效應使得客戶對銀行業務的認知程度大大提高，成為吸引消費者注意力的重要手段。銀行品牌創立的重要原則：必須認識到品牌對于發展個人理財業務的意義，并及早制定出自己的品牌策略，明確服務標準和規范。在員工中推行品牌塑造的理念，品牌設計就是要結合自己銀行理財的目標客戶群有一個準確定位，使品牌與所提供的理財產品的理念相呼應。在品牌推廣的過程中，要注意各種營銷手段推廣的同一性，即給客戶都是一樣的品牌形象。一些商業銀行在推銷理財產品的時候風險揭示不足，沒有以醒目、通俗的文字進行表達，過分強調預期收益率，追求銷售業績，對客戶的投資目的、財務狀況、以及風險認知和承受能力了解不深，導致客戶購買了并不適合的理財產品，造成了客戶的損失，也損害了自己的品牌形象。當然，在樹立品牌營銷的同時，還要進行業務創新，積極開發和引進新品種。
(二)理財產品不豐富，產品缺乏創新，同質化現象嚴重
當前商業銀行推出的理財產品雖然名目眾多，但實際上沒有本質上的差別，銀行理財服務實質性內容少，產品整體技術含量較低，難以根據不同層次客戶多元化需求設計跨領域組合型個人理財產品。目前各商業銀行的理財產品幾乎都是證券、外匯、基金等投資產品的組合，這些業務層次低，可“復制性”強，而且沒有體現銀行自己特色的產品，對個人客戶來說也缺少實際吸引力。我國商業銀行長期以來由于外部環境的、體制的、技術的等多種因素的影響，金融創新的意識、能力不強，金融創新幾乎是一片空白，近幾年來隨著銀行競爭的加劇，我國商業銀行的金融創新有所起步，但總的來說，金融創新的層次較低，范圍較窄，產品的科技含量低，一些理財產品，只是把一些金融產品簡單的捆綁在一起，推銷給客戶，容易被其他銀行模仿，這是導致個人理財產品同質性大的重要原因。加快個人理財產品的開發和創新，是商業銀行市場營銷活動的基礎和關鍵，也是商業銀行在激烈競爭中求得生存和發展的首要條件。由于創新不足，一些商業銀行在設計理財產品時沒有充分考慮客戶利益和風險承受能力，沒有從資產配置的角度進行產品開發和投資組合設計，沒有應用科學合理的測算方法預測理財投資組合的收益率，沒有設置相應的市場風險監測指標和有效的市場風險識別、計量、監測和控制體系。我國的商業銀行目前還缺乏獨立有效的新產品開發部門，金融創新的層次較低，范圍較窄，產品的科技含量低。
(三)理財門檻過高，監管制度不健全
我國商業銀行幾乎都設定了20萬元人民幣的個人理財服務起點，外資銀行如花旗銀行、匯豐銀行、渣打銀行等則要求5萬到10萬美元，對VIP客戶的要求則更高，如中國銀行的“中銀理財”門檻為50萬元，招行的“金葵花尊享”系列則要求100萬以上，而真正需要理財的是普通的民眾。另外，我國金融行業從上個世紀90年代中期開始實行的是分業經營、分業監管，商業銀行不能直接涉足證券、保險業務，這極大地限制了商業銀行的業務，使其無法根據自身現有資源以及客戶需求設計理財產品。現行政策法規對銀行業經營范圍的規定，使得商業銀行個人理財業務在逐步完善過程中受到了一定的制約，限制了商業銀行為客戶提供更加細致的投資理財規劃，這不僅削弱了商業銀行在個人理財業務上的獲利能力，而且影響到我國商業銀行未來的完善與發展。雖然近年來我國有關法律也漸漸地認可商業銀行的混業經營，但在執行過程中卻依然在延續傳統做法，使得商業銀行現有的個人理財服務還單純地停留在信息服務、咨詢建議、方案設計等較初級的層面上。
(四)缺乏大量理財方面的復合型專業人才
我國商業銀行長期實行分業經營使得大部分個人理財業務人員是從傳統銀行業務轉型過來的，并沒有經過系統培訓，只能提品推銷和相對較低層次的介紹業務。個人理財業務要求復合型金融理財專業人才，掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識，全面了解理財產品的各項功能，具備豐富實踐操作經驗，并對個人理財產品了解比較深刻，能夠為客戶提供全方位的專業理財建議的理財規劃師。這方面的人才不但要對目前金融市場所有投資領域的理財產品十分熟悉，還要能夠根據客戶的具體情況量身為客戶設計理財產品組合。金融行業內部的分割使得國內理財領域的人才僅具備某個領域的投資經驗，缺乏綜合理財的經驗和能力，從而對個人理財業務的快速發展產生不利影響。
二、對商業銀行個人理財業務未來發展的要求
(一)注重品牌的塑造，進行個性化服務
品牌的塑造對銀行來說是至關重要的，品牌既是一家銀行提供的一種產品，也是一家銀行的全部，商業銀行一定要借助有影響的媒體擴大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解自己的品牌文化。一個好的理財品牌是能將銀行的文化，銀行的精神、銀行的理念、銀行對客戶服務的態度全面的展現出來。因此，銀行要加大理財品牌的建設，一方面要強化理財本身的功能，能真正為客戶帶來收益，另一方面根據客戶的年齡、收入、預期目標等條件，為客戶量身設計理財組合，體現個性化服務，通過理財品牌將銀行為客戶貼身服務，追求客戶滿意至上的理念傳遞給客戶。
(二)加快產品創新和研發，提高產品層次化
根據客戶的需求發展個人理財業務，通過市場調研充分了解客戶需求，加大理財產品的創新力度，豐富理財內容，力求在自身的理財服務中可以涵蓋更多的金融產品，提升理財服務的深度。個人理財離不開具體產品的支撐，商業銀行應密切的與證券公司、保險公司合作，研發出更多深層次的產品可以根據目前實際情況，建立一支專業的研發隊伍，成立新產品開發小組，增強產品設計團隊自主研發實力和市場分析能力，提高理財產品質量。目前，網上銀行逐漸發展，商業銀行應大力推廣網上理財產品。
(三)降低理財門檻，完善商業銀行內部和外部監管
細分客戶以提供差別化的產品和服務首先，降低理財門檻，一方面，商業銀行要加強內部風險控制，提高自身要風險披露能力，完善商業銀行內部監管機制，商業銀行應將理財業務風險納入商業銀行的總體風險管控之中，建立理財業務風險管理制度和切實落實在銷售個人理財產品時不得承諾預期收益的規定，銷售的程序應當嚴格按照銀行制定的程序進行，銀行工作人員在介紹理財產品時，要進行充分詳細的風險提示。另一方面，政府要加強對理財市場的風險監管，扮演好監督者的角色，完善法律體系，依法監管。
(四)注重專業理財人員的培養和現代營銷手段的應用
高素質的人才是個人理財業務順利發展的保障，針對我國目前個人理財產品市場缺乏高素質人才的現狀，銀行一方面，可以實施人才引進計劃，引進國內和國外的優秀金融人才，把社會上一些具有專業的理財知識，熟悉個人理財產品的開發，具有理財規劃師資格的高素質人才引進來。另一方面，銀行可以和高校進行合作，定向為銀行培養專業的理財人員，強化理財人員的股票、債券、保險、基金、稅收等專業金融知識，建立起一支精通個人理財產品，能為客戶提供良好的個人理財服務的專業理財隊伍。樹立現代的營銷理念，設立專門的營銷部門和配備專業的營銷人員，建立以客戶為中心的現代營銷機制。
參考文獻：
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[2]張曉婷.我國商業銀行個人理財業務發展中的問題和對策[J].工會論壇,2011(3):70-73.
第4篇：商業銀行的發展的現狀范文
【關鍵詞】理財業務 現狀 對策
一、商業銀行個人理財業務的概念
個人理財業務，又稱財富管理，是傳統私人銀行業務的擴展，是銀行等金融機構幫助富裕客戶實現資產保值、增值的綜合性金融服務。它要求銀行運用各種金融知識、專業技術以及廣泛的資金信用等優勢，根據客戶的財務狀況和具體要求，為客戶量身訂制個性化的金融服務。簡單地說，個人理財就是針對富裕客戶的資產狀況提供與之相適應的金融服務，實現資產最大化增值，提升客戶對銀行的忠誠度和貢獻度。
二、我國商業銀行個人理財業務的比較現狀
大多數境外商業銀行已將個人理財業務作為穩定收入、降低經營風險的戰略性業務主線，并在個人理財業務的資源配置、經營策略、產品和服務創新、市場營銷等方面積累了豐富的經驗。而我國商業銀行到了20世紀90年代中后期才開始認識到個人理財業務的重要性，雖然成立了財富中心和理財中心，以加大個人理財業務開拓、管理力度，但總的來說仍然處于滯后狀態。
1、個人理財業務的發展內涵不同
在個人理財產品的開發創新過程中，境外一些商業銀行按照發展高利潤產品戰略，推出了一系列涵蓋個人投融資、咨詢、等種類繁多的個人理財產品。例如，花旗集團的個人金融業務遍及全球57個國家，為個人、家庭和個體企業提供的各種零售金融產品與服務達到幾十個品種。差別化的策略還體現在定價上，比如匯豐銀行通過差別定價形成的分層利率架構，最大限度地鼓勵本、外幣儲蓄，最大限度地鼓勵客戶多使用匯豐的個人金融服務。
國內大部分商業銀行的個人理財產品還停留在大規模批量生產階段，產品結構比較簡單。比如在信用卡業務的設計創新和推廣上，大多商業銀行不能明確目標市場范圍，缺乏對持卡人經濟狀況、心理活動和行為規律的準確性分析，再加上功能服務簡單，導致大量目標客戶手中的信用卡長期處于“睡眠”狀態。
2、個人理財業務的產品結構不同
國外商業銀行機制靈活，市場適應性強，創新能力突出，他們把傳統的存款、貸款、中間業務與保險、證券買賣、基金、外匯交易、涉外、信托等業務相結合，進行捆綁式服務與復合型產品開發，形成了品種齊全、層次豐富的產品結構。以匯豐銀行的教育儲蓄計劃服務為例，該產品中的儲全保方案就是教育儲蓄業務與保險投資業務的結合；而且還帶有保單紅利生息。而國內銀行理財業務的品種單調，范圍狹窄，滿足不了社會不同層次消費者的需求。
3、個人理財業務的服務質量不同
國外商業銀行注重高附加值、高知識含量的核心理財產品的發展。如美國運通銀行通過對自己在信用卡、貸款和保險等三大傳統業務領域的競爭地位分析，決定只進入能夠占據最大市場份額并能創造可觀利潤的市場。為此，該銀行在1978年出售了虧損的下屬保險公司，強化運通卡和旅行支票等核心業務。而國內商業銀行的儲蓄和貸款等低端產品品種比較豐富，如代收代付占比例很大，而知識密集型中間業務，如咨詢、資產評估、資產管理等所占比例很低。產品結構的差異導致銀行收入結構也有差異，美國銀行非利息收入占總收入的比重比我國高約10倍左右。
4、個人理財業務的品牌戰略不同
國外商業銀行把個人理財產品的品牌建設與管理作為自身誠信經營的基礎，在追求客戶品牌忠誠的同時也注重品牌對銀行整體形象和服務質量的提升。比如花旗銀行的“財智錦囊”理財產品幾乎成為花旗銀行優質服務的代名詞和顧客選擇理財產品的參照對象。
國內商業銀行的品牌意識近年來有所提升，相繼推出了一些具有較高影響力的個人理財產品品牌，但缺乏對品牌長期價值和全方位資產的維護，追求短期行為和廣告轟炸效應，使國內商業銀行的個人理財產品品牌魚目混雜，長期發展的根基不牢。
三、我國個人理財業務發展的對策
針對我國個人理財業務發展滯后的現狀，在改進對策上就應該多管齊下，整體聯動，力求取得事半功倍的效果。
1、積極進行個人理財業務環境建設
當前，由于政策、法律的限制，我國金融機構只能分業經營，銀行不能涉及證券、保險業務，不能給客戶提供綜合理財業務。在經營格局未發生大的變化時，我國商業銀行個人理財業務應該較好地融入現行體制，推動個人理財業務市場發展。銀行在組織架構上和業務分工的重組中，要充分研究個人理財業務發展的特殊性要求，專門指定一個職權相對獨立的、職責比較明晰的、專業結構比較綜合的業務部門負責個人理財業務的管理、規劃和發展。
2、做好個人理財業務技術性研究
要做好個人理財業務服務內容的研究及客戶個人理財業務產品個性化需求的研究。一般而言，理財在不同人生階段有著不同的特點，并在人生理財規劃中起著相當重要的作用。因此，有針對性地提供個人理財業務的方案具有十分現實的可操作性。根據不同的客戶需求提供適合其資產增值的愿望，這是拓展個人理財業務發展空間十分關鍵的環節。要確保個人理財業務內容充實，提供科學的理財理念。隨著我國加入WTO，金融業開放進程的加快，我國個人理財將呈現出以下的發展趨勢。首先，投資品種將真正多元化，家庭將面臨更多的投資選擇；其次，信用消費將極大普及，生活將因個人信用的建立而發生巨大的改變，通過信用將長長一生的消費均衡安排；再次，個人理財顧問服務將得到推廣和普及，人們將會逐漸普遍認同并接受個人理財服務。所以，豐富個人理財業務內容也是不容忽視的一個環節。
3、堅持品牌營銷和業務創新
個性化、高科技已成為當今銀行個人業務的兩大發展方向，只有在市場中確立了自己良好的個人理財品牌形象，才能在各式理財服務中脫穎而出，并大大提高自身品牌的附加值。因此要完善銀行的電子化系統，使客戶真正感受到銀行服務的全面性和便利性；要落實“讓客戶滿意”的經營思想，提高客戶對銀行的依存度和忠誠度；銷售推廣要向面對面、家訪式的社區營銷方式轉變，培養從業人員與客戶的感情，建立相互信任、穩定持久的業務關系。在樹立營銷品牌的同時，還要進行業務的創新，積極開發和引進新品種。要對貨幣市場、資本市場、保險市場、外匯市場、黃金市場以及新興的金融衍生品市場進行深入研究；要以市場細分為出發點，體現以客戶為中心。在我國目前的情況下，合適的創新方式有：改進型創新、組合型創新和摹仿型創新。
4、建設專門的高端客戶服務渠道
當前要著力推進銀行網點由交易核算型向營銷服務型轉變，以提高服務效率和效益，讓客戶滿意為目標，對網點進行合理化、專業化的布局和建設，在網點內部進行合理的功能分區。要大力發展自助銀行、電子銀行等自助電子渠道，最大限度地分流大眾客戶，分流存取款、轉賬、繳費等基本業務，減輕網點柜臺壓力和客戶流量，騰出優質資源為個人中高端客戶服務。要實現VIP客戶與普通客戶的差別化服務，有條件的盡可能實現物理分區，多建理財室、咨詢室或大客戶工作室。在重點區域和重點網點要建設專為高級客戶服務的個人財富管理中心，逐步形成以個人財富管理中心為核心，以理財室、咨詢室、大客戶工作室為紐帶的高端客戶服務網絡。
第5篇：商業銀行的發展的現狀范文
關鍵詞：商業銀行；信息化建設；金融信息
一、引言
近幾年，我國國民經濟水平日益提高，全世界各國、各行業現代化信息技術不斷提升，信息化建設作為現代化商業銀行的主要項目被廣泛發展起來，并化身為商業銀行新的內部技術、管理運行方法。雖然商業銀行信息化建設對于其未來發展和規模來說都是好處極多，但是說到底作為一種新的模式，信息化建立在我國發展時間有限，也存在一些發展中的障礙和不足。
隨著我國各項事業的進步與發展，人們越來越習慣高頻率、高效率的工作方式，信息化建設作為一種新興的銀行信息管理系統被更多商業銀行所采用。而信息化程度高低作為商業銀行管理的主要方式成為整體管理中的重要組成部分，也是銀行之間競爭激勵的主要管理模式。目前我國的商業銀行信息化建設問題較為突出，面對不斷攀升的大數據和各種高強度業務對客戶信息的準確要求，我國商業銀行如何借鑒國際先進經驗，同時在吸取國外在信息化建設教訓的基礎上，探索更為有效的商業銀行信息化管理手段對于商業銀行自身的健康發展尤為重要。
二、關于商業銀行信息化建設的相關概述
1.商業銀行
商業銀行，區別于傳統意義上的金融機構，其主要就是作為營利單位，發放多種金融產品并進行相關銀行業務拓展增加其企業資本的一種金融機構。因此，對于商業銀行進行判斷，可以看其是否以營利為主。
2.信息化建設
信息化建設是在經濟不斷發展和現代科學技術發展基礎上提出來的，也是隨著計算機科學和互聯網為基礎，將企業管理制度、手段甚至是流程通過計算機數據形式體現出來。信息化建設包括了多個方面，企業內部的客戶信息、員工信息、財會、質量等等方面都可以通過信息系統建立方式體現出來，其高效性、便捷性、實時性、準確性也越來越被更多的企業管理者重視并使用。
商業銀行信息化建設并不簡單，剛開始的建立無論是時間還是人力的消耗量都大，所以，需要很多方面的支持幫助，而建立完善的法律制度供給和良好的信息化體系無疑是商業銀行市場健康發展的必要外部環境。人們的生活越來越離不開信息化技術的使用，商業銀行也是如此。面對當今信息化建設如此受企業的歡迎，也使銀行意識到建立一個系統科學的信息化體系刻不容緩。所以，在研究商業銀行信息化過程中其發展概況、原因都是應該研究的重點，創建完備的商業銀行信息化管理體系對于商業銀行的未來發展來說作用明顯。
3.商業銀行信息化發展過程
由于我國相應的科研技術、信息化掌握能力以及管理者認識程度存在缺失，商業銀行信息化的建立并不完善，問題較多。盡管近些年，美國、日本等國家的商業銀行在使用信息化建設中取得明顯進展，但由于國情等多個原因，我國商業銀行信息化發展過程依然和美國等國存在差距。盡管存在差距，但不得不提的是在認識到信息化建立重要性后，我國商業銀行也在積極找尋方法力圖建立屬于自己的信息化系統。
事物的發展既存在優點，也或多或少的存在缺點。這就是說一方面，商業銀行要積極發展自身的信息化；另一方面，由于信息化發展時間有限，存在的不良方面可能給商業銀行帶來不好的影響，尤其是經濟效益的影響。面對商業銀行的信息化建設，管理者一定要樹立正確的價值觀，始終站在科學發展的理論角度上開展信息化建設工作，確保銀行掌握的信息化技術朝著健康、和諧、高效的角度發展，在未來實現高收益與低風險乃至零風險的最終目標。商業銀行信息化的發展是有規律的，只要商業銀行能夠從自身出發，嚴格按照制定的信息化管理制度規定辦事，在為客戶辦理相應業務或是內部數據完善的時候做到嚴格監管、嚴格審核，就能夠對完善商業銀行信息化建設作出重大貢獻，最終實現商業銀行高效益的目的，為商業銀行的長遠發展奠定堅實的基石，早日成為商業銀行信息化建設發展管理方面成功的典范。
三、商業銀行信息化建設的概況及存在問題
1.商業銀行信息化建設發展概況
所謂信息化建設管理具體指的就是商業銀行依照世界銀行及各界發展趨勢，基于自身的大數據就相應信息進行的一種完備的信息化數據庫整理，通過數據庫的整理查閱可以更快的使銀行進行各項業務的辦理工作。商業銀行在自身效益提升的同時，也將信息化的建立放到發展的軌道中，隨著商業銀行對信息化科技水平要求的重視，通過多樣方法建立健全其內部數據庫成為商業銀行信息化建設過程中管理的方法。
總的來說我國商業銀行信息化完善工作和管理水平并不是很高，或者是遠遠低于其他國家乃至港澳臺地區。信息系統不健全，銀行內部管理不力、工作人員自身等多個問題共同組成商業銀行信息化建設出現的問題，這些原因綜合在一起就是形成我們現在看到商業銀行信息化尚不完善的主要原因。對于國家和商業銀行來說，只有找到有效的解決方法才能是我國商業銀行在世界各國的信息化管理處于不敗之地，才能是我國的商業銀行能夠向更好、更遠的地方發展。
2.商業銀行信息化建設管理存在的問題
（1）相關法律制度比較落后
我國商業銀行管理方面同西方發達國家相比存在明顯的不足，主要是商業銀行信息化建設在我國的存在時間短，HIA正在信息化建立的道路上嘗試前進、找尋機會積極投入到現實工作階段。以美國為首的西方國家在應對商業銀行信息化建設出現風險的時候，大多會拿出于其利益點相違背的法律法規保護自己，以此來促進商業銀行對信息化系統的完善工作，對于我國來講，這種依靠法律的強制力來保障自身權益的方法是切實可行的。
（2）缺乏完善的商業銀行信息化體系
從我國商業銀行完善信息化體系的角度來看，一方面是由于我國的信息化建設發展時間較短，從開始到現在也就不到二十年的時間，缺乏相對比較完善的信息化建設體系，例如對信用卡顧客關于其自身信譽記錄的有利消息和不利消息都存在著不完善，數據不全或者花費時間較長的情況，嚴重影響了對客戶辦理相關業務時對于信息的準確判定。另一方面我國商業銀行信息化的相關審核和監管工作還都是趨于傳統的人為工作，嚴重影響了信息化的高效性、時效性和操作性，增加了更多在時間上的浪費、審核處理程序繁雜，缺乏科學化現代化的監管。
（3）發展規模與信息化程度不相稱，發展空間很大
對于任何企業包括商業銀行在內，發展的根本保障是經濟基礎，經濟水平的高低決定了商業銀行的發展規模和未來的發展規劃和前景。隨著經濟發展能力托大，我國商業銀行營利水平和規模都發生了極大變化，但過分注重經濟增長，導致目前在很大程度上關于客戶信息、數據信息跟不上發展的腳步也是不爭的事實，建立完善的信息化體系成為重中之重。
四、針對我國商業銀行信息化建設中存在問題的建議對策
1.建立健全的信息化建設管理制度
正所謂“沒有規矩不成方圓”，任何行業在針對其在管理方面的重要項目或是業務時都會制定相應的管理辦法和制度，為的就是希望通過制度來確保相應事項順利進行。隨著近些年我國在商業銀行等經濟領域存在的犯罪問題看，信息化建設也應當通過強有力的嚴格信息化建設管理制度進行保障，確保商業銀行健康發展下去。在制定信息化建設管理制度過程中，一定要結合銀行自身和我國實際國情，在二者基礎上制定出符合銀行未來發展戰略的管理制度。
2.制定標準的客戶管理，完善信息化管理體系
首先，商業銀行應該明確一點，就是商業銀行的主要服務對象就是客戶，因此，信息化建設應當以客戶的需求和要求為基礎建立。對于我國目前的商業銀行信息化管理看，其對于客戶在信息化的使用大多停留在“幕后”，即對客戶相應信息的安全把控上，而促進銀行實際銷售的客戶業務并沒有涉及到信息化，所以，對于這方面銀行還是有一點管理上不足。隨著現代化信息技術不斷健全，商業銀行將通過更為直觀和對比的數據全面了解客戶實際需求及范圍，同時通過豐富充足的客戶信息和其最初業務信息在信息化分析基礎上，挖掘更深層次的銀行業務。
對于完善信息化管理體系，主要指的完善的信用體系是各商業銀行內部建立統一的信息化體系系統，保證商業銀行之間存在一定程度上互通的聯系，例如，其中一家商業銀行不知道顧客的個人實際情況是否良好，影響其作出錯誤的判斷。通過建立完備信息化體系，使得商業銀行間構建出良好的客戶個人信息誠信網網，一旦需要辦理信用卡的客戶出現過信譽危機或是在偏遠地區的小型商業銀行有關信用卡詐騙行為，將會很快的被商業銀行了解，有效的杜絕或降低風險發生，這個也是在商業銀行辦理業務方面，信息化建立體現的最完善的一個方面。
3.銀行內部加強信息化培訓，嚴格要求內部人員專業化
對于銀行來講，從自身出發意識到信息化建設對于商業銀行發展重要性是具有現實意義的。因此，銀行應該定期對銀行內部人員進行專業知識、專業能力和信息化技巧方面的培訓，保證商業銀行內部員工樹立正確的信息化建立意識，做到專業化、制度化和不盲目。商業銀行是一個需要高素質人才的地方，對人員的專業素質要求和個人素養要求都比較高，因此銀行在篩選人員的時候，一定要注意其對相關專業知識的掌握以及工作經驗等，對于已經在銀行從事工作人員，不能采取放任態度，要定期在銀行內部組織專業知識和技能的培訓，使工作人員對信息化建設的認識逐漸重視，避免風險問題的發生。
4.制定并完善信息化建設管理相關法律制度
法律是一個國家管理社會的必要手段，只有受到法律的保護才能夠真正實現自身的安全，通過法律保證更能確保商業一行內部信息的安全性，確保其信息化可以平穩、快速、有保障的建立，由于信息化等隱私性、高保護性內容被納入到國家法律法規，具有國家意志性，可以通過法律手段有效保護。這個就法律發揮其強大作用的時候。
對于完善商業銀行信息化建設管理我們可以借鑒西方發達國家的成功經驗，建立健全相關的法律法規。如日本已經將信息化建設存在的風險納入大到國家的刑法中，對于一系列違法行為都會嚴加懲處，更是增加了信息化建設和安全的法律地位。
五、結論
商業銀行對于我國來講他的地位是特殊的，也是其他任何行業不能夠撼動的，商業銀行就像是一個大的中轉站一樣，我國人民的錢存到里面，商業銀行再用這些資金去進行其他的業務管理，這樣良性循環，極大的促進了我國經濟的平穩運行和快速發展，因此商業銀行一旦出現信息管理上的失誤或者偏差，不僅對于人民來說，對于國家來說都是一個“災難”。對于商業銀行來說，其自身的信息化建設一定要引起管理者的重視，通過商業銀行信息化建立質量上的提升為商業銀行的發展提供有力的保障，在激烈的競爭中也能夠永遠保持這樣的先進性和穩定性，為我國國民經濟增長做出貢獻。最后希望本文能夠對商業銀行信息化建立的研究在實際運用上提供理論上的支持和幫助，為推動我國商業銀行信息化完善和發展，相信未來我國商業銀行發展也更加科學完善。
參考文獻：
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[2]張同.當今銀行信息化問題發展的研究[J].湖南工業職業技術學院學報，2001（12）.
第6篇：商業銀行的發展的現狀范文
關鍵詞：商業銀行；理財；對策
中圖分類號：F830.3 文獻標識碼：A 文章編號：1007―4392(2008)02―0068―02
一、欠發達地區商業銀行理財業務發展現狀
以絳縣為例，絳縣轄區的人民幣理財產品主要是商業銀行的基金公司的混合型證券投資基金和以銀行間債券市場上流通的國債、政策性金融債、央行票據、貨幣市場基金和企業短期融資債券為收益保證，向個人投資者發行的理財類產品。該理財產品的主要特點是：一是預期年收益率一般在2％―4％之間，較2005年收益率明顯提高，但實際收益率有的高達20％。二是產品的流動性明顯增強。如工商銀行1月份發售的一期人民幣理財產品首次在同類型產品中提出允許提前贖回，允諾其半年期產品發行后，客戶每個月都有一次贖回機會。三是結構型產品主導市場。各行推出了多種結構型理財產品，資金收益與國際金融市場投資產品相連接，本外幣通過衍生產品相聯系，以外幣的高收益彌補本幣的低收益。如建行推出的建信優選成長、成長先鋒收益率比同期儲蓄高30％以上。從調查情況看，商業銀行推行理財業務目的并不完全是為了增加中間業務收入，而在于爭奪存款、提高市場份額。一些銀行采取盲目承諾高保本收益率，甚至采取返還手續費的方式銷售理財產品。2007年9月底，絳縣三家國有商業開辦理財業務實現的中間收入為不到3萬元，而因此而支出的成本為8萬元。有的銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財產品，以理財產品為競爭手段吸引中高端客戶、爭奪零售客戶資源。
二、制約欠發達地區縣域商業銀行理財業務發展的因素
目前，轄內商業銀行理財業務仍然以產品銷售為中心，還沒有過渡到以客戶為中心，沒有針對客戶的需要進行個性化設計，缺乏個性化服務。
(一)外部環境制約因素
由于普及性金融教育嚴重滯后，加上商業銀行理財營銷過分側重于收益的宣傳，沒有嚴格履行風險提示義務，使大多數居民對風險與收益沒有正確的認識。公眾更多認同銀行傳統的存款類業務，對真正意義上的“代客理財”業務缺乏足夠的了解和認識，更偏好具有保底承諾的理財產品，對風險程度相對高、沒有硬性承諾的產品則“敬而遠之”，更鮮有通過資產組合規避風險的需要，導致現階段市場需求只能是一些低風險的簡單理財產品。眼下不少客戶上門第一句話就是“我的錢能增值多少”或“可以給我多高的收益率”，對銀行個人理財業務認識不足。有些人手頭盡管擁有大量的金融資產，但又普遍對我國商業銀行的服務水準心存疑慮，并不將自己的資金交給專家管理，他們更習慣于自己進行投資操作，對此業務持觀望態度。更有人雖然對由于銀行的多次降息，我國的利息已降至歷年的最低水平，再加上利息稅以及通貨膨脹，把儲蓄存款作為唯一的保值增值手段，不僅不會升值，有可能還會貶值，但還是把所有的錢都放在儲蓄存款這一單一產品上生利息，充分說明居民的現代金融意識還有待進一步提高。
(二)銀行內部制約因素
1.理財品種不豐富。理財業務與傳統業務最為不同的就是其“個性突出”，不同理財機構針對不同的客戶群，利用自己在某一投資領域的比較優勢，安排最適宜的投資期限，才能最大限度地滿足消費者的差異化需要。雖然目前我國商業銀行推出的個人理財產品名目眾多，但各家銀行推出產品實質上大同小異，互相效仿，產品整體技術含量較低，營銷的目標市場和目標客戶也基本一致，僅局限于利率、匯率掛鉤與國債、央行票據等投資組合的幾種產品，不能根據客戶的需求有差別、有選擇地進行產品設計和客戶服務，產品同質化嚴重。
2.人力資源的瓶頸。個人理財業務是一項綜合性業務，要求理財人員必須全面了解理財產品的各項功能，熟練掌握投資、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識，具備豐富實務操作經驗，并有良好的交際和組織協調能力。國外和我國香港地區一般都對理財業務人員資格有明確的要求，我國商業銀行理財業務的發展時間較短，理財經理多由個人業務部門客戶經理兼職。由于人員素質跟不上，目前商業銀行個人理財業務主要是資產管理業務，且僅停留在產品上，深層次的理財業務還無法開展。
3.理財產品透明度不夠。從當前銀行開辦的一些理財產品和銷售情況看，個人理財產品均由其總行統一開發、統一核算、統一資金運作、統一風險控制、統一宣傳口徑，具有相對完善的規章制度、管理辦法和核算辦法，基層商業銀行只負責對產品進行營銷，并統一按照總行的宣傳口徑進行信息披露和相應的風險提示。雖然每一產品推出，從上到下系統內對理財產品經辦人員進行了必要的業務培訓，客戶購買時簽訂了“協議書”，對產品內容固定(預期)收益率、風險提示均作了注明，但是從實際運作情況看，這是一種缺乏透明度的做法。基層商業銀行雖然在辦理這項業務，但自己心中無底，因為這些產品本來就是看不見、摸不著的產品，能不能起到理財作用，客戶能否得益，誰也不知道，這種模糊的產品，使基層商業銀行在辦理業務時縮手縮腳，同時也難免給客戶產生誤解，甚至抱怨。有些客戶在購買時滿懷信心，可結果連本錢虧了，豈能不找銀行，可銀行對此也無能為力，由此而產生負面影響。
三、欠發達地區縣域商業銀行理財業務發展的對策
(一)加快理財產品創新
個人理財的重點是理財產品，關鍵是如何使資產實現最大幅度的增值。各商業銀行的新產品開發領導小組、科技部門、各業務部門應共同參與，在充分研究并不斷挖掘客戶需求的基礎上，一是對汽車消費貸款、住房消費貸款、個人質押貸款等熱點業務簡化手續，放寬條件，改善服務，以擴大市場份額，形成規模優勢；二是依托高科技電子網絡，將現有產品以銀行卡、網上銀行、電話銀行為載體進行整合提升，如開發理財軟件，開發功能先進的“理財通”，定活期儲蓄自動轉換業務等，不斷擴展服務功能，提高技術含量；三是做大做精“銀證通”、基金買賣、外匯實盤買賣、債券買賣、記賬式黃金買賣等業務，向客戶提供有價值的信息和咨詢，實現客戶資產的保值增值；四是積極尋找與國外銀行在理財服務上的差距，加大金融創新力度，提升跨行業合作的深度和廣度，整合銀行、證券，保險、基金、信托等金融業務，提供一站式綜合理財服務，前瞻性地開發適合縣域的投資型產品，最大限度地滿足客戶的理財需求。
(二)提供差異化服務
縣級商業銀行在個人客戶部的基礎上成立理財中心，客戶經理為貴賓客戶提供一對一、一站式服務，理財中心提供理財沙龍服務和專家理財顧
問服務等，舉辦理財知識講座，推介金融新產品，并針對客戶的不同收入水平、年齡層次和需求偏好，度身定制個人或家庭的階段性財務計劃，幫助客戶調整存款、股票、基金、債券等的投資組合，以取得最好的回報。通過一系列的優先、優惠、優質服務，不斷滿足、引導、培養客戶的需求，建立起穩固的互動合作關系，留住高端客戶。
(三)增強理財產品透明度
理財新產品的出臺，既要兼顧銀行自身的利益。也要照顧到客戶的利益，銀行作為機構，直接與客戶打交道。因此，無論是自身的產品也好，是基金公司、保險公司的產品也好，都要雙方兼顧，要增加產品在理財得益上的透明度，既要讓一線理財人員了解每一支產品的背后運作機理和流程，以便其在更大的空間內向客戶推介；又要讓客戶了解產品的操作方式和風險度以及風險點，要改變那種強拉硬派的推銷做法。從理財產品營銷的實踐看，只要產品好，收益率高，客戶都能自覺、自愿、樂意接受，靠銀行人員強行推銷的做法，既會引起客戶的反感，也會影響銀行的聲譽。
(四)提高理財人員業務素質
目前商業銀行應該優選一批業務熟練、責任心強、對個人理財業務感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經濟專業知識的強化培訓，建立起一支全面掌握銀行業務，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍，為不同職業、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。一是要明確理財人員的準入門檻，選拔素質高、可塑性強的人員充實到理財隊伍中。二是要通過嚴格的、多方位的培訓，建立起一支全面掌握銀行業務，具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍，為不同職業、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。三是要明確理財人員職責，制定工作目標，將理財業務的發展和理財人員職業規劃結合起來，將理財人員個人職責、工作成績與考核獎懲緊密聯系起來。
第7篇：商業銀行的發展的現狀范文
關鍵詞：內部審計信息化；現狀與發展趨勢
中圖分類號：F239 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）10-0-01
我國商業銀行內部審計信息化，受到國際審計信息化的影響帶動，尤其是國家審計的示范和引領，走過了十余年的發展歷程。目前大型商業銀行內部審計普遍實現了平臺網絡化、數據電子化、管理流程化，建立了以非現場審計分析、審計監測預警為主的數據監管模式，實現了審計作業流程管理、審計檔案管理信息化，審計工作方式產生重大變革，內部審計工作效率、風險防范與風險控制效果顯著提高。
相比較而言，中小型商業銀行在內部審計信息化方面還處于起步和初始發展階段，對于信息化缺少系統性認識，普遍存在對審計信息化的重視程度不夠，對內部審計職能的認識不到位，審計人員計算機知識掌握不夠，非現場審計經驗不足等問題，以上種種原因，造成中小型商業銀行內部審計信息化發展滯后，既不能達到外部監管的要求，也無法滿足內部風險防范與風險控制的需求。本文從內部審計信息化建設與發展方面進行探討，希望對于中小型商業銀行內部審計的有效發展起到較好的促進作用。
一、商業銀行內部審計信息化概述
（一）商業銀行內部審計信息化的概念。商業銀行內部審計信息化是指商業銀行內部審計工作在信息化環境基礎之上，運用信息化技術手段及方法開展審計工作的方式。一般情況下應具備以下條件：一是能夠實現聯網審計的內部網絡支撐，審計人員可以實現從總行至各分支行的遠程訪問；二是持續完整的數據提取支撐，審計部門可以不斷獲取包括核心業務系統、信貸管理系統等信息系統的應用數據；三是功能適用的審計信息系統，審計人員可以開展數據式審計分析、審計管理作業等；四是審計信息化專家團隊，能夠肩負商業銀行內部信息化審計重任。
（二）商業銀行內部審計信息化的作用與意義。一是通過內部審計信息化，實現數據采集、數據分析與審計監測的有效結合，最終實現遠程審計監督的目的。二是通過內部審計信息化，規范審計業務流程，實現審計活動的規范化控制，強化審計分工與合作，提高審計項目質量管理。三是以合規管理為目標，圍繞審計與合規檢查發現問題，挖掘問題風險點，提升合規管理質量，促進違規問題整改、違規積分管理等，提升合規管理工作的效率與效果，推動商業銀行內部各管理主體共同參與合規工作。尤其是對于中小型商業銀行在提高審計效率，滿足外部監管及自身風險控制的要求等方面具有重要意義。
（三）商業銀行內部審計信息系統的組成。經歷十余年的發展，國內商業銀行審計信息化得到較快發展，目前國有商業銀行一般都擁有自己的審計信息化產品，為審計管理、風險揭示提供很大幫助，得到了高管層的充分肯定。結合中小型商業銀行的風險管理目標、內部審計工作定位以及公司治理構成等，中小型商業銀行審計信息化應包括四個部分：審計數據遷移平臺、審計數據分析平臺、審計項目管理平臺和內控合規管理平臺。這四個平臺的連接和運轉實現了數據采集、數據分析、審計管理與合規建設的有效結合。
二、國內中小型商業銀行內部審計信息化的現狀
（一）目前中小型商業銀行內部審計信息化的現狀與成效。通過多年的發展，目前國內中小型商業銀行在機器設備、網絡應用等方面的投入不斷升級，內部審計信息化的認識不斷提升，部分商業銀行大膽嘗試審計信息化探索，研發功能實用的審計模塊，部分風險意識較強的商業銀行已初步實現了內部審計信息化。從整體情況看，主要有以下幾種形式：一是審計信息化觀念較強的部分銀行逐步嘗試借助制表工具、小型數據庫等提取數據進行審計數據分析，為現場審計提供審前疑點線索的數據準備；二是部分商業銀行對審計信息化高度重視，為審計部門配備一定的機器設備，開通辦公網絡訪問所轄分支機構網絡，并為內部審計人員提供有關信息系統的查詢賬戶，供審計人員開展非現場分析或取證；三是借助成熟的商業化的審計信息化產品，在審計數據分析、審計項目管理、內控管理等方面建立功能強大的信息平臺，為審計管理提供直接支持；四是建立審計信息化隊伍，由內部審計人員結合審計工作經驗，開展信息化審計探索，構建信息化審計方法體系。
（二）目前中小型商業銀行內部審計信息化存在的缺陷。與大型商業銀行相比，中小型商業銀行在觀念轉變、信息技術資源投入、審計人員素質方面有一定滯后，不足之處主要表現在：一是對內部審計信息化的認識不夠客觀，缺乏必要的了解。一種觀點認為審計信息化沒有太大必要，建立了數據倉庫就可以實現信息化審計，另一種觀點則認為審計信息化建設可以解決所有審計發現的問題，看不到信息化審計的復雜性；二是審計信息化產品的功能與應用有待完善。如審計中間表處理機制不科學導致的數據分析功能效率不高，審計監測智能化不足，沒有審計模型的自動預警功能等；三是審計信息化的覆蓋范圍局限性較強。如審計與被審計之間圍繞審計發現問題的整改互動沒有充分體現，審計發現問題缺乏在管理條線、業務條線、機構條線之間的傳導，審計成果的應用不足，決策支持功能不到位，沒有形成系統的成果體現空間；四是審計信息化隊伍培養有待進一步加強。如復合型人才培養不到位，缺少應用審計信息化產品的成熟經驗，數據分析不知如何有效切入，風險點的查找不知如何實現等等。
三、國內中小型商業銀行內部審計信息化的發展趨勢
（一）審計信息系統的使用范圍應不斷擴大。一是風險管理理念的不斷深入，審計監管的風險種類將更加豐富。操作性風險一直是中小型商業銀行風險管理的主要內容，隨著監管的深入，商業銀行信息系統的不斷完善，信用風險、市場風險等都會逐步成為監管的主要內容；二是數據大集中以后，各種業務系統不斷升級、整合，審計信息化監控的重點更加系統化。對核心業務系統的監控分析是實現信息系統監管的主要對象，信貸管理系統、財務管理系統、大小額支付系統等系統也會成為信息監管的對象，系統之間的業務邏輯的功能可以得到充分發揮；三是用戶角色更加豐富，審計與非審計業務條線用戶均可使用系統。中小型商業銀行機構規模相對較小，部門之間監管職責存在的交叉的現象較為普遍，圍繞風險實現統一監管的要求日益突出，審計信息化成果的應用將會得到充分體現，審計與非審計業務條線用戶共享系統將成為必然。
（二）審計信息系統功能應更加完善、效率應更加提高。一是高端存儲的出現，數據的存儲空間更大、存放效率更高，滿足商業銀行歷史數據積累的要求；二是數據倉庫技術的不斷發展，數據挖掘產品的不斷應用，數據分析的功能更加專業，效果更加突出。目前只有個別中小型商業銀行嘗試使用數據倉庫，隨著數據倉庫技術的成熟應用，基于數據倉庫的審計信息系統的功能將進一步提升，能夠實現現有審計系統無法完成的多維分析，實現數據深度挖掘；三是適用于審計分析的專用中間件產品的出現，審計信息系統的效率會更高。
第8篇：商業銀行的發展的現狀范文
商業銀行積極穩妥地中間業務，既是擺脫七次降息以來，存貨利差日趨減小，利潤趨微困境的需要，也是應對加入WTO后外資銀行沖擊的理性選擇。本文擬從我國商業銀行中間業務的發展現狀入手，通過國際比較發現其，揭示其成因，在此基礎上提出若干對策。
學年論文提綱
一、我國商業銀行中間業務發展現狀
二、國際比較與存在的主要問題
1、 品種少，層次低
2、規模小，效益差
3、服務手段落后
4、市場競爭秩序混亂
三、成因
1、觀念落后
2、業務管理不規范
3、外部環境不成熟
四、若干對策
1、轉變觀念、合理規劃
2、規范管理
3、完善外部環境
第9篇：商業銀行的發展的現狀范文
在金融業迅速發展的時期，商業銀行要想更好地提高自己的業務量，就必須要適時地做出改革，提高相關金融業務的創新，來吸引更多的客戶，同時還要進行商業銀行的管理審計工作的改革，促進商業銀行的發展。但是在商業銀行進行管理審計的時候，出現了一系列的問題，例如，管理審計人才的問題、管理審計風險防范的問題以及管理審計創新的問題等等，這些問題的存在將會嚴重制約商業銀行的長期發展。因此在這樣的發展背景下，商業銀行必須要改善目前的基本管理審計的發展現狀，然后進一步推進業務轉型發展。因此，本文將主要從進行商業銀行管理審計分析的重要性、商業銀行管理審計中存在的問題以及商業銀行管理審計策略等三個主要方面進行分析，促進商業銀行的管理審計工作的進一步發展。
二、進行商業銀行管理審計分析的重要性
進行商業銀行管理審計分析，不僅僅對于商業銀行的發展具有重要的作用，而且對于整個金融業的發展而言，同樣具有積極的作用。因為對于商業銀行來說，開展相關的銀行財務審計工作，可以調高銀行審計工作的基本效率，推動商業銀行發展；除此之外，進行商業銀行管理審計分析的研究，可以針對目前銀行審計工作的問題進行分析，然后根據這些問題提出科學的解決策略，推進商業銀行金融業務的發展。
三、商業銀行管理審計中存在的問題
（一）商業銀行管理審計缺乏專業的審計人員合理配置
對于部分商業銀行而言，尤其是位于一些經濟不發達地區的商業銀行來說，他們在進行內部財務管理審計的時候，并沒有十分專業的審計人員。而這些審計人員的不專業，往往會對銀行的審計工作造成嚴重的影響，甚至還會對銀行的財務管理造成嚴重的損失。因此，面對部分商業銀行在審計人員的安排和配置方面的不合理的問題，必須要進行合理地解決。
（二）商業銀行管理審計缺乏相應的風險防范
在進行銀行審計工作的時候，如果沒有遵循一定的風險防范機制，那么同樣也會出現一些問題，嚴重影響商業銀行的正常運行。尤其是很多商業銀行的管理人員缺乏必要的風險管理意識，這就使得很多風險管理部門在風險管理機制上存在較大的問題，進一步弱化了商業銀行資金審計管理。所以，商業銀行管理審計缺乏相應的風險防范的現狀，需要采取措施進行解決和處理。
（三）商業銀行管理審計工作缺乏創新性
商業銀行審計工作，還需要結合時代的發展，進行一定的改革與創新。尤其是隨著互聯網技術的發展，銀行的審計管理工作同樣需要借助互聯網技術，來實現進一步的發展和改進。但是對于目前的銀行審計管理工作而言，由于對互聯系統的設置以及管理不到位，所以導致了銀行審計管理工作的缺乏創新性的問題，并且這不利于銀行的審計工作與社會發展接軌。因此，面對商業銀行管理審計工作缺乏創新性的問題，需要采取合理的解決措施進行處理。
（四）商業銀行管理審計系統不完善
對于商業銀行來說，審計系統的發展和完善同樣對銀行的審計管理工作有著至關關重要的影響。因為銀行審計管理系統的不完善，就非常有可能造成銀行工作的失誤，或者是一些審計的紕漏，這些對于銀行審計管理工作而言，是非常不利的，并且還會嚴重影響商業銀行的管理審計問題。因此，面對商業銀行管理審計系統不完善的現狀，需要進行科學的分析和處理。
四、商業銀行管理審計策略
（一）優化商業銀行管理審計人員的專業配置
為了推進商業銀行的管理審計工作的發展，就必須要優化商業銀行管理審計人員的專業配置。首先，對于銀行審計管理人員來說，必須要進行相關的職業技能培訓以及銀行業務管理培訓，提高這些銀行審計人員的基本工作素質；之后，銀行就要對這些人員進行一個合理的審計工作安排，保證商業銀行管理審計人員的優化配置，提高銀行審計管理工作的發展效率。通過銀行審計人員基本工作素質的提升以及合理的崗位安排，就可以推進銀行審計工作的科學發展。
（二）建立完善的商業銀行管理審計風險防范機制
商業銀行在開展審計工作時，必須要建立完善的審計風險防范制度。首先，要建立相關的工作監督約束機制，通過建立風險防范機制來約束工作人員的工作行為，提高工作人員的工作效率，減少工作問題的出現。除此之外，還要建立和完善審計風險防范機制。通過對各種金融風險進行一定的規范和處理，來提高銀行業的發展和進步，減少審計問題的出現。
（三）促進商業銀行管理審計工作的創新發展
審計工作不僅僅需要銀行審計人員的專業素質，還需要通過審計工作的創新發展，來推動審計的改革。尤其是隨著互聯網金融業務的發展，銀行的審計工作也需要隨之做出改變，提高互聯網背景下的銀行審計工作的進步和發展，只有這樣才能提高銀行的經濟效益。所以，為了實現銀行審計工作的科學發展，就必須要促進商業銀行管理審計該工作的創新發展。
（四）完善商業銀行管理審計系統
在電子科技的發展背景下，銀行的審計管理系統需要進行定時的更新處理，通過不斷更新審計工作的相關設備，來減輕審計人員的工作負擔，從而更好地提高銀行審計工作的基本效率，推進審計系統的升級與創新，促進銀行審計工作的科學進行。
