保險型風險管理精選(九篇)
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第1篇：保險型風險管理范文
關鍵詞：互聯網；風險管理；轉型；保險；大數據
引言：
當今處于科技發展和保險業轉型升級的關鍵時期，在這種前所未有的新形勢下，全面貫徹落實“新國十條”，推進企業的互聯網化建設，是一次徹底的變革與大的革命。科技的重要應用與發展，給公司帶來了極其重要的機遇，將公司帶上一個全新的高速發展平臺的同時，也伴隨了巨大的挑戰與風險。為更好的順應形勢發展要求，成功實現企業的互聯網化轉型，企業必須在做好業務發展經營、擴大企業保費規模、提升業務品質的基礎上，以互聯網為技術手段，依托高科技信息管理平臺，把新形勢下的業務發展瓶頸、風險防范、漏洞危機、全新違法犯罪等內容作為重點監測內容，有效保障公司的成功轉型，保持公司的核心競爭力。
一、風險管理為導向的主要內容
（一）精準投入，有的放矢
1.做好互聯網轉型的第一步，先明確公司市場定位及目標人群，更快的適應新的互聯網市場運行環境，開拓新的獲客渠道及方式，取得一定的企業保費規模和經濟效益。為有效突破國內原有的保險營銷模式，公司一定要明確市場定位，牢牢把握“全面推進，重點突出”的主線，明確主攻的險種及尋找合適的客戶群體。
2.在明確市場定位的基礎上，企業要建立適合網絡營銷的產品。區別于傳統保險業務的線下客戶接觸與體驗，互聯網的廣泛普及與應用，使客戶更多的通過網絡來進行遠距離接觸及感受，在這種方式下，客戶的體驗與忠誠度更為重要。企業不僅要實現傳統產品的網絡化銷售，減少產品的中間渠道獲取成本，將業務員的傭金讓利給客戶，讓客戶切實體會到實惠，企業還要充分利用網絡最大的一個特點，即透明化及信息的相對對稱性，充分做好客戶的體驗與口碑宣傳，這對網絡保單的銷量至關重要。長遠來看，必須要做到傳統產品的改頭換面，創建適應網絡渠道的個性化網銷產品，包括承保標的、費率的厘定、保險責任的設計等，都要做出很大變革。
3.相應的客戶自助下單投保的流程、理賠的流程改造，最關鍵的是要建立一個完善的互聯網營銷平臺及在線客戶服務體系。包括PC端公司官網的建設、APP端移動應用的開發、微信微博公眾號平臺的建設等營銷平臺。在承保端、理賠端，是與客戶接觸最為緊密的一個環節，直接影響了客戶的留存率。將互聯網技術，全面應用于保單承保、理賠的全流程，實現流程改造與系統智能化升級，能極大的提高客戶體驗與滿意度。
（二）強化監管，合法經營
1.互聯網金融以互聯網為載體，很重要的一個風險是安全性風險，涉及到信息安全、數據安全、技術安全等，存在著一定的法律風險、聲譽風險、系統風險，不僅對互聯網金融企業及客戶本身產生直接影響，而且也容易造成客戶賬戶安全和個人信息的泄漏及盜取。而且容易到處傳播的計算機病毒，正是充分利用了互聯網快速擴散的特性，結合利用計算機操作系統本身的系統漏洞，更是將數以億萬計的客戶信息及資產信息，完全暴露在黑客的魔掌之下。
2.互聯網時代的交易風險更是不容小覷。在互聯網形式下，套現、洗錢等方面的風險更加隱蔽，涉及金額也更加巨大，極易形成資金和信息的體外循環，游離于監管之外。而且互聯網交易的確給投資者帶來了很大的便利，但也存在交易信息被泄漏或被竊取的風險，將使投資者有可能遭受到重大的損失。因此，必須加強對業務的全流程監管和穿透核查，不留空白和套利空間，才能切實保護好投資者和交易者的應有利益。
3.企業在做好外部風險管控的同時，也要做好自我風險管控。對互聯網戰略轉型下的外部監管、行業自律，甚至一些其他金融機構的監管規定，要嚴格遵照執行并定期做好自查工作，對監管重點打擊的風險行為進行嚴格把控及嚴厲查處。同時要建立一套完善的內部管理制度體系，對傳統的組織架構進行變革，對原有的控制方式進行調整，在做好組織建設、人員管理、制度建設的同時，進一步做好風險監測體系的建設，防范互聯網金融風險。
（三）風險評估，內控落地
1.開展全面風險評級。進行互聯網運營的風險評估工作，并制定相應管控方案，公司時刻處于變化之中，所面臨的風險也在隨時變動，尤其是處于戰略轉型的特殊時期，更面對著之前傳統經營理念下不存在的新風險。公司必須在新的運營環境下，依托先進的風險評級工具，將公司整體的風險評級的計算因子，細分為一級、二級等多個模塊的子風險因子，再辨識關鍵風險指標并設置不同的評分權重，結合考慮固有風險、剩余可接受風險的基礎上，對公司整體風險工作進行評估。并根據識別出的風險由各業務部門具體落實到實際的工作流程中去。
2.風險管控落地實施。進行內部控制體系框架的建立與完善，并進行定期檢視、檢查。從coso內部控制框架出發，從控制環境、風險評估、控制活動、信息與溝通、監督五大方面建立整個內部控制框架，尤其要重點關注互聯網轉型形式下出現的新風險。比如互聯網應用下，存在商業機密泄漏的風險。在此風險大類下有對應的一級風險、二級風險，子風險是客戶信息等機密資料的泄漏，可以通過采用一系列的具體控制措施來實現管控，包括對涉及客戶機密信息的表格進行屏蔽、對前臺訪問控制的人員進行角色限制、對后臺數據庫表進行單獨授權及臨時權限收回、對機密數據的表格進行存檔控制等內容。
（四）科技引領，智能應用
1.將風險管理內嵌入企業業務流程管理中，實現事前預警、事中控制。企業需要建立一套高科技、全系統化流程的風險管理信息系統。例如，在承保環節，通過該車輛歷史出險記錄的調取及分析，系統自動彈出窗口提示該車輛保險費率需要適當上浮，或者提醒核保人員預防該車輛投保人的道德風險隱患。在理賠環節，系統對于多次出險可疑車輛進行窗口彈屏提示，引起理賠案件處理人員的警覺，從而有效打擊擴大損失、虛假賠案等惡意行為。
2.做好日常管理與定期檢查，實現事后查處。在車險理賠環節，通過在承保車輛上安裝電子設備，實現對車輛及駕駛員的靜態、動態信息提取和保存，通過定期對出險集聚地、出險頻度高發的人或地等信息進行匯總分析，監督車輛駕駛員的行為風險和道德風險，對出險案件進行嚴密管控，對涉及的違規行為進行嚴厲懲處，使保險事故管理變被動為主動，從而降低理賠成本。
3.大數據分析與應用。保險行業的數據種類繁多、紛繁復雜，首先必須建立一個大數據平臺進行數據整合，統一數據存儲和傳遞標準，將承保、理賠、單證、產險、壽險、財務、銷管、人事、中介等各種數據進行搜集整合，對不同系統的數據進行打通處理。其次在數據整合的基礎上，通過對歷史數據及經驗積累的分析研究，輔之以有效的算法和模型，利用數據挖掘技術手段及數據分析應用工具，建立符合公司實際需要的數據分析模型，識別可能存在的風險及領域，有效打擊違法犯罪行為。
二、保險企業互聯網化的重要意義
（一）互聯網與保險的結合，使保險業呈現出全新的發展態勢。互聯網為傳統的保險業注入了新元素、新活力，拓展了保險業的發展空間，實現了保險覆蓋面的擴大和保險滲透率的提升。網絡和移動溝通工具形態的日益多元化使得保險公司和客戶的互動方式更加多元，搜索平臺、網頁、及時溝通軟件、微博、微信等社交媒體的日益發展決定了營銷環節的多元化。信息技術和互聯網技術也進一步提高了與客戶服務、理賠工作的融合程度，將實現自動報價、自動核保、自動承保、自助理賠、網上自動交易等，是互聯網保險的核心競爭能力。
（二）互聯網對保險行業最大的顛覆，是從“客戶思維”到“用戶思維”的改變，產品開發設計由“以產品為核心”開始真正向“以客戶為核心”轉變。傳統“客戶思維”模式下，關鍵因素是產品包裝、價格優勢、渠道實力和促銷策略等。新型“用戶思維”模式下，個性化的產品、極致的消費體驗、簡約的形式、跨界的資源整合以及大數據的分析運用等能力，成為競爭的關鍵。保險公司官網直銷、綜合性電商、網上保險超市和保險垂直搜索已經成為保險網銷的四大重要渠道，在智能互聯時代下，保險營銷將會推陳出新，創造出適應用戶需求、動態溝通、價值傳遞和數據決策的新模式。
（三）互聯網最有價值的核心優勢就是其所擁有的大數據。數據已經成為一種商業資本、一項重要的經濟投入，可以創造新的經濟利益。掌握了互聯網的大數據，保險企業就可以及時地捕捉客戶需求和市場行情，針對市場的多層次需求開發針對用戶特征的定制化產品。堅持科技創新牽引金融創新，積極推動傳統保險業務與信息技術的融合，加快推進高科技信息系統建設，大力發展和引進互聯網金融、大數據金融等新型業務模式，形成科技、保險緊密關聯、彼此支撐、良性互動、整體推進的發展格局。
第2篇：保險型風險管理范文
一、風險管理的重要性
如何在一個肯定有風險的環境里把風險降至最低的管理過程即是風險管理,在當今復雜多變的全球風險環境下,企業所面臨的首要任務就是了解自身所面臨的風險并且采取動態性的有效措施。尤其受到金融危機的影響,保險企業要想在市場中長久的生存下去,進行風險管理是必不可少的。比如從美國次貸危機引起的華爾街危機,現在已經演變為全球性的金融危機,這個過程影響之大、發展之快是人們始料未及的,給中國的市場經濟也曾經帶來了一系列不良影響和深思。在如此嚴峻的環境下,保險企業面臨的風險日益增多,如保險經營風險,保險投資風險等,如果不建立有效的風險管控機制,那么,將會給保險企業帶來不可估量的影響和損失,加強風險管理已成為保險企業的一項重要工作,防范風險就成為保險公司的重要任務。保險企業只有進行科學有效的風險管理,才能在正確的認識保險企業所面臨的風險和各種挑戰的情況下,為自身的發展制定適宜的科學發展策略,促進保險企業各項工作的不斷完善和改革。而且風險管理的成功也將有力地促進社會主義市場的健康發展,為和諧社會的繁榮發展奠定堅實的基礎。
二、保險企業的風險管理中所存在的問題
1、目前有些保險公司還存在風險管控意識淡薄問題。在市場競爭日益激烈的大背景下,有些保險企業所關注的重點更多的傾向于業務擴張,輕風險管理,強調市場份額而不計成本搶占市場。在保險企業的經營和管理過程中,沒有有效地做到事前風險評估、事中過程跟蹤、事后風險等級調整,以致無法科學的進行風險等級管理。另外,有些保險企業所采取的風險防范措施,過多地考慮了當時的成本和利潤問題,并沒有真正從企業的全局和長遠考慮風險防范和制度的建設等。
2、沒有堅實的組織機構保障。保險企業的風險管理要想取得理想中的效果,科學合理的組織機構是其重要保障。然而,從目前的保險企業現狀來看,公司組織結構的問題使得風險管理比較薄弱。主要體現在以下幾個方面:第一是決策風險管理缺少監督和評定、風險管理人才的選拔以及評估管理機制等方面還有欠缺。第二是在整個企業的經營管理中缺乏有效的監督機制,對于一些突發狀況缺乏必要的應對措施。第三是風險管控制度不健全,監督職能由于流于形式而沒有真正地發揮出作用。
3、風險管理意識滯后,管理人才不足。當今社會,企業的競爭已經逐漸轉化成先進理念和人才的競爭,這對于企業的長足發展有著不可替代的重要作用。從目前的保險企業的現狀分析來看,由于我國保險行業起步較晚,盡管風險管理的理念已經引入到企業內部,但仍然處于初級階段,沒有根據自身的發展要求而不斷地創新和完善。另外,部分企業在人員招聘、人才培訓以及職業道德培養等人力資源管理方面還存在不足,使得風險管理缺乏必要的人力資源保障。
三、加強保險企業風險管理的良好途徑
1、創新風險管理理念、健全風險管理制度。在當今保險企業所處內外部環境復雜多變的情況下,科學合理的風險管理理念以及良好的管理制度不僅可以促使保險企業在企業共同價值觀和行為準則的引領下謀取更加廣闊的發展空間,而且為企業的長足發展打下堅實有力的基礎。一是保險企業要根據自身的發展實際以及最新的市場發展需求,促使管理理念不斷地符合客觀發展實際,使之與企業的計劃、組織以及協調等各個管理環節相輔相成,同時融入到承保、理賠、防災防損等各項工作過程中去,實現對風險進行全面系統的管理。二是可以嘗試將企業的經營理念通過融入到企業的各項活動中,使風險管理理念潛移默化到每一個員工的行為意識和工作實踐中去,通過對各級管理人員以及廣大員工進行宣傳引導和教育,在培養他們的發展意識的同時,更應培養他們的風險管理意識和能力及主人翁責任感,為風險管理工作奠定良好的思想基礎和群眾基礎。三是為使風險管理制度更加具有實效性,內控制度的實施要覆蓋整個經營活動中,要包括核保、理賠、財務等風險控制等。要形成合理的風險識別和評估體系,建立健全風險預警機制。四是企業管理者要善于傾聽一線員工的意見,經常性地深入到員工中去,鼓勵他們大膽提出自己對企業風險管理理念和制度創新的看法和見解,集思廣益,為理念和制度的不斷豐富和完善提供基本的素材。
2、風險控制機制是保險企業可持續健康發展的基本保證。建立風險管控機制可以促使企業風險管理獲得事半功倍的成效。具體來說,保險業務中的風險控制主要體現在各個監督崗位和風險管理規范在經營活動中能發揮積極的作用。有能使整個經營活動中包括道德風險規避和制度流程的不斷完善的機制。對于保險企業而言,要想使得內部風險抑制獲得實效,可以嘗試進行不同風險等級調整模版化管理方式,即更加清晰準確地掌握保險企業的風險損失分布,以便更好地進行風險管理。另外,在保險企業的風險控制方面,要對企業中各個風險的損失分布、各個風險之間的關系以及總風險的布局等情況有一個全面的掌握,使得經營風險控制和內部風險抑制成為風險管理的堅實基礎,促進保險企業穩步發展。另一方面,購買保險合同、自留、利用金融工具交易進行風險轉移操作等。這就需要保險企業結合企業本身的實際發展情況,在進行風險融資方式選擇的時候要考慮自身的短期、長期的發展規劃和目標、管理布局以及內外部環境的變化等,為保險企業的風險管理打下扎實的基礎。
3、構建全面的風險管理信息系統。目前,在信息化高飛速發展的今天,借助于計算機和網絡技術將信息技術、風險管理模型以及管理機制有機地結合起來,建立全面的風險管理信息系統,可以為保險企業的風險管理提供活力。第一,要建立科學的信息收集系統。可以分成內部信息和外部信息兩個部分,內部信息要包括保險企業的經營、市場開發中不斷變化的財務信息和風險動態,時刻掌握企業內部的發展狀況。外部信息則要涵蓋政治、經濟、金融、科技、政策、競爭對手和市場需求等對保險企業的發展有重大影響的方面,使得信息系統能夠根據市場的變化及時地補充和更新數據和內容要素,為風險管理作好強而有力的信息數據支持。第二,要建立有效的風險分析系統。保險企業要有專職分析崗位和專職分析人員對數據進行動態跟蹤,要對數據異動進行分析,為決策層提出風險分析調整方法,闡明風險發生的起因,通過模擬測試,推算分析等方法提出風險調整意見,對未來發展趨勢進行預測,為保險企業管理者進行風險管理決策提供科學的依據。第三,風險報告生成系統也是必不可少的。該系統的建立要結合信息使用者的需求情況,對風險現狀進行分析和匯總,將風險分析的結果依據規定的格式自動生成不同級別的風險報告,從而形成定期或者不定期的專題分析報告,為企業的決策層提供有力的決策依據。第四,要不斷地完善和建立企業內部的相關數據采集維護系統以達到信息共享,強調因素分析,將影響各要素數據以制度化要求使用人員及時維護,因素分析要公布于辦公網絡平臺上,為不同層面的管理者提供決策依據。
第3篇：保險型風險管理范文
摘 要 融資性擔保公司是為解決中小企業融資難的問題而出現的非銀行地方性金融企業，提供專業的擔保產品，如何確保擔保產品的安全與利益，本文從風險管理的角度探討風險管理的內涵，融資性擔保公司風險管理的定義、特點、意義我國目前融資性擔保公司風險管理的問題、解決我國融資性擔保公司風險管理的現狀的對策。
關鍵詞 融資性擔保公司 風險管理 全面風險管理
一、融資性擔保公司風險管理的內涵
融資性擔保業務流程分為：擔保調查與信用分析，擔保審查與擔保辦理，保后管理。融資性擔保業務流程管理實質就是風險管理，以保證最大限度地獲取收益的過程。融資性擔保風險分為廣義與狹義兩種，廣義風險，是指融資性擔保擔保公司在經營融資性擔保產品中，由于事前無法預料的不確定性因素的影響或是未來的的實際情況變化與預測不相符，或使其實際的收益與預期收益發生背離，從而導致擔保公司蒙受經濟損失或不獲利，喪失獲取額外收益的機會的可能性。狹義風險是指融資性擔保公司蒙受經濟損失的可能性。融資性擔保公司面臨的風險主要有市場風險、信用風險、保費風險、操作風險、法律風險等。由于融資性擔保公司是提供擔保產品的金融企業，特別是擔保產品的特點決定它對各種風險要嚴格控制與防范。
風險管理是融資性擔保公司在提供擔保產品時，通過風險識別、風險評估、風險處理等方法，預測、回避、分散風險，從而減少或者避免經濟損失，保證不發生墊款損失的行為。按照現在經驗，可以分為非全面風險管理與全面風險管理。
融資性擔保公司風險管理的定義、特點、意義COSO委員會認為：全面風險管理是一個受到該實體的董事會、管理層和其他個人的影響，并應用在整個機構戰略設施的過程。他被設計用于識別整個實體的潛在重大風險。他能組織的具體情況提供一個風險管理框架，并為組織目標的實現提供合理的保證。
全面風險管理體系是指融資性擔保公司各業務層次、各類型風險所進行的通盤管理，在對風險進行科學量化的基礎上，以“風險調整后的資本收益率”為核心，從而在內部實現對風險通盤管理，同時借助監管部門和市場力量的約束，形成一個包括融資性擔保公司，監管者及市場的三位一體的風險管理體系。
全面風險管理的特點是：
1.整體化的風險管理，對各種風險進行統籌管理；不是以各個部門為單位，對風險管理分割的分散化管理。
2.連續性的風險管理，將風險管理納入到時日常經營之中；不只是某時點的一定時段的風險管理。
3.全面的、大范圍的風險管理；不是小范圍、局部的風險管理。
二、實施全面風險管理的意義
1.強化全面風險管理理念是融資性擔保業務健康持續發展的監管需要
去年，我國根據《融資性擔保公司管理暫行辦法》對擔保公司進行整治，通過省金融辦檢驗達標的，廣東省共301家獲得獲得地方性金融許可證，這301家則取得與銀行合作的 “通行證”，融資性擔保公司是解決中小企業融資難的重大舉措。通過對歷史問題的整治，如何管理融資性擔保公司，強化全面風險管理理念是監管的重要工作，是確保融資性擔保業健康發展的根本保證。
2.融資性擔保公司確保競爭力的需要
融資性擔保公司是提供擔保產品的非銀行金融企業，是高風險行為，是管理風險并收取超額利潤的企業，風險管理的水平決定其生存與發展的能力，是競爭的要求，實施全面風險管理是融資擔保公司發展的基本保證。
3.融資性擔保公司提升風險管理水平的需要
融資性擔保公司的管理如何入手，是管理者應當首先解決的問題，我國融資性擔保公司是新生事物，所以目前大都分融資性擔保公司處于非全面管理階段，在探索管理經驗，而全面管理是商業銀行的先進管理經驗，融資性擔保公司應當自覺掌握全面風險管理精華，創造出適合自己的全面風險管理體系。
三、我國目前融資性擔保公司風險管理的問題
1.融資性擔保公司風險管理意識剛起步，處于處自發階段
為解決中小企業融資難，我國2010頒布《融資性擔保公司管理暫行辦法》進行規范管理，作為省級新設立的金融辦公室不象銀行監督委員是從人民銀行中分離出來的，從成立之日就有大量成熟的監管隊伍，而省級以下的金融辦公室的組成人員，機構新，人員新，監管能力有待提高，而融資性擔保公司又是以提供擔保產品為主的金融企業，對其經營規律因出現時間短而未能掌握，所以融資性擔保公司的風險監管剛起步，處于自發階段。
2.公司風險管理組織結構與體系未建立
融資性擔保公司行業在我國剛起步，公司對風險管理處理探索階段，根本不可能按全面風險管理的要求設置組織結構與體系。融資性擔保公司管理暫行辦法要求規模較大的融資性擔保公司有律師或注冊會計師作為首席風險官，但并沒有對風險管理提出理為科學的要求，擔保不僅是法律問題或是財會問題，而是金融問題，金融是法律、會計等綜合運用的有自己規律的專業領域，將風險視同法律問題或是財會問題，也誤導了融資性擔保公司的組織結構與體系的建立。
3.風險管理人才匱乏
目前融資性擔保公司的風險管理人才來源主要是有三種，一種是從銀行退休人員，因為從銀行一線人員挖管理人才是不可能的，這一類有豐富的管理經驗，但對風險管理的理論水平低，未能掌握科學有效的全面風險管理的知識，未能自覺的運用該知識指導融資性擔保公司風險管理。一種是從律師等法律界人士招聘作為風險管理人才，因為目前中國沒有財稅金融專業的律師，而多為通才，不能融合財會等經濟實際狀況，未能提交高效、簡單、促進業務的風險管理措施；一種是注冊會計師等財會界人士招聘作為風險管理人才，因為目前中國沒有財稅金融專業的會計師，為通才，不能融合法律而未能促進業務與風險管理并存的風險管理措施。擔保業務屬于金融行業，必須培養自己風險管理高級人才。
解決我國融資性擔保公司風險管理的現狀的對策
4.加強監管力量與監管規劃的建設
金融辦公室的組成人員，機構新，人員新，未掌握融資性擔保公司擔保產品經營規律，風險監管剛起步，處于自發階段。金融辦公室監管人員要加強金融、財會、法律等綜合技能的學習，多從銀行等金融單位招聘精英，充實監管力量；根據目前我國融資性擔保公司的不同規模、發展歷史、市場定位和擔保產品策略等，適當引進全面風險管理觀念和方法，制定系統的全面風險管理監管的規范，指導監管日常工作，使監管規劃實用、高效，使擔保業務健康發展。
5.建立全面風險管理組織結構與體系
全面風險管理應當建立包括決策、實施、執行、和監督部門在內的自上而下的垂直化風險管理組織架構，構建一個嚴密、高效、健全的風險管理組織體系，建立直接對股東會負責的風險管理委員會。對融資擔保公司的各類業務以及各個部門的風險進行集中的統一管理，不要將風險管理分散由各業務部門單獨負責。在操作層面上，對風險度大的崗位，設置與業務經理平等的風險經理，風險經理由風險管理委員會領導，負責對業務部門經營中所涉及的風險進行日常監測、評估、管理、和報告。風險管理人員實行垂直管理，確保風險管理的獨立性。
6.完善風險內部控制制度
風險管理與內控制度是融為一體的，只有內控制度執行得好，風險管理才能落到實處。風險內部控制制度的構建主要是，一，建立風險識別和評估系統，通過對風險的定性分析與定量測算，有效評價風險的狀態與程度，為風險控制提供基本依據。二，健全內部授權審批機制，保證擔保產品的安全與利益。三，完善崗位責任制，落實績效考核制度。四，將風險防范作為內部審計監察的主要目標，實行風險評級制度，將內部控制作為提高全面風險管理的首要手段來抓。
7.培養全面風險管理的高端人才
融資性擔保公司風險的識別、防范、控制和管理需要精通金融財會法律理論、數理統計、以及熟悉擔保業務的高層次復合人才。因此，要按照全面風險管理的要求，加強專業學習，全面提高了從業人員的素質，盡快培養和建立一支全面風險管理人才隊伍。融資性擔保公司要從成立之日就培養、挖掘、和儲備符合條件的人才，并與績效考核等薪酬制度相結合，保持人才穩定，不流失。加強培訓，加大對風險管理人員的知識更新和技能培訓，不斷提高其風險控制能力，適用不斷變化的業務需要。
參考文獻：
[1]王梅麗.廣東融資性擔保整結束，僅301家獲牌.南方都市報.2011.4.11.
第4篇：保險型風險管理范文
山東省現有煙花爆竹生產企業50余家，臨時零售3萬多個；從業人員5萬人。由于山東煙花爆竹產業存在企業規模小、比較分散，安全基礎薄弱，特別是非法生產現象嚴重，家庭作坊式的生產模式仍然存在。同時，一些生產經營的企業安全基礎薄弱，違規現象時有發生，企業管理水平落后，對煙花爆竹企業的安全監管并不十分完善。因此，加強對煙花爆竹行業風險加以有效的防范與控制對于減少傷亡事故，建設平安山東具有重要的意義。
煙花爆竹行業存在的風險因素分析
一、生產環節中存在的風險因素
第一，違章使用明火。煙花爆竹行業嚴禁煙火這一規定可以說人人都知道，但卻時有發生。
第二，勞動防護用品使用情況較差。工人在生產過程中普遍穿的是化纖衣服，如果發生靜電放電火花，就會引起爆炸事故。穿硬底釘鞋踩到散落在地上的黑火藥摩擦力可能引燃起爆。
第三，工作臺不規范。大多數廠家使用的石板工作臺，并在工作臺上放塑料薄膜，在生產過程中產生靜電火花而造成爆炸事故。
第四，廠房不符合規范。建筑物之間的距離太近，爆炸事故的沖擊波會導致鄰近的建筑物損壞及人員傷亡。第二是未采取防雷技術措施，存在工房、倉庫設計不規范。
第五，作業時環境溫度高。夏季氣溫高，藥物操作危險性大。
非法生產煙花爆竹。在非法生產經營煙花爆竹戶中，農村個體家庭式作坊占了絕大多數，而他們正是煙花爆竹爆炸事故的頻發地。
二、儲存環節存在的風險因素
第一，自然環境。如地震、泥石流、洪水、颶風、雷擊、野火等可能造成儲存倉庫的破壞、坍塌，從而引起火災或爆炸。
第二，潮濕或高溫。煙花爆竹在潮濕時可能產生易燃氣體，引起爆炸。
第三，操作不規范。操作人員沒有堅持“三輕”，即輕拿、輕放、輕掃，“四勤”即勤打掃、勤檢查、勤沖洗、勤運走，“五不準”即不準擊、不準碰、不準推、不準拉、不準拖的規定。
第四，堆放不規范。對于化學藥品、煙火藥、半成品、成品沒有根據它們的性質分類、分庫堆放。對性質和滅火方法不同的物品，沒有同庫儲存。
三、運輸環節存在的風險因素
第一，廠區內運輸采用手推車，不得使用三輪車、畜力車、翻斗車、各種掛車。手推車未裝防護欄，藥物易掉落引起事故。
第二，存在非法運輸。
四、燃放環節存在的風險因素
第一，煙花爆竹發生爆炸，可能導致附近建筑物破壞，造成人員傷害和建筑物受損。
第二，由于燃放場地環境、凈空條件差，周邊存在易燃物，產品質量不合格，出現沖底、沖頭、沖射、倒筒等質量問題。引燃周邊易燃物，引起火災。
第三，產品質量不合格，出現炸筒、低炸、殉爆、熄引、散筒等質量問題；人員未按說明燃放，距離燃放處過近：燃放時固定不穩造成傾斜，拋射物擊中人體。
風險防范與控制
一、生產環節中控制風險的主要措施
第一，在選擇花爆竹安全技術措施時，應優先防止煙花爆竹事故的技術措施；如果不能消除事故，應盡量采取降低煙花爆竹風險的技術措施。
第二，建立安全生產責任制。煙花爆竹企業建立廠級、車間、班組各級管理人員安全生產責任制，并嚴格考核，獎罰分明。
第三，加大行業管理、國家監察的力度，清理整頓煙花爆竹行業。對現有企業全部按國標進行整頓，嚴格按國際改造工房和生產工藝。整頓驗收不合格的，不準生產，并吊銷生產許可證。
第四，強制煙花爆竹企業保險。對企業的財產和職工進行強制保險，以減輕企業發生重大傷亡事故后給社會帶來的嚴重經濟負擔。
第五，規范操作流程，按國家標準建設廠房并定期維修。
二、燃放環節控制風險的主要措施
第一，不去購買違規產品和劣質產品。
第二，嚴禁對人、窗燃放，以免造成人身傷害和財產損失。
第三，要遠離可燃物燃放，避免釀成火災。
第四，在農村燃放煙花爆竹時要注意周圍環境。
三、運輸、儲存環節控制風險的主要措施
第一，物品人庫必須認真檢驗，性質不明的原料，不合格的產品和廢煙火藥，潮濕火藥或干燥過而未攤開晾的火藥，均不得人庫。倉庫保管人員應熟悉和掌握保管物品的性能，防火防爆的預防措施，滅火的基本方法，認真遵守規章制度，搬運操作做到輕拿、輕放、不推、不拖、不撞，不摩擦，確保安全。
第二，嚴禁非法運輸，改善煙花爆竹內包裝和外包裝。廠區內運輸采用手推車，不得使用三輪車、畜力車、翻斗車、各種掛車。
第5篇：保險型風險管理范文
［關鍵詞］電網行業；業務外包風險；風險管理
1深刻解讀，從研究背景找尋關鍵驅動
一是戰略優先，內因外力驅使提高核心競爭力。隨著中國發展的經濟新常態、依法治企、深化改革等社會趨勢以及電力體制改革等戰略發展，電網企業迎來了發展的新機遇及新挑戰。業務外包是企業經營發展的重要策略，實施業務外包，將非核心業務轉移出去，借助外部資源的優勢來彌補和改善自己的弱勢，從而形成并不斷強化核心競爭力向著業務更精、更專方向發展。二是前瞻預防，系統設計風險的先期預防管理。安全可靠運行是電網行業的首要要求。電網企業的各個業務單元，在業務外包的策劃及準備階段、實施階段、退出階段的各個環節，都存在著巨大的業務外包風險。在充分調研國內外、行業內外業務外包風險管理的經驗基礎上，運用既科學先進又成熟成功的風險管理理論和機制，將業務外包風險控制在“未病”狀態，對電網行業業務外包的成功推進具有領航效應。三是問題解決，配套完善切實可行的體系機制。企業將非核心業務外包，并不意味著一定能夠整合外部優質資源，規避所有風險，仍然存在許多風險需要辨識、評估及控制。業務外包是促進企業發生重大變化的催化劑，因此需要企業在開展業務外包的同時，不能以包代管，必須結合業務特性，梳理、分析電網行業業務外包風險，并建立配套完善的、切實可行的風險管理體系及機制，為電網行業的核心競爭力持續提高及業務外包順利實施保駕護航。
2切中肯綮，為業務外包風險管理提供方法理論
為了全面管理業務外包的風險，本文從風險管理的經典理論、法律及行業文獻、標桿企業成功案例和企業實際等方面，結合精益管理工具FMEA等，經過大量理論研究、案例分析和實地調研等，萃取風險管理成熟成功的方法論及最佳實踐，引導并規范公司相關風險管理模式在業務外包過程中向外包單位延伸。第一，COSO企業風險管理框架將風險管理及內部控制雙雙納入其中，它是一個多向的重復性過程，任何組件的失效都能夠且確實對其他組件造成實質性的影響。COSO企業風險管理框架由內部環境、目標制定、事項識別、風險評估、風險反應、控制活動、信息和溝通、監控等八個相互關聯的要素共同組成，并貫穿在企業的管理過程之中，成為完整的閉環管理體系。第二，《中央企業全面風險管理指引》和《企業內部控制應用指引第13號———業務外包》等電網行業內外的政策相繼出臺，對業務外包的風險管理進一步指明方向。第三，針對業務外包開展成功的標桿企業，包括通信、電力、石油、化工及電子和汽車制造等不同行業、不同性質的企業進行了調研分析，以掌握風險管理方法理論及政策制度在企業的實踐運用情況，為實際運用奠定基礎。第四，通過綜合調研、專題調研等多種方式，在不同組織層面、不同職能及不同試點單位，充分了解電網行業的業務外包風險管理現狀，總結歸納好的方面予以推廣，明確界定需要改進的方面予以防范。整合COSO企業風險管理框架、相關法規及行業文件、標桿企業最佳實踐及全方位調研等理論依據構建業務外包風險管理機制模型（如圖1所示）。
3操作落地，整合理論實踐形成操作流程
為使業務外包風險管理得以操作落地，整合COSO風險管理框架、《中央企業全面風險管理指引》、《企業內部控制應用指引第13號———業務外包》等相關體系及政策等，制定了電網行業業務外包的風險管理操作流程，包括以下幾個方面：一是明確管理目標。開展業務外包風險管理要努力實現戰略目標、合規目標、報告目標、經營目標和減災目標的落實。第一，應確保將業務外包風險控制在與總體戰略目標相適應并可承受的范圍，不能僅為解決眼前的利益而忽略企業長遠規劃。第二，確保遵守有關法律法規。在法律框架范圍內規范加強風險管控是業務外包有序推進的重要保障。第三，確保企業與承包單位之間就風險管控的措施得到真實、可靠及有效的落實，及時了解承包單位的意見和需求，并把企業的各個政策對承包單位進行公開、透明地宣傳，消除溝通不暢帶來的不良因素。第四，確保企業業務外包的有關規章制度和措施的有效執行，確保外包風險管理機制進入一個連續不斷、循序漸進的累積、改進和提升的良性循環，確保經營管理的有效性。第五，確保企業建立針對業務外包重大風險發生后的危機處理計劃，保護企業不因災害性風險或人為失誤等遭受重大損失。二是開展風險評估。明確業務外包風險管理目標后，企業應對收集的業務外包風險管理初始信息、外包業務管理措施及其重要流程等進行風險評估，包括風險識別、風險分析、風險評價三個步驟。第一，開展風險識別工作，是指查找企業各業務單元、各項重要經營活動及其重要業務流程中是否有風險，有哪些風險，企業應當重點關注并識別與電網行業業務外包緊密相關的風險。第二，開展風險分析工作，是根據外包風險發生的概率與危害程度，確定風險的大小和主次，以有的放矢地制定外包風險管理措施。基于電網企業精益化管理的成功實踐，采用失效模式分析（FMEA）的方法進行風險分析，它是基于數據分析的風險防控方法，目的在于識別及評估一個業務（活動）在實施過程中的潛在失效模式及其影響，分析如何消除或減少潛在失效的發生，并找出改善措施。計算方法為：風險度（RPN）＝嚴重程度（SEV）×發生頻數（OCC）×探測度（DET）。第三，開展風險評價工作，是根據風險分析得出的風險度值（RPN），評價該風險對企業實現目標的影響程度等，SEV大于等于8或RPN大于等于280的風險項目是高風險，RPN大于等于120且小于280的風險項目是中風險，RPN小于120的風險項目是低風險。三是采取風險控制。根據自身條件和外部環境，圍繞業務外包工作目標，確定合適的業務外包風險的總體策略及具體措施，并確定風險管理所需人力和財力等的配置。第一，制定風險應對策略。根據業務外包的工作特性，分別采取規避（終止）、減少（控制）、分擔（轉移）、接受（保持）四個策略（如表1所示）。第二，實施風險管控方案。企業應根據業務外包風險采取應對策略，并對每一項高風險及中風險制定具體解決方案，包括風險管控的具體目標、組織領導、管理方式及業務流程、所需條件和手段、風險事件應對策略及具體措施、人財物的資源配置等。風險控制應滿足合規的要求，堅持經營戰略與風險策略一致、風險控制與運營效率平衡的原則，針對重大風險所涉及的各個管理及業務流程，制定涵蓋各個環節的全流程控制方案，并配以相應的程序和政策。四是實施監督改進。企業應以業務外包的重大風險、重大事件和重大決策、重要管理及業務流程為重點，定期對各職能部門和專業部門的業務外包風險管理工作實施情況和有效性進行檢驗，要根據風險管理手冊中的風險應對策略進行評估，對跨部門和業務單位的風險管控方案進行評價，提出整改建議，出具評價和建議報告，及時報送企業高層或分管風險管理的高級管理人員。內審部門應至少每年一次，對風險管理職能部門、開展業務外包的有關部門和業務單位的風險管理工作及工作成效，進行監督評價。
4結語
隨著電網企業內部依法治企和電力體制改革等趨勢發展，外部業務外包市場的逐步成熟和專業分工的不斷細化、深化，業務外包將逐步成為電網企業的常用經營策略，同時業務外包也給企業經營帶來風險，必須采取預防措施管控各業務單元、各階段及各環節的各類風險，建立和完善業務外包管理制度，規定業務外包的范圍、方式、條件、程序和實施等相關內容，明確相關部門和監管人員的職責權限，強化業務外包的全過程監控，防范外包風險，充分發揮業務外包的優勢，支持電網行業實現業務發展的集約化、體系化、法制化及精益化。
作者:袁 翔 吳 悠 單位:國網四川省電力公司
參考文獻
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第6篇：保險型風險管理范文
第二條、本辦法所稱中小企業融資擔保機構（以下簡稱擔保機構）是指政府出資（含政府與其他出資人共同出資）設立的以中小企業為服務對象的融資擔保機構。
第三條、設立擔保機構需依照法律及有關規定辦理注冊。擔保機構經注冊后方可開展業務。
第四條、擔保機構應建立完善的法人治理結構和內部組織結構。鼓勵擔保機構采取公司形式。目前難以采用公司形式的擔保機構，應按照上述要求逐步規范，在條件成熟時改組為公司。
第五條、擔保機構應自主經營，獨立核算，依照規定程序對擔保項目自主進行評估和做出決策。擔保機構有權不接受各級行政管理機關為具體項目提供擔保的指令。
第六條、擔保機構應為受托運作的擔保基金設立專門賬戶，并將擔保基金業務與擔保機構自身業務分開管理、核算。
第七條、擔保機構收取擔保費可根據擔保項目的風險程度實行浮動費率，為減輕中小企業負擔，一般控制在同期銀行貸款利率的50％以內。
第八條、擔保機構對單個企業提供的擔保責任金額最高不得超過擔保機構自身實收資本的10％；擔保機構擔保責任余額一般不超過擔保機構自身實收資本的5倍，最高不得超過10倍。
第九條、擔保機構的業務范圍主要是：對中小企業向金融機構貸款、票據貼現、融資租賃等融資方式提供擔保和再擔保，以及經主管財政部門批準的其他擔保和資金運用業務。擔保機構不得從事存、貸款金融業務及財政信用業務。
第十條、擔保機構要按照“利益共享，風險共擔”的原則與貸款金融機構建立業務合作關系，對貸款實行比例擔保。擔保機構應與貸款金融機構密切協作，及時交換和通報投保企業的有關信息，加強對投保企業的監督，共同維護雙方的權益。
第十一條、擔保機構應建立嚴格的擔保評估制度，配備或聘請經濟、法律、技術等方面的相關專業人才，采用先進的項目評價系統，提高評估能力，加強對擔保項目的風險評估審查；注重建立長期、穩定的客戶群，積累完整、詳實的客戶資料，為項目評估建立可靠的信息基礎；嚴格執行科學的決策程序，切實防止盲目決策；加強對擔保項目的跟蹤，完善對投保企業的事前評估、事中監控、事后追償與處置機制；強化內部監控，防范道德風險，保證合規經營。
第十二條、擔保機構應積極采取反擔保措施，可要求投保企業以其合法的財產（包括股權）抵押或質押，提供反擔保。
第十三條、擔保機構應按當年擔保費的50％提取未到期責任準備金；按不超過當年年末擔保責任余額1％的比例以及所得稅后利潤的一定比例提取風險準備金，用于擔保賠付。風險準備金累計達到擔保責任余額的10％后，實行差額提取。
第十四條、擔保機構必須遵循安全性、流動性、效益性原則運用資金。擔保機構設立后應當按照其注冊資本的10％提取保證金，存入主管財政部門指定的銀行，除擔保機構清算時用于清償債務外，任何機構一律不得動用。擔保機構提取的風險準備金必須存入銀行專戶。其他貨幣資金，不低于80％的部分可用于銀行存款，以及買賣國債、金融債券及國家重點企業債券；不高于20％的部分，經主管財政部門批準，可用于買賣證券投資基金等其他形式。
第十五條、各級財政部門對按照本辦法規范運作的擔保機構，可給予適當的支持。
第十六條、各級財政部門應積極會同有關部門為擔保機構落實反擔保提供支持。
第十七條、各級財政部門應會同有關部門對擔保機構的業務狀況進行定期檢查，對發現的問題采取有效措施及時處理，重大問題應報告當地政府和上級財政部門。
第十八條、建立對擔保機構資信的定期評級制度。擔保機構定期聘請經財政部門認可的資信評級機構進行資信評級，并向社會公布評級結果。
第十九條、各級財政部門要結合本地的實際情況，逐步建立健全對以財政性資金出資設立的擔保機構的績效考核指標體系。績效考核指標體系應綜合考慮擔保機構的中小企業融資擔保業務規模、代償損失、資產結構及其社會和經濟效益而確定。
第二十條、擔保機構定期向主管財政部門報送資產負債表、損益表、現金流量表以及其他報表和資料，于每月底前將上月的營業統計報表報送主管財政部門；于每一會計年度終了后3個月內，將上一年度的營業報告、財務會計報告及其他有關報表報送主管財政部門。各級財政部門應認真做好對擔保信息的收集、整理與分析工作，并定期向有關金融機構，必要時可向擔保機構的注冊機關通報情況。
第二十一條、對已經設立的擔保機構，由各級財政部門會同有關部門按照本辦法的要求進行規范。
第7篇：保險型風險管理范文
株洲市中心醫院，湖南株洲 412000
[摘要] 目的 探討風險管理運用于腰椎爆裂性骨折圍手術護理過程中，能否有效提高護理質量。方法 挑選自2012年4月起至今，陸續來我院進行腰椎爆裂性骨折手術治療的患者58例，隨機分為兩組，其中對照組28例，按照常規護理，實驗組30例，在進行常規護理的同時引入風險管理機制進行護理，設計專門的護理評價表格，統計患者對護理的滿意度、違規護理出現率、患者投訴率、并發癥出現率等。結果 以風險管理的理論指導進行護理干預后，實驗組心理狀況評分低于對照組，實驗組患者的術后并發癥發生率明顯的低于對照組，護理滿意度明顯高于對照組，護理差錯發生率和投訴率明顯低于對照組。兩組差異具備統計學意義（P＜0.05）。結論 在進行術后護理的過程中，引入風險管理的相關理念，提高護士應對風險的能力，能有效提升腰椎爆裂性骨折手術預后效果，提高護理質量。
[
關鍵詞 ] 風險管理；腰椎爆裂性骨折；圍手術護理
[中圖分類號] R473.6 [文獻標識碼] A [文章編號] 1672-5654（2014）04（b）-0035-02
所謂風險管理，系統的應用管理政策、程序和實踐對風險（目標不確定性的后果）進行分析、評價、控制和監測，其采用的方法主要為通過合理經濟的使用各種資源來監測、控制并最小化不良事件的概率和影響。主要目標是通過對風險的合理評估，采取有效地控制措施，將風險降到最低的一系列工作，將其引入到手術護理中，可以有效消除手術過程中，以及手術后的各種安全隱患，提高患者的預后效果，在本例中，筆者將風險管理思想融入到護理中，對58例腰椎爆裂性骨折手術患者進行護理干預，取得了極好的護理效果，總結報道如下。
1資料與方法
1.1一般資料
患者一共58例，均為腰椎爆裂性骨折手術患者，治療時間均在2012年4月—2013年8月這一時間段內，受傷原因：因車禍入院患者31例，因高空墜落入院患者24例，因砸傷入院患者3例。58例患者CT或核磁共振均顯示為爆裂性骨折。采用數字表隨機法進行隨機分組，其中對照組患者28例，男女比例為19:9，平均年齡33.8（26～51）歲，15例患者骨折部位為腰1椎體，其余患者均為2～5椎體；實驗組患者30例，男女比例為22:8，平均年齡35.6（28～49）歲，18例患者骨折部位為腰1椎體，其余患者均為2～5椎體。一般資料間的差距不具備統計學意義（P＞0.05），因而兩組患者具備研究價值。
本實驗公開進行，患者及其家屬對所有數據享有知情權。
1.2研究方法
1.2.1 護理方法 對照組患者以常規方式進行手術護理，工作主要集中在協助患者進行各項術前檢測，并落實主治醫生的囑咐采取配套你的護理措施，其他工作還包括與患者深入溝通，開展健康教育指導等。觀察組患者則進而引入風險管理模式，成立專門的風險管理小組，對護理質量進行監督和控制。在開展工作的一開始，我們需要建立健全一整套風險管理制度[1]，該制度不僅需要符合法律法規相關要求，還需要密切聯系護理中可能產生的任何風險，在制定完成后，必須保證相關人員深入了解其中的內容。風險評估主要包括：①心理評估。患者往往是因為瞬間發生的意外而入院，突然的刺激使患者焦慮、恐懼、煩操不安、甚至絕望、自暴自棄，不配合治療等抵觸情緒，此時的心理評估和干預非常的重要，通過心理的評估，我們能夠隨時掌握患者的心理感受，實時分析并制定符合特定患者實際情況的個性化護理措施，幫助病人端正對疾病的認識，樹立戰勝疾病的信心，積極主動的配合治療[2]。②皮膚的風險評估。術后患者需要長期臥床，容易引起褥瘡等并發癥，發生壓瘡增加了病人的痛苦，延長了病人的住院日，也增加了病人的住院費用，壓瘡是可以預防，通過對病人皮膚的評估，采取預防措施，能有效的避免壓瘡的發生。③術后并發癥的風險評估。常見的術后并發癥包括肺部感染、泌尿系統的感染、管道的脫落、傷口滲血、便秘等。術前通過主動與患者介紹疾病的相關知識，了解各項醫療活動的風險性，針對可能發生的各項并發癥，加強防范能大大的減少并發癥的發生[3]。
1.2.2對比方法 兩組患者手術后護理質量的評價，主要對比項目為心理狀況的變化，并制定專門的護理評價表格，統計患者對護理的滿意度、違規護理出現率、患者投訴率、并發癥出現率等。
1.3統計學方法
應用spss 16.0統計學軟件對上述治療進行數據的分析，計量資料采用均數±標準差表示，進行t檢驗，計數資料進行χ2檢驗，P＜0.05時為差異具有統計學意義。
2結果
2.1 心理狀況變化
在不同的護理干預措施下，實驗組患者各種負面情緒的出現率均明顯低于對照組，兩組比較差異有統計學意義（P＜0.05）。見表1。
2.2 護理質量對比
具體統計數據見表2。其中，主要的并發癥包括尿路感染、傷口滲血、管道脫落等，分項統計，并計算總數，填入表中。分析可知，實驗組各項數據均明顯優于對照組，之間的差異具備統計學意義（P＜0.05）。
3討論
腰椎出現爆裂性骨折，往往是由于強大的外力作用于脊椎所致，常見情況主要為高空墜落和車禍，一旦出現腰椎爆裂性骨折，患者脊髓往往會受到嚴重傷害，因而出現大小便失禁、半身不遂等癥狀，威脅極大，很可能因此并發出現呼吸、心血管等組織系統的病變，威脅患者的生命。現階段我們只能采取手術的方式，對患者的脊髓進行充分的減壓，以恢復患者的神經系統功能，然而其療效一直達不到令人滿意的地步。
對于這類疾病，手術期間的護理顯得格外重要。從前面的分析可以看出，合理的風險管理，使醫護人員在進行手術之前，就已經對這些手術風險產生了清醒的認識，進而又使得醫護人員能夠針對這些顯著問題，找出合理的措施進行風險規避。一般而言，要進行合理的風險管理，需要醫護人員養成良好的風險規避意識，這需要院方強化培訓、建立健全一套合理的風險管理制度，而醫護人員積極進行自我提升，主動學習各種風險規避手段。
總之，筆者認為，風險管理在腰椎爆裂性骨折手術護理中，臨床意義極大，能有效提升患者的預后效果，值得我們推廣使用。
[
參考文獻]
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第8篇：保險型風險管理范文
【關鍵詞】 心房顫動
關鍵詞: 心房顫動;風濕性心臟病;鈣;Fluo-3
摘 要:目的 觀察風濕性心臟病（RHD）心房纖顫（AF）患者心房肌細胞內是否存在Ca2+ 超載. 方法 急性分離RHD伴AF和非AF患者的心房肌細胞，用Fluo-3作為鈣指示劑，用共聚焦顯微鏡測定細胞內Ca2+ 濃度. 結果 AF組心房肌細胞內Ca2+ 濃度明顯高于非AF組心房肌細胞內Ca2+ 濃度（517±98）nmol L-1 vs（262±65）nmol L-1 ，兩組間差異顯著（P
Keywords:atrial fibrillation;rheumatic heart disease;calci-um;Fluo-3
Abstract:AIM To observe whether Ca2+ overload exists in atrial myocytes of rheumatic heart disease patients with atrial fibrillation.METHODS Atrial myocytes of rheumatic heart disease patients with and without atrial fibrillation were a-cutely isolated.Intracellular Ca2+ concentration was mea-sured with the fluoresent Ca2+ indicator Fluo-3and laser scanning confocal microscopy.RESULTS Intracellular Ca2+ concentration of atrial fibrillation group was significantly higher than that of non-atrial fibrillation group ［（517±98）nmol L-1 vs（262±65）nmol L-1 ）］.CONCLUSION Ca2+ overload exists in atrial myocytes of rheumatic heart disease with atrial fibrillation patients.
0 引言
Wijffels等［1］ 對山羊心房纖顫（atrial fibrilla-tion，AF）模型的研究提示，AF的心房有效不應期縮短，我們［2］ 及Daoud等［3］ 對陣發性AF患者的研究得到了同樣的結論，這種心房肌電生理特性改變的現象稱為心房肌電重構（atrial electrical remodeling，AER）.該AER在AF的發生及維持中起著十分重要的作用.Dauod等［3］ 和Tielieman等［4］ 的研究還發現，應用鈣離子拮抗劑維拉帕米能有效地預防和減輕AER，推測心房肌細胞內鈣超載可能是AER的原因.但這一推測尚無直接證據.我們應用激光共聚焦顯微鏡技術定量測定風濕性心臟病（rheumatic heart disease，RHD）AF患者心房肌細胞內鈣離子濃度，檢驗該類患者心房肌細胞內是否存在鈣超載.
1 材料和方法
1.1 試劑和溶液［5］ Tyrode液（mol L-1 ）:NaCl126.0，KCl5.4，MgCl2 0.8，CaCl2 1.0，NaH2 PO
4 0.33，HEPES10.0，Glucose5.5.無鈣Tyrode液按Tyrode液配方不加CaCl2 .Fluo-3/Am（美國BIO-RAD）.膠原酶（日本Yakult）.蛋白酶XXIV（美國Sigma）.牛血清白蛋白（美國Amerco）.
1.2 病例及分組 所有病例均為1999-01/1999-05來我院行心臟外科手術的患者.實驗組:RHD伴有AF（n=8，男3，女5），平均年齡（44±9）歲.對照組:RHD不伴有AF（n=6，男2，女4），平均年齡（43±10）歲.2組間年齡無顯著差異（P>0.05），2組患者心臟瓣膜病變情況大致相同，均無充血性心力衰竭，均為二尖瓣中-重度狹窄伴中-重度返流并行二尖瓣膜置換手術.實驗組AF病程為（13.1±6.4）mo.
1.3 單個人心房肌細胞的分離［6］ 將手術中獲得的小塊右心耳組織迅速置于預先氧合30min的無Ca2+ Tyrode液中，并于5min內送回實驗室.用無Ca2+ Tyrode液清洗組織，然后將組織剪成1mm×1mm×1mm大小碎塊，置于含有蛋白酶ⅩⅩⅣ型33.3μmol L-1 ，膠原酶3.33mmol L-1 的無Ca2+ Tyrode液中，于37℃在充氧條件下消化40min，而后將組織塊移至含有膠原酶3.33mmol L-1 的無Ca2+ Tyrode液中消化10～20min.將組織塊移至含有牛血清白蛋白的無Ca2+ Tyrode液中，吹打，即可獲得單個人心房肌細胞.
1.4 人心房肌細胞內鈣離子濃度的測定
1.4.1 測定原理［7］ Fluo-3是一敏感性鈣指示劑，能特異性與Ca2+ 結合，并在一定波長激光激發下產生熒光，其熒光強度與Ca2+ 濃度成正比，因而可用于Ca2+ 濃度的定量觀察.但Fluo-3為極性大的酸性化合物，難以進入細胞膜，而當其結合上親脂的2-酰羥甲基酯成為脂溶性的Fluo-3/AM，在與細胞溫育時，很容易透過細胞膜，胞質內的非特異性酯酶將其酯基脫去生成游離的Fluo-3.
1.4.2 Fluo-3/AM的荷載［8］ 采用離心方法（1000r min-1 ，5min）使用Tyrode液（pH7.4）洗滌獲得的人心房肌細胞2次，于37℃避光條件下用Fluo-3/Am（4.4μmol L-1 ）荷載.90min后用Tyrode液洗滌細胞3次，洗去細胞外液殘余染料，最后保留少許細胞外Tyrode液.
1.4.3 細胞內Ca2+ 濃度的測定［9］ Fluo-3/AM荷載的人心房肌細胞在共聚焦顯微鏡（MRC-1024，BIO-RAD）下掃描細胞內熒光強度，激發波長488nm，放射波長526nm.應用數字傳入式攝像機和高速度計算機處理軟件得到清晰的細胞內分布圖像.利用其圖像量化、分析系統進行圖像分析.［Ca2+ ］i 由下面公式得出:［Ca
2+ ］i =kd［（F-Fmin ）/（Fmax -F）］，kd是Fluo-3與Ca2+ 反應解離常數，kd=400nmol L-1 ，F為所測得的熒光強度值，Fmax 和Fmin 分別為Ca2+ 飽和及無Ca2+ 時的胞內熒光強度.每例患者測定3個心房肌細胞，取其平均值作為該患者的心房肌細胞內游離Ca2+ 濃度.
統計學處理:所有數據均用x ±s表示，兩組間比較用t檢驗.
2 結果
對細胞荷載Fluo-3/AM后的細胞內游離Ca2+ 圖像觀察發現，RHD伴有AF患者的心房肌細胞熒光強度（Fig1）明顯強于RHD不伴AF患者心肌細胞的熒光強度（Fig2）.從細胞內游離Ca2+ 定量圖分析（Fig3，4），RHD伴有AF患者的心房肌細胞內游離Ca2+ 濃度為（517±98）nmol L-1 ，明顯高于RHD不伴有AF患者的心房肌細胞內游離Ca2+ 濃度（262±65）nmol L-1 ，二者差異顯著（P
圖1 －圖4 略
3 討論
Ca2+ 作為細胞生命活動中信息傳遞的第二信使，是維持心肌細胞功能的基礎因素，其在細胞內濃度的變化，很大程度上影響著心肌細胞收縮、電興奮等生理功能的變化.一些證據推測細胞內Ca2+ 超載在AF介導的AER中起作用［3-5］ .Goette等［10］ 利用透射電鏡研究發現，快速起搏狗心房幾個小時造成的心房組織學改變與Ca2+ 超載所造成的損傷一致.L型Ca2+ 通道阻滯劑維拉帕米能減輕5～10min短陣AF患者所造成的AER［3，4，11］ .盡管存在這些證據，但AF患者心房肌細胞內是否存在Ca2+ 超載尚無直接證據.我們采用RHD伴AF患者的心房肌細胞為實驗對象，以RHD不伴AF患者的心房肌細胞為對照，利用激光共聚焦顯微鏡技術對細胞內Ca2+ 濃度直接測定，結果證實RHD伴AF患者的心房肌細胞內確實存在Ca2+ 超載.
AF導致心房肌細胞內Ca2+ 超載的原因可能為:AF時心房激動頻率作用，使得心房肌細胞內Ca2+ 濃度升高;Ausma等［12］ 的研究提示心房肌缺血可能參與導致細胞內Ca2+ 濃度升高.其他如T性Ca2+ 通道Ca2+ 內流增加［13］ 等等因素也可能參與胞內Ca2+ 超載的形成.
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第9篇：保險型風險管理范文
一、傳統風險管理的局限性
風險管理的基本思想是要通過風險識別、風險衡量、風險控制、風險融資、風險管理決策等一套系統、全面、的管理過程，來防范和控制一個組織或的風險損失及其負面。有別于整體風險管理，傳統的企業風險管理的管理范圍是局部的，管理和過程是分離式的。
首先，不同類型風險的管理方法存在很大差異。人人厭惡純粹風險，因此，風險回避、風險轉移或損失控制是管理風險的基本方法。其中，保險是轉移純粹風險的重要手段，資產組合理論是回避不帶來回報的非系統風險的風險管理方法，衍生證券工具是用于轉移投機風險、投機獲利的風險管理手段。
其次，不同類型風險的管理者是不同的。具有純粹風險管理技術的專家
另外，在同一企業或公司，即使對于純粹風險，也是不同部門、不同管理者負責不同風險的識別、控制和管理決策，各部門之間一般缺乏溝通和交流，缺乏以企業整體價值為分析基礎的全盤考慮。
傳統風險管理的過程是分離式的，這種分離式的風險管理模式往往具有管理成本高、管理效率低的弊端。這是因為：
（1）分離式的管理需要大量人力、物力和財力的投入，導致許多不必要的成本支出和費用開銷，造成資源的浪費。
（2）分離式的風險管理可能因不同管理部門之間的不協調，或因利益和權責的沖突，不但使風險控制不力，還可導致其他風險和損失負擔。
（3）分離式的風險管理往往只注重風險的控制，無視風險的利用。實際上，不同風險不是獨立的，可能具有某種相關性：一種事故或事件發生可能導致一系列的其他事故或事件的產生。這種相關性對企業的效應可能是“雪上加霜”，也可能是“喜憂參半”。2001年美國9.11恐怖事件不但給美國國民造成人身和財產的巨大損失，也給全世界股票市場帶來了價格的震蕩。1997年東南亞金融危機期間，企業面臨嚴峻的投機風險，而違約風險接踵而至。兩例中，前者是純粹風險帶來了投機風險，后者是投機風險引發了純粹風險。分離式的風險管理不能充分把握和有效利用不同風險之間的內在聯系，或者說不能利用不同風險具有此消彼長、相互關聯的性質，管理效果經常是顧此失彼。
二、整體風險管理思想及其在國際保險業的應用
1.整體風險管理思想
整體風險管理的基本思想和原則是：以企業價值為分析基礎，以整個企業所有經營和管理活動為考察對象，綜合分析企業可能面臨的所有的風險，借助風險分析、風險交流和風險管理等的風險管理方法和過程，充分利用不同風險可以相互抵消、相互影響、相互關聯的性質，及時、有效地發現和控制那些對企業價值有負面影響的因素，挖掘和利用企業潛在的發展和獲利機會。因此，利用整體風險管理的思想進行風險分析不但要考慮到純粹風險，還應注意到投機風險；不但要分析單個事件的結果，也要意識到相關風險的綜合效應；不但要注意企業的短期利益，也要兼顧企業的長期發展；不但要關注企業內部自身的損益，也要照顧到外部消費者的得失；不但要注意風險管理的成本，也要發現風險管理的效率；等等。總之，整體風險管理是要從以風險損失為分析基礎轉變為以企業價值為分析基礎，化分離式的風險管理為整合式的風險管理，變單一的損失控制為綜合性的價值創造。
2.整體風險管理在國際保險業的應用
整體風險管理的理論雖然還不完善，還在進一步探討之中，但已經有了許多成果。其應用方法和途徑雖然還處于開發、嘗試階段，然而，在銀行、保險等金融業已經出現了許多應用案例，而且那些已經實施了整體風險管理方案的企業已獲得了明顯的成效，揭示了整體風險管理的美好應用前景。在國際保險業，近年來的許多產品創新和經營管理方式的改變就是整體風險管理思想應用和發展的結果。
整合不同風險，開發新型保單。1990年代出現的綜合型保單（integrated policy）、組合型保單、一攬子保單將許多不同的風險類型集中在同一張保單里，為所承保的每類風險損失的自留額之上提供一個總保障額。1997年Honey—well公司開創的一種保單同時為四種風險（財產、責任、董事和高級職員責任和匯率波動）提供保障，其中包含一種投機風險——匯率風險；這是最早將純粹風險和投機風險相結合的案例之一。
整合純粹風險和投機風險，減少損失，創造價值。目前，國際上盛行的保險證券、保險期貨、保險期權等保險創新形式正是綜合利用純粹風險與投機風險相互關聯、相互抵消的性質，來減少保險損失，爭取額外收入。例如，利用保險期貨，保險公司在承接某些風險轉移（如地震、洪災、颶風等災害）的同時購入適度相關的期貨合同，一旦災害損失發生，并超過預定值，保險公司將承擔保險賠付的損失；然而相應的期貨市場價格可能上升，保險公司可以出售持有的期貨合同獲得收益，從而全部或部分彌補索賠損失。類似的應用還有雙重風險再保險合同（Double—Trigger Reinsurance Contracts）。這種保險創新形式的特點是將保險公司承保的一種傳統風險和一種金融風險組合在一起，只對組合超出一定水平的損失購買再保險；這樣保險公司既減少了風險暴露，又獲得了更多盈利的機會。這類保險創新形式被廣泛稱為ART（Alternative Risk Transfer），在國際上已普遍應用，而且有不斷增長的趨勢，保險公司或其他企業借助這些創新工具可以減少公司收入的波動性，增強其財務穩定性，降低其整體風險程度。
整合風險管理組織和過程，創建低成本、高效率的全新管理模式。早在1999年，Piraeu銀行集團（Piraeu Bank Group）就開發和使用了整體風險管理方案，將資產負債管理與風險管理整合為一個部門，使用整合的機系統，提供融合資產負債管理與企業風險管理的報告，到2001年，該集團又將資產負債管理和市場風險、信用風險相整合，一種真正意義上整體風險管理模式正在形成。近年來，美國、亞洲和歐洲的一些機構正在為保險業開發能具有整體風險管理功能的軟件包，許多保險公司對這些軟件包產生了強烈的需求愿望。一些大型保險公司則自己開發這類信息系統軟件，有些則開發既適合保險公司自身也適應相關保戶的具有整體風險管理功能的軟件包。
可以預期一個開發整體風險管理的熱潮將席卷世界各大保險公司和保險集團，將帶來保險業創新活動的蓬勃興起和經營活動的蓬勃。
三、對我國保險業風險管理的啟示
從風險管理角度，本文認為我國保險公司的許多戰略決策和經營行為不符合整體風險管理的思想，這些將成為制約我國保險業健康發展，其國際競爭力的嚴重隱患。其主要表現有：
1.只注重接受客戶的風險轉移以獲得保費收入，忽視風險的控制和管理。現在，保險市場占有率和保費收入規模成為衡量保險公司業績的基本指標。為了擴大保費規模，一些保險公司有時會“揀到籃里就是菜”，甚至出現欺蒙客戶，或與保戶勾結進行違規操作。
2.對保險負債關注多，對保險資金的運用和管理重視少。一方面，我國保險業資金運用限制多，投資渠道少，使保險資金增值受限；另一方面，保險公司也缺乏保險資金運用和管理的能力和積極性。致使我國許多保險公司只見保費收入快速增長，不見保險基金投資運營的收益和保險基金風險控制的成效。近年來一些保險公司雖然推出了許多投資連接的新型產品，主要也是為了擴大保費收入，而非對資金運用重視的實質改變。
3.過于追求眼前利益，忽視未來的風險。這從下面的事件可見一斑。1996年5月開始我國銀行利率連續幾次下調，一年期存款年利率從1996年5月前的10.98逐漸下降到1997年10月23日后的5.67，然而我國大多數保險公司的壽險產品的預定利率在8.5％以上；對利率變化的反映遲緩，如在1997年10月23日銀行利率下調一個多月后的12月1日壽險公司才開始調低預定利率；1999年6月10日，我國再次大幅調低銀行利率時，保監會發出緊急通知要求各壽險公司6月11日起停售原長期壽險，新的預定利率不得超過2.5％的時候，許多壽險公司還設法通過某些“技術”處理繼續在11日辦理原條款保單，掀起了一股居民日夜排隊搶購保單的熱潮，結果導致利差負向3％左右，出現了嚴重利差損。在國際上，利差損是導致保險公司破產倒閉的重要因素，在我國，這也將在較長時間里制約我國壽險公司的發展。
