商業(yè)銀行的起源和發(fā)展精選(九篇)
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第1篇：商業(yè)銀行的起源和發(fā)展范文
房地產證券化在西方國家之所以發(fā)展迅速。其巨大的內、外部動力機制發(fā)揮了重要作用，下面我們主要以美國的房地產證券化發(fā)展經(jīng)驗為例進行研究。
1．政府介入為小額投資者參與不動產收益創(chuàng)造機會，這是房地產投資權益證券化起源的主要動力。房地產證券化包括房地產抵押貸款債權證券化和房地產投資權益證券化兩種形式，所以房地產證券化的起源也有兩條路徑。其中一條路徑是以房地產投資信托為基礎的投資權益證券化。這是資產證券化最早的萌芽，它起源于20世紀60年代的美國。其后經(jīng)歷了迅速發(fā)展、衰落、復蘇、穩(wěn)定發(fā)展的過程。1960年，美國國會在內地稅則中批準了房地產投資信托業(yè)務，其目的是給小額投資者提供一個參與商業(yè)房地產投資的機會，使投資大眾分享不動產投資收益，避免財團壟斷；同時建立房地產資本市場，使房地產市場與資本市場有效地融合起來，美國房地產資本市場迅速發(fā)展。此后，日本、英國等爭相仿效。經(jīng)過近10年的發(fā)展，在70年代初達到頂峰。
2．房地產信托的避稅優(yōu)勢是美國房地產投資權益證券化穩(wěn)定發(fā)展的主要動力。20世紀70年代后，美國由于經(jīng)濟危機和房地產市場的蕭條，加上早期對房地產投資信托有很大的限制，房地產投資信托開始衰落。20世紀80年代，隨著美國稅收法案的修訂和有關限制的放寬，使房地產信托的避稅優(yōu)勢得以發(fā)揮，房地產投資信托不能直接擁有房地產資產的情況也得以改變，房地產投資信托開始回升，資產量不斷增長，1991年底達到歷史最高水平。在整個20世紀90年代房地產投資信托發(fā)展非常迅猛，其數(shù)量和市場價值增長迅速。1990年，美國共有119家掛牌房地產投資信托，股票市值為87億美元，到1999年增加為210家，股票市值1307億美元，增加15倍。現(xiàn)在美國大約有300多家房地產投資信托，總資產超過3000億美元，約三分之二在國家級股票交易所上市。
3．金融創(chuàng)新是美國房地產抵押貸款證券化起源和發(fā)展的內在動力。以住房抵押貸款證券化為代表的房地產證券化最早出現(xiàn)在美國，這和美國當時特定的歷史背景和采取的金融政策密切相關。20世紀70年代以前美國的住房金融是以存貸機構為主體的單一住房融資體系。早在1831年，美國就有了第一筆住房抵押貸款，20世紀初美國已形成了以儲貸機構為主，商業(yè)銀行為輔的間接融資體系。20世紀30年代的世界性經(jīng)濟大蕭條中，1600多家銀行因為無法收回住房抵押貸款而破產，住宅金融體系幾近崩潰邊緣。住房抵押貸款證券化的真正契機來自70年代美國的儲貸危機及其后的金融自由化。進入60年代后期，美國經(jīng)濟陷入了戰(zhàn)后最嚴重的衰退。通貨膨脹日益加劇，金融市場上各種金融產品的利率隨之急劇上升，而大量的存貸機構因受到有關條例對存款上限的限制，加之長期形成的“短存長貸”的資金結構，在投資銀行和共同基金的沖擊下，儲蓄資金被大量提走，利差收入不斷減少，嚴重影響了儲貸機構的經(jīng)營，導致支付危機。為獲取新的資金來源和轉嫁利率風險，美國聯(lián)邦國民抵押協(xié)會、政府國民抵押協(xié)會和聯(lián)邦住宅貸款抵押公司三家具有政府信用的抵押機構等金融機構，注重推進金融創(chuàng)新，紛紛將所持有的住房抵押貸款按照期限和利率等進行組合，并以此組合作為抵押或擔保發(fā)行抵押貸款抵押支撐證券，從而實現(xiàn)了住房抵押貸款的證券化。1968年，聯(lián)邦國民抵押協(xié)會在全美首次公開發(fā)行“過手證券”，標志著住房抵押貸款證券化的開端。此后政府國民抵押協(xié)會和聯(lián)邦住宅貸款抵押公司及其他機構也紛紛仿效。美國住房抵押貸款證券化占住房抵押貸款的比重日益提高，目前已成為美國僅次于聯(lián)邦政府債券的第二大市場。從美國住房抵押貸款證券化的起源及發(fā)展可見，其內在動力是：金融機構為了獲取新的資金來源和規(guī)避金融風險而推動的金融創(chuàng)新。
二、世界房地產證券化的發(fā)展概況
房地產證券化起源于20世紀60年代末期的美國住房抵押貸款市場，之后迅速發(fā)展。到80年代，這種證券化的技術被廣泛運用于抵押債權以外的非抵押債權資產，而且隨著金融市場自由化和國際化的發(fā)展，這一金融創(chuàng)新在歐洲市場上獲得迅速發(fā)展。到1997年，美國50％以上的住房抵押貸款實現(xiàn)了證券化，抵押貸款二級市場總規(guī)模將近8000億美元，出現(xiàn)了完整的證券化體系。此后英、日、德等國家也紛紛學習引進美國的做法，制定法律、設立組織，推動房地產證券化的發(fā)展。90年代進入亞洲市場，房地產證券化這一金融工具成為全世界金融創(chuàng)新的標志。
我國在對房地產證券化探討了十幾年后，2005年由中國建設銀行發(fā)起，中信信托投資有限責任公司在銀行間債券市場發(fā)行30．1億元個人住房抵押貸款支持證券，這是國內第一個住房抵押貸款證券化項目。另一個由國家開發(fā)銀行發(fā)起，中誠信托投資有限責任公司發(fā)行近42億元的信貸資產支持證券。這是國內金融市場上發(fā)起的真正現(xiàn)代意義上的房地產證券化交易。兩個房地產證券化產品的推出表明國內房地產長期依賴銀行支撐的局面開始被突破，一個新的融資平臺正在架設起來。但房地產證券化能否在我國迅速發(fā)展，取決于是否具有巨大的內、外部動力因素。
三、我國房地產證券化存在的問題
1．我國商業(yè)銀行在房地產證券化中利潤吸引動力不足。與西方國家相比，我國住房抵押貸款證券化有其獨特的動力機制。我國住房抵押貸款機構是商業(yè)銀行，作為商業(yè)機構，最大化地謀求商業(yè)利益是其目的。住房抵押貸款證券化，從銀行的角度看，實質上就是商業(yè)銀行將住房貸款的債權轉讓給第三方，通過提前兌現(xiàn)現(xiàn)金，轉嫁銀行的貸款風險，降低不良資產比重，保證銀行的資產充足，滿足后續(xù)貸款的順利實施。由于目前我國住房抵押貸款被銀行視為優(yōu)質資產，各大商業(yè)銀行都在積極擴大抵押貸款的規(guī)模。住房抵押貸款證券化能否成為貸款銀行的主動，主要取決于貸款銀行貸款證券化過程中獲得額外的利潤大小。銀行在通過發(fā)行債券等形式將債權證券化，發(fā)售轉讓給第三方(即投資人)的同時，也必須將其發(fā)放貸款的收益一部分轉讓給投資人，這是住房貸款證券化得以實現(xiàn)的經(jīng)濟動因。這樣，銀行和證券投資人就共同承擔了住房貸款的風險和收益，既滿足了銀行提前套現(xiàn)保證資本金充足的需
要，也為投資者開辟了新的更多的投資渠道，新的金融衍生工具的不斷出現(xiàn)，使投資者在選擇具有避險功能的投資組合時有了更大的空間。可見，抵押貸款證券化的過程實際是將抵押貸款的利息收入在服務商、SPV、信用增級手段提供者及投資者等諸多證券化參與者之間分享，雖然貸款銀行可以作為服務商享受服務費，但這比貸款機構自己享有所有抵押貸款利息獲得的收益要低得多。
2．我國商業(yè)銀行進行房地產證券化的壓力不大。一是從總體上看我國住房抵押貸款規(guī)模相對較小，到2004年底我國住房抵押貸款余額僅占GDP的11．6％，而歐盟國家2001年平均達到39％，其中英國為60％，德國為47％，荷蘭達到74％。二是從貸款機構的各商業(yè)銀行來看，住房抵押貸款所產生的壓力亦相對比較小，即使抵押貸款規(guī)模最大的中國工商銀行，2003年抵押貸款余額也僅占其機構存款總額的7．23％，建行也只有10％。美國在20世紀60年代末、70年代初已占40％左右。而我國作為資金供應重要來源的居民儲蓄則持續(xù)增長，雖然住房抵押貸款占金融機構吸收儲蓄存款余額比例從1998年的1．3％已逐漸上升至2004年的13．3％，但仍占很小的比例，這說明商業(yè)銀行的資金供給是充沛的。三是從儲蓄存款結構上看，由于我國居民偏好儲蓄以備購房、養(yǎng)老、子女教育之用，因此居民儲蓄中長期的定期存款比重較大，由此看來，我國的商業(yè)銀行并不擔心流動性。而美、英、日三個國家開展住房抵押貸款證券化都是以提高住房抵押貸款的流動性和擴大住房借貸資金的來源為其動力的，其手段是在金融市場上以已發(fā)放的住房抵押貸款為擔保來發(fā)行可轉讓的證券。
3．外部環(huán)境不成熟。從我國住房抵押貸款的一級市場及證券化環(huán)境看，大范圍地推進房地產證券化的時機也并不那么成熟。首先，貸款機構呈現(xiàn)單一化。我國四大國有商業(yè)銀行在住房抵押貸款市場上占有絕對主導地位，截至2002年，四大國有商業(yè)銀行占我國所有金融機構的住房抵押貸款余額的比例從未低于87％。它們在中國金融市場上具有絕對強勢的博弈力量，這對如何在住房抵押貸款證券化過程中保護好投資者的利益帶來一定的挑戰(zhàn)。其次，中介機構體系及信用體系不發(fā)達。住房抵押貸款證券化作為一項金融工程，其良好的運作體系是依賴于一個高度發(fā)達，運作有序的中介機構體系及信用體系，而這兩者目前在中國的發(fā)展都不完善。尤其作為核心SPV的信托機構，由于其管理制度不健全，非常容易產生漏洞，一直是金融治理整頓的焦點。
相比而言，美國住房抵押貸款證券化起源時外部環(huán)境良好。首先，政府給予了大力扶持，美國政府通過規(guī)范抵押貸款的信貸行為，促進了抵押貸款證券合約的標準化，為以后在二級市場上出售抵押貸款，實現(xiàn)資產證券化奠定了技術基礎。其次，美國政府為公民和退伍軍人提供抵押貸款擔保，這使抵押貸款的風險大大降低，為住房抵押貸款證券化創(chuàng)造了條件。再次，具備了金融自由化的外部環(huán)境，主要表現(xiàn)為金融市場的自由化，即放松或取消外匯管制，資本的輸入和輸出更趨向自由；利率的自由化，即放松或取消銀行存款與貸款的限制；金融業(yè)務自由化，即放松或取消銀行業(yè)務與證券公司業(yè)務交叉的限制。另外，美國在住宅政策方面的條件也很好，聯(lián)邦政府的目標是“讓全體居民有足夠的住宅”、“為美國公民提供體面的住宅”。為實現(xiàn)這一目標，聯(lián)邦政府的主要措施就是廣泛地利用其發(fā)達的金融機構，采取抵押貸款的方式，促進居民的購房，并對購買住宅者提供各種便利和優(yōu)惠。
結論：從以上分析可見，我國房地產證券化雖然已經(jīng)起步，但起步時其動力明顯不足。因此，要想大規(guī)模推進房地產證券化，必須借鑒美國等西方國家房地產證券化的經(jīng)驗，盡快培育起我國房地產證券化的動力機制。
第2篇：商業(yè)銀行的起源和發(fā)展范文
關鍵詞：電子貨幣；貨幣政策
中圖分類號：F821.0 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）07-000-01
一、電子貨幣的出現(xiàn)及特征
在歷史上行行的貨幣起源學說中，馬克思的貨幣起源說從價值形態(tài)的演進闡述了貨幣的產生。人類活動的最初目的是滿足個體衣食住行最基本的需求，在那個自給自足的自然經(jīng)濟狀態(tài)下，交換行為就已經(jīng)出現(xiàn)，此時就已經(jīng)出現(xiàn)了實物形態(tài)貨幣的雛形。直到私有制的出現(xiàn)，自給自足的自然經(jīng)濟過渡到商品經(jīng)濟階段，勞動產品變成了商品，貨幣也從一般商品中分離出來充當一般等價物，最初的交換體現(xiàn)為偶然的交換，而一般的實物都可以充當貨幣，后來為了方便交易和流通，一種實物被固定的充當了一般等價物，但仍然存在攜帶不便、不易分割、價值過小的特點，所以最終貨幣被鎖定在貴金屬充當?shù)男螒B(tài)上。隨著區(qū)域貿易的不斷發(fā)展，商品交易量越來越大，所以受貴金屬儲量，價值以及使用中磨損等因素制約，不兌現(xiàn)的信用貨幣出現(xiàn)了。
信用貨幣的出現(xiàn)完全割斷了貨幣與貴金屬的關系，發(fā)行貨幣的基本保證是國家的信譽和銀行的信譽。隨著以市場為導向的經(jīng)濟結構的形成，貨幣這種特殊的商品也在其執(zhí)行其職能的過程中被不斷創(chuàng)新，隨著電子科技技術的迅猛發(fā)展，以銀行信用、商業(yè)信用、國家信用的活動為載體，電子貨幣應運而生。
目前世界上存在的電子貨幣一般來說都不是法定貨幣，他的特征表現(xiàn)在兩個方面：一是信用貨幣的特征，二是體現(xiàn)為法定貨幣以外的約定貨幣。電子貨幣的體現(xiàn)形式大家較為熟知的就是伴隨電子商務的出現(xiàn)廣為應用的體現(xiàn)為結算方式的銀行存款，體現(xiàn)的是銀行信用，而另一類就是有其發(fā)行主體的，一般法定貨幣的發(fā)行主體是中央銀行，電子貨幣的發(fā)行主體則逐漸的與商業(yè)信用結合在一起，比如說電話卡，公交卡，還有我們通常所講的網(wǎng)絡貨幣。
二、中央銀行的貨幣政策傳導過程
凱恩斯的貨幣需求理論告訴我們，交易者對于貨幣的需求主要體現(xiàn)在交易性需求，預防性需求，投機性需求三個方面，一定時期內流通當中需要的貨幣量就由這三個因素的需求來決定，那我們需要的貨幣到底怎樣進入流通領域，到底要由央行發(fā)行多少貨幣則是貨幣政策要研究的。
貨幣政策是政府經(jīng)濟職能的體現(xiàn)，宏觀經(jīng)濟調控的最終目標是實現(xiàn)經(jīng)濟增長，物價穩(wěn)定，充分就業(yè)，國際收支失衡，雖然這些目標之間會相互矛盾，但每一個目標的 實現(xiàn)都與貨幣的存在密切相關，所以中央銀行通過對貨幣數(shù)目的控制來實現(xiàn)這些目標。首先央行會發(fā)行現(xiàn)金來滿足流通中最基本的交易需求，這些現(xiàn)金進入流通領域后一部分用于交易，一部分則以存款的形式流回銀行系統(tǒng)，所以中央銀行控制的基礎貨幣就是流通中的現(xiàn)金以及準備金，所以，在中央銀行、商業(yè)銀行的二元傳導機制下，由商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造功能的完成去實現(xiàn)整個銀行體系存款總額的增加，實現(xiàn)對基礎貨幣的倍數(shù)擴張，這就是貨幣供給的基本過程。貨幣供給的過程實質就是央行在調整貨幣供給量，去盡可能的實現(xiàn)貨幣政策的最終目標，而電子貨幣的出現(xiàn)實際上是減少了流通當中對于現(xiàn)金的需求，那則一定會影響到貨幣乘數(shù)，進而影響貨幣政策的有效性。
三、電子貨幣的出現(xiàn)對貨幣政策有效性的影響
首先，電子貨幣的出現(xiàn)對貨幣政策工具的影響。央行為了實現(xiàn)貨幣政策目標一般來說有兩大類操作工具，一類是一般性貨幣政策工具，俗稱的三大法寶，一類是選擇性貨幣政策工具，我們下面分析電子貨幣的出現(xiàn)對三大法寶的影響。1.對法定存款準備金率政策效果的影響。電子貨幣的使用降低了央行資產負債規(guī)模，傳統(tǒng)意義上央行對商行繳納的保證金是不支付利息的，繳納保證金對商行來說增加了融資成本和機會成本，所以，電子貨幣的出現(xiàn)削弱了央行存款準備金對商行貨幣擴張的影響效應。2.對再貼現(xiàn)政策效果的影響。再貼現(xiàn)政策實際是央行體現(xiàn)最后貸款人職責解決商業(yè)銀行資金流動性問題的，電子貨幣的發(fā)行實際上在一定程度上解決了商行融資的問題，在傳統(tǒng)理論中，再貼現(xiàn)政策主要取決于商業(yè)銀行的融資意向，所以，商業(yè)銀行融資成本降低的情況下，再貼現(xiàn)政策的效應受到一定影響。再次，對公開市場操作政策的影響。央行的公開市場操作業(yè)務通過公開買賣證券吞吐貨幣調節(jié)貨幣供給量，但電子貨幣的出現(xiàn)，使得央行的鑄幣稅收入減少，對公開市場操作業(yè)務開展的靈活性下降。
其次，電子貨幣的出現(xiàn)對貨幣政策中介指標的影響。中央銀行的貨幣供給過程的起點是基礎貨幣的提供，進而通過商業(yè)銀行的存款創(chuàng)造機制完成貨幣供給過程，運用多種工具實現(xiàn)對利率和貨幣供給量的控制。貨幣供給量的多少主要受流通中現(xiàn)金，準備金，現(xiàn)金漏損率，超額準備金率，法定存款準備金率，定期存款比率等因素影響，所以，隨著電子貨幣對現(xiàn)金的替換比率的提高，商業(yè)銀行由此產生的連鎖反應比如說超額準備的減少，比如法定存款準備金率的減少等都在一定程度上擴大了銀行的存款創(chuàng)造倍數(shù)，從而擴大貨幣乘數(shù)。
四、結論
在我國的電子貨幣主要以銀行卡為載體，電子貨幣功能的實現(xiàn)主要是依托持卡消費，所以，對貨幣乘數(shù)的影響顯而易見。借鑒西方國家電子貨幣的發(fā)展，我國的電子貨幣的體現(xiàn)形式可以逐漸多樣化，從發(fā)行主體的角度講慢慢擴大到企業(yè)，則可以在一定程度上增強企業(yè)競爭力；同時，為了降低對貨幣政策有效性的影響，也可以由央行控制電子貨幣的發(fā)行，實現(xiàn)對貨幣供給的有效調控。為了降低應用電子貨幣的不確定性風險，應該考慮央行對電子貨幣的發(fā)行繳納準備金，同時不斷的完善相應的法律法規(guī)。
參考文獻：
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第3篇：商業(yè)銀行的起源和發(fā)展范文
[關鍵字]金融危機 利率市場化 國有商業(yè)銀行
一 后金融危機時代的總體經(jīng)濟形勢
2008年金融危機已經(jīng)過去，全球經(jīng)濟逐漸步入復蘇軌道，但世界各國的發(fā)展仍舊受到金融危機直接或間接的影響。從世界經(jīng)濟發(fā)展的趨勢來看，金融危機后，發(fā)達經(jīng)濟體在經(jīng)濟結構、經(jīng)濟方式、財稅結構和金融結構四大領域逐步進行深入調整，這些調整不僅需要較長時期，而且會減緩經(jīng)濟復蘇的速度，因此全球經(jīng)濟發(fā)展預計還將經(jīng)歷一個長期波動和低速增長的階段。
二 利率市場化的理論依據(jù)
利率市場化理論起源于“金融自由化”理論，其核心在于利率由市場根據(jù)資金供求關系、金融機構頭寸以及盈利狀況決定。利率市場化就是政府逐步放松甚至是取消對利率的直接管制，將利率的決定權交給市場，由市場資金供求雙方自主確定利率水平的變遷過程。
利率市場化的過程，實質上是一個培育金融市場由低水平向高水平轉化，最終形成完善的金融市場的過程。在這一過程中，利率由非市場主體的政府單方控制的決定的外生變量逐漸轉化為由政府間接調控、眾多市場參與主體交易博弈后決定其水平的內生變量。
三 金融危機之前，國有商業(yè)銀行在利率市場化下的狀態(tài)
我國的利率市場化主要是基于我國的市場經(jīng)濟發(fā)展狀況和金融市場的成長情況確定具體步驟漸進推行的。在市場化利率制度中，商業(yè)銀行既要充當央行貨幣政策中介，又要根據(jù)貨幣政策的意圖調控企業(yè)和居民的行為。商業(yè)銀行的這一中介地位，要求它必須是自負盈虧和以追逐利潤最大化為目標的經(jīng)濟實體，否則無法起到中介傳導作用。
目前，我國四大國有商業(yè)銀行都已完成上市，但其尚未達到現(xiàn)在企業(yè)改革的預定目標，并不具備成為利率市場化下的合格微觀主體的能力。一方面，國有商業(yè)銀行還沒有足夠的能力進行自主定價。這是國有商業(yè)銀行的歷史淵源導致其經(jīng)營理念、治理結構等發(fā)展滯后，對政策性融資有著持續(xù)性依賴，且未形成科學有效的定價機制。另一方面，國有商業(yè)銀行對利率變動的反應并不敏感。由于在資金使用方面尚未形成健全的風險約束機制和利益推動機制，國有商業(yè)銀行一直面臨著形成巨額不良貸款的風險。這一點在四大行上市時表現(xiàn)得尤為明顯――每個國有商業(yè)銀行都有著龐大的不良債權債務負擔。
四 后金融危機時代，利率市場化給國有商業(yè)銀行帶來挑戰(zhàn)
金融危機之后，國內外金融機構的激烈競爭加大了利率市場化下國有商業(yè)銀行的盈利壓力和利率風險，無疑是一個巨大的挑戰(zhàn)。
在后金融危機時代，利率市場化使商業(yè)銀行間的競爭加劇，導致市場份額的重新分割，同時，利率市場化又使存貸利率差減少，所以商業(yè)銀行的經(jīng)營效益有更高的壓力。利差減少幅度越大說明了管制利率偏離市場利率的程度越高。在后金融危機時代，殘酷的價格競爭及我國商業(yè)銀行金融監(jiān)管、自我約束能力等不健全不規(guī)范的現(xiàn)實情況，利差不可避免。
貸款存在的道德風險和逆向選擇風險使資產的平均質量有所下降。實際利率升高，風險厭惡和風險中立者會選擇非銀行的融資方式，偏好者將更多的選擇銀行業(yè)務。高利率使借款人選擇高風險的投資用于還貸，從而加劇了道德風險，平均質量下降。存款存在的競爭引起的基本點風險使銀行行業(yè)的平均利潤率降低。負債和資產不匹配、客戶的選擇性風險、利率期限結構風險使銀行的利差減少。
四 后金融危機時代，利率市場化給國有商業(yè)銀行創(chuàng)造新的機遇
利率市場化提高了商業(yè)銀行的自，消除了因商業(yè)銀行嚴格執(zhí)行人民銀行規(guī)定的利率而違背“按質論價”和“風險與收益匹配”的市場原則，扭曲價格關系，削弱利率優(yōu)化金融資源配置的功能的現(xiàn)象。商業(yè)銀行可根據(jù)銀行經(jīng)營管理及市場利率情況，綜合考慮自己的經(jīng)營成本、客戶風險差異、目標收益、同業(yè)競爭及利率供求彈性等因素，靈活確定存貸款的利率水平，實行差別化策略。
利率市場化促使商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務，開展產品創(chuàng)新。目前中間業(yè)務占商業(yè)銀行收入的比率仍然較低。利率市場化使商業(yè)銀行在存貸款中的利差收入大幅度減少，國有商業(yè)銀行的盈利點更多的轉向于發(fā)展中間業(yè)務。金融危機的沖擊帶來的還有國際化的金融服務理念，日益成熟的市場對金融服務的需求也日益增多，從而令中間業(yè)務極大地拓展了商業(yè)銀行的盈利空間。
第4篇：商業(yè)銀行的起源和發(fā)展范文
經(jīng)濟決定金融，金融服務于經(jīng)濟。經(jīng)濟的新常態(tài)必然影響銀行在內的各金融微觀主體，從而給商業(yè)銀行財務管理帶來巨大挑戰(zhàn)。以此為背景，我們有必要深入研究新常態(tài)對商業(yè)銀行的影響，并積極探尋銀行財務管理的轉型之道。
1從經(jīng)濟“新常態(tài)”到商業(yè)銀行“新常態(tài)”
中國經(jīng)濟進入“三期疊加”[1]的“新常態(tài)”，主要表現(xiàn)為經(jīng)濟發(fā)展增速放緩、經(jīng)濟結構轉型加快、經(jīng)濟增長動力改變等特點。“金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心”。經(jīng)濟的新常態(tài)必將催生商業(yè)銀行的新常態(tài)，具體影響表現(xiàn)在三個方面：一是受經(jīng)濟增速回落影響，商業(yè)銀行的增長速度必將下移，同時伴隨著經(jīng)濟增速下調，各類隱形風險逐步顯現(xiàn)，不可避免給商業(yè)銀行風險管理帶來巨大挑戰(zhàn)；二是受經(jīng)濟結構優(yōu)化調整影響，商業(yè)銀行轉型勢在必行；三是受經(jīng)濟增長動力改變的影響，金融監(jiān)管環(huán)境將日趨嚴格。“新常態(tài)”下，依靠投資與出口驅動經(jīng)濟增長的方式已面臨“瓶頸”、難以持續(xù)，未來經(jīng)濟增長的新動力將主要源于深化改革所形成的內生動力，從而確保經(jīng)濟能夠健康、可持續(xù)的發(fā)展。
2商業(yè)銀行“新常態(tài)”催生財務管理轉型
面對“新常態(tài)”的影響，商業(yè)銀行加快推動轉型已是大勢所趨，而作為商業(yè)銀行的“調度中心”與“專業(yè)大腦”的商業(yè)銀行財務管理，它的成功轉型就顯得尤為重要。
為應對“新常態(tài)”對商業(yè)銀行形成的嚴峻挑戰(zhàn)和沖擊，商業(yè)銀行財務管理應以商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉型目標為導向，在加強現(xiàn)有財務管理工作的基礎上，強化轉型意識，組合運用計劃管理、績效考核、資源配置等各種管理工具，全面支持和促進商業(yè)銀行業(yè)務轉型發(fā)展。一般而言，商業(yè)銀行財務管理轉型需要從以往粗放型管理向集約化精細化管理轉變；由被動接受執(zhí)行政策向主動參與引導推進政策制定實施全過程轉變；由事后成本管理向全面成本管理轉變；由結果分析向價值管理轉變。
3商業(yè)銀行如何進行財務管理轉型
31理念上要樹立轉型意識，以更主動的擔當意識，支持和促進業(yè)務轉型
過去十年是銀行業(yè)的“黃金十年”，商業(yè)銀行外部經(jīng)營環(huán)境較好，加上利差受到政策保護，使得利潤增長較快，相應財務資源供給充足，這使商業(yè)銀行在財務管理上，尤其是精打細算方面，考慮較少，甚至養(yǎng)成了大手大腳、不花白不花的心理和習慣。“新常態(tài)”下，外部經(jīng)營環(huán)境不佳，市場競爭加劇，利潤空間收窄，財務資源總量供給較往年大幅減少，而業(yè)務投入以及戰(zhàn)略轉型投入需要增加，在此情況下，商業(yè)銀行財務管理不能以常態(tài)化的思維去配置資源，需要有更強烈的擔當意識，以更開闊的視野，保持對重大政策的敏感性和責任心，及時調整政策工具，統(tǒng)籌調度各項資源，推進業(yè)務轉型與各項計劃的全面落實。
32行動上要加強精細化管理，提高資源使用效率
（1）實施全面預算管理。預算管理作為促進商業(yè)銀行財務管理水平的重要手段，在“新常態(tài)”下，各商業(yè)銀行應該根據(jù)自身發(fā)展的需要，實施全面預算管理，最大程度的發(fā)揮預算管理手段的效益。
預算的編制要與商業(yè)銀行戰(zhàn)略目標、年度重點業(yè)務拓展等密切結合；預算實施過程要與預算動態(tài)調整、戰(zhàn)略目標達成進度以及持續(xù)的管理優(yōu)化等工作緊密結合；預算的剛性管理與彈性管理要成為一個有機結合體；預算編制要更加注重關鍵事項、關鍵時間點及關鍵指標的把握；預算管理要從資源導向（有多大資源，辦多大事兒）向目標導向（想辦多大事兒，需要多少資源配套）轉變，從平面預算（單一目標導向或單一資源導向）轉向立體預算（多層級目標的綜合資源配置方案）。
（2）深入推進資本管理。資本是銀行發(fā)展的根本保障。經(jīng)濟資本作為一種管理工具，正逐步演變?yōu)閲鴥韧忏y行管理的共同語言，成為金融機構決策的核心依據(jù)。
“新常態(tài)”下，商業(yè)銀行堅定不移地以資本管理推進結構調整和業(yè)務轉型。首先，要通過定期培訓、宣講等方式向全行灌輸風險約束和資本約束的經(jīng)營發(fā)展理念。其次，通過資源配置、考核等財務政策，引導全行加強風險控制，進一步優(yōu)化資產和業(yè)務結構，走資本節(jié)約的穩(wěn)健經(jīng)營和高質量發(fā)展之路。一是財務資源配置上，積極引導全行調整貸款結構，將有限的財務資源最大限度地支持經(jīng)濟資本占用小、風險可控的業(yè)務；二是考核約束上，將經(jīng)濟資本和減值準備控制納入綜合經(jīng)營計劃和經(jīng)營績效考核體系中。
最后，將盈利測算內嵌到貸款管控的流程中，強化對風險成本管理的測算與分析，為業(yè)務條線提供必要的數(shù)據(jù)支持。
（3）強化定價管理。定價能力是銀行的核心競爭力之一，利率市場化的加速推進，對我國商業(yè)銀行定價管理能力提出了更高的要求。商業(yè)銀行要高度重視價格管理，一是完善存款定價標準體系，細分客戶群體，實施多維度的差異化定價，提高存貸款定價的精細化管理；二是合理運用數(shù)據(jù)，進一步完善定價模型，減少模型風險，充分考量資產利用的收益率和經(jīng)營成本率，理性參與市場競爭；三是加強利率定價機制建設，確立差異競爭優(yōu)勢。同時，建立堅決貫徹執(zhí)行國家關于規(guī)范金融服務收費的相關政策，合理制定服務收費價格，提升中間業(yè)務發(fā)展質量。
（4）推進全面成本管理。成本問題始終是商業(yè)銀行戰(zhàn)略制定、選擇和執(zhí)行必須考慮的關鍵性因素。受經(jīng)濟“新常態(tài)”影響，商業(yè)銀行外部競爭加劇，內部財務資源供給有限，只有通過降本增效才能為保持同業(yè)競爭優(yōu)勢提供支撐，同時，為商業(yè)硬化轉型發(fā)展提供內生動力。
第5篇：商業(yè)銀行的起源和發(fā)展范文
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借記卡創(chuàng)新發(fā)展:新挑戰(zhàn)新契機
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對加強金融統(tǒng)計監(jiān)測工作的幾點淺見
金融支持大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新最佳實踐探討
德國儲蓄銀行:做伴隨中小企業(yè)發(fā)展的最佳伙伴
阿根廷分配不公問題:民眾主義再詮釋
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美國國家安全委員會機制的創(chuàng)立與演變
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中國經(jīng)濟增長前景:戰(zhàn)后全球發(fā)展模式的啟示
中國經(jīng)濟增長的懷疑者們無法證明其觀點
認識研發(fā)、金融服務的增加值,重估中國GDP
債務、增長與危機:基于債務異質性的考證
預期壽命、養(yǎng)老保險發(fā)展與中國居民消費
基于新股詢價制度第二階段改革的研究
兼論我國中央銀行的通貨膨脹預期管理
民營銀行調研:多維度的新模式探索
開放條件下發(fā)展中小國的最優(yōu)食品價格穩(wěn)定政策
全球供應鏈和貿易政策對2008年危機的反應
巨災之后的財政應對和金融發(fā)展的推動作用
中國企業(yè)進入出口市場:外貿出口溢出的作用
鼓勵回收的(無效)信息:來自秘魯?shù)碾S機評估證據(jù)
完全放開存款利率上限對商業(yè)銀行的影響及應對
能否通過一體化來推動發(fā)展中國家電力發(fā)展
新《民事訴訟法》解釋對商業(yè)銀行的十三項影響
從定價視角分析利率市場化對中小銀行的挑戰(zhàn)及應對
TPP協(xié)議達成對中國經(jīng)濟的長短期影響
城商行:中國銀行業(yè)市場化的主要推動力量
從2015年三季報管窺大中型上市銀行最新經(jīng)營動向
城商行應擔當起與經(jīng)濟轉型升級互動發(fā)展的歷史使命
認清形勢把握大勢推動城商行新時期新發(fā)展
中國信用卡三十年:從1.0時代暢想4.0時代
支付創(chuàng)新:移動化場景化智能化
以信用卡業(yè)務促消費金融發(fā)展:新潛力新模式
“互聯(lián)網(wǎng)+”信用卡產業(yè):天時地利人和
人民幣匯率改革與水平調整的動因與影響
《中國銀行業(yè)》上市銀行年報研究系列文章
挑戰(zhàn)與轉型2015年上市銀行中期業(yè)績報告分析
新常態(tài)下城商行與民營銀行的發(fā)展與監(jiān)管
深化準入制度改革加快民營銀行發(fā)展
對提升新常態(tài)下基層銀行監(jiān)管有效性的思考與探索
以美國Umpqua銀行為例探析銀行實體網(wǎng)點轉型
財務和ERP云平臺服務:云計算時代商業(yè)銀行的戰(zhàn)略機會
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上海銀監(jiān)局局長廖岷:監(jiān)管引領民營銀行找準定位謀發(fā)展
浙江銀監(jiān)局局長熊濤:創(chuàng)新民營網(wǎng)絡銀行監(jiān)管新模式
第6篇：商業(yè)銀行的起源和發(fā)展范文
關鍵詞：富裕群體；私人銀行業(yè)務；中資商業(yè)銀行
中圖分類號：F832.33 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031(2008)12-0067-05
一、私人銀行業(yè)務的內涵、起源與發(fā)展
(一)私人銀行的界定
私人銀行業(yè)務是銀行等金融機構為擁有高額凈財富的個人，提供財富管理、維護的服務，并提供投資服務與商品，以滿足個人的需求(LynBicker,1996)。國內學者稱私人銀行業(yè)務是以財富管理為核心，面向富裕人士所提供的頂級專業(yè)化的一攬子金融服務(孫煥民，連建輝，2007)。筆者認為，私人銀行業(yè)務是面向特定客戶的個人理財業(yè)務，它以高凈值資產客戶為對象(在國外，開立私人銀行賬戶的最低門檻為100萬美元，摩根大通、高盛等私人銀行業(yè)務甚至以500萬美元為起點)，根據(jù)個人特征，為其提供全方位的以財富管理為核心、專業(yè)化的一攬子金融服務。以滿足客戶復雜多樣的金融需求，是一種綜合的資產規(guī)劃方案。它包括資產管理服務、保險服務、信托服務、稅務、遺產咨詢和計劃以及房地產咨詢等。
(二)國外私人銀行業(yè)務的起源與發(fā)展
私人銀行業(yè)務從產生到當前，主要經(jīng)歷了三個階段：
1 起源階段(15世紀初～18世紀末)。私人銀行業(yè)務起源于15世紀的歐洲，主要為當時的歐洲貴族提供財產打理及世代規(guī)劃服務。16世紀，大量受教派迫害的貴族從法國和意大利逃到日內瓦，帶來了大量資金，享受日內瓦的銀行家們提供的私密性很強的卓越的金融服務。這一階段私人銀行的特征表現(xiàn)為提供綜合服務，本著私密、客戶信息不外漏的服務理念，僅由銀行自身開發(fā)的產品組成，涵蓋了價值鏈的各個階段。
2 發(fā)展階段(18世紀末～20世紀90年代初)。發(fā)展階段的主要特征表現(xiàn)為服務形式的不斷創(chuàng)新、業(yè)務開展的逐漸專業(yè)以及離岸業(yè)務的迅速增加。18世紀末，一些抓住產業(yè)革命機會的大亨將金融專家、法律專家和會計專家召集到一起，專門研究管理和保護其家族的財富和廣泛的商業(yè)利益，為富豪家族獨家打理錢財?shù)摹凹彝マk公室”便應運而生。1934年，瑞士銀行法把私人銀行與其他銀行分開，使專業(yè)的私人銀行得以誕生。二戰(zhàn)后，私人銀行業(yè)務進入了快速發(fā)展與擴張階段。傳統(tǒng)的表內業(yè)務、表外業(yè)務、無息業(yè)務都有所增長。特別是由于政治的不穩(wěn)定性和外匯控制，私人銀行的國際業(yè)務也成長起來。客戶要求財富的保護以避免通貨膨脹和高稅收的損失，使得離岸投資重要起來。
3 成熟階段(20世紀90年代初至今)。20世紀90年代，隨著信息技術的迅速發(fā)展，“虛擬服務網(wǎng)絡”的“家庭辦公室”在英國Granville Baird投資銀行的帶領下應運而生。此模式將提供服務的各方融合在一起，并將標準化流程結合起來，為全球各角落的富裕提供服務。它標志著私人銀行業(yè)務開始成熟起來。此外，私人銀行業(yè)務的服務趨于專業(yè)化。2002年以來，使用第三方專業(yè)服務已經(jīng)成為一個標準。對沖基金、風險投資基金等通常都由專業(yè)服務商管理，催生了大量的專業(yè)服務廠商、對沖基金公司、私人銀行業(yè)務咨詢公司等。在復雜的納稅統(tǒng)籌與遺產規(guī)劃領域，形成與專業(yè)的稅務與法律服務商合作的模式，銀行自身則專注于相關的資產和事務管理。銀行的經(jīng)營風格發(fā)生改變，對價值鏈進行分解，集中精力成為一個專業(yè)的購買者和評價者，而非單一的生產者，專注于在遴選最佳產品與服務的同時提供最佳建議。當前私人銀行憑借各自獨特的理念，不斷細分高端市場，服務于不同偏好的客戶群體，開展職業(yè)特色服務、風險偏好投資以及特殊收藏咨詢等服務。因此，此階段的特征主要表現(xiàn)為業(yè)務開展科技化、流程標準化以及服務專業(yè)化。
二、我國私人銀行業(yè)務面臨著良好的發(fā)展機遇
當前，我國金融業(yè)已經(jīng)發(fā)展到了一定程度，金融產品的不斷多元化以及富裕階層的崛起，為私人銀行業(yè)務的發(fā)展奠定了扎實的基礎，近年來伴隨著宏觀調控的深化以及金融市場的波動，富裕階層的金融意識有了顯著的提高，理財方式有了很大的改變，我國發(fā)展私人銀行業(yè)務正迎來良好的發(fā)展機遇。
(一)金融市場的發(fā)展促進產品的多元化
隨著我國金融業(yè)全面開放，商業(yè)銀行面對激烈的競爭，開始對產品和服務進行創(chuàng)新。在理財業(yè)務方面的發(fā)展尤為迅速。目前我國金融市場上涉及的理財產品豐富多樣，其中包含信托、信用聯(lián)結、結構理財、基金寶、債券等種類，并涉及多個幣種。自2004年光大銀行推出人民幣理財產品以來，國內商業(yè)銀行理財業(yè)務有了實質突破。2005年我國銀行個人理財產品的發(fā)行規(guī)模達到2000億元人民幣，2006年則達到4000億元，而2007年更是接近了1萬億。此外，隨著股指期貨推出的鄰近，我國金融市場的發(fā)展逐漸走向成熟，產品的多元化也將進一步得到提升。
(二)富裕群體的形成和不斷壯大
從2003年開始，我國GDP的增長率一直在10％的平臺上加速，并一直處于全球的前列。這促使社會財富與經(jīng)濟基礎不斷成長與鞏固，社會高凈值富裕人群也逐漸增多。據(jù)美林(亞太)有限公司和凱捷顧問公司聯(lián)合的2007《亞太區(qū)財富》告稱，截至2006年底，中國共有34.5萬名富裕人士，(此指擁有100萬美元以上資產的個人，這些資產并不包括自住的房地產以及轎車等耐用消費品。)擁有的財富總值達1.7萬億美元，平均每人擁有資產500萬美元，遠高于亞太地區(qū)富裕人士資產的平均水平(330萬美元)。中國的富裕人士擁有亞太地區(qū)20.6％的財富，僅次于日本。圖1說明了我國近年來富裕人士數(shù)目正快速增長。
中國富裕人士的增多還伴隨著財富總量的快速增長。據(jù)2007年10月波士頓咨詢公司的報告《中國財富管理市場：服務于不斷壯大的富裕階層》發(fā)現(xiàn)，過去五年中國財富的增長速度是全球平均水平的近三倍，年均復合增長率高達23.4％；不僅如此，根據(jù)BCG調查估計，僅去年一年，中國財富總量就實現(xiàn)了31.6％的驚人增長。更有報告指出，預計到2009年中國富裕家庭的流動資產總額將從2004年的8250億美元增至1.606萬億美元，增幅將近一倍。
這些富裕群的形成，成為了私人銀行心目中的重要市場。抓住高端客戶，大力發(fā)展私人銀行，是國內商業(yè)銀行在面向金融業(yè)開放，同外資銀行展開競爭的重要舉措之一，也是商業(yè)銀行降低成本，提高利潤的有效途徑。它將成為商業(yè)銀行業(yè)務的重中之重。
(三)資產代代相傳的中國傳統(tǒng)人文特征
中國人有著根深蒂固的代代相傳的傳統(tǒng)思想。中國的富裕群體也不例外，他們在努力追求自身財富增長的同時，也希望為下一代的生活創(chuàng)造更好的條件。再加上中國在遺產繼承上無稅收的政策區(qū)別于很多國家，為中國的財產繼承創(chuàng)造了有利的條件。他們希望自身的資產能更好的繼承給下一代。但由于富裕知識結構的局限，尋求專業(yè)的遺產規(guī)劃能更好地滿足他們的需求，并逐漸形成了一種趨勢。這為私人銀行業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造了更廣闊的天地。
(四)宏觀調控促進我國富裕階層的財富結構轉變
近年來，隨著我國宏觀調控政策的不斷推行、市場機制的不斷改善和秩序的不斷規(guī)范，一定程度上影響了相當大部分實業(yè)的發(fā)展。諸如，貸款利率的提高，新合同法的推出，人民幣的不斷升值，無形中增加了很多實業(yè)的成本。由于我國富裕階層很大部分崛起于實業(yè)的發(fā)展。面臨由此引發(fā)的利潤下降以及風險的提高，他們開始產生了將實業(yè)資產向金融資產轉化的想法。由于他們自身的知識結構問題，在財富結構的轉化中，更需要私人銀行的專業(yè)服務。
以有名的浙商企業(yè)家為例，早些時候，浙商實業(yè)家憑借著經(jīng)營工藝品、鋼鐵、物流、服裝、儀表等實業(yè)而形成了很大一批富裕群體。隨著金融業(yè)的開放，各項宏觀政策的作用以及實業(yè)發(fā)展的限制，他們作為新生的富裕力量，開始萌發(fā)了“從實業(yè)經(jīng)營到資本運作，這是一個必然”的想法。他們認為通過實業(yè)完成原始資本積累之后，通過資本運作，投資到更高利潤回報的行業(yè)。才是資本的追求。因此，他們集體地開始了實業(yè)資產金融化。2007年12月18日，由12家浙商發(fā)起的“浙商創(chuàng)投”揭牌，并投出首筆風險投資1500萬元。12月9日，54個浙商股東發(fā)起浙商置業(yè)股份有限公司，用于搭建項目投資的平臺。隨著國家貨幣政策趨緊，銀行信貸規(guī)模減少，資本是當今市場的一個熱點，這些富裕群體抓住時機，轉實業(yè)資產為金融資產，并進行投資運作，獲取更好收益，在我國富裕群體中已成為一種趨勢。因此，通過私人銀行尋求專業(yè)金融資產投資運作，是當前很多實業(yè)家尋求的理財方式。
(五)金融市場劇烈波動推動富裕階層金融意識提高和理財方式改變
科學的理財需要專業(yè)知識的支撐，理財意識的提高需要知識水平的提升。隨著受教育程度的加深，個人思維將不斷開闊。對各方面的要求將不斷提高，需求也將隨之復雜化。現(xiàn)代社會，個人的生活與金融產生了密不可分的聯(lián)系，如消費、投資、子女教育、住房、稅務等等。正是因為富裕階層知識水平的提高，產生的復雜化金融需求，刺激了私人銀行不斷創(chuàng)新服務。
我國推行市場經(jīng)濟以來，一直處在國家的宏觀調控中，尚未能形成成熟的市場經(jīng)濟環(huán)境。近兩年來，我國經(jīng)濟面臨著通貨膨脹的壓力以及因經(jīng)濟增長速度的回落而引發(fā)的市場的波動，這些深深影響了帶動我國經(jīng)濟發(fā)展的富裕群體，他們因此而接受了金融風險的教育，金融意識有了很大程度的提高，促進了其理財行為方式的改變。
2007年下半年以來，政府推出了一系列政策來抑制股市過熱的現(xiàn)象，股市的大幅波動給廣大投資者帶來了很大程度的資產損失，這其中少不了富裕群體的參與。經(jīng)受了深刻的市場波動，富裕群體開始意識到：股票、基金的投資風險在增大，追求穩(wěn)健需要在投資組合中增加一些低風險、收益穩(wěn)定的品種。而信托產品以其穩(wěn)定性、收益相對高的特點逐漸吸引了富裕群體的眼光。有關數(shù)據(jù)顯示，截至2007年上半年，信托產品數(shù)量達280個，資金規(guī)模為408.5億元，與上年同期相比分別提高46.4和62％。由于信托產品大多投向基礎設施和證券市場，資金量大，又限于法規(guī)的200份限制，目前的信托產品幾乎是“私募”，這決定了信托機構更青睞“大客戶”，相當大的一部分信托起點資金為300萬～500萬元。目前，由信托公司聯(lián)合金融企業(yè)成立的各種私募基金，高端客戶認購情況十分火爆，上億元發(fā)行規(guī)模能迅速被高端客戶搶購而空。信托產品的大量發(fā)行，富裕群體不斷高漲的投資信托熱情，表明了富裕群體金融意識在提高，理財行為在改變，并逐步向尋求專家?guī)椭姆较虬l(fā)展。
三、制約我國私人銀行業(yè)務發(fā)展的因素
盡管私人銀行業(yè)務的發(fā)展面臨著良好的機遇，但仍存在不少制約其發(fā)展的內外部因素。
(一)外部環(huán)境因素分析
1 理財意識的落后。由于私人銀行的概念在2005年后才出現(xiàn)在中國，穿梭于香港和內地的外資銀行客戶經(jīng)理成為了私人銀行理念的初期普及者，但普及頻率較低。很多中國成功人士對私人銀行的概念模糊，甚至抵觸。一位UBS私人銀行的高級客戶經(jīng)理感慨，“中國除了上海、北京和深圳等大城市之外。大多數(shù)人還是將私人銀行看成私人開的銀行，或者將投資理財規(guī)劃當成拉存款的。”這種意識瓶頸和投資者教育不能一蹴而就，需要依靠銀行從業(yè)人員、媒體對公眾進行正確引導和傳播，并且要基于媒體記者和金融從業(yè)人員正確認知的基礎上。
2 藏富觀念中的不信任。東方人歷來有事必躬親、單打獨斗的毛病，總以為自己的錢攬在自己手里才放心。再加上長期以來，國內商業(yè)銀行以其龍頭老大的身份占據(jù)著主動的地位，對金融產品的創(chuàng)新、服務質量的提高以及專業(yè)化服務等意識的缺乏，導致國內銀行服務仍然停留于傳統(tǒng)的項目。因此，國內富裕人士對私人銀行仍然保持著不信任的態(tài)度。
3 缺少完善的對沖產品市場。我國的對沖市場不完善，對沖產品缺乏，私人銀行在為資產規(guī)模龐大的客戶設計風險分散計劃時，很難做到很好的分散。由于目前我國證券市場缺乏做空機制，使得很多衍生產品不具備規(guī)避市場系統(tǒng)性風險的對沖作用。因此，我國的對沖市場還有待于進一步的發(fā)展，例如股指期貨、國債期貨的加快推出，還有對沖基金市場的更快發(fā)展。
4 分業(yè)經(jīng)營的政策限制。由于我國分業(yè)經(jīng)營的金融政策，銀行不能直接涉足證券、保險等直接投資領域，使得銀行還不能為客戶提供全方位的金融服務。產品的創(chuàng)新范圍和創(chuàng)新深度都十分有限。目前銀行所推出的理財服務主要還停留在咨詢、建議或者方案設計水平上，并不能為客戶提供真正的增值服務。
5 誠信制度缺失。我國尚未建立個人信用評估機構，也沒有全社會統(tǒng)一的個人信用評估標準，銀行間信息無法共享，增大了銀行的業(yè)務成本與業(yè)務風險。銀行與個人間存在信息不對稱性。增加業(yè)務開展難度。此外，由于缺乏客觀的信用評級制度，難以區(qū)分誠信與失信個體，惡化了市場和社會環(huán)境，也給銀行帶來了更大的市場風險。
(二)商業(yè)銀行內部因素分析
1 落后的經(jīng)營理念。私人銀行的概念在2005年之后才出現(xiàn)在我國富裕群體的生活里，富裕群體對私人銀行業(yè)務的需求隨著我國金融環(huán)境的不斷開放和完善才逐漸萌生出來。長期以來，中資商業(yè)銀行占據(jù)著近似壟斷的地位，在產品和服務上仍然循著傳統(tǒng)模式。缺乏創(chuàng)新的意識。諸如私人銀行業(yè)務市場目標定位不明確，產品
創(chuàng)新上缺乏綜合性規(guī)劃，缺乏有效性的營銷模式等等。“向錯誤的對象銷售錯誤的產品”的現(xiàn)象頻繁發(fā)生，嚴重地影響了國內商業(yè)銀行在私人銀行業(yè)務上的品牌形象。
2 服務的缺陷。當前個人理財市場上，大部分中資商業(yè)銀行都停留于理財產品的開發(fā)和銷售，且產品單一，類型相似，缺乏競爭力。而私人銀行業(yè)務是一種綜合性的服務。它不僅為客戶提供財務計劃、投資計劃，還為客戶提供遺產咨詢、稅務咨詢等相關專業(yè)一攬子服務。因此，中資商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務需要從根本上創(chuàng)新服務，建立專業(yè)金融團隊為客戶在資產、繼承、法律、收藏等各方面提供全面服務。
3 人才的限制。私人銀行業(yè)務提供的一攬子金融服務，強調對客戶資產的整合管理能力。需打理分布在貨幣市場、資本市場、保險市場、基金市場和房地產、大宗商品、私人股本等的各類金融資產，因此需要的是一個專業(yè)團隊的支持。對于目前中資商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務，缺乏熟悉中國金融環(huán)境，又了解國外私人銀行運作的國際性人才。而且，由于缺乏足夠的吸引力，這些人才很難引進到中資商業(yè)銀行，有很多人才從中資流失到外資，但很難從外資再回到中資。
四、發(fā)展我國私人銀行業(yè)務的對策建議
面對良好的發(fā)展機遇，中資商業(yè)銀行需要革新理念，建立專業(yè)團隊，提供綜合服務，克服面臨困難，力爭在私人銀行領域取得一定的競爭優(yōu)勢。
(一)革新觀念，樹立品牌建設優(yōu)先的思想理念
面對外資銀行的競爭，中資商業(yè)銀行必須破除私人銀行業(yè)務的目的就是要多銷售產品的陳舊理念，全行上下以創(chuàng)建卓越的私人銀行業(yè)務品牌為首要目標，選擇合理的定位和正確的目標，開展對目標市場、業(yè)務內容以及營銷模式等全面深入的討論和學習，使服務品牌的理念深入人心，成為開展私人銀行業(yè)務的指南。
(二)加強服務質量規(guī)范建設，提供有效的綜合服務
只有從根本上認識私人銀行業(yè)務的本質，抓住核心――財富管理服務。綜合財務計劃、投資計劃、遺產、稅務、法律咨詢等服務為一體，提供的一攬子金融服務才是高品質的私人銀行業(yè)務。改變以往以產品為中心的業(yè)務模式。整合資源，引進人才，建立一支專業(yè)金融團隊；改革管理體系，進行集約化經(jīng)營，實現(xiàn)資源的充分配置；提供多元化的服務渠道，實現(xiàn)服務流程的優(yōu)質化，進行高效的管理。才能真正地做到讓客戶滿意。
(三)加快專業(yè)團隊建設，創(chuàng)建個人服務品牌
發(fā)展私人銀行業(yè)務須要培養(yǎng)兩支專家型的隊伍。一是以注冊理財規(guī)劃師為標準，逐漸建立一支產品經(jīng)理隊伍。二是培養(yǎng)熟悉外匯、證券、基金、保險等方面的投資專家隊伍。除了加強培養(yǎng)之外，在產品研發(fā)、營銷管理和風險控制等方面引進國際化優(yōu)秀金融人才也應該加大力度。有了好的專業(yè)團隊，中資銀行可以在創(chuàng)建私人銀行業(yè)務個人服務品牌上加大資源投入力度，通過個人品牌的提升提高私人銀行整體品牌的提升。
(四)樹立長期理念，加強客戶教育，培育潛在優(yōu)質客戶
第7篇：商業(yè)銀行的起源和發(fā)展范文
【關鍵詞】 余額寶 商業(yè)銀行 共贏
一、余額寶的發(fā)展起源
隨著信息技術的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融被越來越多的人所了解。互聯(lián)網(wǎng)金融憑借自身長期積累的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，為客戶提供個性化的服務，滿足客戶的多種需求。余額寶是互聯(lián)網(wǎng)金融的典型代表，是互聯(lián)網(wǎng)金融領域的再一次變革。余額寶實質上是對傳統(tǒng)貨幣基金理財產品的創(chuàng)新，基于支付寶與天弘貨幣基金的合作。支付寶用戶可通過將支付寶中的備付金轉入余額寶，并且民眾手中的銀行存款也可通過支付寶平臺轉入到余額寶中，簡單的操作便完成了對貨幣基金的購買，轉入的最低限額為一元，門檻低，并且沒有最高額度限制，資金在工作日15：00之前轉入余額寶，天弘貨幣基金將在第二個工作日對資金份額進行確認，進行余額增值。余額寶業(yè)務不僅降低了支付寶的資金壓力，同時便捷了用戶的理財投資活動。
二、余額寶理財產品對商業(yè)銀行的影響
（一）余額寶對商業(yè)銀行存款業(yè)務的影響
余額寶實質上是貨幣基金的創(chuàng)新，其使用者多為資金量少的青年人，通過對青年人的消費習慣分析可知，他們不僅急需一種低門檻的理財產品，同時也需要保持資金的流動性。盡管余額寶客戶被警示余額寶本質是一種理財產品，其收益是不固定的，受貨幣基金市場所處環(huán)境的影響。但是余額寶客戶對余額寶具有較高的認可度，主觀上認為余額寶就是具有高收益率的活期存款，同時具有方便靈活的特點。因此，對于具有貨幣基金本質且簡單便捷的余額寶勢必會占據(jù)我國商業(yè)銀行的大量活期存款業(yè)務。
（二）余額寶對商業(yè)銀行中間業(yè)務的影響
傳統(tǒng)商業(yè)銀行在基金的銷售過程中占據(jù)著開放式基金60%的銷售份額，其余40%由基金公司直銷。但隨著余額寶與更多的基金公司合作，線上基金銷售的規(guī)模不斷擴大，加上其他第三方支付平臺效仿的鯰魚效應，第三方電子商務平臺的基金銷售渠道必將威脅傳統(tǒng)商業(yè)銀行所壟斷的代銷渠道，銀行的中間業(yè)務也會大幅受挫。
（三）余額寶對商業(yè)銀行資產業(yè)務的影響
余額寶不僅提供理財服務，同時也供貸款服務，為個人和企業(yè)提供貸款。余額寶的推出標志著互聯(lián)網(wǎng)金融的金融服務功能更加完善。小微信貸業(yè)務是基于互聯(lián)網(wǎng)金融支付業(yè)務的金融服務，其中阿里小貸是我國互聯(lián)網(wǎng)金融小微信貸典型代表。阿里小貸的前景被業(yè)界一致看好，甚至有人傳出“若阿里小貸取得銀行牌照，三年之內超過民生銀行”。
三、余額寶與商業(yè)銀行共贏發(fā)展的分析
（一）為互聯(lián)網(wǎng)金融建立有效的監(jiān)督管理機構
目前，我國關于建立互聯(lián)網(wǎng)金融機構的監(jiān)管機構仍缺乏法律制度的支持，2005年我國中央銀行便公布了《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》 ，現(xiàn)在該法仍處于研究中。當今，我國的第三方支付公司仍被視為非金融機構，在監(jiān)督管理方面相對銀行、保險、證券、信貸等傳統(tǒng)的金融行業(yè)相對薄弱，第三方支付公司卻沒有相關配套的監(jiān)管機構進行管理，我國應加大對第三方支付公司的監(jiān)管投入，做到對不同金融機構的一視同仁，嚴格貫徹市場公平原則。
（二）加強支付機構的風險防范制度
目前在激烈的競爭環(huán)境下，各家支付機構不斷地擴展業(yè)務，進行金融創(chuàng)新。我國目前并沒有對支付機構的業(yè)務范圍進行明確的界定，在這種背景下，支付機構的金融創(chuàng)新加大了金融業(yè)的風險，影響了金融業(yè)的穩(wěn)定。政府應出臺相關政策對支付機構的業(yè)務范圍進行明確的界定，引導支付機構在政策允許的范圍內進行資金融通，進行金融創(chuàng)新，同時，政府也應對支付機構的創(chuàng)新產品進行風險評估，控制風險，防患于未然。
（三）商業(yè)銀行應積極制定大數(shù)據(jù)策略
大數(shù)據(jù)是一種新興的信息技術，已在各大行業(yè)得以實施和擴展。余額寶就是利用大數(shù)據(jù)得以成功發(fā)展的典范，余額寶通過利用淘寶賬戶長期積累的大數(shù)據(jù)，對用戶的信用狀況和消費水平進行分析，精準的把握不同層面客戶對金融服務不同需求，為用戶提供更加豐富、個性化的服務，同時有效的控制控制了風險。商業(yè)銀行應借鑒余額寶成功的經(jīng)驗，積極地制定大數(shù)據(jù)策略。近幾年，商業(yè)銀行在金融電子化方面進行了大量的改革和創(chuàng)新，但由于缺少海量的客戶信息，無法對客戶的信用進行準確的評估，導致商業(yè)銀行無法突破金融創(chuàng)新的瓶頸。
（四）余額寶的穩(wěn)健發(fā)展急需與商業(yè)銀行合作
余額寶通過對大數(shù)據(jù)的整合，判斷用戶的信用情況，為用戶提供相應的貸款服務，該方法對于中小型企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者的研究具有一定的可靠性。但是，隨著企業(yè)的發(fā)展成長，對資金需求量不斷增加，余額寶僅依靠對積累的信用和交易記錄的分析，無法全面準確的對企業(yè)風險進行評估，忽略了企業(yè)所在行業(yè)的發(fā)展前景。余額寶若要謀求長久的發(fā)展必然要與商業(yè)銀行進行合作，應用商業(yè)銀行的風險評估技術，對企業(yè)風險進行評估，避免損失。
【參考文獻】
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第8篇：商業(yè)銀行的起源和發(fā)展范文
【關鍵詞】 中小企業(yè)融資難 國有商業(yè)銀行 中小企業(yè)發(fā)展 金融服務 高端客戶 經(jīng)營模式
Abstract : This paper discusses the Com-mercial Banks' support to promoting the sustai-nable development of small and medium-sized enterprises
1.可持續(xù)性支撐概念的界定
“可持續(xù)性”(sustainable)一詞最早源于生態(tài)學,應用于其他學科領域是在二十世紀八十年代提出的一個新概念――可持續(xù)發(fā)展(sustainable development)。1987年世界環(huán)境與發(fā)展委員會在《我們共同的未來》報告中第一次闡述了可持續(xù)發(fā)展的概念,得到國際社會的廣泛認同。可持續(xù)發(fā)展是指既指滿足現(xiàn)代人的需求以不損害后代人滿足需求的能力。換句話說,就是指經(jīng)濟、社會、資源和環(huán)境保護協(xié)調發(fā)展,它們是一個密不可分的系統(tǒng),既要達到發(fā)展經(jīng)濟的目的,又要保護好人類賴以生存的自然資源和環(huán)境。
可持續(xù)發(fā)展雖然起源于環(huán)境保護問題,但作為一個重要的發(fā)展觀,它早已超越了單純的環(huán)境保護。由此,商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展所提供的可持續(xù)性支撐可以界定為,商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供的支持既要考慮中小企業(yè)當前發(fā)展的需要,又要考慮中小企業(yè)未來發(fā)展的需要,通過提供融資等多種服務幫助中小企業(yè)做大做強,從長遠的角度關注企業(yè)成長。這一概念的核心在于正確處理把握好支持與發(fā)展、效率與進度、長遠利益和短期利益的關系問題,使商業(yè)銀行對中小企業(yè)發(fā)展的支持始終處于良性循環(huán)的狀態(tài)。
2.商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展提供可持續(xù)性支撐的必要性
對商業(yè)銀行而言,中小企業(yè)融資是為中小企業(yè)提供可持續(xù)性支撐的重要表現(xiàn)形式,也是商業(yè)銀行拓展發(fā)展空間的戰(zhàn)略選擇。具體而言:
2.1未來幾年,我國政府在解決就業(yè)、消除收入差距等問題上承擔的責任將日益明顯,對吸納勞動力就業(yè)、增加城鎮(zhèn)居民收入有重要作用的中小企業(yè)將得到政府的大力支持,把握住中小企業(yè),也就把握了未來中國經(jīng)濟中最有朝氣的經(jīng)濟主體。
2.2商業(yè)銀行之間競爭的加劇,資產負債比例結構的限制,大型企業(yè)融資渠道的增多,以及大型集團企業(yè)資金使用效率的提高,都必然制約商業(yè)銀行對大型集團企業(yè)的融資,能否有效地拓展中小企業(yè)信貸市場就是商業(yè)銀行在未來的信貸市場競爭中保持優(yōu)勢的關鍵所在。
2.3中小企業(yè)融資是商業(yè)銀行有效分散信貸集中風險,保持適度資產負債比例結構的手段,與大型企業(yè)相比,中小企業(yè)融資需求以流動資金為主,融資期限較短,金額不大,可以有效提高銀行信貸資產的流動性,另外,中小企業(yè)數(shù)量多,行業(yè)分布廣泛,可以降低商業(yè)銀行對單一客戶、行業(yè)的融資集中度,分散信貸風險。
2.4隨著我國利率市場化的繼續(xù)推進,商業(yè)銀行從風險相對較低的大型、壟斷型或跨國型優(yōu)質企業(yè)融資中獲得的收益將非常有限,以有效控制風險并獲取高收益為特征的中小企業(yè)信貸業(yè)務無疑將成為商業(yè)銀行信貸收益的主要來源。
3.商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展提供可持續(xù)性支撐的難點
3.1商業(yè)銀行在信貸管理上實行“一刀切”政策,往往將大型企業(yè)的信貸管理模式運用于中小企業(yè);在對企業(yè)的評級授信方面也沿用一個標準,致使中小企業(yè)能達到客戶信用標準的很少;在具體信貸業(yè)務操作過程中,信貸審查環(huán)節(jié)多,鏈條長,手續(xù)繁雜,難以適應和滿足中小企業(yè)貸款期限短、需求急、額度相對較小的特點,使中小企業(yè)難以信貸準入。
3.2受國家宏觀調控政策等因素影響,中小企業(yè)融資門檻被不斷提高。近年來國家為了緩解經(jīng)濟過熱的勢頭,采取了一系列緊縮銀根措施,加大了中小企業(yè)的信貸準入難度。同時受國有商業(yè)銀行股改影響,部分行業(yè)采取了信貸收縮政策,給中小企業(yè)帶來了融資障礙。
3.3擔保落實難,貸款成本高,使中小企業(yè)望而卻步。商業(yè)銀行對中小企業(yè)多采取抵押和保證兩種貸款擔保方式,為了降低風險,近年來,銀行原則上還是采取抵押擔保方式,抵押擔保主要是采取不動產抵押,而對于大多數(shù)中小企業(yè)而言,其可抵押的有效資產有限,抵押擔保難以落實,而中介公司、擔保公司存在擔保能力不足的問題,保證擔保能力難以取得商業(yè)銀行的認可,加之過高的資產評估費、擔保手續(xù)費、公證費、貸款利率等,造成企業(yè)貸款成本過高,使一些低盈利企業(yè)難以承受,只能望而卻步。
3.4大多數(shù)商業(yè)銀行對中小企業(yè)提供的金融服務產品單一,仍然是以存款、貸款和一般的結算類產品等傳統(tǒng)性業(yè)務為主,缺乏適合中小企業(yè)不同發(fā)展階段的有針對性的產品或組合產品,缺乏對中小企業(yè)營銷的特色品牌,專門為中小企業(yè)設計的產品少之又少。
4.商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展提供可持續(xù)性支撐的具體措施
4.1組建中小企業(yè)信貸部門,建立適應中小企業(yè)融資特點的長期信貸管理模式。在信貸管理方面,根據(jù)大型企業(yè)和中小型企業(yè)的特征制定有區(qū)別的融資策略,將中小企業(yè)信貸從其他信貸中分理出來專管專放,力爭做到方便、快捷,又規(guī)范、合理,既能夠在短期內滿足中小企業(yè)資金需求短平快的特性,又能在長期為中小企業(yè)提供持續(xù)支撐。在評級授信管理上,制定出適合中小企業(yè)的授信評級標準,既可以防范信貸風險,又能客觀評價信用狀況。
4.2按照商業(yè)銀行的經(jīng)營要求和管理能力,合理選擇中小企業(yè)目標客戶群體,形成合理的信貸準入門檻。商業(yè)銀行在為中小企業(yè)發(fā)展提供融資支持的同時,也要兼顧低風險、高收益的信貸原則,必須有所為有所不為。一方面,要將成長型的優(yōu)質中小企業(yè)作為目標客戶群,通過調整信貸準入政策,優(yōu)選客戶;另一方面,要根據(jù)自身的風險管理能力,合理確定中小企業(yè)信貸業(yè)務的增長速度和規(guī)模。
4.3創(chuàng)新中小企業(yè)貸款擔保方式,方便優(yōu)質中小企業(yè)貸款。從理論上講,一切具有相對價值的物品和權益都可用作抵押。由此,商業(yè)銀行可以嘗試允許部分優(yōu)質中小企業(yè)可以存貨、應收賬款、存單、專利權等用于抵押(質押)而取得貸款,放寬信貸條件,使中小企業(yè)能夠獲取用于周轉的短期流動資金貸款,更迅速地抓住稍縱即逝的市場機會,進一步降低企業(yè)的經(jīng)營成本。
4.4商業(yè)銀行需不斷加強服務內容、手段的創(chuàng)新。依托銀行在人才、資金、信息方面的優(yōu)勢,以中間業(yè)務為平臺,主要定位于中小企業(yè),開展資信調查、財務顧問、代客理財、項目評估、投資銀行、網(wǎng)上銀行等技術含量高、附加值大的服務,為中小企業(yè)廣泛參與資本運作、促進資源的優(yōu)化重組提供服務。
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第9篇：商業(yè)銀行的起源和發(fā)展范文
關鍵詞：金融危機；商業(yè)銀行；風險管理
中圖分類號：F830.593
文獻標識碼：A
文章編號：1672-3198(2009)09-0152-01
1 金融危機產生的原因
美國的次貸危機目前已經(jīng)引起全球性的金融危機，此次危機從表面看來是由美國低收入者的房貸所引發(fā)的。實質上，本次危機起源于刺激經(jīng)濟的目標下，過度的信貸以及信用風險互換等衍生工具的濫用，導致危機惡化。無論是監(jiān)管者、金融機構和個人都存在忽視風險管理的因素。產生次級債的直接原因主要有三個，資產過度證券化、杠桿效應、政府監(jiān)管不力和錯位。而所有這些問題總的來說可以歸結為對風險管理的忽視。
金融機構特別是投資銀行，在追求業(yè)績的目標驅動下，片面追求業(yè)務規(guī)模和業(yè)務利潤的快速增長，而忽視風險甚至無視風險，道德風險和逆向選擇在金融行業(yè)更加普遍，從業(yè)人員的道德水準與風險管控水平下降；另一方面，金融機構對金融衍生工具過分信任，認為一切風險可以通過工具創(chuàng)新轉嫁給別人，忽視了衍生工具內在的風險，最終導致金融風險被成十倍地放大。低收入人群在消費信貸的刺激下，對房價的上漲抱有不切實際的幻想，對自己財務能力弱小的現(xiàn)實視而不見，盲目貸款購買大面積住房，最終無法還清貸款。信用評級機構則在此中扮演了極其不光彩的角色，甚至故意為投資銀行提高其產品的信用等級，某種程度上對金融風險的擴散起到推波助瀾的作用。由于長期的經(jīng)濟繁榮和市場繁榮，自由主義的理念在監(jiān)管者的頭腦中占據(jù)上風，放松管制、讓金融更加自由化成為這一階段監(jiān)管者的核心價值觀。
綜上所述，此次金融危機的真正罪魁禍首是對風險管理的極端漠視，問題的本質不在于限制金融業(yè)的創(chuàng)新，而在于強化金融機構的內部控制和風險管理，以及如何提升監(jiān)管機構監(jiān)管金融風險的能力。
2 中國商業(yè)銀行風險管理中存在的主要問題
由于中國商業(yè)銀行長期屬于國有，一直處在政策保護之下，缺乏大量風險管理的實踐與經(jīng)驗，在管理理念、制度落實、人才引進等方面與國際先進銀行存在較大的差距，存在一些問題。
(1)內控管理機制不完善，風險責任不明晰，風險管理執(zhí)行力度較弱。中國商業(yè)銀行的內控機制還不能完全適應防范和化解金融風險的需要，銀行內部缺乏一個統(tǒng)一完整的內部控制法規(guī)制度，導致不良資產長期居高不下。
(2)風險計量方法落后，風險計量技術達不到要求。中國商業(yè)銀行的信用風險尚未進行公司、國家、銀行、零售貸款，專項貸款、股權投資方面等的細分；評級體系仍實行一逾雙呆四級分類法和五級分類法，沒有成熟的風險計量模型，信用評價仍以定性分析為主，客戶風險評價的準確性較差；內部評級尚未應用于信貸決策、資本配置、貸款定價、經(jīng)營績效考核等方面；缺乏以風險為導向的資本資源配置機制。
(3)中國商業(yè)銀行的風險管理方法、風險管理工具與西方還存在差距。國外商業(yè)銀行注重運用數(shù)理統(tǒng)計等先進的風險管理方法，達到了對風險管理全過程的全面監(jiān)督和控制。而中國商業(yè)銀行在風險管理方面比較重視定性分析，缺少必要的量化分析，導致對于早期風險的防范存在較大的缺陷。另外在目前，國內商業(yè)銀行在金融產品創(chuàng)新以及金融工具的使用方面也遠遠落后于西方國家。
(4)中國商業(yè)銀行管理人才嚴重匱乏。現(xiàn)代金融風險管理是一門技術性非常強、非常復雜的新興的管理學科。它不僅以現(xiàn)代管理學、金融學、數(shù)量統(tǒng)計學等學科的知識為基礎，而且還引入了系統(tǒng)工程學、物理學等自然科學的研究方法。這就要求銀行從事風險管理的人員必須具備高素質，經(jīng)過嚴格的專業(yè)訓練，但中國國內銀行業(yè)風險管理人才卻顯得相當匱乏。
3 金融危機對中國商業(yè)銀行風險管理的啟示
盡管美國這次金融危機與大量衍生工具的推出不無關系，但這絕非是禁錮中國金融市場改革和推動金融創(chuàng)新的理由。由這次金融危機給中國商業(yè)銀行風險管理得到如下啟示：
(1)完善內控機制，建立以事前、事中防范為重點的風險管理模式。有效的風險管理模式應該是事前管理、事中管理和事后管理有機的結合，并以事前事中防范為重點的一種機制。這就要求建立科學的風險管理預警體系，合理選擇事前風險防范的專業(yè)人員，明確建立風險評價指標體系。
(2)優(yōu)化風險管理理念，進行文化創(chuàng)新風險管理文化是一種融合現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營思想、風險管理理念、風險道德標準與風險管理環(huán)境等要素于一體的文化力，是商業(yè)銀行企業(yè)文化的重要組成部分。培育風險管理文化，即倡導和強化風險意識，樹立全方位風險管理理念，引導和推進風險管理業(yè)務的發(fā)展，樹立自上而下科學的風險管理理念和營造濃厚的風險文化至關重要。
(3)引進先進的風險計量方法和技術。成立內部評級專門工作小組，對銀行的風險進行全面系統(tǒng)的研究，找出適應銀行自身需要的風險分類特征，建立符合商業(yè)銀行自身要求的資產風險分類標準；建立一支風險評級專業(yè)團隊，優(yōu)化調整專業(yè)人員結構，并進行定期培訓，促使其知識體系及時獲得更新，從而促進內部評級工作的有效開展。
(4)加強風險管理技術建設經(jīng)濟全球化背景下的商業(yè)銀行風險管理，無論是在風險來源和性質上。還是在風險管理技術上，都變得越來越復雜。因此，現(xiàn)代信息技術和風險管理技術在風險管理中必將發(fā)揮日益重要的作用。商業(yè)銀行可以引進一些風險管理系統(tǒng)，也可以通過外包或聘請咨詢公司等方式，結合自身的實際情況，量身定做風險管理系統(tǒng)。但無論采用哪種方式，都需要始終樹立全面風險管理的思想，注意各種風險管理系統(tǒng)的整合性和統(tǒng)一性。
(5)充分發(fā)揮專門的風險管理機構的作用，強化人才培養(yǎng)銀行的經(jīng)營管理都是圍繞著各種風險而展開的，所以，風險管理就成為銀行管理的重中之重。目前國內一些大的商業(yè)銀行已經(jīng)建立起了風險管理部門，如中國銀行、中國工商銀行。而要充分發(fā)揮這些專門風險管理機構的作用，就必須以客觀、開放的態(tài)度，積極進行大量的培訓工作，對專業(yè)人員結構不斷進行優(yōu)化，對現(xiàn)有人員作定期培訓，促使其知識體系及時更新。
