農(nóng)商銀行前景精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)商銀行前景范文

社區(qū)銀行前景廣闊，而圍繞社區(qū)銀行展開的激烈競爭已趨于白熱化。事實(shí)亦證明，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)做小做微的市場定位，很容易轉(zhuǎn)化為進(jìn)入社區(qū)開展金融服務(wù)的資源優(yōu)勢

“千呼萬喚始出來，猶抱琵琶半遮面?！痹谕蝗槐唤型Ｖ?，近日，監(jiān)管部門終于發(fā)放了首批社區(qū)支行牌照，這其間，經(jīng)過了半年的煎熬和等待。 據(jù)悉，此次社區(qū)銀行牌照的發(fā)放中，民生銀行是最大的贏家，有700多家社區(qū)金融店獲得了社區(qū)支行牌照，但仍離民生銀行董事長董文標(biāo)雄心勃勃的一萬家社區(qū)銀行的宏偉目標(biāo)相去甚遠(yuǎn)。浦發(fā)銀行緊隨其后，也獲得300多張牌照。興業(yè)銀行、平安銀行等多家銀行均有多家社區(qū)支行獲得牌照。業(yè)內(nèi)人士稱，牌照的發(fā)放意味著小區(qū)金融駛?cè)肓艘?guī)范發(fā)展的快車道。 社區(qū)銀行前世今生 何謂社區(qū)銀行？社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛介紹：“社區(qū)銀行”概念發(fā)源于美國，本意指的是規(guī)模較小、經(jīng)營地域狹窄、業(yè)務(wù)模式相對(duì)傳統(tǒng)（以存貸款為主）且依賴“關(guān)系融資”技術(shù)的銀行。與美國的情況不同的是，目前國內(nèi)所指的社區(qū)銀行并不是針對(duì)機(jī)構(gòu)的整體屬性，而只是關(guān)注對(duì)社區(qū)客戶所提供的服務(wù)本身。 西部某銀監(jiān)局農(nóng)金處人士亦表示：我國的社區(qū)銀行分類區(qū)別于國際上通行的概念，嚴(yán)格意義上說是從服務(wù)方式、服務(wù)范圍上進(jìn)行界定的。由于我國地域廣闊，經(jīng)濟(jì)差距大，社區(qū)金融呈現(xiàn)了豐富多彩的形式。 情況的確如此，社區(qū)銀行概念的金融門店在一年多的時(shí)間內(nèi)便百花齊放，盡管定義爭論不休，但阻擋不了各種服務(wù)方式的“社區(qū)金融服務(wù)站”“金融便利店”“駐人式自助銀行”“便民服務(wù)站”“社區(qū)金融超市”和“理財(cái)超市”等“一擁而上”呈現(xiàn)在市民面前，有銀行員工提供服務(wù)的，有外聘人員看守的，有賣理財(cái)產(chǎn)品的，有提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的，一時(shí)間“亂花漸欲迷人眼”。 事實(shí)上，在民生銀行“爆發(fā)式”的“圈地運(yùn)動(dòng)”之前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)在廣大的農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行了數(shù)年的社區(qū)金融服務(wù)的探索。2012年，《中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)施金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)工程的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)會(huì)〔2012〕190號(hào)）出臺(tái)，各省聯(lián)社先后開展了“金融便民服務(wù)到村”的相關(guān)組織工作，從東部到中部到西部，各省農(nóng)村信用社努力消除金融空白點(diǎn)，使得農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)深入到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)直至偏遠(yuǎn)的居民點(diǎn)，很多農(nóng)信社還因地制宜地探索出了村級(jí)“便民金融服務(wù)點(diǎn)”“挎包銀行”“流動(dòng)銀行”“村周銀行”等等接地氣、順民意的社區(qū)金融服務(wù)方式。天津、山西堯都、浙江紹興、寧波等地方的地級(jí)、縣級(jí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的便民服務(wù)點(diǎn)幾乎覆蓋了當(dāng)?shù)厮械泥l(xiāng)村，真正做到了“打通最后一公里”。 盡管農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村和部分城區(qū)的社區(qū)金融服務(wù)上默默耕耘數(shù)年，但是，最終是民生銀行在社區(qū)的“跑馬圈地”將社區(qū)銀行的概念包裝成了“眼球”新聞。 正是民生銀行對(duì)社區(qū)銀行的規(guī)?；七M(jìn)，使得社區(qū)金融服務(wù)在概念、理念和關(guān)注度上達(dá)到了空前的高度，引爆了商業(yè)銀行在社區(qū)金融服務(wù)中的對(duì)決，角逐日漸白熱化，各類金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)身其中，興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行等股份制銀行異?；钴S。截至今年3月末，民生銀行投入運(yùn)營的社區(qū)支行及自助服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)突破3000家。 “兵來將擋，水來土掩”，上海農(nóng)商銀行、北京農(nóng)商銀行、廣州農(nóng)商銀行和寧波銀行等地方中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮自己本土銀行的優(yōu)勢，堅(jiān)守一隅，當(dāng)仁不讓，在自己的“勢力范圍”內(nèi)步步為營，不但使區(qū)域內(nèi)的農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)幾乎達(dá)到了每村一個(gè)，讓村民腳不出村就能辦理常規(guī)的存貸款業(yè)務(wù)，同時(shí)，也把觸角深到了自己的“軟肋”――城市社區(qū)。上海農(nóng)商銀行計(jì)劃在今后三年，全面實(shí)施250家社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)的改造，將營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)由業(yè)務(wù)操作中心轉(zhuǎn)變?yōu)闋I銷和服務(wù)中心，進(jìn)一步提高網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)出；廣州農(nóng)商銀行已在番禺、華南新城、花都等地開設(shè)了多家微型社區(qū)理財(cái)中心。 而中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行等國有銀行也倚仗著自己的“財(cái)大氣粗”，迎頭趕上，放低身價(jià)，“屈尊”社區(qū)，用各自的路徑積極探索社區(qū)銀行發(fā)展模式。 前述銀監(jiān)局人士認(rèn)為：“社區(qū)金融服務(wù)應(yīng)該允許更多形式上的探索，農(nóng)村地區(qū)的便民金融服務(wù)點(diǎn)和城區(qū)的社區(qū)銀行都是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)方式上的創(chuàng)新，是社區(qū)金融服務(wù)的不同形式?！?/p>

群雄割據(jù)歸于理性 曾剛表示：“不管概念上如何去判定，對(duì)社區(qū)銀行關(guān)注度的上升，反映了中國銀行業(yè)在過去一段時(shí)期中的一個(gè)重要趨勢，即普遍加大了對(duì)零售銀行業(yè)務(wù)的拓展力度?！?背后的原因很簡單。一方面，隨著利率市場化和金融脫媒的加速推進(jìn)，市場競爭日漸加劇，銀行議價(jià)能力和獲利空間受到較大削減，亟需拓展新的客戶和收入來源。另一方面，隨著中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長，對(duì)金融服務(wù)的需求出現(xiàn)了爆發(fā)式的增長，零售銀行業(yè)務(wù)的市場潛力也開始迅速顯現(xiàn)。更多的銀行試圖介入小銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)地，拓展所謂的“社區(qū)銀行”服務(wù)，則成為很自然的戰(zhàn)略選擇。 正當(dāng)各類銀行機(jī)構(gòu)在社區(qū)金融服務(wù)的領(lǐng)域中“沖鋒陷陣”、攻城掠地之時(shí)，去年年底，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行的通知》（以下簡稱277號(hào)文）。通知要求，在支持中小銀行轉(zhuǎn)型社區(qū)普惠金融的同時(shí)，本著“鼓勵(lì)和規(guī)范并舉”的原則，規(guī)范商業(yè)銀行社區(qū)支行、小微支行建設(shè)，厘清相關(guān)規(guī)則；并要求此前部分銀行設(shè)立的“自助銀行+人”的咨詢型網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)規(guī)范界定為社區(qū)支行、小微支行，按照程序提出設(shè)立申請(qǐng)，履行準(zhǔn)入程序。 簡而言之，這是監(jiān)管部門首次對(duì)社區(qū)銀行的設(shè)立明確了態(tài)度，對(duì)相關(guān)事宜進(jìn)行了規(guī)范，具體指出社區(qū)銀行分為“有人”和“無人”兩種模式，“無人”模式必須自助，有人值守的社區(qū)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)將需要申請(qǐng)牌照。 浙江某農(nóng)村商業(yè)銀行人士告訴記者，由于該行地處經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，城區(qū)業(yè)務(wù)競爭激烈，特別是在大銀行回歸縣域、股份制銀行和城商行“深耕”城區(qū)的多重壓力下，該行希望通過設(shè)立社區(qū)銀行等便民金融服務(wù)點(diǎn)，增加城區(qū)客戶的黏性，開拓新的客戶資源。但是，在他們緊鑼密鼓地租門臉、搞裝修、買設(shè)備之后才發(fā)現(xiàn)，一個(gè)符合277號(hào)文的有人值守社區(qū)銀行的牌照，經(jīng)過了3個(gè)多月也未得到批復(fù)。對(duì)此他表示了理解：“合規(guī)的社區(qū)銀行操作起來還是有難度的，監(jiān)管部門審慎處理可以理解，因?yàn)閷?duì)于監(jiān)管部門來說社區(qū)銀行也是新概念、新業(yè)務(wù)。” 不可否認(rèn)的是，277號(hào)文之后，社區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)入了實(shí)施者和監(jiān)管者理性思考的“靜默”期，市場從“”轉(zhuǎn)向了觀望狀態(tài)，發(fā)展趨于平緩。 曾剛認(rèn)為，理性的思考是必須的。從對(duì)美國社區(qū)銀行的觀察來看，社區(qū)銀行由于業(yè)務(wù)模式單一，拓展非利息收入的能力有限，分項(xiàng)比較來看，除傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄賬戶服務(wù)收費(fèi)外，在信托收入、金融市場收入、服務(wù)收入以及證券化收入等方面，社區(qū)銀行業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)力明顯較弱。因此，盡管社區(qū)金融服務(wù)是符合銀行業(yè)發(fā)展趨勢的重要方向，但也絕非一個(gè)能在短期內(nèi)輕易獲得巨大回報(bào)的領(lǐng)域，是需要巨大投入且冒一定風(fēng)險(xiǎn)的戰(zhàn)略選擇。 直至近期才大規(guī)模發(fā)放社區(qū)銀行牌照，應(yīng)該說是監(jiān)管者對(duì)于社區(qū)銀行服務(wù)模式的深思熟慮和審慎監(jiān)管。某券商銀行業(yè)分析師認(rèn)為：“可以說是眾多的股份制銀行用自己的認(rèn)識(shí)和行動(dòng)倒逼了國內(nèi)社區(qū)銀行的規(guī)范和監(jiān)管的跟進(jìn)。” 賺錢還是賺吆喝？ 目前，各類名目、五花八門的“社區(qū)銀行”物理網(wǎng)點(diǎn)遍地開花，各種裝潢、不同服務(wù)的社區(qū)銀行出現(xiàn)在鄉(xiāng)村、城市。社區(qū)銀行在“農(nóng)村包圍城市”的戰(zhàn)術(shù)下，從農(nóng)村的“便民金融服務(wù)點(diǎn)”到城區(qū)的“社區(qū)銀行”，社區(qū)金融服務(wù)的方式呈現(xiàn)出“百花爭鳴”的趨勢。 由于城區(qū)良好的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢和客戶素質(zhì)，相對(duì)于農(nóng)村而言，城區(qū)是目前社區(qū)金融服務(wù)角逐的“黃金地帶”，各銀行對(duì)在城區(qū)設(shè)立社區(qū)銀行的熱度遠(yuǎn)高于農(nóng)村。某券商銀行業(yè)分析師認(rèn)為：“城市居民在經(jīng)濟(jì)實(shí)力和教育素質(zhì)上均優(yōu)于農(nóng)村，城市中的社區(qū)銀行能更好地凝聚客戶，對(duì)于商業(yè)銀行占領(lǐng)核心區(qū)域、瞄準(zhǔn)核心人群、吸收存款、培養(yǎng)客戶黏性是一本萬利的商機(jī)。早點(diǎn)設(shè)立社區(qū)銀行，就早日劃出了勢力范圍?！庇谑牵裆y行豪氣沖天地提出了“三年內(nèi)建立一萬家社區(qū)銀行”的豪言壯語，光大銀行曾計(jì)劃2013年內(nèi)推出200家社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)。 但是，社區(qū)銀行的扎堆也容易帶來惡性競爭。目前，社區(qū)銀行瞄準(zhǔn)的大多數(shù)是城市的高端人群和高端商圈，這意味著對(duì)社區(qū)銀行的租金、裝潢和人才的高要求，背后都是成本的增加，總投入并不低。而且，各社區(qū)銀行的服務(wù)模式、產(chǎn)品種類等等并沒有太大差異，如何找到各自的核心競爭力和合適的盈利模式并持久發(fā)展，仍是需要觀察的。 上述券商分析師表示：隨著金融脫媒的推進(jìn)，物理網(wǎng)點(diǎn)能在多大程度上吸引高端客戶、推廣產(chǎn)品，現(xiàn)在很難斷定，畢竟，成本較高的物理網(wǎng)點(diǎn)是商業(yè)銀行的盈利點(diǎn)還是包袱，近年來一直有爭議，因此，社區(qū)銀行前途難卜。 以小搏大農(nóng)信搶先 盡管國有銀行和股份制銀行、城商行等都把熱情投向了社區(qū)金融，但是，支持小微、扶助地方畢竟是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的特色和強(qiáng)項(xiàng)，曾剛表示：“從目前來看，對(duì)于農(nóng)村中小銀行而言，因受外部條件的制約，‘社區(qū)銀行’的確是其現(xiàn)實(shí)的戰(zhàn)略方向，事實(shí)上也是唯一可行的選擇。” 他說：“我國數(shù)量眾多的地方小銀行，包括大部分城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社以及村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)，大都以社區(qū)金融服務(wù)為主，服務(wù)對(duì)象主要是本地客戶，業(yè)務(wù)模式相對(duì)傳統(tǒng)，更依賴重視客戶‘軟信息’的‘關(guān)系融資模式’等等?！币虼?，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展社區(qū)金融服務(wù)有天然的優(yōu)勢。 事實(shí)證明，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)做小做微的方向很容易成為進(jìn)入社區(qū)開展金融服務(wù)的資源優(yōu)勢。上海農(nóng)商銀行是較早發(fā)起設(shè)立社區(qū)銀行的金融機(jī)構(gòu)。2010年5月18日，上海農(nóng)商銀行在徐匯天平街道正式啟動(dòng)“金融便利店”建設(shè)，到2012年末便在全市開滿100家。 上海農(nóng)商銀行侯福寧行長透露：該行的金融便利店通過延時(shí)、錯(cuò)時(shí)服務(wù)和“人工+自助”服務(wù)，形成“您下班、我營業(yè)”的差異化經(jīng)營模式；通過“走出去、請(qǐng)進(jìn)來”，主動(dòng)對(duì)接社區(qū)，共建社區(qū)金融服務(wù)中心，受到了社區(qū)居民的歡迎。截至2013年末，全行101家金融便利店儲(chǔ)蓄存款余額合計(jì)193億元，受理發(fā)放零售貸款合計(jì)57.6億元，銷售理財(cái)產(chǎn)品167.5億元。 對(duì)于監(jiān)管方面，曾剛提醒：“對(duì)監(jiān)管部門而言，應(yīng)把握風(fēng)險(xiǎn)管控與鼓勵(lì)創(chuàng)新之間的平衡。一方面應(yīng)有序推進(jìn)，對(duì)社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張實(shí)施適當(dāng)?shù)臏?zhǔn)入控制，既防止局部市場的過度競爭，也有助于控制現(xiàn)行模式中的一些潛在風(fēng)險(xiǎn)。另一方面則應(yīng)考慮社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)的特殊性，適度提高監(jiān)管的彈性。建立與普通網(wǎng)點(diǎn)有差異的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和審批流程，為銀行的創(chuàng)新與戰(zhàn)略調(diào)整提供更靈活的空間?！?國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長巴曙松也建議：“我們?cè)诒O(jiān)督體系的建設(shè)可以部分借鑒美國的成功經(jīng)驗(yàn)，再結(jié)合我國特定國情建立適合我國農(nóng)村社區(qū)銀行的監(jiān)督管理體系。此外，政策偏向是農(nóng)村社區(qū)銀行存在發(fā)展的最重要的外在推動(dòng)力，需要加大政府財(cái)政補(bǔ)貼、獎(jiǎng)勵(lì)和稅收優(yōu)惠力度?！?/p>

第2篇：農(nóng)商銀行前景范文

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；金融理財(cái)；中小企業(yè)客戶理財(cái)；理財(cái)產(chǎn)品

一、中國銀行業(yè)理財(cái)沖擊波

金融理財(cái)是通過儲(chǔ)蓄、貸款、保險(xiǎn)、證券、基金、信托等渠道，對(duì)個(gè)人（家庭）的資金和負(fù)債資產(chǎn)的科學(xué)管理和運(yùn)作，以提高財(cái)產(chǎn)的效能，實(shí)現(xiàn)個(gè)人（家庭）的人生目標(biāo)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。銀行理財(cái)則是指銀行利用自己掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品通過分析客戶自身財(cái)務(wù)狀況，以了解和發(fā)掘客戶需求，制訂客戶財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品的實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過程。

近年來，我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)增加迅速。客戶對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的需求隨之增加。國家經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測中心公布的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果表明，就全國而言，約有70%的居民希望得到理財(cái)顧問的指導(dǎo)和咨詢。國際的一項(xiàng)調(diào)查也表明，幾乎百分之百的人們?cè)跊]有得到專業(yè)人員的指導(dǎo)和咨詢時(shí)，一生中損失的個(gè)人財(cái)產(chǎn)從20%到100%之間。目前200多家外資銀行已經(jīng)介入中國金融市場，各家銀行特別是四大國有商業(yè)銀行及新興股份制銀行都正在不斷開發(fā)和推出自己獨(dú)具特色的銀行理財(cái)產(chǎn)品。在過去6年的時(shí)間里，中國理財(cái)業(yè)務(wù)每年的市場增長率達(dá)到了18%.未來10年，我國個(gè)人理財(cái)市場將以年30%的速度增長，大約40%的“私人客戶”持有4種或更多的金融理財(cái)產(chǎn)品。據(jù)我國有關(guān)部門預(yù)測，2005年全國理財(cái)?shù)氖袌鲆?guī)模就達(dá)到了2000億元左右，有著廣泛的發(fā)展前景和創(chuàng)造利潤的空間。理財(cái)業(yè)務(wù)將像銀行存取款、匯款一樣成為銀行的一項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)項(xiàng)目。像招商銀行的“金葵花”理財(cái)、光大銀行的“陽光理財(cái)”、廣發(fā)銀行的“真情理財(cái)”、民生銀行的“非凡理財(cái)”等，正以各自的特色和超時(shí)空服務(wù)吸引著各個(gè)高端客戶的眼球，豐富著銀行理財(cái)市場。他們正在盡可能全面的、科學(xué)的、多元互補(bǔ)和動(dòng)態(tài)跟進(jìn)的理財(cái)服務(wù)，使客戶實(shí)現(xiàn)終身快樂的理財(cái)目標(biāo)；獲取家庭和個(gè)人財(cái)務(wù)的最大自由?？傊@些銀行正通過自己的理財(cái)智慧為客戶進(jìn)行著美好的人生財(cái)富規(guī)劃。

二、城市商業(yè)銀行的理財(cái)現(xiàn)狀

中國城市商業(yè)銀行自1995年開始組建以來，目前已經(jīng)達(dá)到了118家，雖然經(jīng)過了近十年的發(fā)展，仍存在著規(guī)模較小、人才不足、科技手段滯后、資本充足率低下、不良貸款多、風(fēng)險(xiǎn)管理手段落后、金融產(chǎn)品單一等一系列問題。絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行對(duì)金融理財(cái)業(yè)務(wù)還處于朦朧狀態(tài)，銀行理財(cái)產(chǎn)品幾乎空白。部分城市商業(yè)銀行在銀監(jiān)的要求下，為擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入僅僅做一些保險(xiǎn)、基金、信托業(yè)務(wù)等初級(jí)理財(cái)產(chǎn)品。城市商行的理財(cái)觀念有待灌輸，理財(cái)市場有待定位，理財(cái)產(chǎn)品有待研發(fā)，理財(cái)渠道有待拓展，理財(cái)原則有待確立，理財(cái)人才有待培養(yǎng)。總之，城市商業(yè)銀行要想在開放的金融市場中找到自己的生存和發(fā)展空間，必須做出自己準(zhǔn)確的理財(cái)市場定位。

三、城市商業(yè)銀行的理財(cái)定位

城市商業(yè)銀行是中小銀行。在金融市場開放和金融自由化以后，絕大多數(shù)的城市商業(yè)銀行將屬于地地道道的小銀行?！傲⒆愕胤剑?wù)市民，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的市場定位的思維模式在未來的十年內(nèi)不會(huì)有大的突破。這就決定了城市商業(yè)銀行的市場定位。

城市商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)必須服務(wù)并服從于自己的市場定位。即在鞏固現(xiàn)有客戶關(guān)系的同時(shí)，發(fā)現(xiàn)和挖掘潛在客戶。通過市場細(xì)分，找準(zhǔn)目標(biāo)市場，進(jìn)行目標(biāo)營銷，實(shí)現(xiàn)差異化和個(gè)性化服務(wù)，“一個(gè)人一個(gè)尺寸”。懂得誰最有可能成為我們的服務(wù)主顧，然后由專業(yè)理財(cái)人員對(duì)其進(jìn)行信息搜集、整理與評(píng)估，分析客戶的生活、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，依據(jù)客戶理財(cái)目標(biāo)，幫助其制定出可行的理財(cái)方案?？傊?，為中小客戶和城市居民理財(cái)是城市商業(yè)銀行的基本理財(cái)定位。

四、當(dāng)前城市商業(yè)銀行的理財(cái)策略

（一）理財(cái)對(duì)象：為中小客戶理財(cái)

首先，這是由城市商業(yè)銀行的綜合實(shí)力決定的。目前，全國現(xiàn)有城市商業(yè)銀行118家，其中大多數(shù)城市商業(yè)銀行的總資產(chǎn)規(guī)模多在500億元以下，它們還都屬小銀行之列。從當(dāng)前情況看，其經(jīng)濟(jì)實(shí)力，人才資源，科技支持，研發(fā)能力，理財(cái)工具等都不具備同工、建、中、交、農(nóng)、招等大中型銀行競爭的能力，更不具備同花旗、匯豐、渣打等外資銀行競爭的實(shí)力。不能為高端客戶進(jìn)行理財(cái)，是城市商業(yè)銀行的硬傷。

其次，這是城市商業(yè)銀行的市場定位決定的。中小客戶是城市商業(yè)銀行的基本客戶群，中小客戶需要理財(cái)。據(jù)有關(guān)資料顯示，自從1978年改革開放以來，我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速地增長了26年。這種勢頭還在繼續(xù)，GDP、人均收入、存款余額等這些對(duì)人民生活水平、生活質(zhì)量和個(gè)人家庭財(cái)富積累產(chǎn)生重大影響的指標(biāo)都大幅度地增長。前25年，國民收入就提高了22倍以上（名義增長）。同時(shí)，國家社會(huì)保障制度、醫(yī)療制度、教育體制等改革也使人們不得不更多地關(guān)注自己的財(cái)務(wù)狀況。通過綜合安排，確保自己日后生活在理財(cái)方面達(dá)到獨(dú)立、安全和自主，更好地享受生活已經(jīng)成為人們追求的基本目標(biāo)。富裕起來的中產(chǎn)階層及廣大的城市居民為城市商業(yè)銀行提供了廣闊的理財(cái)市場。以年均30%高速增長的理財(cái)需求，也要求城商行必須把握機(jī)遇，細(xì)分目標(biāo)市場，為中小客戶理財(cái)。

（二）理財(cái)產(chǎn)品：理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)以理財(cái)業(yè)務(wù)和聯(lián)合運(yùn)用開發(fā)為主

從目前全球銀行理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀看，品種極為豐富。各種理財(cái)產(chǎn)品相互組合，分散風(fēng)險(xiǎn)，依照客戶理財(cái)目標(biāo)，“可控風(fēng)險(xiǎn)，追求最大利潤”是銀行理財(cái)專家理財(cái)?shù)幕驹瓌t。

從城市商業(yè)銀行的現(xiàn)狀看，理財(cái)隊(duì)伍的理財(cái)藝術(shù)剛剛處于“萌芽階段”或“幼稚園階段”（夏保羅語）的起步時(shí)期，“穩(wěn)健經(jīng)營”是首要原則。理財(cái)產(chǎn)品的選擇可分步進(jìn)行。

首先，低風(fēng)險(xiǎn)，低收益產(chǎn)品。如目前部分城商行正在營銷的產(chǎn)品：保險(xiǎn)，債券、基金均屬初級(jí)理財(cái)產(chǎn)品。

其次，逐步介入自己相對(duì)熟悉收益較大的產(chǎn)品。如股票、信托和房產(chǎn)投資業(yè)務(wù)。隨著理財(cái)人員經(jīng)驗(yàn)的豐富，不斷介入高風(fēng)險(xiǎn)，高收益理財(cái)產(chǎn)品。銀行理財(cái)業(yè)務(wù)本身就是智慧（知識(shí)）、判斷，經(jīng)驗(yàn)和膽識(shí)（眼光）結(jié)合的結(jié)晶。準(zhǔn)確的產(chǎn)品選擇是理財(cái)客戶取得穩(wěn)定收益的保障，而收益的增長又是取得客戶信任，增強(qiáng)客戶忠誠度的基礎(chǔ)。理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)及時(shí)推出。

再次，聯(lián)合開發(fā)和創(chuàng)新新的理財(cái)產(chǎn)品。目前，從綜合競爭力來看，城市商業(yè)銀行沒有必要也不大可能有精力和實(shí)力創(chuàng)造出高端的理財(cái)產(chǎn)品組合。據(jù)有關(guān)資料表明，發(fā)行100萬張銀行理財(cái)卡才能達(dá)到盈虧平衡點(diǎn)。而從中小城市商業(yè)銀行所處的地域環(huán)境看，絕大多數(shù)城市的人口在100萬人左右。每個(gè)城市人均持有一張同一銀行的銀行卡是不現(xiàn)實(shí)的。因此，自行發(fā)卡不是明智選擇。而同大中型銀行聯(lián)合推出理財(cái)產(chǎn)品，既能節(jié)約成本，又能提高效率，滿足客戶需求。聯(lián)合開發(fā)有三個(gè)渠道：一是與新興的股份制銀行聯(lián)合。他們的理財(cái)卡已形成品牌，具有較強(qiáng)的市場競爭力。二是區(qū)域內(nèi)城市商業(yè)銀行聯(lián)合。如唐山、秦皇島、張家口、廊坊等商行同石家莊商行共同運(yùn)用石家莊商行的“如意卡”的小范圍的聯(lián)合，初步形成了合力，利于市場發(fā)行和競爭。三是在銀監(jiān)會(huì)或中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)的協(xié)調(diào)下，共同研發(fā)“中國城市商行業(yè)理財(cái)卡”，實(shí)現(xiàn)互惠共贏。

（三）營銷渠道：發(fā)散式營銷為主要模式

發(fā)散式營銷是指在銀行現(xiàn)有客戶的基礎(chǔ)上，通過客戶經(jīng)理或理財(cái)專家的指導(dǎo)和努力，使現(xiàn)有客戶帶動(dòng)潛在客戶，從而達(dá)到客戶倍數(shù)增長的營銷模式。城市商業(yè)銀行經(jīng)過近10年的發(fā)展，都培育了眾多的基本客戶群。許多客戶正是在城商行的業(yè)務(wù)支持下由小到大迅速發(fā)展，獲得了較為豐厚的收益。他們也以城市商業(yè)銀行偏平化的管理模式，方便快捷的決策等靈活的機(jī)制，成了“趕不走的客戶”，培育了相互的信任感和忠誠度，客戶關(guān)系十分融洽。因此，在劃分目標(biāo)市場時(shí)必須首先熟悉市場所在的物理環(huán)境、情感環(huán)境、文化環(huán)境與智力環(huán)境。在此基礎(chǔ)上，市場細(xì)分，選準(zhǔn)目標(biāo)客戶。這樣，理財(cái)?shù)幕A(chǔ)市場才會(huì)盡在掌握之中。如果營銷方式得當(dāng)，他們的上下游客戶，乃至上下游客戶的客戶，就會(huì)從潛在的客戶迅速轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)時(shí)客戶。

（四）理財(cái)目標(biāo)：客戶滿意，保本微利為原則

2007年1月份，我國金融市場將全面開放，競爭將更加激烈。中資銀行、外資銀行間的相互參股和并購日益顯現(xiàn)，實(shí)力強(qiáng)大銀行的金融服務(wù)品種會(huì)越來越豐富，城市商業(yè)銀行的邊緣化地位更加嚴(yán)重。為了自己的生存和發(fā)展，城市商業(yè)銀行就必須有明確的市場定位，有自己的目標(biāo)客戶，有自己的經(jīng)營特色，有自己的強(qiáng)勢產(chǎn)品，而理財(cái)成為了各家銀行競爭的主要手段。但是，城市商業(yè)銀行在理財(cái)方面是最為薄弱的環(huán)節(jié)之一。雖然城市商業(yè)銀行理財(cái)?shù)慕K極目標(biāo)是增加業(yè)務(wù)收入，提高盈利水平，但是近期目標(biāo)應(yīng)以“客戶滿意、保本微利”為理財(cái)?shù)幕驹瓌t。一是穩(wěn)定現(xiàn)有客戶，使其財(cái)富在城商行的管理下照樣能不斷增值，以加強(qiáng)客戶關(guān)系，提高客戶滿意度和忠誠度；二是通過理財(cái)，增加客戶資產(chǎn)的額外價(jià)值，提高城商行超值服務(wù)水平，激發(fā)客戶對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的需求，培養(yǎng)成長型客戶；三是樹立理財(cái)服務(wù)典型，擴(kuò)大潛在客戶，從而提高城商行在中小客戶中的市場占有份額；四是在優(yōu)質(zhì)的客戶穩(wěn)步增加或減少流失的基礎(chǔ)上，加快特色金融理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，使城商行逐步走向精品小銀行之路。

（五）理財(cái)關(guān)鍵：打造精英的理財(cái)團(tuán)隊(duì)

銀行理財(cái)對(duì)城商行來說是一個(gè)既陌生又可怕的概念，可怕之處在于缺少理財(cái)?shù)闹黧w———人才。打造精英的理財(cái)團(tuán)隊(duì)已是當(dāng)務(wù)之急。

首先，培訓(xùn)人才。中國國民財(cái)富的持續(xù)增長正呼喚著我國金融理財(cái)師的出現(xiàn)和發(fā)展。為了迅速培養(yǎng)合格的理財(cái)專家，2003年，國家勞動(dòng)和社會(huì)保障部公布的第五批53項(xiàng)職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)中，理財(cái)師正式被納入了國家職業(yè)大典中。2004年12月11日，中國金融教育發(fā)展基金會(huì)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)通過了《金融理財(cái)師考試認(rèn)證暫行辦法》。2006年，中國注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會(huì)又正式成立。這為我國理財(cái)師快速培訓(xùn)成長奠定了基礎(chǔ)。城商行必須趕上這班車，加快理財(cái)人才的培養(yǎng)。

其次，長留人才。人才是現(xiàn)代社會(huì)組織的核心競爭力?！俺姓J(rèn)人的需求，滿足之；尊重人的個(gè)性，容納之；重視人的價(jià)值，實(shí)現(xiàn)之；開發(fā)人的潛能，利用之；鼓勵(lì)人的創(chuàng)造，獎(jiǎng)勵(lì)之?！边@是招商銀行的人本理念，也是他們的致勝之本?；ㄆ煦y行前總裁史蒂爾曼。洛克菲勒在1965年就指出：“如果我們把最近這幾年里所做的事情全部放倒，然后再把它們重新拼在一起，那么就可以看到，這么多年以來，我們所傾注最多的精力，花了最多的時(shí)間，并且今后也將繼續(xù)這樣做的事情是———人的問題，對(duì)這一點(diǎn)應(yīng)該是毫無疑問。在花旗銀行人員的招聘、錄用、培訓(xùn)、崗位安排和發(fā)展，總是排在第一位的?！北热瞬鸥匾氖悄苋?，而在人才的使用上，花旗銀行前亞洲區(qū)資產(chǎn)融資部總裁，現(xiàn)任美國國際教育基金會(huì)會(huì)長夏保羅說：建立激勵(lì)制度最重要，花旗銀行為此實(shí)行了“九方格圖”績效考核制度。“重用人才、重獎(jiǎng)人才、尊重人才、長留人才”是花旗銀行的選擇人才觀，與招商銀行同工異曲。這也是現(xiàn)代銀行的成功之道。

中國城市商業(yè)銀行要使自己的團(tuán)隊(duì)成為精英團(tuán)隊(duì)，在金融市場中有優(yōu)勢兵力，強(qiáng)打猛攻，最大限度地提高理財(cái)市場占有率，培養(yǎng)人才，長留人才是致勝的關(guān)鍵。

參考文獻(xiàn)：

[1]田文錦。金融理財(cái)[M].北京：機(jī)械工業(yè)出版社，2006.

第3篇：農(nóng)商銀行前景范文

關(guān)鍵詞：金融業(yè) 商業(yè)銀行 并購

中圖分類號(hào)：F831.0 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1006-1770(2007)09-047-03

銀行并購是銀行合并和銀行收購的統(tǒng)稱，它是指在市場競爭機(jī)制的作用下，并購銀行為獲取被并購銀行的經(jīng)營控制權(quán)，有償購買被并購方的部分或全部產(chǎn)權(quán)，以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)經(jīng)營一體化。銀行并購的最終目的是為了提高銀行內(nèi)在的發(fā)展動(dòng)力和對(duì)外部環(huán)境的適應(yīng)性，是商業(yè)銀行為進(jìn)一步贏得市場而對(duì)自身機(jī)構(gòu)進(jìn)行的一種戰(zhàn)略性調(diào)整。2006年起我國將履行加入WTO的承諾逐步開放金融業(yè)，四大行和其他中小銀行都將面臨嚴(yán)峻的考驗(yàn)。如果能夠通過并購重組，國有商業(yè)銀行與非國有商業(yè)銀行之間加強(qiáng)交流與合作，進(jìn)行銀行并購，通過重組國內(nèi)銀行資源，在一定程度上實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，迅速擴(kuò)張規(guī)模，提高競爭實(shí)力，對(duì)我國銀行業(yè)的發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、 國際銀行業(yè)并購的現(xiàn)狀及特點(diǎn)

20世紀(jì)90年代以來，全球范圍內(nèi)的銀行并購風(fēng)潮此起彼伏，“航母”式的新銀行不斷出現(xiàn)。在最近的15年中，美國銀行從1.5萬家左右減少到1998年的不足9000家。1990年全美10家銀行占據(jù)28%的市場份額，而到1998年則上升到42%。國際銀行業(yè)的并購有多種原因，一方面，隨著金融全球化、金融自由化程度的日益加深，大多數(shù)國家對(duì)銀行發(fā)展的限制都在逐步減少，實(shí)施了有利于銀行并購的宏觀政策，這為銀行并購提供了較為寬松的宏觀環(huán)境；另一方面，并購可使銀行極大地提高競爭力，增強(qiáng)資本實(shí)力，節(jié)省資源，降低經(jīng)營成本和進(jìn)行業(yè)務(wù)擴(kuò)張。另外，信息技術(shù)的發(fā)展為銀行業(yè)的并購提供了強(qiáng)大的動(dòng)力并保證了銀行并購的實(shí)現(xiàn)。國際銀行業(yè)并購具有以下特征：

（一）由弱弱合并和以強(qiáng)吞弱逐步轉(zhuǎn)向強(qiáng)強(qiáng)合并

過去銀行并購的特點(diǎn)：一是弱弱合并，以增強(qiáng)中小銀行競爭實(shí)力；二是以強(qiáng)吞弱，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰的市場法則。然而，從上世紀(jì)90年代開始，銀行并購開始轉(zhuǎn)變?yōu)橐詮?qiáng)強(qiáng)聯(lián)合為主。1996年日本東京銀行和三菱銀行合并后，總資產(chǎn)超過7030億美元，排名世界第一；美國花旗銀行和旅行者集團(tuán)的合并，成為美國最大金融集團(tuán)；瑞士的瑞士銀行和瑞士聯(lián)合銀行合并，資產(chǎn)總額超過5000億美元，直接挑戰(zhàn)歐洲銀行業(yè)的霸主地位。

（二）并購的具體目標(biāo)和功能日趨多元化

現(xiàn)代的銀行并購浪潮，指導(dǎo)思想上主要是為了增強(qiáng)銀行在未來競爭中的地位，著眼于進(jìn)一步改進(jìn)、完善銀行的服務(wù)手段和金融工具，形成新的技術(shù)、產(chǎn)品和市場優(yōu)勢，并購的具體目標(biāo)包括調(diào)整結(jié)構(gòu)、爭奪市場、降低成本、獲取技術(shù)等，銀行并購趨于務(wù)實(shí)，并具有戰(zhàn)略意義。

（三）并購由過去以國內(nèi)并購向跨國并購發(fā)展

1997年全球銀行業(yè)跨國并購總值為全年銀行并購總值的37%，1998年這一比例已上升為41.3%。如1997年瑞士的蘇黎士集團(tuán)收購英美煙草集團(tuán)的金融服務(wù)部門，1998年德意志銀行收購美國信孚銀行的全部股權(quán)。亞洲金融危機(jī)后，各國也紛紛放寬外資金融機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入條件，吸引歐美銀行參股或收購本國金融機(jī)構(gòu)，歐美銀行也趁機(jī)大舉并購亞洲有經(jīng)營特色、有發(fā)展前景的中小金融機(jī)構(gòu)。

（四）并購形式由單一的橫向并購開始向混合并購轉(zhuǎn)化

歷史上的銀行并購主要以橫向并購為主，以減少同業(yè)競爭對(duì)手，擴(kuò)大對(duì)相關(guān)市場的占有和控制。然而，隨著政府管制的放松和監(jiān)管條例的變化，近幾年的銀行并購出現(xiàn)了新的跨行業(yè)并購態(tài)勢，使銀行逐步向多功能的“金融百貨公司”發(fā)展。美國第三大銀行－大通曼哈頓先是收購了 Robert ―FlemingHolding ltd，接著又宣布與摩根銀行合并，新組成的公司取名為摩根―大通公司成為位于花旗集團(tuán)和美洲銀行公司之后的全美第三大銀行集團(tuán)。

（五）銀行并購方式多種多樣

傳統(tǒng)意義上的銀行合并，主要是兩家銀行合并之后，相同的部門“合二為一”，后來又出現(xiàn)了現(xiàn)金并購，即由并購方出資購買目標(biāo)銀行的資產(chǎn)。隨著金融制度和金融手段日新月異地發(fā)展，各種并購方式也不斷涌現(xiàn)。最常見的是股權(quán)式并購，即由并購方增發(fā)本銀行的股票，以新發(fā)行的股票替換目標(biāo)銀行的股票。

二、中國銀行業(yè)并購的現(xiàn)狀及問題

(一）中國銀行業(yè)并購的現(xiàn)狀

90年代以來，在金融體制改革的深化進(jìn)程中，我國也發(fā)生了多起銀行并購活動(dòng)。如1996年廣發(fā)銀行收購“中銀信”；1998 年12月,中國投資銀行并入國家開發(fā)銀行；1999 年3月，中國光大銀行整體收購原中國投資銀行；2001年7、8月間，浦發(fā)銀行斥資收購浙江瑞安市瑞豐城市信用社、浙江臺(tái)州和江蘇昆山三家信用社等等。進(jìn)入2007年，中國履行加入WTO的承諾，銀行業(yè)全面對(duì)外開放，外國資本參與銀行業(yè)并購使得國內(nèi)商業(yè)銀行迎來了整合的新機(jī)遇，截至2007年6月底，26家境外金融機(jī)構(gòu)投資入股了18家中資銀行，入股金額179億美元。中國銀行業(yè)的并購出現(xiàn)以下的趨勢：

1.銀行并購將徹底改變中國金融市場的競爭格局

隨著我國金融業(yè)的逐步開放，外資大型商業(yè)銀行紛紛加大對(duì)中國金融市場的滲透，多家外資金融機(jī)構(gòu)紛紛借助并購方式進(jìn)入中國金融市場。今后我國銀行業(yè)的競爭不單是中外資銀行間的競爭，而且是中資含有戰(zhàn)略投資者之間的競爭，以及具有相當(dāng)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢的外資銀行與占有實(shí)際控制權(quán)的中資銀行之間的競爭。另一方面，經(jīng)過多年的發(fā)展，我國的新型股份制銀行如交通銀行、招商銀行等積累了一定的實(shí)力，目前也已成為我國商業(yè)銀行并購活動(dòng)的主角。他們借助并購方式進(jìn)入經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的金融市場，在為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入活力的同時(shí)也為自身發(fā)展找到了新的道路。因此，未來幾年中國本土市場會(huì)出現(xiàn)既國際化又本土化的競爭；今后的銀行業(yè)會(huì)走向銀行業(yè)產(chǎn)品、銀行服務(wù)以及更加重要的資源配置的競爭。

2.外資銀行更大規(guī)模的參股或并購中小銀行

2006年12月11日起實(shí)施的《外資銀行管理?xiàng)l例》規(guī)定，外資銀行可以在中國本地注冊(cè)法人機(jī)構(gòu)。隨著外資銀行在中國注冊(cè)成為法人機(jī)構(gòu)，他們不再受外資并購政策的限制，這種入股和并購行為必然會(huì)更大規(guī)模地出現(xiàn)。2006年7月，荷蘭合作銀行參股杭州聯(lián)合農(nóng)村合作銀行10%股份；8月下旬，杭州市商業(yè)銀行向亞洲開發(fā)銀行定向增發(fā)近5%股份，加上一年前向澳洲聯(lián)邦銀行集團(tuán)出售的19.92%的股份，杭州市商業(yè)銀行成為國內(nèi)外資股份比例最高的商業(yè)銀行之一；11月中旬，花旗投資集團(tuán)牽頭國內(nèi)外投資者團(tuán)隊(duì)，與廣東發(fā)展銀行簽署了股權(quán)重組協(xié)議；11月下旬，澳大利亞和新西蘭銀行集團(tuán)有限公司（澳新銀行）與上海農(nóng)村商業(yè)銀行正式簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，表示將出資2.52億美元收購上海農(nóng)商行19.9%的股份。這些都預(yù)示著銀行業(yè)中外資的大規(guī)?！叭肭帧焙臀磥淼陌l(fā)展趨勢。

3.外資銀行并購中金融安全更加受到重視

央行近日的《中國金融穩(wěn)定報(bào)告（2006）》表示，在積極穩(wěn)妥地推進(jìn)金融對(duì)外開放，適度放寬外資進(jìn)入金融服務(wù)業(yè)的股權(quán)比例、業(yè)務(wù)范圍和投資來源限制的同時(shí)，強(qiáng)調(diào)要堅(jiān)持國家絕對(duì)控股和“加強(qiáng)對(duì)主要金融機(jī)構(gòu)的控制力，確保國家金融安全”。按照現(xiàn)行的外資金融機(jī)構(gòu)入股比例不超過25%、單個(gè)機(jī)構(gòu)入股比例不超過20%的規(guī)定，似乎國內(nèi)商業(yè)銀行不會(huì)失去控制權(quán)。但如果國有股份分散到一定程度，外資相對(duì)控股就有可能存在，金融安全問題就會(huì)變成一個(gè)現(xiàn)實(shí)問題

4.國內(nèi)商業(yè)銀行將利用并購手段大舉進(jìn)軍國際市場

在新形勢下，應(yīng)該充分利用好國際國內(nèi)兩個(gè)市場和兩種資源，在擴(kuò)大對(duì)外開放的同時(shí)，促進(jìn)中資銀行到境外發(fā)展。隨著銀行內(nèi)部管理的加強(qiáng)，資本充足率逐步提高，資產(chǎn)質(zhì)量不斷改進(jìn)，中國將有一定的條件在自由貿(mào)易區(qū)談判和雙邊貿(mào)易談判中提出要求對(duì)等開放，從而積極推動(dòng)中資銀行到海外設(shè)立機(jī)構(gòu)，提高我國銀行業(yè)與國際銀行業(yè)一體化程度。2006年8月24日，中國建設(shè)銀行股份有限公司與其戰(zhàn)略投資者美國銀行簽署協(xié)議，以97.1億港元（約12.5億美元）收購美國銀行在香港的全資子公司――美國銀行（亞洲）股份有限公司100%的股權(quán)。這意味著中國銀行業(yè)已經(jīng)走入了全球銀行業(yè)的并購大潮。另外，民生銀行、建行香港分行曾試圖收購亞洲金融旗下的亞洲商業(yè)銀行。在亞洲，工行積極嘗試通過兼并重組、股權(quán)互換等方式擴(kuò)大市場規(guī)模，并依托中國在亞太地區(qū)的影響，結(jié)合中國與東南亞國家的經(jīng)貿(mào)關(guān)系發(fā)展，進(jìn)一步加大開拓東亞、東南亞市場的力度。

(二）中國銀行業(yè)并購中存在的問題

1.商業(yè)銀行并購中政府干預(yù)過多

在市場經(jīng)濟(jì)中，銀行并購應(yīng)該是自主性投資逐利行為，政府主要起監(jiān)管功能。而對(duì)于中國的銀行并購，無論是大型國有獨(dú)資商業(yè)銀行還是新興的股份制商業(yè)銀行，并購動(dòng)機(jī)多是為化解危機(jī)，是政府安排下的對(duì)―些經(jīng)營陷入困境、資產(chǎn)套現(xiàn)能力差、不能支付到期債務(wù)而陷入支付危機(jī)的金融機(jī)構(gòu)的挽救。政府的適度介入可以使并購得以順利進(jìn)行，降低并購成本，但政府干預(yù)一旦過度，將妨礙公開、公平的并購市場環(huán)境的創(chuàng)造，可能使處于收購方的優(yōu)勢銀行難以對(duì)被收購方從經(jīng)營機(jī)制上進(jìn)行重構(gòu)，不能從根本上化解原有的金融風(fēng)險(xiǎn)。如海南發(fā)展銀行因收購瀕臨倒閉的28家信用社，最終不堪重負(fù)而倒閉。還有徽商銀行、晉商銀行、一部分農(nóng)村信用社的重組，都屬于政府主導(dǎo)下完成的。

2.銀行并購的相關(guān)法律法規(guī)不夠完善

市場經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì),由于銀行業(yè)的行業(yè)屬性和其特殊的經(jīng)濟(jì)地位，各國政府無不通過制定嚴(yán)格的法律和公共政策對(duì)銀行并購進(jìn)行監(jiān)管和控制，以保證銀行并購的效率、銀行(金融)體系的安全和社會(huì)的穩(wěn)定。我國有關(guān)銀行并購的法律法規(guī)體系尚不健全，一些基本立法和法律還不完善。例如，并購的根本大法一一反壟斷法還沒有制定，涉及銀行并購的資產(chǎn)處置、負(fù)債安排、稅收程序、人員安排等還沒有明確的法律規(guī)定；有關(guān)銀行并購的指導(dǎo)準(zhǔn)則，并購審查制度、審查程序、審查門檻還沒有統(tǒng)一的規(guī)范；涉及銀行并購的社會(huì)保險(xiǎn)法等沒有出臺(tái)；商業(yè)銀行市場退出的有關(guān)法律也遲遲沒有頒布。由于缺乏完善而系統(tǒng)的法律體系，我國的銀行并購就難以走上法制化、透明化的軌道，更難以與國際上的銀行并購活動(dòng)接軌，銀行并購活動(dòng)就必然會(huì)受到抑制。

3.并購后續(xù)經(jīng)營戰(zhàn)略不清晰

中資銀行尤其是大型商業(yè)銀行在并購中還缺乏清晰的定位和明確的發(fā)展戰(zhàn)略，更多的強(qiáng)調(diào)通過并購達(dá)到規(guī)模優(yōu)勢，而不考慮自己有別于競爭對(duì)手的戰(zhàn)略定位。這將可能導(dǎo)致同質(zhì)化競爭。我國銀行并購并沒有發(fā)揮國外銀行并購那樣的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和制度績效，商業(yè)銀行沒有足夠的動(dòng)力和興趣去研究、實(shí)施并購活動(dòng)，以實(shí)現(xiàn)快速擴(kuò)張和成長，政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)也沒有充分重視銀行并購在完善金融組織體系和推進(jìn)金融制度變遷中的作用。銀行并購的規(guī)模和頻率不僅無法與發(fā)達(dá)國家相比，而且與東南亞、中東歐的一些發(fā)展中國家也存在較大差距。

三、 中國商業(yè)銀行并購的思路

隨著我國銀行業(yè)競爭的日益激烈，商業(yè)銀行通過并購來擴(kuò)張自己的實(shí)力是未來我國銀行業(yè)發(fā)展的趨勢。然而從我國市場環(huán)境來看，要加快商業(yè)銀行并購的步伐，為商業(yè)銀行并購創(chuàng)造有利條件，我國商業(yè)銀行并購機(jī)制還需要進(jìn)一步完善。

（一）加快商業(yè)銀行改革，提升并購動(dòng)力

第一，深化銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，轉(zhuǎn)變機(jī)制，加強(qiáng)管理，真正建立良好的公司治理結(jié)構(gòu)和治理機(jī)制，使我國的商業(yè)銀行成為具有強(qiáng)核心競爭力的產(chǎn)權(quán)主體。第二，進(jìn)一步擴(kuò)大銀行并購的活動(dòng)空間，推動(dòng)中國銀行業(yè)的國際性并購和混業(yè)并購。第三，提高銀行技術(shù)投入，切實(shí)提高金融業(yè)的電子化、網(wǎng)絡(luò)化程度和金融人才的專業(yè)水平，縮小與國際大銀行的技術(shù)差距和經(jīng)營水平差距。

（二）強(qiáng)化商業(yè)銀行戰(zhàn)略性并購的目標(biāo)意識(shí)

戰(zhàn)略性并購是并購雙方以各自核心能力為基礎(chǔ)，通過優(yōu)化資源配置的方式在適度范圍內(nèi)繼續(xù)強(qiáng)化主營，產(chǎn)生一體化協(xié)同效應(yīng)，創(chuàng)造大于各自獨(dú)立價(jià)值之和的新增價(jià)值。我國現(xiàn)階段的銀行并購?fù)远唐讷@取生產(chǎn)要素資源為導(dǎo)向，過多關(guān)注短期財(cái)務(wù)利益，不注重目標(biāo)銀行是否符合銀行長期戰(zhàn)略發(fā)展方向，獲取的資源是否為自身所需的核心能力要素，是否有利于自身核心競爭力的培育和提升等。因此，在實(shí)施具體的并購行為之前，商業(yè)銀行必須明確本銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，在此基礎(chǔ)上充分評(píng)估目標(biāo)銀行與本銀行的戰(zhàn)略協(xié)同性和條件契合性，若目標(biāo)機(jī)構(gòu)不符合長遠(yuǎn)戰(zhàn)略布局，即使短利可圖，也不可輕易涉足。

（三）創(chuàng)造有利于商業(yè)銀行并購重組的市場環(huán)境

資本市場是影響商業(yè)銀行并購重組的重要因素，發(fā)達(dá)的資本市場可以為商業(yè)銀行的并購重組活動(dòng)提供有效交易場所和資金支持。此外為了保護(hù)存款人的利益，應(yīng)建立存款保險(xiǎn)制度, 促進(jìn)銀行業(yè)并購重組的順利進(jìn)行。同時(shí)還要重視利率市場化，它能夠增強(qiáng)銀行業(yè)的競爭程度, 優(yōu)勝劣汰而增加銀行業(yè)重組的動(dòng)力和壓力。銀行業(yè)的并購重組減員是不可避免的，政府應(yīng)加快發(fā)展社會(huì)勞動(dòng)保障體系和再就業(yè)市場來減少銀行業(yè)減員的阻力, 使銀行業(yè)的并購重組有一個(gè)良好的外部環(huán)境。

（四）建立健全我國銀行業(yè)并購重組法律法規(guī)體系

嚴(yán)格的法律和公共政策對(duì)銀行并購進(jìn)行監(jiān)管和控制，是銀行并購的效率、銀行(金融)體系的安全和社會(huì)穩(wěn)定的關(guān)鍵。縱觀美國、英國、日本、法國、德國等銀行并購活躍的國家，一個(gè)共同的特征是有關(guān)銀行并購的法律和法規(guī)非常健全規(guī)范，政府對(duì)銀行并購的審查、監(jiān)管納入了法制化和透明化的軌道。我國商業(yè)銀行前期的并購活動(dòng)可以說主要是為化解局部金融風(fēng)險(xiǎn)所采取的應(yīng)急措施，如果要進(jìn)一步通過并購與重組來優(yōu)化中國商業(yè)銀行組織體系，則必須為此創(chuàng)造良好的制度環(huán)境，并購重組需要法律法規(guī)的支持和保障，但我國目前還沒有專門的法律來規(guī)范銀行業(yè)的并購重組。因此，應(yīng)盡快出臺(tái)銀行并購法及相關(guān)法律，建立健全法律法規(guī)體系。

（五）進(jìn)一步完善金融監(jiān)管制度框架，建立靈活高效的金融監(jiān)管機(jī)制

現(xiàn)代銀行并購是以高效、嚴(yán)格、規(guī)范的銀行制度為基礎(chǔ)的。我國金融管理的體制建立比較晚，還很不完善，還不能適應(yīng)大規(guī)模銀行并購的要求。專業(yè)化監(jiān)管的素質(zhì)、水平還不能令人滿意，對(duì)大型的綜合化金融集團(tuán)的監(jiān)管缺乏應(yīng)有的經(jīng)驗(yàn)。在這種監(jiān)管制度和監(jiān)管能力下，一旦大規(guī)模進(jìn)行銀行并購或者進(jìn)行規(guī)模較大的混合并購很可能因監(jiān)管不到位而誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)甚至金融危機(jī)。

（六）加強(qiáng)并購后的整合

整合工作是銀行控制并購風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。銀行并購整合是不同文化之間的碰撞，收購銀行與目標(biāo)銀行作為兩個(gè)不同的企業(yè)，在管理模式、財(cái)務(wù)資料、企業(yè)文化等諸多方面都會(huì)有顯著不同，在被合并成一家銀行，就得對(duì)這些相異點(diǎn)進(jìn)行整合。收購銀行在完成對(duì)目標(biāo)銀行控制權(quán)的轉(zhuǎn)移后，還有必要通過出售、債務(wù)重組等形式以資產(chǎn)為紐帶對(duì)企業(yè)組織進(jìn)行優(yōu)化、再造, 在兩者之間進(jìn)行包括戰(zhàn)略整合、業(yè)務(wù)整合、制度整合、組織文化等方面的一系列的調(diào)整，通過一系列的整合工作，才能提高銀行的核心競爭力，實(shí)現(xiàn)價(jià)值增值，切實(shí)保證并購目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

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