中小銀行市場現(xiàn)狀精選(九篇)

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第1篇：中小銀行市場現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；信貸；融資

中圖分類號(hào)：F275 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2015）05-0181-02

小微企業(yè)占據(jù)了我國經(jīng)濟(jì)的重要地位，對(duì)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展具有特殊意義。國家發(fā)改委的數(shù)據(jù)顯示，我國小微企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值相當(dāng)于GDP總量的60%，納稅占國家稅收總額50%，提供的就業(yè)崗位占全國總就業(yè)崗位的41.34%。另據(jù)國家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局的統(tǒng)計(jì)，小微企業(yè)完成了65%的發(fā)明專利和80%以上的新產(chǎn)品開發(fā)。但由于多種原因，我國小微企業(yè)遭遇一系列嚴(yán)重影響其生存與發(fā)展的困難，其中尤以缺乏資金問題最為突出。由于小微企業(yè)外部融資的主要方式是銀行信貸融資，因此，研究小微企業(yè)的信貸融資現(xiàn)狀，分析原因，找到對(duì)策，對(duì)于促進(jìn)小微企業(yè)的快速健康發(fā)展具有十分重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

一、我國小微企業(yè)信貸融資難的現(xiàn)狀分析

小微企業(yè)的界定受地點(diǎn)和時(shí)間兩個(gè)維度的影響，并沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。本文所指的小微企業(yè)包括符合我國2011年頒布的《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》的小型企業(yè)和微型企業(yè)。

小微企業(yè)信貸融資涉及小微企業(yè)和銀行兩個(gè)當(dāng)事人，因此可以從兩方面分析小微企業(yè)信貸融資難的現(xiàn)狀，一方面是小微企業(yè)能從銀行得到的信貸資金少，另一方面是銀行愿意向小微企業(yè)發(fā)放的信貸資金少。

（一）小微企業(yè)從銀行得到的信貸資金少

參照李倩（2013）的研究，可以將小微企業(yè)簡化為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、私營企業(yè)及個(gè)體、三資企業(yè)的集合。表1是2003―2012年我國金融機(jī)構(gòu)人民幣信貸總額以及各類企業(yè)貸款金額的數(shù)據(jù)。

從小微企業(yè)的貸款額占比來看，從2003―2012年，總體呈下降趨勢，從2003年的6.9%下降至2012年的4.2%。主要是因?yàn)?003―2012年間，各項(xiàng)貸款總額以年均15.7%的速度增長，而小微企業(yè)貸款額的年均增長率只有9.4%。即使從2006年開始，小微企業(yè)貸款額增長的速度加快，達(dá)到16.1%，但是依然落后于各項(xiàng)貸款總額的增長速度17.6%。小微企業(yè)貸款額增長速度慢于各項(xiàng)貸款總額增長速度，反映了小微企業(yè)信貸融資困難，滯后于整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）銀行向小微企業(yè)發(fā)放的信貸資金少

從銀行的信貸投向也可以看出小微企業(yè)很難得到銀行貸款。商業(yè)銀行貸款集中，具體表現(xiàn)為，集中在工業(yè)、房地產(chǎn)等行業(yè)，集中在中長期貸款，集中在大中型企業(yè)。

1.商業(yè)銀行貸款集中在少數(shù)幾個(gè)行業(yè)。根據(jù)2014年三季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告，就房地產(chǎn)行業(yè)來說，2014年三季度末，房地產(chǎn)貸款占各項(xiàng)貸款總額的比重達(dá)21%；就工業(yè)來說，2014年三季度末，工業(yè)中長期貸款占各項(xiàng)中長期貸款總額的比重達(dá)23%。但是，大多數(shù)小微企業(yè)屬于零售、服務(wù)等行業(yè)，工業(yè)及房地產(chǎn)業(yè)中的企業(yè)大多是大中型企業(yè)。

2.商業(yè)銀行貸款集中于中長期貸款。根據(jù)2014年三季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告，2014年9月末，中長期貸款占全部貸款余額的55.8%，中長期貸款增量在全部貸款增量中占比達(dá)到59.2%。但是，小微企業(yè)貸款以短期貸款為主。

3.商業(yè)銀行信貸集中于大中型企業(yè)。從貸款總量來看，據(jù)銀監(jiān)會(huì)年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2014年上半年末，小微企業(yè)貸款余額僅占企業(yè)貸款余額的29.3%。從貸款覆蓋率來看，根據(jù)2011年國家統(tǒng)計(jì)局對(duì)3.8萬家小微工業(yè)企業(yè)銀行貸款的調(diào)查顯示，僅有15.5%的小微企業(yè)能夠獲得銀行貸款。

二、我國小微企業(yè)信貸融資難的原因分析

本文從內(nèi)外兩方面來分析商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)“惜貸”的原因。外部原因是商業(yè)銀行是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，且在貸款行為中表現(xiàn)出從眾心理；內(nèi)部原因是小微企業(yè)自身素質(zhì)低下。

（一）商業(yè)銀行是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者

根據(jù)前景理論的“確定效應(yīng)”原理，若在確定的好處（收益）和“賭一把”之間做一個(gè)抉擇，多數(shù)人會(huì)選擇確定的好處。即處于收益狀態(tài)時(shí)，大部分人都是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者。所以，當(dāng)商業(yè)銀行有一筆資金，面對(duì)兩個(gè)資金需求者，一個(gè)是大中型企業(yè)，一個(gè)是小微企業(yè)，商業(yè)銀行會(huì)放貸給收益確定的大中型企業(yè)，而不會(huì)選擇收益不確定的小微企業(yè)。

根據(jù)前景理論的“損失規(guī)避”原理，大多數(shù)人對(duì)損失和獲得的敏感程度不對(duì)稱，面對(duì)損失的痛苦感要大大超過面對(duì)獲得的快樂感。通俗來講，就是白撿的100元所帶來的快樂，難以抵消丟失100元所帶來的痛苦。反映到商業(yè)銀行放貸上，表現(xiàn)為商業(yè)銀行放貸給大中型企業(yè)獲得的收益無法彌補(bǔ)放貸給小微企業(yè)遭受的等量損失。所以，商業(yè)銀行出于“損失規(guī)避”，不愿意給小微企業(yè)提供資金支持。

（二）商業(yè)銀行在貸款行為中表現(xiàn)出從眾心理

在行為經(jīng)濟(jì)學(xué)中有這樣一個(gè)理論：在投資過程中，投資者經(jīng)常會(huì)有非理性的行為，如極力規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、過度自信、從眾心理等。從眾心理又稱為“羊群行為”，是指在一段時(shí)間內(nèi)，大量的投資者在金融市場上（特別是股票市場）往相同的方向進(jìn)行買賣的行為。貸款人作為投資者、借款人是投資對(duì)象，因此小微企業(yè)的融資問題也可以用從眾心理來解釋。

學(xué)術(shù)界存在這樣一種觀點(diǎn)：緩解小微企業(yè)融資問題的一個(gè)重要舉措是發(fā)展小銀行。當(dāng)前，我國銀行業(yè)除了國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行等大銀行外，也有很多小銀行，如郵政儲(chǔ)蓄銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社。但是，這些銀行在貸款對(duì)象的選擇上也出現(xiàn)從眾心理，將大中型企業(yè)作為主要貸款對(duì)象。

（三）小微企業(yè)自身普遍素質(zhì)低下

我國小微企業(yè)素質(zhì)低下，主要表現(xiàn)在：（1）抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。70%的小微企業(yè)因處于產(chǎn)業(yè)鏈和價(jià)值鏈的末端，很容易受到經(jīng)濟(jì)形勢、市場波動(dòng)和政策調(diào)整的影響，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。（2）管理水平偏低。大多數(shù)小微企業(yè)的管理呈現(xiàn)粗放、混亂的狀態(tài)，沒有形成健全的管理制度，企業(yè)決策往往取決于法定代表人的個(gè)人意志。（3）信用意識(shí)淡薄。惡意拖欠和逃廢銀行債務(wù)、偷稅漏稅、做虛賬假賬等現(xiàn)象在小微企業(yè)身上時(shí)有發(fā)生。

三、改善我國小微企業(yè)信貸融資的政策建議

對(duì)我國而言，要緩解小微企業(yè)的信貸融資難題，引導(dǎo)形成合理的銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)、不斷完善政策環(huán)境和信用環(huán)境是必由之路。

1.充實(shí)和完善中小銀行市場。一方面，放寬中小銀行市場資本準(zhǔn)入的所有制限制，鼓勵(lì)民營資本進(jìn)入中小銀行市場，使原本金融資源匱乏的中小銀行市場得到資本輸入，尤其應(yīng)該鼓勵(lì)民間資本在中西部和農(nóng)村地區(qū)設(shè)立中小銀行；另一方面，允許地區(qū)性中小銀行突破原有行政區(qū)劃的地域限制，尤其應(yīng)該鼓勵(lì)中小銀行向中西部和農(nóng)村地區(qū)拓展市場。

2.提高大銀行的市場競爭水平。目前，國內(nèi)大銀行市場存在著巨大的改善空間。通過創(chuàng)新產(chǎn)品體系、改進(jìn)業(yè)務(wù)流程、完善風(fēng)險(xiǎn)管理，大銀行市場有可能在短期內(nèi)、在部分地區(qū)替展不足的中小銀行市場，為小微企業(yè)提供融資。

3.完善政策環(huán)境和信用環(huán)境。通過建立完備的立法、征信和擔(dān)保體系，規(guī)范小微企業(yè)的經(jīng)營和借貸行為，降低事后信息不對(duì)稱的程度，有利于激勵(lì)銀行與小微企業(yè)建立關(guān)系型貸款聯(lián)系，改善小微企業(yè)融資效率。

參考文獻(xiàn)：

[1] 李倩.我國小微企業(yè)信貸融資困境研究[D].成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2013.

[2] 于忠，王繼翔.對(duì)我國銀行業(yè)集中度決定因素的實(shí)證分析[J].統(tǒng)計(jì)研究，2000，（5）：32-36.

[3] 于蔚，汪淼軍，金祥榮.政治關(guān)聯(lián)和融資約束：信息效應(yīng)與資源效應(yīng)[J].經(jīng)濟(jì)研究，2012，（9）：125-137.

第2篇：中小銀行市場現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：中小銀行；組織結(jié)構(gòu)；交易費(fèi)用理論

跨區(qū)域經(jīng)營的中小銀行①是指中小銀行突破自身所處城市所轄行政區(qū)域的限制，實(shí)現(xiàn)跨行政區(qū)域的經(jīng)營發(fā)展，目前主要有兩種形式：一種是在本省范圍內(nèi)不同城市間設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，另一種是跨?。▍^(qū)）、直轄市間的發(fā)展。2006年，監(jiān)管部門《城商行異地分支機(jī)構(gòu)管理辦法》，為中小銀行跨區(qū)域發(fā)展提供了制度依據(jù)。2009年監(jiān)管部門調(diào)整了市場準(zhǔn)入政策，放寬和簡化機(jī)構(gòu)設(shè)立。銀監(jiān)會(huì)也提出中小銀行發(fā)展的四個(gè)方向，即成為全國性銀行、區(qū)域性銀行、社區(qū)銀行以及專業(yè)化銀行，這為有條件的中小銀行提供了明確的發(fā)展路徑。因此跨區(qū)域經(jīng)營已經(jīng)成為中小銀行發(fā)展的主流模式。至2009年底，實(shí)現(xiàn)跨省經(jīng)營和省內(nèi)跨區(qū)域經(jīng)營的城商行數(shù)量為42家，占城商行總數(shù)量的29%。其中，實(shí)現(xiàn)跨省經(jīng)營的城商行數(shù)量為32家，占總數(shù)量的22%②。

中小銀行跨區(qū)域經(jīng)營面臨著更激烈的市場競爭挑戰(zhàn)，如何生存、發(fā)展、壯大是中小銀行面臨的重大課題，而如何調(diào)整設(shè)計(jì)組織結(jié)構(gòu)以保證發(fā)展又是所有中小銀行必須迫切解決的現(xiàn)實(shí)問題。本文引入新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的交易費(fèi)用理論，針對(duì)中小銀行跨區(qū)域發(fā)展過程中組織結(jié)構(gòu)存在的問題，分析比較主流的商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)，最后從降低交易費(fèi)用、提高經(jīng)營效率的角度，提出適合中小銀行跨區(qū)域發(fā)展的組織結(jié)構(gòu)。

一、組織結(jié)構(gòu)研究的新視角：交易費(fèi)用理論

新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)中的交易費(fèi)用理論最早由coase（1937）在《企業(yè)的性質(zhì)》中提出。交易費(fèi)用是指運(yùn)用市場價(jià)格機(jī)制的成本，它包括兩個(gè)主要內(nèi)容：發(fā)現(xiàn)貼現(xiàn)價(jià)格以獲得精確的市場信息的成本，以及在市場交易中，交易人之間談判、討價(jià)還價(jià)和履行合同的成本。coase認(rèn)為，企業(yè)和市場是兩種可以相互替代的資源配置機(jī)制，由于存在有限理性、機(jī)會(huì)主義、不確定性與小數(shù)目條件使得市場交易費(fèi)用高昂，為節(jié)約交易費(fèi)用，企業(yè)作為代替市場的新型交易形式應(yīng)運(yùn)而生，因此交易費(fèi)用決定了企業(yè)的存在，“企業(yè)的顯著特征就是作為價(jià)格機(jī)制的替代物”，企業(yè)采取不同的組織方式最終目的也是為了節(jié)約交易費(fèi)用。coase還進(jìn)一步分析了市場與企業(yè)的邊界問題，他認(rèn)為企業(yè)的規(guī)模會(huì)擴(kuò)張至企業(yè)的內(nèi)部管理組織成本與外部交易成本的均衡點(diǎn)，即“企業(yè)的擴(kuò)大必須達(dá)到這一點(diǎn)，即在企業(yè)內(nèi)部組織一筆額外交易的成本，等于在公開市場完成這筆交易所需的成本，或者等于由另一個(gè)企業(yè)家來組織這筆交易的成本?！?/p>

williamson（1985）在coase的基礎(chǔ)上，將交易費(fèi)用理論進(jìn)一步發(fā)展。他認(rèn)為所有的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都可以看作是一種交易，所有的交易都可以看作是一種契約（contract），并且人是有限理性③（bounded rationality）和機(jī)會(huì)主義④。一項(xiàng)交易由市場組織好還是由科層組織好，取決于交易的生產(chǎn)成本和交易費(fèi)用的綜合考慮。其他條件不變時(shí)，資產(chǎn)專用性⑤程度越高，市場節(jié)約生產(chǎn)成本和交易費(fèi)用的優(yōu)勢就越不明顯，因此交易就越適合由科層⑥來組織；反之則反是；處于兩者之間的交易就適合由混合形式（hybrid）來組織。而科層能夠取代市場，是因?yàn)槠淠苡行Ы档徒灰踪M(fèi)用。與市場制度相比，內(nèi)部交易者通過機(jī)會(huì)主義傾向以犧牲企業(yè)的整體利益來滿足私利的能力被削弱，機(jī)會(huì)主義的動(dòng)機(jī)也因之削弱；與內(nèi)部組織相關(guān)的各種活動(dòng)能夠得到有效的監(jiān)督和審核；內(nèi)部組織擁有處理爭端或糾紛的優(yōu)勢；內(nèi)部組織還可以從各個(gè)方面減輕信息不對(duì)稱的影響。williamson進(jìn)一步在《市場與層級(jí)組織》一書中，將組織結(jié)構(gòu)分為u型、m型和h型三大類，與u型結(jié)構(gòu)相比，m型結(jié)構(gòu)實(shí)施了更多的向下分權(quán)，與h型結(jié)構(gòu)相比，m型結(jié)構(gòu)實(shí)施了更多的中央調(diào)控，他認(rèn)為從u型h型m型⑦的演變過程是二十世紀(jì)最偉大的組織變革。

    二、中小銀行的組織架構(gòu)及其跨區(qū)域經(jīng)營中存在的問題

銀行組織結(jié)構(gòu)變革實(shí)質(zhì)上是針對(duì)業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變的自我調(diào)整，美國銀行業(yè)的組織結(jié)構(gòu)變化代表了銀行業(yè)的發(fā)展軌跡，主要分為四個(gè)階段：最初銀行業(yè)務(wù)相對(duì)單一，主要依靠存款推動(dòng)，存款規(guī)模對(duì)于商業(yè)銀行發(fā)展具有決定性作用，而規(guī)模優(yōu)勢的效應(yīng)使得銀行不斷擴(kuò)大經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)，最終對(duì)業(yè)務(wù)規(guī)模的追求使得總分行制出現(xiàn)；上世紀(jì)70年代，美國出現(xiàn)金融脫媒，以及不斷推進(jìn)利率市場化，銀行的業(yè)務(wù)模式從以規(guī)模為中心轉(zhuǎn)向以服務(wù)客戶為中心，組織架構(gòu)也由規(guī)模為導(dǎo)向的總分行制向以客戶為中心的事業(yè)部制轉(zhuǎn)變；客戶金融需求的多樣化引起金融需求的不斷深化，從而使銀行的產(chǎn)品開發(fā)和金融方案設(shè)計(jì)重要性突顯，因此以產(chǎn)品為中心的事業(yè)部制出現(xiàn)；進(jìn)入90年代以后，全球一體化使銀行業(yè)務(wù)全球化，原有的客戶事業(yè)部和產(chǎn)品事業(yè)部下管理半徑太大導(dǎo)致管理效率低下，因此將地區(qū)事業(yè)部和客戶產(chǎn)品事業(yè)部有機(jī)結(jié)合，矩陣式管理架構(gòu)出現(xiàn)。

反觀國內(nèi)商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)，大致遵循了上述的變化軌跡：總分行制事業(yè)部制矩陣式。我國商業(yè)銀行普遍采用一般意義上的總分行制，目前只有民生銀行采用完全意義上的事業(yè)部制架構(gòu)，其余的商業(yè)銀行只在部分新興市場業(yè)務(wù)或產(chǎn)品領(lǐng)域，如信用卡、投資銀行、私人銀行等采用事業(yè)部制；真正意義上的矩陣式組織結(jié)構(gòu)在國內(nèi)商業(yè)銀行還處于摸索階段。

對(duì)于中小商業(yè)銀行而言，普遍采用的是總分支行組織管理架構(gòu)，只是在某些部門的設(shè)置上采用了事業(yè)部制，以及個(gè)別業(yè)務(wù)領(lǐng)域采用了矩陣式的管理手段。自從2005年上海銀行設(shè)立異地分行以來，中小銀行在異地開設(shè)分支機(jī)構(gòu)已經(jīng)成為一種主流發(fā)展模式，但是隨著異地開設(shè)分支機(jī)構(gòu)數(shù)量的增加以及管理半徑的逐漸加大，使得總分行間的管理復(fù)雜性呈幾何級(jí)數(shù)增長，眾多中小商業(yè)銀行實(shí)行總行集權(quán)的總分行管控模式，但隨著業(yè)務(wù)不斷發(fā)展以及經(jīng)營環(huán)境的不斷變化，這一集權(quán)式的管控模式面臨著如下挑戰(zhàn)：

（一）統(tǒng)一評(píng)審機(jī)構(gòu)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定存在歧議

許多中小銀行只在總行層面設(shè)立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審機(jī)構(gòu)，實(shí)施項(xiàng)目集中評(píng)審制，異地分支機(jī)構(gòu)的項(xiàng)目必須由這一評(píng)估機(jī)構(gòu)統(tǒng)一處理。原本這一設(shè)計(jì)的目的在于對(duì)異地分支機(jī)構(gòu)的有效風(fēng)險(xiǎn)控制，防止分支機(jī)構(gòu)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)以及項(xiàng)目的逆向選擇，但卻無法保證遠(yuǎn)離企業(yè)所在地的評(píng)審機(jī)構(gòu)對(duì)異地項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)狀況的準(zhǔn)確掌握。由于信息不對(duì)稱，導(dǎo)致評(píng)估機(jī)構(gòu)無法準(zhǔn)確掌握異地分支機(jī)構(gòu)的貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，最終造成分支機(jī)構(gòu)的項(xiàng)目難以通過，業(yè)務(wù)拓展難度加大；另一方面使得業(yè)務(wù)領(lǐng)域的開拓出現(xiàn)了逆向選擇，即中小企業(yè)經(jīng)營的特殊性，使得遠(yuǎn)離該企業(yè)所在地的評(píng)估部門無法把握其風(fēng)險(xiǎn)，因此中小商業(yè)銀行極力推行的中小企業(yè)業(yè)務(wù)無法順利開展，分支機(jī)構(gòu)更多地將目標(biāo)鎖定為大中型企業(yè)。因而，采用這一組織設(shè)計(jì)的中小銀行跨區(qū)域經(jīng)營中，經(jīng)常出現(xiàn)分支機(jī)構(gòu)與評(píng)審機(jī)構(gòu)的矛盾，增加了內(nèi)部交易費(fèi)用；同時(shí)也使得銀行的中小企業(yè)開發(fā)戰(zhàn)略無法獲得推行。

（二）集權(quán)式管理使得分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展受阻

在跨區(qū)域經(jīng)營中，由總行充當(dāng)戰(zhàn)略規(guī)劃中心，對(duì)于分行的業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)施規(guī)劃指導(dǎo)職能。國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)出區(qū)域不平衡的特點(diǎn)，不同區(qū)域的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)不盡相同，對(duì)身處其中的商業(yè)銀行產(chǎn)生必然的直接影響?？傂谐鲇诮y(tǒng)一考核、計(jì)劃指標(biāo)等因素，對(duì)所有的分支機(jī)構(gòu)采用統(tǒng)一的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，結(jié)果造成業(yè)務(wù)開展難度大、成本高，創(chuàng)造的效益不理想，員工積極性下降；另一方面，沒有充分利用分行的信息優(yōu)勢，削弱了分支機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的靈活適應(yīng)性、積極性和主動(dòng)性。

而分支機(jī)構(gòu)提出針對(duì)當(dāng)?shù)厥袌鎏卣鞯臉I(yè)務(wù)計(jì)劃，又難以獲得總行的認(rèn)同，需要尋求各種內(nèi)部溝通渠道加以解決，如有些中小銀行的分支機(jī)構(gòu)，會(huì)定期派項(xiàng)目負(fù)責(zé)人前往總部進(jìn)行溝通，這事實(shí)上增加了銀行總分行間的溝通成本；除此之外，由于實(shí)行集權(quán)式管理，當(dāng)市場出現(xiàn)變動(dòng)或機(jī)會(huì)時(shí)，分支機(jī)構(gòu)需要向總行層層報(bào)批，難以及時(shí)做出反應(yīng)，耽誤了市場時(shí)機(jī)，使得效率下降。

（三）業(yè)務(wù)條線化管理造成條塊分割、內(nèi)耗嚴(yán)重

有些中小銀行實(shí)行業(yè)務(wù)條線化管理，以加強(qiáng)總行對(duì)分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的控制，但是分支機(jī)構(gòu)規(guī)模相對(duì)較小，在市場競爭中并不占優(yōu)勢，需要依靠整合分行的資源，才能具備與大型銀行相抗衡的能力，這是當(dāng)前中小商業(yè)銀行面臨的市場環(huán)境，是不可回避的劣勢。若中小商業(yè)銀行過于強(qiáng)化業(yè)務(wù)條線化管理職能，不僅會(huì)削弱分行資源整合的力度，導(dǎo)致目標(biāo)模糊、條塊分割、組織內(nèi)耗嚴(yán)重，難以發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢，同時(shí)也不利于加大分行的市場開拓力度和銀行戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

（四）難以滿足多元化的客戶要求

中小銀行在未實(shí)施跨區(qū)域經(jīng)營時(shí)，主要采用的是以自我為中心的職能型架構(gòu)，但不同行業(yè)客戶或不同類型企業(yè)客戶的需求也千變?nèi)f化，難以用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)予以滿足，客戶需求的綜合化和多元化要求銀行為客戶提供更加專業(yè)化和差異化的服務(wù)，要求中小商業(yè)銀行在跨區(qū)域中必須要轉(zhuǎn)向“以客戶為中心、內(nèi)部分工專業(yè)化”的組織架構(gòu)，以應(yīng)對(duì)區(qū)域差別化帶來的挑戰(zhàn)。而中小銀行的總部機(jī)構(gòu)雖然初步建立市場營銷管理體系，但對(duì)分行市場營銷的整體規(guī)劃、組織、協(xié)調(diào)和支持力量仍然比較薄弱，對(duì)市場變化反應(yīng)遲鈍，無法及時(shí)采取相應(yīng)的措施以應(yīng)對(duì)分行市場營銷中出現(xiàn)的問題。

    　四、小結(jié)

當(dāng)前中小商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展已經(jīng)成為一種趨勢，但是跨區(qū)域經(jīng)營對(duì)于中小商業(yè)銀行是一個(gè)新的課題：如何既保持對(duì)異地分支機(jī)構(gòu)的有效管控，同時(shí)保證其快速發(fā)展壯大，又使得總分行機(jī)構(gòu)間溝通順暢、決策效率高，在這二者之間取得平衡，成為考驗(yàn)這些中小商業(yè)銀行經(jīng)營智慧的一個(gè)試金石。

注：

①本文中的中小銀行是指除12家股份制商業(yè)銀行以及農(nóng)村商業(yè)銀行、合作社等以外的中資中小銀行。

②中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2009年報(bào)。

③所謂有限理性，是指“人們意圖理性地行事，但是只能在有限程度上做到”（simon，1957）。

④所謂機(jī)會(huì)主義，是指用欺詐的手段來算計(jì)的行為（williamson，1985）。

⑤所謂資產(chǎn)專用性，是指一種專用性投資一旦做出，不能轉(zhuǎn)為其他用途，除非付出生產(chǎn)性價(jià)值的損失，它包括地點(diǎn)專用、物質(zhì)專用、人力專用、商標(biāo)專用以及臨時(shí)專用等（williamson，1991、1996）。

⑥williamson認(rèn)為企業(yè)是依靠科層的權(quán)威來組織交易，“科層”比“企業(yè)”更恰當(dāng)。

⑦u型是指：集權(quán)制的、職能部門化的或一元化的組織結(jié)構(gòu)；h型是指：控股公司制的組織結(jié)構(gòu)；m型是指：事業(yè)部制組織結(jié)構(gòu)，它按照產(chǎn)品、品牌或地理區(qū)域設(shè)立各自半自主的經(jīng)營部門（主要是利潤中心），每個(gè)部門都獨(dú)立經(jīng)營自己的業(yè)務(wù)。

：

[1]simon，herbert，1957，models of man.ny：john wiley.

williamson，e.a.g.，markets and hierarchies：analysis and antitrust implications，new york：free press，1975.

willamson，o，1985，the economic institute of capitalism，new york：free press.威廉姆森.資本主義經(jīng)濟(jì)制度[m].段毅才，王偉譯，商務(wù)印書館，2002.

willamson，o，1991，“comparative economics organization：the analysis of discrete structural alternatives.” administrative science quarterly，36：269-96.

willamson，o，1996，the mechanism of governance，new york：oxford univ. press.

第3篇：中小銀行市場現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：中小型銀行；儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)金融

中圖分類號(hào)：F830.91 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2015）05-0189-03

一、我國中小銀行的概況和特點(diǎn)

中小銀行是規(guī)模較小的銀行組織，它具有商業(yè)銀行的基本性質(zhì)：吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)，并是以利潤為主要經(jīng)營目標(biāo)的信用機(jī)構(gòu)。與大銀行相比有兩點(diǎn)是共同的：一是它們的經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍都不在一般的商品領(lǐng)域，而是在信用貨幣領(lǐng)域；二是它們的經(jīng)營都以贏利為主要目標(biāo)，通過貨幣的借貸取得和形成利潤。相對(duì)于大型金融機(jī)構(gòu)而言，中小銀行在資產(chǎn)、負(fù)債規(guī)模上都相對(duì)較小。我國一般將政策性銀行和四大國有商業(yè)銀行及交行劃歸大銀行，其他劃歸中小銀行。

（一）資產(chǎn)規(guī)模較小

目前，我國金融市場已形成了以四大國有控股商業(yè)銀行為主，多家股份制商業(yè)銀行共同發(fā)展的局面。資產(chǎn)規(guī)模一直被認(rèn)為是銀行之間的核心競爭力所在，如圖1。

圖1 各銀行2013年總資產(chǎn)

數(shù)據(jù)來源：2013年各大銀行年報(bào)統(tǒng)計(jì)資料。

由圖1看出，在總資產(chǎn)方面中小型銀行與國有四大行相比競爭力薄弱，而且各個(gè)中小型銀行之間競爭力差距不明顯。

（二）大規(guī)模擴(kuò)張，高資產(chǎn)增長率

近年來，中小銀行面臨同業(yè)競爭、高通脹、監(jiān)管資本提升等，各地中小銀行紛紛引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、實(shí)施跨區(qū)域擴(kuò)張、開拓新業(yè)務(wù)品種，發(fā)展勢頭迅猛。

圖2 各銀行2013年資產(chǎn)增長率

數(shù)據(jù)來源：根據(jù)2013年各個(gè)銀行年報(bào)整理

由圖2看出，中小銀行在近年來一直持續(xù)擴(kuò)大資產(chǎn)，最高的中信銀行2013年高達(dá)23.02%，最少的興業(yè)銀行也高達(dá)13.12%，而國有大銀行工商銀行卻只有7.08%，所以現(xiàn)階段我國中小型銀行一直處于一個(gè)大規(guī)模資產(chǎn)擴(kuò)張期。

（三）儲(chǔ)蓄存款占比少

圖3 各銀行2013年客戶存款占比

數(shù)據(jù)來源：2013年各大銀行年報(bào)整理。

可以看出，在客戶存款占比方面，兩大行就占取市場份額73%，而其他四家銀行總共占比27%，中小型銀行在儲(chǔ)蓄存款方面競爭力相比大銀行相差巨大。

二、中小型銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)存在的問題及其原因

（一）儲(chǔ)蓄來源渠道窄

隨著國內(nèi)銀行業(yè)開放和外資銀行的不斷涌入，儲(chǔ)蓄客戶對(duì)銀行選擇范圍加大并越來越強(qiáng)調(diào)個(gè)性化的服務(wù)需求。由于中小型銀行對(duì)儲(chǔ)蓄渠道建設(shè)的重要性、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)渠道對(duì)銀行績效的作用、對(duì)渠道的成本效益、渠道策略等的研究和重視不足，很大程度上影響了營銷渠道的專業(yè)化、高效化發(fā)展。一方面，各商業(yè)銀行在渠道建設(shè)上呈現(xiàn)出低水平、同質(zhì)化傾向，商業(yè)銀行客戶經(jīng)理隊(duì)伍數(shù)量和素質(zhì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠；另一方面，在傳統(tǒng)上由于分別歸屬不同的部門建設(shè)和管理，為追求自身績效最大化的內(nèi)生需求造成了各自為政的局面，沒有考慮不同渠道之間的合理組合而帶來的協(xié)同效應(yīng)，因此大大降低了銀行的服務(wù)營銷能力和競爭力。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)高

央行的《2013年中國金融穩(wěn)定報(bào)告》稱，建立存款保險(xiǎn)制度的各方面條件已具備，可擇機(jī)出臺(tái)并組織實(shí)施。也就是說，國家將允許銀行破產(chǎn)倒閉，一旦銀行倒閉，儲(chǔ)戶存款將由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠償，但賠償有一定限額，最多可能賠付50萬。同時(shí)，利率市場化使得商業(yè)銀行存款利率上升，貸款利率下降，銀行利潤空間被擠壓，而且隨著流動(dòng)性收緊，很多中小銀行開始偏重于風(fēng)險(xiǎn)較大的中小企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)，使商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)顯著提升，破產(chǎn)倒閉再也不是“不可能的任務(wù)”。在銀行利率市場化進(jìn)程中，如果存款保險(xiǎn)制度繼續(xù)缺失甚至不完善，那么，不是有些中小商業(yè)銀行因?yàn)閮?chǔ)戶缺少安全感，使之存款過少而無法生存下去；就是有些膽大妄為的銀行以高利吸引儲(chǔ)戶而過度投機(jī)，造成商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制弱化，弱化了市場約束。

（三）市場定位不明確

中小型商業(yè)銀行面臨的問題之一就是市場定位模糊，大多以從事對(duì)公業(yè)務(wù)為主，集中于交通、電信、電力、煙草等大系統(tǒng)和大行業(yè)，城市銀行依附于地方政府，這使得銀行的運(yùn)行機(jī)制仍為行政式而非市場化。這種定位現(xiàn)狀，反映出我國中小商業(yè)銀行市場定位中的很多缺陷：對(duì)市場營銷環(huán)境研究不夠，市場細(xì)分流于形式，難以發(fā)現(xiàn)補(bǔ)缺市場；對(duì)目標(biāo)市場的評(píng)估不夠深入，目標(biāo)市場選擇存在誤區(qū)；定位缺乏差別，跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重；競爭戰(zhàn)略定位雷同以及產(chǎn)品缺乏內(nèi)涵式創(chuàng)新等等。這些問題加大了中小商業(yè)銀行的機(jī)會(huì)成本，增加了市場中的交易成本，影響了其核心競爭能力的提高，使之難以培養(yǎng)高忠誠度的客戶。

第4篇：中小銀行市場現(xiàn)狀范文

一、中小商業(yè)銀行市場定位戰(zhàn)略

市場定位就是指中小商業(yè)銀行為自己在激烈競爭的市場上找到有利于自身生存和發(fā)展的適當(dāng)位置，使自己的各個(gè)方面能在客戶心目中留下別具一格的商業(yè)銀行形象和值得購買的金融產(chǎn)品的印象的過程。中小商業(yè)銀行市場定位的內(nèi)容包括競爭戰(zhàn)略定位、顧客定位、產(chǎn)品定位和形象定位。找到準(zhǔn)確的市場定位要通過中小商業(yè)銀行的市場環(huán)境分析、市場細(xì)分、目標(biāo)市場的選擇等等作為基礎(chǔ)，最后確定市場定位戰(zhàn)略。準(zhǔn)確的市場定位對(duì)中小商業(yè)銀行的經(jīng)營和發(fā)展有著重要的意義，它有利于中小商業(yè)銀行提高經(jīng)營水平，走內(nèi)涵式發(fā)展道路，提高中小商業(yè)銀行的競爭力，使中小商業(yè)銀行能夠應(yīng)對(duì)外資銀行和國有商業(yè)銀行的雙重挑戰(zhàn)。

二、中小商業(yè)銀行市場定位現(xiàn)狀

中小商業(yè)銀行已經(jīng)成為我國銀行業(yè)乃至國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可缺少的重要組成部分。我國中小商業(yè)銀行在建立至今的發(fā)展過程中，一直將其業(yè)務(wù)定位于資金批發(fā)業(yè)務(wù)，以從事對(duì)公業(yè)務(wù)為主，區(qū)域定位于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大中城市，在經(jīng)營中把開發(fā)大客戶作為業(yè)務(wù)的發(fā)展重點(diǎn)，造成貸款投向主要集中于交通、電信、電力、煙草等大系統(tǒng)和大行業(yè)。中小商業(yè)銀行的這種定位現(xiàn)狀，反映出我國中小商業(yè)銀行市場定位中的很多缺陷：對(duì)市場營銷環(huán)境研究不夠，未能完全認(rèn)識(shí)到銀行營銷活動(dòng)所處的環(huán)境；市場細(xì)分流于形式，難以發(fā)現(xiàn)補(bǔ)缺市場；對(duì)目標(biāo)市場的評(píng)估不夠深入，目標(biāo)市場選擇存在誤區(qū)；定位缺乏差別，跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重；競爭戰(zhàn)略定位雷同以及產(chǎn)品缺乏內(nèi)涵式創(chuàng)新等等。我國中小商業(yè)銀行市場定位戰(zhàn)略中存在的這些問題，加大了中小商業(yè)銀行的機(jī)會(huì)成本；增加了市場中的交易成本；影響中小商業(yè)銀行核心競爭能力的提高；難以培養(yǎng)高忠誠度的客戶；扭曲市場經(jīng)營行為，嚴(yán)重的影響了中小商業(yè)銀行的市場競爭力。

三、中小商業(yè)銀行營銷環(huán)境分析

中小商業(yè)銀行要進(jìn)行準(zhǔn)確的定位，應(yīng)當(dāng)按照市場定位的步驟，從環(huán)境分析入手，只有明確了自己所處的環(huán)境，才能夠抓住機(jī)會(huì)，消除威脅，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)競爭力的提高。目前隨著我國經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展，中小商業(yè)銀行在市場中存在著以下這樣一些機(jī)會(huì)：首先，中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速增長使得市場繁榮，企業(yè)融資需求的增加給中小商業(yè)銀行的發(fā)展提供了契機(jī)；其次，我國金融改革的深化發(fā)展也為中小商業(yè)銀行提供了有利的條件；最后，個(gè)人消費(fèi)市場的成熟也為中小商業(yè)銀行的發(fā)展帶來新的業(yè)務(wù)空間。

同時(shí)，市場競爭的加劇，中小商業(yè)銀行也面臨著諸多的威脅：隨著國有商業(yè)銀行改革的深化發(fā)展，中小商業(yè)銀行原來具有的體制優(yōu)勢越來越不明顯，而資源規(guī)模上的劣勢卻逐漸凸現(xiàn)；同樣，外資銀行的進(jìn)入又進(jìn)一步加大了中小商業(yè)銀行的競爭壓力，外資銀行在管理、規(guī)模、體制、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)以及國際網(wǎng)絡(luò)方面，都具有較強(qiáng)的優(yōu)勢，給中小商業(yè)銀行帶來很大的沖擊。

從中小商業(yè)銀行自身?xiàng)l件來分析，中小商業(yè)銀行與其他銀行相比，具有一定的優(yōu)勢：體制優(yōu)勢明顯，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)清晰；與地方關(guān)系緊密；資本補(bǔ)充機(jī)制渠道廣泛；具有科技運(yùn)用的后發(fā)優(yōu)勢；我國銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)規(guī)模經(jīng)濟(jì)特征不明顯。但中小商業(yè)銀行也存在著一定的劣勢：公眾信譽(yù)度低于國有商業(yè)銀行、網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍小，中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)操作缺乏經(jīng)驗(yàn)、缺少有力的政策支持等等。在全面了解中小商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境以及目前中小商業(yè)銀行市場定位中存在的缺陷之后，我們就可以得到中小商業(yè)銀行市場定位的基本思路。所以中小商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化優(yōu)勢，抓住機(jī)會(huì)，從而在激烈的市場競爭中取勝。

四、中小商業(yè)銀行市場定位策略選擇

我國中小商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的條件和所處的營銷環(huán)境，采取相應(yīng)的策略進(jìn)行準(zhǔn)確的定位，以提高自己的市場競爭能力。首先，中小商業(yè)銀行的市場定位應(yīng)當(dāng)建立在對(duì)市場科學(xué)細(xì)分的基礎(chǔ)之上。在實(shí)踐中的具體措施就是要求中小商業(yè)銀行在個(gè)人市場劃分的過程中，改變過去劃分因素單一的狀況，利用多重變量多次劃分市場，以便找到新的市場機(jī)會(huì)；在對(duì)企業(yè)市場細(xì)分的過程中，應(yīng)當(dāng)加入新的劃分因素，如企業(yè)生命周期、企業(yè)信用等級(jí)等等，使銀行更加了解企業(yè)的不同需求，以便實(shí)施產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。其次，中小商業(yè)銀行應(yīng)全面評(píng)價(jià)子市場，選擇合適的目標(biāo)市場。中小商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)法獲取自身資源情況、客戶信息、競爭對(duì)手信息的資料，通過這些資料的分析，就可以全面評(píng)價(jià)已經(jīng)細(xì)分過的市場。在評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，中小商業(yè)銀行應(yīng)采取集中性策略選取目標(biāo)市場。把自己的力量集中在幾個(gè)細(xì)分市場上，實(shí)行密集型經(jīng)營，這樣可以使中小商業(yè)銀行在較小的細(xì)分市場上占有較大的份額，從而形成競爭優(yōu)勢。最后，中小商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在選定目標(biāo)市場的基礎(chǔ)上，對(duì)整個(gè)經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行科學(xué)明確的市場定位，確立自己今后一段時(shí)期內(nèi)的經(jīng)營方式和經(jīng)營目標(biāo)。

1、戰(zhàn)略定位于市場補(bǔ)缺型，逐漸放棄跟隨型戰(zhàn)略。有很多中小商業(yè)銀行看到了自身和國有商業(yè)銀行的差距，大多數(shù)采取了市場跟隨型的定位戰(zhàn)略。這樣做的好處在于節(jié)約了定位中的營銷成本，但帶給中小商業(yè)銀行的是越來越微薄的市場利潤空間。中小商業(yè)銀行通過十幾年的發(fā)展，已經(jīng)具備了一定的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力以及客戶分析能力，如果依然采取盲目的市場跟隨戰(zhàn)略，則將處于國有商業(yè)銀行的重壓之下，生存壓力會(huì)進(jìn)一步加大。如果采取補(bǔ)缺型戰(zhàn)略，則是選擇進(jìn)入新的細(xì)分市場，成為小市場中的領(lǐng)導(dǎo)者，在該市場中建立并提高顧客忠誠度。出色的市場補(bǔ)缺戰(zhàn)略抓住了新的利潤成長點(diǎn)，有利于中小商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)先機(jī)，在市場競爭中取得主動(dòng)。

2、調(diào)整客戶定位策略，重視中小企業(yè)、社區(qū)服務(wù)和個(gè)人客戶。中小商業(yè)銀行的客戶定位，就是對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)對(duì)象的選擇，是市場細(xì)分的延伸和體現(xiàn)。對(duì)于我國中小商業(yè)銀行來講，客戶定位應(yīng)注重以下三個(gè)方面：

（1）加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的支持與服務(wù)。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在國有商業(yè)銀行的改革推進(jìn)和外資銀行的沖擊下，中小銀行從現(xiàn)有的市場中“分羹”的可能性越來越小，客戶和銀行將為了自身的發(fā)展，需要更多地自主選擇合作對(duì)象，中小商業(yè)銀行被大的優(yōu)質(zhì)客戶選擇合作的可能性將逐步降低。而另一個(gè)方面，因?yàn)樘幱诔跏茧A段的中小企業(yè)對(duì)金融業(yè)有強(qiáng)烈的融資需求。民營經(jīng)濟(jì)陷入融資困難的境遇，至于一些資金需求量不大，但時(shí)間要求緊，便利性要求高的臨時(shí)性周轉(zhuǎn)資金，由于目前銀行現(xiàn)行的貸款審批程序與此不配套，難以滿足中小企業(yè)的需求。同時(shí)需要注意的是，由于中小企業(yè)本身的發(fā)展具有很多的不確定性因素，所以銀行在給中小企業(yè)提供相關(guān)的金融服務(wù)的時(shí)候，一定要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的控制，嚴(yán)格把關(guān)，更要在業(yè)務(wù)中貫徹審慎原則，認(rèn)真研究避險(xiǎn)策略。在貼近地方企業(yè)的業(yè)務(wù)中，應(yīng)該以科學(xué)的財(cái)務(wù)分析為依據(jù)，堅(jiān)決杜絕指令性貸款、強(qiáng)制性貸款，防止加大中小商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。中小商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)以市場為導(dǎo)向，以效益為目標(biāo)，發(fā)現(xiàn)、培育和支持一批有市場、有效益、有潛力、有信用的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶群，培養(yǎng)客戶對(duì)中小銀行品牌的忠誠度。

（2）重視為社區(qū)發(fā)展服務(wù)。根據(jù)銀行社區(qū)相互作用的觀點(diǎn),中小銀行較之于大銀行更能夠提供銀行社區(qū)相互作用所需的“親和性”。因?yàn)橥ㄟ^這種聯(lián)系有助于解決貸款決策中的信息不對(duì)稱問題：一些潛在貸款申請(qǐng)者特征是由其所在社區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境和特定資產(chǎn)決定的,特定資產(chǎn)的價(jià)值在任何時(shí)候都可能反應(yīng)社區(qū)內(nèi)各類經(jīng)濟(jì)主體的個(gè)人收入流量和財(cái)富水平。社區(qū)具有“溢出”效應(yīng)，中小銀行和所在社區(qū)天然的親和性，必然會(huì)使這種“溢出”效應(yīng)得到充分發(fā)揮，有利于提高信貸評(píng)估質(zhì)量、降低評(píng)估成本。

（3）重視個(gè)人客戶。自我國對(duì)外開放以來，一個(gè)富裕階層正在我國逐步形成。隨著我國商品經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，先富起來的隊(duì)伍還在不斷壯大。他們渴望銀行向他們提供全面周到、細(xì)致入微的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)富的有效保值和增值，因而我國私人銀行業(yè)務(wù)已存在較大的現(xiàn)實(shí)市場需求。個(gè)人銀行業(yè)務(wù)具有客戶廣泛、風(fēng)險(xiǎn)分散、利潤穩(wěn)定等特點(diǎn)，能夠有效降低全行整體經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。因此，在目前市場競爭激烈、各種不確定性因素增大的情況下，發(fā)展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)將有利于優(yōu)化銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，提高存款的穩(wěn)定性，分散業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提高盈利水平，實(shí)現(xiàn)銀行可持續(xù)發(fā)展。

第5篇：中小銀行市場現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】資本管理 資本補(bǔ)充 商業(yè)銀行

一、《資本辦法》對(duì)商業(yè)銀行資本的新規(guī)定

（一）提高了資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)

1.提高資本充足率監(jiān)管要求

《資本辦法》對(duì)資本充足率的監(jiān)管規(guī)定已與巴塞爾協(xié)議Ⅲ接軌，將商業(yè)銀行總資本分為核心一級(jí)資本、其它一級(jí)資本和二級(jí)資本，規(guī)定商業(yè)銀行核心一級(jí)資本充足率不低于5%，一級(jí)資本充足率由不低于4%提高到6%，資本充足率不低于8%的標(biāo)準(zhǔn)不變。

2.建立儲(chǔ)備資本和逆周期資本緩沖，引入系統(tǒng)重要性銀行監(jiān)管

在最低資本充足率要求的基礎(chǔ)上，《資本辦法》規(guī)定商業(yè)銀行計(jì)提2.5%的儲(chǔ)備資本作為留存資本緩釋，并根據(jù)自身情況建立0-2.5%的逆周期緩沖資本，提高吸收損失的能力。《資本辦法》還對(duì)國內(nèi)商業(yè)銀行進(jìn)行了分層次管理，要求國內(nèi)系統(tǒng)重要性銀行計(jì)提1%的附加資本，至此國內(nèi)系統(tǒng)重要性銀行資本充足率和核心資本充足率要求提高到11.5%、9.5%，其他銀行分別提高到10.5%、8.5%。

3.提高資本質(zhì)量監(jiān)管要求

《資本辦法》明確了核心一級(jí)資本、其他一級(jí)資本和二級(jí)資本等資本工具的合格標(biāo)準(zhǔn)。核心一級(jí)資本和其它一級(jí)資本必須具備吸收損失的能力，2013年前商業(yè)銀行已發(fā)行的不含有減記或轉(zhuǎn)股條款的資本工具將作為不合格資本工具，要求自2013年1月1日起逐年遞減10%，10年后不再計(jì)入監(jiān)管資本。

4.操作風(fēng)險(xiǎn)納入資本監(jiān)管框架

針對(duì)國內(nèi)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生頻率較高和管理較薄弱的情況，《資本辦法》擴(kuò)大了資本覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的范圍，除信用風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)外，將操作風(fēng)險(xiǎn)也納入資本監(jiān)管框架，并取消了現(xiàn)行市場風(fēng)險(xiǎn)資本設(shè)置計(jì)提門檻的規(guī)定?！顿Y本辦法》進(jìn)一步明確在第二支柱框架下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以根據(jù)單家商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理水平和損失情況，提高操作風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管資本要求。

（二）提供了資本工具創(chuàng)新的空間

《資本辦法》只規(guī)定各級(jí)資本工具的合格標(biāo)準(zhǔn)，并未明確詳細(xì)列出具體資本工具，只要具體的資本工具符合相應(yīng)的資本標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)審核通過，即可納入該級(jí)別的監(jiān)管資本，這為國內(nèi)銀行創(chuàng)新資本工具提供了制度保障。目前國內(nèi)銀行補(bǔ)充資本的方式單一、資本工具發(fā)展不足，其他一級(jí)資本和二級(jí)資本都可以通過創(chuàng)新合格的資本工具進(jìn)行補(bǔ)充，資本工具創(chuàng)新有較大空間。

二、國內(nèi)上市銀行資本情況及資本補(bǔ)充方式

（一）國內(nèi)上市銀行資本管理現(xiàn)狀

1.資本充足率總體水平提高

截至2012年末，國內(nèi)16家上市銀行資本充足率全部超過8%，平均資本充足率和核心資本充足率分別為12.87%和9.84%，較上年平均增加0.45和0.35個(gè)百分點(diǎn)。受資本充足率監(jiān)管壓力影響，各大上市銀行積極推進(jìn)新資本管理辦法實(shí)施的準(zhǔn)備工作，2012年，有 75%的國內(nèi)上市銀行資本充足率較2011年上升，75%的國內(nèi)上市銀行核心資本充足率較2011年上升，國內(nèi)上市銀行資本充足水平得到進(jìn)一步改善，但整體水平仍低于國外主要商業(yè)銀行。

2.資本結(jié)構(gòu)不均衡，資本增長主要源于核心資本的增長

從國內(nèi)上市銀行的資本結(jié)構(gòu)來看，核心資本占絕大部分，附屬資本相對(duì)較少，尚缺乏具有吸收損失性質(zhì)的其他一級(jí)資本工具。2012年末，國內(nèi)上市銀行核心資本占資本凈額的比例均超過70%，大型商業(yè)銀行除農(nóng)業(yè)銀行外均超過80%。核心資本主要已普通股股本和留存收益為主，其他核心資本極少。

3.大型銀行核心資本充足率高于中小銀行，但內(nèi)源性融資能力較弱

巴塞爾協(xié)議Ⅲ和《資本辦法》更加重視核心一級(jí)資本的作用，國內(nèi)大型銀行的核心資本充足率水平雖整體高于中小銀行，是由于在核心資本構(gòu)成中，大型銀行的普通股股本遠(yuǎn)大于中小銀行，但通過提高盈利能力和利潤留存補(bǔ)充核心資本的能力明顯較弱。2012年，中小銀行平均留存收益與股本的比率為5.48，而大型銀行平均留存收益與股本的比率僅為1.92。

4.大型銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)增速得到控制，但中小銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)增速仍較大

在國際金融危機(jī)持續(xù)影響和國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩的形勢下，商業(yè)銀行強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，把握信貸總量和投放節(jié)奏，風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)增速得到控制。2012年末，上市銀行風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)總額較上年末增長14.47%，同比少增4.38個(gè)百分點(diǎn)，但中小銀行風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)仍然保持較高的增長勢頭，信貸資產(chǎn)的盲目擴(kuò)張導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)顯著增加，必然會(huì)降低資本充足率。

（二）國內(nèi)上市銀行資本補(bǔ)充方式及特點(diǎn)

1.強(qiáng)調(diào)內(nèi)源性融資補(bǔ)充核心資本，增資擴(kuò)股運(yùn)用較少

核心資本主要包括普通股股本和留存收益，上市銀行普遍采用通過凈利潤持續(xù)增長，調(diào)整分紅比例，增加利潤留存來直接補(bǔ)充核心資本。2012年，上市銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤共計(jì)10，357億元，留存利潤達(dá)7，945億元。但通過增資擴(kuò)股方式補(bǔ)充核心資本運(yùn)用較少，2011-2012年，僅有8家上市銀行在A股或H股市場上增資擴(kuò)股，募集資金約2164億元，其中配股2次、定向增發(fā)6次。由于增資擴(kuò)股對(duì)市場的直接影響較大，監(jiān)管部門對(duì)國內(nèi)上市銀行公開增發(fā)或配股要求較嚴(yán)格。

2.幾乎完全依賴于發(fā)行長期次級(jí)債券補(bǔ)充附屬資本

截至2012年末，國內(nèi)16家上市銀行全部發(fā)行了長期次級(jí)債，余額共計(jì)為9349億元，是國內(nèi)上市銀行補(bǔ)充附屬資本最主要的方式。根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，計(jì)入附屬資本的長期次級(jí)債不得超過核心資本的25%，商業(yè)銀行通過長期次級(jí)債進(jìn)一步補(bǔ)充資本的空間有限。2012年末國內(nèi)上市銀行核心資本為 50505億元，按照25%的比例計(jì)算，長期次級(jí)債的余額上限約為12626億元，未來發(fā)行長期次級(jí)債的規(guī)模將被限制在約 3277億元以下。

3.較少發(fā)行混合資本債券

混合資本債券是針對(duì)巴塞爾協(xié)議混合（債務(wù)、股權(quán)）資本工具要求設(shè)計(jì)的債券形式，募集資金可計(jì)入商業(yè)銀行附屬資本。發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體銀行廣泛運(yùn)用混合資本債券，在損失吸收、贖回、觸發(fā)機(jī)制等方面創(chuàng)新，開發(fā)出一系列新的能減記或轉(zhuǎn)股的混合資本債券，但國內(nèi)上市銀行運(yùn)用較少，創(chuàng)新不足。截至2012年末，國內(nèi)上市銀行中僅有4家累計(jì)6次發(fā)行混合資本債券，共計(jì)發(fā)行金額224.5億元。

4.僅個(gè)別大型銀行發(fā)行可轉(zhuǎn)換公司債券

可轉(zhuǎn)換公司債券期限較短，附有轉(zhuǎn)股期權(quán)，包括負(fù)債部分和權(quán)益部分，在轉(zhuǎn)股前用于補(bǔ)充附屬資本，轉(zhuǎn)股之后補(bǔ)充核心資本，對(duì)商業(yè)銀行資本有雙重補(bǔ)充作用。可轉(zhuǎn)換公司債券不會(huì)立即對(duì)財(cái)務(wù)指標(biāo)造成壓力，而是隨轉(zhuǎn)股進(jìn)程逐漸攤薄，市場影響也小于直接股權(quán)融資。目前，國內(nèi)上市銀行發(fā)行可轉(zhuǎn)化公司債券較少，僅工商銀行和中國銀行分別在2010年發(fā)行了250億元和400億元。

三、對(duì)國內(nèi)商業(yè)銀行加強(qiáng)資本管理的建議

（一）明確新型資本補(bǔ)充工具創(chuàng)新的方向

目前，國內(nèi)商業(yè)銀行尚未發(fā)行符合新資本監(jiān)管規(guī)定的新型其他一級(jí)資本工具和二級(jí)資本工具，存在資本來源單一、過于依賴股權(quán)融資等問題，不利于消化和緩解外部沖擊。國內(nèi)商業(yè)銀行可以在符合監(jiān)管規(guī)定下，借鑒國外主要商業(yè)銀行成功發(fā)行經(jīng)驗(yàn)，并根據(jù)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境和銀行業(yè)的實(shí)際情況，以創(chuàng)新其他一級(jí)資本工具和二級(jí)資本工具為重點(diǎn)，探索發(fā)行優(yōu)先股、含有減記或轉(zhuǎn)股條款的一級(jí)資本債券、可減記次級(jí)債券、可減記混合債券等二級(jí)資本工具，優(yōu)先嘗試法律限制相對(duì)較少的二級(jí)資本工具，可以先在盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)管控能力強(qiáng)的銀行試點(diǎn)發(fā)行，再逐步推廣。

（二）調(diào)整商業(yè)銀行的經(jīng)營模式

現(xiàn)階段國內(nèi)商業(yè)銀行較好的資本水平主要得益于前期資產(chǎn)剝離和高利差政策，在逐步實(shí)行利率市場化背景下，以信貸規(guī)模擴(kuò)張為主要經(jīng)營模式的國內(nèi)商業(yè)銀行，特別是中小股份制商業(yè)銀行的盈利能力不可持續(xù)。新的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)對(duì)資本數(shù)量和質(zhì)量都提出更高的要求，商業(yè)銀行資本消耗型經(jīng)營模式亟待轉(zhuǎn)變，應(yīng)優(yōu)化調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，建立資本節(jié)約型的經(jīng)營模式，如加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不斷拓寬盈利渠道，提高資本回報(bào)率。

（三）積極發(fā)展資本市場，出臺(tái)配套政策

我國資本市場是個(gè)新興的資本市場，資本工具發(fā)行市場還不夠成熟，混合一級(jí)資本債、二級(jí)資本債缺乏發(fā)行經(jīng)驗(yàn)，優(yōu)先股目前沒有法律依據(jù)，可轉(zhuǎn)換債券也無法為非上市銀行利用，資本工具創(chuàng)新在具體執(zhí)行上沒有配套政策，商業(yè)銀行在操作上難度較大。建議相關(guān)管理部門制定配套措施，出臺(tái)優(yōu)先股相關(guān)法律制度，明確資本工具的發(fā)行范圍和審批程序等，積極引導(dǎo)和鼓勵(lì)資本工具創(chuàng)新。

（四）構(gòu)建商業(yè)銀行資本監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制

建立商業(yè)銀行資本監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，實(shí)行商業(yè)銀行資本規(guī)劃審批制，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)資本規(guī)劃和管理體系建設(shè)，統(tǒng)籌考慮資本屬性、融資效率、財(cái)務(wù)成本以及市場狀況等多方面因素，每年應(yīng)至少科學(xué)制定三年的資本規(guī)劃，做好發(fā)行方案設(shè)計(jì)，完善各項(xiàng)政策流程，并報(bào)監(jiān)管部門審批，使商業(yè)銀行資本管理既配合業(yè)務(wù)策略，又符合監(jiān)管規(guī)定。

參考文獻(xiàn)

[1]蔣超良.推進(jìn)商業(yè)銀行資本工具創(chuàng)新[J]. 中國金融，2012（15）.

第6篇：中小銀行市場現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞:市場約束；監(jiān)管；有效性

JEL分類號(hào):E42　中圖分類號(hào):F832　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A　文章編號(hào):1006-1428(2011)10-0061-06

一、文獻(xiàn)回顧及研究思路

Bliss and nannery(2000)認(rèn)為市場約束由監(jiān)督和影響兩個(gè)環(huán)節(jié)構(gòu)成。監(jiān)督主要體現(xiàn)于投資者觀測銀行風(fēng)險(xiǎn).并將判斷結(jié)果體現(xiàn)于證券價(jià)格上。影響主要體現(xiàn)為銀行對(duì)市場信號(hào)作出反應(yīng)，采取調(diào)整行為以扭轉(zhuǎn)不利局面。這是Flannery等(1996)提出的識(shí)別和控制兩個(gè)部分觀點(diǎn)的進(jìn)一步延續(xù)和深化。張強(qiáng)、余桂榮(2006)提出市場約束的兩個(gè)前提條件:一是市場監(jiān)控存在，即利益相關(guān)者能正確理解銀行風(fēng)險(xiǎn)特征的變化并將這些評(píng)價(jià)考慮進(jìn)銀行的債券價(jià)格或存貸款利率等因素中去；二是市場影響存在，即債券價(jià)格及存貸款利率變化使銀行管理者做出反應(yīng)，采取措施來減輕和改善銀行經(jīng)營環(huán)境的不利變化。本文主要從“監(jiān)控”機(jī)制和“影響”機(jī)制兩個(gè)角度來分析市場約束力。

國外有關(guān)研究主要集中于三方面:一是研究銀行風(fēng)險(xiǎn)與存款利息率的關(guān)系。Martinez Pefia andSchrnuklerf2001)發(fā)現(xiàn)存款人從冒險(xiǎn)的銀行中提款或要求更高的利率。Hannan and Hanweck(1988)等人發(fā)現(xiàn)，未受保險(xiǎn)的大額存單利率反映了銀行風(fēng)險(xiǎn)z。由于我國利率市場尚未完全開放，因而本文未對(duì)此分析。二是研究銀行風(fēng)險(xiǎn)與存款增長之間的關(guān)系，存款利率固定時(shí)，存款人將存款從風(fēng)險(xiǎn)高的銀行轉(zhuǎn)移到風(fēng)險(xiǎn)低的銀行。Manfinez Pefa和Schmucler(20011發(fā)現(xiàn)銀行存款與滯后風(fēng)險(xiǎn)變量指標(biāo)之間存在負(fù)相關(guān)關(guān)系。Demirguc―Kunt and Huizinga(2004)研究結(jié)果表明大多數(shù)國家的利率對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敏感性顯著，而存款增長率對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的敏感性卻不顯著。。該分析方法可判知我國存款人對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的敏感性，因而作為本文重點(diǎn)之一。三是研究銀行風(fēng)險(xiǎn)與其次級(jí)債券定價(jià)之間的關(guān)系。Flannery和Sorescu(1996)，Jagtiani，Kaufman，andLemieuxfl9991，Morgan和Sironi(2000，).De Young etal.(20011等的實(shí)證研究，都發(fā)現(xiàn)了次級(jí)債券收益與銀行風(fēng)險(xiǎn)有較強(qiáng)相關(guān)性。由于我國銀行的次級(jí)債券品種較為單一，交易和流通不夠活躍，缺乏實(shí)證分析的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，因而本文不展開分析。

同內(nèi)有關(guān)實(shí)證研究的文獻(xiàn)較少。何問陶和鄧可斌(2004)用計(jì)量模型估算了資本充足率的變化對(duì)我國上市銀行收益率的影響，認(rèn)為這種影響力不明顯。張正平、何文廣(2005)分別從銀行存款的實(shí)際利息支出和銀行存款增長兩個(gè)方面測算銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敏感性，經(jīng)實(shí)證分析我國14家銀行市場約束力的情況，得出我國銀行的市場約束力非常微弱的研究結(jié)論。

本文認(rèn)為.市場約束的監(jiān)督和影響的機(jī)制分別側(cè)重于微觀和宏觀層面。存款人和次級(jí)債持有人的市場約束機(jī)制反映了“監(jiān)控”機(jī)制，這些更多地體現(xiàn)于微觀層面。而銀行對(duì)市場作出的反應(yīng)機(jī)制則更加復(fù)雜，除非在擠兌等極端情形下，一般在大多數(shù)條件下，銀行面對(duì)的是廣大的市場參與者，所采取的行動(dòng)往往也基于綜合權(quán)衡評(píng)價(jià)市場的整體反應(yīng)，而非對(duì)單一相關(guān)利益者的評(píng)價(jià)做出反應(yīng)。因此，“影響”機(jī)制更多體現(xiàn)于宏觀層面。國內(nèi)外學(xué)者對(duì)“影響”機(jī)制的研究大多從銀行的公司治理角度人手.根據(jù)銀行公司治理狀況來判斷銀行對(duì)市場信號(hào)的反應(yīng)程度，這一分析思路的優(yōu)點(diǎn)是從根本上解決銀行激勵(lì)和約束機(jī)制不足問題，以及是否存在敏銳反應(yīng)市場信號(hào)的可能性。但缺點(diǎn)是難以從整體上以實(shí)證研究證據(jù)來判斷銀行對(duì)市場的反應(yīng)程度。這大概是目前尚未見到國內(nèi)外有關(guān)實(shí)證分析銀行反應(yīng)程度的原因。

若從宏觀角度評(píng)估市場約束的“影響”機(jī)制，其難度是不言而喻的。銀行面對(duì)眾多紛紜復(fù)雜的市場參與者或銀行的利益相關(guān)者，又面對(duì)復(fù)雜多變的市場環(huán)境。后者與經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)、經(jīng)濟(jì)政策等諸多因素有關(guān)，特別是隨著東南亞金融危機(jī)和全球金融危機(jī)對(duì)世界經(jīng)濟(jì)造成動(dòng)蕩，市場情況變化很快。因此，在分析銀行的證券價(jià)格波動(dòng)因素時(shí)，很難區(qū)分銀行利益相關(guān)者的“貢獻(xiàn)度”和市場環(huán)境因素的“貢獻(xiàn)度”究竟各占多大比重。換言之，很難判斷銀行對(duì)市場的反應(yīng)是出于對(duì)利益相關(guān)者的考量還是對(duì)市場變動(dòng)因素的考慮。

本文認(rèn)為，由于銀行利益相關(guān)者和市場環(huán)境因素的復(fù)雜性，從單一角度分析“影響”機(jī)制會(huì)存在片面性。況且，銀行利益相關(guān)者的行動(dòng)在相當(dāng)程度上是受市場環(huán)境因素影響的，而非單純出于對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)狀況的判斷。同時(shí)，從另一角度看，銀行利益相關(guān)者的判斷和舉措本身也是市場綜合因素的重要組成部分。因此.對(duì)市場約束的“影響”機(jī)制更應(yīng)從宏觀角度進(jìn)行分析.本文因而還首次嘗試從宏觀視角實(shí)證分析市場約束的“影響”機(jī)制。

二、我國存款人市場約束情況分析

(一)模型設(shè)計(jì)

本研究基于Demirguc―Kunt and Huizinga(2004)的研究方法，通過檢驗(yàn)銀行存款增長率與銀行風(fēng)險(xiǎn)變量間的關(guān)聯(lián)度來考察我國銀行業(yè)存款人市場約束力情況，即選擇存款增速作為代表性指標(biāo)?；舅悸肥峭ㄟ^計(jì)算模型中變量間的相互關(guān)系和相關(guān)程度來描述市場約束狀況。初步設(shè)立的基本模型為:

根據(jù)一般理論，市場約束導(dǎo)致高風(fēng)險(xiǎn)的銀行吸收的存款相對(duì)較少。本文采取滯后一期的風(fēng)險(xiǎn)變量，選取了資本充足率、不良貸款率、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)利潤率、資產(chǎn)流動(dòng)性比例、人民幣超額備付金率、存貸款比例、最大十家存款客戶定期存款占各項(xiàng)存款比重、賬面投資收益/虧損率、最大十家客戶貸款比例等共9個(gè)指標(biāo)，來衡量上期的市場風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)等存量風(fēng)險(xiǎn)，分別對(duì)應(yīng)的系數(shù)為β1-β9。根據(jù)金融理論，一般認(rèn)為資本充足率越高，銀行的股權(quán)人權(quán)益受保障程度越高:不良率越高，銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)越高；風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)利潤率越高，銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的回報(bào)越高；資產(chǎn)流動(dòng)性越高，銀行流動(dòng)性狀況越好；超額備付金率越高，反映銀行主動(dòng)愿意控制流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的意愿更強(qiáng)烈:存貸比越高，會(huì)增加銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；最大十家存款客戶定期存款占各項(xiàng)存款比重高，反映銀行存款集中度風(fēng)險(xiǎn)較高；賬面投資收益率越高，表明銀行市場風(fēng)險(xiǎn)越低；最大十家客戶貸款比例越高，銀行貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)越大。據(jù)上述分析，若市場約束發(fā)揮作用，β2、β6、β7、β9的系數(shù)符號(hào)應(yīng)當(dāng)為負(fù)，β1、β3、β4、β5、β8的

符號(hào)應(yīng)當(dāng)為正。

共分3種情形分別進(jìn)行回歸，第一種情形是將全部樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸，第二種情形是對(duì)5家大型銀行的數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸，第三種情形是對(duì)12家中小銀行進(jìn)行回歸分析，回歸結(jié)果見表3。

(二)數(shù)據(jù)分析和檢驗(yàn)結(jié)果

選取樣本銀行17家，其中:大型銀行5家(中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行)、中小銀行12家(中信銀行、中國光大銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行)；具體數(shù)據(jù)的樣本期限為2007年一2009年各季度，數(shù)據(jù)來源于中國銀監(jiān)會(huì)非現(xiàn)場監(jiān)管數(shù)據(jù)系統(tǒng)，凡是存在調(diào)整情況的數(shù)據(jù)均以調(diào)整后的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。

需要說明的是，本文研究使用的數(shù)據(jù)樣本不同于國內(nèi)其他學(xué)者，選取了三四年內(nèi)的季度數(shù)據(jù)，而非采用8-10年的銀行年度數(shù)據(jù)，其主要理由:一是國內(nèi)學(xué)者選取年度數(shù)據(jù)主要受限于數(shù)據(jù)的可獲得性，一般數(shù)據(jù)來源于《中國金融年鑒》相應(yīng)的各期，但筆者認(rèn)為最近幾年我國商業(yè)銀行股權(quán)改革和上市流通(目前已有16家銀行上市)，對(duì)銀行經(jīng)營管理、資產(chǎn)負(fù)債管理、信息披露管理等都產(chǎn)生巨大影響，況且市場條件也發(fā)生巨大的變化，用年份跨度過長的數(shù)據(jù)作分析難以真實(shí)反映銀行業(yè)市場約束力的近況，從貼近描述銀行業(yè)市場約束的最新、最真實(shí)狀況角度出發(fā)，本文選擇了權(quán)威部門的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。二是數(shù)據(jù)的可比性非常重要。張正平、何文廣(2005)研究中說明“由于統(tǒng)計(jì)口徑的變化。導(dǎo)致我們的數(shù)據(jù)在具體內(nèi)容上存在一定程度的不一致……也許問題更大的是關(guān)于流動(dòng)資產(chǎn)項(xiàng)目中所包括的內(nèi)容并不完全相同”。我國銀行監(jiān)管的非現(xiàn)場監(jiān)管指標(biāo)近10年已經(jīng)發(fā)生了很大的變化，其主要源于國際銀行監(jiān)管理念的快速發(fā)展和國內(nèi)銀行對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等測量水平的不斷提高。若采取不同統(tǒng)計(jì)口徑的數(shù)據(jù)，對(duì)實(shí)證研究的結(jié)果可信度產(chǎn)生很大影響，為此，筆者考慮選取2007年-2009年的季度數(shù)據(jù)最主要原因之一在于這個(gè)區(qū)間的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)口徑完全一致。因此.鑒于數(shù)據(jù)的可獲得性、可比性、容量夠大、更反映銀行市場約束的現(xiàn)狀等因素，筆者選取了近四年的季度數(shù)據(jù).同時(shí)，樣本銀行數(shù)據(jù)明顯增多，達(dá)17家。

現(xiàn)將各家銀行用數(shù)字代號(hào)表示，1-5為大型銀行，6-17為中小銀行。依據(jù)樣本，建立PANEL DATA，并使用statal0進(jìn)行回歸參數(shù)估計(jì)。

估計(jì)結(jié)果顯示，模型在情形l、情形3下擬合程度良好，方程整體回歸較為顯著；在情形2下擬合程度較差，整體明顯遜色。表明中小銀行的存款增長率對(duì)風(fēng)險(xiǎn)變量較為敏感，而大型銀行存款增長率對(duì)風(fēng)險(xiǎn)變量的反應(yīng)大都不夠顯著。

在情形1下，資本充足率變量、不良貸款率變量、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)利潤率變量、資產(chǎn)流動(dòng)性比例變量、存貸款比例變量都通過了1％水平上的顯著性檢驗(yàn)。資產(chǎn)流動(dòng)性比例變量在3種情形下都取得了與預(yù)期符號(hào)相同的估計(jì)系數(shù)，且在情形1和情形3下都在1％的水平上顯著，說明存款人比較重視商業(yè)銀行的資產(chǎn)流動(dòng)性比例指標(biāo)反映的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。資本充足率變量在情形1和情形3下都在1％的水平上顯著，但在情形2中估計(jì)系數(shù)符號(hào)為負(fù)，表明大型銀行資本充足率不具備風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)甄別作用，這與現(xiàn)實(shí)中，國家對(duì)大型銀行注資、控股、隱性擔(dān)保，削弱了存款人對(duì)大型銀行的資本充足率指標(biāo)的關(guān)注度的情況是吻合的。但不良貸款率變量、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)利潤率變量、最大十家存款客戶定期存款占各項(xiàng)存款比重變量的估計(jì)系數(shù)符號(hào)與預(yù)期相反，表明這些指標(biāo)難以成為風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。一方面可能因?yàn)橘J款五級(jí)分類在具體操作上還是存在主觀因素，降低了銀行之間的可比性，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的計(jì)算存在類似問題；另一方面最大十家存款客戶定期存款比例變量在三種情形下，估計(jì)系數(shù)符號(hào)均與預(yù)期相反，且不顯著，可能因?yàn)樽畲笫掖婵羁蛻舳ㄆ诖婵顚?duì)于一家銀行存款增速會(huì)產(chǎn)生正反兩方面的影響，既可能作為風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)降低存款增速，也可能由于最大十家定期存款對(duì)銀行存款影響較大，該占比變量指標(biāo)上升是因?yàn)檫@十家存款增長快形成的，由此導(dǎo)致兩者同向變動(dòng)。此外，超額備付金率變量、賬面投資收益率變量、最大十家客戶貸款比例變量都取得了預(yù)期的系數(shù)符號(hào)，且估計(jì)系數(shù)均不顯著，說明這三個(gè)指標(biāo)對(duì)存款人有一定的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)甄別作用，但可能指標(biāo)仍存在局限性。超額備付金率可能隨著近些年法定存款準(zhǔn)備金率較為頻繁的調(diào)整而削弱了其觀測價(jià)值:銀行的市場投資收益受金融市場大幅波動(dòng)而存在不確定性，且不是銀行的主營業(yè)務(wù)，因而指標(biāo)的關(guān)注度有限:最大十家客戶貸款比例隨著近些年中國銀監(jiān)會(huì)力推銀團(tuán)貸款，以及一些貸款轉(zhuǎn)讓交易的大量出現(xiàn)，削弱了該指標(biāo)的參考價(jià)值。

在情形2下，所有變量系數(shù)都不顯著，說明大型銀行的存款增長率對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)變量指標(biāo)的敏感性較差，這與大型銀行因擁有較多的隱性存款擔(dān)保而削弱了市場約束機(jī)制作用有關(guān)。

在情形3下，方程的擬合程度和解釋能力均高于情形2.說明中小銀行存款增長率受市場約束影響較大，這與中小銀行擁有較少的國家隱性存款擔(dān)保有關(guān)。資本充足率變量、資產(chǎn)流動(dòng)性比例變量都通過了1％水平上的顯著性檢驗(yàn)；風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)利潤率變量通過了5％水平上的顯著性檢驗(yàn)。不過，不良貸款率變量、超額備付金率變量、存貸款比例變量、最大十家存款客戶定期存款比例變量、最大十家客戶貸款比例變量等指標(biāo)的估計(jì)系數(shù)與預(yù)期相反。由于中小銀行網(wǎng)點(diǎn)較少.吸收存款能力遠(yuǎn)遜于大型銀行，因而其存貸比普遍大于大型銀行存貸比，況且，該變量偏離監(jiān)管要求(75％)的幅度一般不大，不像一些外資銀行大幅偏離現(xiàn)象，該指標(biāo)對(duì)于中小銀行風(fēng)險(xiǎn)甄別功能弱化。其他幾項(xiàng)指標(biāo)局限性同上，不再贅述。

(三)主要結(jié)論

(1)在多數(shù)情形下，我國商業(yè)銀行的市場約束雖然較弱。但還是顯著存在的，特別是資產(chǎn)流動(dòng)性比例變量指標(biāo)，風(fēng)險(xiǎn)甄別功能較強(qiáng)，這與張正平、何廣文(2005)的研究結(jié)論不太一致，主要原因可能在于本文在樣本選取、風(fēng)險(xiǎn)變量選取上均有較大差異。本文的樣本銀行數(shù)量更多、數(shù)據(jù)更新、數(shù)據(jù)可比性強(qiáng)、樣本容量更大，方程的擬合程度和變量系數(shù)顯著性更高，因而結(jié)論的可信度更高。

(2)理論觀點(diǎn)認(rèn)為我國大型銀行由國家注資、股改上市，受隱性擔(dān)保影響，其市場約束要比中小銀行差，實(shí)證結(jié)果也驗(yàn)證了這一觀點(diǎn)。

(3)在風(fēng)險(xiǎn)變量中，資產(chǎn)流動(dòng)性比例變量的估計(jì)結(jié)果最為理想，說明存款人較為關(guān)心銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，這與銀行的高負(fù)債特性、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)變化快等因素有關(guān)。也可能與該指標(biāo)較容易獲取和觀測有關(guān)。資本充足率變量在情形1和情形3下都在1％的水平上顯著，但在情形2中符號(hào)與預(yù)期相反，表明該指標(biāo)可用來顯著區(qū)分大型銀行和中小銀行的市場約束力的差異，這與何問陶和鄧可斌(2004)的實(shí)證結(jié)果也存在差異。

三、宏觀視角的市場約束機(jī)制實(shí)證研究

(一)模型設(shè)計(jì)

我們建立以下的計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)模型，來考察“影響”機(jī)制。

式中，Y1為被解釋變量、X為解釋變量向量，t代

表不同時(shí)期，Xt是宏觀經(jīng)濟(jì)變量的向量，ε1為殘差項(xiàng)。

根據(jù)一般理論，基礎(chǔ)貨幣的擴(kuò)張效應(yīng)來自于銀行放貸的貸款乘數(shù)，若經(jīng)濟(jì)形勢趨好，社會(huì)將擴(kuò)大固定資產(chǎn)投資，企業(yè)會(huì)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，銀行會(huì)放松銀根，傾向于大量投放貸款，以取得較好的收益回報(bào)。若經(jīng)濟(jì)形勢走壞，全社會(huì)將縮小投資規(guī)模，企業(yè)縮小生產(chǎn)規(guī)?；蛲顿Y難以收回形成壞賬，銀行將收緊銀根，收縮貸款規(guī)模，否則將面臨不良貸款大幅上升，市場約束機(jī)制對(duì)銀行產(chǎn)生作用。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢的較快變化，銀行能否及時(shí)調(diào)整經(jīng)營管理策略，主動(dòng)控制貸款規(guī)模和增長速度，就反映了銀行對(duì)市場信號(hào)的反應(yīng)程度。因此，本模型的被解釋變量，選取全社會(huì)金融機(jī)構(gòu)匯總的貸款增長速度；解釋變量選取了CPI環(huán)比、宏觀經(jīng)濟(jì)景氣指數(shù)、社會(huì)消費(fèi)品零售總額環(huán)比、1年定期存款利率、MO/存款余額等5個(gè)指標(biāo)，來衡量市場宏觀經(jīng)濟(jì)形勢，分別對(duì)應(yīng)的系數(shù)為β1-β5。一般認(rèn)為，前三個(gè)指標(biāo)能反映宏觀經(jīng)濟(jì)走勢；定期1年存款利率反映了政策對(duì)中長期宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的態(tài)度；M腑款余額反映了公眾相對(duì)于存款而持有現(xiàn)金的偏好。如果存款人認(rèn)為銀行體系的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)上升了，那么就可能在根本不考慮具體某家銀行基本經(jīng)營狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況的情況下取出存款，流通中現(xiàn)金相對(duì)銀行體系存款的比值會(huì)相應(yīng)上升。經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長一般伴隨溫和的通貨膨脹，為此1年定期存款利率應(yīng)上調(diào)，以避免實(shí)際利率為負(fù)數(shù)。根據(jù)上述分析，若市場約束發(fā)揮作用，良的系數(shù)符號(hào)應(yīng)當(dāng)為負(fù)，β1、β2、β3、β4的符號(hào)應(yīng)當(dāng)為正。變量的具體解釋及其作用方向，見表4

我們共分3種模型分別進(jìn)行回歸。第一種情形是將全部樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸，第二種情形是對(duì)1997

2006年的數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸，第三種情形是對(duì)2007年――2010年的數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析。這樣分期的原因在于:1997年東南亞金融危機(jī)爆發(fā)，對(duì)全球金融經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了較大沖擊。2007年美國次貸危機(jī)爆發(fā).形成全球金融危機(jī)。這兩次重大金融危機(jī)對(duì)于國際金融都產(chǎn)生了巨大影響。對(duì)銀行而言，這意味著市場環(huán)境發(fā)生了巨大變化，使得我們有機(jī)會(huì)來考察銀行在特殊市場條件下的反應(yīng)程度。

(二)數(shù)據(jù)分析和檢驗(yàn)結(jié)果

選取樣本為全部銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)；具體數(shù)據(jù)的樣本選定為1997年1月-2010年10月各月份的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)來源于《中國金融統(tǒng)計(jì)年鑒》各期和wind資訊。依據(jù)樣本，建立面板數(shù)據(jù)模型，并使用StatalO進(jìn)行回歸參數(shù)估計(jì)。

估計(jì)結(jié)果顯示(見表5)，在情形1、情形3下模型的擬合程度較好，方程整體回歸系數(shù)較為顯著。在情形2下，模型的擬合程度較差。由此可見，我國銀行業(yè)在2007-2010年對(duì)市場信號(hào)的反應(yīng)程度較為顯著.整體上銀行對(duì)市場信號(hào)的反應(yīng)程度呈現(xiàn)加強(qiáng)的趨勢。而1997年-2006年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款增長率對(duì)市場信號(hào)的反應(yīng)程度不夠顯著。

在情形1下，M0/存款余額的變量(dep)通過了1％水平上的顯著性檢驗(yàn)；宏觀經(jīng)濟(jì)景氣一致指數(shù)變量(pro)通過了5％水平上的顯著性檢驗(yàn)。CPI環(huán)比變量(epi)接近通過10％水平上的顯著性檢驗(yàn)。宏觀經(jīng)濟(jì)景氣一致指數(shù)變量(pr0)在情形1和情形3下都通過了5％水平上的顯著性檢驗(yàn)，但其估計(jì)系數(shù)符號(hào)與預(yù)期相反，這可能與數(shù)據(jù)選擇的時(shí)期有關(guān)。1997年亞洲金融危機(jī)和2007年全球金融危機(jī)后，企業(yè)家判斷危機(jī)很快能夠結(jié)束，經(jīng)濟(jì)探底回升，因而預(yù)期向好。這導(dǎo)致該變量上升。但銀行作為遭受金融危機(jī)沖擊最大最直接的機(jī)構(gòu)，對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢的預(yù)期要比企業(yè)家悲觀得多，因而該指標(biāo)變量對(duì)銀行業(yè)貸款增長率解釋呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)，這也從一定程度上表明銀行經(jīng)營管理的審慎態(tài)度趨強(qiáng)。M0/款余額的變量(dep)在情形1和情形3分別通過了1％和5％水平上的顯著性檢驗(yàn)。在情形1.系數(shù)的符號(hào)與預(yù)期相同，但情形3與預(yù)期相反。這可能是由于Mo受國家貨幣政策的影響很大，特別在金融危機(jī)后我國為刺激低迷的經(jīng)濟(jì)采取了擴(kuò)張性的貨幣政策。這在一定程度上降低了該指標(biāo)反映公眾對(duì)銀行體系風(fēng)險(xiǎn)判斷的作用，況且在政府隱性擔(dān)保的作用下，可能公眾預(yù)期銀行業(yè)發(fā)生全面危機(jī)的概率很小。社會(huì)消費(fèi)品零售總額環(huán)比變量(exp)的估計(jì)系數(shù)在情形1和情形3下其符號(hào)都與預(yù)期相反，且不顯著。這可能與我國特定的消費(fèi)需求結(jié)構(gòu)有關(guān)聯(lián)。由于醫(yī)療教育保障制度不夠健全，以及受住房消費(fèi)的擠出效應(yīng).我國現(xiàn)有的居民消費(fèi)主要用于滿足基本生活需求。因而這種消費(fèi)存在較大的剛性。因此，消費(fèi)品零售總額環(huán)比變量指標(biāo)或許不能很好地反映宏觀經(jīng)濟(jì)形勢對(duì)銀行經(jīng)營管理的態(tài)度的影響。

在情形2下，模型的所有變量系數(shù)都不顯著，說明1997年一2006年期間銀行的貸款增長率對(duì)其宏觀經(jīng)濟(jì)變量指標(biāo)的敏感性較差，這可能與當(dāng)時(shí)銀行市場化程度不強(qiáng)有關(guān)。

在情形3下，方程的擬合程度和解釋能力均高于情形2，說明近些年我國銀行監(jiān)管的深化和股改上市等舉措，提高了銀行對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)因素的敏感性。但各變量估計(jì)系數(shù)與預(yù)期差異較大，可能因?yàn)樽兞恐饕从彻娤M(fèi)領(lǐng)域物價(jià)、消費(fèi)量和對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的判斷等情況，缺少企業(yè)因素變量情況的考量，同時(shí)，我國銀行貸款增長受國家貨幣政策和財(cái)政政策影響較大。

(三)主要結(jié)論

(1)近些年，我國銀行業(yè)對(duì)市場信號(hào)的敏感性和反應(yīng)程度趨強(qiáng)，尤其是金融危機(jī)后審慎態(tài)度趨強(qiáng)，這與現(xiàn)實(shí)中隨著我國風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和審慎監(jiān)管的加強(qiáng)，銀行風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)明顯增強(qiáng)的情況是一致的。市場約束的“影響”機(jī)制還是弱性存在的。

(2)從宏觀變量的估計(jì)系數(shù)情況看，我國銀行業(yè)貸款增長率受選取的解釋變量以外的因素影響可能較大，包括受國家對(duì)經(jīng)濟(jì)的刺激力度、調(diào)控政策等因素影響，因而選取的宏觀變量在解釋性方面仍顯不足。

(3)在實(shí)證分析中我們采取了不同時(shí)期區(qū)間分段估算，優(yōu)點(diǎn)在于可以對(duì)銀行市場約束的“影響”機(jī)制效果對(duì)比分析，缺點(diǎn)是數(shù)據(jù)的收集和變量選擇受到一些限制，如GDP即使采用季度數(shù)據(jù)也只有較少的觀察值，因而未采用。這些缺憾，有待于在今后完善。

四、結(jié)論及政策建議

(一)市場約束對(duì)監(jiān)管有效性的影響

本文實(shí)證研究表明，我國銀行業(yè)具有一定市場約束力，存款人會(huì)在一定程度上關(guān)注銀行風(fēng)險(xiǎn)，銀行對(duì)市場信號(hào)的反應(yīng)程度和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)趨于增強(qiáng)，表明我國銀行監(jiān)管“管法人、管風(fēng)險(xiǎn)、管內(nèi)控、提高透明度”已見成效。同時(shí)，也應(yīng)看到，市場約束對(duì)銀行監(jiān)管具有重要的補(bǔ)充作用，我國市場約束力整體上還是較弱，對(duì)監(jiān)管有效性產(chǎn)生一些影響。

(1)我國市場約束力弱，銀行機(jī)構(gòu)規(guī)模的擴(kuò)張受到其經(jīng)營狀況等因素制約較少，容易誘發(fā)粗放式經(jīng)營，且難以為監(jiān)管當(dāng)局提供充分有效的市場信號(hào)來監(jiān)管決策參考。如在城市商業(yè)銀行異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)問

題上，有關(guān)市場競爭和風(fēng)險(xiǎn)變化等市場信號(hào)仍不明確。

(2)銀行的整體反應(yīng)程度較弱，表明銀行體系可能還是存在一定的道德風(fēng)險(xiǎn)，銀行往往過于關(guān)注搶占市場份額、追求利潤增長而忽視風(fēng)險(xiǎn)，容易造成與監(jiān)管的目標(biāo)背離。

(3)存款人容易產(chǎn)生逆向選擇，可能會(huì)把資金投向違規(guī)吸儲(chǔ)的銀行，給各種非法吸儲(chǔ)活動(dòng)以機(jī)會(huì)。存款人市場約束力較弱，表明存款人對(duì)違規(guī)銀行的攬儲(chǔ)行為缺乏鑒別力，因相信政府會(huì)保護(hù)存款人利益，在選擇存款機(jī)構(gòu)時(shí)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。

(4)市場約束弱導(dǎo)致過度依賴官方監(jiān)管來控制風(fēng)險(xiǎn)，這必然帶來監(jiān)管成本的上升，也會(huì)增加銀行的執(zhí)行成本。

(二)政策建議

為了進(jìn)一步增強(qiáng)監(jiān)管有效性，有必要提高銀行業(yè)的市場約束力。

(1)審慎建立金融安全網(wǎng)。應(yīng)縮小國家隱性擔(dān)保的范圍，審慎運(yùn)用央行的最后貸款人制度和設(shè)計(jì)顯性存款保險(xiǎn)制度，因?yàn)檫@可能會(huì)增加銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)、降低市場約束力。國外有研究表明，設(shè)計(jì)不當(dāng)?shù)娘@性存款保險(xiǎn)制度可能增大一國發(fā)生銀行危機(jī)的概率。因此有必要謹(jǐn)慎設(shè)計(jì)和看待顯性存款保險(xiǎn)制度等有關(guān)金融安全網(wǎng)的制度建設(shè)。

(2)在銀行監(jiān)管指標(biāo)上除了關(guān)注資本充足率，還應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)監(jiān)測資產(chǎn)流動(dòng)性比率，市場之所以關(guān)注該指標(biāo)，可能與資本難以測算而流動(dòng)性問題則難以隱瞞有關(guān)，后者能夠更好地反映銀行的清償能力。這對(duì)于我國中小型銀行，尤其是村鎮(zhèn)銀行等監(jiān)管具有參考意義。

(3)加強(qiáng)信息披露，應(yīng)在健全信息披露制度的同時(shí)，加大對(duì)銀行信息披露的真實(shí)性、合規(guī)性檢查；此外，還應(yīng)將市場信息與監(jiān)管機(jī)構(gòu)掌握的監(jiān)管信息結(jié)合起來，以縮短監(jiān)管認(rèn)識(shí)和行動(dòng)的時(shí)滯，對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)狀況和條件的變化作出更加準(zhǔn)確的判斷和預(yù)測。

(4)正確看待官方監(jiān)管和市場約束的關(guān)系，加強(qiáng)兩者的協(xié)調(diào)和互補(bǔ)作用。官方監(jiān)管應(yīng)考慮加強(qiáng)有關(guān)市場制度的建設(shè)，為市場約束發(fā)揮作用創(chuàng)造條件；并關(guān)注有關(guān)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)的市場反應(yīng)和市場信號(hào)，發(fā)揮市場對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的約束作用。

(5)發(fā)揮社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的作用。會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)可增強(qiáng)社會(huì)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)狀況的監(jiān)督力度，并引導(dǎo)公眾對(duì)銀行披露信息的理解和判斷。

第7篇：中小銀行市場現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】銀行 社區(qū) 方向

一 社區(qū)銀行存在的理論根據(jù)：基于規(guī)模的銀行業(yè)專業(yè)化分工

針對(duì)小銀行優(yōu)勢的形成機(jī)理，學(xué)者們給出了各種解釋，歸納起來主要有以下三種觀點(diǎn)：

1．規(guī)模經(jīng)濟(jì)假說

由于中小企業(yè)的信息不對(duì)稱問題比大企業(yè)更嚴(yán)重，因此對(duì)中小企業(yè)的信息搜尋和事后監(jiān)控的成本比大企業(yè)更昂貴。而且單位貸款交易成本中的固定部分會(huì)隨著貸款規(guī)模的上升而下降，因而大銀行對(duì)量小、頻度高的中小企業(yè)貸款存在著規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。

2．市場競爭結(jié)構(gòu)假說

由于資金和市場力量有限，小銀行在與大銀行爭奪大客戶的競爭中處于劣勢。大銀行可以借助其雄厚的資金規(guī)模在大企業(yè)與中小企業(yè)之間實(shí)現(xiàn)信貸資產(chǎn)多樣化和風(fēng)險(xiǎn)分散化，而小銀行由于實(shí)力限制只能在中小企業(yè)之間分散風(fēng)險(xiǎn)。

3．信息優(yōu)勢假說

與大銀行相比，小銀行由于其地域性和社區(qū)性的特征，可以通過長期與中小企業(yè)保持密切的合作與互動(dòng)來獲得各種非公開的關(guān)聯(lián)信息（即軟信息），因而在向信息不透明的中小企業(yè)發(fā)放關(guān)系型貸款上擁有優(yōu)勢。

社區(qū)銀行是在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設(shè)立、獨(dú)立經(jīng)營，主要服務(wù)于中小企業(yè)和個(gè)人客戶的中小銀行。在經(jīng)營特色和發(fā)展戰(zhàn)略上，社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)的是在特定社區(qū)范圍內(nèi)提供針對(duì)客戶的個(gè)性化金融服務(wù)，與客戶保持長期的業(yè)務(wù)聯(lián)系。

二 社區(qū)銀行的發(fā)展方向選擇：村鎮(zhèn)銀行的社區(qū)化模式

1．社區(qū)銀行的作用

社區(qū)銀行的概念來自于美國等西方金融體系發(fā)達(dá)的國家。這里的“社區(qū)”并非一個(gè)嚴(yán)格的地域概念，與中文里人們所理解的城市社區(qū)不盡相同?？梢允且粋€(gè)市，也可以是一個(gè)縣，乃至是人們聚集在城市或鄉(xiāng)村的一個(gè)區(qū)域。

客戶定位聚焦于家庭及小企業(yè)客戶。集約發(fā)展模式要求社區(qū)銀行將優(yōu)勢資源聚焦核心業(yè)務(wù)，形成核心競爭力。美國社區(qū)銀行將當(dāng)?shù)丶彝?、小企業(yè)視為主要服務(wù)對(duì)象，大中銀行則主要面向高中端企業(yè)客戶。這種差異化的市場定位為社區(qū)銀行帶來了集約化經(jīng)營的優(yōu)勢。

金融服務(wù)聚焦于小額儲(chǔ)蓄和傳統(tǒng)貸款。美國社區(qū)銀行充分發(fā)揮在小客戶群上的競爭優(yōu)勢，以小額儲(chǔ)蓄和傳統(tǒng)貸款為主業(yè)。首先，社區(qū)銀行在小企業(yè)貸款方面發(fā)揮了重要的作用。社區(qū)銀行和大銀行相比，在發(fā)放小企業(yè)貸款方面更具集約化的優(yōu)勢，因?yàn)樯鐓^(qū)銀行更容易獲取企業(yè)及當(dāng)?shù)厥袌鲂畔?，且能與借款者保持長期的密切的關(guān)系；其次，社區(qū)銀行也是非住宅不動(dòng)產(chǎn)項(xiàng)目貸款和家庭農(nóng)場貸款的主要提供者；再次，社區(qū)銀行更依賴個(gè)人儲(chǔ)蓄作為其資金來源，因此對(duì)小額儲(chǔ)蓄者提供服務(wù)更感興趣。

高效的運(yùn)營效率。社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)營免除了相對(duì)復(fù)雜的環(huán)節(jié)和程序。由于社區(qū)銀行的運(yùn)作都在本地，因而社區(qū)銀行作出信貸決策相當(dāng)迅速。相反，大型銀行則需要經(jīng)過必要的內(nèi)部審批程序，耗時(shí)較長。許多社區(qū)銀行對(duì)個(gè)人客戶的零售業(yè)務(wù)方面提供了相當(dāng)全面的業(yè)務(wù)選擇。

2．村鎮(zhèn)銀行的社區(qū)化發(fā)展方向選擇

借鑒國外社區(qū)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合村鎮(zhèn)銀行制度設(shè)計(jì)的內(nèi)在要求和特點(diǎn)，確定村鎮(zhèn)銀行的社區(qū)化發(fā)展方向。社區(qū)化發(fā)展既是適應(yīng)外部環(huán)境變化的需要，也是村鎮(zhèn)銀行自身生存發(fā)展的需要，有其客觀必然性。首先，村鎮(zhèn)銀行目前主要從事“存、貸、匯”三種業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)少；其次，在社會(huì)認(rèn)可度、網(wǎng)點(diǎn)分布、聯(lián)網(wǎng)結(jié)算、資金規(guī)模、社會(huì)關(guān)系等方面都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如其他商業(yè)銀行及農(nóng)村信用社，難以形成“規(guī)模效應(yīng)”；再次，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在村鎮(zhèn)銀行設(shè)置的制度設(shè)計(jì)上已經(jīng)將村鎮(zhèn)銀行的區(qū)域發(fā)展方向定位于縣級(jí)區(qū)域。向社區(qū)化轉(zhuǎn)型，就是變單純執(zhí)行政策性目標(biāo)為面向市場追求盈利最大化，自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧。

村鎮(zhèn)銀行的社區(qū)化模式可以堅(jiān)持以下三個(gè)定位：一是消費(fèi)群定位，服務(wù)當(dāng)?shù)匚⑿∑髽I(yè)及市場型農(nóng)戶的小額貸款需求；二是企業(yè)定位，“草根銀行”、“農(nóng)村金融”，扎根小城鎮(zhèn)建設(shè)，貼近農(nóng)民，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，服務(wù)“三農(nóng)”；三是產(chǎn)品定位，包括貸款制度的創(chuàng)新、經(jīng)營模式的創(chuàng)新和金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。

三 村鎮(zhèn)銀行向社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型的核心競爭力培育

1．轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理理念，打造人力資本層面競爭力

首先，要樹立“人才為本”的意識(shí)，重視人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，力求吸引大批素質(zhì)好、經(jīng)驗(yàn)豐富的管理者與員工；其次，要加強(qiáng)人才的使用，充分理解每位員工的特點(diǎn)，發(fā)揮其長處，提高工作效率；最后，推行個(gè)人客戶經(jīng)理制度、員工競聘上崗制度、綜合柜員制度、績效掛鉤分配制度等，建立淘汰機(jī)制，促進(jìn)人力資源的合理配置。

2．努力培育潛在金融市場，打造市場層面競爭力

社區(qū)銀行必須做好市場調(diào)研工作，將工作重點(diǎn)放在市場現(xiàn)狀、潛在需求、發(fā)展趨勢及自身與競爭對(duì)手的潛力、優(yōu)勢和劣勢等問題上。要積極培育潛在的社區(qū)銀行金融市場，大力推動(dòng)中小型企業(yè)及農(nóng)村金融客戶的挖掘。

3．強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新能力，打造產(chǎn)品層面競爭力

社區(qū)銀行在注重產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)，還應(yīng)關(guān)注產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新。因?yàn)楫a(chǎn)品創(chuàng)新屬于金融創(chuàng)新，而其所服務(wù)對(duì)象的創(chuàng)新屬于產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新；金融創(chuàng)新能夠?yàn)榉?wù)對(duì)象提供融資便利和促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新，而技術(shù)創(chuàng)新能夠促使社區(qū)銀行深入研究和開發(fā)新產(chǎn)品，形成再次的金融創(chuàng)新。

4．創(chuàng)新社區(qū)銀行品牌內(nèi)涵

一是加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)公信力和信譽(yù)度建設(shè)，采取各種途徑提升村鎮(zhèn)銀行的公信力和信譽(yù)度；二是要強(qiáng)化村鎮(zhèn)銀行社區(qū)化服務(wù)的經(jīng)營理念，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行的小銀行優(yōu)勢。

參考文獻(xiàn)

第8篇：中小銀行市場現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】 物聯(lián)網(wǎng)融資資本市場

2011年我國物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獲得戰(zhàn)略投資的企業(yè)僅有3家，融資額為7.8億元，僅占我國戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)總投資額的7.3%；上市企業(yè)29家，其中上交所主板上市1家，香港主板3家，深圳中小板9家，深圳創(chuàng)業(yè)板16家，涉及金額151億元，僅占我國戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)上市融資金額的7.6%。作為世界信息產(chǎn)業(yè)第三次浪潮的代表，與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)相比，發(fā)展物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)需要大量、可持續(xù)的資金投入，而2011年，我國物聯(lián)網(wǎng)投融資涉及金額僅為233.59億元[1]，只占產(chǎn)業(yè)總體規(guī)模的8.9%。具體來看，我國物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)投融資存在以下幾個(gè)方面問題：

1 股權(quán)融資制度缺陷

目前我國證券市場對(duì)企業(yè)直接融資設(shè)有諸多門檻，如公司股本總額不少于5000萬元、營業(yè)3年以上，最近3年連續(xù)盈利等。這些硬性條件是現(xiàn)階段我國物聯(lián)網(wǎng)等高新技術(shù)中小企業(yè)很難達(dá)到的，甚至無法達(dá)到中小板上市要求，這一缺乏合理梯度的證券市場延緩了我國資本與科技相結(jié)合的時(shí)間，極大制約了物聯(lián)網(wǎng)等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。此外，目前我國物聯(lián)網(wǎng)相關(guān)應(yīng)用暫由政府推動(dòng)，尚未滲透到民用領(lǐng)域，故市場需求尚未出現(xiàn)爆炸式增長，因而即便上市企業(yè)其業(yè)績也頗為平淡，致使資本市場容易忽視物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所擁有的獨(dú)特價(jià)值，而限制了資本市場降低對(duì)物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)上市標(biāo)準(zhǔn)的積極性。

相比之下，國際上許多國家開辟了本國資本市場體系中的“二板市場”及一些地方性證交所，形成了多層次的資本市場體系，為物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的證券融資提供了廣闊空間。如美國的資本市場就包括全國性證券交易所、地方性證券交易所、上市股票場外市場、大機(jī)構(gòu)與投資者直接交易市場、納斯達(dá)克全國市場、納斯達(dá)克小型市場、小額股票掛牌市場以及粉紅單市場等八個(gè)層次。其中，后三種市場是專門為物聯(lián)網(wǎng)等高新技術(shù)企業(yè)及中小企業(yè)提供融資服務(wù)的，有效緩解了物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的資金缺口。

我國雖然于2009年10月也開通了為中小高科技企業(yè)提供融資的創(chuàng)業(yè)板平臺(tái)，但上市企業(yè)過高的發(fā)行市盈率壓縮了創(chuàng)業(yè)板投資價(jià)值空間，一旦上市公司高管或者股東在高危減持套現(xiàn)，然后轉(zhuǎn)移核心資產(chǎn)，勢必會(huì)使投資者損失慘重，引起市場恐慌。因此，首先建議我國創(chuàng)業(yè)板應(yīng)根據(jù)我國國情和創(chuàng)業(yè)板實(shí)際情況，修正相應(yīng)規(guī)章制度，對(duì)上市企業(yè)定期報(bào)告的內(nèi)容做出詳細(xì)規(guī)定，便于投資者更加掌握上市企業(yè)狀況，讓投資者在信息充分披露的情況下學(xué)會(huì)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；第二，高度重視證券市場對(duì)物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展的支持作用，特別是二板市場對(duì)創(chuàng)新型中小企業(yè)的融資作用，并出臺(tái)合理的主板市場與二板市場間的銜接制度，為物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的上市提供必要的平臺(tái)；第三，穩(wěn)妥地進(jìn)行金融創(chuàng)新，建立全方位、多層次的綜合資本市場。

2 債權(quán)融資發(fā)展遲緩

2.1 債券融資

我國的債券市場發(fā)展滯后，截止2012年12月25日，滬深兩市總市值達(dá)22.44萬億元，而企業(yè)債券市場總值偏低，截止2012年12月28日，累計(jì)發(fā)行規(guī)模只有6430.31億元。從國際市場來看，在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國家中，企業(yè)更加青睞于在資本市場上發(fā)行債券。如2012年美國股票市值約為17萬億美元，而整個(gè)企業(yè)債券市場容量接近12萬億美元。公司債券成為美國證券市場上占據(jù)主導(dǎo)地位的融資工具。

相比之下，目前我國的債券仍以國債和政府機(jī)構(gòu)債券為主，雖然企業(yè)債券市場已建立，但債券市場對(duì)中小企業(yè)存在著諸多的限制。如股份有限公司的凈資產(chǎn)不低于3000萬元人民幣，有限責(zé)任公司的凈資產(chǎn)不低于6000萬元人民幣，最近三年平均可分配利潤需足以支付企業(yè)債券一年的利息等。這些條件對(duì)于規(guī)模和資金相對(duì)較弱的物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，無疑是不可逾越的政策。

鑒于我國債券市場中鮮有物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的身影，首先，我國應(yīng)繼續(xù)深化利率市場化。利率的完全市場化必將為我國債券市場提供外部約束條件，充分貫徹“誰投資、誰決策、誰受益、誰承擔(dān)”的原則，不斷完善投資激勵(lì)機(jī)制，免受各級(jí)政府干涉將為我國各類企業(yè)提供公平競投融資機(jī)會(huì)。

第二，創(chuàng)建物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)集合債券。鑒于當(dāng)前物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)受到信用、規(guī)模等約束，單個(gè)企業(yè)難以獲得較高的信用評(píng)級(jí)，不能在債券市場直接發(fā)行債券進(jìn)行融資[2]。物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)合理運(yùn)用信用增級(jí)原理，將若干個(gè)同一產(chǎn)業(yè)鏈的物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)各自作為債券發(fā)行主體，確定債券發(fā)行額度，并使用統(tǒng)一的債券名稱，從而有效降低單個(gè)企業(yè)的融資成本、發(fā)行費(fèi)用及債券發(fā)行難度。

2.2 信貸融資

我國信貸市場是從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的財(cái)政主導(dǎo)型向市場主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變過來的，對(duì)于多數(shù)民營企業(yè)來講，信貸市場是提供所需資金的主要來源，但從目前國內(nèi)的間接融資狀況來看，大部分金融機(jī)構(gòu)存在“惜貸”現(xiàn)象，中小民營企業(yè)尤其是高新技術(shù)企業(yè)向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款的難度大，比例小。

造成此種現(xiàn)象的原因主要有兩條，第一，銀企信息不對(duì)稱。多數(shù)創(chuàng)業(yè)者對(duì)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成果及其市場價(jià)值了解充分，但過分關(guān)注贏利價(jià)值的同時(shí)往往會(huì)忽略技術(shù)成果背后的缺陷及其產(chǎn)業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)。相反，投資者不僅關(guān)注物聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)前景和發(fā)展空間，更注重該項(xiàng)目進(jìn)入產(chǎn)業(yè)化后潛在的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性。因此在信息不對(duì)稱和信用缺失的情況下，商業(yè)銀行往往選擇抵押品相對(duì)較多、信息公開化程度較高的大型企業(yè)，以減少信用風(fēng)險(xiǎn)和呆壞賬率等情況的出現(xiàn)。第二，物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)治理結(jié)構(gòu)缺陷。我國的物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)大多是從2010年以后成立的，平均注冊資本在500萬元以下，而我國評(píng)估機(jī)構(gòu)、公證機(jī)構(gòu)等融資中介機(jī)構(gòu)的收費(fèi)偏高，因此物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不愿為規(guī)范會(huì)計(jì)報(bào)表而增加成本，故普遍存在財(cái)會(huì)制度不規(guī)范，沒有合格的財(cái)務(wù)報(bào)表這類問題，致使商業(yè)銀行難以通過財(cái)務(wù)報(bào)表來判斷企業(yè)的經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。另外，由于當(dāng)前我國物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)應(yīng)用大多集中在政府部門，在民用領(lǐng)域并未出現(xiàn)爆炸性需求，物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)面臨的客戶資源十分有限，致使商業(yè)銀行多數(shù)處于觀望階段。

為了能夠有效解決我國物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的信貸融資問題，首先，政府應(yīng)重點(diǎn)培育地方中小銀行和中小金融機(jī)構(gòu)。目前，我國中小銀行不僅數(shù)量嚴(yán)重不足，而且面臨進(jìn)一步發(fā)展的諸多障礙。近年來，我國國有銀行在集約化經(jīng)營過程中，不同程度地減少了縣以下分支機(jī)構(gòu)，或收回了縣以下分支機(jī)構(gòu)的貸款權(quán)，而農(nóng)村信用社雖然數(shù)量眾多，但大多處于虧損經(jīng)營狀態(tài)，無力滿足縣域經(jīng)濟(jì)中廣大物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融服務(wù)需求。因此，培育民營金融機(jī)構(gòu)需要政府的介入，在政策上給予中小銀行真正的市場地位，允許其跨地區(qū)經(jīng)營，賦予其兼并、收購其他地區(qū)中小金融機(jī)構(gòu)，允許外資對(duì)其參股，同時(shí)為中小銀行建立相應(yīng)的開放程度、設(shè)立模式、進(jìn)入退出等機(jī)制，并在實(shí)踐中，逐步完善監(jiān)管規(guī)則和監(jiān)督體系，規(guī)范中小金融中介，使其合理有序發(fā)展。

第二，完善誠信體系和信用擔(dān)保體系，有效解決物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信用水平低的問題。完善的誠信體系和信用擔(dān)保體系，既是高新技術(shù)成功實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化的重要前提，也是有效防止高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化融資風(fēng)險(xiǎn)的制度基礎(chǔ)。需著力建立多種所有制共存的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，建立以政府為主體的信用擔(dān)保體系，由各級(jí)政府出資，設(shè)立具有法人資格的獨(dú)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，實(shí)行市場化運(yùn)作，接受政府監(jiān)督；需著力完善我國高新技術(shù)企業(yè)的征信體系，建立信用保證制度，加強(qiáng)信用管理，實(shí)現(xiàn)信息公開，滿足社會(huì)對(duì)信息共享的訴求，最大限度解決當(dāng)前較為嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問題；需著力建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，根據(jù)業(yè)務(wù)的進(jìn)展，按比例逐步提取準(zhǔn)備金，用于沖抵代償指出和彌補(bǔ)呆賬、壞賬損失。

第三，我國物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)針對(duì)自身財(cái)務(wù)制度不健全、財(cái)務(wù)報(bào)告真實(shí)性與準(zhǔn)確性較低等現(xiàn)狀進(jìn)行治理。建議物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從以下幾個(gè)方面入手：（1）鑒于物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈條長，市場開拓存在一定風(fēng)險(xiǎn)，建議考慮聘請(qǐng)專家加入董事會(huì)，充實(shí)董事會(huì)成員的專業(yè)知識(shí)結(jié)構(gòu)及管理知識(shí)；（2）通過咨詢管理公司為自己量身定做一套切實(shí)可行、行之有效的管理系統(tǒng)，提高自身的經(jīng)營管理水平；（3）將企業(yè)管理模式向多元化、社會(huì)化發(fā)展，改變家族式管理，吸收現(xiàn)代企業(yè)制度和管理制度的要素。

3 政策性融資不足

3.1 政策性金融體系

在當(dāng)前國際眾多國家將物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)作為國家戰(zhàn)略的大背景下，雖然我國政府出臺(tái)了《物聯(lián)網(wǎng)“十二五”發(fā)展規(guī)劃》、《關(guān)于推進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)有序健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》等一系列扶持物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的政策，為物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的生存與發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件，而且財(cái)政部也頒發(fā)了《中小企業(yè)融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》。但與法制化程度較高的發(fā)達(dá)國家相比，我國關(guān)于物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)融資方面的法制建設(shè)還遠(yuǎn)未完成。單以日本為例，日本是扶持物聯(lián)網(wǎng)中小企業(yè)政策最為典型的國家，也是為物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供金融政策最多的國家。圍繞其中小企業(yè)基本法，形成了為物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)融資的六個(gè)系列法。詳細(xì)、豐富的立法保證了日本物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獲得融資，這一點(diǎn)尤為值得我們借鑒和吸收。

建議我國政府設(shè)立支持物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展的政策性金融體系可從以下幾個(gè)方面入手：（1）從現(xiàn)有政策性銀行派生出面向物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)（或高新技術(shù)企業(yè)）的貸款部門，并通過立法強(qiáng)制，保證政策性金融機(jī)構(gòu)對(duì)物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的融資比例；（2）設(shè)立政策性物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)銀行，允許地方財(cái)政發(fā)債或擔(dān)保發(fā)債，解決地方政策性銀行的資金來源；（3）積極制定優(yōu)化物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的融資環(huán)境和有關(guān)政策法規(guī)，為物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)放優(yōu)惠貸款、貼息貸款等政策性貸款[3]；（4）積極推行政府優(yōu)先采購，培育內(nèi)需市場，批量采購物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在技術(shù)研發(fā)過程中形成的標(biāo)準(zhǔn)化或規(guī)?；a(chǎn)品。

3.2 資金政策

雖然我國政府已有國家工信部物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展專項(xiàng)、國家發(fā)改委物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展專項(xiàng)、高技術(shù)產(chǎn)業(yè)化專項(xiàng)、電子信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金等一系列扶持物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的資金政策，在一定程度上保障了我國物聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展[4]。但扶持的企業(yè)數(shù)量有限，且額度基本上在200萬元以下，難以滿足物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的資金需求。同時(shí)，作為政策制定者和投資主體，政府距離市場較遠(yuǎn)，難以對(duì)所投資企業(yè)進(jìn)行有限監(jiān)管，容易與企業(yè)產(chǎn)生委托問題，致使政府投入無法發(fā)揮最大效用，既降低了政府投資的積極性，又加大了物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獲得政府投資的難度，極大限制了我國物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

為了充分發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿放大效應(yīng)，增加物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)創(chuàng)業(yè)資本的供給，克服單純通過市場配置創(chuàng)業(yè)投資資本的市場失靈問題。我國政府應(yīng)在大力發(fā)展專項(xiàng)定位基金的同時(shí)積極培育物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金，通過產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金吸取轉(zhuǎn)化資本市場過剩的流動(dòng)性，使其投資到物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中，既可解決物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獲得與其生產(chǎn)能力不相匹配融資問題，也可解決我國前期施行貨幣擴(kuò)張政策而導(dǎo)致的市場流動(dòng)性過剩問題。

4 結(jié)語

綜上所述，造成當(dāng)前我國物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)融資困境的問題中既有制度性的原因，也有企業(yè)自身原因。因此，一方面，政府要加大對(duì)物聯(lián)網(wǎng)示范應(yīng)用項(xiàng)目的投入，提升我國物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的研發(fā)積極性；另一方面，政府要完善相關(guān)法律法規(guī)來引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)支持物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展，建立科學(xué)的物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)；同時(shí)，我國物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要形成誠信的良好意識(shí)，努力致力于開發(fā)高科技產(chǎn)品，提升品牌形象。筆者相信，在政府、銀行、企業(yè)的共同努力下，物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)融資難的困境自然會(huì)得到扭轉(zhuǎn)，我國物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)自然會(huì)得到健康的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉偉.運(yùn)用市場化機(jī)制集聚社會(huì)資金促進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展.中國物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報(bào)告（2012-2013），2013年1月第1版.北京：社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2013：2-2.

[2]中國電子信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究院.戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)融資渠道與選擇.中國戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)投融資與并購戰(zhàn)略，2012年9月第1版.北京：電子工業(yè)出版社，2012：27-28.

第9篇：中小銀行市場現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：民營銀行；困境；對(duì)策

隨著我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化及金融體制的改革完善，民間金融已成為一支不可忽視的重要力量。而民營銀行作為銀行系統(tǒng)的新貴，逐漸成為我國銀行系統(tǒng)的重要組成部分。而隨著我國加入 WTO，外資金融機(jī)構(gòu)開始大肆進(jìn)入我國金融市場，我國銀行面對(duì)著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，中小企業(yè)融資難的問題日益突出，金融市場的體制結(jié)構(gòu)有待發(fā)生變化，金融效率需要逐步提高。這些事實(shí)反映出，我國金融壟斷的局面將打破，民營銀行將在我國得到迅速發(fā)展。而發(fā)展民營銀行有利于完善和發(fā)展我國金融體系，興辦民營銀行體系有利于解決我國銀行業(yè)的低效問題，促進(jìn)我國銀行業(yè)的國際競爭力。

一、民營銀行的概述

（一）民營銀行的內(nèi)涵

從1999年至今，對(duì)民營銀行的定義大致存在四種不同觀點(diǎn)，一是民間資本控股論，它認(rèn)為民間資本控股的就是民營銀行。姜應(yīng)祥撰文說，股權(quán)構(gòu)成中一半以上為民營資本即是民營銀行，而不應(yīng)考慮其經(jīng)營方式或者資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，民營銀行是股份制商業(yè)銀行（包括城市商業(yè)銀行）的組成部分，是股份制商業(yè)銀行中民營資本構(gòu)成超過一半的商業(yè)銀行。二是民營企業(yè)服務(wù)論，它認(rèn)為以民營企業(yè)作為主要服務(wù)對(duì)象的銀行就是民營銀行。三是公司治理結(jié)構(gòu)論，即強(qiáng)調(diào)公司治理結(jié)構(gòu)，認(rèn)為民營銀行就是以市場化機(jī)制來引導(dǎo)經(jīng)營活動(dòng)，由民間資本控股，由股東大會(huì)或董事會(huì)任免高級(jí)管理人員的銀行。四是經(jīng)營者身份說，典型的是國有民營和民有民營的提法。李國峰認(rèn)為，民營銀行是相對(duì)于國有銀行、私人銀行而言的一個(gè)概念，三者之間的本質(zhì)區(qū)別不是體現(xiàn)在各自的資金來源、業(yè)務(wù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和服務(wù)對(duì)象上，而是體現(xiàn)在所有制性質(zhì)及其決定的產(chǎn)權(quán)客體，也可以是國家享有所有權(quán)的客體。

通過對(duì)以上觀點(diǎn)的綜合，本文認(rèn)為民營銀行是指主要引入民間資本，具有合理產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)，完善的激勵(lì)約束機(jī)制，精明的銀行家隊(duì)伍和良好的企業(yè)文化，按市場化機(jī)制經(jīng)營和按法定程序成立的銀行。

（二）民營銀行的特征

1、在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)上，民營銀行有別于國有銀行，但也不等同于私人銀行。國有民營是指國有獨(dú)資或國有控股的商業(yè)銀行，而民有民營的所有權(quán)完全為個(gè)人所有的商業(yè)銀行。我們所討論的民營銀行是指由若干戰(zhàn)略出資人及眾多中小股東組成的混合股份所有制銀行。

2、民營從一定意義上講是個(gè)經(jīng)營權(quán)問題，是采用市場化機(jī)制進(jìn)行經(jīng)營和管理。經(jīng)營管理的客體，可以是民間資本控股的所有者。

3、民營銀行是金融企業(yè)，必須符合現(xiàn)代企業(yè)制度要求，擁有市場化的公司治理結(jié)構(gòu)，不能辦成家族制銀行或國有制銀行。

4、民營銀行的經(jīng)理人員和董事會(huì)成員應(yīng)該具備一定的任職資格，管理層的產(chǎn)生不受政府干預(yù)，完全按股份制企業(yè)運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行。

二、我國民營銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國民營銀行總體發(fā)展規(guī)模

我國的民營銀行雖然規(guī)模都比較小，網(wǎng)點(diǎn)比較少，但是相對(duì)于其他大型銀行它也有自己的優(yōu)勢，比如清晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)有助于完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，靈活的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制能夠有效的調(diào)動(dòng)員工的工作積極性，商業(yè)化的服務(wù)模式能夠促進(jìn)銀行的經(jīng)營和管理，并且在一定程度上還能夠抵制國有的商業(yè)銀行的完全壟斷地位以及幫助國有銀行共同抵御外部競爭。我國的銀行體制通過了將近20年的不斷改革，如今仍然是以國有和國有的控股銀行為主，我國的民營銀行面臨著銀行網(wǎng)點(diǎn)少的局限性，與國有銀行的壟斷地位相比，民營銀行在存款和結(jié)算這兩大市場上存在競爭力不足的問題，運(yùn)作效率比較低。目前我國完全意義上的民營銀行屈指可數(shù)，從 1996 年至今，我國僅增加了兩家民營銀行：浙江銀行與民生銀行。這說明我國的民營銀行發(fā)展遇到了較大障礙。

（二）我國民營銀行的業(yè)務(wù)范圍及拓展

我國民營銀行的業(yè)務(wù)范圍主要包括資產(chǎn)類業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)。資產(chǎn)類業(yè)務(wù)在當(dāng)前我國的民營銀行業(yè)務(wù)中占有較大比重。我國民營銀行的資產(chǎn)類業(yè)務(wù)主要包括貸款業(yè)務(wù)，證券投資業(yè)務(wù)等，其中以貸款業(yè)務(wù)為主。隨著我國資本市場，信托業(yè)及租賃業(yè)等的快速發(fā)展，金融"脫媒"步伐加快及民營銀行自身高速的資產(chǎn)擴(kuò)張與貸款的高速增長，我國民營銀行的貸款業(yè)務(wù)占比，較往年已有所下降，但在全部的資產(chǎn)類業(yè)務(wù)中仍占據(jù)著大額的比重。近年來，隨著公司類貸款的緩慢增長，我國民營銀行加快了公司了業(yè)務(wù)的內(nèi)部調(diào)整。負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的和中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，我國民營銀行主要經(jīng)營的負(fù)債業(yè)務(wù)包括：活期存款、定期存款、儲(chǔ)蓄存款、可轉(zhuǎn)讓定期存單、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)存款賬戶和掉期存款等。

（三）我國民營銀行的發(fā)展?jié)摿?/p>

適應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化發(fā)展起來的民營銀行，在一定程度上，填補(bǔ)了我國國有商業(yè)銀行收縮機(jī)制造成的市場空白，較好地滿足了中小企業(yè)和居民的融資以及儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)需求，大大豐富了對(duì)城鄉(xiāng)居民的服務(wù)，為人們的生活提供了方便；同時(shí)，它打破了四大國有商業(yè)銀行的壟斷局面，促進(jìn)了整體商業(yè)銀行的服務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量和工作效率，從而推動(dòng)了整個(gè)銀行業(yè)的發(fā)展。從1986年7月交通銀行恢復(fù)營業(yè)以后，截至2005年10月末，我國先后建立了13家全國性股份制商業(yè)銀行、115家城市商業(yè)銀行、57家農(nóng)村商業(yè)銀行。截止2009年末，民營銀行的資產(chǎn)總額占了全國金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的16%。從總體上來看，我國民營銀行的總體實(shí)力還不是很強(qiáng)，但它的發(fā)展速度很快，它的自身優(yōu)勢，在一定程度上提高了金融資源配置的效率，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其是中小企業(yè)的發(fā)展。

三、我國民營銀行發(fā)展過程中存在的問題

（一）我國民營銀行發(fā)展缺乏良好的社會(huì)信用環(huán)境

我國民營銀行的發(fā)展缺乏良好的社會(huì)信用環(huán)境。首先，隨著國有銀行的股份制改革使其競爭能力加強(qiáng)，致使民營銀行的產(chǎn)權(quán)明晰、機(jī)制靈活的優(yōu)勢呈弱化趨勢；其次，我國加入WTO后，許多國外銀行進(jìn)入中國金融市場，構(gòu)成了對(duì)民營銀行的又一競爭市場。再次，在資金來源上，相對(duì)于國有銀行的信譽(yù)，民營銀行在信譽(yù)上處于劣勢，而我國缺少防范信用風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，民營銀行在吸收公眾存款上存在一定困難，影響到民營銀行的生存。最后，從資金運(yùn)用上看，由于社會(huì)信用環(huán)境存在問題，企業(yè)欠貸不還、逃避債務(wù)等現(xiàn)象，直接影響了銀行貸款的收回，導(dǎo)致不良貸款大量上升，從而影響民營銀行的發(fā)展。

（二）民營銀行產(chǎn)權(quán)制度和市場準(zhǔn)入、退出制度尚不完善

從歷史發(fā)展的歷程來看，商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度從早期的自然人產(chǎn)權(quán)制度發(fā)展到現(xiàn)代的法人產(chǎn)權(quán)制度，股份制已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的最基本的特征。民營銀行采用的是真正的股份公司制，但其法人治理結(jié)構(gòu)并不規(guī)范，在界定產(chǎn)權(quán)受益、受損界限時(shí)不明確，導(dǎo)致銀行在追求自身利益最大化時(shí)，缺乏相應(yīng)的自我約束。而銀行業(yè)是風(fēng)險(xiǎn)與利潤并存的行業(yè)，對(duì)民營銀行的準(zhǔn)入和退出制度的根本需求是保障公平競爭的同時(shí)，要確保金融體系的穩(wěn)定運(yùn)轉(zhuǎn)，因此，沒有制度的保障，民營銀行的發(fā)展前景也就無從談起。

（三）我國民營銀行配套的法制系統(tǒng)不夠健全

在市場經(jīng)濟(jì)的引導(dǎo)下，發(fā)展民營銀行必定需要相應(yīng)的、完善的法律體系來進(jìn)行規(guī)范。從我國目前金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，我國有關(guān)民營銀行的法律法規(guī)尚未建立。首先，對(duì)于民營銀行的準(zhǔn)入條件尚沒有法律規(guī)定，這在一定程度上增加了金融市場的風(fēng)險(xiǎn)，讓民營銀行無法按照市場的公平機(jī)制進(jìn)行市場競爭，并且在沒有法律約束的條件下可能導(dǎo)致金融市場的紊亂，引發(fā)金融危機(jī)。其次，沒有建立民營銀行的退出法規(guī)，結(jié)果使民營銀行不可能完全按照市場化原則進(jìn)行競爭，從而實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰。再次，我國民營銀行尚未設(shè)計(jì)出一整套能夠有效防止民營銀行風(fēng)險(xiǎn)且具有可行性的民營銀行監(jiān)管法規(guī)。在這樣的情況下，如果我們堅(jiān)持放開發(fā)展民營銀行，必然會(huì)給本已非常脆弱的金融體系大大增加監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

（四）我國民營銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理，治理結(jié)構(gòu)失靈

首先，從很多民營銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)上我們可以看出，銀行的股權(quán)存在很大的問題，股權(quán)分布不均是最常見的情況，通常情況下能分到散股權(quán)的人很少，一個(gè)大股東可能就占有50%的股份，有的還不到十個(gè)股東，在這種情況下就會(huì)出現(xiàn)大股東獨(dú)攬大權(quán)的現(xiàn)象，內(nèi)部的財(cái)政問題就會(huì)出現(xiàn)，公司的治理就會(huì)出現(xiàn)各種困難。其次，我國民營銀行雖然許多都由個(gè)人出資，但仍有很大一部分資金是由地方財(cái)政、有政府背景的國有企業(yè)提供，這就意味著行政管理的色彩比較濃，民營銀行的股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)的作用多流于形式，未能形成有效的制度約束和矯正機(jī)制，法人治理結(jié)構(gòu)一定程度上是失靈的。

（五）我國民營銀行市場定位不準(zhǔn)，創(chuàng)新能力低

當(dāng)前我國民營銀行規(guī)模較小，盈利水平較低；資金少，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，難以承受過多的創(chuàng)新投資負(fù)擔(dān)。首先，在資本金的補(bǔ)充上，國有商業(yè)銀行可以通過政府發(fā)行國債、增發(fā)和配股等方式注資，而多數(shù)民營銀行一般只能通過私募擴(kuò)股、收益留存、紅利轉(zhuǎn)注冊資本等方法來補(bǔ)充資本金，難以適應(yīng)資產(chǎn)規(guī)模日益擴(kuò)大后對(duì)資本金的需求。其次，我國民營銀行的內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制也存在缺陷，市場定位不準(zhǔn)，經(jīng)營同質(zhì)化，產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制并不完善。我國一些民營銀行市場定位與國有商業(yè)銀行雷同，表現(xiàn)為經(jīng)營產(chǎn)品的一致性、客戶群體的一致性和發(fā)展方向的一致性。除了提供各種標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品之外，很難以適應(yīng)復(fù)雜的個(gè)性化財(cái)富管理需求，這樣只能更多地專注于服務(wù)形式上，如服務(wù)團(tuán)隊(duì)配備、專屬場所、親情服務(wù)等。一些規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行也輕視零售業(yè)務(wù)，沒有形成經(jīng)營特色，產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新能力比較低，成為其開展市場化運(yùn)作的嚴(yán)重羈絆。

（六）我國民營銀行缺乏專業(yè)的經(jīng)營管理人才

目前，我國民營銀行中年輕人比較多，沒有太多的經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)我國民營銀行的人員認(rèn)證體系、培訓(xùn)體系都不是很完善，同時(shí)缺乏專業(yè)的管理人才以及專業(yè)的金融實(shí)操人員，客戶經(jīng)理也缺乏經(jīng)驗(yàn)。

四、我國發(fā)展民營銀行的對(duì)策

（一）建立適合我國國情的存款保險(xiǎn)制度

建立完善的外部信譽(yù)環(huán)境是民營銀行發(fā)展的基礎(chǔ)，而我國的民營銀行在信用方面處于劣勢，存在吸收公眾存款難的問題。所以我國在治理信用環(huán)境，推進(jìn)民間信用體系建立時(shí)，必須建立有效的存款保險(xiǎn)制度。而該制度的建立，切實(shí)的保障了存款人的利益，提升了民營銀行的社會(huì)信譽(yù)并有利于其業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)，該制度也是民營銀行市場化退出的必要配套措施，可以有利于防止個(gè)別民營銀行破產(chǎn)倒閉而出現(xiàn)擠兌風(fēng)險(xiǎn)，確保民營銀行的良性競爭發(fā)展，避免出現(xiàn)行業(yè)壟斷現(xiàn)象，保障金融體系的安全和穩(wěn)定。

（二）制定合理的民營銀行準(zhǔn)入和退出制度

通過金融立法規(guī)范民營銀行的市場準(zhǔn)入條件， 通過較為嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入審核制度，將存在過高經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、不符合相關(guān)規(guī)定的民營銀行排除在金融市場之外，保障民營銀行的整體經(jīng)營質(zhì)量。 市場準(zhǔn)入制度也應(yīng)當(dāng)有一定的梯次性，適合于不同規(guī)模、不同業(yè)務(wù)內(nèi)容的民營銀行的發(fā)展需求。 對(duì)民營銀行的市場準(zhǔn)入考核應(yīng)該具有相當(dāng)?shù)耐该餍?，保障公開、公正、公平。 退出機(jī)制是保障民營銀行整體經(jīng)營健康環(huán)境的必然要求，在實(shí)際的退出操作中，民營銀行可依法兼并、聯(lián)合、重組，或者是破產(chǎn)清算的方式進(jìn)行債務(wù)清算，金融監(jiān)管當(dāng)局則可依法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到一定程度或有重大違法違規(guī)行為的民營銀行強(qiáng)制進(jìn)行清理、關(guān)閉、兼并重組，維護(hù)銀行業(yè)的穩(wěn)定。

（三）優(yōu)化民營銀行治理結(jié)構(gòu)，提高市場競爭力

民營銀行采用的股份是真正意義上的股份有限公司制，所以它具有產(chǎn)權(quán)明確，責(zé)任清晰的優(yōu)勢。首先要在管理結(jié)構(gòu)和產(chǎn)權(quán)制度上進(jìn)行創(chuàng)新，不斷的完善治理結(jié)構(gòu)，明確規(guī)定管理機(jī)構(gòu)的各自的權(quán)限，使之相互制約，相互約束，增強(qiáng)權(quán)力的約束力，增強(qiáng)決策的科學(xué)性，使其在激烈的市場競爭中能夠取勝。其次，在目前民間資本進(jìn)入銀行業(yè)已達(dá)到較高程度的基礎(chǔ)上，放松相關(guān)限制，推動(dòng)銀行股權(quán)相對(duì)集中，并允許民間資本注入，優(yōu)化民營銀行業(yè)治理結(jié)構(gòu)，對(duì)現(xiàn)有銀行進(jìn)行民營化改造。同時(shí)應(yīng)加快相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，防止風(fēng)險(xiǎn)的傳遞。

（四）建立和完善金融法規(guī)監(jiān)管體系

由于民營銀行透明度較低， 金融監(jiān)管缺乏有效性，容易積累金融風(fēng)險(xiǎn)， 引發(fā)金融危機(jī)。為此， 我國民營銀行應(yīng)建立適合的監(jiān)管體系。首先應(yīng)制訂有關(guān)民營銀行的監(jiān)管法規(guī)， 包括公司治理結(jié)構(gòu)、最低資本額、經(jīng)理人員的執(zhí)業(yè)資格、股東資質(zhì)的審核、監(jiān)管內(nèi)部自律監(jiān)管制度和風(fēng)險(xiǎn)管理措施、業(yè)務(wù)范圍等方面的規(guī)定，為實(shí)施監(jiān)管提供法律保證。其次，應(yīng)建立規(guī)范的信用報(bào)告制度，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，采集分散在銀行、稅務(wù)、工商、公安以及法院等部門中的與企業(yè)和個(gè)人信用有關(guān)的信息，形成信用信息數(shù)據(jù)庫，同時(shí)進(jìn)行資信評(píng)估，實(shí)現(xiàn)信息共享。再次，要依法實(shí)施監(jiān)管，建立獨(dú)立的金融審計(jì)公司，負(fù)責(zé)日常監(jiān)督、查賬，不斷完善金融監(jiān)管指標(biāo)和措施，充分運(yùn)用金融稽核手段， 將現(xiàn)場監(jiān)管與非現(xiàn)場監(jiān)管相結(jié)合， 形成科學(xué)有效的監(jiān)管體制。

（五）因地制宜選擇民營銀行的發(fā)展模式

我國建立民營銀行的方式主要有兩種：一是新組建民營銀行；二是改革現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)，即城市商業(yè)銀行、城信社和農(nóng)信社，使其民營化。鑒于我國中小銀行已為數(shù)不少，通過引進(jìn)民間資本，對(duì)現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)不大的中小銀行進(jìn)行重組和股份制改造，使之走上市場化經(jīng)營軌道應(yīng)當(dāng)是最佳選擇。如果拋開現(xiàn)有的數(shù)以萬計(jì)的中小銀行，放手組建新的民營銀行，那么成本、風(fēng)險(xiǎn)和收益很可能會(huì)不成比例。因此，應(yīng)當(dāng)本著重組存量和發(fā)展增量相結(jié)合的原則，根據(jù)不同的情況，采取相應(yīng)的方式：在極少數(shù)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快、社會(huì)整體信用較好的地區(qū)新組建少量民營銀行；在大部分中小城市，采取改造城市商業(yè)銀行、城信社、城區(qū)農(nóng)信社的方式設(shè)立民營銀行。

（六）拓展中小企業(yè)業(yè)務(wù)，通過民營銀行的品牌競爭力

民營銀行要想在金融業(yè)中勝出，必須樹立自身的品牌，業(yè)務(wù)上除了廣度以外還要有深度，在金融產(chǎn)品技術(shù)性能的優(yōu)越性、持續(xù)性及顧客的滿意度上下功夫，使客戶對(duì)本行業(yè)的認(rèn)識(shí)度大大提高，從而促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于當(dāng)前中小民營企業(yè)"貸款難，融資難"，為我國民營銀行的借貸業(yè)務(wù)提供了大量的潛在客戶。因此，我國民營銀行在其發(fā)展過程中應(yīng)致力于完善和豐富中小民營企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品，還應(yīng)將信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品與支付結(jié)算，網(wǎng)上銀行，企業(yè)理財(cái)，現(xiàn)金管理，稅費(fèi)，托管，企業(yè)主和員工個(gè)人理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)，零售業(yè)務(wù)以一條龍服務(wù)的模式的加以規(guī)劃和拓展。此外，努力提高經(jīng)營者的素質(zhì)，建立專家治行制度，積極吸引優(yōu)秀的銀行家到民營銀行來，對(duì)其進(jìn)行包裝，以個(gè)性化、情感化的宣傳，樹立自身的品牌形象。

民營銀行是我國商業(yè)銀行的重要組成部分，也是我國商業(yè)銀行發(fā)展的重要方向。因此，應(yīng)建立適合我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的民營銀行體系。而改革開放以來，民營企業(yè)迅速發(fā)展。因此，要從根本上改善中小企業(yè)的融資環(huán)境，把民間資金引導(dǎo)到合法的投資軌道上來，增加農(nóng)村金融供給，遏制非法金融活動(dòng)，有助于完善金融市場體系，提高市場配置資源的效率。

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