互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)管理辦法精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)管理辦法范文

2019年是公司的轉(zhuǎn)折之年，也是創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理部的成立之年。在公司的正確領(lǐng)導(dǎo)和大力支持下，我們的工作重心主要是加強(qiáng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)開展，建立創(chuàng)新工作機(jī)制，規(guī)劃管理互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，規(guī)劃和推動(dòng)政府、股東及重大客戶業(yè)務(wù)合作，整體上取得了一些成績(jī)，同時(shí)也存在不足之處?；仡欉^去，展望未來，在新的一年里，我們要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以創(chuàng)新為突破，鞏固成績(jī)，彌補(bǔ)不足，以昂揚(yáng)的斗志去迎接新的挑戰(zhàn)。

下面我主要匯報(bào)以下三個(gè)方面。

一、2019年取得的主要成績(jī)

（一）上半年直銷事業(yè)部經(jīng)營(yíng)指標(biāo)良好。

在2019年上半年，創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理部仍以事業(yè)部的模式經(jīng)營(yíng)，并在經(jīng)營(yíng)結(jié)果、專業(yè)化建設(shè)、大項(xiàng)目拓展方面取得了一定成績(jī)：一是邊際成本率89.92%，基本達(dá)成經(jīng)營(yíng)目標(biāo)要求；二是進(jìn)一步強(qiáng)化管理職能，加強(qiáng)費(fèi)用管控；三是大項(xiàng)目及重點(diǎn)客戶簽單超額完成任務(wù)；四是在創(chuàng)新方向探索方面取得一定成果。直銷事業(yè)部前期在市場(chǎng)上的探索為創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理部今后的發(fā)展打下一定基礎(chǔ)。

（二）創(chuàng)新機(jī)制初見雛形，開啟創(chuàng)新工作新局面。

2019年下半年創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理部正式成立，伴隨著公司一系列改革創(chuàng)新的舉措，作為業(yè)務(wù)管理部門，我部也在積極探索和踐行公司未來業(yè)務(wù)創(chuàng)新的方向。在創(chuàng)新機(jī)制建設(shè)方面，下半年共完成五項(xiàng)創(chuàng)新制度的編寫，并實(shí)施《珠峰保險(xiǎn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理辦法》、《珠峰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司重點(diǎn)項(xiàng)目管理辦法》、《珠峰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司大型商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)管理辦法》等一系列創(chuàng)新管理辦法，意在通過基礎(chǔ)規(guī)則的對(duì)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行引導(dǎo)，為今后公司大力發(fā)展創(chuàng)新型業(yè)務(wù)夯實(shí)基礎(chǔ)。另外，為持續(xù)推進(jìn)公司改革創(chuàng)新，在全司營(yíng)造創(chuàng)新氛圍，內(nèi)外部兼顧建立創(chuàng)新交流機(jī)制，進(jìn)一步增強(qiáng)員工參與創(chuàng)新的積極性，創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理部從總公司到機(jī)構(gòu)組織了多場(chǎng)培訓(xùn)及活動(dòng)，包括“車聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)在貨車風(fēng)控方面應(yīng)用”講座、“創(chuàng)新項(xiàng)目評(píng)選活動(dòng)”、“全員微客活動(dòng)”等，同時(shí)在公司內(nèi)網(wǎng)多期創(chuàng)新月刊，通過一系列的創(chuàng)新活動(dòng)發(fā)掘公司在產(chǎn)品及科技、制度流程、服務(wù)等多方面的創(chuàng)新方案及建議舉措，激發(fā)了創(chuàng)新潛能。活動(dòng)中各部門、各機(jī)構(gòu)積極參與，勇于發(fā)聲，為公司挖掘和培養(yǎng)創(chuàng)新人才做好儲(chǔ)備，而這些創(chuàng)新舉措也有望在未來進(jìn)一步發(fā)揮作用，為公司和客戶帶來更高價(jià)值。

（三）多個(gè)重點(diǎn)項(xiàng)目取得進(jìn)展與突破，通過實(shí)踐為公司形成差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)而不懈努力。

創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理部堅(jiān)持以創(chuàng)新謀求突破，伴隨著創(chuàng)新工作機(jī)制建設(shè)，同時(shí)充分關(guān)注及拓展重點(diǎn)項(xiàng)目，包括全國(guó)僧伽住院健康險(xiǎn)、WWF生態(tài)保險(xiǎn)項(xiàng)目等多個(gè)項(xiàng)目在今年相繼取得了進(jìn)展與突破。生態(tài)保險(xiǎn)項(xiàng)目方面：公司內(nèi)部方面，經(jīng)過前期完成生態(tài)保險(xiǎn)項(xiàng)目的可行性研究報(bào)告并通過董事會(huì)、股東會(huì)審議，今年公司正式成立生態(tài)保險(xiǎn)項(xiàng)目組，隨后項(xiàng)目組在公司領(lǐng)導(dǎo)的支持與各部門的配合下，完成了與WWF合作備忘錄簽訂，擬定了與WWF聯(lián)席項(xiàng)目組項(xiàng)目管理章程，注冊(cè)上報(bào)了《生態(tài)保護(hù)區(qū)巡護(hù)人員團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)》及其附加險(xiǎn)種。對(duì)外方面，項(xiàng)目組組織參加了地球一小時(shí)、99公益日、洞庭湖觀鳥節(jié)等三次全國(guó)性重要活動(dòng)，并與合作公關(guān)公司藍(lán)色光標(biāo)進(jìn)行項(xiàng)目聯(lián)動(dòng)宣傳策劃。生態(tài)保險(xiǎn)項(xiàng)目組全年共組織召開7次項(xiàng)目組工作會(huì)議、兩次WWF聯(lián)席會(huì)議、兩次公關(guān)公司宣傳會(huì)議。12月底我司還將與WWF、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、林業(yè)草原局共同參與協(xié)辦“融益綠色金融公益論壇”，這更將充分展示我公司在社會(huì)責(zé)任感方面勇于擔(dān)當(dāng)?shù)男蜗螅ㄟ^積極組織參與各項(xiàng)活動(dòng)，在與政策監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、國(guó)際公益組織、公關(guān)媒體的接洽中，該項(xiàng)目獲得各界的充分贊許與支持，項(xiàng)目組也將更加堅(jiān)定信念，為公司有朝一日形成獨(dú)特的核心競(jìng)爭(zhēng)力而繼續(xù)努力。 

全國(guó)僧伽大病項(xiàng)目方面：自2017年中標(biāo)以來，在各部門和分公司的支持下，項(xiàng)目組積極推進(jìn)，相繼拜訪了西藏自治區(qū)民宗委、西藏自治區(qū)佛教協(xié)會(huì)，對(duì)拉薩市內(nèi)布達(dá)拉宮、大昭寺、堆龍乃瓊鎮(zhèn)達(dá)扎寺等多家寺廟進(jìn)行了拜訪和項(xiàng)目推廣，并與僧伽基金會(huì)共同對(duì)西藏分公司員工進(jìn)行了項(xiàng)目培訓(xùn)。目前項(xiàng)目已完成首批人員保單出單，產(chǎn)生保費(fèi)收入10284.84元。西藏佛協(xié)和民宗委相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)對(duì)珠峰保險(xiǎn)“公益+保險(xiǎn)”的創(chuàng)新探索表示贊許，同時(shí)也肯定了珠峰保險(xiǎn)作為西藏人民自己的保險(xiǎn)公司勇于承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的舉動(dòng)。

其他創(chuàng)新項(xiàng)目方面，創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理部與商涌科技、眾安科技、大象保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)研究中心三家企業(yè)進(jìn)行了應(yīng)用于健康險(xiǎn)智能核保模型、風(fēng)控、大數(shù)據(jù)反欺詐理賠應(yīng)用的合作。與大象保險(xiǎn)、天眼互聯(lián)、貝殼金控、康旅集團(tuán)、丁香園線上診療平臺(tái)五家企業(yè)進(jìn)行了業(yè)務(wù)接洽，同時(shí)完成與西藏旅游產(chǎn)業(yè)網(wǎng)和優(yōu)?？萍嫉娜絽f(xié)議簽訂。以上合作與洽談將作為未來我司在其他創(chuàng)新領(lǐng)域進(jìn)行探索的前提和基礎(chǔ)。

（四）完成互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，為科技賦能創(chuàng)新指明方向。

隨著互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)處的建立，我部在進(jìn)一步實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)+戰(zhàn)略方面也取得進(jìn)展。基礎(chǔ)建設(shè)方面撰寫完成互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，形成珠峰互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)建設(shè)方案（初稿），牽頭進(jìn)行公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)性梳理自查并完成自查報(bào)告；產(chǎn)品方面提出“救援?！眲?chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品建議方案并協(xié)同相關(guān)產(chǎn)品部門進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)；業(yè)務(wù)拓展方面與貝殼找房租客、小米金融、人保金服規(guī)模類、阿爾法順風(fēng)車等四家平臺(tái)在意外險(xiǎn)、老年人意外險(xiǎn)、乘客意外險(xiǎn)等多個(gè)險(xiǎn)種和項(xiàng)目方面達(dá)成合作意，部分已確定產(chǎn)品方案。在構(gòu)建基礎(chǔ)制度與業(yè)務(wù)拓展的過程中，創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理部不斷尋找和調(diào)整我司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的定位與發(fā)展方向，在考慮成本和實(shí)際業(yè)務(wù)需求的情況下，對(duì)科技賦能創(chuàng)新業(yè)務(wù)進(jìn)行積極的探索和嘗試。

（五）微客渠道工作持續(xù)推進(jìn)，結(jié)合現(xiàn)有微客系統(tǒng)進(jìn)行開發(fā)。

2019年微客項(xiàng)目組歸屬創(chuàng)新業(yè)務(wù)部管理，主要工作完成情況匯報(bào)如下：微客產(chǎn)品開發(fā)方面，截至2019年6月，微客平臺(tái)已上線保險(xiǎn)產(chǎn)品7大類，15小類，滿足2019年上半年用戶需求。微客系統(tǒng)建設(shè)方面，負(fù)責(zé)移動(dòng)端業(yè)務(wù)流程優(yōu)化、用戶體驗(yàn)優(yōu)化等，2019年實(shí)現(xiàn)部分計(jì)劃開發(fā)并得到用戶認(rèn)可。按照領(lǐng)導(dǎo)指示，按季度制定會(huì)員、機(jī)構(gòu)營(yíng)銷方案，其中二季度拉動(dòng)同期保費(fèi)增長(zhǎng)20%。三季度修訂基本法，向總裁室匯報(bào)微客“一套系統(tǒng)，兩個(gè)主體”轉(zhuǎn)型方案。營(yíng)銷活動(dòng)方面2019年舉辦年度精英會(huì)員大會(huì)，會(huì)議期間主要負(fù)責(zé)會(huì)議文件撰寫、會(huì)議日程安排等，與地接分公司做好對(duì)接工作，確保了會(huì)議的順利召開。制定“四季度全員微客活動(dòng)”獎(jiǎng)勵(lì)方案，組織培訓(xùn)、落地實(shí)施，全司注冊(cè)率60%以上。完成本年度微客公眾號(hào)運(yùn)營(yíng)內(nèi)容撰寫，培養(yǎng)用戶黏度，提高用戶活躍度；文章獲得平臺(tái)10%粉絲的關(guān)注及轉(zhuǎn)發(fā)。2019年成功舉辦六期微客線上小課堂專欄，負(fù)責(zé)文章內(nèi)容撰寫及解答，受到廣大會(huì)員的認(rèn)可。系統(tǒng)切換方面：完成微客切換第三方系統(tǒng)，所涉及條線人員變動(dòng)、新系統(tǒng)切換開發(fā)、處理原系統(tǒng)遺留業(yè)務(wù)及費(fèi)用、新人內(nèi)部培訓(xùn)等工作皆順利完成。

 

二、當(dāng)前工作面臨的主要困難

創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理部經(jīng)過半年的運(yùn)營(yíng)，雖然取得了一定的成績(jī)，但也存在一些經(jīng)營(yíng)管理方面的問題，在運(yùn)營(yíng)機(jī)制和項(xiàng)目拓展方面仍面臨很艱巨的任務(wù)與挑戰(zhàn)，主要包括幾個(gè)方面。

（一）傳統(tǒng)思維難以摒除，機(jī)構(gòu)創(chuàng)新仍需理順。缺少與機(jī)構(gòu)溝通交流的機(jī)會(huì)，難以從當(dāng)前市場(chǎng)中挖掘機(jī)遇和人才。缺少對(duì)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新能力的培養(yǎng)和提升。

（二）在項(xiàng)目拓展中應(yīng)提煉市場(chǎng)需求，利用創(chuàng)新產(chǎn)品和渠道上下游關(guān)系的整合進(jìn)一步挖掘市場(chǎng)創(chuàng)新潛力，圍繞客戶打造以產(chǎn)品為中心的保險(xiǎn)服務(wù)。

（三）重客保費(fèi)任務(wù)較艱巨，發(fā)展模式仍需建立。

（四）互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)、微客業(yè)務(wù)的發(fā)展定位仍待理順。

三、2020年工作思路

2020年將是創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理部成立的第一個(gè)完整年度，我們將在公司大力支持下，在借助科技力量的基礎(chǔ)上，提升運(yùn)營(yíng)能力，以差異化的發(fā)展策略，通過市場(chǎng)的探索努力挖掘國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力，發(fā)揮創(chuàng)新潛能，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

（一）統(tǒng)一思想，總分合力推動(dòng)創(chuàng)新

一是在當(dāng)前創(chuàng)新機(jī)制的基礎(chǔ)下，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)參與度，機(jī)構(gòu)層面加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新項(xiàng)目的宣導(dǎo)，上下統(tǒng)一思想，增加與機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新項(xiàng)目方面的溝通，理順與機(jī)構(gòu)的關(guān)系，由下自上推動(dòng)基層自發(fā)創(chuàng)新，培養(yǎng)機(jī)構(gòu)勤于思考，勇于實(shí)踐的創(chuàng)新思維和習(xí)慣。

（二）重點(diǎn)項(xiàng)目積極推動(dòng)

二是積極推動(dòng)重點(diǎn)項(xiàng)目，以生態(tài)保險(xiǎn)項(xiàng)目為例，與公司相關(guān)職能部門配合，在公司品宣建設(shè)方面凸顯創(chuàng)新職能，提升公司凝聚力和員工榮譽(yù)感，提升公司內(nèi)涵價(jià)值，建設(shè)良性的具有正能量的企業(yè)文化，提高員工的榮譽(yù)感和歸屬感，吸引一批符合公司價(jià)值觀的優(yōu)秀人才，建設(shè)珠峰特色的企業(yè)文化制度。按進(jìn)度執(zhí)行推動(dòng)巡護(hù)員技能大賽、野生動(dòng)物日、地球一小時(shí)、巡護(hù)員日等多項(xiàng)活動(dòng)，并利用團(tuán)隊(duì)建設(shè)活動(dòng)、微信群活動(dòng)、公眾號(hào)定期專題活動(dòng)、生態(tài)保護(hù)講座等多種形式增強(qiáng)全司參與度，在行業(yè)及社會(huì)中尋找創(chuàng)造公司發(fā)聲機(jī)會(huì)，通過組織及參與最美巡護(hù)員評(píng)比、客戶互動(dòng)推廣活動(dòng)、生態(tài)產(chǎn)品論壇、2020年國(guó)際生物多樣性公約大會(huì)等活動(dòng)宣傳推廣公司品牌，樹立企業(yè)形象。

在產(chǎn)品研發(fā)與推廣上，深入保護(hù)地進(jìn)行數(shù)據(jù)采集調(diào)研工作，與目標(biāo)群體進(jìn)行當(dāng)面溝通交流，確定目標(biāo)群體的真實(shí)保險(xiǎn)需求，收集第一手?jǐn)?shù)據(jù)并形成數(shù)據(jù)報(bào)告，與試點(diǎn)區(qū)域政府機(jī)關(guān)溝通保險(xiǎn)需求、預(yù)算類型等，完成野生動(dòng)物肇事險(xiǎn)的條款編寫及產(chǎn)品設(shè)計(jì)，根據(jù)前期采集數(shù)據(jù)、保險(xiǎn)需求、政府預(yù)算等方面內(nèi)容對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行精算定價(jià)，在政府申請(qǐng)預(yù)算前完成產(chǎn)品的報(bào)備，邀請(qǐng)環(huán)境保護(hù)專家、保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)專家進(jìn)行論證，與WWF合力建設(shè)生態(tài)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫，結(jié)合科技手段，進(jìn)行常態(tài)化的數(shù)據(jù)采集、分析、系統(tǒng)化管理應(yīng)用工作，計(jì)劃在2019年建立5個(gè)試點(diǎn)區(qū)域，承保15萬巡護(hù)員。

（三）結(jié)合市場(chǎng)需求，發(fā)力產(chǎn)品創(chuàng)新

深入拓展健康險(xiǎn)及相關(guān)上下游產(chǎn)業(yè)。針對(duì)目前健康險(xiǎn)突出的賠付狀況（尤其是經(jīng)營(yíng)一年期健康險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司），市場(chǎng)上涌現(xiàn)出了許多以互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)打造風(fēng)險(xiǎn)管控系統(tǒng)的科技公司。創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理部將在前期的基礎(chǔ)上，與多家科技公司進(jìn)行了接觸，嘗試建立風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)模型，通過校驗(yàn)法院失信執(zhí)行名單、銀行信貸數(shù)據(jù)、手機(jī)號(hào)注冊(cè)數(shù)據(jù)、車輛租賃數(shù)據(jù)等多方面數(shù)據(jù)，結(jié)合特定的模型和規(guī)則，進(jìn)行投保前的欺詐風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別篩選。針對(duì)健康險(xiǎn)上下游行業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，健康險(xiǎn)上游行業(yè)包括制藥、醫(yī)療器械、養(yǎng)老等；下游行業(yè)包括醫(yī)院、診所、美容等；利用在線醫(yī)療或科技平臺(tái)擁有的醫(yī)療資源，通過健康險(xiǎn)作為紐帶，將藥廠和醫(yī)院的上下游資源有效整合，利用部分制藥企業(yè)存在對(duì)特殊保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求，如糖尿病藥物的療效險(xiǎn)種、發(fā)燒險(xiǎn)或其他產(chǎn)品責(zé)任相關(guān)的險(xiǎn)種，此類業(yè)務(wù)制藥廠家往往愿意兜底賠付；同時(shí)對(duì)下游醫(yī)療系統(tǒng)信息的整合，也可以為保險(xiǎn)公司在健康險(xiǎn)理賠過程中進(jìn)行有效的信息共享與防欺詐，對(duì)過度醫(yī)療、違規(guī)用藥、掛床等違規(guī)行為進(jìn)行及時(shí)的調(diào)查，同時(shí)也便于保險(xiǎn)公司對(duì)責(zé)任免除外的既往癥的進(jìn)行調(diào)查處理。

（四）重客及股東業(yè)務(wù)砥礪前進(jìn)，勿忘初心

業(yè)務(wù)層面力爭(zhēng)完成公司下達(dá)的重客保費(fèi)任務(wù)。團(tuán)隊(duì)建設(shè)層面同時(shí)嘗試建立重客團(tuán)隊(duì)，逐步配套重客基本法等公司文件。與500強(qiáng)等知名企業(yè)建立合作戰(zhàn)略關(guān)系，積極促進(jìn)總對(duì)總協(xié)議的簽署，著力發(fā)展大型客戶。探索股東、政府創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，利用職域營(yíng)銷等手段與客戶建立緊密關(guān)系，切實(shí)服務(wù)政府及股東。

（五）啟動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，構(gòu)建定制化互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)

初步搭建公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)體系：?jiǎn)?dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，to B和to C兩手抓，并在考慮成本和實(shí)際業(yè)務(wù)需求的情況下，充分結(jié)合現(xiàn)有微客系統(tǒng)進(jìn)行開發(fā)，著力打造公司整體的新型直銷渠道。

  把推進(jìn)與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)業(yè)務(wù)合作以及搭建線上全流程的保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)作為下一步的重點(diǎn)工作，啟動(dòng)與第三方業(yè)務(wù)的拓展和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)需求梳理、設(shè)計(jì)開發(fā)的相關(guān)工作。完成基礎(chǔ)平臺(tái)搭建后，將互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)展為工具和媒介，根據(jù)客戶的選擇和實(shí)際業(yè)務(wù)需求，在平臺(tái)層面引入保險(xiǎn)科技手段提高產(chǎn)品體驗(yàn)，結(jié)合不同場(chǎng)景增加高頻增值服務(wù)，著力將互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)打造為可定制化、靈活多用的平臺(tái)，提高自營(yíng)平臺(tái)粘性促進(jìn)轉(zhuǎn)化。在線咨詢、投保、核保、理賠等基礎(chǔ)功能上，與科技公司合作形成逐步形成智能化提高效率降低成本。圍繞客戶需求進(jìn)行資源整合實(shí)現(xiàn)違章查詢、加油、洗車、保養(yǎng)、代辦等專屬增值服務(wù)，客戶必須登錄官方平臺(tái)方可享受，從而打造公司品牌影響力，建立用戶認(rèn)知和良好的體驗(yàn)，提高客戶粘性，通過相對(duì)高頻的配套服務(wù)促進(jìn)低頻的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售。產(chǎn)品層面以非車險(xiǎn)為主，走精品與共創(chuàng)路線。

自營(yíng)產(chǎn)品打造爆款走精品路線，提供給客戶的不僅僅是一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品而是一整套風(fēng)險(xiǎn)解決方案?？梢詮谋旧碣Y源較為豐富的西藏地區(qū)進(jìn)行挖掘和深耕，打造進(jìn)藏旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品領(lǐng)先品牌；場(chǎng)景創(chuàng)新產(chǎn)品可以探索風(fēng)險(xiǎn)共創(chuàng)或者股權(quán)層面合作，從而實(shí)現(xiàn)流量獲取數(shù)據(jù)回流，從而利用大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)精算定價(jià)，打造真正的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。渠道層面業(yè)務(wù)前期以對(duì)外合作為主，自營(yíng)平臺(tái)以優(yōu)化服務(wù)為主。對(duì)于中小財(cái)險(xiǎn)公司而言，剛剛開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)自營(yíng)業(yè)務(wù)會(huì)面臨流量低且獲客成本較高的困境，故建議前期利用自身的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品和服務(wù)，優(yōu)先選擇與大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或保險(xiǎn)中介網(wǎng)站等流量平臺(tái)合作，從而獲取流量業(yè)務(wù)，積累互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)。自營(yíng)平臺(tái)的應(yīng)當(dāng)同步做好業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化以及服務(wù)功能的建設(shè)先練好內(nèi)功，實(shí)現(xiàn)客戶留存。通過逐步遞進(jìn)構(gòu)建自營(yíng)平臺(tái)、循序漸進(jìn)發(fā)展積累用戶、通過優(yōu)質(zhì)服務(wù)留住用戶、通過利益刺激二次轉(zhuǎn)化、通過良好體驗(yàn)和激勵(lì)機(jī)制促進(jìn)推薦五個(gè)階段完成互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展，在微信+小程序官方平臺(tái)搭建完成的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步優(yōu)化完善相關(guān)功能，協(xié)同客服部探索增值服務(wù)的實(shí)現(xiàn)方式，建立在線會(huì)員權(quán)益體系。自營(yíng)業(yè)務(wù)在微信官方平臺(tái)搭建好的基礎(chǔ)上，定期更新微信平臺(tái)內(nèi)容，提高用戶留存，利用營(yíng)銷活動(dòng)和消息推送提高二次轉(zhuǎn)化提高自營(yíng)業(yè)務(wù)。

對(duì)外合作上力爭(zhēng)上線2-4家互聯(lián)網(wǎng)大流量平臺(tái)業(yè)務(wù)，不斷積累公司相關(guān)團(tuán)隊(duì)和部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。力爭(zhēng)上線2-4家場(chǎng)景保險(xiǎn)共創(chuàng)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新能力的提升?？萍紤?yīng)用上實(shí)現(xiàn)基于業(yè)務(wù)流程的保險(xiǎn)科技應(yīng)用落地，例如定損保、智能客服等，通過科技賦能的手段降低公司運(yùn)營(yíng)成本。通過協(xié)同相關(guān)部門力爭(zhēng)上線違章查詢、道路救援、代駕、洗車等服務(wù)完成整體整合。

（六）微客與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)融合發(fā)展

一是微客納入互聯(lián)網(wǎng)自營(yíng)業(yè)務(wù)，擬負(fù)責(zé)自營(yíng)移動(dòng)平臺(tái)系統(tǒng)搭建，提出符合低成本、高性能的系統(tǒng)架構(gòu)方案，與開發(fā)方高效配合，共同完成開發(fā)需求文檔、推進(jìn)開發(fā)工作。嚴(yán)控業(yè)務(wù)品質(zhì)，保證服務(wù)質(zhì)量，追求邊際效益。嚴(yán)格按照互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管辦法推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，保證業(yè)務(wù)的發(fā)展要在監(jiān)管道路上發(fā)展，任何違規(guī)作業(yè)都是不可取的，這是日后工作中要更加努力的方向，加強(qiáng)對(duì)機(jī)構(gòu)的檢查和自查，使得我們的業(yè)務(wù)規(guī)范合規(guī)。

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)管理辦法范文

我縣基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保率2015年、2019年均達(dá)到95%，2020年預(yù)期參保率為95%；職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)在政策內(nèi)范圍內(nèi)住院費(fèi)用醫(yī)?；鹬Ц侗壤?015年、2019年均達(dá)到80%，2020年預(yù)期80%；城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)在政策內(nèi)范圍內(nèi)住院費(fèi)用醫(yī)?；鹬Ц侗壤?015年、2019年穩(wěn)定在75%左右，2020年預(yù)期75%；城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)中大病保險(xiǎn)的報(bào)銷比例2015年為50%，2019年達(dá)到60%，2020年預(yù)期60%；工傷保險(xiǎn)參保人數(shù)2015年為21975人,2019年為24804人,2020年預(yù)期25000人左右。

二、重點(diǎn)任務(wù)完成情況

（一）發(fā)展現(xiàn)狀

2019年3月，縣醫(yī)療保障局正式成立；同年6月，原新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理辦公室與原醫(yī)療保險(xiǎn)管理中心整合，成立縣醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦中心，我縣醫(yī)療保障系統(tǒng)管理體制資源整合順利完成。

2020年元月1日，我縣正式啟動(dòng)運(yùn)行城鄉(xiāng)居民醫(yī)保制度。同時(shí)隨著醫(yī)保改革的不斷深化和政府財(cái)政投入力度的不斷增強(qiáng)，我縣醫(yī)療保障事業(yè)步入了全面發(fā)展的快車道，基本建成以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)共同發(fā)展的多層次醫(yī)療保障制度體系。

（二）重點(diǎn)任務(wù)推進(jìn)情況

1、基本實(shí)現(xiàn)法定人群全覆蓋?？h醫(yī)療保障局是2019年3月新組建的政府組成部門。2020年之前的參保工作分別由原醫(yī)療保險(xiǎn)管理經(jīng)辦中心和原新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理辦公室負(fù)責(zé)。2020年全縣參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)共計(jì)300,499人，參保率達(dá)到95%以上。其中，城鎮(zhèn)職工醫(yī)保參保28,989人，城鄉(xiāng)居民醫(yī)保參保271,510人。除因在外求學(xué)、參軍、打工等原因參加異地醫(yī)保人員外，基本實(shí)現(xiàn)法定人群應(yīng)保盡保。

2、完善基本醫(yī)療保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)政策體系。2020年1月1日起，我縣開始執(zhí)行“六統(tǒng)一”的城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度和經(jīng)辦運(yùn)行機(jī)制，并在市醫(yī)保局統(tǒng)籌安排下，做好實(shí)行市級(jí)統(tǒng)籌前期準(zhǔn)備工作；在醫(yī)院、縣中醫(yī)院推廣實(shí)施了按病種付費(fèi)支付方式改革；與全縣136家定點(diǎn)醫(yī)藥機(jī)構(gòu)簽訂了服務(wù)協(xié)議，實(shí)行履約管理；2019年開始建立并實(shí)行長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度；建立完善了醫(yī)療保險(xiǎn)在職參保人員跨區(qū)域關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)制度；嚴(yán)格執(zhí)行《省醫(yī)療保險(xiǎn)異地就醫(yī)管理辦法》和《優(yōu)化異地就醫(yī)十六條具體舉措》，積極穩(wěn)妥推進(jìn)跨省異地就醫(yī)結(jié)算，提高登記審批率。

3、建立待遇合理調(diào)整機(jī)制。嚴(yán)格落實(shí)了各項(xiàng)待遇保障政策，職工和城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)政策范圍內(nèi)支付比例分別穩(wěn)定在80%和75%左右。

三、存在的問題和困難

一是參保群眾對(duì)醫(yī)保的期待越來越高，對(duì)醫(yī)?；鸬男枨蠛椭С鲈絹碓酱蟆６墙陙磲t(yī)療領(lǐng)域的新技術(shù)發(fā)展越來越快，并且人口老齡化加劇，造成醫(yī)療費(fèi)用逐年攀升，醫(yī)?；鸪惺艿膲毫υ絹碓酱蟆Ｈ侨丝谕饬?，造成參保率無法提高。

四、“十四五”時(shí)期主要任務(wù)和工作打算

(一)在上級(jí)主管部門的統(tǒng)一部署下，規(guī)范政策制度體系。

1.基本醫(yī)療保險(xiǎn)。市統(tǒng)籌區(qū)域內(nèi)，基本醫(yī)療保險(xiǎn)按險(xiǎn)種分別執(zhí)行統(tǒng)一的參保、籌資和待遇支付政策;執(zhí)行全省統(tǒng)一的基本醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄、診療項(xiàng)目及醫(yī)療服務(wù)設(shè)施項(xiàng)目目錄、醫(yī)用耗材目錄，執(zhí)行統(tǒng)一的定點(diǎn)機(jī)構(gòu)管理辦法；醫(yī)?；鹗屑?jí)統(tǒng)收統(tǒng)支，執(zhí)行國(guó)家統(tǒng)一的基金財(cái)務(wù)制度、會(huì)計(jì)制度和基金預(yù)決算管理制度，納入財(cái)政專戶管理，實(shí)行“收支兩條線”，按照險(xiǎn)種分別建賬、分賬核算。基金應(yīng)?？顚Ｓ茫坏糜糜谄胶庳?cái)政預(yù)算和其他用途。

2.補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次一致，基金籌集、使用與基本醫(yī)療保險(xiǎn)同步實(shí)施。

3.醫(yī)療教助。執(zhí)行統(tǒng)一的救助范圍和救助方式，管理層次與基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次一致。健全完善重特大疾病醫(yī)療救助制度，優(yōu)化分類分段救助政策。

4.長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次一致，資金籌集、使用與基本醫(yī)療保險(xiǎn)同步實(shí)施。執(zhí)行全省統(tǒng)一的日常生活能力評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、長(zhǎng)期護(hù)理需求認(rèn)定和等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)體系。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、醫(yī)療救助和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)行一體化管理，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)籌區(qū)域內(nèi)政策標(biāo)準(zhǔn)和經(jīng)辦管理服務(wù)的統(tǒng)形成完整的醫(yī)療保障鏈條，逐步提升整體保障效能。

(二)執(zhí)行上級(jí)主管部門的統(tǒng)一安排，健全運(yùn)行機(jī)制。

1.待遇保障機(jī)制。嚴(yán)格落實(shí)醫(yī)保待遇清單管理制度，根據(jù)上級(jí)主管部門確定的基本政策，落實(shí)已下發(fā)的實(shí)施細(xì)則并按要求動(dòng)態(tài)調(diào)整。落實(shí)追責(zé)問責(zé)機(jī)制和獎(jiǎng)懲辦法。

2.籌資運(yùn)行機(jī)制。落實(shí)“省級(jí)規(guī)劃、分級(jí)管理、責(zé)任分擔(dān)、預(yù)算考核”運(yùn)行機(jī)制。強(qiáng)化部門間數(shù)據(jù)共享和比對(duì)，實(shí)現(xiàn)法定人員應(yīng)保盡保。落實(shí)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)征收機(jī)制，嚴(yán)格落實(shí)征繳制，確保基金應(yīng)收盡收。嚴(yán)格按照“以收定支、收支平衡、略有結(jié)余”的原則及國(guó)家和省市級(jí)有關(guān)規(guī)定統(tǒng)一編制收支預(yù)算。如果資金出現(xiàn)缺口，按上級(jí)主管部門統(tǒng)一部署解決。

3.醫(yī)保支付機(jī)制。落實(shí)醫(yī)保目錄動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制。完善定點(diǎn)協(xié)議管理，統(tǒng)一就醫(yī)管理辦法，充分發(fā)揮協(xié)議管理的基礎(chǔ)性作用，明確權(quán)利責(zé)任義務(wù)，強(qiáng)化協(xié)議執(zhí)行及費(fèi)用審核，完善定點(diǎn)機(jī)構(gòu)履行協(xié)議考核評(píng)價(jià)機(jī)制和定點(diǎn)機(jī)構(gòu)動(dòng)態(tài)管理機(jī)制。深入實(shí)施醫(yī)保基金總額控制，持續(xù)深化按病種付費(fèi)、按人頭付費(fèi)、按服務(wù)單元付費(fèi)、按床日付費(fèi)等多元復(fù)合式支付方式改革，加快建立按疾病診斷相關(guān)分組(DRG)付費(fèi)體系。

4.基金監(jiān)管機(jī)制。規(guī)范醫(yī)保基金管理，健全完善基金監(jiān)管機(jī)制，強(qiáng)化對(duì)納入醫(yī)保范圍內(nèi)的醫(yī)療服務(wù)行為和醫(yī)療費(fèi)用的監(jiān)督管理。創(chuàng)新監(jiān)管方式，在日常監(jiān)督和專項(xiàng)監(jiān)督基礎(chǔ)上，采取飛行檢查、引入第三方參與監(jiān)管、舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)等方式。加強(qiáng)綜合監(jiān)控，建立健全醫(yī)療保障信用評(píng)價(jià)體系和信息被露制度，提升監(jiān)管效能，持續(xù)打擊欺詐騙保行為，實(shí)施聯(lián)合懲戒。

(三)在上級(jí)主管部門的統(tǒng)一安排下，完善基礎(chǔ)支撐。

提升醫(yī)療保障公共服務(wù)能力，持續(xù)推進(jìn)醫(yī)療保障治理創(chuàng)新。推進(jìn)醫(yī)療保障標(biāo)準(zhǔn)化、信息化建設(shè)，貫徹落實(shí)國(guó)家醫(yī)療保障業(yè)務(wù)編碼標(biāo)準(zhǔn)，部署實(shí)施全國(guó)統(tǒng)一的省級(jí)集中醫(yī)療保障信息系統(tǒng)，并與人力資源社會(huì)保障等相關(guān)部門業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)接。構(gòu)建統(tǒng)一規(guī)范、功能完備、安全高效、便民快捷的智慧醫(yī)保服務(wù)體系。

（四）在上級(jí)主管部門的統(tǒng)一部署下，強(qiáng)化經(jīng)辦服務(wù)。

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)管理辦法范文

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)市場(chǎng)；保險(xiǎn)人；法律監(jiān)管

文章編號(hào)：1003-4625(2008)03-095-04

中圖分類號(hào)：F840.69

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第125條的規(guī)定，保險(xiǎn)人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人。我國(guó)的保險(xiǎn)人包括專業(yè)人、兼業(yè)人和個(gè)人人。在我國(guó)，對(duì)于保險(xiǎn)人的監(jiān)管，無論是總體監(jiān)管還是分類監(jiān)管，都不夠完善和到位，保險(xiǎn)市場(chǎng)亟待監(jiān)管和規(guī)范。

一、對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)人監(jiān)管立法的具體分析

保險(xiǎn)法律關(guān)系正是為了克服各方當(dāng)事人之間的信息不對(duì)稱現(xiàn)象而進(jìn)行的制度和技術(shù)設(shè)置。但是目前我國(guó)的立法似乎更多考慮的是如何能夠最大限度地保護(hù)投保人的利益，因此設(shè)置了大量條款來限制保險(xiǎn)人，卻忽視了對(duì)保險(xiǎn)人的行為進(jìn)行規(guī)制和監(jiān)管。由于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本身所具有的專業(yè)性和復(fù)雜性，保險(xiǎn)合同的內(nèi)容通常是由保險(xiǎn)人一方制定，對(duì)于保險(xiǎn)人制定的格式條款的內(nèi)容，投保人只有接受或拒絕的權(quán)利。因此，為了保護(hù)投保人的利益，我國(guó)《保險(xiǎn)法》把保險(xiǎn)人的行為完全視為保險(xiǎn)人的行為，把行為可能會(huì)對(duì)投保人造成的利益損失，轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)人身上。保險(xiǎn)人在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)所得知的有關(guān)訂約的重要事項(xiàng)，即使未轉(zhuǎn)告給保險(xiǎn)人，也視為保險(xiǎn)人已知悉。只要投保人出具保單，保險(xiǎn)人就不能以人未告知為由拒絕賠償。《保險(xiǎn)法》第128條針對(duì)保險(xiǎn)表見作了規(guī)定：保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任；保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)人代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有超越權(quán)限的行為，投保人有理由相信其有權(quán)，并已訂立保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；但是保險(xiǎn)人可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)人的責(zé)任。

這些制度設(shè)計(jì)在最大限度保護(hù)投保人利益的同時(shí)，忽視了對(duì)人行為的監(jiān)管，成為我國(guó)《保險(xiǎn)法》的明顯缺陷。盡管《保險(xiǎn)法》設(shè)專章對(duì)保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行了規(guī)定，但是過于原則，操作性不強(qiáng)。從中國(guó)保監(jiān)會(huì)制定的規(guī)章情況來看，《保險(xiǎn)管理辦法》、《保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理規(guī)定》已經(jīng)分別于2005年1月1日和2006年7月1日開始施行，《保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)管理試點(diǎn)辦法》也已于2006年11月開始在北京和遼寧兩地試點(diǎn)，待時(shí)機(jī)成熟即在全國(guó)推廣執(zhí)行。唯有我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)問題最多的領(lǐng)域一個(gè)人人的監(jiān)管和規(guī)制還適用中國(guó)人民銀行1997年11月30日頒布的《保險(xiǎn)人管理規(guī)定(試行)》，尚沒有專門調(diào)整個(gè)人人行為的法律規(guī)范，給我國(guó)的保險(xiǎn)人監(jiān)管造成極大的不便。

二、最大誠(chéng)信原則對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)人的適用

最大誠(chéng)信原則初期主要是保險(xiǎn)人約束投保人的工具，保險(xiǎn)人往往以投保人破壞此原則為由拒絕履行賠償義務(wù)。至于保險(xiǎn)人是否應(yīng)履行同樣的義務(wù)，各國(guó)立法通常沒有具體規(guī)定。我們認(rèn)為，為了保護(hù)投保人的利益，最大誠(chéng)實(shí)信用原則應(yīng)同時(shí)適用于保險(xiǎn)人和投保人。投保人遵守該原則主要體現(xiàn)在如實(shí)告知和履行保證上，保險(xiǎn)人遵守該原則主要體現(xiàn)在棄權(quán)與禁止反言上。而保險(xiǎn)人卻一直是《保險(xiǎn)法》中誠(chéng)實(shí)信用原則適用的盲點(diǎn)，大部分論文在論及保險(xiǎn)行為風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，只是單純地分析委托一行為的固有缺陷，而忽視了最大誠(chéng)信原則的適用。保險(xiǎn)行為是建立在誠(chéng)信的基礎(chǔ)之上的，《保險(xiǎn)法》卻沒有要求保險(xiǎn)人在從事業(yè)務(wù)之前提供任何誠(chéng)信證明。1997年頒布的《保險(xiǎn)人管理規(guī)定》對(duì)于保險(xiǎn)行為的誠(chéng)信問題基本上未作任何實(shí)質(zhì)性的規(guī)定，2006年7月開始施行的《保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理規(guī)定》在一定程度上彌補(bǔ)了這一缺陷。例如，《保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理規(guī)定》第11條第2款規(guī)定：因欺詐等不誠(chéng)信行為受行政處罰未逾3年的，不予頒發(fā)《資格證書》；第45條規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷員的培訓(xùn)和管理，提高保險(xiǎn)營(yíng)銷員的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)，不得唆使、誤導(dǎo)保險(xiǎn)營(yíng)銷員進(jìn)行違背誠(chéng)信義務(wù)的活動(dòng)。然而，單單這幾條規(guī)定是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，一則層次太低，僅是部門規(guī)章；二則不夠完善和系統(tǒng)，尚沒有形成體系。一般來說，最大誠(chéng)信原則對(duì)于保險(xiǎn)人的要求應(yīng)包括如下兩點(diǎn)：

(一)保險(xiǎn)人對(duì)投保人的說明義務(wù)

由于保險(xiǎn)人的大多數(shù)展業(yè)活動(dòng)都是通過保險(xiǎn)人來完成，因而保險(xiǎn)人的說明義務(wù)同樣適用于保險(xiǎn)人。首先，保險(xiǎn)人要將投保人應(yīng)當(dāng)知道的保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)情況及其信譽(yù)如實(shí)告知投保人。信譽(yù)在一定程度上反映了該公司的公信力和綜合實(shí)力，說明業(yè)務(wù)情況則有利于投保人在知情的基礎(chǔ)上理性地選擇該公司的險(xiǎn)種。英國(guó)的公示制度就是這一方面的典范，其要求保險(xiǎn)公司必須按政府規(guī)定的格式及內(nèi)容，定期將經(jīng)營(yíng)及其信譽(yù)情況呈報(bào)主管機(jī)關(guān)并予以公告。

其次，保險(xiǎn)合同作為一種格式合同，專業(yè)性和技術(shù)性強(qiáng)，有關(guān)具體內(nèi)容投保人不一定完全了解，有必要由保險(xiǎn)人向投保人解釋清楚。因此，保險(xiǎn)人在推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)將其所提供險(xiǎn)種的利弊、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容向投保人如實(shí)說明；并向投保人說明該險(xiǎn)種存在的風(fēng)險(xiǎn)狀況，以免日后出現(xiàn)糾紛和退?，F(xiàn)象。這既是對(duì)投保人利益的保護(hù)，也是保險(xiǎn)人展業(yè)的自身要求。

(二)保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人的忠實(shí)義務(wù)

首先，保險(xiǎn)人要如實(shí)地把投保人告知的情況毫無保留地告知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人作為保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人，其與投保人聯(lián)系的主要紐帶就是保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人是否誠(chéng)實(shí)不欺，直接關(guān)系到保險(xiǎn)合同的有效成立和切實(shí)履行。應(yīng)當(dāng)針對(duì)保險(xiǎn)人的忠實(shí)義務(wù)完善相應(yīng)的制度建設(shè)，例如：在保險(xiǎn)公司內(nèi)部建立專門監(jiān)督部門對(duì)重大保戶的有關(guān)情況進(jìn)行復(fù)核和檢查，對(duì)有作假行為的人給予處分，以至于取消其保險(xiǎn)人資格；建立人的獨(dú)立責(zé)任制度：如果保險(xiǎn)人進(jìn)行欺騙，給保險(xiǎn)公司帶來嚴(yán)重?fù)p失，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)獨(dú)立的賠償責(zé)任；加大對(duì)保險(xiǎn)人的懲罰力度。

其次，保險(xiǎn)人要根據(jù)誠(chéng)實(shí)信用原則保守在展業(yè)中知曉的商業(yè)秘密。商業(yè)秘密在很大程度上決定著保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力甚至生死存亡，保險(xiǎn)人在展業(yè)中會(huì)不可避免地知曉一些商業(yè)秘密。無論是否已經(jīng)離開其服務(wù)的保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)人都應(yīng)保守商業(yè)秘密，這既是誠(chéng)實(shí)信用原則的基本要求，也是保險(xiǎn)市場(chǎng)有序發(fā)展的前提。

再次，人應(yīng)向保險(xiǎn)人就其向投保人收受的款項(xiàng)完整、全面地作出交代。我國(guó)保險(xiǎn)人在實(shí)踐中早已履行該項(xiàng)義務(wù)，但立法中沒有規(guī)定，英美法系將其作為法定義務(wù)首開先河，一旦人取得保險(xiǎn)

費(fèi)用，保險(xiǎn)人就可以向保險(xiǎn)人提出交代費(fèi)用的要求。我國(guó)應(yīng)當(dāng)借鑒英美法系的立法并將其完善。

三、針對(duì)我國(guó)目前監(jiān)管現(xiàn)狀的對(duì)策性研究

我國(guó)目前對(duì)人的監(jiān)管仍舊是分散不成體系的，《保險(xiǎn)法》對(duì)人監(jiān)管沒有做出任何系統(tǒng)性的規(guī)定，只有寥寥數(shù)條作了籠統(tǒng)的概括。我國(guó)關(guān)于保險(xiǎn)人的監(jiān)管法規(guī)主要存在于保監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)人的部門規(guī)章中。2006年新出臺(tái)的《保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理規(guī)定》對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷員的資格取得、市場(chǎng)準(zhǔn)入、行為規(guī)范和晉職、獎(jiǎng)懲標(biāo)準(zhǔn)作了系統(tǒng)的規(guī)定，但是仍沒有厘清保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)營(yíng)銷員之間的聯(lián)系和區(qū)別，有待于進(jìn)一步的完善。保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)公司的展業(yè)助手，其管理一直是保險(xiǎn)公司自行負(fù)責(zé)，監(jiān)管部門過去很少介入，對(duì)保險(xiǎn)人的發(fā)展沒有很好研究和積極引導(dǎo)，造成了保險(xiǎn)展業(yè)超前發(fā)展，而監(jiān)管滯后的被動(dòng)局面。針對(duì)我國(guó)的現(xiàn)實(shí)狀況，我們認(rèn)為，應(yīng)建立起以政府的監(jiān)管為規(guī)范，以行業(yè)自律及保險(xiǎn)公司的管理為制約的立體監(jiān)管模式。

(一)加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)人的監(jiān)管

中國(guó)保監(jiān)會(huì)及其地方保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是我國(guó)的官方監(jiān)管機(jī)構(gòu)，也是保險(xiǎn)人監(jiān)管最重要的主體。保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)人的監(jiān)管主要體現(xiàn)在立法監(jiān)督和行政管理之中。

第一，我國(guó)應(yīng)當(dāng)同世界其他國(guó)家一樣，建立健全對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)人、兼業(yè)人和個(gè)人人監(jiān)管的法律法規(guī)，盡快出臺(tái)《個(gè)人人管理辦法》，對(duì)個(gè)人人的市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)行為、法律地位等以規(guī)章的形式明確下來。制定嚴(yán)格詳細(xì)的保險(xiǎn)人行為準(zhǔn)則，明確對(duì)保險(xiǎn)人的責(zé)任規(guī)制原則，加大對(duì)保險(xiǎn)人違規(guī)行為的懲罰力度。

第二，我國(guó)應(yīng)借鑒美國(guó)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，繼續(xù)完善保險(xiǎn)人資格考試和資格證書制度，提高保險(xiǎn)人的準(zhǔn)入門檻，提高監(jiān)管的透明度，公開大部分監(jiān)管信息，例如保險(xiǎn)人的資格申請(qǐng)程序，保險(xiǎn)人有關(guān)信息及消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)人的投訴情況等等。同時(shí)，針對(duì)個(gè)人人市場(chǎng)秩序混亂的現(xiàn)實(shí)，保監(jiān)會(huì)應(yīng)致力于建立保險(xiǎn)個(gè)人人的信譽(yù)評(píng)價(jià)體系。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來看，政府監(jiān)管是建立個(gè)人人信用體系的有效手段。上海市在2004年率先實(shí)行了保險(xiǎn)人的社會(huì)聯(lián)合征信模式，向全社會(huì)公開其執(zhí)業(yè)信用記錄，市民可以通過電話和網(wǎng)絡(luò)，輕松地查到某個(gè)保險(xiǎn)人是否有騙保、挪用保費(fèi)等不良記錄，以免合法權(quán)益遭到侵害。個(gè)人信譽(yù)信用體系的建立對(duì)于維護(hù)投保人的合法權(quán)益、保證保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常運(yùn)作都將發(fā)揮巨大作用。目前，保監(jiān)會(huì)參考了新聞出版總署對(duì)記者的管理、公安系統(tǒng)對(duì)警察的管理以及旅游部門對(duì)導(dǎo)游的管理，開發(fā)出了網(wǎng)上保險(xiǎn)營(yíng)銷員監(jiān)管系統(tǒng)，目前正在山西試點(diǎn)。

(二)充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)自律協(xié)會(huì)的重要作用

即使在保險(xiǎn)監(jiān)管完善的國(guó)家，行業(yè)自律協(xié)會(huì)依然在保險(xiǎn)人行為的監(jiān)督和管理方面發(fā)揮著重要作用，它可以制定統(tǒng)一的關(guān)于保險(xiǎn)人的行為準(zhǔn)則和獎(jiǎng)懲規(guī)定，也可以建立統(tǒng)一的保險(xiǎn)人征信系統(tǒng)和信用體系，以便保險(xiǎn)公司和投保人選擇。新加坡和香港的保險(xiǎn)自律監(jiān)管都在國(guó)際上享有盛譽(yù)。

在新加坡，保險(xiǎn)業(yè)按機(jī)構(gòu)類別建立了比較健全的行業(yè)協(xié)會(huì)組織體系，在金融監(jiān)管局(MAS)的指導(dǎo)和推動(dòng)下，各協(xié)會(huì)均設(shè)有不同的專業(yè)委員會(huì)，共同研究解決自律和發(fā)展方面的重大問題。在實(shí)際工作中，行業(yè)協(xié)會(huì)與MAS建立了良好的互動(dòng)機(jī)制：一方面，許多項(xiàng)目由MAS提出動(dòng)議和要求，相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)具體落實(shí)；另一方面，行業(yè)協(xié)會(huì)也和MAS建立了順暢的溝通機(jī)制，及時(shí)反映保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展中遇到的共性問題。

再例如香港，保險(xiǎn)業(yè)聯(lián)會(huì)是重要的自律性組織。香港保險(xiǎn)業(yè)聯(lián)會(huì)成立于1988年8月，下設(shè)三個(gè)部門，分別為管治委員會(huì)、保險(xiǎn)登記委員會(huì)和上訴裁判處。其中保險(xiǎn)登記委員會(huì)一方面負(fù)責(zé)登記合格的保險(xiǎn)人，另一方面負(fù)責(zé)處理有關(guān)保險(xiǎn)人的投訴，為保險(xiǎn)公司、客戶提供申訴途徑。保險(xiǎn)登記委員會(huì)于1995年12月配備了電腦查詢系統(tǒng)，方便香港市民查詢保險(xiǎn)人的登記資料，并于1997年4月開始在互聯(lián)網(wǎng)上提供即時(shí)查詢服務(wù)。針對(duì)保險(xiǎn)人的行為，保險(xiǎn)登記委員會(huì)可采取要求保險(xiǎn)公司警告保險(xiǎn)人、暫?；蚪K止保險(xiǎn)人的活動(dòng)等措施。香港保險(xiǎn)業(yè)聯(lián)會(huì)成立后，為規(guī)范會(huì)員公司和保險(xiǎn)人的行為，提高香港市民的保險(xiǎn)意識(shí)，頒布了《保險(xiǎn)管理守則》和《承保商專業(yè)守則》，鼓勵(lì)會(huì)員公司采用先進(jìn)技術(shù)，吸收外部經(jīng)驗(yàn)，不斷提高專業(yè)水平。并詳細(xì)制定了保險(xiǎn)人的適當(dāng)人選準(zhǔn)則及其推銷保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)遵循的行為規(guī)則。

而在我國(guó)內(nèi)地，行業(yè)協(xié)會(huì)尚處于起步階段。2004年9月1日，我國(guó)首家保險(xiǎn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)在深圳成立。目前，基本上各個(gè)省市都已經(jīng)成立了保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織，這些組織在不同地區(qū)，通過簽訂保險(xiǎn)同業(yè)公約，起到了規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)、加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)自律的作用，取得了卓有成效的業(yè)績(jī)，同時(shí)使保險(xiǎn)人的活動(dòng)逐步走向規(guī)范。但總的來看，已成立的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在其監(jiān)督、協(xié)調(diào)、自律以及規(guī)范市場(chǎng)行為，維護(hù)各方利益、建立平等有序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的作用尚未充分發(fā)揮，原因有兩個(gè)：一是由于保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)力不均衡，少數(shù)先發(fā)展起來的機(jī)構(gòu)所占市場(chǎng)份額較大，在競(jìng)爭(zhēng)中處于絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，與其他小公司談判時(shí)地位不可能實(shí)現(xiàn)對(duì)等，因而難以通過協(xié)商解決問題。二是目前監(jiān)管部門對(duì)市場(chǎng)的管理不夠規(guī)范，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)過分依賴監(jiān)管部門的決定和行動(dòng)，行業(yè)自律機(jī)制和自我調(diào)整機(jī)制缺少獨(dú)立發(fā)揮作用的空間。因此，保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)的作用有待于進(jìn)一步加強(qiáng)。

(三)加強(qiáng)保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)人的監(jiān)管

大多數(shù)文章在論及個(gè)人人的失信行為時(shí)，首先談到的就是保險(xiǎn)人素質(zhì)低下、層次不高。事實(shí)上這種現(xiàn)狀不能簡(jiǎn)單籠統(tǒng)地歸結(jié)為營(yíng)銷人員的素質(zhì)低下，而由此給保險(xiǎn)公司的信譽(yù)和形象帶來的損害，更不能完全歸結(jié)到保險(xiǎn)人身上。個(gè)人人信用問題的各種表現(xiàn)以及由此帶來的惡劣后果，是近些年來保險(xiǎn)公司只重視“圈地”式擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)、忽視對(duì)保險(xiǎn)人管理培訓(xùn)的必然結(jié)果。從保險(xiǎn)人的角度來說，趨利避害、追求自身利益最大化是無可非議的，要使個(gè)人人做到誠(chéng)實(shí)守信，嚴(yán)守職業(yè)道德，關(guān)鍵在于設(shè)立一種機(jī)制，使保險(xiǎn)人的誠(chéng)信行為能夠從這種機(jī)制中得到更多的好處和利益，這也正是博弈論的基本觀點(diǎn)。

相對(duì)于個(gè)人人的素質(zhì)而言，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)理念和管理水平，對(duì)提高個(gè)人人的信用程度和道德水準(zhǔn)顯得更為重要。首先，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)改變其粗放式的經(jīng)營(yíng)方式，樹立長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展戰(zhàn)略，制定遠(yuǎn)景規(guī)劃，進(jìn)行保險(xiǎn)人考核辦法和傭金制度的改革，提高人準(zhǔn)入門檻，強(qiáng)化從業(yè)人員資格管理，加大保險(xiǎn)人失信行為的成本，嚴(yán)把人誠(chéng)信防線的第一關(guān)。其中，改革保險(xiǎn)公司的傭金制度是保險(xiǎn)公司迫切需要進(jìn)行的工作之一。目前，產(chǎn)險(xiǎn)公司的人傭金因業(yè)務(wù)的短期性往往一次性給付，壽險(xiǎn)公司的傭金制度一般都是“期初迅速遞減制”，壽險(xiǎn)公司給保險(xiǎn)個(gè)人人的首年傭金比例一般在20％－35％，此后逐年銳減，一般只能獲得5％－10％，通常五年后就不再享有保單傭金，這種傭金制度使保險(xiǎn)個(gè)人人對(duì)收入根本沒有安全感，于是不擇手段地促成新單，從而導(dǎo)致不當(dāng)銷售、劣質(zhì)保單和高流失率等一系列問題。

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)管理辦法范文

【關(guān)鍵詞】醫(yī)院管理;醫(yī)療保險(xiǎn);模式

醫(yī)療保險(xiǎn)是一項(xiàng)重要的民生工程，涉及廣大人民群眾的切身利益。醫(yī)院同時(shí)承擔(dān)提供醫(yī)療服務(wù)和控制醫(yī)療費(fèi)用兩大任務(wù)，其對(duì)醫(yī)保政策的落實(shí)關(guān)系到能否更好地實(shí)現(xiàn)醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)性作用。醫(yī)院醫(yī)保管理服務(wù)部門作為前沿窗口直接面對(duì)參?；颊?，其管理和服務(wù)的質(zhì)量和水平關(guān)系到患者的就醫(yī)感受，進(jìn)而影響到醫(yī)院的形象和效益。同時(shí)，醫(yī)院醫(yī)保質(zhì)量管理是醫(yī)療質(zhì)量管理的重要內(nèi)容，提高醫(yī)保管理質(zhì)量可直接促進(jìn)醫(yī)療質(zhì)量整體提升。國(guó)務(wù)院關(guān)于醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的重點(diǎn)工作任務(wù)明確了新一輪醫(yī)改工作的方向，強(qiáng)調(diào)深化醫(yī)療、醫(yī)保、醫(yī)藥改革聯(lián)動(dòng)［1］。如何適應(yīng)醫(yī)保改革的新要求，探討符合新形勢(shì)及我國(guó)國(guó)情的醫(yī)院醫(yī)保管理與服務(wù)模式已成為研究熱點(diǎn)之一。本文就醫(yī)院醫(yī)保管理和服務(wù)模式的發(fā)展、現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并對(duì)廣西醫(yī)科大學(xué)第一附屬醫(yī)院(以下簡(jiǎn)稱“我院”)所建立的基于以人為本理念的管理和服務(wù)模式進(jìn)行總結(jié)。

1醫(yī)院醫(yī)保管理與服務(wù)模式的發(fā)展

在醫(yī)療體制深化改革和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景下，醫(yī)療市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，如何提升自身的競(jìng)爭(zhēng)能力，使醫(yī)院在新形勢(shì)和新環(huán)境下實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是每個(gè)醫(yī)院都必須面對(duì)的課題［2］。其中，醫(yī)院醫(yī)保管理質(zhì)量和水平是醫(yī)院綜合管理中非常重要的評(píng)價(jià)內(nèi)容，與醫(yī)院的生存和發(fā)展休戚相關(guān)。1998年國(guó)務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的決定》，全國(guó)各省、區(qū)、市參照文件陸續(xù)制定配套制度，標(biāo)志著我國(guó)的醫(yī)保事業(yè)進(jìn)入全面發(fā)展的快車道。廣西自2002年正式實(shí)施職工基本醫(yī)保制度以來，不斷建立健全相關(guān)制度，穩(wěn)步擴(kuò)大醫(yī)保覆蓋范圍，保障水平逐步提高。近年來，為了順應(yīng)醫(yī)保經(jīng)辦管理要求，廣西區(qū)內(nèi)二級(jí)以上醫(yī)療機(jī)構(gòu)均基本成立有從事醫(yī)院醫(yī)保管理的職能部門，主要功能為醫(yī)保政策的落實(shí)和宣傳。但是隨著醫(yī)保制度改革的逐步深化和“全民醫(yī)?！睍r(shí)代的到來，傳統(tǒng)的醫(yī)院醫(yī)保管理與服務(wù)模式已無法滿足發(fā)展現(xiàn)狀，醫(yī)院醫(yī)保管理部門的功能也呈現(xiàn)多元化態(tài)勢(shì)，只有不斷創(chuàng)新和完善自身管理，轉(zhuǎn)變管理思維，實(shí)現(xiàn)醫(yī)院醫(yī)保管理的專業(yè)化、精細(xì)化、信息化，才能適應(yīng)醫(yī)保制度發(fā)展的要求，實(shí)現(xiàn)更好更快的發(fā)展。

2醫(yī)院醫(yī)保管理與服務(wù)面臨的問題及挑戰(zhàn)

2．1醫(yī)院與醫(yī)保經(jīng)辦部門的協(xié)作與矛盾

在當(dāng)前的醫(yī)保管理體制下，醫(yī)院除了提供醫(yī)療服務(wù)外還要承擔(dān)醫(yī)保政策解釋和執(zhí)行的任務(wù)，其中的矛盾無形中轉(zhuǎn)嫁到醫(yī)院身上［3］。另外，醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和醫(yī)院之間的結(jié)算方式以總額預(yù)付制度為主，這種支付方式在一定程度上起到引導(dǎo)醫(yī)院合理檢查、合理用藥、合理治療的作用，但也會(huì)導(dǎo)致多種負(fù)面問題。

2．1．1限制醫(yī)院的持續(xù)發(fā)展:作為區(qū)域性醫(yī)療中心，我院以收治疑難重癥患者為主要任務(wù)，客觀上無法避免大額醫(yī)療費(fèi)用的產(chǎn)生。在現(xiàn)行的醫(yī)保付費(fèi)方式下，超出總額的費(fèi)用由醫(yī)療機(jī)構(gòu)分擔(dān)，這在一定程度上限制了部分正常診療行為的實(shí)施?，F(xiàn)行醫(yī)保基金預(yù)算增速明顯低于醫(yī)療費(fèi)用的增速，醫(yī)?？刭M(fèi)政策并不根據(jù)醫(yī)院收治任務(wù)進(jìn)行科學(xué)化精細(xì)化的差別對(duì)待，而強(qiáng)調(diào)使用經(jīng)濟(jì)適用的醫(yī)療項(xiàng)目，在一定程度上限制了新技術(shù)的應(yīng)用發(fā)展，進(jìn)而對(duì)醫(yī)院硬件和軟件的更新產(chǎn)生影響，最終可能導(dǎo)致醫(yī)療資源不能得到與需求相適應(yīng)的發(fā)展，“看病難”的問題可能愈演愈烈。

2．1．2影響醫(yī)院的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行:醫(yī)保的統(tǒng)籌支付部分費(fèi)用由醫(yī)院墊付，隨著院端直接報(bào)銷的覆蓋范圍逐步擴(kuò)大，醫(yī)院墊付的資金額度也日益膨脹，且墊付的資金回流周期較長(zhǎng)，對(duì)醫(yī)院經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行產(chǎn)生影響。

2．1．3存在影響醫(yī)療質(zhì)量的隱患:在醫(yī)保政策的具體執(zhí)行過程中，由于醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)與醫(yī)院客觀的現(xiàn)實(shí)利益關(guān)系，有些意見無法完全一致，因此存在損害醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量的潛在可能。

2．2醫(yī)患雙方對(duì)醫(yī)保政策的了解掌握不足

2．2．1參?；颊?醫(yī)保政策的宣傳力度不足，普及程度較低，參保人員對(duì)醫(yī)保報(bào)銷的比例、范圍等基本政策知曉率較低;媒體對(duì)報(bào)銷比例存在一定程度的虛高宣傳，導(dǎo)致慣性思維與實(shí)際報(bào)銷之間有差距;在政策調(diào)整上，定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)表達(dá)意見或交流協(xié)商的空間狹窄，甚至存在政策的強(qiáng)制執(zhí)行;醫(yī)保政策變化較快，但相應(yīng)的培訓(xùn)未能同步有效普及［4］。多數(shù)參?；颊呤窃谟嗅t(yī)療服務(wù)需求或費(fèi)用發(fā)生之后才對(duì)醫(yī)保政策進(jìn)行了解，當(dāng)報(bào)銷水平與其預(yù)期存在落差時(shí)，極易產(chǎn)生不理解和不信任的情緒，進(jìn)而影響醫(yī)保服務(wù)質(zhì)量。

2．2．2臨床一線醫(yī)務(wù)人員:目前，全民醫(yī)保體系初步形成，但因各種因素導(dǎo)致不同統(tǒng)籌區(qū)、不同醫(yī)保類型的政策不一致。臨床一線醫(yī)務(wù)人員除要按醫(yī)療規(guī)范、醫(yī)療操作規(guī)程完成日常醫(yī)療診療行為外，還要熟悉各項(xiàng)醫(yī)保政策及相關(guān)管理規(guī)定和要求，導(dǎo)致臨床一線醫(yī)務(wù)人員的日常工作內(nèi)容、工作范圍延伸過廣過寬，可能造成因醫(yī)保政策執(zhí)行不規(guī)范而引發(fā)醫(yī)患糾紛。

2．3難以滿足部分參?；颊叩姆钦ａt(yī)療需求

我國(guó)現(xiàn)行社會(huì)醫(yī)保制度仍出于保障基本醫(yī)療需求的發(fā)展階段。但實(shí)際工作中，存在部分參保人員期望獲得更高質(zhì)量的醫(yī)療條件和服務(wù)水平的現(xiàn)象［5］，甚至有要求占用更多醫(yī)療資源的情況，如符合出院條件的拒絕出院而門診要求入院治療等。同時(shí)，由于現(xiàn)階段醫(yī)療保險(xiǎn)制度的特殊性，醫(yī)保政策執(zhí)行與醫(yī)藥費(fèi)用的控制均由醫(yī)院直接操作，這也增加了參保患者對(duì)醫(yī)院的不滿。

2．4現(xiàn)行醫(yī)保管理信息系統(tǒng)欠完善

醫(yī)保管理信息系統(tǒng)是通過對(duì)醫(yī)保運(yùn)作過程中的數(shù)據(jù)進(jìn)行獲取、控制處理和傳輸，并向定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)、參保人員等提供醫(yī)療保險(xiǎn)信息的系統(tǒng)，是形成醫(yī)保高效管理的重要途徑。但是，各統(tǒng)籌地區(qū)存在系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范不統(tǒng)一、缺乏統(tǒng)一管理和充分的需求分析，開發(fā)的軟件不能適應(yīng)醫(yī)保業(yè)務(wù)的變化要求，僅從自身角度出發(fā)進(jìn)行設(shè)計(jì)規(guī)劃，沒有充分考慮醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的一體化要求等問題。醫(yī)保管理信息系統(tǒng)的不成熟和不統(tǒng)一，增加了醫(yī)院醫(yī)保管理的難度。隨著醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，建立高效和完善的醫(yī)保信息管理系統(tǒng)，有利于推進(jìn)高效優(yōu)質(zhì)信息化服務(wù)的實(shí)現(xiàn)。

3基于以人為本理念的醫(yī)院醫(yī)保管理與服務(wù)模式實(shí)踐

我院高度重視醫(yī)院醫(yī)保管理與服務(wù)工作，不斷探索和創(chuàng)新管理模式，改進(jìn)管理方法，促使醫(yī)院醫(yī)保管理始終能夠順應(yīng)醫(yī)保制度的連續(xù)發(fā)展和改革。近年來我院獲得“全國(guó)醫(yī)院醫(yī)保管理先進(jìn)單位”、“全國(guó)醫(yī)院醫(yī)保服務(wù)規(guī)范示范單位”、“廣西首批AAA級(jí)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)”等榮譽(yù)稱號(hào)?，F(xiàn)就我院在醫(yī)院醫(yī)保管理與服務(wù)工作中的實(shí)踐和經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行總結(jié)。

3．1完善組織管理體系和管理制度建設(shè)

3．1．1完善醫(yī)保管理體系:2009年我院成立醫(yī)療保險(xiǎn)管理委員會(huì)，院長(zhǎng)親任主任，分管院領(lǐng)導(dǎo)任副主任，醫(yī)療保險(xiǎn)科負(fù)責(zé)人任秘書，成員由相關(guān)職能部門負(fù)責(zé)人以及臨床、醫(yī)技及藥學(xué)專家組成。設(shè)專職管理部門—醫(yī)療保險(xiǎn)科，負(fù)責(zé)醫(yī)保政策的落實(shí)和考核;每個(gè)臨床科室(或病區(qū))設(shè)醫(yī)保協(xié)管員，承擔(dān)所在病區(qū)醫(yī)保政策落實(shí)與監(jiān)督工作;制定《醫(yī)療保險(xiǎn)協(xié)管員工作職責(zé)及考核辦法》，由醫(yī)院發(fā)放醫(yī)保協(xié)管專項(xiàng)績(jī)效獎(jiǎng)金。由此形成“醫(yī)院—醫(yī)療保險(xiǎn)科—臨床科室”三級(jí)醫(yī)保管理網(wǎng)。

3．1．2健全醫(yī)保管理制度建設(shè):醫(yī)院醫(yī)保管理需由經(jīng)驗(yàn)型管理逐步向標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化及精細(xì)化管理推進(jìn)，以制度建設(shè)作為提升醫(yī)保管理與服務(wù)能力的核心內(nèi)容。我院根據(jù)國(guó)家、自治區(qū)、南寧市相關(guān)文件和政策要求，結(jié)合醫(yī)院實(shí)際，建立健全各項(xiàng)醫(yī)保管理制度，如《醫(yī)保病歷審核制度》、《醫(yī)療保險(xiǎn)信息反饋制度》、《門診慢性病管理辦法》、《醫(yī)療保險(xiǎn)管理培訓(xùn)方案》、《醫(yī)保病人轉(zhuǎn)院、轉(zhuǎn)診制度》、《門診處方點(diǎn)評(píng)制度》、《住院病人大額醫(yī)療費(fèi)用預(yù)警制度》等工作制度。制度建設(shè)一方面為醫(yī)保管理服務(wù)提供工作依據(jù)，以制度建設(shè)促進(jìn)制度執(zhí)行，另一方面將日常工作納入程序化管理中，提高了工作效率。

3．2推進(jìn)信息管理系統(tǒng)建設(shè)

我國(guó)醫(yī)保改革已從原來的擴(kuò)大參保人群覆蓋面階段向探索支付方式精細(xì)化管理階段轉(zhuǎn)變，這對(duì)醫(yī)院的信息化管理水平提出更高的要求。信息化管理的基礎(chǔ)是完善的網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)，為此醫(yī)院投入大量人力、物力進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)的建設(shè)。目前，我院已完成了以電子病歷為核心的信息系統(tǒng)平臺(tái)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)全程信息化醫(yī)療管理，使醫(yī)保管理更加規(guī)范和精細(xì)。在信息系統(tǒng)平臺(tái)的基礎(chǔ)上進(jìn)一步完善，增加了醫(yī)保綜合查詢、項(xiàng)目維護(hù)、項(xiàng)目審批、質(zhì)量監(jiān)控等模塊。現(xiàn)已實(shí)現(xiàn)醫(yī)保線上審批、醫(yī)保規(guī)定鑲嵌信息系統(tǒng)內(nèi)，禁止、提醒、重點(diǎn)監(jiān)控等多點(diǎn)設(shè)置及全程臨床路徑電子化管理，并開發(fā)醫(yī)保質(zhì)量監(jiān)控及決策系統(tǒng)，為管理制度的制定提供依據(jù)。通過信息管理系統(tǒng)的不斷完善，實(shí)現(xiàn)進(jìn)行網(wǎng)上審批、統(tǒng)計(jì)、查詢、指標(biāo)分析等實(shí)時(shí)操作，一方面優(yōu)化了就診流程，另一方面實(shí)現(xiàn)對(duì)醫(yī)療行為的實(shí)時(shí)監(jiān)控。

3．3強(qiáng)化醫(yī)保質(zhì)量考核，規(guī)范診療行為

3．3．1制定標(biāo)準(zhǔn)，公正考評(píng):醫(yī)院參照基本醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)協(xié)議要求，結(jié)合醫(yī)院實(shí)際，經(jīng)過醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組的研究討論，制定《醫(yī)保服務(wù)質(zhì)量考核評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)》，并進(jìn)行定期檢查與評(píng)估，將考核結(jié)果與科室績(jī)效掛鉤。

3．3．2深入臨床，考核常態(tài)化:專職醫(yī)保管理醫(yī)師定期到臨床科室進(jìn)行檢查，根據(jù)PDCA(計(jì)劃、執(zhí)行、檢查及調(diào)整)循環(huán)原則，有計(jì)劃地分期分重點(diǎn)檢查病歷，及時(shí)發(fā)現(xiàn)缺陷，立即指出并監(jiān)督改正，同時(shí)將考評(píng)數(shù)據(jù)綜合統(tǒng)計(jì)后，給予院內(nèi)通報(bào)，并納入醫(yī)療質(zhì)量管理體系，進(jìn)行績(jī)效考評(píng)。

3．3．3嚴(yán)格規(guī)范診療行為:嚴(yán)格住院標(biāo)準(zhǔn)，不符合標(biāo)準(zhǔn)的患者不得按醫(yī)保登記住院;加強(qiáng)對(duì)醫(yī)保限制性藥品的管理，在信息系統(tǒng)對(duì)限制性藥品進(jìn)行備注，醫(yī)生開具醫(yī)囑時(shí)系統(tǒng)自動(dòng)提示，有效控制了不合理用藥現(xiàn)象;進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)輔藥品和高值材料的監(jiān)管，并在信息系統(tǒng)設(shè)置綜合查詢分析功能，對(duì)輔藥品和高值材料使用情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。

3．4加強(qiáng)內(nèi)部隊(duì)伍建設(shè)和團(tuán)隊(duì)協(xié)作

3．4．1強(qiáng)化隊(duì)伍建設(shè)，提升服務(wù)能力:醫(yī)院醫(yī)保服務(wù)管理工作具有專業(yè)性強(qiáng)、綜合性高的特點(diǎn)，對(duì)醫(yī)保管理人員素質(zhì)有較高的要求。因此，需要有一支“內(nèi)強(qiáng)素質(zhì)、外樹形象”的醫(yī)保服務(wù)隊(duì)伍作支撐。知識(shí)的獲取和更新能力是人才競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵，而這種能力的提升則是以不斷地學(xué)習(xí)為基礎(chǔ)。我院通過建立醫(yī)保學(xué)習(xí)型組織，打造醫(yī)保服務(wù)團(tuán)隊(duì)，通過積極開展各類培訓(xùn)，召集各級(jí)各類人員定期學(xué)習(xí)開會(huì)，有針對(duì)性地組織開展新技能學(xué)習(xí)，不斷更新、補(bǔ)充和強(qiáng)化有關(guān)人員的知識(shí)儲(chǔ)備，從而提高團(tuán)隊(duì)整體素質(zhì)。

3．4．2加強(qiáng)多科協(xié)作，提升服務(wù)能力:醫(yī)院醫(yī)保管理涉及面較廣，與其他職能部門的高效協(xié)作是保證工作順利開展的基礎(chǔ)。例如，我院醫(yī)保管理服務(wù)能力的提升得益于我院完善的信息化平臺(tái)建設(shè)，信息化是醫(yī)保工作及時(shí)、順暢的保障;醫(yī)保管理與醫(yī)院綜合管理、醫(yī)療行為管理密不可分，控制醫(yī)保費(fèi)用支出、緩解患者“看病貴”的問題主要集中在藥品和醫(yī)療耗材費(fèi)用上，而降低藥品和醫(yī)療耗材的費(fèi)用，既是醫(yī)院管理運(yùn)營(yíng)的核心內(nèi)容，也是衛(wèi)生事業(yè)改革的方向;此外，醫(yī)保工作與財(cái)務(wù)、物價(jià)、藥事等部門都有交集，因此多科協(xié)作的細(xì)化至關(guān)重要。

3．5注重細(xì)節(jié)，提升醫(yī)保服務(wù)質(zhì)量

3．5．1強(qiáng)化服務(wù)體系，提高服務(wù)水平:高質(zhì)量和高效率的醫(yī)院醫(yī)保管理與服務(wù)會(huì)給參保人員帶來更多的獲得感。我院一直秉持“以人為本，患者至上”的服務(wù)理念，以提升服務(wù)質(zhì)量和效率為重點(diǎn)，提高醫(yī)?；颊邼M意度。通過醫(yī)院信息系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目電子審批，最大限度減少參保人員跑動(dòng);在多媒體自助機(jī)上嵌入醫(yī)保目錄查詢模塊，參?；颊呖勺孕胁樵兯幤?、耗材、診療項(xiàng)目的醫(yī)保類別、價(jià)格等信息。

3．5．2加強(qiáng)宣傳輻射能力:加強(qiáng)醫(yī)保政策宣傳，提高參保病人對(duì)政策的知曉率，是醫(yī)保服務(wù)的重要工作之一。除了采用發(fā)放紙質(zhì)宣傳材料以及設(shè)立宣傳海報(bào)等傳統(tǒng)宣傳方法外，我院還利用“互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)?！钡默F(xiàn)代信息化手段，通過電子顯示屏、多媒體自助終端機(jī)、手機(jī)掌上醫(yī)院、微信公眾號(hào)等渠道向參保人提供相關(guān)醫(yī)保政策、待遇、目錄查詢等資料，最大限度向參保宣傳醫(yī)保政策。

3．6加強(qiáng)與醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的溝通與合作

在做好自身建設(shè)和管理的同時(shí)，醫(yī)院醫(yī)保管理工作還應(yīng)做到與外部的有效溝通和交流，以取得各級(jí)管理部門的政策指導(dǎo)和社會(huì)各方面的理解。目前，醫(yī)保監(jiān)管不斷加強(qiáng)，醫(yī)院更應(yīng)加強(qiáng)與醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)聯(lián)系，以更好地執(zhí)行醫(yī)保政策，規(guī)范審核流程，落實(shí)醫(yī)保服務(wù)協(xié)議內(nèi)容;還可邀請(qǐng)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的管理人員參加醫(yī)療行業(yè)的新技術(shù)新進(jìn)展學(xué)習(xí)班，更新醫(yī)療知識(shí)。雙方通過建立高效溝通交流途徑的方式，在工作中起到互相理解和支持的效果，使醫(yī)保管理更加人性化。

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)管理辦法范文

論文摘要:金融是經(jīng)濟(jì)的核心，金融體系對(duì)于中國(guó)5．12汶川大地震的恢復(fù)重建起著十分重要的作用。由于我國(guó)金融系統(tǒng)對(duì)突發(fā)災(zāi)難性事件的應(yīng)急管理沒有足夠的經(jīng)驗(yàn)和完善的制度，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家巨災(zāi)管理中的金融制度是一條捷徑。本文通過總結(jié)和借鑒美國(guó)在“9．11”恐怖襲擊事件、卡特里娜和麗塔颶風(fēng)，以及日本阪神大地震災(zāi)后應(yīng)急管理中的金融制度安排與措施，提出5．12汶川大地震應(yīng)急管理中的七項(xiàng)金融制度安排和措施的建議。

2008年5月12日，四川省汶縣發(fā)生里氏8．0級(jí)強(qiáng)烈震，波及陜西、甘肅、重慶、云南等省區(qū)，受災(zāi)面積達(dá)10萬余平方公里。 這次地震的災(zāi)后恢復(fù)重建任務(wù) 十分艱 巨，將對(duì)我 國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn) 生重大影響，特別是增加 了救災(zāi)物資生產(chǎn)和供應(yīng)、資金投入的壓力，也對(duì)災(zāi)區(qū)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和全國(guó)的相關(guān)機(jī)制體制提 出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。金融是經(jīng)濟(jì)的核心，金融體系對(duì)于抗震救災(zāi)和災(zāi)后恢復(fù)重建起著十分重要的作用。由于我 國(guó)金融系統(tǒng)對(duì)突發(fā)災(zāi)難性事件的應(yīng)急管理沒有足夠 的經(jīng)驗(yàn)和相應(yīng)的制度，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的巨災(zāi)管理中的金融制度不失為一條捷徑 。目前 ，介紹國(guó)外特大 自然災(zāi)害管理中的金融制度的文獻(xiàn)并不多。美國(guó)和 日本是兩個(gè)容易遭受巨災(zāi)特別是地震、風(fēng)暴和洪災(zāi)襲擊的發(fā)達(dá)國(guó)家，并且其完善和復(fù)雜的巨災(zāi)管理制度有明顯的相似性。因此，參考相關(guān)文獻(xiàn) ，筆者擬通過介紹和分析美國(guó)和 日本的巨災(zāi)管理的金融對(duì)策等方面的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，給正在進(jìn)行的救災(zāi)和恢復(fù)重建工作提供借鑒。

一、美國(guó)和日本應(yīng)急管理中的金融制度安排和措施

(一 )美國(guó)特 大災(zāi)害應(yīng)急管理的金融措施

美國(guó)聯(lián)邦政府的自然災(zāi)害管理政策由一系列聯(lián)邦機(jī)構(gòu)、按一定的具體計(jì)劃來實(shí)施 。協(xié)助有關(guān)機(jī)構(gòu)制定自然災(zāi)害管理 計(jì)劃 和 開展減 災(zāi)活動(dòng) 的聯(lián) 邦政 策有 很多，大體可分為兩大類：即災(zāi)前減災(zāi)計(jì)劃類與災(zāi)后救災(zāi)計(jì)劃類。與金融相關(guān)的在第一類計(jì)劃中，包括 由農(nóng)舍管理局負(fù)責(zé)的 “流域保護(hù)與防洪貸款計(jì)劃”、 由聯(lián)邦保險(xiǎn)管理局負(fù)責(zé)的 “全國(guó)洪水保險(xiǎn)計(jì)劃 ”、以及由聯(lián)邦緊急事務(wù)管理局負(fù)責(zé)的 “州防災(zāi)撥款”、 “地震與臺(tái)風(fēng)應(yīng)急計(jì)劃”、 “緊急管理服務(wù)計(jì)劃”等。

與金融相關(guān)的第二類計(jì)劃則主要包括 由農(nóng)舍管理局負(fù)責(zé)的緊急貸款計(jì)劃、由住房保護(hù)與抵押信貸部負(fù)責(zé)的災(zāi)民抵押保險(xiǎn)、及 由聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)的農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃等。美國(guó)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)特大 自然 災(zāi)害的響應(yīng)也非常迅速 ，下面以 “9·11”恐怖襲擊事件和卡特里娜(Ratrina)和麗 塔 (Rita)颶風(fēng)舉例說明。

1．“9·ll”恐怖襲擊事件中暴露出來的金融問題與對(duì)策。與特大自然災(zāi)害樣，“9·11”恐怖襲擊 事件后資金流動(dòng)遭遇了瓶頸現(xiàn)象，同時(shí)由于資料毀損和丟失，很多金融機(jī)構(gòu)失去了自身的以及客戶的財(cái)務(wù)狀況說明書，致使很多業(yè)務(wù)被迫中斷。在這種狀況下，聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)和其他支付系統(tǒng)加班加點(diǎn)地正常營(yíng)業(yè)，以滿足那些需要資金的金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，來自市場(chǎng)各方參與者的幫助也使那些受災(zāi)的金融機(jī)構(gòu)能夠更好的從災(zāi)難中走出來，它們中的一些甚至是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，為受災(zāi)金融機(jī)構(gòu)提供辦公地點(diǎn)：有的是普通客戶，他們?yōu)槭転?zāi)金融機(jī)構(gòu)重新收集那些由于 “9·11”事件而停止交易的資料。在 “9·11”事件中，美國(guó)金融系統(tǒng)雖然遭受重挫，但依然發(fā)揮著至關(guān) 重要 的作用 ，我 們可 以從 中學(xué) 到一些經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，尤其強(qiáng)調(diào)在清算和結(jié)算方面的合作以實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)的連貫性。

第一 ，業(yè)務(wù)連續(xù)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃沒有充分考慮_人范圍災(zāi)害及其主要損失和不能把關(guān)鍵職員送往 目的地的困難。很多機(jī)構(gòu)的應(yīng)急計(jì)劃只集中考慮了一幢建筑或一個(gè)系統(tǒng)的問題 ；有些金融機(jī)構(gòu)把備份設(shè)備放在附近的建筑；很少有機(jī)構(gòu)計(jì)劃了一個(gè)地區(qū)、一個(gè)城市或一個(gè)區(qū)域的突發(fā)事件。因此，當(dāng) “9·11”事件發(fā)生時(shí)人們無法應(yīng)對(duì) 。

第二，基于市場(chǎng)和地理的集中強(qiáng)化了操作中斷的影響。由于金融機(jī)構(gòu)顯著集中在受恐怖襲擊的紐約市，而且近年來一些機(jī)構(gòu)為提高效率更是把它的員工和關(guān)鍵市場(chǎng)功能 (如清算 、結(jié)算功能) 集中在一至二幢建筑，當(dāng)災(zāi)難發(fā)生時(shí)，銀行的清算 和結(jié)算系統(tǒng)、通訊系統(tǒng)、交通 系統(tǒng)往往面 臨全面崩潰的危險(xiǎn)。因此，人們后 來啟用了分散運(yùn)作模式(Split operation mode1)，即把“運(yùn)行經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所”安排在更大范圍內(nèi)，超出一個(gè)城市的范圍，甚至超 出一個(gè)國(guó)家。 但該模式的缺點(diǎn)在于成本過高以及能否及時(shí)地把優(yōu)秀員工送往那些運(yùn)行經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。

第三，金融機(jī)構(gòu)之間有極強(qiáng)相互依賴性。由于銀行系統(tǒng)間聯(lián)系不強(qiáng)，當(dāng)一個(gè)銀行崩潰時(shí)使得其相關(guān)客戶不能與其它銀行進(jìn)行很好的業(yè)務(wù)往來，因?yàn)?，他們彼此間在此之前根本沒有什么聯(lián)系。 針對(duì)這些最易受損的問題 ，人們?cè)O(shè)計(jì)了相應(yīng)的業(yè)務(wù)連續(xù)經(jīng)營(yíng)模式：一是改變傳 統(tǒng)的僅 在較小地域范 圍內(nèi)分別設(shè)置 “運(yùn)行 (active)”經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和 “備份” (backup)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，擴(kuò)大 “運(yùn)行／備份”兩者的地理距離；二是設(shè)計(jì)分散運(yùn)作模式，即在較遠(yuǎn)距離設(shè)計(jì)兩個(gè)或以上的運(yùn)行經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所 (運(yùn)行／運(yùn)行)，可以周期性地使運(yùn)行經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所變?yōu)橹饕?jīng)營(yíng)場(chǎng)所 。值得一提 的是，在 “9·11”事件后，人工和手寫交易模式越來越被人們所不重視，而電子記賬方式卻 日益繁盛。當(dāng)然，這樣做也有弊端，那就是如何抵御黑客襲擊和處理硬件與軟件的缺陷。

2．卡特里娜 (Katrina)和麗塔(Rita)颶風(fēng)時(shí)美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行的措施 。第一，對(duì)符合條件的金融機(jī)構(gòu)免除評(píng)估三年。為幫助那些受到颶風(fēng)危害的個(gè)人和組織 ，根據(jù) 1992年的 《存款機(jī)構(gòu)災(zāi)難救助》法案，聯(lián)邦儲(chǔ)蓄銀行、通貨監(jiān)理辦公室和聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)發(fā)表聯(lián)合申明，只要滿足以下四個(gè)條件，就可以對(duì)該金融機(jī)構(gòu)免除三年的評(píng)估，這意味著這些金融機(jī)構(gòu)在資本金、利率處理等 日常操作層面有較為寬廣的處理權(quán)限。四個(gè)具體條件是：(1)交易涉及到位于指定受災(zāi)區(qū)域的不動(dòng)產(chǎn)；(2)涉及到的財(cái)產(chǎn)必須是直接受主要災(zāi)害影響或者將要執(zhí)行的交易有利于災(zāi)后恢復(fù)；(3)該交易存有 自災(zāi)難發(fā)生后三年內(nèi)的資金擔(dān)保；(4)不動(dòng)產(chǎn) 的價(jià)值對(duì)于交易的發(fā)生起著至關(guān)重要的作用。

第二，通過各種同業(yè)公會(huì)的努力來幫助受災(zāi)金融機(jī)構(gòu)。同業(yè)公會(huì)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)援助那些受災(zāi)的金融機(jī)構(gòu)并采取一切可能的、合理謹(jǐn)慎的措施來滿足受災(zāi)地區(qū)給顧客和社區(qū)的核心的金融需求。 在滿足安全性和合理的銀行行為的原則下，這些援助行為包括：(1)為顧客和非顧客免除ATM交易費(fèi)用：(2)增21ATM日?，F(xiàn)金取款限額；(3)放松跨州現(xiàn)金支票和非顧客支票的使用 限制；(4)免除由于薪水支票中斷而造成透支的費(fèi)用 ；(5)免除定期存款提早支取的罰金；(6)免除保險(xiǎn)支票的有效性限制；(7)允許貸款客戶推遲還款；(8)放松信用卡限制以及為新借貸款延長(zhǎng)信貸期；(9)免除由于郵件、賬單中斷以及顧客不能及時(shí)取到錢所造成信用卡的滯納金；O0)延遲向信貸局報(bào)告不良記錄。

第三 ，采取靈活 的方法確認(rèn)客戶身份，以提供及時(shí)的金融服務(wù)。各種金融管理機(jī)構(gòu)在與金融犯罪執(zhí)法網(wǎng)(FiaCES)協(xié)商后，要求受災(zāi)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)要采取合理的方法來確認(rèn)由于卡特里娜颶風(fēng)而被迫暫時(shí)轉(zhuǎn)移的個(gè)人的身份。按照銀行秘密法案 中顧客鑒定項(xiàng) 目的要求 ，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)必須至少獲得個(gè)人 的姓名、住址、出生日期、納稅人證明號(hào)碼以及其他有效的身份證明號(hào)碼時(shí)才能在銀行取得賬戶。該項(xiàng) 目要求為儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu) 提供靈活的方法來幫助儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)確認(rèn)顧客的身份 ，如采用證件形式、非證件形式或者是兩者結(jié)合等方法。而且，該項(xiàng)目要求還允許銀行在開辦了賬戶之后的合理時(shí)間內(nèi)完成對(duì)其顧客的身份鑒定工作。各管理機(jī)構(gòu)還說明它們將嚴(yán)密監(jiān)視和提供必要的幫助來滿足受災(zāi)機(jī)構(gòu)的各種需要。

第四，減少交叉營(yíng)銷限制。((Gramm—Leach—B1iley)) (GLB法)原來是禁止金融持股公司的商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司投資進(jìn)行跨區(qū)域開展業(yè)務(wù)，現(xiàn)在允許金融持股公司的存款分支機(jī)構(gòu)在委員會(huì)的同意下，通過與其持有的非金融公司合作以傳單和互聯(lián)網(wǎng)形式從事有限的跨區(qū)域營(yíng)銷，以擴(kuò)大災(zāi)區(qū)的金融服務(wù)。

(二 )日本地震應(yīng)急管理中的金融制度

日本是個(gè)地震多發(fā)國(guó)家，1995年在神戶縣市中心發(fā)生了里氏7．2級(jí)大地震，人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失都相當(dāng)巨大。他們?cè)趹?yīng)急管理金融制度中主要遵循了以下原則：

第一，資源互補(bǔ)原則。在未能及時(shí)獲得災(zāi)后重建的資金情況下，采用其他資源 (如人力資源或能源)進(jìn)行替代。

第二，重視人的作用。雖然在神戶地震中企業(yè)的有形資源損失嚴(yán)重，但它所造成的總體經(jīng)濟(jì)損失卻不大。究其原因，人們發(fā)現(xiàn)：在企業(yè) 中起著關(guān)鍵作用的是人力資源。即便一家企業(yè)的有形資源被摧毀了，只要有足夠優(yōu)秀的員工，在廢墟中按照原來的方式重建是一件很容易的事。

第三 ，高水平重建。重建并不是對(duì)災(zāi)前狀態(tài)的復(fù)制，而是從災(zāi)難中吸取教訓(xùn)，改進(jìn) 以前并未能考慮到的地方，以此來更好地預(yù)防將來可能發(fā)生的 自然災(zāi)害。金融機(jī)構(gòu)懂得完善那些在地震中暴露出來的易遭受損失的設(shè)施，天然氣系統(tǒng)也裝上了自動(dòng)關(guān)閉閥門。

值得注意的是，日本的貨幣政策并未因?yàn)檎馂?zāi)放松，這種做法的正確性也被后來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展成就所證實(shí)。但是，日本政府在災(zāi)后重建中未能處理好一些問題：未能很好地運(yùn)用國(guó)外援助物資，使本應(yīng)急需的物資被浪費(fèi) (包括對(duì)志愿者的組織)；作為世界上人均收入較多的國(guó)家之一，但其在災(zāi)前防御能力的準(zhǔn)備卻由于過分限制在金融市場(chǎng)和土地利用上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)投資顯得不那么充分；同時(shí)，過分地壟斷和限制競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)災(zāi)后重建也起到了一定阻礙作用。

二、汶川特大地震災(zāi)害應(yīng)急管理中的金融制度和政策建議

(一 )加大對(duì)災(zāi)區(qū)的金融援助

金融支持是災(zāi)后生產(chǎn)和生活恢復(fù)的核心內(nèi)容 。首先，災(zāi)后很多人的房子和其他耐用消費(fèi)品都損毀了，但是金融資產(chǎn) (如存款、股票和基金)還在 ，金融機(jī)構(gòu)可以積極為保全個(gè)人金融資產(chǎn)做工作。其次，金融機(jī)構(gòu)(包括銀行和保險(xiǎn)公司)可以發(fā)揮其信息優(yōu)勢(shì)，幫助政府準(zhǔn)確評(píng)估災(zāi)害帶來的損失，如認(rèn)定房屋毀壞的損失，協(xié)助政府調(diào)查和了解災(zāi)區(qū)在恢復(fù)和重建方面的需求。第三，金融機(jī)構(gòu)可 以發(fā)揮其資金管理方面的優(yōu)勢(shì)，如對(duì)政府補(bǔ)貼以銀行卡形式發(fā)放，確保資金直接到達(dá)災(zāi)民手中，既方便災(zāi)區(qū)居民取款，又提高政府辦事效率和避免官僚主義和腐敗 。隨著生產(chǎn)、生活的恢復(fù)，無論是災(zāi)區(qū)居民自己的資金還是財(cái)政資金和社會(huì)捐贈(zèng)資金的管理，金融機(jī)構(gòu)都有很多工作可以做。

(二 )提供各類優(yōu)惠貸款

銀行可以為災(zāi)后重建提供各種優(yōu)惠貸款。從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)來看，在災(zāi)后重建、 個(gè)人住房安置當(dāng)中，個(gè)人都可以爭(zhēng)取到一些優(yōu)惠貸款 (以短期、低息貸款為主 )?？梢杂芍袊?guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用合作社發(fā)放，由財(cái)政進(jìn)行貼息。優(yōu)惠貸款也可以擴(kuò)大到所有和救災(zāi)相關(guān)的領(lǐng)域 ，如向與賑災(zāi)有關(guān)的企業(yè)提供傾斜貸款，對(duì)弱勢(shì)群體，如低收入的農(nóng)民、個(gè)體戶發(fā)放優(yōu)惠貸款。根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，建立好的微觀金融環(huán)境、扶植微觀市場(chǎng)主體，鼓勵(lì)災(zāi)后的創(chuàng)業(yè)和 自助是非常重要 的。中央 銀行 可增 加受災(zāi)嚴(yán)重的四川、甘肅等省份的再貸款額度，集中用于解決各省轄內(nèi)商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)的支付頭寸和流動(dòng)性需求，支持其增加抗震救災(zāi)和災(zāi)后重建的信貸投入。

(三 )協(xié)調(diào)貸款和補(bǔ)償之間的關(guān)系

受災(zāi)主體～般會(huì) 同時(shí)面臨兩種選擇：一是從政府得到補(bǔ)償或捐款；二是從金融機(jī)構(gòu)得到優(yōu)惠貸款。兩者若不能很好地協(xié)調(diào)，就會(huì)產(chǎn)生錯(cuò)誤信號(hào)，把貸款當(dāng)作是援助 ，借款人的還款意愿就會(huì) 下降 。如果捐款和貸款能夠很好 地協(xié)調(diào)，救災(zāi)和重建的效率將會(huì)提高。恰當(dāng)?shù)淖龇ㄊ且暂^少的補(bǔ)償資金啟動(dòng)救災(zāi)或重建，并保障得到補(bǔ)助的受災(zāi)主體很容 易得到優(yōu)惠貸款，從而更大程度地發(fā)揮 各種渠道資金的效果，同時(shí)又能改善激 勵(lì)機(jī)制。很多具體的政策如果沒有協(xié)調(diào) 好，都會(huì)出現(xiàn)意想不到的結(jié)果。如印度 洋海嘯之后，印尼政府采取 “以工代賑 ”援助方式，但是隨后發(fā)現(xiàn)災(zāi)區(qū)大量的農(nóng)村勞動(dòng)力進(jìn)入以工代賑的項(xiàng)目后，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)出現(xiàn)了勞動(dòng)力不足。

(四)建立貸款處理機(jī)制

大地震發(fā)生后 ，不少地區(qū)屋毀、人亡，災(zāi)民住房貸款的處置也是銀行業(yè)的一道難題 。對(duì)于個(gè)貸業(yè)務(wù)，借鑒美 國(guó)在卡特里娜颶風(fēng)時(shí)的特殊金融政策：采取提供寬限期、延長(zhǎng)貸款期限、對(duì)違約客戶減免罰息、對(duì)違約客戶不登記違約記錄等措施來減少災(zāi)區(qū)用戶的負(fù)擔(dān)。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要充分考慮到受災(zāi)地區(qū)群眾和企業(yè)的實(shí)際困難，對(duì)災(zāi)區(qū)不能按時(shí)償還各類貸款的單位和個(gè)人，不催收催繳 ，不罰息，不作不 良記錄，不影響其繼續(xù)獲得災(zāi)區(qū)其他救災(zāi)信貸支持。在條件許可的情況下，及時(shí)將上述措施 以信函或公告等方式通知借款人。此外，災(zāi)區(qū)很多家庭 的房屋都已倒塌，已無抵押品，抵押貸款的方式不太適合災(zāi)區(qū)，但可采用金融租賃形式 ，將生產(chǎn)設(shè)備出租給借款人。

本著減輕受災(zāi)地區(qū)人民群眾的債務(wù)負(fù)擔(dān)的原則，銀監(jiān)會(huì)可要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真貫徹 《金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法 (2008年修訂版)》的規(guī)定，對(duì)于借款人因本次地震造成巨大損失且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，或者以保險(xiǎn)賠償、擔(dān)保追償后仍不能償還的債務(wù)，應(yīng)認(rèn)定為呆賬并及時(shí)予以核銷；對(duì)于銀行卡透支款項(xiàng)，持卡人和擔(dān)保人已經(jīng)在本次災(zāi)害中死亡或失蹤的，且沒有其他財(cái)產(chǎn)可償還的債務(wù)，應(yīng)認(rèn)定為呆賬并及時(shí)予以核銷 。

(五 )加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)和援助

由于此次地震發(fā)生在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的四川西北部，農(nóng)村金融中小機(jī)構(gòu) (農(nóng)村信用合作社)受災(zāi)較為嚴(yán)重。銀監(jiān)局和農(nóng)村信用社省級(jí)聯(lián)社應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)災(zāi)后重建的金融服務(wù)工作進(jìn)行指導(dǎo)和援助。主要任務(wù)包括評(píng)估資產(chǎn)損失、做好恢復(fù)營(yíng)業(yè)的各項(xiàng)工作、保障受災(zāi)農(nóng)村居 民的支付清算、加強(qiáng)對(duì)災(zāi)后農(nóng)業(yè)生產(chǎn)恢復(fù)和重建工作的信貸支持，以及靈活調(diào)整災(zāi)區(qū)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策。協(xié)調(diào)受災(zāi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)起人，督促北川富民村鎮(zhèn)銀行股東增加資本金，抓緊完成重建與遷址改建工作 。同時(shí)，可將四JII什邡、綿竹、汶川、青川、都江堰等極重災(zāi)區(qū)六縣 (市 )納入試點(diǎn)范圍，以吸引各類資金重點(diǎn)支持災(zāi)后重建工作。

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)管理辦法范文

關(guān)鍵詞:金融服務(wù)創(chuàng)新;網(wǎng)絡(luò)金融

一、引言

網(wǎng)絡(luò)金融(e-finance)是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融的相互結(jié)合。從狹義上理解,網(wǎng)絡(luò)金融是指以金融服務(wù)提供者的主機(jī)為基礎(chǔ),以因特網(wǎng)或者通信網(wǎng)絡(luò)為媒介,通過內(nèi)嵌金融數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)流程的軟件平臺(tái),以用戶終端為操作界面的新型金融運(yùn)作模式;從廣義上理解,網(wǎng)絡(luò)金融的概念還包括與其運(yùn)作模式相配套的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)以及相關(guān)的監(jiān)管等外部環(huán)境。

網(wǎng)絡(luò)金融模式改變了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則、秩序和結(jié)構(gòu),使得廣大機(jī)構(gòu)和個(gè)人客戶在尋求金融服務(wù)時(shí)有了巨大的選擇空間,商業(yè)銀行之間,以及商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的特征

網(wǎng)絡(luò)金融是金融服務(wù)供應(yīng)商通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的金融服務(wù),是以網(wǎng)絡(luò)等新技術(shù)手段為基礎(chǔ)的一種金融創(chuàng)新形式,是在網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上對(duì)原有的金融業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)和原有的流程、運(yùn)作方法、運(yùn)作模式的創(chuàng)新。與傳統(tǒng)金融相比,網(wǎng)絡(luò)金融有如下兩個(gè)顯著的特征:

(一)信息化與虛擬化

從本質(zhì)上說,金融市場(chǎng)是一個(gè)信息市場(chǎng),也是一個(gè)虛擬的市場(chǎng)。在這個(gè)市場(chǎng)中,生產(chǎn)和流通的都是信息:貨幣是財(cái)富的信息;資產(chǎn)的價(jià)格是資產(chǎn)價(jià)值的信息;金融機(jī)構(gòu)所提供的中介服務(wù)、金融咨詢顧問服務(wù)等也是信息。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的引進(jìn)不但強(qiáng)化了金融業(yè)的信息特性,而且虛擬化了金融的實(shí)務(wù)運(yùn)作,主要表現(xiàn)在三個(gè)方面:一是經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)虛擬化。金融機(jī)構(gòu)只有虛擬化的地址即網(wǎng)址及其所代表的虛擬化空間。二是經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)虛擬化。金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù),大多是電子貨幣、數(shù)字貨幣和網(wǎng)絡(luò)服務(wù),全部是理念中的產(chǎn)品和服務(wù)。三是經(jīng)營(yíng)過程虛擬化。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的全過程全部采用電子數(shù)據(jù)化的運(yùn)作方式,由銀行賬戶管理系統(tǒng)、電子貨幣、信用卡系統(tǒng)和網(wǎng)上服務(wù)系統(tǒng)等組成的數(shù)字網(wǎng)絡(luò)處理所有的業(yè)務(wù)。

與傳統(tǒng)金融相比,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使得金融信息和業(yè)務(wù)處理的方式更加先進(jìn),系統(tǒng)化和自動(dòng)化程度也大大提高,突破了時(shí)間和空間的限制,而且能為客戶提供更豐富多樣、自主靈活、方便快捷的金融服務(wù)。從運(yùn)營(yíng)成本來看,虛擬化的網(wǎng)絡(luò)金融在為客戶提供更高效的服務(wù)的同時(shí),由于經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、員工等費(fèi)用開支降低,因而具有顯著的經(jīng)濟(jì)性。

(二)一體化

網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)推動(dòng)了金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展。首先,在金融網(wǎng)絡(luò)化的過程中,客觀上存在著系統(tǒng)管理客戶所有財(cái)務(wù)金融信息的需求,客戶的銀行賬戶、證券賬戶、資金資產(chǎn)管理和保險(xiǎn)管理等有融合統(tǒng)一管理的趨勢(shì)。其次,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展使得金融機(jī)構(gòu)能夠快速有效地處理和傳遞大規(guī)模信息,從而使得金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力大大加強(qiáng),能夠向客戶提供更多量體裁衣的金融服務(wù),金融機(jī)構(gòu)同質(zhì)化現(xiàn)象日益明顯。第三,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)降低了金融市場(chǎng)的運(yùn)行成本,金融市場(chǎng)透明度和非中介化程度提高,這都使得金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。

三、網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下提升商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的路徑

(一)技術(shù)層面

在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下,技術(shù)手段是商業(yè)銀行提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的首要手段。技術(shù)創(chuàng)新加快了金融創(chuàng)新的進(jìn)程,而信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用改變了銀行競(jìng)爭(zhēng)的規(guī)則、秩序和結(jié)構(gòu)。

1. 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)化的技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展為銀行提供了更先進(jìn)的業(yè)務(wù)處理方式,降低了金融服務(wù)的成本,同時(shí)以個(gè)性化的服務(wù)吸引了更多的客戶,并獲得更多的交易機(jī)會(huì),用戶通過無處不在的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施,獲取金融服務(wù)比傳統(tǒng)的形式更加便捷。

商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)以信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為載體的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,提高產(chǎn)品和服務(wù)的科技含量。隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展,金融創(chuàng)新的范圍進(jìn)一步擴(kuò)大,金融創(chuàng)新的進(jìn)程進(jìn)一步加快。提高金融產(chǎn)品的科技含量,延伸金融的服務(wù)觸角,是金融機(jī)構(gòu)提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該整合營(yíng)銷渠道,共享客戶資源,通過“服務(wù)模式創(chuàng)新”提高競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

2. 電子支付。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展,商業(yè)銀行采用了多種技術(shù)手段來改進(jìn)用戶獲取服務(wù)的方式,提高網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的效率,如加大銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的規(guī)模,豐富網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容等等。同時(shí),網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展也導(dǎo)致了支付服務(wù)市場(chǎng)的分工不斷細(xì)化,非金融機(jī)構(gòu)逐步加入金融服務(wù)提供者的行列,給我國(guó)傳統(tǒng)的支付服務(wù)市場(chǎng)帶來了沖擊。據(jù)易觀國(guó)際2010年8月10日的數(shù)據(jù)顯示,2010年上半年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到4546億元,環(huán)比增長(zhǎng)33%,比去年同期增長(zhǎng)89%。第三方支付平臺(tái)本身依附于

大型的門戶網(wǎng)站,且以與其合作銀行的信用作為信用依托,因此第三方支付平臺(tái)能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問題,有利于推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展。2010年6月21日,中國(guó)人民銀行出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對(duì)非金融機(jī)構(gòu)從事支付業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻、申請(qǐng)規(guī)則、監(jiān)督管理及處罰等予以界定,意在規(guī)范行業(yè),為支付機(jī)構(gòu)正名。

商業(yè)銀行要對(duì)此有正確的認(rèn)識(shí),不能利用惡意競(jìng)爭(zhēng)等手段對(duì)非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行排擠,應(yīng)該與非金融機(jī)構(gòu)建立合作共贏的關(guān)系,利用自身豐富的網(wǎng)絡(luò)資源實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),積極開發(fā)出更加便捷、高效的支付工具,打造互利互惠的合作模式。

3. 信息管理技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使得各類信息以網(wǎng)絡(luò)為媒介集中起來,在信息大集中的模式下,如何利用信息管理的手段,對(duì)各類數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,并根據(jù)分析結(jié)果做出正確的決策,實(shí)現(xiàn)管理信息化,是商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下應(yīng)該重視的問題。信息技術(shù)應(yīng)用從業(yè)務(wù)操作層向經(jīng)營(yíng)管理層、決策層的推進(jìn),不僅是提高我國(guó)銀行業(yè)管理水平、縮短與國(guó)外商業(yè)銀行差距的緊迫要求,也是現(xiàn)代商業(yè)銀行信息技術(shù)發(fā)展的重要階段。

管理信息化是現(xiàn)代商業(yè)銀行信息技術(shù)發(fā)展的重要階段。國(guó)外商業(yè)銀行計(jì)算機(jī)應(yīng)用已從提高內(nèi)部成本效率管理、解決前后臺(tái)業(yè)務(wù)處理問題,轉(zhuǎn)向面對(duì)外部市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、解決增值金融服務(wù)問題;從滿足于賬務(wù)處理的核算需要,轉(zhuǎn)向致力于收集處理信息、篩選區(qū)分客戶、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、營(yíng)銷市場(chǎng)、解決新經(jīng)濟(jì)下信息不對(duì)稱難題?？梢哉f,信息技術(shù)的應(yīng)用已從操作層進(jìn)入管理層,成為管理決策的工具和競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的關(guān)鍵因素。我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)盡快整合和提升計(jì)算機(jī)技術(shù)應(yīng)用水平,向管理決策層深入推進(jìn),發(fā)揮信息技術(shù)輔助決策的重要作用,把握業(yè)務(wù)機(jī)遇,規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),保障穩(wěn)健發(fā)展。

4. 信息安全技術(shù)。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下,各種交易行為都是以網(wǎng)絡(luò)為載體的,網(wǎng)絡(luò)的開放性導(dǎo)致了交易行為的各種風(fēng)險(xiǎn),主要表現(xiàn)為:在網(wǎng)上交易時(shí),由于交易雙方并不進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)交易,無法通過傳統(tǒng)的面對(duì)面的方式確認(rèn)雙方的合法身份;同時(shí),交易信息要通過互聯(lián)網(wǎng)傳輸,存在可能被非法盜取、篡改的風(fēng)險(xiǎn);此外,由于所有交易信息都以電子方式存在,無法進(jìn)行傳統(tǒng)的蓋章和簽字,所以一旦發(fā)生爭(zhēng)議或糾紛,需要保證交易信息的不可抵賴性,必要的時(shí)候還要作為具有法律效力的證據(jù)。

必須從技術(shù)上、法律上保證在交易過程中能夠?qū)崿F(xiàn)身份真實(shí)性、信息私密性、信息完整性和信息不可否認(rèn)性。2005年4月1日《中華人民共和國(guó)電子簽名法》正式執(zhí)行,從法律上確認(rèn)了電子簽名的法律效力。技術(shù)上,通過以pki技術(shù)為基礎(chǔ)的數(shù)字證書技術(shù),方便、有效地解決網(wǎng)絡(luò)金融中交易信息的安全問題。商業(yè)銀行應(yīng)該在信息安全技術(shù)的研發(fā)與推廣應(yīng)用方面投入更多的人力和物力,對(duì)不斷發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件加以防范。

(二)營(yíng)銷層面

傳統(tǒng)金融市場(chǎng)中的營(yíng)銷手段已不再適用于網(wǎng)絡(luò)金融。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下采用的營(yíng)銷稱之為“金融網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷”,它有雙重含義:一方面,是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來進(jìn)行營(yíng)銷,即將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查、促銷和宣傳。另一個(gè)方面,是指專門為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)而開展的營(yíng)銷活動(dòng),指金融機(jī)構(gòu)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融客戶的情況,進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分和定位,確定目標(biāo),開發(fā)產(chǎn)品,進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)促銷和溝通,實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的目標(biāo)。對(duì)于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)來說,借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù),確定營(yíng)銷觀念,制定營(yíng)銷策略,樹立良好的品牌形象有著重大的意義。

1. 營(yíng)銷理念。商業(yè)銀行管理層要轉(zhuǎn)變營(yíng)銷理念,重視網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷,這是商業(yè)銀行開展金融網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的前提條件?，F(xiàn)代商業(yè)銀行在營(yíng)銷過程中應(yīng)該以客戶為對(duì)象,著重為客戶提供個(gè)性化服務(wù),以吸引客戶。商業(yè)銀行的營(yíng)銷理念由以業(yè)務(wù)為對(duì)象轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷?duì)象,充分挖掘網(wǎng)絡(luò)客戶的潛力。商業(yè)銀行要借助金融網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì),來構(gòu)架新的銀行營(yíng)銷體系;要以金融信息化建設(shè)為依托,通過網(wǎng)絡(luò)大力提升經(jīng)營(yíng)層次,加快金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新,滿足客戶全方位的金融需求。

2. 網(wǎng)絡(luò)品牌。由于網(wǎng)上銀行存在于虛擬的電子空間,不同于傳統(tǒng)的物理意義上的商業(yè)銀行,網(wǎng)站的形象就代表著商業(yè)銀行的品牌形象,如何給客戶留下深刻印象,是商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融營(yíng)銷所面臨的重要問題。因此,建立具有獨(dú)特風(fēng)格、簡(jiǎn)潔形象、令客戶印象深刻的網(wǎng)絡(luò)品牌,是商業(yè)銀行營(yíng)銷成功的重要標(biāo)志。首先,要注意域名的保護(hù),保證它的統(tǒng)一性和獨(dú)占性,維護(hù)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)品牌形象,確保自己的合法權(quán)益不受侵犯,對(duì)于國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行而言,采用中文域名是銀行網(wǎng)絡(luò)品牌保護(hù)的必備措施。例如,在2005年10月份,交行、中行、建行、農(nóng)行、工行等國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行注冊(cè)并啟用了中文域名,用戶只要在瀏覽器的地址欄中輸入諸如“農(nóng)業(yè)銀行.cn”等字樣,便可以直達(dá)各銀行網(wǎng)站。其次,要整合網(wǎng)絡(luò)品牌形象,實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上金融產(chǎn)品和服務(wù)的品牌化,將分散的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)品牌形象,實(shí)現(xiàn)總體設(shè)計(jì)、整合傳播,在客戶心中塑造強(qiáng)有力的

品牌形象。

3. 市場(chǎng)細(xì)分。商業(yè)銀行應(yīng)該細(xì)分市場(chǎng),選擇自己的目標(biāo)市場(chǎng),根據(jù)目標(biāo)市場(chǎng)的需求推出相應(yīng)的產(chǎn)品。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下,應(yīng)該利用網(wǎng)絡(luò)資源,搜集客戶的需求信息,根據(jù)客戶的需求來提供個(gè)性化、訂制化的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品。在以客戶為中心的時(shí)代,客戶的需要就是企業(yè)的努力方向。傳統(tǒng)營(yíng)銷方式因?yàn)楦鞣N局限,無法實(shí)現(xiàn)企業(yè)與客戶的全方位信息交流,不能準(zhǔn)確對(duì)客戶需求進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、行為分析。而網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的開放性和能夠?qū)崟r(shí)溝通的特性,克服了傳統(tǒng)營(yíng)銷的局限性,銀行可以利用客戶信息數(shù)據(jù),比較快速全面地了解客戶需求,對(duì)客戶群進(jìn)行細(xì)分,并根據(jù)不同的需求,研發(fā)設(shè)計(jì)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品,提供個(gè)性化、訂制化的產(chǎn)品與服務(wù)。

對(duì)于高端客戶,應(yīng)根據(jù)其需求深度,開發(fā)差異化網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品,提供能夠彰顯其身份、高附加值的產(chǎn)品服務(wù)選擇。對(duì)于中低端客戶,根據(jù)《中國(guó)網(wǎng)上銀行用戶使用情況研究報(bào)告》顯示,查詢、匯款、轉(zhuǎn)賬是最常使用的個(gè)人網(wǎng)上銀行服務(wù),商業(yè)銀行可以針對(duì)中低端客戶群來開發(fā)此類產(chǎn)品。

4. 聯(lián)合合作。聯(lián)合合作有兩個(gè)層面的意思:一是在營(yíng)銷方式上,要把網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式和其他營(yíng)銷方式結(jié)合起來;二是在營(yíng)銷主體上,商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)或者非金融機(jī)構(gòu)的合作。

商業(yè)銀行要把網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式和其他營(yíng)銷方式結(jié)合起來,取長(zhǎng)補(bǔ)短,發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì),彌補(bǔ)各自不足。有些客戶對(duì)于網(wǎng)絡(luò)的熟悉程度不夠,有的產(chǎn)品單純利用網(wǎng)絡(luò)無法完全說明其作用和特點(diǎn),可以用柜臺(tái)營(yíng)銷或者熱線電話等其他營(yíng)銷形式;采取價(jià)格營(yíng)銷吸引客戶也是商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷中比較行之有效的做法,目前,我國(guó)銀行普遍對(duì)網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬、匯款手續(xù)費(fèi)實(shí)行打折,部分銀行也在網(wǎng)上銀行投資理財(cái)業(yè)務(wù)方面給予費(fèi)率打折優(yōu)惠;另外還有服務(wù)營(yíng)銷的方式,網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷由于節(jié)約了人力成本,最明顯的優(yōu)勢(shì)是它的低成本和高效率,商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的同質(zhì)性較強(qiáng),因此網(wǎng)絡(luò)金融營(yíng)銷的關(guān)鍵往往體現(xiàn)在服務(wù)過程中,優(yōu)質(zhì)的服務(wù)能吸引更多的客戶。

網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)極大地推動(dòng)了金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)該秉承以人為本的原則,和其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)合,利用網(wǎng)絡(luò)的開放性和時(shí)空的無限制性,建立綜合金融服務(wù)平臺(tái),打造網(wǎng)絡(luò)“金融超市”,為客戶提供一站式的安全方便高效的在線服務(wù)。比如,商業(yè)銀行可以與證券公司合作,推出相關(guān)的銀證通產(chǎn)品;商業(yè)銀行可以與保險(xiǎn)公司合作,將代收代付產(chǎn)品收入等傳統(tǒng)產(chǎn)品通過網(wǎng)上銀行來完成,同時(shí)在網(wǎng)上銀行推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品;商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)合作,不斷推出新的支付工具,為客戶提供更加便捷的支付途徑等。

(三)管理層面

網(wǎng)絡(luò)在帶來諸多好處的同時(shí)也使得監(jiān)管難度加大以及出現(xiàn)虛擬犯罪等問題。我國(guó)銀行業(yè)也積極順應(yīng)這一趨勢(shì),發(fā)揮優(yōu)勢(shì),努力地學(xué)習(xí)新技術(shù)、新方法及新的管理模式以提高競(jìng)爭(zhēng)力。

1. it服務(wù)管理(itsm)。網(wǎng)絡(luò)金融依托于網(wǎng)絡(luò)設(shè)施與應(yīng)用系統(tǒng)的支持,需要花費(fèi)大量it投入。商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)中心建成之后,應(yīng)該憑借更加精細(xì)化的管理方法,提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶。對(duì)商業(yè)銀行而言,建立it服務(wù)流程管理制度為宗旨的it服務(wù)管理(itsm)是最行之有效的辦法,通過itsm的解決方案可以徹底改變信息系統(tǒng)管理問題,通過itsm提供一整套創(chuàng)造服務(wù)、管理服務(wù)的方案,切實(shí)優(yōu)化it管理的質(zhì)量和效率。

2. 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理。網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)金融并無本質(zhì)區(qū)別,但由于網(wǎng)絡(luò)金融是基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù),這使得網(wǎng)絡(luò)金融拓寬了傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵和表現(xiàn)形式:技術(shù)支持系統(tǒng)的安全隱患成為網(wǎng)絡(luò)金融的基礎(chǔ)性風(fēng)險(xiǎn);網(wǎng)絡(luò)金融具有比較特殊的技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)形式;由于網(wǎng)絡(luò)信息傳遞的快捷和不受時(shí)空限制,網(wǎng)絡(luò)金融會(huì)使傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)在發(fā)生程度和作用范圍上產(chǎn)生放大效應(yīng)。

要規(guī)避信息技術(shù)帶來的風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)銀行在進(jìn)行戰(zhàn)略規(guī)劃時(shí),應(yīng)該充分考慮未來網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的規(guī)模,網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)的趨勢(shì),在對(duì)相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料分析判斷的基礎(chǔ)上,對(duì)銀行未來幾年的業(yè)務(wù)量進(jìn)行評(píng)估,以此確定網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)淖畲髷?shù)據(jù)量,選擇高可用性、低風(fēng)險(xiǎn)、高效率的信息技術(shù),使用相應(yīng)規(guī)格的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品。另外,在選擇客戶端操作軟件時(shí),既要考慮信息傳輸效率,又要充分考慮各類用戶的使用習(xí)慣,避免由于不符合客戶操作習(xí)慣所帶來的客戶流失。

要規(guī)避網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品本身的風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新必須堅(jiān)持成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控、信息可充分披露。只有全面、深入識(shí)別并定量化地評(píng)估產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn),分析預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的潛在收益,制定和落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制措施,才能實(shí)現(xiàn)對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的有效管理。首先,在金融產(chǎn)品的定位上,把握收益、風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性等產(chǎn)品特征在客戶價(jià)值主張中所占的比重,達(dá)成產(chǎn)品精準(zhǔn)定位。其次,針對(duì)金融產(chǎn)品研發(fā)的各個(gè)階段,應(yīng)建立產(chǎn)品設(shè)計(jì)子模塊間的共同管理模式,相關(guān)部門和多個(gè)子模塊負(fù)責(zé)人共同參與審核,確保并行工程的運(yùn)轉(zhuǎn)效率,將復(fù)雜產(chǎn)品創(chuàng)新中多角度的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和控制的任務(wù)進(jìn)行必

要的分解,分階段審核,并根據(jù)統(tǒng)一的各階段審核評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn),明確產(chǎn)品創(chuàng)新各階段風(fēng)險(xiǎn)管控和財(cái)務(wù)成本效益分析要求,從而避免風(fēng)險(xiǎn)遺傳。第三,從內(nèi)外部監(jiān)管、市場(chǎng)、技術(shù)、財(cái)務(wù)、運(yùn)營(yíng)等多視角加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估和預(yù)控管理,對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)超過一定量值的,提供降低風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控措施技術(shù)模板,以利于提前釋放風(fēng)險(xiǎn)。

3. 知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)。隨著外資金融機(jī)構(gòu)加入我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的競(jìng)爭(zhēng),我國(guó)商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)不僅僅只有技術(shù)問題,而且還包括意識(shí)問題,其中最主要的,就是對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)。商業(yè)銀行的專利越多,就等于控制在手中的核心技術(shù)越多,很自然會(huì)取得網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的領(lǐng)先地位。更重要的是,可以集中我國(guó)銀行業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì),在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中取得先機(jī)。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)意識(shí),讓研發(fā)出的新技術(shù)、新產(chǎn)品及時(shí)得到法律的保護(hù)。

(四)人才策略