村鎮(zhèn)銀行如何發(fā)展精選(九篇)

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第1篇：村鎮(zhèn)銀行如何發(fā)展范文

關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；內控管理；合規(guī)管理

隨著企業(yè)內部控制的規(guī)范以及配套設施的逐步實踐，監(jiān)管機構對村鎮(zhèn)銀行的內部控制以及合規(guī)管理提出了更高的要求。同時，在非財務報告內部控制納入外部的審計范圍之后，作為高負債經(jīng)營的村鎮(zhèn)銀行，內部控制以及合規(guī)管理存在巨大的問題，這樣將直接的影響投資者的信心。因此，在現(xiàn)階段的村鎮(zhèn)銀行管理中，應當加強內部控制體系的完善，實施更加有效的內控管理措施，加強合規(guī)管理。

一、加強構建內控的梳理以及對標工作機制的完善

所謂的內控的梳理以及對標工作是指，在村鎮(zhèn)銀行全面收集規(guī)范業(yè)務類法律法規(guī)、監(jiān)管法規(guī)以及行業(yè)自律措施或者是良好的行業(yè)間的實踐活動，對此進行整理分析之后，形成對銀行各項業(yè)務管理活動中內控的梳理以及對標工作，將各個業(yè)務的內部控制管理活動以及內控對標的標準進行對比，從而找到其中的問題，并有針對性的進行改善，而內控的梳理以及對標的工作機制主要有如下的幾方面：

（一）明確內控梳理的對象

在進行村鎮(zhèn)銀行的內控管理以及合規(guī)管理中，應當明確內控梳理的對象范圍以及對標的對象，才能有針對性的制定相關的標準準則。同時，明確內控管理的對象時進行內控管理的梳理是極為基礎的工作，而建立企業(yè)的內部控制體系主要從企業(yè)、業(yè)務以及流程這三個層面的內部控制來組成的。而其中企業(yè)層面的內部控制主要是指村鎮(zhèn)銀行在宏觀方面對其業(yè)務管理活動進行內部控制從而產生基礎性影響的內部控制的活動，同樣，這也是企業(yè)進行有效的內部控制極為重要的基礎。

而業(yè)務方面的內部控制主要是指，村鎮(zhèn)銀行在具體的業(yè)務經(jīng)營管理中所進行的各種內部控制活動，也是村鎮(zhèn)銀行進行有效內控管理中極為重要的組成部分，例如：零售銀行業(yè)務以及電子銀行業(yè)務等都是業(yè)務內部控制的主要范圍。

相應的，流程層面的內部控制主要是指，在業(yè)務層面的各種內部控制管理是各項活動的細化，通過將業(yè)務層面的各種內控活動進行分解，可以分解成一個或者多個的流程層面所進行的內部控制的活動。這是村鎮(zhèn)銀行進行內部控制的重要手段。同樣的，村鎮(zhèn)銀行應當根據(jù)其自身的特點對所有的業(yè)務進行相關的歸納總結，從以上三個層面對內控進行梳理，從而有效的實踐內控管理以及合規(guī)管理。

（二）加強構建內控對標的標準

隨著社會經(jīng)濟的不斷高速發(fā)展，銀行業(yè)務的規(guī)模也在不斷的擴大，衍生了許多新的金融產品，為此，外部監(jiān)管也越來越嚴格，而如何有效的保證銀行的業(yè)務符合銀行外部的監(jiān)管要求，如何有效的防范內控合規(guī)風險成為銀行現(xiàn)階段極為重要的任務。因此，也要求應當給銀行各項業(yè)務的內控管理活動樹立良好的標準，明確銀行應當遵守的規(guī)則。而內控對標的標準主要是作為村鎮(zhèn)銀行進行內控管理的重要標準，同樣是衡量銀行的內控管理是否符合外部監(jiān)管要求的標準。

而構建村鎮(zhèn)銀行的內控管理對標的標準主要工作有：其一是務必要構建相關的法律法規(guī)；其二是務必要建立相關的內控管理對標標準框架，其三是務必要制定相關各項業(yè)務活動的內控對標標準。同樣的，在進行村鎮(zhèn)銀行內控管理對標的標準應當定期進行更新，以此來確保監(jiān)管能夠積極有效的轉變對村鎮(zhèn)銀行各項業(yè)務的內控要求。

二、完善內控管理以及合規(guī)管理的整改

隨著社會的發(fā)展進步，銀行管理也面臨著極為重要的難關。同時，隨著企業(yè)內部控制的規(guī)范以及配套設施的逐步實踐，監(jiān)管機構對村鎮(zhèn)銀行的內部控制以及合規(guī)管理提出了更高的要求，同樣，在現(xiàn)階段以全面控制風險管理為主的村鎮(zhèn)銀行，內部控制不僅要接受監(jiān)管部門的監(jiān)管，同時也擔負著村鎮(zhèn)銀行合規(guī)發(fā)展的重擔。

在村鎮(zhèn)銀行的內控管理以及合規(guī)管理中存在許多的問題，而這些問題的存在嚴重制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，因此為了提升村鎮(zhèn)銀行的內控管理以及合規(guī)管理水平這一目標，本文提出如下策略進行討論與研究。

（一）明確內控管理問題的發(fā)現(xiàn)渠道

銀行不同于其他企業(yè)，其經(jīng)營活動具有特殊性，其內部控制管理一直備受監(jiān)管部門的重視，進行監(jiān)管檢查以及監(jiān)察的力度都不同于其他行業(yè)，因此外部監(jiān)管也是村鎮(zhèn)銀行有效的完善以及提升自身的內部控制管理有效的渠道之一。但是由于監(jiān)管的資源是有限的，所以進行內控是不全面的，因此，村鎮(zhèn)銀行也應當不斷的拓展內控管理問題發(fā)現(xiàn)的渠道，確保內控信息的全面暢通，從而進行更好的改善。

（二）明確內控以及合規(guī)整改工作程序

往往發(fā)現(xiàn)內控管理問題的都是來自于不同的渠道，同樣，對于來自不同渠道所發(fā)現(xiàn)的內控的缺陷以及問題，其內控管理以及合規(guī)管理部門應當對其來源以及性質進行詳細的分析，確定相關的整改方案，同時，應當有效的根據(jù)出現(xiàn)的問題的類型以及嚴重程度來進行整改的先后順序，從而更好的明確整改工作計劃以及步驟，同樣的，整改部門在實施整改方案時，應當記錄相關的整改進程，對關鍵信息進行記錄，直到整個整改工作結束。

（三）加強整改問責制

在村鎮(zhèn)銀行的內部控制以及合規(guī)管理中，進行整改問責機制能夠有效的確保內控管理以及合規(guī)管理的整改工作效果，這樣是達到整改目的極為重要的方法，而對于發(fā)現(xiàn)的各種內控問題，除了要進行整改之外，應當進行相關人員的追責，嚴懲到底，以此來警戒各位工作人員，從而有效的保障內控工作的有效實施。

企業(yè)內部控制的規(guī)范化以及配套措施的完善，促進企業(yè)得到更好的發(fā)展與快速的進步，村鎮(zhèn)銀行也在這一作用下面臨新的發(fā)展機遇，本文從村鎮(zhèn)銀行為出發(fā)點，結合其內部控制以及合規(guī)管理中存在的問題，從內部控制的對象、內控對標的標準這兩個方面進行討論，提出明確問題發(fā)現(xiàn)渠道、工作程序以及加強制度等措施促進村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

參考文獻：

[1]劉緒光.商業(yè)銀行內部控制、風險管理與價值創(chuàng)造――基于某商業(yè)銀行縣域經(jīng)營行內控合規(guī)創(chuàng)建考核的實證研究[J]. 農村金融研究，2011，09：61-65.

[2]黎潔.我國投資銀行內部控制研究[D].西南財經(jīng)大學，2014.

第2篇：村鎮(zhèn)銀行如何發(fā)展范文

首先，按照銀監(jiān)會《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機構，持股比例不得低于15％，單個自然人股東及關聯(lián)方持股比例不得超過10％?，F(xiàn)有小貸公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立的，一般沒有銀行股東。

其次，村鎮(zhèn)銀行可吸收公眾存款，財務杠桿最大可以做到12.5倍，業(yè)務相對復雜，對風險管理等能力要求較高。而小貸公司不能吸收存款，只能從銀行業(yè)金融機構融入資金，并且借入資金余額不得超過資本凈額的50％，決定了其最大杠桿倍數(shù)只能放大到1.5倍，財務杠桿有限。

最后，村鎮(zhèn)銀行要接受人行和銀監(jiān)會的監(jiān)管，在資本充足率、資產質量、資產損失準備充足率、關聯(lián)交易等方面需滿足嚴格的監(jiān)管要求。而小貸公司是由各省級政府主管部門監(jiān)管，缺乏相對統(tǒng)一、規(guī)范的監(jiān)管標準。

對小貸公司及其股東而言，非常希望盡快轉制為村鎮(zhèn)銀行。轉制的好處是顯而易見的。擁有銀行牌照，就可以吸收公眾存款，擴大低成本資金來源，降低總體負債成本；更為重要的是，可以放大財務杠桿，借助高杠桿做大資產規(guī)模，提高股本回報水平；從長期來看，還可以進一步重組上市，實現(xiàn)股本增值。

但從監(jiān)管角度看，小貸公司簡單變身村鎮(zhèn)銀行，從“管自己的錢”變成“管別人的錢”，新出現(xiàn)的關鍵問題是如何保護公眾存款人的利益，如何控制風險。

這主要面臨兩類風險：其一，關聯(lián)交易風險。小貸公司主要利用自有資金放貸，關聯(lián)交易風險相對較小，并且正好利用關聯(lián)方的軟信息解決中小企業(yè)授信中的信息不對稱問題。但是一旦吸收公眾存款，更多的“別人的錢”就有可能流入股東熟悉的企業(yè)、股東所在產業(yè)鏈上下游企業(yè)，甚至股東直接控制的關聯(lián)方企業(yè)等，潛在的關聯(lián)交易很可能損害公眾存款人利益。其二，管理能力不足導致的經(jīng)營風險。通過吸收公眾存款，財務杠桿、資產規(guī)模、客戶規(guī)模都會很快上升，但相應風險管理、資產負債管理能力的提升需要較長時間積累，簡單轉制會面臨較大的風險隱患。

在一般的思路下決策顯然面臨兩難。如果嚴格執(zhí)行村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)行管理規(guī)定（最大股東必須是銀行業(yè)金融機構），能夠較好控制風險，但民營小貸公司不愿意轉制；如果突破規(guī)定簡單轉制，如何控制隨之而來的潛在風險，顯然又是一個問題。

問題的解決需要創(chuàng)新思路。解決的原則是要既充分調動民間資本的積極性，發(fā)揮其優(yōu)勢，又確保能夠較好地控制系統(tǒng)風險，減少負外部效應。

為此，不妨進一步豐富村鎮(zhèn)銀行類型，現(xiàn)有銀行系村鎮(zhèn)銀行為全牌照村鎮(zhèn)銀行，另新設公司系村鎮(zhèn)銀行，為有限牌照村鎮(zhèn)銀行，并明確更多的要求和限制。

在負債方面，適度控制杠桿倍數(shù)，比如限制有限牌照村鎮(zhèn)銀行杠桿不能超過5倍－8倍，不能吸收散戶存款，只能吸收合格機構的存款。所謂合格機構，即指那些對風險認知水平較高、風險控制能力較強、有一定資金實力的企業(yè)或個人。對單筆存款設定最低金額，比如不能低于500萬元。在資產方面，繼續(xù)堅持“小額、分散”原則，對貸款客戶集中度進行嚴格限制。在控制關聯(lián)方交易、強化信息披露等方面，探索并實施更為嚴格的措施，股本金不能做質押，避免質押權人的潛在干預。在資本充足率、流動性指標方面按照全牌照村鎮(zhèn)銀行的標準進行監(jiān)管。

此外，要打通公司系村鎮(zhèn)銀行進一步升級為全牌照村鎮(zhèn)銀行的通道，有限牌照的村鎮(zhèn)銀行在達到一定標準和一定年限（如3年－5年）的情況下可申請升格為全牌照，反之，全牌照村鎮(zhèn)銀行在不達標的情況下，也需降級整改。

第3篇：村鎮(zhèn)銀行如何發(fā)展范文

村鎮(zhèn)銀行管理總部的性質

村鎮(zhèn)銀行管理總部是由發(fā)起行在內部設立的相對獨立運行的機構,目的是為了專門管理其發(fā)起設立的多家村鎮(zhèn)銀行。雖然可以獨立掛牌,不限地域,但究其根本,并不具有法人資格,其法律主體關系歸屬于發(fā)起行。

村鎮(zhèn)銀行管理總部是代表出資人(發(fā)起行)對所投資村鎮(zhèn)銀行進行集約化、集權式管理的,因此它必須具備資本經(jīng)營的權力,是“投資資本運營中心”,而它管理的各村鎮(zhèn)銀行則是“利潤中心”。管理總部本身不經(jīng)營銀行業(yè)務,主要是通過對各“利潤中心”的管理和服務來為出資人間接創(chuàng)造價值。

村鎮(zhèn)銀行管理總部地域選擇及定位

根據(jù)《通知》規(guī)定,村鎮(zhèn)銀行管理總部設置的地域選擇可以有以下四種模式:一是設在發(fā)起村鎮(zhèn)銀行較多的地區(qū),便于就近集中管理;二是設在發(fā)起行總行所在地,可以充分利用發(fā)起行的技術、人力資源、資金、地緣等優(yōu)勢;三是可以設在上海、北京等發(fā)達城市,有利于人才招聘、IT后臺建設與管理、信息暢通、樹立市場聲譽等;四是“地區(qū)總部+管理總部”模式,可以實現(xiàn)因地制宜和規(guī)?；?jīng)營,在發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量較多時可以采用。

針對村鎮(zhèn)銀行對口設立管理總部,方便了發(fā)起行對所設村鎮(zhèn)銀行進行集中、統(tǒng)一管理,可以通過批量發(fā)起設立并專業(yè)化運營村鎮(zhèn)銀行,降低管理費用和投資風險,提高管理效率和規(guī)模效應。對村鎮(zhèn)銀行而言,由于有了專門的管理部門,可獲得更好的業(yè)務支持和發(fā)起行專業(yè)化的服務。同時,對村鎮(zhèn)銀行這類微小銀行來說,人這個管理因素尤為重要,管理總部的存在,為處于弱勢的村鎮(zhèn)銀行員工發(fā)展打開了職業(yè)成長通道,便于人員的統(tǒng)籌管理,有助于建立統(tǒng)一的企業(yè)文化,提高員工歸屬感和責任心。

村鎮(zhèn)銀行管理總部職能

根據(jù)《通知》精神,村鎮(zhèn)銀行管理總部主要職能是管理和后臺服務。10家以上村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行,面對每家村鎮(zhèn)銀行的公司治理、人力資源管理、發(fā)展戰(zhàn)略、風險管理、IT系統(tǒng)、產品研發(fā)推廣、市場聲譽等問題,既有同質化管理需求又有特色化經(jīng)營差異。因此,管理總部從節(jié)約管理成本、提高效率角度出發(fā),將要在公司治理架構搭建、人力資源統(tǒng)籌、業(yè)務規(guī)范與指導、合規(guī)與風險管理、審計稽核、IT集成等方面進行集約化管理才能體現(xiàn)效率與成本優(yōu)勢。

村鎮(zhèn)銀行管理總部機構設置

按照以上討論的管理總部的職能出發(fā),村鎮(zhèn)銀行管理總部可以考慮如下設置方案:

村鎮(zhèn)銀行管理總部面臨的問題和對策

從法律關系上說,母公司與子公司都是獨立法人,都有法人財產權的獨立運作權力。從村鎮(zhèn)銀行集團管理總部擁有下屬子公司的股權比例來看,分為全資子公司、非全資控股子公司和參股子公司三類。集團對不同產權關系與結構的子公司擁有不同程度的控制權,由此也決定了這種控制權的實現(xiàn)方式。具體來說,管理總部對參股子公司采用集權體制,對其戰(zhàn)略、經(jīng)營、財務運作直接“指手劃腳”是不符合《公司法》的。對于非全資控股子公司的管理照例也應該通過子公司的董事會來進行。也就是說,無論控股和非控股股東只能通過其委派的董事來實現(xiàn)其決策和控制意圖。集團總部只有對全資子公司才能直接實現(xiàn)其對戰(zhàn)略、決策、財務的監(jiān)管。但根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,發(fā)起行作為村鎮(zhèn)銀行第一大股東(最低比例為20%,其他股東不得高于10%,且董事長均有發(fā)起行委派),具有風險兜底行的用意,也具有實際控制人的管理意圖。因此,在合法合規(guī)的框架內,如何有效實現(xiàn)子公司的分權獨立經(jīng)營與管理總部的集權管理成為現(xiàn)實經(jīng)營中的兩難抉擇。

就長遠發(fā)展目標而言,村鎮(zhèn)銀行管理總部可以通過集約化、相對集權化地管理,在確保穩(wěn)健經(jīng)營、風險可控的前提下,力求實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行集團利益最大化,一方面保證其代表的投資人(發(fā)起行)利益,另一方面通過這種管理,也可實現(xiàn)各村鎮(zhèn)銀行法人獨立個體發(fā)展的最優(yōu)路徑,實現(xiàn)每個投資人的利益最大化。

但就現(xiàn)實經(jīng)營而言,村鎮(zhèn)銀行管理總部相對“集權”管理與獨立法人的利益之間必然存在不平衡之處。因此,在管理總部的體制、機制設置方面應充分考慮各子公司董事會的地位和作用。

第4篇：村鎮(zhèn)銀行如何發(fā)展范文

【關鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；湖南??；調研報告

1.前言

自2007年1月12日銀監(jiān)會印發(fā)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》頒布以來，全國范圍內已設立幾百家村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行的設立，是深化中國農村金融機構改革的一項創(chuàng)新之舉，它在緩解農村資金供求矛盾，促進農村金融競爭，改善農村金融服務具有重大的現(xiàn)實指導意義。作為農業(yè)大省的湖南，村鎮(zhèn)銀行在我省農村經(jīng)濟發(fā)展中占有舉足輕重的地位，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展是關系我省新農村建設乃至“三農”長遠發(fā)展的關鍵。但是村鎮(zhèn)銀行作為新的金融機構，它的發(fā)展勢必會遇到很多困難，除了直接面對來自以農信社為主的農村機構的競爭，更多地要面臨農村信貸的小額化，分散化所帶來的高風險，高成本。湖南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況到底如何？他們是否有效、便捷地為當?shù)剞r村經(jīng)濟發(fā)展提供標準化的金融產品和服務？課題組成員運用抽樣調查法結合典型調查方法對我省村鎮(zhèn)銀行的開設和發(fā)展進行調查研究。

2.湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2008年3月16日湖南省第一家村鎮(zhèn)銀行湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行股份有限公司正式對外掛牌營業(yè)，截止到2013年3月22日，湖南省現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行29家。

2.1 湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設立基本情況

在設立開業(yè)的29家村鎮(zhèn)銀行中，2008年批復開業(yè)3家，2009年批復開業(yè)2家，2010年批復開業(yè)4家，2011年批復業(yè)5家，2012年批復，15家，其中大部分是2011年2012年設立開業(yè)的（詳細情況見表1）。29家村鎮(zhèn)銀行注冊資本平均在人民幣5000萬元以上，根據(jù)我國村鎮(zhèn)銀行總行的分布情況，按照省級行政區(qū)的平均數(shù)來看，中部地區(qū)9省的平均數(shù)最高（約34家/?。?，湖南省的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展在全國省份中居中下游水平。

從表1可看出，從2008年在第一家村鎮(zhèn)銀行正式對外掛牌營業(yè)到2011年，四年時間平均每年開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行不到4家。2012年，湖南省村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)了一次量的飛躍，開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行15家，占到了總數(shù)的51.7%。湖南省13個地市，1個自治州除懷化外其他地市自治州都已設立村鎮(zhèn)銀行，郴州和衡陽分別以5家和4家位居前兩位。

湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行的性質和產權結構各不相同，有中資銀行也有外資銀行，有政策銀行也有商業(yè)銀行。如韶山光大村鎮(zhèn)銀行是湖南首家由股份制商業(yè)銀行（光大銀行）發(fā)起的；平江匯豐村鎮(zhèn)銀行是湖南省第一家由外資銀行（匯豐銀行）發(fā)起的；汨羅國開村鎮(zhèn)銀行是由政策性銀行（國家開發(fā)銀行）發(fā)起的。湖南省村鎮(zhèn)銀行的設立具有明顯的批量化設立的特點，這些主導行以滬籍銀行為主。在湖南省的29家村鎮(zhèn)銀行中，上海農商銀行發(fā)起設立的12家村鎮(zhèn)銀行分別布局在寧鄉(xiāng)縣、醴陵市、雙峰縣、漣源市、長沙縣、永興縣、衡陽縣、桂陽縣、澧縣、臨澧縣、慈利縣和石門縣，每家資本金為5000萬元，由上海農商銀行控股51%，其他由法人和自然人參股。湖南是上海農村商業(yè)銀行設立村鎮(zhèn)銀行最多的省份。除了上海農商銀行之外，上海浦東發(fā)展銀行在湖南省先后發(fā)起設立了4家村鎮(zhèn)銀行。2009年，在湖南資興發(fā)起設立了資興浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行；2012年09月，浦發(fā)銀行在湖南批量設立茶陵、衡南、沅江和臨武浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行，4家湘籍浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行注冊資金共2億元人民幣，上海浦東發(fā)展銀行出資占比為51%。

2.2 湖南村鎮(zhèn)銀行規(guī)模結構狀況

從注冊資本來看，29家村鎮(zhèn)銀行注冊資本總額達人民幣161000萬元，平均注冊資本額人民幣5551.72萬元，注冊資本最低的為1000萬元（1家），最高的為2億元（1家），其次是1億元（1家），其余的26家均為5000萬元，注冊資本規(guī)模在全國范圍內居于中等水平。除資料不詳?shù)?家村鎮(zhèn)銀行之外，其他的村鎮(zhèn)銀行都是發(fā)起行絕對控股（至少占股為51%），其中匯豐銀行投資的湖南平江匯豐村鎮(zhèn)銀行有限責任公司，以及哈爾濱銀行投資的株洲縣融興村鎮(zhèn)銀行有限責任公司和耒陽融興村鎮(zhèn)銀行有限責任公司還是發(fā)起行100%控股（具體見表2）。

從業(yè)務經(jīng)營范圍來看，湖南村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務經(jīng)營范圍基本涵蓋了銀行類金融機構業(yè)務。

較為充足的注冊資本有助于村鎮(zhèn)銀行擴大單筆業(yè)務的規(guī)模，有利于加快經(jīng)營發(fā)展，有助于更好地滿足農村地區(qū)的金融需求，有助于村鎮(zhèn)銀行保持較高的抗風險能力，有助于村鎮(zhèn)銀行與農村區(qū)域的其他銀行類金融機構相競爭。由于湖南村鎮(zhèn)銀行按照“低門檻、嚴監(jiān)管；先試點、后推進”的原則，直面解決農戶資金問題，激發(fā)農村金融市場活力，促進農業(yè)產業(yè)化和農村城鎮(zhèn)化進程，真正意義上發(fā)揮了積極作用。

3.湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問題

課題組通過網(wǎng)絡調查，及對JX村鎮(zhèn)銀行進行實地調查，發(fā)現(xiàn)湖南省轄內村鎮(zhèn)銀行設立時間較短，絕大多數(shù)沒有設立分支機構，只有一個營業(yè)網(wǎng)點，服務范圍有限，無法覆蓋整個轄內區(qū)域的全部農戶與中小企業(yè)，支農效果未完全顯現(xiàn)，也一定程度限制了各類銀行業(yè)務的拓展。湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨以下問題：

3.1 宏觀方面，政策瓶頸限制了業(yè)務發(fā)展

目前，湖南的村鎮(zhèn)銀行成立已有7年之久，發(fā)展現(xiàn)狀良好，但增速緩慢，2012年湖南進入“批量擴張期”，且盈利能力較差，究其原因，國家對村鎮(zhèn)銀行的扶持政策不明確，尤其在稅收減免、存款準備金率等方面的優(yōu)惠政策始終不明朗。作為農業(yè)大省的湖南，高新農產業(yè)和龍頭企業(yè)仍然比較少，因此雖然湖南現(xiàn)在已經(jīng)成立了29家村鎮(zhèn)銀行，但是如果沒有政府扶持，僅僅憑個人之力要獲得高效益項目的支持難度很大。

3.2 微觀方面，籌集資金困難

課題組成員調查湖南省JX村鎮(zhèn)銀行發(fā)現(xiàn)，該銀行設立于農村貧困地區(qū)，雖具有一定的本土優(yōu)勢，但由于這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了該村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。二是JX村鎮(zhèn)銀行作為新型農村金融機構，成立的時間較短，社會各界對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵儲銀行、農信社相比，社會各界對其的認可程度大打折扣，有的甚至將其誤視為“草根銀行”。三是原桃江縣“農村兩會一部和一社（城市信用社）”被撤銷的影響至今仍未消除，村鎮(zhèn)銀行樹立品牌形象起步艱難，自身吸收存款難度較大。四是JX村鎮(zhèn)銀行作為法人機構，卻只有一個營業(yè)網(wǎng)點，加之如上所述的現(xiàn)代化支付手段匱乏，在一定程度上淡化了對農戶和中小企業(yè)的吸引力。

湖南村鎮(zhèn)銀行還面臨支付結算網(wǎng)絡不暢、銀行卡業(yè)務缺失、存款結構失調和信貸支農創(chuàng)新壓力較大等困難。

4.對策與建議

4.1 國家應加強對村鎮(zhèn)銀行的扶持力度，建立和完善農村金融風險補償機制

一是發(fā)揮稅收政策的激勵效應和調節(jié)作用。充分考慮到村鎮(zhèn)銀行發(fā)展期的實際困難，建議對村鎮(zhèn)銀行實行“全免‘三農’貸款營業(yè)稅和所得稅免征”的優(yōu)惠政策，以緩解“三農”信貸高風險、高成本矛盾，更好地激勵村鎮(zhèn)銀行面向“三農”、服務“三農”。二是建立財政補償機制。建議地方政府從財政預算中拿出一定規(guī)模的資金，成立農戶貸款風險補償基金，專項用于補償村鎮(zhèn)銀行等涉農金融機構發(fā)放支農貸款時由于自然風險和市場風險等原因形成的貸款損失，由財政提供資金給予涉農金融機構一定比例的補償，并對農貸利息予以一定財政補貼。三是建立和完善政策農業(yè)保險制度。特別要開辦多種形式的政策性農業(yè)保險，重點是健全農村房屋、畜禽等財產保險和農作物災害保險體系。嘗試由中央財政、地方財政、涉農企業(yè)、農戶按一定比例分擔保費和理賠費用，并給予一定稅收優(yōu)惠政策。這樣，既可補償農民因遭受自然災害等原因造成的損失，調動農民進行產業(yè)結構調整的積極性，又可補償村鎮(zhèn)銀行等農村金融部門發(fā)放農業(yè)貸款無法收回而形成的貸款損失，消除其后顧之憂。四是積極發(fā)展面向涉農中小企業(yè)和農戶的抵押融資擔保體系，緩解涉農貸款抵押、擔保難問題。鼓勵政府出資的各類信用擔保機構積極拓展農村擔保業(yè)務，有條件的地方可設立三農擔保機構，建立擔?；穑l(fā)展農村互作擔保組織，并鼓勵現(xiàn)有商業(yè)性擔保機構開展農村擔保業(yè)務，適度分散村鎮(zhèn)銀行信貸風險。探索建立農村土地使用權抵押、農村動產抵押登記制度，將農村土地使用權等不動產及農業(yè)機器設備、農用車、農產品和農產品交易合同等動產引入農村信貸實踐。

4.2 努力拓展資金來源

一是根據(jù)再貸款管理的有關實施細則，村鎮(zhèn)銀行可向人民銀行申請再貸款，以解決其自籌資金困難與支農信貸需求旺盛的矛盾。二是建議地方政府借鑒外地經(jīng)驗，將財政國庫資金、政策性補貼、涉農資金、社?；鸬冉y(tǒng)一歸口村鎮(zhèn)銀行辦理業(yè)務，迅速壯大村鎮(zhèn)銀行的資金勢力。三是充分利用各種媒體和平臺，向社會公眾宣傳設立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關業(yè)務，正面引導社會公眾充分了解并認可村鎮(zhèn)銀行，引導社會公眾將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。四是在繼續(xù)爭取股東、當?shù)卣С值幕A上，加大各項存款的營銷力度，開展形式多樣的營銷活動，重點在個人存款營銷上下功夫，破解負債業(yè)務結構不合理、增速慢的問題。五是增設村鎮(zhèn)銀行分支機構，擴大服務半徑。六是加快村鎮(zhèn)銀行基礎設施建設，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質的服務吸引客戶資金的流入。

參考文獻：

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項目來源：本文是湖南省教育廳科學研究項目2010年度立項項目題《湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展研究》階段性成果（項目編號：10C0215）。

作者簡介：

第5篇：村鎮(zhèn)銀行如何發(fā)展范文

村鎮(zhèn)銀行作為新型農村金融機構,在有效滿足農村金融需求方面發(fā)揮著越來越重要的作用，但村鎮(zhèn)銀行也存在著諸多問題，嚴重地制約了其健康發(fā)展。本文分析了村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀，比較了與其他金融組織的異同，探討了村鎮(zhèn)銀行面臨的機遇與挑戰(zhàn)，提出了村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的對策。

關鍵詞：

村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展狀況；問題；建議

一、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行即為當?shù)亍叭r”經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行機構。2006年，中國銀監(jiān)會提出了有關放松銀行業(yè)金融機構準入意見，以此來解決目前農村區(qū)域內存在金融抑制問題，如：村鎮(zhèn)銀行分支機構較少、資金短缺、服務不規(guī)范、競爭力弱等問題。在農村地區(qū)成立金融機構要求較低，使得銀行金融機構得以多元化。在這些基礎條件之下村鎮(zhèn)銀行才得以成立。2007年初，銀監(jiān)會關于《村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法》，讓制度更加標準完善，對設股東資格、公司治理以及檢查監(jiān)督辦法都進行規(guī)范。所以說，我國的村鎮(zhèn)銀行產生于新的制度下并參照其他國家的農村金融組織體系建立的。我國村鎮(zhèn)銀行自2007年成立以來，總體發(fā)展趨勢還是較好，政府也為這個新的金融機構相關法律規(guī)定，在資本金以及業(yè)務范圍管理做出規(guī)范。國家其他金融機構也很重視村鎮(zhèn)銀行，賦予了其更多自由發(fā)展機會。在成立初期設立村鎮(zhèn)銀行的積極性并不高，增長速度也比較慢，在2009年底也只成立了148家，增長速度相比于2008年減慢。為了加大對村鎮(zhèn)銀行的投資，銀監(jiān)會探索出了新的管理模式，并取得了成效。在這之后村鎮(zhèn)銀行就在全國各地加速成立。村鎮(zhèn)銀行數(shù)量持續(xù)增長，但在2012年以后增長率有所下降，“三農”的貸款余額也在一直增加，在2013年增長率較大，2014年有所回落，但整體依舊在增加，其中農戶貸款在2014年將貸款限額從五萬元以下提升到了五到十萬元，大大滿足了農戶貸款需求。

二、村鎮(zhèn)銀行與其他金融組織形式的比較

中國農村金融機構供給組織結構較為完善，種類也很繁多。但是具體服務與村鎮(zhèn)銀行也有著一些不同，如：設立原則、基本性質、產權結構、服務對象等方面。同時，都作為農村金融機構他們存在著扶持和促進作用。

1.村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行村鎮(zhèn)銀行是同商業(yè)銀行一致是以盈利安全作為經(jīng)營準則，只是具有一定的區(qū)域性質的小型商業(yè)銀行，依據(jù)商業(yè)角度營業(yè)。它與商業(yè)銀行的區(qū)別在于:（1）設立要求:村鎮(zhèn)銀行注冊資本較低，縣(市)級、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))級分別要求下限為人民幣300萬元和100萬元，而商業(yè)銀行則要求下限是10億元。（2）市場定位:村鎮(zhèn)銀行不會影響商業(yè)銀行在城市的金融市場，將定位于經(jīng)濟落后的農村市場，主要服務對象為“三農”，補充了農村金融業(yè)空白。村鎮(zhèn)銀行與當今市場上規(guī)模龐大、資金雄厚、服務個性化、創(chuàng)新能力強的各類商業(yè)銀行有著明顯差異。無論是五大行還是各類商業(yè)銀行都是它所不能抗衡得勢力。（3）服務對象:村鎮(zhèn)銀行就是在規(guī)定范圍內進行經(jīng)營，農民群眾以及農村中小企業(yè)是它的主要客戶群體，而國有商業(yè)銀行則將自己農村支行網(wǎng)點逐步撤離，服務對象也在城市居民以及公司企業(yè)的身上。村鎮(zhèn)銀行小，就可以保證處理信息提供服務方面更為靈活快速，比商業(yè)銀行獲得貸款的機會更大。

2.村鎮(zhèn)銀行與農村信用社農村信用社一直都是農村地區(qū)的金融大佬。它是具有政策性和合作性，業(yè)務服務范圍固定在農村，但卻沒有真正的起到扶持“三農”的作用。（1）產權結構:農村信用社主要是為入股的股東社員提供融資，是合作制的金融機構，實行民主管理，導致產權結構分散，不關注盈利狀況，經(jīng)營決策難實行。而作為股份制的村鎮(zhèn)銀行，產權結構明確，經(jīng)營狀況受關注，管理人員決策性強。（2）內部控制:農村信用社是以民主管理為原則，權責不明確、責任難追究、管理不成體系、員工執(zhí)行不嚴格等導致影響金融秩序。村鎮(zhèn)銀行是按照全新嚴格的制度成立的，權責明確、管理制度化、嚴格執(zhí)行并追究責任，管理層權利約束。

3.村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司小額貸款公司是在企業(yè)法人、自然人等投資成立，在一定區(qū)域內發(fā)放小額貸款，屬于非正規(guī)金融機構。它與村鎮(zhèn)銀行的主要區(qū)別有:（1）基本性質:小額貸款公司的本質為企業(yè)法人，法人財產為公司所有，若有民事責任需動用法人財產全部財產，不可以向公眾吸收儲蓄，只可以用自有的財產對外放貸款。他們之間最大的不同就在于此。（2）資金來源:小額貸款公司的貸款具有小額分散性，這與村鎮(zhèn)銀行相同不過兩者的但資金來源有所區(qū)別:小額貸款公司的資金主要是是以股東資本金和少許銀行借款為主。村鎮(zhèn)銀行主要以吸收存款、同業(yè)拆借這些辦法作為提供放貸得資金。同時村鎮(zhèn)銀行也可從業(yè)務服務中得到手續(xù)費。村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行一致是以“三性”作為經(jīng)營目標，但注冊資本較低，定位于低端小額分散的農村市場，受政府干預程度小，股份制、產權結構清晰，便于管理層決策。相對于小額貸款公司村鎮(zhèn)銀行推行“有存有貸”更加系統(tǒng)化、信息也較為透明。

三、我國村鎮(zhèn)銀行遇到的制約因素和挑戰(zhàn)

我國村鎮(zhèn)銀行成立時間短，自身實際發(fā)展中產會生許多不可避免的制約，例如：如何加快發(fā)展自身與服務“三農”的矛盾問題、社會公信力缺失的問題、農村金融環(huán)境落后，盈利率低，開展工作困難、城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展不平衡和資金利用不恰當這些諸多因素，不同程度的阻礙著村鎮(zhèn)銀行。

1.目前我國村鎮(zhèn)銀行運行中存在的制約因素（1）缺乏必要的政策支撐。就現(xiàn)在出臺的關于村鎮(zhèn)銀行管理辦法中，只有銀監(jiān)會了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，這個規(guī)定也僅僅是在設立機構、股權、經(jīng)營、治理、監(jiān)督等方面做出了規(guī)定。而對于村鎮(zhèn)銀行在平時的經(jīng)營管理中沒有任何規(guī)定，在業(yè)務方面更需要健全細致的規(guī)定。（2）自身抵御風險能力差。首先是資本單薄問題。由于注冊資本門檻不高，以至于村鎮(zhèn)銀行自身資金較少、抗風險能力降低。其次是融資很困難且融資的成本較高，沒有支農再貸款的申請資格。其次是內控制度弱?，F(xiàn)在我國村鎮(zhèn)銀行風險控制機制并不健全，所以村鎮(zhèn)銀行的風險控制缺乏保障，很容易出現(xiàn)信用、操作風險這兩個大難題的控制問題，風險程度很高。（3）業(yè)務開展難。首先是人員招聘難。工作地點多為貧困的農村地區(qū)、人員工資普遍較低，使得大量的員工基礎知識薄弱、專業(yè)技能較低、綜合素質不高，在業(yè)務上會出現(xiàn)一些問題。村鎮(zhèn)銀行的貸款戶數(shù)一般較多而且具有分散化、銀行的信貸人員有缺少，導致貸款管理工作很難進行。其次是結算業(yè)務開展難。農村的信息化建設能力弱，結算受制約，對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展影響較大。最后是村鎮(zhèn)銀行和其他金融機構相比競爭能力處于劣勢。成立時間短、規(guī)模小、知名度低等都影響其的競爭力。（4）贏利周期長。首先是我國村鎮(zhèn)銀行一般位于經(jīng)濟落后的農村地區(qū)，產生不了高的效益、利潤很小。其次是客戶是需要大量貸款的農民，并且他們所經(jīng)營的項目盈利小、風險大。最后是農民居住地分散且較為偏僻，使得村鎮(zhèn)銀行成本較高，經(jīng)濟效益減少。這些高風險、低利潤的因素都是導致村鎮(zhèn)銀行盈利周期長的原因。

2.我國村鎮(zhèn)銀行面臨的挑戰(zhàn)（1）保證可持續(xù)發(fā)展和服務“三農”的同時滿足村鎮(zhèn)銀行的服務對象主要是農民和中小型農村企業(yè)，所以一定要保證“三農”問題的解決，這就是在承擔了一些政策方面的職能。在向農民貸款的過程中要承擔抵押風險和生產風險，同時向農業(yè)貸款還存在利潤微薄、承擔風險能力弱、投資回報周期長這些弊端。以至于金融機構都不愿意與農民合作。所以怎樣做到不僅能保證可持續(xù)的發(fā)展性，又能服務“三農”，同時可以收回農業(yè)信貸，就變成了村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中必須面對的挑戰(zhàn)。（2）解決存款數(shù)量少與貸款需求大的問題作為新成立不久的村鎮(zhèn)銀行在當?shù)刂绕毡檩^低，社會公信力也不足。村鎮(zhèn)銀行的個體數(shù)量少且小、資金力量薄弱，廣大農民群眾對它還很陌生，由于規(guī)模較小經(jīng)常被認為是私人銀行，不能在農民群眾心里建立信譽，所以大家還是在其他各大銀行辦理存款業(yè)務，在村鎮(zhèn)銀行辦理會有不安定的感覺，擔心風險。但是農村的貸款業(yè)務需求是很大的，可是注冊資本本身就低的村鎮(zhèn)銀行，自有資金十分有限，遠遠不能滿足不斷增長的“三農”貸款需求。（3）面臨金融服務創(chuàng)新意識不足的問題首先是缺乏專業(yè)的金融知識人員，在工作為貧困的農村地區(qū)、人員工資又普遍較低，使得大量的員工基礎知識薄弱、不具備創(chuàng)新意識，直接影響村鎮(zhèn)銀行的服務創(chuàng)新能力。其次是農村的信息化建設能力弱，不論是產品還是業(yè)務形式都比較單一，不能滿足日益增長的官大農民群眾的需求，會使得客戶轉向其他金融機構辦理業(yè)務。（4）解決專業(yè)的金融人才短缺的問題在村鎮(zhèn)銀行中還有一個較大的制約因素就是缺乏專業(yè)的金融人才，但是向這種新成立的村鎮(zhèn)銀行又需要這樣經(jīng)驗豐富、專業(yè)技術強、創(chuàng)新能力高的人才。但是農村地區(qū)所面臨的工作環(huán)境、生活環(huán)境、交通、資源、娛樂等這些生活基本需求的落后，都是導致高素質的金融人才不愿意在農村發(fā)展，而選擇工作地在各方面的充足優(yōu)質的城市地區(qū)。這就是一直以來村鎮(zhèn)銀行金融人才缺乏的最根本原因。在成立村鎮(zhèn)銀行最初就是為了服務于“三農”，以解決農村地區(qū)貸款困難的大難題。可是，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行并不是將服務“三農”作為工作重心，雖然它對于向農民提供資金的程序相對其他金融機構要更簡單，但還不能被廣泛認同，缺乏必要的政策支撐、利潤空間較小、資金實力弱、高技術高能力人才短缺都是村鎮(zhèn)銀行面臨的挑戰(zhàn)與制約。

四、推進我國村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的對策

通過以上分析發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行中存在諸多的問題，并根據(jù)發(fā)現(xiàn)的問題提出合理可行的建議。

1.政策支持方面的建議在政策設計過程中，新時期強化金融支農的一項重要內容就是組建發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，并使村鎮(zhèn)銀行發(fā)展越來越好。政府可以出臺有利政策鼓勵村鎮(zhèn)銀行向更好的方向發(fā)展，使業(yè)務規(guī)模不斷擴大，自身生存能力有所提升，更好的防控金融風險。他的發(fā)展需要政府進一步引導、鼓勵和幫助。提出一些有利得規(guī)章制度為村鎮(zhèn)銀行更好發(fā)展做基礎，而且在需要時要進行一定政策支持，使村鎮(zhèn)銀行能更好發(fā)展。一是將村鎮(zhèn)銀行和和其他農村金融機構平等對待，把村鎮(zhèn)銀行規(guī)定的標準放松，使它也能得到農村金融機構該享有的幫助，支農的第二次貸款申請資格也可以授予它，使它的資金余額有所增加。二是放寬對利率的管制，依據(jù)所在區(qū)域經(jīng)濟狀況，能夠自己制定貸款的利率。三是減免稅，對于新成立的村鎮(zhèn)銀行，政府方面要幫助其發(fā)展。四是為保證村鎮(zhèn)銀行的資金安全，完善農村保險也是必不可少的。五是建立服務農村的鼓勵政策，它也要擴張營業(yè)網(wǎng)點，擴展業(yè)務以及金融產品種類。表彰它對于扶農做出幫助，統(tǒng)一對扶農的政策和效益性，隨之對于村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營熱情也會有所增加。六是對于它目前存在的融資成本較高、渠道不通暢，同業(yè)拆借也是一種好方法。七是提倡政府如果在可以幫助的情況下，要在財力和物力上多提供村鎮(zhèn)銀行幫助。

2.村鎮(zhèn)銀行自身發(fā)展的建議（1）金融產品種類創(chuàng)新，擴大服務力度。第一點是豐富貸款產品。在針對“三農”金融產品的需求要不段的探索研究，要準確的定位重點客戶群，定做適合客戶的特色產品。針對農村客戶所設計的金融產品要加大推行。第二點是經(jīng)營方式的改變。村鎮(zhèn)銀行要大力的發(fā)展第三方的投入，如地政府部門、擔保中介機構，要有效降低特色產品的風險。第三點是做好金融服務.村鎮(zhèn)銀行要完善高效、安全的支付清算系統(tǒng)，做到資金周轉快，結算功能安全，支付條件便利這幾個方面。第四點是擴大金融服務產品的種類，滿足農村地區(qū)金融的多種需求。（2）提高村鎮(zhèn)銀行管理模式，要把經(jīng)營的風險降到最低。一是加大對內控機制的力度。創(chuàng)建有效的內部風險控制制度，完善信息管理系統(tǒng)。以提高決策的效率為基礎，建成科學的決策體系。二是適合管理村鎮(zhèn)銀行激勵制度。三是加大對農民的信貸政策宣傳，要對信貸工作“玻璃化”。（3）對貸款缺口問題，要大力發(fā)展資金的多樣化的方式。以最低的成本獲取資金，就要和當?shù)氐慕鹑诓块T合作，如農業(yè)銀行、農村信用合作社、郵政儲蓄等。二是充足用運農發(fā)行的優(yōu)量資源，取的資金投入，以此來加大貸款業(yè)務。四是加大對村鎮(zhèn)銀行的宣傳，堅持地走農村市場道路，指引農民將小額無用資金存入村鎮(zhèn)銀行。（4）實現(xiàn)風險強管控。首先在信用風險方面，不允許村鎮(zhèn)銀行向外進行擔保，簡單的產業(yè)要進行放貸比例固定，其次是在流動性方面，在和控股公司合作時，管理它的流動性風險，以保證對于村鎮(zhèn)銀行流動資金幫助和扶持。最后是操作風險方面，對村鎮(zhèn)銀行內部體系進行嚴把控，操作決不允許出現(xiàn)問題，堅決杜絕意外法人發(fā)生。（5）營造公平有序競爭環(huán)境。各種可以監(jiān)督管理它的機構要給村鎮(zhèn)銀行一個平等的發(fā)展平臺，促進它與其他金融機構和諧發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展離不開政府的支持，逐漸放開農村金融市場的利率，可促進產業(yè)結構改善，轉變地方政府職能，建立適合本地的監(jiān)管體系，防范道德風險。創(chuàng)新農村金融產品、開辟籌集資金渠道使競爭環(huán)境更為公平健康。

參考文獻：

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第6篇：村鎮(zhèn)銀行如何發(fā)展范文

自2007年我國成立第一家村鎮(zhèn)銀行以來，截止2015年一季度，銀監(jiān)會已批準設立1251家村鎮(zhèn)銀行，開業(yè)村鎮(zhèn)銀行累計達到1171家。從全國范圍統(tǒng)計，村鎮(zhèn)銀行的總存款達5700億，總貸款達5142億，資產總額達7956億。雖然在較短的時間迅速發(fā)展，但相對于其他國有控股商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行作為一個新生事物，還處于邊探索、邊經(jīng)營、邊發(fā)展的階段。

村鎮(zhèn)銀行正處于初創(chuàng)期向成長期快速邁進的階段，如果不及時制定戰(zhàn)略規(guī)劃、加快頂層設計、解決經(jīng)營發(fā)展中諸如機構設置、市場拓展、人才引進、軟硬件配套等方面問題，其發(fā)展的不平衡性會進一步加劇，地區(qū)性經(jīng)營虧損最終會阻礙村鎮(zhèn)銀行的支農支小力度、整體盈利水平，危及村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

二、村鎮(zhèn)銀行管理體制

（一）村鎮(zhèn)銀行管理中存在的問題

1.直接管理模式邊界模糊。目前，我國村鎮(zhèn)銀行大多采取直接管理模式，例如在發(fā)起行總行設立村鎮(zhèn)銀行部來直接管理村鎮(zhèn)銀行：但是部分銀行，如武漢農村商業(yè)銀行不僅在其總行設立村鎮(zhèn)銀行管理部，還在其發(fā)起設立的村鎮(zhèn)銀行所在省份設立村鎮(zhèn)銀行駐外管理部。于是便出現(xiàn)發(fā)起行總行村鎮(zhèn)銀行管理部、駐外村鎮(zhèn)銀行管理部與村鎮(zhèn)銀行三個主體之間權責不清晰，總行村鎮(zhèn)銀行管理部和駐外村鎮(zhèn)銀行管理部之間管理邊界如何有效劃分，村鎮(zhèn)銀行應該擁有哪些自主權，缺乏清晰的界定。同時，在設有駐外管理部的省份，駐外管理部人員較少，管理手段以窗口指導為主，主要負責人實職高配，讓發(fā)起行總行村鎮(zhèn)銀行部的統(tǒng)一管理受到影響。此外，總部管理與派出機構的雙重管理、多頭監(jiān)管影響了村鎮(zhèn)銀行的自主性與靈活性。

2.法人治理結構不完善。村鎮(zhèn)銀行應當設立董事會、股東大會、監(jiān)事會。董事長由大股東發(fā)起行派駐，發(fā)起行大股東地位穩(wěn)固，但很多村鎮(zhèn)銀行沒有設監(jiān)事會，導致村鎮(zhèn)銀行控制權高度集中，法人治理結構和內部控制不完善，未能定期召開三會，決策機制和監(jiān)督機制都不健全。同時，村鎮(zhèn)銀行行長多為職業(yè)經(jīng)理人，并沒有擔任董事職務，缺乏對銀行經(jīng)營發(fā)展的決策權。村鎮(zhèn)銀行大都設置了風險管理部，但風險管理部既負責貸款審查，又負責后臺風控，不利于相互監(jiān)督，容易導致對貸款的事中和事后監(jiān)督不充分，不能做到風險防范覆蓋業(yè)務辦理的全部過程。

3.風險控制與內部規(guī)章制度不健全。在我國，發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行的具體管理辦法都還沒有成文，多數(shù)情況下是進行窗口指導，要求村鎮(zhèn)銀行自行完善。發(fā)起行對于村鎮(zhèn)銀行的工作指導缺乏相關文件和規(guī)定，不利于村鎮(zhèn)銀行管理層制定具備可操作性的決策，也不利于發(fā)起行對于村鎮(zhèn)銀行的合理化與規(guī)范化的管理。在服務農村經(jīng)濟發(fā)展的過程中，面對農村經(jīng)濟文化發(fā)展水平相對落后、大部分農民的信用意識淡薄的情況，村鎮(zhèn)銀行很難有效識別在征信系統(tǒng)中無信用記錄的農民散戶和農村小企業(yè)。

4.發(fā)起行持股比例過高。發(fā)起行持股比例過高是導致發(fā)起行對其下設的村鎮(zhèn)銀行過度管理的重要原因。作為實際控制人，發(fā)起行主導經(jīng)營活動，在制定經(jīng)營戰(zhàn)略、利潤分配等重大政策時起決定作用。村鎮(zhèn)銀行的靈活性、高效性受到制約，不僅導致其他股東參與管理的積極性降低，還制約當?shù)孛駹I資本的引進。此外，發(fā)起行對于村鎮(zhèn)銀行的投資會影響發(fā)起行自身的資本管理。

（二）完善村鎮(zhèn)銀行管理體制的建議

1.成立村鎮(zhèn)銀行管理委員會，制定《村鎮(zhèn)銀行管理辦法》。發(fā)起行有必要成立村鎮(zhèn)銀行管理委員會，作為負責管理村鎮(zhèn)銀行工作的專門機構，其工作職責是：擬訂村鎮(zhèn)銀行總體規(guī)劃；按照授權，對村鎮(zhèn)銀行籌建和管理中的重要事項進行決策；對超過其職責范圍的重大事項進行討論，并提交發(fā)起行決策機構討論商定。同時，制定《村鎮(zhèn)銀行管理辦法》，明確各管理單位的權責關系，使發(fā)起行對于村鎮(zhèn)銀行的管理工作有據(jù)可查，有規(guī)可依。

2.完善村鎮(zhèn)銀行公司治理和決策機制。為進一步強化行長參與決策的權力，并協(xié)助董事會更好地根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營情況來制定村鎮(zhèn)銀行未來的發(fā)展戰(zhàn)略，可以任命行長為董事，完善董事會議事規(guī)則，發(fā)揮董事會制定村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的作用。除定期召開董事會外，董事長可召集并主持辦公會，由董事長、行長、監(jiān)事長、副行長、行長助理參加，甚至可以擴大到部門負責人。重大事項由董事長辦公會決定，日常工作則由行長辦公會決定。

3.設立村鎮(zhèn)銀行控股公司。根據(jù)銀監(jiān)會《關于加快發(fā)展新型農村金融機構有關事宜的通知》的文件規(guī)定，若主發(fā)起行所設立的村鎮(zhèn)銀行達到三十家以上，主發(fā)起行可嘗試設立控股公司來對其所設村鎮(zhèn)銀行進行統(tǒng)一管理。發(fā)起行設立村鎮(zhèn)銀行控股公司，整合平臺資源來統(tǒng)一管理村鎮(zhèn)銀行，是堅持可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。

三、村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展

（一）村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展面臨的問題

1.制度與政策阻礙金融產品創(chuàng)新，缺乏支農支小惠農產品。從制度層面上看，支持農村金融發(fā)展實際上很難操作，很多規(guī)章制度性的文件沒有結合地區(qū)實際落實下來。例如：三權（林權、房利土地、水利灘涂）抵押很難落實，很多縣市林權沒有專門機構，因此沒有辦法評估，林業(yè)局也只承擔登記義務。涉及到自然災害的情況也無保險配套，因此貸款風險極高。農村房屋沒有房屋所有權證和土地使用證，抵押貸款也很難辦。其次，政策歧視嚴峻。

2.業(yè)務模式單一，持續(xù)發(fā)展能力受質疑。從業(yè)務開展上看，依照現(xiàn)有管理辦法，村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務最大戶貸款不能超過注冊資本金的10%，并且村鎮(zhèn)銀行按規(guī)定不允許介人房地產貸款。目前村鎮(zhèn)銀行的盈利模式主要為存貸差，其業(yè)務品種、功能單一。村鎮(zhèn)銀行的客戶主要集中于欠發(fā)達地區(qū)的農村，客戶群薄弱，信貸產品同質化嚴重，經(jīng)營上面臨的風險比較高。在這一方面，村鎮(zhèn)銀行沒有農村合作銀行做得好。各地農合行具有網(wǎng)點優(yōu)勢、人員優(yōu)勢、歷史優(yōu)勢，村鎮(zhèn)銀行想短期突破，需要在產品和服務模式上做足文章。

3.村鎮(zhèn)銀行品牌效應低，人才引進困難重重。在村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展中，品牌效應和社會認知度低帶來了一系列問題。首先，吸儲難。居民對于村鎮(zhèn)銀行的了解少，甚至根本不了解，所以傾向于把存款存放在自己比較認可和信賴的銀行。其次，信譽風險。村鎮(zhèn)銀行在引進地方投資，完善股權結構時，有的股東社會形象好，吸收到村鎮(zhèn)銀行后大幅提升村鎮(zhèn)銀行的聲譽；相反地，引入社會形象較差的股東，會給村鎮(zhèn)銀行的信譽和形象帶來負效用。

（二）村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的建議

1.努力建設村鎮(zhèn)銀行自己的品牌。村鎮(zhèn)銀行所在地的居民，一般情況下更了解和信任發(fā)起行，而對于村鎮(zhèn)銀行暫持觀望態(tài)度。因此，在鎮(zhèn)銀行的品牌宣傳工作中，要凸顯出發(fā)起行的地位。比如宣傳時在附言等介紹部分適當?shù)刂赋霭l(fā)起行會對村鎮(zhèn)銀行的風險兜底等信息。但是，借助發(fā)起行的品牌只能是在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的初期階段，它只能作為村鎮(zhèn)銀行打響自己品牌的一個輔助功能，是不可持續(xù)的。村鎮(zhèn)銀行應當扎根農村，不斷下沉，建立全方位覆蓋鄉(xiāng)鎮(zhèn)農村的金融機構、網(wǎng)點和服務站，拓寬惠農金融服務半徑。

2.努力開發(fā)惠農金融產品。在金融產品的創(chuàng)新上，村鎮(zhèn)銀行可以積極探索信用擔保、聯(lián)合擔保、資產使用權擔保等多種形式，根據(jù)三農實際情況，擴大貸款覆蓋面，增加惠農資金供給。比如，嘗試農戶之間聯(lián)保貸款，建立農戶經(jīng)濟檔案，評定農戶信用級別，以生產隊等基本組織為單元，積極推廣農戶聯(lián)保貸款。在經(jīng)營方式上，村鎮(zhèn)銀行要主動與地方銀行類金融機構、非銀行金融機構合作，尤其是社會形象好、客戶資源優(yōu)的機構，如農村互助會、擔保中介機構。村鎮(zhèn)銀行可設立深入農村調研小組，了解村民的金融需求。

第7篇：村鎮(zhèn)銀行如何發(fā)展范文

2012年5月26日，中國銀監(jiān)會了《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業(yè)的實施意見》（以下簡稱《實施意見》）。這是中國銀監(jiān)會落實《國務院關于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展的若干意見》的具體行動，是今年以來體制改革的一部分。盡管這一《實施意見》體現(xiàn)著漸進式改革邏輯，變化沒有期待的那樣大，盡管具有明顯的表態(tài)性質，但畢竟是朝著積極的方向邁出的一步。如果能夠認真實施，對于中國銀行業(yè)的發(fā)展和中國民營經(jīng)濟的發(fā)展應當具有積極的意義。

《實施意見》的兩個亮點在于：（1）明確表態(tài)支持民營資本與其他資本按同等條件進入銀行業(yè)。其中，一是對于民營企業(yè)參與城市商業(yè)銀行風險處置的，持股比例可以適當放寬至20%以上。這表明民營資本參股城市商業(yè)銀行的最高入股比例終于與境外資本參股各類銀行的最高比例看齊了。二是支持民營企業(yè)參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設立或增資擴股。村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的最低持股比例由20%降低為15%。當村鎮(zhèn)銀行進入可持續(xù)發(fā)展階段后，持股比例還可以調整。這就是說，在以后村鎮(zhèn)銀行中，發(fā)起行可以降低其比例，從而使村鎮(zhèn)銀行有可能變?yōu)榧兠駹I的銀行。進而使村鎮(zhèn)銀行成為民營資本的主戰(zhàn)場。（2）明確為民間資本進入銀行業(yè)創(chuàng)造良好環(huán)境?！秾嵤┮庖姟芬蟾骷夈y行業(yè)監(jiān)督管理機構嚴格按照有關規(guī)定，根據(jù)銀行業(yè)行政許可規(guī)章確定的條件和程序，實施市場準入行政許可，不得單獨針對民間資本進入銀行業(yè)設置限制條件或其他附加條件，各級監(jiān)管機構需要提高透明度，使民營資本能真正享受到與其他主體一樣的待遇。

長期以來，我國沒有任何法律禁止民營資本不能進入銀行業(yè)，但確實存在玻璃門。因為民營資本投資銀行業(yè)，都是按照個案處理的方式進行。這一點比不上外資的待遇，境外資本進入中資銀行或外資銀行設立子銀行或分行卻是有章可循的，如外資參股中資銀行的股權比例為單戶不超過20%，外資總股份不超過25%。對于民營資本參股金融業(yè)，曾經(jīng)也熱鬧過一陣。就銀行業(yè)而言，為了化解城商行的不良資產，曾經(jīng)鼓勵民營資本參股甚至控股銀行業(yè)金融機構，結果后來出現(xiàn)了像德隆系那樣的案例，銀行成了民營資本的提款機，原來單一銀行的風險不僅沒有化解，反而傳染到不少銀行。于是監(jiān)管部門調整政策，對民營資本進入銀行業(yè)特別是控股銀行業(yè)持非常審慎的態(tài)度。監(jiān)管部門的擔心是關聯(lián)交易，將銀行作為自己的提款機，從而引發(fā)風險。在中國，中國民生銀行這樣的民營資本控股的銀行業(yè)績表現(xiàn)不錯，也沒有出現(xiàn)太大的風險。相反，原來的國有銀行卻是危機四伏，最后要納稅人花錢買單。因此，沒有事實證明，股權性質與銀行風險高度的相關性。雖然不能指望民營資本控股銀行后，銀行就能更多地支持小微企業(yè)和民營經(jīng)濟，但可以肯定的是民營資本的進入不僅可以改變銀行業(yè)的股權結構和治理結構，而且可以有效地改變中國銀行業(yè)的市場結構。但是，從監(jiān)管部門的行為來看，讓國有資本控股銀行業(yè)是一種保險而又簡單的選擇。因為如果是銀行產生了風險，國有資本的出資人（政府或國有壟斷性企業(yè)）有實力采取相應的辦法來解決，即使不能解決，監(jiān)管也難以被問責。

民營資本進入銀行業(yè)顯然是為了利益而來。有些可能是真正來做金融的，將銀行業(yè)作為其新興的盈利增長點，但不可否認有些民營企業(yè)就是為了將銀行業(yè)金融機構視為自己的提款機。我們不能因為一些民營資本可能有這樣的動機而限制進入，而是通過市場準入環(huán)節(jié)看它的實力和信譽，更重要的是通過銀行業(yè)的一系列監(jiān)管制度和強有力的監(jiān)督，使之不可能發(fā)生不合理、不正常的關聯(lián)交易和其他風險。當然這樣一來，監(jiān)管部門的責任可能更大一些。好在多年來的發(fā)展，監(jiān)管部門的監(jiān)管水平得以很大的提升，監(jiān)管制度基本完善，早些年出現(xiàn)的民營資本控股銀行業(yè)引發(fā)的風險將會得到更加有效的控制。

問題的關鍵是如何落實這些表態(tài)。因為銀行業(yè)畢竟是特許行業(yè)，對于申請銀行業(yè)牌照或成為銀行業(yè)機構的大股東，是需要監(jiān)管部門的行政許可的，而監(jiān)管部門在市場準入時，不僅要根據(jù)申請人的情況，也要看金融體系的整個布局。因此，監(jiān)管部門有較大的自由裁量權。這個自由裁量權如何行使就顯得尤為重要。我們的監(jiān)管人員能否按照行政許可的有關程序，實施市場準入，能否將要求規(guī)定得更具體，能否在規(guī)定的時間里，給出答復，能否將給出合理的、令人信服的解釋，是否會保持政策的一致性，能否不因某個領導的一句話或態(tài)度而在審批時有所松緊，可能比這樣的表態(tài)更為重要。

第8篇：村鎮(zhèn)銀行如何發(fā)展范文

論規(guī)模,村鎮(zhèn)銀行比不上城商行;論歷史,村鎮(zhèn)銀行不及農村信用社年代久遠,但趕上了農村金融改革的好時光,自2006年底銀監(jiān)會調整放寬了農村地區(qū)銀行業(yè)機構市場準入政策始,100多家村鎮(zhèn)銀行、農村資金互助社、小額貸款公司等新型農村金融機構已相繼成立并運營。

2007年,多數(shù)村鎮(zhèn)銀行均由國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行以及外資銀行獨資或者作為控股方發(fā)起,其中非銀行資本多數(shù)為地方國有資本,民營資本介入其中的機會相對較少。今年5月13日,國務院《關于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展的若干意見》正式,民間資本進入村鎮(zhèn)銀行的政策門檻將有望松動。這意味著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展將再次迎來小高峰。

在銀行業(yè)中,IT系統(tǒng)已經(jīng)成為支持業(yè)務運轉的生產系統(tǒng)。對于村鎮(zhèn)銀行而言,IT系統(tǒng)不可或缺,但與經(jīng)濟實力雄厚的國有四大銀行以及城商行、農商行相比,缺錢少人的村鎮(zhèn)銀行要降低成本,催促自身的成長,必定要另辟蹊徑,打破常規(guī)的建設方式,求得IT應用模式的創(chuàng)新。

“小麻雀”成長陣痛

“麻雀雖小,五臟六腑俱全?！?晉中商行銀行卡部經(jīng)理朱春喜向《計算機世界》記者解釋到,“村鎮(zhèn)銀行不是一個小額貸款公司,更不是一個典當行。它是一個‘全牌照’的銀行,經(jīng)過審批以后,它可以做國際業(yè)務,也可以做網(wǎng)上銀行?！?/p>

按照朱春喜的理解,村鎮(zhèn)銀行是一個嚴格意義上的銀行,擁有全牌照,有權進行全業(yè)務拓展。但在國內,實際情況并非如此,村鎮(zhèn)銀行普遍建立在金融結算渠道不通暢的城鄉(xiāng)結合地帶,只是對城市商業(yè)銀行業(yè)務進行補充,并以傳統(tǒng)的存款、貸款為核心業(yè)務。

晉中商業(yè)銀行作為控股方參股了四家村鎮(zhèn)銀行,分布在呂梁地區(qū)、晉中地區(qū)。據(jù)朱春喜介紹,根據(jù)地域的不同,投辦資金從近千萬元到一億元不等。

神州數(shù)碼融信軟件有限公司SaaS事業(yè)部總經(jīng)理邱宏德表示,“在‘體量’上,按《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,在縣、市設立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊資本不得低于300萬元人民幣;在鄉(xiāng)、鎮(zhèn)設立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊資本不得低于100萬元人民幣。而實際情況是,絕大部分村鎮(zhèn)銀行的注冊金在2000萬元到一個億?！?/p>

按照銀行IT系統(tǒng)傳統(tǒng)搭建的方式,自給自足、自建自用是核心?！敖C房、買設備、鋪軟件、系統(tǒng)上線和培訓人員,在大房子里堆很多機器,有很多操作人員,這樣的投入非常大。”邱宏德表示,小麻雀的村鎮(zhèn)銀行會吃不消,一個僅擁有十幾名員工的村鎮(zhèn)銀行,致命問題在于技術人員的短缺,難有足夠人手進行維護。

因此,投資大成為村鎮(zhèn)銀行在成長中的陣痛之一,為了避免大規(guī)模的投資,有一些村鎮(zhèn)銀行采用簡化投資形式,但隨著時間的推移,它們會發(fā)現(xiàn)這種投資的簡化可能給業(yè)務帶來很大的損失。

此外,由于村鎮(zhèn)銀行多是由商行和農信行發(fā)起,而村鎮(zhèn)銀行本身又是單獨的法人,在整個后臺數(shù)據(jù)的管理,包括以后的報表都和商行走的是不同的兩條線,發(fā)起行不希望旗下的村鎮(zhèn)銀行和自己共用一個系統(tǒng)。

這是因為,對于村鎮(zhèn)銀行而言,最大的成本在于時間?！按彐?zhèn)銀行在獲得牌照后,一定時間內必須開業(yè),如果無法開業(yè),牌照將取消,而建立核心系統(tǒng)是開業(yè)能否如期的關鍵因素。要讓村鎮(zhèn)銀行自建系統(tǒng),是不現(xiàn)實的。”朱春喜說。

于是村鎮(zhèn)銀行與發(fā)起行走共同的清算渠道,應用同一套IT系統(tǒng)成為村鎮(zhèn)銀行核心系統(tǒng)建設的普遍方式。而其中涉及到的各方利益,使得這套法子在后期的運行中摩擦越來越大。

開辟第三條路

“SaaS模式的全托管是村鎮(zhèn)銀行IT建設的最佳路徑?！鼻窈甑略谠朴嬎銘酶叻逭搲邮苡浾邔ＴL時直言道。

據(jù)神碼融信負責人介紹,它們已在西安開發(fā)基地建立數(shù)據(jù)中心,搭建了所有系統(tǒng)。各家村鎮(zhèn)銀行可通過遠程登錄使用該系統(tǒng),目前已經(jīng)達到了為一個村鎮(zhèn)銀行開通一條專線,銀行只需部署柜員終端,便可獲得所需要的IT系統(tǒng)支持和運行維護服務,從而很快實現(xiàn)掛牌營業(yè)。

“云平臺軟件、硬件俱全,這里有銀行開業(yè)所需的基本設備。我們搭建了一個很大的框架,提供了很多服務,有綜合會員、渠道、銀行卡、ATM機、渠道管理等等。而且,這個服務是個全周期服務,不只是搭建起來,開通就可以了,還包括培訓、日常的維護、升級。”邱宏德告訴《計算機世界》記者。

云計算平臺給村鎮(zhèn)銀行提供了自建IT系統(tǒng),依賴發(fā)起行IT系統(tǒng)之外的第三條路。

這突破了銀行業(yè)傳統(tǒng)的IT外包方式。大型或者中型的銀行是相對的封閉系統(tǒng),全業(yè)務的外包難于放開; 城商行和城商行之間以及和股份制銀行在當?shù)氐母偁幒芗ち?其外包都是以BPO(業(yè)務流程外包服務)為主體,比如信用卡,尤其是城商行的信用卡往往不是自建,由于投入太大,而發(fā)卡量不超過50萬張或者100萬張,銀行就無法盈利,因此銀行會選擇外包的方式。

晉中市商業(yè)銀行也是如此,將銀行卡業(yè)務外包給神碼融信?！般y行卡系統(tǒng)的整個部署放于神碼融信在西安的數(shù)據(jù)處理中心,數(shù)據(jù)中心可提供卡業(yè)務的交易、管理、報表對賬等等服務?！敝齑合脖硎?將銀行卡系統(tǒng)外包的模式使得銀行方根本不考慮三方支付發(fā)生的問題,這是城商行最安全的模式,如此一來,銀行只需關注如何提升面對持卡人的服務以及服務品種,這樣的模式將會是未來中小型區(qū)域商業(yè)銀行選擇的趨勢。

那么“全托管”的云計算方式也會是村鎮(zhèn)銀行未來的選擇么?事實上,已經(jīng)有銀行開始嘗試。河南一家村鎮(zhèn)銀行將整個業(yè)務系統(tǒng)放置于神碼融信在西安的云計算平臺上,據(jù)該銀行行長介紹,該銀行的建立投入資金近2000萬元,在經(jīng)過前期考察后,他們決定成為“吃螃蟹”的人,選擇第三條路,既可以節(jié)省時間與資金,也可避免與發(fā)起行間的糾葛。如此一來,該銀行以“精瘦”體型出現(xiàn),全身心關注于存、貸款等主營業(yè)務。

“核算成本而言,‘全托管’的云計算方式不錯。但在以后業(yè)務日漸復雜或者金融服務產品越來越多時,將對云計算平臺的數(shù)據(jù)處理能力以及風險控制會有更大的挑戰(zhàn)。”朱春喜認為,對于這種模式的應用應該視階段而定。

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第9篇：村鎮(zhèn)銀行如何發(fā)展范文

2012年5月銀監(jiān)會出臺支持政策，進一步降低民間入股村鎮(zhèn)銀行的門檻，但5個月過去，在溫州地區(qū)，民間資本進入村鎮(zhèn)銀行卻非升反降。

農村始終是資本的“高地”，而資本是流動的水，在這里難以存留。如何把資本留在農村，為農村經(jīng)濟服務，這是我們長期以來始終面臨的困局。

2006年12月，銀監(jiān)會下發(fā)《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，放寬了農村地區(qū)的金融機構準入的政策。

3個多月后，全國第一批村鎮(zhèn)銀行應運而生。但直到2008年10月，村鎮(zhèn)銀行的總數(shù)也僅僅達到20多家。

村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)“井噴”是在2010年和2011年，其中，2010年全國批準設立277家，2011年是454家，總計731家，僅2011年批準設立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量就達到2007年的25倍之多。

截至2012年9月末，全國村鎮(zhèn)銀行已達到799家。2012年5月，銀監(jiān)會《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業(yè)的實施意見》（下稱《意見》），大張旗鼓地鼓勵民間資本進入村鎮(zhèn)銀行。

盡管民間資本并不能因此成為村鎮(zhèn)銀行真正掌控者，但是，10月底，《證券時報》報道，溫州市小額貸款公司對入股村鎮(zhèn)銀行的熱情卻沒有因此而高漲起來，一邊是政策的“火焰”，一邊是現(xiàn)實的“海水”。不由我們產生疑問，村鎮(zhèn)銀行未來是光明的嗎？他們能為農村地區(qū)的中小企業(yè)帶來渴望已久的資金，能夠幫助農村金融走出低迷嗎？重新審視思考村鎮(zhèn)銀行的過去、當下和未來時候已經(jīng)到來。

崛起之謎

村鎮(zhèn)銀行從誕生之初，正是農村金融全面走向衰敗之時。2005年開始，國有大型銀行、全國股份制銀行等紛紛把主戰(zhàn)場轉移到城市，甚至撤銷了一些縣和縣級市的營業(yè)網(wǎng)點，而根植于農村的農信社也紛紛離開根據(jù)地，向著城市奮勇進發(fā)。留在農村的因為長期以來在經(jīng)營機制上失序、紊亂和不規(guī)范，在很多地區(qū)也已經(jīng)陷入難以自顧的境地。農村地區(qū)的中小企業(yè)和農業(yè)經(jīng)濟失血極為嚴重，村鎮(zhèn)銀行帶著惠農和振作農村金融市場的使命進入農村。

村鎮(zhèn)銀行在最初的幾年中，并沒有得到最有實力的大型國有銀行的青睞。直到今日，在已組建的村鎮(zhèn)銀行中，全國股份制銀行和農商行、城商行才是主力軍，大型國有銀行發(fā)起設立的村鎮(zhèn)銀行僅占5.92%?！氨饍芍靥臁本置娣浅Ｃ黠@，大型國有銀行態(tài)度冷淡并非無緣無故。村鎮(zhèn)銀行被推出時，國家把它們的服務對象限定在農戶和農村地區(qū)的中小微企業(yè)，但為這些經(jīng)濟體服務，必然面臨著收入受自然因素影響大、壞賬風險高和抵押品不足等實際困難?？朔@樣的困難，要付出極大的成本和努力。

大型國有銀行的資本金雄厚、社會資源廣泛，能夠很容易地搶占規(guī)模大、風險低的優(yōu)質項目，而大型國有銀行另一個最大的優(yōu)勢在于能夠提供更加全面的金融服務。這些服務要依托于發(fā)達的信息網(wǎng)絡，對象也一般是大企業(yè)、大項目和分布比較集中、同質化程度高、風險相對低的群體。顯然在網(wǎng)絡資源匱乏、以小微企業(yè)和農戶為經(jīng)濟主體的農村地區(qū)，大型國有銀行在這方面的優(yōu)勢很難得到發(fā)揮。

與大型國有銀行的思路和看法一樣，全國股份制銀行、城商行、農商行也都是因為這些原因，在村鎮(zhèn)銀行誕生的最初兩年里，對村鎮(zhèn)銀行也并不看好，遠遠地避開了這塊地域。

但是，2008年國家拋出4萬億投資計劃之后，大量貨幣流入市場，各家銀行紛紛投入角逐。大型國有銀行不可撼動的江湖地位從此變得更加清晰，中小銀行也更加清楚認識到，想從戰(zhàn)略上最終與大型國有銀行比肩，在短期內是難以實現(xiàn)的。

更何況，進入2010年后，金融危機帶來的惡果現(xiàn)實地擺在面前，中小銀行在城市發(fā)展的空間日益局促。因此，從2010年起，中小銀行不得不重新審視農村地區(qū)的戰(zhàn)略意義，并把目光轉向農村，至此村鎮(zhèn)銀行在這個時期開始“加急”崛起。

2011年4月，銀監(jiān)會限制城商行異地經(jīng)營，各地城商行在城市地區(qū)擴張空間更加狹小，更加推動這個群體加入村鎮(zhèn)銀行的陣營，并很快成為設立村鎮(zhèn)銀行最主要的支柱。我們看到，中小銀行加入村鎮(zhèn)銀行陣營的真實推動力來自于市場競爭的推力和來自政府的引導力，但決定性的力量還是在于市場，這正是村鎮(zhèn)銀行瞬間崛起的根源所在。

成長的煩惱

村鎮(zhèn)銀行的到來得到銀監(jiān)會和地方政府的熱情歡迎。銀監(jiān)會在上浮利率、存款準備金提取和股權結構等方面放松了管制標準，盡量給予它們更寬松的發(fā)展環(huán)境。地方政府也采取了一系列的措施鼓勵村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。這些做法的目的都是希望他們快速適應鄉(xiāng)下的生活環(huán)境，度過最初的艱難時刻，并能安下心最終扎根在這里。

不過，即使村鎮(zhèn)銀行得到政府和監(jiān)管部門的“援助之手”，但這些援助一般是軟性的，各地千差萬別，而來自“頂層設計”的硬性支持缺失卻很多。

首先是銀監(jiān)會在2007年降低農村金融準入門檻，推出村鎮(zhèn)銀行這個金融實體，但有專家指出，當時缺乏村鎮(zhèn)銀行科學發(fā)展的論證，推出之時顯得過于倉促，準備不足。比如，對村鎮(zhèn)銀行的資金結算至今沒有進入人民銀行系統(tǒng)，更沒有能力發(fā)行銀聯(lián)卡。

其次是政府和監(jiān)管部門對村鎮(zhèn)銀行的定位并不清晰，這導致群眾認為村鎮(zhèn)銀行是私人銀行，類似擔保公司，隨時可能倒閉，對村鎮(zhèn)銀行產生誤解和缺乏信任。

再次是行政推動色彩過于濃厚。從2009年開始，銀監(jiān)會制定了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展3年規(guī)劃，設定各地區(qū)的指標，要求各級地方政府以行政之力推動村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。一些村鎮(zhèn)銀行正是在這種被動的推動之下應景而生，在進入農村之前，缺乏科學的經(jīng)營設計和發(fā)展思路，很快即陷入困境，甚至成為政府的一塊心病。

最后是，《意見》將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的最低持股比例由20%降低為15%。但單個和相關聯(lián)方的民間資本控股比例仍然不得超過10%，主發(fā)起行的控股地位并未發(fā)生實質性改變。

當然，如果我們僅把村鎮(zhèn)銀行作為一家可以吸存儲蓄的小額貸款公司看待，村鎮(zhèn)銀行依然面臨無法擺脫的困境。一個是缺乏網(wǎng)絡支持，陷于孤軍奮戰(zhàn)的境地。另一個是治理結構不規(guī)范，內部經(jīng)營復雜多變。最后關鍵因素是村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行缺乏科學合理的農村金融經(jīng)營理念。

為了應對這些問題，村鎮(zhèn)銀行要么悄悄把經(jīng)營領域轉移到城市，有些村鎮(zhèn)銀行直接開在地級市市區(qū)內；要么大量地購買國有大型銀行和股份制銀行的票據(jù)，開展票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務；要么貸款給當?shù)卣?，用于市政建設項目；要么與其他銀行爭奪農村地區(qū)的大中型企業(yè)，諸如此類。

當然，一些村鎮(zhèn)銀行也把經(jīng)營重點放在了對農戶和當?shù)刂行∥⑵髽I(yè)上，但從目前的經(jīng)營狀況看，這些銀行鮮有盈利，即使盈利也與其他銀行難以比擬，發(fā)展空間受到極大限制。

值得關注的是，在村鎮(zhèn)銀行組建之初，銀監(jiān)會曾規(guī)定，設置村鎮(zhèn)銀行的地區(qū)是指農村地區(qū)，是指中西部、東北和海南省縣（市）及縣（市）以下地區(qū)，以及其他省（區(qū)、市）的國定貧困縣和省定貧困縣及縣以下地區(qū)。

但根據(jù)《二十一世紀經(jīng)濟報道》統(tǒng)計，2012年國家級貧困縣的名單顯示，各貧困縣主要分布在中西部地區(qū)，在所有省份中，貧困縣最多的是云南，有73個，其次是陜西和貴州，有50個，但是從相應省份的村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點分布看，云南有25個，貴州有18個，陜西有11個?！艾F(xiàn)實是，村鎮(zhèn)銀行的區(qū)域布局與貧困縣的重疊度太低。其實，這樣分布不對等的情形在其他地區(qū)也同樣可見”。目前，村鎮(zhèn)銀行并沒有扮演扶農、支農的角色，而更像是到農村淘金發(fā)財。

路在何方

現(xiàn)在是到了我們重新審視村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展的時候了，是繼續(xù)在既有的框架下讓村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)自我突圍，為農村金融帶來生機和活力。還是另辟蹊徑，在其他道路上發(fā)現(xiàn)為農村金融解困的康莊大道？我們必須做出明確的選擇。在我們看來，有效緩解農村地區(qū)和中小企業(yè)融資難問題，要先行改善農村金融的生態(tài)環(huán)境。

當務之急是要做很多事情，但我們認為，最起碼要做好以下三項：一方面，要從大戰(zhàn)略上改善農村的經(jīng)濟形態(tài)，徹底消滅城鄉(xiāng)分割帶來的農村經(jīng)濟衰落之勢。在改革土地制度、城市化路徑等方面，出臺為農村經(jīng)濟松綁的系統(tǒng)性經(jīng)濟政策，搞活農村經(jīng)濟是發(fā)展農村金融的根基。畢竟，金融的發(fā)展要依托于經(jīng)濟的繁榮，特別是經(jīng)濟總量和規(guī)模必須達到一定水平，金融才能自然發(fā)生，茁壯發(fā)展。簡單地把金融產業(yè)生拉硬拽到農村地區(qū)，既不會對農村經(jīng)濟有真正的促進，更可能會毀掉農村金融。

另一方面，要進一步放開金融市場，充分實現(xiàn)利率市場化，關鍵是放松銀行準入的行政管制，鼓勵發(fā)展民資實際控股的民營的金融機構（不僅僅是指銀行業(yè)），盡快在高、中端的金融市場形成充分競爭局面，通過市場競爭壓力將金融資源擠壓到低端的農村金融市場。從而通過市場之手，真正形成為不同層次的實體經(jīng)濟提供與之相匹配的金融產業(yè)，這樣才能有效防止農村金融資源回流城市，更能使在農村地區(qū)發(fā)展的金融機構俯下身去，真心實意為農村經(jīng)濟提供融資服務。

最后是，政府要加快健全社會征信系統(tǒng)的步伐，為中小微企業(yè)和農戶提供可靠而持久的信用支持，解決抵押品不足問題。