農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)發(fā)展精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)發(fā)展范文

我國(guó)經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展，經(jīng)濟(jì)危機(jī)過(guò)程中小微企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)受到各界的重視。我國(guó)農(nóng)村小微企業(yè)數(shù)量越來(lái)越多，相關(guān)的金融業(yè)務(wù)需求也逐漸增加，面對(duì)這種情況，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)有重要意義。本文將以當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題為依據(jù)，提出發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)意義并提出合理對(duì)策。

關(guān)鍵詞:

農(nóng)村商業(yè)銀行；小微金融業(yè)務(wù)；發(fā)展

我國(guó)小微企業(yè)繁榮發(fā)展，對(duì)小微金融業(yè)務(wù)的需求越來(lái)越多，商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)，可以提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)銀行轉(zhuǎn)型，也為我國(guó)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)做貢獻(xiàn)。其中城市商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展取得很大的成果，但是農(nóng)村地區(qū)還不夠重視小微金融業(yè)務(wù)，存在一些問(wèn)題，研究如何解決使推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)的重要途徑，也是促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在需求，為我國(guó)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)作出長(zhǎng)足貢獻(xiàn)。

一、我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在一定的問(wèn)題

農(nóng)村小微企業(yè)規(guī)模小，有時(shí)候經(jīng)濟(jì)效益相對(duì)較低，資金周轉(zhuǎn)比較困難，已經(jīng)開(kāi)始有農(nóng)村商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款的意識(shí)，還有其他的需求，農(nóng)村商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)開(kāi)始發(fā)展。但是由于整體上關(guān)于小微金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)不足，還存在一些不足。第一，農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展小微金融業(yè)務(wù)過(guò)程中沒(méi)有完善的規(guī)劃，小微金融業(yè)務(wù)的操作流程、制度和管理不嚴(yán)格，各項(xiàng)工作環(huán)節(jié)之間聯(lián)系不夠，這主要是對(duì)小微金融業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足造成的；第二，農(nóng)村商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)范圍局限，推出的業(yè)務(wù)種類(lèi)少，大多數(shù)脫離小微企業(yè)需求，也不符合小微企業(yè)的特點(diǎn)；最后，農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)辦理小微企業(yè)的審核過(guò)程不嚴(yán)格，容易發(fā)生欠款不歸還等問(wèn)題，造成不必要的損失。

二、推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)有重要現(xiàn)實(shí)意義

在農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展小微金融業(yè)務(wù)是有必要性也有重要性。第一，小微金融業(yè)務(wù)的金額比較少，推動(dòng)發(fā)展可以讓農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)前來(lái)辦理，積累客戶量，增加銀行收益；第二，發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)可以促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也是推動(dòng)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)的內(nèi)在需求，可以讓農(nóng)村商業(yè)銀行樹(shù)立良好的形象；第三，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)有限，一般金額數(shù)量多的貸款業(yè)務(wù)比較少，農(nóng)村商業(yè)銀行通過(guò)開(kāi)展小微金融業(yè)務(wù)，可以促進(jìn)銀行不斷變革，也可以提高服務(wù)能力，也通過(guò)辦理小微金融業(yè)務(wù)的客戶，為他們提供與小微企業(yè)相關(guān)的業(yè)務(wù)，保證銀行正常收益。

三、促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)策略的幾點(diǎn)思考

(一)國(guó)家支持農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)，提高重視程度

國(guó)家重視小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，加大政策支持。一方面，各省市縣鎮(zhèn)政府加大對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的投入，提高信息化水平，提高業(yè)務(wù)操作員工的專(zhuān)業(yè)能力，并定期對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展情況做調(diào)查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題和不足，推動(dòng)其不斷改進(jìn)。另一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行要貫徹落實(shí)國(guó)家的相關(guān)法律法規(guī)，積極推進(jìn)發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)。開(kāi)展業(yè)務(wù)過(guò)程中要了解當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的種類(lèi)和規(guī)模，調(diào)查他們的需求，從而制定相關(guān)業(yè)務(wù)內(nèi)容。

(二)農(nóng)村商業(yè)銀行變革小微金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)模式

上一點(diǎn)已經(jīng)提到，要根據(jù)小微企業(yè)的種類(lèi)和規(guī)模開(kāi)展小微金融業(yè)務(wù)，在這個(gè)基礎(chǔ)上變革小微金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)模式也是必要的。第一，不能硬性要求小微企業(yè)的規(guī)模和資金，要重視挖掘有潛力的企業(yè)。在了解當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的過(guò)程中，要重視對(duì)他們發(fā)展前景的估計(jì)，有些企業(yè)可能暫時(shí)不符合辦理?xiàng)l件，但是其日后會(huì)繁榮發(fā)展，所以要?jiǎng)?chuàng)新業(yè)務(wù)規(guī)則，挖掘有潛力的企業(yè)，從而豐富客戶群體。第二，農(nóng)村商業(yè)銀行要成立小微金融業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，專(zhuān)設(shè)辦理區(qū)域，嚴(yán)格要求團(tuán)隊(duì)員工的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)。此外，還要根據(jù)客戶的不同需求，適當(dāng)定制業(yè)務(wù)，這個(gè)過(guò)程要注意管理。第三，合理規(guī)劃小微金融業(yè)務(wù)辦理流程。農(nóng)村小微企業(yè)的管理人員知識(shí)水平有限，對(duì)繁瑣的規(guī)章制度和流程理解不透徹，也容易打消他們辦理業(yè)務(wù)的積極性，所以要讓小微金融業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)流程盡量簡(jiǎn)化。

(三)農(nóng)村商業(yè)銀行擴(kuò)展小微金融業(yè)務(wù)的種類(lèi)，注意風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防

一方面，農(nóng)村小微企業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，其中類(lèi)型也繁多，相關(guān)的金融業(yè)務(wù)需求也不同，這就要求農(nóng)村商業(yè)銀行要不斷擴(kuò)展小微企業(yè)金融種類(lèi)，這里可以制定不同類(lèi)型的貸款方案，將貸款利率靈活化，讓小微企業(yè)可以根據(jù)自身需求選擇。擴(kuò)展小微金融業(yè)務(wù)種類(lèi)也要根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況和小微企業(yè)的特點(diǎn)，同時(shí)也要保證銀行自身的經(jīng)濟(jì)效益，不能一味圖創(chuàng)新招攬客戶。另一方面，在擴(kuò)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的時(shí)候，要注意風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防。根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，嚴(yán)格審核小微企業(yè)的實(shí)際情況，與工商部門(mén)和財(cái)政部門(mén)配合審核企業(yè)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、企業(yè)收益等是否屬實(shí)。

四、結(jié)束語(yǔ)

總之，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，是促進(jìn)銀行自身變革的新途徑，也有利于促進(jìn)農(nóng)村小微企業(yè)的發(fā)展，從而推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。除了文中提到的幾點(diǎn)措施外，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府要重視發(fā)展農(nóng)村小微企業(yè)，加大扶持力度，讓他們根據(jù)需求辦理小微金融業(yè)務(wù)，從而保證企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

作者：鄭旭琳 單位：江門(mén)新會(huì)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

參考文獻(xiàn)：

[1]陳一洪.立足行業(yè)及供應(yīng)鏈金融發(fā)展小微金融——城市商業(yè)銀行小微金融服務(wù)模式探析[J].西部經(jīng)濟(jì)管理論壇,2012

第2篇：農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)發(fā)展范文

一、堅(jiān)持解放思想，抓住發(fā)展機(jī)遇，把__農(nóng)商行做大做強(qiáng)。

實(shí)踐充分說(shuō)明，思想解放程度，決定科學(xué)發(fā)展水平。近幾年來(lái)，我行在深入學(xué)習(xí)、貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的過(guò)程中，把解放思想放在頭等重要的位置，對(duì)照形勢(shì)找差距，對(duì)照先進(jìn)找不足，不斷增強(qiáng)全行員工的危機(jī)感、責(zé)任感和使命感，抓住組建__農(nóng)商行的大好機(jī)遇，努力加快業(yè)務(wù)發(fā)展，取得了顯著成效。截止去年末，我行各項(xiàng)存款余額達(dá)36.6億元，比上年增長(zhǎng)21%，占全縣金融機(jī)構(gòu)存款總量的35.32 %；各項(xiàng)貸款總額達(dá)25.8億元，比上年增長(zhǎng)24.1%，占全縣金融機(jī)構(gòu)貸款總額的41.61%，為支持__經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展作出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)。截止今年2月末，我行各項(xiàng)存款余額達(dá)46.16億元，比年初凈增9.59億元，增幅26.2％，比省聯(lián)社下達(dá)的全年任務(wù)超2.16億元，超4.9％；其中：儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)36.94億元，比年初凈增5.5億元，增幅達(dá)17.6%，其中：定期儲(chǔ)蓄存款凈增3.15億元，占各項(xiàng)存款凈增額的32.85％，占儲(chǔ)蓄存款凈增額的57.27％。今后，我們要進(jìn)一步解放思想，搶抓發(fā)展機(jī)遇，加快發(fā)展速度。當(dāng)前，國(guó)際金融危機(jī)對(duì)我們的經(jīng)濟(jì)金融工作帶來(lái)了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，但同時(shí)也帶來(lái)了前所未有的發(fā)展機(jī)遇。機(jī)遇無(wú)處不有，無(wú)時(shí)不在，但機(jī)遇稍縱即逝，我們必須從國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化中，從中央、國(guó)務(wù)院及各級(jí)黨委、政府一系列擴(kuò)大內(nèi)需的經(jīng)濟(jì)決策中，發(fā)現(xiàn)機(jī)遇、捕捉機(jī)遇、搶抓機(jī)遇，不失時(shí)機(jī)地加快發(fā)展速度。在增強(qiáng)資金實(shí)力、增加有效投入、培養(yǎng)潛力客戶、開(kāi)展跨區(qū)經(jīng)營(yíng)、拓展發(fā)展空間、擴(kuò)大自身積累、實(shí)現(xiàn)上市目標(biāo)等方面取得重大突破，從而為_(kāi)_經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展籌集更多的資金，建立“好中求快、更好更快”的發(fā)展平臺(tái)，把__農(nóng)商行的實(shí)力做大做強(qiáng)、牌子做亮做響。

二、堅(jiān)持實(shí)事求是，切實(shí)加大有效投入，努力為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。

在金融工作中，堅(jiān)持實(shí)事求是，一切從實(shí)際出發(fā)，是貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的精髓。在新的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)下，__農(nóng)商行如何支持全縣經(jīng)濟(jì)“保增長(zhǎng)、促發(fā)展”，最重要的就是要從__是農(nóng)業(yè)大縣、又地處沿海的實(shí)際出發(fā)，按照今年中央1號(hào)文件的要求，把握信貸運(yùn)行的方向，突出抓好支持“三農(nóng)”的工作。要樹(shù)立大農(nóng)業(yè)的觀念，緊跟全縣“以工業(yè)化致富農(nóng)民、城市化帶動(dòng)農(nóng)村、產(chǎn)業(yè)化提升農(nóng)業(yè)”的定位，找準(zhǔn)著力點(diǎn)和切入點(diǎn)，發(fā)揚(yáng)創(chuàng)新精神，改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)，提高服務(wù)的廣度和深度。一是進(jìn)一步簡(jiǎn)化手續(xù)，放寬額度，切實(shí)辦好農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，積極推行“速貸通”，解決廣大農(nóng)民生產(chǎn)生活資金需要，發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)增產(chǎn)增收。積極支持農(nóng)村黨員創(chuàng)業(yè)致富，培養(yǎng)農(nóng)村地區(qū)致富和誠(chéng)信的帶頭人。支持農(nóng)民工就業(yè)和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，支持有條件的地方流轉(zhuǎn)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，發(fā)展多種形式的適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)，重點(diǎn)支持種養(yǎng)大戶、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)展規(guī)?；a(chǎn)經(jīng)營(yíng)。二是結(jié)合我縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，延伸支農(nóng)服務(wù)，大力支持專(zhuān)業(yè)化、規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，特別是發(fā)揮好農(nóng)商行的優(yōu)勢(shì)，從龍頭企業(yè)、流通領(lǐng)域和農(nóng)戶等環(huán)節(jié)入手，支持發(fā)展我縣現(xiàn)有資源比較優(yōu)勢(shì)的中藥材、蒜苔、棉花、蠶繭等特色經(jīng)濟(jì)和優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，積極支持高效農(nóng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。同時(shí)進(jìn)一步拓展林權(quán)抵押貸款，推動(dòng)林權(quán)制度改革。三是落實(shí)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的要求，積極支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和環(huán)境建設(shè)、小城鎮(zhèn)建設(shè)，發(fā)展農(nóng)村教育、醫(yī)療衛(wèi)生等公用事業(yè)。并拓展消費(fèi)信貸，支持農(nóng)民購(gòu)建房和購(gòu)買(mǎi)耐用消費(fèi)品等，拉動(dòng)農(nóng)村市場(chǎng)需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。四是創(chuàng)新?lián)５盅悍绞?，靈活授信，進(jìn)一步支持中小企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)融合，擴(kuò)大縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提高吸納就業(yè)能力，為農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移和土地流轉(zhuǎn)創(chuàng)造條件。五是創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種和服務(wù)方式，提高支農(nóng)服務(wù)效率。加強(qiáng)科技信息建設(shè)，加大信貸、結(jié)算等新業(yè)務(wù)、新品種的開(kāi)發(fā)和運(yùn)用，增強(qiáng)服務(wù)功能，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，提高支農(nóng)服務(wù)針對(duì)性和實(shí)效性。開(kāi)發(fā)“圓鼎卡”的服務(wù)功能，促進(jìn)銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)行和使用，積極把“圓鼎卡”業(yè)務(wù)與農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)保貸款及“惠農(nóng)一折通”業(yè)務(wù)結(jié)合起來(lái)，使農(nóng)民用一張卡就可辦理存款、貸款、接受?chē)?guó)家補(bǔ)貼資金以及理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。

第3篇：農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)發(fā)展范文

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村商業(yè)銀行　需求追隨　發(fā)展

根據(jù)國(guó)務(wù)院深化農(nóng)村信用社改革的有關(guān)精神，江蘇省贛榆縣農(nóng)村信用合作社在政府、銀行監(jiān)管部門(mén)、行業(yè)管理部門(mén)等的支持、監(jiān)督和管理下，在保持縣級(jí)機(jī)構(gòu)獨(dú)立法人地位的同時(shí)，實(shí)行了股份制改革，改制為農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，于2009年12月28日正式掛牌開(kāi)業(yè)。這次的改革是在中央提出大力發(fā)展農(nóng)村金融體系的大背景下進(jìn)行的，初步解決了所有者缺位、產(chǎn)權(quán)不清晰的問(wèn)題，為其健康穩(wěn)定發(fā)展打下制度性基礎(chǔ)。同時(shí)順應(yīng)城區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象城市化的實(shí)際，把農(nóng)村信用社合并重組為商業(yè)銀行，既可以解決產(chǎn)權(quán)制度問(wèn)題，又可以增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，還可以改善中小企業(yè)的金融服務(wù)。可以說(shuō)是一項(xiàng)頗具意義的改革。

改制后的贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行下設(shè)44個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中營(yíng)業(yè)部1個(gè)，支行30個(gè)，分理處13個(gè)。為廣大城鄉(xiāng)客戶、企事業(yè)單位提供存貸款、結(jié)算、匯兌、、銀行卡和保管箱等全方位、綜合性的金融服務(wù)。改制后，截止2010年末，各項(xiàng)存款余額50.8億元，較改制前增加了18.15億元；各項(xiàng)貸款余額42.91億元，較改制前增加了19.8億元。贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行以更快捷的匯兌業(yè)務(wù)、更豐富的貸款品種、良好的銀行信譽(yù)和高效的銀行服務(wù)贏得了各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)與社會(huì)各界的稱(chēng)贊與信賴。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行成長(zhǎng)的理論基礎(chǔ)

關(guān)于發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系，美國(guó)耶魯大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)家休.T.帕特里克(Hugh.T.Patrick，1966)提出兩種模式：一是“需求追隨”(demand-following)模式，該模式強(qiáng)調(diào)的是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)的需求對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的促進(jìn)作用。他認(rèn)為，隨著經(jīng)濟(jì)總量的增長(zhǎng)及發(fā)展方式的變化，市場(chǎng)主體會(huì)逐漸產(chǎn)生對(duì)金融服務(wù)的需求而且隨之不斷變化。為了滿足這種需求，農(nóng)村金融體系必須進(jìn)行相應(yīng)的發(fā)展與變革。也就是說(shuō)，需求是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生、發(fā)展及其相關(guān)服務(wù)不斷完善的動(dòng)力。二是“供給優(yōu)先”(supply-leading)模式，該模式強(qiáng)調(diào)的是金融服務(wù)的供給對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動(dòng)作用。他認(rèn)為，供給先于需求為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了充分的條件，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展后反過(guò)來(lái)又促進(jìn)了金融體系的不斷完善，形成良性循環(huán)。帕特里克同時(shí)指出，兩種模式特點(diǎn)不同，適應(yīng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段也不同，因此不同地區(qū)模式的選擇也存在一個(gè)最優(yōu)順序問(wèn)題。在經(jīng)濟(jì)尚不發(fā)達(dá)的階段，“供給優(yōu)先”型模式居于主導(dǎo)地位，而當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到較高階段后，“需求追隨”型模式替代“供給優(yōu)先”型發(fā)揮主導(dǎo)作用。

我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡是不爭(zhēng)的事實(shí)，因此休.T.帕特里克的理論對(duì)我國(guó)農(nóng)村信用社改革模式的選擇提出了基本的要求，即應(yīng)該根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不同對(duì)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)選取不同的模式進(jìn)行改革，不能在全國(guó)范圍內(nèi)搞“一刀切”。

以贛榆縣為例的東部地區(qū)的農(nóng)村由于商品經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，現(xiàn)代化程度比較高，因此能夠達(dá)到商業(yè)化金融運(yùn)行的基礎(chǔ)，如較高的市場(chǎng)化程度、信息共享等。此時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也對(duì)金融服務(wù)提出了相對(duì)較高的要求。根據(jù)休.T.帕特里克的“需求追隨”理論，農(nóng)村金融應(yīng)該針對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民對(duì)金融的需求來(lái)提供商業(yè)化的金融服務(wù)。因此，以贛榆縣為例的東部地區(qū)農(nóng)村信用社的改革目標(biāo)應(yīng)該是農(nóng)村商業(yè)銀行。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行成長(zhǎng)的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)

(一)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代化趨勢(shì)使得組建農(nóng)村商業(yè)銀行具有必要性

以贛榆縣為例的東部地區(qū)的農(nóng)業(yè)已經(jīng)率先實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)，產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中的農(nóng)業(yè)企業(yè)對(duì)資金的需求更大，儲(chǔ)存原材料、抵抗自然風(fēng)險(xiǎn)、建設(shè)完善的外部環(huán)境，都需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的大力支持。而且，發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展的實(shí)踐也證明，產(chǎn)業(yè)化越是發(fā)達(dá)的地區(qū)對(duì)商業(yè)金融的需求越強(qiáng)烈。此外，東部地區(qū)在農(nóng)業(yè)已經(jīng)基本現(xiàn)代化的同時(shí)，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，二、三產(chǎn)業(yè)所創(chuàng)造的增加值及從業(yè)人數(shù)持續(xù)上升，私營(yíng)經(jīng)濟(jì)逐漸成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村金融需求的重要組成部分。這些在改革開(kāi)放后發(fā)展起來(lái)的實(shí)力雄厚的私營(yíng)企業(yè)、公司，與城鎮(zhèn)中的商業(yè)企業(yè)沒(méi)有任何區(qū)別，對(duì)商業(yè)化的現(xiàn)代金融有著天然的需求。因此，東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)有著商業(yè)銀行存在的天然土壤。

(二)農(nóng)村信用社自身的良好條件使得組建農(nóng)村商業(yè)銀行具有可行性

在東部發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，由于經(jīng)濟(jì)環(huán)境良好，那些經(jīng)營(yíng)不善的企業(yè)惡意逃廢債務(wù)的行為較少，沒(méi)有政府指令性貸款形成的不良資產(chǎn)，農(nóng)村信用社的發(fā)展相對(duì)領(lǐng)先。而且，有相當(dāng)一部分信用社是按照商業(yè)化在運(yùn)作，他們具有雄厚的資本實(shí)力，能夠提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，信貸資金的投放方向已經(jīng)與商業(yè)銀行無(wú)異，完全是以盈利為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。因此，對(duì)于這樣的信用社保留其合作之名已經(jīng)沒(méi)有任何意義，順應(yīng)形勢(shì)組建為農(nóng)村商業(yè)銀行是必然選擇，使其在以后的經(jīng)營(yíng)管理中更加能夠名正言順、無(wú)所阻礙。

(三)組建農(nóng)村商業(yè)銀行有利于公平競(jìng)爭(zhēng)

除農(nóng)村信用社外，早已有一部分商業(yè)銀行把東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)作為目標(biāo)市場(chǎng)，建立了廣泛的分支機(jī)構(gòu)。因此，將這些地區(qū)的農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，與其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)遵循同樣的經(jīng)營(yíng)規(guī)則，享受同等的待遇，能夠形成公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，這將會(huì)對(duì)其發(fā)展有很大的促進(jìn)作用，很好的滿足地區(qū)經(jīng)濟(jì)、企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求，有效遏制非正規(guī)金融的滋生，加快完善農(nóng)村金融體系、規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展之路

以贛榆農(nóng)商行為例的農(nóng)村商業(yè)銀行因農(nóng)而立、服農(nóng)而存，長(zhǎng)期以來(lái)，始終堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)為己任，已成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的重要金融紐帶。幾十年扎根農(nóng)村服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)以及與農(nóng)民所建立的緊密聯(lián)系，是農(nóng)村商業(yè)銀行的寶貴財(cái)富，也是其他金融機(jī)構(gòu)所不具備、短期內(nèi)很難實(shí)現(xiàn)的獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；而且，在可以預(yù)見(jiàn)的一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，農(nóng)村商業(yè)銀行仍將是農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)最多、客戶面最廣的金融機(jī)構(gòu)。特別是通過(guò)近幾年的改革發(fā)展以及這次改制，已使農(nóng)村商業(yè)銀行的面貌發(fā)生了較大的變化，資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、管理水平和盈利能力等，都上了一個(gè)新的臺(tái)階，競(jìng)爭(zhēng)力有了較大的提高

但也要看到，在國(guó)家放開(kāi)了農(nóng)村金融市場(chǎng)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)層出不窮的今天，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的金融競(jìng)爭(zhēng)格局正在發(fā)生急劇的變化。不僅有郵儲(chǔ)銀行的組建及其資產(chǎn)業(yè)務(wù)特別是涉農(nóng)業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，有農(nóng)業(yè)銀行的加速回歸，還有各種村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的成立等?？梢哉f(shuō)來(lái)自各方面的沖擊與競(jìng)爭(zhēng)是很大的。同時(shí)農(nóng)商行自身在綜合實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)控制以及金融創(chuàng)新等方面還有有待改進(jìn)的地方。以贛榆農(nóng)商行為例的農(nóng)村商業(yè)銀行如何保持自身的行業(yè)優(yōu)勢(shì)， 在把握好服務(wù)“三農(nóng)”的基本業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，開(kāi)拓業(yè)務(wù)模式，走出區(qū)域經(jīng)營(yíng)，提高綜合實(shí)力，建設(shè)成真正治理有效、以盈利為目標(biāo)和具有競(jìng)爭(zhēng)力的金融機(jī)構(gòu)，仍然將是未來(lái)一段時(shí)期在經(jīng)營(yíng)和改革中要面臨的挑戰(zhàn)。

(一)把實(shí)現(xiàn)銀行自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展與支持“三農(nóng)”有機(jī)結(jié)合起來(lái)

應(yīng)該說(shuō)，商業(yè)性金融與鄉(xiāng)村信貸、小額信貸不矛盾，完全能夠相互促進(jìn)，共同發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行的根在農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”是我們義不容辭的社會(huì)責(zé)任。同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行又是自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的金融企業(yè)，實(shí)現(xiàn)自身又好又快發(fā)展、保障儲(chǔ)戶資金安全、維護(hù)金融穩(wěn)定同樣是必須履行的社會(huì)責(zé)任。服務(wù)“三農(nóng)”必須以確保自身健康可持續(xù)發(fā)展為前提，必須把農(nóng)村商業(yè)銀行自我發(fā)展融入到地方經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展的大潮中。以前的農(nóng)村信用社面臨的一些問(wèn)題，與長(zhǎng)期以來(lái)片面強(qiáng)調(diào)支農(nóng)責(zé)任而忽視農(nóng)村信用社自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展高度相關(guān)。在今后的發(fā)展中必須以正確的銀行經(jīng)營(yíng)理念作指引。這些理念包括市值理念、資本理念、質(zhì)量理念、風(fēng)險(xiǎn)理念、服務(wù)理念、創(chuàng)新理念等。其中，“追求過(guò)濾掉風(fēng)險(xiǎn)的真實(shí)利潤(rùn)”和“銀行市值的長(zhǎng)期穩(wěn)定增長(zhǎng)”應(yīng)當(dāng)作為農(nóng)商行這種中小股份制商業(yè)銀行公司的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心經(jīng)營(yíng)理念。雖然通過(guò)改制，解決了產(chǎn)權(quán)模糊、所有者缺位這個(gè)根本性問(wèn)題，并實(shí)施了財(cái)務(wù)重組、消化了歷史包袱，實(shí)現(xiàn)了自我發(fā)展，但也要看到真正建立好一個(gè)現(xiàn)代金融企業(yè)，還要做好各方面的內(nèi)功修煉，要在塑造品牌、豐富渠道、創(chuàng)新產(chǎn)品、建設(shè)團(tuán)隊(duì)等方面下工夫，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

(二)逐步實(shí)現(xiàn)盈利模式的轉(zhuǎn)變，形成多元化的利潤(rùn)來(lái)源

中國(guó)銀行業(yè)特別是贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行這樣的中小商業(yè)銀行，現(xiàn)在的營(yíng)業(yè)收入和盈利渠道還比較單一，對(duì)存貸款利差的依賴性過(guò)強(qiáng)，中間業(yè)務(wù)對(duì)銀行利潤(rùn)的貢獻(xiàn)并不大，普遍地只有在10％左右，這與國(guó)外銀行業(yè)利潤(rùn)構(gòu)成中30％以上來(lái)自于中間業(yè)務(wù)收入形成了鮮明的反差。雖然近年來(lái)我國(guó)的銀行業(yè)在貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)上也獲得了可觀的投資收益，但實(shí)際上也與成本低廉的資金來(lái)源，尤其是居民儲(chǔ)蓄存款的低利率有直接的關(guān)系。這是由我國(guó)金融發(fā)展所處的特定歷史階段所決定的。但這種過(guò)于依賴于存貸利差的盈利模式，一旦遇到經(jīng)濟(jì)周期向下波動(dòng)，對(duì)信貸的需求減少時(shí)，要實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的穩(wěn)定增長(zhǎng)就是相當(dāng)困難的。而隨著利率市場(chǎng)化改革的逐步深入，存貸款之間的巨大利差逐漸縮小又是一個(gè)不可避免的趨勢(shì)。這對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的利潤(rùn)增長(zhǎng)帶來(lái)了相當(dāng)大的影響，要單純依靠存貸利差來(lái)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的穩(wěn)定增長(zhǎng)可能難以為繼。如何在利率市場(chǎng)化環(huán)境下保持利潤(rùn)的穩(wěn)定增長(zhǎng)，是中國(guó)銀行業(yè)面臨的一個(gè)巨大挑戰(zhàn)。而銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管制的逐步放松和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，給銀行業(yè)帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該在資產(chǎn)擴(kuò)張過(guò)程中，抓住中國(guó)金融改革開(kāi)放、金融自由化的大好時(shí)機(jī)，努力探索更多更廣的中間業(yè)務(wù)，培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，從而在未來(lái)一段時(shí)期里，形成以存貸利差為主導(dǎo)、各種中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)并存的多元化利潤(rùn)來(lái)源。

(三)把握好業(yè)務(wù)發(fā)展及資產(chǎn)擴(kuò)張與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系。建立嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)控制體系

發(fā)展是農(nóng)村商業(yè)銀行的第一要?jiǎng)?wù)，但發(fā)展必須是有質(zhì)量的發(fā)展。只有防范好風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展才有質(zhì)量。農(nóng)村商業(yè)銀行一直面臨發(fā)展不夠的問(wèn)題，發(fā)展業(yè)務(wù)是首要任務(wù)，但風(fēng)險(xiǎn)控制仍然是薄弱環(huán)節(jié)。當(dāng)前，信貸風(fēng)險(xiǎn)依然是最大的威脅，我們要做的是全面清收不良貸款，加強(qiáng)大額貸款監(jiān)管，為實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展提供有力保障。如今，國(guó)際金融動(dòng)蕩對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融健康發(fā)展以及國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行安全運(yùn)營(yíng)帶來(lái)一定風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，要根據(jù)新的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，對(duì)國(guó)際國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)動(dòng)蕩帶來(lái)的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行較為準(zhǔn)確的判斷和估量，及時(shí)調(diào)整發(fā)展觀念和思路，鞏固業(yè)務(wù)發(fā)展成果，提高風(fēng)險(xiǎn)承受能力。同時(shí)，建立起一體化的危機(jī)應(yīng)對(duì)機(jī)制，完善相關(guān)制度，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

(四)統(tǒng)籌好金融創(chuàng)新和規(guī)范管理的關(guān)系

我們要努力開(kāi)發(fā)新金融產(chǎn)品，積極地進(jìn)行金融創(chuàng)新。這不僅是為了更好地為客戶服務(wù)的需要，也是作為銀行業(yè)控制風(fēng)險(xiǎn)的需要，是核心競(jìng)爭(zhēng)力在對(duì)客戶提供服務(wù)和銀行自身發(fā)展中最現(xiàn)實(shí)的體現(xiàn)。隨著金融市場(chǎng)化改革的逐步加快，市場(chǎng)化程度越來(lái)越高，不僅商業(yè)銀行自身面臨著更高的風(fēng)險(xiǎn)，而且一般企事業(yè)單位和個(gè)人也同樣地面臨著更多、更復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)，它們的剩余資金也需要尋求收益與風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡。在這樣的背景下，單純慷慨地提供信用便利恐怕不足以對(duì)企業(yè)產(chǎn)生更大的吸引力。它們不僅需要信用便利，而且還需要更專(zhuān)業(yè)、更精細(xì)的理財(cái)服務(wù)，需要更多的金融產(chǎn)品來(lái)更好地配置財(cái)務(wù)資源。同時(shí)，制度建設(shè)要與業(yè)務(wù)創(chuàng)新同步跟進(jìn)，規(guī)范管理，不斷強(qiáng)化監(jiān)控，提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的前瞻性、科學(xué)性和有效性，盡可能把風(fēng)險(xiǎn)降到最低。此外，銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制固然需要良好的制度安排，但通過(guò)金融產(chǎn)品交易來(lái)轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又獲得盈利機(jī)會(huì)同樣是不可缺少的。這些都需要商業(yè)銀行大膽地進(jìn)行金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新。

第4篇：農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)發(fā)展范文

我國(guó)加入世界貿(mào)易組織后，按照承諾已全方位開(kāi)放金融市場(chǎng)，銀行業(yè)已和世界各大銀行進(jìn)行直面競(jìng)爭(zhēng)，中間業(yè)務(wù)已成為金融業(yè)發(fā)展的“新寵”，成為各家銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，被越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)所熱衷，日益成為金融機(jī)構(gòu)提高資產(chǎn)質(zhì)量、增加經(jīng)營(yíng)收入的重要途徑。就我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)有體制和經(jīng)營(yíng)狀況看，如何根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和實(shí)際情況，在不脫離服務(wù)“三農(nóng)”的基本市場(chǎng)定位的基礎(chǔ)上，重新認(rèn)識(shí)和發(fā)展中間業(yè)務(wù)，是一個(gè)亟待研究的課題。

一、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行墊江支行近期中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

重慶市墊江縣，地處渝東北地區(qū)，距重慶主城2小時(shí)車(chē)程，未享受任何國(guó)家優(yōu)惠政策的縣，是典型的農(nóng)業(yè)大縣和勞務(wù)經(jīng)濟(jì)大縣，同時(shí)也是重慶首批城鄉(xiāng)統(tǒng)籌改革發(fā)展的試點(diǎn)縣之一。由此，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行墊江支行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展，在中國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)中具有較大的代表性。

1．墊江支行2010年各項(xiàng)收入及比例可以看出，中間業(yè)務(wù)收入（手續(xù)費(fèi)收入）項(xiàng)，在全行四項(xiàng)收入中占比偏低。2010年48個(gè)考核機(jī)構(gòu)，每個(gè)考核機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入均值為6.04萬(wàn)元。中間業(yè)務(wù)收入與貸款利息收入比為1：36.6。

2．墊江支行2010年中間業(yè)務(wù)收入任務(wù)分配及考核分值對(duì)比及分析后發(fā)現(xiàn)，支行在任務(wù)分配上，中間業(yè)務(wù)收入的比例仍然很低，貸款利息收入是中間業(yè)務(wù)收入的30倍，而分值比例相差不大.說(shuō)明墊江支行領(lǐng)導(dǎo)2010年對(duì)中間業(yè)務(wù)收入重視程度提高了，但收入結(jié)構(gòu)仍不理想。

3．2010年12月止，墊江支行48個(gè)被考核機(jī)構(gòu)，中間業(yè)務(wù)收入完成情況來(lái)看，全年有56。25%的機(jī)構(gòu)，也就是一半多點(diǎn)的機(jī)構(gòu)完成了全年目標(biāo)任務(wù)，接近一半的機(jī)構(gòu)沒(méi)有完成全年目標(biāo)任務(wù)。說(shuō)明基層領(lǐng)導(dǎo)和員工重視不夠，開(kāi)展中間業(yè)務(wù)效果不明顯。

4．2010年，中間業(yè)務(wù)的其它指標(biāo)進(jìn)度情況：全行發(fā)卡5.3萬(wàn)張：活卡率為75%。

5．從農(nóng)村商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中間業(yè)手續(xù)費(fèi)收入項(xiàng)查詢出9個(gè)子項(xiàng)，我行只有5個(gè)子項(xiàng)有收入來(lái)源，其余4個(gè)子項(xiàng)無(wú)收入來(lái)源。

6．中間業(yè)務(wù)收入的機(jī)具只有2個(gè)類(lèi)型，其中POS機(jī)4臺(tái)，只分布在縣城2個(gè)酒店；全縣48個(gè)機(jī)構(gòu)，ATM機(jī)12臺(tái)，城內(nèi)6臺(tái)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)6臺(tái)。

二、開(kāi)展中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及原因

（一）基層領(lǐng)導(dǎo)和員工重視不夠，開(kāi)展中間業(yè)務(wù)信心不足

從以上重慶農(nóng)村商業(yè)銀行墊江支行中間業(yè)務(wù)收入的任務(wù)分配、2010年中間業(yè)務(wù)收入完成的實(shí)績(jī)可以看出，中間業(yè)務(wù)收入確實(shí)太低，盡管從總行到支行的領(lǐng)導(dǎo)對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視程度有所提高，但基層領(lǐng)導(dǎo)和員工重視程度不夠，把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作可有可無(wú)的“副業(yè)”，實(shí)際效果較差。這與商業(yè)銀行收入多元化的展要求相差甚遠(yuǎn)。據(jù)了解，我國(guó)一些商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的20%至40%，而國(guó)外一些金融機(jī)構(gòu)的中間業(yè)務(wù)收入已成為營(yíng)業(yè)收入的主要來(lái)源，其占比已高達(dá)70%以上。由此說(shuō)明，我們農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)工作確實(shí)起點(diǎn)太低。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目前尚處于起步階段，對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)還存在誤區(qū)。

（二）組織機(jī)構(gòu)不健全，內(nèi)部管理體制和考核辦法不完善

大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)疏于管理，缺乏一個(gè)統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)劃、業(yè)務(wù)指導(dǎo)和有效協(xié)調(diào)機(jī)制，也沒(méi)有成立專(zhuān)門(mén)的組織機(jī)構(gòu)。目前農(nóng)村商業(yè)銀行縣級(jí)支行一般以一個(gè)職能部室人員代為管理，內(nèi)部管理體制和考核辦法也不完善，從而制約了中間業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

（三）電子化水平低，硬件投入不足

以電子通訊和計(jì)算機(jī)為中心內(nèi)容的金融電子化是發(fā)展中間業(yè)務(wù)的技術(shù)依托，也是實(shí)現(xiàn)金融經(jīng)營(yíng)和業(yè)務(wù)處理現(xiàn)代化的必要前提和基礎(chǔ)，電子化程度的高低決定中間業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模和規(guī)范程度。而農(nóng)村商業(yè)銀行電子化起步時(shí)間遲，整體水平低，如基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)的ATM機(jī)布置太少，POS機(jī)幾乎為零，全市仍至全國(guó)進(jìn)度不齊，是制約農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展的關(guān)鍵因素。

（四）業(yè)務(wù)管理人員和操作人員整體素質(zhì)偏低，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)

由于中間業(yè)務(wù)電子化要求高，從而對(duì)業(yè)務(wù)操作人員提出了更高要求。而目前農(nóng)村商業(yè)銀行員工其業(yè)務(wù)素質(zhì)和文化素質(zhì)普遍較低。新招收的年輕人，文化程度和電子化水平較高，但又處于業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)階段，從而形成人才斷層現(xiàn)象。取得保險(xiǎn)資格的員工更少。

另外，在農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部，目前普遍缺乏健全、有效的法律風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。特別是目前一些保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷(xiāo)員在營(yíng)業(yè)柜臺(tái)外宣傳業(yè)務(wù)，沒(méi)有將一些保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)向客講明，講透，存在誤導(dǎo)行為。而臨柜人員基于對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品確實(shí)不甚了解或?yàn)榱送瓿扇蝿?wù)等原因，就默認(rèn)保險(xiǎn)公司營(yíng)銷(xiāo)員任意誤導(dǎo)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，法律風(fēng)險(xiǎn)也將日益成為制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。

（五）業(yè)務(wù)品種單一，創(chuàng)新品種不多

“創(chuàng)新”是通過(guò)對(duì)中間業(yè)務(wù)的項(xiàng)目或規(guī)模的外部擴(kuò)張，創(chuàng)造出新的業(yè)務(wù)品種，建立新的金融服務(wù)領(lǐng)域，深挖現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)內(nèi)容，以提高業(yè)務(wù)質(zhì)量為重點(diǎn)的內(nèi)涵改造。受大環(huán)境的影響和硬件因素的制約，農(nóng)村商業(yè)銀行只開(kāi)辦工資，代收代付，票據(jù)承兌等較少的中間業(yè)務(wù)，其它的中間業(yè)務(wù)尚屬空白。

（六）宣傳力度不夠

因商業(yè)銀行業(yè)務(wù)品種單一，人員素質(zhì)不高，商業(yè)銀行點(diǎn)多面廣，且地勢(shì)分布較偏僻，宣傳組織不力，全國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行電子化進(jìn)程參差不齊，商業(yè)銀行服務(wù)的客戶群體對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)不足。而其他專(zhuān)業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)強(qiáng)，且服務(wù)的客戶群體對(duì)金融產(chǎn)品的接收力相對(duì)較快等多種因素制約，加之農(nóng)村商業(yè)銀行自身宣傳力度不夠。綜合上述因素，制約了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的有效途徑

（一）轉(zhuǎn)變觀念，提高認(rèn)識(shí)是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的先決條件

農(nóng)村商業(yè)銀行要從戰(zhàn)略的高度重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)，像抓存款、貸款一樣來(lái)抓好中間業(yè)務(wù)。盡管目前尚處于初步發(fā)展階段，但一定要樹(shù)立堅(jiān)定的信心，克服把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作副業(yè)、對(duì)其經(jīng)營(yíng)管理和發(fā)展關(guān)注不夠的思想傾向，排除中間業(yè)務(wù)能否成為農(nóng)村商業(yè)銀行新的增長(zhǎng)點(diǎn)的疑慮，深刻認(rèn)識(shí)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和重大意義，采取切實(shí)有效的措施推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。必須轉(zhuǎn)變觀念，提高認(rèn)識(shí)，正確理解中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的辯證關(guān)系。明確資產(chǎn)業(yè)務(wù)，負(fù)債業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和依托，中間業(yè)務(wù)是資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)的延伸和深化，確立三馬并駕，齊驅(qū)共進(jìn)，同步開(kāi)拓，協(xié)調(diào)發(fā)展的思路，才能為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造出良好的軟環(huán)境。

（二）健全機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)管理是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要基礎(chǔ)

中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的工作，具有批量化的特點(diǎn)，講究規(guī)模效益。農(nóng)村商業(yè)銀行必須以總行為主，縣級(jí)支行為輔，分為市縣兩級(jí)單位，自上而下建立統(tǒng)一管理、統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一協(xié)調(diào)、分工負(fù)責(zé)、整體營(yíng)銷(xiāo)的中間業(yè)務(wù)管理體系。

首先，改善內(nèi)部管理體制。組建專(zhuān)門(mén)部門(mén)具體負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)調(diào)研，制定發(fā)展規(guī)劃，做好新品種的研究開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)推廣；負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)品種的宣傳介紹推銷(xiāo)；負(fù)責(zé)全行中間業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)與管理，包括制定有關(guān)的規(guī)章制度和操作程序、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、統(tǒng)計(jì)分析、考核評(píng)比等；負(fù)責(zé)承辦營(yíng)業(yè)部門(mén)不便辦理或不能辦理的中間業(yè)務(wù)；負(fù)責(zé)總結(jié)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，組織經(jīng)驗(yàn)交流，推動(dòng)業(yè)務(wù)開(kāi)展，負(fù)責(zé)選拔培訓(xùn)中間業(yè)務(wù)的專(zhuān)門(mén)人才等，為農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)合規(guī)運(yùn)作、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)奠定良好的基礎(chǔ)。

其次，建立健全中間業(yè)務(wù)管理制度。建立健全中間業(yè)務(wù)操作規(guī)程，完善中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度，針對(duì)每一種中間業(yè)務(wù)的重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，制定出詳細(xì)的規(guī)章制度進(jìn)行約束和限制，對(duì)容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)重點(diǎn)防范，從基本制度上保證中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的安全性。建立完善中間業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)管理制度、風(fēng)險(xiǎn)防范制度和中間業(yè)務(wù)監(jiān)督管理制度。通過(guò)建立健全各項(xiàng)管理制度，實(shí)行規(guī)范化管理，以保證中間業(yè)務(wù)健康持續(xù)穩(wěn)定協(xié)調(diào)發(fā)展。

再次，強(qiáng)化和完善中間業(yè)務(wù)考核體系。農(nóng)村商業(yè)銀行，尤其是處于發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行，應(yīng)該將中間業(yè)務(wù)帶來(lái)的直接收益作為一項(xiàng)重要指標(biāo)列入年度經(jīng)營(yíng)責(zé)任目標(biāo)進(jìn)行考核，不斷擴(kuò)大其在數(shù)個(gè)業(yè)務(wù)目標(biāo)中的權(quán)重，將目標(biāo)任務(wù)完成情況作為考證領(lǐng)導(dǎo)者業(yè)績(jī)、年度評(píng)先的重要依據(jù)，并對(duì)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)營(yíng)銷(xiāo)有特殊貢獻(xiàn)的單位或個(gè)人給予重獎(jiǎng)，有效調(diào)動(dòng)各部門(mén)和廣大員工的積極性、創(chuàng)造性。從內(nèi)部激發(fā)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的活力，增加中間業(yè)務(wù)收入占各項(xiàng)收入的比重。

（三）提高電子化水平，培養(yǎng)復(fù)合型人才是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)

中間業(yè)務(wù)的拓展與提高迫切要求加快金融電子化步伐，農(nóng)村商業(yè)銀行集中科技力量攻關(guān)，實(shí)現(xiàn)區(qū)域性，系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng)，建立全國(guó)性的信息共享通訊網(wǎng)絡(luò)，形成完備的金融信息系統(tǒng)，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。另外還應(yīng)有計(jì)劃，有步驟地設(shè)置ATM機(jī)和POS機(jī)到基層，到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，提高電子貨幣的使用范圍和應(yīng)用程度。必須發(fā)展一批既具有現(xiàn)代金融理論，又具有豐富銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，既懂國(guó)際金融慣例，又諳熟中國(guó)國(guó)情，既具有開(kāi)拓創(chuàng)新精神，又精通現(xiàn)代計(jì)算機(jī)專(zhuān)業(yè)技術(shù)的復(fù)合型人才。堅(jiān)持條件，從嚴(yán)把關(guān)，把那些有較高理論水平和豐富經(jīng)驗(yàn)的人員充實(shí)到中間業(yè)務(wù)崗位上來(lái)，并強(qiáng)化對(duì)現(xiàn)有已涉足中間業(yè)務(wù)的操作管理人員的培訓(xùn)。

同時(shí)做好員工中間業(yè)務(wù)的法制教育與法律培訓(xùn)，使法制教育與法律培訓(xùn)工作緊緊圍繞銀行中間業(yè)務(wù)拓展情況，使商業(yè)銀行經(jīng)辦員工及管理人員，尤其是業(yè)務(wù)一線員工，熟悉與中間業(yè)務(wù)工作有關(guān)的法律、法規(guī)，切實(shí)提高全體員工的法律意識(shí)和法制觀念，引導(dǎo)員工樹(shù)立依法開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的觀念，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和水平，確保實(shí)現(xiàn)既拓展中間業(yè)務(wù)，又切實(shí)防范中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的法律風(fēng)險(xiǎn)，才是我們當(dāng)前工作的重中之重。

第5篇：農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)發(fā)展范文

關(guān)鍵詞:農(nóng)村商業(yè)銀行；發(fā)展模式；影響因素；研究分析

我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行走出了一條獨(dú)有的道路，雖然一直處于摸索階段，但是農(nóng)村商業(yè)銀行的成功轉(zhuǎn)型，說(shuō)明商業(yè)銀行的發(fā)展模式是有效的，是正確的。但是農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中，自身規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力依然不足，所以，本文主要針對(duì)是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展模式的影響因素進(jìn)行分析和闡述，希望可以找到提高農(nóng)村商業(yè)銀行自身規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力，進(jìn)一步完善農(nóng)村商業(yè)銀行的金融體系，確保農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的基本模式

(一)維持本土經(jīng)營(yíng)模式

不同地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)情況和特點(diǎn)是不同的，而農(nóng)村商業(yè)銀行主要是針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)有關(guān)的金融產(chǎn)品，適合本土的金融產(chǎn)品，更容易受到當(dāng)?shù)匕傩盏南矚g和購(gòu)買(mǎi)。

(二)建立異地分支機(jī)構(gòu)模式

農(nóng)村商業(yè)銀行想要實(shí)現(xiàn)建立異地分支機(jī)構(gòu)，就需要各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)符合審核要求，才能夠突破地域的限制，開(kāi)拓市場(chǎng)，收攏客戶資源，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)能力和盈利情況。避免了因?yàn)樗械馁Y金進(jìn)行統(tǒng)一管理和盈利，會(huì)出現(xiàn)巨大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的情況。所以，采取建立異地分支機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式，是為了分擔(dān)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展模式的影響因素研究分析

(一)宏觀環(huán)境因素的影響

我國(guó)政府和央行采取的貨幣政策等，是對(duì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)進(jìn)行宏觀的調(diào)控，能夠有效的控制的市場(chǎng)貨幣流通量。但是在政府和央行出臺(tái)一系列政策的時(shí)候，農(nóng)村商業(yè)銀行因?yàn)樽陨硪?guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，所以容易受到宏觀環(huán)境的影響。宏觀環(huán)境產(chǎn)生的問(wèn)題，就是農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的問(wèn)題，而不能解決或是減弱該影響。

(二)經(jīng)營(yíng)環(huán)境因素的影響

農(nóng)村商業(yè)銀行因?yàn)榘l(fā)展時(shí)間短，自身體系并不成熟，所以，所面臨的經(jīng)營(yíng)環(huán)境十分的惡劣。面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，無(wú)論是在客戶資源，還是貸款標(biāo)準(zhǔn)等，都不如其他的銀行具有競(jìng)爭(zhēng)力，市場(chǎng)分割現(xiàn)象嚴(yán)重，農(nóng)村商業(yè)銀行沒(méi)有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力去爭(zhēng)取更多的客戶資源，從而導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展模式上的選擇受到了限制。所以，競(jìng)爭(zhēng)激烈的經(jīng)營(yíng)環(huán)境因素，是對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展模式的產(chǎn)生了巨大的影響。

(三)農(nóng)村商業(yè)銀行自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力的影響

我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行體系的建立，主要分為總行和分行，但是由于總行和分行所在的位置比較接近，市場(chǎng)份額劃分不足和經(jīng)濟(jì)鏈條比較短，雖然存在的風(fēng)險(xiǎn)比較小，但是減少了盈利性，卻可以保證農(nóng)村商業(yè)銀行的正常發(fā)展。

(四)農(nóng)村商業(yè)銀行自身盈利能力

我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)展迅速，各銀行在客戶資源上的競(jìng)爭(zhēng)能力十分的強(qiáng)大，所以農(nóng)村商業(yè)銀行在搶奪客戶資源的能力不占優(yōu)勢(shì)。但是真正影響農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的因素，則是農(nóng)村商業(yè)銀行自身的盈利能力。如果農(nóng)村商業(yè)銀行沒(méi)有好的項(xiàng)目投資，那么所獲得的盈利就會(huì)減少，這樣就不能吸引客戶資源，而如果不能吸引客戶資源，則沒(méi)有足夠的資金進(jìn)行投資，不能回饋客戶一定的利息，也不能繼續(xù)盈利。

(五)農(nóng)村商業(yè)銀行自身儲(chǔ)備人才能力

首先，農(nóng)村商業(yè)銀行的工資待遇和工作環(huán)境，要比總行有一定的差距，這是因?yàn)檗r(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和建設(shè)要比城市有所差距。但是這些差距很快就可以彌補(bǔ)?，F(xiàn)階段，因?yàn)檗r(nóng)村商業(yè)銀行的條件不夠好，很多優(yōu)秀的人才就流失掉了，而且由于農(nóng)村商業(yè)把銀行對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)的機(jī)會(huì)較少，很多員工失去了進(jìn)修和進(jìn)步的機(jī)會(huì)，導(dǎo)致員工的跳槽。所以農(nóng)村商業(yè)銀行自身儲(chǔ)備人才的能力不足，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程中，沒(méi)有足夠的專(zhuān)業(yè)人才予以支持。這也是影響農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展模式的重要因素。

三、結(jié)束語(yǔ)

由于我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型時(shí)間比較短，金融體系不完善等原因，造成農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力不足。但是目前我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展模式是比較科學(xué)的，但是有很多因素影響到農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展模式的改變。無(wú)論是宏觀環(huán)境因素，還是經(jīng)營(yíng)環(huán)境因素，以及軟硬件設(shè)施等對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展模式所帶來(lái)的影響，都能夠讓農(nóng)村商業(yè)銀行選擇最適合自己的發(fā)展模式和道路，因地制宜才是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的核心。

參考文獻(xiàn):

[1]彭紅華.農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展模式的影響因素研究——以Z農(nóng)村商業(yè)銀行為例[D].華南理工大學(xué)，2013（03）：144-148

第6篇：農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】新常態(tài) 商業(yè)銀行 發(fā)展

引言：經(jīng)濟(jì)下行是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然規(guī)律，作為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的核心實(shí)體如何面臨新常態(tài)下暴漏出來(lái)的諸多問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的健康發(fā)展是當(dāng)前農(nóng)商業(yè)銀行值得認(rèn)真關(guān)注的問(wèn)題。隨著農(nóng)村商業(yè)銀行改革的不斷推進(jìn)，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理狀況得到良好的改善，但是由于其受“官辦”思想及國(guó)有商業(yè)銀行管理模式的影響，其還存在一些問(wèn)題，因此基于經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行必須要通過(guò)不斷地改革促進(jìn)其健康發(fā)展。

1.經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下農(nóng)村商業(yè)銀行受到的挑戰(zhàn)

隨著經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的發(fā)展，我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)進(jìn)入了調(diào)整階段，農(nóng)村金融需求、形式都發(fā)生了新的變化，農(nóng)村金融市場(chǎng)正經(jīng)歷著全所未有的挑戰(zhàn)與沖擊：

1.1傳統(tǒng)盈利模式面臨挑戰(zhàn)。農(nóng)村商業(yè)銀行獲利的主要途徑就是利率差異化，通過(guò)信貸實(shí)現(xiàn)銀行的利潤(rùn)，而經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下實(shí)現(xiàn)了利率的市場(chǎng)化，這就標(biāo)準(zhǔn)著依靠利率獲取利潤(rùn)的時(shí)代過(guò)去了。在加上農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)主要是支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)最大的特點(diǎn)就是受自然條件影響比較大，容易出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。例如農(nóng)村商業(yè)銀行將資金貸款給養(yǎng)殖戶，而養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)的利潤(rùn)回報(bào)周期相對(duì)較長(zhǎng)，因此當(dāng)借貸者一旦出現(xiàn)收入與預(yù)期不符的時(shí)候，就容易出現(xiàn)逾期的風(fēng)險(xiǎn)。

1.2銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷增加。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)環(huán)境下，國(guó)內(nèi)外企業(yè)的盈利空間不斷下降，甚至部分企業(yè)出現(xiàn)了虧損現(xiàn)象。農(nóng)村商業(yè)銀行信貸主要是面向“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)，經(jīng)濟(jì)下行期，農(nóng)業(yè)的盈利能力也在不斷下降，一旦企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難，就會(huì)增加企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)，而商業(yè)銀行為了降低風(fēng)險(xiǎn)必然會(huì)采取壓縮信貸的模式，這樣就會(huì)給企業(yè)造成資金鏈緊張的局面，繼而形成惡性循環(huán)的狀態(tài)，最終導(dǎo)致不良貸款率提升。另外由于農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的客戶主要是農(nóng)戶，他們信貸的資金相對(duì)比較下，所以商業(yè)銀行投資獲利的能力就相對(duì)比較小，同時(shí)在加上經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定，給一些不法分子提供了可乘之機(jī)，增加了銀行信用風(fēng)險(xiǎn)。

1.3行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，商業(yè)銀行為了擴(kuò)大市場(chǎng)份額，國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)始向農(nóng)村地區(qū)發(fā)展，這樣必然會(huì)造成部分良好客戶的流失。例如國(guó)有商業(yè)銀行利用成熟的管理經(jīng)驗(yàn)以及豐厚的利率將部分優(yōu)質(zhì)客戶吸引過(guò)去，降低了農(nóng)村商業(yè)銀行的資金規(guī)模；

2.經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的路徑分析

針對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下農(nóng)村商業(yè)銀行所面臨的挑戰(zhàn)，為適應(yīng)新形勢(shì)下“三農(nóng)”發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該立足于自身發(fā)展，積極尋求提升發(fā)展的對(duì)策：

2.1將“服務(wù)三農(nóng)”融入到農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展全過(guò)程。農(nóng)村商業(yè)銀行存在的目的就是服務(wù)三農(nóng)，因此在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下農(nóng)村商業(yè)銀行必須要清晰的認(rèn)識(shí)到存在的價(jià)值，將服務(wù)三農(nóng)作為經(jīng)營(yíng)管理的核心理念：首先農(nóng)村商業(yè)銀行要將總理在湖北十堰農(nóng)商銀行考察時(shí)的講話精神作為經(jīng)營(yíng)管理的核心理念，堅(jiān)持信貸資金不外流、支農(nóng)力度不減弱，不能因?yàn)橄蚍寝r(nóng)業(yè)企業(yè)開(kāi)展信貸而獲得較大利潤(rùn)而不向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)；其次創(chuàng)新金融產(chǎn)品?；诮?jīng)濟(jì)新常態(tài)的發(fā)展，尤其是城鎮(zhèn)化發(fā)展，農(nóng)業(yè)和第二、第三產(chǎn)業(yè)之間的界限越來(lái)越模式，因此需要農(nóng)村商業(yè)銀行及時(shí)根據(jù)農(nóng)村金融發(fā)展的需求創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足農(nóng)業(yè)金融市場(chǎng)多元化發(fā)展的需要。例如基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，農(nóng)戶選擇金融機(jī)構(gòu)的途徑越來(lái)越多，因此需要農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)自于服務(wù)客戶的原則，為農(nóng)戶提供多元化的金融服務(wù)。

2.2構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)防控體系。目前我國(guó)債務(wù)危機(jī)比較嚴(yán)重，再加上國(guó)外金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定，在當(dāng)前供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)，做好風(fēng)險(xiǎn)防控體系：一是優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，保證新增貸款的質(zhì)量。農(nóng)村商業(yè)銀行要發(fā)揮資金的導(dǎo)向作用，服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革，結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，重點(diǎn)支持新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，為農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)開(kāi)展特色化的信貸支持業(yè)務(wù)。例如農(nóng)村商業(yè)銀行要結(jié)合當(dāng)?shù)氐闹鲗?dǎo)產(chǎn)業(yè)制定特色的金融產(chǎn)品，滿足當(dāng)?shù)仄髽I(yè)融資的需要；二是樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)防范氛圍，讓全體成員樹(shù)立關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)的理念，并且落實(shí)安全責(zé)任制度，強(qiáng)化合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)責(zé)制度。為切實(shí)提升員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行要定期組織員工學(xué)習(xí)，并且可以通過(guò)參加反面教材的方式提高法律意識(shí)；三是完善管控體系。針對(duì)商業(yè)銀行所存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)制度創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)信貸工作的規(guī)范化、程序化以及制度化。

2.3創(chuàng)新金融服務(wù)方式。進(jìn)一步增強(qiáng)服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的責(zé)任，加大對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度。本著資金取之于地方用之于地方的原則， 建立縣域銀行新吸收存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款的機(jī)制；要緊緊圍繞客戶需要，加快“適銷(xiāo)對(duì)路”的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，深入企業(yè)調(diào)查摸底、評(píng)級(jí)授信，幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)；發(fā)揮金融優(yōu)勢(shì)，著力為企業(yè)搞好綜合化服務(wù)。例如基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行要拼棄過(guò)去“贏在大堂”的思維定勢(shì)，積極倡導(dǎo)“贏在線上”的思維模式。要樹(shù)立不論客戶身處何處都是我們農(nóng)商行的客戶，打破城鄉(xiāng)、地域的限制，把農(nóng)村變?yōu)榈厍驑?shù)。

2.4制定完善的激勵(lì)機(jī)制，提高隊(duì)伍素質(zhì)。采取多種激勵(lì)措施。提高等級(jí)待遇，對(duì)業(yè)績(jī)差的通過(guò)薪酬手段迫使其主動(dòng)轉(zhuǎn)崗。通過(guò)對(duì)全員各流程崗位梳理，盡量精簡(jiǎn)后臺(tái)人員，充實(shí)客戶經(jīng)理隊(duì)伍，同時(shí)強(qiáng)化客戶經(jīng)理培訓(xùn)，提升學(xué)習(xí)效果。二要提高薪酬機(jī)制激勵(lì)作用。建立科學(xué)的激勵(lì)約束機(jī)制，促使客戶經(jīng)理不斷提高自身業(yè)務(wù)能力，在積極營(yíng)銷(xiāo)、擴(kuò)大貸款總量和覆蓋面的基礎(chǔ)上，注重控制風(fēng)險(xiǎn)，不斷提高資產(chǎn)質(zhì)量。進(jìn)一步提高績(jī)效薪酬的比重，按工作能力和工作效率拉開(kāi)薪酬梯隊(duì)差距，有效調(diào)動(dòng)員工的工作積極性和創(chuàng)造性。

3、結(jié)束語(yǔ)

總之基于經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，農(nóng)村商業(yè)銀行需要不斷適應(yīng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型要求，完善和提升風(fēng)險(xiǎn)管理手段，提高差異化風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)能力，在推進(jìn)轉(zhuǎn)型，謀劃創(chuàng)新的同時(shí)，始終遵循商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)律，堅(jiān)持穩(wěn)健風(fēng)險(xiǎn)偏好，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]吳，陳軍，朱飛燕，在新常態(tài)下探尋農(nóng)商銀行發(fā)展新引

擎――農(nóng)商銀行發(fā)展聯(lián)盟深圳、福建、廈門(mén)三地考察報(bào)告

中華合作時(shí)報(bào) 2016―06-17

第7篇：農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)發(fā)展范文

今年來(lái)，江蘇泗陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行圍繞經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)、深化商務(wù)轉(zhuǎn)型，改進(jìn)服務(wù)方式，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，用信貸資金助推縣域小微企業(yè)發(fā)展。截止9月末，該行服務(wù)小微企業(yè)客戶數(shù)達(dá)4963戶，投放小微企業(yè)貸款余額達(dá)34億元，比年初凈增近4億元。

創(chuàng)新服務(wù)方式，豐富服務(wù)內(nèi)容。一是對(duì)小微企業(yè)客戶開(kāi)展增量擴(kuò)面活動(dòng)。要求小微企業(yè)客戶經(jīng)理每月?tīng)I(yíng)銷(xiāo)新有效客戶不低于12戶，營(yíng)銷(xiāo)小微企業(yè)客戶年增長(zhǎng)率要達(dá)15%以上；二是對(duì)小微企業(yè)客戶開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)。要求達(dá)到“兩個(gè)不低于”：即有固定場(chǎng)所的小微企業(yè)客戶營(yíng)銷(xiāo)面要不低于9996，注冊(cè)登記的小微企業(yè)客戶營(yíng)銷(xiāo)面要不低于80%，走“逐戶營(yíng)銷(xiāo)、掛圖作戰(zhàn)”營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略。同時(shí)，鞏固鑷企之間的密切合作關(guān)系，提高資金回籠比例，通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)電子產(chǎn)品、工資、代扣電費(fèi)、燃?xì)獾群献髑?，增?qiáng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力；三是對(duì)小微企業(yè)客戶開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)勞動(dòng)競(jìng)賽活動(dòng)。在營(yíng)銷(xiāo)勞動(dòng)競(jìng)賽中，該行抓好兩頭，即抓網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)服務(wù)勞動(dòng)競(jìng)賽；抓總行小微企業(yè)服務(wù)中心勞動(dòng)競(jìng)賽。在晨會(huì)演練、案例分享、廳堂與外拓營(yíng)銷(xiāo)、存貨業(yè)績(jī)考核等方面，強(qiáng)化小微企業(yè)客戶經(jīng)理“以客戶為核心，以管理為基石，以風(fēng)險(xiǎn)管控為中心”營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化、服務(wù)禮儀規(guī)范化、銷(xiāo)售技能專(zhuān)業(yè)化，全面提升員工的整體服務(wù)質(zhì)量和營(yíng)銷(xiāo)能力；四是做到“三提前”：即新增小微企業(yè)客戶貸款授信資料提前一次性告之，提前做好授信調(diào)查，提前設(shè)定用信條件，提前發(fā)放貸款，提前催收存量貸款；五是舉辦小微企業(yè)客戶座談會(huì)，搭建銀企交流平臺(tái)，使小微企業(yè)客戶深入了解我行的新產(chǎn)品，并通過(guò)與客戶面對(duì)面交流，了解該行業(yè)務(wù)發(fā)展中的不足；六是開(kāi)展對(duì)小微企業(yè)集中評(píng)級(jí)授信。該行每年對(duì)轄內(nèi)小微企業(yè)開(kāi)展一次集中評(píng)級(jí)授信活動(dòng)，小微企業(yè)上年度獲得授信后，下年度可根據(jù)需要在授信額度內(nèi)靈活使用資金。僅2015年初，該行就為390戶大、中型小微企業(yè)評(píng)級(jí)授信，其中新增小微企業(yè)評(píng)級(jí)授信105戶：授信總額達(dá)45.70億元，比去年增加了4.49億元，增幅為10.4%。

研發(fā)金融產(chǎn)品，滿足客戶需求。為了更好、更優(yōu)、更快地做好服務(wù)小微企業(yè)，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，該行將“提高認(rèn)識(shí)、鎖定目標(biāo)、一戶一策、內(nèi)外聯(lián)動(dòng)、組合營(yíng)銷(xiāo)、以客引客、長(zhǎng)效維護(hù)”作為營(yíng)銷(xiāo)指導(dǎo)思想，抓產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足小微企業(yè)客戶需求。一是推出“存貸通”新產(chǎn)品。根據(jù)擔(dān)保方式、信用記錄等多方面因素確定小微企業(yè)客戶的貸款利率優(yōu)惠幅度，以減輕小微企業(yè)客戶的融資成本；二是推出“利利通”業(yè)務(wù)。該產(chǎn)品以小微企業(yè)客戶協(xié)議關(guān)聯(lián)還款帳戶中活期存款余額，按照約定的條件和計(jì)算規(guī)則按日抵扣部分貸款應(yīng)計(jì)的日利息，節(jié)省小微企業(yè)客戶的貸款利息支出；三是推出適用于小微企業(yè)客戶的“續(xù)貸寶”轉(zhuǎn)續(xù)貸產(chǎn)品。這款產(chǎn)品能進(jìn)一步增強(qiáng)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活力，避免因?yàn)殂y行貸款期限與小微企業(yè)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期或消費(fèi)周期不匹配而增加資金壓力；四是創(chuàng)新“E陽(yáng)貸”投融資產(chǎn)品。該行與點(diǎn)銀網(wǎng)攜手打造了宿遷首款金融互聯(lián)網(wǎng)項(xiàng)目，該產(chǎn)品通過(guò)簡(jiǎn)化融資流程，能夠讓小微企業(yè)客戶更加便捷地融通到資金，拓寬融資渠道；五是探索電商平臺(tái)建設(shè)，以順應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)”服務(wù)形勢(shì)。該行與第三方公司合作探索電商平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)線上業(yè)務(wù)申請(qǐng)下單、線下接單辦理業(yè)務(wù)，線上積分、線下消費(fèi)，提高小微企業(yè)客戶金融服務(wù)體驗(yàn)度，鞏固與發(fā)展銀行與小微企業(yè)之間合作共贏關(guān)系，從中體現(xiàn)該行“我近、我快、我優(yōu)”服務(wù)理念。

第8篇：農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)發(fā)展范文

關(guān) 鍵 詞：銀行規(guī)模；銀行結(jié)構(gòu)；銀行效率；金融發(fā)展；經(jīng)濟(jì)發(fā)展

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006－3544（2012）01－0028－04

一、引言

銀行發(fā)展是金融發(fā)展的重要組成部分， 對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性是顯而易見(jiàn)的。 在金融結(jié)構(gòu)理論中， 金融結(jié)構(gòu)的變化不僅包括銀行業(yè)與其他金融部門(mén)的結(jié)構(gòu)變化， 還包括銀行業(yè)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)與資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的變化 [1] 。在金融深化理論中，商業(yè)銀行吸收儲(chǔ)蓄并轉(zhuǎn)化為投資能力對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有顯著作用 [2-3] 。近期興起的內(nèi)生金融發(fā)展理論依然以銀行金融機(jī)構(gòu)為研究核心[4] ，系統(tǒng)地闡述了金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的內(nèi)在聯(lián)系， 其中銀行業(yè)部門(mén)與證券業(yè)部門(mén)是核心。林毅夫、姜燁研究指出，銀行結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的匹配可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)， 并以銀行集中度作為度量銀行業(yè)結(jié)構(gòu)變化的指標(biāo)， 即四大國(guó)有銀行（中、農(nóng)、工、建）的存款余額、貸款余額在全部金融機(jī)構(gòu)的存款、貸款總額中的比重。 [5] 王晉斌以國(guó)有銀行存貸款/GDP、 貸款/GDP計(jì)量省域金融發(fā)展水平， 并以此研究金融控制政策下我國(guó)金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系。 [6]

但是，當(dāng)前對(duì)省域銀行業(yè)發(fā)展水平的研究不足。一方面，銀行業(yè)是中國(guó)金融體系的核心，有必要從銀行發(fā)展水平差異來(lái)研究中國(guó)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和金融發(fā)展水平的差異；另一方面，衡量國(guó)家的銀行業(yè)發(fā)展水平指標(biāo)與衡量國(guó)內(nèi)不同省區(qū)銀行業(yè)發(fā)展水平指標(biāo)存在差異。 本文試圖建立計(jì)量省域銀行發(fā)展水平的指標(biāo)體系，涉及到銀行規(guī)模、銀行結(jié)構(gòu)與銀行效率三個(gè)方面，據(jù)此研究安徽、江蘇、浙江、上海銀行業(yè)的發(fā)展變化情況， 評(píng)價(jià)長(zhǎng)三角地區(qū)的銀行發(fā)展水平與金融發(fā)展水平。

二、長(zhǎng)三角銀行規(guī)模分析

銀行規(guī)模是計(jì)量省域銀行發(fā)展水平的首要指標(biāo)，是衡量地區(qū)金融發(fā)展水平的重要指標(biāo)。國(guó)際上，通常采用存款銀行部門(mén)的資產(chǎn)相關(guān)率衡量銀行規(guī)模的發(fā)展水平。 [4，7-8] 在金融發(fā)展的角度上，金融機(jī)構(gòu)的存款、貸款等金融資產(chǎn)的相對(duì)規(guī)模，不僅反映金融發(fā)展水平， 也表現(xiàn)了銀行業(yè)部門(mén)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的聯(lián)系。根據(jù)銀行業(yè)屬性等，這里選擇三項(xiàng)指標(biāo)衡量省域銀行規(guī)模水平，分別為資產(chǎn)相關(guān)率、存款相關(guān)率、貸款相關(guān)率，即銀行業(yè)資產(chǎn)總量、全部金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額（本外幣）、全部金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額（本外幣）與GDP比值（%），其中銀行業(yè)資產(chǎn)為年末存量， 后兩項(xiàng)指標(biāo)忽略了銀行與其他存貸金融機(jī)構(gòu)的差異，忽略了存量平減問(wèn)題（見(jiàn)表1）。

通過(guò)對(duì)表1的分析可以看出長(zhǎng)三角地區(qū)銀行業(yè)的發(fā)展情況及內(nèi)部存在的差距。

1. 從金融資產(chǎn)的總量來(lái)看， 長(zhǎng)三角四個(gè)省市的銀行業(yè)資產(chǎn)、 存貸款余額等金融資產(chǎn)的總量均呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，但在數(shù)量級(jí)別上，長(zhǎng)三角地區(qū)銀行規(guī)模呈現(xiàn)三個(gè)階梯：上海屬于第一層級(jí)，浙江和江蘇屬于第二層級(jí)，安徽屬于第三層級(jí)。

2.從銀行規(guī)模與經(jīng)濟(jì)規(guī)模的關(guān)系來(lái)看，長(zhǎng)三角地區(qū)四個(gè)省市的銀行規(guī)模（銀行資產(chǎn)、存款余額和貸款余額）與各自的經(jīng)濟(jì)總量（GDP）正相關(guān)；相互比較，安徽、江蘇、浙江三地的銀行規(guī)模與經(jīng)濟(jì)總量呈現(xiàn)出正相關(guān)關(guān)系， 但是上海的經(jīng)濟(jì)總量雖然低于江蘇、浙江，而銀行業(yè)資產(chǎn)卻高于二者。這說(shuō)明安徽、江蘇、 浙江三地銀行的發(fā)展水平與上海相比都有較大差距。

3. 從金融相關(guān)率來(lái)看， 長(zhǎng)三角地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展的差距也十分明顯。銀行資產(chǎn)相關(guān)率、存款相關(guān)率及貸款相關(guān)率， 是銀行業(yè)資產(chǎn)、 金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額、貸款余額與GDP的比值，同屬于金融相關(guān)率，它們是衡量一個(gè)地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展水平的主要指標(biāo)。2009年安徽、江蘇、浙江、上海的銀行業(yè)資產(chǎn)相關(guān)率分別為163.64%、167.32%、236.74%、416.13%， 上海比第二位的浙江也幾乎高出1倍；2009年上海的存款相關(guān)率、貸款相關(guān)率也最高，其他依次為浙江、江蘇、安徽。

三、長(zhǎng)三角銀行結(jié)構(gòu)分析

銀行結(jié)構(gòu)變化在金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有重要含義。一方面，不同類(lèi)型的商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)變化反映了各類(lèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展變化，如城市與農(nóng)村信貸市場(chǎng)。銀行結(jié)構(gòu)變化是銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)組織規(guī)模與結(jié)構(gòu)的相對(duì)變動(dòng)，在總體上可以反映銀行業(yè)發(fā)展變化。 [1] 另一方面， 銀行結(jié)構(gòu)變化是金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相互作用的內(nèi)在體現(xiàn)， 在金融中介層次上體現(xiàn)了金融與經(jīng)濟(jì)的互動(dòng)發(fā)展， 有利于比較甄別不同地區(qū)不同時(shí)期金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的動(dòng)向。

本文構(gòu)建三項(xiàng)指標(biāo)計(jì)量省域銀行業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展水平，分別為規(guī)模集中度、開(kāi)放度、內(nèi)生發(fā)展（見(jiàn)表2）。其中， 規(guī)模集中度為國(guó)有商業(yè)銀行與政策性銀行資產(chǎn)占省域銀行業(yè)資產(chǎn)總量比值，不采用通常以（四大）國(guó)有商業(yè)銀行資產(chǎn)比重衡量銀行業(yè)結(jié)構(gòu)的做法；開(kāi)放度為外資銀行資產(chǎn)占比，與國(guó)際研究保持一致；內(nèi)生發(fā)展指標(biāo)為城市商業(yè)銀行占比， 體現(xiàn)了地方政府對(duì)省域信貸市場(chǎng)的控制力， 忽略了跨省經(jīng)營(yíng)的城市商業(yè)銀行比重。

通過(guò)對(duì)表2的分析得出如下結(jié)論：

1. 長(zhǎng)三角地區(qū)銀行結(jié)構(gòu)在“十一五”期間得到進(jìn)一步改善。對(duì)比2006年和2009年數(shù)據(jù)，安徽、江蘇、浙江及上海四省市的規(guī)模集中度下降明顯，國(guó)有商業(yè)銀行和政策性銀行的市場(chǎng)控制力減弱， 省域銀行競(jìng)爭(zhēng)程度提高。

2. 銀行結(jié)構(gòu)變化與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在一定的相關(guān)性。在地區(qū)層面上，比較安徽、江蘇、浙江、上海四個(gè)地區(qū)的規(guī)模集中度和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平， 二者呈現(xiàn)出負(fù)相關(guān)趨勢(shì)，與當(dāng)前的主流研究相一致。在時(shí)間層面上， 對(duì)比2006年和2009年四地的規(guī)模集中度和經(jīng)濟(jì)總量，二者也呈現(xiàn)出負(fù)相關(guān)關(guān)系。其中，上海規(guī)模集中度已經(jīng)由2006年的47.83%下降到2009年的45.44%，江浙皖的規(guī)模集中度也下降了近2%左右。

3. 上海是長(zhǎng)三角地區(qū)銀行業(yè)最為開(kāi)放的地區(qū)。2006年和2009年數(shù)據(jù)表明， 上海外資銀行占地區(qū)銀行業(yè)資產(chǎn)比重均在11%以上， 遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了鄰近的浙江、江蘇和安徽（均不到1%）。上海銀行業(yè)開(kāi)放度高，一方面受到金融政策影響， 另一方面也是外資銀行行為選擇的結(jié)果。但是，上海近期城市商業(yè)銀行及股份制銀行的發(fā)展不容忽視， 如上海銀行、 浦東發(fā)展銀行等。

4. 長(zhǎng)三角銀行業(yè)內(nèi)生發(fā)展能力增強(qiáng)。當(dāng)前，地方政府對(duì)其所屬的城市商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的控制力較強(qiáng)，尤其強(qiáng)調(diào)了本地區(qū)化發(fā)展的社會(huì)責(zé)任等。這里以城市商業(yè)銀行資產(chǎn)比重衡量省域銀行業(yè)內(nèi)生發(fā)展能力。2009年安徽、江蘇、浙江、上海的城市商業(yè)銀行資產(chǎn)比重分別為9.41%、8.60%、10.44%和8.44%，均高于2006年數(shù)據(jù)， 體現(xiàn)了長(zhǎng)三角地區(qū)銀行業(yè)內(nèi)生發(fā)展能力逐步增強(qiáng)的趨勢(shì)。

四、長(zhǎng)三角銀行效率分析

關(guān)于銀行效率，當(dāng)前較多地從企業(yè)收益角度計(jì)量單個(gè)商業(yè)銀行或是整體銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)收益。[9] 總結(jié)了銀行效率實(shí)證研究方法的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，劉瀾、王博（2010）及張金清、吳有紅（2010）分別運(yùn)用DEA方法、SFA法測(cè)度商業(yè)銀行效率。[10-11] 但是這些研究缺乏系統(tǒng)地計(jì)量省域銀行發(fā)展效率的有效指標(biāo)。 本文構(gòu)建了四項(xiàng)指標(biāo)計(jì)量省域銀行業(yè)效率，即為貸存比、不良貸款率、人均資產(chǎn)、效率集中度。其中，貸存比為全部金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額與全部金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額的比值； 不良貸款率根據(jù)中國(guó)人民銀行公開(kāi)數(shù)據(jù)獲得，是衡量商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的核心指標(biāo)，衡量省域銀行效率； 人均資產(chǎn)是省域全部銀行業(yè)機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總量與從業(yè)人員的比值； 效率集中度是本文獨(dú)創(chuàng)的效率指標(biāo)， 比照通行的以存貸款規(guī)模為中心的銀行集中度， 這里以省域人均資產(chǎn)較高的前三類(lèi)銀行金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)之和占銀行資產(chǎn)總量的比值作為效率集中度的衡量值。

比較研究長(zhǎng)三角地區(qū)“十一五”時(shí)期的銀行效率指標(biāo)及數(shù)據(jù)變化（見(jiàn)表3、表4），可以得出以下結(jié)論：

1. 銀行業(yè)貸存比因地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況變化較大。在時(shí)間層面上，江浙發(fā)達(dá)地區(qū)貸存比不斷提高，其中， 江蘇與浙江分別從2006年的72.5%和83.0%提高到2009年的73.6%和87.0%。在地區(qū)層面上，相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)江浙的銀行業(yè)貸存比不斷提高， 相對(duì)落后地區(qū)安徽的銀行業(yè)貸存比持續(xù)下降， 地理位置相近的江浙與安徽形成了金融資源虹吸趨勢(shì)，但是，資本市場(chǎng)發(fā)達(dá)的上海市較為特殊，貸存比處于下降趨勢(shì)。

2. 安徽的銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)顯著高于江浙地區(qū)。2009年數(shù)據(jù)表明，安徽不良貸款率高達(dá)5.1%，顯著高于江蘇的1.9%、浙江的1.3%和上海的1.2%，這可能是安徽貸存比下降、江浙貸存比上升的原因之一。

3. 上海地區(qū)的銀行效率最高。 從人均資產(chǎn)數(shù)據(jù)看， 長(zhǎng)三角地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)人均管理金融資產(chǎn)的規(guī)模在逐步擴(kuò)大， 其中上海地區(qū)2009年人均銀行業(yè)資產(chǎn)高達(dá)7599.8萬(wàn)元/人， 遠(yuǎn)高于同期江蘇的3389.9萬(wàn)元/人、 浙江的2897.7萬(wàn)元/人以及安徽的1744.4萬(wàn)元/人。長(zhǎng)三角地區(qū)人均資產(chǎn)最高的前三類(lèi)銀行金融機(jī)構(gòu)分別為財(cái)務(wù)公司、政策性銀行、股份制商業(yè)銀行， 以這三類(lèi)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)之和占銀行總資產(chǎn)比重記為效率集中度。 上海2009年效率集中度最高為33.3%，高于同期浙江的25.3%、江蘇的19.8%和安徽的19.3%。

4. 各類(lèi)銀行金融機(jī)構(gòu)效率存在差異。 比較2006年和2009年長(zhǎng)三角地區(qū)四省市的各類(lèi)銀行金融機(jī)構(gòu)人均資產(chǎn)數(shù)據(jù)，可以清晰地看出，財(cái)務(wù)公司、政策性銀行及股份制商業(yè)銀行的人均資產(chǎn)比較高，而農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)、農(nóng)村新型機(jī)構(gòu)的人均資產(chǎn)較低（見(jiàn)表4）。

參考文獻(xiàn)：

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第9篇：農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)發(fā)展范文

字如鈞

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行云南省分行黨委書(shū)記、行長(zhǎng)

在金融危機(jī)背景下，2009年農(nóng)行云南省分行依舊創(chuàng)下驕人業(yè)績(jī)，看農(nóng)行云南省分行行長(zhǎng)字如鈞如何帶領(lǐng)云南農(nóng)行人在逆境中謀發(fā)展，如何以發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)為己任，將創(chuàng)新與監(jiān)管發(fā)揮游刃有余，如何審時(shí)度勢(shì)，更好服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)。

在金融危機(jī)肆虐下，農(nóng)行云南省分行依舊創(chuàng)下了驕人業(yè)績(jī)。農(nóng)業(yè)云南省分行行長(zhǎng)字如鈞信手拈來(lái)的一組數(shù)據(jù)就說(shuō)明了一切：2009各項(xiàng)存款凈增300億元，各項(xiàng)貸款凈增230億元，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入9.8億元，實(shí)現(xiàn)撥備前利潤(rùn)47億元。為更好服務(wù)于“三農(nóng)”，農(nóng)行制定了“三農(nóng)”板塊業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃目標(biāo)。各項(xiàng)存款凈增174億元，各項(xiàng)貸款凈增116億元，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入6億元，實(shí)現(xiàn)撥備前利潤(rùn)26.45億元，新發(fā)放惠農(nóng)卡100萬(wàn)張，新授信農(nóng)戶6萬(wàn)戶。

這不僅僅是一組數(shù)據(jù)，而是農(nóng)業(yè)銀行云南分行為云南經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)的證明。

以美國(guó)次級(jí)房貸為導(dǎo)火索的全球金融危機(jī)，把全球各地各行業(yè)經(jīng)濟(jì)拖入谷底，要謀發(fā)展改革勢(shì)在必行，風(fēng)險(xiǎn)管理成首要目標(biāo)。為實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，字如鈞帶領(lǐng)全行上下不斷完善公司治理機(jī)制，著力推進(jìn)和深化內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制改革，不斷提升管理水平和效率，有效激發(fā)全行經(jīng)營(yíng)活力。并按照“點(diǎn)面結(jié)合、統(tǒng)籌推進(jìn)”的原則，從組織體系、核算體系、運(yùn)營(yíng)機(jī)制三方面扎實(shí)推進(jìn)三農(nóng)金融部改革。

截至2010年3月末,營(yíng)業(yè)部各項(xiàng)存款余額602億元，貸款余額555億元，分別占云南省農(nóng)行存款和貸款的30%和38%。由于其所處的區(qū)位，各項(xiàng)存款、貸款規(guī)模占全行的較大比重，在助推云南金融業(yè)發(fā)展和昆明經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程中發(fā)揮著積極的作用。

另外，為解決中小企業(yè)融資難、制約著地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的問(wèn)題，農(nóng)行加大了與云南省中小企業(yè)局、工業(yè)和信息化委員會(huì)的合作力度，在中小企業(yè)政策扶植、擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、小企業(yè)上市等方面建立了有效的信息溝通渠道，一批合作項(xiàng)目已處于籌備階段。除了加大與政府的合作之外，農(nóng)行積極參與了人民銀行、工信委2009年舉辦的云南省銀行中小企業(yè)金融產(chǎn)品推薦會(huì)，展示了農(nóng)行針對(duì)中小企業(yè)的專(zhuān)業(yè)化金融產(chǎn)品，擴(kuò)大了社會(huì)影響。為了確保企業(yè)能在最短時(shí)間獲得資金，農(nóng)行簡(jiǎn)化了中小企業(yè)信貸流程，承諾在3個(gè)工作日內(nèi)完成信貸業(yè)務(wù)審批。依照以上措施，農(nóng)行云南省分行2009年末中小企業(yè)貸款余額凈增近90億元，貸款余額接近600億元，其中小企業(yè)貸款余額近150億元，在云南省全部金融機(jī)構(gòu)中，小企業(yè)信貸市場(chǎng)份額排名第一。

在人民幣升值的背景下，農(nóng)行云南分行順應(yīng)中央經(jīng)濟(jì)會(huì)議“促轉(zhuǎn)變”政策，收緊對(duì)過(guò)剩產(chǎn)業(yè)的信貸投放，釋放出一定的信貸規(guī)模到新興產(chǎn)業(yè)、高科技行業(yè)等符合國(guó)家政策導(dǎo)向的行業(yè)，支持行業(yè)發(fā)展，加速產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)改造，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式，從而促進(jìn)云南經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

字如鈞審時(shí)度勢(shì)認(rèn)清目標(biāo)，在服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、助推“三農(nóng)”問(wèn)題的解決方面中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行云南省分行走出了一條創(chuàng)新之路。

（相關(guān)文章詳見(jiàn)《A時(shí)代財(cái)富》2010年總第48期及中國(guó)時(shí)代名流網(wǎng)：省略）

譚萬(wàn)剛

中國(guó)民生銀行昆明分行行長(zhǎng)

金融生態(tài)環(huán)境是金融行業(yè)穩(wěn)定、健康、持續(xù)發(fā)展的土壤，其重要性毋庸置疑。民生銀行昆明分行行長(zhǎng)譚萬(wàn)剛認(rèn)為，銀行對(duì)于金融生態(tài)環(huán)境的依靠和依附是明顯的；作為銀行應(yīng)勇于創(chuàng)新，勇?lián)?zé)任，注重自身良好形象塑造，從而促使金融環(huán)境不斷優(yōu)化，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展。

經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融環(huán)境是密不可分的。從發(fā)展趨勢(shì)看，經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融生態(tài)環(huán)境的要求會(huì)越來(lái)越突出，苛求也會(huì)越來(lái)越大。在這樣的環(huán)境下，就需要高度強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)行為、市場(chǎng)規(guī)則、市場(chǎng)運(yùn)行要規(guī)范。

譚萬(wàn)剛說(shuō)，目前，金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)在各個(gè)地方都受到不同程度的重視，并且均有了很大的進(jìn)步。不過(guò)，各地還是存在差異。中國(guó)地大物博，省份也多，不同的民族、不同的文化、不同的發(fā)展階段也就注定了會(huì)有差異。云南歷年來(lái)不良貸款記錄較低，在管理環(huán)境相同的情況下，這就充分證明了云南省政府、企業(yè)、行業(yè)、個(gè)人的整體環(huán)境是比較好的。無(wú)論從政府角度，還是個(gè)人角度看，云南省的金融環(huán)境整體不錯(cuò)。對(duì)于云南的人文環(huán)境，譚萬(wàn)剛個(gè)人比較欣賞和認(rèn)可。他談及，被認(rèn)為發(fā)展慢，思路不夠活的云南，另一個(gè)角度看，卻具有深厚的文化底蘊(yùn)，純樸的人文環(huán)境。

譚萬(wàn)剛還分析道，就經(jīng)濟(jì)生態(tài)環(huán)境而言，云南的后發(fā)優(yōu)勢(shì)還是比較明顯的。雖然其經(jīng)濟(jì)總量比長(zhǎng)三角、珠三角地區(qū)相比差距還很大，但是從國(guó)家政策的扶持逐步落實(shí)到位，這種優(yōu)勢(shì)將得以凸顯。因?yàn)樵颇嫌兄S富的自然資源和獨(dú)特的區(qū)位優(yōu)勢(shì)，而且勞動(dòng)力資源豐富，人才回流、資金西遷都會(huì)為云南帶來(lái)了更多更好的發(fā)展機(jī)遇。

譚萬(wàn)剛認(rèn)為，在一個(gè)良好的金融環(huán)境中，銀行也會(huì)得到很好的發(fā)展。自2005年3月民生銀行進(jìn)駐昆明后，到目前為止，民生銀行的資產(chǎn)已達(dá)220個(gè)億、存款是170多個(gè)億、貸款是210多個(gè)億、利潤(rùn)有5個(gè)億左右。網(wǎng)絡(luò)和業(yè)務(wù)拓展至玉溪、曲靖、紅河以及昆明的各個(gè)郊縣。在這5年里，民生銀行沒(méi)有一分錢(qián)的不良資產(chǎn)，沒(méi)有一分欠息。譚萬(wàn)剛則謙虛地表示，民生銀行能取得這樣的成績(jī)，得益于其控制制度、客戶選擇、管理等的嚴(yán)謹(jǐn)和縝密，更重要的前提還是云南省金融生態(tài)環(huán)境比較好，這樣才能夠順勢(shì)，做好內(nèi)部的事。

從現(xiàn)狀看，良好的金融環(huán)境對(duì)促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展功不可沒(méi)，同時(shí)也為金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供了良好的土壤。反之，如果一個(gè)地方的金融機(jī)構(gòu)勇于創(chuàng)新，勇?lián)?zé)任，注重自身良好形象塑造，也能促使該地的金融環(huán)境不斷優(yōu)化。

不過(guò)，構(gòu)建良好的金融生態(tài)環(huán)境，首先要從金融機(jī)構(gòu)自身做起。譚萬(wàn)剛行長(zhǎng)說(shuō)：“金融生態(tài)環(huán)境要真正深入人心，真正維護(hù)和建設(shè)好，還需要各級(jí)各部門(mén)重視教育、引導(dǎo)，不斷增強(qiáng)金融意識(shí)。只有那樣，云南的金融環(huán)境才會(huì)更上一個(gè)臺(tái)階！”

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高云

興業(yè)銀行昆明分行行長(zhǎng)

走在低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的道路上，2010年，興業(yè)銀行昆明分行在高云行長(zhǎng)的帶領(lǐng)下倡導(dǎo)可持續(xù)性金融，大力支持節(jié)能減排綠色環(huán)保事業(yè)，努力打造一流、專(zhuān)業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，書(shū)寫(xiě)出低碳經(jīng)濟(jì)下的“綠色金融”新篇章。

一組平凡的數(shù)據(jù)悄然記錄著興業(yè)銀行發(fā)展綠色金融業(yè)務(wù)的輝煌：自2007年1月至2010年4月末，興業(yè)銀行累計(jì)發(fā)放節(jié)能減排貸款354筆，金額265.34億元，其中昆明分行獲得總行節(jié)能減排認(rèn)定項(xiàng)目共5筆，累計(jì)發(fā)放節(jié)能減排貸款3筆，金額3.67億元，待批節(jié)能減排貸款約10億元。據(jù)高云介紹，該行節(jié)能減排貸款支持的項(xiàng)目可實(shí)現(xiàn)在我國(guó)境內(nèi)每年節(jié)約標(biāo)準(zhǔn)煤1376.88萬(wàn)噸，年減排二氧化碳3776.86萬(wàn)噸，年減排化學(xué)需氧量（COD）63.2萬(wàn)噸，年減排二氧化硫6373噸，年綜合利用固體廢棄物364.5萬(wàn)噸，年節(jié)水量2008萬(wàn)噸。

“節(jié)能減排貸款”是興業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)之一，其旨在支持中國(guó)境內(nèi)提高能源利用效率、促進(jìn)新能源和可再生能源的開(kāi)發(fā)和利用、推廣節(jié)能設(shè)備的應(yīng)用、減少主要污染物排放等項(xiàng)目。高云介紹，針對(duì)不同客戶群體和項(xiàng)目類(lèi)型，興業(yè)銀行推出節(jié)能減排技改項(xiàng)目融資模式、CDM項(xiàng)下融資模式、節(jié)能服務(wù)商（EMC）融資模式、設(shè)備供應(yīng)商買(mǎi)方信貸模式、設(shè)備制造商增產(chǎn)融資模式、公用事業(yè)服務(wù)商融資模式、融資租賃模式、非信貸融資模式等“7+1”融資模式，助推綠色金融的發(fā)展。

高云指出，科學(xué)把握市場(chǎng)、創(chuàng)造性的設(shè)計(jì)綠色金融服務(wù)產(chǎn)品，是興業(yè)銀行的著力點(diǎn)。興業(yè)銀行節(jié)能減排貸款針對(duì)節(jié)能減排項(xiàng)目設(shè)計(jì)，在國(guó)內(nèi)尚屬首創(chuàng)。引入各種信用增級(jí)措施、降低融資門(mén)檻，是其另一特點(diǎn)。除此之外，提供專(zhuān)家技術(shù)支持，成為興業(yè)銀行綠色金融服務(wù)的一大亮點(diǎn)。

自開(kāi)展“節(jié)能減排項(xiàng)目貸款”以來(lái)，興業(yè)銀行以金融創(chuàng)新支持和推動(dòng)政府節(jié)能減排，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的雙贏。此外，興業(yè)銀行還出臺(tái)了《節(jié)能減排項(xiàng)目投向準(zhǔn)入細(xì)則》，這是國(guó)內(nèi)首個(gè)針對(duì)節(jié)能減排領(lǐng)域的信用業(yè)務(wù)準(zhǔn)入指引，從制度上保障了節(jié)能減排融資業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展。既明確了業(yè)務(wù)目標(biāo)，又規(guī)避了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，在自身業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，也能為客戶的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)提供專(zhuān)業(yè)技術(shù)判斷。在2010年各家銀行嚴(yán)控信貸規(guī)模的背景下，興業(yè)銀行從總貸款規(guī)模中切出專(zhuān)門(mén)額度支持此類(lèi)項(xiàng)目，確保其不受信貸規(guī)模的影響。

高云說(shuō)，興業(yè)銀行人把握當(dāng)前綠色金融業(yè)務(wù)絕好的發(fā)展趨勢(shì)，按照“做大做強(qiáng)，做出品牌、做出影響”的要求，沿著“業(yè)務(wù)上規(guī)模、資產(chǎn)調(diào)結(jié)構(gòu)、服務(wù)塑特色”的思路，以節(jié)能減排貸款作為重要抓手，快速提高綠色信貸資產(chǎn)在全行信貸資產(chǎn)的占比。利用自身信息和渠道優(yōu)勢(shì)，深化國(guó)際交流合作，將國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)與本土實(shí)際相結(jié)合，為企業(yè)提供融資安排、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等綜合服務(wù)。同時(shí)，鍛煉一支既懂得金融服務(wù)又具備節(jié)能減排技術(shù)屬性知識(shí)的復(fù)合型的專(zhuān)業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，是發(fā)展綠色金融的強(qiáng)有力保障。有了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)才能全方位、深層次為低碳經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

在踐行綠色金融的道路上，高云和興業(yè)銀行人正邁著鏗鏘的步伐前行。

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許海

中國(guó)工商銀行云南省分行行長(zhǎng)

云南省跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)試點(diǎn)正式啟動(dòng)，乃金融盛事，引人高度關(guān)注，是邁向國(guó)際關(guān)鍵一步，其影響舉足輕重，意義深遠(yuǎn)。銀企共發(fā)展的歷史性機(jī)遇，工行如何全方位迎接挑戰(zhàn)，促進(jìn)經(jīng)貿(mào)金融雙贏？中國(guó)工商銀行云南省分行行長(zhǎng)許海為您詳細(xì)解讀。

“云南跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點(diǎn)啟動(dòng)，引起整個(gè)金融行業(yè)的高度關(guān)注，是一件意義重大的事情，也是云南金融界的一大盛事。”許海表示。

跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算對(duì)云南省“橋頭堡”建設(shè)意義深遠(yuǎn)。對(duì)于銀行，跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)將擴(kuò)大銀行結(jié)算、融資及配套金融服務(wù)，還將增加派生業(yè)務(wù)和新盈利增長(zhǎng)的機(jī)會(huì)。

跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點(diǎn)在云南正式啟動(dòng)，為云南的金融行業(yè)帶來(lái)了歷史機(jī)遇和廣闊的業(yè)務(wù)發(fā)展空間。對(duì)此，許海表示：“跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)有利于云南金融業(yè)不斷提升涉外服務(wù)功能、提升云南金融支持涉外經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力，充分發(fā)揮云南金融業(yè)對(duì)‘把云南建設(shè)成為我國(guó)面向西南開(kāi)放的橋頭堡’的支撐作用，加快推進(jìn)云南對(duì)外開(kāi)放、涉外經(jīng)濟(jì)發(fā)展的廣度和深度?！?/p>

作為國(guó)內(nèi)最大的商業(yè)銀行，工行擁有廣大的客戶群體、龐大的境內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)和境外結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。其首屈一指的人民幣資金實(shí)力和多樣化的結(jié)算產(chǎn)品，以及先進(jìn)的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，造就了其品牌價(jià)值的巨大影響力，加上拓展跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)具有的中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的先天優(yōu)勢(shì)，跨境人民幣結(jié)算為工商銀行帶來(lái)了難得的發(fā)展機(jī)遇。

許海表示，他將帶領(lǐng)工行云南分行上下積極順應(yīng)客戶需求變化，不斷提高產(chǎn)品創(chuàng)新和綜合服務(wù)能力，提供與進(jìn)出口貿(mào)易型、“走出去”、“引進(jìn)來(lái)”等企業(yè)金融需求相匹配的、標(biāo)準(zhǔn)化與個(gè)性化相結(jié)合的跨境人民幣結(jié)算、融資及配套金融服務(wù)。使工行成為云南省企業(yè)“走出去”首選銀行、企業(yè)辦理跨境人民幣結(jié)算的首選銀行。

機(jī)遇伴隨風(fēng)險(xiǎn)，客戶對(duì)新業(yè)務(wù)的熟悉需要時(shí)間、出口試點(diǎn)企業(yè)名單尚未公布、與臨國(guó)存在政治、經(jīng)濟(jì)等方面的一定差異、貿(mào)易欺詐風(fēng)險(xiǎn)等這些問(wèn)題都需要解決。

“為規(guī)避上述風(fēng)險(xiǎn)，我行將結(jié)合具體業(yè)務(wù)流程，健全對(duì)重點(diǎn)業(yè)務(wù)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的控制機(jī)制。加強(qiáng)跨境貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，在加強(qiáng)貿(mào)易背景真實(shí)性審查的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)物流、資金流和單據(jù)流的跟蹤監(jiān)控等等?！痹S海表示。

“跨境人民幣結(jié)算是一項(xiàng)全新的工作，有一個(gè)被企業(yè)逐步理解、接受的過(guò)程。工行將繼續(xù)深入了解、挖掘客戶及市場(chǎng)需求，做好對(duì)客戶的政策講解和業(yè)務(wù)宣傳工作，摸清、培育和引導(dǎo)客戶對(duì)跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)的需求，并利用工行多元化的金融產(chǎn)品滿足我省企業(yè)的跨境金融需求，鞏固與企業(yè)的業(yè)務(wù)合作，使銀企雙方實(shí)現(xiàn)經(jīng)貿(mào)和金融的雙贏。”許海說(shuō)。

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周洪源

中國(guó)銀行云南省分行副行長(zhǎng)

云南省跨境人民幣結(jié)算試點(diǎn)啟動(dòng)，引起了整個(gè)金融行業(yè)的高度關(guān)注，對(duì)于云南省經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的發(fā)展意義尤其重大。中國(guó)銀行云南省分行作為云南省國(guó)際結(jié)算領(lǐng)域市場(chǎng)份額最大，最具產(chǎn)品、技術(shù)、人才、渠道等優(yōu)勢(shì)的商業(yè)銀行，那么，跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算最大的好處是什么？對(duì)云南省的橋頭堡建設(shè)又有何重大意義？等問(wèn)題需要答案。

2010年6月22日,中國(guó)銀行云南省分行成功辦理云南省首筆跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)。“近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人民幣匯率穩(wěn)步走強(qiáng)，人民幣走出國(guó)門(mén)并成為國(guó)際貨幣是必然趨勢(shì)?！敝?/p>

洪源說(shuō)。

周洪源認(rèn)為，跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算最大的好處就是有利于規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還可鎖定財(cái)務(wù)成本、估算企業(yè)預(yù)期收益，而相比于可兌換貨幣結(jié)算，跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算有利于簡(jiǎn)化手續(xù)，降低成本，提高效率。對(duì)于沒(méi)有外匯收入的企業(yè)，跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)的開(kāi)展還有利于減少外匯兌換損失，降低選擇人民幣融資產(chǎn)品時(shí)的衍生費(fèi)用。

周洪源表示，在跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算中，最大的受益者就是企業(yè)，這種結(jié)算方式可以有效地規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)。

“跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算對(duì)于云南的橋頭堡建設(shè)意義重大。云南省位于中國(guó)-東南亞兩大區(qū)域經(jīng)濟(jì)往來(lái)交匯地帶，2010年中國(guó)-東盟自由貿(mào)易區(qū)的建立，將給云南省的對(duì)外經(jīng)貿(mào)發(fā)展帶來(lái)了極好的發(fā)展契機(jī)?！?周洪源說(shuō)。

機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存，周洪源表示，人民幣用于跨境貿(mào)易結(jié)算的最直接結(jié)果之一，就是人民幣作為計(jì)價(jià)貨幣和支付手段發(fā)生大規(guī)模的跨境流動(dòng)，這給金融機(jī)構(gòu)對(duì)人民幣資金流動(dòng)的有效監(jiān)管提出了新的要求。對(duì)于跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算的開(kāi)展，周洪源嚴(yán)格按照國(guó)家的指導(dǎo)思想之一就是在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下促進(jìn)貿(mào)易的便利化。

周洪源表示將從以下幾方面推動(dòng)跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算在云南省的發(fā)展。首先，建設(shè)完備的跨境人民幣結(jié)算服務(wù)體系。其次，加強(qiáng)與周邊國(guó)家金融業(yè)的交流與合作，推進(jìn)區(qū)域性跨境人民幣金融服務(wù)中心的建設(shè)。第三，加大跨境人民幣金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

周洪源總結(jié)道：“中國(guó)銀行云南省分行將憑借中國(guó)銀行全方位的國(guó)際貿(mào)易金融服務(wù)、豐富的雙邊貿(mào)易人民幣計(jì)價(jià)結(jié)算經(jīng)驗(yàn)、遍布全球的清算網(wǎng)絡(luò)以及卓越的國(guó)際聲譽(yù)，繼續(xù)加強(qiáng)國(guó)際業(yè)務(wù)產(chǎn)品的建設(shè)，更好滿足企業(yè)的需求，提供優(yōu)質(zhì)的全方位金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀企合作的‘雙贏’”。

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陸金根

中信銀行昆明分行行長(zhǎng)

上榜理由：

跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點(diǎn)啟動(dòng)，“近水樓臺(tái)先得月”， 中信銀行昆明分行作為在滇商行一份子，作為中信集團(tuán)云南代言人，有能力也有義務(wù)爭(zhēng)做面向西南的“金融橋頭堡”，與云南共同譜寫(xiě)發(fā)展新篇章。

中信昆明分行立足云南，爭(zhēng)做面向西南的“金融橋頭堡”，蘊(yùn)含“動(dòng)態(tài)平衡”與“階段漸進(jìn)”之意。為了更好的融入面向西南的跨境綜合金融發(fā)展新時(shí)代，也為了逐步化解我國(guó)既存的金融需求大于供給矛盾，中信銀行昆明分行行長(zhǎng)陸金根表示，中信銀行昆明分行將取“需求追隨”和“供給領(lǐng)先”兩種模式之長(zhǎng)，提倡適度超前和勇于創(chuàng)新的理念，不斷加強(qiáng)金融供給的水平、效率與范圍，盡可能滿足日益增長(zhǎng)的各類(lèi)經(jīng)濟(jì)主體的金融需求，努力走“供需平衡型”之路，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的“出清”之帕累托效率狀態(tài)。在整個(gè)金融制度框架的動(dòng)態(tài)演進(jìn)下，有重點(diǎn)、分步驟的扮演好“跨境綜合金融服務(wù)提供商”之時(shí)代角色。

在現(xiàn)實(shí)面前，理論指導(dǎo)實(shí)踐，綜合各種主客觀因素，中信昆明分行決定分三步走。

第一步：夯實(shí)基礎(chǔ)，做大做強(qiáng)跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)。將跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)作為自身國(guó)際化的著力點(diǎn)，并快馬加鞭地助推該業(yè)務(wù)駛?cè)氚l(fā)展的上升通道，以此進(jìn)一步樹(shù)立起中信銀行的品牌、形象及影響力，在不斷積累經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，爭(zhēng)取獲得市場(chǎng)和政府更大更多的認(rèn)可與支持，為“金融橋頭堡”的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展積蓄力量。

第二步：主動(dòng)出擊，擴(kuò)展和豐富跨境綜合金融服務(wù)的層次及種類(lèi)，全力滿足日益增長(zhǎng)的金融需求。中信昆明分行擬在跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，根據(jù)“走去出”企業(yè)的不同發(fā)展時(shí)期、不同業(yè)務(wù)需求、不同行業(yè)特點(diǎn)，從賬戶服務(wù)、結(jié)算服務(wù)、融資服務(wù)、理財(cái)服務(wù)等方面努力擴(kuò)大客戶的選擇空間，讓中信銀行成為大眾化的產(chǎn)品超市，提供特色化的公司金融、專(zhuān)業(yè)化的行業(yè)服務(wù)等金融需求。

第三步：全面深化，努力在中國(guó)―東盟區(qū)域經(jīng)濟(jì)建設(shè)中提升和強(qiáng)化自身的地位和作用。讓中信銀行成為產(chǎn)品研發(fā)中心的推手、決策咨詢中心的助手、資本運(yùn)作中心的能手、信用增級(jí)中心的幫手等角色，強(qiáng)化自身角色的效應(yīng)，發(fā)揮角色功能。

為促進(jìn)中信銀行昆明分行更好更快發(fā)展，陸金根說(shuō)，從內(nèi)部看，在滇商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)以“苦練內(nèi)功是發(fā)展的第一要?jiǎng)?wù)”為基本出發(fā)點(diǎn)，努力做到“五個(gè)一流”：一流的組織管理、一流的品牌形象、一流的網(wǎng)絡(luò)體系、一流的專(zhuān)業(yè)能力和一流的關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)；從外部看，對(duì)政府及監(jiān)管部門(mén)而言，應(yīng)當(dāng)以爭(zhēng)取、支持和優(yōu)化為關(guān)鍵詞，謀求多管齊下，實(shí)現(xiàn)合力共振。我行將內(nèi)外兼修，走一條面向西南開(kāi)放的跨境金融發(fā)展之路。

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旃紹平

玉溪市商業(yè)銀行董事長(zhǎng)

玉溪市商業(yè)銀行作為中國(guó)銀行體系的第三梯隊(duì)，正逐步成長(zhǎng)為我國(guó)銀行體系中的一支生力軍，在金融行業(yè)的表現(xiàn)可圈可點(diǎn)，內(nèi)部管理逐步規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)控制逐步完善，綜合實(shí)力穩(wěn)步提升，發(fā)展?jié)摿χ档闷诖?/p>

在2009年金融危機(jī)和2010年經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇背景下，中國(guó)商業(yè)銀行迎來(lái)了春天，但結(jié)構(gòu)調(diào)整、資本約束、風(fēng)險(xiǎn)管理以及信息科技等方面的壓力也隨之進(jìn)一步加大。作為云南本土的地方性商業(yè)銀行，玉溪市商業(yè)銀行在后金融危機(jī)時(shí)代，在玉溪市商業(yè)銀行董事長(zhǎng)旃紹平的帶領(lǐng)下卻取得了驕人業(yè)績(jī)。

2009年金融風(fēng)暴席卷全球，中國(guó)經(jīng)濟(jì)不可避免，中央出臺(tái)一攬子經(jīng)濟(jì)刺激政策，國(guó)民經(jīng)濟(jì)逐漸走出低谷，逐步向好。2010年，玉溪市商業(yè)銀行緊緊圍繞地方政府“生態(tài)立市、煙草興市、工業(yè)強(qiáng)市、農(nóng)業(yè)穩(wěn)市、文化和市”的發(fā)展戰(zhàn)略和“三優(yōu)一特”的發(fā)展思路，大力支持優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，支持節(jié)約能源和保護(hù)環(huán)境生態(tài)的產(chǎn)業(yè)、項(xiàng)目，支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。截至2010年9月末，全行資產(chǎn)總額達(dá)64.7億元，各項(xiàng)存款余額60.2億元，各項(xiàng)貸款余額25.2億元，資本充足率12.22%，不良貸款率0.55%。在公司治理方面，實(shí)施增資擴(kuò)股計(jì)劃，補(bǔ)充核心資本，進(jìn)一步完善“三會(huì)一層”運(yùn)作機(jī)制；在內(nèi)部管理方面，以內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理為著力點(diǎn)，以業(yè)務(wù)創(chuàng)新為中心點(diǎn)，以信息科技建設(shè)為助推點(diǎn)，以提高人員素質(zhì)為發(fā)力點(diǎn)，以企業(yè)文化建設(shè)為凝聚點(diǎn)，促進(jìn)全行發(fā)展水平的提高；在跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)方面，4月，玉溪市商業(yè)銀行牽頭組建的第二家村鎮(zhèn)銀行――楚雄興彝村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)，6月，玉溪市商業(yè)銀行設(shè)立異地分行――昆明分行開(kāi)業(yè)。跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的實(shí)施為全行發(fā)展注入了新的活力，促使全行向著更高水平發(fā)展。

“雄關(guān)漫道真如鐵，而今邁步從頭越?！?011年，玉溪市商業(yè)銀行將確立“立足滇中，服務(wù)云南，輻射東盟”的發(fā)展戰(zhàn)略，進(jìn)一步深化“市政銀行、市企銀行、市民銀行”的市場(chǎng)定位，立足地方，堅(jiān)持中小，服務(wù)市民，圍繞財(cái)務(wù)穩(wěn)健性指標(biāo)、客戶服務(wù)指標(biāo)、客戶分類(lèi)指標(biāo)、業(yè)務(wù)發(fā)展量的指標(biāo)、業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)的指標(biāo)、組織結(jié)構(gòu)指標(biāo)、業(yè)務(wù)保障指標(biāo)、軟實(shí)力指標(biāo)、核心競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)、組織保障指標(biāo)等十大指標(biāo)，實(shí)施五大轉(zhuǎn)型：第一，以差異化的思路推動(dòng)市場(chǎng)定位轉(zhuǎn)型，顯著提高目標(biāo)客戶保有量和貢獻(xiàn)度，形成優(yōu)秀銀行的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)；第二，以特色化的服務(wù)方式推動(dòng)服務(wù)轉(zhuǎn)型，顯著提高差異化、個(gè)性化、綜合化服務(wù)能力，成為具有特色的地方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)；第三，推動(dòng)經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)型，全面推進(jìn)資產(chǎn)、負(fù)債、收益、客戶、渠道結(jié)構(gòu)的大調(diào)整；第四，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)型，實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略，顯著提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，形成優(yōu)秀銀行發(fā)展的保障；第五，實(shí)施績(jī)效薪酬轉(zhuǎn)型，改革薪酬制度，顯著提高生產(chǎn)力，在競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展中最大限度地釋放和挖掘人力資源優(yōu)勢(shì)。

（相關(guān)文章詳見(jiàn)《A時(shí)代財(cái)富》2010年總第55-56期及中國(guó)時(shí)代名流網(wǎng)：省略）

夏小平

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行云南省分行行長(zhǎng)

在2010年新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)行如火如荼之時(shí)，中國(guó)郵儲(chǔ)銀行云南省分行行長(zhǎng)夏小平攜全行員工奮戰(zhàn)在“支農(nóng)”路上。為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)，提高貸款信用度，加快擔(dān)保、流程、審批創(chuàng)新……郵儲(chǔ)銀行云南分行在新農(nóng)村建設(shè)中留下一行深深的足跡！

自郵儲(chǔ)銀行云南省分行成立以來(lái)，支持農(nóng)村建設(shè)力度很大，新農(nóng)村項(xiàng)目和小額個(gè)人貸款業(yè)務(wù)兩項(xiàng)支持總額就多達(dá)140余億。夏小平說(shuō)，為了更好將“支農(nóng)”工作繼續(xù)下去，郵儲(chǔ)銀行云南省分行承擔(dān)了云南金融缺失網(wǎng)點(diǎn)中分布在邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的16個(gè)建設(shè)任務(wù)。

回首郵儲(chǔ)銀行云南省分行成立的1000余個(gè)日日夜夜，不到三年的時(shí)間，郵儲(chǔ)銀行云南省分行已經(jīng)取得了輝煌的成績(jī)。從郵儲(chǔ)銀行云南省分行網(wǎng)點(diǎn)布局情況看，云南省截止目前建立了郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)791個(gè)，其中縣（含縣）以下有620個(gè)，縣和縣以下網(wǎng)點(diǎn)基本上占78.64%，網(wǎng)點(diǎn)在各家銀行中算是較多的，全省有匯兌網(wǎng)點(diǎn)1636個(gè)，其中縣（含縣）以下有1438個(gè)，占比為87.9%。

龐大的郵儲(chǔ)銀行云南省分行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目，正證實(shí)了由夏小平帶領(lǐng)的郵儲(chǔ)銀行云南南省分行在支持“三農(nóng)”建設(shè)事業(yè)上邁開(kāi)的堅(jiān)實(shí)步伐。根據(jù)云南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展明顯滯后于發(fā)達(dá)地區(qū)，加之山區(qū)、半山區(qū)貧困面較大，貧困人口較多，“三農(nóng)”建設(shè)任務(wù)艱巨這一特殊狀況，夏小平以責(zé)任感和使命感表示，“郵儲(chǔ)銀行作為定位服務(wù)‘三農(nóng)’的金融機(jī)構(gòu)，為廣大農(nóng)村人口提供服務(wù)責(zé)無(wú)旁貸，要迎難而上?！?/p>

言必行，行必果。針對(duì)一些貧困地區(qū)有得天獨(dú)厚的自然資源，但農(nóng)戶要發(fā)展經(jīng)濟(jì)卻缺乏資金支持的現(xiàn)狀，郵儲(chǔ)銀行云南分行開(kāi)辦了小額個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。此業(yè)務(wù)屬于純信用擔(dān)保貸款，沒(méi)有任何抵押物。為確保資金安全，夏小平說(shuō)，“郵儲(chǔ)銀行在貸款上堅(jiān)持兩個(gè)原則，即信用意愿、信用能力來(lái)權(quán)衡是否貸款。在日常業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，也是通過(guò)聯(lián)保的形式篩選客戶，減少貸款風(fēng)險(xiǎn)。”

為有效保障“三農(nóng)”建設(shè)進(jìn)一步發(fā)展，郵儲(chǔ)銀行云南分行推出 “好借好還”小額貸款、個(gè)人商務(wù)貸款。之所以冠名“好借好還”，主要是欲以通俗易懂的方式帶動(dòng)農(nóng)戶建立良好信用習(xí)慣。另外，郵儲(chǔ)銀行云南分行還推出鼓勵(lì)信用貸款的措施，比如對(duì)于按期還款、守信的客戶實(shí)行五免一的優(yōu)惠措施，相當(dāng)于是下浮了18%的貸款利率，同時(shí)根據(jù)按期還款戶信譽(yù)度，在今后貸款過(guò)程中，提高貸款額度、縮短授信流程?！?/p>

郵儲(chǔ)銀行云南省分行除了推行“小額信用貸款”之外，還對(duì)擔(dān)保、流程、審批進(jìn)行一系列創(chuàng)新。這一舉措使小額貸款打破了只有農(nóng)村人口才能享受小額貸款的慣例，讓更多涉農(nóng)行業(yè)得到發(fā)展所需的資金，帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展和為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶開(kāi)創(chuàng)更為廣闊的就業(yè)渠道、增收渠道。