大學生財商教育精選(九篇)

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第1篇：大學生財商教育范文

關鍵詞：財經類高校；大學生；德商教育

中圖分類號：G641 文獻標志碼：A 文章編號：1674-9324（2017）04-0038-02

一、德商的概念及要素

1.德商的概念。“德商”是在上世紀90年代被提出的，道德心理學的發展及“情商”的研究為“德商”概念的提出奠定了基礎，引起了各界的關注和研究。1996年，哈佛大學教授羅伯特?科爾斯提出“德商”（Moral Quotient）這一術語。他認為，品格和德行勝于情感和智力。2011年，美國學者布魯斯?溫斯頓在《德商：為什么比情商和智商都重要》一書中，把“德商”具體描述為五條原則：不造成傷害、友愛、公平、尊重他人、讓事情變得更好。

2.德商的要素。德商的要素主要包括同情、正直、自控、寬容、公正、尊重、善良七種美德。同情是能夠對他人的處境在感情上產生關懷、理解。正直是堅持正確的東西，能夠明辨是非，堅定自己的信念。自控是有自我約束力，能夠控制個人的意愿，管控個人的行為。寬容是能夠容許他人與自己的觀點不一致，不計較個人得失，寬恕他人。公正是強調人人平等，做事不偏不倚，尋求公道和公理。尊重是對他人尊敬友善，禮貌對待他人，欣賞、接納他人。善良是心地純潔，不懷惡意，和善對待他人，關愛他人。

二、財經類高校加強大學生德商教育的必要性

1.加強財經類高校大學生德商教育是建設社會主義事業的需要。大學生是國家的希望與未來，代表著國家可持續發展的實力，是社會發展的后備力量。大學生德商的高低，直接關系到我國社會主義事業今后的發展。財經類高校學生畢業后大多進入財政、經濟、管理等行業，是市場經濟建設的中堅力量，國家經濟發展離不開財經類人才的支持，這些人才素質決定著市場經濟是否能夠穩健發展。對財經類人才不僅要求專業知識技能的扎實，更需要有優良的品格、較高的德性修養，德行兼備；不僅需要能夠進行宏觀調控和微觀管理的專家和企業家，更需要能夠維護市場經濟公平公正的審計師、會計師等人才。

2.加強財經類高校大學生德商教育是大學生身心發展的必然要求。在傳統的應試教育下，當前的大學生從小學到高中階段最受關注的是學習成績，這就導致一些學生性格上壓抑、自閉，有一定程度的心理問題。另外，這一代的大學生多屬于獨生子女，在“4+2+1”的家庭模式下，可能由于家庭溺愛而出現以自我為中心、自控能力差、不能正確調節自己的心態、缺乏團隊意識、缺乏社會責任感等問題。

3.加強財經類高校大學生德商教育是全面推進素質教育的需要。當代大學生有些對道德已有一定的認識，但在行為上卻不能堅守道德底線，經常出現考試作弊、拖欠助學貸款等問題，加強大學生德商教育仍是財經類高校開展素質教育道路上至關重要的一項工作。全面推進素質教育，培養“德、智、體、美”全面發展的高素質人才，為國家輸出接班人是高校義不容辭的責任。高校是教育的重點陣地，教書和育人則是高校的主要任務。

三、財經類高校大學生德商教育的路徑

1.將德商教育貫穿于專業教育中。專業知識是大學生較為重視的學習內容，是大學生以后走上工作崗位必備的技能，大學生大部分的學習時間都是在進行專業知識的學習，高校也大多投入較多精力在專業課的教學上，因此通過將德商教育貫穿于各類專業課中，充分挖掘專業課中的道德文化，使德商教育與專業教育很好的結合在一起，利用專業教育這個主陣地，在日常的專業課學習中培養大學生的德商。

2.通過校園文化活動培養大學生的德商。校園文化活動是豐富大學生課余生活的重要途徑，與大學生的生活學習息息相關。把德商教育貫穿于各種各樣的校園文化活動中，利用這個大學生的活動平臺，開展寓教于樂的富有教育意義的活動，把校園文化精神滲透在活動中，一方面促進了大學生的全面發展，另一方面對于構建和諧校園、和諧社會也有著重大作用。校園文化活動可以是多角度、多形式的。例如：（1）召開主題班會。在經常召開的班會上，除了關注學生人財安全、學風學紀外，對德商的提高也要加以強調。（2）組織富有德商教育意義的文藝晚會，觀看充滿藝術氣息的文藝晚會能夠對人的心靈予以一定的沖擊，同時較容易接受文藝晚會所要傳達的道德教育。高校大學生在表演、排練的過程中，也能夠充分領悟到文藝晚會的道德精髓。（3）開展提高德商方面的主題征文、演講比賽、辯論賽，以受大學生歡迎的形式，將德商教育深入到大學生的課余生活中。

第2篇：大學生財商教育范文

[關鍵詞]高職學生 財商教育 理財

[作者簡介]陳瑞蓮（1981- ），女，江西贛州人，江西護理職業技術學院，講師，碩士，研究方向為高等教育管理、思想政治教育。（江西 南昌 330052）肖潤花（1979- ），女，江西南昌人，江西旅游商貿職業學院，講師，研究方向為高等教育管理、思想政治教育。（江西 南昌 330100）

[中圖分類號]G712 [文獻標識碼]A [文章編號]1004-3985（2013）23-0183-02

所謂財商，是指一個人對所有財富的認知、獲取和運用的能力，主要包括財務知識、投資戰略、市場供給與需求、法律規章等技能。財商教育就是要增強人們的理財技能，提高認識金錢與駕馭金錢的能力。目前，我國高職院校對財商教育普遍重視不足，高職學生的財商意識不容樂觀。因此，幫助他們樹立正確的金錢觀，促進其個性能力的全面發展，為其將來躋身商品經濟社會奠定堅實的基礎，成為高職院校亟待解決的重要課題。

一、高職學生財商教育的現狀

1.理財知識貧乏，理財欲望強烈。為了更準確地了解高職學生財商教育的現狀，筆者在高職院校進行了一次問卷調查，共發放問卷430份，回收有效問卷400份。調查結果顯示，有92%的學生從來不做消費預算或收支計劃，65%的學生從來沒有聽過財商一詞，在大學前沒有接觸過理財課程；消費完全依賴于父母的學生達91%，9%的學生部分花費依靠勤工儉學或者打工、創業，僅有11%的學生能夠將獎學金、剩余的生活費等儲蓄起來。可見，大多數高職學生消費不夠理性，消費結構不盡合理。有的同學還存在盲目攀比的現象，買一些與自己消費水平不相稱的物品。現代高職學生的理財意識淡薄，理財知識較為貧乏。盡管如此，他們對理財教育的欲望卻十分強烈，有96%的學生對于財商培養表現出濃厚的興趣，認為財商與智商、情商同等重要，并迫切希望通過相關學習提高理財意識，增強理財技能。

2.財商教育滯后，內容方式陳舊。受幾千年傳統思想的禁錮，加之高職院校性質的特殊性，我國高職學生財商教育起步較晚。調查結果表明，除了一些經濟管理、財會類高職院校開設了相關課程和講座外，大多數高職院校幾乎沒有進行過相關的財商教育，有的只是進行理性消費的引導，且常常說教多、操作少，內容空洞，信息量低。歐美發達國家的財商教育開始較早，有些國家甚至已經通過立法促進個人財商教育，許多高校已形成一套科學的財商教育方法，能夠較好地開展個人財商教育活動。在法國和瑞典，一般中小學即開設了專門的消費知識課程；美國的少數地區也把理財教育納入強制教育范疇，很多高中生已經著手創辦公司；堪稱世界上最富有的猶太民族從嬰兒就開始著手財商教育。改變我國高職院校滯后的財商教育現狀，不僅關系每個學生的未來發展，而且關系中華民族的興旺發達。

3.家庭教育缺失，誤導消費觀念。父母是孩子的第一任教師，家庭是人生的第一所學校。父母的消費觀念與理財技巧對孩子有著潛移默化的影響。首先，現在的學生多為獨生子女，父母視若掌上明珠，很多家長認為孩子的高消費是理所應當的，從不拒絕孩子的經濟要求。其次，家長在年輕時從未接受過財商教育，他們的財商意識和理財經驗都是在后天的摸索中總結出來的，難免存在一些片面甚至錯誤的教育觀念，這種意識和觀念不僅貽誤了孩子的財商教育，也在一定程度上助長了孩子的攀比、享受心理，使孩子形成不良的消費觀和金錢觀。

二、高職院校財商教育的意義

1.財商教育是提高學生綜合素質的自身需求。財商教育有助于培養高職學生正確的人生觀和價值觀。據調查，目前有部分學生認為“金錢至上”，存在享樂主義人生觀，以財富多少作為幸福的衡量標準，把追求物質享受作為人生的終極目標，最后難免淪為財富的奴隸。財商教育要讓學生正確認識金錢，一方面，要樹立“以艱苦奮斗為榮、以驕奢逸為恥”的社會主義核心價值觀；另一方面，要意識到“對財商的重視，并不意味著裸地追求金錢”，而是獲得一些理財的技巧和創造財富的能力，以提高自身綜合素質，創造美好的未來。

2.財商教育是解決學生就業問題的有效途徑。據數據顯示，2012年我國高校畢業生為680萬人，需解決就業的城鎮居民勞動力達2500萬人，就業形勢異常嚴峻。進行財商教育，有助于高職學生端正擇業態度，理性選擇就業單位和就業崗位。隨著財商教育力度的加大，以及創業、財商知識的豐富，將會使更多創業興趣濃厚、具備一定創業知識和技能的學生加入創業隊伍，為創建創新型國家貢獻力量。

3.財商教育是加快經濟和社會發展的重要基礎。進入21世紀，經濟全球化浪潮席卷中國。經濟建設是我國現階段的主要任務，這離不開經濟人才的培養和公民經濟素養的提高。高職院校如果能在關注學生智商、情商的同時，重視對學生的財商教育，及早喚醒學生的財商意識，增強理財技能，那么本來就擁有職業專長的高職學生將如虎添翼，在增加自己財產性收入的同時，為國家和社會增添更多的財富，真正實現國富民強。

三、高職學生財商教育的途徑

1.開設理財課程，豐富理財活動。開設理財課程是獲得系統性理財知識最有效的方式。高職院校可以重點開設與投資、消費、理財有關的課程，如“理財學”“經濟學”等，著重引導高職學生了解市場規律與價值規律，做高素質的消費者、高財商的投資者。將財商教育與“職業生涯規劃”“就業與創業指導”課程相結合，引導學生將財富的創造與事業的創建聯系在一起。一是成立理財社團，舉辦理財講座。高職學生對理財的興趣非常濃厚，學校可以根據學生的需求成立專門的理財社團，每周定期開展活動，交流理財體會。邀請金融行業或社會理財投資經驗豐富的成功人士到學校舉辦專場講座，傳授心得體會，讓學生感受到榜樣的力量，增強理財信心，堅定理財信念。二是利用網絡資源。網絡資源豐富，學習方便快捷。目前有很多專門的理財網站，如和訊理財網、鳳凰理財網、東方財富網等，也有一些銀行、保險公司、證券公司等理財機構開設的專欄，高職學生可以通過學習獲得豐富的理財知識。還可以在網上在線閱讀一些理財書籍或文章，如《富爸爸窮爸爸》《一生的理財規劃》《30年后你拿什么養活自己》等，可以根據自己的財務狀況和需求免費咨詢在線專家。另外，學校可以通過廣播、校園網、校報、宣傳欄等不同的媒介進行豐富多彩的宣傳活動，營造健康、科學、合理的理財氛圍，培養高職學生濃厚的理財興趣和良好的習慣。

2.尋求理財平臺，倡導理財實踐。理財是一門實踐性很強的知識和技能，必須在實踐操作中不斷體驗、總結和提高。學校應盡可能地提供理財平臺，讓學生將所學知識應用于實踐，在實踐中提高理財技能。一要鼓勵學生從管理自身財務開始。身為消費者，高職學生每天都不可避免地需要與金錢打交道，因此，高職學生可以記賬的形式對自己的消費作出計劃、記錄和分析，對非理性消費部分進行合理的控制；獲得獎學金、助學金或勤工儉學補貼的同學，可以對這部分資金做規劃，如列入生活費、用來儲蓄、進行小額投資等。二要鼓勵學生進行理財投資的模擬實踐。如模擬股市、模擬銀行、模擬房地產公司、模擬保險公司、模擬勞動力市場等，體驗職業活動，了解營運流程；有條件的可以在熟悉產品和流程的基礎上，根據自己的實際情況和可承受范圍進行合理的投資活動，讓自己更早地接觸商業，培養敏銳的商業嗅覺，為將來的投資理財活動奠定基礎。三要鼓勵學生自主創業。創業不僅可以緩解就業壓力，提供就業崗位，也是實現財富夢想、體現自我價值的有效通道。財商高者可以讓創業過程變得如魚得水，游刃有余。另外，要鼓勵學生開店，創辦公司，在商業運作中體會點滴，收獲成功。

3.重視家庭教育，參與經濟活動。高職學生的理財觀與其父母的理財觀密不可分。如果家長能夠給孩子樹立好的理財榜樣，教孩子認識金錢的作用，掙錢與花錢的方法，與學校達成共識，那么孩子的財商就會在無形中大大提高。首先，教會孩子正確看待金錢，樹立資本意識。家長應該教育孩子不論家庭貧困與否，都應該勤儉節約，不與別人攀比，將錢花到需要的地方；將零用錢交給孩子管理，可以用來儲蓄，也可以拿出一部分用來投資，讓孩子明白錢能生錢，樹立資本意識。其次，讓孩子參與家庭經濟活動，培養理財技能。鼓勵孩子參與力所能及的家庭經濟活動，如購買房產、保險、債券、股票等，使他們對合理投資獲取感性認識。也可以根據孩子的興趣愛好，指導和幫助他們收藏有價值的郵票、錢幣等，一方面，提高孩子的鑒賞能力和文化品味；另一方面，讓孩子意識到投資理財不僅有收益，也會有風險。可以幫孩子嘗試買一些保險、債券甚至股票，讓孩子體驗做受險人、債權人及股東的滋味，讓孩子在真實的“金錢游戲中”接受生動的理財教育，初步運用和檢驗自己的理財知識和能力，并在實踐中不斷提高。

[參考文獻]

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[3]張煜.大學生財商培養的若干思考[J].東方企業文化，2012（5）.

第3篇：大學生財商教育范文

關鍵詞：財商教育；高校課程；投資理財

中圖分類號：G642.0 文獻標識碼：A 文章編號：1671-0568（2012）17-0172-03

一、財商教育與投資理財課程

1.財商與財商理念

“財商”與財商理念是于1999年由美國人羅伯特·T·清崎的《富爸爸·窮爸爸》一書中首次提出的一個嶄新概念，一問世便轟動了全世界，掀起了席卷全球的“頭腦風暴”，成為了在智商和情商之后的時尚流行語。羅伯特·T·清崎先生在書中對“財商”的定義是：財務智商（Finance I.Q.），是指一個人認識、掌握和運用金錢或財富運動規律的能力，即在財務方面的智力，是理財的智慧。并將財商的高低稱作是測算如何運用自己的資源和財富為自己帶來幸福生活的指標。它具體由四個方面的專門知識構成：第一是會計知識——即財務知識；第二是投資知識——即錢生錢的科學；第三是市場知識——即供給與需求的科學；第四是法律知識——即人們的行為規范科學，是人類社會的“游戲”規則。時至今日，國內理論界與教育界以及學者們已達成了共識：財商是與智商、情商并列為現代素質教育的三大要素不可或缺的重要組成部分，理財能力已成為本世紀人類生存必備的基本素質。財商也是一種生產力，而財商教育正是對這種財富生產力的解放、開發和培養。

2.財商理念與財商教育

專家們明確指出，隨著我國改革開放的不斷深化和社會主義市場經濟體制的逐步建立與完善，財富與金錢問題已經滲透到社會生活的各個方面，人們開始迫切感到需要補充金融、商業等經濟方面的知識。有關資料表明，歐美國家隨著經濟的發展已形成了一整套相對完善的財商教育體系，如美國把財商教育稱為“從3歲開始實現的人生幸福計劃”，這是美國素質教育的一項重要內容。美國從小學就開始設置財商教育課程，并隨著年齡增長，財商教育的內容也逐漸變化。財商教育在美國的不同階段有著不同的目標：早期要懂得錢的不同來源和多種用途，學習管理自己的錢，認識到儲蓄對于滿足未來需求的作用；中期要懂得人們的花費和儲蓄受哪些因素的影響，懂得如何提高個人理財能力；后期要學習使用一些金融工具和服務，包括如何進行預算和儲蓄。

在金融風暴席卷全球和科學休閑消費逐漸成為潮流的今天，理財知識的普及亟須提上高等教育日程。財商教育就是為轉變人們的理財觀念，普及理財、投資知識，提高人們理財智慧和能力的手段。財商教育與開發可以讓學生初步感受人與經濟之間的關系，并學會處理好人與財富的關系，培養他們適應經濟社會的能力，使其在高度發達、快速發展的時代中，具備可靠的立身之本。目前國內外很多教育專家認為，大學生財商教育是其個人發展與全面推進素質教育的需要。我們應該與時俱進，把財商教育作為素質教育的一個方面，對學生進行全方位培養，在職業教育及普通高等教育中，把財商教育作為一門必修課程進行教學安排。

3.財商教育與高校課程設置

對大學生進行財商教育，必須通過有關課程與一系列教學過程來具體實施與落實。目前國內許多高校已開始初步設置了一門投資與理財課程，對當代大學生進行財商教育。投資與理財課程作為財商教育的專門課程，其目的和任務旨在培養與樹立正確的金錢觀、消費觀和理財觀念，學習和初步掌握投資理財的基本原理、基本方法、一般技巧，并了解當代社會的主要投資工具，等等，從而開發與提高個人的財商水平。

二、高校投資與理財課程建設的思考

財商教育是為轉變人們的理財觀念、普及理財投資知識、提高人們理財智慧和能力的教育，是從觀念到行為貫穿在日常生活許多領域之中的全方位的教育。

1.關于投資與理財課程的性質與地位

投資與理財課程應當作為高校的通識課來設置，在教學計劃中作為全校性選修課進行教學安排。需要說明的是，強調要把財商教育作為必修課對當代大學生和青少年進行教育，重在強調時展賦予財商教育的重要意義與緊迫性，這與高校教學計劃中的必修課與選修課的分類不是同一層次的概念。目前，我國普通高校教學計劃中國家統一規定的公共必修課從門類、學分與學時來看，所占比例已經比較高了，財商教育和投資與理財課程不應當也不可能安排在其中。

2.關于投資與理財課程的學分與學時

投資與理財課程應安排3學分、54學時比較合適。目前普通高校各類課程的學分與學時數量，按照國家教育部的統一計劃標準衡量，基本都達到飽和或超飽和程度了。因此財商教育即投資與理財課程雖然教學內容涉及比較廣泛，并需要較多的時間用于實踐教學環節，但受限于總量標準，卻不可能安排比較多的學分與學時。

3.關于投資與理財課程的考核方式

由于投資與理財課程是課堂理論教學環節與實踐教學環節并重的課程，考核也應當從理論與實踐兩個方面來要求。課程總評成績分為期末考試成績與平時成績兩部分組成，期末考試成績占60%，平時成績占40%。期末考試采取課堂筆試方式，主要考核學生應當了解與掌握的有關理論知識與業務知識，平時成績主要考核學生在實踐教學環節應當了解與掌握的有關技能與方法。

第4篇：大學生財商教育范文

[關鍵詞]新媒體；90后大學生；消費價值觀；和諧消費

[中圖分類號]G641

[文獻標識碼]A

[文章編號]1671-5918（2015）05-0033-02

doi：10.3969/j.issn.1671-5918.2015.05-017 [本刊網址]http：//

隨著我國新媒體的廣泛運用，大學生能夠獲取更豐富、全面的服務內容，擁有便捷的商家在線咨詢以及相比線下更便宜的價格特點，促使90大學生的消費價值觀都發生了深刻的變化，越來越多的大學生脫離自己的經濟承受能力，盲目攀比，追求新潮，物質消費超前發展，精神文化消費相對滯后，給高校的思想政治工作帶來嚴重的挑戰，因此構建與當今社會和諧的大學生消費理，是目前高校思想政治教育面臨的一項重要任務。

一、新媒體視閾下大學生念消費價值觀的主要表現形式

90后大學生作為一個特殊的消費群體，有著不同于社會其他消費群體的消費心理和觀念，因此在新媒體時代消費過程中呈現出其鮮明的特點：

（一）時尚和新潮消費。90后大學生正處于自我需求不斷擴張的發展時期，因而希望以新異的消費形象，向社會展示自身個性和特點。在新媒體廣告昭示蠱惑下的消費意識，明星代言的示范效應，以及網絡購物平臺陳列的美輪美奐的商品誘惑，促使網絡消費成為多數大學生的心理需求，從而在90后大學生的消費觀中建立起普遍的，不落俗套的形式來展示自我的消費行為，他們上網購買新潮服飾，前沿消費用品，頻繁更換電子設備，進行“炫耀性消費”。大學生群體中出現“蘋果熱”、“光棍節熱”、“小米熱”等消費現象的根源即在于此。

（二）人際情感消費。人際情感消費一方面以感情為基礎，一方面是出于被迫的應酬。為了維持朋友圈關系，時下校園流行“請客之風”，過生日要請客，拿了獎要請客，未了朋友要請客，找了男、女朋友更要請客。微時代下大學生喜歡通過微信或微博等曬出自己或與他人購物、聚餐等的消費圖片，通過朋友圈的傳播，從而促使更多的學生紛紛效仿，形成更多的消費群體。同時不少大學生在“愛情投資”上承認為了追求情感需要物質投入，經常難以把持消費的適度原則。用一句流行的歌詞可以形容為“戀愛大過天”，這是讓人感到憂慮的方面。

（三）自我發展性消費。自我發展性消費，是指為滿足大學生自我發展需要和將來的工作生活而進行必要的投入。新媒體為大學生的學習提供了更多的方便，大學生通過付費，就能夠在網絡上獲取許多有價值的學習資料和技巧。如公務員、教師、考研等網絡課程就是一個很好的利用新媒體來進行自我發展的例子。這種利用新媒體學習的方法，是值得肯定的。

二、新媒體視閾下大學生消費價值觀形成的原因

（一）時代因素。當前高校以90后大學生為主，他們大部分為獨生子女，生活在改革開放的黃金時代，學校、家庭、社會對“90”后的高期望等因素的影響和物質生活富足、信息渠道多樣化等時代特色，賦予了他們新的特點，他們在受到社會良好的文化教育的同時，崇尚金錢，重視價值，追求時尚，強調個性化等各種觀念一齊向他們涌來。同時，隨著市場經濟的發展，在社會上也滋生了一些畸形消費和奢侈消費的示范效應，并在他們當中進行傳染。他們把勤儉節約視為小氣，把奢侈擺闊奉為瀟灑榮耀，把揮霍浪費看作慷慨大方。在心理上，他們更容易接受超前消費，高消費等不良消費行為。

（二）消費主義思潮的蔓延。隨之我國經濟持續高速發展，使90后大學生消費水平不斷提高，一股西方消費主義思潮也隨之在校園蔓延起來。這種思潮的主要特征是只看重消費而忽視生產對消費的決定作用。有很強的購物欲，但脫離了社會經濟發展和個人實際收入的現實水平，而且是無休止地相互攀比，甚至追求奢靡。由于大學生的敏銳性特點，使許多新媒體信息、潮流和資訊第一時間就能被他們所獲取。盡管大學生接觸當代消費主義思潮并不直接，也沒有因果關系和師承關系，但間接、直接的社會影響處處存在，無孔不入。

（三）新媒體的直接影響。新媒體在現代社會對大學生的消費有著巨大的影響。它通過立體式的網絡、手機、廣告等技術手段向90后大學生傳播消費信息。他們正處于消費需求十分旺盛的時期，無論對物質消費還是精神消費都是需求量極大的群體之一。現今各高校每天大量的網購包裹投遞，恰恰可以說明該問題。由于現代網絡和平面廣告在消費中起著重要的催化作用與示范效應而成為大學生消費的時尚向導。從名牌服裝到智能4G手機，從淘寶到微淘，都是現代廣告制造出來的消費時尚。各種消費時尚煽動了大學生的消費熱情，誘導甚至支配他們的消費行為。

三、大學生和諧消費價值觀培養對策

長期以來，高校對90后大學生不良消費現象并沒有受到應有的重視。部分高校、家庭對大學生的不良消費現象缺乏理性的引導和系統的教育，對構建和諧社會產生了極大的負面影響。因此，結合當前實際，對構建90后大學生的和諧消費價值觀提出如下對策：

（一）立體式教育引導和諧消費。高校應緊密結合大學生的思想實際，引導他們自覺地把個人前途同當前和諧社會聯系起來，自覺調整自己的消費觀念。我們一方面要善于從學生關心自我成長中激發他們的學習積極性，使他們學會根據自己的實際條件和特點，選擇奮斗目標，自覺地調整自己的消費結構、消費心態和行為，把他們的消費引導到一個良性發展的軌道上來。同時，針對大學生年齡和消費行為特點，應該通過靈活多樣的形式加以引導。發揮高校第二課堂和社團等平臺，開展多種有益的消費教育活動，如消費知識講座、消費鑒賞和消費投訴等。通過成立愛心組織，讓學生的不良消費轉化為“愛心消費”，這些都有助于消費教育落實，在校園形成良好的消費輿論，把大學生消費行為引向正確的方向。同時，充分利用校內大眾傳媒工具，引導高校消費輿論，形成學生的和諧消費觀，促進學生合理、適度消費，提高學生的消費控制力。

（二）重視宿舍消費文化和諧建設。宿舍文化是校園文化的重要組成部分，也是構建和諧校園的主要途徑。隨著高校教學模式的改革，傳統意義上的以班級為主要教學單位的模式正越來越淡化，學生宿舍正越來越成為大學生學習生活的主要空間。因而學生宿舍風氣的好壞將直接影響到校風學風的狀況，要加強大學生的消費價值觀教育，就必須重視對大學生宿舍文化建設。首先，要正確引導大學生宿舍消費文化的取向，主動地加以正確的，有目的性的引導宣傳，鼓勵大學生弘揚與追求健康的和諧消費。其次，開展形式多種多樣的宿舍文化活動，如宿舍形象消費設計大賽、宿舍消費計劃比賽等，并倡導和支持學生宿舍生活進行文藝反映和理論上的探討，拓展宿舍文化活動的領域。

第5篇：大學生財商教育范文

【P鍵詞】房地產金融；教學；課程改革；財商

如今，我國各產業正在轉型升級，金融業對各行業的影響力在日益增強，尤其是資金密集的建筑業、房地產業的快速發展離不金融業的支持，居民的住房消費也離不開金融業的支持。但是我國金融業的發展還處于初級階段，引入房地產金融這方面的內容也比較晚，這也導致了我國建筑業、房地產業從業人員金融知識相對缺乏，專業水平不高且懂金融的復合型人才緊缺的局面。因此，我們需要培養適合我國國情的行業所需要的高財商的復合型人才，在土建類高職院校開設金融課程。

一、土建類高職院校開設《房地產金融》課程的必要性

人們的生活離不開衣、食、住、行，住房問題在很大程度上會影響我們的日常生活，因為除了學習和上班，平時的生活我們都是以住房為中心進行的。住房水平提高，人們的生活質量才會有所提升。例如，很多高校畢業的學生在進行就業選擇的時候，一般都會首先考慮工作單位當地的住房，好的住房條件也會吸引很多人才聚集，很多城市因高房價而流失許多人才。在房價不斷上漲的今天，許多大學生的住房問題已經不是單純的住房問題了，而是波及各方面的社會問題，它在某種程度上也制約著城市的發展。房地產金融業務（住房抵押貸款業務）的支持便可以有效緩解大學畢業生住房壓力，為剛步入社會的大學畢業生做強有力的資金后盾，解決大學生創業以及就業的后顧之憂。假如大學畢業生在學校期間就學習得到房產金融方面的知識，那這將大大提高他們的財商，對他們步入社會后在融資和買房方面有很大的幫助。

作為土建類高職院校，每年為建筑業、房地產業輸送大量的技能型人才，其技能主要體現在土建類的專業技能上面。但是現階段我們的相關行業正面臨最大的一次升級轉型，資源節約、綠色發展將是未來很長的一段時間內我國倡導的發展主題。在這樣的發展模式下，土建類高職院校輸送什么樣的人才才能順應時代的要求，這是一個很大的命題。我想，具備節約意識、生態保護意識、綠色發展意識很重要，這就要求我們的高職學生不僅要有土建類專業技能，還要有大局觀、有較高的財商。財商，本意是“金融智商”，指個人認識、創造、和管理財富的能力，包括觀念、知識、行為三個方面。財商是實現成功人生的關鍵因素之一。在人的一生中，財商、智商、情商形成的最佳時間段是青少年階段。根據筆者多年的企業及學校工作經驗和校內外調查了解發現，我們的學生在進入大學前是沒有機會接受財商教育的，絕大多數學生沒有科學的財富觀，僅僅通過消費了解和理解財富的價值，并且對于管理財富、運作資金毫無意識和想法，也就是說我們的高職學生財商普遍不高，而且就業后也沒有體現出這方面的較好表現。基于這樣一種現狀，在我們土建類高職院校開設《房地產金融》這門課程是非常必要的，這樣能使學生的專業知識更全面系統，提高學生的財商，提高他們的就業力和自我發展的能力。

二、《房地產金融》課程教學的改革思路

房地產業和金融業這兩個行業的發展在我國都是摸著石頭過河，都沒有現成的經驗可以借鑒，且國際環境、市場環境千變萬化，所以我們應該在新的形勢下適時地對《房地產金融》這門課程進行優化調整。

《房地產金融》是一門新興的學科，同時也是金融學的重要內容，它是介于《房地產經濟學》《銀行貨幣學》《經濟法》以及《保險學》等之間的一門學科，同時也是資本市場中的一顆新星。《房地產金融》的主要授課內容是以房地產金融活動為主要內容，在課程的設計過程中應將理論與實際相結合，并且借鑒一些西方國家先進的理念，了解國外房地產金融的發展情況和運作的特點，這樣可以使學生更好地理解有難度的房地產金融知識。通過對這些知識的教授，可以幫助學生在以后的實踐中靈活運用，并且對分析以及解決房產金融實務問題有所幫助。

（一）合理設計《房地產金融》課程的大綱

課程大綱是教學的指揮棒。想要使《房地產金融》教學大綱能夠科學、合理地編制，首先就要明確《房地產金融》的教學目標和要學習的內容。不同的專業要分層教學，難易不等；并且《房地產金融》在教學大綱內容的安排上應該注重科學性、實踐性以及前瞻性，還要能夠體現出我們高職院校的“工學結合，任務驅動，雙證融通”的辦學特色，并且能夠使學生能將學習到的內容與實踐相結合，還要注重提升學生的創新意識。在編制《房地產金融》課程大綱的時候，以典型工作任務為驅動，采用模塊化的教學方式，還要注意與其他學科進行結合，同時也要避免出現重復的內容。《房地產金融》課程教學大綱內容的改革，最終還是要注重教育的規律，并根據行業的不斷發展來修改大綱中的內容。因此，《房地產金融》的教學內容還應具有時效性，否則就增加了學生的學習負擔，而且達不到相應的教學目標。

（二）根據學生的專業背景因材施教，突出實踐性

房地產金融學的課程安排，應根據學生的專業背景因材施教，不管是教學的理論課程，還是教學的方法，都要體現實踐性的特點。

對于房地產專業，該課程是專業基礎課，教學內容應包括理論教學和實訓教學，且課時應較為充足。對于其他專業，該課程可以作為選修課開設，教學內容側重于基礎知識的學習和運用，課時可以偏少些。在現代教學中，我們的教育對象發生了改變，我們的教育環境也在不斷變化，因此，借助視頻教學、網絡教學、社會實踐學習等新的教學方法更有利于激發學生濃厚的學習興趣，并且大幅度提高學習效率。我們在教學的過程中不能只注重理論知識的教學，還要更加注重實踐性，將案例穿插在各教學模塊中，這樣才能幫助學生真正提升各方面的能力。

（三）引導學生了解行業發展新趨勢，保持終身學習力

在金融與房地產密切聯系的經濟環境下，房地產金融的未來發展趨勢是信托業務和不動產證券化業務。不動產證券化的實質是對房地產進行分割，其實就是利用證券的形式，對原本使用期比較長的、價值比較大、位置固定的房產進行分割。通過這樣的方法解決了企業融資的問題，還能使投資者得到相關的收益。在這樣的情況下，這一行為不僅推動了消費，還拉動了經濟增長。

在大約1970年的時候，住房抵押貸款證券化正式進入我國市場，它本質上還是一種證券化的形式，它也是以房產抵押為債權，在通過金融機構或者是一些特定的證券機構對這些債權進行驗資以及核實，還要經過信用機構進行擔保，最后才能到資本市場上進行籌集資金。雖然這種新的住房抵押貸款證券化的發展時間不長，它也為商業銀行提供了一些資金來源，也使得貸款更加安全，也增強了資金的流動性。重要的是證券市場是一種新型的、長期的投資工具。

在課程教學中，要引導學生自主學習，了解行業動向，以更開闊的視野對待在校的學習，養成學習新趨勢、終身學習的好習慣。

（四）引導學生善用“拿來主義”，高效學習、智慧學習

相較于西方國家，我國的房產金融發展得比較晚，因此國外的一些案例值得我們借鑒和學習。目前，我國的房地產業在資金方面過于依賴銀行貸款，系統風險較大，這也迫使我們要向西方國家學習，并逐漸建立一個多元化、國際化以及專業化的融資渠道，并且要積極推進房地產證券化和不動產證券化等金融創新的工作模式，在不斷摸索和學習的過程中建立起一套適合我國的不動產發展模式。

在課程教學過程中引導學生高效學習、智慧學習，善于在他人成功的經驗中總結出適合自己的規律，并不斷發展完善。

（五）注重用現代化教育技術，進行多維立體教學

房地產的教學內容具有一定的時效性，所以在教學的過程中，要注重運用一些新的教學理念和教學手段，還要對教學的內容進行及時更新。在《房地產金融》的授課過程中要注意應用現代教學的手段，來提升學生的聽課效果以及提高老師的教學水平。教師在講課的過程中應該注重多媒體教學的應用，可以把要教學的內容做成幻燈片播放，并把教師的教案、習題、還有一些案例等制作成網頁，這樣方便學生課后復習，也可以使學生在網上進行自主學習。教師也可以利用一些聊天軟件進行網上教學，還可以給學生推薦一些有相關信息的網站，例如商業銀行網站、財經網站以及一些房地產網站，這樣方便學生及時了解這個行業的最新動態，保證自己所掌握的內容都是最新的、最準確的。

三、對改革內容提出兩點建議

（一）建立一支有實戰經驗的高水平師資隊伍

教師是教育工作中的主導者，學生的知識大多是從教師那里得來的，因此教師的專業水平是非常重要的，可以說直接決定了教學水平和教學效果。但是就目前的情況而言，高校的房地產金融的講課教師大都沒有直接參與房地產開發和經營的實踐，所以在授課的過程中難免會出現一些與實際脫軌的現象。在當下的教學中，教師一般只注重理論的教學工作，學校應該組織教師利用假期的時間進行實踐，這樣才能使教師自己的講解更加透徹，同時也能使教師自己的講解與實際更加契合。因此，學校不僅要增強老師的理論素養，還應該為老師提供更多實踐的機會。

（二）引進行業企業精英參與高校教學，保證教學質量

我們在教學的過程中，也可以請房地產行業中專業的人士對學生進行講解和教學，這樣可以增加學生對房地產行業的認知，還可以真正地學習企業家的精神，從而激發學生的學習熱情和創業精神。還可以讓學生多參加一些有關房地產金融行業的座談會，這樣也可以增加學生對這個行業的興趣。一般情況下，房地產金融的教學會在三年級上半學期進行，學生在此之前已經學習過相關的基礎課程，具備一定的基礎知識，在學習《房地產金融》過程中引進行業企業精英開展相關專題講座就會感覺比較輕松，也能收到很好的實踐學習效果。在通常情況下，不建議有過多的同學同時進行學習，開課的人數最好不要超過40人。這樣既可以保證學生的聽課效果，還方便老師進行管理。

四、結束語

在房產行業飛速發展的今天，房地產金融也要跟上時代的步伐，這就需要從根本上進行創新，也需要我們有更多的優秀人才投身其中。由此可見，在土建類高職院校將房地產金融課程作為培養高職人才的財商基礎課程是非常必要的，這將大大提高高職畢業生的就業能力，為轉型中的建筑業、房地產業輸送既有一技之長又能順應產業發展的復合型人才。

【參考文獻】

第6篇：大學生財商教育范文

關鍵詞：個人理財；大學生；教育

中圖分類號：G64 文獻標識碼：A

收錄日期：2012年3月17日

在市場經濟時代，“財富”觀念已經深入人心，“理財”這個詞之前聞所未聞的新鮮事物也如雨后春筍般遍地開花，銀行、網絡中到處可見“理財”這一名詞。相對“財富”而言，很多人認為理財就是生財、發財，是一種投資增值，只有那些腰纏萬貫、家底殷實，既無遠慮又無近憂的人才需要理財，在自己沒有一定財富積累的時候還很難涉及理財。其實這是一種狹隘的理財觀念，生財并不是理財的最終目的。理財的目的在于學會賺錢、花錢和管錢，使個人與家庭的財務處于最佳的運行狀態，從而提高生活的質量和品位。

大學時代應該是理財的起步階段，也是學習理財的黃金時期。對于沒有收入來源（大多數依靠父母提供）的大學生來說，大學階段的財商培養只是訓練和演練，在日常的生活中養成一種理財的習慣，而不是看重輸贏結果的比賽。美國的愛默生在其《處世之道》中說到“財富就是將智慧運用于自然；致富的藝術不是勤奮，而是選擇合適的方法、合適的時機和合適的地點”。因此，在大學階段的理財訓練包括養成良好的心態、成熟的心智；培養全面的專業素質；獲得人生和工作的經驗、職業技能的學習；制定明確的目標、生涯的規劃。系統的進行理財訓練，將幫助大學生無論今后從事什么職業都會受用終生。在大學時代，應培養主動理財的意識，形成一個良好的理財習慣，掌握一些必需的理財常識。

一、當前大學生理財存在的一些問題

1、資金來源基本上全部依靠家庭。大學生們一般很少考慮更多的融資渠道，獨立謀生能力差，據某大學團委的一份調查顯示：79.8%的同學的生活費、學費是來源于父母，這強有力地說明了絕大多數大學生依然不具備獨立的經濟來源，必須依賴強大經濟后盾――父母來維持生活。

2、支出沒有計劃，主觀隨意性強。在校的大學生們用錢沒有計劃，糊里糊涂，控制不了自己的花錢習慣，導致每月的收支不能平衡，該節余的錢，不知不覺流失了。到學期末往往捉襟見肘，入不敷出，勉強借債度日，甚至有的學生剛剛收到匯款沒幾天，就又向家里要錢，錢花到了哪里也不清楚。

3、資金結構安排不合理。一般學生在學期開始時，要么把錢全部以活期形式存入銀行，不考慮更多的投資渠道；要么把錢投資于風險較高的金融產品，不能很好地控制風險，行情不好往往帶來較大損失，以后的生活費沒有著落。

4、理財意識淡薄。中國在校大學生理財意識比較淡薄。這主要表現在兩個方面：一是缺乏理財意識。很多中國在校大學生絕大多數資金來源于家庭或者是獎學金、助學金的資助，資金的用途也簡單局限于把錢存入銀行，繳納學雜費和支付生活費的開銷。花錢沒有計劃，有的甚至奢侈浪費，合理創造財富和運用財富的觀念非常淡薄。因此，他們的理財意識相當缺乏，可以說并不具備一定的理財觀；二是雖然具備一定的理財意識，但對理財的理解上存在誤區。有的在校大學生認為理財是富人的事情，普通學生錢少沒有理財的必要；有的學生認為，理財就是買基金、炒股票；有些學生認為理財就是省錢，節約就是理財；也有學生認為理財就是花錢，花明天的錢，圓今天的夢。這種淡薄的理財意識使得在校大學生無法形成一個正確合理的理財觀，造成許多在校大學生在這場經濟危機中資產貶值，負債加重; 他們明顯地感覺到經濟危機下通貨膨脹、物價上漲、貨幣購買力下降，以及利率上升等所帶來的以前不曾有過的生活壓力。

二、當前在校大學生理財觀存在問題的原因分析

1、中國家庭傳統上不重視對孩子的理財教育。中國傳統文化向來提倡重義輕利、恥于談錢，因而大多數中國家庭傳統上對孩子的教育中都排斥談論金錢。再加上近年來應試教育的現實，使得家長對孩子的教育主要集中在書本知識和考試內容上，學而優則仕，只要考上好大學，就有光明的前途。而忽略了對孩子理財觀等其他世界觀的教育。同時，在這種教育下，家長往往對孩子的各種收入開支一手包辦，從不讓孩子自己插手理財。有的家長甚至以金錢來激勵孩子好好學習，對孩子的消費要求不管是否合理都來給予滿足，這種家庭理財觀教育的缺失造成了當前許多在校大學生在離開家庭，獨立走上社會之后，理財意識淡薄，不知理財、不懂理財、不會理財，出現了一系列理財觀上的問題。

2、社會大環境對大學生理財觀的不利影響。這種不利影響體現在兩個方面：一方面是西方不良文化的傳播和影響。當前，中國已經全面融入全球化的進程中，在打開國門引進西方現代科技和文明的同時，西方不良文化也通過大眾傳媒等多種方式伺機流入中國，日益成為中國社會青年群體亞文化的一部分，對在校大學生的理財觀產生了極其負面的影響。如前所述，誘發美國次級房貸危機膨脹的消費主義文化，一些鼓吹絕對自由，攻擊傳統社會公德，宣揚非理性和價值相對主義的后現代文化、享樂主義、拜金主義等不良文化都使得中國在校大學生在理財目的上呈現出庸俗化和很強的功利性，對他們本身就不成熟的理財觀造成了嚴重的扭曲和誤導；另一方面，市場經濟的大潮中，大學校園已經告別了“兩耳不聞窗外事，一心只讀圣賢書”的時代。社會上存在的各種擺闊氣、講排場、攀比奢華等不良風氣，對年輕大學生追求高消費、高享受的理財目的的形成起到了推波助瀾的作用，直接誘使部分大學生產生了超前消費、透支消費、鋪張浪費等不健康的理財觀念。另外，由于近幾年中國的金融和房地產市場波動劇烈，投機風盛行，全民炒股，一夜暴富的神話流傳于街頭巷尾，使得年輕氣盛、渴望成功的在校大學生怦然心動、躍躍欲試，造成許多大學生理財目的是為了投機。但是由于中國的金融市場風險防范機制不完善，對投資者的風險教育不足，投資者的理性決策能力和水平普遍不高，從眾、跟風盛行，一旦經濟危機爆發，對于理財觀和理財方法本身就不成熟的在校大學生來說，盲目入市往往被深度套牢。

3、高校理財教育不完善。當前，針對在校大學生理財觀方面出現的諸多問題，雖然不少高校都開設了大學生理財的相關課程，但是由于諸多因素，目前高校對在校大學生的理財教育并不完善，并沒有形成比較系統的大學生理財課程內容體系。例如，在教材選用方面，一方面目前社會上關于理財的書籍非常之多，但專門以在校大學生為教育對象的書籍較少，因此在選用教材時既要考慮整體教學內容的合理構建，又要結合當代大學生的實際情況，必須從大量理財書籍中整理、挑選、篩選出合適的教學內容，這就為理財課程教材的選擇帶來了不便；另一方面理財課程是一門理論與實踐緊密結合的課程，要想真正地掌握理財方法并靈活運用，必須實際操作各類理財品種。但是，許多高校在現實教學中，由于受到設備和資金等條件的限制，無法在課堂內外增設理財課程的實踐環節。課程講解只是從理論到理論，學生無法親自動手操作，無法真正學到理財品種的實際應用，更無法體會正確的理財觀給生活帶來的益處。

三、解決在校大學生理財觀存在問題的對策

1、改變傳統家庭理財教育，培養明確的理財意識。當前，經濟危機的負面影響仍在蔓延。對于逐漸離開家庭依賴，即將獨立走上社會的中國在校大學生來說，樹立正確的理財意識不僅可以增強自身抵御經濟危機風險的能力，而且也是當代大學生從我做起，配合國家宏觀調控政策應對經濟危機的責任所在。家庭理財教育是培養一個人理財意識的啟蒙教育和第一課堂。中國的家庭理財教育應該摒棄傳統的恥于談錢、包辦收支的舊模式，讓在校大學生從小就認識到理財歸根到底是為人生作一個計劃。人生各階段都會有一個（或一系列）希望或目標，理財就是將個人或家庭的希望變成可以實施的計劃。從出生到求學、結婚、生子、退休，億萬富翁有億萬富翁的活法，貧民也有貧民的活法，而他們都需要計劃，也就是說都需要理財。只有樹立這樣清晰理財的意識，才能形成正確的理財觀。

2、抵制社會不良文化與不良風氣影響，樹立正確的理財目的。首先應該使在校大學生認識到西方傳播過來的消費主義、享樂主義和拜金主義等不良文化以及社會上存在的各種擺闊氣、講排場、攀比奢華等不良風氣具有主義的價值本質，是和社會主義榮辱觀針鋒相對的價值取向。這些不良文化使許多在校大學生越來越沉迷于消費中，并以此為榮，有的甚至認為消費獨尊，造成了他們的愛國主義被消解，集體主義被淡化。可以說，這些不良文化與不良風氣是誘發今天經濟危機爆發的元兇。同時，要大力營造和諧的校園文化，提倡合理消費、適度消費，反對奢侈浪費。充分利用校園網、廣播電視臺、校報、團訊、宣傳欄等傳播媒介進行正確的、直觀形象的理財引導。應該使在校大學生認識到，作為即將獨立走上社會的年輕一代，在理財時除了要考慮眼前學習、生活的短期收入和支出，還應該為未來工作、買房、結婚、贍養父母、撫養子女等一系列人生大事做好規劃。理財的目的不僅是滿足物質財富的需求，更應該注重實現精神財富。因此，要樹立一個系統的、穩健的、長遠合理的理財目的，全面實現個人的人生價值。同時，經濟危機的教訓告訴我們，作為肩負未來民族振興的青年一代，當代在校大學生的理財目的還應該充分體現社會價值，要有益于整個國家和社會的和諧發展。

3、建立系統的大學生理財課程內容體系。讓大學生掌握正確的理財方法對于在校大學生而言，學習掌握正確的理財方法，形成正確的理財觀，最直接、最便捷的途徑就是通過學校的課堂教育。所以，各高校要建立系統的理論與實踐相結合的大學生理財課程內容體系。在教材選用方面，一些有實力的高校可以針對在校大學生的理財觀現狀和理財需求編寫理財方法方面的系列教材；也可以選用一些國外關于大學生理財技巧的經典教材。在課堂理論教學方面，可以開設財方法選修課，系統地向學生介紹財富、道德和個人理財方法的理論知識，將理財方法教育與大學生生活實際和思想實際密切相連。在實踐教學環節，可以充分利用各高校經濟管理類院系已有的計算機網絡及相關軟硬件資源，指導大學生制作個人理財規劃，建立個人網絡虛擬資金賬戶，參與網絡虛擬投資，進行模擬投資操作，對賬戶進行管理，按期進行損益評估。

四、大學生理財從細節出發制訂詳細的理財方案

針對大學生個人，首先應該有自己的“賬簿”，養成記賬的習慣，按月份和類別，簡單記錄每天的開支情況，合理分配生活費用；將生活費用按所需分成若干部分，留一部分作課外學習輔導，留一部分作后備資金。

學生也可以開一個個人儲蓄賬戶，采用跟銀行約定的零存整取的方式，每月定期從生活費中拿出幾十元存入銀行，或者將每個月用剩的錢全部存入銀行，這樣一學期下來也有百來元的結余。這種零存整取的方式對學生存錢有一定約束力，也有利于養成節儉的好習慣。

對于具備賺錢能力或資金富裕的學生，不妨嘗試投資一些小額基金，在“實戰”中逐漸提升個人理財的能力。目前，購買基金的最低金額都在1，000元左右，國債、貨幣基金的風險相對較低。

大學生應該建立健康的消費心理和生活方式，把更多的精力放到學習上。不要一味地追求檔次講究攀比，更多地應當考慮所購物品的性價比和自己的承受能力。

余錢存銀行，閑錢盡量少裝口袋，平時夠零用就行了。而學會記賬和編制預算是控制消費最有效的方法之一。其實記賬并不難，只要你保留所有的收支單據，抽空整理一下，最好每天及時記錄，這樣就可以掌握自己的收支情況，可以從賬面看到哪些是該花的，哪些是可以節省的，從而對癥下藥，也有利于整體的規劃。

綜上，理財教育不僅能夠培養大學生良好的理財習慣，而且可以改變大學生的理財觀念幫助他們樹立正確的理財觀和價值觀，促進個人素質的全面提高，當代大學生們應該盡早做好理財規劃以面對未來漫長的人生道路。

主要參考文獻：

[1]王開國.建設我國二板市場的戰略構想[J].投資與證券，2001.3.

[2]杜曉航，田璐.二板市場“買者自負”原則初探[J].投資與證券，2001.3.

第7篇：大學生財商教育范文

2.14,喜逢中國人的春節,也是國外的情人節,可謂雙喜臨門,在合家團圓時看看文中兩個家庭的理財是如何做到“合家歡”,希望理財專家的建議對擁有大家庭的讀者能有所借鑒。

財智整合大家庭

大家庭如何幫助小家庭財務統籌

在上海,被稱呼為“啊地嚀”(滬方言:外地人)往往帶有某種歧視的味道,但如果加一個“新”字,口吻就改善很多,往往意味著對某個外來人員的肯定,比如擁有一份好工作,獲得了上海戶口等等。33歲的舒婭就是一位來自江西的新上海人,目前在美國某著名財經新聞社任編譯主管,她獲得這一“榮譽”已經很多年了,但為得到這個美稱她花費了很多的精力。

財智雙全大家庭

《知心愛人》情定蘇州河畔

舒婭本科畢業后在家鄉當了英語老師,兩年后考入上海攻讀英文碩士。教書時一位暗戀她的同事自嘲是“永久牌”(90年代前知名自行車品牌)的,稱她是“飛鴿牌”(90年代前知名自行車品牌),所以這段未及見光的戀情也就不了了之,一直到認識艾波時,她還是一個人像單車一樣單走單飛。

艾波大她一歲,蘇州人,當時在上海攻讀國際商法專業碩士。七年前一天,舒婭研二年級下半學年,五月份的一個周末,去找一位高中時的閨密,正巧趕上她們同學在蘇州河邊的一家歌廳聚會,艾波點了一首《知心愛人》,在場的女伴卻沒有人會和他對唱,就這樣,舒婭臨時客串,雙方配合得相當默契。生活就是這樣神奇,歌廳的酬唱應和終了后,人生的琴瑟合鳴由此拉開了序幕。

艾波父母都是教師,內斂儒雅的他那年夏天畢業后進了上海一家市屬國企,待遇比不上外企和大型律師事務所,但工作穩定輕松,對他來說也頗為合適。舒婭思維活躍,那年年底,順利通過了美國一家大型財經資訊公司的面試,并獲準提前進入公司帶薪見習。一對“新上海人”的生活就這樣開始了。

艾波和舒婭都是先讀了本科,去工作,再讀研究生,再參加工作,兩個來回跑下來,他們在學位證上更上一層樓,但在結婚證上卻注定要晚一大截。實際上,自從艾波畢業那天起,他就在著急:怎么才能為小家庭筑巢?那是2003年,上海的房價出現了明顯的上漲,自己剛開始工作,沒有什么積蓄,而艾波的妹妹艾婷在美國留學,幾乎花光了父母的積蓄,面對這個難以解決的現金矛盾,他只有沉默以對。

在此時,舒婭已進入媒體行業,很快也意識到房子問題的急迫。房子不僅僅是大齡青年的生活必需品,而且還是一個有關經濟頭腦好壞的重大理財決策。雖然那時候上海有關購房退還個人所得稅的政策即將終止,但是,只要對比一下房租和月供的金額就一目了然,長期租房不如買房。

兩人都認為買房比長期租房好的結論很明確,但是首付兩成,也要十幾萬元,該在哪里搞這筆錢呢?舒婭有時會向遠在家鄉的父母和弟弟傾訴苦惱,可舒婭的父母都是工人,雖然贊成女兒的想法,但微薄收入用于供養了兩個大學生,身體并不算好,所剩積蓄也不多。而且聽說兩年內廠里會集資建房,要比市面樓盤價格低三分之一,舒媽媽正揣摩著借此機會改善家庭的居住條件,另外還要為舒婭的弟弟結婚成家做準備。

全家合力在上海安家

舒婭夫婦在家里都是老大,父母為了供養孩子們上大學也花費了不少錢,而且辛苦了一輩子也要逐漸考慮自己養老的事情,他們還有什么辦法籌錢去買房子呢?

艾波畢竟是學商法的,經常操作的借貸、交換等經濟交易使他萌生了一個辦法,但還要和舒婭商量,現在唯一能借錢的人是舒媽媽,而錢是弟弟的結婚費用。

舒媽媽經常說,三只瓶子半個蓋,放哪里都不夠用(三個用錢地:舒婭買房、舒冠結婚費、二老集資房)。的確,舒媽媽的顧慮也是不無道理,畢竟弟弟舒冠財務大專畢業后,在深圳某證券咨詢公司做了兩年多客戶營銷,雖說靠著思維靈活,積極肯干,拉來一些客戶,收入尚可,但這一行“靠天吃飯”(股市行情好時收益好,行情差時收益差),父母始終擔心他的職業風險,希望他能回到南昌找一份踏實的工作。

后來艾波提議舒婭和弟弟商量:由于南昌的房市還不活躍,即使上漲其幅度也將遠低于上海。利用時間差,在上海房價上漲之初,舉全家之力先付了首付,然后節省任何不必要的開支,以保證在兩年內能籌資資金,應付舒家在南昌集資建房或舒冠的成家支出。

弟弟舒冠身在深圳證券行業,對市場嗅覺靈敏,上海房價的確是看漲,也非常贊成姐姐的想法并表示傾囊相助,共三萬多元存款全部給姐姐在滬“安居工程”。這樣一來,事情頗為順利,舒媽媽舅姑叔姨齊動手,又湊了十萬,就這樣首付款終于如期到位,小兩口接下來就是等著交房的那一天。

雖然一方面要還銀行按揭,一方面要歸還親友的資助,但艾波和舒婭憧憬著幸福的未來,同時享受著房價上漲財富增值的快樂。工作的進步、轉正后的加薪以及不斷增加的獎金為他們的小日子持續升溫。可與此同時,進入2004年,由于證券行業連續兩三年的低迷,以及證券咨詢行業大量不規范的行為破壞了行業聲譽,弟弟舒冠的業務越來越乏人問津,生性樂觀的弟弟也時常表露出對前途的迷茫。

艾波通過公司聘請的一位獨立董事兼上海某高校會計學教授的介紹,舒冠可以報考該校研究生。舒冠來到上海和姐姐團聚并完成了學業,畢業后因女友回到南昌工作,他就回到南昌市任職于某國有銀行分行的外匯交易部,收入水平、社會地位和收入上升空間實現了巨大突破。

這三年里大家的生活都發生了很大變化,舒婭已經做到中文編譯部主管,月薪上萬,艾波已經是公司法務部副經理,月薪、車貼、房貼和福利俱全,綜合年收入約20萬元。舒媽媽的新房剛剛落成,由于是集資建房,只花了20萬元,舒婭和艾波承擔了其中的18萬元。而現在舒婭的一家三口在上海也過著新新上海人的幸福生活,孩子兩歲,聰明伶俐,而他們的房子,此時已升值一倍,2007年價值150萬元。

理財困惑:財富新跨越

“自由現金”時代面臨理財新課題

用弟弟舒冠的話說,到了2009年,舒婭夫婦進入了“自由現金”時代:還完了按揭貸款和親友數十萬的借款,大大提高了每月吃穿住行等費用標準后,還能結余1.5萬元可以“自由支配”。但這些自由現金除了銀行存款似乎沒有去處。他倆不像財務碩士的舒冠會投資外匯,也不像舒媽媽甘心存銀行買國債,雖然舒婭每天看到的是世界各地的金融信息,除買過幾次股票外,始終沒有成型的理財手法,艾波經常接觸經濟案件中的企業投資案例,他倆自然而然總不甘心把儲蓄和國債作為財富的永久棲息地。

理財分析

對于舒婭家庭最值得稱道的是,在構建小家庭后,借助大家庭的合力,穩健小家發展的根基買了現在價值200萬元的房產。他們在六年前非常明智地看清中國各城市房價漲幅的趨勢,認為南昌的房市還不活躍,即使上漲其幅度也將遠低于上海,利用房價增長的時間差,先購置了上海的房產,后來在房價漲幅不大的南昌給舒弟弟買婚房和父母集資房。如果當初沒看清中國不同城市房價漲幅速度及程度,先買了南昌的房子,那么房價飛漲的上海小家,到現在也會有很大的生存壓力。所以說,對大家庭理財來說,合力搬動資金以發揮最大效力是大家庭理財的關鍵。

對于目前家庭的資產結構,理財師首先整理了舒婭的家庭資產負債表和每月收支表(chart 1)后,在做綜合理財分析之前,先計算了每年結余等數據:

全年收入2.70萬元x12=32.4萬元,加兩人年終獎8萬元,收入至少40.4萬元,而除去每年日常固定開銷至少1.23萬元x12=14.76萬元,每年孝敬雙方父母2萬元,故每年結余至少40.4-14.76-2=23.64萬元。

目前舒婭家庭的儲蓄比率,即盈余/收入=23.64/40.4=0.59。一般家庭儲蓄的合理比率是20%-60%,舒婭家庭生活節儉致使這一比例接近這個區間的上限,每年結余可自由支配收入很多,但是從綜合理財的角度考慮,比如家庭的風險保障、將來孩子的教育金以及未來退休雙方的養老規劃,目前舒婭家庭尚未做此安排。也可能因為艾波關于理財的概念過于籠統,他總以為理財的目標是錢生錢,讓錢增值。的確,沒有專業系統化地學習過綜合理財知識的人,總是有很多的理財誤區,但實際上理財不僅是財富總量的增加。還有通過理財活動,實現家庭資產結構改善、生活質量提高和人生風險管理等內容。然而這一切理財的第一步是先要確定全面合理、切實可行的理財目標。

經過理財師和舒婭夫婦雙方仔細商討,舒婭女士家庭理財目標包括以下5部分:

1. 為家庭建立完善的保障體系。

2. 兩年后購買第一輛車,用于上班代步及接送女兒上學,車輛每8年更新一次。

3. 每年全家度假旅游和觀光游各一次,年花費5萬元。

4. 為女兒準備成年前的撫養費和教育經費。

5. 退休后有較好的生活條件與生活保障,退休前積蓄不少于300萬元。

很顯然,舒婭的家庭資產是一輛財富快車,擁有先進的動力系統(智力密集),正行走在財富高速增長公路上。理財師認為,車速越快越要具備更高的安全系數,當前最迫切的目標是建立家庭保障體系,以確保財富快車高速平穩運行。在手握充分適當的保單后,考慮到舒婭家庭收入水平以及理財潛力,可以從容地制訂和實施理財計劃,統籌安排各項支出,確保短期(上述第2項)、中期(第3、4項)、長期(第5項)理財目標如期實現。

理財建議

從實現這些理財目標的輕重緩急來說,舒婭家庭的理財步驟如下:

理財步驟一如何護錢?

購買保險

對任何一家庭來說,保障都是穩健發展的安全墊,為家庭達成財務自由起到保駕護航的重要作用。而目前家庭中雙方除了享有單位的社保之外,各自只有10萬元的重大疾病保險,及艾波有10萬元的意外傷害險。但身為家庭主要責任人的舒婭和艾波,要面對20萬元的剩余房貸和撫養寶貝女兒的重任,這些保障遠遠不夠。如何才能構建一套完善的家庭保障體系呢?這份保險計劃保障的要求是保障必需全面充分,與家庭理財功能相結合,同時也要符合家庭的財務收支變化曲線,達到既能終身防備意外和重大疾患的侵襲;又能補充退休后收入不足的目的。

理財師建議舒婭家庭先補充必要的保障,夫婦先要購買定期壽險和重大疾病險,并且按照家庭責任大小來區別兩人保障額度的高低。光從工資水平來看,艾波月收入占家庭月收入61%,所以保額相對舒婭要高點,艾波的定期壽險和終身重大疾病險兩項保額至少40萬元和30萬元,而舒婭至少各是30萬元,若是儲蓄型保險費約是3-4萬元,而消費型兩人年保費約是4800元和4000元。如果要考慮住院醫療的額外費用,還可以購買附加綜合住院醫療保險。父母是孩子最好的保障,但如果沒有合適的投資渠道,可以考慮給孩子投保兩全保險,包括兒童20種大病及教育金等保障。

理財步驟二算清到底要花多少錢?

合理安排現金流

舒婭一家有更全面的理財目標后,支出項目和結余數量就有了明顯的變化。比如,2011年末一次性購車要花去20萬元,每年養車費3.5萬元;車輛8年更新一次需遞增10萬元車價。而每年孝敬雙方父母的2萬元是不能再少的;女兒幼兒園費用是1500元/月,但是后年要增加小提琴班1000元,舞蹈課100元/次。學齡前每月教育和撫養費至少3000元。進入初中后,教育費用支出逐步增加,初步計算,初中、高中、大學每年約為3萬元、5萬元,7萬元,約共50萬元。

2010年年末財富盈余=年初存款、基金等可變現資產存量23萬元+當年結余14.64(23.64萬元4萬元保險費-5萬元旅游支出)=37.64萬元。

2011年年末財富盈余=年初余額37.64+當年結余14.64萬元-購車款14萬元=38.28萬元。

2012年年末財富盈余=年初余額38.28+當年結余14.64萬元-3.5萬元養車費=49.4萬元。

2012年末累計盈余達到49.4萬元,假設各費用增長率和工資增長率一致,以此類推8年后車輛更新時(2019年)舒婭擁有家庭財富120萬元多,以后車輛每8年更新一次,兩次車輛更新支出,累計50萬元,經過最終核實,除去孩子教育金50萬元(假設一次性支出),舒婭夫婦在2036年退休時擁有財富存量超過300萬元,圓滿完成夫婦理財目標。但值得一提的是,目前期望的300萬元養老金也許是不夠花的,因為通脹會侵蝕資產,如按3%年通脹率計算,將來30年后300萬元等同于花銷728萬元的消費購物水平,才能保證舒婭夫婦不降低生活水準的幾十年退休生活所需。

理財步驟三現在該如何理錢?

發揮優勢,資源整合是上策

理財師再次對艾波夫婦畢業后的理財經歷表示贊賞,統籌調配大家庭的資源,集中力量早早解決了自己住房問題,堪稱典范;理財師建議夫婦二人分別依托自身優勢,向不同的理財方向進軍,根據理財收益情況決定資源配置,也就是用田忌賽馬的辦法配置家庭理財資源,即誰的收益好,誰理財份額多。

家庭投資理財的具體辦法是:舒婭理財從外匯投資入手,原因是與工作高度相關,她編譯的財經資訊中匯率每半小時需要滾動報道一次,另外舒冠是外匯專才,指導舒婭可先從模擬盤做起,實戰后由小到大增加理財投入;而艾波空閑時間較多,需要逐漸學習股票和基金,主要投資方向是指數型基金、偏股型基金和股票,有兩種投資模式:一是定投,每月定投5000-10000元購買偏股型基金;二是購買指數基金,也能分享股市平均收益。在最開始,可將自由支配資金的30%用于購買股票或偏股型基金,70%用于購買指數基金。隨著經驗的豐富,可逐步調整投資方向和比例。

Conclusion

無論是企業還是國家管理中,經常會用到戰略管理中常用的分析方法――成功要素分析(KSF)工具,其實人們也可以看到舒婭家庭的理財成功所在,他們能看到全局謀劃,長遠眼光,互幫互助和專業技能在這個大家庭理財中發揮巨大作用。

但是,簡單的道理大部分普通家庭卻難以成功運用。最主要的原因在于中國人往往怯于情面和傳統觀念,在綜合理財上溝通不夠,大家庭合力難以發揮;再加上人往往習慣于受制于周圍環境的人云亦云,不能根據自身的條件和資源稟賦,更不能合理運用自身比較優勢,如地區差價、理財技能、資訊便利、專業知識、操作方便等因素,所以在安排自己家庭理財生活時往往事倍功半,筆者認為如果人們找到符合自身特色的理財方式,就可能出奇制勝地逐漸實現大家庭中每位成員的財務自由。

快樂理財大家庭

各司其職如何使得家庭理財步步為贏

林軍一家,上有雙方老人,下有一子一女,夫婦二人開廣告公司,為票子、孩子不亦樂乎。歷經多次家庭會議,現在每位家庭成員各司其職:林軍負責廣告公司戰略與管理;太太李琳,負責公司財務與人事,同時掌握家中財政大權!“聘請”雙方父母為家庭雜務實際執行人,如一日三餐、接送看護孩子等。事實上,家庭理財的主力要依靠家中老人時常看房產看股票看基金信息,背后是林軍夫婦堅強的財力支持。一個大家庭運籌帷幄,將財富打理得順風順水,正如林軍所說:“只要家里經濟好,家庭自然就和諧,怎么勞累都值得!”

先創業,后買房

父輩兼職提前過小康

40年前,風華正茂的父母們同在廣州國營企業工作。緊巴巴的工資收入、三年的自然災害、大鍋飯的體制、林軍與李琳的相繼出世,讓他們決心孩子在未來不要再過經濟窘迫的生活!于是,林軍的父親在唯一的休息日去當泥水工;李琳的父親做數學家教;雙方母親們下班后用一些釘珠做繡品的活兒,以兼職收入彌補家庭開支。

林軍說:父母們的勤勉節儉深深地影響了他們,從來不浪費一分錢;還有父母們相互幫助的情誼也讓他們體會人生最珍貴的禮物。1978年的冬天,林軍的爺爺患腎病住院,需要透析治療,儲蓄都用上了還不夠交醫藥費。李琳父母得知后,二話沒說就把家里存款直接交到醫院處。尚是年幼的林軍看到流淚的父親,就發誓,作為家中唯一男兒,一定讓父母在將來過上好日子!4年后,林家省吃儉用把李家的錢還清。上世紀80年代中期,兩家因單位效益好,各獲分配在荔灣區的兩居室房子。90年代初期還是單位分房子的年代,已婚者才有資格向單位申請住房的資格。眼看兒子到1995年已經25歲,該和心心相印的李琳結婚了。林李兩家動用一切親戚關系和社會資源,將林軍調到一家事業單位。1996年,在單位分配的90平方米新房子里,林軍與李琳結為秦晉之好!

創業也是為了開源

2000年,而立之年的林軍覺得已累積足夠多的經歷與社會關系,宣布要創業!雖讓保守且受雇一生的父母們驚訝,但開明的父母們還是同意。當時,林軍夫婦八年的工資收入結余共只有15萬元存款。他一旦離職,除了李琳每年7萬元的年薪外,整個家庭就只有父母們每人不足2200元/月的退休工資。畢竟三個臭皮匠頂一個諸葛亮,最后,全家人決定讓林軍父母搬來與兒子媳婦居住,把荔灣區的房子以20萬元賣掉,用這20萬元讓林軍與別人合伙創業開廣告公司,讓李琳用小家庭的儲蓄做大家庭的日常開銷。

林軍的創業并非一帆風順,在頭一年,虧損4萬元。兩年后,客戶群逐漸多了,2002年公司業務量有500萬元,凈利潤有180萬元。但合伙人提出散伙。林軍思來想去,召開家庭會議,決定讓剛生完龍鳳胎休產假的李琳暫時接替一些公司財務工作,雙方父母輪流照顧襁褓的兩個嬰兒。林軍的公司在掙扎了一年后,終于在2004年逐漸步入穩定增長期,業務量當年就達到一千萬元。從此,公司每年的業務以15%-25%的速度增長,李琳在孩子上幼兒園后,也辭職到林軍的公司專職負責財務與人事工作。2005年年底,會計專業畢業的李琳列出了6年來夫婦二人收入與家庭節余,二人的銀行存款有203萬元了。

夢想真的能實現嗎?

為方便子女得到更好的教育,李琳希望在靠近教育資源的區域買套大房子。2006年春天,經過家中老人兩個多月的視察,周密商量后,選中了教育資源眾多的海珠區一套140平方米的復式高層(精裝修),合計105萬元。同時,還在市郊外的番禺區看中一套總價54萬元,用于周末度假的花園洋房(精裝修)。到底如何有效運用資金來實現兩套房的夢想呢?

一家人商量后決定:兩套房產都買,前一套分期付款,首付4成即42萬元,貸款63萬元,15年期,月供5200元左右;一次性付款買番禺區的花園洋房。而現所住房子用于出租,租金大概有2500元,能抵扣部分月供款。

2006年,中國的證券市場熱火朝天。李琳的爸爸悄悄地到證券所開戶,趁看房閑暇時炒得不亦樂乎!還邀林軍爸爸參與這個“有趣”娛樂活動。后來“東窗事發”,家庭以認錯就好、坦白從寬的態度召開批評會議,李琳爸發揮他的數學天賦,擺出幾個月來賺到的收益,有力有據地證明老婆眼中的炒股只是“小賭怡情”。經過林軍夫婦二人斡旋,大家庭又做出重要決策:全社會已進入理財時代,咱家也要與時俱進。從此以后,林軍爸與李琳爸負責關注股票與基金,但每人只有兩萬元投資,按家中女性要求,需要隨時報告投資狀況;媽媽們負責關注各區房子價格;而林軍與李琳負責保證公司業務蒸蒸日上,期望整個家庭的鈔票滾滾而來!

2007年初,在父親們的研究下,用20萬元買了大盤藍籌基金;在母親們的慧眼發現下,用30萬元付了四成首付買了第四套房產,白云山附近的75萬元的110平方米豪華裝修房,用來出租,租金3000元大體能抵扣全部月供款。轉眼進入到2007年10月份,時值A股快接近6000點,眼看手中的大盤藍籌基金居然也翻了倍,冷靜的李琳納悶自己做公司,一年的增長率不過15%-25%左右,如果這么好賺,大家根本不用這么辛苦了!于是堅持要把基金賣了,最后獲利16萬元。

時隔三個月,2008年1月份中旬股市回調時,林軍爸和李琳說“后悔了吧,賣得太早了,堅持到現在就能翻一倍了”。但是很快,跌跌不休的市場證明李琳的觀點是對的:天下哪里有這么好賺的錢,在短時間賺個七八成已是高收益了。自那以后,李琳家沒有再買過股票。2009年房價股市齊漲,但李琳家庭資金將近兩年以來一直按兵不動,沒有再去買股票基金和房子,手握超過百萬的定期存款也沒有找到合適的投資渠道。究其原因一是被2008年的海嘯嚇了一跳:很擔心房價是否在將來會回升;二是2009年在是否投資股票還是房產的猶豫困惑中度過,股票和房價都是漲漲跌跌,實在是看不懂。

隨著孩子慢慢長大,公司的廣告業務盡管競爭加劇但是還是逐漸趨于穩定,林軍和李琳的生活重心慢慢轉移到孩子身上,每每看到一對孩子,讓他們回憶起自己的童年,雖然不富裕但是很富足和快樂。也許人生夢想是實現了吧?

理財展望:財務自由

提高資產多樣化,適當分散家庭風險

現在林軍夫婦家庭持有4套房產,面對房價股市齊漲的2009年,雖錯過了一些投資機會,但對未來的人生構想:四套房產總市值已比當初買入價翻了一倍,但在2010年房產調控政策出臺后,房產是買還是賣呢?還有一件頭疼的事情,家中龍鳳胎寶貝,都8歲了,還遠不如林軍與李琳少時懂事,對金錢毫無概念,想什么要什么。有時他們也在反思:是否因為現在的孩子生活條件太優越所致。盡管平常林軍夫婦對孩子買玩具、外出就餐等消費有所限制,但孩子會變法兒找家中老人就能全部滿足其要求。將來如何教育孩子用錢?這真是讓林軍夫婦真有點束手無策。

理財分析

從林軍整個大家庭40年的理財之路來看,擁有理性及穩健理財的風格,僅是林軍這一代都可以看出這點,從Chart 2 就一目了然。這得益于林軍兩人踏實規劃事業,從而從容地實現家庭財富的累積與階段性的增長;不得不提的是,父輩生活非常勤勉節儉,以言傳身教的方式造就現今全家人的富裕生活。總之,林軍一家思想開明,保持自己的獨立思考去投資,沒有脫離經濟環境去做守財奴或以賭徒的姿態去投機。所以,家庭和氣生財,集家中眾人的智慧,保住了財富!

但從資產狀況來看,目前資產的配置不大合理,配置銀行定期與房產過多,沒有任何金融性資產,導致資產配比率為0,非常不健康。從Chart 4 來看,13%的凈資產流動比率接近合理數值,但此流動性主要表現在擁有100萬元的銀行定期,收益率不高。從凈資產投資比率來看,生息資產僅僅大于凈資產9.11%,而且這部分生息資產全部來自于收取租金的兩套房子,租金用以抵消部分每月月供,暫且不能做到錢生錢。不過,較低的資產負債率表明林軍家庭還可以適度負債,還有空間加大利用資金的杠桿作用。

Chart 3來看,300萬元的股權,雖能分散資產配置的風險,但由于這是創業資金所累積的,流動性比較低,除非把股權賣掉,否則變現不容易,因此,要加大可投資資產的比例,增加財富的現金流動性。總體來說,家庭財務現狀屬于亞健康!

理財建議

理財建議一 保障最重要

林軍夫婦正值人生創造財富的輝煌時期。但畢竟同在一家公司,若遇到公司盈利減少,會極大影響到兩人收入,從而影響到整個家庭的現金流與生活來源。目前,兩人通過公司交納社保,無商業保險。無論從個人風險的管理,還是從家庭收入未來保障,目前這種狀況是極其危險的。建議林軍夫婦分別購買商業保險來補充社保的不足,添加重大疾病醫療與意外險的投入。在具體操作上,林軍和李琳各購買儲蓄型的終身人壽保險保額至100萬元、100萬元的20年期定期健康壽險、以及合計1000萬元消費型的意外險,家庭年交保費大概在12萬元左右。

理財建議二孩子財商是關鍵

事實上,林軍和李琳的優秀來自于父母無意識的財商教育。財商,是一個人如何正確對待金錢與使用金錢的能力。財商水平的高低決定了每個人的財富多寡和人生的順利程度。8歲,正值孩子形成正確的人生價值觀的重要時期,建議林軍首先是與祖父母輩達成共識,不能隔代溺愛,任意給孩子買東西。接著是引導孩子合理使用零用錢:例如買兩個儲蓄罐,鼓勵并指導孩子寫出一個星期想買的東西,價格多少,夠不夠支付;如果不夠,可以進行儲蓄,懂得自我控制沖動,養成不亂花錢,形成延遲消費的習慣與自制力;也可讓兩個孩子比賽,誰最能省錢,以激發孩子的學習能動性,幫助他們在理財時更有方向和更有目的。

在合適的時機讓他們參與旁聽一些家庭理財決策會,一方面提升孩子身為小主人翁的責任感,另一方面也從中通過自己的親身體驗,了解家中開支項目,明白家開支是需要父母辛苦勞動換來的,從而更珍惜父母的勞動成果,養成節約的好習慣。

理財建議三剛性需求要提前準備

財富不僅僅是鈔票的增加,金錢數字的背后是子女教育金、退休養老金的剛性理財目標的實現。10年后,兩個孩子讀大學,以年均4%的通貨膨脹率、6%的學費增長率,現重點大學1萬元的學費來測算,屆時需準備15萬元的四年本科學費。若再準備讀研究生,14年后,需要準備12萬元的兩年碩士課程學費。建議林軍夫婦從銀行定期中一次性拿出15萬元進行基金投資,如能達到年均收益率為8%,將有望實現以上本科與研究生的學費準備。

10年后,林軍夫婦打算退休,以35年的退休生活年限、年支出12萬元來測算(現值,包括兩人的品質生活支出,如旅游,但不包括還貸、養育孩子的費用),屆時需備620萬元的養老金,可通過一次性從定期存款中拿出65萬元做一次性投資,同時月定投2.6萬元到基金定投。以穩健的8%收益率測算,將可實現養老金的準備。

Conclusion

總而言之,將12萬元用于年保費支出、15萬元用于子女教育金準備、65萬元用于養老金準備后,還余8萬元的銀行定期與5萬元的現金做緊急準備金的儲備,平常可放3萬元于活期存款、5萬元于銀行定期、5萬元于貨幣型基金,提高這些流動性資金的收益率。

而從資產配置的合理性,以未來的兩人收入節余,不再建議買房產,還可伺機先賣出一套投資用的房子,以防資產泡沫破滅對財富的侵蝕。逐步將閑置資金通過最適合他們的基金投資來實現資產組合,以靈活的資產配置達到有效財富管理的目標。無論是個人還是家庭,將人生的主要理財目標確定下來后,按流動性、安全性與收益性將基金、股票、房產等資產進行不同比例的投資與配置,將是財富管理的核心。

小溢則大滿

一曲《知心愛人》歌曲讓舒婭、艾波這對年輕人走進愛巢,后來又幫助舒冠聯系讀碩買房等,全家合資金資歷共建大家庭;而青梅竹馬的林軍和李琳也在父輩勤儉致家的影響下,開源創業不斷走上致富道路。這些案例共同的特點是:小家庭發揮統籌調配大家庭的資金和信息資源共享優勢,小家庭財溢了,大家庭“小豬”罐才能滿了。