村鎮銀行監管精選(九篇)

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第1篇：村鎮銀行監管范文

 省銀監局：

欣悉村鎮銀行在***已試點成功，省銀監局正有計劃、有步驟、有選擇地在省內發展村鎮銀行，并有優先在欠發達地區扶持發展村鎮銀行的思路。這與我們拓寬民間投融資渠道、切實幫助返鄉農民工創新創業，推進“三農”發展，改變本地村鎮居民生產與生活落后狀況的思路正好形成交集。我縣領導班子經多次認真研究，現提出組建響水縣村鎮銀行的申請，懇望得到省銀監局領導的傾斜支持。

一直被視為“蘇北蘭考”、長期拖了整個***經濟發展后腿的響水縣，近幾年發生了天翻地覆的變化：引進了總投資170億元的16家造船企業和33家造船配套加工企業（目前已有12家開工建設，兩艘萬噸級遠洋巨輪建成下水）。正在形成年銷售收入300億元、700萬載重噸的大型船舶生產能力；沿海陳家港化工集中區做長做粗石油化工、***化工、生物化工三條產業鏈，現有企業68家，其中投資超億元的企業12家，上市公司2家。當下正加大污水處理廠的擴建、二期收集池的建設、管網改造基礎設施工程的建設，近期可望成為年產值達200億元的環保化工特色產業集群；緊緊圍繞“海上三峽”電力工程響水段500萬千瓦的建設目標，國華陳家港電廠今年投資35億元，年底第一臺機組并網發電，現籌備上二期2乘100萬千瓦機組，并為三期預留擴建場地。裝機容量20萬千瓦的沿海風電項目也在緊鑼密鼓地施工，確保134臺風機明年全部投入運營。同時正加快落實100萬千瓦海上風電項目的前期準備工作，現三座海上測風塔已建成……

可以這樣說，這些大項目全面落成之日，就是響水縣經濟在蘇北后來居上之時。

百年未遇的金融危機，給響水縣跨越式發展帶來了相當大的阻礙，但也蘊育著更大的發展機遇：國家擴內需、保增長、促發展、扶持十大產業發展的政策陸續出臺，***沿海開發已從地方議題上升到國家發展戰略。響水作為***沿海的一個重要節點，正在分享國家基礎設施投入的重大利好。同時，金融危機形成的倒逼機制推動在響水投資的大型企業提速向高科技含量、高附加值領域進軍，如造船企業正大力拓展制造特種船、工程船、超淺水船、海上作業平臺等先進船舶和修船業務。

更為重要的是，為保障地方經濟健康可持續發展，為形成地方經濟的造血功能，我縣通過各種優惠政策措施，已把改善投資發展環境與推進“三農”建設緊密相套搭：激勵經過城市和非農部門人力資本投資過的、與現代技術相適應的高素質勞動力廣大農民工回鄉創業；引導分散、過小的村莊人口向公共基礎設施、公共產品能夠有效建成有效供給的小城鎮和中心村集中，切實改善農民居住和生活條件，讓農民能夠安居樂業，為提高村鎮發展能力夯實基礎；激勵農業加大科技創新力度，通過生物創新、機械創新，改善農產品品質和擴大農產品品種，走出優質、高效、高附加值的農業生產新路子；引導提高農民組織程度，興辦與發展各類合作化組織，克服農民市場經濟知識不足的缺陷、因分散而產生的市場不平等地位：提高討價還價的談判能力，避免中間商的盤剝，抗衡經濟領域各環節的“歧視性”價格；激勵農業產業組織由初級產品向中間產品乃至最終產品延伸，從根本上提高農業收益……

所有這一切，都離不開金融的支撐，離不開金融機構的服務。而國有商業銀行客觀上實施“抓大放小”的經營方略，農村信用聯社投資力量過于分散，使村鎮組織和村鎮居民在發展中面臨“貸款難”的瓶頸，組建以擴大農村需求、縮小城鄉差距、推動村鎮建設為定位的村鎮銀行，現已成為我縣經濟發展最為迫切的內在要求。

我縣申辦村鎮銀行具備如下基礎條件：

一、已取得中國民生銀行總行的首肯承諾，由中國民生銀行總行參股并負責村鎮銀行的內部審計、監督和業務指導；

二、境內有大、中型企業的支持，不缺乏建立村鎮銀行所需資本金的籌集來源。開業后當地家家戶戶都有農民工，儲源業務有保證。

三、響水縣具有得天獨厚的可持續發展的資源。在自然資源匱乏的***，響水縣擁有“蘇北的黃浦江”———灌河下游。灌河是整個***唯一在干流上沒有建閘的天然入海潮汐河道，途經連云港、淮陰、宿遷及***所屬八縣區，全長74.5公里。灌河河寬水深，岸線穩定，我縣已落實投資方進行入海口攔門沙治理。屆時，灌河可直航3.5萬噸以下的載貨船和10萬噸以下的空載船。同時，我縣境內的灌河岸線有近60萬畝可作為工業用地開發的***田資源，尤其適應承接大進大出、用地量大、用電量大、用水量大的工業大項目。這些資源，不僅是我響水的資源，也是***的資源，更是全省的資源。前不久，羅志軍省長前來調研時一再強調：灌河開發是沿海開發的一個重要組成部分，開發成本比沿海要低得多……

四、***沿海開發已上升為國家戰略。響水縣作為***沿海開發的一個重要節點，以現在的基礎條件，必將得到國家和省里財政及政策的進一步傾斜扶持。基礎設施的全面升級改造有望在加大投資、拉動內需的新一輪熱潮中得到實施。年內開工的***寧鐵路就將途經本縣，再加上陳家港的海港、灌河、運河、高等級公路以及附近建設中的漣水機場，將使我縣形成完整的一體貫通的集疏運的交通物流體系。多重優勢資源要素的組合，將為響水縣發展先進制造業、現代服務業帶來強大的“洼地效應”和“磁吸效應”。縣內人流、物流、資金流、信息流已經日趨活躍，響水農民脫貧致富奔小康的路子必將越來越寬廣。在新觀念、新知識、新資本的撞擊下，與今天蘇南進入“中速高效”的發展階段相比，起步晚、基數低的我縣已進入“高速、高效” 的發展新階段。

五、村鎮銀行高層管理團隊有恰當的人選。***銀行***分行剛退居二線的李新安同志曾白手起家創辦了***市建軍城市信用社，他領導下的金融機構沒發生過一筆風險貸款，貸款逾期率長期處于0.4%以下，該同志作風正派、辦事干凈，事業心和組織能力強，富有開拓進取精神，擅長金融業務管理，在支持企業和個體經濟發展的同時，也善于運用法律武器保障金融資產安全，能確保金融機構健康持續發展。

批準成立響水縣村鎮銀行，不僅是推動全省重點扶貧縣響水脫貧致富奔小康功德無量的善舉，也是拉長制約***經濟發展的“短板”、縮小南北差距、加速***經濟發展的一項實事工程。懇望***銀監局領導能及早批準響水縣村鎮銀行的組建，灌河兩岸人民對此翹首以待！

以上申請，望及早示復！

第2篇：村鎮銀行監管范文

Abstract: To establish the Rural Bank can solve a lot of problems efficiently. Nevertheless, there are still some problems existed in the development of Rural Banks in our country.Based on analyzing the restrainingfactors of its development,we need the countermeasures to improve the environment of the Rural Bank.

關鍵詞： 村鎮銀行；制約因素；優化；環境

Key words: Rural Bank；restraining factors；improve；the environment

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2012）21-0177-02

0 引言

村鎮銀行是中國銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農村金融服務注入了新的活力。但從目前我國村鎮銀行的發展狀況來看，還存在著一系列制約因素，困擾著村鎮銀行的發展。因此加快村鎮銀行的發展不僅需要村鎮銀行自身的不斷探索和努力，還離不開政府、社會的大力扶持，優化我國村鎮銀行的發展環境，促進其可持續健康發展，進而發揮服務“三農”的功能。

1 制約我國村鎮銀行發展的因素分析

1.1 股權設置不合理 由于《村鎮銀行管理暫行規定》中明確規定“村鎮銀行的最大股東或惟一股東必須是銀行業金融機構，并且最大銀行業金融機構股東持股比例不得低于村鎮銀行股本總額的20％”，股權高度集中致使村鎮銀行在成立之初相當于控股銀行的分支機構，人員、業務、體制等方面都受到約束，自主經營權很難體現。

1.2 資金來源不足且業務類型有限 從目前已成立的村鎮銀行來看，其經營模式以存貸業務為主，存貸利差為其主要收入來源，中間業務收入占比依然偏低。吸儲困難成為頭等難題：①村鎮銀行立足于我國廣大的農村貧困地區，農民收入低且閑置資金匱乏，客觀上阻礙了村鎮銀行儲蓄存款的增加。②由于村鎮銀行作為新生事物，成立時間短，公眾缺乏了解，社會公信度欠缺，對絕大多數農村居民的吸引力小。③網點少、ATM機缺乏、結算渠道不暢、理財產品單一。

1.3 專業人才的匱乏與服務的不完善 村鎮銀行主要設立于我國廣大的農村貧困地區，在機構成立初期甚至更長一段時期里，由于缺乏足夠的地理、薪酬等優勢很難吸引高素質人才的加入。這樣就導致招聘的員工金融專業知識水平低、綜合素質差，導致一些票據承兌與貼現等專業要求較高且風險較大的業務一時難以開展。同時，由于貸款戶數比較多且分散，而村鎮銀行的信貸人員不夠，貸后的管理也很困難，專業人才的匱乏導致服務質量和水平較低。

1.4 配套的法規政策與基礎設施不健全 法規政策上的不健全具體表現為：①國家稅收政策扶持較模糊，如能減稅多少、免稅多少年沒有相關規定；②國家對支農有突出貢獻的單位未建立支農激勵機制，影響其支農積極性；③當前未明確村鎮銀行的不良資產處置能否享受原國有商業銀行的不良資產剝離、核銷政策；④中國人民銀行支農再貸款未提供向村鎮銀行優惠。從配套基礎設施方面來看：首先，村鎮銀行的結算渠道是與當地中國人民銀行直接對接，還是由其他金融機構，尚無界定。其次，由于村鎮銀行目前不能進入全國拆借市場，僅能向當地金融機構拆借，村鎮銀行的融資能力和規模受限。再次，銀聯對村鎮銀行這類小銀行機構缺乏差別性的支持政策。村鎮銀行加入中國銀聯的入網費用高達300萬元，而部分村鎮銀行注冊資本還不到300萬元，村鎮銀行的入會費和它的規模相比明顯偏高，村鎮銀行的銀行卡業務遲遲開辦不了，阻礙了客戶與村鎮銀行的業務往來。

1.5 農村信用環境較差且貸款風險防控難 雖然近年來縣域金融機構不良貸款率有所下降，但不良貸款比例仍然較高。如2010年第四季度農村商業銀行不良貸款率為1.95%，相比于2009年第四季度的2.76%，同比下降了0.81%，但其不良貸款比率仍為所有商業銀行中的最高值。農村金融機構除了自身經營風險外，由于農業的弱質性、農民的個體分散性、農村地區的欠發達性以及農業保險、信貸抵押擔保發展的滯后性，成為農村金融機構不良貸款率較高的重要原因。

1.6 金融“嚴監管”難以實現 首先，監管力量不夠充足。從目前各地縣級銀監辦的情況來看，普遍存在人員少、監管任務重的現狀。據了解，大部分縣級銀監辦事處只有3至4人，面對銀行、信用社、郵政儲蓄等眾多機構的業務監管就已處于高負荷運轉狀態，因此，村鎮銀行成立后，伴隨其業務開展的各項監管，銀監辦將面臨更復雜的監管形勢。其次，經營管理模式多樣增加監管難度。因各村鎮銀行經營規模及業務復雜程度不同，經營管理模式各異，監管者不能實施統一監管，需要實行“一行一策”監管，有效監管面臨巨大挑戰。另外，由于村鎮銀行設于農村地區，監管半徑大，越過縣鄉兩級，也造成了監管成本過高。

第3篇：村鎮銀行監管范文

【關鍵詞】村鎮銀行；金融創新；風險管理

2013年6月，河北首家外資村鎮銀行――澳洲聯邦銀行（辛集）村鎮銀行于河北省辛集市正式開業，以方便農戶、小微企業和個體經營者迅速獲得融資支持。據悉，澳洲聯邦銀行還將在邯鄲市永年縣和磁縣再開兩家村鎮銀行。澳洲聯邦銀行為什么會選擇河北，為什么會選擇投資村鎮銀行，與河北省農村經濟的發展以及村鎮銀行的地位密切相關。

一、河北省村鎮銀行發展現狀

（一）數量增長迅速

2008年6月，張北信達村鎮銀行在張北縣成立，實現了河北省村鎮銀行從無到有的轉變。自此，河北省村鎮銀行業務不斷發展，機構數量迅速增加，經營財務狀況總體良好，資產負債規模呈穩定增長態勢。截至2013年7月，河北省村鎮銀行開業24家，注冊資本總額為11.8億元，從業人員621名。

（二）經營狀況良好

河北省村鎮銀行業務發展迅速，除了部分村鎮銀行由于開業時間短、前期投入大而未有盈利外，總體經營財務狀況總體良好。截止2013年3月末，河北省村鎮銀行資產總額82.83億元，負債總額70.72億元，各項存款60.30億元，各項貸款37.22億元，貸款戶數3898戶，實現凈利潤948萬元。

（三）市場定位明確

通過成立城鎮銀行，可以增加外部供給資金，增加業內競爭、提高金融服務質量，增強農村金融服務透明性。截止2013年3月，河北省村鎮銀行發放小微企業貸款19.65億元、997戶，發放農戶貸款16.16億元、2728戶，投向小微企業和農戶的貸款占全部貸款的96.22%。具體情況見表1。

資料來源：河北金融網 注：數據截止到2013年7月底

二、河北省村鎮銀行發展中存在的問題

（一）市場認知度低、吸收資金能力欠缺

首先，成立時間短。村鎮銀行在河北省成立和運行的時間只有5年，農村居民和中小企業對其還缺乏認識，接受度不高。其次，認可度較低。在農村地區，大部分人對村鎮銀行業務不熟悉，不愿到村鎮銀行存款，而更傾向于傳統金融機構。再次，融資不便。村鎮銀行目前主要位于農村地區，而河北省農民收入水平較低，這使得村鎮銀行儲蓄存款的相對不足，造成村鎮銀行融資困難。

（二）金融服務產品單一，金融創新不足

根據銀監會的規定，村鎮銀行可經營與其他商業銀行相同的業務。但從實際上來看，村鎮銀行除了經營存貸款、國內結算、票據的承兌和貼現等基本業務外，其他中間業務和創新業務基本沒有。另外，由于注冊資金較少（通常河北省村鎮銀行注冊資本金為1000萬元左右），貸款額度受到限制，影響了貸款企業的資金需求與村鎮銀行的可持續發展。

（三）貸款風險大，控制難

首先，村鎮銀行信貸支持的主要對象當地農戶和小微企業，而目前河北省農業保險覆蓋率不高，對農業風險補償機制不健全，自然災害風險較大。其次，借款人對信用貸款認識不清。河北省村鎮銀行發放貸款的形式主要屬于信用貸款，即無抵押貸款，導致農民普遍認為信用貸款無抵押，不用按時還款，因此極易導致道德風險。

（四）內部管理混亂，監管難以到位

由于河北省大部分村鎮銀行成立時間短，相關配套措施準備不充分，在實際業務操作中遇到很多困難，且大部分非金融股東并不具備專業金融知識，專業操作人員和高級管理人員缺乏，導致經營理念混亂。另外，由于村鎮銀行主要集中于縣域及農村地區，監管部門存在人員少、專業技能差和監管成本高的問題，導致監管難以到位。

三、河北省村鎮銀行發展的對策和建議

（一）加大宣傳力度，拓展資金來源渠道

根據調查發現，廣大的農村小微企業和農民對村鎮銀行知之甚少，甚至完全不了解。因此，首先，村鎮銀行需要通過各種媒介和載體，例如每年定期舉辦村鎮銀行宣傳日，廣泛宣傳其主要業務范圍及其優勢，提高廣大農村小微企業和農戶對其認可度和信任度。其次，加大政府、銀行股東的存款帶頭作用。凡是政府涉及農業投資或補貼資金一律在村鎮銀行開戶存款，股東的資金優先存放在村鎮銀行，拓寬資金來源渠道。

（二）創新金融產品和經營管理方式，提高自身競爭能力

首先，河北省在鼓勵發展村鎮銀行的同時，牢牢把握以服務 “三農”、服務“縣域”為宗旨，結合自身迅速、便捷、靈活的優勢，為農村廣大小微企業和農戶提供有針對性的金融產品和服務，滿足其貸款需求，從而不斷提高自身公信力，擴大客戶基礎。其次，創新經營管理方式，降低經營成本，簡化服務程序和流程，吸引更多客戶。

（三）加強風險管理，控制貸款風險

首先，加快農村信用體系建設，建立資金需求者信用檔案，完善信用記錄，嚴密跟蹤資金用途流向。其次，提供村鎮銀行經營保險服務。在加強政策性農業保險的同時逐步引入商業保險機構，當貸款者因自然環境因素而蒙受損失時，保險公司給予賠償。再次，加強內部控制，建立科學有效的風險（下轉9頁）（上接11頁）評估機制，完善和簡化貸款流程，提高風險意識和風險防范能力。

（四）加強員工培訓，完善監管體系

首先，村鎮銀行充分利用自身優勢，在系統內部展開業務培訓和知識競賽，或者到其他業務較為完善的金融機構參加崗前培訓，加強其工作人員的業務熟悉程度和創新意識。其次，建立村鎮銀行監管指標體系并加以完善，對工作人員的業務操作和經營管理實施動態跟蹤監管。再次，加強監管隊伍建設。對監管人員進行專業培訓，實行優化配置，提高監管人員素質和監管效率。

四、結束語

要妥善解決“三農”問題，實現社會主義新農村大發展，必須要有充足的資金作為支持，這為新型農村金融機構，尤其是村鎮銀行的發展提供了契機。河北省村鎮銀行只有憑借自身具有競爭力的金融產品和專業服務，將自身建設成為以服務當地中小微企業、個體工商戶及批量農戶為核心的特色銀行，實現規模化經營和可持續性發展。

參考文獻

[1] 陳隆建.村鎮銀行邊界分析：從概念與區域出發[J].武漢金融.2011，（4）

第4篇：村鎮銀行監管范文

兩家村鎮銀行經營管理的現狀

F和X相繼成立于2008年2月和2008年5月，注冊資本分別為1億元和2億元。經過兩年左右的發展，兩家村鎮銀行已經建立了獨立性較高的公司治理機制，存貸款規模迅速擴大，業務發展已步入正軌。盡管兩地經濟金融環境具有顯著差異，但兩家村鎮銀行在經營發展上具有一些共同特點。

良好的銀政關系是村鎮銀行發展壯大的基礎

享受地方政府獎補政策。一是開展包括村鎮銀行在內的縣域金融機構涉農貸款增量獎勵試點工作，對縣域金融機構上年涉農貸款平均余額同比增長超過15%的部分，按2%的比例給予獎勵，目前試點范圍已經擴大到黑龍江、河南、湖南等八個省。二是財政部出臺《中央財政新型農村金融機構定向費用補貼資金管理暫行辦法》，對當年貸款平均余額同比增長、年末存貸比高于50%且達到銀監會監管指標要求的村鎮銀行，按其當年貸款平均余額的2%給予補貼。三是人民銀行和銀監會聯合印發了《中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》，明確了村鎮銀行在存款準備金、利率、支付清算等方面的政策。四是人民銀行印發了《中國人民銀行關于完善支農再貸款管理、支持春耕備耕、擴大“三農”信貸投放的通知》，將支農再貸款對象由農村信用社擴大到農村合作銀行、農村商業銀行以及村鎮銀行等縣域內存款類金融機構。

除此之外，其余獎補政策均由地方財政提供，一般為稅費補貼、一次性的開辦費獎勵和不同形式的支農風險補償等。2008～2010年，F得到當地縣政府的稅費補貼為：以年計征的企業所得稅縣級留成部分以及營業稅，按年度全額獎勵村鎮銀行。X則得到當地縣政府獎勵的200萬元開辦費，同時針對支農貸款的發放，按比例以財政存款的形式給予獎勵。

積極建立銀政企合作平臺。一是在法人客戶方面，通過銀政企對接會牽線搭橋。2010年一季度，F與當地鎮政府共同舉辦“2010年銀政企對接會”，與32家企業達成1.02億元的合作意向，其中，與17家企業當場簽訂了5700萬元的合作協議。二是在個人客戶方面，與政府及事業單位合作，針對特定客戶群體推出金融創新產品。例如，F與縣政府合作，發放農村青年創業貸款；X先后與農業局、殘聯、婦聯、團委等單位合作，推出返鄉農民工創業貸款、農村殘疾人貸款、農村巾幗創業貸款等有針對性的信貸產品。

村鎮銀行業務規模迅速擴大

F和X的股權結構具有一定的相似性。一是主發起人均為所在地農村信用聯社改制而成的地方性商業銀行。二是兩家村鎮銀行主發起人均持股40%，其中，F除主發起人外，另有8家非金融機構企業法人和80名自然人作為股東；X共有25家法人股東。

2009年，兩家村鎮銀行在第一個完整的會計年度中均實現了同比高速增長，存貸款同比增速超過100%。2010年末，F各項存款余額9億元，同比增長34%；各項貸款余額6億元，同比增長62%。X各項存款余額18億元，同比增長38%；各項貸款余額20億元，同比增長54%。X的存貸比高達90%，超過監管紅線。

F和X分別位于中部和東部地區，經濟環境的差異使兩家村鎮銀行面臨不同的信用環境和金融需求。2010年末，F的存貸款市場份額分別為10%、14%；X的存貸款市場份額分別為9%、10%。X的業務規模明顯大于F，但由于F所在地區經濟金融發達程度高、金融總量大，其存貸款市場份額反而較低。值得注意的是，兩家村鎮銀行的貸款市場份額均高于存款市場份額，從一個側面反映出其資產負債業務發展的不平衡。

金融創新是村鎮銀行持續發展的不竭動力

經營決策鏈條短，貸款審批方便快捷。大型商業銀行的縣級支行審批權限往往受到較多的限制，村鎮銀行在貸款審批速度上與大型商業銀行相比具有明顯優勢。從審批時間來看，對于符合條件、手續齊全的單筆貸款申請，村鎮銀行從調查到放款，一般不超過5個工作日。F農戶貸款授信一般實行“一次受理，分別授信”，先通過合作社摸排農戶資金需求，若一次受理40～50戶，20天左右能夠放款完畢；若是單戶申請貸款，一般3～5個工作日可以辦結。X規定，從客戶申請貸款到正式批復和辦結，不得超過5個工作日，對于小額貸款則實行“綠色通道”服務，整個流程不超過3個工作日。

經營機制靈活，有助于創新農村金融產品。兩家村鎮銀行在經營發展過程中，充分發揮業務經營靈活的特點，在貸款產品流程設計、風險識別、擔保方式等方面進行了大量的創新。一是授信機制創新。針對小微型企業財務不健全的問題，F運用企業“三品”（產品、物品、人品）和“四表”（報表、電表、水表、納稅申報表），進行“四性”（資金需求的合理性、貸款用途的真實性、還款來源的可靠性和擔保措施的有效性）分析，力爭在風險可控的前提下降低信貸門檻。二是擔保物創新。村鎮銀行積極拓展擔保物范圍，將農戶和農村企業擁有的林權、土地經營權納入擔保范圍，推出了林權抵押貸款和農村土地流轉經營權質押貸款。F已發放林權抵押貸款4筆，總金額640萬元。X已發放農村土地流轉經營權質押貸款29戶，總金額165萬元。三是通過開展“公司+農戶”、“公司+基地+農戶”等信貸創新業務，將支農金融服務的對象范圍不斷向農業生產的上下游延伸。四是推出農戶聯保貸款、小企業聯保貸款等產品，根據借款人自身信用或信用聯合體的信用等級確定授信額度，在為借款人提供便利的同時，有力推動農村信用環境的改善。五是與當地擔保公司展開廣泛合作。

小微企業和農戶是村鎮銀行的主要服務對象

從目前的經營情況來看，兩家村鎮銀行均以縣域小企業和農戶為主要服務對象，并在加強“三農”服務方面進行了積極的探索。一是針對網點少，單點服務半徑過大的問題，靈活創新用人機制。F和X在縣城以外的網點分別為1個和2個；客戶經理分別為9人和24人。盡管客戶經理占比高于同業，但其人均管戶數仍然偏高，分別為50戶和84戶。為緩解人員壓力，X建立了支農聯絡員制度，聘請村支書、村會計、行業領頭人等協助推廣支農金融產品和服務，推薦優質客戶；在大學生村官中招聘支農見習客戶經理，有效擴大客戶經理隊伍。二是以考核激勵機制引導資源向支農支小業務傾斜。例如X對農戶、小企業貸款按發放戶數和金額實行專項獎勵，并實行差別化的費用配置政策。三是推動小企業業務的專業化經營。F設立了“小企業金融服務中心”，對200萬元以下的貸款在風險可控的前提下，突出“簡、短、快”的特點。X也于2009年2月成立了“農戶和小企業專營部”，專營涉農和小企業貸款。

村鎮銀行經營管理中存在的問題

村鎮銀行的市場定位出現不同程度偏離

目前村鎮銀行的定位不很清晰，部分村鎮銀行的脫農傾向逐漸顯現。從村鎮銀行的公司治理架構來看，兩家村鎮銀行均建立了相對比較完善的股東大會、董事會、高級管理層，以及相應的聘選、監督制度框架，并以利潤最大化為經營目標。在公司經營目標的引導下，村鎮銀行更多地介入了風險較小的縣域中小工業項目、城鎮化建設項目，與其設立初衷為農村社區“草根”銀行的定位逐漸背離。甚至一些外資銀行發起設立的村鎮銀行，其申辦的目的在于避開監管，通過村鎮銀行較低的市場準入門檻，將網點建在大企業生產基地集聚的縣級經濟開發區，村鎮銀行成為其大城市戰略的一部分。

村鎮銀行誕生的特殊背景和條件決定了其服務縣域經濟的定位，而作為商業銀行，村鎮銀行具有與生俱來的逐利性。調研發現，兩家村鎮銀行在有限的優惠和扶持政策下，很難商業化運作和服務“三農”的統一。在縣域金融市場，“啄序”行為難以避免，村鎮銀行也會傾向于選擇規模較大的優質客戶。從目前兩家村鎮銀行的實踐來看，經濟發達地區的村鎮銀行在業務經營中貫徹“小額、分散”的原則更加困難，表現為貸款投向分散度低、戶均貸款額度較高。從法人客戶看，F與X的戶均貸款分別為264.96萬元、515.6萬元；從農戶貸款看，F與X的戶均貸款分別為14.19萬元、33.07萬元。

村鎮銀行的商業化運作原則與涉農政策性業務的市場定位的矛盾，是村鎮銀行未來發展過程中一個不可回避的問題。村鎮銀行如何在保證服務“三農”的同時，實現風險可控及商業可持續運作，既能保證參與各方的積極性，又能保證其服務“三農”的定位不動搖，這可能既需要各種金融機構和當地政府的積極參與，更需要完整的機制作保障。

村鎮銀行的發展極不平衡

村鎮銀行的設立，為當地的農村社區金融服務注入了新鮮血液，同時，由于各地經濟、文化存在的巨大差異，村鎮銀行的發展也表現出了巨大的差異性，發展極不平衡。在經濟發展較快的地區，客戶資源較好，村鎮銀行由于其靈活的運作機制，對當地的信貸資金投入較大，得到了當地政府的支持，發展速度也較快。而在經濟基礎薄弱的地區，客戶資源較差，村鎮銀行的生存和發展空間也較小。例如，位于中部的F存款規模為9億元，占當地市場份額的比例為10%；貸款規模為6億元，占當地市場份額的比例為14%。位于東部的X存款規模18億元，占當地市場份額的比例為9%，貸款規模為18億元，占當地市場份額的比例為10%。

村鎮銀行的發展缺乏穩定資金來源

村鎮銀行成立的時間較短，客戶基礎相對薄弱，在農戶中還沒有形成較高的知名度，普遍缺乏農戶的認可和信任，加之信貸業務之外支付結算等金融服務不及其他銀行機構，農戶不愿把資金存放在村鎮銀行。因此，村鎮銀行吸收儲蓄存款的難度很大，缺乏穩定的資金來源是當前村鎮銀行面臨的共同難題。截至2010年末，X的儲蓄存款余額為45193萬元，占當地各項存款余額的2%；F的儲蓄存款余額為7393萬元，占當地各項存款余額的1%。這兩家行的資金來源主要依靠當地政府的財政存款。然而，大部分的村鎮銀行是沒有當地政府財政資金支持的。存款規模限制了村鎮銀行發放貸款的規模，缺乏穩定的低成本存款來源是困擾村鎮銀行發展的一個長期問題。

村鎮銀行的發展受業務系統和科技網絡的制約

盡管人民銀行和銀監會2008年在《關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》中規定：“具備條件的四類機構可以按照中國人民銀行有關規定加入人民幣銀行結算賬戶管理系統和聯網核查公民身份信息系統。符合條件的村鎮銀行可以按照中國人民銀行的有關規定申請加入大額支付系統、小額支付系統和支票影像交換系統。”但由于建設自己的網絡需要投入大量的研發、維護成本，村鎮銀行根本沒有能力支付如此龐大的費用，目前已經成為銀行科技網絡的“孤島”。具體來說，當前村鎮銀行主要存在三個方面的網絡問題：

一是以大小額結算系統為主的支付結算網絡。村鎮銀行由于無法直接接入大額支付系統和小額支付系統，只能通過其發起行間接接入，或者根本無法接入，這就造成村鎮銀行在支付結算方面處于競爭劣勢，甚至成為“孤島”而無法與其他銀行結算，從而也嚴重影響了村鎮銀行的吸儲能力。

二是征信系統。征信系統在農戶小額貸款的發放過程中發揮著極大的作用，目前村鎮銀行還無法直接接入該系統，只能通過當地人民銀行進行核查，這樣就降低了村鎮銀行貸款發放的效率，增加了村鎮銀行的人員成本。

三是反洗錢系統。村鎮銀行由于規模較小、結算及賬戶管理等方面水平較低，在大額現金審批報備、大額交易報告、可疑交易報告等方面的網絡監測能力不足，仍然需要加以改進。

村鎮銀行擴展中的經營風險日漸增大

從全國來看，村鎮銀行的發展極不平衡，在一些經濟發達地區，村鎮銀行依托當地良好的客戶資源，憑借村鎮銀行的人緣地理優勢以及靈活快速的決策能力，貸款業務得到了快速發展。同時，由于村鎮銀行在資金、網絡方面存在的問題短期內難以解決，因此，業務快速擴張所帶來的一系列金融風險應引起監管部門和村鎮銀行管理層的足夠重視。

一是信貸業務快速擴張，存貸比監管壓力較大。隨著宏觀經濟環境的持續改善，一些村鎮銀行的資產業務呈現出快速增長的態勢。2010年末，X各項貸款余額同比增長58%；各項存款余額同比增長34%；2008～2010年的貸存比分別是92%、98%和116%，均已超過商業銀行法規定的75%的比例。

二是經營利潤來源單一，經營穩健性較差。村鎮銀行在開展中間業務方面沒有任何優勢可言，其主營業務收入完全依靠存貸款利差。以X為例，2009年營業收入7074萬元中，利息收入為6692萬元，占比達95%。

三是村鎮銀行的客戶結構同質化，加大了潛在信貸風險。村鎮銀行的業務范圍均在本地，其客戶的行業特征比較相似，這就造成村鎮銀行貸款的行業集中度較高，貸款客戶的行業風險難以有效轉移，從而會影響村鎮銀行經營的穩定性。

促進村鎮銀行健康發展的政策建議

為有效發揮村鎮銀行在服務“三農”、支持縣域經濟發展中的作用，需要地方政府、監管機構和中央銀行不斷加大政策扶持力度，引導村鎮銀行進一步明確市場定位、拓寬資金來源和網絡渠道，共同推動村鎮銀行的持續穩健發展。

明確市場定位的獨特性，防止服務方向出現偏離。一是監管機構加強市場定位監管。建立支農服務質量評價考核體系，對村鎮銀行“三農”貸款投向和占比作出明確規定，引導村鎮銀行準確把握農村社區“草根”銀行的市場定位，緊貼支農支小服務方向，有效平衡服務“三農”與商業可持續發展的關系，立足縣域, 服務“三農”，防止“去農化”趨勢。二是充分利用發起銀行現有成熟的金融產品、工具、技術與服務模式，提升村鎮銀行核心競爭力，推動各項業務快速發展。三是在貸款準入標準、審批模式、利率定價和激勵約束機制等方面加大創新力度，積極探索新的業務模式，為符合條件的“三農”客戶提供一站式金融服務。

拓寬資金來源渠道，緩解村鎮銀行資金壓力。一是實行差別化的支農再貸款政策。對中西部貧困地區的村鎮銀行,人民銀行給予一定的支農再貸款支持,緩解村鎮銀行的資金壓力，鼓勵其增強涉農貸款投放力度。二是明確村鎮銀行在全國銀行間同業拆借市場的資格，增加其資金補充渠道。三是探索村鎮銀行發行金融債券的有效模式，鼓勵村鎮銀行聯合發起銀行或發起人在區域性金融市場發行集合債券或次級債券，拓寬村鎮銀行資金來源渠道，擴充村鎮銀行資本金。四是借鑒國際成功經驗，實行儲蓄激勵機制，每個貸款戶都必須設立個人賬戶、特別賬戶和養老賬戶，實行強制儲蓄，增加銀行資金來源，充實銀行資本金，增強抵抗風險能力。五是可通過村鎮銀行試點農村利率市場化改革，允許村鎮銀行的存款利率在小范圍內浮動，從而增強村鎮銀行在負債業務市場的競爭力。

暢通村鎮銀行網絡渠道，提高金融服務效率。一是創新金融服務渠道模式，擴大村鎮銀行服務半徑。以村鎮銀行營業網點為主要節點，探索建立農村自助店、便利店和流動店等特色服務渠道，切實解決村鎮銀行網點不足的困境，盡可能為廣大農村地區客戶提供優質、安全、便捷的金融服務。二是深化與發起銀行或同業之間在支付結算、風險管理和反洗錢技術系統等方面的合作，彌補村鎮銀行業務技術網絡劣勢，提升村鎮銀行金融服務水平。三是加強與支付清算組織和技術服務商的合作，拓寬村鎮銀行網絡渠道，提升村鎮銀行金融服務電子化水平。借助農信銀資金清算中心、第三方支付服務機構支付清算網絡，暢通村鎮銀行支付結算渠道，為農村客戶提供快捷、便利、高效的支付服務。積極推動村鎮銀行與電信運營商合作開辦手機銀行業務，使“三農”客戶盡早享受到金融電子化的好處。四是結合業務發展實際，有序推進行內核心業務系統等基礎設施建設，提高系統運行管理水平，爭取盡早具備和達到加入大小額支付系統、征信管理系統和反洗錢監測系統的條件，力爭早日接入上述系統。

分類指導，差異化監管，防范村鎮銀行經營風險。一是對村鎮銀行進行風險評級，按等級高低合理配置監管資源，通過有效的外部監管，督促村鎮銀行加強內控管理、提高服務水平、規范業務操作行為，防止金融案件的發生，確保農民存放資金的安全。二是實施差別監管。根據村鎮銀行的特點和風險，探索建立村鎮銀行支農貸款考評體系，建立涵蓋內部控制、資產質量、資產損失準備充足率、風險集中、關聯交易等方面的非現場監管指標體系，將村鎮銀行納入非現場監管系統，對其實施動態差別監管。三是強化流動性監管。督促村鎮銀行堅持小額、分散的原則，避免貸款投向過度集中，防范流動性風險。四是引導和幫助村鎮銀行，建立完善獨立的內部審計組織體系和內控制度，建立健全農戶信貸檔案，提高風險管理水平。

第5篇：村鎮銀行監管范文

7月末，銀監會在官方網站上關于調整村鎮銀行組建核準有關事項的答記者問，將村鎮銀行組建的核準權，從地方銀監局上收至銀監會。業內普遍認為，此調整勢必影響村鎮銀行在全國鋪建的速度，進而間接表明2009年制定的新型農村金融機構三年規劃流產。

銀監會曾計劃在2009年至2011年間，在全國35個省市自治區和計劃單列市設立1294家新型農村金融機構，其中以村鎮銀行為主，規劃總數達1027家。

實際上，即使按照此前下放審批權的做法，完成三年規劃亦相當困難。據銀監會數字，2010年底僅設349家，截至2011年5月末，全國共組建村鎮銀行536家，其中開業440家，籌建96家。盡管2011年設立速度突然加快，但時至今日，時間幾乎用盡，指標完成僅僅過半。

據了解，“三年規劃”的終止不僅因為成立數量不理想，還與此前新設立的村鎮銀行服務方向偏移、經營狀況欠佳有關。

計劃流產

2006年底中國銀監會調整放寬農村地區銀行業金融機構市場準入政策。隨后在2009年出臺《新型農村金融機構2009年－2011年總體工作安排》，確立三年填補近3000個鄉鎮金融空白的目標。

為了確保三年規劃按時完成，銀監會出臺了多項激勵措施，其中“準入掛鉤”措施激起部分城商行乃至外資行的興趣。

該措施規定，主發起人在規劃內的全國百強縣或大中城市市轄區發起設立村鎮銀行的，與國家扶貧開發工作重點縣實行1∶1掛鉤，或與中西部地區實行1∶2掛鉤，主發起人在這些地區沒有分支機構的可以設立分支機構；在東部地區（全國百強縣、國定貧困縣和大中城市市轄區除外）規劃地點發起設立村鎮銀行的，與國定貧困縣實行2∶1掛鉤，或與中西部地區實行1∶1掛鉤，主發起人在這些地區沒有分支機構的可以設立分支機構。

為獲得稀缺的金融牌照，規模較小的股份制銀行甚至城商行對設立村鎮銀行表現積極。而此類小型銀行原本在異地擴張和開設分支機構方面受到較為嚴格的限制。

但是，小型銀行勢單力薄，村鎮銀行組建速度并不樂觀，導致銀監會隨后調整了思路。

新思路主要是希望大銀行“沉下來”填補農村金融的空白。借助大銀行的管理力量，也可以解決小金融機構監管難的問題。2010年監管部門召集大中型銀行開了吹風會，并下發通知強調三年規劃的重要性，號召大中型銀行積極參與。

“大家都很有信心，一度認為三年的計劃兩年就可以完成。”一位監管層人士說。

三年規劃的時間安排、東西部掛鉤政策、主發起人范圍、集中度要求均做出調整。其中設立30家或以上新型農村金融機構的主發起人，將允許其探索組建控股公司，并允許主發起人到西部及邊窮地區以地市州為單位建立總分行制的村鎮銀行。

但是，大中型銀行則對“下鄉務農”態度謹慎。此前從上世紀90年代末開始，包括工、中、建在內的幾大國有銀行逐步撤出縣域市場，主攻城市金融。經過十幾年的快速擴張，諳熟大中型企業、中長期貸款，對農村金融并不擅長。

“賺不了多少錢，還要承擔發起行的責任，所以都不熱心。”一位大型銀行人士說。但是出于“完成任務”的考慮，以建行和中行為主分別制定了批量成立村鎮銀行的大計劃。

此前，中行、建行試圖通過批量化模式設立村鎮銀行。在建行內部，更是將100家村鎮銀行的目標，翻倍定為200家。但是隨后建行的村鎮銀行控股公司成立申請報送國務院后被擱置至今無望通過。

中行曾嘗試采取總分行模式進軍村鎮銀行市場，且規劃未來五年使其村鎮銀行網絡覆蓋絕大部分省份，至少成立200家到400家，成為國內村鎮銀行中市場占有率最高的金融機構。但是其總分行相關方案也沒有得到國務院的批準。目前中國銀行與富登金融（即淡馬錫富登金融控股私人有限公司)的合作仍在持續，模式則變批量為單個。

到今年上半年為止，四大行設立村鎮銀行節奏緩慢。建行開設了9家村鎮銀行，農行已發起設立4家村鎮銀行，均位于中西部地區；工行已發起設立兩家村鎮銀行，東西部各一家；交行已發起設立3家村鎮銀行，分布在東、中、西部。中行9家，集中在山東、浙江、湖北等地。五大行總計27家。

大行批量設立村鎮銀行的方案暫緩，則年底完成1027家設立目標變得無望，而新的批量模式正在研究中。

7月末銀監會調整了村鎮銀行設立的審批程序，由現行銀監會負責指標管理、銀監局確定主發起行和地點并具體實施準入，調整為由銀監會確定主發起行及設立數量和地點，由銀監局具體實施準入。此舉被業界看做是放棄最初的數量達標。

事與愿違

農村新型金融機構三年規劃設立之初，監管部門內部就存在諸多疑慮。其中不乏有人認為片面強調速度，并不能實現設立初衷。

“農信社這樣的機構已經遍布全國，但是也沒有搞好，所以不是設多少機構的問題，而是這些機構真正扎根鄉村有效運轉的問題。”一位參與農村金融規劃的監管層人士說。

另外，他認為，短期內成立數千家機構，對監管層的監管能力也提出挑戰。

當前，村鎮銀行政策已成為中小銀行實現跨區發展的跳板。包商銀行在過去幾年共設立了超過20家村鎮銀行，這些銀行散布在新疆、四川、貴州、寧夏等地，管理半徑涉及大半個中國。

事實上,包括城商行、農商行、農合行在內的中小銀行一直是村鎮銀行的主發起行。

而一直以來對中國業務頗感興趣、但困于政策約束的外資匯豐銀行也陸續設立16家村鎮銀行網點。

“總體是城商行積極，全國性銀行冷漠。”一位銀行業人士總結說，而城商行設立村鎮銀行的目的并不單純。

“其他都管得很嚴，村鎮銀行是中央、銀監會唯一支持的機構，只有這個可以支持快速擴張。”一位熟悉農村金融的專家說。但在他看來城商行熱衷此道并非真想“下鄉”。

從東西部成立村鎮銀行的規模差異上可以看出，在資本規模上，東部地區村鎮銀行的平均資本規模要遠遠高于西部地區。

“在偏遠地區開村鎮銀行，就是派兩個人坐在那里，”一位享受了掛鉤政策的城商行負責人說，“這樣就可以在東部地區開分行了。”新設村鎮銀行是否贏利，也并不是重點，外界也較難評估。

“對外公開當然是贏利的，至少是打平的，但是如果把各種費用算進去就不是那么回事了。”這位負責人說，由于外省新設村鎮銀行距離總部遙遠，管理半徑很大，日常人員往來溝通均有諸多不便，費用自然也高出不少。但這些“代價”對于急切跨區經營的城商行來說是愿意支付的。

據了解，在已經成立的接近500家村鎮銀行中，為數不少并不甘于深耕農村業務。“一些村鎮銀行開辦當年就能贏利，比如吉林的一家被稱為業績排頭兵的銀行，最后被發現是以城市業務為主導的。”上述人士介紹說，當地銀監局給予警告，但是并沒有具體的處罰措施。

而按照中國銀監會實施的掛鉤激勵措施，主發起人在規劃內的全國百強縣或大中城市市轄區發起設立村鎮銀行的，原則上應與國家扶貧開發工作重點縣實行1∶1掛鉤。另外東西部也可以按照一對一掛鉤。

但實際上，在江浙一帶乃至幾無真正意義村鎮的深圳，對于村鎮銀行牌照的爭奪頗為激烈。然而傳統意義上金融資源匱乏的中西部地區則并不受關注。

“我們去年好不容易申請到了一個村鎮銀行的牌照，但是找了大半年也沒有找到愿意參與的發起行。” 以農業為主的山西永濟當地政府人員無奈地說，“沒辦法又把指標還了回去。”

最初，村鎮銀行設立的獨立法人被要求在縣域以下，初衷在于“為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務”。但扎根農村的限定，使得新型農村金融機構對于商業金融機構的吸引力不足。

為加快組建速度，銀監會于2010年4月印發了《關于加快發展新型農村金融機構有關事宜的通知》，允許銀行業金融機構主發起人到西部地區（除省會城市外）和中部老、少、邊、窮地區以地（市）為單位組建總分行制的村鎮銀行。此后包括成都農商銀行、天津農商銀行、寧波鄞州農村合作銀行均陸續建立地市級村鎮銀行。

突破縣域的“升級版”村鎮銀行，可以選址在經濟較為活躍的地市，存貸業務也有了更豐厚的基礎，但也就出現了遠離鄉村和偏離“三農”初衷的問題。

成都農商銀行、湖南湘西長行村鎮銀行、廣西桂林國民村鎮銀行、四川自貢農商村鎮銀行、河南南陽村鎮銀行等率先成立的地市級村鎮銀行的注冊資本均在億元以上，已躍過城商行注冊資本門檻，其中最大的河南南陽村鎮銀行注冊資本突破5億元。

“越做越大”已經成為村鎮銀行發展的明顯趨勢。據權威調查，2007年村鎮銀行建設初期，平均注冊資本僅約為2000萬元；2008年平均注冊資本近5000萬元，是2007年的2倍多；2009年進一步增加到7000余萬元；2010年至今注冊資本過億的村鎮銀行已司空見慣。

雖然有地方資金和地方金融機構投資村鎮銀行熱情升溫的因素，但是做大村鎮銀行亦是其中重要動力。

“還是想做大客戶，”一位村鎮銀行人士說，“否則資金的周轉和效益都不是特別理想。”

另外，存在地方政府做大地方金融機構支持當地經濟發展的需要，村鎮銀行也必然升級為大客戶服務。

思路求解

據了解，銀監會上收村鎮銀行核準權后，會對現有政策進行調整。從此前的全國范圍內“點對點”掛鉤，調整為省份與省份掛鉤，并且優先考慮西部和欠發達縣域。這被認為有利于緩解“東多西少”的村鎮銀行布局。

除此之外，銀監會提高發起行門檻，在此前“監管評級達二級以上”追加了風控能力、資本實力等要求。此前獲批設立村鎮銀行的小型銀行，例如成立期較短、資金實力較弱的農商行可能減少獲批數量，甚至失去資格。已受理而尚未獲批的村鎮銀行也可能被撤銷。大中型銀行將在發起村鎮銀行方面獲得更大優勢。

“村鎮銀行已經成立了500家，基數也不小了，”一位參與銀監會相關政策制定人士說，“先把這一部分做好，以免出現問題。”

截至今年5月，500余家村鎮銀行總資產為1492.6億元，其中貸款余額870.5億元，只占銀行業總資產不足千分之二。

“但是如果出現問題，那就占用的不是千分之二的監管資源了。”上述人士說。業內擔心大規模推進村鎮銀行數量存在隱患，認為農信社即為教訓。

農信社自2003年啟動改革試點以來，依靠央行置換不良資產，“花錢買機制”，過于強調改革速度以及依賴地方財政。

而隨后的省聯社模式更是弊病重重，“依靠行政安排的省聯社模式本身并不合理，內部人控制現象并沒有絲毫改變。”一位農村金融專家告訴記者，如果忽視市場真正需求、基層制度完善，而僅僅依靠政府創新模式的方式，村鎮銀行很容易重蹈農信社覆轍。

目前，監管部門出于對“三農”的支持，對村鎮銀行的監管指標有所放寬，要求其五年內逐步達標。相當數量的村鎮銀行由于網點少、吸存難、存貸比超過75％上限，甚至突破80％，短期內時點數據最高的甚至超過200倍，流動性風險不得不防。

另外由于管理半徑較大，一些村鎮銀行存在操作規范等方面的不足。大中型銀行設立村鎮銀行態度不溫不火，也正是考慮到村鎮銀行難以管理，風險不好把控。

“貸一萬塊錢買種子，這業務芝麻大，但惹了麻煩就是發起行背著，影響總行業務，不值得。”一位大行人士說，小銀行的風控模式跟大銀行完全不一樣，大銀行一筆貸款五年十年，當時是暴露不出來的，所以貸前審核繁瑣，但是小額貸款講究短、頻、快，技術完全不一樣。

據了解，除了變相實現跨區經營，以及迅速拿到金融牌照，村鎮銀行對于發起行的經濟效益并不豐厚。

“三四百家村鎮銀行中，至少40％是虧損的。”一位銀行業人士透露目前村鎮銀行的經營現狀。即便是2010年后成立的地市級村鎮銀行，“有60％贏利就不錯了。”目前，尚未有官方數據應證上述說法。

試圖通過發起行來監管村鎮銀行，并且三年內完成這個不可思議的規劃是非常難的，某接近決策層的專家分析目前的境況。

他認為，“從上而下”施壓銀行沉下去，最終會因為“用辦城市銀行的思路辦農村金融業務”而夭折。

“獨立的法人機構設在越下層，就越能夠為農民服務，如果在鄉一級是獨立實體，根據所處的環境作決策，自己說了算，就可以靈活開展業務，放到縣一級就會不熟悉，如若真正的控制力來自省一級就可想而知后果了。”上述專家分析。

僅僅依靠數量并不能解決問題，這已經成為業內共識。關鍵還是機構如何建立。

相比于大行控股的模式，多元股權結構的村鎮銀行模式得到很多人認同。據多家村鎮銀行數據，有無其他法人機構的參與，村鎮銀行的贏利能力會有不同表現。

股東中不存在其他法人機構的村鎮銀行平均資產收益率遠低于存在其他法人機構的村鎮銀行。另外，如果存在自然人股東，則贏利能力也顯著高于無自然人股東的村鎮銀行。

更直接的觀點則認為，放寬民間資本參股甚至控股小型金融機構可解困農村金融難題。

“商業銀行只占20％－50％的股份，留給民間資本、產業資本進入的可能，雖然在管理水平上有所欠缺，但其自是最高的，可以隨時根據市場和形勢的變化，及時轉變經營方式和策略。” 中國社會科學院農村發展研究所副研究員任常青認為。

第6篇：村鎮銀行監管范文

關鍵詞：村鎮銀行；農村金融；經營問題；建議

雖然村鎮行發展中法人治理初步形成、內控建設也逐步健全，同時業務經營也進一步發展，金融服務也逐步加強，發展勢頭越來越好，但是仍然在經營的過程中存在各方面的問題。

一、村鎮銀行經營過程中存在的問題

（一）社會認知度依然不高

一方面社會公眾對村鎮銀行的認可度低。由于村鎮銀行新成立且網點單一，特別是在發起成立時有部分民企參與，導致社會公眾對其認知度和依賴度不夠，影響村鎮銀行發展，另一方面當地政府對村鎮銀行的認可度低。由于村鎮銀行目前相比于其他企業的經營規模小，金融供給能力弱，村鎮銀行受自身經營實力和股本金的限制，不能滿足政府對項目的融資需求，從而難以獲得當地政府的大力扶助，不利于村鎮銀行的發展。

（二）目標定位依然不清

村鎮銀行的利益最優和服務“三農”“雙重”目標使其處于“兩難”境地：經營目標方面，村鎮銀行實行的是商業性運作，必須自擔風險與自負盈虧，追求利潤最大化和投資人的利益最大化，在市場開拓與客戶選擇時首先考慮資金的盈利性，即考慮資金的經濟價值；政策目標方面，村鎮銀行設立的目的是填補農村金融服務“真空”，引進農村金融領域競爭，加大服務“三農”力度。而農業作為高風險低效益行業，受自然風險和市場風險影響巨大，影響村鎮銀行的資金安全和增值能力，村鎮銀行無高效益項目支持，盈利空間較小，存續前景不樂觀。

（三）資產比率和股本總量依然過小

村鎮銀行作為新型農村金融機構，做農村工作缺乏經驗，加之經營規模小，無營業網點，工作成本高，服務區域受限，市場占有率不高，在提供金融服務與加大農村資金投入方面，短時期內難以與農信社等老的銀行機構相比，難以實現農村金融機構良性競爭的初衷，難以取到適度競爭的“鰱魚效應”。股本總量過小，導致其抗風險能力減弱，存款客戶存有顧慮，特別是一些大額資金，影響了其負債業務的壯大。此外，由于受最大貸款戶比例限制，對于一些目前經營狀況良好并有良好發展勢頭的中小企業不具吸引力，影響了資產業務的拓展。

（四）政策扶持依然不足

村鎮銀行有運營成本高、經營風險大、收益周期長、經營利潤率低的特點，雖然財政部門對于貸款增量與投向達到相關要求的村鎮銀行給予貸款平均余額2%的補貼，這對村鎮銀行的業務發展有一定的支撐作用，但力度不大也不全面：一是國家稅收政策扶持不明確；二是當地政府還未建立和落實支農獎勵機制，影響村鎮銀行的支農積極性；三是人民銀行在結算、再貸款、貸款規模控制等相關政策對村行的發展不利。

（五）運行環境依然不優

首先是信用環境較差。農村信用環境是農村銀行業生存與發展的基礎，但目前農村信用環境還不樂觀；其次是擔保機制缺失。村鎮銀行信貸資金的有效運作也依賴于農村地區信貸擔保體系的完善，農村地區可用擔保資源稀少，遏制了農村金融機構的資金供給。目前在我們縣鄉級擔保機構不健全，特別是鄉鎮一級幾乎缺失；再次是民間借貸沖擊。民間借貸便利快捷，民間借貸雙方就當事人品性及經營項目收益性較為熟悉，所以民間借貸領域的資金往往相對較為安全和盈利性較高，這樣對村鎮銀行拓展信貸業務形成了較大沖擊。

二、加強村鎮銀行建設的三點建議

建議一：強化自身建設，練好“內功”

一是做好宣傳工作。可以通過在當地具有較大影響力的報紙、電臺等新聞媒體上廣告，加大村鎮銀行的宣傳力度，提高知名度。二是提高金融服務水平。村鎮銀行要本著可持續和健康發展的原則，加大人才引進力度，強化員工培訓力度，不斷提高金融服務水平。三是打造核心競爭優勢。村鎮銀行應堅持服務“三農”初衷不動搖，加快信貸產品創新力度，有力支持當地“三農”事業發展，形成特色競爭優勢。四是建立長效資本補充機制。村鎮銀行應制定自身中長期比本補充規劃，根據自身業務發展的需要，適時申請增資或積極引進戰略投資者，不斷提高自身資本金規模，進一步提高自身風險抵御能力，為自身的業務發展奠定扎實的基礎。

建議二：優化政策配套，借好“外力”

一是完善服務功能。人行等有關部門應盡快協調解決村鎮銀行支付結算難題，暢通結算渠道，完善村鎮銀行功能，促進其健康發展。二是加大支持力度。要在存款準備率、財政補貼、稅收征收、不良資產處置等方面給予村鎮銀行特殊的優惠政策，促進其加快支農以及自身發展步伐。三是構建誠信體系。有關部門要研究制定適合農村地區的金融保障制度，盡快出臺存貸款保險制度，各級政府要著力培育面向農村的金融擔保體系建設，為村鎮銀行安全運營構建良好的外部環境，要強化農村法制建設和誠信文化建設，增強公眾法紀觀念和道德觀念，培育公眾良好的信譽意識。

建議三：細化監管服務，當好“保姆”

一是明確風險監管為重點。監管部門要科學開展對村鎮銀行的風險評估和日常監管，合理配置監管資源，督促村鎮銀行切實按照“準確分類-提足撥備-做實利潤-資本充足率達標”的監管要求，做好風險防范工作。二是保障市場定位為基礎。督促村鎮銀行明確服務“三農”、支持新農村建設的市場定位，均衡發展業務，對偏離這一市場定位的行為，積極采取有效監管措施。三是堅持科學評價為手段。建立對村鎮銀行支農服務質量的考核體系，要定期或不定期地對村鎮銀行發放支農貸款情況進行考核評價。

三、結語

要發展適合中國國情、適合廣大農村地區不同需求的農村金融，就需要勇于創新和探索，不能光按照老的經營模式，要創造出可持續發展的多種新模式促進農村經濟，這樣村鎮銀行的金融業才能發展壯大。

參考文獻：

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[2]曹藝，才鳳玲，苗閏.關于我國村鎮銀行經營模式的現實思考[J].中國集體經濟，2009（3）

第7篇：村鎮銀行監管范文

[關鍵詞] 村鎮銀行 新制度經濟學 制度安排

一、引言

近年來,我國農村金融市場存在明顯的制度供給不足。國有商業銀行大量撤并縣以下的金融分支機構,同時把縣級分支機構的貸款權限上收。股份制商業銀行的工作重點則放在大中型城市中,為普通農戶和鄉鎮中小型企業提供金融服務的僅有農村信用社。

自2007年以來,隨著原有村鎮銀行擴大業務規模和新機構不斷設立,村鎮銀行的存貸款以幾何級數增加,2007年7月底三類新型金融機構僅有1.13億元存款和0.94億元貸款,2008年底,已開業的107家三類機構共吸納股金41.2億元,吸收存款64.6億元,貸款余額34.2億元,96%的貸款投向農村小企業和農戶。中西部地區農村金融機構覆蓋率有所提高,“鯰魚效應”初步顯現,試點地區農村金融服務水平顯著改善。面對村鎮銀行的改革實踐,近年來理論與實務界對其進行了深入的探討并取得不少的研究成果。

在國外,Ronald.I.McKinnon和Edwards.S.Shawd(1973)提出“金融抑制”理論,主張深化金融,推行金融自由化;Berger和Udell(1998)提出“關系型貸款”,并認為中小型銀行在對中小企業融資時因為便于獲取非公開的關聯信息,而比大銀行更具優勢。在國內,喬海曙(2001)認為我國農村金融抑制屬于供給型金融抑制,導致我國農村金融抑制的主要原因是正規金融部門對農戶貸款的資金有限;何廣文(2004)認為我國不同地區的中小經濟主體的市場生存競爭能力差別很大,在農村金融市場,應該走多樣化的方式來滿足對金融機構的不同的服務需求。

二、研究方法

本文對村鎮銀行發展的現狀通過新制度經濟學的分析方法,在交易成本與產權兩方面進行分析,說明發展村鎮銀行的必要性。提出目前村鎮銀行制度上所存在的幾個問題,并試圖通過提供一定的制度供給解決或緩和這些問題。

1.基于新制度經濟學的分析

新制度經濟學中,在正交易成本的世界里要使交易成本最小化,通過科斯定理、現代企業產權理論以及委托理論對產權的分析,得知需要提高制度效率,降低交易成本,關鍵是要形成合理的產權結構。

2.村鎮銀行發展的交易成本優勢分析

根據金融交易成本狹義的定義,從微觀層面上看,主要包括貸款人的成本和金融中介的成本。

(1)從貸款人的角度

在農村金融市場上,借款人主要為普通農戶與鄉鎮中小企業。農戶信貸需求付出的成本除貸款利息外,考慮到農業生產的時效性,還有時間成本。農民的信貸需求與商業銀行所能提供的供給存在嚴重的不均衡,普通農戶獲得貸款,需要通過一定的社會關系,這也形成農戶的交易成本。鄉鎮中小型企業,因為規模問題,在獲取銀行貸款時,往往被加以更高的貸款利率。另外,銀行的貸款審批權回收導致其獲取貸款的環節較多,所花費的時間較長,一般鄉鎮中小企業自身缺乏足值抵押品,這些必然導致鄉鎮中小型企業獲取貸款的成本升高。

村鎮銀行加入農村金融市場所導致的“鯰魚效應”,對農村金融市場貸款利率的適度下降有積極的影響。村鎮銀行管理環節少,經營具有較大的靈活性,有助于減少普通農戶與鄉鎮中小型企業貸款時的時間成本。同時村鎮銀行的設立增加了農村地區的金融供給能力,提高了他們獲取貸款的可能性,降低了在獲取貸款過程中可能支付的隱易成本。

(2)從金融中介的角度

金融中介的交易成本主要包括金融機構在金融交易中為搜尋信息所耗費的信息成本,為了達成交易所耗費的談判成本,保證交易正常進行所耗費的實施監督成本等。

商業銀行面向農村普通農戶和鄉鎮中小企業時,因為信息不對稱,為規避信貸風險,在搜尋貸款人相關信息時所付出的成本比較高,在發放貸款時,從貸款申請到貸款審批,國有商業銀行的管理環節多,達成決策的時間長,在這一過程中耗費的談判成本比較高。

村鎮銀行提供金融服務時,具有信息優勢,不僅對貸款人的財務狀況與經營業績更加了解,對貸款人的管理方法,發展前景等方面較為隱蔽的信息比較熟悉,對貸款人的經濟狀況的變化方面的信息更加敏感,也能更快的得到這些信息。因此,談判成本較國有商業銀行低。

3.村鎮銀行發展的產權優勢分析

在新制度經濟學中產權通常被定義為由物的存在及關于它們的使用所引起的人們之間相互認可的行為關系。

(1)村鎮銀行產權結構的形成

村鎮銀行的產權結構吸取了當年的農村合作基金會的經驗教訓,明確規定村鎮銀行的最大或唯一股東必須為銀行業金融機構且持股20%以上,其余股東持股不得超過10%,這保證了村鎮銀行股東的相對集中的同時也保持了事實上的分散比例,也具有較強的專業性。由村鎮銀行的設立過程可以發現,村鎮銀行的產權明晰,根據科斯第二定理,在交易成本不為零的情況下,交易成本的大小,資源配置效率的高低就直接取決于產權區分的清晰度,相對于目前產權仍不明晰的農村信用社,村鎮銀行具有極大優勢。

(2)村鎮銀行的產權流動

產權的趨利性要求產權能夠順暢流動,產權的持有人才能通過調整擁有產權的投向來獲取最高的回報,優化社會資源配置。村鎮銀行股份的轉讓和退出根據銀監會的相關文件規定為村鎮銀行成立3年內不得轉讓或質押,雖然目前村鎮銀行試點開展僅一年時間,暫時無法實現,但其產權明晰,3年后依法轉讓、繼承和贈與都不會有阻礙。

三、村鎮銀行發展的制約因素

1.政策性目標與盈利性目標的矛盾

從根本上說,農民是弱勢群體,農業是弱勢產業,農村是弱勢地區。傳統農業是一個沒有太多增長潛力的弱勢產業,為這一產業服務的金融空間是有限的。

在《村鎮銀行管理暫行規定》中對村鎮銀行的業務范圍也進行了明確界定,并要求村鎮銀行吸引的存款在繳足存款準備金后的可用資金應全部用于當地農村經濟建設。從這個角度來看,村鎮銀行面臨著與農村信用社同樣的困境:服務“三農”的政策性目標與經營利潤最大化的盈利性目標的矛盾。

在監管要求方面,目前新型農村金融機構和農村信用社都一般在縣級行政區域內經營動作,而銀監會在縣一級只有監管辦,人數一般只有4～6個人,同時還要對其余商業銀行進行監管,這無疑對銀監會的監管能力是一大挑戰,特別是當新型農村金融機構普遍化后,是否會出現在縣級監管辦對其監管力不從心的情況也是一個疑問。這樣很難以監管的手段確保村鎮銀行不偏離支持“三農”的政策性目標。

2.缺乏規模效應

小范圍經營的靈活與信息優勢與金融業網絡性、金融風險的外部性有沖突。村鎮銀行一般是在縣級區域經營的獨立法人,在當地農村地區經營傳統信貸產品。作為服務“三農”的小型金融機構,小規模小范圍經營有其靈活、熟悉當地情況、信息成本低等優勢。但是,規模太小,就可能出現難以維持的局面,從商業銀行經營來看,規模和資產流動性和資本充足率之間有明顯的負相關關系。村鎮銀行規模較小,而在農村金融市場,因為農民居住相對城鎮居民來說較為分散,需要一定數量的網點才能覆蓋到整個市場。但是,銀行業金融機構的分支網點出于安全性與信息化的考慮,開設成本較高,同時還要負擔一定的人力資源費用,對于起始資金較少的村鎮銀行來說,是難以承受的。

3.缺乏抗風險能力

村鎮銀行業務主要還是集中于傳統的信貸產品,同時對農民發放小額信用貸款。因為農村地區的貸款業務很大程度上缺乏有效的擔保和具有較好流動性的可變現抵押物,也沒有第三方專業機構對貸款項目進行評估,信貸風險和信貸成本都比較高。同時,因為村鎮銀行的貸款集中在縣級范圍的農村地區,對于區域性的自然災害和農產品的市場風險所造成的風險無力應對。當自然災害發生時,容易形成村鎮銀行區域內的貸款者大范圍無力償還貸款的情況,并且因為在災后重建工作中,彌補災害造成損失并重新投入生產,對資金的需求量增大,也容易造成擠兌存款的情況。

4.缺乏品牌和信譽

在傳統信貸業務,特別是存款業務上,一般儲戶首先要考慮的就是儲蓄資金的安全性,其次才會考慮收益。村鎮銀行作為農村新型金融機構,并且由普通商業銀行和企業法人、自然人出資組成,其信譽和品牌在當地無從談起。對于村鎮銀行所面對的主要客戶群體――普通農民來說,更是注重金融機構的品牌和信譽。這對于村鎮銀行的業務開展產生了很大的困難,在吸納存款的競爭上占據劣勢,將極大地影響村鎮銀行的資金來源。

四、村鎮銀行發展的制度安排

1.通過加強監管確保資金投向

對于一般商業銀行,監管部門設置了包括資本充足率、流動性比率、貸款集中度等營運指標。對于村鎮銀行,因為其經營中所具有的高風險性并且自身抗風險能力不強,應該對其審慎經營方面的要求更不能放寬。針對村鎮銀行小規模小范圍的特點,對其監管應重視采用現場檢查制度,并以非現場檢查制度為補充,按照屬地原則承擔監管責任,實施貼近式、盯住式的持續監管和差別監管。

2.通過政策扶植促進村鎮銀行發展

(1)引入非正規金融拓展業務空間

非正規金融靈活、廣泛的特性和信息優勢也對村鎮銀行的經營有很大幫助。在非正規金融盛行的農村地區,廣泛存在的是建立在親緣、業緣和地緣關系之上的社會關系,這些社會關系構成了社會資本。村鎮銀行引入非正規金融,可以有效利用農村地區的社會資本,只要村鎮銀行能夠提供合理的信貸產品,就可以減少大部分貸款的信用風險。

(2)在財政稅收方面給予適當優惠

由于村鎮銀行在保證完成盈利的經營目標的同時還需要完成支持“三農”的政策性目標,這種經營模式不可能創造豐厚的利潤,政府應該給予村鎮銀行適當稅收優惠政策,這是引導他們不放棄公益性目標的基礎和前提。目前可以考慮對于村鎮銀行的一部分支農業務,特別是對于普通農戶的小額信用貸款,通過直接減免或先征收再返還的方式給予稅收優惠,減少村鎮銀行的成本,引導村鎮銀行的信貸資源向支農業務傾斜。

3.通過立法保障優化金融生態

(1)強化協調工作完善配套規定

貨幣政策職能與銀行監管職能本身存在著一定的利益沖突,容易相互干擾,出現人民銀行和銀監會從各自的利益需要出發制定相關政策的情況。

按照目前的發行庫管理制度規定,多數村鎮銀行不符合相關規定要求,能否直接在當地人民銀行發行庫存取款以解決其現金供應,如果可以在發行庫存取款,而縣級支行的發行庫已經撤并,又將以何種方式來保障村鎮銀行的現金供應。在目前我國尚未建立存款保險制度的情況下,村鎮銀行出現支付危機,所在地基層人民銀行將在何時以何種方式介入,承擔最后貸款人的角色,也應盡快出臺相關政策規定。這些都需要人民銀行與銀監會加強協調,完善相關制度。

(2)建立退出機制維護行業信譽

我國仍缺乏銀行業金融機構破產的相關法規,村鎮銀行小型化、分散化,在適應分散和農戶金融需求的同時也存在風險防范能力差的隱患,如果出現因經營困難而無法維持的情況時,將其以破產的方式退出市場,可以有效阻斷金融危機的傳導,遏制危機擴散,鎖定危機損失,從而維護農村金融體系的安全。同時,將無法維持的村鎮銀行淘汰,符合“優勝劣汰,適者生存”的競爭規則,有助于金融生態的優化。建立起存款保險制度,并在一定程度上賦予存款保險機構對金融機構市場退出的監督管理權,并明確其作為金融機構市場退出的清算人的角色和地位,既有助于提高金融機構市場退出處理的效率,也能保護存款者的利益。特別是村鎮銀行的經營范圍主要在農村欠發達地區、貧困地區,其客戶主要為普通農戶,這些弱勢群體的利益更加需要得到保護。存款保險制度的建立,也能給儲戶以信心,讓村鎮銀行的信譽得到一個大幅度的提升,有利于村鎮銀行的發展。

參考文獻:

第8篇：村鎮銀行監管范文

關鍵詞：村鎮銀行；市場定位；定位偏差；對策

1.村鎮銀行設立時的市場定位

目前，我國的金融機構的分布出現了不合理的局面，雖然擁有較多的金融機構，但是運營效率卻相對低下，運營效率與資產負債規模出現反比例增長的趨勢。因此，在區域定位上，村鎮銀行的定位主要為經濟相對不發達地區。在客戶定位上，由于農民和小型企業的經濟較弱，創收能力不強，在市場競爭中也處于劣勢地位，但是它們卻是我國經濟發展不可或缺的重要組成部分，所以，村鎮銀行的定位主要以農民和小型企業為主。在產品開發上，村鎮銀行的定位主要以小額信貸為主。①目前我國村鎮銀行發放的貸款一般為2—10萬元的小額貸款，其中2萬元以下的小額農戶貸款無需實物抵押擔保，只需根據農戶的信用狀況來決定是否貸款，且貸款的期限較靈活，利率也可在國家基準利率的基礎上略作上浮自行商議決定。

2.村鎮銀行市場定位偏差的表現

2.1 區域定位的偏離

由于其商業性質的盈利性，為了最求利潤最大化和規模經濟的發展，這也往往使得村鎮銀行偏離其原有的區域定位，將經營的中心偏向農村以外的縣域地區。

2.2 客戶定位的偏離

為了追求經濟利益的最大化，同時也為了減少自身在經營的過程中產生的資本風險，村鎮銀行將客戶定位于縣域的一些中型企業和具有優質資產的龍頭型企業，對于真正需要資金運作的小型企業和貧困的農戶卻忽視，甚至對于無法提供擔保的農戶不予貸款，這就造成了村鎮銀行客戶定位的偏離。

2.3 產品開發的偏離

村鎮銀行在金融產品開發上以中高端客戶群為重點，對于無擔保能力的客戶群，往往忽視，這也脫離了原有設定的以農村小額信貸為主要產品開發的方向。

3.村鎮銀行市場定位產生偏差的原因

3.1 村鎮銀行的商業性與政策性存在沖突

小型企業和貧困農戶往往具有風險大、資金擔保不足的特點，村鎮銀行出于自身風險性和盈利性的考慮，必然會把大部分資金投向風險性更小、抵押擔保更安全的中型企業和較為富裕的農戶群體。在追逐利潤最大化的目標以及注重資金的安全性、流動性、效益性的經營原則下，村鎮銀行會忽視農村當地貧困戶的資金需求，偏離了原本服務“三農”的初衷和政策。

3.2 村鎮銀行的風險可控制性弱

現階段主要能約束村鎮銀行經營行為的法律和規章主要是《商業銀行法》和《村鎮銀行管理暫行規定》，前者側重于監管方對整個銀行業的宏觀把握，后者主要體現在村鎮銀行的發起、具體經營管理、公司治理等操作層面，后者對村鎮銀行的退出機制都沒有很明確的規定，僅有的幾點也是體現在風險監管指標上，重點關注點在資產質量上，而對具體的支農卻沒有詳細的規定。針對農村中小型企業和貧困農戶缺乏有效抵押擔保的情況，目前沒有有一個有效的解決措施，這造成了村鎮銀行風險可控制性弱的主要原因。

3.3 村鎮銀行吸收存款難

村鎮銀行的發展規模相較一般的商業銀行來說很小，在社會的知名度不高，因此造成了人們對于村鎮銀行的認識度不夠，多數農戶質疑將錢存在村鎮銀行是否安全。據浙江龍灣農業合作銀行的調查，82%的居民認為村鎮銀行是“雜牌軍”，錢存進去會打了水漂；45%希望將錢存人勢力較強的信用社；37%希望將錢存如國有銀行；僅10%愿意將錢存入村鎮銀行，目的是支持其發展；另有10%將錢存人村鎮銀行，目的是希望得到優惠貸款。

3.4 國家的優惠政策扶持缺位

盡管基于村鎮銀行的市場定位，加之農村經濟收益低和風險高的特點，應該受到國家優惠政策的扶持，特別是在財稅和金融政策上的照顧。但是，村鎮銀行發展初期的辦公開銷和房屋購置等費用并未享受國家的補貼，補貼額度過低等原因也造成了國家優惠政策扶持的缺位。

4.矯正村鎮銀行市場定位偏差的對策

4.1 制定精準的市場定位

只有立足于農村地區的金融市場，才能夠更好的發揮自己在農村地區的優勢，憑借本地化從業人員在當地的社會人際關系，拓展農村金融業務，可持續地發展下去。這不但能夠避開和其他銀行類金融機構的競爭，還能夠鞏固自己在農村地區的地位。

4.2 加強金融產品創新

村鎮銀行要憑借在農村地區的外部優勢，因地制宜，努力創新符合當地情況的金融產品和服務。實行差異化的經營管理模式，打破傳統的經營方式，同其他商業銀行進行錯位競爭，針對不同的市場、客戶來制定不同的市場戰略。這樣才能實現農村社會效益和經濟效益的最大化，同時不偏離原有的市場定位。

4.3 拓展資金來源

村鎮銀行在國家原有的資金支持上，要努力降低自身的經營和管理成本，減少經營和管理中產生的風險和損失。利用各種宣傳途徑，讓更多的農戶和農村小型企業了解村鎮銀行設立的目的和意義，讓其了解村鎮銀行所開展的業務，樹立良好的社會形象。同時要設立更多的銀行分支機構，拓寬自身的業務和服務渠道，及時了解當地農村的生產經營情況，加快當地農村經濟的發展和基礎設施的建設，這樣就能更好的拓展村鎮銀行的資金來源。

4.4 加大政策扶持力度

中央銀行應給予其再貸款的支持，擴大村鎮銀行的資金實力，在利率管制上要適當的放松。加快建立農業政策性保險機構，這樣才能使村鎮銀行的資金得到安全的保障。相關政府和部門要對村鎮銀行的建設給予鼓勵，并建立必要的風險補償機制。金融監管部門要出臺相關的監管措施來指導和防范村鎮銀行的業務和信用風險，建立獨立的信用評級機構來加強對當地村鎮銀行的有效監管。（作者單位：貴州財經大學金融學院）

參考文獻：

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第9篇：村鎮銀行監管范文

關鍵詞：農村金融；村鎮銀行；對策

截至2009年2月末，全國已設立三十余家村鎮銀行。為充分了解全國不同地區村鎮銀行的發展現狀，筆者選取四川儀隴惠民村鎮銀行有限責任公司(以下簡稱儀隴惠民村鎮銀行)、重慶大足匯豐村鎮銀行有限責任公司(以下簡稱大足匯豐村鎮銀行)、吉林東豐誠信村鎮銀行股份有限公司(以下簡稱東豐誠信村鎮銀行)三家銀行進行調查研究。

一、三家村鎮銀行的基本情況

(一)公司治理情況

從成立時間看，儀隴惠民村鎮銀行和東豐誠信村鎮銀行均是全國首批試點成立的村鎮銀行，大足匯豐村鎮銀行是重慶第一家村鎮銀行，也是西部第一家外資村鎮銀行，成立時間較晚。從人員組成來看，人數都為20人左右，數量較少。從資本金看，三家村鎮銀行的資本金較為充足，大足匯豐村鎮銀行資本金最高，這與匯豐銀行雄厚的實力密不可分。從資本金來源及股東構成來看，控股方均為銀行類金融機構，且均有絕對控股權。除大足匯豐村鎮銀行為獨資外，其他兩家銀行資金來源較為分散。

(二)業務開展情況

3家村鎮銀行的業務自開辦以來得到一定發展，但儀隴惠民村鎮銀行存貸款增速較慢，與東豐誠信村鎮銀行相比，兩家銀行成立時間相同，但后者存貸款數量是前者的6倍，并實現盈利38萬元。大足匯豐村鎮銀行由于開業時間較晚，存貸款數量較低，目前尚未盈利。

二、村鎮銀行發展面臨的困境

(一)村鎮銀行準入門檻過高

銀監會于2006年的《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》(以下簡稱《意見》)規定，村鎮銀行應采取發起方式設立，且應有一家以上(含一家)境內外銀行業金融機構作為主發起人。規定村鎮銀行的最大股東或惟一股東必須是銀行業金融機構，一旦找不到這樣的機構，村鎮銀行便無法設立。這一規定雖然有利于村鎮銀行獲得成熟的專業技術和人才支持，但客觀情況是很多貧困農村很難找到合格又有意愿的發起人。《意見》還規定，單一境內銀行業金融機構持股比例不得低于20％，單一自然人持股比例、單一其他非銀行企業法人及其關聯方合計持股比例不得超過10％，這也限制企業或社團法人作為主發起人繼而成為控股方的機會。這些規定表明村鎮銀行仍對民間資本持謹慎態度，持股比例的限制降低了民間資金參股的積極性，這種較嚴格的市場準入限制容易導致村鎮銀行“一股獨大”，村鎮銀行的經營必將受大股東也就是發起人的支配，很容易蛻化成發起人的“吸儲機構”，造成金融資源配置效率的低下。更為嚴重的是，如果商業銀行或農村信用社作為發起人產權歸屬不清晰，會造成村鎮銀行的內部治理出現嚴重扭曲，從而誘發人的道德風險。

(二)村鎮銀行的稅負比信用社(農商行)重

如，東豐誠信村鎮銀行的營業稅為5％，營業稅附加為3％，城市建設稅為5％，所得稅為25％。稅收種類較多，稅負較重。而當地農村信用社營業稅僅為3.3％，比村鎮銀行低1.7％，并且免三年所得稅。同時，政府對村鎮銀行的支持力度不夠，村鎮銀行沒有獲得農村信用社已享受到的支農再貸款、委托貸款、貼息貸款、財政性存款等優惠政策。稅務負擔及優惠政策的不一致，使村鎮銀行利潤空間受到進一步擠壓，也使其在與農信社的競爭中處于劣勢地位。

(三)金融產品、服務、擔保和抵押方式創新不足

第一，金融產品和服務創新不足。目前村鎮銀行開展的主要業務還是傳統的存貸款，盈利渠道單一，在金融產品開發，如，購買基金、債券，代繳水電費，購買理財產品，保險等業務方面沒有得到開展。第二，農戶擔保和抵押手段創新不足。大足村鎮銀行在貸款中，主要局限于傳統抵押方式，如住房、汽車等，缺乏新型化的擔保和抵押方式。匯豐村鎮銀行部設計的價值鏈模式、人民幣流動資金循環貸款、循環透支、“公司+農戶／中間商”貸款、“合作社+社員”貸款、聯保貸款等業務均未開展。同時，信貸審批流程繁瑣、效率低下。大足匯豐村鎮銀行在信貸管理上主要借鑒匯豐銀行已形成的操作經驗和內部控制系統，而這套制度在發達地區和城市是有效的，但在中國西部農村則顯得效率低下、不合時宜。另外，村鎮銀行存貸比失衡，存在流動性風險且容易產生支付危機。截止2009年2月末，東豐誠信村鎮銀行存款和貸款余額分別為15 8886元萬和150920萬元，存貸款比例高達95％，較銀監會要求的75％超出20％，存在較大的流動性風險。同時，村鎮銀行存貸款期限不匹配容易引發金融風險。調查發現，部分村鎮銀行的存款主要為活期存款，而貸款主要為定期貸款，致使存款流動性偏強，貸款穩定性偏高，如果防范不當很容易引發支付危機。

(四)貸款利率較低

目前，雖然監管部門并沒有設定貸款利率上限，但村鎮銀行和信用社(農商行)執行的是不同的貸款利率浮動區間，村鎮銀行的貸款利率浮動區間比信用社小。東豐村鎮銀行的貸款利率是基準利率上浮70％～75％，而當地的農村信用社是上浮130％。大足村鎮銀行是基準利率上浮70％，而大足的農商行是上浮130％。另外，目前村鎮銀行的資金外流現象較為嚴重，即所謂資金的“農轉非”。2009年2月末，大足匯豐村鎮銀行貸款余額為1 649萬元，全部為公司類抵押貸款，沒有個人貸款和農戶貸款金額。開業至今還沒有一筆涉農貸款，業務也沒有深入到村鎮地區，更多的是流向縣城的其他類型企業。截止2008年12月2日，儀隴惠民村鎮銀行貸款634筆，金額為3 719萬元，但對農戶的貸款金額占比卻只有40％，農戶沒有成為貸款的絕對主體。相比之下，東豐村鎮銀行在資金外流上做得很好，貸款發放對象完全為農民，對城鎮業務沒有開展，是真正的農民銀行。

(五)村鎮銀行分支機構和營業網點少

大足縣有25個鄉鎮、人口93萬，而村鎮銀行只有一家，很難覆蓋所有鄉鎮。儀隴縣有56個鄉鎮、918個村、人口108萬，2008年11月26日，儀隴村鎮銀行開設全國第一家村鎮銀行分支機構，但與農村信用社和郵政銀行相比仍顯得勢單力薄。而且村鎮銀行目前的地點都在縣城或縣城附近的鄉鎮，沒有深入到農村偏遠鄉鎮，與村鎮銀行定位在“村鎮”的初衷還有差距。這種狀況使村鎮銀行處于經營上的惡性循環：網點少，客戶存款越少，資金約束越大；貸款越少，銀行績效越低，開設新網點的能力越低。

三、對策

(一)完善有關金融配套政策

適當放開村鎮銀行“發起人”制度限制。可考慮適當放開民間資本準入限制，允許企業或社團法人、非銀行業金融機構直接投資并控股，讓農民參股或入股，有利于村鎮銀行生存發展。同時，可利用外資銀行的資金和管理優勢，吸引更多外資銀行投資村鎮銀行。完善資金拆借、反洗錢監管政策。一是加大資金拆借支持，使其享受與商業銀行一樣的待遇，緩解其資金不足問題。二是加快建立存款保險制度，制定異常情況應急預案，及時發現和化解村鎮銀行的支付危機，降低村鎮銀行的風險，保護存款人的利益。三是加強反洗錢監管，防治貪污等贓款向村鎮銀行轉移，避免村鎮銀行成為洗錢資金的流向地。

(二)地方政府應大力支持村鎮銀行發展

完善相關配套政策，給予稅收優惠支持。地方政府應在財政、稅收政策上給予村鎮銀行傾斜。如：在營業稅方面享受與農商行相同的待遇，允許在稅前多提壞賬準備，并給予村鎮銀行一至三年所得稅免稅期，使村鎮銀行資本積累穩步遞增。加強對村鎮銀行的監管，減少資金外流。在央行的政策框架內，地方政府可率先建立涉農貸款發放獎懲機制，設定村鎮銀行涉農貸款的限額，根據額度來確定獎懲依據。對完成目標較好的村鎮銀行，可由地方財政出資建立獎勵基金。地方政府給予稅收、支農再貸款、委托貸款、貼息貸款、財政性存款等優惠政策，以此鼓勵村鎮銀行加大對三農的資金投入，避免資金外流。同時，加強農村信用體系建設，從而減少村鎮銀行的風險及提高農戶的違約成本。

(三)村鎮銀行加強自身建設

1，創新金融產品、信貸模式和擔保抵押模式。一是創新金融服務品種，盡快在農村推廣保險、擔保、、個人理財、信息咨詢、基金、債券、代繳水電費和銀行卡等在城市常見的金融產品和服務，滿足日益多元化的農村金融服務需求。二是創新信貸抵押和擔保模式。積極發展“銀行+保險公司”、“村鎮銀行+小額貸款公司+資金互助社”、“企業+農戶+村鎮銀行”、“企業+協會+農戶”的信貸模式；建立鄉村聯絡員制度、金融服務站、農民貸款小組，積極開展村委會擔保、農戶互保等模式。

2，拓展資金來源。一是增設儲蓄網點。村鎮銀行根據業務發展需要，選擇有利時機，在所在縣域儲蓄資源較豐富的城區、鄉鎮適當增設儲蓄網點，吸收存款，有效擴大資金來源。同時，對設立分支機構時機還未成熟的銀行，可先行在部分鄉鎮增設儲蓄網點。二是可在經濟條件較好的鄉鎮設立村鎮銀行分支機構。三是銀行同業支持。村鎮銀行應加強與所在縣域銀行業金融機構的聯系，主要是加強與有支農意愿的銀行機構的業務聯系，在季節性支農資金需求高峰或臨時性周轉資金需求時，可得到同業支持，獲得同業存款、拆入資金等，解決支農資金急需。四是支持村鎮銀行積極探索開辦新業務。支持村鎮銀行開辦低成本的資金來源業務和中間業務。