微小企業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍精選(九篇)

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第1篇：微小企業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍范文

目前，綏芬河農(nóng)商行下設(shè)1個(gè)總行營(yíng)業(yè)部、7家支行、1個(gè)分理處，從業(yè)人員154人，是綏芬河市規(guī)模最大、從業(yè)人員最多的金融機(jī)構(gòu)。經(jīng)營(yíng)范圍包括：居民儲(chǔ)蓄存款、對(duì)公存款；發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款；辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算；從事同業(yè)拆借；銀行卡、電話(huà)銀行、銀行、網(wǎng)上銀行等電子銀行業(yè)務(wù)，以及經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

作為地方性金融機(jī)構(gòu)，綏芬河人自己的銀行，綏芬河農(nóng)商行始終致力于通過(guò)信貸資金的支持推動(dòng)綏芬河經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，服務(wù)對(duì)象遍及中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、城鎮(zhèn)自然人、農(nóng)戶(hù)、農(nóng)產(chǎn)品加工及產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，信貸服務(wù)范圍已覆蓋城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各個(gè)領(lǐng)域。

增強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”能力

綏芬河農(nóng)商行是黑龍江省第七家、牡丹江市第二家農(nóng)村商業(yè)銀行。綏芬河農(nóng)商行的成立是綏芬河市市域金融發(fā)展的里程碑，標(biāo)志著綏芬河市農(nóng)村金融事業(yè)發(fā)展掀開(kāi)了新的篇章。在今后的經(jīng)營(yíng)發(fā)展中，該行將按照省聯(lián)社“改”、“調(diào)”、“控”的總體要求，致力于建立與現(xiàn)代金融企業(yè)制度相適應(yīng)的法人治理結(jié)構(gòu)，形成充滿(mǎn)生機(jī)與活力的企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制；力爭(zhēng)培養(yǎng)出一支具有高素質(zhì)的員工隊(duì)伍。不斷弘揚(yáng)“誠(chéng)信、合作、責(zé)任、創(chuàng)新”的企業(yè)精神，創(chuàng)造嶄新的企業(yè)形象；致力于創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，創(chuàng)新服務(wù)手段，增強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”能力，搶占行業(yè)制高點(diǎn)；致力于防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，為促進(jìn)地方金融的穩(wěn)定健康發(fā)展做出自己的貢獻(xiàn)。

穩(wěn)中求進(jìn) 進(jìn)中求好

2014年年初以來(lái)，綏芬河農(nóng)商行在上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的正確指導(dǎo)下，確定了“以農(nóng)商行轉(zhuǎn)制掛牌工作為核心，堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)，以加快轉(zhuǎn)型發(fā)展，提升發(fā)展質(zhì)量為重點(diǎn)，全面提高金融服務(wù)能力，打造地方金融品牌”的指導(dǎo)思想，全轄員工面對(duì)區(qū)域金融形勢(shì)多變、金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇的不利局面，迎難而上，推進(jìn)各項(xiàng)工作順利落實(shí)。

為適應(yīng)區(qū)域多變的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)農(nóng)商行迅速穩(wěn)健發(fā)展，綏芬河農(nóng)商行積極推進(jìn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。在轉(zhuǎn)型發(fā)展工作中，確立了“普惠地方，利澤于民”的宗旨，在抓住現(xiàn)有市場(chǎng)份額的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，在報(bào)銀監(jiān)局申請(qǐng)開(kāi)辦國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極研究探索債券、票據(jù)貼現(xiàn)、醫(yī)保及水費(fèi)代付等業(yè)務(wù)，在穩(wěn)中求進(jìn)、進(jìn)中求好、好中求陜中加快轉(zhuǎn)型步伐。

打造一流農(nóng)村商業(yè)銀行

該行將優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)、抓小控大作為防控信貸風(fēng)險(xiǎn)、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的著力點(diǎn)，在貸款投放過(guò)程中不單純地將目光盯在大企業(yè)、大客戶(hù)、大項(xiàng)目上，而是結(jié)合綏芬河實(shí)際情況，積極向商業(yè)信譽(yù)佳、資金周轉(zhuǎn)快、市場(chǎng)前景好的微小企業(yè)、社區(qū)和商戶(hù)群體大量投放短期流動(dòng)資金貸款，增強(qiáng)貸款的流動(dòng)性和安全性。同時(shí)針對(duì)綏芬河市小微企業(yè)貸款需求“急”的特點(diǎn)，該行在審批時(shí)限上進(jìn)行了改革，要求在基層支行權(quán)限內(nèi)的貸款流程三個(gè)工作日內(nèi)發(fā)放，壹佰萬(wàn)元以上的經(jīng)總行咨詢(xún)的貸款審批時(shí)限為五個(gè)工作日，與此同時(shí)總行貸審會(huì)采取時(shí)時(shí)例會(huì)制度，只要有一筆貸款需要審批就立即集中例會(huì)；針對(duì)綏芬河的木材儲(chǔ)備量激增，但多數(shù)木材進(jìn)口及加工企業(yè)由于固定資產(chǎn)限制滿(mǎn)足不了融資需求的這一實(shí)際情況，該行于2013年下半年開(kāi)始著手調(diào)研，今年6月份針對(duì)這類(lèi)企業(yè)出臺(tái)了存貨抵、質(zhì)押貸款；同時(shí)該行也積極拓展小額零售貸款市場(chǎng)，目前已經(jīng)與兩家汽車(chē)銷(xiāo)售公司（二級(jí)經(jīng)銷(xiāo)商）合作開(kāi)辦了汽車(chē)消費(fèi)按揭貸款。

為滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)銀行服務(wù)的高要求，該行從加強(qiáng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)范化服務(wù)人手，逐步實(shí)現(xiàn)服務(wù)質(zhì)量“零缺陷”。并通過(guò)研究制定了《綏芬河農(nóng)村商業(yè)銀行優(yōu)質(zhì)服務(wù)獎(jiǎng)懲考評(píng)辦法》，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)考評(píng)和非現(xiàn)場(chǎng)考評(píng)兩種方式對(duì)員工的服務(wù)情況進(jìn)行考評(píng)。自綏芬河農(nóng)商行推行優(yōu)質(zhì)服務(wù)以來(lái)，受到廣大市民、客戶(hù)的一致好評(píng)，客流量、業(yè)務(wù)量明顯增多，樹(shù)立了綏芬河農(nóng)村商業(yè)銀行新形象。

第2篇：微小企業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍范文

（一）國(guó)際金融危機(jī)

國(guó)際金融危機(jī)是指一國(guó)所發(fā)生的金融危機(jī)通過(guò)各種渠道傳遞到其他國(guó)家從而引起國(guó)際范圍內(nèi)金融危機(jī)爆發(fā)的一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。

金融危機(jī)是貨幣危機(jī)、信用危機(jī)、銀行危機(jī)、債務(wù)危機(jī)和股市危機(jī)等的總稱(chēng)，一般指一國(guó)金融領(lǐng)域中出現(xiàn)的異常劇烈動(dòng)蕩和混亂，并對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行產(chǎn)生破壞性影響的一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。他主要表現(xiàn)為金融領(lǐng)域所有的或者大部分的金融指標(biāo)的急劇惡化，如信用遭到破壞，銀行發(fā)生擠兌，金融機(jī)構(gòu)大量破產(chǎn)倒閉，股市暴跌，資本外逃，銀根奇缺，官方儲(chǔ)備減少，貨幣大幅度貶值，出現(xiàn)償債困難等。

（二）中小企業(yè)

中小企業(yè)，又稱(chēng)中小型企業(yè)或中小企，它是與所處行業(yè)的大企業(yè)相比人員規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模與經(jīng)營(yíng)規(guī)模都比較小的經(jīng)濟(jì)單位。此類(lèi)企業(yè)通常可由單個(gè)人或少數(shù)人提供資金組成，其雇用人數(shù)與營(yíng)業(yè)額皆不大，因此在經(jīng)營(yíng)上多半是由業(yè)主直接管理，受外界干涉較少。經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)主要表現(xiàn)為：生產(chǎn)規(guī)模中等或微小，因而投資較省，建設(shè)周期短，收效較快；對(duì)市場(chǎng)變化的適應(yīng)性強(qiáng)；機(jī)制靈活，能發(fā)揮“小而專(zhuān)”，“小而活”的優(yōu)勢(shì)；經(jīng)營(yíng)范圍的廣泛性，行業(yè)齊全，點(diǎn)多面廣；成本較高，提高經(jīng)濟(jì)效益的任務(wù)艱巨；中小企業(yè)是成長(zhǎng)最快的科技創(chuàng)新力量；抵御經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力差；資金薄弱，籌資能力差等等。

（三）融資

《新帕爾格雷夫經(jīng)濟(jì)學(xué)大辭典》對(duì)融資的理解是：融資是指為支付超過(guò)現(xiàn)金的購(gòu)貨款而采取的貨幣交易手段，或?yàn)槿〉觅Y產(chǎn)而集資所采取的貨幣手段。廣義的融資是指資金在持有者之間流動(dòng)以余補(bǔ)缺的一種經(jīng)濟(jì)行為，這是資金雙向互動(dòng)的過(guò)程包括資金的融入（資金的來(lái)源）和融出（資金的運(yùn)用）。狹義的融資只指資金的融入。融資的主要特點(diǎn)有：間接性、相對(duì)的集中性、信譽(yù)的差異性較小、全部具有可逆性、融資的主動(dòng)權(quán)主要掌握在金融中介手中

二、國(guó)際金融危機(jī)背景下中小企業(yè)“融資難”現(xiàn)狀及成因分析

當(dāng)前，中小企業(yè)占我國(guó)企業(yè)總數(shù)的絕大多數(shù)，對(duì)于我國(guó)就業(yè)崗位的提供和國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的發(fā)展具有重要的貢獻(xiàn)。但是隨著金融危機(jī)的襲擊，中小企業(yè)面臨的處境越來(lái)越艱難。國(guó)家雖然及時(shí)出臺(tái)了多項(xiàng)支持中小企業(yè)發(fā)展的政策措施，相關(guān)部門(mén)也在加大財(cái)政、信貸支持力度，創(chuàng)新對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù)，拓寬中小企業(yè)融資渠道，構(gòu)建多層次中小企業(yè)信用擔(dān)保體系等方面努力開(kāi)展工作，但中小企業(yè)融資難的問(wèn)題仍未得到根本性的解決，融資難已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。

（一）中小企業(yè)自身的局限性

1.中小企業(yè)信用不足、整體信用不佳。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，信用是維系市場(chǎng)交易秩序運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)，如果信用基礎(chǔ)不牢靠，即使收益不變但市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大大增加，也必然導(dǎo)致市場(chǎng)交易的范圍、規(guī)模和頻率的萎縮。中小企業(yè)信用不足是一個(gè)普遍現(xiàn)象，主要體現(xiàn)在銀行信用、商業(yè)信用、消費(fèi)信用等方面。中小企業(yè)信用不足是先天的絕大多數(shù)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，固定資產(chǎn)少，流動(dòng)資金缺乏，流動(dòng)資產(chǎn)變化快，無(wú)形資產(chǎn)難以量化，難以形成較大的、穩(wěn)定的現(xiàn)金流量，因而在需要融資來(lái)補(bǔ)充流動(dòng)資金時(shí)，相關(guān)部門(mén)不得不懷疑其到期的償債能力；同時(shí)，因財(cái)務(wù)管理能力有限，多數(shù)中小企業(yè)均未能建立像大企業(yè)那樣嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理制度，且存在很多中小企業(yè)為了短期利益做假賬以達(dá)到逃稅、漏稅的目的，嚴(yán)重影響了中小企業(yè)的整體信用。

2.中小企業(yè)高比率的倒閉和違約現(xiàn)象嚴(yán)重。由于缺乏自己的人才、技術(shù)、信息和必要的設(shè)備，中小企業(yè)的創(chuàng)新能力不強(qiáng)、發(fā)展后勁不足；缺乏明確的營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略和相應(yīng)的營(yíng)銷(xiāo)知識(shí)、人力和信息渠道，無(wú)法進(jìn)行系統(tǒng)的市場(chǎng)調(diào)研來(lái)了解自己產(chǎn)品的市場(chǎng)需求趨勢(shì)，只能依靠直接推銷(xiāo)和定貨加工來(lái)進(jìn)行產(chǎn)品的銷(xiāo)售和服務(wù)，因此市場(chǎng)空間較小，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，高比率的倒閉和違約現(xiàn)象嚴(yán)重，進(jìn)而使得銀行貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)較大，貸款的信息收集和分析成本也較高。此外，貸款的相對(duì)高違約率也是銀行不愿向中小企業(yè)貸款的一個(gè)重要原因。

（二）現(xiàn)行銀行信貸管理體制靈活度不夠

中小企業(yè)信貸融資主要靠銀行貸款這是不爭(zhēng)的事實(shí)。1.中小企業(yè)信貸質(zhì)量評(píng)級(jí)較低，不良率高。2.工業(yè)型中小企業(yè)和中小出口貿(mào)易企業(yè)受到金融危機(jī)影響最大。3.中小企業(yè)信貸對(duì)銀行貸款的依存度較高，其他方式在融通資金中所占比例很小。4.中小企業(yè)信貸頻率高，而且主要是中短期貸款，長(zhǎng)期貸款比例很小。5.票據(jù)融資更傾向于信譽(yù)度高的大型企業(yè)，對(duì)中小企業(yè)則涉及的很少。6.中小企業(yè)主的金融知識(shí)單一，面對(duì)銀行時(shí)不善于宣傳展示自己，這些都影響到中小企業(yè)正常的融資活動(dòng)。

（三）自主創(chuàng)新能力差

當(dāng)今社會(huì)科技發(fā)達(dá)，技術(shù)水平日新月異，企業(yè)的自主創(chuàng)新能力不強(qiáng)更多地表現(xiàn)為技術(shù)方面的原因。通過(guò)比較分析，中小企業(yè)的自主創(chuàng)新能力差從技術(shù)角度主要表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：1.企業(yè)自身素質(zhì)和經(jīng)濟(jì)實(shí)力影響了自主創(chuàng)新能力。2.缺乏技術(shù)創(chuàng)新型人才。21世紀(jì)“人才”概念非常重要，制約中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的一個(gè)很重要的因素就是技術(shù)開(kāi)發(fā)和管理創(chuàng)新人才的缺乏。3.缺乏及時(shí)的信息和有效的創(chuàng)新技術(shù)源。4.自主創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)高。一般情況下，中小企業(yè)自主創(chuàng)新的投資回報(bào)率高于大企業(yè)，但這種高回報(bào)率卻帶來(lái)了高風(fēng)險(xiǎn)。之所以出現(xiàn)了高風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象，是因?yàn)椋阂皇?，中小企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新的途徑比較少，選擇面窄，風(fēng)險(xiǎn)分散能力差；二是，生產(chǎn)規(guī)模較小，大規(guī)模的技術(shù)推廣存在相當(dāng)?shù)碾y度；三是，中小企業(yè)規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于大企業(yè)。

三、解決國(guó)際金融危機(jī)背景下中小企業(yè)“融資難”的對(duì)策和建議

（一）強(qiáng)化政府作用，建立良好的中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境

在國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)的今天，各國(guó)政府為防止金融危機(jī)對(duì)本國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)體造成太大的損害，紛紛出臺(tái)政策干預(yù)經(jīng)濟(jì)。我國(guó)政府在強(qiáng)調(diào)信心的同時(shí)，也出臺(tái)了一系列政策扶持重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)。在中小企業(yè)融資方面，建議還應(yīng)加強(qiáng)以下幾個(gè)方面：1.建立健全促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的法律體系，制度先行是一個(gè)法治國(guó)家的主要特征；2.協(xié)助銀行解決中小企業(yè)信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，要統(tǒng)籌協(xié)調(diào)各個(gè)行政事業(yè)部門(mén)，實(shí)現(xiàn)所有與中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相關(guān)數(shù)據(jù)的資源共享，為銀行準(zhǔn)確判斷中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)提供平臺(tái)，解決銀行因信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致對(duì)中小企業(yè)惜貸的問(wèn)題。

（二）建立健全中小企業(yè)信用擔(dān)保體系和企業(yè)信用登記體系

在短期內(nèi)，建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系不失為一個(gè)可行的辦法，該擔(dān)保體系是彌補(bǔ)中小企業(yè)信用缺失，降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。日本在這方面的一些做法就值得我們借鑒學(xué)習(xí)。目前，上至中央，下至地方，我國(guó)已經(jīng)在擔(dān)保方面進(jìn)行了嘗試、探索，成立了一些不同層次的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，初步建立起以政策性擔(dān)保為主體、以民營(yíng)和地方性商業(yè)擔(dān)保公司為輔的多級(jí)擔(dān)保體系。但目前我國(guó)信用擔(dān)保體系仍應(yīng)加強(qiáng)以下幾個(gè)方面：1.完善中小企業(yè)擔(dān)保立法。2.建立政府對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的再擔(dān)保。根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行的擔(dān)保體系特點(diǎn)，建議盡快成立國(guó)家、地方多級(jí)的中小企業(yè)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。國(guó)家級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)全國(guó)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供再擔(dān)保，地方各級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)由地方政府和當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)出資成立，對(duì)地方性擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供再擔(dān)保。3.嘗試與保險(xiǎn)公司開(kāi)展合作，由保險(xiǎn)公司直接為中小企業(yè)的融資提供履約保證保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司作為非銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)目前也獲得了較為廣闊的發(fā)展空間。4.搭建企業(yè)信用登記體系。企業(yè)信用登記體系的建立包括政府和民間兩個(gè)層次，政府主要著力于建立起以企業(yè)信用登記、采集和為主要內(nèi)容的信息平臺(tái)；同時(shí)政府還應(yīng)鼓勵(lì)并監(jiān)督民間積極發(fā)展具有獨(dú)立性的第三方評(píng)估公司和信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。通過(guò)建立信用登記體系，可以一定程度上削弱由于信息不對(duì)稱(chēng)所產(chǎn)生的“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”。

（三）銀行要支持中小企業(yè)發(fā)展

銀行大其是大型國(guó)有商業(yè)銀行作為短期內(nèi)中小企業(yè)融資的主要渠道，在特定背景下除了追求利潤(rùn)最大化外，還應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起一定的社會(huì)責(zé)任。在國(guó)際金融危機(jī)影響到一國(guó)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，導(dǎo)致中小企業(yè)大規(guī)模面臨倒閉，進(jìn)而有可能影響到國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的時(shí)候，銀行也不可能獨(dú)善其身。美國(guó)政府在關(guān)鍵時(shí)候動(dòng)用納稅人的錢(qián)來(lái)盡力挽救金融機(jī)構(gòu)，其目的就在于防止發(fā)生危害更大的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。我國(guó)的銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)除了扮演被挽救的角色外，更大程度上要與政府進(jìn)行互動(dòng)，配合政府實(shí)現(xiàn)對(duì)整個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的拯救，最直接的方式就是加大對(duì)符合政策的中小企業(yè)的融資支持。

第3篇：微小企業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍范文

微型金融離不開(kāi)金融體系和經(jīng)營(yíng)外環(huán)境的支持，金融外環(huán)境包括微貸外部影響因素和外部支持因素。

1.對(duì)單路徑效應(yīng)分析的假設(shè)

金融外環(huán)境中的國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展與信用環(huán)境兩因素可能通過(guò)小微企業(yè)活力影響微貸客戶(hù)經(jīng)理的工作績(jī)效，這種影響效應(yīng)是單路徑發(fā)揮作用的。

（1）國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r。國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r是反應(yīng)一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)運(yùn)行是否健康的標(biāo)志。宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)對(duì)金融活動(dòng)有著直接或間接重要的影響，因?yàn)橥苿?dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要的三架馬車(chē)即投資、消費(fèi)和出口，三者對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展都有不同程度的促進(jìn)作用。實(shí)現(xiàn)消費(fèi)、投資、出口協(xié)調(diào)發(fā)展，可以使經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展，對(duì)小微企業(yè)能夠起到利好作用。

假設(shè)1：國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r對(duì)微貸客戶(hù)經(jīng)理工作績(jī)效模型的正向作用是完全通過(guò)“小微企業(yè)活力”的中介作用來(lái)實(shí)現(xiàn)的。

（2）發(fā)展?fàn)顩r和信用環(huán)境。本文中的發(fā)展?fàn)顩r和信用環(huán)境是指區(qū)域經(jīng)濟(jì)中的小微企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r和信用環(huán)境。在我國(guó)不同的歷史時(shí)期，由于政治原因，造成東部、中部和西部存在較大差距，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在不均衡已成為客觀(guān)現(xiàn)實(shí)。在一定的地域文化、社會(huì)心理和民眾價(jià)值觀(guān)念中，由于經(jīng)濟(jì)條件的綜合性和多元性的影響，小微企業(yè)也深深帶有了特定的區(qū)域性特質(zhì)，這些特質(zhì)造就了小微企業(yè)不同的發(fā)展?fàn)顩r和誠(chéng)信理念。

假設(shè)2：發(fā)展?fàn)顩r與信用環(huán)境對(duì)微貸客戶(hù)經(jīng)理工作績(jī)效的正向作用是完全通過(guò)“小微企業(yè)活力”的中介作用來(lái)實(shí)現(xiàn)的。

2.雙路徑、部分中介變量分析的假設(shè)

金融外環(huán)境中的經(jīng)濟(jì)政策取向和政府認(rèn)同度能夠直接影響微貸客戶(hù)經(jīng)理的工作績(jī)效模型，同時(shí)這些影響因素也對(duì)小微企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生有利或不利作用，這些利好或者負(fù)面因素會(huì)間接影響微貸客戶(hù)經(jīng)理的工作績(jī)效。

（1）經(jīng)濟(jì)政策取向。國(guó)家宏觀(guān)調(diào)控的經(jīng)濟(jì)政策取向就是國(guó)家針對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，以及經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的各種因素采取宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)政策的發(fā)展方向。當(dāng)然，經(jīng)濟(jì)政策取向采取的最重要的工具是財(cái)政政策和貨幣政策，二者都是經(jīng)濟(jì)政策，都屬于宏觀(guān)調(diào)空的重要方式。政策的制定者不同、內(nèi)容不同，效果的即時(shí)性和持久性也不同。財(cái)政政策與貨幣政策是相互配合發(fā)揮作用的，它們通過(guò)不同路徑影響微貸客戶(hù)經(jīng)理的工作績(jī)效。

假設(shè)3：經(jīng)濟(jì)政策取向直接正向影響微貸客戶(hù)經(jīng)理工作績(jī)效是顯著的；

假設(shè)4：經(jīng)濟(jì)政策取向?qū)ξ①J客戶(hù)經(jīng)理的間接正向作用是通過(guò)“小微企業(yè)活力”的中介作用來(lái)實(shí)現(xiàn)的。

（2）政府認(rèn)同度。政府認(rèn)同度是政府和監(jiān)管當(dāng)局對(duì)小微企業(yè)的重視程度。大量小微企業(yè)是有活力的實(shí)體經(jīng)濟(jì)，小微企業(yè)的發(fā)展具有公共性、社會(huì)性，它們不僅對(duì)經(jīng)濟(jì)總量、就業(yè)有貢獻(xiàn)，而且由于其機(jī)制靈活，在技術(shù)創(chuàng)新方面也有貢獻(xiàn)。小微企業(yè)健康發(fā)展就會(huì)逐漸成長(zhǎng)為具有規(guī)模的中型或大型企業(yè)，將來(lái)對(duì)國(guó)家的稅收和就業(yè)就會(huì)具有更大貢獻(xiàn)。正是由于小微企業(yè)發(fā)展的正外部性，政府和監(jiān)管當(dāng)局高度才重視和關(guān)注，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的政策支持。國(guó)家的政策支持表現(xiàn)在放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻、優(yōu)化小微企業(yè)的融資環(huán)境、建立對(duì)小微企業(yè)的稅收支持以及法規(guī)創(chuàng)新方面，這些政策同樣直接或間接影響微貸客戶(hù)經(jīng)理的工作績(jī)效。

假設(shè)5：政府認(rèn)同度直接正向顯著影響微貸客戶(hù)經(jīng)理工作績(jī)效；

假設(shè)6：政府認(rèn)同度對(duì)微貸客戶(hù)經(jīng)理工作績(jī)效間接正向作用是通過(guò)“小微企業(yè)活力”的中介作用來(lái)實(shí)現(xiàn)的。

3.中介變量分析

發(fā)揮小微企業(yè)的活力是保證經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)的關(guān)鍵，也是微貸實(shí)現(xiàn)商業(yè)化、可持續(xù)發(fā)展的重要條件。小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)離不開(kāi)金融外環(huán)境，而其經(jīng)營(yíng)狀況又會(huì)對(duì)小微企業(yè)的貸款產(chǎn)生利好或負(fù)面影響。所以，小微企業(yè)的活力也就決定了客戶(hù)經(jīng)理的工作績(jī)效。小微企業(yè)的活力決定其發(fā)展的可持續(xù)性，也是其內(nèi)生動(dòng)力。

（1）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。小微企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力體現(xiàn)在集群發(fā)展、市場(chǎng)潛力和應(yīng)對(duì)市場(chǎng)能力三個(gè)方面。產(chǎn)品和服務(wù)轉(zhuǎn)向產(chǎn)業(yè)集群，小微企業(yè)通過(guò)集群化的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)小企業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和升級(jí)。小微企業(yè)天生具有挖掘市場(chǎng)的潛力，從事的行業(yè)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，有科技含量，屬于節(jié)能環(huán)保、戰(zhàn)略型新興產(chǎn)業(yè)和民生工程。小微企業(yè)能夠積極開(kāi)拓新市場(chǎng)，并且積極應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化，具有應(yīng)對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)的能力。

（2）自主創(chuàng)新。小微企業(yè)的自主創(chuàng)新表現(xiàn)為管理創(chuàng)新和市場(chǎng)創(chuàng)新。小微企業(yè)圍繞戰(zhàn)略改進(jìn)內(nèi)部管理，增強(qiáng)品牌意識(shí)，培育和壯大名牌產(chǎn)品和馳名商標(biāo)。通過(guò)自主創(chuàng)新，小微企業(yè)增加研發(fā)投入，加大新產(chǎn)品、新技術(shù)開(kāi)發(fā)力度，就會(huì)擁有更多的自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)。

（3）發(fā)展戰(zhàn)略。科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略包括市場(chǎng)定位、競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略和組織制度。小微企業(yè)應(yīng)該適應(yīng)新形勢(shì)，以市場(chǎng)為中心，以客戶(hù)為導(dǎo)向，走“小而專(zhuān)”、“小而特”的特色化道路，開(kāi)發(fā)有自己特點(diǎn)的特色產(chǎn)品，在細(xì)分的市場(chǎng)找準(zhǔn)位置。小微企業(yè)應(yīng)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，制定差異化發(fā)展目標(biāo)和戰(zhàn)略愿景。小微企業(yè)選擇的組織制度應(yīng)因時(shí)因地而異，因?yàn)椴煌袠I(yè)、不同規(guī)模、不同發(fā)展過(guò)程和不同歷史背景的企業(yè)有適合于自己情況的企業(yè)制度，適合的組織制度夠降低總成本，提高競(jìng)爭(zhēng)力，有利于小微企業(yè)的發(fā)展。

（4）現(xiàn)金流。良好的現(xiàn)金流包括正常的銷(xiāo)售現(xiàn)金流、持續(xù)盈利以及預(yù)測(cè)良好未來(lái)的現(xiàn)金流。如果小微企業(yè)銷(xiāo)售正常，現(xiàn)金流能夠支持正常流轉(zhuǎn)，存貨和應(yīng)收賬款占比合理，盈利能力就較強(qiáng)，未來(lái)的現(xiàn)金流向好。

研究設(shè)計(jì)與研究方法

1.研究樣本與數(shù)據(jù)來(lái)源

本文采取問(wèn)卷調(diào)查的研究方法，為了達(dá)到研究目的，2012年第一季度選擇一家全國(guó)性的中小銀行為研究對(duì)象，該家城市商業(yè)銀行在全國(guó)分布有14家分行104個(gè)基層支行，其中東部3家分行，中部10家分行，西部1家分行。從其全國(guó)的分支機(jī)構(gòu)選取500個(gè)從事專(zhuān)業(yè)小微貸款的客戶(hù)經(jīng)理為研究對(duì)象，樣本具有代表性。本次研究共發(fā)出530份，共收回500份，回收率94.34%。在500份問(wèn)卷中有470份來(lái)自專(zhuān)業(yè)小微貸款的客戶(hù)經(jīng)理，有20份來(lái)自小微企業(yè)貸款的主管，有10份來(lái)自分管小微企業(yè)貸款的高級(jí)管理人員。被試男性29%，女性71%。23歲以下和28歲以上23.2%，24歲至27歲76.8%。97%沒(méi)有職稱(chēng)，工齡在1年以下和3年以上占16.4，2年至3年之間占73%，學(xué)歷大學(xué)本科占94.1%，未婚64.2。

2.變量的測(cè)量

（1）問(wèn)卷的編制。由于國(guó)內(nèi)、外很少見(jiàn)到金融外環(huán)境的實(shí)證研究成果，可供參考的文獻(xiàn)又幾乎沒(méi)有，所以在編制量表時(shí)，條目收集過(guò)程非常重要。本文在訪(fǎng)談和半開(kāi)放式問(wèn)卷調(diào)查的基礎(chǔ)上，采用關(guān)鍵事件法，借鑒環(huán)境經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究成果，結(jié)合微貸工作績(jī)效模型和傳統(tǒng)金融環(huán)境的特點(diǎn)，收集盡可能詳盡、全面的條目。邀請(qǐng)了3位長(zhǎng)期從事金融工作的高管對(duì)開(kāi)放式問(wèn)卷的結(jié)果進(jìn)行匯總，并在項(xiàng)目中重復(fù)進(jìn)行合并。根據(jù)這些條目，結(jié)合文獻(xiàn)、訪(fǎng)談和開(kāi)放式問(wèn)卷，有心理學(xué)博士、管理學(xué)博士和經(jīng)濟(jì)學(xué)博士組成5人項(xiàng)目組對(duì)項(xiàng)目?jī)?nèi)容的信度和效度進(jìn)行評(píng)估，經(jīng)過(guò)多次試測(cè)修改，形成了正式的量表問(wèn)卷。

（2）變量的選取。①?lài)?guó)民經(jīng)濟(jì)狀況。國(guó)民經(jīng)濟(jì)狀況包含3個(gè)子維度，共有9個(gè)項(xiàng)目，其同質(zhì)信度是0.754。數(shù)據(jù)顯示，“國(guó)民經(jīng)濟(jì)狀況”具有良好的信度和效度。自變量國(guó)民經(jīng)濟(jì)包括3個(gè)因素,即投資、消費(fèi)和出口。本文從宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)出發(fā)，從經(jīng)濟(jì)運(yùn)行角度測(cè)量國(guó)民經(jīng)濟(jì)狀況。②發(fā)展?fàn)顩r和信用環(huán)境。發(fā)展?fàn)顩r和信用環(huán)境包含3個(gè)子維度，共有9個(gè)項(xiàng)目，其同質(zhì)信度0.872。數(shù)據(jù)顯示，“區(qū)域小微企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r和信用環(huán)境”具有良好的信度和效度。自變量發(fā)展?fàn)顩r和信用環(huán)境包括區(qū)域小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和信用環(huán)境，量表根據(jù)區(qū)域小微企業(yè)分布與發(fā)展水平和區(qū)域信用環(huán)境編制。③經(jīng)濟(jì)政策取向。經(jīng)濟(jì)政策取向包含2個(gè)子維度，共有6個(gè)項(xiàng)目，其同質(zhì)信度0.801。

自變量經(jīng)濟(jì)政策取向包括財(cái)政政策和貨幣政策，政府進(jìn)行宏觀(guān)調(diào)控運(yùn)用財(cái)政支出與稅收政策來(lái)調(diào)節(jié)總需求，運(yùn)用貨幣政策對(duì)貨幣供應(yīng)量和信貸量進(jìn)行調(diào)節(jié)，從而實(shí)現(xiàn)一定的宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。量表根據(jù)政府進(jìn)行宏觀(guān)調(diào)控的問(wèn)題出發(fā)，從財(cái)政政策和貨幣政策的角度測(cè)量經(jīng)濟(jì)政策取向。④政府認(rèn)同度。政府認(rèn)同度包含4個(gè)子維度，共有12個(gè)項(xiàng)目，其同質(zhì)信度0.699。數(shù)據(jù)顯示，“政府認(rèn)同度問(wèn)卷”具有良好的信度和效度。自變量政府認(rèn)同度包括4個(gè)因素，放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入、優(yōu)化融資環(huán)境、稅收支持和創(chuàng)新法規(guī)。⑤小微企業(yè)活力。小微企業(yè)活力包括4個(gè)子維度，共有12個(gè)項(xiàng)目，其同質(zhì)信度0.791。數(shù)據(jù)顯示，“小微企業(yè)活力問(wèn)卷”具有良好的信度和效度。中介變量“小微企業(yè)活力”包括市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，發(fā)展戰(zhàn)略、自主創(chuàng)新和現(xiàn)金流四個(gè)維度。從小微企業(yè)內(nèi)在因素出發(fā)，本文主要挖掘小微企業(yè)具有的活力首要條件來(lái)測(cè)量小微企業(yè)活力。⑥工作績(jī)效。工作績(jī)效包含5個(gè)子維度，共有15個(gè)項(xiàng)目，其同質(zhì)信度0.699。數(shù)據(jù)顯示，“工作績(jī)效問(wèn)卷”具有良好的信度和效度。自變量工作績(jī)效包括5個(gè)因素，勝任績(jī)效、促進(jìn)績(jī)效、可持續(xù)績(jī)效、安全性績(jī)效和盡職績(jī)效。[6]

（3）研究工具與統(tǒng)計(jì)方法。本研究使用的工具Spss15、EXCEL2000、AMOS16.0和Lisrel8.70軟件。采用結(jié)構(gòu)方程模型對(duì)假設(shè)的中介效應(yīng)進(jìn)行測(cè)量，并使用16.0版本的AMOS軟件進(jìn)行統(tǒng)計(jì)測(cè)量。分兩步對(duì)假設(shè)進(jìn)行測(cè)量。首先，使用測(cè)量模型———驗(yàn)證性因子分析，對(duì)量表的效度進(jìn)行測(cè)量；在此基礎(chǔ)上，使用結(jié)構(gòu)模型對(duì)假設(shè)的中介效應(yīng)進(jìn)行驗(yàn)證。假設(shè)的完全中介模型的擬合優(yōu)度，然后以此模型為基準(zhǔn)模型，與其它的非中介模型和部分中介模型進(jìn)行比較，并判斷假設(shè)模型是否最優(yōu)。采用回歸分析對(duì)假設(shè)的中介作用做進(jìn)一步測(cè)量。首先，以金融外環(huán)境影響因素為自變量，以“小微企業(yè)活力”為因變量，分析中介變量關(guān)系中的自變量和中介變量之間的關(guān)系。其次，探討中介變量關(guān)系中的中介變量和因變量之間的關(guān)系。最后，采用層次回歸分析，研究當(dāng)控制“小微企業(yè)活力”后，金融外環(huán)境對(duì)工作績(jī)效模型影響的強(qiáng)弱變化。

統(tǒng)計(jì)與計(jì)量分析

1.測(cè)量問(wèn)卷質(zhì)量分析

對(duì)樣本質(zhì)量和相關(guān)分析用于驗(yàn)證變量之間相關(guān)關(guān)系，為后續(xù)模型驗(yàn)證性分析做好鋪墊。表1顯示變量之間均有顯著的正相關(guān)，這與本研究的理論構(gòu)想相一致。相關(guān)系數(shù)檢驗(yàn)的結(jié)果表明，問(wèn)卷是可靠且有效的，結(jié)果為假設(shè)的證明提供了初步證據(jù)。上述采用主成份法對(duì)金融外環(huán)境的4個(gè)自變量、小微企業(yè)活力和工作績(jī)效進(jìn)行探索性分析，并對(duì)量表問(wèn)卷進(jìn)行信度和效度的檢驗(yàn)。為了證明模型存在中介變量，本文使用結(jié)構(gòu)方程進(jìn)行驗(yàn)證。首先，將金融外環(huán)境的4個(gè)因子和小微企業(yè)活力因子進(jìn)行驗(yàn)證性因子分析。其次，把小微企業(yè)活力的4個(gè)子因子視為一項(xiàng)指標(biāo)，4個(gè)子因子作為問(wèn)卷的條目，與其它因子作為所驗(yàn)證的觀(guān)測(cè)變量。最后，按照結(jié)構(gòu)方程模型的建模要求，對(duì)提出的構(gòu)想模型驗(yàn)證，并比較競(jìng)爭(zhēng)模型，確定最佳的匹配模型。見(jiàn)表2，結(jié)果表明6因子的模型具有良好的擬合度。

2.結(jié)構(gòu)模型分析

由于金融外環(huán)境中的影響因素“國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r—發(fā)展?fàn)顩r與信用環(huán)境”與“經(jīng)濟(jì)政策取向—政府認(rèn)同度”不是互為嵌套模型，因此不能放在一起直接比較，必須分別驗(yàn)證。在驗(yàn)證性因素分析的基礎(chǔ)上，本文使用結(jié)構(gòu)方程式模型對(duì)“國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r—區(qū)域小微企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r與信用環(huán)境”假設(shè)的中介效應(yīng)進(jìn)行檢驗(yàn)。結(jié)果顯示，假設(shè)的完全中介模型對(duì)數(shù)據(jù)具有良好的擬合度，“國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r”構(gòu)想模型觀(guān)測(cè)數(shù)據(jù)擬合指標(biāo)為：x2=684.40，df=290，x2/df=2.36，CFI=0.92，RMSEA＝0.06，NNPI=0.92；“區(qū)域小微企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r與信用環(huán)境”構(gòu)想模型的觀(guān)測(cè)數(shù)據(jù)擬合指標(biāo)為：x2=751.10，df=290，x2/df=2.59，CFI=0.98，RMSEA＝0.07，NNPI=0.95。接著，以假設(shè)的完全中介模型為基準(zhǔn)模型，比較了另一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)模型，也就是部分完全中介雙路徑模型,該競(jìng)爭(zhēng)選模型與基準(zhǔn)模型互為嵌套模型，因此可以直接比較優(yōu)劣。

此模型是部分完全中介模型，作為第一競(jìng)爭(zhēng)模型，在基準(zhǔn)模型的基礎(chǔ)上，添加從“國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r—發(fā)展?fàn)顩r與信用環(huán)境”到工作績(jī)效的直接路徑。將這兩對(duì)競(jìng)爭(zhēng)模型的擬合指標(biāo)進(jìn)行比較,結(jié)果顯示，完全中介此模型明顯優(yōu)于部分中介模型，從“國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r”構(gòu)想模型觀(guān)測(cè)數(shù)據(jù)擬合度為：x2=972.95，df=305，x2/df=3.19，CFI=0.80，RMSEA＝0.11，NNPI=0.76；“區(qū)域小微企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r與信用環(huán)境”構(gòu)想模型觀(guān)測(cè)數(shù)據(jù)擬合指標(biāo)為：x2=997.35，df=305，x2/df=3.27，CFI=0.74，RM-SEA＝0.23，NNPI=0.83。根據(jù)模型最簡(jiǎn)化原理，結(jié)構(gòu)模型的結(jié)果顯示：假設(shè)的完全中介模型與數(shù)據(jù)擬合優(yōu)于部分中介競(jìng)爭(zhēng)模型。本文把非中介模型作為第二競(jìng)爭(zhēng)模型，這種模型與完全中介模型不是嵌套模型，因此不能直接比較。但是，通過(guò)檢驗(yàn)其對(duì)數(shù)據(jù)的擬合優(yōu)度，可以判定是否為非中介模型。非中介模型在完全中介模型的基礎(chǔ)上添加從“國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r—發(fā)展?fàn)顩r與信用環(huán)境”到工作績(jī)效的直接路徑，并刪除從“國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r—發(fā)展?fàn)顩r與信用環(huán)境”到“小微企業(yè)活力”的中介路徑。結(jié)果顯示：此模型對(duì)于數(shù)據(jù)的擬合度較差，“國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r”構(gòu)想模型觀(guān)測(cè)數(shù)據(jù)擬合度為：x2=1466.57，df=287，x2/df=5.11，CFI=0.55，RMSEA＝0.37，NNPI=0.65。“區(qū)域小微企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r與信用環(huán)境”構(gòu)想模型觀(guān)測(cè)數(shù)據(jù)擬合指標(biāo)為：x2=1,443.61，df=287，x2/df=5.03，CFI=0.43，RMSEA＝0.29，NNPI=0.59。從三個(gè)模型擬合度指標(biāo)來(lái)看，如表3所示，完全中介模型有較好擬合優(yōu)度，因此是最佳模型?！皣?guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r—發(fā)展?fàn)顩r與信用環(huán)境”通過(guò)“小微企業(yè)活力”中介變量，間接影響微貸客戶(hù)經(jīng)理工作績(jī)效模型，驗(yàn)證了單路徑完全中介模型，假設(shè)1和假設(shè)2得到初步驗(yàn)證。筆者采用同樣的方法，對(duì)“經(jīng)濟(jì)政策取向—政府認(rèn)同度”假設(shè)的中介效應(yīng)進(jìn)行檢驗(yàn)。結(jié)果表明，假設(shè)的部分中介模型對(duì)數(shù)據(jù)具有良好的擬合度，“經(jīng)濟(jì)政策取向”構(gòu)想模型觀(guān)測(cè)數(shù)據(jù)擬合指標(biāo)為：x2=863.58，df=222，x2/df=3.89，CFI=0.90，RMSEA＝0.41，NNPI=0.76；“政府認(rèn)同度”構(gòu)想模型觀(guān)測(cè)數(shù)據(jù)擬合指標(biāo)為：x2=1,456.99，df=367，x2/df=3.97，CFI=0.94，RMSEA＝0.08,NNPI=0.74。

本文繼續(xù)以假設(shè)的完全中介模型為基準(zhǔn)模型，比較了另一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)模型，也就是單路徑模型,該競(jìng)爭(zhēng)選模型與基準(zhǔn)模型互為嵌套模型，因此可以直接比較優(yōu)劣。此模型是部分中介模型，作為第一競(jìng)爭(zhēng)模型，在基準(zhǔn)模型的基礎(chǔ)上，添加從“經(jīng)濟(jì)政策取向—政府認(rèn)同度”到工作績(jī)效直接路徑。將這兩對(duì)競(jìng)爭(zhēng)模型的擬合指標(biāo)進(jìn)行比較,結(jié)果顯示：部分中介此模型明顯優(yōu)于完全中介模型，也就是雙路徑模型優(yōu)于單路徑模型。在部分完全中介模型中，“經(jīng)濟(jì)政策取向”構(gòu)想模型觀(guān)測(cè)數(shù)據(jù)擬合度為：x2=625.40，df=212，x2/df=2.95，CFI=0.92，RMSEA＝0.07，NNPI=0.95；“政府認(rèn)同度”構(gòu)想模型觀(guān)測(cè)數(shù)據(jù)擬合指標(biāo)為：x2=1,037.53，df=347，x2/df=2.99，CFI=0.98，RMSEA＝0.08，NNPI=0.93。

根據(jù)模型最簡(jiǎn)化原理，結(jié)構(gòu)模型的結(jié)果表明，假設(shè)的部分中介模型與數(shù)據(jù)擬合優(yōu)于完全中介競(jìng)爭(zhēng)模型。本文依然把非中介模型作為第二競(jìng)爭(zhēng)模型，這模型與完全中介模型嵌套模型，因此不能直接比較。但是，通過(guò)檢驗(yàn)其對(duì)數(shù)據(jù)的擬合優(yōu)度，可以判定非中介模型是否合理。非中介模型在完全中介模型的基礎(chǔ)上添加從“經(jīng)濟(jì)政策取向—政府認(rèn)同度”到工作績(jī)效的的直接路徑，并刪除從“經(jīng)濟(jì)政策取向-政府認(rèn)同度”到“小微企業(yè)活力”中介路徑。結(jié)果顯示：該競(jìng)爭(zhēng)模型對(duì)于數(shù)據(jù)的擬合度較差，“經(jīng)濟(jì)政策取向”構(gòu)想模型觀(guān)測(cè)數(shù)據(jù)擬合度為：x2=1,102.20，df=220，x2/df=5.01，CFI=0.75，RMSEA＝0.17，NNPI=0.56.“政府認(rèn)同度”構(gòu)想模型觀(guān)測(cè)數(shù)據(jù)擬合指標(biāo)為：x2=1,862.19，df=363，x2/df=5.13，CFI=0.83，RMSEA＝0.19，NNPI=0.63。從三個(gè)模型擬合度指標(biāo)來(lái)看，如表4所示，雙路徑部分中介模型有較好擬合優(yōu)度，因此是最佳模型?！敖?jīng)濟(jì)政策取向—政府認(rèn)同度”對(duì)工作績(jī)效模型的影響有兩條路徑，一是直接路徑，金融外環(huán)境因素直接影響工作績(jī)效；一是間接路徑，金融外環(huán)境因素通過(guò)“小微企業(yè)活力”中介變量，間接影響微貸客戶(hù)經(jīng)理工作績(jī)效模型。

雙路徑部分中介作用模型，初步驗(yàn)證了假設(shè)3、假設(shè)4、假設(shè)5和假設(shè)6。3.回歸分析本文在結(jié)構(gòu)方程建模中采取驗(yàn)證性因子分析方法，僅對(duì)提出多個(gè)假設(shè)模型的優(yōu)劣進(jìn)行初步比較，根據(jù)初始構(gòu)想模型與觀(guān)測(cè)數(shù)據(jù)的擬合情況確定最佳模型。下面本文根據(jù)Baron和Kenny（1986）的方法，對(duì)于模型變量之間因果關(guān)系進(jìn)一步研究，采用回歸分析進(jìn)行檢驗(yàn)。采用回歸分析進(jìn)行驗(yàn)證。對(duì)金融外環(huán)境中的影響因素———“國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r—發(fā)展?fàn)顩r與信用環(huán)境”相關(guān)效應(yīng)采用回歸分析進(jìn)行驗(yàn)證。首先，在回歸1中，“國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r—發(fā)展?fàn)顩r與信用環(huán)境”對(duì)“小微企業(yè)活力”有顯著的預(yù)測(cè)作用，回歸系數(shù)為（β=0.273，p<0.01)和（β=0.333，p<0.01），結(jié)果表明自變量和中介變量之間存在顯著的正向作用關(guān)系。其次，在回歸2中，“小微企業(yè)活力”對(duì)工作績(jī)效有顯著的預(yù)測(cè)作用，回歸系數(shù)為（β=0.257，p<0.01)和（β=0.213，p<0.01），結(jié)果顯示中介變量和因變量之間存在顯著的正向關(guān)系。最后，在回歸3中，采取兩次回歸。

第一步的回歸結(jié)果顯示，“國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r—發(fā)展?fàn)顩r與信用環(huán)境”影響因素與工作績(jī)效之間存在顯著的正向關(guān)系，回歸系數(shù)為（β=0.285，p<0.01)和（β=0.216，p<0.01），表明自變量和因變量之間存在顯著的正向關(guān)系。第二步回歸中，控制“小微企業(yè)活力“后，然后檢驗(yàn)“國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r—發(fā)展?fàn)顩r與信用環(huán)境”影響因素作為自變量對(duì)工作績(jī)效的回歸結(jié)果。第二步的回歸結(jié)果顯示，“國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r—發(fā)展?fàn)顩r與信用環(huán)境”對(duì)工作績(jī)效的預(yù)測(cè)作用不顯著，回歸系數(shù)僅為：（β=0.008，p<0.01）和（β=0.002，p<0.01），而“小微企業(yè)活力“對(duì)工作績(jī)效的預(yù)測(cè)作用亦顯著，回歸系數(shù)為：（β=0.155，p<0.01）和（β=0.231，p<0.01）。對(duì)比第一步和第二步的回歸結(jié)果，即（β=0.285，p<0.01)和（β=0.216，p<0.01）與（β=0.008，p<0.01）和（β=0.002，p<0.01）比較，“國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r—發(fā)展?fàn)顩r與信用環(huán)境”對(duì)工作績(jī)效的回歸系數(shù)顯著降低，并接近零。使用Sobel公式檢驗(yàn)是否存在中介效應(yīng)，結(jié)果表明，（Z=3.456大于0.9，p<0.01）和（Z=4.372大于0.9，p<0.01），均達(dá)到顯著水平，說(shuō)明該模型存在單路徑完全中介效應(yīng)。由此可以得出，“國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r—發(fā)展?fàn)顩r與信用環(huán)境”對(duì)工作績(jī)效的影響是通過(guò)“小微企業(yè)活力“中介變量有顯著的正向作用，該模型是單路徑完全中介模型。如表5所示，因此，回歸分析結(jié)果更加清晰驗(yàn)證假設(shè)1和假設(shè)2。

“經(jīng)濟(jì)政策取向—政府認(rèn)同度”相關(guān)效應(yīng)同樣采用回歸分析進(jìn)行驗(yàn)證。首先，在回歸1中，“經(jīng)濟(jì)政策取向—政府認(rèn)同度”對(duì)“小微企業(yè)活力”有顯著的預(yù)測(cè)作用，回歸系數(shù)為（β=0.221，p<0.01)和（β=0.364，p<0.01），表明自變量和中介變量之間存在顯著的正向關(guān)系。其次，在回歸2中，“小微企業(yè)活力”對(duì)工作績(jī)效有顯著的預(yù)測(cè)作用，回歸系數(shù)為（β=0.213，p<0.01)和（β=0.233，p<0.01），表明中介變量和因變量之間存在顯著的正向關(guān)系。最后，在回歸3中，分別兩次回歸。第一步的回歸結(jié)果表明，“經(jīng)濟(jì)政策取向—政府認(rèn)同度”與工作績(jī)效之間存在顯著的正向關(guān)系，回歸系數(shù)為（β=0.232，p<0.01)和（β=0.297，p<0.01），表明自變量和因變量之間存在顯著的正向關(guān)系。第二步回歸中，控制“小微企業(yè)活力”后，然后檢驗(yàn)“經(jīng)濟(jì)政策取向—政府認(rèn)同度”作為自變量對(duì)工作績(jī)效的回歸結(jié)果。第二步的回歸結(jié)果表明，“經(jīng)濟(jì)政策取向—政府認(rèn)同度”對(duì)工作績(jī)效的預(yù)測(cè)作用仍顯著，回歸系數(shù)為（β=0.211，p<0.01）和（β=0.267，p<0.01），而“小微企業(yè)活力”對(duì)工作績(jī)效的預(yù)測(cè)作用亦顯著，回歸系數(shù)為（β=0.102，p<0.01）和（β=0.131，p<0.01）。比較第一步和第二步的回歸結(jié)果，即（β=0.232，p<0.01）和（β=0.297，p<0.01）與（β=0.211，p<0.01）和（β=0.267，p<0.01）比較，“經(jīng)濟(jì)政策取向—政府認(rèn)同度”對(duì)工作績(jī)效的回歸系數(shù)有所降低。使用Sobel公式檢驗(yàn)是否存在中介效應(yīng)，對(duì)照sobel檢驗(yàn)公式輸入對(duì)應(yīng)項(xiàng)，查非正態(tài)臨界表，計(jì)算結(jié)果顯示，（Z=4.456大于0.90，p<0.01）和（Z=5.372大于0.90，p<0.01），中介效應(yīng)顯著，均達(dá)到顯著水平，說(shuō)明存在部分中介效應(yīng)。由此可以得出，“小微企業(yè)活力”是“經(jīng)濟(jì)政策取向—政府認(rèn)同度”與工作績(jī)效之間部分中介變量，“經(jīng)濟(jì)政策取向—政府認(rèn)同度”對(duì)工作績(jī)效正向顯著影響。該模型是雙路徑部分中介模型。具體如表6所示。因此，回歸分析結(jié)果清晰驗(yàn)證了假設(shè)3、假設(shè)4、假設(shè)5和假設(shè)6。圖2展示了最終模型中所有顯著的回歸系數(shù)，結(jié)構(gòu)方程分析和回歸分析驗(yàn)證了金融外環(huán)境各個(gè)因素與微貸客戶(hù)經(jīng)理工作績(jī)效模型正向相關(guān)。影響效應(yīng)呈現(xiàn)出復(fù)雜的路徑，有單路徑完全中介作用效應(yīng)，也有雙路徑部分中介作用效應(yīng)。

討論

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。通常，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)離不開(kāi)國(guó)家宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)大背景支撐，而小微企業(yè)活躍程度與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系更加緊密，本文探討了金融外環(huán)境如何影響微貸客戶(hù)經(jīng)理的工作績(jī)效，并對(duì)中間機(jī)制進(jìn)行研究，對(duì)微貸客戶(hù)經(jīng)理工作績(jī)效的研究都具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1.國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r

擴(kuò)大再生產(chǎn)可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展，而投資是再生產(chǎn)的主要手段。通過(guò)建造和購(gòu)置固定資產(chǎn)的活動(dòng)，國(guó)民經(jīng)濟(jì)不斷采用先進(jìn)技術(shù)裝備，建立新興部門(mén)，進(jìn)一步調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和生產(chǎn)力的地區(qū)分布。這樣大范圍內(nèi)的投資，在產(chǎn)業(yè)鏈上必將產(chǎn)生大批大中型企業(yè)和小微企業(yè)。小微企業(yè)是產(chǎn)業(yè)鏈上的重要環(huán)節(jié)，也是大中型企業(yè)的補(bǔ)充，彌補(bǔ)市場(chǎng)空缺。加大全社會(huì)固定資產(chǎn)投資，增加貨幣的流動(dòng)性，給大中型企業(yè)帶來(lái)生機(jī)，同時(shí)給小微企業(yè)帶來(lái)活力，從而激發(fā)小微企業(yè)融資的需求。人們對(duì)物質(zhì)的需求則形成了消費(fèi)，消費(fèi)需求是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的最終目的，也是生產(chǎn)的最終目的。在三家馬車(chē)中，消費(fèi)是最主要的馬車(chē)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的原動(dòng)力，同時(shí)也是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力。在商業(yè)零售業(yè)、飲食業(yè)零售業(yè)和工業(yè)零售業(yè)中，分布著大批小微企業(yè)，有效消費(fèi)不會(huì)使工業(yè)產(chǎn)品大量過(guò)剩，使大中型企業(yè)上、下游的小微企業(yè)維持合理的商品庫(kù)存，促進(jìn)其經(jīng)營(yíng)發(fā)展，保持社會(huì)再生產(chǎn)正常循環(huán)。在一定程度，消費(fèi)是社會(huì)商品購(gòu)買(mǎi)力的實(shí)現(xiàn)程度，維護(hù)零售市場(chǎng)的合理規(guī)模狀況，促進(jìn)小微企業(yè)健康發(fā)展。出口貿(mào)易是生產(chǎn)或加工的商品輸出國(guó)外市場(chǎng)銷(xiāo)售。出口貿(mào)易一旦形成，國(guó)內(nèi)的資本會(huì)發(fā)生流動(dòng)，資金會(huì)集中在具有比較優(yōu)勢(shì)的行業(yè)，生產(chǎn)更加專(zhuān)業(yè)化，勞動(dòng)生產(chǎn)率大大提高。出口貿(mào)易進(jìn)軍國(guó)際市場(chǎng)，企業(yè)的單位成本不斷下降，提高利潤(rùn)率，獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)利益。圍繞國(guó)內(nèi)出口產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)很多，因?yàn)閰⑴c國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)大中型企業(yè)和與之相關(guān)小微企業(yè)改進(jìn)產(chǎn)品質(zhì)量，降低成本，有利于國(guó)外先進(jìn)技術(shù)和管理知識(shí)的傳播，從而促進(jìn)小微企業(yè)在國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)中的發(fā)展。國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良好狀況直接表現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與居民消費(fèi)、投資和凈出口是作用力與反作用力的關(guān)系，并相互促進(jìn)。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)會(huì)帶來(lái)消費(fèi)、投資和凈出口的增加，國(guó)民經(jīng)濟(jì)的良好狀況對(duì)最終居民消費(fèi)、投資和凈出口都有顯著影響，而消費(fèi)、投資和凈出口的協(xié)調(diào)發(fā)展可以提高小微企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，加大研發(fā)投入，帶來(lái)更多的現(xiàn)金流，增強(qiáng)小微企業(yè)活力，間接影響微貸客戶(hù)經(jīng)理工作績(jī)效。

2.區(qū)域小微企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r和信用環(huán)境

中國(guó)的疆土幅員遼闊，區(qū)域小微企業(yè)分布與發(fā)展水平極不平衡。縣域經(jīng)濟(jì)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)地區(qū)，民眾創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)意識(shí)比較強(qiáng)烈，小微企業(yè)所占地方經(jīng)濟(jì)總量的比重很高，而且大多形成了一定產(chǎn)業(yè)集群。行業(yè)分布較為明顯，在企業(yè)規(guī)模上，東部小企業(yè)的平均產(chǎn)值規(guī)模大于中部和西部。同時(shí)，當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的有關(guān)協(xié)會(huì)組織數(shù)量較多，而且企業(yè)能夠進(jìn)入一個(gè)有序的、活躍寬松、自由競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)營(yíng)氛圍當(dāng)中。在這樣一種環(huán)境中，小微企業(yè)的數(shù)量和質(zhì)量都處于優(yōu)質(zhì)狀態(tài)，這決定它們具有活力，具有活力的小微企業(yè)的融資行為也是健康的。區(qū)域經(jīng)濟(jì)的不同，區(qū)域信用體系運(yùn)行的文化環(huán)境、體制環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境、法律環(huán)境和經(jīng)濟(jì)環(huán)境也反映差異。良好的信用環(huán)境能減少交易成本，提高交易效率和經(jīng)濟(jì)效率。因此，區(qū)域信用環(huán)境培育小微企業(yè)的活力和層次。區(qū)域經(jīng)濟(jì)小微企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r和信用環(huán)境成就小微企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、發(fā)展戰(zhàn)略、自主創(chuàng)新和現(xiàn)金流不同的表現(xiàn)，由于區(qū)域性特質(zhì)，增添小微企業(yè)不同的動(dòng)力，間接影響微貸客戶(hù)經(jīng)理的工作績(jī)效，而且正向的顯著影響。

3.經(jīng)濟(jì)政策取向

財(cái)政政策一般運(yùn)用財(cái)政支出與稅收政策來(lái)調(diào)節(jié)總需求。它是刺激或減緩經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最直接方式，不論采取積極或緊縮的財(cái)政政策取向，政府都要?jiǎng)佑糜嘘P(guān)財(cái)政收入和財(cái)政支出，都對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和居民收入的增減，以及市場(chǎng)不同程度產(chǎn)生影響，同時(shí)也要影響小微企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)。如采取積極的財(cái)政政策，政府加大采購(gòu)，需求旺盛，市場(chǎng)繁榮，小微企業(yè)快速發(fā)展；若采取緊縮財(cái)政政策，市場(chǎng)蕭條，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)步履艱難。貨幣政策是貨幣當(dāng)局為實(shí)現(xiàn)一定的宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)目標(biāo)而對(duì)貨幣供應(yīng)量和信貸量進(jìn)行調(diào)節(jié)和控制所采取的政策措施，通過(guò)調(diào)控利率和貨幣總量的中介，保持物價(jià)總水平的穩(wěn)定，間接對(duì)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)發(fā)生作用。手段有兩種即緊縮貨幣政策和寬松貨幣政策，通過(guò)動(dòng)用貨幣政策工具，調(diào)控商業(yè)銀行的流動(dòng)性和信貸規(guī)模。商業(yè)銀行的流動(dòng)性和利率的高低直接決定實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的小微企業(yè)社會(huì)融資總量，信貸資金得到的容易程度和融資渠道的暢通也決定小微企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。如果采取寬松貨幣政策，小微企業(yè)容易得到融資，現(xiàn)金流充裕，企業(yè)欣欣向榮；如果采取緊縮的貨幣政策，信貸規(guī)模稀缺，融資門(mén)檻提高，小微企業(yè)很難獲得資金，發(fā)展緩慢。

面對(duì)復(fù)雜多變的宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，國(guó)家采取宏觀(guān)調(diào)控的政策取向，必須采取靈活、審慎的宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)政策的取向。實(shí)施雙管齊下的財(cái)政政策和貨幣政策，加強(qiáng)和改善宏觀(guān)調(diào)控，保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康運(yùn)行。實(shí)施不同的宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)政策，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的積極或消極因素在變化，企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展向好或向壞的勢(shì)頭也在變換，必將直接或間接影響微貸客戶(hù)經(jīng)理的工作績(jī)效。運(yùn)用財(cái)政政策手段時(shí)，很快傳導(dǎo)到實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的小微企業(yè)，這一傳導(dǎo)直接，效果明顯，決定小微企業(yè)的活力。通過(guò)“小微企業(yè)活力”影響微貸客戶(hù)經(jīng)理的工作績(jī)效，間接正向顯著影響工作績(jī)效。實(shí)施貨幣政策后，貨幣的供給取向發(fā)生變化，也就是商業(yè)銀行信貸投放發(fā)生變化，那么客戶(hù)經(jīng)理發(fā)放貸款的筆數(shù)和金額發(fā)生變化?？蛻?hù)經(jīng)理執(zhí)行政策客觀(guān)存在一定的慣性，政策取向發(fā)生改變，執(zhí)行政策也會(huì)帶來(lái)偏差。商業(yè)銀行信貸規(guī)模的調(diào)控，必將給客戶(hù)經(jīng)理的執(zhí)行效率帶來(lái)不利因素，貨幣政策的實(shí)施會(huì)影響微貸客戶(hù)經(jīng)理的工作績(jī)效，這是直接正向顯著影響工作績(jī)效。因此，國(guó)家采取宏觀(guān)調(diào)控的經(jīng)濟(jì)政策取向直接和間接對(duì)微貸客戶(hù)經(jīng)理的工作績(jī)效產(chǎn)生影響。

4.政府認(rèn)同度

政府切實(shí)加大小微企業(yè)的政策扶持力度，降低和規(guī)范小微企業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，引導(dǎo)小微企業(yè)聯(lián)合參與一些國(guó)有企業(yè)改革，一些重要的礦產(chǎn)資源開(kāi)采領(lǐng)域。允許小微企業(yè)、社會(huì)資金以資本形式進(jìn)入國(guó)企改革；推進(jìn)小企業(yè)信用制度建設(shè)，辦好資本市場(chǎng)中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)板塊；逐步建立中小企業(yè)監(jiān)測(cè)體系等。無(wú)疑，政府放寬小微企業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻，可以延伸小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍，增大資產(chǎn)規(guī)模，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，給小微企業(yè)帶來(lái)活力。

優(yōu)化融資環(huán)境著力解決外部融資成本高的問(wèn)題。對(duì)微貸的抵押質(zhì)押登記、評(píng)估、公證、擔(dān)保等中劉洛，陳樹(shù)文：小微企業(yè)貸款客戶(hù)經(jīng)理工作績(jī)效與相關(guān)變量關(guān)系的實(shí)證研究介收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)給予優(yōu)惠，切實(shí)降低小企業(yè)貸款的外部成本。結(jié)合小微企業(yè)在不同行業(yè)、不同發(fā)展階段的需求特點(diǎn)和融資風(fēng)險(xiǎn)，政府培育風(fēng)險(xiǎn)投資基金、互助基金、擔(dān)保公司等多種市場(chǎng)主體，逐步建立完善的小微企業(yè)融資服務(wù)體系。政府優(yōu)化融資環(huán)境可以降低融資成本，提高盈利能力，增強(qiáng)小微企業(yè)活力，有利于小微企業(yè)的發(fā)展。政府完善小微企業(yè)的稅收支持體系。設(shè)立扶持小微企業(yè)發(fā)展的專(zhuān)項(xiàng)資金，落實(shí)和安排微貸貼息資金到位，實(shí)現(xiàn)政策向培育市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力轉(zhuǎn)移。放寬商業(yè)銀行給予小微企業(yè)呆壞賬核銷(xiāo)政策，能夠促進(jìn)微小企業(yè)的發(fā)展。微貸是商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，但金融的創(chuàng)新必須符合監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管要求。微貸創(chuàng)新設(shè)立的組織架構(gòu)、獨(dú)特技術(shù)、和授權(quán)機(jī)制都要得到監(jiān)管當(dāng)局的認(rèn)同，因此決策層要?jiǎng)?chuàng)新法規(guī)，建立符合微貸的法規(guī)制度，從法規(guī)上認(rèn)同這種小微金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，有利于推動(dòng)微貸可持續(xù)發(fā)展。

政府和監(jiān)管當(dāng)局重視和關(guān)注小微企業(yè)，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的政策支持。放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入、優(yōu)化融資環(huán)境和建立對(duì)小微企業(yè)的稅收支持都能增強(qiáng)小微企業(yè)活力，推動(dòng)小微企業(yè)的健康經(jīng)營(yíng)，這些影響因素通過(guò)“小微企業(yè)的活力”間接正向影響微貸客戶(hù)經(jīng)理的工作績(jī)效。而監(jiān)管當(dāng)局創(chuàng)新法規(guī)傳導(dǎo)過(guò)程比較復(fù)雜，金融外環(huán)境通過(guò)金融內(nèi)環(huán)境影響組織架構(gòu)、獨(dú)特技術(shù)、和授權(quán)機(jī)制，再經(jīng)金融內(nèi)環(huán)境影響工作績(jī)效。所以，政府認(rèn)同度可以使金融內(nèi)環(huán)境和金融外環(huán)境共同導(dǎo)致工作績(jī)效發(fā)生變化，這是雙路徑部分中介影響途徑。政府認(rèn)同度與微貸客戶(hù)經(jīng)理的工作績(jī)效之間呈現(xiàn)顯著的正相關(guān)關(guān)系，并呈現(xiàn)較復(fù)雜的傳導(dǎo)路徑。

結(jié)論