金融理財(cái)原理精選(九篇)

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第1篇：金融理財(cái)原理范文

陳文

私人銀行家俱樂部山東地區(qū)負(fù)責(zé)人

從2007年開始，我組建了青島首個理財(cái)師俱樂部。從最初的理財(cái)師（AFP/CFP）到現(xiàn)在的私人銀行家（CPB），我的成長是伴隨著國內(nèi)理財(cái)市場的發(fā)展而同步進(jìn)行的。我們一起面對國內(nèi)日新月異的理財(cái)市場，在深度的交流中提升業(yè)務(wù)技能，在實(shí)踐中為客戶提供最佳的服務(wù)方案。

彭少鵬

粵東道策啟行金融理財(cái)師俱樂部理事長

在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，金融產(chǎn)品銷售成了夕陽崗位，定位于純銷售的理財(cái)人員難有前途。一個馬云就可以把理財(cái)產(chǎn)品的收益率推高，把所有渠道銷售一網(wǎng)打盡，我們必須從服務(wù)方式做出改變，從家族財(cái)富管理入手，達(dá)到更高的層次。

屈立楷

臺灣理財(cái)促進(jìn)會理事長，商允企管顧問上海有限公司高級培訓(xùn)師

CFP是獨(dú)立理財(cái)顧問，每位顧問都有自己的見解，對于CFP的整合，這是一個必須突破的難點(diǎn)。成立一家公司，一時的熱情沒法讓組織持久。公司要有長期明確的商業(yè)模式，并對市場的接受狀況進(jìn)行詳細(xì)的檢驗(yàn)；成立一個服務(wù)性非營利性組織，則要有明確的宗旨、服務(wù)對象及運(yùn)作模式。

苗原

青島五月的風(fēng)理財(cái)師俱樂部負(fù)責(zé)人

雖然現(xiàn)在不做理財(cái)業(yè)務(wù)，但是正是因?yàn)樽隽藢拍苤辛⒌負(fù)?dān)負(fù)起理財(cái)師的職責(zé)。有很多機(jī)會和客戶公司高管接觸，總能善意、中立地打動客戶，幫到客戶，也算是盡了理財(cái)師的職責(zé)。最大的感悟在于用心對待每一個客戶，能中立地從客戶角度考慮問題才是獲得客戶信任的終極方法。

羅劍

重慶銀行貴陽分行零售銀行部主管

我們需要冷靜地運(yùn)用各種手段和方法甄別收到的信息。不應(yīng)對媒體的報(bào)道結(jié)論不加辨別地采信。也應(yīng)把這個觀點(diǎn)傳導(dǎo)給客戶，用基本的邏輯，證實(shí)和判斷一則消息。如果理財(cái)師總是人云亦云，專業(yè)性將無所體現(xiàn)。君子愛財(cái)，取之有道。我們應(yīng)該引導(dǎo)客戶按照“道”的要求去賺錢，理財(cái)首先應(yīng)該理心。

陳彬偉

粵東道策啟行金融理財(cái)師俱樂部監(jiān)事長

金融行業(yè)有2條路可以走，一條是管理路線，另一條是專業(yè)路線。理財(cái)師更主要的是專業(yè)路線，只有不斷提升自身專業(yè)水平、跟上形勢，才不會被淘汰。從2007年之前的公募時代，到2008年以后的信托時代，再到2013年的大資管時代，隨著國家政策的完善和宏觀環(huán)境的變化，財(cái)富管理會成為大眾的普遍需求。

陳文彬

廣發(fā)銀行理財(cái)經(jīng)理

我在銀行從事過柜員、個人客戶經(jīng)理、個貸客戶經(jīng)理、公司客戶經(jīng)理、理財(cái)客戶經(jīng)理等崗位，這讓我能更全面地為客戶解決問題。我深知，提供服務(wù)或推薦產(chǎn)品都要以客戶為中心，而不是為了業(yè)績盲目營銷。我的目標(biāo)是真正站在中立的角度，不為業(yè)績而做違職業(yè)道德的事。

傅超

湖北武漢超姐理財(cái)沙龍創(chuàng)始人

在銀行工作21年，一度感覺很迷茫。在參加過多次商務(wù)沙龍活動后，每次都有新的感觸。我希望通過沙龍平臺普及金融理財(cái)知識，和更多的同業(yè)一起倡導(dǎo)誠信，共同維護(hù)金融行業(yè)的良性循環(huán)，拒絕為了任務(wù)而營銷不合適的產(chǎn)品。理財(cái)市場前景廣闊，目前市場雖不成熟，但互聯(lián)網(wǎng)將是理財(cái)市場的契機(jī)。

劉志明

濟(jì)南洛華保險有限公司創(chuàng)始人

CFP的核心價值是中立，理財(cái)師要始終保持利他之心，追隨獨(dú)立精神，秉持專業(yè)理念。如今，財(cái)富管理市場正成燎原之勢，產(chǎn)品漸次豐富，供應(yīng)主體亦不斷增多。獨(dú)立理財(cái)顧問模式可能成為一種創(chuàng)新型的財(cái)富管理經(jīng)營模式。獨(dú)立理財(cái)顧問應(yīng)當(dāng)成為我們努力追求的目標(biāo)，這一過程同樣值得我們珍惜。

任飛

福務(wù)網(wǎng)金融財(cái)經(jīng)事業(yè)部副總經(jīng)理

我先后在保險公司、第三方理財(cái)公司和互聯(lián)網(wǎng)公司（金融）從業(yè)。為客戶做理財(cái)服務(wù)、資產(chǎn)配置時，理財(cái)師首先要克制貪婪和恐懼這兩類心理。不管客戶是哪個類別，要保持平常心，不卑不亢為他們提供專業(yè)服務(wù)。不管我們從事什么具體工作，努力工作、快樂生活才是我們健康積極的態(tài)度。

劉孝臣

第2篇：金融理財(cái)原理范文

一、應(yīng)用創(chuàng)新型金融人才的要求

互聯(lián)網(wǎng)金融是“跨學(xué)科”行業(yè)，需要金融和互聯(lián)網(wǎng)兩方面的專業(yè)知識，對金融人才的要求比傳統(tǒng)金融人才要高。因此，應(yīng)用創(chuàng)新型金融人才應(yīng)以金融機(jī)構(gòu)實(shí)際需要為取向，掌握網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息技術(shù)，熟悉金融相關(guān)知識，具有實(shí)踐能力和動力能力，適應(yīng)金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化、電子化、全球化發(fā)展的需要，具體來說應(yīng)具備以下幾方面的素質(zhì)：

（一）具有扎實(shí)的金融專業(yè)理論知識

扎實(shí)的金融專業(yè)知識是應(yīng)用創(chuàng)新型金融人才的基本要求。互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，金融主體呈現(xiàn)多元化特征，網(wǎng)絡(luò)信貸等業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，這就要求金融人才不僅要掌握傳統(tǒng)金融知識，具備各項(xiàng)金融基本技能，還要掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)知識和互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的應(yīng)用。正因如此，金融人才能夠借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，正確評估互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險，管理好互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融整體的發(fā)展。

（二）具有較強(qiáng)的自主學(xué)習(xí)和動手能力

如今網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融創(chuàng)新瞬息萬變，金融人才還需要具備獲取新知識的能力。在掌握老師課堂上講授的金融知識基礎(chǔ)上外，還應(yīng)該具備自主學(xué)習(xí)的能力，要主動地去吸收課堂上沒有講過的或者是講授較少的理論和實(shí)踐成果，這樣才能不斷提高自身的專業(yè)素質(zhì)。只有這樣才能跟上金融業(yè)快速發(fā)展的步伐。同時，還要具有實(shí)際操作能力，金融人才僅掌握金融專業(yè)理論知識是不能滿足實(shí)際工作要求的，還要把學(xué)到的理論知識應(yīng)用到實(shí)踐當(dāng)中去。動手能力強(qiáng)的金融人才，能較快地熟悉金融業(yè)務(wù)，還能通過不斷地實(shí)踐去發(fā)現(xiàn)問題和解決問題，提升自己的業(yè)務(wù)水平。

（三）具有良好的綜合素質(zhì)

金融業(yè)是一個特殊的行業(yè)，變化性強(qiáng)，風(fēng)險性大，合作性強(qiáng)，金融人才要具備適應(yīng)這種變化的能力，首先必須具有創(chuàng)新的思維。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展日新月異，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品需要不斷的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融需要的是應(yīng)用創(chuàng)新型人才。金融人才不能只局限與對傳統(tǒng)金融理論知識的掌握，還要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融變革下創(chuàng)新能力的培養(yǎng)。其次，金融人才還要良好的溝通能力，金融業(yè)務(wù)的完成多是需要團(tuán)隊(duì)合作的。在團(tuán)隊(duì)合作中，有效的溝通是成功的前提，可以更好地提高工作效率，避免產(chǎn)生內(nèi)耗和誤差。最后，還要具有一定的風(fēng)險意識、危機(jī)意識。網(wǎng)絡(luò)安全是阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要問題，金融風(fēng)險一旦發(fā)生，很容易給經(jīng)濟(jì)帶來嚴(yán)重的后果。金融人才要有一定風(fēng)險意識和危機(jī)意識，才能更好地分析出金融業(yè)務(wù)潛在的風(fēng)險，提出相應(yīng)的風(fēng)險管理策略。此外，應(yīng)用型金融人才的素質(zhì)要求還需要良好的職業(yè)操守、熟練的計(jì)算機(jī)應(yīng)用能力及流利的外語語言表達(dá)能力等內(nèi)容。

二、獨(dú)立學(xué)院應(yīng)用型創(chuàng)新人才培養(yǎng)現(xiàn)狀

江蘇省有26所獨(dú)立學(xué)院，金融畢業(yè)生有4680人。但多數(shù)獨(dú)立院校都是模仿普通高校的金融教學(xué)課程安排，沒有突出創(chuàng)新型金融人才的培養(yǎng)特色。通過對筆者所在獨(dú)立學(xué)院的畢業(yè)生進(jìn)行調(diào)查顯示，2015年金融專業(yè)畢業(yè)學(xué)生為180人，其中金融行業(yè)就業(yè)生人數(shù)154人，其他非金融行業(yè)就業(yè)人數(shù)26人，具體情況見圖1。

同時通過對用人單位的調(diào)查顯示，超過半成的用人單位認(rèn)為獨(dú)立院校和普通院校培養(yǎng)人才存在明顯的差別，不愿意招收獨(dú)立學(xué)院的學(xué)生。傳統(tǒng)的金融行業(yè)如銀行、證券公司等招收的基本都是重點(diǎn)院校的本科生甚至研究生，獨(dú)立學(xué)院的畢業(yè)生數(shù)量不多，且工作崗位多是營銷崗位，管理崗位非常少。互聯(lián)網(wǎng)金融公司中，有近30%獨(dú)立院校的金融專業(yè)畢業(yè)生實(shí)習(xí)或就業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司招聘更注重學(xué)生的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和學(xué)習(xí)能力，需要更熟悉風(fēng)控、法律、產(chǎn)品等跨界交叉的復(fù)合型人才，同時也注重學(xué)生的思維方式，看是否能夠適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的節(jié)奏。因此在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新時代，獨(dú)立學(xué)院人才培養(yǎng)必須要緊跟金融市場的變化，要大力培養(yǎng)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)需求的應(yīng)用創(chuàng)新人才。但在現(xiàn)實(shí)中，獨(dú)立學(xué)院的金融人才培養(yǎng)目標(biāo)和培養(yǎng)模式與課程的設(shè)置還存在較大一些問題，具體如下：

（一）人才培養(yǎng)目標(biāo)和方向不明顯

獨(dú)立學(xué)院是我國民辦高等教育的重要組成部分，是本科教育的補(bǔ)充。大多數(shù)獨(dú)立院校金融人才培養(yǎng)目標(biāo)定位為應(yīng)用型人才，但是教學(xué)計(jì)劃多是照搬母體金融專業(yè)，因此，獨(dú)立學(xué)院學(xué)生在教學(xué)大綱、教材、考試試卷、考核方式等方面都是和母體學(xué)生一樣，其培養(yǎng)的金融人才并沒有真正突出應(yīng)用創(chuàng)新型人才的特點(diǎn)。特別是互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，金融業(yè)出現(xiàn)新的就業(yè)方向和就業(yè)模式，獨(dú)立學(xué)院應(yīng)該重視金融機(jī)構(gòu)不同的金融人才需求，必須突出自身的應(yīng)用創(chuàng)新型人才培養(yǎng)的特色，未來才能有更長久的發(fā)展。

（二）重理論教學(xué)，輕應(yīng)用能力培養(yǎng)

獨(dú)立學(xué)院多是仿一本、二本院校的人才培養(yǎng)模式，強(qiáng)調(diào)學(xué)習(xí)完整的金融框架結(jié)構(gòu)和理論知識，授課教材使用重點(diǎn)院校的書籍，教學(xué)方法單一，教學(xué)方式以灌輸為主，教學(xué)內(nèi)容更新不及時，學(xué)生被動聽課，缺乏主動參與課程討論的積極性；同時，我國金融學(xué)教學(xué)整體偏重對宏觀經(jīng)濟(jì)的分析，對微分析觀金融的課程不多，公司財(cái)務(wù)，企業(yè)融資等課程在金融專業(yè)并沒有作為核心主干課程來學(xué)習(xí)。金融理論與實(shí)踐相脫節(jié)，學(xué)生在工作中不知如何更好的將理論運(yùn)用于實(shí)踐，應(yīng)用能力較差。

（三）不重視師資培訓(xùn)，教師綜合素質(zhì)有待提高

獨(dú)立學(xué)院教師不完全都是本校招聘的教師，還有大部分外聘母體學(xué)校教師。因此，獨(dú)立學(xué)院招聘的教師大多都要承擔(dān)較多的教學(xué)任務(wù)，忽視了對教師科研能力的培養(yǎng)，師資培訓(xùn)機(jī)會不多，學(xué)校支持力度不大。同時多數(shù)教師是從學(xué)校畢業(yè)直接到學(xué)校工作，沒有金融機(jī)構(gòu)從業(yè)經(jīng)歷，授課時理論聯(lián)系實(shí)踐的部分可能講解較少，不利于學(xué)生的應(yīng)用能力的培養(yǎng)。

三、獨(dú)立學(xué)院應(yīng)用創(chuàng)新型金融人才的培養(yǎng)對策

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對金融人才培養(yǎng)提出越來越高的要求，因此獨(dú)立學(xué)院要順應(yīng)時代變化，尋求具有自身特色的金融人才培養(yǎng)策略。

（一）調(diào)整金融學(xué)專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)，改變傳統(tǒng)的教學(xué)模式，增加互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)及風(fēng)險管理課程的內(nèi)容

在金融學(xué)人才培養(yǎng)方案的制定和實(shí)施過程中，中圍繞“厚基礎(chǔ)、強(qiáng)能力、重實(shí)踐、高素質(zhì)、”的應(yīng)用創(chuàng)新型人才培養(yǎng)目標(biāo)定位，重視學(xué)生的基礎(chǔ)，注重學(xué)生實(shí)踐能力、創(chuàng)新精神的培養(yǎng)，提高學(xué)生的人文素質(zhì)和科學(xué)素質(zhì)等。同時改變傳統(tǒng)的以教師為中心、學(xué)生被動接受的教學(xué)模式，注重培養(yǎng)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，鼓勵老師采用多樣化的教學(xué)方法，教師可以先設(shè)定互聯(lián)網(wǎng)金融的某一熱點(diǎn)問題，讓學(xué)生課后查閱資料，撰寫案例分析報(bào)告，在課堂分享展示，實(shí)行老師授課與學(xué)生討論相結(jié)合、理論與實(shí)踐相結(jié)合的靈活的教學(xué)模式。在教學(xué)內(nèi)容上，改變以貨幣、銀行為主體的貨幣銀行學(xué)課程體系，增加以金融市場學(xué)為主體的課程，如金融工程、金融產(chǎn)品精算等方面的內(nèi)容。在教學(xué)過程中針對互聯(lián)網(wǎng)金融的熱點(diǎn)問題，利用余額寶、P2P等經(jīng)典案例讓學(xué)生了解金融業(yè)的現(xiàn)狀，從而讓學(xué)生更直觀的感受互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)和經(jīng)營流程。

（二）加強(qiáng)師資隊(duì)伍建設(shè)，培養(yǎng)高素質(zhì)雙師型教師隊(duì)伍

建立一支優(yōu)秀的師資隊(duì)伍是提高獨(dú)立學(xué)院金融專業(yè)教學(xué)和科研水平的關(guān)鍵。學(xué)校應(yīng)鼓勵教師到金融機(jī)構(gòu)進(jìn)修或調(diào)研，從而增強(qiáng)教師的專業(yè)性和實(shí)踐性，積累工作經(jīng)驗(yàn)。教師可以指定主要教材和輔助教材，彌補(bǔ)一本教材難以達(dá)到理論與實(shí)踐結(jié)合的缺陷。學(xué)院可以開展了“三段式評教”活動，從學(xué)期初、學(xué)期中和學(xué)期末三個時段進(jìn)行了學(xué)評教，及時反饋了學(xué)生的意見和建議，學(xué)評教結(jié)果與年度績效考核掛鉤，這樣有效監(jiān)督了教師的教學(xué)活動，激發(fā)了教師的教學(xué)積極性，有利于建立了一個合理的高效的人才質(zhì)量保障體系。

（三）增加實(shí)訓(xùn)基地，給學(xué)生提供實(shí)踐機(jī)會

為解決金融學(xué)專業(yè)的理論知識與金融企業(yè)實(shí)際操作脫鉤的矛盾，培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)踐能力和動手能力，學(xué)院需積極與銀行、證券公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、P2P公司等金融企業(yè)加強(qiáng)合作，建立校企合作關(guān)系，學(xué)生校外參與金融企業(yè)的實(shí)踐，讓學(xué)生了解金融市場政策的變化及環(huán)境現(xiàn)狀，儲備從事金融業(yè)的能力和經(jīng)驗(yàn)，培養(yǎng)創(chuàng)新能力、分析能力和解決問題能力的綜合素質(zhì)。企業(yè)可以通過提供實(shí)習(xí)，及時發(fā)現(xiàn)優(yōu)秀的金融人才，為己所用，從而實(shí)現(xiàn)學(xué)校與金融企業(yè)的雙贏。針對一些互聯(lián)網(wǎng)金融熱點(diǎn)問題，可以專業(yè)人員走進(jìn)校門開展講座，讓學(xué)生及時了解最新動態(tài)及發(fā)展方向。

第3篇：金融理財(cái)原理范文

關(guān)鍵詞：獨(dú)立學(xué)院；金融學(xué)；應(yīng)用型人才培養(yǎng)；建議與對策

中圖分類號：G642.0？搖 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1674-9324（2013）18-0164-02

一、加強(qiáng)獨(dú)立學(xué)院金融學(xué)專業(yè)應(yīng)用型人才培養(yǎng)研究的必要性

獨(dú)立學(xué)院是我國高等教育發(fā)展到市場經(jīng)濟(jì)時代，進(jìn)入到大眾化教育階段的產(chǎn)物，2002年獨(dú)立學(xué)院為我國高等教育大眾化作出了積極貢獻(xiàn)。從近幾年筆者所在高校獨(dú)立學(xué)院金融學(xué)專業(yè)的招生情況看，2002-2009年金融學(xué)專業(yè)每年的招生人數(shù)都在200人左右，2010年，金融學(xué)專業(yè)招生人數(shù)為180人，2011年為167人，2012年為123人。可見，自2010年以來，我國高等教育規(guī)模擴(kuò)張逐步降溫，各高校面臨著日趨激烈的生源競爭壓力，特別是對于獨(dú)立學(xué)院來說，競爭更加激烈。因此在這種招生日趨激烈的環(huán)境下，獨(dú)立學(xué)院的金融學(xué)專業(yè)必須在課程設(shè)置、教學(xué)內(nèi)容和方法、人才培養(yǎng)模式等方面體現(xiàn)自己的特色，才能在激烈的競爭中生存下來。與此同時，加強(qiáng)對獨(dú)立學(xué)院金融學(xué)專業(yè)應(yīng)用型人才培養(yǎng)的研究，培養(yǎng)具有操作能力和熟悉金融業(yè)務(wù)的應(yīng)用型人才，提高人才培養(yǎng)質(zhì)量，有利于服務(wù)市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)；有利于體現(xiàn)獨(dú)立學(xué)院的特色和優(yōu)勢，確保穩(wěn)定生源，促進(jìn)獨(dú)立學(xué)院長久發(fā)展。

二、獨(dú)立學(xué)院金融學(xué)專業(yè)應(yīng)用型人才培養(yǎng)的內(nèi)涵

1.獨(dú)立學(xué)院的性質(zhì)與特征。獨(dú)立學(xué)院的顯著性質(zhì)與特征在于其獨(dú)立性。按照教育部26號令的規(guī)定，獨(dú)立學(xué)院要求有獨(dú)立的校園和基本辦學(xué)設(shè)施，實(shí)施相對獨(dú)立的教學(xué)組織和管理，獨(dú)立進(jìn)行招生，獨(dú)立頒發(fā)學(xué)歷證書，獨(dú)立進(jìn)行財(cái)務(wù)核算等。由于其獨(dú)立性，其經(jīng)費(fèi)來源不是來自國家撥款而是由學(xué)院的舉辦方通過各種方式籌集得到，因此經(jīng)費(fèi)相對有限。獨(dú)立學(xué)院的另一重要特征是生源特征。各省市獨(dú)立學(xué)院學(xué)生大都是在本科第三批錄取。因此，獨(dú)立學(xué)院應(yīng)探索建立符合實(shí)際，充分發(fā)揮其自身優(yōu)勢和特點(diǎn)的人才培養(yǎng)模式。

2.獨(dú)立學(xué)院金融學(xué)專業(yè)的人才培養(yǎng)要求。獨(dú)立學(xué)院它區(qū)別于傳統(tǒng)的本科院校，它的性質(zhì)和特征決定了其在金融學(xué)專業(yè)人才培養(yǎng)模式上有自身的規(guī)律和特點(diǎn)。獨(dú)立學(xué)院培養(yǎng)的應(yīng)用型人才要比母體學(xué)校培養(yǎng)的人才具備更強(qiáng)的實(shí)踐技能和動手能力，以便學(xué)生畢業(yè)后能迅速適應(yīng)金融管理與服務(wù)的就業(yè)崗位。這種定位是比較實(shí)事求是的，既體現(xiàn)了獨(dú)立學(xué)院的客觀條件，也避免了與傳統(tǒng)高校的專業(yè)競爭，是符合社會分工和發(fā)展需要的。

三、獨(dú)立學(xué)院金融學(xué)專業(yè)人才培養(yǎng)現(xiàn)狀

1.人才培養(yǎng)方案欠清晰。我國的獨(dú)立學(xué)院一般是在申辦高校的優(yōu)勢學(xué)科、特色專業(yè)的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，與母體高校在培養(yǎng)目標(biāo)、專業(yè)設(shè)置方面的雷同現(xiàn)象十分嚴(yán)重。本文以湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)東方科技學(xué)院金融學(xué)專業(yè)及其母體學(xué)校湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)金融學(xué)專業(yè)的人才培養(yǎng)方案為例（見表1），分析獨(dú)立學(xué)院與傳統(tǒng)本科院校人才培養(yǎng)的區(qū)別。很多獨(dú)立學(xué)院的人才培養(yǎng)目標(biāo)極其相近，獨(dú)立學(xué)院的人才培養(yǎng)目標(biāo)尚不夠清晰準(zhǔn)確。同時，從表1可以看出，兩所高校金融學(xué)專業(yè)教學(xué)計(jì)劃相差不大，獨(dú)立學(xué)院金融學(xué)專業(yè)并沒有體現(xiàn)出更強(qiáng)的動手能力的培養(yǎng)目標(biāo)。

2.課程設(shè)置亟待優(yōu)化。課程教學(xué)內(nèi)容陳舊。從金融學(xué)科發(fā)展趨勢來看，目前國內(nèi)一些綜合性院校和財(cái)經(jīng)院校開始將金融學(xué)培養(yǎng)重點(diǎn)放在財(cái)務(wù)管理、公司金融等微觀金融領(lǐng)域，開始與國際接軌。筆者所研究的湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)東方科技學(xué)院的金融學(xué)專業(yè)主要開設(shè)的專業(yè)課程仍然放在傳統(tǒng)貨幣銀行、國際金融等宏觀金融領(lǐng)域，而對公司金融、金融營銷、金融風(fēng)險管理等較前沿的課程僅僅安排在選修課程中。很多選修課程往往因?yàn)檫x課人數(shù)的限制等等原因，實(shí)際無法開出，這樣培養(yǎng)出來的學(xué)生往往在金融技能方面比較缺乏，與社會需求脫節(jié)。課程設(shè)置的專業(yè)性不強(qiáng)。以筆者所研究的湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)東方科技學(xué)院在的大學(xué)為例，金融學(xué)人才培養(yǎng)方案中政治類、英語、數(shù)學(xué)等公共基礎(chǔ)課學(xué)時數(shù)930學(xué)時，占必修課程1834總學(xué)時的51%，所占比重很大；專業(yè)基礎(chǔ)課836學(xué)時，占必修課總學(xué)時的46%，但設(shè)置過于寬泛，基本為與經(jīng)濟(jì)、管理有關(guān)的課程，比如會計(jì)學(xué)、管理學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、經(jīng)濟(jì)法、政治經(jīng)濟(jì)學(xué)等，而實(shí)際上針對銀行、保險、證券等相關(guān)知識開設(shè)的基礎(chǔ)課程比重不大；專業(yè)主干課程只有6門，學(xué)時數(shù)304學(xué)時，占必修課總學(xué)時的13.8%，但相對于畢業(yè)額定學(xué)分而言，所占學(xué)分僅為16.6%，比重過低。可見，從目前的獨(dú)立學(xué)院金融教學(xué)內(nèi)容及課程設(shè)置情況看，盡管近幾年有一定程度的更新和變化，但真正從理論體系上全面更新，適合獨(dú)立學(xué)院的應(yīng)用型人才培養(yǎng)定位，適應(yīng)金融發(fā)展趨勢還存在一定的差距。

3.實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)環(huán)節(jié)薄弱。湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)東方科技學(xué)院金融學(xué)專業(yè)的實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)26學(xué)分，占總學(xué)分的16%，所占的比重較低。并且所開展的實(shí)踐環(huán)節(jié)主要是課程論文，教學(xué)實(shí)習(xí)，以及社會調(diào)查和畢業(yè)論文等，除了教學(xué)實(shí)習(xí)環(huán)節(jié)，能夠利用學(xué)院的實(shí)驗(yàn)室資源，幫助學(xué)生熟悉和掌握銀行、證券、保險等相關(guān)業(yè)務(wù)知識，提高學(xué)生實(shí)際動手能力外，其他的實(shí)踐環(huán)節(jié)仍停留在傳統(tǒng)的論文形式上。這主要是因?yàn)槭艿姜?dú)立學(xué)院教學(xué)經(jīng)費(fèi)、教學(xué)條件、師資隊(duì)伍等方面的諸多限制，金融學(xué)專業(yè)的校外實(shí)習(xí)基地建設(shè)難以建立，與外界經(jīng)濟(jì)管理部門和企事業(yè)單位的交流溝通也較少，使得獨(dú)立學(xué)院加強(qiáng)實(shí)踐性教學(xué)環(huán)節(jié)只能停留在口頭上，與獨(dú)立學(xué)院應(yīng)用型人才培養(yǎng)要求的較強(qiáng)的實(shí)踐動手能力目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)還相距較遠(yuǎn)。另外，從實(shí)施的效果來看，也不盡理想，實(shí)踐環(huán)節(jié)往往被忽視。課程論文原本考查學(xué)生對理論知識的理解、掌握程度，以及結(jié)合現(xiàn)實(shí)熱點(diǎn)進(jìn)行分析和運(yùn)用的能力，但學(xué)生普遍從網(wǎng)上查找資料組合甚至抄襲文章，缺乏獨(dú)立思考。由于學(xué)院不具備集中安排實(shí)地調(diào)研的條件，一般要求學(xué)生利用假期各自分散進(jìn)行社會調(diào)查，而實(shí)際上真正開展調(diào)研的很少。這使得實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)很難發(fā)揮檢驗(yàn)、整合、實(shí)現(xiàn)理論知識向?qū)嵺`能力的轉(zhuǎn)換的效果。

4.師資隊(duì)伍參差不齊。在金融專業(yè)招生規(guī)模的不斷擴(kuò)大情況下，獨(dú)立學(xué)院教師的教學(xué)工作任務(wù)比較繁重，因此，現(xiàn)階段獨(dú)立學(xué)院教師隊(duì)伍成分呈現(xiàn)多元化。以湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)東方科技學(xué)院為例，其師資隊(duì)伍構(gòu)成主要為：外聘母體高校的教師、一定數(shù)量的本學(xué)院培養(yǎng)的青年教師。由于獨(dú)立學(xué)院學(xué)生在文化基礎(chǔ)和學(xué)習(xí)習(xí)慣上與母體高校學(xué)生存在一定的差距，母校的授課教師往往以在獨(dú)立學(xué)院授課以賺取報(bào)酬為主要目的，并沒有根據(jù)獨(dú)立學(xué)院的人才培養(yǎng)目標(biāo)和學(xué)生的特征進(jìn)行有針對性的開展教學(xué)活動。而獨(dú)立學(xué)院招聘的教師，以青年教師為主，缺乏教學(xué)經(jīng)驗(yàn)，更談不上實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，難以實(shí)現(xiàn)獨(dú)立學(xué)院應(yīng)用型人才的培養(yǎng)目標(biāo)。

四、加強(qiáng)獨(dú)立學(xué)院金融學(xué)應(yīng)用型人才培養(yǎng)的建議與對策

1.合理定位人才培養(yǎng)目標(biāo)。人才培養(yǎng)方案是人才培養(yǎng)的綱領(lǐng)性文件。獨(dú)立學(xué)院金融學(xué)人才培養(yǎng)既要符合獨(dú)立學(xué)院的生源特點(diǎn)，更要塑造獨(dú)立學(xué)院的特色，尤其是隨著當(dāng)前金融對經(jīng)濟(jì)的影響不斷凸顯，社會對金融學(xué)專業(yè)人才的數(shù)量需求和質(zhì)量要求越來越高的情況下，更要求獨(dú)立學(xué)院必須培養(yǎng)出適應(yīng)社會需求的專業(yè)人才，才能在高校競爭中立于不敗之地。獨(dú)立學(xué)院培養(yǎng)的金融學(xué)應(yīng)用型人才需具有較強(qiáng)的市場意識和社會適應(yīng)能力，特別是具備從事具體金融業(yè)務(wù)工作的實(shí)踐能力和業(yè)務(wù)素質(zhì)。包括具有較強(qiáng)的語言與文字表達(dá)、人際溝通以及組織管理能力、具有較強(qiáng)的計(jì)算機(jī)、外語綜合應(yīng)用能力，具有較好的科學(xué)素質(zhì)、競爭意識、創(chuàng)新意識和合作意識。

2.優(yōu)化課程體系設(shè)置。課程設(shè)置對獨(dú)立學(xué)院的人才培養(yǎng)尤為重要。培養(yǎng)“厚基礎(chǔ)、強(qiáng)能力、高素質(zhì)”的應(yīng)用型人才，可以針對目前課程設(shè)置方面存在的問題在以下幾方面進(jìn)行優(yōu)化改革。第一，目前公共基礎(chǔ)課所占的學(xué)時和學(xué)分比重均較大，而很多學(xué)生對公共基礎(chǔ)課缺乏興趣，只是為了獲得學(xué)分應(yīng)付學(xué)習(xí)。實(shí)際上厚基礎(chǔ)應(yīng)體現(xiàn)在更扎實(shí)的專業(yè)基礎(chǔ)課程的設(shè)置上。因此，建議在政策允許范圍內(nèi)減少公共基礎(chǔ)課程，可以將減少的公共基礎(chǔ)課程放到專業(yè)基礎(chǔ)課部分，以保證學(xué)生專業(yè)基礎(chǔ)的厚實(shí)。第二，獨(dú)立學(xué)院不同于綜合性大學(xué)，金融學(xué)專業(yè)課程設(shè)置應(yīng)體現(xiàn)應(yīng)用型的特色，建議首先突出專業(yè)方向，比如商業(yè)銀行、金融理財(cái)、保險精算等，然后根據(jù)方向設(shè)計(jì)課程，如果是金融理財(cái)方向，可以將一些重要的金融學(xué)專業(yè)選修課進(jìn)行更改。第三，增強(qiáng)實(shí)踐課程的學(xué)分比重。專業(yè)課程的學(xué)習(xí)應(yīng)注重理論和實(shí)踐相結(jié)合，尤其是商業(yè)銀行學(xué)、證券投資學(xué)、保險學(xué)等主干課程的學(xué)習(xí)，應(yīng)配合安排一定的實(shí)踐學(xué)時，在學(xué)習(xí)了理論知識后，幫助學(xué)生掌握基本業(yè)務(wù)技能。

3.強(qiáng)化實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)。應(yīng)用型人才培養(yǎng)的關(guān)鍵是實(shí)踐能力的培養(yǎng)。實(shí)踐能力的培養(yǎng)絕不能喊口號、走過場，必須要落到實(shí)處。第一，加強(qiáng)校內(nèi)模擬實(shí)驗(yàn)室建設(shè)。課程設(shè)置的優(yōu)化改革，必須配合校內(nèi)實(shí)驗(yàn)室建設(shè)，引進(jìn)一些培養(yǎng)學(xué)生實(shí)際操作能力的金融軟件，這些軟件模擬環(huán)境與現(xiàn)實(shí)情況基本相符，又能激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。第二，重視校外實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)基地的建設(shè)。獨(dú)立學(xué)院通過建立校外教學(xué)實(shí)習(xí)基地、產(chǎn)學(xué)合作等途徑，加強(qiáng)對學(xué)生業(yè)務(wù)技能的培養(yǎng)。同時學(xué)校也可以聘請校外實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的管理和業(yè)務(wù)人員作為學(xué)院的校外指導(dǎo)教師。

4.加強(qiáng)師資隊(duì)伍建設(shè)。教學(xué)質(zhì)量是學(xué)校教育的生命線，教師是教學(xué)質(zhì)量的決定性因素。獨(dú)立學(xué)院應(yīng)該建立能體現(xiàn)自身優(yōu)勢與特色的，符合自身人才培養(yǎng)與專業(yè)課程定位的師資隊(duì)伍。第一，獨(dú)立學(xué)院師資以聘請母體高校師資為主，應(yīng)積極支持骨干教師、專業(yè)教師到外校進(jìn)行培訓(xùn)學(xué)習(xí)、研討和交流，在提高教師專業(yè)學(xué)術(shù)水平的同時，也調(diào)動教師對獨(dú)立學(xué)院學(xué)生開展教學(xué)活動的積極性。第二，青年教師和獨(dú)立學(xué)院自己培養(yǎng)的教師往往在教學(xué)態(tài)度和教學(xué)經(jīng)驗(yàn)上有所不足，建議獨(dú)立學(xué)院經(jīng)常邀請教學(xué)名師進(jìn)行示范教學(xué)，或是邀請本領(lǐng)域的知名專家進(jìn)行講學(xué)，定期開展青年教師教學(xué)技能競賽，或是采取青年教師導(dǎo)師制等形式，提高教師的教學(xué)水平。第三，應(yīng)該積極聘請金融企業(yè)、富有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的“教師”走上教學(xué)崗位，培養(yǎng)一批具有“雙師型”特點(diǎn)的師資隊(duì)伍。

參考文獻(xiàn)：

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[3]周孟亮，李海燕.金融學(xué)創(chuàng)新性人才培養(yǎng)研究[J].浙江金融，2010，（11）：34-36.

第4篇：金融理財(cái)原理范文

金融工程（Financial Engineering）專業(yè)興起于20世紀(jì)90年代初，其將工程思維引入金融科學(xué)的研究，綜合地運(yùn)用各種工程技術(shù)的方法，以數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)和計(jì)算機(jī)編程技術(shù)為基礎(chǔ)，設(shè)計(jì)、開發(fā)和實(shí)施新型的金融產(chǎn)品，創(chuàng)造性地解決各種金融問題。

20世紀(jì)90年代中期金融工程理論被引入我國，之后，2002年經(jīng)教育部批準(zhǔn)中國人民大學(xué)、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)等五所高校最先開設(shè)金融工程專業(yè)并招收本科生，由此，金融工程學(xué)科建設(shè)取得了長足的進(jìn)步。特別是在金融全球化進(jìn)程加快、我國金融加速市場化以及互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，金融工程專業(yè)發(fā)展前景十分廣闊。另外，教育部已經(jīng)開始限制金融學(xué)專業(yè)申報(bào)，但金融工程專業(yè)暫且仍實(shí)施備案制，作為未開設(shè)金融學(xué)專業(yè)的高校申辦金融工程專業(yè)難度相對較低。由此，近年來越來越多的高校先后申請創(chuàng)辦金融工程專業(yè)并獲批。

截至2013 年底，開設(shè)此專業(yè)的高校達(dá)92 所，年輸出本科畢業(yè)生超過10 萬人。但盡管各個高校在專業(yè)背景、學(xué)科體系、師資結(jié)構(gòu)等方面存在巨大差異，但培養(yǎng)目標(biāo)和培養(yǎng)方案卻沒有明顯差異，不能反映出地方性院校與部屬院校、理工科院校與財(cái)經(jīng)類院校在培養(yǎng)人才方面的差異，不利于學(xué)科專業(yè)發(fā)展，也不利于培養(yǎng)適應(yīng)國家和地方人才需求的金融工程專業(yè)人才。為此，本文擬就地方性理工科院校金融工程專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)與培養(yǎng)模式進(jìn)行研究。

1 地方性院校的服務(wù)定位和理工科院校的專業(yè)優(yōu)勢

1.1 地方性院校的服務(wù)定位

與部屬院校不同，地方性院校的人才培養(yǎng)要立足于服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展，解決當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展過程的人才短缺問題。因而，在制訂人才培養(yǎng)目標(biāo)和培養(yǎng)模式時要結(jié)合地方需要，因地制宜地發(fā)展本地緊缺專業(yè)并開展緊缺人才的培養(yǎng)工作。

以安徽建筑大學(xué)為例，本校地處中部省份安徽。安徽在我國提出的三大發(fā)展戰(zhàn)略中處于“一帶一路”和長江經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)兩大戰(zhàn)略實(shí)施的重要節(jié)點(diǎn)，面臨實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展的黃金機(jī)遇期。兩大戰(zhàn)略規(guī)劃在安徽的實(shí)施，需要巨額資金支撐，離不開安徽金融市場發(fā)展，而安徽金融市場發(fā)展又亟需金融產(chǎn)品創(chuàng)新及金融創(chuàng)新人才支持。

另外，在全球經(jīng)濟(jì)一體化和和我國大力實(shí)施“走出去”戰(zhàn)略的背景下，我國企業(yè)特別是制造業(yè)、建筑業(yè)等行業(yè)企業(yè)利用國家實(shí)施“一帶一路”戰(zhàn)略契機(jī)，加速走出國門參與國際分工合作，但企業(yè)走出國門的同時面臨的風(fēng)險在逐步增加，金融風(fēng)險與企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險、財(cái)務(wù)風(fēng)險、市場風(fēng)險疊加在一起，使風(fēng)險呈現(xiàn)出多樣化和復(fù)雜化的特點(diǎn)。而金融工程具有靈活的應(yīng)用性和創(chuàng)新能力，是與現(xiàn)代企業(yè)風(fēng)險相適應(yīng)的新型風(fēng)險管理手段，能夠幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險的分散、轉(zhuǎn)移和控制，成為現(xiàn)代企業(yè)風(fēng)險管理的有效手段。隨大量企業(yè)特別是產(chǎn)能過剩的制造業(yè)企業(yè)加速走出國門，對具有較強(qiáng)市場意識、競爭意識和國際視野的高素質(zhì)創(chuàng)新性金融人才需求必將不斷增加。

但安徽地處中部，吸引畢業(yè)生就業(yè)能力有限，迫切需要安徽本地高校培育愿意在本地就業(yè)落戶的金融工程專業(yè)人才，而安徽本地高校目前開設(shè)本專業(yè)的學(xué)校僅有六所且辦學(xué)歷史普遍較短，據(jù)初步統(tǒng)計(jì)年畢業(yè)生規(guī)模不足400人，再考慮部分畢業(yè)生流向沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，真正能夠扎根安徽、服務(wù)安徽經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融工程專業(yè)人才極少，與安徽實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)跨越式發(fā)展對金融工程專業(yè)人才需求快速增長不相匹配。

在此背景下，我校開設(shè)金融工程專業(yè)、擴(kuò)大對金融工程人才培養(yǎng)，正是我校依據(jù)“立足安徽、面向全國、依托建筑業(yè)、服務(wù)城鎮(zhèn)化”辦學(xué)定位，服務(wù)安徽地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展理念的落實(shí)與踐行。

1.2 理工科院校的專業(yè)優(yōu)勢

金融工程專業(yè)培養(yǎng)掌握金融工程的基本原理與技術(shù)，具備經(jīng)濟(jì)、管理、法律和金融財(cái)務(wù)能力的復(fù)合型人才，突出金融數(shù)量方法，該專業(yè)的開設(shè)需要多學(xué)科的支撐，相對于財(cái)經(jīng)類院校，理工科院校在這方面有明顯優(yōu)勢。一方面，理工科院校招收的金融工程方向?qū)W生以理科生為主，數(shù)學(xué)基礎(chǔ)良好，學(xué)生經(jīng)過理科訓(xùn)練具有理科思維，容易跟上程度較深的數(shù)學(xué)和計(jì)算機(jī)應(yīng)用課程學(xué)習(xí)；另一方面，理工科院校理工方面的師資力量雄厚，教師的教育背景和研究領(lǐng)域廣泛涉及工程技術(shù)、計(jì)算機(jī)、運(yùn)籌學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)和數(shù)值計(jì)算等。

因此，理工科院校在金融工程專業(yè)教學(xué)中可適當(dāng)增加程度更深的數(shù)學(xué)課程，如《運(yùn)籌學(xué)》、《統(tǒng)計(jì)學(xué)》、《時間序列分析》、《隨機(jī)過程》、《數(shù)學(xué)建模》等，加大學(xué)生知識結(jié)構(gòu)中數(shù)學(xué)的權(quán)重，提高學(xué)生運(yùn)用計(jì)算機(jī)軟件解決實(shí)際金融問題的能力。

以安徽建筑大學(xué)為例，目前我校正大力發(fā)展土木建筑、管理經(jīng)濟(jì)等七大學(xué)科專業(yè)群，工科和工程教育在省內(nèi)已處于領(lǐng)先水平，學(xué)校所設(shè)土木工程學(xué)院、環(huán)境與能源工程學(xué)院、電子與信息工程學(xué)院、材料與化學(xué)工程學(xué)院、數(shù)理學(xué)院、法律與政治學(xué)院等都具有與金融工程相結(jié)合的可能，開展諸如數(shù)理金融、金融工程經(jīng)濟(jì)法、計(jì)算金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等研究方向聯(lián)合培養(yǎng)學(xué)生，可為開設(shè)金融工程專業(yè)提供良好的學(xué)科支撐。具體學(xué)科優(yōu)勢如下：

（1）我校是以工為主，土建類學(xué)科專業(yè)特色鮮明。經(jīng)過多年發(fā)展，我校工程教育基礎(chǔ)雄厚，具有成熟的教育模式及先進(jìn)的教育理念，可為開設(shè)金融工程專業(yè)提供模式、理念方面的參考借鑒。

（2）我校是工、管、理、文、法等多學(xué)科相互支撐、協(xié)調(diào)發(fā)展的地方工科院校，開設(shè)有與金融工程專業(yè)高度相關(guān)的計(jì)算機(jī)科學(xué)與技術(shù)專業(yè)、信息與計(jì)算科學(xué)專業(yè)、統(tǒng)計(jì)學(xué)專業(yè)，理工學(xué)科基礎(chǔ)牢固，可為開設(shè)金融工程專業(yè)提供良好的理科、工科類學(xué)科支撐。

（3）我校開設(shè)有工商管理、財(cái)務(wù)管理、經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)，經(jīng)濟(jì)管理學(xué)科基礎(chǔ)扎實(shí)，可為開設(shè)金融工程專業(yè)提供經(jīng)濟(jì)管理類學(xué)科支持。而開設(shè)的法學(xué)專業(yè)亦可很好地為該專業(yè)提供法學(xué)學(xué)科支持。

2 地方性理工科院校金融工程專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)

2.1 金融工程專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)設(shè)置原則

金融工程作為一個創(chuàng)造性很強(qiáng)的專業(yè)，其專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)必須能夠適應(yīng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)對金融專門人才的需要。由于社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及高等學(xué)校自身的層次性和多樣性，因此，金融工程專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)應(yīng)該體現(xiàn)層次性和多樣性。不同層次的學(xué)校應(yīng)該有不同的人才培養(yǎng)目標(biāo)，不同類型的學(xué)校也應(yīng)該有不同的人才培養(yǎng)目標(biāo)。

2.2 地方性理工科院校金融工程專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)設(shè)置原則

如前所述，地方性院校應(yīng)當(dāng)立足于服務(wù)地方，理工科院校應(yīng)當(dāng)發(fā)揮學(xué)校理工科專業(yè)優(yōu)勢。地方性理工科院校則應(yīng)當(dāng)將兩者結(jié)合起來，充分發(fā)揮學(xué)校理工科專業(yè)優(yōu)勢，以服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展需要為宗旨，設(shè)置金融工程專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)和要求。

2.3 地方性理工科院校金融工程專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)及基本要求

以安徽建筑大學(xué)為例，我校是以工為主，土建類學(xué)科專業(yè)特色鮮明，工、管、理、文、法等多學(xué)科相互支撐、協(xié)調(diào)發(fā)展的地方工科院校。我校發(fā)揮學(xué)科專業(yè)優(yōu)勢，堅(jiān)持“立足安徽、面向全國、依托建筑業(yè)、服務(wù)城鎮(zhèn)化”的辦學(xué)定位，按照大力發(fā)展土木建筑、管理經(jīng)濟(jì)等七大學(xué)科專業(yè)群的學(xué)科專業(yè)規(guī)劃，設(shè)置培養(yǎng)服務(wù)安徽經(jīng)濟(jì)發(fā)展、面向全國的具有國際化視野和創(chuàng)新精神應(yīng)用型金融工程人才。

2.3.1 培養(yǎng)目標(biāo)

根據(jù)前述原則，我校金融工程專業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)可確定為：培養(yǎng)復(fù)合型知識結(jié)構(gòu)為基礎(chǔ)、具有國際化視野和創(chuàng)新精神的應(yīng)用型金融工程人才。畢業(yè)生應(yīng)具有良好的政治素質(zhì)、合理的知識結(jié)構(gòu)，系統(tǒng)掌握金融學(xué)基本理論及金融工程的基本原理與技術(shù)，具備經(jīng)濟(jì)、管理、法律和金融財(cái)務(wù)方面的知識；突出金融數(shù)量方法的學(xué)習(xí)，強(qiáng)調(diào)對于金融問題的分析、研究、應(yīng)用能力和金融工程素質(zhì)的培養(yǎng)，在專業(yè)基礎(chǔ)理論和實(shí)務(wù)創(chuàng)新的平臺上注重創(chuàng)新意識的培養(yǎng)；掌握現(xiàn)代金融工程學(xué)理論、證券分析技術(shù)與融資操作技能，具有較強(qiáng)市場意識、競爭意識和創(chuàng)新意識。

2.3.2 培養(yǎng)基本要求

根據(jù)前述原則和目標(biāo)，專業(yè)培養(yǎng)所要達(dá)到的基本要求如下：

第一，掌握較為扎實(shí)而寬廣的經(jīng)濟(jì)、金融學(xué)科的基本理論、基本知識；具有獲取知識、運(yùn)用知識和創(chuàng)造性的汲取新知識的能力；

第二，掌握金融工程的理論與實(shí)務(wù)知識，具有處理銀行、證券等方面業(yè)務(wù)的基本能力和創(chuàng)新能力；

第三，具備金融工具的設(shè)計(jì)、定價與分析的基本能力，具備從事風(fēng)險管理與收益分析、金融工程咨詢等服務(wù)工作的能力；

第四，熟悉國家有關(guān)金融的方針、政策和法規(guī)及了解本學(xué)科理論前沿和發(fā)展動態(tài)；

第五，掌握文獻(xiàn)檢索、資料查詢的基本方法，具有一定的科學(xué)研究和實(shí)際工作的能力；

第六，至少熟練掌握一門外語，在聽、說、讀、寫、譯等方面均達(dá)到較高的水平；

第七，熟練掌握計(jì)算機(jī)的應(yīng)用，并能從事簡單的編程。

3 地方性理工科院校金融工程專業(yè)人才培養(yǎng)模式

3.1 充分發(fā)揮理工科優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)跨學(xué)院、跨學(xué)校甚至跨國境聯(lián)合培養(yǎng)

由于金融工程具有很強(qiáng)的交叉學(xué)科特性，綜合性強(qiáng)，各個學(xué)校都應(yīng)該發(fā)揮自身的綜合優(yōu)勢與相關(guān)學(xué)院聯(lián)合培養(yǎng)金融工程人才。以安徽建筑大學(xué)為例，屬工科院校，應(yīng)結(jié)合土木工程學(xué)院、環(huán)境與能源工程學(xué)院、電子與信息工程學(xué)院、材料與化學(xué)工程學(xué)院、數(shù)理學(xué)院、法律與政治學(xué)院等優(yōu)勢學(xué)科聯(lián)合培養(yǎng)學(xué)生。條件許可的情況下，還可以與國內(nèi)其他金融工程專業(yè)實(shí)力較強(qiáng)有學(xué)校加強(qiáng)跨校合作，如進(jìn)行跨校選修課程、學(xué)分互認(rèn)，甚至開展與其他國外學(xué)校的國際合作交流。這樣有利于學(xué)生增強(qiáng)學(xué)科基礎(chǔ)、擴(kuò)大國際化視野。

3.2 特別重視實(shí)踐教學(xué)，實(shí)現(xiàn)理論與實(shí)踐相結(jié)合

金融工程是一門實(shí)踐性很強(qiáng)的學(xué)科，在強(qiáng)調(diào)理論教學(xué)的基礎(chǔ)上，要特別重視實(shí)踐教學(xué)，增加實(shí)踐教學(xué)學(xué)分在學(xué)分要求中的比重。另外，學(xué)校在課程設(shè)置時，還須根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會發(fā)展需要結(jié)合學(xué)生主要就業(yè)出口設(shè)置兩到三個不同研究方向，相應(yīng)配置不同的實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容（模塊）供學(xué)生選擇。具體實(shí)踐教學(xué)課程設(shè)置方法如下：

（1）針對繼續(xù)深造的學(xué)生，可以相應(yīng)增加提升研究能力的實(shí)踐課程，如金融建模、金融仿真、金融數(shù)據(jù)處理等實(shí)踐類課程，為未來從事相關(guān)研究提供數(shù)量分析工具；

（2）針對面向金融部門從事金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、開發(fā)崗位的學(xué)生，可以相應(yīng)增加金融工具模擬設(shè)計(jì)、金融建模、金融仿真等實(shí)踐類課程，提高學(xué)生金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、優(yōu)化能力；

（3）針對面向政府以及銀行、證券、保險等金融企業(yè)相關(guān)管理部門崗位的學(xué)生，可以相應(yīng)增加金融數(shù)據(jù)處理、金融數(shù)據(jù)挖掘、金融風(fēng)險管理等實(shí)踐類課程，提高學(xué)生從事風(fēng)險管理的能力以及發(fā)現(xiàn)問題、解決問題的能力；

（4）針對面向銀行、證券、保險和其他工商企業(yè)具體從事投融資業(yè)務(wù)崗位的學(xué)生，則應(yīng)當(dāng)相應(yīng)增加投資銀行實(shí)務(wù)、保險實(shí)務(wù)、證券模擬交易等實(shí)踐類課程，提高學(xué)生從事相關(guān)行業(yè)投融資業(yè)務(wù)的實(shí)踐能力；

（5）針對面向互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的學(xué)生，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)市場營銷、電子商務(wù)等課程的實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容，提高互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的廣告設(shè)計(jì)、營銷等能力。

以安徽建筑大學(xué)為例，作為地方性工科院校，畢業(yè)學(xué)生主要選擇考研或面向銀行、證券、保險等金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)的本地分公司相關(guān)崗位，可適當(dāng)選擇前述的（1）、（4）和（5）。

另外，還要積極與政府、工商企業(yè)洽談，建設(shè)針對不同就業(yè)崗位的實(shí)習(xí)、實(shí)訓(xùn)基地，為學(xué)生提供去政府部門、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)等相關(guān)單位進(jìn)行實(shí)踐鍛煉的機(jī)會，在畢業(yè)前體驗(yàn)金融工程專業(yè)實(shí)踐工作并積累相關(guān)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

3.3 強(qiáng)化團(tuán)隊(duì)合作精神，實(shí)現(xiàn)合作學(xué)習(xí)

金融工程專業(yè)工作實(shí)踐別強(qiáng)調(diào)團(tuán)隊(duì)合作精神，而現(xiàn)在的學(xué)生多為90后甚至00后，獨(dú)立意識較強(qiáng)，不利于未來的工作實(shí)踐。因而，在試驗(yàn)與實(shí)踐教學(xué)過程中要更多地采用合作學(xué)習(xí)和小組工作相結(jié)合的方法。針對某個實(shí)際項(xiàng)目或?qū)嶒?yàn)，將學(xué)生分成若干小組，學(xué)生通過分工合作完成該項(xiàng)目，在提高綜合能力的同時，增強(qiáng)學(xué)生團(tuán)隊(duì)合作精神，增加未來工作環(huán)境的適應(yīng)能力。

第5篇：金融理財(cái)原理范文

這次培訓(xùn)，是我對理財(cái)接受的最系統(tǒng)、最全面、最實(shí)用的一次業(yè)務(wù)培訓(xùn)。能夠參加中國理財(cái)規(guī)劃師培訓(xùn)班的學(xué)習(xí)，對我們每一位從業(yè)人員來說都是一次十分難得的學(xué)習(xí)機(jī)會，一流的師資、專業(yè)的教材，使此次培訓(xùn)沒有流于形式，而且真正保證了質(zhì)量和效果。通過100學(xué)時緊張、系統(tǒng)的學(xué)習(xí)，我感到受益匪淺，開拓了視野，更新了觀念，豐富了知識，提高了能力，確實(shí)不失為一次絕好的“充電”機(jī)會。

隨著金融市場改革的發(fā)展，個人理財(cái)?shù)陌l(fā)展從銷售理財(cái)產(chǎn)品為主，以單一產(chǎn)品的銷售方式，簡單的客戶分層，簡單的服務(wù)渠道和服務(wù)方式，逐步向根據(jù)客戶需求，提供顧問式理財(cái)，將客戶分層明確，客戶需求明確，提供差異化、顧問式服務(wù)轉(zhuǎn)變，走向品牌服務(wù)，明確服務(wù)目標(biāo)，關(guān)注客戶需求的滿足和客戶的服務(wù)體驗(yàn)，有效整合服務(wù)資源，進(jìn)行統(tǒng)一與個性化服務(wù)相結(jié)合，創(chuàng)新產(chǎn)品，加強(qiáng)開發(fā)能力，提高服務(wù)品質(zhì)與專業(yè)能力。在金融業(yè)務(wù)不斷推陳出新的今天，現(xiàn)財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)將客戶關(guān)系管理、資金管理和投資組合管理等融在一起形成綜合化、特性化的一種銀行服務(wù)方式。發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行提高經(jīng)營管理水平和競爭力的必然趨勢。大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)正是服務(wù)中高端客戶的發(fā)展策略。在目前激烈的市場競爭條件下，適時推出“理財(cái)”，中高端客戶的財(cái)富管理品牌，以個人金融財(cái)富保值、增值為目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)個人的資產(chǎn)管理。個人理財(cái)中心應(yīng)體現(xiàn)出“望財(cái)不望丁”，突破過去以人氣為目標(biāo)的觀念，調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)差異化服務(wù)，做優(yōu)中之優(yōu)，大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)、增加競爭力，必將具有十分重要的意義。

一、了解金融理財(cái)是針對客戶整個一生而不是某個階段的規(guī)劃，它包括個人生命周期每個階段的資產(chǎn)、負(fù)債分析，現(xiàn)金流量預(yù)算和管理，個人風(fēng)險管理與保險規(guī)劃，投資目標(biāo)確立與實(shí)現(xiàn)，職業(yè)生涯規(guī)劃，子女養(yǎng)育及教育規(guī)劃，居住規(guī)劃，退休計(jì)劃，個人稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等各個方面。

二、理財(cái)規(guī)劃應(yīng)該是一個標(biāo)準(zhǔn)化的程序，它包括六個方面。即，建立和界定與客戶怕關(guān)系、收集客戶數(shù)據(jù)并判斷客戶的目標(biāo)與期望、分析客戶當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況、提出理財(cái)方案、執(zhí)行理財(cái)方案、監(jiān)督理財(cái)方案執(zhí)行。

三、從事這種理財(cái)規(guī)劃工作的從業(yè)人員應(yīng)是受過嚴(yán)格培訓(xùn)并取得相應(yīng)水平證書的人員。根據(jù)國外的經(jīng)驗(yàn)，確切地說，根據(jù)美國、加拿大、澳大利亞等十幾個國家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，金融理財(cái)師是在完成了各國標(biāo)準(zhǔn)委員會所確定的四大標(biāo)準(zhǔn)，簡稱為“4E”準(zhǔn)則：即教育、考試、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)和職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)后所獲得的專業(yè)頭銜。

四、理財(cái)規(guī)劃師的職業(yè)道德準(zhǔn)則是一個非常重要的問題。理財(cái)規(guī)劃師僅僅學(xué)習(xí)專業(yè)課程，掌握理財(cái)規(guī)劃的知識和技能是不夠的。表現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)水平的另一個重要方面是職業(yè)道德。當(dāng)理財(cái)規(guī)劃師代表客戶采取的理財(cái)行動，或者為客戶提出專業(yè)建議時，他不僅直接關(guān)系到客戶的財(cái)富安全，甚至可以改變客戶未來的生活。CFP要向社會公眾提供優(yōu)質(zhì)安全和有效的理財(cái)服務(wù)。

五、理財(cái)規(guī)劃師必須要遵從七大基本原則。這就是：正直誠實(shí)原則(Integrity)、客觀原則(Objectivity)、稱職原則(Competence)、公平原則(Fairness)、保密原則(Confidentiality)、專業(yè)精神原則(Professionalism)、勤勉原則(Diligence)。

----這次學(xué)習(xí)因?yàn)闀r間緊，課程重，盡管這樣，仍然覺得時間不夠用，覺得自己掌握的東西太少了，自己掌握的知識只是理財(cái)大海里的一朵浪花，要切實(shí)把學(xué)到的知識運(yùn)用到工作中，把個人理財(cái)業(yè)務(wù)做大做好，我們的這次培訓(xùn)只是剛剛開始，在今后的工作中我將繼續(xù)學(xué)習(xí)，發(fā)揮自身的主觀能動性，全力推動個人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。 WWW.DIYIFANwen.com第 一范文§網(wǎng)整理該文章……

理財(cái)規(guī)劃師的學(xué)習(xí)內(nèi)容

理財(cái)規(guī)劃師的基本原理，現(xiàn)金規(guī)劃、保險規(guī)劃和風(fēng)險管理、投資規(guī)劃、所得稅規(guī)劃，房產(chǎn)規(guī)劃，子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃及案例分析等。

如果細(xì)分的話還包括：

①語言表達(dá)，談話技巧的知識

②信息搜集與整理，歸納與分析的方法

③理財(cái)建議書的寫作方法及理財(cái)合同的法律知識

④財(cái)務(wù)分析知識及會計(jì)原理

⑤財(cái)務(wù)狀況判斷知識，方案設(shè)計(jì)，可行性報(bào)告的各種知識

第6篇：金融理財(cái)原理范文

關(guān)鍵詞：理財(cái)業(yè)；法理；制度缺失；建議

中圖分類號：D912　文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A　文章編號：1006－1428(2011)07－0088－04

目前，銀行、證券公司、保險公司、信托公司、基金公司、資產(chǎn)管理公司、投資咨詢公司等都在開展理財(cái)業(yè)務(wù)，擔(dān)當(dāng)受托資產(chǎn)管理的機(jī)構(gòu)多且混亂，但各類不同主體的理財(cái)產(chǎn)品的法律性質(zhì)尚未明確，多游離于法律規(guī)定之外，其根本原因就是沒有對各種理財(cái)產(chǎn)品確立堅(jiān)實(shí)的法律基礎(chǔ)。這里面既有歷史的原因，也有現(xiàn)實(shí)的因素，但最深層的恐怕還是與我們的法律精神缺失有關(guān)。

一、明確各類金融理財(cái)業(yè)務(wù)的法律性質(zhì)，做實(shí)信托業(yè)的合法性基礎(chǔ)

在國內(nèi)名目繁多的理財(cái)服務(wù)中，盡管形式不盡相同，運(yùn)用的理財(cái)工具不一，但就締約雙方財(cái)產(chǎn)關(guān)系的法律性質(zhì)而言，不是委托關(guān)系就是信托關(guān)系。信托不同于委托的最大優(yōu)點(diǎn)就在于受托人具有處理信托事務(wù)的自由，受托人可以不受委托人的干涉，以自己的名義，憑借自己的知識和理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，對信托財(cái)產(chǎn)進(jìn)行專業(yè)化的管理。受托人的管理行為若過多受到委托人意志的牽制和干涉，會使受托人專業(yè)理財(cái)優(yōu)勢無法發(fā)揮。

將金融理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)確認(rèn)為信托。有利于從法律上解釋理財(cái)業(yè)務(wù)的本質(zhì)，更好地運(yùn)用信托法原理和規(guī)定調(diào)整因此產(chǎn)生的法律關(guān)系。一些信托法原理，如信托財(cái)產(chǎn)不得強(qiáng)制執(zhí)行；信托財(cái)產(chǎn)與委托人未設(shè)立信托的財(cái)產(chǎn)及屬于受托人所有的財(cái)產(chǎn)相區(qū)別；授權(quán)人除規(guī)定報(bào)酬外，不得利用信托財(cái)產(chǎn)為自己謀取利益；受托人不得進(jìn)行自我交易：受托人應(yīng)將信托財(cái)產(chǎn)與自我財(cái)產(chǎn)分別管理；除有規(guī)定外不得轉(zhuǎn)委托，而應(yīng)親自處理信托事務(wù)：以及違反信托契約強(qiáng)有力的法律救濟(jì)等。若運(yùn)用來調(diào)整理財(cái)業(yè)務(wù)法律關(guān)系，有利于保護(hù)投資者利益。

從法理上看，理財(cái)業(yè)務(wù)中大多數(shù)委托資產(chǎn)的所有權(quán)發(fā)生了轉(zhuǎn)移，在公開市場上一般是以受托人的名義進(jìn)行交易，所以這些業(yè)務(wù)應(yīng)界定為信托關(guān)系。國內(nèi)多數(shù)學(xué)者也都認(rèn)可理財(cái)業(yè)務(wù)的信托特征。信托以其所有權(quán)與收益權(quán)相分離的獨(dú)特的法律構(gòu)造、獨(dú)到的財(cái)產(chǎn)隔離功能，在運(yùn)作上極富彈性，應(yīng)用極其廣泛。信托制度中實(shí)行的管理權(quán)與收益權(quán)分離的原則，適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展對方便靈活的理財(cái)制度的要求。按信托關(guān)系來構(gòu)建理財(cái)業(yè)務(wù)的法律特性既符合國際通行做法，又適合中國國情，而且能夠盡量減少法律重新定位給資產(chǎn)運(yùn)作帶來的負(fù)面影響，實(shí)現(xiàn)了法律上的共性銜接，在立法層次上比較清晰。

從實(shí)踐上看，我國各類金融機(jī)構(gòu)也都在辦理信托理財(cái)業(yè)務(wù)(即理財(cái)業(yè)務(wù)都要用到信托原理)。但目前國內(nèi)市場上唯一以“信托”的名義開展業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)只有信托公司。其他各類機(jī)構(gòu)無論在名義上，還是在法律基礎(chǔ)上，都刻意回避或模糊其信托屬性，進(jìn)而導(dǎo)致其法律依據(jù)模糊不清，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)參差不齊，市場競爭混亂無序。許多理財(cái)合同中都未對有關(guān)法律關(guān)系加以明確，甚至于在各監(jiān)管部門的部門規(guī)章中也對有關(guān)業(yè)務(wù)的法律屬性避而不談。

究其原因，在于《信托法》本身的缺陷使得信托的優(yōu)勢未能充分顯現(xiàn)出來。

一方面，《信托法》并沒有把“什么是信托”說清楚，使得市場上許多帶有典型信托特征的產(chǎn)品沒有納入信托法的規(guī)范范疇，反而使《信托法》成為只是約束信托公司的法律。另一方面，《信托法》中也沒有專門對法律責(zé)任的規(guī)定，導(dǎo)致了《信托法》的實(shí)施缺乏剛性，使得許多基于信托模式的理財(cái)產(chǎn)品逃避了信托責(zé)任。

從目前理財(cái)市場來看，基金管理公司是除信托公司外最應(yīng)按照《信托法》的規(guī)范開展業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。在《關(guān)于公布執(zhí)行后有關(guān)問題的通知》([2001]101號)中曾有規(guī)定：“人民銀行、證監(jiān)會分別負(fù)責(zé)對信托投資公司、證券投資基金管理公司等機(jī)構(gòu)從事營業(yè)性信托活動的監(jiān)督管理。未經(jīng)人民銀行、證監(jiān)會批準(zhǔn)，任何法人機(jī)構(gòu)一律不得以各種形式從事營業(yè)性信托活動，任何自然人一律不得以任何名義從事各種形式的營業(yè)性信托活動。”在2003年頒布的《證券投資基金法》中也提及《信托法》。國外的契約型基金在名稱上一般也帶有“信托”字樣，如日本、韓國和中國臺灣地區(qū)稱為證券投資信托，英國和中國香港地區(qū)稱為單位信托等。契約型基金自誕生以來，莫不以繼承信托的基本法理為前提。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)與信托公司的產(chǎn)品極為相似，其獨(dú)特的社會機(jī)能存在于信托概念與構(gòu)造之中。

總之，我國的金融理財(cái)市場還處于發(fā)展的初級階段，有必要通過有關(guān)原則規(guī)范來明確法律適用，明確受托人應(yīng)承擔(dān)的法定義務(wù)，并設(shè)計(jì)和構(gòu)建出相應(yīng)的實(shí)現(xiàn)機(jī)制，這對于有效保護(hù)投資者利益和理財(cái)市場的正常運(yùn)行無疑將具有重要意義。

二、在我國金融分業(yè)經(jīng)營體制下，確認(rèn)各類金融理財(cái)業(yè)務(wù)基本法律性質(zhì)存在一定難度

我國目前實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融體制。如《證券法》第六條就明確規(guī)定：“證券業(yè)和銀行業(yè)、信托業(yè)、保險業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理。”該法明確了四業(yè)分別經(jīng)營與監(jiān)管的方向，但這個分業(yè)體制又是不明晰的，主要是按機(jī)構(gòu)監(jiān)管，而不是按功能監(jiān)管。同樣具有受托理財(cái)功能的銀行理財(cái)業(yè)務(wù)、證券公司受托資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、保險公司投資理財(cái)類保險業(yè)務(wù)由不同部門分別監(jiān)管。這就導(dǎo)致了各種理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管要求不盡相同。銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等監(jiān)管機(jī)構(gòu)都針對自己體系內(nèi)的理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，結(jié)果造成準(zhǔn)入門檻、托管、費(fèi)用、核算、營銷、收益分配、信息披露等規(guī)定的不一致，既形成金融機(jī)構(gòu)間不公平競爭，又造成投資人概念的混亂。

我國金融分業(yè)體制的格局事實(shí)上將存在密切內(nèi)在關(guān)聯(lián)的各個金融產(chǎn)業(yè)分割為若干個由行政壁壘劃定的地盤，從而形成一種行政性金融分業(yè)架構(gòu)。在這個過程中，各行政主管部門均按照“條條管理”的原則審批歸其管轄的金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)，既不批準(zhǔn)所轄范圍內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)從事非本主管部門管理的金融業(yè)務(wù)，也不準(zhǔn)許非所轄的金融機(jī)構(gòu)從事本主管部門管理的金融業(yè)務(wù)。各個行政主管部門很少也很難從各種金融產(chǎn)品之間的替代性和互補(bǔ)性出發(fā)來系統(tǒng)地研究和推進(jìn)新的金融產(chǎn)品出臺。由此。通過對金融產(chǎn)品和金融市場的行政性分割強(qiáng)化了以金融機(jī)構(gòu)分業(yè)為基本特征的行政性金融分業(yè)架構(gòu)，行政法規(guī)成為直接制約金融機(jī)構(gòu)實(shí)踐運(yùn)作的一個主要機(jī)制。這種按“條條管理”所實(shí)行的金融分業(yè)并不符合資金的基本特性、金融產(chǎn)品內(nèi)在的替代和互補(bǔ)機(jī)理、金融功能有效發(fā)揮要求和金融資源共享的基本要求，不僅如此，由于各個行政主管之間的不協(xié)調(diào)，還引致了一系列的摩擦和效率損

失。在分業(yè)體系下的金融市場是分割的，這雖然有利于市場監(jiān)督作用的發(fā)揮，能夠有效地防范金融風(fēng)險，但卻不利于金融資源的合理配置，不利于自由競爭和金融運(yùn)行效率的提高，而且分割市場可能造成無法有效分散風(fēng)險的后果。

從法理上講，同一層法律關(guān)系的金融業(yè)務(wù)應(yīng)有統(tǒng)一的最低標(biāo)準(zhǔn)，至少也要有法理原則層面的經(jīng)營依據(jù)。不管是從理論還是事實(shí)層面，都應(yīng)該確立《信托法》作為我國不同金融部門委托理財(cái)業(yè)務(wù)的法理基礎(chǔ)。只要是擔(dān)任委托資產(chǎn)的受托人，都要履行忠實(shí)、謹(jǐn)慎的義務(wù)，確保信托財(cái)產(chǎn)的保值增值，使受益人的利益最大化。所以可考慮從更高的層面上建立對國內(nèi)各種形式理財(cái)業(yè)務(wù)的統(tǒng)一規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，以維護(hù)我國理財(cái)市場的公平競爭，從制度上保證金融理財(cái)市場持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。事實(shí)上，不同金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品，所差異的只是市場主體而不是產(chǎn)品功能。無論哪類金融機(jī)構(gòu)，只要理財(cái)雙方構(gòu)成信托關(guān)系，就應(yīng)按信托業(yè)務(wù)統(tǒng)一構(gòu)建產(chǎn)品的基本性質(zhì)。

統(tǒng)一法理基礎(chǔ)不等于要統(tǒng)一監(jiān)管部門，也不必?fù)?dān)心影響業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。銀、證、保等監(jiān)管部門監(jiān)管的各類信托業(yè)務(wù)不僅在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、運(yùn)用范圍上有差異，而且在品牌、資源上也有各自的優(yōu)勢，在差異化競爭上還有很大的發(fā)展空間。各類理財(cái)機(jī)構(gòu)都可依托信托模式，進(jìn)一步增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新能力，提高產(chǎn)品的市場競爭力。在同一個平臺上競爭，還有利于各類金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)自身薄弱環(huán)節(jié)，迅速縮小與其他機(jī)構(gòu)的差距。如果大家都在各自監(jiān)管部門的庇護(hù)下享受著“政策紅利”，則永遠(yuǎn)無法提升國際競爭能方，與國際級的信托基金業(yè)機(jī)構(gòu)相抗衡。

統(tǒng)一法理性質(zhì)最關(guān)鍵的是要在法理上厘清業(yè)務(wù)的法律性質(zhì)，為各類金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)找到堅(jiān)實(shí)的法律依據(jù)。讓投資者清楚自己投資的到底是什么性質(zhì)的產(chǎn)品。擁有哪些權(quán)利和義務(wù)。

三、我國金融理財(cái)業(yè)務(wù)未按信托原理開展活動的深層原因

我國信托法律體系存在兩個重要的內(nèi)在缺失。導(dǎo)致金融理財(cái)業(yè)務(wù)未按信托原則開展。

第一個缺失是信托財(cái)產(chǎn)所有權(quán)歸屬問題懸而未決。

我國《信托法》第二條規(guī)定：“本法所稱信托，是指委托人基于對受托人的信任，將其財(cái)產(chǎn)權(quán)委托給受托人。由受托人按委托人的意愿以自己的名義，為受益人的利益或者特定目的，進(jìn)行管理或者處分的行為。”委托人在設(shè)立信托時只是將其財(cái)產(chǎn)權(quán)“委托給”受托人，并不是“轉(zhuǎn)讓給”受托人，而且委托人還可以解除信托合同。這樣的權(quán)利授予在其他國家的信托法中十分罕見，它沒有揭示出信托的本質(zhì)屬性，混淆了信托與等法律關(guān)系的界限。信托的“所有權(quán)與利益相分離”原則，是信托最根本的特色所在，但這個特征必須以權(quán)利的明晰為基礎(chǔ)。信托本身所具有的財(cái)產(chǎn)隔離的功能，也是得益于財(cái)產(chǎn)權(quán)的明晰。只有已經(jīng)轉(zhuǎn)移到受托人名下的財(cái)產(chǎn)才是信托財(cái)產(chǎn)，才能享有《信托法》第十七條規(guī)定的“不受司法強(qiáng)制執(zhí)行”的權(quán)利。“將其產(chǎn)權(quán)委托給受托人”這樣的含糊其辭，避免了“轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)所有權(quán)”的提法，淡化了信托財(cái)產(chǎn)作為物權(quán)制度的屬性，實(shí)際是確認(rèn)信托財(cái)產(chǎn)所有權(quán)由委托人享有，事實(shí)上使之主要成為一種債的關(guān)系。由于該法的這一態(tài)度，無論從信托原理還是從實(shí)踐角度看，都蘊(yùn)藏著明顯的缺陷。

有專家認(rèn)為，“如果將信托表述為，從委托人來說，委托人一旦將財(cái)產(chǎn)交付信托，即喪失其對該財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)，不再擁有自己的財(cái)產(chǎn)，這就會使一些人接受起來頗費(fèi)思量”。但其實(shí)，財(cái)產(chǎn)權(quán)只是形式上轉(zhuǎn)移給受托人而已，該財(cái)產(chǎn)并不成為受托人的固有財(cái)產(chǎn)，而且受托人除了承擔(dān)著種種信托法上的義務(wù)之外，委托人以及受益人的利益也能從信托法上得到保護(hù)。更何況，財(cái)產(chǎn)權(quán)的轉(zhuǎn)移不影響委托人、受益人享有知情權(quán)、監(jiān)督權(quán)、撤銷權(quán)和解任權(quán)。信托財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)歸屬不明確會帶來一定的司法實(shí)踐障礙。

第二個主要缺失是信托財(cái)產(chǎn)登記制度名存實(shí)亡。

由于信托財(cái)產(chǎn)的獨(dú)立性，信托關(guān)系的效力對第三人的利益影響極大。如果不以一定方式登記有關(guān)信托事實(shí)，第三人則可能因?yàn)椴恢稠?xiàng)財(cái)產(chǎn)已成為信托財(cái)產(chǎn)而遭受意外損害。在受托人破產(chǎn)的情形中，信托財(cái)產(chǎn)被隔離在受托人個人的債權(quán)人的請求權(quán)外，享有獨(dú)立性。顯然與第三人有關(guān)。為保障公平，體現(xiàn)公正原則，信托財(cái)產(chǎn)及信托關(guān)系應(yīng)當(dāng)?shù)怯洠⑾蛴嘘P(guān)方披露。有鑒于此，我國《信托法》第十條也規(guī)定了這一點(diǎn)，但遺憾的是，這個對信托法律關(guān)系至關(guān)重要的信托登記制度卻至今無法出臺，各類動產(chǎn)不動產(chǎn)的登記制度中也沒有將信托因素納入其中，《物權(quán)法》也忽視了信托物權(quán)的公示問題，信托的效力、信托財(cái)產(chǎn)是否對抗第三人等等信托根本屬性難以得到國家法律的明確認(rèn)可。在現(xiàn)實(shí)中，還常會出現(xiàn)信托財(cái)產(chǎn)舉證不為法院認(rèn)同，遭到強(qiáng)制執(zhí)行等法律糾紛。

在大陸法系國家。既要借助財(cái)產(chǎn)所有權(quán)轉(zhuǎn)移使信托管理發(fā)揮效率優(yōu)勢，又要顧及物權(quán)法定原則，確立信托財(cái)產(chǎn)的獨(dú)立性。只有通過信托財(cái)產(chǎn)的登記制度來達(dá)到這一目的。否則，僅僅將信托財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移至受托人，而不通過信托登記將其與受托人的固有財(cái)產(chǎn)或其他信托財(cái)產(chǎn)分開。信托財(cái)產(chǎn)的獨(dú)立性便無任何保障。建立信托登記制度，可以明確信托財(cái)產(chǎn)的權(quán)屬和性質(zhì)，確保信托設(shè)立目的的合法性和信托財(cái)產(chǎn)對抗第三人的效力，確認(rèn)信托的正式生效與成立，以此為基礎(chǔ)明確信托法律關(guān)系及各方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，使信托關(guān)系保持穩(wěn)固，確保交易安全。大陸法系國家中，物權(quán)的存在和變動必須公示以保障交易安全。所以日本、韓國、臺灣等在引入信托法后，也普遍建立了信托登記制度。我們甚至可以說。信托登記制度是大陸法系國家發(fā)展信托的必由之路。

正是由于我國信托財(cái)產(chǎn)的權(quán)利歸屬不明和信托登記制度的缺失，使得信托的優(yōu)勢未能充分顯現(xiàn)，信托業(yè)的潛在需求沒有充分激活，導(dǎo)致一種法律至上、依法經(jīng)營的理財(cái)文化無法形成。

四、關(guān)于明確和統(tǒng)一我國金融理財(cái)業(yè)務(wù)法理基礎(chǔ)的幾點(diǎn)建議

(一)提高對信托的認(rèn)識，為信托理財(cái)制度發(fā)展創(chuàng)造良好的社會環(huán)境

由于信托制度的制度優(yōu)勢和創(chuàng)新特質(zhì)，我國迫切需要重新認(rèn)識信托制度，而不僅僅是將信托停留在融資工具的淺層認(rèn)識上。信托理財(cái)是理財(cái)多元化市場中的一個重要組成部分，發(fā)達(dá)國家不斷利用信托制度的靈活性創(chuàng)造各類理財(cái)產(chǎn)品滿足不同需要。信托業(yè)的發(fā)展可以彌補(bǔ)我國金融體系內(nèi)存在的結(jié)構(gòu)性缺陷，對于活躍資本市場、分散商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。我們只有對信托制度有充分而清醒的認(rèn)識，尤其辨明信托與關(guān)系的本質(zhì)區(qū)別，才能從根本上完善信托制度為理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)。

(二)理順和健全我國信托法律體系，保障信托理財(cái)業(yè)依法科學(xué)發(fā)展

一是要進(jìn)一步修訂完善《信托法》。完善《信托法》必須秉承信托基本原理，明確以財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移為信托成立的前提條件。

二是要進(jìn)一步梳理與信托有關(guān)的民法規(guī)則。《信托法》是一部高層次、統(tǒng)一的信托制度，涵蓋、適用于所有以信托關(guān)系為基礎(chǔ)的財(cái)產(chǎn)管理活動，是規(guī)范所有財(cái)產(chǎn)信托活動的基本法。在這一基本法制度框架下，對與信托相關(guān)的法律規(guī)范進(jìn)行全面整理。財(cái)產(chǎn)管理的專門法不能與《信托法》沖突、矛盾。

三是出臺關(guān)于信托理財(cái)業(yè)的管理?xiàng)l例。目前，人們對各種代客理財(cái)和資產(chǎn)委托管理業(yè)務(wù)的認(rèn)識不一致，存在的問題和隱患較多。對代客理財(cái)和資產(chǎn)委托管理業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范，有利于為監(jiān)管有關(guān)金融活動提供參照，保障我國信托市場健康發(fā)展。建議提高信托立法的權(quán)威性與法律效力層次，由國務(wù)院制定《信托理財(cái)業(yè)管理?xiàng)l例》或《金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理辦法》，將各類信托理財(cái)產(chǎn)品納入《信托法》的法律框架之中，對受托人的職責(zé)予以明確，將受托責(zé)任上升為法律責(zé)任，以統(tǒng)一銀、證、保理財(cái)業(yè)務(wù)的游戲規(guī)則。

四是建立和完善信托登記制度。《信托法》中有關(guān)信托登記內(nèi)容和程序規(guī)定不清晰，缺乏識別信托業(yè)信托行為和自身行為的操作體系。所以應(yīng)對需要辦理登記的信托財(cái)產(chǎn)種類、范圍、手續(xù)及登記機(jī)關(guān)作出相應(yīng)規(guī)定，并就相關(guān)的信托財(cái)產(chǎn)非交易性轉(zhuǎn)移過戶作出程序性的規(guī)定。由于信托的復(fù)雜性和專業(yè)性，以及信托登記制度要有公示性和公信力才能發(fā)揮有效作用，因此需要專設(shè)機(jī)構(gòu)組織實(shí)施信托登記事務(wù)。可探索設(shè)立專門的信托登記機(jī)構(gòu)，建立全國統(tǒng)一的信托登記體系，為相關(guān)制度建設(shè)提供有效平臺。

(三)制定我國信托理財(cái)業(yè)發(fā)展的中長期規(guī)劃，構(gòu)建多層次全方位的金融理財(cái)市場

第7篇：金融理財(cái)原理范文

關(guān)鍵詞：公司理財(cái) 信托理財(cái)

一、關(guān)于公司理財(cái)?shù)幕纠碚?/p>

1.公司理財(cái)?shù)暮x公司理財(cái)又稱企業(yè)理財(cái)。 從廣義的角度講，企業(yè)理財(cái)就是對企業(yè)的資產(chǎn)進(jìn)行配置的過程；狹義地講，企業(yè)理財(cái)是要最大效能地利用閑置資金，提升資金的總體收益率。

2.公司理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)

1）．開放性

市場經(jīng)濟(jì)就是以市場為主導(dǎo)，金融市場作為企業(yè)資金融通的場所和聯(lián)結(jié)企業(yè)資金供求雙方的紐帶，對企業(yè)財(cái)務(wù)行為的社會化具有決定性影響。金融市場體系的開放性決定了企業(yè)財(cái)務(wù)行為的開放性。

2）．動態(tài)性

企業(yè)理財(cái)是以資金為對象，而資金的流動就是一個企業(yè)財(cái)務(wù)運(yùn)營的過程，是一個企業(yè)血液循環(huán)的形象比喻。所以說以資金管理為中心的企業(yè)理財(cái)活動是一個動態(tài)管理系統(tǒng)。

3）．綜合性

企業(yè)理財(cái)圍繞資金流動展開。資金流動作為企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主要過程和主要方面的綜合表現(xiàn)，具有很大的綜合性。掌握了資金流動規(guī)律，便掌握了企業(yè)經(jīng)營模式和資金運(yùn)作模式，綜合性是理財(cái)?shù)闹匾卣鳌?/p>

3.公司理財(cái)基本指導(dǎo)原則

公司理財(cái)有很強(qiáng)的知識性，其基本的指導(dǎo)原則為：

1）．環(huán)境適應(yīng)原則2）．整體優(yōu)化原則3）．盈利與風(fēng)險對應(yīng)原則

二、信托理財(cái)?shù)暮x

信托制度起源于西方發(fā)達(dá)國家。我國的信托主要為商事信托。商事信托是十九世紀(jì)在美國的馬薩諸塞州產(chǎn)生的，又稱營業(yè)信托、商業(yè)信托。商事信托發(fā)展初期，采用信托形式，投資人的資金進(jìn)行投資管理，投資人是受益人，受托人按比例抽取報(bào)酬。這種信托的根本特征是以商業(yè)團(tuán)體的形式來運(yùn)作，將信托原理運(yùn)用于企業(yè)所組成的一種美國式的特殊的企業(yè)形態(tài)，并以此從事信托投資業(yè)務(wù)。商事信托與一般的公司、合伙企業(yè)在經(jīng)濟(jì)形勢上沒有明顯不同，但是從法律角度看，他的商業(yè)經(jīng)營形態(tài)是利用了信托原理來進(jìn)行模式的構(gòu)成，是一種特殊形態(tài)的企業(yè)，期特點(diǎn)如下：1.資金獨(dú)立性  信托的概念結(jié)構(gòu)是將受益人視為信托財(cái)產(chǎn)的真正所有人，即作為受益的或衡平法上所有權(quán)的所有人，而作為信托財(cái)產(chǎn)收益的所有人而存在，這要?dú)w結(jié)于信托制度的“破產(chǎn)隔離”功能。所謂“破產(chǎn)隔離”，是指在委托人或受托人不能支付或破產(chǎn)時，受益人仍然能夠就信托財(cái)產(chǎn)保持其受益，可以對抗委托人和受托人的普通債權(quán)人。

2.收益權(quán)的靈活性  在合法信托的前提下，信托的條款可以是委托人和受托人同意的、能夠產(chǎn)生委托人意圖上的利益的任何條款。比如，在安排內(nèi)部控制事務(wù)方面、安排保護(hù)債權(quán)人與受托人的交易、創(chuàng)設(shè)受益人的自由裁量、安排本金和對收益的分配上，信托具有高度的靈活性。三、商事信托與公司制度的比較  信托是將自己的財(cái)產(chǎn)委托給有能力的第三方代為管理投資的形式進(jìn)行盈利，公司是一個獨(dú)立從事經(jīng)營活動的實(shí)體。信托制度中，這種交付行為是信托財(cái)產(chǎn)的轉(zhuǎn)移，因此而獲得的收益權(quán)利稱為受益權(quán)；公司制度中，資金或財(cái)產(chǎn)的交付稱為投資或股份認(rèn)購，因此而獲得的收益權(quán)利稱為股權(quán)。雖然在這兩種制度中，對各種行為和收益的權(quán)利稱謂不同，但就制度本身而言，實(shí)際上都是轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)并獲得收益的財(cái)產(chǎn)管理方式，因此他們具有一些共同的特征。

（一）信托與公司理財(cái)目標(biāo)的分析 

無論是信托模式還是公司模式，經(jīng)營的主題都是資金的流動管理，財(cái)務(wù)理論的研究是分析的基礎(chǔ)。有了明確的理財(cái)目標(biāo)，才能確定資金的管理者的任務(wù)和職責(zé)，才能評價理財(cái)行為實(shí)施過程中的好壞。

企業(yè)追求自身價值的增加，信托追求受益人價值的增長，因此在理財(cái)目標(biāo)上存在著顯著的差別。公司價值是指公司未來創(chuàng)造現(xiàn)金流量的折現(xiàn)值，由此任何一個公司財(cái)務(wù)決策的做出，在理論上講，都只能是風(fēng)險與收益之間權(quán)衡的結(jié)果，因此如何解決風(fēng)險與收益的權(quán)衡問題就成為企業(yè)價值評估過程中的一個及其重要的課題。與商事信托比較，公司對待風(fēng)險的態(tài)度更加激進(jìn)，公司所從事的商業(yè)活動更加大膽進(jìn)取，而商事信托所要求的謹(jǐn)慎管理削弱了商事信托承擔(dān)投資風(fēng)險的能力，因此雖然在商事信托下的決策同樣涉及到風(fēng)險與收益的權(quán)衡，但商事信托的較低風(fēng)險交易的要求，使商事信托不能執(zhí)著于追求受益人財(cái)富的最大化，而只能追求穩(wěn)妥地實(shí)現(xiàn)信托財(cái)產(chǎn)的安全和受益人收益的穩(wěn)定增長。

（二）商事信托理財(cái)內(nèi)容與公司理財(cái)內(nèi)容的比較 

信托公司從受托人角度來看，主要是獲得信托報(bào)酬。現(xiàn)在一般有固定和信托收益率聯(lián)系起來浮動的設(shè)計(jì)。一般單一信托信托報(bào)酬比較低，為0.3%左右。從投資人角度來看，按照監(jiān)管規(guī)定，信托公司不能承諾信托資金不受損失，也不能承諾信托資金的最低收益。但我們一般的信托產(chǎn)品都有一個最低收益率。從當(dāng)時的產(chǎn)品看，現(xiàn)在都是采取基金或者期限階梯型浮動收益率的設(shè)計(jì)。信托獲得了營運(yùn)的資金，如共同基金和養(yǎng)老基金，因此信托理財(cái)?shù)闹匦氖菍ν顿Y的管理，一般不涉及到資金籌集問題的決策，從這一點(diǎn)上來說，信托理財(cái)與投資學(xué)有更多的內(nèi)容交叉，但信托理財(cái)將擴(kuò)展投資學(xué)的外延，即除包括金融資產(chǎn)投資管理外，還包括實(shí)物資產(chǎn)投資的管理內(nèi)容。另外，對于信托收益的分配一般是由信托契約來規(guī)定較詳細(xì)的收益分配計(jì)劃，因此與公司理財(cái)相比，收益分配決策就不再成為重要的商事信托的理財(cái)內(nèi)容。通過比較公司理財(cái)與信托理財(cái)，不僅可以多角度、全方位研究信托理財(cái)，也是客觀、深入發(fā)展信托理財(cái)理論和公司理財(cái)理論，完整理解企業(yè)理財(cái)?shù)闹匾A(chǔ)和手段。

盡管商事信托與公司制度在組織架構(gòu)上具有許多相似之處，但商事信托與公司制度相比，有明顯的不同，這些不同點(diǎn)便是商事信托與公司投資競爭的優(yōu)勢。目前在我國公司理財(cái)一直是受到重視的一種理財(cái)模式，筆者認(rèn)為市場經(jīng)濟(jì)的逐步完善，必須增加信托理財(cái)?shù)难芯縼砼浜鲜袌龅陌l(fā)展，尤其是在財(cái)務(wù)管理理論研究視角轉(zhuǎn)向以金融市場為核心的研究，研究商事信托的財(cái)務(wù)理論對我國的金融體系的建立具有深刻的價值。

參考文獻(xiàn)：

第8篇：金融理財(cái)原理范文

    關(guān)鍵詞:集合理財(cái)產(chǎn)品 信托 金融

    當(dāng)前,商業(yè)銀行、證券公司、信托投資公司、基金管理公司等金融機(jī)構(gòu)都在積極推出各類集合理財(cái)產(chǎn)品。2004年,我國商業(yè)銀行加快推出人民幣理財(cái)計(jì)劃;2005年,券商集合資產(chǎn)管理計(jì)劃面世;2006年,信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品和券商專項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃進(jìn)入快車道,集合理財(cái)競爭進(jìn)入了新的發(fā)展階段。

    目前,金融市場上交易的金融產(chǎn)品或者金融工具都是體現(xiàn)一定權(quán)利義務(wù)和責(zé)任關(guān)系的合約,明確金融產(chǎn)品的法律關(guān)系是金融活動有序展開的基礎(chǔ)。對同一類產(chǎn)品應(yīng)該統(tǒng)一立法,為當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)和責(zé)任風(fēng)險進(jìn)行明確劃分和適當(dāng)分配,目的是創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境,防范風(fēng)險。把當(dāng)前眾多金融機(jī)構(gòu)開展集合理財(cái)產(chǎn)品統(tǒng)一到信托軌道上來,可以滿足投資安全和投資效率的雙重需要,保護(hù)投資者的合法權(quán)益,維護(hù)金融秩序。

    信托的擴(kuò)展運(yùn)用

    上世紀(jì)初,我國模仿英美法系國家導(dǎo)入信托業(yè),信托投資公司即脫胎于銀行業(yè),其功能定位的爭論從未停息。改革開放以來,信托業(yè)繼續(xù)被引入金融投資領(lǐng)域,之后信托投資公司雖然歷經(jīng)五次整頓,甚至《信托法》頒布實(shí)施多年,我國信托業(yè)的定位問題仍然是一個懸而未決的理論兼實(shí)踐問題。

    事實(shí)上,信托與公司、委托-等一樣,屬于一種制度性“公共物品”。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,尤其理財(cái)市場的競爭加劇,出現(xiàn)了對信托制度進(jìn)行拓展運(yùn)用的客觀要求和趨勢,從而信托制度的內(nèi)在價值和功能在世界范圍內(nèi)開始有所張揚(yáng)。在我國,證券投資基金制度的確立是信托制度拓展運(yùn)用的典型。此后,企業(yè)年金等引進(jìn)信托制度,社保基金、保險基金、住房公積金、產(chǎn)業(yè)投資基金、房地產(chǎn)信托基金以及資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等都有運(yùn)用信托制度的要求。銀行集合委托貸款以及券商集合理財(cái)計(jì)劃限于委托制度框架內(nèi),不過是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的管制結(jié)果。

    信托制度拓展運(yùn)用可以看作金融混業(yè)的一種因素或征兆。同時,表明信托業(yè)已經(jīng)朝著打破“制度壟斷”和“行業(yè)壟斷”的方向邁進(jìn),信托公司面臨的不僅是一般意義上的不同機(jī)構(gòu)之間、不同金融行業(yè)的競爭,還面臨如何運(yùn)用信托制度的競爭。具有典型意義的是,中國證監(jiān)會于2004年10月21日《關(guān)于證券公司開展集合資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》(以下簡稱《通知》),在《證券公司客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試行辦法》原則規(guī)定的基礎(chǔ)上,對證券公司設(shè)立集合資產(chǎn)管理計(jì)劃、開展集合資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的具體操作及監(jiān)管事宜進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定。2005年3月,經(jīng)證監(jiān)會批準(zhǔn)的光大證券“光大陽光集合資產(chǎn)管理計(jì)劃”和廣發(fā)證券“廣發(fā)理財(cái)2號集合理財(cái)計(jì)劃”相繼成立。

    《通知》內(nèi)容在多方面出現(xiàn)了與信托公司的資金信托管理辦法內(nèi)容相似,甚至接近的地方,為防范道德風(fēng)險和變相融資,設(shè)置了明確而詳盡的規(guī)則。該產(chǎn)品實(shí)際上是基金產(chǎn)品與信托產(chǎn)品的共生物,形式上偏重于基金,實(shí)質(zhì)上則是信托關(guān)系,而名義上卻是委托關(guān)系。從設(shè)立專門的資金賬戶和證券賬戶來看,集合資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)具有信托特征。資金賬戶和證券賬戶,不管是以證券公司的名義設(shè)立,還是以集合資產(chǎn)管理組合的名義設(shè)立,標(biāo)的所有權(quán)都發(fā)生了轉(zhuǎn)移,從而超越民法對于委托理財(cái)?shù)囊?guī)定,符合信托法的規(guī)定。因此,如果對集合資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)按信托法的要求進(jìn)行規(guī)范,更有利于發(fā)展。

    從監(jiān)管層面來看,如果將信托定位于信托投資公司從事的信托業(yè)務(wù),而否認(rèn)社會上已經(jīng)存在的以委托面目出現(xiàn)的信托樣態(tài),容易人為制造制度性風(fēng)險。在我國當(dāng)前金融經(jīng)營分業(yè)管理的模式下,不能以主體身份判定營業(yè)特征,其他金融機(jī)構(gòu)從事的信托業(yè)務(wù)也應(yīng)該劃定為信托范疇,防止剝奪他們存在的合法基礎(chǔ),尤其是信托機(jī)制本身就具有極強(qiáng)的脫法功效,管制之間的空白和沖突反而為其所用,這就可能釀造普遍的脫法行為,令大量交易行為處于非法與合法之間的灰色地帶。應(yīng)當(dāng)允許信托的多元化,否則這種“地下”信托容易引發(fā)新的交易安全問題。

    立足信托關(guān)系的集合理財(cái)產(chǎn)品

    我國金融機(jī)構(gòu)選擇信托模式競爭理財(cái)市場的最重要也是最簡單的原因,即信托模式本身就是“好用”的金融工具。 “好用”主要是說信托產(chǎn)品具有靈活性和規(guī)避管制的“自由基”,具有高度彈性空間,在打通不同金融市場以及金融與實(shí)業(yè)領(lǐng)域的間隙方面具有特別深刻的穿透力,同時又具有良好的集資效應(yīng),可以迅速覆蓋社會的機(jī)構(gòu)投資者和自然人投資者。金融機(jī)構(gòu)的金字招牌,吸引眾多停留在存款認(rèn)知水準(zhǔn)的百姓大眾的注意力。

    在各類金融產(chǎn)品推出之際,監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)預(yù)先以法規(guī)形式明確禁止不當(dāng)行為,防止和最大限度地減少逆向選擇的可能性。例如,防止假債券回購、假委托存款委托貸款、假信托業(yè)務(wù)等。否則,一旦問題暴露了時尋求解決辦法,往往代價沉重。尤其是利用信托機(jī)制集合投資或集合理財(cái)類的產(chǎn)品,因其規(guī)模大且善于規(guī)避管制,如果不強(qiáng)制安排交易結(jié)構(gòu)和規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)的法律結(jié)構(gòu),否認(rèn)其信托性質(zhì)和潛在的巨大風(fēng)險,等待證券業(yè)、銀行業(yè)的將是信托投資公司已經(jīng)走過的重重困難。

    作為表外業(yè)務(wù)的理財(cái)產(chǎn)品本來應(yīng)當(dāng)由投資者承擔(dān)投資風(fēng)險,但前提是金融機(jī)構(gòu)作為受托人已盡法定和約定的善良管理和誠信義務(wù)。如果金融機(jī)構(gòu)未盡義務(wù),則應(yīng)承擔(dān)信托責(zé)任或者最低也是違約責(zé)任、過錯賠償責(zé)任,由表外強(qiáng)制轉(zhuǎn)化為表內(nèi)。金融企業(yè)的表外業(yè)務(wù)并不一定是無風(fēng)險的業(yè)務(wù),事實(shí)證明,大量的表外業(yè)務(wù)可能是風(fēng)險過大或者在一定觸發(fā)因素、誘導(dǎo)因素出現(xiàn)時容易轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)風(fēng)險。我國普通投資者對投資風(fēng)險意識比較淡薄,同時,他們并不能有效區(qū)分表外和表內(nèi)金融產(chǎn)品的風(fēng)險度,在選擇金融產(chǎn)品時往往是依據(jù)金融從業(yè)人員的解釋和廣告,甚至僅僅憑借金融機(jī)構(gòu)的看板和條幅來購買。而事實(shí)上,很多銀行集合理財(cái)產(chǎn)品從一開始就已經(jīng)走樣,例如規(guī)定收益率;券商的集合理財(cái)產(chǎn)品亦未脫此窠臼,例如在文件中規(guī)定“客戶在封閉期內(nèi)可優(yōu)先獲得3%的凈值增長率,低于部分管理人用投入資金補(bǔ)足”,在措辭上使用“優(yōu)先獲得”,也就是對投資者在封閉期內(nèi)的收益作出保證,實(shí)為隱性保底條款。

    信任制度下的集合理財(cái)產(chǎn)品滿足投資安全和投資效率的需要

    集合理財(cái)產(chǎn)品按照信托法所規(guī)定和塑造的信托關(guān)系進(jìn)行規(guī)范,不僅僅是因?yàn)槲覈呀?jīng)頒布了《信托法》,引入了信托制度,而是因?yàn)樾磐兄贫人逃泻吞赜械墓δ芤约爸贫葟埩梢詽M足集合投資所必需的投資安全和效率的要求。相反,基于委托關(guān)系的制度,則不如信托制度提供的安排更加具有安全性和效率性。

    信托制度對投資安全性的保障

    信托財(cái)產(chǎn)獨(dú)立性是信托制度的最重要法律原理。信托財(cái)產(chǎn)的獨(dú)立性原理,使得信托財(cái)產(chǎn)與委托人、受托人、受益人以及其他的信托財(cái)產(chǎn)之間的風(fēng)險隔離開來,大大減少了信托財(cái)產(chǎn)所面臨的法律風(fēng)險,是一種有效的破產(chǎn)隔離財(cái)產(chǎn)保護(hù)方式。

    在信托制度確立的權(quán)利架構(gòu)中,受托人雖然是以自己的名義對信托財(cái)產(chǎn)進(jìn)行投資運(yùn)作,但是受托人所擁有的權(quán)限并不是無限度的。委托人可以在信托合同中明確規(guī)定受托人管理、運(yùn)用、處分信托財(cái)產(chǎn)的方法,或者對受托人運(yùn)用信托財(cái)產(chǎn)提出明確的風(fēng)險保障標(biāo)準(zhǔn),對受托人的管理權(quán)限作出明確規(guī)定和限制。委托人對信托財(cái)產(chǎn)運(yùn)用標(biāo)準(zhǔn)的限制,可以大大提高投資的安全性。

    在信托制度確立的義務(wù)架構(gòu)中,信托關(guān)系中的受托人法定義務(wù)比委托關(guān)系中的受托人法定義務(wù)嚴(yán)厲,受托人管理信托財(cái)產(chǎn),必須恪盡職守,履行誠實(shí)、信用、謹(jǐn)慎、有效管理的義務(wù)。信托法要求受托人將其個人財(cái)產(chǎn)與信托財(cái)產(chǎn)分離,使信托財(cái)產(chǎn)形成一個獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)實(shí)體,免受當(dāng)事人(委托人、受托人、受益人)的債權(quán)人追索,保持其相應(yīng)的獨(dú)立性和穩(wěn)定性,這是委托制度所不能具備的。

    信托制度對投資效率的保障

    信托法規(guī)范為信托當(dāng)事人進(jìn)行交易提供了訂立信托契約的標(biāo)準(zhǔn),并為建立信托關(guān)系提供了“一套強(qiáng)制性的標(biāo)準(zhǔn)化約款,可以大大降低締約的交易成本。”通過提供受托人義務(wù),包括忠實(shí)義務(wù)和善良管理義務(wù)等信托法的默示規(guī)則,為交易主體提供了效率。信托法中,許多任意性條款為當(dāng)事人確定權(quán)利義務(wù)提供了極大便利。而投基資金領(lǐng)域信托契約的標(biāo)準(zhǔn)合同形式,大大減少了基金當(dāng)事人之間的交易成本。

    信托法以信托財(cái)產(chǎn)的獨(dú)立性為核心,整體安排與信托財(cái)產(chǎn)有關(guān)的諸多法律關(guān)系,以便實(shí)現(xiàn)設(shè)立信托的目的。信托法不但使信托當(dāng)事人通過信托合同的方式,建立信托結(jié)構(gòu)妥善處理,相互間權(quán)利義務(wù)變得相當(dāng)方便,并且對當(dāng)事人與信托財(cái)產(chǎn)、各當(dāng)事人自己的債權(quán)人與信托財(cái)產(chǎn),及信托財(cái)產(chǎn)與交易第三人之間復(fù)雜的責(zé)任體系作出了整體妥當(dāng)安排。尤其是信托通過受益權(quán)的分割、分層等與證券市場有機(jī)結(jié)合起來,在資產(chǎn)證券化領(lǐng)域巧妙運(yùn)用,促進(jìn)了金融資產(chǎn)的交易效率。

    委托關(guān)系中的委托人并不是以所有權(quán)人身份運(yùn)用的信托財(cái)產(chǎn),因而在交易時往往需要提交授權(quán)文件等,并履行必要的確認(rèn)手續(xù),這樣做往往持續(xù)時間較短,往往是一事一委托,受托人的自主權(quán)在委托法律關(guān)系中十分脆弱,受托人常常缺乏對受托財(cái)產(chǎn)中長期投資盈利的戰(zhàn)略考慮,因而交易效率不高。在信托制度中,受托人運(yùn)用信托財(cái)產(chǎn)時,是以所有權(quán)人名義進(jìn)行交易,而且受托人往往是基于受托財(cái)產(chǎn)的中長期戰(zhàn)略目標(biāo)進(jìn)行管理、運(yùn)用、處分,故交易效率顯然高于制度。

    受托人的管理運(yùn)用權(quán)和財(cái)產(chǎn)托管權(quán)能分化,產(chǎn)生了投資基金的法律架構(gòu)。此外,賬戶管理的職能也可以由專門銀行負(fù)責(zé),出現(xiàn)了年金分權(quán)制衡模式。這種法定化和定型化結(jié)構(gòu)是市場長期選擇的結(jié)果,也是法律強(qiáng)制擬制的產(chǎn)物。將金融市場上出現(xiàn)的集合投資或理財(cái)計(jì)劃規(guī)范為信托,有利于更好地利用信托法原理調(diào)整和規(guī)范當(dāng)事人之間的法律關(guān)系,保護(hù)當(dāng)事人權(quán)益,并促使監(jiān)管部門統(tǒng)一監(jiān)管信托業(yè)務(wù)。

    隨著我國普通民眾財(cái)富的累積,人們?nèi)找嬉蠼鹑跈C(jī)構(gòu)豐富和發(fā)揮代客理財(cái)?shù)慕鹑诠δ堋Ｐ磐信c證券、公司、等最普遍的交易手段日益結(jié)合,融入現(xiàn)代金融市場,成為規(guī)范和引領(lǐng)投資、融資和理財(cái)行為的基礎(chǔ)性制度單元。因此,運(yùn)用信托完善我國集合投資制度是一種優(yōu)質(zhì)的選擇。目前,券商理財(cái)、銀行人民幣理財(cái)尚游離在信托之外,反映了在分業(yè)經(jīng)營格局下不同金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管關(guān)系協(xié)調(diào)性尚嫌不足,各監(jiān)管部門應(yīng)摒棄過去作為行業(yè)代言人的角色,將監(jiān)管目標(biāo)始終定位于保護(hù)投資人利益之上,從界定集合理財(cái)?shù)男磐嘘P(guān)系入手,拋棄分業(yè)監(jiān)管門戶之見和利益之爭,統(tǒng)一對集合投資行為定章立制,防范金融風(fēng)險。

    參考文獻(xiàn):

    1.盛學(xué)軍.中國信托立法缺陷及其對信托功能的消解[J].現(xiàn)代法學(xué),2003(11)

    2.王文宇.新金融法[M].中國政法大學(xué)出版社,2003

第9篇：金融理財(cái)原理范文

里最讓人高興的事情之一，壓歲錢

理財(cái)成新風(fēng)，而買賣方便的互聯(lián)網(wǎng)

理財(cái)產(chǎn)品成為2014年壓歲錢等零散

資金的重要流向。

壓歲錢“投資”方式多樣

在長春市一家建設(shè)銀行支行

里，市民周先生正在挑選金飾。

“金價便宜，打算用壓歲錢給孩子

買些金飾，好看又保值。”該支行

客戶經(jīng)理表示，這幾天5克到10克的

黃金飾品最為走俏。

據(jù)中國銀行客戶經(jīng)理范先生介

紹，春節(jié)期間大家開始關(guān)注生肖金

飾。很多家長給孩子買2克重的生肖

馬。黃金能保值，讓壓歲錢更有意

義。在長春市一些銀行，黃金產(chǎn)品

銷售火爆，購金以年輕人居多，花

費(fèi)大都在1000元以下。

東北師范大學(xué)學(xué)生劉麗輝在母親

的推薦下，把自己收到的壓歲錢購買

了記賬式“紙黃金”。她認(rèn)為金價較

低，應(yīng)該有升值空間。金額不大，即

使賠了也能學(xué)到些理財(cái)知識。

保險也成為壓歲錢另一種“出

路”。“每年的壓歲錢都用來買

保險，連續(xù)交5～10年，直到孩子

18～21歲。”長春市民劉女士說，

“這筆資金將來可用做大學(xué)學(xué)費(fèi)和

大學(xué)畢業(yè)后的就業(yè)基金，壓歲錢繳

款既能培養(yǎng)孩子正確的金錢觀，還

能有收益。”

除了黃金、保險等傳統(tǒng)理財(cái)方

式，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品也成為不少年

輕人壓歲錢的新去處。太原理工大

學(xué)研究生劉博把自己的每一筆壓歲

錢都及時存進(jìn)銀行，然后迅速轉(zhuǎn)入

自己的支付寶賬戶，用來購買“余

額寶”理財(cái)產(chǎn)品。

每筆幾百塊，積少成多也不是個

小數(shù)目。劉博周邊的許多同學(xué)已經(jīng)養(yǎng)

成了購買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的習(xí)慣。

微信理財(cái)通、阿里余額寶、網(wǎng)易

添金計(jì)劃……種類繁多的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)

產(chǎn)品購買方便。這些產(chǎn)品大都在6%以

上的收益率，10000元的本金每天有

近2元的收益，比存銀行合適多了。

規(guī)劃投資成為時尚

在一些理財(cái)規(guī)劃專家看來，

每年春節(jié)過后就會顯現(xiàn)出一個“壓

歲錢理財(cái)”的小。購買額度較

低、理財(cái)主體偏年輕、以經(jīng)驗(yàn)學(xué)習(xí)

為主是這波小高峰的主要特點(diǎn)。

不少銀行針對逐步興起的“兒

童理財(cái)”市場推出各類產(chǎn)品。中國工

商銀行專為16歲的未成年客戶及其父

母推出“寶貝成長卡”，以家庭為單

位，可辦理儲蓄理財(cái)?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)。

渤海銀行的“奇妙卡”、民生

銀行的“小鬼當(dāng)家卡”等產(chǎn)品在市

場上也頓受歡迎。春節(jié)期間辦理該

類業(yè)務(wù)的用戶較多，不少家長期望

通過這些簡單的儲蓄理財(cái)幫助青少

年樹立正確的投資觀念。

除銀行等傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)理財(cái)

產(chǎn)品之外，在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品“大

行其道”的今天，理財(cái)門檻不斷降

低，理財(cái)觀念逐步深入人心，金融

普惠性不斷增強(qiáng)。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)覆蓋面有限，互

聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品“1元起存、零元手續(xù)

費(fèi)”和遠(yuǎn)超過同業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期

收益率極大地填補(bǔ)了傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品

空白，使手中攥著壓歲錢的青少年

投資者享受更“接地氣兒”的“草

根金融”服務(wù)。

吉林大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融學(xué)系副教

授丁肇勇認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品使持

有資金少、但群體數(shù)量龐大的青少年

投資者通過互聯(lián)網(wǎng)聚集資金、盤活存

量、創(chuàng)造增量，推高收益率。此外，

24小時隨買隨賣的“T+0”交易，更

適合手中余錢不多的他們。

針對春節(jié)的理財(cái)小，不少互

聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品節(jié)前就推出了春節(jié)理財(cái)

計(jì)劃，春節(jié)期間更是促銷不斷。

微信理財(cái)通在一月下旬便將春

節(jié)期間的收益發(fā)放情況公布。蘇寧

零錢寶節(jié)內(nèi)收益率高達(dá)6.6950%，

春節(jié)期間推出了新春紅包抽獎活

動，每天1000個的紅包發(fā)放讓不少

人趨之若鶩。

正確樹立金錢觀念

利用壓歲錢培養(yǎng)青少年的理財(cái)

觀念很有必要，但不應(yīng)過度強(qiáng)調(diào)資

金的收益情況。“金錢觀是人生觀

價值觀的重要體現(xiàn)，可以決定一個

人的行為取舍。”長春市心理危機(jī)

干預(yù)中心主任鄭曉華說。

心理專家認(rèn)為，青少年心理發(fā)

育并未完全成熟，家長需要通過合

適的方式進(jìn)行理財(cái)行為培養(yǎng)，同時

將風(fēng)險意識灌輸貫穿始終。與此同

時，在進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品購買時通過引

導(dǎo)多聽取孩子意見，建立民主的交

流氛圍。

除此之外，理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險也

應(yīng)得到應(yīng)有重視。吉林大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)

院金融學(xué)系副教授丁肇勇指出，金

融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品售賣存在一定程

度的信息不對稱。要仔細(xì)研究理財(cái)

產(chǎn)品的具體細(xì)節(jié)，看其本金和收益

是否有保證，不要盲目購買。

針對收益率頓高的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)

產(chǎn)品，丁肇勇認(rèn)為很大程度上屬于互

聯(lián)網(wǎng)企業(yè)犧牲部分利潤吸引投資者的

營銷手段。“預(yù)期收益率不會‘高居

不下’，消費(fèi)者一定要謹(jǐn)慎。”

也有專家提醒，投資者應(yīng)掌握

不同收益率內(nèi)涵，進(jìn)而對理財(cái)產(chǎn)品

做出理智判斷。以最常見的“每萬

份基金凈收益”和“七日年華收益

率”來說，前者指投資10000元在當(dāng)

日的獲利金額，后者作為均值指標(biāo)

只能體現(xiàn)過去七日大致的浮動。

為吸引投資者，基金可通過

操作做高七日年化收益率，但若市

場突變資金大量出場，風(fēng)險便會顯

現(xiàn)。專家建議投資者在購買時應(yīng)多