商業(yè)銀行經營管理風險精選(九篇)
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第1篇：商業(yè)銀行經營管理風險范文
【摘要】商業(yè)銀行風險管理是指商業(yè)銀行通過風險分析、風險預測、風險控制等方法,預測、回避、排除或者轉移經營中的風險,從而減少或避免經濟損失,保證經營資金乃至金融體系的安全。我國商業(yè)銀行普遍存在風險管理機制缺失問題,如何從根本上防范和化解經營管理風險,建立一個健康和可持續(xù)發(fā)展的銀行風險管理體系,是當前和今后一個時期金融改革和發(fā)展的關鍵。
【關鍵詞】商業(yè)銀行風險管理
一、我國商業(yè)銀行經營中面臨的主要風險
1.資本風險,即商業(yè)銀行的資本金不能抵補各項損失和支付到期負債的可能性。資本數(shù)量的多少直接反映了商業(yè)銀行信譽好壞高低的重要標志,也是衡量商業(yè)銀行經濟實力的一項主要標志。銀監(jiān)會的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》表明在今后幾年中,各商業(yè)銀行資本充足率不得低于8%。但是,目前國有商業(yè)銀行的資本充足率均低于“巴塞爾協(xié)議”規(guī)定的8%的國際最低標準,而目前銀行的資產增長速度遠高于其資本增長速度,資本充足率還將進一步下降。我國國有商業(yè)銀行的資本補充渠道十分缺乏,如果達不到這個國際性的要求,這將必然加大我國商業(yè)銀行的風險,必然影響到與外資銀行的競爭能力。
2.信用風險,即獲得銀行信用支持的債務人由于種種原因不能或不愿意遵照合同規(guī)定按時償還債務而使銀行遭受損失,造成逾期、呆滯、呆賬等貸款風險。目前,我國商業(yè)銀行的主要客戶特別是一些中小信用不良,存在著大量的逃廢銀行債務的情況,這在一定程度上導致了我國商業(yè)銀行資產質量普遍較差,不良資產比率始終處于一個較高水平。大量不良資產的產生和存在使得我國商業(yè)銀行的風險資本加大成為了國有商業(yè)銀行面臨的最大金融風險。資本金的質量與數(shù)量是國有商業(yè)銀行信用的最有力的保證。我國國有商業(yè)銀行大量不良信貸資產的存在嚴重降低了國有商業(yè)銀行的資本金質量。使原本就自有資本不足的狀況更是雪上加霜,這已經成為制約我國商業(yè)銀行改革和發(fā)展的最大障礙。
3.市場風險,即金融機構面臨在市場經營中的風險,在國際金融機構混業(yè)經營的大環(huán)境下,我國金融機構仍實行分業(yè)經營。由于金融混業(yè)經營業(yè)務日趨綜合化,國有獨資商業(yè)銀行通過等方式進行保險、證券等業(yè)務的交叉。由于它們既是金融市場活動的主體又是參與者,國有商業(yè)銀行就不可避免的面臨著金融市場里存在的風險。缺乏來自外部的監(jiān)管部門有效監(jiān)管和規(guī)范經營控制風險的有效的內部控制機制,商業(yè)銀行將面臨著潛在的風險。另外,投資市場運營不成熟以及相關的立法的滯后造成金融市場秩序混亂。投資市場的參與者主體企業(yè)缺乏有效的信用評級體制,從而危機到銀行信貸資金的安全。這些都大大增加了國有商業(yè)銀行的市場風險。
4.內部管理風險,即銀行內部的制度建設及落實情況不力而形成的風險。產權不明晰造成的國有金融資產的所有者缺位使得國有銀行在經營管理上缺乏有效的風險控制機制,從而加大了銀行的內部管理風險。有效的公司治理結構是銀行建立有效的內部控制機構的基礎。但是我國國有商業(yè)銀行的總分行制的經營管理體制降低了資產質量的責任,給總行的統(tǒng)一管理、調度、核算帶來了層層阻隔,產生了許多方面的經營風險。尤其是由于銀行“內部人”利益等原因造成的金融欺詐和盜竊案件,使銀行資金遭受損失的風險進一步加大。
二、化解金融風險的途徑
1.加快產品研發(fā),進行金融創(chuàng)新。利率市場化的主要意義之一還在于促進金融創(chuàng)新,所有的經濟主體都會受到創(chuàng)新帶來的利好。利率市場化后,銀行不僅可以根據存款的期限不同確定不同的利率,更可以根據存貸款的金額不同把利率分成不同的檔次。另外,遠期利率協(xié)議、利率期權、利率互換等交易品種都將會推出。
2.改善商業(yè)銀行的公司治理結構。從整體上對全行經營管理風險的控制和管理,構建以風險管理委員會為核心的全行經營風險管理體系,有助于對全行經營風險實行有序、規(guī)范的動態(tài)管理,完善事前、事中、事后三個風險防范環(huán)節(jié)的權限控制、整體運作和信息支持。按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求,積極推進我國商業(yè)銀行的股份制度改造或完善。通過改善,力求建立決策、執(zhí)行和監(jiān)督分離的相互控股的公司治理結構,為銀行對風險控制奠定了堅實的組織基礎,解決所有權缺位,產權不明,制衡機制失效等問題。同時,按照業(yè)務需要調整分支機構的設置,建立經濟、高效的分支機構網絡,解決內部控制結構重疊,控制效力低下,控制成本高等問題。
3.加強對商業(yè)銀行的監(jiān)督管理。為加強對商業(yè)銀行的監(jiān)督管理,保障金融安全,需要立法機關和相關的監(jiān)管部門共同努力。在立法過程中,應進一步加強規(guī)劃性、系統(tǒng)性、針對性和可操作性,切實提高立法質量。銀行監(jiān)管機構應當要求銀行建立有效的風險控制系統(tǒng),以及時識別、度量、監(jiān)督和控制風險的發(fā)生。監(jiān)管者應對銀行與風險相關的戰(zhàn)略、政策、程序和做法直接或間接地進行定期的獨立評價,還要監(jiān)督檢查商業(yè)銀行是否建立了完善的風險管理組織體系,是否按要求對相關信息進行了披露以及風險管理部門是否履行了風險監(jiān)管職責等。
第2篇：商業(yè)銀行經營管理風險范文
【關鍵詞】銀行 經營風險 管理
近年來，銀行跨行業(yè)、跨部門經營，金融業(yè)務組合交叉，關聯(lián)交易增多，管理復雜，引起風險傳遞和風險集聚等銀行綜合經營風險。如何逐步構建科學的銀行綜合化經營監(jiān)管模式，防范和控制銀行綜合化經營風險，穩(wěn)步推動銀行綜合化經營發(fā)展，是亟待研究的新課題。
一、現(xiàn)階段銀行綜合經營風險管理現(xiàn)狀分析
1.管理制度缺乏標準性。我國改革開放以來，銀行業(yè)取得了舉世矚目的發(fā)展和成就，在國民經濟中發(fā)揮著越來越重要的作用。同時，隨著自身的發(fā)展壯大，銀行內部的各種紀律條款和規(guī)章制度也在日漸增多，但是，銀行業(yè)務的發(fā)展速度要遠遠快于規(guī)章制度的制定速度，因此，目前很多銀行內部的規(guī)章制度都存在著滯后性等問題，已經無法滿足市場經濟條件下的發(fā)展要求，有些條款規(guī)定僅僅停留在原則性的層面上，不具有實際的操作性。而且，由于銀行自身結構的特殊原因，使得銀行在全國各地都有分支機構，這些分支機構為了更好地開展業(yè)務和管理往往根據各地的實際情況自己制定一些條文規(guī)章，這些條款一般缺少一定的標志性，導致了制度上的混亂局面。這些缺乏標準性的條文規(guī)范使得銀行難以在全國范圍內進行統(tǒng)一化的管理，進而在無形中增加了經營管理成本，降低了管理的效率，不利于銀行的風險控制和長遠發(fā)展。
2.對綜合經營風險管理存在認識上的偏差。很多銀行的從業(yè)人員對綜合經營風險管理缺乏必要的認識，簡單地將風險管理視為銀行業(yè)務操作方面的風險。這種認識上的偏差導致銀行相關從業(yè)人員在實施具體的業(yè)務的時候不能夠有效地意識到當前的操作所隱含的綜合經營管理風險，也許單一的操作行為不會引發(fā)系統(tǒng)性的經營管理問題，但是，如果這種不合理的操作行為廣泛存在于銀行的經營管理中的時候，將面臨嚴重的管理危機，將給銀行的發(fā)展帶來極大的不確定因素。銀行的商業(yè)信譽從根本上來源于全體銀行職工的工作態(tài)度和工作能力，同樣，銀行的綜合經營風險管理水平也最終取決于每一個銀行工作人員的實際落實情況。因此，銀行綜合經營風險管理不僅僅是高層管理人員所面對的問題，同時也是普通銀行工作人員需要面對的問題，目前普遍存在的銀行綜合經營管理風險意識的缺失是制約銀行業(yè)健康發(fā)展的重要因素。
3.風險管理的職責定位不合理。現(xiàn)階段，我國的銀行綜合經營風險管理主要局限于對相關工作人員的教育培訓、對相關業(yè)務定期地監(jiān)督和檢查、打擊洗錢行為等，但是對于具體管理問題出現(xiàn)的時候應該如何對相關人員進行處分或處罰存在制度上的缺失。這就使得相關的銀行管理人員工作責任心不強，在實施具體業(yè)務的時候控制經營風險的意識淡薄，而且在管理問題出現(xiàn)后想方設法地推卸責任，而不是積極地對相關管理漏洞進行填補和評估，這樣在無形中便增加了銀行綜合經營管理風險。所以，我國銀行綜合經營風險管理的職責定位與巴塞爾銀監(jiān)會所倡導的“風險的監(jiān)控、識別、量化、評估和報告”等管理制度相比存在了較大的差距。
二、完善銀行綜合經營風險管理的相關措施
1.制定規(guī)范化的經營風險管理規(guī)章制度。為了更好地進行銀行綜合經營風險管理，銀行要根據自身的實際情況并借鑒國際先進的風險管理制度經驗來制定一套具有現(xiàn)實可操作性的規(guī)章制度。明確每一個銀行從業(yè)人員的具體職責，并對實施相關銀行業(yè)務作出具體的程序方面的規(guī)定，使相關工作人員能夠有效地利用規(guī)章制度來指導和約束自己的行為，為控制銀行的綜合經營管理風險提供制度上的保障。同時，相關的規(guī)章還要對管理問題發(fā)生后的責任處理進行明確的規(guī)定，具體將責任分配到每個人承擔，這樣將極大地規(guī)范銀行的監(jiān)督管理行為，增強相關工作人員的責任心并端正其工作態(tài)度。與此同時，將工作人員的業(yè)務水平與其工資水平、福利待遇、績效評估相結合，將銀行的整體發(fā)展同個人的發(fā)展相結合，進一步提升每一個相關銀行從業(yè)人員的綜合經營風險管理意識。
2.建立獨立的風險管理部門。對銀行的綜合經營風險進行有效管理的重要途徑就是建立相對獨立的風險管理部門，授權其相應的監(jiān)督和管理職權，并根據本單位的實際情況具體制定經營風險管理規(guī)則，了解和跟蹤與商業(yè)銀行管理經營活動密切相關的外部市場動態(tài)以及相關的法律、行政法規(guī)的變化等，在此基礎上對本單位的綜合經營管理風險進行合理評估，通過這種專業(yè)化的調查和分析得出相關的結論，為銀行的高級管理層的決策提供強大的智力支持。該風險管理部門的設置具有一定的靈活性，因具體銀行實際情況的不同而不同，既可以設立專職的風險管理部門，又可以在銀行其他部門內部設置相關的管理人員對本部門范圍內的經營風險進行監(jiān)督、控制和管理。不論如何，一定要保證風險管理部門的獨立性以確保其職責履行的公平性和公正性，因此，在機構的設置方面可以將該部門劃歸銀行高層垂直管理，避免各個下級部分對風險管理的評估和監(jiān)督工作帶來不必要的干涉和影響。
3.培養(yǎng)先進的風險管理理念。目前銀行綜合經營風險管理存在的重要問題就是相關銀行從業(yè)人員的風險管理意識薄弱，造成其在實際工作過程中的操作失誤和責任心的缺失，因此，提高銀行綜合經營風險管理的關鍵在于培養(yǎng)和更新相關從業(yè)人員的風險管理理念。銀行應該定期組織相關從業(yè)人員進行專業(yè)培訓，提高其業(yè)務素養(yǎng)和風險管理意識，同時也有利于其工作責任感的培養(yǎng)。只有具備了先進的風險管理理念才能夠切實貫徹落實銀行的綜合經營風險管理工作。
參考文獻
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第3篇：商業(yè)銀行經營管理風險范文
【關鍵詞】中小商業(yè)銀行 信用風險 管理
近年來，國際國內經濟金融形勢復雜多變，次貸及歐債危機持續(xù)演變，國內經濟下滑趨勢短期內難以扭轉，再加上轉變發(fā)展方式和調整產業(yè)結構等多種因素疊加，銀行業(yè)經營面臨各種挑戰(zhàn)和考驗。溫州、鄂爾多斯等地相繼出現(xiàn)的區(qū)域性債務危機，更是對銀行風險管理敲響警鐘。在復雜的市場環(huán)境下，一方面企業(yè)經營出現(xiàn)困難，財務狀況逐漸惡化，違約風險不斷增大；一方面中小銀行資產規(guī)模仍保持快速增長，不良貸款已出現(xiàn)持續(xù)反彈的情況，中小銀行信用風險管理面臨嚴峻挑戰(zhàn)。
一、不良貸款持續(xù)反彈，信貸質量值得關注
據銀監(jiān)會統(tǒng)計{1}，股份制銀行、城市商業(yè)銀行及農村商業(yè)銀行三類機構2011年全年不良貸款共增加80億元，但自2012年以來，上述機構不良貸款快速攀升，其中一季度增加98億元，二季度增加144億元，反映出中小銀行不良貸款持續(xù)暴露，并呈現(xiàn)快速增長趨勢。浦發(fā)銀行{2}、興業(yè)銀行{3}等上市銀行三季報中也已披露有關不良貸款及不良率持續(xù)上升的情況。另外，從不良貸款分機構指標看，今年上半年銀行業(yè)不良貸款共增加285億元，其中中小商業(yè)銀行增加242億元，占比高達84.91%。數(shù)據表明，在同樣的市場環(huán)境下，與國有大型商業(yè)銀行相比，中小商業(yè)銀行資產質量下降趨勢更為明顯。
二、信用風險成因分析
從表面上看，外部信用環(huán)境惡化是導致中小商業(yè)銀行不良貸款在部分地區(qū)集中爆發(fā)的直接原因，但究其根源，中小銀行自身經營特點、增長模式、風險意識、控制能力等內在因素，也是引致信用風險攀升的重要原因。
（一）風險意識明顯不足
1.資產規(guī)模擴張的動力更強。在國內銀行業(yè)仍主要依靠存貸款凈息差的盈利模式下，中小商業(yè)銀行為滿足股東和銀行自身發(fā)展要求，資產規(guī)模擴張的動力更強。銀監(jiān)會網站顯示{4}，截至2012年9月，股份制銀行和城市商業(yè)銀行總資產較上年同期增長率分別為31.8%和27.8%，遠高于大型商業(yè)銀行13.1%的增長率。過于追求自身的發(fā)展速度和經營規(guī)模，必然會提升發(fā)生信用風險的概率。
2.業(yè)績考核驅動的方式更激進。中小商業(yè)銀行考核體系中基本都將業(yè)務增長速度、存貸款規(guī)模作為主要考核指標，而資產質量、管理評價等僅作為輔助指標?！案咴鲩L、高費用、高收入”的激勵方式，更偏重于銀行的短期收益，未充分考慮潛在風險的暴露。同時，受考核制度的影響，中小銀行人員流動性更強，業(yè)務連續(xù)性較差，在某種程度上也強化了信用風險發(fā)生。
3.滾動增長的模式風險更高。由于資本充足率和存貸比等指標約束，部分中小銀行存在諸如通過資產業(yè)務帶動負債業(yè)務、以表外業(yè)務推動表內業(yè)務的增長模式，短期內業(yè)務增速較快，但在經濟下行期，潛在的風險會逐漸暴露。
4.信貸風險更加集中。中小商業(yè)銀行趨同的發(fā)展戰(zhàn)略，決定了信貸業(yè)務呈現(xiàn)行業(yè)集中、區(qū)域集中和客戶集中的趨勢，信貸資產的集中度風險逐步顯現(xiàn)。一旦某種風險爆發(fā)，不僅意味著巨大的信貸損失，而且會以極快的速度迅速蔓延，中小銀行往往難以承受。
（二）貸款定價能力面臨挑戰(zhàn)
由于在客戶基礎、信貸產品、網點渠道等方面都缺乏優(yōu)勢，中小商業(yè)銀行在金融市場更多依靠價格進行競爭，在貸款定價方面缺乏足夠話語權。隨著存貸利差進一步收窄，將迫使中小銀行調整客戶結構，將信貸資源投向議價能力高的中小企業(yè)客戶，中小銀行貸款定價能力將面臨較大挑戰(zhàn)，信用風險指標也會相應有所變化。
（三）風險管控能力相對滯后
近些年來，中小商業(yè)銀行快速發(fā)展，業(yè)務品種日益復雜，資產業(yè)務逐步多元化，但內部管理體系和風險管控能力的提升相對滯后。一是信息系統(tǒng)建設落后，已不能滿足業(yè)務日益復雜的管控要求；二是人力資源向營銷條線傾斜，中后臺人員配備不足，兼崗現(xiàn)象突出；三是針對風險控制人員的考核缺乏量化指標，激勵與約束不明確；四是風險管理條線部門分設后，貸前調查、貸時審查和貸后管理缺乏橫向信息反饋機制，各個環(huán)節(jié)之間缺乏協(xié)同能力；五是現(xiàn)有風險管理體系更側重于傳統(tǒng)信貸業(yè)務，而對類信貸、非信貸等業(yè)務關注的不夠，風險管理未實現(xiàn)全覆蓋。
（四）風險預警體系不健全
按照一般規(guī)律，信貸風險傳遞順序依次為：宏觀經濟風險、行業(yè)風險、區(qū)域風險、客戶經營風險、客戶財務風險以及客戶信貸風險。風險隱患發(fā)現(xiàn)得越早，造成的損失比率就越低。但中小商業(yè)銀行在信貸經營過程中，普遍缺乏有效的風險監(jiān)測和控制手段。即事后處理多，事前防范少；靜態(tài)分析多，動態(tài)跟蹤少。如信息系統(tǒng)數(shù)據收集、管理和分析功能有限，不能提供有效風險預警功能；又如制度中有關風險監(jiān)測的職責是由業(yè)務經辦人員承擔還是由貸后管理部門負責，信息銜接渠道和責任劃分都不夠明確，風險預警制度和體系尚不健全。
（五）風險處置手段有限
不同于國外，我國尚未建立信用風險轉移市場，商業(yè)銀行在發(fā)放貸款之后只能持有至貸款違約或到期日，不能根據自身資產組合管理的需要進行轉移。當風險事件出現(xiàn)后，中小商業(yè)銀行出于資產保全的要求，會按照程序采取法律訴訟、處置抵質押物手段，但在經濟下行周期中，一方面可能會遭遇很多行政干預、行政保護，法律途徑會受到阻礙；另一方面，可能會引起擔保企業(yè)的連鎖反應，造成企業(yè)資金鏈斷裂，甚至在客觀上擴大了風險程度和范圍。
三、政策建議
（一）準確認識外部環(huán)境變化，理性確定經營目標
中小商業(yè)銀行應準確認識外部環(huán)境變化，在國際經濟下行風險有所加大、國內經濟增速繼續(xù)回落的經濟形勢下，認準經營方向，穩(wěn)健經營，嚴守風險底線，實現(xiàn)業(yè)務速度規(guī)模、資產質量、風險收益率均衡發(fā)展。
（二）積極轉變經營模式，不斷優(yōu)化信貸結構
在外部經營環(huán)境和資本約束的雙重壓力下，中小商業(yè)銀行應積極轉變發(fā)展模式，從原來的“規(guī)模導向”向“價值導向”轉變，不斷優(yōu)化資產結構和客戶結構，提高銀行定價能力和非利息收入的比重，建立多元化的盈利模式和良性的內生性增長模式，保持盈利的長期穩(wěn)定增長。
（三）注重全流程管理，努力做到風險全覆蓋
中小商業(yè)銀行應與時俱進，倡導全員風險文化，強化風險全流程管理，依靠信息系統(tǒng)和其他科技手段，將內部控制管理體系同步內嵌到業(yè)務的每一個環(huán)節(jié)，層層把關，落實責任，緊緊抓住風險實質，不斷提升風險管理條線業(yè)務的專業(yè)性、管理的全面性、體系的有效性。
（四）完善風險預警體系，提高風險預防能力
中小銀行應建立信貸風險預警體系，通過數(shù)據收集、快速更新、實時分析等技術手段，對宏觀經濟、行業(yè)、區(qū)域以及特定客戶群等各方面進行持續(xù)監(jiān)測，提早發(fā)現(xiàn)和判別風險來源，風險范圍，風險程度和走勢，并提示相應的風險警示信號，扭轉目前風險判斷表面化和風險反應滯后的狀況，有效控制和降低經營損失。
（五）優(yōu)化風險處置手段，提升化解風險能力
一是建立快速介入機制，對出現(xiàn)預警信號或關注類的業(yè)務，及早控制和化解風險，防范形成不良貸款；二是細化風險處置方案，對于生產經營和債務情況符合一定條件的，可采取債務重組的方式，有效緩解風險；三是風險處置要符合經濟下行周期的特點，積極防范風險傳染和連鎖反應，避免形成系統(tǒng)性風險。
（六）探索建立風險轉移和退出機制
建議研究建立風險轉移和退出機制，盡快制定統(tǒng)一的數(shù)據標準和完整的數(shù)據要求，提高中小銀行信用風險的定量分析和資產定價能力，推進資產證券化研究試點工作，提高金融市場的透明度和流動性。
注 釋
{1}.
{2}.
參考文獻
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第4篇：商業(yè)銀行經營管理風險范文
【關鍵詞】商業(yè)銀行;經濟資本;經營管理
1引言
目前階段，經濟資本是當前商業(yè)銀行的一個有效管理因素。通過商業(yè)銀行經濟資本的控制與管理，能夠實現(xiàn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。我國商業(yè)銀行在近幾年的發(fā)展過程中也將經濟資本這一概念進行了一定的深化，通過研究經濟管理對于我國商業(yè)銀行發(fā)展的作用，使其能夠不斷的促進商業(yè)銀行風險管理與資本管理的統(tǒng)一。
2經濟資本管理的概念以及作用
2.1經濟資本的內涵分析
經濟資本主要是商業(yè)銀行在經營管理的過程中，由商業(yè)銀行經營管理層面對高度發(fā)達的市場，所產生的配置給資產以及某項務業(yè)來降低商業(yè)銀行所面臨風險的資本。經濟資本的內涵主要包含三個方面的內容：市場風險、信用風險以及操作風險。市場風險主要是由于當前市場的流動性以及市場的靈活多變造成的，資產價格的變動、市場的多變等導致了商業(yè)銀行需要面對市場風險。信用風險以及操作風險都是基于市場風險而存在的，市場風險導致了信用風險以及操作風險的出現(xiàn)。
2.2經濟資本在商業(yè)銀行經營管理當中的作用分析
首先，經濟資本在商業(yè)銀行的經營與管理過程中，為商業(yè)銀行的發(fā)展建設提供了有效的手段與方式，資本是商業(yè)銀行應對風險、評判商業(yè)銀行發(fā)展好壞的重要因素。因此資本也就在一定程度上決定著商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，決定著商業(yè)銀行的經營能力以及市場生存能力。隨著當前階段商業(yè)銀行股份制度的改造完成，銀行在不斷地完善有關經營管理模式，而要想保證經營管理模式的有效性，就需要通過規(guī)范的經濟資本管理，來實現(xiàn)資本管理對銀行分支機構風險以及收益的約束效果。其次，經濟資本在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中實現(xiàn)了全面風險管理體系的構建。在進行風險管理與控制的過程中，核心的目的以及手段便是將風險進行量化，將風險進行實時監(jiān)控等，而經濟資本的有效配置以及合理的應用能夠使各個部門的風險控制更加顯著，將風險管理做得更加到位，最終有效實現(xiàn)商業(yè)銀行資本與風險的協(xié)調與統(tǒng)一，通過資本風險的結合實現(xiàn)風險防范體系的監(jiān)理。再次，經濟資本在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中也是實現(xiàn)銀行短期目標以及長期目標的必然條件。商業(yè)銀行的經營管理目標大多都是通過經營利益以及賬面的效益為基礎的。而這樣的經營管理目標往往會導致商業(yè)銀行的某些部門為了實現(xiàn)效益的增長盲目的擴張。經濟資本在其中所發(fā)揮的作用主要便是控制這一現(xiàn)象的出現(xiàn)，通過速度、質量以及效益三者關系的控制將商業(yè)銀行的短期目標以及長遠的利益協(xié)調進行有效的控制，避免商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中出現(xiàn)真空期。最后，商業(yè)銀行的經濟資本是考核自身績效的重要因素。商業(yè)銀行進行的績效考核需要將經營成果與風險結合起來進行成本的折算，同時將利益與成本進行協(xié)調，最終將商業(yè)銀行的績效進行有效的統(tǒng)計與總結。在績效考核過程中，利用經濟資本能夠直接對銀行內部的各個分支機構以及業(yè)務進行綜合的評價，實現(xiàn)系統(tǒng)全面的評價構建。
3經濟資本管理在商業(yè)銀行當中的應用以及實現(xiàn)方式
前述筆者針對當前經濟資本管理的概念、內涵以及特點進行了系統(tǒng)的分析與探究。能夠看出經濟資本在商業(yè)銀行的發(fā)展當中充當了重要的角色，不僅實現(xiàn)了商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，同時也對商業(yè)銀行的績效進行了綜合詳細的評定。下面筆者主要來分析探究經濟資本管理在商業(yè)銀行當中的應用與實現(xiàn)方式。
3.1完善經濟資本管理的思想
商業(yè)銀行在進行風險的控制與協(xié)調過程中，應當重視經濟資本管理的作用與效果。在商業(yè)銀行的管理過程中，往往風險是未知的，在市場多元化發(fā)展體系之下，風險的未知性在一定程度上嚴重阻礙了商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，如果沒有相應的風險管理理念以及管理結構，那么必然會造成商業(yè)銀行較大的損失等。因此為了能夠有效的控制現(xiàn)階段商業(yè)銀行在發(fā)展過程中所面臨的未知風險，應當重視堅持科學的發(fā)展觀念，合理的選擇業(yè)務的投向，在控制業(yè)務額的增長過程中應當對風險進行詳細的分析與把控。利用經濟資本管理的概念與理念來實現(xiàn)對銀行經營風險的協(xié)調。商業(yè)銀行應當不斷的提升自身對于經濟資本管理的思想與理念，認識到經濟資本管理在風險控制中的作用，同時商業(yè)銀行也可以定期的開展培訓工作來提升銀行內部每一個員工的思想與意識，使其能夠正確的認識到銀行工作的重要性，不斷規(guī)范自身的行為等。
3.2加強經濟資本管理體系的建設
當前階段商業(yè)銀行的經濟資本管理體系構建應當重視信用風險、市場風險以及操作風險的覆蓋。但是實際情況卻差強人意，部分商業(yè)銀行所構建的經濟資本管理雖然在一定程度上囊括了信用風險體系，但是卻忽視對市場風險以及操作風險的控制與管理，最終造成商業(yè)銀行無法在靈活多變的市場經濟體制下應對各種風險。因此在當前靈活的市場機制條件下，商業(yè)銀行自身在經濟資本管理體系的構建過程中應當重視市場風險以及操作風險的控制。我國商業(yè)銀行當前所面對的風險程度愈來愈多，對于計量的精確度要求也更加的精確，因此在構建經濟資本管理過程中，只有重視體系的全面性與系統(tǒng)性才能夠對未知的風險進行詳細的預見，實現(xiàn)資源的合理配置。
3.3構建經濟資本運行機制
商業(yè)銀行在進行風險識別以及計量的過程中，應當重視按照各個部門所能夠承擔的風險來進行經濟資本的分配，通過各個部門的經濟資本的實質化控制來構建管理體系，使不同的部門在進行管理的過程中能夠發(fā)揮出對風險的約束以及價值創(chuàng)造的引導作用。[1]當前來看，隨著商業(yè)銀行規(guī)模的不斷擴大，各個部門之間的業(yè)務數(shù)量在不斷的上升，同時各個部門所面臨的風險也在呈現(xiàn)幾何數(shù)量上升，因此很多單位在進行資本數(shù)量的協(xié)調過程中出現(xiàn)了大幅上升的現(xiàn)象。因此構建行之有效的經濟資本運行機制，通過運行機制的作用效果充分的利用經濟資源，最終實現(xiàn)對各個不同部門的經濟資本的協(xié)調與分配，促進部門內部的更好更快發(fā)展，最終實現(xiàn)商業(yè)銀行的整體進步。[2]
3.4重視科學高效的績效考核機制構建
商業(yè)銀行的經濟資本管理對于其績效考核具有重要的意義與作用。因此商業(yè)銀行構建以經濟資本為基礎的績效考核也是一項重要的任務。首先應當按照經濟資本管理的有關要求構建以EVA為核心的績效管理體系，改變指標設計來提升計量的精確性以及可比性。同時構建在不同產品、不同的部門以及不同的客戶經濟資本指標評價中心，將基于EVA的考核體系真正的落實到業(yè)務、部門以及客戶當中，能夠對商業(yè)銀行的相關數(shù)據指標進行橫向、縱向的綜合考核，最終實現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展[3]。
4結語
綜合上文所述，本文筆者主要從當前階段我國經濟資本管理在商業(yè)銀行中的應用以及特點入手進行分析。隨著目前階段商業(yè)銀行風險管理水平的不斷上升，經濟資本將成為現(xiàn)代化商業(yè)銀行風險管理體系的核心思想。經濟管理體系在發(fā)展與研究的過程中應當與商業(yè)銀行的風險管理、資本管理有效的結合起來，通過三者的有機結合實現(xiàn)商業(yè)銀行規(guī)范化的發(fā)展模式，實現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。本文筆者主要從完善經濟資本管理理念、加強經濟資本管理體系、構建有效的經濟資本運行機制、監(jiān)理高效的績效考核機制四個方面入手來進行資本經濟的作用分析。總之，在商業(yè)銀行未來的發(fā)展過程中，應當不斷的整合商業(yè)銀行的風險管理水平，進而不斷地推動我國商業(yè)銀行的發(fā)展。
【參考文獻】
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【2】朱雅寒.經濟資本在商業(yè)銀行基層支行經營管理中的作用研究[J].中國市場,2016（42）:89+91.
第5篇：商業(yè)銀行經營管理風險范文
商業(yè)銀行在具體的經營過程中，受國家經濟的發(fā)展和國家宏觀經濟政策的影響非常大，所以商業(yè)銀行的經營管理也受到諸多因素的影響。影響商業(yè)銀行經營管理的因素主要包括商業(yè)銀行的盈利能力、銀行風險以及貸款定價這三方面。
1.商業(yè)銀行的盈利能力。影響商業(yè)銀行盈利能力的因素主要包括市場集中度、流動性、貸款質量以及資產的規(guī)模這四方面，下面，本文就對這四方面進行簡單介紹。
1.1市場集中度銀行的市場集中度在計算的過程中會涉及到賣家和買家在數(shù)目和規(guī)模的比值，所以據此就能反映市場的壟斷程度或是競爭程度。銀行市場的集中度與市場占有率和市場的壟斷程度呈正相關關系，所以，根據市場占有率這個指標就可以判斷企業(yè)銀行的市場占有率，進而就可以計算出銀行是否盈利。
1.2流動性商業(yè)銀行的流動性是指銀行籌集資金的能力，商業(yè)銀行資產的流動性與銀行的盈利能力呈現(xiàn)的關系就是資金流動性越強，銀行的營業(yè)能力越差。這主要是因為流動性強的資金不能進行較長時間的存款，所以銀行也就不能對這部分資金進行向外貸款，也就導致銀行喪失了進行高收益投資的機會，所以資金的流動性對銀行的盈利能力存在很大影響。
1.3資產規(guī)模銀行的盈利能力與其資產規(guī)模存在很大影響，銀行的生產能力大，其資產規(guī)模就大，相應的銀行的生產能力就比較強。二者之間的關系不是規(guī)范的線性關系。銀行剛開始運營時，其成本會比較低，這樣就能以低成本賺得較多的盈利；當銀行的資產規(guī)模達到最佳規(guī)模時，銀行就會因規(guī)模變大而造成經營能力下降，其結果就是銀行的盈利能力下降。
1.4貸款質量這主要是指銀行的貸款率的高低和貸款質量的好壞。銀行盈利大多來自于為企業(yè)、機構辦理貸款而獲得的利息。銀行的不良貸款率低，其用來沖銷壞賬的利潤就較低，銀行的支出就會減少，所以其盈利就會增加。
2.銀行風險。
2.1國家的存款保險制度該制度的存在能從很大程度上保證銀行運營的安全性，降低銀行破產的風險。當銀行產生經營風險時，存款保險機構會對銀行提供救濟，這樣就能從一定程度上保證銀行的經營管理。
2.2股市行情股市行情主要會影響上市的商業(yè)銀行，且二者呈正相關關系。如果股市波動小且出現(xiàn)牛市時，上市銀行就能盈利，其經營風險也就降低了。
2.3國家的監(jiān)管國家相關部門的監(jiān)管主要表現(xiàn)在對銀行的資本分配進行質量評估，并根據評估結果來決定對銀行實施的監(jiān)管力度和市場的約束。國家監(jiān)管部門的監(jiān)管力度與監(jiān)管制度的健全程度很大程度上決定著銀行運營風險的大小。
3.銀行貸款定價。貸款定價也就是貸款利率，貸款利率的高低決定著銀行向外貸款時所獲得的利息收入。銀行在制定的過程中需要考慮的因素主要有銀行的信貸風險、銀行具體的經營成本、制定的盈利目標這三方面因素。影響銀行制定貸款定價的因素主要有以下幾方面。
3.1與客戶的關系根據銀行與客戶的關系制定貸款定價大多見于關系型貸款中。由于銀行與客戶進行了較多的業(yè)務往來，所以對客戶相關的企業(yè)或機構實力、信用程度已經有了很大程度上的了解。銀行為了維持和建立更加長久的業(yè)務往來，會相應的降低貸款利率。
3.2貸款的風險銀行在辦理貸款業(yè)務時，會根據其種類、貸款對象、貸款期限的具體情況來制定貸款利率。如果貸款的風險較大，銀行就會增加貸款利率來降低銀行的經營管理風險。所以，銀行所辦理的貸款業(yè)務的風險越大，銀行制定的貸款利率就會越高。
3.3辦理貸款的費用銀行在辦理貸款時會辦理多項業(yè)務，所以銀行在辦理具體的貸款業(yè)務時會根據這個過程中所需花費的多少來制定貸款成本。這其中的業(yè)務辦理主要包括銀行對企業(yè)或機構進行的信用調查、企業(yè)經營狀況分析和管理等。
二、非利息收入對中國商業(yè)銀行經營管理的影響
近年來，商業(yè)銀行加強了對非利息收入業(yè)務的研究和重視。通過上文的分析可以看出，影響商業(yè)銀行經營管理的因素主要包括銀行的盈利能力、銀行風險以及貸款定價三部分，所以分析非利息收入對商業(yè)銀行經營管理方面的影響也主要從這三方面出發(fā)。
1.非利息收入對銀行盈利能力的影響。商業(yè)銀行的盈利能力主要與市場集中度、流動性、貸款質量以及資產的規(guī)模有關，非利息收入主要與銀行的資產規(guī)模有關，所以非利息收入與銀行盈利能力的關系不是嚴格意義上的正相關關系，這很大程度上也是因為銀行在運營的過程中需要承擔銀行的大部分成本有關。銀行非利息收入的獲得，主要來自于手續(xù)費和傭金凈收入以及公允價值變動、匯兌、投資以及其他業(yè)務這四方面的損益收入。非利息收入對銀行盈利能力的影響主要表現(xiàn)在兩個方面：第一，在辦理非利息收入相關業(yè)務的過程中，商業(yè)銀行必須承擔一定的業(yè)務成本費。如果該成本費比辦理業(yè)務所帶來的非利息收入還要多，那么該非利息收入業(yè)務的運行就沒有達到為銀行盈利的目的，也就不能保證商業(yè)銀行的盈利能力。第二，非利息收入的增加必然伴隨著銀行業(yè)務收入成本的增加，這也就導致了社會上的一些商業(yè)銀行出現(xiàn)了非利息收入比較多但是銀行的盈利能力卻沒有得到相應的提高的現(xiàn)象。這主要是因為非利息收入業(yè)務的發(fā)展使銀行必須支付更高的管理費和勞務費，這些費用的支出就抵消了非利息收入業(yè)務辦理所得的收入。目前很多國家在分析商業(yè)銀行的盈利能力時，大都會綜合考慮以下四個指標，它們分別是資本的收益率、營業(yè)利潤率、凈利差率以及銀行資產的收益率。由于非利息在計算收入占比時，會應用到營業(yè)收入的總額，所以，非利息收入對銀行的盈利能力有很大影響。
2.非利息收入對銀行風險的影響。由于商業(yè)銀行的業(yè)務辦理主要涉及國家、社會、企業(yè)和個人的存貸款業(yè)務，所以確保銀行的安全性運營是國家和社會都比較關心的一個問題。對商業(yè)銀行而言，實現(xiàn)安全運營的一個有效措施就是降低銀行的運營風險。非利息收入與銀行辦理的存貸款業(yè)務的數(shù)量和質量有關，所以非利息收入的波動變化會非常大。波動越大，商業(yè)銀行經營管理的風險暴露得就越明顯。一些國家的專家學者在對銀行的凈收入波動和非利息收入波動對銀行風險影響程度大小的研究中發(fā)現(xiàn)，這種研究方法得出的結論存在很大的差異性，這也就說明非利息收入對銀行風險的影響還涉及很多因素，這必須結合非利息收入的組成部分來具體說明。第一，非利息收入業(yè)務中的手續(xù)費和傭金收入相比較來說比較穩(wěn)定，所以在銀行的運行中受到的波動比較小。第二，非利息收入業(yè)務中的證券收入和交易性收入由于和銀行日常工作中的業(yè)務量密切相關，所以在國家經濟政策和國際金融環(huán)境日益變化的今天，其波動會非常大，這也就導致銀行要適時進行經營管理上的變動。同時值得注意的是，手續(xù)費和傭金收入的具體種類非常多，其中大致可分為兩大類，一類是受經濟影響較為明顯的收入，一類是受經濟波動較小的傳統(tǒng)業(yè)務的收入。相比較而言，后者產生的波動比較小，對商業(yè)銀行的經營管理造成的影響比較小，前者造成的影響比較大。非利息收入的業(yè)務涵蓋的范圍比較廣，所以商業(yè)銀行可以積極拓展銀行在這些方面的業(yè)務，進行多元化投資，這樣就能從很大程度上降低商業(yè)銀行在經營管理上的運營風險。另外，運用方差風險度量的風險檢測指標，能實現(xiàn)銀行對運營中的波動進行全面掌控，做到防患于未然。
3.非利息收入對銀行的貸款定價的影響。商業(yè)銀行在對貸款進行定價時，很大程度上要考慮到與貸款方也就是與客戶的關系。目前商業(yè)銀行在運營過程中為了減少利潤波動，往往會采用將兩種波動相抗衡，進行波動轉移的方法。由于銀行在制定貸款定價時，必須綜合考慮客戶企業(yè)的實力和借貸信譽以及當前經濟的發(fā)展態(tài)勢，所以有很大一部分的商業(yè)銀行為了穩(wěn)定非利息收入，紛紛把定價考慮的重點進行了轉移，即從利率轉到了費用收入系統(tǒng)上，這樣就從很大程度上降低了利息率，穩(wěn)定了非利息收入。為了實現(xiàn)和客戶的長久合作，現(xiàn)在的商業(yè)銀行大都開始采用這種交叉補貼的方法，即通過實行優(yōu)惠的方法，加強和客戶的業(yè)務往來，在確定合作項目后，相應增加這部分的業(yè)務辦理費用，用這方面獲得的利潤補充先前降低利率造成的利潤損失，這樣就實現(xiàn)了交叉補貼的目的。由于企業(yè)或機構在辦理銀行貸款業(yè)務時，都會盡量地壓低銀行的貸款利率，所以，商業(yè)銀行采取這種方法后，會吸引很多客戶開展貸款業(yè)務，此時銀行再通過采用改變客戶的還款期限和還款頻率的方式，增加客戶的實際貸款利率，這樣也就達到了盈利的目的。非利息收入對貸款定價的影響就是銀行會運用交叉補貼策略，通過降低貸款利率來吸引客戶，但在具體的業(yè)務辦理過程中，又會通過增加業(yè)務辦理費用的方法，達到改變實際貸款利率的目的。這種方法能從很大程度上保證手續(xù)費和傭金等非利息收入的增加，是我國商業(yè)銀行在制定貸款定價時常采用的方法。
三、結語
第6篇：商業(yè)銀行經營管理風險范文
關鍵詞：商業(yè)銀行;經濟資本管理;內容;問題;優(yōu)化
一、商業(yè)銀行經濟資本管理的內涵
1.商業(yè)銀行經濟資本管理的定義
商業(yè)銀行經濟資本管理并不是一個單一的環(huán)節(jié)，其是個動態(tài)的持續(xù)性的管理過程。經濟資本管理是指將經濟資本作為一種衡量風險的指標，在經濟資本計量方法以及范圍確定的前提下，通過經濟資本來對風險資本的擴張進行制約，在能夠確定獲得一定回報的基礎上將經濟資本控制在允許的范圍內，從而使得銀行的效益、風險以及發(fā)展速度能夠相協(xié)調。從經濟資本的定義而言，商業(yè)銀行經濟資本管理涵蓋了商業(yè)銀行經營管理的全過程，是一個相當復雜的體系。
2.商業(yè)銀行經濟資本管理的內容
商業(yè)銀行經濟資本管理主要由三部分內容構成：經濟資本的計量、經濟資本的配置以及經濟資本評價。
（1）經濟資本的計量
經濟資本的計量是指商業(yè)銀行在事先給定的風險期限以及執(zhí)行水平范圍內，通過各種技術模型來對涵蓋商業(yè)銀行所面臨風險要求的經濟資本額度進行計量，也即指在確定已知風險分布的基礎上對非預期損失進行計量。從一定程度上說，經濟資本計量其實就是一種風險計量。商業(yè)銀行經營中面臨的風險主要包括信用風險、操作風險、流動性風險、市場風險等，經濟資本計量主要就是對這幾種風險進行衡量。經濟資本的計量不僅要從商業(yè)銀行整體層面上開展，還要在銀行內部的各個業(yè)務單元中進行。在整體層面上經濟資本的計量主要是用來衡量銀行是否有充足的資本來彌補潛在風險可能帶來的非預期損失，在各個業(yè)務單元層面其主要是作為經濟資本分配以及績效衡量的主要依據。
（2）經濟資本的配置
經濟資本的配置也是經濟資本管理的一個重要內容。經濟資本的配置主要以商業(yè)銀行經營管理戰(zhàn)略以及風險計劃作為依據，通過年度計劃、風險計量、限額管理以及參數(shù)設置等方式將商業(yè)銀行的經濟資本合理分配到各個部門和分支，從而提高商業(yè)銀行整體以及各業(yè)務單位的風險管理水平。經濟資本配置的目的是在一定的風險承受范圍內尋求收益的最大化。經濟資本配置的過程實際上也是商業(yè)銀行的資本預算過程，與此同時也實現(xiàn)了從風險到資本占用的業(yè)績評估過程。
（3）經濟資本評價
經濟資本評價是指商業(yè)銀行以經濟增加值以及資本回報率為核心來建立一種風險調整后的指標體系，對銀行的業(yè)務部門以及分支機構等經營績效進行評價和考核。經濟資本評價屬于商業(yè)銀行績效評價的一種形式。
經濟資本管理是一種新型的商業(yè)銀行經營管理模式，其通過對經濟資本的計量、配置與評價，將銀行內部的業(yè)務資源等進行配置，從而實現(xiàn)商業(yè)銀行收益與風險的最優(yōu)平衡。資本對銀行的意義在于同時滿足盈利以及安全的需要，經濟資本管理成功的實現(xiàn)了這一目的。
二、商業(yè)銀行經濟資本管理中存在的問題
1.商業(yè)銀行的經濟資本管理理念比較落后
經濟資本管理的實施需要良好的銀行企業(yè)文化、管理文化以及員工文化作為支撐，其涉及到的環(huán)節(jié)廣泛，部門眾多，對管理理念的要求比較高。我國的商業(yè)銀行經過股份制改革之后經營管理理念有所提升，但是，由于受到傳統(tǒng)計劃經濟時代慣性思維的影響，加之我國金融市場還不完善，我國的大多商業(yè)銀行在日常經營中仍然使用規(guī)模控制來進行信貸管理，風險敞口的控制仍然是通過行政命令對指標層層分解下達的方式;其次，我國商業(yè)銀行尤其是基層支行在經營管理中仍然缺乏資本約束業(yè)務發(fā)展的理念，大多數(shù)銀行的公司治理結構不完善，缺乏必要的激勵約束機制，這些因素導致商業(yè)銀行在經營中容易產生盲目追求速度與規(guī)模的沖動，對國際上對商業(yè)銀行風險管理的各種規(guī)定與技術缺乏了解和應用;另外，銀行各層級對經濟資本配置以及管理工作的認識不均衡，從管理層到下面的業(yè)務部門和分支結構呈現(xiàn)出逐層弱化的趨勢。銀行的基層管理員以及工作人員對經濟資本管理的認識非常缺乏，這導致經濟資本管理工作難以展開。
2.開展經濟資本管理的基礎數(shù)據有待完善
經濟資本管理工作的開展需要大量的基礎歷史數(shù)據，從而從數(shù)據中分析出未來風險的變動趨勢。新巴塞爾資本協(xié)議要求，實施內部評級的銀行至少要有連續(xù)7年的違約損失率數(shù)據和連續(xù)5年的違約概率數(shù)據。我國的商業(yè)銀行股份制改革比較晚，加之利率市場化暫時還沒有完全放開，大多商業(yè)銀行開展現(xiàn)代風險管理的時間都比較短，缺乏充足的歷史數(shù)據，對各類復雜的金融產品創(chuàng)新缺乏適應，導致難以使用國際流行的各種計量模型進行參數(shù)估計。首先，我國國內的外部評級機構的獨立性和權威性比較差，銀行開展經濟資本管理只能依靠內部的評級數(shù)據。而我國商業(yè)銀行的內部評級還存在很多缺陷，評級體系中的財務數(shù)據不夠全面準確，信用評級結構與客戶的風險等級往往不匹配，經濟資本管理的計算基礎比較薄弱;其次，我國商業(yè)銀行的經濟資本管理水平比較低，其計量和分配大多采用系數(shù)法，且會計核算和風險預警評級系統(tǒng)不完善，商業(yè)銀行自身制定的經濟資本分配系數(shù)不夠準確。
3.經濟資本管理配置與業(yè)務營銷不協(xié)調
經濟資本管理中強調資本對風險的約束，也重視資本回報對銀行經營管理的約束，從而促使銀行能夠在風險與收益中尋找平衡點，在貸款審批以及產品定價等方面更加嚴格審慎。然而，目前我國商業(yè)銀行的業(yè)務營銷機制沒有按照經濟資本管理的要求而完善。例如，一些信貸項目對經濟資本需求比較高缺仍被銀行納入高端客戶行列，例如基礎設施項目、房地產開發(fā)項目等;銀行對小企業(yè)的支持不夠，信貸積極性不高。另外，一些沒有實行經濟資本管理的銀行對風險和成本的控制力度低，給其他實行經濟資本管理的銀行帶來很大的業(yè)務營銷競爭壓力。
三、優(yōu)化商業(yè)銀行經濟資本管理的對策建議
1.樹立經濟資本管理的理念
經濟資本管理不僅僅是技術、體制等方面的創(chuàng)新和完善，更重要的體現(xiàn)在管理理念的提升上。商業(yè)銀行一定要樹立經濟資本管理的理念，在銀行內部各個層面上樹立對經濟資本管理重要性的認識，從而為經濟資本管理工作的推行創(chuàng)造良好的內部氛圍。首先，商業(yè)銀行要加強對管理層以及員工的培訓教育，讓其深入理解經濟資本的內涵和意義，并對考核指標以及具體操作手段等進行熟練掌握;其次，商業(yè)銀行要讓全體員工了解經濟資本管理的意義，經濟資本管理不僅僅是規(guī)避風險的一種手段，其還是銀行提高盈利能力、提升股本價值的一種重要方式，能夠幫助銀行在激烈的金融市場競爭中實現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展。
2.打造高素質的銀行運營管理團隊
經濟資本管理涉及到銀行業(yè)務經營的方方面面，是一項龐大的系統(tǒng)性過程，需要有強大的運營管理團隊作為人力支撐，包括經濟分析師、金融工程人員、計算機技術工程師、財務專家、計量統(tǒng)計分析師等。我國的商業(yè)銀行要想開展經濟資本管理，就要不斷培養(yǎng)打造一批業(yè)務能力強、綜合素質過硬、具備豐富銀行運營經驗的管理人才。另外，銀行還要不斷引入和培養(yǎng)一批資本管理和風險管理方面的專業(yè)人才，提高資本管理與風險管理崗位人員的專業(yè)素質和業(yè)務能力，加快推進經濟資本管理的進程。
3.建立科學的經濟資本考核體系
近些年來，我國很多商業(yè)銀行通過上市融資、引入戰(zhàn)略投資者以及發(fā)行次級債等方式不斷補充資本充足率，大多數(shù)商業(yè)銀行的資本充足率都達到較高水平。然而，我國商業(yè)銀行在補充資本充足率方面大多采用的追求總量的方式，而忽略了資本結構的優(yōu)化，這種依靠規(guī)模擴張尤其是信用規(guī)模擴張的增長方式難以持續(xù)，會使銀行陷入資本金不足的困境。因此，商業(yè)銀行一定要結合自身發(fā)展的實際，在監(jiān)管規(guī)定的基礎上建立科學的經濟資本考核體系，從而推動銀行走上一條資本節(jié)約型的道路。商業(yè)銀行應該將經濟增加值以及經濟資本回報率作為績效考核的核心指標，并建立科學合理的激勵約束機制，從而鼓勵全體員工積極參與經濟資本管理工作。
4.再造銀行組織架構和業(yè)務流程
再造銀行業(yè)務流程主要是為了優(yōu)化銀行在成本、質量以及反應速度等方面的能力，以流程的再造為核心對銀行的組織架構進行全面的再設計，為經濟資本管理奠定完善的組織基礎。其中，業(yè)務流程的再造是銀行需要重點關注的，銀行要建立以市場為導向、客戶為中心的業(yè)務流程體系。目前，我國的商業(yè)銀行的經營管理體制主要是以總分行制為主要模式，商業(yè)銀行應該以經濟學中的契約理論為依據再造銀行組織架構，充分協(xié)調好“分權”與“集權”的關系，從而形成一種能夠更好地適應市場面向客戶并以強大后臺作為支撐的矩陣式組織結構。商業(yè)銀行總行應該結合自身的風險偏好以及承受能力，以自身的經營發(fā)展戰(zhàn)略為方向，以制度化的方式將經濟資本配置和管理方法、流程等予以落實，從經濟資本的預算、配置、監(jiān)督、績效考核等具體方面對各個業(yè)務部門做出具體的規(guī)定，從而將經濟資本管理以具體的業(yè)務方式推行和實施。
5.完善基礎數(shù)據建設，加快內部評級模型開發(fā)
目前新巴塞爾資本協(xié)議正在我國商業(yè)銀行中逐漸推廣開展，經濟資本管理的數(shù)據建設以及模型開發(fā)還都處于起步階段。經濟資本管理模型的設計涉及到的數(shù)據量非常大，數(shù)據來源渠道多樣，數(shù)據的運行程序非常復雜，對銀行的數(shù)據建設以及信息系統(tǒng)的能力要求非常高。根據巴塞爾資本協(xié)議的要求，商業(yè)銀行進行經濟資本管理所需要具備5年或7年的歷史基礎數(shù)據來估計違約率。根據國外銀行開展經濟資本管理的經驗來看，其都具有強大先進的信息管理系統(tǒng)作為支撐，例如資產負債管理系統(tǒng)、財務集中管理系統(tǒng)、資金轉移定價系統(tǒng)以及內部評級系統(tǒng)等。這些信息系統(tǒng)能夠對銀行內部的資本配置問題進行處理，并調整賬面收益水平，進一步對經濟資本占用以及回報的情況進行顯示。目前，我國的商業(yè)銀行歷史數(shù)據質量不高，尚不能為內部評級模型的建立提供完整的數(shù)據支撐。因此，商業(yè)銀行要盡管做好基礎數(shù)據建設，要各個業(yè)務層面的風險數(shù)據等進行搜集和統(tǒng)計，并結合國外先進的風險管理模型與銀行自身實際，選擇適合我國銀行使用的經濟資本計量以及配置的方法。
參考文獻：
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第7篇：商業(yè)銀行經營管理風險范文
（中國建設銀行股份有限公司克拉瑪依石油分行新疆克拉瑪依834000）
摘要 本文以介紹商業(yè)銀行面臨的主要風險為切入點，重點探討如何進一步改進商業(yè)銀行經營風險的控制措施，目的是提升我國商業(yè)銀行對經營風險的防范能力，從而提高商業(yè)銀行經營管理水平。
關鍵詞 商業(yè)銀行 風險 控制措施
經濟和金融全球化的不斷深入、信息技術的飛速發(fā)展和近50 年來金融理論與金融實踐的突破創(chuàng)新，使得金融產品和金融市場呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢。隨著我國金融機構改革日漸深入以及資本市場的持續(xù)拓展，商業(yè)銀行面臨的經營風險也在不斷增多。在提高商業(yè)銀行經營業(yè)績的同時，行之有效的控制其經營中的風險，已經是我國商業(yè)銀行經營管理發(fā)展進程中必須要解決的問題。
一、商業(yè)銀行經營中面臨的主要風險
商業(yè)銀行就是經營貨幣的特殊機構。在生產經營中，各類風險存在于商業(yè)銀行生產經營的每一個環(huán)節(jié)中。隨著商業(yè)銀行業(yè)務種類的不斷增加，其面臨的風險更是呈現(xiàn)出多元化和復雜化的特性。商業(yè)銀行任何一個生產環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題所引發(fā)的任何一種風險類型都可能成為一根導火索，如果未能有效地識別并加以控制，恐怕就會引發(fā)一連串的連鎖反應，而造成的損失則不會僅僅局限在一種風險類型地范圍內。因此商業(yè)銀行所要面對的絕不是單一的一種風險類型。所以商業(yè)銀行對各類風險的界定也逐漸“模糊化”，對各類風險的識別和控制也逐漸“綜合化”。商業(yè)銀行作為一種經營貨幣、經營風險的特殊企業(yè)，為了有效識別和控制風險，按照風險的成因和風險主要存在的業(yè)務范圍，大致可分為信用風險、市場風險、操作風險和流動性風險四類。
信用風險是由于借款人的信用評級的變化和履約能力的變化導致其債務的市場價值變動而引起損失的可能性。商業(yè)銀行信用風險不只出現(xiàn)在貸款業(yè)務中，也可能在擔保、承兌和證券投資等表內、表外各項業(yè)務中出現(xiàn)。只有對信用風險的一系列表現(xiàn)引起重視，才能有效分散商業(yè)銀行風險。
市場風險存在于商業(yè)銀行的所有業(yè)務中———主要包括利率、匯率、股票價格和商品價格四大類風險。其中利率風險和匯率風險尤為重要。
操作風險普遍存在于商業(yè)銀行業(yè)務和管理的各個方面，是商業(yè)銀行經營風險控制的重點內容之一，目前關注操作風險是我國商業(yè)銀行風險控制不可回避的話題。
流動性風險主要產生于商業(yè)銀行無法應對因負債下降或資產增加而導致的流動性困難。當一家商業(yè)銀行缺乏流動性時，它就不能依靠負債增長或以合理的成本迅速變現(xiàn)資產來獲得充裕的資金，因而會影響其盈利能力。極端情況下，流動性不足能導致商業(yè)銀行倒閉。
二、商業(yè)銀行經營風險的控制措施
建立完善的商業(yè)銀行經營風險控制措施，增強管理方法和管理手段的科學性，是商業(yè)銀行健康可持續(xù)發(fā)展、提高經濟效益、應對國際競爭的關鍵。商業(yè)銀行在經營中面對可能遇到的風險時，必須及時采取措施：一是預防，二是治理，筆者認為可以從以下幾方面做起：
1.樹立全面風險管理理念是搞好風險管理的前提。從某種意義上說，風險是商業(yè)銀行管理能力的挑戰(zhàn)。為適應商業(yè)銀行風險管理需要，要不斷拓展“風控優(yōu)先、管理優(yōu)先、效益優(yōu)先”的“三優(yōu)先”管理內涵，并對其進行放大，形成全面風險管理理念。全面風險管理理念可歸納為兩個“確?！保阂皇巧虡I(yè)銀行應確保風險管理能夠覆蓋全部業(yè)務和全部環(huán)節(jié)中的所有風險，也就是要求每一種風險都有專門的崗位來負責管理；二是商業(yè)銀行應確保風險管理能夠識別出商業(yè)銀行面臨的一切風險。
樹立全面風險管理理念十分重要的一點就是在引進新產品、新業(yè)務之前，商業(yè)銀行應為這些產品、業(yè)務制定出相應的風險管理程序和控制方法，也就是前面所說的“風控優(yōu)先”。這點正是目前國內各商業(yè)銀行業(yè)的薄弱之處。很多商業(yè)銀行往往是先有新產品、新業(yè)務，再有管理程序和控制方法。甚至在有的情況下，只有出了風險，才會制定相應的管理程序。這使得商業(yè)銀行每推出一項新業(yè)務、新產品的同時，也會帶來新的風險。要想樹立起全面風險管理理念，就要更加注重銀行風險控制的本質，突出銀行業(yè)務和管理的特點，目的在于通過風險文化的導引，使“合規(guī)創(chuàng)造價值、管理體現(xiàn)效益”的理念深入人心，打造銀行員工自控的直接規(guī)約。
2.保證風險管理部門的相對獨立性是實施風險管理的基礎。商業(yè)銀行要想健康、快速、穩(wěn)定的可持續(xù)發(fā)展，必然要提升風控能力，提高管理水平，進而實現(xiàn)效益的最大化。無論是從國外商業(yè)銀行的成功經驗，還是從我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來看，這都是商業(yè)銀行提升自身品牌影響、增強市場競爭力的必然趨勢。要想提升風控能力，實現(xiàn)效益最大化，就必須實施風險管理，而要搞好風險管理的基礎就是要保證風險管理部門的相對獨立性。
（1）建立各級風險管理機構。根據商業(yè)銀行風險管理的要求，應建立董事會、總行、分行三個層面的風險管理委員會。董事會風險管理委員會負責監(jiān)督高級管理層風險管理方面的有關事宜，評估本行風險并向董事會提出改進意見；總行風險管理委員會負責執(zhí)行董事會制定的風險戰(zhàn)略，制定覆蓋全部業(yè)務和管理環(huán)節(jié)的風險管理程序和規(guī)程；各分行風險管理委員會負責管理本轄區(qū)內各級網點各項業(yè)務所承擔的風險。各級風險管理委員會各司其職、各負其責，才能確保全面、全程風險管理的實施。
（2）搭建規(guī)范獨立的風險管理架構。首先，按商業(yè)銀行風險管理框架對各類風險分類管理。其次，對各項業(yè)務的風險統(tǒng)一管理。最后，對分行風險管理人員的聘用和考核由總行垂直管理，確保風險管理架構的規(guī)范性、獨立性。當一線風險管理人員發(fā)現(xiàn)風險問題時，可直接向風險管理委員會報告。結合一系列科學的風險管理措施，使商業(yè)銀行經營管理從被動控制風險逐步向主動經營風險轉變，保持資產質量，增強抵御風險的能力。
（3）完善風險處理操作流程。要完善風險的處理操作流程，就要建立起全行集中統(tǒng)一的操作系統(tǒng)，由系統(tǒng)自動完成業(yè)務環(huán)節(jié)分離、崗位制約等部分操作風險關鍵點的控制，達到最大限度分離關鍵操作權限，將部分規(guī)章制度對操作風險的軟控制轉變?yōu)榱魉鳂I(yè)的硬控制，確保同類業(yè)務始終得到同質處理，不因時間、機構、人員的變化而在業(yè)務處理上產生偏差，保持風險處理的一貫性。此外，行業(yè)間的信息共享機制可以有助于銀行了解行業(yè)間的發(fā)展動態(tài)和風險因素，了解各項業(yè)務風險處理的操作流程和隱患，了解客戶群體的信息，以及有效規(guī)避風險的措施。
3.提高員工規(guī)章制度的執(zhí)行力是實施風險管理的保證。制度的生命力在于執(zhí)行。從某種意義上講，執(zhí)行制度比制定制度更為重要，也更為緊迫。如果執(zhí)行總是打折扣，那么不管制度有多么健全、多么完善，也只能是擺設。因此，加強風險管理制度建設，既要加強責任制的完善，更要加強操作規(guī)程的建設，特別是在程序操作制度的細化上下工夫。不但要有全面的操作程序，而且還要有細化的制度，能夠覆蓋全部業(yè)務，讓每個步驟執(zhí)行時都有理可依。
提高員工規(guī)章制度的執(zhí)行力既是各項業(yè)務快速發(fā)展的基本前提，也是防止各類違規(guī)問題和案件發(fā)生的保證。無數(shù)風險事故都反映出并非是銀行制度不完善造成的，恰恰相反，銀行雖有好的規(guī)章制度，但還是出現(xiàn)了各種資金案件，主要問題就是出現(xiàn)在內部員工的規(guī)章制度執(zhí)行力上，商業(yè)銀行在不斷健全完善各項規(guī)章制度的同時也要認真扎實地提高員工規(guī)章制度的執(zhí)行力。使各個從事不同崗位的人員真正地做到分工明確、各負其責、互相牽制。徹底摒棄有章不循，用信任代替程序，用感情代替紀律，用習慣代替制度的行為，從而有效地促進內部防范機制的強化與完善，努力做到各項業(yè)務都在規(guī)章制度的約束之范圍內進行，以保證在合規(guī)操作的前提下發(fā)展業(yè)務，謹防風險事故的發(fā)生。
4.差異化管理是實施風險管理的客觀要求。差異化管理是凝聚核心競爭力的一個必不可少的要素，是實施風險管理的客觀要求。本文提出的差異化管理主要指經營管理方式和方法的差異化。
（1）針對不同的風險管理效果和監(jiān)管評價等級實施差異化管理。對管理效果和監(jiān)管評價等級較好的網點，主要是通過加強后續(xù)檢查監(jiān)督，指導其進一步提高自主管理和自我約束能力。對管理效果和監(jiān)管評價等級一般的網點，主要是指導落實風險管理制度，進一步提升風險防范能力和可持續(xù)發(fā)展能力。對管理效果和監(jiān)管評價等級較差的網點，主要是強化風險管理制度的貫徹落實，深化內部機制改革，在發(fā)展中消化包袱，化解風險。
（2）向基層營業(yè)網點派駐風險管理人員，實施全面風險管理。風險管理人員的派駐一方面能夠將網點內控監(jiān)督關口從事后監(jiān)督向柜臺操作前移，有效提高支行網點業(yè)務的合規(guī)性，降低操作風險。另一方面，風險管理人員有效釋放了支行長內部管理的工作量，并在一定程度上減輕了后督和審計人員的工作壓力，使支行長將更多精力投入到業(yè)務發(fā)展及市場拓展中，在積極做好風險內控的同時，進而也提升了網點的營銷能力和整體工作效率。
5.提高風險管理人員的素質是實施風險管理的必備條件。隨著我國銀行業(yè)全面對外開放，要想提高我國商業(yè)銀行整體經營水平和競爭力，關鍵是要擁有大量的風險管理人才，并且在整個銀行機構層面內建立樹立全面風險管理理念。目前，我國商業(yè)銀行業(yè)的人才水平已得到了大幅度的提高，但隨著市場分工的日益細化，具備豐富經驗的風險管理專業(yè)高素質人才仍然十分匱乏，要改變這種現(xiàn)狀，一方面要盡快建立一套科學有效的風險經理認證體系———風險經理必須通過認證考試，做到持證上崗，通過認證考試提高風險經理對風險管理理念和風險管理知識的全面掌握，為日后的風險管理工作打下堅實的基礎；另一方面要重視對高層風險管理者的培訓，使高層風險管理者能及時地學習先進的風險管理經驗，不斷完善高層風險管理者的管理理念和管理能力。
三、結束語
商業(yè)銀行經營風險管理是一項系統(tǒng)性的工作，在商業(yè)銀行內部管理上，要不斷發(fā)掘自身的特點，同時借鑒先進的經驗，提升自身的風險防范能力；在外部環(huán)境上，應當努力改革商業(yè)銀行的經營體制，為我國商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的金融環(huán)境，才可以有效地解決目前商業(yè)銀行面臨的風險問題，從而提高商業(yè)銀行經營管理水平。
參考文獻
[1]劉蕓.淺談商業(yè)銀行經營管理中的風險與對策.經營管理者，2011 年.
第8篇：商業(yè)銀行經營管理風險范文
關鍵詞：經濟危機銀行監(jiān)管
一、經濟危機下加強銀行內部監(jiān)管的重要性和必要性
首先,銀行經營面臨各種各樣的風險。
銀行風險是指銀行在經營過程中,由于各種不確定因素的影響,而使其資產和預期收益蒙受損失的可能性。
銀行風險主要包括信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、國家風險、聲譽風險、法律風險、戰(zhàn)略風險類。
信用風險,信用風險又稱為違約風險,是指債務人或交易對手未能履行合同所規(guī)定的義務或信用質量發(fā)生變化,從而給銀行帶來損失的可能性。對大多數(shù)銀行來說,信用風險幾乎存在于銀行的所有業(yè)務中。信用風險是銀行最為復雜的風險種類,也是銀行面臨的最主要的風險。
市場風險,市場風險是指因市場價格(包括利率、匯率、股票價格和商品價格)的不利變動而使銀行表內和表外業(yè)務發(fā)生損失的風險。
流動性風險,流動性風險是指無法在不增加成本或資產價值不發(fā)生損失的條件下及時滿足客戶的流動性需求,從而使銀行遭受損失的可能性。流動性風險包括資產流動性風險和負債流動性風險。資產流動性風險是指資產到期不能如期足額收回,不能滿足到期負債的償還和新的合理貸款及其他融資需要,從而給銀行帶來損失的可能性。負債流動性風險是指銀行過去籌集的資金特別是存款資金由于內外因素的變化而發(fā)生不規(guī)則波動,受到沖擊并引發(fā)相關損失的可能性。
聲譽風險,聲譽風險是指由于意外事件、銀行的政策調整、市場表現(xiàn)或日常經營活動所產生的負面結果,可能對銀行的這種無形資產造成損失的風險。
法律風險,法律風險是指銀行在日常經營活動中,因為無法滿足或違反相關的商業(yè)準則和法律要求,導致不能履行合同、發(fā)生爭議/訴訟或其他法律糾紛,而可能給銀行造成經濟損失的風險。
戰(zhàn)略風險,戰(zhàn)略風險是指銀行在追求短期商業(yè)目的和長期發(fā)展目標的系統(tǒng)化管理過程中,不適當?shù)奈磥戆l(fā)展規(guī)劃和戰(zhàn)略決策可能威脅銀行未來發(fā)展的潛在風險。主要來自四個方面:銀行戰(zhàn)略目標的整體兼容性;為實現(xiàn)這些目標而制定的經營戰(zhàn)略;為這些目標而動用的資源;戰(zhàn)略實施過程的質量。
其次,經濟危機進一步加劇了銀行風險。
由美國次貸引發(fā)的經濟危機,在全球范圍內殃及各行各業(yè),而金融行業(yè)—尤其是銀行業(yè),是受到經濟危機影響最為嚴重的行業(yè)之一,經濟危機使銀行在經營過程中面臨的各種風險發(fā)生的可能性和風險的影響程度均加大,如銀行面臨的主要風險之一—信用風險,在經濟危機中會加劇,經濟危機使借款企業(yè)經營停滯甚至破產,而借款人經營財務狀況惡化,會使銀行產生大量呆壞帳,加劇了銀行的信用風險;另外,經濟危機使國際金融環(huán)境發(fā)生惡化,造成匯率、股市大副波動、投資企業(yè)經營停滯甚至破產,加劇了銀行的市場風險;由于外部環(huán)境的變化,可能使銀行內部工作人員受到影響,可能會加劇銀行的操作風險。
最后,商業(yè)銀行內部監(jiān)管比外部監(jiān)管有優(yōu)勢。
一般來說,我國商業(yè)銀行受到的監(jiān)管主要來自兩個方面:外部監(jiān)管和內部監(jiān)管,外部監(jiān)管主要指銀監(jiān)會、人民銀行、審計署、外部審計機構等監(jiān)督檢查部門的監(jiān)管;內部監(jiān)管主要指銀行管理層、內部審計部門等的監(jiān)督檢查。因此其監(jiān)管具有及時性、全面性,這也是內部監(jiān)管有別于外部監(jiān)管的重要特點之一。另外,內部監(jiān)管來自銀行內部,監(jiān)督檢查人員一般對銀行風險、銀行業(yè)務流程比較了解,一般能夠提出對銀行的經營具有增值作用意見和建議,商業(yè)銀行內部監(jiān)管比外部監(jiān)管具有無法替代的優(yōu)勢。
綜上,經濟危機下銀行不能僅依靠外部監(jiān)管防范銀行風險,而應該加強內部監(jiān)管,銀行內部監(jiān)管不僅是重要的也是必要。
二、經濟危機下我國商業(yè)銀行加強銀行內部監(jiān)管的應對措施
在經濟危機下,我國商業(yè)銀行該如何切實有效的應對經濟危機帶來的影響,如何有效的防范銀行風險,筆者認為,以下幾點供參考。
1.重視銀行內部監(jiān)管
銀行經營管理層必須正確認識銀行內部監(jiān)管的重要性和必要性,在經營管理中,必須始終貫穿科學健全的內部監(jiān)管制度是商業(yè)銀行安全穩(wěn)健運營的前提和基礎的思想,把加強銀行內部監(jiān)管作為促進業(yè)務發(fā)展的寶劍,而不是認為銀行加強了業(yè)務發(fā)展會阻礙業(yè)務發(fā)展,只有這樣,才能使內部監(jiān)管真正起到為業(yè)務發(fā)展保駕護航的作用。
2.了解你的員工
銀行操作風險來自銀行內部員工,在經濟危機帶來外部環(huán)境惡化的情況下,近期,各家銀行發(fā)生案件的勢頭有所上升,分析這些案件的發(fā)案原因,大部分都是有銀行員工參與的內外勾結的案件,這類案件在內部審計監(jiān)管中很難發(fā)現(xiàn),如何應對這類銀行風險,筆者認為,目前銀行類金融機構在為客戶提供各類金融服務時,一般遵循“了解你的客戶”的風險控制原則,此條原則同樣適用于銀行各層管理者對下屬的日常管理中,即“了解你的員工”,一名合格的銀行管理者,在日常的內部控制中除了通過加強培訓學習,提高員工職業(yè)道德素質外,對員工的了解不應僅限于八小時內,應該對員工八小時外的情況也做到合理的掌握,即如員工是否參與賭博、其消費是否明顯與其收入不匹配等。
3.提高銀行內部監(jiān)管從業(yè)人員專業(yè)素質教育
隨著金融環(huán)境的變化,我國商業(yè)銀行經營的業(yè)務品種、業(yè)務范圍也不斷的有所創(chuàng)新;隨著高科技的應用,商業(yè)銀行業(yè)務流程也不斷發(fā)生變化,銀行面臨的銀行風險發(fā)生的原因也多種多樣,無形中加大了銀行內部監(jiān)管的難度,一名合格的銀行內部監(jiān)管從業(yè)人員,只有不斷的學習提高,學習先進的內部審計理念,學習銀行業(yè)務專業(yè)知識,只有這樣,其在日常的檢查中才能提出具有建設性的意見和建議,才能真正體現(xiàn)其增值的作用。
第9篇：商業(yè)銀行經營管理風險范文
農村商業(yè)銀行正處于發(fā)展方式轉變、經營模式轉型的攻堅時期，打造流程銀行無疑是助推農商行戰(zhàn)略轉型的有力抓手。鑒于此，本文從流程銀行相關概述出發(fā)，系統(tǒng)性地闡述農村商業(yè)銀行打造流程銀行的必要性，針對性地提出農村商業(yè)銀行打造流程銀行的策略。
【關鍵詞】
農村商業(yè)銀行；部門銀行；流程銀行
0 引言
近年來，農村金融體制改革逐步深化，農村信用社改制農村商業(yè)銀行大力推進，取得了明顯成效。截至2013 年末，全國已組建農村商業(yè)銀行468 家，新改制的農村商業(yè)銀行為轄區(qū)內的新農村建設和中小微企業(yè)的快速發(fā)展做出了積極的貢獻。與此同時，隨著縣域經濟的跨越發(fā)展、金融需求的不斷多樣、行業(yè)競爭的持續(xù)加劇，市場以及客戶對農村商業(yè)銀行的金融服務提出了更高的要求；然而，作為改革產物的農村商業(yè)銀行由于自身經營管理、業(yè)務流程、服務質量等方面的不足，尚不能滿足市場及客戶較高的金融服務需求。為了提升農村商業(yè)銀行的經營管理水平，深度契合農村金融轉型發(fā)展的大趨勢，亟需打造現(xiàn)代流程銀行，適應農村金融的發(fā)展。
1 流程銀行相關概述
西方國家較早對流程銀行進行探索研究，上世紀70年代美歐等發(fā)達國家商業(yè)銀行就開始探索流程銀行；到80年代后期在業(yè)務流程再造理論的基礎上，美歐商業(yè)銀行開始了流程再造。而我國對流程銀行探索較晚，2005年依托銀監(jiān)會的引導，我國商業(yè)銀行才開始探索打造流程銀行。在此之前，商業(yè)銀行普遍實行部門銀行管理模式。
流程銀行就是通過系統(tǒng)地流程再造，以客戶需求為中心，以風險管理為基礎，實行扁平化、垂直化、集約化經營與管理，按流程辦事的現(xiàn)代商業(yè)銀行。相較于部門銀行，流程銀行的管理模式在經營管理中優(yōu)勢明顯。首先，流程銀行通過流程再造，簡化業(yè)務流程，避免部門銀行管理層級過多、信息時滯過長、業(yè)務審批環(huán)節(jié)繁瑣等問題，有效提高商業(yè)銀行營運效率及降低運營成本。二是流程銀行通過精簡管理層次、優(yōu)化資源配置、集中后臺處理等方式，克服部門銀行內部人控制、風險監(jiān)管流于形式等問題，妥善提升商業(yè)銀行風險管理水平。
2 農村商業(yè)銀行打造流程銀行的必要性
現(xiàn)階段，改制后的農村商業(yè)銀行正謀求跨越發(fā)展。改制農商行與建設流程銀行在組織架構優(yōu)化、銀行制度梳理、業(yè)務流程再造方面具有內在的一致性。通過流程銀行的建設，可促使農村商業(yè)銀行提供多元化、多層次的金融服務，做到以客戶為中心，在安全性和流動性的基礎上實現(xiàn)效益最大化。因此，農村商業(yè)銀行打造流程銀行極有必要。
2.1 打造流程銀行有利于強化農村商業(yè)銀行經營管理能力
農村商業(yè)銀行通過組織再造搭建前中后臺分離的部門架構，有助于強化責權利相統(tǒng)一的激勵約束機制，可有效防范銀行風險，實現(xiàn)精細化績效管理。同時，業(yè)務流程、管理流程、決策流程的梳理再造，可從根本上改變農村商業(yè)銀行粗放的運營模式，有效應對銀行業(yè)同質化競爭，實現(xiàn)特色化經營。
2.2 打造流程銀行有利于提高農村商業(yè)銀行核心競爭力
農村商業(yè)銀行樹立面向市場、客戶導向的流程銀行文化，通過業(yè)務流程、組織結構等方面的再造，不斷開發(fā)滿足客戶需求的金融產品，更好的服務客戶。同時，通過流程設計可有效提高內部運營效率、降低運營成本，促使銀行營運能力根本性提升，提高其核心競爭力。
2.3 打造流程銀行有利于提升農村商業(yè)銀行風險管理水平
農村商業(yè)銀行由于受業(yè)務流程的影響，普遍存在著風險管理水平較低、內控機制尚不健全等風險管理問題。通過打造流程銀行，建立前中后臺的制約機制，多維度條線管理，實施全面風險管理制度，確立風險管理流程，事前防范、事中管理、事后處置，可有效提升農商行風險管理水平。
2.4 打造流程銀行有利于滿足農村商業(yè)銀行外部監(jiān)管要求
2011年，銀監(jiān)會出臺《關于推進農村商業(yè)銀行和農村合作銀行流程銀行建設的指導意見》，旨在全國范圍內開展農村金融機構流程銀行建設試點工作，將流程銀行建設提升全新戰(zhàn)略高度。因此，農村商業(yè)銀行應當對組織架構、業(yè)務流程和人力資源等進行全面再造，打造流程銀行以此滿足監(jiān)管需要。
3 農村商業(yè)銀行打造流程銀行策略
農村商業(yè)銀行應摒棄部門銀行的管理模式，結合自身業(yè)務特點，積極穩(wěn)妥推進流程銀行建設。先設計好各項業(yè)務流程，再根據流程的需要設置相應的組織部門。構建前中后臺分離的組織部門架構并明確其職能，完善前臺營銷服務職能，強化風險管控能力，確保后臺保障支持有力，全方位建立流程銀行運行機制，促進農村商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展。
3.1 確立客戶為中心的經營理念
農村商業(yè)銀行應堅持“以客戶為中心、以市場為導向”的流程銀行經營管理理念，立足三農和中小微，在制定戰(zhàn)略、細化客戶的基礎上確定目標客戶，建立及完善客戶關系管理機制；設計提供個性化、綜合化、多樣化的服務和產品，有效滿足客戶不斷變化的金融需求。
3.2 優(yōu)化業(yè)務流程及架構
農村商業(yè)銀行在平衡效率、風險和成本的前提下，應持續(xù)設計并優(yōu)化個人、公司等業(yè)務流程，確立清晰的作業(yè)規(guī)則和標準，有機聯(lián)系、無縫銜接各流程環(huán)節(jié)，形成標準化、工序化的作業(yè)方式，確保業(yè)務流程靈活順暢。特別是要針對三農、小微企業(yè)金融服務“短、小、急、頻”的特點和相應的風險水平，設計簡捷、實用、高效的差異化業(yè)務流程。同時要進一步優(yōu)化前臺組織架構和職能，實施科學的業(yè)務驅動機制。
3.3 調整管理流程及架構
農村商業(yè)銀行應在滿足客戶需求和保證業(yè)務流程順利的基礎上，結合業(yè)務流程的需要，對管理層次進行縱向壓縮，對營銷、運營和風險管理職能進行橫向集成，形成“機構扁平化、管理垂直化、經營集約化”的現(xiàn)代流程銀行經營管理體系；確立管控模式，優(yōu)化風險管理、計劃財務等管控流程，完善組織架構和職能，建立有效的管理控制機制。
3.4 整合支持流程及架構
農村商業(yè)銀行應持續(xù)整合業(yè)務運營、信息科技、人力資源、綜合辦公、行政后勤、安全保衛(wèi)、紀檢監(jiān)察等支持流程，積極推行后臺集中式處理，建立科學的崗位職責，完善薪酬體系，明確后臺組織架構和職能，強化制度建設，夯實合規(guī)管理基礎，提升科技支撐功能，建立良好的支持保障機制。
【參考文獻】
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