醫(yī)療保險(xiǎn)管理?xiàng)l例精選(九篇)

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第1篇：醫(yī)療保險(xiǎn)管理?xiàng)l例范文

【關(guān)鍵詞】醫(yī)療保險(xiǎn)；參保率；對(duì)策

當(dāng)前，看病難、看病煩、看病貴是退休職工身體健康、安度好晚年的最大問題，成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)改革面臨的一個(gè)難題。我國(guó)《憲法》規(guī)定：“公民在年老、疾病或者喪失勞動(dòng)能力的情況下，有從國(guó)家和社會(huì)獲得物質(zhì)幫助的權(quán)利。國(guó)家發(fā)展為公民享受這些權(quán)利所需要的社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救濟(jì)和醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)”。如何為他們就醫(yī)、保健創(chuàng)造一個(gè)好的醫(yī)療服務(wù)環(huán)境，是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)改革關(guān)注的焦點(diǎn)。因此必須通過構(gòu)建新型的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度，健全社會(huì)醫(yī)療市場(chǎng)體系，完善社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制約和激勵(lì)機(jī)制，提升社會(huì)醫(yī)療服務(wù)理念，破解醫(yī)療保險(xiǎn)難題，使退休職工看病難的問題得到根本解決。

一、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)存在的問題

（一）醫(yī)療保險(xiǎn)改革不力

我國(guó)是世界上跑步進(jìn)入老齡化社會(huì)的國(guó)家，老齡化的速度和規(guī)模給醫(yī)療保險(xiǎn)和醫(yī)療服務(wù)帶來了新的挑戰(zhàn)。因社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)改革措施不力，導(dǎo)致參保率低、覆蓋面窄，沒能達(dá)到應(yīng)保盡保，且某些人群的參保率出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。原因有三：一是救護(hù)應(yīng)急措施不得力，由于退休人群呈現(xiàn)患病率高、病變迅速、多病共存、偶然性強(qiáng)、反復(fù)性大的特點(diǎn)，醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)患者實(shí)施病情救護(hù)時(shí)，沒有一個(gè)預(yù)先設(shè)定的救護(hù)標(biāo)準(zhǔn)，因而帶來了救護(hù)難度；二是醫(yī)院設(shè)備、醫(yī)療技術(shù)、服務(wù)態(tài)度、門診制度等因素不規(guī)范，直接影響病情救護(hù)效果；三是藥品流通領(lǐng)域腐敗成本形成了天價(jià)醫(yī)療費(fèi)，進(jìn)入“醫(yī)?！彼幤返木揞~申辦費(fèi)造成的藥費(fèi)上揚(yáng)。這三點(diǎn)構(gòu)成醫(yī)療低保障，退休職工看病難，誘發(fā)了醫(yī)療保險(xiǎn)低度參保、窄面覆蓋。

（二）醫(yī)療保險(xiǎn)管理“婆婆”多

目前，我國(guó)從中央到地方不同行政轄區(qū)的醫(yī)療保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)工作，分別由各行政轄區(qū)的人力資源和社會(huì)保障部門、衛(wèi)生部門、民政部門管理。這樣多頭部門管理，一方面造成管理界限混亂，部門職能混淆，增加了管理的難度；另一方面引起部門之間的管理交叉、錯(cuò)位、越位、互不協(xié)調(diào)、彼此制肘，難以實(shí)現(xiàn)醫(yī)療保險(xiǎn)工作地方管理一體化、高效化。

（三）醫(yī)療保險(xiǎn)待遇不公

醫(yī)療保費(fèi)待遇不公導(dǎo)致醫(yī)療保險(xiǎn)待遇不公。退休職工之間在保險(xiǎn)經(jīng)費(fèi)繳納和待遇給付上有著較大差別：一是保費(fèi)提繳不公。退休老職工之間存在著按工資基數(shù)提繳保費(fèi)比例大小的不同，存在著個(gè)人繳納與單位和個(gè)人共同繳納的不同，存在著個(gè)人全部繳納與國(guó)家全部給付包干的不同。二是保費(fèi)支付不公。當(dāng)參保人發(fā)生疾病，產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，保費(fèi)支付的起付線也不一樣：有的病患者支付有封底線，比如有些退休老同志就診住院保費(fèi)只能在三甲、三乙、二甲以下的醫(yī)院按規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)支付，超標(biāo)準(zhǔn)自負(fù)，在其它醫(yī)院住院費(fèi)用一律拒付；有的病患者就診住院保費(fèi)可在甲級(jí)以上醫(yī)院支付，且上不封頂。三是住院保費(fèi)繳納額度不公。有的退休老同志住院年度一次性繳費(fèi)，有的定額繳費(fèi)，有的限額繳費(fèi)，有的分期分批繳費(fèi)。四是保費(fèi)報(bào)銷準(zhǔn)予制不公。醫(yī)保部門在退休同志中規(guī)定了不平等的報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn)，有的多報(bào)，有的少報(bào)，有的定額限藥報(bào)銷，有的不限藥不封底的高報(bào)銷等，導(dǎo)致退休職工對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)生不滿情緒。

（四）醫(yī)療服務(wù)失信與機(jī)構(gòu)缺失

醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)要做到貼心、合理、到位，使病患者有一個(gè)舒適高雅的就醫(yī)環(huán)境，應(yīng)配備良好的定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，讓退休職工能在初級(jí)醫(yī)院就醫(yī)時(shí)，既心情愉快又節(jié)約費(fèi)用和醫(yī)療資源。當(dāng)病情發(fā)展到定點(diǎn)的初級(jí)醫(yī)院不能醫(yī)治時(shí)，即便到了定點(diǎn)的上等醫(yī)院就診或住院也能順心無阻。但這種醫(yī)療服務(wù)保險(xiǎn)體系在我國(guó)很多地區(qū)還是空白。此外，就醫(yī)過程中的服務(wù)失信也困擾著患者。如醫(yī)療環(huán)境差、設(shè)備簡(jiǎn)陋，醫(yī)務(wù)人員職業(yè)道德不規(guī)范、技術(shù)水平有限，病患者不愿選擇；還存在以藥養(yǎng)醫(yī)、以藥獎(jiǎng)醫(yī)，開大處方按藥價(jià)比例提成拿回扣等現(xiàn)象；或者用高端設(shè)備檢查、診斷，非藥品目錄用藥，擴(kuò)大藥費(fèi)支出，抬高病患者住院的押金，出臺(tái)煩瑣的進(jìn)出院手續(xù)等，嚴(yán)重地影響了退休老職工就診住院。

二、完善社會(huì)醫(yī)療保障對(duì)策探究

（一）強(qiáng)化醫(yī)療保障改革力度

一是著力推動(dòng)病情救護(hù)的改革創(chuàng)新，退休職工是一個(gè)疾病頻發(fā)的群體，應(yīng)推出應(yīng)對(duì)和防范的救護(hù)措施，使突發(fā)的疾病得到及時(shí)治愈，復(fù)發(fā)老病得到根除，突如其來的少發(fā)病情得到重視。二是淘汰老設(shè)備，構(gòu)置先進(jìn)設(shè)備，提升設(shè)備治療的精度、準(zhǔn)度和廣度，從高端上打造設(shè)備對(duì)疾病的可識(shí)別度和可控度。其次是通過長(zhǎng)短班結(jié)合，專業(yè)化和人性化互動(dòng)培訓(xùn)方式，提高醫(yī)務(wù)人員醫(yī)術(shù)水平和服務(wù)態(tài)度。再次是建立藥價(jià)長(zhǎng)期穩(wěn)定的監(jiān)督機(jī)制，確保藥價(jià)遠(yuǎn)離畸高、久高、偏高。

（二）營(yíng)造科學(xué)化的醫(yī)療保險(xiǎn)管理模式

完善和規(guī)范醫(yī)療保險(xiǎn)，是營(yíng)造科學(xué)化醫(yī)療保險(xiǎn)管理模式的關(guān)鍵。當(dāng)前，退休職工（含離休干部）之間客觀存在著保費(fèi)提繳的比例不同，支付的額度不同，結(jié)算的辦法不同，定點(diǎn)的醫(yī)院不同情況。這四個(gè)“不同”除政策誘因外也與多頭管理、互不協(xié)調(diào)的混亂局面相互交織，進(jìn)一步增加了對(duì)退休職工醫(yī)療保險(xiǎn)管理難度。為使醫(yī)療保險(xiǎn)管理科學(xué)化，應(yīng)按照管理布局優(yōu)化規(guī)律，對(duì)醫(yī)保業(yè)務(wù)細(xì)化、理順，實(shí)行部門對(duì)口管理，使醫(yī)療保險(xiǎn)回歸本位，創(chuàng)新發(fā)展；對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)進(jìn)行權(quán)限分配、職責(zé)化分、功能定位、資源（醫(yī)院）配置，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療保險(xiǎn)工作科學(xué)統(tǒng)一、高效化管理。

（三）建立公正、平等醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制

解決醫(yī)療保險(xiǎn)待遇不公要從機(jī)制入手，構(gòu)建“四個(gè)一樣”的醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制。我國(guó)每個(gè)公民在公共福利待遇上平等這是公理，對(duì)此我國(guó)的《憲法》也作了明確規(guī)定。由于個(gè)人能力有別，退休前的待遇不同、收入不同、提繳醫(yī)療保費(fèi)比例不同等等，這是不公平中的公平。但退休后大家處在同一個(gè)平臺(tái)，沒有任何不同和區(qū)別，所以退休后醫(yī)療保險(xiǎn)待遇同生存待遇一樣應(yīng)是公平的，這是平等生存待遇的體現(xiàn)。

（四）健全醫(yī)療機(jī)構(gòu)體系與服務(wù)保障

要強(qiáng)化政府醫(yī)保職責(zé)，規(guī)劃定點(diǎn)醫(yī)院建設(shè)合理布局，加強(qiáng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)管理，充分發(fā)揮定點(diǎn)醫(yī)院領(lǐng)導(dǎo)和醫(yī)療技術(shù)人員積極性，一是應(yīng)按照參保人員類別和區(qū)域特征，合理規(guī)劃和布局各地方行政區(qū)域定點(diǎn)醫(yī)院，覆蓋退休人員及所有參保人員，滿足他們享受醫(yī)療保險(xiǎn)需求。二是嚴(yán)格醫(yī)院內(nèi)部管理，健全和完善醫(yī)務(wù)工作管理?xiàng)l例，規(guī)范醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目和醫(yī)務(wù)人員的診療程序，遏制不法藥商通過回扣、提成增加成本，杜絕醫(yī)生開大處方、誘導(dǎo)病患過度治療和消費(fèi)。三是嚴(yán)格財(cái)務(wù)核算與管理，杜絕自立項(xiàng)目收費(fèi)、擴(kuò)大項(xiàng)目收費(fèi)、分解項(xiàng)目收費(fèi)、重復(fù)項(xiàng)目收費(fèi)、高收費(fèi)項(xiàng)目等不良行為；四是內(nèi)強(qiáng)素質(zhì)，外塑形象，不斷提高醫(yī)療質(zhì)量，做到醫(yī)療優(yōu)質(zhì)高效，病人放心，社會(huì)認(rèn)可。五是加強(qiáng)醫(yī)療技術(shù)應(yīng)用與監(jiān)管，用先進(jìn)的醫(yī)療技術(shù)快速、準(zhǔn)確、經(jīng)濟(jì)、無痛苦地診斷病情，對(duì)疾病治療達(dá)到療效高、痛苦小、恢復(fù)快、花費(fèi)少、后遺癥小的效果。六是建立醫(yī)務(wù)人員醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)管理信息機(jī)制，對(duì)值班醫(yī)生姓名、時(shí)間、處方、藥價(jià)、手術(shù)等都納入計(jì)算機(jī)管理，實(shí)行程序化管理考核。七是加強(qiáng)醫(yī)療衛(wèi)生隊(duì)伍的職業(yè)道德和法制建設(shè)。按照醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目標(biāo)準(zhǔn)和要求，提高職業(yè)道德水平，落實(shí)醫(yī)風(fēng)建設(shè)舉措，消除醫(yī)患之間潛在的危機(jī)，化解不良溝通演變成的醫(yī)療糾紛，密切醫(yī)患之間關(guān)系。

參考文獻(xiàn)

[1]蔡清潔.保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理初探[J].經(jīng)濟(jì)師,2009(7).

第2篇：醫(yī)療保險(xiǎn)管理?xiàng)l例范文

第一條為加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱“定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)”）的管理，規(guī)范服務(wù)行為，根據(jù)國(guó)家、省、市醫(yī)療保險(xiǎn)相關(guān)政策及《醫(yī)療機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》、《省新型農(nóng)村合作醫(yī)療定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)管理辦法（暫行）》等有關(guān)規(guī)定，特制定本辦法。

第二條縣衛(wèi)生局、縣勞動(dòng)和社會(huì)保障局依據(jù)《醫(yī)療機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》及本辦法的規(guī)定，負(fù)責(zé)對(duì)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的管理與監(jiān)督。

縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理辦公室和縣醫(yī)療保險(xiǎn)基金管理站負(fù)責(zé)對(duì)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的相關(guān)業(yè)務(wù)實(shí)施管理、檢查和指導(dǎo)。

第二章定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的認(rèn)定

第三條定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的審查認(rèn)定。

縣衛(wèi)生局負(fù)責(zé)新型農(nóng)村合作醫(yī)療定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的資格審查認(rèn)定?？h勞動(dòng)和社會(huì)保障局在縣衛(wèi)生局的配合下，負(fù)責(zé)城鎮(zhèn)職工和城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的資格審查認(rèn)定。

第四條定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)審查認(rèn)定應(yīng)當(dāng)遵循以下原則：

（一）方便就醫(yī)原則。認(rèn)定定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)合理布局，優(yōu)先考慮方便參保人員看病就醫(yī)。

（二）結(jié)構(gòu)合理原則。定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的主體應(yīng)當(dāng)是鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院和縣級(jí)醫(yī)療衛(wèi)生保健機(jī)構(gòu)。符合條件的中醫(yī)院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)。

（三）動(dòng)態(tài)管理原則。對(duì)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)療服務(wù)行為、質(zhì)量和醫(yī)療費(fèi)用控制等進(jìn)行定期考核評(píng)估，并將考核評(píng)估結(jié)果作為重新認(rèn)定其定點(diǎn)資格的依據(jù)。

（四）定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的審查、評(píng)估，不得收取費(fèi)用。

第五條申請(qǐng)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)符合下列基本條件：

（一）取得《醫(yī)療機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)許可證》及相關(guān)專業(yè)診療技術(shù)服務(wù)準(zhǔn)入許可、專業(yè)技術(shù)人員具備相應(yīng)的執(zhí)業(yè)資格證件。

（二）實(shí)行統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)、統(tǒng)一收費(fèi)、統(tǒng)一核算、統(tǒng)一管理。

（三）具備與相應(yīng)級(jí)別定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)相適應(yīng)的規(guī)模、功能、技術(shù)人員、醫(yī)療設(shè)備和技術(shù)水平，醫(yī)療服務(wù)規(guī)章制度健全，管理規(guī)范。

（四）嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家基本醫(yī)療服務(wù)價(jià)格政策和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

（五）嚴(yán)格執(zhí)行醫(yī)療保險(xiǎn)相關(guān)政策、制度和規(guī)定。

（六）具備承擔(dān)定點(diǎn)醫(yī)療服務(wù)要求的信息化設(shè)施（具體標(biāo)準(zhǔn)由縣新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理辦公室和縣醫(yī)療保險(xiǎn)基金管理站確定）。

第六條醫(yī)療機(jī)構(gòu)有下列行為之一的，縣衛(wèi)生局與縣勞動(dòng)和社會(huì)保障局不受理其定點(diǎn)資格申請(qǐng)：

（一）申請(qǐng)材料不齊全或不真實(shí)的。

（二）被取消定點(diǎn)醫(yī)療資格未按要求進(jìn)行整改或整改未到位的。

（三）涉嫌違法違規(guī)行為，正在接受調(diào)查處理的。

（四）停業(yè)或歇業(yè)的。

第七條申請(qǐng)新型農(nóng)村合作醫(yī)療定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)向縣衛(wèi)生局提出書面申請(qǐng)；申請(qǐng)城鎮(zhèn)職工和城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)縣衛(wèi)生局同意，向縣勞動(dòng)和社會(huì)保障局提出書面申請(qǐng)。申請(qǐng)醫(yī)療保險(xiǎn)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提交以下材料：

（一）《醫(yī)療機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)許可證》（副本復(fù)印件）；

（二）醫(yī)療保險(xiǎn)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)申請(qǐng)書；

（三）主要業(yè)務(wù)科室和診療項(xiàng)目說明；

（四）近3年的醫(yī)院統(tǒng)計(jì)報(bào)表和醫(yī)院財(cái)務(wù)報(bào)表；

（五）縣衛(wèi)生局與縣勞動(dòng)和社會(huì)保障局規(guī)定的其它材料；

（六）上級(jí)規(guī)定應(yīng)當(dāng)提供的其它資料。

第八條縣衛(wèi)生局與縣勞動(dòng)和社會(huì)保障局自受理申請(qǐng)之日起20個(gè)工作日內(nèi)，應(yīng)當(dāng)組織并完成資料審查與現(xiàn)場(chǎng)考察。經(jīng)審查、評(píng)估符合定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)基本條件的，由縣衛(wèi)生局或縣勞動(dòng)和社會(huì)保障局行文認(rèn)定。

第九條經(jīng)認(rèn)定的定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)與縣新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理辦公室和縣醫(yī)療保險(xiǎn)基金管理站簽署并遞交相應(yīng)的醫(yī)療保險(xiǎn)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)服務(wù)協(xié)議。

縣衛(wèi)生局與縣勞動(dòng)和社會(huì)保障局對(duì)被批準(zhǔn)并簽署服務(wù)協(xié)議承諾書的定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以公布。

第十條定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)有效期限為2年。

定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)于有效期限到期前3個(gè)月申請(qǐng)延續(xù)。逾期不申請(qǐng)延續(xù)或經(jīng)審查、評(píng)估達(dá)不到定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)基本條件的，由原認(rèn)定的縣衛(wèi)生局或縣勞動(dòng)和社會(huì)保障局取消其定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)資格并予以公告。

第三章定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)工作要求

第十一條定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確一位分管領(lǐng)導(dǎo)具體負(fù)責(zé)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理和協(xié)調(diào)工作。二級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)應(yīng)明確一個(gè)科室專門管理，明確專職人員管理醫(yī)療保險(xiǎn)工作；其它醫(yī)療機(jī)構(gòu)應(yīng)明確醫(yī)療保險(xiǎn)管理責(zé)任科室，并配備熟悉計(jì)算機(jī)操作及醫(yī)療保險(xiǎn)政策、崗位相對(duì)穩(wěn)定的專（兼）職管理人員。

第十二條定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行醫(yī)院工作制度、診療技術(shù)常規(guī)和操作規(guī)程，建立健全規(guī)章制度，確保參保人員享受優(yōu)質(zhì)、安全、方便、廉價(jià)的醫(yī)療服務(wù)。

第十三條定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)本單位的工作人員進(jìn)行相關(guān)培訓(xùn)，使其掌握醫(yī)療保險(xiǎn)的基本政策、基本作法和基本要求，能夠?qū)⒈Ｈ藛T及其家屬進(jìn)行宣傳、解釋、說明。

第十四條定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在大門口醒目處公開懸掛醫(yī)療保險(xiǎn)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)標(biāo)牌，在收費(fèi)大廳或醒目處設(shè)置“醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用結(jié)算公示欄”、“醫(yī)療保險(xiǎn)意見箱”，公布醫(yī)療保險(xiǎn)咨詢和投訴電話，在門診、病房的適當(dāng)位置公示醫(yī)療保險(xiǎn)基本政策、基本藥品目錄、基本診療項(xiàng)目及相關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

第十五條定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將執(zhí)行醫(yī)療保險(xiǎn)政策制度情況納入科室和工作人員考核內(nèi)容，定期進(jìn)行考核評(píng)估，并與目標(biāo)管理考核和工資福利待遇掛鉤。

第四章規(guī)范定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)診療行為

第十六條定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持因病施治、合理用藥、合理檢查、合理收費(fèi)的原則，正確引導(dǎo)參保病人看病就醫(yī)，嚴(yán)格控制醫(yī)藥費(fèi)用的不合理增長(zhǎng)。

第十七條定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為參保病人建立門診和住院病歷，按照病歷（病案）管理的有關(guān)規(guī)定，準(zhǔn)確、完整地記錄診療過程，妥善保存病歷（病案）資料。

定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的臨床科室應(yīng)當(dāng)設(shè)立住院病人一覽表，并在適當(dāng)位置標(biāo)明具體參保種類的標(biāo)識(shí)。

第十八條定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)認(rèn)真執(zhí)行衛(wèi)生行政部門制定的常見疾病診療技術(shù)規(guī)范，嚴(yán)格掌握入院、治療、手術(shù)、出院指征和標(biāo)準(zhǔn)，不得接收不符合住院標(biāo)準(zhǔn)的參保病人，也不得拒收符合住院標(biāo)準(zhǔn)的參保病人。

第十九條定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)及其醫(yī)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行醫(yī)療保險(xiǎn)基本藥品目錄和抗生素使用指導(dǎo)原則等有關(guān)規(guī)定，實(shí)行梯度用藥，不得濫用藥物、開大處方，不得開“搭車”藥。

定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)參保病人的臨床用藥應(yīng)當(dāng)優(yōu)先在基本藥品目錄范圍內(nèi)選擇，因病情需要超出基本藥品目錄的自費(fèi)藥物，應(yīng)當(dāng)告知病人或其家屬，并經(jīng)本人或其親屬簽字同意。

對(duì)超出新型農(nóng)村合作醫(yī)療基本藥品目錄之外的自費(fèi)藥品實(shí)行限額，目錄外藥品費(fèi)用占總藥品費(fèi)用比例，鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院不得超過5%，縣級(jí)醫(yī)院不得超過10%，超過控制比例須經(jīng)參保人員或其親屬簽字同意。

定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)城鎮(zhèn)職工和城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人員目錄外藥品費(fèi)用占總藥品費(fèi)用的比例應(yīng)當(dāng)控制在10%以下，超過10%必須經(jīng)參保人員或其親屬簽字同意。

第二十條定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)及其醫(yī)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格掌握大型設(shè)備檢查的指征，能夠用常規(guī)檢查確診的不得用特殊檢查，不得使用與診療無關(guān)的特殊檢查。

因病情需要作自費(fèi)或部分報(bào)銷的大型儀器設(shè)備檢查的，應(yīng)當(dāng)告知病人或其家屬，并經(jīng)其簽字同意。

上級(jí)醫(yī)院已經(jīng)檢查并出具檢查結(jié)果報(bào)告的，下級(jí)醫(yī)院應(yīng)當(dāng)予以認(rèn)可。同級(jí)醫(yī)院出具的檢查結(jié)果報(bào)告視情況予以互認(rèn)，原則上不得重復(fù)檢查。

第二十一條定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)及其醫(yī)務(wù)人員對(duì)參保病人采取的治療措施應(yīng)當(dāng)在基本診療項(xiàng)目范圍內(nèi)選擇。因病情需要超出基本診療項(xiàng)目的自費(fèi)診療項(xiàng)目或部分報(bào)銷的診療項(xiàng)目，應(yīng)當(dāng)告知參保病人或其家屬，并經(jīng)其簽字同意。

第二十二條醫(yī)療保險(xiǎn)基本藥品目錄內(nèi)的藥品應(yīng)當(dāng)按國(guó)家有關(guān)政策的規(guī)定實(shí)行集中招標(biāo)采購(gòu)或集中配送。

第二十三條定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)參保病人出院帶藥應(yīng)當(dāng)執(zhí)行處方規(guī)定，一般急性疾病出院帶藥不得超過7天用量，慢性疾病不得超過15天用量。

第二十四條定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)參保病人因病情需要轉(zhuǎn)診的，應(yīng)當(dāng)執(zhí)行轉(zhuǎn)診審批制度，具體辦法由縣衛(wèi)生局與縣勞動(dòng)和社會(huì)保障局規(guī)定。

第五章費(fèi)用結(jié)算管理

第二十五條定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采用適當(dāng)?shù)姆绞?，?shí)行費(fèi)用一日一清單制度，每日清單應(yīng)由參保病人或其家屬簽字認(rèn)可，以方便參保病人查詢及醫(yī)療保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)審核。參保病人出院時(shí)，應(yīng)當(dāng)出具住院醫(yī)藥費(fèi)用詳細(xì)清單，并經(jīng)病人親屬簽字。

第二十六條定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)及其工作人員應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守醫(yī)療文書書寫管理的有關(guān)規(guī)定，非經(jīng)親自診查，不得出具醫(yī)療文書，也不得出具與自己執(zhí)業(yè)范圍無關(guān)或與執(zhí)業(yè)類別不相符的醫(yī)療文書，嚴(yán)禁出具假證明、假病歷、假處方、假票據(jù)。

第二十七條定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)安排專人或者確定有關(guān)人員負(fù)責(zé)辦理參保病人醫(yī)藥費(fèi)用結(jié)算，并嚴(yán)格執(zhí)行醫(yī)療保險(xiǎn)基本藥品目錄、基本診療項(xiàng)目及有關(guān)費(fèi)用補(bǔ)償（報(bào)銷）標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)禁擅自提高或者降低補(bǔ)償（報(bào)銷）標(biāo)準(zhǔn)。

第二十八條定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)參保病人醫(yī)藥費(fèi)用結(jié)算的管理，嚴(yán)禁任何單位和個(gè)人利用工作之便，通過編造假病歷、出具假票據(jù)等任何方式套取醫(yī)療保險(xiǎn)基金。

第六章管理與監(jiān)督

第二十九條定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照縣新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理辦公室和縣醫(yī)療保險(xiǎn)基金管理站的要求，做好參保病人的證件查驗(yàn)和身份辨認(rèn)工作，認(rèn)真核對(duì)參保病人的《合作醫(yī)療證》、身份證、戶口薄、醫(yī)療保險(xiǎn)IC卡和醫(yī)療保險(xiǎn)手冊(cè)等證件，做到人證相符，防止冒名頂替，弄虛作假。

第三十條縣新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理辦公室和縣醫(yī)療保險(xiǎn)基金管理站及其工作人員在執(zhí)行職務(wù)時(shí)，有權(quán)行使以下權(quán)力：

（一）向定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人及當(dāng)事人詢問與醫(yī)療保險(xiǎn)有關(guān)的醫(yī)療服務(wù)和費(fèi)用結(jié)算等情況；

（二）調(diào)閱、查詢參保病人的病歷（案）、處方、醫(yī)囑、收費(fèi)清單和收費(fèi)票據(jù)；

（三）必要時(shí)，可以暫時(shí)封存參保病人的有關(guān)資料。

縣新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理辦公室和縣醫(yī)療保險(xiǎn)基金管理站及其工作人員在職責(zé)范圍內(nèi)執(zhí)行職務(wù)時(shí)，定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以配合，主動(dòng)提供有關(guān)情況和資料。

第三十一條縣衛(wèi)生行政部門及其新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理辦公室、縣勞動(dòng)保障行政部門及其醫(yī)療保險(xiǎn)基金管理站應(yīng)當(dāng)及時(shí)了解定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的有關(guān)情況，加強(qiáng)日常監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)問題應(yīng)當(dāng)及時(shí)處理。

第三十二條定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照縣衛(wèi)生行政部門和勞動(dòng)保障行政部門的規(guī)定，定期上報(bào)有關(guān)信息統(tǒng)計(jì)報(bào)表。

縣新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理辦公室和縣醫(yī)療保險(xiǎn)基金管理站應(yīng)當(dāng)建立定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)服務(wù)信息監(jiān)測(cè)制度，及時(shí)收集、匯總、綜合、分析轄區(qū)內(nèi)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)參保病人的醫(yī)藥費(fèi)用情況，并定期公布監(jiān)測(cè)信息。

第三十三條縣新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理辦公室和縣醫(yī)療保險(xiǎn)基金管理站遇到以下情況，應(yīng)當(dāng)開展現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)審：

（一）接到有關(guān)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)亂檢查、濫用藥，增加參保病人負(fù)擔(dān)投訴的；

（二）在審查參保病人醫(yī)藥費(fèi)用時(shí)，發(fā)現(xiàn)可報(bào)醫(yī)藥費(fèi)用比例明顯低于同級(jí)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)平均水平的；

（三）發(fā)現(xiàn)涉嫌冒名頂替、弄虛作假，或采取其它方式違規(guī)套取醫(yī)療保險(xiǎn)基金的；

（四）其它有必要進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)審的。

第三十四條縣衛(wèi)生行政部門和勞動(dòng)保障行政部門應(yīng)當(dāng)每年對(duì)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行一次全面考核評(píng)估；考核不合格的，暫停其定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)資格。

第七章違規(guī)處理

第三十五條定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)有下列行為之一的，追回違反規(guī)定支出的醫(yī)療保險(xiǎn)基金，按服務(wù)協(xié)議進(jìn)行處罰，取消其定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)資格，暫停直接責(zé)任人從事醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)資格，并由衛(wèi)生部門對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人和直接責(zé)任人給予行政處分；構(gòu)成犯罪的，移送司法機(jī)關(guān)依法追究其刑事責(zé)任。

（一）偽造門診、住院病歷、提供虛假檢查報(bào)告單，為參保人員開具虛假醫(yī)療發(fā)票，騙取醫(yī)療保險(xiǎn)基金的；

（二）允許或縱容冒名就診、掛名住院的；

（三）將基本醫(yī)療保險(xiǎn)支付范圍的醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目、藥品串換成其它服務(wù)項(xiàng)目、其它藥品的、生活用品、保健用品或其它物品的，或故意將非參保人員的醫(yī)療費(fèi)用或非醫(yī)療保險(xiǎn)基金支付范圍的費(fèi)用列入醫(yī)療保險(xiǎn)基金支付的；

（四）為非定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)、定點(diǎn)零售藥店提供醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用結(jié)算的；

（五）幫助參保人員個(gè)人帳戶套現(xiàn)的。

第三十六條定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)有下列行為之一的，追回違反規(guī)定支出的醫(yī)療保險(xiǎn)基金，按服務(wù)協(xié)議進(jìn)行處罰，取消其定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)資格，并由衛(wèi)生部門對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人和直接責(zé)任人給予行政處分；構(gòu)成犯罪的，移送司法機(jī)關(guān)依法追究其刑事責(zé)任。

（一）未按規(guī)定參加定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)年度審查或不按規(guī)定提交相關(guān)材料的；

（二）未在規(guī)定時(shí)間內(nèi)與醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)簽訂或續(xù)簽協(xié)議的；

（三）被衛(wèi)生部門注銷或吊銷《醫(yī)療機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)許可證》的；

（四）違反醫(yī)療保險(xiǎn)法律、法規(guī)、規(guī)章和政策規(guī)定，經(jīng)衛(wèi)生部門或勞動(dòng)和保障部門責(zé)令整改而拒不整改、或經(jīng)整改仍不符合要求的，或者拒不履行衛(wèi)生部門或勞動(dòng)保障部門的行政處理決定的；

（五）不履行服務(wù)協(xié)議承諾的；

（六）發(fā)生其它符合取消定點(diǎn)資格的行為。

第三十七條定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)下列行為之一的，除追回違反規(guī)定支出的醫(yī)療保險(xiǎn)基金、按定點(diǎn)醫(yī)療與管理部門簽訂的協(xié)議處罰外，由衛(wèi)生部門或勞動(dòng)和社會(huì)保障部門責(zé)令整改，可暫?；蛉∠?zé)任人員基本醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)資格，并由衛(wèi)生部門對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人及直接責(zé)任人給予行政處分；對(duì)情節(jié)嚴(yán)重的，暫?；蛉∠t(yī)療機(jī)構(gòu)定點(diǎn)資格；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

（一）不核對(duì)醫(yī)保手冊(cè)、醫(yī)?？ń釉\參保人員住院治療的；

（二）將不符合住院或出院條件的參保人員收住入院或提前出院，或?qū)⒎铣鲈簵l件應(yīng)予出院的參保人員繼續(xù)滯留住院，或?qū)⒈踞t(yī)療機(jī)構(gòu)有條件診治的病人推諉給其它醫(yī)療機(jī)構(gòu)的；

（三）不記載病歷或病歷記載不清楚、不完整、不真實(shí)的，或病歷記載與發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)不符合的，或發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)與病情不符的；

（四）不因病施治、重復(fù)檢查、重復(fù)配藥、超量開藥的；

（五）不執(zhí)行國(guó)家和省、市規(guī)定的藥品和醫(yī)療服務(wù)價(jià)格政策，擅自提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、擴(kuò)大或分散收費(fèi)項(xiàng)目、重復(fù)收費(fèi)的；

（六）醫(yī)療費(fèi)用每日清單沒有參保人員或親屬簽字的；

（七）將自費(fèi)藥品與列入基本醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄或?qū)⒆再M(fèi)藥品變換名稱補(bǔ)償（報(bào)銷）的；

（八）基本醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄內(nèi)藥品備藥率或基本醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)項(xiàng)目占已開展的醫(yī)療服務(wù)的比例不符合規(guī)定的；

（九）向患者提供假冒偽劣或過期藥品的；

（十）參保病人自費(fèi)藥品數(shù)量超過規(guī)定比例的；

（十一）內(nèi)設(shè)科（診）室承包給公民、法人或其他組織的；

（十二）以醫(yī)保定點(diǎn)的名義從事商業(yè)廣告或促銷活動(dòng)的。

第八章舉報(bào)與獎(jiǎng)勵(lì)

第三十八條實(shí)行舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)制度。任何人發(fā)現(xiàn)任何單位或個(gè)人有違法違規(guī)行為的，均可向監(jiān)察部門、縣衛(wèi)生行政部門及其經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、縣勞動(dòng)保險(xiǎn)保障部門及其經(jīng)辦機(jī)構(gòu)舉報(bào)。經(jīng)查證屬實(shí)的，給予舉報(bào)者一定的獎(jiǎng)勵(lì)，并為之保密。

第九章附則

第三十九條本辦法所稱的醫(yī)療保險(xiǎn)包括新型農(nóng)村合作醫(yī)療、城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)和城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)。

第四十條本辦法所稱的醫(yī)療保險(xiǎn)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，是指經(jīng)縣衛(wèi)生行政部門和勞動(dòng)保障行政部門審查認(rèn)定，與縣新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理辦公室、縣醫(yī)療保險(xiǎn)基金管理站簽訂協(xié)議，為醫(yī)療保險(xiǎn)參保人員提供醫(yī)療服務(wù)的醫(yī)療衛(wèi)生保健機(jī)構(gòu)。

第四十一條農(nóng)村合作醫(yī)療村級(jí)衛(wèi)生組織及鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院門診點(diǎn)管理參照本辦法執(zhí)行。

第3篇：醫(yī)療保險(xiǎn)管理?xiàng)l例范文

一、目標(biāo)為所有國(guó)民都享有免費(fèi)醫(yī)療的醫(yī)療保障制度

1949年印度通過的第一部憲法明確規(guī)定,所有國(guó)民都享受免費(fèi)醫(yī)療。免費(fèi)醫(yī)療服務(wù)主要由公共醫(yī)療體系和農(nóng)村醫(yī)療網(wǎng)提供。公共醫(yī)療服務(wù)體系包括國(guó)家級(jí)醫(yī)院、邦(州)級(jí)醫(yī)院、地區(qū)級(jí)醫(yī)院、縣級(jí)醫(yī)院和鄉(xiāng)級(jí)醫(yī)院五個(gè)層次。①農(nóng)村醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)由保健站(Sub 搖Center)、初級(jí)保健中心(Primary 搖Health 搖Center,簡(jiǎn)稱PHCs)和社區(qū)保健中心(Community 搖Heath 搖Center,簡(jiǎn)稱CHCs)三級(jí)構(gòu)成。

農(nóng)村三級(jí)醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)起源于1951年政府發(fā)起的“社區(qū)發(fā)展規(guī)劃”。通過這一規(guī)劃,印度政府加強(qiáng)了農(nóng)村基礎(chǔ)醫(yī)療設(shè)施建設(shè),興建了包括142655個(gè)保健站、23109個(gè)初級(jí)保健中心和3222個(gè)社區(qū)保健中心的龐大農(nóng)村醫(yī)療服務(wù)體系。②

保健站設(shè)男女保健員各一名,負(fù)責(zé)母嬰健康、計(jì)劃生育、預(yù)防接種和發(fā)放藥品。每個(gè)保健站負(fù)責(zé)鄰近村莊3000至5000個(gè)村民的保健服務(wù),所需資金由印度家庭福利部提供。

初級(jí)保健中心由邦(州)政府負(fù)責(zé)建立和維持,一般是每2萬(wàn)至3萬(wàn)農(nóng)民設(shè)一個(gè),為他們提供治療、預(yù)防、家庭福利等醫(yī)療保健服務(wù),每個(gè)保健中心還負(fù)責(zé)對(duì)6個(gè)保健站的監(jiān)管工作。初級(jí)保健中心是農(nóng)村衛(wèi)生保健的基石,是農(nóng)村病人第一個(gè)投奔之所,是維護(hù)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的基礎(chǔ)。它構(gòu)成了第一層次病人和醫(yī)療單位接觸和聯(lián)系的國(guó)家衛(wèi)生系統(tǒng),使醫(yī)療服務(wù)盡可能接近人民的生活和工作。

社區(qū)保健中心也是由邦(州)政府負(fù)責(zé)建立和維持,每10萬(wàn)農(nóng)民配備一個(gè)社區(qū)衛(wèi)生中心,配有完善的醫(yī)療設(shè)備和充足的醫(yī)護(hù)人員,它是4個(gè)初級(jí)保健中心的上級(jí)轉(zhuǎn)診醫(yī)院。③

為保證醫(yī)療質(zhì)量,優(yōu)質(zhì)的醫(yī)生服務(wù)是關(guān)鍵。雖然近年來印度醫(yī)生的數(shù)量不斷增長(zhǎng),由1981年2543人擁有1名醫(yī)生上升到2004年的每1645人擁有1名醫(yī)生。但據(jù)最近的《時(shí)代周刊》援引布魯金斯學(xué)會(huì)的報(bào)告說,在印度80%的農(nóng)村醫(yī)生“沒有正式資格。他們有的甚至沒有高中畢業(yè)文憑?！边€有相當(dāng)一部分受過良好教育的醫(yī)生甚至護(hù)士,因?yàn)槭杖氲年P(guān)系到國(guó)外求職。在美國(guó),有38%的執(zhí)業(yè)醫(yī)師和牙醫(yī)來自印度。在英國(guó),越來越多的移民優(yōu)秀醫(yī)生甚至引發(fā)了英國(guó)的醫(yī)療就業(yè)競(jìng)爭(zhēng),其中參與競(jìng)爭(zhēng)者包括來自印度的助產(chǎn)士、藥劑師和其他護(hù)理人員。據(jù)統(tǒng)計(jì),印度護(hù)士相比1981年1199人擁有1名護(hù)士,下降至2004年每1230人擁有1名。醫(yī)護(hù)人員的流失成為近年來困擾印度農(nóng)村醫(yī)療發(fā)展的問題。鑒于在本土受過高等教育的醫(yī)生受薪酬的誘惑移居富裕國(guó)家的情況無法控制,有相當(dāng)一部分專家提出要建立有效的限制制度,防止優(yōu)秀醫(yī)生流失。但印度至今沒有制定任何法規(guī)限制優(yōu)秀醫(yī)生離開印度。

為確保農(nóng)村醫(yī)療人員的數(shù)量,印度政府將醫(yī)生的退休年齡延長(zhǎng)到65歲,將錄取醫(yī)生的權(quán)力下放到區(qū)級(jí)政府,提高農(nóng)村醫(yī)生待遇。比如:農(nóng)村醫(yī)院可以高薪雇用醫(yī)生;初、高級(jí)住院醫(yī)生要到初級(jí)保健中心和社區(qū)保健中心任職一定時(shí)間,以提高技術(shù)水平;同時(shí)政府為初級(jí)保健中心和社區(qū)保健中心的醫(yī)生和主要工作人員提供住宅和充足的住房補(bǔ)貼;在初級(jí)保健中心服務(wù)的醫(yī)生可以享受持續(xù)的醫(yī)學(xué)課程;各級(jí)學(xué)校優(yōu)先錄取在農(nóng)村服務(wù)醫(yī)生的子女等等。④2009年2月4日,印度勞動(dòng)和就業(yè)部部長(zhǎng)奧斯卡?費(fèi)爾南德斯向媒體表示,印度將開設(shè)15個(gè)培養(yǎng)農(nóng)村醫(yī)生的醫(yī)學(xué)院,以改善農(nóng)村缺少醫(yī)生的現(xiàn)狀。

2005年,印度政府頒布了新的“國(guó)家農(nóng)村健康計(jì)劃”,該計(jì)劃的目標(biāo)在于通過農(nóng)村三級(jí)醫(yī)療網(wǎng)絡(luò),為廣大農(nóng)村人口提供公平的、負(fù)擔(dān)得起的、優(yōu)質(zhì)的衛(wèi)生保健服務(wù)。印度政府在“十一五”計(jì)劃別強(qiáng)調(diào)要促進(jìn)社會(huì)公平正義。計(jì)劃中規(guī)定將公共醫(yī)療支出從占印度國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的0.9%提高到2%―3%,各省和邦對(duì)公共醫(yī)療的預(yù)算投入至少每年要提高10%,用以支持農(nóng)村衛(wèi)生保健的各項(xiàng)支出。中央政府的資金直接下發(fā)到各邦(州)政府,政策還向一些重點(diǎn)扶持的落后省份傾斜。

“國(guó)家農(nóng)村健康計(jì)劃”在村鎮(zhèn)設(shè)置50萬(wàn)名“值得信賴的女性社會(huì)醫(yī)療積極分子(ASHA)”。在18個(gè)健康指標(biāo)低、公共醫(yī)療設(shè)施不完備的省,平均每位積極分子負(fù)責(zé)1000名村民,以提高衛(wèi)生保健的可利用性和可及性。這些積極分子是經(jīng)過培訓(xùn)的社區(qū)志愿工作者,由村務(wù)委員會(huì)選出并對(duì)之負(fù)責(zé)。其主要任務(wù)是,加強(qiáng)社區(qū)機(jī)構(gòu)醫(yī)療供給、生育服務(wù)和嬰兒照料、預(yù)防飲水傳染病和別的傳染病、營(yíng)養(yǎng)和衛(wèi)生設(shè)施建設(shè)等。⑤按照該計(jì)劃,病人可以免費(fèi)得到醫(yī)生的診治和基本的常用藥,即便遇到重大疾病需要輸血或手術(shù),患者也只需擔(dān)負(fù)5%左右的費(fèi)用。如果病人生活在規(guī)定的貧困線以下,還可以獲得“全國(guó)健康優(yōu)惠基金”的全免費(fèi)治療。⑥該計(jì)劃敦促各村委會(huì)為自己所在村制定衛(wèi)生保健計(jì)劃;制定跨區(qū)域的衛(wèi)生、飲水、營(yíng)養(yǎng)等保健計(jì)劃;并為中央、省、縣、衛(wèi)生管理提供技術(shù)支持。

在推廣“國(guó)家農(nóng)村健康計(jì)劃”的過程中,印度政府實(shí)行透明、監(jiān)督的制度管理體系,定期公布各類保健中心及醫(yī)院的運(yùn)行狀況及相關(guān)信息,并考慮實(shí)行管理問責(zé)制,提高人力、物力資源的使用率。2005―2006年度印度政府用于農(nóng)村公共健康事業(yè)的總資金投入約24億美元。

由于農(nóng)村醫(yī)療條件的限制,印度政府提倡醫(yī)院努力發(fā)揮印度傳統(tǒng)醫(yī)藥的作用,積極使用印藥,在農(nóng)村建立草藥中心,對(duì)那些醫(yī)院不能免費(fèi)提供的藥物,鼓勵(lì)病人使用印度草藥替代,降低窮人的治療費(fèi)用。在使用傳統(tǒng)醫(yī)療手段方面,印度醫(yī)院還采用瑜伽、天然療養(yǎng)、順勢(shì)療法、尤納尼治療、指壓療法甚至中醫(yī)針灸治療,彌補(bǔ)現(xiàn)代醫(yī)療治療的不足。

二、積極發(fā)展農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)

多年來,印度政府認(rèn)識(shí)到因?yàn)榧膊?dǎo)致的貧困問題是急需解決的社會(huì)問題,在連續(xù)十一個(gè)五年計(jì)劃中都提到要提高農(nóng)村醫(yī)療保障水平,解決農(nóng)村人口看病問題。為了讓印度國(guó)民,特別是居住在農(nóng)村的貧困人口、婦女和兒童能夠享受到高質(zhì)量的醫(yī)療服務(wù),印度政府十分重視發(fā)展覆蓋弱勢(shì)群體的醫(yī)療保險(xiǎn)制度。最早,適用農(nóng)村人口的保險(xiǎn)主要有非政府組織和團(tuán)體保險(xiǎn)基金。團(tuán)體保險(xiǎn)基金的對(duì)象主要是農(nóng)民和城市貧民?；鸬膩碓窗ú∪死U納的費(fèi)用、政府的專項(xiàng)補(bǔ)助和大公司、非政府組織的捐款等。但此類保險(xiǎn)的覆蓋率較低,約占總?cè)丝诘?.8%―4.7%。近年來政府積極探索醫(yī)療制度的創(chuàng)新,為農(nóng)戶推出了農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)合同農(nóng)戶向保險(xiǎn)公司集體投保、非政府組織為成員設(shè)計(jì)保險(xiǎn)項(xiàng)目向保險(xiǎn)公司投保的健康福利項(xiàng)目,以應(yīng)對(duì)發(fā)病率較低但醫(yī)療費(fèi)用較高的大病風(fēng)險(xiǎn)。

在印度,醫(yī)療保險(xiǎn)都是由購(gòu)買者自愿購(gòu)買。在公共部門,私人保險(xiǎn)是由印度保險(xiǎn)總公司(General 搖Insurance 搖Corporation)和生命保險(xiǎn)總公司(Life 搖Insurance 搖Corporation)提供。印度保險(xiǎn)總公司有四個(gè)子公司,分別是國(guó)家保險(xiǎn)公司(National 搖Insurance 搖Corpor-

ation)、新印度保險(xiǎn)公司(New 搖India 搖Assurance?搖Company)、東方保險(xiǎn)公司(Oriental 搖Insurance ?搖Company)和聯(lián)合保險(xiǎn)公司(United 搖Insurance 搖Company)。這些公司提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要包括基本醫(yī)療、大病醫(yī)療、癌癥醫(yī)療保險(xiǎn)等。其中,參加人數(shù)較多的是1986年引入的醫(yī)療申請(qǐng)保險(xiǎn)(Mediclaim),覆蓋了5歲到80歲的人群,5歲以下3個(gè)月以上的兒童和他們的父母一起投保。醫(yī)療申請(qǐng)保險(xiǎn)主要是住院治療和住家治療保險(xiǎn),保費(fèi)是按照年齡和保險(xiǎn)額(從15000盧比到500000盧比)來計(jì)算的。1995年至1996年,參加醫(yī)療申請(qǐng)保險(xiǎn)的人有一半獲得了保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)償。隨后,在2001年又有720萬(wàn)人參加了醫(yī)療申請(qǐng)保險(xiǎn)。在印度,還有一種專門輔助窮人的住院和居家醫(yī)療保險(xiǎn),成年人一年只要繳納70盧比,他們25歲以下子女繳納50盧比,一旦生病住院,就可得到高達(dá)每人每年5000盧比的保險(xiǎn)給付。如果全家加入住院和居家保險(xiǎn)的話,只需要繳納70%的保費(fèi)。⑦

為了進(jìn)一步提高農(nóng)村居民的醫(yī)療保險(xiǎn)普及率,印度政府于1999年通過了《印度保險(xiǎn)管理發(fā)展法案》,該法案允許醫(yī)療領(lǐng)域向私人保險(xiǎn)公司和外國(guó)保險(xiǎn)公司開放市場(chǎng),外國(guó)投資者可以在印度的保險(xiǎn)公司中持有股份,但不能超過26%。⑧2000年印度保險(xiǎn)監(jiān)管和發(fā)展當(dāng)局(IRDA)頒布《關(guān)于保險(xiǎn)人對(duì)農(nóng)村的責(zé)任》,規(guī)定開展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的數(shù)量和比重,從2001年起,各保險(xiǎn)公司開展農(nóng)村保險(xiǎn)的保單數(shù)和農(nóng)村保單占比(即農(nóng)村保單/全部保單)分別不得低于這樣的標(biāo)準(zhǔn):第一年5000份,比重為7%;第二年7000份,比重為9%;第三年10000份,比重12%;第四年15000份,比重為14%;第五年及以后20000份,比重為16%,以促使其照顧弱勢(shì)群體。目前,印度各保險(xiǎn)公司在農(nóng)村已經(jīng)開展了普遍的銷售網(wǎng)絡(luò),私營(yíng)的保險(xiǎn)公司與國(guó)有銀行和農(nóng)村專業(yè)金融機(jī)構(gòu),如地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行(RRBS)合作,利用地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行擁有的廣泛分支機(jī)構(gòu),擴(kuò)展服務(wù)渠道。印度政府對(duì)這些保險(xiǎn)公司進(jìn)行強(qiáng)制登記,定期對(duì)其服務(wù)進(jìn)行評(píng)價(jià),控制質(zhì)量,以保證他們的服務(wù)水平。

在政府的推動(dòng)下,傾向于農(nóng)村低收入家庭的醫(yī)療保險(xiǎn)逐漸豐富。1995年10月,世界銀行會(huì)同印度政府在旁遮普省發(fā)放醫(yī)療豁免卡。廣大低收入患者可以憑借政府發(fā)放的醫(yī)療豁免卡就醫(yī),有150多個(gè)公共醫(yī)療機(jī)構(gòu)根據(jù)病人的醫(yī)療花費(fèi)情況對(duì)其進(jìn)行醫(yī)療費(fèi)減免。2002年,在卡納塔克邦私營(yíng)保險(xiǎn)公司亞沙斯維尼(Yashaswini)推出了針對(duì)農(nóng)民的外科手術(shù)保險(xiǎn)計(jì)劃,農(nóng)民只要支付60盧比(1.5美元)就可參保。2008年,印度政府發(fā)起了新的針對(duì)窮人的國(guó)民健康保險(xiǎn)計(jì)劃,窮人只要在專門的醫(yī)療卡上存上1美元,就可以得到700美元的醫(yī)療保費(fèi),在公立醫(yī)院和私營(yíng)醫(yī)院都可以使用。家庭只要支付1美元就可以得到至少100美元的醫(yī)療保費(fèi),約150萬(wàn)人已報(bào)名,并且計(jì)劃在逐漸擴(kuò)大。

三、重視發(fā)揮私營(yíng)醫(yī)院的醫(yī)療保障作用

為彌補(bǔ)公共醫(yī)療系統(tǒng)的不足,印度政府鼓勵(lì)私營(yíng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供醫(yī)療保健服務(wù)。這些私營(yíng)部門形式多樣,包括自愿組織、非營(yíng)利組織、信托公司、獨(dú)立的專家服務(wù)、診斷服務(wù)、醫(yī)療藥品商店等。政府對(duì)私營(yíng)醫(yī)院的管理較為松散,只在德里和孟買的保健之家設(shè)立了管理?xiàng)l例,其他類似的醫(yī)療機(jī)構(gòu)并沒有嚴(yán)格的管理規(guī)定。雖然專業(yè)協(xié)會(huì)制定了相應(yīng)的行業(yè)自律規(guī)定,但對(duì)于相當(dāng)一部分沒有加入?yún)f(xié)會(huì)的醫(yī)生,也就不能形成有效的約束。政府對(duì)私人執(zhí)業(yè)醫(yī)生的管理和限制也很少。這些自由放任的政策,在一定程度上刺激了醫(yī)生自由選擇醫(yī)院,也帶動(dòng)了私營(yíng)醫(yī)療部門的發(fā)展。如今,越來越多的印度醫(yī)生選擇去私營(yíng)部門工作。私營(yíng)部門已經(jīng)占印度衛(wèi)生系統(tǒng)的77.4%。2002年有大約70%的醫(yī)療支出是在私人醫(yī)院,全國(guó)有60%-79%的執(zhí)業(yè)醫(yī)師在私營(yíng)醫(yī)院工作。

印度私營(yíng)醫(yī)療部門的迅速發(fā)展還和政府的扶植政策密切相關(guān)。針對(duì)公立醫(yī)院出現(xiàn)的缺少醫(yī)生、就醫(yī)環(huán)境較差、怠工等問題,印度政府提出要通過發(fā)展私營(yíng)醫(yī)院來緩解窮人就醫(yī)難。為了鼓勵(lì)私營(yíng)醫(yī)院為窮人服務(wù),“十一五”計(jì)劃提出了免稅和土地?fù)Q服務(wù)的政策。凡是為窮人和農(nóng)民提供廉價(jià)醫(yī)療服務(wù)的私營(yíng)醫(yī)院,在稅收上都給與減免,政府專門拿出土地以優(yōu)惠價(jià)出讓給私營(yíng)醫(yī)院,以換取這些醫(yī)院免費(fèi)對(duì)窮人和農(nóng)民的醫(yī)療保健。減免進(jìn)口醫(yī)藥和器械關(guān)稅。政府支付一部分專門為窮人服務(wù)的私營(yíng)醫(yī)療部門醫(yī)生的工資。

利用非政府組織、大公司的資金發(fā)展醫(yī)療部門也是印度政府近年來推出的一項(xiàng)重要舉措。世界銀行以及世界上一些知名大醫(yī)藥公司紛紛在印度開展醫(yī)療贊助計(jì)劃,對(duì)這些組織和大公司的準(zhǔn)入放開在一定程度上也緩解了印度醫(yī)療資源的緊缺。

據(jù)世界衛(wèi)生組織2000年的報(bào)告顯示,印度醫(yī)療系統(tǒng)的性能表現(xiàn)在全球191個(gè)國(guó)家排名第112位,中國(guó)排在第144位。按照蘭德公司的研究,這一結(jié)果首先是與印度私營(yíng)醫(yī)療部門的相對(duì)發(fā)達(dá)有關(guān),其次是印度在藥品價(jià)格管制也相應(yīng)地更趨向于市場(chǎng)化。根據(jù)世衛(wèi)組織1997年對(duì)191個(gè)國(guó)家衛(wèi)生籌資公平性的排名,印度位列第43位,中國(guó)排名188位。這與印度農(nóng)村醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)十分健全密不可分。由于私營(yíng)醫(yī)療的活躍與發(fā)達(dá),政府能集中投入增加衛(wèi)生服務(wù)公平性的部門,尤其是農(nóng)村衛(wèi)生部門。大多數(shù)農(nóng)民最基本的醫(yī)療需求能夠在農(nóng)村醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)中得到滿足,而私立醫(yī)院公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境較成熟,滿足了較高層次的醫(yī)療服務(wù)需求。由于印度私營(yíng)醫(yī)院就醫(yī)環(huán)境、一些?？漆t(yī)療水平幾乎達(dá)到世界先進(jìn)水平,加上醫(yī)療費(fèi)便宜,近年來,來印度“醫(yī)療旅游”的外國(guó)人人數(shù)正在以每年15%的速度遞增。私人醫(yī)院的發(fā)達(dá)與政府對(duì)公立醫(yī)院的投入,保證了投入與服務(wù)的公平性。

注釋:

①③④馮國(guó)忠、吳紅雁:《印度醫(yī)療保障體制主要內(nèi)涵及對(duì)我國(guó)的啟示》,《上海醫(yī)藥》2007年第5期。

②Bendapudi 搖Arunima:《印度農(nóng)村醫(yī)療的現(xiàn)狀與對(duì)策》,姚振軍譯,《醫(yī)學(xué)與哲學(xué)》2007年第8期。

⑤Bendapudi 搖Arunima:《印度農(nóng)村醫(yī)療的現(xiàn)狀與對(duì)策》,姚振軍譯,《醫(yī)學(xué)與哲學(xué)》2007年第8期;張奎力:《印度農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生體制》,《社會(huì)主義研究》2008年第2期。

⑥張奎力:《印度農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生體制》,《社會(huì)主義研究》2008年第2期。

第4篇：醫(yī)療保險(xiǎn)管理?xiàng)l例范文

論文摘要：金融扶貧在許多發(fā)展中國(guó)家被證明是最有效的扶貧方式之一，小額信貸是最適合扶貧的金融形式，可以有效滿足弱勢(shì)群體的金融需求。金融業(yè)作為促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展的一只重要力量，有必要大力發(fā)展小額信貸，推廣普惠金融服務(wù)，為構(gòu)建和諧社會(huì)提供全方位的金融支持。本文首先闡釋了普惠金融的內(nèi)涵及普惠金融服務(wù)體系框架，認(rèn)真回顧、分析了國(guó)內(nèi)外發(fā)展小額信貸提供普惠金融服務(wù)的模式和經(jīng)驗(yàn)。然后結(jié)合三明開展普惠金融服務(wù)的主要實(shí)踐，認(rèn)真分析了普惠金融服務(wù)存在的主要問題。最后，本文認(rèn)為建立普惠金融服務(wù)體系，有必要從服務(wù)對(duì)象、微觀層面、中觀層面、宏觀層面等四個(gè)層面進(jìn)行立體式建設(shè)，這個(gè)體系才會(huì)完整、有效。

一、普惠金融的概念及普惠性金融體系框架

（一）普惠金融的概念

普惠金融的概念來源于英文inclusive financial system，是聯(lián)合國(guó)在宣傳“2005小額信貸年”時(shí)廣泛運(yùn)用的詞匯。普惠金融認(rèn)為，只有將包括窮人為對(duì)象的金融服務(wù)有機(jī)地融入金融體系，才能使過去被排斥于金融服務(wù)之外的大規(guī)模弱勢(shì)客戶群體獲益，最終這種包容性的金融服務(wù)體系能夠?qū)ι鐣?huì)中的絕大多數(shù)人，包括過去難以到達(dá)的更貧困和更偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶開放金融市場(chǎng)，每個(gè)人才能有機(jī)會(huì)參與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，才能實(shí)現(xiàn)社會(huì)的共同富裕。

（二）普惠性金融體系框架

普惠性金融體系框架認(rèn)同的是只有將包括低收入者在內(nèi)的金融服務(wù)有機(jī)的融入于微觀、中觀和宏觀各個(gè)層面的金融體系，過去被排斥于金融服務(wù)之外的大規(guī)模客戶群體才能獲益。最終，這種包容性的金融體系能夠?qū)Πl(fā)展中國(guó)家中的絕大多數(shù)人，包括過去難以到達(dá)的更貧困和更偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶開放金融市場(chǎng)。普惠性金融體系框架各層面內(nèi)容見下表一。

表1 普惠性金融體系框架

客戶層面

各類群體，其中貧困和低收入客戶是這一金融體系的中心之一，他們對(duì)金融服務(wù)的需求決定著金融體系各個(gè)層面的行動(dòng)。

微觀層面

微觀層面為零售金融服務(wù)的提供者，包括從民間借貸到商業(yè)銀行以及位于它的中間的各種類型，它直接向窮人和低收入者提供服務(wù)。

中觀層面

中觀層面包括了基礎(chǔ)性的金融設(shè)施和一系列的能使金融服務(wù)提供者實(shí)現(xiàn)降低交易成本、擴(kuò)大服務(wù)規(guī)模和深度、提高技能、促進(jìn)透明的要求，如審計(jì)師、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、專業(yè)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)、行業(yè)協(xié)會(huì)、征信機(jī)構(gòu)、結(jié)算支付系統(tǒng)、信息技術(shù)、技術(shù)咨詢服務(wù)、培訓(xùn)，等等。

宏觀層面

宏觀層面是有利于小額信貸發(fā)展的適宜的法規(guī)和政策框架，中央銀行（金融監(jiān)管當(dāng)局）、財(cái)政部和其他相關(guān)政府機(jī)構(gòu)是主要的宏觀層面的參與者。

資料來源：根據(jù)杜曉山《普惠金融體系理念與農(nóng)村金融改革》等有關(guān)資料整理。

普惠性金融服務(wù)體系主張包括窮人、富人、一般人和大中小企業(yè)在內(nèi)的所有不同服務(wù)對(duì)象都得到金融服務(wù)，滿足各類群體多樣化的金融需求，除了一般性的存款業(yè)務(wù)外，貸款是最重要的內(nèi)容，另外也包括保險(xiǎn)、理財(cái)、支付結(jié)算等各種業(yè)務(wù)。該體系特別強(qiáng)調(diào)給弱勢(shì)群體提供一種與其他客戶平等享受現(xiàn)代金融服務(wù)的機(jī)會(huì)和權(quán)利，這是傳統(tǒng)金融體系所無法實(shí)現(xiàn)的。作為一種扶貧方式，普惠金融的提出和發(fā)展有力地促進(jìn)了弱勢(shì)群體的發(fā)展，產(chǎn)生了良好的經(jīng)濟(jì)社會(huì)影響。

二、國(guó)內(nèi)外發(fā)展普惠金融實(shí)踐綜述

㈠國(guó)外發(fā)展小額信貸提供普惠金融服務(wù)的模式和經(jīng)驗(yàn)

自20世紀(jì)60年代末起，孟加拉的默罕默德·尤諾斯博士開始了小額信貸的嘗試，小額信貸由此開始了其發(fā)展歷程，并從試點(diǎn)最終發(fā)展成現(xiàn)在的鄉(xiāng)村銀行(GB)。從20世紀(jì)70年代至80年代，小額信貸在亞洲、非洲、拉丁美洲的許多發(fā)展中國(guó)家得到迅速發(fā)展，逐步實(shí)現(xiàn)制度化并且實(shí)現(xiàn)了自身財(cái)務(wù)的持續(xù)發(fā)展，創(chuàng)造了不同的信貸模式。從發(fā)展模式看，小額信貸主要分為制度主義(Institutionalist)和福利主義(Welfarist)兩大類型。不管是制度主義模式和福利主義模式，其在發(fā)展小額信貸提供普惠金融服務(wù)的成功經(jīng)驗(yàn)與做法主要有：

（1）目標(biāo)群體定位明確，以低收入群體為主要對(duì)象提供以貸款為主體的綜合服務(wù)。小額信貸機(jī)制特別適用于低收入群體的需要，其抵押與擔(dān)保方面要求并不嚴(yán)格。如盂加拉國(guó)的小額信貸主要面向貧困地區(qū)的貧困戶，尤其強(qiáng)調(diào)以貧困婦女作為主要貸款對(duì)象，它不要求貸款者提供任何抵押物。印尼人民銀行(BRI)，其貸款對(duì)象為所有的農(nóng)村居民，210美元以下的貸款無需要抵押。

（2）建立機(jī)構(gòu)多元化并行的小額信貸運(yùn)行體系，滿足多層次金融需求。普惠金融本身決定了小額信貸必須走多元化發(fā)展體系，以囊括赤貧者、貧困者、低中高收入者和大中小企業(yè)等一切社會(huì)群體。以印尼小額信貸服務(wù)體系為例，向窮人和低收入者提供金融服務(wù)的除了人民銀行農(nóng)村信貸部外，還有農(nóng)村銀行和其他的非銀行機(jī)構(gòu)提供提供小額貸款信貸服務(wù)。且印尼的小額信貸法允許非銀行和非合作化的小額信貸機(jī)構(gòu)吸收有限規(guī)模的存款。

（3）遵循利率市場(chǎng)化原則，使其能夠覆蓋小額信貸業(yè)務(wù)開展的成本。由于小額信貸額度小、成本高，與銀行一般貸款的操作程序不同。有較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本，不能用一般銀行對(duì)工商業(yè)或者較大的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的利率水平來套小額信貸的利率。世界銀行統(tǒng)計(jì)小額貸款的成本是15%-20%，一般在年利率25%才可以實(shí)現(xiàn)盈虧平衡。

（4）機(jī)構(gòu)資金來源多樣化、多元化，保證資金來源的持續(xù)性。小額信貸組織的資金來源包括公開吸收儲(chǔ)蓄、基金儲(chǔ)蓄、社會(huì)捐贈(zèng)、政府扶貧補(bǔ)助及吸收入股等各種性質(zhì)的資本金。

（5）法律政策逐步認(rèn)可小額信貸機(jī)構(gòu)或業(yè)務(wù)的合法性。一是法律上明確對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的合法化地位。如孟加拉國(guó)，允許鄉(xiāng)村銀行（GB）以非政府組織的形式從事金融活動(dòng)。二是提供政府政策支持，對(duì)開展小額信貸業(yè)務(wù)的組織給予適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠、提供批發(fā)資金等政策支持。三是確立監(jiān)管主體，政府指定或成立專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)其日常運(yùn)營(yíng)，防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)和利用優(yōu)惠政策獲得利益。

（6）小額信貸組織本身也應(yīng)建立完善的管理制度和內(nèi)控制度，特別是成本和風(fēng)險(xiǎn)控制制度。

㈡我國(guó)發(fā)展小額信貸推行普惠金融服務(wù)的實(shí)踐及意義

⒈國(guó)內(nèi)小額信貸發(fā)展綜述

我國(guó)小額信貸發(fā)展經(jīng)歷了扶貧貼息貸款到商業(yè)化運(yùn)作的轉(zhuǎn)變。其萌芽在20世紀(jì)80年代，主要是為國(guó)際援助機(jī)構(gòu)在我國(guó)開展的扶貧項(xiàng)目進(jìn)行配套款，1986年國(guó)家設(shè)立扶貧專項(xiàng)貸款。1993年社科院農(nóng)村發(fā)展研究所首先將GB模式引入中國(guó)，成立了“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”。1998年國(guó)家扶貧貼息貸款轉(zhuǎn)歸為農(nóng)行管理，專門發(fā)放小額扶貧貼息貸款并直接發(fā)放到戶。1999年底，農(nóng)村信用合作社開始嘗試小額信貸業(yè)務(wù)，資金來源主要是人民銀行的支農(nóng)再貸款，嘗試農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。2005年中國(guó)人民銀行倡導(dǎo)的商業(yè)性小額信貸公司在山西等5省試點(diǎn)，標(biāo)志著我國(guó)商業(yè)化小額信貸組織進(jìn)入新的發(fā)展時(shí)期。2007年3月1日，中國(guó)第一批四家農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)掛牌成立，即吉林省盤石融豐村鎮(zhèn)銀行、吉林東豐誠(chéng)信村鎮(zhèn)銀行、四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、四川儀隴惠民貸款有限責(zé)任公司。同年3月9日，中國(guó)第一家全部由農(nóng)民自愿入股組建的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)--百信農(nóng)村資金互助社在吉林四平梨樹縣閆家村正式掛牌營(yíng)業(yè)。之后，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等四類機(jī)構(gòu)快速發(fā)展。據(jù)銀監(jiān)會(huì)最新統(tǒng)計(jì)顯示，截至2008年8月，全國(guó)已有61家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè)，貸款余額19.17億元，累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款11.32億元，支持農(nóng)戶22797戶。

⒉發(fā)展普惠金融服務(wù)對(duì)構(gòu)建和諧社會(huì)的意義

⑴小額信貸組織是農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體的有力補(bǔ)充。目前我國(guó)農(nóng)村金融體系存在的突出問題就是金融機(jī)構(gòu)單一，壟斷性的金融機(jī)構(gòu)導(dǎo)致市場(chǎng)運(yùn)行效率低下，除了農(nóng)業(yè)銀行在部分農(nóng)村還保留了分支機(jī)構(gòu)，工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行大部分機(jī)構(gòu)已撤銷，而農(nóng)村信用社、郵儲(chǔ)銀行等積極性不足。因此，造成在我國(guó)城鄉(xiāng)和區(qū)域收入差距不斷擴(kuò)大的背景下，生活在農(nóng)村和中西部地區(qū)的廣大低收入人口，以及眾多的個(gè)體生產(chǎn)者和微小企業(yè)難以獲得適應(yīng)金融服務(wù)。如果大力發(fā)展小額信貸組織，就有利于農(nóng)村金融市場(chǎng)出現(xiàn)良性競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展有重要意義。一方面，小額信貸組織可以使貧困農(nóng)戶和弱勢(shì)群體也能享受到相應(yīng)的多方面的金融服務(wù)，除了一般性的存貸款業(yè)務(wù)，還包括保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)?。另一方面，普惠金融把貧困戶?dāng)作同等客戶來平等對(duì)待，這種對(duì)貧困戶的服務(wù)不是慈善事業(yè)，而是一種金融業(yè)務(wù)。

⑵小額信貸的扶貧作用有利于弱勢(shì)群體促進(jìn)自身發(fā)展。小額信貸在滿足貧困人口和微小企業(yè)的融資需求，有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。在普惠金融服務(wù)體系下，貧困群體因小額信貸而改變命運(yùn)。小額信貸在滿足貧困戶生活性金融需求的基礎(chǔ)上，為貧困戶提供了擴(kuò)大再生產(chǎn)的小額信貸資金，有利于幫助貧困農(nóng)戶脫貧致富。作為一種扶貧方式，普惠金融的提出和發(fā)展有力地促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，產(chǎn)生了良好的經(jīng)濟(jì)社會(huì)影響，同時(shí)也是構(gòu)建和諧社會(huì)的必然選擇。再?gòu)膶?shí)踐看，小額信貸在推動(dòng)我國(guó)扶貧工作進(jìn)村入戶，促進(jìn)貧困地區(qū)群眾盡快解決溫飽問題和提高收入方面發(fā)揮了積極作用，使貧困人口可以獲得相應(yīng)的金融服務(wù)，增強(qiáng)了貧困人口對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力。

⑶建立普惠金融服務(wù)體系是完善城鄉(xiāng)金融體系的必然要求。我國(guó)城鄉(xiāng)金融發(fā)展不協(xié)調(diào)呈加劇之勢(shì)，金融二元結(jié)構(gòu)特征十分突出。表現(xiàn)在：一方面，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)弱化，滿足率低，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速成長(zhǎng)對(duì)金融資源的需求不斷擴(kuò)大，；而另一方面，商業(yè)銀行農(nóng)村地區(qū)吸收的存款大部分上收到城市，使農(nóng)村金融服務(wù)嚴(yán)重邊緣化，使廣大農(nóng)戶特別是貧困地區(qū)中低收入群體的信貸資金需求無法得到滿足。因此完善城鄉(xiāng)金融體系急需引入普惠金融服務(wù)。在城市方面，針對(duì)中高端市場(chǎng)的金融體系也已非常完善，但對(duì)城市的貧困人口和脆弱群體金融供給仍舊不足，也有必要加大普惠金融給予大力支持。

三、三明發(fā)展普惠金融服務(wù)實(shí)踐分析

㈠主要實(shí)踐

⒈正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開展的小額信貸業(yè)務(wù)

⑴農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款。從1999年開始，三明市農(nóng)村信用社逐步推行為貧困農(nóng)戶服務(wù)的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，至2007年，兩類貸款余額8.63億元，累計(jì)為12.19萬(wàn)戶貧困農(nóng)民發(fā)放兩類貸款36.85億元，貸款面達(dá)54.78%。全市11個(gè)聯(lián)社均開辦了小信、聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，累計(jì)授信金額4.44億元，評(píng)定信用村265個(gè)、信用鎮(zhèn)16個(gè)，信用農(nóng)戶88409戶。

圖1：農(nóng)信社小額貸款發(fā)放情況

資料來源：2003年—2007年三明市金融統(tǒng)計(jì)月報(bào)。

⑵下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款

2003年在部分縣（市）試辦，通過把小額貼息擔(dān)保貸款作為杠桿，以創(chuàng)業(yè)促進(jìn)就業(yè)。2006年全面覆蓋了全轄9縣1市，是全省首個(gè)全面完成縣縣開辦下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的地級(jí)市。至2007年底，共發(fā)放貸款2529筆，總金額4460萬(wàn)元，實(shí)際安置8000多人就業(yè)。

圖2 下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款發(fā)放情況

資料來源：2003年—2007年三明市金融統(tǒng)計(jì)月報(bào)。

⑶國(guó)家助學(xué)貸款。助學(xué)貸款是利用金融手段完善普通高校資助政策體系，加大對(duì)經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助力度的一項(xiàng)措施。我市高校包括三明學(xué)院和福建水利電力職業(yè)技術(shù)學(xué)院兩所高校，前者助學(xué)貸款由工行發(fā)放，后者助學(xué)貸款由信用社發(fā)放。至2007年底，國(guó)家助學(xué)貸款余額155.5萬(wàn)元。從三明學(xué)院國(guó)家助學(xué)貸款運(yùn)作情況看，每年發(fā)放人數(shù)都在70人左右，平均每筆近4000元，每年發(fā)放貸款額近30萬(wàn)元，貸款覆蓋率在1%左右。

表2 三明學(xué)院助學(xué)貸款發(fā)放情況

單位：萬(wàn)元、人、%

資料來源：2004年—2007年三明市金融統(tǒng)計(jì)月報(bào)。

⑷林業(yè)小額貼息貸款

2006年福建在全省確定七個(gè)縣（市）開展林業(yè)小額貼息貸款試點(diǎn)，其中包括我市永安、尤溪、泰寧等三個(gè)縣，主要目的為解決集體林權(quán)制度改革后林農(nóng)個(gè)人小額貸款難的問題，降低林農(nóng)負(fù)擔(dān)，進(jìn)一步鞏固和拓展林改成果。至2007年末已累計(jì)發(fā)放貼息貸款7140萬(wàn)元，貸款余額達(dá)5456萬(wàn)元，財(cái)政局貼息180萬(wàn)元，輻射到50多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)132個(gè)行政村1450多個(gè)農(nóng)戶，累計(jì)支持森林21820畝。

⑸郵儲(chǔ)銀行小額貸款業(yè)務(wù)

2008年1月永安市成為福建繼閩侯縣之后第二個(gè)開展小額貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)的縣級(jí)市。3月中旬，郵儲(chǔ)銀行福建省分行正式啟動(dòng)今年首批小額貸款業(yè)務(wù)推廣工作，批準(zhǔn)全省9個(gè)縣（市）開辦小額貸款業(yè)務(wù)，其中包括三明市區(qū)、沙縣、寧化等三個(gè)縣（市）。截止到6月底，三明郵儲(chǔ)銀行累計(jì)發(fā)放小額貸款231筆，金額765.7萬(wàn)元，結(jié)余228筆、金額666.2萬(wàn)元，全部為正常類貸款，未發(fā)生一筆逾期。

2.以國(guó)家財(cái)政資金和扶貧貼息貸款為來源，以政府機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)為運(yùn)作機(jī)構(gòu)開展的小額信貸業(yè)務(wù)

⑴農(nóng)村婦女小額信貸

2002至今，三明共向農(nóng)村婦女發(fā)放小額信貸資金861萬(wàn)元，其中省婦聯(lián)、省扶貧辦劃撥450萬(wàn)元，市財(cái)政及有關(guān)部門籌資111萬(wàn)元，農(nóng)行系統(tǒng)資金300萬(wàn)元。累計(jì)發(fā)放給全市12個(gè)縣（市、區(qū)）70個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的357個(gè)村2000余戶。截至目前，三明市婦聯(lián)小額信貸項(xiàng)目成功率一直保持在90%以上，承貸農(nóng)戶增收率達(dá)88%，到期回收率為99.8%。

⑵“二女戶”小額貼息貸款

從2006年開始發(fā)放，2007年在三明市全面鋪開。至2007年底，累放“二女計(jì)生戶”小額貼息貸款 2985.81萬(wàn)元，受益戶數(shù) 3663戶。從 2006 年開始，三明市由市、縣兩級(jí)財(cái)政每年安排200萬(wàn)元資金，其中市財(cái)政60萬(wàn)元，縣(市、區(qū))財(cái)政配套140萬(wàn)，用于農(nóng)村已落實(shí)節(jié)育措施的二女戶、獨(dú)女戶發(fā)展生產(chǎn)的貼息貸款。至2007年底，全市共落實(shí)貼息資金147.5萬(wàn)元。

⑶小額扶貧貸款

從2005年開始，扶貧小額信貸全部由信用社實(shí)施，開展了直接到戶的小額信貸業(yè)務(wù)，緩解了貧困農(nóng)戶貸款難的問題。06年發(fā)放該類貸款2262筆，金額1131萬(wàn)元；07年發(fā)放該類貸款2616筆，金額1308萬(wàn)元，07年末余額1669萬(wàn)元。

3.創(chuàng)新型機(jī)構(gòu)開展的小額信貸業(yè)務(wù)

創(chuàng)新型機(jī)構(gòu)包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社和小額貸款公司等四類機(jī)構(gòu)。目前這四類機(jī)構(gòu)在我市只有永安村鎮(zhèn)銀行一家。2006年底，永安市被定為全省兩個(gè)村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)之一。匯豐銀行在永安市獨(dú)資設(shè)立注冊(cè)資金為4000萬(wàn)元的村鎮(zhèn)銀行，在2008年5月永安市村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)在工商局辦理了預(yù)核準(zhǔn)手續(xù)，10月份已正式掛牌營(yíng)業(yè)。

㈡存在問題

1.弱勢(shì)金融服務(wù)主體單一，多元化競(jìng)爭(zhēng)不足。目前針對(duì)高端客戶的金融服務(wù)水平已經(jīng)相當(dāng)發(fā)達(dá)，但為弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)較為缺乏。不管是在農(nóng)村還是城市，仍主要以信用社（或城商行）為主，農(nóng)村信用社處于小額貸款的壟斷地位，一方面“一農(nóng)難支三農(nóng)”，另一方面也導(dǎo)致其服務(wù)效率低下、資產(chǎn)質(zhì)量不高。郵儲(chǔ)銀行僅辦理小額存單質(zhì)押貸款和小額貸款業(yè)務(wù)，且只是在部分縣（市）開展，規(guī)模仍偏小。股份制銀行為弱勢(shì)群體提供普惠金融服務(wù)意愿不強(qiáng)，如最早作為我市下崗失業(yè)人員小額貸款業(yè)務(wù)承辦行的中行，在信貸管理權(quán)限上收信貸規(guī)模壓縮的情況下已于2006年停止辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)。另外，農(nóng)村民間借貸缺乏政策及法律的支持和監(jiān)督，發(fā)展不充分，非政府組織小額信貸發(fā)展也較為緩慢。

2.普惠金融服務(wù)缺乏深度和廣度，弱勢(shì)群體難以有效獲得貸款支持。

一是農(nóng)村資金的“非農(nóng)化”問題嚴(yán)重，難以滿足“三農(nóng)”需求。表現(xiàn)在：國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)從貧困地區(qū)大量撤退或?qū)⑽盏拇婵钌洗嫔霞?jí)行，由省市分行統(tǒng)一調(diào)配使用；農(nóng)村信用社為提高經(jīng)營(yíng)效益將資金拆出或以社團(tuán)貸款方式投向其他地區(qū)，造成縣域資金外流等等。這樣就難以避免造成了貸款投向和投量日趨“非農(nóng)化”和“城市化”，原有的普惠金融服務(wù)屬性日益淡化，導(dǎo)致目前農(nóng)村金融缺口不斷加大。

二是城市貧困階層金融滿足度也偏低。三明原是福建國(guó)企主要集中地之一，但隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革的深入，不少企業(yè)改制或倒閉，大量工人下崗失業(yè)。除此之外，還有不少未實(shí)現(xiàn)就業(yè)城鎮(zhèn)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人、城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員、未就業(yè)高校畢業(yè)生等各類人員。隨著城市貧困階層的數(shù)量不斷增加，金融機(jī)構(gòu)對(duì)其日益增長(zhǎng)的合理的金融服務(wù)和金融需求也無法滿足。從三明2003年以來的情況看，下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款滿足率都不超過75%，占當(dāng)年登記失業(yè)人員比重都較低，好的年份接近5%，差的年份僅1.22%。

表3 下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款滿足率

單位：人，%

資料來源：2003-2007年三明金融統(tǒng)計(jì)月報(bào)。

三是助學(xué)貸款需求與供給存在較大的“剪刀差”。從三明市發(fā)放的國(guó)家助學(xué)貸款看，滿足率偏低。據(jù)對(duì)三明學(xué)院2004年—2007年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分析，每學(xué)年申請(qǐng)貸款的學(xué)生，多數(shù)年份僅有三分之二左右的學(xué)生通過經(jīng)辦銀行審核批準(zhǔn)，三分之一的學(xué)生希望落空。學(xué)院申請(qǐng)貸款的學(xué)生每年人均貸款不足4000元，與每年人均可貸數(shù)量6000元相比，也有較大差距。

圖3 三明學(xué)院助學(xué)貸款滿足率

資料來源：2003-2007年三明金融統(tǒng)計(jì)月報(bào)。

四是金融市場(chǎng)和金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)發(fā)展滯后。根據(jù)2007年的統(tǒng)計(jì)，縣以下銀行業(yè)機(jī)構(gòu)存貸比72.4%，比全市低10個(gè)百分點(diǎn)。除此之外，農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)地域從農(nóng)村、縣域向地市級(jí)城市轉(zhuǎn)移，機(jī)構(gòu)和人員相應(yīng)減少，以及貧困地區(qū)ATM和POS機(jī)等設(shè)施幾乎沒有，都影響了農(nóng)村金融服務(wù)的供給。

3.利率市場(chǎng)化仍顯不足，制約了普惠金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展。從各國(guó)發(fā)展小額信貸的經(jīng)驗(yàn)看，要使參與小額貸款的金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展，最關(guān)鍵的是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，額度小、成本高，需要較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本。據(jù)世界銀行統(tǒng)計(jì)，小額貸款利率一般在25%才可以實(shí)現(xiàn)盈虧平衡。而中國(guó)對(duì)貸款利率仍實(shí)行嚴(yán)格控制，信用社貸款只能在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上0.9-2.3倍內(nèi)浮動(dòng)，且在對(duì)“兩小”貸款、國(guó)家助學(xué)貸款等小額貸款利率基本不超過基準(zhǔn)利率的1.3倍，村鎮(zhèn)銀行等四類機(jī)構(gòu)不得超過法定利率的4倍。筆者以2008年12月31日一年期貸款基準(zhǔn)利率5.31%計(jì)算，比較國(guó)內(nèi)外小額貸款利率。

表4 國(guó)內(nèi)外小額貸款利率比較

信用社“兩小”貸款

6.903左右

國(guó)家助學(xué)貸款

5.31%

村鎮(zhèn)銀行等四類機(jī)構(gòu)

不超過21.24%

小額貸款

通常在30%左右

資料來源：根據(jù)2008年12月底人民幣存貸款利率及劉仁武《新農(nóng)村建設(shè)中的金融問題》第309頁(yè)世界主要小額信貸項(xiàng)目特點(diǎn)有關(guān)內(nèi)容整理。

而利率偏低正是造成中國(guó)農(nóng)村地區(qū)巨大資金缺口的一個(gè)重要原因。如圖4所示，S和D分別表示信貸資金供給與需求曲線，若不存在利率管制，兩者相交決定的均衡利率為I。而在利率管制下，實(shí)際利率為Ie，Ie低于I，這時(shí)的資金需求量為Qd，資金供給量為Qs，資金短缺QsQd。

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圖4 利率管制下信貸資金的供求曲線

4.小額保險(xiǎn)停滯不前，無法有效規(guī)避小貸風(fēng)險(xiǎn)。配合小額信貸開展的信用保險(xiǎn)是規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效方式，這類小額信用保險(xiǎn)產(chǎn)品在孟加拉國(guó)推廣十分迅速，保障了小額信貸項(xiàng)目的可持續(xù)發(fā)展。但當(dāng)前，我國(guó)“三農(nóng)保險(xiǎn)”和配合國(guó)家助學(xué)貸款、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款等小額貸款的保險(xiǎn)發(fā)展停滯不前，在保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)、市場(chǎng)開拓、農(nóng)村保險(xiǎn)管理體系構(gòu)建等方面都陷人了困境，中低收入群體被排斥在傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保障體系之外。而雙重的正外部性是導(dǎo)致小額保險(xiǎn)失靈的重要原因。小額保險(xiǎn)“消費(fèi)”的正外部性表現(xiàn)在利益外溢，弱勢(shì)群體購(gòu)買小額保險(xiǎn)的邊際私人收益小于邊際社會(huì)收益，而邊際私人成本大于邊際社會(huì)成本。小額保險(xiǎn)“供給”的正外部性表現(xiàn)為保險(xiǎn)公司提供小額保險(xiǎn)的私人邊際成本大于社會(huì)邊際成本，而私人邊際收益小于社會(huì)邊際收益。如圖7 所示，弱勢(shì)群體（保險(xiǎn)公司）消費(fèi)（供給）小額保險(xiǎn)的邊際私人收益為MPR，社會(huì)所得的邊際社會(huì)收益為MSR，MSR大于MPR。弱勢(shì)群體（保險(xiǎn)公司）消費(fèi)（供給）小額保險(xiǎn)的邊際私人成本為MPC，邊際社會(huì)成本為MSC，MPC大于MSC。如果按照邊際成本等于邊際收益的原則確定小額保險(xiǎn)的最優(yōu)均衡規(guī)模，則弱勢(shì)群體（保險(xiǎn)公司）的選擇為Q1，而社會(huì)的最優(yōu)選擇為Q2，因而出現(xiàn)小額保險(xiǎn)供求不足的現(xiàn)象。

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圖5 小額保險(xiǎn)的正外部性與有效供求不足

5.風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制欠缺，制約小額信貸發(fā)展空間。政府支持是國(guó)外小額貸款成功開辦的前提。但這方面我國(guó)仍存在不足之處：一是沒有建立國(guó)家小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，用于補(bǔ)償因國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整和重大自然災(zāi)害給農(nóng)戶造成的損失；二是地方財(cái)力有限。三明地處山區(qū)，大部分縣（市）都是吃飯財(cái)政，無法拿出更多的資金用于小額貸款貼息。且目前國(guó)家對(duì)進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼的小額信貸通?？刂破滟J款利率，也影響金融機(jī)構(gòu)商業(yè)可持續(xù)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)，發(fā)展難以為繼，如助學(xué)貸款只能以基準(zhǔn)利率發(fā)放，下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款上浮不得超過基準(zhǔn)利率的30%。

6.外部環(huán)境發(fā)展不健全，也增加了小額貸款開展難度。一是缺乏完善的征信系統(tǒng)。完善的征集系統(tǒng)是小額貸款大范圍推廣的前提條件。目前三明已建立一套企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，但農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)滯后。雖然福建已成功開發(fā)出農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)農(nóng)戶信用檔案的電子化管理，但系統(tǒng)在指標(biāo)設(shè)置、運(yùn)行環(huán)境等方面存在不少問題，信用資料收集難，在推廣上存在一定難度，且當(dāng)前大量的農(nóng)民外出打工，難以取得聯(lián)系，信用評(píng)級(jí)缺乏依據(jù)。二是農(nóng)戶市場(chǎng)信息渠道不暢通。一旦遇到農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格的大幅波動(dòng)，其生產(chǎn)效益就會(huì)受到很大的影響，從而影響小額信貸的歸還。

四、建立普惠金融服務(wù)體系促進(jìn)和諧社會(huì)構(gòu)建的金融支持建議

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，地區(qū)差異和貧富差距的矛盾越來越突出，已經(jīng)成為建立和諧社會(huì)當(dāng)中最不和諧的因素。因此，大力發(fā)展商業(yè)性、可持續(xù)的小額信貸機(jī)構(gòu)，縮小貧富差距，加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)、貧困階層的金融支持，全面建立普惠性金融體系，比以往任何時(shí)候都更為關(guān)鍵。根據(jù)普惠性金融體系框架，筆者認(rèn)為應(yīng)將普惠金融服務(wù)體系融入服務(wù)對(duì)象、微觀、中觀、宏觀層面等四個(gè)層面，這個(gè)體系才會(huì)完整、有效。

㈠服務(wù)對(duì)象層面：必須圈定受益人目標(biāo)群體，重點(diǎn)針對(duì)低收入階層提供貸款

建立普惠金融服務(wù)體系必須將一切有金融需求的地區(qū)和社會(huì)群體，包括貧困者、中低收入者、富裕戶和大中小企業(yè)納入這一金融體系的服務(wù)對(duì)象。目前我國(guó)針對(duì)中高端市場(chǎng)的金融體系已非常完善，但對(duì)弱勢(shì)群體的金融供給仍顯不足。因此金融機(jī)構(gòu)“關(guān)注民生，服務(wù)和諧社會(huì)”尤其值得關(guān)注的是貧困者和低收入者，包括城市和農(nóng)村，他們的金融需求的滿足與否決定著這一體系是否成功，也影響和諧社會(huì)的進(jìn)程。就中國(guó)目前情況看，普惠金融應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以下各類群體。

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圖6 普惠金融服務(wù)對(duì)象

㈡服務(wù)提供者層面：必須營(yíng)造協(xié)調(diào)配合的外部環(huán)境

這一層面涉及金融服務(wù)的提供者，他們直接向客戶提供金融服務(wù)。外部環(huán)境建設(shè)應(yīng)從金融體系、資金支持、機(jī)制建設(shè)、金融產(chǎn)品等四個(gè)方面入手。

1.建立多元化、競(jìng)爭(zhēng)性的金融體系。普惠金融組織體系應(yīng)包括商業(yè)性銀行、政策性銀行和合作性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的正規(guī)金融體系和包括各種民間金融機(jī)構(gòu)和組織的非正規(guī)金融體系，充分發(fā)揮二者優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的作用，以滿足多層次的金融需求，形成自由競(jìng)爭(zhēng)的局面。

一是明確農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和信用社的市場(chǎng)定位。其中要推動(dòng)農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，給予農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)以及農(nóng)產(chǎn)品精深加工轉(zhuǎn)化等農(nóng)業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)信貸支持。農(nóng)行要穩(wěn)定和發(fā)展在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)，強(qiáng)化為“三農(nóng)”服務(wù)的市場(chǎng)定位。郵儲(chǔ)銀行要轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，強(qiáng)化公司治理，找準(zhǔn)業(yè)務(wù)定位，適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。信用社要繼續(xù)改善農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)，保持縣（市）社法人地位穩(wěn)定，發(fā)揮為農(nóng)民服務(wù)主力軍作用。

二是推廣四類機(jī)構(gòu)試點(diǎn)。當(dāng)前在部分?。ㄊ校╅_展的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社、小額貸款公司等四類機(jī)構(gòu)試點(diǎn)開辟了民間資金對(duì)農(nóng)村金融的準(zhǔn)入途徑，這對(duì)于改進(jìn)和完善弱勢(shì)群體金融服務(wù)、培育競(jìng)爭(zhēng)性金融市場(chǎng)發(fā)揮了積極作用。筆者以為這四類機(jī)構(gòu)在服務(wù)弱勢(shì)群體推廣普惠金融服務(wù)方面可能更有效率，因此應(yīng)加快把試點(diǎn)推廣到全國(guó)其他各個(gè)?。ㄊ校Ｌ貏e是可借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式，以自然鄉(xiāng)村為單位，成立鄉(xiāng)村小額信貸公司。

下圖是筆者勾勒出的普惠性金融服務(wù)組織體系，該體系中并沒包含工商銀行、建設(shè)銀行等勢(shì)力雄厚的大銀行，并不是說它們?cè)谄栈萁鹑诜?wù)中不能發(fā)揮作用，只是它們服務(wù)的對(duì)象是以大型企業(yè)、優(yōu)質(zhì)客戶等高端市場(chǎng)為主。

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圖7 普惠性金融服務(wù)組織體系

2.積極拓展多方面融資渠道。多元化的資金來源是小額信貸組織開展經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。一是使用國(guó)際多邊組織和雙邊合作組織的捐贈(zèng)資金和軟貸款、財(cái)政扶貧等資金，并通過市場(chǎng)來配置扶貧資源，增加扶貧深度和廣度。二是合理利用金融機(jī)構(gòu)提供的轉(zhuǎn)貸資金。通過小額信貸組織，將銀行和社會(huì)弱勢(shì)群體連接起來，緩解低端信貸市場(chǎng)“銀行難貸款、客戶貸款難”的矛盾。三是儲(chǔ)蓄資金。對(duì)經(jīng)批準(zhǔn)吸收存款的機(jī)構(gòu)，要積極組織資金來源，依靠自有資金發(fā)展，做大做強(qiáng)規(guī)模，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

3.規(guī)范和完善小額信貸組織的內(nèi)部機(jī)制。行之有效的經(jīng)營(yíng)管理體制和內(nèi)控制度是小額信貸組織健康持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵之一。因此小額信貸組織應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)開展進(jìn)行合理規(guī)劃，建立、健全風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控制度，實(shí)行制度化、規(guī)范化管理。一是建立健全貸款管理機(jī)制。如貸款抵押、抵補(bǔ)和擔(dān)保機(jī)制、貸款激勵(lì)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制待方面。二是建立安全防范機(jī)制。三是建立人力資源管理機(jī)制。四是建立客戶信用檔案，培育客戶群體。

4.因地制宜創(chuàng)新小額信貸產(chǎn)品和服務(wù)。除開展聯(lián)保貸款、信用貸款和微小企業(yè)貸款等貸款業(yè)務(wù)外，還要積極開發(fā)多種類型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，建立和完善農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，開發(fā)專門面向農(nóng)民的理財(cái)產(chǎn)品，以及為政府或民間發(fā)展機(jī)構(gòu)合作提供金融支持。在貸款業(yè)務(wù)上可借鑒GB模式，針對(duì)不同產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金需求，開發(fā)“整貸零還”、“零貸零還”、“零貸整還”等不同的小額信貸產(chǎn)品，以適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

㈢市場(chǎng)建設(shè)層面：必須建設(shè)普惠金融相適應(yīng)的保障機(jī)制

這個(gè)保障機(jī)制應(yīng)包括對(duì)金融消費(fèi)者的培訓(xùn)與教育、信用體系建設(shè)、完善中介組織、金融市場(chǎng)建設(shè)等四個(gè)方面。

1.重視對(duì)金融消費(fèi)者的培訓(xùn)與教育。小額信貸項(xiàng)目和技術(shù)培訓(xùn)有機(jī)結(jié)合，不僅幫助了客戶創(chuàng)業(yè)、提高收入、減少貧困及促進(jìn)勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移能起到很好的作用，還從根本上影響著他們的觀念更新和改變。因此，政府有關(guān)部門及小額信貸機(jī)構(gòu)要積極為貸款客戶，特別是貧困和低收入家庭提供免費(fèi)培訓(xùn)、技術(shù)支持和銷售、社區(qū)發(fā)展等方面的專業(yè)服務(wù)，提高小額信貸的扶貧效果。如目前國(guó)家財(cái)政已實(shí)行為下崗失業(yè)人員支付創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)補(bǔ)貼的政策，下崗失業(yè)人員可享受免費(fèi)培訓(xùn)補(bǔ)貼和免費(fèi)創(chuàng)業(yè)服務(wù)。

2.加強(qiáng)信用體制和機(jī)制建設(shè)。將正規(guī)金融機(jī)構(gòu)排斥的低收入階層納入征信系統(tǒng)，如將村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等四類機(jī)構(gòu)的貸款信息納入“全國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)”，既便于小額信貸機(jī)構(gòu)查詢貸款客戶信息，控制風(fēng)險(xiǎn)，也將對(duì)借款人的行為形成約束，逐步培養(yǎng)低收入人群的信用意識(shí)。

3.完善各種融資服務(wù)組織。建立支持普惠金融發(fā)展的擔(dān)保體系、小額信貸行業(yè)協(xié)會(huì)、小額信貸咨詢和培訓(xùn)的專業(yè)公司、用于批發(fā)的資金和機(jī)構(gòu)等等。

4.改進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的基礎(chǔ)設(shè)施，加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支付結(jié)算體系網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。盡快將其納入全國(guó)的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)體系，拓寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的盈利渠道。

㈣宏觀監(jiān)管與政策支持層面：必須進(jìn)一步完善相關(guān)法律、政策體系

要使可持續(xù)的小額信貸蓬勃發(fā)展，就必須有適宜的法規(guī)和政策柜架，主要包括金融立法、財(cái)政政策、保險(xiǎn)體系、稅收政策等四個(gè)方面內(nèi)容。

1.加大金融立法力度。

一是加快制定 《民間借貸管理?xiàng)l例》和《投資社區(qū)法》?！睹耖g借貸管理?xiàng)l例》有利于規(guī)范和調(diào)整各類民間借貸行為和借貸組織，彌補(bǔ)民間融資管理方面的“真空”，引導(dǎo)民間資金開展小額信貸業(yè)務(wù)，以滿足中小企業(yè)和弱勢(shì)群體多層次的融資需求。另外，在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候通過農(nóng)村的投資社區(qū)法。泰國(guó)、印尼等發(fā)展中國(guó)家都有對(duì)金融機(jī)構(gòu)把20%左右的貸款貸到農(nóng)村去的規(guī)定。美國(guó)也有社區(qū)投資法，規(guī)定一定比例的資金要貸到本社區(qū)。中國(guó)也可借鑒世界上成功的經(jīng)驗(yàn)，建立適合中國(guó)國(guó)情的社區(qū)投資法，把居民的儲(chǔ)蓄用在居民身上。

二是繼續(xù)放寬小額貸款利率。無論是國(guó)外成功小額信貸所采取的高利率政策，還是國(guó)內(nèi)民間融資利率以及高利貸利率都表明，在小額貸款的范圍內(nèi)，承貸人可承受的利率要高于商業(yè)銀行貸款利率，關(guān)鍵是要能夠順利地獲得生產(chǎn)和生活所需要的資金。據(jù)清華大學(xué)經(jīng)管學(xué)院劉玲玲、楊思群等對(duì)青海省共和縣倒淌河鎮(zhèn)1263戶農(nóng)戶調(diào)查，發(fā)現(xiàn)高收入農(nóng)戶愿意接受高利率和實(shí)際接受高利率的比重都大大低于低收入農(nóng)戶。這說明低收入農(nóng)戶看重的主要是信貸的可得性，其信貸需求的利率彈性相對(duì)較小，因此可以認(rèn)為如果利率水平提高，將減少一部分高收入農(nóng)戶對(duì)借貸的需求，增加對(duì)中低收入農(nóng)戶的供給。即，利率水平提高或自由化可能會(huì)使中低收入農(nóng)戶有更多的機(jī)會(huì)獲得貸款。

另一方面，較高的小額貸款利率才能確保財(cái)務(wù)上的可持續(xù)發(fā)展。由于農(nóng)村小額貸款大多沒有有效抵押或有效擔(dān)保，其控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的必要方式之一就是提供利率水平，以補(bǔ)償可能面臨的信貸違約風(fēng)險(xiǎn)、高管理和監(jiān)管成本，才能確保財(cái)務(wù)上的可持續(xù)發(fā)展。

2.發(fā)揮財(cái)政政策作用，加強(qiáng)信貸和財(cái)政政策的配套。財(cái)政支持要發(fā)揮杠桿作用，讓弱勢(shì)群體分享到經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來的好處。一是完善地方財(cái)政資金扶持辦法，確定適當(dāng)?shù)呢?cái)政貼息比例，可定在40%~60%，二是從每年的財(cái)政收入中拿出一定資金用于農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)助，通過發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，從而降低貸款利率。三是實(shí)現(xiàn)金融政策、財(cái)政政策和產(chǎn)業(yè)政策等各類支農(nóng)政策的緊密結(jié)合。多方面支持農(nóng)民和困難群眾創(chuàng)業(yè)，為弱勢(shì)群體的創(chuàng)業(yè)提供事前、事中和事后的支持，最大限度地增強(qiáng)各類政策的實(shí)施效果，實(shí)現(xiàn)黨的十七大提出的“使更多的勞動(dòng)者成為創(chuàng)業(yè)者”。四是財(cái)政可建立小額貸款損失率招標(biāo)補(bǔ)償機(jī)制，事前確定補(bǔ)償率，以建立正向激勵(lì)機(jī)制。

3.加大弱勢(shì)群體保險(xiǎn)體系建設(shè)力度。

一是推進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)體系建設(shè)，大力開發(fā)農(nóng)村保險(xiǎn)品種。研究建立農(nóng)村小額貸款與農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的互動(dòng)合作機(jī)制，熨平小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的大幅波動(dòng)，也是非常必要和緊迫的。目前農(nóng)村保險(xiǎn)品種可以從水稻種植保險(xiǎn)、森林火災(zāi)保險(xiǎn)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)、農(nóng)村住房保險(xiǎn)、母豬保險(xiǎn)等幾個(gè)方面進(jìn)行設(shè)計(jì)和完善。就三明來看，全省水稻種植保險(xiǎn)、森林火災(zāi)保險(xiǎn)在我市試點(diǎn)，新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)、農(nóng)村住房保險(xiǎn)、母豬保險(xiǎn)等逐步普及。

二是城市低收入群體救助、保險(xiǎn)也急需加強(qiáng)。建立城鄉(xiāng)貧困家庭醫(yī)療救助制度，擴(kuò)大城市醫(yī)療救助試點(diǎn)范圍，加大保險(xiǎn)品種創(chuàng)新力度。如永安市在全省首創(chuàng)的“學(xué)貸險(xiǎn)”業(yè)務(wù)，較好地解決了商業(yè)銀行發(fā)放助學(xué)貸款的后顧之憂，推動(dòng)了高校助學(xué)貸款的發(fā)展。目前，永安市首批160筆金額70.06萬(wàn)元助學(xué)貸款，已發(fā)放到水電學(xué)院學(xué)生手中，學(xué)生貸款滿足率為100%。學(xué)校為該批貸款投保學(xué)貸險(xiǎn)，支付保險(xiǎn)費(fèi)5.6萬(wàn)元。

5.稅收政策上予以傾斜。目前我國(guó)對(duì)金融機(jī)構(gòu)小額信貸和其他商業(yè)性貸款一樣，都要征收營(yíng)業(yè)稅、營(yíng)業(yè)稅附加以及所得稅，這就增加了小額信貸運(yùn)作成本，影響了其經(jīng)營(yíng)小額信貸的積極性。建議對(duì)小額信貸實(shí)行稅收優(yōu)惠政策，如對(duì)小額信貸給予減免營(yíng)業(yè)稅與所得稅，來減少農(nóng)村信用社、小額信貸組織等機(jī)構(gòu)的操作成本。另外，對(duì)凡是開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，對(duì)相應(yīng)的涉農(nóng)貸款也應(yīng)相應(yīng)減免稅收。

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