金融網絡投資精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的金融網絡投資主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：金融網絡投資范文

中國已經在人們不知不覺中進入了網絡金融時代。20年前，沒人相信可以從網上購物，阿里巴巴創辦的支付寶；卻讓網上購物成為了現實。今天支付寶銷售額已經超過了一萬億元人民幣。

目前，國內外網絡金融出現了很多的新動態，如阿里網絡銀行已正式向金融監管部門提交擬設立阿里網絡銀行的申請。如獲批準，阿里網絡銀行將有望成為國內第一家真正意義上的網絡銀行?；ヂ摼W金融大潮初起，經過幾輪洗牌之后，有望形成一個巨大的互聯網金融產業集群。網絡金融已經成為金融發展的必然趨勢及主要研究方向，國內有研究機構和企業正在探索和嘗試，這為云南金控基金發展網絡金融提供寶貴的經驗。

云南金控基金擬成立“云南金控金融網絡金融服務有限公司（以下簡稱金控金融網絡）”，擬定注冊資金為500萬。公司以現金入股的方式控股，將來的合作公司以技術+現金（技術入股部分待評估價值）的方式進入參與。

成立金控金融網絡的初步構想在于：首先，網絡金融將是未來金融行業發展的方向。建立網絡金融融資平臺，可使公司的管理和業務水平上升到一個新的階段，快速和國內先進金融理念與模式接軌，通過整合企業信息，資金流和信息流，提升企業科學決策能力，提升本企業競爭力，通過網絡金融平臺的建立可以為社會提供豐富的投資信息資源，可以為云南更多的企業提供網絡金融融資的服務，解決更多中小企業貸款難的問題，更好更快的為中小企業解決融資難瓶頸。打造全新的網絡金融服務理念。第二，為未來的民營銀行網絡創新打下基礎。設立云南民營銀行的目的就是要區別于傳統銀行，網絡金融公司的設立，可為未來的民營銀行在技術的發展與研發過程中提供實體支撐；通過網絡金融公司在與市場運作對接的過程中可以培養和發現一批為設立銀行所用的人才儲備；能夠在經營過程中，實現客戶信息沉淀，發現和儲備一批優質客戶，為以后的銀行業務開展提供有用的數據信息并達到共享；針對不斷變化的市場形勢，通過網絡金融公司的運作提煉，可以不斷研究和探索出具有創新性的經營模式并對傳統金融運作模式體系加以優化與融合，擴大自身的市場競爭力，為云南民營銀行未來的戰略發展奠定基礎。第三，覆蓋面廣泛，有利于公司業務拓展。以互聯網為基礎，網絡金融業務拓寬了服務的受眾面，使得其服務能夠接觸的客戶群更大。通過逐步收集整理云南全省十幾萬民營企業的信息資料，建立起一個覆蓋面全、信息面廣的客戶數據庫，為全省中小企業提供全方位的，更為精準，更為高效的網絡金融服務的平臺，同時引合全省小額貸款公司、擔保公司、投融資公司等，通過網絡金融平臺，為更多中小企業解決貸款難問題。第四，加速金融服務效率、提高盈利能力。在網絡金融平臺下，中小企業可以快速地通過平臺上的各種金融服務來解決自身所遇到的問題，網絡金融平臺所提供更快更好的信息服務。網絡金融以數字化的網絡和設備代替了傳統紙介質，從而形成一種新型金融貿易服務方式。公司可以通過對網絡金融平臺系統實現異地審批、資金結算、轉賬、信貸等活動。加快了金融服務的效率，可以為中小企業更好的服務。企業可以通過網絡金融平臺實現快速的綜合金融服務。第五，提高金控基金的知名度。網絡平臺的搭建是現在企業提高知名度的一個重要途徑，可以更好的體現金控基金的活力與創新，讓更多的中小企業通過網絡金融來了解金控基金；通過網絡我們可以整合中小企業的各種優質資源，利用網絡推廣來提升企業品牌的知名度，通過這個網絡平臺，中小企業可以了解金控基金的最新信息和各項服務，樹立了金控基金在業界的不可取代的地位。這個網絡平臺的搭建在云南省乃至全國都將會有一定的影響力，對金控基金的發展會提升一個更高的臺階。

金控金融網絡成立后將以兩個主要開發方向為主：一是建立“云南中小企業網絡金融服務平臺”。結合網絡金融的思路模式為整體規劃，分步實施，總體規劃采取三個步驟來實現企業的金融網絡化目的。首先建立網絡金融服務平臺，加強自身網站功能。利用云南省中小型企業網為基礎的平臺背景與全國30多個省市的中小企業網、省內16個州市及128個縣市區中小企業網緊密合作，共享服務資源，設計一套全新的綜合性網上投資融資體系，直接面對借貸者和投資者，為其搭建一個全新的網絡金融投融資服務平臺，減少中間環節，提高效率，較少成本，使其成為真正意義上的網絡金融投融資平臺。其次，改善內部管理機制，形成全新的企業經營管理模式，改變自身的管理機制，改變舊的管理模式對新經濟的瓶頸效應，以此適應電子信息化高速發展所帶來的一切影響，同時整合企業所有的資源，使其成為信息化的資源儲備，以網絡應用來整合改進各項管理程序，推行以信息化管理系統為核心的全方位電子信息化金融交易管理模式，通過網絡平臺最大限度地利用自身的各種資源，將線下業務與網絡完美的結合，讓更多投資方通過網絡金融平臺看到合適的項目，更快的拓展市場份額，打造全新的投資平臺。再者，金控公司已具備龐大全面的基于傳統的管理模式和操作模式；若與云南中小企業網絡金融服務平臺相架接后，則會產生具有企業級的網絡金融交易規模，能帶動和吸引更多的企業加入到其中，以此形成巨大的市場慣性，以此獲得更多、更為廣泛的盈利模式。

二是投資建立“中國―東南亞南亞國際電子商務港”?！爸袊D東南亞南亞國際電子商務港”是依托中國國家信息化試點工程建設的一個輻射東盟及南亞地區的國際電子商務及企業服務平臺。平臺整合了GMSEB及中國發改委主辦的中國中小企業信息網全國1000多個省市分網的相關信息資源，將發展來自全國及東南亞、南亞區域的中小企業成為平臺會員，并在曼谷、仰光、河內、萬象、新德里、達卡等城市設立辦事處及分支機構，全面打造成為中國面向東南亞、南亞地區最權威的國際電子商務平臺，這為云南省及全國企業提供了面向東南亞、南亞的網絡金融、電子商務、投資、旅游、人才等全方位服務。目前已初步開通英語、中文、泰國語、緬甸語、越南語、老撾語、柬埔寨語七個語言版本，為區域中小企業提供跨國的網絡金融、電子商務及企業信息化服務。平臺以統一的多語言版本電子商務服務網站建立為核心，積極探索跨區域的國際網絡金融、電子商務交易及服務模式，目前平臺每天中國及東南亞、南亞區域國家相關政策、法規、行業經濟信息，已有中國及東南亞國家注冊企業用戶8萬余家，企業用戶每天自行的商業信息5萬余條，網上展銷企業商品6萬余種，是中國面向東南亞、南亞區域規模最大、信息最全、企業最多的大型國際網絡平臺。

第2篇：金融網絡投資范文

關鍵詞 ：互聯網；金融審計；挑戰；突破

2013 年，在中國金融大變革的背景下，互聯網金融已經成為全民熱點話題，余額寶、團購理財、P2P 等互聯網金融快速崛起。傳統的金融機構也開始逐步重視互聯網金融部門的設立。但是2013 年后半年也有不少風頭強勁的 P2P 行業也出現了不少“曇花一現”的公司———倒閉或者跑路，反映出互聯網金融先天的缺陷。對于投資者，由于互聯網處于虛擬狀態，可能將原本極小的風險予以放大，客戶信息、資金等的安全性難以保障；對于互聯網金融經營者，由于入門門檻低，加之發展迅速監管制度相對缺失，出現超范圍經營、踩監管紅線，造成經營風險加大?；ヂ摼W雖然提供大量數據供金融機構做審計決策以及風險管理決策等，但是其本身并不具有提供防范風險管理的功能。為了保障金融市場的穩定發展以及客戶資金的安全，針對互聯網金融的出現，金融審計業務也面臨著巨大的挑戰。

一、互聯網金融審計面臨的挑戰

（一）風險審計方法有待運用

金融風險和互聯網行業本身都是高風險的行業，互聯網金融作為兩者相融合的產物，其高風險性不言而喻。目前，我國金融審計重點在于審查各項操作業務流程是否設置了完善的內部控制體系、金融機構財務狀況以及經營成果是否能夠得到真實的反映等內容，主要是采用制度基礎審計的方式監控金融機構經營的各個方面。但是，正如前文所述，面對互聯網金融業務過程中潛在的巨大風險，金融審計應當側重于風險審計方法的運用。通過風險審計方式，降低互聯網金融所存在的風險，維護客戶資金安全以及經營穩定。

（二）金融審計范圍有待拓寬

互聯網金融背景下，金融市場結構日益復雜化。我國互聯網金融吸收資金所占比例越來越高，2013 年達到金融市場的13%，對傳統金融機構有著一定的沖擊作用。目前，金融審計的范圍主要是針對證券業務、保險業務以及中間業務等進行審計。但是，互聯網金融借助網絡平臺使得信息不對稱的程度極低，讓券商、交易所等信息中介失去了存在的意義，反而增加了對于金融機構網絡信息平臺的需求以及監管控制的需求?；ヂ摼W金融背景下的金融審計就要調整審計對象，將網絡平臺的審計納入審計范圍，以滿足對互聯網金融業務規制的需求。

（三）金融審計技術有待提高

目前，投資者在投資互聯網金融機構的金融產品時，無論是開戶還是辦理各種金融產品業務均是通過互聯網進行的。因此，互聯網金融審計不僅面臨著傳統金融審計如何利用計算機進行有效的輔助審計，還面臨著如何對互聯網下的金融交易通過計算機程序進行審核和管理的挑戰。

（四）金融審計法規有待完善

互聯網金融的迅速崛起給金融市場帶來了一定的活力，但同時由于其發展過于迅猛而使得金融審計產生了一片空白。傳統的金融審計的相關法律法規已經不能滿足互聯網金融審計的需求，需要相關部門進一步完善相關金融審計的法律法規，對互聯網金融審計的工作做出明確的規范指引。

二、互聯網金融審計面臨挑戰之突破

（一）完善風險審計方式的運用

金融審計機構應當量化互聯網金融的相關風險。審計機構可以運用定量風險分析、趨勢分析以及比率分析的方法，結合互聯網金融內部控制的結構、目標、控制體系等指標，抓住互聯網金融交易過程中的重大以及可疑業務，對相關風險予以量化。然后，根據量化的金融風險標準設置互聯網金融風險閥值。主要針對互聯網金融的財務風險、客戶資金運作風險進行閥值設置。通過這樣一個標準劃分，金融審計機構在對互聯網金融活動進行審計時能夠得到一個量化的標準。一旦超過該標準，審計機構能夠迅速發現互聯網金融風險問題所在，避免不必要的損失發生。

（二）調整金融審計范圍

互聯網金融中，證券公司、協會等信息中介機構的作用被弱化，互聯網金融網絡平臺在溝通客戶與金融機構之間以及金融機構與協會之間起到了重要的作用。金融機構應當調整金融審計范圍，將對金融網絡平臺納入審計范圍內。一要增加行為審計。包括網絡發帖審計、收發郵件審計、網絡聊天審計、文件傳輸審計以及頁面信息傳遞審計等內容。二要增加流量審計。審計機構要對金融機構開展互聯網金融所使用的流量進行監控，通過監控金融機構使用流量的異常與否，發現可疑交易或者監控重大交易。三要增加權限管理審計。審計機構要對金融網絡系統的系統權限、外發數據系統權限以及普通用戶權限進行審計。

（三）提高金融審計技術

互聯網金融均通過電子計算機開展金融業務，因此對于金融審計技術要求較高。一方面，要加強審計人員關于互聯網金融審計有關的計算機知識。金融審計人員應當在加強自身審計業務能力的同時，也要加強運用計算機進行審計的知識。此外，審計人員還應當對互聯網下金融業務的操作模式進行相關了解，作為金融審計工作的輔知識。另一方面，要完善互聯網金融審計計算機系統。審計機構應當根據互聯網金融審計自身的特點進行計算機審計系統的開發，尤其是對互聯網金融風險控制審計系統方面的開發。

（四）完善互聯網金融審計法規規制

對于互聯網金融審計的規制主要依靠政府以及行業自律兩個方面。對于政府而言，應當建立金融監管部門與互聯網監管部門跨部門的審計監管制度，盡快建立相關存款保險制度，探索出能夠保護投資者利益的審計法規體系。此外，要制定相應的審計法規規范互聯網金融利率以及民間資本進入金融業的過程，并且加強客戶個人信息的保護。對行業而言，應當加強互聯網金融行業自律。對于損害投資者利益以及導致行業惡性競爭的市場主體形成行業懲罰機制，充分發揮金融行業協會、互聯網行業協會的作用，自覺規范審計風險、接受社會監督。

三、結論

互聯網金融行業的崛起對于社會各個行業的發展都有著很大的影響，一方面促進了金融市場的活躍發展，另一方面也對傳統的金融機構以及非金融機構產生了一定的沖擊。只有通過不斷完善互聯網金融審計的各個方面，規制互聯網金融的發展，才能維護投資者的利益以及金融市場的穩定發展。

參考文獻：

[1]李博,董亮.互聯網金融的模式與發展[J].中國金融,2013(10).

[2]趙圣偉,趙文發.深化金融審計研討會綜述[J].審計研究,2013(01).

第3篇：金融網絡投資范文

【關鍵詞】少數者博弈模型  ；金融市場  ；仿真實驗

一、少數者博弈模型

少數者博弈（Minority Game）：生活在社會群體中的人們常常會遇到這樣的問題，也就是有許多決策人同時面臨兩種選擇，如果決策人的選擇是較少人選擇的，就將獲益；否則肯定會失利。少數者博弈起源于經濟學家阿瑟（W.B.Arthur）提出的“酒吧問題”，在此基礎上，張翼成以博弈論的形式將少數者博弈正式提出。它是一種研究有限資源下復雜性競爭系統的博弈模型，此模型在金融、交通等方面有很大作用。

一個形象的例子是：有A和B兩個房間，我們讓N（N是個奇數）個人獨立選擇進入A或B房間。之后每個人按自己選擇進入房間，如果A房人數少于B房，那么進入A房的人就贏了。假設你知道了前幾次A房的人數（當然，B房的人數是N減去A房的人數），你如何決定下一次去哪個房間才能使你贏的機會最大？實際上，我們在生活中經常面對這樣的選擇，比如，在岔路口決定走那一條路才不堵車等等。這個例子可以充分的說明，少數者博弈模型的規則非常簡單，但其具有較高的應用性，是研究經濟個體之間既相互競爭又相互協作的復雜行為的有效工具，尤其是在金融領域應用效果更佳，被認為可以描述經紀人在理想情況喜愛通過適應性競爭有限資源的集體行為的簡化模型，更被認為是復雜策略場合下，能夠描述真是經紀人如何行動、如何相競爭而又彼此適用的一個合理的實際模型。

總之，少數者博弈模型具有較高的應用性，不僅可以解決人們生活中的一些問題，還能夠作為金融領域中描述經紀人之間行為，對于分析和理解真實金融市場中的自適應行為和許多特征性現象有很大幫助。

二、復雜金融網絡少數者博弈模型的建立

在金融市場中，投資者與市場價格之間相互影響。通常，投資者們所獲取到的公共信息是相同的，但不同的投資者的認識、想法、思考方向等方面會存在一些差異，使得投資者們會做出不同的預測和決策機制；每個投資者在已有的信息下做出的預測及投資決策會影響市場價格，使市場價格不斷調整。相應的市場價格所包含的信息，傳輸給投資者，投資者會結合市場價格相關信息，調整自己的預測和決策。這樣每個投資根據市場狀態變化即學習成功者的經驗不斷的改進自己的投資策略，形成新的預測規則，并驗證和修改預測規則。在投資者不斷改進的投資策略的內在驅動下，形成一個不斷進化的市場。

（1）基本假定。為了確保復雜金融網絡少數者博弈模型具有實用價值，本文需要作出以下假定。人假定：①假定人具有自己的主觀能動性，可以根據市場價格的變化趨勢作出反應。并將自己的反應融入到自己的行為中，而非僅根據理性預期理論來決定自己的行為；②假定人的風險是中性的；③假定人具有足夠的資本；④假定人的投資行為可以受多種因素影響而發生變化。

市場假定：假定市場是一個不斷變化的市場，會因人的決策或自己對決策的信任而改變。

市場運行微觀評價準則：假定本文一少數者博弈準則為市場運行的微觀評價準則。

（2）環境和屬性的明確。要想保證少數者博弈模型在金融環境中具有良好的運用效果，首要的工作就是設定金融環境，促使少數者博弈模型具有金融屬性和特點?？梢杂行н\用?；诖它c，本文對金融環境的確定是證券市場，并且在證券市場中只有一種證券。在證券市場中不進行交易的買賣雙方是不會影響市場價格的。需要明確的一點是證券市場環境屬性表示為人所處環境及人員結構，這使得環境屬性變化性較大，在運用少數者博弈模型的過程中可以根據實際需要調整環境的屬性參數。

另外，為了確保虛擬的金融市場環境與真實的金融環境相符。在這里一定要明確證券市場交易規則及價格機制。

首先，假定金融市場是由N個人構成。

其次，人在證券市場中買進或賣出的決策基于以往的股票價格波動及更新的公共信息。為了保證證券市場具有一個穩定的、適合的狀態，規定當所有人都提交了自己的定單時，N_Yes及N_No分別代表買進和賣出的人數。過度需求的定義為N_Yes―N_No，則市場交易價格可以定義為：Pt+1/Pt=1-（N_Yes―N_No）N，N表示為投資者總人數。

（3）學習機制及學習結構。學習機制：假設人在交易中發現自己虧損。人通過向有經驗的成功者求助，學習了投資策略，促使股票交易由虧轉盈。因此，設定這一學習過程是通過網絡學習結構進行的交互。

網絡學習結構：由隨機網絡、小世界網絡。無標度網絡構成的網絡學習結構，可以促使者有效的進行相互學習。

持續期策略：持續期策略表示的是投資者保持市場看法的時間長度，其手市場表現和投資者的成熟度影響。本文將持續期的上限設置為10，持續期策略游20種。

三、仿真實驗

（1）人工金融市場模塊的構建。結合實際金融市場的實際情況及特性，將人工金融市場分為五大模塊，即通訊模塊、信息模塊、學習模塊、策略模塊、資金模塊（如圖1）。①通訊模塊。通訊模塊主要是證券市場中的信息，即獲取到的信息和市場內部更新的信息。通訊模塊所接收的信息主要應用于市場價格調整，而的信息主要是為投資者做出正確投資決策所提供的依據；②信息模塊。信息模塊是人的信息收集，包括證券市場股票歷史價格波動信息及買進賣出的相關信息；③學習模塊。學習模塊是人所接收的有價值的信息或策略，有利于提高人的收益；④策略模塊。落模塊中收錄了很多歷史策略信息，可以作為輔助信息幫助投資者做出正確的投資決策；⑤資金模塊。根據策略提供相應的資金。

圖1  ；模型框架圖

（2）人的經紀人的主要屬性和行為。人經紀人主要負責處理人證券交易的相關事宜。

人經紀人的主要屬性包括：①策略集（S）：表示經紀人為了促使人在證券交易中獲利，在策略庫中所選的策略的集合；②歷史信息（M）：表示經紀人掌握的證券相關的歷史數據，如證券價格波動數據、證券市場內部公布的信息等；③買入（Yes）：表示經紀人負責的準備買入股票；④賣出（No）：表示經紀人負責的準備賣出股票；⑤獲利（gain）：表示經濟人負責的買入股票或賣出股票所獲得的財富；⑥價格（price）：表示當前資產價格；⑦積分（score）：表示經紀人所持策略每輪的準確率；⑧人數（total Population）：表示經紀人的總人數；⑨環境（environment）經紀人所處的環境及人員結構；⑩編號（ID）：識別經紀人唯一驗證。

人經紀人的行為：①準備交易（before decide）：結合證券市場所更新的公共信息及相關概率論知識，分析股票的走勢，選擇與當前市場狀態相配的投資策略；②決策（strategics）：根據各種策略的應用情況，選擇最佳的、最適合的策略作為本輪交易決策。

圖2  ；人的經紀人的主要屬性和行為

（3）仿真流程。為了充分發揮少數者博弈模型的作用，促進每一位投資者的預測規則能夠與市場是協同的。相符的，在構建基于少數者博弈模型的仿真程序時應當利用Any logic建模和仿真工具，合理的進行仿真流程編制。具體的內容為：

首先，創建Action Object Class，并將其封裝到建模環境的類中。

其次，結合主體屬性參數和定義參數，以主體所在的同一個活動為準，設置主體的策略集、歷史信息、學習機制、環境、策略等，確保主體可以進行股票交易活動。

再次，定義主體的行為。由于主體的行為是通過狀態圖定義的，所以，在具體定義主體行為的過程中，一定要對經紀人的每一個行為進行合理的設定，確保經紀人的行為符合人的意愿。

最后，利用Any logic自帶的統計工具，對每一次股票交易買進賣出人數進行統計，從而分析股票價格波動情況，畫出股票價格走向圖。

（4）仿真結果?；趶碗s金融網絡的少數者博弈模型的仿真結果是有多種可能的，具體表現為：①假設不考慮投資者的持續期策略和相關學習機制的輔助，仿真的股票收益情況如圖3；②假設投資者只通過學習機制而進行股票交易，所仿真的股票收益情況為圖4所示；③假設投資者采用持續期策略，但沒有通過學習機制學習，投資者股票交易，仿真的股票收益情況如圖5所示；④假設投資者財務持續期策略，并且通過學習機制學習，投資者股票交易的收益情況如圖6所示。

圖3  ；無持續期策略和學習機制下的股票時間和股票收益分布圖

圖4  ；無學習機制下的股票時間和股票收益分布圖

圖5  ；采用持續期策略，無學習機制下的股票時間和股票收益分布圖

圖6  ；采用持續期策略和學習機制的股票時間和股票收益分布圖

四、結論

通過以上基于少數者博弈模型的金融市場的仿真實驗，筆者得出以下結論：

其一，基于少數者博弈模型的金融市場的仿真實驗可以觀察到金融異?，F象?；谏贁嫡卟┺哪Ｐ偷慕鹑谑袌龇抡鎸嶒炦^程中，歷史策略的借鑒和學習、信息結構的分析和調整、投資者之間的網絡學習機制的建立，可以充分體現出金融市場最真實的動態，如若金融市場存在比較常見的異樣，就會與金融市場仿真不符，致使金融市場的異樣被發現。

其二，在無持續期策略和學習機制支持的情況下，金融市場仿真實驗所體現的股票收益情況真實的反應了最原始金融市場的股價時間序列及投資者的收益分布情況。

其三，在投資者不采用持續期策略，但進行學習網絡機制的情況下，投資者的股票收益差距依舊很大，持續增長和持續衰減的情況時有發生。

其四，對比有無學習機制的仿真結果，再無持續期策略支持下，啟用學習機制進行股票交易的收益比未啟用學習機制的收益多，這充分說明，做好投資決策準備工作，對于提高股票交易效果有很大作用。

參考文獻：

[1]李，曹宏鐸，邢浩克.基于復雜網絡少數者博弈模型的金融市場仿真研究[J].系統工程理論與實踐，2012，（09）.

[2]汪壽陽，張維，李心丹，部慧.復雜金融系統工程與風險管理研究的新進展[J].系統工程理論與實踐，2011，（04）.

[3]張維，趙帥特，熊熊，張永杰.計算實驗金融、技術規則與時間序列收益可預測性[J].管理科學，2008，（03）.

第4篇：金融網絡投資范文

關鍵詞：新時代背景;網絡金融;發展趨勢

目前，隨著互聯網與通信技術的普及，許多互聯網公司、電子商務公司等跨界探索了金融服務，產生了一股巨大的金融創新力量。同時，隨著銀行業的不斷進步，使得以往的金融服務實現了較大的發展，從而滿足了廣大人民群眾的金融需求，促進了金融行業的良好發展。

1網絡金融概述

1.1網絡金融定義

網絡金融從狹義上理解就是在國際互聯網中開展相關金融業務，包括各種網上銀行、網絡證券、保險等；從廣義上理解網絡金融就是以網絡技術為基礎，在全世界范圍內的金融活動的總稱，它除了包括狹義的內容，還包括了網絡安全與網絡監管等多方面的內容。網絡金融與傳統的金融活動不同，它是存在于電子空間中的活動，采用網絡化運行方式，形態是虛擬的。網絡金融是互聯網技術與信息技術的快速融合而產生的，適應了目前的網絡時代。

1.2網絡金融的特征

網絡金融結合了傳統金融服務與現代互聯網技術服務，其主要特征包括以下幾個方面。(1)網絡金融實現了業務上的創新。網絡金融的宗旨是竭力為客戶服務，這決定了其應當不斷創新。為了更好地為廣大人民群眾服務，應當努力拓寬市場，提高自身的競爭力，網絡金融必須展開業務創新。網絡金融在管理方面進行了革新。管理方面的革新包括以下幾點，第一，金融企業拋棄了以單個機構的實力去發展業務的戰略管理原則，把與其他金融機構的合作放在首要地位，充分利用互聯網的力量，從而促進企業效益的提高[1]。第二，網絡金融企業的治理模式也融入了網絡元素，以往的垂直條線式管理策略逐漸被網絡化的管理結構所取代。(2)網絡金融實現了市場革新。由于信息技術的蓬勃發展，金融市場所涉及的領域也越來越廣泛。為了滿足廣大人民群眾的金融需求以及實現網絡金融競爭的新形勢，相關市場逐漸向國際聯合的方面發展。此外，由于受到較大的競爭壓力，有的證券交易所不得不逐漸改變公司的戰略。(3)網絡金融實現了監督與管理方面的革新。由于相關技術的良好發展，使得網絡金融的監督與管理體系更加完善，并且網絡金融業務深入到了國際市場。以往的分業經營與防壟斷的傳統監管政策被相關新模式所取代。隨著在網絡上進行的跨國金融交易量不斷增大，相關的監督管理部門已經很難有效掌控本國的金融活動。(4)網絡金融的虛擬性。網絡金融的虛擬性主要表現在服務機構、金融業務以及交易載體的網絡化[2]。服務機構網絡化指的是利用網上銀行等相關機構進行的金融活動，減輕了對傳統銀行的依附。金融業務網絡化指的是所有的金融交易活動都通過互聯網進行。交易載體的網絡化指的是網絡支付方式代替了傳統貨幣的支付方式，以相關的網絡支付方式作為網絡金融的交易工具。(5)網絡金融的開放性。此特點主要是指經營環境的開放。通過網絡，可以打破空間上的約束，沖破以往金融交易的諸多條件限制，能夠為客戶帶來極大的便利，吸引更多的客戶。只要金融企業通過網絡進行經營，全球所有網民都可能成為其客戶，并且能夠為客戶帶來優質的服務。

2新經濟背景下網絡金融的發展歷程

2.1網絡支付發展

1996年在美國誕生了全球第一家第三方支付公司，并且第三方業務在美國得到了迅速的發展，形成了以PayPal為代表的一大批第三方支付公司，比如AmazonPayments、YahooPayDirect等。電子商務在西方國家得到了蓬勃的發展。然而，每個國家網絡支付的進步并不是十分平衡，北歐國家普遍領先于中歐國家。在亞洲地區，屬日本網絡支付發展最快。我國網絡金融發展十分迅速。2014年，我國個人網銀交易規模為448.5萬億元，同比增長70.3%；企業網銀交易規模為855.9萬億元，同比增長28.4%；手機銀行交易規模雖然只有32.8萬億元，但同比增長高達157.1%，如圖1所示。從圖中可以看出，近幾年我國網絡支付實現了快速的發展。

2.2網絡融資發展

2005年在美國運營的Zopa網站是全球最早的網絡借貸網站。目前知名度最高的網絡融資載體是美國的Prosper，其功能與Zopa沒有很大的出路，當時在運營方式中有所差異。通過Prosper這種機制，借款方可以以較低的利率籌資，出借方可以以比較高的利率出借資金，而Prosper可以從雙方的融資活動中獲取盈利，這樣就實現“三贏”的局面[3]。網絡融資還有一種嶄新的方式就是眾籌模式，此模式的代表是Kickstarter。此模式與往常的融資方式有所不同，盡管Kickstarter也需要創業項目來供給資金，但是此部分資金由廣大人民群眾提供。Kickstarter將經營策劃公布于互聯網上，吸引感興趣的人用“投資”的方式來參與此計劃，從而實現了網絡融資。

2.3網絡理財發展

Paypal是最早實現網絡理財的第三方支付平臺，它建立了賬戶余額的貨幣市場基金。用戶只需要通過簡單設置，就能夠把PayPal賬戶中不計利息的余額自動轉入到貨幣市場基金，從而獲取利息收益。從Paypal的角度上來說，投資貨幣市場基金并不是為了獲取資產管理的收益，也不是為了資產管理銷售業務做準備，其主要目的就是吸引客戶，為客戶提供高效的理財，從而獲得更多的沉淀資金，取得客戶的信任。這就與支付寶涉及信息傳媒的道理一樣，雖然無法為企業實現直接的經濟利益，然而，其內在意義是無可估量的。

3新經濟背景下的網絡金融發展趨勢

3.1網絡金融業務的創新

網絡背景下的金融業務與以往的金融業務所有不同，由于其融入了信息技術，使得許多潛在業務得以挖掘，從而實現的創新。最早的網絡金融業務只是運用了網絡信息技術的某個方面，比如網上銀行、網上證券等。伴隨網絡技術的蓬勃發展，開發網絡金融業務新領域成為了金融服務提供商的主要任務。以為例，其業務創新就主要體現在以下幾點。一是對個人金融信息服務的注重。目前網絡使用者越來越多，且大多數為個人用戶。二是對關聯業務發展的注重。網站提供了大量的與人們生活緊密相關的公共事業金融服務。三是更注重業務流程的科學性、合理性。網站服務界面簡潔且人性化，能給用戶提供更為方便快捷的服務，需要填寫的資料都有詳細的提示。這種科學、合理的流程給客戶帶來了良好的體驗，使得客戶更加信賴此網站。

3.2網絡金融的盈利模式創新

傳統金融業務盈利模式包含利息收入、保險金及其他中間業務收入，而隨著金融業的快速發展，商業銀行中間業務收入在盈利中的占比逐漸增多，已漸漸成為金融盈利的主要收入來源，網絡金融的盈利模式就依托于傳統銀行中間業務收入的增長，特別是依托于個人金融服務盈利增加。伴隨著互聯網的快速發展，截至2014年12月，我國網民規模達6.49億，龐大的網絡個人用戶促使以服務費和中介費為主的中間業務收入成為了網絡金融服務盈利的主要來源[4]。相比于存貸利差仍占很大比例的傳統金融服務，網絡金融服務更加依賴于中間業務收入的發展，因而使得網絡金融服務會更加注重用戶的服務體驗，在向客戶凸顯自身穩定安全性的同時，追求更優質的口碑效益。

3.3網絡金融的經營模式創新

網絡金融的經營模式創新與網絡時代信息技術的發展息息相關，并且也與金融業務的發展有著一定的聯系，但真正決定網絡金融經營模式發展趨勢的是金融業的經營導向。隨著互聯網的快速普及，金融行業涉及其他服務業務的門檻和運行成本已大大降低，能夠在更廣闊的平臺向用戶開辦各類服務業務，獲取更多的利潤，使得傳統封閉式發展的分業經營模式面臨困境。網絡的普及大幅降低了金融行業在開設其他金融業務和非金融業務時所花費和投入的人力、物力、安全等成本，特別是手機網絡的普及和“4G”時代的到來，使得個人金融服務在很大程度上已經逐漸擺脫固定網點的桎梏，用戶只要有可聯網的手機，便可以隨時隨地辦理金融業務及其他繳費業務。

4新經濟背景下網絡金融的發展建議

在新經濟背景下想要促進網絡金融的發展應當做到以下幾點。(1)提高網絡金融服務品牌效應。如今我國金融業仍大多以分業經營模式為主，盡管存在混業經營，但是單個金融主體的經營業務依然相對單一，尚未實現規模經營。(2)網絡營銷模式多樣化。網絡營銷的好壞影響著經營金融網站的盈利能力。盡管以支付寶為主的網絡金融服務平臺已在近兩年大幅普及，但這類多種業務同時存在的金融網站在我國仍未普及，因此網絡營銷的方式對金融網站的發展有著重要的作用。我國當前不僅存在著搜索引擎營銷、電子郵件營銷，還存在各種網絡營銷與社區營銷，且目前的社交網絡中包含了許多網絡數據，客戶希望得到更多的新體驗。針對網站交互性以及用戶體驗而創新的網絡營銷模式將有效促進網絡金融的發展。

5結語

網絡金融作為一種嶄新的金融方式，給廣大人民群眾的生活帶來了方便，并且為我國經濟的發展提供了強大的動力。隨著網絡金融行業的逐漸成熟，其未來發展的前景也會更加可觀。然而，在未來的發展過程中應當采用有效的方法預防潛在的各種風險，只有這樣，網絡金融才能夠更好地發展。

作者:李芊 單位:倫敦大學瑪麗皇后學院

參考文獻

[1]孔繁強.新經濟形式下網絡金融的發展現狀及未來發展趨勢[J].中國市場,2010(22).

[2]許瑞.網絡金融的發展與趨勢研究[J].現代經濟信息,2012(07).

第5篇：金融網絡投資范文

關鍵詞：互聯網+；網絡金融；風險分析；防范

一、“互聯網+”綜述

“互聯網+”的理念最早在2013年由騰訊董事會主席兼CEO、人大代表馬化騰提出，2015年3月5日在政府工作報告中也對“互聯網+”的涵義進行了詳細解讀，并提出了“互聯網+”戰略。所謂的“互聯網+”是指某傳統行業與互聯網的有機結合，而不是純粹的簡單相加?；ヂ摼W加一個傳統行業，它意味著機遇和市場，意味著對該傳統行業的整體提升?！盎ヂ摼W+”戰略是指利用Internet這個平臺，運用現代信息技術和通信技術等，把傳統的各個行業與Internet強強聯手，創造出各個行業嶄新的領域和高度，從而實現經濟的大繁榮大發展。當前，“互聯網+”已經滲透到生活、工作、交友、交通、金融等各行各業，在“互聯網+”的環境下，傳統行業得到的不是顛覆，而是更加的“高大上”了。

二、“互聯網+”環境下的傳統金融行業的新變化

在“互聯網+”的環境下，傳統的金融行業乘著金融網絡化的春風而得到突飛猛進的發展，以網上支付，網上交易為主的網絡金融運行方式也迅速的普及開來并且越來越完善，越來越成熟。網絡金融即互聯網加上傳統的金融行業，它是計算機網絡與金融行業的有機結合，其主要業務形式有電子銀行、電子支付、電子證券和期貨以及網上保險等。傳統金融主要的技術依托是人，而網絡金融主要的技術依托是計算機技術和網絡，但是技術依托所帶來的影響不僅僅是表面上的，傳統金融與網絡金融最重要的不同點更在于思維理念的進步。網絡金融能充分利用當前先進的網絡信息技術，發揮計算機的優勢，在大大提高運行速度的同時，提高了工作效率，為相關的金融企業降低了成本，使相關企業在激烈的市場競爭中擁有自己的競爭優勢。

三、“互聯網+”環境下網絡金融的風險來源及形式

網絡金融機構一般沒有實際的地點，交易的時候只有網址，所有進入活動都是通過Internet網絡來實現，你所能感知到的只是數字的增和減。這一特征為網絡金融機構或企業節省了房屋租賃的成本，也讓客戶能夠足不出戶就能完成交易。但是，從本質上說，網絡金融是具有虛擬性的，在網絡金融的市場中，變化和交換的只有信息，這就使得網絡金融具有一定的風險性，而且與傳統金融的風險形式及來源不同。隨著網上金融的貿易的廣泛應用，各式各樣的網絡金融形式及網上貿易出現，網絡金融違法犯罪行為也變得更加的復雜和隱蔽。

1.技術不夠完善和健全。網絡金融是依托現代化的設備和完善的軟件來運行的，硬件和軟件的可靠程度出現某些漏洞或問題時，那么技術風險就存在了。例如，因外部支持服務終止時出現了服務質量難以保證的風險；遭到黑客入侵，使程序被修改，電腦中病毒；內部職工私自盜取資料，造成企業經濟損失。

2.容易發生傳染風險。網絡金融企業是由多方共同構建的電子交易網絡，每一方都是相互作用，相互聯系的，只要其中某一個關節出現了問題，很有可能造成整個系統的無法正常運作。另一方面，在金融網絡遠程處理的過程中，由于整個過程較為復雜，難免導致傳染風險的累積。

3.網絡金融的法律法規不健全。雖然我國在近30年來，信息行業得到了日新月異的發展，國家部分也頒布實施了一些網絡的法律法規，但是我國在網絡金融的立法方面還只是處于初級階段，存在著法律盲點等問題和缺陷。

4.信任危機。由于某些網絡金融機構自己違法經營，存在一些欺騙客戶的行為，或者由于網絡故障致使客戶暫時無法使用賬戶，都有可能會引發人們對網絡金融的信任危機。

另外，網絡金融與傳統金融相比有其特殊性，但也存在一定的共性，比如，網絡金融的風險來源除了上述4點之外，與傳統金融一樣，也都存在著來自市場和自身缺陷的其他風險等。

四、“互聯網+”環境下網絡金融風險的控制和防范

1.健全相關法律法規，加強安全管理。在如今信息時代的浪潮中，我國有過網絡金融方面的立法有待進一步健全和完善，這是實現網絡金融行業安全健康發展的外部保障。立法方面，歐美等發達國家發展時間較長，我國可以向國外發達國家汲取經驗，借鑒精華。

2.規范市場管理，完善市場監管體制。網絡金融行業的發展需要有序高效的市場管理模式，在科學方針的指導下，按照系統化的標準與原則，構建出一整套統一的行業標準和技術規范[3]。另一方面，還需要有強有力的市場監管體制來保證網絡金融監管層的整體調控能力。

3.不斷進行硬軟件的技術創新和更新換代，改進網絡的運行環境，構建網絡安全體系。硬件與軟件是網絡金融進行網上交易活動的基礎，有必要對硬軟件進行技術創新。電子產品更新換代的速率很快，我們網絡金融更新的速度也要跟上，一般任何產品的生命周期都是有限的，保持及時更新，走在潮流的前頭，才能保證不被市場所淘汰。網絡的運營環境是客戶直接接觸的地方，由此可見，良好的運行環境對于網絡金融機構或企業的信譽度是十分重要的，我們勢必要改進網絡運行環境并且構建出有效的安全體系。

4.培養復合型金融管理人才。目前網絡金融行業發展規劃的重中之重就是企業人才的培養和結構的合理配置，管理人員的職業技能和素養對于企業的市場潛力和競爭力起著至關重要的作用。就培養優秀的復合型管理人才，要針對不同特點的員工實行有針對性的培養方案，使員工在金融知識和管理知識方面的潛力都能得到充分的發揮，使每位員工都能在自己的崗位上貢獻最大的自我價值，為企業發展添磚加瓦。

參考文獻：

[1]張玉喜.網絡金融的特征及風險管理[J].投資研究，2002（7）.

第6篇：金融網絡投資范文

2、不斷創新，創新是生命。XX年是創新的一年，擔保的創新，協會的創新，創業投資管理公司的創新，網站的創新，創新是XX年的主旋律。

3、廣泛布點，形成業務網絡：銀行是融資業務的主戰場，當前融資仍以銀行融資為主；協會、典當行、擔保公司是融資業務的重要來源；網絡推廣對樹立品牌有很好作用。相當一部分業務來自于網絡。

4、策劃是關鍵，是制勝的法寶。始終堅持策劃為先，抓戰略策劃、融資策劃、營銷策劃、網絡策劃，為客戶提供一流的策劃。

5、抓項目不放松。深入企業內部，深入調查，與項目負責人搞好關系；選擇優質項目，推進項目策劃，全方位營銷。

二、主要工作業績：

1、擔保公司：負責一家擔保公司的組建及擔保業務管理，制訂擔保公司的制度和業務流程，帶領業務人員開拓擔保市場，與多家銀行進行合作，并與各行業協會、省企業家協會、省民營企業家協會等建立了協作關系，形成了廣泛的業務網絡，為擔保公司的發展奠定了基礎。創造性地開辦贖樓和臨時過橋貸款，為擔保公司前期的收益做了貢獻。

2、協會工作：培訓工作人員，開通金融網站，千方百計開展業務，積極宣傳協會，為會員提供投資咨詢和融資顧問服務。全程主持“橄欖產業化經營”策劃案，取得了較好的成績。積極參與省金融博覽會的會務組織。

3、創業投資管理公司：組建一家創業投資管理公司，并擔任法人代表。在無資金、無品牌、市場低述的情況下，相繼籌劃省招商會展中心，開拓股權融資市場，開展土地轉讓交易中介業務，雖然尚沒有顯著業績，但摸索出可貴的經驗。

4、“融資寶”網站方案：探索融資網站新模式，籌劃“融資寶”網站，網站模式和方案逐漸成形，為開拓融資工作闖出一條新路。以此為契機，推出系列行業或產品網絡營銷方案，為XX年的發展打下了堅實的基礎。

三、明年的工作：

1、做好“融資寶”的開發和運營。爭取“融資寶”成為主要業務收入來源；

2、開發網絡營銷軟件，作為新的利潤來源；

3、項目融資抓重點，提高成功率；

4、拓展政府招商引資業務，為政府各方位招商引資，特別是將擔保公司、基金作為招商引資的突破口；

5、抓策劃，以培訓促策劃。開辦“商業計劃書策劃與融資實戰培訓班”。

四、存在的問題：

1、經濟效益不好。前期投入多，產出少。

2、做的事不少，但常吃力不討好。

3、熱點變換快，未形成現金流量。

4、抓項目，還是抓資金？光抓一頭，容易失控。

第7篇：金融網絡投資范文

一、大數據+扶貧金融

精準扶貧思想的核心要義是精準化。因此，精準扶貧工作的流程和體系應建立對貧困群體的準確把握和針對性措施之上，精準扶貧工作的成效需要通過大數據技術精準評估。通過金融助力，扶持產業發展并實現脫貧致富是金融行業的重要職責。金融扶貧體現精準需要充分利用大數據技術，確保扶貧實效。首先是建設精確扶貧金融數據庫。重點是實現扶貧數據立方體，形成資產、信用、脫貧潛力的三維基礎數據。在此基礎上運用聚類和分類等大數據技術進行精準分類，對不同的扶貧對象采取更有針對性的扶貧措施。其次是建立動態評估體系。對脫貧程度和扶持狀況進行動態跟蹤，采取大規模稀疏成對比較矩陣技術，直接比較貧困戶信用狀況和脫貧程度，確定不同階段扶貧工作重點，通過信息化技術實現精準化扶貧工作輔助決策。

二、大數據+金融監管

2016年政府報告中首次提出完善現代金融監管體制，實現金融風險的全覆蓋監管?，F代金融隨著互聯網技術的發展，新的金融業態和金融生態結構已經形成，現代金融市場是復雜的生態系統網絡和自規范結構?，F代銀行間資產配置理論和支付關系形成的復雜網絡將是未來金融穩定評估的管理對象。國有商業銀行地方分支機構、地方融資平臺、非銀行金融機構和重點信貸企業等金融實體構成的資金關系網絡，核心是控制金融網絡中重要節點的資金鏈斷裂和風險傳染，從而防范區域性和系統性金融風險。因此，未來的全方位金融監管要走出現在的單一金融機構的獨立評估模式，必然要實現復雜金融網絡的風險模擬、識別、分離和控制。在傳統金融穩定評估基礎上，通過數據模擬技術和人工智能等信息技術手段，準確定位風險鏈條，形成有效的監管模式是大數據時代金融監管的必然途徑。

三、大數據+征信管理

未來的社會信用體系建設必然是在全要素社會信息基礎上的社會網絡信用體系。信貸征信作為社會信用體系建設的重要推進力量，不僅要致力于誠信教育和誠信文化建設，擴大信貸征信基礎上的全要素信用信息系統建設。而且要提前布局社會網絡基礎信息的采集和評價體系構建。當前，個體信用信息、精準扶貧檔案、中小企業信用檔案等信息缺乏有效的整合和信息技術信用評價手段，傳統的權重評分方案不適合現代金融市場和商業推廣，運用基于社會網絡的信用評分體系等大數據分析技術是未來征信體系建設中需要突破的關鍵技術。

四、大數據+外匯管理

大數據在政務管理和市場規范以及金融領域的應用將成為未來發展的趨勢。當前的商務智能4.0是建立在政務智能、數據挖掘等基礎上的移動管理信息系統。目前我國的外匯監測系統經歷系統整合和數據綜合平臺建設，已經具備了數據聯機查詢等功能，但是仍然處于商務智能2.0時期，亟需跨越式發展，以適應資本項目開放和全口徑外匯監測分析需要。探索大數據分析技術在外匯監測分析和系統建設中的應用，并為全國推廣和工業應用打下堅實基礎。通過基層實踐，探索適合外匯管理產生的流數據特征的適時機器學習算法，進行聚類和分類分析，實現高效率和高精度的異常資金定位監管。

五、大數據+操作風險防范

商業銀行操作風險是金融合規控制的核心內容，是目前事中事后管理的主要過程。目前，央行以及外匯局倡導建立的銀行自律機制從道德規范角度進行約束，對行為風險未提出詳細的監管意見。對大數據的綜合利用和挖掘是未來操作風險監管的主要發展方向之一。主要包括對操作風險類型的精準識別、分類發現和指標預警，例如運用大數據進行風險量化投資組合管理，通過大規模交易數據分析挖掘進行資產配置優化、對沖基金管理等，開展基于操作風險的資金本管理。再比如刻畫精準的風險類型，進行模擬行為研究，分析風險損失概率，通過有針對性的風險管理，有效改進風險管理模式。

六、大數據+客戶關系挖掘

客戶管理是商業銀行核心服務業務，也是商業銀行市場營銷的主要技術手段。通過有效的客戶關系挖掘進行相關性產品設計和研發，能夠提升客戶和銀行最大化收益率?，F代市場價值鏈通過數據驅動提升客戶忠誠度和穩定性。大數據為客戶畫像、分類和營銷，發揮數據的生產價值。例如，基于大規模稀疏比較矩陣的客戶忠誠度預測和產品偏好預測。再比如，作為未來大數據時代客戶作為網絡結點的特征，通過對客戶行為數據分析進行客戶關系網建立，分析客戶群體吸引力與擴展性，在客戶網絡中發現核心客戶特征和客戶群體，開展針對性營銷?？傊?，數據驅動的客戶關系管理必將成為引領客戶管理管理的風潮，也是金融改革創新的重要渠道之一。

第8篇：金融網絡投資范文

關鍵詞：我國商業銀行；個人理財業務；滯后

個人理財業務，概括而言，就是將個人資產委托銀行打理，實現保值增值的過程。具體而言，就是銀行理財專家根據客戶的資產狀況、預期目標和風險偏好程度，為客戶提供專業的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地安排投資方式，以實現個人資產的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。個人理財業務具有市場容量大、風險低、業務范圍廣、經營收入穩定的特點，成為發達國家很多大商業銀行的主導產品和重要的收益來源及利潤增長點。據有關資料統計，個人理財業務收入已占國外銀行總收入30%以上，個別銀行甚至達到全部收入的70%.在西方發達國家，個人理財業務幾乎深入到每一個家庭，銀行在為客戶提供滿意服務的同時也為自己帶來了豐厚的利潤。在過去的幾年里，美國的銀行業個人理財業務平均利潤率高達35%，年平均盈利增長率約為12%～15%.而我國商業銀行由于諸多因素的制約，個人理財業務發展相當滯后，其無論從規模還是從內容上，都不能與發達國家相提并論。目前我國銀行個人理財業務發展呈現以下幾個主要特點：一是規模小，我國商業銀行中間業務（包括個人理財業務）收入占銀行總收入的比重平均為8%左右；二是品種少，銀行中間業務的品種從目錄上看有260多種（國外有1000多種），而實際運用的很少，其中個人理財品種就更少；三是個人理財業務層次較低，我國商業銀行現階段提供的個人理財服務基本上是轉賬、、代收代付、通存通兌等技術含量比較低的簡單業務，銀行難以像國外商業銀行一樣給客戶提供包括證券、保險、信托等在內的真正讓客戶獲得增值收益的綜合性理財服務；四是產品的特色、差別化服務不足。雖然各家銀行推出的產品名稱各異，但內容卻大同小異，缺乏特色，面對形形的顧客，在理財產品的設計或提供的服務上差別不大。而西方商業銀行則特別重視理財產品的品牌、特色，強調個性化服務?？梢?，我國商業銀行的個人理財業務與西方商業銀行相比明顯滯后且差距很大。為了縮小與外資銀行的差距，拓寬盈利空間，提高競爭實力，我國商業銀行當務之急是要深刻反思個人理財業務發展滯后的原因，并要有切實可行的發展對策。

1商業銀行個人理財業務發展滯后的原因

1.1分業經營金融政策的制約

由于我國現階段實行的是分業經營的金融政策和體制，銀行、證券、保險這幾個行業，都是嚴格分開經營的，業務不能交叉，3個市場處于相對分隔狀態，三者都只能在各自行業內為各自的客戶理財，而無法利用其他兩個市場實現增值。因此商業銀行提供的個人理財服務，還只能停留在咨詢、建議或者方案設計方面，不能真正客戶進行組合投資，銀行理財服務中的核心業務即增值業務大都無法辦理，所以，國內商業銀行的個人理財業務呈現“叫好不叫座”的局面。

1.2專業人才的匱乏

目前，國內商業銀行專業理財師匱乏已成為我國銀行個人理財業務發展的重要“瓶頸”。由于理財業務是一項知識性、技術性相當強的綜合性業務，它對從業人員的專業素質要求很高，從業者除應具有淵博的專業知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經驗外，還應掌握房地產、法律、市場營銷等相關知識，并具有良好的人際交往能力、組織協調能力和公關能力。目前，國內銀行符合以上標準的專業人才嚴重匱乏，具備國際職業資格的理財“高手”更屬鳳毛麟角?，F在，我國各商業銀行一般把從事個人理財業務的一線員工稱為客戶經理，這些客戶經理雖然都是篩選出來的，其綜合素質要高于營業網點的一般柜員，但離客戶和社會的期望及西方金融策劃師的距離相差很遠。眾所周知，理財離不開人來打理，沒有高素質的理財人員，商業銀行個人理財業務的發展談何容易。

1.3客觀技術備件的制約

商業銀行中間業務的發展要以先進的電子信息技術、發達的金融網絡為依托，尤其是個人理財等附加值比較高的中間業務，更需要一系列技術的支持，且附加值越高，對技術的要求就越高。而我國金融電子化、網絡化、信息化水平比較低，相應的硬件設備比較落后、陳舊，在計算機聯網、軟件的開發與應用上有很大的局限性。因而像國外發達國家銀行開展得紅紅火火的自助銀行、電話銀行、網絡銀行、手機銀行、家庭銀行等業務在我國目前都難順利開展，個人理財業務的方便、快捷、效率自然大打折扣。

1.4創新不足

我國商業銀行長期以來由于外部環境的、體制的、技術的等等因素的影響，金融創新的意識、能力不強，金融創新幾乎是一片空白，近幾年來隨著銀行競爭的加劇，我國商業銀行的金融創新有所起步，但總的來說，金融創新的層次較低，范圍較窄，產品的科技含量低，運用效果差，尤其是中間業務方面的創新更是非常落后，這是導致個人理財產品同質性大的重要原因。

1.5理財需求和理財文化的制約

中國居民目前有11萬億多的儲蓄資產，而且隨著民收入和個人財富的增長，按理說個人理財的需求應該相當大，但現實卻恰恰相反，當前個人理財的實際需求比較小，造成這種現象的原因主要有：一是中國個人財富擁有的不均衡，中國儲蓄的60%集中在20%的個人手中，80%的的居民屬于低收入階層，所以真正有理財需求的只是少數人；二是中國人一貫以來缺乏投資意識和理財意識；三是中國人普遍有一種“財怕外露”的思想以及不愿把財產交給他人打理的心理和習慣；四是居民對個人理財的內涵、業務及業務流程不了解，同時對商業銀行開展的個人理財業務也缺乏認同感。

2發展個人理財業務的對策

2.1朝著國際混業經營的方向發展

混業經營是當今西方商業銀行普遍采用的一種經營模式，中國商業銀行實行混業經營既是適應金融國際化、應對外資銀行挑戰的需要，也是拓展自身業務、特別是個人理財業務的需要。如果我國的商業銀行在政策松綁后實行混業經營，那么它們可以融銀行、證券、保險、信托等業務于一體，它們也可以像美國的商業銀行一樣，為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費貸款、辦理保險、買賣股票、基金和債券等金融產品等一攬子金融服務，到那時，一旦政策壁壘拆除，個人理財業務將有長足的發展。

2.2加強專業人才的建設

理財師隊伍素質的高低直接決定個人理財業務的發展，所以加強專業理財師隊伍的建設，提高理財人員的綜合素質應作為商業銀行個人理財業務發展的重中之重來抓。專業理財師隊伍的建設應重點從以下兩個方面逐步推進：（1）要加強對現有客戶經理的培訓，培訓課程應根據復合型金融人才的要求來安排，可借鑒國際注冊理財規劃師課程體系的設置，主要開設投資工具運用和理財規劃兩大類課程，同時還要適當學習市場營銷學、公共關系學、心理學等知識，通過培訓，使我們的客戶經理變成既有金融專業知識、理財知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。而且這種培訓要形成制度，定期進行，以不斷更新客戶經理的知識，更好地適應個人理財的需要。（2）建立我國的個人理財師資格認證制度。按照國際慣例，做理財專家需先取證，所以我國需要借鑒國外特別是美國的注冊理財規劃師CFP（CertifiedFinancialPlanner），CFP證書由“國際財務策劃人員協會”（InternationalAssociationofFinancialPlanning，簡稱IAFP）推出，是目前世界上最權威的理財顧問認證資質。建立符合中國國情的個人理財師資格認證、職業道德規范和繼續教育體系，以規范個人理財師的職業道德、執業行為及提高其專業理財水平，打造真正的理財專家。

2.3改善技術條件

要加快金融電子化、網絡化、信息化建設，打造個人理財服務的技術平臺，提升服務質量。改革開放20多年來，中國金融行業的信息化建設從無到有、從單一業務向綜合業務發展，并從根本上改變了傳統金融業務的處理模式，建立了以計算機和互聯網為基礎的網絡體系和技術平臺，逐步形成了覆蓋全國的電子匯兌清算系統、電子證券交易系統和金融管理系統，但已有的這些金融網絡、金融技術與發達國家相比，相距很遠，離銀行業務發展的要求也有距離，所以為了應對外資銀行的挑戰，更好地拓展商業銀行的業務，特別是個人理財業務，我們必須加快金融電子化、網絡化、信息化建設。建設重點放在以下3方面：一是完善網絡基礎設施建設。我國銀行業一方面應加快全國性金融網絡的建設，協調各銀行之間的沖突；另一方面應著手興建銀行內部網絡；同時應積極建立國際間金融互聯網；二是應加快金融電子化系統的集成。金融電子化系統集成，是指金融企業根據市場和客戶的需求，把各種金融產品和服務及其相關的業務操作、處理、管理、控制等環節有機結合起來，形成一個統一的有機系統，使金融企業能籍此靈活地適應市場需求，實施企業的發展戰略，形成經營管理上的優勢；三是要建立和完善銀行內部數據信息管理系統，借助這個系統，銀行可有效地管理已有的信息，并對信息進行加工，特別是對客戶信息進行有效加工，以便進一步將經營模式轉變為客戶主導型，通過個性化服務，特別是定制的服務滿足客戶的需求。

2.4加快創新

由于創新的不足，當前商業銀行推出的個人理財產品種類不多且缺乏特色，而市場、客戶的需求是多種多樣、千差萬別且不斷變化的，如何滿足客戶多樣化且日趨變化的需求？商業銀行最好的辦法就是進行理財產品的創新。進行理財產品的創新要注重以下幾點：一是要新，商業銀行設計產品或服務時，不要一味地模仿別人，要充分體現本行的智慧，優勢，要做好市場的調研，做到他無我有、他有我新、他新我優；二是要適用，產品適用才有客戶、有市場，也才能給銀行帶來利潤，如何才能適用，關鍵是產品要有準確的市場定位，而準確的市場定位又來自于對客戶進行細分，即按一定的標準例如按收入、年齡、風險偏好等標準進行分類，然后量身定做理財產品，突出產品的個性、差異，這樣的產品才適用，才可以滿足不同客戶群投資理財的需要；三是產品要有一定的含金量，即能給客戶帶來增值收益。商業銀行設計的理財產品或提供的服務不能僅停留在方便、快捷或微笑服務階段，更重要的是要能給客戶帶來增值收益，這才是客戶委托理財的主要目的。

2.5加大理財意識和理財市場的培養

首先要加強對居民理財意識的教育。在國內，這種教育太少了，很多百姓理財觀念尚存在一些誤區，而在國外從小就給孩子灌輸理財觀念，培養孩子的理財意識，且這種理財教育貫穿人的一生。所以中國在這方面要給百姓補補課，引導居民樹立正確的理財觀念和理財意識，讓百姓走出傳統理財的誤區。其次，要加大產品的宣傳力度。由于競爭的激烈，好酒也怕巷子深，所以商業銀行設計好的產品以后，一定要借助有影響的媒體擴大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解它。再次，要設計符合中低客戶需要的產品，開發中低客戶市場，當前我國各大商業銀行推出的理財產品基本上是針對高端客戶而言的，準入的門檻較高，一般都在50萬元以上，而讓那些有理財愿望的中低客戶望洋興嘆，誠然，對銀行來說，抓住高端客戶非常關鍵，但根據中國的實際，中低客戶屬絕大多數，該市場是一個比較大的潛在市場，為實現銀行的長期利潤，銀行不應忽視它。第四，完善客戶信息保密制度。客戶的財產應該屬很私人的東西，客戶委托銀行理財，銀行有責任替客戶保密，只有完善客戶信息保密制度，才能消除中國人長期以來存在的“財怕外露”思想，放心把錢交給銀行打理。

參考文獻：

〔1〕章軍個人理財業務漫談〔J〕中國城市金融，2004，（5）.

〔2〕劉敏新形勢下拓展銀行個人理財業務的思考〔J〕城市個人金融，2002，（11）.

〔3〕張劍宇發展個人理財業務策略〔J〕現代商業銀行，2004，（9）.

第9篇：金融網絡投資范文

關鍵詞:金融服務創新;網絡金融

一、引言

網絡金融(e-finance)是網絡技術與金融的相互結合。從狹義上理解,網絡金融是指以金融服務提供者的主機為基礎,以因特網或者通信網絡為媒介,通過內嵌金融數據和業務流程的軟件平臺,以用戶終端為操作界面的新型金融運作模式;從廣義上理解,網絡金融的概念還包括與其運作模式相配套的網絡金融機構、網絡金融市場以及相關的監管等外部環境。

網絡金融模式改變了商業銀行的競爭規則、秩序和結構,使得廣大機構和個人客戶在尋求金融服務時有了巨大的選擇空間,商業銀行之間,以及商業銀行與其他金融機構和非金融機構之間的競爭日益激烈。

二、網絡金融的特征

網絡金融是金融服務供應商通過互聯網實現的金融服務,是以網絡等新技術手段為基礎的一種金融創新形式,是在網絡的基礎上對原有的金融業務、金融產品、金融服務和原有的流程、運作方法、運作模式的創新。與傳統金融相比,網絡金融有如下兩個顯著的特征:

(一)信息化與虛擬化

從本質上說,金融市場是一個信息市場,也是一個虛擬的市場。在這個市場中,生產和流通的都是信息:貨幣是財富的信息;資產的價格是資產價值的信息;金融機構所提供的中介服務、金融咨詢顧問服務等也是信息。網絡技術的引進不但強化了金融業的信息特性,而且虛擬化了金融的實務運作,主要表現在三個方面:一是經營地點虛擬化。金融機構只有虛擬化的地址即網址及其所代表的虛擬化空間。二是經營業務虛擬化。金融產品和金融業務,大多是電子貨幣、數字貨幣和網絡服務,全部是理念中的產品和服務。三是經營過程虛擬化。網絡金融業務的全過程全部采用電子數據化的運作方式,由銀行賬戶管理系統、電子貨幣、信用卡系統和網上服務系統等組成的數字網絡處理所有的業務。

與傳統金融相比,網絡技術使得金融信息和業務處理的方式更加先進,系統化和自動化程度也大大提高,突破了時間和空間的限制,而且能為客戶提供更豐富多樣、自主靈活、方便快捷的金融服務。從運營成本來看,虛擬化的網絡金融在為客戶提供更高效的服務的同時,由于經營場所、員工等費用開支降低,因而具有顯著的經濟性。

(二)一體化

網絡金融的出現推動了金融混業經營的發展。首先,在金融網絡化的過程中,客觀上存在著系統管理客戶所有財務金融信息的需求,客戶的銀行賬戶、證券賬戶、資金資產管理和保險管理等有融合統一管理的趨勢。其次,網絡技術的發展使得金融機構能夠快速有效地處理和傳遞大規模信息,從而使得金融產品創新能力大大加強,能夠向客戶提供更多量體裁衣的金融服務,金融機構同質化現象日益明顯。第三,網絡技術降低了金融市場的運行成本,金融市場透明度和非中介化程度提高,這都使得金融業競爭日趨激烈。

三、網絡金融環境下提升商業銀行競爭力的路徑

(一)技術層面

在網絡金融環境下,技術手段是商業銀行提高自身競爭力的首要手段。技術創新加快了金融創新的進程,而信息技術的廣泛應用改變了銀行競爭的規則、秩序和結構。

1.網絡技術。網絡化的技術和網絡銀行的發展為銀行提供了更先進的業務處理方式,降低了金融服務的成本,同時以個性化的服務吸引了更多的客戶,并獲得更多的交易機會,用戶通過無處不在的網絡設施,獲取金融服務比傳統的形式更加便捷。

商業銀行應該加強以信息網絡技術為載體的金融產品和服務創新,提高產品和服務的科技含量。隨著信息網絡技術的發展,金融創新的范圍進一步擴大,金融創新的進程進一步加快。提高金融產品的科技含量,延伸金融的服務觸角,是金融機構提高核心競爭力的關鍵,金融機構應該整合營銷渠道,共享客戶資源,通過“服務模式創新”提高競爭實力。

2.電子支付。隨著網絡信息技術的快速發展,商業銀行采用了多種技術手段來改進用戶獲取服務的方式,提高網絡金融服務的效率,如加大銀行服務網點的規模,豐富網上銀行業務內容等等。同時,網絡金融的發展也導致了支付服務市場的分工不斷細化,非金融機構逐步加入金融服務提供者的行列,給我國傳統的支付服務市場帶來了沖擊。據易觀國際2010年8月10日的數據顯示,2010年上半年中國第三方支付市場規模達到4546億元,環比增長33%,比去年同期增長89%。第三方支付平臺本身依附于大型的門戶網站,且以與其合作銀行的信用作為信用依托,因此第三方支付平臺能夠較好地突破網上交易中的信用問題,有利于推動電子商務的快速發展。2010年6月21日,中國人民銀行出臺的《非金融機構支付服務管理辦法》對非金融機構從事支付業務的準入門檻、申請規則、監督管理及處罰等予以界定,意在規范行業,為支付機構正名。

商業銀行要對此有正確的認識,不能利用惡意競爭等手段對非金融機構進行排擠,應該與非金融機構建立合作共贏的關系,利用自身豐富的網絡資源實現優勢互補,積極開發出更加便捷、高效的支付工具,打造互利互惠的合作模式。

3.信息管理技術。網絡金融的發展使得各類信息以網絡為媒介集中起來,在信息大集中的模式下,如何利用信息管理的手段,對各類數據進行分析,并根據分析結果做出正確的決策,實現管理信息化,是商業銀行在網絡金融環境下應該重視的問題。信息技術應用從業務操作層向經營管理層、決策層的推進,不僅是提高我國銀行業管理水平、縮短與國外商業銀行差距的緊迫要求,也是現代商業銀行信息技術發展的重要階段。管理信息化是現代商業銀行信息技術發展的重要階段。國外商業銀行計算機應用已從提高內部成本效率管理、解決前后臺業務處理問題,轉向面對外部市場競爭、解決增值金融服務問題;從滿足于賬務處理的核算需要,轉向致力于收集處理信息、篩選區分客戶、規避風險、營銷市場、解決新經濟下信息不對稱難題。可以說,信息技術的應用已從操作層進入管理層,成為管理決策的工具和競爭發展的關鍵因素。我國銀行業應盡快整合和提升計算機技術應用水平,向管理決策層深入推進,發揮信息技術輔助決策的重要作用,把握業務機遇,規避經營風險,保障穩健發展。

4.信息安全技術。在網絡金融環境下,各種交易行為都是以網絡為載體的,網絡的開放性導致了交易行為的各種風險,主要表現為:在網上交易時,由于交易雙方并不進行現場交易,無法通過傳統的面對面的方式確認雙方的合法身份;同時,交易信息要通過互聯網傳輸,存在可能被非法盜取、篡改的風險;此外,由于所有交易信息都以電子方式存在,無法進行傳統的蓋章和簽字,所以一旦發生爭議或糾紛,需要保證交易信息的不可抵賴性,必要的時候還要作為具有法律效力的證據。

必須從技術上、法律上保證在交易過程中能夠實現身份真實性、信息私密性、信息完整性和信息不可否認性。2005年4月1日《中華人民共和國電子簽名法》正式執行,從法律上確認了電子簽名的法律效力。技術上,通過以PKI技術為基礎的數字證書技術,方便、有效地解決網絡金融中交易信息的安全問題。商業銀行應該在信息安全技術的研發與推廣應用方面投入更多的人力和物力,對不斷發生的風險事件加以防范。

(二)營銷層面

傳統金融市場中的營銷手段已不再適用于網絡金融。在網絡金融環境下采用的營銷稱之為“金融網絡營銷”,它有雙重含義:一方面,是將傳統的金融業務利用網絡技術來進行營銷,即將傳統的金融業務利用網絡技術進行市場調查、促銷和宣傳。另一個方面,是指專門為網絡金融業務而開展的營銷活動,指金融機構針對網絡金融客戶的情況,進行市場細分和定位,確定目標,開發產品,進行網絡促銷和溝通,實現網絡金融服務的目標。對于我國金融機構來說,借助網絡技術,確定營銷觀念,制定營銷策略,樹立良好的品牌形象有著重大的意義。

1.營銷理念。商業銀行管理層要轉變營銷理念,重視網絡營銷,這是商業銀行開展金融網絡營銷的前提條件。現代商業銀行在營銷過程中應該以客戶為對象,著重為客戶提供個性化服務,以吸引客戶。商業銀行的營銷理念由以業務為對象轉變為以客戶為對象,充分挖掘網絡客戶的潛力。商業銀行要借助金融網絡營銷的特點和優勢,來構架新的銀行營銷體系;要以金融信息化建設為依托,通過網絡大力提升經營層次,加快金融產品和服務的創新,滿足客戶全方位的金融需求。

2.網絡品牌。由于網上銀行存在于虛擬的電子空間,不同于傳統的物理意義上的商業銀行,網站的形象就代表著商業銀行的品牌形象,如何給客戶留下深刻印象,是商業銀行網絡金融營銷所面臨的重要問題。因此,建立具有獨特風格、簡潔形象、令客戶印象深刻的網絡品牌,是商業銀行營銷成功的重要標志。首先,要注意域名的保護,保證它的統一性和獨占性,維護商業銀行網絡品牌形象,確保自己的合法權益不受侵犯,對于國內的商業銀行而言,采用中文域名是銀行網絡品牌保護的必備措施。例如,在2005年10月份,交行、中行、建行、農行、工行等國內各商業銀行注冊并啟用了中文域名,用戶只要在瀏覽器的地址欄中輸入諸如“農業銀行.cn”等字樣,便可以直達各銀行網站。其次,要整合網絡品牌形象,實現網上金融產品和服務的品牌化,將分散的網絡金融產品和服務品牌形象,實現總體設計、整合傳播,在客戶心中塑造強有力的品牌形象。

3.市場細分。商業銀行應該細分市場,選擇自己的目標市場,根據目標市場的需求推出相應的產品。在網絡金融環境下,應該利用網絡資源,搜集客戶的需求信息,根據客戶的需求來提供個性化、訂制化的網絡金融產品。在以客戶為中心的時代,客戶的需要就是企業的努力方向。傳統營銷方式因為各種局限,無法實現企業與客戶的全方位信息交流,不能準確對客戶需求進行統計、行為分析。而網絡營銷的開放性和能夠實時溝通的特性,克服了傳統營銷的局限性,銀行可以利用客戶信息數據,比較快速全面地了解客戶需求,對客戶群進行細分,并根據不同的需求,研發設計網絡金融產品,提供個性化、訂制化的產品與服務。

對于高端客戶,應根據其需求深度,開發差異化網絡金融產品,提供能夠彰顯其身份、高附加值的產品服務選擇。對于中低端客戶,根據《中國網上銀行用戶使用情況研究報告》顯示,查詢、匯款、轉賬是最常使用的個人網上銀行服務,商業銀行可以針對中低端客戶群來開發此類產品。

4.聯合合作。聯合合作有兩個層面的意思:一是在營銷方式上,要把網絡營銷方式和其他營銷方式結合起來;二是在營銷主體上,商業銀行應該加強與其他金融機構或者非金融機構的合作。

商業銀行要把網絡營銷方式和其他營銷方式結合起來,取長補短,發揮各自優勢,彌補各自不足。有些客戶對于網絡的熟悉程度不夠,有的產品單純利用網絡無法完全說明其作用和特點,可以用柜臺營銷或者熱線電話等其他營銷形式;采取價格營銷吸引客戶也是商業銀行網絡營銷中比較行之有效的做法,目前,我國銀行普遍對網上銀行轉賬、匯款手續費實行打折,部分銀行也在網上銀行投資理財業務方面給予費率打折優惠;另外還有服務營銷的方式,網絡營銷由于節約了人力成本,最明顯的優勢是它的低成本和高效率,商業銀行金融產品的同質性較強,因此網絡金融營銷的關鍵往往體現在服務過程中,優質的服務能吸引更多的客戶。

網絡金融的出現極大地推動了金融混業經營的發展。商業銀行應該秉承以人為本的原則,和其他機構進行聯合,利用網絡的開放性和時空的無限制性,建立綜合金融服務平臺,打造網絡“金融超市”,為客戶提供一站式的安全方便高效的在線服務。比如,商業銀行可以與證券公司合作,推出相關的銀證通產品;商業銀行可以與保險公司合作,將代收代付產品收入等傳統產品通過網上銀行來完成,同時在網上銀行推銷保險產品;商業銀行和第三方支付機構合作,不斷推出新的支付工具,為客戶提供更加便捷的支付途徑等。

(三)管理層面

網絡在帶來諸多好處的同時也使得監管難度加大以及出現虛擬犯罪等問題。我國銀行業也積極順應這一趨勢,發揮優勢,努力地學習新技術、新方法及新的管理模式以提高競爭力。

1.IT服務管理(ITSM)。網絡金融依托于網絡設施與應用系統的支持,需要花費大量IT投入。商業銀行在數據中心建成之后,應該憑借更加精細化的管理方法,提供更加優質的服務贏得客戶。對商業銀行而言,建立IT服務流程管理制度為宗旨的IT服務管理(ITSM)是最行之有效的辦法,通過ITSM的解決方案可以徹底改變信息系統管理問題,通過ITSM提供一整套創造服務、管理服務的方案,切實優化IT管理的質量和效率。

2.經濟風險管理。網絡金融的經濟風險與傳統金融并無本質區別,但由于網絡金融是基于網絡信息技術,這使得網絡金融拓寬了傳統金融風險的內涵和表現形式:技術支持系統的安全隱患成為網絡金融的基礎性風險;網絡金融具有比較特殊的技術選擇風險形式;由于網絡信息傳遞的快捷和不受時空限制,網絡金融會使傳統金融風險在發生程度和作用范圍上產生放大效應。

要規避信息技術帶來的風險,商業銀行在進行戰略規劃時,應該充分考慮未來網絡金融發展的規模,網絡金融業務量增長的趨勢,在對相關統計資料分析判斷的基礎上,對銀行未來幾年的業務量進行評估,以此確定網絡中傳輸的最大數據量,選擇高可用性、低風險、高效率的信息技術,使用相應規格的網絡產品。另外,在選擇客戶端操作軟件時,既要考慮信息傳輸效率,又要充分考慮各類用戶的使用習慣,避免由于不符合客戶操作習慣所帶來的客戶流失。

要規避網絡金融產品本身的風險,商業銀行的金融產品創新必須堅持成本可算、風險可控、信息可充分披露。只有全面、深入識別并定量化地評估產品創新風險,分析預防風險的潛在收益,制定和落實風險控制措施,才能實現對產品創新的有效管理。首先,在金融產品的定位上,把握收益、風險和流動性等產品特征在客戶價值主張中所占的比重,達成產品精準定位。其次,針對金融產品研發的各個階段,應建立產品設計子模塊間的共同管理模式,相關部門和多個子模塊負責人共同參與審核,確保并行工程的運轉效率,將復雜產品創新中多角度的風險識別、評估和控制的任務進行必要的分解,分階段審核,并根據統一的各階段審核評價標準,明確產品創新各階段風險管控和財務成本效益分析要求,從而避免風險遺傳。第三,從內外部監管、市場、技術、財務、運營等多視角加強產品創新風險的識別、評估和預控管理,對于風險評價指標超過一定量值的,提供降低風險預控措施技術模板,以利于提前釋放風險。

3.知識產權保護。隨著外資金融機構加入我國網絡金融的競爭,我國商業銀行面臨的挑戰不僅僅只有技術問題,而且還包括意識問題,其中最主要的,就是對知識產權的保護。商業銀行的專利越多,就等于控制在手中的核心技術越多,很自然會取得網絡金融領域的領先地位。更重要的是,可以集中我國銀行業技術優勢,在與外資銀行的競爭中取得先機。我國商業銀行應該加強對網絡金融創新知識產權的保護意識,讓研發出的新技術、新產品及時得到法律的保護。