供應鏈法律風險防控精選(九篇)

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第1篇：供應鏈法律風險防控范文

關鍵詞：商業(yè)銀行;供應鏈金融;風險防范

1供應鏈金融的含義

供應鏈金融大致可以從狹義和廣義兩個角度來分析，廣義的供應鏈金融是供應鏈金融資源的整合，由供應鏈定的金融組織為其提供完善的解決方案。狹義的供應鏈金融是金融機構為上、下游提供的信貸產品。從金融機構的角度來說，供應鏈金融是商業(yè)銀行等特定的金融機構以供應鏈上的真實貿易為背景，以企業(yè)經營的貿易行為產生的確定的未來現(xiàn)金流為直接還款來源，并根據(jù)核心企業(yè)與相關貿對象的信用水平，為企業(yè)提供原材料采購、生產制造以及產品銷售環(huán)節(jié)過程中有針對性的信用增級、擔保、融資、風險規(guī)避、結算等金融產品與服務。

2商業(yè)銀行供應鏈金融的風險因素分析

2.1政策風險

一方面，供應鏈融資作為一種新的金融產品，其相關的政策、法律不盡完善。隨著供應鏈金融的不斷充實與發(fā)展，新的金融信貸產品不斷推陳出新，新的信貸產品所涉及的市場與相關領域不斷廣闊，因此這些新的信貸產品所涉及的領域其法律法規(guī)往往存在空白，甚至有些地方存在著一定的矛盾，相關商業(yè)銀行一旦遇到法律糾紛，通過相關的司法程序維護自己權益就會面臨一定的困難，尤其是我國動產浮動抵押的相關法律制度不夠完善，動產浮動抵押面臨主要抵押財產不特定性，容易產生擔保物債權的不穩(wěn)定。另一方面，供應鏈金融中應收賬款質押登記管理不完善。相關的管理機構對應收賬款質押登記的內容撰寫缺乏規(guī)范性的要求，而這些將導致商業(yè)銀行在相應債權到期后無法順利實現(xiàn)自身權利。

2.2信用風險

信用風險也被稱作違約風險，它是指交易對手在合同到期時未能履行其義務而導致?lián)p失的風險。信用風險是整個供應鏈金融中商業(yè)銀行所面臨的主要風險之一，也是商業(yè)銀行在業(yè)務流程中面臨的難題與制約供應鏈金融發(fā)展的瓶頸之一。傳統(tǒng)信貸業(yè)務是對單個企業(yè)作為主要考察對象，而供應鏈金融是通過核心企業(yè)作為傳導，實現(xiàn)供應鏈中上下游企業(yè)、倉儲物流公司、第三方監(jiān)管和銀行多方位、多主體全面參與的有效運營模式。因此，供應鏈金融主體的多元化也勢必造成風險源的多元化、復雜化，而這些風險突出的表現(xiàn)為資金引發(fā)的風險與質押貨物引發(fā)的風險。在資金引發(fā)的風險方面，一旦核心企業(yè)資金鏈條無法正常運轉，這樣風險會迅速波及當前供應鏈條上的各個主體，給商業(yè)銀行造成巨大損失，或者融資企業(yè)由于自身財務等問題，無法歸還信貸資金與利息都會使商業(yè)銀行遭受損失。在質押物引發(fā)風險的方面，由于在供應鏈金融業(yè)務流程中，商業(yè)銀行對質押物的管理較傳統(tǒng)信貸業(yè)務有所創(chuàng)新，在整個監(jiān)管過程中，商業(yè)銀行只過于依賴第三方監(jiān)管公司，如果監(jiān)管公司對質押物處置不當就會導致商業(yè)銀行遭受風險甚至重大損失。

2.3市場風險

所謂金融市場風險是指由于金融市場環(huán)境的變動及不確定性造成市場商品價格大幅變動而給銀行帶來的風險，主要分為價格風險、匯率風險、利率風險。首先，價格風險是市場上商品價格變動所帶來的風險。在供應鏈金融中，企業(yè)商品流通產生的現(xiàn)金流是融資企業(yè)歸還商業(yè)銀行的第一還款來源，所以平穩(wěn)的市場價格是融資企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要保證之一，一旦質押物因為市場價格下跌則會導致企業(yè)蒙受損失，進而影響商業(yè)銀行收回信貸資金及利息產生風險。其次，匯率風險是由于匯率波動繼而導致商業(yè)銀行的長期市值和凈收益下降的風險，供應鏈中，如果相關的供應鏈主體涉及國際結算，匯率則會對融資企業(yè)及商業(yè)銀行造成一定的風險。最后，利率風險是指金融市場利率發(fā)生變化對商業(yè)銀行造成的損失。當前商業(yè)銀行供應鏈金融融資產品在定價方式上仍然采取傳統(tǒng)的信貸模式下的固定利率定價方式，如果國家對當前利率進行調整，而商業(yè)銀行不能根據(jù)當前市場利率及時調整其戰(zhàn)略計劃，那么銀行只能承擔此期間因利率調整而帶來的風險。

2.4操作風險

根據(jù)供應鏈金融的特點來看，其面臨的操作風險主要因素有信貸流程不完善、內部因素、外部因素。首先，信貸流程不完善導致的風險，由于供應鏈融資過程較一般信貸業(yè)務流程主體眾多且流程復雜，且由于供應鏈金融發(fā)展起步較晚，配套的業(yè)務規(guī)范、流程制度不完善，因此在操作過程中，信貸經辦人員無據(jù)可依，進而造成操作失誤引發(fā)操作風險;其次，內部因素導致的風險。內部因素主要是指供應鏈金融業(yè)務的相關業(yè)務人員在業(yè)務調查、授信審批以及貸后監(jiān)管過程中，由于其經驗、技能不足或者人為主觀原因產生瀆職、欺詐等行為而導致的風險;第三，外部因素引發(fā)的風險。外部因素主要是自然災害、戰(zhàn)爭等不可抗拒的因素。這些風險一旦涉及供應鏈融資中的相關主體或者是質押物，都會引發(fā)資金鏈斷裂，直接或者間接給銀行帶來風險。

3商業(yè)銀行供應鏈金融風險防控措施

3.1建立嚴格的準入條件

首先，商業(yè)銀行在開展供應鏈金融業(yè)務的伊始要對核心企業(yè)進行全方位的審查，挑選效益好、行業(yè)前景好且規(guī)模大，具有較強影響力的企業(yè)作為核心企業(yè)，同時對供應鏈金融內的其他交易主體進行嚴格篩選。其次，鼓勵核心企業(yè)對其上下游的交易企業(yè)設置獎罰措施，這樣有利于商業(yè)銀行利用核心企業(yè)的行業(yè)地位約束融資企業(yè)，降低商業(yè)銀行信貸風險。最后，充分利用核心企業(yè)給予上下游企業(yè)的排他性優(yōu)惠措施，有利于商業(yè)銀行實施信用捆綁技術，降低商業(yè)銀行承受的信用風險。

3.2建立科學的供應鏈金融風險預警機制

構建科學的供應鏈風險預警機制可以有效對供應鏈內可能發(fā)生的風險進行預測與防范，發(fā)現(xiàn)風險發(fā)生的源頭，提前對風險源進行處理，降低供應鏈金融風險發(fā)生概率，具體可以從以下幾個方面實施供應鏈金融風險預警機制:首先，建立科學的風險分析機制?？茖W的風險分析機制能夠發(fā)揮供應鏈金融風險信號的檢測診斷功能，通過發(fā)現(xiàn)供應鏈金融中的異常信號，應用當代科學的風險診斷技術對其進行分析與判斷，對風險的大小與可能帶來的不良后果進行評估。風險預警機制的基本辦法是將其采集的信號傳輸給供應鏈金融預警分析系統(tǒng)，通過各項風險指標與風險預警的判斷模型對風險的發(fā)展趨勢以及可能帶來的不良后果進行判斷;其次，完善風險預警后相應措施。通過供應鏈金融預警信號進行分析，根據(jù)不同的風險類別對風險進行有效處理，將可能出現(xiàn)的損失降到最小。

3.3加強供應鏈金融現(xiàn)金流風險管理

供應鏈金融必須基于真實的貿易背景并以貿易項下利潤的實現(xiàn)與結算的控制去引導現(xiàn)金回流至銀行的通道，進而保證了銀行信貸資金的還款來源。因此信貸資金的?？顚Ｓ皿w現(xiàn)了現(xiàn)金流的有效管理，也是保障融資企業(yè)還款來源的核心技術之一。首先，流量管理。商業(yè)銀行對現(xiàn)金的流量管理具體地體現(xiàn)為授信額度與規(guī)模。因此，商業(yè)銀行要重點考察現(xiàn)金流量與授信企業(yè)的經營規(guī)模與支持性資產的匹配狀況，以及供應鏈網絡內各主體的經營能力;其次，流向管理。商業(yè)銀行要在供應鏈金融的具體環(huán)節(jié)通過對回流資金的時間、額度與路徑的控制，實現(xiàn)對現(xiàn)金流向的控制;最后，循環(huán)周期管理。這種管理方式要在綜合行業(yè)結算方式、平均銷售周期的基礎上，計算出一個完成的資金循環(huán)時間，從而保證授信企業(yè)在供應鏈內完成資金流與物流的循環(huán)。

作者:薛靜 單位:中國建設銀行公司

參考文獻:

［1］楊晏忠.論商業(yè)銀行供應鏈金融的風險防范［J］．金融論壇，2007(10)．

第2篇：供應鏈法律風險防控范文

關鍵詞：供應鏈金融；存貨質押；合同

中圖分類號：F275.6 文獻標識碼：A

1 供應鏈金融

國內供應鏈金融業(yè)務的若干產品，比如存貨質押貸款，最早可以追溯到20世紀20年代的上海。如今的供應鏈金融是由深圳發(fā)展銀行在2006年率先推出的，國內其他商業(yè)銀行也在之前實踐的基礎上，紛紛開展供應鏈金融業(yè)務。依據(jù)深圳發(fā)展銀行的定義：供應鏈金融是指在對供應鏈內部的交易結構進行分析的基礎上，運用自償性貿易融資的信貸模式，并引入核心企業(yè)、物流監(jiān)管公司、資金流導引工具等新的風險控制變量，對供應鏈的不同節(jié)點提供封閉的授信支持及其他結算、理財?shù)染C合金融服務。從供應鏈金融的定義可以看出，它與傳統(tǒng)的融資業(yè)務不同之處在于：采用了自償性的信貸模式，控制了資金的回流；同時，引入了核心企業(yè)、物流監(jiān)管公司、資金流導引工具等新的風險控制變量，提高了風險防控的能力。

2 供應鏈金融模式

供應鏈金融發(fā)展至今，已經形成了預付款、存貨抵質押和應收賬款三種基本的模式。預付款模式包括：先票/款后貨授信、擔保提貨（保兌倉）授信、進口信用證項下未來貨權質押授信、國內信用證、附保貼函的商業(yè)承兌匯票。應收賬款模式包括：國內明保理、國內暗保理、國內保理池、票據(jù)池授信、出口應收賬款池融資、出口信用險項下授信。存貨抵質押模式包括：靜態(tài)抵質押授信、動態(tài)抵質押授信、標準倉單質押授信、普通倉單質押授信[1]。

國內銀行的供應鏈金融業(yè)務與國際性銀行的業(yè)務存在一些差別。國際銀行的供應鏈金融以“應收賬款融資”為主要的業(yè)務，通過電子平臺對訂單、發(fā)票等數(shù)據(jù)信息流的公示和鑒證，為供應鏈成員和銀行提供面向多個環(huán)節(jié)的融資申請。國內銀行的供應鏈金融則以“存貨融資”作為主要的業(yè)務，通過第三方物流監(jiān)管的引入以及一定程度上對核心企業(yè)的信用引入，為供應鏈中小企業(yè)提供融資[1]。

根據(jù)國內銀行主要的業(yè)務是存貨抵質押授信，因此選擇存貨抵質押模式進行研究將具有廣泛的理論和實踐意義。

3 供應鏈金融風險管理

供應鏈金融風險管理基本流程同商業(yè)銀行其他業(yè)務的風險管理流程類似，包括風險識別、風險度量、風險評估和風險控制。根據(jù)供應鏈金融主要參與對象，供應鏈金融風險主要包括信用風險、操作風險和法律風險。

根據(jù)供應鏈融資與傳統(tǒng)流動資金貸款的信貸理念的差異，國內商業(yè)銀行進行供應鏈金融風險管理時，常用現(xiàn)金流控制和結構性授信安排這兩個手段?，F(xiàn)金流控制派生出物流控制、核心企業(yè)信用引入等其他手段。結構性授信安排是指銀行以真實貿易為背景，對包括受信申請人及其供應鏈節(jié)點上主要參與者在內的客戶組團的授信。運用這兩個手段，提高了中小企業(yè)的信用水平，但是卻把一些信用風險轉移到操作風險中。

銀行首先進行信用風險的評價，運用現(xiàn)金流控制和結構性授信安排，中小企業(yè)的信用風險普遍符合要求。信用評估符合要求，銀行與中小企業(yè)、物流監(jiān)管公司、核心企業(yè)簽署合同，開始供應鏈金融業(yè)務。開始業(yè)務之后，控制風險的措施都在操作上，可以說操作風險是銀行面臨的主要風險。操作風險管理技術發(fā)展目前還處于初級階段，操作風險管理方法與技術也處于探索階段。雖然有些人在國內國際商業(yè)銀行的實踐中總結出一些原則，但是在實際應用時卻要用合同方式嚴格的規(guī)定。

4 合同對風險防范的作用

合同是以合作條款的方式，利用法律效力，監(jiān)督合同各方履行責任和義務，并強制違約方賠償其他方損失。

合同從三個方面來防范風險：首先，是合同內容的商定，通過商議決定合作各方的權利和義務，明確各方能做到或做不到什么，以此杜絕合同簽署后履行中出現(xiàn)能力達不到而違約。其次，是合同的實施階段。該階段合作各方依據(jù)合同條款，履行責任和義務，如果有一方不按照合同要求去做，就會出現(xiàn)違約行為。合同中大部分條款是為實施階段制定的，可以說實施中的風險是合同主要防范的風險，可以稱作操作風險。最后，是合同出現(xiàn)違約情況的損失鑒定和賠償。一方面，損失賠償條款有威懾作用，使合作方不敢輕易違約。另一方面，如果出現(xiàn)違約情況，依據(jù)損失賠償條款，對違約方施以處罰，為其他合作方追討損失。

合同對風險防范作用的大小依賴于合同內容和條款，內容全面、條款明確的合同最容易達到合作的目的。所以，研究合同的內容和條款具有十分重要的意義。

5 存貨質押模式下的合同內容研究

在進行存貨質押模式下的合同內容研究時，我們應當注意到國內商業(yè)銀行常用的兩個風險管理的重要手段，即現(xiàn)金流控制和結構性授信安排。由此產生的操作風險是銀行面臨的主要風險，控制操作風險最好的措施是依據(jù)存貨質押業(yè)務的操作風險點制定相應的條款，并且商定違約損失賠償內容，作為合同中的主要內容。

存貨質押模式包括四種授信類型：靜態(tài)抵質押授信、動態(tài)抵質押授信、標準倉單質押授信、普通倉單質押授信。這四種授信類型共同點是由合法的第三方物流公司對客戶提供的存貨進行監(jiān)管，不同點在于監(jiān)管過程中貨物進出庫的安排和控制。在四種授信類型中，靜態(tài)存貨抵質押授信是最基本的一種，選擇它作為存貨質押模式的代表進行研究。

靜態(tài)存貨抵質押授信是動產及貨權抵質押授信業(yè)務最基礎的產品，是指客戶以自有或第三人合法擁有的動產為抵質押的授信業(yè)務，又稱為“特定化庫存模式”。銀行委托第三方物流公司對客戶提供的抵質押的商品實行監(jiān)管，抵質押物不允許以貨易貨，客戶必須打款贖貨[2]。

在進行這種業(yè)務模式合同內容商定時，實際實施中面臨的風險包括：抵質押商品的市場容量和流動性；抵質押商品的產權是否清晰；抵質押商品的價格波動情況；抵質押手續(xù)是否完備；貨物價值是否易于核定，以便倉庫等物流監(jiān)管方操作；以貨易貨過程中防止滯銷貨物的換入[1-2]。

根據(jù)這些風險點，需要商定的合同內容包括以下幾個方面：

（1）合作三方的權利和義務。銀行的權利和義務。銀行作為存貨質押業(yè)務的主導者，其在合作中可授權第三方物流公司監(jiān)管抵質押物。其擁有質押物的質權，其他兩方不得隨意處理質押物。受信方未能償還本息或違反協(xié)議時，銀行有權按法律規(guī)定處理抵質押物。銀行有權隨時獲知庫存質押物的數(shù)量、質量和價格等有關信息。銀行需要提供辦理抵押、公證、保證、資產評估等手續(xù)所需材料和證明。銀行有督促受信方按時支付應付款項的權利和義務。

受信方的權利和義務。受信方有權利要求銀行按時發(fā)放貸款，要求第三方物流公司按照規(guī)定及時放貨。受信方同意第三方物流的監(jiān)管角色，并支付由于貨物監(jiān)管產生的費用。受信方有義務提供有效的抵質押物所有權證明，有義務提供抵質押物的質檢報告，有義務書面明確告知抵質押物的特點和保管措施，有義務定期報告質押物的價值變動信息，如果未做到，出現(xiàn)損失由受信方承擔。受信方有義務提供辦理抵質押、公證、保險、資產評估等手續(xù)所需材料和證明。如需辦理保險需和銀行商議保險種類、覆蓋范圍、期限、受益人和保管人。

第三方物流公司的權利和義務。第三方物流公司負責對質押物的名稱、規(guī)格、數(shù)量、品質等進行盤點核實制作《質押物清單》，對質押品合格入庫負責，并建立相應臺賬，定期對質押物進行盤點和檢查，以書面報告送給銀行。第三方物流公司應安排專職監(jiān)管人員對質押物實施嚴密監(jiān)管，并將人員名單及調動情況報送其他兩方備案。第三方物流公司按照銀行的書面指令出貨，做好出庫記錄。第三方物流公司根據(jù)其他兩方的委托，及時辦理抵押、公證、保險、資產評估等相關手續(xù)。在監(jiān)管期內，由于發(fā)生質押物的丟失、錯發(fā)、短缺，包括由于第三方物流公司過失導致的品質變化等情況造成損失，由第三方物流公司對銀行進行全額賠償。

（2）質押物和價格。合作三方商定質押物應該登記的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)由誰提供，形成什么樣的書面單據(jù)，單據(jù)由誰提供和保管。質押物價格變動由誰提供，何時提供，以什么形式，最終價格由誰確定。

（3）貨物驗收入庫。三方約定接貨地點和倉庫地點。第三方物流公司依據(jù)什么接收貨物，接收貨物時都要檢查哪些，接收貨物后何時以什么作為憑證報送其他兩方。如果第三方物流公司認為必要時，能不能要求相應機構檢驗。

（4）質押物監(jiān)管。監(jiān)管期間，第三方物流公司應按照合同法及相關法律規(guī)定妥善、謹慎處理監(jiān)管的質物。保管期間第三方物流公司應該做什么，比如貨物的清點核對，定期檢查，定期報告等。如果出現(xiàn)問題該怎么處理，比如第三方物流監(jiān)管出現(xiàn)問題、質押物出現(xiàn)問題、質押物質權出現(xiàn)問題等。

（5）質押物提取出庫。①靜態(tài)模式。三方商定提取貨物的條件，貨物置換程序，以及采用哪種置換程序。第三方物流公司依據(jù)什么放貨，放貨的過程怎么監(jiān)督，放貨后提交什么形式的證明。②動態(tài)模式。動態(tài)模式除了靜態(tài)模式中的交納保證金提貨外，還允許進行以貨換貨的方式出庫。以貨換貨時，置換入庫的質押物有什么要求，由誰確定是否置換，置換多少。

（6）違約責任。合作三方應嚴格按本協(xié)議規(guī)定執(zhí)行，任何一方有違反之處，應向守約方支付違約金。違約金包括什么，怎么確定，守約方損失如何鑒定。

參考文獻：

第3篇：供應鏈法律風險防控范文

關鍵詞：互聯(lián)網；商業(yè)銀行；供應鏈金融；營銷策略

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）001-000-01

一、供應鏈金融概述

供應鏈金融是服務方案提供商提供的綜合金融方案，包括融資方案以及理財、結算等方案。商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸產品與供應鏈金融的差異性主要體現(xiàn)在以下幾點：首先，對產業(yè)鏈上各成員企I的信貸評級不再依賴過去的對單個授信企業(yè)財物狀況評估及抵押評級而在于對產業(yè)鏈企業(yè)之間的關聯(lián)程度進行準入評級。再者就是供應鏈金融關注的是金融融資企業(yè)還款的自償性模式，即引導銷售收入直接用于償還貸款。

二、互聯(lián)網背景下供應鏈金融的新趨勢

互聯(lián)網正以飛速發(fā)展的姿態(tài)改變著傳統(tǒng)行業(yè)，供應鏈金融業(yè)務也不例外。這是一股不可逆的時代洪流?；ヂ?lián)網的發(fā)展給供應鏈金融帶來了交易成本下降，產業(yè)鏈分析成本下降、客戶獲取的便捷性等變化趨勢。

1.風險管理措施的變化

傳統(tǒng)的供應鏈金融業(yè)務方面的風險控制措施主要是基于對供應鏈企業(yè)之間的現(xiàn)金流的控制，對特定賬戶實行封閉式賬戶管理。利用直接對現(xiàn)金流賬戶的控制實現(xiàn)貸款的回收。而互聯(lián)網背景下的供應鏈金融在上述風控措施的基礎上，出現(xiàn)了新的發(fā)展趨勢?；诨ヂ?lián)網，供應鏈金融服務收集，儲存海量的客戶數(shù)據(jù)成為可能。

2.與物流企業(yè)合作模式的變化

互聯(lián)網的發(fā)展能夠促進物流企業(yè)的繁榮，在互聯(lián)網技術與物流的結合下產生的物聯(lián)網正是這一共生關系的具體表現(xiàn)。利用互聯(lián)網的靈活性與靈敏性深入物流的各個環(huán)節(jié)，將資金流、信息流、物流三者資源整合，獲得數(shù)據(jù)后不只是儲存，還充分對獲得的數(shù)據(jù)進行分析，挖掘，建立自動化的預警平臺，及時與物流企業(yè)進行互動、信息反饋，及時將風險問題扼殺。

3.供應鏈金融營銷策略的變化

商業(yè)銀行傳統(tǒng)供應鏈金融的營銷模式主要是用過梳理產業(yè)鏈，尋找產業(yè)鏈中的核心大型企業(yè)，向核心企業(yè)的上下游供應商與分銷商進行營銷。在互聯(lián)網技術不斷創(chuàng)新，互聯(lián)網思維不斷撞擊傳統(tǒng)行業(yè)的前提條件下，供應鏈融資營銷模式出現(xiàn)新的趨勢。

三、互聯(lián)網背景下我國商業(yè)銀行供應鏈金融營銷策略問題分析

1.對融合互聯(lián)網發(fā)展供應鏈金融的戰(zhàn)略意義認識不足

發(fā)展供應鏈金融對于一家商業(yè)銀行來說，除了資產業(yè)務能夠得到增長，創(chuàng)收利潤以外，還有更為深層次的原因是通過供應鏈金融全套服務方案的提供，可以給商業(yè)銀行帶來其他業(yè)務的增長，從存款業(yè)務到中間業(yè)務都能夠由供應鏈金融業(yè)務所驅動。而結合互聯(lián)網的商業(yè)銀行供應鏈金融更是另一個未來的戰(zhàn)略高地。

2.部分商業(yè)銀行與互聯(lián)網的結合程度有待提升

隨著互聯(lián)網時代的快速發(fā)展，商業(yè)銀行已經意識到要逐漸適應市場環(huán)境變化，跟上互聯(lián)網時代的步伐。在這一適應過程中，有的商業(yè)銀行能夠快速地接受市場變化，無論是從機制靈活性上還是營銷思維上都能夠與互聯(lián)網接軌。在營銷上、在渠道整合上、在互聯(lián)網的利用上沒有深層次的用互聯(lián)網思維的方式進行徹底改革。商業(yè)銀行應該樹立危機意識，即使處于行業(yè)領導者地位的商業(yè)銀行也要居安思危。對自己進行革命，這才是最佳的市場生存之道。

3.風控措施手段單一

在供應鏈金融業(yè)務方面，商業(yè)銀行采取的最主要的風險控制手段為產業(yè)鏈上下游企業(yè)之間的現(xiàn)金流控制和結構性的授信制度安排。雖然這種風險管理措施能夠有效解決供應 鏈融資中的相關風險問題，但這種措施的實施成本以及實施效率相比目前基于互聯(lián)網采用的大數(shù)據(jù)分析、系統(tǒng)自動審核評級的方式顯得更為復雜。不利于開發(fā)目前的高頻低金額客戶。

四、商業(yè)銀行供應鏈金融營銷策略優(yōu)化建議

1.將融合互聯(lián)網發(fā)展供應鏈金融提升到戰(zhàn)略層面

商業(yè)銀行應當加深對供應鏈金融業(yè)務的認識，將其提升到戰(zhàn)略業(yè)務的層面。并在企業(yè)當中將這種戰(zhàn)略目標與各級員工進行溝通，從而實現(xiàn)企業(yè)全局的認識統(tǒng)一，利于商業(yè)銀行發(fā)展供應鏈金融業(yè)務。

2.與物流企業(yè)的合作進入2.0時代

物流企業(yè)的優(yōu)勢在于貨物的倉儲運輸，以及物流企業(yè)基于倉儲運輸累積的大數(shù)據(jù)和對供應鏈的理解。商業(yè)銀行在于資金優(yōu)勢以及風控技術。目前物流企業(yè)主要是采用收取監(jiān)管服務費的模式，商業(yè)銀行可以供應鏈金融產品為基礎開發(fā)出相應的理財產品。通過吸納物流企業(yè)資金，一方面讓物流企業(yè)通過服務賺取相關費用，另一方面盤活物流企業(yè)流動資金，通過這種方式將物流企業(yè)和商業(yè)銀行捆綁的更為緊密。

3.利用互聯(lián)網技術完善風控措施

建議商業(yè)銀行采用基于互聯(lián)網的風險控制手段并與國王風控手段相結合，發(fā)揮二者最大的功效。在融合過程中，雙方的風控技術、風控思維如何融合，這一問題值得我們思考?；诨ヂ?lián)網背景下的數(shù)據(jù)分析，對消費者行為記錄的數(shù)據(jù)質量要求很高，在紛繁復雜的數(shù)據(jù)記錄中，如何選取到真正有效、高質量的數(shù)據(jù)來進行分析，或者編寫自動化審核程序時，程序的缺陷如何防控，商業(yè)銀行在這方面必須要進行深入研究，找出一條符合自己的風控之路，不能只依賴既有的風控方式，也不能完全迷信基于互聯(lián)網的風控手段。

五、結語

商業(yè)銀行的轉型勢在必行，互聯(lián)網的發(fā)展勢不可擋，互聯(lián)網與傳統(tǒng)行業(yè)的融合是未來的趨勢。商業(yè)銀行應不斷吸收互聯(lián)網思維，而不是簡單的將現(xiàn)有業(yè)務互聯(lián)網化，用人文營銷的方式，確定自己供應鏈金融業(yè)務的營銷策略。只有供應鏈金融與互聯(lián)網兩者的不斷融合，才會給消費者帶來福音，才能進一步改善中小企業(yè)融資困局的良方。

參考文獻：

[1]陳秀梅.論我國互聯(lián)網金融市場信用風險管理體系的構建[J].宏觀經濟研究，2014（10）.

[2]向飛.關于互聯(lián)網供應鏈的金融法律問題[J].中國律師，2014（9）.

第4篇：供應鏈法律風險防控范文

關鍵詞：成本問題；融資渠道；供應鏈融資

一、緒論

供應鏈融資是一項新興的金融服務，它是在借助信用證、銀行保函、商業(yè)匯票等一系列金融工具的作用下，讓中小企業(yè)更容易找到融資渠道，保證中小企業(yè)的持續(xù)運營和良好運轉?！盎ヂ?lián)網+建筑”加快了供應鏈融資在建筑施工企業(yè)中的應用，由此，建筑業(yè)進入“互聯(lián)網+3.0”時代。供應鏈融資平臺在物資采購、訂單配送、現(xiàn)場驗收及結算、融資支付等全流程實現(xiàn)了標準化管理，建筑施工企業(yè)運營的各項關鍵數(shù)據(jù)也實現(xiàn)了相互聯(lián)通，對企業(yè)的生產和成本控制起到了很好的支撐作用。建筑業(yè)作為我國的支柱產業(yè)之一，對資金需求量大，而傳統(tǒng)融資方式已很難保證建筑施工企業(yè)的資金充足，同時傳統(tǒng)融資機制本身也存在著問題。在有條件的建筑施工企業(yè)全面開啟“互聯(lián)網+建筑+供應鏈金融”對企業(yè)各項業(yè)務的開展具有重要的意義。

二、供應鏈融資的實踐及問題

(一)常用產品類舉

1.保理。實際上這是融資對象以集體或個人名義買斷了企業(yè)的應收賬款業(yè)務，這種產品應用于融資要求企業(yè)要有良好的信譽，然后再以良好的信譽為基礎把授信額度予以分解。一般來講，這種融資方式中，材料供應商是貸款主體，實質是建筑施工企業(yè)和核心企業(yè)的應收賬款的質押，質押對象是材料供應商，業(yè)務流程包括融資、信用擔保及賬款管理三項。2.應收賬款融資。其本質和保理融資是相同的，質押標的是企業(yè)賒銷形成的賬款。不同的是，這種融資方式更加富有彈性，在程序上也更加簡化，在貸款時間上也延長了一些。它最大的優(yōu)點就是賬款的產生時間不再有界定，新產生的應收賬款，新產生的也可以質押。3.保兌倉融資。這種融資方式是建筑施工企業(yè)(核心企業(yè))、供應商和銀行進行三方合作。在權限分配上，提貨權由銀行掌握，貨物保管權在核心企業(yè)手里，不過核心企業(yè)需要承擔回購責任。4.融通倉融資。這種融資方式的質押標的是企業(yè)流動資產，質押后企業(yè)會獲得信用擔保，最后是貸款到位。它的還款來源是企業(yè)流動資產產生的收入。需要注意的是，申請融通倉融資時，申請企業(yè)所提供的貨物必須是合法能證明所有權的，且還須將貨物存入第三方物流企業(yè)，物流企業(yè)由單方指定或雙方商定。

(二)供應鏈融資操作流程及重大意

義1.融資流程銀行提供了定制化、多樣的融資產品，不同類產品的操作流程會略有不同。但這些產品的核心都是金融服務，目的都是為企業(yè)提供高效的資金支持。因此在基本操作流程上會大同小異。具體來說，主要有：(1)由核心企業(yè)以清單形式列出融資需求，與銀行進行談判協(xié)商，銀行會結合企業(yè)實際需求進行有針對性的設計。(2)雙方約定一些具體事項，如貸款還款主體、授信額度、利率、還款方式等，簽訂正式有法律約束力的合同；(3)雙方對授信額度進行分割工作，需要提醒的是，該項工作通過正當程序確定合格的供應商；(4)雙方約定對賬節(jié)點，在每個約定對賬節(jié)點進行符合財務操作規(guī)程的對賬，對賬完成后，核心企業(yè)須簽認規(guī)范合法的應收賬款賬單；(5)商業(yè)銀行放款，放款要依據(jù)供應商提供的有效營收賬單；(6)雙方約定合同期限，需要注意的是，供應鏈融資的還款責任由核心企業(yè)承擔。2.供應鏈融資的重要意義(1)實現(xiàn)了交易體系的系統(tǒng)化、標準化和規(guī)范化。供應鏈融資可實現(xiàn)一個一體化的互聯(lián)網閉環(huán)運行系統(tǒng)，實現(xiàn)建筑施工企業(yè)從采購、訂單管理、結算、融資及訂單評價的規(guī)范化和標準化，有效解決了應收賬款、質押存款“變現(xiàn)難”的問題，盤活了企業(yè)資本。與傳統(tǒng)融資方式相比，在提高企業(yè)資金使用效率方面實現(xiàn)了質的飛躍。(2)降低了企業(yè)采購成本和財務成本。順利情況下，企業(yè)從申請辦理供應鏈融資貸款到銀行完成支付所需時間較傳統(tǒng)融資模式大大縮短，支付時效性加強了，后續(xù)的采購成本降低也是順理成章的。加之該融資模把對核心企業(yè)、上下游企業(yè)以責任捆綁制的形式劃定責任，對授信額度分割也采取了科學的標準，可以讓建筑施工核心企業(yè)在可允許的范圍內實現(xiàn)資金周轉不暢情況下的延遲支付。這對減輕建筑施工企業(yè)對“熱錢”的需求幫助很大，同時，貸款可以分期分批還，在一定程度上降低了企業(yè)財務成本。(3)建筑施工企業(yè)與上下游企業(yè)、銀行、供應商等伙伴建立了穩(wěn)定的合作伙伴關系。由于供應鏈融資模式的保障是支付，并不斷伴隨著交易體系的優(yōu)化，因此可以持續(xù)有效地降低招標頻度，對規(guī)模和履約條件不達標的供應商也可以實現(xiàn)有效監(jiān)督和控制。最終，規(guī)模較大、履約情況良好、服務意識強的供應商會和建筑施工企業(yè)結成戰(zhàn)略合作伙伴，實現(xiàn)較為穩(wěn)定的強強合作。(4)降低了貸款資金使用風險。銀行以一種立體手段獲取及捆綁核心企業(yè)的營運信息，這足以保證這種模式是得以有效實施，由此，銀行也可以通過對產品組合的優(yōu)化設計，讓傳統(tǒng)融資模式下某些單一不可控風險轉變?yōu)槠髽I(yè)整體可控的風險，確保了銀行的資金安全。(5)促進了數(shù)據(jù)共享，提高了信息安全性。從自身利益出發(fā)，開展供應鏈融資業(yè)務的企業(yè)都會對核心企業(yè)的信息平臺進行監(jiān)控，督促未建立信息平臺的企業(yè)及時建立，對信息平臺不完善的企業(yè)進行提醒。這會提高信息溝通的效率，也會使企業(yè)在銀行的督促下及時完善各項制度措施，提高安全意識，謹防信息泄露風險。同時，這種合作也加深了企業(yè)和商業(yè)銀行之間的了解，對企業(yè)和以商業(yè)銀行為代表的金融機構進行長期合作，構建戰(zhàn)略合作伙伴關系有很大的幫助。

三、總結

在建筑施工企業(yè)中，容易受到市場波動的沖擊的中小企業(yè)由于在供應鏈上容易出現(xiàn)問題，它們更傾向于采用這種融資模式。因為建筑施工企業(yè)，尤其中小建筑施工企業(yè)采取供應鏈融資這種模式，可以規(guī)避傳統(tǒng)融資模式不能避免的在周期、額度、還款方式等方面的問題和矛盾。采取這種融資模式的建筑施工核心企業(yè)，更要對這種模式的風險格外重視，做好資產預算和防控工作；以應收賬款質押為主要融資手段的建筑施工企業(yè)，要建立和完善安全共享的企業(yè)信息共享平臺；在這種融資模式的主導下，企業(yè)可以實現(xiàn)資信度的提升和抗風險能力的增強，在供應商的選擇上也有了更強大、可采信的數(shù)據(jù)支撐。

作者:李君輝 單位:中天建設集團有限公司

參考文獻：

第5篇：供應鏈法律風險防控范文

關鍵詞：供應鏈金融 農業(yè)產業(yè)化 五里明模式

農業(yè)產業(yè)化是實現(xiàn)現(xiàn)代農業(yè)的重要途徑，已成為我國農業(yè)和農村發(fā)展的基本趨勢。目前，金融對現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展的推動作用日趨明顯，但由于農業(yè)的天然弱質性，其在金融資源配置的博弈中處于弱勢地位。在既定金融資源約束下，金融支持農業(yè)產業(yè)化不但要在宏觀上進一步建立金融支持體系，更要在微觀上建立針對農業(yè)產業(yè)化的運行機制，以契合農業(yè)產業(yè)化的需求，提高金融資源的配置效率。為此，一些專家學者提出了農業(yè)價值鏈融資的概念，試圖將農業(yè)供應鏈的特征和供應鏈金融結合，以解決我國農業(yè)產業(yè)化過程中的相關融資需求。

一、供應鏈金融的含義與理論基礎

供應鏈金融的重要性在本世紀初得到了國內外學者的重視，并將其作為供應鏈管理的一個方向進行研究。本節(jié)通過綜述文獻對供應鏈金融進行了界定，并分析了其理論基礎。

（一）供應鏈金融的含義

供應鏈金融首先是作為供應鏈管理的一個研究方向被重視。Santomero（2000）從價值增加的中介理論出發(fā)提出供應鏈金融是價值增加的一個途徑。James B. Rice（2003）在“Supply Chain Value Creation： Finance Meets Supply Chain”的報告中呼吁將金融工具應用于供應鏈管理，并對將金融與供應鏈管理相結合進行了展望。接著，學者開始關注供應鏈金融的實踐。Allen N. Berger等（2004）提出了中小企業(yè)融資采用供應鏈金融的初步構想。Leora Klaooer（2005）分析了供應鏈中的中小企業(yè)采用存貨融資模式的機制及作用。楊紹輝（2005）從商業(yè)銀行業(yè)務模式的角度，介紹了供應鏈金融服務中小型企業(yè)的內容和操作模式。隨著研究深入，學者們開始關注供應鏈金融的本質。Aberdeen（2007）認為，供應鏈金融的核心是關注嵌入供應鏈的融資和結算成本，并構造出優(yōu)化供應鏈成本流程的方案。閆琨（2007）認為，供應鏈金融是銀行將核心企業(yè)和上下游企業(yè)聯(lián)系在一起，靈活提供金融產品和服務的融資模式。Michael Lamoureux（2008）認為，供應鏈金融是一種在核心企業(yè)主導的企業(yè)生態(tài)圈中，對資金進行系統(tǒng)優(yōu)化的過程。筆者認為，供應鏈金融是為滿足供應鏈上各主體的融資需求，根據(jù)供應鏈特點對供應鏈上現(xiàn)金流統(tǒng)籌安排，降低供應鏈運行交易成本的一種結構融資。

（二）供應鏈金融的理論基礎

供應鏈金融的產生發(fā)展主要得益于以下四類理論：委托理論、供應鏈管理理論、交易成本理論及結構融資理論。委托理論認為供應鏈金融可減少產業(yè)鏈條上各主體間的信息不對稱，緩解金融機構與融資主體由此引發(fā)的借貸矛盾，并降低金融機構的逆向選擇和融資需求方的道德風險。供應鏈管理理論指出供應鏈金融是對供應鏈管理中資金流研究的深化，通過對供應鏈上下游主體資金籌措和現(xiàn)金流的統(tǒng)籌安排，合理分配各個節(jié)點上的流動性，實現(xiàn)資金在供應鏈條內部良性循環(huán)和整個供應鏈財務成本的最小化?；诮灰壮杀纠碚摚溄鹑谧鳛槿谫Y模式創(chuàng)新的一種，通過各主體相互協(xié)調和優(yōu)化設計，簡化了融資審批手續(xù)，優(yōu)化了融資程序，增加了資產專用性，降低了交易的不確定性，從而使交易成本降低，供應鏈的運行效率提高。根據(jù)結構融資理論，供應鏈金融使企業(yè)將擁有的未來現(xiàn)金流剝離，作為標的進行融資，通過對融資方式進行設計、組合，使項目的融資得以實現(xiàn)。

二、供應鏈金融服務農業(yè)產業(yè)化的適用性分析

農業(yè)產業(yè)化的發(fā)展離不開融資支持，本節(jié)從中國農業(yè)產業(yè)化的基本類型出發(fā)，分析了農業(yè)供應鏈各部門的融資需求，以及供應鏈金融是如何滿足這類融資需求的。

（一）我國農業(yè)產業(yè)化的基本類型

我國農業(yè)產業(yè)化的主要類型為“中心化模式”和“中間化模式”。 “龍頭企業(yè)+農戶”是“中心化模式”的基本形式。該形式下，“龍頭企業(yè)”與“農戶”簽訂農產品購銷合同，組織農產品生產與銷售，承擔市場風險， “農戶”進行小規(guī)模分散經營，不參與最終的市場活動。為解決其中存在的經濟地位不對等、信息不對稱等問題，一些不同類型的中介機構介入農戶與企業(yè)間的經濟活動，使“中心化模式”轉變?yōu)椤褒堫^企業(yè)”+“中介機構”+“農戶”的“中間化模式”。該模式中的“中介機構”一般由有共同利益且相互熟悉的“農戶”組成，不僅在 “農戶”間、“中介機構”與“農戶”間建立起了熟人監(jiān)督，減少了違約，實現(xiàn)了“龍頭企業(yè)”對農產品的順利收購，也使“農戶”可通過中介機構與企業(yè)進行平等對話，表達利益要求。以上兩種類型將農產品供應的上、中、下游部門整合為了一個較為完整的農業(yè)供應鏈（圖1）。

圖1 農業(yè)供應鏈的簡化模型

（二）農業(yè)供應鏈各部門的融資需求

在農業(yè)供應鏈中，農戶經濟實力最弱，極易出現(xiàn)資金缺口，對資金的需求最為迫切。但農戶貸款存在著且金額小、筆數(shù)多、周期長、回收慢、缺乏擔保等不利因素，使其服務成本較高。因此，金融機構多退出成本收益嚴重不均衡的農戶貸款，從而造成了農戶融資困難。

由于擔保較弱、信貸成本高、信息不對稱等原因，金融機構對中介機構的貸款較為謹慎，不會愿過分冒險發(fā)放貸款，加重了中介機構的融資難度。

龍頭企業(yè)和中介機構在供應鏈體系中，既是農產品生產的組織者，也是參與者，同時也進行農產品的收購與銷售。由于農產品的收購需要在短時間內完成，這需要兩部門在短時間內向上游環(huán)節(jié)支付大量貨款，同時在銷售環(huán)節(jié)，農產品存貨會占用一定資金――以上兩個環(huán)節(jié)中都存在資金緊張，甚至會出現(xiàn)資金缺口。

（三）供應鏈金融對融資需求的保障

根據(jù)上文分析，在傳統(tǒng)的融資模式下，涉農融資僅對貸款對象的財務狀況和擔保進行單獨考察，使涉農融資風險大、成本高，抑制了金融機構的資金支持。我國農村“貸款難”不僅僅是一個金融機構“惜貸”的問題，也存在農業(yè)經營部門不到合適的貸款品種而“惜借”的困境。

供應鏈金融則可以在一定程度上解決這個問題。供應鏈金融不但創(chuàng)新了融資模式，為涉農融資提供了便利，而且降低了涉農融資的風險與成本，促進了金融機構對農業(yè)產業(yè)化的融資支持。

在供應鏈金融條件下，金融機構評估的不僅是單獨的企業(yè)或個人，而是供應鏈的各環(huán)節(jié)。金融機構根據(jù)農業(yè)供應鏈的競爭力，特別是實力較強的龍頭企業(yè)的信用水平向融資對象進行授信，把融資對象與其他部門間的應收賬款、預付賬款或貨物作為融資擔保品，借助農業(yè)供應鏈中各部門的業(yè)務關系，將融資對象與供應鏈的其他部門組織實施信用捆綁，龍頭企業(yè)要承諾為融資對象準擔保責任，其他部門同時承擔連帶擔保責任。這些措施突破了傳統(tǒng)融資模式下信用評級、擔保制度的制約，將資金注入到實力較弱的農戶和中介機構、現(xiàn)金流緊張的龍頭企業(yè)中，有效增加了農業(yè)供應鏈的資金供給。

在農業(yè)供應鏈金融服務中，信用捆綁發(fā)揮了核心作用。由于龍頭企業(yè)和其他部門對供應鏈中的融資對象承擔了連帶責任，擔保企業(yè)會對融資方加強監(jiān)督，為銀行提供其交易對象的信用狀況，幫助銀行過濾和篩選客戶，有效解決信息不對稱和信息獲取成本過高的問題，降低了信用風險。

圍繞龍頭企業(yè)開展供應鏈金融服務，將分散的農業(yè)生產部門集中，可以集中發(fā)放涉農信貸，實現(xiàn)業(yè)務的批量管理，節(jié)約了放貸成本。同時可利用供應鏈各部門相互制約的關系，建立諸如龍頭企業(yè)幫助催收貸款的新型合作模式，降低監(jiān)管風險的同時降低管理成本。

三、供應鏈金融服務農業(yè)產業(yè)化的國內實踐

供應鏈金融理論的發(fā)展為金融支持農業(yè)產業(yè)化的實踐提供新的空間。本節(jié)以黑龍江龍江銀行的“五里明模式”為典型案例闡述了供應鏈金融服務農業(yè)產業(yè)化的具體實踐。黑龍江龍江銀行以農業(yè)產業(yè)化為重點，在實踐中探索出了“公司+合作社+農戶+銀行+保險+政府+科技+信托”的 “五里明模式”。該模式有效控制了農村金融常見的風險問題，推動了當?shù)剞r業(yè)產業(yè)化的發(fā)展。

（一）“五里明模式”參與主體及運行模式

“五里明模式”的參與方涉及多個主體，包括農戶、合作社、當?shù)卣?、龍江銀行、東北農業(yè)大學、黑龍江省農業(yè)科學院、肇東市農業(yè)技術推廣中心、中糧集團生化能源（肇東）有限公司、中糧信托有限責任公司，其中政府發(fā)揮著主導作用。

首先，農戶以土地入股加入合作社，通過土地流轉由單一農戶生產轉變?yōu)閷I(yè)合作社集約化和規(guī)?；洜I；其次，銀行與合作社簽訂協(xié)議，以合作社股東發(fā)起人代替農戶成為承貸主體，公司或農戶提供連帶保證責任，并探索土地承包經營權流轉抵押方式；再次，農民合作社與中糧簽訂糧食購銷合同，中糧收購合作社農產品，以訂單解決糧食的銷售渠道；然后，銀行再與中糧肇東簽訂協(xié)議，由中糧肇東協(xié)助銀行從糧食收購款中代扣合作社貸款本息，確保銀行信貸資金的封閉運行；此外，銀行與中糧信托合作，創(chuàng)新抵押品擴展機制，為合作社發(fā)放貸款，與東北農大合作，對相關農業(yè)生產供技術指導，定期災情預警預報和防控措施；最后，政府為合作社提供基礎建設和大型農機具的支持。

（二）“五里明模式”的實施效果

各主體之間有機結合，促進了土地規(guī)模經營，帶動了糧食增產、農業(yè)增效和農民增收，實現(xiàn)了各方的互利互惠共同發(fā)展。對中糧公司來說，推動了訂單農業(yè)的發(fā)展，穩(wěn)定了糧源，降低了財務費用，便于實施低成本戰(zhàn)略。對大部分農戶來說，在收入增加的同時，勞動力從土地中解放，可從事其他經營。對土地規(guī)模化經營的種植大戶來說，身份從傳統(tǒng)農民向產業(yè)工人轉化，收入水平得到提升。對借款主體合作社來說，其融資門檻降低，議價能力增強。對銀行來說，龍江銀行對該區(qū)域累計投放貸款2000余萬元，貸款產品收益率達到8%以上，帶動了銀行間接受益的增加，并在低風險下，開拓了新業(yè)務品種，增加了客戶群，帶動了儲蓄、銀行卡等業(yè)務量的增加，提高了銀行創(chuàng)收能力，差異化經營策略得以實施。對政府來說，推動土地規(guī)?；洜I，促進了農村剩余勞動力向城市的轉移，加速了農村城鎮(zhèn)化進程，約1/3當?shù)剞r民向城鎮(zhèn)化轉移，其余1/3被吸納入社勞動，1/3發(fā)展畜禽養(yǎng)殖。對科技部門來說，獲得了更多的實踐經驗，加速了科研成果轉化。對保險公司及信托公司來說，拓展了新業(yè)務，增加了收益。

（三）“五里明模式”的啟示

“五里明模式”為農業(yè)供應鏈金融在我國的發(fā)展提供了范本，其創(chuàng)新之處對推動農業(yè)供應鏈金融的實踐有借鑒意義。

一提高農民的合作化程度，降低交易成本。 “五里明模式”中，鎮(zhèn)政府成立了勝利農業(yè)公司，勝利農業(yè)公司下設專業(yè)合作社，農戶以土地入股加入合作社，提高了農民的組織化程度，農民的弱勢地位得到改變。同時，龍江銀行將勝利農業(yè)公司及其合作社作為客戶，開發(fā)了“農信通”等信貸產品，金融工具的創(chuàng)新使龍江銀行為農戶提供金融服務的交易成本大為降低。

二是創(chuàng)新農村抵押品，增強合作社融資能力。中糧信托利用信托的財產隔離制度功能，以玉米種植合作社為借款主體，為龍江銀行發(fā)放的貸款設計了“土地承包經營權信托”和“魚塘承包權信托”，并利用信托受益權質押為合作社貸款提供擔保，解決了合作社貸款抵押品不足的問題，增強了合作社的融資能力。

三是降低農業(yè)信貸風險，參與主體實現(xiàn)共贏。鎮(zhèn)領導和加入合作社的農戶，作為股東都須與龍江銀行簽訂個人擔保合同，為貸款承擔連帶責任，有效降低了貸款的信用風險；中糧集團與合作社簽訂訂單，承諾以高于市場的價格收購農產品，規(guī)避了價格波動風險，穩(wěn)定了糧源；龍江銀行通過中糧集團的資金賬戶劃撥資金，確保信貸資金的封閉運行，較好防范了信貸風險。

四、促進供應鏈金融服務農業(yè)產業(yè)化的建議

“五里明模式”為供應鏈金融服務農業(yè)產業(yè)化樹立了范本，但在全國推及供應鏈金融服務農業(yè)產業(yè)化還存在一些問題。雖然農村信用環(huán)境不佳、農業(yè)保險機制缺位、法律和政策不健全等問題已被發(fā)現(xiàn)并逐步改善，但是一些問題亟待解決。

（一）供應鏈金融的模式設計要求高

供應鏈金融的多主體性、各地農業(yè)產業(yè)化發(fā)展的地域性，對供應鏈金融支持農業(yè)產業(yè)化的模式設計提出了較高要求。首先，供應鏈金融的具體模式涵蓋多個主體，需要對融資方式進行設計、組合，使各主體既分工明確，又都要受到激勵，才能實現(xiàn)共贏，實現(xiàn)項目融資。其次，由于我國各地具體情況不同，農業(yè)產業(yè)化路徑各具特點，加之我國農村信用體系不健全，供應鏈金融模式的設計必須結合當?shù)剞r業(yè)產業(yè)發(fā)展模式的不同特征進行創(chuàng)新。此外，在實際操作過程中還要根據(jù)實際情況選擇基于貨權、債權抑或是連帶責任的供應鏈金融模式。因此，供應鏈金融支持農業(yè)產業(yè)化的模式設計是個難點，需將相關金融原理和我國“三農”問題相結合，才能設計出較為完善的模式，使得供應鏈金融有效的支持農業(yè)產業(yè)化。

（二）核心龍頭企業(yè)的作用弱

根據(jù)本文第二部分的分析，龍頭企業(yè)是供應鏈金融中的重要環(huán)節(jié)，但根據(jù)已成熟的“五里明模式”，發(fā)揮主導作用的是政府，而非企業(yè)。這反映出，現(xiàn)階段核心龍頭企業(yè)在供應鏈金融支持農業(yè)產業(yè)化的實踐過程中仍從屬于配角。事實上，核心龍頭企業(yè)在農業(yè)產業(yè)供應鏈中與其他主體之間聯(lián)系最為緊密。從核心龍頭企業(yè)自身而言，作為農業(yè)產業(yè)化的主力，供應鏈金融工具的運用得當對于穩(wěn)定其原材料供應有積極作用；從其與農戶關系來看，作為買方其有充足的激勵與農戶建立穩(wěn)定的關系，并且在這一過程中比金融機構更能了解農戶及市場的具體情況；從其與銀行關系而言，由于農村信用體系不完善導致，農戶貸款風險較高，發(fā)展緩慢，但在供應鏈金融模式下，由于核心龍頭企業(yè)大都擁有良好的信用資質，為整個農業(yè)供應鏈注入了信用，才使得銀行的放貸得到保障。此外，核心龍頭企業(yè)在實際的發(fā)展過程中，也與當?shù)卣图夹g服務機構有著良好的互動。因此，核心龍頭企業(yè)在供應鏈金融支持農業(yè)產業(yè)化的作用有待進一步提升。

（三）農村產權制度改革需加強

農村產權制度包括土地產權制度和除土地以外的其他產權制度，其中最重要的是土地產權制度。對于產權制度，不僅是一種財產保護權利，同時也是農業(yè)資源和農村中的資源實現(xiàn)資本化的一個基礎。在供應鏈金融的實際操作中，由于農村產權制度的不健全，導致了農村有效抵押品不足問題凸顯。我國農村土地制度試點工作雖已在部分地區(qū)開展，但就全國范圍而言，我國農村地區(qū)土地在集體所有制的框架下難以得到有效流轉，不能成為有效抵押品，造成了農村有效抵押品不足的現(xiàn)實。因此，如何在現(xiàn)有的制度框架內創(chuàng)造性的發(fā)現(xiàn)和利用農村有效抵押品成為供應鏈金融能夠實施的關鍵。雖然“五里明模式”中，龍江銀行與中糧信托合作對抵押品進行有效創(chuàng)新，使得供應鏈金融服務當?shù)剞r業(yè)產業(yè)化可以順利進行。但是，僅靠創(chuàng)新而沒有相應的制度保障，在更大范圍內推廣供應鏈金融支持農業(yè)產業(yè)化，會使推廣成本增加，難度增大。因此，必須從全國范圍內建立健全現(xiàn)代產權制度，明晰產權，并有相應的法律制度配套，使得產權的自由流動有法可依。這樣，供應鏈金融支持農業(yè)產業(yè)化或能有較大突破和發(fā)展。

參考文獻：

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第6篇：供應鏈法律風險防控范文

關鍵詞：商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；風險控制

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2015）08-0170-02

一、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀

目前，我國金融業(yè)已經全面對外開放，開放后外資的涌入對我國金融體系形成強大沖擊已經顯露無疑。金融市場是進行金融產品交易與資金融通的場所，銀行作為信用中介對金融市場的發(fā)展至關重要。在我國金融體制改革深入進行的同時，我國銀行的經營環(huán)境大為改觀。金融市場競爭的激化，也使得產品創(chuàng)新、營銷在銀行經營活動中的地位越來越突出。近年來，城市商業(yè)銀行和其他商業(yè)銀行數(shù)量不斷增加，眾多外資銀行的陸續(xù)涌入，促使國內商業(yè)銀行群體多元化的競爭格局逐漸明晰。在激烈的市場競爭中，各家商業(yè)銀行為保全和擴大自己占有的市場份額，也在經營中不斷思考新出路，使出渾身解數(shù)維持自己占有的一塊市場蛋糕。在不斷的發(fā)展與競爭中，各行也充分認識到，轉變經營目標，調整發(fā)展策略，樹立營銷觀念，應用營銷手段，創(chuàng)新產品內涵。隨時根據(jù)客戶需求和市場變化調整產品和服務，才能在激烈的競爭中使自身的市場地位得以穩(wěn)固，進而在眾多的同業(yè)競爭中保持相對優(yōu)勢。在眾多的競爭策略中，產品創(chuàng)新就成為各家商業(yè)銀行關注的重點，受到越來越多的追捧與青睞。

（一）加強了在中間業(yè)務中相關金融產品的創(chuàng)新

在鞏固和發(fā)展國際、國內結算業(yè)務、票據(jù)承兌業(yè)務等傳統(tǒng)中間業(yè)務的同時，發(fā)展保險和證券等新興的業(yè)務；開發(fā)利率互換、比重互換、利率調期、遠期利率、遠期外匯買賣等可行業(yè)務。提高資金流動速度，充分利用客戶資源，掌握客戶信息，規(guī)避風險業(yè)務。國內結算線條在把握市場，收集分支行需求的前提下、通過充分論證，研發(fā)創(chuàng)新了三款國內結算新產品，為豐富結算種類、創(chuàng)新收入來源拓寬了渠道。其中包括全力推出方便通關客戶的“關稅通”產品、解決財政部門“罰繳分離”的“財政繳費通”產品、適應房屋征管補償政策出臺的“房屋拆遷補償鏈式產品綜合服務方案”。國際結算線條推出的“跨境人民幣匯付達”產品研發(fā)以產品為抓手，加強產品創(chuàng)新和推廣，有效拉動對公存款的快速增長，極力提升國際結算市場份額。

（二）發(fā)展了資產業(yè)務創(chuàng)新

不同銀行針對經濟政策、經濟結構調整和在創(chuàng)新中出現(xiàn)的新問題和新情況，結合國家貨幣政策的變動和地方的經濟特色，開辟專業(yè)貸款項目，改進貸款方式，增加貸款種類等。充分發(fā)揮地域特色，把握產業(yè)政策，例如建立“農業(yè)全產業(yè)鏈金融服務模式”，將農業(yè)產業(yè)鏈橫向拉長、縱向切片，深入分析農業(yè)產業(yè)鏈網絡不同節(jié)點的發(fā)展特點和業(yè)務機會，尋找業(yè)務切入點，以客戶需求為核心，結合本行能夠提供的產品和服務，加強產品創(chuàng)新組合，確定不同環(huán)節(jié)的業(yè)務拓展重點，全面介入農業(yè)全產業(yè)鏈，創(chuàng)新金融服務模式，針對不同環(huán)節(jié)提供不同產品組合包，最終形成適用于農業(yè)全產業(yè)鏈的“一鏈四包七十二項產品服務”。

（三）推進了負債類業(yè)務的創(chuàng)新

加強業(yè)務手段的創(chuàng)新，不斷提高金融業(yè)務的科技含量，開拓對于多種市場相關聯(lián)的業(yè)務。通過增加科技等的投入，建立電子轉賬、支付、清算系統(tǒng)，推出多功能的金融工具，組織資本市場資金回流，拓展資金來源。

（四）加快了專業(yè)創(chuàng)新團隊的建設

建立產品研發(fā)部門，建設專業(yè)研發(fā)隊伍，整合各業(yè)務優(yōu)勢，研判市場發(fā)展態(tài)勢，推進產品創(chuàng)新工作的深入開展。以產品創(chuàng)新帶動業(yè)務發(fā)展，以產品經理隊伍建設推動產品創(chuàng)新的推廣。

二、我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段金融創(chuàng)新存在的問題

（一）自主研發(fā)產品相對較少，復制推廣產品較多

雖然目前在全國推廣的新產品較多，但自主研發(fā)產品不足。有些所謂的創(chuàng)新產品是已經研發(fā)，但尚未辦理；還有一些創(chuàng)新產品，是借助市場機遇，從國外引入、簡單模仿的產品，這一類金融產品創(chuàng)新層次不高，同質性較大，極易被模仿復制。產品創(chuàng)新的出發(fā)點應該是“以市場為導向，客戶需求為中心”，但在實際經營過程中，由于缺少對市場發(fā)展的深入研究、客戶需求的了解，加之定位差異不大，也使得部分商業(yè)銀行產品種類、結構及服務功能大同小異。以供應鏈金融產品為例，深發(fā)展銀行首先在國內開創(chuàng)性地提出了“1十N”供應鏈融資理念，國內各商業(yè)銀行紛紛效仿，雖然在產品名稱、試點行業(yè)、風險管控等方面存在差異，但基本上都是圍繞核心客戶鎖定上下游客戶，開展應收賬款、存貨、預付賬款三個方面為主的供應鏈金融業(yè)務拓展，金融產品的同質性較高、復制推廣簡便。

（二）創(chuàng)新動力不足，風險管理能力有待提高

目前大多銀行缺乏在風險可控的基礎上，圍繞市場變動、客戶需求研發(fā)產品的意識且供應鏈融資產品創(chuàng)新能力不足。商業(yè)銀行開展供應鏈融資推出的服務產品，主要是推出結構性貿易融資或基于銀行和第三方物流合作的供應鏈融資模式，大多僅是滿足鏈條中部分企業(yè)的融資需求，還沒有推出一種服務產品來有效滿足供應鏈條中企業(yè)的綜合化、全面性金融需求。商業(yè)銀行供應鏈融資創(chuàng)新能力不足，一方面是由于現(xiàn)有融資模式中，銀行為了控制風險，需要辨認各種權利憑證真?zhèn)危私馄髽I(yè)抵押物規(guī)格、質量、凈值、銷售市場以及承銷商等具體細節(jié)，工作繁雜瑣碎，超出銀行專業(yè)范疇，已無精力開展相關創(chuàng)新；另一方面是銀行傳統(tǒng)利差優(yōu)勢仍將維持一段時間，以銀行為核心的供應鏈金融創(chuàng)新動力不足。

（三）商業(yè)銀行風險管理能力有待提高

供應鏈金融具有創(chuàng)新性、整體性以及金融技術含量高等特點，這對商業(yè)銀行風控管理提出了較高要求。目前，我國開展供應鏈融資管理的商業(yè)銀行，還未構建單獨的供應鏈融資運營機構，總分行缺乏專業(yè)化的管理部門和專業(yè)化的操作平臺，導致商業(yè)銀行在供應鏈質押物評估、核庫、拍賣、處理等方面，缺乏專業(yè)化的運營機制和管理手段。同時，在信用調查、融資審批、授信管理以及動產擔保等方面，商業(yè)銀行也都缺乏體系化的風險防控機制，不能統(tǒng)籌衡量和識別核心企業(yè)信用風險、交易風險以及外部機構監(jiān)管風險等因素。此外，商業(yè)銀行在分辨企業(yè)間是否存在真實貿易背景方面，主要憑借年度財務報表、擔保抵押估值等靜態(tài)分析，還不能及時全面掌握具體交易情況。

（四）商業(yè)銀行信息技術水平有待加強

隨著互聯(lián)網與電子信息技術的發(fā)展，金融創(chuàng)新與電子信息技術息息相關。國際上開展供應鏈金融的先進銀行已經實現(xiàn)信用證貿易下的銀行及買方單證統(tǒng)一處理、企業(yè)之間通過電子信息化平臺實現(xiàn)全球范圍內的數(shù)據(jù)共享、信息查詢、報告定制等服務，最大程度滿足了銀企雙方合作的自動化和便捷化，為銀行創(chuàng)新更多的供應鏈金融產品提供了機會。反觀國內，銀行金融信息技術與國外存在不小差距，特別是在信用證、出賬、應收賬款票據(jù)確認等方面仍以人工確認為主，還不能實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息共享以及物流和資金流的有效對接。這不僅增加了融資成本，也增加了銀行操作風險隱患。新產品管理制度的執(zhí)行力有待提高。

雖然已推出新產品管理辦法及操作細則，但報備流程過于繁瑣、復雜，按照新產品管理相關要求：各一級分行在新產品正式投產前，要報送同級財務管理部門，同時報備總行產品管理部門，同時抄送總行風險管理、法律合規(guī)、財務管理、管理信息中心、辦公室、運營服務總部（客服）、創(chuàng)新研發(fā)部等部門。與此同時，新產品報備與新產品審批所涉及部門不同，要求不一，許多創(chuàng)新產品是基于市場短暫機遇的機會產品，推出投放需要快速反映，但往往由于報送、審批環(huán)節(jié)過于繁復，導致產品批復得到，但市場機會已經流失，錯過了推廣的最佳時機。

（五）新產品考核與激勵機制有待完善

目前對新產品的考核激勵制度不一，新產品審批流程執(zhí)行不夠規(guī)范，信息報送質量不高，在現(xiàn)有的考核機制中，未單設業(yè)務和產品創(chuàng)新指標，激勵引導不夠，研發(fā)人員及產品經理積極性不高，沒有指標考核、創(chuàng)新激勵的約束與推動，使創(chuàng)新的積極性未得到充分激發(fā)。只有建立科學、動態(tài)簡便可行的考核與激勵機制，才能激發(fā)員工、引導和鼓勵客戶參與銀行的產品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新，使銀行能更好地為客戶提供量身定制的產品與服務；才能圍繞市場變化、客戶需求，不斷捕捉市場機會提高核心競爭力；才能用新產品、新業(yè)務帶動中間業(yè)務發(fā)展，形成健康有序合規(guī)經營的有利環(huán)境，推動各項業(yè)務的全面發(fā)展。

（六）新產品推廣有待進一步細化

由于新產品以條線部門作為牽頭推廣單位，面對同一客戶群體，不同條線有不同產品與之適應，且產品之間存在部分可替代性，由于部門之間考核指標、經營業(yè)績等要求，各條線部門缺乏有效溝通，信息交流不暢，因此出現(xiàn)產品組合不充分，聯(lián)動效應較低的問題。與此同時，由于業(yè)務規(guī)模大、經營范圍廣、組織機構多，要保證創(chuàng)新機制的順暢、創(chuàng)新秩序的穩(wěn)定、創(chuàng)新成果的有效實施，難度較大，如何整合資源，將新產品推廣更加細化、實現(xiàn)創(chuàng)新效益最大化是管理者需要考量的深層問題。

（七）產品創(chuàng)新專業(yè)團隊建設滯后

目前中國各家商業(yè)銀行都缺乏創(chuàng)新產品的專業(yè)團隊，缺少對客戶需求、市場變動分析研究的專業(yè)團隊，對創(chuàng)新渠道狹窄。金融產品的創(chuàng)新和研發(fā)屬于科技密集型崗位，對知識構成、市場理解和創(chuàng)新理念等素質有很高的要求。目前尚未建立起一套有利于創(chuàng)新型人才成長的制度規(guī)范和培養(yǎng)模式，這也使得金融產品創(chuàng)新受到了一定的阻礙。同時，金融產品的創(chuàng)新需要產品推廣者的支持和對創(chuàng)新產品的深入理解。傳統(tǒng)的銀行客戶經理存在著難以準確深入地掌握復雜的金融創(chuàng)新產品的詳細內容和特點，這個弊端也造成了高附加值的金融創(chuàng)新產品難以推廣。

三、我國商業(yè)銀行對金融產品創(chuàng)新風險及控制

我國在進行金融產品創(chuàng)新的過程中，要注意防范政策風險、項目風險、技術風險和商業(yè)風險。會遇到以很多形式和表現(xiàn)存在的創(chuàng)新風險，要做到根據(jù)具體的風險因素，完善風險控制措施，評估風險控制程度，逐漸提高風險監(jiān)控能力。

第7篇：供應鏈法律風險防控范文

我們每位員工都要把“誠實正直守法合規(guī)”的經營理念牢記，將“合規(guī)人人有責，合規(guī)創(chuàng)造價值”的經營理念根植于心，爭做遵規(guī)守紀的銀行人，為實現(xiàn)銀行持續(xù)穩(wěn)健經營、快速發(fā)展的既定目標貢獻力量！

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為增強郵政金融業(yè)務合規(guī)經營管理意識,培育良好的合規(guī)文化，開展合規(guī)建設及風險防范推進有著很強的現(xiàn)實性和必要性。郵政儲蓄事業(yè)的成長離不開合規(guī)經營，更與防控金融風險相伴。推進合規(guī)文化建設，必將為我行經營理念和制度的貫徹落實提供強有力的依托和保證。另外，供應鏈金融的管理也是一門需要進一步的加強學習。

一、合規(guī)化文化建設及風險防范

通過參加此次學習，使我對合規(guī)管理有了更加深刻的認識，合規(guī)管理工作的第一步是要在全行范圍內確立全員合規(guī)、合規(guī)從高層做起、主動合規(guī)、合規(guī)創(chuàng)造價值等的合規(guī)文化氛圍，這次學習正是一個很好的機會。通過學習使我進一步認識到依法合規(guī)經營對我行經營管理的重要性和緊迫性，深刻認識到違規(guī)經營，案件高發(fā)的危害性。依法合規(guī)經營是現(xiàn)代商業(yè)銀行經營管理的基本原則，也是堅持正確的經營方向的保證，更是金融企業(yè)自我發(fā)展自我保護及防范金融風險的根本所在。因此，在經營管理工作中，必須做好以下幾項工作，才能確保我行各項工作健康快速發(fā)展。

1、提高員工思想素質，增強員工依法合規(guī)經營的理念

加強員工的法律法規(guī)、規(guī)章制度學習，加強思想教育，這是從源頭上杜絕違規(guī)違章行為的重要手段。加強對我行員工的風險防范教育，使大家都認識到社會的復雜性和銀行經營風險的普遍性，認識到銀行本身就是高風險行業(yè)，必須把風險防范放在第一位。每天從自己的崗位做起，

自覺遵守各項規(guī)章制度，自覺抵制各種違紀、違規(guī)、違章行為，要根除以信任代替管理，以習慣代替制度，以情面代替紀律，珍惜自己的職業(yè)生涯，視制度如生命，糾違章如排雷，增強風險防范意識和自我保護意識，提高規(guī)范操作，從源頭上預防案件的發(fā)生。

2、建立建全各項規(guī)章制度，加強內控管理

從近幾年金融系統(tǒng)發(fā)生的經濟案件來看，“十個案件九違章”有章不循，違規(guī)操作，檢查不細，監(jiān)督不力，實屬重要根源，無數(shù)案件、事故、教訓，都反應出內控管理還存在一定的漏洞。正是制度的不完善，才導致一些人有機會鉆空子，從而給國家資金造成損失。我們應該吸取教訓，不斷健全完善各項規(guī)章制度，并將內控管理當作風險防范的前提條件，要認真扎實地貫徹執(zhí)行案件防范責任制的規(guī)定，促進內部防范機制的強化與完善，努力做到在規(guī)范的前提下發(fā)展業(yè)務，在發(fā)展業(yè)務的同時，加強規(guī)范管理，以保證各項業(yè)務的流程和規(guī)章制度的約束之內進行。健全規(guī)章制度，嚴格內部管理，是預防經濟案件的保證。為此要認真抓好制度建設，一方面要根據(jù)我們一線柜員工作的特點，組織學習，通過學習，使各崗位人員真正做到明職責、細制度、嚴操作。有效的事前防范與監(jiān)督是預防經濟案件的重要環(huán)節(jié)，本崗位的自我檢查與自我免疫是第一位的;其次可采取定期或不定期的自檢自查、上級檢查、交互檢查等方法，及時發(fā)現(xiàn)和糾正工作中的偏差。對業(yè)務工作的各個環(huán)節(jié)進行有效的內控與制約。此外，我行還要求收集、整理了一些基礎管理工作的臺帳內容，我們主要負責整理了職工花名、考勤登記、獎金分配等臺帳，這是加強基礎管理的一個很好的方法。

3、增強規(guī)章制度的執(zhí)行與監(jiān)督防范案件意識。

規(guī)章制度的執(zhí)行與否，取決于廣大員工對各項規(guī)章制度的清醒認識與熟練掌握程度，有規(guī)不遵，有章不遁是各行業(yè)之大忌，車行千里始有道，對于規(guī)章制度的執(zhí)行，就一線柜員而言，從內部講要做到從我做起，正確辦理每一筆業(yè)務，認真審核每張票據(jù)，監(jiān)督授權業(yè)務的合法合規(guī)，嚴格執(zhí)行業(yè)務操作系統(tǒng)安全防范，抵制各種違規(guī)作業(yè)等等，做好相互制約，相互監(jiān)督，不能礙于同事情面或片面追求經濟效益而背離規(guī)章制度而不顧。堅持至始至終地按規(guī)章辦事。如此以來，我們的制度才得于實施，我們的資金安全防范才有保障。再好的制度，如果不能得到好的執(zhí)行，那也將走向它的反面。 近年來，金融系統(tǒng)發(fā)生的經濟案件，不僅干擾破壞了經濟金融秩序，而且嚴重地損害了銀行的社會信譽。采取相應措施，從源頭上加強預防，是新時期防范金融犯罪的一道重要防線。這幾年銀行職業(yè)犯罪之所以呈上升趨勢，其中重要一條是忽視了思想方面的教育，平時只強調業(yè)務工作的重要性，忽視了干部職工的思想建設，沒有正確處理好思想政治工作與業(yè)務工作的關系，限于既要進行正面教育，又要堅持經常性的案例警示教育，使干部職工加固思想防線，經常警示自己“莫伸手，伸手必被捉”，從而為消除金融犯罪打下良好的群眾基礎和思想基礎，自覺做到常在河邊走，就是不濕鞋。

二、供應鏈金融的管理

在此次培訓中我還學習了供應鏈金融的原理、方案與實務后，我認為隨著我國金融體制改革的不斷深化,商業(yè)銀行業(yè)務導向越來越市場化,出于市場細分和安全性等考慮,會有不同的融資方案被創(chuàng)新出來。我國參與供應鏈企業(yè)擴大業(yè)務的需要。會伴隨著兼并和重組而不斷發(fā)展壯大,而有效的金融支持是企業(yè)發(fā)展必不可少的條件之一。因此,應進一步優(yōu)化和完善現(xiàn)有供應鏈融資方案的設計,推動供應鏈融資的良性發(fā)展。提高商業(yè)銀行的在供應鏈融資方案中的風險管理水平是目前殛待解決的問題。

1、加強行業(yè)研究,提高市場風險管理水平供應鏈融資中的市場風險是指大型國際企業(yè)購買中小企業(yè)商品后,由于市場價格劇烈波動,不能按計劃銷售貨物后不能及時收回貨款,導致的銀行貸款無法及時收回或發(fā)生損失的風險。銀行要圍繞跨國公司及其供應鏈上的中小企業(yè)做好深入的調查、研究。要了解核心企業(yè)的資信能力、市場地位,履約情況和產業(yè)發(fā)展前景,同時也要仔細研究供應鏈上中小企業(yè)的產品質量、生產能力、市場競爭力等。對于從事大宗商品貿易融資的銀行必須對各大類商品市場進行深入研究,既要分析國際市場行情、國家有關宏觀政策,還要及早介入供應商的談判,了解買賣雙方的有關情況。

2、加強內部控制,提高操作風險管理水平，商業(yè)銀行在供應鏈融資創(chuàng)新中可能存在貸前、貸中和貸后的管理與契約設計存在漏洞和法律的真空,發(fā)生操作風險的概率增大。對于從事供應鏈融資業(yè)務的銀行來說,加強培訓,提高員工供應鏈金融業(yè)務素質與能力迫在眉睫,同時在現(xiàn)有操作風險的管理框架下,將供應鏈融資的操作風險管理嵌入其中并進行有關創(chuàng)新也勢在必行。

通過此次培訓活動，使我找到了自我正確的價值取向與是非標準，找準了工作立足點，增強了合規(guī)辦理和合規(guī)經營意識，進一步了解供應鏈金融的管理工作有著很好的幫助，也增強了維護郵政儲蓄銀行利益的責任心和使命感，真心希望此后還有更多這樣的學習機會。

2020銀行合規(guī)心得體會范文精選2

近日，總行在全行組織開展合規(guī)文化建設大討論活動，不斷增強員工合規(guī)理念，強化合規(guī)意識，提高合規(guī)經營的自覺性。本人通過這次的學習活動總結了以下心得:

一合規(guī)建設必須有完善的管理制度體系，必須有不斷構建合規(guī)文化宣講教育常態(tài)機制作為基礎，我們必須找出全行上下在合規(guī)管理和合規(guī)文化建設中存在的突出問題，從教育、制度、執(zhí)行、監(jiān)督、整改、獎懲等方面進行深入討論，促進合規(guī)文化深入推廣根植，保障全行各項業(yè)務又快又好的發(fā)展。合規(guī)建設不但是為農行，而且是為他人，更是為自己，“合規(guī)是嚴肅的愛，是一種對每個人負責任的愛”。

二我們要著力解決思想認識不到位、制度執(zhí)行不到位、監(jiān)督檢查不到位、以信任代替管理，以感情代替原則，接受合規(guī)約束、養(yǎng)成合規(guī)習慣的良好氛圍，促進合規(guī)文化推廣的根植。

合規(guī)文化宣講的成功實踐證明，無論做什么事，只要瞄準目標，認真抓，認真做，就能取得事半功倍。合規(guī)就像紅綠燈，你遵守它，它就會保護你。很多人都認為一提到合規(guī)，就覺得受到了束縛、業(yè)務不好做了、發(fā)展也受到了影響，在接受合規(guī)管理時總會自覺或不自覺地產生這樣或那樣一些抵觸情緒。但是我們要明確這點“合規(guī)文化是立行之本，經營之本”，合規(guī)與業(yè)務發(fā)展不是矛盾的、更不是對立的。合規(guī)像紅綠燈一樣維護著業(yè)務發(fā)展的秩序，擔負著為經營管理保駕護航的職責和使命。

三在我們的身邊有很多真人真事，各種案例都反映了合規(guī)建設的重要性，十次小的違規(guī)操作可能造成一次較大的飛行故障，百次較大的故障可能釀造成一次打的飛行事故，十次大的飛行事故就可能造成一次空難。這就要求我們從根源上控制風險，杜絕違規(guī)操作，不給“事故”留下任何可乘之機。只有這樣，才能保障我們的事業(yè)在合規(guī)大道上又好又快的發(fā)展。我們要經常參加一些“學內控制度，創(chuàng)合規(guī)文化”的活動，真正的使合規(guī)文化融入我們員工的日常行為，融入具體的業(yè)務活動，為全行業(yè)務實現(xiàn)又好又快發(fā)展奠定了堅實的合規(guī)基礎。

四合規(guī)文化建設是一項十分艱巨而又意義重大的系統(tǒng)工程，我們大家必須再接再厲，結合日常業(yè)務工作提升年活動創(chuàng)新工作思想和方法，把合規(guī)文化建設各項工作深入開展下去，為打造優(yōu)秀大型上市銀行提供強有力的合規(guī)文化支撐!

2020銀行合規(guī)心得體會范文精選3

我的童年是在父母講述的故事中度過的，在他們的口中，有不畏權貴、剛直不阿的包拯、有治軍嚴謹、精忠報國的岳飛，他們的名字與事跡組成了中華民族淵源流長的歷史文化中最為璀燦的一部分，當然，千夫所指的趙高、遺臭萬年的秦檜自然便扮演了這段歷史中當之無愧的丑角?！盀槭裁赐瑯拥娜藭羞@么大的差別呢?”天真不懂世事的我提出了這樣一個可笑的問題。

“那是因為在一個人的心中，善良的天使與兇惡的魔鬼在進行著一場斗爭，魔鬼用懶惰、貪婪、謊言、放縱、恐懼和不忠誘惑你走向無底的深淵，而天使則用勤勉、自律、真誠、責任、從容和忠貞帶你步入人性的頂峰!”父親慈愛的目光中透露出對我殷切的希冀。

面對父母的解釋，我似懂非懂的點著頭，直到多年以后，我才逐漸明白了他們的良苦用心，其實，在每個人心中都存在著一場這樣的斗爭，人生的走向也取決于自己的內心。

人生的路要靠自己選擇。愛崗敬業(yè)，爭創(chuàng)一流是我們對工作永恒的追求;禮貌待客，微笑服務是我們固守的經營原則;服從上級、強化管控是我們開展工作的制勝法寶;服務高效、社會認可是我們全體金冠人最大的心愿。人可以渾渾噩噩，也可以志存高遠;可以輕視自己，也可以莊嚴自我;可以人微言輕，也可以舉足輕重;可以辦事拖拉，也可以雷厲風行。有道是：我的靈魂期待什么，我便能夠做成什么。如果說商品靠品牌打天下，那么，我說，人活著也應該有自己的品牌，“滿意是綱，放心為常，合規(guī)操作是保障?！?/p>

什么叫合規(guī)?合規(guī)就是合乎規(guī)范，包括大的規(guī)章制度，也包括小的規(guī)則、秩序。我按照次序第_個走上演講臺，是合規(guī);大家安靜地坐在這里聽演講，是合規(guī);過馬路走人行橫道是合規(guī);工作中，我們恪盡職守就更是合規(guī)。因為沒有從事太多業(yè)務工作的經驗，我對合規(guī)的認識比較朦朧，但是我明白，行業(yè)規(guī)范的遵從與自身的自律是密不可分的，孔子云：“其身正，毋令則行，其身不正，雖令毋從。”

第一次認識到“合規(guī)”這個詞，還是從一位金融業(yè)界的朋友口中得知，但我想，“合規(guī)”的意義應不僅僅局限于狹隘的單一行業(yè)，縱觀歷年來因為不講“合規(guī)”而屢屢發(fā)生的行業(yè)事件，讓我真切的感受到“合規(guī)”文化建設的重要性與必要性。

因為不講合規(guī)，我們已經經歷太多的教訓：一根頭發(fā)引發(fā)的投訴、一件器皿帶來的責怪、一個字符導致的損失、一次粗心點燃的憤怒……難道，我們還跳不出這周而復始的怪圈?

反思這一系列事件, 原因是多方面的。 既有內部原因, 又有外部原因; 既有主觀原因, 又有客觀原因; 既有基層管理者監(jiān)管不力的問題, 又有業(yè)務管理工作基礎薄弱的問題。但是，究其根本，“十案十違章”，有章不循, 違章操作, 是發(fā)生事件的最主要原因，也體現(xiàn)出“合規(guī)”操作的重要性。從事件中暴露出的問題看,行業(yè)規(guī)章制度形同虛設：內控管理比較混亂,相互制約關系被破壞, 導致在業(yè)務操作過程中有章不循, 違章操作的問題嚴重，當個人的率性而為凌駕于規(guī)章制度之上，當違規(guī)操作戰(zhàn)勝合規(guī)意識之時，我們還能奢望建立一種規(guī)范的經營與經濟秩序嗎?

對我們個人而言，合規(guī)操作不僅關系到個人工作的規(guī)范與效率，更關系到企業(yè)利益與形象，進而影響到行業(yè)的健康發(fā)展!不講合規(guī)，一旦發(fā)生事件，再好的經營業(yè)績也要一票否決!哪怕是輕輕的一碰鍵盤，就能使數(shù)百萬元資金流失，給客戶和單位造成巨大損失;不懂合規(guī)，哪怕是小小的一筆業(yè)務發(fā)生差錯,就能我們的帳務不平，不能正常下班、按時回家;擯棄合規(guī)，就可能誤入歧途，甚至走上危險的不歸之路。因此，正是合規(guī)文化保障著各項業(yè)務高速、迅猛的發(fā)展態(tài)勢，也正是合規(guī)文化讓我們不斷的走向發(fā)展壯大。

2020銀行合規(guī)心得體會范文精選4

結合我平時在工作中實際情況,對職業(yè)道德誠信、合規(guī)操作意識和監(jiān)督防范意識有了更深一層的認識.現(xiàn)就此次學習活動總結出幾點心得體會,也是...

為構建科學、長效的合規(guī)風險管理文化，不斷提升合規(guī)風險管理水平，實現(xiàn)由制度管控到文化管控的轉變。巨野聯(lián)社按照“標本兼治、重在治本、查防結合”的工作要求，有板有眼地完成“規(guī)定動作”，有聲有色地做好“創(chuàng)新動作”，全力推動“合規(guī)文化建設年”活動深入開展。

一、堅持三個到位，推動活動有序開展

一是組織領導到位。成立了以理事長任組長，其他班子成員為副組長，各部室經理為成員的“合規(guī)文化建設年”活動推動小組，負責組織、安排、布署活動的開展。召開動員大會，認真?zhèn)鬟_學習銀監(jiān)會、省聯(lián)社及辦事處活動方案，深入進行動員發(fā)動，大大激發(fā)了全員參與活動、踐行合規(guī)的自覺性和主動性。二是工作措施到位。堅持定時發(fā)送合規(guī)短信;為全轄辦公用計算機安裝了合規(guī)屏保;組織開展了合規(guī)文化建設漫畫征集活動;加強法律法規(guī)傳導，組織員工集中學習了銀監(jiān)會法律法規(guī)清理結果公告;對法律法規(guī)變化情況保持了持續(xù)了的關注，對發(fā)現(xiàn)的新情況、新問題主動進行了反饋;結合各部室對全員進行法律法規(guī)、監(jiān)管知識、管理制度、操作流程的學習，組織了合規(guī)知識培訓，并對培訓結果進行了測試，及格率100%，平均成績達90.05分;對本單位各專業(yè)部門擬出臺規(guī)章制度、擬簽訂的合同文本的合規(guī)性進行審查，建立規(guī)章制度合規(guī)性審查登記簿、合同文本合規(guī)性審查情況登記簿及相對規(guī)范的審查流程。三是制度保障到位。為有序推進合規(guī)文化建設年活動，結合自身實際，制定了合規(guī)文化建設年實施方案。為有效堵塞彌補制度漏洞流程缺陷，按照分級負責、專業(yè)分工、誰制定誰梳理的原則，牽頭組織各部室對上一年度規(guī)章制度和操作流程進行梳理，建立了年度規(guī)章制度梳理審查登記簿，對已不符合當前形勢要求或與現(xiàn)行法律法規(guī)相悖的，予以廢止;對制定的規(guī)章制度適應信用社長遠發(fā)展需要，同時又符合形勢政策和法律要求的，予以保留;對部分內容不合時宜的文件，予以修訂;對管理制度尚有空白點的，結合實際，在充分調研的基礎上，予以制定。同時，會同各專業(yè)部室，對本部室規(guī)章制度的制定質量、執(zhí)行情況和實施效果進行檢查評價，編制了年度規(guī)章制度評價報告。

二、搭建三個平臺，營造活動開展?jié)夂穹諊?/p>

一是搭建合規(guī)宣傳平臺。在聯(lián)社百千萬富民工程網站、新浪微博上同步開辟合規(guī)教育專欄和論壇，積極搜集上報合規(guī)信息，加強信息交流。二是搭建風別識別平臺。啟動了風險識別“三金”活動，即金眼睛、金話筒、金點子。要求每名員工至少發(fā)現(xiàn)一個以上問題，主動向合規(guī)部門反應;堅持每季舉辦一次合規(guī)論壇，讓員工在思想、觀點激勵的碰撞中，滌蕩違規(guī)的惡習，堅定合規(guī)經營的理念，點燃合規(guī)工作的熱情;開放理事長、主任及合規(guī)部郵箱，供員工反映情況，提出合理化建議。對所提問題，認真對待，積極研究落實，對落實情況，并以適當?shù)男问较蛱峤蝗朔答伌饛?。三是搭建檢查監(jiān)督平臺。堅持自查自糾和督導檢查相結合，要求各社成立自查組織，建立自查自糾長效機制，積極查找問題，并加以整改。聯(lián)社成立調研巡查小組，結合各專業(yè)部室，分赴轄內各網點調研巡查，對查出的問題嚴格追責，落實整改措施。同時，加強后續(xù)督導，對整改措施落實不到位的，從嚴從重處理。

通過“合規(guī)文化建設年”活動的開展，廣大員工學習業(yè)務、學習技能的熱潮更加高漲，對“合規(guī)創(chuàng)造價值”的理念有了更新的認識?；顒油苿恿巳珕T在履行好崗位職責，轉變作風、開拓創(chuàng)新上實現(xiàn)了新的突破;在狠抓管理，推動經營工作再上新臺階上實現(xiàn)了新的突破;在提高優(yōu)質文明服務水平、樹立良好社會形象上實現(xiàn)了新的突破。

2020銀行合規(guī)心得體會范文精選5

近年來，金融系統(tǒng)發(fā)生的經濟案件，不僅干擾破壞了經濟金融秩序，而且嚴重地損害了銀行的社會信譽。

近期，省行開展了“從我做起，合規(guī)操作”專題教育學習活動，在學習活動期間，我依照省行下發(fā)的有關活動意見，并結合我平時在工作中實際情況，對職業(yè)道德誠信、合規(guī)操作意識和監(jiān)督防范意識有了更深一層的認識?，F(xiàn)就此次學習活動的心得總結出幾點體會，也是我對此次教育學習活動的一個理性的認識。

一、愛崗敬業(yè)、無私奉獻：在平凡中奉獻，愛崗敬業(yè)是各行各業(yè)中最為普遍的奉獻精神，它看似平凡，實則偉大。從大的方面來說，一份職業(yè)，一個工作崗位，都是一個人賴以生存和發(fā)展的基礎保障。從小的方面講，比如我們農行，每一個人所從事的工作崗位都是個人生存和發(fā)展的保障，也是農行存在和發(fā)展的必需。農行要發(fā)展，要在這個競爭激烈的金融業(yè)中不斷強大，立于不敗之地，沒有我們每一位同志的無私奉獻精神是不行的。作為農行人，為了農行的前途，為了農行的榮譽，做一名愛崗敬業(yè)的人，是職業(yè)道德對我們最引為用以規(guī)范行為品質，評價善惡的行為規(guī)則。

作為一個金融單位的職工更應以自己所從事的職業(yè)上講求道與德，如果路走得不對就會犯錯誤，就會迷失方向;如果沒有德，就難于為人民服務，就談不上自己的事業(yè)，也就沒有單位事業(yè)的興旺，就沒有個人事業(yè)的發(fā)展，也就失去了人身存在的社會價值。我現(xiàn)在正在從事農行工作，這是我的職業(yè)，也是我唯一的職業(yè)，自我參加工作以來，我一直從事這項職業(yè)，也一直熱愛這個職業(yè)，對農行工作有濃厚的興趣和深厚的感情，所以我一直是愛崗敬業(yè)的。只有愛崗敬業(yè)才是我為人民服務的精神的具體體現(xiàn)。

講求職業(yè)道德還必須誠實守信，所謂誠實就是忠心耿耿，忠誠老實。所謂守信就是說話算數(shù)，講信譽重信用，履行自己應承擔的義務。所以通過對這次的學習，使我更深地了解到作為一個農行職工的根本、為人、言行和責任，就是自己在工作中不斷地加強學習，時刻按照職業(yè)規(guī)范去要求自己，努力工作，才能使自己立于不敗之地。

二、加強業(yè)務知識學習、提升合規(guī)操作意識?！皼]有規(guī)矩何成方圓”，身為網點一線員工，切實提高業(yè)務素質和風險防范能力，全面加強柜面營銷和柜臺服務，是我們臨柜人員最為實際的工作任務。作為臨柜人員，我深知臨柜工作的重要性，因為它是顧客直接了解我行窗口，起著溝通顧客與銀行的橋梁作用。因此，在臨柜工作中，我始終堅持要做一個“有心人”。虛心學習業(yè)務，用心鍛煉技能，耐心辦理業(yè)務，熱心對待客戶。在銀行業(yè)競爭日趨激烈的形勢下，我們都很清楚地意識到：只有更耐心、周到、快捷的優(yōu)質服務才能為我行爭取更多的客戶，贏得更好的社會形象。我們每天面對形形不同層次的客戶和形形事物，更加要求我們一線員工有高度的思想覺悟。

加強合規(guī)操作意識，并不是一句掛在嘴邊的空話。有時，總是覺得有的規(guī)章制度在束縛著我們業(yè)務的辦理，在制約著我們的業(yè)務發(fā)展，細細想來，其實不然，各項規(guī)章制度的建立，不是憑空想象出來產物，而是在經歷過許許多多實際工作經驗教訓總結出來的，只有按照各項規(guī)章制度辦事，我們才有保護自已的權益和維護廣大客戶的權益能力。我們的各項規(guī)章制度正如一架龐大的機器，每一項制度都是一個機器零件，如果我們不按程序去操作維護它，哪怕是少了一顆鑼絲釘，也會造成不可估量的損失，各項制度的維護和貫徹是要_我們廣大的員工嚴格執(zhí)行，正如《違規(guī)違紀警示案例》之案例三中所提及的違規(guī)行為，如果沒有柜員黃齊秦的大意未臨時簽退系統(tǒng)、沒有出納顏朝霞的隨意放縱、大悟支行本身存在未按章辦事讓坐班主任代班，明有光一切的違規(guī)行為也就不能得逞。而事后大悟支行的縱容庇護也導致了明有光的違規(guī)行為事件的延伸。管中窺豹，時見一斑，規(guī)章制度的執(zhí)行，不是_某一人來執(zhí)行的，而是要_一個集體相互制約、監(jiān)督來實施的。

三、增強規(guī)章制度的執(zhí)行與監(jiān)督防范案件意識。銀行號稱“三鐵：“鐵制度、鐵算盤、鐵帳本”。正因為有了銀行的“三鐵”，銀行在百姓心中才是可以信賴的。規(guī)章制度的執(zhí)行與否，取決于廣大員工對各項規(guī)章制度的清醒認識與熟練掌握程度，有規(guī)不遵，有章不遁是各行業(yè)之大忌，車行千里始有道，對于規(guī)章制度的執(zhí)行，就一線柜員而言，從內部講要做到從我做起，正確辦理每一筆業(yè)務，認真審核每張票據(jù)，監(jiān)督授權業(yè)務的合法合規(guī)，嚴格執(zhí)行業(yè)務操作系統(tǒng)安全防范，抵制各種違規(guī)作業(yè)等等，做好相互制約，相互監(jiān)督，不能礙于同事情面或片面追求經濟效益而背離規(guī)章制度而不顧。堅持至始至終地按規(guī)章辦事。如此以來，我們的制度才得于實施，我們的資金安全防范才有保障。再好的制度，如果不能得到好的執(zhí)行，那也將走向它的反面。不悔資料版權所有

第8篇：供應鏈法律風險防控范文

關鍵詞：鋼鐵 物流倉儲 物聯(lián)網

1.鋼鐵物流倉儲業(yè)務面臨的挑戰(zhàn)與機遇

近年來，供應鏈金融作為一種新興的融資模式在中國得到了迅速發(fā)展，這種融資模式不僅為商業(yè)銀行開拓了新的利潤來源與業(yè)務市場，更重要的是為各行各業(yè)的企業(yè)拓寬了融資渠道，在這一背景下，資金需求量巨大的鋼鐵行業(yè)也紛紛試水供應鏈金融，探索產生了新型的庫存質押業(yè)務，由此產生了“貿易金融化”的發(fā)展浪潮，以致大量外資銀行和國際商貿巨頭也紛紛加入鋼貿融資行列。2012年，在經濟宏觀環(huán)境惡化影響下，鋼鐵價格持續(xù)下行，國內鋼鐵行業(yè)遭遇了沉重的打擊，在鋼鐵業(yè)務較為集中的華東、華南地區(qū)，鋼鐵行業(yè)爆發(fā)虛假倉單、重復質押的“糾紛風暴”，眾多鋼鐵生產企業(yè)、鋼材流通企業(yè)以及物流倉儲企業(yè)涉及其中，其涉案金額和涉案企業(yè)數(shù)量之多讓人為之驚愕。更為嚴重的是，虛假倉單、重復質押的問題有向鐵礦石、有色金屬、煤炭甚至農產品行業(yè)蔓延的勢頭。主流的中外資銀行都發(fā)生鋼貿企業(yè)貸款壞賬，銀行集體訴訟大批鋼貿企業(yè)、倉儲企業(yè)利用虛假倉單質押騙貸。時至今日，各家銀行仍對鋼廠、鋼貿商以及鋼貿物流倉儲企業(yè)重點監(jiān)測和關注，企業(yè)貸款難度日益增大。鑒于此，由供應鏈金融所派生出的鋼鐵存貨質押業(yè)務雖然給鋼鐵貿易與倉儲物流帶來了諸多便利，但由于其具體流程中信息不對稱問題所導致的管理漏洞，給業(yè)務操作和風險管理帶來了較大的挑戰(zhàn)。

造成鋼鐵行業(yè)重復質押現(xiàn)象泛濫的原因固然多種多樣，由于在供應鏈中沒有起到相應的監(jiān)管作用，鋼貿物流倉儲企業(yè)難辭其咎。無論鋼廠、鋼貿商走向“貿易金融化”，還是銀行走向“金融貿易化”，都離不開物流倉儲企業(yè)這個媒介，選擇合適的物流企業(yè)成為供應鏈金融業(yè)務操作流程中最至關重要的一環(huán)，然而在現(xiàn)實的市場狀況下仍然沒有形成對物流企業(yè)進行全面評價的選擇體系。在委托監(jiān)管模式下，物流企業(yè)大多是中小型倉儲企業(yè)，大量的倉儲場地為租賃而來，真正擁有自己的倉儲場地的物流企業(yè)很少，屬于輕資產公司。銀行對于物流企業(yè)進行融資審查時，往往重點考察物流企業(yè)的硬件條件，比如物流運營條件、存放貨物的安全監(jiān)管條件、倉庫是否能提供符合質押物的倉儲條件等，卻忽視了對更為重要的企業(yè)內部管理等“軟件能力”的考察，比如日常管理規(guī)范化程度、人力資源的專業(yè)化程度等風險防控能力等。造成這一局面的原因主要來源于兩個方面，一是由我國倉儲企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀所決定的，由于我國物流倉儲業(yè)起步晚、發(fā)展慢，物流倉儲企業(yè)多以中小企業(yè)居多，企業(yè)發(fā)展基礎薄弱，管理理念落后，風險管控能力欠缺；另一方面是源于商業(yè)銀行對物流倉儲企業(yè)考察的片面性，現(xiàn)有的商業(yè)銀行對物流倉儲企業(yè)的考察指標體系還無法對其風險管理能力進行評價。在這兩方面原因的共同作用下產生了風險管理的漏洞，使不符合資質的物流倉儲企業(yè)被納入供應鏈金融體系中，催生了鋼貿企業(yè)與物流倉儲企業(yè)勾結，向商業(yè)銀行進行騙貸，從而導致重復質押、虛假質押的問題頻發(fā)，爆發(fā)“鋼貿危機”。一旦被騙，追償難度極大，要么被追償對象沒有償付能力，要么以員工個人行為為由拒絕賠償。在本次鋼貿危機的洗禮之后，整個鋼鐵行業(yè)面臨重新洗牌的局面，鋼鐵廠、鋼貿商以及銀行對物流倉儲企業(yè)的要求更加嚴苛。而涉及鋼廠、鋼貿商、商業(yè)銀行的鋼鐵流通體系和供應鏈條中，物流倉儲業(yè)是不可缺少的一環(huán)，任何鋼鐵業(yè)務的開展都離不開物流倉儲企業(yè)的服務，物流倉儲企業(yè)的運營能力和風險控制能力極大地影響著，甚至是決定了整個鋼鐵業(yè)務的開展，鋼廠和商業(yè)銀行會越發(fā)深入地考察物流企業(yè)的監(jiān)管能力指標，盡可能地降低由物流倉儲企業(yè)導致的信用風險和操作風險。

2.物聯(lián)網技術對鋼鐵倉儲物流業(yè)務的重要意義

信息不對稱是導致存貨質押業(yè)務問題頻發(fā)的根本原因，信息不透明導致資金流、物流等信息資源不能夠及時的共享，銀行收集企業(yè)的交易信息進行風險評估，風險成本增大，不利于鋼貿商掌握真實的市場庫存情況，增加經營風險。為解決這一問題，鋼鐵物流倉儲企業(yè)可以利用“物聯(lián)網”技術構建一個整合的電子商務信息交易平臺，將物流、倉儲甚至包括生產等信息透明化、公開化，在一定程度上能夠解決現(xiàn)在信息不對稱引發(fā)的問題。

物聯(lián)網（Internet of Things）的概念是在1999年提出的。所謂物聯(lián)網就是“物物相連的互聯(lián)網”，通過RFID射頻識別技術、紅外感應器、GPS全球定位系統(tǒng)、激光掃描器等信息傳感設備，按約定把任何物品與互聯(lián)網相連接，進行信息交換和通信，以實現(xiàn)對物品的智能化識別、定位、跟蹤、監(jiān)控和管理的一種網絡?！拔锫?lián)網”被稱為繼計算機、互聯(lián)網之后世界信息產業(yè)的第三次發(fā)展浪潮。物聯(lián)網是互聯(lián)網的應用拓展，其核心和基礎仍然是互聯(lián)網，物聯(lián)網是在互聯(lián)網基礎上進行延伸和擴展的物體與物體之間進行信息傳輸與信息共享的網絡。物聯(lián)網又是互聯(lián)網基礎上的業(yè)務和應用，物聯(lián)網將互聯(lián)網的用戶端從PC延伸和擴展到了物品，以實現(xiàn)物品與物品之間的互聯(lián)互通，以此進行信息交換和信息通訊，即物物相息，以實現(xiàn)智能化識別和管理。從實際的應用價值來看，使用物聯(lián)網技術可以降低運營成本，提高資源使用效率，目前，西方發(fā)達國家的物聯(lián)網研究正進行得如火如荼，而國內對物聯(lián)網的關注和探索也在持續(xù)升溫，政府有關部門也出臺了相應的鼓勵措施，促進科研院所、科技企業(yè)等主體積極投身于物聯(lián)網技術的基礎研發(fā)與產業(yè)化應用。

作為物聯(lián)網技術最具實踐應用價值的產業(yè)領域之一，傳統(tǒng)物流倉儲行業(yè)可以借力物聯(lián)網技術對業(yè)務流程的各個環(huán)節(jié)進行升級改造，從而提升物流倉儲的智能化、信息化和自動化水平，推動業(yè)務功能與業(yè)務流程的優(yōu)化整合，大大提高運營效率，降低運營成本。在運輸環(huán)節(jié)利用物聯(lián)網技術，可實現(xiàn)貨物的可視化跟蹤和運輸能力的智能調度管理，提高運輸效率；在倉儲環(huán)節(jié)利用物聯(lián)網技術，可以對倉儲空間的利用進行優(yōu)化，提高庫存管理能力，降低倉儲成本；在配送環(huán)節(jié)利用物聯(lián)網技術，可以減少貨物揀選時間，提高貨物揀選效率，提前了解預期送達時間；在銷售環(huán)節(jié)利用物聯(lián)網技術，可以實現(xiàn)貨架和貨品的自動智能識別，實現(xiàn)敏捷反應。

物聯(lián)網受到廣泛關注并成為理論界、產業(yè)界的研究與投資熱點起源于2009年8月總理提出的“感知中國”論，作為國家五大新興戰(zhàn)略性產業(yè)之一的物聯(lián)網產業(yè)正受到全社會的極大關注。目前中國物聯(lián)網技術以及基礎建設投入在全球領先，隨著中國高鐵網絡的建設不斷加快，對中國物聯(lián)網技術的應用奠定了良好到基礎。全國物流標準化技術委員會啟動的“重點物流領域關鍵技術標準”項目中明確了將采用物聯(lián)網技術對傳統(tǒng)的鋼鐵物流行業(yè)進行關鍵技術攻關與標準擬定，可以預計物聯(lián)網技術在鋼鐵行業(yè)將大有所為，并將改變現(xiàn)有的產業(yè)體系和產業(yè)格局。根據(jù)現(xiàn)有的研究成果，物聯(lián)網技術可以通過給鋼材裝上“物聯(lián)網身份證”的方式，通過電子條碼的掃描即可輕松查詢鋼材的生產廠家、生產時間、具體型號等詳細信息，實現(xiàn)鋼材從出廠到到達終端客戶手中的全程可追溯。

傳統(tǒng)的鋼材物流管理模式中從鋼材出廠到到達終端用戶手中的過程，存在管理混亂、運輸效率低、運輸成本高、運輸風險大等管理弊端。運用物聯(lián)網技術實現(xiàn)全過程可視化跟蹤管理和智能調度：從鋼材運輸開始，貨主能夠憑借貨物的電子標簽，從信息集成平臺上查詢到物流狀況；一旦鋼材進入倉庫，設備讀取到貨物上的電子標簽信息，便會在管理信息系統(tǒng)中記錄該貨物存放的具體區(qū)域和位置；在貨主對鋼材進行提取時，貨主只要提供電子標簽的相關信息，便能快速在管理信息系統(tǒng)中查詢到該批貨物的存放信息，方便快捷地對貨物進行提??；當倉儲企業(yè)將鋼材運出倉庫時，經過電子設備的掃描，便能從管理信息系統(tǒng)中自動生成出貨單，減少手工填單造成的誤差和管理漏洞；在鋼材完成出庫，準備進入運輸時，管理信息系統(tǒng)可以根據(jù)貨物數(shù)量和要送達的地點對運輸方案和運輸線路實現(xiàn)職能優(yōu)化規(guī)劃。物流網能夠將電子商務、物流、財務進行有機的融合，使得物流倉儲企業(yè)的管理更加透明化、公開化。

3.物聯(lián)網技術對鋼鐵物流倉儲行業(yè)的考驗

運用物聯(lián)網技術的重要性已在政府和企業(yè)形成共識，國內的鋼鐵物流業(yè)在迎接智慧物流蓬勃發(fā)展的同時，還將面臨諸多考驗：

第一，物流行業(yè)的物聯(lián)信息如何以一個統(tǒng)一的標準進行共享的問題。在現(xiàn)有的物聯(lián)網產業(yè)體系中，不同行業(yè)、領域的物聯(lián)網局部應用是獨立的，沒有一個統(tǒng)一的網絡體系，但建立統(tǒng)一的信息集成平臺和一套信息共享標準對于鋼材物流市場來說是必要的，這不僅是物聯(lián)網發(fā)展的未來趨勢，也是鋼材物流行業(yè)的物聯(lián)網應用實際需求，這樣才能實現(xiàn)貨物的流通過程的監(jiān)管和可追溯。另外，使用統(tǒng)一的標準進行物流信息的共享也是未來隨著全球化進程的推進，我國各行業(yè)與全球的其他同行業(yè)進行對接與互聯(lián)的實際需要。

第二，如何在物聯(lián)網物流領域進行多種技術的整合集成。目前較為主流的物流網感知技術主要是RFID和GPS技術，隨著科技的不斷發(fā)展，在未來一段時間內藍牙、傳感技術、M2M技術、視頻技術等也將得到發(fā)展，如何在物聯(lián)網物流領域實現(xiàn)多種技術手段在一個統(tǒng)一的信息平臺上的集成，是有待解決的難點問題。

第三，一切涉及信息共享的技術必然在一定程度上存在信息安全的隱患，物聯(lián)網技術也不例外。由于物聯(lián)網中涉及的信息會在業(yè)務流程參與方之間進行傳遞，這就需要對信息的使用和操作權限進行嚴密規(guī)劃，挖掘可能會對業(yè)務流程參與方造成潛在不利影響的因素，并根據(jù)信息使用和操作情況進行處理，對業(yè)務流程參與方之間的保密協(xié)議進行合理設計，從而達到約束業(yè)務流程參與方行為，保障各自利益的目的。

第四，物聯(lián)網作為新興技術和新興事物，在現(xiàn)有的法律法規(guī)體系中還存在著監(jiān)管空白和灰色地帶，所以在實際操作過程中，應加強合同條款的完備性與嚴密性，對法律法規(guī)無法涉及的空白領域做好補充規(guī)定，形成具有約束力的合同條款，對合同各方的權利和義務進行明確規(guī)定。

第9篇：供應鏈法律風險防控范文

【關鍵詞】網絡借貸 個人信用 信用風險 研究綜述

一、引言

作為基于互聯(lián)網平臺開展借貸業(yè)務的新型借貸模式，網絡借貸屬于金融的互聯(lián)網居間服務（姚海放等，2013）。主要模式有P2P網絡借貸模式和電商供應鏈金融模式等。P2P網絡借貸是個人對個人，不以傳統(tǒng)金融機構為媒介的借貸模式。電商供應鏈金融是電商平臺將中小企業(yè)與金融機構的信息有效對接，為平臺上資金匱乏的中小企業(yè)提供各種形式融資服務的借貸模式。而網絡眾籌包括但不限于網絡借貸模式。網絡借貸借助互聯(lián)網技術的信息獲取優(yōu)勢在一定程度上提升了金融資源配置效率，緩解了小微金融市場的信貸失衡現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計，2015年全年網貸成交量達9823.04億元，相比2014年增長了288.57%，然而2015年全年問題平臺達到896家，是2014年3.26倍。目前監(jiān)管細則落地、不完善的征信體系、借貸利率虛高、務結構不合理等原因造成問題平臺突出，凸顯網絡借貸的信用風險問題。

二、網絡借貸信用風險與個人信用風險

網絡借貸的信用風險是指借款人未按合同約定向投資人支付本金、利息的風險和債務人未按約定向公司支付款項的風險。資金需求方主要以小微企業(yè)或者個人為主，因而網絡借貸的風險問題更多地歸結為個人信用風險問題。個人信用有狹義和廣義之分：狹義個人信用指消費信用，即將貸款用于個人或者家庭的消費型活動，廣義個人信用泛指以個人名義發(fā)生的借貸關系，其目的除個人或家庭消費外還用于生產經營。因而無論擔保與否，P2P網貸中發(fā)生的借貸關系兼可歸為個人信用問題。而以B2C模式和B2B模式為主的電商平臺供應鏈金融中，信用關系的維續(xù)也存在著個人信用問題。

三、網絡借貸信用風險研究

（一）網絡借貸個人信用體系

由于信息不對稱問題，傳統(tǒng)商業(yè)銀行小微貸款業(yè)務存在著逆向選擇和道德風險問題。在貸前，對借貸人信用信息掌握不全面等原因會使得銀行偏向于為能夠接受現(xiàn)有利率水平的客戶發(fā)放貸款，因而風險較大的客戶會為銀行帶來較大違約風險，存在逆向選擇問題。在貸后，則存在將款項用于非銀行指定用途以及未按約定還本付息等道德風險問題。因而，為緩解信息不對稱導致的一系列問題，小額信貸是依賴于征信環(huán)境、信用評估技術等個人信用體系的全面發(fā)展。個人信用體系包括個人信用征信、信用風險評估以及信用風險管理等多個環(huán)節(jié)。同時需要外部的法律監(jiān)管和內部行業(yè)自律來指導其健康發(fā)展。征信完成對個人信用數(shù)據(jù)的收集并構建個人信用數(shù)據(jù)庫，信用評估對信用數(shù)據(jù)建模分析來提供信用評分供需求者使用。最后，信用風險管理通過對信用風險的計量、預警和轉移等手段來揭示和管理信用風險。

在網絡環(huán)境下信息不對稱問題依于大數(shù)據(jù)等信息挖掘技術優(yōu)勢而有所緩解。但信息技術的輔助并不能從根本上消除信用風險，網貸平臺上誠信環(huán)境的構建同樣依托于完善的個人信用體系。作為新型金融，網絡借貸發(fā)展初期處于法律空白和監(jiān)管盲區(qū)，亟需法律監(jiān)管更新和行業(yè)自律控制。同時，融資者多數(shù)屬于傳統(tǒng)金融機構的邊緣客戶群，現(xiàn)有征信系統(tǒng)尚未覆蓋或掌握信息存在時滯，這便對信用體系基礎建設提出更高要求。在無抵押信用借貸模式中，需要借助信用評分來輔助雙方的借貸決策，而貸后信用風險管理是進一步對借貸風險的揭示和防范。因此，網貸平臺的信用風險具體細化在個人信用體系的各個環(huán)節(jié)，同時各環(huán)節(jié)的不斷完善將有助于信用風險防控。如圖1為網絡借貸信用管理體系各環(huán)節(jié)的具體內容。

（二）信用管理內外部約束

1.傳統(tǒng)領域。個貸行業(yè)發(fā)展需要來自主體外的立法建設和行政監(jiān)管。法律制度主要包括對個人信用信息的采集、使用和披露，個人隱私界定與保護，個人破產保護等一系列法律制度。行政監(jiān)管負責對征信機構、信用數(shù)據(jù)庫、信用評估機構的監(jiān)督管理、違法行為監(jiān)管以及公民誠信意識宣傳等。2013年《征信業(yè)管理條例》、《征信機構管理辦法》等法規(guī)的出臺使我國征信市場步入有法可依的軌道?！稐l例》規(guī)定中國人民銀行及其派出機構為國務院監(jiān)督管理機構，同時對個人信用信息開放與保護等問題做出相關規(guī)定。但較之信用制度健全國家，立法體系落后于實業(yè)發(fā)展、法律法規(guī)實施不到位、缺乏完善配套管理制度、信息共享機制尚未確立、失信懲罰機制落后等問題突出，制約著個人信用體系的發(fā)展。

2.網貸領域。網絡借貸發(fā)展中的潛在法律風險，可從網貸平臺、貸款人、借款人和第三方支付等方面劃分。網貸平臺作為信息中介應視為融資居間合同的居間人，不介入借貸雙方交易。但一些偏離純中介模式的網貸平臺面臨著額外的法律風險，表現(xiàn)為非法吸存和非法集資、非法經營、從事違法的居間活動、違反保密義務、“洗錢”、非法公開發(fā)行債券、以及涉及擔保項目可能違反有關融資擔保管理等風險。網貸貸款人面臨的法律風險包含電子合同合規(guī)性、出借人債權合法性、出借人隱私權以及借助平臺非法公開發(fā)行證券風險等。網貸借款人作為融資方，面臨著與網貸平臺類似的風險。第三方支付平臺面臨的法律風險表現(xiàn)在資金托管法律問題和沉淀資金法律問題。此外，道德風險也是制約行業(yè)健康發(fā)展所不能回避的問題。在監(jiān)管政策上，已明確由銀監(jiān)會管理P2P網貸發(fā)展。目前P2P網絡借貸在市場準入標準、退出機制、資金管理、信息透明等運營方面缺乏統(tǒng)一標準，運營風險的增大會進一步影響信用風險。在行業(yè)自律方面，目前已形成中關村互聯(lián)網金融行業(yè)協(xié)會、廣東互聯(lián)網金融協(xié)會、北京市網貸行業(yè)協(xié)會等區(qū)域性自律組織。

網絡借貸發(fā)展對于立法建設和監(jiān)管探索的要求，逐漸成為學術界的共識。姚海放等學者（2013）認為，我國網絡借貸行為應置于民間借貸范疇內，提出應將民間金融陽光化等思考。林榮琴（2014）從借貸關系法律界定出發(fā)，提出完善中介平臺準入制度和中介平臺信用評級制度，以增強中介平臺信息透明度和建立行業(yè)協(xié)會自律組織等建議。楊振能（2014）提出明確網貸行為規(guī)則和法律責任的監(jiān)管思路，并輔之以信用風險、流動性風險等一系列風險管理要求。劉繪（2015）提出規(guī)范信息披露和消費者保護等行為、過程控制式監(jiān)管規(guī)則、完善以征信與評級為主要內容的信用體系等監(jiān)管建議。網絡借貸行業(yè)尚未形成完善的內外部約束，是由于信用觀念、意識等因素，作為根源的傳統(tǒng)個人信用領域尚未形成穩(wěn)定的內外部保障所致。

（三）信用數(shù)據(jù)基礎建設

1.傳統(tǒng)領域。信用數(shù)據(jù)基礎建設是信用管理體系的基礎部分，主要有信用數(shù)據(jù)征集和數(shù)據(jù)庫組建兩部分。信用數(shù)據(jù)包括個人基本信息、信貸交易信息和反映個人信用狀況的其他信息。在征信模式發(fā)展方面，楊暉（2011）指出我國已形成公共征信和私營征信并存互補的征信格局，作為行業(yè)和地方征信機構的補充，私營征信機構不斷發(fā)展壯大。公共征信機構通過行政力量收集信息，私營機構通過協(xié)議方式采集公開渠道信息。但在發(fā)展過程中，隱藏著征信標準化滯后、信息共享機制缺失、信息安全等問題。

2.網貸領域。傳統(tǒng)征信報告提供借貸人基本信息、貸款申請記錄、還款情況等。在網絡借貸領域，金融消費的精細化營銷、個性化服務和批量處理將成為主要運營模式，因而新型金融催生著新的征信需求，云計算、數(shù)據(jù)挖掘等技術則為征信產品的創(chuàng)新升級奠定了技術基礎。袁新峰（2013）在互聯(lián)網征信研究中指出，除建立同業(yè)數(shù)據(jù)庫外電商平臺通過對累積客戶行為數(shù)據(jù)進行深度挖掘，作為客戶消費授信的評價依據(jù)，大數(shù)據(jù)征信已初見端倪。

對于大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展研究，吳晶妹（2014）認為傳統(tǒng)征信覆蓋人群有限、數(shù)據(jù)反映能力不強等問題突出，而網絡征信以海量數(shù)據(jù)刻畫信用軌跡，通過記錄信用行為狀況和綜合信用度來預測個人償還能力和信用風險，目前中國征信體系建設中心已逐步向網絡征信過渡。楊堅爭等人（2015）認為網絡征信數(shù)據(jù)來源包括社交媒體數(shù)據(jù)、網絡借貸數(shù)據(jù)、網絡購物數(shù)據(jù)、其他相關數(shù)據(jù)，其中社交媒體數(shù)據(jù)包含微信、微博等社交數(shù)據(jù)用以確認用戶身份，網絡借貸數(shù)據(jù)可提供逾期記錄等信用信息，網購數(shù)據(jù)則提供以往電商網站購物記錄和交易流水等財務數(shù)據(jù)，其他如打車記錄、O2O生活行為記錄、違章記錄等生活數(shù)據(jù)均可用于大數(shù)據(jù)征信。劉新海（2014）借鑒美國新型網貸公司大數(shù)據(jù)技術，指出多元化征信不僅包括傳統(tǒng)信用數(shù)據(jù)，還包括可用于挖掘個人性格、行為特征等網絡數(shù)據(jù)，進一步說明了 “一切數(shù)據(jù)兼信用”。魏強（2015）提出大數(shù)據(jù)征信可包括挖掘多渠道數(shù)據(jù)源的信息特征、尋找變量間關聯(lián)性、信用特征再歸類、特征權值設置、計算綜合得分等步驟。孔德超（2016）認為大數(shù)據(jù)征信具有數(shù)據(jù)來源廣泛、市場定位清晰、應用場景多樣化等優(yōu)勢，但在個人隱私保護、數(shù)據(jù)所有權、控制權、收益權問題仍需要在現(xiàn)有法律政策下進一步探討。

（四）信用評估技術

1.傳統(tǒng)領域。信用評分技術作為信用管理體系的核心，包括數(shù)據(jù)預處理和信用評分模型建模兩個階段。在預處理階段，原始數(shù)據(jù)普遍存在噪音數(shù)據(jù)、遺漏數(shù)據(jù)、不一致數(shù)據(jù)等問題，需要進行數(shù)據(jù)清洗、數(shù)據(jù)變換和數(shù)據(jù)規(guī)約等預處理。其中，數(shù)據(jù)清洗是對不符合要求的數(shù)據(jù)進行處理，包括缺失數(shù)據(jù)填補技術、異常值檢測處理、重復數(shù)據(jù)整合等；數(shù)據(jù)變換通過對連續(xù)數(shù)據(jù)離散化和不平衡樣本結構優(yōu)化來實現(xiàn)數(shù)據(jù)的規(guī)范化，將其轉換為適合建模的形式；數(shù)據(jù)規(guī)約則是在將數(shù)據(jù)清洗和變換后，在不丟失有效信息的前提下對數(shù)據(jù)降S。

在評分建模過程中，首先需分析個人信用的影響因素，確定反映個人基本情況、償還能力、償還意愿等各方面的評分指標集，經排序加權后形成評分指標體系。指標體系的建立保證了評分模型數(shù)據(jù)輸入的穩(wěn)定性。同時在初選過程中，需要借助統(tǒng)計方法評估指標識別能力，并根據(jù)宏微觀因素對指標體系不斷修正和優(yōu)化，保證評估的多維性和動態(tài)性。評分模型的檢驗包括模型精度檢驗和穩(wěn)健性檢驗，其中模型精度是指評分模型判斷個體類別的能力；穩(wěn)健性強調模型對建模之外數(shù)據(jù)的預測能力。

具體的模型發(fā)展有統(tǒng)計學模型和非統(tǒng)計學模型兩個發(fā)展階段。在統(tǒng)計學評分模型發(fā)展中，先后出現(xiàn)了線性回歸方法、Logistic回歸方法以及Probit回歸等方法，但因解釋性不足未得到廣泛應用。之后相關學者們將最近鄰法、決策樹模型和貝葉斯網絡模型引入到評分模型中，逐步調高了模型的預測精度和穩(wěn)健性。在非統(tǒng)計學評分模型發(fā)展中，先后出現(xiàn)了人工神經網絡、遺傳算法等人工智能方法在處理非線性化特征變量問題具有明顯優(yōu)勢。之后，Baesens等人（2003）較早將支持向量機方法引入到評分模型中，認為較神經網絡方法支持向量機方法性能更優(yōu)。Bellotti等人（2008）將支持向量機算法引用到信用評分和重要特征屬性發(fā)現(xiàn)研究中。Terry（2014）基于傳統(tǒng)非線性支持向量機的缺陷，將聚類支持向量機（CSVM）算法引入到信用評分領域，經比較后認為CSVM模型可達到更優(yōu)分類表現(xiàn)。

此外，通過組合將單一模型的優(yōu)勢互補以達到信息利用的最大化，已成為信用評估領域的研究趨勢。Tian-Shyug（2002）將判別分析預測結果和其他特征變量一起作為輸入單元建立神經網絡模型，認為組合模型可以提高神經網絡的收斂速度和預測精度。石慶焱（2005）提出基于神經網絡和Logistic回歸的混合兩階段評分模型，并將神經網絡輸出結果和其他特征變量一起作為Logistic回歸模型的解釋變量，結果顯示組合模型的穩(wěn)健性和預測精度較單一模型更優(yōu)。姜明輝（2007）將Logistic模型和RBF神經網絡模型的分類結果通過線性方法組合起來，結果表明組合模型在預測精度上較優(yōu)。David West（2005）基于Bagging和Boosting方法構建了神經網絡集成模型，Mariola（2009）利用Bagging和Adaboost算法集成了決策樹模型，認為模型在信用評分預測精度和穩(wěn)健性表現(xiàn)優(yōu)良。

2.網貸領域。借貸評審是網貸平臺最關鍵的技術，而信用風險在貸審環(huán)節(jié)的體現(xiàn)就在于貸款項目和信貸額度的控制。P2P網貸同樣采用信用評級的方式，基于信用數(shù)據(jù)建立信用評分模型對違約風險進行量化評估。

近年來，國外信用風險評分技術在機器學習領域和數(shù)據(jù)挖掘算法領域不斷深入。Malekipirbazari（2015）建立以隨機森林為基礎的分類方法預測借款人狀態(tài)，并基于美國借貸網站借貸數(shù)據(jù)展開實證研究，認為隨機森林算法在識別優(yōu)質借款人方面優(yōu)于FICO信用評分。Maria等人（2015）運用流數(shù)據(jù)挖掘技術，在傳統(tǒng)評分模型基礎上建立基于歷史數(shù)據(jù)流的動態(tài)信用風險評分模型，實驗證明該動態(tài)模型具有較好的魯棒性。Fatemeh等人（2015）建立基于特征選擇算法和集成分類器的數(shù)據(jù)挖掘組合模型，實證認為在評分性能方面基于非參數(shù)設置的數(shù)據(jù)挖掘組合模型優(yōu)于基于參數(shù)設置的單一模型。美國網貸公司ZestFinance則基于集成學習和多角度學習的模型設計思路，設計身份驗證模型、欺詐模型、還款能力模型、還款意愿模型、穩(wěn)定性模型等從不同角度預測借款人的信用狀況，克服了傳統(tǒng)單一模型考慮因素的局限性。

在國內柳向東（2016）選用具有平衡效果的SMOTE算法對非平衡數(shù)據(jù)預處理，運用多種數(shù)據(jù)挖掘算法建立信用風險評估模型，實證得出隨機森林模型算法對于違約項目的識別能力最佳。林漢川等人（2016）將隨機森林模型與Logistic回歸模型建立組合模型，實證認為模型有效克服傳統(tǒng)模型數(shù)據(jù)噪聲敏感問題和變量容量問題。

（五）貸后信用風險管理

1.傳統(tǒng)領域。貸后信用風險管理是個人信用管理體系的下游部分，旨在通過信用風險計量、預警和轉移，實現(xiàn)信用貸出方的最大安全性。傳統(tǒng)商業(yè)銀行實施信用風險管理，主要依據(jù)2005年實施的《新巴塞爾協(xié)議》。《新協(xié)議》提出商業(yè)銀行全面風險管理的三大支柱，其中對最低資本要求的計算包含了對信用風險、市場風險和操作風險的度量。信用風險轉移是指借助特定金融工具把信用風險轉移至其他金融機構的信用轉嫁方式，常見金融工具有資產證券化、信用擔保、保險等。

2.網貸領域。網貸平臺中信用風險管理偏重于貸前征信和貸審模型研發(fā)，對于貸后信用風險計量和轉移尚未得到廣泛關注。楊從正（2015）在P2P借貸風險管理體系研究中，認為借貸平臺對事后的違約補償可采取融資擔保方代償、保險公司信用保證保險賠付、風險準備金補償?shù)确绞?。逄明亮?015）指出宜信公司在貸后風險擔保方式上推陳出新，推出國內首例保險、信托、小額貸款三方合作。通過發(fā)行信托產品并向保險公司投保，險種為金融機構貸款損失信用保險，此項信用保險措施與信托計劃的信用增級措施共同作用達到多重增信目標。向明（2015）分析美國網貸公司Kabbage在貸后風險管理經驗，通過設立拖延還款懲罰機制，除收取一定延遲費外還保留向其他機構報告的權利。龐淑娟（2015）則認為數(shù)據(jù)挖掘技術可實現(xiàn)信用風險預警，譬如分類與預測可基于歷史數(shù)據(jù)形成預測規(guī)則，孤立點分析可用于欺詐行為預測等。尹麗（2016）從第三方資金托管角度出發(fā)，分析我國網貸第三方資金托管發(fā)展現(xiàn)狀、模式及現(xiàn)存問題，提出應明確第三方托管主體和托管機構的權利與義務等建議。

四、結語

基于以上綜述，個人信用管理體系的完善是網貸信用風險研究的主要領域。對法律和監(jiān)管細則的探討正指導著網絡借貸向合法合規(guī)化發(fā)展。個人征信業(yè)的研究逐步向大數(shù)據(jù)征信及網絡征信聚焦，科技創(chuàng)新已成為推動普惠金融的強大引擎。在評分模型研發(fā)環(huán)節(jié)，現(xiàn)階段單一評估模型中新技術的不斷探索、組合評估模型精度和穩(wěn)健性的提升以及基于大數(shù)的動態(tài)模型的深入研究將有助于借貸平臺的信用風險管控。同時大數(shù)據(jù)技術為貸后信用風險管理提供新的研究視角，將大數(shù)據(jù)動態(tài)監(jiān)管融入到現(xiàn)有貸后管理體系中。網絡借貸的商業(yè)模式已逐步成型，大數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘等信息技術將會在網絡借貸的發(fā)展，乃至互聯(lián)網金融體系的演變中發(fā)揮越來越關鍵的指引作用。

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