金融服務(wù)模式精選(九篇)

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第1篇：金融服務(wù)模式范文

一、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的理論內(nèi)涵

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈理論與供應(yīng)鏈金融理論相結(jié)合，所產(chǎn)生的一種服務(wù)于整個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、流通環(huán)節(jié)的新型金融服務(wù)模式。對于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融理論內(nèi)涵的把握需要從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈與供應(yīng)鏈金融兩重維度把握。根據(jù)物質(zhì)有無生物屬性將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈劃分為涉農(nóng)供應(yīng)鏈和工業(yè)連接型供應(yīng)鏈（或稱非農(nóng)原材料供應(yīng)鏈，泛工業(yè)型供應(yīng)鏈）。這種劃分方式對整個(gè)供應(yīng)鏈的運(yùn)營及物流管理都產(chǎn)生了根本的影響，但農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的概念如同供應(yīng)鏈的概念一樣，至今尚未在理論界得到統(tǒng)一。一般認(rèn)為農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈、涉農(nóng)供應(yīng)鏈、農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈及農(nóng)業(yè)物流網(wǎng)絡(luò)等概念所指相同，可統(tǒng)稱為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈。它包含農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前采購環(huán)節(jié)、農(nóng)副業(yè)的種植和養(yǎng)殖環(huán)節(jié)、農(nóng)產(chǎn)品加工環(huán)節(jié)、流通環(huán)節(jié)以及最終消費(fèi)環(huán)節(jié)等，所涉及的所有組織和個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，即從“種子到餐桌”的過程?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)在經(jīng)營上，是以市場經(jīng)濟(jì)為導(dǎo)向，以利益機(jī)制為聯(lián)結(jié)，以龍頭企業(yè)為核心，實(shí)行產(chǎn)銷一體化經(jīng)營。龍頭企業(yè)是供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)，對整條鏈起主要的組織管理和控制作用，龍頭企業(yè)主導(dǎo)整個(gè)供應(yīng)鏈對市場需求變化進(jìn)行反應(yīng)，也是鏈中利益分配的主導(dǎo)者。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)加工后進(jìn)入流通環(huán)節(jié)，進(jìn)入方式有經(jīng)銷商直接采購、批發(fā)中心集中交易、物流中心配送等方式。物流的方向是自上游到下游，而資金流向則是相反，由最下游的消費(fèi)者到最上游的農(nóng)戶，最終消費(fèi)者是供應(yīng)鏈資金流的最終來源?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)要求“物商分離”，由第三方物流企業(yè)（3PL）來執(zhí)行產(chǎn)品由分散到集中、再配送到銷售終端的過程，借助3PL專業(yè)化物流服務(wù)，可使得物流成本和服務(wù)水平達(dá)到最佳的平衡。

供應(yīng)鏈金融是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)專業(yè)領(lǐng)域，它構(gòu)架于供應(yīng)鏈管理和現(xiàn)代物流管理理念的基礎(chǔ)之上，利用對物流—資金流的控制，以及面向授信自償性來隔離借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)。供應(yīng)鏈金融運(yùn)行框架很簡單：銀行向自己的公司大客戶提供融資和其他結(jié)算、理財(cái)服務(wù)，同時(shí)向這些大客戶的供應(yīng)商提供貸款及時(shí)收達(dá)的便利，或者向其分銷商提供預(yù)付款代付及存貨融資服務(wù)。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)具有產(chǎn)業(yè)化程度低、行業(yè)集中度低、作業(yè)地點(diǎn)分散、交易不集中（現(xiàn)金交易為主）、物流自營等特點(diǎn)，難以達(dá)到供應(yīng)鏈金融的應(yīng)用條件。通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)前、中、后各個(gè)時(shí)期的緊密聯(lián)系，形成比較完整的、有機(jī)銜接的產(chǎn)業(yè)鏈條，以及組織化程度高，有相對穩(wěn)定、高效的農(nóng)產(chǎn)品銷售和加工轉(zhuǎn)化渠道。大型的加工企業(yè)、經(jīng)銷企業(yè)以及具有規(guī)模效應(yīng)的物流中心成為供應(yīng)鏈的龍頭企業(yè)，為供應(yīng)鏈金融的應(yīng)用創(chuàng)造了條件。

綜上分析，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融是金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)特征，將產(chǎn)業(yè)鏈上的農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)、合作組織整體綁定，利用產(chǎn)業(yè)鏈上的農(nóng)業(yè)企業(yè)信用與合作組織擔(dān)保提高農(nóng)戶信用水平，通過設(shè)計(jì)相應(yīng)的貸款協(xié)議和其他金融服務(wù)，將單個(gè)主體的不可控風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)楫a(chǎn)業(yè)鏈整體的可控風(fēng)險(xiǎn)，以此滿足產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)融資需求的一種系統(tǒng)性融資安排。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的基本含義和主要作用包括把產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈上的相關(guān)企業(yè)、農(nóng)戶作為一個(gè)整體，根據(jù)交易中構(gòu)成的鏈條關(guān)系和行業(yè)特點(diǎn)設(shè)定融資方案，將資金有效注入相對弱勢的小企業(yè)或農(nóng)戶，提供資金理財(cái)服務(wù)，提升農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的群體競爭力，拉長農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈。

二、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的功能體系

農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和農(nóng)民日用消費(fèi)品的生產(chǎn)和流通過程中，通過對信息流、物流、資金流的控制，涉及原材料、中間產(chǎn)品、產(chǎn)成品，并最后由銷售網(wǎng)絡(luò)把產(chǎn)品送到消費(fèi)者手中，將農(nóng)戶、分銷商、零售商、最終消費(fèi)者連成一個(gè)整體的功能網(wǎng)鏈結(jié)構(gòu)體系稱為農(nóng)業(yè)流通體系，它包括農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈、農(nóng)村生產(chǎn)資料供應(yīng)鏈和農(nóng)村消費(fèi)品供應(yīng)鏈。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融對重塑農(nóng)業(yè)流通體系的結(jié)構(gòu)、流程、規(guī)模和質(zhì)量具有舉足輕重的作用，集中體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)流通體系的供應(yīng)鏈重塑。

首先，對農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈重塑的功能。農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈?zhǔn)侵敢赞r(nóng)戶為起點(diǎn)，將農(nóng)戶、加工企業(yè)、批發(fā)商、零售商、消費(fèi)者等連成一體，以農(nóng)產(chǎn)品為傳遞對象，通過對信息流、物流、資金流的控制，把農(nóng)產(chǎn)品送到最終消費(fèi)者手中，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈各成員利益的功能網(wǎng)鏈結(jié)構(gòu)。農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈管理的主要內(nèi)容可以從兩個(gè)層面來理解：一是普遍意義上的產(chǎn)品供應(yīng)鏈包括的管理內(nèi)容，如供應(yīng)商關(guān)系管理、采購管理、客戶關(guān)系管理、庫存管理、運(yùn)輸管理、信息管理、供應(yīng)鏈協(xié)調(diào)等等；另一個(gè)是由于農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈的特殊性產(chǎn)生的管理內(nèi)容，如農(nóng)產(chǎn)品的季節(jié)性、鮮活性、易腐性、分散性等導(dǎo)致的對風(fēng)險(xiǎn)管理、冷鏈管理、質(zhì)量安全管理等新的內(nèi)容。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融體系發(fā)揮功能后，有助于優(yōu)化和提升農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈。

其次，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料供應(yīng)鏈重塑的功能。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料供應(yīng)鏈（簡稱農(nóng)資供應(yīng)鏈）是農(nóng)戶在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，所需各類生產(chǎn)設(shè)施和物資采購供應(yīng)流通過程中的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，也給出一個(gè)類似的概念理解：農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料供應(yīng)鏈?zhǔn)侵敢赞r(nóng)戶為最終消費(fèi)者，將供應(yīng)商、制造企業(yè)、批發(fā)商、零售商、農(nóng)戶等連成一體，以農(nóng)用生產(chǎn)資料產(chǎn)品為傳遞對象，通過對信息流、物流、資金流的控制，把產(chǎn)品送到最終農(nóng)戶手中，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈各成員利益的功能網(wǎng)鏈結(jié)構(gòu)。在這里，農(nóng)戶作為供應(yīng)鏈的終端，即最終消費(fèi)者，各類生產(chǎn)資料的制造企業(yè)是供應(yīng)鏈的核心企業(yè)。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料供應(yīng)鏈中，也存在大量的分銷商和零售商，其基本運(yùn)作與傳統(tǒng)的產(chǎn)品供應(yīng)鏈較為接近。同樣，農(nóng)資供應(yīng)鏈管理的主要內(nèi)容也可以從兩個(gè)層面來理解：一是普遍意義上的產(chǎn)品供應(yīng)鏈包括的管理內(nèi)容，如上述所提及的供應(yīng)商關(guān)系管理、采購管理、供應(yīng)鏈協(xié)調(diào)等等；另一個(gè)是由于農(nóng)資供應(yīng)鏈的特殊性產(chǎn)生的管理內(nèi)容，如農(nóng)資需求的集中性、固定性、分散性等導(dǎo)致的對供應(yīng)鏈效率管理的影響。

另外，對農(nóng)村消費(fèi)品供應(yīng)鏈重塑的功能。農(nóng)村消費(fèi)品供應(yīng)鏈的結(jié)構(gòu)和運(yùn)作模式與傳統(tǒng)的產(chǎn)品供應(yīng)鏈最為接近，農(nóng)村消費(fèi)品供應(yīng)鏈?zhǔn)侵敢赞r(nóng)戶為最終消費(fèi)者，將供應(yīng)商、制造企業(yè)、批發(fā)商、零售商、農(nóng)戶等連成一體，以農(nóng)民生活資料產(chǎn)品為傳遞對象，通過對信息流、物流、資金流的控制，把產(chǎn)品送到最終農(nóng)戶手中，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈各成員利益的功能網(wǎng)鏈結(jié)構(gòu)。對于農(nóng)村消費(fèi)品供應(yīng)鏈，同樣也包括兩個(gè)層面的內(nèi)容：一是普遍意義上的產(chǎn)品供應(yīng)鏈包括的管理內(nèi)容；另一個(gè)是由于農(nóng)村消費(fèi)品供應(yīng)鏈的特殊性產(chǎn)生的管理內(nèi)容。農(nóng)村消費(fèi)的主要特點(diǎn)在于分散性、低消費(fèi)水平等，導(dǎo)致對農(nóng)村消費(fèi)品流通成本高，流通效率低下。所以一個(gè)重要的思路是如何將集中農(nóng)村的分散需求，消費(fèi)在時(shí)間和空間上的集中度問題將會(huì)顯著影響農(nóng)村消費(fèi)品供應(yīng)鏈的運(yùn)作效率。

最后，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融對農(nóng)業(yè)流通體系還具有其他功能：第一，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融有助于提供發(fā)達(dá)的設(shè)備裝備。表現(xiàn)為農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施好，排灌條件優(yōu)越，機(jī)械化程度高，農(nóng)業(yè)設(shè)施先進(jìn)，農(nóng)業(yè)投入質(zhì)優(yōu)價(jià)低等；第二，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融有助于促進(jìn)技術(shù)革新。表現(xiàn)為運(yùn)用先進(jìn)科學(xué)的生產(chǎn)方法使農(nóng)產(chǎn)品更為高產(chǎn)優(yōu)質(zhì)；第三，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融有助于提高組織經(jīng)營管理效率。產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的經(jīng)營管理水平高，產(chǎn)、供、銷、加等各個(gè)環(huán)節(jié)連接密切，組織方式科學(xué)合理，使得整個(gè)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)營銷系統(tǒng)成本低、效率高；第四，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融有助于完善服務(wù)體系。指政府的支持和服務(wù)體系完善，能夠幫助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和經(jīng)營者克服市場機(jī)制的不足，解決那些僅僅依靠市場機(jī)制解決不了和解決不好的事項(xiàng)，如農(nóng)業(yè)科研和推廣、食品質(zhì)量監(jiān)控等；第五，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融有助于增加資金供給。不斷改進(jìn)的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融體系有助于農(nóng)資生產(chǎn)商、農(nóng)戶、中間物流商、加工企業(yè)等各環(huán)節(jié)主體更容易獲得資金支持，增加資金供給，有助于化解資金需求得不到滿足的困難和矛盾。

三、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展與我國“三農(nóng)”問題破解

近年來，供應(yīng)鏈金融在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中得到廣泛應(yīng)用，成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的重要標(biāo)志。最近幾年，眾多國內(nèi)外組織都在提供專門針對供應(yīng)鏈分析、供應(yīng)鏈建構(gòu)、供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)的討論，包括如何選擇、創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的培訓(xùn)。從目前國際上發(fā)達(dá)國家（包括美國、荷蘭、日本等）開展的供應(yīng)鏈融資實(shí)踐來看，由于具體的產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品和供應(yīng)鏈各不相同，決定了融資形式多樣化。有一些是生產(chǎn)者或者生產(chǎn)者組織，比如協(xié)會(huì)主導(dǎo)或者主動(dòng)發(fā)起這個(gè)供應(yīng)鏈融資，也有一些是加工商、銷售商，或者是超市，為了保證原料的穩(wěn)定性，需要建立一些基地，向這個(gè)基地的農(nóng)民提供貿(mào)易性融資，保證產(chǎn)品、原料獲得。這兩種組織形式是生產(chǎn)者為了保證市場可得性，因?yàn)楝F(xiàn)在很多邊緣化的農(nóng)民，其市場可得性比較差，特別是專用化的產(chǎn)品、標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，對市場的依賴性比較強(qiáng)，分散小農(nóng)戶很難和大市場競爭。還有一些政府部門或者非政府組織推動(dòng)供應(yīng)鏈金融，這些更多是緩解貧困農(nóng)戶，特別是在融資方面，弱勢群體很難獲取資金，銀行融資把他們納入到供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈中，通過產(chǎn)業(yè)鏈的融資來解決偏遠(yuǎn)農(nóng)戶的資金獲取問題。

我國“三農(nóng)”問題的存在以及“三農(nóng)”的特殊地位，為新時(shí)期建立符合我國“三農(nóng)”實(shí)際的農(nóng)村金融體系提出了新的更高要求。在過去幾十年中，“三農(nóng)”用低速發(fā)展的沉重代價(jià)，為城市建設(shè)和工業(yè)增長做出了巨大的貢獻(xiàn)，使得農(nóng)村的資本積累能力大大降低，表現(xiàn)為資本積累進(jìn)程中資本的有機(jī)構(gòu)成不升反降，惡化了資本質(zhì)量，在生產(chǎn)工具落后和勞動(dòng)生產(chǎn)率降低的情況下，導(dǎo)致農(nóng)村資本技術(shù)構(gòu)成不高，總資本中農(nóng)業(yè)不變資本的增長速度相當(dāng)緩慢，嚴(yán)重影響了農(nóng)村剩余資本的獲取能力。這種狀況不僅使農(nóng)村失去了對外部資金的吸納能力，還造成了農(nóng)村資金大量外流，嚴(yán)重抑制農(nóng)村金融發(fā)展，制約“三農(nóng)問題”有效解決。

根據(jù)金融功能理論，執(zhí)行農(nóng)村金融服務(wù)功能的載體是各種經(jīng)濟(jì)組織，一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)可以是幾種功能的組合體，同一金融功能也可以由不同的金融產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)。農(nóng)村金融服務(wù)體系應(yīng)遵循市場競爭機(jī)制來安排其組織形態(tài)，既要具有金融體系的一般功能，還要具備適應(yīng)弱質(zhì)性農(nóng)業(yè)發(fā)展要求的功能，具體概括為以下幾方面。

第一，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)流通金融的資金融通、資源配置功能促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。現(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系要解決的根本問題就是農(nóng)村資金有效供給不足和農(nóng)村資金失血嚴(yán)重的問題，即通過一整套金融交易制度安排，聚集農(nóng)村剩余資金，并配置到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資或農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上來。一方面農(nóng)村金融中介組織動(dòng)員儲(chǔ)蓄，將閑散資金集中起來，再通過借貸行為投放資金。另一方面通過直接融資，或各種金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，不斷調(diào)劑、組合，優(yōu)化貨幣資金在不同部門、地區(qū)、行業(yè)的配置，提高資金利用效率。

第二，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)流通金融的清算和支付功能促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。為確保農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)業(yè)投資的順利實(shí)施，以及農(nóng)民生產(chǎn)生活的金融交易需求，同樣需要高效、便利的金融清算和支付服務(wù)。例如要將農(nóng)村建設(shè)中的各類資金進(jìn)行快速地清算和支付，這就要求農(nóng)村金融服務(wù)體系必須具有一定的網(wǎng)絡(luò)硬件設(shè)施和相關(guān)金融軟件設(shè)施，同時(shí)也要求農(nóng)村金融組織從業(yè)人員具備一定的業(yè)務(wù)素質(zhì)，這些條件同時(shí)滿足，才能實(shí)現(xiàn)便利清算和支付功能?，F(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系所提供的便利清算和支付功能，將極大地推動(dòng)農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)業(yè)發(fā)展的進(jìn)程。

第三，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)流通金融的金融風(fēng)險(xiǎn)分散功能促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。由于我國現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)體系的功能定位較低，體系結(jié)構(gòu)中各金融組織之間缺乏橫向合作關(guān)系，以及農(nóng)村金融從業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，導(dǎo)致我國現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)體系分散金融風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)往往無法實(shí)現(xiàn)。因此，建設(shè)具備分散金融風(fēng)險(xiǎn)功能的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系，既是我國新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，也是增加我國農(nóng)村居民財(cái)產(chǎn)性收入的客觀要求。

第四，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)流通金融為農(nóng)村金融建設(shè)提供合理的建議和措施。在參與農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和扶貧開發(fā)的同時(shí)，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村情況的多樣化要求，既要鞏固和發(fā)揮傳統(tǒng)產(chǎn)品的優(yōu)勢，又要不斷創(chuàng)新，推出特色化、差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

第五，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)流通金融定位服務(wù)“三農(nóng)”。動(dòng)員農(nóng)村儲(chǔ)蓄，促進(jìn)農(nóng)民儲(chǔ)蓄。整合資源、提供信息、消除對農(nóng)村金融需求的排斥，加強(qiáng)財(cái)政、金融政策的協(xié)調(diào)配合，引導(dǎo)農(nóng)村金融快速發(fā)展。加大農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)和監(jiān)管力度，構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體系。

針對農(nóng)村金融有效需求和供給動(dòng)力不匹配的問題，建立一套完善的農(nóng)業(yè)流通金融體系已是當(dāng)務(wù)之急，以產(chǎn)業(yè)鏈條、流通體系為核心的農(nóng)業(yè)流通金融體系作為整個(gè)金融服務(wù)體系的有機(jī)組成部分，是適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的需要。因此，從戰(zhàn)略的高度，對農(nóng)村金融供給進(jìn)行制度性安排，鼓勵(lì)和引導(dǎo)發(fā)展農(nóng)村金融為“三農(nóng)”提供服務(wù)，并充分考慮發(fā)達(dá)地區(qū)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)、貧困地區(qū)對金融服務(wù)的不同需求，既有商業(yè)性金融供給，也有政策性金融供給；既有國家引導(dǎo)農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融戰(zhàn)略導(dǎo)向，也有國家扶持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的金融支持措施，使農(nóng)村金融類型的選擇，建立在遵循市場化原則條件下，尋求效率與公平均衡的基點(diǎn)之上，最終達(dá)到滿足“三農(nóng)”對資金需求的強(qiáng)烈愿望，從而更好地促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展。

（注：基金項(xiàng)目：國家社科基金項(xiàng)目“中國貨幣政策的區(qū)域分配性效應(yīng)研究”（07CJY061）；云南省哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃項(xiàng)目“云南農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融發(fā)展模式研究”（QN2013013）。）

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第2篇：金融服務(wù)模式范文

摘要：印度是世界金融服務(wù)外包市場中居于領(lǐng)先地位的承接大國，具有人才、基礎(chǔ)設(shè)施、政策、企業(yè)管理等方面的競爭優(yōu)勢，對中國金融服務(wù)外包的競爭產(chǎn)生了擠壓。面對印度的領(lǐng)先優(yōu)勢，中國應(yīng)抓住當(dāng)前時(shí)機(jī)發(fā)揮優(yōu)勢、彌補(bǔ)不足，學(xué)習(xí)印度的經(jīng)驗(yàn)，從政策支持、總體戰(zhàn)略、比較優(yōu)勢、人才培養(yǎng)四個(gè)方面來提高競爭力，改善中國在國際金融服務(wù)外包市場上的競爭格局。

關(guān)鍵詞：金融服務(wù)貿(mào)易；服務(wù)外包；競爭力；競爭格局

在國際金融服務(wù)外包市場中，中國和印度是兩個(gè)具有競爭關(guān)系的承接大國。發(fā)展服務(wù)外包對調(diào)整發(fā)展中國家的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、增加就業(yè)機(jī)會(huì)、擴(kuò)大對外貿(mào)易增長、加速與國際金融市場的融合日漸起著重要的促進(jìn)作用。印度較早地認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，早在20世紀(jì)末就開始大力發(fā)展服務(wù)外包業(yè)務(wù)，目前是世界最大的服務(wù)外包承接國。面對印度的領(lǐng)先優(yōu)勢，中國如何抓住當(dāng)前時(shí)機(jī)提高競爭力、改善中國在國際金融服務(wù)外包市場上的競爭格局是一個(gè)值得關(guān)注的問題。

一、金融服務(wù)外包的現(xiàn)狀與競爭格局

金融服務(wù)外包，是指金融機(jī)構(gòu)在持續(xù)經(jīng)營的基礎(chǔ)上利用外包服務(wù)提供商(為集團(tuán)內(nèi)的附屬實(shí)體或集團(tuán)以外的實(shí)體)來完成以前由自身承擔(dān)的業(yè)務(wù)活動(dòng)。金融機(jī)構(gòu)的一些操作性的、非核心的、成本高的甚至部分核心業(yè)務(wù)，如資產(chǎn)評估、報(bào)表審計(jì)、軟件開發(fā)等業(yè)務(wù)，由于金融機(jī)構(gòu)自身缺乏足夠的精力和專業(yè)水平而難以兼顧，通過外包給專門機(jī)構(gòu)可有效降低成本、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和提高核心競爭力。外包內(nèi)容主要存在于兩大領(lǐng)域，即業(yè)務(wù)流程外包(BPO)和IT外包(ITO)，具體來說有產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計(jì)、發(fā)卡與收單服務(wù)、數(shù)據(jù)處理與災(zāi)難備份、呼叫服務(wù)等。金融服務(wù)外包始于20世紀(jì)70年代，在90年代高速發(fā)展，當(dāng)前在所有外包行業(yè)中，金融業(yè)的外包規(guī)模僅排在制造業(yè)之后位居第二。TowerGroup公司的研究結(jié)果表明：金融服務(wù)業(yè)的外包趨勢正不斷加強(qiáng)，全球最大的15家金融服務(wù)企業(yè)將擴(kuò)大信息技術(shù)項(xiàng)目的外包業(yè)務(wù)，金額將從2005年的16億美元上升到2008年的38．9億美元，平均年增長率為34%。德勤公司2004年的研究結(jié)果表明，未來5年內(nèi)美國將有3560億美元的金融服務(wù)要外包給海外機(jī)構(gòu)，占現(xiàn)有金融服務(wù)成本支出的15%。另一份報(bào)告預(yù)測，全球外包市場容量將達(dá)1萬億美元左右。

外包通常是歐美發(fā)達(dá)國家的企業(yè)把耗費(fèi)大量人力的服務(wù)及操作中間環(huán)節(jié)外包到人工成本比較低的發(fā)展中國家。Gartner集團(tuán)認(rèn)為目前美國和歐洲等發(fā)達(dá)國家外包出的IT職位比例不足5%，到2015年該比例將增至30%，未來5年內(nèi)服務(wù)外包迅速增長的勢頭將導(dǎo)致大量資金從美國和歐洲等發(fā)達(dá)國家市場流向發(fā)展中國家。在承接金融服務(wù)外包的全球市場中，我國和印度是最受關(guān)注的兩個(gè)國家。畢博管理咨詢公司董事總經(jīng)理彼得•郝勒維茨認(rèn)為：到2015年中國和印度將成為全球金融服務(wù)外包業(yè)的中心，因?yàn)橹?、印兩國擁有大量受過良好培訓(xùn)的外包業(yè)務(wù)人才、勞動(dòng)力成本優(yōu)勢、能提供滿足需求的產(chǎn)品和服務(wù)等因素，更重要的是，跨國金融機(jī)構(gòu)從全球化的長遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略考慮，已經(jīng)把中國和印度市場作為其戰(zhàn)略部署的一部分。因此，在全球金融服務(wù)外包市場中，印度是我國最主要的競爭對手，而且目前居于優(yōu)勢地位[1]。IDG的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，2004年全球軟件外包市場規(guī)模已達(dá)1000億美元。而印度以其獨(dú)特的優(yōu)勢成為全球最大的軟件外包承接國，并壟斷了美國市場。根據(jù)印度全國軟件和服務(wù)公司協(xié)會(huì)提供的數(shù)據(jù)顯示，2004年外包業(yè)務(wù)為印度公司帶來了172億美元的銷售收入，占全球同類市場的44%。預(yù)計(jì)到2008年印度在全球軟件和后端辦公服務(wù)外包市場所占份額將達(dá)到51%，年銷售收入將達(dá)到480億美元。另一份研究表明，印度外包商在全球離岸外包市場上占有80%的份額。美國情報(bào)文獻(xiàn)中心的統(tǒng)計(jì)顯示，2003年印度服務(wù)外包業(yè)賺取了170億美元，而我國的服務(wù)外包僅有6000萬美元的收益，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于印度。在利用科技手段保障和促進(jìn)金融服務(wù)方面，我國也與之存在差距，因?yàn)槲覈母叨送ㄐ女a(chǎn)品和大型計(jì)算機(jī)系統(tǒng)軟、硬件嚴(yán)重依賴國外。

二、印度金融服務(wù)外包的現(xiàn)狀與競爭優(yōu)勢

1999年，為解決“千年蟲”問題，許多國際金融機(jī)構(gòu)將數(shù)據(jù)修改工作外包給印度，這促成了印度金融外包業(yè)的崛起。印度金融外包業(yè)自20世紀(jì)90年代末開始高速發(fā)展，年均增長率達(dá)56%，2005年?duì)I業(yè)總額達(dá)280億美元，直接從業(yè)人員25萬人。目前，印度金融服務(wù)外包的提供范圍擴(kuò)展到信息類業(yè)務(wù)、人力資源管理等更具戰(zhàn)略性的領(lǐng)域，越來越多的金融集團(tuán)將業(yè)務(wù)流程整體外包給印度企業(yè)。這使印度企業(yè)不僅提供優(yōu)質(zhì)的互動(dòng)式客戶服務(wù)，也承擔(dān)了歐美本土企業(yè)相應(yīng)的責(zé)任與義務(wù)?；ㄆ?、渣打、匯豐等大型金融集團(tuán)已在印度設(shè)立了10多個(gè)處理中心，這些處理中心規(guī)模增長迅速。如渣打銀行全球共享服務(wù)中心為渣打銀行在全球56個(gè)國家的分支機(jī)構(gòu)提供統(tǒng)一的、標(biāo)準(zhǔn)化的后臺(tái)業(yè)務(wù)支持，可以對全球各個(gè)分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)運(yùn)營情況進(jìn)行比較和評價(jià)。歐、美、日等發(fā)達(dá)國家將各種數(shù)據(jù)管理、呼叫中心、客戶服務(wù)等遷移到印度，帶來大量相對高收入、高技能的工作，有效地促進(jìn)了印度的產(chǎn)業(yè)升級和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展。在銀行業(yè)中，金融服務(wù)外包已經(jīng)涉及到批發(fā)銀行、金融市場分析與交易等多種高端業(yè)務(wù)。在印度開展外包業(yè)務(wù)的花旗銀行、VISA信用卡、通用金融公司、渣打銀行等國際金融巨頭創(chuàng)造崗位超過20萬個(gè)。此外，一半以上全球最大的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都在印度開展了金融服務(wù)外包[2]。

2005年英國金融服務(wù)管理局(FSA)了《離岸業(yè)務(wù)的行業(yè)反饋》報(bào)告，總結(jié)了印度金融服務(wù)外包迅速發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)和競爭優(yōu)勢，主要有：第一，充足的人才資源。服務(wù)外包業(yè)屬于勞動(dòng)力密集型產(chǎn)業(yè)，而印度具有大量說英語的專業(yè)人才，調(diào)查、分析等高端業(yè)務(wù)員工基本上都具備碩士以上學(xué)位。有關(guān)外包服務(wù)的教育和培訓(xùn)機(jī)構(gòu)也享受到政府的優(yōu)惠政策，政府與大學(xué)、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)建立密切聯(lián)系，牽頭策劃有針對性的培訓(xùn)，使學(xué)校教育向職業(yè)教育延伸。第二，不斷完善的基礎(chǔ)設(shè)施。在印度外包企業(yè)較集中的城市，各種基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷加強(qiáng)，交通、通訊、電力、生活等配套設(shè)施齊全、可靠而且成本低廉，使金融外包企業(yè)能全天候運(yùn)營。欽奈、班加羅爾、德里等外包企業(yè)較集中的城市還是航空樞紐。第三，政策支持。外包業(yè)務(wù)得到了印度政府的支持和鼓勵(lì)。政府出臺(tái)的優(yōu)惠政策明確信息產(chǎn)業(yè)是政府重點(diǎn)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，讓外包業(yè)務(wù)享受到稅收減免、財(cái)政補(bǔ)貼、進(jìn)口設(shè)備免稅等優(yōu)惠措施，在批準(zhǔn)用地方面提供便利。印度政府還出臺(tái)了一系列保護(hù)專利、知識(shí)產(chǎn)權(quán)的法規(guī)，并成立了專門的機(jī)構(gòu)監(jiān)督知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)工作。在這些措施鼓勵(lì)下，有充足的合格服務(wù)供應(yīng)商和新進(jìn)入市場的中小企業(yè)可供選擇。第四，完善的企業(yè)管理制度。印度企業(yè)重視外包管理，都有由董事會(huì)負(fù)責(zé)的專門機(jī)構(gòu)和外包業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。企業(yè)都備有處理突發(fā)故的緊急預(yù)案，大規(guī)模的業(yè)務(wù)被分散到不同的子公司來減小意外風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)都通過了英國信息安全標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)證，采取各種措施保障客戶資料和數(shù)據(jù)的安全。印度政府也全力構(gòu)建金融服務(wù)法律構(gòu)架，要求企業(yè)全面接受相應(yīng)的國際認(rèn)證。印度企業(yè)還嚴(yán)格遵守合同，樹立自己的品牌和聲譽(yù)。

三、我國金融服務(wù)外包的現(xiàn)狀與競爭優(yōu)勢

我國的金融服務(wù)外包始于20世紀(jì)90年代的IT外包。1992年中國銀行成立的博科信息產(chǎn)業(yè)有限公司，1996年中國工商銀行成立的軟件開發(fā)中心，都專門為本行提供應(yīng)用軟件的開發(fā)與維護(hù)。目前，四大國有商業(yè)銀行的軟件開發(fā)、技術(shù)研究、支持推廣業(yè)務(wù)均外包給了隸屬于總行的軟件開發(fā)中心，其他中小商業(yè)銀行則多采用將信息技術(shù)服務(wù)外包給專業(yè)公司的做法。金融外包業(yè)務(wù)也在IT以外的其他領(lǐng)域快速推進(jìn)，其中以信用卡和保險(xiǎn)后援中心最引人矚目。2003年之后，我國信用卡發(fā)卡數(shù)量節(jié)節(jié)攀升，國內(nèi)銀行在不同程度上將信用卡業(yè)務(wù)外包。目前，我國的外包服務(wù)提供商可以提供銀行卡業(yè)務(wù)的全套服務(wù)，從申辦籌建、設(shè)計(jì)產(chǎn)品、市場營銷到交易處理和客戶服務(wù)，甚至包括客戶數(shù)據(jù)分析和市場定位。預(yù)計(jì)到2010年，在超過3000億美元的離岸外移投資中10%有希望投向中國，其中與金融相關(guān)的業(yè)務(wù)流程外包(BPO)約50億美元以上；在岸外包方面，我國BPO市場預(yù)期將超過500億美元[3]。隨著我國金融外包業(yè)務(wù)發(fā)展速度的加快以及發(fā)包主體范圍的逐漸擴(kuò)展，其規(guī)模會(huì)越來越大。

我國在制造業(yè)方面的領(lǐng)先優(yōu)勢使我國成為全球最具吸引力的金融服務(wù)外包承接國。與印度相比，我國在承接外包業(yè)務(wù)方面具有以下競爭優(yōu)勢：一是我國社會(huì)穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，投資環(huán)境良好，是世界上吸收外資最多的國家之一。全球最大的500家跨國公司中近450家已在華投資，在華設(shè)立地區(qū)總部的超過30家，投資設(shè)立的研發(fā)機(jī)構(gòu)超過700家。目前，我國已經(jīng)聚集了各路金融外包業(yè)巨頭，既有埃森哲、IBM等世界著名的BPO公司，也有如Infosys、塔塔等來自印度的公司。歐洲流程外包研究機(jī)構(gòu)MorganChamber分析稱，中國銀行業(yè)的變革以及外資銀行的發(fā)展計(jì)劃，將給中國的BPO提供商帶來戰(zhàn)略性的機(jī)遇。我國將有機(jī)會(huì)同全球領(lǐng)先的銀行合作，分享銀行領(lǐng)域的專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，這種合作未來會(huì)成為我國BPO走向世界的橋梁。二是我國擁有大批專業(yè)技術(shù)人才，人才儲(chǔ)量大。三是我國的綜合成本優(yōu)勢，在人力資源、能源、基礎(chǔ)設(shè)施方面我國都享有較大的成本優(yōu)勢。四是我國擁有良好的基礎(chǔ)設(shè)施，特別是在電信、交通領(lǐng)域。五是我國擁有龐大的不斷擴(kuò)大的國內(nèi)市場，為了在我國市場占有立足之地，跨國公司紛紛在我國建立起客戶群。尤其是香港和上海正在成為整個(gè)亞洲的金融中心，以市場帶動(dòng)的服務(wù)外包趨勢勢不可擋。印度金融服務(wù)外包以軟件業(yè)外包為主，很少為國內(nèi)信息化服務(wù)，而我國金融信息業(yè)以滿足內(nèi)需為主，信息化與軟件業(yè)互相帶動(dòng)。六是我國在地理位置上處于亞洲的中心，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的日本和韓國都靠近我國，文化傳統(tǒng)相似，日韓兩國企業(yè)要發(fā)放金融外包業(yè)務(wù)，我國都是首選[4]。

目前，商務(wù)部已將發(fā)展服務(wù)外包作為重點(diǎn)工作之一，啟動(dòng)了“千百十工程”，即在5年內(nèi)每年投入不少于1億元資金，建設(shè)10個(gè)服務(wù)外包基地，吸引100家跨國公司將部分外包業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到中國，培養(yǎng)1000家承接服務(wù)外包的企業(yè)。目前，上海、深圳、北京等金融發(fā)達(dá)的城市紛紛建立金融服務(wù)中心。首先是上海市金融信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)基地。2005年7月上海銀行卡產(chǎn)業(yè)園被確定為上海市金融信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)基地，簽約和預(yù)約項(xiàng)目的總投資超過人民幣100億元。國家商務(wù)部和上海市政府陸續(xù)出臺(tái)了鼓勵(lì)服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策，著手將其打造成為國內(nèi)首家金融外包業(yè)務(wù)示范基地。這有利于將跨國金融機(jī)構(gòu)的后臺(tái)業(yè)務(wù)部門吸引到上海，把上海建成國際跨國金融機(jī)構(gòu)的亞太總部所在地和服務(wù)全球的后臺(tái)基地。上海銀監(jiān)局的一份研究顯示，近兩年外資銀行亞太區(qū)外包中心正在逐步向上海轉(zhuǎn)移。在滬外資銀行尤其是大型銀行和專業(yè)性較強(qiáng)的銀行，已經(jīng)在境內(nèi)投資的關(guān)聯(lián)公司開展外包業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)種類和業(yè)務(wù)量都在逐步增加。這些分行或者公司，將來都將被打造成外資銀行亞太區(qū)服務(wù)外包的操作中心。其次，深圳羅湖金融配套服務(wù)中心。金融業(yè)是深圳市的四大支柱產(chǎn)業(yè)之一，羅湖區(qū)“十一五”規(guī)劃明確提出強(qiáng)化金融中心的定位，并切實(shí)建設(shè)“產(chǎn)業(yè)金融中心”、“金融創(chuàng)新中心”、“金融信息中心”和“金融配套服務(wù)中心”，高起點(diǎn)、大手筆規(guī)劃建設(shè)金融中心區(qū)。第三，北京金盞金融后臺(tái)服務(wù)區(qū)。北京市通過了《加快首都金融產(chǎn)業(yè)后臺(tái)服務(wù)支持體系建設(shè)的有關(guān)建議》，規(guī)劃出包括海淀區(qū)稻香湖金融后臺(tái)服務(wù)區(qū)、朝陽區(qū)金盞產(chǎn)業(yè)園、通州區(qū)新城商務(wù)園等3處金融后臺(tái)服務(wù)園區(qū)。北京綜合考慮了金融服務(wù)區(qū)對交通、環(huán)境等方面的需求以及北京CBD、朝陽區(qū)以金融為主導(dǎo)的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展實(shí)際情況，提出在朝陽區(qū)金盞金融服務(wù)園區(qū)建設(shè)的總體工作設(shè)想和全面論證。

四、我國發(fā)展金融服務(wù)外包的競爭策略

考慮我國發(fā)展金融服務(wù)外包的優(yōu)勢與劣勢，對比到我國的實(shí)情和印度優(yōu)勢與經(jīng)驗(yàn)，我國在增強(qiáng)承接金融服務(wù)外包的競爭力方面可參考以下策略。

(一)政府制定支持外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策措施

印度的經(jīng)驗(yàn)表明，政府的支持非常重要。這一方面需要成立金融服務(wù)外包的行業(yè)管理機(jī)構(gòu)和專項(xiàng)發(fā)展基金，以行業(yè)協(xié)調(diào)和互助的方式推動(dòng)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展。另一方面，政府應(yīng)鼓勵(lì)創(chuàng)新，加大知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)力度，研究制定保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)和個(gè)人信息安全的國家法規(guī)和行業(yè)規(guī)范。對符合條件的服務(wù)外包企業(yè)取得的重大社會(huì)或經(jīng)濟(jì)效益的知識(shí)產(chǎn)權(quán)項(xiàng)目，通過專項(xiàng)資金的形式給予獎(jiǎng)勵(lì)。充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，大力倡導(dǎo)企業(yè)誠實(shí)守信，保護(hù)客戶商業(yè)秘密，遵守國際上的信息保護(hù)規(guī)則，在服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)基地內(nèi)設(shè)立保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)舉報(bào)投訴服務(wù)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)軟件盜版等各類侵害知識(shí)產(chǎn)權(quán)行為的打擊力度。其次，拓寬金融服務(wù)外包企業(yè)投融資渠道，改善投融資環(huán)境。建立服務(wù)外包企業(yè)貸款平臺(tái)，優(yōu)先為外包企業(yè)提供貸款等融資支持。此前商務(wù)部已經(jīng)宣布每年拿出1億元服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)專項(xiàng)資金，國開行也將提供50億元貸款，用于各地外包基地和企業(yè)的基礎(chǔ)建設(shè)。積極探索建立有效的擔(dān)保機(jī)制，允許其用軟件產(chǎn)品等無形資產(chǎn)進(jìn)行抵押貸款。推動(dòng)政策性擔(dān)保公司積極為中小服務(wù)外包企業(yè)提供短期貸款的擔(dān)保。鼓勵(lì)風(fēng)險(xiǎn)投資、社會(huì)民間資本和外商投資服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)。支持有條件的服務(wù)外包企業(yè)進(jìn)行資產(chǎn)重組、收購兼并和海內(nèi)外上市。三是對服務(wù)外包企業(yè)采取減稅、免稅及減免房租等優(yōu)惠措施。目前，在印度、捷克等外包發(fā)展迅速的國家，政府都給予服務(wù)外包企業(yè)極大的稅收優(yōu)惠，增強(qiáng)了該國外包的競爭力。商務(wù)部正會(huì)同信息產(chǎn)業(yè)部、科技部等20多個(gè)部委制定關(guān)于推動(dòng)服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展的相關(guān)政策。四是加強(qiáng)市場推廣和營銷力度。政府要逐步認(rèn)識(shí)到服務(wù)外包的重要性和商機(jī)，進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃和宣傳推廣。

(二)制定總體性外包承接戰(zhàn)略

我國承包企業(yè)首先要在戰(zhàn)略上從暫時(shí)性、戰(zhàn)術(shù)性向長期性、戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)變，根據(jù)新的形勢制定具有全局性、主動(dòng)性特點(diǎn)的發(fā)展戰(zhàn)略。我國企業(yè)應(yīng)改變自身的定位，從過去為金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的“加工廠”變?yōu)楦鞔蠼鹑跈C(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略合作伙伴，全面融入到各金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)中去。其次，服務(wù)承包企業(yè)應(yīng)建立業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)監(jiān)管制度，制訂科學(xué)合理的外包承接流程，嚴(yán)格履行服務(wù)外包提供商的責(zé)任和義務(wù)，并采用接受發(fā)包單位的全面評估，以期最大限度降低承接服務(wù)外包的風(fēng)險(xiǎn)。第三，建立業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系和應(yīng)急預(yù)案。我國的承包企業(yè)應(yīng)遵循合法、風(fēng)險(xiǎn)控制、保護(hù)客戶合法權(quán)益、有效監(jiān)管等原則，識(shí)別外包活動(dòng)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，借鑒國外金融服務(wù)外包監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)，確立自己的符合金融服務(wù)外包監(jiān)管原則的規(guī)范和制度。

(三)發(fā)揮比較優(yōu)勢和集群優(yōu)勢，擴(kuò)大業(yè)務(wù)承接范圍

我國首先應(yīng)該根據(jù)本國國情，分行業(yè)有計(jì)劃地選擇重點(diǎn)行業(yè)拓展外包領(lǐng)域。國內(nèi)企業(yè)應(yīng)分析和發(fā)掘自己的比較優(yōu)勢，結(jié)合我國的勞動(dòng)力和成本優(yōu)勢，要增強(qiáng)自主創(chuàng)新和研發(fā)的能力，打造自己的競爭優(yōu)勢，爭取全球服務(wù)外包的核心業(yè)務(wù)的承接。國內(nèi)企業(yè)承接的外包業(yè)務(wù)通常是特定金融功能的業(yè)務(wù)，如客戶服務(wù)、金融分析、客戶系統(tǒng)軟件\開發(fā)等，而業(yè)務(wù)流程外包等較復(fù)雜的業(yè)務(wù)則并沒有引起太多的重視。這要求我國企業(yè)應(yīng)利用自身的比較優(yōu)勢積極參與外包市場，包括信用等級評估、市場調(diào)研、后勤保障、計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)及系統(tǒng)的維護(hù)維修、人力資源管理、企業(yè)形象建設(shè)等通常業(yè)務(wù)，還包括一些新興業(yè)務(wù)及復(fù)雜程度較高的業(yè)務(wù)流程外包。其次，要發(fā)揮文化、地理上的優(yōu)勢，從向韓國和日本金融機(jī)構(gòu)提供IT服務(wù)外包開始逐漸擴(kuò)展服務(wù)領(lǐng)域。隨著我國外包人才素質(zhì)的提高，特別是英文水平的提高，為擴(kuò)大金融外包項(xiàng)目流入我國提供了有利的基礎(chǔ)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在細(xì)分市場的基礎(chǔ)上，提供專精式服務(wù)外包。第三，加快金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)集群基地建設(shè)，發(fā)揮產(chǎn)業(yè)集群優(yōu)勢。目前上海、深圳、北京等金融發(fā)達(dá)城市都規(guī)劃了專門的金融產(chǎn)業(yè)基地，以改變地域分散、個(gè)體規(guī)模小、經(jīng)營理念落后、管理水平偏低的服務(wù)外包狀況。應(yīng)加快改善產(chǎn)業(yè)基地基礎(chǔ)軟硬件環(huán)境建設(shè)，借鑒印度、愛爾蘭等國際先進(jìn)服務(wù)外包基地發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，從建設(shè)高水準(zhǔn)、前瞻性的服務(wù)外包所需要的基礎(chǔ)設(shè)施要求出發(fā)，建設(shè)配套功能齊全的國際化服務(wù)外包園區(qū)。完善通信基礎(chǔ)設(shè)施，籌建直達(dá)歐美、日本的高速互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)出口。對入駐基地的國內(nèi)外著名企業(yè)總部、研發(fā)中心等的購地建設(shè)、購買或租賃自用辦公用房，實(shí)行土地房租優(yōu)惠政策。

第3篇：金融服務(wù)模式范文

關(guān)鍵詞：山西省 中小商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 現(xiàn)狀 對策

中圖分類號：F830.4

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號：1004-4914（2017）02-159-03

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融即互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，也就是借助互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信用中介功能的新興金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融既包括非金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù)，也包括金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)開展的金融業(yè)務(wù)。本文主要探究的是商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展的金融業(yè)務(wù)。

在金融脫媒，利率逐步放開，銀行利潤增速放緩的背景下，銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式越來越不能適應(yīng)當(dāng)今時(shí)代的發(fā)展。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，我國大型商業(yè)銀行與發(fā)達(dá)地區(qū)銀行同業(yè)及早認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的潛力，推出互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，其互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)普遍較好。而山西省中小型商業(yè)銀行的管理模式與經(jīng)營方式不同于國有大型商業(yè)銀行與發(fā)達(dá)地區(qū)，其發(fā)展相對緩慢，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)方面尤甚。本文通過對山西省中小商業(yè)銀行的實(shí)地調(diào)研及網(wǎng)站體驗(yàn)等方式，分析山西省中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，提出發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融對策與建議的探討，以期對山西中小商業(yè)銀行及我國類似銀行的發(fā)展有一定的積極的作用。

一、山西省中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀分析

在互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下，我國銀行同業(yè)，一方面快速推出各類銀行系互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品；另一方面，各家銀行也開始從原來的金融互聯(lián)網(wǎng)化道路，轉(zhuǎn)變?yōu)閲L試成立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融職能部門或獨(dú)立機(jī)構(gòu)，摸索互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新的突破口。就當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢來看，我國各商業(yè)銀行基本處于初始階段，其中國有大型商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展普遍較好，中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展層次不一，山西省中小型商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方面，普遍相對落后，但是他們在互聯(lián)網(wǎng)金融理論與實(shí)踐方面也進(jìn)行了嘗試。互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品、新服務(wù)不斷涌現(xiàn)。比如，晉商銀行作為山西省最大的城商行，在其網(wǎng)站開通有：小微網(wǎng)上銀行、個(gè)人網(wǎng)銀、企業(yè)網(wǎng)銀，針對不同客戶群提供基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)的辦理，為客戶提供足不出戶的便捷服務(wù)。但是尚未完善直接提供一站式的金融服務(wù)，在線融資、網(wǎng)絡(luò)信貸類產(chǎn)品亦不足；山西運(yùn)城農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)站有個(gè)人網(wǎng)銀、企業(yè)網(wǎng)銀，但在“理財(cái)E站”，只有理財(cái)信息公布，而無實(shí)質(zhì)交易界面，該銀行的“小額農(nóng)戶貸款”產(chǎn)品，以農(nóng)戶信譽(yù)為保證，在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的無需擔(dān)保的貸款，方便農(nóng)戶進(jìn)行貸款，但是網(wǎng)上只有申辦流程，未能在網(wǎng)上提供實(shí)際辦理貸款業(yè)務(wù)；堯都農(nóng)商銀行作為山西省首家改制的股份制農(nóng)村商業(yè)銀行，在網(wǎng)上交易界面比如，“特惠商戶”，信用卡業(yè)務(wù)下，只羅列了各個(gè)行業(yè)，竟然沒有圖片上傳，截至2015年5月23日，“E融九州投融資平臺(tái)”，有投資意向的人數(shù)僅166人，累計(jì)交易額僅13，000，000元；大同銀行金融業(yè)務(wù)中：個(gè)人業(yè)務(wù)公司業(yè)務(wù)、中小企業(yè)專項(xiàng)服務(wù)、卡業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)，無直接的網(wǎng)上銀行及網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。有些小型銀行沒有網(wǎng)上業(yè)務(wù)，比如，類似曲沃新田村鎮(zhèn)銀行，有存貸款業(yè)務(wù)，為小區(qū)域客戶金融服務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)方面未涉足；山西省長治銀行發(fā)展惠普金融，推出創(chuàng)新型產(chǎn)品：“2013年引入德國IPC微貸技術(shù)，長治銀行開展小微貸業(yè)務(wù)，截至2015年末，累計(jì)發(fā)放貸款達(dá)到27744萬元，總計(jì)1487筆金額，而微貸中心營銷客戶累計(jì)達(dá)99792戶，覆蓋全市包含13個(gè)縣市區(qū)全部小微客戶的70%”。本質(zhì)上來說，中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，主要也就是分為兩大類：一類是理財(cái)業(yè)務(wù)，解決資金閑置的問題，提高資金利用率與收益的問題；另一類主要是面向本省資金需求者，特別是小微企業(yè)及個(gè)人急需資金者，通過在互聯(lián)網(wǎng)信息，為資金需求者解決資金需求的問題。對于這兩類金融產(chǎn)品來說，由于所處的環(huán)境不同于大型商業(yè)銀行，不同于發(fā)達(dá)地區(qū)客戶群，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面也應(yīng)不同，山西省中小商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)產(chǎn)品提供方面缺乏個(gè)性化，產(chǎn)品不規(guī)范，使用過程出現(xiàn)諸多麻煩，高風(fēng)險(xiǎn)的品種又會(huì)造成不利影響。

山西省中小商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有不足也有優(yōu)勢：首先，對山西省區(qū)域內(nèi)的客戶資信與經(jīng)營狀況比較熟悉，在產(chǎn)品供給時(shí)，容易把握，“關(guān)系型”投融資易于建立。范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)相對集中，審批環(huán)節(jié)少，容易決策，當(dāng)市場發(fā)生變化時(shí)，業(yè)務(wù)調(diào)整速度快。其次，還具有較強(qiáng)的區(qū)域優(yōu)勢：比如晉商銀行可主要定位在山西省內(nèi)發(fā)展，在本省內(nèi)建立社區(qū)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，重點(diǎn)在太原市建立社區(qū)物理營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，結(jié)合山西省會(huì)城市區(qū)域優(yōu)勢，客戶個(gè)人基本信息、資金實(shí)力等信息容易獲得。在區(qū)域內(nèi)開展運(yùn)營活動(dòng)，可充分運(yùn)用本地人才資源，因而，其信息成本、經(jīng)營運(yùn)作成本、固定設(shè)施成本等都較低。面對用戶的不同需求，能發(fā)揮自身易于決策、業(yè)務(wù)集中的優(yōu)勢，及時(shí)高效滿足客戶需求，同等技術(shù)條件下，相比較外省及大型銀行，更能設(shè)計(jì)出獨(dú)具特色的不同金融產(chǎn)品和服務(wù)，如有針對客戶的投資咨詢、財(cái)務(wù)顧問、理財(cái)產(chǎn)品及提供結(jié)算便利條件等，不僅實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入，還方便調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，提升銀行核心競爭力。

二、山西省中小商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)遇與挑戰(zhàn)

山西省中小銀行商業(yè)銀行，面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊、同行業(yè)競爭壓力以及新的發(fā)展階段中風(fēng)險(xiǎn)控制把握等問題與挑戰(zhàn)。在這種背景下，中小商業(yè)銀行開始根據(jù)自身特色和當(dāng)?shù)丨h(huán)境優(yōu)勢發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。一是中小銀行在山西本地和城間區(qū)域發(fā)展上更具競爭優(yōu)勢；二是山西省中小商業(yè)銀行可以重點(diǎn)發(fā)展省內(nèi)或地市h域小規(guī)模區(qū)域的經(jīng)營規(guī)劃，在自己熟悉的“市場土地”上精細(xì)耕作，充分了解客戶需求和反饋，挖掘大量有價(jià)值的數(shù)據(jù)信息，特別是關(guān)于客戶的信用狀況和資產(chǎn)變動(dòng)狀況，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營策略，規(guī)避不必要的風(fēng)險(xiǎn)。但是，其在發(fā)展過程中也面臨諸多問題與挑戰(zhàn)：

首先，發(fā)展定位不甚成熟是山西省中小商業(yè)銀行面對的問題之一，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式多樣化，客戶追求服務(wù)個(gè)性化，需求高層次化，山西省中小商業(yè)銀行要立足創(chuàng)新發(fā)展模式，根據(jù)市場需要調(diào)整發(fā)展定位。利用現(xiàn)代信息技術(shù)、信息管理手段，實(shí)現(xiàn)組織結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變，把信息技術(shù)應(yīng)用到管理決策層，扮演好原本作為支付中介和信用中介的角色，得到客戶特別是本省客戶的認(rèn)可。其次，山西省中小商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式急需變革。山西省中小商業(yè)銀行的經(jīng)營模式大多數(shù)仍為傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式，一方面，銀行需要在互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，利用大數(shù)據(jù)資源和電子商務(wù)交易信息不斷完善客戶信息，把握客戶的經(jīng)營行為，正確評價(jià)定位客戶信用等級，減少交易成本；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融為銀行發(fā)展綜合服務(wù)提供業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，山西省中小商業(yè)銀行需要有效聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)各參與方，對銀行不同的產(chǎn)品進(jìn)行分類，對相同類型的進(jìn)行整合，提高解決問題的效率。傳統(tǒng)銀行要發(fā)展必須將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合，才能在競爭中立于不敗之地。最后，山西省中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)綜合經(jīng)營模式有待完善。在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，雖然有部分中小銀行發(fā)展了網(wǎng)上互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，搭建自身銀行綜合平臺(tái)，但是還存在信息技術(shù)不完備，網(wǎng)上銀行服務(wù)功能少，提供的服務(wù)有限，大多手機(jī)銀行還不完善或者沒有手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，這必然需要加強(qiáng)跨行業(yè)的合作，拓展不同產(chǎn)品和服務(wù)，在降低成本的基礎(chǔ)上，突破地域和時(shí)空限制，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營方式，完善綜合經(jīng)營管理模式。除上述之外，山西省中小商業(yè)銀行金融服務(wù)能力、創(chuàng)新能力也有待提高。

三、中小商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的策略

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展總體思路

中小商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的總體思路：以簡約、極致、體驗(yàn)優(yōu)越的產(chǎn)品和服務(wù)吸引客戶，利用區(qū)域優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)低成本優(yōu)勢，以客戶為中心，運(yùn)用平臺(tái)思維、大數(shù)據(jù)思維、社會(huì)化思維和跨界思維，在資金理財(cái)、消費(fèi)金融服務(wù)、新型支付探索以及省域聯(lián)名賬戶基礎(chǔ)上全方位合作理念，建立與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相適應(yīng)的省內(nèi)區(qū)域范圍的相對獨(dú)立的體系。通過實(shí)施與互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)相適應(yīng)的社會(huì)化營銷傳播及跨界渠道結(jié)合的新型營銷策略，推進(jìn)快速聚攏客戶，促進(jìn)新型互聯(lián)網(wǎng)銀行體系的建立，實(shí)現(xiàn)在大零售業(yè)務(wù)方面打造山西省中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)連鎖超市的遠(yuǎn)期目標(biāo)。

（二）確立本土化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

在總體思路基礎(chǔ)上，確立本土化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略：（1）在市場定位方面，以客戶結(jié)構(gòu)中小化、經(jīng)營對象地方化、產(chǎn)品服務(wù)個(gè)性化為策略。在客戶選擇上，應(yīng)避免與國有大型銀行重疊，避免脫離自身比較優(yōu)勢與大銀行爭奪大客戶、大項(xiàng)目。應(yīng)注重培養(yǎng)穩(wěn)定的具有忠誠度的客戶，可以通過關(guān)心初創(chuàng)期的小企業(yè)，扶植成長期的小企業(yè)，與小企業(yè)共同成長，相互支持，探索銀企深度融合，形成穩(wěn)固持久的銀企關(guān)系。對于同樣服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的山西省中小銀行而言，專注服務(wù)“三農(nóng)”，培養(yǎng)忠誠客戶，也是理想的選擇。（2）在提升金融服務(wù)能力方面，可與電商平臺(tái)合作。通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行數(shù)據(jù)整合，獲取用戶有效信息，關(guān)鍵交易數(shù)據(jù)，提供網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)，在此基礎(chǔ)上構(gòu)建完備的用戶信用評級體系，以便快速挖掘和分析系統(tǒng)用戶數(shù)據(jù)。也可與第三方支付平臺(tái)合作，將線下金融產(chǎn)品在第三方平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)在線金融服務(wù)，不斷研發(fā)新的網(wǎng)絡(luò)融資創(chuàng)新產(chǎn)品，提升知名度，開拓市場，利用其客戶數(shù)據(jù)資源，拓展新的目標(biāo)用戶群，搭建客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺(tái)。在合作機(jī)構(gòu)的選擇上要慎重，結(jié)合中小商業(yè)銀行特點(diǎn)，提前制定有關(guān)的應(yīng)對策略，做到快速反應(yīng)，迅速?zèng)Q策，提高服務(wù)質(zhì)量。（3）在完善綜合經(jīng)營能力方面可搭建自有平臺(tái)。借鑒國有四大銀行成功的經(jīng)驗(yàn)，建立省區(qū)域的電子商務(wù)平臺(tái)，根據(jù)地縣市區(qū)域產(chǎn)品特點(diǎn)，進(jìn)行各種電商交易，找準(zhǔn)目標(biāo)，比如農(nóng)產(chǎn)品、土特產(chǎn)等某一個(gè)或幾個(gè)特定的電商平臺(tái)，這樣山西省中小商業(yè)銀行既結(jié)合自身地域優(yōu)勢，又彌補(bǔ)在資金、人力等方面的不足。允許信譽(yù)良好的小額貸款公司在該電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行鏈接，實(shí)現(xiàn)債權(quán)轉(zhuǎn)讓，資金流動(dòng)，合理利用自有客戶資源，滿足客戶資金需求，帶動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)。還可與省內(nèi)同等級的銀行進(jìn)行平臺(tái)合作，針對同業(yè)金融產(chǎn)品，不定時(shí)地進(jìn)行交流，對經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生的信息流、物流、商流等相關(guān)信息進(jìn)行交換，整合信息。與此同時(shí)，山西省中小商業(yè)銀行順應(yīng)移動(dòng)支付的大潮流，采取線上支付和線下支付并行的模式，滿足客戶需求，降低成本支出。為此，還須注重人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，不斷更新知識(shí)結(jié)構(gòu)，既要培養(yǎng)掌握互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)知識(shí)、電子商務(wù)專業(yè)知識(shí)以及金融專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才，又要關(guān)注國內(nèi)外銀行互聯(lián)網(wǎng)金融新的舉措，取長補(bǔ)短，學(xué)習(xí)其先進(jìn)技術(shù)和思想，在借鑒中進(jìn)步。

（三）構(gòu)建中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)體系

結(jié)合山西省中小商業(yè)銀行特點(diǎn)，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況，在客戶定位、互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展方向、基礎(chǔ)平臺(tái)建設(shè)等方面，構(gòu)建商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)銀行產(chǎn)品業(yè)務(wù)體系。首先，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)賬務(wù)核算系統(tǒng)、聯(lián)名賬簟⒅繃支付機(jī)制、收銀臺(tái)建設(shè)，為互聯(lián)網(wǎng)銀行的產(chǎn)品部署、渠道合作、移動(dòng)金融創(chuàng)新、融資授信產(chǎn)品的推出提供基礎(chǔ)平臺(tái)。應(yīng)用零售信貸平臺(tái)，通過山西省內(nèi)中小商業(yè)銀行零售信貸平臺(tái)的授信模塊功能，對多渠道合作客戶進(jìn)行征信評分，進(jìn)行統(tǒng)一授信管理，對接信用卡借貸系統(tǒng)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

其次，圍繞互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，建立專業(yè)化的線上營銷機(jī)制，輔以傳統(tǒng)媒體和網(wǎng)點(diǎn)渠道，開展以口耳相傳為特征的微營銷、眾口營銷，策劃分享、體驗(yàn)、推薦、交易等系列營銷活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)客戶規(guī)模和資產(chǎn)規(guī)模的快速增長，提升山西省互聯(lián)網(wǎng)銀行品牌的知名度。此外，在積分與優(yōu)惠機(jī)制方面加強(qiáng)客戶關(guān)系管理，增強(qiáng)客戶黏度、培養(yǎng)客戶忠誠度。引入第三方機(jī)構(gòu)，提供專業(yè)服務(wù)。為快速響應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場需求，在傳播推廣、數(shù)據(jù)采集分析、信息技術(shù)服務(wù)等方面，逐步引入優(yōu)質(zhì)的第三方服務(wù)公司提供快速、專業(yè)的營銷宣傳配套服務(wù)。

最后，從山西經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，探索建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的組織保障體系，諸如在加強(qiáng)客戶體驗(yàn)，推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新及引進(jìn)，推進(jìn)市場化人才引進(jìn)和使用機(jī)制，建立差異化財(cái)務(wù)管理以及完善在線直銷銀行風(fēng)險(xiǎn)管理措施與機(jī)制。并探索山西省中小商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展配套措施和機(jī)制，構(gòu)建山特的企業(yè)群、個(gè)人群與山西經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)的網(wǎng)絡(luò)銀行的新業(yè)務(wù)新模式的體系，促進(jìn)山西中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的合作與發(fā)展。

結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的新商業(yè)模式、新運(yùn)作機(jī)制和新表現(xiàn)形式對銀行的經(jīng)營管理活動(dòng)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。隨著政府高層對互聯(lián)網(wǎng)金融采取鼓勵(lì)創(chuàng)新與加強(qiáng)監(jiān)管兼顧并舉的政策，互聯(lián)網(wǎng)金融將更加規(guī)范有序發(fā)展。為此，銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展總體策略指引下，基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)及傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)化，銀行以簡約、極致、體驗(yàn)優(yōu)越的產(chǎn)品和服務(wù)吸引客戶。發(fā)展低成本優(yōu)勢、堅(jiān)持以客戶為中心的理念，運(yùn)用平臺(tái)思維、大數(shù)據(jù)思維、社會(huì)化思維和跨界思維等方式，在為客戶提供投資理財(cái)服務(wù)、消費(fèi)金融服務(wù)、新型支付方式探索等基礎(chǔ)上增值應(yīng)用方向不斷發(fā)力。建立與互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的獨(dú)立銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)體系。打造山西地方特色的在線直銷銀行品牌，推出聯(lián)名賬戶、線上理財(cái)、融資授信、信用支付、移動(dòng)支付等產(chǎn)品線。通過與互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)相適應(yīng)的社會(huì)化營銷傳播渠道與跨界渠道結(jié)合的新型營銷策略，推進(jìn)快速聚攏客戶，促進(jìn)新型互聯(lián)網(wǎng)銀行體系的構(gòu)建，實(shí)現(xiàn)山西區(qū)域地方特色的互聯(lián)網(wǎng)金融連鎖超市的遠(yuǎn)期目標(biāo)。以期為我國中小銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展找到適合自身發(fā)展路徑的商業(yè)模式和業(yè)務(wù)模式。

（本文為山西省社科聯(lián)2015至2016年度重點(diǎn)課題，課題主持人：任新利，課題編號：SSKLZDKT2015090）

參考文獻(xiàn)：

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[3] 姜增玲.中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略研究.當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2016（19）

（作者單位：山西省商務(wù)學(xué)校 山西太原 030000）

第4篇：金融服務(wù)模式范文

(中國人民銀行天津分行　天津市　300040)

摘 要:金融服務(wù)做為中國人民銀行的一項(xiàng)基本職能,如何加強(qiáng)內(nèi)部規(guī)范管理,建立一套規(guī)范､透明和有效的工作過程的控制和服務(wù)水平調(diào)查分析機(jī)制,強(qiáng)化管理與服務(wù)相結(jié)合,提高金融服務(wù)的能力和水平｡本文通過闡述中國人民銀行天津分行營業(yè)部實(shí)施質(zhì)量管理體系模式的體會(huì),提出做好金融服務(wù)和管理工作的有效途徑｡

關(guān)鍵詞:金融服務(wù);質(zhì)量管理體系;金融安全

中圖分類號:F832.6文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B文章編號:1007-4392(2007)07-0025-03

中國人民銀行天津分行營業(yè)部為規(guī)范內(nèi)部管理､提高管理水平與服務(wù)質(zhì)量,2005年10月在金融服務(wù)領(lǐng)域正式啟用“ISO9001質(zhì)量管理體系”,ISO9001質(zhì)量認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)是國際上通用的語言､統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)和共守的準(zhǔn)則｡首先,ISO質(zhì)量管理體系分為質(zhì)量手冊､程序文件､支持性文件三部分,它們分別對管理人員和一般操作者的職責(zé)做了詳細(xì)的界定,提高每個(gè)職工的質(zhì)量意識(shí);其次,內(nèi)部將按照經(jīng)過嚴(yán)格審核的國際標(biāo)準(zhǔn)化的品質(zhì)體系進(jìn)行質(zhì)量管理,真正達(dá)到系統(tǒng)化､科學(xué)化,有效地提高核算的正確率和工作效率;再次,ISO9001質(zhì)量認(rèn)證體系要求在整個(gè)業(yè)務(wù)流程的每個(gè)環(huán)節(jié)都要有詳細(xì)的原始記錄,使每步操作都有很強(qiáng)的可追溯性,任何時(shí)候都能準(zhǔn)確地再現(xiàn)當(dāng)初業(yè)務(wù)操作細(xì)節(jié),便于發(fā)現(xiàn)､檢討､解決問題;最后,ISO9001質(zhì)量管理體系明確制定了管理的質(zhì)量方針和目標(biāo),強(qiáng)調(diào)全員參與和持續(xù)改進(jìn),并通過定期進(jìn)行管理評審､實(shí)施糾正和預(yù)防措施以及經(jīng)?；瘜徍伺c監(jiān)督,使管理和運(yùn)作不斷向標(biāo)準(zhǔn)化､科學(xué)化邁進(jìn)｡為金融服務(wù)提供了一個(gè)“策劃､實(shí)施､檢查､改進(jìn)”為一體的螺旋式上升系統(tǒng)｡通過質(zhì)量管理體系的實(shí)施,我們從中得到以下啟示:

啟示一:質(zhì)量手冊的建立使?fàn)I業(yè)部改善了現(xiàn)行的管理模式,管理趨向系統(tǒng)化､規(guī)范化､標(biāo)準(zhǔn)化､科學(xué)化,保障了中央銀行集中核算系統(tǒng)的安全運(yùn)行

《質(zhì)量手冊》是質(zhì)量管理體系文件的靈魂,是對體系文件的概括和總結(jié),是綱領(lǐng)性文件｡質(zhì)量管理體系的每一個(gè)條款,貫穿于整個(gè)質(zhì)量管理體系之中｡要求通過建立一整套科學(xué)､系統(tǒng)并具備可操作性的內(nèi)部管理運(yùn)作制度,包括管理和工作程序､服務(wù)和操作標(biāo)準(zhǔn),對經(jīng)營活動(dòng)整個(gè)過程進(jìn)行控制｡營業(yè)部編制的《質(zhì)量手冊》包括營業(yè)部簡介､質(zhì)量方針､質(zhì)量目標(biāo),并有營業(yè)部最高管理者簽發(fā)的“令”作為生效依據(jù);通過《質(zhì)量手冊》中的組織結(jié)構(gòu)圖､質(zhì)量管理體系職能分配表和質(zhì)量手冊控制說明,對營業(yè)部的工作情況進(jìn)行宏觀介紹,并明確了營業(yè)部運(yùn)行質(zhì)量管理體系的范圍､引用標(biāo)準(zhǔn)､術(shù)語和定義;通過《質(zhì)量手冊》中的管理職責(zé)明確要求營業(yè)部最高管理者為質(zhì)量管理體系的建立､實(shí)施和持續(xù)改進(jìn)提供充足的資源,并以顧客為關(guān)注焦點(diǎn)制定質(zhì)量方針和質(zhì)量目標(biāo);利用《質(zhì)量手冊》中的職責(zé)和權(quán)限章節(jié),劃分營業(yè)部各級管理者職責(zé)和權(quán)利;《質(zhì)量手冊》明確了內(nèi)部溝通渠道,使各科室､各崗位的業(yè)務(wù)接口得到控制;保證了營業(yè)部所需各類資源的來源暢通并能得到有效控制;規(guī)定了營業(yè)部會(huì)計(jì)核算業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)的審批､操作及驗(yàn)證過程;《質(zhì)量手冊》注重收集相關(guān)方數(shù)據(jù),為管理者提供決策依據(jù);對出現(xiàn)的會(huì)計(jì)核算差錯(cuò)必須運(yùn)行糾正和預(yù)防措施程序｡營業(yè)部在沒有建立《質(zhì)量手冊》之前,全體員工對工作方針和目標(biāo)不明確;各類規(guī)章制度格式不統(tǒng)一,范圍不明確､保管不規(guī)范;對于營業(yè)部的資源沒有進(jìn)行統(tǒng)計(jì);科室間缺少溝通;崗位職責(zé)不清晰;對于會(huì)計(jì)核算業(yè)務(wù)崗位沒有設(shè)定考核標(biāo)準(zhǔn);對于出現(xiàn)的核算差錯(cuò)有糾正方法,但缺少預(yù)防措施的書面報(bào)告等問題比較突出｡營業(yè)部制定《質(zhì)量手冊》后,全體員工明確了工作目標(biāo),工作主動(dòng)性有明顯增強(qiáng),工作氛圍和諧,新增的崗位考核標(biāo)準(zhǔn),有利地調(diào)動(dòng)了員工的工作積極性,起到規(guī)范員工行為的作用｡利用營業(yè)部制定的《質(zhì)量手冊》,從制度制定､管理職責(zé)､服務(wù)實(shí)現(xiàn)和分析改進(jìn)四個(gè)方面對以往的規(guī)章制度進(jìn)行重新整合,并按照質(zhì)量管理體系對文件管理的要求去管理,把原來獨(dú)立的各項(xiàng)規(guī)章制度通過文件化的管理進(jìn)行相互引用并明確歸口管理部門,使之成為完整的體系文件｡通過制定《質(zhì)量手冊》,營業(yè)部建立了由面､及線､到點(diǎn)的宏觀管理模式,使?fàn)I業(yè)部的管理工作步入系統(tǒng)化､規(guī)范化､標(biāo)準(zhǔn)化､科學(xué)化的軌道,杜絕了經(jīng)驗(yàn)管理狀況,實(shí)現(xiàn)了從一般管理到科學(xué)､規(guī)范管理的轉(zhuǎn)變｡

啟示二:程序文件的運(yùn)行保證了中央銀行集中核算系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行,降低了會(huì)計(jì)核算差錯(cuò),防范了會(huì)計(jì)核算風(fēng)險(xiǎn)

ISO9001質(zhì)量管理體系本身是管理循環(huán),要求不折不扣地執(zhí)行,用制度､崗位､職責(zé)､記錄等硬性化的要求來約束軟性的操作,減少上傳下達(dá)間折扣,合理設(shè)定過程測量點(diǎn),充分體現(xiàn)ISO9001質(zhì)量管理體系“過程控制”､“預(yù)防為主”的思想,從而有效地強(qiáng)化了對業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和事故､案件控制的可操作性｡程序文件是《質(zhì)量手冊》的具體化,覆蓋了營業(yè)部主要工作的全過程,也就是內(nèi)部管理過程､會(huì)計(jì)核算過程和對外服務(wù)過程,是營業(yè)部主要工作的精細(xì)化標(biāo)準(zhǔn)要求｡根據(jù)每項(xiàng)工作的性質(zhì)和目的,依照體系文件的要求和實(shí)際工作情況的需要,營業(yè)部共編寫了9大類程序文件｡體現(xiàn)了營業(yè)部解決問題運(yùn)用P(策劃)D(實(shí)施)C(檢查)A(改進(jìn))循環(huán)的管理思路｡一直以會(huì)計(jì)核算沿用記賬､復(fù)核､事后檢查這一工作方式,使重大差錯(cuò)的發(fā)生只能在事后檢查中才能發(fā)現(xiàn),會(huì)計(jì)人員不能主動(dòng)回避和預(yù)防差錯(cuò)的發(fā)生｡IS09001標(biāo)準(zhǔn)改變了傳統(tǒng)會(huì)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)控制模式,通過程序文件的有效運(yùn)行,會(huì)計(jì)人員能夠主動(dòng)識(shí)別會(huì)計(jì)核算過程中可能發(fā)生的差錯(cuò)項(xiàng),規(guī)范會(huì)計(jì)核算的業(yè)務(wù)行為｡作為營業(yè)部的管理者能夠?qū)嵤┤娴娘L(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)控制管理模式,按照會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)發(fā)生的順序,逐步強(qiáng)化事前､事中､事后三個(gè)環(huán)節(jié),并將控制端前移,即由事后檢查向事前監(jiān)測,事后發(fā)現(xiàn)向事前預(yù)警,事后糾正向事前防范轉(zhuǎn)變｡程序文件中還規(guī)范了內(nèi)控檢查小組檢查的范圍､時(shí)間､人員､內(nèi)容,對檢查中出現(xiàn)的問題必須進(jìn)行跟蹤檢驗(yàn)等一系列的制度規(guī)定｡這樣使得營業(yè)部的會(huì)計(jì)核算工作能夠更有效地防范和化解會(huì)計(jì)核算風(fēng)險(xiǎn),保障資金安全,差錯(cuò)量大大降低｡(見下圖)

以程序文件為營業(yè)部工作基礎(chǔ),以編寫的各項(xiàng)工作流程為支持性文件,所有管理活動(dòng)和會(huì)計(jì)核算過程活動(dòng)模板化,每項(xiàng)工作細(xì)節(jié)都在支持性文件中明確､具體的規(guī)定,便于檢查;即使發(fā)生某個(gè)崗位人員臨時(shí)變動(dòng),其管理水平與工作規(guī)范也不會(huì)因?yàn)槿藛T的變化而降低,真正做到了工作有人負(fù)責(zé)､制度有章可循､資料有據(jù)可查;科室之間接口清晰､職責(zé)明確｡從當(dāng)前實(shí)施效果來看,會(huì)計(jì)核算流程順暢,科室摩擦減少,工作效率提高,差錯(cuò)率逐年降低,達(dá)到質(zhì)量認(rèn)證的預(yù)期效果,有效地防范了會(huì)計(jì)核算風(fēng)險(xiǎn),確保了資金安全｡

啟示三:質(zhì)量管理體系的實(shí)施使?fàn)I業(yè)部員工服務(wù)意識(shí)不斷增強(qiáng),提升了金融服務(wù)水平

中國人民銀行天津分行通過建立有效的工作過程監(jiān)控和績效考核制度,評價(jià)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)運(yùn)作結(jié)果與客戶期望及營業(yè)部內(nèi)部期望的符合程度,不斷持續(xù)改進(jìn)服務(wù)過程,增加客戶和其他相關(guān)方滿意的機(jī)會(huì),促進(jìn)營業(yè)部的服務(wù)與管理持續(xù)發(fā)展｡

營業(yè)部ISO9001質(zhì)量管理體系是嚴(yán)密､動(dòng)態(tài)､統(tǒng)一､文件化的管理體系,其核心思想是:實(shí)施文件化的管理,注重全員參與､過程控制､預(yù)防為主､持續(xù)改進(jìn)｡同時(shí),明確相關(guān)崗位職責(zé)和工作要求,使每項(xiàng)經(jīng)營活動(dòng)都處于受控狀態(tài),有助于提高營業(yè)部整體服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平｡由于ISO9001質(zhì)量體系是一個(gè)三方共同監(jiān)控的系統(tǒng),不但有自我監(jiān)督､上下監(jiān)督,而且還有第三方即認(rèn)證機(jī)構(gòu)的監(jiān)督､檢查｡特別是第三方的監(jiān)督檢查,如果年度審計(jì)不合格就隨時(shí)有被取消認(rèn)證資格｡營業(yè)部有以關(guān)注顧客為焦點(diǎn)和全員參與的理念,并貫穿于整個(gè)業(yè)務(wù)過程｡這樣不僅完善了營業(yè)部的內(nèi)部管理,提高工作效率,建立了一支高素質(zhì)的工作人員隊(duì)伍,而且使?fàn)I業(yè)部工作更加貼近金融機(jī)構(gòu)的需求,提高了員工處理工作的應(yīng)變能力,如:中國人民銀行天津分行營業(yè)部負(fù)責(zé)各商業(yè)銀行人民幣準(zhǔn)備金､外幣存款準(zhǔn)備金和財(cái)政性存款的報(bào)表審核､資金收繳和日?？己斯ぷ?#65377;以往的考核工作是由各商業(yè)銀行主動(dòng)送交相關(guān)報(bào)表和票據(jù),中國人民銀行天津分行營業(yè)部在審核天津市各商業(yè)銀行送交的報(bào)表和票據(jù),無誤后進(jìn)行賬務(wù)處理｡在這一處理過程中,存在幾個(gè)問題:一是各商業(yè)銀行送交報(bào)表格式不統(tǒng)一,不利于經(jīng)辦人員對報(bào)表進(jìn)行審核;二是送交報(bào)表的真實(shí)性､準(zhǔn)確性不容易判斷;三是因?yàn)榻淮鏈?zhǔn)備金､財(cái)政性存款的范圍和利率是不定期變動(dòng)的,所以經(jīng)辦人員在審核過程中容易出現(xiàn)誤區(qū)｡四是商業(yè)銀行外幣存款準(zhǔn)備金退繳路徑經(jīng)常變更,而變更手續(xù)較隨意,容易造成外幣存款準(zhǔn)備金退匯路徑錯(cuò)誤現(xiàn)象｡

營業(yè)部在運(yùn)行質(zhì)量管理體系后,按照體系文件的要求,對以上幾個(gè)問題進(jìn)行整改｡按照質(zhì)量管理體系記錄控制程序,統(tǒng)一各商業(yè)銀行送交報(bào)表時(shí)附一頁考核明細(xì)表;其次,按照質(zhì)量管理體系對文件的管理程序,對外幣存款準(zhǔn)備金退匯路徑進(jìn)行整理注冊并按照變更的順序進(jìn)行編號,便于經(jīng)辦人員確定當(dāng)期外幣存款準(zhǔn)備金退路徑｡列清當(dāng)期考核范圍､利率､執(zhí)行文件編號,并加蓋預(yù)留在中國人民銀行天津分行營業(yè)部的預(yù)留印鑒予以確認(rèn),便于經(jīng)辦人員對報(bào)表的真實(shí)性,合法性､準(zhǔn)確性進(jìn)行正確判斷｡

通過營業(yè)部質(zhì)量管理體系的運(yùn)行,進(jìn)一步提高對質(zhì)量管理模式的認(rèn)識(shí):

一是規(guī)范操作程序､保證系統(tǒng)安全運(yùn)行,是防范會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的需要｡按照營業(yè)部的職能要求,營業(yè)部實(shí)現(xiàn)了各類規(guī)章制度規(guī)范管理,明確了各崗位的職責(zé)和權(quán)限,細(xì)化會(huì)計(jì)核算業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié),注重收集分析各項(xiàng)數(shù)據(jù),強(qiáng)化糾正和預(yù)防措施｡同時(shí),業(yè)務(wù)運(yùn)行中信息監(jiān)測､反饋遲滯變得及時(shí)準(zhǔn)確,減少了平時(shí)由于人員更換､崗位調(diào)整等因素帶來的內(nèi)控制度執(zhí)行斷層現(xiàn)象,使內(nèi)控機(jī)制始終處于一個(gè)動(dòng)態(tài)融合的過程中,并保持其合理性與有效性,確保了各個(gè)崗位､環(huán)節(jié)之間有機(jī)銜接｡

二是以管理為手段,以服務(wù)為目的,是中央銀行自身發(fā)展的需要｡隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,中央銀行地位和職能的明確,商業(yè)銀行為了滿足不同層面的客戶需求,獲得更高的市場占有率,在創(chuàng)新金融產(chǎn)品,完善金融服務(wù),提高服務(wù)層次等方面不斷發(fā)展擴(kuò)大,這就要求中央銀行能夠及時(shí)對商業(yè)銀行衍生金融工具的合規(guī)性進(jìn)行確定｡人民銀行天津分行營業(yè)部做為監(jiān)測天津市商業(yè)銀行資金流動(dòng)的服務(wù)､監(jiān)督､管理部門,通過開展質(zhì)量管理體系認(rèn)證,對提供的金融服務(wù)進(jìn)行內(nèi)､外部審核,不斷根據(jù)新業(yè)務(wù)､新產(chǎn)品對營業(yè)部的會(huì)計(jì)核算工作進(jìn)行持續(xù)改進(jìn),能夠使?fàn)I業(yè)部對商業(yè)銀行的經(jīng)營活動(dòng)中實(shí)施服務(wù)與監(jiān)督并重的動(dòng)態(tài)監(jiān)控,及時(shí)對發(fā)現(xiàn)違規(guī)跡象的商業(yè)銀行發(fā)出警告,并根據(jù)P(策劃)D(實(shí)施)C(檢查)A(改進(jìn))循環(huán)進(jìn)行有效地跟蹤檢查,使商業(yè)銀行的經(jīng)營活動(dòng)處于中央銀行受控范圍之內(nèi),為總行､分行相關(guān)部門制定和執(zhí)行金融政策提供準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)資料｡

三是實(shí)施質(zhì)量管理模式,有效地建立了自我完善機(jī)制｡實(shí)行ISO9001質(zhì)量管理體系,可以使質(zhì)量管理規(guī)范化,業(yè)務(wù)操作活動(dòng)程序化｡質(zhì)量體系對營業(yè)部各項(xiàng)工作的范圍和目的進(jìn)行控制和記錄,做出詳細(xì)的規(guī)定,做到工作有章可循､有章必循､違章必糾｡實(shí)施質(zhì)量管理模式后,營業(yè)部建立自我完善機(jī)制,具備了自我完善的功能｡質(zhì)量管理體系要求在建立質(zhì)量體系后,要不間斷地進(jìn)行內(nèi)部質(zhì)量審核和管理評審｡這樣就對服務(wù)質(zhì)量有效性進(jìn)行控制,對服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行有的放矢的監(jiān)督檢查､實(shí)現(xiàn)了對服務(wù)質(zhì)量持續(xù)地改進(jìn)｡

課題組組長:海

課題組成員:張先明 石 柱 郭廷斌

第5篇：金融服務(wù)模式范文

接下來，我將對國內(nèi)外P2P互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)的運(yùn)作模式做全面的研究和分析。

一、互聯(lián)網(wǎng)P2P行業(yè)分析

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)模式從國外引入中國，于2007年，國內(nèi)首家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在上海正式成立，許多互聯(lián)網(wǎng)投資的投資者開始關(guān)注這一新的借貸方式――P2P。隨之在短短幾年的時(shí)間里，中國互聯(lián)網(wǎng)P2P金融服務(wù)平臺(tái)快速發(fā)展，已經(jīng)具有相當(dāng)清晰的規(guī)模。在2014年，國家也正式地表明鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的態(tài)度，并在政策上對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)給予了大力支持。截止2015年底，網(wǎng)貸行業(yè)投資人數(shù)與借款人數(shù)分別達(dá)586萬人和285萬人。較2014年分別增加405%和352%，網(wǎng)貸行業(yè)人氣明顯飆升。2014年網(wǎng)貸行業(yè)投資人數(shù)與借款人數(shù)分別達(dá)116萬人和63萬人。

其次，所謂機(jī)遇，也由于國家對P2P的重視，于2016年國家出臺(tái)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見稿）》等多項(xiàng)監(jiān)管政策，表明國家把控P2P的健康發(fā)展的同時(shí)也表示國家對P2P的認(rèn)可；與此同時(shí)，有越來越多的金融界精英和互聯(lián)網(wǎng)人才進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)P2P行業(yè)，為互聯(lián)網(wǎng)P2P注入新鮮的力量。

所謂風(fēng)險(xiǎn)，則是由于中國目前還沒有完善的征信系統(tǒng)，在運(yùn)作環(huán)節(jié)上還有很大的問題。據(jù)2015全年統(tǒng)計(jì)，全國網(wǎng)貸平臺(tái)將有896家出現(xiàn)嚴(yán)重問題，2015年是2014年問題平臺(tái)的3.26倍。在2015年有大量網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)，造成平臺(tái)之間出現(xiàn)非常激烈的競爭 。

因此，目前急需研究市場上的互聯(lián)網(wǎng)P2P借貸運(yùn)作模式，是否符合國情，是否符合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展規(guī)律，是否應(yīng)該做進(jìn)一步的優(yōu)化。

二、互聯(lián)網(wǎng)P2P運(yùn)作模式研究

首先，我們要知道P2P起源于國外的個(gè)人對個(gè)人借貸模式，國外P2P運(yùn)作模式大致分為以下四類：

1.Lending Club模式

承擔(dān)的工作是最多的，主要包括：平臺(tái)需要為借款人信用評級，由平臺(tái)制定利率，并利用已有的大規(guī)模社交網(wǎng)絡(luò)作為服務(wù)手段。

2.Zopa模式

所做的工作主要包括：強(qiáng)制要求借款人按月還款，這樣的手段降低了出借人的投資風(fēng)險(xiǎn)，保障了投資安全；但是過多壓制了借款人的還款自由，提高了借款人的門檻。

3.Prosper模式

是典型的中介平臺(tái)，借貸雙方完全為自主交易，Prosper不進(jìn)行干涉，投資者承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)更多。

4.Kiva

是非盈利的公益借貸平臺(tái)，需要國家政府進(jìn)行資金支持。

國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)P2P借貸經(jīng)過最近幾年的發(fā)展，由剛開始的“水土不服”到現(xiàn)在獨(dú)具中國特色化的運(yùn)作模式，中國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸已經(jīng)有非常清晰的行業(yè)布局。有數(shù)據(jù)得出，行業(yè)中已有68家互聯(lián)網(wǎng)P2P企業(yè)得到風(fēng)投的資金注入，此外，國資國企入股的平臺(tái)、上市公司分別為68家和48家，具有銀行背景的平臺(tái)為14家。

隨著戰(zhàn)略布局的逐步分化，中國的互聯(lián)網(wǎng)P2P運(yùn)作模式也已經(jīng)出現(xiàn)細(xì)分：一部分只做平臺(tái)，不介入交易，如拍拍貸，這類風(fēng)險(xiǎn)較小；而另一些則建立了資金池，如宜信、人人貸，介入了資金交易環(huán)節(jié)。另外，陸金所、有利網(wǎng)則把信貸資產(chǎn)證券化后，通過互聯(lián)網(wǎng)對外銷售。

接下來我將介紹國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的運(yùn)作模式：

（1）P2P模式――信息中介模式

P2P中國化歷程中，最開始是模仿國外P2P企業(yè)的運(yùn)作模式，即個(gè)人對個(gè)人的借貸業(yè)務(wù)。中國的P2P在剛開始模仿國外P2P的Prosper公司。

信息中介P2P平臺(tái)是中國最開始的P2P運(yùn)作模式。但是中國的個(gè)人信用信息庫不完善，導(dǎo)致P2P平臺(tái)驗(yàn)證借款人的信息信息非常難，從而無法預(yù)測借款人逾期和壞帳的概率。所以，對于剛剛起的P2P來說，讓市場接受很難。

（2）P2P模式――信息中介與信用中介混合模式

對于純信息中介P2P模式水土不服問題，國內(nèi)開始對P2P運(yùn)作模式做的改變，P2P平臺(tái)公司開始承擔(dān)更多的責(zé)任，包括尋找優(yōu)質(zhì)的借款人、進(jìn)行審核評價(jià)、參與調(diào)查和幫忙處置逾期、出現(xiàn)問題負(fù)責(zé)追償、處置。有點(diǎn)類似國外的Zopa和Lending Club，承擔(dān)起更多的責(zé)任。

P2P平臺(tái)為了讓貸款人相信，如果借款人的錢出現(xiàn)逾期情況，該平臺(tái)有能力將錢追討回來，一旦出現(xiàn)壞賬情況，該平臺(tái)負(fù)責(zé)將錢補(bǔ)償給貸款人，決不讓貸款人承受損失。因此出現(xiàn)了擔(dān)保方。大多數(shù)為與P2P平臺(tái)有關(guān)聯(lián)的擔(dān)保公司，P2P企業(yè)會(huì)先將錢償付給貸款人，然后擔(dān)保公司與P2P平臺(tái)后果做平分，P2P平臺(tái)通過這樣的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變，開始形成P2P“中國特色”運(yùn)作模式。

（3）P2C：個(gè)人與企業(yè)借貸模式

之后，P2P業(yè)務(wù)在中國發(fā)生了第二次的中國特色轉(zhuǎn)變，出現(xiàn)了諸如P2C，即個(gè)人對公司的借貸業(yè)務(wù)――“個(gè)人向企業(yè)貸款，企業(yè)向個(gè)人借款”的方式。

借款企業(yè)代替了原來的借款人，因?yàn)榻杩畹姆秶卣沟礁餍懈鳂I(yè)的實(shí)體企業(yè)，包括像傳統(tǒng)金融中介們，例如傳統(tǒng)線下的擔(dān)保公司、咨詢公司、小微金融中心、沒有足夠資金的小額貸款公司、典當(dāng)行等，開始向P2P平臺(tái)推薦他們的線下企業(yè)客戶。

（4）P2B、A2P模式：個(gè)人與類金融企業(yè)債權(quán)與資產(chǎn)收益權(quán)受讓模式

P2C階段后，傳統(tǒng)類金融機(jī)構(gòu)開始意識(shí)到自己也是要借款的企業(yè)，擁有的牌照和大量客戶，因此眾多擔(dān)保公司、小貸公司、房貸、車貸、融資租賃公司紛紛積極與P2P平臺(tái)接觸。相比中小制造業(yè)客戶來說，擁有相關(guān)牌照類金融企業(yè)對于P2P借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)更小，自此快速衍生出更多形式的P2C、P2B（個(gè)人對非金融企業(yè)）、A2P（資產(chǎn)對個(gè)人）模式。此刻，國內(nèi)P2P開始向中國特色化的P2P平臺(tái)轉(zhuǎn)變。

此時(shí)，投資人取代原來的出借方，因?yàn)槌鼋璺揭呀?jīng)對接借款方，最終借款方直接對接的是類金融企業(yè)，投資者更像是在買類金融企業(yè)發(fā)行的某種理財(cái)產(chǎn)品。

第6篇：金融服務(wù)模式范文

關(guān)鍵詞：開發(fā)區(qū)；金融服務(wù)模式；離岸金融中心；產(chǎn)業(yè)金融平臺(tái)；土地開發(fā)銀行

一、欽州港經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)金融服務(wù)的現(xiàn)狀

欽州港開發(fā)區(qū)金融服務(wù)模式現(xiàn)狀為：政府金融服務(wù)推動(dòng)差、銀行金融服務(wù)能力差、企業(yè)自行解決融資需求，總體來說欽州港開發(fā)區(qū)金融服務(wù)模式為“自主銀行籌資型”，即企業(yè)自身通過銀行籌集資金，在這個(gè)過程中政府不提供金融服務(wù)。

3.1 管委會(huì)金融服務(wù)推動(dòng)力不足

欽州港雖然有很多財(cái)稅優(yōu)惠，但是金融支持政策落實(shí)效果差，管委會(huì)資源有限，金融推動(dòng)難兼顧，目前只采用了擔(dān)保貼息等方式，而沒有充分引導(dǎo)市場化金融。同時(shí)，金融體系不完善，政策支持難落實(shí)。銀政關(guān)系分離，缺乏銀政合作平臺(tái)。欽州港開發(fā)區(qū)管委會(huì)與銀行之間沒有關(guān)于企業(yè)金融服務(wù)的合作平臺(tái)，如推薦信、合作協(xié)議及信貸平臺(tái)等。

3.2 銀行信貸實(shí)力不足，金融服務(wù)創(chuàng)新能力弱

銀行信貸實(shí)力弱，金融服務(wù)方式落后。首先，金融服務(wù)主要依靠銀行，股票、債券、期權(quán)等金融創(chuàng)新能力差；其次，銀行的主要金融服務(wù)業(yè)務(wù)集中在傳統(tǒng)的固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資產(chǎn)貸款等，沒有發(fā)揮特色貸款融資、金融市場融資服務(wù)；最后，沒有把握開發(fā)區(qū)企業(yè)的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)相應(yīng)的金融服務(wù)。

3.3 區(qū)域合作性不高，缺乏區(qū)域金融合作平臺(tái)

欽州港開發(fā)區(qū)地理優(yōu)勢好，是中國—東盟貿(mào)易最便捷的出?？?，毗鄰金融發(fā)達(dá)的廣東省，但是區(qū)域金融合作性不高。東盟各國尤其新加坡，在離岸金融市場發(fā)展方面發(fā)展成熟，開發(fā)區(qū)應(yīng)當(dāng)與新加坡等東盟國家加強(qiáng)離岸金融業(yè)務(wù)往來。同時(shí)，廣東也是金融大省，且與欽州港開發(fā)區(qū)毗鄰。但是，目前欽州港乃至欽州沒有引進(jìn)任何一家廣東的外資銀行及其他金融機(jī)構(gòu)，區(qū)域合作性差?，F(xiàn)今，各開發(fā)都充分利用區(qū)域平臺(tái)，帶動(dòng)金融發(fā)展。

二、其他經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)的金融服務(wù)

（一）蘇州工業(yè)園區(qū)

首先，金融服務(wù)多樣化，資本市場活躍。蘇州工業(yè)園區(qū)，由于起步早，最早獲得金融市場開發(fā)的機(jī)會(huì)，債券、股票等融資手段成熟。其次，管委會(huì)金融服務(wù)意識(shí)強(qiáng)，構(gòu)建多個(gè)服務(wù)平臺(tái)。

包括服務(wù)平臺(tái)、政策平臺(tái)和資金平臺(tái)。在政府服務(wù)方面設(shè)立一站式金融服務(wù)中心、中小企業(yè)服務(wù)中心，設(shè)立了知識(shí)產(chǎn)權(quán)“專項(xiàng)資金”和“維權(quán)基金”，開發(fā)區(qū)在金融債券等多個(gè)領(lǐng)域獲批先行先試的試點(diǎn)機(jī)會(huì)。最后，經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)大，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)融資發(fā)達(dá)。園區(qū)以高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，包括納米、通信、生物醫(yī)藥、軟件游戲等高科技產(chǎn)業(yè)，技術(shù)水平高，受到國內(nèi)外企業(yè)的青睞，知識(shí)產(chǎn)權(quán)融資易，設(shè)有知識(shí)產(chǎn)權(quán)基金、科技產(chǎn)業(yè)基金等金融服務(wù)。

（二）成都經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)

首先，成為金融試點(diǎn)地區(qū)，金融創(chuàng)新能力強(qiáng)。成都開發(fā)區(qū)成為國家首批金融結(jié)合試點(diǎn)地區(qū)，園區(qū)建設(shè)以金融為主導(dǎo)。同時(shí)，極力創(chuàng)新融資模式—“梯形融資”，并獲批成為科技金融應(yīng)用示范基地。其次，構(gòu)建服務(wù)型政府，為企業(yè)提供金融服務(wù)。經(jīng)開區(qū)為進(jìn)區(qū)的企業(yè)提供穩(wěn)定、強(qiáng)有力的政策支持，入駐的企業(yè)除了可以享受國家級、西部大開發(fā)等優(yōu)惠政策外，還可以享受開發(fā)區(qū)對客商“一企一策”量身定作更加優(yōu)惠的政策。最后，經(jīng)濟(jì)增長迅速，集中發(fā)展高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)。成都開發(fā)區(qū)經(jīng)濟(jì)增長迅速，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展好。園區(qū)以電子信息、生物醫(yī)藥和精密機(jī)械制造等高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，技術(shù)先進(jìn)、發(fā)展迅速，對國內(nèi)外具有一定的影響力。金融的發(fā)展也跟隨著這些主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的步伐，如設(shè)有創(chuàng)新基金，和現(xiàn)在逐步構(gòu)建起來的天使投資等金融服務(wù)平臺(tái)，園區(qū)產(chǎn)業(yè)金融勢頭好。

三、對欽州港經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)金融服務(wù)模式創(chuàng)新的建議

針對欽州港開發(fā)區(qū)現(xiàn)有的“自主銀行籌資型”的的缺點(diǎn)，借鑒蘇州工業(yè)園區(qū)、成都工業(yè)園區(qū)的成功經(jīng)驗(yàn)，本文創(chuàng)新性的提出“構(gòu)建離岸金融中心”、“產(chǎn)業(yè)金融平臺(tái)”、“土地開發(fā)銀行”的金融服務(wù)模式，加強(qiáng)政府和銀行的合作。

4.1構(gòu)建離岸金融中心

借鑒國內(nèi)其他開發(fā)區(qū)經(jīng)驗(yàn)，狠抓政策好時(shí)機(jī)。蘇州工業(yè)園區(qū)成為市場融資成功者、成都開發(fā)區(qū)成為特色金融服務(wù)引領(lǐng)者，都離不開抓住了政策好時(shí)機(jī)。借鑒新加坡離岸金融中心經(jīng)驗(yàn)，積極構(gòu)建欽州港離岸金融中心。目前金融實(shí)力不夠強(qiáng)大的地區(qū)都紛紛構(gòu)建離岸金融中心，一般采用政府推動(dòng)型發(fā)展，以新加坡離岸金融中心為鑒。新加坡離岸金融中心的構(gòu)建，是政府一步步推動(dòng)形成的。構(gòu)建欽州港開發(fā)區(qū)離岸金融中心，首先，欽州港開發(fā)區(qū)管委會(huì)狠抓政策先機(jī)，積極爭取國家金融改革實(shí)驗(yàn)區(qū)，引進(jìn)政策性金融，提升政府推動(dòng)力，帶動(dòng)區(qū)域商業(yè)金融力量；其次，借助中國—東盟的合作關(guān)系，引進(jìn)新加坡金融機(jī)構(gòu)到開發(fā)區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，以豐富的經(jīng)驗(yàn)帶動(dòng)保稅金融中心的發(fā)展；接著，借助保稅港區(qū)外貿(mào)市場，給予外匯交易“保稅、免稅、減稅”的優(yōu)惠政策，并以此為特色吸引離岸金融；最后，鼓勵(lì)外匯市場發(fā)展，政府出臺(tái)對應(yīng)的優(yōu)惠政策給予離岸金融更多的支持。

4.2構(gòu)建產(chǎn)業(yè)金融平臺(tái)

產(chǎn)融結(jié)合已經(jīng)成為了產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展的必要條件，尤其是伴隨著開發(fā)區(qū)石化等產(chǎn)業(yè)集聚初現(xiàn)，用金融帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)，使產(chǎn)業(yè)集聚產(chǎn)生效應(yīng)，進(jìn)而促進(jìn)金融服務(wù)發(fā)展，是帶動(dòng)欽州港開發(fā)區(qū)金融服務(wù)的突破點(diǎn)。目前，欽州港具有特色的產(chǎn)業(yè)為石化產(chǎn)業(yè)與物流產(chǎn)業(yè)，這兩種產(chǎn)業(yè)與金融的融合，在國內(nèi)外已經(jīng)有很多經(jīng)驗(yàn)。而欽州港構(gòu)建的產(chǎn)業(yè)金融平臺(tái)，以石化產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)和物流金融服務(wù)平臺(tái)為主。

4.3設(shè)立土地開發(fā)銀行

基于欽州港開發(fā)區(qū)沒有金融公司的存在，構(gòu)建一個(gè)新的銀行解決開發(fā)區(qū)土地需求是有可行性的。首先，管委會(huì)通過牽頭部門與銀行下設(shè)機(jī)構(gòu)共同成立土地開發(fā)銀行；其次，管委會(huì)委托土地開發(fā)銀行征地、融資，土地開發(fā)銀行受理，向居民征收土地并支付征地費(fèi)用；接著，土地開發(fā)銀行以貸出或賣出的形式向企業(yè)提供土地，企業(yè)支付利息或征地費(fèi)用；最后，土地開發(fā)銀行發(fā)行土地收益?zhèn)⒅Ц独?。土地開發(fā)銀行必須由政府控股，以保障土地開發(fā)的所有權(quán)由政府審批。土地開發(fā)銀行的成立必須找到可以依托的金融資源。因此土地開發(fā)銀行必須在政府政策的引導(dǎo)下，尋求合作的大型銀行。（作者單位：廣西大學(xué)商學(xué)院）

參考文獻(xiàn)

[1]陳彥旭.廣西北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)金融支持體系的優(yōu)化研究[D].廣西大學(xué).2008.

[2]韓民，王愛東.黃河三角洲經(jīng)濟(jì)區(qū)金融體系構(gòu)建研究[A].山東社會(huì)學(xué)報(bào).No.2，2011.

[3]謝沛善.金融集聚與泛北部灣區(qū)域性金融中心構(gòu)建：目標(biāo)模式與路徑選擇[J].學(xué)術(shù)論壇. No.9，2007.

第7篇：金融服務(wù)模式范文

【關(guān)鍵詞】金融管理 創(chuàng)新 對策

金融業(yè)發(fā)展快速，成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的一支有生力量和堅(jiān)強(qiáng)支撐為深化投資體制改革。金融機(jī)構(gòu)要緊抓國家跨越發(fā)展的良好時(shí)機(jī)，目標(biāo)要遠(yuǎn)，定位要高，努力壯大金融整體實(shí)力，增強(qiáng)經(jīng)營活力，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速健康發(fā)展提供更加有效的金融支持。提高金融服務(wù)質(zhì)量。要進(jìn)一步增強(qiáng)金融服務(wù)意識(shí)，加大金融創(chuàng)新，通過創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式，進(jìn)一步提升金融業(yè)整體服務(wù)質(zhì)量和水平。全市金融機(jī)構(gòu)要繼續(xù)強(qiáng)化內(nèi)部管理，規(guī)范經(jīng)營，公平競爭，認(rèn)真執(zhí)行各項(xiàng)政策規(guī)定，嚴(yán)格控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，確保轄區(qū)金融穩(wěn)定，為我市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展創(chuàng)造良好金融環(huán)境。

一、金融業(yè)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)原因

我國的金融業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要的作用，但是金融市場中卻又充滿了各種風(fēng)險(xiǎn)。而所謂的風(fēng)險(xiǎn)就是指在市場中，經(jīng)濟(jì)主體可能獲利也可能受到損失，充滿了不確定性，并且在獲利的過程中，還有實(shí)際收益和預(yù)期的偏差太大的現(xiàn)象，這些都是金融業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)。

1.我國的金融業(yè)在布局上向來是以國有銀行為主，資金的配置也主要是集中在國有銀行，對于資金的控制力比較強(qiáng)，從而導(dǎo)致了我國群眾在投資渠道上比較單一。我國的企業(yè)要想發(fā)展，在企業(yè)規(guī)模和技術(shù)上有所更新，就需要大量的資金的融入，但是目前狀況致使企業(yè)的融資渠道受限，為了企業(yè)的發(fā)展，只能是向商業(yè)銀行貸款。這種現(xiàn)象的出現(xiàn)，增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

2.在金融主體運(yùn)作的過程中，會(huì)出現(xiàn)各種風(fēng)險(xiǎn)。主要是在銀行處理日常事務(wù)的過程中，一方面可能會(huì)因?yàn)橐?guī)章制度的不健全，致使操作失誤或者是沒有具體的規(guī)范可以遵循，另一方面是在金融活動(dòng)中，從事業(yè)務(wù)操作的人員在素質(zhì)上的不同，對于業(yè)務(wù)的處理也就不同，會(huì)受到人員知識(shí)結(jié)構(gòu)，業(yè)務(wù)素質(zhì)和應(yīng)變能力等的影響，從而影響到業(yè)務(wù)的執(zhí)行。在這些過程中，都可能會(huì)產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)，使金融活動(dòng)陷入危機(jī)。

3.利率的變動(dòng)帶來了較大的系統(tǒng)性利率風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的首要目標(biāo)，這是因?yàn)殂y行普遍存在著信用風(fēng)險(xiǎn)。這就存在著盲目借貸的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榻璩龅馁Y金大多都是流向高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，因此極易形成呆賬、壞賬，這就潛伏著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。

4.金融的自由化層面形成了自由化的風(fēng)險(xiǎn)。隨著老百姓手中的資金越來越多，而國家已經(jīng)開始放松對金融市場的管制，這促進(jìn)了銀行業(yè)的發(fā)展。另外，一些人也紛紛采用各種手段來吸收散在的資金，形成地下金融市場，而一些中小企業(yè)在從正規(guī)金融渠道籌集資金困難的情況下，容易尋求這種地下金融市場等非正規(guī)金融渠道。

二、創(chuàng)新管理模式，增強(qiáng)金融競爭能力

金融管理處在一個(gè)尚需積極探索、改革完善的發(fā)展階段。建立充分有效及時(shí)溝通交流的渠道與平臺(tái)；重點(diǎn)要義在于管好戰(zhàn)略、把握經(jīng)營發(fā)展方向，管好高管、打造優(yōu)秀管理團(tuán)隊(duì)，管好投資、實(shí)現(xiàn)資本集約管理，管控風(fēng)險(xiǎn)、有效提升經(jīng)營質(zhì)量，管好機(jī)制、強(qiáng)化監(jiān)督制約作用；根本要求在于制衡協(xié)作有效，決策民主科學(xué)，運(yùn)行規(guī)范高效，信息及時(shí)透明。

建設(shè)一個(gè)充分、有效、民主管理的股東會(huì)，建設(shè)一個(gè)決策正確、科學(xué)、并能超前謀劃運(yùn)作的董事會(huì)，建設(shè)一個(gè)有效、依法、合規(guī)監(jiān)督的監(jiān)事會(huì)，建設(shè)一個(gè)決策執(zhí)行有力，認(rèn)真落實(shí)到位，管理嚴(yán)格規(guī)范的經(jīng)營層。能夠全部覆蓋銀行經(jīng)營發(fā)展各個(gè)層面、各個(gè)環(huán)節(jié)、各個(gè)崗位、各個(gè)業(yè)務(wù)品種的系列規(guī)章制度及管理辦法，不斷完善能夠輻射管理全部過程、全部流程的長效機(jī)制，加快提升金融管理水平，管理能力，推動(dòng)金融管理跨越式發(fā)展。

三、完善金融管理與服務(wù)對策

1.在現(xiàn)代化的社會(huì)中，人們的觀念也在逐步的提升，所以金融業(yè)在提供金融服務(wù)方面也要有所創(chuàng)新，打破以往傳統(tǒng)的觀念，更新思維，與時(shí)俱進(jìn)，要能更得上時(shí)代的發(fā)展，利用發(fā)展的眼光看待問題。傳統(tǒng)的金融行業(yè)只是能夠?yàn)槿藗兲峁﹤鹘y(tǒng)的金融工具，在不斷的發(fā)展社會(huì)背景下，已經(jīng)無法滿足人們的需求，所以需要?jiǎng)?chuàng)新改革。在金融金融工具方面有所創(chuàng)新，同時(shí)在提供金融服務(wù)的過程中，還要注重金融環(huán)境的改善，無論是主觀還是客觀環(huán)境，都要符合客戶的心理，營造一個(gè)健康和諧的氛圍。

2.從站在法律的角度上來說，強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)管理中的法律制度。現(xiàn)在，金融風(fēng)險(xiǎn)的防治與控制是在金融管理中必須要著重考慮的一項(xiàng)工作，要結(jié)合實(shí)際深入思考采取哪種方法才能夠獲得更好的防控效果。第一，要健全相關(guān)的法律準(zhǔn)則，確保金融工作的依法開展，不僅如此，對金融的監(jiān)督管理要投入更多的重視。

3.在對金融市場進(jìn)行規(guī)范管理的過程中，國家要實(shí)行市場準(zhǔn)入制度，嚴(yán)格控制進(jìn)入市場的各金融機(jī)構(gòu)，審查各項(xiàng)指標(biāo)，符合資格后準(zhǔn)予進(jìn)入?？刂平鹑诮灰仔袨?，嚴(yán)格按照市場行為規(guī)范執(zhí)行，出現(xiàn)違法違規(guī)現(xiàn)象一律清除。實(shí)行市場準(zhǔn)入制度，是國家對經(jīng)濟(jì)的一種干預(yù)手段，對市場經(jīng)濟(jì)秩序的重要保障，通過宏觀調(diào)控，保證金融市場的穩(wěn)定，對于不合格的機(jī)構(gòu)嚴(yán)禁進(jìn)入市場，嚴(yán)把關(guān)口，做好審查工作，保證金融市場健康有序的運(yùn)行。

4.實(shí)現(xiàn)金融管理模式的創(chuàng)新。在當(dāng)前的形勢之下，采取順應(yīng)時(shí)展的管理模式，對于確保金融行業(yè)穩(wěn)定有效的發(fā)展來說是極其關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。管理模式的創(chuàng)新需要從金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部著手，要建立健全員工激勵(lì)政策相關(guān)的規(guī)定制度，在人事管理的各個(gè)環(huán)節(jié)積極響應(yīng)，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新。在現(xiàn)在金融行業(yè)新鮮事物層出不窮的情勢下，要加強(qiáng)對員工各項(xiàng)技能的培養(yǎng)提升，為業(yè)務(wù)的開展帶來更堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)累積，增強(qiáng)公司在金融行業(yè)的競爭力。

參考文獻(xiàn)

第8篇：金融服務(wù)模式范文

隨著社會(huì)老齡化日趨嚴(yán)重，老年人群面臨著綜合醫(yī)院難進(jìn)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)無力、家庭負(fù)擔(dān)沉重的尷尬局面，老年醫(yī)療、康復(fù)、專業(yè)照護(hù)等需求日益凸顯。成都市慢性病醫(yī)院通過多年探索“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”的創(chuàng)新服務(wù)模式，讓醫(yī)院走出一條特色發(fā)展之路，讓疾患老人找到了依靠，幫助眾多家庭減輕了負(fù)擔(dān)。

成都市慢性病醫(yī)院在“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”的探索和發(fā)展過程中經(jīng)歷了兩個(gè)階段。第一階段是院內(nèi)醫(yī)護(hù)康復(fù)一體，打造特色?？?，推動(dòng)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合。從2005年始，醫(yī)院探索并推行針對老年、慢性病失能患者的“醫(yī)護(hù)養(yǎng)康復(fù)一體”的醫(yī)療服務(wù)模式，醫(yī)院床位迅速供不應(yīng)求。這種模式得到患者及家屬的好評、社會(huì)和媒體的關(guān)注及政府的肯定，在2011年獲原衛(wèi)生部“公立醫(yī)院改革創(chuàng)新提名獎(jiǎng)”。醫(yī)院分析老年疾病譜，針對老年人群患病率較高，對人群、家庭及社會(huì)造成壓力、急需改善和關(guān)愛的病種，將老年康復(fù)醫(yī)學(xué)科、老年癡呆科、臨終關(guān)懷科作為醫(yī)院的三個(gè)特色?？浦攸c(diǎn)打造。

第二階段：專業(yè)醫(yī)護(hù)走出去，結(jié)盟社區(qū)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，升級醫(yī)養(yǎng)結(jié)合。2014年，醫(yī)院積極思考、探索“新型醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”的服務(wù)模式，提出“走出去，用醫(yī)療資源覆蓋養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和社區(qū)，推進(jìn)醫(yī)養(yǎng)融合”的發(fā)展思路。一是橫向形成“醫(yī)養(yǎng)協(xié)作”聯(lián)盟，開展專業(yè)“醫(yī)養(yǎng)融合”服務(wù)。

二是成立護(hù)工培訓(xùn)鑒定基地，向外輸送專業(yè)照護(hù)人員。針對老年患者特殊性，醫(yī)院成立護(hù)工管理辦，將護(hù)工納入醫(yī)院一體化管理。三是老年大學(xué)走進(jìn)醫(yī)院。設(shè)立老年大學(xué)分校，配有書法繪畫、功娛治療、心理咨詢室等設(shè)施，開設(shè)音樂、太極、養(yǎng)生等課程，以豐富老年患者的精神生活。四是建設(shè)特色中醫(yī)藥種植園區(qū)。利用自身環(huán)境優(yōu)勢，弘揚(yáng)中醫(yī)藥文化。五是利用“互聯(lián)網(wǎng)+”，建社區(qū)“智能健康小屋”。與專業(yè)居家養(yǎng)老服務(wù)中心攜手，嘗試在多家社區(qū)共建“智能健康小屋”（現(xiàn)建成2家），通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程健康管理。利用便攜式儀器采集社區(qū)老年人有關(guān)監(jiān)測數(shù)據(jù)，通過健康指導(dǎo)服務(wù)與健康指標(biāo)數(shù)據(jù)之間的交互達(dá)成個(gè)人健康管理目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)醫(yī)院對社區(qū)和養(yǎng)老院老人的動(dòng)態(tài)健康管理。六是實(shí)行跨領(lǐng)域科教聯(lián)動(dòng)，提升人才素質(zhì)和保障。老年人健康與醫(yī)療的迫切需求，使老年醫(yī)學(xué)和老年管理面臨巨大挑戰(zhàn)，需盡快培養(yǎng)老年醫(yī)學(xué)、護(hù)理、康復(fù)、照護(hù)及管理等方面的專業(yè)人才。

鑒于成都市慢性病醫(yī)院在老年健康、醫(yī)療、護(hù)理、康復(fù)、照護(hù)、臨終關(guān)懷和培訓(xùn)等方面的探索和所取得的成效，成都市政府給該院增掛“成都市老年服務(wù)示訓(xùn)中心”，以培養(yǎng)更多的老年健康及管理所需各類人才。對內(nèi)，醫(yī)院倡導(dǎo)培養(yǎng)員工愛心。老年醫(yī)療的特殊性，除基本醫(yī)療保障外，更需要醫(yī)護(hù)人員的愛心；對外，攜手成立愛心助老基金。2014年醫(yī)院攜手市慈善總會(huì)，共同成立以“成都市慢性病醫(yī)院”冠名的愛心助老基金，向社會(huì)各屆募集基金專門用于助老、助醫(yī)等慈善項(xiàng)目；面向社會(huì)，招募成立志愿服務(wù)聯(lián)盟。目前已擁有一支超過5千名長期穩(wěn)定的志愿服務(wù)隊(duì)伍，定期和不定期來醫(yī)院為住院老人進(jìn)行志愿服務(wù)，傳承中華民族傳統(tǒng)美德和倡導(dǎo)正能量的同時(shí)，也提高了醫(yī)院知名度和美譽(yù)度。

第9篇：金融服務(wù)模式范文

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)金融服務(wù)；動(dòng)態(tài)演進(jìn)；后發(fā)優(yōu)勢；城商行

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號：1674-2265（2012）05-0056-04

一、中小企業(yè)需求的變化助推商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新

施米克勒（Schmookler，1996）指出，需求的變化是影響金融服務(wù)創(chuàng)新的最重要因素。中小企業(yè)的快速成長以及企業(yè)財(cái)富的積累為商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)提供了發(fā)展機(jī)遇，不斷提升的、多樣化的金融服務(wù)需求則對商業(yè)銀行的中小企業(yè)金融服務(wù)提出了更高要求。

中小企業(yè)金融服務(wù)需求不再僅僅滿足于一般企業(yè)貸款或個(gè)人貸款，日常經(jīng)營產(chǎn)生的閑置資金的保值增值，成為中小企業(yè)資金管理及投資理財(cái)業(yè)務(wù)的重要關(guān)注點(diǎn)；風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為中小企業(yè)日常業(yè)務(wù)處理中不可或缺的一部分，包括人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等在內(nèi)的保險(xiǎn)服務(wù)成為中小企業(yè)及其股東、董事等相關(guān)人員的重要服務(wù)需求；企業(yè)日常信用交易中產(chǎn)生的應(yīng)收賬款、商業(yè)票據(jù)的管理服務(wù)，以及企業(yè)賬款核對、未償還賬款提示、票據(jù)處理等收賬服務(wù)成為商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)金融服務(wù)的又一重要方向；同時(shí)，創(chuàng)新產(chǎn)品功能，為中小企業(yè)融資節(jié)省財(cái)務(wù)成本是商業(yè)銀行進(jìn)一步完善中小企業(yè)融資服務(wù)的重要著力點(diǎn)。此外，更加便利的立體結(jié)算渠道服務(wù)、更加人性化的信息咨詢及財(cái)務(wù)顧問服務(wù)、以及針對中小企業(yè)上市需求的投資銀行服務(wù)等，都將成為商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)升級與轉(zhuǎn)型的重要方向。

二、基于動(dòng)態(tài)演進(jìn)及后發(fā)優(yōu)勢視角的城商行金融服務(wù)創(chuàng)新分析

（一）城商行中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的外部推動(dòng)力：大型商業(yè)銀行的先發(fā)優(yōu)勢

費(fèi)力姆和懷特（Frame和White，2004）的研究表明，金融服務(wù)創(chuàng)新的成功取決于能否比競爭對手更好地滿足顧客需求。國有銀行及股份制商業(yè)銀行憑借其國際化的經(jīng)營視角，人力資源、信息及科技資源等先發(fā)優(yōu)勢已經(jīng)在中小企業(yè)綜合金融服務(wù)發(fā)展上取得一定成就，而國內(nèi)部分領(lǐng)先城市商業(yè)銀行也在模仿創(chuàng)新中向綜合化中小企業(yè)金融服務(wù)商發(fā)展。大型商業(yè)銀行的發(fā)展軌跡、領(lǐng)先城商行的發(fā)展趨勢成為其他城市商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)轉(zhuǎn)型的重要推動(dòng)力。提供信貸服務(wù)這種單一金融服務(wù)不但無法滿足中小企業(yè)多樣化的金融服務(wù)需求，而且在客戶維持與爭取上將處于被動(dòng)地位。大型商業(yè)銀行中小企業(yè)營銷將在很大程度上侵蝕城商行的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶，而且其多樣化的金融服務(wù)在更好地滿足中小企業(yè)金融需求的同時(shí)還將大大提升中小企業(yè)客戶的忠誠度。

（二）城商行中小企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展研判：動(dòng)態(tài)演進(jìn)的銀行業(yè)金融服務(wù)變革分析

銀行業(yè)金融服務(wù)的變革以其獨(dú)特的魔力影響著城市商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的諸多領(lǐng)域，而對其服務(wù)變革的分析也強(qiáng)烈地改變了關(guān)于城市商業(yè)銀行增長途徑、發(fā)展戰(zhàn)略、政策制訂等方面的思維方式。當(dāng)前公司銀行金融服務(wù)正在從過去為企業(yè)提供基本的存貸款及支付結(jié)算業(yè)務(wù)，向整合傳統(tǒng)服務(wù)，以現(xiàn)金管理為代表的高級財(cái)務(wù)管理服務(wù)，及基于資本市場的投資、融資、證券承銷等新型業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。如何充分利用銀行業(yè)金融服務(wù)演進(jìn)帶來的巨大挑戰(zhàn)和契機(jī)，把握金融服務(wù)技術(shù)趕超的機(jī)會(huì)窗口，是擺在我國眾多中小城商行面前的關(guān)鍵問題。銀行業(yè)金融服務(wù)的動(dòng)態(tài)演進(jìn)，正在強(qiáng)烈地影響著城商行金融服務(wù)技術(shù)趕超的模式和成功的可能性。

（三）城商行中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的可能性：后發(fā)優(yōu)勢

國家發(fā)展動(dòng)態(tài)演進(jìn)中的后發(fā)優(yōu)勢理論為我們提供了一個(gè)分析框架。韋爾默朗（Vermeulen，2005）指出，在競爭對手產(chǎn)品和服務(wù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行改進(jìn)和優(yōu)化的、差異極微的產(chǎn)品形式成為新金融服務(wù)擴(kuò)散的主要形式。而金融服務(wù)的無形性及其力求簡便易用的特征，使金融服務(wù)較易被模仿（何德旭、張雪蘭，2009）。中小城商行可以利用大型商業(yè)銀行業(yè)已建立起來的金融服務(wù)技術(shù)、管理模式和市場經(jīng)驗(yàn)，更快地改進(jìn)金融服務(wù)投入要素的質(zhì)量和促進(jìn)金融服務(wù)效率的提升，在減少“試錯(cuò)”成本的有利條件下，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)金融服務(wù)的趕超。

總結(jié)眾多金融服務(wù)創(chuàng)新的理論與實(shí)踐，再結(jié)合城商行資源稟賦，我們認(rèn)為，國內(nèi)城商行現(xiàn)階段的中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新宜以模仿式金融服務(wù)趕超為主。通過學(xué)習(xí)中小企業(yè)金融服務(wù)技術(shù)領(lǐng)先者（前文指出的大型商業(yè)銀行、領(lǐng)先城商行）的創(chuàng)新思想和創(chuàng)新行為，汲取其成功的經(jīng)驗(yàn)和失敗的教訓(xùn)，通過引進(jìn)或購買領(lǐng)先者的金融服務(wù)技術(shù)，再加以消化、吸收，結(jié)合自身資源稟賦及區(qū)域經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展實(shí)際，進(jìn)行改進(jìn)完善，最終推出適合區(qū)域中小企業(yè)發(fā)展需要的創(chuàng)新金融服務(wù)，滿足區(qū)域中小企業(yè)不斷演進(jìn)、提升的金融服務(wù)需求。

（四）“跟隨型”為主向兼具“領(lǐng)先型”創(chuàng)新的轉(zhuǎn)變：定標(biāo)——比超

然而，模仿式金融創(chuàng)新僅僅是中小城商行金融服務(wù)或產(chǎn)品體系完善的初級階段，其最終目的在于通過對已有金融服務(wù)和產(chǎn)品的消化、吸收，在提升自身金融服務(wù)和產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計(jì)能力的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)由“跟隨型”為主向兼具“領(lǐng)先型”創(chuàng)新的金融服務(wù)和產(chǎn)品開發(fā)轉(zhuǎn)變。通過向業(yè)內(nèi)或業(yè)外的最優(yōu)企業(yè)學(xué)習(xí)，進(jìn)行重新思考和改進(jìn)經(jīng)營實(shí)踐，從而創(chuàng)造自己的最佳經(jīng)營實(shí)踐，這便是在模仿創(chuàng)新基礎(chǔ)上的再創(chuàng)新，從而實(shí)現(xiàn)趕超競爭對手的競爭目的。

作為國內(nèi)目前最具創(chuàng)新活力的股份制商業(yè)銀行，招商銀行在金融服務(wù)及產(chǎn)品的創(chuàng)新方面極具這種發(fā)展特征，這種循序漸進(jìn)而又不失敢為人先的創(chuàng)新戰(zhàn)略，也使其成為國內(nèi)零售業(yè)務(wù)最具競爭力的商業(yè)銀行之一。其在“一卡通”業(yè)務(wù)上的定標(biāo)——比超，為其零售業(yè)務(wù)的發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，通過融合更多金融服務(wù)元素、金融服務(wù)概念及對客戶價(jià)值的挖掘，招行“一卡通”實(shí)現(xiàn)了“二次創(chuàng)新”，從而確定了其在國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人金融服務(wù)的領(lǐng)先地位。

三、城商行中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的著力點(diǎn)及趨勢分析

（一）起點(diǎn)：開發(fā)挖掘客戶價(jià)值

對客戶需求及價(jià)值的挖掘是金融服務(wù)及產(chǎn)品開發(fā)的起點(diǎn)。服務(wù)概念的開發(fā)，是對顧客服務(wù)需求的描述及通過相應(yīng)有形或無形的金融服務(wù)或“產(chǎn)品包”的設(shè)計(jì)來滿足顧客需求過程的總和（王，2009）。只有充分感知中小企業(yè)金融服務(wù)需求，才能創(chuàng)造出比競爭對手更好的滿足客戶需求的金融服務(wù)和產(chǎn)品。同時(shí)，中小企業(yè)客戶對金融服務(wù)需求的滿足是建立在包括核心服務(wù)及支持性金融服務(wù)兩類服務(wù)的基礎(chǔ)上的，而且需要注意的是，處于不同成長周期的中小企業(yè)客戶所需滿足的核心金融服務(wù)也是不同的。能否充分認(rèn)識(shí)到這些，決定了商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)及產(chǎn)品開發(fā)與推廣的實(shí)效。

有限的資源稟賦及分類牌照監(jiān)管政策，決定了國內(nèi)中小城商行即使充分認(rèn)識(shí)到中小企業(yè)金融服務(wù)需求也無法提供所有的核心服務(wù)及支持。特別是監(jiān)管政策的人為約束，一定程度上造就了未來國內(nèi)城商行金融服務(wù)發(fā)展的“馬太效應(yīng)”。以北京銀行為代表的國內(nèi)領(lǐng)先城商行豐富的資源稟賦、多樣化的金融牌照，將造就一批向綜合化中小企業(yè)金融服務(wù)提供商方向發(fā)展的城商行；而國內(nèi)大多數(shù)城商行有限的資源稟賦及金融牌照決定了集中資源投入某一項(xiàng)核心金融服務(wù)和產(chǎn)品、某幾項(xiàng)支持性金融服務(wù)和產(chǎn)品的發(fā)展模式。當(dāng)然，這種趨向集中化、專業(yè)化的發(fā)展模式也在一定程度上為其集中資源進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新提供了契機(jī)，以泰隆銀行、稠州銀行等為代表的中小城商行在中小企業(yè)金融服務(wù)上的深耕細(xì)作，為其商業(yè)模式的完善提供了良好的發(fā)展基礎(chǔ)。

因此，在一定的時(shí)期內(nèi)無法改變自身資源稟賦及監(jiān)管政策的發(fā)展環(huán)境下，通過集中金融服務(wù)領(lǐng)域、集中細(xì)分市場的專業(yè)化金融服務(wù)創(chuàng)新同樣能夠打造出精品商業(yè)銀行。國內(nèi)140多家城商行不可能都走北京銀行、上海銀行等領(lǐng)先城商行的發(fā)展道路，而以泰隆、洛陽等為代表的精品城商行的金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新之道則是學(xué)習(xí)的榜樣。

（二）策略：打造立體化創(chuàng)新途徑

1. 立足擔(dān)保方式的金融服務(wù)創(chuàng)新策略。過去，中小企業(yè)抵押擔(dān)保難成為中小企業(yè)融資的制約因素，而這也造就了國內(nèi)城商行立足擔(dān)保方式的融資創(chuàng)新實(shí)踐：包括動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、存貨質(zhì)押及應(yīng)收賬款質(zhì)押等貸款擔(dān)保方式創(chuàng)新盤活了中小企業(yè)的存貨、應(yīng)收賬款等流動(dòng)資產(chǎn)，為其融資提供了新途徑；而專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)的質(zhì)押則進(jìn)一步解決了包括科技型企業(yè)、文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)等特殊行業(yè)中小企業(yè)的融資難題，在一定程度上有力地支持了這些具有戰(zhàn)略發(fā)展意義的新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展。此外，引進(jìn)孟加拉國民銀行小額貸款中的聯(lián)保聯(lián)貸模式，則使基于社會(huì)資本及信任網(wǎng)絡(luò)的貸款模式成為國內(nèi)眾多城商行批量式開發(fā)中小企業(yè)客戶、進(jìn)一步簡化貸款擔(dān)保方式的重要實(shí)踐，也進(jìn)一步豐富了中小企業(yè)貸款擔(dān)保方式。這種立足于中小企業(yè)實(shí)際融資需求及中小企業(yè)自身資源稟賦的信貸服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新，在一定時(shí)期內(nèi)為國內(nèi)城商行大規(guī)模推進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)、踐行城商行服務(wù)中小企業(yè)的業(yè)務(wù)和市場定位提供了良好發(fā)展機(jī)遇。

2. 立足中小企業(yè)成長周期打造綜合金融服務(wù)方案的創(chuàng)新策略。然而，立足擔(dān)保方式單方面的金融服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新并不能完全滿足中小企業(yè)的金融服務(wù)需求，圍繞成長周期打造中小企業(yè)成長金融服務(wù)方案將成為未來金融服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新的又一重要策略。以國內(nèi)處于領(lǐng)先地位的城商行北京銀行為例，該行所打造的在國內(nèi)具有相當(dāng)知名度的中小企業(yè)成長融資方案“小巨人”核心基本產(chǎn)品包，就是這一策略的典型代表。

“小巨人”核心基本產(chǎn)品包包括“創(chuàng)融通”、“及時(shí)予”、“騰飛寶”三種，內(nèi)含近40種金融服務(wù)和產(chǎn)品，全面滿足處于創(chuàng)業(yè)、成長、快速發(fā)展等不同時(shí)期的中小企業(yè)的融資需求。充分體現(xiàn)了立足中小企業(yè)客戶成長周期的產(chǎn)品設(shè)計(jì)特點(diǎn)，體現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新“以客戶為中心”的設(shè)計(jì)理念：“創(chuàng)融通”系列產(chǎn)品面向創(chuàng)業(yè)初期的中小企業(yè)，提供包括貸款、保函、銀行承兌匯票等多種融資產(chǎn)品；“及時(shí)予”系列產(chǎn)品則面向處于成長成熟階段、具有良好發(fā)展前景的中小型企業(yè)，提供包括擔(dān)保公司保證、房屋抵押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、信用等多樣化擔(dān)保方式的融資服務(wù)；而“騰飛寶”系列產(chǎn)品則更上一層，面向快速成長的中小型企業(yè)提供包括財(cái)務(wù)融資顧問、債務(wù)重組、上市財(cái)務(wù)顧問和并購貸款、中小企業(yè)短期融資券及集合票據(jù)等升級專屬性產(chǎn)品服務(wù)。但是，正如前面分析所指出的那樣，國內(nèi)140多家城商行不可能都象北京銀行這樣提供如此多樣化的金融服務(wù)及產(chǎn)品，因此，結(jié)合自身資源稟賦的金融產(chǎn)品開發(fā)，是城商行中小企業(yè)金融服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新過程中始終需要緊緊把握的要點(diǎn)。

3. 立足特色行業(yè)開發(fā)集群金融服務(wù)方案的創(chuàng)新策略。產(chǎn)業(yè)集群是金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展的重要外部環(huán)境，通過細(xì)分市場、發(fā)展集群產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)是國內(nèi)城商行特色化建設(shè)的重要途徑。集群行業(yè)金融服務(wù)方案的開發(fā)不但能帶動(dòng)集群客戶營銷，而且可以充分調(diào)動(dòng)銀行內(nèi)部各個(gè)條線資源，在協(xié)調(diào)組織的統(tǒng)領(lǐng)下，最大化地利用行內(nèi)優(yōu)質(zhì)資源為客戶提供最為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)和產(chǎn)品。

立足集群行業(yè)的金融服務(wù)開發(fā)具有以下優(yōu)點(diǎn)：一是通過專業(yè)團(tuán)隊(duì)批量開發(fā)集群客戶可以有效整合集群客戶金融服務(wù)需求；二是集群行業(yè)金融服務(wù)開發(fā)還能夠有效分?jǐn)偨鹑诜?wù)及產(chǎn)品開發(fā)成本，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)開發(fā)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)；三是集群行業(yè)金融服務(wù)的開發(fā)還能夠通過多元化的信息渠道、風(fēng)險(xiǎn)的集中控制及專業(yè)化管理實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)及產(chǎn)品開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的有效管控。

國內(nèi)部分股份制商業(yè)銀行在集群行業(yè)金融服務(wù)及產(chǎn)品的開發(fā)上處于領(lǐng)先地位：以民生銀行為例，董事長董文標(biāo)提出“小微企業(yè)金融服務(wù)2.0課題”，意在通過開發(fā)專業(yè)化（具有行業(yè)特點(diǎn)的）金融服務(wù)及產(chǎn)品滿足集群行業(yè)客戶金融服務(wù)需求，從而實(shí)現(xiàn)批量式客戶開發(fā)與營銷，實(shí)現(xiàn)特色化發(fā)展，與之相配套的便是其在廈門、福州、泉州廣布專業(yè)（特色）支行的管理模式變革。

4. 立足功能創(chuàng)新及結(jié)構(gòu)性授信的金融服務(wù)創(chuàng)新策略。為客戶節(jié)省財(cái)務(wù)費(fèi)用、交易成本是商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量提升的重要切入點(diǎn)。隨著股份制銀行及其他大型商業(yè)銀行深入介入中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，市場競爭日趨白熱化，國內(nèi)城市商業(yè)銀行應(yīng)重視對關(guān)乎中小企業(yè)客戶貸款申請便利、還款便利、節(jié)省利息費(fèi)用等功能性方面的服務(wù)創(chuàng)新，打造更加適合小企業(yè)“短、頻、快”資金需求特點(diǎn)的金融服務(wù)和產(chǎn)品。

同時(shí)，還要注重金融服務(wù)和產(chǎn)品的靈活搭配，能夠根據(jù)客戶實(shí)際需求安排金融服務(wù)方案，切實(shí)“以客戶為中心”，滿足客戶靈活多樣的金融服務(wù)及產(chǎn)品需求。處于不同發(fā)展階段的中小企業(yè)客戶具有不同的金融服務(wù)需求特點(diǎn)，因此，中小企業(yè)金融服務(wù)應(yīng)該根據(jù)客戶的經(jīng)營特點(diǎn)及金融需求進(jìn)行動(dòng)態(tài)搭配。發(fā)展結(jié)構(gòu)性授信服務(wù)成為城商行把握客戶動(dòng)態(tài)需求的重要應(yīng)對措施，并根據(jù)客戶業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)及客戶自身資源稟賦進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，確保為中小企業(yè)客戶提供有效的金融服務(wù)。

（三）總結(jié)

中小企業(yè)金融服務(wù)及產(chǎn)品的創(chuàng)新，是國內(nèi)城商行應(yīng)對金融脫媒及大型商業(yè)銀行競爭的重要發(fā)展戰(zhàn)略?；趧?dòng)態(tài)演進(jìn)及后發(fā)優(yōu)勢視角的分析表明，國內(nèi)城商行可以通過模仿創(chuàng)新、定標(biāo)比超的競爭策略實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)及產(chǎn)品體系的豐富與完善。以中小企業(yè)金融服務(wù)概念的開發(fā)及客戶價(jià)值的挖掘?yàn)槠瘘c(diǎn)，立足擔(dān)保方式創(chuàng)新、中小企業(yè)成長周期、集群行業(yè)金融服務(wù)方案開發(fā)，注重中小企業(yè)金融服務(wù)功能性開發(fā)及結(jié)構(gòu)授信方案的開發(fā)策略滿足中小企業(yè)更加多樣化、更加高級的金融服務(wù)及產(chǎn)品需求，將成為未來我國城市商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)及產(chǎn)品發(fā)展的重要趨勢。

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