村鎮(zhèn)銀行存款風(fēng)險(xiǎn)精選(九篇)

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第1篇：村鎮(zhèn)銀行存款風(fēng)險(xiǎn)范文

一、服務(wù)“三農(nóng)”的目標(biāo)設(shè)定與商業(yè)銀行行為的管理方式?jīng)_突

國(guó)家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的主要是為“農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”。而各地銀監(jiān)局對(duì)村鎮(zhèn)銀行的管理完全依照對(duì)商業(yè)銀行的管理方式進(jìn)行，對(duì)注冊(cè)資本金、存貸比等指標(biāo)實(shí)行嚴(yán)格管制。這樣目標(biāo)設(shè)定和管理方式之間就發(fā)生了沖突和矛盾。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)民是弱勢(shì)群體和分散的個(gè)體、農(nóng)村地區(qū)是欠發(fā)達(dá)地區(qū)，它們使對(duì)“三農(nóng)”的貸款風(fēng)險(xiǎn)要大于對(duì)工商業(yè)的。利用對(duì)以非農(nóng)存貸為主的商業(yè)銀行管理方式，讓村鎮(zhèn)銀行去經(jīng)營(yíng)比非農(nóng)存貸為主的商業(yè)銀行所經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品——工商業(yè)存貸風(fēng)險(xiǎn)都大的產(chǎn)品——涉農(nóng)存貸，即使利率高一點(diǎn)的前提下，這也是不公平的而且也很難做到。所有村鎮(zhèn)銀行對(duì)此都有反映。因此讓村鎮(zhèn)銀行今后能夠生存下去，或是國(guó)家主動(dòng)改變當(dāng)初對(duì)村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)設(shè)定，但這是不可能的。如果改為服務(wù)非農(nóng)，就違背了國(guó)家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，村鎮(zhèn)銀行也就沒有存在的必要了。或是村鎮(zhèn)銀行被動(dòng)改變國(guó)家對(duì)其的目標(biāo)設(shè)定，主要服務(wù)工商業(yè)及城市。當(dāng)前一些村鎮(zhèn)銀行已開始有這種趨向。但這與國(guó)家設(shè)立其的目標(biāo)是相悖的，國(guó)家也決不會(huì)讓其長(zhǎng)期、大規(guī)模進(jìn)行甚至?xí)哑涑废簟?/p>

在目標(biāo)設(shè)定和管理方式發(fā)生沖突的情況，從上述分析可以看出，改變管理方式對(duì)管理方——國(guó)家和被管理者——村鎮(zhèn)銀行來講，都是最好的選擇。在管理方式改變方面，村鎮(zhèn)銀行希望在現(xiàn)有管理方式的基礎(chǔ)上，政府能夠給予有別于其他商業(yè)銀行的政策，在注冊(cè)資本金使用和存貸比方面對(duì)它們放寬點(diǎn)、稅收優(yōu)惠的年限能夠長(zhǎng)點(diǎn)等，使其能夠在和其他發(fā)展已久、實(shí)力雄厚的商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)中先生存下來。其實(shí)最好的解決方法是建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，降低對(duì)涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。由于涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)比較大，保險(xiǎn)公司不愿意對(duì)涉農(nóng)物質(zhì)保險(xiǎn)，因此這種風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制應(yīng)該在政府的主導(dǎo)下，由政府、村鎮(zhèn)銀行和保險(xiǎn)公司參加。

二、“三農(nóng)”概念的擴(kuò)大與否

“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對(duì)象，各地銀監(jiān)會(huì)對(duì)與此相關(guān)的貸款有明確的指標(biāo)要求。據(jù)調(diào)研情況來看，涉農(nóng)貸款額占總貸款額的比例最低要求也在55%以上。涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)比較大，村鎮(zhèn)銀行為這種躲避風(fēng)險(xiǎn)，就隨意擴(kuò)大“三農(nóng)”尤其是“農(nóng)民”和“農(nóng)村”的概念。農(nóng)民以戶籍上的農(nóng)業(yè)人口為準(zhǔn)，農(nóng)業(yè)人口進(jìn)城創(chuàng)業(yè)和從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)也計(jì)算在涉農(nóng)貸款之內(nèi)；農(nóng)業(yè)，包括在城鎮(zhèn)里進(jìn)行的農(nóng)產(chǎn)品加工；農(nóng)村就直接定位在縣域之內(nèi)。村鎮(zhèn)銀行這種擴(kuò)大“三農(nóng)”概念的行為，使吸儲(chǔ)的農(nóng)村地區(qū)存款再回到城鎮(zhèn)特別是縣城所在鎮(zhèn)、所發(fā)放的貸款再多為工商業(yè)服務(wù)，不能真正起到服務(wù)“三農(nóng)”的作用。“三農(nóng)”概念的大小成為當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行和國(guó)家相博弈的焦點(diǎn)，也成為村鎮(zhèn)銀行的國(guó)家設(shè)定目標(biāo)能否達(dá)到的關(guān)鍵。如果不能及時(shí)對(duì)“三農(nóng)”概念做一個(gè)妥切的界定，就會(huì)重蹈當(dāng)年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社逐漸從農(nóng)村地區(qū)撤出來的覆轍，背離國(guó)家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的國(guó)家目標(biāo)。目前這是一個(gè)非常值得擔(dān)憂的問題。

政府對(duì)此應(yīng)該早點(diǎn)對(duì)“三農(nóng)”概念做清晰界定，阻止村鎮(zhèn)銀行隨意擴(kuò)大“三農(nóng)”概念的行為。我們建議：對(duì)于農(nóng)民的界定，應(yīng)該以職業(yè)為準(zhǔn)，限定為從事農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者；農(nóng)村的地域范圍，因?yàn)榭h城所在鎮(zhèn)比較發(fā)達(dá)而且其發(fā)展所需資金也比較容易從國(guó)有商業(yè)銀行獲得，所以限定在此之外的區(qū)域比較好；相應(yīng)地，農(nóng)業(yè)指在縣域范圍內(nèi)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和在縣城所在鎮(zhèn)外進(jìn)行的加工。:

三、認(rèn)知度低造成吸儲(chǔ)難

第2篇：村鎮(zhèn)銀行存款風(fēng)險(xiǎn)范文

一、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

河北省在2008年6月建立第一家村鎮(zhèn)銀行――張北信達(dá)村鎮(zhèn)銀行。截至2012年9月30日，河北省轄區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行達(dá)23家，其中，2008年設(shè)立1家，2010年設(shè)立5家，2011年設(shè)立15家，2012年上半年設(shè)立2家。其分布范圍涉及張家口、承德、廊坊、石家莊、保定、唐山、邢臺(tái)、滄州和邯鄲。

河北省的村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況良好，支農(nóng)效果初顯。河北省村鎮(zhèn)銀行因時(shí)因地制宜，針對(duì)“三農(nóng)”和各地小微企業(yè)的特點(diǎn)，分別推出不同種類的貸款，如滄縣吉銀村鎮(zhèn)銀行的“農(nóng)商三寶”組合貸款、種植養(yǎng)殖專項(xiàng)貸款等；任丘泰壽村鎮(zhèn)銀行的“農(nóng)戶聯(lián)戶聯(lián)保”、“中小企業(yè)信用聯(lián)盟”、“鄉(xiāng)村2+1”等產(chǎn)品。截至2012年9月30日，23家村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本總額為11.8億元，從業(yè)人員630名；資產(chǎn)總額58.91億元，負(fù)債總額47.03億元，各項(xiàng)存款42.70億元，各項(xiàng)貸款21.35億元，貸款戶2742家。其中，發(fā)放中小企業(yè)貸款9.98億元，發(fā)放農(nóng)戶貸款9.47億元， 投向中小企業(yè)和農(nóng)戶的貸款占全部貸款的91.10%。[1] 2012年上半年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)1379.4萬元。

二、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題

1. 社會(huì)信譽(yù)度低，吸收資金不足。河北省村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短，74%的村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間在1年左右， 當(dāng)?shù)鼐用駥?duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知度較低。 盡管村鎮(zhèn)銀行也進(jìn)行了廣泛宣傳，但不少人仍然對(duì)村鎮(zhèn)銀行缺乏了解， 不愿意到村鎮(zhèn)銀行存款，而更愿意把錢存到國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等。再加上大部分村鎮(zhèn)銀行只有一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，覆蓋范圍小，沒有加入人民銀行支付結(jié)算系統(tǒng)，結(jié)算功能不健全，也影響了村鎮(zhèn)銀行的吸存能力。 河北省23家村鎮(zhèn)銀行只有蔚縣銀泰村鎮(zhèn)銀行一家有分支機(jī)構(gòu)，只有文安縣惠民村鎮(zhèn)銀行一家加入了人行金融管理與服務(wù)體系。再者，村鎮(zhèn)銀行主要設(shè)立在農(nóng)村地區(qū)，居民收入水平較低，農(nóng)戶和中小企業(yè)的閑置資金有限，客觀上也造成村鎮(zhèn)銀行籌資困難。此外，在存款總額中，一些村鎮(zhèn)銀行對(duì)公存款份額較大，儲(chǔ)蓄存款尤其是定期存款占比較小，這反映了村鎮(zhèn)銀行生存和發(fā)展的社會(huì)基礎(chǔ)還很不穩(wěn)固。

2. 金融服務(wù)品種少，金融功能缺失，競(jìng)爭(zhēng)力低下。從河北省村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍看， 一些村鎮(zhèn)銀行只能提供存款、貸款、國(guó)內(nèi)結(jié)算、票據(jù)承兌和貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)，匯兌、同業(yè)拆借等一些基礎(chǔ)業(yè)務(wù)都沒有，更不要說發(fā)行、電話銀行、投資理財(cái)、擔(dān)保咨詢等其他新型金融業(yè)務(wù)了。再加上大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行還沒有實(shí)現(xiàn)與人民銀行大小額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)的對(duì)接，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行不能充分為客戶服務(wù)，造成競(jìng)爭(zhēng)力低下。此外，從貸款對(duì)象和期限結(jié)構(gòu)來看，雖然各村鎮(zhèn)銀行都提供短、中、長(zhǎng)期貸款，但是大部分村鎮(zhèn)銀行提供的貸款期限都較短，而且受到村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本金的制約（河北省村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本金最低的1000萬元，最多的1億元），能夠提供的貸款額度也較小，導(dǎo)致一些有較好發(fā)展?jié)摿Φ捻?xiàng)目其貸款需求無法得到支持，也影響了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

3. 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低。村鎮(zhèn)銀行的主要貸款對(duì)象是農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和小微企業(yè)，農(nóng)業(yè)對(duì)自然條件的依賴性高，抵御自然災(zāi)害的能力較差，而我國(guó)當(dāng)前針對(duì)農(nóng)村地區(qū)自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制還很不健全， 信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患；此外，一些農(nóng)村地區(qū)客戶的信用意識(shí)較差，村鎮(zhèn)銀行的貸款多以信用貸款為主，極易形成道德風(fēng)險(xiǎn)；再者，村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低。因此，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)比其他金融機(jī)構(gòu)更大。目前村鎮(zhèn)銀行不良貸款率還普遍很低，這主要是因?yàn)榇彐?zhèn)銀行成立時(shí)間較短，貸款投放較少，隨著信貸規(guī)模的不斷擴(kuò)大，到期貸款增多，信貸風(fēng)險(xiǎn)問題將日漸突出。

三、促進(jìn)河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

1. 提高吸存能力，擴(kuò)大資金來源。首先，村鎮(zhèn)銀行要利用各種媒體和平臺(tái)，加大向公眾宣傳的力度，加深公眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的了解，提高村鎮(zhèn)銀行的影響力。其次，適時(shí)開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，增設(shè)儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)， 這既可以滿足偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)需求，為農(nóng)戶提供更便捷的服務(wù)，還可以擴(kuò)大資金來源。再次，加大營(yíng)銷力度，增加儲(chǔ)蓄存款的來源，解決負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理的問題。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)爭(zhēng)取早日加入到銀行支付結(jié)算系統(tǒng)，完善自己的金融服務(wù)功能。

2. 開發(fā)針對(duì)性強(qiáng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)， 增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力。從當(dāng)前河北省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展情況來看， 受規(guī)模、資本、機(jī)構(gòu)、人員等方面的限制，村鎮(zhèn)銀行短期內(nèi)還很難實(shí)現(xiàn)為客戶提供全方位服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中獲勝，只有結(jié)合自身“決策迅速、靈活便捷”的機(jī)制優(yōu)勢(shì)，對(duì)接“三農(nóng)”和小微企業(yè)的多樣化需求，開發(fā)出更多針對(duì)性強(qiáng)、適合當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)特點(diǎn)和符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村需求的新的金融產(chǎn)品，才能樹立起村鎮(zhèn)銀行在客戶中的品牌形象，提高競(jìng)爭(zhēng)力，農(nóng)戶和小微企業(yè)在需要金融服務(wù)時(shí)才會(huì)首先想到村鎮(zhèn)銀行。

第3篇：村鎮(zhèn)銀行存款風(fēng)險(xiǎn)范文

（中國(guó)人民銀行汝州市支行，河南 汝州 467500）

摘要：村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展問題事關(guān)當(dāng)前農(nóng)村金融體制改革的整體布局、農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的未來以及農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定。基于河南省汝州玉川村鎮(zhèn)銀行個(gè)案，在深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，系統(tǒng)分析了該村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)實(shí)困境及困境產(chǎn)生的原因，構(gòu)建了村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的路徑，以期為該村鎮(zhèn)銀行乃至其他地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的健康、良序、持續(xù)發(fā)展提供理論基礎(chǔ)和實(shí)踐依據(jù)。

關(guān)鍵詞 ：村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展；農(nóng)村小微金融；路徑選擇

中圖分類號(hào)：F832文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1000-8772（2014）19-0093-03

一、引言

農(nóng)村小微金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主要支柱之一。中國(guó)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平大大落后于城市，城鄉(xiāng)居民收入差距越來越大，其重要原因之一就是農(nóng)村地區(qū)在資金上的嚴(yán)重“貧血”。村鎮(zhèn)銀行作為小微金融，是當(dāng)前農(nóng)村金融改革的重要實(shí)踐，它的設(shè)立為建立多種形式服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村金融供給主體進(jìn)行了有益探索，在一定程度上滿足了農(nóng)村的金融需求，補(bǔ)充和完善了農(nóng)村金融市場(chǎng)，增加了對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資金支持。但作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，由于成立時(shí)間較短，自身發(fā)展不足，配套制度不力，競(jìng)爭(zhēng)能力偏弱，企業(yè)的自我生存和永續(xù)發(fā)展面臨諸多難題。村鎮(zhèn)銀行能否實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，不僅影響到當(dāng)前農(nóng)村金融體制改革的整體布局和農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的未來，而且事關(guān)農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定。有鑒于此，本研究基于河南省汝州市玉川村鎮(zhèn)銀行個(gè)案，深入進(jìn)行調(diào)研，并系統(tǒng)分析了該村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)實(shí)困境及可能的原因，構(gòu)建了村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的路徑，以期為該村鎮(zhèn)銀行乃至其他地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的健康、良序、持續(xù)發(fā)展提供理論基礎(chǔ)和實(shí)踐依據(jù)。

二、汝州玉川村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

汝州玉川村鎮(zhèn)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱汝州玉川村鎮(zhèn)銀行）是由河南省濟(jì)源農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司發(fā)起設(shè)立的，該行于2013年1月24日在河南省汝州市正式開業(yè)，注冊(cè)資本5000萬元。其中濟(jì)源農(nóng)村商業(yè)銀行出資2000萬元，本地14家中小企業(yè)和自然人出資共3000萬元。

截止2014年3月底，該行資產(chǎn)總額14978萬元，負(fù)債總額10137萬元；各項(xiàng)存款9069萬元，較年初減少3315萬元。各項(xiàng)貸款11782萬元，較上年初增加786萬元，各項(xiàng)貸款中涉農(nóng)貸款余額11782萬元；利潤(rùn)總額-158萬元；資本充足率41.94%；存貸比129.91%；流動(dòng)性比率24.52％，略低于達(dá)標(biāo)值≥25%；備付金比例為3.94％，低于達(dá)標(biāo)值（達(dá)標(biāo)值≥5%）1.06個(gè)百分點(diǎn)；不良貸款率0；貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)符合監(jiān)管要求；資產(chǎn)利潤(rùn)率-12.36%；資本利潤(rùn)率-39.64%；成本收入比97.64%。

三、汝州玉川村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)困境及原因分析

（一）吸收存款困難

從汝州玉川村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際運(yùn)營(yíng)來看，吸收存款困難是目前村鎮(zhèn)銀行的最大難題。為增大存款資金來源，該村鎮(zhèn)銀行雖采取了一系列吸存措施，但本地存款特別是儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)緩慢且不穩(wěn)定，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展影響很大。造成吸存難的原因是多方面的。首先，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷是填補(bǔ)“金融服務(wù)空白”，因而所選擇的設(shè)立地點(diǎn)大都是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，受資源環(huán)境、開放程度以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模等因素影響，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的收入有限，閑置資金較少，客觀上限制了儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)。二是村鎮(zhèn)銀行是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，成立時(shí)間短，品牌形象尚未樹立，公眾認(rèn)知度不高，無農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)累積的信譽(yù)。特別汝州曾是三會(huì)一部”的重災(zāi)區(qū)，“一朝被蛇咬，十年怕草繩”，農(nóng)民對(duì)這個(gè)植根于農(nóng)村的“草根”銀行很難在短時(shí)間內(nèi)接受。三是村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)覆蓋面小。汝州玉川村鎮(zhèn)銀行只有一個(gè)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，而且設(shè)在縣城，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有網(wǎng)點(diǎn)，存取款不方便，農(nóng)民更傾向于周邊存取款方便的農(nóng)村信用社或郵政儲(chǔ)蓄銀行，一般不會(huì)選擇到村鎮(zhèn)銀行存款。

（二）業(yè)務(wù)品種單一，金融創(chuàng)新不足

根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行暫行管理規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行可以辦理銀行的存、貸、匯以及各種中間業(yè)務(wù)，在滿足所在縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要后，還可以用富余的資金投放當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)、購買涉農(nóng)債券或向其他金融機(jī)構(gòu)融資。然而，汝州玉川村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際情況卻遠(yuǎn)非這么樂觀。目前該村鎮(zhèn)銀行還沒有開辦信用卡業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)更加無從談起。雖然中國(guó)人民銀行規(guī)定“符合條件的村鎮(zhèn)銀行可以按規(guī)定申請(qǐng)加入大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)”，但由于這個(gè)“條件’’至今未明確，汝州玉川村鎮(zhèn)銀行尚無法以直聯(lián)方式加入大小額支付系統(tǒng)，導(dǎo)致其客戶無法在銀行之間直接劃賬、全國(guó)支票不能結(jié)算，企業(yè)愿意到村鎮(zhèn)銀行存款的很少。汝州玉川村鎮(zhèn)銀行開業(yè)到現(xiàn)在，當(dāng)前僅僅開辦了基本的存貸款業(yè)務(wù)，小額信用貸款業(yè)務(wù)、質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)和票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。目前該村鎮(zhèn)銀行還是停留在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品上，沒有實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。對(duì)于農(nóng)戶教育、購置生活用品、房屋建設(shè)等消費(fèi)類貸款的探索還較少，對(duì)電子銀行、保險(xiǎn)、發(fā)行、兌付、承銷及買賣政府證券、金融信息咨詢、個(gè)人理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)的開發(fā)較少，缺少具有農(nóng)村特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力明顯不足，無法有效滿足農(nóng)戶多元化的金融需求。

（三）專業(yè)人才匱乏，人力資源不足

村鎮(zhèn)銀行基于立足為“三農(nóng)"服務(wù)的宗旨，一般都設(shè)立在地區(qū)偏遠(yuǎn)或經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的落后地區(qū)，要想吸引優(yōu)秀的人才比較困難。雖然汝州市在地域方面沒有存在天然的弱勢(shì)，但是從汝州玉川村鎮(zhèn)銀行的員工構(gòu)成上來看，該村鎮(zhèn)銀行缺乏必要的專業(yè)人才。該村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有員工18人，其中，副行長(zhǎng)、行長(zhǎng)助理為控股商業(yè)銀行外派的管理人員，而基層業(yè)務(wù)人員主要在當(dāng)?shù)卣袖洠渴莿傋叱鲂ｉT的學(xué)生，本科學(xué)歷以下的4人，本科以上的為11人，但大部分缺乏系統(tǒng)的金融專業(yè)知識(shí)和全面技能。

（四）支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)不健全

支付結(jié)算系統(tǒng)不順暢。支付結(jié)算系統(tǒng)，是指人行的支付系統(tǒng)和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)兩個(gè)系統(tǒng)。到目前為止，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的支付系統(tǒng)還沒有實(shí)現(xiàn)和人民銀行的直聯(lián)，人民銀行沒有給村鎮(zhèn)銀行提供專門的接口。即便與人民銀行實(shí)現(xiàn)了支付系統(tǒng)對(duì)接，但自身資金規(guī)模小、地位孤立必然造就其支付結(jié)算的高成本。目前，村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算主要依托控股金融機(jī)構(gòu)或協(xié)議機(jī)構(gòu)，資金匯劃費(fèi)用比較高。另外，加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對(duì)該村鎮(zhèn)銀行也是一個(gè)困難的問題，高昂的接入費(fèi)用使汝州玉川村鎮(zhèn)銀行對(duì)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)望而卻步。

征信系統(tǒng)不健全。汝州玉川村鎮(zhèn)銀行雖然地處經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的汝州市，但是多年來，農(nóng)村的信用環(huán)境一直不好，農(nóng)民的信用體系建設(shè)覆蓋規(guī)模不大，服務(wù)水平不高，滿足不了農(nóng)村多元化的金融需求。目前為止，當(dāng)?shù)厝嗣胥y行還沒有提供給汝州玉川村鎮(zhèn)銀行征信系統(tǒng)接口，在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，該村鎮(zhèn)銀行為了獲得客戶的征信報(bào)告，只能派工作人員到平頂山市人民銀行，在人行限制的時(shí)間內(nèi)檢查客戶的信用信息，這種方法非常費(fèi)時(shí)。且汝州玉川村鎮(zhèn)銀行在成立時(shí)間短，存在工作人員不足、工作人員業(yè)務(wù)不熟的情況下，再去人行查詢征信信息時(shí)，由此減少的人和村鎮(zhèn)銀行其它的工作造成別的員工工作量的增加和業(yè)務(wù)處理時(shí)間的延長(zhǎng)，都極大地降低了該行業(yè)務(wù)處理效率和村鎮(zhèn)銀行靈活短小的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。

（五）風(fēng)險(xiǎn)控制任重道遠(yuǎn)

從內(nèi)部控制看，盡管村鎮(zhèn)銀行有背后的控股商業(yè)銀行進(jìn)行間接管理，商業(yè)銀行的成熟管理經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，但是，兩者畢竟是一個(gè)新生的事務(wù)，具體環(huán)境和實(shí)際情況也與商業(yè)銀行有所差異。村鎮(zhèn)銀行的其他法人股東，缺乏對(duì)金融機(jī)構(gòu)管理的經(jīng)驗(yàn)。另外，由于村鎮(zhèn)銀行與其控股機(jī)構(gòu)存在空間的不連續(xù)，母公司對(duì)子公司的管理受到地域的限制，管理成本較高，為村鎮(zhèn)銀行違規(guī)經(jīng)營(yíng)埋下隱患。

另外，根據(jù)制度的安排，村鎮(zhèn)銀行主要從事農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)，其信貸支持的主要對(duì)象為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)——農(nóng)業(yè)，弱勢(shì)群體——農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對(duì)自然條件的依賴性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力弱，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患。加之農(nóng)村擔(dān)保資產(chǎn)的缺失，造成村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，從該村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來看，資產(chǎn)主要是貸款和票據(jù)貼現(xiàn)，其他金融資產(chǎn)幾乎為0。單一的業(yè)務(wù)范圍限制了多元化資產(chǎn)配置，信貸資金安全面臨很大挑戰(zhàn)，無形中加大了該村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。從數(shù)據(jù)看，2014年3月底，汝州玉川村鎮(zhèn)銀行的存貸比達(dá)到了129.91%，潛在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)很高。

四、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的路徑

（一）提高村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率

針對(duì)汝州市目前農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、金融支持不足的現(xiàn)狀，應(yīng)積極引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行提高農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行吸收儲(chǔ)蓄的能力，擴(kuò)大貸款的范圍，增大抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，而且可以實(shí)現(xiàn)以規(guī)模取勝。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)本著為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，立足于以農(nóng)村為主的經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，在發(fā)展可持續(xù)的基礎(chǔ)上保持旺盛的“下鄉(xiāng)”動(dòng)力，真正服務(wù)于“三農(nóng)”。

（二）多渠道拓寬資金來源

加大宣傳力度，提高其組織資金的能力。汝州玉川村鎮(zhèn)銀行要一方面加大宣傳力度，提高公信度，讓廣大群眾了解和信任村鎮(zhèn)銀行，愿意把手頭資金存放在此；另一方面，要采取多種激勵(lì)措施，充分調(diào)動(dòng)員工工作積極性，積極完成行里分配的存款任務(wù)。

地方政府要做好正向引導(dǎo)工作。村鎮(zhèn)銀行是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，地方政府要引導(dǎo)當(dāng)?shù)鼐用裾_認(rèn)識(shí)這些新生事務(wù)，通過存放財(cái)政存款，工資等形式，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的資金組織能力，提高其經(jīng)營(yíng)水平。

人民銀行要加大支持力度。在從嚴(yán)監(jiān)管的基礎(chǔ)上，在頭寸再貸款、支農(nóng)再貸款、支小再貸款等方面給予村鎮(zhèn)銀行積極支持。適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行的法定存款準(zhǔn)備金上繳比例，增加可使用資金頭寸，增強(qiáng)抵抗流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提供多樣化的金融服務(wù)

在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，汝州玉川村鎮(zhèn)銀行可以從金融產(chǎn)品的廣度和深度進(jìn)行挖掘。根據(jù)不同市場(chǎng)需求，不同客戶群體需求，進(jìn)行有效的市場(chǎng)細(xì)分、客戶細(xì)分，為客戶量身定做金融產(chǎn)品。例如，對(duì)于農(nóng)戶，可以提供貸款、理財(cái)、咨詢等方面的服務(wù)，開展家庭房屋改造貸款、子女助學(xué)貸款，購買大型生產(chǎn)資料貸款；針對(duì)高新科技產(chǎn)業(yè)和電子商務(wù)領(lǐng)域小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，充分考慮企業(yè)經(jīng)營(yíng)記錄和未來成長(zhǎng)空間，量身定做金融產(chǎn)品。探索新的貸款模式。引進(jìn)擔(dān)保公司或?qū)嵭行☆~無擔(dān)保貸款模式，解決農(nóng)民對(duì)資金的需求；對(duì)供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)上的企業(yè)可實(shí)行“公司擔(dān)保、分戶貸款、封閉運(yùn)行”的貸款模式；積極開辦商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)質(zhì)押貸款，倉單質(zhì)押貸款，農(nóng)戶（企業(yè)）聯(lián)保貸款，有價(jià)證券質(zhì)押貸款等品種。在經(jīng)營(yíng)方式的創(chuàng)新方面，汝州玉川村鎮(zhèn)銀行可嘗試與當(dāng)?shù)卣块T、當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、保險(xiǎn)公司本著“共同經(jīng)營(yíng)、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的原則，進(jìn)行合作，實(shí)行聯(lián)保貸款，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。此外，村鎮(zhèn)銀行在大力發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，還要加快發(fā)展如信用卡、匯兌等中間業(yè)務(wù)，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力

（四）加強(qiáng)人才隊(duì)伍培訓(xùn)，提高員工綜合素質(zhì)

在國(guó)家大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之時(shí)，農(nóng)村金融人才的需求也增多，人才的競(jìng)爭(zhēng)也越發(fā)激烈。根據(jù)汝州市玉川村鎮(zhèn)銀行員工的幾種來源情況，對(duì)一線員工除了技能、專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)外，還要加大企業(yè)文化與核心價(jià)值觀的培訓(xùn)，增強(qiáng)員工的責(zé)任心、增加員工對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)同感，培養(yǎng)提高工作的各項(xiàng)能力；而對(duì)中層管理者應(yīng)該側(cè)重團(tuán)隊(duì)協(xié)調(diào)能力、服務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等各項(xiàng)能力的提升；高級(jí)管理人員要會(huì)選人用人，注重管理的創(chuàng)新，做出正確的領(lǐng)導(dǎo)決策，起到帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)、發(fā)掘團(tuán)隊(duì)最大潛力的作用。只有不斷的培訓(xùn)，才能使村鎮(zhèn)銀行的員工掌握到最新最實(shí)用的東西，才能切實(shí)提高管理人員和員工的各項(xiàng)能力，才能為村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供保證。

（五）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)的培養(yǎng)

村鎮(zhèn)銀行全面推行風(fēng)險(xiǎn)管理，必須遵循風(fēng)險(xiǎn)管理的基本原則，突破原有的傳統(tǒng)模式，解放思想，更新觀念，樹立全新的管理理念，切實(shí)增強(qiáng)各崗位的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。在日常業(yè)務(wù)操作中，強(qiáng)化分析應(yīng)用能力，抓住管理的重點(diǎn)目標(biāo)，尋找和把握村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)中可能產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)，并通過管理模式、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)制度、運(yùn)行機(jī)制、資源管理、方法技術(shù)等方面的全方位改革與創(chuàng)新，構(gòu)筑起全體參與、協(xié)調(diào)配合的防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的管理體系，以此來提高整體的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

（六）加大政策優(yōu)惠和扶持力度

加大村鎮(zhèn)銀行的稅收減免力度。村鎮(zhèn)銀行在成立之初的若干年內(nèi)，對(duì)提供的“三農(nóng)”貸款應(yīng)免除所得稅和減收營(yíng)業(yè)稅，稅收減免可用于核銷“三農(nóng)”貸款壞賬。

改善村鎮(zhèn)銀行的金融生態(tài)環(huán)境，政府在保護(hù)銀行債權(quán)，防止逃廢銀行債務(wù)，處置抵貸資產(chǎn)，合法有序進(jìn)行破產(chǎn)清算等方面給予積極的支持。

建立和完善溝通協(xié)調(diào)機(jī)制。建立金融支持“三農(nóng)”發(fā)展專業(yè)工作委員會(huì)，搭建信息交流平臺(tái)，定期召開專題會(huì)議，加強(qiáng)協(xié)商交流與信息共享，通過召開“村鎮(zhèn)銀行+農(nóng)民專業(yè)合作社”、“村鎮(zhèn)銀行+小微公司+農(nóng)戶”對(duì)接會(huì)等多種方式，積極向村鎮(zhèn)銀行推薦重點(diǎn)項(xiàng)目，向優(yōu)質(zhì)客戶介紹金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。

第4篇：村鎮(zhèn)銀行存款風(fēng)險(xiǎn)范文

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；金融創(chuàng)新；風(fēng)險(xiǎn)管理

2013年6月，河北首家外資村鎮(zhèn)銀行――澳洲聯(lián)邦銀行（辛集）村鎮(zhèn)銀行于河北省辛集市正式開業(yè)，以方便農(nóng)戶、小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者迅速獲得融資支持。據(jù)悉，澳洲聯(lián)邦銀行還將在邯鄲市永年縣和磁縣再開兩家村鎮(zhèn)銀行。澳洲聯(lián)邦銀行為什么會(huì)選擇河北，為什么會(huì)選擇投資村鎮(zhèn)銀行，與河北省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及村鎮(zhèn)銀行的地位密切相關(guān)。

一、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）數(shù)量增長(zhǎng)迅速

2008年6月，張北信達(dá)村鎮(zhèn)銀行在張北縣成立，實(shí)現(xiàn)了河北省村鎮(zhèn)銀行從無到有的轉(zhuǎn)變。自此，河北省村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，機(jī)構(gòu)數(shù)量迅速增加，經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況總體良好，資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模呈穩(wěn)定增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。截至2013年7月，河北省村鎮(zhèn)銀行開業(yè)24家，注冊(cè)資本總額為11.8億元，從業(yè)人員621名。

（二）經(jīng)營(yíng)狀況良好

河北省村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，除了部分村鎮(zhèn)銀行由于開業(yè)時(shí)間短、前期投入大而未有盈利外，總體經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況總體良好。截止2013年3月末，河北省村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額82.83億元，負(fù)債總額70.72億元，各項(xiàng)存款60.30億元，各項(xiàng)貸款37.22億元，貸款戶數(shù)3898戶，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)948萬元。

（三）市場(chǎng)定位明確

通過成立城鎮(zhèn)銀行，可以增加外部供給資金，增加業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)、提高金融服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)透明性。截止2013年3月，河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款19.65億元、997戶，發(fā)放農(nóng)戶貸款16.16億元、2728戶，投向小微企業(yè)和農(nóng)戶的貸款占全部貸款的96.22%。具體情況見表1。

資料來源：河北金融網(wǎng) 注：數(shù)據(jù)截止到2013年7月底

二、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題

（一）市場(chǎng)認(rèn)知度低、吸收資金能力欠缺

首先，成立時(shí)間短。村鎮(zhèn)銀行在河北省成立和運(yùn)行的時(shí)間只有5年，農(nóng)村居民和中小企業(yè)對(duì)其還缺乏認(rèn)識(shí)，接受度不高。其次，認(rèn)可度較低。在農(nóng)村地區(qū)，大部分人對(duì)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)不熟悉，不愿到村鎮(zhèn)銀行存款，而更傾向于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。再次，融資不便。村鎮(zhèn)銀行目前主要位于農(nóng)村地區(qū)，而河北省農(nóng)民收入水平較低，這使得村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的相對(duì)不足，造成村鎮(zhèn)銀行融資困難。

（二）金融服務(wù)產(chǎn)品單一，金融創(chuàng)新不足

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營(yíng)與其他商業(yè)銀行相同的業(yè)務(wù)。但從實(shí)際上來看，村鎮(zhèn)銀行除了經(jīng)營(yíng)存貸款、國(guó)內(nèi)結(jié)算、票據(jù)的承兌和貼現(xiàn)等基本業(yè)務(wù)外，其他中間業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)基本沒有。另外，由于注冊(cè)資金較少（通常河北省村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本金為1000萬元左右），貸款額度受到限制，影響了貸款企業(yè)的資金需求與村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（三）貸款風(fēng)險(xiǎn)大，控制難

首先，村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對(duì)象當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和小微企業(yè)，而目前河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率不高，對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全，自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)較大。其次，借款人對(duì)信用貸款認(rèn)識(shí)不清。河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的形式主要屬于信用貸款，即無抵押貸款，導(dǎo)致農(nóng)民普遍認(rèn)為信用貸款無抵押，不用按時(shí)還款，因此極易導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。

（四）內(nèi)部管理混亂，監(jiān)管難以到位

由于河北省大部分村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短，相關(guān)配套措施準(zhǔn)備不充分，在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中遇到很多困難，且大部分非金融股東并不具備專業(yè)金融知識(shí)，專業(yè)操作人員和高級(jí)管理人員缺乏，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)理念混亂。另外，由于村鎮(zhèn)銀行主要集中于縣域及農(nóng)村地區(qū)，監(jiān)管部門存在人員少、專業(yè)技能差和監(jiān)管成本高的問題，導(dǎo)致監(jiān)管難以到位。

三、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對(duì)策和建議

（一）加大宣傳力度，拓展資金來源渠道

根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，廣大的農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)民對(duì)村鎮(zhèn)銀行知之甚少，甚至完全不了解。因此，首先，村鎮(zhèn)銀行需要通過各種媒介和載體，例如每年定期舉辦村鎮(zhèn)銀行宣傳日，廣泛宣傳其主要業(yè)務(wù)范圍及其優(yōu)勢(shì)，提高廣大農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶對(duì)其認(rèn)可度和信任度。其次，加大政府、銀行股東的存款帶頭作用。凡是政府涉及農(nóng)業(yè)投資或補(bǔ)貼資金一律在村鎮(zhèn)銀行開戶存款，股東的資金優(yōu)先存放在村鎮(zhèn)銀行，拓寬資金來源渠道。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)管理方式，提高自身競(jìng)爭(zhēng)能力

首先，河北省在鼓勵(lì)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的同時(shí)，牢牢把握以服務(wù) “三農(nóng)”、服務(wù)“縣域”為宗旨，結(jié)合自身迅速、便捷、靈活的優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)村廣大小微企業(yè)和農(nóng)戶提供有針對(duì)性的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足其貸款需求，從而不斷提高自身公信力，擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)。其次，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)管理方式，降低經(jīng)營(yíng)成本，簡(jiǎn)化服務(wù)程序和流程，吸引更多客戶。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)

首先，加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，建立資金需求者信用檔案，完善信用記錄，嚴(yán)密跟蹤資金用途流向。其次，提供村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)服務(wù)。在加強(qiáng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的同時(shí)逐步引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，當(dāng)貸款者因自然環(huán)境因素而蒙受損失時(shí)，保險(xiǎn)公司給予賠償。再次，加強(qiáng)內(nèi)部控制，建立科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)（下轉(zhuǎn)9頁）（上接11頁）評(píng)估機(jī)制，完善和簡(jiǎn)化貸款流程，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

（四）加強(qiáng)員工培訓(xùn)，完善監(jiān)管體系

首先，村鎮(zhèn)銀行充分利用自身優(yōu)勢(shì)，在系統(tǒng)內(nèi)部展開業(yè)務(wù)培訓(xùn)和知識(shí)競(jìng)賽，或者到其他業(yè)務(wù)較為完善的金融機(jī)構(gòu)參加崗前培訓(xùn)，加強(qiáng)其工作人員的業(yè)務(wù)熟悉程度和創(chuàng)新意識(shí)。其次，建立村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管指標(biāo)體系并加以完善，對(duì)工作人員的業(yè)務(wù)操作和經(jīng)營(yíng)管理實(shí)施動(dòng)態(tài)跟蹤監(jiān)管。再次，加強(qiáng)監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)。對(duì)監(jiān)管人員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，實(shí)行優(yōu)化配置，提高監(jiān)管人員素質(zhì)和監(jiān)管效率。

四、結(jié)束語

要妥善解決“三農(nóng)”問題，實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義新農(nóng)村大發(fā)展，必須要有充足的資金作為支持，這為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，尤其是村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了契機(jī)。河北省村鎮(zhèn)銀行只有憑借自身具有競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品和專業(yè)服務(wù)，將自身建設(shè)成為以服務(wù)當(dāng)?shù)刂行∥⑵髽I(yè)、個(gè)體工商戶及批量農(nóng)戶為核心的特色銀行，實(shí)現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)和可持續(xù)性發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1] 陳隆建.村鎮(zhèn)銀行邊界分析：從概念與區(qū)域出發(fā)[J].武漢金融.2011，（4）

第5篇：村鎮(zhèn)銀行存款風(fēng)險(xiǎn)范文

【關(guān)鍵詞】 保證金存款； 準(zhǔn)備金； 法人機(jī)構(gòu)

一、政策出臺(tái)背景

保證金存款指的是金融機(jī)構(gòu)為客戶提供具有結(jié)算功能的信用工具、資金融通以及承擔(dān)第三方擔(dān)保責(zé)任等業(yè)務(wù)時(shí)，按照約定要求客戶存入的用作資金保證的存款。2011年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)受貸款規(guī)模控制影響，普遍加快了表外授信業(yè)務(wù)的發(fā)展，以滿足市場(chǎng)客戶的融資需要，保證金存款隨之大幅增長(zhǎng)。以江蘇為例，2011年8月末全省保證金存款余額為8 336.97億元，比年初增加2 071.24億元，增幅為33.06%，遠(yuǎn)高于各項(xiàng)存款增幅24.32個(gè)百分點(diǎn)。在保證金不納入存款準(zhǔn)備金繳存范圍的情況下，銀行不但借此創(chuàng)造出新的流動(dòng)性工具，還可全部用來發(fā)放貸款或進(jìn)行投資，使其成為銀行存款競(jìng)爭(zhēng)的重要手段，部分中小銀行甚至不惜以高息為代價(jià)吸引客戶提供全額保證金。保證金存款的快速增長(zhǎng)造成表外業(yè)務(wù)的無序發(fā)展，如果不將其納入存款準(zhǔn)備金交存范圍，必將影響存款準(zhǔn)備金的調(diào)控功能，進(jìn)而影響貨幣政策的效果。2011年8月下旬，人民銀行總行下發(fā)《關(guān)于將保證金存款納入存款準(zhǔn)備金交存范圍的通知》（銀發(fā)[2011]209號(hào)），要求金融機(jī)構(gòu)將保證金存款分階段、逐步納入一般存款準(zhǔn)備金交存范圍。由于全國(guó)大中型商業(yè)銀行實(shí)行資金集中配置，所有存款均集中到總行，準(zhǔn)備金由總行統(tǒng)一交存，因此保證金存款納入存款準(zhǔn)備金交存范圍，對(duì)全國(guó)性大中型銀行分支機(jī)構(gòu)的影響暫不明顯，對(duì)地方法人金融機(jī)構(gòu)則影響較大。

二、對(duì)江蘇省地方法人金融機(jī)構(gòu)影響分析

（一）保證金存款占比仍較大，但出現(xiàn)小幅下降趨勢(shì)

截至2011年末，江蘇省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有法人122家，其中城市商行4家，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)63家，村鎮(zhèn)銀行42家，外資銀行1家，非銀行金融機(jī)構(gòu)12家。如圖1所示，2011年8月末至2012年2月末全省地方法人金融機(jī)構(gòu)保證金存款余額占各項(xiàng)存款余額比重分別為13.91%、13.54%、13.18%、12.84%、13.08%、13.03%和13.08%，這一比重分別高于同期全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)1.34、1.47、1.62、1.43、1.65、1.43、1.31個(gè)百分點(diǎn)。此期間，江蘇地方法人金融機(jī)構(gòu)保證金存款占各項(xiàng)存款的比重除在2011年12月末有所上升外，基本維持小幅下降的趨勢(shì)。出現(xiàn)這種情況的主要原因一是在2011年存款增長(zhǎng)乏力的大背景下，保證金存款仍備受青睞；二是政策調(diào)控的時(shí)滯性，效應(yīng)還未完全顯現(xiàn)。

（二）銀行系統(tǒng)流動(dòng)性收緊，部分小銀行信貸投放壓力激增

2011年9月15日至2012年2月15日，六次上調(diào)保證金存款交存比例，全省凍結(jié)資金平均分別為54.68億元、104.31億元、158.19億元、216.36億元、309.06億元和395.03億元，流動(dòng)性進(jìn)一步收緊。部分村鎮(zhèn)銀行由于成立時(shí)間短、業(yè)務(wù)范圍窄，保證金存款占各項(xiàng)存款比例過高，如常熟建信村鎮(zhèn)銀行、張家港華信村鎮(zhèn)銀行、興化蘇南村鎮(zhèn)銀行、銅山錫州村鎮(zhèn)銀行、宿豫東吳村鎮(zhèn)銀行、泗陽東吳村鎮(zhèn)銀行保證金存款占比基本都在50%以上，常熟建信村鎮(zhèn)銀行在9月份甚至平均高達(dá)70%，將保證金存款納入交存范圍后，必然會(huì)影響原定資金安排，減少可投放資金。而村鎮(zhèn)銀行作為新型的農(nóng)村金融組織，主要為“三農(nóng)”和小微企業(yè)服務(wù)，無形中也加大了“三農(nóng)”和小微企業(yè)的融資成本。

（三）存款營(yíng)銷壓力增大，結(jié)構(gòu)面臨進(jìn)一步優(yōu)化調(diào)整

保證金存款占比過高，不利于銀行存款穩(wěn)定。在各項(xiàng)存款增長(zhǎng)趨緩的背景下，部分銀行通過大力發(fā)展保證金存款業(yè)務(wù)增加存款規(guī)模，但保證金存款期限通常為3月或6月期，陸續(xù)到期的保證金存款將會(huì)導(dǎo)致銀行各項(xiàng)存款出現(xiàn)較大波動(dòng)。此外，部分銀行受短期利益驅(qū)使，與企業(yè)聯(lián)手采取一些非常規(guī)的手段拓展業(yè)務(wù)，從而拉動(dòng)存款規(guī)模快速擴(kuò)張，造成存款虛假繁榮，引發(fā)信用膨脹風(fēng)險(xiǎn)。此次政策的實(shí)施在一定程度上抑制保證金存款的快速增長(zhǎng)，有利于銀行機(jī)構(gòu)加大對(duì)銀行存款結(jié)構(gòu)的調(diào)整，為銀行機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定健康發(fā)展提供保障。

（四）約束表外信用業(yè)務(wù)，控制金融風(fēng)險(xiǎn)

在貨幣政策持續(xù)穩(wěn)健的背景下，銀行承兌匯票等保證金都屬于表外業(yè)務(wù)，不直接反映在銀行的資產(chǎn)負(fù)債表中。更多企業(yè)將承兌匯票和信用證等作為短期融資的重要工具，這也導(dǎo)致銀行表外業(yè)務(wù)的激增，且之前保證金存款不需要繳納存款準(zhǔn)備金且可納入存貸比考核，因此銀行開展表外業(yè)務(wù)的動(dòng)力較大。保證金存款納入準(zhǔn)備金交存范圍之后，銀行的表外業(yè)務(wù)被納入了監(jiān)管范圍，這有利于控制表外業(yè)務(wù)過快發(fā)展，同時(shí)提高金融宏觀調(diào)控和金融監(jiān)管的有效性。

（五）融資成本上升，削弱了銀行機(jī)構(gòu)盈利能力

中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)已成為商業(yè)銀行總利潤(rùn)的重要組成部分，此次存款準(zhǔn)備金交存范圍的調(diào)整涉及大量資金，減弱了表外業(yè)務(wù)的發(fā)展動(dòng)力，一定程度上弱化了銀行中間業(yè)務(wù)的盈利能力。一是表外敞口授信增幅放緩。二是保證金存款收益率降低減少銀行利潤(rùn)。銀行吸收的保證金存款一般按相同期限存款利率付息，多為3月或6月期，而央行僅對(duì)法定存款準(zhǔn)備金按1.62%計(jì)息，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于商業(yè)銀行貸款平均利率和同期的同業(yè)拆借利率。以江蘇銀行為例，2011年末保證金存款交存法定存款準(zhǔn)備金數(shù)為66.11億元，如果以三個(gè)月同業(yè)拆借利率（7.2%）計(jì)算，該行將因此損失3.69億元，相當(dāng)于2011年全年凈利潤(rùn)的2.46%。

三、相關(guān)對(duì)策建議

（一）優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)存款穩(wěn)定性

第一，主動(dòng)調(diào)控資金業(yè)務(wù)期限和投資結(jié)構(gòu)，逐步回收活期同業(yè)存放資金，減持現(xiàn)券、買入返售票據(jù)等儲(chǔ)備資產(chǎn)，并適度縮短后續(xù)資金業(yè)務(wù)的期限，確保自身流動(dòng)性安全；第二，放慢資產(chǎn)擴(kuò)張步伐，控制高資本消耗業(yè)務(wù)的發(fā)展，降低對(duì)外部不穩(wěn)定資金的依賴；第三，在加大對(duì)核心客戶拓展力度的同時(shí)，拓寬資源客戶群體，使資金來源多元化，并進(jìn)一步提高中長(zhǎng)期存款及儲(chǔ)蓄存款的占比；第四，適度減少銀票簽發(fā)規(guī)模，加強(qiáng)對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)的管理。各家金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步健全完善表外業(yè)務(wù)操作規(guī)程和相關(guān)制度，嚴(yán)密監(jiān)控保證金存款的來源、承兌款項(xiàng)的來源和貼現(xiàn)資金的去向。

（二）增強(qiáng)貨幣政策和信貸政策的靈活性

一是政策調(diào)控應(yīng)“因地制宜、區(qū)別對(duì)待”。雖然存款準(zhǔn)備金和信貸規(guī)模控制能夠較快地降低市場(chǎng)流動(dòng)性，平抑通貨膨脹預(yù)期，但是，由于上述兩項(xiàng)政策并沒有考慮到地區(qū)、行業(yè)的差異性，而是簡(jiǎn)單地進(jìn)行“一刀切”，導(dǎo)致部分企業(yè)和個(gè)人的合理貸款需求受到抑制，一定程度上不利于經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。如金融租賃有限公司為防范租賃業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)收取的租賃保證金，不具備存款類金融機(jī)構(gòu)的存款擴(kuò)張效應(yīng)，即使納入交存范圍，也不能起到限制信貸擴(kuò)張的作用。再如，對(duì)涉農(nóng)貸款比例較高的農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行，可以進(jìn)行政策優(yōu)惠，引導(dǎo)其合理優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，切實(shí)加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸資金投入。二是政策工具選擇應(yīng)更加科學(xué)、靈活。央行應(yīng)該在對(duì)宏觀形勢(shì)及金融機(jī)構(gòu)行為進(jìn)行準(zhǔn)確判斷的基礎(chǔ)上，詳細(xì)分析各種政策工具的利弊，借鑒國(guó)際宏觀審慎監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，合理選擇政策調(diào)控工具，在實(shí)現(xiàn)宏觀調(diào)控目標(biāo)的同時(shí)促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的安全穩(wěn)健運(yùn)行。

（三）銀監(jiān)部門應(yīng)強(qiáng)化監(jiān)管，約束銀行不審慎行為

一是監(jiān)管部門應(yīng)強(qiáng)化對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)特別是中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性的監(jiān)測(cè)力度，督促受此次貨幣政策影響較大的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的管理力度，做好壓力測(cè)試工作。二是監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)和競(jìng)爭(zhēng)行為的引導(dǎo)，指導(dǎo)各機(jī)構(gòu)制定科學(xué)合理的績(jī)效考核制度，并對(duì)違規(guī)行為加大查處力度。三是轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，完善存款考核機(jī)制。各家金融機(jī)構(gòu)應(yīng)改變員工個(gè)人績(jī)效過多與存款掛鉤的考核激勵(lì)機(jī)制，規(guī)范不審慎攬儲(chǔ)行為，防止通過送禮品或給傭金變相提高存款利率。

【參考文獻(xiàn)】

第6篇：村鎮(zhèn)銀行存款風(fēng)險(xiǎn)范文

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；小微企業(yè)：農(nóng)村金融

中圖分類號(hào)：F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1007-4392（2013）03-0018-05

一、天津市村鎮(zhèn)銀行支持小微企業(yè)的探索與實(shí)踐

2008年末，天津市第一家村鎮(zhèn)銀行一薊縣村鎮(zhèn)銀行成立。隨后，天津市陸續(xù)成立了5家村鎮(zhèn)銀行。截止2012年9月末，天津市6家村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本合計(jì)14.63億元，資產(chǎn)總量已經(jīng)超過60億元，貸款接近40億，成為近幾年來天津市金融領(lǐng)域的亮點(diǎn)之一，尤其在支持區(qū)縣小微企業(yè)發(fā)展中取得了不俗的成績(jī)。截至2012年9月，6家村鎮(zhèn)銀行累計(jì)辦理小微企業(yè)貸款2274筆，金額共計(jì)58.11億元：9月末余額24.78億元，占各項(xiàng)貸款總額的73.01%。遠(yuǎn)高于13.41%的全市平均水平。

天津市幾家村鎮(zhèn)銀行成立以來，為了做好區(qū)縣小微企業(yè)的信貸支持，在拓展?fàn)I銷渠道、創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)、加大人才培養(yǎng)力度等方面積極采取措施。也取得了相當(dāng)不錯(cuò)的成績(jī)，真正扎根當(dāng)?shù)亍⒆龀鎏厣蔀橐苑?wù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和小微企業(yè)為主營(yíng)業(yè)務(wù)的草根銀行。

（一）積極開展“微創(chuàng)新”，創(chuàng)新特色信貸業(yè)務(wù)模式

為了更好地服務(wù)區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)，天津市村鎮(zhèn)銀行在承接主發(fā)起行信貸產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，積極開展“微創(chuàng)新”，以滿足當(dāng)?shù)囟嘣慕鹑谛枨蟆Ｈ缒炒彐?zhèn)銀行在承接主發(fā)起行包商銀行成熟的微小企業(yè)貸款先進(jìn)文化和技術(shù)的基礎(chǔ)上，結(jié)合所在區(qū)城鎮(zhèn)化建設(shè)中農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移就業(yè)特點(diǎn)，先后研發(fā)推出了快易貸、商富通、農(nóng)耕寶、農(nóng)蔬寶、農(nóng)具寶、農(nóng)豐寶等十二項(xiàng)“金月季”系列金融產(chǎn)品，為大批生產(chǎn)加工型小微企業(yè)、商貿(mào)及農(nóng)民個(gè)體私營(yíng)業(yè)主解決了資金緊缺的問題。同時(shí)，將行業(yè)的上下游企業(yè)作為潛在客戶群，利用鏈條式管理，產(chǎn)生連鎖性拓展效果，以大眾客戶作為有效客戶的基礎(chǔ)，真正做到為廣大農(nóng)戶、商戶和中小企業(yè)提供了雪中送炭式的溫情服務(wù)，同時(shí)也做到了運(yùn)用有限的資金以獲取更大利益的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

（二）加快調(diào)查審批速度，主動(dòng)適應(yīng)“短小急頻”信貸需求

針對(duì)小微企業(yè)信貸需求普遍呈現(xiàn)出“短、小、急、頻”的特點(diǎn)，天津市村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮機(jī)制靈活、決策鏈條短、管理扁平化的一級(jí)法人優(yōu)勢(shì)。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，簡(jiǎn)化信貸流程，為所在區(qū)域小微企業(yè)開辟了“綠色信貸通道”。如，某村鎮(zhèn)銀行擔(dān)保類貸款，從客戶申請(qǐng)貸款到客戶經(jīng)理調(diào)查最長(zhǎng)時(shí)限不超過1天，3天內(nèi)完成審批，審批當(dāng)天即進(jìn)入放款流程，總計(jì)所需時(shí)間不超過5個(gè)工作日。某村鎮(zhèn)銀行對(duì)100萬元以下的貸款申請(qǐng)，僅需一個(gè)信貸員加上兩個(gè)審貸委委員就可以完成決策，3天即可發(fā)放貸款。

（三）輕抵押擔(dān)保，重現(xiàn)金流量，第一還款來源成為審核關(guān)鍵

為解決小微企業(yè)的有效抵押品少的問題，村鎮(zhèn)銀行紛紛在抵押擔(dān)保方式方面進(jìn)行創(chuàng)新，以某村鎮(zhèn)銀行為例，該行由客戶經(jīng)理對(duì)申請(qǐng)貸款客戶的直接經(jīng)濟(jì)收入（包括家庭成員收入）進(jìn)行實(shí)地評(píng)估和計(jì)量。從中減除可支配收入的30%作為借款客戶的日常生活消費(fèi)，其余70%被認(rèn)定為真實(shí)還款能力，即重點(diǎn)考察了第一還款來源。由此，小企業(yè)主憑身份證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照即可申辦貸款，單筆貸款額度從3000元到1000萬元不等，符合條件3至7個(gè)工作日即可拿到貸款。

（四）重視培訓(xùn)與考核，有效發(fā)揮人力資本作用

小微企業(yè)信貸技術(shù)的關(guān)鍵在人，可以說是一個(gè)勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)。以某村鎮(zhèn)銀行為例。該行信貸業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)占了全行總數(shù)二分之一，而且，與其他銀行信貸經(jīng)理多為科班出身不同的是，該行小微信貸經(jīng)理有很多都是剛剛畢業(yè)初入社會(huì)的大學(xué)生。該行借助發(fā)起行資源優(yōu)勢(shì)和完善的培訓(xùn)機(jī)制，初步建立了一支由初級(jí)信貸員、高級(jí)信貸員和業(yè)務(wù)主管組成的信貸員隊(duì)伍，并逐步培養(yǎng)自己的培訓(xùn)師隊(duì)伍，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)從業(yè)一年以上的信貸人員月放款15筆以上、單個(gè)信貸員維護(hù)客戶數(shù)量超過150戶以上的目標(biāo)。除了培訓(xùn)，績(jī)效考核也是該行成功開展小微貸款的關(guān)鍵點(diǎn)之一，通過筆數(shù)而不是金額來評(píng)價(jià)信貸員的業(yè)績(jī)，從而極大的激發(fā)了信貸經(jīng)理開拓小微企業(yè)貸款市場(chǎng)的熱情。

（五）拓展結(jié)算渠道，有效突破物理網(wǎng)點(diǎn)限制

為了彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少、系統(tǒng)建設(shè)不完善的短板，天津市村鎮(zhèn)銀行紛紛積極拓展結(jié)算渠道以突破物理網(wǎng)點(diǎn)的限制，更好的服務(wù)于當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)。如某村鎮(zhèn)銀行成立不久，即開通了大額支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)跨行實(shí)時(shí)結(jié)算，開通了“銀銀平臺(tái)”支持與商業(yè)銀行全國(guó)網(wǎng)點(diǎn)的通存通兌，加入了天津人行城域網(wǎng)和同城票據(jù)清算，實(shí)現(xiàn)了聯(lián)網(wǎng)核查、數(shù)據(jù)報(bào)送、報(bào)表管理、反洗錢管理等聯(lián)網(wǎng)工作，并能夠受理他行支票業(yè)務(wù)，進(jìn)一步拓寬了結(jié)算渠道：最近，網(wǎng)銀工具也準(zhǔn)備正式上線，并且計(jì)劃在初期不收取任何費(fèi)用，方便結(jié)算的同時(shí)也為小微企業(yè)客戶節(jié)省財(cái)務(wù)費(fèi)用支出。某村鎮(zhèn)銀行開發(fā)了手機(jī)銀行平臺(tái)，方便了小微企業(yè)在營(yíng)業(yè)外時(shí)間進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)，而且采用免費(fèi)開放的形式，以減少小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本。同時(shí)，該行網(wǎng)銀系統(tǒng)也計(jì)劃正式上線。

（六）引入本地股東，有效支持本地經(jīng)濟(jì)

按照興國(guó)市長(zhǎng)對(duì)于村鎮(zhèn)銀行“本土化、民營(yíng)化、專業(yè)化”的要求，天津東麗村鎮(zhèn)銀行率先改制。主動(dòng)降低主發(fā)起行持股比例，積極引入當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)企業(yè)和村級(jí)經(jīng)濟(jì)組織，扎根當(dāng)?shù)兀⒆闵鐓^(qū)，借助當(dāng)?shù)毓蓶|人緣地緣優(yōu)勢(shì)，更好的發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，與區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)雙贏發(fā)展。目前。天津華明村鎮(zhèn)銀行改制后，股本由1億元增加到5億元，新吸收當(dāng)?shù)?1家民營(yíng)企業(yè)和9家農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織入股，當(dāng)?shù)毓蓹?quán)比例達(dá)到51%。天津北辰村鎮(zhèn)銀行隨之進(jìn)行改制，新增當(dāng)?shù)剞r(nóng)村民營(yíng)資本參股，總股本達(dá)到4億元。當(dāng)?shù)毓蓶|占股達(dá)55.56%。接下來，已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行將紛紛按照“華明模式”進(jìn)行改制。即將設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行在籌建過程中也將按此標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行股東的遴選。

（七）與主發(fā)起行聯(lián)動(dòng)，走特色化支農(nóng)支小之路

主發(fā)起行的信貸文化對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展方向具有決定性影響，巧妙借力主發(fā)起行的優(yōu)勢(shì)，走特色化支農(nóng)支小之路，也是天津市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的思路之一。例如西青區(qū)霍元甲精武文化愛國(guó)教育基地武術(shù)館項(xiàng)目，作為天津市文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃和天津市文化旅游產(chǎn)業(yè)重點(diǎn)項(xiàng)目，受到市、區(qū)、鎮(zhèn)高度重視，但該項(xiàng)目的借款主體屬于小型企業(yè)，缺乏項(xiàng)目融資經(jīng)驗(yàn)。為此，某村鎮(zhèn)銀行借助主發(fā)起銀行在銀團(tuán)貸款方面的成熟經(jīng)驗(yàn)，在充分做好前期調(diào)查的基礎(chǔ)上，主動(dòng)為主發(fā)起行和借款人建立信息互通，落實(shí)貸款條件，加快了銀團(tuán)貸款的評(píng)審調(diào)查和審議進(jìn)程，及時(shí)組成銀團(tuán)，發(fā)放貸款，實(shí)現(xiàn)了項(xiàng)目的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。

（八）借力當(dāng)?shù)卣?wù)一方經(jīng)濟(jì)發(fā)展

村鎮(zhèn)銀行作為縣域法人金融機(jī)構(gòu)，其在成立的過程和未來的經(jīng)營(yíng)中均得到了當(dāng)?shù)卣拇罅χС帧Ｌ旖蚴写彐?zhèn)銀行在與當(dāng)?shù)卣献髦校双@得輿論、財(cái)稅等方面的支持外。也主動(dòng)探索出一條合作扶持當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的特色之路。例如，某村鎮(zhèn)銀行主動(dòng)與當(dāng)?shù)卣M(jìn)行溝通，將用于專戶補(bǔ)貼的資金轉(zhuǎn)化為財(cái)政貼息，即針對(duì)農(nóng)村合作社、大型農(nóng)戶開展都市型陽光農(nóng)業(yè)貼息，降低單戶融資成本的同時(shí)，利用村鎮(zhèn)銀行放大了補(bǔ)貼資金的總量，使得更多的涉農(nóng)小微企業(yè)享受到當(dāng)?shù)刎?cái)政和村鎮(zhèn)銀行的共同扶持。除了從當(dāng)?shù)卣@得支持之外，市人行在支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)方面也給予了村鎮(zhèn)銀行大力的支持。如北辰村鎮(zhèn)銀行截至2012年9月末，累計(jì)辦理再貸款業(yè)務(wù)2，3億元，9月末支農(nóng)再貸款余額9000萬元，再貼現(xiàn)余額4000萬元，再貸款、再貼現(xiàn)資金均用于支持區(qū)內(nèi)涉農(nóng)和小微企業(yè)。

二、困境及原因剖析

雖然，在過去幾年間，天津市村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展取得了不俗的成績(jī)，但是，我們必須看到，與當(dāng)?shù)仄渌y行相比，村鎮(zhèn)銀行無論從客戶基礎(chǔ)、拓展渠道、定價(jià)能力、資金實(shí)力、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、存貸款市場(chǎng)占有率等方面仍處于絕對(duì)劣勢(shì)地位，難以與目前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手展開強(qiáng)有力的抗?fàn)帲L(fēng)險(xiǎn)抵御能力較弱，也有個(gè)別村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)方向上出現(xiàn)了一定的偏差，

（一）機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、結(jié)算渠道窄、社會(huì)認(rèn)知度低，導(dǎo)致存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較差，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較大

首先，村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少、輻射面窄。目前。天津市6家村鎮(zhèn)銀行中，分支機(jī)構(gòu)設(shè)立最多的村鎮(zhèn)銀行僅有3個(gè)支行，新成立的村鎮(zhèn)銀行在前兩年往往只有1-2個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，通常不足當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)量的十分之一，與在當(dāng)?shù)赜猩詈袷袌?chǎng)基礎(chǔ)和廣泛客戶資源的農(nóng)商行、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行相比。短期內(nèi)無法扭轉(zhuǎn)競(jìng)爭(zhēng)中的劣勢(shì)地位。其次，村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品單一、支付結(jié)算手段尚不夠完善。雖然部分村鎮(zhèn)銀行在拓展支付結(jié)算渠道方面投人較大且取得一定成效，但總的來說，村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品主要仍以存、貸款為主，缺乏基金、理財(cái)產(chǎn)品等投資項(xiàng)目，個(gè)別村鎮(zhèn)銀行尚未加入大小額支付系統(tǒng)，大多數(shù)也沒有銀行承兌匯票、銀行卡等便捷的支付結(jié)算工具，更沒有ATM等電子自助設(shè)備，無法滿足當(dāng)?shù)乩习傩蘸托∥⑵髽I(yè)在城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求。第三，村鎮(zhèn)銀行品牌形象尚未樹立、社會(huì)認(rèn)知度較低。盡管目前社會(huì)各界都在大力推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，但是村鎮(zhèn)銀行在社會(huì)上的認(rèn)同仍然是個(gè)問題。相比其他金融機(jī)構(gòu)來說，村鎮(zhèn)銀行是全新的事物，成立時(shí)間較短、網(wǎng)點(diǎn)較少、規(guī)模較小，當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)和居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知程度較低，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的安全性存在疑慮，從而不愿意把錢存到村鎮(zhèn)銀行。限制了村鎮(zhèn)銀行存款業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于上述因素的存在，加之存款利率上限的管制，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在縣域激烈的存款資源的爭(zhēng)奪中基本沒有優(yōu)勢(shì)，對(duì)當(dāng)?shù)鼐用袢鄙傥Α?/p>

截至2012年9月末，天津市6家村鎮(zhèn)銀行存款合計(jì)39.19億元，貸款合計(jì)31.26億元。存貸比為79.75%。從存款結(jié)構(gòu)來看，村鎮(zhèn)銀行存款結(jié)構(gòu)穩(wěn)定性不足現(xiàn)象也十分明顯，9月末，6家村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款占各項(xiàng)存款的比重僅為21.95%，此比例最低的村鎮(zhèn)銀行僅為8.69%。

除了存貸比較高之外，新流動(dòng)性監(jiān)管指標(biāo)也多出現(xiàn)不滿足監(jiān)管要求的問題。反映出村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性管理能力的嚴(yán)重不足。

（二）行業(yè)集中度風(fēng)險(xiǎn)較高。潛在信用風(fēng)險(xiǎn)突出

從服務(wù)對(duì)象角度而言。村鎮(zhèn)銀行面對(duì)的是大量的小微企業(yè)或者農(nóng)戶，既沒有以往的信用記錄，也沒有完善的財(cái)務(wù)報(bào)表可供評(píng)估，加之貸款以信用或聯(lián)保貸款的發(fā)放形式為主，一般無需抵押物，無疑使村鎮(zhèn)銀行的信貸資金面臨較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。特別是天津市的各個(gè)區(qū)縣，長(zhǎng)期以來，由于以往扎根于此的農(nóng)信社在信貸擴(kuò)張時(shí)期投放了大量的信用和聯(lián)保貸款，而自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平嚴(yán)重不足，產(chǎn)生了大量的不良貸款，部分農(nóng)信社改制前的不良貸款率甚至超過了90%，從而導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行自設(shè)立之初就面對(duì)了較差的區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境。此外，由于經(jīng)營(yíng)范圍較窄，區(qū)縣經(jīng)濟(jì)往往呈現(xiàn)出行業(yè)集中的特點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行的信貸投放也隨之呈現(xiàn)出行業(yè)集中度較高的特點(diǎn)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，不易進(jìn)行對(duì)沖和管理。

除了上述區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)集中導(dǎo)致的信貸集中的問題之外，以服務(wù)三農(nóng)為己任的村鎮(zhèn)銀行還要面臨農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性特點(diǎn)，由于易受自然災(zāi)害影響而遭受損失的天然特性，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全的情況下。一旦發(fā)生自然災(zāi)害，農(nóng)戶貸款還款壓力自然會(huì)加大，極易發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)。

（三）人員素質(zhì)較低、產(chǎn)品創(chuàng)新能力較弱，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)突出

目前，由于工作環(huán)境、資金實(shí)力以及薪資福利等方面的原因，村鎮(zhèn)銀行在吸引高素質(zhì)員工方面難度較大，很多崗位都是剛畢業(yè)的大中專畢業(yè)生，具備一定的專業(yè)知識(shí)，但從業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足，更沒有固定的客戶群。即使是主發(fā)起行委派的高管或從當(dāng)?shù)仄渌鹑跈C(jī)構(gòu)吸引過來的員工，也大多來自原有銀行的基層單位，不僅缺乏法人機(jī)構(gòu)的管理經(jīng)驗(yàn)，在經(jīng)營(yíng)理念上也往往容易出現(xiàn)盲目拓展業(yè)務(wù)規(guī)模而忽視風(fēng)險(xiǎn)管理的問題。從而偏離了村鎮(zhèn)銀行最初的市場(chǎng)定位和發(fā)展方向，嚴(yán)重制約了村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。

人員素質(zhì)的低下進(jìn)一步導(dǎo)致了產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)和能力的不足，容易導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行對(duì)于發(fā)起行的過度依賴，在一定程度上影響了村鎮(zhèn)銀行自身創(chuàng)新的主動(dòng)性，僅僅是缺乏針對(duì)性的照搬主發(fā)起行現(xiàn)有金融產(chǎn)品，往往并不適應(yīng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平和信用環(huán)境。

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立之初。從業(yè)人員較少，部門設(shè)置簡(jiǎn)單。照搬照抄來的主發(fā)起行的風(fēng)險(xiǎn)管理制度也往往并不適用。且容易出現(xiàn)以私人感情代替內(nèi)控制度的現(xiàn)象，自身面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)較大，加之同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力較大，業(yè)務(wù)開展困難，更容易出現(xiàn)重營(yíng)銷輕管理的現(xiàn)象，形成風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（四）村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)與發(fā)展方向出現(xiàn)偏差

設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷是以堅(jiān)持支農(nóng)支小、服務(wù)縣域作為市場(chǎng)定位，但從運(yùn)行情況來看，個(gè)別村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)偏離其設(shè)立的本來宗旨。一是設(shè)立地域的偏離。目前，6家村鎮(zhèn)銀行總行的設(shè)立地點(diǎn)均在區(qū)縣政府所在地或與市區(qū)接壤的街鄉(xiāng)，成立初期開設(shè)的支行也往往在區(qū)縣經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)的地方。由此產(chǎn)生了個(gè)別村鎮(zhèn)銀行跨區(qū)域?qū)①J款違規(guī)投放到市內(nèi)六區(qū)的問題。二是客戶群定位的偏離。目前，部分村鎮(zhèn)銀行存在“嫌貧愛富”的現(xiàn)象，客戶多為相對(duì)優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)或中型企業(yè)，而不涉及風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域。縱然有少數(shù)村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)戶發(fā)放貸款，也大都選擇“企業(yè)+農(nóng)戶”的模式，要求必須有企業(yè)為農(nóng)戶提供擔(dān)保，真正貧困的農(nóng)戶很難獲得貸款，農(nóng)村的資金需求狀況并沒有得到實(shí)質(zhì)性改善。

之所以出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)方向的偏離，與村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)的雙重目標(biāo)沖突有關(guān)。作為“自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束”的獨(dú)立法人，村鎮(zhèn)銀行也必須按基本的商業(yè)邏輯進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，主發(fā)起行和其他發(fā)起人必然會(huì)把實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化作為自身最終的追求目標(biāo)，進(jìn)而在爭(zhēng)取最大化盈利的過程中背離支持“三農(nóng)”和“小微”的初衷。此外，作為大股東的主發(fā)起行也必定會(huì)將其相對(duì)成熟的經(jīng)營(yíng)模式帶入村鎮(zhèn)銀行，除了以小微企業(yè)貸款為主營(yíng)業(yè)務(wù)的銀行之外，其他商業(yè)銀行控制信用風(fēng)險(xiǎn)的常用手段仍以第二還款來源即抵押和擔(dān)保為主，然而這種風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系并不適于村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對(duì)象——三農(nóng)和小微企業(yè)，一味照搬主發(fā)起行的經(jīng)營(yíng)和風(fēng)控模式，必然導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)主業(yè)的偏離，進(jìn)而在與當(dāng)?shù)仄渌y行同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。

此外，經(jīng)營(yíng)方向的偏離也與價(jià)格管制有一定的關(guān)系。按規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行同其他銀行一樣，貸款利率最高可上浮至基準(zhǔn)利率的四倍。由于貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)較大，信用成本較高，需要更高的貸款利率才能吸引商業(yè)資本進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域，提供包括小額信貸在內(nèi)的各類微型金融服務(wù)。而天津市6家村鎮(zhèn)銀行中，小微企業(yè)貸款平均年利率最高的村鎮(zhèn)銀行也僅有10%，其他村鎮(zhèn)銀行普遍在8%左右，最低的只有4%左右，各行的營(yíng)業(yè)收入中。稅收返還占了很高的比重。在貸款利率受限的情況下。出于追逐利潤(rùn)的動(dòng)機(jī)，村鎮(zhèn)銀行必然傾向于放貸于成本更低的大額的抵押或擔(dān)保貸款，在降低成本的同時(shí)，急速擴(kuò)張貸款規(guī)模以獲得更多的財(cái)稅補(bǔ)貼。同時(shí)，因設(shè)立初期的財(cái)務(wù)難以支撐各項(xiàng)工資福利、房租水電等經(jīng)營(yíng)成本，這些都會(huì)使村鎮(zhèn)銀行日后在盈利與政策性市場(chǎng)定位的平衡中發(fā)生偏離。

三、啟示與建議

（一）加大政策扶持力度，形成適宜村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的寬松環(huán)境

政策扶持是村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的助推力。各級(jí)政府和監(jiān)管部門應(yīng)為村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供政策保障，出臺(tái)、落實(shí)支持村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)優(yōu)惠政策，特別是在村鎮(zhèn)銀行成立初期，給予實(shí)質(zhì)性的扶持和幫助。

1 強(qiáng)化主發(fā)起行篩選。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展離不開主發(fā)起行的大力支持，主發(fā)起行除了在業(yè)務(wù)拓展、信息共享、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理、公司治理、科技支撐等多方面為村鎮(zhèn)銀行提供支持和輔導(dǎo)之外，其一貫的經(jīng)營(yíng)思路和發(fā)展戰(zhàn)略也對(duì)村鎮(zhèn)銀行具有確定性的影響作用。由此，在主發(fā)起行的引進(jìn)上，建議引進(jìn)那些已經(jīng)在“支農(nóng)支小”方面具有成熟經(jīng)驗(yàn)的主發(fā)起行，能夠幫助村鎮(zhèn)銀行在深入調(diào)研的基礎(chǔ)上以最快的速度拿出合適的產(chǎn)品，通過微調(diào)來滿足當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的特殊需求，從而以最快速度打開市場(chǎng)，形成差異化競(jìng)爭(zhēng)。

2 建立政府資金注入機(jī)制。地方政府要為村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供政策保障，出臺(tái)、落實(shí)支持村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)優(yōu)惠政策，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營(yíng)進(jìn)行政策扶持。此外，政府的各種“支農(nóng)支小”專項(xiàng)資金可以轉(zhuǎn)換為村鎮(zhèn)銀行的委托貸款或財(cái)政貼息，通過村鎮(zhèn)銀行的資金放大作用幫助更多的目標(biāo)客戶。既提高了資金使用效率，也增強(qiáng)了村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力。

3 發(fā)揮政府部門橋梁作用。當(dāng)?shù)卣畱?yīng)充分發(fā)揮信息優(yōu)勢(shì)，幫助村鎮(zhèn)銀行客服成立初期的業(yè)務(wù)發(fā)展困境，幫助村鎮(zhèn)銀行樹立品牌形象，積極引導(dǎo)群眾了解在本地設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義、目的，消除公眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的疑慮，增強(qiáng)民眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信心；同時(shí)，可以召開企業(yè)推介會(huì)或幫助村鎮(zhèn)銀行與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民資金互助組織進(jìn)行對(duì)接，從而為村鎮(zhèn)銀行提供優(yōu)質(zhì)的客戶群體，降低信用甄別成本和風(fēng)險(xiǎn)管理成本。

4 適度放寬經(jīng)營(yíng)管制。一是適當(dāng)降低加入大、小額支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)、銀聯(lián)入網(wǎng)等的準(zhǔn)入門檻和費(fèi)用，減少村鎮(zhèn)銀行建立初期經(jīng)營(yíng)成本，提高金融服務(wù)能力和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。二是放松利率管制，以農(nóng)村市場(chǎng)作為利率市場(chǎng)化的突破口，允許村鎮(zhèn)銀行的存貸款利率在央行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上實(shí)行更大幅度的浮動(dòng)，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、客戶貸款用途及信用狀況等自主確立存貸款利率，提高村鎮(zhèn)銀行的資金議價(jià)能力。三是推動(dòng)加快存款保險(xiǎn)制度的建立，通過市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，合理分?jǐn)偞彐?zhèn)銀行倒閉而產(chǎn)生的存款和財(cái)產(chǎn)損失。

5 建立科學(xué)審慎的監(jiān)管體系。應(yīng)針對(duì)村鎮(zhèn)銀行出臺(tái)更為詳細(xì)的監(jiān)管意見與從業(yè)規(guī)范，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展，同時(shí)，加強(qiáng)政策的引導(dǎo)力度，出臺(tái)科學(xué)的支農(nóng)支小評(píng)價(jià)體系和激勵(lì)政策，輔以限制性指標(biāo)的考核，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行通過自我約束確保資金投向。

（二）督促村鎮(zhèn)銀行修煉內(nèi)功，著力提高支農(nóng)支小服務(wù)能力

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展除了前述因素的影響，最重要的仍在自身的努力上。

1 明確市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，找準(zhǔn)特色發(fā)展路徑。服務(wù)縣域、服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)是村鎮(zhèn)銀行成立的初衷，更應(yīng)當(dāng)成為辦行的宗旨。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)樹立竭誠(chéng)為區(qū)域農(nóng)戶和小微企業(yè)服務(wù)的理念，形成與大銀行的差異化競(jìng)爭(zhēng)定位，真正將“支農(nóng)支小”固化在銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、機(jī)制建設(shè)、技術(shù)開發(fā)的方方面面之中，形成特色企業(yè)文化，打造核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，才能夠在區(qū)域激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中生存下來，并走上特色化發(fā)展之路。

2 加強(qiáng)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，建立科學(xué)的激勵(lì)約束機(jī)制。村鎮(zhèn)銀行首先應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有從業(yè)人員職業(yè)技能和業(yè)務(wù)素質(zhì)的培養(yǎng)，盡快提高現(xiàn)有人員素質(zhì)，適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要。其次要加快人才引入步伐，吸納優(yōu)秀的應(yīng)屆高校畢業(yè)生進(jìn)入團(tuán)隊(duì)。同時(shí)可高薪聘請(qǐng)熟悉農(nóng)村金融、經(jīng)驗(yàn)豐富、具有良好的職業(yè)道德善于管理的金融專業(yè)人才。除此之外，還應(yīng)充分考慮“本土化”，把當(dāng)?shù)匾恍┪幕刭|(zhì)比較高、在村民中有威信的人吸引到村鎮(zhèn)銀行的隊(duì)伍中，對(duì)其加以培訓(xùn)，充分發(fā)揮其對(duì)當(dāng)?shù)氐拿耧L(fēng)、民俗以及對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)需求比較熟悉的特點(diǎn)，利用其人緣地緣優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)匕傩盏臏贤ā亩玫赝平榇彐?zhèn)銀行業(yè)務(wù)，擴(kuò)大在當(dāng)?shù)氐挠绊懥Α．?dāng)然，還應(yīng)盡快結(jié)合村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制，創(chuàng)新激勵(lì)約束機(jī)制，有效發(fā)揮高管與員工的主觀能動(dòng)性。

3 加快產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新步伐，拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間。村鎮(zhèn)銀行要想生存和發(fā)展。就必須與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)展開錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。以服務(wù)和創(chuàng)新為切入點(diǎn)。因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)在成本核算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，加快支付結(jié)算渠道的拓展，逐步推出適應(yīng)當(dāng)?shù)匦枨蟮慕鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)，包括保險(xiǎn)、擔(dān)保、個(gè)人理財(cái)、信息咨詢、銀行卡等。在獲取中間業(yè)務(wù)收入的同時(shí)，提升品牌效應(yīng)。同時(shí)，還應(yīng)在充分借鑒和吸收主發(fā)起行產(chǎn)品技術(shù)的基礎(chǔ)上，拓展抵押品種，創(chuàng)新?lián)ＤＪ剑ㄟ^市場(chǎng)細(xì)分、客戶細(xì)分，量身定制適合本區(qū)域小微企業(yè)和農(nóng)戶的產(chǎn)品和服務(wù)，通過獨(dú)具特色的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)來打動(dòng)和招攬客戶，讓當(dāng)?shù)乩习傩蘸托∥⑵髽I(yè)從內(nèi)心接受和認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。

4 加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理，創(chuàng)造良性的信貸環(huán)境。村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要根源是縣域脆弱的信用環(huán)境和農(nóng)業(yè)本身較低的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。由此，村鎮(zhèn)銀行務(wù)必要在風(fēng)險(xiǎn)管理體系上下功夫，切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，建立完善的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度和信息管理系統(tǒng)，建立科學(xué)的決策機(jī)制，提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力。此外，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)利用其貼近當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的特點(diǎn)，積極搜集農(nóng)戶和小微企業(yè)信譽(yù)、道德品質(zhì)等軟信息，在全面采集個(gè)人信息的基礎(chǔ)上建立一套完整可靠的信用檔案，改善當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境。此外，還可嘗試與當(dāng)?shù)卣块T、農(nóng)村互助組織、擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)等部門合作，本著“共同經(jīng)營(yíng)，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的原則，引入資質(zhì)良好的第三方中介機(jī)構(gòu)，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

5 加速股權(quán)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展走上新臺(tái)階。股權(quán)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化也能夠幫助村鎮(zhèn)銀行提高公司治理有效性，贏得區(qū)域內(nèi)民營(yíng)資本的有效支持，進(jìn)而在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。首先。村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)應(yīng)實(shí)現(xiàn)“民營(yíng)化”，即引入民間資本入股村鎮(zhèn)銀行，利用民營(yíng)資本在市場(chǎng)效率、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、產(chǎn)權(quán)安排、交易成本、創(chuàng)新能力等方面的比較優(yōu)勢(shì)，幫助村鎮(zhèn)銀行完善公司治理和經(jīng)營(yíng)管理。二是村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)應(yīng)實(shí)現(xiàn)“本土化”，即引入當(dāng)?shù)仄髽I(yè)人股，利用股東的人緣地緣優(yōu)勢(shì)幫助村鎮(zhèn)銀行提高在當(dāng)?shù)氐闹龋杆龠m應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)營(yíng)環(huán)境。甚至部分解決吸收存款難等問題，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)村鎮(zhèn)銀行更多的實(shí)質(zhì)性扶持。三是村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)應(yīng)實(shí)現(xiàn)“分散化”，即在確保主發(fā)起行實(shí)際控制權(quán)的基礎(chǔ)上，適當(dāng)降低其他股東的持股比例，也有助于防止股東過分干預(yù)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)，將村鎮(zhèn)銀行作為利益輸送的工具。

第7篇：村鎮(zhèn)銀行存款風(fēng)險(xiǎn)范文

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀 對(duì)策建議

一、山東省村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)人員情況

（一）機(jī)構(gòu)設(shè)立情況

2008年11月，山東省首家村鎮(zhèn)銀行壽光張農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行掛牌開業(yè)。2012年末，山東省轄內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行達(dá)到52家，注冊(cè)資本總額達(dá)人民幣325070萬元，平均注冊(cè)資本額6251萬元，其中注冊(cè)資本額在10000萬元以上（含10000萬元）的村鎮(zhèn)銀行11家，注冊(cè)資本額在5000萬元以下的8家，注冊(cè)資本額最低的2000萬元。截至2012年末，山東省17個(gè)市除聊城外，各市都已設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，絕大多數(shù)沒有設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，服務(wù)范圍有限。

（二）從業(yè)人員情況

山東省2011年度34家村鎮(zhèn)銀行共有員工1022人，平均每家村鎮(zhèn)銀行30人。從業(yè)人員數(shù)量最少的村鎮(zhèn)銀行只有20名員工，充分體現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行屬于小銀行的典型特點(diǎn)。本文對(duì)6家樣本村鎮(zhèn)銀行195名員工的年齡、學(xué)歷和從業(yè)來源分布情況進(jìn)行了調(diào)查分析。從員工年齡結(jié)構(gòu)分析，在20—25歲的104人、占比53.33%，26—30歲的59人。從員工來源結(jié)構(gòu)分析，大學(xué)畢業(yè)生91人、占比46.67%，企業(yè)財(cái)務(wù)人員等46人、占比23.59%，銀行機(jī)構(gòu)人員58人、占比29.74%。從員工學(xué)歷結(jié)構(gòu)分析，本科學(xué)歷154人，專科學(xué)歷32人，碩士研究生9人，從業(yè)人員總體學(xué)歷水平較高。

二、山東省村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)情況分析

（一）存款組織情況

2011年，山東省32家村鎮(zhèn)銀行各類存款余額人民幣704019萬元，較2010年增加438123萬元，平均每家村鎮(zhèn)銀行存款余額2.2億元。2011年，菏澤市的3家村鎮(zhèn)銀行平均存款規(guī)模6215萬元，德州1家村鎮(zhèn)銀行的存款余額5755.6萬元，遠(yuǎn)低于平均存款規(guī)模，其中既有吸收存款能力弱也與當(dāng)?shù)亟鹑谫Y源不足有關(guān)。濟(jì)南章丘齊魯村鎮(zhèn)銀行開業(yè)時(shí)間較短，存款余額2619萬元。總的來看，山東省村鎮(zhèn)銀行在吸收存款方面具有較強(qiáng)能力，少數(shù)經(jīng)濟(jì)水平較低地市的村鎮(zhèn)銀行吸收存款能力有待進(jìn)一步提高。

（二）貸款發(fā)放情況

山東省村鎮(zhèn)銀行的貸款投放力度逐年加大，2011年貸款余額533593.35萬元，較2010年增加351061.15萬元。2011年度山東省平均每家村鎮(zhèn)銀行貸款余額16674.79萬元。

2011年山東省村鎮(zhèn)銀行的存貸比為75.79%，已經(jīng)達(dá)到了貸款投放規(guī)模的最高上限。山東各地市村鎮(zhèn)銀行的存貸比不均衡，存貸比最高的103.31%，最低的只有19.98%。青島、煙臺(tái)、濰坊以及日照4個(gè)市村鎮(zhèn)銀行嚴(yán)重超存貸比，主要集中在山東東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，已經(jīng)表現(xiàn)出較為嚴(yán)重的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。其中，村鎮(zhèn)銀行存貸比在50%以下的主要集中在山東中西部地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行資金沒有得到有效利用。存貸比最低的淄博沂源博商村鎮(zhèn)銀行19.98%，除資金沒有得到有效利用外，主要原因是當(dāng)年開業(yè)時(shí)間較短。

（三）業(yè)務(wù)種類分析

目前，村鎮(zhèn)銀行的金融產(chǎn)品品種相對(duì)單一，只有簡(jiǎn)單的存款、貸款等基本業(yè)務(wù)品種，服務(wù)功能不完善，吸引客戶能力有限。信貸業(yè)務(wù)則主要是農(nóng)戶個(gè)人貸款、個(gè)體工商業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款、農(nóng)村中小企業(yè)貸款等，缺乏適合農(nóng)村金融需求和村鎮(zhèn)銀行特點(diǎn)的貸款業(yè)務(wù)品種。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行沒有開展銀行卡業(yè)務(wù)，更未設(shè)立便捷的 ATM 機(jī)，一定程度上降低了客戶到村鎮(zhèn)銀行辦理業(yè)務(wù)的便利程度。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題

（一）資金來源受限制，存款穩(wěn)定性差

當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)貜V大群眾中的信譽(yù)度不高，同時(shí)面臨同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手眾多，導(dǎo)致客戶不愿把資金存放在村鎮(zhèn)銀行，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的存款及存款以外的其他資金來源存在嚴(yán)重障礙。截至2011年末，山東省轄內(nèi)34家村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款余額70.4億元，其中儲(chǔ)蓄存款16.01億元，占比僅22.74%。反映出，村鎮(zhèn)銀行存款結(jié)構(gòu)不合理，吸收儲(chǔ)蓄存款的難度較大。村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款主要為企業(yè)流動(dòng)資金、個(gè)人活期存款資金，流動(dòng)性存款占比較高，存款穩(wěn)定性差，少數(shù)地市的村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款僅占各項(xiàng)存款5%左右，缺乏穩(wěn)定的資金來源。

（二）結(jié)算手段不暢，業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足

一是村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算手段落后于其他銀行機(jī)構(gòu)，支付結(jié)算渠道狹窄，無法實(shí)現(xiàn)異地支取，不能滿足客戶即時(shí)支付結(jié)算的服務(wù)需求；二是村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)品種單一，缺乏差別化貸款業(yè)務(wù)；三是中間業(yè)務(wù)等新業(yè)務(wù)開展緩慢，業(yè)務(wù)品種和業(yè)務(wù)創(chuàng)新存在不足。

（三）員工從業(yè)能力有待提高

從分析情況看，村鎮(zhèn)銀行員工總體素質(zhì)不錯(cuò)，但大多數(shù)員工從事銀行業(yè)時(shí)間較短，欠缺從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和實(shí)際業(yè)務(wù)操作知識(shí)。村鎮(zhèn)銀行目前還沒有建立起完善的學(xué)習(xí)培訓(xùn)制度和后備人才體系，特別是重要崗位缺乏人員，過度依賴發(fā)起行的少數(shù)業(yè)務(wù)骨干，員工整體從業(yè)能力有待進(jìn)一步提高。

四、對(duì)策建議

（一）樹立品牌形象，提高公信度

村鎮(zhèn)銀行要通過建立精品網(wǎng)點(diǎn)來向客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、加大支農(nóng)資金投放力度等措施，逐步獲得廣大客戶的信任和支持，樹立良好的企業(yè)品牌形象。一是營(yíng)造整潔的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所環(huán)境，提升村鎮(zhèn)銀行的正規(guī)銀行形象；二是提供高效優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，不斷提高客戶的滿意度；三是加強(qiáng)銀行企業(yè)文化建設(shè)和對(duì)外宣傳力度，實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)影響的目的。

（二）創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，擴(kuò)展業(yè)務(wù)市場(chǎng)

一是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品多樣化，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際，科學(xué)開發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，探索創(chuàng)新適合當(dāng)?shù)厍闆r的貸款模式，科學(xué)劃分客戶群體，并有針對(duì)性地開發(fā)相適應(yīng)的金融服務(wù)產(chǎn)品，開展以小額信貸為主的各類金融服務(wù)，設(shè)計(jì)適合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)的金融產(chǎn)品；二是積極開展中間業(yè)務(wù)，積極開辦并拓展中間業(yè)務(wù)，豐富服務(wù)產(chǎn)品種類，更好地滿足廣大農(nóng)民群眾的需要，進(jìn)一步優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)收入結(jié)構(gòu)，提高村鎮(zhèn)銀行的盈利水平。

（三）培養(yǎng)專業(yè)人才隊(duì)伍

一是強(qiáng)化員工教育培訓(xùn)，進(jìn)一步提高廣大員工的職業(yè)道德、專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)水平等綜合能力；二是引進(jìn)優(yōu)秀人才，從社會(huì)上招聘具有金融機(jī)構(gòu)管理經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)秀人才，逐步提高村鎮(zhèn)銀行的管理水平和競(jìng)爭(zhēng)能力；三是留住人才，通過培養(yǎng)企業(yè)文化理念，培養(yǎng)員工樹立視事業(yè)如家園的信念，提高員工的工資和福利待遇，讓員工享受到實(shí)實(shí)在在在的物質(zhì)優(yōu)惠。

參考文獻(xiàn)

第8篇：村鎮(zhèn)銀行存款風(fēng)險(xiǎn)范文

一、拓展業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)

（一）決策鏈短。具有獨(dú)立的企業(yè)法人資格，屬于一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，是按照現(xiàn)代企業(yè)制度來建立法人治理結(jié)構(gòu)的，且其機(jī)構(gòu)規(guī)模小，決策鏈短，公司治理靈活，能根據(jù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)和現(xiàn)實(shí)需求科學(xué)地設(shè)置業(yè)務(wù)流程和管理流程。

（二）現(xiàn)代零售銀行。立足城鄉(xiāng)，服務(wù)“三農(nóng)”，服務(wù)中小企業(yè)，是“村鎮(zhèn)金融便利站”式的現(xiàn)代零售銀行，是屬于農(nóng)民自己的“草根銀行”，其建立和發(fā)展有助于解決農(nóng)村地區(qū)金融供需矛盾，能有效解決農(nóng)民、微小企業(yè)貸款難的問題。

（三）創(chuàng)新產(chǎn)品靈活。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)借款人普遍缺乏有效抵押物這一實(shí)際，村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮了發(fā)起行的經(jīng)營(yíng)理念和傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，推出了中小企業(yè)聯(lián)保貸款等業(yè)務(wù)品種，深受客戶歡迎。

二、村鎮(zhèn)銀行建立產(chǎn)生的效應(yīng)

（一）有利于促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，對(duì)原有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無疑是一個(gè)促進(jìn)作用，增加了一條支持“三農(nóng)”的金融渠道，還可以解決因國(guó)有商業(yè)銀行貸款審批嚴(yán)格、手續(xù)繁瑣、門檻較高而對(duì)“三農(nóng)”和中小企業(yè)支持不足的問題，有利于“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的更好發(fā)展。

（二）為農(nóng)村金融創(chuàng)新提供了舞臺(tái)。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)無疑拓寬了融資渠道，從而為形成規(guī)模化農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)提供一定的資金保障。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)可開拓農(nóng)村消費(fèi)信貸需求，能有效促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)開拓。村鎮(zhèn)銀行構(gòu)建了城鄉(xiāng)金融資源互通互聯(lián)的新橋梁，一定程度上可緩解城市資金有余，農(nóng)村資金緊張和金融運(yùn)行渠道少的問題，逐步可實(shí)現(xiàn)把農(nóng)村資金留在農(nóng)村、把城市資金引入農(nóng)村的目的。

（三）強(qiáng)化對(duì)特色農(nóng)業(yè)的資金支持。村鎮(zhèn)銀行加大了金融對(duì)“ 三農(nóng)” 的投入力度，拓寬了特色農(nóng)業(yè)的融資渠道，引導(dǎo)社會(huì)和金融資金流向特色農(nóng)業(yè)，有效地滿足農(nóng)戶和小企業(yè)的小額貸款需求，幫助從事特色農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶和中小企業(yè)等突破資金瓶頸、擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模， 有助于促進(jìn)農(nóng)民增收、特色農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)大發(fā)展。

三、發(fā)展中面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（一）面臨法人治理結(jié)構(gòu)不完善情況。從目前情況看，村鎮(zhèn)銀行總?cè)藬?shù)在20人左右，基本除一名董事長(zhǎng)、一名行長(zhǎng)、一名副行長(zhǎng)外，其他部室并沒有相應(yīng)的配置，法人治理結(jié)構(gòu)無從談起。

（二）面臨一定的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。在吸收存款方面，村鎮(zhèn)銀行一方面受到嚴(yán)格的地域限制，不能跨地區(qū)進(jìn)行存貸業(yè)務(wù)，另一方面受到農(nóng)行及郵政儲(chǔ)蓄銀行在網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)、品牌等方面的競(jìng)爭(zhēng)，吸收存款弱勢(shì)明顯。村鎮(zhèn)銀行放貸需求強(qiáng)烈，由此產(chǎn)生了資金需求和供給的不對(duì)稱性，從而很容易產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（三）面臨一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。目前，村鎮(zhèn)銀行面對(duì)的企業(yè)客戶往往沒有完善的財(cái)務(wù)及產(chǎn)業(yè)發(fā)展系統(tǒng)可供評(píng)估，也缺少相關(guān)的專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行評(píng)估，而且這種狀況短期內(nèi)將難以改變。農(nóng)業(yè)作為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，本身具有很大的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）面臨一定的操作風(fēng)險(xiǎn)。從業(yè)務(wù)管理看，村鎮(zhèn)銀行沿用大股東發(fā)起行原有制度模式，業(yè)務(wù)流程上從原有的較大客戶向農(nóng)村客戶調(diào)整，采取相對(duì)靈活的模式。這種結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)是效率高，但也容易產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)。

四、業(yè)務(wù)發(fā)展制約因素

（一）法人治理上的制約。村鎮(zhèn)銀行雖然按照公司法和監(jiān)管部門的要求進(jìn)行了法人治理建設(shè)， 但由于發(fā)起行強(qiáng)大的資源支持和影響，村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立法人自主決策無法體現(xiàn)出來， 分支機(jī)構(gòu)管理式的傾向明顯。村鎮(zhèn)銀行法人治理建設(shè)中，對(duì)高管人員任職資格的絕對(duì)性限制也有與村鎮(zhèn)銀行設(shè)立初衷不一致的地方。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷就是要利用民營(yíng)資本，要充分調(diào)動(dòng)當(dāng)?shù)毓蓶|的積極性，追求責(zé)、權(quán)、利一致，而在村鎮(zhèn)銀行中，董事長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)、行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)均由發(fā)起銀行派任，這種法人治理是欠缺科學(xué)性的。

（二）業(yè)務(wù)開展上的制約。目前村鎮(zhèn)銀行由于結(jié)算系統(tǒng)不暢通，難以開展同業(yè)拆借業(yè)務(wù)，不能發(fā)行、買賣金融債券，致使存款之外的資金來源、融資渠道受限。這些不僅影響村鎮(zhèn)銀行的形象，也限制了村鎮(zhèn)銀行存款的增長(zhǎng)，資金來源受阻，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)就會(huì)受到較大制約。新業(yè)務(wù)如代銷基金、債券，代繳水電費(fèi)，理財(cái)產(chǎn)品銷售，保險(xiǎn)等沒有得到開展，創(chuàng)收渠道單一，實(shí)現(xiàn)盈利困難重重。

（三）可持續(xù)發(fā)展方面的制約。首先《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中明確“村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)堅(jiān)持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中，對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%”。再則農(nóng)村地區(qū)金融專業(yè)人才奇缺，加之難以承受太高的人力資源成本，村鎮(zhèn)銀行即便招募到金融專業(yè)人才，也面臨人才流失問題。

五、對(duì)策建議

（一）加大政策扶持力度，建立長(zhǎng)效政策支持體系。一是對(duì)初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅，給予一定年限的免稅期；建立涉農(nóng)貸款補(bǔ)貼制度，對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的涉農(nóng)貸款，由中央和地方財(cái)政給予一定比例的信貸補(bǔ)貼。二是銀監(jiān)部門適當(dāng)放寬對(duì)村鎮(zhèn)銀行存貸比例和最大單戶貸款比例指標(biāo)的監(jiān)管限制，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)大支持“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和效益。三是構(gòu)建良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，全面提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民的金融意識(shí)和信用觀念。四是研究探索農(nóng)村金融擔(dān)保和保險(xiǎn)制度，適時(shí)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，建立健全必要的農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，切實(shí)保證新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款放得出、收得回。

（二）明確市場(chǎng)定位,加快發(fā)展步伐。目前“貸款難”的問題主要反映在低端市場(chǎng)的空白以及中端市場(chǎng)的金融供給不足。由此可見,低端市場(chǎng)的主力以及彌補(bǔ)中端市場(chǎng)供給不足的任務(wù)將由村鎮(zhèn)銀行來承。在村鎮(zhèn)銀行成立初期,明確的市場(chǎng)定位不僅有助于其在農(nóng)村地區(qū)形成自己的“區(qū)域”和“地盤”,加快發(fā)展的步伐,也有助于推動(dòng)各正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間形成良性競(jìng)爭(zhēng)。

（三）完善內(nèi)控機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。完善法人治理結(jié)構(gòu)，這是確保村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的必要條件。必要時(shí)股東大會(huì)可聘請(qǐng)外部審計(jì)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)控制執(zhí)行情況進(jìn)行檢查、評(píng)價(jià)，并對(duì)內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行糾正和完善，確保依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)；要完善制度體系建設(shè)，建立基本制度下的各項(xiàng)具體業(yè)務(wù)管理辦法、操作方法、操作流程等制度體系。要加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理策略。從村鎮(zhèn)銀行自身來講，必須研究并建立一套客觀、科學(xué)有效、操作簡(jiǎn)單的農(nóng)村信用評(píng)估方法，使得業(yè)務(wù)人員易于掌握并高效決策。同時(shí)要評(píng)估農(nóng)戶及中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)農(nóng)村生產(chǎn)周期、氣候狀況、供求狀況、價(jià)格變化趨勢(shì)、農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)狀況及抗風(fēng)險(xiǎn)能力，確定他們的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，以此作為設(shè)計(jì)產(chǎn)品的依據(jù)。

第9篇：村鎮(zhèn)銀行存款風(fēng)險(xiǎn)范文

2010年8月3日，山東壽光農(nóng)商行主發(fā)起設(shè)立的天津東麗村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)，開啟了山東農(nóng)信系統(tǒng)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的序幕。壽光農(nóng)商行通過批量化設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，將成熟的金融產(chǎn)品和服務(wù)模式進(jìn)行“復(fù)制”，實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張。截至2016年5月底，已累計(jì)出資8.54億元分別在天津華明、天津?qū)幒印不帐徍⒑颖比吻穑约吧綎|濟(jì)南歷城區(qū)、德州陵城區(qū)、武城縣、樂陵市、平原縣、蘭陵縣等地區(qū)設(shè)立了10家村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)達(dá)到46家，資產(chǎn)總額81.3億元。村鎮(zhèn)銀行存款合計(jì)56.2億元，貸款合計(jì)50.5億元，2015年經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)突破1億元。壽光農(nóng)商行嚴(yán)格按照監(jiān)管部門的要求，對(duì)主發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行劃分類別，精準(zhǔn)施策，嵌入管理，既“管緊管好”，保障不出問題；又“松開手腳”，讓其靈活發(fā)展。

實(shí)施“三步走”發(fā)展戰(zhàn)略

壽光農(nóng)商行嚴(yán)格按照山東省聯(lián)社制訂的《主發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行管理規(guī)范指導(dǎo)意見》的有關(guān)要求，將“跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略”作為促進(jìn)農(nóng)商行新一輪裂變式發(fā)展的重要戰(zhàn)略，對(duì)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的全過程給予高度關(guān)注和充分支持。壽光農(nóng)商行全面推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行集團(tuán)化、本土化、精細(xì)化發(fā)展，制定了跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)“走出去，走進(jìn)去，走上去”三步走的發(fā)展戰(zhàn)略：第一步，在外地設(shè)立村鎮(zhèn)銀行；第二步，村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)卣痉€(wěn)腳跟，盡快融入當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)份額的增長(zhǎng)；第三步，在當(dāng)?shù)匦纬梢欢ǖ纳鐣?huì)影響力和話語權(quán)，形成自身特色，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。

為實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行“集約化、標(biāo)準(zhǔn)化和專業(yè)化”管理，提升農(nóng)商行管理、服務(wù)村鎮(zhèn)銀行的水平，壽光農(nóng)商行專門成立了村鎮(zhèn)銀行管理中心，突出抓好“風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)模、效益、團(tuán)隊(duì)”四項(xiàng)核心工作，堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)防控底線。并根據(jù)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立時(shí)間、資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和員工人數(shù)，將村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展劃分為成長(zhǎng)期、發(fā)展期和穩(wěn)定期三個(gè)階段。針對(duì)不同發(fā)展階段的村鎮(zhèn)銀行，分類施策，制定各階段的管理重點(diǎn)，指導(dǎo)其科學(xué)設(shè)置組織架構(gòu)，夯基筑臺(tái)，立柱架梁，逐步搭建起村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)管理主框架。

建立常態(tài)化輔導(dǎo)機(jī)制

壽光農(nóng)商行在村鎮(zhèn)銀行政策研究、日常管理、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、服務(wù)支持等工作中，發(fā)揮總行“母艦”的資源輸出作用，將各業(yè)務(wù)條線的管理機(jī)制、經(jīng)驗(yàn)成果向村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行模塊化輸出，做好業(yè)務(wù)指導(dǎo)和技術(shù)幫扶，幫助村鎮(zhèn)銀行有效規(guī)避政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，并按時(shí)間節(jié)點(diǎn)組織各項(xiàng)業(yè)務(wù)審計(jì)，引領(lǐng)村鎮(zhèn)銀行科學(xué)發(fā)展、合規(guī)經(jīng)營(yíng)。為加強(qiáng)信息溝通，實(shí)現(xiàn)資源共享，壽光農(nóng)商行創(chuàng)辦了內(nèi)部刊物《村銀動(dòng)態(tài)》，搭建了資訊“雙向交流平臺(tái)”，將60多年農(nóng)村金融服務(wù)歷程所積累的經(jīng)驗(yàn)做法，快速、有效地移植到村鎮(zhèn)銀行，指導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮“決策鏈條短、經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活”的優(yōu)勢(shì)，因地制宜，大力支持小微企業(yè)、個(gè)體工商戶發(fā)展，使其在服務(wù)“三農(nóng)”、支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)健康發(fā)展。例如，壽光農(nóng)商行主發(fā)起設(shè)立的天津華明村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新推出了“金惠農(nóng)”等四大系列50余種金融產(chǎn)品，有效滿足了當(dāng)?shù)氐慕鹑谛枨蟆?/p>

壽光農(nóng)商行認(rèn)真履行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的審計(jì)檢查服務(wù)職能，采取全面檢查為主，突擊檢查、專項(xiàng)檢查為輔的方式，幫助村鎮(zhèn)銀行全面梳理各項(xiàng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，及時(shí)查找業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和內(nèi)部管理中存在的漏洞和薄弱環(huán)節(jié)，協(xié)助村鎮(zhèn)銀行健全組織架構(gòu)、完善內(nèi)控機(jī)制、規(guī)范業(yè)務(wù)操作，逐步建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。組織開展村鎮(zhèn)銀行年度檢查輔導(dǎo)工作，通過日常行為抽查監(jiān)控、業(yè)務(wù)操作抽樣檢查，對(duì)村鎮(zhèn)銀行會(huì)計(jì)內(nèi)控、信貸管理、信息科技、（下轉(zhuǎn)44頁）（上接42頁）案件防控及上年度內(nèi)控檢查落實(shí)整改情況進(jìn)行檢查輔導(dǎo)。針對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題和不足，提出工作建議及風(fēng)險(xiǎn)提示，指導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行加強(qiáng)管理環(huán)節(jié)的監(jiān)督控制，規(guī)范日常操作，強(qiáng)化員工合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，為促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健、合規(guī)、可持續(xù)發(fā)展保駕護(hù)航。

構(gòu)建一體化保障體系