商業(yè)保險(xiǎn)的必要性精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)保險(xiǎn)的必要性范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)保險(xiǎn)；養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)；不動(dòng)產(chǎn)投資

一、商業(yè)保險(xiǎn)介入養(yǎng)老保障體系的必要性及可行性分析

1.商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的必要性

我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)基金隨人口老齡化加重面臨著較大的支付壓力，在很大程度上，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)尚未完全實(shí)現(xiàn)，在家中養(yǎng)老是大多數(shù)老年人的首選。這無(wú)不要求政府進(jìn)行大量的財(cái)政支出完善社會(huì)保險(xiǎn)制度，然而事實(shí)證明，過(guò)度依賴(lài)于政府來(lái)養(yǎng)老并不會(huì)減弱老齡化趨勢(shì)，也不利于社會(huì)的發(fā)展。與此同時(shí)，隨著我國(guó)城鎮(zhèn)化步伐的加快，大量農(nóng)田變?yōu)楣さ兀r(nóng)民無(wú)法從非農(nóng)業(yè)用地中得到穩(wěn)定收入，便依賴(lài)于國(guó)家出臺(tái)的一系列失地農(nóng)民養(yǎng)老政策來(lái)得到相應(yīng)補(bǔ)償，但由于目前的社會(huì)保障體系尚不健全，無(wú)法全面兼顧失地農(nóng)民養(yǎng)老保障，這就給商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)提供強(qiáng)大的需求空間。

2.商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的可行性

在法律層面上看，我國(guó)現(xiàn)階段不斷完善的相關(guān)法律制度對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)投資的渠道進(jìn)行了更廣泛更全面的支持，例如我國(guó)《保險(xiǎn)法》與保險(xiǎn)相關(guān)條例允許保險(xiǎn)資金投資不動(dòng)產(chǎn)，這就為保險(xiǎn)資金進(jìn)入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)敞開(kāi)了大門(mén)。從經(jīng)濟(jì)收益層面上看，中國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)資金在積極尋求更優(yōu)的投資渠道，與此同時(shí)，中國(guó)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)也在等待巨大資金流入的機(jī)會(huì)。而保險(xiǎn)企業(yè)若想提高經(jīng)濟(jì)收益，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)若想突破發(fā)展的平臺(tái)期，那么保險(xiǎn)資金投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)必然是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，資金運(yùn)轉(zhuǎn)的契合將促使兩個(gè)行業(yè)的雙贏(yíng)。

二、商業(yè)保險(xiǎn)介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式

1.不動(dòng)產(chǎn)投資模式

這種模式主要以不動(dòng)產(chǎn)為依托，所有養(yǎng)老服務(wù)獲得的前提是必須獲得不動(dòng)產(chǎn)的使用權(quán)或產(chǎn)權(quán)，比如：美國(guó)的持續(xù)照料退休社區(qū)CCRC，是宗教團(tuán)體資助的老年人護(hù)理院，它是集居住、醫(yī)療、娛樂(lè)、護(hù)理于一身的綜合性養(yǎng)老社區(qū)。經(jīng)過(guò)一個(gè)多世紀(jì)的不斷發(fā)展完善，經(jīng)營(yíng)者發(fā)現(xiàn)吸收保險(xiǎn)資金有利于將養(yǎng)老服務(wù)與保險(xiǎn)產(chǎn)品相結(jié)合，客戶(hù)可通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)推動(dòng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)。這種結(jié)合方式被實(shí)踐證實(shí)對(duì)養(yǎng)老及保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展同時(shí)起到積極作用，改善了保險(xiǎn)企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債情況。此外，日本這一人口老齡化十分嚴(yán)重的國(guó)家從20世紀(jì)70年代開(kāi)始也進(jìn)入了養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展時(shí)期。日本在規(guī)定民營(yíng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)運(yùn)作規(guī)則的同時(shí)鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展及完善，保險(xiǎn)資金介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)已是非常普遍的情況。根據(jù)美國(guó)、日本的經(jīng)驗(yàn)，中國(guó)若想打開(kāi)保險(xiǎn)資金在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中的渠道，投資養(yǎng)老不動(dòng)產(chǎn)是一個(gè)關(guān)鍵的突破口，究其原因有兩點(diǎn)：一是養(yǎng)老不動(dòng)產(chǎn)與普通不動(dòng)產(chǎn)的相似程度使在我國(guó)投資養(yǎng)老不動(dòng)產(chǎn)變得較為容易；二是養(yǎng)老不動(dòng)產(chǎn)的收益主要從租賃中獲得，保險(xiǎn)企業(yè)投資之后的回報(bào)周期可能會(huì)長(zhǎng)達(dá)幾十年，養(yǎng)老不動(dòng)產(chǎn)投資與保險(xiǎn)人手中長(zhǎng)期持有的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)相匹配，因此養(yǎng)老不動(dòng)產(chǎn)是十分適合保險(xiǎn)投資的方向之一。

2.養(yǎng)老服務(wù)投資模式

養(yǎng)老服務(wù)投資不同于養(yǎng)老不動(dòng)產(chǎn)投資，它主要側(cè)重于提供服務(wù)而非以不動(dòng)產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)和使用權(quán)為基礎(chǔ)，在一定程度上類(lèi)似于一種為供需雙方提供中介服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，老人的主要養(yǎng)老地點(diǎn)仍在家中。法德兩國(guó)都是人口老齡化比較嚴(yán)重的國(guó)家，民意調(diào)查顯示大多數(shù)老年人更傾向在家中養(yǎng)老，據(jù)此才出現(xiàn)這種服務(wù)性的養(yǎng)老方式。

3.養(yǎng)老金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)投資模式

養(yǎng)老型金融產(chǎn)品是指與養(yǎng)老相關(guān)的金融性理財(cái)產(chǎn)品，它主要由保險(xiǎn)公司提供，要想通過(guò)投資養(yǎng)老金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)收益，就要求保險(xiǎn)企業(yè)將金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的拓展進(jìn)行有效結(jié)合。以美國(guó)為例，“倒按揭”模式的運(yùn)用一方面使老人從銀行得到了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助，另一方面使銀行盈利。這種“倒按揭”模式類(lèi)似于保險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，類(lèi)似于向保險(xiǎn)公司繳納保費(fèi)，定期獲得保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金。韓國(guó)在人口老齡化愈發(fā)嚴(yán)重的背景下于2007年推行了《老人長(zhǎng)期看護(hù)保險(xiǎn)法》，韓國(guó)國(guó)民健康保險(xiǎn)公團(tuán)的成立業(yè)充當(dāng)著保險(xiǎn)人的角色收取保費(fèi)和支付保險(xiǎn)金，韓國(guó)公民每月都要向韓國(guó)國(guó)民健康保險(xiǎn)公團(tuán)繳納一定金額的保險(xiǎn)費(fèi)。反觀(guān)我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)，雖然發(fā)展成熟，但也存在一些不足：第一，各個(gè)壽險(xiǎn)產(chǎn)品較為相似，缺乏新意；第二，諸多保險(xiǎn)公司都以“分紅”理念吸引顧客，稍顯違背最初“保障”本意；第三，長(zhǎng)期護(hù)理發(fā)展緩慢。分析以上問(wèn)題，可以總結(jié)出幾點(diǎn)建議：首先，讓保險(xiǎn)產(chǎn)品更多地恢復(fù)其保障職能，即當(dāng)人們因收入減少有可能造成生活水平下降之時(shí)，可通過(guò)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障功能加以避免；其次，將養(yǎng)老型保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他產(chǎn)業(yè)接軌，如上文所提的不動(dòng)產(chǎn)、服務(wù)及金融產(chǎn)品。

三、商業(yè)保險(xiǎn)介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)策

第2篇：商業(yè)保險(xiǎn)的必要性范文

[ 關(guān)鍵詞 ] 巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)制度 完善

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是指能夠造成巨大經(jīng)濟(jì)損失和人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn),且其具有突發(fā)性和破壞性的特點(diǎn)。正是由于其損失頻率低損失幅度高的特點(diǎn),也對(duì)完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立提出了較高的要求。

一、我國(guó)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的必要性

近年來(lái),世界范圍內(nèi)自然災(zāi)害事故頻發(fā),造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失和大量的人員傷亡。我國(guó)接連發(fā)生的冰雪災(zāi)害、汶川大地震、西南干旱都一次次考驗(yàn)著我國(guó)的保險(xiǎn)體系,特別是巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,2008年初發(fā)生在我國(guó)南方地區(qū)的冰雪災(zāi)害和5月發(fā)生在四川汶川的8.0級(jí)大地震造成直接經(jīng)濟(jì)損失分別為1516.5億和8451億元人民幣,占2008年全球巨災(zāi)損失總額的8.3%和46%。由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不具備大量和同質(zhì)等可保風(fēng)險(xiǎn)的條件,對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性具有較大影響,巨災(zāi)一旦發(fā)生不僅會(huì)危機(jī)保險(xiǎn)公司自身財(cái)務(wù)的穩(wěn)定性,對(duì)再保險(xiǎn)市場(chǎng)也會(huì)形成巨大的沖擊。因此,構(gòu)建適合我國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度十分必要。

2009年3月8日,在全國(guó)政協(xié)十一屆二次會(huì)議第三次全會(huì)中,我國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席魏迎寧在《關(guān)于建立我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的幾點(diǎn)思考》中提出,建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是一項(xiàng)利國(guó)利民的迫切任務(wù)。我國(guó)作為一個(gè)自然災(zāi)害多發(fā)的發(fā)展中國(guó)家,建立符合我國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度,讓政府和市場(chǎng)共同發(fā)揮作用,有利于更好地提高巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。從政府的角度看,建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度有利于減輕財(cái)政壓力,增強(qiáng)財(cái)政資金救助的有效性,可以用有限的財(cái)政資金撬動(dòng)更多的社會(huì)資金承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn),形成多層次的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。從保障民生的角度看,巨災(zāi)造成的損失一般十分巨大。建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度,利用巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的長(zhǎng)期資金積累,以及巨災(zāi)再保險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制,可以快速籌集大量資金,促進(jìn)災(zāi)后重建。

二、我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度發(fā)展現(xiàn)狀

由于我國(guó)國(guó)情限制及保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展相對(duì)滯后的現(xiàn)狀,我國(guó)的巨災(zāi)救助體制長(zhǎng)期依賴(lài)國(guó)家財(cái)政為后盾,巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)大部分都由國(guó)家財(cái)政來(lái)承擔(dān),然而政府財(cái)政僅能提供最低限度的災(zāi)后救濟(jì),其金額和惠及面相對(duì)于巨災(zāi)損失如杯水車(chē)薪。2008年5月發(fā)生的汶川大地震僅在四川省就造成直接經(jīng)濟(jì)損失超過(guò)一萬(wàn)億元人民幣,而據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)中央財(cái)政投入550.74億元(其中:應(yīng)急搶險(xiǎn)救災(zāi)資金250.74億元,災(zāi)后恢復(fù)重建資金300億元)用于救災(zāi),這相對(duì)總損失額的作用十分微弱。同時(shí),財(cái)政救災(zāi)資金的大量支出, 常常會(huì)牽涉到財(cái)政赤字, 從而影響國(guó)家財(cái)政收支的穩(wěn)定性, 也“擠出了”其他方面的財(cái)政支出。另外,社會(huì)捐贈(zèng)(包括國(guó)際援助) 也是我國(guó)對(duì)付巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)采取的措施之一,但是其力度也是有限的。而我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)則存在很大的局限性,地震、海嘯等巨災(zāi)都不屬于可保責(zé)任,這樣其風(fēng)險(xiǎn)分散能里很有限,加之,我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展程度低,使保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的穩(wěn)定性受到很大影響。

總體來(lái)說(shuō),我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度仍處于欠發(fā)達(dá)水平,主要是以政府為主導(dǎo)的巨災(zāi)救助體制,對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)及再保險(xiǎn)制度的缺乏充分利用,很多相關(guān)制度也不完善,對(duì)于我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有起到很好的分散作用。

三、我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的完善

綜上所述,完全依靠政府救助的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系存在明顯的局限性,然而我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展仍處于較為初級(jí)的程度,保險(xiǎn)市場(chǎng)及相關(guān)制度都有待完善,這就決定了單純體用商業(yè)保險(xiǎn)模式處理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)也是不適應(yīng)我國(guó)國(guó)情的。

借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn),可以看到國(guó)際上運(yùn)行較為合理的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制都是以商業(yè)保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體的,例如,英國(guó)的洪水保險(xiǎn)即是商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)模式的典范,其中,商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)了主要風(fēng)險(xiǎn),而政府只是通過(guò)工程防損等起到輔助作用,美國(guó)、日本等國(guó)家的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度雖然政府參與程度明顯加大,但是商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依然是制度的主體,起到主要作用。

綜合考慮我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制、保險(xiǎn)市場(chǎng)等具體國(guó)情,巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不可能完全由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獨(dú)立承擔(dān),我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度應(yīng)當(dāng)充分利用政府和機(jī)構(gòu)的力量,通過(guò)兩者的有利結(jié)合,達(dá)到有效分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的作用。具體的完善措施主要通過(guò)以下兩個(gè)方面闡述:

一方面,規(guī)范及完善政府支持體系。將巨災(zāi)保險(xiǎn)制度納入國(guó)家綜合災(zāi)害防范體系,從立法保障、組織推動(dòng)、財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、防災(zāi)減災(zāi)等方面給予支持。當(dāng)然政府的支持并非是無(wú)條件的給予財(cái)政支持,這將無(wú)異于以前的政府救助體系,只有在巨災(zāi)損失超出商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的賠償能力,政府才適當(dāng)介入給予合理補(bǔ)償。

另一方面,加強(qiáng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的市場(chǎng)化運(yùn)作。這是完善的重點(diǎn),也是我國(guó)現(xiàn)行巨災(zāi)保險(xiǎn)體制嚴(yán)重不足之處。充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)公司的網(wǎng)點(diǎn)和技術(shù)優(yōu)勢(shì),為巨災(zāi)保險(xiǎn)提供承保理賠服務(wù)。并且大力發(fā)展和利用再保險(xiǎn)市場(chǎng)特別是國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。此外,巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須實(shí)行單獨(dú)核算,單獨(dú)管理,保費(fèi)盈余部分作為巨災(zāi)保險(xiǎn)基金逐年滾存,這樣有利于保障巨災(zāi)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。

此外,我國(guó)還可考慮建立巨災(zāi)保險(xiǎn)共同基金,通過(guò)基金的獨(dú)立運(yùn)作,起到對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的有效補(bǔ)充作用。

參考文獻(xiàn):

[1] 譚湘渝,蔣毅.《巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析與模式選擇》 《生產(chǎn)力研究》2009年第24期 第31-33頁(yè).

[2]《政策要覽》 《國(guó)際融資》2009年第4期 第74-75頁(yè).

[3] 李軍.《論我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立與完善》 碩士學(xué)位論文.

第3篇：商業(yè)保險(xiǎn)的必要性范文

【關(guān)鍵詞】學(xué)生；保險(xiǎn)；新農(nóng)合

一、中學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的分類(lèi)

中學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)主要分為兩類(lèi)，一類(lèi)是有政府部門(mén)提供的城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)和和新型農(nóng)村醫(yī)療合作（簡(jiǎn)稱(chēng)新農(nóng)合）；另一類(lèi)是由各商業(yè)公司提供的各種商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。

城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)是城鎮(zhèn)學(xué)生的首選，是由政府支持、引導(dǎo)和組織的，學(xué)生自愿參加的基本醫(yī)療保險(xiǎn)；新型農(nóng)村醫(yī)療合作，簡(jiǎn)稱(chēng)新農(nóng)合，是由政府推出，面向農(nóng)村學(xué)生，其主要用于統(tǒng)籌病種門(mén)診費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)和住院費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)，是一種惠及面廣、惠及程度深以及繳費(fèi)比例低的險(xiǎn)種。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)種類(lèi)眾多，其主要可分為：普通醫(yī)療險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)、特種疾病險(xiǎn)以及手術(shù)醫(yī)療險(xiǎn)等。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是農(nóng)村學(xué)生的新農(nóng)合、城鎮(zhèn)學(xué)生的城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的有益補(bǔ)充，相輔相成，學(xué)生家長(zhǎng)可以根據(jù)自身的情況自愿購(gòu)買(mǎi)。

二、中學(xué)生在參保中存在的問(wèn)題

很多學(xué)生家長(zhǎng)對(duì)醫(yī)保不是很了解，導(dǎo)致在參保過(guò)程中主要存在兩類(lèi)問(wèn)題，一類(lèi)是貪多，認(rèn)為購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)越多越好，重復(fù)購(gòu)買(mǎi)，認(rèn)為買(mǎi)的多，理賠的也會(huì)更多，實(shí)際上我國(guó)《新農(nóng)合》以及《城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)》中已經(jīng)明確規(guī)定了不得重復(fù)享受政府給予的補(bǔ)助和醫(yī)療保險(xiǎn)待遇。因此，已經(jīng)參加了新農(nóng)合的學(xué)生不需要參加城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)，盡管很多農(nóng)村學(xué)生在城鎮(zhèn)學(xué)校就學(xué)，已經(jīng)參加了城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的學(xué)生也不需要再參加新農(nóng)合。商業(yè)保險(xiǎn)大都是補(bǔ)償性醫(yī)療保險(xiǎn)，也就說(shuō)保險(xiǎn)學(xué)生所獲得的保險(xiǎn)金不能超過(guò)實(shí)際醫(yī)療中所支付的費(fèi)用，可見(jiàn)，重復(fù)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，并不能得到重復(fù)的理賠，如果重復(fù)理賠，是一種資源浪費(fèi)。另一類(lèi)常出現(xiàn)的問(wèn)題是從不購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，認(rèn)為自己的孩子很少生病，很健康，存在一種僥幸的心里，一旦小孩出現(xiàn)重大疾病，往往承擔(dān)不起沉重的醫(yī)療費(fèi)用。

針對(duì)很多家長(zhǎng)對(duì)各類(lèi)保險(xiǎn)的不理解，學(xué)校一定要先了解各保險(xiǎn)條款，賠付程序，熟悉各保險(xiǎn)的功能，賠付的標(biāo)準(zhǔn)、政策和范圍，然后才能協(xié)助各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)做好參保繳費(fèi)公示和具體參保經(jīng)辦。學(xué)?？梢酝ㄟ^(guò)家長(zhǎng)會(huì)、班會(huì)和學(xué)校廣播等宣傳渠道向?qū)W生家長(zhǎng)、學(xué)生進(jìn)行宣傳，引導(dǎo)他們合理選擇保險(xiǎn)。要積極勸導(dǎo)各學(xué)生積極參加新農(nóng)合或者城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，未雨綢繆，維護(hù)好學(xué)生的基本利益。學(xué)校一般不參與宣傳和辦理商業(yè)保險(xiǎn)，是否購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)由學(xué)生家長(zhǎng)和學(xué)生根據(jù)自身的情況選擇，購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)保險(xiǎn)，在學(xué)生生病時(shí)可以得到更多的補(bǔ)償，但在購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，一定不要貪多，要量力而行；另外，在購(gòu)買(mǎi)商業(yè)時(shí)要精選險(xiǎn)種，認(rèn)準(zhǔn)品牌，避免浪費(fèi)和重復(fù)。

三、中學(xué)生在使用醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)常遇到的問(wèn)題和對(duì)策

1.學(xué)校無(wú)專(zhuān)人負(fù)責(zé)宣傳，辦理保險(xiǎn)。學(xué)校在負(fù)責(zé)給學(xué)生辦理醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，一般是由兼職人員負(fù)責(zé)，兼職人員主要是根據(jù)上級(jí)的文件精神和要求對(duì)學(xué)生信息進(jìn)行登記、繳費(fèi)公示、核對(duì)、發(fā)卡等日常性工作，對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)條款、實(shí)施辦法并不是很清楚，因此在向家長(zhǎng)、學(xué)生宣傳時(shí)，就很容易出現(xiàn)宣傳不到位，解釋不清楚的情況。保險(xiǎn)的宣傳和辦理是一項(xiàng)復(fù)雜、嚴(yán)肅的工作，為了做好這一項(xiàng)工作，學(xué)校有必要安排專(zhuān)人負(fù)責(zé)，一方面有利日常保險(xiǎn)事務(wù)的開(kāi)展；另一方面可以實(shí)時(shí)掌握學(xué)生保險(xiǎn)的相關(guān)最新信息，及時(shí)準(zhǔn)確地為家長(zhǎng)、學(xué)生提供詳盡、全面的指導(dǎo)。

2.中學(xué)生保險(xiǎn)相關(guān)資料常丟失。新農(nóng)合證、學(xué)生醫(yī)保卡以及商業(yè)保單的繳費(fèi)單據(jù)、商業(yè)保險(xiǎn)的保單等資料容易被家長(zhǎng)和學(xué)生丟失，造成這種情況的原因是多方面的，一方面是家長(zhǎng)和學(xué)生忽視對(duì)相關(guān)資料的保存；另一方面在開(kāi)學(xué)時(shí)，學(xué)校發(fā)的資料比較多，容易混淆；還有一個(gè)原因是在辦理過(guò)程中，學(xué)校出現(xiàn)漏發(fā)、漏辦的現(xiàn)象。資料一旦丟失，學(xué)生在辦理賠付、報(bào)銷(xiāo)就會(huì)比較困難。

為了有效應(yīng)對(duì)學(xué)生經(jīng)常丟失保險(xiǎn)資料的情況，一方面，學(xué)校工作人員一定要認(rèn)真細(xì)致核對(duì)學(xué)生信息，學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)涉及人員多，信息繁雜，如果工作不細(xì)致，就容易出現(xiàn)漏報(bào)、誤報(bào)和多報(bào)的情況，學(xué)校工作人員在填寫(xiě)好相關(guān)信息后，要盡量和家長(zhǎng)、學(xué)生核對(duì)相關(guān)信息，做到上班人數(shù)、卡、賬相符；另一方面在下發(fā)保險(xiǎn)相關(guān)資料時(shí)，要實(shí)施領(lǐng)卡簽字，相關(guān)資料存檔，向家長(zhǎng)、學(xué)生宣傳保險(xiǎn)資料的重要性，盡量避免由于工作的失誤造成學(xué)校和家長(zhǎng)、學(xué)生間的誤會(huì)。

3.多數(shù)學(xué)生不清楚賠付程序，不會(huì)正確使用醫(yī)?？?、《新農(nóng)合證》、商業(yè)保險(xiǎn)。醫(yī)保復(fù)雜的起付標(biāo)準(zhǔn)、報(bào)銷(xiāo)范圍、報(bào)銷(xiāo)比例、結(jié)算時(shí)間、需要提供的資料等，使很多學(xué)生家長(zhǎng)不甚了了，特別是有些文化水平較低的家長(zhǎng)更是被搞得一頭霧水。學(xué)生在使用醫(yī)?？āⅰ缎罗r(nóng)合證》過(guò)程中，也發(fā)生了許多不盡人意的案例。有些學(xué)生不知城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合實(shí)行現(xiàn)場(chǎng)結(jié)付，入院時(shí)不出示醫(yī)?？?、《新農(nóng)合證》，造成出院時(shí)醫(yī)院方面錯(cuò)誤的結(jié)算，也造成家庭經(jīng)濟(jì)的損失。國(guó)家將普通門(mén)診納入基本醫(yī)療保險(xiǎn)范疇后，不少學(xué)生不知道門(mén)診報(bào)銷(xiāo)需要本人事先在就近定點(diǎn)醫(yī)院簽約，有的學(xué)生則嫌使用起來(lái)不方便而選擇不簽約，主動(dòng)放棄了自己的權(quán)益。如何正確使用醫(yī)?？?、商業(yè)保險(xiǎn)將直接影響學(xué)生的切身利益，學(xué)校相關(guān)部門(mén)應(yīng)邀請(qǐng)有關(guān)專(zhuān)業(yè)人士、根據(jù)本地城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)、新農(nóng)合實(shí)施辦法，對(duì)本校學(xué)生和家長(zhǎng)進(jìn)行專(zhuān)題講座，內(nèi)容包括：門(mén)診和住院時(shí)醫(yī)?？ǖ氖褂?、報(bào)銷(xiāo)賠付時(shí)所需材料、學(xué)生假期在外地因病需住院治療申請(qǐng)程序，醫(yī)保卡相關(guān)資料丟失的補(bǔ)辦程序等等。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳新中 王秀英 學(xué)生少兒醫(yī)療保險(xiǎn)的政策研究 中國(guó)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)2008年第6期.

第4篇：商業(yè)保險(xiǎn)的必要性范文

關(guān)鍵詞：巨災(zāi)保險(xiǎn)基金；巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理；巨災(zāi)保險(xiǎn)制度

中圖分類(lèi)號(hào)：F840.64　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1006－1428(2009)04－0027－03

中國(guó)平均每年因巨災(zāi)造成的經(jīng)濟(jì)損失占GDP的3％以上。面對(duì)巨災(zāi)，中國(guó)目前仍然習(xí)慣運(yùn)用行政手段進(jìn)行災(zāi)害管理和救助，政府承擔(dān)了較重的災(zāi)害補(bǔ)償責(zé)任，缺乏市場(chǎng)化的應(yīng)對(duì)機(jī)制。而在國(guó)外，很多國(guó)家都建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，特別是設(shè)立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。這既能提高保險(xiǎn)賠付在災(zāi)后重建中的作用，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的保障功能；又能減輕政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)，確保國(guó)家財(cái)政體系的穩(wěn)定運(yùn)行。

一、建立我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的必要性

首先，中國(guó)自然災(zāi)害發(fā)生頻繁，需要建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金來(lái)應(yīng)對(duì)每年因巨災(zāi)造成的巨大經(jīng)濟(jì)損失。由于巨災(zāi)保險(xiǎn)的缺失，歷來(lái)經(jīng)濟(jì)損失主要依靠國(guó)家財(cái)政救濟(jì)和社會(huì)救助，但這兩者對(duì)損失的補(bǔ)償畢竟是小范圍和低層次的。因此，我國(guó)急需建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度及其基金來(lái)應(yīng)對(duì)巨災(zāi)損失。

第二，設(shè)立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金是建立我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的需要。巨災(zāi)保險(xiǎn)基金不僅可以避免單一保險(xiǎn)公司單獨(dú)承保地震險(xiǎn)等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，而且可以解決保費(fèi)收入的有限性與地震等巨災(zāi)損失的巨大性之間的矛盾。巨災(zāi)保險(xiǎn)基金是巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的核心和基礎(chǔ)，所以必須建立起與巨災(zāi)保險(xiǎn)制度相對(duì)配套的巨災(zāi)基金。沒(méi)有巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的依托，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度將難以充分發(fā)揮其功能。

第三，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不可保的性質(zhì)也要求建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。地震、洪水等巨災(zāi)發(fā)生頻率小，但一旦發(fā)生造成的損失巨大，單純的商業(yè)保險(xiǎn)公司根本無(wú)力承擔(dān)。即使商業(yè)保險(xiǎn)公司愿意承保，單純依靠保險(xiǎn)公司經(jīng)精算模型厘定的費(fèi)率來(lái)確定價(jià)格，普通百姓也根本承擔(dān)不起。因此，只有在政府的主導(dǎo)下，形成一個(gè)較好的巨災(zāi)基金積累和風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，商業(yè)保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)可控的條件下才可參與進(jìn)來(lái)。

最后，巨災(zāi)保險(xiǎn)基金可以減輕政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)。目前我國(guó)實(shí)行的是公共財(cái)政支持下的政府主導(dǎo)型巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式，由財(cái)政預(yù)算安排災(zāi)害救濟(jì)。在巨災(zāi)發(fā)生時(shí)，預(yù)算安排的救濟(jì)相對(duì)于災(zāi)害損失來(lái)講，往往是杯水車(chē)薪。而且，隨著災(zāi)害發(fā)生的頻率增加、損失增大，這種依靠財(cái)政救濟(jì)轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)方法顯現(xiàn)出明顯的局限與不足(李文富，2008)。因此，要有效化解巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，就有必要建立市場(chǎng)機(jī)制下的巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。以減輕巨災(zāi)對(duì)公共財(cái)政的壓力(Mitchell and Schnarwiler，2008)。

二、國(guó)際巨災(zāi)保險(xiǎn)基金模式

目前全球有12個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)基金?？紤]到巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，世界上許多災(zāi)害多發(fā)國(guó)家或地區(qū)均采取了政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司形成伙伴合作的運(yùn)作模式，即政府制定有效的公共政策，國(guó)家財(cái)政以基金的方式提供適當(dāng)?shù)呢?cái)政資助，保險(xiǎn)公司采用市場(chǎng)化運(yùn)作的方式廣泛參與，形成全國(guó)性的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。這方面成功的例子有美國(guó)的洪水保險(xiǎn)基金、土耳其的國(guó)家地震保險(xiǎn)機(jī)制、新西蘭巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金和挪威巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。

1、美國(guó)國(guó)家洪水保險(xiǎn)基金。美國(guó)國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃是由聯(lián)邦政府管理和運(yùn)作的非盈利計(jì)劃。該計(jì)劃在聯(lián)邦政府設(shè)有防洪保險(xiǎn)基金，并由聯(lián)邦緊急事務(wù)管理局(FEMA)統(tǒng)一管理。如果發(fā)生較大洪水，基金不夠支付保險(xiǎn)賠償時(shí)，F(xiàn)EMA會(huì)向國(guó)家財(cái)政臨時(shí)借款，日后再?gòu)暮樗ｋU(xiǎn)基金中歸還。保險(xiǎn)公司在實(shí)施洪水保險(xiǎn)時(shí)實(shí)際上是在執(zhí)行FEMA的洪水保險(xiǎn)計(jì)劃，其保費(fèi)收入上繳國(guó)家洪水保險(xiǎn)基金，賠付也由國(guó)家洪水保險(xiǎn)基金支付。洪水保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)不由保險(xiǎn)公司而是由聯(lián)邦政府承擔(dān)(曾立新，2007)。

保險(xiǎn)公司主要是向洪泛區(qū)居民出售洪水保險(xiǎn)，并在洪災(zāi)發(fā)生時(shí)及時(shí)辦理有關(guān)賠償手續(xù)和墊付賠償資金。

2、土耳其巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。2000年，土耳其政府在世界銀行幫助下建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體(TCIP)并設(shè)有基金。土耳其巨災(zāi)保險(xiǎn)基金主要針對(duì)業(yè)主和小企業(yè)主。

土耳其政府采取以下主要措施來(lái)建立基金。一是政府以法律的形式使地震保險(xiǎn)成為強(qiáng)制性保險(xiǎn)制度。二是搭建巨災(zāi)保險(xiǎn)基金核心機(jī)構(gòu)框架，使政府處于核心地位，負(fù)責(zé)基金運(yùn)作的設(shè)計(jì)和監(jiān)管等。三是主導(dǎo)開(kāi)發(fā)強(qiáng)制性的全國(guó)統(tǒng)一的地震保險(xiǎn)條款。保額為25，000美元，超過(guò)部分實(shí)行商業(yè)性自愿保險(xiǎn)。四是制定風(fēng)險(xiǎn)籌資戰(zhàn)略，通過(guò)初始最低賠付能力、風(fēng)險(xiǎn)自留水平、國(guó)際再保險(xiǎn)、世界銀行不確定性貸款和政府作為再保險(xiǎn)人分擔(dān)。五是建立和加強(qiáng)基金的治理結(jié)構(gòu)。六是明確保單銷(xiāo)售和理賠工作的安排(王艷，2008)。

3、新西蘭巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。新西蘭地震委員會(huì)由財(cái)政部全資組建，在抵御巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)發(fā)揮關(guān)鍵作用。基金的主要來(lái)源是強(qiáng)制征收的保險(xiǎn)費(fèi)以及基金在市場(chǎng)投資中獲得的收益。居民向保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)房屋或房?jī)?nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，會(huì)被強(qiáng)制征收地震巨災(zāi)保險(xiǎn)和火災(zāi)險(xiǎn)保費(fèi)。地震巨災(zāi)險(xiǎn)保費(fèi)為每戶(hù)每年60新元左右，由保險(xiǎn)公司代為征收后再交給地震委員會(huì)。

除建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金外，地震委員會(huì)還利用國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行分保，從而分散風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)巨災(zāi)損失金額超過(guò)地震委員會(huì)支付能力時(shí)，政府將發(fā)揮托底作用。由政府負(fù)擔(dān)剩余理賠支付，而地震委員會(huì)每年會(huì)支付給政府一定的保證金。

4、挪威巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。挪威是自然災(zāi)害比較頻繁的國(guó)家，災(zāi)害主要包括山體滑坡、暴風(fēng)雨、洪水、地震等。挪威于1979年開(kāi)始建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，并于1980年實(shí)施。挪威立法規(guī)定，所有購(gòu)買(mǎi)火災(zāi)保險(xiǎn)的投保人必須同時(shí)購(gòu)買(mǎi)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)擴(kuò)展責(zé)任的包含5種自然災(zāi)害的巨災(zāi)保險(xiǎn)。巨災(zāi)保險(xiǎn)賠償限額為實(shí)際損失的85％。保費(fèi)收入納入基金(王祺，2005)。

基金的管理和運(yùn)作完全采用商業(yè)化運(yùn)作。其主要特點(diǎn)是：(1)在挪威境內(nèi)開(kāi)展火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司都是該基金的成員，目前，有70多家保險(xiǎn)公司成為基金成員單位；(2)由保險(xiǎn)公司制定并收取巨災(zāi)保險(xiǎn)的保費(fèi)，并負(fù)責(zé)賠償事項(xiàng)；(3)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的賠款將根據(jù)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額在成員公司之間進(jìn)行分?jǐn)偂?/p>

5、國(guó)際巨災(zāi)基金模式比較。

表l按照模式類(lèi)型、核心機(jī)構(gòu)、資金來(lái)源、運(yùn)作方式、保險(xiǎn)特點(diǎn)以及巨災(zāi)基金與保險(xiǎn)公司的關(guān)系，對(duì)上述四個(gè)國(guó)家的巨災(zāi)基金模式進(jìn)行了比較?？梢钥闯鲞@些國(guó)家的巨災(zāi)基金模式各具特色，也各有異同。

四國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金模式不同點(diǎn)在于：(1)模式類(lèi)型。美國(guó)和新西蘭均屬于政府主辦模式，土耳其屬于巨災(zāi)共保模式，而挪威則是完全商業(yè)化運(yùn)作。(2)機(jī)構(gòu)性質(zhì)。核心機(jī)構(gòu)有的是政府機(jī)構(gòu)；有的是政府擔(dān)保下的非營(yíng)利機(jī)構(gòu)：還有的是政府不提供擔(dān)保的非營(yíng)利機(jī)構(gòu)。(3)資金來(lái)源。有的來(lái)自于政府撥款；有的來(lái)自于

國(guó)際組織援助；也有的從國(guó)家財(cái)政中借款。(4)運(yùn)作方式。有的屬于國(guó)家統(tǒng)一管理，但由商業(yè)保險(xiǎn)公司具體實(shí)施；有的由政府專(zhuān)門(mén)基金管理委員會(huì)來(lái)管理，但具體損失則在成員保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行分?jǐn)偂?5)保險(xiǎn)特點(diǎn)。有的屬于完全強(qiáng)制，有的是部分強(qiáng)制，還有的屬于自愿。

盡管這四個(gè)基金各有特點(diǎn)，但還是具有一些共同點(diǎn)。(1)核心機(jī)構(gòu)。雖然具體名稱(chēng)各不相同，但這些巨災(zāi)基金都置于一個(gè)專(zhuān)門(mén)的核心機(jī)構(gòu)之下。(2)資金來(lái)源。所有這些基金的資金來(lái)源都包括有保費(fèi)收入和投資所得。(3)運(yùn)作方式。一般都會(huì)把商業(yè)保險(xiǎn)公司的巨災(zāi)保單完全轉(zhuǎn)移給巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。所有這些國(guó)家的商業(yè)保險(xiǎn)公司都是巨災(zāi)保險(xiǎn)的實(shí)際執(zhí)行者，主要負(fù)責(zé)出售保單和辦理理賠作用。(4)政府角色。無(wú)論采取何種模式。這些國(guó)家的巨災(zāi)基金都得到了政府的支持，盡管支持的力度各不相同。

三、對(duì)建立我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的思考

根據(jù)以上分析，本文認(rèn)為建立我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的總體思路應(yīng)當(dāng)是，通過(guò)再保險(xiǎn)的方式建立全國(guó)統(tǒng)一的巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，對(duì)巨災(zāi)保費(fèi)實(shí)行單獨(dú)立賬、單獨(dú)核算，由專(zhuān)業(yè)再保險(xiǎn)公司代為管理，統(tǒng)一安排國(guó)際再保險(xiǎn)、運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)證券化等方式分散風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)成本收益的最優(yōu)化。具體政策建議如下：

1、建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金核心機(jī)構(gòu)。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，設(shè)立適當(dāng)?shù)木逓?zāi)保險(xiǎn)基金核心機(jī)構(gòu)是各國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度良好運(yùn)行的關(guān)鍵。具體形式可以多種多樣。我國(guó)可以考慮成立“中國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金(China Catastro－ohe Insurance Fund，CCIF)”(簡(jiǎn)稱(chēng)“巨?；稹?或者“中國(guó)巨災(zāi)再保險(xiǎn)公司(China Catastrophe Reinsurance Corporation，CCRC)”(簡(jiǎn)稱(chēng)“中巨再保”)作為主管機(jī)構(gòu)，對(duì)旗下資金和分保的巨災(zāi)保單實(shí)行統(tǒng)一管理、統(tǒng)一運(yùn)作。機(jī)構(gòu)性質(zhì)應(yīng)當(dāng)是非盈利的國(guó)家再保險(xiǎn)公司，對(duì)超過(guò)商業(yè)再保險(xiǎn)公司承保能力以上部分由財(cái)政擔(dān)?；蛘咴俦?。

2、設(shè)計(jì)一個(gè)多層次巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制(姚慶海，2006；謝世清，2008)。國(guó)際上，應(yīng)對(duì)巨災(zāi)的最佳模式一般是由各種市場(chǎng)和非市場(chǎng)主體共同參與，分?jǐn)偩逓?zāi)賠款風(fēng)險(xiǎn)。采用商業(yè)化運(yùn)作與政府支持相結(jié)合的方式。我國(guó)應(yīng)當(dāng)借鑒土耳其巨災(zāi)共同體模式，由投保人、商業(yè)保險(xiǎn)公司、商業(yè)再保險(xiǎn)公司、資本市場(chǎng)、代表政府的“巨?；稹被颉爸芯拊俦！薄?guó)際組織等合作共同參與，形成共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。其中，巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的定位應(yīng)當(dāng)是政府作為最后再保險(xiǎn)人的角色。其分擔(dān)的責(zé)任范圍也必須合理而又明確。

3、成立多層次的巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金可分中央和地方兩個(gè)層面。地方基金由各級(jí)政府根據(jù)對(duì)本地面臨的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)狀況的評(píng)估而設(shè)立；中央基金不直接從事具體業(yè)務(wù)，主要承擔(dān)對(duì)地方基金的再保險(xiǎn)職能。這種多層次架構(gòu)既可避免全國(guó)性大而全系統(tǒng)的低效率，又能充分發(fā)揮地方政府的積極性，有效避免道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。地方巨災(zāi)基金來(lái)源主要有三種渠道：一是地方保費(fèi)收入；二是各級(jí)財(cái)政注資或政府從救災(zāi)資金的存量中劃轉(zhuǎn)一部分；三是地方減免的稅收。

4、明確巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的資金來(lái)源及運(yùn)作方式。中央基金的資金來(lái)源可由中央財(cái)政每年安排一定的預(yù)算資金，各級(jí)地方財(cái)政按照一定比例提取資金，保險(xiǎn)公司按巨災(zāi)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的一定比例提取資金，以及通過(guò)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化在資本市場(chǎng)上籌集資金等。此外，還要制定基金的風(fēng)險(xiǎn)籌資戰(zhàn)略，應(yīng)當(dāng)通過(guò)初始最低賠付能力、風(fēng)險(xiǎn)自留水平、從國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)中得到的再保險(xiǎn)保護(hù)、政府作為最后再保險(xiǎn)人等方面來(lái)實(shí)現(xiàn)。基金的運(yùn)作方式，應(yīng)當(dāng)是滾動(dòng)積累，實(shí)行單獨(dú)建帳，專(zhuān)款專(zhuān)用。此外，基金還可由基金管理公司進(jìn)行保值增值，增強(qiáng)應(yīng)付巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

第5篇：商業(yè)保險(xiǎn)的必要性范文

論文摘要：老有所養(yǎng)一直是人們關(guān)注的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，然而我國(guó)人口基數(shù)大，老齡化問(wèn)題加劇，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)正面臨著資金短缺，覆蓋范圍窄，保障水平低等嚴(yán)峻的考驗(yàn)。因此探討商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)在養(yǎng)老方面的結(jié)合對(duì)于緩解社會(huì)保險(xiǎn)壓力，減輕政府負(fù)擔(dān)，提升我國(guó)社會(huì)總體保障水平具有一定的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

1.我國(guó)現(xiàn)行的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)面臨的問(wèn)題

1.1日益嚴(yán)重的老齡化帶來(lái)的新挑戰(zhàn)

根據(jù)已公布的中國(guó)老齡化發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)研究報(bào)告不難看出我國(guó)人口年齡結(jié)構(gòu)已經(jīng)進(jìn)入快速老齡化階段，2010-2020十年間平均每年將新增596萬(wàn)老年人口，年均增速達(dá)到3.28%，預(yù)計(jì)到2020年老齡人口總數(shù)將達(dá)到4.37億[2]。離退休人口的增加速度高于在崗職工的增加速度，領(lǐng)取退休金人口的增加速度超過(guò)繳納養(yǎng)老金人口的增加速度。老齡化的日益加劇勢(shì)必會(huì)造成養(yǎng)老金支付出現(xiàn)缺口，中央財(cái)政便會(huì)面臨著資金壓力。

1.2城市化發(fā)展導(dǎo)致農(nóng)民失地對(duì)養(yǎng)老問(wèn)題提出新要求

我國(guó)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)突出，地區(qū)發(fā)展極不平衡，農(nóng)村人口占比明顯高于城市人口，因而老齡化問(wèn)題也呈現(xiàn)出地區(qū)發(fā)展不平衡的特征，超過(guò)60%的老齡人口分布在廣大農(nóng)村地區(qū)。農(nóng)村地區(qū)人口沒(méi)有穩(wěn)定的工作，收入非常微薄且不穩(wěn)定，大部分農(nóng)民沒(méi)有退休金，養(yǎng)老主要依靠的是土地。近年來(lái)城市化發(fā)展迅猛，大量農(nóng)村土地被征用，一大批農(nóng)民因而失去了土地。雖然土地被征用，但是農(nóng)民真正得到的補(bǔ)償微乎其微，導(dǎo)致農(nóng)民的利益嚴(yán)重受損。農(nóng)民失去唯一可以依靠的土地而得不到補(bǔ)償，養(yǎng)老更是遙不可及。從理論上說(shuō)農(nóng)民失去土地不再是農(nóng)民，應(yīng)該納入到社會(huì)保障范疇，但是由于我國(guó)目前城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)特征，社會(huì)保障體系尚不健全，短期內(nèi)這些失地農(nóng)民是不會(huì)被納入到保障范疇。因此這些失地農(nóng)民的養(yǎng)老保險(xiǎn)必須得到妥善解決。

1.3我國(guó)目前基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)存在先天缺陷

我國(guó)現(xiàn)行的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是“社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶(hù)相結(jié)合”[1]，也就是指養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃分為兩部分，一是社會(huì)統(tǒng)籌部分，二是個(gè)人賬戶(hù)部分。然而這種運(yùn)行模式至少存在著兩個(gè)問(wèn)題：一是個(gè)人賬戶(hù)實(shí)際是空賬，由于我國(guó)一直在經(jīng)歷著各種改革，改革必然會(huì)因觸及到既得利益獲得者而付出高昂的成本，因而由于一些歷史問(wèn)題遺留了一些債務(wù)，這些債務(wù)沒(méi)有找到合理的解決途徑，政府只是以社會(huì)統(tǒng)籌賬戶(hù)中的資金來(lái)償還這些債務(wù)。從而造成社會(huì)統(tǒng)籌賬戶(hù)不足以支付目前的退休金，個(gè)人賬戶(hù)的保費(fèi)收入就被“透支”了，隨著支付壓力的日益增加，社會(huì)統(tǒng)籌賬戶(hù)透支個(gè)人賬戶(hù)日益嚴(yán)重，最終導(dǎo)致個(gè)人賬戶(hù)實(shí)際是空賬。二是覆蓋范圍難以擴(kuò)大，目前我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋范圍狹窄，城鎮(zhèn)只有部分人口被納入，農(nóng)村接近于空白，這也是由當(dāng)前政府財(cái)力決定的。對(duì)于一些未納入而有能力購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)的人口商業(yè)保險(xiǎn)便可以成為一個(gè)較好的替代品。

2.我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)在養(yǎng)老方面結(jié)合的必要性

2.1增加保險(xiǎn)覆蓋范圍、完善社會(huì)保障體系需要兩者相結(jié)合

保險(xiǎn)是社會(huì)的穩(wěn)定器，基于前述我國(guó)社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)存在的覆蓋范圍小等問(wèn)題，發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)能夠增加保險(xiǎn)覆蓋范圍，完善社會(huì)保障體系。商業(yè)保險(xiǎn)在投保和支付方面不受身份的限制，在崗不在崗等方面的限制，可以將社會(huì)保險(xiǎn)中不容易解決的問(wèn)題簡(jiǎn)單化。商業(yè)保險(xiǎn)也能夠集中經(jīng)濟(jì)單位的資金，通過(guò)集中管理更好地使資金保值增值，進(jìn)一步強(qiáng)化保障功能。商業(yè)保險(xiǎn)還能夠參與社會(huì)管理，社會(huì)救助等公共活動(dòng)，促進(jìn)社會(huì)主義和諧社會(huì)的構(gòu)建。商業(yè)保險(xiǎn)能針對(duì)投保對(duì)象進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)，以盡可能滿(mǎn)足消費(fèi)者各個(gè)層面的保障需求?？傊虡I(yè)保險(xiǎn)彌補(bǔ)了社會(huì)保險(xiǎn)供給的不足，有利于建立完善的社會(huì)保障體系。

2.2充分體現(xiàn)保險(xiǎn)公平與效率的原則要求兩者相結(jié)合

我國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)注重公平原則，通過(guò)國(guó)家強(qiáng)制力實(shí)現(xiàn)社會(huì)收入的再分配。這種再分配有利于低收入者，也就是繳納的保費(fèi)高的并不一定能拿到高的退休金，這樣就可能出現(xiàn)少繳費(fèi)多收益，多繳費(fèi)少收益的情況，這主要是出于兼顧公平的考慮，并不是真正意義上的公平，主要是社會(huì)扶質(zhì)，可能對(duì)投保的積極性產(chǎn)生負(fù)面影響。而商業(yè)保險(xiǎn)不僅能實(shí)現(xiàn)真正意義上的公平，還能夠兼顧效率。商業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率杠桿能夠克服劫富濟(jì)貧或劫貧濟(jì)富，多繳費(fèi)多收益，少繳費(fèi)少收益，實(shí)現(xiàn)真正的公平。商業(yè)保險(xiǎn)公司是企業(yè)法人，追求利益最大化，商業(yè)保險(xiǎn)公司通過(guò)吸引客戶(hù)投保聚集資金，并通過(guò)專(zhuān)業(yè)的投資管理隊(duì)伍對(duì)資金進(jìn)行最優(yōu)配置，更好地實(shí)現(xiàn)保費(fèi)資金的增值，兼具公平與效率的商業(yè)保險(xiǎn)更能激發(fā)人們的投保意愿，從而實(shí)現(xiàn)保障范圍的大幅提高。另外隨著老齡化的加快，國(guó)家養(yǎng)老壓力越來(lái)越大，商業(yè)保險(xiǎn)在很大程度上能夠緩解政府的壓力。

3.商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用分析

3.1保障作用和范圍的互補(bǔ)

我國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)只能向參保退休人員提供最低保障待遇，也就是當(dāng)?shù)仄骄べY20%左右。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)投保金額和給付金額都有一定的限制，保障作用非常有限，其根本目的只是保障人們的基本生活需要。一旦碰到患重疾，老年人的生活將會(huì)陷入困境，除此之外，隨著生活水平提高，越來(lái)越多的人希望獲得更高水平的保障。在這種情況下，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)恰能較好滿(mǎn)足人們的需求，彌補(bǔ)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的不足。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中投保人還可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力決定保額的多少，商業(yè)保險(xiǎn)的給付標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)被保險(xiǎn)人的投保額度而定，繳費(fèi)越高，保額越高，給付越多，充分體現(xiàn)了權(quán)利與義務(wù)的對(duì)等關(guān)系。商業(yè)保險(xiǎn)在一定程度上保障作用更強(qiáng)，范圍更廣，成為整個(gè)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的有力補(bǔ)充。 轉(zhuǎn)貼于

3.2養(yǎng)老金的互補(bǔ)

目前我國(guó)企業(yè)的平均繳費(fèi)率為23%，高于世界其他各國(guó)平均水平的10%[4]，從而導(dǎo)致企業(yè)傾向于逃避繳納養(yǎng)老金或者拖交養(yǎng)老金，使得養(yǎng)老保險(xiǎn)金無(wú)形中減少了。另外，我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度采取的是社會(huì)統(tǒng)籌和個(gè)人賬戶(hù)相結(jié)合的方式。一方面由于歷史遺留的負(fù)債需要用社會(huì)統(tǒng)籌賬戶(hù)的資金支付，另一方面退休人員急劇增加，領(lǐng)取的養(yǎng)老金數(shù)額也在不斷增加，使得社會(huì)統(tǒng)籌賬戶(hù)入不敷出，為了能夠支付當(dāng)年的基本養(yǎng)老金，政府就動(dòng)用了個(gè)人賬戶(hù)的資金，最后導(dǎo)致個(gè)人賬戶(hù)實(shí)際是空賬運(yùn)轉(zhuǎn)，無(wú)法積累養(yǎng)老金。而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是現(xiàn)代化的公司治理模式，擁有強(qiáng)大的管理團(tuán)隊(duì)，它能夠使保戶(hù)上繳的保費(fèi)實(shí)現(xiàn)最優(yōu)配置，從而獲得較可觀(guān)的回報(bào)，進(jìn)而積累更多的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金，能夠有效解決因通貨膨脹導(dǎo)致的物價(jià)上漲帶來(lái)的基本養(yǎng)老金償付不足的問(wèn)題。

3.3實(shí)施方式的互補(bǔ)

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種強(qiáng)制性保險(xiǎn)，它是國(guó)家通過(guò)立法強(qiáng)制實(shí)施，規(guī)定凡是在法律規(guī)定范圍內(nèi)的用人單位和勞動(dòng)者，都必須按照法律規(guī)定的數(shù)額繳納社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。具有強(qiáng)制性和非營(yíng)利性。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)則是一種自愿性和盈利性的商業(yè)行為，它是一種市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)行為，保險(xiǎn)公司與投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上，約定投保險(xiǎn)種，保額和期限等等。是否投保和投保多少都是當(dāng)事人根據(jù)自己的情況決定的，沒(méi)有任何強(qiáng)制性。這兩者的互補(bǔ)既能滿(mǎn)足社會(huì)穩(wěn)定需要，又能給社會(huì)成員自由選擇的空間。

3.4職能的互補(bǔ)

由于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要體現(xiàn)的是公平原則，屬于政府職能，主要是對(duì)低收入者的扶助，保費(fèi)資金產(chǎn)生的收益不是最主要的目標(biāo)，更多考慮的是穩(wěn)定的回報(bào)，在一定程度上削弱投保人的意愿，對(duì)繳納保費(fèi)高的個(gè)體可以說(shuō)是一種不公平的對(duì)待。在提供基本的養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域政府只能比不可少，但是這種完全依靠政府推動(dòng)的保險(xiǎn)缺乏利益驅(qū)動(dòng)。而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)就是一種市場(chǎng)行為，主要依靠市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律驅(qū)動(dòng)，投保人可以為自己購(gòu)買(mǎi)更多的養(yǎng)老保險(xiǎn)從而給自己的晚年提供充足的資金。這兩種職能的有機(jī)結(jié)合既能保證利益驅(qū)動(dòng)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)正常運(yùn)營(yíng)，又能提高保險(xiǎn)的保障程度，實(shí)現(xiàn)公平和效率的有機(jī)統(tǒng)一。因此，在基本的養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域政府職能應(yīng)該為主，在補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域應(yīng)該以市場(chǎng)職能為主。

4.促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)在養(yǎng)老方面的發(fā)展建議

總之，我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)難以滿(mǎn)足社會(huì)發(fā)展需要，而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)正好能夠補(bǔ)充社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的不足，因而應(yīng)該促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)在養(yǎng)老方面的發(fā)展。首先要加大政策扶持力度。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)利國(guó)利民，既可以減輕政府財(cái)政壓力，又可以提高人們老年生活質(zhì)量，有助于和諧社會(huì)建設(shè)。政府應(yīng)該給予大力支持，如適度地減稅等。保監(jiān)會(huì)應(yīng)該制定和完善保險(xiǎn)法，使商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)更好地推廣應(yīng)用。其次政府應(yīng)該加強(qiáng)宣傳，使人們具有一定的保險(xiǎn)意識(shí)，增加人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，使人們從舊的攢錢(qián)養(yǎng)老的觀(guān)念解脫出來(lái)，積極購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)。三是保險(xiǎn)公司應(yīng)該針對(duì)不同人群的特點(diǎn)開(kāi)發(fā)出相應(yīng)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，提供不同層次的補(bǔ)充養(yǎng)老保障，還可以全面設(shè)計(jì)覆蓋住院醫(yī)療、意外傷害、死亡傷殘等風(fēng)險(xiǎn)保障，滿(mǎn)足市場(chǎng)需求的多樣性。

參考文獻(xiàn)：

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［2］劉靜，趙晶.發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn) 完善社會(huì)保障體系[J].科技創(chuàng)新導(dǎo)報(bào).2010(5).

第6篇：商業(yè)保險(xiǎn)的必要性范文

關(guān)鍵詞：社會(huì)保險(xiǎn)；商業(yè)保險(xiǎn)；融合發(fā)展

1社會(huì)保險(xiǎn)及商業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)涵及重要作用

社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家通過(guò)立法強(qiáng)制實(shí)施，需企業(yè)協(xié)同企業(yè)員工共同繳納的一項(xiàng)基礎(chǔ)社會(huì)保障險(xiǎn)，目的是為勞動(dòng)者能享有基本工作生活保障的一種保險(xiǎn)制度。社會(huì)保險(xiǎn)涉及養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育。社會(huì)保險(xiǎn)從某種程度上而言具有強(qiáng)制性，也正因?yàn)槠鋸?qiáng)制性保證了社會(huì)保險(xiǎn)的高普及度，保障了社會(huì)經(jīng)濟(jì)民生的穩(wěn)定運(yùn)行。凡受勞動(dòng)法保障的勞動(dòng)者及其企業(yè)有義務(wù)按法律規(guī)定為勞動(dòng)者繳納社會(huì)保險(xiǎn)，且社會(huì)保險(xiǎn)不具有盈利性質(zhì)，社會(huì)保險(xiǎn)是由各地級(jí)市社保機(jī)構(gòu)強(qiáng)制實(shí)施，為維持社會(huì)穩(wěn)定及社會(huì)勞動(dòng)者基礎(chǔ)生活保障為目的，所籌集的保險(xiǎn)資金經(jīng)合理歸攏調(diào)配發(fā)予被保險(xiǎn)人。同時(shí)社會(huì)保險(xiǎn)擁有高普及率，經(jīng)過(guò)國(guó)家的合理管控及高頻高強(qiáng)度教育滲透，不僅明確了其權(quán)利與義務(wù)的劃分，更以較底保費(fèi)、大范圍、高保障力度普遍讓參與者所接納認(rèn)可，為每個(gè)參保的社會(huì)成員提供基礎(chǔ)的生活保障，維持社會(huì)的穩(wěn)定。商業(yè)保險(xiǎn)是投保人根據(jù)自身所需生活保障及自身經(jīng)濟(jì)能力自由選擇保險(xiǎn)公司與其簽訂多種類(lèi)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合同，雙方依照合同約定，明確權(quán)利與義務(wù)，參保人定期繳納對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)公司合理保存保險(xiǎn)資金并統(tǒng)一調(diào)配，為參保人提供相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)、人身保障，賠付約定的承保金額。商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)應(yīng)社會(huì)保險(xiǎn)的強(qiáng)制性，首先是參保人與保險(xiǎn)公司共同自主自愿合作行為，可根據(jù)自身實(shí)際情況和經(jīng)濟(jì)能力自由選擇商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)類(lèi)型。復(fù)雜多樣的保險(xiǎn)種類(lèi)及形式彰顯著商業(yè)保險(xiǎn)的盈利性特點(diǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)在某種意義上可被看作一種金融活動(dòng)，它以盈利行為目的，保險(xiǎn)公司籌集投保人的保險(xiǎn)金可自主經(jīng)營(yíng)，通過(guò)商業(yè)投資等渠道將資金池中的資金增值，資金的核算經(jīng)過(guò)精密計(jì)算，支付部分參保人的賠付金額后，獲取資金投資所剩的收益。保險(xiǎn)公司自負(fù)盈虧，與社會(huì)保險(xiǎn)的公益福利性質(zhì)有著本質(zhì)目的上的差異。在商業(yè)保險(xiǎn)中權(quán)利和義務(wù)明確且對(duì)等，只有參保人可在合同約定情況下領(lǐng)取相應(yīng)保費(fèi)，且按照所投比例不同進(jìn)行對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)服務(wù)，合同期滿(mǎn)權(quán)利和義務(wù)隨之失效。商業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍要遠(yuǎn)大于社會(huì)保險(xiǎn)涉及的保障范圍，只要參保人的條件符合參保條件，且雙方按照共同約定參與相應(yīng)的承保方式繳納保費(fèi)即可得到對(duì)應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)保障，形式多樣給予參保人多重組合式選擇。由此可見(jiàn)，社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)是作為兩個(gè)不同的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體系在運(yùn)營(yíng)的，但它們之間必然存在一定的關(guān)聯(lián)，只要找到兩者的關(guān)系因素并加以研究，就能找到兩者的區(qū)別與聯(lián)系。當(dāng)前分析兩者的融合必要性，提出多種融合互補(bǔ)方案，對(duì)解決當(dāng)下保險(xiǎn)體系的問(wèn)題及進(jìn)一步研究保險(xiǎn)活動(dòng)的發(fā)展有著極為重要的意義。

2社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)融合的意義

對(duì)于社保基金的研究，已有的國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)大多是從政府受托責(zé)任角度進(jìn)行的。公眾與政府是一種特殊的委托關(guān)系。政府受公眾委托管理公共資源，并向公眾報(bào)告其受托責(zé)任履行情況。未參保人員的戶(hù)口性質(zhì)農(nóng)業(yè)戶(hù)口居于首位。在養(yǎng)老保險(xiǎn)中未參保原因居于前三位的分別是個(gè)人未參保、失聯(lián)以及參軍。醫(yī)療保險(xiǎn)中未參保原因居于前三位分別是新農(nóng)合、失聯(lián)以及參軍。工傷保險(xiǎn)中未參保原因居于前三位的分別是個(gè)人未參保、參軍以及失聯(lián)。失業(yè)保險(xiǎn)以及生育保險(xiǎn)未參保原因居于前三位分別為個(gè)人未參保、失聯(lián)、參軍。部分弱勢(shì)群體依靠自身無(wú)力參保繳費(fèi)。參保登記不等于參保繳費(fèi)，通過(guò)入戶(hù)調(diào)查和全民參保登記信息的分析，我們發(fā)現(xiàn)還有大量人員由于個(gè)人原因未參加社會(huì)保險(xiǎn)。其中，一些弱勢(shì)群體已經(jīng)完成全民參保登記，但是沒(méi)有按時(shí)足額交納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)，影響到擴(kuò)面征繳的實(shí)現(xiàn)。這類(lèi)群體主要包括城鄉(xiāng)貧困居民、老弱病殘人員、農(nóng)村留守老人和兒童。在城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)過(guò)程中已經(jīng)對(duì)建檔立卡的貧困人口按照一檔繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)予以補(bǔ)助。但是，由于數(shù)據(jù)信息的共享機(jī)制沒(méi)有完全實(shí)現(xiàn)，扶貧辦、民政局、殘聯(lián)等部門(mén)的社會(huì)救助信息不能實(shí)時(shí)對(duì)接和更新，參保繳費(fèi)信息滯后。對(duì)于各種原因無(wú)法享受民政部門(mén)社會(huì)救助的困難群體，日益增長(zhǎng)的社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)增加了他們的負(fù)擔(dān)，自身無(wú)力承擔(dān)。而農(nóng)村留守老人和兒童由于對(duì)相關(guān)政策的不熟悉、不了解，再加上經(jīng)濟(jì)方面的考量，影響了他們的參保繳費(fèi)。重點(diǎn)參保人群參保率不高，表現(xiàn)在：第一，就業(yè)人口職工參保率偏低。主要體現(xiàn)在中小微企業(yè)尤其是服務(wù)行業(yè)、勞動(dòng)密集型企業(yè)參保率偏低。職工社會(huì)保險(xiǎn)多是依托單位參保繳費(fèi)，但是一些中小微企業(yè)反映目前的繳費(fèi)率偏高、負(fù)擔(dān)過(guò)重，特別是勞動(dòng)密集型企業(yè)員工多、生產(chǎn)成本高、企業(yè)利潤(rùn)低，職工工資普遍較低，在基本相同的費(fèi)率下，企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)負(fù)擔(dān)重，導(dǎo)致參保率低。第二，靈活就業(yè)人員參保率不高。靈活就業(yè)人員工作不穩(wěn)定、收入相對(duì)較低，按照社會(huì)平均工資計(jì)算的繳費(fèi)數(shù)額相較于其收入過(guò)高、負(fù)擔(dān)較重，隨著社會(huì)平均工資的快速增長(zhǎng)，這部分人員不參?；蛑袛鄥⒈５谋壤仙?，參保率下降。第三，農(nóng)村人口參保率不高。農(nóng)村青壯年人口大多數(shù)身體健康，當(dāng)前對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的待遇需求不高，再加上對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)政策的不了解，思想認(rèn)識(shí)不夠，參保積極性不高。同時(shí)農(nóng)村居民養(yǎng)老保險(xiǎn)和基本醫(yī)療保險(xiǎn)的參保繳費(fèi)采取自愿方式，約束力較弱，也影響了農(nóng)村人口的參保率。非正常中斷參保繳費(fèi)問(wèn)題嚴(yán)重。從全民參保登記信息數(shù)據(jù)的分析可以發(fā)現(xiàn)，城鎮(zhèn)職工社會(huì)保險(xiǎn)非正常中斷參保繳費(fèi)的人數(shù)變動(dòng)較大，主要體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型企業(yè)人員、靈活就業(yè)人員和流動(dòng)性較強(qiáng)的就業(yè)人員。經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型企業(yè)人員由于一定時(shí)期內(nèi)企業(yè)效益下降，社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)率偏高，出現(xiàn)漏繳、少繳和欠繳等問(wèn)題，致使職工中斷繳費(fèi)。靈活就業(yè)人員以社會(huì)平均工資為基本基數(shù)進(jìn)行繳費(fèi)，隨著社會(huì)平均工資的快速增長(zhǎng)，一部分人負(fù)擔(dān)沉重，中斷繳費(fèi)。流動(dòng)性強(qiáng)的就業(yè)人員，特別是農(nóng)民工，就業(yè)不穩(wěn)定、收入不穩(wěn)定，在加上社會(huì)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移接續(xù)政策不完善的影響，工作變動(dòng)后繳費(fèi)中斷現(xiàn)象較多，基于此，社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)融合的意義主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面。

2.1社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的融合互為補(bǔ)充，共同發(fā)展

鑒于目前我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)中保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的復(fù)雜多樣性，此時(shí)急需社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)兩種模式的有力融合：其一，商業(yè)保險(xiǎn)可充分利用借鑒社會(huì)保險(xiǎn)的有效處理機(jī)制及大眾認(rèn)可接受度完成；其二，社會(huì)保險(xiǎn)需要充分研究商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)體系。首先以當(dāng)前我國(guó)國(guó)情來(lái)分析，社會(huì)保險(xiǎn)或商業(yè)保險(xiǎn)均可由大眾自身情況和個(gè)人喜好來(lái)進(jìn)行選擇投買(mǎi)的，對(duì)于并未完全符合社會(huì)保險(xiǎn)投買(mǎi)要求的人群可自行購(gòu)買(mǎi)社會(huì)保險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行保障，而對(duì)于已經(jīng)普及到社會(huì)保險(xiǎn)范圍的人群亦可加購(gòu)商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)自己及家人提供多重保障，兩者在這一方面是互不影響且互為補(bǔ)充的。而商業(yè)保險(xiǎn)始終是以盈利為目的，這就導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)的眾多險(xiǎn)種無(wú)法普及到更多有保障需求但是資金不足的人群中去，顯然這就需要社會(huì)保險(xiǎn)的合理介入。

2.2社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的融合有利于消除兩者關(guān)系的不平衡狀態(tài)

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)環(huán)境下及一定的經(jīng)濟(jì)承受能力下，居民對(duì)社會(huì)保障的總需求是有限的，這使得社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)形成了此消彼長(zhǎng)的狀態(tài)。如若社會(huì)保險(xiǎn)的保障范圍過(guò)大，勢(shì)必會(huì)抑制商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，反之，商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展空間就過(guò)大。這樣不利于兩者的相互作用、互為補(bǔ)充，所以要促進(jìn)兩者的高度融合，保障社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)之間的互補(bǔ)性。社會(huì)保險(xiǎn)在很大程度上對(duì)工薪階層群眾的基本生活、工作提供了相當(dāng)基礎(chǔ)的保障，但是在投付金額及標(biāo)準(zhǔn)和保障對(duì)象上有很大的局限性，此時(shí)商業(yè)保險(xiǎn)可在一定范圍內(nèi)及時(shí)彌補(bǔ)到社會(huì)保險(xiǎn)在范圍、險(xiǎn)種及承保對(duì)象上的限制，面對(duì)不同層次及更多風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)進(jìn)行承保，兩者的融合可打破此消彼長(zhǎng)的盈利機(jī)制，可更好地促進(jìn)融合發(fā)展，共同構(gòu)成完善我國(guó)社會(huì)保障體系并對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)起到保障。

2.3社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)融合狀態(tài)下，保險(xiǎn)范圍和技術(shù)層面上均存在互補(bǔ)性

社會(huì)保險(xiǎn)主要涉及養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)幾個(gè)項(xiàng)目，能滿(mǎn)足人們最基本、普遍的生活保障要求，而商業(yè)保險(xiǎn)此時(shí)發(fā)揮了險(xiǎn)種多、形式多的優(yōu)勢(shì)，能滿(mǎn)足不同層次需求人的其他疊加項(xiàng)目保障，可以做到依據(jù)不同人群的個(gè)人收入、個(gè)人層級(jí)需求提供更全面的選擇，所以從險(xiǎn)種范圍上來(lái)看，兩者的融合存在互補(bǔ)性。與此同時(shí)，社會(huì)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)技術(shù)和方法上越來(lái)越著重借鑒商業(yè)保險(xiǎn)的資金歸攏、收支平衡、風(fēng)險(xiǎn)保障等精算技術(shù)，商業(yè)保險(xiǎn)公司也基于自身發(fā)展需要，為樹(shù)立良好公眾形象和口碑，逐漸發(fā)行性?xún)r(jià)比高，更貼合社會(huì)基層需求的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，結(jié)合原有的社會(huì)保險(xiǎn)體系，可以更好地維護(hù)保障群眾的基本生活穩(wěn)定，在資金上增值保值，保障被保險(xiǎn)人的最大利益，均體現(xiàn)出商業(yè)保險(xiǎn)同社會(huì)保險(xiǎn)融合的新形勢(shì)下的優(yōu)勢(shì)。

3經(jīng)濟(jì)新常態(tài)環(huán)境下社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)融合發(fā)展新策略

3.1社會(huì)保險(xiǎn)借鑒商業(yè)保險(xiǎn)的資金保管運(yùn)營(yíng)模式，保障融合的資金安全及合理化分配

商業(yè)保險(xiǎn)的資金流轉(zhuǎn)均由相關(guān)行業(yè)及部門(mén)的監(jiān)管下進(jìn)行，在相對(duì)比較完善的法律制度下，絕大部分商業(yè)保險(xiǎn)公司均能保障資金的增值盈利且能較好地進(jìn)行同一調(diào)配。而就我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)制而言，保險(xiǎn)資金的運(yùn)營(yíng)及監(jiān)管保障則是由各級(jí)社會(huì)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)自行負(fù)責(zé)管理，自身作為政府的行政部門(mén)，既是保險(xiǎn)資金的保管運(yùn)用者，又是保資的監(jiān)督監(jiān)管者，在金融業(yè)經(jīng)營(yíng)管理下有嚴(yán)格的法律法規(guī)作為指向，某種意義上而言無(wú)法對(duì)被保險(xiǎn)人的資金作出合理保障。政府應(yīng)極力建設(shè)完善的社會(huì)保障法律體系以此來(lái)規(guī)范化社會(huì)保險(xiǎn)體系的架構(gòu)，制定社會(huì)保險(xiǎn)基金規(guī)則，出臺(tái)相關(guān)法規(guī)來(lái)保證兩者在保險(xiǎn)體系中所占比重以及保證資金流向，借鑒商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)模式，委托第三方具有保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的專(zhuān)業(yè)金融企業(yè)代為運(yùn)營(yíng)，避免社會(huì)保險(xiǎn)資金的違規(guī)挪用及監(jiān)管不力等風(fēng)險(xiǎn)，保障社會(huì)保險(xiǎn)金的增值及合理調(diào)用。

3.2利用商業(yè)保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)，逐漸將其融合進(jìn)社會(huì)保險(xiǎn)中，成為重要組成部分

社會(huì)保險(xiǎn)可極力融合商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于資金的技術(shù)統(tǒng)籌和精算保險(xiǎn)基金的增值模式，從而達(dá)到降低保險(xiǎn)費(fèi)率，增加基礎(chǔ)險(xiǎn)種，減少基層受眾群體及企業(yè)的投保資金比例，減輕繳納保金負(fù)擔(dān)，提升社會(huì)基礎(chǔ)保險(xiǎn)的普及率。增加社會(huì)保險(xiǎn)及商業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)互助保障能力，協(xié)調(diào)雙方利益比例，將社會(huì)互助范圍擴(kuò)大，保證保障基金的來(lái)源及總量，從而加大整個(gè)保險(xiǎn)體系的保障能力。應(yīng)利用好社會(huì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的基礎(chǔ)性、國(guó)家介入的強(qiáng)度及宣傳普及度，結(jié)合商業(yè)保險(xiǎn)的資金統(tǒng)籌、融資及增值能力進(jìn)行兩者良好的融合，使得商業(yè)保險(xiǎn)逐步成為社會(huì)保險(xiǎn)的組成部分，建設(shè)完善社會(huì)保險(xiǎn)體系，對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)資源的再分配、資金的保持利用、增值有正向引導(dǎo)作用；兩者的融合也可將商業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能調(diào)動(dòng)起來(lái)，促使商業(yè)保險(xiǎn)依靠自身優(yōu)化的運(yùn)營(yíng)模式替代掉部分社會(huì)保險(xiǎn)中的基礎(chǔ)險(xiǎn)種，促進(jìn)共同發(fā)展的同時(shí)推動(dòng)國(guó)家政策、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)、社會(huì)服務(wù)能力的全方位發(fā)展，做好人民群眾的生活、工作、娛樂(lè)需求保障。

3.3商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充應(yīng)支持其大力發(fā)展

我國(guó)醫(yī)療保障體系的框架是以基本醫(yī)療保障為主體，其他多種形式補(bǔ)充基本醫(yī)療保險(xiǎn)，其中包含商業(yè)醫(yī)療健康保險(xiǎn)，鼓勵(lì)政府完善和落實(shí)配套的支持手段給予商業(yè)保險(xiǎn)公司，在政策和稅收上作出改良給予商業(yè)保險(xiǎn)一定的鼓勵(lì)支持，確立商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在多層次醫(yī)療保障體系中的地位，最大程度上將社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有力結(jié)合，此舉不僅有利于滿(mǎn)足廣大人民群眾的各項(xiàng)醫(yī)療需求，同時(shí)也有利于發(fā)展社會(huì)的政策、經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定性。在保障和改善民生的大環(huán)境背景下及經(jīng)濟(jì)新常態(tài)環(huán)境下，給予商業(yè)保險(xiǎn)醫(yī)療保障制度新的發(fā)展機(jī)會(huì)。在社會(huì)保險(xiǎn)醫(yī)療體系中基礎(chǔ)且廣泛的覆蓋模式下，及時(shí)補(bǔ)充社會(huì)基礎(chǔ)醫(yī)療保險(xiǎn)外的險(xiǎn)種項(xiàng)目，遵循商業(yè)保險(xiǎn)的自愿原則，解決廣大人民群眾基礎(chǔ)醫(yī)療保險(xiǎn)外的需求。同時(shí)政府加大商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的宣傳教育，提高商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的普及率，基礎(chǔ)與升級(jí)險(xiǎn)項(xiàng)結(jié)合，打造全范圍覆蓋網(wǎng)，在政策及稅收上提供有力支持，明確相關(guān)法律法規(guī)在惠民利民的同時(shí)監(jiān)督保障保險(xiǎn)金的合理汲取歸納，為人民群眾帶來(lái)切實(shí)利益保障，帶頭宣傳確保群眾了解多層次醫(yī)保體系新?tīng)顟B(tài)、新形勢(shì)，有力構(gòu)建穩(wěn)定和諧的社會(huì)體系。

3.4利用大數(shù)據(jù)及“互聯(lián)網(wǎng)+”促進(jìn)社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)融合

保持信息數(shù)據(jù)交換的準(zhǔn)確、及時(shí)、暢通，以便有效獲取戶(hù)籍變更、人員死亡、社會(huì)救助、企業(yè)登記、就業(yè)等信息，確保參保登記信息數(shù)據(jù)及時(shí)更新。這項(xiàng)工作需要政府主導(dǎo)，充分利用大數(shù)據(jù)和現(xiàn)代化信息技術(shù)，在國(guó)家層面出臺(tái)相關(guān)政策，從頂層設(shè)計(jì)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)采集、管理制度和標(biāo)準(zhǔn)，逐步將不同部門(mén)信息數(shù)據(jù)打通，實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)管理?？v向上加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，統(tǒng)一機(jī)制實(shí)時(shí)更新。就縱向而言，建議從國(guó)家層面強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，盡快建立部、省、市三級(jí)信息資源共享長(zhǎng)效機(jī)制。按照信息系統(tǒng)“省集中”的要求和“數(shù)據(jù)向上集中”的原則，市經(jīng)辦部門(mén)把養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)集中到省級(jí)數(shù)據(jù)中心，建立省級(jí)集中大數(shù)據(jù)平臺(tái)，并實(shí)現(xiàn)按月更新。省人社部門(mén)將參保數(shù)據(jù)匯集到國(guó)家人社部，建立國(guó)家級(jí)全民參保登記大數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)每年更新。這項(xiàng)工作不僅需要省部級(jí)數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)的更新和兼容性，更需要借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)手段，對(duì)調(diào)查登記數(shù)據(jù)進(jìn)行分類(lèi)、深度分析，為社會(huì)保險(xiǎn)政策調(diào)整提供數(shù)據(jù)支撐，為全民參保登記計(jì)劃提供決策支持。

3.5加大社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)融合的保障措施

為解決當(dāng)前我國(guó)老齡化嚴(yán)重的現(xiàn)象，政府僅靠基礎(chǔ)社會(huì)保險(xiǎn)養(yǎng)老體系難以支撐龐大的保險(xiǎn)金支出，適時(shí)有效地引入商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老項(xiàng)目的融合，有利于解決當(dāng)前保險(xiǎn)金的籌措。首先政府應(yīng)配合地方社會(huì)保障機(jī)構(gòu)大力提供政策扶持，合理采用稅收政策等刺激商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展，政府適當(dāng)提供補(bǔ)貼發(fā)展農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)策略，將有效促進(jìn)融合的發(fā)展。適當(dāng)在個(gè)人所得稅上改變個(gè)人可收入支出比例，帶動(dòng)個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)消費(fèi)需求，加大組織宣傳力度，增加個(gè)人參保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)積極性。在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展上提供相應(yīng)法律解釋支持，協(xié)助商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)制定合理的相關(guān)保障制度，給予商業(yè)保險(xiǎn)公司鼓勵(lì)，共同建設(shè)養(yǎng)老保險(xiǎn)新形勢(shì)的發(fā)展。對(duì)企業(yè)和個(gè)人提供繳納優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)企業(yè)和參保人自愿納入商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的融入將有助于政府保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面臨人口老齡化趨勢(shì)的市場(chǎng)需求。

第7篇：商業(yè)保險(xiǎn)的必要性范文

關(guān)鍵詞：食品安全；責(zé)任保險(xiǎn)；強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)

近年來(lái)，食品安全事故頻發(fā)，既侵害了消費(fèi)者的身體健康，同時(shí)也對(duì)食品行業(yè)給予沉重打擊，例如"酒鬼酒"被曝"塑化劑"　事件當(dāng)天，酒鬼酒緊急停牌，14支白酒股無(wú)形蒸發(fā)300多億資產(chǎn)，足見(jiàn)食品安全已成為關(guān)系到國(guó)計(jì)民生的重大問(wèn)題。食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)是適應(yīng)食品安全現(xiàn)狀的客觀(guān)產(chǎn)物，其強(qiáng)制保障、分散風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)嫁責(zé)任的功能，極大維護(hù)了消費(fèi)者的合法權(quán)益，適應(yīng)了食品行業(yè)發(fā)展的客觀(guān)需求。但實(shí)踐中，食品安全責(zé)任保險(xiǎn)卻存在投保率低，食品安全保險(xiǎn)種類(lèi)單一的現(xiàn)象，該項(xiàng)制度未能廣泛推行。本文就食品安全責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制推行的必要性及可行性展開(kāi)分析，以期對(duì)食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度構(gòu)建有所推進(jìn)。

1．推行食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的必要性

1.1食品行業(yè)主體責(zé)任保險(xiǎn)意識(shí)單薄

現(xiàn)行的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)仍是商業(yè)保險(xiǎn)，遵循締約自愿原則，是否投保，何時(shí)投保、與誰(shuí)建立保險(xiǎn)關(guān)系完全由食品企業(yè)自主決定。許多食品企業(yè)為了追求更多的經(jīng)濟(jì)效益，只顧眼前利益得失，往往不愿意投保責(zé)任保險(xiǎn)而增加經(jīng)營(yíng)成本。既使是發(fā)生了食品安全事故，也"自認(rèn)倒霉"，換個(gè)招牌，繼續(xù)經(jīng)營(yíng)，對(duì)其生產(chǎn)、銷(xiāo)售影響并不大。更有少部分企業(yè)抱著賺點(diǎn)就撤的心理，對(duì)食品安全采取放任態(tài)度，自然不會(huì)在食品安全成本方面有太多的投入，既便被相關(guān)食品衛(wèi)生監(jiān)管部門(mén)查處，也會(huì)一棄置之。缺乏事前防范，事后懲處的有效制度，是部分食品企業(yè)忽視食品安全的重要原因。低廉的違法成本，未能促使其主動(dòng)投保責(zé)任保險(xiǎn)。

另外，許多食品企業(yè)對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的功能并不理解，投保意識(shí)不強(qiáng)。責(zé)任保險(xiǎn)不僅具有分散風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)嫁責(zé)任的功能，同時(shí)可以對(duì)投保產(chǎn)品起到宣傳作用，引導(dǎo)消費(fèi)者的選擇。食品消費(fèi)者往往會(huì)因?yàn)樵撌称吠侗Ａ素?zé)任保險(xiǎn)，對(duì)其產(chǎn)品質(zhì)量更加放心，選擇時(shí)會(huì)優(yōu)先考慮投保產(chǎn)品，從而促進(jìn)產(chǎn)品銷(xiāo)售，增加投保食品企業(yè)利潤(rùn)。因此，投保食品安全責(zé)任保險(xiǎn)不僅具有對(duì)食品企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范、責(zé)任風(fēng)擔(dān)功能，同進(jìn)可對(duì)投保企業(yè)起到品牌宣傳作用。

1.2食品侵權(quán)往往具有隱性特點(diǎn)，消費(fèi)者在受到食品瑕疵損害時(shí)舉證困難

有毒有害食品對(duì)人身體侵害的特點(diǎn)往往是持續(xù)地、隱蔽地，具有較長(zhǎng)的潛伏期，不會(huì)及時(shí)地顯現(xiàn)，最終導(dǎo)致大部分受害人長(zhǎng)期遭受有害食品的危害，而得不到及時(shí)救濟(jì)。人們每天食用的食物種類(lèi)較多，既使出現(xiàn)中毒癥狀，消費(fèi)者也無(wú)法準(zhǔn)確判斷究竟哪樣食品存在問(wèn)題，只有自掏腰包，將自己食用過(guò)的食物先逐一送檢，才有可能確定毒源。如此的送檢維權(quán)，使消費(fèi)者消耗了大量的精力和財(cái)力后才得以確定侵權(quán)主體，是消費(fèi)者維權(quán)難的現(xiàn)實(shí)難題。消費(fèi)者的維權(quán)難，就為食品企業(yè)逃避法律責(zé)任創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。而食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，強(qiáng)制食品企業(yè)投保，可以有效防止食品企業(yè)逃避法律責(zé)任，有利于促進(jìn)消費(fèi)者食品安全維權(quán)。因此，推行食品安全責(zé)任保險(xiǎn)是維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的現(xiàn)實(shí)需要及必然要求。

1.3政府在重大食品安全事故中常常扮演"保險(xiǎn)人"角色，增加財(cái)政負(fù)擔(dān)

一些食品安全事故發(fā)生后，雖然責(zé)任主體明確，但往往因責(zé)任企業(yè)無(wú)賠償能力或逃避責(zé)任承擔(dān)，導(dǎo)致由政府向受害者埋單。責(zé)任保險(xiǎn)人的缺位，迫使政府充當(dāng)了"保險(xiǎn)人"的角色，增加財(cái)政負(fù)擔(dān)，最終由納稅人埋單。因此，扭轉(zhuǎn)政府埋單的現(xiàn)象，減輕政府的財(cái)政壓力，食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的推行成為必然。

1.4保險(xiǎn)條款側(cè)重于對(duì)保險(xiǎn)人的保護(hù)，不利于對(duì)被保險(xiǎn)人的保護(hù)

現(xiàn)行的食品責(zé)任保險(xiǎn)條款，均由保險(xiǎn)人單方制訂，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)條款的制訂方面毫無(wú)話(huà)語(yǔ)權(quán)。訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，被保險(xiǎn)人要么選擇接受，要么選擇離開(kāi)。保險(xiǎn)條款制訂的單方性，決定了保險(xiǎn)條款利益設(shè)計(jì)的不平等性。保險(xiǎn)人往往更關(guān)注自身權(quán)益保障，對(duì)被保險(xiǎn)人設(shè)置多重限制條款，表現(xiàn)了保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人雙方地位實(shí)質(zhì)的不平等。保險(xiǎn)條款的不平等，也是導(dǎo)致食品責(zé)任保險(xiǎn)推廣不利的重要原因。食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款在制定時(shí)，由政府相關(guān)部、保監(jiān)會(huì)、保險(xiǎn)公司代表、食品企業(yè)代表、消費(fèi)者協(xié)會(huì)、消費(fèi)者共同參與，充分的體現(xiàn)了保險(xiǎn)條款內(nèi)容的民主性及科學(xué)性。食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款能夠有效實(shí)現(xiàn)了各保險(xiǎn)主體的利益平衡，因此推行食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)成為必然。

2．推行食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的可行性

2.1盡快出臺(tái)《食品安全事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，由政府主導(dǎo)食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的建立

食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的建立，對(duì)運(yùn)行主體的選擇，宜采用"官辦民營(yíng)"方式。由于該項(xiàng)制度具有較強(qiáng)的正外部性，需要在密切關(guān)系人民群眾健康的食品領(lǐng)域強(qiáng)制推行，如果仍采用一般的商業(yè)性保險(xiǎn)模式運(yùn)作，仍無(wú)法解決保險(xiǎn)產(chǎn)品的不足及投保人積極性不高的負(fù)面問(wèn)題。此時(shí)，需要政府通過(guò)行政職能，強(qiáng)制食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的強(qiáng)制實(shí)施，才能充分發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)消費(fèi)者的保障功能。

借鑒　《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》的成功經(jīng)驗(yàn)，建立與《食品安全法》相配套的《食品安全事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，具體規(guī)定強(qiáng)制保險(xiǎn)范圍的設(shè)定、運(yùn)作模式的設(shè)定、損失分擔(dān)計(jì)劃的政策支持。將食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的推行上升為一種法律義務(wù)，將投保食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)作為取得食品行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可資格的前置條件，對(duì)符合條件但尚未投保的食品企業(yè)進(jìn)行取締。當(dāng)然，政府還應(yīng)作好食品安全風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)、評(píng)估、信息披露工作，根據(jù)食品安全事故發(fā)生率及時(shí)調(diào)整投保主體條件及保費(fèi)率。同時(shí)，政府相關(guān)部門(mén)配合強(qiáng)制保險(xiǎn)制度目的的落實(shí)，如衛(wèi)生行政主管部門(mén)監(jiān)督醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)食品受害人的救治情況及有無(wú)依法使用食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)設(shè)立的共保基金對(duì)受害人進(jìn)行搶救；如財(cái)政部門(mén)根據(jù)保險(xiǎn)人繳納營(yíng)業(yè)稅額及共?；鸬那闆r，對(duì)共?；鹩枰载?cái)政補(bǔ)貼。

2.2加強(qiáng)食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的協(xié)調(diào)配合，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司、食品企業(yè)及消費(fèi)者利益的共同維護(hù)。

食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)是消費(fèi)者利益維護(hù)的基本保障，其覆蓋主體廣泛，但僅以基本的人身傷害及直接的財(cái)產(chǎn)損失為承保范圍，賠償限額以滿(mǎn)足受害人的基本需求為限，且不包括對(duì)消費(fèi)者造成的間接損失，可以說(shuō)強(qiáng)制保險(xiǎn)僅賠償受害人的基本損失，僅是部分賠償。而商業(yè)保險(xiǎn)的承保范圍則以保險(xiǎn)人與投保人的約定為準(zhǔn)，一般包括人身?yè)p害及財(cái)產(chǎn)損失，范圍廣于食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，且賠償額也可在國(guó)家規(guī)定范圍內(nèi)自由約定，可以是對(duì)受害人的完全賠償。食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)相輔相承，共同構(gòu)成了食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的完整體系。因此，在實(shí)踐中既要強(qiáng)制推廣食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施，又要大力宣傳商業(yè)保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充作用。

保險(xiǎn)人在承保食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)有適當(dāng)?shù)睦麧?rùn)，如果只是不虧不盈，雖是強(qiáng)制承保，但不利于調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)人的積極性，不利于食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的深入開(kāi)發(fā)及保險(xiǎn)人才的投入，無(wú)法滿(mǎn)足投保人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。只有在賦予保險(xiǎn)人強(qiáng)制承保義務(wù)的同時(shí)，給予適當(dāng)利潤(rùn)，保險(xiǎn)公司才會(huì)積極響應(yīng)政策、法規(guī)要求，廣泛推行食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。同時(shí)，建議保監(jiān)會(huì)會(huì)同國(guó)家食品藥品監(jiān)督管理局，建立食品安全保險(xiǎn)評(píng)級(jí)機(jī)制。根據(jù)每款產(chǎn)品在上一保險(xiǎn)期內(nèi)的表現(xiàn)（如保險(xiǎn)公司的賠付率、客戶(hù)投訴率等），由保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)予以保險(xiǎn)評(píng)級(jí)，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)保險(xiǎn)評(píng)級(jí)調(diào)整其下一期的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率，顧客可以根據(jù)保險(xiǎn)評(píng)級(jí)來(lái)挑選安全可靠的食品，企業(yè)則以保險(xiǎn)評(píng)級(jí)為動(dòng)力和約束而加強(qiáng)食品安全管理。

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第8篇：商業(yè)保險(xiǎn)的必要性范文

一、我國(guó)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)推行的社會(huì)因素分析

醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)作為醫(yī)療制度的輔助或延伸性舉措，其推行“需從醫(yī)療職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、法律政策、經(jīng)濟(jì)管理及社會(huì)因素”等方面加強(qiáng)[1]，也需要醫(yī)患雙方保持理性的態(tài)度和運(yùn)用合情合理的方式尋求理解與共識(shí)。

（一）醫(yī)患糾紛調(diào)解機(jī)制不完善。這是當(dāng)前導(dǎo)致醫(yī)患糾紛激化與長(zhǎng)期化的原因之一。表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是，缺乏專(zhuān)門(mén)的醫(yī)患糾紛第三方中立調(diào)解機(jī)構(gòu)。截止目前，全國(guó)各地幾乎都沒(méi)有設(shè)立專(zhuān)門(mén)管轄醫(yī)患糾紛調(diào)解機(jī)構(gòu)，一般都是在各地衛(wèi)生局及其內(nèi)部職能部門(mén)牽頭下，與醫(yī)院和其他如司法等部門(mén)人員的臨時(shí)組合，既不能充分贏(yíng)得患者及其家屬的充分信任，也缺乏相關(guān)的展業(yè)知識(shí)和調(diào)解技能。二是，現(xiàn)有醫(yī)患糾紛調(diào)解的制度或辦法等缺乏操作性。主要表現(xiàn)為調(diào)解的介入時(shí)間選擇、調(diào)解人員組織、醫(yī)患雙方代表組織與調(diào)解的地點(diǎn)選擇，突出地表現(xiàn)為調(diào)解機(jī)構(gòu)和醫(yī)院的被動(dòng)性，在患者方反映不強(qiáng)烈甚至不采取一些極端措施的情況下，沒(méi)有哪個(gè)部門(mén)或醫(yī)院愿意主動(dòng)地去找患者方協(xié)商解決糾紛。因此，繼續(xù)通過(guò)立法，“以無(wú)過(guò)錯(cuò)醫(yī)療損害補(bǔ)償制度為基礎(chǔ)創(chuàng)新醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度”[2]從根本上克服醫(yī)療責(zé)任認(rèn)定、賠償和糾紛，甚至根除醫(yī)鬧產(chǎn)生的土壤。

（二）醫(yī)患信任度下滑。醫(yī)患信任度下滑的成因，既有醫(yī)院“‘以藥養(yǎng)醫(yī)’、‘以檢養(yǎng)醫(yī)’”的“‘創(chuàng)收’方式”的“集體逐利”，也有“醫(yī)德的整體滑坡”導(dǎo)致的“患者的健康和經(jīng)濟(jì)利益”嚴(yán)重?fù)p害現(xiàn)象[3]患者也就想當(dāng)然地對(duì)醫(yī)院與醫(yī)生一直保持著“性本惡”的“有罪推定”，進(jìn)而催生了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)運(yùn)行的兩種必要性：一是，維護(hù)醫(yī)院公信。醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)及其從行業(yè)機(jī)構(gòu)的存在和運(yùn)行，讓患者及其家屬看到他們維權(quán)的希望，在有效地緩沖了患者與醫(yī)院之間矛盾的同時(shí)，作為第三方中立機(jī)構(gòu)的介入，既體現(xiàn)了醫(yī)院的公益性，也從另一面維護(hù)和提升了醫(yī)院的公信。二是，推動(dòng)醫(yī)德建設(shè)。醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是能公平公正運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段和制度保障，以第三方幫助的方式為醫(yī)院和醫(yī)生舒緩與分解各種壓力，積極地加強(qiáng)個(gè)人醫(yī)德反思，推動(dòng)醫(yī)生提高醫(yī)療專(zhuān)業(yè)技術(shù)和服務(wù)技能，減少醫(yī)患糾紛提高醫(yī)患信任度。

二、我國(guó)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)推行的社會(huì)路徑

醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)作為一種預(yù)警性、補(bǔ)救性措施，其社會(huì)實(shí)施既需要投保者的主動(dòng)參加，也需要相關(guān)政府部門(mén)與其他現(xiàn)實(shí)需要的強(qiáng)制性推動(dòng)。

（一）歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的推行路徑。根據(jù)國(guó)內(nèi)現(xiàn)有文獻(xiàn)資料，以歐洲、美國(guó)為典型案例，對(duì)其推行路徑展開(kāi)研究。歐洲以英國(guó)為例，在商業(yè)保險(xiǎn)公司利潤(rùn)低且逐漸退出的情況下，由三個(gè)機(jī)構(gòu)成立了英國(guó)醫(yī)生互責(zé)任保險(xiǎn)，投保采取自愿性和特殊情況的強(qiáng)制性并存制。美國(guó)作為發(fā)達(dá)國(guó)家的代表，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的功能如果國(guó)家的權(quán)力體制一樣，存在著相互制約的分立情況，其中醫(yī)療責(zé)任監(jiān)測(cè)所提供權(quán)威醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理資訊與專(zhuān)業(yè)的法律服務(wù)，醫(yī)師保險(xiǎn)協(xié)會(huì)提供保險(xiǎn)再教育服務(wù)，醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)公司提供保險(xiǎn)費(fèi)率厘定服務(wù)，在際的推行中同的州各有不同的規(guī)定。國(guó)整體上存在著強(qiáng)制、自愿和有條件實(shí)施的現(xiàn)狀。

（二）醫(yī)療機(jī)構(gòu)參險(xiǎn)。根據(jù)我國(guó)目前醫(yī)療機(jī)構(gòu)的存在類(lèi)型與醫(yī)患糾紛產(chǎn)生的實(shí)際情況，醫(yī)療機(jī)構(gòu)參險(xiǎn)是最切合國(guó)情的主要推行路徑。首先，醫(yī)療機(jī)構(gòu)投保商業(yè)保險(xiǎn)。在我國(guó)主要表現(xiàn)以醫(yī)院或其他具有治療資質(zhì)的研究所等為投保主體，把本單位所有的或保單合同內(nèi)的各種醫(yī)療事故作為內(nèi)容與條款，實(shí)現(xiàn)對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)和患者權(quán)益的保障。其次，以行政區(qū)劃為范圍內(nèi)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)成立自助基金。在各商業(yè)保險(xiǎn)公司此類(lèi)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)不成熟或隊(duì)伍不健全的情況下，需要充分發(fā)揮地方政府的創(chuàng)造性，以衛(wèi)生系統(tǒng)主管部門(mén)為牽頭人，組織轄區(qū)內(nèi)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)成立醫(yī)療責(zé)任自助基金，以分散和規(guī)避醫(yī)療責(zé)任給醫(yī)療機(jī)構(gòu)帶來(lái)的重大風(fēng)險(xiǎn)。另外，在商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)驗(yàn)不足的情況下，可以對(duì)基金或其他相關(guān)的資金，采取協(xié)會(huì)內(nèi)或基金會(huì)員內(nèi)的保險(xiǎn)公司運(yùn)作的機(jī)制。

三、我國(guó)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)推行的建議

醫(yī)療、醫(yī)學(xué)與健康是事關(guān)民生的重大系統(tǒng)工程，需要“政府、保險(xiǎn)公司、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、患者”多方共同努力[4]，“從社會(huì)系統(tǒng)工程的角度”推動(dòng)“我國(guó)醫(yī)療責(zé)任”走著中國(guó)特色發(fā)展之路[5]。

（一）特殊病種與特殊病人的強(qiáng)制性險(xiǎn)種創(chuàng)設(shè)。如前述特殊病種和特護(hù)病人的特殊性，其自身以及病情變化的不確定性，帶來(lái)各種了不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)，為維護(hù)、提高和激發(fā)廣大醫(yī)務(wù)人員的創(chuàng)新靈感、勇氣和毅力，政府及其相關(guān)部門(mén)需要發(fā)揮主導(dǎo)作用，推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)公司和醫(yī)療機(jī)構(gòu)共同努力，在經(jīng)過(guò)各專(zhuān)科的醫(yī)學(xué)專(zhuān)家、法律界專(zhuān)家、保險(xiǎn)業(yè)界專(zhuān)家與廣泛征集患者意見(jiàn)或建議的前提下，確定哪些病種、哪些病人必須強(qiáng)制參險(xiǎn)，以維護(hù)醫(yī)院公信和醫(yī)務(wù)人員的基本專(zhuān)業(yè)權(quán)益。其中，既可以是商業(yè)保險(xiǎn)公司專(zhuān)門(mén)開(kāi)辟新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也可以是地方協(xié)會(huì)性的針對(duì)性即時(shí)組織。

（二）醫(yī)患糾紛調(diào)解的制度和權(quán)威機(jī)構(gòu)設(shè)立。當(dāng)前具有操作性的建議有兩點(diǎn)：一是，發(fā)揮政府的權(quán)威性。即有政府相關(guān)主管部門(mén)直接派生和多部門(mén)組織專(zhuān)門(mén)調(diào)解機(jī)構(gòu)，根據(jù)我國(guó)的政府體制，可以有衛(wèi)生管理部門(mén)直接派生，或者以衛(wèi)生管理部門(mén)為主與其他相關(guān)部門(mén)聯(lián)署辦公，既有行政管理的性質(zhì)，也有中立調(diào)解的性質(zhì)。二是，發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用。在政府相關(guān)職能部門(mén)的主導(dǎo)或牽頭組織下，組織人員相對(duì)穩(wěn)定的醫(yī)學(xué)專(zhuān)家、律師、財(cái)會(huì)人士與保險(xiǎn)業(yè)工作人員等，成立地處中立的醫(yī)患糾紛調(diào)解機(jī)構(gòu)，專(zhuān)職處理與調(diào)解醫(yī)患糾紛，確保結(jié)果的公正性和權(quán)威性。

第9篇：商業(yè)保險(xiǎn)的必要性范文

關(guān)鍵詞：廣東；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；外部性

一、問(wèn)題的提出

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人組織農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)?，?duì)被保險(xiǎn)人在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，因自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失給予保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)姆绞?。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過(guò)轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)，由投保的農(nóng)戶(hù)共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，在遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害后得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行。根據(jù)我國(guó)加入世貿(mào)組織的協(xié)議，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的地域限制進(jìn)一步對(duì)外資企業(yè)放開(kāi)。隨著外資保險(xiǎn)公司的展業(yè)深入，人們保險(xiǎn)意識(shí)的普遍提升，保險(xiǎn)公司也借此契機(jī)大力開(kāi)展各類(lèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，廣東保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出欣欣向榮之勢(shì)。然而，這種繁榮卻無(wú)法掩蓋長(zhǎng)期以來(lái)廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后的現(xiàn)實(shí)，與其他險(xiǎn)種開(kāi)展得熱火朝天的狀況相比，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的不平衡性就越發(fā)突顯出來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的萎縮與廣東經(jīng)濟(jì)強(qiáng)省的現(xiàn)狀極不協(xié)調(diào)。

根據(jù)統(tǒng)計(jì)，廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入從1997年的4225.3萬(wàn)元，急劇萎縮到2005年的1402.7萬(wàn)元，減少了2822.6萬(wàn)元；在保費(fèi)收入急速下降的帶動(dòng)下，賠款支出也急速下降，由1997年的3952.2萬(wàn)元，下降到2005年的1115.5萬(wàn)元，減少了2836.7萬(wàn)元；廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率一直處于較高水平徘徊，九年的平均賠付率高達(dá)70.8％（見(jiàn)表1）。

根據(jù)表1可以清晰的看到，從1997年開(kāi)始到2005年，廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入和理賠支出呈急劇下降趨勢(shì)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有正的外部性和準(zhǔn)公共產(chǎn)品的特征，隨著近年來(lái)廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的萎縮，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)已處于“需求有限、供給不足”的市場(chǎng)失靈狀態(tài)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制難以適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)對(duì)金融的需求。

廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)近年來(lái)經(jīng)營(yíng)萎縮的原因表面上看起來(lái)是商業(yè)保險(xiǎn)公司從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)虧損嚴(yán)重，如農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大，農(nóng)民交保費(fèi)少，收不付賠；農(nóng)村分散面廣、資金薄，保險(xiǎn)成本高；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的復(fù)雜多樣，道德風(fēng)險(xiǎn)高；商業(yè)保險(xiǎn)公司收費(fèi)難、展業(yè)難、理賠難。但實(shí)質(zhì)上是制度問(wèn)題：政府對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償少，機(jī)制不健全。政府傳統(tǒng)的救災(zāi)保障制度，不僅顯露出資金量的嚴(yán)重不足，而且政府專(zhuān)業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)缺乏，在縣一級(jí)，基本沒(méi)有專(zhuān)業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。由于缺乏政府的支持，甚至政府對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司還進(jìn)行了負(fù)面影響，如出險(xiǎn)時(shí)農(nóng)民多報(bào)、政府多要、保險(xiǎn)公司多賠。商業(yè)保險(xiǎn)公司用商業(yè)保險(xiǎn)的辦法經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只能是“大干大賠、小干小賠、不干不賠”。

二、農(nóng)民和保險(xiǎn)公司參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的高賠付率勢(shì)必造成高費(fèi)率。但從實(shí)際的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)來(lái)看，即便保險(xiǎn)公司厘定了5％-12％的較高的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率（根據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示：2003年，中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在廣東的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率約為5％-12％，其中較高的是蔬菜，達(dá)到10％，玉米小麥為5％。一般家庭和企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率僅為0.2％-2％），農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)仍將處于虧損狀態(tài)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在“搭便車(chē)”問(wèn)題。一般保險(xiǎn)的消費(fèi)是具有排他性的，不繳納保險(xiǎn)費(fèi)就不會(huì)享受到保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。而某些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能具有非排他性，無(wú)法阻止沒(méi)有繳費(fèi)的農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的消費(fèi)。如“防災(zāi)防損”這類(lèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的輔助功能，能起到減少農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失、降低經(jīng)營(yíng)成本的作用，但保險(xiǎn)公司在實(shí)施防災(zāi)防損工作時(shí)就會(huì)出現(xiàn)沒(méi)有繳費(fèi)的農(nóng)民“搭便車(chē)”行為。廣東梅州部分地區(qū)曾開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司為防干旱專(zhuān)門(mén)為投保地區(qū)的農(nóng)民購(gòu)置了人工降雨高射炮，一旦捕捉到可能降雨的烏云就轟擊，減少旱災(zāi)發(fā)生的次數(shù)或強(qiáng)度。但是對(duì)于這些地區(qū)沒(méi)有投保的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，沒(méi)有繳納保費(fèi)卻同樣因?yàn)榉罏?zāi)工作而減少了旱災(zāi)的損失。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的“搭便車(chē)”問(wèn)題還表現(xiàn)在保險(xiǎn)公司方面。專(zhuān)業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司既經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，又經(jīng)營(yíng)商業(yè)性涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在遭遇農(nóng)業(yè)特大災(zāi)害時(shí)，政府將提供財(cái)力支持，專(zhuān)業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司可能會(huì)將經(jīng)營(yíng)商業(yè)性涉農(nóng)保險(xiǎn)的虧損轉(zhuǎn)嫁給政府承擔(dān)。而要監(jiān)督專(zhuān)業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的“搭便車(chē)”行為，政府監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管成本會(huì)提高。由于“搭便車(chē)”問(wèn)題的存在，商業(yè)性保險(xiǎn)公司和農(nóng)民都不愿意介入，便產(chǎn)生了典型的市場(chǎng)失靈的情形，即單靠市場(chǎng)的力量無(wú)法達(dá)到帕累托最優(yōu)分配。因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)必須依靠政府的支持以達(dá)到資源的有效配置。

三、政府參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

只有農(nóng)民愿意投保，保險(xiǎn)公司全力經(jīng)營(yíng)，社會(huì)得益才能達(dá)到最大。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)得益，需考慮政府的介入。政府參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，應(yīng)主要發(fā)揮以下功能：

（一）規(guī)避農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受自然風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的雙重制約。以廣東為例，廣東地處東亞季風(fēng)區(qū)，氣候?yàn)?zāi)害種類(lèi)多、出現(xiàn)頻繁，主要災(zāi)害有低溫霜凍、冰雹、龍卷風(fēng)、暴雨洪澇、熱帶氣旋等。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，20世紀(jì)90年代，廣東每年因自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失平均達(dá)120億元，占全省國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的3％-5％。此外，廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還受經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的制約，主要表現(xiàn)在農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民總體上來(lái)說(shuō)是屬于低收入的群體，根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)的特點(diǎn)，保險(xiǎn)需求與潛在客戶(hù)的收入水平正相關(guān)，農(nóng)民的低收入和較高的恩格爾系數(shù)限制了其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)際需求。因此，政府必須考慮到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)和農(nóng)業(yè)的特性，建立多層保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、政府與市場(chǎng)共同參與的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。在規(guī)避農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)方面，我們應(yīng)借鑒國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點(diǎn)，建立商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與，合作保險(xiǎn)起主要作用，政府保險(xiǎn)補(bǔ)貼作為支持，自愿保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn)相結(jié)合，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與災(zāi)害救濟(jì)相結(jié)合的一種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理體制。

（二）糾正農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外部性

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有正外部性。從短期來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的利益外溢性，需要政府建立財(cái)政補(bǔ)貼制度，對(duì)外部效應(yīng)進(jìn)行內(nèi)在化。政府補(bǔ)貼可以根據(jù)需求和效率選擇向經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司提供補(bǔ)貼或向投保農(nóng)戶(hù)提供補(bǔ)貼，或者對(duì)兩者同時(shí)補(bǔ)貼。無(wú)論是以何種形式進(jìn)行補(bǔ)貼，其補(bǔ)貼的幅度應(yīng)該等于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外部成本，這樣就剛好抵消了正外部性帶來(lái)的影響，彌補(bǔ)了市場(chǎng)失靈。世界許多國(guó)家或地區(qū)都是通過(guò)實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃或政府以不同的出資方式和比例建立準(zhǔn)備基金、對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)給予補(bǔ)貼等方式，支持和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。2003年，上海市明確將農(nóng)業(yè)險(xiǎn)補(bǔ)貼列入公共財(cái)政體系，市區(qū)兩級(jí)財(cái)政每年補(bǔ)貼達(dá)1000萬(wàn)元，其中區(qū)縣補(bǔ)貼約25％-30％，每年的市區(qū)兩級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼，約占上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總保費(fèi)的25％。由于有財(cái)政補(bǔ)貼，上海的保險(xiǎn)費(fèi)率不僅低于全國(guó)平均水平，其中水稻的保費(fèi)大約在1.2％左右，奶牛在1％至3％之間；而且，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)投保面有了大幅提升。其中，水稻投保面已經(jīng)達(dá)到85％，奶牛投保面達(dá)到了80％，出口的蔬菜投保面達(dá)到了25％。

（三）提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)公共物品

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是準(zhǔn)公共物品。純公共物品是具有消費(fèi)的非排他性和非競(jìng)爭(zhēng)性的，兩者缺一不可。私人物品則是數(shù)量會(huì)隨著任何人對(duì)它的消費(fèi)增加而減少的物品，消費(fèi)具有排他性和競(jìng)爭(zhēng)性。介于私人物品和公共物品之間的產(chǎn)品，我們習(xí)慣于稱(chēng)之為準(zhǔn)公共物品。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就是一種具有利益外溢特征即正外部性的產(chǎn)品。微觀(guān)行為上看，農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，若遭受合同約定的風(fēng)險(xiǎn)損失，可以從保險(xiǎn)公司獲得理賠作為補(bǔ)償，從這一角度看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于私人產(chǎn)品，它具有消費(fèi)的排他性和競(jìng)爭(zhēng)性，誰(shuí)投保，誰(shuí)受益。但是，考慮到農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要是臺(tái)風(fēng)、洪澇、干旱等自然風(fēng)險(xiǎn)，這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)目前還不能由農(nóng)民個(gè)體來(lái)控制，更不是一般意義上的個(gè)人過(guò)錯(cuò)造成的，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)客觀(guān)上保護(hù)了個(gè)體農(nóng)民的收益，從而又保護(hù)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的再進(jìn)行和社會(huì)秩序的穩(wěn)定。宏觀(guān)角度上看，農(nóng)業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展的狀況直接影響整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。雖然面對(duì)的是農(nóng)業(yè)，但其帶來(lái)的利益卻遠(yuǎn)非農(nóng)業(yè)產(chǎn)量、農(nóng)業(yè)產(chǎn)值等指標(biāo)所能衡量的。農(nóng)民繳納保費(fèi)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，不僅能保障自己收入穩(wěn)定，而且還發(fā)揮著保證農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)順利進(jìn)行和穩(wěn)定國(guó)民經(jīng)濟(jì)的作用。因此，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這種準(zhǔn)公共物品，應(yīng)采取“政府財(cái)政補(bǔ)貼推動(dòng)、商業(yè)化運(yùn)作”的模式進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。

（四）解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題

農(nóng)戶(hù)與保險(xiǎn)公司是交易雙方，農(nóng)戶(hù)相對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)處于信息優(yōu)勢(shì)地位，因?yàn)檗r(nóng)戶(hù)是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的真正經(jīng)營(yíng)者，他對(duì)生產(chǎn)過(guò)程中標(biāo)的物的抗風(fēng)險(xiǎn)能力、經(jīng)營(yíng)狀況都較清楚，而保險(xiǎn)公司難以直接了解農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的詳細(xì)信息。當(dāng)發(fā)生意外事故造成經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)公司也難以厘定準(zhǔn)確的受災(zāi)程度。因此，保險(xiǎn)公司和個(gè)體農(nóng)戶(hù)之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)。非對(duì)稱(chēng)信息的存在還會(huì)引發(fā)農(nóng)民的道德風(fēng)險(xiǎn)行為。保險(xiǎn)公司難以對(duì)作為具有信息優(yōu)勢(shì)的農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行密切監(jiān)督。農(nóng)戶(hù)在利益驅(qū)動(dòng)下采取損害保險(xiǎn)公司利益的行為，如有意造成標(biāo)的物的非正常損害，或是夸大受災(zāi)程度以騙取更多保費(fèi)。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的信息不對(duì)稱(chēng)，政府的職責(zé)就是建立再保險(xiǎn)制度。再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人將自己承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為，是一種有效的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。國(guó)家可以考慮成立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，由政府分擔(dān)再保險(xiǎn)責(zé)任，或是委托某家商業(yè)保險(xiǎn)公司扮演這一角色，通過(guò)對(duì)不同險(xiǎn)種制定不同的分保比例，引導(dǎo)經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的積極性。同時(shí)，政府還要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管，現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》不完全適用。因此，政府應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)，在相關(guān)法律中明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則與組織形式、保險(xiǎn)費(fèi)率的形成機(jī)制、承保范圍、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制等，為保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供制度保障。

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