補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃范文

企業(yè)建立補(bǔ)充保險(xiǎn)對(duì)于企業(yè)與員工雙方能夠起到舉足輕重的作用，因此，探討企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)設(shè)計(jì)具有十分重要的意義。當(dāng)前我國(guó)企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)實(shí)施取得了一定的效果的同時(shí)，也存在著一定的問(wèn)題。

二、企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)的基本概述

企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)主要涵蓋了兩個(gè)方面，它們分別是：企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。所謂企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，就是企業(yè)在國(guó)家統(tǒng)一制定的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)之外，結(jié)合企業(yè)的實(shí)際情況，將基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行繳納之后的附加保險(xiǎn)，其需要的資金來(lái)自于企業(yè)的自有資金，在利稅方面，享受國(guó)家的適當(dāng)優(yōu)惠。在企業(yè)效益良好的情況下，企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)能夠多補(bǔ)充，反之如果效益不好，對(duì)于企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)，則能夠少補(bǔ)或者不補(bǔ)。

三、企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)存在的典型問(wèn)題及其原因分析

（一）基本醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)制度仍然有待健全，從而造成企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)不能夠真正發(fā)揮其應(yīng)有的作用

企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)既有區(qū)別又有聯(lián)系。其區(qū)別主要體現(xiàn)在兩種養(yǎng)老保險(xiǎn)的層次和功能上的不同，其聯(lián)系主要體現(xiàn)在兩種養(yǎng)老保險(xiǎn)的政策和水平相互聯(lián)系、密不可分。我國(guó)擁有眾多的人口，地區(qū)貧富差異非常大，這一特點(diǎn)決定了我國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革是非常艱難的。目前我國(guó)的基本醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)還存在著以下的困難：

首先，困難人群特別是國(guó)有困難企業(yè)退休人員對(duì)于醫(yī)療保障的需求量是非常巨大的，但是，他們卻不能夠獲得足夠的參保資金；

其次，在分擔(dān)機(jī)制發(fā)揮作用的同時(shí)，不同需求的保障渠道仍然未形成，存在著巨大的個(gè)人負(fù)擔(dān)；

第三，醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)管理機(jī)制被一系列的原因所制約，仍然沒(méi)有對(duì)不規(guī)范的醫(yī)療服務(wù)和不合理的費(fèi)用增長(zhǎng)帶來(lái)一些改變；

第四，城鎮(zhèn)其他人員仍然不能夠享受醫(yī)療保障的現(xiàn)行政策，沒(méi)有健全的法律來(lái)促進(jìn)醫(yī)療保障制度體系的建設(shè)和推進(jìn)；

最后，醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)非常大。

企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)設(shè)計(jì)是和基本醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)息息相關(guān)的，因此，企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)設(shè)計(jì)也面臨著這些困難。

（二）企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任的靈活性非常差，不容易使不同企業(yè)的不同需要得到切實(shí)的滿足

目前的企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)設(shè)計(jì)確實(shí)在一定的程度上避免了基本醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)保障范圍比較窄和保障水平過(guò)低的缺陷，但對(duì)于企業(yè)自身的需求而言，僅有以上七項(xiàng)責(zé)任還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。在建立企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)的過(guò)程中，企業(yè)往往要求商業(yè)保險(xiǎn)公司根據(jù)本企業(yè)職工的工齡、級(jí)別、家庭收人、年齡結(jié)構(gòu)、性別比例、退休在職比例等實(shí)際情況為其量身訂做適合的補(bǔ)充醫(yī)療方案，以最大限度地提高保障、降低成本，而并不是采取簡(jiǎn)單的“一刀切”模式。有些企業(yè)甚至仿照美國(guó)、澳大利亞、意大利、英國(guó)等等國(guó)家的方式，要求保險(xiǎn)公司為這些企業(yè)設(shè)計(jì)出一整套的補(bǔ)充健康保險(xiǎn)計(jì)劃，在這一保險(xiǎn)計(jì)劃中，一方面涵蓋了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，另一方面，也涵蓋了意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)、連帶被保險(xiǎn)人醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、女工生育保險(xiǎn)、附加住院醫(yī)療津貼保險(xiǎn)等一系列保險(xiǎn)方案。但是，現(xiàn)在我國(guó)的保險(xiǎn)公司開(kāi)展補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)的時(shí)間都是非常短暫的，不管是在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種方面、積累保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)方面，或者是在保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)方面，都仍然很難使各種不同的企業(yè)的實(shí)際需要得到切實(shí)的滿足。可以看出，企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展受到了供應(yīng)和需求之間的嚴(yán)重矛盾的制約。

（三）企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)缺乏合理有效的風(fēng)險(xiǎn)控制手段

作為一種近些年以來(lái)剛剛開(kāi)始流行的險(xiǎn)種，企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)從最初開(kāi)辦至今不過(guò)四五年的時(shí)間，業(yè)務(wù)發(fā)展仍熱是非常不成熟和完善的，一系列的不確定性因素直接的造成了保險(xiǎn)公司面臨著非常巨大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象非常嚴(yán)重

保險(xiǎn)公司不是福利機(jī)構(gòu)，追求利潤(rùn)最大化才是其經(jīng)營(yíng)的最終目的。因此，如何行之有效地防范風(fēng)險(xiǎn)、控制賠付率應(yīng)該是保險(xiǎn)公司開(kāi)展企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要首先考慮的問(wèn)題。然而目前的企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)存在一種奇怪的現(xiàn)象：很多保險(xiǎn)公司似乎樂(lè)于做賠本的買賣，明知所承保的業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生高額賠付，仍然不惜壓低保費(fèi)，以期在與其他保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)中取得價(jià)格優(yōu)勢(shì)。這種惡性競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致了整個(gè)企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的混亂，而前面所提到的各家保險(xiǎn)公司的賠付率普遍偏高與此也有直接關(guān)系。

四、企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)設(shè)計(jì)的對(duì)策建議

（一）國(guó)家的相關(guān)職能部門在各自領(lǐng)域內(nèi)的作用應(yīng)得到充分的發(fā)揮

勞動(dòng)和社會(huì)保障部門必須積極開(kāi)展基本醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)的良好運(yùn)作，進(jìn)一步改革原有的基本醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，同時(shí)，建立健全相關(guān)的政策制度，為企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)造良好的政策環(huán)境，醫(yī)療衛(wèi)生監(jiān)管部門必須大力促進(jìn)對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的管理和監(jiān)督，對(duì)于開(kāi)大處方藥、做大檢查，開(kāi)假證明、冒名頂替等弄虛作假行為必須嚴(yán)格禁止，防止此類事件的再度發(fā)生，從而給企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)的順利運(yùn)轉(zhuǎn)營(yíng)造一個(gè)積極向上的氛圍。保險(xiǎn)監(jiān)管部門必須健全一套完善的監(jiān)督檢查體系，從而有效地促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的良好健康發(fā)展，突出保險(xiǎn)市場(chǎng)的高效運(yùn)轉(zhuǎn)和健康運(yùn)行，為企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)I造一個(gè)積極向上的氛圍。

（二）保險(xiǎn)公司必須加快行業(yè)自律

保險(xiǎn)公司應(yīng)從中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)良性健康發(fā)展的大局和保險(xiǎn)公司防范風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的根本要求出發(fā)，加快行業(yè)自律、杜絕惡性競(jìng)爭(zhēng)，企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)的參保單位也應(yīng)避免短視行為，本著“長(zhǎng)期合作、雙方共贏”的態(tài)度來(lái)選擇有實(shí)力、有信譽(yù)的保險(xiǎn)公司，因?yàn)闆](méi)有任何一個(gè)以贏利為目的的經(jīng)濟(jì)實(shí)體會(huì)愿意永遠(yuǎn)做“虧本的買賣”。同時(shí)各參保企業(yè)還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)職工的宣傳教育，轉(zhuǎn)變職工看病就醫(yī)的觀念和習(xí)慣，提高職工的合法保險(xiǎn)意識(shí)。

（三）保險(xiǎn)公司應(yīng)加快對(duì)企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)賠付規(guī)律的研究和統(tǒng)計(jì)

保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)進(jìn)一步設(shè)計(jì)出更加科學(xué)有效的保險(xiǎn)費(fèi)率，同時(shí)，設(shè)計(jì)出市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力更強(qiáng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。因?yàn)榉浅２蝗菀卓刂破髽I(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，并且存在著較高的賠付率，現(xiàn)在不同的保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品已經(jīng)開(kāi)始從簡(jiǎn)單的保障型險(xiǎn)種轉(zhuǎn)變成為報(bào)銷型險(xiǎn)種或者保障型險(xiǎn)種結(jié)合報(bào)銷型險(xiǎn)種的方式，這也是一個(gè)非常良好的舉措，有利于企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的提高和社會(huì)效益的提升。

（四）保險(xiǎn)公司應(yīng)做好風(fēng)險(xiǎn)管理

保險(xiǎn)公司應(yīng)完善內(nèi)部管理和考核制度，進(jìn)一步完善核保、核賠的力度，做好風(fēng)險(xiǎn)的管理，進(jìn)一步落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)選擇和風(fēng)險(xiǎn)控制方面的工作。嚴(yán)格做好所承保的業(yè)務(wù)，不應(yīng)該簡(jiǎn)單地根據(jù)規(guī)模做出考核，從而防止擴(kuò)充承保范圍、降低承保質(zhì)量、降低社會(huì)效益、降低企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益等一系列問(wèn)題的發(fā)生。

第2篇：補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃范文

目前我國(guó)實(shí)行的大病醫(yī)療保險(xiǎn)并不是單一的制度，而是新農(nóng)合大病醫(yī)療保障、城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)以及商業(yè)大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的統(tǒng)稱。新農(nóng)合大病醫(yī)療保障是在新農(nóng)合制度框架內(nèi)，衛(wèi)生部、民政部和財(cái)政部等有關(guān)部門針對(duì)特定重特大疾病，通過(guò)實(shí)行按病種付費(fèi)和提高報(bào)銷水平等措施，為參合者建立的醫(yī)療保障機(jī)制。2010年首先啟動(dòng)了提高農(nóng)村兒童先天性心臟病和急性白血病的醫(yī)療保障試點(diǎn)工作，2011年以省為單位全面實(shí)行農(nóng)村兒童兩病保障，并在全國(guó)范圍內(nèi)推廣終末期腎病、婦女乳腺癌、宮頸癌、重性精神疾病、艾滋病機(jī)會(huì)性感染、耐多藥肺結(jié)核6類重大疾病醫(yī)療保障工作。2012年又將肺癌、食道癌、胃癌、結(jié)腸癌、直腸癌、慢性粒細(xì)胞白血病、急性心肌梗塞、腦梗死、血友病、I型糖尿病、甲亢、唇腭裂12類疾病納入重大疾病保障試點(diǎn)范圍。2012年，國(guó)家發(fā)展改革委、衛(wèi)生部、財(cái)政部、人力資源和社會(huì)保障部、民政部、保監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于開(kāi)展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》(發(fā)改社會(huì)〔2012〕2605號(hào))，則是城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)施的起點(diǎn)。城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)是針對(duì)城鎮(zhèn)職工醫(yī)保、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合參保(合)者發(fā)生的大額醫(yī)療費(fèi)用等情況，利用部分新農(nóng)合基金、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保基金，向商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購(gòu)買大病保險(xiǎn)，在參(保)合群眾患大病發(fā)生高額醫(yī)療費(fèi)用的情況下，對(duì)新農(nóng)合、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保補(bǔ)償后需個(gè)人負(fù)擔(dān)的合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用給予保障。［2］商業(yè)大病醫(yī)療保險(xiǎn)是在基本醫(yī)療保險(xiǎn)之外，完全依靠單位和個(gè)人意愿自愿參加的一種保險(xiǎn)。商業(yè)大病醫(yī)療保險(xiǎn)通常依照個(gè)人患病的風(fēng)險(xiǎn)情況繳納保費(fèi)，遇重大疾病時(shí)可以從保險(xiǎn)公司獲得一定數(shù)額的醫(yī)療費(fèi)用。目前商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中已經(jīng)普遍開(kāi)展了商業(yè)大病醫(yī)療保險(xiǎn)。此外，城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)中也有相應(yīng)的補(bǔ)充保險(xiǎn)形式。國(guó)務(wù)院在1998年《關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的決定》(國(guó)發(fā)〔1998〕44號(hào))中指出，為了不降低一些特定行業(yè)職工現(xiàn)有的醫(yī)療消費(fèi)水平，在參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，作為過(guò)渡措施，允許建立企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。超過(guò)最高支付限額的醫(yī)療費(fèi)用，可以通過(guò)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)等途徑解決。

2大病醫(yī)療保險(xiǎn)的屬性

針對(duì)大病醫(yī)療保險(xiǎn)的屬性，目前有兩種觀點(diǎn):一是認(rèn)為大病醫(yī)療保險(xiǎn)是一種在基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度之上的補(bǔ)充保險(xiǎn)。［3］補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是泛指對(duì)某一主體醫(yī)療保險(xiǎn)的各種補(bǔ)充形式。［4］對(duì)城鄉(xiāng)居民而言，無(wú)論參與城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民和新農(nóng)合等社會(huì)保險(xiǎn)，都可視為其主體保險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)之上自愿參與的其他補(bǔ)償形式，都可被納入補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)范疇。它既可以是非營(yíng)利性的醫(yī)療保險(xiǎn)組織形式，如社會(huì)性醫(yī)療保險(xiǎn)、企業(yè)(行業(yè))互助醫(yī)療保險(xiǎn);也可以是營(yíng)利性的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)不僅是滿足城鎮(zhèn)職工對(duì)不同層次醫(yī)療服務(wù)需求的重要籌資機(jī)制，而且也是提高醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)與控制道德?lián)p害的平衡機(jī)制。主體醫(yī)療保險(xiǎn)著重于關(guān)注衛(wèi)生服務(wù)的公平性，而補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)衛(wèi)生服務(wù)的效率。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)該體現(xiàn)自愿性與選擇性原則，更多地依賴于市場(chǎng)機(jī)制，通過(guò)需方選擇與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，達(dá)到其最有效率地提高衛(wèi)生服務(wù)可及性的目標(biāo)。因此，城鎮(zhèn)職工的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)大病保險(xiǎn)更符合補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的性質(zhì)。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，近年來(lái)實(shí)行的大病醫(yī)療保險(xiǎn)是基本醫(yī)療保險(xiǎn)的延伸。［5］在新農(nóng)合制度和城鎮(zhèn)居民醫(yī)保制度下開(kāi)展的大病保險(xiǎn)，從性質(zhì)來(lái)看，由政府部門制定大病保險(xiǎn)的籌資標(biāo)準(zhǔn)、報(bào)銷范圍、最低補(bǔ)償比例以及就醫(yī)、結(jié)算管理等基本政策要求，并通過(guò)政府招標(biāo)選定承辦大病保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。從建立基礎(chǔ)看，從基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金中劃出一定比例或額度作為大病保險(xiǎn)資金，而不是參保者自愿投保，以合同契約形式形成保險(xiǎn)基金。從參保對(duì)象看，參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的人都必須辦理大病保險(xiǎn)，而不是參保者自愿投保并愿意履行合同條款即可。從資金來(lái)源看，大病補(bǔ)充保險(xiǎn)的資金大部分來(lái)自國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)，而不同于一般補(bǔ)充保險(xiǎn)的個(gè)人或單位。從上述特點(diǎn)看，在新農(nóng)合制度和城鎮(zhèn)居民醫(yī)保制度下開(kāi)展的大病保險(xiǎn)應(yīng)屬于國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)的重要組成部分。

3不同模式大病保險(xiǎn)的政策要點(diǎn)

不同類型大病保險(xiǎn)在實(shí)施主體、對(duì)大病的判斷標(biāo)準(zhǔn)以及具體操作等方面均不相同(表1)。具體表現(xiàn)在:一是保障的主體范圍不同。城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)覆蓋全體城鄉(xiāng)居民，而新農(nóng)合大病保障僅限于參合的農(nóng)村居民，商業(yè)大病保險(xiǎn)針對(duì)是自愿選擇該險(xiǎn)種的參保人;二是對(duì)大病的判斷標(biāo)準(zhǔn)不同，新農(nóng)合大病保障是以病種作為切入點(diǎn)，從流行病學(xué)、臨床醫(yī)學(xué)的專業(yè)角度出發(fā)，選擇患病率高、費(fèi)用高的疾病，通過(guò)實(shí)行按病種付費(fèi)和提高報(bào)銷比例的方式實(shí)現(xiàn)費(fèi)用控制，而城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)均以發(fā)生大額醫(yī)療費(fèi)用為基礎(chǔ);三是報(bào)銷的具體比例和實(shí)施時(shí)機(jī)不同。新農(nóng)合大病保障先判斷患者病癥是否符合大病條件，如符合直接進(jìn)入新農(nóng)合大病保障政策，按照定額或限額支付，報(bào)銷比例不低于70%，剩余部分患者自付;城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)需要參保人先按照所參加的基本醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)種的各項(xiàng)政策進(jìn)行補(bǔ)償，超過(guò)補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)的部分，再由大病保險(xiǎn)按照不低于50%的比例給予補(bǔ)償。不同大病保險(xiǎn)間的聯(lián)系主要表現(xiàn)在不同制度的銜接上。如在已開(kāi)展大病保險(xiǎn)試點(diǎn)的地區(qū)，優(yōu)先將20種重大疾病納入大病保險(xiǎn)范圍，對(duì)自付部分超過(guò)城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)的部分，再按照政策規(guī)定給予不低于50%的補(bǔ)償，有效實(shí)現(xiàn)對(duì)大病風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)。

4大病醫(yī)療保險(xiǎn)的管理經(jīng)辦

我國(guó)現(xiàn)有的大病醫(yī)療保險(xiǎn)，尤其是具有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)屬性的大病保險(xiǎn)主要有兩種經(jīng)辦模式:一是由基本醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)直接經(jīng)辦大病醫(yī)療保險(xiǎn);另一種是由商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦大病醫(yī)療保險(xiǎn)。政府基本醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可確保基金安全，也有利于基本醫(yī)療保險(xiǎn)政策的有效延續(xù)。而商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擁有專業(yè)化的組織機(jī)構(gòu)，在精算定價(jià)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)方面具有專業(yè)優(yōu)勢(shì)，可建立單獨(dú)財(cái)務(wù)核算體系，提供業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、信息技術(shù)等支持。而從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，不同類型經(jīng)辦機(jī)構(gòu)均可以承辦補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。有的是政府直接舉辦，如新加坡的健保雙全計(jì)劃和增值健保雙全計(jì)劃，由中央公積金局承辦［6］;有的是非營(yíng)利機(jī)構(gòu)舉辦，如澳大利亞、法國(guó)等國(guó)家均有大量非營(yíng)利的社會(huì)合作團(tuán)體、互助會(huì)以及互濟(jì)基金會(huì)等非營(yíng)利性的醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，提供全民醫(yī)療保障制度未覆蓋的醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目［7］;還有很多國(guó)家的補(bǔ)充保險(xiǎn)直接由商業(yè)保險(xiǎn)公司舉辦，如英國(guó)、德國(guó)均有商業(yè)醫(yī)療機(jī)構(gòu)經(jīng)辦補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)［8］。值得注意的是，大病醫(yī)療保險(xiǎn)的經(jīng)辦選擇與對(duì)大病醫(yī)療保險(xiǎn)性質(zhì)和未來(lái)發(fā)展走向的認(rèn)定有緊密聯(lián)系。如果認(rèn)為大病醫(yī)療保險(xiǎn)是基本醫(yī)療保障制度的延伸，其籌資與支付方式與社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)并無(wú)實(shí)質(zhì)性區(qū)別，從確保基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金安全的角度出發(fā)，更傾向于選擇政府的基本醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。但也有觀點(diǎn)認(rèn)為，目前的大病醫(yī)療保險(xiǎn)并沒(méi)有體現(xiàn)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的自愿性與選擇性，如果附加醫(yī)療保險(xiǎn)基金不能與基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金獨(dú)立核算，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)基金的風(fēng)險(xiǎn)控制能力將會(huì)降低，從而難以保證基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金的收支平衡，因此建議由商業(yè)機(jī)構(gòu)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)管理。無(wú)論是由哪個(gè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行經(jīng)辦管理，實(shí)際保費(fèi)都要取決于社會(huì)保障部門與經(jīng)辦機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的、費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)、增長(zhǎng)趨勢(shì)等技術(shù)指標(biāo)的具體界定商討。為控制管理成本、提高保障效率，目前許多地方仍選擇由政府的基本醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)直接管理大病醫(yī)療保險(xiǎn)基金。

5完善大病醫(yī)療保險(xiǎn)制度的建議

第3篇：補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃范文

大型集團(tuán)公司投保商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的模式可以劃分為三種：企業(yè)自保、直接商業(yè)保險(xiǎn)及第三方管理。通常國(guó)內(nèi)的大型集團(tuán)公司選擇第三方管理的統(tǒng)保操作模式，即聘請(qǐng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)助完成統(tǒng)保全程工作。選用第三方管理模式投保，可以憑借保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的專業(yè)優(yōu)勢(shì)設(shè)計(jì)個(gè)性化的保險(xiǎn)方案，通過(guò)其規(guī)模優(yōu)勢(shì)降低保險(xiǎn)成本，借助其服務(wù)優(yōu)勢(shì)保障大型集團(tuán)公司員工利益。

關(guān)鍵詞：

集團(tuán)公司；補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)；統(tǒng)保制度；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人；商業(yè)保險(xiǎn)

我國(guó)從1998年開(kāi)始逐步建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，該制度的主要特點(diǎn)是“低水平、廣覆蓋、雙方承擔(dān)、統(tǒng)賬結(jié)合”。可見(jiàn)，保障水平低既是基本醫(yī)療保險(xiǎn)的特點(diǎn)之一，也是基本醫(yī)療保險(xiǎn)的不足之處。商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是基本醫(yī)療保險(xiǎn)的主要補(bǔ)充形式，它可依據(jù)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷制度進(jìn)行分段補(bǔ)充，其功能在于：對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定的由個(gè)人賬戶支付的醫(yī)療費(fèi)用、統(tǒng)籌基金及大額醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)助資金支付之余，需由個(gè)人負(fù)擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行二次報(bào)銷。因此，企業(yè)投保商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的根本意義在于“彌補(bǔ)社保不足，提高職工醫(yī)療保障待遇”。[1]補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是員工最為關(guān)心的福利待遇問(wèn)題之一，為員工提供補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)待遇，將在一定程度上增強(qiáng)集團(tuán)公司在行業(yè)內(nèi)的人才競(jìng)爭(zhēng)力。鑒于此，集團(tuán)公司通過(guò)投保商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的方式，彌補(bǔ)基本醫(yī)療保險(xiǎn)保障水平低的缺陷，減輕員工醫(yī)療費(fèi)用支出的負(fù)擔(dān)，是完善員工福利制度的重要方式。[2]

一、集團(tuán)公司補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)保模式的選擇

為了讓集團(tuán)公司員工享受到同樣的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)待遇，避免因待遇不等而給各下屬機(jī)構(gòu)的人力資源管理工作帶來(lái)不必要的麻煩，集團(tuán)公司采取每個(gè)省級(jí)分公司或子公司補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)保的方式較為適宜。在統(tǒng)保的模式下，不但集團(tuán)公司每個(gè)省份的員工能享受到同等的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)待遇，而且集團(tuán)公司也可享受到因參保人員數(shù)量大帶來(lái)的保費(fèi)成本節(jié)約之效益，以及服務(wù)外包帶來(lái)的管理成本節(jié)約之效益等。

（一）可供選擇的模式依據(jù)統(tǒng)保工作參與方的不同，統(tǒng)保模式可以劃分為以下三種：企業(yè)自保、直接商業(yè)保險(xiǎn)、第三方管理即聘請(qǐng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理。[3]其中，企業(yè)自保是一種非商業(yè)保險(xiǎn)的操作模式，在這種模式下，企業(yè)承擔(dān)了從制定統(tǒng)保政策、設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案和報(bào)銷制度，到宣傳講解、辦理報(bào)銷和接受咨詢的全部工作。從現(xiàn)代企業(yè)管理和深化企業(yè)改革的角度而言，它有悖于“減少內(nèi)耗、提高效益”的現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營(yíng)原則。鑒于此，企業(yè)自保的模式理應(yīng)不在集團(tuán)公司的選擇范圍之內(nèi)。直接商業(yè)保險(xiǎn)是集團(tuán)公司直接向保險(xiǎn)公司辦理投保的模式，第三方管理是集團(tuán)公司通過(guò)聘請(qǐng)第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)（保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人）協(xié)助進(jìn)行統(tǒng)保工作（包括統(tǒng)保策劃、安排投保、協(xié)助索賠等）的模式。

（二）直接商業(yè)保險(xiǎn)與第三方管理模式的比較分析1.直接商業(yè)保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)直接商業(yè)保險(xiǎn)是指集團(tuán)公司直接向保險(xiǎn)公司投保與員工需求相近的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)在保險(xiǎn)期內(nèi)進(jìn)行理賠，而前期制定統(tǒng)保政策、選擇保險(xiǎn)公司、確定保險(xiǎn)方案、擬定保險(xiǎn)合同的工作，以及后期協(xié)助員工辦理索賠、收集退還索賠材料、監(jiān)督保險(xiǎn)公司按時(shí)賠付、接受員工投訴、核對(duì)理賠信息等工作仍然由集團(tuán)公司承擔(dān)。與第三方管理相比直接商業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于：集團(tuán)公司可以更為直接地掌握員工的賠付情況和保險(xiǎn)公司的操作情況，充分掌控統(tǒng)保工作的每個(gè)細(xì)節(jié)，操控力較強(qiáng)。與第三方管理相比直接商業(yè)保險(xiǎn)的弊端在于：保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品不一定符合員工的實(shí)際需求，在統(tǒng)保的全程工作中，集團(tuán)公司要投入較多的人力、物力去負(fù)責(zé)投保前的統(tǒng)保策劃與保險(xiǎn)安排工作，以及投保后繁雜的員工索賠與保險(xiǎn)公司理賠的銜接工作和理賠數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析工作等，管理成本高。2.第三方管理模式即聘請(qǐng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理模式優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)第三方管理是指集團(tuán)公司聘請(qǐng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)助完成統(tǒng)保全程工作，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可發(fā)揮自身專業(yè)優(yōu)勢(shì)，為集團(tuán)公司設(shè)計(jì)適宜的保險(xiǎn)方案；通過(guò)采取保險(xiǎn)招標(biāo)/詢價(jià)等市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，幫助集團(tuán)公司選擇承保公司；在保險(xiǎn)期內(nèi)，通過(guò)“代為辦理、定期匯報(bào)”的方式負(fù)責(zé)完成保險(xiǎn)期內(nèi)的各項(xiàng)服務(wù)工作。集團(tuán)公司的職責(zé)是：向保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提出保險(xiǎn)需求，提供人員情況；對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人起草的各種書(shū)面文件進(jìn)行審議；確定承保公司；在保險(xiǎn)期內(nèi)，配合保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人組織保險(xiǎn)宣講，接受保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)理賠情況的定期匯報(bào)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是站在客戶的立場(chǎng)上，為客戶提供專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，設(shè)計(jì)投保方案、辦理投保手續(xù)并具有法人資格的中介機(jī)構(gòu)。簡(jiǎn)單地說(shuō)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人就是投保人的風(fēng)險(xiǎn)管理顧問(wèn)。聘請(qǐng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的優(yōu)勢(shì)在于：（1）專家管理，能降低信息不對(duì)稱帶來(lái)的不利因素保險(xiǎn)商品是一種契約商品，是一張服務(wù)性很強(qiáng)的“期權(quán)合同”，是一項(xiàng)專業(yè)性很強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。投保人購(gòu)買保險(xiǎn)，買的是一張無(wú)形的契約，買的是一種體驗(yàn)式消費(fèi)，買的是保險(xiǎn)公司的信用。但是由于投保人與保險(xiǎn)人雙方在利益上先天矛盾對(duì)立，后天又嚴(yán)重信息不對(duì)稱，長(zhǎng)期以來(lái)投保人和被保險(xiǎn)人一方明顯處于弱勢(shì)。比如，在補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的方案設(shè)計(jì)中，保險(xiǎn)公司一般僅會(huì)主動(dòng)提出對(duì)住院醫(yī)療給予保障，而不會(huì)主動(dòng)提出對(duì)門診醫(yī)療給予保障。因?yàn)樵诤芏嗟貐^(qū)，基本醫(yī)療保險(xiǎn)的統(tǒng)籌基金不對(duì)門診醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷，所以保險(xiǎn)公司鑒于承保門診醫(yī)療的風(fēng)險(xiǎn)大于住院醫(yī)療的風(fēng)險(xiǎn)，故不愿主動(dòng)承保門診醫(yī)療保障。然而，門診醫(yī)療保障正是廣大職工最為需要的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)保障之一。在投保人與保險(xiǎn)人利益沖突的情況下，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可幫助投保人打破被動(dòng)局面，通過(guò)精心設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案、進(jìn)行保險(xiǎn)招標(biāo)、保險(xiǎn)談判的方式，運(yùn)用扎實(shí)的專業(yè)知識(shí)協(xié)助投保人獲得涵蓋更全面、保障更完善的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案。（2）可以幫助集團(tuán)公司處理繁雜統(tǒng)保事務(wù)每個(gè)省份補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)保工作并非是一項(xiàng)簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)工作，而是一項(xiàng)涉及保險(xiǎn)方案的設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)公司的選擇、索賠工作的開(kāi)展、監(jiān)控手段的執(zhí)行、長(zhǎng)效機(jī)制的建立等全方位的系統(tǒng)工程。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為專業(yè)的保險(xiǎn)人士，能夠?yàn)榧瘓F(tuán)公司提供包括方案設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)安排、期內(nèi)服務(wù)在內(nèi)的全面的保險(xiǎn)服務(wù)。特別對(duì)于補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人所提供的期內(nèi)服務(wù)將發(fā)揮重要的作用。很多客戶在直接向保險(xiǎn)公司投保醫(yī)療險(xiǎn)后，除了感受到索賠工作相對(duì)其他險(xiǎn)種來(lái)說(shuō)較為繁瑣外，還經(jīng)常遇到這樣的難題：保險(xiǎn)公司的理賠處理速度慢、賠款遲遲不能到達(dá)、理賠信息統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)有誤、拒賠理由不夠充分等問(wèn)題。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以完全站在投保人的立場(chǎng)上，通過(guò)向投保人提供包括全程索賠服務(wù)、定期理賠數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析、監(jiān)督保險(xiǎn)公司按期完成賠付工作等服務(wù)項(xiàng)目在內(nèi)的保險(xiǎn)期內(nèi)服務(wù)，為投保人排憂解難、減輕負(fù)擔(dān)。（3）便于平衡保險(xiǎn)公司的關(guān)系由于每個(gè)省份補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)保項(xiàng)目對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)是一項(xiàng)大型的保險(xiǎn)項(xiàng)目，所涉及的保費(fèi)數(shù)額較大，因此一旦啟動(dòng)必定受到眾多保險(xiǎn)公司的關(guān)注。目前市場(chǎng)上的保險(xiǎn)公司眾多，除了更好地掌握與評(píng)價(jià)各家保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)水平外，如何平衡各家保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系將是擺在相關(guān)經(jīng)辦人員面前的難題。而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)市場(chǎng)中處于相對(duì)獨(dú)立的第三方地位，其可以在公平、公正、公開(kāi)的原則下，幫助集團(tuán)公司緩解可能面臨的保險(xiǎn)公司公關(guān)壓力，減輕相關(guān)經(jīng)辦人員的后顧之憂，確保保險(xiǎn)工作朝著預(yù)期的方向順利進(jìn)行。（4）運(yùn)用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的專業(yè)優(yōu)勢(shì)設(shè)計(jì)個(gè)性化的保險(xiǎn)方案運(yùn)用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，克服社保政策的地區(qū)差異，設(shè)計(jì)統(tǒng)一可行的保險(xiǎn)方案。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的服務(wù)是制式化服務(wù)和個(gè)性化服務(wù)的統(tǒng)一。制式化服務(wù)是指保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在為眾多的國(guó)內(nèi)、國(guó)際客戶服務(wù)過(guò)程中逐步形成的一整套行之有效、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、管理嚴(yán)格的服務(wù)體系和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。個(gè)性化服務(wù)是指保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在為集團(tuán)公司補(bǔ)充醫(yī)療項(xiàng)目提供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)的過(guò)程中，結(jié)合集團(tuán)公司的人員構(gòu)成和管理特點(diǎn)，又在制式化服務(wù)的基礎(chǔ)上，提高了服務(wù)的要求，完善了服務(wù)的形式和內(nèi)容。在對(duì)各地區(qū)的基本醫(yī)療保險(xiǎn)政策進(jìn)行充分研究后，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司可為省級(jí)分公司或子公司設(shè)計(jì)一套能夠與各省份地區(qū)基本醫(yī)療保險(xiǎn)政策進(jìn)行對(duì)接的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案，該方案既能對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷，又能覆蓋基本醫(yī)療保險(xiǎn)范圍外的醫(yī)療費(fèi)用。并協(xié)助集團(tuán)公司增加“門診就醫(yī)指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)”和“道德公約”的設(shè)置，避免“虛開(kāi)發(fā)票”、“虛假就醫(yī)”等道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)資金使用效益的侵害，從“醫(yī)”、“患”兩方面嚴(yán)防道德風(fēng)險(xiǎn)。（5）通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的規(guī)模優(yōu)勢(shì)降低保險(xiǎn)成本對(duì)于集團(tuán)公司補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目而言，規(guī)模優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在兩方面：一方面是統(tǒng)保的規(guī)模優(yōu)勢(shì)；另一方面，就是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的規(guī)模優(yōu)勢(shì)，例如國(guó)內(nèi)某保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司擁有3000多家大中型客戶群體，每年經(jīng)手的保費(fèi)達(dá)到幾十億，同時(shí)又擁有多家省級(jí)集團(tuán)公司補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目，對(duì)保險(xiǎn)公司而言是一個(gè)超大型客戶，保險(xiǎn)公司基于此會(huì)給予其更優(yōu)惠的承保條件，包括更合理的價(jià)格、更全面的保障和更便捷的理賠服務(wù)。直接商業(yè)保險(xiǎn)與第三方管理模式各有利弊，但綜合來(lái)看，第三方管理的優(yōu)勢(shì)較為突出，且弊端易于控制和規(guī)避。因此，建議集團(tuán)公司選擇第三方管理的統(tǒng)保操作模式。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)公司差異化服務(wù)對(duì)比如圖1所示：

二、建立集團(tuán)公司補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)保制度的基本內(nèi)容

（一）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)助集團(tuán)公司制定統(tǒng)保工作計(jì)劃保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)助集團(tuán)公司制定補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)保工作計(jì)劃，包括工作時(shí)間表、各方工作職責(zé)等內(nèi)容。集團(tuán)公司補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)保工作流程及時(shí)間安排如表1所示。

（二）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)助集團(tuán)公司制定統(tǒng)保方案保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在協(xié)助集團(tuán)公司制定保險(xiǎn)方案之前，先對(duì)各地情況進(jìn)行調(diào)研，包括人員情況、當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)療保險(xiǎn)政策等，然后根據(jù)對(duì)調(diào)研材料的匯總分析結(jié)果，為集團(tuán)公司制定適應(yīng)每個(gè)省份各地社保政策的統(tǒng)一的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)助集團(tuán)公司設(shè)計(jì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)保產(chǎn)品思路如下：1.彌補(bǔ)社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的缺口集團(tuán)公司加入社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)后，員工的醫(yī)療保障仍將面臨著一些“缺口”情況，如表2所示。2.擬定補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案常見(jiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)思路包括門診醫(yī)療、住院醫(yī)療、重大疾病保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等方面。其中，門診醫(yī)療出險(xiǎn)概率較高，保險(xiǎn)公司獲利空間小，大多保險(xiǎn)公司不愿意承保，但正是由于門診醫(yī)療出險(xiǎn)率高，使得門診醫(yī)療的保障顯得尤為重要。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人會(huì)通過(guò)免賠額、保險(xiǎn)金額、賠付比例、日限額等諸多技術(shù)手段的綜合運(yùn)用，讓廣大員工享受到門診醫(yī)療保障，同時(shí)將賠付率控制在合理的范圍內(nèi)。住院醫(yī)療發(fā)生概率較低，然而一旦發(fā)生住院，醫(yī)療費(fèi)花銷可能很高，特別是危重病人往往會(huì)采用療效好但社保不予報(bào)銷的自費(fèi)藥品，這些因素都將給患病員工家庭造成沉重的經(jīng)濟(jì)壓力。保險(xiǎn)公司為了規(guī)避這部分風(fēng)險(xiǎn)，通常做法是“社保管什么，保險(xiǎn)公司就管什么；社保不管的，保險(xiǎn)公司一概不管”。為了保證員工的切身利益，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在制作方案時(shí)會(huì)充分考慮當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)療保險(xiǎn)的保障程度，適當(dāng)擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任范圍。保險(xiǎn)公司在重大疾病界定、既往癥界定、觀察期設(shè)置、理賠條件等方面存在較為嚴(yán)苛甚至不合理的地方，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在設(shè)計(jì)重大疾病保險(xiǎn)時(shí)，首先會(huì)將多發(fā)的重大疾病納入到保障范圍中，其次對(duì)觀察期、保險(xiǎn)理賠條件等進(jìn)行更加人性化設(shè)置。意外傷害保險(xiǎn)容易在保險(xiǎn)起期、理賠等方面產(chǎn)生糾紛，并且對(duì)參保人員的年齡有著嚴(yán)格的限制。對(duì)于這些問(wèn)題，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人都將在方案中予以合理的解決。為彌補(bǔ)社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的缺口，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可為集團(tuán)公司擬定的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案如表3所示。以上方案中，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋門、急診醫(yī)療保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)（含符合基本醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定的特殊病種門診醫(yī)療）。即被保險(xiǎn)人因疾病或意外到基本醫(yī)療保險(xiǎn)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診發(fā)生的符合三個(gè)目錄（《基本醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄》、《基本醫(yī)療保險(xiǎn)診療項(xiàng)目目錄》和《基本醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療服務(wù)設(shè)施項(xiàng)目目錄》）的門、急診醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司按照約定比例給付保險(xiǎn)金，最高給付金額不超過(guò)約定保險(xiǎn)金額；被保險(xiǎn)人因疾病或意外到基本醫(yī)療保險(xiǎn)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診發(fā)生的符合以上三個(gè)目錄的住院醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司對(duì)基本醫(yī)療統(tǒng)籌基金和醫(yī)療救助基金理賠后需要個(gè)人自付的部分按照約定比例給付保險(xiǎn)金，最高給付金額不超過(guò)約定保險(xiǎn)金額。3.補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)估算假設(shè)：每個(gè)省份的集團(tuán)公司員工統(tǒng)保，總參保人數(shù)約為2500人（其中，在職人員1800人；內(nèi)退人員700人；無(wú)退休人員），平均年齡為44~45歲，則預(yù)計(jì)每人補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)為：600元/年。其中，因保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不能給予保費(fèi)報(bào)價(jià)，所以以上保費(fèi)價(jià)格為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在保險(xiǎn)公司標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率的基礎(chǔ)上，結(jié)合以往項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行估算的結(jié)果，并非報(bào)價(jià)。最終保費(fèi)價(jià)格待保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人獲得集團(tuán)公司書(shū)面授權(quán)后，向保險(xiǎn)公司詢價(jià)和談判而定。

（三）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)助集團(tuán)公司進(jìn)行詢價(jià)，由集團(tuán)公司確定承保公司保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)助集團(tuán)公司在公平、公正、公開(kāi)的原則下通過(guò)保險(xiǎn)招標(biāo)的方式來(lái)選擇保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司最好選擇多家，這樣在保險(xiǎn)公司之間會(huì)形成競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，有利于補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)工作的順利開(kāi)展。通過(guò)保險(xiǎn)詢價(jià)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人根據(jù)各保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)情況，制作報(bào)價(jià)分析報(bào)告提交集團(tuán)公司審閱。在集團(tuán)公司初步確定承保公司范圍后，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)一步協(xié)助集團(tuán)公司與入圍保險(xiǎn)公司進(jìn)行談判。最終，由集團(tuán)公司確定最合適的承保公司。

（四）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)助集團(tuán)公司簽訂統(tǒng)保協(xié)議集團(tuán)公司在確定承保公司和保險(xiǎn)方案后，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人負(fù)責(zé)起草《補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)協(xié)議》，并協(xié)助集團(tuán)公司與承保公司簽訂該協(xié)議；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人負(fù)責(zé)起草《補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)協(xié)議》，經(jīng)集團(tuán)公司審核后，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司與承保公司簽訂該協(xié)議。

（五）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人負(fù)責(zé)集團(tuán)公司補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的期內(nèi)服務(wù)工作保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人建立專門的服務(wù)小組，負(fù)責(zé)集團(tuán)公司補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的期內(nèi)服務(wù)工作，包括保險(xiǎn)宣傳服務(wù)、全程索賠服務(wù)、理賠數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析服務(wù)等。對(duì)于索賠服務(wù)模式的初步設(shè)想為：參保人員直接將索賠資料在約定時(shí)間郵寄至保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代為向保險(xiǎn)公司辦理索賠事宜，并監(jiān)督保險(xiǎn)公司及時(shí)、正確地進(jìn)行理賠和劃撥賠款。然后，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人通過(guò)定期匯報(bào)的制度，保證集團(tuán)公司及時(shí)了解總體賠付情況、各下屬機(jī)構(gòu)的具體賠付情況、各科目（如門診、住院）、各類人員（如在職、內(nèi)退）的具體賠付情況等。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人通過(guò)全面、細(xì)致、專業(yè)的期內(nèi)服務(wù)，減輕集團(tuán)公司及各下屬機(jī)構(gòu)的工作負(fù)擔(dān)。

三、具體案例分析

下面以工商銀行新疆分行補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)保情況作為具體案例進(jìn)行分析，以期為集團(tuán)公司補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)提供借鑒和參考。2002年工商銀行新疆分行各下屬機(jī)構(gòu)逐步加入了社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)，為了解決員工醫(yī)療保障水平相對(duì)低的問(wèn)題，采取自保方式建立了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度，對(duì)員工發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用予以實(shí)報(bào)實(shí)銷；2005年為了進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)各下屬機(jī)構(gòu)醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷工作的監(jiān)督與管理，降低醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷的管理成本，決定通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)形式對(duì)其員工的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)行集中管理，并委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司辦理補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的統(tǒng)保事宜。在江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的設(shè)計(jì)下，完成了其所有下屬機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)保工作。工商銀行新疆分行下屬11000余名在職人員、內(nèi)部退養(yǎng)人員、退休人員，擁有了統(tǒng)一的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)保障，享受到了源自同一服務(wù)機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)；同時(shí)，通過(guò)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的統(tǒng)一運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)了對(duì)各下屬機(jī)構(gòu)補(bǔ)充醫(yī)療福利待遇的有效監(jiān)督與掌控，獲得了由“規(guī)模效應(yīng)”、“服務(wù)外包”帶來(lái)的“成本節(jié)約”、“管理便捷”等顯著的統(tǒng)保效果，江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司為工商銀行新疆分行提供了以下系列服務(wù)支持。[4]

（一）設(shè)置服務(wù)保證金，約束保險(xiǎn)公司的規(guī)范操作制作了保險(xiǎn)手冊(cè)，進(jìn)行培訓(xùn)講座，確保宣傳到位。為了約束保險(xiǎn)公司在理賠工作中能夠規(guī)范操作，江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司特別要求保險(xiǎn)公司于投保時(shí)向工商銀行新疆分行的指定賬戶中存入一定金額的服務(wù)保證金，并隨時(shí)保證服務(wù)保證金的金額維持在期初水平。若保險(xiǎn)公司一旦發(fā)生賠付延遲等違約情況，工商銀行新疆分行可扣除一定數(shù)額的服務(wù)保證金作為違約金。

（二）打破保險(xiǎn)公司理賠申請(qǐng)書(shū)的固定模式，設(shè)計(jì)適合本項(xiàng)目的理賠申請(qǐng)書(shū)保險(xiǎn)公司的理賠申請(qǐng)書(shū)通常為：一份申請(qǐng)書(shū)可支持多個(gè)險(xiǎn)種的索賠。針對(duì)某一個(gè)險(xiǎn)種的索賠來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司的理賠申請(qǐng)書(shū)必定是不夠完善的。為了保證索賠工作能夠更加準(zhǔn)確無(wú)誤的進(jìn)行，江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司精心設(shè)計(jì)了一款與工商銀行新疆分行補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)理賠流程相適應(yīng)的理賠申請(qǐng)書(shū)。

（三）建立“個(gè)人—地州—江泰—保險(xiǎn)公司”的理賠服務(wù)模式，確保理賠安全為了確保理賠服務(wù)工作能夠“安全、有序、高效”地進(jìn)行，2006年續(xù)保時(shí)，江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司協(xié)助中國(guó)工商銀行新疆分行將原有“每人分散索賠”的理賠服務(wù)模式，轉(zhuǎn)換為“地州集中索賠”的理賠服務(wù)模式。同時(shí)，為了促進(jìn)新疆分行非在崗人員的再就業(yè)，江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司采取聘請(qǐng)工商銀行新疆分行內(nèi)部退養(yǎng)或退休人員的方式，來(lái)設(shè)置各地州補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦人。通過(guò)地州集中收集、江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司統(tǒng)一管理、保險(xiǎn)公司進(jìn)行核賠的模式，確保理賠服務(wù)工作的順利開(kāi)展。

（四）通過(guò)詳細(xì)、深入的理賠分析，協(xié)助工商銀行新疆分行全面掌握賠付情況2006年7月，江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司對(duì)首個(gè)保險(xiǎn)年度的理賠記錄進(jìn)行細(xì)致整理與核對(duì)，向工商銀行新疆分行提供了年度理賠分析報(bào)告。報(bào)告從各月、各地州、各類人員、各賠付科目、整體賠付五個(gè)方面，詳細(xì)對(duì)理賠數(shù)據(jù)進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)與分析，為其全面掌握賠付情況提供了有力支持。2005年通過(guò)江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在保險(xiǎn)市場(chǎng)上為其補(bǔ)充醫(yī)療統(tǒng)保項(xiàng)目進(jìn)行詢價(jià)，并與保險(xiǎn)公司進(jìn)行多次的談判，最終，工商銀行新疆分行以很低的保費(fèi)水平獲得了承保。2006年續(xù)保時(shí)，江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司通過(guò)調(diào)整保險(xiǎn)責(zé)任，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，以及引入其他保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)等手段，維護(hù)了保費(fèi)水平不變，確保了工商銀行新疆分行財(cái)務(wù)支出的穩(wěn)定。截至2011年5月，江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司已在新疆、四川、福建、廈門、山西、陜西、北京等19家工商銀行省級(jí)分行成功運(yùn)作了員工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目。[5]綜上所述，工商銀行新疆分行構(gòu)建補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)保制度為國(guó)內(nèi)其他大型集團(tuán)公司補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)提供了借鑒和參考，建議借鑒其形式和經(jīng)驗(yàn)對(duì)員工的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)行集中管理，并委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司辦理補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)，構(gòu)建大型企業(yè)集團(tuán)公司補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)保制度。

參考文獻(xiàn)：

［1］張苗.補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)之合理搭配［J］.中國(guó)社會(huì)保障，2005（01）．

［2］施解榮.積極穩(wěn)妥地發(fā)展城鎮(zhèn)職工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)［J］.保險(xiǎn)研究，1999（06）．

［3］于景岱，徐堯生.自管還是托管———關(guān)于完善大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)的思考［J］.中國(guó)人力資源社會(huì)保障，2013（04）．

［4］江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)股份有限公司官網(wǎng).

第4篇：補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃范文

【關(guān)鍵詞】醫(yī)療保障體系 社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn) 商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)

在構(gòu)建我國(guó)醫(yī)療保障體系過(guò)程中，國(guó)家在政策上鼓勵(lì)企業(yè)（或單位）和個(gè)人在參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上投保商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。十七大報(bào)告指出：“要以社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救助、社會(huì)福利為基礎(chǔ)，以基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療、最低生活保障制度為重點(diǎn)，以慈善事業(yè)、商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充，加快完善社會(huì)保障體系”。《國(guó)務(wù)院關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的決議》中也提出“……超出最高支付限額的醫(yī)療費(fèi)用，可以通過(guò)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)等途徑解決”。可見(jiàn)，由政府主管的基本社會(huì)保險(xiǎn)制度為商業(yè)保險(xiǎn)留下了發(fā)揮作用的空間，商業(yè)保險(xiǎn)確實(shí)可成為社會(huì)保險(xiǎn)的有力補(bǔ)充。

一、多層次醫(yī)療保障體系中商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)存在的問(wèn)題

社會(huì)醫(yī)療險(xiǎn)是基礎(chǔ)，提供法定的“基本醫(yī)療保險(xiǎn)”，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)是重要組成部分，提供補(bǔ)充配套服務(wù)，兩者優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，缺一不可，但應(yīng)該看到我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展仍然存在許多問(wèn)題。

1、覆蓋面比較窄、覆蓋人數(shù)不夠廣

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)還不能滿足多數(shù)人的需要，不能滿足最需要保險(xiǎn)的人或患者購(gòu)買保險(xiǎn)。現(xiàn)行的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)范圍較小，一般只對(duì)指定范圍內(nèi)的幾種疾病或一種疾病的住院費(fèi)用給予一定金額的補(bǔ)償，要求參保人必須未患有界定范圍內(nèi)的疾病，否則不接受參保。并且，對(duì)參保所能享受醫(yī)療保險(xiǎn)待遇的時(shí)間間隔有嚴(yán)格的限制。雖然商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋率有所提高，但是，相對(duì)于廣大的醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求來(lái)說(shuō)，還非常不夠。

2、社會(huì)對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求量大，而市場(chǎng)上的險(xiǎn)種少，針對(duì)性差 ，保障功能不足

現(xiàn)階段，對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求主要體現(xiàn)在：社保規(guī)定范圍之外的特殊檢查、病種、治療及用藥的醫(yī)療保險(xiǎn)；高收入者享受更高檔次治療及服務(wù)的醫(yī)療保險(xiǎn)。而當(dāng)前，社會(huì)對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)急需的是純粹的醫(yī)療保險(xiǎn)、老年護(hù)理保險(xiǎn)等，而市場(chǎng)上沒(méi)有老年護(hù)理保險(xiǎn)，而這些險(xiǎn)種只是附加險(xiǎn)，隨主險(xiǎn)開(kāi)展且以統(tǒng)保形式承保，難以滿足人們的需求。醫(yī)療保險(xiǎn)公司在開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的策略上，為了追求贏利目的，存在一定程度的短期行為。

3、財(cái)稅政策對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的支持力度不夠

財(cái)稅問(wèn)題是制約商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)主要因素。長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)僅僅作為一種商業(yè)活動(dòng)來(lái)看待，缺乏相應(yīng)的政策支持。財(cái)政部為鼓勵(lì)發(fā)展補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)給予4%的優(yōu)惠政策。但是，該稅前列支比例過(guò)低而弱化了現(xiàn)有的政策作用，這不利于鼓勵(lì)團(tuán)體為員工購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)，也不利于鼓勵(lì)個(gè)人為自己的健康投資。無(wú)疑會(huì)挫傷投保人購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的積極性，減少對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)。

4、賠付率局高不下，管理難度較大，經(jīng)營(yíng)管理方法不先進(jìn)

各保險(xiǎn)公司開(kāi)辦的醫(yī)療保險(xiǎn)都處于收賠相抵，甚至收不足賠的狀況，個(gè)別地方的賠付率甚至高達(dá)300%，這使醫(yī)療保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)微乎其微；保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系難以建立，加上醫(yī)療制度的不完善，透明度不高，保險(xiǎn)公司難以對(duì)醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行控制。保戶中存在著不少逆選擇投保的，而且一些道德風(fēng)險(xiǎn)和索賠欺詐風(fēng)險(xiǎn)大量存在，使保險(xiǎn)公司難以拓展市場(chǎng)。另外，在美國(guó)普遍使用的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，如復(fù)雜的費(fèi)率厘定、承保選擇、次優(yōu)要求、大案管理、非比率再保險(xiǎn)保護(hù)等，在我國(guó)還鮮為人知。

5、專業(yè)人員少，專業(yè)知識(shí)缺乏

經(jīng)營(yíng)醫(yī)療保險(xiǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是很大的，要求從業(yè)人員具有核保、理賠、精算、條款設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定、業(yè)務(wù)監(jiān)督等方面的專業(yè)知識(shí)，這就需要一批這樣的專業(yè)人員。但就目前的情況來(lái)看，保險(xiǎn)公司在這方面專業(yè)人才仍是欠缺的。不能有效地面對(duì)市場(chǎng)的需求并制定出適合不同階層的需求。同時(shí)由于專業(yè)技術(shù)人才的缺乏，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司精算落后，核賠力量薄弱，反欺詐能力差，直接影響到商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的發(fā)展。

二、多層次醫(yī)療保障體系中商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的定位

1、醫(yī)療保障體系應(yīng)以社會(huì)醫(yī)療險(xiǎn)為基礎(chǔ)、商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)為補(bǔ)充

十七大報(bào)告明確指出：“要以社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救助、社會(huì)福利為基礎(chǔ)，以基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療、最低生活保障制度為重點(diǎn)，以慈善事業(yè)、商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充，加快完善社會(huì)保障體系”。從世界醫(yī)療保障的方式來(lái)看，社會(huì)醫(yī)療險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，是世界各國(guó)實(shí)施醫(yī)療保障最重要的兩種模式，社會(huì)醫(yī)療險(xiǎn)側(cè)重于體現(xiàn)政府追求“公平”的行為目標(biāo)，而商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)側(cè)重于體現(xiàn)政府追求“效率”的行為目標(biāo)。由于我國(guó)仍處于社會(huì)主義發(fā)展的初級(jí)階段，總體社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展水平不高，個(gè)人收入水平低，加之原有福利醫(yī)療保障制度的慣性作用，個(gè)人自我保障的意識(shí)不強(qiáng)，個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)資金的投入很低，因此，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)在很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)仍將是我國(guó)醫(yī)療保障體系的基礎(chǔ)，但隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以及對(duì)自我保障意識(shí)的加強(qiáng)，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)將成為在更高層次上提高健康保障水平的有益補(bǔ)充形式。

2、商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)在我國(guó)醫(yī)療保障體系中起著不可缺失的作用

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)得到了政府和領(lǐng)導(dǎo)的高度重視。2002年，總理曾經(jīng)連續(xù)兩次對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)做出重要批示，明確指出“逐步發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，并把商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)，不僅有利于滿足廣大群眾的醫(yī)療需求，而且有利于發(fā)展經(jīng)濟(jì)，穩(wěn)定社會(huì)”。從目前我國(guó)的現(xiàn)實(shí)需要來(lái)看，由于開(kāi)展社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)間短，資金積累有限，個(gè)人需要支付的費(fèi)用多，特別是一些大病和特殊疾病的醫(yī)療費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了基本醫(yī)療保險(xiǎn)的最高支付限額，使患者個(gè)人背上沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，醫(yī)藥費(fèi)用的持續(xù)上漲強(qiáng)化了人們的保險(xiǎn)意識(shí)。而只有通過(guò)購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)才能減少潛在的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)社會(huì)醫(yī)療險(xiǎn)的補(bǔ)充可分為“范圍上”的補(bǔ)充和“程度上”的補(bǔ)充兩個(gè)大的方面。其中，前者是從廣度上進(jìn)行補(bǔ)充，后者是從深度上進(jìn)行補(bǔ)充。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)堅(jiān)持“低水平，廣覆蓋”的原則，保障職工基本醫(yī)療需求，從某種意義上說(shuō)，它更注重全體國(guó)民的普遍享受，但不能兼顧到個(gè)人對(duì)醫(yī)療服務(wù)需求的具體差異。商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)可以針對(duì)社會(huì)醫(yī)療險(xiǎn)的不保項(xiàng)目，如核磁共振、特殊病種等提供服務(wù)。總之，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)可以提供更高的醫(yī)療保障，以滿足人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的醫(yī)療需求。可見(jiàn)，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)在某些方面是可以彌補(bǔ)社會(huì)醫(yī)療險(xiǎn)的不足，進(jìn)而更加完善我國(guó)的醫(yī)療保障體系。

三、構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系下加快發(fā)展商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)建議

1、要注重開(kāi)發(fā)專業(yè)化、個(gè)性化的險(xiǎn)種，完善產(chǎn)品開(kāi)發(fā)規(guī)劃

我國(guó)由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展不平衡導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展存在明顯的地域性和個(gè)體需求上的差異，從廣度上看，保險(xiǎn)公司應(yīng)按我國(guó)不同地區(qū)、不同層次、不同年齡的人群，考慮對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求狀況等幾個(gè)方面。借鑒港澳臺(tái)和東南亞的醫(yī)療保險(xiǎn)數(shù)據(jù)，根據(jù)我國(guó)發(fā)展情況加上安全系數(shù)，設(shè)計(jì)出滿足不同醫(yī)療服務(wù)保障水平的險(xiǎn)種。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也應(yīng)該在保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的深度上下工夫，保險(xiǎn)公司應(yīng)實(shí)現(xiàn)一種觀念上的轉(zhuǎn)變，即商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅僅是提供發(fā)病后的治療費(fèi)用，還應(yīng)該提供發(fā)病前的保健預(yù)防功能。與其在得病后治療，不如在事前加強(qiáng)保健、預(yù)防，可以創(chuàng)辦健康保健雜志，免費(fèi)贈(zèng)予被保險(xiǎn)人，向他們介紹自我保健知識(shí)，或者開(kāi)通24小時(shí)醫(yī)療保健咨詢熱線，并定期請(qǐng)著名醫(yī)學(xué)家通過(guò)熱線解答被保險(xiǎn)人的問(wèn)題，同時(shí)為保額達(dá)到一定數(shù)量的被保險(xiǎn)人進(jìn)行免費(fèi)體檢，并對(duì)那些積極為員工提供預(yù)防保健、體育鍛煉的參保企業(yè)在費(fèi)率方面給予優(yōu)惠，這些做法肯定受到被保險(xiǎn)人的歡迎，從而更愿意投保該公司產(chǎn)品。事前預(yù)防，保健費(fèi)用一般來(lái)說(shuō)小于發(fā)病后的治療費(fèi)用，僅從保險(xiǎn)公司的支出比較，便可看出其優(yōu)勢(shì)，何況對(duì)于被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，這更是一件求之不得的好事，所以保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品廣度上下工夫的同時(shí)，更應(yīng)該注意充分挖掘保險(xiǎn)產(chǎn)品的深度，加強(qiáng)配套服務(wù)措施的建設(shè)。

2、加強(qiáng)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范工作

我國(guó)開(kāi)辦商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的時(shí)間雖然不長(zhǎng)，但在短短幾年內(nèi)發(fā)生了許多醫(yī)療保險(xiǎn)欺詐案件，這就要求我們必須采取切實(shí)有效的措施防范醫(yī)療保險(xiǎn)中的欺詐行為。承保防線：在投保人尚未正式投保前，組織參加多種法制學(xué)習(xí)和教育，通過(guò)學(xué)習(xí)法規(guī)和規(guī)則，使之明確所享有的保險(xiǎn)期限、免賠疾病和免賠額度等，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)選擇，并靈活運(yùn)用體檢，增強(qiáng)保費(fèi)等手段，做好核保工作。期間防線：保險(xiǎn)公司應(yīng)該主動(dòng)調(diào)整工作重心，運(yùn)用微機(jī)管理建立投保檔案，掌握底情，及時(shí)分析，便于給付和續(xù)保；與醫(yī)院達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)公司派人員對(duì)定點(diǎn)醫(yī)院的病歷、處方等進(jìn)行必要監(jiān)督、檢查。理賠防線：加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)索賠單證的審核和對(duì)被保險(xiǎn)人醫(yī)療情況的調(diào)查，提高對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)欺詐行為的識(shí)別能力，主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理地做好理賠工作。

3、健全法律，增強(qiáng)財(cái)稅政策的支持

完善的醫(yī)療保障體系必須有發(fā)達(dá)、健康的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)作支撐。政府應(yīng)給予商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)有的地位，并以相關(guān)法律、法規(guī)等形式確定下來(lái)，主要是制定有利于商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展的財(cái)稅政策，完善相關(guān)的法律法規(guī)，明確界定社會(huì)醫(yī)療險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范圍，為商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)I造良好的外部環(huán)境。加大政府稅收政策支持，不僅能鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司積極開(kāi)展業(yè)務(wù)，引導(dǎo)更多有條件的個(gè)人和企業(yè)購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，迅速推動(dòng)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展，而且通過(guò)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)更廣泛有效地減輕社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的壓力，從而減輕政府的財(cái)政壓力，最終實(shí)現(xiàn)多贏的發(fā)展格局。

4、加大人才的培養(yǎng)力度，滿足競(jìng)爭(zhēng)需要

一支高水平的專業(yè)技術(shù)隊(duì)伍是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)制度發(fā)展與完善的重要保證。醫(yī)療是高度專業(yè)化的行為，因此從事醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)具備比其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更多的專業(yè)知識(shí)，例如應(yīng)具有一定的醫(yī)療知識(shí)或臨床經(jīng)驗(yàn)，只有這樣才能有針對(duì)性的開(kāi)發(fā)專業(yè)性的險(xiǎn)種，才能加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)合同和醫(yī)療行為的理解和把握。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)公司要充分利用各種渠道，加快培養(yǎng)既懂得醫(yī)學(xué)又懂得經(jīng)濟(jì)、保險(xiǎn)知識(shí)的復(fù)合型人才，有計(jì)劃、有目的地引進(jìn)、充實(shí)和配備一批醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)人員。

5、增強(qiáng)群眾對(duì)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的參保意識(shí)，加強(qiáng)宣傳

保險(xiǎn)公司要抓好宣傳工作，擴(kuò)大輿論影響，充分展示商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的特點(diǎn)及其對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用，增強(qiáng)人們參與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的意識(shí)，使個(gè)人在力所能及的情況下，積極參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，提高自我保障水平。保險(xiǎn)公司的積極宣傳既是國(guó)家社會(huì)保障制度改革的需要，也是商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展壯大的基礎(chǔ)。對(duì)個(gè)人，購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)可以避免因疾病或意外而無(wú)力支付醫(yī)療費(fèi)或因病導(dǎo)致貧困的悲劇，可以提高家庭成員的安全感，使自己享有更高層次的醫(yī)療服務(wù)待遇；對(duì)單位，職工參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，可以控制醫(yī)療費(fèi)用支出，減輕企業(yè)在經(jīng)濟(jì)和管理上的負(fù)擔(dān)和壓力。但是在我國(guó)部分群眾已經(jīng)習(xí)慣了以政府承擔(dān)責(zé)任為主的公費(fèi)醫(yī)療和勞保醫(yī)療制度，人們?cè)谟^念上還不能一下子接受商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的新觀念。這就要求媒體、輿論的介入，并加以宣傳，使之群眾有意識(shí)地、自覺(jué)地參保。

總之，由于國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面不足，保障程度不高，城鎮(zhèn)職工主要依靠社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，這就為商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)公司留下了巨大的發(fā)展空間。所以，建立完善我國(guó)的醫(yī)療保障體系是當(dāng)務(wù)之急，從目前來(lái)看，利用商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)建立一個(gè)沒(méi)有漏洞的多層次的醫(yī)療保障體系是一個(gè)合理的選擇。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 梁鴻、趙德余：中國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革解析[J].社會(huì)保險(xiǎn)制度，2007（5）.

[2] 楊宇霆：醫(yī)療保險(xiǎn)：中國(guó)現(xiàn)狀、國(guó)際潮流及改革之路[J].金融與保險(xiǎn)， 2007（10）.

[3] 朱銘來(lái)、丁繼紅：我國(guó)醫(yī)療保障制度再構(gòu)建的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析[J].社會(huì)保障制度，2007（2）.

[4] 曹曉蘭：現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的困境及對(duì)策分析[J].金融與保險(xiǎn)，2007（10）.

第5篇：補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃范文

醫(yī)療保障

世界上共有四種主要的醫(yī)療保障模式：普遍醫(yī)療型、社會(huì)保險(xiǎn)型、市場(chǎng)主導(dǎo)型和儲(chǔ)蓄基金型。其中，普遍醫(yī)療型醫(yī)療保障制度，由國(guó)家承擔(dān)醫(yī)療保障的絕大部分責(zé)任，以加拿大、英國(guó)、瑞典、原蘇聯(lián)、東歐國(guó)家為代表；社會(huì)保險(xiǎn)型指主要通過(guò)實(shí)施社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度實(shí)現(xiàn)對(duì)居民的醫(yī)療保障，以德國(guó)為代表，歐洲許多國(guó)家、日本、韓國(guó)及我國(guó)臺(tái)灣等均采用這種模式；市場(chǎng)主導(dǎo)型特指主要依靠私營(yíng)保險(xiǎn)的形式實(shí)現(xiàn)對(duì)居民的醫(yī)療保障，美國(guó)是該模式的典型代表；儲(chǔ)蓄基金型以新加坡為代表，指主要通過(guò)強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄積累方式滿足居民醫(yī)療保障需求。

由于各國(guó)醫(yī)療保障觀念差異及政府作用不同，各種模式的醫(yī)療保障制度結(jié)構(gòu)存在明顯差異。

加拿大是世界上具有最好的健康保險(xiǎn)制度的國(guó)家之一。大多數(shù)社區(qū)都有很好的醫(yī)院、診所或醫(yī)師辦公室。所有加拿大公民、居民和永有居民在注冊(cè)加拿大健康保險(xiǎn)計(jì)劃后都可以得到通常是免費(fèi)的服務(wù)。加拿大醫(yī)療保險(xiǎn)是從國(guó)家稅收中直接支付給醫(yī)院和醫(yī)生的。居民從其所居住的省申請(qǐng)官方的健康保險(xiǎn)卡，這種健康保險(xiǎn)卡可以在全加拿大使用。

英國(guó)政府實(shí)施的國(guó)民衛(wèi)生服務(wù)體系覆蓋了醫(yī)療保障的方方面面。1946年頒布的《國(guó)民衛(wèi)生服務(wù)法》規(guī)定，無(wú)論勞動(dòng)者還是非勞動(dòng)者，無(wú)論個(gè)人支付能力大小，都可以同樣得到免費(fèi)的全方位醫(yī)療服務(wù)。國(guó)民衛(wèi)生服務(wù)體系內(nèi)部，分為提供方與購(gòu)買方。提供方包括醫(yī)院和部分醫(yī)院聯(lián)合托管組織和制藥公司（私有），購(gòu)買方包括衛(wèi)生行政當(dāng)局（即醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)）和部分全科醫(yī)生，兩者分別掌握總經(jīng)費(fèi)的70%和30%。衛(wèi)生行政當(dāng)局作為居民健康利益的代表，制訂醫(yī)療服務(wù)的范圍、內(nèi)容、標(biāo)準(zhǔn)及費(fèi)用水平等，并與購(gòu)買方簽訂年度購(gòu)買計(jì)劃。全科醫(yī)生則身兼二職：在初級(jí)衛(wèi)生保健服務(wù)系統(tǒng)中，作為服務(wù)的提供者，在轉(zhuǎn)診系統(tǒng)中又作為購(gòu)買者，代表病人向高層次醫(yī)院購(gòu)買專科醫(yī)療服務(wù)。被保險(xiǎn)人可以享受近乎免費(fèi)的醫(yī)療服務(wù)和藥品。英國(guó)也有補(bǔ)充性的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，它們規(guī)模不大，在整個(gè)醫(yī)療保障體系中只起很小的補(bǔ)充作用。

德國(guó)的醫(yī)療保障制度分為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)兩種。其中社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)強(qiáng)制實(shí)施，其保險(xiǎn)對(duì)象包括收入在一定限額以下的所有在職人口以及退休人口、失業(yè)者、農(nóng)民等，包括投保者家屬。該制度由三方供款，并實(shí)行自治，其醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其聯(lián)合會(huì)、醫(yī)療保險(xiǎn)簽約醫(yī)生及其聯(lián)合會(huì)以及州醫(yī)院協(xié)會(huì)均為自治機(jī)構(gòu)。醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間是相互合作的伙伴關(guān)系。投保人可自由選擇醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)，并且實(shí)行醫(yī)藥分業(yè)經(jīng)營(yíng)。病人享受醫(yī)療服務(wù)，也需自負(fù)一定比例費(fèi)用。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度覆蓋了90%以上的人口，再加上商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)制度，全國(guó)共有99.5%的人口享有醫(yī)療保障。

美國(guó)的醫(yī)療保障制度是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)、社會(huì)醫(yī)療救助和私營(yíng)醫(yī)療保險(xiǎn)的混合體。其中社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)又分為住院保險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)兩部分，分別采取強(qiáng)制實(shí)施與自愿實(shí)施的不同原則，對(duì)65歲以上老年人以及殘疾人等特殊人群實(shí)行保護(hù)。這兩項(xiàng)計(jì)劃的資金來(lái)源于各方的社會(huì)保險(xiǎn)供款、政府補(bǔ)貼及基金投資收益等，一般由政府委托私營(yíng)保險(xiǎn)人具體實(shí)施。私營(yíng)保險(xiǎn)人通過(guò)與醫(yī)療供方簽訂合同，由后者提供醫(yī)療服務(wù)，私營(yíng)保險(xiǎn)人則負(fù)責(zé)接受費(fèi)用單據(jù)并向政府保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)索償。此外，美國(guó)政府還由政府出資實(shí)施醫(yī)療救助。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)可分為非營(yíng)利性醫(yī)療保險(xiǎn)組織和私營(yíng)健康保險(xiǎn)公司兩大類。前者以藍(lán)盾和藍(lán)十字協(xié)會(huì)為代表，近些年還出現(xiàn)了醫(yī)療與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合一的組織，如健康維持組織和優(yōu)先提供者組織等。營(yíng)利性醫(yī)療保險(xiǎn)組織大約有1000多家。

新加坡的醫(yī)療保障制度可分為強(qiáng)制醫(yī)療儲(chǔ)蓄、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)、社會(huì)醫(yī)療救助三個(gè)部分，各部分均由政府機(jī)構(gòu)管理實(shí)施。第一部分是保健儲(chǔ)蓄計(jì)劃，是強(qiáng)制性中央公積金制度的組成部分。該制度覆蓋所有在職人口，雇主、雇員雙方按照工資的一定比例供款建立保健儲(chǔ)蓄基金，用于支付投保人及其家庭成員的住院及部分門診費(fèi)用。第二部分是健保雙全計(jì)劃和增值健保雙全計(jì)劃。這兩個(gè)計(jì)劃旨在幫助解決參保者大病或慢性病的醫(yī)療費(fèi)用。它們屬于社會(huì)保險(xiǎn)性質(zhì)，但采用自愿參加原則。健保雙全計(jì)劃按照付線和共付比例制，對(duì)投保者住院及部分門診費(fèi)用給予償付。第三部分保健基金計(jì)劃，由政府出資設(shè)立基金，對(duì)無(wú)力支付醫(yī)療費(fèi)的窮人給予醫(yī)療補(bǔ)助。在新加坡，病人門診醫(yī)療需自付50％的現(xiàn)金，其余由政府補(bǔ)貼。病人住院費(fèi)用根據(jù)病房等級(jí)不同，分別享有不同比例的政府補(bǔ)貼。補(bǔ)貼后剩余費(fèi)用，病人可用于保健基金或現(xiàn)金支付。

巴西也實(shí)行全民免費(fèi)醫(yī)療制度。擁有約1．8億人口的南美大國(guó)巴西，是世界上貧富差距最大的國(guó)家之一。為了讓所有人都能得到醫(yī)療服務(wù)，巴西建立了“統(tǒng)一醫(yī)療體系”，實(shí)行以全民免費(fèi)醫(yī)療為主、個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)為輔的醫(yī)療制度。這種制度為保障人民健康和社會(huì)穩(wěn)定發(fā)揮了重要作用。 1988年，巴西頒布的新憲法中決定建立“統(tǒng)一醫(yī)療體系”，以改變醫(yī)療衛(wèi)生領(lǐng)域存在的不平等狀況。新憲法規(guī)定，健康是所有公民的權(quán)利和國(guó)家的責(zé)任，不論種族、和社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況如何，每一個(gè)巴西公民都有權(quán)利得到政府各級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的免費(fèi)治療。“統(tǒng)一醫(yī)療體系”由全國(guó)所有的公立衛(wèi)生站、醫(yī)院、大學(xué)醫(yī)院、實(shí)驗(yàn)室、制藥廠、血庫(kù)、醫(yī)療科研機(jī)構(gòu)，以及公共衛(wèi)生管理部門聘用的私立醫(yī)療機(jī)構(gòu)組成，由衛(wèi)生部、州衛(wèi)生廳和市衛(wèi)生局統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)。該體系規(guī)定聯(lián)邦、州和市三級(jí)政府共同承擔(dān)保障公民健康的責(zé)任，特別要加強(qiáng)市政府在醫(yī)療衛(wèi)生管理方面的職能。同時(shí)，各級(jí)政府都建立有公民代表參加的醫(yī)療衛(wèi)生委員會(huì)，參與醫(yī)療衛(wèi)生政策的制定，對(duì)實(shí)施情況進(jìn)行監(jiān)督。“分區(qū)分級(jí)”是“統(tǒng)一醫(yī)療體系”實(shí)行的治療原則。居民看病必須先到所在社區(qū)的衛(wèi)生站，如醫(yī)治不好，則根據(jù)病情分級(jí)轉(zhuǎn)向設(shè)備和醫(yī)生水平較高的二級(jí)醫(yī)院、三級(jí)醫(yī)院。實(shí)行“分區(qū)”原則的好處是便于醫(yī)療機(jī)構(gòu)隨時(shí)了解當(dāng)?shù)鼐用竦慕】禒顩r，及時(shí)防治傳染病和流行病，控制病源，開(kāi)展健康教育。“分級(jí)”的好處是可以合理配置人力和醫(yī)療設(shè)備，節(jié)約開(kāi)支，避免患者不管病大病小都到大醫(yī)院就診。通過(guò)這套系統(tǒng)，衛(wèi)生主管部門可以準(zhǔn)確了解各地和各醫(yī)院接診的病人數(shù)量，藥品的使用和需求，每個(gè)醫(yī)生的業(yè)務(wù)水平和工作量，以便更合理地分配資金、采購(gòu)藥品和培訓(xùn)醫(yī)務(wù)人員。該系統(tǒng)還便于對(duì)各地的資金使用進(jìn)行審計(jì)，及時(shí)打擊貪污舞弊行為。而且，這套系統(tǒng)還可以監(jiān)控流行病，實(shí)現(xiàn)流行病通報(bào)自動(dòng)化，便于確定流行病的發(fā)源地，及時(shí)采取控制措施。雖然人人都可以到公立醫(yī)院免費(fèi)看病、拿藥，但是由于到公立醫(yī)院看病要排長(zhǎng)隊(duì)，因此經(jīng)濟(jì)條件好的人都自掏腰包買私人醫(yī)療保險(xiǎn)，到私立醫(yī)院看病。巴西有2000多家經(jīng)營(yíng)醫(yī)療保險(xiǎn)的公司，3700萬(wàn)人接受私人醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)。市場(chǎng)上有各種不同內(nèi)容、價(jià)格的醫(yī)療保險(xiǎn)，消費(fèi)者可以自由選擇。為減輕患者的藥費(fèi)負(fù)擔(dān)，巴西推廣使用許多國(guó)產(chǎn)的仿制藥，其價(jià)格比名牌藥品平均低40%。衛(wèi)生部還與市政府和慈善機(jī)構(gòu)合作，在全國(guó)各大城市建立了100家低價(jià)藥房，以成本價(jià)供應(yīng)84種藥品，可治療80%的常見(jiàn)病，藥品價(jià)格比市場(chǎng)價(jià)低40%－85%。“統(tǒng)一醫(yī)療體系”覆蓋了巴西90%的人口，加上私人醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充，巴西人都能享有基本的醫(yī)療服務(wù)。

醫(yī)藥安全

這些國(guó)家主要從兩個(gè)方面確保醫(yī)藥安全。

1、購(gòu)買與銷售渠道。從上文中，我們可以看出，藥品或由醫(yī)療監(jiān)管機(jī)構(gòu)統(tǒng)一購(gòu)買，或由執(zhí)業(yè)醫(yī)生購(gòu)買。醫(yī)治感冒的日常藥物才是普通人可以在藥店買到的。由于從自己的醫(yī)生那里遵醫(yī)囑買到的要更對(duì)癥更便宜（甚至是免費(fèi)的）。患者很少有自行購(gòu)買藥品的必要。

2、廣告。許多國(guó)家對(duì)廣告的管理極其嚴(yán)格，尤其是醫(yī)藥廣告。

美國(guó)，政府管理廣告的主要機(jī)構(gòu)是聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)、聯(lián)邦通訊委員會(huì)、和美國(guó)食品藥物管理局。聯(lián)邦通訊委員會(huì)有一支龐大的審查隊(duì)伍，對(duì)廣播電視廣告進(jìn)行全面審查。對(duì)于違規(guī)播放廣告的電視臺(tái)，它有權(quán)吊銷其執(zhí)照、罰款、更正。聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)還設(shè)立了專門的電話熱線和網(wǎng)站，接受消費(fèi)者有關(guān)虛假藥品和醫(yī)療廣告等的投訴。一旦發(fā)現(xiàn)有虛假?gòu)V告，聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)可以要求廣告者馬上停播，并責(zé)其更正廣告。如廣告者拒不執(zhí)行，將被處以高額罰款。同時(shí)，聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)可以向聯(lián)邦地方法院提訟，法院有權(quán)凍結(jié)廣告者的全部資產(chǎn)。如果罪名成立，廣告者將面臨經(jīng)濟(jì)賠償，甚至牢獄之災(zāi)。

法國(guó)。法律規(guī)定醫(yī)院不許作廣告。對(duì)于藥品廣告，法國(guó)國(guó)家衛(wèi)生制品安全局有一系列具體的要求，甚至從字體到字跡都有明顯的要求和標(biāo)準(zhǔn)。為防止公眾利益受到侵害，該局規(guī)定，尚未獲得上市批準(zhǔn)的藥品部的先期進(jìn)行廣告宣傳；為避免夸大療效，不允許在藥品廣告中使用“特別安全”、“絕對(duì)可靠”、“效果最令人滿意”等過(guò)激字樣。在針對(duì)大眾廣告中，決不能說(shuō)某種藥品安全有效是因?yàn)樗羌兲烊坏模荒軐⑺幤放c食品類比；也不能說(shuō)某種藥品有效是由于這種藥品經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期使用，因?yàn)樗幤酚行c否只有通過(guò)科學(xué)實(shí)驗(yàn)才能得到驗(yàn)證；更不能說(shuō)某種藥品的功效與另外某種藥品或治療方法的效果一樣（或更好）。此外，除疫苗、戒煙藥及一些預(yù)防性藥品廣告外，其他任何治療性藥物的廣告中都不能使用“健康人服用后身體狀況能有所改善”之類的用語(yǔ)，以避免鼓動(dòng)公眾濫用藥物。

第6篇：補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃范文

1、“十一五”期間就業(yè)再就業(yè)工作情況

“十一五”期間克拉瑪依區(qū)就業(yè)再就業(yè)工作在市、區(qū)兩級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的高度重視及市統(tǒng)籌城鄉(xiāng)就業(yè)和職業(yè)培訓(xùn)領(lǐng)導(dǎo)小組的指導(dǎo)下認(rèn)真的開(kāi)展著各項(xiàng)工作，順利的完成了各項(xiàng)目標(biāo)任務(wù)，城鎮(zhèn)登記失業(yè)率控制在2%以內(nèi)，保持了就業(yè)局勢(shì)的基本穩(wěn)定。

（1）就業(yè)再就業(yè)各項(xiàng)優(yōu)惠政策落實(shí)到位。

近年來(lái)克拉瑪依區(qū)充分發(fā)揮各類新聞媒體、公共就業(yè)服務(wù)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，加大了投入力度，擴(kuò)大就業(yè)和培訓(xùn)宣傳深度和廣度。建立了高效的促進(jìn)就業(yè)資金保障機(jī)制，按照區(qū)就業(yè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組通過(guò)的經(jīng)費(fèi)預(yù)算方案，積極調(diào)整財(cái)政支出結(jié)構(gòu)，加大就業(yè)專項(xiàng)資金投入，為就業(yè)再就業(yè)工作的順利開(kāi)展提供了有力保障。“十一五”期間各級(jí)勞動(dòng)保障部門積極向用人單位和失業(yè)人員宣傳各項(xiàng)優(yōu)惠政策，使各項(xiàng)政策落實(shí)到位，各項(xiàng)補(bǔ)貼金額逐年增多。（補(bǔ)貼40.52萬(wàn)、補(bǔ)貼87.35萬(wàn)、補(bǔ)貼86.39萬(wàn)、補(bǔ)貼870.8萬(wàn)、年截止目前補(bǔ)貼348.47萬(wàn)）

（2）培訓(xùn)促就業(yè)工作取得良好實(shí)效。

為進(jìn)一步加強(qiáng)就業(yè)技能培訓(xùn)，提高失業(yè)人員的就業(yè)能力和創(chuàng)業(yè)技能，貫徹落實(shí)“先培訓(xùn)、后上崗，先培訓(xùn)、后就業(yè)”的就業(yè)準(zhǔn)入制度，切實(shí)做到以培訓(xùn)促就業(yè)。“十一五”期間，克拉瑪依區(qū)拓寬培訓(xùn)思路，加大就業(yè)培訓(xùn)力度，確定了失業(yè)人員培訓(xùn)工作思路和計(jì)劃，建立健全各類培訓(xùn)臺(tái)帳，全面開(kāi)展職業(yè)技能培訓(xùn)和再就業(yè)培訓(xùn)工作。通過(guò)培訓(xùn)合格率達(dá)到了90%以上，有80%的學(xué)員實(shí)現(xiàn)了就業(yè)，真正的起到了培訓(xùn)促就業(yè)的良好實(shí)效。（培訓(xùn)321人、培訓(xùn)1038人、培訓(xùn)733人、培訓(xùn)1268人、年截止目前培訓(xùn)1019人）

（3）就業(yè)困難群體得到了有效的幫扶。

近年來(lái)，隨著就業(yè)困難群體范圍的擴(kuò)大，就業(yè)困難人員也逐年增多，為了更好地做好就業(yè)困難人員的就業(yè)工作，克拉瑪依區(qū)加大困難群體的幫扶力度，推進(jìn)困難群體就業(yè)，建立了長(zhǎng)效幫扶機(jī)制。由區(qū)、街道、社區(qū)勞動(dòng)保障工作人員每月利用不同形式共同對(duì)困難人員入戶進(jìn)行幫扶。及時(shí)將每月收集的崗位信息、培訓(xùn)信息、就業(yè)政策送到困難人員手中，對(duì)所有就業(yè)困難人員實(shí)行了入戶調(diào)查、推薦崗位、跟蹤回訪“一條龍”的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。通過(guò)各級(jí)公共就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)的共同努力，緩解了就業(yè)困難人員的就業(yè)矛盾。

（4）創(chuàng)建“充分就業(yè)社區(qū)”工作實(shí)現(xiàn)突破性進(jìn)展。

“十一五”期間，克拉瑪依區(qū)將創(chuàng)建充分就業(yè)社區(qū)的工作做為日常重點(diǎn)工作來(lái)抓，每季度由區(qū)人力資源服務(wù)中心對(duì)創(chuàng)建的社區(qū)進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)，并加強(qiáng)了全區(qū)勞動(dòng)保障工作人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，各社區(qū)均能按照“充分就業(yè)社區(qū)”的7項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)開(kāi)展工作。末已有34個(gè)社區(qū)創(chuàng)建成“充分就業(yè)社區(qū)”，提前并超額完成了“十一五”期末要將60%的社區(qū)創(chuàng)建成“充分就業(yè)社區(qū)”的創(chuàng)建任務(wù)。

（5）建立了覆蓋城鄉(xiāng)的勞動(dòng)保障平臺(tái)。

“十一五”期間克拉瑪依區(qū)建立并完善了覆蓋區(qū)、鄉(xiāng)、街道、社區(qū)的勞動(dòng)保障工作平臺(tái)，并按照“職責(zé)明確、管理規(guī)范、運(yùn)行良好”的建設(shè)要求，對(duì)照“六個(gè)到位”標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)了各工作平臺(tái)辦公設(shè)施高標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范化。同時(shí)將城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)、求職登記、職業(yè)介紹、用工信息、就業(yè)再就業(yè)統(tǒng)計(jì)等工作下移到鄉(xiāng)、街道勞動(dòng)保障事務(wù)所，目前，我區(qū)已基本形成了勞動(dòng)保障工作重心下移、覆蓋城鄉(xiāng)的“就業(yè)服務(wù)體系”。

2、年就業(yè)再就業(yè)工作完成情況

截至9月底，克拉瑪依區(qū)通過(guò)各種途徑實(shí)現(xiàn)就業(yè)人員1133人，完成市統(tǒng)籌城鄉(xiāng)就業(yè)和職業(yè)培訓(xùn)領(lǐng)導(dǎo)小組下達(dá)就業(yè)目標(biāo)任務(wù)的113%；結(jié)存城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員877人；轄區(qū)共85家用工單位提供崗位1393個(gè)，完成提供有效崗位目標(biāo)任務(wù)的116%；開(kāi)發(fā)公益性崗位93個(gè)，完成開(kāi)發(fā)公益性崗位目標(biāo)任務(wù)的155%。

（二）社會(huì)保險(xiǎn)工作

1、社會(huì)保險(xiǎn)擴(kuò)面完成情況

（1）養(yǎng)老保險(xiǎn)擴(kuò)面征繳846人，完成擴(kuò)面征繳任務(wù)300人的282%；失業(yè)保險(xiǎn)擴(kuò)面征繳588人，完成擴(kuò)面征繳任務(wù)294人的248%，醫(yī)療保險(xiǎn)擴(kuò)面征繳776人，完成擴(kuò)面征繳任務(wù)500人的155%，生育保險(xiǎn)擴(kuò)面征繳650人，完成擴(kuò)面征繳任務(wù)200人的325%，工傷保險(xiǎn)繳費(fèi)擴(kuò)面征繳900人，完成擴(kuò)面征繳任務(wù)100人的900%。

社會(huì)保險(xiǎn)基金收入2265萬(wàn)元，其中：基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)收入1260萬(wàn)元，失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入135萬(wàn)元，醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)收入780萬(wàn)元，生育醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)收入67萬(wàn)元，工傷保險(xiǎn)費(fèi)收入23萬(wàn)元。

社會(huì)保險(xiǎn)基金支出257.2萬(wàn)元，其中支付生育保險(xiǎn)金67萬(wàn)元，支付工傷保險(xiǎn)金1.6萬(wàn)元，支付失業(yè)保險(xiǎn)金1.6萬(wàn)元，支付醫(yī)療保險(xiǎn)金177萬(wàn)元，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金轉(zhuǎn)移支出4萬(wàn)元，養(yǎng)老保險(xiǎn)喪葬撫恤及其他支出6萬(wàn)元。

（2）養(yǎng)老保險(xiǎn)擴(kuò)面征繳1093人，完成擴(kuò)面征繳任務(wù)350人的312%；失業(yè)保險(xiǎn)擴(kuò)面征繳818人，完成擴(kuò)面征繳任務(wù)120人的682%，醫(yī)療保險(xiǎn)擴(kuò)面征繳996人，完成擴(kuò)面征繳任務(wù)300人的332%，生育保險(xiǎn)擴(kuò)面征繳884人，完成擴(kuò)面征繳任務(wù)67人的1319%，工傷保險(xiǎn)繳費(fèi)擴(kuò)面征繳1039人，完成擴(kuò)面征繳任務(wù)550人的189%。

社會(huì)保險(xiǎn)基金收入3222萬(wàn)元，其中：基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)收入1822萬(wàn)元，失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入183萬(wàn)元，醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)收入1088萬(wàn)元，生育醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)收入88萬(wàn)元，工傷保險(xiǎn)費(fèi)收入41萬(wàn)元。

社會(huì)保險(xiǎn)基金支出400.5萬(wàn)元，其中支付生育保險(xiǎn)金106萬(wàn)元，支付工傷保險(xiǎn)金4萬(wàn)元，支付失業(yè)保險(xiǎn)金3.5萬(wàn)元，支付醫(yī)療保險(xiǎn)金278萬(wàn)元，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金轉(zhuǎn)移支出4萬(wàn)元，養(yǎng)老保險(xiǎn)喪葬撫恤及其他支出5萬(wàn)元。

（3）養(yǎng)老保險(xiǎn)擴(kuò)面征繳1863人，完成擴(kuò)面征繳任務(wù)350人的532%；失業(yè)保險(xiǎn)擴(kuò)面征繳1462人，完成擴(kuò)面征繳任務(wù)120人的1218%，醫(yī)療保險(xiǎn)擴(kuò)面征繳897人，完成擴(kuò)面征繳任務(wù)300人的299%，生育保險(xiǎn)擴(kuò)面征繳1491人，完成擴(kuò)面征繳任務(wù)350人的426%，工傷保險(xiǎn)繳費(fèi)擴(kuò)面征繳1496人，完成擴(kuò)面征繳任務(wù)350人的427%。

社會(huì)保險(xiǎn)基金收入5759萬(wàn)元，其中：基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)收入2541萬(wàn)元，失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入259萬(wàn)元，醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)收入2653萬(wàn)元，生育醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)收入129萬(wàn)元，工傷保險(xiǎn)費(fèi)收入68萬(wàn)元，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)收入93萬(wàn)元，進(jìn)城務(wù)工住院醫(yī)療保險(xiǎn)收入16萬(wàn)元。

社會(huì)保險(xiǎn)基金支出646.8萬(wàn)元，其中支付生育保險(xiǎn)金139萬(wàn)元，支付工傷保險(xiǎn)金15萬(wàn)元，支付失業(yè)保險(xiǎn)金4.8萬(wàn)元，支付醫(yī)療保險(xiǎn)金461萬(wàn)元，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金轉(zhuǎn)移支出12萬(wàn)元，養(yǎng)老保險(xiǎn)喪葬撫恤及其他支出4萬(wàn)元，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)支出7萬(wàn)元，進(jìn)城務(wù)工住院醫(yī)療保險(xiǎn)支出4萬(wàn)元。

（4），養(yǎng)老保險(xiǎn)擴(kuò)面征繳1849人，完成擴(kuò)面征繳任務(wù)330人的560%；失業(yè)保險(xiǎn)擴(kuò)面征繳1578人，完成擴(kuò)面征繳任務(wù)150人的1052%；醫(yī)療保險(xiǎn)擴(kuò)面征繳1007人，完成擴(kuò)面征繳任務(wù)260人的387%；生育保險(xiǎn)擴(kuò)面征繳1566人，完成擴(kuò)面征繳任務(wù)280人的559%；工傷保險(xiǎn)擴(kuò)面征繳1698人，完成擴(kuò)面征繳任務(wù)300人的566%

社會(huì)保險(xiǎn)基金收入5811萬(wàn)元，其中：基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)收入3330萬(wàn)元，失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入339萬(wàn)元，醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)收入1762萬(wàn)元，生育醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)收入161萬(wàn)元，工傷保險(xiǎn)費(fèi)收入94萬(wàn)元，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)收入110萬(wàn)元，進(jìn)城務(wù)工住院醫(yī)療保險(xiǎn)收入15萬(wàn)元。

社會(huì)保險(xiǎn)基金支出841萬(wàn)元，其中支付生育保險(xiǎn)金199萬(wàn)元，支付工傷保險(xiǎn)金28萬(wàn)元，支付失業(yè)保險(xiǎn)金55萬(wàn)元，支付醫(yī)療保險(xiǎn)金527萬(wàn)元，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金轉(zhuǎn)移支出5萬(wàn)元，養(yǎng)老保險(xiǎn)喪葬撫恤及其他支出16萬(wàn)元，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)支出6萬(wàn)元，進(jìn)城務(wù)工住院醫(yī)療保險(xiǎn)支出5萬(wàn)元。

（5）年月，，養(yǎng)老保險(xiǎn)擴(kuò)面征繳1718人，完成擴(kuò)面征繳任務(wù)1100人的156%;失業(yè)保險(xiǎn)擴(kuò)面征繳1398人，完成擴(kuò)面征繳任務(wù)900人的155%;醫(yī)療保險(xiǎn)擴(kuò)面征繳969人，完成擴(kuò)面征繳任務(wù)700人的139%;生育保險(xiǎn)擴(kuò)面征繳1442人，完成擴(kuò)面征繳任務(wù)900人的160%;工傷保險(xiǎn)擴(kuò)面征繳1383人,完成擴(kuò)面征繳任務(wù)1100人的126%。

社會(huì)保險(xiǎn)基金收入5088萬(wàn)元，其中：養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)3004萬(wàn)元，完成年度計(jì)劃任務(wù)4000萬(wàn)元的75％；失業(yè)保險(xiǎn)繳費(fèi)307萬(wàn)元，完成年度計(jì)劃任務(wù)370萬(wàn)元的83％；醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)1560萬(wàn)元，完成年度計(jì)劃任務(wù)1950萬(wàn)元的80％；生育保險(xiǎn)繳費(fèi)136萬(wàn)元，完成年度計(jì)劃任務(wù)170萬(wàn)元的80％；工傷保險(xiǎn)繳費(fèi)81萬(wàn)元，完成年度計(jì)劃任務(wù)95萬(wàn)元的85％，各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)基金征繳率達(dá)75%以上。

社會(huì)保險(xiǎn)基金支出516萬(wàn)元，其中：養(yǎng)老保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移支出0.2萬(wàn)元，養(yǎng)老保險(xiǎn)其他支出2.8元，失業(yè)保險(xiǎn)救濟(jì)金支出5萬(wàn)元，困難企業(yè)補(bǔ)助5萬(wàn)元（失業(yè)），醫(yī)療保險(xiǎn)支出349萬(wàn)元，生育保險(xiǎn)支出142萬(wàn)元，工傷保險(xiǎn)支出12萬(wàn)元，按月足額發(fā)放各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)待遇。

2、城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)工作。

根據(jù)市人民政府《關(guān)于印發(fā)<市城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)施辦法（試行）>的通知》（新克政發(fā)[]28號(hào)），克拉瑪依區(qū)城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)工作于月開(kāi)始，月城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)門診醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷工作下移，參保人員可在就近的街道（鄉(xiāng)）勞動(dòng)保障事務(wù)所報(bào)銷，方便居民。

3、新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作。

根據(jù)市人民政府《關(guān)于印發(fā)<新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)施辦法（試行）>的通知》（新克政發(fā)［］31號(hào)），區(qū)積極做好新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的參保繳費(fèi)工作。

第7篇：補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃范文

65歲后自費(fèi)費(fèi)用可報(bào)銷

以往的醫(yī)療險(xiǎn)大多以現(xiàn)有社會(huì)基本醫(yī)療制度為參照，對(duì)被保險(xiǎn)人的給付有著藥品、報(bào)銷總額等諸多限制。而通過(guò)此計(jì)劃，被保險(xiǎn)人在65歲后能獲得的醫(yī)療保障項(xiàng)目不僅覆蓋住院費(fèi)用、緊急救護(hù)車費(fèi)用，還將覆蓋現(xiàn)有商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品很少涉及的普通門診急診費(fèi)用，更可獲得額外住院補(bǔ)貼。只要費(fèi)用必要且合理，對(duì)于沒(méi)有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，首創(chuàng)安泰人壽給予85％的高比例理賠；對(duì)于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和其他福利計(jì)劃不能報(bào)銷的剩余部分，更將給予100％報(bào)銷。這不僅有效解決了社保未能覆蓋的自費(fèi)費(fèi)用，還保證了高品質(zhì)的醫(yī)療，讓患者能夠真正安心看病，而不用擔(dān)心家庭生活水準(zhǔn)受到太大影響。

積累專項(xiàng)健康基金

事實(shí)證明，一次大病可能導(dǎo)致整個(gè)家庭迅速返貧，醫(yī)療費(fèi)用的支出成了實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)的最大障礙。而通過(guò)投保此計(jì)劃，消費(fèi)者可以為自己和家庭成員建立用來(lái)應(yīng)付各種醫(yī)療開(kāi)支的“醫(yī)療賬戶”，提前做好醫(yī)療費(fèi)用規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)專款專用。它同時(shí)也是一款分紅型產(chǎn)品。65歲前保單分紅全部用于累計(jì)保險(xiǎn)金額，為全面、高質(zhì)盤的醫(yī)療保障打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)；65歲以后可享受現(xiàn)金紅利，用以補(bǔ)充退休金。一份基金可兼顧不同年齡段的不同需求，使資金發(fā)揮最佳效益。

全程健康關(guān)懷套餐

“醫(yī)儲(chǔ)寶終身醫(yī)療保障計(jì)劃”提供多達(dá)6種繳費(fèi)期間，投保人可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力等具體情況進(jìn)行自主選擇。同時(shí)，此產(chǎn)品可以與首創(chuàng)安泰多種醫(yī)療附加險(xiǎn)相搭配。只需投入相應(yīng)的保費(fèi)，就能做到終身意外有醫(yī)療，重疾有理賠，住院有補(bǔ)貼，身故有保障。

為給保戶以滿意的健康關(guān)懷，首創(chuàng)安泰人壽特為選擇“醫(yī)儲(chǔ)寶終身醫(yī)療保障計(jì)劃”B款的客戶設(shè)計(jì)了健康醫(yī)療卡套餐，提供專家預(yù)約、全程陪同導(dǎo)醫(yī)、電子健康檔案、健康咨詢和跟蹤等貼心醫(yī)療服務(wù)。另外，為督促消費(fèi)者盡早開(kāi)始關(guān)注和維護(hù)身體健康，對(duì)選擇計(jì)劃B款的被保險(xiǎn)人，首創(chuàng)安泰提供在65歲之前的繳費(fèi)期內(nèi)，每3年一次給予等同于當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)金額1％的體檢津貼，65歲之后的體檢費(fèi)用給予報(bào)銷。

案例一：醫(yī)儲(chǔ)寶終身意外保障計(jì)劃(A款)

王先生，30歲，投保1O份首創(chuàng)安泰醫(yī)儲(chǔ)寶終身意外保障計(jì)劃A款，每份保額10000元并選擇繳費(fèi)期20年。如此，王先生年繳保費(fèi)3200元，平均每天8.8元，即可獲得基本保額100000元(65歲前每次分紅，基本保額即隨分紅額度增加)。王先生的保單利益簡(jiǎn)要表示如圖：

第8篇：補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃范文

關(guān)鍵詞：荷蘭；醫(yī)療保險(xiǎn)體系；啟示

1 荷蘭的醫(yī)療保險(xiǎn)體系

荷蘭的醫(yī)療保險(xiǎn)體系在2006年發(fā)生了深刻變革。但是，無(wú)論改革前后都由三個(gè)部分組成，即支付大額醫(yī)療費(fèi)和長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用的第一部分；支付基本醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)費(fèi)用的第二部分以及支付剩余費(fèi)用的第三部分。

1.1 第一部分：特殊醫(yī)療費(fèi)用計(jì)劃 特殊醫(yī)療費(fèi)用計(jì)劃依照1967年制定的特殊醫(yī)療費(fèi)用法案建立，主要為長(zhǎng)期護(hù)理和高費(fèi)用治療帶來(lái)的特殊費(fèi)用提供資金。計(jì)劃強(qiáng)制所有符合標(biāo)準(zhǔn)的個(gè)人繳費(fèi)參加，不受收入和年齡限制。所有居住在荷蘭的居民和所有被荷蘭公司雇傭的外籍員工以及向荷蘭繳納收入稅的人都被納入（少數(shù)例外）。特殊醫(yī)療費(fèi)用法案的資金主要來(lái)源于個(gè)人繳費(fèi)、政府基金資助和定額付費(fèi)。國(guó)家保險(xiǎn)籌資法 規(guī)定個(gè)人無(wú)論是否獲得薪水、工資或是領(lǐng)取社會(huì)保障給付都有義務(wù)繳費(fèi)。特殊醫(yī)療費(fèi)用法案繳費(fèi)以應(yīng)稅收入為基數(shù)，與個(gè)人所得稅一同征收，進(jìn)入特殊醫(yī)療基金。2004年的繳費(fèi)費(fèi)率為10.25%，2006年增加到12.55%[1，2] 。政府向特殊醫(yī)療費(fèi)用基金提供結(jié)構(gòu)性撥款 ，基金由健康基金理事會(huì) 管理使用。2003年起該計(jì)劃提供七種不同的功能服務(wù)的待遇給付，包括：家庭幫助（如整理、清洗、照顧家庭植物、準(zhǔn)備飯菜）、個(gè)人護(hù)理（如幫助洗浴、穿衣、皮膚護(hù)理、如廁）、護(hù)士服務(wù)（如傷口處理、注射、就醫(yī)咨詢）、支持指導(dǎo)（照看家庭）、行為指導(dǎo)（如對(duì)顧客進(jìn)行指導(dǎo)幫助其改變?cè)居袉?wèn)題的生活方式）、治療（如慢性疾病和康復(fù)）和住宿。此外，參保者符合特定條件可以申請(qǐng)政府補(bǔ)助金計(jì)劃 ，提供包括：弱智兒童宿舍、弱智者精神護(hù)理、人工流產(chǎn)服務(wù)、產(chǎn)前和圍產(chǎn)期測(cè)試、血型測(cè)定和淋病檢查、監(jiān)督獨(dú)立住房、對(duì)有聽(tīng)力損害的家庭的咨詢服務(wù)、國(guó)家流感預(yù)防計(jì)劃的服務(wù)。部分與衛(wèi)生醫(yī)療系統(tǒng)直接相關(guān)的服務(wù)，除了長(zhǎng)期護(hù)理以外，在2006年改革后幾年內(nèi)被要求逐漸轉(zhuǎn)為第二層次負(fù)擔(dān)。2006年后，對(duì)老年人和殘障人士的社區(qū)護(hù)理主要由社區(qū)援助計(jì)劃實(shí)現(xiàn)；特別費(fèi)用計(jì)劃主要負(fù)責(zé)老年人和失能者的長(zhǎng)期護(hù)理待遇的給付。

1.2 第二層次：基本醫(yī)療保險(xiǎn) 荷蘭的第二層次醫(yī)療保險(xiǎn)，在2006年進(jìn)行改革，從一個(gè)公立、私營(yíng)并存的二元體系變?yōu)橐粋€(gè)完全有私營(yíng)部門提供國(guó)家強(qiáng)制保險(xiǎn)的體系。

1.2.1 2006年前的第二層次 2006年前第二層次是一個(gè)強(qiáng)制保險(xiǎn)計(jì)劃和自愿保險(xiǎn)計(jì)劃并存的二元結(jié)構(gòu)，該部分主要由強(qiáng)制的疾病基金法案 、自愿私人醫(yī)療保險(xiǎn)和公務(wù)員健康保險(xiǎn)計(jì)劃三部分組成，主要覆蓋正常的和必要的醫(yī)療服務(wù)需求。強(qiáng)制的疾病基金（ZFW），主要覆蓋年收入低于一定標(biāo)準(zhǔn)的群體（2004年標(biāo)準(zhǔn)為32600荷蘭盾）以及享受社會(huì)保障待遇給付（如領(lǐng)取養(yǎng)老金低于一定數(shù)額）的群體 。符合標(biāo)準(zhǔn)的群體自動(dòng)被覆蓋，必須繳費(fèi)。疾病基金計(jì)劃（ZFW）由以下幾個(gè)來(lái)源籌集：繳費(fèi)；政府補(bǔ)貼和老年人特殊轉(zhuǎn)移支付。

個(gè)人繳費(fèi)由收入相關(guān)繳費(fèi)和定額繳費(fèi) 兩部分組成。收入相關(guān)繳費(fèi)按照個(gè)人收入 的一定比例繳納。2004年，收入相關(guān)繳費(fèi)的費(fèi)率為應(yīng)稅收入的8%，其中個(gè)人負(fù)擔(dān)6.75%，雇員負(fù)擔(dān)1.25%。對(duì)于領(lǐng)取退休金的人繳費(fèi)按照年金收入的8%繳納。對(duì)于非來(lái)源于雇傭關(guān)系的收入按照6%的比例繳納。定額繳費(fèi)部分繳費(fèi)額由政府確立，并且依據(jù)撫養(yǎng)人的多少和保險(xiǎn)基金的不同而不同，2003年，年繳費(fèi)額按照撫養(yǎng)人數(shù)目不同從239～390荷蘭盾。定額繳費(fèi)部分每月繳納1次，籌集大約10%的醫(yī)療基金法案總費(fèi)用。

1986年政府開(kāi)始對(duì)ZFW計(jì)劃提供補(bǔ)貼。隨著健康保險(xiǎn)進(jìn)入法（WTZ） 和老年疾病基金聯(lián)合籌資法案（MOOZ） 的實(shí)行，政府開(kāi)始對(duì)疾病基金進(jìn)行補(bǔ)貼，補(bǔ)貼按年度撥付，2002年大約24%的疾病基金支出由政府補(bǔ)貼組成。

1986年老年人特殊計(jì)劃崩潰后 ，所有被老年人特殊計(jì)劃覆蓋的老年人和自愿計(jì)劃中享受減免費(fèi)率的老年人都被轉(zhuǎn)移進(jìn)入到疾病基金計(jì)劃（ZFW），大量的高風(fēng)險(xiǎn)群體進(jìn)入使得疾病基金遭遇財(cái)務(wù)危機(jī)。為平衡危機(jī)，一項(xiàng)老年人專項(xiàng)轉(zhuǎn)移支付計(jì)劃出臺(tái)，老年疾病基金聯(lián)合籌資法案強(qiáng)制私人保險(xiǎn)部門向疾病基金繳費(fèi)以平衡風(fēng)險(xiǎn)，2004年對(duì)20歲以下的參保人每月附加費(fèi)征收數(shù)為5荷蘭盾，20～64歲參保人為10荷蘭盾，65歲以上為8荷蘭盾。

疾病基金計(jì)劃提供的醫(yī)療待遇包括：醫(yī)療及手術(shù)治療（包括專科醫(yī)生和全科醫(yī)生的提供的針對(duì)成年人和兒童的服務(wù)以及語(yǔ)言障礙矯正）、產(chǎn)科護(hù)理（包括助產(chǎn)士、全科醫(yī)生和專科醫(yī)生提供的服務(wù)）、牙科保健（包括兒童牙科護(hù)理和成人的預(yù)防性牙科保健）、藥品（包括藥品、特殊的飲食和包扎）、住院所需的服務(wù)（包括住院所需的患者需要的醫(yī)學(xué)的、外科的和產(chǎn)科的日夜的護(hù)理和專科服務(wù)）、輔助手段和器材（包括醫(yī)學(xué)器械，如假肢；個(gè)人工作保護(hù)器械）、運(yùn)輸（如患者去醫(yī)院的救護(hù)車費(fèi)用，出租車和私家車如果醫(yī)生允許也被覆蓋，對(duì)于到醫(yī)院和診所就診的患者提供到達(dá)的公交費(fèi)用）、產(chǎn)婦護(hù)理（包括產(chǎn)后護(hù)理和育嬰指導(dǎo)）、聽(tīng)力學(xué)中心提供的護(hù)理（包括聽(tīng)力測(cè)試、咨詢和使用助聽(tīng)器）、基因測(cè)試中心提供的服務(wù)（包括遺傳缺陷測(cè)試，遺傳咨詢和心理指導(dǎo)）、血液透析、對(duì)慢性易復(fù)發(fā)呼吸疾病的服務(wù)、康復(fù)、預(yù)防腦血栓的服務(wù)。在特定情況下，可以申請(qǐng)醫(yī)療保險(xiǎn)基金局幫助計(jì)劃。

自愿的私人健康保險(xiǎn)計(jì)劃。私人健康保險(xiǎn)提供的醫(yī)療保險(xiǎn)分為兩種：一種是健康保險(xiǎn)進(jìn)入法案（WTZ）規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)產(chǎn)品；另一種是其他形式保險(xiǎn)產(chǎn)品。所有的保險(xiǎn)公司被要求向符合規(guī)定者提供標(biāo)準(zhǔn)的醫(yī)療保險(xiǎn)。享受標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的群體包括：①荷蘭居民，無(wú)論任何原因離開(kāi)疾病基金計(jì)劃或任一公務(wù)員計(jì)劃。②荷蘭居民，沒(méi)有參加醫(yī)療保險(xiǎn)，且具有一個(gè)高于平均水平之上的疾病風(fēng)險(xiǎn)。③在居住在荷蘭前擁有某種醫(yī)療保險(xiǎn)的人。但請(qǐng)注意標(biāo)準(zhǔn)計(jì)劃只保障個(gè)人，而不對(duì)他的配偶和子女提供保障。私營(yíng)醫(yī)療保險(xiǎn)的保費(fèi)中含有兩種強(qiáng)制附加費(fèi)，一種是老年疾病基金聯(lián)合籌資法案規(guī)定額附加費(fèi)，主要用于平衡私人保險(xiǎn)和疾病基金中的老年人不同帶來(lái)的財(cái)務(wù)危機(jī)。另一種是健康保險(xiǎn)進(jìn)入法案規(guī)定的附加費(fèi)。標(biāo)準(zhǔn)計(jì)劃的保險(xiǎn)費(fèi)的征收因身份不同而不同，附加費(fèi)的征收按照年齡的不同而不同。2004年，標(biāo)準(zhǔn)政策的保險(xiǎn)費(fèi)為152荷蘭盾每月，學(xué)生為36.7荷蘭盾每月；老年疾病基金聯(lián)合籌資法案規(guī)定額附加費(fèi)對(duì)20歲以下的參保人每月附加費(fèi)征收數(shù)為5荷蘭盾，20～64歲參保人為10荷蘭盾，65歲以上為8荷蘭盾；健康保險(xiǎn)進(jìn)入法案規(guī)定的附加費(fèi)，為20歲以下的參保人每人每月16.4荷蘭盾，20～64歲每人每月32.8荷蘭盾。

2004年，大約63%的荷蘭人被疾病基金（ZFW）覆蓋，5%的人口被各種類型的公務(wù)員計(jì)劃覆蓋，超過(guò)30%的人口被私營(yíng)保險(xiǎn)覆蓋，其中17%（4%的總?cè)丝冢┦且勒战】当ｋU(xiǎn)進(jìn)入法案規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)劃參保 。

1.2.2 2006年改革后的第二層次：統(tǒng)一的基本健康保險(xiǎn)計(jì)劃。2006年1月，健康保險(xiǎn)法案（ZVW）通過(guò) ，一個(gè)全新的基本健康保險(xiǎn)計(jì)劃取代原本的私營(yíng)、公立混合健康保險(xiǎn)計(jì)劃。包括公務(wù)員和警察群體在內(nèi)原本混合系統(tǒng)中的保險(xiǎn)人被重組到新系統(tǒng)內(nèi)。該計(jì)劃強(qiáng)制所有荷蘭居民參保，否則將面臨保費(fèi)130%的罰款。個(gè)人擁有選擇和更換保險(xiǎn)基金的權(quán)利，允許選擇任意一家重組后的保險(xiǎn)基金參保，每隔一段時(shí)間給予更換醫(yī)療保險(xiǎn)基金的群里，并允許購(gòu)買補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)基金必須接受任何人的申請(qǐng)、不能因?yàn)槠淠挲g、性別和健康狀況不同而實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)選。并由市政府對(duì)低收入群體實(shí)行稅收抵免政策以保證人人參保。保險(xiǎn)基金間相互競(jìng)爭(zhēng)，為保證競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)不最終走向壟斷，荷蘭建立了一套機(jī)制平衡各個(gè)基金風(fēng)險(xiǎn)。荷蘭要求承包人將其收集的保費(fèi)直接交給醫(yī)療保險(xiǎn)基金（CVZ），同樣收入相關(guān)繳費(fèi)也放入CVZ中。CVZ按照各個(gè)基金的年齡、性別、地區(qū)、勞動(dòng)者和失能者比重重新分配醫(yī)療費(fèi)用[3] 。最新引入藥品成本群組（PCGS）用于核定慢性病藥品需求和依靠30種大病確定的診斷成本群組（DCGs）兩種計(jì)算方法。該系統(tǒng)希望能夠促進(jìn)個(gè)人和承包人之間的公平競(jìng)爭(zhēng)和公平參與。

荷蘭新的基本醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)繳費(fèi)由三部分組成，一部分是收入相關(guān)繳費(fèi)，一部分是定額繳費(fèi)，另一部分是政府補(bǔ)助。保險(xiǎn)基金中50%資金來(lái)定額保費(fèi)，50%來(lái)自中央基金渠道提供的收入相關(guān)的保險(xiǎn)費(fèi)。（VWS2006）

收入相關(guān)繳費(fèi)由稅務(wù)系統(tǒng)征收，直接進(jìn)入國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)平準(zhǔn)基金（REF）。該部分繳費(fèi)按照應(yīng)稅收入的一定比例繳納，由雇主代表雇員繳納，自雇者和無(wú)工作者自己繳納。2008年，雇主繳納每個(gè)雇員應(yīng)稅收入的7.2%（最多可以扣除31231荷蘭盾）；自雇者和年金領(lǐng)取者按照5.1%繳納。（Paul Thewissen，2008）這一部分資金由風(fēng)險(xiǎn)平準(zhǔn)基金按照各保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)程度重新分配，采用門診藥品費(fèi)用群體方法 和住院患者診斷費(fèi)用群體 兩種方法測(cè)算風(fēng)險(xiǎn)程度。

定額繳費(fèi)，是參保人直接向其保險(xiǎn)人繳納的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用。低收入家庭可以申請(qǐng)補(bǔ)貼，18歲以下免繳保險(xiǎn)費(fèi)用[4] 。這部分費(fèi)用由各個(gè)保險(xiǎn)人根據(jù)各自被保險(xiǎn)人的平均風(fēng)險(xiǎn)狀況確定，選擇該保險(xiǎn)人的參保者保費(fèi)相同。稅收抵免法 允許承包人低于或高于政府指導(dǎo)線25荷蘭盾制定保費(fèi)，2007年是1050荷蘭盾 。為保證低收入者由能力負(fù)擔(dān)保費(fèi)，政府以稅后減免的方式提供衛(wèi)生保健津貼，個(gè)人收入低于26071荷蘭盾的人可以最多獲得432的稅收津貼，夫妻雙方合計(jì)收入低于41880荷蘭盾的可以最多獲得864荷蘭盾的稅收減免。消費(fèi)者允許組成一個(gè)群體參保，法律允許保險(xiǎn)人向團(tuán)體保險(xiǎn)人提供最高10%保費(fèi)的折扣。2008，59%保險(xiǎn)合同為團(tuán)體參保（Paul Thewissen，2008）。這一部分資金，允許保險(xiǎn)人依據(jù)各自的風(fēng)險(xiǎn)水平進(jìn)行設(shè)定，允許提供折扣進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，但是自我設(shè)定的范圍受到國(guó)家的限制。

該保險(xiǎn)計(jì)劃保險(xiǎn)待遇以基本健康保險(xiǎn)福利包所覆蓋項(xiàng)目決定：基本健康保險(xiǎn)福利包是保險(xiǎn)基金必須提供的最低健康保險(xiǎn)計(jì)劃，保險(xiǎn)基金必須以合理的費(fèi)用提供基本醫(yī)療保健保障，基本醫(yī)療保健由政府定義，現(xiàn)包括：醫(yī)療處理，全科醫(yī)生診費(fèi)，醫(yī)院護(hù)理，法定專科護(hù)理，住院費(fèi)用；18歲以下牙科費(fèi)用；18歲以上牙科診斷和假牙；救護(hù)服務(wù)；產(chǎn)后護(hù)理和助產(chǎn)服務(wù)；特定藥物；康復(fù)護(hù)理，包括物理、職業(yè)和飲食建議。 見(jiàn)圖1。

1.3 自愿醫(yī)療保險(xiǎn) 改革前，荷蘭自愿保險(xiǎn)計(jì)劃是最不緊要的部門。2003年，只有3%的醫(yī)療費(fèi)用由自愿醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃支付。在荷蘭，自愿醫(yī)療保險(xiǎn)多由疾病基金提供，90%的疾病基金擁有自己的自愿醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃。2006年改革前主要是牙科保險(xiǎn)和替代保險(xiǎn)，用來(lái)提供諸如眼鏡、高水平的醫(yī)院治療、替代藥品和國(guó)外醫(yī)療待遇等（VWS，2006）。

2006年改革后，自愿醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃得到快速發(fā)展。所有新計(jì)劃中的醫(yī)療保險(xiǎn)提供商都可以向參加第二層次保險(xiǎn)的個(gè)人提供補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，由參加保險(xiǎn)個(gè)人自愿選擇。2006年，92%的參保者擁有補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。

2 評(píng)價(jià)

2.1 效率：改革后的荷蘭醫(yī)療保障系統(tǒng)與改革前相比是一種帕累托改進(jìn)。2006年改革前，荷蘭醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)系統(tǒng)存在高度的政府管制導(dǎo)致的低效率和僵化，以及長(zhǎng)時(shí)間的等待期和不斷上漲的醫(yī)療費(fèi)用（Pim van de Werd，2008）。2006年改革后，通過(guò)在社會(huì)保險(xiǎn)市場(chǎng)有效利用市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，提高了醫(yī)療保險(xiǎn)基金的積極性和工作效率，并且通過(guò)對(duì)低收入者提供稅收減免和費(fèi)用補(bǔ)貼的方式保證全面覆蓋（Claire Daley and James Gubb， Civitas，2008）。首先，這種全民覆蓋與國(guó)家衛(wèi)生服務(wù)系統(tǒng)不同，政府只承擔(dān)立法者和兼顧者的責(zé)任，并不承擔(dān)醫(yī)療保險(xiǎn)的提供和醫(yī)療服務(wù)的提供。（Centraal Plan bureau，2006）認(rèn)為新的計(jì)劃提高了被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)購(gòu)買力的同時(shí) ，并沒(méi)有增加政府的支出負(fù)擔(dān)。CPV認(rèn)為，80%的家庭消費(fèi)能力得到提升，同時(shí)政府所需支出的費(fèi)用幾乎沒(méi)有變化，在改革之前，政府需要向中央基金支付36億歐元每年，改革后，政府仍需支付同樣的資金用于支付對(duì)低收入者和有孩子的參保人的補(bǔ)貼（CPB，2005）.其次，醫(yī)療費(fèi)用增長(zhǎng)得到控制，保費(fèi)增長(zhǎng)低于預(yù)期值。2006年國(guó)家估計(jì)名義費(fèi)率將高達(dá)1100歐元，實(shí)際價(jià)格為1038歐元。2007，2008兩年，醫(yī)療費(fèi)用的增長(zhǎng)率也低于預(yù)期，為1.5%每年，低于預(yù)期的5%每年。此外，從消費(fèi)者滿意度看，2006、2007和2008三年中荷蘭在歐盟消費(fèi)者健康指數(shù)排名（EHCI） 由第二名上升到第一名。在全部六類指標(biāo)中 ，荷蘭所有指標(biāo)均在平均數(shù)之上，并在逐年上升。所以，從改革的結(jié)果看，荷蘭醫(yī)療保障體制改革在沒(méi)有損害其他人效用的同時(shí)，改善了大部分參保者的效用，是一種帕累托改進(jìn)。

2.2 公平 改革后的荷蘭醫(yī)療保障體系增進(jìn)了公平。Fabricant， Kamara， Mills（1999）認(rèn)為在一個(gè)公平的籌資系統(tǒng)中，每個(gè)人應(yīng)根據(jù)自己的支付能力而不是疾病程度向系統(tǒng)繳費(fèi)來(lái)應(yīng)對(duì)疾病風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)，如果這個(gè)系統(tǒng)中的個(gè)人或家庭由于購(gòu)買醫(yī)療服務(wù)而變得貧窮或由于醫(yī)療服務(wù)價(jià)格昂貴而無(wú)法消費(fèi)的話，這個(gè)籌資系統(tǒng)是不公平的《2000年世界衛(wèi)生報(bào)告》認(rèn)為公平的籌資體系，就是通過(guò)各種融資手段，保證所有個(gè)體都能得到有效的公共和私人醫(yī)療服務(wù)，并能夠在不同的群體和個(gè)體之間實(shí)現(xiàn)最小的差異。即公平的實(shí)質(zhì)是平等進(jìn)入和公平享有。公平進(jìn)入，即按照個(gè)人的繳費(fèi)能力付費(fèi)，在社會(huì)保險(xiǎn)制度下，最佳的原則是實(shí)行統(tǒng)一的工資費(fèi)率制。雖然，荷蘭在新制度中并沒(méi)有使用統(tǒng)一的工資比率繳費(fèi)，但是，相比于改革前，公立、私營(yíng)并存的第二層次保險(xiǎn)提供狀況而言，保險(xiǎn)繳費(fèi)已趨于公平。此外，精巧設(shè)計(jì)的費(fèi)用機(jī)制也有效的減少由于醫(yī)療保險(xiǎn)基金風(fēng)險(xiǎn)選擇原因而無(wú)法參保的群體，此外，為照顧低收入群體，政府為低收入群體提供財(cái)政補(bǔ)貼和稅收減免，保證全民覆蓋，人人享有。從醫(yī)療服務(wù)的公平享有上看，世界衛(wèi)生組織認(rèn)為荷蘭的改革在很多指標(biāo)上看存在巨大的改進(jìn)，特別是它通過(guò)統(tǒng)一化的醫(yī)療保障制度向所有居民提供了統(tǒng)一的醫(yī)療福利包，改善了就醫(yī)的公平性（WHO，2007）。總的來(lái)說(shuō)，制度公平性得到改善。

3 啟示

3.1 醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)引入競(jìng)爭(zhēng)也許是解決醫(yī)療費(fèi)用上漲困境的一種方式。從世界上，醫(yī)療費(fèi)用的快速上漲，是各國(guó)醫(yī)療保障系統(tǒng)面臨的最大問(wèn)題。各國(guó)通過(guò)各種方式來(lái)控制醫(yī)療費(fèi)用的上漲，如增加自付比例，對(duì)醫(yī)療服務(wù)供方進(jìn)行管制，引入管理型服務(wù)等，而荷蘭的改革為各國(guó)提供了一個(gè)在醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)有效利用市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)醫(yī)療費(fèi)用控制的范例。荷蘭通過(guò)將原本公私醫(yī)療保險(xiǎn)基金并存的第二層次醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)，改組為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的醫(yī)療保險(xiǎn)基金市場(chǎng)來(lái)鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)而改進(jìn)工作效率，激勵(lì)保險(xiǎn)基金對(duì)醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)督，抑制醫(yī)方誘導(dǎo)需求的產(chǎn)生。同時(shí)，為吸引更多的參保者，保險(xiǎn)基金間也通過(guò)向參保者提供價(jià)格更低和服務(wù)更好的保單來(lái)相互競(jìng)爭(zhēng)。政府為低收入群體提供財(cái)政補(bǔ)貼和稅收減免，保證全民覆蓋。同時(shí)，建立調(diào)劑基金，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)在各個(gè)醫(yī)療基金之間進(jìn)行科學(xué)的再分配，防止過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)。這種模式，不同于國(guó)家衛(wèi)生服務(wù)系統(tǒng)國(guó)家需要承擔(dān)大量的政府責(zé)任，而是一個(gè)政府既不是醫(yī)療保險(xiǎn)的籌資者也不是醫(yī)療服務(wù)的提供者，而僅僅是一個(gè)監(jiān)管者的少政府干涉模式。并且，這種競(jìng)爭(zhēng)性的醫(yī)療保險(xiǎn)與國(guó)家衛(wèi)生服務(wù)方式相比最大的有點(diǎn)在于醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)效率高，沒(méi)有國(guó)家衛(wèi)生服務(wù)國(guó)家超時(shí)的等待時(shí)間。

對(duì)我國(guó)而言，雖然我國(guó)實(shí)行的是單一支付者的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)提供方式，但是也可以通過(guò)在現(xiàn)行體制的基礎(chǔ)上進(jìn)行改進(jìn)，引入內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制來(lái)提高效率。

3.2 荷蘭的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整機(jī)制為我國(guó)解決統(tǒng)籌地區(qū)間收支不平衡提供有益借鑒。荷蘭新的醫(yī)療保障系統(tǒng)中，繼承并發(fā)展了舊系統(tǒng)中的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整機(jī)制--風(fēng)險(xiǎn)平準(zhǔn)基金REF。風(fēng)險(xiǎn)平準(zhǔn)基金在1993年改革中被建立負(fù)責(zé)將基金在健康人群和患患者群之間進(jìn)行重新分配，2002年，基金調(diào)劑方法改為門診藥品費(fèi)用群體方法（PCGs） 和住院患者診斷費(fèi)用群體（DCGS） 兩種，使其成為世界上唯一一個(gè)國(guó)家同時(shí)在風(fēng)險(xiǎn)平準(zhǔn)基金中使用PCGs和DCGS計(jì)算方法的國(guó)家。2006年改革前的舊系統(tǒng)主要用于私營(yíng)部門向公立保險(xiǎn)部門轉(zhuǎn)移資金，以平衡風(fēng)險(xiǎn)；改革后新系統(tǒng)是在不同基金間轉(zhuǎn)移資金，來(lái)實(shí)現(xiàn)全民覆蓋。

我國(guó)雖不實(shí)行競(jìng)爭(zhēng)性醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)，但屬地化管理和較低的統(tǒng)籌層次，使得不同統(tǒng)籌地區(qū)之間由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和疾病譜系的不同，各地區(qū)收支狀況不同，部分地區(qū)支付醫(yī)療費(fèi)用的同時(shí)，其他地區(qū)又存在大量節(jié)余。現(xiàn)今解決這個(gè)問(wèn)題的主流思路是提高統(tǒng)籌層次。誠(chéng)然，提高統(tǒng)籌層次可以在一定程度上緩解這個(gè)問(wèn)題，但是提高統(tǒng)籌層次存在一定的局限性，①經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高度不平衡，提高統(tǒng)籌層次的能力有限，甚至無(wú)力實(shí)現(xiàn)省級(jí)統(tǒng)籌；②提高統(tǒng)籌層次容易對(duì)各地產(chǎn)生過(guò)量消費(fèi)醫(yī)療服務(wù)的激勵(lì)等。而荷蘭的這種實(shí)現(xiàn)對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)按照科學(xué)的公式和數(shù)據(jù)進(jìn)行再分配的方式，可能是解決現(xiàn)行困難的一個(gè)重要方法。無(wú)獨(dú)有偶，20世紀(jì)90年代以來(lái)，實(shí)行社會(huì)保險(xiǎn)的國(guó)家大部分都建立了這樣的實(shí)現(xiàn)調(diào)劑機(jī)制，如德國(guó)、法國(guó)、比利時(shí)、捷克等。并且，這種公式化科學(xué)設(shè)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)劑機(jī)制可以通過(guò)在公式中引入新變量的方法解決現(xiàn)行諸多問(wèn)題，如異地就醫(yī)和農(nóng)民問(wèn)題，可以通過(guò)引入反應(yīng)異地就醫(yī)變化的變量和農(nóng)民工因素的變量進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)用的重新分配即可。

3.3 荷蘭醫(yī)療保險(xiǎn)的全民覆蓋 世界衛(wèi)生組織（2007）認(rèn)為，荷蘭醫(yī)療保障制度對(duì)發(fā)展中國(guó)家最大的借鑒在于其統(tǒng)一的全民覆蓋的基本醫(yī)療保障制度。全民覆蓋是指全體公民可以以一個(gè)能夠接受和承擔(dān)的幾個(gè)獲得醫(yī)療保障，并享有充足的醫(yī)療服務(wù)。（Guy Carrin and Chris James，2005）。全民覆蓋的實(shí)質(zhì)在于風(fēng)險(xiǎn)分散池的放大，通過(guò)將所有的家庭和個(gè)人納入風(fēng)險(xiǎn)分散池的方法，實(shí)現(xiàn)大數(shù)法則，增加每個(gè)家庭和個(gè)人應(yīng)對(duì)疾病風(fēng)險(xiǎn)的能力。在荷蘭，2006年改革打碎了國(guó)家強(qiáng)制醫(yī)療保險(xiǎn)和私營(yíng)醫(yī)療保險(xiǎn)分割風(fēng)險(xiǎn)池的情況，組成了統(tǒng)一保險(xiǎn)分散池，保險(xiǎn)分散池通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)劑金模式在不同的私營(yíng)基金間進(jìn)行費(fèi)用調(diào)劑。

更為關(guān)鍵的問(wèn)題在于，荷蘭通過(guò)私營(yíng)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)了這種全民覆蓋，打破了美國(guó)經(jīng)驗(yàn)為我們留下的私營(yíng)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)無(wú)法實(shí)現(xiàn)全民覆蓋的觀念。荷蘭通過(guò)強(qiáng)制全民參保的方法解決了私營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)無(wú)力推行統(tǒng)一費(fèi)率的難題。同時(shí)通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整機(jī)制實(shí)現(xiàn)不同保險(xiǎn)人之間醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的平均化，有效防止保險(xiǎn)人采用風(fēng)險(xiǎn)選擇方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的弊端。同時(shí)，占保費(fèi)收入中的50%的收入相關(guān)繳費(fèi)由國(guó)家征收，并由風(fēng)險(xiǎn)平準(zhǔn)基金按照各保險(xiǎn)人的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)水平進(jìn)行分配；保險(xiǎn)人只能對(duì)占保費(fèi)收入45%的定額繳費(fèi)進(jìn)行控制，并規(guī)定只能向參保人提供不超過(guò)10%的保費(fèi)折扣，防止了醫(yī)療保險(xiǎn)基金間的保險(xiǎn)費(fèi)水平的惡性競(jìng)爭(zhēng)。這樣，荷蘭私營(yíng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)中的競(jìng)爭(zhēng)方向只能集中到保險(xiǎn)服務(wù)的提供上，對(duì)簽約的醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)機(jī)型嚴(yán)格的監(jiān)督，防止不當(dāng)行為和過(guò)量服務(wù)的提供，并選擇服務(wù)效率高，質(zhì)量好，等待時(shí)間短的醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)作為簽約機(jī)構(gòu)，提高參保人的滿意度。這種模式，被德國(guó)借鑒，并在2007年的改革中付諸實(shí)施。

參考文獻(xiàn)：

[1]André den Exter， Herbert Hermans， Milena Dosljakand Reinhard Busse.Health Care Systems in Transition[R]（2004， Netherlands）

[2]Paul Thewissen. Health care reform in the Netherlands.Counselor for Health.Welfare and Sport Royal Netherlands Embassy Washington， DC September.2008

第9篇：補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃范文

從去年年底推出到今年正式實(shí)施，《上海醫(yī)保改革實(shí)施方案》成為上海市民關(guān)注的熱點(diǎn)。北京雖然尚未實(shí)行，但試點(diǎn)工作已經(jīng)開(kāi)始。毋庸置疑，醫(yī)保改革將逐步在全國(guó)進(jìn)行，它還將帶動(dòng)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的重新定位。

以上海的改革方案看，醫(yī)保改革對(duì)哪些人有影響呢？大學(xué)生有公費(fèi)醫(yī)療，無(wú)需為醫(yī)療費(fèi)用擔(dān)心；嬰幼兒和中小學(xué)生可以加入少兒住院醫(yī)療互助基金，以此來(lái)解決部分住院醫(yī)療費(fèi)用；退休人員如果生病，自己只需支付較少的費(fèi)用，因?yàn)樾碌尼t(yī)保制度對(duì)他們是非常有利的。在職中青年是受醫(yī)保改革沖擊最大的群體。上海安聯(lián)大眾人壽保險(xiǎn)公司的專家提示：如果您正好是其中一員，那么在繁忙的工作間隙，千萬(wàn)別忘了為自己選擇一份醫(yī)療保障計(jì)劃，以補(bǔ)充基本醫(yī)療保障的不足。購(gòu)買合適的醫(yī)療保險(xiǎn)可以幫助您分擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用的自負(fù)額，以及醫(yī)保項(xiàng)目范圍之外的醫(yī)療費(fèi)用。

了解自身需要，量體裁衣選保險(xiǎn)

一般來(lái)說(shuō)，醫(yī)療費(fèi)用包括三個(gè)方面：門診費(fèi)、住院費(fèi)和重大疾病的治療費(fèi)。商業(yè)保險(xiǎn)公司定義的健康險(xiǎn)主要針對(duì)：重大疾病，住院醫(yī)療和門診報(bào)銷。其中為日常門診醫(yī)療費(fèi)用提供保險(xiǎn)保障的只有中國(guó)人壽、泰康人壽、新華人壽等少數(shù)公司。

究其原因，主要是這類門診醫(yī)療保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大，在中國(guó)特殊的環(huán)境之下，風(fēng)險(xiǎn)防范及管理都有難度。比如某些醫(yī)院個(gè)別醫(yī)生從自身利益出發(fā)多開(kāi)、虛開(kāi)處方從而造成保險(xiǎn)公司在該險(xiǎn)種上大筆“透支”。

現(xiàn)在保險(xiǎn)公司的住院醫(yī)療保險(xiǎn)在設(shè)計(jì)上也有不同。據(jù)平安北京分公司健康保險(xiǎn)部的孟德華女士介紹，平安的住院醫(yī)療保險(xiǎn)按不同人群的需求分兩種：個(gè)人住院安心保險(xiǎn)和個(gè)人住院費(fèi)用保險(xiǎn)。其中“住院安心”是“津貼型”的，針對(duì)有公職并享受公費(fèi)醫(yī)療，只想分擔(dān)自己負(fù)擔(dān)的那一部分醫(yī)藥費(fèi)或彌補(bǔ)生病所造成的收入損失；“住院費(fèi)用”則是“費(fèi)用型”的，是針對(duì)沒(méi)有任何醫(yī)療保障的人群。

此外，目前國(guó)內(nèi)較有新意的健康險(xiǎn)還有：

泰康人壽保險(xiǎn)公司的“世紀(jì)泰康”系列個(gè)人住院醫(yī)療保險(xiǎn)，此產(chǎn)品是首次承諾保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)主險(xiǎn)。不僅可以單獨(dú)購(gòu)買，而且經(jīng)過(guò)三年的觀察審核后還可保證續(xù)保至64歲，就相當(dāng)于變短期醫(yī)療險(xiǎn)為長(zhǎng)期險(xiǎn)。且獨(dú)具“節(jié)余歸己、終生有效、可逐年積累、100％報(bào)銷”的特點(diǎn)。

新華人壽的“個(gè)人高額醫(yī)療保險(xiǎn)”產(chǎn)品體現(xiàn)了商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用——專門報(bào)銷（最多90％）1萬(wàn)元以上的醫(yī)療費(fèi)支出。版權(quán)所有

上海的安聯(lián)大眾人壽保險(xiǎn)公司還特別設(shè)計(jì)有較全面的解決方案：如雙保險(xiǎn)（重大疾病＋住院補(bǔ)貼）、財(cái)全保護(hù)（重大疾病＋住院補(bǔ)貼＋意外傷殘＋意外醫(yī)療）、兩全其美（重大疾病＋住院補(bǔ)貼＋身故保障＋滿期給付＋每年紅利）。

相對(duì)于各保險(xiǎn)公司重大疾病保險(xiǎn)所保的一般是10種大病，中國(guó)人壽的“生命綠蔭”則可保581種疾病，但應(yīng)注意到“581”項(xiàng)大部分只是對(duì)10種大病的細(xì)分。

社會(huì)公司個(gè)人都要重新定位