銀行安全預案精選(九篇)
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第1篇：銀行安全預案范文
網絡銀行是于計算機出現之后，網絡技術漸漸適用于傳統銀行業務，網絡銀行的產生。它的產生使得銀行運營方式與服務內容發生了翻天覆地的變化，作為電子金融行業的先鋒，已經成為引領世界各國銀行業發展的方向。由于我國銀行業起步晚，專業化程度趕不上發達國家，網絡銀行的出現可以成為我國趕超其它國家的契機。由于網絡銀行的特殊性，隨著網絡技術的不斷升級，網絡銀行發生技術風險的可能性越來越大，因此風險控管應是網絡銀行關注的首要風險。
一、課題的研究背景與動機
1、信息技術的應用已成為企業發展的一把利器，在之前，銀行業的工作中就經常用到信息科技，面對網絡行業的興起，在銀行業的經營上掀起了一場全新的變革。傳統銀行在過去通常設立一些實體柜臺，來增加自己的版圖，網絡銀行利用信息技術的優勢，將銀行營業窗口帶入到自己家中或工作室，提供各項金融服務。傳統銀行提供的電子銀行的項目包含自動取款機，電話銀行，其中的工作內容也是比較小范圍的，網絡銀行為客戶帶來了極大的方便，足不出戶就可以完成大多資金業務，這對于銀行來說不僅降低了銀行業的成本，還促進了國際相處。
2、網絡銀行的起源追溯到20世紀70年代的美國，在那時銀行提供的所謂家庭銀行是通過電話來進行少部分金融業務的，在之后的1995年第一個網絡銀行誕生，自此進入網絡銀行的新世紀，同年花旗銀行率先在國際網絡上架設網站，掀起網絡銀行的熱潮。
3、本文的研究是就網絡銀行的發展狀況，了解銀行業者如何構建風險控管與交易安全的環境，對其交易安全技術與信息安全管理問題加以探索，為金融主管機關提供參考，也希望就本課題討論過后針對網絡銀行的持久發展相關議題做深入的分析。根據研究目的與動機對網絡銀行現狀進行實際調查。
二、網絡銀行交易安全分析
1、網絡銀行從廣義上講是所有通過國際網絡提供各種金融信息的銀行。它的優點可以由兩個方面來說明，第一銀行面，與實體銀行相比，降低了建置成本;第二顧客面，為顧客提供更便捷有效的管理個人財務狀況，信息提供及時服務，客戶在銀行建制的網站完成各項金融服務。網絡銀行的系統構架組成主要是客戶端、銀行端及簽證中心。
3、在網絡銀行使用過程中，依賴密碼技術達成虛擬世界的安全需求，網絡銀行系統的設計中盡力運用各種不同安全的保護措施來構建一個安全地網絡交易環境，但是隨著網絡的普及，網網相連，降低了信息的取得程度，從而也增加了安全風險。網絡銀行是屬于開放性的網絡交易，尤其在遇到資金轉移等敏感信息，安全保護更是重要。所以目前制造一個安全的網絡交易環境是目前網絡銀行使用的關鍵問題。Netscape公司指定的SSL協議、VISA與MasterCard兩大國際共同主導和IBM等信息業者共同制定的SET協議以及根據SET構建的Non-SET系統都在不同程度的對網絡銀行安全問題帶來不同安全措施。
4、網絡銀行對電子金融服務的推進第一臺自動柜員機的誕生，開啟公共場所ATM的使用，推動建制了金融電子資料交換網絡，這項功能是電子商務企業對企業付款作業之前身，還有電話銀行的誕生，以及目前網絡銀行的興起。網絡銀行所提供的服務會隨著網際網絡的發展成熟而有所不同，根據網絡使用的普及，網絡銀行受其趨勢的影響，銀行客戶中使用網絡銀行的逐步增多。根據相關調查，對網絡銀行使用者做了相關調查顯示與傳統實體銀行使用者人數還有一定差距，所以如何吸引客戶使用便宜的網絡銀行通路，以降低成本是銀行業者應該努力的方向。由于網絡銀行提供的服務項目多元化，每一種服務項目的安全需求也有很大的不同，SSL、SET以及Non-SET解決了這樣的問題。除此之外國家也建設了保護網上銀行正常交易的相關法律法規，我國現行的有關監管法制還處于初期階段，在很多地方還存在缺陷，即使是專門處理網上銀行問題而出臺的法制也處在表面層次，有待加強，在實踐中還存在很多法律問題有待進一步研究，所以我國我國網上銀行的法律體系還有很大的晉升空間。網上銀行相關法律法規的制定需要具有高度的前瞻性和兼容性為了避免法律滯后以及實際使用所帶來的麻煩。制定明確的責任規劃，對于網上銀行社會信譽的建立是非常有必要的。并將網上銀行信息披露納入法律法規，制定網上銀行犯罪的法律法規，為金融安全問題提供保障。
三、結語
金融主管機關財政部應加大安全保護措施確保消費者權益，積極鼓勵網絡銀行的使用，為客戶營造一個安全放心的交易平臺。采取各項措施鼓勵消費者使用網絡銀行，對還沒有建設網上銀行的銀行提出建議與意見，銀行的組織規模以及員工的相關知識儲備是銀行業者重點考慮的，同時網上銀行的風險控管與交易安全問題仍需完善管理，是我國網上銀行能夠健康、穩步的發展。
參考文獻：
[1]薛夙珍.電子商務付款系統之研究[D].國立交通大學信息管理研究所，1998.
第2篇：銀行安全預案范文
關鍵詞：外資銀行；金融安全；金融政策
中圖分類號：F830文獻標識碼：A文章編號：1006-1428（2007）03-0045-03
一、國內外相關研究文獻綜述
外資銀行進入對東道國經濟和金融安全的影響是復雜的，國內外學者對這個問題作了理論的分析和實證的檢驗。
對外資銀行進入與東道國經濟穩定性之間關系的理論研究，目前未能達成一致。一類觀點認為，外資銀行進入可能促進東道國的資本積累和資本配置效率，提高銀行體系的效率和穩定性，提高監管當局的監管水平，從而有利于東道國經濟系統的穩定運行。而另一類觀點則認為，外資銀行的進入給東道國經濟帶來不穩定因素，可能將別國的經濟衰退或危機輸入東道國；當東道國面臨經濟困難時，外資銀行可能成為資本外逃的重要通道。談儒勇等(2005)認為，這兩種觀點是可以調和的，而調和的關鍵在于外資銀行的進入是否適度以及東道國是否具備相應的銀行開放條件。我們認為，兩類觀點對我國都具有十分重大的現實意義，我國銀行業低效率運行的現實需要外資銀行的進入，而外資銀行可能帶來的不安全因素則需要用精巧的制度設計來規避，新近頒布和實施的《外資銀行管理條例》及其《實施細則》就是一個很好的例子，這將在后面具體闡述。對于外資入股東道國銀行這一特殊途徑，巴曙松(2006)認為，外資入股給東道國銀行業帶來了利益共享者的同時也帶來了金融體系的風險共擔者，有利于金融風險的分散，有利于金融穩定。
外資銀行進入效應的實證研究，主要集中在檢驗外資銀行進入對東道國銀行業效率、經濟金融穩定性影響等方面。在銀行業效率方面，Levine（2003）運用47個國家的數據研究發現，對外資銀行進入限制較多的國家的商業銀行利差收入較大，銀行效率較低；Claessens (2001)運用80個國家的數據研究發現，外資銀行進入程度的提高會顯著減少銀行的稅前利潤和日常開支；Denizer(2000)關于土耳其銀行業和Barajas(2000)關于哥倫比亞銀行業的發展中國家個案分析則證實外資銀行進入有助于降低金融機構利差收入和提高貸款質量。以上實證研究均得到相同的結論，即外資銀行的進入將提高東道國銀行業的效率。一國金融體系的效率與其開放度正相關，在其他條件相同的情況下，金融體系的穩健性又和效率成正比。
在東道國經濟穩定性方面，實證研究的結論同理論研究一樣，存在分歧。Demirguc-Kunt等(1998)研究發現金融自由化、放松管制與銀行危機之間存在著正相關關系，得出外資銀行進入容易導致金融危機發生的結論。另一類觀點則支持外資銀行的進入，Barth等(2001)研究發現在外資銀行進入限制較少的國家，貨幣危機發生的可能性較低；葉欣等(2004)研究表明，外資銀行進入將顯著降低東道國銀行發生危機的可能性；巴曙松(2006)提出，世界上最發達和最富效率的金融體系往往是國際化程度最高的金融體系，而大部分發生過金融危機的國家，在危機前都曾采取了排斥和限制外資銀行進入的金融法規和政策，危機后則加快金融重組步伐，更大程度地開放了金融體系，比如日本、韓國、墨西哥和阿根廷。
二、外資銀行進入中國的路徑選擇及其對金融安全的影響
外資銀行進入中國的可選擇路徑大致有四種：成立外資獨資銀行，即法人機構；在中國開辦獨立的分支機構；購買并持有中國國內銀行機構的股份；與中方合資建立新的銀行。在中國加入WTO以前，外資銀行進入中國市場的主要途徑是在中國開設分支機構；中國加入WTO以來，入股中資銀行的方式逐漸受到外資銀行的重視乃至追捧；而法人機構的設立在入世過渡期的五年中基本上處于停滯狀態，但隨著2006年12月我國銀行業的全面開放，最新的《外資銀行管理條例》及其細則的實施，外資銀行法人機構的設立將迅速增加。
外資銀行進入中國市場的路徑與我國銀行業改革和開放政策有著密切的聯系。比如，2004年以來我國政府調整了外資銀行市場準入策略，銀行業對外開放的重點由主要引進外國銀行來華開設分支行轉移到著力推動中外資銀行加強業務協作與股權合作，以促進提高金融服務水平，加快中資金融機構重組和改造。外資入股中資銀行的速度越來越快，僅2005年就有10家中資銀行引入國外戰略投資者，其中包括建設銀行、中國銀行和工商銀行等3家對我國銀行業舉足輕重的國有商業銀行，在我國掀起外資入股的新一輪浪潮。2006年12月11日我國銀行業全面開放，最新頒布的《外資銀行管理條例》一個基本的導向是鼓勵外資銀行在本地注冊，非法人外資銀行開展小額的人民幣零售業務將受到一定限制，只能吸收100萬元以上的居民個人定期存款。順應該政策的指導，已有多家外資銀行向銀監會提交了設立法人機構的申請，目前已有9家經過批準，可以預測“法人導向”原則將有力地促進外資銀行在華設立獨資銀行。
與此相應，外資銀行進入路徑的不同選擇也以不同程度影響著我國的金融發展和安全。外資銀行以設立機構進入中國的方式比較而言，設立法人機構比設立分支機構，對我國金融安全的威脅較小。外資銀行設立分支機構的方式不僅加大監管難度，而且容易引入國際金融風險。首先，外資銀行分支機構沒有獨立的決策權，資金的調度受境外總行的影響，我國監管機關的監管手段因此受到限制。其次，由于其母行在境外，我國監管當局對其母行的風險難以監測和控制。一旦外資銀行母行發生危機，風險會馬上波及到其在中國的分支機構，我國存款人債權的保障和清償無法得到優先考慮。第三，外資銀行是一個國家資金進出的重要渠道，其分支機構資金調度由境外的母行控制，可能成為大規模投機資金進出我國的通道，也可能在國內金融危機初顯時抽逃資金進一步加劇危機，出現拉美和東南亞國家金融危機的情形。相比設立分支機構的方式，外資銀行設立法人機構對我國金融安全的威脅較小，對金融穩定有利。首先，法人銀行作為境內獨立法人，是本地注冊，由我國監管機構承擔主要監管責任，監管機構可以通過資本充足率、撥備覆蓋率等來監管可能出現的風險；其次，由于受母行經營的影響小，法人銀行能夠較好地規避金融危機的國際傳染。因此從加強金融監管、降低金融風險、促進金融安全的角度出發，應該對外資銀行分支機構的經營有所限制，或引導外資銀行的分支機構向法人機構轉變。我國2006年12月11日全面開放銀行業，同時開始實施的《外資銀行管理條例》及其《實施細則》限制非法人外資銀行開展小額的人民幣零售業務，鼓勵外資銀行在本地注冊，很大程度上規避了外資銀行在華設立分支機構所帶來的風險，在全面開放銀行的同時又有力維護了我國的金融穩定。
而外資銀行入股中資銀行，對我國金融安全的影響，主要體現在對我國金融的侵蝕上。2005年以來中資銀行加快引資改革的步伐，特別是建行、中行和工行這三家大型國有銀行引入國外戰略投資者，引發了關于金融安全的大規模爭論。許多學者針對外資入股中資銀行對我國金融安全表示擔憂，主要就是擔憂我國金融的喪失。在我國，直接金融不甚發達，經濟體系的資金配置依賴著銀行業。銀行業的喪失，等于喪失經濟體系資金配置權，將嚴重危害經濟。因此對金融的強調意義重大，然而從宏觀的角度看，目前中資銀行在我國銀行業中居于控制地位，而且對外資入股中資銀行的限制仍比較嚴格，單個外資機構在一家中資銀行持股比例不得超過20%，一家中資銀行的外資持股比例總和不得超過25%，外資尚無法控股任何一家中資銀行，金融仍牢牢地掌握在我國手中。
三、外資銀行進入對中國金融安全影響的進一步分析
1．中國金融安全的關鍵：宏觀與微觀的區別。
金融安全是一個宏觀的概念，指的是通過金融系統的健康和富有效率的經營，保持國民經濟的均衡發展，是一國的宏觀調控能力問題（吳曉靈，2006）。金融安全從微觀上講是保持金融機構的穩健經營，不因個別機構經營不善而導致系統性擠兌風險。微觀意義上的金融安全是為整個金融系統的安全服務的，對金融安全的理解不能僅僅停留在微觀層面，不能僅僅停留在單個銀行或者局部市場的層面。應該在宏觀層面上在整個金融體系概念上理解金融安全這個問題。因此看待我國的金融安全不應當只關注單個銀行的存亡或計較于中資銀行股權是否被賤賣，而是應當考慮如何利用金融業開放與外資銀行互利合作，建設一個富有效率、有力支持穩健的金融體系，建立反應迅速、運轉有效的金融安全網。
從宏觀層面理解金融安全，以整體眼光看待中國目前的金融安全與銀行業，我們可以發現，對中國金融安全威脅最大的是體制和觀念落后、低效率配置資金、持續浪費公眾資金、制造高額不良貸款、危害經濟持續健康發展的銀行體系。建設安全、穩定和有效的銀行業體系，提高其競爭力，有助于國家經濟的健康發展是我國金融安全的關鍵。目前防范金融風險、維護金融安全的主要任務是通過改革開放，不斷提高整個銀行體系的資產回報和資金配置效率，將資金投放到最具有活力的領域和企業，并有效控制信貸風險。
2．外資銀行進入有利于提升整體行業效率以促進金融安全。
引發金融不穩定的因素既有外部沖擊，又有金融體系不健康的內因，建設健康的金融體系是維護金融安全的根本。外資銀行在華的擴張，不論是設立機構還是入股中資銀行都有利于我國銀行業效率的提升，從而從根本上促進我國的金融穩定。如前文所述，對中國金融安全威脅最大的是銀行體系的低效運行及其制造的大量不良貸款，我國金融安全的關鍵是建設富有效率和競爭力的銀行業體系，而外資銀行的進入和擴張主要通過競爭和示范這兩種方式促進中國銀行業效率的提升。具體而言，外資銀行在華設立分支機構或法人機構，都加劇了我國銀行業的競爭，給中資銀行巨大的競爭壓力，促使他們反思、學習、變革和完善；而外資入股中資銀行則是直接地為被入股銀行帶來先進的治理結構和管理理念。在競爭和學習中，在銀行業中占主導地位的中資銀行改善他們的經營管理，將資金投放到更具有生產力的企業，有效控制信貸風險，從而提高整個銀行業的資金配置效率。
3．入世前后中國金融安全狀況的比較。
從我國的現實來看，入世5年來外資銀行在華分支機構的擴張和入股中資銀行步伐的加快，并未給我國的金融安全帶來明顯的威脅，反而加速中資銀行的改革，而且外資金融機構積極地參與中資銀行的改革，銀行業整體向著更具效率、更加穩定的方向進步。2006年中國人民銀行的《中國金融穩定報告》，對我國金融安全進行了全面評估，得出的結論是“中國金融總體穩定，2005年中國金融改革和風險處置取得突破性進展，金融業對外開放水平不斷提高，金融體系的穩定性明顯增強。”王元龍在國家社科基金項目《金融全球化與我國金融安全問題研究》課題中，也對我國金融安全做出了“金融基本穩定；金融信號基本正常；金融運行平穩”的總體評價。總之，外資銀行的進入與擴張，會帶來一些不利于我國金融安全的因素，但我國通過金融政策的規定和引導，規避了很大一部分風險。而且瑕不掩玉，外資的進入通過競爭和示范效應有力地促進了中資銀行改變落后的治理結構和經營理念，促進了整個銀行體系資金配置效率的提高，從而為我國構建穩健的銀行體系注入強心劑，促進我國的金融安全和經濟安全。
四、結論與政策建議
2006年12月11日，我國全面開放銀行業，外資銀行在華的擴張也勢不可擋。
我們不難發現，在宏觀上突飛猛進、超常規地引入外資，而不注重基礎制度和結構的改革，不注重監管的加強，對于一個國家的金融體系來說可能是危機四伏的。許多國家，不論是發達國家還是發展中國家，都對外資銀行進入，特別是外資股權并購銀行的行為進行政府管制。因此我們提出的政策建議是：堅定地開放銀行業，在微觀上繼續鼓勵外資進入我國銀行業；在宏觀上控制外資進入的比例和節奏，緊緊抓住金融安全的主導權。
1．微觀層面上繼續鼓勵外資銀行的進入。
從發展趨勢來看，金融開放不可逆轉，而且中國的實踐經驗已經證明，過度封閉的金融保護主義會造成資金配置效率的低下，銀行體系乃至整個金融體系的不安全。從目前來看，外資入股比單純的引入外資銀行分支機構，示范效應更加明顯，對于促進中資銀行改革的效率更高。因此在微觀層面上要堅定地推進銀行業的開放，鼓勵外資入股中資銀行，促進中資銀行競爭力的提高，從而推動整個銀行業資金配置效率的提高。
2．宏觀層面上警惕喪失金融安全的主導權。
從國際經驗出發，東南亞和拉美的一些國家過快推進銀行業外資化和金融自由化的教訓不能忽視，我國在推進銀行業開放的同時必須緊緊抓住金融安全的主導權。首先，加快中資銀行的改革，促進其市場化運作，成為自負盈虧、自負其責、高效運轉的商業銀行；其次，監測并關注在華設置分支機構的外資銀行母行的經營動向，防止國際金融風險傳入我國；第三，監測并限制國外戰略投資者的短期投資行為，及時逐個評估國外戰略投資者對中資銀行改革是否發揮了應當發揮的作用，并據此決定國外投資者能否入股其它中資銀行或者擴張其股份比例；第四，繼續控制外資持股中資銀行的比例上限；最后，培養具有競爭力的國內投資者，鼓勵其投資中資銀行業。
參考文獻：
［1］巴曙松.外資入股中國銀行業：如何超越“賤賣”的爭論與分歧？［J］.省略,2006
［2］談儒勇，丁桂菊.外資銀行進入效應研究述評［J］.外國經濟與管理,2005,（5）
［3］吳曉靈.在開放中發展中國金融業［Z］.pbc.省略,2006
［4］葉欣，馮宗憲.外資銀行進入對本國銀行體系穩定性的影響［J］.世界經濟，2004,(1)
第3篇：銀行安全預案范文
關鍵詞：銀行業對外開放 金融安全 戰略平衡
近年來，有關中國銀行業對外開放尤其是引進戰略投資者的爭論較多，爭論的焦點即金融開放與金融安全問題。事實上，中國銀行業既需要對外開放，同時也需要金融安全。對外開放與金融安全是中國銀行業必須把握的兩大戰略，問題的關鍵在于：需在開放與安全之間尋求戰略平衡。
一、中國銀行業必須也需要對外開放
銀行業對外開放是我國加入世界貿易組織的承諾，所以開放是必須的。中國于2001年12月11日加入世貿組織，加入時在銀行業開放方面有如下承諾：自加入世貿組織之日起，向外資銀行開放對所有客戶的外匯業務；逐步將外資銀行經營人民幣業務的地域擴大到全國所有地區；逐步將外資銀行人民幣業務客戶對象從外資企業和外國人逐步擴大到中國企業和中國居民。同時，逐步放松對外資銀行在華經營的限制，取消外資銀行人民幣負饋不得超過外匯負債50％的比例；放寬對外資銀行在境內吸收外匯存款的比例限制；取消對外資銀行在華經營的非審慎性限制，在承諾基礎上逐步給予外資銀行國民待遇。作為一個負責任的大國，這些承諾當然都必須兌現。
對外開放的戰略意義當然遠不止履行承諾，而更在于我國銀行業自身需要對外開放。在以下這一點上我們已有如下共識，即：我國銀行業對外開放，主要不是為了引進更多的銀行資本，也不是為了通過外資銀行帶進更多的資金，而是為了引進先進的銀行經營管理和公司治理結構。
我國商業銀行改革的根本目的，是使之真正改造成為參與國際國內金融市場競爭的現代股份制商業銀行，迅速提升競爭力，以適應2006年12月以后中國金融業全面開放新形勢的需要和我國廣大金融消費者日益增長的需求。應當看到，要把我國國有商業銀行建設成為真正的商業銀行任務是十分艱巨的。這其中的一個重要原因就在于單一的國有股權結構，這種股權結構的缺陷之一就是時時出現所有者虛置或者越位，這不僅使國有銀行的經營行為很容易偏離商業化軌道，而且很難建立起良好的公司治理結構和運行機制，使銀行監管難以實施科學健康的標準，從而銀行不良資產不但居高不下，而且層出不窮，造成經營效益低下。這不僅影響了國有銀行自身的可持續發展，而且直接影響到風險的防范和化解，影響整個社會資金配置的效率和安全，已經不能很好地適應社會主義市場經濟發展特別是加入WTO之后金融領域全面對外開放的迫切要求，因此，必須進行更加深八、徹底的改革。引進有經驗的，合格的境外戰略投資者就是為了推動和鞏固改革。通過引進戰略投資者，從根本上改變目前國有商業銀行產權結構上國有獨資的單一性，實現股權結構的多元化．即商業銀行既有國家股，也有境內外機構投資人人股，上市后還有社會公眾持股。在投資主體和利益主體多元化的情況下，國家財政不可能再為商業銀行的經營虧損“埋單”，否則就有悖于市場公平競爭的原則。這不僅從體制上消除了商業銀行指望國家不斷救助的道德風險，心無旁騖地面向市場、銳意進取，自主創新、改善經營，而且在法理上排除了國家再度“大輸血”的可能，使高標準的監管問責制能夠實施，為銀行業發展和提升服務水平提供了強大動力和體制保證。
正是基于這樣的認識，近年來，中資與外資在銀行業股權投資上的合作日益增加，尤其是外資機構作為戰略投資者進人中資商業銀行，成為銀行業對外開放中的一大亮點。
截至2007年3月底，我國己有22家中資銀行引進了30家境外戰略投資者，引資金額達196億美元。外資金融機構投資入股不僅增強了中資銀行的資本實力，改變了中資銀行單一的股權結構，更重要的是促進了中資銀行公司治理水平的提高，推動中資銀行管理模式和經營理念與國際先進銀行逐步接軌。參股中資銀行也為外資金融機構提供了參與和分享中國經濟發展和銀行業改革成果的機會，擴展了他們在中國的市場知名度和覆蓋范圍，有利于其深入開拓中國市場。
我國銀行業對外開放的另一戰略意義在于：通過對外開放引入必要的競爭壓力。相傳有人自1910年在一個島上作過一個實驗：將25只鹿放在該島馴養，島上豐富的植物和寧靜的環境，使鹿群繁殖很快，然而，不知為何，過了一些時間，這些鹿群的生存能力逐漸下降，其自然死亡率逐漸增加，以致于總數有下降的趨勢。這使實驗者大惑不解，他們于是便對島上的鹿群進行仔細觀察，結果發現，這些鹿群生存能力下降與它們越來越不愛動有關。在那樣寧靜的環境中，這些天奔跑的鹿群，吃了就懶洋洋地翻著肚皮曬太陽，睡大覺。這樣，它們原有的生存能力便逐漸減弱，疾病增加，自然死亡率增加。原因找到了，怎樣解決呢?實驗者獨出心裁：往該島送去了幾條狼!狼是襲擊鹿的動物，它們一到，鹿群又開始奔跑起來。這樣，過了一些時日，鹿群非但未減少，反而增加了。因為它們自身的生存能力增強了。正是“狼醫生”阻止了鹿群的衰退。一個行業的效率和活力在很大程度上取決于競爭壓力，或者說是與競爭壓力成正比的。競爭壓力不讓參與者有片刻的停息，老是在它耳邊催促說：前進!前進!因此，一個行業不能沒有競爭壓力。
經過二十多年的發展，我國銀行業的市場結構發生了很大變化。銀行業金融機構從大一統人民銀行一家發展到4家國有商業銀行，3家政策性銀行、13家股份制商業銀行、100多家城市商業銀行以及近3萬家農村信用社，還有眾多的外資銀行、財務公司、郵政儲蓄等機構。從統計上看，四家國有商業銀行資產及負債總額占55％，屬于壟斷競爭型市場結構。但由于各類銀行業金融機構在制度或政策安排上都或多或少受到政府的保護，因而其所感受和承受的競爭壓力仍相當有限。我國銀行業長期存在的產品種類少、服務質量差、低收益、高風險等問題，在很大程度上正是由于競爭壓力不足造成的。因此，通過對外開放引入競爭壓力，無疑是解決問題的一劑良方。
迄今為止的對外開放確實給我國銀行業帶來了競爭壓力。比如，在零售銀行業務方面，外資銀行已經向本地居民開展本幣和外幣存款和信貸服務，主要向高端和富裕目標客戶提供理財管理服務；在企業銀行方面，外資銀行在流動資產管理、國際業務、信貸后服務等具有競爭優勢；在投資和保險產品交叉銷售方面，在國外的投資和保險產品交叉銷售具有豐富經驗，有助于其在中國市場綜合業務許可時很快立足建立；在金融衍生產品方面，活躍于國際衍生產品市場的大型國際銀行正在對衍生產品有需求
的中國企業客戶；在信用卡方面、通過與中資銀行合作，有些外資銀行已經在中國建立了信用卡業務，外資銀行在信用卡業務具有強大的能力和豐富的經驗，有助于其跨速拓展中國市場。
與此同時，我國銀行業也正在加速學習和吸收外資銀行的先進經驗和做法，差距正在縮小。隨著改革開放的不斷深入，我國銀行業在國際上的認知度不斷提高，并成為深受國際投資者歡迎的重要投資目標。2006年末，按市值計，工商銀行、中國銀行、建設銀行已躋身世界最大10家銀行之列，分別排名第2、第6和第7位。標準普爾、惠譽、穆迪等國際評級機構先后調升了對我國銀行業的整體評級，對中國銀行業財務實力、中國銀行業監管以及外部經濟環境給予了積極正面的評價。國際評級機構普遍認為，中國大型銀行改革步入正軌，5大商業銀行中大部分經過資本重組并在境內外上市，類似改革從股份制商業銀行擴展到城市商業銀行和農村金融機構；加強銀行業金融機構經營管理、降低系統性風險的改革舉措陸續出臺，銀行業財務實力和外部經營環境明顯改善。這就表明，引入競爭壓力的積極效應正在顯現。
二、銀行業對外開放必然伴隨金融安全問題
這里所說的“金融安全”特指本國銀行所占份額萎縮到某個臨界點，整個銀行業金融機構及其活動越來越依賴于外資，以至于整個國。家失去對銀行業金融機構及其活動的掌控。比如，一些拉美國家，曾以喪失對本國經濟和資源控制權為代價，選擇了“外資主導型”開放道路，結果造成其整個銀行、資本市場和金融體系都被發達國家的金融巨頭支配，本國沒有大型銀行。那雖然獲得了階段性經濟快速發展，但最終導致嚴重的經濟危機和社會動蕩，并因此付出了慘重代價。因此，所謂“金融安全”問題，又被稱為“金融拉美化”問題。
著名的美國經濟學家保羅?克魯格曼在其《蕭條經濟學的回歸》一書中寫道：讓我們玩這樣一種文字游戲：一個人說出一個詞或短語，另一個人把他聽到后頭腦中的第一個反應回答出來。如果你對一個見識廣的國際銀行家、金融官員或經濟學家說“金融危機”，他肯定會回答：“拉美”。上個世紀80年年代以來，拉美經濟經常蒙受各種危機的沉重打擊。80年代初，拉美爆發了20世紀30年代大蕭條以來最嚴重的債務危機和經濟危機，這一“雙重危機”使該地區在80年代陷入了所謂“失去的十年”。1994年12月，墨西哥遇到了史無前例的金融危機，這一危機被視為“新興市場時代”的第一次金融危機。1997年東亞金融危機的“傳染效應”對拉美國家的沖擊不大，正當人們彈冠相慶時，巴西卻于1999年初爆發了貨幣危機。2002年新年伊始，阿根廷大規模的騷亂和激烈的政局動蕩迫使政府放棄了比索盯住美元的貨幣局匯率制度，國內外投資者對阿根廷的信心急劇下降，由于受到阿根廷危機的“探戈效應”的影響，烏拉圭和巴西出現了金融動蕩。拉美經濟為什么經常遇到危機?一個很重要的原因就在于．拉美國家在實施金融自由化、開放資本項目、管理匯率制度以及利用外資等方面，有許多失誤和偏差。
“金融拉美化”，對于一些小國而言或許可以接受，或者不得不接受，但對于如我國這樣的發展中大國而言，就不可接受，或者不應接受。因為小國可以或者不得不依附于他國，但如我國這樣的發展中大國就不可也不應依附于他國。對于我國這樣的發展中大國而言，依附就意味著喪失主導權，就意味著失控，就意味著不安全。因此，在積極推動銀行業對外開放的同時，確實需要防范“金融拉美化”或金融安全問題。
即使美國這樣的發達國家，其金融開放中也訴諸保護政策。其1991年國會通過的《外國銀行監管加強法》和《改善聯邦存款保險公司法》，就全面收緊對外國銀行的管制，不僅外國銀行進入美國市場的標準大幅提高，甚至進入美國后的業務也受到了嚴格的限制，主要包括：禁止外國銀行在境內吸收美國居民存款(1991年前豁免)：禁止外國銀行加入美國聯邦存款保險系統(1991年前豁免)；不支持外國銀行在美國擴充營銷網絡，開展零售業務；不支持外國銀行控股或收購和兼并美國本土銀行。新加坡也是限制性引進外資銀行并鼓勵本地銀行合并。
首先，對設立銀行的資本金要求較高。1993年10月修訂后的《銀行法》規定：總行設在新加坡的銀行，其注冊資本金和實繳資本不得少于800萬新元，總行設在新加坡以外的銀行，其注冊資本金和實繳資本不得少于1000萬新元。金融管理局引進外資銀行要精選能對新加坡經濟發展做出貢獻，并有助于新加坡發展成為國際金融中心的、聲譽卓著、國際經驗豐富的大銀行。由于當局嚴把金融市場準入關，引進外資銀行質量較高，沒有發生重大銀行倒閉事件。其次、限制外資銀行經營業務。新加坡的商業銀行分為全面執照銀行、限制執照銀行和離岸執照銀行3類，通過頒發不同的銀行執照，達到既引進外資銀行又有針對性限制的目的。
如果說限制外國銀行市場準入和業務范圍是對本地銀行進行消極性保護的話，那么，鼓勵本地銀行合并和改革，則是對本地銀行的積極性保護。通過政策引導和金融機構自愿聯合，新加坡現有9家本國銀行，形成了五大金融集團：新加坡發展銀行集團DBS、太華銀行集團UOB、華僑銀行集團OCBC、華聯銀行集團0UB和吉巴達利銀行集團KTB。其中，新加坡發展銀行在1981年通過收購國營郵政儲蓄銀行，一躍成為東南亞最大的商業銀行。
居安思危。有關研究人員所勾畫的國際金融資本常用的策略路線圖，值得關注：第一步，小比例參股，進入董事會，了解被投資企業情況，同時了解和掌握所在行業趨勢和市場狀況；第二步，通過增資或收購等途徑把持股比例提高到離控股國內金融企業僅有一步之遙的某個臨界點(或直接控股)；第三步，通過外資所在國的政府向中國政府施加壓力，借助中國經濟的上升周期，迫使人民幣進一步升值，使外資機構所持有的人民幣資產(中國金融企業股權)升值；第四步，人民幣持續升值導致出口逐步下降，而國內需求因財富外流卻難以提高，最后導致宏觀經濟環境逐步惡化；第五步，在中國宏觀經濟環境逐步走向惡化的過程中，人民幣匯率已經處于高位時，外資機構通過政府組織和其他手段要求中國開放資本賬戶，實現人民幣自由兌換；第六步，在人民幣可自由兌換的情況下，伴隨中國經濟增長周期一路持有的股權不僅分紅豐厚、而且得到股份增值和人民幣升值帶來的雙重收益，他們通過金融企業上市減持股份，并把投資和利潤兌換成為外匯撤離中國；第七步，當這種撤離行動變成一種一致行動時，人民幣不得不大幅度貶值，國內金融危機爆發；第八步，利用金融危機和人民幣貶值之際，境外機構把
外匯回流回來再兌換成人民幣，并反過來進一步增持或收購中國金融機構股份，達到控股目的，完成對中國金融業的進一步控制。
三、戰略平衡的關鍵在于增強我國銀行的國際競爭力
就引進戰略投資者而言，中國銀監會強調“長期持股、優化治理、業務合作、競爭回避”四項原則，同時堅持五項標準，即：(1)投資占股的比例不低于5％；(2)最短股權持有期三年以上；(3)必須要派出董事，參與董事會的管理工作和決策工作；(4)戰略投資人必須要有豐富的銀行業管理背景；(5)有商業銀行背景的境外戰略投資人，只能投資不多于兩家的商業銀行。這實際上就是尋求對外開放與金融安全戰略平衡的政策措施。
但僅有這樣的政策措施并不夠。尋求對外開放與金融安全戰略平衡的關鍵在于增強我國銀行的國際競爭力。如果面臨外部競爭壓力，本國銀行競爭力依舊，高風險、低效率依舊，毫無招架之功，最終潰不成軍，以至于主要銀行業金融機構和市場份額為外資銀行所控制，本國的金融安全就有問題。
就是說，伴隨對外開放，我國銀行與國際銀行的競爭力差距應逐步并加速縮小，直至最終能與國際同行比肩而立。比如說，中國銀行、中國建設銀行啟動股份制改革時，中國銀監會就提出兩家試點銀行經股份制改革應達到以下三大類七項指標，第～類是經營績效指標、第二類是資產質量指標、第三類是反映審慎經營水平的指標。具體包括：(1)總資產凈回報率，兩家試點銀行總資產凈回報率2005年度應達到0.6％，2007年度應達到國際良好水準；(2)股本；爭回報率，兩家試點銀行股本凈回報率2005年度應達到11％，2007年度應進一步提高到13％以上，確保注資的效果和獲得良好回報；(3)成本收入比，從2005年度起兩家試點銀行的成本收入比要控制在3.5～4.5％之內；(4)不良資產比率，今后兩家試點銀行應將不良資產比率持續控制在3～5％；(5)資本充足率，今年起，兩家試點銀行要根據該辦法進行資本金管理，資本充足率要保持在8％以上；(6)大額風險集中度，從2005年起對同一借款人的貸款余額與商業銀行資本余額的比例不得超過10％的風險指標；(7)不良貸款撥備覆蓋率，到2005年底中國銀行、建設銀行要分別達到60％和80％，到2007年底應繼續有所增長。
當然，要實現以上目標，最根本的還在于建立良好的公司治理結構。這主要體現以下十個方面：一是建立規范的股東大會、董事會、監事會和高級管理層制度。根據現代公司治理結構要求，按照“三會分設、三權分開、有效制約、協調發展”的原則設立股東大會、董事會、監事會、高級管理層。按照《公司法》等法律法規的有關規定，建立規范的股份制商業銀行組織機構，以科學、高效的決策、執行和監督機制，確保各方獨立運作、有效制衡。二是公平、公正地選擇境內外戰略投資者，改變單一的股權結構，實現投資主體多元化。通過引進戰略投資者特別是境外戰略投資者，不僅要增強資本實力，改善資本結構，還應借鑒國際先進管理經驗、技術和方法，促進管理模式和經營理念與國際先進銀行接軌，完善公司治理結構。三是制定清晰明確的發展戰略，實現銀行價值最大化。從自身條件出發，以市場為導向．研究核心競爭優勢，制定與發展目標相適應的綜合發展戰略，并分年度落實，確保實現。四是建立科學的決策體系、內部控制機制和風險管理體制。建立和完善包括信用風險、市場風險、操作風險等在內的風險管理體系，有效地識別、計量、監測、控制風險。五是按照集約化經營原則，實行機構扁平化和業務垂直化管理，整合業務流程和管理流程，優化組織結構體系，完善資源配置，提高業務運作效率。六是按照現代金融企業人力資源管理的要求，深化勞動用工人事制度改革，破除勞動用工和職務終身制，強化崗位目標責任制，建立市場化人力資源管理體制和有效的激勵約束機制。七是按照現代金融企業和上市銀行的標準和要求，實行審慎的會計制度和嚴格的信息披露制度，加強財務管理，做好信息披露工作。八是加強信息科技建設，全面提升綜合管理與服務功能。加強信息科技的開發建設、加強網上銀行和電子銀行建設，增強業務創新能力，全面提升營銷能力和對客戶持續的跟蹤服務能力。九是落實金融人才戰略，有針對性地加大培訓力度和做好關鍵崗位人才引進工作，同時注重人力資源的有效使用和合理配置，發揮現有人力資源的積極性和創造性。十是發揮中介機構的專業優勢，穩步推進股份制改革進程。
這樣看，對外開放與金融安全之問的戰略平衡就是良性互動的，即：通過對外開放增強我國銀行的國際競爭力，通過增強我國銀行的國際競爭力強化我國金融安全。
第4篇：銀行安全預案范文
關鍵詞：銀行業；對外開放；金融安全
中圖分類號：F830.3 文獻標識碼：A 文章編號：1006-1428(2009)09-0048-05
2007年爆發的美國次貸危機，一方面通過金融機構、金融產品的跨國滲透向其他國家和地區橫向蔓延，另一方面通過金融的中介功能和融資作用向實體經濟縱向擴散。危機的蔓延和擴散。不僅從宏觀上導致“去全球化”思想的萌發和金融、貿易保護主義的抬頭，同時也從微觀上引致進入東道國金融領域的外資力量出現新的發展動向。在這一背景下，金融業尤其是銀行業的對外開放對一國金融安全的影響，再次引起了人們的重視。深入研究我國銀行業的對外開放，評估其對國家金融安全的影響，對于在有效保障金融安全的前提下，推動我國銀行業進一步深化改革、擴大開放，具有指導意義。
一、新型國家金融安全理論的提出――對傳統金融安全理論的拓展
(一)傳統國家金融安全的核心要素
國內學者對國家金融安全的研究探討大都始干1997年亞洲金融危機之后，并將其與銀行業的對外開放研究緊密聯系起來，提出了基于以貨幣資金融通安全為中心的金融實質論、強調核心金融價值維護的國際關系論以及此后在經濟全球化基礎上發展起來的金融穩定論。抽象掉傳統金融安全理論的不同角度，從維護金融安全、穩定出發，考察金融安全理論的核心要素，主要在于三個方面，即金融、金融效率以及金融國際地位。其中：“金融”是國家對國內金融運行和發展的控制，從超穩定的角度看，就是國家必須保證對金融資源的絕對控制，以達到按照國家意圖進行有效調控和調動資源抵御外部沖擊的作用；“金融效率”是金融系統運行和發展的狀態，從動態角度看，就是在有效監管和合理框架下，金融體系各要素組合運行效率達到最優，實現持續的金融運行效率邊界最大化：“金融國際地位”是一國在國際金融體系中的影響力。從西方主要發達國家的情況來看，它們不僅擁有較為健全的金融體制，而且在國際金融體系中占據主導地位，對國內和國際金融市場具有極強的操控能力，維護金融安全的資源極為豐富。
從實踐上看。金融、金融效率以及金融國際地位這三個核心要素也是互相依賴、缺一不可的：首先，如果國家只是掌控金融資源，但金融運行效率低下。不能有效配置資金資源，或者本國金融產業易受到其他國家金融政策的影響，那么這并不是真正的“金融安全”。其次，即使金融運行穩定并富有效率。但大部分金融資源沒有控制在本國手中，金融安全也就無從談起。最后，如果本國的金融產業在國際上的影響力較弱，無法有效調動地區資源或者協調各國監管機構采取一致行動，那么面對全球金融風險和金融不穩定因素的跨境傳遞也將無能為力。
(二)新型國家金融安全理論的構建
圍繞上述三方面要素，引入開放條件下的考量因素。新型的國家金融安全應該定義為：一國在經濟金融開放條件下，保持境內主要金融資源的控制權以及金融不受損害。同時金融體系運行富有效率且穩定，金融產業具有一定的地區或國際影響力，能夠抵御各種內外沖擊的金融運行和發展的態勢。因此，金融安全的維護不僅僅是在開放條件下簡單的風險防范和化解，還應在保證國家控制條件下金融業實現更高的對外開放收益；金融安全體系的構建也不僅僅從消極的防御戰略人手，還應積極加大金融業對外投資力度，建立主動性的金融安全網絡。為此，借鑒新型的國家經濟安全理論，圍繞金融資源的控制權、金融機構和市場運轉的高效率以及金融國際地位等核心內容，新型金融安全理論應該包含以下三個理念：
1、把握安全底線――維護金融。對于一個從封閉走向開放的發展中國家而言，金融安全表現為如何在保證國家對金融資源的絕對控制條件下實現更高的對外開放收益的問題。因此，必須權衡國家發展與國家安全兩者間的關系，保證金融資源的國家控制權，并以此為前提實施金融安全總體戰略，加大引資、引智、引制、引技的力度，提升一國金融產業的整體競爭實力和抗風險能力。
2、堅持發展優先――保證金融效率。金融體系作為整個社會體系的一部分，金融效率高低的最終評價標準是能否在長期持續發展基礎上實現社會凈福利的增加。建構于效率基礎上的安全才是真正的安全，金融資源的合理配置也是對金融安全系統性保障的重要因素。
3、探索多元格局――提升金融國際地位。各國對外開放的實踐表明。一國金融業在世界經濟中所占的比重越大，其對全球經濟的影響也就越大；相應的，受到外部沖擊的幾率相對就會減少，正是國家之間這種“雙向投資”以及由此形成的“雙向控制”狀態(見表1)，使金融業得以安全、穩定、持續的發展。
(三)新型國家金融安全理念與銀行業對外開放風險
對任何一個國家而言，銀行業都是金融體系的主要構成部分和社會的主要融資渠道之一。因而，銀行業的對外開放勢必會對東道國的金融安全產生重大影響。一般而言，一國的銀行業對外開放體現在引入外資和對外投資兩個方面。在新型金融安全理念下，銀行業對外開放可能從三個方面對國家金融安全造成威脅。
1、一國金融安全可能因外資控制該國金融資源而受到威脅。加快融入金融一體化進程需要加大本國吸引境外銀行機構投資的力度，但這必須以保持金融控制權為前提。否則，外國銀行在本地控制的銀行資產或市場份額越大，意味著其掌握的金融資源越多；外國資本的進入可能會削弱國內宏觀調控的有效性，降低國家對銀行業乃至整個經濟的調控力度，本國的金融安全也就面臨著威脅。比如，根據穆迪評級，意大利、奧地利、瑞典等國的銀行有這些國家銀行股份80％左右，而斯洛文尼亞、愛沙尼亞的銀行系統幾乎完全由外國銀行控制。這是造成東歐金融危機的原因之一。
2、一國金融安全可能因外資給該國銀行業運行帶來的低效率而受到影響。雖然引入外資銀行產生的“鯰魚效應”一定程度上將有助于增強銀行業的整體競爭力。但是對于處于不同經濟發展水平的國家，面臨的風險也不盡一致-。在經濟發展水平較低的國家，外資銀行進人程度高會使銀行的日常開支與利差收入增加；引發過度的市場競爭時，會降低金融市場運行效率，金融風險會急劇上升，從而危及金融安全。
3、一國金融安全可能因該國對外投資失誤危及母行資金安全而受到影響。一國金融國際地位的提升往往離不開本國銀行業的對外投資和境外發展。但本國銀行業金融機構在境外設立分支機構，存在對東道國法律環境、監管制度、市場競爭等判斷失誤的風險，
由此可能造成重大的經營損失和聲譽風險，從而波及母行并對國內金融安全造成威脅。比如，據國際清算銀行2008年9月統計，奧地利銀行在東歐的風險敞口達2780億歐元，幾乎占該國GDP的2／3，瑞典和比利時銀行在東歐的風險敞口占GDP比重則為20％，意大利和希臘為10％左右。
二、中國銀行業對外開放與國家金融安全――基于新型國家金融安全理念的分析
由上述分析可知，根據新型國家安全理念，銀行業對外開放與國家金融安全休戚相關。目前，我國銀行業正在積極深化改革、擴大開放，所實施的主動融入全球一體化，“請進來”與“走出去”相結合的發展戰略，也必須將國家金融安全這一核心命題納入其中，統籌考慮。為此，下面將從外資入股中資銀行、外資法人銀行設立、外資對我國銀行業效率的影響以及中資銀行海外擴張四個方面人手，對我國銀行業的對外開放與國家金融安全進行分析。
(一)外資人股中資銀行尚未實質性控制我國金融資源
“把握安全底線”的理念強調要在對外開放效率帕累托最優與維護金融安全之間實現納什均衡，必須以國家對銀行業的絕對控制為前提，特別是對外資銀行人股中資銀行進行審慎性管理。
近年來，中資銀行加快引資改革步伐。交行、建行、中行和工行等四家國有商業銀行引人境外戰略投資者曾引發了國內關于國家金融安全的爭論。許多學者針對引進境外戰略投資這種單向開放的思路，對我國金融喪失的風險表示擔憂。然而，從宏觀層面看，目前我國銀行業金融機構中外資股權所占比例仍然較小，無論從形式上和實質上都無法對國家金融資源的控制權構成威脅。特別是監管部門對外資入股限制仍然比較嚴格，為國家金融控制提供了有效保障。根據銀監會2003年12月的《境外金融機構投資入股中資金融機構管理辦法》，單個境外金融機構向中資金融機構投資入股比例不得超過20％；一家中資銀行的外資持股比例總和不得超過25％。因此，目前外資尚無法控股任何一家中資銀行，金融仍牢牢掌握在我國手中(見表2)。
(二)外資法人銀行的設立隔離了境外風險的傳染和滲透
目前，外資銀行在中國設立機構主要有三種方式：成立獨資法人銀行、開辦獨立分支機構、與中資合作成立新的銀行。由于外資銀行進入中國市場的路徑與我國銀行業開放政策的變動有著密切的聯系，因此，其不同的路徑選擇在不同程度上影響著我國金融業的發展和安全。
從全球范圍來看，一國政府通常要求外資銀行以當地注冊的法人銀行形式開展本幣零售業務，外國銀行分行則主要從事批發業務。從各國經驗看，以設立法人機構的方式進入一國市場，對于該國金融安全的影響是相對最小的。主要是因為許多國家規定銀行在出現破產時。清償順序是本國存款人優先于外國存款人，在此種特殊條件下，以外國銀行分行為主的運行方式不利于保障本國存款人利益；在發生流動性風險的情況下，東道國監管當局對當地注冊的法人銀行監管的主動性、充分性和有效性能夠得到保障，有利于風險控制。因此，為保護境內存款人合法權益，維護國家金融安全，銀監會于2006年底，即我國全面履行加入世貿組織承諾之際，頒布《外資銀行管理條例》，對外資銀行在華發展實行“分行與法人雙軌并行，法人銀行導向政策”。從目前政策的實施效果看。改制外資法人銀行作為獨立法律實體，有著自身相對獨立的決策、預算、資金、風險等管理體系，能夠有效阻隔境外母行通過不合理收取費用或資產轉移等方式轉嫁風險，隔離境外風險傳染作用初步顯現，發展情況良好(見表3)。尤其是次貸危機以來，銀監會對跨境監管有效性及時進行評估，綜合考慮母國和東道國的監管能力及在危機下對銀行進行實際支持、承擔存款保險義務的能力，并加強國際監管合作，確定母國監管者負責監管本國法人銀行的清償能力和整體流動性。同時，由銀監會牽頭，與人民銀行、國家外匯管理局建立監管協作機制，解決外資銀行應對流動性壓力涉及的相關技術問題，共同維護金融市場的穩定，使駐華外資銀行平穩渡過了危機。
(三)外資介入對于提升我國銀行業效率具有積極作用
“堅持發展優先”的理念強調通過引入外資銀行，增強市場的良性競爭，提升我國銀行業的整體實力，從而加強風險抵補能力。從我國現階段銀行業對外開放的實踐看，外資銀行主要通過競爭和示范兩種效應，推動銀行業整體效率的提高，客觀上促進了我國的金融穩定。
具體而言，一方面，外資銀行的進入提高了市場競爭度。長期以來，我國銀行業壟斷程度較嚴重，表現在四大銀行的規模遠遠超過其他銀行總和，而且銀行之間產品同質現象普遍，無論是從廣度還是從深度上講競爭都很有限。外資銀行進入后，既增加了市場參與者，又提高了產品差異化程度，使市場競爭程度不斷提高。另一方面，通過引進境外戰略投資者，國內商業銀行不僅提高了資金充足水平，在產品設計開發、風險管理等方面獲得了技術援助，并且進一步明晰了產權結構，健全自我約束機制，這些都有助于提高國內銀行的微觀效益以及銀行業的整體效率。近年來四大股改國有銀行在引進戰略投資者后經營業績有所大提升。從側面印證了外資股權介入的積極作用。
(四)中資銀行審慎海外擴張提升了我國銀行業的國際話語權
第5篇：銀行安全預案范文
作為一名建行入行幾年的“老人”，一直對銀行的安保問題實時重視和關注，但是一直在認識上有所欠缺，這次有幸參加了省分行舉辦的全省安全保衛培訓，感觸頗深。通過這次培訓，使我不僅系統地學習了有關安全保衛工作的相關法規和制度，也掌握了業務領域安全檢查的重點和方法，看到了自身工作中的不足，從而使自己進一步提高了對安全保衛工作重要性的認識，增強了工作的責任感和緊迫感。這對我今后更好地開展工作有著積極的指導意義。
安全保衛工作說起來容易，看起來簡單，但真正干起來是非常不容易的，過去自己雖然保衛工作有所認識，但是比較單一，認為不出問題，不出事件，安全保衛工作就做好了，通過這次培訓使自己真正認識了安全保衛工作的內容很豐實，任務很艱巨，責任很重大，所以以下是我的一些見解：
一、通過培訓切實增強了銀行安全保衛意識
做好安全保衛工作，不僅是我們的基本要求，也是為確保社會穩定的重要基本同時，隨著公民安全意識的提高，客戶和員工的安全需求不斷增長，要求我們要針對不同客戶、提供相適應的安全服務，銀行安全保衛工作的質量和水平，將成為銀行競爭力和客戶選擇的一個因素。更重要的銀行的安全防范水平、刑事治安案件和安全事故、員工違法犯罪狀況等受到有關監管部門、投資者和公眾更多的關注，安全保衛工作好壞，不但影響到銀行的經營狀況，更重要的是影響到銀行的聲譽，從這個意義上講“安全責任大于天”一點也不過分。從我們自身的經營和管理看，安全保衛工作也是確保我行各項業務健康穩定發展的前提和保障。一個健康、安全、穩定的經營環境，有利于我們集中精力發展業務，壯大自己，從而爭取更大的經營業績。
二、強化安全防范意識是做好安全保衛工作的重要保證
從當前我行安全保衛工作面臨的內外部形勢看，我們的壓力還是很大的。全行的風險防范水平還有待進一步提高，對風險點的監控能力還有待進一步加強，由不得我們有絲毫馬虎和松懈；因而，我們必須要有“防患于未然”的意識。安全保衛工作必須要“防患于未然”，而不是充當“事后諸葛”。要堅持“安全第一、預防為主”的原則，真正建立起預防各類案件和災害事故的長效防御機制，使防范工作走在各項工作的前面，真正做到未雨綢繆。對全行的各類風險點要心中有數，對外部治安環境形勢要有準確的判斷，以便于指導全行。要結合工作實際，根據不同情形制定突發事件應急預案，同時要組織好相關預案的演練工作，使員工真正掌握預案的流程、要點和防范手段，確保應急預案真正發揮作用。
三、要加強教育與培訓，增強全員安全防范意識。
第6篇：銀行安全預案范文
9月13日，工行云南省分行刑事治安事件應急預案演練在玉溪市進行。本次演練由工行云南省分行策劃和組織實施，工行玉溪分行、工行北市區支行和玉溪市保安公司配合演練。演練旨在檢驗應急預案的完整性、合理性，完善協同處置機制，提高員工安全防范意識，提升基層綜合應急能力，扎實推進“最安全銀行”建設，為各項業務又好又快發展營造良好環境。確保人民群眾生命安全、保障客戶和國家資金安全。工商銀行將繼續深入推進建設“最安全銀行”活動，努力把工商銀行打造成為社會、客戶和員工都認同的最安全銀行。
云南省工行著力提升服務能力
近年來，工行云南省分行從物理網點、自助銀行、電子銀行、客戶經理等方面著手，全面加強渠道建設，服務能力和市場競爭力不斷增強，有力促進了各項業務持續健康發展。通過渠道建設的加強，全行市場營銷能力和客戶拓展能力明顯提高，客戶滿意度和市場美譽度不斷增強。全行投訴數量較上年下降51.32%，客戶滿意度較上年提高8.57個百分點。全行有1個網點躋身中國銀行業“百佳服務示范單位”行列，3個網點榮獲中國銀行業“文明規范服務千佳示范單位”稱號，3個網點進入總行金融服務樣板店百佳行列，14個網點進入云南省銀行業文明規范服務示范單位行列，有30個單位被省委省政府命名、表彰為省級文明單位。
云南省工行創新“三農”金融服務模式
云南省工行在充分領會農村金融服務工作重要性的前提下，積極調整信貸結構，創新“三農”金融服務方式，為農業產業化龍頭企業量身定制融資方案。數據顯示，截至今年6月末，工行云南省分行涉農貸款余額達343.06億元，較年初增加10.07億元。探索出小企業“網貸通”產品，真正滿足了當地農業產業化龍頭企業‘短、頻、急’的資金需求。據統計，小企業“網貸通”產品自投放市場以來，工行云南省分行已累計為全省500余戶小微企業提供了150余億元貸款。另外，該行創新擔保模式，擴大涉農信貸抵押范圍、拓寬小企業融資渠道。截至6月末，工行云南省分行共向62戶企業發放林權抵押貸款，貸款余額10.66億元，有力支持了地方涉林中小企業的發展。該行還創新服務方式，促進農業產業鏈和產業化發展。通過金融創新開拓出農村金融新領域。
第7篇：銀行安全預案范文
【關鍵詞】應急管理 預案 調查 現狀成效
面對突發事件做到“處變不驚、應對得法、運轉高效、保障有力”，是應急管理工作的主要內容。人民銀行縣（市）支行的應急管理工作剛起步，體制、機制尚不完善，外加應急知識培訓演練實踐不足等原因，據對17個縣（市）支行調查，目前人民銀行縣（市）支行的應急管理能力還遠沒達到預防和應對處置真正意義的突發事件要求。
一、現狀與成效：未雨綢繆形成機制框架
（一）應急管理機制運轉基本正常
調查的17個縣（市）支行都成立了應急管理工作組織領導機構和設立了兼職應急管理工作機構，組成了“閑時為民，戰時為兵”的一崗雙責應急管理隊伍，以屬地管理為主的應急管理體制機制初步形成。
（二）應急管理制度框架初步形成
2012年相關審計資料反映，調查的17個縣（市）支行為保障本支行各項工作穩健運行，切實提高支行應對突發事件能力和做好應對突發事件準備工作，都能按照“橫向到邊、縱向到底”的應急管理總體要求，各自根據《預案》等文件，通過例會布置、行長辦公會審定等方式，督促本支行相關股室按職能分工，結合本行實際制定了多項突發事件應急預案，做到了處置突發事件有章可循。
（三）個別突發事件處置有序有效
近幾年來，調查的17個縣（市）支行中有的縣（市）支行先后處置了多起突發事件。如，一起是一支行啟動《自然災害應急處置預案》，使《預案》明確的應急小組在第一時間各就各位，防洪物資到位，成功應對一次百年一遇的突如其來的特大洪水險情，確保了金融資產的安全，受到總行領導的表彰；一起是一支行所在地通訊光纜被施工單位挖斷，導致該支行各業務系統與外界通訊聯絡中斷6小時，事件發生后，該支行迅速啟動《突發事件應急預案》，一方面及時向中支報告，并做好會計國庫業務備分工作，一方面請當地政府分管金融工作的縣領導出面協調解決通訊恢復事項，通訊聯絡便在下午恢復正常，有效應對了一起人為突發事件。
二、問題與原因：貼近實戰能力亟待提高
2012年9月，調查的17個縣（市）支行的上級行有針對性地選擇部分支行，就如何應對自然災害等突發事件進行現場演練。從演練情況看，縣（市）支行的應急管理工作與實戰差距不小。
（一）部分預案操作性不強
目前縣（市）支行的相關應急預案的制定，多數是按照總行或上級行應急預案的模板照搬照抄而成，雖然預案文本格式完整、要素齊全，但預案與轄區實情況銜接不完全到位，操作性不強。一是預案文字描述多，流程圖和配套操作表少，普遍只有文字描述的支撐預案文件，應對程序、涉及部門、人員職責的清晰流程圖和配套操作表的相對較少。二是有些自然災害突發事件預案，只有本單位的應對職責和措施，沒有當地政府部門的配合和支持相關條款，或有相關條款卻職責不清，或配合和支持的約束力不強。三是部分應急預案一成不變，沒有因時勢、環境、業務的變化，而及時進行修正，如國庫業務應急預案沒有因TBS上線等而及時明確財政部門的相關應急條款。
（二）知識培訓演練實踐滯后
應急知識培訓和模擬演練實踐產生應急技能。而現實是大多數支行的應急預案制定后，沒有組織過實際的演練，少數支行即使進行了演練，也只是本單位力量的簡單擺布，對提高實戰能力而言無多大作用，多數應急預案還只停留在紙上談兵層面。調查發現多數縣（市）支行應急管理工作只停留在預案制定層面，參與人員對預案要求的掌握，實戰能力的提升工作遠沒到位，也就是說知識培訓演練實踐工作，與預案制定與實踐沒有同步進行。
（三）橫向溝通協調機制缺失
目前人民銀行縣（市）支行對單項突發事件的應急處置能力相對較強，而對復合危機事件的處置則存在聯動機制不健全和協調障礙等問題。演練實踐時發現，支行只對與上級行的溝通協調非常重視，而與當地政府、公安機關、金融機構的溝通聯系明顯重視不足，或者有聯系卻無具體跟進措施，或者電話聯系后也僅是通報情況，無肯定性的回復信息，普遍存在橫向溝通協調機制缺失問題。
三、對策與建議：居安思危構筑堅實屏障
為切實加強應急管理工作，人民銀行各縣（市）支行要有居安思危意識，實行一崗雙責，層層落實責任、不斷深化措施，抓實應急預案、應急組織、應急保障、演練實踐等環節工作，切實解決好“怎么做、由誰做、用什么做”等問題，為當地經濟金融的穩健發展構筑好堅實的屏障。
（一）預案制定要有持續性、可操作性和規劃性
持續性是指任何預案制定都不是一次性的，而是一個持續性的過程，需要隨變化而不斷進行自我修正和完善。相關應急預案也必須隨業務流程變化及時進行完善調整，矯正目前一案定終身的做法和應急預案缺失做法，以便在應對突發事件時不至于出現預案失效問和無預案問題。可操作性是指制定出的預案要實用，預案的制定除方向性問題要與國家和上級行的要求一致外，具體實施細節則要根據本單位的實際情況而定。規劃性是指超出支行本身處置權限和處置能力，需要橫向支持的預案，如金融穩定突發事件等。要統籌規劃與有關單位的協調機制，明確各自應急處置主體及職責、處置程序和措施，做到職責明確，措施有效，確保相關應急預案的操作可行和有序。
（二）用心解決誰來做、做什么、怎么做問題
目前，“誰來做、做什么、怎么做”的理論問題基本上已在《預案》中都有文字描述，關鍵是要解決參與人員掌握問題。為此，各支行日常工作中，要結合實際和形勢變化，有針對性尤其是針對洪水災害等常見突發事件，進行必備應急知識和技能培訓，定期舉行貼近實戰的情景模擬演練工作，通過演練找出問題、修正預案，并保持培訓演練—改進完善—實踐提升的良性循環機制，以備不時之需。同時，上級行每年要就縣（市）支行的應急演練，制定統一的演練實施計劃和具體操作流程，指導縣（市）支行應急演練工作，并定期對轄區支行相關人員進行應急基本知識、基本技能培訓，以免縣（市）支行單打獨斗提高培訓效率。
（三）切實加強橫向合作構建協調機制
就人民銀行來說對重大安全突發事件、重大自然災害等的應對，需要跨部門進行緊急行動，有政府等相關部門的有力支持和密切配合才能收到實效，因而加強橫向合作構建協調機制是必不可少的工作。一是加強與當地政府應急辦的溝通協調，要求在政府總體應急預案中，明確金融安全突發事件相關部門無條件的職責和義務，從政府法規層面對其職責和義務加以確定，以便真正危機來臨時不出現講條件和扯皮現象。二是建立橫向應急聯動機制。人民銀行要利用組織牽頭召開金融工作會等形式，按照當地政府部門的應急管理相關要求和自身實際，逐步探索建立政府、公安、金融機構等的一系列聯動工作機制，明確各應急管理參與方的角色和地位，以便在危機發生時，可在當地政府的主導下，設立臨時應急管理機構，由參與方派代表參加，負責協商解決隨時出現的問題，一旦危機消除則可自行解散。三是定期召開應急管理工作聯席會。召開聯席會的目的，一方面是加強溝通交流，通報情況，相互提醒各自的應急管理職責和義務；另一方面是商討因形勢變化的應對措施，以及各環節的銜接工作。
（四）居安思危抓實應急管理落實工作
突發事件雖不常見，但作為管理者或可能是當事人卻要有隨時應對的思想準備，確保應對機制啟動有效和關鍵時該能起作用。具體做法是：一是實施三個層面的督促檢查措施。即應急管理工作領導小組正副組長不定期督查、領導小組成員主要負責人定期督查、股長（主任）隨時督查，同時建立監督檢查臺賬，有問題的要提出改進措施。二是成立應急管理工作督導組。督導組組長由支行總稽核或分管理行領導擔任，成員由改任非領導職務的主任科員或主任科員組成，一方面發揮其領導優勢，提升督查工作威懾力，另一方面使其有事可做，增強支行督促檢查力量。三是發揮紀檢內審的監督檢查職能，強化監督檢查實效。同時，無論任何形式的檢查，都要針對檢查中發現的問題，與相關人員交換意見和建議，要求其對存在的問題限時整改，把各類隱患消除在萌芽狀態。
參考文獻
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第8篇：銀行安全預案范文
隨著金融業務系統的日益復雜化，安全隱患也散布于各點，科技部門也無法準確預測到問題會出現在什么地方，任何一個錯誤操作都可能造成整個系統的癱瘓，這對科技部門操作流程的規范性提出了更高的要求。2012年10月，某金融機構操作人員因為誤操作將業務系統的交易日志文件關閉，導致系統不能正常運行；2012年11月，某金融機構維護人員錯誤操作，導致生產和備份系統重要系統文件丟失，造成服務器宕機，導致重要業務系統無法正常啟動。錯誤操作的發生源于操作人員的粗心，但關鍵是由于操作流程不規范，對重要操作缺乏切實有效的監管措施。（1）信息安全管理未貫穿于信息系統的全生命周期。部分機構忽視信息系統全生命周期的安全管理，在業務系統開發部署上線時，未配套進行安全體系的設計和建設，或流于形式，不對方案進行充分地測試。2012年3月，某機構生產線路發生中斷，但由于技術方案問題未能順利切換到備份線路，導致業務發生中斷；2012年11月，某機構由于未發現備份系統早已出現問題，在生產系統出現問題時，主備切換失敗，導致業務中斷。系統的安全體系流于形式，備份系統測試不充分，或疏于監控維護，都可能導致安全事件的發生。（2）優先恢復業務的意識不足，應急處置能力有待提高。絕大多數金融機構都制定了信息系統應急預案，并定期演練。但部分金融機構存在著應急預案與實際不符，可操作性不強，對部分情況無明確處置方法的情況，并且部分科技人員對應急預案不夠熟悉，不清楚啟動預案的條件和流程，不能迅速的處置解決問題。2012年7月，某機構由于設備故障導致業務處理速度緩慢，但由于該設備上承載了多項重要業務，原有應急預案未充分考慮實際情況，科技部門未能按照預案執行，導致事件處理時間延后，影響擴大。該事件的發生一方面是因為系統建設時未充分考慮信息安全因素，不符合核心系統專機專用的安全思路，另一方面就是因為應急預案與實際不符合，可操作性不強，導致了事件影響擴大。綜合來看，銀行業金融機構在信息安全方面特別是安全基礎設施上進行了大量投入，但部分機構沒能充分重視“人”這一信息安全的核心因素，在精細化管理、人員的安全意識和專業素質培養等方面有所滯后。
2完善金融機構信息安全體系的幾點想法
從上面對區域內銀行業金融機構信息安全事件的分析可以看到,銀行系統不僅應當在防范外部攻擊、減少對外國技術廠商依賴、提高災難恢復能力等方面大力投入，也應當立足自身實際情況，重視內部風險因素，以人為本，做到人防、技防并重，構建一套可行的信息安全保障體系。下面結合上述各種不利安全的因素,就如何完善金融機構的信息安全體系提出五點建議：（1）設立信息安全崗位，積極培養信息安全專業人才，做到安全崗位人員持證上崗，確保信息安全從業人員具有符合需要的信息安全專業知識，明白業務系統在不同生命周期所面臨的風險是什么，能夠在業務系統的全生命周期里與開發人員、運維人員充分溝通，做好各項信息安全工作。（2）加強人員教育，增強從業人員信息安全意識。通過定期組織培訓、業務交流等多種方式，不斷強化各類人員信息安全和風險防范的觀念，樹立信息安全紅線意識。避免出現對潛在風險熟視無睹，系統告警無人迅速響應、為圖工作便捷而不按照流程處理等多種存在安全隱患的行為，減低信息安全事件發生概率。（3）強化機構精細化管理能力，不斷修訂完善信息安全管理制度，規范細化操作流程，建立合理的流程管理機制，加強對特定流程的管控和執行后的健康檢查，杜絕人為疏忽所引發的信息安全事件。（4）完善業務系統全生命周期的安全管理，將風險防范的思想貫穿其中，在業務系統開發實施的同時就強調做好相關備份方案的測試驗證工作，在系統上線運行后，建立完善的監控體制，不僅監控生產系統，對備份系統也保持監控，在可能的情況下，主備定期切換運行，確保在生產系統發生故障的時候，備份系統能夠替代生產系統提供服務，提高業務的可持續性。（5）不斷完善應急預案，保證應急預案與實際情況相契合，任何一個信息系統都不能做到萬無一失，所有機構都應當重視信息系統應急預案的修訂完善工作，定期組織本機構相關部門開展應急演練，并根據演練結果不斷優化應急預案，使得應急預案有效可行，確保對外服務的連續性。
3結束語
第9篇：銀行安全預案范文
關鍵詞：支付系統：直接參與者：風險：分析：應對
中圖分類號：F832.31 文獻標識碼：B 文章編號：1007-4392（2013）06-0074-05
中國現代化支付系統是中國人民銀行根據我國支付清算業務的需要，利用現代計算機技術和通信網絡自主開發建設的，能夠安全、高效的處理各銀行間異地、同城支付清算業務的公共支付清算平臺，是人民銀行發揮其金融服務職能的重要核心支持系統。支付系統的安全穩定運行。對國家經濟金融活動的有序開展至關重要。
人民銀行支付系統包含國家處理中心（NPC）、城市處理中心（CCPC）、商業銀行前置系統（MBFE）三級結構。支付系統直接參與者（以下簡稱參與者）主要包括銀行業金融機構及第三方服務組織等。它是整個支付清算系統重要的組成部分。參與者業務系統的安全性、穩定性不僅僅關乎到其自身的利益，也會對支付清算系統中相關各方的利益產生影響，甚至會造成經濟秩序混亂和重大經濟損失。因此，識別參與者生產運行中的系統風險，做好風險的規避和應對就顯得尤為重要。
一、天津市支付系統運行現狀
自2002年大額支付系統試點上線以來，中國人民銀行陸續開發建設了包括小額支付系統、支票影像交換系統等多個應用系統，系統運行至今穩定。支付系統的建設對加快天津市資金周轉，提高支付清算效率，促進經濟健康平穩發展發揮了重要作用。目前，天津市投入生產的支付清算系統包括大額支付系統、小額支付系統、網銀系統、支票影像交換系統等6個重要核心業務系統和多個輔助信息系統，各業務系統的直接參與者眾多，其中大額、小額直接參與者各50家，網銀系統直接參與者5家，支票影像交換系統直接參與者26家。電子商業匯票系統參與者12家，支付信息查詢系統參與者31家。支付系統各直接參與者均有一定的風險意識，并根據人民銀行的管理辦法和規章制度制定了自身的應急預案及相關管理制度，支付清算各系統基本上由各自總行進行統一部署，從主機設備、網絡設備、防火墻設備以及網絡線路方面均有備份措施，符合支付系統上線運行工作要求，基本保證了支付系統業務的正常運行。隨著我國支付清算體系不斷完善，支付清算系統也得到了快速的發展，各系統業務量快速增長，這也給直接參與者做好系統的安全穩定運行工作提出了更高的要求，需要參與者對做好支付系統的安全穩定運行工作進行更多的思考，識別新形勢下支付系統運行的風險，加強風險的監控。做好風險的應對。
二、參與者運行風險分析
（一）重視程度不足
2003年4月份天津市大額支付系統上線，考慮到支付系統的重要性，人民銀行天津分行在2003年初專門為支付系統搭建了天津市金融城域網。在整個網絡及系統建設中。天津人行多次組織直接參與者召開系統上線協調會，確保系統順利上線。但大部分參與者一直認為支付清算類的業務系統是人民銀行部署的系統，支付系統前置機的軟件、配置都應該由人民銀行負責。多年來隨著各個支付清算業務系統的陸續上線，這種觀念在逐步改變，但仍有部分參與者不能夠對支付系統工作加以足夠認識。尤其是業務量較少的參與者，總是覺得系統發生故障中斷一會沒什么關系，只要系統修復好以后業務都處理完就可以了，并沒有系統需要7*24小時穩定運行的概念，也并沒有考慮到中斷對實時類業務的影響，雖然人民銀行出臺了各類業務運行管理辦法，參與者自身也制定了相關規章制度，但從實際情況來看參與者的重視程度仍舊不夠，出現問題時也不能嚴格按照應急管理辦法來緊急修復系統、執行報告制度、啟動應急預案。
（二）制度不完善，執行力欠缺
隨著人民銀行推廣上線的系統越來越多，參與者在制度建設和制度更新上不能與系統發展及時保持同步，跟上支付清算系統建設的步伐。大部分參與者雖然能夠按照人民銀行各類業務管理辦法制定相關制度，但制定的制度基本都是依據人民銀行下發的管理辦法制定的一個大的框架，各類系統的管理制度、操作規范大同小異，甚至均為一個模板。制定的制度并未針對自身情況進行調整和細化，也未根據系統的變化和發展及時的進行相應的完善和調整，這樣往往會造成在實際工作中風險控制和管理的無據可依。
制度有但執行力不足也會使制度的效果大打折扣，造成制度形同虛設，對系統的運行產生一定的風險。在實際工作中經常會出現參與者未按制度做好維護工作導致的系統故障。以及未按制度對系統進行實時監控導致的故障發現和處理滯后，業務長時間中斷的現象。
（三）人員風險
1.人員素質風險。人員技術水平不高、能力不足，大部分工作依靠外包，這樣往往會造成日常維護工作不到位、系統風險不能及時發現、系統故障后處置能力較弱等問題，對業務正常運行產生較大的影響。
2.人員流失風險。在金融行業中，尤其是IT人員，流動性較大。流動性較大首先會造成人員沒有歸屬感，不會也不愿意接受企業文化，心浮氣躁，責任意識差。另一方面，流動性大也會造成信息資料的不完整、隱性知識的缺失。資料缺失、顯性知識未交接、隱性知識未轉化，這些普遍存在的現象會對系統穩定運行產生較大的風險。
3.人員操作風險。人員操作風險主要體現在人員安全意識上，對工作內容不夠重視、沒有風險意識。日常工作中的操作維護制度沒有得到有效執行，操作權限管理不嚴格，操作步驟不規范。
4.人員數量不足風險。參與者沒有一個合理的人員管理計劃，工作中經常會出現某個崗位僅有A角沒有B角，或者有B角形同虛設的現象。尤其是在小型金融機構中，往往只有一名技術人員，這名技術人員有時還要兼職其它崗位，這樣一方面會增加技術人員工作的壓力，另一方面也會對系統的安全穩定產生一定的風險。
5.服務商人員風險。支付系統中大部分參與者都有嚴格的服務商人員管理制度，對于網絡、系統、應用、線路、環境等服務商進入機房、登錄系統都有規范要求，但在實際工作中，往往會因為重視程度不足，僅靠信任感來忽略掉相關的制度。服務商對系統提供服務一般都需要使用超級權限并對系統關鍵部件進行操作，因此服務商人員的安全意識、責任意識、技術水平等也會對系統產生一定的風險。
（四）設備風險
1.設備陳舊。天津市大部分參與者自2003年支付系統上線后，已逐步對相關服務器、網絡設備進行了更新換代，但部分參與者仍在使用系統上線時的設備，例如防火墻、存儲等。這些設備的產品備件、服務等大多數廠家已不再提供支持，而且從性能、安全性方面均已不能滿足業務發展的需要，已經基本進入到設備故障多發期。設備的帶病運行將給系統帶來極大的隱患。
2.設備非專用。部分參與者的網絡、安全設備均為參與者自身的多個涉外系統共用的設備。支付系統對安全性、實時性要求極高，多系統共用一套設備，一方面會給系統帶來潛在的安全風險，另一方面也會造成加大各系統之間相互影響。當某一個業務系統出現中斷時，就需要對共用設備進行重起、維護和切換，而設備上運行的所有其他正常運行的系統也將同時發生中斷。受到影響。
3.設備維護保養不到位。設備的健康運行與定期的維護保養是分不開的。設備維護保養中的問題主要有兩方面。一是部分參與者由于沒有制定完善的維護保養制度、也沒有相關的維護保養經驗，因此生產設備長期處于未保養狀態。二是雖考慮到了維保工作的重要性，并對相關工作進行了外包。但由于自身沒有任何基本保養常識，并且在外包合同中也未能將相關工作、責任進行明確和細化，因此不能有效對服務商的維保工作進行有力監督，也不能夠對風險隱患及時發現、及時處置，規避相關風險。
（五）系統風險
1.系統環境風險。信息系統項目的穩定運行涉及的環境因素是多方面的，主要包括：電源供應、溫度、濕度、通訊線路等。這些環境因素對于一個系統的健康穩定運行來說是非常重要的。在支付系統中，參與者對于系統環境的保障和應對能力也不盡相同。對于中大型金融機構。一般都有自己的辦公樓，因此在大樓施工前就已經做好了各項規劃工作，能夠為支付系統提供一個安全穩定的運行環境，對于外部環境風險也具備一定的應對能力。而小型金融機構中大部分沒有自己的獨立辦公樓，場地也大多為租借獲得，因此無法為系統提供穩定運行的環境。沒有任何對抗外部風險的能力。例如一些參與者辦公場地是租借的寫字樓，因寫字樓條件和投資考慮，不能建設標準機房，因此每次只要寫字樓的電力、通訊進行維護和調整都會導致支付系統出現中斷，有時甚至會因為大樓內其他單位施工的誤操作導致系統中斷。
2.系統熱備能力風險。根據支付系統管理辦法要求，各參與者對網絡、主機等關鍵設備均配置了備份設備。但由于參與者對系統備份的理解和自身的要求不一，因此往往會造成系統的備份能力不足，無法實現全方位的系統熱備。例如：網絡線路雖有主用、備用，但備用線路的帶寬與主用線路相差較大，一旦主用線路故障備線接管后仍舊不能滿足業務運行的需要；服務器雖有主機、備機，但備份形式是冷備，從發現主機故障到手工啟動備機。再到業務正常運轉，整個過程所需的時間較長。不能實現系統的高可用性；防火墻雖有主機、備機，但由于備機平時始終保持備份狀態，備機的故障不易被發現，而當主機發生故障需要被接管時備機卻無法正常起用。
3.系統安全策略風險。隨著接人支付系統的參與者越來越多，大部分參與者能夠能夠認識到系統安全問題。能夠根據等級保護標準和行內自身的工作要求制定安全策略。但也存在部分參與者對安全策略認識不足，認為建立了防火墻、入侵檢測、防病毒系統等多種硬件安全產品。計算機系統就安全了，缺乏科學、完善的安全策略和安全監測、評估機制。如果缺乏正確的安全策略管理或者沒有在正確的安全策略指導下進行安全工作，必然會降低安全投資的效率和對信息系統整體安全性的預期效果。
（六）應急處置能力不足
1.應急預案不完善。目前大多數參與者制定的應急預案主要依賴于總行和上級行應急預案的模板，預案同質性情況比較廣泛。盡管預案制度形式完整、要素健全，但與其自身的系統實際運行情況結合不緊密，科目不完整，具體職責分工不明確、各環節銜接困難，突發性事件發生時將難以得到高效處置。
2.應急演練不充分。多數參與者并沒有制度化的年度演練計劃，演練項目較少，演練程度也不深入。有的參與者一年中任何科目應急演練均未做過，有的參與者沒有自己的演練計劃。僅僅依靠上級部門的組織進行單科目的應急演練，有的參與者應急演練的科目較為完整。但演練工作結束后，未及時對演練工作進行總結。并完善演練方案和風險再評估。這些問題一方面說明應急管理制度制定的不完整，另一方面說明單位內部審計、監督工作不到位。應急演練工作的缺失將會降低參與者自身的應急處置能力，面對各種突發事件、問題不能及時處置、高效應對。
三、參與者風險應對策略
（一）提高重視
提高對支付系統的重視，首先要增強參與者領導對支付系統的重視程度，這樣才能在人力、資金、政策等方面得到的更大的支持。為做好支付系統的穩定運行工作提供更好的資源保障。其次。參與者應轉變支付系統運行維護觀念，加大對支付系統運行維護工作中人為因素的主觀作用發揮。將支付系統運行維護工作范圍納入到整個銀行排查隱患的關注范圍內，通過教育、培訓、目標管理等多種形式，加強對員工隊伍的管理、監督和約束，切實提高風險意識和責任意識。此外，要加強對自身管理人員的管理，正確處理好當前與長遠、局部與全局的關系，提高支付系統運行維護工作的控制能力和操作風險管理的有效性。
