醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)方案精選(九篇)

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第1篇：醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)方案范文

    如果賣方向買方交付貨物的運(yùn)輸過程中發(fā)生自然災(zāi)害或意外事故,造成貨物損毀滅失風(fēng)險(xiǎn)而不能交付時(shí),賣方可以通過貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)向保險(xiǎn)公司索賠貨物的損失。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是以運(yùn)輸途中的貨物作為保險(xiǎn)標(biāo)的,保險(xiǎn)公司對(duì)由自然災(zāi)害和意外事故造成的貨物損失負(fù)責(zé)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。包括:海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、陸上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。同時(shí),由于不可抗力原因造成賣方不能履行合同義務(wù),賣方仍然可以免責(zé),不向買方承擔(dān)因此引起的合同責(zé)任。

    合同貨物交付后的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)———商業(yè)綜合責(zé)任險(xiǎn),制造商疏忽責(zé)任保險(xiǎn)

    賣方向買方交付合同貨物之后,買方或第三方(合稱“第三者”)在使用貨物的過程中發(fā)生意外事故的,賣方可以通過商業(yè)綜合責(zé)任保險(xiǎn)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)綜合責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍包括企業(yè)的場(chǎng)所和經(jīng)營(yíng)責(zé)任、產(chǎn)品和完工操作責(zé)任、廣告侵害責(zé)任、人身侵害責(zé)任和部分契約賠償責(zé)任等,基本上涵蓋了生產(chǎn)制造業(yè)和商業(yè)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中對(duì)第三者造成人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失方面的一般責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。“人身傷害”或“財(cái)產(chǎn)損失”必須由“意外事故”引起。保險(xiǎn)公司有權(quán)利和義務(wù)對(duì)請(qǐng)求上述損害賠償?shù)摹霸V訟”進(jìn)行抗辯,對(duì)損失以“保險(xiǎn)賠償限額”中列明的金額為限進(jìn)行賠付。當(dāng)產(chǎn)品缺陷等風(fēng)險(xiǎn)未引發(fā)身體傷害和財(cái)產(chǎn)損壞時(shí),此類情況就不在商業(yè)綜合責(zé)任保險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)。但此類風(fēng)險(xiǎn)卻又導(dǎo)致其他利益方的經(jīng)濟(jì)損失,這時(shí)制造商疏忽責(zé)任保險(xiǎn)就可以發(fā)揮其作用,并彌補(bǔ)這一保障空缺。制造商疏忽責(zé)任保險(xiǎn)承保的是由于制造商的疏忽過失所導(dǎo)致的其生產(chǎn)的產(chǎn)品存在質(zhì)量問題所引起的第三者(主要包括產(chǎn)品的使用者、制造商的客戶、制造商客戶的客戶)的經(jīng)濟(jì)損失和索賠費(fèi)用。它所保障的內(nèi)容不同于產(chǎn)品責(zé)任造成的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失,更多的是針對(duì)產(chǎn)品責(zé)任造成的經(jīng)濟(jì)損失的保障。制造商疏忽責(zé)任險(xiǎn)是產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的補(bǔ)充,兩者最本質(zhì)的區(qū)別在于后者保障的是由產(chǎn)品質(zhì)量缺陷引起的身體傷害及財(cái)產(chǎn)損壞而導(dǎo)致的索賠。如果產(chǎn)品的質(zhì)量缺陷并未引發(fā)身體傷害及財(cái)產(chǎn)損壞,而是導(dǎo)致其他經(jīng)濟(jì)利益的損失,那么,在產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)項(xiàng)下就得不到補(bǔ)償了。而制造商疏忽責(zé)任險(xiǎn)卻能彌補(bǔ)這一保障空缺,承保由于非身體傷害及財(cái)產(chǎn)損壞(如產(chǎn)品質(zhì)量未達(dá)到合同要求)引起的第三者的經(jīng)濟(jì)損失。隨著越來越多的中國(guó)企業(yè)“走出去”,在快速增長(zhǎng)的繁榮背景下,隱藏在設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、銷售及售后等商業(yè)鏈條上各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)也日益凸顯。單一產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)已無法覆蓋此類企業(yè)可能面臨的所有責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。在此情況下,商業(yè)綜合責(zé)任保險(xiǎn)和制造商疏忽責(zé)任保險(xiǎn)則為“中國(guó)制造”提供了較為全面的風(fēng)險(xiǎn)管理方案,使這些企業(yè)在國(guó)際市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中得以穩(wěn)健發(fā)展。是否購(gòu)買過制造商疏忽責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)及產(chǎn)品召回保險(xiǎn),成為“中國(guó)制造”進(jìn)入海外市場(chǎng)的重要通行證。

    企業(yè)作為雇主的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)———雇主責(zé)任險(xiǎn)

第2篇：醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)方案范文

醫(yī)學(xué)是在實(shí)踐中不斷發(fā)現(xiàn)、不斷探索、不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)中發(fā)展起來的，人類認(rèn)識(shí)人體的生命和疾病的規(guī)律，還要有一個(gè)漫長(zhǎng)艱苦的過程。醫(yī)學(xué)是一門具有高風(fēng)險(xiǎn)性的神圣事業(yè)，但醫(yī)療的高技術(shù)性和許多疾病的不可預(yù)知性，決定了醫(yī)療事故的發(fā)生是不可能完全避免的，即使再高明的醫(yī)生，也不能保證不出醫(yī)療事故，醫(yī)療事故或過失必然會(huì)發(fā)生醫(yī)療糾紛和相關(guān)的賠償。

最近幾年，隨著醫(yī)療體制改革的不斷深入，公民的法制觀念和維權(quán)意識(shí)的加強(qiáng)，醫(yī)療糾紛及訴訟案件日趨增加，患者索賠的金額也變得越來越高。醫(yī)療糾紛帶來的后果是：第一，患者或患者家屬毆打甚至殘殺醫(yī)生，對(duì)醫(yī)生人格肆意污辱，有的還圍攻醫(yī)院，在醫(yī)院內(nèi)擺設(shè)靈堂、長(zhǎng)期騷擾醫(yī)院等等。第二，對(duì)醫(yī)院來說，如果長(zhǎng)期困擾于某些醫(yī)療糾紛，對(duì)醫(yī)院的日常經(jīng)營(yíng)管理、聲譽(yù)都造成嚴(yán)重影響；另外，對(duì)確認(rèn)的醫(yī)療糾紛和隨之產(chǎn)生的高額賠償將會(huì)造成醫(yī)院的經(jīng)營(yíng)困難甚至導(dǎo)致破產(chǎn)。第三，醫(yī)療職業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)如果得不到有效化解，醫(yī)生在醫(yī)治病人特別是施行手術(shù)時(shí)會(huì)承受巨大的精神壓力，為了降低風(fēng)險(xiǎn)，很多醫(yī)院或醫(yī)生因?yàn)榕鲁鲆馔鈱幵笇?duì)患者采取保守療法，不敢施行新的手術(shù)或突破性的醫(yī)療用藥方案，執(zhí)業(yè)行為日趨保守，這種情況既不利于對(duì)患者的治療，也制約了新療法、新技術(shù)的應(yīng)用，長(zhǎng)此下去，將不利于醫(yī)學(xué)科學(xué)的發(fā)展。

二、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的作用

醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是現(xiàn)代醫(yī)療服務(wù)的重要組成部分。為保障醫(yī)患雙方的利益，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)將承擔(dān)醫(yī)院因醫(yī)療事故或差錯(cuò)對(duì)病人的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，這個(gè)險(xiǎn)種的開發(fā)與實(shí)施既有利于減少醫(yī)患糾紛，彌補(bǔ)病人損失，更為醫(yī)院提供了保障，有利于醫(yī)院保持經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定和營(yíng)業(yè)秩序的正常。

在發(fā)達(dá)國(guó)家，醫(yī)療機(jī)構(gòu)投保醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是簡(jiǎn)單、有效地解決醫(yī)療事故的方法，多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家都把醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)作為法定的責(zé)任保險(xiǎn)來實(shí)施的。發(fā)達(dá)國(guó)家中患者有相對(duì)完善的法律保障，面對(duì)醫(yī)療事故引起的巨額賠償，作為醫(yī)院特別是私立醫(yī)院，如果沒有醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是無法運(yùn)營(yíng)和生存的，同時(shí)，醫(yī)院投保醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)不單是受到責(zé)任與風(fēng)險(xiǎn)的壓力而產(chǎn)生的需求，更是以此來作為提高自身信譽(yù)、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的需要。因此，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是保障醫(yī)患雙方合法權(quán)益，維護(hù)醫(yī)療秩序的重要機(jī)制。

當(dāng)然，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展有賴于保險(xiǎn)合同雙方尤其是醫(yī)療機(jī)構(gòu)的最高誠(chéng)信，保險(xiǎn)公司并不是對(duì)所有的醫(yī)療事故都負(fù)責(zé)賠償?shù)摹Ｊ紫龋\療護(hù)理工作的醫(yī)務(wù)人員必須經(jīng)國(guó)家有關(guān)部門認(rèn)定合格，而且醫(yī)務(wù)人員不能在酒醉或藥劑麻醉狀態(tài)下進(jìn)行診療護(hù)理工作；其次，醫(yī)療機(jī)構(gòu)不能使用偽劣藥品、醫(yī)療器械或被感染的血液制品以及未經(jīng)國(guó)家有關(guān)部門批準(zhǔn)使用的藥品和醫(yī)療器械等；第三，其他由于患者的故意行為或因患者及其家屬不配合診治為主要原因造成傷害的保險(xiǎn)公司都是不承擔(dān)責(zé)任的。另外，鑒于目前我國(guó)對(duì)精神損害賠償?shù)囊?guī)定未完善，保險(xiǎn)公司對(duì)精神損害賠償費(fèi)用也是不承擔(dān)的。

投保醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)后的另一附屬產(chǎn)品是醫(yī)療糾紛調(diào)解中心的成立。醫(yī)療糾紛調(diào)解中心作為醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的一項(xiàng)配套服務(wù)和醫(yī)院、患者、保險(xiǎn)公司三者之間的紐帶，以中立第三方的身份并根據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)對(duì)醫(yī)療糾紛進(jìn)行調(diào)解和定性，可以避免當(dāng)事雙方的直接接觸，在一定程度上可以有效的減少調(diào)解過程中的過激行為，促使當(dāng)事雙方理智解決糾紛，而保險(xiǎn)公司根據(jù)它的調(diào)解結(jié)果和定性給予補(bǔ)償。

但是醫(yī)療糾紛調(diào)解中心有其局限性，因?yàn)樽罱K對(duì)醫(yī)療事故鑒定的機(jī)構(gòu)是醫(yī)院本身或醫(yī)學(xué)會(huì)醫(yī)療事故鑒定委員會(huì)，而這些機(jī)構(gòu)隸屬于醫(yī)療衛(wèi)生部門，其公正性往往受到懷疑。因此，鑒于醫(yī)療責(zé)任的高技術(shù)性和復(fù)雜性，為了公正解決醫(yī)療糾紛，迫切需要成立一個(gè)由醫(yī)療衛(wèi)生監(jiān)管部門和保險(xiǎn)監(jiān)管部門共同審批的醫(yī)療責(zé)任鑒定機(jī)構(gòu)，專家成員應(yīng)配備有相應(yīng)臨床醫(yī)學(xué)、藥學(xué)、衛(wèi)生法學(xué)和保險(xiǎn)等專業(yè)人員，對(duì)可能的醫(yī)療事故進(jìn)行公正的權(quán)威的鑒定，即這個(gè)鑒定結(jié)果是保險(xiǎn)雙方必須接受的最終鑒定，以此明確保險(xiǎn)責(zé)任。

三、法律法規(guī)對(duì)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的需要

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第五十一條規(guī)定，責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因給第三者造成損害的保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或者訴訟的，除合同另有約定外，由被保險(xiǎn)人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。上述規(guī)定從法律層面給各種責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展提供了框架。

對(duì)于醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，目前我國(guó)還沒有從立法上明確規(guī)定為強(qiáng)制保險(xiǎn)。但是2002年9月1日實(shí)施的《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》使醫(yī)療機(jī)構(gòu)更加意識(shí)到將面臨更多責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)。該《條例》與之前的《醫(yī)療事故處理辦法》（《條例》實(shí)施后《辦法》即廢止）相比，醫(yī)療事故的范圍和內(nèi)容劃分更細(xì)更廣，《條例》首次提出并細(xì)化了鑒定專家?guī)臁⑴e證責(zé)任、賠償標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容。2002年4月1日起施行的《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》中也明確：“因醫(yī)療行為引起的侵權(quán)訴訟，由醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)療行為與損害結(jié)果之間不存在因果關(guān)系及不存在醫(yī)療過錯(cuò)承擔(dān)舉證責(zé)任。”舉證責(zé)任的倒置施行，患者在舉證方面的地位由被動(dòng)轉(zhuǎn)為主動(dòng)。

2004年5月1日最高人民法院《關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問題的解釋》正式實(shí)施，該《解釋》體現(xiàn)了以人為本的宗旨，進(jìn)一步明確了新的人身?yè)p害賠償審理標(biāo)準(zhǔn)的適用性，有利于減少理解分歧和法律糾紛，有利于法律環(huán)境變更后新舊銜接與平穩(wěn)過渡，極大地保護(hù)了受害人的正當(dāng)法律權(quán)益，對(duì)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)尤其是責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展具有積極作用。

患者或消費(fèi)者依法保護(hù)自己權(quán)益意識(shí)的增強(qiáng)，必定導(dǎo)致醫(yī)療糾紛的增多，而且隨著法律的日益完善，醫(yī)療事故的索賠金額也將提高。

我國(guó)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)亟需規(guī)范地發(fā)展

其實(shí)，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)早在1999年就已推出醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)，但只是國(guó)內(nèi)一些大型醫(yī)院投保了這類保險(xiǎn)，實(shí)際上這類險(xiǎn)種在市場(chǎng)上的推廣并不理想。其原因一方面是《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》實(shí)施前醫(yī)院對(duì)醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的需求不強(qiáng)，或高風(fēng)險(xiǎn)才投保，低風(fēng)險(xiǎn)不投保，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司積極性不高；另一方面是因?yàn)槊駹I(yíng)或私人盈利性醫(yī)療機(jī)構(gòu)難以控制風(fēng)險(xiǎn)等原因，保險(xiǎn)公司出于風(fēng)險(xiǎn)管理的考慮并不愿意承保所有醫(yī)療機(jī)構(gòu)。

一個(gè)可喜的現(xiàn)象是，我國(guó)有關(guān)部門已經(jīng)意識(shí)到醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)在保證醫(yī)療機(jī)構(gòu)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)和解決醫(yī)患糾紛等的作用，一些地方已經(jīng)開始或準(zhǔn)備強(qiáng)制實(shí)施該險(xiǎn)種。2004年11月北京市衛(wèi)生局出臺(tái)了《關(guān)于北京市實(shí)施醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的意見》，規(guī)定從2005年1月1日起,北京市所有非營(yíng)利性醫(yī)院開始統(tǒng)一實(shí)施醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)。該《意見》明確指出，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是指醫(yī)療機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司雙方合作開展的醫(yī)療執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是分擔(dān)醫(yī)療機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)過程中醫(yī)療過失糾紛處理與賠償風(fēng)險(xiǎn)的一種社會(huì)承擔(dān)機(jī)制；其保費(fèi)由醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)護(hù)人員共同繳納并遵循“高風(fēng)險(xiǎn)高保費(fèi)，低風(fēng)險(xiǎn)低保費(fèi)”的原則。除北京外，沈陽(yáng)、南京等地也在醞釀出臺(tái)類似的規(guī)定或意見。

目前我國(guó)的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)正處在發(fā)展的初級(jí)階段，醫(yī)療機(jī)構(gòu)普遍缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，而保險(xiǎn)公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)難以估算，對(duì)開展業(yè)務(wù)積極性不高，為穩(wěn)步推動(dòng)和規(guī)范我國(guó)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展，筆者認(rèn)為需要解決以下幾個(gè)問題：

政府部門需要建立相對(duì)健全和完善的民事責(zé)任法律制度，在提高公眾法律意識(shí)的基礎(chǔ)上，提高相信法律、依靠法律的信心，引導(dǎo)和培植公眾合理地維護(hù)自己的合法權(quán)益。

政府需要對(duì)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)加以引導(dǎo)和規(guī)范管理，所有醫(yī)療機(jī)構(gòu)，不管是盈利性還是非盈利性醫(yī)療機(jī)構(gòu)都必須強(qiáng)制投保醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)，以保證醫(yī)療機(jī)構(gòu)的公平有序競(jìng)爭(zhēng)，適應(yīng)現(xiàn)代醫(yī)院穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的要求；同時(shí)，政府在一定期間內(nèi)給予一定的優(yōu)惠政策（比如減免稅收等）以推動(dòng)該險(xiǎn)種的發(fā)展。

目前醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的有關(guān)數(shù)據(jù)缺乏，無法按照“大數(shù)法則”來合理計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)，在發(fā)展的初期，保險(xiǎn)公司在實(shí)際操作中可參照國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)此類險(xiǎn)種的通常做法，即收取較高的保險(xiǎn)費(fèi)，在一定的保險(xiǎn)期限內(nèi)如賠付率未達(dá)到虧損點(diǎn)，則保險(xiǎn)公司退還一定比例的保險(xiǎn)費(fèi)，另一方面確定一個(gè)較大的免賠額（如每次事故一萬元），保險(xiǎn)公司只承擔(dān)免賠額以上的賠償，這樣可以保護(hù)醫(yī)護(hù)人員的利益，提高其工作責(zé)任心。

第3篇：醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)方案范文

春末夏初，惠風(fēng)和暢；繁華錦簇，山水旖旎。又到了一年中放下瑣碎的日常生活，旅游外出追尋詩(shī)和遠(yuǎn)方的時(shí)節(jié)。然而，外出的不確定因素較多，旅行前是否需要買一份旅游保險(xiǎn)值得考慮。

保險(xiǎn)理財(cái)師提醒大家，相比普通的意外險(xiǎn)，旅游意外險(xiǎn)更具針對(duì)性，增加了包括航班延誤、行李、證件丟失及緊急救援服務(wù)等保障。可根據(jù)旅游時(shí)間和投保人年齡進(jìn)行投保。

到底需不需要購(gòu)買旅行保險(xiǎn)呢？據(jù)調(diào)查，截至2013年底，只有20%的中國(guó)游客購(gòu)買了旅游險(xiǎn)，還有部分人拒絕購(gòu)買。記者為此咨詢保險(xiǎn)理財(cái)師，根據(jù)其建議，一一解答反對(duì)者心中的困惑。

困惑一：旅行團(tuán)已經(jīng)買過保險(xiǎn)了，還需要買旅游險(xiǎn)嗎？

做了五年導(dǎo)游的盧小姐告訴記者，旅游險(xiǎn)包括旅行意外險(xiǎn)和旅行社責(zé)任險(xiǎn)兩種。旅行社責(zé)任險(xiǎn)是帶有強(qiáng)制性的保險(xiǎn)，是指因旅行社的原因造成的游客損失，由旅行社承擔(dān)責(zé)任，保險(xiǎn)公司賠償。盧小姐強(qiáng)調(diào)，旅行社責(zé)任險(xiǎn)屬于過錯(cuò)責(zé)任險(xiǎn)，賠付的前提是責(zé)任方或過錯(cuò)方必須是旅行社，并且保險(xiǎn)的額度通常會(huì)很低。如果游客因?yàn)橥饨缁騻€(gè)人的原因受到損害，旅行社無須承擔(dān)責(zé)任。所以一定要確定旅行社買的險(xiǎn)種是旅游意外險(xiǎn)還是旅行社責(zé)任險(xiǎn)，如果只是購(gòu)買了旅行社責(zé)任險(xiǎn)，建議最好再補(bǔ)一份旅游意外險(xiǎn)。

困惑二：旅游保險(xiǎn)理賠可行嗎？

實(shí)際上旅游保險(xiǎn)的理賠和其他險(xiǎn)種的理賠流程差不多，只要收集齊所需的理賠材料，遞交給保險(xiǎn)公司，理賠一點(diǎn)都不復(fù)雜。所以平時(shí)一定要保存好票據(jù)，以免丟失了理賠的證據(jù)。

困惑三：平常買過保險(xiǎn)了，旅行還需要再買保險(xiǎn)嗎？

旅行期間遇到意外狀況的幾率比平時(shí)要高得多，即使平時(shí)買過保險(xiǎn)，保險(xiǎn)理財(cái)師建議根據(jù)旅行行程的特點(diǎn)，再追加一些短期旅游險(xiǎn)作為補(bǔ)充。目前市面上的旅游保險(xiǎn)一般都是保費(fèi)低、保額高，設(shè)計(jì)上結(jié)合了旅行的特點(diǎn)，是日常險(xiǎn)種不能代替的。

保險(xiǎn)理財(cái)師稱，旅游險(xiǎn)責(zé)任全面、保障高，成功地滿足了各類游客在旅游期間降低風(fēng)險(xiǎn)的需求，是游客旅游安全的良好保障。那么如何購(gòu)買適合的旅游險(xiǎn)呢？掌握以下三個(gè)步驟就可以了。

第一步：根據(jù)旅行時(shí)間、地點(diǎn)及旅行活動(dòng)特點(diǎn)確定合適自身情況的險(xiǎn)種

確定旅行時(shí)間、地點(diǎn)及旅行活動(dòng)特點(diǎn)，根據(jù)旅途有可能發(fā)生的意外考慮需要投保的險(xiǎn)種。在此需要注意的是，投保時(shí)間不能短于旅行時(shí)間，如果旅行時(shí)間有變更，一定記得及時(shí)更改投保時(shí)間。

建議游客購(gòu)買“旅行意外險(xiǎn)（境內(nèi)或境外）+特殊保險(xiǎn)（自選）”。如果沒有特殊活動(dòng)的計(jì)劃，購(gòu)買旅行意外險(xiǎn)就差不多了。旅行意外險(xiǎn)一般包括個(gè)人意外傷害和醫(yī)療保險(xiǎn)、旅行延誤、個(gè)人財(cái)務(wù)保障、緊急救援等服務(wù)，幾乎包含一般游客的保險(xiǎn)需求。在此基礎(chǔ)上，根據(jù)旅行計(jì)劃，考慮是否追加特殊保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

多家保險(xiǎn)公司都推出可以滿足不同保險(xiǎn)需求的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，平安保險(xiǎn)可供保險(xiǎn)的特殊險(xiǎn)種有：驢友旅游意外險(xiǎn)、境內(nèi)自駕游意外保險(xiǎn)、高原反應(yīng)意外保險(xiǎn)、境外旅游海濱水上運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)等，幾乎囊括了大多數(shù)旅行者外出可能遇到的意外保障。保障時(shí)間都在15天以內(nèi)，保費(fèi)不超過30元。

第二步：對(duì)比同類旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)自身情況做出選擇

游客可以在保險(xiǎn)公司柜臺(tái)辦理投保，目前保險(xiǎn)公司都開通了網(wǎng)上投保業(yè)務(wù)，可以直接在網(wǎng)上自助下單。還可以登錄第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站進(jìn)行對(duì)比投保，如優(yōu)保網(wǎng)、淘寶網(wǎng)。建議大家在投保前多作對(duì)比，選出最適合自己的保險(xiǎn)方案。

王女士年齡30歲，打算在國(guó)內(nèi)旅行5天，欲購(gòu)買一份旅游意外險(xiǎn)。記者在淘寶網(wǎng)搜尋適合的旅游保險(xiǎn)，幾經(jīng)比較后，得出兩個(gè)保費(fèi)接近、涵蓋面最廣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，將包含的保障項(xiàng)目列出表格，以作對(duì)照。

兩個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)項(xiàng)目有所不同，游客可以左右對(duì)照項(xiàng)目名稱和保額，根據(jù)自身情況確定方案。

第三步：看清合同條約，厘清保單責(zé)任

第4篇：醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)方案范文

關(guān)鍵詞 醫(yī)療糾紛 第三方調(diào)解 人民調(diào)解委員會(huì)

中圖分類號(hào)：R-051 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

第三方調(diào)解機(jī)制因其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)而成為時(shí)下的新寵。目前，全國(guó)多個(gè)省、自治區(qū)、直轄市近56個(gè)地市采取了第三方介入解決醫(yī)療糾紛的措施，這一實(shí)踐從實(shí)施以來取得了一定的成效。2011年黑龍江省成立了調(diào)解委員會(huì)，自啟動(dòng)以來，該機(jī)制取得的成果是顯而易見的，但也同時(shí)暴露出諸多的法律問題。

一、醫(yī)療糾紛第三方調(diào)解實(shí)踐情況分析

目前國(guó)內(nèi)外許多國(guó)家和地區(qū)都在積極探索，嘗試建立專業(yè)“第三方”來介入調(diào)解醫(yī)患糾紛。從國(guó)外來看，較為典型的第三方調(diào)解模式有日本1973年建立的醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)制度。美國(guó)1997年成立的國(guó)家醫(yī)療糾紛解決委員會(huì)，還有諸如調(diào)解和仲裁、監(jiān)察人制度等一系列的解決方式。德國(guó)自20世紀(jì)70年代后期以來創(chuàng)建的醫(yī)患糾紛第三方調(diào)解機(jī)構(gòu)、調(diào)停所、鑒定委員會(huì)等。我國(guó)于2002年頒布的《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》第46條規(guī)定：“發(fā)生醫(yī)療事故當(dāng)事人可以向衛(wèi)生行政部門提出調(diào)解申請(qǐng)。”2011年我國(guó)頒布了《中華人民共和國(guó)人民調(diào)解法》，在該法律的保障下，國(guó)內(nèi)醫(yī)療糾紛第三方解如雨后春筍般廣泛開展，卓有成效的模式有：北京市成立的醫(yī)療糾紛調(diào)解中心及醫(yī)療保險(xiǎn)承保公司指定部門調(diào)解，構(gòu)建“多調(diào)聯(lián)動(dòng)效果”；寧波市建立與醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)相結(jié)合的第三方調(diào)解；南京市成立專業(yè)服務(wù)的營(yíng)利性咨詢機(jī)構(gòu)介入醫(yī)療糾紛調(diào)解等。

二、黑龍江省醫(yī)療糾紛第三方調(diào)解機(jī)制實(shí)施問題分析

2011年，黑龍江省在綏化、七臺(tái)河、哈爾濱等市成立了致力于調(diào)解醫(yī)患糾紛的第三方調(diào)解機(jī)構(gòu)--黑龍江省醫(yī)療糾紛人民調(diào)解委員會(huì)。通過調(diào)研，有數(shù)據(jù)顯示，綏化市通過第三方介入處理的醫(yī)療糾紛案例一共有四例，其中調(diào)解成功的就有三例，這成功率都達(dá)到了75%；此外，七臺(tái)河市調(diào)解醫(yī)療糾紛的案例有16起，其中成功的有11例之多，這些數(shù)據(jù)顯示出第三方調(diào)解化解矛盾的巨大意義。

（一）調(diào)研數(shù)據(jù)分析。

筆者對(duì)黑龍江省醫(yī)療糾紛調(diào)解委員會(huì)進(jìn)行訪談、調(diào)查，以及對(duì)患者和醫(yī)生進(jìn)行隨機(jī)取樣、問卷調(diào)查。通過建立圖表、數(shù)據(jù)分析，針對(duì)開放式問題收集意見和建議，歸納出以下三組數(shù)據(jù)結(jié)果：

（二）困境和問題分析。

通過對(duì)調(diào)查的數(shù)據(jù)進(jìn)行歸納分析，可以看到黑龍江省醫(yī)療糾紛第三方調(diào)解在具體實(shí)施過程中面臨困境和問題體現(xiàn)在以下五個(gè)方面：

第一，社會(huì)認(rèn)知程度低。從調(diào)研情況來看，發(fā)生醫(yī)療糾紛后，當(dāng)事人首先想到的是傳統(tǒng)的解決機(jī)制，如協(xié)商和訴訟等，而非第三方調(diào)解。這是因?yàn)楣姴涣私馍踔粮静恢赖谌秸{(diào)解組織的存在。分析來看，一方面由于第三方調(diào)解這一新模式，被公眾了解、認(rèn)可仍需時(shí)間，但也不可否認(rèn)對(duì)第三方調(diào)解機(jī)構(gòu)的宣傳不到位；另一方面，第三方調(diào)解大都需要當(dāng)事人的申請(qǐng)才能介入糾紛。這些都使得第三方調(diào)解這種新型的醫(yī)患糾紛處理模式在目前尚不能得到社會(huì)各界的廣泛認(rèn)知。

第二，第三方機(jī)構(gòu)規(guī)范性有待加強(qiáng)。醫(yī)療糾紛人民調(diào)解委員會(huì)本質(zhì)為特殊的人民調(diào)解委員會(huì)，同樣缺乏具體法律依據(jù)，這使得調(diào)解的效力與公信力大打折扣，新興機(jī)構(gòu)在具體處理醫(yī)療糾紛的過程中，大都沒有科學(xué)的、嚴(yán)格的工作規(guī)范，這些弊端都會(huì)使得公眾不相信第三方調(diào)解的權(quán)威性。

第三，經(jīng)費(fèi)來源成為困難。第三方調(diào)解機(jī)構(gòu)基本都為非盈利性機(jī)構(gòu)，經(jīng)費(fèi)主要來源于政府撥款或社會(huì)捐贈(zèng)。然而社會(huì)捐款是有限的，第三方調(diào)解機(jī)構(gòu)想要維持正常的經(jīng)營(yíng)仍需上級(jí)政府的撥款，這就使得第三方在經(jīng)濟(jì)方面不得不依賴于行政機(jī)構(gòu)，在調(diào)解中勢(shì)必有所偏向，無法實(shí)現(xiàn)真正的獨(dú)立，嚴(yán)重影響其中立性與公正性。

第四，專業(yè)人員匱乏。醫(yī)患糾紛第三方調(diào)解要想得到當(dāng)事人的信任和社會(huì)公眾的普遍認(rèn)可，在隊(duì)伍建設(shè)方面需要有專業(yè)人員的參與，他們應(yīng)當(dāng)具備專業(yè)的知識(shí)，包括法學(xué)、醫(yī)學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、溝通學(xué)等。這樣的專業(yè)人員很稀缺，沒有相關(guān)專業(yè)培訓(xùn)，提供的待遇有限，因此專業(yè)人員缺乏，專業(yè)知識(shí)匱乏，這些難題尚未得到解決。

第五，與其他解決機(jī)制銜接不暢。由于缺少法律上的支撐，經(jīng)過調(diào)解達(dá)成共同的調(diào)解意見，性質(zhì)上也只是合同，并不具有強(qiáng)制力。若一方不執(zhí)行，另一方當(dāng)事人可以選擇重新調(diào)解或法院訴訟等救濟(jì)，由此造成了社會(huì)資源的浪費(fèi)，而且長(zhǎng)時(shí)間的糾紛爭(zhēng)執(zhí)加劇了雙方矛盾的深化。

三、黑龍江省醫(yī)療糾紛調(diào)解機(jī)制完善路徑

（一）加強(qiáng)宣傳——提高法律救濟(jì)意識(shí)之路徑。

由于調(diào)解委員會(huì)宣傳力度低、宣傳內(nèi)容匱乏、宣傳時(shí)效性差等現(xiàn)實(shí)問題的存在，民眾對(duì)醫(yī)療糾紛第三方調(diào)解機(jī)制尚未形成法律救濟(jì)意識(shí)。鑒于此，可以通過以下創(chuàng)新宣傳手段，以提高公眾救濟(jì)意識(shí)：首先，設(shè)立黑龍江省大中型醫(yī)院調(diào)解工作站作為前沿陣地。醫(yī)療機(jī)構(gòu)可將第三方調(diào)解委員會(huì)的地點(diǎn)、聯(lián)系方式、調(diào)解特點(diǎn)、調(diào)解流程圖等信息印于病歷上，或印在院內(nèi)公告上，也可在導(dǎo)診臺(tái)一側(cè)及門診大樓告示欄中設(shè)立關(guān)于醫(yī)療糾紛案例的調(diào)解流程的指示板等。其次，建立黑龍江省醫(yī)療糾紛第三方調(diào)解網(wǎng)頁(yè)專欄開展宣傳。醫(yī)療糾紛第三方調(diào)解的信息要及時(shí)公布，如調(diào)解成效匯報(bào)、獲賠額、結(jié)案時(shí)間，典型案例。

（二）設(shè)計(jì)制度——保障第三方調(diào)解流程之路徑。

1、調(diào)解中立及保障制度的構(gòu)建。

由于新興機(jī)構(gòu)產(chǎn)生，沒有公正有效的保障機(jī)制，沒有標(biāo)準(zhǔn)的行業(yè)準(zhǔn)則，沒有獨(dú)立的經(jīng)費(fèi)，必然會(huì)導(dǎo)致調(diào)解工作的參差不齊。醫(yī)患雙方當(dāng)事人尋求此種救濟(jì)方式時(shí)考慮到以上因素，便不能相信第三方調(diào)解機(jī)構(gòu)的中立、公正、權(quán)威。因此構(gòu)建保障黑龍江省第三方調(diào)解流程的制度勢(shì)在必行。增設(shè)回避制度、公開制度、調(diào)解員懲戒制度等有利于保證第三方調(diào)解的中立性與公正性。 回避制度可以參照我國(guó)訴訟法的相關(guān)規(guī)定，并結(jié)合第三方調(diào)解自身的特點(diǎn)和實(shí)踐情況。公開是中立的靈魂，公開制度具體包括：調(diào)解過程可以旁聽以及調(diào)解協(xié)議書可以公開。調(diào)解員懲戒制度能夠有效限制調(diào)解員的肆意妄為，如果違反了中立原則，首辦調(diào)解員應(yīng)當(dāng)為其造成的后果承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。

2、調(diào)解經(jīng)費(fèi)外界供給。

經(jīng)費(fèi)來源問題關(guān)系到醫(yī)療糾紛調(diào)解平臺(tái)能否正常運(yùn)作，也關(guān)系到其專業(yè)性和獨(dú)立性。設(shè)想經(jīng)費(fèi)來自醫(yī)院，糾紛解決將失去其中立性，造成當(dāng)事人不平等的法律地位。假使由第三方調(diào)解機(jī)構(gòu)自己出資，變成商業(yè)化的營(yíng)利性機(jī)構(gòu)在所難免，當(dāng)事人考慮成本問題而更少去選擇此種救濟(jì)方式。因此建議確立專門用于醫(yī)療糾紛第三方調(diào)解基金，以維持這種機(jī)制能有效開展和順利進(jìn)行。

3、組建專業(yè)調(diào)解隊(duì)伍。

筆者認(rèn)為醫(yī)療糾紛調(diào)解機(jī)構(gòu)的調(diào)解人員要考慮兩個(gè)因素，一是要考慮到人員專業(yè)性能否得到保障，即調(diào)解人員中必須有一部分對(duì)醫(yī)療糾紛的醫(yī)學(xué)專業(yè)問題有所精通，否則難以從醫(yī)療科學(xué)的角度來對(duì)醫(yī)療損害責(zé)任作出明確的劃分；二是要考慮到人員要保證醫(yī)療調(diào)解的合法性，即不能出現(xiàn)違法調(diào)解，這就需要調(diào)解人員中必須有一部分對(duì)法律問題有所精通。當(dāng)然調(diào)解人員還應(yīng)當(dāng)具有一定的溝通交流技能和處理糾紛的工作經(jīng)驗(yàn)。因此調(diào)解機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)有專門的較為完善的培訓(xùn)機(jī)制。

4、確立并健全醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)制度。

為了給予醫(yī)療糾紛第三方調(diào)解最終效果的實(shí)現(xiàn)提供必要的財(cái)力保障，引入科學(xué)的醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)制度不失為一個(gè)好方法。目前，可以考慮的措施有：黑龍江省應(yīng)盡快出臺(tái)《醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)方案》，啟動(dòng)試點(diǎn)測(cè)試方案；糾紛中的利益沖突風(fēng)險(xiǎn)由醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)行部分分擔(dān)；將保險(xiǎn)公司設(shè)為糾紛調(diào)解的第三方，賦予保險(xiǎn)公司相應(yīng)的程序開啟同意權(quán)、異議權(quán)、程序參加權(quán)、意見表達(dá)權(quán)等必要權(quán)利；以法律形式實(shí)施強(qiáng)制投保的商業(yè)保險(xiǎn)。

（三）健全醫(yī)事立法——完善法律保障之路徑。

法律作為社會(huì)規(guī)范的最后一道防線，理應(yīng)為醫(yī)患雙方當(dāng)事人提供保障。但現(xiàn)實(shí)是，我國(guó)沒有對(duì)第三方介入調(diào)解醫(yī)療糾紛制度做出專門規(guī)定，而且我國(guó)關(guān)于此種機(jī)制的立法與各地廣泛開展的第三方調(diào)解實(shí)踐相比相對(duì)滯后。筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)盡快制訂和頒布《醫(yī)療糾紛人民調(diào)解法》，以構(gòu)建醫(yī)療糾紛處理法律體系；并闡明介入的第三方調(diào)解部門的法律性質(zhì)、組織形式、經(jīng)費(fèi)來源、受案范圍、調(diào)解流程、執(zhí)行、法律責(zé)任及其與其他程序的銜接等內(nèi)容；還應(yīng)該包括醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)在糾紛解決機(jī)制中的作用與應(yīng)用等相關(guān)事項(xiàng)。黑龍江省應(yīng)盡快加強(qiáng)針對(duì)醫(yī)療系統(tǒng)，尤其是醫(yī)療糾紛第三方調(diào)解的立法建設(shè)，以便在糾紛產(chǎn)生時(shí)能為調(diào)解工作提供清晰的法律依據(jù)，以符合我國(guó)法治化國(guó)家建設(shè)的要求。

基金項(xiàng)目：黑龍江省教育廳人文社會(huì)科學(xué)研究項(xiàng)目《醫(yī)療訴訟中專家輔助人制度研究》編號(hào)：12522172；哈爾濱醫(yī)科大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新基地項(xiàng)目《黑龍江省醫(yī)療糾紛第三方調(diào)解機(jī)制研究》。

（作者：李?yuàn)檴櫍枮I醫(yī)科大學(xué)醫(yī)學(xué)法學(xué)專業(yè)學(xué)生，碩士在讀；徐晗宇，通訊作者，哈爾濱醫(yī)科大學(xué)醫(yī)學(xué)法學(xué)專業(yè)講師，碩士）

注釋：

黃思思，方姍，陳勰，等. 醫(yī)療糾紛人民調(diào)解委員會(huì)現(xiàn)狀分析-以溫州為例.中國(guó)醫(yī)學(xué)倫理學(xué)，2011，24（4）：518-521.

蔡蓓慧，姚丁銘，胡嘉佩，等. 溫州市醫(yī)療糾紛第三方調(diào)解機(jī)制實(shí)施效果跟蹤研究.現(xiàn)代醫(yī)院管理，2011，45：13-16.

第5篇：醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)方案范文

一架遇難者和傷員多為中國(guó)人的韓國(guó)航班在美國(guó)境內(nèi)墜毀，乘客和家屬不僅將承受巨大的傷痛，還將面臨漫長(zhǎng)的索賠征程――事故賠償訴訟在哪里進(jìn)行？按照哪國(guó)標(biāo)準(zhǔn)賠付？索賠訴訟要進(jìn)行多久？

拋開責(zé)任訴訟，其涉及的保險(xiǎn)責(zé)任也是牽一發(fā)而動(dòng)全身。上海一位研究員表示，一架飛機(jī)失事，理論上可能會(huì)觸發(fā)上千張保單，涉及數(shù)十個(gè)險(xiǎn)種，啟動(dòng)全球上百家原保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司的服務(wù)，包括飛機(jī)機(jī)身險(xiǎn)、民用航空器第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、旅客航空意外險(xiǎn)、旅行人身險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)、履約保證保險(xiǎn)、個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)等。

牽動(dòng)的險(xiǎn)企神經(jīng)

事故發(fā)生后，本刊記者第一時(shí)間聯(lián)系明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司媒體公關(guān)部負(fù)責(zé)人衛(wèi)江山，該公司電子商務(wù)部確認(rèn)，這次韓亞空難的航班里的141名中國(guó)游客，有34人系通過明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)購(gòu)買了太陽(yáng)聯(lián)合保險(xiǎn)公司的團(tuán)體旅行意外險(xiǎn)。

目前太陽(yáng)聯(lián)合在美的緊急救援機(jī)構(gòu)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)已開展多方面的工作，為客戶提供相關(guān)救援服務(wù)。

因?yàn)閮擅鲭y者均未成年，其保險(xiǎn)理賠金的多少，引起了外界的關(guān)注與猜測(cè)。衛(wèi)江山對(duì)本刊記者透露，根據(jù)保監(jiān)會(huì)《2010-95號(hào)文件》的補(bǔ)充解釋，如保險(xiǎn)合同當(dāng)中含有特殊約定的航空意外死亡保險(xiǎn)金額，并不受未成年人10萬身故保額上限限制。“被保險(xiǎn)人生前所投保的旅行意外保險(xiǎn)當(dāng)中涵蓋10萬元的意外身故保險(xiǎn)金和10萬元的公共交通意外保險(xiǎn)金，所以太陽(yáng)聯(lián)合保險(xiǎn)已確認(rèn)將支付遇難者受益人20萬元/人的身故保險(xiǎn)金。”

而在此之前，太平洋保險(xiǎn)緊急啟動(dòng)理賠應(yīng)急預(yù)案并開展海外救援支持行動(dòng)，送上了第一筆賠款。在這一次賠付中，太平洋壽險(xiǎn)浙江衢州中心支公司7月8日16時(shí)通過“神行太保”移動(dòng)理賠系統(tǒng)提供上門服務(wù)，賠付浙江江山中學(xué)學(xué)生客戶醫(yī)療保險(xiǎn)金1萬元。

中國(guó)平安也宣布在第一時(shí)間緊急成立舊金山空難應(yīng)急小組，集團(tuán)副總經(jīng)理兼首席保險(xiǎn)業(yè)務(wù)執(zhí)行官李源祥任組長(zhǎng)，平安壽險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、平安養(yǎng)老險(xiǎn)、平安健康險(xiǎn)以及數(shù)據(jù)科技共同成立應(yīng)急小組、啟動(dòng)應(yīng)急響應(yīng)。95511啟動(dòng)應(yīng)急熱線，根據(jù)客戶需要為其提供海外急難援助服務(wù)。

此外，中德安聯(lián)人壽方面宣布，目前了解到該航空事故中的一位乘客系中德安聯(lián)教育金保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人。中德安聯(lián)已主動(dòng)與該被保險(xiǎn)人母親即該保單投保人取得聯(lián)系，確認(rèn)該被保險(xiǎn)人情況安全。

而韓國(guó)金融委員會(huì)消息稱，此次事故飛機(jī)共買有23.8億美元的航空保險(xiǎn)，其中飛機(jī)保險(xiǎn)1.3億美元，事故責(zé)任賠償22.5億美元，因此事故賠償不存在大問題。該公司的相關(guān)發(fā)言人表示，公司正在考慮對(duì)乘客進(jìn)行賠償，但具體的賠償方案尚未確定。此外，韓國(guó)金融委員會(huì)將指導(dǎo)韓國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)和相關(guān)保險(xiǎn)公司及時(shí)進(jìn)行賠償，保證遇難者在確認(rèn)賠償金額后第一時(shí)間收到賠償金，并盡全力在醫(yī)療費(fèi)的支付上做到讓傷者滿意。

訴訟歸屬地成焦點(diǎn)

7月15日，位于伊利諾伊州芝加哥的瑞貝克律師事務(wù)所在一份媒體聲明中確認(rèn)，分別來自美國(guó)、中國(guó)和韓國(guó)的83名乘客代表，在伊利諾伊州庫(kù)克郡巡回法院提訟，而作為客機(jī)制造方總部位于芝加哥的波音公司被列為這份訴狀的“第一被告”，除此外，韓亞航空以及客機(jī)零件制造商等也成為被告。

根據(jù)韓亞航空8日信息，此次OZ214次航班失事造成三名中國(guó)學(xué)生遇難，其余182名傷者中有至少49人傷勢(shì)嚴(yán)重。在整個(gè)航班291名乘客中，中國(guó)公民有141人，意味著中國(guó)乘客和家屬將成為未來索賠主要力量。

業(yè)內(nèi)人士指出，在美與否，賠款相差有可能數(shù)百倍。

美國(guó)律師邁克?丹科正與多名亞洲律師討論這場(chǎng)空難。他說，如果在美國(guó)法院打官司，每名癱瘓乘客可能獲得接近1000萬美元賠償，遇難兒童賠償額可能為500萬至1000萬美元。

然而，如果在亞洲，賠償額可能少得多。“韓國(guó)大韓航空公司一架客機(jī)1997年在美國(guó)關(guān)島墜毀，致死228人。一名女性因那場(chǎng)空難失去女兒、女婿和3個(gè)孫輩。2001年，一家韓國(guó)法院判決大韓航空向這名女性支付51萬美元賠償。”

韓國(guó)律師徐東熙（音譯）說，那場(chǎng)空難后，在美國(guó)法院的遇難者親屬與在韓國(guó)的遇難者親屬所獲賠償相差多達(dá)100倍。

盡管海外媒體提到的管轄權(quán)訴訟策略可能限制中國(guó)乘客在美，曾包頭空難跨國(guó)訴訟的律師郝俊波卻認(rèn)為，由于此次空難事發(fā)地在美國(guó)境內(nèi)，因此失事航班乘客在事發(fā)地加利福尼亞州被駁回的可能性很低。根據(jù)他的經(jīng)驗(yàn)，美國(guó)的地方法院比聯(lián)邦法院更偏向支持空難受害者。

中國(guó)、韓國(guó)、美國(guó)都加入了《蒙特利爾公約》。這份2003年生效的國(guó)際航空業(yè)法規(guī)取代了此前《華沙公約》，在就飛機(jī)失事造成死亡和傷殘賠付方面更多地照顧到乘客的利益。《華沙公約》為國(guó)際運(yùn)輸事故規(guī)定了最高賠付金額，但《蒙特利爾公約》規(guī)定，一旦認(rèn)定飛機(jī)事故為責(zé)任事故，賠償將不設(shè)上限。

盡管目前事故原因尚不清晰，但根據(jù)失事飛機(jī)黑匣子記錄和美國(guó)國(guó)家安全運(yùn)輸委員會(huì)初步透露的信息，此次事件并非不可抗力因素造成，因此將很有可能被認(rèn)定為責(zé)任事故。

第6篇：醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)方案范文

旅游如今早已不再屬于高消費(fèi)的領(lǐng)域，而目越來越成為國(guó)人們生活方式的一部分――不僅僅在空閑時(shí)間飽覽祖國(guó)的大好河山，更多時(shí)間是要去境外旅行。

一項(xiàng)由北京開和迪咨詢有限公司發(fā)起并組織實(shí)施的調(diào)查顯示，雖然遭遇全球性的金融危機(jī)，但仍有高達(dá)56.6％的國(guó)內(nèi)消費(fèi)者表示――未來兩年內(nèi)有赴歐洲旅游的計(jì)劃。赴歐旅游者大多集中在中青年、高收入、高學(xué)歷人群，性別差異不大。其中74.5％的旅游者歐洲行程在7－15天。人均支出在2.5萬左右。

然而，由于客觀條件的影響導(dǎo)致突然性、可變性和不確定性等因素的存在，旅游中的突發(fā)性災(zāi)難遠(yuǎn)遠(yuǎn)超乎我們的想象，一些原本看起來輕松平常的事，在特定的環(huán)境下就會(huì)導(dǎo)致不―樣的結(jié)果，人們只有重視風(fēng)險(xiǎn)、積極規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)才能將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

旅游險(xiǎn)主要包括兩方面的內(nèi)容：一是屬于人身壽險(xiǎn)范疇的旅游意外險(xiǎn)，二是劃歸在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)范疇的旅游責(zé)任險(xiǎn)。它們都是非常實(shí)用、而目缺一不可的旅游必備險(xiǎn)種，交費(fèi)低、保障高。

什么是旅游意外險(xiǎn)

旅游意外保險(xiǎn)是為保護(hù)旅游者的利益，由國(guó)家旅游部門規(guī)定在旅行社組織團(tuán)隊(duì)旅游時(shí)，由旅行社代旅游者向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)。一日旅游者在旅游期間發(fā)生意外事故，按合同的約定由承保的保險(xiǎn)公司向旅游者支付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)行為。

購(gòu)買意外傷害保險(xiǎn)警惕誤區(qū)

旅行社投保就行。

其實(shí)，旅游責(zé)任險(xiǎn)只為旅行社因疏忽或過失所需承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任埋單，而游客本人發(fā)生的意外事故則不在承保范圍內(nèi)。

出險(xiǎn)后能全額賠償

“旅游出險(xiǎn)后不一定都能得到保險(xiǎn)公司的全額賠償。”保險(xiǎn)專家說，人身意外保險(xiǎn)所約定的保險(xiǎn)金額只是保險(xiǎn)公司承擔(dān)給付的最高保險(xiǎn)金限額，而非實(shí)際給付金額，除航空事故能得到最高賠付金額外，其他人身意外保險(xiǎn)都是按比例賠付。

保額越高越好。

專家說，到美國(guó)、新加坡、日本等醫(yī)藥費(fèi)較高的國(guó)家旅游，醫(yī)療險(xiǎn)的保額最好不要低于20萬元；而到泰國(guó)、馬來西亞等國(guó)家旅游，如果行程較短，醫(yī)療險(xiǎn)的保額在10萬元左右即可。

如實(shí)填寫投保單

以免因?yàn)樘顚戝e(cuò)誤信息而使保險(xiǎn)公司在出險(xiǎn)時(shí)拒賠，造成不必要的損失。

看清保險(xiǎn)條款

很多投保人只知道旅游團(tuán)投保了旅游險(xiǎn)，而不知投保險(xiǎn)種的責(zé)任范圍，沒弄清楚就糊涂投了保。

并非保得越多越好

選擇一定數(shù)量的險(xiǎn)種投保，自然有更多保障，但旅游醫(yī)療險(xiǎn)種是補(bǔ)償性險(xiǎn)種保多了形或超額探險(xiǎn)多交保費(fèi)就不明智了。

什么是旅游責(zé)任險(xiǎn)

完整叫法應(yīng)該是旅行社責(zé)任保險(xiǎn)，具體是指旅行社根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司對(duì)行社在從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中。致使旅游者人身，射產(chǎn)遭受損害應(yīng)由旅行社承擔(dān)的責(zé)任，賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的行為。

該責(zé)任保險(xiǎn)的投保人是旅行社(也即被保險(xiǎn)人)。投保范圍如下：

(一)旅游者人身傷亡賠償責(zé)任；

(二)旅游者因治療支出的交通、醫(yī)藥費(fèi)用賠償責(zé)任；

(三)旅游者死亡處理和遺體費(fèi)用賠償責(zé)任；

(四)對(duì)旅游者必要的施救費(fèi)用。包括必要時(shí)近親屬探望等需支出的合理的交通、食宿費(fèi)用，隨行未成年人的送返費(fèi)用，旅行社人員和醫(yī)護(hù)人員前往處理的費(fèi)用。行程延遲需支出的合理費(fèi)用等賠償責(zé)任：

(五)旅行者的行李物品的丟失、損壞被盜所引起的賠償責(zé)任；

(六)由于旅行社責(zé)任爭(zhēng)議引起的訴訟費(fèi)用；

(七)旅行社與保險(xiǎn)公司約定的其他賠償責(zé)任。

這里的“賠償責(zé)任”，是指由旅行社的過錯(cuò)造成的游客的財(cái)產(chǎn)、人身的損失。因而對(duì)于旅游者在旅游行程中，由自身疾病或個(gè)人過錯(cuò)導(dǎo)致的受損，或者在旅行社組織安排的活動(dòng)之外，發(fā)生的損失。旅行社是不承擔(dān)賠償責(zé)任的。

投保不能光依靠旅行社

從2001年9月1日起，國(guó)家旅游局不再?gòu)?qiáng)制旅行社為游客購(gòu)買旅游意外保險(xiǎn)，為了獲得更為完善的保障，專家建議游客可自行聯(lián)系保險(xiǎn)公司或通過旅行社與保險(xiǎn)公司聯(lián)系，按各自需要投保旅游保險(xiǎn)。目前大部分保險(xiǎn)公司都開辦有如下旅游險(xiǎn)種：

很多保險(xiǎn)公司目前都與國(guó)際救援中心(sos)聯(lián)手出旅游救助保險(xiǎn)產(chǎn)品，將原先的旅游人身意外保險(xiǎn)的服務(wù)進(jìn)一步擴(kuò)大，由傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的一般事后理賠向前延伸，變?yōu)槭鹿拾l(fā)生時(shí)提供及時(shí)、有效的救助。

這種保險(xiǎn)對(duì)于出國(guó)旅游很合適。有了它的保障。旅游者一旦發(fā)生意外事故或者由于不諳當(dāng)?shù)亓?xí)俗法規(guī)引起了法律糾紛，只要撥打電話，就會(huì)獲得無償?shù)木戎?/p>

旅客在購(gòu)買車票、船票時(shí)，實(shí)際上就已經(jīng)投了該險(xiǎn)。其保費(fèi)是按照票價(jià)的5％計(jì)算的，每份保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為人民幣2萬元，其中意外事故醫(yī)療金1萬元。保險(xiǎn)期從檢票進(jìn)站或中途上車上船起，至檢票出站或中途下車下船止，在保險(xiǎn)有效期內(nèi)因意外事故導(dǎo)致旅客死亡、殘廢或喪失身體機(jī)能的，保險(xiǎn)公司除按規(guī)定付醫(yī)療費(fèi)外，還要向傷者或死者家屬支付全數(shù)、半數(shù)或部分保險(xiǎn)金額。

現(xiàn)在多數(shù)保險(xiǎn)公司都已開設(shè)這種險(xiǎn)種，每份保險(xiǎn)費(fèi)為1元，保險(xiǎn)金額1萬元，一次最多投保10份。該保險(xiǎn)比較適合探險(xiǎn)游、生態(tài)游、驚險(xiǎn)游等。

該險(xiǎn)種每份保費(fèi)為1元，一次可投多份。每份保險(xiǎn)責(zé)任分三個(gè)方面：一為住宿旅客保險(xiǎn)金5000元；

二為住宿旅客見義勇為保險(xiǎn)金為1萬元；

三為旅客隨身物品遭意外損毀或盜搶而丟失的補(bǔ)償金為200元。

在保險(xiǎn)期內(nèi)，旅客因道意外事故，外來襲擊、謀殺而致身死亡、殘廢或身體機(jī)能喪失、或隨身攜帶物品遭盜竊、搶劫等而丟失的，保險(xiǎn)公司按不國(guó)際準(zhǔn)支付保險(xiǎn)金。

境外旅游險(xiǎn)產(chǎn)品花樣翻新

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)中涉及到境外旅游險(xiǎn)的產(chǎn)品已率先完成更新?lián)Q代，尤其是外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司更是推出了各自的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品。比如最近正在熱銷的一款覆蓋美國(guó)和加拿大的“北美行保障計(jì)劃”、覆蓋新馬泰、日韓等大部分亞洲國(guó)家的“亞洲行保障計(jì)劃”和特別針對(duì)申根簽證國(guó)家的“境外旅游意外保險(xiǎn)”等。

這一類新型境外旅游險(xiǎn)產(chǎn)品，相對(duì)于由壽險(xiǎn)公司提供的以醫(yī)療救援、豉疾和身故為主要保障的出境旅游意外險(xiǎn)產(chǎn)品，首創(chuàng)出了一些新的功能，如“信用卡保障保險(xiǎn)”――將在被保險(xiǎn)人因?yàn)橐馔獠恍疑砉蕰r(shí)，為其償付截至事故發(fā)生當(dāng)日，被保險(xiǎn)人信用卡所欠債務(wù)，金額最高可達(dá)5萬元。

更為有意思的是。這一類新上市的產(chǎn)品中，有一款還特別加入了“附加境外缺席特別活動(dòng)保險(xiǎn)”項(xiàng)目。它是考慮到因?yàn)槟承┮馔馇闆r無法如期參加在境外舉辦的娛樂、體育或者音樂活動(dòng)的門票損失，該項(xiàng)保障可以在一定范圍內(nèi)對(duì)已購(gòu)買的娛樂活動(dòng)門票進(jìn)行補(bǔ)償。如準(zhǔn)備去香港觀看某明星的演唱會(huì)，但是因機(jī)械故障導(dǎo)致飛機(jī)延誤，錯(cuò)過演唱會(huì)，保險(xiǎn)公司將對(duì)演唱會(huì)的門票損失進(jìn)行賠償，最高金額可達(dá)2000元。

購(gòu)買旅游險(xiǎn)的6大誤區(qū)

許多跟團(tuán)出游的游客往往認(rèn)為，只要旅行社投保了旅游責(zé)任險(xiǎn)，

不管什么問題都能找保險(xiǎn)公司。其實(shí)不然，在旅行途中遇到意外情況時(shí)，旅行社只負(fù)部分責(zé)任。

有些旅行社在推銷旅游產(chǎn)品時(shí)會(huì)以旅游送保險(xiǎn)招攬客戶。這種情況下，首先務(wù)必看清楚旅行社送的究竟是責(zé)任險(xiǎn)還是意外險(xiǎn)。不排除有些旅行社以送旅游險(xiǎn)這個(gè)籠統(tǒng)的概念為幌子，實(shí)際上只是購(gòu)買了國(guó)家規(guī)定旅行社必須購(gòu)買的責(zé)任險(xiǎn)。

尤其是去國(guó)外。考慮到國(guó)外的消費(fèi)水平。保險(xiǎn)公司往往會(huì)勸說客戶投保高保額。其實(shí)，境外旅游險(xiǎn)的保額不一定以高為好。選擇保額時(shí)，要參考旅游天數(shù)、旅行地區(qū)的消費(fèi)水平等。

對(duì)于意外險(xiǎn)很多人以為什么都賠，其實(shí)不然，保險(xiǎn)公司對(duì)于一些高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)是不賠償?shù)模砸却_認(rèn)購(gòu)買的意外險(xiǎn)是否有對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的免責(zé)條款。

出險(xiǎn)以后并不是都能得到全額賠償。市民在選擇旅游險(xiǎn)時(shí)，要留意保險(xiǎn)公司推出的境外旅游險(xiǎn)在分項(xiàng)責(zé)任的賠付方面是否有限制。

近年來，不少被保險(xiǎn)人在境外遭遇意外，在當(dāng)?shù)蒯t(yī)院進(jìn)行救治，等拿醫(yī)療單據(jù)到保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，有些項(xiàng)目卻不能理賠，原因就是費(fèi)用不合理。實(shí)際上，不少保險(xiǎn)公司目前都不提供提前墊付醫(yī)療費(fèi)用的理賠項(xiàng)目。這就為境外旅游醫(yī)療理賠留下了隱患。

出境旅行注意事項(xiàng)

請(qǐng)注意保留以下資料。所有本次受保旅程內(nèi)實(shí)際付費(fèi)收據(jù)，賬單，代用券、信用卡繳費(fèi)單，門票等票據(jù)；

個(gè)人現(xiàn)金遺失時(shí)，請(qǐng)?jiān)诙男r(shí)內(nèi)要求酒店管理部門，當(dāng)?shù)鼐交蛴嘘P(guān)當(dāng)局出具事故證明；

公共交通工具延誤超過六小時(shí)時(shí)，請(qǐng)要求提供公共交通工具的機(jī)構(gòu)出具的書面證明，包括日期，時(shí)間，延誤時(shí)間，延誤原因；

證件或旅行票遺失時(shí)，需保留重量證件及旅行票據(jù)的費(fèi)用票據(jù)；

行李物品損失時(shí)，需注意保留物品的原始購(gòu)買單據(jù)，公共交通工具機(jī)構(gòu)的遺失正式通知或確認(rèn)書；

意外事故發(fā)生時(shí)，請(qǐng)注意向有關(guān)部門(例如：交通管理郵門，大使館、公共交通工具提供機(jī)構(gòu)等)索要意外事故證明：

如導(dǎo)致第三方人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，需保留人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的證明，事故發(fā)生地警方的相關(guān)報(bào)告、證明、相關(guān)的調(diào)解書，和解書，賠償協(xié)議等。

贏在展恒帶您進(jìn)入財(cái)富新時(shí)代――記展恒理財(cái)2009第四屆高峰私募論壇

2009年10月17日展恒理財(cái)?shù)谒膶酶叻逅侥颊搲诒本┞≈卣匍_。此次論壇堪稱業(yè)內(nèi)盛事，吸引了來自社會(huì)各界的高凈值人群400余人，更吸引了深圳市武當(dāng)資產(chǎn)管理有限公司總經(jīng)理田榮華、朱雀投資公司執(zhí)行事務(wù)合伙人兼總經(jīng)理經(jīng)理李華輪，智德資產(chǎn)管理公司執(zhí)行董事伍軍三位業(yè)內(nèi)頂級(jí)私募經(jīng)理；交銀施羅德基金管理有限公司，招商基金管理有限公司。國(guó)泰基金管理有限公司，國(guó)投瑞銀基金管理公司的四位頂級(jí)公募基金經(jīng)理的參加。錢經(jīng)等國(guó)內(nèi)重要財(cái)經(jīng)類媒體跟蹤論壇并做了全程報(bào)道。

北京展恒理財(cái)顧問有限公司于2004年2月成立，專注于專家集合理財(cái)產(chǎn)品的研究和家庭理財(cái)產(chǎn)品配置規(guī)劃研究。作為國(guó)內(nèi)最早的獨(dú)立理財(cái)顧問機(jī)構(gòu)之一，目前展恒理財(cái)已經(jīng)成為了國(guó)內(nèi)第三方理財(cái)市場(chǎng)的引領(lǐng)者。作為最早的一批獨(dú)立理財(cái)顧問機(jī)構(gòu)之一，展恒理財(cái)一直追求經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健發(fā)展，以“專業(yè)、獨(dú)立、個(gè)性化”為公司的經(jīng)營(yíng)理念。現(xiàn)已有VIP客戶2000余人，并每月以平穩(wěn)的速度增加。

展恒理財(cái)以服務(wù)客戶為導(dǎo)向?yàn)榭蛻袅可矶ㄖ七m合客戶個(gè)人情況的基金理財(cái)組合方案，為客戶提供全方位的長(zhǎng)期理財(cái)服務(wù)，注重與客戶建立長(zhǎng)期穩(wěn)定、相互信任的客戶關(guān)系。

今年恰逢我國(guó)建國(guó)60周年，同時(shí)又是世界性金融危機(jī)爆發(fā)，全球經(jīng)濟(jì)面臨重大挑戰(zhàn)和調(diào)整的一年。如何在變幻莫測(cè)的市場(chǎng)中管理好自己的財(cái)富已成為這個(gè)時(shí)段的主題。展恒理財(cái)就是在這個(gè)大背景下舉辦高峰私募論壇和大家共商大計(jì)。

本屆高峰私募論壇的內(nèi)涵是在危機(jī)與機(jī)會(huì)并存的國(guó)內(nèi)、國(guó)際市場(chǎng)中，尋求實(shí)現(xiàn)人們財(cái)富保值增值的新路徑。在當(dāng)前復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，充分顯示展恒理財(cái)應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)為客戶管理好財(cái)富的決心和力量，推動(dòng)第三方理財(cái)業(yè)務(wù)在中國(guó)的發(fā)展。

本屆高峰私募論壇具有以下特色：

一、專業(yè)性強(qiáng)。本屆論壇以展恒理財(cái)專業(yè)的理財(cái)平臺(tái)為依托，嘉賓們的觀點(diǎn)個(gè)性鮮明。

二、觀點(diǎn)新穎，實(shí)用性強(qiáng)。論壇采用嘉賓集中探討、聽眾參與互動(dòng)的方式進(jìn)行，促進(jìn)與會(huì)者廣泛參與，營(yíng)造輕松活躍的研討氣氛。

智德執(zhí)行董事伍軍以“調(diào)整主基調(diào)布局2010年”為主題，闡述了自己的觀點(diǎn)。他認(rèn)為四季度的金融市場(chǎng)是面臨系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，但是不必太過悲觀。上海朱雀投資發(fā)展中心總經(jīng)理李華輪認(rèn)為中國(guó)四季度的主流是重歸公司挖掘，主要投資標(biāo)的方向?qū)?huì)是“調(diào)結(jié)構(gòu)”和“區(qū)域經(jīng)濟(jì)不平衡帶來的胡遇――西部及少數(shù)民族地區(qū)超常規(guī)發(fā)展”。深圳武當(dāng)總經(jīng)理田榮華一直看好中國(guó)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期趨勢(shì)，認(rèn)為中國(guó)經(jīng)濟(jì)整體的特征就是成長(zhǎng)性，公司在未來的戰(zhàn)略就是成長(zhǎng)型價(jià)值投資策略。來自招商基金的基金經(jīng)理郭黨鈺以“空山百鳥散來合，萬里浮云陰且晴”為主題展開了精彩的評(píng)述，在謹(jǐn)慎樂觀的前提下他從兩個(gè)方面來精確闡述了其投資策略：“內(nèi)需和消費(fèi)”的投資主線和以“新經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)”為投資主線。國(guó)投瑞銀尹曉陽(yáng)經(jīng)理則認(rèn)為市場(chǎng)估值水平已經(jīng)十分合理，企業(yè)盈利水平持續(xù)上升。交銀劉書文專戶理財(cái)部經(jīng)理則認(rèn)為市場(chǎng)是風(fēng)險(xiǎn)與收益并存。

嘉賓觀點(diǎn)和分析讓與會(huì)者了解在新世界新時(shí)代，財(cái)富是可以通過專業(yè)、合理、有效的管理和配置來實(shí)現(xiàn)最大程度的保值增值。

第7篇：醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)方案范文

[關(guān)鍵詞]責(zé)任保險(xiǎn)，無過錯(cuò)責(zé)任原則，過錯(cuò)原則，強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)

一、我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的歷史及現(xiàn)狀

我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展起步相對(duì)較晚，最初是在20世紀(jì)50年代初期很短一段時(shí)期內(nèi)開辦了汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)，還有一些在涉外經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域按照國(guó)際慣例辦理的很少量的責(zé)任保險(xiǎn)。這一時(shí)期責(zé)任保險(xiǎn)不僅業(yè)務(wù)量小，而且社會(huì)輿論對(duì)于責(zé)任保險(xiǎn)是否會(huì)弱化法律對(duì)致害者的懲戒爭(zhēng)議較大。20世紀(jì)50年代后期到70年代末，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體進(jìn)入“冬天”，這部分業(yè)務(wù)也同時(shí)停辦了。1979年保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)經(jīng)營(yíng)以后，國(guó)內(nèi)首先開展的責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍然是汽車保險(xiǎn)的第三者責(zé)任保險(xiǎn)。但是由于社會(huì)環(huán)境等種種因素，其他責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍然只在涉外經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域發(fā)展。到了20世紀(jì)80年代末以后，隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和改革的深化及法制環(huán)境的日趨完善，為我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展提供了契機(jī)，《民法通則》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《醫(yī)療事故處罰條例》等有關(guān)損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī)進(jìn)一步完善，社會(huì)公眾的法律觀念和維權(quán)意識(shí)增強(qiáng)，為責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展奠定了一定的法律基礎(chǔ)。特別是2003年最高人民法院向社會(huì)頒布的《最高人民法院關(guān)于人身?yè)p害賠償案件適用法律的解釋》，有效地激活了保險(xiǎn)市場(chǎng)上消費(fèi)者對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的需求，為開發(fā)研究責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品、開拓責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)提供了廣闊領(lǐng)域和難得的發(fā)展機(jī)遇。而近年來各種安全事故的頻發(fā)，企業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)的進(jìn)一步加劇，以及企業(yè)主保險(xiǎn)意識(shí)的不斷提高，各類專業(yè)技術(shù)人員如律師、注冊(cè)會(huì)計(jì)師、醫(yī)療人員、金融服務(wù)專業(yè)人士面臨的損害賠償責(zé)任日益增大等等，都預(yù)示著我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)具有較好的發(fā)展前景。

近幾年來，我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)得到了一定的發(fā)展，在社會(huì)上日益引起廣泛關(guān)注，但受社會(huì)環(huán)境和市場(chǎng)環(huán)境的影響，其規(guī)模和作用不能滿足高速發(fā)展的國(guó)民經(jīng)濟(jì)和日益增長(zhǎng)的社會(huì)需求的需要。2004年至2007年責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)從33億元增長(zhǎng)至67億元，責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模一年一個(gè)臺(tái)階，增長(zhǎng)速度均超過當(dāng)年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)平均增長(zhǎng)速度，年均增長(zhǎng)20%，保持了持續(xù)健康較快增長(zhǎng)的良好勢(shì)頭(如圖1所示)。然而，我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)總量不大，2007年，占整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重僅為3.35%(不含機(jī)動(dòng)車輛強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn))。與全球責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量的平均比重15%以上的水平相比，一方面表明我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展明顯滯后，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)亟待調(diào)整；另一方面也說明責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)有很大的發(fā)展?jié)摿Γ麄€(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)還有很大的上升空間。

二、我國(guó)現(xiàn)階段發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的重要意義

發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)是一項(xiàng)綜合性系統(tǒng)工程。《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(國(guó)發(fā)[2006]23號(hào))進(jìn)一步明確我國(guó)要大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，肯定發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的積極意義。發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的意義具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

(一)有利于維護(hù)和實(shí)現(xiàn)人民群眾的根本利益

實(shí)現(xiàn)人民的愿望、滿足人民的需要、維護(hù)人民的利益，是“三個(gè)代表”重要思想的根本出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和科技進(jìn)步及新技術(shù)、新材料的使用，人類生存和環(huán)境保護(hù)的矛盾及面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)與日俱增，如火災(zāi)、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的故障、核泄漏、環(huán)境污染等，都可能會(huì)給人類帶來災(zāi)難，損害人民的利益。發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，可以使保險(xiǎn)公司直接介入責(zé)任事故的事后救助和善后處理，受害人可以迅速獲得賠償，盡快恢復(fù)正常的生活秩序。特別是一些重大的責(zé)任事故發(fā)生后，在事故責(zé)任人無力賠償?shù)那闆r下，通過建立責(zé)任保險(xiǎn)制度，可以使賠償更有保障，使人民群眾的生命和財(cái)產(chǎn)利益得到有效保護(hù)。

(二)有利于保障國(guó)民經(jīng)濟(jì)的有序運(yùn)行

在發(fā)展經(jīng)濟(jì)的過程中，市場(chǎng)主體總會(huì)遇到這樣那樣的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。如果每一次責(zé)任事故的風(fēng)險(xiǎn)都由企業(yè)自身完全承擔(dān)，很有可能影響正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)秩序。通過責(zé)任保險(xiǎn)這種機(jī)制，能夠分散和轉(zhuǎn)嫁生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和執(zhí)業(yè)活動(dòng)中的各種責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，避免因生產(chǎn)責(zé)任事故的發(fā)生而導(dǎo)致破產(chǎn)或生產(chǎn)秩序受到嚴(yán)重破壞，以保持生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。保險(xiǎn)公司還可以通過采取責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)費(fèi)率掛鉤，采用差別、浮動(dòng)費(fèi)率，根據(jù)投保單位的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)類別、職業(yè)傷害頻率、企業(yè)安全生產(chǎn)基礎(chǔ)條件等，劃分不同的費(fèi)率檔次，將費(fèi)率與企業(yè)一段時(shí)間內(nèi)的事故和賠付情況掛鉤，定期調(diào)整繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)督促企業(yè)改善經(jīng)營(yíng)環(huán)境，提高安全意識(shí)；有針對(duì)性地對(duì)投保企業(yè)進(jìn)行安全監(jiān)督檢查，對(duì)隱患嚴(yán)重的客戶，要提出改進(jìn)安全生產(chǎn)工作的措施，積極推廣安全性能可靠的新技術(shù)和新工藝，促使企業(yè)提高本質(zhì)安全水平。傷亡事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司為了辦理賠付，將對(duì)事故進(jìn)行必要的調(diào)查。這種調(diào)查，事實(shí)上也是對(duì)企業(yè)安全生產(chǎn)工作的一種特殊形式的監(jiān)督。通過調(diào)查，不僅可以劃分責(zé)任，同時(shí)可以發(fā)現(xiàn)企業(yè)安全生產(chǎn)工作的差距和問題，促使企業(yè)加強(qiáng)和改進(jìn)安全管理，防止同類事故的再次發(fā)生。

(三)有利于維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定

據(jù)國(guó)務(wù)院最近的公布的數(shù)據(jù)，我國(guó)近10年平均每年發(fā)生各類事故70多萬起，死亡12萬多人，傷殘70多萬人，并且具有特大事故多(尤其是道路交通事故和煤礦事故)、職業(yè)危害嚴(yán)重(實(shí)際接觸粉塵、毒物和噪聲等職業(yè)危害的職工高達(dá)2500萬人以上)、生產(chǎn)安全事故引發(fā)的生態(tài)環(huán)境問題突出等特點(diǎn)。近年來，交通事故、企業(yè)產(chǎn)品缺陷損害事故、企業(yè)環(huán)境污染事故(如吉林石化爆炸案、甘肅鉛中毒案)、企業(yè)工傷事故(煤礦瓦斯爆炸、透水事故)、醫(yī)療事故、建造單位造成的工程質(zhì)量事故等頻頻被媒體曝光，而社會(huì)對(duì)這些損害事故的關(guān)注焦點(diǎn)，除事故發(fā)生原因外，幾乎都集中于對(duì)事故受害方的賠償處理問題上。通過建立自愿性和強(qiáng)制性的責(zé)任保險(xiǎn)制度，引入風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制，由政府、企業(yè)、保險(xiǎn)公司等共同編織一張責(zé)任事故的安全“保險(xiǎn)網(wǎng)”，增加社會(huì)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，保障正常的社會(huì)秩序。特別是在處理突發(fā)性的責(zé)任事件方面，責(zé)任保險(xiǎn)為社會(huì)提供的不僅僅是保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，更是一種有利于社會(huì)安全穩(wěn)定的制度安排，能夠起到十分積極的作用。同時(shí)，通過建立責(zé)任保險(xiǎn)制度，也可以增加公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)，減少各種事故的發(fā)生。

(四)有利于輔助社會(huì)管理

國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)表明，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)成為災(zāi)害危機(jī)處理的一種重要方式，成為政府履行社會(huì)管理職能的重要輔助手段之一。而在我國(guó)，對(duì)突發(fā)事件的應(yīng)急處理措施基本上是以政府為主導(dǎo)，市場(chǎng)發(fā)揮的作用很小。一些重大的責(zé)任事故發(fā)生后，政府在事故處理方面承擔(dān)了大量工作，財(cái)政負(fù)擔(dān)很重。近年來，由于一些生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者經(jīng)濟(jì)能力有限或有意逃避責(zé)任，常常在發(fā)生重大、特大責(zé)任事故后躲藏逃匿，把災(zāi)后救助和事故善后全部推給地方政府。在一些行業(yè)和——些地方甚至出現(xiàn)了“業(yè)主發(fā)財(cái)、政府發(fā)喪”的不正常現(xiàn)象，對(duì)政府財(cái)政形成了很大壓力。

責(zé)任保險(xiǎn)是政府轉(zhuǎn)移社會(huì)管理風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。政府可以按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的原則建立多層次和多元化的管理模式，利用保險(xiǎn)公司作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，充分發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理功能，有效地轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。通過在一些高危行業(yè)或企業(yè)建立責(zé)任保險(xiǎn)制度，可以輔助政府進(jìn)行社會(huì)管理，減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)，提高處理責(zé)任事故的行政效率。此外，通過責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制，資金雄厚的保險(xiǎn)公司可以直接介入責(zé)任事故的事后救助和善后處理，使受害人可以迅速獲得賠償，及時(shí)地解決民事賠償糾紛。

(五)有利于促使相關(guān)法律的完善

責(zé)任保險(xiǎn)制度有助于實(shí)現(xiàn)民事責(zé)任制度的目的，也為民事責(zé)任制度的發(fā)展變化創(chuàng)造了條件。首先，責(zé)任保險(xiǎn)可以分散民事賠償責(zé)任。民事責(zé)任制度遵循填補(bǔ)原則，要求加害人承擔(dān)填補(bǔ)受害人損失的賠償責(zé)任。責(zé)任保險(xiǎn)可以有效地轉(zhuǎn)移其民事賠償責(zé)任。其次，責(zé)任保險(xiǎn)可以彌補(bǔ)民事責(zé)任的某些不足。民事責(zé)任制度在解決受害人的賠償問題方面存在其固有的三大缺陷：加害人無力賠償時(shí)，受害人無法取得賠償；加害人惡意拒絕賠償而隱匿財(cái)產(chǎn)時(shí)受害人無法取得賠償；賠償?shù)闹黧w為加害人，而加害人作為社會(huì)的個(gè)體，賠償能力有限，對(duì)于巨額賠償難以承受。上述缺陷僅靠民事責(zé)任制度內(nèi)的變革，已無法適應(yīng)保障受害人利益發(fā)展的需要，而責(zé)任保險(xiǎn)具有分散賠償風(fēng)險(xiǎn)的功能，它將集中于一個(gè)人或者一個(gè)企業(yè)的致人損害的責(zé)任分散于社會(huì)大眾，做到了損害賠償?shù)纳鐣?huì)化，從而實(shí)際上增強(qiáng)了加害人的損害賠償能力，可以有效避免受害人不能獲得實(shí)際賠償?shù)拿袷仑?zé)任制度上的尷尬。再次，責(zé)任保險(xiǎn)可以推動(dòng)民事責(zé)任制度的改進(jìn)。責(zé)任保險(xiǎn)的存在，使民事責(zé)任制度具有積極改進(jìn)的實(shí)踐基礎(chǔ)。民事責(zé)任制度可以借助于責(zé)任保險(xiǎn)分散加害人的民事賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)能，采取更為積極的步驟朝著有利于救濟(jì)受害人的方向發(fā)展。

三、我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題

(一)法制制度存在的主要問題

1.法制化程度相對(duì)落后，各項(xiàng)民事法律制度不健全。法律制度的健全和完善是責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)。責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展與一國(guó)法律的發(fā)展密切相關(guān)。目前，我國(guó)法制環(huán)境不健全是制約責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的主要因素之一。雖然繼《民事通則》之后，我國(guó)陸續(xù)出臺(tái)了《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等幾十部損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī)，為責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展奠定了一定的法律基礎(chǔ)。但是由于這些法規(guī)都僅是針對(duì)不同領(lǐng)域做出的個(gè)別規(guī)定，缺乏系統(tǒng)性。而《民事通則》本身也就不到200條，對(duì)民事責(zé)任方面的規(guī)定相當(dāng)概括，而且規(guī)定的以“過錯(cuò)責(zé)任原則”為主的歸責(zé)原則也難以實(shí)現(xiàn)對(duì)社會(huì)公眾的有效保護(hù)。政府部門運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制處理經(jīng)濟(jì)社會(huì)事務(wù)的意識(shí)不強(qiáng)，市場(chǎng)機(jī)制作用未得到充分發(fā)揮有些規(guī)定缺乏剛性，特別是與安全生產(chǎn)息息相關(guān)的領(lǐng)域，還沒有強(qiáng)制保險(xiǎn)的規(guī)定。

2.現(xiàn)有法律法規(guī)的操作性有待加強(qiáng)。一個(gè)完善的法律制度不僅包括制定法律、規(guī)定當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)和所承擔(dān)的法律責(zé)任，還包括在案件審判嚴(yán)格按照法律規(guī)定對(duì)加害人做出處罰，將法律條款落到實(shí)處。如目前我國(guó)對(duì)于雇傭關(guān)系的調(diào)整僅僅適用《勞動(dòng)法》和其他地方性條例，這些地方性條例的差異也很大，工作期間發(fā)生意外后，對(duì)于雇主的賠償責(zé)任和賠償金額都沒有明確規(guī)定。同時(shí)，雖然我國(guó)對(duì)雇主責(zé)任實(shí)行無過錯(cuò)責(zé)任原則，意味著只有在屬于雇主責(zé)任時(shí)才給予賠償，但具體賠償規(guī)定未明晰。另外，對(duì)于執(zhí)法的監(jiān)督力度不夠，導(dǎo)致許多法律法規(guī)形同虛沒。再如《中華人民共和國(guó)道路運(yùn)輸條例》規(guī)定“客運(yùn)經(jīng)營(yíng)者、危險(xiǎn)貨物運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)分別為旅客或者危險(xiǎn)貨物投保承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)”，在具體操作中，由于地方政府和相關(guān)部門執(zhí)行不力，部分地區(qū)并未嚴(yán)格施行。

(二)保險(xiǎn)主體業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中存在的主要問題

1.責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)落后，經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種單一。國(guó)內(nèi)現(xiàn)有責(zé)任保險(xiǎn)種類少，主要險(xiǎn)種僅有10多個(gè)，各保險(xiǎn)公司主要保險(xiǎn)業(yè)務(wù)險(xiǎn)種大多雷同，而且各司開展責(zé)任保險(xiǎn)的歷史比較短，積累的數(shù)據(jù)有限，在定價(jià)過程中更多依賴于業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和市場(chǎng)平均費(fèi)率，難以按照保險(xiǎn)精算原理進(jìn)行合理的定價(jià)。這樣，費(fèi)率無法反映標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的大小，保險(xiǎn)公司也無法有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。由于沒有科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較小的標(biāo)的，本來可以以較低費(fèi)率承保，卻因?yàn)榕c標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率相差太大而不敢承保；而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高的標(biāo)的，卻因?yàn)闊o法評(píng)估或競(jìng)爭(zhēng)需要，而盲目以低費(fèi)率承保，造成虧損。因此，受技術(shù)、經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)及制度的限制，各公司開發(fā)新險(xiǎn)的積極性不高，新險(xiǎn)種的推廣進(jìn)度也不盡人意，難以滿足人們對(duì)保險(xiǎn)的需求。

2.再保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)分散渠道成本過高，責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大。再保險(xiǎn)是責(zé)任保險(xiǎn)直接業(yè)務(wù)的重要支持，由于在民事責(zé)任中，遲發(fā)事故占比較高，很容易造成嚴(yán)重的責(zé)任累計(jì)，給保險(xiǎn)人帶來沉重負(fù)擔(dān)。如20世紀(jì)的災(zāi)難“石棉沉著病”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)在法國(guó)每年因20多年前吸入石棉粉末后導(dǎo)致的石棉沉著病而死亡的人數(shù)約3000人，預(yù)汁在2010年死亡人數(shù)將達(dá)到1萬人。從現(xiàn)在到未來，日本因吸入石棉粉末后導(dǎo)致的石棉沉著病而死亡的人數(shù)將達(dá)到10萬人。在美國(guó)雖然沒有統(tǒng)計(jì)過此類疾病的具體死亡人數(shù)，但是保險(xiǎn)賠償金已高達(dá)2500億美元。國(guó)內(nèi)外再保險(xiǎn)公司對(duì)此類業(yè)務(wù)都十分謹(jǐn)慎，將責(zé)任保險(xiǎn)特別是職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)列入“雜險(xiǎn)”范疇，分保時(shí)大都需要逐筆談判。實(shí)務(wù)中除法定分保外，許多保險(xiǎn)公司在承保職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)時(shí)都需要先在再保市場(chǎng)上尋找買者，并根據(jù)再保公司提供的費(fèi)率來測(cè)算承保費(fèi)率。這樣，很難單獨(dú)簽訂責(zé)任保險(xiǎn)的成數(shù)或溢額分保合同。而且臨時(shí)分保方式又具有成本高、價(jià)格相對(duì)昂貴以及分保人對(duì)業(yè)務(wù)比較挑剔的不利特點(diǎn)，即使有保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)公司也不敢輕易承保，錯(cuò)失商機(jī)，業(yè)務(wù)發(fā)展受阻。

3.專業(yè)型綜合人才缺乏，培訓(xùn)力度不夠。責(zé)任保險(xiǎn)涉及行業(yè)廣泛、技術(shù)性強(qiáng)，對(duì)承保、理賠人員在界定責(zé)任方、責(zé)任范圍、保險(xiǎn)責(zé)任等方面的綜合素質(zhì)要求很高，這就需要對(duì)責(zé)任險(xiǎn)從業(yè)人員進(jìn)行保險(xiǎn)理論知識(shí)、法律知識(shí)方面的培訓(xùn)，保證保險(xiǎn)營(yíng)銷人員能準(zhǔn)確地引導(dǎo)客戶制定合適的投保方案，保證理賠人員能及時(shí)為客戶提供優(yōu)質(zhì)的理賠服務(wù)。但是目前保險(xiǎn)公司在人員培訓(xùn)方面力度不夠，現(xiàn)有的培訓(xùn)計(jì)劃不足以完成對(duì)實(shí)際工作的有效支持，致使銷售人員不能全面領(lǐng)會(huì)公司責(zé)任險(xiǎn)核保政策，出現(xiàn)銷售與核保的脫節(jié)，影響業(yè)務(wù)的質(zhì)量和發(fā)展。另一方面，有的保險(xiǎn)公司發(fā)展規(guī)劃中將責(zé)任保險(xiǎn)作為重點(diǎn)發(fā)展對(duì)象，注重責(zé)任險(xiǎn)新產(chǎn)品開發(fā)，每年都有新的險(xiǎn)種推向市場(chǎng)，但是在推廣上，針對(duì)新險(xiǎn)種的培訓(xùn)和宣傳資料、輔助材料的發(fā)行都相對(duì)滯后，導(dǎo)致業(yè)務(wù)開展中銷售人員更傾向于業(yè)已熟悉的傳統(tǒng)險(xiǎn)種，這對(duì)優(yōu)化公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生不利影響。

4.行業(yè)間溝通不足，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)非理性競(jìng)爭(zhēng)加劇。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)，投保人和保險(xiǎn)公司經(jīng)常處于對(duì)立的位置，特別是投保人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行陳述時(shí)，常常會(huì)隱瞞一些對(duì)自己不利的信息。由于行業(yè)之間缺少必要的交流和溝通，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)某個(gè)投保人在一個(gè)保險(xiǎn)公司出險(xiǎn)后，就轉(zhuǎn)向其他保險(xiǎn)公司投保，其他公司在不知情的情況下就按照較低費(fèi)率承保。有些公司為了保證其業(yè)務(wù)總規(guī)模的發(fā)展，違規(guī)承保責(zé)任保險(xiǎn)。如擴(kuò)展責(zé)任保險(xiǎn)范圍；違反條款規(guī)定，允許投保人不記名投保；將責(zé)任保險(xiǎn)作為企財(cái)險(xiǎn)等險(xiǎn)種的附加險(xiǎn)向投保人搭售，僅收取少量保費(fèi)等。

(三)社會(huì)公眾責(zé)任保險(xiǎn)意識(shí)存在的主要問題

1.公眾對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠，市場(chǎng)有效需求不足。目前對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳力度不夠，國(guó)內(nèi)公眾對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)知之甚少。有些投保人為追求短期效益最大化，疏于對(duì)安全工作的投入和檢查，而且對(duì)自己應(yīng)該承擔(dān)的賠償責(zé)任也不清楚，對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)機(jī)能缺乏了解。有些單位個(gè)人即便知道其責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，仍存僥幸心理，不想投保責(zé)任保險(xiǎn)。部分企業(yè)法律和誠(chéng)信意識(shí)淡漠，發(fā)生損害賠償事故后，以種種形式逃避賠償責(zé)任，不愿投保責(zé)任保險(xiǎn)。這些現(xiàn)象的存在，導(dǎo)致了責(zé)任保險(xiǎn)的有效需求嚴(yán)重不足。

2.社會(huì)公眾索賠意識(shí)不強(qiáng)，致害者沒有得到應(yīng)有的懲罰。受害人自我保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，往往因種種原因而放棄索賠，從而使加害人逃脫賠償責(zé)任。隨著我國(guó)法制建設(shè)的逐步完善，社會(huì)公眾的法律意識(shí)有所提高，但是索賠意識(shí)仍有待提高。究其原因，主要有以下幾點(diǎn)。首先，很多公民對(duì)法律規(guī)定還不了解，不懂得通過司法訴訟的方式維護(hù)自己的權(quán)利，或者因?yàn)椴皇煜し傻南嚓P(guān)要求，不能及時(shí)、有效的獲取證據(jù)，導(dǎo)致權(quán)利喪失。其次，由于我國(guó)法律缺乏對(duì)被告的保護(hù)，很多公民在遭到他人侵權(quán)損害時(shí)，往往不愿采取法律手段保護(hù)自己的權(quán)利。再次，受傳統(tǒng)思想影響，我國(guó)公民還保留有重“名聲”輕“經(jīng)濟(jì)”的想法，這樣在不少案例中原告提出的訴訟請(qǐng)求只為“爭(zhēng)一口氣”而已，輕易放棄自己的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償索賠權(quán)利。最后，即使提訟，法院判決后存在的執(zhí)法不力也為加害人不承擔(dān)賠償責(zé)任提供了可能。

四、規(guī)范我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議

(一)進(jìn)一步強(qiáng)化法規(guī)建設(shè)

1.穩(wěn)步推進(jìn)法律法規(guī)建設(shè)，創(chuàng)造責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移需求。法律制度日益健全，為開發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)提供了較充分的法律依據(jù)。責(zé)任保險(xiǎn)中所謂的責(zé)任，是一種法律的創(chuàng)造，它體現(xiàn)著社會(huì)的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，責(zé)任保險(xiǎn)與法律制度和法制環(huán)境息息相關(guān)。健全的法律制度是責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，尤其是民法和各種專門的民事責(zé)任法律和法規(guī)。目前，我國(guó)除《民法通則》外，已陸續(xù)出臺(tái)了《勞動(dòng)法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《食品衛(wèi)生法》、《注冊(cè)會(huì)計(jì)師法》、《律師法》、《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》、《道路交通安全法》和《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律的解釋》等幾十部關(guān)于損害賠償?shù)姆梢?guī)范，為責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展奠定了初步的法律基礎(chǔ)。發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，必須對(duì)有關(guān)法律制度進(jìn)行不斷完善。保險(xiǎn)行業(yè)要統(tǒng)一行動(dòng)，通過各種途徑，積極促進(jìn)各行業(yè)涉及民事?lián)p害賠償責(zé)任和鼓勵(lì)責(zé)任險(xiǎn)的各類法律法規(guī)建設(shè)。

2.加強(qiáng)相關(guān)法律操作可行性，明確經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任范圍。現(xiàn)有法律制度對(duì)于責(zé)任事故的處理隨意性大、處罰力度輕、加害人承擔(dān)的責(zé)任小、受害人的合法權(quán)益得不到保障。因此，必須明確責(zé)任范圍及具體的損失賠償標(biāo)準(zhǔn)，清晰各方的權(quán)利義務(wù)，使人們的社會(huì)行為處于一定的法律規(guī)范約束范圍之內(nèi)，當(dāng)其違反這種規(guī)范并造成他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，必須承擔(dān)由此引起的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。只有在這種法律環(huán)境下，當(dāng)事人才會(huì)積極主動(dòng)地尋求通過保險(xiǎn)等途徑或方式來轉(zhuǎn)移這種責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的增長(zhǎng)。

3.對(duì)于重要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，逐步推行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)成為災(zāi)害危機(jī)處理的一種重要方式，成為政府履行社會(huì)管理職能的重要輔助手段之一。自愿責(zé)任保險(xiǎn)障礙較多，法制環(huán)境不健全、公民法律意識(shí)不強(qiáng)和不合理的責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率等因素導(dǎo)致責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，為了發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)的作用，很大程度上必須依靠法律強(qiáng)制推行。為了發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)的社會(huì)管理職能，克服自愿保險(xiǎn)中的障礙，對(duì)于對(duì)社會(huì)和諧穩(wěn)定發(fā)展有重要影響的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，有必要通過立法強(qiáng)制的方式，利用現(xiàn)有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加以管理和分散。事實(shí)上，機(jī)動(dòng)運(yùn)輸工具第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)、旅行社強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)措施的出臺(tái)，已經(jīng)反映了這種社會(huì)需求。國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)表明，在責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的初始階段，適當(dāng)推行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度利大于弊。因此，對(duì)于與人民生命財(cái)產(chǎn)安全關(guān)系密切的行業(yè)、與社會(huì)環(huán)境保護(hù)關(guān)系密切的企業(yè)和與服務(wù)對(duì)象利益維護(hù)關(guān)系密切的職業(yè)等應(yīng)該逐步實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度。通過實(shí)施強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度，使得責(zé)任轉(zhuǎn)移的潛在需求變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)需求，使責(zé)任保險(xiǎn)供給變?yōu)閷?shí)際供給，從而促進(jìn)我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)。

(二)不斷提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)管理水平

1.培育責(zé)任保險(xiǎn)供給主體，完善責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。隨著責(zé)任保險(xiǎn)政策環(huán)境逐步改善，發(fā)展空間進(jìn)一步拓寬，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司推進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性逐步提高。2005年底我國(guó)批籌了第一家專業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)公司——長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)公司。2006年3月，人保公司成立了“責(zé)任信用險(xiǎn)部”，專門負(fù)責(zé)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。但經(jīng)營(yíng)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司或?qū)ｉT的責(zé)任保險(xiǎn)公司數(shù)量不多，且公司組織形式比較單一，這種狀況容易導(dǎo)致責(zé)任保險(xiǎn)供給的壟斷或不足。責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)達(dá)的國(guó)家，其經(jīng)營(yíng)主體通常眾多且組織形式多樣，如美國(guó)紐約州責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)主體有股份保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)公司、合作社保險(xiǎn)目前，我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)上有責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品約400多個(gè)。但總體而言，這些責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品不能很好地適應(yīng)個(gè)人和企業(yè)的需求。近年來，我國(guó)年責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)徘徊在30億元至60億元之間的情況就說明了這個(gè)問題。我國(guó)可以參照美國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)開拓責(zé)任保險(xiǎn)條款。首先，要建立以社會(huì)需求為導(dǎo)向的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新模式，按照不同行業(yè)、不同單位和不同地域的現(xiàn)實(shí)需要，開發(fā)個(gè)性化的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品；其次，要在注重發(fā)展傳統(tǒng)責(zé)任保險(xiǎn)的同時(shí)，進(jìn)一步開拓新的責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域，設(shè)計(jì)綜合性責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。從國(guó)外責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展歷程看，責(zé)任保險(xiǎn)曾因?yàn)榍謾?quán)責(zé)任認(rèn)定與責(zé)任保險(xiǎn)相分離而導(dǎo)致了責(zé)任保險(xiǎn)危機(jī)，即民事責(zé)任裁決金額迅速增長(zhǎng)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司成倍地提高責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)或拒絕出售責(zé)任保險(xiǎn)單。在我國(guó)，隨著法律法規(guī)的不斷完善，民事?lián)p害賠償?shù)蓉?zé)任風(fēng)險(xiǎn)也將相應(yīng)增大，這將增加責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。為了控制這些風(fēng)險(xiǎn)，各公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)測(cè)分析，開發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)考慮客戶的不同需求和市場(chǎng)的法律環(huán)境，對(duì)高危行業(yè)提高費(fèi)率，慎重承保，并采取記名承保或按工種確定人數(shù)，單獨(dú)制定承保方案及再保險(xiǎn)方案，嚴(yán)格把好理賠質(zhì)量關(guān)，提高定損的準(zhǔn)確、合理、科學(xué)性，切實(shí)防范化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

3.重視人才培養(yǎng)，積極引進(jìn)各方面人才。擁有多方面的專業(yè)人才是責(zé)任保險(xiǎn)創(chuàng)新、發(fā)展的關(guān)鍵。要建立一支高素質(zhì)、專業(yè)化的隊(duì)伍，一方面要加大培訓(xùn)力度，通過視頻方式、巡回輔導(dǎo)、集中授課等形式進(jìn)行培訓(xùn)，尤其應(yīng)加強(qiáng)法律基礎(chǔ)理論的學(xué)習(xí)，熟悉和掌握責(zé)任保險(xiǎn)有關(guān)民事賠償?shù)姆煞ㄒ?guī)，有條件的可以選派優(yōu)秀人才赴國(guó)外保險(xiǎn)公司或院校學(xué)習(xí)考察、深造。另一方面可以引進(jìn)和合理利用各行業(yè)的專家，如建筑、農(nóng)業(yè)、企業(yè)管理等專家，提高保險(xiǎn)公司自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平，促進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。例如，環(huán)境污染的損失評(píng)估難度較大、專業(yè)性強(qiáng)，需要環(huán)保部門協(xié)助進(jìn)行環(huán)境損失評(píng)估，提高損失評(píng)估的科學(xué)性和公正性。

4.加強(qiáng)行業(yè)間合作，營(yíng)造良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)在開發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)過程中努力尋求多種形式的合作，并在合作中展開新的競(jìng)爭(zhēng)，在競(jìng)爭(zhēng)中以機(jī)制創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新取勝于市場(chǎng)。保險(xiǎn)全行業(yè)應(yīng)通力協(xié)作、大力配合，在開發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的過程中，充分運(yùn)用市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律作用，以服務(wù)社會(huì)、實(shí)施社會(huì)管理職能為共同目標(biāo)，在攜手開發(fā)國(guó)內(nèi)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)這一共同利益的基礎(chǔ)上形成新的合作關(guān)系。特別是我國(guó)處于責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的初期階段，有必要完善行業(yè)自律機(jī)制，加強(qiáng)行業(yè)間的相互約束、相互管理和相互競(jìng)爭(zhēng)，吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，防止保險(xiǎn)公司之間不計(jì)成本的價(jià)格大戰(zhàn)、片面的數(shù)量規(guī)模和短期性效益行為再現(xiàn)。通過行業(yè)自律組織，積極推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部實(shí)現(xiàn)對(duì)有關(guān)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的資料和信息的共享；對(duì)于費(fèi)率的擬訂、承保范圍的劃分和賠償限額的確定等方面內(nèi)容形成制度性規(guī)定，報(bào)由保監(jiān)會(huì)審批；對(duì)于某些目標(biāo)市場(chǎng)通過合作的方式，聯(lián)手開發(fā)、共同制定發(fā)展戰(zhàn)略；對(duì)于有關(guān)民事責(zé)任的認(rèn)定及保險(xiǎn)人賠償限額的確定，在行業(yè)內(nèi)部應(yīng)形成一個(gè)基本共識(shí)，尤其對(duì)于涉及高額民事賠償責(zé)任的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司之間還需采取共同保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)等方式經(jīng)營(yíng)，避免風(fēng)險(xiǎn)單位的集中，減低公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

(三)發(fā)揮政府的支持作用

1.加大宣傳責(zé)任保險(xiǎn)，普及責(zé)任保險(xiǎn)知識(shí)，增進(jìn)社會(huì)各界對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的了解。政府有關(guān)部門應(yīng)和保險(xiǎn)公司一起采取多種形式擴(kuò)大宣傳覆蓋面，展開立體宣傳。通過各種渠道、采取各種形式和方式加強(qiáng)普法工作和責(zé)任保險(xiǎn)的宣傳工作，在提高社會(huì)公眾維權(quán)意識(shí)的同時(shí)，強(qiáng)化責(zé)任人的法律意識(shí)，維護(hù)法律的權(quán)威性，切實(shí)保證民事法律責(zé)任的貫徹執(zhí)行，使責(zé)任人對(duì)受害人的補(bǔ)償落在實(shí)處。而且政府部門、行業(yè)協(xié)會(huì)以及媒體機(jī)構(gòu)等獨(dú)立于保險(xiǎn)公司的第三人，其做的宣傳更容易被公眾接受。

2.促進(jìn)政府相關(guān)機(jī)構(gòu)的合作與交流，為責(zé)任保險(xiǎn)的開展?fàn)幦×己玫暮暧^政策環(huán)境。現(xiàn)階段責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展離不開政府的支持、政策的支持和行業(yè)主管部門的推動(dòng)。行業(yè)監(jiān)管部門應(yīng)在與政府相關(guān)機(jī)構(gòu)的溝通中起主導(dǎo)作用，通過建立協(xié)調(diào)工作機(jī)制、聯(lián)合下發(fā)文件、共同確立并指導(dǎo)試點(diǎn)工作展開的方式引導(dǎo)、推動(dòng)法人單位運(yùn)用相關(guān)的責(zé)任保險(xiǎn)來防范、化解風(fēng)險(xiǎn)。例如，與公安部聯(lián)合發(fā)文推動(dòng)公共場(chǎng)所的火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)、與建設(shè)部聯(lián)合推動(dòng)建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)、與安監(jiān)總局共同研究高危行業(yè)的雇主責(zé)任險(xiǎn)等。保險(xiǎn)業(yè)與各部門配合互動(dòng)機(jī)制的主要內(nèi)容應(yīng)包括：一是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)與消防、安全生產(chǎn)等部門的信息共享，充分利用防災(zāi)防損、安全技術(shù)方面的人員和經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，盡量統(tǒng)一損失統(tǒng)計(jì)口徑，支持保險(xiǎn)公司在消防和安全生產(chǎn)上發(fā)揮積極作用。二是在安全檢查上積極配合，通過加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全檢查，達(dá)到防災(zāi)防損的目的。三是加強(qiáng)事故發(fā)生后的協(xié)調(diào)工作，研究保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)公估公司介入事故處理的途徑，幫助其盡快進(jìn)入事故現(xiàn)場(chǎng)，減少事故影響的程度，及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。除了與各主管政府機(jī)關(guān)推動(dòng)其主管范圍內(nèi)的責(zé)任保險(xiǎn)外，保監(jiān)會(huì)還應(yīng)與稅收、財(cái)政等各部門加強(qiáng)溝通，為責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)幦≌诙愂諆?yōu)惠政策、人才政策、財(cái)政補(bǔ)貼和產(chǎn)業(yè)政策等方面的積極扶植與大力支持。近期，教育部、財(cái)政部與中國(guó)保監(jiān)會(huì)聯(lián)合簽發(fā)《關(guān)于推行校方責(zé)任保險(xiǎn)完善校園傷害事故風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的通知》，決定將在全國(guó)各中小學(xué)校中推行由政府購(gòu)買校方責(zé)任保險(xiǎn)的制度。其中明確九年義務(wù)教育階段學(xué)校投保校方責(zé)任險(xiǎn)所需的費(fèi)用由學(xué)校公用經(jīng)費(fèi)中支出，每年每生不超過5元，該措施有效地推動(dòng)了學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)。

3.制定政策，鼓勵(lì)險(xiǎn)種創(chuàng)新。在界定什么是創(chuàng)新型產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，對(duì)創(chuàng)新型產(chǎn)品條款費(fèi)率設(shè)計(jì)的合理性進(jìn)行嚴(yán)格審核。率先進(jìn)行創(chuàng)新的機(jī)構(gòu)，一定會(huì)投入大量的人力、物力和財(cái)力，那么它做出來的產(chǎn)品應(yīng)該是比較科學(xué)、比較接近市場(chǎng)的，定價(jià)也是相對(duì)科學(xué)的。那么后來推出相同產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)，在條款設(shè)計(jì)和定價(jià)上應(yīng)以創(chuàng)新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)為基準(zhǔn)。這種做法的實(shí)質(zhì)就給率先進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)構(gòu)一定的新產(chǎn)品優(yōu)先定價(jià)權(quán)。當(dāng)然，這個(gè)優(yōu)先定價(jià)權(quán)的保護(hù)不是長(zhǎng)期的，經(jīng)過一段時(shí)間后，比如一年，衍生的新產(chǎn)品就可以放開了。

第8篇：醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)方案范文

醫(yī)療意外的客觀存在性：在醫(yī)療損害事件中，醫(yī)療意外和醫(yī)療侵權(quán)的性質(zhì)是不一樣的，雖然二者都發(fā)生在診療護(hù)理過程中，但前者是由于人們對(duì)疾病認(rèn)識(shí)的局限性和疾病本身的復(fù)雜性所導(dǎo)致的，醫(yī)務(wù)人員主觀上往往不存在過錯(cuò)。而醫(yī)療侵權(quán)是人為的、主觀上存在過錯(cuò)的，可以通過醫(yī)務(wù)人員的努力去避免。從醫(yī)學(xué)的角度講，這種醫(yī)療意外難以通過醫(yī)療行為加以避免，只要有醫(yī)療活動(dòng)就有醫(yī)療意外發(fā)生的可能，醫(yī)療意外是客觀存在的。醫(yī)療意外的發(fā)生具有偶然性：由于醫(yī)學(xué)的發(fā)展，經(jīng)過大量的臨床試驗(yàn)，對(duì)某些藥物在不同體質(zhì)患者的影響已經(jīng)有了較為充分的認(rèn)識(shí)，對(duì)某些疾病的認(rèn)識(shí)已經(jīng)越來越深入，治療手段也在不斷進(jìn)步。同時(shí)，在診療過程中，醫(yī)務(wù)人員應(yīng)該千方百計(jì)，盡量地周密思考，在治療前應(yīng)有多種應(yīng)對(duì)意外情況的方案。周密思考是希望把意外降低到最低的限度，或者是根本不發(fā)生意外，有預(yù)先的應(yīng)對(duì)意外的方案是為了一旦出現(xiàn)意外不至于措手不及，有及時(shí)的應(yīng)對(duì)措施，把醫(yī)療意外導(dǎo)致的不良后果降低到最小的限度。醫(yī)療意外的損害結(jié)果具有嚴(yán)重性：醫(yī)療行為的對(duì)象是人，醫(yī)療意外將直接導(dǎo)致患者的死亡、殘疾、組織器官的損害及健康狀況相對(duì)于診療前有所惡化等情形[2]。出現(xiàn)上述損害后果，患者及親屬常常缺乏應(yīng)有的心理準(zhǔn)備，對(duì)出現(xiàn)的嚴(yán)重后果難以接受和理解，加上對(duì)醫(yī)學(xué)特殊性的不了解，醫(yī)患雙方之間的糾紛在所難免，其所導(dǎo)致的糾紛在整個(gè)醫(yī)療爭(zhēng)議案件中占有較大的比例，處理難度大，社會(huì)危害性嚴(yán)重。醫(yī)療意外保險(xiǎn)是醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)管理的創(chuàng)新模式醫(yī)療意外保險(xiǎn)制度的構(gòu)建，一方面可以使醫(yī)療機(jī)構(gòu)從不確定的無過錯(cuò)的醫(yī)療糾紛中解脫出來，解除醫(yī)療機(jī)構(gòu)、醫(yī)務(wù)人員后顧之憂，樹立人們持寬容的態(tài)度，接受臨床實(shí)踐的可原宥性，實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平與公正，以促進(jìn)醫(yī)療事業(yè)良性、有序地發(fā)展[3]。另一方面也可使遭受醫(yī)療意外的患者及其家屬的巨額損失分散，從而使個(gè)人難以承受的損失變成多數(shù)人可以承擔(dān)的損失，為后續(xù)的治療及康復(fù)提供物質(zhì)基礎(chǔ)，或使其親屬盡快走出困境、回歸社會(huì)，從而能有效地緩解醫(yī)患之間的矛盾。醫(yī)療意外符合保險(xiǎn)制度中的可保風(fēng)險(xiǎn)條件：醫(yī)療意外是醫(yī)療機(jī)構(gòu)及其醫(yī)務(wù)人員無法預(yù)料和防范的意外事件。醫(yī)療意外始終與醫(yī)療行為相伴，隨時(shí)可能發(fā)生，幾乎不以人們的意志為轉(zhuǎn)移。人們并不能確定醫(yī)療意外是否發(fā)生、具體發(fā)生時(shí)間、損害結(jié)果嚴(yán)重程度；醫(yī)療意外并非醫(yī)務(wù)人員或患者及其家屬人為故意造成的危險(xiǎn)。此外，醫(yī)療意外客觀存在，并非每一個(gè)醫(yī)療行為都會(huì)發(fā)生，具備一定的偶然性，其所造成的損失可以通過貨幣量化，具備可保風(fēng)險(xiǎn)的特征。醫(yī)療意外保險(xiǎn)制度的構(gòu)建，可以促進(jìn)醫(yī)學(xué)科學(xué)的發(fā)展。醫(yī)療意外保險(xiǎn)制度將醫(yī)療意外的風(fēng)險(xiǎn)分散于患方群體乃至整個(gè)社會(huì)，比單純的某個(gè)醫(yī)療機(jī)構(gòu)或某個(gè)患者分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的模式，具有更強(qiáng)大的制度優(yōu)勢(shì)來均攤醫(yī)療意外所造成的損失，化解醫(yī)患雙方因醫(yī)療意外所產(chǎn)生的認(rèn)識(shí)隔閡。醫(yī)療意外風(fēng)險(xiǎn)系因疾病特性、醫(yī)學(xué)科學(xué)的局限性所致，通過社會(huì)分擔(dān)機(jī)制的實(shí)現(xiàn)，減少醫(yī)務(wù)人員的后顧之憂，同時(shí)救濟(jì)患者，避免因病返貧、因病致貧，最終化解醫(yī)患糾紛，保障醫(yī)方正常的診療秩序，促進(jìn)醫(yī)學(xué)科學(xué)及醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展。醫(yī)

療意外保險(xiǎn)的創(chuàng)設(shè)

設(shè)立符合國(guó)情的醫(yī)療意外保險(xiǎn)籌資方式：目前我國(guó)醫(yī)療損害保障體系還很不完善，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)尚處于起步的階段，而醫(yī)療意外保險(xiǎn)作為醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的補(bǔ)充險(xiǎn)種，在國(guó)內(nèi)尚處在探索階段，決定了醫(yī)療意外保險(xiǎn)必須以政府為主導(dǎo)，以低保費(fèi)、廣覆蓋為目標(biāo)，通過點(diǎn)面結(jié)合、先易后難來解決醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)問題。醫(yī)療意外保險(xiǎn)可采取患者購(gòu)買，政府扶持，社會(huì)各界的籌資，從而建立醫(yī)療意外風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)化分擔(dān)的機(jī)制。醫(yī)療機(jī)構(gòu)或醫(yī)務(wù)人員通過購(gòu)買醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的方式，從而轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，患者或家屬通過購(gòu)買醫(yī)療意外保險(xiǎn)的方式，從而分散風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)嫁損失。對(duì)此，可以先由醫(yī)療機(jī)構(gòu)代保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在門診診療費(fèi)或住院醫(yī)療費(fèi)中加收醫(yī)療意外保險(xiǎn)費(fèi)。其實(shí)，在日常生活中，諸如機(jī)票、車票、船票中都含有交通意外保險(xiǎn)費(fèi)，同為高風(fēng)險(xiǎn)的醫(yī)療行業(yè)，醫(yī)療費(fèi)中含醫(yī)療意外保險(xiǎn)費(fèi)，法律并未予以強(qiáng)制性禁止。此外，政府主導(dǎo)建立醫(yī)療意外社會(huì)救助基金，接受社會(huì)團(tuán)體、個(gè)人捐助等多渠道籌資，建立類似于道路交通事故社會(huì)救助基金，旨在保證沒有購(gòu)買醫(yī)療意外保險(xiǎn)的患者或彌補(bǔ)醫(yī)療意外保險(xiǎn)資金的短缺，可以通過救助基金的救助，獲得及時(shí)搶救或者適當(dāng)補(bǔ)償。充分體現(xiàn)了國(guó)家和社會(huì)對(duì)公民生命安全和健康的關(guān)愛和救助。醫(yī)療意外保險(xiǎn)的具體實(shí)施方式：結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，實(shí)施原則：適合采用低保費(fèi)、廣覆蓋、低救助的原則，使更多的遭受醫(yī)療意外損失的患者及其家屬得到補(bǔ)償，使他們?cè)诮?jīng)濟(jì)上、心理上得到慰藉。可以依據(jù)門診、住院、手術(shù)或按單病種制訂相應(yīng)的保費(fèi)繳交標(biāo)準(zhǔn)和繳費(fèi)方式，并依據(jù)患者在診療過程中的風(fēng)險(xiǎn)狀況自愿選擇投保。相關(guān)研究顯示，醫(yī)療意外的發(fā)生率遠(yuǎn)高于航空、交通等其他意外，而這些行業(yè)都早已建立了規(guī)范的意外保險(xiǎn)制度，且運(yùn)行良好，被人們接受；同樣，醫(yī)療意外風(fēng)險(xiǎn)也可以通過這種方式進(jìn)行分散和轉(zhuǎn)移；但鑒于中國(guó)國(guó)情所限，現(xiàn)階段自愿投保較之強(qiáng)制保險(xiǎn)更能為民眾所接納。積極探索醫(yī)療意外險(xiǎn)險(xiǎn)種：目前，我國(guó)部分地區(qū)已經(jīng)嘗試開展了由患者自愿購(gòu)買的醫(yī)療意外保險(xiǎn)，如麻醉意外險(xiǎn)、手術(shù)意外險(xiǎn)、母嬰平安險(xiǎn)等，這些險(xiǎn)種在全國(guó)一些醫(yī)院已經(jīng)開展了一段時(shí)間，取得了一定的經(jīng)驗(yàn)，并受到了患者及其家屬的認(rèn)同。

醫(yī)療意外保險(xiǎn)的實(shí)踐

麻醉意外險(xiǎn)的實(shí)踐：①保險(xiǎn)對(duì)象：在保險(xiǎn)人認(rèn)可的醫(yī)院就診并需實(shí)施麻醉的人員，可作為該保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人；凡符合投保條件的患者都可為本人投保，也可經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意后，由其配偶、直系親屬或他人作為其投保人投保本保險(xiǎn)。②保險(xiǎn)責(zé)任：在該保險(xiǎn)約定的保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)人承擔(dān)下列保險(xiǎn)責(zé)任：a.被保險(xiǎn)人在醫(yī)院接受手術(shù)治療時(shí)，因遭受麻醉意外事故導(dǎo)致死亡的，保險(xiǎn)人按合同約定的保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金；b.被保險(xiǎn)人在醫(yī)院接受手術(shù)治療時(shí)，因麻醉意外事故造成殘疾的，保險(xiǎn)人按照一定比例給付殘疾保險(xiǎn)金；c.因麻醉意外事故導(dǎo)致的殘疾合并既往殘疾可領(lǐng)較嚴(yán)重項(xiàng)目殘疾保險(xiǎn)金者，按較嚴(yán)重項(xiàng)目標(biāo)準(zhǔn)給付，但應(yīng)該扣除既往殘疾相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)金。③保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)：保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。保險(xiǎn)金額由投保人、保險(xiǎn)人雙方約定，中途不得變更。被保險(xiǎn)人若為未成年，其身故保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。除另有約定外，投保人應(yīng)在訂立合同時(shí)一次交清保險(xiǎn)費(fèi)。未按照合同約定的期限交付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)合同不生效。④保險(xiǎn)期間：自被保險(xiǎn)人接受手術(shù)治療時(shí)的麻醉記錄單記載的麻醉開始時(shí)間起，至該次手術(shù)治療結(jié)束后6小時(shí)止。⑤保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的拓展：麻醉意外保險(xiǎn)在我國(guó)一些地區(qū)已實(shí)施10余年，在實(shí)際推廣過程中，也出現(xiàn)了一些具體的問題，如醫(yī)療機(jī)構(gòu)的麻醉醫(yī)師利用職務(wù)便利，幫助保險(xiǎn)公司強(qiáng)制推銷和代售“麻醉意外險(xiǎn)”，并從中獲利，損害了醫(yī)療機(jī)構(gòu)的形象，在社會(huì)上造成不良影響。出現(xiàn)這類問題，并不能否認(rèn)麻醉意外保險(xiǎn)的功能及其作用。從保險(xiǎn)本身來看，這一險(xiǎn)種對(duì)于保證醫(yī)療秩序、保障醫(yī)院與患者的利益具有積極的意義，既轉(zhuǎn)移了醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，也在一定程度上緩解了患者的壓力。但是醫(yī)務(wù)人員利用保險(xiǎn)謀利絕對(duì)是不可取的，醫(yī)務(wù)人員本身不具備銷售保險(xiǎn)的資質(zhì)，這種銷售保險(xiǎn)屬于違規(guī)的行為；另一方面，一旦發(fā)生意外，這樣不規(guī)范的銷售方式很容易引發(fā)爭(zhēng)議，帶來極大的矛盾，嚴(yán)重傷害醫(yī)患雙方的感情。因此，衛(wèi)生行政管理部門應(yīng)在規(guī)范麻醉意外保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，合理創(chuàng)造條件，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極推動(dòng)這項(xiàng)保險(xiǎn)制度，加大宣傳力度，讓政府、社會(huì)理解和支持，使患者及其家屬通過正規(guī)保險(xiǎn)途徑投保這一險(xiǎn)種。不能因?yàn)榫唧w操作不規(guī)范而否認(rèn)這項(xiàng)制度的優(yōu)越性，更不能因?yàn)獒t(yī)務(wù)人員參與推銷、代售而禁止在醫(yī)療機(jī)構(gòu)內(nèi)推廣。手術(shù)意外險(xiǎn)的實(shí)踐：外科手術(shù)是臨床上一種重要的治療手段，是通過外科手術(shù)的方法以合法的方式對(duì)患者實(shí)施的一種侵入性技術(shù)手段。由于醫(yī)療水平的局限性和患者的個(gè)體差異，每一個(gè)環(huán)節(jié)都可能出現(xiàn)意外，患者始終面臨著高度的醫(yī)療意外風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)重的意外會(huì)導(dǎo)致患者死亡和殘疾，而常見的意外是出現(xiàn)手術(shù)并發(fā)癥，將會(huì)給患者帶來難以預(yù)料的不良后果和額外經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。手術(shù)意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包含因手術(shù)意外造成的死亡、殘疾和手術(shù)并發(fā)癥。險(xiǎn)種設(shè)計(jì)分科分項(xiàng)進(jìn)行，依據(jù)科室、手術(shù)類別、難易程度設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)項(xiàng)目。作為醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的補(bǔ)充，一旦手術(shù)出現(xiàn)醫(yī)療意外并造成患者死亡、殘疾或出現(xiàn)并發(fā)癥，無論意外是否為醫(yī)院責(zé)任，投保人均可從保險(xiǎn)公司得到補(bǔ)償。在得到賠付后，如患者及家屬認(rèn)為意外事故屬于醫(yī)院責(zé)任，仍可主張醫(yī)療損害責(zé)任。在社會(huì)保險(xiǎn)不完善的情況下，推出手術(shù)意外險(xiǎn)是很有意義的。但由于我國(guó)國(guó)民收入水平差異很大，手術(shù)意外險(xiǎn)的保費(fèi)對(duì)于患者來說也是一筆不菲的支出。對(duì)于普通收入的人群來說，在正常情況下購(gòu)買手術(shù)意外險(xiǎn)積極性可能不高。因此，保費(fèi)可視當(dāng)?shù)鼐用裆钏交蜥t(yī)療風(fēng)險(xiǎn)特性，由醫(yī)療機(jī)構(gòu)和患者按一定比例繳納，或單獨(dú)由患者購(gòu)買。實(shí)踐體會(huì)：推行醫(yī)療意外保險(xiǎn)制度構(gòu)建的過程中，政府的引導(dǎo)和推動(dòng)具有十分關(guān)鍵的作用。通過科普宣傳，一方面積極規(guī)范醫(yī)療機(jī)構(gòu)正確評(píng)估、防范醫(yī)療意外風(fēng)險(xiǎn)，提高醫(yī)務(wù)人員對(duì)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)作用的認(rèn)識(shí)；另一方面鼓勵(lì)社會(huì)、保險(xiǎn)企業(yè)積極借助各類傳媒的力量，多角度、多渠道地進(jìn)行科普宣傳，提高社會(huì)公眾的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，努力營(yíng)造有利于醫(yī)療意外保險(xiǎn)發(fā)展的社會(huì)環(huán)境。某三級(jí)甲等綜合性醫(yī)院醫(yī)療意外保險(xiǎn)實(shí)踐的效果，見表1和表2。

結(jié)論

第9篇：醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)方案范文

摘要從研究工程保險(xiǎn)發(fā)展的歷史出發(fā)，系統(tǒng)借鑒國(guó)際上成熟的工程保險(xiǎn)實(shí)踐，結(jié)合我國(guó)險(xiǎn)種設(shè)計(jì)的實(shí)際，提出了工程侏險(xiǎn)的8個(gè)險(xiǎn)種，基本上做到了覆蓋全面，涉及工程的各個(gè)階段，形成了完整的險(xiǎn)種體系。

工程保險(xiǎn)是指對(duì)建筑安裝工程及其人員和設(shè)施、設(shè)備因自然災(zāi)害和意外事故造成財(cái)產(chǎn)損失、人身傷害以及第三者責(zé)任進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。它起源于19世紀(jì)的英國(guó)，是隨工業(yè)革命應(yīng)運(yùn)而生的，在第二次世界大戰(zhàn)結(jié)束后的歐洲大規(guī)模重建中得以迅速發(fā)展。工程保險(xiǎn)體系與制度的建立和發(fā)展，減少了工程風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，保障工程項(xiàng)目的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性，并通過保險(xiǎn)公司的介入提供專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)而消除一直困擾工程建設(shè)的工程質(zhì)量、工期保證、支付信用等諸多問題，對(duì)規(guī)范和約束建筑市場(chǎng)主體行為，自覺維護(hù)建筑市場(chǎng)秩序，按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律、規(guī)則辦事均起到了不可替代的作用。20世紀(jì)80年代初在利用世界銀行貸款和“三資”建設(shè)項(xiàng)目中，工程保險(xiǎn)作為工程建設(shè)項(xiàng)目管理的國(guó)際慣例之一被引入中國(guó)，工程保險(xiǎn)在中國(guó)得以認(rèn)同和發(fā)展。當(dāng)前，隨著我國(guó)正式加入WTO，我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于高速發(fā)展和與國(guó)際接軌的重要時(shí)期，每年用于基本建設(shè)投資總規(guī)模達(dá)4萬億元之巨，引進(jìn)外資也在數(shù)百億元之多。其面臨的風(fēng)險(xiǎn)是巨大的，大力發(fā)展工程保險(xiǎn)已成為當(dāng)務(wù)之急。但是由于工程建設(shè)具有投資大、工期長(zhǎng)、參與方多、質(zhì)量要求高、不確定性強(qiáng)的特點(diǎn)，且工程保險(xiǎn)本身又涉及國(guó)家政策法規(guī)和承保的保險(xiǎn)公司，這就要求工程保險(xiǎn)品種的建立必然要兼顧建設(shè)程序和不同利益主體。因此，為滿足不同的參與方在不同階段的不同利益需求，設(shè)計(jì)花色品種齊全、系統(tǒng)、全面、科學(xué)的工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種，至關(guān)重要。

一、國(guó)外工程保險(xiǎn)通常的險(xiǎn)種設(shè)置

工程保險(xiǎn)主要分為強(qiáng)制性保險(xiǎn)和自愿性保險(xiǎn)。

（一）強(qiáng)制性保險(xiǎn)

這是按照國(guó)家的有關(guān)法律規(guī)定，工程項(xiàng)目當(dāng)事人必須投保的險(xiǎn)種。主要險(xiǎn)種有：

1.建筑工程一切險(xiǎn)。這是對(duì)工程項(xiàng)目提供全面保障的險(xiǎn)種。它既對(duì)施工期間的工程本身、施工機(jī)械、建筑設(shè)備所遭受的損失予以保險(xiǎn)，也對(duì)因施工給第三者造成的人身、財(cái)產(chǎn)傷害承擔(dān)賠償責(zé)任（第三者責(zé)任險(xiǎn)是建筑工程一切險(xiǎn)的附加險(xiǎn)）。被保險(xiǎn)人包括業(yè)主、承包商、分包商、咨詢工程師以及貸款的銀行等。如果被保險(xiǎn)人不止一家，則各家接受賠償?shù)臋?quán)利以不超過對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益為限。

這一險(xiǎn)種主要適用于房屋工程和公共工程。其承保范圍包括自然災(zāi)害、意外事故以及人為過失。被保險(xiǎn)人因違章建造或故意破壞、設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、戰(zhàn)爭(zhēng)原因所造成的損失，以及保單中規(guī)定應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠額等除外。保險(xiǎn)期自工程開工或首批投保項(xiàng)目的材料、設(shè)備運(yùn)至工程現(xiàn)場(chǎng)之日起生效，到工程竣工驗(yàn)收合格或保單開列的終止日期結(jié)束。

2.安裝工程一切險(xiǎn)。此險(xiǎn)種適用于以安裝工程為主體的工程項(xiàng)目（土建部分不足總價(jià)20％的，按安裝工程一切險(xiǎn)投保；超過50％的，按建筑工程一切險(xiǎn)投保；在20％~50％之間的，按附帶安裝工程險(xiǎn)的建筑工程一切險(xiǎn)投保），亦附第三者責(zé)任險(xiǎn)。其保險(xiǎn)期自工程開工或首批投保項(xiàng)目所用材料運(yùn)至工程現(xiàn)場(chǎng)之日起生效，到安裝完畢通過驗(yàn)收或保單開列的終止日期結(jié)束。

建筑工程一切險(xiǎn)和安裝工程一切鹼，實(shí)質(zhì)上都是對(duì)業(yè)主的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)均計(jì)人工程成本，最終由業(yè)主承擔(dān)。

3.雇主責(zé)任險(xiǎn)和人身意外傷害險(xiǎn)。雇主責(zé)任險(xiǎn)，是雇主為其雇員辦理的保險(xiǎn)，以保障雇員在受雇期間因工作而遭受意外，導(dǎo)致傷亡或患有職業(yè)病后，將獲得醫(yī)療費(fèi)用、傷亡賠償、工傷假期工資、康復(fù)費(fèi)用以及必要的訴訟費(fèi)用等。多數(shù)國(guó)家雇主責(zé)任險(xiǎn)的特點(diǎn)是：傷害損失由雇主負(fù)擔(dān)，而不以雇主是否有過失為前提；賠付金額不基于實(shí)際損失，而是依據(jù)實(shí)際需要；對(duì)飭殘死亡的賠付以年金形式代替一次性撫恤金；法律強(qiáng)制雇主對(duì)雇員可能遭受的傷害投保，不因雇主破產(chǎn)或停業(yè)而受影響。

人身意外傷害險(xiǎn)與雇主責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的相同，但兩者之間又有區(qū)別：雇主責(zé)任險(xiǎn)由雇主為雇員投保，保費(fèi)由雇主承擔(dān)；人身意外傷害險(xiǎn)的投保人可以是雇主，也可以是雇員本人。

4.十年責(zé)任險(xiǎn)和兩年責(zé)任險(xiǎn)。此險(xiǎn)種均屬于工程質(zhì)量保險(xiǎn)，主要是針對(duì)工程建成后使用周期長(zhǎng)、承包商流動(dòng)性大的特點(diǎn)而設(shè)立，為合理使用年限內(nèi)工程本身及其他有關(guān)人身財(cái)產(chǎn)提供保障。

5.職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)。在國(guó)外，建筑師、結(jié)構(gòu)工程師、咨詢工程師等專業(yè)人士均要購(gòu)買職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)（亦稱專業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)賠償保險(xiǎn)或業(yè)務(wù)過失責(zé)任保險(xiǎn)），對(duì)因他們的失誤或疏忽而給業(yè)主或承包商造成的損失，將由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。如美國(guó)，凡需要承擔(dān)職業(yè)責(zé)任的有關(guān)人員，如不參加保險(xiǎn)，就不允許開業(yè)。

職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)可分普通職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和個(gè)人職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。前者由單位投保，以在投保單位工作的個(gè)人為保障對(duì)象；后者由個(gè)人投保，以保障投保人自己的職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

6.機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)。該險(xiǎn)的標(biāo)的，除了機(jī)動(dòng)車本身外，還包括第三者責(zé)任險(xiǎn)。承包商必須為事故發(fā)生率高的運(yùn)輸車輛進(jìn)行保險(xiǎn)。

（二）自愿性保險(xiǎn)。

自愿保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn)相對(duì)應(yīng)，是指投保人根據(jù)自己的需要自愿參加的保險(xiǎn)。在自愿保險(xiǎn)中，賠付范圍以及保險(xiǎn)條件等均由投保人與保險(xiǎn)人之間根據(jù)訂立的保險(xiǎn)合同加以確定。它的主要險(xiǎn)種有：國(guó)際貨物運(yùn)輸險(xiǎn)，境內(nèi)貨物運(yùn)輸險(xiǎn)，政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，匯率風(fēng)臉保險(xiǎn)，等等。本文不再詳述。

綜上所述，我們不難看出，國(guó)際上工程保險(xiǎn)的險(xiǎn)種設(shè)置科學(xué)、系統(tǒng)、規(guī)范、完整，而且保險(xiǎn)程序明確，責(zé)任清晰；業(yè)已發(fā)展和形成了一套較為系統(tǒng)、全面、完整的工程保險(xiǎn)體制與體系。

二、國(guó)內(nèi)工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)置現(xiàn)狀及存在問題

目前，我國(guó)正在施行的工程保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有：建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)以及建筑職工意外傷害險(xiǎn)三個(gè)險(xiǎn)種。從工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)置本身來看，還存在以下具體問題：

1.保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)置空缺斷檔。工程保險(xiǎn)依附于工程本身，工程是分階段按順序進(jìn)行的，客觀上要求工程保險(xiǎn)必須要依據(jù)工程本身分段的特點(diǎn)進(jìn)行設(shè)置。由于現(xiàn)階段只是在工程施工階段設(shè)置了三個(gè)險(xiǎn)種，其他階段均未設(shè)置相應(yīng)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，而且保險(xiǎn)條款尚不很完備，因此起不到應(yīng)有的作用。

2.保險(xiǎn)責(zé)任不清，易產(chǎn)生糾紛。保險(xiǎn)組織關(guān)系較為復(fù)雜，有保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人和受益人；投保人付保費(fèi)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠付損失，受益人獲賠償。工程項(xiàng)目由于主體眾多，當(dāng)前險(xiǎn)種單一，每一險(xiǎn)種內(nèi)涉及的被保險(xiǎn)人過多、合同條款過于籠統(tǒng)，當(dāng)災(zāi)害發(fā)生時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生責(zé)任難以界定、當(dāng)事人相互推諉扯皮現(xiàn)象，給索賠及賠付工作帶來不應(yīng)有的復(fù)雜與繁瑣，因而影響投保人對(duì)工程保險(xiǎn)的認(rèn)可和信任，最終影響投保率。

3.投保金額、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)率難以厘定。由于險(xiǎn)種設(shè)計(jì)不盡合理，使設(shè)置指標(biāo)過于籠統(tǒng)、龐大、復(fù)雜，搜集記錄、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)與統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)難以獲得和進(jìn)行分析，與之對(duì)應(yīng)的模型、公式無法確定、定型、定量，從而使保險(xiǎn)費(fèi)率與實(shí)際應(yīng)該發(fā)生值偏差，結(jié)果會(huì)影響投保人和保險(xiǎn)人投保、承保的積極性。

三、根據(jù)國(guó)情，設(shè)計(jì)具有我國(guó)工程保險(xiǎn)特色的險(xiǎn)種

現(xiàn)行的工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)置基本上屬于引進(jìn)國(guó)外成熟的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，在實(shí)踐中的確起到了一定的積極示范作用。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度著眼，工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)置既要參照國(guó)外已有的先進(jìn)成熟的經(jīng)驗(yàn)，又要符合我國(guó)現(xiàn)階段工程建設(shè)領(lǐng)域改革發(fā)展的現(xiàn)實(shí)，建立有中國(guó)特色的工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)置體系。現(xiàn)階段要縮小每一設(shè)置險(xiǎn)種的參與人數(shù)，明確險(xiǎn)種具體內(nèi)容，縮短保期來應(yīng)對(duì)目前的現(xiàn)實(shí)，以期避免損失、減少事故的發(fā)生。同時(shí)，加快人才的培養(yǎng)和市場(chǎng)的培育，加強(qiáng)法制和配套建設(shè)，盡快與國(guó)際工程保險(xiǎn)市場(chǎng)接軌，使整個(gè)工程保險(xiǎn)事業(yè)健康、快速發(fā)展。

（一）應(yīng)遵循的原則。

設(shè)立工程險(xiǎn)種，筆者認(rèn)為首先要遵循以下幾條原則：

1.工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)應(yīng)堅(jiān)持系統(tǒng)、全面的觀點(diǎn)，按工程的特點(diǎn)分階段設(shè)險(xiǎn)。工程項(xiàng)目從決策立項(xiàng)、勘察、設(shè)計(jì)、招標(biāo)、簽訂合同、施工、竣工投產(chǎn)全過程具有明顯的分階段性，且每一階段都有自己的主要工作內(nèi)容和重點(diǎn)，各階段既相互區(qū)別又密不可分有機(jī)地構(gòu)成一個(gè)工程項(xiàng)目的整體。在項(xiàng)目整個(gè)運(yùn)作過程中，各參與主體也是分階段按合同區(qū)間分段介入的，因此，在設(shè)置工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種時(shí)應(yīng)注意這一特點(diǎn)。

2.工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)計(jì)應(yīng)針對(duì)其特殊性，易于責(zé)權(quán)區(qū)分界定，便于賠付與索賠的具體操作。工程保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)具有特殊性表現(xiàn)在：（1）工程保險(xiǎn)既承保被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)，也承保被保險(xiǎn)人責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)；（2）承保的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的中大部分處于裸風(fēng)險(xiǎn)中，對(duì)于抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力大大低于普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的；（3）工程在施工過程中始終處于工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種的設(shè)置充分考慮這一特殊性，使每一個(gè)險(xiǎn)種所包含的內(nèi)容都應(yīng)十分明確具體，合同條款都應(yīng)清晰明了，責(zé)任易于區(qū)分，權(quán)利簡(jiǎn)單明了。且工程施工是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過程，各種風(fēng)險(xiǎn)因素錯(cuò)綜復(fù)雜，使風(fēng)險(xiǎn)程度加大。

當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，處理索賠和賠付時(shí)不扯皮，按事先的約定處理好賠付工作，真正發(fā)揮了工程保險(xiǎn)的積極作用。這樣，投保方得到了相應(yīng)補(bǔ)償，使工程得以順利進(jìn)行；保險(xiǎn)人也因賠付的順利得當(dāng)，而獲得良好的信譽(yù)。

3.工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)要考慮便于保險(xiǎn)指標(biāo)體系的設(shè)置和數(shù)學(xué)模型的建立，便于保險(xiǎn)額、保費(fèi)的科學(xué)統(tǒng)計(jì)、測(cè)算和厘定。工程保險(xiǎn)金額的計(jì)算及保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定一直是困擾工程保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸問題。保額過大，保費(fèi)過高，加大工程成本和投保者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，影響投保積極性；相反，如果保額和保費(fèi)太低，保險(xiǎn)公司無利可圖，必然會(huì)影響保險(xiǎn)人從事風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理積極性，被保險(xiǎn)人的利益也無法得到保障，也就更談不到土程保險(xiǎn)的健康發(fā)展。所以，根據(jù)工程項(xiàng)目所處的地區(qū)環(huán)境特點(diǎn)、投融資渠道、材料價(jià)格供應(yīng)、工程的類型、業(yè)主及承包商的信譽(yù)、承保年限及工程風(fēng)險(xiǎn)等因素，合理確定工程保險(xiǎn)的指標(biāo)體系，建立科學(xué)又切合實(shí)際的數(shù)學(xué)模型，得出適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)率，以期獲得雙贏效果。

4.工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種的設(shè)置應(yīng)力求每一險(xiǎn)種所涉及的當(dāng)事人少，保期易于劃分。工程建設(shè)過程中涉及主體較多，均可能對(duì)工程項(xiàng)目擁有保險(xiǎn)的可保利益，成為被保險(xiǎn)人。工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般是根據(jù)工期確定的，往往是幾年，甚至十幾年。保限的起止點(diǎn)也不是一成不變的，而是根據(jù)保險(xiǎn)單的規(guī)定和工程的具體情況確定的。工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額在保險(xiǎn)期限內(nèi)是隨著工程建設(shè)的進(jìn)度增長(zhǎng)的。所以，在險(xiǎn)種設(shè)置過程中一定要兼顧這一實(shí)際，力求每一險(xiǎn)種涉及人少，保期劃分清楚。

（二）我國(guó)現(xiàn)階段工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)置。

按照建設(shè)部、財(cái)政部、國(guó)家計(jì)委、中國(guó)保監(jiān)會(huì)的《關(guān)于在我國(guó)建立工程風(fēng)險(xiǎn)管理制度的若干意見》中“開發(fā)險(xiǎn)種、分類實(shí)施、積極穩(wěn)妥地推行工程保險(xiǎn)制度”的要求和以上險(xiǎn)種設(shè)置的原則，筆者考慮目前我國(guó)工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種應(yīng)在工程決策階段設(shè)置：工程咨詢決策險(xiǎn)；工程設(shè)計(jì)階段設(shè)置：工程勘察、設(shè)計(jì)責(zé)任險(xiǎn)；工程招標(biāo)階段設(shè)置：招標(biāo)保證險(xiǎn)；工程施工階段設(shè)置：建筑工程保險(xiǎn)，安裝工程保險(xiǎn)，施工人員人身意外傷害險(xiǎn)，監(jiān)理人員執(zhí)業(yè)責(zé)任險(xiǎn)；在工程竣工投產(chǎn)階段設(shè)置：工程質(zhì)量保修責(zé)任險(xiǎn)。以上工程保險(xiǎn)的險(xiǎn)種設(shè)計(jì)均為強(qiáng)制性保險(xiǎn)險(xiǎn)種。這樣設(shè)置險(xiǎn)種，使工程全過程都置身于保險(xiǎn)之中，確保各參與方均有自己投保的險(xiǎn)種，并責(zé)權(quán)明確，簡(jiǎn)便易行，充分保障各階段各方的權(quán)益，真正起到工程保險(xiǎn)的作用。

1.決策責(zé)任險(xiǎn)。該險(xiǎn)種屬于職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)，用以保證前期工作的科學(xué)性。保險(xiǎn)的目的在于加強(qiáng)咨詢單位自身的內(nèi)部約束力，并依靠保險(xiǎn)公司相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理來進(jìn)行外部制約。

這一險(xiǎn)種的投保人是工程咨詢單位，被保險(xiǎn)人是工程咨詢單位和工程業(yè)主。保險(xiǎn)范圍應(yīng)是：由于咨詢單位自身原因，造成業(yè)主決策失誤而給項(xiàng)目帶來?yè)p失，應(yīng)予以相應(yīng)賠償。但因工程咨詢單位是以從業(yè)人員的智能和技術(shù)為業(yè)主提供技術(shù)服務(wù)的，一般資產(chǎn)資金較少無力賠付，必須借助保險(xiǎn)予以保證。其保險(xiǎn)期限通常為項(xiàng)目的建設(shè)期；保險(xiǎn)金額應(yīng)為項(xiàng)目投資估算金額；保險(xiǎn)費(fèi)率也可通過經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)來確定。另外由于雇主責(zé)任造成的風(fēng)險(xiǎn)可以免賠或反賠，以維護(hù)咨詢者的聲譽(yù)。

2.勘察、設(shè)計(jì)責(zé)任險(xiǎn)。該險(xiǎn)種屬于職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)。工程勘察設(shè)計(jì)是工程質(zhì)量的根本，雖然在工程實(shí)施前，勘察結(jié)果、設(shè)計(jì)方案或圖紙都應(yīng)交付業(yè)主審核批準(zhǔn)，但由于業(yè)主不具備審核能力，常常任憑勘察、設(shè)計(jì)師“解釋和說明”作出有關(guān)決定。如果勘察有誤，設(shè)計(jì)出現(xiàn)錯(cuò)誤，輕則返工修復(fù)，重則可能導(dǎo)致工程毀損。雖然勘察、設(shè)計(jì)師要為其錯(cuò)誤承擔(dān)法律和民事責(zé)任，但這不能完全抵消業(yè)主遭受的損失。，特別是勘察地質(zhì)情況不實(shí)，設(shè)計(jì)師對(duì)基礎(chǔ)設(shè)計(jì)資料掌握不準(zhǔn)，作出的施工方案設(shè)計(jì)無法實(shí)施，到施工時(shí)臨時(shí)修改，從而導(dǎo)致工程延誤，給業(yè)主造成重大損失。

這一險(xiǎn)種的投保人是工程勘察、設(shè)計(jì)人（單位），被保險(xiǎn)人是工程勘察、設(shè)計(jì)單位，工程業(yè)主。保險(xiǎn)范圍應(yīng)是由于勘察、設(shè)計(jì)人員由于疏忽或過失而引發(fā)的工程質(zhì)量事故給業(yè)主和工程造成損失或費(fèi)用，應(yīng)予賠償；但因工程勘察、設(shè)計(jì)單位財(cái)力有限，要通過保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。其保險(xiǎn)期限與保險(xiǎn)金額可參照決策責(zé)任險(xiǎn)的辦法。

3.投標(biāo)保證險(xiǎn)。招標(biāo)人一般要求投標(biāo)人在投標(biāo)的同時(shí)，提供銀行擔(dān)保或投標(biāo)保證險(xiǎn)保單。保證投標(biāo)人中標(biāo)后履行簽訂合同義務(wù)，否則，由銀行或保險(xiǎn)公司賠償招標(biāo)人因此受到的經(jīng)濟(jì)損失。其保險(xiǎn)金額、費(fèi)率可由招標(biāo)人自定或按慣例執(zhí)行。

4.建筑工程保險(xiǎn)（附第三者責(zé)任險(xiǎn)）。它是針對(duì)工程項(xiàng)目施工階段，即對(duì)工程項(xiàng)目本身、施工機(jī)具或工地設(shè)備所遭受的損失或意外予以賠償，也對(duì)因施工而給第三者造成的物資損失或人員傷亡承擔(dān)賠償責(zé)任。

它與現(xiàn)行的“建筑工程一切險(xiǎn)”相比較有所不同：從被保險(xiǎn)人來看，它不包括監(jiān)理工程師及與工程有密切關(guān)系的單位或個(gè)人（如貸款銀行或投資人）的投保內(nèi)容；從保險(xiǎn)內(nèi)容和保險(xiǎn)范圍來看，比建筑工程一切險(xiǎn)要小。它的好處是使保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)容更具體、更明確，保險(xiǎn)費(fèi)模型與費(fèi)率的量化定型更容易。

（1）投保人與被保險(xiǎn)人。建筑工程保險(xiǎn)多數(shù)由承包商負(fù)責(zé)投保，如果承包因故未辦理或拒絕辦理投保，業(yè)主可代為其投保，費(fèi)用由承包商承擔(dān)。如果有分包工程，總包商未曾就分包部分購(gòu)買保險(xiǎn)的話，分包商應(yīng)辦理其承包部分的保險(xiǎn)。

被保險(xiǎn)人主要包括：業(yè)主或工程所有人，總承包商，分包商。

（2）責(zé)任范圍。工程實(shí)體本身即實(shí)施的全部工程（全部存放于工地的為施工所必須的材料），包括安裝工程的建筑項(xiàng)目，如果建筑部分占主導(dǎo)地位（材料設(shè)備價(jià)格或安裝費(fèi)用低于整個(gè)工程造價(jià)的50％，應(yīng)投保建筑工程險(xiǎn)，反之，應(yīng)投保安裝工程險(xiǎn)）；施工用設(shè)施和設(shè)備；施工機(jī)具；場(chǎng)地清理費(fèi)；第三者責(zé)任險(xiǎn)；工地內(nèi)現(xiàn)有的建筑物；由被保險(xiǎn)人看管或監(jiān)護(hù)的停放與工地的財(cái)產(chǎn)等。

（3）保險(xiǎn)期限。建筑工程保險(xiǎn)自工程開工之日或開工之前、工程用料卸放于工地之日開始生效，兩者以先發(fā)生者為準(zhǔn)。保險(xiǎn)終止日應(yīng)為工程竣工驗(yàn)收之日或者保單上列出的終止日，同樣，兩者也以先發(fā)生者為準(zhǔn)。

（4）保險(xiǎn)金額。建筑工程保險(xiǎn)金額按照不同的保險(xiǎn)標(biāo)的確定：合同標(biāo)的工程的保險(xiǎn)金額，包括建筑所需材料設(shè)備費(fèi)、施工費(fèi)、運(yùn)雜費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、稅款等；施工機(jī)具和設(shè)備及臨時(shí)工程；場(chǎng)地清理費(fèi)；第三者責(zé)任的投保金等。

5.安裝工程保險(xiǎn)（附第三者責(zé)任險(xiǎn)）。它屬于技術(shù)險(xiǎn)種，主要適用于安裝工程的各種機(jī)器、設(shè)備、儲(chǔ)油罐、鋼結(jié)構(gòu)、起重機(jī)、吊車以及飲食機(jī)械工程因素的各種建造工程。

（1）投保人與被保險(xiǎn)人。投保人應(yīng)該是承包商，業(yè)主只是在承包商未投保的情況下代其投保，費(fèi)用由承包商承擔(dān)。

被保險(xiǎn)人：業(yè)主或工程所有人、制造商或供應(yīng)商、待安裝構(gòu)件的買主。

（2）責(zé)任范圍。凡屬安裝工程合同內(nèi)要求安裝的機(jī)器、設(shè)備、裝置、材料以及相應(yīng)的臨時(shí)設(shè)施；承包商為安裝工程所使用的機(jī)器設(shè)備；在安裝工程項(xiàng)目?jī)?nèi)的土木建筑工程，不超過總價(jià)20％（如廠房、倉(cāng)庫(kù)、宿舍等），按安裝工程保險(xiǎn)投保，介于20％和50％之間，按建筑險(xiǎn)投保，超過50％，則買建筑工程保險(xiǎn)；場(chǎng)地清理費(fèi)；業(yè)主或承包商在工地上的其他財(cái)產(chǎn)。

（3）保險(xiǎn)期限。安裝工程保險(xiǎn)在保單列明前提下，自投保工程動(dòng)工日或第一批被保險(xiǎn)項(xiàng)目被卸到施工地點(diǎn)時(shí)，保險(xiǎn)責(zé)任即行開始。

（4）保險(xiǎn)金額。安裝工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額包括物質(zhì)損失和第三者責(zé)任的大部分。如果投保的安裝工程包括土建部分，其保額應(yīng)為安裝完成時(shí)的總價(jià)值（包括運(yùn)費(fèi)、安裝費(fèi)、關(guān)稅等），若不包括土建部分，則設(shè)備購(gòu)貨合同價(jià)和安裝合同價(jià)加各種費(fèi)用之和為保額；安裝建筑用機(jī)器、設(shè)備、裝置應(yīng)按安裝價(jià)值確定保額。第三者責(zé)任的賠償限額按危險(xiǎn)程度由保險(xiǎn)雙方商定。通常對(duì)物質(zhì)標(biāo)的的部分的保額先按安裝工程完工時(shí)的估定總價(jià)值暫定，到工程完工時(shí)再根據(jù)最后建成價(jià)格調(diào)整。

保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)自批準(zhǔn)開工之日起至合同竣工之日止，因故推延工期的，必須辦理保險(xiǎn)順延手續(xù)。

6.工程監(jiān)理責(zé)任險(xiǎn)。它屬于職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)，是為工程監(jiān)理單位因工作失誤或者疏忽而設(shè)立的保險(xiǎn)。對(duì)于投保單位，因其工作失誤或者疏忽而給業(yè)主或者承包商等造成的損失，將由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。目的是要通過研究制定科學(xué)合理的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)條款，促進(jìn)工程監(jiān)理單位加強(qiáng)內(nèi)部管理，開展培訓(xùn)和工程風(fēng)險(xiǎn)咨詢，加強(qiáng)職業(yè)道德建設(shè)，努力提高服務(wù)水平。

職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)可分為年保和單項(xiàng)工程投保。年保是指對(duì)投保單位在保險(xiǎn)期限內(nèi)所有完成監(jiān)理的工程，在一年內(nèi)的保險(xiǎn)期內(nèi)，因監(jiān)理原因發(fā)生的損失負(fù)責(zé)賠償；單項(xiàng)工程投保是指對(duì)所投保的單項(xiàng)工程在規(guī)定年限內(nèi)因監(jiān)理原因發(fā)生的損失負(fù)責(zé)賠償。監(jiān)理的投保方式可按年保，也可按單項(xiàng)工程投保。

7.建筑職工意外傷害保險(xiǎn)。這是《建筑法》明確規(guī)定的一種強(qiáng)制保險(xiǎn)，承包商必須為從事危險(xiǎn)建筑安裝作業(yè)的職工辦理意外傷害保險(xiǎn)所支付的保險(xiǎn)費(fèi)。其法定的投保人是承包商，也可以由承包商委托該項(xiàng)目經(jīng)理部代辦。被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)是施工現(xiàn)場(chǎng)上的作業(yè)人員及其管理人員。保險(xiǎn)期限應(yīng)當(dāng)自批準(zhǔn)開工之日起至合同竣工之日止。因故推遲工期的，必須辦理保險(xiǎn)順延手續(xù)。實(shí)行建筑職工意外傷害保險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)貫徹“預(yù)防為主”的方針和獎(jiǎng)優(yōu)罰劣的原則，根據(jù)企業(yè)的安全事故頻率實(shí)行固定費(fèi)率和浮動(dòng)費(fèi)率，并將意外傷害保險(xiǎn)同建筑安全生產(chǎn)管理有機(jī)結(jié)合起來，最大限度地減少傷亡事故的發(fā)生。保險(xiǎn)金額以被保險(xiǎn)人的估計(jì)，在本保險(xiǎn)有效期限內(nèi)職工的工資、加班費(fèi)、獎(jiǎng)金及其他津貼的總數(shù)。意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)列入直接工程費(fèi)的現(xiàn)場(chǎng)管理費(fèi)中，計(jì)入工程成本。